民间借贷的发展篇1
【关键词】民间借贷规范发展路径选择
一、民间借贷概述
民间借贷是一种不受限于政府批准和监管的“非正规性金融”，目前还没有专门的法律对其进行约束。国际上对于民间借贷界定的分歧主要有两个方面。其中一种观点的侧重点在于民间借贷的非监管性，认为民间借贷是存在于国家金融管理体系之外的非正规性的金融组织。而另一种观点的侧重点在于民间借贷的非正规性，认为民间借贷是未经工商部门登记注册，而从事金融活动的组织。在我国，对于民间借贷指的是存在于国家金融体系之外的金融活动。
在我国，民间借贷的发展主要经历了两个时期，两个时期以改革开放作为分界。改革开放前30年间，民间借贷经历了由宽松到禁止的过程。在建国初期，民间借贷在一定程度上由政府对其进行限制、整顿。1949年政府对一千余家钱庄进行整顿治理，到1950年年中，全国共有357家民间资本银行钱庄，但总体来说，对于民间借贷的态度还是比较松的，1950年，中国人民银行对于民间借贷持赞成态度，并鼓励民间借贷发展。1952年，中共中央东北局对民间借贷持否定态度，认为民间借贷破坏了地区经济发展，使阶级分化更加严重。1953年，中共中央允许民间借贷，主要通过信用合作社的方式实现对银行借贷缺口的补充。1954年，中国人民银行建立信用社，以信用社取代民间借贷。
改革开放初期，资金主要由国家财政支持和银行贷款两种形式，而且两者的服务对象主要是国有经济，民营经济无法得到国家财政和银行的资金支持。在非国有制经济快速发展的大背景下，民营企业为了自身发展，不得不拓宽融资渠道，由此，民间借贷在一定程度上得到了发展，政府也随之放宽了民间借贷的管制。由于放松了管制，民间借贷问题随之显露，政府开始了民间借贷的整治工作。2005年以前，我国允许合法的民间私人借贷，但是对高利贷持打击态度。
进入21世纪后，随着我国社会经济的快速发展，兴起了大批民营企业，民间借贷的作用日渐突显。2006年，人民银行将山西、四川等四个地区作为小额信贷的试点地区，试点地区主要的运作模式为“只贷不存”，2008年8月，人民银行对民间借贷的作用予以肯定，在一定程度上缓解了新兴的中小企业融资问题，同时在解决“三农”问题上起到了重要作用。
二、民间借贷现状及负面影响
民间借贷发挥着积极作用，但是，随着民间借贷的逐步发展，也面临着诸多问题，负面效应逐渐暴露出来。
（一）民间借贷现状
由于民间借贷属于一种非正规性借贷，价值民间借贷的固有特点，即：结构不合理、价格不规范、违约风险高等，使得民间借贷市场时时充斥着危机。其中民间借贷最明显的问题就是，大部分的民间借贷资本流入到了虚拟经济中，用于房地产、债券等“钱生钱”的投资当中，并没有流入到对国民经济至关重要的实体经济中。2008年收到金融危机的影响，我国货币政策长期处在波动阶段，2012年货币政策开始回归到常态，银行借贷资源出现紧缺状况。近年来，我国大力支持中小企业发展，中小企业如雨后春笋般萌芽，借贷成为中小企业实现可持续发展的重要融资渠道，然而，商业银行对于中小企业贷款条件设定的较为苛刻，出现了中小企业贷款难的问题，中小企业把贷款融资寄托在民间借贷上，在此背景下，民间借贷得到了迅速发展，无论是在借贷规模还是在单笔金额上，都呈上升趋势。由于民间借贷并不属于正规借贷，因此，借贷形式多种多样，出现了各种民间借贷中介，无论是放债人还是机构中介人在民间借贷中的作用也更加重要。我们平常所看到的小额贷款公司、担保公司、寄售行等均属于民间借贷机构，根据调查结果显示，无论是农村还是城市，无论是个人还是企业，民间借贷活动均发挥着重要作用。
民间借贷主要运用在经营方面，趋利是民间借贷的突出表现。根据调查，近年来，我国居民收入不断提高，国家各项民生政策逐渐完善、落实，个人间互助行的借贷现象越来越少。在农村，主要是种养殖户向民间借贷机构进行贷款，在乡镇、城市，贷款的对象主要是向商业银行贷款难度较大的中小企业，其主要作用都是融资。企业为了是资金周转更加灵活，借贷现象越来越普遍，而且逐渐呈现出借贷额度逐渐增大、利率逐渐抬高的特点。调查显示，中小企业民间借贷的比例已经达到50%以上，农村种养殖户民间借贷的比例达到35%以上。随着民间借贷的不断发展，人们的理财意识逐渐增强，免息情况逐渐减少，90%以上的借贷都是以获得利益为目的。
（二）民间借贷消极影响
不可否认的是，民间借贷确实在促进我国国民经济发展中起到了推动作用，但是，民间借贷存在着许多问题，也给社会稳定造成了一定的消极影响。
首先，民间借贷市场规模虽然逐步扩大，但是，目前我国还没有设立有关部门对民间借贷机构行为进行监管，缺乏有效的监控手段和管理制度，而民间借贷又是非常重要的社会融资组成部分，如果不加以监督管理，一旦出现问题，将会对社会稳定和经济发展造成巨大影响。除此之外，由于民间借贷发展过于迅速，国家货币政策的实施效果受到了一定影响。
其次，民间借贷机构由于对贷款并不能进行有效的监督，导致部分贷款的用途出现扭曲，甚至成为了一些地下经济活动的推动力量，不利于处在转型时期的企业发展。而且中小企业自身资本不足，而民间借贷利息逐渐提高，加重了中小企业的财务压力，被“高利贷”压垮的情况也是时有发生。
第三，目前我国对于民间借贷的法律法规相对滞后，而民间借贷又是一种非正规性的借贷，因此，借贷纠纷也是见怪不怪。造成这种现象的主要原因就是，借贷人受到利益的驱使，冒险投机行为得到释放，而民间借贷机构的工作人员良莠不齐，而且缺乏专业知识，经验不足。
第四，民间借贷的业务较为混乱，对于金融秩序产生了一定干扰。根据我国目前法律现状，任何个人或者是企业，都可以充当民间借贷结构，对于民间借贷机构在城里资金上也没有任何限制和门槛，由于门槛低、缺乏监管力度，民间借贷机构在宽松的环境下得以迅速泛滥，随处可见与民间借贷中介有关的担保公司、投资公司等，甚至房产中介公司也涉足民间借贷，在这些机构中，大部分涉足的是小额贷款；某些机构为了拉拢生意，随意张贴、发放借贷广告，破坏市容；甚至有些机构分发吸收存款，对于金融秩序的干扰非常严重。
三、规范引导民间借贷发展
（一）完善法律规定
由于民间借贷的发展过于迅速，并且给社会造成的负面影响逐渐增强，因此，相关部门应完善民间借贷相关法律法规，对民间借贷的法律地位予以肯定，要对民间借贷中的主体双方权利、义务、借贷利息、违约责任以及合同要件进行明确规定。提高民间借贷的准入门槛，对合法的民间借贷给予保护，并且给予明确的法律解释，充分发挥法律的引导作用，逐渐将民间借贷引入正规的运行渠道。
（二）以金融机构引导民间借贷规范发展
商业银行以及信用社等金融机构积极发挥其引导作用，对于合法的民间借贷机构，为其主体双方进行牵线搭桥，商业银行等正规金融机构，根据委托人的借贷的具体情况进行发放，协助民间借贷机构收回贷款，从中收取部分手续费用，以正规金融机构为指导，可以使民间借贷更加阳光化，有利于规范民间借贷市场行为。
（三）鼓励发展小额贷款公司
通过科学合理的途径，逐步将民间借贷资金转向小额贷款公司，扩大融资渠道。国家要加快相关制度的建设，逐渐提高小额贷款公司的盈利能力，从而有效解决组织架构等问题，为民间借贷资本融入小额贷款公司打开大门。同时，无论是国家还是地区政府，要加强低小额贷款公司的补偿机制，通过贴息和损失弥补等方式，提高小额贷款公司的抵抗风险能力。
（四）民间借贷机构注重自身培养
民间借贷机构，如小额贷款公司等，要对经营业务进行明确细分，提高工作人员的专业技术水平，加强与正规金融机构的合作，可定期组织工作人员到正规金融机构进行业务培训，提升专业技能。
四、结语
从前文的分析中可以看出，在经济迅速发展的背景下，民间借贷机构迅速崛起，对促进我国社会经济有着重要作用，但民间借贷依然属于非正规性借贷，如果不对其进行监管，其产生的负面效果也会成为阻碍社会经济发展的绊脚石，因此，相关部门要建立完善的法律法规，逐渐将民间借贷机构引向正规渠道，加大对民间借贷机构的管理力度，使民间借贷机构更好地为社会服务。
参考文献
[1]强音.民间借贷规范发展的路径选择研究[J].新财经（理论版），2013（11）.
