工业互联网的特征篇1
自然特征交流便捷化：互联网中数字化信息传播速度快、数据量大、多样化，在互动、互联和社群网络交流中，人们的信息、情感交流和知识学习十分便捷。知识大爆炸：现代科学技术快速发展，新知识、新技术爆炸性增长。信息对称化：由于交流便捷、科学技术普及和生活、工作需求，消费者、被管理者主动掌握的信息越来越多，信息越来越向对称化方向发展。社会特征追求个性化：互联网打破人们的时空、身份、地位、层级、经济等限制，通过平等沟通、开放交流、低成本转移，使人类的情感、个性得到解放，具有关系平等和更大的文化、精神、价值追求机会。组织扁平化：互联网具有去中心化和资源共享特点，加上现代经济社会快速发展，促使管理生态化、决策民主化，使工业化时代“金字塔”型自上而下组织领导结构，向互联网时代扁平化的分工协作组织结构转变。活动社会化：互联网增加了自组织的便利，相似追求、喜好、价值观的人群，按照“1：9：90规律”，组成不同、分散的社群网络，形成对现实经济社会活动产生重大影响的各类虚拟、非正式组织。经济特征创新常态化：网络具有信息、资源整合优势，伴随技术进步快于市场需求增长，产品生命周期出现迭代现象，创新成为常态，消费者情感体验需求超过功能体验需求。数据资源化：大数据不是随机样本，而是全体数据，放弃对因果关系的渴求，关注相关关系。大数据是人类认知与交流的全新思维，已经成为经济社会活动的重要资源。长尾规模化：网络网民规模大，边际成本递减、消除产业链部分中间成本，选择搜索便利，小规模生产可以实现低成本经营，小规模需求成规模复活，这是长尾理论的核心。
互联网时代的自然特征、社会特征、经济特征，将对工业设计的理念、组织管理模式、工业设计流程产生深刻影响，现代工业设计需转变产品设计、组织管理、战略决策模式，以适应时代的发展。工业设计组织管理特征工业化时代工业设计的组织管理，基本以生产企业内部设计部门为主。工业设计，根据企业的战略和要求、市场调研，运用现代科技成果和设计理念，围绕高端客户、大众需求和比较明显的产品生命周期，以产品功能、性能为重点，进行初始产品和升级、换代产品设计，设计偏重科学、技术、美学。组织管理模式为金字塔形，决策重视自上而下，依托优势和主要竞争者制定设计策略，相关和支持产业以社会上科技型公司、设计院（所）和大学为主，重视内部价值链整合，产业链、社会资源整合程度不够。互联网时代，大数据思维、平台思维、社会思维、跨界思维贯穿整个工业设计始终，用户思维、简约思维、极致思维、迭代思维体现在产品研发整个环节，工业设计向人性化、智能化发展。科技创新是重要基础，但更强调对消费者精神情感需求的把握。工业设计也不再单纯是设计部门或设计人员的事，需要客户参与、直接互动、沟通体验。企业内部设计人员的地位将变得十分重要，要求综合素质高，有前瞻性眼光，重视大数据资源，善于与客户互动沟通，能准确把握市场发展趋势，了解市场真正需要的产品，技术性设计技能降到次要位置，发挥社会化资源整合优势。决策重视自下而上，关注纵向产业链、横向价值链。不同时代工业设计主要组织管理特征详见表1。时代目标市场组织结构设计部门相关支持员工素质设计重点工业化时代大众需求金字塔型内部为主科学技术科技型功能性能互联网时代个性需求扁平型社会化情感体验综合性精神情感产品不同时期的工业设计管理特征产品初期产品初期是根据新的科技理论或现实需求，而目前尚未存在的创造型、实用性新产品。产品战略以功能、性能为核心，产品侧重高新科技品质，目标市场为重点、高端用户。组织管理具有明显的工业化时代特征，组织管理以金字塔形结构为主，决策重视由上而下，大数据预测核心因子为新科学技术理论或目前尚未存在产品及替代性产品的需求，相关和支持产业以科技型公司、设计院（所）和大学为主。
产品中期产品中期是指目前市场上已经存在，市场处于产品发展期，或主流市场处于产品升级、换代期。产品战略追求多功能、低成本品质，产品以形式产品和外延产品设计为主，目标市场主要为大众用户。随着产品市场成熟度的增加，组织管理特征由工业化时代向互联网时代转化，金字塔形组织向扁平化组织转化，决策由上而下向由下而上转化，大数据预测核心因子为大众用户需求，相关支持由依托科技型公司、设计院（所）和大学向客户精神情感互动体验转化。随着科技发展和技术转移、扩散的加快，产品核心、关键技术越普及，升级换代速度和组织管理特征转化速度越快。产品后期产品后期是指目前市场上该产品市场已经成熟，主流市场已被瓜分，处于突出个性化产品期。产品战略体现产品的独特文化、精神和价值，产品以个性化设计为主，目标市场为长尾市场的个性化需求用户。组织管理具有明显的互联网时代特征，决策重视由下而上，大数据预测核心因子为独特的文化、个性化的精神和价值追求，工业设计依托消费者精神、情感互动体验，科技型公司、设计院（所）和大学相关支持为辅。
文章对互联网时代的主要特征进行了分析总结，概括论述了互联网时代工业设计的组织管理特征和工业设计在产品不同时期的管理特征，提出随着产品市场成熟度的增加和市场的开拓，工业设计特征由工业化时代向互联网时代转化，产品核心、关键技术越普及，升级换代速度和组织管理特征转化速度越快。通过对互联网时代的工业设计特征进行初步探讨，使工业设计师或工业设计管理者对互联网时代的工业设计特征有一个基本了解，适应时展要求，促使工业设计健康、可持续的发展。
作者:李昱单位:济南大学机械工程学院
工业互联网的特征篇2
互联网金融是以互联网为资源，大数据、云计算为基础，采用新金融模式运作的一种新兴行业。根据国际电信联盟（itU）2014年11月24日的《2014年测量信息社会报告》，2014年全球网民共30亿，占居民总数的40.4%。中国作为最大的发展中国家拥有世界1/5的网民。根据中国互联网络信息中心（CnniC）的第35次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年12月，中国有6.49亿网民，12亿手机用户中有5.57亿手机网民。3.04亿用户使用网上支付，网民中使用网上支付的比例为46.9%；手机支付用户规模为2.17亿，网民中手机支付的使用比例为39.0%。购买过互联网理财产品的网民规模达到7849万，在网民中使用率为12.1%。
谢平和邹传伟将互联网金融定义为以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算与金融相结合的，既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。2014年谢平、邹传伟和刘海二撰写的《互联网金融手册》中，互联网金融被定义为一个谱系概念，涵盖因为互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。李耀东和李钧则认为，互联网金融并不简单是具有互联网技术的金融，而应该是基于互联网思想的金融，即服务长尾市场、普惠和去中心化的金融。主要特点为服务于长尾市场；具有海量用户；关注个性化需求；重视创新；正视风险；重视用户体验；重视开放性；重视社会化营销。
所谓信用风险即客户未能按期还本付息，或者说债务违约导致的风险。互联网金融中，信用风险主要表现为两种类型：互联网金融中客户特征导致的信用风险，以及互联网金融平台特征导致的信用风险。
1.1互联网金融的用户特征导致的信用风险
一方面，互联网金融服务的客户对象往往是传统银行信用体系未能覆盖的群体，对这些群体的信用风险的度量往往需要更为专业的手段。以p2p网贷平台的鼻祖，成立于2005年3月英国的Zopa（Zoneofpossibleagreement）为例，他们发现存在着“自由组织者”的群体，即自雇、从事项目的或者自由职业的非“全职”就业者，如顾问和企业主等，他们的收入和生活方式很不规律，尽管具有信用能力，却由于不符合传统金融信用要求中稳定收入证明等要求，无法得到传统金融机构充足的信贷服务。Zopa的团队估计在英国约6000万总人口中有600万的“自由组织者”，并且预测在未来的10到15年，选择这种生活方式的人会越来越多，传统金融机构只重视客户生活和收入的稳定性而忽视了这一趋势。针对这一目标群体提供互联网金融服务，Zopa发展迅速，从诞生时只有300个用户，几个月内用户量就超过了25000人，2012年注册用户超过90万，2014年末累计发放贷款超过7亿英镑（约10.55亿美元），一举成为英国最大的p2p网贷平台之一。
另一方面，国内互联网金融的借贷主体是资金规模小、很难在统金融机构获得贷款的小微企业以及工薪阶层甚至学生群体等。从银行服务的企业客户来看，银行对公司贷款中80%左右的贷款投放给大型国有企业和中型企业，贷款额度一般在500万以上，小企业贷款和个人消费经营贷款仅占20%左右，额度一般也在50万以上，平均200-300万左右。而互联网金融主要服务小微企业，贷款金额远远不能达到银行的贷款金额标准。以阿里小微信贷为例，截至2013年二季度末，阿里小微信贷累计发放贷款超过1000亿元，户均贷款仅仅4万元。阿里小贷最大的特点是“金额小，期限短，随借随还”。订单贷款作为淘宝、天猫卖家使用最频繁的信贷产品，要求支付万分之五的日利率。2012年，所有客户年均使用30次订单贷款，平均每笔贷款周期为4天，全年实际融资成本为6%。阿里小贷单笔贷款的操作成本极低，仅为2.3元，与银行2000元左右的单笔信贷操作成本形成巨大对比。
互联网金融服务的个人客户也同样具有资金规模较小的特征。以蚂蚁金服的个人客户为例，由于蚂蚁金服的大部分个人客户都开设余额宝账户，所以旗下各种产品的用户基本都是余额宝的一个子集。根据天弘基金的年报数据，截至2014年底余额宝开户数1.84亿户，户均账户余额3，133.47元。而截止2014年12月，工商银行开户数4.65亿，招商银行开户数5600万，北京银行开户数1137万；工商银行、招商银行和北京银行的个人存款总额分别为71，886.07亿元、10，930.27亿元和1，851.29亿元，可以算得户均存款余额分别为15，459.37元、19，518.34元和16，282.23元，银行体系内客户平均存款余额为余额宝客户平均余额的5倍。这一方面反映了传统银行业依然是个人存款的主要方式，另一方面也反映了互联网金融面对的客户群体总体来说金额较低，风险更大。
1.2互联网金融的平台特征导致的信用风险
根据网贷之家的数据，截止2015年5月底，正常运营的p2p平台有1946家，累计问题平台数量661家，占全部平台总数的四分之一。p2p网贷行业贷款余额达1932.14亿元，历史累计成交量已突破6000亿元。（表1）
从网贷平台的市场份额来看，各网贷平台竞争激烈，彼此差异不大，排名前十的网贷平台贷款余额合计仅占市场总份额的1/3左右，这与国外成熟市场形成鲜明对比。以英国p2p平台为例，排名居前的Zopa、RateSetter、FundingCircle、marketinvoice这四家p2p平台的市场份额就占行业份额的70%左右。美国p2p行业基本为LendingClub和prosper两家平台所垄断，合计占有96%的市场份额。
不仅网贷平台尚处于群雄争霸，一片混战之中。网贷平台良莠不齐，问题平台频频出现。根据网贷之家的数据，截止2015年6月，已经320家网贷平台跑路，336家网贷平台出现提现困难，73家网贷平台停业，另外7家网贷平台由刑侦介入。
除了网贷平台自身恶意欺诈投资者出现信用风险之外，网站自身由于技术问题也会发生信用风险。互联网金融依托计算机、互联网、各类移动终端、数据库以及各类软件系统而运行，互联网的开放性使得互联网金融高度暴露在系统性故障以及网络黑客、计算机病毒、恶意代码等的攻击之下。利用系统漏洞和平台设计缺陷，黑客可以通过侵入核心信息系统来获取客户信息乃至盗用客户资金；而计算机病毒、恶意代码等的扩散，也可能引发系统性崩溃。传统金融中只会导致局部损失的技术风险在互联网金融中会威力倍增，一旦发生安全事故，极容易引发声誉风险和挤兑等连锁反应，甚至可能由于信任危机和流动性风险，导致风险从互联网金融向传统金融扩散。由于中国互联网金融普遍未能掌握具有自主知识产权的芯片制造和操作系统开发技术，因此对于引进的国外技术是否存在后门、漏洞等情况并不了解，只有通过增强相关软硬件设备的自主研发设计以及制造水平，才有可能解除对国外技术的依赖。通过建立行业内的沟通和协调机制，制定具有国际领先性的行业技术标准，有助于预防选择性技术风险的一再重演；从长远来看，还应积极参与制定国际新型金融技术标准，因为只有拥有制定标准的发言权，才能在未来国际金融业务中掌握主动权。
