校园网贷调查报告篇1
“取现送好礼，集钻，换iphone”的醒目大海报未经学校允许，被张贴食堂门前的公告栏上。
在宿舍楼会客厅的走廊上，也随处可以看到大学生网贷平台张贴的海报，有些甚至直接覆盖在学校官方告示栏上。据了解，在此之前，校园网贷广告在校内覆盖范围十分大，大约每走20步就能看到一张这样的海报。但在出现河北大学生网贷自杀案件之后，学校加强了对网贷类海报的管制。那些贴在校园官方告示栏内的校园网贷广告，只要上面有二维码，就会被保安划掉，不过，划破了二维码，广告的效应难道就完全不存在了吗？
在学校，若想在官方公告栏上张贴广告，必须获得校保卫处的审批许可。这些未经允许贴上去的商业海报，大多是校园内兼职的同学趁着夜色偷偷贴粘上的。第二天早上，学生上课时必经学校公告栏时，自然会看到这些广告的存在。当然由于是未经允许，这些海报的生命期仅有半天，下午则会被保卫处全部清空。在刷楼贴广告仅有不足百元薪酬的情况下，仍然有同学愿意兼职分发广告和传单。这些传单散落在校园的各个角落。铺天盖地的海报给校园清洁带来极大的不便，这些海报最后的下场也只能是被扔进垃圾桶里。
刷楼是大部分校园网贷平台作为线下宣传的一种重要方式，趁着夜色某同学开始分发小广告，每刷一栋楼约40元。
校园通常会拿着海报广告传单，敲开寝室的门进行宣传，有些人为了提高效率会选择在夜里11点半寝室熄灯之后，将传单从门缝塞进去。但是，在门缝塞传单，很容易被大家忽略并扔掉，一些“聪明”的会把传单夹在门把手上，只要有人推门，就会有传单飘落，让同学们不得不注意到它。
在男生宿舍的第三食堂内，长约1.5米、宽0.7米的大型电子稿广告板上，轮番推送着分期借贷的广告。这则分期购物节的通知，赶在春季大学生购物的高峰期。针对大学生群体主要的购物需要，类似手机、话费、衣服鞋子等都有着不同的折扣，细看广告，数字诱惑还真不少。
着手负责大学生网贷调查报道时，我大概知道啥是网贷，也清楚地意识到时下它已悄无声息地渗透于高校校园里，但怎么操作才能申请到一笔网贷款，它有哪些app，分别叫什么名字，其实我都还不太清楚。
我邀请几位超有能力的本刊校园记者一起采写，接着，我被她们拉进了一个微信小组。4月12日，“大学生网络借贷调查小组”正式成立。组员包括：菜花花和陈西西，两位今年即将毕业的大四学生，及一位她俩找到的曾在“中传新闻”做过网贷相关视频新闻报道的大二师妹梦狗狗，和我。
从小组成立之日起，组员们就对本期封面的采写报道爆发出了极大的热情。微信小组里，随时都能收到她们“工作”的最近进展：“汇报一下，现在一个公司副总、一个校园、一个借贷公司职员、4个使用者、中传文法学院的老师，可以接受采访……”“姐姐，这是我顺手查到的xxxx资料，你看看有没有用？”“我准备发个朋友圈儿再找一些使用过网贷的同学接受采访”……
在完成本次封面采写12p文章的15天时间里，我曾3次以开会之名，想行下午茶之实，把姑娘们聚集到了北京地铁1号线沿线的咖啡馆里。每次见面，我都说：先不谈工作，咱们先好好吃吃喝喝，一会再说。但咖啡举在嘴边，还未寒暄几句，话题又转回了采访和写稿的各种细枝末节，而后就是每次都长达1个多小时不间断的头脑风暴。菜花花同学，凭借其高颜值和大长腿，成功拿下了几个关键人物的卧底采访。她假借想做兼职校园，被网贷平台朝阳区片区经理面试，20分钟的聊天时间，获得了少有人知却绝对宝贵真实的一手资料。梦狗狗同学，小组里最认真的小师妹，她负责的文字部分，总是第一个完成。为了写出最真实可信的网贷操作过程，她用自己的手机号在很多平台上提交申请注册，有几次就只差一步“确认”，就因为写稿需要不得不“借”来几千块钱。她一面认真地在平台上体验着申请网贷的每一个细小环节，一面默默地担心着自己的身份信息可能已经被很多平台掌握。经常在我们开会碰头中，她的手机会收到某平台发来的借贷广告。“姐，我看条款上说如果用虚假信息要负法律责任，我好怕它们找我算账。”谢谢狗狗的责任心和勇敢。陈西西同学，因为她，小组成员多次喝到了打折的星巴克咖啡。身为搜索小达人和救火队员，她能为大家找到各种犄角旮旯里的有用信息，又能在我们写稿、拍照分身乏术时挺身顶上，还能身兼遥控功能，“我们班男生说他们宿舍楼前还有网贷款公司的广告，我已经让他们帮忙拍了。”有西西在真好，一切不确定因素和突发状况都能轻松搞定。
随着调查研究采访梳理写作的不断深入，我们感到越来越触目惊心。小组成员们为了本次采访的严谨性，甚至扒拉出来了各网贷平台的营业执照，而后我们发现，某些平台的业务范围根本不具备可以给大学生贷款的资质；当13.3寸的苹果笔记本满屏都是2014～2015年在某平台欠款不还同学的身份信息，信息全面到包含了学校名称、学籍、专业、手机号码、籍贯和身份证号码时，我们震惊了。声称不会泄露同学们身份信息的平台们，私下却在网络世界里悄无声息地侵蚀着你们的隐私。还有那些被我们一步一步计算出的比高利贷还高的还款利息，又让我们深深地为那些为自己的欲望付出代价的同学们担忧。
校园网贷调查报告篇2
杞杩钗迕氲秸耍最高可借五万棣栉廾媲，无抵押棣零首付、零利息、零手续费椋类似的诱惑性广告在高校校园的宣传栏、楼道、宿舍随处可见，甚至连厕所的门板都不被放过。
从2014年开始，多家针对大学生的信用贷款如雨后春笋般冒了出来。这些校园网贷产品有一个共同点，那就是――学生只需简单地动一动手指，把你的个人身份信息、学籍信息线上提交，或者上传一段视频认证，就可在短期内贷到少则数千元、多则上万元的网络贷款。
据统计，如今面向大学生贷款的平台有近百家。这些瞄准大学生的p2p网贷平台目前主要分为三种：一是“p2p+分期购物”的模式，如小额借贷与分期购物兼具的分期乐、趣分期、优分期等；二是提供纯网络借贷的平台，如靠谱鸟、么么贷、拍来贷等；还有一种是京东、淘宝等电商平台提供的白条、花呗等“先消费，后付款”的信贷产品。
一位同学坦言，从高中步入大学，自己像是有了“自由发挥的空间”，对许多消费充满了向往，最新的电子产品、好的吃穿，都想拥有，“毕竟消费能力有限，手头钱紧，但网络贷款给大家提供了‘机会’。”大学生群体，存在着如学习资料、聚会应酬、技能文化培养、生活用品，甚至创业等多种消费需求，但是自身资金来源却有限，这就使校园网贷发现了商机。
在中国人民大学信用管理研究中心联合的2015年《全国大学生信用认知调查报告》中，通过对全国252所高校近5万名大学生的调查发现，大学生在弥补资金短缺时，有8.77%使用贷款获取资金，其中一半来自网络贷款。
“现在校园网贷申请门槛低、申请手续简单、放款速度快，迎合了大学生嫌麻烦的心理。”某分期平台通州区域负责人张经理介绍说。在校大学生只需要通过网贷移动客户端，简单上传个人身份证，登记学籍资料，花几分钟与校园人签约，就可以成功在他们的分期网站上购买心仪的商品或者拿到上万元的网络贷款，“这比跟爸妈要生活费还快。”
这一季度，张经理所在的公司，业绩最好的是位于北京大兴区的某高校，“每个月，这个学校在我们平台上分期购物加贷款能够达到100多万，但是他们学校实际上只有2000人。”但也并非网贷平台在每所高校的业绩都能这么好，比如清华、北大的总体消费额平均只有20万左右。“通常211、985类的院校每个月的月绩也就在50万左右。反而是三本院校、专科院校的消费会明显高出来一些。”
网络贷款在大学校园不断开疆辟土，其具体推广路径除了网络推销之外，大致有以下几种做法：一是撒大网，即贴小广告、发传单；二是赞助式宣传。通过赞助各类学生活动，获得相应的校园推广机会；三是熟人宣传。通过校园面对面推广等方式，拓展利益链，让一些大学生成为网络贷款的帮手。不管哪种推销方式，都会强化网络贷款“好处多多”，而弊端与风险不值一提。
张经理所在的分期平台全国校园微信群内目前已经有104位高校经理、5000位校园。据张经理介绍，平均算下来，他们公司在每所高校至少都有3名以上的校园人，校园每推荐一人成功注册，即可获得20元，每完成一单就能拿客户消费额2%的提成。
就在大学生享受着“花明日的钱，圆今天的梦”的畅的时候，往往忽略掉了光鲜面具背后血淋淋的真相。
不少大学生网贷平台都面临着缺乏足够的“风险规避”意识和能力的现状，高度线上化使得资质审核、信用评级形同虚设。尤其，面对着大学生网贷市场这块肥肉，n多的小型网贷平台纷纷涌现，这些平台大多规模小，资金实力弱但常投机取巧，打法律球，甚至没有相关的资质。而贪心的商家，为了扩大市场不择手段，降低门槛，提升可支配额度，埋下日后悲剧的隐患。
此外，这些小额网贷公司声称信息保密，而实际上不仅大学生的学籍和身份信息等遭泄露，就连父母亲友乃至同学的信息安全也会受到侵害。
某大学生网贷系统声称，可通过派出所和央行内部系统对接掌握同学的全部信息，然而在多方调查后得知，大学生网贷平台没有资格查看使用者的私人信息，而且平台的信用评估是与央行系统分离存在的，此番说法，只是平台自我标榜和作为逾期催收的恐吓手段。
校园网贷调查报告篇3
摘要：现如今大学生成为网贷发展的主力助手，网络贷款几乎成为大学生解决收入和消费矛盾的主要途径，“校园贷”应运而生。本文以问卷调查的方式对大学生的网贷现状、消费情况和金融素养进行了调查，分析网贷风险，探究大学生选择网络贷款的动机，找到大学生网贷风险控制的方法，提倡实现社会、家长、校方“三位一体”的保护体系，维护大学生的合法权益，建议大学生提高抗风险意识，实现健康网贷。
关键词：校园贷；消费观；网贷动机；网贷风险
一、研究背景
2009年银行退出校园，网络信贷平台接手了学校这个大市场。至此，铺天盖地的校园贷负面新闻被报道出来，“某高校大学生因负担不起巨额债务而选择跳楼”、“裸条”、“裸持”等等，社会关注度急剧上升。陷入“高利贷”、“连环贷”陷阱的大学生越来越多，不良网络平台采用虚假的宣传方式诱导大学生用借款平台借款的负面新闻屡次被曝出。随着校园贷悲剧事件愈演愈烈，剖析校园网贷业务的风险，教育和引导大学生树立良好的消费观念显得愈加迫切。
二、校园网贷的现状调查
为了更直观的了解目前网络贷款平台在校园内的发展情况，笔者设计了调查问卷，探寻大学生对网贷平台的使用和风险认知情况。调查问卷通过问卷星平台对江苏、山东、安徽等地在校大学生进行了发放，共收回有效调查问卷202份。
调查结果显示，当代大学生最熟知和常用的网络信贷平台主要为蚂蚁花（占比17%），分期乐（16%），京东白条（占比14%），爱学贷（11%），被调查学生绝大多数都存在透支消费的情况。在网贷的金额方面，由于大学生的消费能力所限，33.6%的大学生所贷额度在1000元以下，但仍有6%的被调查者背负了1000元以上的网络贷款，利息风险巨大。在还款方面，47.5%的学生选择了偷偷兼职还款的形式，仅有12%的学生可以鼓起勇气寻求家长帮助。在对缓解偿债压力的方面，24.27%的人选择了尽快还钱，死不认账的占2.91%，拖延的占5.83%，还有1.94%的人选择逃避。还有11.76%的学生没有想过要缓解目前的负债状况，甚至认为这是一种不错的生活状态。大学生的网贷行为绝大多数都是未经父母允许或向父母告知的，一旦产生了信贷风险，极有可能使整个家庭也陷入困境。