[2]陈桂莲.民间借贷规范发展路径思辨分析[J].金融发展研究，2013（10）.
民间借贷的发展篇2
【关键词】民间借贷；现状分析；规范发展
一、民间借贷的定义和特点
（一）民间借贷的定义
广义的民间借贷不仅包含民间金融，还包括违法金融活动。如认为民间借贷还指未得到法律、法规及其他正式形式认可或直接认可的金融活动。[1]狭义的是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。
（二）民间借贷的特点
（1）借贷对象多为中小型企业、个体工商户和自然人，因为其实力薄弱，储备基金不足，很难在突发危机下通过金融机构筹集大量金钱。
（2）操作程序简单方便，资金能够很快到位。银行贷款，要经过一整套严格繁琐的贷前审核流程，而民间借贷手续简单，一般只要借贷双方达成一致意见，合同即告成立，能及时解决借款人的燃眉之急。
（3）借贷周期短，数额小。放贷人能力有限且财力不足，难以承担长期大额放贷的风险。
（4）民间借贷的利率在法定限额内由借贷双方自行协商确定，根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍。”
（5）相对分散，组织性不强。民间借贷是以小农经济为基础，以血缘、地缘为纽带的民间传统融资方式，其资金大多是从散户手中集中到借贷人手中，出借人无统一组织。
二、民间借贷的现状和原因
（一）借贷总量不断上升，利率一再飙升
据央行研究局在2008年和2010年就民间借贷领域所做的两次调研发现，当前我国民间借贷资金存量超过2.4万亿元，占借贷市场的比重达到5.6%。[2]许多中小型企业既不能向社会发行股票募集资金也不具备向银行贷款的条件，因而只能采取借贷门槛低、手续简便，借贷双方基本以信用为主的民间借贷。另外由于近年来连续上调存款准备金率、控制信贷额度，商业银行贷款额度紧张，众多企业和个体经营者纷纷寻求民间借贷，导致民间借贷利率一再飙升。[3]加之主要调整利率的1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》距今已有21年，因此监管机制的缺失、法律法规政策滞后无意中促进了民间借贷的繁荣和民进借贷的利率飙升。
（二）民间借贷表象良好，实际脆弱
在不断增加的民间借贷数额和民间经济繁荣发展的背后是让人触目惊心的江苏“宝马乡”高利贷市场崩盘事件、温州民间借贷信贷危机、鄂尔多斯经济危机、债务人出逃、中小企业倒闭等事件。民间借贷潜在风险巨大，直接破坏了民间信用机制和当地的经济发展与社会稳定。[4]大量的借贷中，除了短期内为达到个体利益进行的金融投资，还有进行风险较大的长期投资，或炒股炒房等风险投资，加之民间借贷担保物价值远低于贷出资本，因此，资金一旦出问题往往会导致借方、贷方遭受损失。
（三）民间借贷合同纠纷的救济缺乏
我国现行的诉讼制度程序复杂、费用高、耗时长，而民间借贷尤其是一些边远地区的小额借贷因手续不全、经济落后、交通不便等原因在诉讼过程中往往存在举证难、缴费难、难等问题，民间借贷债权人的合法权益较难得到法律的有效保护，一旦发生纠纷，有的债权人甚至通过暴力手段收回借款，危及社会稳定。
（四）主体犯罪率高
近些年来，非法集资案件屡现不止，河南安阳非法集资案，吴英非法集资案，江苏泗阳命案频发，严重的影响了国家安全与稳定。合法集资对于促进社会资源优化配置有一定积极意义，但是，一旦逾越法律，由于缺乏监管，信息不对称，倘若集资者投资失误或市场环境不利就会导致集资款难以按期偿还。另外由于借贷关系复杂，因非法集资进行火拼死亡人数不在少数。
综上几点，民间借贷过程中大多缺乏相应的监管措施和法律法规的规制，因此强有力的法规和政策是规范发展的最有效途径。
三、民间借贷的规范化发展建议
（一）政府应当肯定民间借贷的作用，给予其合理定位
一些学者认为我国民间借贷缺乏法律保护，属于“灰色金融”或者“黑色金融”[5]不难说明民间借贷在我国金融领域发展的尴尬地位，对民间借贷进行调整的主要是《宪法》《物权法》《合同法》以及最高院的指导意见，而民间借贷发展至今已具明显的金融特性。因此肯定民间借贷的作用、对其进行明确的定位是规范化发展的重要一步。
（二）探索立法路径，完善法律法规
民间借贷以当事人的信任为基础，依习惯来约束，而有些习惯比如约定利率高出同期银行利率四倍，其实已违法，严格依法规定则是无效行为，因此需要强有力的法律作为后盾。民间借贷作为一种金融活动，理应在金融法中进行归纳约束，但是其又极具合同的性质，因此应在合同法中或者出台相关单行法律，对借贷主体、借贷过程、借贷担保、借贷利率和纠纷救济进行约束。
（三）政策出台和宣传指导
民间借贷既有利于贷人将闲置资金重新投入社会，增加财富，又有利于我国私营企业、个体工商户、自然人的经营活动，刺激我国经济的发展，但若民间借贷偏离了法律轨道则是定时炸弹，政府作为社会监管的执行者，应出台相关规范政策，提高贷人和借贷人的安全意识，防范借贷危机的出现。
参考文献：
[1]张宁.《试论非正式金融》，《当代财经》2002年第11期
[2]规范引导民间借贷助力国民经济发展[eB/oL].钢企网
[3]周淑娟，祁彬.关于我国民间借贷的现状分析及立法思考，前沿2011年第17期总第295期
民间借贷的发展篇3
关键词：民间借贷融资；现状；规范化发展
中图分类号：F830.35文献标识码：a文章编号：1001-828X（2014）09-00-01
前言
民间借贷融资的兴起一方面是我国生产力发展，人们手头余钱增多，另一方面是因为各行各业的发展对资金的需求量不断增大，同时还因为大型商业银行在融资贷款方面的门槛逐渐提升，因此才催生了民间借贷融资这一融资形式。民间借贷融资是国家允许的，但是在民间借贷融资发生发展的同时也因为许多制度上、政策上的不完善以及借贷双方缺乏足够的法律意识及维权意识和资金安全管理意识从而造成许多损失与风险，所以我们应该在肯定民间借贷融资具有积极作用的基础之上加强这一方面的研究谈论，寻找到进一步让民间借贷融资更加规范化、制度化与科学化的方法与途径。
一、民间借贷融资发生发展的原因分析
民间借贷融资出现的直接原因在于国内经济发展水平提升，民间闲散资金数额不断增多，于此同时随着国内经济建设的速度加快，各行各业在建设发展过程中也需要更多资金以维持运作与扩展，此种情况下也就为民间闲散资金的获益提供了可能性，供求双方均能够获得需要的收益也就催生了民间融资借贷的市场。而对于民间借贷融资具有较大需求的企业主要是各类新型的中小型企业、民营企业以及其他乡镇企业，多分布于南方沿海一带。
当前我国主要商业银行在贷款发放过程中也主要偏向于大型企业或者实力雄厚的国有企业，这也就让许多想要获得资金的小型企业、民营企业无法通过银行贷款渠道获得充足的资金，因此也就逐渐向融资的需求引向了民间借贷融资领域。
二、我国民间借贷融资现状分析
首先，由于是民间形式存在很大程度的自发性以及缺乏相应的规范与约束，从而让资金在投入与回收之间携带了许多的未知风险，而且在当前市场不够规范与完善的情况下还有许多不法分子利用民间借贷融资的名头进行许多违法诈欺活动，让许多投资人遭受严重的经济损失。于此同时，许多企业在面对民间借贷融资时，由于缺乏国家层面上的利率、利息的硬性限制与规定，从而让许多出资方狮子大开口，要出高于正规金融资机构数倍甚至数十倍的利率，企业在成功借款之后立刻就又背上了沉重的利息负担，也加大了运作困难度，甚至给企业的健康发展带来更加严重的影响。
其次，由于民间借贷融资出资人能够获取更高额的利息，从而驱使许多投资人将原本想要存入银行的钱取出来投放到了民间融资机构，这不仅增加了资金运作及管理的风险系数，更加影响到了银行业以及正规金融机构的良性发展，从而在一定程度上破坏了我国原有的正常经济秩序与金融秩序。
三、加速民间借贷融资规范化发展的措施研究
前文我们提到了当前民间借贷融资逐渐繁荣以及当前市场中所存在着的一些主要问题，想要切实提升民间借贷融资活动的合法性、安全性与有序性就必须从这些问题着手，认真研究对策与应对方法，在确保民间借贷融资活跃度的前提之下进一步实现规范管理、科学提升，让民间借贷融资能够成为推动国内经济增长、促进中小型企业、民营企业快速发展的重要推动力。
1.端正管理操作意识
正确的意识才能够指导正确而有效的行为，对于民间借贷融资活动来说，首先应该肯定这种形式对企业发展及国内经济建设所能够起到的推动作用，然后在此基础之上我们要真正深入的了解关于民间借贷融资的相关内容及知识，尤其是对于管理单位以及需要接受民间借贷融资的企业管理层来说，加深了解、掌握有效的管理及运作方法才能够主动维护市场稳定、实现资金的安全使用与价值提升。而对于提供资金的投资人来说，也要了解在民间借贷融资操作方面的具体知识，要学习相关法律法规及专门化理论，从而在更为明确利害关系及风险防范的基础之上加强资金投资安全、获得更多投资收益。
2.加强科学引导