2互联网金融信用风险的成因
2.1缺乏完善的征信体系
由于中国人民银行对股份制商业银行和地方银行的强势控制，2004年成立的中国人民银行征信中心的个人征信数据库建设工作采取自上而下的模式，经过10年时间实现了8亿人口的覆盖，但是截止到2013年底，央行银行个人征信系统中有信贷记录的自然人仅为3.2亿，占13.5亿人口中的23.7%。央行征信数据搜集的信息维度比较少，主要包括个人基本信息（身份证号），以及所持有的信用卡、银行卡消费、取现、转账等记录等。仅仅依靠这些信息无法全面反映一个人的信用状况，远远未能满足借贷市场的需求，很多没有信用卡或从未跟银行发生借贷关系的人群很难获得信贷服务。而在美国，征信体系的覆盖率已经达到了85%。
中国互联网金融行业面临的数据不充分、信息不真实挑战，使得人力采集数据仍然是主要方法之一，国内大多数p2p公司都主要是线下模式，千人员工以上的p2p平台不在少数，有些知名平台员工总数甚至超过了万人。对于用户信用审核的风控偏重于银行卡交易等流水的审核，国内整个p2p行业中信审人员所占比重非常大，使得国内p2p平台的成本控制很困难，线下销售和进行尽职调查的成本（包括对应的人员工资）要占到整体成本一半以上。预先批准、自动决策、风险定价等定量技术在中国尚属稀缺，由此导致的客户获取成本居高不下。美国信贷业的获客成本约为200-300美元（购买一条征信数据、加一个信封邮票、加人工处理费大约每个邀请函成本1-2美元，除以低于1%的响应率），而中国信贷业面临的线下获客成本高达上千美元，这是导致借款人融资成本高、风险质量低的主要原因。
p2p借贷高度依赖线下团队进行征信，这一现状存在严重的弊端。
第一，线下征信属于劳动密集型工作，对人力、物力投入需求极高，提高了整体信贷成本，造成不经济性。对于额度较小的信用借款来说，其高昂的征信和审贷成本给借贷双方造成巨大压力，迫使借贷平台更倾向单笔金额高的借款，长此以往，p2p借贷的普惠价值和补充作用将被逐渐损蚀。
第二，线下征信具有较强的主观性，不利于形成标准化的征信技术。不同平台的征信流程、资料搜集重点不尽相同；即使在同一平台，采用了标准化的线上评估方式，不同信贷员、审贷员的风格、特点也导致信贷报告千差万别。这种差异导致征信标准的割裂，不利于信用资源的互通互享。
第三，线下征信的高成本阻碍了征信数据的共享。由于各个平台花费了大量人力、物力进行线下征信，这些征信数据被视为核心资源乃至核心竞争力，与其他平台、征信组织的共享意愿大大减弱，导致重复征信和征信资源的浪费。
第四，线下征信的高昂边际成本还妨碍了行业的高质量扩张。尽管近几年的国内p2p借贷行业发展迅猛，但主要依靠人力、资金等非技术要素的投入增加来支撑，这使得p2p借贷日益成为劳动密集型、资金密集型行业，体现的是粗放式增长，未能发挥其技术创新优势，常常招致批评。
缺乏社会化征信体系，还导致另一弊端。国内大多数p2p平台申请借款人的数据由用户自行提交，在真实度上会大打折扣，存在很大的漏洞和风险；而国外的做法则多是通过大数据的采集和购买第三方数据等方式获取，能够保证信用资料的客观性和真实性，以及效率。
2.2缺乏严格的信息披露机制
目前普遍的情况是：p2p网贷平台、专业放贷人账户、信用评估机构、投资者（理财）服务机构、借款人服务机构都属于同一控制人，具有极高关联性。债权的评级方和出售方具有极高关联性，投资人服务机构和借款人服务机构具有极高关联性，负责为资金交易和信息交易提供服务的机构也具有极高关联性。这些具有极高关联性的企业缺乏相互之间信息披露的监督动力，很难保持其公正性、独立性和客观性。在客户筛选、信用评估、贷款发放、资金结算、债权转让、逾期贷款追讨等关键环节的操作都依托关联性极强的机构完成；即使在真实债权信息的前提下，缺乏第三方监督和严格的信息披露，由高关联性引发的种种道德风险，如虚假增信等的可能性普遍存在。
而且，国内p2p平台的出借人和借款人之间信息是不完全透明的。虽然国内众多p2p平台都在强调信息透明、充分披露，但是能够做到这一点的寥寥无几。绝大部分平台出于不同的目的，针对每笔交易的信息披露都十分有限，有些甚至连借款人的基本信息都写得十分模糊。但是国外p2p平台会让所有的借款客户知晓出借人是谁，其经营理念是，平台需要让出借人充分知道借款人情况，信息越清晰、越透明，违约率越低。目前国内p2p行业从来未曾公开过任何形式的资产质量报告，即使有坏账率也都是自己报的，缺乏公信力。在贷后催收部分，国外更多采取外包催收，运用多种信息科技手段，黑名单共享；而国内主要做法还是雇佣大量催收人员，黑名单也完全不共享。
2.3缺乏全面的风险控制体系
目前，国内p2p平台普遍采用资金托管和第三方担保作为风险控制的主要措施。所谓资金托管，就是资金流运行在第三方托管公司，不通过p2p平台的银行账户。在实际操作中，贷款人和借款人分别通过第三方支付开通自己的账户，贷款人可以实时了解信贷资金的准确去向；平台也在第三方支付开通商户账号，但仅限于进行资金解冻和退款这两种操作，没有转账与提现操作的权限。如果贷款招标顺利完成，资金会从贷款人账户进入借款人账户；如果贷款招标失败，资金会被退回贷款人账户。理论上来说，开通了第三方资金托管的平台无法直接接触投资人的资金，可以避免平台因为经营不善挪用交易资金而给交易双方带来风险。正因如此，目前许多p2p网贷平台将第三方资金托管作为标配，将其奉若提升信誉的“法宝”，投资者对此也颇为认可。据网贷平台账户最大的资金托管机构汇付天下的《汇付天下p2p行业发展报告》，近八成投资人重视平台是否有第三方托管。
除了第三方托管之外，第三方担保也是p2p平台采取的主要风控措施。在《融资性担保公司暂行管理办法》中规定，担保公司的杠杆不得超过10倍。但p2p平台的担保公司净资产一般只有百万甚至数十万，而平台上却可能有上千万的贷款余额，这就大大超过10倍杠杆的要求。其后果是一旦p2p借贷平台出现10%的坏账风险，在10倍杠杆下就超过了担保公司的支付能力，p2p平台就只能破产了。
2.4缺乏明确的金融监管机制
我国整体法制建设处于逐步完善和健全的过程中，关于互联网金融方面的法律法规更是寥寥无几。除中国人民银行的《网上银行业务管理暂行办法》、银行业监督管理委员会了一些管理规定与操作指引外，《商业银行法》、《中国人民银行法》中仅仅针对互联网金融业务进行了少量规定。2014年8月上海公布了《关于促进本市互联网金融产业健康发展的若干意见》，成为全国首个省级地方政府促进互联网金融的发展意见。
目前中国的金融监管实行分业监管模式，但在实践中越来越多的金融机构持有多种金融业务的牌照进行混业经营，互联网金融的兴起对于分业监管还是混业监管提出新的挑战。从经营模式来看，网络金融超市属于典型的混业经营模式，金融机构不仅在网站上推出投资储蓄、贷款、证券、保险、基金、外汇、结算、托管、理财等一站式金融服务，设立网上商城为广大企业和个人提供专业化的电子商务和金融支持服务，并且加强与电子商务平台之间的合作，远远超越了在传统金融运行模式下所能经营的业务品种和模式。相对于传统金融，互联网金融刚刚兴起，既没有明确的法律依据，也缺乏有效的外部监管，平台发起人还往往缺乏金融背景和经验，因此互联网金融的发展将对监管法规、监管能力等方面提出全新的挑战。
p2p网络借贷在国外经过将近十年的发展，已经比较成熟，监管法规体系也比较完善。美国将p2p网络借贷纳入民间借贷的范畴，在《消费者信用保护法》和《诚实信贷法》等有关法律的监管下运行。而我国的p2p网络借贷由于还没有规定明确的监管部门，p2p网络借贷大多由缺乏金融监管经验的工商部门负责监管，极大增加了平台发生信用风险的可能性。因而需要及时完善相关法律法规，理清监管职责，加强督管力度，以防止平台信用风险的发生。
3我国互联网金融大数据征信体系的构建
大数据的介入，正改变着征信行业。大数据征信依托多样化、高频率和高体量的非结构化数据，通过搜集和处理能够反映主题行为习惯的全方位、多维度信息，构建反映其性格特征、身份特质、履约能力等多维度的定量模型，利用各种算法推断其信用特征，并获得量化信用评估结果。大数据征信使用的数据包括传统的银行业信贷记录、消费记录、身份数据、社交数据、经营数据，以及日常活动和偏好数据、特定场景下的行为特征数据等。大数据不仅为征信业发展提供了广泛的数据信息来源，同时也改变了征信产品的生产流程，成为了我国征信业发展的重要助力。
目前，可以用来支持互联网征信模型的大数据具有六大来源。
第一是电商大数据，比如阿里巴巴提供的芝麻信用分。阿里旗下的支付宝实名用户超过了3亿，日数据处理量在30pB以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量，涵盖支付、投资、消费、社交、公益、交通等多种消费场景，芝麻信用采用国际上通行的信用评分方法，最低350分最高950分，这与美国FiCo分（300至850）相似，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。芝麻信用的评分模型主要包括信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。人们在日常生活中点点滴滴的行为，通过长期积累，这些行为轨迹和细节，可以全面判断其信用状况。
第二是信用卡类大数据，根据信用卡申请年份、授信额度、消费金额、消费次数、消费种类、消费场所、卡片等级、还款记录等作为信用评级的参考数据。代表性企业是成立于2005年的“我爱卡”，依据自身积累的数据利用FiCo信用评分模型来发放互联网金融小额信贷。
第三是社交网站大数据，代表性企业为腾讯公司，腾讯拥有最多的社交用户，包涵最复杂的人际社交关系，旗下QQ的月活跃用户8亿多，微信用户接近5亿。腾讯征信的评分模型主要包括四大因子：安全指数（是否实名认证、是否开通数字证书、过去一段时间更换手机号码的次数等）；消费指数（过去一段时间内腾讯业务、游戏、生活服务类消费次数等）；财富指数（财付通账户余额、理财通财富、QQ号价值等）；社交指数（QQ登陆场所、微信有红包及资金往来的好友占比）。腾讯征信采用七级信用评级法，分别用不同的星级代表信用等级。五星代表较高的信用评级，六至七星代表特高信用评级。
第四是小额贷款类大数据，包括信贷额度、违约记录等。由于单一企业信贷数据的量级较低、地域性较强，业内共享数据的模式正被逐步认可。
第五是第三方支付大数据，根据用户消费数据进行信用分析，支付方向、月支付额度、消费品牌都可以作为信用评级数据。比如考拉信用评分主要依托拉卡拉的支付数据，利用FiCo评分法、回归、分类、web挖掘和神经网络技术，主要按照五个维度：履约能力、身份属性、信用记录、社交关系和交易行为进行信用评估。
第六是生活服务类网站大数据，包括水、电、煤气、物业费交纳等，能够客观真实地反映个人基本生活信息。比如持有华道征信15%股份的新奥资本，是新奥集团旗下从事股权投资和投资管理的平台公司，旗下新奥能源是国内规模最大的清洁能源分销商之一，掌握大量居民燃气数据。华道征信的数据主要包括五个方面：信贷数据、公安司法数据、运营商数据、公共事业数据、网络痕迹数据。
工业互联网的特征篇3
关键词：互联网上市企业财务管理特征优化策略
一、互联网上市企业财务管理特征
（一）以轻资产运营为主
