网上支付存在的问题篇1
[关键词]网上支付安全因素解决对策
中图分类号：G353文献标识码：a
网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务和其它服务提供金融支持。近年来，由于受到电子商务发展的有力拉动，中国个人网上支付的市场规模发展迅速膨胀。但在网上支付蓬勃发展的背后也出现了一些无法回避的问题。笔者试对当前我国网上支付出现的问题提出一些应对之策。
一、我国网上支付的现状
随着电子商务的不断发展与普及，网上支付已是电子商务一个重要的组成部分。目前在我国网上支付发展非常迅速，市场需求非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。金融服务的发展创新开展网上支付业务，可以减少银行成本，加快业务处理速度，方便客户，同时也有利于银行拓展业务，增加中间业务的收入。更重要在于它改变了银行支付处理方式，使得消费者在任何地方、任何时间，通过互联网获得银行业务服务。但是我们必须清醒认识到，网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。网上支付的安全，网上支付工具发展滞后，社会诚信体系以及网上支付相关的法规等等，都是现在制约网上支付发展的重要因素。
二、制约我国网上支付发展的因素
1、网上支付的安全问题
电子商务在国内近十年的发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就是网上支付安全问题，这个瓶颈严重制约了我国电子商务的发展，据调查有相当数量的客户希望通过网上方便购物，但是在权衡网上购物方便性和安全性以后，最终选择了放弃。分析原因，一是网上支付虚拟性的交易特点容易使客户对安全性产生怀疑，二是传统的一手交钱一手交货的思维定势阻碍新的网上支付方式的发展。因此网上支付首先应该把安全摆在首要位置。
2、网上支付工具发展滞后
网上支付需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。况且现在的银行卡使用情况可说是五花八门，工行的、交行的、建行的、农行的等等，每个人拿出来的信用卡几乎都有使用的范围的限制、透支额度都是有差异的，这就需要一个第三方网络平台的出现，对各种信用卡进行统一的管理和约束，使得网上支付能够顺畅运行。
3、社会诚信体系不健全
网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国信用体制不够健全，市场环境不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素，因此我们应该呼吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系，以支持电子商务健康发展。
4、网上支付法律法规不健全
网上支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，我国对于网络支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。但由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题。目前在网上支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不太清楚，有的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人一方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决不了问题。
三、网上支付存在问题的解决对策
1、提高网上支付的安全性
提高网上支付的安全性，需要金融机构和广大商户共同努力，同时需要客户的配合，从技术上、支付工具上，从风险措施上、防范措施，全方位、多层次提供安全的保障手段。同时，也需要政府对社会舆论的正确引导，努力消除买卖双方的后顾之忧，只有这样才能促进网上支付健康快速发展。
2、实现网上支付工具多样化
作为网上支付业务载体的网上支付工具，是网上支付的主要组成部分，也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结算中，具有各种多样的支付结算工具如支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付、银行卡等，可以根据不同情况选择不同的支付方式，互联网上的支付系统应是对现有支付手段的模仿。理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性，它应该在不同的支付条件下支持不同的支付模型。
3、建立社会诚信体系
目前站在银行的角度，解决网上支付诚信问题，主要的办法，一是要严把关口，从根本上解决卖家和货源本身诚信问题，二是对开户的商户交易情况进行实时监控，发现异常以后，立即采取处理的办法，采取必要的措施，以防止欺诈和卷款行为的出现。同时还可以跟商户签订保证金的协议，以控制商户欺诈行为。第三，研究规范网上支付市场规则，解决好网上支付法律滞后和业务监管薄弱的问题，没有规矩不成方圆，任何行业规范发展离不开配套的法律法规正确指引和业务监管，随着近年来电子商务的发展，网上支付领域出现一些新的交易形式，针对网上支付业务法律法规建设以及业务监管也提出新的要求和挑战，这也需要相关法律法规的配套和规范的操作，以防范其中可能会发生一些风险问题，以保障支付电子商务发展能够在健康的道路上发展。
网上支付存在的问题篇2
关键词：第三方支付；信用风险；防范措施
中图分类号：F832文献标识码：a文章编号：1008-4428（2016）09-71-02
一、背景
随着电子商务和网络购物的发展，第三方支付以其高效、便捷、低成本的特点迅速成为民众网络购物支付方式的首选。根据艾瑞咨询的统计数据，2016年第一季度第三方互联网支付交易规模市场份额中支付宝占比43.3%，财付通占比20.1%，快钱占比7.0%。在同期的第三方移动支付市场份额中，支付宝以51.8%占移动支付的首位，财付通占比38.3%。第三方支付中，最具代表性的还是阿里巴巴公司旗下的支付宝。除支付宝外，财付通以及快钱等也是民众互联网支付和移动支付的重要选择。
第三方支付的运营商独立于企业和顾客，通过和银行签约的方法对接银行支出结算，为网络购物中的买方和卖方提供资金收付的平台。第三方支付作为资金收付的中间力量，增进了电子商务的发展。研究发现，第三方支付的发展中也存在着信用风险，比如资金沉淀风险、网上交易信用风险、法律监管等。
二、第三方支付相关定义
第三方支付是一种虚拟支付层的支付模式，马云2005年在瑞士达斯世界经济论坛首先提出，英文名为thethird-partypayment，是指一些和各大银行签约、并具有一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它通过与银行之间的商业合作，借助银行的支付结算功能，向政府、企事业单位及个人提供中立的、公正的面向其他用户的个性化的支付结算与增值服务。客户在电子商务网站（如淘宝、当当等）选购商品后，使用第三方提供的账户（如支付宝）进行付款；第三方在收到客户即买方的货款后，通知卖方（淘宝网等的商户）货款已到账，要求其发货；买方收到卖方的货物，验证后通知第三方付款给卖方，交易完成。在非面对面交易的电子商务中，第三方支付提供了技术支持、信息平台及安全保障。第三方支付在国内主要有两种形式存在：一是依托大型B2C，C2C网站的支付手段，如支付宝；二是第三方支付平台，集合了网上支付、手机支付、移动通讯支付等支付形式。
三、第三方支付信用风险
（一）问卷调查
通过问卷调查的方法，共了100份问卷，有效问卷80份，运用数据分析方法，对问卷进行研究分析第三方支付用户性别集中在女生，占总调查对象的67.5%，年龄在20-30岁之间，占78.75%。问卷分为两个部分：第一部分是用户者个人情况部分，如性别、年龄；第二部分是调查用户使用第三方支付可能存在的信用风险。
（二）基于调查存在的信用风险
1.沉淀资金的问题
调查中发现，许多用户会在平台中留存部分资金，当用户数足够多的情况下，数额相当庞大；研究发现，大部分用户收到商品后不会及时确认收货，货款的所有权虽由买家转移到卖家，由于买家不能及时确认收货，系统只能在买卖双方发生购货行为的10日之后，自动打款给卖家，这笔巨额资金滞留在平台中，形成了在途物资，由此沉淀资金产生。第三方支付担任资金托管机构，没有资金的所有权，仅仅有保管资金的义务。
