老年人的理财规划篇1
关键词：人口老龄化理财规划效益
随着我国人口老龄化的加剧，"老有所养、老有所依"的理想生活，变得越来越难实现。据统计2015年全国的60岁及以上人口达到2.22亿，占总人口的16.15%。60岁以上老年人口占人口总数的比例已经超过10%，这意味着中国已经处于老龄化社会。同时基于当前经济新常态发展，传统的“养儿防老”的模式已经不能适应现代社会养老服务的需求，因此人口老龄化阶段下，老年人必须要树立理财意识，以主动、创新的姿态参与到金融市场中，银行作为金融市场的主体，要认识到老年客群的资产价值积极做好金融服务工作，为老年人理财工作提供优质的服务。
一、老年人养老理财规划的现状
老年人养老理财规划就是老年人通过收益与风险的对比权衡之后，根据资产决定具体的理财方案。据《中国社会保险发展年度报告2015》显示，去年黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海六省份的城镇企业职工养老保险基金当期收不抵支。其中辽宁省相差为105亿元。由此可见在人口老龄化进程中，老龄人口的赡养义务将成为一项高的难以承受的负担，单独依靠养老金不能有效解决老年人的养老问题，因此我国要立足于养老需求现状，制定完善的养老理财规划，完善养老产业。目前我国理财产品主要有以下几个，见表1：
通过对锦州市老年人理财现状的调查发现，老年人理财规划具有以下特点：（1）理财规划具有储蓄倾向性。受到理财保守观念的影响，锦州市的老年人更愿意将退休金等资金存储于银行，老年人对于风险型理财产品的接受能力偏差，尤其是对互联网金融理财产品更是表现出怀疑的态度；（2）强调理财规划的安全性与稳定性。在人口老龄化进程阶段，老年人的资金来源渠道受到限制，而随着年龄的增长，老年人的资金需求量在不断增加，因此老年人对于资金的认识侧重“应急和留作养老”，因此对于理财产品的功能则注重稳定与安全；（3）理财规划具有流动性与盈利性。老年热对于理财产品的选择主要是考虑到理财产品的收益性，老年人已经丧失了劳动能力，因此在“四二一”家庭结构下，依靠子女的赡养不仅给子女造成巨大的经济负担，而且还影响自身的生活质量，因此老年人需要选择具有盈利性的金融产品，以此实现提高生活质量的要求。根据对锦州市老年人理财规划特征的分析，我们可以断定老年人理财规划还处在初级阶段这主要与我国当前的社会经济发展情况有关。锦州市老年热理财规划发展处于上升趋势，越来越多的老年人接受与购买各种理财产品。例如锦州银行通过深入社区为老年人提供专门的服务，讲解如何正确认识理财产品、银行业务相关知识、银行卡诈骗防范技巧等方面的知识。但是我们也要看到锦州市老年人理财规划所存在的问题：
1.老年人对投资与理财不区分
投资与理财属于两个不同的概念，但是老年人对这两个概念没有明显的界定，认为理财就是通过购买银行产品进行赚钱，认识不到理财产品所存在的风险，结果导致很多老年人在理财过程中因为发生风险或者理财结果没有达到预定的目标而发生纠纷。
2.老年人的理财风险意识较差
近些年发生的各种针对老年人的理财诈骗案例日益增多充分表明了老年人理财风险意识偏差的现状，一是老年人普遍存在贪图小便宜的心理，结果不法分子往往利用老年人的心理对其进行诈骗；二是容易被高额的收益所诱导。老年人丧失劳动能力，他们的收入来源受到限制，同时在加上高物价消费的影响，老年人希望获得更高的收益，因此老年人容易受到15%甚至20%以上的年化收益率的非法理财产品的诱惑而进行投资结果上当受骗。
3.老年人的理财规划缺乏流动性的考虑
老年人对于资金的需求存在不确定性，因此老年人在进行理财规划时需要将流动性考虑进去，但是目前很多老年人的理财侧重收益，而忽视了资产的变现，结果造成在需要用钱的时候无法将理财产品进行变现，影响使用。
二、人口老龄化养老理财服务存在的问题
在人口老龄化进程过程中，传统的养老模式已经不嫩适应老年人生活的需求，尤其是在高物价、高医疗费用的社会环境下，单独依靠老年人的退休工资已经不能满足老年人的生活需求，因此需要建立完善的养老理财服务体系，通过拓展养老理财服务途径，创新理财产品为老年人资产提供增值保值。银行作为养老理财服务的主体，银行在养老市场中起着重要的地位，然而实际中国银行在开展养老理财服务时还存在不少问题：
1.银行养老理财产品范围狭窄，同质化严重
根据对锦州市多家商业银行理财产品营销的现状看，这些养老理财产品普遍以养老噱头，实质上与养老服务相差甚远。例如某商业银行推出的针对老年人的理财产品具有时间长、收益高以及所需资金大的特点，虽然此种产品能够为老年热带来巨大的收益，但是其过长的时间以及中途不得退保的规定，导致老年人的资产处于冻结状态，一旦老年人因为生病等突发事故需要钱的时候，就会面临巨大的经济损失的风险。另外商业银行提供的养老理财产品存在同质化现象。例如保险业针对养老提供了养老型债权、混合型、固定收益型等养老金融产品。而银行业相对于老年人开展了这些理财产品，这样对于老年人而言其没有多余的选择权，因此老年人的理财途径相对就比较狭窄。
2.银行理财服务手段缺乏人性化
在“互联网+金融”服务模式下，银行理财产品无论是营销还是设置越来越倾向于网络化，然而老年人缺乏互联网操作技术，因此老年人购买理财产品的方式仍然是到银行营业厅进行手工购买的方式。根据调查虽然银行机构针对养老理财产品开展了“老年”服务体系，但是其服务手段缺乏人性化：一是银行部分养老理财产品只针对网络客户进行销售，这样就限制了部分老年客户群。以光大银行为例，光大银行针对养老产业设置了“养老理财系列产品”，但是其不允许线下交易，这样对于老年人而言非常的不方便；二是银行理财服务缺乏对风险的宣传。很多时候银行工作人员为了完成理财营销任务，他们会夸大理财产品的经济效益，而故意或者回避理财产品的风险，导致理财产品信息披露不完善，侵犯客户的知情权。
3.银行理财规划人员的素质有待提高
老年人理财规划意识淡薄是基于各方面因素影响的结果，在日益竞争激励的金融市场环境下，尤其是在老年人成为银行理财主力军的情况下，银行机构要为老年人提供完善的服务，以此吸引更多的客户。理财规划师是银行理财金融服务的主体，优秀的理财师可以为老年人提供最优秀的理财服务，当然这就要求理财规划师要具备较高的素质，然而事实相反：一是银行理财师缺乏较高的职业道德素质，没有站在老年人利益的角度进行规划，而是带有很强的个人利益，以推销自己的产品为主，导致老年人的理财效益没有达到最大；二是银行理财师的专业知识不牢靠。根据调查很多从事银行理财师的工作人员没有具备相应的专业知识，甚至部分银行的工作人员没有获得相关的资质。很多工作人员没有树立“代客理财”的经营观念，使得理财规划不符合客户自身情况。
三、完善老年人理财规划的具体对策
基于人口老龄化进程的加速以及养老资金缺口的日益扩大，在银行利率不断下滑的经济新常态下，老年人必须要通过设定完善的理财规划，提高资产的保值增值，以此解决双独家庭养老困难的现象。
1.转变老年人的养老理财思路，增强风险防范意识
基于当前养老形势的新变化，基于社会中存在的老年人理财诈骗活动，在人口老龄化进程中，老年人应该转变落后的理财思路，强化风险防范意识：首先老年人要清晰的认识到理财的意义，合理划分理财与投资的区别。合理的理财规划是提高老年人经济效益的重要手段，因此老年人在理财规划时一定要结合自身的特点选择适合自己的理财产品。以银行养老理财产品为例，由于养老理财产品具有保险性质，因此对于老年人而言合理的规划理财计划可以为老年人节省资金。购买养老保险应该早谋划，一方面，从保险产品的费率考虑，越早投保，保费相对越便宜。如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品的保费可能会相差20%甚至50%；另一方面，从保障的角度来看，到退休时再买保险意义已经不大了，随着健康风险的增加，保费和收益并不成正比。和其他投资理财工具相比，养老保险虽然回报不算太高，但总体比较稳定可靠。而且，养老保险有强制储蓄和复利滚动的功能，是一项长期的理财计划，储备时间越久，理财效果越佳，与养老目标较为匹配。其次老年人一定要树立风险防范意识。任何理财产品都具有风险，这种风险即来自于产品的本身，也有来自于老年人自身的问题，尤其是针对典型诈骗日益增多的现象，老年人要增强风险防范意识。
2.创新银行养老理财产品种类，提高服务质量
作为银行而言，创新银行养老理财产品种类，提高服务质量不仅是吸引客户的重要手段，也是资本市场健康发展的必然要求：首先银行要在风险控制的基础上，拓展老年理财品种。根据老年人理财需求，银行可以为老年人提供长期、中期以及短期的理财产品，以此满足不同客户的需求。当然这些理财产品必须要具有较强的稳定性和安全性，保证老年人资金的安全。例如老年人属于风险激进的可以采取“三四三”模式，将30%的资金用于购买投资型股票基金，40%的资金用于投资国债货币基金，30%的资金用于存储以便应急。其次银行要提高服务质量，开展人性化服务模式。金融优质服务是落实“两学一做”活动的具体体现，也是践行社会主义核心价值观的具体要求，基于人口老龄化的特点，银行要立足于老年人的金融需求，围绕满足个性需求的要求，开展理财服务。例如银行可以根据老年人的身体状况，提供上门服务，以此为老年人提供全面的服务。
3.加大养老金融人力资源投入
养老金融理财业务属于新兴业务，专业性高、政策性强，需要从业人员既懂得公司项目融资、投行业务，又要懂得养老金资产管理业务，同时还要熟悉企业薪酬福利管理、财税管理等。一方面，商业银行应加强养老金融从业人员与其他条线业务人员的横向交流，提高从业队伍的综合金融服务素质，尽快培养一支结构合理、素质精良的养老金融人才队伍；另一方面，商业银行应通过合作交流、外部聘任方式，组建it系统、风险管理、资产管理、法律、养老产业等方面的外部专家团队，为养老金融业务发展提供支持。
4.营造老年人理财规划的良好政策环境
我国深化养老产业发展改革，通过完善的政策体系促进老年人理财规划的发展：一是我国要建立完善的法律制度，基于目前各大类资管产品的法律基础、法律关系都不相同，有的依据国家法律，如《信托法》、《证券投资基金法》，相应的法律关系为信托关系的现象，我国要立足于养老金融发展的需求制定完善的标准统一的法律体系；二是加强对各种非法活动的查处力度，尤其是对非法融资等行为进行严厉的打击，为老年人提供一个安全稳定的资本市场环境。
我国已进入老龄化社会，当前利率市场化进程加快，利率趋势下行，使众多老年人推崇的银行储蓄存款模式受到很大挑战，因此我国要完善老年人理财规划体系，通过完善的措施为老年人提供安全、稳定的资本市场环境。
参考文献：
[1]张艳英.人口老龄化背景下老年人理财方式探讨[J].厦门广播电视大学学报，2015（01）
[2]孟德红.商业银行个人养老理财产品的创新与思考[J].青海金融，2016（07）
[3]王桂玲.河北省老年人养老理财规划问题研究[D].河北金融学院硕士研究生论文，2014.