民间借贷融资相对于商业银行的贷款融资来说从制度上、管理渠道上以及管理经验上都存在着巨大差距，为了有效规范民间借贷融资就应该加强对民间融资的监测与引导，尤其是要将这一部分管理内容从真正意义上纳入国家金融管理系统当中，必须针对这一融资形式进行相关的制度建设及法律规范，同时给予这一形式以合法地位从而真正保证民间借贷融资的合法权益。在监管方面要开辟专门的民间借贷融资监管领域，重视市场变化，加强入场双方的资质审核，确保供求双方的合法权益不受侵害。
3.加强推进金融改革
在很长一段时间内，国家商业银行的融资贷款都倾向于提供给实力雄厚的大型企业以及国有企业，银行贷款做出这样的条件与限制也是出于想要加强资金管理安全性的考虑，但是由于近年来国内经济市场的逐渐活跃与开放，金融改革也势在必行。在贷款方法对象的定位方面也要加大对民间企业的关注力度，同时在贷款来源方面也可以将符合条件的资金纳入统一管理，进行统一放贷，这样不仅能够为更多民间企业提供贷款服务，另一方面也能够将更多民间闲散资金纳入统一的贷款管理渠道，提高资金管理的安全性，最后也能够进一步实现我国金融市场的活力，扩大金融管理覆盖面。
四、结束语
随着国内金融市场的不断发展以及国内企业在资金需求方面的不断加大，民间借贷融资已经成为我国国内融资系统中的一个重要组成部分，在推动我国经济建设方面也做出了巨大贡献。但是在取得成绩、助力经济发展的同时我们也应该看到当前仍然存在着的诸多问题。所以我们应该加大制度建设、机制建设、改革力度以及其他方面的积极工作开展，同时也要将民间借贷融资真正纳入金融管理体系当中，推动其管理的规范化、制度化与科学化，只有这样才能够在肯定民间融资积极性的同时用好这一新渠道为国内发展助推。
参考文献：
[1]宋坤，袁永红，仇高定，陈加付.民间融资现状及其利弊分析[J].经济与金融，2012.4.
[2]安晓云，卢嘉瑞.民间资本发展与收入增长源泉[J].河北经贸大学学报，2014.3.
[3]王思瑶.我国民间融资风险及其监管[J].合作经济与科技，2013.11.
民间借贷的发展篇4
关键词：民间借贷监测工作高利贷
民间借贷作为一种古老的融资方式,长期以来活跃于基层金融市场,对居民、个体工商户和私营企业的资金短缺进行了有利调剂。随着市场经济的发展,民间借贷迅速膨胀,并呈现出新动向。它所引发的一系列纠纷,引起了社会的关注。
一、民间借贷的新动向及原因分析
一是借贷主体多元化。从调查情况来看,民间借贷的主体情况十分复杂,不仅包括农户、城镇居民、个体工商户,而且涉及较多的企事业单位。部分私营企业由于资金需求大、获取银行贷款支持难,只好选择民间借贷这一融资方式.并且日益发展成为民间借贷市场的主角。二是借贷手续趋向书面化。过去民间借贷一般以口头约定为主,现在大多数要签订书面协议,协议条款包括担保、保证、借款额、归还期、违约金等。有的协议借贷金额条款将本金与利息合二为一,使人难辨利率高低。三是借贷手续规范化。农民群众的自我保护意识不断增强,因而在借贷行为上更为谨慎,借贷手续更为规范。大多数借贷行为有正式的字据凭证,有的还要求有中间人作为担保.有的地方甚至出现了专门为借贷双方担保的经济人。四是发展势头呈现职业化。一些个体工商户进入食利阶层。由从事生产经营转为仅从事资金借贷,逐步形成“私人钱庄”,使风险更集中。五是借贷利率居高不下。年息一般在15%至30%之间,比同期银行利率高出2至4倍,极大地扰乱了金融秩序。
当前民间借贷迅速发展并呈现出的上述新动向有着深刻的原因:一是民间借贷手续简便、快捷。据调查,借贷双方一般为本乡或邻乡甚至是本村人。贷方对借方情况相对熟悉。借方如需要资金,通过中介人担保向贷方说明资金用途、借款金额、还款日期及利息,即可签订借款协议(合同),得到所需要的资金。相对于银行贷款,这一借贷形式比较灵活,符合农户季节性生产经营资金需求急的特点。二是部分农民理财意识发生转化。在当前存款利率较低,其他投资渠道较窄等情况下,部分农户把闲置的资金转向民间借贷以获得高收益。并且,随着人们社会信用意识的提高,民间借贷行为更趋理智化、规范化,从出借到归还.都采用书面协议这一合规方式进行。避免了不必要的争执,出借方的收益能够得到法律保护。三是农村个体营业户资金需求增大。据调查,某地区部分边远乡镇一般的种养殖、运输专业户,经营成本在2万元左右,其周转资金约为5000元。而农村金融部门对这些专业户的贷款额度较小。一般在5000元以下,且期限较短,不能满足农户生产经营所需。因而多数农村专业户只好进行民间借贷。四是银行贷款复杂,条件要求较高。从某乡部分农户那里了解到,农民向信用社贷款,先要由信用社信贷员对其家庭收入、资信状况、资金用途等进行调查取证。再找有偿还能力的中介人作担保,最后出具担保人、贷款人的身份证、印鉴,签订借款合同,方才能办理一笔贷款。相对严格的贷款程序,使部分资金需求者在无法获得银行贷款支持的情况下,不得不转向民间借贷。五是金融机构集中收缩、信贷权限全面上收,造成金融融资功能萎缩,促使民间借贷日趋活跃。
二、民间借贷的发展存在的问题
由于民间借贷游离于国家宏观调控之外,借贷行为受国家宏观调控政策的影响较小,随意性特征明显。因此民间借贷存在着大量风险。这些风险表现在以下几个方面:一是以民营企业为主体的经营性风险。县域民营企业普遍存在管理水平较低、人员素质较差、财务体制不健全、信用等级低等问题。同时,县域大部分民营企业主要从事农副产品的收购和初级加工,产品附加值低,这就注定了企业生产经营的效能相对低下,赢利能力差。这也是正规金融信贷难以注入资金的主要原因。因此,随着民间融资规模的不断扩张,民营企业逐渐成为民间借贷的主体,从而资金的风险系数增高,经营性风险因素也呈上升趋势。二是民间融资的高利率导致了资金成本风险。目前,县域民间融资的利率大多呈高升趋势,有的利率已远远超出了当地实际经济发展水平和借款方的实际承受能力,加重了资金借入方的成本支出,获取利润的空间被压缩或亏损;但对于资金的供给方来说,利率高,能够为其实现资金效益的最大化,然而过分追求资金的效益性,却忽视资金的安全性,最终结果只能是两败俱伤。三是民间融资的程序简化导致了道德性风险。民间融资方式程序简单,且极不规范,决定了道德性风险的存在。民间借贷之所以被推崇,主要是受资金需求方无可供抵押或担保的标的物所致。同时,民间融资的供资方并没有一套类似于银行业机构的信贷管理办法,对资金的借人方缺乏有效的约束和监管,一旦借入方以此来诈骗钱财,将给资金供给方带来不可挽回的损失。四是民间融资的高利率导致了民间融资缺乏法律保障,存在制度性风险。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。还规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息”。如果公民之间的借款没有约定利息,贷款方就无权收取利息。而当借款人决定不归还借款时,出借人往往也不依靠法律手段去解决。他们习惯于雇佣社会上的无业青年以暴力的方式逼迫借款人还钱。这种行为在不少地方出现了导致借款人死亡的情况。
三、民间借贷的规范建议
针对当前民间借贷发展中出现的问题,为了有效的规范其发展,笔者提出以下的建议:
第一,加大金融监管力度,维护正常的金融秩序。根据我国有关经济法规的规定,人民银行对全国的金融业有监管的职责。而对民间借贷进行有效的监管,则是基层人民银行的职责所在。当前对民间借贷监测存在的问题是,借钱者认为“借钱不光荣”,不愿意向外透露借贷信息,如城镇个体工商户和下岗失业人员再就业都需要资金的支持和信贷投入,而县域各国有商业银行小额贷款业务几乎没有发生,农村信用社支持“三农”后资金也非常紧张,因此只好转向民间借贷,但在实际选监测点进行监测时,监测到的户数极少。再如:中小企业贷款难问题日渐突出,在银行贷款无门的情况下,企业为了自身发展,也加入到民间融资的行列来,而且资金额比个人借贷更大。但在深入企业调查时,明知企业有民间融资行为,企业却不予承认,所以也就无法统计。同时,债权人也坚持“财不外露”的思想,不愿向外透露借贷信息,实际监测大多采用侧面打听的方式,加大了监测的难度。对此,基层人民银行一方面应该耐心宣传国家政策,讲明监测与个人财产和借贷行为无关,并对个人资料严格保密。另一方面让群众明确在什么情况下民间借贷行为受国家法律保护,并且怎样维护自己的合法权益。
第二,政府部门应妥善处理好社会上的待业青年。当借款人不能返还借款的时候,出借人会把目光盯向这些青年,以暴力的方式逼迫借款人还钱。而在逼迫的过程中,很容易引发违法甚至犯罪行为。因此,政府部门应尽力对这部分青年人做好就业安置工作。
第三,制定适应民问借贷行为发展的法律规范。明确民间借贷出借金额、管理机构.规定只要是有利息收入的,必须到管理机构进行登记,纳税,规范民间借贷行为。
四、结语
随着市场经济的进一步发展,民间接待也呈现生机。如果规范得当,民间借贷作为一种融资方式会更加促进市场经济的发展,但是如果规范不当,则会阻碍市场经济的发展,我们必须提高警惕。
参考文献:
[1]王可为.西部欠发达地区经济金融发展探索与研究[m].北京:中国金融出版社,2008.2.