三、校园网贷的风险分析
（一）外部原因
（1）网贷平台行业混乱
当前，校园网贷平台存在着行业混乱、信息披露不完善、征信系统缺乏监管的情况。消费者对p2p网贷有相应的知情权，但是由于我国金融监管部门对p2p行业管理的滞后，造成各贷款平台随意披露或概不披露的恶习，更为严重的是，一些不法企业利用虚假信息扰乱市场，企图混淆消费者以达谋利的目的。因为我们国家的征信系统处于未对外开放的状态，p2p借贷平台针对消费者的判别依据系统很不完善，因此容易出现难以控制的情况，监管部门的完善对网络借贷平台显得尤为的重要。
（2）审核流程形同虚设
校园贷的审核流程极其随意，为了抢占校园市场谋取更客观的利益，许多网络借贷平台简化审核流程，甚至一些业务人员，默认不符合贷款条件的学生，不考虑学生的还款能力，只为扩展业务而诱导学生进行贷款。按照一定规定，p2p网络借贷平台的审核流程是对大学生提供的资料进行核实、评定，还要复测贷款的风险度，才能提出审核意见，按规定旅行审批手续。审核流程具有在危险的需剔除隐患功能，以此保证网络信贷平台风险管理控制有效。
（3）费率不合理
众多的网络借贷平台中存在着不少企业出于抢占市场的目的，当然也包括行业竞争压力，采用虚假的宣传手段降低贷款门槛、隐瞒真正的资费标准、预期滞纳金、违约金等。对于真正的贷款费率少有学生了然在心。大部分“校园贷”都存在高利贷嫌疑，这些平台年化利率通常约10%，把服务费、手续费合计，年化利率会更高，此外，“校园贷”平台设置的违约金也偏高，折合成年化利率普遍高于18.4%，是银行同期贷款利率的4倍，超出这个标准，则视为高利贷。可见校园信贷平台收费是十分不合理的。
（二）内部原因
（1）当代大学生自我管理能力缺失
问卷调查显示，超过50%的大学生对自己的消费信贷毫无规划。当代大学生具有金融素养低、消费能力强的特点，不少学生存在非理性消费现象甚至出现了负债情况，大学生的自我管理能力有待提高。
（2）学校相关教育的缺失
大学生网贷案例反映了学校对大学生相关教育和引导的缺失。学校开了大量的专业课、技能课，将教育重心放在知识培养上，却没有对学生网络风险防范意识和心理承受能力产生过太多关注，仅有极少数学校开设了网络安全学等公共基础课或选修课。
（3）学生金融素养水平低
一些大学生自我管理能力不足加之没有系统的金融知识，在这种情况下，出现了支配金钱的盲目性和随意性，在资金不够的情况下，受到借贷平台虚假宣传的影响，很容易产生网贷的动机。但是并不会考虑选择过后将要承担的法律责任，也不了解如何使用贷款利率计算还款金额、不明确贷款周期等等。可见大学生的金融知识在一定程度上影响着大学生的金融决策，金融素养低成为选择网贷筹集资金的一个重要因素。
四、校园网贷风险的防范措施
（一）构建“三位一体”大学生身心发展保护体系
围绕学生这个主体形成社会、学校、家庭的三重保护体系。保护大学生、教育大学生，社会、校方和家长都责无旁贷，社会应给学生带来安全感，学校和家长应在思想引导、财商培养、风险教育上下功夫。首先，要进一步建立健全网贷平台监管体系，金融监管机构应紧随互联网金融发展步伐，完善监管制度。其次，学校应注重对大学生金融素养的培养，培养大学生风险防范意识。第三，家长作为监护人应加强对孩子消费的沟通、引导和监督，避免孩子盲目掉进网贷陷阱。
（二）提升大学生自我保护能力
大学生应深刻认识校园信贷平台，现在我国的互联网金融业仍处于初步发展阶段，面临技术隐患、法律规范缺失、缺乏有效监管机制等主要问题，行业监管始终难以符合发展的要求。在做决定之前，应提高自己的风险防范意识。同时，明确自己应承担的法律责任，懂得维护自己的合法权益，避免遭受不必要的损失。一旦发生网贷纠纷或者受到威胁，应及时报警，寻求警方帮助。
1项目来源：本文为徐州工业职业技术学院大学生创新创业训练项目《互联网金融下的大学生网贷风险控制研究――以徐州地区大学生为例》，项目编号2016-X009，指导老师：陈晨
校园网贷调查报告篇4
关键词：大学生；校园网贷；监管
项目名称：贵州省高等学校大学生创新创业训练计划、六盘水师范学院大学生创新创业训练计划成果之一（项目编号：201610977012）
1校园网贷的现状
当下的校园网贷主要有三种形式，一种是p2p网贷平台，即由第三方提供借贷平台给学生提供贷款。另一种是校园分期购物平台，如“优分期”这类用来按揭购买化妆品、高档品等各类商品的平台；最后一种则是电商提供的信贷服务?，[1]如“蚂蚁花呗”这类先购物。校园网贷这一特殊的借款形式与大学生的关系越加密切，引起了社会的极大关注。许多借贷平台都具有同样的特点。
其一，仅凭身份证、学生证、填写个人信息、父母资料等，不需要面对面就可以获得千元或上万元的资金，门槛之低让人咋舌。还有一种名叫“裸持”贷款的新方式也开始出现。看似低门槛下隐藏着一颗随时可以引爆的炸弹。
其二，申请人在进行贷款时，父母、辅导员、大学同学、班委和室友等他人的号码是必填项。不知不觉中，申请人实际上在背后已有多个“隐形担保人”，一旦逾期未还，所有人都将成为追债环节的一部分。[2]
其三，在我们调查的两所六盘水市高校中均有平台发展的负责人，被称为“校园”，他们像销售员一样有销售任务、区域任务，还可发展自己的线下推销人员来张贴、发放广告，或以“扫二维码注册获得商家小礼品”等方式完成自己的销售任务。层层分包提成的发展模式，也为搅乱校园正常秩序出了“一把力”。
既有网络各平台低门槛、无利息的诱导，又有线下校园的大力助推，网贷平台入侵大学校园也在意料之中。仅在六盘水搜索出的“大学生贷款群”就有十余个，每个群中人数均有90个以上。在网贷过程中，各项手术费、服务费、催收费或其他变相费用早已将利息抬得很高，有的甚至已经超过36%。而大部分网贷平台虽变相收取了很高的利息费用，但却始终将之控制在24%以内，这是因为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定：“借贷双方约定利率未超过24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息”，[3]许多平台的聪明之处就在于利用法律不全面的灰色地带将魔爪伸向了大学校园。
2校园网贷发展的原因
（一）网贷平台具吸引力
第一，资金需求旺盛，大学生是想法多而手头紧的典型群体，正是抓住了大多数大学生这样的内心想法，才能够使它在校园中如此受欢迎；第二，大学生自己虽无稳定自主收入来源，却有父母的隐形担保，可“看爹借钱”；第三，大学校园中学生聚集，客源丰富，发传单，招等，很容易找到借款者及“从业者”。市场需求如此大而且又如此容易“俘获”，怎能让投资者不趋之若鹜呢？
（二）善于利用灰色地带
对于校园网贷，我国仍处于初始探索阶段，仅有一些规定和粗放式的范围较大的相关文件或者处理方法，没有强制性的法律来加以专门管理和有效监督，如此则助长了许多不良网贷平台的产生和壮大。另一方面学校和家人的不重视，间接造成大学生盲目网贷。他们大部分并不知道学生可以如此轻松便能拿到少则几百多则上万的钱，更不用说透彻地了解拿钱背后的巨坑，所以谈不上管理或限制。平台本身的“保密工作”自然也深得在校大学生的心。
（三）难以把握的欲望
如果说政府相关管理部门、学校及父母的忽视监督为大学生网贷创造了一定条件，那么部分大学生难以把控的欲望，不很成熟的心理和不够理智的行为就是其爆发的导火索。
为了进一步探求校园网贷行为，我们在六盘水两所高校进行了一次问卷调查。在此次活动中，调查小组在大一到大四学生中有目的地分发了250份问卷，收回243份。调查显示：16.8%的人使用过校园网贷，5次以上的占3.44%；68%的同学对校园网贷感兴趣并准备尝试此种方式。值得注意的是，90%的同学对信用并不了解。在进行了贷款后，大多数同学会省下生活费或者向朋友借钱，在规定时间内还款，如果实在无法承担，便向父母开口，再还所借的钱。在这两所高校中，虽所贷金额未达到难以控制的程度，但许多大学生其实已陷入“连环贷”的圈套中，“拆东墙补西墙”成为最普遍存在的现象。
3校园网贷的未来
首先，管理部门可制定相关法律硬性规定，借贷平台不允许以其他形式来变相收取费用，充分做到“明处”借J。借贷人必须有完整的身份信息，须经得第二还款人同意，并一起了解所贷款项的使用。值得高兴的是，近期，贵州省下发了《省教育厅办公室关于开展校园网贷防范集中专项教育的通知》文件指出，针对部分不良校园网贷的刻意诱导行为，要进一步做好校园网贷风险防范专项教育工作，提出：做好校园网贷教育引导工作，做好校园网贷风险防范工作、做好经济困难学生精准扶贫工作等具体的措施来监管和引导校园网贷的健康发展。另外，中国银监会、中央网信办、教育部、工业和信息化部、公安部和工商总局六部门联合印发《工商总局等六部门关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》（以下简称《通知》）要求，各地工商和市场监管部门积极配合相关部门规范整顿校园网贷业务，加大对校园网贷业务机构的监管力度，配合相关部门开展网贷机构的排查和处置工作，提供有关企业的登记、公示和监管信息；对未在法定期限内公示年度报告、通过登记的住所和经营场所无法联系的严重违法失信企业，工商和市场监管部门要依法将其分别列入企业经营异常名录、严重违法失信企业名单；对从事非法集资活动被相关部门责令关闭或被工商和市场监管部门依法吊销营业执照的网贷机构，要通过全国企业信用信息公示系统予以公示，并依法限制其法定代表人任职资格，纳入部门联合惩戒范围；公安机关认定涉嫌犯罪以及金融监管部门认定已经构成非法金融活动的网贷机构，工商和市场监管部门依法责令其停止广告，严厉打击违法广告行为。
其次，网贷平台应充分履行告知义务，在自身所在网页的醒目位置表现真实情况，如可贷多少，利息多少等确切信息，且各个平台间应设置每人最多可贷款数量，从而形成一定的自律。而“无论你在其他平台贷多少款都不会影响下一次贷款”的方式则应绝对杜绝，强令其以合理的方式追求行业利润。
最后，学校应采取多种多样的方式适时疏导学生不合理、不科学的畸形消费心理。学校可在公告栏张贴相关警示语，可采取举办相关讲座，组织班会等形式对学生加以教育，让学生充分认识盲目网贷可能带来的严重后果。家长在任由孩子在大学校园中自主锻炼的前提下，适当地沟通了解，支持或反对都应反馈给孩子，让之学会做出理智而正确的决定。而大学生自己也应严格要求自己，不随波逐流，应该学会听取多方意见再做决定的行为。多措并举的教育下，使其逐渐能认识网贷，拒绝盲目网贷，从而形成良好的消费观。
总之，网贷已成为这个时代的另一种声音，绝对的反对显然不可取，那么就规范化、制度化，让网贷以其全新的积极的一面为大学生所用，发挥它应有的价值。
参考文献
[1][8]李海燕.校园网贷是“蜜糖”还是“砒霜”[J].人民周刊，2016（8）：45，46.