[4]唐晶莹.老年人理财投资服务的现状、问题及对策――以福州市为例[J].劳动保障世界（理论版），2013（01）
老年人的理财规划篇2
走出迷思，科学规划养老
养老计划的重要性不言而喻，可是大部分人对此的重视程度并不足够。以下就是理财师们总结出人们最常走入的四条退休迷思，对照一下，看看你中了几招？
第一条：
我还年轻，退休离我还早呢，到时再想也不迟。
什么时候开始为退休规划做准备？并没有某一个确定的答案，但有一点是毋庸置疑的，那就是越早越好。举例说明，“早先生”和“晚先生”的故事我们听过很多次，假如“早先生”从30岁开始就为退休做准备，“晚先生”却拖到45岁才来考虑这件事情。他们都想在60岁退休时准备200万元的退休基金。差别就是，早先生每年只需要准备2.5万元就能够实现目标，这是个轻松的计划；晚先生就没有这么幸运了，每年需要投入8.6万元到他的退休计划中才有希望实现目标（在不考虑通货膨胀的前提下，均使用6%的年收益率进行试算）。
所以说，越早准备越轻松，因为“时间”这个元素不断为投资基金创造价值，15年的差距将非常明显。
第二条：
家里上有老、下有小，负担重，根本没法顾及自己的退休规划！
这是个很现实的问题哦，在资金预算有限的情况下，要负担上一辈的养老生活，要给子女创造更好的未来，而自己的退休计划，只能一拖再拖。
可是，你想到过吗，退休的那道闸门和孩子们的录取通知书一样，都是有时限的。如果因为这个、那个忽视自己的退休计划，那么你不得不面临这样两种情况：一、你的子女很孝顺，为你的退休生活提供经济上的支持，但他们不得不重复你上有老、下有小的“三明治”生活，继续向下一代透支养老；二、你的子女自顾不暇，不啃老就已经非常不错了，为你养老？对不起，实在无能为力。
答案你看得到，想要在退休后过上幸福的生活，经济主动权一定要掌握在自己手中，一份充分的养老基金是刚需，而不是奢侈品。
第三条：
有退休金、企业年金等，等老了应该够用了吧？
是的，对于我们父母那一辈来说，有了退休金、年金，养老就能乐陶陶了。可是，父辈们比较节省、开支也小，这一点在年轻一辈人身上却实现不了。想想你对退休生活的憧憬吧：是不是要环球旅行，到自己没踏足的地方去？是不是想要讲求物质和精神生活的共同丰裕？这些都离不开足够的退休收入。
有个词叫做养老金替代率，它等于退休金收入/退休前收入，举个例子来说，你工作时的月薪是1万元，退休金为每月4000元，养老金替代率就为40%。通常来说，养老金替代率高于70%～80%时，退休金的收入基本能够保持退休前的生活水准。但是，对很多企业员工（有别于事业单位员工）来说，由于社保的力度还远远不够，养老金替代率非常低，特别是高收入群体，养老金有上限的限制，这个比率水平更低，养老金很难满足退休生活的需要。现在一些单位提供了企业年金，增加了退休金的供给，但这部分比例也不高，老了也未必够用。
不可忽略的因素还有通货膨胀，同样1元钱，现在和30年前的购买力完全不同，退休规划越充分，养老生活的质量才越有保障。
总结一下：通过积极准备，建立完善的退休养老计划，可以弥补上退休金的不足，保证安虞的养老生活。
第四条：
股票、基金、债券、保险，我已经有很多投资了，肯定能满足退休所需！
和毫无积累的人相比，能拥有这么多投资，至少说明了：你具有一定的经济基础以及你对投资有很大的热情。但是，我们还是需要厘清，退休基金必须专款专用、专项投资。
毕竟投资都有风险，对于退休养老这样的刚性需求来说，投资的方向和方式都必须是谨慎的，有时候为了保证投资的可靠性，我们甚至有必要牺牲一部分盈利空间。因此，比较可靠的做法是把这部分投资独立出来，单独进行规划部署。
事实上，不仅是退休规划，每一项财务目标我们都建议投资者们参照这样的做法，保证目标有序地实现。
科学规划，3D平台财智养老
走出迷思，最亟需的是科学、系统地进行退休规划，并不断对规划中的执行状况进行跟踪和调整。
在过去的几年里，汇丰敏锐地发现，随着客户日益开拓的国际化视野和日渐成熟的理财观念，他们对财富的观念也随之改变，财富不仅仅是存款和收入的增长，它包含更多意义―家庭的保障、下一代教育的规划、养老计划、财富的增长、家业的传承等等。
近期汇丰就对财富管理系统进行了再升级，新上线的3D财智平台上，使用三大系统：财务规划平台（SFp）、客户理财产品管理平台（wD）、客户经理平台（Rmp），多纬度、立体地满足客户理财规划的需求。其中，财务规划平台帮助客户认知自己的财务目标、财务状况，为根据客户的风险偏好筛选出适合的投资工具；客户理财产品管理平台分别为客户和客户经理提供入口，随时了解到财务目标实现的进度，对投资进行追踪和调整；客户经理平台则能够使客户经理的工作更加高效，持续为客户提供优质的理财服务。
3D财智平台究竟有多大的魔力？我们不妨结合实际的案例来看看它将如何在财务目标的实现中发挥作用。
Lisa30岁，丈夫Ben是一位私营企业主，今年35岁。为了把自己的收入和家庭的收入分开，Ben每个月从公司领取3万元作为工资，基本上可以满足日常生活的需要。此外Ben在年末还有一笔30万元的分红。Lisa在图书馆工作，收入不高，每月5000元左右，但是她很喜欢自己的这份工作。
企业的经营总是会遇到这样那样的风雨，Lisa虽然对现在的生活还比较满意，但她觉得及早做一份退休规划非常重要，她的目标是在25年后准备1000万元的退休养老资金，现在她准备拿出100万元作为启动资金。Lisa该如何安排她和先生的退休计划？
方案
第一步，通过财务规划平台（SFpStrategicFinancialplanning）设定财务目标，建立初步规划。我们可以把这个过程理解为“搭框架”。
―首先，Lisa根据自己的需求，在系统中选择“退休计划”这一理财规划目标。
―其次，Lisa在平台上进行了风险测评，在经过一系列问卷回答后，得出Lisa的风险水平为“成长型”，意味着她可以承受较高程度的损失，以换取较高的潜在投资回报。
―随后，系统将根据Lisa的退休金目标、规划年限、初始投入资金，以及每年可投入资金等数据，如1000万元退休金，25年，启动资金100万元，每年可投资金36万元等，计算出Lisa是否可以顺利地达成理财目标，或者有多大的财务缺口。
―Lisa在了解了目前自身的财务状况后。系统会根据其风险承受水平、财务状况和投资偏好等信息，为Lisa展示出一系列可行的理财产品方案供Lisa选择，如开放式基金产品，分红型养老年金保险产品等。
―当然，除了财务规划平台为Lisa筛选的理财产品外，Lisa也可以选择自己偏好的投资产品加入到理财计划中。而且，在产品的筛选过程中，客户经理也会与Lisa进行深入探讨，帮助Lisa理解与决策。
财务规划平台可以帮助Lisa明确自身理财需求，进行科学的财务分析和严谨的风险评估，并筛选出合适的理财产品和财务规划方案以供参考和选择。该平台不但可以有效减少个人主观选择的偏差，还可以让Lisa的财富规划旅程更为顺畅和惬意。
第二步：在客户理财产品管理平台（wD-wealthDashboard）了解到退休计划的投资信息
当然，建立初步规划只是起点的一小步，Lisa还需随时掌握理财账户的状态，并根据实际情况进行调整。客户理财产品管理平台（wD）可以帮助Lisa实现这一目标。
―如通过平台上“我的理财组合”，Lisa可以对投资账户进行概览，并了解当前持有投资产品实现损益的状况，比如在目前的市况下，哪一类型投资的表现较好、哪一类产品出现亏损等。
―客户经理也可以通过wD平台快速了解Lisa投资组合的状况，与Lisa保持及时沟通和定期回顾，必要时协助Lisa对当前的投资组合进行调整。
―Lisa还可以将平时关心的产品，放入“关注产品”中，wD平台也会对这些产品的表现进行追踪，便于Lisa进行比较和筛选。
老年人的理财规划篇3
企业职工基本养老保险基金实行收支两条线管理，是社会保障制度改革的重要组成部分。各级、各部门要加强领导，相互配合，共同做好我省企业职工基本养老保险基金实行收支两条线管理工作。各级政府要组织财政、劳动和审计部门对企业职工基本养老保险基金及管理服务费的收入、支出、结余、债权、债务等情况进行一次全面清理，然后由劳动部门与财政部门办理正式移交手续。在实行收支两条线管理之前形成的企业欠交养老保险基金和债权仍由社会保险经办机构负责清理和收回；形成的债务由社会保险经办机构负责清偿。社会保险经办机构原掌握的基本养老保险基金和管理服务费帐面余额要在10月底之前全部清理划入社会保障基金财政专户。基本养老保险基金纳入财政专户之后，各级财政部门要根据有关规定及时向社会保险经办机构支出帐户拨付基本养老保险基金。《暂行规定》执行中的有关问题，请及时向省财政厅、劳动厅报告。
河南省企业职工基本养老保险基金实行收支两条线管理暂行规定
全文
第一条、为了加强企业职工基本养老保险基金管理，维护企业职工和离退休人员的利益，保证企业职工基本养老保险基金的安全与完整，根据财政部、劳动部、中国人民银行、国家税务总局《关于印发〈企业职工基本养老保险基金实行收支两条线管理暂行规定〉的通知》（财社字〔1998〕6号）以及《河南省人民政府关于印发河南省建立统一的企业职工基本养老保险制度的实施意见的通知》（豫政〔1998〕22号）精神，制定本暂行规定。
第二条、企业职工基本养老保险基金是指按照国家规定，由企业和职工个人分别按工资总额及缴费工资的一定比例缴纳，为保障企业职工离退休后的基本生活而筹集的专项基金。
第三条、企业职工基本养老保险基金应逐步纳入社会保障预算管理。在国家社会保障预算制度建立以前，基本养老保险基金纳入单独的社会保障基金财政专户，实行收支两条线，专项管理，专款专用，任何地方、部门、单位或个人均不得挤占、挪用，也不得用于平衡财政预算。
第四条、企业职工基本养老保险基金实行全额征缴和全额拨付办法（原行业统筹各系统单位暂按原办法执行）。
第五条、社会保险经办机构于预算年度结束后，按照财政部门规定编制下年度基本养老保险基金收支计划。
基本养老保险基金收支计划经社会保险主管部门审核、财政部门复核并报同级人民政府批准后，由财政部门及时向社会保险经办机构批复。
经本级政府批准后的基本养老保险基金收支计划应分别报上一级财政部门、社会保险经办机构和社会保险主管部门备案。
