公积金贷款额度查询办法篇1
2017年征信自查报告书一
1、部分费用支出未进入当期成本。一是当年购置的办公设施(办公家具、多功能显示屏等)、支付的安全防卫费(防弹玻璃、防盗门等)共计____万元，未纳入当年费用科目进行核算，而在联社科目往年计提的建房款中列支____万元，在联社账外储蓄存单账户中列支____万元。其中____万元冲销了1391垫支的家具款，____万元购置联社招待所家具，____万元预付联社招待所装饰款。(年月日我联社营业部在5321-低值易耗品摊嘶Я兄Ч喊旃闷芬慌?金额____万元，附件为开出的发票二张，通过社内往来转入存入活期储蓄存款，存款人名字为，储蓄存单号码为，于年月日支取，本息合计____万元，在营业部存入活期储蓄存款户，户名，账号为。年月日转存存款结息元，付利息所得税元，实际余额____万元。年月至年月共计支出笔，金额1____万元，至月日该账户现余____万元，检查结束时已责成我联社销户，并将余款纳社大账管理)。二是当年开支的费用未纳入当期损益核算。如联社机关年月日将开支的广告费____万元在2642管理部门统筹基金宣传费科目列支(联社规定将x%上划集中使用，x%由信用社据实列支)。又于当天用2642科目管理部门统筹基金冲减5321科目业务宣传费____万元。
2、费用计提不够准确
(1)呆账准备少核销、多计提。全辖年初余额____万元，当年应核销____万元，实际核销____万元，少核销____万元;年末各项风险资产余额为____万元，呆账准备金余额应达到____万元，实际余额为____万元，多计提呆账准备金____万元。
(2)效益奖计提有误。年账面利润____万元，调增项目:网络摊销费1____万元，计算机中心运行费____万元，多计提呆账准备金____万元，联社月底发放银团贷款____万元，计提呆账准备金____万元视同利润;调减项目:减免2x%营业税及附加税____万元，专项票据提应收利息____万元，少核销呆账____万元，实际计提效益奖基数为
____万元，扣除x%企业所得税____万元，我联社应提效益奖____万元([308.8-101.9)×30]，实提____万元，少提____万元。
(3)职工教育经费多提____万元。
(4)职工养老保险金多提____万元。其原因是你联社计提基数全部是按当年工资总额计提。(联社理由是历年有红字多____万元)。
(5)职工住房公积金多提____万元。
(6)超比例冲销待核销应收利息____万元。年年末余额为____万元，当年冲销____万元，年末余额____万元，超比例冲销____万元。
3、限额费用有超标现象
(1)业务宣传费超支____万元。
(2)业务招待费超比例开支____万元。全辖共支____万元，从抽查的三个网点看，均有超支现象。
4、我联社年末现有递延资产余额____万元，主要是网络费____万元，补充养老保险____万元，房屋装修费____万元。装修费未按规定年限进行摊销，如信用社年房屋装修费____万元当年未摊销完。
5、部份资产已损失,金额____万元。一是委托及资产(负债)业务科目预计损失____万元。如信用社____万元是与农行未脱钩之前为农行的扶贫贷款,现已损失;二是调出调剂资金科目预计损失____万元，主要是与行社脱钩前调给农行贷给企业的贷款,现贷款已损失。三是存放同业款项科目预计损失____万元，主要是接受基金会资产，现债务落实困难，无法收回，金额____万元;信用社与农行在脱钩之前拆借给农行贷给企业的贷款____万元,现贷款已损失。
6、应收应付款项处理不及时
(1)1391其他应收款未及时清理和处置，金额____万元。一是该科目实际损失额达____万元，损失款项未进行处置;其中各社垫付历年诉讼____万元(联社营业部____万元、牌楼信用社____万元，分水信用社____万元)，现基本无法收回，已损失;个信用社发生的经济案件损失____万元;两个信用社分别于年和9年违规操作存款业务和违规为企业承诺担保贷款导致被法院强制执行____万元。二是联社机关历年应下划的材料款____万元未在当年摊销进入损益。
(2)2621其他应付款处理不及时。全辖共有余额____万元。主要存在:一是联社机关养老金统筹账户红字金额____万元应逐年摊销未摊销，形成原因主要是历年提取的养老保险金不够支付退休职工的医药费和补差工资而形成。二是联社机关暂收年劳动分红税____万元未进行处置。三是信用社基金会并入的农行扶贫贷款有____万元未查明原因进行处置。(联社说明年终决算信用社未划上来，实际只欠____万元)。
7、有隐匿存款的现象。经查，我联社等个信用社在2621科目隐匿存款____万元。
(二)信贷管理上存在的问题
1、抵债资产管理不够规范。一是我联社抵债资产的基础管理工作不到位，存在着台账建立不规范。如联社资保科管理的抵债资产台账的要素不全，不能全面反映抵债资产处置进度。二是在接收、处置抵债资产时存在反映不真实的现象。主要表现:接收抵债资产列账时未
将利息列入抵债资产待变现利息，如接收有限公司只列____万元本金，而未将相应利息纳入抵债资产待变现利息;社未经审批在并社时调增____万元抵债资产。三是将抵债资产调入呆账，如信用社将公司抵债资产____万元从抵债资产中调入呆账，于年月日用央行专项票据置换。
2、投资业务风险较大，收回难度大。我联社截止年12月日共有债券投资笔____万元，经银监会检查确认，风险较大，收回困难。
3、贷款手续欠合规。本次对我联社营业部、信用社34笔大额贷款____万元进行了抽查，发现一些不合规的现象:
(1)借款人主体资格不合规。如联社营业部借款户重公司二分公司于年月日转贷____万元，该笔贷款由公司承贷，但贷款资料中没有总公司的借款授权书。
(2)贷款抵押物有不合规定的现象。一是抵押物折价偏高，如联社营业部年月日给公司贷款____万元，用货船作抵，其折价比例为x%，超过重信联[2003]212号文件之规定的x%;二是抵押物不符合规，如信用社借款户学校，于年月日借款____万元，用该校幼儿院教学楼作抵押。
(3)贷款约定不明确。一是贷款合同约定不明确，如借款户年月日与社签订____万元的贷款合同，当日发放____万元，后于年月又发放____万元，但合同中未约定贷款发放期限;二是贷款抵押物补充要素约定不明，如社借款户公司于年月日借款____万元，用作保，但未将的保险受益人变更为信用社。
(4)保证贷款有担保单位不符规定的现象。如营业部借款户公司年月日借款____万元，担保单位公司不具备aaa级资格。
(5)项目贷款不合规。如重庆公司注册资本____万元，先后贷款____万元，其中年月日贷款____万元，该户贷款无详实的项目贷款论证资料、用地规划许可证。
(6)按揭贷款操作不合规。如营业部办理按揭贷款____万元,未按规定对借款人进行
审查、设定担保金等。
(7)银团贷款借据要素不齐全，我联社营业部所有银团贷款笔亿元借据均不同程度存在缺少主任和信贷员印章的现象。
4、少数社贷款还未拆分完，形态反映不实。经我联社自查现在还有5个社发放贷款笔____万元(于年月日到期，该户共欠信用社贷款____万元)，现还未拆分，因此未调整形态。其原因，一是现在正在诉讼中;二是如果调了会影响专项票据兑付。
三、建议
(一)严格按照市联社精神，进一步规范联社审贷会工作规则，加强贷款合规性、合法性的审查，提高决策质量，把贷款风险控制在最低限度内。
(二)加强信贷档案资料的管理，联社相关职能科室对全区信贷档案资料进行一次全面清理，凡是不符合要求的要严格按照市联社有关规定补充完善相关资料，按序专户保管，使全区信贷档案资料早日走上制度化、规范化、的轨道。
(三)进一步深化“信用工程”创建工作，完善相关基础资料，加大农户小额贷款投放力度，切实发挥农村金融主力军作用，巩固农村阵地。
2017年征信自查报告书二
根据中国人民银行合肥中心支行《关于印发<安徽省个人信用信息基础数据库使用管理工作指引(暂行)>的通知》，为规范个人征信系统的正确使用，提高个人征信系统使用管理工作的制度化水平，有效保护金融消费者合法权益，切实改进个人征信系统服务质量，现对本人在个人征信系统使用以来进行了自查，现对自查做以下汇报：
在使用个人征信系统时，严格按照中国人民银行个人征信系统管理办法，遵循合规、审慎、保密、维护金融消费者权益的原则，对自己的查询帐号严格保密，密码定期修改。在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无无权查询和越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。
对每一笔查询者，在查询之前，做好查询登记制度，登记被查询者的姓名、住址、身份证号码、联系号码、查询原因进行详细登记，对每笔查询记录逐笔登记，并按季度对其登记簿进行装订保存。
现我社被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我社对其查询报告进行专夹保管，查询者对其信息绝不对外宣传，保证其查询信息不泄漏，影响个人信誉。
对其查询的个人征信，本着全面、客观、合理的原则对客户进行综合评价，征信信息仅供参考，不应简单以个人征信系统存在负面数据为由，正确使用个人征信系统。
对个人贷款户进行贷款后管理查询，严格按照主管授权制度，对每笔需要贷后检查的个人征信查询，按照先登记授权，后查询的原则办理查询业务。
2017年征信自查报告书三
今年征信管理工作以《中国人民银行**中心支行征信管理工作考核评比办法》为指导，结合我市实际情况开展各项工作，现将有关情况汇报如下：
一、个人征信工作考核标准
1、12月8日七台河市农村(城市)信用社非农户个人信贷数据已成功上报至个人信用信息基础数据库，并且能保证在今年年底继续录入上报存量信贷业务。此项考核应得8分;
2、我行的公积金账户信息已成功上报个人信用信息基础数据库。另外在与政府沟通方面制定了《七台河市征信体系建设
实施方案》，并得到了市委宣传部的认可，积极协调各征信职能部门，有利于推动我市诚信建设体系的早日实现。此项考核应得12分;
3、我行转发了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(人民银行3号令)，要求各金融机构组织有关人员认真学习，贯彻文件精神，建立健全查询内控制度、分级用户受权管理体系，并将有关制度在人行进行备案。此项考核应得2分;
4、在对个人征信系统查询中，我们要求各金融机构要落实好人民银行3号令文件精神，严格执行分级用户授权制度，在贷款合同或信用卡批准等材料中加入相关查询条款。此项考核应得2分;
5、目前辖区内还没有公民向征信管理部门提出过异议申请，在日常工作中，人民银行曾学习对各金融机构进行此类业务培训，要求信贷业务人员熟练掌握异议处理流程。此项考核应得3分;
6、在日常报表方面，我行一直注重上报材料的及时性、准确性、完整性，杜绝迟报、漏报现象发生。此项考核应得5分。
二、银行信贷登记咨询系统考核标准
1、在贷款卡发放操作中，我们严格执行《银行信贷登记咨询管理办法(暂行)》有关要求，及时、准确录入借款人(担保人)基本信息及财务指标，所发放的贷款信息中不存在任何错误。在今年银行信贷登记咨询系统数据集中清理中，我们仅用了省行规定的一半时间就完成了1万余相关信息的补录工作，并参加省行数据清理工作。此项考核应得3分;
2、在接到哈中支《关于转发总行贷款卡发放核准行政许可有关要求的通知》后，我们即严格执行贷款卡发放行政审批制度，借款人先提供有关办卡材料经人行办公室法制办审核后，再转交业务部门受理，贷款卡申办流程已进行公示。此项考核应得3分;
3、我行在今年5月8日-6月末开展了贷款卡集中年审工作，并于7月中旬将有关情况形成报告上报哈中支。此项工作应得2分;
4、为了保证各金融机构所有企业信贷业务准确录入银行信贷登记咨询系统，每月初我们都与金融机构核对信贷数据余额，如发现不一致，查找存在的问题，及时进行更正。此项考核应得3分;
5、为了保证企业信息机密，我行信贷登记咨询系统数据查询中界定查询范围，制定了相关制度并严格执行，所有金融机构系统管理员、操作员信息都要在人行进行备案。此项考核应得3分;
6、科技科每日都对城市行管理系统进行数据备份，并确保服务器与省域系统网络联接通畅，将数据及时上报省域系统中。此项考核应得3分;
7、在今年银行信贷登记咨询系统全面升级中，按照总行银行征信[2005]48号文件精神对城市行管理子系统、贷款卡管理子系统中的信息进行了集中修改补录。此项考核应得6分;
8、利用人行报表子系统中的数据信息制做成饼形图，对相关信息进行分析，加强了贷款结构及信贷风险预警管理。此项考核应得2分;
三、征信宣传教育工作考核标准
1、在接到《关于下发全省征信教育方案的通知》(哈银发152号)文件后，我们即拟定了《七台河市征信管理工作方案》、《2005年征信管理工作考核制度落实情况》、《七台河市2005年征信宣传推广工作要点》等材料，并上报哈中支。此项考核应得2分;
2、为了扩大征信知识宣传，我行于6月18、19日组织金融机构开展了七台河市“金融征信杯”男子蓝球赛、8月17日结合助学贷款进行了中国人民银行七台河市中心支行扶贫助学捐款活动、9月21日在中行、农行、农村信用社开展了消费贷款、助学贷款小额担保贷款等项征信宣传活动。此项考核应得6分;
3、9月12日在市职业技术学校对在校学生开展了征信知识讲座，参加人员超过300人。此项考核应得3分;
4、10月15日我行开展了征信进社区活动，到七台河市桃北花园社区进行了征信知识宣传活动，并于10月25日由张桂云行长带队深入龙湖煤矿进行征信知识宣传，取得了良好的效果的应用。此项考核应得2分;
5、为了配合个人信用信息基础数据库建设，我行于11月4-11日开展了七台河市征信宣传周活动，对社会大众进行征信知识宣传、今年5-7月连续在七台河市公共频道黄金时段播放人总行征信宣传公益广告、6月15-18日在鸡西市麒麟山庄举办全市征信管理工作培训班，提高了参训人员的业务素质、我行撰写的调研文章《银行信贷登记咨询系统建设中存在的问题及对策》在黑龙江金融调研第三期发表、《我国企业与个人征信业发展模式问题研究》在人总行《金融研究报告》第35期发表、《我国目前信用体制存在的问题及对策》在沈阳分行《金融研究报告》第4期发表。此项考核应得20分;
四、征信市场监督管理工作考核标准
公积金贷款额度查询办法篇2
一、2006～2010年住房公积金管理工作回顾
“十一五”期间，市住房公积金管理工作认真实施《住房公积金管理条例》，全面落实住房公积金制度，强化住房公积金归集，扩大住房公积金贷款，建立完善住房公积金管营制度，改进住房公积金服务，全市住房公积金保持稳步发展态势，住房公积金的作用愈来愈加凸显。
（一）决策运行机制健全。市住房公积金制度建设起步于1993年，1998年全面推行。2002年，市委和市政府根据《关于进一步加强住房公积金管理的通知》文件精神，对原住房公积金管理机构进行调整，2003年1月，市住房公积金管理中心组建到位，新设机构为市人民政府直属副县级事业单位。
2003年3月，按照建设部等十部委《关于完善住房公积金决策的意见》文件要求，成立了第一届市住房公积金管理委员会，2008年4月对管委会进行了换届，管委会主任委员由市政府分管市长担任，副主任委员由市政府分管副秘书长担任，委员由建设、监察、审计、财政、人行、工会等部门负责人和专家及企业职工代表组成。管委会制定出《市住房公积金管委会章程》和《市住房公积金管委会行政议事规则》。管委会切实履行职责，定期听取管理中心工作情况汇报，对全市住房公积金管理重大事项进行审议决策。
市住房公积金管理中心全面履行住房公积金归集、提取、信贷等管理职能。机构下设乐平市和浮梁县两个办事处，内设秘书科、筹资科、信贷科、财务科、监察科和综合信息科6个科室，在编人员61人。
（二）争人扩面扎实推进。以深化住房公积金制度建设为重点，以行政事业和企业单位建制为主攻目标，力求应建尽建，应缴尽缴。2006～2010年新增参制单位502个，新增参制职工38526人，缴存面年均增幅16.03%；历年累计参制单位1375个，参制职工89008人，住房公积金覆盖率为60.35%。完成住房公积金归集11.38亿元，归集余额8.14亿元,缴存额年均增长38.54%；历年累计归集总额14.16亿元，归集余额10.52亿元，住房公积金保障基础得到强化。