校园网贷调查报告篇5
即将结束的2016年，被称为网贷行业的整治年。
自今年年初起，网贷行业的整治风暴接连不断，行业格局的大洗牌已然开始。行业成交量在加速上扬的同时，收益率开始回归合理区间。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》）公布以后，小型平台逐渐退出市场，大型平台如积木盒子、开鑫贷、爱钱进等转型升级为互联网金融集团，业务拓展到网贷以外的消费金融、智能投顾、财富管理等多个方面。此外，陆金所、信而富等多家平台积极谋求上市，寻求资本市场的机会。
在年终回顾之际，爱钱进Ceo杨帆告诉《投资者报》记者，在网贷行业洗牌的过程中，作为从业者，他能够感觉到马太效应的存在，大的平台能得到更多的人才资源和更多的用户，一些中小平台只能选择退出，停业。
多家网贷平台的负责人也对记者表示，在监管落定以后，“活下来”是当前最重要的事情。首先，合规是最基本的一步，“尽管要花费近千万元”，但只有合规才能取得以后的入场权。回首2016，这一年p2p行业不容易。
1.监管步步推进行业环境净化
在经历了初期的爆发性增长后，网贷行业已进入短暂的商业模式不断优化以及行业优胜劣汰的阶段，再遭遇到今年的严厉监管，行业的规范发展标准现出雏形。另外，部分企业受到重创，有的企业被迫退出或转型，行业发展环境逐步得到改善。
3月25日，中国互联网金融协会在上海召开成立大会。至此，网贷行业终于拥有了官方的协会。4月14日，央行牵头多部委出台《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（下称《方案》），要求全国各省市采取“穿透式”监管方法，重点整治包括p2p网络借贷等行为。8月24日，银监会正式四部委联合起草的《暂行办法》，网贷行业的监管基本定调。
另外，全国范围内开展p2p网贷行业专项治理整顿行动，各个地方金融监管部门联合对各自领域的互金平台进行排查，直至11月底，各地第一阶段风险排查已经结束，第二阶段清理整顿工作正式拉开序幕。在集中整治之下，问题平台容易露出“狐狸尾巴”，经“火眼金睛”考察后的平台可能对投资者更有参考价值。
2.合规贯穿全年银行存管最难
在监管出台前，部分网贷平台的负责人就已经把规范和安全列为今年的重要任务。《暂行办法》出台后，目标更加明确――备案管理、电信业务经营许可证、银行资金存管，三者缺一不可。然而，多位行业人士反映，银行资金存管是其中最难的一关。据苏宁金融研究院不完全统计，截至11月末，上线银行资金存管的平台仅为111家，不足运营平台数量的5%。
“现在离整改期结束还仅有8个月，时间已经相当紧张了。从签订协议到系统上线，银行资金存管没有小半年拿不下来。”一家网贷平台的Ceo曾对《投资者报》记者如此表示。
但是，事情并非着急就能解决的，银行资金存管一直是多家平台最头疼的大事。“我们已经接触了10多家银行，目前才敲定最后的合作伙伴，什么时候完成还不知道呢。”一位网贷平台的内部人士说。
记者通过多位网贷平台高管了解到，银行开展资金存管业务时，往往会设计较高的准入门槛，以尽可能地降低合作平台破产倒闭的可能性。以银行对平台交易规模、资产质量等条件要求，至少有70%以上的平台会被挡在资金存管门外。
3.成交突破3万亿元收益率持续下降
在集中整治的风暴中，网贷行业成交量仍然创造了“亮眼”成绩。截至2016年11月底，网贷行业历史累计成交量为31847.67亿元，突破3万亿元关口。从数据上看，网贷行业于2015年10月实现了第一个万亿元，用时超过7年之久，第二个万亿元仅仅用了7个月时间，第三个万亿元用了6个月。
与此同时，网贷行业的收益率则是一降再降。网贷之家的数据显示，网贷行业综合收益率从今年1月的12.18%一路下滑到11月的9.61%。《暂行办法》）出台后，网贷平台资产端竞争加剧、合规调整成本增大，部分平台主动下调综合收益率，不过由于网贷“双11”不少平台加息来吸引投资人，使得11月综合收益率下降速度有所放缓。
目前主流综合收益率区间仍分布在8%～12%。真融宝董事长吴雅楠指出，网贷行业收益率下行并非坏事，高收益就意味着高风险，未来网贷行业收益区间将更加合理。
4.平台分化加大平台集团化
网贷之家数据显示，2016年1～11月，行业排名前10%的平台（200多家）交易量占比为85.64%。从发展趋势来看，资金向头部平台集中的趋势仍然在进行，且速度将越来越快。
网贷行业的马太效应越来越明显。小平台被淘汰，大平台在升级。行业在政策引导等作用下开始“二八分化”，开鑫贷、积木盒子、爱钱进、团贷网、ppmoney、银客理财6家网贷平台纷纷升级为互联网金融企业集团，通过精细化运作深耕细分领域、各子品牌，将网贷业务分离出来，也能够规避掉可能的政策风险。
为了进一步淡化自身网贷的标签，也向8月份出台的监管政策靠拢，陆金所于近日公告将p2p业务拆离，今后将由旗下平台陆金服方面负责网贷业务。
但是，业内人士也指出，网贷平台集团化面临的不小挑战，集团内网贷之外的金融业务需要取得相应的牌照，且平台自身资源丰富并有众多的合作机构，这些要求本身也将大平台与中小平台区别得更明显。
5.多家备战上市具体进程不明
近两年，多家网贷平台执著于上市。如今监管越来越严，上市之路可能将面临更多的考验。
事实上，自去年12月18日，宜人贷作为中国金融科技第一股登陆纽交所后，国内网贷平台未再见成功者。2016年第三季度财报业绩展望看，从宜人贷2016宜人贷全年预计促成借款总额为197.5亿元至200亿元，相比2013年的全年交易规模约2亿元，三年内，宜人贷实现了100倍的增长速度。宜人贷CFo？丛郁表示，预计2020年，宜人贷将实现年度交易规模达到千亿元级别。
谁能紧跟宜人贷步伐？近日，陆金所对外公布将启动2017年香港ipo的计划，两年以前，陆金所就传出上市的消息，如今经过一系列的调整与重组，这次上市计划或许可期。
另外，有媒体报道称，上海网贷平台信而富已走到美国上市的最后阶段。但直到今天，尚没有更进一步的消息。
《投资者报》记者了解到，多家网贷平台都有上市的计划，只是有的平台在默默努力着。业内人士表示，一旦上市梦想能够实现，将会给行业起到良好的示范作用。
6.退出平台增多行业洗牌加剧
据网贷之家数据显示，截至2016年11月底，累计停业及问题平台达到3345家，p2p网贷行业累计平台数量达到5879家（含停业及问题平台），良性退出是过去数月平台退出的主要选择。《暂行办法》以及《方案》的正式落地对于不合规的平台发展存在着不小的影响，而停业转型应该仍是其未来发展中最有可能的出路。
盈灿咨询研究员认为，未来整个p2p网贷行业将面临洗牌、整合以及业务转型、升级，同时行业内兼并收购或成常态。
随着网络借贷监管政策的正式落地实施，一些综合实力较弱、业务转型比较困难的中小平台，将不得不选择退出网贷行业；实力较强的平台需要满足监管要求才能得到良好的发展，未来行业洗牌将加剧，集中度也将会进一步提高。
他还认为，随着行业洗牌，越来越多的平台将选择战略合作或者整合并购来实现抱团取暖，实现优势互补。未来小微业务将成为行业业务类型首选，发展小微业务的前提是征信，因此对征信提出了更高的需求，这将会倒逼征信行业更快地发展壮大。
7.拖延戏码不断兑付旷日持久
3月29日，快鹿集团网站因“系统升级”关闭引发“爆雷”，此后经历了一系列兑付延期、高管内斗等戏码后，终于在9、10月份为15000投资人兑付超2亿元，而整体兑付需要100亿元，接下来能否兑付、什么时候兑付，只能静待消息了。
此外，易乾财富、瑞银贷等多家问题平台也是用各种手段拖延兑付，甚至有的平台用酒兑付、用树苗兑付，让投资者哭笑不得。
另外22日有消息称，备受关注的“e租宝”案，截至案发，集资款未兑付共计人民币380亿余元。目前已由北京市第一中级人民法院立案受理，案件正在审理中。到如今已经一年有余。而据北京市公安局立案侦查，截至目前，全国公安机关共冻结涉案资金逾百亿元人民币。
实际上，网贷行业人士并不承认“e租宝”、快鹿集团的网贷身份，但这样鱼龙混杂的环境就是当前网贷行业所面临的现状。监管层与业内人士都清楚刚性兑付必须打破，在当前的情况中又无能为力。
8.校园贷失控各地联手整治
今年3月，河南一在校大学生因无力偿还大学生借贷平台的近百万借款，在山东青岛跳楼自杀。这件事把校园贷推向舆论风口浪尖上，此后越来越多类似的事件被报道出来，校园贷的变异令人触目惊心。此外，轰动全国的校园“裸条”借贷经媒体曝光后，引发广泛关注。然而，屡禁不止的校园贷。仍然在利益驱使之下顶风作案。
直到校@贷受到有关部门的高度关注。4月27日，教育部办公厅和中国银监会办公厅联手《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，指出要加强校园不良网络借贷平台的监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念。6月23日，教育部再次通告，提醒年轻学生警惕校园贷陷阱。8月份以来，银监会、各地行业协会纷纷要求对校园贷进行整治。在监管风暴之下，涉及校园贷业务的平台纷纷退出。
9.转型金融科技多方探索突围
在互联网金融行业内，今年新流行的一个词语叫“金融科技”，从业者羞于认领“网贷”的身份。于是乎，创新和转型成为不少网贷平台着力突围的方向。然而遗憾的是，更多的创新与转型仅仅因为发展周期的关系，还需要时间才能看到实际的具体的成效。
