浅谈互联网金融篇1
一、互联网金融对商业银行的冲击
随着互联网的迅猛发展，新兴的互联网金融，对于传统商业银行造成了巨大冲击。主要表现在：互联网金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特点，互联网金融的余额宝、网络融资和第三方支付等的出现都对商业银行存贷款业务和中间业务造成冲击。
余额宝业务发张迅猛，在2015年净利润高达231.31亿元；阿里小贷类电商融资模式正是采用商户交易数据，整合物流、信息流等信用风险点，提供便捷的网络信用融资贷款。网络融资模式被认为是不同于传统商业银行间接融资和资本市场直接融资外的第三种融资模式，其目标客户群正逐步向供应链、小微企业等融资领域扩张，挑战银行的间接融资功能；第三方支付的快速发展对商业银行的支付结算造成冲击。例如，支付宝、微信支付、财付通、汇付天下等已经能够为客户提供收付款、转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，并已经占有相当份额，对商业银行形成了明显的替代效应。
二、互联网金融冲击下的商业银行应对策略。
互联网金融的迅速发展，给传统的金融机构带来了巨大的挑战。商业银行仅仅依托网点的金融服务平台，已经不能满足客户的需求，商业银行应该改变传统经营模式，借助互联网平台，大力发展互联网新业务，将线下业务转为线上业务，创新业务，简化流程，以满足客户的全方位需求。一方面商业银行应增强现有业务能力，改善业务结构，统筹兼顾，优势互补，在稳定现有客户群体基础上，拓展更多的客户群体。另一方面商业银行面对互联网金融的竞争，要积极开展自身的创新能力，从战略规划、管理理念、经营策略到客户的个性化设计、服务定位等全方位进行改革，以全新的姿态为客户提供更加优质的服务。
应对互联网发展和互联网金融的冲击，多家商业银行都推出了战略转型方向：
工商银行互联网金融品牌e-iCBC，构筑起了以“融e购电商平台、融e联即时通讯平台、融e行网上银行直销平台”以及“网络融资中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的“三平台、一中心”互联网金融整体架构。
农业银行“掌上银行3.0”融入了消费电商和社交即时分享功能，包括移动银行、移动支付、移动商务、移动社交等应用。此外，在Boeing核心系统上线的基础上，农行信用卡引入了条码支付、手机poS、电子签名、poS贷、变码支付等创新产品。
北京银行依托与荷兰inG集团战略合作推出国内首家直销银行，建立“惠存类、慧赚类、会贷类、会付类”四大产品体系，与腾讯公司合作搭建“互联网+京医通”的创新金融产品。北京银行推出国内首家“竞彩e家”智能网点，全方位整合在线银行、网上银行、电话银行、微信银行、手机银行、自助设备等，实现线上线下服务的无缝衔接。
三、对策和建议
（一）发挥传统优势，以网点为依托打造高效温馨的综合服务平台
为了打造规范化服务平台，金融机构已经做了很多工作，比如统一着装、使用普通话、使用标准问候语，都起到了很好的效果，得到了客户的认可。为了进一步优化配置网点资源，分流客户，金融网点开始“减高增低”，就是说减少以办理现金业务为主的高柜柜员、增加办理非现金业务的低柜柜员；同时增加网点自助设备，如自助终端、自助发卡机、atm、CRS等设备进一步分流客户，引导客户自助办理业务，既方便了客户，又减少了前台柜员的压力，以便前台人员节约更多时间处理客户复杂业务，为客户提供一对一更优质服务。经过对多家金融机构的网点实际调研发现：目前金融网点客户分流依然不到位，大厅内等候人员较多，而且很多客户反映等待时间较长，有时客户要等待几小时，给客户造成极大不便。造成客户等待时间较长的原因有以下几方面：第一，大堂经理分流不到位；第二，自助设备较少，无法满足要求；第三，自动取款机现金不足，经常出现缺钞现象；第四，前台业务流程复杂，办理业务流程较长，很大程度上造成客户等待。所以优化流程，提高效率，减少客户等待时间，显得越发重要。
网点应加快从交易核算型向营销服务型转变，在巩固存款发展基础上，加大保本理财、非保本理财、基金、贵金属、保险等产品销售力度，积极为客户量身定做服务方案，满足不同档次客户金融服务需求。将传统网点转换成客户交流、产品展示、客户体验的综合平台。
（二）优势互补，整合资源，打造体化综合服务平台
浅谈互联网金融篇2
【关键词】互联网金融传统金融影响分析
一、互联网金融给传统金融业带来的影响
（一）优化资金配置
在传统的金融方式下，组织和企业需要有一定的规模资质才能够进行贷款，得到融资和实行风险投资，但是对于中小型企业个私人来说，是有一定难度的，但是互联网改变了这种情况。因为互联网具有大数据、云计算和微带功能，并且这三种技术可以全方位的分析客户的信用登记和经营活动，然后建立客户数据库和信用制度。在信贷申请，客户可以把网络交易和信用记录当成参考和分析的标准。
（二）降低交易成本
在传统的金融方式下，由于交易双方具有的信息不平衡，导致交易的成本增加。但是在互联网之中，互联网的搜索平台给两者提供了平台，交易双方都可以使用互联网对所需资料进行收集，能够比较全面的掌握企业或者个人的信用状况。另外，现代的科学技术减少了信息的不平衡和交易成本，因为双方对彼此的信息已经了解，所以不需要其他中介就可以进行，而且消除了由于信息不平衡所产生的影响。和传统的金融方式相比，胡亮网的成本更加低，交易的弹性也快速增加。所以，胡亮网可以明显的降低金融交易中的成本，让经济可以更快更好发展。
（三）推动市场利率化
在传统的金融方式下，进行利率控制，许可商业英航用较少的利率进行存款，对大型国企供应低廉的资金。但是，由于互联网金融的发展，用互联网当成平台，资金姐方报出价格，按照对起伏性、风险等原因选择合适的对象，然后达成交易，完全进行市场化。金融机构可以使用互联网市场来判断客户的利率情况，甚至变成直接有市场确定的“利率指数”，让定价更加完善。为了防治存款的流失，银行必须要符合市场的需求，让监管部门能够减小对存款利率的控制，同时也减轻国有银行的垄断情况，让我国的金融市场能够越来越公平，自由竞争。
（四）增强与客户的粘性
在传统的金融方式下，银行还要掌握客户的消费观念和信用等级等内容，而且程序繁多，互联网不止可以散集和管理大量的数据，掌控大量的客户资源，和客户加强沟通，增强和客户之间的粘性，并且使用大数据的管理技术，快速的了解客户的行为特点，包括消费情况和信用等级。比如，依赖巨大的电子商务平台，阿里巴巴公司对客户的交易手续费、信用、风险测评等问题都得到了好的解决方法，同时也拥有了更多的潜在客户，这些优点是传统的金融机构中无法用较低的成本达到的。
（五）加快脱媒化进程
银行是传统金融方式中作为资金中介功能的。随着互联网技术、软件开发技术的快速发展，金融向着更加快速、更加安全、更加快捷的木匾变化，让互联网作为信息中介功能更加方便，为交易双方都提供了信息收集平台。主要的特点是。资金方和客户可以直接在平台上来交易，脱离了对媒介的需求，从支付的方面来看，第三方支付平台已经可以为客户收付款、自动分期以及转账等业务，可以替代了银行的大部分功能。
二、传统金融业的应对策略
（一）提升实质服务
