网络支付的好处篇1
现在这个时代，世界上的每个地方都在提倡我们使用网络支付，我想这也是未来支付手段的一种主流方式。在我们的国家，最受欢迎的支付软件就是支付宝和微信了，它们在我们国家的各地都受到了广泛的欢迎，即便是做小生意的也可以通过这种方式来进行支付。人们总是开玩笑的说，现在出门都不用带钱包了，带着一个手机就足够了。这就是网络支付给我们带来的好处。
使用网络支付可以节省人们支付账单的时间，而且在线支付只需要一个手机就行了，非常的方便。特别是我们去超市的时候，总有很多人在排队，这个时候在去包里找信用卡或者是掏钱包就会慢很多，但是现在收银员只需要扫一下你的手机就够了，账单就能够得到支付，顾客就可以快速的离开。
现在人们也再也不需要担心收到假钱了，许多年前人们还很容易弄到虚假的钱，但是现在他们做不到了，并且现在现金使用得越来越少，人们没有收到纸币自然也就不会收到假的货币了。随着科技的发展，支付手段的提高，我们的生活将会变得越来越好。
网络支付的好处篇2
[关键词]经济效果传播效果电子支付
1994年10月，美国《热线杂志》站点卖出了全球第一个网络广告，开创了互联网广告的新时代，也标志着数字媒体开始成型。今天，大大小小的网站上都挂上了各种网络广告。2005年全球因特网上的广告支出已达到147亿美元，2006年中国网络广告市场规模将达到46亿元；至2010年，中国网络广告市场规模预计将达到157亿元。
网络广告效果的测定，不仅能对企业前期的广告做出客观的评价，而且对企业今后的广告活动，能起到有效的指导作用。它对于提高企业的广告效益，不论是宏观的经济效益或是微观的经济效益，都是十分重要的。
一、网络广告效果评估的含义和意义
1.网络广告效果评估
网络广告效果是指通过广告调查、广告策划、广告创意和制作、广告和实施等网络广告活动，对广告主、消费者,以及社会所产生的效益和作用。
按广告效果内容分类网络广告效果可分为经济效果和传播效果。本文正是以这两个为基准进行效果评估的。
（1）网络广告的经济效果。网络广告的经济效果是指广告活动在促进产品、劳务销售，增加企业利润等方面的作用。网络广告的经济效果是广告活动的最基本、最重要的效果，也成为网络广告的直接效果。
（2）网络广告的传播效果。网络广告的传播效果是指广告活动在消费者心理上的引起反应的作用。广告的传播效果是一种内在的具有长远影响的效果，也成为网络广告的间接效果。
2.网络广告效果评估的意义
（1）有利于完善广告计划。通过网络广告效果的评估，可以检验原来预定的广告目标是否正确，网络广告形式是否运用得当，广告时间和网站的选择是否合适，广告费用的投入是否经济合理等等。从而可以提高制定网络广告活动计划的水平，争取更好的广告效益。
（2）有利于提高广告水平。通过收集消费者对广告的接受程度，鉴定广告主题是否突出，广告诉求是否针对消费者的心理，广告创意是否吸引人，是否能起到良好的效果，从而可以改进广告设计，制作出更好的广告作品。
（3）有利于促进广告业务的发展。由于网络广告效果评估能客观地肯定广告所取得的效益，可以增强广告主的信心，使广告企业更精心地安排广告预算，而广告公司也容易争取广告客户，从而促进广告业务的发展。
二、常用的网络广告效果评估方法
1.网络广告经济效果评估的内容及指标
网络广告的最终目的是促成产品的销售，广告主最关注的是由于网络广告的影响而得到的收益。收益是广告收入与广告成本两者之差，网络广告经济效果评估的内容及指标主要包括网络广告收入和网络广告成本。
（1）网络广告收入（income）。网络广告收入就是指消费者受网络广告刊登的影响产生购买而给广告主带来的销售收入。
（2）网络广告成本（Cost）。目前有以下几种网络广告的成本计算方式:①千人印象成本（Costpermille）。千人印象成本是指网络广告所产生1000个广告印象的成本，通常以广告所在页面的曝光次数为依据。②每点击成本（CostperClick）。所谓每点击成本就是点击某网络广告1次广告主所付出的成本。③每行动成本（Costperaction）。所谓每行动成本就是广告主为每个行动所付出的成本。
Cpm是目前应用最广，也是使用起来最简单的指标。其含义是：广告显示1000次所应付的费用。CpC也是目前常用的指标，在这种模式下广告主仅为用户点击广告的行为付费，而不再为广告的显示次数付费。由于Cpm和CpC两个指标都存在一定的局限性，所以有人提出了Cpa指标。Cpa指标对于广告主最有借鉴意义，因为网络广告的最终目的就是促进产品的销售，这是通过消费者的行动来实现的。
2．网络广告效果评估基本方法
（1）通过服务器端统计访问人数评估;
（2）通过查看客户反馈量评估;
（3）通过广告评估机构评估;
（4）通过网络广告效果评估软件评估。
三、电子支付评估网络广告经济效果
1.电子支付的概念
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付和资金转移的行为。
电子支付从基本形态上看是电子数据的流动，它以金融专用网络伪基础，通过计算机网络系统传输电子信息来实现支付。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。按照支付指令的传输渠道电子支付可以分为卡基支付、因特网支付和移动支付。
2.电子支付工具
电子支付系统中使用的支付工具可以分为以下三大类：
（1）银行卡电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡；
（2）电子现金支付工具，如mondex、netCash等；
（3）电子票据支付工具，如电子支票等。
3.电子支付评估网络广告经济效果的原理
电子支付评估模型
网络广告引起的购物过程
（1）无效果阶段。顾客可能被网络广告的广告词、画面或者是其他因素吸引进入产品页面，但并未对所宣传的产品产生兴趣，于是离开。这个阶段可视为广告失效，并未对顾客产生任何效果。
（2）传播效果阶段。顾客对产品产生了兴趣，于是浏览该产品。但可能因为诸多因素，顾客仍然会离开，不选择购买产品，但其对产品已经有了一定了解，留下印象。如果顾客对产品感兴趣，便会有购买欲望，当顾客下订单，选择支付方式，便完成购买。但这个阶段并不代表顾客已经完全确定购买商品，存在许多因素使得顾客改变购买计划，取消支付，那么网络广告的经济效果并未实现，实现的是网络广告的传播效果。这样的潜在用户可能会有再次购买行为，产品的特性已经印在他们的脑海中。
（3）经济效果阶段。处于该阶段的顾客已经完成支付过程，即不会出现退货或者未支付货款行为。电子支付的完成，标志着网络广告经济效果的完全实现。因存在安全隐患问题，许多顾客会选择线下支付，选择线下支付的顾客在完成确认订单后视为经济效果实现，因为商家在收到线下付款后便会确认订单，然后发货。
第三个阶段的完成，说明了网络广告为企业直接带来了经济效益，以电子支付完成为评估点，每完成一个，说明网络广告该次点击是有效的。在支付系统中设置一个计数器，来统计完成电子支付的次数n，确认订单数为m（等于电子支付次数n和非电子支付次数m－n之和），商品价格x，每次购买量y。在确认订单处设置开关n，当n＝1时，表示支付完成；当n＝0时，表示未完成支付。在电子支付处设置开关s，当s＝1时，表示选择电子支付；当s＝0时，表示选择线下支付，s取值的前提是n＝1。nsx∑y称为纯电子支付经济效果，记为ne＝nsx∑y；（1－s）（m－n）x∑y称为非电子支付经济效果，记为e＝（1－s）（m－n）x∑y。那么网络广告实现的最终经济效果为：n[nsx∑y+(1－s)（m－n）x∑y],记为B＝n[nsx∑y+(1－s)（m－n）x∑y]＝ne＋e。
例如，一位顾客某一次点击网络广告并完成购买，那么n＝1，若选择电子支付，那么s＝1，所购商品单价为10元，一共购买了5件，那么网络广告实现的最终经济效果就是纯电子支付经济效果，因为（1－s）＝0，那么，s＝1，x=10，y＝5，n＝1
ne＝nsx∑y＝1×1×10×5＝50
若该顾客选择线下支付，则，s＝0，x＝10，y＝5，m－n＝1－0＝1
e＝（1－s）（m－n）x∑y＝（1－0）（1－0）×10×5＝50
两次所得结果虽然相同，但是所包含的意义不同，第一次是电子支付经济效果为50，第二次为非电子支付经济效果为50，那么为什么网络广告实现的最终经济效果为两者之和e+ne，仍是50。因为我们计算的只是一次购买行为，选择了电子支付，ne就为0，选择线下支付，e就为0，因为一个人一次不可能又选择电子支付又选择线下支付，所以选择电子支付时B＝n[nsx∑y+(1－s)（m－n）x∑y]＝ne＋e＝ne＋0，选择线下支付时B＝n[nsx∑y+(1－s)（m－n）x∑y]＝ne＋e＝0＋e。再来看个例子，某商品在一个月内的购买情况如下:
被确认订单购买了10次，即m＝10，其中有6次选择电子支付，即n＝6，那么m－n＝10－6＝4，该商品单价x＝10，在6次电子支付中，每次购买的数量为5,3,6,7,1,4，即y1=5,3,6,7,1,4，另外4次线下购买中，每次购买的数量为2,4,9,1，即y2=2,4,9,1。
则，
记住，单位可不是元，因为效果并不是效益。这里的几个结果所反映的是网络广告到底产生多少经济效果，而网络广告的传播效果是无法精确计算，例如每个人对产品的记忆程度是不同的，或者是偏好有所不同，导致广告对其影响程度会有很大差异。
四、电子支付评估网络广告经济效果模型的利弊
1.直接反映出网络广告带来的经济效果
本模型的根本目的就是估算网络广告的经济效果，因为对经济效果的评估是网络广告效果评估最主要也是最根本的目的。对经济效果的科学估算，可以为企业对网络广告的实施效果提供分析基础，企业可以根据评估结果，分析网络广告存在的问题，及时改进，不仅可以为企业减少不必要的损失，也可以为其他网络广告提供有用的参考数据。
2.与电子支付相结合，完全的电子化是未来发展必然趋势
电子支付已经成为网上购物一种必不可少的支付手段，方便快捷的特点使得电子支付替代线下支付成为可能，但电子支付存在的各种不安全因素也制约着电子支付的普及进度，也就会影响本模型的使用。但随着网络安全性地提高，电子支付趋势势不可挡。
3.将网络广告经济效果和传播效果基本分开，有利于评估直接经济效果
网络广告的经济效果和传播效果是很难完全分开的，因为广告对人们心理造成的影响会导致购买行为，但也会慢慢消失。如果顾客一次点进就完成购买，这样评估便容易许多了。本模型利用电子支付完成确认订单就增加一次经济效果评估系数n，可以很清晰的将传播效果和经济效果分开。
4.以技术手段进行评估，排除人为因素对评估效果的影响
因为评估的采集和计算都是由计算机完成，因此可以排除很多人为造假因素。技术手段进行评估更为科学、准确，并且评估结果能够用数据来表示。