一站式理财平台，是今年年初各大平台宣布转型时提出的概念，但到年底进行考核，才发现产品基本仍局限于p2p理财产品的圈子内，少数平台通过“租借”牌照的形式上线了基金理财，所有的理财产品都还是少则1元多则5000元起步。“基本还是以产品为导向的，这样的创新作用有限。”一位网贷平台高管对《投资者报》记者说。
此外，从业者认为，随着人工智能和大数据的运用，智能理财模式方兴未艾，未来存在着巨大的想象空间。借助金融科技的力量，为客户提供理财规划和解决方案的智能财富管理模式是新的风口。因此，多家机构又纷纷扎堆打造智能理财服务平台。
10.20万以内小额分期100万以外大标转型
校园网贷调查报告篇6
关键词：大学生；消费；小额网络信贷
一、引言
改革开放三十多年来，随着我国市场经济的不断发展，国民收入显著提高。高校大学生作为一个特殊的群体，他们的消费意识和消费理念也产生了很多新的变化。使用“小额网络信贷”则是这些新变化中极具有代表性的一个。现阶段高校大学生以“95后”为主，他们接触网络的平均年龄比“80后”“90后”都有所降低，再加上家庭条件和社会大环境的变化，这些新时期的大学生的消费不再仅限于生活方面和学校方面，他们在休闲、娱乐以及人际交往方面的消费比重越来越大。在学校里，大部分学生的主要经济来源是父母定期给他们的生活费，但是固定的生活费已经很难满足一些学生繁杂的消费需求，这时候，小额网络信贷成为一部分学生的选择。
二、小额网络信贷简析
1.什么是小额网络信贷
小额网络信贷是近几年从国外引入我国的。它的实质是指个人与个人间的小额借贷交易（俗称“persontoperson”或者“p2p”），借贷双方一般需要借助电子商务专业网络平台确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可在平台上自行借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。小额网络信贷作为一种新兴的金融服务，确实在一定程度上可满足我国弱势借贷群体的消费需求；但是随之而来的是一些监管措施出现真空，使得小额网络信贷在社会上也引来了一些非议。
2.大学生选择小额网络信贷的原因
2004年9月，第一张大学生信用卡由金诚信用银行和广发银行联合发行；2005年10月，招商银行推出国内首张专属学生的双币信用卡。同期，国内各大商业银行也分别发行了大学生信用卡。但是，由于大学生还没有固定收入，且在信用卡消费过程中缺乏理性，全国普遍发生大学生信用卡过度透支无力还贷的案例，数据显示，大学生信用卡的延滞率在2009年达到1.87%。之后，国内多家银行陆续停止校园信用卡办理。
但是到了2014年年初，随着网络信贷的发展，大学生的消费有了新的模式，如借贷宝、趣分期、分期乐等针对大学生的分期贷款方式不断涌现；甚至一些无任何资质的非法民间借贷公司也在学校张贴小广告招揽生意。而大多数针对学生的信贷业务无需复杂的手续，学生只需将身份证和学生证拍张照片，并提供学信网账号和密码，便可在很短时间内贷到款。与信用卡业务相比，大学生更青睐网络信贷业务。
三、当代高校大学生消费调查
为了更好地了解和分析当代大学生的消费情况，笔者采取随机抽样调查的方法，随机对烟台某高校2016级不同班级学生发放950份调查问卷，回收927份，回收率为97.6%。
本次被调查学生中男生占47%，女生占53%；其中城镇户口占30%，农村户口占70%；被调查学生每月生活费主要集中在800～1200元，占42%；有90%的学生对分期付款等消费形式有所了解，他们最感兴趣的是电子类产品的消费，如手机、平板电脑的分期付款，而且问卷调查结果显示，已经有111名学生有过分期付款购买电子类产品的行为，他们中有80人是明知不合算，但因为周围同学都有高端手机，“抹不开面子”才决定购买的；有41%的学生认为，他们不能对每个月的还款做好充足准备。
调查问卷还显示：有54%的学生不了解非法小额网络信贷的危害性；62%的学生对个人信息的保护不是很注重；20%的学生认为大学生小额网络信贷不会或者不知道会存在风险；11%的学生已经使用过小额网络借贷产品；63%的学生不了解国家助学贷款的相关内容；如果使用小额网络信贷产品，13%的学生选择购物，39%的学生选择旅行，46%的w生选择创业，2%的学生选择其他。
通过上述调查内容，可以反映出一个现象：当代大学生的消费观念已经与传统消费观有了较大的出入，他们对新鲜事物很感兴趣，特别是电子类产品。但是购买新兴产品却是大部分学生每月生活费无法满足的，以分期付款形式为主的小额网络信贷就成为一部分学生的选择。值得注意的是，也有一部分学生是为了创业才关注小额网络信贷的。
四、高校大学生小额网络信贷消费存在的问题
1.借款易，还款难
很多大学生选择小额网络信贷就是因为能在短时间内拿到钱；但是大学生除了每月的生活费，基本无其他经济来源，所以他们在追求个性和时尚的过程中往往忽视了自身的还款能力，极有可能会出现违约现象和不良记录，对自己和家庭带来巨大的经济和精神压力。如果个别学生向非法小额网络信贷公司借款后无法按期还款，甚至会遭受暴力催款。2016年3月，河南某大学生郑某因无法偿还借款而遭受暴力催款，最终选择跳楼自杀。
2.个人信息安全难以保障
很多小额网络信贷放款的要求仅仅是提供身份证的复印件或者学信网的账号和密码，再加上一些学生不关注个人的信息安全，这就为别有用心的人提供了可乘之机。2016年，湖南某大四学生黄某利用他人的个人信息贷款50余万元。被卷入此事的多名学生称，他们将个人信息提供给了网络信贷公司，将钱转给黄某后由黄某每月还款。但最终黄某欠款十几万未还，导致“帮忙”的学生面临巨大偿还压力。
3.易产生错误的人生观
一部分学生在校期间看到别的学生拥有高档生活品，往往会产生嫉妒心理，为了寻求心理平衡，他们极易做出报复性消费行为。在攀比的过程中，为了满足虚荣心，这种报复性消费往往更加不理性。不理性的消费，会使一些学生丧失自己的理想信念，转而去崇拜金钱、追求享受，导致产生“一切向钱看”的错误思想，极易使学生产生拜金主义、享乐主义和极端个人主义的错误人生观。在错误的人生观和巨额债款的双重压力下，一些学生就会铤而走险，做出违法犯罪行为。
五、高校大学生小额网络信贷问题解决办法
高校大学生通过小额网络信贷来消费存在巨大风险和隐患，已经到了非解决不可的地步。政府、学校、教师、金融机构等要全方位合作，提出相应的措施来保护学生的人身及财产安全。
1.政府方面
相关政府部门要对小额网络信贷平台加大监管力度。因为小额网络信贷具有独立性和隐蔽性的特点，所以传统的监管手段已经无法对其进行有效管理。要针对实际情况制定相应的法律法规，完善监管体系，以弥补小额网络信贷监管方面的不足。同时也要依法取缔那些没有资质、不合法的网络借贷平台，为大学生提供一个安定祥和的社会环境。
2.学校方面
高校要提高警惕，认识到非法小额网络信贷平台对大学生的危害。一是要完善规章制度，对非法小额网络信贷实施预警。学校是大学生日常生活的主要场所，要及时发现和了解校园内存在的非法小额网络信贷的苗头，制定目标责任制，实行层层管理，落实到每一名学生，做到“早发现、早解决”。同时，还要以电话、短信、横幅、校内网、校园广播等多种形式向学生预警提示信息。二是要加强监管，加大学校安保措施。因为在校大学生还没有踏入社会，他们的思想还不够成熟，很容易被非法小额网络信贷业务工作人员利用和欺骗，所以，未经允许，禁止小额网络信贷业务工作人员进入校园发放传单或者进行业务宣传。若发现校园内存在宣传推广信贷业务的平台和个人，要第一时间上报相关单位依法处置。
3.教师方面
说过：“我们的教育是为人民服务、为中国特色社会主义服务、为改革开放和社会主义现代化建设服务的，党和人民需要培养的是社会主义事业建设者和接班人。”高校的思想政治理论课在培育中国特色社会主义事业接班人方面起着关键性作用，所以，高校的思想政治理论课要顺应当代大学生思潮的变化，作为思想政治理论课的教师更应该积极了解学生的动态。如在课堂上教师不但要讲解书本知识，而且还要结合发生过的高校非法网络信贷案例，对其进行分析、讨论，让学生拥有正确的消费观，进而杜绝拜金主义、享乐主义、极端人主义等错误思想和腐朽观念。教育学生不为浮华名利所累，不为低俗物欲所惑。应践行社会主义核心价值观，选择并追求高尚的人生目标，树立为人民服务的人生观，做一名合格的社会主义事业的建设者和接班人。
4.金融机构方面
马克思曾说过：“要多方面享受，他就必须有享受的能力，因此他必须是具有高度现代文明的人。”要使大学生有正确的消费观，就要丰富他们的消费知识。金融机构要做到两点。
一是要与高校合作，走入校园开展专题讲座，让学生了解金融法律、金融知识、金融风险防范方法，重视对个人信用记录的保护。提高大学生的金融素养和信用意识，促使其树立正确的消费观念、融资观念。
二是要加大扶持力度。通过调查问卷可以发现，并非所有高校大学生通过小额网络信贷都是为了购买奢侈品或贪图享受，也存在一部分学生因为家庭或者其他原因在校期间经济上确实存在困难才会贷款。并且调查问卷显示，有63%的被调查学生不了解国家助学贷款的相关规定，这就说明很多大学生并不了解如何进行正当的借贷。所以金融机构要加大宣传力度和扶持力度，完善以国家助学贷款为主体的金融助学体系，为真正需要帮助的学生开辟绿色通道，防止他们误入歧途。
参考文献：
[1]（德）马克思，恩格斯.马克思恩格斯全集（第46卷下）[m].中共中央马克思恩格斯列宁斯大林著作编译局，译.北京：人民出版社，1980.