传统金融机构想和互联网竞争，主要需要从客户的角度进行，才能获得更得的市场，更多的客户。由于信息技术的快速发展，同时也面临着我们日益加大的金融需要，很多互联网企业占据了技术和渠道的优点，给客户提供了全面的服务，这些服务不仅让客户越来越方面，也占据了市场的机会，给传统模式带来了很大的挑战。在这前所未有的压力下，只有把目前的缺陷进行改变，把优势进行放大，以客户为根本，给客户多元化，个性化，周到的服务，才能在获得跟多机会。而且银行的基本设备齐全，网点广泛，虽然互联网发展的很快，但是网点基本在几个沿海的一线城市，数量不足。现在，传统金融为了满足客户的金融需要，提高服务质量已经在很多银行网点的“错时服务，贴心服务”中得到了明显的进步。相信会有更多的银行投入到改善服务中去，让客户真正的使用快捷便利的金融服务。
（二）融入互联网基因
面对飞速发展的互联网，传统金融也不能漠不关心，必须使用互联网金融的技术，把银行的业务相结合。从庞大的、类型众多的数据之中展现分析处理的功能，了解客户的需要，提高客户的服务质量，增加服务途径，加强专业水平，了解互联网给传统金融带来的改变，从其中得到新的发展空间，主动把业务和互联网相结合。要正确的指导互联网对于传统的机构来说，不是敌对关系，而可以成为方面的工具，加快和互联网结合的速度，加深研究互联网中使用的模式，通过对业务流程、产品、和服务等方面来重新获得话语权。让业务更加智能化，让银行能够成为一个以互联网为基础的，提供个性化的机构。
（三）加速科技研发和创新
目前对于传统的金融机构来说，除了自身没有进行可持续发展，更要面对互联网的进攻，如果还是想要不再付出努力就挣钱，已经成为不可能的事。在互联网金融的时代下，传统的机构在很多产品的创造、资料的分析处理、办理业务的过程以及管理方法等流程都离不开科学信息技术的支持，所以，要紧跟时代的步伐，大力开展更符合客户的金融产品，让交易更加方便快捷。并且在支付方面进行改革，重视对于移动支付和智能手机的开发，要利用互联网作为平台，进行全面的创新。
三、结论
总而言之，在互联网金融飞速发展的今天，传统金融机构应该时刻注意互联网的发展方向，改变传统的保守理念，主动调整政策，把互联网能和传统的业务流程进行结合，适应互联网给传统金融带来的改革，谋取新的发展。同时，也要正确的认识到，传统金融机构应该按照互联网的发展方向，给客户带来更加高质量的服务，让两种金融方法能够互利互惠，形成一种互补的关系，为大力发展我国的经济建设做出贡献。
参考文献
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[5]江丽文.互联网金融崛起背景下商业银行的策略研究.房地产导刊.2013（14）.
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浅谈互联网金融篇3
关键词：众筹；机遇；挑战
以互联网为代表的现代信息科技已经对人类社会产生了巨大的影响。近年来，互联网也正将影响扩大到备受关注的金融领域。最符合“普惠”，这种概念的互联网金融筹资方式的就是互联网金融众筹模式。众筹模式拥有最广泛的潜在客户群体。普惠金融不同于政策性金融，也有别于其他普遍金融服务。它不是政府扶贫，而是既要履行社会责权又要遵循商业可持续原则的新型商业服务。
一、众筹模式概述
众筹融资是通过互联网为投资项目募集股本金。直至2011年，众筹逐渐引入中国。众筹融资与p2p信贷平台相比，众筹融资完全依赖于互联网平台，利用网络社交工具募集投资人，项目发起人，不对投资人许诺任何资金上的收益或回报，而是通过实物、服务、媒体等内容回馈投资者。具体而言，众筹融资是基于投资的共同目标，采用社交网络的方法将个人投资者和被投资者联系起来。提供给投资者提供一个公开的投资形式。众筹良好的使用了互联网传播广泛的特点，也使得网络投资平台更加具有价值。
二、众筹模式机遇
1.众筹的优势
众筹是一种新型的金融模式，现阶段受到很多普通人的追捧。这也为众筹的创意来源提供了更广泛的资源；也为创业投资、私募股权投资、天使投资人提供了更加准确的参考源--来自市场的检验，是众筹发起人必须突破的关卡。
首先，众筹打破了传统资本的拨款周期，扩大了融资的地理范围，项目的投资者可能来自于世界各地。早期阶段的公司可使用众筹探索产品的可行性。其次，结合社交网络与创业融资，优秀的众筹网站已经成为投资人挖掘融资交易、互相联络的社交平台。再次，提高项目支持方的信息多样化，同一时间查看大量众筹项目。最后，媒体和网络为项目的运营提供了公众舆论监督。
2.国内众筹发展机遇
发展中国家将是未来众筹的有力发展地区。在传统的中国金融体系中的背景下，众筹模式发展新的思路，支持中小微企业融资，进一步改善中国资本市场结构。所以从国内引入众筹模式开始，各个众筹网站也普遍获得了较大的发展。国内的众筹发展机遇良多。
三、国内众筹发展与挑战
1.众筹项目发起方：经验不足，盲目乐观
首先，创业者及项目发起者大多经验不足。项目发起方对产品的质量、投放市场的方式、产品的宣传推广方面均缺乏独立运作的能力。在现有的情况下，众筹网站需要在项目发起人的培训与项目的宣传推广上投入大量精力，帮助发起方推动目标实现。
第二，项目发起方对预期始终良好。但实际上超过60%的项目无法完成融资。而且许多项目不能在众筹成功后按时兑现回报。因此，在项目过程中，市场和信用体系需要平台方加强过程中的管理和监控力度。
第三，项目版权问题。目前国内立法在知识产权保护、市场参与者意识上，还处在一个有待发展的阶段，创意项目的投放无法真正规避迅速被抄袭的问题，也导致劣币驱逐良币的现象。
2.众筹项目支持方：习惯买家角色而非投资者
文化、环境、经济、国民教育等各个方面的因素，以及国民收入水平、对众筹的认知程度等，都对众筹困境有较大影响。众筹是偏中高层认知水平的融资模式，部分众筹项目的回报不是真金白银，但更有意义和价值。但国内用户更习惯于买家角色而非投资者。他们对物质产品更感兴趣，而鲜少对企业家精神和创新精神提供支持。多数项目支持方缺乏判断项目的能力，对众筹模式的无明显利益回报缺乏兴趣。众筹模式在这样的投资环境里的实际发展难度较大。
3.众筹项目平台方：面临多重挑战
在国内众筹市场的稚嫩期，项目平台方遭遇的困难与挑战相对更多。第一，市场需要极强的敏锐度以及丰富的经验。在市场不成熟时，平台方就需要具备对不同领域项目的筛查的能力。平台方要保证众筹平台得到民众的认可，并且同时需要将平台打造的更加透明化。第二，平台方要对项目方的风险进行合理控制。平台方需要不断的对平台系统进行优化，确保需要众筹者的信息真实，使得投资者更加放心。同时，项目整个周期的执行管理也非常重要。最后，平台方还需要承担行业推动责任。平台方要保护行业的发展，促进行业形成行业自律规范，同时，也要鼓励多样化的众筹模式经营；另一方面，平台方不断的创新行业市场，完善整个行业的形势，使得更多人接受并且认同这种理念。
四、总结
从总体来看，众筹不应该只是一个短暂、时髦的概念，而是一种科技与社会结合产生的新思维，让我们可以用一种颠覆性的方式来支持彼此。与他人分享的思维为众筹的流行奠定了重要的基础。众筹通过对社会资本的聚集来提供解决问题所需要的财政支持。将社会的闲散资源充分利用，这种基于众人参与的模式能更好地服务现代社会。另外，合理的运作让社会资本的使用效率最大化，从而创作新的价值。虽然众筹模式在我国的发展还存在着许多挑战，但这种基于大众并回馈大众的众筹模式在未来的发展潜力是巨大的。
参考文献：
浅谈互联网金融篇4