（三）住房公积金效用明显。坚持住房公积金贷款惠民政策，适时调整贷款额度，延长贷款年限，降低贷款条件，加快贷款审核审批，住房公积金已成为广大职工购房贷款首选。2006～2010年，办理离退休和购建房等提取9210笔，提取额2.19亿元，历年累计提取总额3.07亿元，资金使用率达到87.42%。办理购房贷款9217户，发放贷款10.98亿元，贷款购房面积107.49万平方米；历年累计发放贷款12.8亿，贷款余额8.74亿，个贷率83.08%，共有11952户职工购房得到住房公积金优惠政策贷款的支持。
（四）运行质量提高。以实现住房公积金管理制度化、规范化和精细化建设为目标，建章立制，强化责任，注重效益，实现住房公积金有序运行。2006～2010年，建立政务公开、业务操作管理、财务核算和廉政建设等各类规章55项；实现增值收益5467.52万元，提取风险保证金898.38万元，安排廉租房建设补充资金631.28万元。
（1）规范缴存登记，按政策规定核对缴存基数，不任意抬高缴交比例，以体现住房公积金政策公平性。
（2）把紧提取闸门，认真审查提取资料，防止虚假凭证套取住房公积金缴存个人账户余额。
（3）建立贷款保证金制度，对销售期房的开发单位，按购房贷款额的10%交纳保证金。
（4）加强内控，明确职责，按操作要求进行检查监控。单位和职工缴存账单当日记入个人账户，到账资金日结日清；受理购房贷款申请按流程运转，每一环节有专人负责，从严审查贷款条件、贷款额度、还款能力、贷款信誉等有效凭证资料，防止因操作不慎和审贷不严带来资金安全隐患。建立贷后预警、提示、催收制度，采取行之有效的催收手段，确保发放的贷款如期回收。
（5）改进电算化管理系统，适时跟进住房公积金管理工作要求，在不断完善归集提取信贷操作系统的同时，增加财务核算、贷款保证金、电子档案等管理模块，实现数据库与各办事点的联接。建立业务数据备份制度，以应对各类突发事件和自然灾害。
（6）加强监管，建立严格的内审机制，落实内部授权管理制度，加强检查监管，实现对各办事点和关键岗位业务操作的全过程的监管，及时发现和纠正违规行为，避免因操作不善造成的后果。
（7）加强目标考核，将住房公积金业务指标量化到人，定期考核，奖惩兑现，以激发全员的工作热情。
（8）坚持社会公告制，每年定期通过报刊媒体将住房公积金运行情况向社会公布，增强住房公积金管理透明度，自觉接受社会各界的监督。
（五）服务效能提高。牢固树立“以人为本”的服务观念，认真履行服务社会承诺制和限时办事责任制，创造服务条件，优化窗口服务环境，提高办事效率，以良好服务形象赢得社会对住房公积金的认知。
（1）投资购置乐平办事处、浮梁办事处的管理服务用房，对中心大楼进行改造，服务环境得到改善。
（2）开展服务咨询活动，编印业务办事指南，将住房公积金归集、提取、贷款政策和操作流程等业务知识汇总，组织员工走上街头，下到工矿企业接受职工咨询，编印工作简报，加强与缴存单位的联系和沟通。
（3）开通查询服务，与电讯部门联手，开通手机查询、网络查询和固定电话查询信息服务，并在服务大厅设置查询机，方便职工随时查询住房公积金缴存个人账户余额。
（4）发放缴存对账单，在每年春节前，将职工个人缴存账户余额制作成贺年卡发至每个职工手中。
（5）快捷办事，将信贷业务移至市政府行政服务中心大厅集中办理，为职工购房贷款提供“一条龙”服务。针对贷款、提取集中的单位，业务人员主动上门服务，一次性完成审核审批。
（6）员工服务素质提高。以住房公积金文化、和谐文明、崇业廉洁建设为平台，以学习教育、专业培训、业务交流和操作技能竞赛等为手段，努力提高员工综合素质和服务能力。至2010年，61名工作人员中有初中级以上职称的30人、中共党员19人、共青团员19人、大专学历以上的51人。
二、2012～2015年住房公积金发展总体要求和工作目标
（一）总体要求。今后五年是我市住房公积金发展的关键时期，住房公积金管理面临许多新情况和新问题。立足新的起点新的目标，必须高举中国特色社会主义伟大旗帜，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，紧紧围绕全市经济建设和民生保障体系建设大局，突出住房公积金发展这条主线，强化科学发展意识、创新意识、服务大局意识、责任意识、诚信服务意识、廉洁务实意识、和谐意识，最大限度的满足人民群众对“住有所居”的需求。坚持住房公积金管理以扩面和提高效用为主攻目标，突出重点，攻克难点，保持住房公积金持续稳健发展。以住房公积金管理规范有序安全为重点，健全归集使用制度，加强操作规范控制，完善监管体系，提升服务民生水平，规范职业道德行为，着力营造诚实守信，勤奋廉洁，恪尽职守，团结和谐的管理中心，为全面推进住房公积金事业发展而不懈努力。
（二）工作目标。按照住房公积金发展要求，经过5年的扎实工作，实现住房公积金制度覆盖面有新的增长，住房公积金运作高效安全，各业务管理规范有序，服务功能增强，队伍综合素质提高，住房公积金在服务“住有所居”中的作用更加凸显。
1、住房公积金归集。2012～2015年，实现行政事业和大中型企业单位建制全覆盖，非公有制单位参缴面有大的增长，参制职工年均增长5%。完成住房公积金归集15.26亿元，归集余额8.34亿元，年均增长10%；历年归集总额达到25.21亿元，归集余额15.26亿元。
2、住房公积金提取。2012～2015年，办理离退休购房等提取住房公积金6.92亿元，历年提取总额10.49亿元。
3、住房公积金贷款。2012～2015年，发放住房公积金购房贷款12.40亿元，贷款余额7.09亿元,回收贷款5.31亿元。历年贷款总额达到25.5亿元，历年贷款余额14.50亿元，历年回收贷款9.32亿元，逾期率控制在0.3‰之内。
4、增值收益。2011～2015年，实现增值收益7414.13万元，年均增长10%。在增值收益中提取管理费用4686万元，提取风险准备金833.13万元，安排廉租房建设补充资金3500万元。
三、工作措施
（一）强化建缴，切实维护职工合法权益。“十二五”期间，把维护好职工合法权益作为住房公积金发展的首要任务，进一步加大归集力度，建立适应新形势要求的住房公积金催缴机制，切实做到应建尽建，应缴尽缴，住房公积金保障功能进一步增强。
（1）突出重点，着力推进园区非公有制单位建制工作，集中人员，集中时间，加强住房公积金政策宣传动员，积极争取相关部门配合，力求非公有单位建制成为住房公积金发展的亮点。
（2）依法催建催缴，开展住房公积金行政执法，对职工投诉，经多次上门宣传动员后仍拒不实施住房公积金制度的单位，按照国务院《住房公积金管理条例》的规定，予以行政处罚或申请人民法院强制执行。
（3）加强缴存管理，以规避缴存风险为工作切入点，坚持“控高保低”缴存政策，防止损伤职工利益的行为发生。
（二）扩大效用，充分发挥住房公积金在住房保障中的作用。“十二五”期间，在确保资金安全的前提下，充分发挥资金使用效率，加大对中低收入职工购房支持力度。用好住房公积金政策，最大满足职工多元化的住房消费需求，适当放宽职工提取住房公积金的条件。根据住房消费市场的变化，适时调整贷款额度，按规定调整房贷首付，贷款对象重点向购置经济适用房、廉租房、拆迁安置房倾斜。搞好资金运作，合理安排资金使用，努力提高管营效益。
（三）健全制度，不断增强规避风险能力。以完善各项规章制度为重点，着力提高抵御风险能力，确保住房公积金资产质量。建立健全管理制度，提高管理制度的科学性和可操作性。加强监管，以住房公积金业务操作为监控点，加强常态监管，落实监管责任，确保住房公积金在安全有序状态下运行。全面推进政务公开，向社会公开办事制度，增强住房公积金管理工作透明度，畅通咨询和投诉渠道，全方位接受社会监督。
（四）开发利用信息平台，提高服务水平。搭建住房公积金业务操作交流平台，加快住房公积金信息化建设，促使住房公积金服务水平再上新台阶。加大对电算化管理系统软硬件建设的投入，实现数据库、电子档案集中存储，数据处理系统涵盖缴存、提取、贷款、财务核算等住房公积金管理业务。建立起与房管、资信、受托银行、缴存单位等数据交换的开放平台，为住房公积金准确高效服务提高信息技术支撑。
（五）加强队伍建设，全面提升综合素质。
（1）强化学习，深入学习实践科学发展观，增强员工的政治思想观念，解决管理中出现的新问题，提高住房公积金运行质量。
（2）以创建住房公积金文明行业活动和省级“青年文明号”活动为载体，全面推进窗口建设，创新服务手段，简化办事流程，提高服务质量，让广大群众满意。
（3）提高技能，针对住房公积金政策性强，运作风险大，操作程序严格等特点，提高全员政策水平和操作技能。采取集中培训、岗位练兵和技能操作竞赛、业务操作经验交流等形式，熟悉掌握住房公积金运作本领。建立有效的激励机制，营造人才成长的良好环境，造就一批懂政策、善操作、敢创新、高素质管理人才，为全面提升住房公积金管理水平打下扎实的基础。
公积金贷款额度查询办法篇3
第二条本细则所称个人住房公积金贷款（以下简称公积金贷款），是指以住房公积金为资金来源，向在潍坊市住房公积金管理中心及其分支（办事）机构（以下简称公积金中心）正常缴存住房公积金的职工发放用于购买我市行政区域内自用普通住房（不包括商业用房和别墅）的消费贷款。
拥有潍坊市户籍，在异地缴存住房公积金的职工，在我市行政区域内购买自住住房的，可以按照《潍坊市个人住房公积金异地贷款暂行规定》，向住房备案地县市区住房公积金管理机构申请公积金贷款（简称异地贷款）。
第三条公积金中心为本市行政区域内公积金贷款的管理机构，负责公积金贷款的受理、审批、委托放款、档案管理、监督管理等业务工作。
第四条公积金中心委托商业银行（以下简称受委托银行）负责公积金贷款的咨询、受理，合同的签署，抵押、质押、保证的办理以及公积金贷款的发放与回收。
公积金中心与受委托银行签订《潍坊市住房公积金金融业务委托协议书》，明确各自的权利、义务和责任。受委托银行应当依据委托协议和公积金中心制定的工作规范为职工办理公积金贷款金融业务，并接受公积金中心监督。
第二章贷款对象和条件
第五条公积金贷款借款人（以下简称借款人）是已按规定缴存住房公积金，符合公积金贷款条件并且具有完全民事行为能力的自然人。
第六条借款人应当具备以下条件：
（一）借款人及其所在单位所有职工连续足额缴存住房公积金12个月以上。
如职工公积金账户属于已经正常连续缴存12个月以上，在申请住房公积金贷款日之前12个月中存在断交月份、并按有关规定进行补缴的，则无需提供证明材料；如属于在申请住房公积金贷款日之前12个月内新开户或新转入，且在申请住房公积金贷款日之前12个月中有补缴住房公积金行为的，应满足以下要求，否则补缴的住房公积金，不能视为连续缴存住房公积金，将不能取得住房公积金贷款：
1、申请人在申请住房公积金贷款日之前12个月中存在断交月份、且有补缴住房公积金行为的，应在申请住房公积金贷款时提供与工作单位签订的劳动关系证明、社保部门出具的社保缴纳证明、银行发放工资流水、补缴清册及住房公积金中心要求的其他证明材料。
2、工作单位与社保缴存单位及缴存住房公积金单位应一致，否则，应在申请住房公积金贷款时提供工作单位与社保缴存单位签订的委托协议。单位委托人力资源服务机构缴存住房公积金的，人力资源服务机构须有《人力资源服务许可证》，须与缴纳社会基本养老保险金的单位一致，且《人力资源服务许可证》服务范围中应有“受用人单位或劳动者委托，代办社会保险事务”的内容。
3、新增或转入职工的住房公积金补缴时间应不早于入职或调入新单位时间（以新单位缴纳社保的时间为准），补缴的缴存基数应不高于正常缴存基数或新单位实际应发放工资标准，补缴月数视为连续缴存月数。
（二）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
（三）有合法有效的商品房买卖网签备案合同或购房协议及首付款增值税发票。
（四）购房首付款符合规定比例。
首套住房：1、期房或现房：房屋面积不超过144平方米（含）的，首付款比例不低于总房款的20%；房屋面积超过144平方米的，首付款比例不低于总房款的30%。2、二手房：①房屋面积不超过144平方米（含）的，所购房屋建设年限在10年（含）以内的，首付款比例不低于交易价值的20%；所购房屋建设年限在10年以上的，不低于交易价值的30%；②房屋面积超过144平方米的，所购房屋建设年限在10年（含）以内的，首付款比例不低于交易价值的30%，所购房屋建设年限在10年以上的，首付款比例不低于交易价值的40%；
第二套住房：1、期房或现房：房屋面积不超过144平方米（含）的，首付款比例不低于总房款的30%；房屋面积超过144平方米的，首付款比例不低于总房款40%。2、二手房：①房屋面积不超过144平方米（含）的，所购房屋建设年限在10年（含）以内的，首付款比例不低于交易价值的30%；所购房屋建设年限在10年以上的，不低于交易价值的40%；②房屋面积超过144平方米的，所购房屋建设年限在10年（含）以内的，首付款比例不低于交易价值的40%，所购房屋建设年限在10年以上的，首付款比例不低于交易价值的50%；
借款人及其配偶有尚未还清公积金贷款的，在还清公积金贷款本息前不能再次申请公积金贷款。住房公积金贷款对象为购买首套自住住房的或第二套改善型普通住房的缴存职工（已婚的按家庭计算）申请公积金贷款时没有未还清住房贷款的，享受首套房公积金贷款基准利率;有未还清住房贷款的公积金贷款利率上调10%。不得向购买第三套及以上住房的缴存职工（家庭）发放公积金个人住房贷款。
（五）提供符合要求的担保方式(详见二十二条)。
（六）借款人是《商品房买卖合同》、《存量房买卖合同》或购房协议中约定的产权人；其中购房合同约定的共有权人含有未成年人的不予公积金贷款。
（七）法律法规规章和上级政策规定的其他条件。
第七条借款人及其配偶应当同意授权公积金中心和受委托银行查询个人信用状况。借款人及配偶《个人信用报告》中自有贷款或对外担保的贷款，显示关注、次级、可疑、损失或人民法院列入被执行状态等类型的，不予办理住房公积金贷款。
第三章贷款期限、额度和利率
第八条公积金贷款期限最长不得超过潍坊市住房公积金管理委员会公布的30年；同时，贷款期限加借款人年龄不得超过借款人法定的退休年龄后5年。
二手房抵押的，贷款期限加房龄不得超过40年,二手房房龄超过30年的，不予公积金贷款。
第九条公积金贷款额度按照以下四项中的最低值确定：
（一）不得超过潍坊市住房公积金管理委员会公布的最高额度；缴存比例合计（单位和职工各自缴存比例的和）为20%（不含）-24%的，贷款上限为40万元；缴存比例合计为16%（不含）-20%（含）的，贷款上限为37万元；缴存比例合计为16%（含）以下的，贷款上限为35万元。
（二）不得超过总房款扣除申请时按规定比例支付首付款后的剩余房款。
购房合同中共有权人是夫妻之外具有完全民事行为能人的，按借款人所占房屋价值扣除按规定比例支付首付款后的剩余房款为最大贷款额度（有具体比例分割的按具体比例分割，无具体比例分割的按平均分割比例）。
（三）按借款人申请时夫妻双方公积金账户余额之和的15倍计算；借款人为单身的，按申请人公积金账户余额的15倍计算。
（四）贷款期限5年以下（含5年）的，月应还款额不得超过夫妻双方月收入总额的50%（不含1年期内的贷款）；贷款期限5年以上的，月应还款额不得超过夫妻双方月收入总额的40%。
计算公式：（公积金贷款月还款额+商业贷款类贷款月还款额+消费类贷款月还款额+担保类月还款额+···）/家庭月收入≤50%或40%。
第十条公积金贷款最长期限、最高额度和首付款比例，由潍坊市住房公积金管理委员会根据国家、省、市房贷政策变化适时调整。
第十一条借款人及配偶用于计算贷款额度的公积金账户金额，在本次公积金贷款本息未还清前不能使用。
第十二条公积金贷款利率执行中国人民银行规定的利率标准。贷款期内法定利率发生调整的，1年期贷款按合同约定利率计息，1年期以上贷款于次年1月1日起按调整后的相应利率档次计息。