第六条、社会保险经办机构执行财政部门统一制定的企业职工基本养老保险基金财务制度和会计核算办法。
第七条、基本养老保险基金存入国有商业银行。社会保险经办机构和财政部门在经协商确定的银行开设以下三个专用帐户：
（一）社会保险经办机构开设“基本养老保险基金收入户”，该帐户的主要用途是：
1、暂存征集的基本养老保险费；
2、暂存下级社会保险经办机构上解的基本养老保险基金收入或上级社会保险经办机构下拨的基本养老保险基金收入；
3、暂存该帐户和“支出帐户”的利息收入；
4、暂存滞纳金收入；
5、暂存财政补贴收入；
6、暂存其他收入。
该帐户除向社会保障基金财政专户划缴基本养老保险基金和利息外，不得发生任何其他支出；该帐户资金每月初10日内全部划入社会保障基金财政专户。
（二）财政部门开设“社会保障基金财政专户”，该帐户的主要用途是：
1、接受社会保险经办机构收入户划入的基本养老保险基金；
2、接受国债到期本息及该帐户资金形成的利息收入；
3、划拨购买国家债券资金；
4、根据社会保险经办机构的用款计划向社会保险经办机构支出帐户拨付基本养老保险基金。
（三）社会保险经办机构开设“基本养老保险基金支出帐户”，该帐户的主要用途是：
1、接受社会保障基金财政专户拨入的基本养老保险基金；
2、暂存1至2个月的基本养老保险支付费用；
3、暂存银行支付该帐户资金的利息，并按月向基本养老保险基金收入户划转该帐户的利息收入；
4、支付离退休人员的基本养老金；
5、支付银行手续费和参保人员工资关系调动转移支出；
6、向上级或下级社会保险经办机构收入户上解或下拨基本养老保险调剂基金。
第八条、企业职工基本养老保险基金由企业或职工个人按照规定的缴费比例缴纳。
第九条、企业职工基本养老保险基金按照国家规定全部用于职工基本养老保险。
自1999年1月1日起，各级养老保险经办机构经费按照全额供给事业单位标准由财政核拨，不得从养老保险基金中按比例提取。专项经费根据实际工作需要按照零基预算原则安排。
第十条、社会保险经办机构根据年度支出计划于每月初向同级财政部门提出用款计划，经财政部门审核后，及时将基金从社会保障基金财政专户拨到社会保险经办机构的支出帐户。
第十一条、社会保险经办机构收到财政部门拨款后应按照规定用途使用。具备条件的地方，可以实行社会化发放养老金的办法。上解上级和补助下级的基本养老保险调剂基金应及时进行上解和下拨。
第十二条、财政部门除根据社会保险经办机构的用款计划核拨资金外，不得自行安排和使用基本养老保险基金。
第十三条、基本养老保险基金结余额除预留相当于2个月的支付费用外，应全部购买国家债券和存入社会保障基金财政专户。任何部门、单位和个人均不得利用基本养老保险基金在境内外进行其他任何形式的直接或间接投资。
第十四条、存入社会保险经办机构收入户、支出帐户的基本养老保险基金，按照中国人民银行规定的优惠利率计息。社会保障基金财政专户资金，按照同期居民银行存款利率计息。所有利息全部并入基本养老保险基金。
第十五条、建立养老保险基金收入、支出月报制度。各级社会保险经办机构应于每月初5日内将上月养老保险基金收支情况表报送同级主管部门和财政部门。县级和市地级社会保险经办机构、主管部门和财政部门分别于每月初7日和10日内将收支汇总表分别报送市地、省级社会保险经办机构、主管部门和财政部门。
养老保险基金收入、支出月报样式由省财政厅会同省社会保险主管部门制定。
第十六条、社会保险经办机构于年度结束时，按照财政部门规定及时编报企业职工基本养老保险基金决算草案。
基本养老保险基金决算草案应在对全年基金收入和支出进行清理核对的基础上进行，各项数字必须以经过核实的基层单位会计数字为准，不得估列代编，更不得随意调整收支数字，转移资金。
社会保险经办机构编报的决算草案，在年度结束后60天内经社会保险主管部门审核后报财政部门。财政部门复核并报同级人民政府批准后，及时向社会保险经办机构批复。各级财政部门和社会保险经办机构应将批准后的基本养老保险基金决算逐级报送上级主管部门。
第十七条、企业职工基本养老保险基金实行收支两条线管理后，社会保险主管部门、社会保险经办机构和财政部门等有关部门应按照各自的职责分工，加强对基本养老保险基金的管理和监督。有关部门的职责是：
社会保险经办机构：编制基本养老保险基金收支计划、预算执行情况和决算；筹集和发放基本养老保险基金；对基本养老保险基金收支进行会计核算；安排基本养老保险基金结余额存期和购买国债；记录、管理个人帐户等。
社会保险主管部门：审核社会保险经办机构编报的基本养老保险基金收支计划和决算草案，加强对基本养老保险基金管理情况的监督检查。
财政部门：制定基本养老保险基金财务、会计制度，并对其贯彻落实情况进行监督检查；社会保障基金财政专户的核算；审核社会保险经办机构提出的基本养老保险支出用款计划和结余额的安排等；审核、汇总社会保险经办机构编制的基本养老保险基金收支计划和决算；拨付社会保险经办机构经费，对基本养老保险基金的收支进行监督。
银行：根据征收机构开出的托收凭证以及财政部门审核同意的社会保险经办机构用款计划及时划款，并加强对基本养老保险基金收支的监督。
审计部门：依法对企业职工基本养老保险基金收入户、支出帐户和社会保障基金财政专户收支结余情况进行审计，行使审计监督的职责。
第十八条、上级社会保险经办机构要加强对下级社会保险经办机构基金管理情况（包括社会保障基金财政专户资金）的审计和监督。各级社会保险经办机构要建立健全内部管理制度，定期不定期对基本养老保险基金收入、支出等进行检查，自觉接受审计、财政等部门的监督检查。
第十九条、各级社会保险经办机构与财政部门要定期核对社会保障基金财政专户内的基本养老保险基金收支及结余情况。
第二十条、违反国家法律、法规及以上规定，擅自挤占、挪用、调剂基本养老保险基金，造成基金损失的，要追究有关当事人、部门负责人、单位领导人的行政责任；构成犯罪的，要提请司法部门追究刑事责任。
第二十一条、私营企业职工和个体工商户的基本养老保险按照此暂行规定执行。
老年人的理财规划篇4
年轻的单身贵族(22―35岁)
当一笔年终奖金落入口袋中时，很多年轻女性首先想到的，就是迫不及待地购入心仪已久的物品，但是除了购物消费，是否还有其他的选择，使这笔钱可以保值甚至增值?年终奖这桶金可以帮助年轻女性开启理财之旅。
在投资选择上，年轻女性不妨考虑“初始投入＋定额定投”的方式来建立自己的长线投资计划。将年终奖分为两部分，较小部分用于新年消费，其余资金则可以用来进行理财规划，一部分作为基金的初始投入，选择一只或几只基金，并在未来每月坚持定期投入固定的金额，另一部分可进行其他类型的理财投资，从而实现个人财富的积累。这种方式的优点包括：
1、每月定投的方式有助于年轻人形成良好的理财和消费习惯，并帮助他们将工资盈余转为投资资产，进而形成财产收入。2、初始投入＋定额定投的方式，将有效地利用时间价值和平均成本法，使得财富在较长的时间内获得平稳增长。3、每月较小的定投金额，不会对每月的支出造成太大的影响，使投资理财成为年轻一族的可行计划。
当然，除了制定合理的投资计划外，保障计划对年轻人来讲也同样重要。所以可将部分年终奖购买基础保障产品，以规避疾病和意外带来的潜在风险。而将来，随着家庭结构和人生阶段的变化，也需将子女教育和退休规划等家庭保障需求提上日程。此外，在充分考虑各种要素和当前家庭开支情况下，可以通过金融机构的专业工具，如汇丰财务需求在线分析工具，来计算家庭保障缺口，并以此作为各项理财规划的依据。
从今年年终奖开始，根据自己的需求，早早地建立自己的理财计划，为其注入第一笔启动资金，相信不但能帮助单身贵族们累积财富，也能为自己的高品质生活上了―把“安心锁”。
中产阶层的三口之家(35―55岁)
汇丰于2011年9月的《2011中国富裕群体财富管理调查报告》显示，超过6成的富裕人士表示为提早退休开始储蓄的保障需求。而且，其中大多数人都希望在未来拥有幸福的退休生活，同时能将家庭财富安全地传递给下一代。
对于较为可观的年终奖金和分红，可以考虑为自己量身定做一款养老保障计划，尽早实现养老规划和财富传承的目标。根据奖金分红的金额不同，可选取不同的缴费方式，如趸缴或期缴。
以目前较为大家青睐的分红型即期年金保险产品为例，这类产品的特点包括：
1、提供持续的养老现金流：缴费及保单生效后，则即可每年享受一定数额的年金，直至终身，藉此建立一个持续的养老现金流，为未来高品质的退休养老提供资金保障。
2、具有财富传承的功能：通过指定保险受益人的方式，将这笔资金很好地传递给下一代，避免未来传承的不确定性和简化了相关继承手续。
3、可以抵御通货膨胀带来的养老金缩水：保单分红的功能，可享受每年的潜在分红，抵御通胀对养老金的侵蚀。
帮助孩子管理压岁钱
随着物质生活水平的提高，孩子们的压岁钱也水涨船高起来。然而，除了金额产生了变化，孩子们自主意识的提高和现代父母育儿观念的改变，也已在悄然地影响着压岁钱的管理方式。从“直接上交父母”到“父母代管”，甚至是孩子“自由支配”。压岁钱的打理方式也有了不同形式的改变。
而目前倡导的“要从小培养孩子的财商”观念，似乎为我们提供了不同的思考角度?父母是否能从理财的角度，协助孩子做好压岁钱的理财规划呢?然而，孩子的年龄决定了他们无法像大人一样自主成熟的做好理财规划，而作为父母则应该协助孩子制定切实可行的理财计划。
老年人的理财规划篇5
诚然，“近水楼台先得月”的工作环境影响了他们的理财行为，但在他们的成长经历中，家庭、教育等背后的因素也影响了他们的非金融资产投资，我们常见的是有人去做房产的投资，也有很多爱好古董、字画、雕刻等艺术品收藏投资，还有很多的人沉浸在邮票纪念币等爱好中，而这期我们的主人公对石头、洋酒的投资更是情有独钟，开始是源于他们的爱好，但后来就成为刻意投资项目了，的确不仅让自己的理财金字塔上熠熠生辉，而且为他们的人生也增添了不少乐趣和收获。
本期，让我们关注一下这些金融界的专业人士是如何做他们的理财规划的。
他们会在平时去国内外旅游、健身、美容、参加社交娱乐活动，等等，
在这丰富精彩的生活中，但是对他们的人生来说，就是没有烦恼吗?