[关键词]互联网金融；风险管理；防范策略
1中国互联网金融的发展现状
互联网金融是一种新型的金融模式，主要是互联网企业和传统金融行业通过先进的互联网技术和社交网络，将广大用户联系在一起，为用户提供一个自由平等的互联网平台，实现自身效益。中国互联网发展历程虽然没有一些发达国家长远，但是整体来看，发展过程还是比较顺利的，1990年-2005年期间是初始阶段，传统的金融行业逐渐慢慢转化为互联网行业；2005-2011年左右，是互联网发展的高峰期，主要体现为第三方支付平台，受到了广大网民的支持，为广大网民提供了便利的支付条件；2011年到现在，互联网多渠道发展迅速，业务模式也越来越广，有效地提高了金融服务质量和效率。目前，中国互联网的发展碰上了中国金融业的改革创新，这将是全球瞩目的大事，一个时代的体制变革，一般会伴随着重大的金融创新。互联网金融顺势而生，区别于传统的金融机构，在中国更受中小企业的青睐，中小企业虽然规模不大，但是占据重要的市场份额，根据我国出台的相关政策可以看出，扶持中小企业的发展已经被列为首要任务，而互联网金融的应用在一定程度上促进了中小企业的发展，这对中国金融业未来的发展也有着重要的意义[1]。
2互联网金融存在的风险问题
2.1网络安全风险
互联网金融虽然为广大网民提供了便利的条件，但是依然存在着一定的风险因素。首先就是网络安全风险，目前，在如今的大数据时代，很多网民的信息曝光度高，对网民的人身财产和信息产生了严重的威胁。比如，现在最常用的第三方支付存在技术漏洞，很多用户在使用时，不仅信息泄露，资金安全也存在一定的风险，在选择第三方支付成功后，会出现资金被盗的情况；再比如，一些黑客入侵互联网金融交易平台，导致系统瘫痪，大量用户信息曝光。这一情况体现了互联网金融行业监管政策的不足，大多数企业都是根据企业自身情况设立管理制度体系，而这一管理制度并不能完全的杜绝金融风险，不仅损失了在用户心中的地位，在一定程度上也制约了企业的发展。
2.2技术风险
互联网行业，对技术要求特别高，一旦发生技术安全风险，后果不堪设想。但是由于现在互联网行业还在发展中阶段，国家的相关法律也并不完善，大部分都是企业自身在管理制约，这种情况下，许多只图一时利益的企业会浑水摸鱼，混入互联网行业，对技术选择也不精准，在操作过程中，没有专业的人员进行检查核实，也没有相关的管理人员进行风险控制，长此以往，导致了信息传输过慢，风险问题进一步增加。
2.3信用风险
互联网行业的发展为广大用户带来了一定的便利性，但是由于互联网是一个虚拟的行业，用户只是通过网络平台进行交易，没有实质性的线下接触，因此，交易信息的真实性受到一定的质疑，增加了信用风险。比如，用户因自身需要，借了一笔资金，在规定的期限内，没有如约还款，就会引发信用风险[2]。
3互联网金融风险的防范策略
3.1加大国家监管力度，完善监管体制
虽然互联网的发展史相对较短，但是互联网对中国经济的发展影响力巨大，在一定程度上，有赶超发达国家的趋势，因此，为了更好地促进互联网的健康发展，应该加大国家监管力度，完善监管体制，这样可以严厉杜绝一些不法企业或者用户，非法集资、投机取巧、盗用用户信息等情况，净化市场环境，为广大用户提供安全保障。
3.2加强技术管理，增加行业自律性
互联网行业属于新生事物，新生事物本身就存在一定的风险，同时对技术的要求也很高，在目前监管制度不完善的背景下，各企业注重自身的自律性，加强技术管理。比如，企业可以定期举行培训，提高员工的综合素质，加强自我控制，自我监督的意识，企业和企业之间也可以互相监督。同时加大技术方面的培训和管理，不仅可以降低风险，而且还可以净化市场环境，避免企业与企业之间不必要的恶性竞争[3]。
3.3增加风险控制制度
任何一个行业的发展都存在着一定的风险性，国家和企业要有承担风险的能力。对于互联网行业来说，其正常的发展运行的关键就是风险控制，目前，我国对互联网金融行业的监管体系还不够完善，这种情况下，风险控制制度的建立势在必行。比如，企业可以建立企业内部风险监控制度，或者从外部聘请一批专业的风险控制人员，对企业运行中存在的潜在风险，进行有效的评估和规避，做好应对风险的准备。
4结语
浅谈互联网金融篇5
关键词：互联网金融机遇挑战模式
在中国平安中期业绩会上，董事长马明哲宣称将和阿里巴巴集团董事局主席马云、腾讯董事会主席马化腾合作，“三马”联手共同建立合资公司，合作试水互联网金融，引发人们对互联网金融的关注。笔者试图从理性的角度探讨一下互联网金融行业发展的机遇与挑战。
一、互联网金融三种主要模式。
互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、p2p信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。p2p信贷的概念p2p信贷是一种个人对个人，不以传统金融机构作为媒介的借贷模式。
二、互联网金融前景广阔，潜力巨大。
在发展空间方面，金融服务实体经济的最基本功能是融通资金。资金供需双方的匹配可通过两类中介进行：一类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。互联网金融能够替实体经济节约这部分交易成本，那么其无疑具有巨大的发展潜力，发展前景十分广阔。
在在获取客户能力方面，互联网金融比传统金融有更强的集聚效应，更容易传播和扩大影响力，针对客户的需求有更快的响应能力，互联网企业若有一定的客户交易数据还能为金融交易提供可靠的数据参考支持。
在成本方面，互联网金融同时具备成本优势，还不受限于区域发展，像腾讯、百度、阿里这样的互联网公司，若从事金融业务，将会比传统的银行、证券公司在用户拓展上更有优势，更容易展开零售批发型金融业务，比如基金、理财产品的购买与交易，互联网企业的流量入口优势比传统金融公司会强许多倍。
中国近几年互联网金融的发展情况也验证了这种预测。
首先，网络小额贷款发展迅速。2010年成立的阿里小贷已累计为13万客户提供融资服务规模260多亿元。其次，2007年8月中国第一家p2p信贷公司——拍拍贷成立。截至2012年12月底，全国p2p信贷公司总共超过300家，行业交易总量高达200多亿元；各互联网公司纷纷开展互联网金融服务。腾讯创始人马化腾则已将财付通做得风生水起，新浪的支付科技公司已尝试发行“微博钱包”。
三、互联网金融发展面临诸多挑战
首先，传统金融业会抵制这种新兴产业的发展。马云这种明星企业家针对金融业的攻击性口号，让传统的金融巨无霸会对互联网企业产生敌意，让互联网金融创业企业过早面临本来不必要的竞争威胁。从本质上来看，互联网金融与传统金融的相同点都是资金的交易，都存在风险，都需要掌握和控制风险的能力，这方面，传统金融公司往往有更好的经验积累和团队优势。
其次，金融行业还有一个不可逾越的门槛就是，各类金融业务一般都有特定的牌照和准入条件，这方面的限制性政策与互联网的自由创新特点有着天然的冲突，互联网企业如果在一定的法律框架下从事这种受限的业务，需要更灵活的适应力。金融毕竟也是一个高风险行业，在任何一个国家，金融的管制都非常严，准入门槛也非常高。互联网金融的发展如何逾越一些准入门槛的障碍，将是一个非常大的现实难题，一方面需要与监管机构有更好的沟通，另一方面也会考虑从业者的耐心和智慧。