以支付宝为例，虽然支付宝公司一直不承认自己是金融机构，但是它的业务与金融机构相差不大，本质上算金融机构，银行可以把存款自己用于贷款，银行由于其信用和保障比较健全，储户可以信任。如果第三方支付机构为了提高资金的时间价值，进行高风险投资，如果出现问题，谁担责，如何监管第三方平台利用这些沉淀资金值得思考。调查中发现许多用户表示有担心过资金留存在支付平台中的风险，如果出现投资问题，责任方是谁，值得思考。除了几家第三方支付企业，如支付宝，无息开立一个特殊的账户在银行存钱，同时委托银行定期资金审计报告之外。据调查大部分第三方支付企业并没有建立特别无息账户，他们甚至把钱产生的利息收入作为主要的收入。假如第三方支付企业为恶意侵吞货款或者挪用资本，资金留存风险由谁来担。
2.网上交易风险问题
（1）第三方支付被钓鱼风险
调查中发现很多消费者遇到钓鱼风险，如发生账户被盗，密码丢失，甚至财产丢失的情况，支付宝推出数字证书，短信验证等，但是网购风险依然存在。
（2）信用卡金额套现风险
国家在抽样的30365名消费者当中21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为。不实买卖可以说是信用卡套现的本质。第三方支付作为交易的中间力量，成为套现实现的核心工具。
（3）洗钱风险
网上购物的宝贝价格是由卖家自行确定，货物由卖家发货，网站不能查看卖家真正发的货物，买方和卖方完全可以为了洗钱，卖方向买方指示发放完全不符合商品价值的商品，情况隐蔽，难察觉。第三方支付平台货款流转无法确认交易情况真实性，在虚假交易付款退款的掩饰下，更加方便许多违法分子洗钱的行为。
3.支付平台的盈利问题
（1）第三方支付之间的竞争问题
调查中发现使用支付宝、微信支付、财付通的用户占绝大多数，而有些第三方支付平台使用的用户极少，几乎为零。羊年春晚红包，猴年支付宝五福以及微信春晚摇红包，不难发现第三方支付的竞争行为。如何在众多的第三方支付中抢占用户和市场，急需平台思考。
（2）第三方支付与银行之间的竞争问题
第三方支付的业务范围和银行业务范围发生部分重合，一定程度上造成了竞争。余额宝的推出标志着基金公司和第三方支付机制的合作的开始，更多的基金公司选择与第三方支付平台合作，银行必然会损失一部分利润。
四、第三方支付风险防范
（一）沉淀资金的处理对策
笔者建议，可以把沉淀资金产生的利息，按照一定的比例作为消费者支取给第三方支付平台的保管费用，以取代第三方支付平台直接向用户收费；剩下的资金以购买保险的方式返还给顾客，调查问卷中反映出有部分消费者曾经遇到过账号被盗、资金丢失、交易纠纷的问题，第三方支付平台虽然有一定的安全措施，但是并不能保证百分百的安全，所以这种方式还是有必要的。
每日交易资金留存在第三方支付机构开立的银行存款账户，很难确保第三方支付机构将资金不用于其他目的，为了防止第三方支付平台相关资金链发生问题或者网络黑客攻击、系统崩溃等问题带来的挤兑风险，第三方支付可以监管部分缴纳一定的保证金。我国法律要么明确禁止第三方支付平台利用沉淀资金用于其他用途；要么加强监管，第三方支付平台如果将沉淀资金用于其他投资，就要明确公布，让消费者资金选择是否继续使用这种机构，如果出现资金问题，监管机构就利用保证金尽最大可能保障消费者的资金安全。
（二）网上交易风险的解决措施
在调查中发现，要求加强第三方支付安全性的用户占绝大多数，第三方支付机构需要建立强大的防火墙系统和病毒检测系统，随时完善系统的安全，并及时提醒用户进行杀毒软件的更新。虽然支付宝强调对于用户信用卡被刷的情况，进行先行赔付，但是依然要及时检测出钓鱼网站，提醒消费者不要去这些网站，并用法律的途径解决网上钓鱼网站侵犯消费者的行为，防范于未然。
支持加强支付平台法律监管的人数占总调查人数的90%，各个部门各个领域加强协调合作，共同监管。第三方支付要确保资金的来源、去向、转移等明确可查可寻，有详细的记录，确保每份资金从来源到结束使用的安全；严格控制虚拟账户的开设，实行实名制原则，确保信息的真实完整，杜绝虚假违法信息。转账过程中，确认同户名，本人本户，建立一个专门针对于虚假账户和银行账户之间资金转账交易的体制，做好第三方支付平台和银行在实时信息方面的同步工作；加强反洗钱监管，建立信息反馈机制和信息披露机制，制定第三方支付平台对洗钱行为的监察方案，对客户资金不良变动情况及时反馈，降低洗钱风险的发生。
（三）盈利问题的解决
消费者主要选择的第三方支付机构比较集中，许多平台由于用户较少，难以盈利。第三方支付虽然众多，但是用户需求的并不多，任何行业在发展到一定阶段都会出现整合，支付行业如果想要更多的盈利，必然要走上整合的道路上。
第三方支付机构可以和金融机构达成协议，将沉淀资金转交银行等金融机构处理，并收取利息。第三方支付机构不能离开银行单独存在，它的交易终端在银行，银行作为巨额沉淀资金管理员负责支付给第三方支付机构一定利息，对于沉淀资金的使用可以选择低风险，收入相对稳定的业务获得某些利益。将沉淀资金纳入银行的正常资金使用中，但是要公开沉淀资金的用途。
五、结论
本文主要是研究第三方支付存在的主要信用风险，并提出相应的防范措施。应用问卷调查法，了解当前用户第三方支付应用情况，虽然在调查中发现用户对第三方支付是比较满意的，但是支付风险的问题也存在。本文综合了当前许多学者研究的情况和自己调查结果分析，发现问题，并提出相应的防范建议。
参考文献：
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网上支付存在的问题篇3
【关键词】电子支付；网络安全；问题；对策
电子支付的出现，极大的便利了人们的工作与生活，因此依托网络，进行安全的电子支付工作，是当前人们关注的焦点问题。
1电子支付网络安全概述
1.1电子支付概述
电子支付是人们进行电子商务、日常生活消费的一个关键环节，其主要指的是电子交易的当事人，例如：消费者、商家、金融机构，这三者之间，通过网络电子支付的手段，对货币、资金进行的流通，进而实现支付的一种形式[1]。
1.2电子支付带来的网络安全概述
目前电子支付带来的安全隐患，主要包括技术层面、非技术层面两个方面。技术层面的安全隐患主要是：对于具有电子支付功能的计算机系统，进行的静态数据攻击（口令猜测、ip地址的欺骗、制定路由进行信息的发送），以及动态数据攻击（主动对其数据进行攻击、攻击者对于资金信息进行监控，进而被动的信息破坏），如图1所示。非技术层面的安全隐患主要是：网络交易支付款项存在着较多的安全风险，且未及时加强监督管理；基于网络的电子交易缺乏完善的法律体系，进行支付安全的保护
2基于电子支付时代下的网络安全问题以及改进对策分析
目前电子支付下网络安全问题频发，给人们的财产安全带来了隐患，本文以第三电子支付平台-支付宝、微信支付为例，分析了当前形势下的网络支付安全对策。支付宝是我国目前最受欢迎的电子支付形式之一，它可以为资金交易的双方提供代收、代付的中介服务，以及资金交易的第三方担保服务。微信支付，其是基于微信开放平台，发出支付申请的。
2.1密码保护
在现有的支付模式下，无论是支付宝电子支付、微信平台支付，还是其他的借记卡交易方式，都需要用户对其设置密码，保障资金的安全，因此加强用户的密码保护，可有效的规避支付中的安全问题。在电子支付的环境下，用户成功与商家进行资金交易的关键，就是密码的输入，因此可以使用数字签名的方法，进行网络支付。我国的银行机构，目前多使用了RaS算法，进行数字签名保护的。用户可以向银行提出申请，之后银行可以对用户发放一个数字证书，证书中包含着用户的个人信息，其在进行电子支付时，通过证书，可以向银行发送一个签名。比对一致后，银行可以根据客户的要求，进行网络电子支付。支付宝的款项支付也是如此，用户依托网络进行支付宝资金交易时，可以将需要支付的款项，从银行卡支付到第三方平台中去，由其代为保管，之后客户收到商家的货物且满意之后，可以通过支付宝账号，发出支付的指令，将货款支付给商家。微信支付，使用的B2C即时到账的接口，发出支付请求的，其还可以进行线下的poS机支付，即就是微poS。本地的生活服务商家，通过服务端口，输入相应的支付金额之后，就会生成二维码，用户使用微信扫码，即可进入支付页面，之后输入自己的密码，即可进行款项的支付。因此通过这样的数字签名的形式，极大的保证了用户电子支付的安全性.
