金融生活论文篇1
关键词：金融学差异性教学实践
在经济全球化及金融国际化的背景下，金融在一国经济体系中占据着核心地位。随着经济对金融的依存度越来越高，社会对高层次、国际化、复合型金融人才的需求变得格外迫切。因此，如何培养新经济和新金融人才，高等教育肩负重任。对于不同专业的学生而言，由于专业特点及培养目标的不同，在“金融学”的教学过程中必须根据学生的特点进行差异性教学。
一、“金融学”课程的发展趋势及特点
从历史上看，货币、信用等金融要素的产生已有几千年了，在资本主义运作方式确立以前，无论是货币的演进，还是信用的发展，都是相对独立的。工业革命以后，随着资本主义经济的发展，新式银行的出现把货币经营与信用活动融为一体形成了金融范畴，由此金融获得了长足的发展。至20世纪中叶，尽管有比较完备的金融市场，但主要的金融活动仍然在货币系统和以存款货币银行为主体的金融机构覆盖之下，因此，金融研究的成果主要集中在货币和银行方面。20世纪90年代以来，伴随着金融市场的快速发展和对外开放的日益扩大，资本市场运作、金融资产估值和经济主体理财已经成为金融活动的重要内容且有不断扩大的趋势。面对新的变化，国内高校在教学中普遍采用宽口径金融的研究范畴，即包括货币与汇率、信用与利率、金融资产价格、金融市场与交易、金融机构与业务运作、货币需求与供给、金融总量与均衡、宏观调控与监管、金融发展等所有活动的集合。随着金融创新及金融市场的蓬勃发展，金融活动越来越错综复杂，新的融资方式、金融工具、风险管理手段及市场热点层出不穷，“金融学”课程因此在新的时代背景下呈现出新的特点。
1.金融活动的国际化趋势。
金融交易越来越国际化。投融资活动不再拘泥于一国范围之内，经济全球化迅速促使金融国际化。资本流动促进货币及各类金融工具在国际金融市场上交易，从而形成了巨大的金融网络，一国金融市场的波动会通过金融资产的相关性及传染效应而迅速波及其他国家或地区的金融市场的稳定与安全。
随着金融业的不断深化，越来越多的外国银行及金融机构进入中国市场，并与国内银行业享受同等国民待遇。一方面，跨国银行等金融机构进入中国市场参与市场竞争。另一方面，国内金融机构在海外市场拓展业务领域、扩大服务范围，直接参与国际竞争。伴随资本的国际流动，银行网络遍布全球，同时促使跨国银行的发展与国际金融中心的建立，这些都榻鹑诨疃增添了丰富的内容。
2.金融活动的市场化趋势。
金融活动的市场化是指融资方式或资产结构的变化越来越市场化，金融产品和金融服务的定价由市场决定，资产流动性越来越强。伴随着资产证券化的发展，大量银行信贷或应收账款这类缺乏流动性的资产被作为虚拟的本金发行证券，并在金融市场上出售、交易。资产证券化为金融市场注入了新的交易工具，促进了金融市场的活跃及效率的提高。金融活动的市场化，使金融理论从宏观的抽象理论描述转向了一种市场化的研究。以投资组合理论、资产定价理论及风险管理理论为代表的金融市场理论成为现代经济学研究的核心内容之一。
3.金融学与其他学科交叉融合的特点。
科学技术的多元化发展，促进自然学科与社会学科相互渗透，形成了一系列交叉学科和综合学科。资产组合理论第一次提出把数理方法引入金融问题的研究中。多因素套利理论将影响资产收益率的因素分解成多种因素，从而更加贴近市场实际。分解过程需要技术支持，衍生金融工具中的期权定价模型更需要数学和统计技术支持，金融产品的设计需要工程化思维与技术的支持。
现代金融业务及金融产品的不断创新，有关金融学问题的研究已超越了传统经济学的研究范畴，使得金融学科与多个学科领域形成交叉，金融工程、行为金融、数理金融等多个交叉学科孕育而生，创造性地解决了各种金融问题。此外，现代通信技术与计算机的发展，从根本上改变了金融业的运行方式，导致传统支付和融资业务向电子化、网络化、证券化的方式转变。
二、“金融学”课程针对不同专业实施差异性教学的必要性
目前，我国很多高校都开设了“金融学”课程。该课程内容涵盖了货币、信用、汇率、利率、金融资产价格、金融市场与交易、金融机构与业务运作、货币需求与供给、金融总量与均衡、宏观调控与监管、金融发展等所有宏、微观金融活动。对于金融学专业学生来说，“金融学”是一门专业基础课，该课程的开设有利于学生对整个金融体系有个全局的认识和把握，同时为后续专业课程如《金融市场学》、《证券投资学》、《商业银行经营与管理》、《国际金融》等的学习打下基础。对于非金融学财经类专业，如国际贸易、工商管理学生来说，“金融学”是一门学科必修课，可以充实完善其专业课程，同时有利于培养学生的专业素养。对于非财经类专业的学生，“金融学”是一门选修课程，供对金融有兴趣的非财经类专业学生选修。对于这类学生而言，“金融学”课程的教学重点应该放在微观市场领域，如资本市场的运作、有价证券的交易等方面。
由于不同专业的人才培养目标与专业需求不同，对金融理论与业务的掌握深度与广度的要求是不同的，再考虑到“金融学”课程涵盖的内容众多，因此，在实际教学过程中，必须根据授课学生的具体专业实行差异化的教学方法。
三、“金融学”课程在不同专业实施差异性教学的具体实践
1.针对不同专业，实施差异化的课程教学要求。
对于金融学专业的学生来说，“金融学”是一门重要的专业基础课，需要对金融学进行整体性、框架性的介绍。其中既包括货币、信用、利率、汇率、金融资产价格等基本范畴，又涵盖金融市场与金融机构的微观金融领域，还涉及货币需求与供给、金融总量与均衡、宏观调控与监管、金融稳定与发展等宏观金融层面。鉴于该门课程对于金融专业的重要性，教师在教学过程中要实现两个目标：第一，学生要全面掌握金融学的理论框架、基本范畴、基本原理、现代金融理论的前沿与发展动态，为后续专业课程的学习打下坚实的理论基础。第二，注重培养学生的专业兴趣，充分调动学生自主学习的能力，拓展学生思考的广度、深度与高度，提高专业素养。
对于非金融学财经类专业的学生，有必要系统地掌握货币、信用、利率、银行等多方面的金融理论与业务知识，能够运用相关理论与业务技能，更好地从事企业投资、市场营销、企业风险控制等活动。与金融学专业的学生相比，可适当放低非金融学专业学生在金融理论方面的要求，同时应注重金融知识运用能力的培养，在具体实践活动中灵活运用现代金融基本理论和业务知识进行资金管理、投融资决策及风险管理等活动。
2.针对不同专业，实施差异化的课程教学方法。
（1）金融学专业。对于金融学专业的学生，除了全面掌握金融学的理论框架、基本范畴、基本原理、金融理论的前沿与发展动态外，还要培养专业兴趣和专业学习能力。因此，在教学过程中首先要把“金融学”课程中的基本理论和知识讲通、讲透。在此基础上，积极探索激发学生学习和研究金融的兴趣，培养其主动学习的能力。
针对金融学专业学生专业性强及小班教学的特点，在“金融学”课程教学过程中可以适当引入研究性教学方法。改变以教师为中心的灌输式讲授、学生被动接受的教学模式，开展以教师为主导、以学生为主体的启发式教学，充分调动学生自主学习、主动获取知识的积极性。在“金融学”的教学过程中可以设置3―5个研究专题，由教师引入专题的研究背景，以小组的形式展开自由讨论，再以组员报告的形式汇总小组的观点，最后由老师做进一步的总结与点评。通过互助式学习，激发学生的学习热情，培养学生分析问题的能力。
（2）非金融学财经类专业。对于非金融学财经类专业的学生，教师在讲授金融理论时可以降低理论深度，提倡多样化的教学方法。在基本理论、基本知识点教授完之后，通过具体案例，如引入实际生活中的金融热点问题，突出金融知识的运用性。
此时，对于金融热点问题的探讨角度与金融学专业的教学有所不同。教师应尽量选择一些与实际生活密切相关的问题进行讨论。例如，在货币一章可以引入人民偶尤SDR一篮子货币的话题，教师可以从微观层面展开探讨，如人民币加入SDR对企业的进出口贸易、对老百姓的出国旅游、对居民的资产配置等会带来怎样的影响。又如在金融市场一章可以增加证券市场的交易及策略分析的介绍，对于股票交易有兴趣的学生可以动员参加股票交易模拟大赛，使学生在实践中增加对金融的感受，提高学习的兴趣。
3.针对不同专业，实施差异化的课程考核方式。
“金融学”课程的考核方式大部分高校仍以闭卷考试的形式为主。目前，我校该课程的考核方式为期末闭卷考试成绩占总评成绩的70%，平时成绩占30%，对不同专业的学生并未采取差异化的考核方式。笔者认为，针对不同专业的学生，应实施差异化的课程考核方式。
对于金融学专业的学生，应采用多元化的考核方式，可以取消期末笔试的环节，总评成绩的构成应更加多元化。结合研究性教学的特点，可以对专题讨论中学生的讨论发言、相关章节布置的课程论文、上课时的新闻分享等环节都设置考核标准，给出一个综合的评价。总之，通过对课程考核方式的改革，真正实现参与式和互动式教学。
对于非金融学专业的学生，考核方式应由重知识测试向重能力测试转变，要降低闭卷考试在考核中所占的比重，考试的题型应更加贴近生活、联系实际，培养学生从金融学角度观察和分析社会问题，培养独立辨析金融理论和解决实际问题的能力。
