电子支付含义篇1
【关键词】第三方支付电子货币电子支付
一、引言
自2005年支付宝的出现以来，第三方支付机构在专业化程度、市场规模、风险监管等方面取得了显著的进步，而第三方支付服务的概念也越来越被消费者和企业机构所认同。根据艾瑞咨询网站统计，截止到2016年第二季度，我国第三方支付平台用户达到4.55亿。部分学者认为，第三方支付属于我国特殊国情下的电子货币或电子支付的特有形态。但如果⒌谌方支付视作为电子货币或电子支付，或以第三方支付的视角研究我国电子货币的发展，那势必会影响研究结论的准确性。
因此，深刻剖析我国第三方支付、电子货币与电子支付各自的范畴，理清这三者之间的区别于联系，是十分有必要的。
二、电子货币的范畴
欧洲中央银行（eCB，2000）对电子货币的定义是：“电子货币指存储于某种技术设备上的货币价值，可广泛用于发行人之外的交易主体，且在交易中不一定要访问银行账户。”该定义中“发行人之外的交易体”实际上将单一用途的电子货币排除在外，比如电话卡等等。而“某种技术设备”则包含了各种基于互联网的智能设备。
国际清算银行（BiS，2000）的定义如下：“电子货币指消费者所拥有的储存有资金或货币价值的储值型或预付型产品，包括预付卡和可通过计算机网络访问的预付软件产品。”这个定义排除了依赖于银行卡等工具进行支付的卡基货币。根据国外对电子货币的定义，总体可以分为卡基型型和网基型。其中卡基型仅包括多种用途的类型。而网基型主要是指客户通过互联网将资金储存在相应的远程计算机终端中，使用时再通过互联网或者其他智能设备发出资金转移的请求，如支付宝、微信支付等。
综上所述，依照电子国际上电子货币的定义，第三方支付属于网基型电子货币。而我国大部分学者认为，以银联为代表的卡基型支付方式也属于第三方支付，但却未必属于电子货币。
三、电子支付的范畴
汉弗雷（Humphrey，2001）经过研究认为，电子支付是借助电子媒介进行资金交易的一种方式，而电子媒介就包括互联网和其他数字手段。他进而分析这种支付手段的特点，认为其可以使人们直接通过银行系统支付账单，而不必去银行领取现金。这一定义类似于我国第三方支付的部分特点，但也同时包含了各个银行所成立的“网络银行”系统，没有强调第三方的作用。
我国电子支付的历史可以追溯1991年，我国央行成立全国电子联行系统。此后至2002年，全国各大银行相继开设网上银行，通过互联网向各合作的商家提供支付接口。2002年3月，中国银联的成立归结了多银行的支付接口，当客户在网上进行支付时，通过银联的支付网关直接跳转至相应银行的支付接口，进而完成资金支付。从形态上看，中国银联符合第三方支付的某些特点。
综上所述，所谓电子支付，实质是将银行“电子化”，将需要用现金支付的模式转变为通过电子媒介直接与银行清算。这其中，既可以借助第三方平台进行网关选择（例如中国银联），也可以直接通过银行网上银行进行支付。因此，不能将第三方支付直接视作为电子支付。
四、第三方支付的范畴
根据第三方支付的支付方式和不同特点，笔者采用马梅（2014）等国内大部分学者的观点，将其分为六类：
（1）互联网支付。以电脑为载体，利用互联网进行资金转移。其基本的运行逻辑是建立在商务电子化的基础上，个人将第三方支付账户与银行绑定，再由第三方支付机构与银行及企业机构对接，例如支付宝。
（2）移动支付。移动支付是以手机等移动终端作为工具，以通讯网络为通道，以大数据和云计算为基础的支付方式。例如微信支付等。
（3）银行卡收单。以poS机为介质，持卡人在银行签约企业机构直接刷卡消费的支付模式。例如银联等。
（4）预付卡支付。我国的预付卡使用途径由指定的专营发卡机构发行，分为卡片和密码两种形式，例如中国移动、卡通中国等。
（5）电话支付。电话支付媒介主要是固定电话和手机，无需添加其他终端，直接与银行或者通信运营商连接。例如通联支付等。
（6）数字电视支付。包括传统的广电有限运营商和互联网智能电视运营商两种，例如银视通等。
如图1所示，目前第三方支付的运作机理，通常是账户模式。用户在第三方支付平台上注册相应的账号，然后绑定个人银行卡。在支付时，可以预先在第三方支付账号里充钱，然后直接结算，也可以选择通过银行卡支付，再由第三方机构同银行结算，扣取银行卡内相应的活期存款。
可以看出，我国的第三方支付机构并没有直接发行电子货币，而是运用账户内的现金或银行卡内的活期存款进行支付。当然，在需要的时候也可以将第三方支付账户中的现金提取到相应的银行卡中。
五、结论
通过对电子货币、电子支付、第三方支付各自范畴的研究，可以看出这三者演进过程中各自的特点，如表1所示。
1.区别
电子货币、电子支付与第三方支付的区别主要有一下3点。
（1）电子货币的形态必须具备多种用途，而第三方支可以有单一通途。即类似于电话卡等只能在某一种场合下使用的卡基型货币，并不属于电子货币，但属于第三方支付。
（2）电子货币不包含银行卡收单，而银行卡收单属于电子支付和第三方支付。根据电子货币的概念，银行卡收单属于电子现金而非电子货币。但是银行卡收单既包含电子媒介，又包含资金交易，因此符合电子支付的范畴。另一方面，以poS机为介质，将不同银行的不同支付网关统一在第三方平台，这一特质也符合第三方支付的范畴。
（3）在执行电子支付的过程中第三方机构并非必要，而第三方支付则必须借助第三方平台。单纯借助银行网关结算的商业银行网上银行属于电子支付不涉及第三方系统，因此不在第三方支付的范畴中。
2.联系
电子货币、电子支付与第三方支付存在的种种区别上文已有阐述。但也有其内在联系也值得研究。
（1）子货币所包含的多种用途的卡基型货币及网基型货币，也属于第三方支付的范畴。例如通过卡通中国注册充值的储值卡，因具备多种用途而可被视为电子货币或第三方支付。网基型货币则是普遍意义上的第三方支付的账户模式。
（2）电子支付的可以通过第三方平台统一转接到各自银行的网关进行支付，而这一形态也属于第三方支付。第三方支付既可以选择使用账户的余额，也可以选择使用所绑定的银行卡。而当第三方支付选择使用银行卡结算时，也就符合了电子支付的定义。
（3）电子货币、电子支付及第三方支付都包含目前利用智能手机进行的线下电子交易，即所谓“扫码支付”。这是因为“扫码支付”的二维码必须通过第三方机构识别，而支付所需的资金则属于电子货币的网基型货币，同时，资金将从所绑定的银行卡中扣除，即符合电子支付的范畴。
参考文献：
[1]europeanCentralBank.issuesarisingfromthee-mergenceofelectronicmoney.eCBmonthlyBul-letin，november，2000.