5.模型简单，不能完全反映出例外情况
模型构造还不够完善，只是简单的总体评估。支付模式本身也存在很多不同的形式，所以例外情况不可排除。
6.参数数值存在缺点，不适合过大数据的计算
参数的设置对于小数额的评价极为有利，但是网络广告经济效果的数字评估结果往往是巨大的数额，这样对计算和显示都存在不利，也就会失去评估的意义。在公式参数的选取和效果的计算上，应更科学准确。
7.线下支付很难统计，为评估模型带来新挑战
线下支付的统计是难以完成的，因为线下支付是买家行为，而卖家不一定会每次都确认网上订单，这样就会造成漏计，或者是多计的情况。有时卖家也不能肯定线下支付是否是由网络广告的而引起的，所以在统计线下支付与网络广告效果的联系上需要进一步完善。
网络支付的好处篇3
到目前为止，商业银行并没有将“大数据”技术应用到其信用管理系统当中，而其传统的信用管理系统并不能高效的应对小微企业和个人金融需求。其中，主要难题是由于商业银行与小微客户和个人客户之间的沟通不够有效，而信息的获取又是不对等的。与此同时，商业银行受到了银监会和央行在信贷业务上的严格监管。
一、互联网金融对商业银行的影响
（一）商业银行的支付地位受到冲击
兴起的第三方支付平台，例如支付宝、微信等，提供了一种全新的、便捷的支付方式，对传统的由商业银行垄断的线下支付是一种巨大的冲击，由此带来的收益被不断瓜分。目前，借助第三方平台进行支付在电商界已经是一种非常流行的做法。例如“淘宝”，通过“支付宝”这个第三方支付平台，让买卖双方放心完成交易。
互联网科技的高速发展，第三方支付平台的功能越来越重要，将商业银行支付结算功能弱化，甚至是撇除掉了。在弱化商业银行支付结算功能的同时，互联网金融公司又新技术频出，相继推出了各自的快捷支付产品，该产品无需登录商业银行的网上商业银行即可完成支付，对于以往没有开通网银、没有开立借记卡等限制网上支付的状况一扫而光，仅凭一张信用卡即可在网上任意消费，完全撇除了商业银行最基本也是最重要的支付功能。这对商业银行来说，是一种巨大的恐慌。物物交换是以货币作为媒介，货币又是商业银行完成交换的支付手段，而在在互联网金融时代，货币与商业银行之间的必然的直接联系仿佛不复存在，第三方支付横亘在中间，商业银行的支付功能完全被弱化或被撇除，对于商业银行来说，这些都是主要业务，因此，对商业银行而言，可见互联网金融的冲击有多大。
（二）商业银行的经营模式受到冲击
主要体现在以下三个方面：
第一，资金支付被商业银行垄断的传统格局已经被打破。在互联网金融未兴起前，如果有支付结算的需求，是必须要通过银行这个媒介才能实现的。但近几年，就如上文所提到的，随着政策面以及技术面的支持，第三方支付公司取得了各领域的经营牌照，所能经营的业务范围得到不断的扩大，可以说，不仅是对银行支付地位的冲击，已经延伸到很多原先由商业银行提供的服务领域，比如代扣代缴、信用卡业务、快捷支付，甚至开始涉足信贷类业务。商业银行所处的地位，受到严重的冲击。
第二，商业银行信贷供应格式被改动。随着互联网技术的快速发展，给专业网络信贷提供了技术支持。网贷的借款模式与商业银行信贷模式完全不同，借款的供需双方均有选择的空间，依靠p2p提供的平台，寻找在金额、利率、借款期限上都匹配的对方。这种方式，满足了客户个性化的需求，操作简捷方便，受到了广泛的好评。互联网金融的直接融资形式正趋于成熟，对商业银行信贷业务，尤其是小微信贷业务带来巨大的冲击。
第三，商业银行的客户资源被分流。随着互联网金融的高速发展，带来了更加便捷的金融体验，因此吸引了很多原商业银行的客户，抛弃商业银行这个金融媒介，在处理金融业务时更倾向于凭借互联网进行操作。与此同时，数量庞大的客户信息便在互联网金融这个平台上积累了下来。相信在不久的将来，任何一家单一商业银行的客户资源都及不上互联网金融所拥有的客户资源。
（三）商业银行的收入受到冲击
商业银行的收入来源主要是传统存贷业务中获得的利差收入、中间业务收入等。互联网金融的迅猛发展中，凸显了价格优势，报价更趋市场化。它打破了商业银行利率固定化的特征，它可以反映供需两边的报价偏好，议价成交。在这个形势下，催生了利率的市场化，届时互联网金融将利用它的低成本、高效率等特点吸引大批商业银行的客户，可能导致商业银行客户数量的大幅减少，从而严重影响商业银行的盈余情况。
二、互联网金融对商业银行经营理念进一步发展的对策分析
（一）加速金融创新，积极开发网上业务新品种
因为网络商业银行与传统商业银行之间存在着很大区别，各国现有的传统金融法规及商业银行行业规范都已明显不适应网络商业银行的开展。新的对于网络商业银行交易规则的法令制度及有关规范鱼需拟定。因而，中心商业银行要赶快树立网络商业银行监管体系，使其市场准入和事务监管有章可寻和规范化。兴旺国家和地区的金融监管当局已在这方面做出了活跃的尝试，对于网络商业银行事务拟定了体系的监管法规、风险监管指引和监管手册。这些法规与手册出书，为本地商业银行和监管组织供给了网络商业银行的风险控制以及监管根本的根据与结构，有利网络商业银行健康开展。而中国在这方面对比空白，目前中国对网络商业银行的法令制度与网络商业银行行业的规范都没有出台，很大的程度上阻止中国网络商业银行的开展。因为没有十分有力法令的保证，当网络商业银行呈现经济的胶葛时，在许多的当事人之间的经济职责很难区分和确认，这降低了网络商业银行安全性，而规范的拟定了作业的滞后，也使许多的商业银行在开展网络商业银行事务的时候优柔寡断，如中国商业银行还没有推出B2B的网上资金的结算事务，主要就是考虑到公民商业银行还未拟定相应规范。一起，在中国数字签名、电子凭据还不具有法令效力，这使网络商业银行的网上支付开展遭到很大阻止。因而，中国中心商业银行应赶快拟定有关法规，健全网络商业银行事务开展管理法和监管规章。清晰网上交易的有效性，清晰商业银行、客户和商户等有关职责，从法令上予以认可，这将有利于中国网络商业银行事务的良好发展。
（二）加强网络安全管理，建立认证中心
在商业银行运营的三大原则安全性、流动性和盈余性里，安全性才是根底，只要坚持了必要的安全性与流动性，才干从根本上来确保盈余的方针顺利实现。强壮的信息网络体系如没有一个对比健全的网络安全机制是不能去想象的。商业银行业有必要去树立安全榜首的观念，去高度的注重对电子商务技术带来的风险处理。加强软硬件的体系建造。只要加强了软硬件体系的建造，才能够满意广大的客户效劳的需求。只要网络效劳器的充沛安稳，才能够满意客户对功率与安全性的需求，这样才能够招引广大的客户来网络商业银行上面处理事务。加强内部运营处理，降低风险。
网络支付的好处篇4
[关键词]电子支付发展挑战
一、引言
电子支付是指通过电子信息化的手段使资金从交易中的一方流向另一方的过程，英文表示为e-payment。电子支付实际上是把交易中使用的货币及各种单据用特定格式的数据流来表示，因此，电子支付过程本质上是这些数据信息的交换和处理。它是电子商务发展的必然产物，是伴随着商务活动电子化而形成的支付流程电子化，是电子商务中最为核心和复杂的环节。
二、我国电子支付的发展
近几年来，随着internet和电子商务的迅速发展，特别是信息安全技术的进步，电子支付技术也不断发展，支付手段越来越多。西方发达国家在电子支付工具的研发和推广方面投入巨大，大都建成了覆盖全国的电子金融结算网络，如美国的FeDwiRe、国际上的SwiFt与CHipS资金支付结算网络等，为电子支付提供了良好的支撑环境。这些国家的电子支付已基本普及，为网络时代电子商务的发展奠定了基础。例如，以美、日为代表的发达国家在20世纪80年代就已经普及了信用卡。
我国的电子支付建设起步较晚，发展水平同发达国家存在很大差距。但我国近年来推广电子支付的力度较大，自20世纪90年代以来实施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中国国家现代化支付系统的建设，为电子支付的应用提供了很好的基础。经过多年努力，我国也建成了多个电子支付结算系统。
1.银行卡系统
20世纪90年代前后，我国的商业银行就先后建立了各自的全国性或地区性的银行卡支付系统，但银行卡只能在本行进行支付结算。从1993年起，政府就开始进行银行卡垮行信息交换中心的建设，并于1997年开通运行。2002年3月份，中国银联股份公司成立，这标志着我国银行卡垮区域的互联互通确立了统一标准。通过银联卡可方便快捷地进行垮行操作。同时，各银行发行的银行卡都已经开通了在线电子支付功能。
2.电子汇兑系统
电子汇兑系统是用电子手段处理资金汇兑业务的系统，可以提高汇兑效率。目前的电子汇兑系统主要在银行专用网上运行。
电子汇兑系统一般采用多级结构，由全国、省级、城市和县级处理中心构成。银行营业点接受客户的汇兑请求后，将相关票据以电子方式发送给相应的处理中心，再由当地的银行营业点面向客户办理取款手续。目前，三分之二以上的异地支付业务都通过电子汇兑系统来完成。
3.网络银行系统
我国的网络银行是从20世纪90年代后期开始发展的。当时，随着internet和电子商务的发展，我国的银行开始通过web页面向用户提供银行业务。目前，网络银行提供的业务主要有在线电子支付、账户余额查询、转账、网上证券、投资理财等。到目前为止，已经有招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行等银行建立了自己的网络银行系统。
4.中国国家现代化支付系统
中国国家现代化支付系统（英文缩写为CnapS）把商业银行（如中国建设银行）为客户提供的支付服务系统和中央银行为商业银行提供的清算服务系统二者整合在一起，通过这个统一平台，可以提供支付、清算、金融经营管理和货币政策等多种功能，该系统是我国全面实现金融电子化的奠基石。
5.邮政金融系统
邮政拥有遍布全国城镇、农村的营业网点，因此它开办金融业务有着得天独厚的优势。邮政金融系统主要面向个人客户，提供储蓄、汇兑、支付等多种金融业务。邮政金融系统也加入了银联组织，发行的邮政绿卡可以在任何一个银联网点办理业务。
三、我国电子支付面临的挑战
近些年来，我国的电子支付建设取得了很大的进步，但从整体上看，目前基于internet平台的网络支付方式还处于起步阶段，面临着众多的挑战和问题。
1.网上支付硬件设施落后
用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。
2.电子支付业务的支撑系统存在安全隐患