我国互联网上市企业在资产方面多是以流动资产为主，货币资金占有重要比例，因此，在企业的经营发展中，固定资产的比重较小，货币资金的运用效率比较高。在互联网企业的资源之中，技术管理人才、虚拟库存以及信息技术为主。
（二）主要依赖权益融资
互联网因为其自身发展的特殊性，互联网上市企业在选择融资方式时，大多数采用的都是权益融资的方式，上市企业通过向现有股东、潜在投资人以及公司内部员工以权益入股的形式来进行融资，因此，大多数互联网上市企业都存在着较低的资产负债率。
（三）收入结构量大额小
对于互联网企业来说，其大部分都具有十分庞大的用户群，项目成交的数量也非常的庞大，因此，通常来说，互联网上市企业都具有相当大的总体收入量，但具体到每笔交易金额来说，互联网上市企业单笔的成交金额相对较小。
（四）产品更新快、周期短，盈利模式变化大
当企业处于发展初期时，他们主要的经营目标是要进一步增加用户的数量，拓展用户的范围，并开展以用户体验度为关注点的产品研发和推广工作。在企业用户的变现阶段，无论是企业的盈利模式，还是企业的产品更新，都在不断的发展变化，在这个阶段提升用户粘性是主要目标，企业为了吸引更多的用户，给用户更好的体验度，必须要对自身发展内容进行创新，促进生态链的构建与完善。
二、互联网上市企业财务管理优化对策
根据互联网企业的财务特征以及运营策略分析，我们大致可以得出这样的一个结论：现金流量管理是互联网企业的核心工作，在互联网企业上市之后，财务管理的重点开始由上市融资，转移到上市之后的运营服务数据分析、资本持m运营以及内部控制等活动。
（一）有效转移企业财务管理的发展重点
互联网企业在上市之后，应该要关注资本的持续运营以及运营数据分析等工作，因此，企业领导应该加大对这些工作的重视，在开展这几类工作时，更好的利用企业资源。具体而言，互联网上市企业的资本运营持续工作主要包括这几个方面，一是利润分配的管理，二是企业之间的并购重组，三是企业的市值管理工作，这些都是互联网企业上市以后需要重点关注的工作。
（二）加强企业的预算管理工作
预算管理工作对于任何企业来说，都有着十分重要的作用，预算管理不仅会影响企业自身战略目标的实现，还很有可能影响到整个企业的具体发展。因此，对于互联网上市企业来说，必须要重视企业的预算管理工作。在具体操作时，互联网上市企业应该要将预算管理工作与自身的实际发展情况相结合，加强预算与企业部门、员工绩效考核的关联，提高预算管理的实用性和科学性。同时，对于互联网企业来说，还应该重视业务水平的提升、市场的推广以及技术的研发等相关工作，保证以上工作预算管理的实用性和科学性。
（三）强化企业的风险管理与内部控制工作
互联网上市企业在发展的过程中，因为其发展特性，受到外部与内部的双重威胁，具体来说，经济、政治与社会等方面的风险属于企业外部风险，而企业运营、人力资源以及技术等方面的风险归属于企业的内部风险。因此，加强企业的内部控制与风险管理工作对企业科学发展来说十分重要。而企业内部控制工作的加强，需要企业从信息沟通、控制措施、环境、风险评估以及内部监督等多个方面着手，从多个方面来构建企业的内部控制系统，从而促进互联网上市企业经营风险的最小化。
三、结束语
总而言之，互联网上市的发展与其财务管理工作有着十分紧密的联系，但目前来说，企业的财务管理还存在着很多的问题。企业在解决这些问题时，除了要关注以上方面之外，还应该促进企业财务管理理念的转变，提高财务管理人员的专业水平和提高财务管理的信息化水平。
参考文献：
工业互联网的特征篇4
摘要：随着网络技术的普及和知识经济的兴起，企业的财务管理面临着重要的变革。近年来，国内企业的财务管理逐渐应用到了网络技术，这在一定程度上提升了企业的财务管理效率，但也存在着一些问题。本文从网络财务的定义与特点入手，剖析了网络技术的出现对企业财务管理的影响。
关键词：网络技术；财务管理；影响
自21世纪以来，在信息技术和互联网科技的应用下，社会逐渐进入了信息发展时代。在信息发展时代里，互联网技术的应用和普及是非常明显的特征，而且以互联网为主的网络技术正在改变着人类的生活习惯和经济发展的模式。其中，网络技术与经济发展的融合逐渐产生了网络经济，以网络技术为依托的商业越发繁荣，如：网络游戏、网络营销以及网络财务管理等等。对于网络财务管理而言，其是网络技术在企业财务管理中的具体应用，包括了网上记账、远程核算、在线财务管理以及财务决策制定等多个领域。对企业财务管理而言，企业的做大做强使得财务管理的复杂性与难度性越来越高，如何解决企业财务管理过程中存在的这些难题无疑是会计实务界关注的焦点。
一、网络财务的概念
在计算机技术和互联网科技普遍应用的驱动下，企业财务管理模式正发生着翻天覆地的变化。受西方发达国家企业网络财务理念的影响，国内企业也逐渐尝试着应用网络技术来开展财务管理工作，国内财务软件厂商用友集团率先提出了“网络财务”概念。网络财务是指企业财务管理与互联网技术的结合，将互联网技术渗透到财务管理的各个环节，企业可以通过互联网实现远程操作、远程会计核算以及在线投资决策制定等工作的财务管理模式。
二、网络财务的特征
网络财务相比较传统的财务管理而言，其具有实时化、远程化、开放性的特征。第一，网络财务具有实时化的特征。在传统财务管理模式下，企业的会计处理需要经历纸质凭证的传递与审核，这种手工记账的核算模式显然降低了效率；相反，网络财务进行核算的媒介为计算机与互联网，这使得会计凭证数据一经确认，那么就能立刻存入服务器，传送至财务系统，从而实现了信息的实时转化，保证了会计信息的动态与时效。第二，网络财务具有远程化的特征。互联网最大的特征就是可以实现远程控制与操作，在网络财务的应用下，企业财务管理突破了空间、地域以及时间上的限制，记账、做账、查账以及审计等财务活动均可以通过网络财务系统进行远程处理，从而使得企业财务工作人员可以进行在线办公与移动办公。第三，网络财务具有开放性的特征。传统企业财务管理是相对封闭式的模式，而网络财务是基于互联网技术的财务管理模式，互联网具有开放性的特征，这也使得网络财务的系统从封闭走向开放，而且财务管理的行为可以延伸至任何一个具有互联网的地点，突破了空间上的局限性。
三、网络技术对企业财务管理的影响
网络财务作为一种全新的财务管理模式，全方位影响着宏观经济与微观经济的市场格局。从有利角度而言，网络技术在企业财务管理中的应用克服了传统财务管理所存在的空间局限性，提升了传统财务管理的效率了，同时，网络技术的电子化特征也便捷了会计核算、结算支付等企业财务行为。当然，不可否认，网络技术的应用对传统财务管理而言是一种全新的挑战。
首先从网络技术对企业会计功能的影响而言，传统财务管理的会计功能主要是以企业融资、投资以及资金管理等方面为主，但网络技术的普及使得企业的财务业务发生了翻天覆地的变化，网络交易、网上支付结算、电子合同、电子凭证等业务的出现使得企业会计功能已不在局限于融资、投资以及资金管理等方面，相反，企业会计功能的中心转向企业的产品生产和市场销售方面。
其次从网络技术对企业财务信息管理的影响而言，传统财务管理所掌握的信息具有一定的局限性，一般企业在传统财务管理模式下掌握的财务信息仅仅局限于企业自身和同行业竞争对手，这使得企业在做出一些决策时面临着信息匮乏的障碍。而网络技术与企业财务管理的结合可以有效解决该障碍。由于互联网技术突破了时间与空间的限制，使得企业的财务管理所掌握的信息资源不断丰富。一方面，企业可以通过客户、供应商以及合作伙伴等渠道与途径了解各行各业的最新信息，且互联网技术的应用使得企业的职业经理人与财务总监能够将全球的最新信息掌握在自身手中，促进高层管理者针对最新的信息做出正确、合理的决策。另一方面，互联网技术的应用使得一些企业成立了专门的部门来搜集信息，从而有效为企业财务管理所服务，这些强大的信息管理机构使得企业财务管理的信息能够实现动态的实时处理，使得企业财务信息能够实现快速真实的反映。
第三，从网络技术对企业财务与经营业务关系的影响而言，在传统财务管理模式下，企业财务与经营业务一直是以相分离的格局所出现的，财务部门与业务部门之间的关系也是分割的。而网络财务的出现使得企业财务与经营业务的协同发展成为可能。企业的经营业务主要是指各部门与客户、供应商等所发生的原材料供给、产品生产、产品销售、产量控制以及供求关系预测等多个环节与方面，而网络技术的应用可以将这些实时产生的信息以计算机和互联网技术录入信息系统，从而使得财务部门与工作人员能够即时收到业务部门所录入的相关信息，财务工作人员则可以对这些信息进行网络化操作。
第四，从网络技术对企业财务国际化的影响而言，在经济全球化的背景下，互联网技术的应用使得财务管理的空间和时间均不受限制，财务国际化趋势越发明显。与此同时，随着中国加入wto，国内企业走出国门，这就要求企业也必须具备国际化的财务管理水平和能力。而且国内企业的海外兼并和上市使得其必须提供以国际会计准则的会计信息，这使得企业的财务管理制度必须以国际会计准则相接轨，支持多国语言、多国币种。
参考文献
工业互联网的特征篇5
关键词：物联网发展问题
1.物联网的定义、起源及背景
物联网(theinternetofthings)是通过射频识别(RiRD)、红外感应器等信息传感设备，把任何物品与互联网相连接，以实现智能化识别、定位等管理的一种网络。
“物联网”的概念于1999年由麻省理工学院auto-iD实验室提出，同年，麻省理工学院的Gershenfeldnell教授撰写了“whenthingsStarttothink”一书，以这些为标志开始了物联网的发展。
2005年11月17日，在突尼斯举行的信息社会世界峰会(wSiS)上国际电信联盟(itU)了《itU互联网报告2005：物联网》，正式提出了“物联网”的概念。2006年3月，欧盟召开会议“FromRFiDtotheinternetofthings”，对物联网做了进一步的描述，并于2009年制定物联网研究策略的路线图。
2010年3月召开的全国两会上，政府工作报告中明确指出利用物联网技术推动经济发展方式的转变，物联网成为国家经济发展的战略支柱之一。
2.物联网的原理和应用前景
2.1物联网的原理
物联网是将各种信息传感设备通过互联网结合起来而形成的巨大网络(图1)。物联网的基础是互联网，在整个网络中，物品能够彼此进行“交流”，而无需人的干预。其实质是利用射频自动识别(RFiD)技术，通过互联网实现物品的自动识别和信息的互联与共享。
物联网运行过程分为三步：
(1)对物体属性进行标识，属性包括静态和动态的属性，静态属性可以直接存储在标签中，动态属性需要先由传感器实时探测；
(2)需要识别设备完成对物体属性的读取，并将信息转换为适合网络传输的数据格式；
(3)将物体信息通过网络传输到信息处理中心，由处理中心完成物体通信的相关计算。
2.2物联网的应用前景
“物联网”概念的问世，打破了之前的传统思维。在“物联网”时代，将无关联物体整合为统一的基础设施，在此意义上，基础设施更像是一块新的工地，所有运转就在它上面进行，其中包括经济管理、生产运行、社会管理乃至个人生活。
物联网迅速普及的可能性有多大，尚难以轻言判定。但肯定的是，在国家大力推动工业化与信息化两化融合的大背景下，物联网会是更多行业信息化过程中一个比较现实的突破口。在一些先行的案例中看的出，有些物联网的梦想已经部分实现了。所以，物联网的发展就像互联网早期的形态局域网一样，虽然发挥的空间作用有限，但远大前景已不容置疑。
3.基本属性及特征
物联网是互联网向物理世界的延伸和拓展，互联网可以作为传输物联网信息的重要途径之一，物联网的相关属性包括集中、内容、收集、计算、通信以及场景的连通性。这些属性表现的是人们与物体之间或者物体与物体之间的无缝连接，上述属性之间关系如图2所示。
根据物联网组成部分的特性、作用以及包含关系，其特征如下：
3.1基本功能特征
物体可以是实体或虚拟物体；它具有标识，可以通过标识自动识别它们；物体与物体或人们的信息是私密的、安全的；物体使用协议与其它基础设施进行通信。
3.2物体通用特征(高于基本功能特征)