2.2病毒预防保护
用户在进行网络电子支付时，常会遇到盗窃用户银行网银/支付宝账户/微信支付账户密码的行为。攻击者利用木马病毒，对用户的计算机系统进行攻击，使其能够对用户的访问页面、个人网银登录界面、微信登录界面、输入银行账号/支付宝账号/微信支付账号、输入的支付密码，进行监视，进而通过技术手段，伪造出相应的登录界面，诱骗用户在含有木马病毒的页面进行相应支付信息的输入，之后将其个人信息窃取。针对此种情况，用户需要对计算机系统加强病毒的预防维护。在计算机中可以安装病毒查杀应用软件，及时更新系统。在应用聊天工具时，如果接收到陌生信息或者邮件、网页时，切忌点开，或者是与发送方核对无误后，再进行点击处理。用户尽量不要在公共电脑上，打开个人的支付登录界面，或者是登入，避免公共电脑中病毒，对于用户支付宝/微信支付账户的入侵攻击。针对手机支付宝用户，其在接到陌生支付信息、电话时，要保持警惕，避免登入钓鱼网站，造成个人支付信息的泄露，给资金的使用造成安全隐患。
2.3法律保护
针对第三方交易平台中，存在的诸种资金使用问题，我国虽然采取了一些相应的法律规范条文，但是由于其在具体的使用中，依靠的是用户对于平台的信赖，以及用户与该平台之间的约定，来进行业务处理的，因此在很多方面，用户的个人资金权益，一旦遭遇到信任危机或是其他的问题，用户的个人权益，很难得到法律的保护。第三方平台，对于用户的大量资金代为监管，存在着资金被挪用、资金利息计算等问题，这些问题缺乏相关的法律保护，将会对用户的财产安全造成危害。例如支付宝，其主营业务是用户网络交易资金的代收、代管、代付，用户在使用资金的代管功能时，与该网站达成了以下的协议：用户可以向本平台，支付一定的资金，并且可以委托本平台对其资金进行保管。使用代付功能时，约定：用户可以要求本平台，使用存入的资金，对其交易项目，进行支付，如果是非经法律程序，以及非由于本条款约定事宜的交易，该项支付形式，不可逆转。这些协议，虽然符合当前用户、第三方支付的现状，但是从法律的角度来讲是存在着缺陷的。微信支付中，存在着未按照法律的相关要求，与用户签署相关的协议，也没有对安全验证的有效性，进行规定，其存在着交易金额超额准许的情况。因此针对上述问题，需立法部门及时制定相应的法律规范，对第三方支付平台进行有效的约束。此外，基于我国目前的电子支付形式，还缺乏一套较为完善的安全认证体系。
网上支付存在的问题篇4
电子商务简称eC,是指以信息网络技术为手段，以商品交换为中心的商务活动，是传统商业活动各环节的电子化、网络化。随着计算机网络、信息技术的快速发展,特别是internet的普及，电子商务出现并迅速发展成为一种全新的商务运作模式。它改变了传统的买卖双方面对面交流的交易方式，通过网络使企业面对整个世界,为用户提供全天候的服务。电子商务是信息化、网络化的直接产物,代表着网络技术应用的全新发展方向。
1990年，电子商务逐渐在我国开始起步，进入电子数据交换时代；在随后的三年间，又得到了进一步发展。1993-1997年，政府领导组织开展的"三金工程”的实施，为电子商务的发展打下坚实基础。1996年金桥网与因特网的正式开通，标志着互联网的进入与普及。电子商务的发展期集中在1998-2000年。这段时期内网络交易进入实际应用阶段，国家经贸委与信息产业部也联合宣布启动以电子贸易为主的"金贸工程〃。2000-2009年，国内电子商务网站的数量、规模高度膨胀，同时电商领域的国际大鳄接连涌入本土市场，推动电子商务逐渐发展成熟，标志着其已经进入可持续性发展的稳定期。
二、电子商务发展的问题研究
1.网络支付安全欠缺。网上支付是在科学信息技术发展到一定程度下产生的一种全新的支付结算方式。网上支付的诞生给我们生活带来了一定程度上的便利，但是在使用过程中，却也经常会出现一些问题和缺陷。这些问题和缺陷的存在导致一部分人对网上支付的安全性产生了一定怀疑，从而阻碍了电子商务的发展。根据个人使用经验及相关资料的介绍，网上支付存在的问题主要有以下两点：
1.1网上支付市场混乱、监管力度不足。从目前的电子商务网上支付市场来看，商家数量就超过了上百家，目前国内比较领先的有支付宝、易宝财付通、工行网银等，这些商家在规模、管理以及技术服务方面都比较先进，但是其他绝大多数商家都与他们存在很大的差距。另一方面，我国目前网上支付市场的门槛较低，对于服务商的资质审查不够严格，许多商家对网上支付认识不够，而且缺乏法律的约束，导致了目前我国网上支付市场较为混乱，监管力度明显不足。
1.2网上支付风险高。目前，我国电子商务网上支付的风险依然很高，存在了诸多的安全问题，导致用户的支付账号经常被盗，给用户造成了经济损失。另外，还有一些非法分子利用电子商务网上支付从事非法活动，比如洗黑钱，第三方支付工具资金沉淀等。这些问题都在很大程度上表明了网上支付风险非常高。
2.物流配送服务体系不完善。物流管理是确保企业生产经营平稳运作的必要条件。目前，我国对于能满足电子商务需求的全国性货物配送体系仍不完善，对电子商务的发展造成了一定的阻碍。主要表现为我国多数从事电子商务的企业大多依靠其内部建立的物流平台，通常效率较低，规模较小，且较为零散。同时，国内的物流体系运作所需的成本过高，速度过慢，物流成本普遍占商品零售成本的7%-15%,给买卖双方都造成了负担。由此看来，国内的物流状况与电子商务贸易所需的配送服务要求还存在不小的差距。
3.专业人才匮乏。一个成功的互联网企业，除了融资和市场营销推广的因素之外，拥有一批复合型的人才也是其持续发展所不可或缺的要素。而在我国，经验丰富的丨t人才资源稀缺的问题格外突出。目前，我国行业、部门等在电子化、信息化方面的能力严重不足，导致电子商务的发展仅仅停留于表面。因而，只有切实解决人才制约的问题，才可能真正实现电子商务同传统产业的融合与升级。
