贷款工作思路篇1
造成资金风险的起因
一、贷款企业或个人项目经营不善，导致严重亏损。贷款用于经营的项目，由于各种原因导致亏损，无法还债，承受不了来自各方面的压力，导致跑路。
二、内外勾结，有意“跑路”。有些借款企业或个人是和金融部门的“内鬼”结合一起，在贷款之初，就商讨好如何诈骗到金融部门的钱，“内鬼”不时的为借款人出主意，想办法，逃避债务，导致贷款无法收回，拥有大量的债务后导致跑路。
三、担保人不符合担保条件。有些担保人是还款能力不够，没有足够的实力，有些是信誉差，造成工作的被动，所担保贷款借款人跑路后，没有偿还能力。
四、依法还贷执行不到位。有一部分金融机构工作人员推诿扯皮，以“法院都没有要回的贷款，我怎能要回来”为借口，对分内工作态度不积极、不端正，等等原因导致贷款无法收回。
五、制度不完善。对待“跑路”后的贷款没有一套完善的办法。有的借款人跑路后，对于贷款调查人、责任人、经办人、审批人没有一套完善的考核办法，不能根据造成贷款跑路后的原因进行认真的分析，根据不同的情况，对相关人员进行处理，只是把贷款做核销等形式的处理，来降低不良贷款占有率，完成上级各级部门的考核指标。
六、对处置贷款监管考核不力。对以核销等形式处置的贷款，缺少一套认真的考核、监督管理办法，导致个别人、个别金融部门搞数字游戏，应付上级分配的考核指标。
七、没有认真有效地执行“三查”制度。
防范贷款“跑路”的措施
首先，培养信贷工作人员树立正确的思想观念和工作态度。对信贷工作人员要做好岗前的思想教育工作，正确认识借款人、贷款人和管理责任人三者之间的关系，清楚的意识到只有金融部门的业务经营的稳定，才能确保金融业的健康稳定的发展，才能确保自己的工资收入有保障，从而端正思想，树立大局意识，本着对资金安全负责的态度去发放贷款。
其次，认真执行“三查”制度。贷前调查要对借款申请人，特别大额贷款的申请人，要认真了解申请人的民间借贷行为情况，了解在征信系统以外的有多少借贷资金。最重要的是贷后检查，查看借款人的真实用途，项目的经营情况，便于贷款的贷后管理，及早发现问题，及时解决，把风险控制到最低限度。
第三，及早约束担保人。在贷款跑路发生后，要及时联系担保人，按有关规定让其归还贷款，不能按约还款的，通过法律程序，强制其归还。
第四，及时保全资产。对发生贷款跑路的，要及时通过法律程序，对借款人的所有可以清偿贷款的资产，及时保全并清收，确保贷款不受损失。
第五，责任追究。对发生贷款跑路现象的事件，要按照有关规定，对号入座，对于由于考察不力，贷后检查不到位，对工作极端不服责任，造成后果的，要追究有关人员的责任；属于内外勾结，骗取信贷资金的，对当事人要从严、从快依法处理，决不能姑息迁就，同时要追究相关领导的责任。
第六，制定一套完善的贷款考核办法。对基层单位贷款跑路现象发生率的考核制度。凡发生有借款人跑路现象的基层信用社，法人机构，其单位领导、主要相关责任人，均不能获得评先、提拔、评优的资格，单位也不能获得此项荣誉。根据发案的性质，按照有关规定，给相关人员行政处分和经济处罚及刑事处罚。
贷款工作思路篇2
关键字：银行小微企业贷款风险
近年来，我国小微企业在国民经济发展中扮演了十分重要的角色。同时，在小微企业的成长过程中，越来越暴露出其具有巨大的融资缺口的弊端。然而，在我国这个以商业银行为主导的金融体系中，商业的银行的贷款业务决定着小微企业的经济命脉。但是，从数据上可以看出，我国对于小微企业实行贷款后，获得盈利的例子并不多见。其中，能将小微企业贷款业务作为核心业务的金融机构更是少之又少。一方面，银行为了减少自身风险，对小微企业贷款业务实行高贷款门槛。要求放贷企业具有一定的资质、销售额、利润才有获得贷款的可能。另一方面，银行对小微企业的放款量有限，而其数量又在迅速增加，难免出现“僧多粥少”的不对称现象。迫于市场压力，银行往往做出选择风险小、成本低、收益高的产品的选择。将款项放给具有发展前景和信誉良好的企业。这样的贷款模式，对于小微企业来说将是一个悲观的循环：没有资金，无法扩大生产；无法扩大再生产，就无法创造一定的销售额；没有一定的销售额，便无法得到贷款支持。虽然，部分商业银行意识到将发展微小企业贷款业务放在战略地位，但其还不具备相应的科学发展思路、专业管理人员和风险评估技术。因此，本文就关于商业银行如何发展小微企业贷款业务的经营思路，做了以下探索。
由于银行发展贷款业务以来，有着其历史的贷款原则和评估思路。所以，只有真正了解阻碍发展小微企业贷款的问题，才能更好把握如何发展小微企业贷款业务。首先，从银行开发贷款业务的方针来看，没有建立与其业务相适应的科学发展思路。在业务操作中，仍然坚持“抓大放小”，寻求眼前快速利益，获得“立竿见影”大发展的落后思路。而忽视了对具有可观前景的小微企业的经济扶持。其次，部门商业银行对于小微企业的风险评估和抵押程序仍十分落后。在贷款抵押方面，对于负载高和资产流动性强的小微企业，很难找到合适的抵押担保。如今，背井离乡、异地创业的小微企业为数不少。还有对于遵循国家“中西部地区承接产业转移”等政策，实现产业顺利转移的小微企业来说，很难找到当地的房屋和其它可做担保抵押之用的资产。再次，国家对于小微企业的放款量体现着对市场调节的主要措施。在企业数量逐年增多的今天，国家对小微企业的信贷投放总额保持一定数额。那么，会导致许多企业的资金链断裂，甚至命悬一线。另外，对于这些小微企业来说，资金需求的特征往往是“短、频、急”。因此，银行放贷的效率如何和分配是否合理在很大程度上将决定了小微企业的生死前途。最后，银行本身肩负着“自担风险、自负盈亏、自我约束”的责任。随着加入wto，我国商业银行面临着巨大的竞争压力。为了站稳脚跟，银行纷纷加强了对风险问题的控制，和对成本，利润等数据的深入考察。但是，这些加强后的技术仍然不能满足当前形势下对市场技术的要求。尤其表现在对小微企业的贷款业务。其中，主要有贷前调查不够深入；企业与银行之间信息不对称；贷后管理不到位；抵押品有瑕疵导致价值缩水等诸多方面。
针对上述问题，我们应做好以下几个方面来提高商业银行对小微企业的贷款业务。一方面，商业银行自身需要加快转变陈旧贷款思路。从经营理念上，要积极发展多样化渠道的小微企业贷款业务。针对企业自身情况，做出不同的评估，在保证一定的风险下，设计不同的金融产品和风控手段。如招商银行的“点金成长计划”、“助力贷”；交通银行的“展业通”；华夏银行的“创业通舟”、“展业通舟”、“卓业通舟”等产品。同时，商业银行自身也根据实际情况制定战略思路，而不是“取大放小”、“取近舍远”。明确自身核心竞争力，探索适合自身的贷款模式。寻求资金最优化合，实现社会和经济效益，达到企业和银行普惠共赢的效果。如：成立乡村银行、乡镇银行和小额贷款机构，寻求零售贷款合作机构。另外，商业银行在政策思路方向上，应与国家重点扶持产业保持一致。做好加大对科技型小微企业的扶持力度，完善文化创意产业经济支持的补充，以及把握好对战略性新兴产业的贷款方针的战略部署。商业银行应真正确立将积极发挥小微企业贷款为主要目标，更要准确把握好“立足地方，服务中小”的市场定位。将发展小微企业的最大利益化为主要目的，并保证小微企业各项贷款业务环节工作的效率性。切实做好服务小微企业，放宽机构准入限制，寻求发展多样化商业贷款形式，完成资金盘活的最大化。
另一方面，商业银行需要不断健全控制风险的监管体系。第一、完善银行对小微企业监管风险管理。银行应加强对分散的小微企业做好定期的检查和经营状况的核实工作。确保银行采集的信息能与企业自身的经济生产状况相符合。同时，银行逐步完善对小微企业风险预警机制，如风险的前瞻性和及时性的正确估计。建立差别化的贷款定价机制和独立的风险拨备机制，减轻企业对高贷款债务的压力，从而更好的投入生产经营中。健全全国范围内的企业信用风险防范，在预防企业因经营部善而导致的风险的同时，还要关注实际接触人的个人道德风险，强调人品调查，避免主观骗贷和脱逃银行债务行为。控制小微企业自身因管理混乱或落后无序，产生无法适应市场的风险。尤其是家族式企业中个人独断决策；多个股东且股权分散，易引起股权纠纷；同一控制人控制下的关联交易等企业治理中的结构缺陷风险。第二、银行应完善小微企业信贷机制。大力发展多样化的风险管理手段，建立起具有独立性、专业化的管理模式。同时，将中小企业的评级制度纳入银行自身评级的标准体系中去，并按照公信贷款业务的流程程序来完成这项评级制度。通过发展与小微企业评级工作的合作，提高小微企业客户对风险控制的免疫能力，使得企业自身进一步优化、提升。第三、建立专业化的押品管理办法。在对押品审查、抵押资产的评估、登记等各个抵押贷款环节的操作过程中，评估机制的内部人员的专业水平和能力的高低在很大程度上影响着风险控制的好坏。银行在合理控制人力成本的同时，需要加强对专业人员的专项培训，从而快速提高评估人员的专业水平和评估能力。第四、及时处理不良贷款业务。对于贷款过程中，发现小微企业发生重大经济、法律纠纷、安全事故、产品销售出现异常的情况下，银行应做好“早发现、早报告、早应对、早处理”等积极应对工作。及时相上级或者有经验人士汇报情况，成立项目调查小组，完成核实工作，迅速制定可行方案，将损失降到最小。