物体使用“服务”作为与其它物体联系的接口；在资源、服务、可选择的感知对象方面与其它物体竞争。
3.3社会特征
物体与其它物体以及人们进行通信；能够相互协作创建组或网络，能够初始化交互。
3.4自治特征
物体很多任务能够自动完成；能够协商、理解和适应其所在的环境，或者从其它物体处学习；能基于其推理能力做出判断，能够选择性地演进和传播信息。
3.5自我复制和控制特征
物体能够创建、管理和毁灭其它物体。
综上所述，物联网以互联网为平台，将传感器节点、射频标签等具有感知功能的信息网络整合起来，实现人类社会与物理系统的互联互通。物联网被称为继计算机、互联网之后，世界信息产业的第三次浪潮。
4.带来的问题
物联网的产生与发展给人们带来方便的同时，也产生一些问题．表现在以下方面：
4.1安全问题：企业商业机密、国家机密是否不被泄漏。
4.2隐私问题：追踪和定位某个特定用户或物品，从而获得相关的隐私信息，势必会使个人的隐私问题受到侵犯。
4.3商业模式：物联网商用模式有待完善。
4.4物联网的政策和法规：需要国家制定出适合这个行业发展的政策和法规，保证行业的正常发展。
4.5技术标准的统一与协调：是否能形成统一技术标准及管理机制，这是物联网马上就要面对问题。
4.6应用的开发：物联网的价值不是一个可传感的网络，而是必须各个行业参与进来进行应用，必须根据行业的特点，进行深入的研究和有价值的开发。
5.结束语
物联网是一场新时代的科技革命。物联网深受国内外各界关注，在各行各业中前景不可估量，我国工业化与信息化两化融合为物联网的发展提供了广阔的空间。随着物联网的逐步应用，众多行业运作模式和人类生活方式都将发生翻天覆地的变化。虽然物联网大规模的推广普及还处于初步阶段，但不难想象，物联网时代将要到来。
参考文献：
[1]崔莉、鞠海玲、苗勇.传感器网络研究进展[J].计算机研究与发展,2005.
[2]沈苏彬、范曲立、宗平.物联网的体系结构与相关技术研究[J].南京邮电大学学报,2009.
[3]刘云浩.从普适计算、CpS到物联网：下一代互联网的视界[J].中国计算机学会通讯，2009.
[4]沈苏彬、范曲立、宗平.物联网的体系结构与相关技术研究[J].南京邮电大学学报,2009.
[5]孙其博、刘杰、黎葬、范春晓、孙娟娟.物联网:概念、架构与关键技术研究综述[J].北京邮电大学学报.2010.
[6]刘强,崔莉,陈海明.物联网关键技术与应用[J].计算机科学.2010.
[7]王朗.玲物联网经济学产生的背景、研究对象和特点[J].理论探讨，2011.
[8]李虹.物联网――生产力的变革[m].北京:人民邮电出版社,2011.省略.省略/video/
工业互联网的特征篇6
关键词：互联网征信；征信立法；Swot模型；共治共享
随着互联网企业纷纷进军金融业，互联网金融逐渐形成了4种主要模式：一是基于电商交易结算的第三方支付，如支付宝、财付通；二是基于第三方支付功能的金融产品，如余额宝、招财宝；三是基于交易信息的小微信用贷款，如阿里小贷；四是基于信息平台的网络融资服务，如p2p、众筹［1］。互联网金融热潮不仅改变了传统金融业的交易模式，而且也给传统征信业带来了巨大挑战。而互联网金融业的发展离不开信用的支撑，征信业的蓬勃发展也会大力促进互联网金融的健康、可持续发展。
1传统征信与互联网金融下的征信
《征信业管理条例》中明确指出，征信业务的内涵有两部分：一是采集信息主体的有效信用信息，并进行整理加工；二是将处理所得的信用产品或服务投入使用。征信业实质上是对金融交易对象的信用进行采集评估，并为交易活动相关者提供评估结果和咨询等服务。
1.1传统征信业
西方发达国家在不同的政治立场和社会经济背景下逐渐形成了较为完善的传统征信模式，而国内征信业仍处于初期发展阶段。我国征信业的探索研究始于20世纪80年代后期，1996年才有所起步，在经历了2003年至2014年迅速发展的阶段后，2015年进入了大幅扩张阶段，如今我国市场化的征信机构也已初具规模［2］。现阶段我国传统征信业主要以政府（央行）为主导，制度主体（如上海市公共信用信息服务平台）与客观主体（如芝麻信用、腾讯征信等企业征信服务商）为辅，以银行数据库里的信贷还款记录等信用数据为主要征集对象，互联网金融下的信用数据也逐渐被纳入征集范围。
1.2互联网金融下的征信业
互联网金融交易经过近几年的发展，已逐渐进入了稳步期。p2p网贷2007年被引入我国，2014年和2015年得到了迅猛发展，据《2016年互联网金融全景报告》［3］显示，2014年初网贷平台不过880家，而2015年底已超过2500家，规模突破1300亿元。我国互联网金融背景下信用数据的产生与积累起源于各大电商平台，典型代表为阿里巴巴，它利用自身的电商交易、支付所产生的海量数据，不仅掌握了客户的个人信息、收支、消费等信用情况，而且还与其他金融企业或银行合作（如互联网租车公司等），形成了“线上支付线下服务”的模式，从而提供更全面的信用评分、边缘产品及衍生服务。互联网技术从根本上改变了传统征信理念，打破线下征信的单一模式，转变为o2o合作征信的双核模式，为互联网征信体系的建设与发展提供了新思路。
1.3传统征信与互联网征信的比较分析
（1）信用数据量。与传统征信相比，互联网征信的信用数据具备了大数据的特点：一是维度多元化、多层化，种类繁杂，结构多样，类型包括文档、图片、音频、视频等；二是来源更广泛，数量增长更迅速，互联网各行业每日所运行的不同业务都会产生各式各样的海量数据；三是价值更高，一般来说，信用数据价值的高低与信息量成正比，“信用大数据”意味着巨大的价值；四是数据的征集和处理更智能化、自动化、便捷化。（2）个人信用信息的征集。《征信业管理条例》规定，非依法公开的个人信息未取得信息主体本人同意不得采集。依赖于网络的开放性和可追溯性，互联网企业能够自动记录交易者的操作行为，轻松获取高度敏感的个人隐私，甚至交易参与者也能够轻易获取，信息主体在毫不知情的情况下就被侵犯了合法权益。因此，互联网金融环境比传统环境对个人征信的难度更大。（3）征信覆盖人群。传统征信业发展缓慢，经过20多年的积累，覆盖率依然很低，央行信贷记录的人口覆盖率不超过25%，远远低于美国的85%。而目前支付宝用户的覆盖率已超过38%，互联网征信覆盖率将会更高，其潜能不可小觑。互联网技术日新月异的更新以及每日海量金融交易数据的产生与积累，使得互联网征信将会比传统征信发展得更迅速、更全面，互联网征信定会成为征信业发展的趋势。
2我国互联网金融征信的发展现状
2.1公共性与隐私性缺乏明确的评判标准
信用信息由经济主体在市场交易活动中产生，服务于经济主体；同时又依附于经济主体而存在，并直接影响着经济主体的利益。因此，信用信息具备两个属性，即公共性和隐私性。互联网环境下信用信息公共性和隐私性的矛盾更为突出，私人空间与公共空间在网络空间中并非黑白分明，而是存在着“灰色空间”，如何将两者明确划界，消除“灰色空间”成为了一个复杂的问题［4］。目前在互联网环境下进行信用征集时，由于缺乏对信用信息内容公共性和隐私性的界定标准，所以无法对个人社交、通信记录、交易明细等信息进行详细判断。
2.2信用风险与网络安全风险过大
互联网金融鉴于其门槛低、成本低的特点，吸引了大量网民的关注。但由于目前我国信用法律体系尚不完善，惩戒制度也不够健全，对交易行为缺乏监管，无法预防不法分子恶意骗贷等非法犯罪活动的发生，所以国内p2p网贷平台存在着很大的信用风险。据网络数据显示，2015年问题平台（诈骗、跑路等）数量暴增，2016年第一季度已达260家。此外，外界攻击和威胁等网络金融犯罪问题也急需解决，一旦金融交易遭受到偶然或故意为之的黑客攻击，则会直接导致经济活动受到严重的影响。我国互联网金融出现的时间短，发展快，尚未完善的监管机制和征信体系这一短板，一旦现有互联网金融体系失控，将面临巨大风险。
2.3有效信息的再开发和再利用率较低
据中国电子商务研究中心监测数据显示，2015年互联网消费金融交易达250亿元，全国电商物流包裹超过了200亿件，涉及的用户信用信息更是海量。如何将这些海量的信息资源进行深度加工利用是目前征信机构的努力方向之一，但同时这些海量信息也造成了征信行业内的极度冗余，在重复采集处理过程中资源浪费现象严重，征信机构的智能化程度有限且水平参差不齐，对有效信用数据的再开发率、再利用率极低。从信用信息的实际利用来看，公民对信用信息的利用意识还很淡薄，征信机构还面临着低利用率的尴尬情况。
2.4信息征集的广度及深度不足
截至2015年9月底，央行征信系统已收录法人2102万户，自然人8.7亿人，然而可形成个人征信报告的自然人仅有2.75亿人［5］。互联网金融用户规模超过4亿户，但未使用互联网金融服务的人群仍占很大比重。尽管近年来征信客体人数增长迅猛，但覆盖率和覆盖范围依然不高，仍有数量庞大的人群无论在互联网下还是央行里都没有任何信用数据。信息征集除了要重视全面度和覆盖度外，还要在平衡好公共性与隐私性的同时深度挖掘每个公民和组织的信用信息。然而目前的征信体系对征信对象的信用信息的合法挖掘深度不一，不仅缺乏相应的标准规范，而且还缺乏法律制度的保护。
3我国互联网金融征信所面临困境的根源
3.1信用征集的标准规范与制度的缺失
信用征集要求信息主体将个人信息进行部分的让渡，因此也决定了它与隐私保护存在着不可避免的矛盾［6］。我国信用体系尚不完善，不仅缺乏明确的征集标准，在立法方面，我国对个人隐私权的保护比较分散且模糊，互联网金融个人隐私信息的相关法律法规尚不健全。受限于不健全的征信法律体系以及缺乏信用信息的公共性与隐私性判定标准，信用数据挖掘无法向更深更广的程度进行，也在一定程度上失去了征集的意义。
3.2征信体系的风险监管与保护机制的缺失
不同于西方国家“第三方”原则的理念（即数据来源于第三方，使用于第三方），国内获得首批个人征信牌照的8大征信机构大多是“数据制造者”，征信机构信用数据的“自造自征”以及政策制度的缺失使得风险监管更是难上加难。互联网的发展为获取和存储信用信息提供了一个开放且互联的平台，但由于我国仍未建立起有效的监管机制，缺少风险保护机制，使得蕴含巨大潜在价值的海量数据更容易遭到黑客的侵犯，一旦某些敏感的隐私信息遭到肆意泄露或被非法使用，信息主体将面临极大的损失。互联网征信业规范制度等尚不完备，自律监管尚不成熟，还缺乏高素质监管人员，这种具有中国特色的征信业现状给政府监管部门等带来了更大的压力，甚至很可能会成为制约征信发展的隐患之一。
3.3信用数据的深度加工处理能力薄弱
数据好似毫无关联的一个个信息孤岛，经过厘清、挖掘、关联和整合之后，便能转换成有价值的信用数据，即“一切数据皆信用”，而这就对信用数据处理技术提出了较高要求。目前，对信用数据所进行的重复采集开发，不仅造成了资源浪费和数据冗余，而且使信用评估的效率和时效大打折扣。以支付宝“芝麻信用”为例，它通过数据挖掘等技术将客户在阿里巴巴各平台积累的交易数据以及社交、生活等信息导入五维行为信用评估模型中，进行综合评估得出评分。然而每日交易数据，造成冗余过多，导致海量信用数据的重复开发，造成人力财力资源的极大浪费。如何加强数据的深度加工，提高有效信息的优化配置程度，进行有效信息资源的再开发、再利用，减少冗余，提高服务效率是互联网征信业需要重视的关键之一。
3.4管理体制存在不足
信用信息的采集、开发、获取、利用效果均取决于管理体制，政府信息垄断会造成信用信息资源开发利用的不对称现象。尽管政府早已开始倡导行业理性发展，但央行并没有对国内互联网金融的发展提供实质性的支持和帮助，央行所拥有的巨量信用数据也不会与互联网金融征信机构共享，因此体制主体单一化现象严重。在自由竞争的市场中，数据成为各征信企业的核心资产和竞争力，企业在利益最大化原则的驱使下各自为政，很可能形成行业内的垄断，因此实现同行业间信息共享的难度相当大。
4我国互联网金融征信体系的优化建议
笔者基于Swot矩阵对互联网金融征信提出的4种优化策略如表1所示.