4.相关法律法规滞后。目前，我国针对电子商务的相关法律法规仍不健全，没有制定一套真正完善的法律保障体系，尤其是专门用于保障企业电子商务发展的相应法律法规不够明确，使得交易双方的法律关系和法律责任难以得到有效保障，无法对利用电子商务从事非法活动的犯罪分子进行有效的监督和制约。我国政府以及有关部门应加快立法进程，保障参与者各方的合法权益，确保企业电子商务活动健康有序地进行，尽快颁布网上支付的法律法规，约束和制约非法人员的不法行为。
三、电子商务网络支付安全问题的原因分析
由于电子商务网上支付是在一个开放的网络下进行的，一些非法人员就可能利用开放的网络盗取客户个人资料，带来信息风险。目前，电子商务下网上支付过程中存在的安全问题主要有以下几方面的原因：
1.账户及支付方面。在我国，电子商务用户的基数庞大，大量的账户和时刻都在进行着的支付行为造成了数据库服务器的不稳定，使用户在进行电子商务网上支付的过程中，支付账号以及密码在数据传输的过程中易被不法分子盗取。而盗取者就可以快速利用获取的信息复制一张信用卡，盗取资金，给用户造成经济损失。另外，网上支付的系统故障，也使得支付金额被肆意篡改的现象时有发生。这种部分用户的支付金额与实际金额不符的情况，或多或少给交易双方增添了许多不必要的麻烦。
2.网上支付人为方面。在用户进行网上支付的过程中，一些不法商家会利用网络支付的漏洞和空挡，进行违法行为。由于网上支付的双方不需要出示真实的身份证明就可以进行网上支付，支付双方都不清楚对方的真实情况，一些商家或个人便会利用这一特点通过网络贸易进行欺诈活动。另外，支付双方可能存在抵赖、肆意修改或否认的现象。因为网上支付是通过网络进行，没有票据等实物证据，这就可能出现支付方在没有支付的情况下说已经支付，而收款方也可能在收到款项之后仍说没收到的情况，双方相互抵赖，这些现象都可能对网络支付体系造成巨大的危害。
3.网上支付系统方面。在进行电子商务网上支付的过程中，由于系统本身不可避免的不稳定性，可能出现网络中断或瘫痪造成支付延迟的现象，这种现象可能是非人为因素，也可能是人为造成的。网上支付的交易平台存在于银行的后台服务器，因此，当银行网络系统遭受非人为或人为破坏时，就会使得银行后台服务器出现故障，影响客户正常的网上支付，或中断正在进行的网上支付，影响支付行为。
四、解决电子商务发展问题的应对策略
1.完善网络支付保护并科学评定应用风险。要想确保网上支付安全进行，就必须建立一个完善的网上支付保护资源。一个安全的网上支付系统应包括支付双方、第三方（金融机构）以及政府机构。支付双方作为参与者，第三方金融机构作为公正方，起公正作用，而政府机构则起到对网上支付系统监管与保护的作用。
在新的网上支付方式推出时，都会存在一定的应用风险，对存在的应用风险进行科学的评估对于风险的控制具有重要的意义。另外，对应用风险采取的安全策略也要进行风险分析，通过对选取的风险与安全策略进行比较，从而选择更加稳妥的网上支付安全策略。
2.构建物流配送体系。目前，物流配送体系的不健全已成为我国经济发展的瓶颈之一。国内大部分电子商务企业采用的是第三方物流，这在一定程度上虽然降低了企业的营运成本，但却带来了信用、配送速度和服务态度等方面的各种问题。因此，我们应在国家有关部门全面规划我国运输大通道的基础上，完善单个运输行业，建立物流配送的标准化体系，实现物流配送系统的社会化和产业化。可行的方法有整合社会资源建立综合物流中心，发展第四方物流，构建高效及时的信息传递网络。同时也可以借鉴欧美发达国家物流研究的经验，实现科学化管理。
3.加强宣传教育并重视人才培养。电子商务作为新兴行业，其管理、技术人员都需要精通各种专业知识，既熟悉计算机互联网技术，又擅长经济领域的经营管理。而目前我国具备这些知识和能力的人才还远远不能适应电子商务发展的需求。所以，充分利用各种方法和手段，培养引进并合理任用专业人才，是建设电子商务的根本保证。
4.建立完整的网络支付安全防护机制。由于网络的公开性特点，造成网上支付存在了巨大的安全隐患，因此，在维护网上支付安全时，必须建立一套完整的网上支付安全防护机制。
首先是提高技术层面。网上支付涉及的技术非常广泛，包括加、解密技术、数宇水印技术、图像技术、音像识别技术、网络通讯技术等。只有在技术层面上达到一定水平，才能为网上支付提供安全保障。其次，需要建立严格的安全管理制度。从国内外相关经验可以看出，银行系统的不安全与管理制度有很大的关系。建立一套严格的安全管理制度，将会对网上支付安全起到很大的保障作用。
5.加快立法工作。进一步完善我国电子商务法律法规，保障电子商务网上支付安全，做到有法可依。新的贸易环境决定了新的贸易规则。在电子商务迅速发展的当前，只有建立适应信息化环境的新法规、政策、条例，才能使电子商务在法制轨道上健康稳定发展。所以，应密切关注我国电子商务的发展状况，及时发现问题，为政策出台作好准备。对于在网上支付过程中利用技术或者职务之便进行非法活动的行为，要依据相关法律严厉制裁。另外，要在全民中树立电子商务法律意识，为电子商务网上支付安全提供有力的保障。
五、结语
网上支付存在的问题篇5
关键词：电子支付系统；安全问题；对策
中图分类号：tp393.08文献标识码：a文章编号：1007-9599(2011)18-0000-01
electronicpaymentSystemSecurityanalysisandtechniologymeasures
ChaYuxiang
(JiujiangVocationalCollege,Jiujiang332000,China)
abstract:Duetotheopennessoftheinternet,makinge-paymentsecurity,paymentsecuritythantraditionalbanksproblemismoreserious,morecomplex.thispapersummarizesthecharacteristicsofe-payment,asecurityanalysisoftheirproblems,andtofurtherexploretheonlineelectronicpaymentsystemsecuritytechnicalmethods.