总之，结合“金融学”课程的自身特点，要提高不同专业学生的金融素养，培养出真正符合社会发展的复合型金融人才，就必须采取多样化的教学方式，针对不同专业学生的特点，对课程教学方式和内容进行调整与创新，提高高校“金融学”课程的教学质量。
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金融生活论文篇2
金融史的教育，目前并不受中国高校的金融系所重视。根据《挑专业选大学》（武书连，2008）一书的介绍，中国高校金融专业的主干课程不包括金融史。笔者抽查了该书中全国高校金融系排名前十名中的北京大学、西南财经大学、中国人民大学，发现这几所学校金融专业的本科生和研究生的主干课程都不包括金融史。该书中金融专业全国排名第一的复旦大学有中国金融史研究中心，但金融史仍然不属于主干课程。
本文认为，金融史教育的冷落，将会严重影响金融专业大学生的创造能力的培养。金融专业大学生是中国未来金融从业人员的主力军，中国的金融深化，依赖于从业者在金融工具、金融制度、金融文化和金融研究等方面创造性地发挥作用。正确的观念是正确行为的基础，正确行为的统计显现即是人们所称的实践能力高下之别。金融史教育有助于大学生对前述问题形成正确认识，因此，金融史教育是金融专业大学生创造能力的重要基础，对创造性地开展工作具有推动作用。
1金融史促进学生正确认识金融工具及创新
从世界范围内的金融发展历史看，金融深化过程、国家繁荣也是一个金融工具得到创新并推广普及的过程。古代罗马发明了“股份”这一融资工具，既是古罗马社会繁荣的基础之一，也成为现代世界经济得以发展的重要基础。强大的国债发行系统具有的社会资源动员能力，在一定程度上成为英国战胜军事奇才拿破仑并确立英国全球霸主地位的重要原因。而以华尔街为代表的美国金融界之所以执世界经济的牛耳，也正是因为华尔街具有全球最强大的金融工具创新能力和推广能力。
但金融史也同样告诉我们，金融工具具有强大的破坏性。典型的例子是由次贷危机引发的全球金融危机。次贷危机的表象是信用危机———次贷购房者的违约，但次贷危机更深刻的教训也许是：金融从业人员应该考虑，对于以风险转移为主要目的、具有不可保险性质、没有价格发现功能的金融工具，应该控制的合理规模及有效的审慎监管模式是什么？
通过金融工具在历史上表现出的正面和负面作用，有助于金融专业的大学生对中国现阶段金融工具的创新，尤其是衍生金融工具在中国应该采取何种路径发展，形成清晰且较为正确的观点。
2金融史也是金融制度史，是中国金融制度建设的“活教科书”
金融专业的大学生，是未来金融业务的从业者或者中国未来金融制度的建设者，从业者的身份要求对金融制度加以遵循和合理利用，因此，创造性地履行这两个角色，都要求金融专业的大学生充分掌握当前的金融制度及其演进过程和演进规律。
当代的制度经济学会以理论的方式分析制度演进及规律，但那只是一般性规律。金融制度演进有其特殊性，而金融制度演进的特殊性，只有从金融史中才能获取。世界主要国家为何形成以市场为主和以银行为主的两套金融系统？中国为何会形成以银行为主的金融系统？为何全球出现混业经营趋势时，中国仍然坚持分业经营？为何中国的投资者保护弱于很多国家？这些金融当中的重大制度性问题，都可以从金融史的学习中获取答案。
正如陈志武、巴曙松所言，中国相对于世界“金融技术”进展的缓慢，根源在于制度环境上的缺失。相对英美完善的法制，中国法律传统在产权保护方面不力，长期的集权历史一定程度上决定了中国政府对经济包括金融活动的深度介入，这些制度性的因素阻碍了市场参与主体的创新活动。世界以及中国这些金融制度的演化，有助于未来的金融从业者或金融制度建设者认识到中国金融制度问题的复杂性、演进过程的路径信赖等问题，从而明白中国金融制度的建设，绝非一日之功，如何突破“路径依赖”的束缚，不仅仅是改革者的勇气问题，更需要相关参与人解决问题的创造性智慧。金融史的学习有助于从业者在业务过程中正确判断金融制度演进的路径及速度，从而制订正确的业务方案，也有助于金融制度建设者与时俱进地进行金融制度创新。
3了解金融史，培养现代金融理念
从中国的传统分析，中国人的金融活动是以基本家庭为单位展开的（陈志武，2007）。这种以家庭为单位的金融活动的特征是中国传统文化差序格局（费孝通，1948）在金融领域的反应。这一现象印证了格兰诺维特(1985)的社会镶嵌理论，即社会经济活动镶嵌在社会关系之中。这说明中国的金融活动，受到传统文化的影响。而要走出这一格局，实现金融活动的现代化，就要求金融活动的主体进行文化观念的更新，才可能打破旧有观念的束缚，创造性地开展金融活动。
例如融资活动中，当代中国人应该跳出差序格局，将资金来源扩展到家庭之外，才可能在更广阔的空间范围和更大的规模上获得发展所需要的资金。而在保险业的发展方面，从保险产品的设计到销售，既要考虑传统中国人的“血缘因素”所起的重要作用，又要充分考虑随着社会的进步，保险对社会网络关系依赖性减弱后对保险产品的数量和种类提出更高要求的特点，及时推陈出新，以新的保险品种占有市场，推动中国保险业的发展。银行业方面，深圳发展银行的“1+n”模式（具有相同业务或因为业务链而有联系的多个贷款人之间的互保体系）是在一定程度上弥补中国传统信用文化不足推出的一种过渡性策略，虽然在现阶段具有适应性，但在未来的业务拓展上，不能以此为重点。
由此可见，通过金融史学习，一方面可以了解到中国传统文化如何影响了中国金融活动，同时，对于现阶段以及未来金融活动的发展方向也能形成较为清晰的认识，对于当代大学生如何在未来选择金融活动方式或者从事金融业务，都具有指导性的意义。
4学习金融史，理解金融活动的复杂性，正确应用金融理论指导金融实践和金融活动
金融从业者的身份和金融研究是当代学术活动的活跃领域，因为金融理论研究获得诺贝尔经济学奖的学者至少也有4位。成果的丰硕并不代表现有金融理论就足以充分指导人们的金融实践活动。主要的原因在于金融活动过于复杂，而学者们的研究只能是在有限的条件下对问题进行简化，其成果具有理论上的严谨和优美，但运用于现实时则往往效果难测。而金融史则为人们理解和开展金融活动提供了最生动、最丰富的素材。例如，从英国的“南海泡沫”、法国的“密西西比泡沫”,到今天中国股市的大起大落，人们可以看到金融学者们立论的主要依据之一的“理性”在人性的“贪婪”面前脆弱不堪，经常演化出金融危机。同样，在金融定价理论方面近年来得到充分应用的随机游走理论也无法有效解释投资者行为引发的价格波动。在定价模型日趋复杂和精细的今天，新生代的数量模型投资分析高手的业绩也并不比属于传统分析的巴菲特更突出。根据数量分析而开展的次贷资产证券化恰恰是引发最近百年全球最大的金融危机的主要原因。这些金融史上的现象充分说明，当代金融学的成就固然丰富且伟大，但过于强调量化分析而忽视了人性的丰富性、人类行为的复杂性，使得其理论面对现实无力甚至酿成金融风险。在具体的金融活动中，对这些“人为”因素的忽略，对于投资者和整个人类，都将带来悲剧。而对金融研究者来说，如何在研究中既能看到这些因素的存在，又能避免这些因素的存在引发实证的混乱，从而得出面对“真实现象”的金融学，出路之一在于金融史的研究。金融史较为充分地展示了人类在金融活动中的各种特征：贪婪、非理性、从众等，也只有金融史才可能全面丰富地展现金融活动中由人性的复杂而引发的丰富多彩的金融活动的各个侧面和全局。
金融生活论文篇3
关键词：金融危机，伊斯兰金融，经济
伊斯兰教做为一种的同时还是一种社会制度和生活方式。它有一套自己独特的、完整的体系。在这个体系中，以认主独一为核心的伊斯兰金融理念及制度是非常重要的一部分。伊斯兰教经典《古兰经》与《圣训》中也有着大量的关于金融方面的教义和指导原则。前苏联一位研究伊斯兰教的学者曾指出，在某种意义上来说，《古兰经》不仅是一本宗教的经典，而且更像是一部经济和商业的手册。正因如此，使得伊斯兰教与其它宗教有了截然不同的气质。
概括来说，伊斯兰金融有以下几个特点：
第一，伊斯兰金融理论和制度不同于其它金融理论制度的最重要的特点：基于伊斯兰信仰的天启（伊斯兰教术语，与“神启”同意义。）的金融理论和制度。伊斯兰金融理论与思想，是属于伊斯兰整体思想的一部分，如果把伊斯兰教的金融制度与它的教义进行比较的时候，伊斯兰教的金融制度更直接和具体的关注穆斯林个人和穆斯林社会的现实，同穆斯林社会的现实密不可分，如果把伊斯兰的金融理论与传统的金融理论做一个比较的话，伊斯兰金融理论中蕴含着强烈的伊斯兰信仰的属性。突出表现在，这种金融理论和金融制度是与穆斯林的信仰相融合在一起，伊斯兰教主张，穆斯林的金融行为和活动均由真主和他的使者穆圣所授予，集中表现在《古兰经》圣训中，与此同时，伊斯兰法学家根据穆斯林社会的现实，金融运行和发展的需要，并按照经训的基本原则和精神对伊斯兰教的金融制度做出翔实、全面、精致的法律的诠释。由此构成了伊斯兰金融理论的基本内容。