4.1建立健全信用信息相关法律法规
西方发达国家经过百年的信用建设实践，大多具有较为完善的信用法律制度监督机制和保障体系，我国需要摸索出适合国情的征信法律保障体系建设与发展之路，绝不能直接生搬硬套。如今互联网信用数据已然“大数据化”，未来我国征信必将崛起于大数据时代，除了借鉴参考国外征信法律体系外，更要着力于互联网征信的立法。目前互联网征信的发展存在隐私信息界定不明、海量数据离散、安全风险等问题，征信的推进需要涉及以下几方面：第一，为了规范征信，明确隐私标准，消除网络中的“灰色空间”，尽快出台国家层面的《网络个人信息保护法》；第二，为了解决海量原始数据离散的问题，并提倡立法层面的公权与私权的平衡，信息的征集应以公权力授权代替私法授权（即互联网征信机构在一定程度上拥有央行的公权力，能够对接拥有原始数据的单位和机构，法定保密信息除外）［7］；第三，为了保障互联网信用信息的安全，国家不仅要制定相关政策严惩黑客行为，而且要鼓励安全保障技术的完善成熟；第四，互联网金融的百花齐放产生了形态各异的交易数据，不同机构对数据的处理不同，很难达到行业统一，政府可以制定相应的管理标准规范以便于信息的整合、流通与共享。
4.2建立互联网征信体系的风险监管保护机制
随着社会需求的不断增长，征信机构的数量也在猛增，传统的征信管理方式和风险监管保护手段难以适应互联网征信业的发展。因此，除了要在国家层面上建立专门的法律对征信进行监督和保障之外，还要在社会层面上采取行业自律的特色监管，双管齐下进行有效的风险监管与保护。如果征信过程缺少监管机制或者监管力度不够，那么再健全的规章制度也会变成一纸空文。因此，必须建立互联网金融背景下征信的风险监管保护机制，并注意以下几点：第一要确定符合互联网征信特征的监管理念，利用新颖的监管方式全流程监测；第二要建立跨部门、跨行业的合作监管机制，引导和推动行业自律和行业合作；第三要加大监管人才引进力度，人才作为企业机构的软竞争力已成为现代社会核心竞争力之一，尤其是具有技术、金融和“大数据能力“的复合型人才，要不断充实扩大监管队伍，加强监管人才专业素质能力的培养［8］。
4.3加强互联网信用信息的加工处理能力
一般来说，多数互联网金融企业都有数据废弃（Dataexhaust），但数据并非用完即丢，通过合理匹配整合并深度处理挖掘就能获得更大价值。例如芝麻信用原本只搜集阿里相关交易数据，而如今通过个人信息的绑定（如个人的学历学籍、单位邮箱、所拥有车辆信息等）获取线下数据，经过再开发整合后的信用数据，不仅可以携信用出行随时租车，而且可以免押金先住后付住酒店等，甚至可以利用丰富的信用数据为金融信息服务公司来判断各经济领域的运行和走势，实现信息的再利用。未来信用信息数据的利用将会分化为两部分：一个是大公司主导的数据界，例如阿里巴巴、腾讯等互联网金融企业，坐拥海量数据，为互联网征信体系提供数据来源；另一个就是社会圈里的开放数据，例如政府的开放数据、研究团队的数据以及网民社交网络等自发行为的数据等［9］。这两部分的信用数据量都相当可观，通过对这些数据的再开发、再利用，产生数据的重新流通价值，从而能够节省资源的浪费，促进生产效率的大幅优化。信息的本质并不仅仅是单纯的信息产品生产加工的技术问题，在信息传播和流通的过程中往往会产生新的且有效的信息产品［10］。在互联网征信下，首先要转变传统的信用信息采集机制，由单一被动采集模式转变为被动与主动采集并存的模式，同时要加强信息处理能力，及时合理地引入改造性再开发、再利用，优化现有信息的配置，提高有效信息的再开发、再利用率。
4.4创新互联网征信的共治共享模式
工业互联网的特征篇7
【关键词】征信征信体系互联网金融
征信体系建设推动了我国市场经济健康稳定发展。在互联网时代，互联网金融已成为金融创新的重要形式。目前，针对互联网金融的相关监管措施仍不够健全，征信体系建设对互联网金融发展则显得至关重要。
一、征信和互联网金融的内涵
征信是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供的活动。其内涵是市场经济条件下一种专业化的信用信息服务，对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务;目的是帮助经济社会活动主体确认其交易对象的信用状况，为其判断风险提供帮助。
互联网金融的本质则是利用互联网、云计算、大数据和移动支付等技术加工传递金融信息，办理金融业务、构建渠道、完成资金的融通。但未改变金融的本质。目前，我国的互联网金融主要有四种模式：第一，基于电商的第三方支付，如支付宝;第二，基于交易信息的小微信用贷款，如阿里小贷;第三，基于第三方支付功能的金融产品销售和结算，如余额宝、基金第三方销售结算牌照;第四，基于信息平台的融资服务，如“p2p”，众筹。其中，小微信用贷款和“p2p”的实质是典型的信贷业务。征信能力和信用评估能力则决定了“p2p”和众筹等融资平台的成败。
二、我国征信体系的发展史及现状
根据发达国家征信发展状况可知，征信体系主要由四部分构成。第一部分：征信服务业体系。第二部分：征信立法与监管体系。第三部分：失信惩罚机制。第四部分：征信文化与人才培养体系。
我国近信业发展可追溯于1932年，由章乃器、张禹九、资耀华、孙瑞瑛等人发起设立的中国征信所，这标志着近代中国征信业的真正开始。之后直至1949年建国，中国征信业在战争中曲折顽强发展。新中国成立后，受计划经济体制的影响，我国的征信业没能得到长足发展，直至改革开放后才又重新开始。建国后，我国的征信体系发展可分为三个阶段。
（一）起步阶段（1989年～1994年）
这一时期，在外经贸部的领导下我国的企业征信业务开始。该时期，我国的信用机构以国有商业银行或部分事业单位为主导，涉及的业务和所面对的客户较为单一。
（二）发展阶段（1995年～1999年）
1995年，美国邓白氏公司进入中国市场，我国的征信业步入发展阶段。1999年，国内首家地方性征信机构――上海资信有限公司成立。这一时期我国民营征信业得以发展、外资机构得以进入，但该时期市场需求仍以商业银行为主市场需求量没有显著提高。
（三）政府探索和推动阶段（2000年至今）
2001年国务院下发信用管理指导方针。2003年，中国人民银行成立征信管理局。2012年，国务院颁布《征信业管理条例（草案）》。新世纪以来，中国的征信业得到快速发展，但与发达国家相比还十分落后、不够完善。
目前，我国征信业存在着主要问题。第一：信用信息交换和协作机制不成熟。第二：征信立法不健全。第三：私营征信机构竞争力不强。第四：失信惩戒机制不完善。对此，我国应加快征信业特别是互联网征信建设。
三、征信体系建设对促进互联网金融发展的重要性
目前，我国征信体系建设与互联网金融发展仍落后于发达国家。当前，互联网金融中第三方支付的迅猛发展，网络信贷规模逐步扩大，众筹融资的日渐兴起对我国征信业务提出了更高要求。
（一）征信数据支持互联网金融发展
通过对大数据的搜集整理分析从而形成征信数据库是征信体系建设中的关键环节。传统金融业如银行要发放贷款需对贷款人进行信用审核等复杂活动。征信数据库则通过电子商务平台对互联网金融消费数据、频率等进行分析研究，可对贷款人信用及资质状况进行迅速准确评估。从而提高办事效率促进互联网信贷发展，同时将不良信贷降到最低水平。
（二）征信体系建设有利于互联网金融控制风险
征信体系集合了各种信息数据，对风险的分析更为客观、全面。为互联网金融的风险防范提供了有力依据，有助于互联网金融控制风险。
（三）征信体系建设有助于互联网金融创新
征信作为金融发展的基石，同时也是促进互联网金融发展的重要力量。充分利用征信体系有利于提高互联网金融的办事和利用效率，对互联网金融创新发展具有积极推动作用。
四、对征信体系建设的建议
（一）尽快完善相关法律法规
目前，我国征信业发展不够成熟，法律法规不够完善。尽快制定出台相关法律法规对征信业发展极其重要。
（二）组建相关行业协会、进行自律管理
目前，将征信体系建设和互联网金融发展相结合，可通过中国人民银行和中国证券业监督管理委员会等建立征信行业协会进行自律管理。
（三）建立信息共享机制
将征信数据与金融业及其它行业相关联形成数据信息共享机制，这不仅可以促进其它行业健康发展也可以促进征信业发展。
五、结束语
征信体系建设中，互联网征信至关重要，其对互联网金融的发展影响巨大。中国的征信体系建设仍不完善，互联网金融的发展则处于快速成长期。征信体系建设若要推动互联网金融发展从而促进社会经济的健康稳定发展，还需进一步对征信体系建设进行深化研究、创新发展。
参考文献
工业互联网的特征篇8
【关键词】互联网金融小微企业信用建设
小微企业是国家经济发展的支柱型企业模式，小微企业的规模比较小，资产量少，信用评级比较低，银行贷款工作开展风险高，属于银行传统金融服务业的边缘地带产物。互联网金融的成本低、数据量大、平台也比较宽广，不论从任何角度来看，互联网金融都是极具市场竞争力和活力的，是当前国内金融改革创新的关键组成部分，把互联网与金融产业相互结合，符合当前社会发展情况。
一、传统金融服务工作背景下小微企业融资信用建设存在的问题
小微企业是当前我国经济发展十分重要的组成要素，并且也是活跃市场，保证人均就业率的主力，可以推动国民经济更好更快的发展。小微企业的发展和市场经济发展有直接关系。但是从近年来的情况来看，小微企业做出的贡献和其享受到的服务并不成正比，并且很少有小微企业可以获取国有金融机构贷款，这一情况严重影响当前小微企业的正常发展，并且已经成为抑制国家经济发展的主要因素。
（一）小微企业征信以及日常问题
小微企业的生产规模比较小、经营风险也相对比较高，所以在资金筹措的时候会遇到来自于各方面的困难。首先，小微企业融资难度比较大，因为小微企业信息真实性比较差，所以银行信贷业务风险很难控制，而信息的准确性是控制风险的主要前提条件之一。小微企业的灵活性强，但是财务制度不够健全，也没有专业财务工作人员帮助企业完成各项财务工作，很容易影响财务信息的真实性。如果不能获取真实的小微企业财务信息，很难对其信息等级进行评估，所以也难以发放贷款，影响小微企业的正常信贷。
信用体系建设缺少相应的保障制度，已经成为阻碍小微企业贷款的主要因素。国内还没有出善的信用法规以及征信管理工作条例。国务院法制办出台了2次征求意见稿，但是并没有正式出台相关规定。各地区目前正在执行的政策大部分都是地方出台的一些信用体系建设内容，并且在建设意见以及建设文件等方面，也是几乎空白状态的。人民银行正在使用的征信系统建设工作模式中，也对征信市场监督管理以及信用信息采集等方面的内容赋予了明确的规定，这使相关工作人员在履行日常工作职责时，必须大力支持小微企业信用体系建设，并提供对应信息。