总之，在小微企业雨后春笋般的新形势下，只有建立牢固的风险控制机制，才能大力发展商业银行贷款业务。从而更好的服务小微企业，实现银企普惠共赢的新局面。
贷款工作思路篇3
关键词：共青团；农村青年；创业贷款
当前我国有1亿以上的农村富余劳动力需要转移，其中绝大部分是青年。鼓励农村青年自主创业对于解决农村青年就业问题对社会治安和社会的稳定发展，切实提高农民收入有着重要意义。共青团是我们党联系青年的桥梁和纽带，肩负着促进青年成长成才、创业就业的重要任务。当前我国农村青年创业面临的最大问题是启动基金和好的项目。为此，共青团十六大以来，团中央加强与政府部门的联系与合作，推动出台有利于青年创业的政策——《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》，为农村青年创业小额贷款的全面实施创造宽松的政策环境。但是，宽松的政策环境仅是为农村青年创业提供了创业的一种机遇，这种机遇是否能有效的把握住，就需要借助各方面力量，尤其是借助县级团委的力量，建立一种新的管理模式与机制，为农村青年创业提供更好的支持与帮助。为此本文以陕西省庆阳市某区委的的实际工作案例，提出县级团委在构建农村青年创业贷款的平台与机制方面，应采取以下工作思路及具体工作办法。
一、农村青年创业贷款管理思路
在政策指导下，庆阳市某区委积极贯彻落实、大胆尝试创新，探索出一条“搭车借路、创业有道”的新模式，有效解决农村青年创业的瓶颈问题，促进农村经济社会的稳定发展。
截止目前，该区委区共推荐发放青年创业就业小额贷款673笔4430万元，带动2160余名青年就业创业。其中：为670名青年发放贴息贷款3530万元，贴息293.34万元；为3户中小企业发放贷款900万元，贴息30.95万元。
二、农村青年创业贷款的管理措施
围绕着农村青年创业贷款的管理思路，在推进农村青年小额贷款，鼓励创业，主要从以下三个方面开展工作：
1、创新运行机制四部门有效联动
农村青年创业小额贷款工作是一项开创性的工作，可借鉴的经验基本空白。如何开展、怎么开展——摆在西峰区委面前的是政策、人员、资源、资金、队伍、培训等等一系列的问题。
贷款的对象主要是农村青年，而庆阳市某共青团区委在农村有着丰富的组织资源优势，基层组织力量的牵线搭桥，为贷款工作找到突破口，这也是共青团组织用真情为农村青年服务的实质体现。团组织在促进农村青年创业过程中，从政策扶持、创业培训、项目推荐等方面进行全程帮扶，有效提高农村青年创业的成功率，保证了放贷资金的安全性。
钱从哪来？中国邮政储蓄银行庆阳分行积极为农村青年创业融资开辟渠道，推出“共青团+邮政储蓄银行+青年农民”的信贷模式。通过团组织的推荐，邮政银行提供信贷支持，广大农村青年获得创业“第一桶金”，从而实现增收致富，同时，对农村经济结构的调整也产生积极的带动作用。
在创建“就业城市”快车道上，庆阳市共青团某区委与人社局达成“帮创业、促就业”的共识。由人社局为每个扶持对象进行申请，并提供担保。这一担保方式的创新不仅为广大农村青年提供便捷的创业金融通道，同时也成为农村青年创业小额贷款风险控制的重要手段。
为支持农村青年在创业中取得实实在在的成效，减轻农村青年创业负担，庆阳市共青团某区委积极争取财政补贴，重点对家庭手工业、修理修配、种植养殖、农副产品加工等26个项目进行贴息扶持。采取信用担保的方式开展5万元以内的贴息贷款，对符合政策要求的按照每1万元年补贴831元的政策给予贴息；运用房产抵押的方式为中小企业贴息贷款，在人民银行公布基准利率上浮3个百分点的幅度内利息计算，按基准利率50%贴息。
2、创新工作方式，建基地集中受理
为加强非公企业团建、增强团组织对非公企业的吸引力、推进青年创业就业小额贷款项目。庆阳市某共青团区委在市区黄金地段建立了庆阳市某区青年创业就业基地，并主动将青年创业就业小额贷款项目应用到基地的建设和发展当中。采取商场团委推荐，商场和商场法人担保，商户自行联保，团区委、邮储银行现场联合办公、集中受理，联合审查的形式为该基地内的商户发放青年创业就业小额贷款。截止目前，共为基地内85户青年发放贴息贷款396万元，贴息32.91万元。全区4个创业基地，共为700多名城乡青年提供了创业机会，通过部分创业成功青年带动了1300余名青年就业，形成了团组织总协调，青年互帮互助的工作机制。
同时，该区委积极改进工作方法，缩短贷款申请、审核、发放等环节的办理时间，向上级部门争取支持。2012年8月份，团省委为该区委选派西部计划大学生志愿者3名，解决该区委在青年创业就业小额贷款工作中人力不足的问题。目前，其中2名志愿者在邮储银行小额贷款中心设立青年业务专席，专门负责接待办理青年创业小额贷款业务，1名志愿者在团区委机关负责协调联络工作，最大程度地让受惠对象少跑路、多办事，在最短的时间内申请到贷款。
3、创新管理模式提升农村青年创业技能
贷款工作思路篇4
关键词：公路税费；政策调整；金融债权
文章编号：1003－4625（2009）03－0116－03中图分类号：F832.33文献标识码：a
按照国家实施成品油价格和税费改革的统一安排，2008年12月22日，财政部、国家发展改革委等五部门联合下发通知，明确了取消公路养路费等六项收费相关政策，逐步取消政府还贷二级公路收费。在政策实施过程中，如何做好金融债权的维护和地方公路建设工作，笔者就此进行了调研思考。
一、金融在我国公路建设发展中发挥的支持作用和信贷资金投入潜在风险
（一）金融在支持国家及地方二级公路建设方面发挥了积极作用
自1984年国务院提出“贷款修路，收费还贷”政策至今，已有20余年。在这20多年间，我国公路等基础设施建设保持长足发展，尤其1998年以来，高等级公路建设也进入一个新的发展高潮，各地交通管理部门纷纷成立公路管理中心,改“一路一收费”的独立核算模式为收费公路统一管理、统一贷款、统一还款管理模式,即“统贷统还”的收费公路贷款办法，负责全市普通收费公路，管理全市普通收费公路建设资金的筹集、偿还普通收费公路建设贷款和有偿投资及新增收费项目投资债务等。
公路建设对拉动经济增长，扩大内需起到了重要作用。支持基础设施建设也成为一个时期金融机构调整信贷结构、扩大优良客户群体、优化信贷资产质量的重要举措。据有关统计资料显示，截至2007年底，我国公路总里程已达358.4万公里，其中高速公路5.4万公里，居世界第二位。收费公路总里程20.4万公里，占路网总里程的5.7%。整个路网中，94%的高速公路、60%的一级公路、42%的二级公路，都是依靠贷款和收费公路政策发展起来的。
（二）公路建设金融债权承担较大的风险
为了深化投资体制改革，建立投资风险约束机制，有效地控制投资规模，提高投资效益，促进国民经济持续、快速、健康发展，1996年国务院《关于固定资产投资项目试行资本金制度的通知》(国发[1996]35号)规定：“从1996年开始，对各种经营性投资项目，包括国有单位的基本建设、技术改造、房地产开发项目和集体投资项目，试行资本金制度，投资项目必须首先落实资本金才能进行建设。个体和私营企业的经营性投资项目参照本通知的规定执行。公益性投资项目不实行资本金制度。
公路建设属公益性基础设施项目，具有投资大、还款周期长等特点，公路建设资金本应主要来自国家财政投入。但长期以来，受投融资体制的制约和各级财政收入的限制，中央财政性资金投入有限，项目资本金比较低，20世纪90年代以来，随着基础设施领域单一国家投资体制的逐步改变，公路建设虽然开始形成了以利润为导向，以地方集资、贷款、发行债券、利用外资、转让经营权等多种形式筹集建设资金的市场化投资建设与运营机制，但受投融资体制改革滞后和资本市场发展不健全等因素的影响，民间资金参与高等级公路建设受到诸多限制，公路建设市场化融资渠道单一，对银行信贷资金的依赖程度较高，在公路建设中贷款比例过高，同时，收费权质押方式存在诸多不确定性，特别是高速公路建设贷款以高速公路收费权作为质押，甚至将公路收费权分段质押，质押登记难以实现，银行贷款担保和权益无法得到根本保障，公路建设债务负担向银行积聚。