[2]CpSS.SecretariattotheCommitteeonpaymentandSettlementSystems，BankforinternationalSettle-ments，"SurveyonelectronicmoneyDevelopments"，publications38，may，2000.
[3]Humphrey，DavidB.，Kim&Vale.“RealizingtheGainsfromelectronicpayments：Cost，pricing，andpaymentChoice”Journalofmoney，Credit，andBanking，vol.33，no.2，2001，pp.216\234.
[4]马梅.支付革命――互联网时代的第三方支付[m].北京：中信出版社，2014.17.
电子支付含义篇2
关键词：电子支付；网络外部性；双边市场
我国电子支付产业最早出现在20世纪90年代末，经历了十几年的发展，已经由产品生命周期的最初起步阶段逐步进人了高速发展阶段，产业规模不断扩大，产业的经济学特征逐渐显现。
一、我国电子支付产业发展现状
(一)电子支付定义 在中国人民银行2005年的《电子支付指引(第一号)》中，将电子支付的定义界定如下：“电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。” 我国电子支付产业历经了传统支付向以网络支付为主的新兴支付的转变，其涵盖范围也从atm取款、poS消费扩大到B2C、B2B、C2C等网络支付、电话支付、移动支付领域。
(二)我国电子支付产业发展状况 随着我国互联网普及率的逐年提高，互联网正在走进人们的工作与生活。据CnniC最新的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示，商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅达到了68％。其中，网上支付用户年增幅80.9％，在所有应用中排名第一。2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。 目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(B2C、B2B等)蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型：商业银行支付网关、中国银联支付和第三方支付平台。
1、商业银行支付网关 我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出，有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点。 2、中国银联支付 中国银联支付由银联公司与商户服务器联接。商户并不与发卡各商业银行连接，银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单，用户只需输入卡号、密码就可以进行付款，但也带来很大的安全隐患。 3、第三方支付平台 主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。目前国内比较知名的第三方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第三方支付平台由非金融机构创建，但已基本实现了与各商业银行的直连，能够受理各家银行卡，而且比普通商业银行支付网关功能完善、能够提供全方位、专业化的电子商务服务，因此虽然起步晚，但竞争力强，成为很多中小商户和网上支付消费者的首选。
二、我国电子支付产业经济学特征
电子支付产业中包含着众多的参与者：商业银行、商家、消费者、第三方支付平台以及监管机构等。各参与者之间关系复杂。但随着产业规模的扩大，一些经济学特征逐渐显现。
(一)网络外部性特征 1、网络外部性定义 网络外部性(networkextemality)最早是JetlreyRohlfs在研究电信服务时发现的，后来的经济学家对这一概念进行了进一步完善，Katz和Shapiro对网络外部性是这样进行解释的：网络外部性是指产品使用者来自消费该产品的效用会随着其他使用该相同产品人的数量增加而增加的效应。在更广泛的意义上。是指当采取同样行动的人(agents)的人数增加时该行动所产生的净价值的增值。网络外部性实质上是网络规模扩大过程中的一种规模经济。 网络外部性有正负之分，产品使用效用既会随着消费该产品的人的数量增加而增大，导致正的网络外部性；同样消费者也会因该消费产品的人的数量增加而增大外部成本，从而产生负的网络外部性。 网络外部性根据产生方式不同分为直接网络外部性与间接网络外部性。直接网络外部性是指通过消费相同产品的市场主体数量的增加而导致的直接物理效果产生的外部性，例如电话网络、电子邮件、网络游戏等。而间接网络外部性是指随着某一产品使用数量的增加，该产品互补品数量随之增加，价格逐渐降低，从而间接提高了该产品的价值。间接网络外部性比较典型的例子如电脑操作系统，随着终端使用客户数量的增加，在该操作系统上进行软件开发的公司逐渐增多，新软件产
[1] [2]
品不断丰富，从而进一步吸引越来越多的客户使用该系统的终端，推动操作系统这个平台的价值不断提升。 、电子支付产业网络外部性特征分析 电子支付产业的网络外部性同样既有正的网络外部性又有负的网络外部性。随着网上消费群体与商户群体规模的扩大，越来越多的消费者能够购买到网络提供的物美价廉的丰富商品而不用再受地域、时间的限制，能够享受到电子支付带来的方便快捷的购物新体验；网上商家能够从网络这个巨大的无形市场中吸引到天南地北的客户，同时降低交易、库存等成本，赚取丰厚利润；同时电子支付的发展完善了电子商务产业链，大大带动了上下游相关产业(如银行卡、物流等产业)的发展。这些方面无疑都提升了电子支付产业的价值，是电子支付产业正的网络外部性的体现。 同时，电子支付将越来越多的消费者、商家、金融机构以及物流等电子商户相关产业联系在一起，它的发展也引发了一些新的问题。比如网络上的隐私权保护问题，电子支付过程中，客户账户、联系方式、住址等大量个人隐私信息在网络上进行传播，拥有此类信息的各相关机构如果处理不当容易引发大规模客户隐私泄漏风险。再比如，电子支付实现方便快捷支付的同时，也引发了比如信用卡套现、网络洗钱等新型犯罪问题。这些又体现出电子支付产业负的网络外部性。 从直接网络外部性和间接网络外部性划分角度上分析，电子支付产业的网络外部性应该属于间接网络外部性。因为单纯电子支付消费者数量的增加并不能提升价值，消费者选择是否进行电子支付取决于网上商家的多少及产品种类，网上商家选择是否接受电子支付这种结算方式也取决于另一端消费者的数量。这就体现出了间接网络外部性的特征。