民间借贷的发展篇5
关键词：民间借贷监测工作高利贷
民间借贷作为一种古老的融资方式,长期以来活跃于基层金融市场,对居民、个体工商户和私营企业的资金短缺进行了有利调剂。随着市场经济的发展,民间借贷迅速膨胀,并呈现出新动向。它所引发的一系列纠纷,引起了社会的关注。
一、民间借贷的新动向及原因分析
一是借贷主体多元化。从调查情况来看,民间借贷的主体情况十分复杂,不仅包括农户、城镇居民、个体工商户,而且涉及较多的企事业单位。部分私营企业由于资金需求大、获取银行贷款支持难,只好选择民间借贷这一融资方式.并且日益发展成为民间借贷市场的主角。二是借贷手续趋向书面化。过去民间借贷一般以口头约定为主,现在大多数要签订书面协议,协议条款包括担保、保证、借款额、归还期、违约金等。有的协议借贷金额条款将本金与利息合二为一,使人难辨利率高低。三是借贷手续规范化。农民群众的自我保护意识不断增强,因而在借贷行为上更为谨慎,借贷手续更为规范。大多数借贷行为有正式的字据凭证,有的还要求有中间人作为担保.有的地方甚至出现了专门为借贷双方担保的经济人。四是发展势头呈现职业化。一些个体工商户进入食利阶层。由从事生产经营转为仅从事资金借贷,逐步形成“私人钱庄”,使风险更集中。五是借贷利率居高不下。年息一般在15%至30%之间,比同期银行利率高出2至4倍,极大地扰乱了金融秩序。
当前民间借贷迅速发展并呈现出的上述新动向有着深刻的原因:一是民间借贷手续简便、快捷。据调查,借贷双方一般为本乡或邻乡甚至是本村人。贷方对借方情况相对熟悉。借方如需要资金,通过中介人担保向贷方说明资金用途、借款金额、还款日期及利息,即可签订借款协议(合同),得到所需要的资金。相对于银行贷款,这一借贷形式比较灵活,符合农户季节性生产经营资金需求急的特点。二是部分农民理财意识发生转化。在当前存款利率较低,其他投资渠道较窄等情况下,部分农户把闲置的资金转向民间借贷以获得高收益。并且,随着人们社会信用意识的提高,民间借贷行为更趋理智化、规范化,从出借到归还.都采用书面协议这一合规方式进行。避免了不必要的争执,出借方的收益能够得到法律保护。三是农村个体营业户资金需求增大。据调查,某地区部分边远乡镇一般的种养殖、运输专业户,经营成本在2万元左右,其周转资金约为5000元。而农村金融部门对这些专业户的贷款额度较小。一般在5000元以下,且期限较短,不能满足农户生产经营所需。因而多数农村专业户只好进行民间借贷。四是银行贷款复杂,条件要求较高。从某乡部分农户那里了解到,农民向信用社贷款,先要由信用社信贷员对其家庭收入、资信状况、资金用途等进行调查取证。再找有偿还能力的中介人作担保,最后出具担保人、贷款人的身份证、印鉴,签订借款合同,方才能办理一笔贷款。相对严格的贷款程序,使部分资金需求者在无法获得银行贷款支持的情况下,不得不转向民间借贷。五是金融机构集中收缩、信贷权限全面上收,造成金融融资功能萎缩,促使民间借贷日趋活跃。
二、民间借贷的发展存在的问题
由于民间借贷游离于国家宏观调控之外,借贷行为受国家宏观调控政策的影响较小,随意性特征明显。因此民间借贷存在着大量风险。这些风险表现在以下几个方面:一是以民营企业为主体的经营性风险。县域民营企业普遍存在管理水平较低、人员素质较差、财务体制不健全、信用等级低等问题。同时,县域大部分民营企业主要从事农副产品的收购和初级加工,产品附加值低,这就注定了企业生产经营的效能相对低下,赢利能力差。这也是正规金融信贷难以注入资金的主要原因。因此,随着民间融资规模的不断扩张,民营企业逐渐成为民间借贷的主体,从而资金的风险系数增高,经营性风险因素也呈上升趋势。二是民间融资的高利率导致了资金成本风险。目前,县域民间融资的利率大多呈高升趋势,有的利率已远远超出了当地实际经济发展水平和借款方的实际承受能力,加重了资金借入方的成本支出,获取利润的空间被压缩或亏损;但对于资金的供给方来说,利率高,能够为其实现资金效益的最大化,然而过分追求资金的效益性,却忽视资金的安全性,最终结果只能是两败俱伤。三是民间融资的程序简化导致了道德性风险。民间融资方式程序简单,且极不规范,决定了道德性风险的存在。民间借贷之所以被推崇,主要是受资金需求方无可供抵押或担保的标的物所致。同时,民间融资的供资方并没有一套类似于银行业机构的信贷管理办法,对资金的借人方缺乏有效的约束和监管,一旦借入方以此来诈骗钱财,将给资金供给方带来不可挽回的损失。四是民间融资的高利率导致了民间融资缺乏法律保障,存在制度性风险。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。还规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息”。如果公民之间的借款没有约定利息,贷款方就无权收取利息。而当借款人决定不归还借款时,出借人往往也不依靠法律手段去解决。他们习惯于雇佣社会上的无业青年以暴力的方式逼迫借款人还钱。这种行为在不少地方出现了导致借款人死亡的情况。
三、民间借贷的规范建议
针对当前民间借贷发展中出现的问题,为了有效的规范其发展,笔者提出以下的建议:
民间借贷的发展篇6
【关键词】民间借贷；危机成因；规范
近年来，浏阳经济发展呈迅猛上升趋势，民间借贷的活跃程度也不断提高，一系列问题浮出水面。本文通过分析浏阳有关民间借贷的案例，去深度剖析民间借贷的利弊性，了解其危机的成因从而来找出其规范化发展路径。
一、文献综述
民间借贷的危害被总结为以下几点，造成法律纠纷、加重企业财务负担、加大银行这类机构风险。民间借贷之所以活跃从供需方面有人做出总结：对需求方来说，民间借贷是金融压抑与歧视存在的无奈选择；对供给方来说，一是因为有需求；二是因为有能力供给（高孝欣，2013）。部分学者认为，导致民间借贷危机的主导因素是宏观经济环境的变化，由于宏观环境的剧烈变化导致了民间借贷风险调节机制失去功效，才引发大量民间借贷关系的破裂，从而导致民间借贷危机的爆发（刘河军，2012）。有人将民间借贷危机成因细分为：借贷手续简单且无法律保证、借贷利率偏高而无法定利率标准、贷款用途无限制、贷款对象无规定（张洪范苏磐石）。
地方事例可用来反映总体问题。温州前几年曾爆发过民间借贷危机，根据这次事件有人总结出温州民间借贷规模既受到当地实体经济影响，又受货币政策和资产价格约束；温州民间借贷的利率受货币政策工具、资产价格的影响显著；民间借贷短期看是银行存款的替代品，长期看是银行贷款的补充（张雪春、徐忠、秦朵，2013）。如何使民间借贷规范化发展成为了众多学士讨论与研究的话题。有专家提出深化金融体制改革，创新金融服务是使民间借贷规范化发展的良好途径（郭新芳，2013）。另外，在看法上，部分学者提出要正视民间借贷盛行对改进正规金融机构的积极效应；大胆松绑民间借贷，建立中小商业型银行和借贷公司（赵紫光、王振宙，2011）。
二、浏阳民间借贷现状
浏阳当今经济迅猛发展，2015年，全市就实现生产总值1112.8亿元，且其持续保持着发展的趋势，在经济迅猛发展的背景下，也涌现出了一些弊端，其中一个弊端便是民间借贷行为的过度活跃。浏阳民间借贷活跃表现为3个方面：一是中小企业发展迅速，资金需求大，导致中小企业民间借贷量过大。二是资金较为充裕的个体户或中小企业主发放高利贷的情况层出不穷。当有人急需用钱而又没有抵押物时，会出现资金较为充裕的个体户或中小企业主怂恿人们向他们借高利贷，这种情况近几年在浏阳非常常见，高利贷信息广告遍布大街，高利贷信息的骚扰电话层出不穷；三是最为普遍的朋友、亲戚间的过多借贷。浏阳城乡中，许多人想创业但投资基金竟全是向亲朋好友借贷所得，而当投资失败时，还清亲朋好友的钱就成了很困难的事情，从而造成一连串的消极影响。
三、民间借贷的危害及危害成因