公路建设项目资本金比较低。据有关调查显示，2004年审核批准的某省环绕城高速公路16亿元投资项目，交通部补贴仅2.7亿元，申请银行贷款8亿元，剩余资金主要靠地方自筹和国债转贷等方式解决，而地方自筹资金主要是公路建设基金(全区所有公路项目每年安排公路建设基金2亿元左右)和公路建设征地、拆迁(国家及自治区重点公路项目享受免税政策)“先征后返”资金，这部分自筹资金对地方政府来说十分有限，很难足额达到项目审批要求的自筹资金比例，至于二级以下公路建设项目自筹资本金就更难以保证。
公路项目实际通行费收入大大低于评估预测值现象明显，致使项目贷款偿还期拖长，还贷压力加大。以某省区一高速公路项目为例：该项目评估报告中测算2001、2002年的通行费收入为7913、8442万元。但是，两年的实际通行费收入分别为2687、3352万元。通过对该路2001年实际车流量与评估报告中测算的2000年车流量比较，只有小型客车交通量接近于评估测算交通量，其他车型全部低于评估值，致使通行费收入大大低于评估测算值。根据测算，该项目10年内无法保证足额偿还项目贷款。
收费公路政策实施初期，人们对偿还能力的估计相对保守。尤其是对二级公路建设还款能力的估计上，认为二级公路造价相对低，投资风险小，因此大量的投资都去建设二级收费公路。但随着高速公路和一级公路的发展，二级公路的收费额逐年下降。目前二级收费公路收费额仅够维持养护和日常管理以及偿还利息需要，许多收费站难以还债。据一项对某省部分地市金融机构政府还贷二级公路（政府还贷的二级公路，实际上就是指县级以上地方人民政府交通主管部门利用贷款或者向企业、个人有偿集资建设的公路。）建设信贷投入情况的调查显示：二级公路建设信贷资金还款进度慢，借新换旧、贷款展期较为普遍。被调查的8市由当地公路管理部门承贷的二级公路初始贷款本金合计19.5亿元，其中：近70%的贷款是2003年之前发放的，截至2008年11月末，归还贷款本金7.07亿元，仅占初始贷款本金的36.26%；贷款余额为12.46亿元，占初始贷款额的63.9%。借新还旧和展期现象普遍。8市二级公路贷款有39笔、金额达10.48亿元的贷款存在借新还旧现象，有17笔、金额达3.79亿元的贷款存在付息展期现象。有3市的二级公路贷款余额长期以来一直保持不变，多年来公路管理部门作为贷款对象只还息未还本。
部分收费公路收不抵支。一是高速公路的快速发展分流了部分二级公路的车流量，导致二级公路车流量锐减，过路费收入明显减少，公路收费额逐年下降。如某市公路局贷款余额13.26亿元，按现在5年期贷款利率5.94%计算，每月应支付利息656万元。而该市5家自主经营收费站每月收费额只有300多万元，无法全额支付贷款利息，更不用说归还本金。某县级市3条收费公路投资共计6亿元，如按当前基准利率计算，6亿元贷款每年仅利息支出就达3480万元，而3条收费公路自1993年陆续建成开始收费至今，收费金额仅为3.5亿多元，2008年通行费征收仅3222万元，收费金额尚无法支付银行贷款利息。二是地方政府依赖银行贷款大量修路，造成收费公路建设规模过大，随着过路费收入的明显减少，公路养护成本及相关人员费用的不断增加，偿债风险进一步增大。如某收费站从1995年4月建站至2008年2月底，共收取车辆通行费3亿元，其中有0.48亿元用于公路养护和管理人员工资，目前仅还贷款本息40%，尚余60%欠债。许昌市二级公路贷款共计2.13亿元，每年过路费收入大约1.5亿元，上解省交通厅60%，剩余40%约6000万元除去相关人员工资及公路养护费用，其余仅能支付银行利息，难以按时归还金融机构贷款本金。
部分二级收费公路贷款已呈现不良态势。被调查的8市二级公路贷款有13笔、金额达0.88亿元的贷款已呈现不良态势，不良贷款率7.06%。如某行二级分行的公路贷款对当地公路局发放的6笔贷款均已逾期，呈现不良态势。从政策推进的情况看，如果将两年内撤销中部地区二级公路贷款收费项目，该行公路贷款还款来源将不能有效保障，产生风险。截至2008年11月末，某市县农村信用联社发放的5笔贷款共计420万元，均已逾期。另一县农村信用联社发放的430万元贷款，按照贷款合约，贷款期限为1年，但由于该县公路局无法按期归还，只能采取到息换据的方式，截至2008年11月末，尚有210万元贷款尚未收回。
二、公路收费政策调整下公路建设和金融债权维护应考虑的有关问题
按照国务院关于实施成品油价格和税费改革要求，财政部、国家发展改革委、交通运输部、监察部、审计署等五部门联合下发通知，明确了取消公路养路费等六项收费相关政策。2009年1月1日起，在全国范围内统一取消公路养路费、航道养护费、公路运输管理费、公路客货运附加费、水路运输管理费、水运客货运附加费。同时，各地要逐步有序取消政府还贷二级公路（含二级公路上的桥梁、隧道）车辆通行费。
取消政府还贷二级公路收费，是这次改革的重要内容。但在收费公路政策实施初期，由于二级公路造价相对较低，投资风险较小，人们对二级公路项目的效益预期相对较高，因此，大量的资金都投向了二级收费公路。取消二级公路收费，对金融债权的维护和公路建设将带来新的问题。
第一，取消收费权之后，公路建设主管部门作为二级公路的承贷主体，能否按时还本付息问题。如按2008年收费测算，某市二级公路通行费年收入约1亿元，扣除管理费用外，全部用于偿还省市级银行贷款。停收通行费后，对金融机构的债权维护和信贷资金安全带来一定影响。
第二，以收费权质押方式贷款，银行权益能否得到保障问题。费改税后，公路收费权取消，则收费权质押的担保将失效，给银行贷款带来风险。各金融机构对公路贷款普遍采取收费权质押的方式。据调查，8市金融机构发放的二级公路贷款，以收费权质押方式发放的贷款12.72亿元，占比65.23%。
第三，公路持续发展的新体制和新机制能否尽快建立问题。改革对地市公路建设和发展产生一定影响。公路养路费等六费由地方费变成中央税，交通运输部门利用交通运输规费质押贷款筹集公路建设资金的融资平台出现新的情况；替代六费的燃油消费税收入由中央财政通过规范的转移支付分配给地方，各地交通运输建设与养护资金的拨付管理出现新的变化；随着政府还贷二级公路收费的逐步取消，普通公路特别是西部地区普通公路的建设与发展面临新问题。
三、做好金融债权维护和地方公路建设工作的几点思考和建议
（一）密切关注银行信贷资产质量，防范信贷风险。关注燃油税改革及取消二级公路收费权实施进展情况，加强对二级公路借款单位的财务审查和分析，增强对公路贷款资金使用和回笼的监测力度；完善信贷管理机制，实行信贷人员派驻制度，落实风险责任，密切监控资金流向，确保还贷资金及时到位，对于还款情况出现异常情况的，及时采取有效措施，防患于未然，避免新的不良资产形成。
（二）建立财政补偿机制，维护金融债权。充分考虑二级及以下公路收费站取消后对银行贷款产生的影响，建议有关部门明确对各地取消政府还贷二级收费公路的具体补助标准、方式、时间，建立“收费还贷专项基金”，坚持“专户存储、专款专用”，或每年按照一定的比例从燃油税中提取还贷资金，用于归还银行公路贷款。对于由此产生的不良贷款，出台严格的不良贷款处置办法，明确弥补方式、程序和期限，避免以各种方式逃避银行债务，维护银行信贷资金安全，确保区域金融稳定。
（三）完善抵押担保贷款手续，提高公路贷款质量。对于已经发放但承贷主体和担保主体不合规的公路贷款，通过换约、变更抵押物等形式，尽快完善贷款担保手续，提高贷款合同效力；对于新发放的公路贷款，要严格按照《担保法》、《合同法》的相关规定，办理贷款手续。同时，以土地、房产等易于变现的资产作为贷款抵押物，提高担保抵押效力。
（四）积极构建二级公路建设新机制和搭建有效的融资平台。以政府还贷的融资模式进行公路建设，虽然存在诸多弊端，但在全国绝大部分地区，尤其是经济不够发达的地区，仍是公路建设融资的一条有效途径。要撤销政府还贷的融资模式，地方进行公路建设的融资压力骤然增加，需要出台相应的补贴或新型的融资模式才可以解决这些问题。税费改革的同时，建议各级政府积极协调发改委、财政、金融等部门，探索构建公路发展新的融资机制和融资平台，支持公路建设持续发展。