[2]林显忠.p2p小额网络信贷在我国的发展探讨[J].金融科技时代，2013（3）：99-101.
[3]王瑜，范伟源.大学生消费信贷现状分析[J].河北软件职业技术学院学报，2016（2）：59-62.
校园网贷调查报告篇7
以新时代中国特色社会主义思想为指导，以精神为航向，以促进教育公平为目标，以群众满意度为衡量标准，以“做好建档立卡家庭经济困难学生资助、完善国家助学贷款管理、切实落实各项资助政策”为重点，坚持精准资助和资助育人不动摇，完善资助机制和资助方式，努力开创我镇学生资助事业新局面。
二、目标任务
2020年继续对全镇接受学前教育、义务教育的家庭经济困难学生进行资助，努力构建到校、到人的资助体系，落实资助政策，进一步完善各类教育资助方式，实现贫困学生资助全覆盖，确保贫困家庭子女都能公平接受有质量的教育。
(一)压实责任，确保精准。确保责任精准，建立学生资助工作责任制，形成镇、校、班的责任网络；确保信息精准，2020年开学初各校教育村长组织教师进村入户，对建档立卡家庭子女就学信息进行摸排，并与扶贫部门提供的信息进行比对核实；确保清单精准，建立建档立卡贫困家庭学生台账。
(二)多方联动，强化落实。中心校把学生资助工作摆在重要位置，2020年开学初召开春季资助工作专题会，督促工作任务落实；组织开展学生资助培训，解读学生资助政策，释疑常见问题；家校互动，把建档立卡家庭学生享受的资助项目、资助金额等信息印制成宣传单，发放至学生家中，方便家长了解孩子受助情况和工作人员督查。继续开展“大走访”活动，组织教师帮扶贫困学生，坚持月巡查，了解学生资助政策落实情况。
三、重点工作
2020年资助的重点工作就是实施贫困家庭学生精准资助，切实保障贫困家庭学生顺利就学并完成学业，认真落实教育扶贫政策，全力做好建档立卡学生资助工作。以“学段全覆盖、对象无遗漏、标准最高档、项目可叠加、结果全告知”为目标，落实好建档立卡学生资助政策，确保及时足额发放建档立卡家庭学生资助资金。
1.积极同扶贫部门对接，摸清建档立卡学生信息，完善建档立卡家庭学生资助管理系统与国办扶贫系统数据比对，确保“无遗漏”。
2.各校(园)要主动和乡镇对接，做好建档立卡学生的扶贫手册填写工作。
3.对于人籍不一致的学生、要足额使用校(园)内资助，用于建档立卡家庭经济困难学生资助。
4.对于到外地就读的建档立卡学生要做好资助政策的宣传、告知。
5.规范学生资助管理系统，及时、准确填报学生资助管理信息系统，严格资助信息系统填报管理，实行网上监管和网下监管并重，杜绝双重学籍、重复资助等违规行为的发生，确保资助信息的真实、准确和有效，防止截留、挪用、套取资助经费的现象发生。
6.规范信息报送制度，严格执行信息报送制度。日常信息报送的主要内容包括：学生资助进展情况表、全国学生资助管理信息系统及上级部门要求报送的相关信息。各校要明确1名工作人员为本部门信息员，从事具体信息报送工作。上报信息必须在规定时间内报送，信息内容要准确无误。
6.规范监督检查机制，结合学生资助绩效评价体系，落实资助工作通报、不定期暗访和电话回访等制度。
7.规范投诉处理工作，中心校、各校(园）要设立学生资助工作投诉举报电话和举报信箱，随时接受群众的咨询和投诉。对学生资助工作中出现的相关投诉和举报，要及时登记并报请领导同意后，在第一时间内认真调查处理，对于经过调查核实的违纪违规行为，学校要进行整改，情节严重的要追究有关学校和人员的责任。
四、积极开展资助宣传，切实提高宣传质量
1.多渠道多方式宣传，提高宣传效果。
各学校要高度重视学生资助工作的宣传，精心谋划，注重实效，抓实抓好。通过致学生家长一封信、张贴资助政策明白卡和温馨告知书、班会、家长会、张贴标语、电子屏、黑板报、宣传橱窗等多种形式对学生资助政策进行宣传。要切实落实资助宣传工作方案，有计划、有重点、多渠道、全方位地开展宣传，着力提高教育民生工程的社会知晓度和群众满意度。
2.继续开展“教师大走访”宣传活动。
在全镇开展“教师大走访”活动，以“国家资助助我飞翔”为主题，走进即将进入高中阶段教育的困难家庭，走进正享受国家资助的经济困难学生家庭，走进需要生源地信用助学贷款的经济困难学生家庭，宣传学生资助政策，了解学生生活学习情况，倾听学生、家长对资助工作的意见建议，解决资助工作中存在的问题。
3.资助与育人相结合，继续开展2020年“资助政策助我成才”系列活动，强化教育效果，突出宣传资助政策和励志成效。
教育体育局学生资助工作计划一、工作思路
以新时代中国特色社会主义思想为指导，全面认真贯彻落实二中、三中、四中全会精神，按照省委教育工委、省教育厅的工作部署，以“做好家庭经济困难学生资助、完善国家助学贷款管理制度、落实各项资助政策”为重点，突出学生资助工作的政治责任和民生宗旨。进一步健全学生资助制度，推进精细化管理，夯实精准资助，提升资助育人水平，努力开创我县学生资助工作新局面。
二、工作目标
健全家庭经济困难学生资助体系，提高家庭经济困难学生资助水平，加大财政投入，落实和完善各项助学政策，彻底解决家庭经济困难学生上学难问题。
三、工作重点
(一)加强队伍建设，提高管理能力和服务水平
认真贯彻落实《关于加强滁州市组织机构和队伍建设意见》(滁教〔2013〕32号)文件精神，切实配齐配强学生资助专职人员，保证资助队伍人员稳定。加大资助工作人员培训力度，切实提高资助工作人员的思想素质、业务能力和工作水平，打造专业化的资助工作队伍。
(二)健全家庭经济困难学生资助体系，落实各项资助政策
1.认真实施中等职业学校、普通高中和幼儿园家庭经济困难学生资助工作。实行校长负责制，各校要成立校长任组长的领导小组。加强资助对象认定、公示及审核工作，资助对象认定要经评选和公示，确保资助对象认定准确真实，严禁虚报冒领。进一步加强资助资金评审发放的监管力度，确保资助资金安全使用。
2.加强对中等职业学校、普通高中和幼儿园校(园)内资助资金提取、使用管理的监督检查。中职学校和民办普通高中要按规定及时、足额从当年的事业收入中提取不低于5%、公办普通高中和幼儿园提取不低于3%的经费，用于校(园)内贫困学生资助。进一步完善制度，严格程序，细化管理，单独立账，确保专款专用。
3.积极探索建立精准资助工作机制。在学生资助工作中，努力做到精准识别，精准资助，精准管理。健全家庭经济困难学生资助体系，落实各项资助政策。
(三)加强协调，切实做好生源地信用助学贷款及贷后管理工作。
1.做好生源地助学贷款的政策宣传和业务受理工作。进一步提高认识，通过报纸、电视、网络等各种形式加大生源地信用助学贷款宣传力度，在中职和普高学校设立宣传栏，发放政策宣传单等方式，向学生解读助学贷款政策。在高三阶段组织享受国家助学金的学生进行贷款预申请工作。积极协调各相关部门，严把受理材料审查关，争取申贷审批通过率达到100%，做到“应贷尽贷”。
2.做好生源地信用助学贷款的贷后管理和系统维护工作。加强诚信教育工作，完善贷后管理制度建设。建立与学生沟通的长效机制，即加强与已办理贷款的学生、学生家庭的联系和沟通，至少每年一次，及时了解贷款学生家庭的实际情况及还贷能力，提前开展对进入还款期学生本息催缴工作，确保本息回收率达到100%。
(四)落实建档立卡学生资助。
高度重视建档立卡家庭学生资助工作，确保建档立卡户贫困学生资助全覆盖、标准最高档、对象无遗漏、项目可叠加、结果有记录。
1.学前教育资助。对在园建档立卡家庭经济困难儿童予以资助，资助标准每生每年不低于800元。
2.普通高中资助。普通高中建档立卡家庭经济困难学生享受国家助学金，执行最高资助标准每生每年3000元，并免除学杂费。免学杂费标准按照省人民政府及其价格、财政主管部门批准的普通高中学杂费标准执行(不含住宿费)。民办普通高中就读并取得正式学籍、符合免学杂费政策条件的学生，按照当地同类型公办普通高中免学杂费标准给予免除。
3.中职资助。中职学校建档立卡家庭经济困难学生按我省中职国家助学金标准每生每年3000元予以资助，并免除学费。
(五)落实社会资助项目的实施。
积极做好大学新生入学资助、“沪蕾行动”资助、浙江滴水慈善基金会“手拉手结对”助学等社会捐助项目管理工作。建立贫困学生数据库，并积极与相关部门联系，整合社会资助资金，统筹研究资助对象，统一发放资助资金。
(六)超前谋划，精心部署，切实做好其他学生资助工作。
做好服义务兵役大学生的学费补偿、贷款代偿等其他有关资助工作。
四、工作保障措施
(一)规范学生资助资金管理。
积极协调、及时配套各项资助资金，严把资助资金发放。幼儿资助按学期申请、发放；中职国家助学金按学期申请，按月打卡发放；中职免学费按学期申请免除，财政按学期拨付补助资金到校；普通高中国家助学金按学年申请、按学期发放。规范校内资助行为，督促、指导学校进一步加强校内资助工作，做到纳入预算，分账核算，专款专用，杜绝以学生管理支出抵校内资助现象。建立工作通联和资金管理联合审查工作制度，实行内外并举，监管融通，保障资助资金使用的安全性、规范性和有效性，防止截留、挪用、套取资助经费的现象发生。
(二)规范学生资助系统管理。
及时、准确填报学生资助管理信息系统。严格资助信息系统填报管理，实行网上和网下监管并重，杜绝双重学籍、重复资助等违规行为的发生，确保资助信息的真实、准确和有效。
(三)规范资助信息报送制度。
严格执行信息报送制度。日常信息报送的主要内容包括：学生资助进展情况表(月报)、全国学生资助管理信息系统及上级部门要求报送的相关信息。各校要明确1名工作人员为本校信息员，从事具体信息报送工作。上报信息必须真实、准确、及时。
(四)规范监督检查机制。
结合学生资助绩效评价体系，落实资助工作督查、巡查、暗访和通报等制度。县学生资助中心建立学生资助工作的监管制度，做到定期到校清点核实人数，加大对资助卡和资助资金的监管力度。
(五)规范投诉处理工作。
局机关学生资助中心、各校要设立学生资助工作投诉举报电话，随时接受学生、家长及社会群众的咨询和投诉。对学生资助工作中出现的相关投诉和举报，要及时登记并报请领导同意后，在第一时间内认真调查处理，对于经过调查核实的违纪违规行为，相关部门和学校要进行整改，情节严重的要追究有关学校和人员的责任。
五、加大资助宣传力度
(一)资助政策宣传关口前移。
将学生资助政策提前至初中阶段进行宣传，将生源地信用助学贷款政策提前至高中阶段宣传，确保所有高中阶段学生、高校学生和家长及早了解国家资助政策，绝不让一个孩子因为家庭贫困而失学。
(二)多渠道多方式宣传，提高宣传效果。
各校要高度重视学生资助宣传工作，精心谋划，注重实效，抓实抓好。切实落实资助宣传工作方案，有计划、有重点、多渠道、全方位地开展宣传。如通过“致学生家长一封信”、班会、家长会、张贴标语、电子屏、黑板报等多种形式对学生资助政策进行宣传，着力提高教育民生工程的社会知晓度和群众满意度。
(三)继续开展“千名教师大走访”宣传活动。
在全县开展“千名教师大走访”活动，以“国家资助助我飞翔”为主题，走进即将进入高中阶段的困难家庭，走进正在享受国家资助的经济困难学生家庭，走进需要申请生源地信用助学贷款的经济困难学生家庭，了解学生生活学习情况，宣传学生资助政策，倾听学生、家长对资助工作的意见和建议，解决资助工作中存在的问题。