一是信息泄漏。电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息的系统。网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。例如：电信从业人员可能利用工作之便，很容易地获取网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；二是假冒通信。互联网提供了灵活的数据交换机制，但同时也给假冒通信以可乘之机。网络外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺骗总部，与其进行通信；如果网络外的用户将他的设备配置得与总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞，他就可以假冒总部，欺骗网络内的所有网点。三是假冒信息。攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。例如，重复进行一些本已完成的业务等。这都是电子支付中的安全隐患，如果解决不好，将会给消费者、企业、银行各方带来重大损失。
3.信用风险的恶性循环会危及银行业
开展电子支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，这种支付方式的“虚拟性”，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。电子支付指令未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严重流失。由于银行本身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担银行的外包业务。这一领域仅由少数几个技术服务供应商来控制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有很多银行连带受损。
4.技术规范和实施标准缺乏统一规划
对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。更有甚者，商业银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立Ca身份认证中心。这种状况弊端很多。首先，各行网上银行业务标准不一，技术各异，对以后的互相合作、互相联合非常不利；其次，重复投资，造成资源的巨大浪费。同时，商业银行自建Ca认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。
5.相关法律法规缺乏
迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。一些基础性法律尚未出台，而《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行的业务。目前除了《安全法》、《保密法》外，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用，致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法可依的尴尬境地。此外，对传统交易方式中具有法律效力的合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。
6.监管措施不完善带来风险
首先，电子支付的业务都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码和相应的保护措施，使监管当局无法收集到相关的资料进行调查。再次，银行业务的各种账目和业务记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确地反映银行状况。电子支付业务不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生各种业务风险。电子支付业务的这些特点，给金融监管部门带来了新的课题。巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，我国电子支付监管方面的法规更是空白。
7.诚信度太低和认知缺失
据调查，电子支付工具的用户群一般定于20岁～35岁，因为使用互联网的用户主要集中在这一年龄段，他们上网并尝试网络消费，有一定知识水平和消费能力。目前信用体系尚不完善，他们最担心的是支付后获得的服务以及产品非网络购买时当初所想，商品质量问题使用户心理不安全。很多从业人员认为，中国电子支付与国外相比存在很大差距，一是电子支付的应用开发不全面。另一个是国内使用银行卡的人很少，使用电子支付的人就更少了。目前阻碍电子支付发展的一个重要的因素是网络教育不全面。很多人根本没有机会接触到电子支付。另外，支付公司并未真正地用商品价值和服务来吸引用户，并且引导用户来定购。
8.第三方支付平台的发展问题
由于市场集中度比较低。第三方支付平台之间竞争激烈，同时与银行既有合作又有竞争的关系，在网上银行不断发展的情况下，第三方支付平台的发展受到银行的竞争，因此往往打出低价策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手续费最低只有交易额的0.5%。激烈的价格战和免手续费支付形式的存在使得国内支付公司很难盈利。
9.国内计算机技术水平低影响网络银行的进程
目前，网络银行的发展潮流势不可挡。国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。但这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。我国的几大商业银行虽然都了自己的主页，使大家可以通过internet来对它们进行更多的了解。但是，对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，我国的计算机水平低下直接影响到网络银行的技术革新和发展。国内网络银行的设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。
10.观念和习惯问题
长时间以来，人们已经习惯于“一手交钱，一手交货”的交易习惯。而电子支付彻底改变了传统支付方式，可能轻点几下鼠标就花出去成千上万的钱，而且交易方看起来只是几张虚拟的网页。要改变消费者和企业使用多年的支付习惯，需要相关各部门做出长期、大量的工作。
四、结语
电子商务在我国经济发展中的地位将越发重要，而解决好电子支付这个瓶颈迫在眉睫。现存的这些问题，有些可以在短期内解决，有些则是长期都将存在的问题，只有随着社会发展水平的整体提高来逐步解决。鉴于我国的具体国情，当前急待解决的问题并非如何推动支付技术的进步和探讨具体的模式，而应是如何培育市场与构建和完善支撑环境。只有在全社会建立起适合我国实际情况的信用体系，优化电子商务相关法律环境和配套设施，提高电子支付的安全可靠性，才能逐步激发出电子支付市场的热度，最终探索出适合我国电子商务发展的电子支付模式。
参考文献:
[1]张磊等:电子支付与安全[m].北京:人民邮电出版社，2006,8
网络支付的好处篇5
[关键词]电子支付发展挑战
一、引言
电子支付是指通过电子信息化的手段使资金从交易中的一方流向另一方的过程，英文表示为e-payment。电子支付实际上是把交易中使用的货币及各种单据用特定格式的数据流来表示，因此，电子支付过程本质上是这些数据信息的交换和处理。它是电子商务发展的必然产物，是伴随着商务活动电子化而形成的支付流程电子化，是电子商务中最为核心和复杂的环节。
二、我国电子支付的发展
近几年来，随着internet和电子商务的迅速发展，特别是信息安全技术的进步，电子支付技术也不断发展，支付手段越来越多。西方发达国家在电子支付工具的研发和推广方面投入巨大，大都建成了覆盖全国的电子金融结算网络，如美国的fedwire、国际上的swift与chips资金支付结算网络等，为电子支付提供了良好的支撑环境。这些国家的电子支付已基本普及，为网络时代电子商务的发展奠定了基础。例如，以美、日为代表的发达国家在20世纪80年代就已经普及了信用卡。
我国的电子支付建设起步较晚，发展水平同发达国家存在很大差距。但我国近年来推广电子支付的力度较大，自20世纪90年代以来实施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中国国家现代化支付系统的建设，为电子支付的应用提供了很好的基础。经过多年努力，我国也建成了多个电子支付结算系统。www.133229.com
1.银行卡系统
20世纪90年代前后，我国的商业银行就先后建立了各自的全国性或地区性的银行卡支付系统，但银行卡只能在本行进行支付结算。从1993年起，政府就开始进行银行卡垮行信息交换中心的建设，并于1997年开通运行。2002年3月份，中国银联股份公司成立，这标志着我国银行卡垮区域的互联互通确立了统一标准。通过银联卡可方便快捷地进行垮行操作。同时，各银行发行的银行卡都已经开通了在线电子支付功能。
2.电子汇兑系统
电子汇兑系统是用电子手段处理资金汇兑业务的系统，可以提高汇兑效率。目前的电子汇兑系统主要在银行专用网上运行。
电子汇兑系统一般采用多级结构，由全国、省级、城市和县级处理中心构成。银行营业点接受客户的汇兑请求后，将相关票据以电子方式发送给相应的处理中心，再由当地的银行营业点面向客户办理取款手续。目前，三分之二以上的异地支付业务都通过电子汇兑系统来完成。
3.网络银行系统
我国的网络银行是从20世纪90年代后期开始发展的。当时，随着internet和电子商务的发展，我国的银行开始通过web页面向用户提供银行业务。目前，网络银行提供的业务主要有在线电子支付、账户余额查询、转账、网上证券、投资理财等。到目前为止，已经有招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行等银行建立了自己的网络银行系统。
4.中国国家现代化支付系统
中国国家现代化支付系统（英文缩写为cnaps）把商业银行（如中国建设银行）为客户提供的支付服务系统和中央银行为商业银行提供的清算服务系统二者整合在一起，通过这个统一平台，可以提供支付、清算、金融经营管理和货币政策等多种功能，该系统是我国全面实现金融电子化的奠基石。
5.邮政金融系统
邮政拥有遍布全国城镇、农村的营业网点，因此它开办金融业务有着得天独厚的优势。邮政金融系统主要面向个人客户，提供储蓄、汇兑、支付等多种金融业务。邮政金融系统也加入了银联组织，发行的邮政绿卡可以在任何一个银联网点办理业务。
三、我国电子支付面临的挑战