1.扰乱了正常的经济秩序，不利于国家的经济发展。民间借贷的利率远高于法定利率，这导致资金富余者会选择把闲余资产通过民间借贷盈利。民间借贷具有自发性，难以对其进行约束与监督，借贷的目的仅仅是为了盈利，借款人借款的目的及其还款所用的钱财是否合法民间借贷机构一般都不会考虑，如此，就造成了民间借贷机构相对于国有机构（如银行）拥有明显的竞争优势，存在着引发金融市场混乱的风险。
同时，民间借贷在一定程度上会影响国家货币政策的效果。正规的金融机构其利率的规定都是由国家来进行，而民间借贷的利率事由买卖双方自行决定，利率水平往往会比国家规定的利率高，而且高出很多，这对国家利率政策的贯彻实施是有着相当大的影响的。民间借贷对国家经济体系最直接的干扰便是对社会经济信用的干扰，由于民间借贷的利率比正规金融机构更高，且民间借贷集团催收款项的手法更为直接更具威胁，所以当某个体同时需要还民间借贷和正规金融机构所借得的钱款时，其往往都会选择先想方设法归还民间借贷集团欠款，而对国家正规金融机构所借得的款项想尽办法拖延，这严重的影响了信贷的质量，不利于国家金融的长久稳定发展。
2.不利于社会安定。民间借贷收益高，借贷手续简单，不法分子可利用民间借贷进行诈骗活动，且诈骗成功率高，对于部分群体（如老人，社会经验不成熟的年轻人），在急需钱款的情况下，很容易受到蒙骗，不利于社会稳定发展。民间借贷金额不大，涉及范围很广，多发生于社会基层，且民间借贷双方的手续都不规范，民间借贷体系还很不成熟，当双方不能达成协议时没有合适的途径化解，此时就会爆发冲突，而民间放贷机构又常常与“黑社会”等暴力组织沾有联系，当不能合适的调节冲突时就导致会发生严重影响社会风气和社会治安的暴力事件。由于民间借贷借款对象的无选择性，当部分从事、吸毒的人员缺少资金时，民间借贷成为其再合适不过的资金来源。民间借贷容易间接滋生犯罪，放贷机构催收款项的手法十分极端，借款人在这种接受着强大压力的情况下，很有可能通过不法手段获取钱财，走上诈骗、偷窃、抢劫、贩毒等脱离正规的道路，对社会的治安有很大影响。
3.对社会公平、法制建设有着一定的负面影响。民间借贷的利率高，放贷者收益大，则那部分本来就较富有的放贷者就会变得越来越富，反之，那部分本来就缺少资金通过高利贷寻求资金来源的人会渐渐被其“搜刮”得越来越贫困，从而加大了社会的贫富差距，增大了社会的不公平因素。其次，民间借贷会影响我国正常的司法审判，由于民间借贷具有难维权的特点，当放贷者认为自己利益有损失或无法达到自己目的时，部分人会制造虚伪证据来通过法律审判，而由于法院也很难判定证据真伪这种行为会有损我国司法机构的威严，不利于社会的公平，对法治社会的建设有严重的威胁。
四、规范和引导浏阳市民间借贷发展
1.国家层面。一时颁布相关法律和政策。民间借贷之所以拥有如此多的弊端，正是因为其所受拘束太少，具有随意性，所以国家颁布相关法律和政策来管理民间借贷的任务迫在眉睫；二是要拓宽资金来源的渠道。民间借贷之所以过于活跃，根本原因便是缺乏合理合法的资金渠道。个人以及小微企业难以通过银行等传统金融机构获得足够的资金支持；三是加大对违法机构的打击力度。合法合理的民间借贷机构出现不仅对社会经济没有危害，反而会起到一定程度的经济促进作用，然而当今社会更多的民间借贷是具有违法性质的，这会对经济及社会有很负面的影响。所以说加大对违法机构的打击力度，让民间借贷机构走上正轨合法的道路。
2.浏阳房地产企业发展层面。以浏阳的民间借贷为例，调查浏阳民间借贷的总借贷情况，能发现房地产企业的借贷占了总放贷的很大一部分，沙市建工的负债报告就能很好地证明，所以说房地产企业做出以下调整能对民间借贷合理化发展有重大意义。应做好融资的准备，使产业尽快竣工。房地产企业可以说与民间借贷休戚相关，民间借贷的大部分流向都是流向房地产企业，房地产企业应当在施工之前就做好投资的预算，做好融资的准备，是产业在规定的时间内以及时竣工，不要拖延对民间借贷的归还，不要使民间借贷流转的基金被冻滞在此行业导致民间借贷向违法的一面发展。应当采取良好的销售策略，保证自己的信誉。房地产企业属于暴利的企业，盈利来的快去的也快，房地产企业的销售策略是十分重要的，有着良好的销售策略能使借贷的资金在规年限内清还干净，从而保证住房地产企业的信誉形象，信誉是投资最重要的保证，以信誉作为前提的借贷双方所获的利益是最大的，民间借贷也能够以正轨的形式平稳发展。
3.借贷人和放贷人层面。要使社会民间借贷这个大的方面有所改革，就要先从个体小的方面做出改变。首先，借贷人要诚信，按照自身情况合理借贷。无论是企业还是个人，信誉是要放在第一位的，所以借贷人要按照自身情况合理借贷，以防出现意外导致不能归还借款从而使民间借贷走上违法的道路。而放贷人则要运用合法的渠道收回借贷和利息。即使是遇到迟迟不归还贷款的借贷人也不应当运用违法的途径去收回资金，利用合法的途径来维护自身利益。
参考文献：
[1]高孝欣.我国民间借贷的发展现状与规范化研究[J].经济地理.2013
[2]刘河军.民间借贷危机的宏观分析[J].农村金融研究.2012；
[3]张洪范苏磐石.民间借贷存在的四个问题[J].金融研究.1988；
[4]张雪春徐忠秦朵.民间借贷利率与民间资本的出路温州案例[J].金融研究.2013
[5]郭新芳.民间借贷风险的防范与控制[J].经济研究导刊.2013；
[6]赵紫光王振宙.民间借贷规范与引导的建议[J].内蒙古金融研究.2011；
民间借贷的发展篇7
关键词：民间借贷监测工作高利贷
民间借贷作为一种古老的融资方式，长期以来活跃于基层金融市场，对居民、个体工商户和私营企业的资金短缺进行了有利调剂。随着市场经济的发展，民间借贷迅速膨胀，并呈现出新动向。它所引发的一系列纠纷，引起了社会的关注。
一、民间借贷的新动向及原因分析
一是借贷主体多元化。从调查情况来看，民间借贷的主体情况十分复杂，不仅包括农户、城镇居民、个体工商户，而且涉及较多的企事业单位。部分私营企业由于资金需求大、获取银行贷款支持难，只好选择民间借贷这一融资方式.并且日益发展成为民间借贷市场的主角。二是借贷手续趋向书面化。过去民间借贷一般以口头约定为主，现在大多数要签订书面协议，协议条款包括担保、保证、借款额、归还期、违约金等。有的协议借贷金额条款将本金与利息合二为一，使人难辨利率高低。三是借贷手续规范化。农民群众的自我保护意识不断增强，因而在借贷行为上更为谨慎，借贷手续更为规范。大多数借贷行为有正式的字据凭证，有的还要求有中间人作为担保.有的地方甚至出现了专门为借贷双方担保的经济人。四是发展势头呈现职业化。一些个体工商户进入食利阶层。由从事生产经营转为仅从事资金借贷，逐步形成“私人钱庄”，使风险更集中。五是借贷利率居高不下。年息一般在15%至30%之间，比同期银行利率高出2至4倍，极大地扰乱了金融秩序。
当前民间借贷迅速发展并呈现出的上述新动向有着深刻的原因:一是民间借贷手续简便、快捷。据调查，借贷双方一般为本乡或邻乡甚至是本村人。贷方对借方情况相对熟悉。借方如需要资金，通过中介人担保向贷方说明资金用途、借款金额、还款日期及利息，即可签订借款协议(合同)，得到所需要的资金。相对于银行贷款，这一借贷形式比较灵活，符合农户季节性生产经营资金需求急的特点。二是部分农民理财意识发生转化。在当前存款利率较低，其他投资渠道较窄等情况下，部分农户把闲置的资金转向民间借贷以获得高收益。并且，随着人们社会信用意识的提高，民间借贷行为更趋理智化、规范化，从出借到归还.都采用书面协议这一合规方式进行。避免了不必要的争执，出借方的收益能够得到法律保护。三是农村个体营业户资金需求增大。据调查，某地区部分边远乡镇一般的种养殖、运输专业户，经营成本在2万元左右，其周转资金约为5000元。而农村金融部门对这些专业户的贷款额度较小。一般在5000元以下，且期限较短，不能满足农户生产经营所需。因而多数农村专业户只好进行民间借贷。四是银行贷款复杂，条件要求较高。从某乡部分农户那里了解到，农民向信用社贷款，先要由信用社信贷员对其家庭收入、资信状况、资金用途等进行调查取证。再找有偿还能力的中介人作担保，最后出具担保人、贷款人的身份证、印鉴，签订借款合同，方才能办理一笔贷款。相对严格的贷款程序，使部分资金需求者在无法获得银行贷款支持的情况下，不得不转向民间借贷。五是金融机构集中收缩、信贷权限全面上收，造成金融融资功能萎缩，促使民间借贷日趋活跃。