（五）规范收费公路经营权转让。对此项政策的调整变化，必然会涉及此前已转让的二级公路收费权项目。对于这些项目，建议政府出台文件，进一步规范公路经营权转让，健全经营权转让管理体制，将违规转为经营性公路的政府还贷公路，进行属性复位；将违规转让的收费公路予以收回，恢复由政府经营管理，并进行一次性取消。对于收费经营权转让的收费公路，转让方与受让方再协商，由转让方政府出资，国家可依财力状况，采取回购的方式，赎回公路收费经营权。
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贷款工作思路篇5
在保持共产党员先进行教育活动中，深入学习了有关讲话、文件和资料，同时写心得体会，记学习笔记。通过学习，重温了党的基本理论知识，对党的路线方针政策有了更深的理解和把握，自身政治素质和思想觉悟有了较大的提高。对照党员先进性标准，对照新的历史时期对党员发挥先锋模范作用的要求，对照身边的先进典型事迹，自己进行了深刻反思和检查，找到了差距，认识到了不足，进一步增强了争先创优、树好形象的责任感和紧迫感。
二、个人存在的问题和不足
(一)"两手抓，两手强"意识还不够强，执行不够坚决。我对抓政治工作的重要性和必要性认识不够充分，有时还存在重业务轻政治的现象。认为业务工作是硬指标，政治工作是软任务，抓业务工作比抓政治工作容易出成绩，因此缺乏抓自觉性和主动性。对工作钻研得不够，工作中没能把思想政治工作与自身的思想实际结合起来，缺乏针对性和及时性。工作不够深入细致，缺乏创造性和主动性，因此工作开展起来一般化，效果不理想。
(二)"发展是第一要务"的思想树立的不牢固。虽然近几年在信用社业务创新、服务"三农"、内部管理等方面做了一定的工作，但与上级的要求和农民群众的要求还有一定的差距。比如：在业务创新方面还不够大胆，只注意了存贷款主营业务的发展，忽视了业务创新，业务品种相对比较单一，与其它国有商业银行还存在一定的差距，在服务"三农"方面，信贷支持力度还不够大，农户小额贷款的面还不够广，贷款手续、贷款条件还不够简化，农民群众贷款难的现状还没有真正解决。
(三)宗旨观念不够牢固。表现在：在优质文明服务方面只停留在环境卫生、文明礼貌用语等表层方面，而在简化贷款手续、业务创新、实施贷款上柜台以及在送贷款、送科技、送文化等深层的服务方面缺乏深度。对待群众不能始终保持热情服务的态度。对"一切为了群众，一切依靠群众，从群众中来到群众中去"的实质理解的还不够深。
(四）有些规章制度执行不严。近年来，信用社的各项规章制度在不断的完善，但是，我对这些制度执行不够彻底，缺乏持之以恒的韧劲，使这些制度发挥不出应有的制约和管理效用。同时一些制度还存在完善的地方，需要进一步健全。
(五)开展批评与自我批评，进行积极的思想斗争的意识不浓。往往是自我批评的多，互相批评的少，谈表面现象的多，查思想根源的少。有时还存在着讲成绩的多，摆问题的少，强调辛苦的多，严格要求管理的少，表扬奖励的多，批评惩处的少等现象。
(六)政策理论水平不太高。对党建、市场经济、科技等方面的知识学的少，不系统，不全面；缺乏开口能讲，拿笔能写，动手能干的复合才能；不善于研究思考问题，只知道埋头干活，不善于总结积累。
三、下步整改措施
(一)坚决按照上级的要求，从"三个代表"的高度，加强自己的思想素质,大事讲原则，小事讲风格，互相支持，互相配合，形成坚强的工作队伍，不断增强信用社的凝聚力和战斗力。
(二)坚持学习，学政治学业务，在思想政治和业务技能上争取新突破再上新台阶，永远保持共产党员先进性，工作中敬业爱岗，吃苦在前享受在后，勤恳扎实，不浮躁不浮夸。树立强烈的事业心、责任感在平凡的工作中创造不平凡业绩。
(三)、带头倡树和实践共产主义文明新风，坚定共产主义信念，树立共产党员的正义感，敢于同各种不良行为作斗争，在思想、道德、工作等各方面发挥优良的表率作用。
(四)加强纪律观念，严守党纪党规，认真履行党员义务正确行使党员权利。尊敬领导，团结同志，在一行一动上都要维护党的尊严，不利于党的话不说，损害党的利益的事不做。
贷款工作思路篇6
以人为本向贷款管理要效益——资产管理部2004年度工作总结过去的一年，我部在联社领导的直接关心下，在联社各部室、基层各社的支持配合下，紧紧围绕联社年初提出“不良贷款下降和经济效益提高”的工作思路，强调以人为本，以强化信贷管理为突破口，全力抓好不良贷款速降和新增贷款的管理，以此带动我社利息收入，全面实现效益的明显好转，较好地发挥部门的职能作用。回顾一年来，主要做了以下几方面工作。一、2004年工作回顾（一）主要成绩。到2004年12月底止，全县农村信用社不良贷款余额为***万元，完成压贷实绩1696万元，占1500万元压贷任务指标的113.04%；完成实收利息3941万元，占4210万元收息任务的93.60%。年末贷款余额***万元，比上年底的**万元净增9626万元，增幅12.27%，占8000万元营销贷款任务的120.33%；抵债资产帐面余额4280万元，比年初增加1700万元。此外，我部认真做好资金计划、头寸调度、拆借以及信贷、会计报表统计报送工作，配合做好利率改革试点、重大事项等工作，一年来实现安全无事故，确保了各项工作顺利进行。（二）狠抓不良贷款“双降”和利息收入。1、大力配合抓好“开门红”工作，打响全年工作的第一炮。一是及时配合各部室初定“开门红”及全年压贷、收息、营销贷款任务，供联社班子决策参考。二是结合实际制定《**农村信用社“开门红”不良贷款攻坚工作方案》，将不良贷款清收任务分解到社和联社攻坚组，充分发挥攻坚组的作用，取得显著成效，一季度完成压贷实绩289.41万元，利息收入847.23万元，分别完成“开门红”任务的57.88%和130.34%，其中攻坚组完成压贷66.2万元、收回不良贷款利息124.84万元。三是及时总结“开门红”工作经验，制定及完善全年工作计划，指导各社开展各项工作。2、围绕联社清收不良贷款的工作思路和计划要求，不折不扣贯彻执行。针对今年不良贷款清收工作任务，我部将清收不良贷款工作作为去年工作的重中之重、难中之难。首先是采取一切行之有效的清收办法，如以物抵债、依法收贷、债务重组等清收不良贷款。其次是在经营目标责任制考核办法中细化不良贷款管理指标。三是积极发挥联社攻坚组的作用。我社收回的不良贷款中，主要是几方面：一是通过上门催收收回现金和收回现金，其中拘留21人，变卖电站收回44万元、变卖船只收回水运公司20万元、拍卖房屋18间收回109万元，变卖财产收回黄某旧贷26.5万元。二是通过以物抵债收回1036万元，主要是与借款人协议以及通过法院裁定以房屋、地皮、交通工具抵偿贷款，其中最大宗的是**镇府用地皮抵偿其下属村委会、企业全部欠款本金451万元、财政局以土地抵偿其下属财务公司贷款100万元、水电物资公司用土地抵偿贷款205万元。三是通过办理借新还旧和承担债务等形式重新落实历年旧贷456万元，较突出的有：通过债务承担落实**中学历史债务31万元，通过落实担保办理石场老板杨某借新还旧贷款34万元。四是利用财政偿还学校工程欠款机会，与教育局、借款人协商，收回不良贷款35万元。（三）以人为本，狠抓正常贷款管理,防止新增不良贷款。1、加强培训，考试上岗，提高信贷岗位人员业务操作水平。今年6月份，我部组织全县信贷岗位人员83人时调度头寸，既保证了现金的正常支付，又防止了过多的不生息资金积压。此外，我部还认真做好信贷、会计报表统计及报送和支农贷款台帐管理、信贷咨询登记系统、非现场监管系统数据的录入汇总、上报和各类报告、制度撰写等工作，基本上做到及时、真实、准确、完整，得到了联社领导和上级部门的肯定。（七）其他工作。农信社改革在即，我部深感责任重大，在时间紧任务重的情况下，积极配合做好各项前期准备工作，目前贷款的清产核资工作基本就绪，函证、贷款清查等部分工作已经展开，力争明年一月份完成该项工作。此外，在抓好日常业务工作的同时，我部积极参与联社统一开展的纪律教育活动月以及“两保一促”教育工作，保证各项活动不走过场。二、工作中存在问题综观一年来，我部能够主动做好本部门的各项工作，较好地发挥部门的职能作用，为联社全面完成市信合办分配的各项工作任务作出了积极贡献，在各方面工作中取得了较好成绩，但还存在不足之处，主要表现为：一是未能很好地发挥联社攻坚组的作用，年初制定的不良贷款攻坚方案因种种原因未能全年实施；二是未能很好地计划运用资金，造成一段时间内资金处于紧张局面；三是不良贷款清收成绩不理想，贷款执行难问题依然突出，不良贷款的下降主要还是依靠接收抵债资产；四是抵债资产处置工作不甚理想；五是组织开展信贷岗位人员培训学习以及下基层指导信贷工作仍有待加强；六是未能实施更为有效的贷款管理，个别新发放贷款潜在较大风险。