另外，互联网金融本身也有诸多问题，金融的互联网居间服务这一模式由于行业本身的不确定性一直处于非监管的“真空”状态，也成为互联网金融最突出的风险。我国在这些方面尚缺乏相应的制度安排，互联网金融发展面临一系列问题。一是外部监管及法律规范缺失，行业自律不完善。目前，我国在监管制度及法律规范方面尚不存在专门针对互联网金融业务的内容。不但监管处于缺位状态，行业自律也极为松散，仅有少量机构加入中国小额贷款联盟于2013年1月25日颁布的《个人对个人小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》。二是信用信息交换较困难，违约成本低。国内的信用环境和信用信息系统对互联网金融的发展更为不利。目前，互联网金融公司尚无法接入人民银行征信系统，各公司之间也不存在信用信息共享机制，对借款人的信用审核完全依赖各公司自身的审核技术和策略，独立采集、分析信用信息。三是技术存在潜在风险，平台安全面临考验。金融业务与互联网技术对接虽然大大提升了业务的便利性，但同时也带来了较为突出的信息和资金安全问题，即使是已经发展较为成熟的正规金融网络化平台，也还存在着较多的技术风险。
互联网金融这一新型业态，其发展时间虽短，但发展势头迅猛，对于该业务的运行特点、面临的风险、发展趋势，特别是对我国金融体系的影响，短时期内尚难以定论，还需时日加以观察分析。
参考文献：
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浅谈互联网金融篇6
关键词：传统银行业；互联网金融；挑战；建议
中图分类号：F830.2文献识别码：a文章编号：1001-828X（2015）013-000-02
一、我国的传统银行业
（一）传统银行业的含义，发展的历史和当前状况
其实从本质上来说银行就是一个金融机构，是商品经济发展到一定阶段的产物，它主要从事货币的经营。它作为一个中间人对资金供求的调节和货币流通的管理具有很深远的影响。二战后银行一词开始在我国出现。起先银行这个词语是来源于意大利文，然后通过英文传入我国，它最初是指交易所中用的桌子和凳子，后来逐渐变成与货币相关的汇兑和资金结算的金融机构。最初在意大利银行是属于私人的产物存在的，随着社会的不断发展，威尼斯银行的出现开始使得银行接近现在意义上的银行，后来随着商品经济的发展，商人们的活动范围越来越大，为了方便商人们进行贸易，于是出现了货币兑换以及报关货币的机构。渐渐的货币兑换和保管就发展成了处理存款，支付结算以及货币兑换的早期银行。
银行按照类型划分有商业银行、中央银行、政策性银行、世界银行以及投资银行。我们在这篇文章当中讲的是商业银行，由于互联网金融的影响，商业银行的存款和贷款业务均受到了重大的冲击，商业银行的改革刻不容缓。
（二）传统银行业的主要业务种类
银行是由这三类主要业务构成，他们分别是：负债业务，资产业务以及中间业务。负债业务是指商业银行为了获得日常工作中所需要的资金，进行筹资产生负债的业务。它是其他业务的基础；资产业务是指商业银行通过运用筹集的资金作为自己的资产去贷款给别人，投资，买卖外汇，租赁，票据贴现等的业务。其中最主要的是贷款和投资业务；中间业务是将银行作为受托人，由客户委任它作为代表去处理各项收付事项，在办理中间业务时，银行不需要动用自己的资金，它只需要通过它的先进技术，专业机构，信用度和优秀人才等优势去服务客户，然后收取一定的手续费。
（三）商业银行的功能
商业银行的功能有很多，包括信用中介、支付中介、信用创造、金融服务、经济调节和风险管理这六大功能，其中最基本的功能是信用支付。
二、互联网金融在我国的发展状况
（一）互联网金融的概念、功能和特征
1.互联网金融的概念
我从字面上理解的互联网金融就是指互联网行业与金融业共同合作的一种新型金融模式。从广义上来来说，具有互联网精神的金融行业都可以叫做互联网金融。但它不仅仅局限于理财产品的销售、金融中介、第三方支付平台、电子商务、信用评价审核等模式，还有很多其他的模式。从狭义当面来理解，我们可以涉及到货币流通，那些可以利用互联网技术达到融资目的的融资方式就是互联网金融。
2.互联网金融的功能
（1）支付功能。互联网金融模式下的新的交易支付平台能够让交易更快更便捷，同时只需要更低的费用。但是新的支付方式规模的扩大，对于传统商业银行的支付地位是一个极大的打击。
（2）搜素处理信息的功能。互联网模式下人们利用云计算原理处理数据，提高了数据的使用效率，然而传统模式下信息多而散乱。
（3）融资功能。互联网金融的融资并不是间接融资而是一种更加直接的融资。
（4）平台功能。互联网给人们提供了一种自己寻找合适金融产品的渠道。
3.互联网金融的特征
（1）互联网企业和金融机构存共同发展。一方面来说，在当前的制度下银行平台为所有的机构资金结算划转提供通道。如果现在互联网公司想要开拓市场，拓宽业务的话，他可以考虑与金融机构合作。另一个层面来说，互联网企业和金融机构的合作它是一种创举，它能够充分发挥两者的优势。就拿支付结算来说，互联网金融有以下两个贡献。一是促进了身份认证的数字化进程。二是伴随着互联网技术的发展，原先的支付终端已经改变，现在不仅仅可以通过银行支付而且还可以通过电脑以及其他移动设施，这个改变不仅促进了实体经济的增加，而且也降低了支付费用。
（2）互联网金融是一种新兴的金融模式。相比较以往的金融模式，互联网金融模式能够通过借助互联网得到更多更全面的市场信息，它能够迅速找寻有需要的交易双方，为双方的快速交易提供可能。
（3）资源配置的去中介化，我们知道在传统模式下，资金借贷双方是需要通过中介去互相联系的，双方的信息会出现不对称的状况，然而互联网金融打破了这一弊端，互联网金融可以借助互联网的力量寻找到资金借贷双方。
（4）增加了资金的可获得性，互联网金融下的参与者可以打破地理位置的局限，在互联网上查找相关信息。
（5）交易双方交易信息相对来说比较对称，与传统模型下中小企业信息成本高不同的是：互联网可以为交易双方很快的提供对方的信息。
（二）互联网金融在我国的发展现状
互联网金融对我们来说其实不算陌生，我们应该早有耳闻，它的出现对于互联网行业以及金融行业是一个大的变革。相信很多人关注到互联网金融，主要是由于阿里巴巴余额宝的出现，作为一个新事物互联网金融通常会按照这样的一个发展经过：新事物刚开始是微弱的，但是具有强大的生命力，当它发展到一定的规模积累到一定的量，就会产生质变，互联网的质变吸引了人们去积极的关注它，并且它逐渐被社会所接纳，最后成为轰动社会的大事。但就互联网金融而言，它并不是出现在余额宝之后，其实早在很久以前，互联网金融就已经进入我们的生活。它与移动通讯合作产生的支付宝使得我们不再需要为支付转账奔波，我们可以坐在家里，坐在工作场所就可以实现支付转账，而且我们可以通过移动设施去时刻关注理财产品的变动情况；我们也不需要交易大厅买卖股票等等，关于互联网发展现状我们可以从以下几个方面感受一下：
1.第三方支付方兴未已，在当今社会中互联网与人们的生活紧密相连，第三方支付的发展极大方便了人们的生活，而且需求也日益壮大。有关数据显示2014年我国第三方互联网支付交易规模超过了8亿元，具体达到了80767亿元，比2013年增长了50.3%，由此我们可以知道第三方支付的市场是有很大发展潜力的。
2.移动支付义军突起。据中央银行的相关调查显示，2014年我国关于电子业务往来共有333.33亿笔，相比较2013年仍然有一个很大的增长，尤其是移动支付业务的增长更为明显，2014年全年完成业务达到45.24亿笔，累计金额达22.59万亿元，同比分别增长了170.25%和134.30%。