(二)双边市场特征 、双边市场定义 目前常见的双边市场(two-sidedmarkets)定义有arm-strong年提出的：双边市场是指两种参与者需要通过中间层或平台进行交易。而且一组参与者(最终用户)加入平台的收益取决于加人该平台另一组参与者(最终用户)的数量。更确切的定义是Rochet和tirole年提出的：平台两端市场的定价总和固定，如果交易平台上成交的交易总量与两端之间的价格结构有关，或者说与两端的相对价格有关，则这样的市场就是双边市场。
、电子支付产业双边市场特征分析
电子支付产业是具有典型的双边市场特征的产业。按照双边市场的定义，双边市场是一种类似于“哑铃形”的产业结构。当平台对两端的参与者制定的价格总水平保持不变时，价格结构或两端的相对价格改变将影响到双方对平台的需求和参与平台的程度，并会进一步影响到平台实现的交易总量。在电子支付产业中，电子支付平台提供机构(金融机构或第三方支付平台)为网上消费者和网上商户提供结算服务的同时也对平台的两端实行收费，收费价格策略的制定既包含对消费者端收费价格策略，也包含对网上商户端的收费价格策略。 电子支付产业中只有电子支付平台两端的参与者达到一定规模，电子支付平台才能够正常运转，并在一定的规模临界值之后实现盈利。要使平台两端参与者同时达到一定规模，就必须制定合理的定价策略。相较于平台两端的价格总水平，两者间的价格结构更为重要。在实际的电子支付平台运营中，常常采用定价平衡法则，平衡法则是指为平衡两边用户的需求，交易平台通常对一方采取低价策略或转移成本的方式，以吸引其来平台注册交易。具体来讲，就是仅收取网上商户的费用而对网上消费者低收费或不收费。这正是双边市场特征的明显体现。
三、我国电子支付产业的发展建议
我国电子支付产业发展过程中呈现出来的网络外部性及双边市场等经济学理论特征研究为促进我国电子支付产业发展提供了理论基础。
、大力扶持，合理定价，促进电子支付产业发展
电子支付产业在我国仍然是一个处于成长期的新兴产业，需要政府部门及相关组织高度重视，大力扶持，提供各方面的政策支持。电子支付产业中各支付企业应以经济学理论为指导，合理制定价格策略，提高竞争力，扩大消费者与商户规模，实现产业规模经济的最大化。
电子支付含义篇3
关键词：金融机构电子支付服务风险市场准入
一、引言
随着银行业务水平的提升，以及现代技术的发展，电子支付业务快速发展给客户带来了极强的便利性。与之相对应的是，我国金融机构、客户在享受电子支付服务所带来的正面效应同时，电子支付的风险也在不断增大，而我国对金融机构在支付服务中的监管问题还始终处于近乎空白的状态。例如，当前现有的法律法规主要针对电子银行、网上银行业务方面，而针对第三方支付、支付平台内部交易模式的法律法规几乎没有。
2006年，我国出台《支付清算组织管理办法》，尽管在该制度中提供了有关点三方支付的相关法律法规，但是实践过程中，与《电子支付指引（第一号）》存在冲突，此后我国关于金融机构在电子支付服务中的监管的政策，一直处于空白状态，因此，本文针对此方面的研究，具有极为重要的现实意义和理论意义。
二、电子支付服务中的风险分析
（一）技术风险
金融机构电子支付服务中，技术风险主要来源于两个方面，一是技术利用不当造成的风险，二是所使用的技术水平落后，电子支付技术存在安全隐患，因此，按照类型划分，技术风险可以分为另种，一种是安全风险，另一种为技术选择风险。
（二）业务风险
业务风险主要包含以下几种，信用风险、流动性风险、支付和结算风险、法律风险、操作风险、战略风险、资金风险。
（三）管理风险
管理风险主要表现为电子支付管理过程中，可能出现的风险问题，以及电子业务快速发展中，与管理水平低产生的不协调问题和风险，还有在电子支付复杂性监管中可能产生的监管风险。
实践中，由于金融机构业务性质的不同，业务种类的不同，以及管理和监管的差异，造成不同金融机构在支付过程中产生的风险也是不同的，我国金融在电子支付过程中，容易根据实际情况，具体分析，强化监管政策和意见，才能将风险转化为最低。
三、电子支付服务中的监管政策与建议
（一）市场准入的监管
市场准入的监管主要包含以下几个方面：设立最低资本金限制，强化支付中的安全技术，建立保险与保证金问题，加强风险管理和内控机制。
当前我国金融机构的中关于最低资本金的限制，早在《支付清算组织管理办法》就已经开始列出，但是有关执行的细节和程度问题，并没有详细的确定；而在风险管理和内控机制监管方面，自始至终还没有建立相关的法律法规；在电子支付服务中关于安全技术，已经取得了一些成效，例如，完善安全基础技术建设，保障客户电子支付交易活动的安全性，以及电子支付交易活动的真实有效性，这是十分可取的，但是在准入控制方面，依然存在很多问题，我国可以充分利用和借鉴欧盟的经验和教训，充分利用我国《电子银行安全评估指引》，针对我国电子支付做出相关严格规范和控制；对金融机构设立保证金机制，发展电子支付保险。由于当前我国电子支付金融机构之前的竞争十分激烈，造成我国金融机构电子支付业务发展不规范，恶性竞争严重，电子支付的风险不断增大，对此建议对我国金融机构采用政策引导并购，利用国有控股策略，促进合理、稳健和有序发展。
（二）业务范围的监管
金融机构业务范围监管包含对业务运营风险的监管，对客户业务的管理，对机构管理高层的监管，以及对业务操作员工的监管，和金融机构市场退出的监管。
对业务运营中的风险监管，要借鉴并完善《网上银行业务管理办法》；针对金融机构高层管理的监管，可借鉴国内外先进国家相关监管的经验，例如美国、新加坡等，金融机构董事会制定监管政策，设立技术监管总监，使监管过程规范化和合理化；强化内部操作人员监管，禁止个人操作，形成相互联系和牵制的合作机制，健全准入控制；建立健全有关法律法规，对客户资料进行保护，保障客户资金的安全性；完善金融机构市场推出机制，促进金融市场电子支付的有序性和合理性。