第十三条公积金贷款额度确定后仍不足以支付购买住房全部价款的，借款人可同时向受委托银行申请商业性住房贷款，公积金贷款与商业性贷款的总额度不得超过规定的比例。
第四章贷款担保
第十四条借款人申请公积金贷款应当提供符合要求的担保方式。可以采用抵押担保和质押担保，也可以由担保公司或符合条件的自然人提供连带责任保证担保（以下简称保证担保）。
第十五条抵押担保公积金贷款，是指公积金中心以借款人所购房屋作为抵押物向借款人发放的公积金贷款。
抵押物应当是能够进行不动产预告登记或不动产抵押登记的借款人所购房屋，且该房屋无查封、无抵押，办理公积金贷款时由所有权人和共有权人出具同意抵押证明。
借款人应当将不动产房屋价值全额用于公积金贷款不动产预告登记或不动产抵押登记，并到房屋所在地的不动产部门办理不动产预告登记或不动产抵押登记。需公证的，借款人应提供公证书。
抵押人对设定的抵押物在抵押期内应当妥善保管,负有维修、保养并保证完好无损的责任，随时接受公积金中心或受委托银行的监督检查。
在公积金贷款本息未清偿前，抵押人不得将抵押物转让、重复抵押或以其他方式处置。
第十六条抵押房屋价值按照下列标准确定：
（一）期房、现房以《商品房买卖合同》约定的价值为准。
（二）二手房以借款人所缴纳增值税发票价税合计金额为准；免征增值税的以税收完税证计税金额来确定抵押价值。二手房价税合计或计税基础明显高于市场平均价格时，要对房屋买卖价格真实性进行考察，应按照房产交易部门认定的周边平均交易价格进行认定。
（三）商转公的房屋价值以原借款合同中房屋价值来确定抵押价值。
组合贷款以公积金中心和受委托银行共同认定的价值为准。
第十七条抵押担保的期限自抵押登记完成之日起至公积金贷款本息全部还清之日止。贷款本息结清后，受委托银行应协助借款人到原登记部门办理抵押注销登记手续，解除抵押。
第十八条借款人用同一套房屋做抵押同时申请公积金贷款和商业贷款的，公积金中心享有优先受偿权。
第十九条质押担保公积金贷款，是指公积金中心以借款人或第三人（可以是多人）的公积金账户余额提供质押而向借款人发放的公积金贷款。
以第三人提供的住房公积金作质押的，要由所有权人和共有权人出具同意质押证明，其公积金账户出质部分金额在借款人还清公积金贷款本息前不能使用。质押期间，原则上不能变更出质金额，特殊情况，经公积金中心及所有出质人同意，可以变更或解除部分出质人的部分公积金余额。
第二十条质押担保的期限自签署质押合同之日起至借款人还清全部公积金贷款本息之日止。
第二十一条保证担保公积金贷款，是指以担保公司或自然人承担连带责任保证而向借款人发放的公积金贷款。
承担公积金贷款保证担保的担保公司，由借款人自己确定。原则上应为住房公积金管理中心认可有保证资质的信誉度较高、保证能力较高的担保公司为借款人提供保证担保，借款人应当向担保公司交纳担保服务费，担保费由借款人与担保公司自愿协商确定。
自然人承担连带责任保证的需符合以下条件：
1、在潍坊市辖区内有稳定的工作；
2、正常连续缴存住房公积金12个月（含）以上；
3、保证人及配偶不良信用记录（含公积金贷款）均连续不超过3次（含）、累计不超过6次（含）；
4、保证人保证期限不得超过其退休后5年（含）；
5、保证人及配偶无信用卡及其他逾期欠款；
6、保证人及配偶有未还清贷款（原则上以个人信用报告中的数据，包括公积金贷款、商业住房贷款、消费贷款、对外担保等为依据)的，其月还本付息额应与拟提供保证的公积金贷款的月还本付息额合并计算，合计不得超过贷款期限5年内保证人及配偶月收入的50%，5年以上的40%；
7、保证人及配偶在保证期间，可以申请公积金贷款，但保证人及配偶所有贷款（确认依据同上，并包括新申请的公积金贷款）及提供保证的公积金贷款的月还本付息额，合计不得超过贷款期限5年内保证人及配偶月收入的50%，贷款期限5年以上的，不得超过夫妻双方月收入总额的40%；
8、保证人及配偶《个人信用报告》中自有贷款及所担保的贷款,显示关注、次级、可疑、损失或人民法院列入被执行状态等类型的,不能为住房公积金贷款提供担保；
9、借款人正常还款期间，经公积金中心同意可以对保证人进行变更。
第二十二条借款人有下列情形之一，申请公积金贷款时应当提供连带责任保证，保证担保可以是自然人（即保证人），也可以是担保机构：
（一）共同还款人系无民事行为能力人或限制民事行为能力人的。
（二）个人征信出现不良记录的
借款人或配偶个人征信不良记录（包括公积金贷款）有一方连续超过3次(含)或借款人及配偶的不良记录有一方累计超过6次（含），且借款人及配偶申请公积金贷款时无逾期贷款（包括商业住房贷款、消费贷款或对外担保等）和信用卡逾期欠款的。
（三）拥有我市户籍，在异地缴存住房公积金，向我市住房公积金管理中心申请住房公积金贷款的。
（四）其他可能出现风险的情况。
第二十三条担保公司承办保证业务，应当与公积金中心、受委托银行、借款人签订协议，明确各自的权利、义务和责任。
第五章贷款程序
第二十四条借款人应当于《商品房买卖合同》签署并网签备案（现房、二手房应办理完《不动产权证书》或者过户手续）后6个月内提出公积金贷款申请，并向购房所在地分支（办事）机构或受委托银行提供以下资料的原件和复印件：
（一）借款人及配偶居民身份证或其他身份证件、户口簿（借款人和配偶户口不在一个户口簿上的，需提供结婚证），借款人户籍是潍坊市行政区以外的提供居住证或居住证明。
（二）借款人及配偶收入与缴存基数不一致的，或配偶无公积金的，需提供银行工资流水；不能提供银行工资流水的以缴纳社会养老保险的基数或人社部门公布的本地最低工资标准为准。
（三）合法、有效的《商品房买卖合同》、《存量房买卖合同》或购房协议（现房、期房《商品房买卖合同》为网签备案合同）。
（四）借款人所购房屋已交首付款的增值税发票。
（五）《房屋权属登记信息查询结果证明》
1、户籍地在潍坊地区的，提供户籍地及受理地《房屋信息查询结果证明》；
2、户籍地在潍坊地区以外的，提供户籍地、受理地及缴存地《房屋信息查询结果证明》；
3、异地贷款的提供缴存地、户籍地、受理地《房屋信息查询结果证明》，经核实如部分地市不出具此证明的，以个人征信中有无住房贷款来认定。
（六）公积金中心要求提供的其它材料。
第二十五条公积金中心及受委托银行对借款人提供的以下材料进行审核：
（一）借款人提供的房地产开发企业信息、《商品房买卖合同》、《存量房买卖合同》或购房协议、收入证明、《房屋权属登记信息查询结果证明》等真实性、合法性、有效性。
（二）根据借款人及其配偶的个人信用报告，审核借款人及配偶贷款情况、逾期情况及对外担保等个人信用情况是否符合贷款条件，并判断其还款能力；根据保证人及配偶的个人信用报告，审核保证人贷款情况、逾期情况及对外担保等个人信用情况是否符合保证人条件，或是否具有担保能力。
（三）确认抵押人对抵押物的权属情况：包括抵押人对抵押物是否拥有完整的所有权，抵押物是否为两人或两人以上共有，抵押物共有人是否有未成年人，抵押物共有权人是否同意抵押，抵押物是否属于《物权法》规定的可以抵押的财产。
（四）核实出质人公积金账户余额情况及出质人配偶情况等。
符合公积金贷款条件的当场受理后，公积金中心出具《潍坊市个人住房公积金贷款审批表》（以下简称《审批表》），申请人在《审批表》上签字确认；对不符合公积金贷款条件的，公积金中心应将不予贷款的理由告知申请人。公积金中心应当自受理后5个工作日内，向借款人作出是否准予贷款的答复。
第二十六条受委托银行在接到公积金中心准予公积金贷款的指令和材料后10个工作日内与借款人签订《借款合同》及从合同，借款人因自身原因造成自公积金贷款批准之日起3个月内未签订《借款合同》及从合同，贷款业务自动终止，一年内不得再次申请公积金贷款；受委托银行应协助借款人办理不动产预告登记、不动产抵押权登记、质押、担保等手续。
《不动产权证书》复印件、《不动产预告登记》、《不动产抵押权登记》证明原件、质押证明等交由受委托银行保管。
借款人因自身原因造成自公积金贷款批准之日起3个月内未办妥抵押、质押或保证手续的视为自动放弃公积金贷款申请。贷款业务终止，一年内不得再次申请公积金贷款。
第二十七条借款人公积金贷款资料及手续完备后，受委托银行出据《委托协议书》。提交公积金中心复核，受委托银行应当于贷款资金拨付到位的当日，划入售房单位（或售房人）账户，同时通知借款人还款日期、还款额度并领取还款计划等。
第二十八条住房公积金个贷率超过规定的上限时，公积金中心实行贷款轮候发放制度，在轮候发放期间缴存职工可正常办理贷款申请手续。公积金中心根据贷款资金计划额度按照借款人办理抵押手续的先后顺序发放公积金贷款。待个贷率低于规定上限时，恢复正常贷款发放。
第六章贷款偿还
第二十九条1年期的公积金贷款，不分段计息，到期日一次性结清贷款本息，息随本清。
第三十条1年期以上的公积金贷款，采取每月等额本息还款法或等额本金还款法。
等额本息还款法是借款人每月以相等的金额偿还公积金贷款本息。
每月还款额=公积金贷款本金×月利率×（1+月利率）还款期限/（1+月利率）还款期限－1
等额本金还款法是借款人每月等额偿还本金，公积金贷款利息随本金逐月递减。
每月还款额=公积金贷款本金/还款期数+（公积金贷款本金-累计已还本金）×月利率
借款人在第一期和最后一期按实际占用的天数计算借款利息。
第三十一条借款人偿还公积金贷款本息采取委托扣款方式，并与受委托银行签订公积金贷款委托扣款协议。借款人应当按照约定于每月20日（不含）前将每月应还款本息足额存入还款账户。受委托银行每月20日起从借款人还款账户中扣款，划入公积金中心账户。
借款人及其配偶可自愿申请办理委托公积金中心自动提取还贷业务。申请自动提取还贷业务的，公积金中心按月从借款人及配偶的公积金账户内扣划借款人公积金每月应还贷款本息额。
第三十二条正常还款满1年的，借款人（含配偶）提出书面申请，除可提取其公积金账户内的可使用资金直接对冲提前偿还部分剩余贷款本金外，也可自筹资金，提前偿还全部或部分贷款，已计收的利息不再调整。提前还款业务应于每月15日（不含）之前申请办理。直接对冲额或自筹资金额不低于人民币1万元，借款人有逾期贷款的，首先对冲逾期的贷款本金、利息及罚息。直接对冲或自筹资金偿还部分剩余贷款本金一年内可多次办理。
公积金还款处于逾期状态的，借款人应先还清逾期公积金贷款后，再办理提前还款业务。
公积金贷款期限为1年的，不得提前还款，也不得申请委托自动提取还贷业务。
第三十三条受委托银行、担保公司以及房地产开发企业应当按照与公积金中心签署的协议约定，负责包括当月在内的未还和逾期公积金贷款偿还的催收及垫付，履行各自义务。
第七章合同的变更与终止
第三十四条《借款合同》需要变更或借款人将《借款合同》项下的权利、义务转让给他人的，应当经当事人各方协商同意，并签订书面变更协议。新合同签订前，原《借款合同》继续有效。
申请办理变更业务的，借款人公积金贷款应当处于正常还款状态。需办理抵押变更登记的，借款人应到原不动产管理部门办理变更抵押登记手续。
因借款人（或抵押人）离婚或死亡等原因，导致合同借款人（或抵押人）发生变化，经公积金中心同意，可持相关证明材料到公积金中心办理《借款合同》的变更，同时到不动产管理部门办理借款人（抵押人）变更手续。
借款人因还款卡或存折丢失、损坏、借款人变更等原因，需要变更还款账户的，需到受委托银行申请重新办理。
第三十五条借款人在合同履行期间死亡、被宣告死亡或失踪、丧失民事行为能力的，借款人的遗产继承人、受遗赠人或财产代管人、监护人同意继续履行原《借款合同》义务的，应持经公证的继承协议、文件与公积金中心签订债务承担协议，继续履行合同。无遗产继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人或者遗产继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人拒绝继续履行借款合同的，根据法律规定公积金中心对抵押物、质押物等担保财产享有优先受偿权。
第三十六条借款人需变更担保方式的，应征得公积金中心同意，并由当事人各方按规定办理变更手续。
保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立、破产时，由受委托银行通知借款人在1个月内变更担保人，重新办理担保手续，并报公积金中心。
第三十七条借款人按《借款合同》约定清偿全部公积金贷款本息后，《借款合同》终止。受委托银行向借款人出具公积金贷款结清凭证，公积金中心或受委托银行将抵押物的权属证明文件或质押权利凭证等相关资料返还权利人。
第八章与房地产开发企业的合作
第三十八条借款人购买期房的，在取得《不动产权证书》且办理不动产抵押权登记之前，房地产开发企业应提供阶段性保证担保，协助受委托银行、借款人办理不动产预告登记等手续。
第三十九条房地产开发企业为借款人提供阶段性担保的，应当与公积金中心签订合作协议，并提交以下资料：
（一）社会信用登记证明原件及复印件。
（二）法定代表人和授权人居民身份证原件及复印件。
（三）董事会或股东会同意开发企业为申请公积金贷款的借款人提供连带责任保证的书面决议。
（四）公司近期财务报告。
（五）商品房预收款账户开设证明。
（六）房地产开发资质等级证书。
（七）分支（办事）机构需要的其他资料。
第四十条经公积金中心审核同意后与房地产开发企业签署合作协议，公积金中心可根据防范资金风险需要，及时了解合作开发企业的经营状况。如果房地产开发企业新开合作楼盘，需另行提供相关材料：
（一）发展与改革委员会（局）的立项批文。
（二）房地产开发经营权证。
（三）按揭楼盘的《国有土地使用证》，《建设用地规划许可证》，《建设工程规划许可证》，《建筑工程施工许可证》和《商品房预售许可证》。
（四）合作楼盘总平面图。
（五）公司近期财务报告。
（六）公积金中心要求提供的其它资料。
第四十一条阶段性担保期限自《借款合同》签订之日起至完成不动产抵押权登记之日止。不动产抵押权正式登记完成后，根据合同约定房地产开发企业不再履行保证责任，合作终止。
房地产开发企业应在完成不动产首次登记的2个月内协助受委托银行完成正式抵押登记，未按规定时间办理，造成公积金贷款损失的，由房地产开发企业承担相应的法律责任。
第九章监督管理
第四十二条公积金中心和受委托银行应当按合同约定及时向借款人提供公积金贷款。
第四十三条借款人有下列行为之一的，公积金中心和受委托银行有权按合同约定停止发放公积金贷款或者要求借款人提前偿还部分或全部借款：
（一）提供虚假文件或资料等欺骗手段取得公积金贷款的。
（二）擅自改变公积金贷款用途，挪用公积金贷款的。
（三）贷款期限内，借款人未按约定按时、足额归还贷款本息的。
（四）贷款到期，借款人未按合同约定清偿全部贷款本息的。
（五）未经同意，与他人签订有损公积金中心或受委托银行的合同或协议的。
（六）借款人因保证人违反保证条款或丧失承担连带保证责任能力，接到公积金中心、受委托银行或保证人通知后，未在1个月内办理变更手续或提供新的保证担保的。
（七）公积金贷款清偿前，随意改变房屋结构造成损失，或将抵押房产全部或部分拆迁、转让、赠予或重复抵押及抵偿其它债务，而未按要求变更抵押物的。
（八）拒绝或妨碍公积金中心和受委托银行对公积金贷款的使用情况和抵押物使用情况实施监督检查的。
（九）抵押物因意外毁损或其它情形不足以清偿公积金贷款本息，而借款人未按要求落实新的抵押物或提供其他担保的。
（十）借款人在贷款期限内死亡、宣告失踪或丧失完全民事行为能力后无继承人与受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人、监护人、财产代管人拒绝履行借款合同的。
（十一）轮候发放期间内借款人出现个人信用不良记录、欠缴公积金2（含）个月以上或还款能力下降的，将中止（或终止）贷款发放。对属于欠缴公积金的，公积金中心应根据中止名单及时通知借款人办理补缴手续；待确定补缴后，系统再将其列入优先发放名单中。
（十二）其他违反借款合同的行为。
第四十四条借款人违约时，公积金中心、受委托银行有权采取下列一种或数种方法进行处理：
（一）限期纠正违约行为。
（二）作为不良记录记入个人征信系统。
（三）提前收回已发放的公积金贷款。