近些年来，我国的电子支付建设取得了很大的进步，但从整体上看，目前基于internet平台的网络支付方式还处于起步阶段，面临着众多的挑战和问题。
1.网上支付硬件设施落后
用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。
2.电子支付业务的支撑系统存在安全隐患
一是信息泄漏。电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息的系统。网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。例如：电信从业人员可能利用工作之便，很容易地获取网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；二是假冒通信。互联网提供了灵活的数据交换机制，但同时也给假冒通信以可乘之机。网络外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺骗总部，与其进行通信；如果网络外的用户将他的设备配置得与总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞，他就可以假冒总部，欺骗网络内的所有网点。三是假冒信息。攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。例如，重复进行一些本已完成的业务等。这都是电子支付中的安全隐患，如果解决不好，将会给消费者、企业、银行各方带来重大损失。
3.信用风险的恶性循环会危及银行业
开展电子支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，这种支付方式的“虚拟性”，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。电子支付指令未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严重流失。由于银行本身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担银行的外包业务。这一领域仅由少数几个技术服务供应商来控制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有很多银行连带受损。
4.技术规范和实施标准缺乏统一规划
对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。更有甚者，商业银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立ca身份认证中心。这种状况弊端很多。首先，各行网上银行业务标准不一，技术各异，对以后的互相合作、互相联合非常不利；其次，重复投资，造成资源的巨大浪费。同时，商业银行自建ca认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。
5.相关法律法规缺乏
迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。一些基础性法律尚未出台，而《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行的业务。目前除了《安全法》、《保密法》外，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用，致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法可依的尴尬境地。此外，对传统交易方式中具有法律效力的合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。
6.监管措施不完善带来风险
首先，电子支付的业务都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码和相应的保护措施，使监管当局无法收集到相关的资料进行调查。再次，银行业务的各种账目和业务记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确地反映银行状况。电子支付业务不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生各种业务风险。电子支付业务的这些特点，给金融监管部门带来了新的课题。巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，我国电子支付监管方面的法规更是空白。
7.诚信度太低和认知缺失
据调查，电子支付工具的用户群一般定于20岁～35岁，因为使用互联网的用户主要集中在这一年龄段，他们上网并尝试网络消费，有一定知识水平和消费能力。目前信用体系尚不完善，他们最担心的是支付后获得的服务以及产品非网络购买时当初所想，商品质量问题使用户心理不安全。很多从业人员认为，中国电子支付与国外相比存在很大差距，一是电子支付的应用开发不全面。另一个是国内使用银行卡的人很少，使用电子支付的人就更少了。目前阻碍电子支付发展的一个重要的因素是网络教育不全面。很多人根本没有机会接触到电子支付。另外，支付公司并未真正地用商品价值和服务来吸引用户，并且引导用户来定购。
8.第三方支付平台的发展问题
由于市场集中度比较低。第三方支付平台之间竞争激烈，同时与银行既有合作又有竞争的关系，在网上银行不断发展的情况下，第三方支付平台的发展受到银行的竞争，因此往往打出低价策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手续费最低只有交易额的0.5%。激烈的价格战和免手续费支付形式的存在使得国内支付公司很难盈利。
9.国内计算机技术水平低影响网络银行的进程
目前，网络银行的发展潮流势不可挡。国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。但这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。我国的几大商业银行虽然都了自己的主页，使大家可以通过internet来对它们进行更多的了解。但是，对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，我国的计算机水平低下直接影响到网络银行的技术革新和发展。国内网络银行的设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。
10.观念和习惯问题
长时间以来，人们已经习惯于“一手交钱，一手交货”的交易习惯。而电子支付彻底改变了传统支付方式，可能轻点几下鼠标就花出去成千上万的钱，而且交易方看起来只是几张虚拟的网页。要改变消费者和企业使用多年的支付习惯，需要相关各部门做出长期、大量的工作。
四、结语
电子商务在我国经济发展中的地位将越发重要，而解决好电子支付这个瓶颈迫在眉睫。现存的这些问题，有些可以在短期内解决，有些则是长期都将存在的问题，只有随着社会发展水平的整体提高来逐步解决。鉴于我国的具体国情，当前急待解决的问题并非如何推动支付技术的进步和探讨具体的模式，而应是如何培育市场与构建和完善支撑环境。只有在全社会建立起适合我国实际情况的信用体系，优化电子商务相关法律环境和配套设施，提高电子支付的安全可靠性，才能逐步激发出电子支付市场的热度，最终探索出适合我国电子商务发展的电子支付模式。
参考文献:
[1]张磊等:电子支付与安全[m].北京:人民邮电出版社，2006,8
网络支付的好处篇6
网络经济市场规模
网络经济市场规模包括桌面网络经济规模和移动网络经济规模之和。其中，桌面网络经济规模主要包括网络游戏、网络广告、搜索引擎、电子商务（网络购物、B2B电子商务、旅行预订等）、网上招聘、域名主机、电子支付等行业收入。移动网络经济规模包括移动增值、移动电子商务、手机广告、手机游戏、手机搜索等行业收入。
电子商务市场规模
电子商务市场规模包括B2B电子商务运营商的营收规模、在线旅游市场运营商的营收规模、网络购物（B2C和C2C）运营商的营收规模。
B2B电子商务市场规模
B2B电子商务广义上是指通过因特网、外联网、内联网或者私有网络，以电子化方式在企业间进行的交易，结合中国B2B电子商务发展现状，报告研究的B2B电子商务主要指通过第三方B2B电子商务平台在企业间进行的交易。
根据贸易主导主体可分为大型企业B2B电子商务交易和中小型企业B2B电子商务交易。根据贸易类型可分为国内B2B电子商务交易（B2B内贸）和国际B2B电子商务交易（B2B外贸）。
电子商务B2B市场规模是指各电子商务平台运营商通过B2B相关业务获得的营收规模。
中小企业规模标准：广义的中小企业标准来自《中小企业标准暂行规定》，只要满足以下三个条件之一即为中小企业：工人数2000人以下、年销售额3亿元以下、资产总额4亿元以下。本报告的标准为：在广义的中小企业规模标准的基础上，同时满足以下两个条件的为中小企业：企业销售半径大于300公里和员工人数大于等于3人。
网络购物市场规模
在线旅游市场规模
在线旅游是指旅游消费者通过网络或电话向旅游服务提供商预订机票、酒店、度假产品等旅游产品或服务，并通过网上支付或者线下付费。结合中国在线旅游的现状，从在线旅游服务提供商的网站查询，并通过CallCenter预订成功的交易，也算做在线旅游交易。可分为在线机票预订市场、在线酒店预订市场、在线度假产品预订市场。
在线旅游市场规模指第三方在线旅游服务商（onlinetravelagency，简称ota）在网络旅游资源分销过程中所获得的分销佣金提成及其他旅游服务收入。
网络游戏市场规模
中国网络游戏用户付费市场规模，即中国网络游戏用户为网络游戏产品及服务支付费用的总和。
电子支付
用户通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
第三方支付
独立于电子商务商户和银行，为商户和消费者（在交易过程中，消费者可能是其他商户）提供支付服务的机构。
在线视频
以流媒体为播放格式，可以实现在线直播或点播的网络服务。
在线视频市场规模
定义为在线视频运营商从网络视频相关业务中获得的营收之和，包括企业付费规模和用户付费规模两部分。
艾瑞数据产品概念定义
月度覆盖人数：该月中，该网站或软件的独立访问用户数或软件的使用者数量，用户重复访问或使用只计1人。
月度覆盖人数比例：该月中，该网站或软件覆盖人数占该类所有网站或软件覆盖人数的比例。
月度总使用次数：该月中，所有用户使用该软件的总次数。