3.网络借贷受到热烈欢迎。首先网络借贷指的是通过网络这个媒介实现资金的借入和借出，借贷双方不需要出户便可以实现交易，网络借贷最大的特点就是它将网络信用度作为贷款的参考标准之一，抛弃了传统银行业以抵押为特点的风险管理手段，以此客户不需要靠企业色担保和固有财产作为贷款的参考标准，有了更深远的发展。当说起网络借贷时，一些人可能会想到p2p，那什么是p2p呢？这里有很多种解释，但是我们主要从两个角度去理解，从宏观的角度来说p2p讲的是互联网的信贷业务，微观角度的p2p是从个人角度去认识的，它是指互联网贷款业务。据我国有关数据统计，截止2013年我国的p2p网站大约有800家，它创造了将近268亿元的贷款数目。到了2014年，它有了更进一步的发展，整个网络贷款行业开始横向发展和纵向发展，在提高网络平台数量扩大规模的同时，问题平台也再创佳绩，面对网络借贷的快速发展，这里产生了不同的看法，有的人认为网络上有很多信息难辨真伪，觉得他不可靠，潜在风险大；但也有一些人认为p2p的出现给人们提供了另一个途径去借款贷款，提高了人们的可选择性，人们不需依赖金融机构便能获得借贷款。但是我国在p2p业出现了两种极端的现象，有些电商借助互联网金融产生了非常好的收益，但是一些专门从事p2p业务的小公司而言，发展的前景并不是很好，由于这些企业缺少客户的信息资源导致了一小部分的资金流向高风险借款人，然后引发了违约与公司破产。
（三）互联网金融的优势
融通资金是金融服务最基本的功能，资金融通双方可以通过两种方式进行资金融通，一个就是通过商业银行这个间接的融资方式，另一个就是通过证券交易市场直接融资，由于这两种融资方式对资源配置和经济增长有着重要作用，所以他们的交易成本也不低，包括金融机构的薪水、利润和税收。互联网利用现代科学有效的信息技术为保障，利用大数据时代的优势将对金融模式产生革命是的影响，或许在几十年之后会产生互联网金融模式。在这种模式之下一些证券交易和证券投资支付都可以通过网络快速实现，它有利于打破交易双方市场信息不对称的状况，给交易双方带来较低的风险承担损失，而且与此同时双方的直接支付可以将银行业与金融市场联系起来，这样可以达到提高资源配置效率，提升经济增长的目的。
三、传统银行业与互联网金融发展的展望
（一）互联网金融对传统银行业的影响
1.传统银行业的中介地位受到影响。传统银行业在金融机构中往往是充当一个中间人的身份，但是现在这个身份的地位受到了互联网金融的冲击，互联网高效快捷的优势使得信息的传递更加快速，而且借助网络的费用低，这就使得人们更加原意去选择互联网这个平台去完成支付结算，所以对传统银行业来说如何吸引客户是一个不小的挑战。
2.传统银行业的经营方式有了很大的变化。以前的经营方式大体上是驻点经营加上广告宣传再加上关系经营，但是目前的互联网金融的优势是传统银行业最大的软肋。它主要体现在三个方面，第一个是事件的成本，第二个是交易的经济成本，第三个是信息传递的方式。
3.传统银行业本身的业务体系受到了极大的冲击，由于互联网金融的快速发展，它通过信贷这一突破口，很快涉及到了保险理财各项传统的业务，给传统银行业带来了不少的竞争与挑战。
（二）传统银行业面对挑战的建议
1.着力于提升服务的质量和环境。服务质量和环境的改善要通过服务管理水平的提高，服务软件和硬件设施的改善。
2.努力创新，拓宽银行业务，加大与互联网的合作。一方面，银行要不断探索创新，积极容纳优秀人才，吸引优秀人才就业创新；另一方面银行要积极寻找与互联网第三方支付平台的合作机会，开拓在支付结算的市场，尽可能收取佣金。
3.开拓更加广阔的市场，银行要加快转型速度，加大转型力度，提升网络银行安全性，不断开拓移动电子智能银行，当然也要大力发展和通讯产业的关系为人们提供更加快捷，安全，高效的服务。
4.尽快的实现利率的市场化，给金融机构足够大的自去根据市场变化调整利率水平，促使人民群众愿意去接受你们的价格，面对互联网金融高利率水平带来的威胁，传统银行业应当适当提高它的利率水平，去吸引更多的潜在客户去支持银行业的发展。
四、小结
相比较互联网金融，虽然不及传统银行业的发展历史久远，但是在信息化的时代背景下，互联网发展速度不可小觑，它作为新时代的产物是适应时展需求的，同时它也弥补了传统银行业当中的一些不足，面对互联网金融带来的挑战，传统银行业应当不断完善自我，努力融入到现代社会当中去，适应时代的潮流，在发展中不断优化自身，发现问题，解决问题，和互联网金融互相合作给人们提供更多的理财产品以及更好的金融服务。
参考文献：
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浅谈互联网金融篇7
关键词：税收；互联网金融；国家政策
1引言
随着电脑的普及以及网络覆盖率的增加，各种与金融机构相联系的终端软件出现，方便了人们日常交易，同时也使各种金融形式出现，如“众筹”等，通过互联网平台来筹集资金并获得利益。这种收入多数人认为属于“个人收入”，也应当交税。但是在互联网金融出现的前几年里，互联网金融并没有被纳入税收范围，这样一方面使国家税收减少，另一方面也使得互联网金融没有国家的支持，发展受限。笔者认为，将互联网金融纳入税收体系，有助于国家税收的提升，也能使互联网金融更加规范化，也能促进互联网金融的发展。
2税收与互联网金融的概述
2.1税收与互联网金融的含义
税收是国家最主要的一种财政收入手段，通常情况下政府为了履行其职能按照其政治权力，按照规定的标准，强行无偿性征收。互联网金融本质上仍然是“金融”，而非其他“互联网科技”，互联网金融主要是传统的金融机构在时代变化的基础上与计算机技术相结合而产生的，但是互联网金融却又不是金融与互联网的简单结合，还包括新型业务的创新等。
2.2互联网金融纳入税收体制的必要性
1994年至今，从重大税制改革到增值税转型、消费税税率调整、企业所得税两税合并，包括十二五规划对个人所得税促进社会公平作用的强调、2011年新个人所得税法的正式实施、2013年“深化财税体制改革”报告的提出等，我国立足于经济发展实际，不断加强重视、深化改革，满足社会发展要求，推进政府的分配公正。2015年，“互联网+”行动计划的提出，使互联网金融得到进一步的发展，也使我国的经济结构逐渐转型，同时也给金融业造成了一定的冲击。同时，互联网金融却没有纳入税收体系，互联网金融面临风险加剧。故而，互联网金融纳入税收体系是极其必要的，不但可以对互联网金融进行监管，还能提高国家税收，可谓一举多得。
3互联网金融税收面临的挑战
3.1从互联网金融的特点看互联网金融税收面临的挑战
互联网金融有成本低、覆盖广等优点，也有管理弱、风险大等缺点。从这些方面出发，联系我国税收情况，可以得出税收面对互联网金融有较大的挑战。互联网金融中发展最早以及最好的模式为“众筹”模式，而我国法律中规定，经过这种方式获得的收益算作个人收益，故而从个人收益的角度出发来举例。个人所得税作为身兼增加财政收入、和调节收入分配两项重任的税种，对一个国家的意义重大。它以个人的应纳税所得额税收对象进行征收，征收范围覆盖最广，能够有效地促进社会公平。故而在传统的税收中，国家可以很好地进行调控，以减少贫富不均。但是互联网金融下，极低的成本以及具有虚拟性，所以在互联网上征收个人所得税，则会面临居民所得瞒报的情况，而且还不容易查出来。