三、2005年工作计划展望明年，我部将在联社的统一领导下，努力发挥部门职能作用，全力做好贷款清产核资、贷款营销、不良贷款攻坚、贷款管理、培训信贷员和农信社改革等各项工作，力争实现农村信用社经营效益的根本性好转，计划2005年的主要目标任务分别是：一月份完成贷款清产核资工作；完成压减不良贷款6个百份点，营销贷款8000万元，实现贷款利息收入4200万元;努力压减风险资产比例,全面实施贷款五级分类。把农村信用社的信贷资产管理工作作为明年的中心工作，并着重抓好以下几方面工作。（一）以人为本，全面提高信贷管理水平。一是加强培训，提高素质。组织信贷岗位人员进行新业务知识、新司法解释及《合同法》、《担保法》、《贷款通则》等法律法规知识培训和考试，务求使信贷岗位人员业务操作水平有新的突破。二是提高信贷资产风险防范意识，降低风险资产比例，出台信贷员等级评定制度，强化信贷员考核机制。三是强化各项制度的落实，加强检查和奖惩力度，坚决杜绝有法不依、有章不循的现象。（二）摸清底数，做好清产核资工作，积极营销贷款，优化信贷资产质量。一是要确保一月份全面完成贷款的清产核资工作，全面真实反映我社的信贷资产质量，积极推进农信社新一轮改革。二是通过走出去、请进来的办法，实施精品业务工程，积极寻求优质贷款客户，努力降低信用贷款规模，提高信贷资产质量。（三）争取开办抵押贷款保险、个人房地产按揭贷款和社团合作贷款业务。一是要求所有抵押贷款业务必须购买保险，既可降低信贷风险，又可增加代办保险中间业务收入。二是向银监部门申请开办个人住房按揭贷款业务，填补该项新业务的空白。三是通过与**公司、水果流通大户、农产品收购大户合作，逐步实现养鸡业、水果种植业、农产品收购加工业的贷款封闭运行，防范信贷风险。（四）继续做好专项支农贷款的管理，最大限度发挥信贷支农的作用。（五）逐步建立新增不良贷款、应收未收利息定期通报机制和贷款业务查询系统。为进一步促进贷款业务的稳健发展，
加大对新增不良贷款和应收未收利息的考核力度，有效控制多头贷款、异地贷款业务，我部计划按季通报新增不良贷款情况，并建立辖内贷款业务查询系统。（六）继续发挥攻坚组的作用，实行新的不良贷款攻坚思路，条件成熟时，建议联社成立资产保全部。（七）认真做好资金计划、会计报表统计和信贷咨询管理系统、各类信贷报表的统计上报工作。（八）条件成熟时，向联社领导建议成立联社大额贷款调查岗，形成由基层信用社推荐、联社组织调查、审查、审批，全县统筹安排大额贷款的发放和利息收入，促使各社盈亏水平均衡发展。
贷款工作思路篇7
一、整改落实活动基本情况
(一)坚持以继续学习为主要手段，深入开展学习活动，提高自身的理论水平。
我办把学习作为不断提高的主要手段，将学习贯穿实践活动始终。结合我市当前经济社会发展大环境和我办业务工作特点，我办组织广大党员干部深入学习了总书记在中央纪委三次全会上提出的“六个着力”和视察辽宁的重要讲话精神，以及中央《关于党政机关厉行节约若干问题》的通知要求，深入体会中央、省市各级领导对科学发展观与经济社会发展总体形势的精辟论述、指导要求和一系列决策部署，借鉴各级领导干部运用科学发展观的经验，引导党员干部把认识统一到中央和省、市委对当前形势的判断上来，把思想统一到中央和省、市委的决策部署和要求上来，进一步鼓舞大家的工作干劲，明确今后的工作思路，不断提高理论素质和判断能力，实现开行贷款管理水平的全面提升。
(二)以分析检查报告为依据，认真制定整改方案。
办领导班子把研究制定整改落实方案作为整改问题的关键环节，给予了高度重视。办党组书记充分发挥带头作用，亲自主持整改方案的撰写形成，提前动手组织力量，以学习调研中查找到的问题、分析评议中征求到的意见和建议以及领导班子分析检查报告提出的思路和措施为依据，围绕开行贷款管理体制完善、开行融资平台创新、金融管理团队建设等重点方面，对制约全办工作科学发展的问题和需要完善的体制机制进行了认真分析和梳理，分清轻重缓急和难易程度，研究制定了整改落实方案，确定了三大类18项具体整改事项。
同时，为使整改落实方案符合实际并具有较强的可操作性，办党组多次召开会议进行研究和反复修改，将讨论稿印发到各处室征求意见，保证了整改落实方案的质量。整改落实方案形成后，按要求及时公布印发给了全办职工，接受群众监督
(三)严格落实整改责任制，明确整改责任领导、责任处室、整改时限。
为了确保整改方案的落实，按照“三明确”的要求，市资金办坚持党组一把手负总责、亲自抓，班子成员分工负责，各处室具体落实的整改落实责任制，确定了整改落实的监督保障机制，对照当前制约政府投融资管理职能的机构资源、制度资源、人才资源、知识资源等“四项资源缺少”和政府投融资管理实践超前与政府投融资管理体制滞后的矛盾、融资规模的急剧扩大与政府债务风险急剧增加的矛盾等“两个滞后矛盾”，形成三大类18项整改措施，分别明确整改内容、整改方式、分管领导、责任处室和完成时限，为整改任务的落实奠定了坚实基础。
二、整改措施落实进展情况
目前，在办党组的带领下，市资金办按照整改落实方案，坚持边学边改的原则，扎实推进整改方案落实工作，围绕创新管理体制和运行机制、强化政府融资和债务管理职能、打造政府投融资精英管理团队三个方面，提前落实整改措施14项，完成率77.8%，正在实施整改措施4项，其中2项力争在10月前完成，2项需协调相关单位，争取在12月前完成，具体是：
14项整改措施全部提前完成。
2项预计10月底前完成，分别是：明确审计内容、范围、程序，对已完工和开行贷款资金使用接近完毕项目，会同省开行、审计部门、专业审计机构开展项目结项审计工作，建立结项审计工作制度;以打造全国一流的开行贷款资金管理品牌为核心，按类别分别规范城建、交通、教育、卫生等事业单位和集团、上市公司、基层企业等多种类型的开行贷款会计核算制度，建立全市统一的开行贷款资金会计核算体系”措施正在积极筹备中，力争10月份完成落实。
2项预计12月底前完成，分别是：在专业化人力资源提升上，本着大团队、大素质、大能力的方向，做好开行资金监管人力资源提升工作，更多地关注区县和项目单位的人力资源的配置，增量上加快人才选拔，存量上实现能力、素质提升优化，为政府融资职能的强化提供充足的人才资源保障;深入总结以开行贷款为主的开发性金融合作成功经验，着力解决运行机制上的问题，努力构建一个政府主导、区县监管、项目单位实施的开行贷款资金运行大机制，实现监管能力的提升”需要协调人事局、发改委、财政局等部门，争取于12月前完成三、整改落实活动主要成效
(一)创建完善机制体制34项，全面提升开行贷款资金管理水平。
在整改落实活动中，市资金办从促进科学发展的需要出发，对不符合不适应科学发展的制度进行修改，积极稳妥地推进体制机制创新和制度建设。针对查找征求到的意见和民主评议中反映的问题，结合我市开行贷款资金管理、创新政府债务管理中的突出矛盾、不适应不符合科学发展要求的主要问题、干部作风和群众最关心最直接最现实的利益等问题，研究形成科学发展的工作思路、工作方法和工作方向，创建完善机制体制34项。其中：
完善建立沈阳市国家开发银行贷款资金支付审核操作规程等规程制度12项
沿用沈阳市国家开发银行软贷款管理办法等制度办法22项，为我办开行贷款资金管理工作提供了有力的制度保障。
(二)以“保增长”为工作目标，完善开行贷款管理体制，全面推进我市经济和社会发展。
通过开展学习实践科学发展观活动，市资金办以“保增长”为落脚点，积极转变工作思路，深入调研解决制约我市开行贷款资金使用管理机制体制方面存在的问题。
一是完善了市资金办、发改委、省开行“三位一体”的管理体系。
与发改委对接，拓展项目前期介入，代表沈阳市政府与省开行签订借款合同、联合贷款合同和贷款变更协议、签订投资协议、转借合同和资金使用协议，协调开行安排贷款资金头寸，参与项目前期立项评审工作。
与省开行对接，拓展项目后期管理，代表沈阳市政府与省开行对开行贷款资金的借入、使用、偿还全面监管，发挥市政府融资信用资源，构筑政府信用结构，整合区县组织协调资源强化统一监管职能，通过建立以《沈阳市国家开发银行贷款资金管理办法》等九个制度办法为基础的开行贷款管理法规体系，明晰了市、区县政府、项目单位三个层次的责任主体，形成科学规范的管理运行体系。
二是把科学发展观活动落实到“保增长”这一全市最大的实践活动上。