（三）监管机构
目前我国针对电子支付服务的监管采用的“银监会+信息产业部+公安部+新闻出版署”的管理组织模式，由于监管中涉及到非金融机构，我国在此类中的监管政策是不健全，发挥银监会的职能作用，加强监管十分重要。
这就要首先要加强对电子支付的技术监管，更新金融机构业务监管重要性的认识，加强内部风险防范和控制，防止电脑犯罪；构建定期监管机制，强化监管在每个时间段内的进行；同时健全金融机构市场退出机制；加强国内外金融合作，利用国内外金融监管经验，防范电子支付跨国风险，强化对国外竞争者的监管，促进国内金融机构电子支付业务的发展。
（四）电子货币
构建规范的法律法规，明确电子货币发行权问题，针对有关电子货币中可能产生的金融机构破产规定、金融机构作为电子活动发行方的风险、金融机构电子货币发行权资质等问题，进行严格的明文规定，完善我国金融机构关于电子货币方面的相关法律法规建设。
（五）法律问题
弥补我国金融机构在电子支付服务监管中的空白，例如加强对电子证据、网上税务和网络安全的法律法规的构建，针对过程中可能存在的法律纠纷作明文规定；完善金融机构在电子支付服务中关于消费者隐私、消费者资料保密等相关立法的构建。
参考文献：
[1]黄晓艳，胡祥培.我国电子现金发行的组织模式研究[[J].中国软科学.2013
[2]郑茂.电子支票在我国的发展模式[[J].武汉金融.2012
电子支付含义篇4
关键词：电子支付；网络外部性；双边市场
我国电子支付产业最早出现在20世纪90年代末，经历了十几年的发展，已经由产品生命周期的最初起步阶段逐步进人了高速发展阶段，产业规模不断扩大，产业的经济学特征逐渐显现。
一、我国电子支付产业发展现状
(一)电子支付定义 在中国人民银行2005年的《电子支付指引(第一号)》中，将电子支付的定义界定如下：“电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。” 我国电子支付产业历经了传统支付向以网络支付为主的新兴支付的转变，其涵盖范围也从atm取款、poS消费扩大到B2C、B2B、C2C等网络支付、电话支付、移动支付领域。
(二)我国电子支付产业发展状况 随着我国互联网普及率的逐年提高，互联网正在走进人们的工作与生活。据CnniC最新的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示，商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅达到了68％。其中，网上支付用户年增幅80.9％，在所有应用中排名第一。2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。 目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(B2C、B2B等)蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型：商业银行支付网关、中国银联支付和第三方支付平台。
1、商业银行支付网关 我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出，有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点。 2、中国银联支付 中国银联支付由银联公司与商户服务器联接。商户并不与发卡各商业银行连接，银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单，用户只需输入卡号、密码就可以进行付款，但也带来很大的安全隐患。 3、第三方支付平台 主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。目前国内比较知名的第三方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第三方支付平台由非金融机构创建，但已基本实现了与各商业银行的直连，能够受理各家银行卡，而且比普通商业银行支付网关功能完善、能够提供全方位、专业化的电子商务服务，因此虽然起步晚，但竞争力强，成为很多中小商户和网上支付消费者的首选。
二、我国电子支付产业经济学特征
电子支付含义篇5
关键词：条码二维码银行业信息技术
中图分类号：F633.文献标识码：a文章编号：1007-9416（2012）09-0200-01
1、二维码的特性
条码分为一维条码和二维码，二维码区别于一维条码在于，一维条码的信息量仅够用作对物体的标识，其允许出错率为2000分之一；二维码的信息量大大超过一维条码，其出错率允许是2000万分之一。因此，一维条码只能作为一般性物品电子标识，而二维码可以作为一种信息的电子载体。二维码作为一种标识和感知载体与射频技术一样，都是一种移动类信息电子载体。
二维码作为一种全新的自动识别和信息载体技术，其经济性和可靠性正被越来越多的人们所了解和认知。目前，国外先进发达国家已经将此项技术广泛应用于银行、国防、海关、税务、公共交通、民用商品等领域。美国、加拿大等国家在驾驶证、身份证、车辆年检、海关报关单以及汽车、电子产品的组装上应用二维码；国际民航组织也在推行二维码在国际旅游证件（护照、签证及其他旅游证件）上的应用。
2、二维码在金融业中可能的应用思考
提升单证交互效率和安全性，是金融业物联网应用的重要问题。金融业单证上的特征数据的有效性，主要是通过附加在单证上的签名印鉴来保证。因此，在金融业务中，提升单证交互效率和安全性需要解决三个主要问题：一是可实时建立单证上的特征信息与签名印鉴的安全关联；二是使单证上特征信息与签名印鉴能够安全快速地被感知并完成交互；三是在交互中，实现印刷介质的单证与电子显示介质的相关联，并具有一致性。
二维码作为一个图形化的电子信息载体，其可制作性、可贴附性、抗电子干扰性，以及成本之低，可以在不改变金融业目前作业的硬件环境条件下，有效地实现单证特征信息和签名印鉴的关联，可快捷方便地实现信息交互，尤其是能够快捷方便地实现印刷信息与电子界面的交互。
3、二维码在金融业中的应用
由于二维码表现为一种自定义的图形，可有效地防止对单证、票证、表格等文件上的特性数据的篡改；二维码的本身具有的可加密手段，可以防止非有效人员的识读。同时二维码作为一种图形化的电子文件，只要规定图形格式，就可以通过物联网和移动通信网络实现任何具有显示界面的电子设备（尤其是手机）上进行交互，这将大大方便未来金融业与消费者的结算、支付等业务的开展。