(四)资助与育人相结合。
继续开展2020年“资助政策助我成才”系列活动，强化教育效果，突出宣传资助政策和励志成效。
(五)继续做好学生资助信息工作。
各校要及时上报学生资助相关信息至局学生资助管理中心，原则上每学期不少于5条。
附件：来安县2020年学生资助工作安排表。
来安县2020年学生资助工作安排表
时
间
工 作 内 容
一
月
1.总结2019年度学生资助工作；
2.制定2020年学生资助工作计划；
3.报送相关资助信息。
二
月
1.测算2020年学生资助经费；
2.申请拨付省级以上学生资助资金；
3.摸排建档立卡学生在校情况；
4.实施普通高中建档立卡学生免学费。
三
月
1.制定学生资助实施方案，调整教育民生工程领导小组；
2.召开2020年学生资助工作会议；
3.贫困学生变动评审，受助学生公示，资助名单审核；
4.资助工作人员业务培训；
5.开展2020年高中受助毕业生生源地信用助学贷款预申请。
四
月
1.发放学生资助资金，及时更新学生资助数据库；
2.开展学生资助宣传月集中宣传活动；
3.开展电话回访，入户调查学生资助工作；
4.开展生源地贷款宣传工作；
5.申请拨付2020年地方配套资助资金。
五
月
1.督查校(园)内资助资金提取、使用情况；
2.开展来安县2020年“资助政策助我飞翔”系列活动；
3.开展高中毕业生家庭经济困难学生的摸底调查，建立高三贫困学生信息库；
4.开展生源地信用助学贷款政策宣传；
5.深入家庭，对数据库中高三贫困学生进行入户调查，了解核实。
六
月
1.核对普通高中、中职和幼儿园资助资金发放及使用情况；
2.归纳整理学生资助档案资料；
3.开展学生资助工作巡查；
4.开展2020年生源地信用助学贷款毕业学生信息确认，及时更新毕业学生信息。
七
月
1.开展“千名教师大走访”活动；
2.做好助学贷款前期准备工作、开展贷款业务受理。
八
月
1.办理大学生生源地信用助学贷款业务；
2.审核大学生新生入学资助项目申报材料；
3.做好各级各类社会捐资助学工作；
4.召开学生资助工作会议；
5.继续办理生源地信用助学贷款业务，做好贷款本息催收宣传工作。
九
月
1.开展贫困学生摸排工作，组织贫困学生遴选工作；
2.深入各校了解国家助学金贫困生评审认定情况，撰写汇报材料，报送信息；
3.组织发放建档立卡户学生资助金；
4.开展学生资助宣传月活动和诚信教育活动；
5.更新各学段家庭经济困难学生信息库。
十月
1.发放学生资助金，及时更新学生资助数据库并上报；
2.对受助学生进行电话回访，深入家庭，对数据库中贫困学生进行入户调查，了解核实；
3.做好2020年生源地信用助学贷款合同复查、整理、上报等后续工作；
4.核查并督促学校足额提取校内资助资金，规范使用。
十
一
月
1.开展资助资料整理归档工作；
2.开展学生资助工作巡查；
3.开展2020年贷款催收工作。
十
二
月
1.整理完善资助档案资料，迎接省市年终考评；
2.继续做好2020年贷款本息催收工作；
校园网贷调查报告篇8
关键词：财商；教育；实践
一、目前我国在校大学生财商的现状
财商，最早是在美国作家罗伯特.清崎所著的畅销书《富爸爸穷爸爸》中提出，解释为金融智商。随着我国金融市场的不断发展和完善，财商一词在公众视野中频频出现。一个人的财商是个人在市场经济中对财富的认知、获取和管理的表现，所以现代人越来越重视对财商的教育。但通过《基于互联网的高职金融类与理财类专业“产学研一体化”实训教学改革研究》课题组前期调研发现，作为我国将来市场经济发展接班人的大学生们，其财商素养却令人堪忧。2013年3月13日，我国央行行长周小川在出席十二届全国人大一次会议中提及以阿里巴巴为代表的互联网企业开创新型的金融模式，表示支持以科技促进金融发展，央行会对当前的互联网金融探索给予支持。自此，掀起了金融改革的狂风，各种模式p2p平台、各种互联网理财产品、新型网络小额贷款平台等互联网金融平台如雨后春笋纷纷上市，给金融市场带来了新的活力。这些互联网金融平台门槛较低，为广大人民群众带来了丰富的投资和资金需求渠道，增加了参与者的可支配收入，颇受民众青睐，但由于市场监管的改革没有及时跟上金融的创新发展，使得市场风险不断累积和涌现。这些平台产品良莠不齐，新闻中频频出现在校大学生被不良互联网金融平台骗贷的现象，尤其是在2016年出现的大量校园贷、“裸贷”现象，不仅影响了在校大学生的正常生活和学习，还对他们的家庭造成了的伤害，影响深远，也引起了网友的大讨论，这充分显示出在校大学生金融知识的匮乏和财商教育的缺失。鉴于此，课题组对四川华新现代职业学院及周边兄弟院校的在校大学生发出了500份调查问卷，收回有效问卷500份，有效率达100%，根据问卷调查内容分析，了解到了目前在校大学生的财商现状：首先，针对目前市场上主流金融产品，在校大学生有所耳闻或参与，但对这些金融产品的实质、风险管理了解的学生只在少数。问卷调查中有60%的在校大学生对目前市场上主流的各种“宝宝”类理财产品、p2p及网络贷等有所耳闻，部分学生参与到了“余额宝”的投资中；20%的学生家长有参与过p2p、网络贷等的经历，且父母们在参与过程中最关注的是互联网金融平台的收益率和贷款利息，从而也深度影响了学生们对这些平台的关注点。但在校大学生们对“宝宝”类理财产品、p2p平台理财产品及网络贷等的资金来源和管理模式、投资方向、运作模式，以及可能带来的本金和收益的损失均不甚了解，对互联网金融平台可能带来的风险毫无意识。其次，调查显示在校大学生投资理财意识薄弱。90%学生的零花钱来自于父母，64%的学生会将每个月的零花钱花光，他们表示在日常生活中没有投资理财规划意识，没有考虑过将多余的零花钱存起来或用于理财规划，以增加自身的可支配收入。36%学生每个月会将生活费余下一部分，存在银行卡里面，或者存入“余额宝”。
二、造成在校大学生财商现状的原因分析
我们对网络上的新闻报告和回收的调查问卷做了深入分析，对造成大学生财商素养匮乏，理财安全意识薄弱，互联网金融安全认知不足的原因做出了如下分析。
(一)金融市场监管与发展不匹配，在校大学生对新型金融产品认识偏颇
当前金融市场创新发展快速，在校大学生普遍没有接受过系统的普适性的财商教育，所以很难透过表象看本质，对于很多金融现象、金融活动的理解存在偏差和误区。自2014年来大量的p2p平台跑路等，3m平台等庞氏骗局平台频繁出现资金链断裂的现象，套住了大量的参与者，可在高收益率的诱惑下，更多的参与者们前仆后继。由于网络的快速传播以及在校大学生对网络的粘度，这种追求高收益而忽略投资风险的偏颇认识在在校大学生中风靡开来。部分有富余零花钱的学生纷纷参与其中，甚至不惜借款投资。当风险来临时，有些人侥幸逃脱，也有人被困其中，社会催债者频繁出入校园中，严重影响了学生的正常学习和生活。
(二)在校大学生缺乏基础系统的财商教育
从家庭方面来说，通过对在校大学生的调查，发现大部分学生身处在一种缺乏正常财商氛围的环境中。例如，在对四川华新职业学院的学生调查时，了解到有27%学生家庭成员积极的参与了p2p等各种平台的投融资，金额不等，甚至有学生父母参与了3m平台的投资，3m网站曾因资金链和监管等原因一度停运后复运，但并未引起学生家长对风险的警惕，甚至带领家庭其他成员共同参与其中。此种家庭环境下成长的学生很容易形成对金融产品片面追求高收益，而无视风险管理的意识。在参与互联网金融投融资过程中，这些学生并未真正的去了解这些金融产品的运作流程，而只会一味的比较哪种金融产品收益率高，就投哪种金融产品。而另外73%学生父母投资理财意识趋于保守，家庭资产大部分躺在银行存款上，或对投资理财完全没有认识，觉得是空泛的东西，或认为投资理财风险太高，视金融产品为洪水猛兽，一定程度上也造成了学生片面的财商意识。在对这些学生调查交谈中，当问及是否有理财想法时，他们的答案可以归纳为投资理财会造成较大亏损，所以家长持坚决反对的态度；亦或是家中没有理财环境，所以也没有意识去了解投资理财方面的信息。从学校方面来说，学校对在校大学生的财商教育设计也不够系统和完整，也是造成学生的财商意识薄弱的重要原因。大学教育中各专业分类细致，除了经管类专业教学中会涉及到基础的经济金融知识外，其他专业的学生除非特别感兴趣去旁听，一般很难了解到基础的经济金融类知识。此外，校园内对经济金融类的宣传媒介也缺乏，校园橱窗、广播电台、户外广告牌中很少出现金融投资和风险的教育。从而导致大部分学生不了解货币的运动和其增值的原理，不了解金融监管的重要性，不了解金融机构的经营原理，不了解金融产品的运作流程，随时暴露在金融风险中。
三、大学教育中提升在校大学生财商的建议
根据以上分析，课题组基于教学改革的目标，提出了提升在校大学生财商的建议：
(一)学校应拓宽在校大学生财商教育的渠道
1.在大学教育体系中增加普惠财商教育各学校应该拓宽在校大学生财商教育的渠道，可以在学校开展普惠金融知识教育的讲座、交流会或公益宣传活动等。在校大学生课余时间丰富，除了开展经济金融方面的全校性公选课外，学校的各种机构团体还可以为学生开展普惠金融知识教育的讲座和交流会，邀请相关金融机构的专家、金融企业工作人员莅临学校，通过实际案例讲解与理论相结合，为学生介绍金融市场基本运作方式和金融市场的创新发展。区域内的兄弟院校也可以通过开展跨校区的金融类公选课，既节约学校教学成本，也可以强化学生中间的交流和影响。多次的讲座和交流会，不仅可以让学生深化基础的经济金融知识，拓展视野，辨别真伪，提升风险管理意识，提高财商，还可以让学生对社会有更多的认识和接触，避免教育与社会实践脱节。此外，还可以开展各种形式的投资理财类竞赛活动，例如金融小知识竞赛，辩论赛，“大富翁现金流游戏”等等，通过各种活动提升在校大学生的财商意识，营造端正的金融氛围。2.校园内创建普惠财商教育的硬件条件目前，各大学有较多的宣传媒介，学校应该利用各宣传媒介，通过财商教育的硬件建设，创建端正的财商氛围。学校可以利用校园橱窗文化专栏、校园广播电台，校园电视台、户外广告牌等硬件设施，开设普惠财商知识和投资者风险教育专栏，并根据金融市场的发展，实时更新，使学生在畅游校园时，也能感知财商教育的氛围。
(二)加强经管类专业实践教育，以点带面，提升整体学生财商素养