按照英杰市长“要继续加强与省开行合作，努力争取有更多贷款投放”的工作要求，市资金办在今年上半年金融危机的严峻形势下，积极协调区县和项目单位等相关部门，新增资金规模91.2亿元，主要投向装备制造、民生工程、县域经济、现代服务等重大领域，铁西先进装备制造业基地等一大批重点项目相继完工，哈大铁路等新增项目顺利启动，开行贷款进入了沈阳经济与社会全面发展建设的良性大循环，有力促进全市“保增长”目标的实现，受到春明常务副市长高度赞扬：资金办组织沈阳恒信融资平台与省开行签订开行贷款新项目，对今后投资拉动保增长意义重大!开行贷款已成为沈阳市建设融资的资金主力，开发性金融合作成为助推沈阳市经济发展的发动机。
(三)创新政府债务管理方式，营建良好的投融资环境，提升我市政府公信力。
今年是沈阳市开行贷款本息偿还高峰期，需偿还本息达到60.1亿元，如不能按期偿还本息，就会危害投资环境，阻碍后续资金注入，影响装备制造业等重大项目建设。在学习实践科学发展观活动中，市资金办从两个方面全力化解债务风险：
1、建立偿债预算管理体制。由于开行贷款数额巨大、偿还期长，必须对全市开行贷款本息偿还工作采取统一管理，切实杜绝偿还风险。市资金办本着“谁用款，谁还款”的原则，明确偿债责任，将全市15个区县(市)政府、77个项目单位开行贷款本息全部纳入财政预算管理范围，今年市本级4.8亿元、区、县(市)级46.8亿元贷款本息偿还指标全部纳入了两级财政预算管理，实现覆盖率100%;同时，会同市人大财经委等部门，对两级财政偿债指标落实情况进行专项检查，确保开行贷款本息及时、足额偿付。截止目前，市资金办已及时、足额偿还开行贷款本息76.9亿元，未出现过一笔滞纳和拖欠，在全国范围内开创了先例。
2、积极拓宽偿还资金渠道。市资金办以维护政府信用为依托，以增加还款来源为重点，积极拓宽偿债资金渠道，确保稳定的还贷现金流。
一是用活一项资金，盘活全市一盘棋。资金办发挥全市一盘棋精神，抓住哈大铁路项目这个突破口，在项目设计阶段争取国家开行等多方面的支持，合理调整配套资金比例，释放财政资金规模，减少两级财政配套资金的压力，为哈大铁路项目成功筹集开行贷款资金20.8亿元，并与省开行展开多层次工作协调，积极解决财政先期垫付资金与开行贷款使用规则不一致等历史遗留问题，及时归垫市财政资金9.5亿元，占上半年市财政一般性预算收入的21%，在极大地缓解了年初我市财政的紧张状况的同时，确保了哈大铁路沈阳段项目进展顺利。
二是用活存量，发掘增量，增加还款来源渠道。通过盘活存量，对化工园一期3.4亿元的开行贷款剩余资金，市资金办以归垫方式返还给区县财政，增加了区县政府的还款能力;通过激活增量，采取移村再建和土地整理等形式，新增机床产业园、东药产业园两个贷款项目，新增财政资金10亿元，既涵养了政府财源，又为铁西区到期项目的本息偿付开辟了一条新的资金渠道;对苏家屯、棋盘山等区县实施有计划分期计提市财政返还土地收益金，为到期利息偿还做好资金准备。
经过资金办的不懈努力，上半年19.8亿贷款本息全部及时偿付，不但实现了财政资金与开行贷款的良性互动，也有力维护了沈阳市政府的融资信誉和全市的投资环境，赢得了金融机构的投资信任，保证了后续融资工作的不断进入。我市在原有648.48亿元信用额度的基础上，又与国家开行达成了1000亿元的信用协议，为全市经济发展战略目标的实现奠定了坚实的资金基础。
三、下一步工作方向
下一步，我办将进一步以科学发展观为指导，以业务工作为主线，在前期工作成绩基础上，进一步转变工作思路，不断提升应对问题、解决问题的能力，全面推进开行贷款资金管理各项工作。
一是强化整改措施落实力度。严格按照整改落实方案中的时限要求和标准，完成四项工作：
在结项审计落实上，与省开行、审计部门、专业审计机构尽快做好衔接工作，9月初对已完工和开行贷款资金使用接近完毕项目开展项目结项审计工作。
在统一会计核算模式建立上，在沈北新区、于洪区、市教育局三个试点单位实行统一会计核算模式，及时整理、反馈试点中发现的难点问题，力争于10月份在全市开行贷款项目中进行推广，确保开行贷款资金使用规范化、制度化，使沈阳市开行贷款统一会计核算模式真正成为全国一流的资金管理品牌。
在专业化人力资源提升上，争取市领导和有关部门的支持，以大团队、大素质、大能力为工作方向，做好开行资金监管人力资源提升工作，建立开行贷款专业化管理人才选拔、能力提升机制，积极开展全市各区县和项目单位的专业化管理人才的素质培训、人力资源的配置，为政府融资职能的强化提供充足的人才资源保障。
在开行贷款资金运行大机制建立上，对我市开发性金融合作成功经验进行总结提升，努力构建一个权责明确、管理科学、运行顺畅的开行贷款资金运行大机制。
二是加大成果巩固力度。确保学习实践活动中创新的工作机制体制、取得的成果、对全市经济和社会的重大作用得以深入延续和发挥。
进一步转变工作思路。积极介入项目前期管理工作。紧紧抓住项目实施主体、还款来源、合同签订等重点环节，建立项目专管员、处长、主管主任多层次对接制度，将资金管理第一环节做实，最大限度地介入项目前期工作，如积极参与省开行、发改委项目报批送审工作，或会同项目单位提前介入，确保在项目论证报批阶段就妥善地解决偿贷、合同签订等问题，为后续工作的开展创造良好的条件。
贷款工作思路篇8
2021年上半年，**支行认真落实省市分行第六次工作会议要求，以“转型提质”为指针。加速向现代化商业银行转型步伐，稳健发展零售业务，加快拓展公司和资产业务，推行“7为”价值观，因地制宜实施“38”工程，发展上创新思路，经营上效益优先，管理上从严要求，服务上改进形象，队伍建设上展现新貌，努力实现收入较快增长、管理水平明显提高、服务形象较大改善，积极推进了我支行金融业务又好又快发展。
2021年上半年经营工作回顾
一、支行业务总体完成情况
（一）储蓄业务
4、截止6月30日，期末余额为万元，较上年末增长万元，完成年计划的%；其中人民路支行余额万元，较上年末增长万元；新洲支行万元，较上年末增长万元。活期余额万元，较上年增长万元；其中人民路支行万元，较上年万元，新洲支行万元，较上年增长万元，营业部万，本年净增万；定活比%，较年初减少个百分点。手拉手活动数据（）
（二）结算业务
1、信用卡业务
上半年我行信用卡发卡张，完成年计划的%。欠产张
2、poS收单业务
上半年我支行共完成poS收单户，完成年计划的%，欠产户。
（三）理财类业务
1、保险业务
支行半年完成新单保费万元，完成年计划的%，其中期缴完成万元，完成年计划的%；欠产万元。人民路支行完成新单保费万元，其中期缴万元；新洲支行完成新单保费万元，其中期缴万元，营业部完成新单保费万，其中期缴万。
2、基金业务
2021年一二季度我支行共销售基金万元，完成年计划的%，超计划万元。
3、人民币理财产品
2021年一二季度我支行共销售理财产品万元，完成年计划的%；超年计划万元。其中财富日日升万元、财富债券万元，国债万元。
5、全年我支行贵金属业务客户签约开户户。
（四）外汇类业务
2021年我行办理国际汇入汇款笔，新增绿卡通外汇帐户户，个人外币存款余额美元。
（五）公司业务
截止到2021年6月30日。我支行公司业务时点余额万元。总开户数户，其中基本账户户、一般户户、专户户、现金管理一户。
（六）信贷业务
截止2021年6月30日，半年累计发放贷款万元，支行贷款总余额万元，其中小贷万元，贴息贷款万元，商贷万元，二手房万元，小企业万元，和年初相比净增余额万元。
资产质量方面：截止6月30日，小贷总逾期金额万元，逾期率其中不良贷款额万元，不良率%，确保了“清存量、降增量、保目标”不良贷款专项集中清收活动不良额和不良率双降目标全面实现。
二、业务发展主要举措
2021年上半年我支行围绕省、市分行“三强三富”战略工程目标，明确经营思路，细化发展目标，创新管理模式。按业务条块各个突破。
（一）储蓄业务：1、2021年上半年我支行负债业务完成情况良好，主要是以下几个工作抓了落实：一是“抢”旺季。早在2021年底，在市分行第六次工作会议前**支行就已经积极谋划2021年一季度的业务发展，及时出台了2021年“开门红”个金业务发展政策，分行工作会后马上召开了支行2021年业务发展动员大会，号召全行员工迅速行动起来集中抓好旺季个金业务发展；二是督办“勤”。从年初开始在支行建立周、月、季通报制度，通过台帐式管理让职工及时了解个人及部门各项业务完成情况，并按部门完成情况在支行内部排名，表扬先进、鞭策后进，用企业团队精神促业务发展；三是奖惩“实”。所有业务发展的奖励政策100%兑现。明确个人营销完成情况是中层干部任免的核心内容。季末行领导对业务发展较为落后的员工进行谈心活动，由其所在的部门经理负责，采用部门内部互相帮助的方式，督促完成。