Keywords:electronicpaymentsystem;Securityissues;measures
一、前言
互联网的开放性特点决定了网上电子支付的安全问题就远比传统银行支付的安全问题要严重、复杂。电子支付是电子商务的核心环节，它的安全完成是电子商务成功实现的最基本保障。因此，要想电子商务得以顺利进行，就必须构建一个完善的安全控制系统，收集、分析和鉴别网上交易信息的真实性，解决非法交易对电子支付带来的安全问题。
二、电子支付系统安全问题分析
（一）来自互联网的风险。电子支付系统都是通过互联网与银行发生关系，而由于互联网自身的自由性、广泛性等特点，自然容易受到恶意入侵者的攻击。据有关调查，目前国内的网站中约有80％存在着安全隐患，约20％的网站存在着严重的安全问题。国内曾发生过多起证券交易系统被侵入事件。犯罪分子挪用、盗取他人股票账户资金，盗买盗卖他人股票，属于恶性计算机犯罪，对社会产生了极坏的影响。虽然到目前为止国内还没有黑客成功入侵银行网站的案例，但是许多客户仍然心存顾虑，不敢轻易用互联网传递自己的信用卡账号和密码等关键信息。由于网络安全问题尚未能够得以彻底完好的解决，利用互联网进行犯罪的案例很有可能将日益增多。这些网络安全问题为电子支付带来了安全风险，严重制约了网上银行的业务发展，制约了电子商务行业的发展。
（二）来自银行内部的风险。据调查统计，在已发生的网络安全案例中，70%的攻击来自单位内部，因此内部网的安全风险更为严重。首先，银行内部员工对自身企业网络结构、应用比较熟悉，自己攻击或内外勾结，故意泄露重要信息，都将可能成为导致系统受攻击的最致命的安全威胁。其次，大部分银行系统都发展到全国联网，分布全国各地，范围很广，各级银行独立核算。因此，对于每一个区域银行来说，其他区域银行都存在相对不信任因素，同样存在着安全风险。
（三）来自银行以外企业和事业单位的风险。近年来，银行系统在不断地增加中间业务，和服务功能，比如代收水电费、电话费、学费、保险费以及证券转账等诸多业务。因此，就与电信局、学校、保险公司和证券交易所等许多单位网络互联。由于银行与这些单位之间可能存在某些不信任因素，因此，它们之间的互联，为银行网络系统带来了许多外单位的安全威胁，成为电子支付安全的隐患。
以上三方面安全威胁可能引发的结果有：恶意破坏数据、非法使用资源、数据篡改或窃取等。从技术层面讲，网上支付的安全性主要表现在对交易信息和支付信息的安全认证，加密保存、传送，防止否认以及完整性控制等方面。
三、应对电子支付系统的安全问题的技术策略
要想保证电子商务活动的安全、顺利地进行，保证我国电子商务行业的健康发展，就必须探讨出适合我国的具体国情的网上电子支付运作机制并探求能提高其安全的技术措施。
（一）加强网络安全。网络安全的加强可以通过加强访问控制、网络结构安全、网络安全评估和安全检测等途径来实施。1.访问控制。银行系统若需要连接因特网，则其业务系统网络就必须同因特网进行物理隔离：两个网络间完全断开或使用物理安全隔离卡。另外，内部局域网内可通过交换机划分VLan功能进行不同级别用户、不同部门间的简单访问控制。再有，内部局域网与不信任域网、外单位网络之间可通过架设防火墙进行隔离和访问控制。2.网络结构安全。网络结构安全体现在网络结构布局的合理性，表现为对与外单位互联的接口网络、办公网和银行系统业务网间按各自的安全保密程度和应用范围进行合理布局，确保不会因为安全性较低的局部网络出安全问题而波及整个网络。3.网络安全评估。成功的黑客攻击绝大部分是对系统或网络的安全漏洞进行攻击的。而网络安全性扫描分析系统则可以检查系统的漏洞与弱点，并提出安全策略与补救措施，增强网络的安全性。4.安全检测。为了保障系统的安全，安装入侵检测系统不仅可以对进出的网络数据流进行实时分析，还能对网络违规事件进行跟踪、进行实时报警、及时阻断连接、做日志，既可以应付往外的攻击，还可以阻止内部人员发起的攻击。
（二）增强信息鉴别能力。数据的完整与真实也是系统的安全的重要部分，故必须增强信息鉴别能力，分辨数据是否完整、真实。数据在传输时有时会被非法篡改甚至窃取等，要保证数据完整、真实，就要采用信息鉴别技术，如安装Vpn设备、数据源身份认证等。当原始数据包进入Vpn设备时，它可先加密数据，再用HaSH函数对其进行运算，并将产生的信息摘要同加密数据一并发到目的方的Vpn加密设备。目的方的Vpn加密设备又先解密已加密的数据包，再用HaSH函数运算解密后的数据，然后将所产生信息摘要同所收到的信息摘要对比，若两信息摘要完全相同，则表明所解密的数据的完整性没有被破坏，是原始数据，否则就表明该数据已被非法篡改甚至窃取。
（三）安全认证。支付系统的安全肯定要依赖加密系统，加密就需要密钥，而密钥的产生、管理和颁发均存在安全隐患。发放密钥往往是以证书的方式来实现，故就要解决证书的发送方同接收方怎样确认对方的证书的真实性问题，引入第三方来发放此证书恰好能因应之。各银行联合构建一权威认证机构（Ca认证中心），建立银行系统的Ca系统，借以实现此系统内证书的发交和业务的安全交易。
参考文献：
[1]李早水.电子支付系统的安全问题分析及对策研究[J].信息与电脑(理论版),2011,11-15
[2]豆根生,任铭,袁超.浅谈电子商务中的支付安全技术[J].科技信息,2010,7-10
[3]刘纪峰.浅析我国电子商务支付系统及安全问题[J].网络财富,2010,13-16
网上支付存在的问题篇6
[关键词]电子商务第三方支付资金
近几年，随着信息技术的迅速发展和国民经济的高速增长，电子商务作为一种新型的贸易方式兴起，不仅为人们的消费带来了更大的便利，而且也极大的提高了传统商务活动的效率和效益。然而支付是制约互联网和电子商务发展的关键。电子商务要完成交易其支付模式主要有网银模式、支付网关模式、共建支付网关模式和第三方支付模式。这几年，第三方支付模式在电子商务浪潮中已成为最具特色的网上支付模式。
一、发展第三方支付的积极作用
第三方支付模式是指商户或消费者所用的支付网关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设的。简言之，网上支付服务是由具有一定实力和信誉第三方机构提供的。在整个交易过程中，第三方平台起到了积极的作用。
(1)第三方有一定的实力和信用保障，消除了人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络交易功能，这不但使网上购物成为一种时尚而且推动了电子商务的发展。(2)第三方支付平台与其他网上支付方式相比，有助于解决我国商业银行间各自为政的局面。第三方支付平台与多家银行保持密切联系，使消费者只需在第三方支付平台进行交易，其他问题则由第三方去解决。(3)第三方支付平台可以提供方便的及时止付和退款业务，为维护消费者和商家权益起到了一个仲裁作用。(4)第三方支付平台提供了一系列借口程序，为银行节约了网关研发费用，也为商户降低了运营成本。
二、第三方支付存在的问题分析
第三方支付在我国还属新兴行业，他还处于发展中的雏形阶段，必然存在着一些问题。
1.安全问题。第三方支付能否茁壮成长，其安全性是一个不容回避的问题。安全问题主要有两个方面：系统安全和管理安全。系统安全主要是因为第三方支付都是在虚拟网络中进行的，网络安全就显得非常重要。而管理安全性问题则是第三方支付平台运营商的“内部人”控制和内部人管理的问题。
2.法律问题。第三方支付平台自身法律地位有待界定，所以第三方支付商只能承认自己的中介地位。该支付系统需要一定的网上支付环境，支付环境则需要国家法律法规作出相应规范予以保障。目前我国出台与此相关的法律、规章制度和行业规范都不足以建立一个规范高效的交易环境。
3.资金问题。目前有些大的网上支付平台，其资金沉淀量达到数千万。如果出现支付平台侵吞资金问题，那将会很严重挫伤消费者对第三方支付方式的信任。因此，怎样对沉淀资金进行界定及沉淀资金的安全问题是一个必须要解决的问题。
4.与银行的关系问题。第三方支付平台的运作基础是银行系统。一旦各商业银行之间实现自身整合，如果认为网上支付市场包括第三方支付市场有利可图，则会改变目前对第三方支付平台的政策，势必会对新兴的第三方支付市场带来严重威胁。
5.市场竞争问题。第三方支付产品服务同质化非常严重，导致各支付公司对商家的争夺陷入了价格战，很多公司为培养客户都是负费提供服务。
三、完善第三方支付的措施
1.统一数字证书。我国信用体系建设还不尽人意，统一数字证书有利于信用体系建设。央行于1999年建立起来的中国金融认证中心（cfca）希望能够建立一个统一标准的认证证书，并进行了一些推广应用，但效果并不理想，对此政府应该加强cfca建设，通过政府部门的引导，改变各商业银行目前的状况，为第三方支付建立一个良好的支付环境。
2.制定和完善相关的法律法规。第三方支付模式不仅仅是提供一个纯技术的网上支付平台，其服务跟类似于结算业务体系和金融延伸服务。
3.对于第三方支付存在的吸存资金问题必须：(1)确定第三方支付中转账户的每笔到款必须在规定的时间内划走，如不划走其利息也不应该为第三方所有，应为消费者或商家所有。确定时限有利于减少截流资金行为的发生。(4)第三方支付的中转账户应该是一个特殊账户，银行统一建立统一管理。区别于一般第三方支付平台自由资金账户，中转账户的资金不得挪作他用。(3)第三方支付公司必须向银行交纳保证金，以减少因发生问题使消费者、商家蒙受损失。
4.密切与银行的关系。前面已经论述过银行系统是第三方支付平台的运作基础，而且银行由于其规模庞大，实力雄厚，在早期的发展过程中已经树立了值得信赖的品牌，第三方支付平台只能密切与银行的合作关系同时避开银行优势项目，使第三方支付成为网上支付的主流。
5.强化市场细分，提供多元化的支付模式，提高市场竞争力。目前，第三方支付市场竞争趋于白热化，其根本原因是服务同质化。解决这个问题可以从以下几个方面进行改进：
(1)从长远来看，应培育第三方支付市场。(2)提高第三方支付平台本身的安全性，包括投入必要的研发费用给支付平台以安全保证,减少顾客支付信息窃取率,保证支付安全。(3)提高服务质量。质量是企业的生命,不管是哪一类企业,第三方支付企业也不例外,必须尽可能提高服务质量,而且还可以创新服务方式，向企业用户提供高附加值的服务。(4)对市场进行有效细分，根据自身优势准确定位，找到合适本公司的细分市场，这样更有利于企业做大做强,在与同行的竞争中占得先机。(5)提供多元化的支付方式,包括手机支付、网上在线支付、电话支付等。只有在产品、渠道、促销、价格等营销策略方面都形成差异化,企业才能够茁壮成长。