如果信息征集双方并没有从根本上认识到体系建设工作存在的弊端，可能会导致人民银行在主持信息征集的时候，缺少目的性和认知度。大部分的小微企业管理人员都没有认识到该方面存在的问题，认为可以通过信贷机制的影响，来提升金融机构信贷效果。信用体系对贷款并产生不了任何实质性的帮助，也不能帮助工作人员更好的进行信用信息征集，反而会暴露出一些其余方面的问题。所以在面对信用信息征集的时候，必须要配合。但是通过调查实际工作开展情况发现，许多企业提供的信息都是虚假信息，而且负责构建信息数据库的基层金融征信机构也没有采用科学化的方式来采集小微企业的征信信息存在许多不信任问题。这部分征信机构认为小微企业的整体经营时间比较短，所以不论是企业信息披露还是企业信息数据，都存在不真实的情况。这些问题都在严重影响放贷工作的正常开展。同时这些工作部门对小微企业信用体系的积极性也不高，很容易影响工作开展效率。
经常出现各种形式的信息割据，当前我国基层金融征信部门机构对小微企业的信用进行考评，主要参考的信息是商业银行以及工商银行方面提供的考核指标以及信息。税务部门等政府管理部门，可以让部门自成系统，通过条块分割等形式对信息进行处理。这种标准是不统一的，信息重点也是不同的。不同信息源单位不论是从信息的层面进行考虑还是从部门利益的角度进行考虑，都在通过垄断的形式来处理自身的信息，不让其余部门分享，这也导致了信息不能流通于其余部门，构成了信息孤岛效应，导致信息共享渠道堵塞。如果出现信息资源分散的情况，很有可能是因为基层金融征信机构还没有得到相关部门的认可，所以在法律层面上缺少协调与约束，这种情况会严重影响信息数据采集以及信息数据更新效率，使其难以做到及时准确。
小微企业的企业信用评估难度比较大，因为当前国内尚不存在根据不同小微企业自身特点进行设计的综合性评价体系，并且加上小微企业自身管理工作开展情况并不规范，所以不论是法人治理结构还是财务管理制度都是不健全的，并没有按照企业会计准则以及公司法等方面的内容来调整自身工作模式，甚至基本会计账本和报表都准备的不够齐全，导致信息披露工作开展规范性不能满足要求。大部分的企业都没有按照要求提供专业化会计师审计财务报表形式，所以经常会出现一些财务信息失真的问题，这些问题会导致企业出现资料缺失。如果没有聘请专业工作人员来收集资料，并对资料进行整理、归档，则企业的核心信用信息评价是不能满足基本工作需求的。按照信息征集标准来采集相关数据，并通过评估的形式对小微企业征信情况进行分析，很难得出正确的小微企业信用情况。
（二）商业银行问题
国家根据社会经济发展情况，出台了许多针对小微企业的金融服务政策，并且从意见发表以来，各部位以及相关部门也开始响应国家号召。但是因为国内金融体系高度集中以及被垄断的时间比较长，所以传统银行金融服务管理工作体系与当前小微企业的实际情况存在较大的差距，导致大部分的银行很难处理小微企业融资问题。银行的征信成本比较高，针对银行的情况来看，如果放出相同等级贷款，不论放出到何种企业，所获取的效益基本上是相同的。但是银行想要收集数百个小微企业资料，难度必然会超过收集一个大企业资料，而且小微企业的经营风险也比较大，传统信贷技术对信息收集机制的局限性比较明显，以及信息滞后等问题，都会影响工作的正常开展。除此之外，工作人员还缺少前瞻性信息收集能力，对订单信息的真实情况以及贷款信息的真实情况没有全面的了解和认识，所以作为银行来说，很少会先考虑小微企业的贷款。银行的专业技术落后，也已经成为影响银行对小微企业贷款的主要因素。因为专业技术比较落后，所以商业银行内部并没有根据小微企业的情况来设立一些专门的风险控制形式、信用担保形式以及小微企业信用评价模式，缺少对应的处理技术，导致工作人员很难客观的对小微企业进行评价。
二、互联网金融背景视角下小微企业信用体系建设的对策建议
小微企业的经营模式通常情况下都是小本生意，与大型的企业相比，资产额度是比较小的，所以很难获取银行抵押认可。所以我国传统金融机构所使用的担保、资产抵押等形式难以在小微企业中使用，并且小微企业的日常经营时积攒下来的信用等级也很难体现在工作上，导致小微企业可以从金融机构中获取的贷款量逐渐减少。作为小微企业来说，很少有企业拥有专业的财务管理部门，在没有专业化财务管理团队支撑的条件下，小微企业是很难对未来资金需求以及未来金融决策进行判断的。如果大量资金来的过于突然，很有可能导致其不能做出科学化的应对策略。当前国内许多的小微企业都存在体制缺失问题，而且信用信息不健全以及征信成本太高，都会对小微企业信用评估产生负面影响。因为金融机构需要根据小微企业的信誉情况来判断是否下放贷款，所以信用体系缺失已经成为影响当前小微企业融资的主要问题。人民银行通过成立信用档案等形式，启动了中小企业信用体系建设工作计划方案，但是该计划方案的覆盖面积比较低，部分小微企业实际经营水平很难通过该方案来实现信用评价。
（一）构建较完善的小微企业信用体系建设体系
法律法规体系建设，是保证小微企业体系建设质量的基础保障要素之一，通过构建信用体系的形式来解决信息采集以及信息共享等方面的问题。国外一些发达国家根据该方面的内容，拟定了一些专业化的中小企业法以及公平信贷法等条例。当前国内在该方面的发展还处在意见征求阶段，只是对数据进行采集，并调查加工数据，利用一些规定对小微企业信用体系建设提出一些自己的看法。但是却并没有给出一些较为完善的小微企业信用信息征信工作条款，所以相关部门可以在该条款的基础上，结合国内外已经取得的成就以及小微企业自身特性，提出信用体系建设要求，并对发了体系建设情况进行细化处理。作为地方政府管理工作部门也可以将地方的情况作为基础，拟定一些可以与之相配套的管理条例以及管理意见，不断的完善信用体系建设质量，并保护小微企业的权益。
（二）利用互联网的优势，构建适应小微企业特征的公共信息平台
运用互联网大数据的优势，通过构建公共征信平台的形式来解决信息割据的问题，进而实现信息资源共享，减少信息孤岛等问题的产生几率。利用搭建平台的形式来构建科学化的征信工作系统，并在法律许可范围内，对人民银行、工商银行以及各种税务部门进行整合，保证税务信息整合质量。不断的完善小微企业信用信息数据库，不同管理部门要各司其职，相互沟通，保证信息资源可以共享。要不断的鼓励社会征信监督管理部门开展工作，构建征信机构以及相应的征信平台，利用市场动作等实现信息查询，提升信息查询的准确性。
（三）利用互联网大数据的优势构建小微企业信用奖惩制度
通过构建奖惩制度的方式来提升企业信用体系构建力度以及宣传力度，全面提升社会信用意识，让企业真确的认识征信工作对企业发展的影响，进而全面提升社会信用。互联网大数据为金融机构提供了的多方的数据信息，为构建小微企业信用信息平台提供了坚实的基础。通过构建小微企业信用信息公示披露制度的形式形成统一化平台，针对信用记录比较好的企业，在项目申报以及财政扶持的过程中，可以先考虑这部分企业。通过公共征信平台和金融机构相互合作的形式来探索一些针对小微企业的信用贷款工作模式，并鼓励对应金融机构来安排贷款。
（四）通过互联网技术构建小微企业信用评级工作体系
科学有效的信用评价工作体系，可以帮助企业更加科学的去看待企业自身信用情况。因为小微企业是很难在短期内利用自身经营活动特点来构建专项信用制度的，所以需要通过社会信用评价工作体系来构建传导机制和识别机制。小微企业信用评价和大型企业的信用评价模式是不同的，可以将定性评价作为主要出发点，结合定量评价等形式，提升评价指标全面性，并对各种评价指标模式进行帅选。互联网大数据可以为小微企业的信用评级搜集多角度、多层次、多元化的数据信息，互联网技术的运用使小微企业的评级更加灵活化，评级的结果也会更准确。小微企业的经营时间比较短，所以大部分小微企业目前都还是处在起步阶段的，所以在选择相应指标的时候，不仅要明确一般性反应偿还能力，还要明确盈利能力等方面的能力形式。关注小微企业创新以及小微企业的成长能力，对企业未来发展能力以及企业的未来发展空间进行预测。相关工作人员要全面关注小微企业高层管理人员的个人综合素质，因为小微企业法人的治理结构是不完善的，所以作为主要管理人员来说，其个人经验、个人能力以及个人的影响力，对小微企业来说是十分关键的，会影响企业信用体现以及企业信用发展。除此之外，工作人员还要高度关注企业当前现金流量指标方面的选择情况，关注企业先进流量考察等方面的问题。因为小微企业的财务信息不健全，所以在对现金流进行分析的时候，可以通过银行对账单以及税单等进行全面考核，从根本上反馈企业经营活动以及企业实际拥有的偿还能力。
三、结论
小微企业的发展对提升国家经济发展速度有着至关重要的作用，近年来随着社会的不断发展以及企业工作结构的不断更新，传统金融机构贷款模式已经不能满足当前小微企业的实际情况。小微企业的生产规模比较小、经营风险也相对比较高，所以在资金筹措的时候会遇到来自于各方面的困难。上文首先从商业银行问题、小微企业征信以及日常问题两个角度，论述了传统金融服务工作背景下小微企业融资信用建设存在的问题。之后分别从四个方面，对如何利用互联网技术来完善工作进行了简单的阐述，希望可以为后续研究奠定基础。
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工业互联网的特征篇9
无论互联网发展到了web3.0、4.0还是5.0，笔者认为其盈利模式，应该也超不出以上九种，只不过未来互联网的存在模式会发生变化：用户“聚集”特征会发生变化，用户需求关系会发生变化，具体盈利点会发生变化。互联网的发展历程
未来互联网的发展将“以主题社区为用户聚集的基础，以im(instantmessage，即时讯息)+Voip为沟通工具，形成与现实世界相对应的满足虚拟需求关系的解决方案平台”。之所以这么判断是基于对互联网发展历程的分析，让我们来看一看互联网是如何一步步地发展到今天的。在这里，我们可以把互联网的发展历程大致划分为三个阶段：门户阶段、搜索阶段和社区阶段。