因此，二维码作为一种有效的信息电子载体，在金融业的应用，表现在以下几个主要方面。
3.1信息快速交付
信息录入、交付，是影响金融服务的关键问题。它表现在所有金融柜台与消费者、金融与企业、金融企业之间的业务中。例如一份保单、一份开户申请等，在其大部分信息都已经被委托人填制完成后，在交付办理时，如果能够将已填制的信息变成一个包含在委托文件上的二维码，在交付被委托人（柜台）时，被委托人可以通过这个电子文件将其无需重新填写而自动无误的快速完成录入，同时这份受托单据，在发生问题时，可以通过委托人的电子文件上的二维码很快地调用原始文件，进行处理，则将大大提高金融业各机构的工作效率。
某大型国有商业银行从2010年起在部分分行试点在支票凭证上加印二维码，能够有效解决票据版面的识别问题，省去凭证号码、种类的录入。票据的识别问题。另外，邮储银行已在北京等地柜面应用包含二维码的客户信息录入系统，能够有效减少客户和柜员信息重复录入，降低差错，减少客户排队等待时间。
3.2凭证交互的防篡改应用
二维码的特性决定了任何一个电子化签名印鉴及其单证上的特征信息，都可以通过一个计算机上的二维码软件自动生成一个二维码依附在单证上。由此保证了单证上的特征信息与签名印鉴的一致性。使其无法篡改，同时在非授权的条件下无法识读其中的内容，从而保障单证信息的不可篡改。
目前在韩国和日本，都已经开始在银行单证上采用二维码。例如韩国的wooRiBanK银行，美国的CitiBanK银行等在支票上采用二维码作为其特征信息和加密印鉴的信息电子载体，单证交互的快捷并在转移过程中保证不可篡改性。
3.3移动支付的电子凭证应用
如上所述，二维码作为一个图形化的信息电子载体，具有可复制（移植）性，并且可以通过通信和网络实现这种可移植性。而任何可以接收显示图形的电子设备都可以方便地实现接收和显示。从而作为一种跨介质的交互凭证。利用二维码这种方便的可移植性，对于针对消费者手机的支付、授权应用，提供了广泛的应用空间。
3.4第三方支付凭证应用
目前一些第三方支付公司正在采用二维码作为一种支付凭证应用。表现为两种形态，第一种形态与手机电子凭证二维码应用类似。第二种形态是采用主动式二维码识别，即将手机解码软件置于智能手机内，通过广告电视上的二维码，与消费者手机产生连接，完成购物支付。例如“当当网”“星点网”等国内Sp网站。
4、金融标准化领域的进展
在促进二维码作为一种物联网感知信息载体技术在单证应用方面，最首要和重要的问题是制定相应的具有普遍应用意义的基础性标准，使其能够有效地引导、规范并促进金融业的各个方面的快速应用。在制定标准方面，编制者主要考虑二维码的码制定义及其优先选择，生成软件必须具备的基本条件、必要和充分满足应用识读性能等具有普遍意义的应用标准，尤其是要定义二维码在电子介质上的应用标准。在此基础上推进二维码在核心业务的应用和标准的深入发展，推进手机支付等移动支付的应用。
鉴于二维码已经越来越多的应用在银行业，人民银行从2011年开始着手进行二维码应用标准的研制，该标准名称为《银行业二维码应用规范》，其编制目标是：借鉴国内外现有的二维码标准应用案例，针对我国银行票据领域的应用现状，从技术与业务角度出发，制定二维码在银行业的应用规范，填补国内空白，为银行业二维码应用提供指导，为监管机构对基于银行业二维码安全措施实施情况的监督管理提供检测和检查依据，促进银行业二维码应用的持续健康发展。经过一年的辛勤工作，目前标准已完成征求意见稿，该项标准将在不久的将来正式并实施。
今后标准编制工作组将结合标准制定工作，利用国内龙头企业在二维码技术上取得的成果，共同形成具有普遍应用意义的二维码生成软件，推进普及应用。同时结合二维码的特性，首先在不涉及金融核心系统的客户预处理、在第三方移动支付等方面，形成具有解决金融当前工作量大，影响业务效率的典型应用，逐步推进到二维码在金融核心业务方面（例如单证防篡改等）的应用。
参考文献
[1]GB/t12905—2000条码术语.
电子支付含义篇6
[摘要]在整个电子商务产业链上，电子支付堪称重中之重。本文分析了电子支付在电子商务产业链中的重要作用，指出目前存在的主要问题，并对其发展提出自己的看法。
[关键词]电子支付电子商务产业链对接
随着电子商务的普及和发展，我们逐步认识到开展电子商务有三个重要环节：商情沟通、电子支付和商品配送。显然，电子支付是三者中最为重要的环节，从技术上看，它涉及到用户与银行等金融部门的交互和接口；从交易上看，它连接着支付方、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。如何在internet上进行安全的电子支付，是保证整个电子商务产业链深度对接的最为重要的环节。
一、电子支付的含义
所谓电子支付是指单位、个人（以下简称客户）通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构（以下简称银行）发出支付指令，实现货币支付与资金转移。
从广义上说，电子支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为，在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间机构和银行等通过internet网络所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现的。
二、电子支付目前存在的主要问题
从涉足电子支付的时间上看，我国与其他国家的差距并不大。但是从规模和发展速度上，我们国家还远远落后于其他国家，发展相当缓慢。从用户的角度看，对电子商务还存在较大的恐慌，而这种恐慌也主要集中在对电子支付安全性的忧虑。另外，那些真正参与电子商务的用户，采用电子支付的比例也还是比较低的，这对电子商务的发展以及电子支付的普及构成一种阻碍。电子商务以及电子支付尚没有大范围的开展起来，与目前电子支付中存在的问题是分不开的。