在伊斯兰金融当中它所强调的所有权具有双重性，一方面，伊斯兰金融理论强调所有的财富均为真主所创造，所以财产的终极所有权属于真主。这种把万物归于真主的原则把现实当中金融的根本问题与“认主独一”的信仰有机的融合在了一起。认主独一做为伊斯兰教基本的信仰、基本的价值和核心，它往往通过一些具体的方法将信仰与行为融合在一块，为什么伊斯兰金融的所有权主张“双重性”？一方面，这种所有权、终极权归于真主，旨在将现实生活中的金融的根本问题即财产的所有权问题，与穆斯林的最基本的信条——认主独一融合在一起；另一个方面，伊斯兰金融理论强调现实生活当中的现实人对财产拥有支配权，或者说现实的所有权。财产是真主对人类的一种恩赐，人类有权使用、利用真主赐予的这种恩泽，有享受财产的权利。伊斯兰正是通过这种所有权的双重性来实现利益的最大化，并在这个过程当中突出个人价值，但伊斯兰同时认为人们对现实财产的利用权只是相对的、暂时的，这里所说的相对的，意思是我们所拥有的财富，任何一个社会成员，不论你拥有多少财富，这个财富是相对的、暂时的，这个财富的根本是属于真主的。所拥有的财产的相对性是针对他人来讲的，这是它的特点。人们在现实生活中享用真主创造的财富，也仅限于现实生活当中，人死之后不能把这个财富带走，人类在大地上的责任，只是大地的“代治者”，个人只能代表真主对现实的财产进行利用和管理，现实生活中人们的活动必须依照真主的嘱托。伊斯兰金融非常注重穆斯林金融生活的精神性。
第二，伊斯兰金融将伊斯兰的伦理道德价值与金融活动有机融合在一块。穆斯林的金融活动中伦理道德承担着非常重要的功能，当今金融活动中面临的最大的一个困惑就是人类需求的无限性与社会资源的有限性的矛盾。通常来说，在现代金融理论中，是由市场价格来承担消除矛盾的角色的，市场价格使供需达到一种均衡。而在伊斯兰金融理论中，更加强调了道德在金融生活中所起的作用和穆斯林金融生活的精神性，因为过度偏向价格调整的金融模式，有可能导致一部分人由于在金融生活中的优势地位，而占有原本自身不需要的财富，过度占用短缺资源，不利于金融持续发展。伊斯兰金融的这种特点显然弥补了现代金融过度依靠市场价格的调整模式的缺憾。伊斯兰教把经商行为提高到为主导奋斗的高度。通过金融的实践来完成人的道德的完善。这也是次贷危机或金融危机后让全球金融学家重新开始关注伊斯兰金融的原因之一。
第三，双重所有制的金融理论与制度。伊斯兰金融不提倡金融理论中的两种极端做法，即个人主义与集体主义。相对于社会主义的公有制和资本主义的私有制，它所奉行的是“双重所有制”。这种双重所有制是个人主义和集体主义两者兼而有之，伊斯兰金融认为资本主义金融制度没有一个有效的机制促使个人为社会利益工作，而社会利益只有在个人利益得到满足的时候被动的得以实现，社会主义金融理论恰恰相反。在处理社会关系中的个人利益与社会利益两者的关系时，伊斯兰金融首先强调的是鼓励人们通过努力奋斗使个人需求达到自我满足，它并不剥夺个人的权利，并且在个人利益与社会利益二者之间取得一个和谐、平衡的效果。例如伊斯兰教的天课制度就很好的达到了这个目的。
第四，金融发展与社会公正的统一。在伊斯兰金融理论中，把金融发展看做是手段而不是目的，它的目的是人类稳定有序的社会秩序和公正统一的社会氛围，伊斯兰金融从社会公正和社会正义的角度来解决问题，强调在发展社会生产的同时，实现社会各个阶层的公正分配，公正和平等是伊斯兰金融的根本原则。
第五，伊斯兰金融体系的开放性。伊斯兰金融在接受西方的或外来的金融理论时强调的是彼此整合，在剔除不利因素吸收优秀成分的基础上形成具有创新精神的金融方案。2007年国际伊斯兰金融会议在麦加举行，这次会议后发表了一个公报，这个公报中有一句话：强调穆斯林民族必须要有伊斯兰的真精神和实践的独创性去创造一条前人没有走过的路，伊斯兰金融必须基于经训的基本原则与精神并积极吸收资本主义和社会主义金融理论中的长处，摒弃其短处。
金融生活论文篇4
论文关键词：农村产权，农村金融生态结构，农村金融体系
金融是现代经济的核心，农村金融深化是农业现代化的基础和农村社会经济发展的重要支撑。如何满足农村经济发展的金融需要，制度建设是关键，尤其是要建立适合中国农村经济发展的产权制度。我国进行了一系列农村金融体制改革，但是，就目前的农村金融发展状况来看，改革并未收到预期效果，其突出表现为:农村资金大量外流，农村金融市场竞争缺失，农业保险发展严重滞后。原本给农村“输血”的金融机构却演变成从农村“抽血”的主力军，同时，农村中非常活跃的非正规金融却不断受到打压。如何改善农村金融生态环境，提高农村金融资产质量，化解农村金融风险，深化农村金融，成为人们日益关注的问题金融论文，尤其是金融生态成为近几年来的研究热点。
一、农村金融生态的基本理论
在新制度经济学的诸多基础理论分支中，科斯的交易费用理论和C．诺思的制度变迁理论，以及在传统新制度经济学基础上扩展而来的法经济学，是对农村金融生态运行最具解释力的理论。
（一）农村金融生态中的交易费用理论。
理性人、完全信息是新古典经济学的基本假设。然而现实的农村金融生态中，农村金融生态主体———农村金融机构、金融产品和服务的消费者(农户、农村企业和县乡政府等)都是有限理性的，并且因为有限理性的存在导致两者之间信息不对称、不完全。信息不对称的直接后果是金融交易费用大幅增加。当农村金融生态主体发现进行金融交易的费用太高或超过收益时，就会选择停止交易。在放贷之前，农村金融机构必须要调查农户的信用状况和经济状况、借款用途或投资项目的可行性;贷款进行时，要发生谈判、签约费用;贷款发生后，放贷者要跟踪借款项目的实施情况和监督借款投向等。而且农户以小额信贷居多，单位产品金融机构要付出更多的人力与物力。庞大的信息费用构成了金融交易中的巨大成本。当这种费用成本过高时，交易将无法进行。
制度的有效运作又有利于降低交易费用，制度的作用旨在节约交易费用，人们对制度进行选择与改革的动因也是为了节约交易费用。在农村金融生态中，作为金融生态主体的金融机构与金融产品和服务的消费者之间的交易行为是在特定的金融制度结构安排下进行的，不同的金融制度结构安排会产生不同的金融主体行为，农村金融信用环境的相对落后使得与农业金融支持相关的制度安排无法实施，即推广农业金融支持的制度成本极高，导致农村金融生态主体资金供给缺乏，而由于农村金融发展的路径依赖，一旦农村金融生态主体的资金供给缺失，农村金融发展就会无所适从，反过来也影响农村金融生态主体的发展，整个农村金融生态恶化也就在所难免，信用缺失的背后是信用制度的缺失，由此引致农村资金来源与资金需求之间的制度缺失，也是农村金融制度的供给和制度需求出现失衡，新制度经济学认为，对制度的需求源于经济主体在现有的制度安排下无法获得潜在的利益，制度供给则是经济体系出现制度安排的意愿和能力。因此，在目前的中国农村金融市场上，并不存在良好的农村金融生态的制度均衡，突出表现为农村金融生态主体的制度供给不足和农村金融生态环境的制度需求过剩金融论文，这种制度供需的失衡是制度变迁的强大动力，制度需求与制度供给的相互作用决定了制度变迁的路径论文格式范文。
（二）农村金融生态中的制度变迁理论。
制度变迁理论是科斯传统新制度经济学体系的核心部分，林毅夫首先提出诱致性制度变迁和强制性制度变迁的概念，他认为诱致性制度变迁指的是现行制度安排的变更和替代，或者是新制度安排的创造，它由个人或一群人，在响应获利机会时自发倡导，组织和实行，与此相反，强制性制度变迁由政府命令和法律引入及实行，从我国农村金融制度变迁历史来看，强制性制度变迁一直居主导地位。上世纪50年代，信用合作社在政府推动下开始兴起;60年代，国家指定当时的人民公社接管信用社;80年代，信用社划归中国农业银行管理;90年代，又实行行社脱钩，实行在国家管理下的自主发展的合作金融发展模式。然而，合作金融的框架虽已确立，但远未达到农民广泛参与的合作金融宗旨。从表象来看，政府对农村金融市场的管制是规范农村金融市场，维护农民切身利益和降低金融交易风险的一些必需的制度安排，事实上这种强制性制度的出现在一定程度上遏制了广大农户的投资冲动，大大减少了农村金融市场的金融交易数量，导致了农业金融支持的弱化，政府是金融生态环境中的关键因素之一，政府行为是农村金融生态环境中的一股独特而重要的力量，对金融生态主体的影响往往是根本性的。
制度因素作为农村金融生态环境中的重要因素之一，其变迁受诸多因素影响，也直接决定了农村金融生态运行，农村经济体制改革以后，农村金融领域一改计划经济时代农村金融机构和金融服务单一的局面，农村金融生态主体逐渐多样化，如四大国有银行尤其是农业银行开始在农村开展商业化经营金融论文，国家建立了农业政策性银行等，在农村并未逐步建立起一个基本上能够为农业和农村经济发展提供有效服务的农村金融体系。随着市场化改革的进一步深入，落后的小农经济，典型的苟元结构购统窍绶指钍沟门褰鹑谥贫戎秃笥谂寰济发展的矛盾日益尖锐，农村金融生态环境中的农户，农村企业和农村政府从非正规金融生态主体中寻求金融产品和服务实为无奈的选择，农村非正规金融的勃兴也就水到渠成。因此，农村金融制度的改革和创新成为农村经济金融改革进一步深化的必然要求和趋势，农村非正规金融或者民间金融的迅速发展在一定程度上弥补了正规金融制度供给的不足，但带来的新问题是民间金融缺乏制度的规范而可能隐藏金融风险。