在“门户阶段”，最大的特点是所有用户都聚集到一个超级巨大的门户网站上去获取信息，诸如当时美国的Yahoo、中国的Sina、Sohu等等：当时的互联网产业刚刚开始萌发，整个行业都充斥着狂热和盲目，似乎只要是“Com”的公司就可以马上一夜暴富，一举成名。在当时，整个产业是“单一化”的――“产品单一化、需求单一化、盈利单一化”，用户需求初级且简单，“门户网站就是互联网”的定位在普通用户脑海里根深蒂固，同时所有的门户网站的盈利模式基本上只有一个，那就是广告，即前面文中提到的盈利模式三，也正因为如此，互联网在当时也被业内人士称为继报纸、广播、电视之后的“第四媒体”。在“门户阶段”，诞生出众多目前还被大家所熟知名词：web1.0、点击率、注册用户、电子邮件、官方网站等等。如果用几个关键词来形容当时“门户阶段”的特征，可以总结为：单一、单向(被动)、权威、大而全。
伴随着Google的ipo(initialpublicofferings，即首次公开募股)，标志着整个互联网产业进入了“搜索阶段”，这个阶段行业表现出的最显著特征就是“web2.0”。虽然Google的模式与后来所谓的web2.0模式有一定的差别，但是Google对于传统互联网模式(门户模式)的颠覆以及它的创新精神使其逐渐成为后来众多web2.0公司学习的对象。在“搜索阶段”，互联网产业逐渐凸显出“百花齐放、百家争鸣”的局面：基于搜索引擎的广告、基于移动通信网络的数字内容分发、基于im平台的社区虚拟物品交易、基于电子商务平台的商业信息服务、基于网络联盟的营销中介等等。一时间，各种商务模式风起云涌，收购和被收购层出不穷，UGC《UserGeneratedContent，也就是用户原创内容》一下子成为这一阶段互联网应用的主题，就连传统行业(现代传媒业)也开始充分借鉴互联网的UGC思想。“搜索阶段”也诞生出一些新的行业名词：web2.0、搜索引擎、流量、民主式创新、UGC等等。如果同时也用几个关键词来形容当下“搜索阶段”的特征，可以总结为：多元、互动、权威边缘化和去中心化。
工业互联网的特征篇10
关键词：互联网银行;破坏性创新;低端进攻
一、引言
2015年可说是中国互联网银行发展元年。2015年1月在总理的见证下，中国第一家真正的互联网银行深圳前海微众银行（简称微众银行）开业。紧随其后，2015年6月蚂蚁小微金融服务集团作为第一股东的浙江网商银行（简称网商银行）开业。互联网银行开启了中国金融业的新篇章。尽管互联网银行在中国刚刚兴起，但在美国、加拿大、德国、英国、肯尼亚等国家早有先驱。美国互联网银行的发展，形成两种模式：一是发展全面金融服务的。如世界上第一家纯互联网银行美国安全第一网络银行（SecuritiesFirstnetworkBank，简称SFnB）、印第安纳州第一互联网银行（FirstinternetBankofindiana）；二是提供差异化金融服务的。如康普银行（CompuBank）、荷兰国际集团美国直销银行（inGdi-rectUSa）、美国互联网银行（BankofinternetUSa，BoFi）（陈一稀，2014）。除美国先驱外，以云计算增进核心竞争力的德国FiDoR银行、以客户为首要驱动因素的英国FistDirect银行、通过移动支付创造辉煌的肯尼亚m－peSa银行的发展也颇有特色（克里斯•斯金纳，2015）。国外互联网金融的发展模式，为我国提供了参考和借鉴。但从国外经验看，迄今互联网银行尚未能对传统金融机构形成重大威胁。一是因资产规模小，二是受发展阶段所限。中国互联网银行起步虽晚，但背靠大树，互联网基因显著，微众银行的最大股东是腾讯公司，而网商银行则留有深刻的阿里烙印。展望未来，我国的互联网银行会对金融竞争格局产生什么样的影响？人们认识不一：有“补充说”，认为互联网银行是对传统金融的补充；有“竞合说”，认为互联网银行与传统商业银行是竞争合作关系（《2015年中国互联网银行发展报告》，2015；邱峰，2015；张爱军，2015）；亦有“颠覆说”，认为互联网银行会对传统金融竞争格局产生颠覆性影响（张力军，2014；谢平，2014）。为寻求正确答案，可从破坏性创新视角进行分析。
二、互联网银行是一种破坏性创新
破坏性创新与不连续创新、根本性创新、突破性创新等概念，词义有重叠。破坏性创新最早由著名创新经济学家熊彼特（1912）提出，他认为，破坏性创新需要企业家把生产要素进行重新整合，构造一种的新的生产函数。在这个过程中，将破坏旧的经济结构，建立新的经济结构。1997年，美国哈佛商学院的克莱顿•克里斯坦森教授在《创新者的窘境》一书中把这一理论发扬光大，并明确提出判断破坏性创新的两种标准：是否出现技术不连续、是否出现市场不连续。技术不连续，指基础研究取得重大突破，技术不再沿着原有路径演进，发生了跳跃（不连续）；市场不连续，则指原有的主导产品与市场标准不再生效（不连续），被新的市场主导设计和行业标准取代。技术不连续与市场不连续，正是创新“破坏性”的来源。从技术看，互联网的出现，颠覆了现实世界，技术系统与社会系统交互作用，改变了人们的生产生活方式。这种全新技术，前所未有，技术不连续性显而易见。互联网技术与金融深度融合发展，孕育出崭新的金融业态———互联网银行，业态之新，甚至需要监管部门重新制定监管规则。尤其在中国，互联网银行的互联网基因显著，是以大数据和云计算为基础进行征信和放贷，与传统商业银行征信模型截然不同，出现了技术上的跳跃。传统商业银行虽然也致力于发展网上银行，并号称使用大数据，但网上银行是由网站单方面提供信息内容并采集数据，而互联网银行则是采用UGC（usergeneratedcontent）网络数据———用户基于情景制造的数据，这才是真正的大数据。从第二个标准———市场不连续看，新的金融业态也演化出新的主导设计与市场标准。若原有的金融服务应用于新的市场，而不是传统主流市场，市场就出现跳跃。传统商业银行服务的对象主要是大型优质企业，即市场中的“头部客户”———“二八效应”中带来80％利润的那20％的客户。而互联网银行则把金融服务转向了长期未被覆盖的小微企业，即市场中的“长尾客户”。新的市场规则是以长尾理论（克里斯安•安德森，2006）与利基文化为基础的。单个小微企业给银行带来的利润薄，且风险大，但无数小微企业集合在一起带给银行的利润会形成新的“百分之八十”，且风险分散。在信息科学技术、互联网、大数据与云计算出现之前，银行难以大批量、规模化地有效调查小微企业的信息与数据，所以致力于发展关系型业务，提供复杂的金融产品给主流用户。但在互联网金融时代，互联网银行除了从公安系统与中国人民银行收集征信数据，还可以从电商平台、社交网络、游戏网络等获取结构化交易数据与非结构文本数据———这使批量获取个人与小微企业的数据成为可能。因此，定位普惠金融，提供简单、快捷的金融产品，发展交易型业务，成为银行业新的主导设计，为互联网银行的发展树立了市场标准。有人提出，互联网银行只是渠道创新，没有改变金融的本质与功能。但破坏性创新研究中，诸多经典案例表明，哪怕只是性能的重新组合，只要能以全新方式满足“非消费”（克莱顿•克里斯藤森，2004）———某种从未被好好满足的需求，创新产品或服务也会具备不连续性，对旧产品、旧服务产生破坏性冲击。与传统商业银行相比，互联网银行金融专业能力弱，提供的金融产品较单一，甚至有一定的网络安全风险，但其满足了消费者一种从未被好好满足的需要———便捷获取金融服务的需要。比如，无论是微众银行还是网商银行，发放的贷款都是信用贷款，依托大数据和云计算，极大地缩短了审批时间，使潜在信用合格的个人或小微企业快速获取了亟需的金融服务。牺牲功能的齐备，对性能组合的内部结构重新布局，把从未被很好满足的某种需求置于性能完善的首位，这是破坏新创新的重要表征。从定义与特征判断，互联网银行确实是破坏性创新，理应对旧有的金融格局产生巨大冲击。
三、互联网银行发展的路径特征
互联网银行将最终发展为一种颠覆性力量，还在于它对传统金融的进攻是从低端开始的，具备很强的隐蔽性和拓展性，这使其破坏性创新的本质未能被主要对手及时、充分地辨识，为其拓展市场空间赢得了时间。1．隐蔽性克里斯坦森•克莱顿的《创新者的困境》、詹姆斯•阿特拜克的《把握创新》、理查德•福斯特的《创新：进攻者的优势》与《创造性破坏》，都令人信服地描述了原有的行业领先者是如何猝不及防就被破坏性创新的浪潮吞没。这是温水煮青蛙般的过程，危险似乎很弱，却一点点增加，直至无药可救。为何无法及时察觉？因为破坏性技术有以下特点：①更简单、价格更便宜，而且性能更低；②利润率通常更低；③能带来最大利润的客户通常不会使用，也不接受；④首先应用的市场是不重要的或新兴的市场。这四大特点使得破坏性技术的发展不易受到主流厂商的强烈关注，进攻悄然从低端发起。一个经典案例。当3．5英寸磁盘开始被应用于个人电脑，5．25英寸磁盘的生产商不会觉得有很大威胁，刚兴起的个人电脑市场太小，产品利润率低，他们的主流用户是大型计算机制造商。起初，小尺码磁盘的制造商处于价值链低端，“小体积＋小容量”让他们无法满足主流市场的需要，只能暂时在一个利基市场（nichemarket）求生存。但很快，随着个人电脑市场的蓬勃发展，小磁盘制造商的客户迅速增加，利润不断增加。这为技术改进奠定了坚实基础，小磁盘容量很快得以提升。小体积＋大容量，使低端进攻成为可能，小磁盘制造商也开始为价值链上游的大型计算机制造商提品，最终，把原有的5．25英寸的磁盘商全部赶出了市场。纵观历史，除磁盘驱动器行业，在挖掘机、钢铁和零售等行业，相似的故事不断发生，破坏性创新从低端发起进攻、直至完全改变行业竞争格局。相同的故事，正发生在互联网金融领域。浙江网商银行的成立，引起广泛关注，但普遍认为不会对现有银行业格局造成重大影响。真的如此吗？浙江网商银行注册资本40亿元人民币，与中国四大行的千亿级注册资本、股份制银行的百亿级注册资本相差甚远。尽管如此，网商银行并不缺钱，实力雄厚的大股东可随时增资，同业合作也保障了网商银行的资金来源。何况，网商银行的经营范围本身就含有存款业务，只是碍于技术和时机，尚未开展而已。为获取政策支持与规避竞争，网商银行定位发展普惠金融，“小存小贷”，聚焦服务小微企业，设定5年服务1000万家企业的发展目标。“网商银行永远不会去碰那20％的高价值客户群”（俞胜法语），不做500万以上的贷款业务。网商银行宣称客户目标是“长尾客户”，这些客户不是传统商业银行的主流客户，发展此类客户不会引起主要银行机构的强烈戒心与猛烈反击。但，大企业都是从小企业发展起来的。这些小微企业有千万家，若获得足够资金支持，哪怕是以百分之一、千分之一的比例活下来，成长为大企业，亦将成为浙江网商银行的稳定客源与利润源泉。且，浙江网商银行不会只服务于小微企业，在累积了客户服务经验、完善金融服务功能后，它自然会向价值链的上游发展，向主流市场发起进攻。同样的低端进攻，也可能由微众银行发起。