1.电子支付领域的立法相当的匮乏。从目前来看，法律层面上，只有一个确立电子签名与手写签名同样的法律效力《电子签名法》，在规章层面上，为配合《电子签名法》的实施，规范电子认证机构服务，信产部出台了《电子认证服务管理办法》。另外，最近中国人民银行的《电子支付指引（征求意见稿）》虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付上的立法还有很大面积的空白地带。
2.电子支付增值服务商法律地位不明确，门槛有待细化和提高。电子支付，由银行为主的电子支付服务商以及第三方电子支付平台商为主的电子支付增值服务商组成。由于电子支付涉及到资金安全以及用户信息安全的问题，只有经过专门授权的银行机构才能从事电子支付服务。但由于相关立法还比较滞后，目前并没有规范的管理标准，现在电子支付增值服务商的法律地位确实不明确，它似乎是银行的人，又是银行的客户，身份比较混乱，在安全与注册资金方面没有明确规定。
3.传统消费习惯有待改变。目前，制约电子商务发展的最大瓶颈是电子支付，而制约电子支付普及的则是消费者对电子支付安全性的误解以及旧有的消费习惯。电子支付打破了传统中的一手交钱一手交物，并且多出一个虚拟银行，虚拟空间，这种虚拟性让很多人适应不过来。其实电子支付的安全性很高，银行支付网关完全能够保证密码和用户信息的安全。到目前为止，大量的账号、密码丢失都是用户自己不够谨慎，比如在网吧等公众场合使用电子支付或在使用时被人偷看到，等等。
三、通过安全的电子支付完成电子商务产业链的深度对接
电子商务是以互联网为平台，通过商业信息、业务流程、物流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是商情沟通、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。其中，安全的电子支付能够打破传统的资金流交换模式，使货币由有形流动变为无形信用信息在网上流通，对保证电子商务的最终实现起着不可忽视的作用。摸索出适合国情的、确保买卖方之间信用行为的电子支付平台新技术、新手段和新模式将是打通各个环节，实现电子商务产业链深度对接的关键，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”,只能是电子商情、电子合同，而无法网上成交。针对目前电子支付的现状，我们注重以下几个方面的建设：
1.以战略性眼光确定技术标准，努力与国际标准接轨。在电子商务交易规模逐年高速攀升、电子商务应用呼声持续高涨的形势之下，国际化的电子支付统一标准建设亟待加强。各银行和其他金融机构应积极参与，并加强和国际金融业的广泛合作，推动网上银行结算体系的规范化、国际化。
2.完善电子支付法律环境。“网上支付到底安全不安全”、“现有的法律能否保护网上支付一系列的环节和各方的利益”，关于电子支付法律环境建设的问题一直为众人所关注。应当及早立法，确定网上银行的资格认定，规定网上交易的权利和义务，并严厉打击黑客犯罪行为，将网上电子支付纳入到一个安全的、可预测的法律框架之内。
3.建立健全信用体系。在我国，支付安全技术已日趋成熟，而支付服务之所以发展相对缓慢，关键在于支付信用问题。相关各方应携起手来，加强自律，依法经营，不断创新，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上作为基本原则。同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险由政府牵头，各商业银行，中介机构和社会各界积极参与和响应，借鉴发达国家经验，建立一套适合我国国情的信用体系。
电子支付含义篇7
问：女友韩雪和丈夫小刚准备离婚，韩雪没有工作，两人生活一直靠小刚的工资收入维持。请问：离婚经济帮助的具体含义是什么？
答：离婚经济帮助是指夫妻离婚时，如一方生活困难，经双方协议或法院判决，由有条件的另一方从其个人财产中给予生活困难一方适当资助的制度。
2.离婚经济帮助需要符合的适用条件有那些？
问：农村务农的丽丽准备和在深圳打工的丈夫离婚，由于家境困难无法独立生活，她听律师说如果符合条件可以要求离婚经济帮助。请问：离婚经济帮助需要符合的具体适用条件有哪些？
答：离婚经济帮助的实施需要符合一定的适用条件，主要有：须以离婚为先决条件；须以一方生活困难为条件；一方生活困难应发生在离婚时；对方须有负担能力；不考虑双方是否存在过错；给付具有阶段性。
3.经济困难可以撤销赠与吗？
问：胡敏将一台电动四轮车赠给了妹妹小秋，还写下了字据，只是妹妹在达州一直没来取。最近胡敏丈夫经营的洗衣店失火，损失了很多财物，胡敏一家经济发生了困难，胡敏准备将这台电动四轮车卖掉。请问：这台电动四轮车的赠与可以撤销吗？
答：《合同法》第195条“赠与人的经济状况显著恶化，严重影响其生产经营或者家庭生活的，可以不再履行赠与义务。”这种情况下，无论赠与合同以何种方式订立，不论赠与的目的性质如何，赠与人可以依法不再履行尚未履行的赠与义务。
4.解除收养关系，能否要求养子女补偿？
问：同事程芳因患有不孕症于27年前收养了一个女儿，孩子大学毕业工作后，由于性格原因经常回家和程芳夫妻吵闹，程芳夫妇想到法院解除收养关系，要求养女补偿收养期间的生活费和教育费。请问：解除收养关系能否要求养子女补偿收养期间的生活费和教育费？
答：《收养法》第30条规定：“收养关系解除后，经养父母抚养的成年养子女，对缺乏劳动能力又缺乏生活来源的养父母，应当给付生活费。因养子女成年后虐待、遗弃养父母而解除收养关系的，养父母可以要求养子女补偿收养期间的生活费和教育费。”所以，养子女是否支付补偿收养期间的生活费和教育费，主要看养父母是否缺乏劳动能力又缺乏生活来源，同时也要看养子女成年后是否有虐待、遗弃养父母的行为。
5.出租车超额收费并称是打车软件自动生成的价格，合法吗？
问：上海市的卢女士来电称，她外出用手机软件打车经常被宰，出租车司机称软件有加价功能。请问：出租车超额收费的行为合法吗？
答：不合法。根据《上海市出租汽车管理条例》相关规定，无论出租汽车驾驶员采用什么方式承接业务，如超过计价器显示金额收取相关费用，根据乘客的投诉，查实后均可按照多收费予以处罚。
6.工厂可以以实物代替现金给女工支付工资吗？
问：同学小雨在一家私人服装加工厂工作，农历新年前老板说一些货款没有要回来，工厂资金紧张，让女工挑选一些成衣，按成衣零售价8折折合成现金冲抵工资。请问：工资以实物替代支付的方式合法吗？