二、关于农村金融制度创新的思路
建立高效的农村金融体系是农村金融制度变迁的落脚点。要跳出农村金融供给制度陷阱，必须加强农村金融制度创新。
（一）完善农村产权制度，促进农村金融发展。没有抵押物，成为中国农民贷款难的最主要原因，长久以来，中国农民最大的资本———耕地，以及宅基地及其上的房屋－－因为没有与城市一样的产权，均为抵押禁区。因此，促进农村金融发展，应从完善农村产权制度着手:一是赋予农民完整的财产权。建议将农民承包土地的经营权改革为土地使用权，由国土部门发给土地使用证，使之具有土地的收益权、买卖权、抵押权和继承权。而农村房产也应该与城市房产一样拥有完全产权，可以自由流转，尤其是对城市居民的流转。二是培育农村土地流转市场。一方面要完善农村土地市场的交易机构。健全农村土地使用权市场运作的立法、执法和仲裁，保护农村土地市场的正常运作。在进一步明晰产权的前提下，允许农民对土地承包经营权进行合法的自由交易。三是完善农村土地使用权相关法律制度。尽快出台农村土地产权方面的相关法律制度。在立法上明确规定农村土地使用权可以抵押、出让、继承出租、人股等流转形式。四是建立农村房屋产权制度。修改现行农村房屋产权制度，使之可以进入市场，完善房产权属登记、发证、流转制度。要建立城乡统一住宅市场，使农民住房资产资本化，可用于抵押或交易变现，改善农村融资难的现状。目前对国有和私有的物权、产权边界已经比较清晰，唯独对于集体物权、产权界定、计价、流动和配置方式尚不能确定，导致巨额的物权不能定价、流通，置身于经济货币化的进程之外金融论文，成为顾拉沟淖什，带来一系列问题。因此，必须加快农村各类可流转资产权益的确权、颁证制度，使农民与农村的资产可以有较好的表证。完善市场化流转的制度安排，培育交易流转平台和机构，建立有农村特点的物权、产权价格形成机制。要逐步建立农村生产要素计价、流动、配置体系。长期以来，我国产权制度按照国有、私有和集体三种方式界定。因此，必须加快农村各类可流转资产权益的确权、颁证制度，完善市场化流转的制度安排，培育交易流转平台和机构，建立有农村特点的物权、产权价格形成机制。
（二）引导农村非正规金融的适度发展，构建符合国情的农村金融体系。首先要正视和承认非正规金融在农村经济生活中的作用，改变对其持有的漠视和敌视的态度，并认真研究其特有的发展规律。民间金融不完全等同于非法金融，要尊重民间金融，客观认识民间金融，注意学习和研究民间金融，依法对民间金融进行合理的引导和管理，可能更有利于正规金融和民间金融的合理竞争和良性互动。从国外的经验来看，美国、日本等发达国家都曾通过使民间金融购戏ɑ沟姆绞嚼垂娣睹窦浣鹑冢并取得了较好的成效，我们要积极鼓励正常的农村民间金融活动，给民间金融以合法的空间，以使规范意义的信用合作拥有温床和土壤。
三、改善农村金融生态结构的建议
完善我国农村金融生态的基础性工作是搞好农村地区的产权建设，农民财产权的建设与发展是农村金融发展的基础，无产权则无金融，只有做好这个基础工作才能使我国农村金融生态可持续发展论文格式范文。但是我们不能等到农村的产权有了彻底的改革之后才发展农村金融，而是在现有的体制条件下不断改善农村金融的生态结构。
产权制度作为一个重要的内生性变量，已直接影响农村金融生态环境的好坏？完善的产权制度可以有效发挥制度的激励作用，增强农村金融生态的自我调节功能，有利于降低金融活动的交易费用，提高金融交易效率;有利于缩小农村金融生态主体与农村金融生态环境之间的信息差距，促进农村金融生态中的信息交换和资金循环;有利于改善农村司法环境金融论文，保障农村债权人利益，农村金融兴则农业兴，农村金融活则农业活。十七届三中全会闭幕不久，央行和银监会就下发《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，提出农民增收的来源要发生改变，关键是有财产性收入和创业性收入。通过土地流转，抵押、入股、融资，增加农村财产性收入。
金融生活论文篇5
科学的设计是建设好资源共享课程的基本保证，而设计的思路和依据极为重要。我们根据教育教学改革的要求和“金融学”这门课程的教学特点，从以下几个方面进行了立体化的综合设计与建设：
（1）基于“以生为本、以学为主”教学理念的设计。为了充分利用网络信息技术的优势，强化课前、课中和课后的不同环节，满足学生预习、学习、复习、自习等不同需要，我们对课程的每一模块、每一单元凝练出包括教学大纲、教学要点、教学日历、教学要求等教学设计的方案，除了为教师提供教学示例、教学视频、教学课件等资源外，着力为学生自主学习提供更多资源，包括课程学习指南、学习要点提示和学习重点难点提示，便于学生把握学习的范围和深度。
（2）基于自主学习与将知识传承融入能力培养的设计。为了将教学理念的转变落到实处，我们在课程建设的设计时紧紧围绕学生自主学习的需要，力图将知识传承融入学生多种能力的培养之中。具体做法一是通过提供可阅读的大容量扩充性资源提高自学能力；二是通过提供常见问题、热点讨论、课程论文培养质疑、探究、求解能力；三是通过提供数据库、文献目录、媒体素材练习捕捉、甄别、处理信息的能力；四是通过提供难题释疑、案例分析、例题解析训练运用原理和使用方法的能力；五是通过师生讨论、辩论和作业增强独立思考和辨别真伪的能力；六是通过组织和实录学习小组活动培养合作共事、协调、亲和能力；七是通过实录课堂发言和课堂讨论、辩论训练学生反映和语言表达能力。学生通过这些教学活动可以获得作业分、讨论分、参与分、提问分、质疑分、探索分、学风分等等学习过程的评价分，分值占期末考试的60%左右，尽量使考核面能够覆盖学习的全过程，有利于引导并鼓励学生注重对知识的全面掌握和综合能力的提升。
（3）基于课程性质与教学定位的设计。我们教学团队开设的“金融学”是教育部确定的21世纪高等学校经济学、管理学各专业的核心课程，是金融学最重要的统帅性专业基础理论课。由于后续的专业课程都会涉及本课程中的若干原理，而本课程的主要部分在后续的教学方案中都设置了更加细化和专业性、技术性更强的专业课，因此，作为专业统帅性课程，其教学定位既不能越俎代庖，又不能支离破碎，需要为学生把握整个金融学科体系提供一个相对系统的理论框架。为此，本课程建设的设计有三个突出：一是突出基础性，以系统阐释金融基本知识、基本理论和基本关系为基调，采用宽口径金融的研究范畴，涵盖了货币与汇率、信用与利率、金融资产与价格、金融市场与交易、金融机构与业务运作、金融总量与均衡、调控与监管、金融发展等所有金融活动的集合，为全面学习和了解金融专业奠定理论基础。二是突出原理性，运用现代经济学的分析方法，凝练古今中外金融理论的合理内核与金融运行发展的客观规律，兼容并蓄，将国内外学者在金融学方面已经取得的基本共识在抽象成便于学生把握的若干基本原理，注重培养学生对金融学基本原理、内在联系和客观规律的认知能力、思辨能力以及文理交融的思维方式。三是突出引领性，注意增强各模块和个单元之间的内在关联性。在讲解基本原理和基本知识时，注意说明各部分的相对地位、彼此之间的内在联系和关联路径。在每一部分的讨论中，都注意将相关部分的内容有机联系起来，为学生自主学习和金融学专业后续课程的教学搭建一个有机的整体性框架，为学生提供一份了解金融学各有机部分间主要联系线索的“导游图”。
（4）基于课程逻辑框架和内在联系的设计。为了有利于学生自主学习，本课程的编排设计是以纵向的模块单元与横向的资源库排列为组合。纵向的模块切分与单元内容的安排完全遵循课程的逻辑来展开。“金融学”的内在逻辑是：以开放经济为环境，以实体经济运作为基础，从各经济主体的财务活动中引出金融的供求；以货币、信用及其价格等基本要素为基础，阐明各要素之间的关联性；以金融机构和金融市场为载体，阐释金融运作的基本原理；以利率为联结微观金融与宏观金融的纽带，说明其作用机理；以金融总量与结构均衡为目标，讨论宏观金融的理论与实践问题；以宏观调控和金融监管为保证，研究金融发展的稳健与效率问题。按照这个逻辑，全课程分为6个模块，共20个单元。第一模块是导论，强调金融必须以实体经济运作为基础，从各经济主体的财务活动中引出金融的供求，阐释金融与实体经济关系的基本原理。第二模块是基本范畴，分别以货币、汇率、信用、利率、金融资产及其价格等5个单元来讨论金融学理论体系的基础要素，阐明各要素之间的关联性。第三、第四模块是以金融市场和金融机构为载体，分别用8个单元来阐释各类金融市场和金融机构产生、发展和运作的基本原理。第五模块是以金融总量与结构均衡为目标，用3个单元来阐明货币需求、货币供给、供求均衡与失衡纠正等宏观金融原理。第六模块是以货币政策调控和金融监管为保证，分3个单元研究货币政策的调控、金融监管的实施和金融发展中的主要问题。在上述纵向的六大模块20个单元中，每个单元都为学生自主学习相应地匹配了横向的10个资源库。