参考文献：
[1]徐赫胡家宝:电子商务安全浅析[j].科技咨询.2007.9
网上支付存在的问题篇7
从2000年开始，经过5年的曲折发展，我国的电子商务应用已经逐渐从幼稚走向成熟，在社会经济中发挥着越来越重要的作用，并深刻地改变着人们的消费及生活习惯。然而目前我国电子商务的发展还存在着很多的亟待解决的问题，其中制约电子商务快速发展的主要瓶颈之一就是支付问题。因此，本文将把关注的重点集中在电子商务领域中和支付相关的一些方面，介绍目前国内电子商务应用中支付环境的现状及发展趋势、主要的支付方式及其特点、现有支付方式面临的主要问题及解决思路等。
关键词：
电子商务、支付方式、传统支付、在线支付
一、概述
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满足交易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（cnnic）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠internet网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（internet网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
1、货到付款
货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
（1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
（2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。
（3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2、邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：
（1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
（2）速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3、银行汇款（转账）
银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
（二）网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在internet网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
1、网上银行卡
银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
（1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
（2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的ssl安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
（3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
2、电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3、电子钱包
电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4、电子支票（转账）
根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。
但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
（三）移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：
（1）速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。
（2）安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。
（3）操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：
（1）技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于wap、brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。
（2）服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。
（3）支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。
三、目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
（一）认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
（二）信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
（三）标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
（四）法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
1、政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
2、市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。
3、分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
4、勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、总结
21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
参考文献：
《电子商务教程》胡玫艳主编广州华南理工大学出版社2003年8月
《电子商务概论》李琪主编高等教育出版社2004年9月
《中国电子商务发展研究报告》吕廷杰，徐华飞主编北京邮电大学出版社2003年
《电子商务：商业、技术和社会》（美）劳顿（laudon，k．c．），（美）特瑞佛（traver．c．g．）箸，劳帼龄等译高等教育出版社2004年6月
网上支付存在的问题篇8
当今电子商务的支付现状相对比较有条理性，再有制度系统是由支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。因此支付系统是重要的社会基础设施，是社会经济狼嚎运行的基础，特别是中央银行的高度重视。
目前的电子商务支付系统可以分为四大类：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。
1、大额支付系统：主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。现在的趋势是，大额系统通常有中央银行运行，采用RtGS模式；处理待机转账，当然也有欧私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付虽然可做实时处理，单要在日终进行净额资金清算。因此大额支付系统中的风险管理特别重要。
2、脱机小额支付系统：主要指aCH（自动清算所），只要处理与现授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施激费）。支付数据已磁介质或数据通信方式提交清算所。
3、联机小额支付系统：指poSeFt和atm系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或atm卡等）。2和3两类小额支付系统，主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额总算。
4、电子货币：泛指正在出现或构想的各种零售支付方式。按国际上权威经融机构组织的定义，电子货币产品被定义为“预付”类电子支付工具，其中存放着消费者可使用的资金或币值（例如游戏币等）。可分为基于卡、基于软件的两大类。电子货币为现金支付工具即子形式的现金，代替目前的货币和硬币。目前非现金支付属于访问工具，其功能允许工具持有人访问其在银行的账户。
二、电子支付与网上支付
电子商务的蓬勃发展使支付系统建设了新思路，对电子支付系统的地位和作用有了新评论：电子支付系统是实现网上支付的基础。
首先，电子支付系统并没有改变银行支付结算的基本结构和过程。电子支付、企业银行等都是建立在封闭的专用网中，银行结算都是发生在商品交易完成之后；二而网上支付则是与网上交易紧密结合、互为条件的。网上交易不确定，网上支付就不会发生，而网上支付不进行，网上交易也就不能够完成。
其次，网上支付是电子支付系统为条件的。以电子购物中普遍应用的银行卡结算为例，持卡人在网上确定购物意向后，支付指令是由商场支付网关、银行卡信息交换网络送往发卡行处理中心授权、扣帐，然后将信息返回商户，完成交易；银行卡授权、扣帐信息及最终资金清算又需要通过银行电子汇兑、电子联行清算系统来完成。
再次，网上支付是互换的，使得原本只有企业才能直通银行的电子支付方式，由互联网为个人、家庭开辟了连接银行的渠道，并且使个人和企业不再受限于银行的地理环境、上班时间，冲破了空间距离和物体媒介的限制，足不出户即可完成支付结算。