1.加大专业实践开展，丰富专业实践方式在专业教育尤其经管类专业中，建议深化实践教学，丰富专业实践活动的方式，通过学生之间的相互影响，提升学生整体的财商素养。以四川华新职业学院证券与期货专业为例，在专业核心课程教学中根据人才培养方案，将实践教学串联在整个专业课程体系中。为更好的开展财商教育，系部架设了金融类专业的“金融综合实训平台”，并开辟了“财商教育”专栏，凡在校学生均可随时登录校园网浏览该专栏。在“财商教育”专栏通过多种形式，视频、ppt、文字、新闻链接及财商小游戏等形式开展，既能吸引学生参与，深化学生的金融专业知识，又能提升学生的财商，形成了学生的第二课堂。2.开展校企合作，深化财商教育此外还可以通过校企活动的开展，深化财商教育。仍以四川华新职业学院为例，证券与期货专业的人才培养通过和知名金融企业校企合作，开展了丰富的实践活动，学生从实践活动中受益匪浅。在专业老师的带领下，证券与期货专业学生建立了“金融服务社团”，以社团为基础，邀请校企合作的证券、保险公司的专业人员来为学生组织交流会，让学生了解金融企业的运作及最新的金融产品创新、发展及监管，与未来就业岗位接轨，并为学生讲解适合大学生的金融产品，提升学生的投资理财意识。另外，证券、保险公司的专业人员还带领学生在校外开展“金融投资知识送温暖”、“投资风险管理轻松辨”等等活动，为其他专业学生及周边社区群众提供财商教育，既在校园内起到了带头作用，也体现了社团服务社会的功能。在课余时间，校企合作的金融机构还组织学生前往证券、保险公司参观学习，除了了解未来就业岗位的工作状况，还开展投资者风险教育，让学生对金融市场有了更清楚的了解。
参考文献：
[1]薛珺,李雅柳.高校学生的财商教育研究[J].商业经济,2014.
[2]邹晓涓,严飞.大学生投资理财教育现状及对策研究[J].科技信息,2014.
校园网贷调查报告篇9
abstract：inthesecondhalfof2016，thecontinuousfermentationofcampusnetworklendinghasbeenthefocusofsocialhotdebate，andthenegativeimpactofitspotentialriskshasbeencriticized.thispaperstartswiththebackgroundofcampusnetworklending，analyzescampusnetworkcreditrisk，loanrisk，investmentrisk，nakedloanrisk，hiddensecurityrisksandtheriskofinformationleakage，andputsforwardtheeffectivepathofcampusnetworklendingcontrol.
关键词：校园网络借贷；风险；管控
Keywords：campusnetworklending；risk；control
中图分类号：G647文献标识码：a文章编号：1006-4311（2017）16-0224-02
0引言
2016年11月30日，随着借贷宝10G裸条和视频外泄事件不断发酵，校园网络借贷成为2016年轰动全国高校及社会的主要舆论话题之一，裸贷、跳楼、等不断冲击着民众的眼球，引发了广泛热议和教育界、学界的沉重思考。
1校园网络借贷的时代背景
1.1信用卡淡出高校校园
2009年下半年，大陆的信用卡市场结束了五年的疯狂的扩张期，市场开始回归理性，逐步成熟起来。7月，银监会了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，同时期大学生信用卡不良率则在4%左右，远远高于同期的信用卡不良率2.83%，随后多家银行暂停了大学生信用卡业务。
1.2p2p网络借贷的出现与推广
p2p网络借贷，简称p2p或人人贷。它是伴随着互联网技术的进步和征信体系的成熟的背景下，借助互联网平台个人对个人或者点对点的新型借贷方式成为了可能。p2p网络借贷起源于英国，成熟于美国，随后风靡全世界。
1.3p2p网络借贷在中国的实践
2007年，我国第一家p2p网络借贷平台“拍拍贷”成立。在随后的七八年间，我国的p2p网络借贷平台由于既无准入门槛和行业标准，也无监管机构的状态下，开始进入了疯狂的扩张期和野蛮生长期，在2015年达到了顶峰，网贷行业正常运营平台数量达到了3433家，全年网贷成交量9823亿元。在法律失位、监管失位、行业标准缺失的情况下，我国的p2p网络借贷平台始终处于争议的漩涡和中心。
1.4p2p网络借贷进军高校校园
随着监管政策法规的出台，收益率下降，再加上行业警报的频频拉响，p2p网络借贷平台面临着成立以来最寒冷的冬天。为了在未来的金融市场站稳脚跟和谋得一席之地，很多网络借贷平台纷纷调整思路和战略布局，大学生旺盛的消费需求吸引了众多的网络借贷平台，大学校园成为网络借贷平台战略布局中潜在的优质金融市场，于是p2p网络信贷平台纷纷进军校园。
2校园网络借贷的风险
p2p网络借贷在进军校园以后，在满足大学生群体旺盛的消费需求、为创业启动金提供融资渠道等方面发挥了积极的作用，但是其潜在的风险和漏洞如“裸贷”、“被贷款”等让p2p网络借贷在校园金融市场的前景蒙上阴影。
2.1信用风险
p2p网络借贷的内核是信用，这是p2p网络借贷的立足点。一方面，大学生群体旺盛的消费需求、缺乏固定的收入来源和非理性的消费观念等特点，决定了大学生消费的盲目性、超前性、非理性的消费文化特征，这也引发了大学生潜在的信用风险系数的增加；其次，根据2015年中国人民大学信用管理研究中心的《全国大学生信用认知调查报告》显示，近六成的高校学生缺乏信用知识，当代大学生整体的信用认知现状让人触目惊心。
2.2还贷风险
在大学生群体的消费占据据统计，90%左右的在校大学生主要依靠父母的支持和援助，还有部分依靠国家助学贷款、生源地贷款、奖助学金、勤工俭学、假期打工等方式来维持自己的学习生活和生活消费。在这种情况下，校园网络借贷平台推出的低息、免息等优惠政策让不少同学心动，然而大学生群体非理性消费理念导致的过度负债的问题，让同学纷纷掉进了不良平台的“陷阱”，走上了高利息、高利率的还贷之路。这主要是因为大学生群体缺乏专业的金融知识以及风险防范意识较差，让不少校园网络借贷平台推出的利率不明的虚假产品所蒙蔽。
2.3投资风险
2016年网贷行业总体综合收益率为10.45%，远远高于同期的银行业年利率和理财产品、信托投资等。在经济不景气的当下，如此高的回报自然成为很多人眼中的“商机”和理财最佳投资方式，在这种情况下，不少同学跃跃欲试，把平时积攒下来的生活费以及四处从同学、老师借来的钱款全部投入到校园网络借贷平台，企图赚取高额的利润和丰厚的回报。但是监管的缺失、法律的失位，很多p2p网贷平台出现欺诈行为、跑路的事件屡有发生，经常导致出借人经常血本无归。事件回顾：2016年4月，郑州一名在校大学生在十余家校园网络借贷平台投资，最后被套牢，身负百万债务缠身，无力偿还跳楼自杀。
2.4裸贷风险
裸条借贷，简称“裸贷”。很多不良借贷平台受利润的驱使，利用在校女大学生没有社会经验，急于使用现金的需求，推出违背社会公序良序和违反法律法规的以借款人手持身份证的或者视频作为担保的“裸贷”产品，引诱女大学生上当受骗。事件回顾：2016年6月，借贷宝第一次裸条风波爆发；11月，借贷宝裸条门第二次爆发，超过10G的大量女学生通过“借贷宝”借钱时应出借人要求留下的、视频正在流出，年龄最小的年仅18岁，引起争议无数。
2.5隐性担保风险
p2p网络借贷平台所有流程都是在平台在线完成，注册、申请、提交资料、审核，看似正常的填写材料信息（如身份证信息、父母、辅导员、舍友的联系方式）掩盖了隐性担保的本质，一旦违约或者如不能按期还款，父母、辅导员、舍友的手机就会收到密集的电话和短信轰炸，内容从恐吓、威胁以及人身攻击不等，无所不用其极，造成极其恶劣的形象，同时暴力催债的方式时有发生。
2.6信息泄露风险
大学生群体个人隐私保护意识薄弱，经常碍于同学情面将个人身份信息提供给同学或朋友，结果导致“被贷款”和深陷透支陷阱的案例时有发生。案件回顾：2016年10月，湖南18名大学生发现“被贷款”50余万元，而利用他们个人信息贷款的是湖南某高校学生会主席的大四学生黄某。
3校园网络借贷的管控
如何降低校园网络借贷平台的潜在风险，激活校园网络借贷平台的优势和活力，规范校园金融市场，净化适度宽松的校园氛围，一个有效的理性路径就是，对其本身风险和漏洞进行有针对性的有效规制供给和管控。
3.1引入校园网络借贷平台准入制度
逐利是资本的天性，校园网络借贷潜在的风险和漏洞，给予了很多不良校园网络借贷可趁之机，在这样的情况下对校园网络借贷平台的校园进入应该持审慎的态度。笔者建议：一是通过立法，建立p2p网络借贷平台的资格准入制度，规定最低注册资本，明确放贷额度、利息标准等重要事项。二是通过相关实施细则规范网络借贷平台，严格管控其Y金流向渠道，确保资金被合法利用。三是平台应当履行适当性原则，把合适的产品卖给合适的人。校园网络借贷应以解决学生的正常学生的学习如生活需要为目的，其平台服务费、交易模式，产品都应该由相关部门制定统一标准。
3.2征信体系的整合、开放与合作
首先，我国的征信体系始于上个世纪九十年代末，相对滞后，使用面窄（仅为金融部门使用）且使用率低，不能有效为全社会使用。完善征信系统建设，首先要做的就是整合征信信息“孤岛”状态，为全社会服务，发挥征信信息的最大价值。其次，开放与合作的工作模式，打破平台之间的壁垒，消除信用盲区，避免个体在不同网络借贷平台反复、恶性借贷事件的发生，凭借互联网大数据技术，共享各p2p网络平台的信用数据。
3.3加强金融与法制教育，注入理性消费理念
首先，教育部门和高校应针对大学生开展理财和消费教育，纠正过度消费、超前消费、从众消费的错误观念，树立理性消费、健康消费、适度消费的消费观。其次，作为大学生，通过金融学、网络安全学等相关公共基础课或选修课的学习，提升自身金融信用意识和理财实践能力，学会基本的利率计算和综合评估自身的风险防范能力。第三，加强道德教育，树立正确的道德观，提防“裸贷”风险，警惕消费陷阱。第四，加强诚信教育，提升信用知识，完善大学生信用体系的的构建。
3.4加强监管，多措并举，综合治理
第一，2016年4月，教育部了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》；明确要求高校加强监管，从监管力度、消费观教育力度、经济困难学生精准帮扶工作三个方面对校园不良网络借贷平台进行监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念。
第二，2016年8月24日，银监会亦明确提出整改校园贷问题的“停、移、整、教、引”五字方针，再一次表明了整改校园网络借贷的决心和急迫性。
第三，2016年9月，教育部办公厅再次了《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，要求各高校做好校园网贷教育引导工作、做好校园网贷风险防范工作和做好经济困难学生精准帮扶工作，把校园网贷风险防范具体落在实处。
一系列的专项整治工作，重拳出击，清扫害群之马，让校园不良网络借贷成为众矢之的，暴露在阳光之下，规范校园网络借贷市场，为校园网络借贷的健康发展净化空间。
3.5完善网络技术，降低网络风险
p2p网络借贷平台一方面要加强网络平台的安全建设和技术的资金投入，防止黑客的攻击，降低网络的技术风险和信息安全风险；另一方面，加强对员工的培训和法制教育，严防平台内部工作人员违法出售用户信息，谋取私利。
参考文献：
[1]薛洪言.校园信贷市场的冷与热[J].清华金融评论，2016（3）：69.