2、将项目营销确定为业务发展的“重点工程”。
行领导班子牵头制订项目营销方案，比如：手拉手活动营销方案、开发区和近郊坼迁资金归行方案、等等。分管行领导多次带领项目营销小组成员到客户单位进行拜访、洽谈，通过“关系牌、朋友牌”的主动营销模式，一季度杉堰村高速公路土地补偿项目累计进账各项资金余万元，一二季度近郊社区进账万。沉淀资金共计余万元。
3、针对去年我支行信用卡业务发展较为滞后的现状，年初支行沿用原信用卡小组营销竞赛活动办法。通过采取分片包干、团队营销的方式，实施阶段性突击营销，对营销小组专门核定奖励政策，每周通报各小组营销进度，在全支行实行部门业绩比拼。信用卡发展在我支行可以说营销起步晚但势头旺。半年统计光是小组营销就进件张，占总进件量的%，全年总进件张，实际发卡张。基本完成分行下达的信用卡发卡计划。
（二）信贷业务：从一季度开始，我行率先解决的是信贷逾期问题。“春雷行动”效果明显，自主清收元，完成计划%。分行进度排名第。在发展上我支行主要是通过内部管理提升和加大宣传攻势促信贷发展。一是搭建好了三个平台。即工信局、劳动局与个私协，通过与相关职能部门合作以及举办“走进工业园”活动，自去年下半年以来，**支行小企业贷款发展有了较大突破，尤其是和工信局的良好合作，2021年小企业贷款来势较好，**支行做为小企业领军人物在分行经营分析会上做了经验汇报。二是综消宣传牌上墙。以市分行提出交叉营销为契机，我支行以信贷部牵头，举办**支行综消挂牌产品招标会，综消贷款启动后，在全市各单位、社区、信息中心都悬挂联络牌，与房地产评估公司结成战略伙伴关系也取得了较好效果。三是汽车消费贷款迈出第一步。通过市场调研，发现**本土并无符合我行可以合作的汽车经销商，支行提出信贷员要“走出去”，目前已经联系到常德博诚汽贸有限公司并与其签订合作协议，第一笔汽车贷款已经成功放款，实现0突破。在内部管理上落实培训制度。根据业务需要，分三个层次组织了内部培训。一是一般员工及管理人员贷款业务的以考代训；二是信贷专业人员的专业培训；三是对网点柜员进行业务宣传、受理业务、营销咨询话术的培训。最重要的是实施了激励措施。为充分调动信贷从业人员的积极性，推动信贷业务持续健康的发展，根据相关规章制度，制定了《**支行2021年信贷人员绩效工资考核办法》，信贷员不仅考核信贷业务发展，交叉营销完成情况也是绩效考核的重要指标。二季度主要联系贴息贷款业务，社保局贴息贷款担保金400万已经转入，7月中旬启动贴息贷款业务。截至2021年6月，支行小企业放款万，现结余万，**支行信贷业务工作正向好的方向发展。
（三）公司业务
1、财政未能攻破一直是**支行公司业务发展的硬伤。上半年，我支行尽最大的努力维护和修复与财政的关系。小企业贷款的发放，最终赢得了地方政府和财政局领导的支持，非税业务上线工程已经完结。征缴专户已经开通；
2、电力局农电费的代收工作突破后，正尝试切入城区电费代收工作；
3、抓老客户的维护工作，使老客户的资金尽量留存在我支行，近期特别是对农场油脂厂、万安达有限责任公司及**鸿鹰祥有限责任公司的存款揽存，以及关联帐户的资金监管。
4、对小企业贷款户进行上门营销，针对新鲁包装、天盛华工、银盛纺织的销售款揽存。首先是开通网银，使各企业的销售款在我行循环流动。让交叉营销落到实处。
5、2季度与致远公司深度合作票据贴现1000万。完成全年计划指标。
三、强化内部风险管理
针对省分行内控评价行动和安保达标情况大检查，支行审计、风险、安保部门一是配合分行对口部室加大各网点的检查力度和对业务违规行为的处罚力度，强化内控工作的严肃性，按考评表的细项进行查漏补缺；二是加强教育培训，严格操作流程，强化日常管理，特别是加大对公司业务、小额信贷等新业务的检查力度，严防操作风险、道德风险和信用风险的发生；三是加强案件治理，确保了上半年资金案件为零；四是对检查中发现的问题督促整改；五是认真做好电子稽查核销工作，对重要风险预警信息，结合风险排查要求，对规定限额的现金大额交易，通过现场核实后进行核销；六是坚持邮银安全联系会制度。
四、以党建工作促发展
党的十八大后。**支行把党员先锋带头作用贯彻到生产经营活动中。无论是季度末的冲刺，还是信用卡片区营销小组，以及个金、公司、信贷项目营销都要求党员带头完成。党员完成各项任务的情况是年度评先、中层干部考核的标准。正是因为党员带了头，带动支行员工掀起了比一比看一看，我为企业做贡献的热潮。
发展管理中存在的问题
1、单项业务欠产严重，结构调整未达预期目标
主要原因是由于三大板块业务发展未达到预期目标，才造成单项收入缺口较大。其中保险业务全面欠产、公司业务长期徘徊不前、信贷业务未发挥强行业务、富行业务的作用，尽管实现了有效增长，但仍不足以形成规模，支行三大板块收入完成情况不平衡，如不加快发展，将对全年收入的完成带来巨大的压力。
2、个人贷款业务发展缓慢，相对滞后
支行虽然在小企业发展上呈现亮点，但小贷业务在上半年形成负增长，一手房业务未能突破、二手房业务进展缓慢。相对其他兄弟行来说在信贷规模上存在很大的差距，这主要是我们几年来的业务发展萎缩造成的。主要原因在于：一是部分同志在发展小贷业务时存在畏难情绪。自从省、市分行去年为规避风险，加大了对贷款逾期率的考核后，支行信贷部放慢了贷款业务发展步伐，影响了业务发展；二是没有把握好管理与发展的关系，片面强调管理而忽视发展。
3、保险业务发展处在瓶颈状态
从上半年我行各项业务发展情况来看，整体情况不佳，支行的保险业务仍处于全市落后地位，究其原因主要为：一是满期支付客户与保险公司的纠份引发市场风险。二是网点营销力度不够，网点营业员对营销保险业务的积极性不够，对有效客户的把控不到位，从而直接流失了许多保险业务客户；三是业务培训工作不到位，前台人员没有对保险业务进行系统全面的培训，对产品不了解，员工不知如何去宣传、去营销，从而影响了业务的发展。四是由于我行网点的定活比较高，定期客户资源贫乏，因此限制了我们的发展范围。
2021年下半年工作思路
（一）总体工作思路
2021年下半年，由于总行结算利率的调整，收入结构的变化让我支行在个金发展上面临的任务很重，困难很多，压力很大。这就要求我们全行员工必须进一步解放思想，转变思维方式和观念，树立三大板块业务交叉发展理念，着力研究2级支行转型发展和效益提升问题。全面提高员工的综合素质和营销能力，才能缩短与先进兄弟支行的差距，实现又好又快发展。
（二）2021年下半年支行自定义各项经营指标
1、经营指标：
实现“1688”计划。即负债业务净增6000万元、公司业务时点突破8000万元、小企业放款突破1个亿、保险业务达到800万元。
2、安全指标：资金案件为零
1、经营工作
（1）持续平稳发展个金业务
1、根据省、市分行关于利率调整的文件精神明确全行业务发展方向，积极开展个金业务各项竞赛活动，紧抓全员营销、狠抓小组营销；重点抓好负债、保险业务和信用卡业务营销工作，结合我行实际情况，全面推行手拉手活动。实现下半年“增收补欠”工作目标。
2、继续跟进现有澹津、城东社区、灵泉乡和李家铺乡政府土地补偿款项目，做好安慈高速公路项目的继续洽谈工作，同时积极做好新项目的开发；
3、进一步加大信用卡的营销攻关力度，做好各单位信用卡团签开发工作，对优质客户单位的营销拓展工作做到“一次抓，反复跟”，克服畏难情绪，迎难而上，逐户攻破，努力提高信用卡发卡通过率。
4、抓好现有保险品种柜台营销，提升服务质量，协助保险公司做好保险满期给付工作，制定保险业务发展政策，发展保险业务，敦促借逾险增量。
5、全面落实我行Vip客户管理与维护工作，加强与Vip客户的沟通联系，提高对Vip客户服务质量，向四大商业银行学习，努力使我行Vip客户感受到Vip的尊贵服务。
（二）坚持不懈抓好公司业务。
1、要以兄弟支行为目标，奋起自追、缩小差距，不做长期下跌的“负翁”，要做存款立行的“富翁”。继续做好财政类存款单位的营销，特别是对财政局非税局、国库支付局的营销，非税业务上线后广泛发动员工，对非税征收单位进行揽收，与此同时，做好国库开户的营销工作，让非税资金进出都在邮储银行办理。力争在财政类存款业务上有更多的突破，确保对公存款余额的稳步快速增长。
2、依托项目营销小组，将农场限价房作为下半年的一个重点工作来抓，按照现阶段的情况来看，农场限价房计划建房300套，按照每套12万元的集资款测算，可吸收公司存款约3000万，预计可沉淀资金约1000-1200万左右。目前只启动第一期工程。我们必须做好二期和三期工程的前期营销。