三、电子商务支付现状中的法律与资金缺陷
电子商务和网上支付的发展潜力巨大，具有诱人的发展前景。就我国目前的情况而言，尽管电子商务和网上支付目前不可能完全替代传统的商业贸易支付方式，但我们也应该结合我国的国情，循环渐进的在我国开展电子商务和网上支付活动。当然第三方支付平台在当前情况的确可以解决电子商务网上支付过程中的一系列问题，具有一定的优势。但是仍然不可避免的存在着一下主要问题：
1、法律问题
第三方支付模式不仅仅提供技术平台，他停工的服务其实类似预结算业务。根据我国的规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。任何一个第三方支付服务商都会试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。由于涉及类似网络交易平台的法律地位，而在交易中的很多法律问题对设计类似网络交易平台的法律地位都没有明确的立法加以规范。除此之外，中国电子商务领域尤其是电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。
2、资金吸存的隐患
网上支付存在的问题篇9
关键词：支付宝；发展现状；对策
中图分类号：F832.5文献标识码：B文章编号：1008-4428（2017）05-99-02
一、支付宝的发展现状
支付宝是移动网络支付的重要组成部分，也是电子商务运营的典型代表，所谓无人不知，无人不晓，其影响力远远超出其他网络支付以及网络运营。支付宝不仅仅用于网络购物支付，其还融入了大量的理财、投资等金融项目，运营范围广，极大地解决了我国互联网运用的局限性，使网络经营和网络支付更加可靠、及时，拉近了广大消费者、电商和商家之间的距离。以下则是支付宝2012年到2016年的发展状况：
根据以上表格显示：2012年到2016年支付宝的网络交易额、人均交易额、市场占有额一直处于上升状态，其中市场占有额从2012年46.8%到2016年的71%，市场接近垄断地位，由此可知支付宝的发展前景是十分可观的。
（一）影响力提高，用户规模不断扩大
支付宝自“独立”以来，一直受到广泛关注，其用户规模不断扩大，从2012年底的八亿多人，到2016年底近10亿人参与到支付宝的运用中，其不仅仅局限于广大市民的网络购物支付，还包括转账、理财、余额宝等多功能的运用。截止到2016年12月，支付宝的网络支付总额达到9.4万亿，成为了消费市场的一面旗帜。据有关统计数据可知，市民在选择第三方支付，如银联支付、微信支付等方式中，支付宝的市场占有额达到了71%，即使在网络交易中新增的用户首先关注的是该网站或者商家是否支持支付宝支付，而这些新增客户将是支付宝永远的固定客户，不仅增加了用户的忠诚度，而且为支付带来了更大的规模效益。
（二）资源雄厚
支付宝作为阿里巴巴的重要组成部分，其源源不断地获得了阿里巴巴的资金支持。阿里巴巴作为支付宝的起源，其不仅提供雄厚的资金力量，还为支付宝的技术、创新、人才的筹集尽心尽力，将支付宝推向了其核心发展领域。阿里巴巴根据目前的市场需求不断改善支付宝满足用户需求。比如支付宝转账功能，可以选择转账到银行卡，也可选择转账到用户支付宝账号，使用户有了更多选择和体验，支付宝中的余额宝、城市服务、便民生活使支付宝更加多元化、多样化l展。在传统的网上购物中，消费者尤为担心的是网络支付的安全性问题，阿里巴巴为支付宝这种第三方支付模式解决了网络支付信用问题，用户在遇到网络支付问题或者纠纷时可采用支付宝网上投诉或者人工服务等方式解决，消除了用户的诚信忧患的顾虑，为支付宝提供了更好的安全运营平台和后台保障。
（三）创新意识强
随着互联网的不断推进，用户对支付的需求不仅仅是满足于购物消费支出，在更加深入了解支付宝的同时，也希望支付宝能推出更多具有创意的服务功能。对此，支付宝不负众望，先后推出了支付宝钱包、余额宝、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等等各种用户需求，在帮助用户理财的同时，还能服务广大用户。支付宝中的资金可以用于理财也可以用于消费、转账，其操作简单，方便及时。其此种创新使得使用支付宝的用户的受限范围大大缩小，只要通过简单的学习与了解即可手机操作。支付宝有信用卡还款、充值中心等服务，使用户生活更加方便，解决了信用卡使用者的还款忧虑。除此之外，支付宝对其宣传片也具有较大的创新，其宣传内容来源于生活，贴近生活，用户的接受性强，扩大了其知名度，树立了更高端的品牌形象。
二、支付宝在发展中所面临的问题
虽然支付宝越来越受广大新老用户的青睐，其影响力大、知名度高、资金雄厚、创新意识强，但任何事物都具有两面性，支付宝也不例外，在其快速发展中仍存在诸多问题需要改进、完善。
（一）网络支付存在风险
虽然支付宝的网络支付具有安全可靠性，但现代科技发展的同时支付宝也存在许多网络安全隐患，比如黑客对支付宝网络虎视眈眈、支付电脑或者手机病毒、支付商家操作不当等问题依然存在。所以支付宝的安全问题应作为主要研究对象，确保用户的网络支付安全。除此之外，支付宝还存在较大的金融风险，如每年的“双11”活动，支付宝平台的支付量大，据统计2016年11月11日支付宝总交易额超过1200亿元，庞大的交易量给支付宝的正常运营带来较大的金融风险，如许多商家利用虚假的商品信息套取用户资金，洗钱等不法行为出现。
（二）用户隐私安全易泄露，致使其不受信任
支付宝业务主要偏向于网络支付，用户在网络交易过程中对交易实体的察觉度较低，大多数均通过网站平台显示给予交易，完全信任支付宝平台。支付宝着力打造安全诚信的网络支付平台，但仅仅靠其自身力量是远远不够的，我国社会信用评估及网络使用文明等条例规定缺失，使得支付宝的安全诚信问题受到较大质疑。大量的网上交易都需要用户的个人信息、实名认证，许多不法商家则缺乏诚信道德，转让出售用户个人信息，致使大量用户隐私泄露。加之，许多用户的维权意识差，大多数对恶意广告以及骚扰电话抱着不以为然的态度，使得不法行为之风肆意扩散，久而久之用户对支付宝平台的不信任度越来越强烈，致使支付宝中推出的其他项目，如余额宝、便民生活、蚂蚁借呗等项目产生排斥，使得支付宝业务难以开展。
（三）市场竞争压力大
2016年支付宝在第三方支付中占有71%的额度，但是近几年随着新兴支付方式的崛起，给支付宝支付带来了较大压力。第三方支付还包括网银支付、在线支付、移动支付、信用卡支付、微信支付，而随着近几年微信使用客户与日俱增，微信支付受到广大用户的青睐，微信支付不仅具有支付宝的支付功能，其还能快捷简单的实行红包、转账、扫码支付等支付模式，给支付宝带来了较大压力。除了新兴支付势力崛起带来的压力外，传统的银行支付也在对支付宝不断施压。银联一直掌控在线下支付，对线上支付也在不断的发起攻势，这对支付宝的线上支付造成了较大威胁。主要原因在于支付宝分流了银行的资金业务，如支付宝的余额宝集聚了大量资金，使得银行业务减少，对此中国五大行加大了对余额宝的打压力度，将其上限支付额度调整到5000元到1万元，使得支付宝防不胜防。由此可以看出支付宝受到各方的压力较大。
三、改善支付宝的对策研究
（一）降低网络风险，确保用户安全
降低网络风险主要是降低网上支付风险，确保网上交易的安全性、可靠性，其不仅有利于增强支付宝用户的支付信心，而且还能扩大支付宝经营规模，提高其知名度。对此，需要注意以下两点：第一、改善网络支付系统技术。加大网络交易系统的人财物力的投入，如用户自身操作时必须输入已收短信验证码、人脸识别或者指纹识别，对有危险性的网站及时弹出提醒窗口，减少用户不必要的损失。第二、提高网络支付安全性。许多用户在网络中断或者网络不通畅的情况下或者外界干扰实施操作受阻，应提前做好应急方案，比如在网络受到干扰多长时间内支付有限等措施，提高支付宝的使用率。
（二）加强信息监督，保障用户权益
支付宝应将用户权益放到其发展的首位，用户是其继续并且长远发展的核心力量，保障用户权益是支付宝长期奋斗的目标，所以加强用户信息监督则是必要措施。支付宝应对网络商家进行明确规定，确保用户信息安全，并实施对其奖惩支付，对违规严重者驱除支付宝网络交易平台，创造安全可靠的网络支付环境。
除此之外，还应建立风控系统，确保用户资金实用安全。许多不法商家或者个人借助支付宝平台进行虚假交易、洗钱等违法行为，支付宝应该加大其监督力度，认真核实营业资格、执照等证件，进行实地核实等行为控制不法行为扰乱支付市场。
（三）加大创新力度，缓解行业压力
支付宝面临着来自各方面的压力，为了能更好的发展，开拓更广阔的市场，必须努力创新，突破自我，才能缓解行业压力。首先支付应该化敌为友，将国有银行的竞争转变为合作，可以将部分股份转至银行名下，为银行发展带来一定的利益，实现共同发展，达到双赢的效果。支付宝与银行联手将属于强强联手，对于其他新兴势力则只需不断提高创新，推出时代需求的产品与服务，将不会对自身产生较大威胁。
对此，支付宝加大创新力度的同时还要加强信用体系建设，在保障信用体系完整的情况下才能更好的提高创新力。对用户的个人信息以及网络交易信息进行归类、统计，并对其进行信用评分，将客户分为优、良、差三个等级，可根据其各个时期的交易状况进行调整，分等级进行折扣奖励。不仅能提高用户的交易兴趣还能规范支付行业的不良行为。
四、结束语
目前，支付宝在不断方便我们生活的同时也在改变着我们的生活，不仅让我们了解到我国电商平台的发展速度，而且还更深入了解到我国经济的发展程度，支付宝作为第三方支付平台，深受广大市民的青睐。通过上述分析我国支付目前发展规模大、资金雄厚并且市场发展前景较好等诸多优势，但我们也不能忽略支付宝存在的支付安全隐患、用户隐私泄密、市场竞争压力大等问题，但这并不能阻止支付宝向更好更强大的方向发展，它是我们时展的象征之一，不断改变生活，摒弃传统支付模式。
因此，在高速的经济发展中，我们应客观看待支付宝，在促进经济发展的同时，还要时刻警惕其安全性，并不断对其改进，完善，建立一个安全可靠的第三方支付和服务生活的平台。我相信通过我们降低风险、加强安全监督、加大创新、消费者自身提高防患意识等有效措施，一定能使支付宝发展得越来越好。
参考文献：
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[4]隋新玉.以支付宝为例研究第三方支付的问题及对策[J].经营管理者，2013，（28）.