[2]姚良，陈文.美国p2p监管的启示[J].中国金融，2015（7）：64.
[3]黄益群.科技哲学视角下的p2p观察思考与展望[J].商，2016（9）：151.
[4]朱琳.大学生消费信贷的互联网衍生及其规制逻辑[J].金融发展研究，2016（7）：42.
[5]刘绘，沈庆.我国p2p网络借贷的风险与监管研究[J].财经问题研究，2015（1）：57.
校园网贷调查报告篇10
关键词：金融风险；安全；防范
基金项目：2016年辽宁省大学生创新创业训练计划项目：“在校大学生金融安全意识及风险防范能力调查研究――以沈阳市高校为例”（编号：201610149018）研究成果
中图分类号：F83文献标识码：a
收录日期：2017年2月10日
一、大学生面临金融风险的表现形式
（一）大学生网络借贷问题普遍。随着互联网金融的迅速兴起，许多网络借贷平台将高校作为拓展业务的主要场所，众多的校园网贷平台，不仅加剧了行业内的竞争，也使得大学生贷款的门槛不断被降低。p2p网上“大学生贷款”不需要抵押担保，全程网上操作，借款手续也非常简便，只需身份证、学生证即可完成所有流程，甚至有平台显示，只要QQ聊天工具达到一定级别便有贷款资格。部分在校大学生消费方式不够理性，缺乏审慎的考虑和对财务规划的正确认知，在面对个别网络贷款的虚假宣传时，易被诱惑。部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段骗取学生们信任，看似“实惠”的贷款暗藏“高利”，诱导学生进行网络借贷，并以各种理由索取费用，更有甚者利用学生的个人借款信息做出违法犯罪的事情，让大学生面临巨大的金融风险，甚至发生了“裸条催收”、“跳楼自杀”等极端事件。
（二）分期购物助长大学生超前消费。分期购物是一种根据个人的信用情况可以将物品价款分成多批支付的购物方式。分期购物越来越受年轻人的青睐，许多网上商城都有专门针对在校大学生分期付款购物的方式，学生购买商品无需信用卡，只需身份证、学生证办理相关手续即可。
大学生对新事物、新产品的接受能力比较强，追求时尚个性，有着新潮消费理念，更加热衷于提前消费和超前消费，尤其是对新潮时尚的电子产品尤为青睐，再加上易于攀比的消费心理，在无任何抵押担保的情况下进行分期购物，对自己想要而负担不起的商品通过分期付款来实现。在满足消费需求的同时，许多大学生忽略了对自己还款能力的估算，看似每月不多的还款额对没有收入的学生来讲仍然会带来经济上和心理上的双重压力。一旦支付不起，要么由父母代为偿还，增加家庭的经济负担，要么从网上或同学处借贷偿还，最后陷入借新债还旧债的恶性循环。
（三）对个人信息不能妥善保管。部分大学生对自己的身份证、学生证、银行账号、手机号码等个人私密信息的重要性认识不足，证件轻易借出。还有部分大学生将生日号码、手机号码等设置成支付宝、网上银行、微信支付等电子渠道的登录密码，或使用过于简单的密码，对个人重要信息不能妥善保管，个人信息的泄露为金融风险的产生留下了隐患。现在很多高校都已经在推进网络安全教育这项工作，但有的大学生对信息时代的安全风险还是认识不足，比如随便把身份证借给别人，结果别人以他的名义借款；频繁使用免费wifi；随意参加街边扫二维码赠小礼物等活动，为贪图一些小便宜就泄露个人信息。
二、大学生面临金融风险的原因
（一）缺乏金融知识。在校大学生社会阅历较少，普遍缺乏金融知识，金融专业的学生相对好一些，而非金融专业学生对于单（复）利、年（月、日）利率、还款方式（等额本金、等额本息）等并不了解。最近，清a大学当代青年财商认知与行为调查报告显示，有三成90后大学生期望投资年化收益超过10%，但他们对风险的甄别能力却明显不足。河南一所高校对在校学生调查显示，约34.3%的被调查者不了解单（复）利、年化率、年（月、日）利率、等额本金、等额本息、信用记录和资金的时间价值等专业术语；约19.6%的被调查者认为网络贷款平台贷款的金额能全拿到手；约11.4%的被调查者认为网络贷款所给予的零首付承诺是真的。很多大学生对网贷所产生的利息并没有概念或只有一个模糊的概念，许多大学生还不知道年利10%与月利10%到底有多少差别。成熟的投资者都知道，高收益往往伴随着高风险，但在大学生群体的眼中，市场上必然存在高收益、低风险甚至无风险的理财产品。金融知识的缺乏，让大学生对金融风险认识不足，也让不少违法平台有了可乘之机。
（二）金融安全意识薄弱。在校大学生由于没有固定收入来源，绝大多数都是依靠父母提供生活费用，传统金融行业并不会将大学生作为一个信用良好的消费者群体。随着互联网金融和电子商务的兴起，互联网金融开始进入到被传统金融业所忽视的市场，在校大学生就成为一些互联网金融机构的潜在客户。以校园借贷为典型代表的校园金融产品最大的特点就在于虽然门槛低但各种费用加在一起很高，比银行要高不少。但是为了吸引大学生客户，这些费用的收取在学生咨询办理时并不透明。从大学生自身来说，金融安全意识不强，并没有认识到其中的风险，轻易陷入网贷陷阱。除此之外，大学生由于缺乏社会经验、防诈骗能力较弱、容易上当受骗，也会造成经济上的损失，从而产生金融风险。
（三）部分大学生消费不理性。面对物质主义、消费主义和享乐主义的冲击，部分大学生缺乏自制力，消费不理性，盲目追求昂贵时尚的商品，强烈的消费愿望和资金缺乏的矛盾，使他们很容易对校园贷或分期付款购物动心并付诸行动，从而最终让他们陷入分期付款购物却还不起的窘迫境地，更有甚者陷入“连环贷”的困境之中。从诸多案例中可以看到，大学生借贷不少都是花在了手机、电脑、衣服等炫耀性消费上，甚至还有等违法行为上，这说明大学生亟待建立正确的价值观，把金钱和时间花在最具长远利益的事情上。
三、提高在校大学生金融风险防范能力对策建议
（一）加强关于金融安全的宣传教育。加强金融安全方面的宣传教育是提高在校大学生金融风险防范能力最有效的办法。该方面的宣传教育需要学校、金融机构、社会媒体以及家长等各方主体共同承担。校方可以邀请金融机构到学校通过讲座、宣传片、宣传单、咨询答疑、有奖互动等方式，对大学生们进行关于金融安全的宣传教育；媒体对发生在现实中有关大学生金融风险的典型案例的宣传报道容易引起社会的关注和大学生的共鸣，能起到强有力的警示和教育意义；而家长则要和孩子经常沟通，对孩子进行必要的干预和金钱观的培养。多方主体相互配合，形成一张结实有效的金融安全教育网，必将有力地推动大学生们增强金融风险意识，提高风险防范能力。
（二）普及金融知识。普及金融知识以学校为主。不管是财经类院校，还是其他院校，可以开设面向所有专业学生的有关金融理财知识的课程，对非金融专业的学生普及金融知识。高校还可以鼓励学生组建相关社团，社团主要承担金融知识宣传、识别网络和电信诈骗、定期组织参观、投资模拟大赛的策划组织等职能，并可在指导教师的指导下参加金融方面的各种竞赛等。
（三）大学生加强自我管理。作为大学生，要根据自身的实际财务能力来确定自己的消费能力，养成理性的消费习惯，不能盲目消费和过度消费，同时还要学习必要的理财知识，对自己的财务进行合理的规划。在确有合理资金需求时，通过助学贷款、大学生创业贷款和合法金融机构，按照合法程序办理贷款。同时，要将金融风险控制在自己的承受范围之内，避免因债务问题给自己和家庭带来巨大的伤害。除此之外，大学生还要充分认识到个人信息和个人信用的重要性，妥善保管个人信息，提高对个人信用的认知度。随着我国个人征信体系的建设和完善，今后个人信用记录将越来越重要，大学生不仅要为现在负责，更要为自己的将来考虑，以免产生不良记录，影响今后的工作和生活。
主要参考文献：