3.2从税制角度看互联网金融税收面临的挑战
我国国家征税是对社会公平性的追求，使得不同收入阶层的人们通过缴纳与自身经济水平相适应高的个人所得税使得纳税人所负纳税负担尽量处于同一水平线，从而达到缩小贫富差距的目的。但是从税制角度来看，我国法律中主要以流转税为主要税制，社会保障税占比较小，这与其他国家相差较大，整体的税制结构略不合理；从增值税角度来看，增值税较高，通常情况下，投资企业将被征收17%的增值税，税负高；从个人所得税的角度来看，我国的人所得税分类，税率档次也很多，但目前的税收收入主要集中在工资薪金项目，其他项目的收入是非常小的，且收税时不考虑其他因素。由上可以看出，我国税制中不管是增值税还是个人所得税，注重的是“流转”，但是在互联网中，各种资金的来源去向并不能用原有的税制去分析，从而导致我国在互联网金融方面的监管极弱，且暂时并没有合适的针对互联网金融的税制。
4完善互联网金融税收政策的构想
4.1进行税制结构改革
税制结构的优化主要在增值税、消费税以及内资、外资企业统一所得税上。互联网金融的发展实际上是由多个私人或者企业平台链接在一起的金融体，要想完善互联网金融税收政策，首先要调整税制结构，使之成为一个更完整的链收集，使固有的增值税控制机制发挥更大的作用；例如关于个人所得税，增加税收透明度，以税收的形式征税，以掩盖消费税转移的性质负担，这样可以在较大程度上降低金融虚拟导致的偷税漏税现象。只有实在的税制结构进行改革，才能对虚拟的互联网金融税收起到良好的导向作用。
4.2完善税制改革配套措施
累进税率结构设计与税制改革的贯彻落实离不开征管模式改革，包括网络化系统、人员激励机制、税务征管准则和执法队伍建设等多方面的统筹协调，例如网络系统更加全面，对税收人员进行激励，积极推进征税管理手段的现代化，信息化和灵活性，推广使用计税收款机等现代化征税方式。针对存在的偷税、漏税和逃税现象，通过修改条例或正式立法等手段，实行更为科学有效的的征收管理办法。另外可以将“众筹”“p2p”等平台的不同获益方式写入税务征管准则中，从而保障税收。互联网金融必须纳入税收体系中，方能使税收增加，使互联网金融得到支持，使二者共同发展。
参考文献
[1]谢雁翎,骆建升.促进互联网金融健康发展的税收对策[J].税务研究,2016(2).
浅谈互联网金融篇8
关键词：互联网金融；问题；对策
中图分类号：F832文献标志码：a文章编号：1673-291X（2015）25-0155-02
一、互联网金融模式的概述
（一）互联网金融模式的概念
互联网金融是支付融资中介信息业务，云计算机，网络社交，运用移动支付应用和终端，搜索引擎等网络工具的金融模型。互联网金融在技术层面实现安全、移动等网络。互联网金融与传统金融之间的差异在于金融服务不同的媒体，尤为重要的是，参与者对网上银行本质的了解，利用互联网的作用，扩大了传统金融业务的透明度，降低了成本，操作起来更为方便。相关经济学学者对互联网金融的模式进行了详细的划分，大概将互联网金融模式主要分为以下几类：
1.第三方支付。第三方支付，就是一些国家以及银行通过交易支持平台提供独立的第三方机构和产品并具备一定信用和能力的保障。通过第三方支付给卖方的账户。
2.p2p网贷。近几年，金融服务业贷款已经发展成为人们生活中必不可少的需求服务。目前，很多小企业难以获得贷款，网贷的快速发展为其提供了更快捷便利的渠道。
3.大数据金融。大数据金融是指收集许多的没有经过结构化处理的数据，运用专业的数据剖析，为客户提供及时的、确实的互联网金融机构的信息。
4.众筹。众筹，也称为大众筹资。具有低阈值、多样性、依靠社会力量、注重创新等特征，是指一个人或组织群众筹资，为活动提供资金来源。
5.信息化金融机构。信息化金融机构是指，通过信息技术的使用、业务管理、电子银行、传统业务流程来对证券、保险等金融机构进行改造或重建。
6.互联网金融门户。互联网金融门户指的是互联网金融产品的使用，通过第三方支付金融产品销售。
（二）我国互联网金融模式的发展现状
近年来，电脑科技技术和移动通信市场的发展极大地推动了网上银行的快速发展，网上银行的功能也非常丰富。此外，网上银行的发展更加多元化。增强产品开发的速度，金融产品的品种也越来越多。企业的体制改革，以保持快速增长的能力的业务需求，不断加强银行的科技技术。
二、我国互联网金融模式面临的困难
（一）环境政策问题
环境政策问题主要表现在：
1.主体地位和经营范围尚不明确。互联网金融的是互联网和金融业共同发展的产物，而正因为如此，互联网金融机构的实际地位不高就成为了抑制互联网金融发展的主要因素，这使得互联网金融整体的主体地位没有得到明确。
2.监管体系尚不健全。互联网是一个虚拟的未知的世界，而这恰恰增加了传统的监管模式的困难。互联网虽然存在巨大的潜力，但是其主要的监管问题也比较突出，传统的监管模式不能满足现有的互联网金融发展，很多金融借贷模式仍然不能放在体制之内，而更多的是靠行业内的自我管理与市场调节，但是没有宏观的调控，导致行业内部竞争激烈，不能实现共同发展而产生巨大的隐患。
（二）行业自身风险
1.数据管理风险。随着云服务的发展，更多的互联网企业为了方便保存数据，把数据传到云端，但是这样的结果就是一旦互联网的云端受到了损坏，这些企业的数据将丢失或者损坏，而使得企业的正常运转都变成困难。
2.互联网金融业务风险显现。相对于传统的金融模式，互联网金融的风险特别高，在融资的过程中容易出现客户信息不完全的情况，而导致金融机构或者个人发生不必要的损失。首先，由于市场的规范性问题的局限性，互联网金融机构营运的合法性都成为了一个疑问，如果没有官方的合法性认证，如何能让客户的金融业务得到保证。其次，互联网金融机构没有全面的信用体系，没有强制的惩罚与奖赏制度，没有办法做好市场规范。最后，互联网金融机构和客户本身的信息不能完全核对，这其中也就会造成巨大的风险。
3.产品的过度宣传。过度的宣传是互联网金融产品的重要危机问题。例如，一些商家只是片面地强调自己产品的高收益，而逃避谈论产品本身的风险问题。
（三）模式创新问题
模式创新问题是指互联网在发展创新的过程中，由于没有结合现实的状况，导致创新模式不切合实际生产生活的需求，而导致最后的失败。这其中的最典型代表是“在线贷款超市”，它主要是为了缓和金融危机后，一些小型的企业融资困难但却得不到有效的帮助，而产生的一种金融创新模式。但在2013年，由于该模式创新的不切实际，造成了资金链的断裂，继而在创办四年后破产。在此之前，数银在线不断尝试开发新的项目挽救失败的业务，但终究都是于事无补。可见，只要稍微不注意，互联网金融机构的不确定性可能会使得全盘皆输，如果没有结合实际的情况，如果不满足用户的需求，最终也将走向失败。
三、解决互联网金融模式困难的对策
（一）完善法律法规和提升风险防范的能力
1.完善互联网金融法律法规及管理办法。根据现阶段中国互联网金融发展模式的现状，互联网金融法规应该得到合理的规范，这需要划清互联网金融的范围、提高金融机构的品质，平稳内部交易风波，严格执行相关部门的规章，发展互联网金融监管，网络金融行为的指导性文件和国家标准的出台，为网上银行用户提供具体的指导，严厉打击网络违法犯罪活动。第一，应该加强互联网金融在立法方面的保护；第二，要加强互联网金融平台的筛选，提高互联网金融进入的标准，剔除不符合标准的互联网金融平台。