答：《劳动法》第50条规定：“工资应当以货币形式按月支付给劳动者本人。不得克扣或者无故拖欠劳动者的工资。”《妇女权益保障法》第24条“实行男女同工同酬。妇女在享受福利待遇方面享有与男子平等的权利。”所以，工厂以实物代替现金给女工支付工资的行槭俏シǖ摹
7.妻子与婚外异性所生子女，丈夫是否要求返还抚养费？
问：10年前朋友荔波与丈夫婚后因婚外情生下一个男孩，5年前二人离婚，前夫不知孩子不是自己的，一直支付孩子抚养费，直到上个月体检才知道自己患有先天性男性不育症。请问：男方是否可以要求返还在不知情的情况下已经支付的非亲生子女抚养费？
答：对离婚后给付的抚养费，男方可以要求返还，而对夫妻关系存续期间男方支出的抚养费应否返还则没有定论。婚姻法规定了只有亲生或收养父母才有向子女给付抚养费的法定义务。
电子支付含义篇8
关键词：电子货币 银行 金融
一、电子货币相关概念解析
20世纪以来，电子商务在世界范围内悄然兴起，作为其支付工具的电子货币也随之产生和发展。电子货币的产生被称为是继中世纪法币对铸币取代以来，货币形式发生的第二次标志性变革，并在电子商务活动中占有极其重要的地位，它的应用与发展不仅会影响到电子商务的进行，而且会影响到全球的金融体系。
（一）电子货币的定义
电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以iC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础。
（二）电子货币的特性
1、电子货币是以计算机技术手段为依托，通常以各类电子设备（如智能卡）及计算机存储器为价值载体的货币
电子货币主要有卡类和计算机两种载体。以卡类为载体的电子货币，卡中的芯片能够根据事先存储在里面的程序和外部销售终端或其他设备（如电子钱包）的指令存储和处理信息。借助特殊的设备和终端，卡中代表金钱的信息可以被识别，并且按照指令进行转移。而以计算机为载体的电子货币进行交易时，需要借助个人计算机和互联网，交易前要先下载或从发行人那里获得专门的软件，通过特殊的软件和计算机的处理能力，实现电子货币数额的计算和转移。这种强大的存储和处理能力是传统的提款卡所不具备的。提款卡主要是通过输入密码同中央数据库相联系，通过中央数据库增减相应的金额，卡本身不存在代表电子货币信息的增减。
2、电子货币是一种信息货币
电子货币说到底不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息，因此也可以称其为数字货币。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的商家后，交易双方进行结算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。
3、电子货币价值传送的无纸化
电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化，是一种没有货币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。一般来说，电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家手中，商家再回赎其手里的货币。商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币发行人从其手里回赎货币，或者传送给银行，银行在其账户上借记相应金额，银行再通过清算机构同发行人进行结算。整个过程是无纸化的。所谓无纸化是与票据、信用卡相比较而言。而且，电子货币可以在各个持有者之间直接转移货币价值，不需要第三方如银行的介入，这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本质区别。电子货币在这一点上，很类似于真正货币的功能。
4、电子货币是可以进行支付的准通货
电子货币能否被称为通货，关键在于电子货币能否独立地执行通货职能。就目前而言，电子货币可以起到支付和结算的作用，但电子货币只是蕴涵着可能执行货币职能的准货币。首先，电子货币缺少货币价格标准，因而无法单独衡量和表现商品的价值和价格，也无法具有价值保存手段而只有依附于现实货币价值尺度职能和价值储藏职能；其次，由于电子货币是以一定电子设备为载体—智能卡和计算机，其流通和使用必须具备一定的技术设施条件及软件的支持。因此，尚不能真正执行流通手段的职能；最后，尽管目前电子货币最基本的职能是执行支付手段，但是现有的各种电子货币中的大多数，并不能用于个人之间的直接支付，而且向特约商户支付时，商户一方还要从发行电子货币的银行或信用卡公司收取实体货币后，才算完成了对款项的回收，电子货币不能完全独立执行支付手段的职能。可见现阶段的电子货币是以既有通货为基础的新的货币形态或是支付方式。
二、电子货币对传统银行业的挑战
伴随着社会的信息化、网络化，银行的主要功能由依赖于存、贷款数量的资金中介功能，向为顾客提供电子清算服务和信息服务功能的重心倾斜。在这一变化中，传统银行业面临的主要问题有三：一是电子货币的发行主体、信用创造等在法律上如何定位；二是如何保证电子货币的安全性，以及如何规避电子清算系统风险；三是银行传统的经营管理模式如何向信息化经营转变，与金融电子化趋势相适应。
电子支付含义篇9
[关键词]电子支付电子货币电子支票智能卡电子钱包
随着网络技术的不断发展，电子商务也加快其发展进程，渐渐成为人们生活中不可缺少的一部分。显然，传统的支付方式由于其面对面的交易模式，已经无法满足电子交易在线操作的要求，于是各种电子支付方式应运而生。它克服了传统支付方式过程复杂，耗时，携带现金不方便等局限性，因具有便利性，高效性，安全性等特点，在电子商务中显现出重要作用。
目前已经广泛使用的电子支付方式分为以下几类：电子货币支付方式；电子支票支付方式；银行卡支付方式；电子钱包。
一、电子货币支付方式
电子货币是通过计算机网络以信息传递形式实现支付功能的货币。电子货币支付方式与传统货币相比，具有简便，安全，迅速，可靠，小额支付等特征。电子货币中比较具有代表性的是电子现金（e-cash）。