人均月度使用次数：该月中，平均每用户使用该软件的次数。
人均月度使用天数：该月中，平均每用户启动该软件的天次。
有效使用时间：指程序运行后，处于前台激活状态的时间。
ii．上海网络经济现状概述
上海在全国的互联网中处于领先位置，用户方面，上海现有互联网用户1200万左右，占2300万常驻人口的一半以上，具有高学历，高收入，年龄分布广泛的特点。此外，上海自由开放的环境吸引了全国乃至全球的资本市场入驻，使得上海成为中国经济文化中心以及亚洲金融贸易中心，上海投资环境优势雄踞全国第一。
上海的互联网企业创新能力突出并且拥有全国最好的投资市场的环境，使得各垂直细分领域的行业先行者大多都在上海起步，比如盛大网络、携程、前程无忧、土豆等企业，它们都是各自领域中里程碑式的企业。
电子商务行业：上海拥有1号店、麦考林、新蛋网、携程旅游网、我的钢铁网等，它们在各自类型的电子商务网站中都处于领先地位。上海作为整体经济水平领先全国的城市，城市人均的消费能力强，这为电子商务在上海的发展提供了广阔的市场空间，由此上海也催生了一批电子商务行业中早期的入行着。上海自由开放的环境也为国外电子商务企业在中国提供了土壤，新蛋网就是其中典型的例子，外资企业的进入提高了行业的竞争格局，同时为中国企业走向国际化，并且引入国外电子商务先进的物流理念、商业运作等优势。除此之外，上海独特的创新理念还开创出新的电子商务商业模式，1号店就是最好的例子，以大品种、快消品的方式切入，把控用户需求的同时也解决了大品种商品体积大、分量重等难题。上海开放、创新、高经济的优势为电子商务行业孕育出一批独具特色的典型企业。
网络游戏行业：上海拥有几家大型的网络游戏运营公司如盛大、巨人、九城等行业上市公司，上海的环境对于网络游戏行业有利有弊。上海的不足之处在于两点，第一是游戏技术人员需求缺口庞大，第二是上海物价和高人力成本的限制，从全国整体上看略逊于其他地区。上海同样拥有其他城市不具备的优势，丰富的媒体资源和广告主资源推动了上海网络游戏行业的发展，如ChinaJoy等展会。
金融服务与支付行业：上海作为中国第一大经济金融中心为这两个行业注入丰富的企业客户资源和广阔的市场发展空间，成就了一批行业中独树一帜的企业，如银联、快钱、大智慧、东方财富网等企业。在金融服务行业方面，上海经济金融中心环境与宽松的政策给予金融服务行业足够的发展空间和优势。支付行业方面，上海主要以企业客户为主，机构数量众多。
视频行业：上海拥有全国近半数的在线视频运营商以及全国最大的iptV、互联网电视运营商百视通，尤其是百视通，通过与银联的合作，成立了专注于解决电视支付的企业—银视通，打通了电视支付通道，为未来上海视频行业新业务的开拓打下了良好的基础。同时，在主管部门的大力推动下，还成立了以视频为核心功能的上海紫竹高新技术产业开发区，为行业发展提供全方面服务。
iii.报告正文
1.中国网络经济发展现状
1.12011年中国网络经济细分行业结构
2011年预计移动互联网份额进一步提升，网络游戏份额进一步萎缩
在艾瑞咨询对于互联网行业的分类中，电子商务与网络游戏依旧占据网络经济的半壁江山。其中，2010年，电子商务市场份额由09年的25.8%增至33.6%，跃居行业首位；网络游戏市场份额下降4.9个百分点，持续萎缩。网络广告、移动互联网、搜索引擎以13.5%、12.8%、7.1%分列3至5位。艾瑞咨询预计，随着移动互联网的强劲增长，其在互联网经济细分行业市场份额中的比例也将持续增长，而同时网络游戏份额将进一步萎缩。
移动互联网正从萌芽期向成长期过渡，智能移动终端的普及以及移动支付方案优化解决，降低了用户支付门槛，促进中国移动互联网经济的持续发展。2011年中国移动互联网投资笔数占整个互联网经济投融资笔数的17%，移动互联网的投融资热度正在延续。移动互联网的盈利模式也在不断尝试，营销和电商成为其中重要的部分，促进整个移动互联网的快速发展。2011年移动电商与移动营销市场规模较2010年分别同比增长了416.2%和101.7%。伴随着移动互联网的高速发展，移动互联网经济在互联网经济细分行业市场份额中的比例也将持续增长。
1.22011年上海互联网企业市场发展现状
盛大游戏占首位，网购企业异军突起，生活信息服务类企业协调发展
2011年上海互联网企业总收入top10中，盛大集团以66亿元的年收入占据榜首，一号店、易迅网、新蛋网与麦考林等四家网购企业分列第三、第四、第七和第十位。伴随着电子商务的快速发展，众多网购也快速发展，这次榜单中有四家网购企业进入前十就是很好的例证。这些网购企业分别依托其细分领域市场，综合业务发展，使得自己在网络经济中占有一席之地。
携程以37.3亿元的年收入位居榜单第二。前程无忧、大众点评网分别位列第八和第九位。这些企业分别提供旅游信息、招聘信息与本地消费平台。这些企业迎合市场需求，将众多线下生活需求转移至线上交易，并获得良好发展。但是，另一方面，这些企业也正面临着其他巨头企业进入该行业竞争与其他细分行业压缩市场的压力。携程网在不断开展新业务，寻找新收入增长点的同时，在2011年4月，成立酒店点评平台驴评网，朝多元化发展。中房信提供中国房地产信息综合服务，2011年总收入为15.2亿元，排名第六。
2.网络经济核心细分市场发展状况
2.1电子商务行业发展趋势
2.1.1上海电子商务用户特点
2011年上海市网购用户年龄分布
2011年上海市网购用户中，28.4%的用户是25-30岁的人群，19-24岁的占27.2%，占比第三的用户人群为31-35岁，比重为14.0%。
艾瑞分析认为，上海市网购用户的年龄段主要分布在19-40岁之间，这和该人群的经济实力和对网购的接受程度有关。
2.2网络游戏行业发展趋势
2.2.1上海网络游戏用户特点
2011年上海网络游戏用户年龄分布
2011年上海网络游戏用户中，53.8%的用户是18岁以下人群，18-24岁占19.2%，除此之外，40岁以上人群占8.1%成为占比第三的用户群体。
艾瑞分析认为，上海网络游戏用户低龄化特征明显，从网络游戏年龄结构比率上较全国有所不同，进入就业期的用户人群在网络游戏上投入的精力相对较小，以学生用户为主。
2.3金融服务行业发展趋势
2.3.1上海金融服务用户特点
2011年上海金融服务用户年龄分布
根据网络用户行为监测工具iUsertracker的监测数据发现，2012年3月上海金融服务用户以19至30岁的年轻人为主，其中19-24岁的用户为27.2%，25-30岁的用户为24.2%。值得注意的是，18岁及以下的用户比例为10.6%。
上海金融服务用户年龄结构良好，适宜上海金融服务后续用户规模增长。18岁及以下的上海金融用户基本是由于网购的快速发展，从而催生了其网上银行的开办；同时，其他金融服务也有向低龄人群渗透的倾向。19至30岁的上海金融用户，网银、资讯、基金证券保险等需求兼而有之，因此，该比例人口较多。这部分人群在自身习惯养成的同时，会潜移默化地扩大其影响至其父母辈或子女辈。在未来，新生代对于新事物的接受力增强，同时受到其上代的影响，上海金融用户规模将有整体的良好发展。
2.4支付行业发展趋势
2.4.1上海支付行业特点
从业企业特征：机构数量众多，企业客户为主
目前上海支付行业主要呈现如下特点：机构数量众多，业务种类齐全；以独立的第三方支付公司为主；以B2C和B2B业务为主。从机构数量来看，目前已获牌照的101家支付企业中位于上海的最多，有34家，占比33.7%；其次为北京，有24家，占比23.8%；第三为广东，有14家，占比13.9%。从业务战略选择上来看，目前上海支付企业重点发展B2C和B2B业务，围绕企业客户，在原有的线下业务基础上，引入与行业、企业商务流程，推行业解决方案和金融综合支付服务。但从个人端和整体市场的影响力来看，支付宝和财付通的渗透率遥遥领先于上海本地支付企业，因此，未来上海支付企业应加大企业品牌建设和推广力度。
市场环境特征：经济金融中心，宽松的政策环境
上海作为中国第一大经济金融中心，聚集了中国最大规模的工、商企业，囊括了全国所有的金融市场要素，这为支付企业提供了丰富的企业客户资源和广阔的市场发展空间。同时，上海政府在金融、工商、税务等多方面给予了支付企业极大的政策支持，帮助支付企业提升市场竞争力，积极开发创新支付产品和服务，营造行业健康发展环境。2011年3月2日，上海市金融办、经济信息化委、商务委、人民银行上海分行联合了《关于促进本市第三方支付产业发展的若干意见》，明确了扶持第三方支付企业发展的政策。首先是资金支持，规划一定的资金用于支持符合条件的第三方支付企业的发展；其次是鼓励传统产业、政府行政事业单位和公共服务等领域积极应用电子支付平台，拓展第三方支付的行业应用；第三是对符合条件的第三方支付企业，按照相关规定进行软件企业、高新技术企业、技术先进型服务企业、高新技术成果转化等资质认定，以便其享受相关优惠政策。
用户环境特征：整体收入较高，创新支付方式推进乏力
通过对比全国支付用户的基本属性可以发现，上海地区用户整体收入水平较高，通过第三方支付月均支付金额也较高。但在第三方支付方式的选择上更倾向于传统的信用卡和借记卡网上支付方式，以移动支付和快捷支付为代表的创新支付方式推广乏力。这一方面受限于上海地区支付企业个人端创新产品的推广力度不足；同时也与上海地区用户理性消费观念更为强烈有关。然而从消费者期待使用的支付方式类别来看，随着移动支付安全的提升和支付环境的完善，未来手机上网、手机近端刷卡以及移动poS机支付等创新支付方式在上海地区将迎来较大的发展空间。
2.5在线视频行业发展趋势
2.5.1上海在线视频行业特点
从业企业特征：行业的先行者
中国在线企业主要分布在上海和北京两地，上海企业以土豆、pptV、ppS、乐视等企业为代表，其中土豆是中国最早的垂直视频网站；而pptV和ppS则是中国成立最早，用户量最大的p2p客户端提供商；乐视则在版权营销方面突出，是中国唯一一家核心收入来源来版权分销的企业，可见上海企业在创新性和运营上有着极高的敏锐度。随着移动联网时代的到来，上海企业在这一领域也走在了行业的前列，目前土豆是中国视频企业中手机端业务收入最高的企业之一，pptV的app市场占有率处于全行业第一。
市场环境特征：产业上下游聚集集群效应明显
随着中国在线视频行业的发展，视频运营商正在逐步向产业链的上下游渗透，尤其为了降低版权购买成本，各大企业都开始布局影视内容制作发行业务。上海无论是在影视制作还是发行，均是全国的聚集地，同时，上海紫竹高新技术产业开发区是全国第一家高科技的视频基地，为视频企业在上海生根发展提供了良好的环境。
用户环境特征：需求明确精准对新技术接受度高