2.提升对互联网金融风险的防范能力。第一，提高互联网金融体系的信用建设，公开地分享个人或者企业的信用业务情况，加强资格审核的准确性，提高客户个人信用保持的意识，进一步解决资源共享存在局限性的问题。第二，不断地加强互联网金融消费者的风险躲避意识，在保证这个条件的情况下，完善互联网金融市场本身的信用危机，减少非法集资等一系列活动的发生。第三，制定符合现状的风险管理制度，加强资金的监管制度，把互联网金融平台发生的金融危机扼杀在摇篮里。
（二）加强行业监管
1.加强互联网金融行业监管体系。一是建立网络银行的监管机构，探索功能监管模式，促进新的网络金融服务相关管理办法和实施细则。加强金融监管的国际合作网络；二是建立一个全国性的网络财务管理系统。梳理各类互联网金融业务的监管，明确互联网金融企业的业务；三是一种广泛使用的技术在互联网领域的非金融监管的重要性，加强非现场监管。
2.规范业务模式加强行业自律。互联网金融模式监管的主要方面在于行业内部的自我管理以及行业内部的号召效应，行业内部建立符合标准的规范制度，整个行业必然走向健康发展的道路。监管部门应尽快加强资金第三方支付存管制度，风险保证金制度和信用担保体系，通过网络贷款的平台和赔偿保安公司担保的坏账；债权流转拆分监督制度的监管。
（三）优化发展环境
1.优化互联网金融发展环境。政府应当进一步扶持初级发展阶段的互联网金融，要努力优化互联网金融发展的环境。一方面，积极支持各类互联网金融企业建立互联网研究与发展中心建设和互联网金融机构要素市场发展的支持，并给予适当的风险补贴或贴息支持网上银行业务和产品创新；另一方面，要构建完善的信息规范体系和提高服务质量，不断地加强行业的规范发展。加强公共互联网金融非法集资宣传活动，扩大网络银行风险教育渠道，加强对网络银行的风险意识和自我保护能力的公共。
2.促进传统金融与互联网的融合。传统银行和互联网有自己的优势，政府应鼓励传统金融机构进入互联网金融行业，力求形成一个全面的、有效的零距离网上银行和金融系统相互促进、共同发展的传统银行。促进传统金融和互联网的融合，一是需要鼓励金融行业制度创新；二是加强传统金融机构和互联网企业的相互协作；三是鼓励金融机构开发更加完善的数据库、把客户的体验加入到创新的要素中，增强数据的积累。鼓励金融机构与互联网企业合作，共享行业数据。加强与各类专业数据分析公司合作，将所积累的数据进行综合分析，充分挖掘数据的价值，提升竞争力。
参考文献：
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浅谈互联网金融篇9
关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行
互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是p2p网络贷款平台井喷式的发展。
一、互联网金融的特征
1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。
2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。
3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。
4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到该种金融服务。互联网金融，只需要一台电脑或者一部移动手机终端，就可以享受到便捷的金融服务，极大程度降低了金融服务的准入门槛，使得金融服务不再是有少数精英控制的，普通大众也可以利用网络科技来参与到金融服务的生产中来。
二、互联网金融发展现状
据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至5.2亿人，移动智能终端出货量达1.2亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和。网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。阿里巴巴、百度等涉足金融领域后，纷纷借网络渠道推出货币基金理财产品，吸引了大量的客户的资金进入，2013年，互联网金融对我国商业银行影响最大的事件莫过于余额宝的推出，被认为是继支付宝之后又一次改变互联网金融的历史性事件。余额宝是阿里巴巴旗下的支付宝联合天弘基金推出的一款理财服务，其本质是一款名为天弘增利宝的货币基金，主要投向银行协议存款，短期债券等。余额宝推出后，以货币型基金为主要载体的现金宝、零钱宝、活期通、钱袋子等各种“类余额宝”产品层出不穷，同类产品的收益率也节节攀升。
三、互联网金融对银行业的影响
1.对银行存款的影响。数据显示，2014年3月新增人民币存款增加3.67万亿元，相比去年同期少增5498亿元；2014年第一季度累计新增人民币存款较去年同期少增1.39万亿元；3月末银行存款余额同比增速为11.4%，较去年年末和去年同期分别低2.4和4.2个百分点。与商业银行活期存款相比，余额宝的收益远超活期存款利息。根据余额宝的宣传，其年收益率最高可超过4%，收益率为银行活期存款的10倍，高于银行3%的一年期储蓄存款利率。因此客户们更愿意把钱存入余额宝，不仅可以获得相对较高的收益，还能随时用于网上购物支付。余额宝把储蓄存款搬出来之后再回到银行，而银行为了吸收存款不得不接受这些资金，结果就是银行以10倍的成本，使用着原来低成本的资金，这对于银行的冲击是很巨大的。此外，存款的流失使得各家银行竞相抬高存款利率，多家银行的储蓄存款利率已经上浮到顶。与商业银行理财产品相比，余额宝不仅能够因持有货币基金而得到较高的收益，还能随时赎回基金用于消费支付和转出，其流动性与活期存款相当，而且余额宝对用户的最低购买额没有限制，一元钱就能购买，让广大支付宝用户通过“存零花钱”方式就能获得增值的机会，从而这将对客户持有的以投资目的为主的定期存款形成分流和竞争，其潜在威胁不容小觑。
2.对中间业务的影响。第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。一是直接挤压银行卡结算、收付等业务。与商业银行网上支付相比，第三方支付价格更低（部分甚至免费）、操作更加便捷且提供特有的延迟支付功能，更易为消费者接受，从而直接挤压商业银行网上银行业务。同时，第三方支付平台己开始将资源优势延伸至线下，通过铺设poS网络和代收付费系统开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成新的竞争。二是逐步向基金、保险等金融领域渗透。据证监会网站最新披露的数据，截至2014年2月，获批的为基金销售机构提供支付结算服务的第三方支付机构共有13家，这些机构以较低的价格与银行开展直接竞争，如第一批取得基金销售资格的汇付天下，基金申购手续费率仅为银行等传统渠道的40%。虽然短期内由于消费者对其了解不多，第三方支付平台销售的规模还较小，但银行作为金融产品销售主渠道的垄断局面正在被逐渐打破。
四、商业银行的应对措