二、民间借贷的发展存在的问题
由于民间借贷游离于国家宏观调控之外，借贷行为受国家宏观调控政策的影响较小，随意性特征明显。因此民间借贷存在着大量风险。这些风险表现在以下几个方面:一是以民营企业为主体的经营性风险。县域民营企业普遍存在管理水平较低、人员素质较差、财务体制不健全、信用等级低等问题。同时，县域大部分民营企业主要从事农副产品的收购和初级加工，产品附加值低，这就注定了企业生产经营的效能相对低下，赢利能力差。这也是正规金融信贷难以注入资金的主要原因。因此，随着民间融资规模的不断扩张，民营企业逐渐成为民间借贷的主体，从而资金的风险系数增高，经营性风险因素也呈上升趋势。二是民间融资的高利率导致了资金成本风险。目前，县域民间融资的利率大多呈高升趋势，有的利率已远远超出了当地实际经济发展水平和借款方的实际承受能力，加重了资金借入方的成本支出，获取利润的空间被压缩或亏损;但对于资金的供给方来说，利率高，能够为其实现资金效益的最大化，然而过分追求资金的效益性，却忽视资金的安全性，最终结果只能是两败俱伤。三是民间融资的程序简化导致了道德性风险。民间融资方式程序简单，且极不规范，决定了道德性风险的存在。民间借贷之所以被推崇，主要是受资金需求方无可供抵押或担保的标的物所致。同时，民间融资的供资方并没有一套类似于银行业机构的信贷管理办法，对资金的借人方缺乏有效的约束和监管，一旦借入方以此来诈骗钱财，将给资金供给方带来不可挽回的损失。四是民间融资的高利率导致了民间融资缺乏法律保障，存在制度性风险。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。还规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息”。如果公民之间的借款没有约定利息，贷款方就无权收取利息。而当借款人决定不归还借款时，出借人往往也不依靠法律手段去解决。他们习惯于雇佣社会上的无业青年以暴力的方式逼迫借款人还钱。这种行为在不少地方出现了导致借款人死亡的情况。
三、民间借贷的规范建议
针对当前民间借贷发展中出现的问题，为了有效的规范其发展，笔者提出以下的建议:
第一，加大金融监管力度，维护正常的金融秩序。根据我国有关经济法规的规定，人民银行对全国的金融业有监管的职责。而对民间借贷进行有效的监管，则是基层人民银行的职责所在。当前对民间借贷监测存在的问题是，借钱者认为“借钱不光荣”，不愿意向外透露借贷信息，如城镇个体工商户和下岗失业人员再就业都需要资金的支持和信贷投入，而县域各国有商业银行小额贷款业务几乎没有发生，农村信用社支持“三农”后资金也非常紧张，因此只好转向民间借贷，但在实际选监测点进行监测时，监测到的户数极少。再如:中小企业贷款难问题日渐突出，在银行贷款无门的情况下，企业为了自身发展，也加入到民间融资的行列来，而且资金额比个人借贷更大。但在深入企业调查时，明知企业有民间融资行为，企业却不予承认，所以也就无法统计。同时，债权人也坚持“财不外露”的思想，不愿向外透露借贷信息，实际监测大多采用侧面打听的方式，加大了监测的难度。对此，基层人民银行一方面应该耐心宣传国家政策，讲明监测与个人财产和借贷行为无关，并对个人资料严格保密。另一方面让群众明确在什么情况下民间借贷行为受国家法律保护，并且怎样维护自己的合法权益。
第二，政府部门应妥善处理好社会上的待业青年。当借款人不能返还借款的时候，出借人会把目光盯向这些青年，以暴力的方式逼迫借款人还钱。而在逼迫的过程中，很容易引发违法甚至犯罪行为。因此，政府部门应尽力对这部分青年人做好就业安置工作。
第三，制定适应民问借贷行为发展的法律规范。明确民间借贷出借金额、管理机构.规定只要是有利息收入的，必须到管理机构进行登记，纳税，规范民间借贷行为。
四、结语
随着市场经济的进一步发展，民间接待也呈现生机。如果规范得当，民间借贷作为一种融资方式会更加促进市场经济的发展，但是如果规范不当，则会阻碍市场经济的发展，我们必须提高警惕。
参考文献
[1]王可为.西部欠发达地区经济金融发展探索与研究[m].北京:中国金融出版社，2008.2.
民间借贷的发展篇8
关键词：农村；民间借贷；经济；社会；发展
中图分类号：F830.5文献标识码：a文章编号：1001-828X（2013）11-0-01
一、概述
民间借贷指的就是公民与各种组织之间、公民与法人之间、公民与公民之间的借贷活动。对于这种性质的借贷活动，只需要当事人双方对其真实性认可即是有效，其中涉及到的因为借贷活动所产生的各种抵押也会相应有效，但是这种借贷活动需注意一点，那就是其借贷的利率不能超过中国人民银行对相关利率所做出的规定。按照民间借贷的对象，可以把民间借贷分成个人的借贷活动和金融企业与组织之间涉及到的借贷。另外民间借贷活动还得遵循一些原则，在民间借贷活动中首先应该遵守的就是国家的法律与行政法规中的相关规定，同时还需遵循一般市场原则中的诚信与自愿的原则。从狭义上的民间借贷来讲，民间借贷指的是公民依照相互之间的约定对货币或者其他的有价证券进行借贷的一种行为，具有民事法律的性质。从广义上来讲，民间借贷主要指的是除了其狭义所指的内容之外，还同时包括了公民和法人以及公民和其他组织所涉及到的有关货币与有价证券的相互借贷。而在实际生活中一般用到的都是民间借贷的涵义。
民间借贷作为我国金融体系的重要组成部分之一，在国民经济的发展中发挥着重要的作用，尤其是农村的民间借贷，因为我国的依然是农民人数占绝大多数的国家，而农村的民间借贷在我国本来就有着很久的历史，这些民间借贷为那些不能在国家金融机构中贷到款的人们提供了筹集资金的便利，不仅如此，民间借贷也为部分的资金拥有着创造了一定的收益，因此从某种程度上说，民间借贷也盘活了农村的经济活动，促进了农村经济与社会的进步与发展。然而随着我国经济与社会的不断发展与变化，农村的民间信贷也开始涌现出不少问题，仔细分析这些问题出现，不难发现，都与一个因素有关系，那就是高利率贷款，他对农村的经济与社会产生了很多不好的影响，下文将对此进行分析，并提出相应的改进意见。
二、农村民间借贷高利率带来的主要问题
1.高利率将影响农村的长远发展
一般的民间借贷将会盘活农村的经济，作为主流借贷业务的必要补充，将会促进资金的流通，而高利率借贷业务将会对农村的长远发展产生不好的影响，具体来讲，其对农村长远发展的影响主要包含两个方面内容：第一，不论是对于债主还是对于债户，高利率借贷都会极大地激化有效收益率和高机会成本相互间的矛盾，这样以来将会使很多农户和企业他们的资金流通以及资金的积累受到影响。从这里我们可以看出来一个问题，如果收益率的大小不变，借贷利率一直升高，没那么农户与企业在资金积累方面的速度将会变得非常的缓慢，进而就会导致农户与企业经济的规模上很难再扩大，影响规模经济的效益。所以说，这种在农村的民间借贷实行高利率将会对农村的规模经济发展产生很大的负面效应。第二，这种高利率如果长期实行，将会使得边际消费倾向呈现降低的势头，同时还会导致消费滞后现象的产生。在一般的农村借贷活动中，债主在资金方面一般会有较高的风险，然而在实际中因为他们会获得高息收入，所以也会有很多人冒着风险将资金以贷款的形式以借给别人。根据农村民间借贷的一般情形来判断，贷款活动一般都是发生熟悉的人之间，这样一来，就使得债主方所承担的资金方面的风险大大降低，前面所讲的资金风险方面的顾虑打消之后，就会增加很多人来参与这项高利率的民间借贷活动。但是实际中的情况是，农村民间借贷的债主一般资金都比较有限，如果他们在高利率借贷上投入过多，必然会导致其在消费上的投入就会大大减少，这样的结果就是消费动力不足以及消费滞后，这些都会农村社会的长远发展造成不好的影响。