上海地区各项新媒体业务发展处于全国领先位置，无论是iptV、互联网电视、移动电视等业务的用户量和渗透率均为全国第一，这一方面是依托于百视通和SmG在新媒体开拓上作出的努力，另一方面与上海用户对新技术、新应用的接受程度很高有关。上海作为全国经济最发达的地区，用户的收视终端也是全国最先进的，这催生了高清电视、付费电视等业务的发展，为全国视频新业务开拓提供了良好的先行试验环境。同时，由于上海用户的生活节奏很快，这也决定了上海用户在视频上的黏性较低，没有大段的收视时长，因此上海用户的碎片化特征也比较明显，这决定了移动视频和短视频在上海在发展更快于全国其他地区。
上海网络经济特点总结
3.1上海发展网络经济的优势
纵观上海网络经济的发展，主要具备以下几个优势：
1）良好的工业基础以及文化氛围是网络经济发展的肥沃土壤。
作为“两中心，一龙头”，上海的工业化程度领先全国，信息化建设的推进有条不紊。在此基础之上，上海互联网用户普及率在全国处于领先水平，这给上海网络经济的发展提供了庞大的用户规模。
并且，上海作为一个时尚之都，文化氛围浓厚，上海市民的经济能力、接受能力以及消费欲望相对较高，将来普通用户的信息消费愿望也会非常强烈，依靠这些优势必将创造出大量的网络经济价值。
2）灵活的市场环境以及政策配套是网络经济发展的坚实保障。
上海作为中国的金融贸易物流中心，拥有健全的富有弹性的金融市场体系和强大的物流运输能力，这就使得网络金融服务以及电子商务能够充分依托这些丰富的企业客户资源和广阔的市场发展空间快速地进行成长。
并且上海市政府在金融、工商、税务等多方面都给予这些互联网企业提供了宽松的政策环境，帮助这些公司能够更好更快地进行发展。
3）领先的网络技术以及人才储备是网络经济发展的有力支撑。
上海拥有健全的现代通信网络设施及规模巨大的有线、无线网络群体，各行各业的实体网络基础较好，与其他城市相比，上海具有良好的城市功能空间布局，并且有线电视网络相对集中，通过有线电视可以发展许多尝试性的数字、模拟混合的有线网络。此外，未来无线网络也将日益发达，信息化的建设引起了政府、企业、民众等各界的高度重视，在这样的氛围中必能迅速推进信息化进程，为上海网络经济发展添砖加瓦。
上海最为中国经济发展的中心，吸引并且培养了大批的优秀人才，也创造了大量的高新技术，同时直接引进了国外先进技术设备，国内外it行业人公司都在上海设立自己的分公司或子公司，并且看好上海的未来信息化发展。
网络支付的好处篇7
关键词：淘宝网C2C电子商务经营模式
一、淘宝网的简介
淘宝网（省略）是国内领先的个人交易网上平台，也是亚洲最大规模的购物网站。它于2003年5月10日由全球最佳B2B公司阿里巴巴公司投资4.5亿创办，致力于成就全球最佳的个人交易网站。淘宝网成立后短短的两年时间内，就迅速战胜易趣网和拍拍网，成长为国内网络购物市场的第一名，占据了中国网络购物70%左右的市场份额。近几年来，淘宝网在阿里巴巴公司不断加大投资下，其发展更是如日中天：市场份额超过80%，让其他网上购物网站都难望其项背。根据淘宝网公布的数据，2008年交易额999.6亿，而2010年淘宝网交易额突破4000亿；注册用户在2008年是9000多万，2009年为1.45亿，而2010年注册用户达3.7亿！淘宝网的成功堪称中国互联网业发展二十年来的一个奇迹。
二、淘宝网的电子商务经营模式分析
淘宝网目前的经营业务跨越B2C和C2C两个模式，其中B2C模式主要是指“淘宝商城”版块，而C2C模式才是淘宝网最为典型的电子商务经营模式，这也是其迅速成功的关键因素。本文论述的淘宝网的电子商务经营模式是C2C模式，而未将B2C模式考虑在内。
1.产品定价模式：实施免费战略
淘宝网能在短时间内迅速占领C2C电子商务市场，其首要原因是实施了免费战略。基于此，淘宝网将其市场准确定位于为消费者服务上，利用免费策略节省消费者成本，从而迅速笼络人心，免费开店就是其中最好的例子。据艾瑞咨询的统计数据显示，目前淘宝网每天的用户增长数为19025名。作为一种全新的购物方式，淘宝通过用户的不断体验和感受，培育起用户的感情、习惯和服务的信赖，从而迅速占领市场。同时，尽管是免费服务，但同样致力于通过呼叫中心为会员提供一流的顾客服务。事实表明，淘宝网的这种免费开店和免收交易手续费的免费战略，为其树立品牌立下了大功。
然而，商业不是慈善，没有利润是无法生存下去的。淘宝网的免费策略为其赢得市场份额和品牌声誉的同时，自身的盈利模式却处于尴尬的位置。目前淘宝网的盈利主要依靠广告收入和网站点击率收入，但这不是商业公司长期的盈利方法。为开辟新的盈利模式，淘宝网增加了B2C模式的“淘宝商城”版块以及“招财进宝”等一系列的创新，但是从目前来看效果并不明显。因此，淘宝网在实施免费策略如何最大限度地创收和盈利，将是淘宝网下一阶段的主要工作。
2.安全支付模式：构建第三方支付平台---支付宝
支付宝，是阿里巴巴公司针对网上交易而特别推出的保障网络交易信用的第三方支付平台，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案，专门提供安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。截止2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额突破25亿人民币，日交易笔数达到850万比。支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系[1]。支付宝是淘宝网安全网络交易的核心保障。
但是，作为淘宝网第三方支付平台的支付宝也存在着安全隐患。淘宝网开放性使得其网络安全难以得到保障，容易遭到黑客的袭击或者被不法分子所利用。根据消费者协会公布的数据显示，2008年到2009年网上购物的投诉案件增加了96.3%，其中如淘宝支付宝账户引起的损失占了很大一部分[2]。现实生活中，我们也经常可以听到消费者因为上当受骗而发出的不满声音。近期曝光的电子商务网站的违法犯罪案件也急剧增加，淘宝网支付宝是电子商务安全隐患的主要集结地，其违法交易额超2000亿，成了网购欺诈类似“仿冒淘宝网”的钓鱼网站更是多如牛毛，这给广大消费者的网购安全带的重灾区；此外，不法分子还利用商品“实物图”暗藏木马侵袭顾客电脑，一些来极大威胁。
3.信用评价模式：确立信用评级制度
任何去过淘宝购物的人都知道，购买商品时除了关注商品自身属性外，最为关注的就是卖家的信用度，主要通过买家对卖家和商品的评价信息显示出来，淘宝网也是利用这一点确立了信用评级制度。
信用评级制度无疑是为保护消费者利益而设立的，然而这种制度却容易被某些网店所利用。某些淘宝网店在进行经营过程中，为提高其信用额度，往往采用“刷信誉”的方式提高其宝贝排名，提高其信用评价等级，这显然违反了淘宝网确立信用评级制度的初衷。这种炒作虚假信用额度的行为，创造了网络市场繁荣的假象，这不仅使消费者蒙受损失，也降低了淘宝网的形象，更误导了决策机构的决策行为。
综上所述，产品定价模式、安全支付模式和信用评价模式共同构成了淘宝网C2C电子商务经营模式。纵然还存在着诸多缺陷，但这三种模式组合而成的C2C模式是淘宝网能在短时间内迅速崛起的法宝。此外，淘宝网为解决网络交易在沟通上的障碍问题，还开发了其独具特色的即时通讯工具---淘宝旺旺，淘宝旺旺也是淘宝网成功的重要因素之一。
三、完善淘宝网电子商务经营模式的措施
1.合理定价产品，拓展淘宝网的盈利模式
如前所述，淘宝网的免费策略在为其赢得市场份额的同时，自身也陷入了不盈利的尴尬处境。我认为，淘宝网可以从三个方面来拓展其现有单一的盈利模式。首先，淘宝网需细分用户，转变现有的完全免费的不盈利模式，而开始对基本服务免费，对增值服务收费，逐步实现从免费项收费过渡。其次，淘宝网可以继续利用其品牌战略度的品牌延伸，实现品牌增值收益；再次，淘宝网可以利用网络支付平台、物流服务和通讯服务等来扩大盈利基础。
2.保障支付安全，完善支付工具的漏洞
购物网络的支付安全状况关系到自身的生存和发展，鉴于淘宝网的第三方支付平台存在的技术漏洞，淘宝网下一步必须致力于解决这一问题，为客户营造一个安全有效的购物环境。首先，要加强淘宝网支付工具---“支付宝”的技术漏洞和程序问题的完善工作，尽量减少因支付宝自身的缺陷而给造成消费者造成损失。其次，加强对电子商务网络安全支付的宣传和引导工作，如可以在消费者使用支付工具是给予适当提醒，避免上当受骗。
3.严格信用评级，建立电子交易信用奖惩机制
如前所述，信用评级制度是淘宝购物网站独具特色的信用制度，因此，需要继续严格实施淘宝网独具特色的信用评级制度，实现对卖家和买家双方全面的信用评价。可以实施建档跟踪制，对信用好的消费者赋予高信用等级，而对违法者给予惩处[4]。对于那些以“刷信誉”来欺骗消费者的行为给予信用降级、警告和停业的处罚，从而维护电子商务市场的正常秩序，更好地保护消费者利益。
参考文献：
[1]支付宝（中国）网络技术有限公司.支付宝简介[eB/oL].
网络支付的好处篇8
[关键词]电子支付电子商务消费者网络消费者
近年来，随着我国电子商务的蓬勃发展，网络购物成为消费时尚。然而，令人遗憾的是，由于电子支付的技术性和网络的虚拟性等原因，传统的保护消费者的手段已经很难适应电子商务发展需要，损害网络消费者的事件时有发生，屡禁不止。如何完善电子支付服务方式，切实保护网络消费者的合法权益，已经成为法学理论界亟待解决的问题。本文试对此问题进行论述。
一、电子支付的涵义与特点
电子支付又称电子资金划拨，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付也是电子技术发展的产物。它是采用先进的技术通过电子数据流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行金钱支付的。因此，电子支付不同于传统的支付方式，具有技术性、虚拟性等特点，其支付过程产生的法律关系也比传统支付方式复杂得多。
二、电子支付方式中各种法律关系的分析
网络消费者在网上购物必须以电子支付方式进行结算。在这一过程中，电子资金划拨是通过几组合同关系，来调整各方当事人之间的法律关系，共同完成一项网络消费的支付与结算。
1.网络消费者（持卡人）与商业银行(发卡人)之间的关系
消费者通过网络购物，必须持有某商业银行的信用卡，并且该信用卡内有足够的存款余额。消费者在网络超市里购物，必须委托发卡银行划拨购物款项到网络商品提供商指定的银行账号上。只有购物款项被发卡银行划转到网络商品提供商提供的账户内，网络商品提供商才会给网络消费者发货。所以，网络消费者（持卡人）与商业银行(发卡人)之间的关系是信用委托关系。
2.网络消费者（持卡人）与网络商品提供商之间的关系