（四）按照中国人民银行的有关规定和《借款合同》、《担保合同》的约定，对借款人未按合同约定归还的公积金贷款本息按逾期公积金贷款计收罚息。
（五）要求借款人配偶承担连带还款责任。
（六）采用抵押担保的，有权实现抵押权。
（七）采用质押担保的，由公积金中心、受委托银行处置出质的住房公积金。
（八）采用保证担保的，由担保公司或保证人按协议约定履行相关义务。
（九）向法院提讼。
第四十五条抵押权人处置抵押物所得价款扣除处置抵押物所需费用后不足以偿还公积金贷款本息的，有权继续向借款人和保证人追偿。
第四十六条担保公司提供连带责任保证的，担保公司与借款人负有连带还款责任。当借款人不能按时偿还公积金贷款本息时，由担保公司代为偿还贷款本息及罚息。
第四十七条公积金中心工作人员在办理公积金贷款过程中，不认真履行职责、、、、失职渎职的，依据有关规定给予行政处分；形成不良贷款的，应当负责清收；涉嫌犯罪的，移送司法机关依法追究刑事责任。
第四十八条受委托银行、担保公司、房地产开发企业的违约处理，分别按照《潍坊市个人住房公积金贷款借款合同》、《潍坊市住房公积金金融业务委托协议书》、《担保公司招标文件》、《销售方保证合同》等内容的约定执行。
第十章附则
第四十九条公积金贷款档案材料由公积金中心、受委托银行各留存一套，担保公司保留提供保证担保的资料一套，并按照《中华人民共和国档案法》、《潍坊市住房公积金管理中心业务档案管理操作规定》（潍公积金[2017]3号）的有关规定登记编号，及时归档，妥善保管。
第五十条档案材料包括：
（一）《申请审批表》及附件：
1、申请人和配偶身份证复印件；
2、居住证或居住证明（户籍是潍坊市行政区域以外的提供）；
3、申请人和配偶户口复印件（主页、索引页、登记卡）；
4、申请人婚姻证明；
5、银行工资流水等；
6、《房屋权属登记信息查询结果证明》。
（二）借款人及配偶的征信授权书及个人信用报告；保证人及配偶的征信授权书及个人信用报告。
（三）《潍坊市个人住房公积金贷款借款合同》。
（四）《担保合同（抵押、质押合同）》或保证人及配偶相关资料等。
（五）《商品房买卖合同》、《存量房买卖合同》或购房协议原件。
（六）《不动产权证书》复印件、《不动产预告登记》证明、《不动产抵押权登记》证明原件。
（七）首付款增值税发票（现房或二手房的购房增值税发票及契税发票）复印件。
（八）与工作单位签订的劳动关系证明、社保部门出具的社保缴纳证明、银行发放工资流水、补缴清册（借款人及配偶存在补缴公积金行为的）、工作单位与社保缴存单位签订的委托协议（工作单位与社保缴存单位及缴存住房公积金单位不一致的）、《人力资源服务许可证》（单位委托人力资源服务机构缴存住房公积金的）。
（九）银行借款支付凭证。
（十）其他材料等。
公积金贷款额度查询办法篇4
国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。这项工作取得了明显成效，受到广大经济困难学生和社会有关方面的普遍欢迎。但由于多种原因，国家助学贷款工作还没有达到预定目标，存在一些突出问题，需要切实加以改进和完善。推进并加强国家助学贷款工作，应坚持“方便贷款、防范风险”的原则，进一步理顺国家、高校、学生、银行之间的经济关系，健全国家助学贷款管理体制，改革贷款审批和发放办法，强化普通高校和银行的管理职责，完善还贷约束机制和风险防范机制，确保国家助学贷款工作持续、健康发展，基本满足普通高校经济困难学生的需要，最大限度地降低国家助学贷款风险。现就进一步完善国家助学贷款工作提出如下意见：一、进一步完善国家助学贷款政策(一)改革财政贴息方式。改变目前在整个贷款合同期间，对学生贷款利息给予50%财政补贴的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。(二)延长还贷年限。改变目前自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，在1至2年后开始还贷、6年内还清的做法。借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双方协商确定。若借款学生继续攻读学位，借款学生要及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证明，财政部门继续按在校学生实施贴息。借款学生毕业或终止学业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。贷款还本付息可以采取多种方式，可以一次或分次提前还贷。提前还贷的，经办银行要按实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其他任何费用。(三)对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的借款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。具体办法将结合学生就业政策另行制定。二、进一步改革国家助学贷款实施机制(一)改革经办银行确定办法。改变目前由国家指定商业银行办理国家助学贷款业务的做法，实行由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行。参与竞标的银行必须是经银监会批准、有条件经办国家助学贷款业务的银行。经办银行一经确定，由国家助学贷款管理中心与经办银行签订具有法律效力的贷款合作协议。中标银行要按照协议约定提供贷款服务并及时足额地发放国家助学贷款；要简化贷款程序，制定统一的贷款合同文本，规范办理贷款的周期；及时向普通高校提供学生还款情况。国家助学贷款管理中心要按协议约定及时足额支付贴息和风险补偿资金，配合银行做好催收还款工作，努力降低金融风险。(二)对普通高校实行借款总额包干办法。普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位在校生总数20%的比例、每人每年6000元的标准计算确定。每所普通高校的具体借款额度按隶属关系，由全国和各省级国家助学贷款管理中心根据各校的贫困生实际情况和借款学生还款违约等情况分别确定下达。（三）明确普通高校、银行和学生在国家助学贷款实施工作中的责任。普通高校在国家助学贷款管理中心下达的借款额度内，负责组织本校经济困难学生的贷款申请，并向经办银行提出本校借款学生名单和学生申请贷款的有关材料，对申请借款学生的资格及申请材料的完整性、真实性进行审查，监督学生按贷款合同规定的用途使用贷款。经办银行在审批贷款时，要按照中标协议的约定满足普通高校借款人数和额度需求，并在中标协议规定的工作日内，批准贷款并与学生签订贷款合同，向学生发放贷款。借款学生要如实填写公民身份号码，保证申请材料的真实和完整；严格按规定用途使用贷款资金；认真履行与银行签订的还款协议，直接向银行还款，承担偿还贷款的全部责任。三、建立和完善贷款偿还的风险防范与补偿机制(一)建立学生还款约束机制。国家金融管理等有关部门、经办银行、国家助学贷款管理中心及各高等学校，要各负其责，共同建立还款约束机制。国家金融管理部门要加快全国个人资信征询系统建设，健全银行风险防范约束机制。经办银行要建立有效的还贷监测系统，并做好相关工作。要对借款学生积极开展还贷宣传工作，讲解还贷的程序和方式；要及时为贷款学生办理还贷确认手续；加强日常还贷催收工作并做好催收记录；对没有按照协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行应对违约贷款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务；按期将连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生姓名及公民身份号码、毕业学校、违约行为等按隶属关系提供给国家助学贷款管理中心。国家助学贷款管理中心要以已建立的国家助学贷款学生个人信息查询系统为依托，进一步完善对借款学生的信息管理，对借款学生的基本信息、贷款和还款情况等及时进行记录，加强对借款学生的贷后跟踪管理，接受经办银行对借款学生有关信息的查询；并将经办银行提供的违约借款学生名单在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布。各普通高校要建立本校借款学生的信息查询管理系统，强化对学生的贷后管理，按隶属关系及时向国家助学贷款管理中心和经办银行提供借款学生信息。公安部门要积极做好为普通高校学生换发第二代居民身份证的工作，配合银行做好对违约学生的身份核查工作。(二)建立国家助学贷款风险补偿机制。考虑到国家助学贷款特点和我国的具体国情，为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务，按照“风险分担”原则，建立国家助学贷款风险补偿机制。按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，具体比例在招投标时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%；每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责管理。财政部门每年将应承担的资金及时足额安排预算；各普通高校承担的资金，按照普通高校隶属关系和财政部门有关规定，在每年向普通高校返还按“收支两条线”管理的学费收入时，由财政部门直接拨给教育主管部门。各级国家助学贷款管理中心在确认经办银行年度贷款实际发放额后，将风险补偿资金统一支付给经办银行。具体实施办法，由财政部、教育部、人民银行、银监会另行制订。四、切实加强对国家助学贷款工作的领导、管理与监督(一)加强统筹和协调。成立由教育部、财政部、公安部、人民银行、银监会等部门参加的部际协调小组，及时研究解决国家助学贷款实施过程中出现的问题。各省、自治区、直辖市也应成立相应的协调机构，加强对本地区的国家助学贷款工作的统筹与协调。各级教育、财政、金融等部门要进一步统一思想，提高认识，严格执行有关政策，认真履行职责，积极主动地开展工作。(二)严肃国家助学贷款政策。今后，凡超出本意见所确定的原则调整国家助学贷款政策，均由教育部、财政部、人民银行、银监会等有关部门研究提出意见，报经国务院批准后下发执行。其他任何部门均不得擅自出台或修改相关政策。(三)健全国家助学贷款管理机构，进一步强化并改进管理。教育部要进一步加强全国国家助学贷款管理中心的建设，配备足够的工作人员，检查、督促其充分履行职能。全国国家助学贷款管理中心要监督指导各省级国家助学贷款管理中心的工作，具体组织部署中央部门所属普通高校国家助学贷款的实施工作；负责通过招标方式确定中央部门所属普通高校国家助学贷款经办银行，与经办银行签订贷款合作协议，严格按协议约定做好各项管理工作；统一管理中央财政安排的国家助学贷款贴息资金和按本意见建立的中央部门所属普通高校的国家助学贷款风险补偿专项资金；建立完善国家助学贷款信息管理系统和统计监测体系；定期在新闻媒体上对银行提供的违约借款者进行公布。各省、自治区、直辖市人民政府要切实负起推进所属普通高校国家助学贷款工作的责任，要加强省级国家助学贷款管理中心的建设，调剂配备相应工作人员，保证必需的工作经费。省级国家助学贷款管理中心负责本地区国家助学贷款工作的具体组织、实施与日常管理工作。具体职能由各地参照全国国家助学贷款管理中心职能确定。各普通高校要加强对国家助学贷款的管理工作。必须设立专门的工作机构，由学校的一位校级领导直接负责，原则上按全日制普通本专科学生、研究生在校生规模1:2500的比例，在现有编制内调剂配备专职工作人员。各普通高校要制定国家助学贷款管理职责细则，按隶属关系报送国家助学贷款管理中心备案。要培养学生诚信意识，建立学生信用档案，制订切实可行的措施，督促借款学生及时归还贷款本息，努力降低国家助学贷款风险。借款学生毕业时，学校有关部门应在组织学生与经办银行办理还款确认手续后，方可为借款学生办理毕业手续，并将其贷款情况载入学生个人档案；积极主动地配合经办银行催收贷款，负责在1年内向经办银行提供借款学生第一次就业的有效联系地址；学生没有就业的，提供其家庭的有效联系地址。五、其他有关规定(一)各省、自治区、直辖市人民政府在认真做好所属普通高校国家助学贷款工作的同时，积极推进生源地助学贷款业务。具体办法由各地自行研究制定。(二)本意见所指的借款学生是指全日制普通高等学校中经济困难的本专科学生（含高职学生）、研究生、第二学士学位学生。(三)本意见于20**年秋季开学后在全国普通高等学校全面实施。各省、自治区、直辖市人民政府可结合本地实际情况，制定具体实施细则。(四)此前已签订贷款合同学生的贷款发放、贴息、还款等办法继续按原规定执行。(五)此前下发的国家助学贷款的有关政策和规定继续执行。与本意见不一致的，以本意见为准。
公积金贷款额度查询办法篇5
为了深入贯彻党的十七大精神，全面落实积极的就业政策，有效应对国际金融危机对我市经济带来的影响。鼓励全民创业、家庭创业、自主创业，以创业促进就业，通过创业实现充分就业、富民兴榆的目标，根据省人民政府《关于进一步做好全民创业促就业工作的指导意见》和省人民政府《关于当前做好稳定和扩大就业支持创业工作的指导意见》以及省人民政府办公厅转发《省劳动保障厅等部门关于促进以创业带动就业工作实施意见的通知》文件精神，现就进一步做好全民创业促就业工作，提出如下实施意见，请认真贯彻执行。
一、推动全民创业，是促进就业的根本途径
（一）充分认识推动创业促进就业的重要意义。创业是发展之基、富民之本。只有激活全社会的创业细胞，增强广大人民群众自主创业的积极性和能力，才能为加快发展提供强大、持久的内在动力，为社会创造更多的、源源不断的财富，为人们提供富裕、充实、有活力的生活；才能使人们在创业中认识互助合作的重要性，领悟合作共赢的理念，形成和谐的人际关系；才能创造更多的就业岗位，使人们各尽所能、各得其所，有效减少社会矛盾，维护社会稳定。因此，大力推进全民创业，是在新的发展阶段把发展经济、创造就业岗位与提高人民群众的生活水平有机地统一起来的一项重大举措，是加快富民兴榆步伐和全面建设小康社会的必然要求。尤其是在当前国际金融危机对我市经济的影响逐步显现，就业形势面临更大困难和挑战的新形势下，大力推进全民创业促就业意义更加重大。
（二）明确全民创业促就业的指导思想。认真贯彻党的十七届三中全会精神和省十一次党代会、市委二届四次全会精神，以落实科学发展观、构建和谐为主题，以创业扩大就业、扶持创业培养企业家为目标，通过进一步放宽政策、改善环境，努力构建平等竞争、充满活力的创业机制和全方位的创业服务体系，使各类创业主体在创业中各显其能、各展其才，凝聚和激活全民的创业热情和创业能量，以创业推动发展，以创业带动就业，以创业加快致富，以创业促进和谐，开创全市创业环境优良、创业融资畅通、创业服务体系完善、创业扶持政策到位的创业促就业工作新局面。
（三）突出工作重点。要按照省第十一次党代会和市委二届四次全会提出的大力推进全民创业、家庭创业、自主创业的要求，紧密结合地方的优势产业、特色经济，确定鼓励创业的产业指导目录，扶持创业者进入国家和地方优先和重点发展的科技型、资源综合利用型、劳动密集型、农副产业加工型、贸易促就型、社区服务型、建筑劳务型和信息服务型等产业或行业。重点指导和促进高校毕业生、失业人员和返乡农民工创业。鼓励和支持个体私营等非公有制经济和中小企业发展，扩大创业领域。积极采取措施促进军队复员转业人员、残疾人、返乡农民工等创业。加快创业服务平台的建设，扩大创业的群体效应。到2012年，基本形成促进以创业带动就业的政策体系和工作格局，使更多有创业意愿和创业能力的劳动者成功创业。
二、大力培育创业主体