2.高利率将使农村的社会不公加剧，增加社会不稳定因素
高利率的农村民间贷款给农村社会发展造成的不好影响除了上文所讲的长远发展的影响之外，还有一个不良的影响，那就是使得本来就不合理的社会公平变得更加不公。因为高利率贷款将会使那些有钱人可以通过很轻松而且不需要劳动的手段获取高额的收益，这必然让没有钱的人感到社会的不公平，没钱的人辛辛苦苦一年的工作，所得报酬还不及高利贷者不用付出劳动所获得收益高，不免会心中不平。另外一个方面，这些高利贷者不用劳动就可以生活的好，使得发放高利贷就成为一种谋生的手段，事实上他们什么也不干，这样就会在社会上出现一批的闲散劳动力，出现了市场资源的闲置，导致社会资源利用率降低，同时由于这种民间贷款缺乏一定的法律保障，在发生纠纷而款项无法收回时就会导致暴力收款，影响社会的稳定。
三、针对农村民间借贷高利率对农村经济社会发展产生负面影响的改进措施
针对以上所说的高利率民间贷款对农村社会产生的不良影响，笔者认为应该从以下几个方面来着手解决这些问题：
1.加快民间借贷的法制化进程
对于当前民间借贷的法制建设现状来说，除了有少数法律文件中的少量规定之外，就很少看到民间借贷的法律条文。没有了法律的规范与调节，将会使得民间借贷中产生的纠纷没有一个评判的标准，等到事态严重时，就会影响到社会的安定。所以在民间借贷方面的法律建设应该从以下方面做起：第一，对于民间借贷要有明确的法律来保护和规范，明确其法律地位，为其合理生存创造空间。第二，成立相应的组织，建立相应的部门专门来管理民间借贷中的有关契约签订的问题，同时约束双方的行为，并为相关人员提供相应的法律咨询，强化借贷双方的法律意识，减少借贷纠纷。第三、对于民间借贷的合法标准进行界定，给民间借贷行为一个法律的标杆，使其行为纳入到法律的轨道上来。
2.端正对民间借贷的认识
民间借贷之所以能够在民间生存那么久，就是因为它有其生存的空间与土壤，这就也就是民间借贷的合理性，因此对于高利率的民间借贷行为，我们不能简单地拒绝或者禁止，这是因为高利贷生存的经济与社会基础还在，如果贸然禁止，只能带来更坏的结果，这种结果包括两个方面，一种情况使正常渠道贷不到款的人资金更加紧张，高利贷更加猖獗，另一种情况使农村本来就不宽裕的资金变得更加枯竭。因此，对于民间借贷这种具有一定历史的事物，不能离开其产生的历史环境，只有在现实条件成熟时才能够禁止。
3.积极发展正常的民间借贷，弱化高利贷的影响
高利贷的存在，在某种程度上来说是因为正常的民间借贷发展实力不够强大所致，只要正常的民间借贷不断地发展壮大，那么高利贷也将没有生存的空间。按照民间借贷的种类来看其主要分为专业化借贷与兼营借贷，其中专业化的借贷方式有的是从兼营行式发展而来的，与兼营方式相比，专业化的经营规模更大、成本更低、资金更充足，利率也比更低，这样看来，个人化的经营朝着专业化的经营将会有利于利率的降低，因此从这个角度来讲，应该积极鼓励民间借贷不断地朝向规模化与专业化发展，这是一种抵制高利贷的有效方式。
4.增加对农村的资金供给，打破少数人对资金的垄断
此部分内容主要包括两个方面，一方面国家政策上要加强农村信用社以及农业银行等各种农村金融机构的资金供给，这样一来必然会对高利贷产生一定的抑制作用。另一方面可以通过税收政策对高利贷税率进行提高，对个别垄断资金者进行打击和限制。民间借贷高利率最根本的原因是资金不足，这才给了垄断者以机会，因此这是一个比较重要的克制高利贷的方法。
参考文献：
[1]官玉婷，康小兰，刘滨.农村民间借贷高利率对农村经济社会发展的影响[J].商业研究，2011（10）：171-175.
[2]姜楠，李贞彩.浅析农村民间借贷高利率对农村经济社会发展的影响[J].时代金融，2012（30）：173，184.
[3]张晓艳.农村民间借贷高利率形成原因及规范对策[J].经济问题，2010（08）：67-69，80.
[4]张晓艳.农村民间借贷高利率形成原因及规范对策研究[J].西北工业大学学报（社会科学版），2007（01）：25-27，38.
民间借贷的发展篇9
关键词：民间借贷；法律问题；法律规制
中图分类号：D912文献标识码：a文章编号：1006-4117（2012）03-0011-01
一、民间借贷概述
（一）民间借贷的概念。民间借贷发展由来已久，近几年因为国家为遏制物价上涨，调节货币政策，在一定程度上提高了存款准备金率，全国各大银行银根缩紧，放贷率减少，但随着经济发展，市场经济主体对资金的刚性需求使得民间借贷这一资金筹措方式喧嚣承上。民间借贷指的是在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等正规金融之外的以筹措资金为目的的融资活动。其包括货币直接借贷、有价证券融资、票据贴现融资等都属于民间借贷的范畴。［1］
（二）民间借贷的主要形式。作为一种资金筹措制度，民间借贷一方面给我国的公民和中小企业创业发展提供了资金支持，一方面是丰富了我国市场经济的资金链运转方式。其主要的形式包括：直接借贷（含企业和个人）、企业集资股份、私募基金、资金中介、小额贷款公司、典当行、担保公司、行业资金协会合法组织以及地下钱庄等灰色组织。随着目前经济形式的发展，各地多元化的资金流转方式不断涌现，民间借贷的形式还将得到很大的丰富发展。
二、我国民间借贷存在的问题
（一）关于民间借贷的法律规定。1、《民法通则》第90条：“合法的借贷关系受法律保护”；第108条“债务应当清偿、再是无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可由债务人分期偿还，有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。”2、《合同法》规定民间借贷本质是一种合同行为，合同法借贷行为的银行部分规定的比较严格，但对于民间借贷相对轻松。3、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第1条、第6条等对民间借贷的性质、利率、效力进行了规定。4、《中华人民共和国合同法》第210条和第211条分别规定了民间借贷的生效时间、利率浮动幅度等。5、《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定了民间借贷的无效情况。从相关的法律规定来看，我国对于民间借贷原则上是予以承认和支持的，但是民间借贷要受资金用法用途、利率幅度、不违反强制性规定等条件的限制。另外我国对公司股东向企业借款也设定了严格的限制和准入条件。
（二）关于民间借贷现存问题。因为民间借贷在法律上具有一定程度的被肯定性，但是由于对其的法律规范过于简单，导致其与非法集资等行为有某些混同，难以区分，这就使得民间借贷在自身的发展中不免会出现一些问题。［2］第一，民间借贷引起纠纷的可能性大。因为民间借贷的民间乡俗性，手续过程简单粗糙，严格性差，极易发生法律问题或者纠纷。甚至因为是纠纷就可能会引发暴力追债，就是所谓的黑社会暴力讨债。第二，民间借贷利率比较高，高于银行同期的贷款利率，这使得一些不法分子以高利借贷为名非法敛财，为非法集资诈骗提供了温床。当前，我国温州等地区出现的民间俗称“起飞”的老板携资逃跑行为就是其中一个鲜活的体现，这些非法集资跑路的老板动辄就是带的几个亿的逃走，为我国经济的健康稳定发展带来了不稳定因素，造成了恶劣影响。第三，民间借贷高利率除了引发非法吸收公众资金等负面影响，还有其在一定程度上助长了依靠利率吃饭的阶层，其生活就是依靠放贷收利而过，这样不仅对社会生产毫无贡献意义，在一定程度上因为其高利率而阻碍了生产经济的发展。
三、我国民间借贷的法律完善