（5）基于“历史与逻辑线索相结合”学习方法的设计。为了帮助学生掌握社会科学的研究式学习方法，本课程教学内容的设计以历史和逻辑的线索阐述金融学的基本原理、知识和运行规律，立足中国现实，探讨中国金融的实践进展和研究成果，为学习者展现一幅波澜壮阔的金融学全景画面。课程教学的每一模块、每一单元都注意采用视频资料、图片、经典文献数据等展示中外金融发展历史演变的素材，在授课视频、教材、课件等课内基本资源中，着力为学生讲解历史演变的内在逻辑，从中揭示金融的基本原理，为学生自主学习提供逻辑思路，体悟金融发展的规律，理解现实生活中金融活动的渊源与轨迹。
（6）基于现代知识传播模式和个性化学习方式要求的设计。为有利于学生导学和助学，我们开发和集成了10个供学生自主学习的资源库：教学视频库、教学课件库、名词术语库、公式例题库、难题释疑库、媒体素材库、文献资料库、相关数据库、学生作品库、自测习题库等，为学生自主学习、开拓视野、培养能力和提升素质提供优质便利的教学资源。
（7）基于“多维—立体—交互”式教学平台的设计。为了突破时空限制，扩充教学容量，我们利用现代信息技术进行课程资源的开发、集成和梳理，实现了有形课堂与课堂视频、网络视频、课程网站等无形课堂相结合；课内教学与课外辅导相结合，即:课堂教学基本资源与课外学习辅导活动纪实（选题、演讲、讨论、论文）相结合；教师主讲视频与学生演讲视频、课堂讨论视频等师生研讨相结合；精读指定主教材与泛读扩充性的经典文献、扩充性读物、参考文献目录库相结合；理论教学与现实媒体素材、数据库、例题库、教学案例库等实践教学相结合。突破了课内学时和课堂教学的局限，构建了突破时空限制的“多维—立体—交互”式教学平台，开创了社会科学基础理论课全新的教学模式。
二、资源共享课程的使用与完善资源共享
课程的建设是一种全新的教学模式，我们的工作才刚刚开始。“金融学”课程目前还存在一些不完善之处，还有许多问题尚需研究解决。例如，如何将课堂教学和课下自主学习能够互动衔接？如何建立起切实可行的教学资源共享平台的动态更新机制？能否探索多校协同建设国家精品资源共享课程的路径？怎样处理好全国优质教学资源共享与各校特色办学的关系？怎样将网络资源共享课程的内容与文字教材相配合？等等，都需要在教学实践中探讨解决。比如目前，我们正在探讨如何将文字教材的修改与网络资源共享课程建设有机联系起来，具体设想是把原来的导读与资源课的单元教学要求、学习目标、学习指南相联结，把延伸阅读与资源课的文献资料库、文献目录库相联结，把专栏看板与媒体素材库、文献资料库相联结，把图表与相关数据库对应链接起来，把重要术语与名词术语库链接起来，把复习思考题与问题释疑库、自测习题库链接起来，同时将重要问题或需用资源课的节点用注释的方式插入二维码进行检索。力图实现传统教学与现代教学的平稳转换，使教师和学生能够在有形的教材与课堂和无形的网络与资源之间自由漫游。我们深切感受到，资源共享课建设是一项长期艰苦的工作，需要投入大量的人力和精力。有两方面是不可或缺的：
（1）有关管理部门要研究如何改变目前普遍存在的轻教研、重科研的现象，在考核和评审中加大对教学改革及其成果的认可与评价度，使教师愿意而且能够投入时间精力进行教育教学的研究与实践，从制度和管理上有效促进教育教学质量的提升。
金融生活论文篇6
近年来，国际金融形式一直处于较为低迷的状态，我国中小企业特别是为主要依赖对外贸易为主的沿海地区的企业，融资难的问题也越来越突出，新闻媒体也对中小企业融资状况而出现的情况进行了广泛的报道。值得一提的是，近年来，特别是“吴英案”死刑判决作出以来，金融界、法律界都对民间金融活动的相关问题进行了深入的研究和探讨。
现阶段，我国金融界和法律界虽未对民间金融的内涵达成共识，但对民间金融是“处于国家监管的正式金融体系之外的金融行为”的这一特征都是认可的。民间金融运行形式主要集中于私人借贷、私人钱庄、合会、企业连结贷款等，这些常见的运行形式也已被学界的专家学者们所认同。
在我国目前的刑法体系中，主要通过非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪的两个罪名进行严厉的打击，以维护银行系统对于金融行为的垄断地位以及国家的金融管理秩序。所以，本文主要就非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪对民间金融活动的入罪标准与刑事规则体系完善展开论述。
二、目前我国对民间金融活动的立法现状
（一）我国立法对民间金融活动合法地位确认的缺失
目前，我国所有从事金融业活动的经营主体或组织的设立都要经过我国金融业特许机关—央行或银监会的批准或审核。因此，除了对具有直接性私人合同关系（如个人借贷）的交易行为提出了法律上的明确合法地位之外，其他凡未经央行或银监会批准的从事和设立合会、私人钱庄、民间集资或其他形式的民间金融组织和活动均未有明确的法律规定。而且《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等也均不涉及民间金融相关法律地位确认内容。在这种情况下，可能会导致一些合理且确有必要存在的民间金融交易形式由于法律地位确认的缺失而被认列入从事类似于非法集资、放高利贷等非法金融活动的非法金融机构之列。
（二）民事法律对民间金融活动的规定过于简单
以民间借贷为例，在民事法律中只是规定了普通的民间借贷关系，即自然人之间的借贷、自然人与法人之间的借贷、自然人与其他组织之间的借贷以及企业内部的集股融资进行了法律规定和确认[1]。所以，处理民间借贷纠纷时，虽然有民法通则、合同法、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等法律法规与司法解释做依据，但是仍然缺少一部专门规范民间借贷的法律法规，使得民间借贷和非法集资的边界依然模糊，判案时易引发分歧。
（三）行政法规对民间金融活动过多的否定
针对目前金融市场出现的各种民间金融组织，我国金融监管机关对其是否合法的判断依据主要是国务院制定的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，中国人民银行颁布的《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动有关问题的答复》、《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》等部门规章。其规定指出任何单位和个人未经中国人民银行依法批准，不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。这意味着我国的民间金融组织形式，如合会、私人钱庄等擅自向特定多数人或者不特定多数人从事或者主要从事吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现等金融活动的机构都被视为非法金融活动和非法金融机构，一概不被法律所认可。[2]
三、民间金融活动入罪标准完善
（一）合理运用前置法认定民间金融活动罪与非罪界限
在实践中，长期以来一直存在“刑事问题刑法来解决，民事问题民法来解决”这样的固定思维方式，在犯罪的认定过程中，很少注意运用民法的前置分析。近年来，在刑法界引起广泛关注的“犯罪的二次性违法”理论，即主张在对不作为故意杀人、婚内、财产犯罪的认定中运用民法理论来分析刑法问题，并指出不能简单地直接从刑法中寻找依据，而是应当首先从能否构成犯罪的刑法规定赖于建立的其他前置性法律当中去寻找。笔者认为，基于刑法对民法的保障属性，在刑法与民法交错问题的处理中，要注重运用民法的前置分析。
以非法吸收公众存款罪为例，行为人吸收公众存款用于货币、资本经营以外的正当的生产、经营活动的，是否构成犯罪？实践中存在肯定说和否定说，《非法集资解释》则采取了折中的态度：“非法吸收或者变相吸收公众存款，主要用于正常的生产经营活动，能够及时清退吸收资金，可以免于刑事处罚；情节轻微的，不作为犯罪处理。”[3]对于上面所述情形运用民法前置处理是否更加妥当？答案是肯定的。对于这类情况，可以赋予被害人自行选择维权方式的权利。被害人可以选择到法院提起民事诉讼来主张自己的债权，也可以让自己的“存款”继续“用于正常的生产经营活动”。
（二）常见民间金融活动入罪标准的确定
目前，我国对于非法集资行为进行认定的法律依据主要是2010年1月最高院出台的《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。正如前文所述，该《解释》首次对非法集资相关行为从法律要件与实体要件两个方面进行界定，并首次提出了不以非法吸收或者变相吸收公众存款的判定行为，的确较之前的行为界定标准而言，具有较大的进步空间。然而，根据经济发展的现实状况与实践中的行为表现来看，该《解释》只是解决了部分应急性疑难问题，而且其部分规定也存在的一定的不合理之处。鉴于此，本文认为对非法集资与民间借贷的区分应从筹资本质、筹资影响、筹资基础三个部分进行界定。