那么肯定不是，人总是没有远虑，必有近忧的，看看我们的理财专家：吴东璇、李江南两位理财师是怎么共同为主人公号脉看诊的。
部落成员介绍
Susan
现年32岁，女性 单身未婚家里排行老三，父母健在
出生地：广州
从事行业：银行
工作地点：广州
金融资产状况：23.7万元
嗜好：收集各种石头
Henry
现年39岁，男性 单身离异，父母健在，生活在中国内地
出生地：上海
从事行业：保险公司
工作地点：新加坡
金融资产状况：793.8万元
嗜好：收集各种洋酒
Susan
现年32岁，单身未婚，家里排行老三，父母健在
出生地：广州
职业：广州某外资银行国际业务部高级客户经理
资产：(单位：万元)
资产23.7万元=(银行存款2.1+股票现值21.6)无负债
理财面试场景：
Susan理财简历：
KeYwoRDS1
记账开始我的理财之路
“我97年大学刚毕业，正式离开父母的经济支持，从家里搬了出来租房住，当时薪水不高，有房租，日常开销等的经济压力呀，我唯有开源节流。怎么做呢?就是坚持每日记账，知道自己如何花钱，然后就花心思省钱，但我还坚持将月收入的60％进行储蓄呢。”
VoiCe1话外音：――理财师点评：
对于社会新鲜人，如何理财?像Susan一样长期坚持记录财务状况，将每月的生活开支分为衣、食、住行、教育、娱乐等方面，通过记账，就会看到每月在哪方面的花销高，节约开支的重点在哪里，有没有透支过度，这样才会节源和保持顺畅的现金流。记账不是数字记录，而是让我们看到数字背后隐藏的理财密码。
KeYwoRDS2
时时关注国家经济政策
“在银行工作是沾了光的。99年，国家开始征利息税，国债受到欢迎，大家要排队买。我们职员就可以通过银行内部认购了不少国债，免征利息税之余，还有高于存款利率的收益。
VoiCe2话外音：――理财师点评
理财不是纸上谈兵，要根据国家的政策变动作出快捷反应，才能保住自己的财富不贬值。财富只有先保值，才能再谈增值。现在中国的理财品种越来越多，关心自己的荷包，就要多接触各类理财信息。
KeYwoRDS3
买房投资是净赚
“2000年，身边的朋友开始买房，我也受到影响开始成为‘睇楼一族’(广东话，意思是指在节假日时间经常去各大楼盘看房子的一类人)。当时，广州番禺房子相对便宜，我选了小户型做了按揭，打了折扣，只需要23万。广州地铁的延伸，价格涨了。2001年底，我就利用借入资金提前还贷把房子卖了，扣除税金等费用后净赚8万。
VoiCe3话外音：――理财师点评：
用了不够两年的时间，赚了8万，真是个进取的投资，回报率达到35％，在那个年代是很不错的投资!
Susan，无意去投资房产并且获利了结，其实是无心所为之。但是现在看到很多的人买房投资，就要理性些，首先要区分自住还是投资。如果是自住，选中一处房子，只要自己经济可以承受，价格高低不足考虑的重点，重点是你喜不喜欢住在这个房子里。
但如果是投资，就要考虑价格、购买叫机以及增值潜力。所谓房地产投资，就是实物房子、土地与产权，中国的房价上涨的根源之一在于土地的价格和其稀缺性。随着中国城镇化，未来的十年，房地产还是处于牛市行情，而在高通胀下买房是合算的，毕竟楼房有保值作用。再有考虑房贷，更是有效利用资金的杠杆作用，就像Susan一样，只有23万买房，但也赚了8万，这就杠杆作用。
但房地产是一种特殊的商品，属于不动产类，所以选择做房产投资，要牢牢把握一点：位置。在哪个城市，在什么区域寻找你的投资目标?
KeYwoRDS4投资自己
不过，2004年到2005年，我就把我的积蓄几乎花光了，因为我出国留学攻读硕士。含生活费用和学费总费用为人民币33万(含学费)。
2006年初，我回国进入外资银行工作。现固定月薪1.2万，还有奖金及“三险一金”完善保障。在国外了解很多的投资回国后就进入股市小试牛刀。我非常了解自己，投资是偏好稳健型，由于身在金融行业，就选择招商银行这只股票做长线投资。在投资策略上，用每月薪金约40％定额{5000元／月)买入招商银行。经过一年多的时间，到今年6月份，因“5・30惨案”，停止再买。至现在，招商银行也从最初的6.5元左右涨至现在36元，累计收益率都有240％。
VoiCe4话外音：――理财师点评：“平均成本法”
Susan用定额定投的方法买股票，里面涉及到一个很重要的原理：平均成水法。这方法很简单，就是每月定期把既定金额投资在选定的市场／产品／股票，投资一段时间，不理会股票价格的变动及市况高低，最终投资成本会降低。但这个方法一定要在一个趋升的投资市场和趋升的投资产品才能发挥非凡作用。
KeYwoRDS5
雨花石及其他观赏石收藏
对石头的喜好，真的是说来话长了。还在上初中时，我就迷上了雨花石，喜欢那浑然天成的花纹和材质，后来，我也关注其他像石，煤碳石等观赏石，都让人浮想联翩。倒是没有想到，在怡情时能作为投资。那是十年前的一次偶然，碍到一块一尺高的孔雀石，这石头无论形状，材质均是上乘之品，当时仅仅觉得好看，价格大概3000元左右，没有想到现在的价值已经是1.6万元，想来涨幅都有4倍多。
VoiCe5话外音：――理财师点评
Susan觉得这些闲时兴趣，不仅仅怡情，还成为自己的一项特殊的投资。在多年的收藏过程中，不仅仅提高对艺术的鉴赏，还起
到保值的作用，真是一大乐事!有道是“黄金有价，奇石无价”，现在的雨花石真是难以估价呀。叫价在4～5万的雨花石，大多时候都是“有价无市”，最后还是对多以3万成交的。但是一般最高档的雨花石是“蛋白石”，一定要达到视觉和触觉的统一，才会是上品，最高价格也就是8万了。这石头还真是值钱呀!
投资奇石的机会
石头价值的大小与品种的关系不是太大，主要从石头的形态色泽、质地、纹理上进行判断。奇石的下一个投资热点很可能是戈壁石――内蒙和新疆的玛瑙石。
南万的白蜡石、五彩石、广西孔雀石和西北地区内蒙古、新疆等地戈壁石(亦称风棱石、雅丹石、风棱石、沙漠石)，而戈壁石近几年价格攀升得特别快，尤其是其中的葡萄玛瑙，确实珠子完好，色彩鲜艳的葡萄玛瑙非常漂亮，也非常有诱惑力。
我的莫名困惑
“现在金融市场变化莫测，例如股票，我是否还可以按照以前的模式去做呢?现在都步入30岁了，比上不足，比下有余，慢慢地储蓄，但似乎前面还有许多目标，例如我想自己的事业迈向一个新台阶，想35岁前结婚，想身体健康，想老的时候周游世界，退休的生活要保持品质――怎么办呢?”
Susan还是有个比较优良的理财成绩
总的来说，Susan理财还是很得利于过去对房产和继续教育的投资，前者让她有足够的资金留学，后者让她在留学中关注资本市场，潜心分析投资，回国后坚持价值投资，并有一定的收获，这是人力资本――无形资产投资的深远结果。
Susan的理财经历中有很多值得我们学习的地方：
1、长期坚持记录财务状况，让你更清楚自己的净资产，储备人生第一桶金，是制定一份合理的理财计划的基础。
在资金量不大的时候，选择趋升的市场定额定投优质股票，而且坚持价值投资，胜算比“买大细(广东话，意思是短线炒作就像下赌注，买大就是高位买进，买细就是低位买进，无论大小，只是为了赚取差价)的短期投机大得多，收益也会更高。
2、关注非金融性资产的资产，怡情又可保值增值，增添人生乐趣。
理财师对财务状况的诊断：看看Susan的问题所在
从Susan的过往十年来看，是金融职业所带来的影响而进行投资的，纯粹误打误撞，并非真正意义上的理财。投资不是理财，理财需要结合人生的目标及其自身的家庭生命周期来规划，因而，至目前为止，Susan的理财规划存在以下几点不足之处：
1、没有任何的保险支出，虽有“三金一险”，但个人风险管理意识薄弱，没有重大疾病或意外险。当人生的角色发生转换，尤其susan为人妻为人母的时候，没有基本的保险准备就会成为理则上的隐患。
2、对未来有想法，但没有准备的金额和实现的时间，那仅仅是想法，不是理财目标，这是很多人都很模糊的地方。即使身为现代女性有足够能力赚钱，也要建议Susan规划养老的问题，因为在漫长的岁月里，只有自己才能给到自己丰衣足食的退休生活，社保只是养老金的小部分，不足以支撑起养老的庇护大伞。
3、金融性资产投资占每月收入40％，风险高，而且只配置股票，投资单一：纵然定额定投有其独特之初，但对于自己的投资组合，首先做的是风险管理，而不是只关注收益。
4、收藏观赏石的投资不能提供当前收益，流动性低，而且由于暂不能准确估值，一旦缺少资金，兑现很困难。
理财师对Susan的规划设想
1、首先结合自己的实际情况，订立切实可行的目标
例如5年后，现时的投资股票的收益可翻倍；或55岁可以退休，希望有50万的闲散资产周游世界。唯有设定目标才能到达你要的生活彼岸!