（四）扶持下岗失业人员创业。充分发挥下岗失业人员再就业政策的扶持作用，引导鼓励城镇下岗失业人员自主创业，促进充分就业。对2008年底以前办理持《再就业优惠证》的下岗失业人员从事个体经营的（除建筑业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧外），经批准可在3年内按每户每年8000元限额依次扣减其当年实际应缴纳的营业税、城市维护建设税、教育费附加和个人所得税，并免交有关登记类、证照类和管理类的各种行政事业性收费；对商贸企业、服务型企业（除广告业、房屋中介、典当、桑拿、按摩、氧吧外）、劳动就业服务企业中的加工型企业和街道社区具有加工性质的小型企业实体，当年新招用持《再就业优惠证》人员并符合规定条件的，经批准可在3年内按实际招用人数每人每年4800元定额依次扣减其当年应缴纳的营业税、城市维护建设税、教育费附加和企业所得税。
（五）鼓励高校毕业生和复转军人自主创业。认真落实扶持高校毕业生和复转军人自主创业的政策措施，落实好复转军人自谋职业补助金制度，鼓励高校毕业生和复转军人主动走向社会创办实业。高校毕业生和城镇退役士兵凡从事个体经营的，除国家限制的行业外，持《毕业证》、《报到证》或《城镇退役士兵自谋职业证》，自在工商部门登记之日起3年内免交注册登记费、个体工商户管理费、集贸市场管理费、经济合同示范文本工本费；军队转业干部从事个体经营的，经主管税务机关批准，可自领取税务登记证之日起3年内免征营业税和个人所得税。
认真落实被选聘到村任职高校毕业生的待遇和保障政策，保证其在基层稳定就业；加大基层公共服务岗位的开发力度，吸纳高校毕业生面向基层就业，对到基层就业的高校毕业生给予一定的社会保险补贴和岗位补贴;将高校在校学生纳入职业技能鉴定服务范围，并给予一定补贴；突出抓好困难家庭高校毕业生的就业工作，为其提供重点就业服务，帮助其尽快就业。
（六）引导和激励农民自主创业。各县区要在农村大力开展“农民创家业、能人创企业”的创业活动，以推动新农村建设。充分发挥农村外出务工人员在“走出去”创业中的主体地位。鼓励农村剩余劳动力“走出去”创业,拓展劳务市场,建立劳务输出基地或联络机构,创立劳务输出品牌,多渠道培养和树立劳务输出带头人,积极培育发展劳务派遣公司、劳务经纪人等劳务中介组织。要按照《劳动合同法》和有关法律法规的要求，积极维护创业和外出务工人员的合法权益，为城乡群众“走出去”创业创造条件。同时，鼓励和引导务工人员回乡、进城投资创业。凡返乡农民工回乡创业可按照就业政策规定，在登记注册后给予3年期扶持，实行税费和小额担保贷款优惠，并在工商登记、准入条件、经营范围、注册资本等方面参照下岗失业人员创业优惠政策执行。
（七）鼓励各类专业技术人才创业。突破体制和机制障碍，打破“画地为牢”的界限，放开放活科技人员，充分调动科技人员自主创业和服务全民创业的积极性，鼓励他们以资金、技术和管理等生产要素入股参与经营和收益分配；允许其兼职兼业，从事第二职业；扶持其创办科技型、中介型企业，使科技资源转化为经济优势。科技人员经单位批准，可到民营企业兼职，以技术参与分配。对科研机构、高等院校转化发明成果，以股份或出资比例等股权形式给予科技人员的个人奖励，获奖人在取得股份、出资比例时，暂不缴纳个人所得税；民营企业中的科技人员从事技术转让、技术开发以及相关的技术咨询、技术服务的收入，免征营业税。鼓励各类专业人才创办教育培训、律师、咨询、会计、审计等中介组织或机构，不影响所在单位工作的兼职创业；原单位的各项报酬不受影响。
（八）帮扶残疾人创业。从事个体经营的残疾人，免费办理营业执照和税务登记证，免收各种行政事业性收费。从事加工、修理、修配取得的收入，免征增值税；其劳务收入免征营业税。
三、着力引导创业方向
（九）鼓励发展现代农业。认真贯彻中央和省市关于农业产业发展的各项扶持政策，对新办的畜牧小区和农业园区，其用地视作农业用地，形成规模的经有关部门认定，给予5—10万元补助资金。
（十）鼓励发展大工业配套加工企业。围绕新上能源化工大项目，大力发展一批与之配套的加工企业。
从立项、审批、用地等方面予以倾斜，对企业发展过程中涉及的市级收费项目给予减免。对带动作用明显的大中型企业在评优树模中优先推荐，对贡献突出的予以重奖。
（十一）鼓励发展科技型企业。落实对民营科技企业的扶持政策，对发展前景好、科技含量高、对地方经济带动能力强的高新技术项目，从科技三项费中给予5—20万元资金支持。
（十二）鼓励发展劳动密集型企业。对于新创办的劳动密集型企业，吸纳就业达到50和100人的，分别按最高不超过100万元和200万元的贷款额度，按照同期银行贷款利率的50％给予2年财政贴息。对符合贷款条件的劳动密集型小企业，当年新招用下岗失业人员达到在职职工30％以上的，由经办银行提供最高100万元、2年期以内的贴息贷款。
（十三）鼓励发展物流、中介等现代服务业。运用政策扶持、财政贴息等措施，支持发展农产品批发市场、物流配送、连锁经营等现代物流业。加大基础设施建设，大力发展旅游业。建立政府购买中介服务制度，扶持中介组织发展；新开办的技术创新中介组织，由市、县区财政予以补助。
四、不断完善扶持政策
（十四）加大小额担保贷款工作力度，完善创业资金支持体系
1、落实小额担保贷款工作目标责任。小额担保贷款是创业促就业一项重要的扶持政策。各级政府要高度重视小额担保贷款工作，强化组织领导，建立健全相应的组织协调机构和工作机构，要结合当地实际，采取有效措施，推动小额担保贷款业务快速发展，使更多的自主创业人员能够享受到小额贷款的政策扶持。建立小额担保贷款目标考核制度。各县区小额担保贷款基金落实及发放、管理、回收等情况，将作为市上下拨就业再就业补助资金的考核指标之一。市政府就业联席会议办公室将对全市小额担保贷款政策落实情况定期通报。各县区政府要根据市上下达的小额担保贷款工作目标，层层分解任务，定期督促检查，确保落实到位。
2、全面推动创建信用社区试点工作，建立小额担保贷款长效机制。创建信用社区是落实小额担保贷款政策、促进就业再就业、促进非公有制经济和中小企业发展的一项重要措施。各县区要结合实际，在本行政区域内至少选择10%的社区开展创建信用社区试点工作，建立组织机构，明确职责、工作目标和评定标准，全面启动信用社区创建试点工作，大力推进“创业培训、信用社区与小额担保贷款”的联动机制。要充分发挥社区贴近市场和贷款人的优势，协助承贷机构加强贷款管理，有效解决信息不对称问题，降低贷款管理成本。通过信用社区创建试点工作，明确社区在小额担保贷款管理中的职责，落实专职人员负责小额担保贷款工作。从根本上解决下岗失业人员再就业难、自主创业小额贷款担保难和非公有制经济及中小企业贷款难的问题。
为了有效地促进小额贷款工作，市上建立信用社区激励机制，开展小额担保贷款回收考核奖励工作。每年根据考核情况，对经办银行按当年实际贷款发放额（不含劳动密集型小企业贷款）的1%给予奖励；对当年实际到期贷款回收率达到90%以上的经办银行，按其当年贷款实际回收额（不含劳动密集型小企业贷款）的1％给予奖励。对街道（乡镇）劳动保障事务所完成当年贷款回收任务达到90％以上的，按照当年贷款回收额的2％给予奖励。市上将对完成当年市上下达目标任务的，按照当年实际到期贷款回收额的2％对各小额贷款担保机构给予奖励。以上奖励资金从再就业补助资金中列支。奖励资金只能作为工作经费。对诚实守信的贷款者及时还贷后，可允许其续贷并给予相关政策扶持。积极推动小额担保贷款经办银行与当地劳动保障、财政等部门开展全面业务合作，对经办小额担保贷款业务业绩突出的银行，市上将采取优先开设社会保险基金存放账户等措施，进一步调动银行开展小额贷款业务的积极性。
3、进一步简化小额担保贷款手续，为创业者提供迅速便捷的服务。对在信用社区内参加创业培训、完成创业计划书和创业项目并经专家论证通过的创业人员，担保机构可凭其与信用社区签订的《借款承诺书》办理担保手续，免除反担保条件，经办银行可直接发放小额贷款。创业人员申请小额担保贷款，担保机构可实行5人联保形式并由经办银行直接发放小额担保贷款。创业人员或其亲友的房屋（两证齐全）、汽车、机器设备（有购置发票）、大件耐用消费品或有价证券，经社区和承贷金融机构共同评估认可后，均可作为抵（质）押品；第三人反担保的对象，可由机关、事业单位在职工作人员扩大到经济效益好的内资企业和有一定规模的外资企业中层以上管理人员。对无反担保人或抵（质）押品的，可以产权、股权、应收账款、商标、专利等动产和无形资产进行反担保。各县区要将小额担保贷款经办银行、担保机构、贷款办理具体流程和时限一并向社会公布。
4、健全担保基金补充补偿机制，加强小额担保贷款的管理服务和风险防范工作。要根据财力状况和小额担保贷款进展情况健全担保基金补充、补偿机制。各县区设立的小额担保贷款基金要做到专户存储、封闭运行、专项管理。市、县区财政部门应加强对贴息资金的管理，确保其及时拨付到位。对小额担保贷款贴息和劳动密集型小企业贷款财政贴息资金，市县区财政要实行季度拨付、年终清算制度。
市、县区都应尽快建立由劳动保障、街道社区、担保机构、经办银行和有关部门专家组成的评估小组，对贷款项目的可行性、市场潜力、投资回报率、经营者能力以及信用度等进行评估咨询，提高创业成功率。劳动保障部门、担保机构、经办银行要建立联合会审制度，到现场对贷款人资信和经营项目进行集中审查。要建立贷款人回访制度，重点依托街道（乡镇）和社区对申请贷款的创业人员情况进行检查，变层层审批为各有关部门到街道（社区）集中实行“一站式”服务。加强与贷款人的联系，对贷款的用途、资金流向、效益及经营情况和按期还贷能力进行分析检查，将基本情况在社区内定期公示，对可能出现的贷款风险及时采取措施加以防范，切实做好小额担保贷款的跟踪管理工作。对恶意逃避债务者，可采取社区公告、媒体曝光、张贴《告知通知书》等措施通报有关部门，取消其享受的所有扶持政策并收回《再就业优惠证》。
5、扩大小额担保贷款的扶持范围，做好劳动密集型中小企业贷款发放工作。小额担保贷款扶持范围由原来的国有企业下岗失业人员，扩大到自主创业的高校毕业生、复转军人、农民工返乡创业者、留学回国人员和其他城镇失业人员。创业项目除国家限制的建筑业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权、广告权、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧外，均由就业资金提供相应贴息。对持有《失业登记证》初次自主创业（除国家限制的行业外）的人员，自筹资金不足的，可向当地经办银行申请不超过每人8万元的小额担保贴息贷款，贷款期限不超过3年。对持有《再就业优惠证》的女35岁以上、男40岁以上自主创业或合伙创业人员，从当地财政安排的就业再就业资金中给予每人不超过2000元的一次性创业补助。
市小额贷款担保中心要进一步完善政策措施，积极探索通过发展中小企业增加就业总量的模式，努力做好劳动密集型小企业贷款发放工作。符合条件的中小企业，在当年新增就业岗位中，新招用持《再就业优惠证》的下岗失业人员达到企业现有在职职工总数30％以上，并与其签订1年以上期限劳动合同的企业，经办银行可给予企业最高不超过100万元的贷款额度。财政部门按照人民银行公布的贷款基准利率的100％给予贴息（展期不贴息）。其中，中央财政负担25%，地方同级财政负担75％。对下岗失业人员合伙经营和组织起来就业、创办小企业或下岗失业人员集体创业进行贷款的，可按其吸纳持有《再就业优惠证》下岗失业人员的数量和每人8万元以内的额度实行“捆绑式”贷款，贷款数额最高不超过50万元。
（十五）完善落实创业促就业的各项政策。市、县区就业联席会议成员单位和各金融机构要全面落实小额担保贷款、税费减免、社会保险补贴、公益性岗位补贴、就业服务补贴等再就业扶持政策，最大限度地发挥政策效应。除国家限制的行业和领域外，一律向各类创业主体开放；开辟“绿色通道”，对下岗失业人员、大中专毕业生、复员退伍军人、失地农民和进城务工农民、残疾人创办的企业，优先咨询、优先受理、优先登记，同时对持有《再就业优惠证》从事个体经营的免交登记类、管理类和证照类的各项行政事业性收费。建立税收优惠政策责任落实制度，并在规定时限内为符合税收优惠政策的纳税人办理减免税收手续。
（十六）扩大政府购买公益性岗位的扶持范围，发挥失业保险促进创业的作用。各县区要鼓励各类企业、事业单位开发公益性岗位和社区创业项目，吸纳各类人员参与创业和就业。城镇困难家庭、“零就业家庭”成员和下岗失业人员中的“3848”人员被商贸企业、服务型企业(国家限制的行业除外)和加工型企业招聘就业，并签订一年以上劳动合同的，可根据劳动合同期限按规定享受不超过3年的社会保险补贴。在公益性岗位就业的，可根据劳动合同期限享受岗位补贴和社会保险补贴。社会保险补贴标准，按单位和个人应缴纳养老保险费、医疗保险费和失业保险费之和计算给予补贴。岗位补贴标准由县区政府确定。
符合领取失业保险金条件的失业人员，按规定享受失业保险待遇。从事个体经营自主创业或组织起来合伙就业的，凭其工商营业执照或其他有效证明文件，可按《省失业保险职业培训和职业介绍补贴申领和支付办法》中的有关规定，领取职业培训和职业介绍补助。
（十七）扩大免费创业培训和就业技能培训补贴范围。各县区要增加对创业培训的投入，鼓励社会各方面力量参与创业培训、职业培训。加强企业人才的培养和引进工作，建立职称评聘和职业资格鉴定制度。提倡社区志愿者开展面对社区居民的免费培训。企业用于员工培训的经费，可按国家规定的工资总额的一定比例计算税前扣除。将创业培训和职业培训补贴范围由城镇下岗失业人员扩大到所有有创业愿望和培训要求的劳动者。对领取失业保险金人员参加创业培训的，其按规定享受的职业培训补贴在失业保险基金中支出。对在普通高校开展创业培训试点工作的，从就业资金中给予适当的培训补贴。将职业技能鉴定和专项能力考核补贴范围由农民工扩大到下岗失业人员、“零就业家庭”人员和残疾人。
（十八）加大创业培训力度。各县区要对有创业意愿并具备一定创业条件的人员积极开展创业培训，帮助他们熟悉有关政策法规，掌握经营管理知识，提高创业能力、就业能力和职业转换能力，激发创业热情，逐步实现自主创业。培养造就一批创业带头人，开发一批新的就业岗位，实现创业促就业的倍增效应。要结合实际，合理确定培训内容，创新培训模式，满足各类创业人员的培训需求。创业培训要与小额贷款、企业开业指导、企业发展服务等有机结合，努力提高创业培训成功率。充分利用社会各类职业教育培训机构开展创业培训，鼓励与大专院校联合办学，共同开展创业培训。有条件的可聘请发改、经贸、教育、财政、劳动保障、税务、金融、工商等部门具有较高水平的专家组建创业培训咨询委员会，负责创业培训的师资充实、政策咨询、业务指导及协调服务工作。
（十九）完善社会保障政策，解除创业者后顾之忧。要完善创业人员的参保政策，对于未参保的灵活就业人员和自谋职业者，按城镇个体工商户参保政策参加当地基本养老保险。参保人员在不同统筹区域间流动，社保经办机构要及时按规定为参保人员转移养老保险关系。要积极探索建立符合当地实际的被征地农民基本生活保障机制，被征地农民进入工业园区就业或进城创业，纳入城镇的社会保障体系，参加城镇职工基本养老保险，可选择低基数的缴费政策，缴费满15年以上达到法定退休年龄，按规定享受城镇职工基本养老保险待遇。
（二十）放宽市场准入。除法律法规规定的前置审批外，其他前置审批一律取消。初始型创业企业全体股东的首次出资额最低为注册资本的20％，其余部分由股东自公司成立之日起2年内缴足。支持投资人以知识产权等非货币财产出资设立企业，非货币财产出资比例最高可达公司注册资本的70％。公司增加注册资本时，新增注册资本中的非货币财产出资比例可以不受限制。一般业企业，除法律、行政法规和依法设立的行政许可外，注册资本最低限额可降低到3万元人民币。对采用连锁经营的服务企业可由企业总部统一办理工商注册登记和经营审批手续。
在遵守法律法规和管理规约并经有利害关系人的同意，创业者可将家庭住所、租借房、临时商业用房等作为创业经营场所。将住宅改变为经营性用房的，可按照有关规定提交住所(经营场所)使用证明。允许能有效划分的同一地址登记为多家企业或个体工商户的住所或经营场所。扩大政府采购范围，制定促进小企业发展的政府采购优惠政策。各县区可根据实际情况，适当放宽高校毕业生、失业人员以及返乡农民工创业的市场准入条件。