电子现金是由Digicash公司开发的，通过它们提供的e-cash客户软件“电脑钱包（cyberwallet）”（商家和消费者都可以通过开通账户获得），消费者可以从银行提取e-cash，然后在自己的计算机上存贮e-cash。当需要购物并进行货币支付的时候，货币银行验证货币的有效性并把真实的货币与e-cash交换，商家接收消费者支付的e-cash，完成货币支付过程。消费者也可以把存贮在自己计算机上剩余的e-cash重新放回银行的电子现金库里。
由于电子现金没有传统货币面额的限制，所以非常适合小额支付，例如一条网上新闻的收看，一支mp3音乐的下载，等等。小额支付如今已经变得十分流行，被更多人认可和接收。
二、电子支票支付方式
电子支票简单的说就是携带数字签名的数据报文。它通过使用数字签名确认支付者和收款者身份、支付银行和账户。电子支票与传统支票的功能几乎相同。利用它可以使支票支付的业务以及处理过程实现电子化和自动化。因为数字签名具有很高的安全性，所以从某种意义上讲电子支票比传统支票具有更高的安全性。
从电子支票的定义和功能可以看出，它具有如下特点：方便，高效，受众面广，易于流通，适用性强，安全性高，业务自动化，省时省钱等。
支付者所填电子支票的结构和填写方式都类似于传统支票，除了必须的收款者姓名、账号、金额和日期等信息外，电子支票还隐含了安全加密信息。当支付过程开始时，支付者把电子支票通过电子信箱发送给收款者，收款者取出电子支票并用数字签名签署收到的证实信息，再通过邮箱将电子支票发送到银行；另一面，支付者把电子付款通知单发到银行，银行通过确认收款者的身份信息，再把款项转入收款者账户。
三、银行卡支付方式
顾名思义，银行卡支付方式是依托银行卡来完成支付过程。主要分为：结算卡，智能卡。
结算卡中比较常见的有信用卡、借记卡、和签账卡等。
信用卡是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码等，背面有磁条、签名条等内容的具有消费信用的卡片。现在常用的信用卡，一般单指贷记卡，即持卡人在信用额度内先消费、后还款。信用卡已经成为人们消费的主流工具，它的工作流程和特点这里不再赘述。
借记卡是先存款、后消费，没有透支功能的银行卡。它除了具有转账结算、存取现金、购物消费等功能外，还具有基金和股票买卖等理财功能。借记卡提供了大量增值服务，方便人们的生活。
准确的讲，签账卡并不算是一种银行卡，但是它在电子商务中的支付结算功能又类似于银行卡，其消费额度，发卡标准等都高于信用卡，且不循环信用，每月消费金额必须及时全数偿还。
智能卡是一种比较特殊的卡类支付方式。它是一张嵌入微处理芯片的塑料卡，用来储存，管理用户个人信息，如私有密钥、账户信息、信用卡密码等。
智能卡中具有代表性的就是万事达国际公司的mondex卡。使用mondex卡的商家必须安装专用刷卡器。它的工作流程是这样：持卡人将mondex卡插入刷卡器，当商家和持卡人的身份得到验证后，商家请求结算，在持卡人的mondex卡上验证商家的数字签名，而商家也同样验证持卡人的数字签名，当双方签名得到确认后，则从持卡人的mondex卡上减去商品金额，同时相同金额就转到商家账号上。
智能卡的优势比较明显，首先，信息存储量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性，智能卡上的信息是加密的，只有合法用户才能使用；且便于携带。但是智能卡必须有专用刷卡设备的支持，阻碍了它的发展。
四、电子钱包
电子钱包（electronicwallet）作为电子支付工具其实是一种计算机软件。它的功能和传统钱包相似，可存放电子现金、电子信用卡、用户身份证书以及其他信息，而且可以进行电子安全证书的管理，完成安全的电子交易，并进行交易记录的保存。
利用电子钱包购物必须在电子钱包服务系统中进行。用户通常在银行是有账户的，且必须安装符合安全标准的电子钱包软件，一般是免费提供的。在该软件中有电子钱包管理器，用来对用户的口令及其他数据进行管理；还有电子交易记录器，用来存贮和查询用户交易记录。当需要进行交易时，选择所需的交易方式，就可以顺利完成支付过程。目前已经有ViSaCash、mondex、masterCardcash、Clip和proton等电子钱包服务系统，还有ewallet以及microsoftwallet等应用性强的电子钱包软件。
电子支付含义篇10
【关键词】网络；电子商务；消费者权益；权益的保护
近几年来，由于电子支付的技术性和网络的虚拟性等原因，传统的保护消费者的手段已经很难适应电子商务发展需要，损害网络消费者的事件时有发生，屡禁不止。为了维护市场经济的有序发展，更好的促进法治经济，法治社会的建设，也为了更好的捍卫这些年来电子商务科技发展的成果，我们必须从立法保护、行政保护、司法保护等各个方面着手，切实保护消费者的权益不受到侵害。
一、网络支付的概述
关于电子商务的定义，广义上说电子商务是以所有电子通信形式进行的交易活动。狭义来说的电子商务是运用网络方式进行的商务活动。现在越来越多的学者将电子商务称为网络商务。具体到就电子支付而言，广义的电子支付指利用各种电子设备进行的支付，因而包括但不限于网上支付，实质是支付方式的电子化；狭义的电子支付仅指网上支付。网上支付指利用计算机网络进行的支付，而计算机网络有开放式网络和封闭式网络两种，前者如互联网，后者如票据交换所银行间支付系统和全球银行业内金融电讯协会等各种专用网络。
二、网络支付中的各种法律关系
首先，关于商业银行(发卡人)与网络消费者（持卡人）。消费者要进行网络购物，就必须持有某个商业银行的信用卡，并且该信用卡内有足够的存款余额。消费者在网络商城里购物，必须委托发卡银行划拨购物款项到网络商品提供商指定的银行账号上。只有购物款项被发卡银行划转到网络商品提供商提供的账户内，网络商品提供商才会给网络消费者发货。因此，商业银行与网络消费者之间的关系是信用委托关系。其次，关于网络商品提供商与网络消费者（持卡人）。网络消费者作为商品的购买方在同网络商品提供商在网络上签订商品买卖合同后，必须委托发卡银行划拨购物款项到网络商品提供商指定的银行账号上，网络商品提供商才会给网络消费者提供其在网上购买的商品。即双方的权利义务的对等的：网络消费者委托商业银行向网络商品提供商交付（划转）货款，网络商品提供商交付（邮寄）商品。所以，网络商品提供商与网络消费者之间的关系是商品买卖合同关系。最后，关于网络商品提供商与商业银行（发卡人）。网络商品提供商与商业银行之间的关系实质上是委托关系，网络商品提供商的开户银行接受其委托，向网络消费者委托的商业银行进行货款划转、结算。