2、短期做一个风险管理方案，关注自己的身体健康
根据Susan现时收入情况，配置一个基本保障的金字塔：
对Susan的保额需求，采取“双十策略”，保费支出为现在年收入的1／10，即可计算到为20400元的保费支出(204000×10％)。
保额需求约为年收入的10倍，即为204万(204000×10)在保障配置上，由于Susan单身，生活开支全靠自己，加上父母健在，将来还要赡养父母，所以建议Susan首先寿险保险，其次考虑个人重大疾病医疗，再有就是考虑住院和养老等方面的保障。
3、长期安排养老计划
假设Susan55岁退休后还有悠长的25年养老生活，以现时每月近7000元的生活费用支出，在年通货膨胀为4％的情况下，55岁需要准备517万。即使在选择海外定额定投基金组合的万式，平均每年12％的回报率的情况下，Susan每月要供款3900元，对于年轻人，不要以为养老是以后的事情，越早规划，后期会越轻松。Susan不算不知道，现在每月拿出3900元来做，只剩下1100元可用于直接投资，真的有点后悔没有提早做退休计划。
4、关注股票的投资，做好战略资产配置，多考虑基金投资，
分散风险。现时的招商银行不用卖，建议Susan可用余钱贱买基金，经过规划，Susan原来年结余的121400元，在扣除每年20400元的保费支出，46800元的海外基金组合养老计划外建议留存三个月的紧急准备金21000元(7000×3)后会33200元用于投资基金。选择国内的开放式基金和判闭式基金。毕竟Susan还要为人生的第一桶金努力，不宜做激进型的投资，要选择风险中等的混合型而又收益稳定的基金来投资。
5、收藏品会有假货和赝品的风险，需要花费时间和精力。长期关注业内信息，多向专家学习。
Henrv
Keywords：1968年出生 男性 离异没有子女 父母健在居住在上海
出生地：上海
职业：新加坡某著名保险公司高管
工作地点：新加坡
资产(单位：万元)
资产948.8万元=(银行存款12+基金现值120+保单现金价值23+养老基金项目793.8)无负债
理财面试场景：
Honry理财简历：
“我的理财经历非常简单，出国留学，在国外找了工作。一开始在国外工作就做自己的养老金储蓄，在平时就是比较喜欢红酒，在国外的生活还比较惬意。”
KeYwoRDS1
新鲜人早做养老规划
“我是在留学后就在美国工作的，那时就是天天和老人的养老和健康打交道，发觉现代社会生活紧张，重大疾病如心脏病患者越来越年轻化，我觉得有必要给自己配置人寿储蓄保险，加重对危疾及医疗保障保险的固定投入，还是比较完善的保障体系。例如，我加入美国的明尼苏达州政府的居民退休规划基金项目小组。用工资的一部分每月交费几千元，现在14年了，已经累积了过百万美元的退休金了。
VoiCe1话外音：――理财师点评：
1、社会新鲜人，工作开始就做养老规划
这一观念未必会接受。但现在流行421家庭结构，上有四个老人要你照顾，下有一小孩要你养育，人的寿命越来越长，421可能变成8421结构时，你的退休生活怎么办?我们唯一可做的是早做
规划，像Henry前期每月大约2000美元，近几年是4000美元，投入到养老储蓄基金，以平均每年12％的投资回报率积累百万是现实!早为自己储蓄养老命，这一点，Henry做得很成功!
2、完善个人保障体系是理财关键
即使财富增值，没有健康的保障，又能享受多久?而且，我们要注意，像危疾保险，保费不高但保障额较大，投保条件就是身体良好时才可受保。所以买此类保障就要趁年轻身体好时早买。
美国的理财惯例：要建筑一个基础稳固的理财金字塔。
KeYwoRDS2
体会“复利”的魅力
“在理财上，我很保守，从来不买股票。固定薪金在支付退休规划和保险金后，还剩下85％，我就选择50％用于日常支出，20％投资稳健型的基金，15％用于储蓄。我喜欢细水长流的定额定投有耐性等待钱生钱。
VoiCe2话外音：――理财师点评：
所谓钱牛钱，就是利用复利的魔力。复利，就是“利滚利”。
看以下复利的魅力：
假设年利率12％，一次性投资10万元，在20年里，单复利计算，资产几乎是相差3倍。
单利计算：本利总和为10万+10万×12％×20年=34万
复利本利之和为10万(1+12％)=96.5万!
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嗜好红酒给我带来更富足的生活
“2004年，婚姻破裂，我离开美国，前往新加坡一著名保险公司担任高级管理层的职务，酒像爱人一样这么多年在异乡陪伴着我。我为她们安家――建了酒窑，在这里，能够招引很多志同道合爱酒的朋友来品酒，和朋友聊聊天，真是人生的一种享受的。有时候品酒着，就成了我保险客户的说明会了。这的确是我没有想到的，所以，现在玩酒的朋友也越来越多了，客户也越来越多了，工作上自然就游刃游余。
VoiCe3话外音：――理财师点评：
在喝酒的时候体会当时做酒人的心情，交流酒工艺如何，香气味道怎么样，口感、颜色等等，品味悠久的世界历史，谈酒的文化。
KeYwoRDS4
信用卡让我走遍天下
“离开美国，前往新加坡工作，我庆幸自己没有加入美国国籍，只是拿着绿卡，因为美国国籍的公民是需要全球纳税的。所以我离开美国足很轻松的，既没有房产，又没有税务上的问题。即使存持有美元转往新加坡时，有信用卡，非常方便。唯一麻烦的是美酒的运送成了头痛的问题。”
VoiCe4话外音：――理财师点评：
信用卡的功能是非常广泛的，即使是中国内地的双币种信用卡，只要是maSteR或ViSa标志的，在全球都是畅通。更何况信用卡的额度会与个人信用直接相联系，额度高，代表个人信用好在以后的贷款等都会有便利之处。
我的莫名困惑
新加坡和美国不同，转往一个地区工作生活，自然就会想将来，我会在这里生活多久呢?何况现在离中国近了，节假日就会去中国探望父母，于是又有一重压力，我究竟要不要重组一个家庭?要不要置业?等等，长远来说，都是问题的。
理财师团队的面试结论
理财师非常认同Henry的观点：他认为生活不需要先苦后甜，只要对自己每月强制积蓄，自然就会积少成多，经济上就会变得轻松。所以理财师们一致认为：Henry是个理财的高手!
对美酒的收藏，除却具有投资价值外，还在于有丰富的文化底蕴，经年累月的鉴赏把玩，培养的更是自身的一种生活态度，形成的是物以类聚的生活圈子。有美酒收藏，是人际交往的通行证，这也是一项无形资产的投资。任何的投资总会相辅相成，关键还是自己如何整合资源，充分发挥优势。
理财师对财务状况的诊断：
看看Susan的问题所在
但看似自由的Henry，是否理财上就无懈可击呢?
理财师对Henry的财务状况的分析与诊断：
点评：日常支出与生活品质的支出分别为38.6％与14.7％，对比度为2.6，合理；保险费用比例3.9％(年交保费／总收入)，低于公认的保费合理支出比例10％，节余比例35.1％，很健康。
点评：没有负债，则务状况健康；现金充足，但资产过多集中在养老基金项目上，比例为84％(养老基金／总资产)。
点评：稳健型的配置，要使非金融性资产的比例达到资产配置的30％，对于美酒投资，需要时司，需要专业上的深化去维持，同叫要考虑储藏的特点，变现能力不及金融性资产。
Henry的理财经历中有很多值得我们学习的地方：
1、早做规划，宁多勿少，尽情享受“复利”投资带来的魔力；
2、有效地将自己的事业、兴趣、投资相结合，不仅仅进行美酒收藏，还让这一爱好与投资相辅相成；
3、非常了解自己的投资风格，组合中能做到分散风险。
相对于Susan，Henry的理财规划更全面，风险管理、养老、投资等几方面都做得很不错。但Henry的理财规划存在以下不足：
1、从资产负债表及收入支出表来看，Henry没有对父母的赡养费用，Henry现年39岁，即使不用供养父母，但未来却是存在不确定性的；
2、Henry离开美国去新加坡，意味着工作的转换，这是存在机会成本的，还要衡量自身是否需要再进修或进一步规划职业生涯；
3、Henry目前单身，不排除再婚的可能。一旦涉及到再婚，个人理财的部分项目就要发生调整，例如保险、置业、养育孩子等，因此在生活方面，财务上要有安排；
4、由于目前大部分资产属于养老金方面，要实现其他目标，例如置业，并不容易。
想做有钱人，一定要有规划。在我们生活当中，大部分人其实是只看到眼前，对未来没有明确的规划，只是凭着惯性随意地走。就像Susan，人生的开始并没有明确的规划，只因身处金融行业，“得天独厚”地让自己在某方面积累了理财的经验，但其实她和大多数人一样，开始时的人生是一连串偶然的结果。
但偶然必然会有风险，而我们为什么不去规划降低风险，“未雨绸缪”之际并“运筹为幄”呢?理财规划，只要你做了，什么时候都不嫌迟!
那我们怎么做呢?就是要根据自己的人生轨迹与周期，制定相应的理财规划和投资策略，例如：在投资上，我们参考Susan和Henry的例子去走自己的理财之路。我们该重点关注其中的“Strategy”策略。同时，还要做个有心人。“理财不是独木桥，理财也需要创意。”而这创意是与你的爱好和兴趣紧密联合的。创意也来源于生活，来源于我们对生活的想法和品质的要求。所以，你的爱好也会是一种潜在的投资!Susan和Henry的非金融资产(收藏品)的投资都源于生活的感悟和兴趣。收藏是一种快乐!何况收藏品的投资已证实是一种相对稳定并有潜在升值空间的投资形式。
再有，即使像这些金融界服务的专业人士，理财有时还是需要与专家沟通，毕竟自己身在局中，有些问题是无法看出来的。理财规划就是让理财师发现你的理财不合理地方和漏洞，从而明确理财的需求，制定理财规划方案，按部就班地执行计划，在人生的不同时期，适时地调整财务规划，从而步步为营更好地规划人生。帮助客户在人生的旅途中，从容地去安排自己的生活，拥有无忧的财富人生!