（一）现行法律规定的完善。1、完善民间借贷法律规定。鉴于目前我国民间借贷制度的法律规定缺陷，我国需要为民间借贷的身份给予认证，其包括要给予放贷人主体资格、业务范围、资金来源、放贷利率上限、法律责任等相关方面。［3］从法律层面对民间借贷给予完整的规范，以此就能对民间借贷的合法性和合理性有了清晰的认识，这样在法律技术层面给予民间借贷良好稳定的发展环境。2、加强民间借贷的法律监管。民间借贷的法律完善之后，在当前的经济环境发展情况下，其必将发展迅猛。由于民间借贷本身的分散性、盲目性等缺点导致其极易发生违法犯罪活动，所以加强对其的监管势在必行。第一，必须明确各部门责任，形成各监管部门协调机制。随着民间借贷的迅猛发展，其可能向着保险、证券、担保等金融领域延伸，民间借贷如此多元化发展势必要求监管的加强。3、加大违法犯罪打击力度。民间借贷合法化之后，可能滋生违法犯罪活动，诸如在合法外衣掩盖下的非法集资、洗钱等犯罪行为。因此，加大对违法犯罪行为的打击力度是重点保障措施。
（二）民间借贷法律规制展望。1、民间借贷的规范化引导。民间借贷目前尚未规范化，因此要完善借贷凭据内容规范化，健全借贷双方的权利义务关系，规范借贷合同，对广大人民进行民间借贷的法制化宣传和教育，杜绝民间借贷等违法活动。强调在借款之时要严格规范借款合同、借款利率、借款用途等相关事项。以此来加强对民间借贷的管理和规范引导。2、民间借贷的组织化、机构化发展。民间借贷形式多样，其包括自然人、法人、合伙组织等多种经济体之间的相互拆借行为。但占据主流的是民间个人借贷的形式规范。这种借贷具有分散性大、监管难度大、维权难的特点，因此民间借贷应该向组织化、机构化、规范化等方向发展，积极引导和辅助民间放贷自然人向正规化的企业法人转化，同时不断规范金融组织和互助金融组织的作用，逐步建立和发展正规的、组织化的、程序制度高的民间借贷机构。［4］3、民间借贷的征信体系建设。现代市场经济不断发展，其所依赖和倡导的诚信机制愈发变得重要。因此，要不断完善和规范民间借贷的发展，就必须加强民间借贷征信体系建设。将借贷人和放贷人等市场主体放入征信系统内部，设立放贷人子系统，向其开放登记、数据报送、查询等服务。另外，针对此建立民间借贷行业管理组织者，对此征信系统进行规范管理，定期的报送或公示相关市场主体的诚信度，以此为民间借贷的放贷人或者还贷人提供信息查询和信用额度服务。提供借贷的参考值借鉴。
作者单位：天津宇平律师事务所律师天津
参考文献：
[1]黄颖.对我国乡镇企业民间借贷行为的分析及对策探讨[J],中国总会计师,2009,04.
民间借贷的发展篇10
关键词：小额贷款公司引导民间借贷
1.我国的民间借贷概述
1.1民间借贷内涵
民间借贷的产生源于私有制的发展，它是各国长期存在的自发性金融行为，从金融上来说，它是一种在自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织间进行的以货币为标的的资金借贷行为，从法律上来说，是一种以货币资金为标的的合法性民事行为，合法的借贷关系受法律保护。改革开放以来，我国的民间借贷也逐渐放开，民间借贷规模不断扩大，民间借贷在民营经济的发展上起着至关重要的作用。
1.2我国的民间借贷形式
弄清民间借贷的形式是理解我国民间借贷的关键所在。按照性质划分，我国的民间借贷可以分为互助型和营利型，按照形式划分，可以分为无中介型和有中介型。所谓互助型就是借贷双方是基于互助的目的而产生的民间借贷行为，是一种以信用为基础的互惠互利的低息甚至无息性借贷行为，多存在与亲缘、地缘、业缘的亲朋好友之间，具有灵活性强、数额小、范围广的特点，往往是口头协议或简单的书面合同。与此相反，营利型民间借贷是以营利为目的而进行的借贷行为，其利息往往高于银行利息，多在非亲友间进行，具有数额大、利息高、筹资快等特点，具有一定的不稳定性，这也是需要加强引导和规范的一种借贷行为。而有无中介型借贷就是按照借贷行为是否存在约束的第三方来划分的，一般互助型民间借贷都是无中介型的。
1.3我国的民间借贷发展趋势
随着改革开放的深入进行，我国的市场经济日益成熟，金融市场也欣欣向荣，民间借贷市场也正经历着前所未有的发展，从总体上来看，我国的民间借贷发展呈现出两大趋势：一是互助型民间借贷向营利型借贷发展；二是中介机构介入借贷市场，有中介型民间借贷大力发展。一方面，传统的互助型借贷主要是由于过去人们的借贷行为往往源于短期的余缺互补，而如今随着经济的向好，人们的短期性借贷行为越来越多的产生于经营，互助型借贷已经不能满足人们的借贷需求，这样营利型的借贷行为就开始发展起来；另一方面，营利型借贷行为的发展为中介机构的介入创造了条件，大量房屋中介公司、投资咨询公司、资产管理公司涌入民间借贷市场为借贷双方提供交易平台，使得民间借贷市场日趋市场化、公开化和规范化。但值得关注的是，随着这种发展，民间借贷中介机构的发展更值得关注，其行为的合法性和规范性直接关系到民间借贷市场乃至整个金融市场的稳定性，如何引导和规范中介机构的借贷行为是民间借贷市场的又一难题，由此引入小额贷款公司引动民间借贷的思考。
2.小额贷款公司引导民间借贷的可行性
如前所述，民间借贷行为的规范需要一个严格监管、规范操作、合法经营的中介平台，相比于一般的资金管理公司、投资咨询公司、投资担保公司、基金公司等可控性不强、内部操作大的中介机构，小额贷款公司是一个更好的选择，其无论是在法律监管还是运作制度上都更合乎规范，将其作为引导民间借贷行为的中介平台有着如下的可行之处。
2.1小额贷款公司本身就是民间借贷机构
不同于其他资金中介机构，小额贷款公司是一种本源于民间的借贷机构，自2008年推向市场以来，小额贷款公司一直本着“小额、分散”的理念向广大农户和微型企业提供信贷业服务，多由民营企业设立，通过自主选择贷款对象，服务于民间，一直充当着民间借贷机构的角色，将其发展成为民间借贷中介也是顺理成章的事。
2.2对小额贷款公司的监管更加规范
小额贷款公司自推向市场以来一直处于较规范的监管之中，2008年颁布的《意见》对小额贷款公司的持续监管做了较明确的规定，同时各省市也相应地出台了各种细化管理条例，从多个方面进一步规范了小额贷款公司的经营行为。同时目前对小额贷款公司还要进行定期的数据收集，以及时掌握小额贷款公司的民间借贷资金状况，不仅减少小额贷款公司民间借贷的各类风险，还能实现实时监控，有助于国家的宏观调控，总之，建立起小额贷款公司的民间借贷平台能够很好地将民间借贷市场纳入到中央银行的监管体系之中。
2.3小额贷款公司运作更加规范
小额贷款公司是我国金融业发展较为成熟以后才推行的一种民间借贷机构，不同于一般的资金借贷中介机构，其在运作上有着不可比拟的规范性。意见规定小额贷款公司执行金融业财务管理制度，在很大程度上保障了小额贷款公司的资金安全。同时在各省市又出台了更加细化的相关管理条例，从小额贷款公司的管理信息系统、金融产品设计、人力资源管理、信贷对象搜寻等各个方面对其有了更为规范的引导，也使得小额贷款公司的业务流程更加透明公开。
2.4小额贷款公司有行业协会的自律
作为金融机构必不可少的一部分，行业自律对小额贷款公司同样不可或缺。目前我国的小额贷款公司行业协会也正逐步建立起来，在浙江、上海等不少省市都已经建立了小额贷款公司协会，协会为小额贷款公司提供从业人员的资格认定、行业规范监督、行业风险监管等，许多地区还正着手建立起行业诚信档案进一步加强小额贷款公司的组织内省和自律，实现借贷行为的系统化管理。
3.总结
民间借贷行为的规范需要一个严格监管、规范操作、合法经营的中介平台，相比于一般的中介机构，小额贷款公司本身就是一个民间借贷平台，其无论是在法律监管还是运作制度上都更合乎规范，也有着行业协会的自律，将其作为引导民间借贷行为的中介平台将是一条值得探索的道路。
参考文献：
[1]曾立平，完善融资服务体系视角下规范民间借贷的探讨，【J】，南方金融，2007（08）
[2]赵志华，小额贷款公司生存状况调整――以山西省为例，【J】，中国金融，2010（23）