在筹资本质方面认定，应把握非法集资和民间借贷行为的内在本质即行为方式和目的。既然是被视为非法从事金融业务行为，其行为运作特点和运作目的理应体现出与银行等金融机构相同的金融特征，即吸收资金的用途是投资或转贷谋利。这在行为表述用的是“存款”一词，而非“资金”也得以证明，“存款”在金融学中具有特定含义，是指类似于银行等金融机构对社会公众的剩余资金的一种吸收，与之相对应的是贷款。刑法第175条没有表述为非法吸收公众资金，而是表述为非法吸收公众“存款”，也是表明成立本罪要求行为人从事金融业务。如果将吸收公众存款用于货币、资本经营之外的生产、经营活动，认定本罪，实际上就意味着否定了部分民间借贷的合法性。[4]换言之，筹资人吸收资金的目的如果是用于自身生活或生产需要，则所吸收的资金不属于存款性质，应是资金或借款。但当筹资人吸收的资金是用于发放贷款谋利，则构成非法吸收公众存款行为。如果不从行为运作特点和目的上严格界定去两者之间的区别，极易将民间借贷的合法筹资行为界定为非法吸收公众存款行为。[5]
在筹资影响方面，我国民间借贷行为范围相对比较窄，有一定的边界性，出借人一般是向亲戚、朋友等自己比较熟悉的人借款，其范围的扩展和延伸也具有相对的地域限制，而且其产生的影响相对较小。而非法集资行为多半是无范围限制和地域限制，大多数是向社会泛的采用散发小广告、发宣传单、派人劝说等非法方式向社会公众吸收资金，借款范围非常广泛，而且产生的影响较大。
在筹资的基础方面，民间借贷的交易双方之间是既基于金钱利益又基于人情因素，甚至有时候人情占主要原因。而非法集资的交易双方之间则纯粹是基于金钱利益为基础，投资者多半是受到非法集资一方的高利率许诺诱惑。
四、民间金融活动刑事规则体系完善
（一）制定法律确认民间借贷合法地位
现行的民间借贷存在监管缺位、法律地位不确定、风险不易监控以及容易滋生非法融资、洗钱犯罪等问题。笔者认为我国应借鉴日本和台湾做法，制定《民间借贷法》，确认民间借贷合法地位。例如，日本于1915年制定《无尽业法》，对无尽（合会）的会金总额、运转期限、成员数量都进行严格限定，从而规范了无尽的运营。根据台湾和日本的民间金融经验：对待民间金融既不能放任自流，也不能过份压制，而是在充分尊重金融市场运行规律的基础上，健全法律制度，赋予民间金融合法化地位并加强法律监管。
（二）设置前置处理程序
在实体法方面，对涉及民间借贷的罪名，可增设一个行政处理前置程序。可以参考《刑法修正案七》中对偷税罪的修改，对集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪等增加一个行政处理前置程序，可规定：犯集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪，经公安机关通知，在限定期限内全额退还被害人本金及合法利息并依法缴纳罚款，受过行政处罚的，可以不追究刑事责任。相关行政处罚，可由行政法规来另行规定，比如规定：公安机关接到公众举报并查证属实后，可视情况责令嫌疑人在3至6个月内向被害人偿还本息，并要求其向金融主管部门缴纳罚款等。
注释：
①杨兴培、朱可人，《论民间融资行为的刑法应对与出入罪标准》，载《东方法学》2012年第4期。
②参见肖琼，《我国民间金融法律制度研究》，中南大学博士论文，2012年5月，第62页。
③参见张明楷，《刑法学》，法律出版社，2011年7月第四版，第687页。
④张明楷，《刑法学》，法律出版社，2011年7月第四版，第687页。
⑤参见肖琼，《我国民间金融法律制度研究》，中南大学博士论文，2012年5月，第62页。
参考文献：
[1]肖琼，《我国民间金融法律制度研究》，中南大学博士论文，2012年5月。
[2]腾昭君，《民间金融法律制度研究》，中央民族大学博士论文，2011年4月。
[3]胡运锋，《我国民间金融问题研究》，武汉大学硕士论文，2005年5月。
[4]杨兴培、刘慧伟，《论刑法介入民间金融活动的原则和界限》，载《海峡法学》，2012年9月第3期。
[5]杨兴培、朱可人，《论民间融资行为的刑法应对与出入证标准》，在《东方法学》，2012年第4期。
金融生活论文篇7
摘要本文在现代金融学和系统论的理论基础上，以杨凌示范区农村金融改革为研究对象，从农户、金融机构和政府三个层面，通过分析杨凌示范区农村金融现状、各改革主体之间的关系以及改革的成效，总结杨凌农村金融改革的成功经验，综合评价两年来杨凌示范区农村金融改革取得的成果和遇到的问题。
关键词农村金融改革；路径研究；杨凌示范区
0引言
长期以来，由于商业银行普遍面临的盈利压力和股东约束，往往都更倾向于参与到竞争激烈而利润率更具吸引力的城市金融领域。在从专业银行体制转向商业银行体制的过程中，各国有商业银行大量收缩县级以下机构，加上农村信用社普遍强调商业化转型，使得农村金融对县域以下市场的服务逐步萎缩。事实上，许多县域以上的区域已经处于金融竞争日益充分的状况，而多数县域以下的、亟待金融支持的区域，却一直难以得到足够的金融支持。对此，应该在金融机构布局、业务重点等方面努力改变这一局面，构筑多层次、广覆盖、综合配套、便捷高效的农村金融服务体系。
本文在现代金融学、区域经济学、发展经济学以及新制度经济学的理论基础上，以杨凌示范区农村金融改革为研究对象，从农户、金融机构和政府三个层面，通过分析杨凌示范区农村金融现状、各改革主体之间的关系以及改革的成效，总结杨凌农村金融改革的成功经验，综合评价两年来杨凌示范区农村金融改革取得的成果和遇到的问题。
1文献综述
1.1国外研究成果：
从历史演变的过程来看，国外理论界有关农村金融方面的研究主要经历了农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场论三个阶段的发展历程，分别从信贷补贴导致农村金融市场政治化、金融深化和金融抑制以及不完全竞争市场为出发点，探索了农村金融市场机制的演变过程，并且指出农村信贷补贴最明显的后果就是信用需求的夸大和信贷有价证券购买力的损失，金融发展必须以有关金融结构在短期或长期内变化的信息为研究基础。
1.2国内研究成果：按照周小川（2004）的划分，中国农村金融改革可以分为广义和狭义两个范畴，广义的农村金融包括国家对农村资金流动的引导、农村融资媒介的创新和发展等；狭义的农村金融改革具体是指当前所进行的农村信用社的改革。近年来有关农村金融改革的论述越来越多，取得了一定的成果，但是存在的问题和争论依然很多。
1.2.1对广义农村金融改革的研究：很多学者从制度变迁的层面分析了农村金融改革的诸多问题。其中，代表性的有张杰，尚长风（2006）从农村金融市场内在制度和外在制度的角度，强调改革的方向应该着眼于理解正式金融与非正式金融应有的地位，改革的方向应遵循农村经济发展水平的非均衡性、金融生态与金融资源配制的内在均衡逻辑1也有的学者认为只有金融体制创新才能改善农村金融市场，如李建军（2010）认为正规金融由于金融抑制的存在供给不足，合作性金融也受到自身条件的限制，非正规金融所具有的制度缺陷也会影响其金融支持作用
2。因此，必须要从根源上把握农村金融制度创新的方向，加速金融深化，才能推进农村金融市场良性发展。
1.2.2对狭义农村金融改革的研究：
农村信用社改革至今，热点的问题突显为产权结构和历史包袱两个问题，同时这样的问题不单单局限在这两个方面，而且涉及到农村金融需求、农村合作金融发展以及农业经济发展的问题，因此解决农村信用社的改革与发展问题无疑是学术界讨论的热点。
从制度变迁的角度论述农村信用社改革的文献很多。何广文（2009）提出，农信社改革是一个由政府主导的强制性制度变迁过程，建立农村信用社的市场约束机制，就要逐步完善农村信用社利益相关者的治理模式，创新农村信用社机构体系；在强制性制度供给体制下，张国（2009）认为农村合作金融改革由于惯性，在省联社的管理模式、各基层分联社人的选择等方面都存在着明显的路径依赖4。从发展环境来看，改革金融资源错配和管理链条的长短都将影响改革的绩效。
在实证研究中，具有代表性的就是谢平、徐忠（2006）通过对贵州省及其样本县农户和金融机构的问卷调查和分析分析表明，只有让公共财政发挥应有的作用，才能进一步改革农村金融体系，形成商业可持续的农村金融体制5。
1.3文献述评：
通过对国内外关于农村金融改革问题研究的文献梳理，可以发现，现有的研究虽然从不同角度对农村金融改革问题进行了研究，为进一步的研究奠定了基础。但同时也会发现，现有的研究还存在着一些不足之处。突出表现在：对于农村金融改革的理论研究多集中在信用需求、产权结构、制度变迁和市场机制等因素上，针对特定区域，从农户层面通过案例分析对农村金融改革成效进行理论总结的还很少。