3、做好现有存量客户的续存工作，有针对性的走访相关客户，做好客户的维护工作。尤其是票据业务，力争占踞5%-10%的市场份额。
4、以信贷资金监管为手段，资金在我行帐户上的流动情况是续贷的先决条件。走公司和信贷业务相结合之路，让交叉营销真正落到实处，见实效。
（三）争先创优开展信贷业务。
1、切实做好信贷转型。在学习其他商业银行先进信贷工作经验的同时，积极探索适合我支行实际的工作方法和管理经验，初步实现信贷工作重点从小额贷款到抵押类、消费类贷款、小企业贷款的转型。对支行信贷后期展业打下基础。
2、继续打造小企业亮点，深挖“入园”项目，年底突破1个亿。截至6月底，我支行小企业放款万元（南北特500万，新阳光200万，天盛电化500万），现小企业贷款结余万元，下半年小企业主要是做好新鲁包装财鑫担保融资700万、南北特新增500万、鸿鹰祥1000万的营销工作，并力争致远房产2000万省行批复放款。预计下半年小企业融资总需求在3-5000万间。相信小企业的良好来势将有望带来**信贷业务的再一新高。
贷款工作思路篇9
统一思想，创新工作思路
2015年以来，郏县农村信用社围绕市办“转变观念、强化管理、创新发展、团结共赢”的工作思路，在新形势、新挑战面前，正视现状，不畏困难，从创新业务品牌入手，尽量简化办贷流程和手续，努力拉近与客户的距离。联社通过组织学习上级会议精神和领导讲话、邀聘相关讲师授课、召开各类会议、座谈讨论等，使全体干部员工进一步认清了当前形势，充分认识到以下几个方面严重制约我们的发展。
（一）存款保险金制度及利率市场化严重挤压盈利空间。
（二）国有商业银行、股份制银行以及村镇银行不断蚕食农村市场，农村金融多元化格局加快形成。
（三）互联网金融的强大和冲，一是互联网金融打破了时间和空间的限制，支付中介功能更完善；二是互联网金融能够使资金直接输送给需求方和融资者，随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量和流通量越来越大，涉及的用户越来越多三是互联网金融凭借数据信息的优势，可以直接向供应链、小微企业提供贷款支持。
（四）多年来的等客上门观念已经疏远了我们与客户的关系。
当然，有利因素也不少。“三农”经济的发展愈来愈受到中央和地方各级政府的高度重视，农村金融需求日益增多，我们也存在自身的优势：一是网点多，营业网点、农民金融自助终端、助农poS取款点遍布各乡各村；二是人面熟，我们长期扎根“三农”，在农民心中根深蒂固，深度发展空间大；三是结算渠道顺畅，poS机、手机银行、网上银行等结算工具快捷、便利、优惠幅度大。
综合以上因素得出结论：想生存、想发展，就要切实发展和巩固农村市场，服务“三农”经济，找准核心客户；要解放思想，大胆创新，只有创新思路、机制、产品，提供差异化服务，才有出路，才有发展机遇，才会有客户、有市场。
简化贷款手续，创新贷款品牌
通过外地取经、邀请农户、商户、企业代表座谈等，广泛征求社会各界意见和建议，结合郏县实际，把信贷投放目标重点定位在农村，坚定不移地把农户、商户、小微企业、农村现代经济实体作为目标群体。
首先是简化贷款手续。为切实提高办贷效率，提升金融服务水平，有效解决广大客户贷款需求，切实解决广大客户贷款难和贷款办理时间慢问题。在确保不弱化法律依据的条件下，对客户申请贷款资料及联社内部运作资料尽量简化，剔除重复资料，取消加盖个人印章，该合并的合并，调查报告、审查审批意见一张纸下来，简明扼要。简化审批流程，除50万元以上贷款召开贷审会审批外，10万元―30万元以下小额贷款直接由客户经理所在客户部门负责人直接审批，50万元以下贷款由联社主管信贷副主任直接审批。
其次是创新贷款品牌。在控制风险的基础上，根据不同客户的信贷需求，适时推出了“惠农贷”、“商贷通”、“公薪消费贷”、“poS信用贷”、“抵押循环贷”、“林业开发贷”、“土地流转贷”七个贷款品种，贷款对象涵盖农户、城户、商户、工薪族、家庭农场和林业。特别是我们为农户“量身定做”的“惠农贷”小额信用贷款，向取款一样方便，开启了支农惠农新模式，受到了县委、县政府及乡镇党委政府、村级组织的高度重视，从上到下都成立了相关组织，积极协助推荐、配合宣传和授信，也得到了群众的好评，取得了良好的社会影响。
广泛宣传，主动外拓营销
在“双节”期间我们开展了“迎新春”金融特色服务进乡村活动，制定活动方案，推出了各项优惠政策。广泛宣传，主动服务，入村现场为农户兑换零钱新钞、赠送春联、利用无线终端现场办理业务、为返乡农民工免费赠送车票，在城区主要街道、路段设金融服务站、发放宣传彩页，借助新闻媒体、户外广告等大力推广各项业务，受到了群众好评，赢得了社会信任，有力促进了存款及其他业务增长和扩展。并以客户为中心，强化主动营销意识。3月份启动了在全辖范围内金融服务进社区、进农村、进企业、进市场、进机关的“五走进”外拓营销活动，全体员工包括班子成员、机关部门身子下移，分片包社，携带宣传彩页、海报、横幅、有声广播设备主动深入企事业单位、辖内乡村、专业市场宣讲，把我们的理念、服务、产品、优惠政策等送给了农户、商户、工薪人员。在地方政府的支持和协助下我们分别在广阔天地乡和安良镇召开“郏县农信社金融服务进企业座谈会”，在县政府会议中心邀请全县300多名商户召开“郏县联社金融服务进商户座谈会”，向客户详细讲解了农信社电子银行业务和信贷业务等，征求了客户意见和建议，现场解答了相关问题，建立了客户信息档案，社会各阶层体验到了多方位的金融服务，提升群众对农信社金融产品认知度。从4月份开始，我们将进一步转变营销方式，分别进行商圈营销、商业链营销、外出农民工家属营销、产业园区小企业营销等系统营销，把宣传营销活动常态化。例如：我们以我县北京华联百货商场为载体，对进驻的商户构成的商圈正在营销，受到了商户的好评。
周密安排，认真组织实施
产品的创新、措施的出台，不能成为摆设，不只是为了宣传，要扎实推进，加快实施，真正使客户体验到实惠，使客户满意、舒心，增强客户忠诚度、依赖度。目前，郏县农信社品牌贷款主要办理了“惠农贷”、“商贷通”、“公薪消费贷”、“poS信用贷”“林业开发贷”贷款，授信客户138户，授信金额3042万元，用信金额2593万元。
“惠农贷”具体实施过程中，有几点体会：一要重视前期宣传发动，要向村级评定组织详细说明“惠农贷”的规则和推荐授信农户的重要性，找到真正有需求的农户；二要明确客户经理入户调查时的纪律性和真实性，入户时决不允许贪占农户家的利益，对农户的财产及收入调查务求真实；三是审计监察部要在次月对授信农户逐户进行电话回访，发现有弄虚作假和存在廉洁自律问题的客户经理并查实的一律开除；四是建立客户维护机制，客户经理在定期进行贷后跟踪检查时配合信用社做好客户维护工作；五是办理要简便快捷，简化办理、审批流程；六是建立客户经理绩效考核、尽职免责及风险赔偿制度，在提高客户经理收入的同时，加大客户经理的责任心，对不属于尽职免责范围形成不良贷款的要全额赔偿。
贷款工作思路篇10
秉承以创新为客户创造价值的产品研发思路，致力于个人贷款新产品的研发工作。此次系列产品之一即万能还款产品的推出，具有重大的意义。
一、个人贷款产品创新理念上的新突破
日前绝大多数家庭都会因买房向银行贷款，并且从此以房子为纽带和贷款银行产生长达几十年甚至几代人的关系，贷款银行成为家庭绝大多数收入的汇聚地和理财行为的发生地。
近年来，伴随国民个人财富的快速增长，个人信贷和理财需求越米越强，而传统的个人贷款主动权控制在银行，客户只能被动接受银行提供的还款方式，特别是当利率趋势发生变化时，一旦借钱客户就失去了自有资金的灵活调拨使用的权力，而该产品打破原有的银行向客户发放贷款后一笔业务就结束的常规模式，把对客户的关怀无限延伸，为其定制多样化、个性化的还款计划，并可以小断地调整。
二、个人贷款产品创新的又一个里程碑
浦发银行在上海地区为个人客户提供融资服务超过10年，见证了本地房地产：市场的繁荣和发展，致力十产品创新，曾经推出的“智业卡”、“轻松理财卡”等系列产品均在同业占据领先地位，其中轻松理财卡更是荣获了“2008年国家金卡工程金蚂蚁奖”。
此次的万能还款，就是根据客户的生命周期各阶段家庭财务状况，现金流情况，在贷款存续期间自主设定还款，满足差异化需求，产品最大的亮点是仿如给客户的还款送了一份“意外险”，在缓解客户因资金问题带来的还款尴尬和信用危机的同时，也能帮助客户实现省息使贷款能更好地成为客户家庭理财的核心工具，实现了贷款产品理财功能的进一步升级。
三、引领个人贷款进入“DiY”时代