理财团队的规划设想
1、预先准备一笔赡养父母的款项，从目前仍有年结余的61万来看，可拿出20万，投资于稳健型的基金。
老年人的理财规划篇6
人生五大“刚性”理财需求
子女教育金。现在小孩读书是笔不小的开销，从幼儿园、小学、中学、大学甚至研究生，花费的资金不下几十万，随着学费的一再上涨，这个数字还在攀升。因此，有理财意识的父母就应尽早为孩子的教育做好规划，建立一个专门的强制储蓄计划。这样安排的好处是资金压力小，储蓄的时间长，每年一万元，十年、二十年就可积累为大额的资金。
子女婚嫁金。当孩子一天天长大，家长就应为孩子未来的结婚做好准备。从理论上讲，孩子长大成人参加工作应该自己解决这些问题，但是现在社会竞争压力大，刚毕业的年轻人很难短期储蓄大笔资金，来支付婚嫁金。因此父母在孩子独立生活初期，需要伸出援手，在结婚时提供支持，帮助子女组建幸福的家庭十分必要。
个人养老金。中国正在逐步步入老龄化社会，如何解决老百姓的养老问题，是国家的一项紧迫而重要的任务，也是个人需要解决的大问题。部分老百姓有社会养老保险，但是社会养老保险只能够解决基本的生活问题，无法让生活品质得到改善。目前社会养老保险的替代率水平大约在35％～55％，且退休前工资越高，替代率水平越低。因此，只有提前为自己做好养老金准备，才能保证老年生活的质量不降低。
家庭储备金。每个家庭除了日常的开销之外，剩余的资金可以部分用来投资，博取高收益，部分作为家庭的储备金，留作长期改善生活品质的准备。如果将所有的资金投资于高收益的产品，势必带来高风险，如果完全选择了风险小的产品，也将影响到资产的收益，这两种情况都与理财规划的资产配置的理念相冲突。正确的做法是股票、基金等高收益的、变现能力强的产品配置一部分，将保险、定期储蓄等收益稳定、风险较低的产品也配置一部分，高、低收益产品结合搭配。
隔代零用钱。目前中国的家庭大多已经是“四二一”结构，四个老人围绕一个小孩子转。爷爷奶奶经常给孩子一些零用钱。但这样做有一些弊端，经常给孩子零用钱会养成孩子乱花钱的习惯，等孩子长大了也没有深刻的感受。如果此时能够给孩子建立一笔长期的储蓄金计划，既可以帮孩子养成良好的理财习惯，又可以帮孩子积攒一笔长期的大额资金。
人生五阶段理财需求有共性
我们还发现，以上五个人生理财需求还有一些共性的特点。首先，资金的需求规模较大，而且是必需的所谓“刚需”。比如子女教育金、婚嫁金，都是必须的支出项目，不能因为家庭经济条件不好就省略掉。其次，适合长期积累，越是及早准备越轻松。再者，这些人生理财需求适合选择风险和收益均处于中、低档的理财产品。如果选择高收益的理财产品，有可能会获得高额回报，也有可能会遭受本金损失的风险，影响重要的人生规划安排。
“小钱”讲规划用时更顺手
其实，在家庭的每月开销中，我们会发现经常有一些“小钱”不经意间浪费掉了，导致每个月收入很高但所剩无几。比如，出去到高档的餐厅多消费几次，没经受住诱惑买了几件价格昂贵但不实用的衣服，多买了一些高档化妆品，让储蓄的计划一再推迟，真正急需用钱时又感觉很吃力。
老年人的理财规划篇7
家庭状况
陈女士，47岁，某单位职工。丈夫，刘先生，49岁，为某企业中层管理人员。
资产：夫妻俩共有房产2套，市值约为300万元，一套用于出租，月租金为3000元。陈女士年收入为4万元，刘先生年收八为10万元。目前有存款10万元，基金10万元，无负债。
支出：每年家庭日常支出约为4万元。由于陈女士惠有糖尿病，每月医疗费需自付约800元。
保障：夫妻俩均有基本的社保，无商业保险。由于陈女士身体状况不好，因此医疗费用是一个不小的开支。
理财需求：
1.筹备足够的养老费用；
2.健康医疗方面的规划；
3.目前家庭如何理财。
家庭财务状况分析
陈女士家庭的净资产为320万元，无负债。每年可结余资金为12.6万元。通过分析陈女士家庭的资产负债和收入支出情况，得出该家庭的财务诊断分析结果见表1。可以看出，目前陈女士家庭的收支比较平衡，财务状况较健康。最大的问题是陈女士家庭的储蓄率偏高，资金不能有效运转，实现增值。其次，流动性比率严重高于经验值。另外，保障计划中只有基本的社会保险，对于家庭来说明显缺乏相应的保障。
理财分析
结合陈女士家庭财务状况分析，可将该家庭的理财目标分为短期、持续性和长期3类。
短期目标
家庭备用金可以保证在出现意外情况下，家庭有充足的资金来应对，因此需要留存一部分流动性较强的资金，一般为家庭月支出的3－6倍。建议陈女士将3万元作为家庭备用金，可采取一部分定期储蓄，一部分购买货币基金的方式来完成。
持续性目标
对于陈女士家庭来说，保险保障是一个持续性的理财目标。
丈夫是保障重点 作为家庭顶梁柱的刘先生，一旦出现意外，将直接影响到家庭的整个财务状况。因此，丈夫刘先生是重点保障对象。
目前的社保基本可以覆盖重大疾病费用的一半左右，参考重疾医疗费用的经验数字，假若刘先生患了重病，为保证他能够接受良好的治疗，设定医疗费用为15万元；同时在刘先生患病期间，家庭的收入将会大打折扣。为减轻陈女士的压力，并考虑到她治疗糖尿病费用的刚性需求，设定这部分支出为10万元。由此推出刘先生的保险金额应当最少为25万元。市场上的重疾险一般都同时含有寿险保障，只要再附加一定的意外险，刘先生的保障就比较周全了。
妻子的医疗费用要考虑众所周知，糖尿病一旦患上就很难根治，需要一直不断地进行调理、治疗，同时还有可能引发一系列的并发症。目前大多数保险公司对糖尿病都不予承保。在健康医疗规划方面，需要给陈女士做好长远的规划。建议陈女士采取投资增值的方式来筹备医疗费。考虑到这笔资金是不断持续的，且随着年龄的增长会有增大的趋势，因此可将该资金的筹划与养老规划合并考虑。
长期目标
陈女士家庭的长期理财目标是养老规划。因为他们夫妇二人膝下无子，更加需要充足的养老金来保证夫妻俩退休后的生活质量。
国家近期有调整退休年龄的可能性，因此可以假设陈女士和刘先生都在11年后退休。陈女士的慢性病会经常就医，花销增大，因此医疗费用会由现在的每年1万元，增加至每年2万元(现值)。如保持现有的生活质量，陈女士家庭在退休时每年的基本支出约为4万元(现值)。因此，夫妻俩退休时每年的总支出约为6万元(现值)。
根据统计数据，我国自1980年以来的年平均通胀率为5.92％，未来我国再次出现恶性通胀的可能性不大。因此在进行计算时，通胀率按照4％来考虑。同时，退休后应该以稳健投资为主，因此假定陈女士家庭退休后扣除通胀后收益率为1％。
中国国家社科院2007年推出的《中国可持续发展总纲(国家卷)》中，提到2050年我国的平均人口寿命将达到85岁。因此将陈女士夫妻俩的退休规划截止时间设定为90岁。通过计算可以得出，陈女士家庭的养老金缺口为104.2073万元(见表2)。
理财规划
老年人的理财规划篇8
钟先生是陕西人，早年从老家来到广州打拼。而今，钟先生已经拥有一间小有规模的公司，还组成了一个幸福美满的小家庭。妻子张小姐小他15岁，在他的公司帮忙打理财务工作，儿子刚满4岁，一家三口，其乐融融。
私营业主家庭资产较丰
经过多年拼搏，钟先生在广州终于闯出了自己的一片天空，拥有一间将近20人的服装公司。钟先生的公司每年可以给他带来近20万元的收入。钟先生和妻子平时不在公司领工资，夫妻俩每月基本生活开销在6000元左右，赡养父母2000元，至于汽车保养、外出交际等方面的花销则登记在公司账上。
在年度收入方面，钟先生公司目前稳定的年收入有20万元。另外，前几年钟先生入股了一位朋友的公司，现在每年也能为他带来5万元左右的分红。在金融投资方面，钟先生购买的各种基金产品一年大约共能获得10000元的回报。至于银行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下来也就6000元不到，倒是在银行理财产品上获得的收益有12000元上下。
在年度支出方面，钟先生给自己和妻子分别购买了保额为30万元的寿险，每年的保费支出12000元。宝宝一出生，细心的钟先生就为他购买了重大疾病险和意外险，每年保费在2000元左右。再者，钟先生一家每年还有外出旅游的习惯，这笔花费大概在10000元。钟先生和妻子的父母均还健在，平时不在身边，过年回家少不了要孝敬父母一番，一般双方父母各给5000元。此外，由于钟先生老家一些亲戚生活比较拮据，所以钟先生在金钱上也会不时给予帮助，一年算下来这方面也有近万元的开销。
钟先生一家拥有现金及活期存款20万元，定期存款10万元，还有价值20万元的银行理财产品及15万市值的基金。不动产方面，钟先生目前只有一套自住的房产，房贷已经还清，房屋市值约70万元。另外，钟先生还有一辆市值约20万元的轿车。债务方面，钟先生公司有笔10万元的欠款未清。综合算下来，钟先生的家庭净资产有145万元。
房子偏小如何调整
尽管钟先生一家资产较为丰厚，但他对于理财仍旧有许多困惑。钟先生告诉笔者，他们一家最想解决的是房子问题。他们一家居住的房子还是2000年时购买的，平常一家三口住的话，还算可以。但是，有时候在老家的父母会过来看看孩子，这时房子便显得比较拥挤。他们想重新购置一套面积宽敞的房屋，改善家庭的居住环境。至于房屋的位置，考虑到小孩日后的教育问题，钟先生和妻子打算在名校较多的广州老城区实现二次置业。买房需要的资金可不少，而且还是在寸金寸土的老城区，对于这笔资金的准备，他们有两种打算，一是把现有房产变卖，将资金拿来付新房的首期。二是通过一定时间的积累和理财，使得自己财富增加，在小孩上小学之前在老城区另外再购置一套新房。两种方法各有优缺点，这让夫妻俩很难抉择。钟先生希望理财规划师可以从专业的角度，结合他们的实际情况，在不影响公司现金流的情况下提供一些合理的建议。
孩子教育金如何储备
小孩以后的教育金储备也是钟先生关心的问题。在外拼搏多年的钟先生深知知识的重要性，他希望自己的小孩以后有一个良好的教育环境，因此从现在起钟先生就为小孩日后的教育花费做起了准备，除了大家比较熟悉的教育保险之外，钟先生想知道有没有更好或更多的途径用以小孩教育资金的储备。
家庭保障如何改善
类似钟先生这样的生意人，经过多年打拼身体落下了不少小毛病，未雨绸缪，因此钟先生有意识地给自己和家人买了些保险，但是对于家庭保障方面钟先生还是有不少的担心。自己是家庭的主要支柱，万一自己要是有不测，年轻的妻子和年幼的儿子日后的生活该如何保障，要不要再添加几份保险，要添加的话应该购买何种保险。此外，钟先生今年43岁，打算55岁退休，到时孩子尚未成年，由此出现的收入真空期该如何去应对，这些都是钟先生希望专家可以给予指点的问题。
资产配置与具体投资建议
中国工商银行广东省分行理财师陈燕
家庭收支情况具体分析
目前，家庭年收入27.8万元，年支出14万元，年度结余13.8万元，家庭年度结余比例49.64％，结余比例在合理范围内。
在家庭收入中，其自营公司的经营收入为主要来源，占比72％，理财性的收入占比18％。
在家庭支出中，消费型的支出占比为90％，属于偏高。还贷支出为0，年保费支出占收入的比例为5％，低于10％的标准水平。
家庭资产负债分析