2对农村金融改革的理论框架的构建
在以上农村金融改革理论基础上，结合杨凌示范区农村金融改革的实际情况，本文基于系统论基本原理构建杨凌示范区农村金融改革理论分析框架，深入分析示范区农村金融改革的特殊性和普适性。
我们认为在杨凌示范区农村金融改革系统由农村金融改革基础条件子系统、农民专业合作社子系统、农村金融改革建设途径和支持政策子系统和农村金融改革制度保障子系统四个子系统共同组成。其中，农村金融改革基础条件子系统处于基础地位，农民专业合作社子系统是农村金融改革的主体，建设途径和支持政策子系统为农村金融改革提供了未来发展方向和政策支持，制度保障子系统为农村金融改革提供了制度保障，为农村金融改革保驾护航。农村金融改革基础条件子系统、建设途径和支持政策子系统和制度保障子系统三者处于整个系统的，三者相符相依为农民专业合作社的发展提供外部支持（农民以专业合作社的形式参与农业生产），农民专业合作社子系统是整个系统的核心，承载着实现农民增产增收、提高和改善农民生活水平的责任。基于上述观点，我们给出了农村金融改革的理论分析框架（如图2-1所示）。
在农村金融改革中，农村金融改革基础条件子系统是整个农村金融改革系统的起点，在整个系统中处于基础地位，为农村金融改革试点推广提供了先决条件。农民专业合作社作为农民从事农业生产活动的载体，不仅是农民脱贫致富的希望，更是农民改善生活的保障。作为农村金融改革的主体，农民专业合作社子系统位于金融改革系统的核心位置。
农村金融改革不仅需要良好的基础条件、政策支持和专业化的农民合作组织，还必须要政府提供足够的制度保障，这不仅能给农村金融改革正常运行提供良好的外部环境，更重要的是关系到金融扶持政策实施的有效性以及农民专业合作社推广和发展。
3杨凌示范区农村金融改革试点分析
在农村金融改革理论支持的基础上，本文通过对杨凌示范区农村金融改革试点现状、改革主体关系和改革成效三个不同维度的深入分析，总结出在农村金融改革过程中遇到的种种问题，从农户、金融机构和政府三个层面综合客观评价杨凌示范区农村金融改革取得的成绩和面临的问题，以期望为进一步深化农村金融改革提供政策参考。
3.1杨凌示范区农村金融改革试点的现状分析：
杨凌示范区全称杨凌农业高新技术产业示范区，是国务院批准成立中国唯一的部级农业高新技术产业示范区。目前，杨凌示范区共有工、农、中、建、长安银行、邮政储蓄银行、农村商业银行和农业发展银行共8家银行机构，1家证券公司，12家保险公司，1家小额贷款公司。截止2012年6月底，示范区人民币贷款余额29.43亿元，较年初净增1.88亿元，同比增长17.42%。其中，涉农类贷款余额16.65亿元，占各项贷款余额的56.36%，同比增长67.34%。中小企业贷款余额占各项贷款余额的10.6%，同比增长82%。
3.2农村金融改革主体关系分析：无论是农户的经济行为，还是政府的调控行为，都依赖于金融机构提供的金融产品和服务。这三者之间的关系密不可分：农户是经济行为主体，政府通过引导和规范农户行为来保证经济活动的正常运行，各种金融产品和服务则是联系农户与政府之间的纽带，是调节各项经济活动正常运行必不可少的手段和工具。政府出台相关金融扶持政策以后，农户通过金融机构提供的信贷产品、保险产品和期货期权合约等形式享受到实实在在的优惠，最终完成生产资料筹集、风险管理和生产销售活动。在整个传导过程中，金融产品和服务充当媒介的作用，成为政府相关政策实施的载体和渠道。因此，一套高效、便捷、低成本的现代农村金融体系必须集农户、金融机构和政府三者职能于一体，集中发挥各个主体的优势，才能为现代农业的发展提供坚实保障。
3.3杨凌示范区农村金融改革试点的成效分析：杨凌示范区金融改革试点成效显著，2011年示范区区内金融机构全年贷款增速达24.65%，位列全省首位。从此杨凌示范区走出了一条极富“杨凌符号”的特色农村金融创新的崭新道路。
截止2012年6月底，杨凌示范区共成立327家农民专业合作社，带动农户8700多户，有效的解决了农村劳动力剩余问题，促进了农村经济发展和增强农业的抗风险能力。“公司+基地+农户”以公司或集团企业为主导，重点围绕一种或几种产品的生产、销售、与生产基地和农户实行有机的联合，进行一体化经营，形成了“风险共担，利益共享”的经济共同体。创新银保富、订单贷款等模式，通过设立农村产权抵押融资试点风险补偿金，构建全方位涉农担保体系，缓解企业融资困难。杨凌示范区还积极探索，在保持农村基本经营制度不变的前提下，成立土地银行，推行合并调整、反租倒包、企业租赁、自愿互换、入股合作五种土地流转模式。吸引了大量外来资本的介入，而且成功带动传统农业产业化转型。
4综合评价
自2009年，国务院《关中-天水经济区发展规划》从国家层面上明确了杨凌示范区发展战略定位以来，杨凌示范区面对新的历史时期和难得的发展机遇，提出了建设全国农村金融改革创新试验区的全新目标。改革试点两年多来，杨凌示范区以解决金融体系不健全和涉农企业融资困难两大难题为突破口，抓住推进农村金融改革和创新的机遇，大胆实践、积极探索，在金融机构、农户和政府三个层面上都取得显著的成果，同时也遇到了许多问题。
4.1农户视角：
农户是农村金融改革的出发点与落脚点，也是农村金融改革的最终受益者。一方面杨凌示范区在深入调研的基础上，把开展农村产权抵押贷款作为破解农业融资难题的一种大胆尝试，将农村土地经营权、农村房屋、农业生产设施、活体动物即果树等资产纳入农村产权抵押物范畴，最大限度盘活农业生产资料资产，基本解决了农户和涉农企业融资问题，在很大程度上满足多元化、多层次的“三农”金融服务需求，促进现代农民专业合作社蓬勃发展，不仅调动了农民生产的积极性，而且提高了农民收入水平。另外，杨凌示范区成立了面向中小企业的担保公司，与各家银行紧密配合，创新开展“集合担保贷款”，同时积极发行中小企业集合票据，将创业投资资本投入到农业产业化的过程中来，通过资本的力量加快农业产业化进程，因此也涌现了一批极具发展潜力的农业产业化龙头企业。
4.2金融机构角度：目前，金融机构的改革与发展也取得的很大成功，集中表现在金融机构设立和改制取得突破、集合担保的创新、金融生态的改善三个方面。2008年10月份以来，邮政储蓄银行杨凌支行、国家外汇管理局杨凌示范区支局、中国农业发展银行杨凌支行、杨凌农村商业银行都相继成立，标志着杨凌农村金融开拓创新、改革发展取得重大成果。
为了进一步改善杨凌示范区的信用环境，提高社会信用意识，构建诚信和谐的银企关系，示范区金融办、人行杨凌区支行多次在社区开展征信知识宣传活动，并通过建立优先放贷、差别利率等优惠信贷政策，鼓励农户形成诚实守信意识。从而规范了企业与农户行为，创建了良好的金融生态环境。
4.3政府层面：杨凌农村金融改革的顺利进行得到了有关政府部门的大力支持。首先，为加强地方政府的金融监管职能，示范区管委会明确加大了解决“三农”问题的投入力度，努力创建全国中小企业融资和农村技能改革创新试验区。其次，为了破解杨凌金融改革难题，管委会努力争取多家金融机构落户杨凌，不断深化银政和银企合作，而且创新担保模式，推动企业直接融资。这些举措有力支持了科技示范推广、农业科技创新以及国际合作等各项工作，特别是为杨凌示范区建设现代农业示范园区、发展现代农业提供了强有力的金融支持。
4.4客观存在问题：但是，由于杨凌农村金融改革仍处于起步和探索阶段，改革当中不可避免还存在一些问题。从农户自身来讲，一方面由于小农思想根深蒂固，农民只想着“利益共享”而不愿接受“风险共担”；另一方面，农民专业合作社也面临着规模化不强、法律主体不明确以及推广难等诸多问题。从金融机构层面来说，农商行改制的遗留问题、各商业银行支农政策性与企业效益性之间的矛盾以及农发行对新型农业扶持力度不强等问题，都严重限制了农村金融改革的发展
6。从政府的政策效应来看，由于政策传导机制过于冗繁，造成传导动力不足、政策信号失真，政策扶持效果大打折扣。另外，政府一直倾心于大刀阔斧的推进农村金融改革，忽视了土地流转负面效应
7，在一定程度上加剧了农村孤寡老人、妇女和儿童的留守问题。这些都制约着现代农业的发展，在农村金融改革的后续工作中，政府和金融机构就如何进一步发挥其主导作用，还富于民、让利于民，仍有不少工作要做。
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金融生活论文篇8
一、界定“民间金融”应该考虑的问题
讨论民间金融，首先厘清概念。一般来说，对于正式金融体系之外的金融活动，人们都会把它称作为“地下金融”、黑市金融、非正规金融或“草根金融”等，把它看做是一种要取缔的东西，但实际上，在任何一个发展中国家，它是必然要走过的一种二元金融结构。因此，在本文看来，这些所谓的民间金融，它相对于有组织的金融体系来说，是政府金融管制、金融压抑外一种民间自发形成的融资关系。对“民间金融”这样的理解，这就使得我们把它当作一个中性东西，没有正式与非正式、正规与非正规之分，更不是一谈到民间金融就坚决予以否认的问题，因此要界定民间金融就要考虑如下几点。