（二十一）改善行政管理。全面实行收费公示制度和企业交费登记卡制度，禁止任何部门、单位和个人擅自设定收费项目，严格制止乱收费、乱摊派、乱罚款、乱检查、乱培训行为。对干预创业企业正常经营，侵犯其合法权益的单位和个人，依法依纪进行严肃查处。
进一步清理和规范涉及创业的行政审批事项，简化立项、审批和办证手续，公布各项行政审批、核准、备案事项和办事指南，推行联合审批、一站式服务、限时办结和承诺服务等，开辟创业培训、创业指导、企业登记、小额担保贷款“绿色通道”。创业企业年度检验除股份有限公司、一人有限公司和注册资本分期出资的有限公司外，只提交营业执照副本、年检报告书及前置许可证或批准文件，不再提交年度资产负债表、损益表、审计报告书等资料。依法保护创业者的合法私有财产，对严重侵犯创业者或其所创办实体合法权益的违法行为，有关部门要依法查处。对创业者提出的行政复议申请，政府部门要及时办理，公平对待，限时答复。
登记失业人员、残疾人、退役士兵以及毕业2年以内的普通高校毕业生从事个体经营的，要按有关规定，自其在工商部门首次注册登记之日起3年内，免收管理类、登记类和证照类等有关行政事业性收费。
（二十二）拓宽融资渠道。积极推动金融产品和金融服务创新，支持推动以创业带动就业。引导和鼓励民间资本加大对创业项目的投入。对于符合国家政策规定、有利于促进创业带动就业的项目。鼓励金融机构积极提供融资支持。鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，创新农村贷款担保模式，扩大小额担保贷款扶持范围。登记失业人员、就业困难人员、军队退役军人、高校毕业生以及在本地创业的农村劳动者，均可申请小额担保贷款。经社区或村委会推荐的，可逐步取消反担保。具体政策按省上有关规定执行。
知识产权和科技成果经专门机构评估认定后，可以作为质押担保向银行、投融资机构进行融资，银行、投融资机构应予以支持，促进专利技术、产品的转化实施。要进一步建立健全创业投资机制，鼓励利用外资和国内社会资本投资创业企业，要积极探索设立各种形式的创业投资引导资金，引导和促进创业投资企业的设立和发展。
五、建立创业载体和服务平台
（二十三）建立创业孵化基地。市、县区两级围绕“两区六园”建设，开辟下岗失业人员、失地农民、回乡创业人员、转业复员军人和大中专毕业生初次创业基地或创业孵化基地，建立创业孵化基地购买所需的实训设备费用，可以从就业资金中列支，最高额度不超过当年就业资金总额的5%。劳动保障、银行、财政、工商、税务等有关部门提供“一站式”服务，以免费或低价租赁方式提供创业场地；教育、科研、中介服务等部门和单位要对创业者提供技术、信息、市场分析、政策咨询等服务。对各类社区创业项目，各县区要统筹规划，在经营场地安排、优惠政策落实、创业资金等方面，为创业人员提供便捷服务。对于进入创业孵化基地的创业者，给予每个创业者2000元/年的经营场地补贴；对于自主寻找固定经营场地的创业者给予800元—2000元/年的经营场地补贴。
（二十四）建立创业指导服务平台。各县区要成立创业指导中心，将创业服务延伸到街道社区，免费为创业者收集项目信息，提供项目开发、开业指导、创业培训、小额贷款、税费减免、政策咨询等“一条龙”服务。建立创业项目的引进机制，大力发展连锁加盟项目，建立创业项目库。加强对创业人员的开业指导工作，开展多种形式的创业宣传和组织活动，集中展示创业项目、创业产品、创业服务组织和创业成果，建立政府扶持、企业与个人开发创业项目的市场评估和推介制度，吸纳各类社会评估机构参与论证评估创业项目，并定期向社会推介。组建创业指导专家咨询委员会、创业协会等服务机构。加快发展法律援助、技术支持、市场开拓、管理咨询、财务评估、信贷服务等创业中介机构。成立创业指导志愿团，为各类创业人员创业提供咨询和指导。创办创业俱乐部，为创业人员提供活动交流场所，组织创业人员定期开展创业交流活动。市上每年要举办一次创业项目洽谈会，为创业项目、创业者、合作伙伴、资金和市场等多种资源的对接搭建平台。
（二十五）创建充分就业社区。各县区要认真开展创建充分就业社区活动，把帮助零就业家庭和特困家庭成员就业作为开展充分就业社区的一项经常性的重要工作，做到组织健全、人员到位、措施明确、台帐规范、动态管理、援助到人、跟踪服务、目标落实。大力开发家政服务业、小修小补业、保洁保绿保安业、手工活加工业、便民利民小店、托幼托老业等公益性岗位，摸清本辖区内用人单位的空岗信息，积极安置本辖区内零就业家庭和特困家庭成员就业。在开展充分就业社区活动中，对组织健全、服务到位、管理规范、当年消除零就业家庭、安置大部分特困家庭成员就业的，劳动保障、财政部门可采取“以奖代拨”的方式给予社区适当奖励。对建成的充分就业社区给予表彰奖励。
六、切实加强领导
（二十六）市上成立由市政府主要领导任组长、分管副市长任副组长、市级有关部门负责同志为成员的全民创业工作领导小组，领导小组办公室设在市劳动和社会保障局，负责全民创业的指导、协调、考核等工作。各县区也应成立相应机构。
（二十七）强化服务意识，优化创业环境。市、县区政府及其有关部门要进一步创造公平、公正的市场环境，加快培育各类创业主体。进一步转变政府职能，推进服务理念、服务内容、服务方式和服务手段的全面创新，对各类创业者提供平等的、优质的服务。完善投资权益保障制度，充分运用法律、行政、经济、社会舆论等手段，保护各类合法投资形成的有形和无形资产。大力推进政风行风建设，深化行政审批制度改革，进一步减少审批项目，规范行政收费行为，大力实施“阳光政务”，提高行政过程的透明度。凡未经省以上批准的行政事业性收费，任何部门一律不得收取，符合省以上规定的收费一律接收费标准的下限收取。加强政府机关的效能建设，强化服务意识，简化办事程序，降低办事成本，提高办事效率。着力解决多头执法、重复收费、执法扰民等问题，为全民创业创造良好的服务环境。
（二十八）建立考核机制。全民创业促就业是一项长期的任务，各级政府都要把全民创业促就业当作一件利民亲民的大事，切实加强领导。市就业工作联席会议负责全民创业促就业日常组织工作，各县区政府也要明确日常办事机构。建立健全责任考核体系，将全民创业促就业的年度目标完成情况纳入政府及有关部门年终考核的重要内容。要将全民创业促就业工作列入各级政府重点督查事项，对优化创业环境、落实创业政策等工作，定期督查，及时通报，确保工作取得实效。
要建立健全高效、统一、协调的工作机制，定期研究解决全民创业促就业工作中遇到的重大问题，加强部门之间的配合，为推进全民创业提供坚强有力的组织保证。各级各部门要明确责任，抓紧制订支持推动全民创业促就业的配套政策和具体措施，抓好组织实施工作。
（二十九）落实责任。各县区和市级有关部门要根据本实施意见精神，制定相应的实施细则。要按照政府主导、统一政策、部门实施、分类推进的要求，县区和市级部门党政一把手亲自抓，形成分层次、分系统推进全民创业的工作体系。市人事局抓好大中专毕业生的创业，科技局抓民营科技企业发展，农业局抓农民创业，劳动和社会保障局抓新增劳动力、外出务工人员和下岗失业人员的创业，民政局抓退役军人的创业，市残联抓残疾人的创业，中小企业局抓民营企业发展，经委抓大中型企业配套发展，工会、共青团、妇联分别抓城镇职工、团员青年和妇女群众的创业，其他部门从各自的职能特点出发，包抓扶持一批创业典型。每年评选若干名“创业之星”，予以表彰奖励。
（三十）优化环境。严格控制各类检查，同一部门对同一企业的检查，原则上每年不超过两次。坚持辅导在先、查处在后，推行“首查不罚”制度，对首次检查发现违规但未造成重大社会影响、人身和财产损失以及安全事故的，不予处罚，杜绝“以罚代管”或“不教而罚”。
公积金贷款额度查询办法篇6
关键词：公积金管理问题对策
随着这些年经济的快速发展，房子问题一步步地成为人们的焦点。从而带动了住房公积金的业务发展，因此公积金管理工作也面临着很大的变化。为了更好地了解现在公积金管理上存在的一些问题，我走访相关部门和服务单位，开展深入的调查研究，广泛地征求意见和建议，我们坚持以人为镜，以社会为镜，收集各方面的资料，并相应地进行整理分类。
一、面临主要问题
1、住房公积金覆盖面不高，非公有制经济组织住房公积金制度难于建立。一是大部分国有企业因改制、破产、解散等原因造成大量职工下岗、离岗，使缴交住房公积金的人数出现锐减；二是住房公积金执法人力不足、执法难、执法力度不够，造成部分单位存在侥幸心理不建不缴住房公积金；三是宣传不到位、不够深入，部分单位和职工不了解住房公积金制度。四是有部分中省属单位缴交额与市、县单位差距较大。五是部分单位住房公积金缴存基数偏低、各县（市）住房公积金缴交比例执行不一（5%-12%）。
2、住房公积金管理部门服务意识、服务质量有待进一步提高完善。一是查询住房公积金渠道较单一，主要方式为打印住房公积金存折查询及电信声讯台查询，由于数据相对滞后，职工使用声讯台查询意愿不强；二是由于管理中心、贷款承办银行、归集承办银行、缴存单位分处不同地点，职工办理住房公积金业务费时费力，给职工带来不便；三是随着贷款利率的调增，职工还贷压力增大，职工要求按月提取住房公积金还贷意愿增强，但由于我省住房公积金管理系统中按月提取还贷功能尚在测试，未全面推广，还无法满足职工这方面要求，导致职工意见较大；四是贷款办理流程尚未理顺，程序还比较烦琐，时效性较差，特别是2008年7月新的《房屋登记办法》实施后，房屋所有权人和抵押权人的权利得到了更有效的保护，但抵押登记流程却变得更加烦琐，给借款人造成了诸多不便。
3、贷款风险防范意识有待提高。一是对预购商品房项目贷前调查不够充分，对房地产开发公司开发的商品房项目潜在的风险未予以高度重视，随着国家房地产政策的调整和房地产市场变化，商品房项目潜在的风险将数倍放大并逐渐暴露出来，将有可能危及住房公积金贷款的安全；二是对逾期贷款催收力度不够，住房公积金管理部门当前的贷款逾期率虽处于较低的水平，但贷后催收严重依赖贷款受托银行，催收工作较为被动，随着房地产市场进入调整周期，部分借款人的还款意愿或还款能力有可能降低，贷款逾期率有上升的趋势。
4、住房公积金管理部门内部管理水平有待进一步提高。一是业务程序的规范化、统一化管理等方面还存在欠缺。住房公积金管理中心点多面广，有些管理部分散于县（市），但在住房公积金归集、支取、贷款、财务会计核算等方面尚未制订全面的规范化操作规程，在统一、规范、高效方面存在一定差距；二是住房公积金管理中心内部审计的制度化、规范化建设程度不够，对内部审计职能的认识不足。由于住房公积金管理中心内部审计实务工作起步较晚，有关内部审计工作的制度建设不尽完善，人员少，进而直接影响内部审计职能的充分发挥。
二、加强住房公积金管理应当采取的对策措施
（一）加大执法力度，强化归集，努力扩大覆盖面
1、认真贯彻落实国家、省住房公积金政策，拟定自由职业者、个体工商户缴存、使用住房公积金办法。支持自由职业者、个体工商户等个人改善家庭居住条件，强化住房公积金的住房社会保障功能，扩大住房公积金制度的受益面。
2、加大宣传力度，印制通俗易懂的宣传手册。将职工和单位所关心的住房公积金提取、贷款问题，及与其关系密切的法规、文件印制成便于携带、针对性较强的宣传手册；拟以《住房公积金管理条例》日（3月24日）定为宣传日，到单位、职工中宣传住房公积金制度的优越性，让单位和职工意识到缴存住房公积金的必要性、重要性、保障性。
3、目前关于住房公积金执法方面的法规只有《条例》的第三十七条、第三十八条，而且没有执法方面操作手册。针对这一情况，拟制定三明市住房公积金行政执法办法和住房公积金催建、催缴办法，加大执法力度，确实按《条例》规定执法，也让住房公积金执法做到有章可循。对不建不缴的单位寄送催建催缴函，限期办理缴存手续；对逾期不建不缴的单位采取行政处罚，及至申请法院强制执行。
（二）实行“限高保低”政策，规范缴存行为
针对我市违规超标缴存住房公积金情况，市管委会己于2008年7月及时出台“限高保低”政策，即缴存工资基数最低不得低于上一年度劳动部门规定的职工月最低工资标准，最高缴存工资基数不得高于三明市统计部门公布的上一年度在职职工月平均工资的3倍。政策出台后住房公积金管理中心马上组织归集承办银行落实这一政策，要求承办行严格按“限高保低”政策规定受理缴存业务，通过业务处理系统自动控制最高、最低缴存基数；对暂时无法实行系统控制的承办行，先行人工控制，并要尽快完善业务处理系统以满足业务要求；不得受理不符合“限高保低”政策的缴存业务。
（三）逐步统一住房公积金缴存基数及缴交比例
针对各县（市）住房公积金缴存基数及缴交比例比例执行不一的情况，建议政府部门要求和县（市）政府按《住房公积金管理条例》规定以职工上一年平均工资作为住房公积金缴存基数，同时根据县（市）财力情况分阶段逐步统一县（市）住房公积金缴交比例。
（四）检查工作作风、简化办事程序、提高服务质量
1、拓宽、规范住房公积金查询渠道：每年七月向职工寄送上一年度住房公积金对账单；开通住房公积金网上查询方式，时时更新数据，让职工随时随地上网查询住房公积金；及时向电信部门发送更新数据，尽量使电信部门数据与管理中心数据保持同步。
2、要求住房公积金管理中心积极与省住房公积金管理系统项目组沟通，实时了解“冲还贷业务”项目开发、测试进度，待该项目开发成熟，争取尽早开办住房公积金按月冲还贷业务。
3、简化办事程序，提高办事效率。规范贷款操作流程，住房公积金管理中心对贷款的审批、抵押、发放等环节作了严格的规定，保证了限时办结制度和服务承诺制度的实施，有效地提高了办事效率。同时住房公积金管理中心多次与房地产管理部门协商、沟通，双方共同研究、探讨新的《房屋登记办法》关于抵押有关规定，共同制订一个既符合规定又安全便利的抵押操作规程，既保证贷款安全又为借款人提供了方便。
（五）加强贷前项目审查，防范贷款风险。
建议住房公积金管理部门和其县（市）管理部门成立项目审贷小组，规范贷款操作流程，对房地产公司开发的商品房项目进行充分地评估，在收集相关文件资料的基础上，通过问卷调查、现场勘察、上网（房地产管理网）查证等手段确定项目进展情况及项目开发前景，形成可行性报告，提出贷款意见。
（六）加强贷后催收工作，建立积极的贷款催收机制
住房公积金管理部门要利用住房公积金管理系统适时查询贷款逾期情况，并积极与贷款受托银行联系，了解逾期贷款催收进度，针对个人贷款逾期的不同情况，通过电话、短信、发函、上门、发律师函、向法院等方式催收职工按时偿还贷款；同时，在内部制订考核指标，责任分解到个人，层层抓落实，有效地促进了贷款催收工作，将贷款逾期率控制在较低的水平。
（七）建立健全各项内部控制制度，防范资金风险
住房公积金管理中心全面汇总、整理了近年来制定的内部规章制度，组织业务骨干进行修订，目前，已经修订完成《财产物资管理办法》、《货币资金管理办法》、《经费管理办法》、《会计报表报送考核评比办法》、《会计、贷款档案管理办法》等内部管理制度；开通网上银行，实时监控市中心及各县（市）管理部银行账户每日资金流动情况，并要求各受托银行市分行每月向市中心报送各县（市）管理部在其支行开设账户的月未余额，加强资金动态监管，防范风险。
（八）规范业务操作流程，完善落实工作制度
由住房公积金管理中心各业务科室牵头，成立专门小组，着手制定了全市统一的归集、提取、贷款、财务管理和会计核算等业务操作流程和操作手册，做到员工人手一册，9月底即可完成该项工作，确保全市住房公积金工作按规范化操作流程进行；同时住房公积金管理中心针对管理部办公地点分散，不便于管理的实际，实施了以下措施：一是副主任实行分县包干制，每人负责5个县的督导工作，每季度至少下县一次检查县（市）管理部工作落实情况，提出督导意见。二是市中心职能科室负责监督指导县（市）管理部的对口业务工作。三是在住房公积金简报上定期通报各县（市）管理部各项工作完成情况。四是制定完善职能科室职责，建立并实行科室岗位考核制度。
（九）加强监督管理及审计队伍建设，确保资金的运作安全
住房公积金管理中心调整业务科室部分职能和人员，充实内部审计稽核人员，明确内部审计人员的责任；建立住房公积金日常性稽核审计制度，每季度对县（市）管理部和职能科室归集、提取、贷款业务和会计核算等进行全面检查，及时通报检查中发现的问题，把审计监督作为一项经常性、持久性的工作来抓。
参考文献
[1]住房公积金98问.法律出版社.第1版.2006年12月.