网络消费者与网络商品提供商之间的关系是商品买卖合同关系。网络消费者作为商品的购买方在同网络商品提供商在网络上签订商品买卖合同后，必须委托发卡银行划拨购物款项到网络商品提供商指定的银行账号上，网络商品提供商才会给网络消费者提供其在网上购买的商品。即双方的权利义务的对等的：网络消费者（持卡人）委托商业银行（发卡人）向网络商品提供商交付（划转）货款，网络商品提供商交付（邮寄）商品。
3.网络商品提供商与商业银行（发卡人）之间的关系
网络商品提供商与商业银行（发卡人）之间的关系实质上是委托关系，网络商品提供商的开户银行接受其委托，向网络消费者（持卡人）委托的商业银行（发卡人）进行货款划转、结算。
由上述分析可见，电子支付是由一系列的标准合同构成的过程。然而，由于网络商品提供商往往利用其决定交易条件的优势地位，制定出有利于自己而不利于消费者的“霸王条款”，常常使网络消费者处于不利的弱势地位。
三、电子支付中消费者权益保护的现状
由于电子支付的技术性、网络的虚拟性和电子支付过程中的复杂性等原因，使得电子支付中消费者权益保护面临极大的挑战：
1.消费者交易安全难以得到保障。电子商务中，消费者要通过电子支付方式完成交易，这就要求消费者必须拥有电子账户。由于电子商务是建立在互联网络平台上的虚拟空间中的商务活动，交易的当事人可能处在不同的地区，大家互相不直接见面，只是通过电子网上银行来进行交易，这就给一些网络黑客通过侵入系统，修改消费者的账户，划走账上资金提供了可乘之机。
2.消费者的知情权难以保障。我国《消费者权益保护法》第八条规定：“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”但消费者知情权的实现，是与传统购物方式中的一系列环节相配套的。传统的商务活动中，当事人是通过“面对面”的形式完成的，消费者能够比较容易地判断经营者所提供信息的真实性。电子商务则是通过虚拟的网络来完成，除了送货之外，消费者和经营者并不见面，使得消费者对商品的价格、产地、生产者、用途、服务的内容、规格、费用等有关情况的了解仅仅是一种虚拟化的了解；这就容易导致经营者故意夸大产品性能和功效、提供虚假价格、实施虚假服务承诺。
3.网络消费者的隐私权容易被侵犯。电子商务为经营者提供了成本低廉的广告方式，经营者为了最大限度地获得利润，往往利用互联网的强大的信息整理和分类功能，将在线消费的消费者的个人信息加以收集。当这些信息被经营者扩散时，消费者的个人隐私权就不可避免地遭到侵犯。
四、电子支付中消费者权益保护的对策
交易模式的变革推动交易规则的演进，电子商务带来了消费市场的拓宽、消费信息量的增大和市场透明度的增高，电子支付方式在给消费者带来快速，便捷的消费的同时，也给消费者带来意外的伤害。因此，发展电子商务，就必须完善相应的法律制度，才能充分保护消费者的合法权益。
1.加强电子商务的立法
电子商务的性质决定了电子交易行为的特殊性，越来越多的网络消费纠纷证明：传统的法律法规已不能完全规范和调整这种新的交易行为，我国必须完善电子商务立法。首先，应当对电子商务主体的确认制定符合电子商务要求的市场准入规则，对网上商店的开设、运营实行强制性登记许可制度，以确认电子商务主体身份的合法性和真实性。例如，易趣网于2002年与公安、金融有关部门携手制定了实名认证系统，保证了每个进入社区交易会员的身份真实。其次，在国家对电子商务的宏观调控方面，要统一制定适应电子商务的调控机制，建立统一的电子商务认证机构，负责对商家进行调查、验证和鉴别，以维护网络交易双方合法权益和整个电子商务交易秩序。第三，借鉴发达国家的经验，参照联合国贸易法律委员会的法律范本，制定一部专门的与国际接轨的电子商务基本法，全面规范和统一电子商务的操作规程。此外，还要充分考虑，立法要与国际电子商务法律的协调，通过与世界各国签订双边或多边协议、参加国际公约等方式，更好地保护我国消费者的合法权益。最后，针对电子商务纠纷发生后很难调查取证、相关证据容易被破坏的特点，要对行政监管部门要在接受消费者的网上投诉后，及时进行处理，并立即调查取证和固定相关证据；并对行政监管人员的地位、性质、技术配备、工作程序、取证手段、调解程序和罚则加以明确的规范。
2.加强电子支付的立法
在现代金融业务中，正在发生一个巨大的转变，这就是金融”无纸化”，通过计算机网络系统，银行账户全部都以计算机数据的形式来表示，资金的移转也只需要通过电子信号的传送和计算机系统数据的改变来完成，传统的货币和票据都消失了。这种转变也是对我们已有法律观念的一次重大考验，正如有的学者所指出的那样，银行电子资金支付之独特性涉及层面之广泛，已非传统民商法所能规范。所以应该从我国的实际情况出发，借鉴发达国家以及国际上的立法经验，尽快地制定出一部专门的，统一的电子支付法。其内容如下:(1)完善电子支付中有关的信息披露制度，明确分配金融机构和消费者之间的责任，规范各方当事人之间权利义务关系，切实加强对处于弱势的消费者的合法权益的保护。(2)规定电子支付、结算的管理制度和具体标准，着重解决支付手段、支付方式的确认和规范问题，电子支付的安全保障问题，以及对电子支付数据的窃取、伪造、涂销等问题的处理办法。(3)对电子货币、电子交易服务商应采取何种程序和措施，以确保交易的安全、及时和准确无误，以及违反该种规定应负的赔偿责任等作出明确的规定。
3.加强消费者网络隐私权的保护
隐私权是公民的一项重要的民事权利，是人身权利的重要组成部分，必须依法予以保护。在网络消费时代，如何保护消费者的隐私权，是我们必须面对和解决的课题。我们认为，首先，必须加强对网络隐私权的立法保护，明确网络隐私权利的概念及其具体内容，明确侵犯消费者的网络隐私权应负的法律责任等。一方面，法律应当规定：经营者在收集用户信息之前必须到主管部门进行登记的方式来加强监管。在网络交易中，经营者在收集消费者信息之前必须向消费者提示关于消费者个人资料的收集方式和收集个人资料的使用目的，承诺只在所提示的使用目的下使用消费者个人资料；对消费者个人信息进行收集并作为营利手段的，必须取得消费者的同意；如果未经消费者授权，擅自将消费者个人资料提供给第三人，应当承担法律责任。另一方面，网络消费者要增强自我保护意识和技能，自觉防范网上欺诈行为、网络黑客和流氓软件的侵袭，提高个人信息资料和隐私权利的保护意识。
网络支付的好处篇9
关键词:第三方支付平台；制度；金融法规制内容提要:第三方支付平台是网络购物交易快速发展过程中产生的新事物，不仅关系到每笔交易的成败，而且关系到大量资金的安全和一定范围的社会稳定。在具体的网络购物买卖双方与第三者支付平台之间的法律关系，可以利用关系进行解释。而在宏观层面，需要对第三方支付平台的运营及资金风险进行控制，包括利用金融法等法律规范在准入资质、资金支付、保障机制、监督管理方面进行规定，以保障网络交易支付的稳定可靠。按照中国互联网络信息中心（CnniC）2010年7月15日在北京的《第26次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2010年6月底，我国网民规模达4.2亿人，其中网络购物使用率为33.8%，用户规模达到1.42亿。互联网购物的发达不仅改变了面对面的传统交易模式，从而提供了更为便捷的交易方法，而且带动了电子支付、物流传送等行业的发展或转型，带来了社会、经济及法律方面的新变化。然而，在网上购物给网民带来便利的同时，基于网络的虚拟性、隐蔽性等特点，加上新生行业制度规范方面的不健全，欺诈、泄露客户资料等侵犯消费者利益的问题也随之出现。这其中，网络支付方式带来的资金安全问题所关巨甚，应当引起各方的高度关注。从微观层面而言，网络支付事关网络交易的履行问题，不仅可能产生相关合同违约责任等法律责任问题，而且会存在侵犯个体消费者权利的情形；从宏观层面而言，网络支付关系到金融市场准入资质、业务管理、风险监控等金融法律问题，如若处理不当可能引发金融风险乃至影响一定范围内的社会稳定。这其中，第三方支付平台作为一种网络交易支付方式的中介，其法律风险问题相对较为突出。因此，在互联网及网络购物行业高速发展的同时，加强对网络支付特别是第三方支付平台的法制建设，是当前的一项紧迫任务。一、应运而生的第三方支付平台实践第三方支付平台是针对网络交易特点应运而生的。传统面对面的交易模式中，支付方法主要为两种：第一种是“一手交钱、一手交货”的同时交易方式，交易双方都同时履行自身的合同义务，从而在很大程度上避免交易价款的风险问题。第二种是基于当事人约定而先后履行交货及支付价款义务的异时交易模式。这种方式拓宽了交易的具体条件，从而给交易当事人更多自由选择与意思自治的空间。事实上，上述两种交易的价款支付方式都是当事人通过在真实生活中的协商确定的，古今中外关于交易的主要法律制度——合同法也都是遵循上述基本模型规定了相应价款的支付方式。然而在网络购物中，上述的传统交易模式及价款支付方式都发生了革命性变化。虽然网络交易的结果仍然联系着实际生活中的货物交付和价款支付问题，但由于交易过程是通过虚拟网络进行的，因此当事人之间可能从不见面、互不相识，使得交易当事人主体身份隐蔽性更强。在此情况下，一方面网络交易难以实现实际交易中的“一手交钱一手交货”的方式；另一方面在资金与货物时空上分离的情况下，任何一方当事人都不愿意先履行自己的合同义务，以避免自己上当受骗。如此，交易中货物交付与价金支付履行时间先后无法达成合意，则网络交易就无法达成。为解决上述网络交易货物交付与资金支付时空分离后的信任难题，第三方支付平台应运而生。其运作原理在于：由于货物与资金时空分离，网络交易的卖家不愿意先交付货物，以防止买家不支付价款；同样道理，网络交易的买家也不愿意先履行义务，以免支付价款后无法收到货物或者收到货物不符合约定。原先买卖双方各自不履行合同义务需要承担的违约责任，在网络交易条件下由于交易主体的隐蔽性使得在现实中追究该责任费时费力甚至无法实现。在交易双方陷入囚徒困境之时，设计第三方支付平台制度创造性地在买卖双方之间提供相应信用补充，从而使得达成相关交易成为可能：首先由买方先将价款资金打入独立第三方帐户，并由第三方平台通知卖方发货；买方收到货物后验收完毕，通知第三方将帐户上的货款支付给卖方，从而完成交易；买方收到货物后发现卖方违约，可以拒绝通知第三方进行付款，从而形成对出卖方的制约及买受方的保护。二、第三方支付平台的法律关系在网络购物双方通过第三方交易平台完成交易过程中，由于第三方介入辅助完成价款支付，因此原来纯粹属于买卖合同内容的价款支付制度发生了新变化。与第三方支付平台相关的法律关系，可运用关系来进行大致描述：首先，从卖方与第三方支付平台之间的法律关系看，其应当属于有偿委托合同关系，即网络商品或服务经营者委托第三方支付平台代为收取价款，同时第三方支付平台向其收取一定比例费用的法律关系。