1.加强数据的挖掘和积累，实现金融互联网化。其实国内许多银行都有着庞大的客户基础，尤其是大型银行的客户数量甚至过亿。这其中蕴含着海量数据资源，只要运用得当，就能有效促进业务营销和产品创新。商业银行可以利用社交网络和云计算等信息技术，建立分层次的客户数据搜集、积累和运用机制，不断适应并创造客户需求，促进自身的完善和发展。目前已经有部分银行采取了相应的措施来加强数据的积累和挖掘。比如建行推出的善融商务，目的是提供一个有竞争力的平台，以加大对信息的捕获力度，占据数据制高点，构建自己的商业信用体系，并以此对接传统金融服务，形成竞争优势。
2.加强与互联网企业合作，实现资源共享。商业银行和互联网企业合作，可以共享商户资源、客户信息和跨界人才，还可以实现优势互补，创造共赢的局面。对商业银行来说，借助互联网企业积累的海量交易数据库，发挥自身的风险管理优势，可以打造在线融资平台，为中小企业提供在线融资服务，有效发掘新客户群，降低零售成本，提升经营效率和收益。对互联网企业来说，可以拓展自身业务，创造新的业务，增加利润来源的渠道。
3.提高普惠金融服务能力，不断开拓新的业务领域。一是银行尝试微信微博等的营销，来解决网上银行客户端客户来源狭窄、流量小的相对不足，提升网上银行客服效率和客户满意度，丰富客户量；把握网上所做的客户定位，将目标客户逐步导入网络。二是改变传统客户经理一对一的营销模式，探索利用搜索引擎、社交网络和云计算进行信息处理，把握草根客户，契入小微企业的交易信用数据来创新征信手段，探索基于互联网金融与银行优势相结合的新型小微企业融资模式。三是利用银行在货币汇兑上的传统优势，强势切入跨国电子商务货币汇兑这一新兴市场，将外币汇兑业务迁移到网上。
参考文献：
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浅谈互联网金融篇10
关键字：互联网金融；银行；金融业
互联网金融是通过或依托第三方支付、云计算、网络社交等互联网技术和移动通信技术，进行的金融活动和交易，作为一种新兴的金融模式，其对传统银行业务产生了极大的影响和冲击。
一、互联网金融概述
互联网金融是随着互联网经济的出现而产生的，进入21世纪后，随着电脑、手机的普及，传统金融业的电子化进程加快，同时第三方支付业务、p2p、众筹等互联网金融业务也有着良好的发展趋势，但在这一时期，互联网金融并未引起人们的重视，2013年阿里巴巴推出余额宝业务后，互联网金融成为引领时代的新概念。作为现代信息技术下的产物，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖面广等优点，但存在着信用风险大、安全风险大的缺点，同时管理较弱。
二、互联网金融模式
1.网络支付。网络支付是电子支付的一种形式，如网银、手机银行移动支付及第三方支付等。与传统支付方式相比，其具有数字化、方便快捷、高效经济的优势，给人们的生活带来极大的便利。如上海“付费通”，普通家庭或个人接入付费通核心业务平台eBpp系统，即可通过电脑、手机等信息化工具付费通，实时接收即时支付公用、政事等费用账单的明细信息。
2.p2p互联网借贷。从形式上看，p2p其属于间接融资，但从事p2p业务的公司只提供平台、信息及客户信用等级，与客户不存在借贷关系，其实质是直接融资。我国的最早的p2p平台成立于2007年，早期发展较慢，2011年进入快速发展时期，至2014年，纳入中国p2p网贷指数统计的p2p网贷平台为356家，未纳入指数的有80家。我国的p2p业务目前处于初级阶段，有观点认为其提供了一种新的融资模式，为个人直接参与借贷业务提供了机会，另一种观点则认为p2p从事着金融业务，但不受金融监管，可能演变成为一种恶性的庞氏骗局，最终的结果将是倒闭。
3.众筹。众筹是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式，与传统的融资方式相比，众筹更加开放，具有低门槛、多样性、依靠大众力量和注重创意的特点。由于金融体制的不同，我国金融体系对众筹的接纳体系不同，导致其在内涵、模式、发展速度等方面与其他国家存在一定的差别。其中最大的差别在于由于国内未经国家批准发行股票和债券属于非法集资，因此，国内的众筹采取的是团购+预购模式，不能直接出售原始股份，如2012年淘宝一家名为“美微会员卡在线直营店”曾出售原始股的店铺，由于涉嫌“非法证券活动”被取缔。从这一点来看，金融监管体系在一定程度上制约了互联网金融的发展。
4.互联网金融门户。互联网金融门户是利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。其核心本质是“搜索+比价”的模式，即是将金融机构产品放在平台上，由用户通过垂直搜索和对产品价格、特点的比较，自行选择金融服务产品，它在一定程度上能够较好地满足客户对贷款、理财、信托、保险等多元化的需求，给传统的金融业带来巨大的冲击。
除以上几种模式外，当前国内的互联网金融还有虚拟货币、搜索引擎、产业互联网金融、征信平台、金融大数据等其他五种品类。
三、互联网金融模式对传统银行的影响及建议
1.对传统银行业务的影响
（1）支付领域。互联网金融对传统银行支付领域的影响主要表现在网络支付中的第三方支付组织，在网上交易中，第三方支付充当着类似与商业银行的角色，而凭借着在电子交易中传统技术无法比拟的优势，其发展十分迅速，据有关统计数据显示，2013年，我国第三方支付市场规模达到16万亿元，全年共处理互联网支付业务150.01亿笔，较上年增长43.47%，金额8.96万亿元，较上年增长30.04%。网络支付的迅猛发展对银行形成倒逼之势。
（2）小微信贷。以阿里小贷为代表的p2p网贷业务对传统银行的小微信贷业务产生了极大的影响，据有关数据显示，2013年阿里小贷一季度的贷款规模为120亿，日利率为万分之五到万分之六，初步估计年利率可达18%，利率水平远远高于我国传统银行业，对我国商业银行的未来有着很大的影响。
（3）中间业务。中间业务是传统银行增加利润的重要渠道，其不占用银行资金，却能带来较为丰厚的手续费的收入。但随着2013年阿里巴巴余额宝的推出，互联网金融逐渐开始大面积地涉足基金代销业务，传统银行在中间业务中网点分布高、信用度高的优势逐渐消失，依托于互联网平台，互联网金融公司开始挤占传统银行的利润来源渠道。
2.传统银行业的应对措施
针对互联网金融给传统银行业务带来的冲击，首先，传统银行，尤其是中小银行应借助互联网门槛低、成本低的特点，抓住机会，利用互联网进行金融创新，如开展面向小微企业的信贷服务等，使用互联网金融模式的发展；其次，传统银行应充分利用互联网的便捷性，积极扩展业务渠道，增加客户资源，并不断提高服务水平，拉近与客户的业务联系，以增加客户忠诚度；最后，传统银行应积极借鉴互联网金融中的信用评价等级，建立银行信贷业务的信用评价体系，对于信用良好的企业，加快审批，以有效提高资源配置率，同时降低不良信贷率。此外，银行也应当加强人才队伍的建设，积极引进和培养一批兼具现代化信息技术和经济管理技术的复合型人才，从而提高银行的核心竞争力。
四、结语
随着互联网经济的兴起和发展，互联网金融也得到了迅猛发展，给传统银行带来了极大的影响，面对互联网金融的冲击，传统银行应充分发挥自身的优势，积极利用互联网技术创新金融业务、服务，促进自身发展。
参考文献：
[1]周宇.互联网金融：一场划时代的金融变革[J].探索与争鸣，2013，（9）：67-71.