[2]城镇住房制度改革政策法规房改・房补・公积金；北京；2001-2-1.
[3]政府非税收入管理知识读本.齐鲁书社.2007-5-14.
公积金贷款额度查询办法篇7
第一条 为建立适应社会主义市场经济要求的新的城镇住房制度，形成稳定的住房资金来源，促进住房资金的积累、周转和政策性抵押贷款制度的建立，转换住房分配机制，提高职工解决自住住房能力，根据《海口市实施〈国务院关于深化城镇住房制度改革的决定〉的方案》，特制定本办法。
第二条 住房公积金是一种长期性住房储金。在职工工作期间，职工个人和所在单位均应按职工个人工资和职工工资总额的一定比例逐月交纳，归职工个人所有，作为职工个人住房基金，专户储存、统一管理、专项使用。
第三条 所有党政机关、群众团体、事业单位和企业的固定职工、劳动合同制职工以及三资企业中方员工，均应交纳住房公积金。
离、退休职工以及临时工、三资企业外方职工不缴纳住房公积金。
第四条 设立市住房公积金管理委员会（以下简称公积金管委会），与市房改办合署办公，具体负责市属单位及其职工住房公积金的归集、支付、核算和编制使用计划管理工作（驻市的中央、省属单位及其职工住房公积金的管理工作由省住房基金会负责）。
第五条 住房公积金管委会的职责：
（一）核定住房公积金的缴交基数；
（二）督促各单位按月汇缴住房公积金；
（三）会同有关部门编制住房公积金的年度使用计划；
（四）审查住房公积金使用人的使用申请；
（五）监督受委托银行按协议办理住房公积金存贷款业务；
（六）进行住房公积金的核算；
（七）偿还职工住房公积金本息。
第六条 住房公积金管委会的管理费用，由同级财政核定后在住房公积金增值收益中列支。
第七条 住房公积金的存贷款等金融业务，由住房公积金管委会委托专业银行管理。
受委托银行要按照委托协议的规定，向住房公积金管委会报送报表和交割凭证，接受住房公积金管委会的监督。
第八条 住房公积金的使用计划和财务收支预决算由政府审批。住房公积金及住房公积金管委会的财务会计制度，按财政部门的统一规定执行。审计、监察部门要加强审计、监督。
第九条 未实行住房公积金的单位，不得出售公有住房；未参加住房公积金的在职职工不得享受购买公有住房一次性付款折扣。
第二章 住房公积金的缴存
第十条 起步阶段，职工个人和所在单位各按职工个人工资和职工工资总额的5％交纳住房公积金。今后随着经济发展和职工工资收入提高，可对缴交率进行适当调整。计算住房公积金缴交额以元为单位，见角进元。
第十一条 住房公积金的缴交基数，按职工本人上年度月平均工资计算，工资额按统计部门的规定计算。
第十二条 职工个人交纳的住房公积金，由职工个人支付。企业为职工交纳的住房公积金，从企业提取的住房折旧和其他划转资金中解决，不足部分经财政部门核定，在成本、费用中列支。行政、事业单位为职工交纳的住房公积金，首先立足于住房制度改革后划转的单位住房资金，不足部分，由财政预算拨付；差额预算的事业单位，按差额比例在财政预算和单位自有资金中解决。财政负担的经费，按单位隶属关系和财政体制，由各级财政分别负担。自收自支事业单位比照企业开支渠道列支。
第十三条 职工个人交纳的住房公积金，由职工所在单位从每月工资中代扣，连同单位为职工交纳的部分，在发工资日后5日内（节假日顺延）向住房公积金管委会交纳，存入住房公积金管委会在受委托银行开设的“住房公积金专户”。
如单位拖欠为职工交纳的住房公积金时，由办理公积金金融业务的专业银行，从该单位的帐户内直接划转。
第十四条 实行住房公积金办法的单位，须在住房公积金管委会委托指定的银行设立单位住房公积金户；职工在单位住房公积金户名下设立职工住房公积金缴交户。单位在办妥开户手续后设置单位住房公积金帐和职工住房公积金明细帐。
第十五条 未经批准又不按规定缴纳住房公积金的单位，要如数补交，并罚缴滞纳金。
第十六条 职工个人住房公积金的存款，按法定半年期定期存款利率计算。住房公积金存款，于每年6月30日按上年7月1日银行挂牌利率结息，并自结息日起自动转存。
第十七条 受委托银行每年（结息后的2个月内）应开具单位职工住房公积金缴交户对帐单。单位和职工在年度中间，需要查询单位住房公积金户和职工住房公积金缴交户上年结余数和缴交数时，单位可向受委托银行查询；职工可向单位查询或持证明到受委托银行查询。
第十八条 住房公积金本息，免征个人所得税。
第三章 住房公积金的使用
第十九条 职工个人住房公积金只能用于购买、建造自住房及家庭自住房修理支出。
第二十条 职工离退休、离职或调离本市、出国定居时，可由本人提取住房公积金本息余额；
在职期间去世的职工，由其合法继承人或受遗赠人提取住房公积金本息余额。
第二十一条 职工调动工作时，其住房公积金本息余额转入新单位该职工名下的住房公积金帐户。
职工因故脱离工作单位、中断工资关系时，其结余的公积金本息仍保留在原单位名下的原职工个人公积金户名内。
第二十二条 住房公积金的使用范围和顺序：
（一）职工购买、建造自住房抵押贷款；
（二）职工自住房修理贷款；
（三）城市经济适用住房建设贷款；
（四）单位为职工购买、建设住房抵押贷款。
第二十三条 住房公积金管委会应按公积金存款总额的25％留足备付金，在满足支付需要和安排第二十二条规定的贷款后，其余额可用购买国债等。
第二十四条 住房公积金管委会会同有关部门编制住房公积金使用计划，报人民政府审定后，下达给受委托银行。
第二十五条 住房公积金的使用程序：
（一）住房公积金使用人向住房公积金管委会提出使用申请；
（二）住房公积金管委会根据住房公积金使用规定及年度使用计划和申请人的住房公积金交纳情况审查使用申请；
（三）受委托银行按有关规定对住房公积金管委会提出的使用人进行资信审查，确定是否给予贷款，办理贷款手续并按期回收贷款。但不能对住房公积金管委会提出的使用人以外的使用人给予贷款。
第二十六条 职工个人和单位住房贷款利率，在职工个人住房公积金存款利率基础上加规定利差：
职工个人住房抵押贷款利率（按季结息），5年以内加1.8个百分点，5年以上至10年加2.34个百分点，10年以上至15年加2.88个百分点，15年以上至20年加3.42个百分点。
单位住房贷款利率（按季结息），3年以内加1.8个百分点，3年以上至5年加2.16个百分点。
职工个人和单位住房贷款利率，随职工个人住房公积金存款利率调整。
第二十七条 职工使用本户成员积累的公积金、自有资金购买和自建自住房、翻建、大修私房等费用不足的，可申请使用非本户的直系亲属的职工住房公积金，但必须经其本人同意。
第二十八条 职工家庭成员若使用本户成员和非本户直系亲属的职工住房公积金支付购买自住商品房、自建自住房、私房翻建和大修理等费用仍然不足，可按职工个人申请贷款的规定条件申请贷款，并由职工个人按期偿还。
第二十九条 职工使用公积金购买或建造的住房出售后，须将原购买或建造住房时使用的住房公积金按照有关规定如数存入原住房公积金的户名内。
第三十条 职工使用本户成员和非本户直系亲属的公积金购买住房后，其中某成员需另购住房时，应将原购买住房时使用某成员的公积金如数存入某成员公积金户名内。
第三十一条 单位按时缴交住房公积金后，根据住房公积金管委会的贷款规定和计划，可申请购建职工住房贷款。贷款额度一般不超过本单位名下职工住房公积金的总额，并按期偿还。
第四章 附 则
第三十二条 任何单位和个人不得挪用住房公积金。凡违反第二十二、二十三、二十四、二十五条规定的，要限期返还，对挪用单位和个人给予经济处罚。构成犯罪的，依法追究刑事责任。
公积金贷款额度查询办法篇8
【关键词】云南小额担保贷款大学生创业问题改进
一、问题的提出
在大众创业的时代背景下，自主创业受到了在校大学生的欢迎。《云南信息报》曾对云南108位大一至研究生的在校学生进行了一次问卷调查，有创业想法的人比较多，占调查人数的83.33%。近两年来，从大学生的就业取向来看，创业已成为云南一部分大学生的选择。2014年云南省毕业生超过15.2万人，自主创业人数1810人，比2013年上升了0.1个百分点，约占毕业生人数的1.22%。2015年全省有普通高校毕业生158316人，比2014年增加6000多人，自主创业占毕业生总人数的1.3%，比2014年同期提高0.1%。大学生自主创业人数的增加与政府的支持与鼓励分不开。2014-2017年，云南省实施“云岭大学生创业引领计划”，预计3年内要扶持2万名大学生实现自主创业。
为了帮助大学生创业，政府提供了多方面的支持与扶持，比如提供贷款，包括贷免扶补创业贷款、小额担保贷款和劳动密集型小企业贷款。提供办公场地，云南省陆续建立了多个创业园，其中相当一部分为大学生创业园。创业园还为创业的大学生提供了免费的办公场地、电脑、网络等，大大降低了办公成本。提供“保姆式”服务。在创业园里，创业者可以享受所提供的“保姆式”服务，办理工商税务登记手续，以及其他审批手续都是园区内“一站式”服务。提供创业培训。创业者遇到问题，只要向创业园的管理方反映，大多都能够在短时间内得到回应。在有些大学生创业园，还提供免费的创业培训。
现阶段，尽管大学生选择自主创业的人数越来越多，但大学生们对创业前景并不是很看好，从问卷调查的情况来看，认为创业困难比较大的占63%，对创业前景不清楚的占9%，只有28%的学生认为创业是比较有希望的。问题在哪里呢？显然资金是首要问题。资金是推动创业的第一动力和持续推动力。为了解决大学生创业资金问题，云南省出台的资金扶持政策主要是创业贷款政策，包括三种即贷免扶补创业贷款、小额担保贷款及劳动密集型小企业贷款。2015年，云南省共青团系统小额担保贷款扶持创业指标有5000万元，分布于全省17个市、地州及滇中新区。小额担保贷款在支持云南大学生就业方面发挥了重要作用。2015年，云南曲靖会泽县人力资源和社会保障局下达了800个小额担保贷款指标中，专门留存100个小额担保贷款指标，用于高校毕业生自主创业资金扶持。红河州也为577名大学生提供小额担保贷款创业扶持资金4895万元，提高了大学生创业的能力。云南小额担保贷款在支持大学生创业方面发挥了积极作用，但在运作中也发现了一些问题。本文对这些问题做出较客观的分析，同时也提出相应的解决对策。
二、云南小额担保贷款的做法
（一）贷款对象
在小额担保贷款服务的群体中，未就业的各类院校毕业生就是其中的一大类人员。小额担保贷款是现阶段政府为帮助自谋职业、自主创业，从事个体（合伙）经营的创业人员及劳动密集型小企业提供资金支持的一项政策。贷款的对象是距法定退休年龄2年（含2年）以上的登记失业人员（其中包括未就业的各类院校毕业生、失地人员、残疾人、“两后”人员）、军队退役人员、留学回国人员和返乡创业的农村劳动力。从中可以看出，尚未就业的各院校毕业生是其中给予资金支持的对象。
（二）期限、额度及利率
1.期限。小额担保贷款期限不超过2年，两年内免利息。
2.额度。凡从事个体经营或合伙经营的创业人员，按每人不超过10万元申请小额担保贷款。另外，凡符合劳动密集型小企业贷款条件的大学生开办的企业，可申请最高不超过200万元，期限为2年的贷款。
3.利率。小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由中央财政据实全额贴息，展期不贴息。
（三）要求提供保证担保
这一要求各地都有相应规定，昆明的规定是申请小额担保贷款原则上由昆明地区各级财政拨款的机关、事业单位或国有大中型企业中层以上管理人员（含已退休年龄在70周岁以内）作担保，且担保人均无不良信用记录。
（四）申请贷款程序
1.申请。符合条件的尚未就业人员，到户籍或工商注册所在地的社区进行小额担保贷款的申请，需提交书面申请书，填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款征信查询表》。经征信查询合格的申请人需提供以下资料：身份证、就业失业登记证、营业执照或租赁协议、税务登记证明、场地证明、婚姻证明、担保人夫妻双方身份证等材料复印件一式三份，其中就业失业登记证还需提供原件一份，填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款申请审批表》一式三份。
2.初审。街道办事处收到上报的材料后进行初审。经征信查询合格的申请人，街道办事处在3个工作日内对申请人的项目、经营情况、还贷能力以及提交的材料的真实性、合法性进行入户调查，签注意见后报县（市）区劳动就业服务机构复审。复审后将材料交承办银行，承办银行与贷款人签订贷款合同，报上级行审批后发放贷款。借款人在银行发放贷款第七个月分批次还款，第二十四个月全部还完。
（五）对贷款行业的限制
小额担保贷款限制的行业主要有建筑业、娱乐业、销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿及网吧等行业。
三、当前小额担保贷款工作中存在的问题
（一）担保难
很多人对小额担保贷款都有“看得见、吃不着”的感受。放贷机构为了保证贷款的安全，对担保条件要求比较特殊，即担保人员需为财政发工资的相关人员。这一要求看似不高，但不是每一位申请贷款的大学生都能找得到。担保人难找已成为高校毕业生申请创业小额贷款的瓶颈。一些高校毕业生家多在外地，本地没什么社会关系，一般的朋友或亲戚要么不符合条件要么不愿意作担保人。“担保难”已成为创业大学生集体遭遇的难题。再者，即便是得到了部分初期资金，后续资金也无法保证。
（二）对项目经营要求较很高
一些高校毕业生选择创业只有项目，有些尚未工商登记，有些尚未正式营业，很难符合小额担保贷款的条件要求。金融机构发放创业贷款谨慎。银行是放贷的关键环节。银行要考虑成本和收益问题，在发放贷款上，对申请人的项目效益、信用评估和还款方式等进行考察。如果项目没有活力和发展前景，银行会很慎重。
（三）足额贷款的有效使用时间偏短
按规定借款人从银行发放贷款的第七个月就开始分批次还款，第二十四个月全部还完。从第七个月就开始还款，所用资金越来越少。小额担保贷款的最高小额担保贷款额度只有十万元，开始还款后能用的资金就更少。小额担保贷款需经过就业服务管理局、担保公司、担保人所在单位、银行等单位，贷款程序繁杂，且还款周期只有两年，限制了创业者的资金使用。
（四）贷款审批手续复杂、时间较长
申领小额担保贷款须经过多道审批程序，从审核、申报、放款以及审批等等，不但有着非常复杂的手续，同时还因为各个部门缺乏有效且科学的协调机制，直接影响贷款的发放进程。办理贷款的时间长、程序复杂已成为很多人的切身感受。
（五）财政贴息资金不能及时到位
由于上级贴息资金不能及时到位，不能按时结付利息，也影响了经办机构开展此项业务的积极性。
（六）部分大学生诚信有问题
一些大学生自身经营管理能力较低、自身素质不高，加之当前我国社会创业环境相对较差，个人诚信意识不足以及成功概率过低等多种因素的影响，使得贷款存在一定风险，也影响了经办机构开办此项业务的积极性。
四、改进小额担保贷款工作的对策及措施
（一）完善制度设计，切实发挥小额担保贷款的作用
首先降低贷款的“门槛”。创业所需要的资金获取渠道太少，贷款门槛过高。相关部门应该对高校毕业生创业优先进行贷款支持、适当发放信用贷款，简化贷款手续，利率优惠，激励毕业生创业。其次，进一步完善激励机制，制定奖惩措施，按照贷款发放、回收、经济效益、社会效益、促进就业效果等指标，对积极推进、创新举措的机构和个人进行奖励，充分调动各方积极性。
（二）财政贴息资金能按时到位
贴息资金缩短审批时间，能及时拨付到账，可根据年初下达目标，按月预拨贴息资金，确保贴息资金的及时到位，同时要进一步加大担保基金的投入力度。
（三）加强沟通协作，完善联合管理机制
小额贷款面广量大，涉及部门众多，要继续保持和加强与人民银行、财政、经办银行等部门的沟通和联系，及时了解贷款申请人的历史信用记录，获取最准确的信用情况。同时，也要及时通报有关情况，最大限度消除信息不对称的隐患，以保证贷款安全运行。
（四）完善反担保机制
反担保作为风险控制措施，在一定程度上限制了对小额担保贷款的需求。如何在风险控制与满足贷款需求之间寻求平衡是关键。解决办法是创新担保形式，提供多种担保方式来供借款人选择。比如可以借鉴江西经验，建立信用社区，由社区根据创业者在社区日常生活行为而做作出的信用担保评价作为大学生申办小额担保贷款的“反担保”形式。对于信用评价高的大学生可以免除贷款担保。另外，在反担保要求上，也可以区别对待。对于参加过创业培训、创业计划周详、有创业经验且无不良信用记录的申请人，可以免除担保。
（五）简化放款程序，适当延长借款时间
创新小额担保贷款经办机制，要简化程序，缩短审批时间。比如设立“一站式”服务大厅，各相关部门联合办公，随时对存在的问题进行沟通协调，同时也免去了申请人在各部门之间往返奔波。
（六）建立创业企业信用体系
小额担保贷款管理部门与高校、工商等部门搭建新的信用平台，引入市场力量建设征信体系，通过加大违约处罚力度确保防止有人故意不还贷款。
参考文献
[1]入限制云南四大政策促进大学生创业.春城晚报，2013.7.30.