通过第三方支付平台的参与，卖方增加其交易信用，使得其与消费者之间的网络交易成为可能；此外，通过长期交易过程中买方对卖方信用的评价积累，第三方支付平台为卖方信用提供有效的证明。通常认为，卖方与第三方支付平台之间的法律关系相对清楚，问题不大。但是现实中卖方可能是个体的网络经营者，而第三方支付平台通常是具有较强实力的服务提供商，甚至可能是相关服务领域中具有支配地位的经营者，因此两者在现实中的实力对比悬殊。由此，第三方支付平台可能利用其优势地位，实施对卖方拖延转付货款、恶意进行信用评价调整等不利行为，这些是需要法律进行救济的一方面。其次，从买方与第三方支付平台之间的法律关系观察，其应当属于第三人与受托方之间的法律关系。第三方支付平台接受卖方委托代为收取货款，等待买方确认支付的命令后向卖方转移价款。在此状态下，买方已经将资金通过电子支付命令形式转移给第三方支付平台，而第三方支付平台需要等待买方确认收货的指令后再向卖方转移资金。这个过程中的资金归属问题至关重要：一种观点认为，为保护买方消费者的利益，应当仿照证券公司模式，在第三方交易平台中为每个买方设立单独交易账户，并且确定买方帐户上的资金为买方所有；另一种观点认为第三方支付平台类似于商业银行，资金进入到该支付平台后所有权已经转移，买方与支付平台之间形成债权请求之间的关系。目前比较流行的观点支持采用第一种观点，其基本理由为有利于消费者保护。笔者认为，采用第二种模式才更具有理论上的解释力：第一，按照货币所有权“占有即为所有”的基本规则，货币所有权与占有不可分离。电子支付当中买方将货款支付指令下达后，相应资金数据进入支付平台帐户，其所有权也应当发生转移。第二，如果确定资金仍然处于买方所有权下，则卖方仍然担心买方在收到货物后会不支付货款，则会发生交易难以达成的情形。第三，即使是证券公司也仍然存在公司挪用客户资金等情形，而在电子交易中保护消费者并不足以成为支持资金所有权仍处于买方控制观点的理由，而关键的问题是进行适当的监管。更何况，目前大量网络交易金额不大，完全要求支付平台为每一个买方构建单独帐户在成本方面也不经济。综上，笔者认为，应当确认买方通过电子指令将资金划给支付平台后，资金所有权即归属于支付平台，这既是符合法学原理的解释，也是平衡买卖双方在交易信用之后得到的结论。当然，在买方将资金所有权已经转移而未接受相应货物或者服务之时，加强对第三方支付平台的法律监管，当是重点的工作。最后，将网络交易的买卖双方与第三方支付平台关系界定为是一种法律技术处理，但其与纯粹的仍有区别。例如，民事中要求人为被人利益进行计算，忠于被人；而第三方支付平台在交易过程中应公平对待买卖双方，不得袒护卖方，从而使买方对完成交易增强信心。三、对第三方支付平台的金融法规制在分析单个网络交易中第三方支付平台所涉法律关系之后，从宏观上观察此问题，将导出对其进行金融法规制的结果。积沙成塔，集腋成裘，当多比网络交易价金汇集在第三方支付平台之时，如何保障资金安全，将成为影响社会稳定的因素。第三方支付平台金融法规制的第一个问题，是其地位合法性的论证。按照我国《商业银行法》的规定，禁止任何个人或者机构“非法吸收公众存款、变相吸收公众存款”。而第三方支付平台在接受买方支付价金之后，到接到买方确认信息而向卖方支付价金之前，会有较多资金滞留在其帐户当中；如果第三方支付平台有意拖延向卖方支付价金的时间，将会积聚更多的资金风险。如此，针对第三方支付平台涉及吸收公众资金、进行交易结算等银行业务的情况，有人认为应当否认其合法地位，而由商业银行或者其他专门金融机构来负责为网络交易提供信用、进行结算。然而笔者认为，第三方支付平台是应网络交易蓬勃发展之运而新生的事物，其合理性是充足的；如果将网络交易的信用提供与资金结算交由金融机构处理，一方面无疑会增加金融机构巨大的工作量，另一方面也不能保证现有金融机构就一定能比进行良好规范的第三方支付平台更有效地避免相应风险。因此，问题的关键并非是否认第三方支付平台的合法地位，而是应当加强对其监管，以防范资金风险。如果承认第三方支付平台的地位及业务合法性，则对其进行金融法规制的第二个问题就将涉及到市场准入的问题。目前我国法律缺乏对网络交易第三方支付平台准入制度的规定，这是肯定会产生问题的。因为如果不对进入资质条件进行审核而任由各种组织随意从事支付中介业务，则必然会产生因运营不善而倒闭的情形，会影响网络交易的发展。因此，鉴于第三方支付平台事关网络交易发展、涉及资金安全等问题，对其准入资质进行明确法律规定是必要的。在准入资质中应当包括如下主要事项：第一，需要有必要的资金支持，一方面保障支付平台的正常运营，另一方面也作为对其吸收网络交易价金的担保；第二，需要有必要的人员及设备条件，这其中既需要具有网络维护知识的技术人员，也需要有相应的硬件设备条件；第三，需要具备合理的组织机构及管理制度，包括建立资金收付的业务规程、风险控制制度等。当然，由于第三方支付平台中的资金不涉及运营获利的情形，因此在风险控制方面并不如银行等金融机构那样要求严格，最为重要的是防止买方打入资金被挪用的情况出现。对第三方支付平台法律规制的第三个问题，是保障运营中资金安全的问题。这一方面需要严格限制资金用于支付业务，而不允许第三方支付平台挪用其从交易买方获得的资金；另一方面可以考虑建立其他相应的保障制度。在限定资金挪用于其他事务方面，应当建立较为严格的控制机制，对第三方支付平台的大额支付行为进行监控，确保该大额支付具有真实的交易基础；同时对支付平台向其主要股东、实际控制人或者其他关联方帐户转移资金的情形进行监控，以便于及时发现异常交易情形。在建立其他保障制度方面，可以考虑从网络交易支付的获利中扣除一定比例资金来设立保障基金，以应对个别支付平台出现的危机或在支付平台退出后提供对买方的补充性救济。只有事先建立一定的救济机制，才能保障第三方支付平台退出机制的有效建立，以便进一步保障第三方支付平台的健康有序运营。最后，在涉及监管部门的分工中，有观点认为应当由银监会和工信部协同监管，理由是第三方支付平台事关资金安全和网络购物产业发展。笔者认为两部门协同监管必然产生协调成本，从而影响效率。而按照我国目前的机构设置，由银监会负责将会更有效率。当然，在涉及相关事务的情况下，可以由银监会牵头会同其他部门共同制定规范性文件予以规定，如在电子支付指令、网络信心保密等方面的具体规定。注释:CnniC《第26次中国互联网络发展状况统计报告》，http://www.china.com.cn/economic/txt/2010-07/15/content_20504220.htm，2010年7月18日查询。国家工商总局2010年出台《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》，推行网络商品及服务经营者实行实名登记的新政。但即使实名登记的情况下，网络交易相比现实交易仍有较高的隐蔽性。
网络支付的好处篇10
[关键词]三网融合电子支付影响
网络融合是现代信息技术产业发展的必然趋势。2010年1月13日，温家宝总理主持召开国务院常务会议，决定加快推进电信网、广播电视网和互联网三网融合，并提出了推进三网融合的阶段性目标。至此，历经十余载的争论和博弈，备受关注的我国三网融合，终于有了自己的“时间表”和“路线图”，也意味着三网融合今后将进入实质性的推进阶段。
所谓三网融合，是指电信网、广播电视网和互联网三大网络的相互渗透、互相兼容并逐步整合成为统一的信息通信网络，是为了实现网络资源的共享，避免低水平的重复建设，形成适应性广、容易维护、费用低的高速宽带的多媒体基础平台。简言之，即三大网络通过技术改造，能够提供包括语音、数据、图像等综合多媒体的通信业务，用户通过一个网络可以完成上网、看电视、打电话等几乎所有的日常信息处理。三网融合以后，不仅信息传播、内容和通信服务的方式会发生很大变化，企业应用、个人信息消费的具体形态也将会有质的变化。
作为现代信息技术发展和商业需求相结合的产物，电子支付不可避免将受到三网融合所带来的巨大影响，后者的实现将为电子支付提供更为有利的发展环境和条件。
一、三网融合为电子支付提供了更加高效先进的网络基础条件
所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。按照支付指令的传输渠道，电子支付可分为通过金融网进行指令传输的卡基支付、通过互联网进行指令传输的网上支付、通过移动通信网进行指令传输的移动支付。无论哪种形式的电子支付，都是通过网络，以先进安全的数字信息技术来完成支付行为。其工作环境是基于一个开放或相对开放的信息系统平台，尤其是网上支付，使用开放的互联网平台，使商家和消费者可以很方便地加入电子支付系统，该系统可以跨越时空，提供全球7×24小时的服务保证，交易者足不出户，便可随时随地在很短的时间内进行消费支付活动。
三网融合后，网络从各自独立的专业网络向综合性网络转变，网络性能得以提升，资源利用水平进一步提高，电子支付所依存的网络基础条件将得到极大的改进。三大网络的融合并不意味着电信网、广播电视网和互联网的物理合一，而主要是指高层业务应用的融合，表现为技术上趋向一致，网络层上可以实现互联互通，形成无缝覆盖，应用层上趋向使用统一的ip协议。作为新一代电信网的基础，ip优化光网络是三网融合的结合点，较之于传统网络也将更加高效先进。
二、三网融合为电子支付的推广创造了更加广阔的用户空间
中国互联网络信息中心的中国互联网络发展状况统计报告显示，截至2010年6月，我国农村网民规模达到11508万，占整体网民的27.4%，半年增幅为7.7%;城镇网民规模达到30492万，占比72.6%，半年增幅为10%。受制于经济社会发展水平滞后、互联网接入条件不足、硬件设备落后等因素，农村地区网民的增长仍显得较为缓慢，增幅小于城镇地区。根据国务院推进三网融合总体方案(国发【2010】5号文)，推进三网融合，重要任务之一是加强网络建设改造，其中，加快电信宽带网络建设，推进城镇光纤到户，扩大农村地区宽带网络覆盖范围。随着这一方案的通过实行，现已有部分农村地区开始试点推广，这将会对农村互联网的发展带来质的变化，未来农村网民规模有望加快增长，这也就预示着电子支付的潜在使用者将大幅增加。
此外，部分地区开展的相关三网融合探索，比如，在山西，中国移动山西公司为山区群众提供了基于光纤的广播电视传送业务;在湖北鄂州的广电企业和电信企业达成协议，如在电信网络所不能到达的地方，用户可选择广电网络提供电话服务。这些案例一方面反映了三大网络融合后实现互联互通，达到无缝覆盖，从而在业务层面上互相渗透和交叉，同时也从侧面反映出，三网融合可以进一步扩展电子支付用户群的空间范围，不论身处何地，只要可以接触到三网中的任一网络，都能够进行电子支付。
三、三网融合为电子支付的推广培育了良好的需求氛围和消费习惯