微众银行注册资本30亿元，宣称目标客户是低净值的客户，但当发展了占客户总数80％的长尾客户之后，积累了足够的资金实力和用户口碑，它难道不会向高净值客户或者企业客户伸出橄榄枝吗？2．拓展性互联网银行从价值链低端向上游拓展的动力，源于大数据。互联网核心创新就是大数据，但互联网并不天然等于大数据。大数据是随着web2．0、UGC网络的兴起，发展形成的。典型UGC网络包含社交网络、咨询共享网络等，阿里巴巴的电商网络是其中一种类型，提供的数据是结构化的交易型数据，而腾讯的社交网络与游戏网络则是另一种类型，提供的数据是结构化的文本型数据。互联网银行可以围绕UGC网络提供的大数据进行征信，逻辑是“场景－导流－大数据－征信并授信”，即：围绕客户需求，创设应用场景，鼓励用户在自身平台上踊跃互动；将数据转换成能够用于征信的有用信息；多渠道收集数据的来源，使大数据尽量“大”；梳理征信信息，建立授信模型，海量、快速地进行授信、放贷（《2015年中国互联网银行发展报告》，2015）。微众银行依托QQ与微信创设的社交情景、游戏情景与生活情景，累积了大量非结构化的数据资源；此外，还充分利用多渠道收集数据信息，建立了公安数据模型、央行征信数据模型、手Q社交模型、微信社交模型、财付通支付数据模型和资金饥渴度模型（晨灿，2015），并根据这六大模型的综合测算决定信贷额度与相应利率。网商银行则通过阿里电商平台设计的交易情景，收集了千万家小微企业的经营数据与数亿个人消费者的交易数据，这些交易型数据，相较文本数据，更易转换为有效的征信信息。加之众多合作公共机构与合作伙伴提供的数据，网商银行可从用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度，构建水文数据库，为借贷者评分、授信。由于网商银行的交易型大数据比微众银行的文本型大数据更易被征信系统直接采用，网商银行的大数据征信优势更明显（见表1）。阿里巴巴的电商交易数据以及支付宝的互联网金融数据，余额宝、招财宝、煤电水气等生活缴费和信用卡还款等支付宝业务数据，央行与公安网等提供的公共数据，根据个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系构成的水文模型征信大数据，不仅使互联网银行能精准获客、海量授信、严格风控，还优化了其成本结构。中国四大行员工人数超10万，而业务覆盖全国的网商银行员工仅300人。传统银行信贷员的数量在人员构成中占比最大，而互联网银行依托大数据征信，信贷员为零。据测算，国内大银行每个账户1年的it成本大概在50元上下，小银行则在80到100元之间，而网商银行这一成本则在1元以下（李倩，2015）。另外，因无人工干预，通过机器和大数据判断用户信用，互联网银行每笔订单的成本不到2元，而传统银行获得一笔订单的成本是2000元。每一个价值网络，都会形成独特的成本结构。与成本相对应，传统银行在所处的价值网络需要更高的利润率才能维持生存，而互联网银行在低端价值网络仅需更低的利润率就可赢得竞争优势。尽管传统银行发展网上银行业务较早，也试图发展大数据与云计算，但不擅创设情境引导用户生成数据，始终未能真正积累与运用大数据，而互联网银行则背靠电商网络或社交平台，共享大数据资源，精准获客、严控风险、优化成本结构，这使其拓展市场边界、从价值链的低端向高端发起进攻成为可能。
四、传统银行防御低端进攻的组织障碍
美国的伦塞勒创新小组研究发现，成熟企业（maturecompany）在破坏性浪潮中常因组织障碍而失败（RichardLeifer，2000）。金融领域，传统银行是成熟企业，而互联网银行则是新侵入者。作为进攻者，互联网银行已发起挑战，而作为防御者，传统银行试图发展网上银行业务进行防御，却可能因路径依赖、需求约束、利润增长与成长需求错配而失败。1．路径依赖资产专用性导致了路径依赖。资产专用性，指用于特定用途后被锁定很难再移作他用性质的资产，若改作他用则价值会降低，甚至可能变成毫无价值的资产。诺贝尔经济学奖得主威廉姆森认为，资产专用性有五类：人力资产的专用性、物理资产专用性、完全为特定协约服务的资产、地理区位的专用性以及名牌商标资产的专用性。传统银行在漫长生产经营过程中，在全国铺设了大量网点和atm机，招聘并培训了大批专业人才，设计了众多复杂金融产品，累积了大量关系型客户，形成了独特的价值网络与成本利润结构。若要像微众银行与网商银行一般竞争，那么需要重新招聘人才———特别是数据专家，铺设类似阿里云这样的网络基础设施，按照互联网思维设计产品，更为艰难地是，要想改变成本利润结构，需要大量解雇员工和减少门面租金———这几乎不可能实现。资产专用性与路径依赖，使传统银行彻底转换技术轨道与经营方向困难。2．需求约束主流用户的需求，亦抑制了成熟企业对破坏性创新的兴趣。围绕客户需求重塑流程，是组织理论的进步，并上升为组织设计原则，被奉为组织管理中的圭臬。这里所指的客户，不是一般的客户，而是为企业贡献80％利润的、保持着长期稳定关系的主流用户。主流用户会青睐性能尚未完全成熟的创新产品吗？主流用户不是极客，不是领先用户，他们也存在资产专用性与路径依赖，他们的需求在既定方向上延伸，对于创新性强的产品，他们好奇，但不会轻易大规模尝试。主流用户的需求，决定了企业的变革动机与创新偏好。比如，大型企业客户，为传统金融机构贡献了最多的利润，也喜欢金融触网带来的便利性，但不会对规模较小、结构设计简单与功能单一的互联网金融产品与创新服务趋之若鹜，他们在观察、在等待，却不会站在变革的潮头，于是，为之服务的机构也踌躇不前、创新动力不足。3．利润增长与成长需求错配破坏性创新带来的利润增长，与成熟企业的成长需求并不匹配。破坏性创新首先发生在一个小型的新兴市场，市场规模决定了收入与利润短期较少，难以满足增长导向型成熟企业增长与盈利的要求。互联网银行开启的新兴市场，起初也很小。开业几个月来，微众银行向QQ“白名单”客户发放贷款超过8亿元，网商银行则向小微企业发放贷款约30亿元，这与传统银行的贷款规模不可同日而语。尽管如此，我国互联网银行的注册资本只有三四十亿元，新市场的规模与产生的利润，与它们的成长需求相匹配。而1000万元的利润，对于新兴互联网金融企业，可能是一个大数字，但对于盈利规模以万亿计的老牌金融机构，仅是杯水车薪，难以满足其增长需要。利润增长与成长需求错配，也使得传统银行发展网络创新业务动力不足。五、直面破坏性创新：鼓励、约束与平衡1．中国互联网银行的低端进攻，是一种创造性破坏中国互联网银行，定位于服务中小微企业、个人消费者与“三农”，改变了原有交易方式，提供了更加便捷的交易渠道，加速了金融脱媒，降低了交易成本，促进了普惠金融的发展。同时，还有利于发挥民间资本的作用，引导民间金融走向规范化。因此，应大力鼓励互联网银行健康发展。针对互联网银行发展中遇到的典型问题，如弱实名电子账户与远程开户难，应积极给予政策支持。考虑到互联网银行发展初期规模有限，建议其存准率参考农村信用合作社或村镇银行。2．要警惕硬币的另一面互联网银行在创造性破坏过程中，可能引发威胁整个金融系统安全性的风险。一是互联网银行是新事物，风险的曝露尚需时间。二是互联网银行的本质还是金融，具有金融经营风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性特征。三是监管还不能完全跟上互联银行发展的实践。2015年7月的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了互联网金融的主要业态与监管主体，却没有把互联网银行作为一种独立的金融业态，这可能与互联网银行才兴起有关。对互联网银行加强监管，已迫在眉睫，但监管难点颇多，比如，如何预防远程开户和人脸识别过程中的欺诈？这亟需创新监管机制。考虑到网络信息安全与信息科学技术对金融风险的影响，应推进工信部门、中国人民银行与银监会对互联网银行的协同监管。3．传统银行要在网上业务与互联网银行竞争、实现金融竞争格局的再平衡，须突破组织障碍，构建二元化组织如前文所述，传统金融机构历史包袱重，资产专用性强，路径依赖明显，主流用户需求约束导致创新动能不足，而且即使进入新市场也难以满足成长需求，因此，在原有组织内部发展网上银行业务，很难有效适应新的竞争态势。建议传统银行构建二元化组织，成立独立组织发展新型网上业务，与传统业务相隔离，摆脱原有制度与文化的束缚。国外成功经验之一是，建立与原有组织完全分离的直销银行。追随国外先驱的步伐，我国商业银行也开始成立直销银行。2013年，中国第一家直销银行———北京银行直销银行正式上线（张赟、刘欣慧、朱南，2015），随后，直销银行如雨后春笋般涌现。截至2015年9月底，国内已有近30家直销银行平台上线。这些直销银行以独立法人的资格参与市场竞争，既能摆脱传统组织的束缚，也能利用关联企业的品牌优势占据独特的竞争地位。4．伴随互联网银行的快速发展，民营企业在金融业的力量可能过于膨胀当前金融竞争格局，是国有企业一枝独秀，但随着互联网银行发起低端进攻，将改变力量对比，民营资本在金融业的地位将显著提升。国有资本主导的传统金融机构在未来如何能保持对金融业的控制力、影响力和带动力是须谨慎考虑的问题。历史经验表明，依靠成熟企业的自我改造、自我升级，是很难适应竞争变化的。外延式扩张是更好的选择。传统金融机构参股、控股或并购部分新兴互联网金融企业，是保持未来竞争优势的有效举措。
作者:任静朱方明单位:西南政法大学管理学院四川大学经济学院
参考文献：
1．［美］阿特拜克著，高建译：《把握创新》，清华大学出版社1900年版。
2．陈一稀：《美国纯网络银行的兴衰对中国的借鉴》，《新金融》2014年第1期。
3．李倩：《网商银行何以不一样》，《浙江日报》2015年6月25日。
4．［美］福斯特著，王宇锋、韩丽华译：《创新：进攻者优势》，中信出版社2008年版。
5．［美］福斯特、卡普兰著，唐锦超译：《创造性破坏》，中国人民大学出版社2007年版。
6．光大证券、艾瑞咨询、平安证券、工商银行：《2015年中国互联网银行发展报告》，《资本市场》2015年第5期。
7．［美］克莱顿•克里斯坦森著，胡建桥译：《创新者的窘境》，中信出版社2014年版。
8．［美］克莱顿•克里斯坦森、迈克尔•雷纳著，容冰译：《困境与出路》，中信出版社2004年版。
9．［美］克里斯•安德森著，乔江涛译：《长尾理论》，中信出版社2006年版。
10．［英］克里斯•斯金纳著、张建敏译：《互联网银行———数字化新金融时代》，中信出版社2015年版。
11．邱峰：《新兴金融业态———纯互联网银行模式研究》，《吉林金融研究》2015年第4期。