目前，家庭总资产155万元，家庭负债10万元，净资产145万元。净资产率为94％。其中生息资产占比为33％，自用固定资产占比为67％，生息资产收益率可以通过调整投资组合进行提高，让家庭资产进行快速积累。
家庭备用金充足率为26，流动性较好，资产负债率为6．5％，家庭资产抗风险能力强。
综合分析
钟先生一家是一个典型的小企业主家庭，家庭和公司的财务是合在一起的，家庭需要使用的资金从企业中提取，这里存在着较大的隐忧。一方面，如果其中一方出现危机，将马上传导到另外一方，难以解救，钟先生家庭收入主要来源于生意，一旦生意失利，将对家庭收入造成致命的影响，建议考虑广开财源，同时增加更具保障性的理财规划。另外，根据企业法的规定，钟先生类型的企业主只是作为企业的法人代表，不能因此将公司财产和个人家庭资产混为一谈。
而从夫妻双方年龄情况来看家庭财务，钟先生的收入占整个家庭的72％，妻子没有收入来源，当家庭产生意外风险时，抗风险能力较弱。因此，对该家庭来说，资产保值和抗风险能力是最为重要的，因此要考虑做好家庭的保险保障。
理财目标分析
总结钟先生提出几个理财目标，同时根据理财目标的轻重缓急进行分析。我们建议其理财目标顺序如下：
完善家庭的保障，提高家庭抗风险能力；选择一个合适的购房规划；为子女做好教育金的规划；做好家庭的养老计划；构建一个合理的投资组合，实现资金的长期稳定增值以及为家庭带来稳定的现金流入。
理财规划综合方案
选择一个合适的购房规划钟先生希望在老城区实现二次置业，估计房屋价款在120万元，并需要15万元的装修费用，购房计划有2个方案选择，我们通过对钟先生的生涯模拟，比较了两个方案发现钟先生的经济能力可以选择第一种方案。
为子女做好教育金的规划我们
为钟先生设计了一个由保险教育年金和基金定投组合的教育金组合。保险教育年金的作用是储备一个基本教育基金，保障子女在求学期间每年可以有较为稳定的年金收入。同时从现在起每个月定投投资于股票型基金，14年后可以储备足够的资金作为子女的留学资金。
做好家庭的养老计划钟先生完全可以在55岁退休享受人生，因此我们从现在就要开始通过投资以及保险储备退休的资金。
假设钟先生退休后生活费用为退休前的70％，钟先生在退休时将公司的资产进行清算，估计可以回笼现金约100万元，还需要做好现有资产的投资来储备退休资金855万元。
首先，我们建议钟先生通过公司为自己和妻子购买社会养老保险以及医疗保险，由于社会养老保险的保额可以保障退休后基本的养老需求，为养老做好一个基础的保障。
其次，建议钟先生购买年金保险解除晚年生活后顾之忧和长寿财务风险。比如，根据现在市场上太平人寿某款财富年金保险的规划建议，从现在开始每年缴纳7.9万元，可以在55岁退休后每年提取2.6万～7.5万元的递增年金，预计可以为您的晚年提供152万元的保障。
构建稳健的投资组合首先，公司20万元的流动资金是必备的，建议可以通过投资银行的一些理财产品提高收益，如工行的“灵通快线”超短期理财产品，预期年收益率2％，工作日营业时间赎回即时到账，每年可以增加约25万元的资金收益。
从现在起将每个月结余资金中的1000元通过基金定投的方式投资于股票型基金，用于子女教育金的储备，其余的资金建议建立一个金融投资组合，根据钟先生的风险测试，在退休之前该投资组建议为：活期存款款10％，货币市场基金10％，债券及保本形理财产品50％，蓝筹股及股票型基金30％。其中20％的货币市场基金同时作为家庭的备用金。在退休之后，由于风险承受能力降低，建议逐步降低蓝筹股以及股票型基金的占比转为债券以及保本型的理财产品为主。金融投资组合的预期综合收益率也将从6.5％下降到4％左右。
另外，需要补充一点的是，作为小企业主家庭，一家两制，需要公私资产分离，以保障家庭免受企业经营风险。
首先，建议钟先生每年将公司盈利通过分红的方式将企业的资产转化为个人资产，形成家庭有持续性的收入，也同时将企业的财产和家庭的财产进行划分。其次，通过我们的分析，钟先生的公司符合公司法关于一人有限责任公司的特别规定，建议钟先生将公司从个人独资企业转变为一人有限责任公司，当企业遇到危机的时候，只需要用企业的资产清偿债务，降低企业风险对家庭的连带影响。
保险建议
广州资深保险经纪人、国家理财规划师刘伟国
类似钟先生这样的家庭在广州为数不少，其家庭保障主要集中解决以下三方面的问题：
1.在退休前万一风险降临，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的经济生活如何不受影响?
2.老夫少妻意味着女方未来将独自生活较长的时间，何况女性平均生存时间本就比男性多4年，没有工作收入的女性如何安享晚年？
3.原先的企业和财产如何顺利继承?
先来看看生命保障部分。钟先生的身故保障至少还需要补充150万～200万元。建议可以采取终身寿险、定期寿险和意外险相结合的方式。而作为没有收入来源的全职太太，张小姐目前投保寿险额度已足够，可适当补充20万元额度的意外险。
养老保障方面，主要考虑女方的晚年生活保障，最合适的养老金保险应该是月月保证领取，时间至少保证30年以上，而且不允许提前支取、退保或贷款的，因此，养老险可以选择分红型的，因为目前保险分红是抵御通货膨胀的较可行途径。张小姐通过保险方式准备的养老金至少应相当于每月2000元的水平。也可以选择夫妇共享型的养老险，当一方不在时，另一方可以继续领取，而且保证领取的时间不变。当然，钟先生和张小姐在选择商业险之前不妨先去参加相关的社保。
老年人的理财规划篇9
理财案例
佟先生今年40岁，为一家私营企业部门经理，月收入1万元，年终奖合计1万元左右。爱人张女士35岁，在一家上市公司担任会计师，月收入7000元。家里有一个12岁男孩，小学6年级。佟先生家房产价值100万元，其中贷款余额50万元，贷款20年，平均每月利息2000元左右。每月家庭生活开支8000元，孩子学习书法及补课费用一年40000元。佟先生家有活期存款3万元，定期存款12万元，贵金属账户(纸黄金)15万元。夫妻二人均有社保和补充医疗保险，张女士还有保额10万元的重疾险。
家庭财务分析
从现金流量表上看，佟先生家庭年收入合计达到了20.62万元，而家庭年支出为15.6万元，储蓄率低于标准值40％，说明家庭支出有些“超标”。其实，理财的基础不仅仅是“开源”增加收入，“节流”同样重要，消费水平的高低不是冲动和盲目的，而是有赖于消费结构的合理和科学的消费观念。
从资产负债表上来看，佟先生家庭总资产130万元，但家庭中自用资产占比达到了76.92％，比例较高。家庭自用资产不能产生任何投资收益，影响了家庭理财收入的增加。
此外，佟先生去年在朋友的介绍下，投资了纸黄金业务，目前亏损了1万多元。其实，投资纸黄金需要有一定的专业知识，并且掌握全面的信息。由于纸黄金不能实物交割，所以，一旦亏损，就只能认赔或“退场”，具有一定的风险，并不适合像佟先生这样的人。理财目标
1、制定一个合理的投资计划。
2、打算等孩子高中毕业后，将其送到美国念书。
3、从现在开始储备养老金，并每年做一个旅游计划，费用1万元左右。
理财建议
1、投资规划
对佟先生来说，由于开支较大，建议佟先生家庭在做理财规划之前，应先开源节流，养成记账的好习惯，并在这个好习惯的基础上，制定合理有效的财务计划，将家庭年支出降到12万元以下(即家庭支出占比家庭年收入的标准值60％)。
规划好家庭支出后，就应该着手准备3-6个月家庭紧急预备金。建议佟先生留出3万元，作为个人的紧急预备金，其中0.5万元以活期存款方式留存，2.5万元投资于货币市场基金。同时，佟先生可申请信用卡，这不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
经过风险评估测试，佟先生风险承受能力处于中等水平。佟先生家庭现有27万元资金可用于投资，可建立一个稳定的投资组合，将其中15万元用于投资债券型基金。债券型基金又可分为纯债券型基金和偏债券型基金，两者的区别在于，纯债券型基金不投资股票，而偏债券型基金可以投资少量的股票。按照目前的宏观经济形势和经济周期规律，可以先选择偏债券型基金，并根据经济形势的变化，随时转换成股票型基金。剩余12万元，可用于购买1年期银行理财产品，到期后，可根据经济形势的变化，或选择购买股票型基金，或5年期国债。构建后的资产组合以投资6年计算，预期年收益率为15％左右。
2、教育规划
预计6年后，儿子到美国念书，以出国留学4年为例，届时需要相关留学费用为100万元左右。佟先生家的投资组合6年后，将积累到62万元左右(以预期年收益率15％计算)，出国留学还有38万元的资金缺口，建议采用基金定期定额的投资方式来积累。基金定期定额投资，即投资者设定在每月指定日期，自动申购固定金额的开放式基金。这种长期地聚沙成塔，可达到平均成本的效益，风险也被分散了。以6年时间积累38万元、目前8％年收益率计算，从现在起，应该每月从家庭净储蓄中拿出4129元，用于积累教育金(一年5万元左右)。
3、养老规划
退休养老规划是为了在将来拥有高品质的退休生活，而从现在开始进行的财富积累和资产规划。所谓“兵马未动，粮草先行”，一个科学合理的退休养老规划的制定和执行，将会为幸福的晚年生活保驾护航。经过投资规划和教育规划后，佟先生家庭可支配储蓄还有3.6万元左右(206万收入减去12元左右的年家庭合理支出，并减去5万元左右的年教育储备金)，减去每年1万元的旅游专项资金，还有2.6万元可用于养老储备。对于养老金的储备，同样建议以基金定期定额的投资方式来积累。以储备期20年、每年储备2.6万元、年投资报酬率8％计算，届时可储备130万元左右的退休金。加上夫妻二人本身拥有的社会养老保险，安逸稳定的退休生活还是非常有保障的。
三步骤自控银行理财产品风险
任何投资都有风险，银行理财产品也不例外。对于投资来说，客观的市场风险可能无法规避，但是主观的努力，可以减少风险。如何降低购买银行理财产品的风险呢?投资者可以从三方面着手。
了解自己
投资者对自己的财务状况、风险承受能力要有清醒的认识。财务实力雄厚、风险承受能力较强的人，可以购买高风险、高收益的理财产品：财务实力较弱、风险偏好弱(甚至厌恶风险)的人，适合购买低风险产品，当然，相应理财产品的收益也会有所下降。另外，资金流动性要求较高的人，不要购买投资周期较长的理财产品，免得在急需资金时周转不灵。
了解市场
投资者应了解产品的市场规律、市场行情。理财产品的预期收益一般与风险、期限成正比，这点想必投资者都已经知道了。除了上述普遍规律外，投资者还要了解具体的市场行情，比如目前在同一风险等级下，投资周期为45天左右的银行理财产品预期收益是多少。也许，不同银行或者不同款理财产品之间的差异不过是0.2％，但是如果投资者本金较多，最终投资收益也会相差甚多。
老年人的理财规划篇10
记者:美世咨询公司最近了一个全球养老金指数,在对11个国家进行指数分析后,中国的养老金体系得分排在了倒数第二位。美世认为中国的养老体系存在重大缺陷,其中养老金资产占GDp的比重非常低,直接影响了得分。请问我国的养老体系现状大致是怎样的?