[2]南永善县小额担保贷款助力大学生创业.云南网，2015.7.7.
公积金贷款额度查询办法篇9
关键词森林资源;资产评估;林权抵押;现状;建议;河南光山
1光山县森林资源资产评估开展的背景
《中共中央国务院关于加快林业发展的决定》(2003年6月25日)的第十四条“加快推进森林、林木和林地使用权的合理流转”中决定“森林、林木和林地使用权可依法继承、抵押、担保、入股和作为合资、合作的出资或条件，积极培育活立木市场，发展森林资源资产评估机构，促进林木合理流转，调动经营者投资开发的积极性”。
财政部、国家林业局规定，自2007年1月1日起施行的《森林资源资产评估管理暂行规定》中第十三条“非国有森林资源资产的评估，按照抵押贷款的有关规定，凡金额在100万元以上的银行抵押贷款项目，应委托财政部门颁发资产评估资格的机构进行评估;金额在100万元以下的银行抵押贷款项目，可委托财政部门颁发资产评估资格的机构评估或由林业部门管理的具有丙级以上(含丙级)资质的森林资源调查规划设计、林业科研教学等单位提供评估咨询服务，出具评估咨询报告。”
为深化集体林权制度改革，配合信阳“农村改革发展综合试验区”建设，信阳市相继出台《信阳市人民政府关于深化集体林权制度改革的实施意见》《信阳市林权抵押贷款管理办法(试行)》(2009年)等政策。林权抵押贷款的实施，有力推动了全市集体林权制度改革，加快了全市林业发展的步伐。
2光山县森林资源资产评估开展的现状
2.1成立光山县林权交易中心
县林业局按照国家政策和上级文件精神，积极开展森林资源资产评估工作，于2009年8月正式成立光山县林权交易中心，抽调骨干人员，专职负责林权抵押贷款工作，同时注册成立“光山银林林权流转服务有限公司”，实行市场化运作、公司化管理，保证林权评估和抵押服务工作。光山县林权交易中心成立以来，共完成光山县白雀、泼河、文殊、寨河、槐店、仙居等乡镇森林资源资产评估23份，估值8000余万元，面积逾800hm2。
2.2积极推动林权评估工作
按照国家政策和上级文件精神，联系具有资质的评估机构服务于林权评估工作，与信阳市林业技术推广站签订森林资源资产评估服务协议，并在光山县设有森林资源评估办事处。
2.3强化林权抵押贷款程序
一是抵押贷款申请。申请林权抵押贷款的借款人，应当向抵押权人提交书面贷款申请，提供申请人基本条件的证件、证明，并出具县级以上地方人民政府核发的林权证和记载有拟抵押森林、林木和林地类型、坐落位置、四至界址、面积、林种、树种、林龄、蓄积等内容的相关资料。二是林权价值评估。林权抵押价值由具有森林、林木和林地资产评估资质的评估机构和人员进行评估。县林业行政主管部门对聘请的森林、林木和林地资产评估机构和评估人员进行资质审核，对拟抵押森林、林木和林地资产评估项目予以核准或备案。三是确认评估结果。林权价值评估结果需得到贷款人的认可，贷款人有理由认为评估不实的，可以要求借款人重新评估;因评估机构出具失实的评估报告造成贷款损失的，评估单位应当承担法律责任。四是签订借款、抵押合同。五是办理林权抵押登记。六是办理林权抵押保险。贷款人应要求抵押人对抵押的林权在贷款期限内办理保险。七是按照贷款人的规定办理贷款手续。
3光山县森林资源资产评估存在的问题
3.1周期短
林权抵押贷款期限应根据林业的经济特征、林权证期限、资金用途及风险状况等因素合理确定。但实际操作中抵押贷款期限较短，放贷期限以1～3年为主，与林业生产周期不相匹配。
3.2评估金额少
由于光山县林业局具有丙级以上(含丙级)资质的森林资源调查规划设计证书，按规定只能评估森林资源资产金额在100万元以下的银行抵押贷款项目，与目前信阳市林权抵押贷款实际不符，林权所有人的产权少者几十公顷，多者上百、上千公顷。同时对森林资源的效益价值评估只体现以用材林、经济林为主的物质产品的经济效益价值，远低于森林资产的社会效益价值和生态效益价值。
3.3林业资产评估融资难
由于目前森林资源评估、流转、保险储备等中介服务平台的配套尚未完善，金融机构为避免出现贷款风险，对森林资产抵押贷款较为谨慎。
4光山县森林资源资产评估的对策
4.1提高认识，加大对森林资源资产认识的宣传力度
森林资源资产评估的全面推进，有赖于广泛的宣传，通过多种渠道提高认识，转变观念，使大家切实树立起森林资源的资产观、价值观，认识进行林业产权制度改革的必要性与紧迫性[1]。
4.2创新工作思路，对评估的林农情况实行“等级推荐”
根据林农的个人信誉、生产经营状况及其所拥有的森林资源资产情况对林农进行信用等级评定，按信用等级核定相应的贷款限额，一次性办理林权抵押登记手续后发放贷款证。同时，建立林权抵押登记电子信息系统，收录林权抵押登记的相关信息，并纳入人民银行征信信息基础数据库，方便银行查询和贷款管理[2]。
4.3积极同金融等相关部门进行沟通和协调
各贷款银行、信用社根据《信阳市林权抵押贷款管理办法(试行)》制定具体的贷款业务操作规程和内控措施等管理规定，以加强风险防控。
4.4成立光山县森林资源收储中心，担保贷款
金融机构与森林资源收储中心签订贷款担保合作协议，按照森林资源收储中心注册资本金的一定倍数确定其担保的最高限额和单笔贷款的最高限额;借款人向银行贷款，由森林资源收储中心进行担保，借款人以其拥有的林权向森林资源收储中心提供反担保[3]。
4.5成立林业专业合作社(公司+基地+林农)，担保贷款
金融机构与林业专业合作社签订林权抵押担保协议，由林业专业合作社为其社员贷款提供担保，贷款最高额度控制在林业专业合作社注册资本金的70%。社员以其林权或其有权处分的财产做抵押与银行、信用社签订借款协议。借款人以其自身的其他财产向林业专业合作社提供反担保[4]。
4.6林业行政主管部门建立林业资源收储机构、林权交易机构和林权评估机构，优化服务体系，理顺职能
一是加强政、银、林、保险沟通协作，共同推动森林资产评估工作，严格规范评估行为，健全森林资产评估体系，进一步方便林农进行森林资产评估。二是加快林权信息建设，为林农进行森林资产融资提供有效的信息支撑。三是制定相应的配套管理办法。
5参考文献
[1]陈平留，刘健，陈昌雄，等.森林资源资产评估[m].北京:高等教育出版社，2009.
[2]周兆喜，胡长林.吉林省森林资源资产评估相关问题的分析及建议[J].吉林林业科技，2010(1):36-39.
公积金贷款额度查询办法篇10
随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显,商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范消费信贷风险。
一、消费信贷中的风险因素
(一)消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式,除个人信用制度比较健全外,银行有周密完备的信用网络,借助于计算机等现代化管理手段,建立了一整套信用消费管理体系,银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况,因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车,银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑,查询以往的消费贷款有无不良记录,查实能按时还款后,立即通知汽车经销商可以为其选车。
而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度,银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如,浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来,发现约有15%的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱,如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外,一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因,无法按期还款,尽管这种情况目前还不多,但随业务量扩大,相应的风险将呈上升趋势。例如,在发放助学贷款时,许多银行经常采用学生互保方式,如果宏观经济形势恶化,毕业生就业压力上升,那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款,加之,我国个人信用制度的不健全,一旦学生毕业离校,商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况,这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。
(二)银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。
现在,国内商业银行管理水平不高,更缺乏消费信贷方面的管理经验,对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门,而且相当一部分资料尚未上机管理,难以实现资源共享。通常,仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及表现,有无违法纪录,有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称。
由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信/！/贷业务的规章制度,操作手段相对落后,主要仍采用手工办理,加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少,往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对,加上一些业务人员素质不高,审查不严,难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上,一旦发现风险不能及时采取补救措施,致使消费信贷的潜在风险增大。
(三)与消费贷款相关的法律不健全。“欠债还钱”这是天经地义的,然而在“同情弱者”的文化背景下,我国实践中常常发生“欠债有理”的现象,一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费者个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散,均是消费者个人,并且贷款金额小、笔数多,保护银行债权的法规又不健全,特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范,风险控制难以落实。如汽车消费贷款,国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中,没有一项是出具给银行的,因此汽车抵押给银行后,银行却无法控制过户行为,造成不小的风险隐患。
发展消费信贷,个人信用制度的建立是重要基础,而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中,保护借款人或保证人正常生活,而忽视银行债权法律保护的现象时有发生,也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小,而小额债务法院一般不受理,受理了也要付出可观的诉讼费,使银行利益受损。因此,要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。
(四)借款人多头贷款或透支,导致信贷风险上升。目前,国内许多银行严重,部门之间缺乏整体的联动机制,使一些道德水准不高的借款人有机可乘,如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务,且各自都有一套不完整的借款人信息资料,一套核算管理办法和风险控制措施等,致使一些
借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生,增加了消费贷款风险。(五)抵押物难以变现,贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源,而抵押物能否顺利、足额、合法地变现,就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,各种手续十分繁琐,交易费用偏高,导致银行难以将抵押物变现,影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加,这类问题将会变得更加突出。现阶段,我国住房一、二级市场很不完善,政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持,而一旦购房人无力还贷,这些非商品房产抵押又无法进行过户转让,银行很难得到充分的处置权,贷款抵押形同虚设。
(六)缺乏资产证券化的有效手段,导致银行流动性风险增加。资产证券化将不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的资产,有利于提高商业银行资产的流动性,缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。而个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散,可商业银行的负债期限相对较短,在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下,银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道,从而形成“短存长贷”的格局,使资产负债期限结构不匹配,流动性风险显着上升。
(七)利率尚未市场化,消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显着特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显着差异。因此,对不同客户群应采取不同的利率定价,以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段,商业银行无法通过差别定价的贷款策略,增加对高风险客户贷款的风险贴水,从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。
(八)指令性发放消费信贷,形成巨大的风险隐患。近年来,为扩大内需,扭转宏观经济形势,人民银行制定了有关指导原则,鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中,出现了不少违规操作现象,一些商业银行为了扩大消费信贷规模,对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件,对高风险、低信用的客户提供消费贷款,一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务,给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款,这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚,不利于消费信贷业务的健康发展。
二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议
面对消费信贷的发展过程出现的各种风险,商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系,具体应从以下几方面入手:
(一)逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发,可以分两步走:先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础,将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来,建立全行性个人客户信用数据库,使每个客户都有相对完整的信用记录,并以此为基础建立个人信用总账户,个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时,加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步,由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司,联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录,评估个人信用等级,为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司,起初只联合金融机构,以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息,有偿提供查询服务”原则,把各家金融机构作为会员,金融机构免费向征信公司提供个人信用记录,参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费,以便保证征信公司正常运转。目前,这项工作的试点已经在上海展开,应下大力气将成功经验向全国推广,为消费信贷的全面开展创造条件。
(二)建立科学的个人信用评价体系。
在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上,各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准,使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。
信用评价体系一般采用积分制,具体分成四个部分:①基本情况评分:包括个人的一系列情况,如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等,不同情况有不同的积分。②业务状况评分:在信用记录号下,每发生一笔业务,无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等,都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分,如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支,并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分;个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分;若发生恶意透支,并且不按时归还所欠本息,就应额外罚分,甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。
信用评价体系是消费信贷风险管理的基础,银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠,如信用累积分达到一定数额,可定期寄送银行资料和服务信息;信用卡透支额度可增大、期限可延长;个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮;个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户,则限制办理某些业务,列入黑名单的客户,银行应拒绝提供服务。
(三)重点开发风险低、潜力大的客户群体
选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言,可供选择的客户对象包括:一、在读大学生:一般具备较高文化素质,很可能成为较富裕的人群,具有较高开发价值;他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程,而这一过程最迫切需要利用个人信用资源,如果银行早期与之建立经济联系,提供金融服务,可能获得终身客户。二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前,发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。三、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员:他们不仅工薪水平和福利条件高,而且一般掌握较好的专业技能,预期收入高,失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率。
(四)建立银行内部消费信贷的风险管理体系。从跟踪、监控入手,建立一套消费信贷风险的预警机制,加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控,掌握借款人动态,对借款人不能按时偿还本息情况,或者有不良信用记录的,列入“问题个人黑名单”加大追讨力度,并拒绝再度借贷。
要进一步完善消费贷款的风险管理制度,逐步做到在线查询、分级审查审批,集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责,规范操作,强化稽核的再检查和监督。
银行内部要建立专门机构,具体办理消费信贷业务,同时建立消费信贷审批委员会,作为发放消费信贷的最终决策机构,做到审贷分离,形成平衡制约机制,以便明确职权和责任,防范信贷风险。
(五)实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险。
消费信贷一般期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化,赋予其转让、流通职能,从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴,加快实现资产证券化进程。
在证券化过程中,商业银行将其持有的消费信贷资产,按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合,出售给政府成立的专门机构或信托公司(SpV〕,由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后,以抵押担保证券的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利率、借款人违约、提前偿还等多种风险,通过SpV对证券组合采取担保、保险、评级等信用手段可保护投资人的利益,同时也降低了发行人的融资成本。同时,抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础,期限较长,相对收益风险比值较高,为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。
(六)进一步完善消费贷款的担保制度。
消费信贷与其他贷款不同,借款人是一个个的消费者,贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此,在发放消费贷款时,用抵押、担保作还款保证显得十分重要。在欧洲国家,一般采用住房抵押担保发放住宅贷款,在香港实行购房抵押,又称“按揭”业务,是购房的单位或个人以购房合同作抵押获得贷款的方式,美国的抵押贷款之所以不亚于其它贷款的吸引力,不仅因为有三个抵押市场中介来增强抵押券的流动性和偿还力,而且还因为有抵押担保机构来保证抵押贷款的如期收回,在美国进行住房贷款担保的机构有官办的,也有私营的,一旦购房者违约,它们承担金融机构的贷款损失。美国抵押担保的成功还在于设定了融资机构和二级抵押机构,并建立抵押保险,有效增强了贷款的清偿力。我国要尽快健全抵押担保制度,具体应注意几方面:首先应完善担保法,增加有关个人消费信贷的详细条款;其次,应培育规范的抵押品二级市场,使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三,可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司,为长期消费信贷提供担保,这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。如美国有四家政府性质的按揭担保机构,主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保,并向银行收购部分个人住房贷款,发行住房按揭担保债券,从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题,促进了个人住房贷款的发展。第四,国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保,银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况,要求全部提供合适的担保方式,并对担保程序进行严格审查。
(七)把个人消费贷款与保险结合起来。
由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化,这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等,在开展消费信贷业务中,都规定客户必须购买死亡险,以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验,将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时,可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外,不能偿还贷款时,保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金,而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样,一方面可化解银行的经营风险,实现消费信贷风险的合理有效转换,另一方面也有助于保险业的发展。当然,这种险种的保费应当较低廉,使消费者既可以得到银行贷款,又可以得到保险的益处。
(八)实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。
1.人民银行应加快利率市场化进程,在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。同时,应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费,以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上,一般应采取浮动利率制,按年度调整一次,从而减少银行利率风险。