网上支付存在的问题篇10
【关键词】第三方支付平台；服务流程；服务质量；评价；优化
一、研究背景和意义
1.研究的背景。第三方支付是一种新兴产业，在市场需求和资本推动的双重作用下应运而生，它对网上涉及到资金支付的交易活动有着不可替代的支撑性。近年来，如何保持电子商务的持续健康发展，以及解决其支付的瓶颈问题，成为社会关注的焦点之一。借鉴paypal的成功经验，各企业纷纷涉足第三方支付平台的服务行业，截至2013年7月，全国获得第三方支付牌照的公司有250家，且数量还将在不断的增加中。由于相关机制的不完善，第三方支付平台的迅速发展，使越来越多的问题暴露出来，在众多的第三方支付中，什么样的第三方支付产品才是一个用户满意的产品？在信息技术日益发展的时期，如何评价和优化第三方支付平台的服务流程及提高服务质量？对这些问题的求解是本文研究的根本出发点。本文以支付宝为例，对其服务流程进行分解，从流程的角度来看服务质量，并运用模型进行分析和评价，提出优化策略，希望能对第三方支付的发展提供指导。
2.选题的意义
（1）理论意义。支付问题成了网上交易的瓶颈，对于网上支付如何消除交易双方的疑虑、如何更好地完成网上支付过程、如何控制网上支付面临的风险等问题促进了第三方支付的产生。作为连接银行与众多的商户和消费者的“中介”，第三方支付平台通过一定的手段为买卖双方提供信用担保可以化解网上交易风险的不确定性，从而有效防止电子交易中的欺诈行为，增强网上交易的安全性，是电子商务产业链中重要的枢纽。随着电子商务行业的强劲发展，第三方支付平台在电子商务领域发挥着越来越重的作用，它不仅是网络交易者有效的在线支付手段，更为线下的交易提供便捷服务。第三方支付平台的理论研究和技术服务已经成为国内外专家学者们研究的热点，如何能在第三方支付平台现有的交易模式和服务流程上对其服务质量做出评价，并提出改进的优化策略，这将对第三方支付平台服务流程的完善起到关键的推动作用。
（2）实际意义。第三方支付平台是网上支付的枢纽，是促进电子商务发展，增强传统企业竞争力的新武器。通过第三方支付平台，商家网站能够及时查询交易额，进行交易系统分析，提供及时的退款和止付服务，同时也便于客户查询交易动态信息，物流状况以及对交易进行相应处理等。第三方支付平台在短短的十几年里，从平台起着服务于交易的作用到平台起着信用担保并促成交易的作用，目前，支付宝、财付通、快钱、易宝、环迅等支付平台，都已经在提供便捷支付服务上做出了成绩，吸引了新的用户，起着支付平台发挥创造交易的作用。前几年，由于第三方支付平台存在法律地位不明确、监管主体缺位、发展前景不明朗等多方面的因素，学术界对第三方支付平台的研究没有足够的重视，近年来对于第三方支付作为非金融机构中介的特征、双边平台的特征以及沉淀资金和支付安全等方面的研究逐渐增强。
本文从第三方支付平台的现有服务流程出发，通过流程的角度来看服务的质量，提出合适的评价方法，从淘宝网交易选择的第三方支付模式――支付宝平台为研究对象，分解其典型的服务流程，利用调查问卷等分析方法，给出相应的优化措施，为第三方支付平台的用户提供更好的服务，让第三方支付的交易变得更加方便、快捷、安全可靠，也期待为第三方支付行业服务的发展提供一些借鉴与启示。
二、研究方法
本文主要采用文献研究法、模型分析法、问卷调查法等方法，借鉴该领域前人研究的理论基础，运用有关服务质量的评价方法等研究成果，对第三方支付平台――支付宝服务流程提出评价，并在此基础上探讨优化措施，实现理论与实践相结合的研究。
三、主要研究内容
首先，本文对第三方支付平台的模式和特点进行了理论阐述，并对其发展和国内外研究现状进行了梳理，并做简单的理论综述。其次，以国内知名的支付宝平台为例，在支付宝现有的开户流程和支付交易流程基础上，并对其流程做出相应的说明和分析，提出流程存在的问题。再次，以SeRVQUaL问卷为基础，综合其他各文献中出现的测评指标，归纳了与支付宝服务流程及质量相关的指标体系六个维度共37题，同时又考虑到被调查者的职业、年龄、教育、支付宝每月使用次数等私人信息，最后又让被调查者对支付宝各流程服务质量的整体感知给出了评价，初步设计形成问卷初稿。通过网络、同学、朋友等渠道共发放200份问卷，最后收回有效问卷179份，然后对样本的结构以及指标排名进行了分析，通过各个指标计算分数的均值，并按从大到小的顺序排列，可看到人们对支付宝平台各项流程总体服务的一个大致评价，支付宝硬件设施好，信誉度高，普遍得到了人们的接受与认可，但是在与客户交流沟通和对客户问题的反应性等方面做的不尽人意，同时还不能满足客户的个性化服务需求。最后，本文针对第三方支付平台服务流程的改进以及健康发展提出了一些对策，主要包括：突出个性化服务，树立公信度，提高安全性、加强相关行业协作、放弃眼前小利益，发展永久性客户、营造良好的电子支付环境、扩大外延发展等方面。
四、结语及展望
本文对第三方支付平台的研究从服务流程的角度来分析，提出评价模型，分析因素和指标，但没有从各个指标对各个流程进行更细致的研究，同时对流程本身的没有提出实质性的优化设计。目前为止，理论界还没有一套较为完整的第三方支付平台服务流程的测评体系，本文通过服务流程分解，了解其中具体的步骤，结合SeRVQUaL原始问卷的指标，设计了一些针对支付宝的问题对其服务流程和质量的评价做了一些尝试，还存在着很大的研究空间，希望今后的研究能在此方向上进一步加深，能建立一套较为完善的评价和优化体系。
【参考文献】
[1]刘建国.电子商务安全管理与支付[m].上海：立信会计出版社，2011：13-42.
[2]马骁，胡松筠.第三方支付存在的问题及其解决对策[J].科技和产业，2012（7）：152-156.