徐晓(中国保险学会秘书长助理):截至2008年底,我国60岁以上的老年人已接近1.6亿,占全国总人口的12%,中国已经步入老龄化社会。
我国要构建的是三个层次的养老保险体系:基本保障、企业年金(补充养老保险)和个人商业养老保险。
政府主导的基本养老保障体系是广覆盖、保基本的,因此只能是低水平的(否则就不可持续),或者说是不足够的;而企业年金的建立,很大程度上取决于企业的实力和意愿;商业养老保险方面,据说已有110多个个人养老保险产品,但很多人困惑于它们到底有多大作用。
沈林灵(财商人生理财顾问、北京财富管理中心总经理):有数据显示,到2050年,我国将会是两个在职的人养一个退休的老人,因此国家和政府要高度重视人民的养老问题。
美国投资工会的美国的基金、养老等统计数据显示,截至2008年底,美国的退休养老基金规模约为14万亿美元,包含三部分,一是政府养老金,包括国家养老金和州政府养老金;二是企业养老金;还有一个比较重要的就是iRa,即个人退休计划。
而中国在这几方面的资金积累都非常少,目前我国整个养老金缺口到底有多大,甚至没有完整的数据可查。
记者:目前我国的消费者尤其是作为社会中坚力量的70后群体,对养老问题是什么态度?存在什么误区?
袁通君(恒安标准人寿保险有限公司市场及个险产品企划部总经理):70后范围应宽泛一点,大概定位在30岁到45岁。我对这个人群感兴趣由来已久。
一代人的消费行为特征通常跟它成长经历的社会背景环境有关。70后这一代人的大学时代正处于我国改革开放、计划经济体制向市场经济模式转变的关键时期,形成了既传统又开明的思想轨迹;但受经历过艰苦岁月的父辈的影响,他们的消费较为务实;由于父母一代黄金职业生涯在改革开放之前,一生财富积累非常有限,所以他们很难去啃老;同时他们常常在子女身上忘我投资,但通常并不期待养儿防老,倒可能被啃老。
相对于上一代人,他们对寿命有更长的预期,对退休后的生活品质有更高的期待,但他们已无法依靠社会基本养老保险来完成为自己养老的重任,在家庭责任和事业发展的重压之下,往往忽略了自己的长期养老规划。
沈林灵:养老问题已经很紧迫,因为养老基金的缺口非常惊人。就我个人来说,为了退休后还能保持现在的生活质量不变,大概缺口在400万元,这其中还不包含生大病的费用。
为什么说养老金必须提前准备呢?因为提前10年、提前20年和提前30年准备,付出的成本是不一样的。提前30年准备相对会付出的较少,得到的较多。
记者:我国的社会养老保险能够解决多少问题?
王国军(北京大学中国保险与社会保障研究中心研究员):社会养老保险对不同的人能解决的程度不同。因为是低水平、广覆盖,所以对中高收入者的替代率要低于低收入者。养老保险金是按照社会平均工资领取的,而不是按退休前缴费多少领取,相比而言投入的资金和拿回的不成比例,高收入者缴了很多养老保险金,最后领取到的却和缴费低者差不多。
但并不能因此否定该制度的意义,因为谁也不知道未来会发生什么,一场大病也许就什么都没有了,高收入者一旦跌到目前生活水平以下,社会保障就会起作用。
沈林灵:也不能说领取和缴费完全无关。社保养老金分为统筹账户和个人账户,单位缴纳的20%进入统筹账户,形成基础养老金;个人缴费部分直接进入个人账户,形成个人养老金。因此,个人缴得多,同时进入个人账户的资金也就越多,这会影响你将来领取的金额,但是和缴费基数低的人相比较,差距并没有我们想象的那么大。
总的来说,目前平均的社会养老保险替代率是30%左右,对于中高收入者则只有20%以下,甚至10%左右,是远远不够的。
养老储备应纳入理财规划
记者:既然社会基本养老保险的替代率低、养老基金缺口大,而企业补充养老保险又要取决于企业实力和意愿,目前很多企业还无法建立,那么个人为了将来的养老该作什么准备呢?
徐晓:从个人层面看,至少有“三策”:储蓄(预防性储蓄),投资(有学者说“在任何时期,拥有资产都比持有现金更能保值增值”),买保险。
但养老金体系长期面临“四座大山”:人口结构、经济景气、金融环境和社会不确定性。抛开人口结构和社会不确定性不论,单看经济景气和金融环境的影响――受国际金融危机影响,经济合作与发展组织(oeCD)30个成员国,2008年损失了23%的养老金资产,损失额达到5.4万亿美元。
个人也面临同样的问题,失业、收入下降、资产贬值、投资失败等等,因此筹划养老绝不能忽视这些风险。
沈林灵:我认为养老规划最忌讳不能持之以恒,因此我作了一个强制性计划,用每月收入的10%到20%专作养老。不论收入多少,选择什么方式,每个月都要有专门的资金作养老储备。
袁通君:做好家庭财务规划,需要消费者切实梳理好对五个重要关系的认识,即享受与责任的关系、当下与未来的关系、机会与风险的关系、价格与价值的关系以及知与行的关系,在理念上实现家庭财务规划的宏观布局,避免因小失大,实现家庭理财的全面、平衡和可持续发展。
记者:为了储备养老基金,个人可以选择哪些方式进行?需要考虑哪些因素?
沈林灵:养老基金的筹集方式很多。在美国,养老储备选择投资基金的比例大一些,其他还有银行储蓄、购买保险,另外也可以投资债券、股票、房地产。
储备养老基金时要考虑的因素比较多,要根据每个人的不同风险偏好进行,还要考虑年龄、性别、收入支出比例,已有的一些准备,如是否有社保和企业年金,计划什么时候退休,预期的收益率、通货膨胀率,人的预期寿命等等。
王国军:这些应该请理财规划师去计算。这个需求跟个人的期望值有关,与未来的寿命预期和对养老水平的预期,还有自己现在可承受的能力等都有关系。
不同的人有不同的资源配置方法,每个家庭也是不一样的。比如买保险,有家族病史的、家族寿命很长的需要分别选择不同种类的保险,每个家庭与每个家庭不一样,要量力而行。
徐晓:有人提出要发展一种建立在生命周期基础上的投资策略:在不同的年龄段选择不同风险系数的投资组合,在生命早期和中期,允许人们进行高风险、高回报的投资,当接近退休时,则将大部分资产转成风险较低的安全投资。
商业养老保险不可替代
记者:既然有那么多方式可以选择,那么商业养老保险对于个人养老储备有什么独特之处?是不是在股市、房市有很多机会的时候,商业养老保险在养老基金增值上的优势就不那么突出了?
沈林灵:商业养老保险有它不可取代的作用。一个重要的原因是,保险公司可以投资于个人无法参与的投资项目和品种,投资途径多了风险就会分散些。
袁通君:国家和企业为养老筹措资金有两种模式:一种是收益确定型,国际上通称为DB(definedbenefit)模式,另一种为缴费确定型,称为DC(definedcontribution)模式。
我国的社保是DB和DC相结合的模式,统筹账户部分用的是DB模式,个人账户部分是DC模式。而企业补充养老保险部分,保险公司提供的年金保险是DB模式,现在的企业年金是DC模式。
经济危机出现后受冲击最大的往往是DC模式下的养老金。因为DC模式是需要计划参与人承担投资风险的,同时DC的资金通常会以各种形式进入股票市场,如美国的401K计划下的养老金,在这次国际金融危机中就遭受巨大损失,养老金大幅缩水。而美国DB模式的养老金受此次金融危机的影响就非常小。
其实个人养老规划也可以参考DB和DC两种筹集方式,将两者结合起来。大家熟悉的许多投资方式基本都与DC模式类似,比如买房、基金定投等,你可以确定往里投多少钱,但投资收益是不确定的,你退休后每月能领多少钱不确定,能领多少年不确定。
DB模式下的养老金不仅可以提供确定的养老金水平,通常还可以按约定终身领取。寿险公司借助精算技术,可以提供DB模式解决方案。
王国军:DB模式最大的风险是通货膨胀情况下养老金领取水平相对就下降了。
记者:那么在购买商业养老保险时需要考虑什么因素?随着收入、年龄的变化,是否应该不断调整自己的保险规划?
涂开元(恒安标准人寿北京分公司总经理):购买商业养老保险需要考虑预期寿命。另外,需要考虑养老的费用,一定要保证退休以后的生活品质,让养老保险能够提供日常生活消费,还要能够弥补医疗财务上的漏洞。同时,作养老保险规划还有一个原则,就是不能太多地影响到当前的生活品质。然后就涉及到具体选择什么险种,这要根据每个人的风险偏好而定。
购买养老保险还有一个需要注意的问题:如果设计得太短,一旦生存过长就不能满足养老需求。