1.从事民间金融活动的机构或组织是否已经在国家工商管理部门注册登记。如浙江省曾有三家私人钱庄领取营业执照，但因金融监管部门认为非法而被取缔；农村合作基金会，虽然得到地方政府的认可，甚至被乡村政府直接控制，但没有得到当时的监管机构——中央银行的认可，处于不合法地位，最后被作为非法金融组织取缔了。
2.民间金融活动是否为非官方性质的。包括如下四个方面：（1）融资活动的参与者是非官方的，即借贷行为是个人或非国有制企业在之间发生的；（2）资金的来源是非官方的，民间融资活动所有的资金都来源于居民个人或私人企业；（3）从事资金融通的组织机构的所有者是民营的而非国有的；（4）资金的运作是民营而非国营的，即民间金融应该属于我们通常所说的民营金融，它也涉及到所有制概念和经营机制。
3.民间金融活动是有组织的还是无组织的。目前就民间金融按其组织形式大致可分为三种形式：一是无组织无机构的个人借贷和企业融资；二是有组织无机构的各种融资会；三是政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行、基金会等。也有学者把民间金融的发展划分为两个阶段，临时的无组织融资的民间借贷为第一阶段；有组织、专业化的民营金融是第二阶段。
4.民间金融的正式与非正式性。许多文献文章认为民间金融是非正式（非正规）的，而官方金融才是正式（正规）的，本文认为采用中国人惯有的意识来分辩民间金融的“根正苗红”问题是一种错误的思想。因为民间金融活动的重要性是十分明显的，所以，政府必须反思对民间融资活动的政策，建立一个规范民间融资活动的秩序框架，而不是简单地禁止。公民有正当的需求，政府的制度供给就应该面向公民的正当需求，禁止民间融资活动在此意义上是与公民需求和偏好背道而驰的。此外，民间融资活动基于民俗、传统、文化，如果政府认为只要有它所一手创设的正式制度就能解决一切问题的话，那就是哈耶克所批责的“理性的狂妄”。
5.民间金融非法与合法性。本文认为当民间金融合法时，国家才能提供规范民间融资活动的秩序框架，使其走上良性发展的轨道，纳入金融监管当局的监管范围之中。“民间金融跟地下钱庄没有任何关系”，两者的区别，亦可从央行下发的文件中窥得究竟：民间金融是相对于国家依法批准设立的金融机构融资而言的，泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体（财政除外）之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。央行特别强调，民间金融是游离于官方金融机构之外的、以资金筹借为主的融资活动。据此定义，民间金融是合法的，而地下钱庄（地下金融）是非法的，属于国家依法取缔或打击之列。
二、“民间金融”的界定
从以上的分析中得出，民间金融既不是指地下经济中没有注册的、非法的、无组织的民间资金融通活动，也不单是指有组织的或已经注册了的民间的资金融通，本文认为应该有如下的定义：民间金融泛指一切非官方性质的（即不由官方出资或官方经营），非国有制性质的，主要业务发生在个人或非国有制企业之间的各种形式的符合法律规范或道德规范的资金融通活动的总称。当然这一定义自然排除了既不合理也不合法、对社会有害的从事非法洗黑钱活动的黑色金融。理由如下。
1.“金融”，即资金的融通。只要商品经济存在，就必然存在金融。金融本身不带有任何制度色彩，但金融的具体形式是随着客观经济条件或经济形式的演变而不断发展的，任何金融形式的出现和存续都会有其经济基础，从这个意义上讲，金融只有形式的高低级之分，先进与落后之分，而没有正规与非正规之分，假如有的话，也只能是人为的制度或者体制的设置的结果。如果说民间金融是非正规金融，是相对于正规金融而言的，即在正规金融体制外运作的金融机构体系，通俗地讲就是不合理或者不合法的金融。这种称谓实际上就是一种人为的制度歧视。
2.民间金融的定义规定了其合法性，排除了非法的融资活动。即把所谓的地下金融（灰色金融和黑色金融）排除在外，因为研究民间金融旨在将其纳入中国人民银行等金融管理机构常规管理系统的金融活动，应该为民间融资活动设计一种法律框架秩序或者央行监管制度，使得民间金融活动走出灰暗地带，使得公民放心、政府放心，使得我国民间融资组织与活动与现有官方金融结构并存，从而形成一种公平、公正、公开的竞争性金融秩序。
金融生活论文篇9
关键词：资源共享课；金融学；建设
新世纪以来，世界高等教育的改革出现了新的高潮。从总体上看，呈现出高等教育结构的多样化、高等教育课程的综合化、高等教育的研学产一体化、高等教育协作的国际化和高等教育宗旨的终生化等改革态势。世界各国高等教育改革的主旋律是充分激发大学生学习的主动性和积极性，改革的目的是为了全面提高教育教学质量，提高学生的综合素质。特别值得关注的是，2012年以来“大规模在线开放课程”在全球迅速兴起，以麻省理工学院和哈佛大学共同创办的非营利在线教育平台edX为代表，“大众开放在线课程（简称mooC）”的兴起形成了对传统高等教育的深刻变革之势，也使我国以大规模在线教育所引发的高等教育教学改革面临着新的挑战，教育部在此背景下提出的建设国家精品开放课程的实施意见与办法极为适时和必要。通过网络传播的精品资源共享课是以普及共享优质课程资源为目的，体现现代教育思想和教育教学规律，展示教师先进教学理念和方法并服务学习者自主学习的开放性课程。中央财经大学“金融学”教学团队以精品资源共享课建设为平台，努力探索如何转变教学理念以全面提升在校大学生的专业文化素养，如何顺应当下主流的国际开放教育形式并综合现代教育和我国传统教育的优点，如何适应现代知识传播模式和个性化学习方式的要求，在资源共享课建设上有一些心得和体会。
一、“金融学”资源共享课程建设的理念
我们在资源共享课的建设中深切体会到，首要和重要的是实现教学理念的转变。因为教学理念是人们对教学和学习活动内在规律认识的集中体现，是对教学活动持有的基本态度和观念，也是资源共享课程建设的信念与指导思想。
教学理念转变的核心是从以“教”为主转向以“学”为主，确立“以生为本、以学为主”的教学理念并贯穿在课程建设的全过程。为此，在课程建设上需要进行全方位的教育教学改革，我们体会以下五个方面非常关键：第一，从重视教师向重视学生转变，在教学设计上从以教师为主体重点研究教什么、怎么教，转向以学生为主体深入研究学生应该学什么、怎么学。第二，从重视知识传授向重视能力培养转变，在教学过程中将重点从“教知识”为主转向“培养能力、提升素质”为主，在传承的基础上鼓励探索和创新。第三，教师在教学活动中的定位从主角转为配角，从单一的课堂讲授者转变为学生学习全过程的导学者和助学者。第四，从重视教法向重视学法转变，教学方式从单一的课堂教学转向以学生自学和主动学习为主的导学式、互动式、案例式、提问式、研讨式等课内外教学一体化模式。第五，教学质量的检验从重视结果向重视过程转变，从以考试结果的评价为主向学习全过程与多项考核综合评价相结合转变。
二、“金融学”资源共享课程的设计与建设
科学的设计是建设好资源共享课程的基本保证，而设计的思路和依据极为重要。我们根据教育教学改革的要求和“金融学”这门课程的教学特点，从以下几个方面进行了立体化的综合设计与建设：
（1）基于“以生为本、以学为主”教学理念的设计。为了充分利用网络信息技术的优势，强化课前、课中和课后的不同环节，满足学生预习、学习、复习、自习等不同需要，我们对课程的每一模块、每一单元凝练出包括教学大纲、教学要点、教学日历、教学要求等教学设计的方案，除了为教师提供教学示例、教学视频、教学课件等资源外，着力为学生自主学习提供更多资源，包括课程学习指南、学习要点提示和学习重点难点提示，便于学生把握学习的范围和深度。
（2）基于自主学习与将知识传承融入能力培养的设计。为了将教学理念的转变落到实处，我们在课程建设的设计时紧紧围绕学生自主学习的需要，力图将知识传承融入学生多种能力的培养之中。具体做法一是通过提供可阅读的大容量扩充性资源提高自学能力；二是通过提供常见问题、热点讨论、课程论文培养质疑、探究、求解能力；三是通过提供数据库、文献目录、媒体素材练习捕捉、甄别、处理信息的能力；四是通过提供难题释疑、案例分析、例题解析训练运用原理和使用方法的能力；五是通过师生讨论、辩论和作业增强独立思考和辨别真伪的能力；六是通过组织和实录学习小组活动培养合作共事、协调、亲和能力；七是通过实录课堂发言和课堂讨论、辩论训练学生反映和语言表达能力。学生通过这些教学活动可以获得作业分、讨论分、参与分、提问分、质疑分、探索分、学风分等等学习过程的评价分，分值占期末考试的60%左右，尽量使考核面能够覆盖学习的全过程，有利于引导并鼓励学生注重对知识的全面掌握和综合能力的提升。
（3）基于课程性质与教学定位的设计。我们教学团队开设的“金融学”是教育部确定的21世纪高等学校经济学、管理学各专业的核心课程，是金融学最重要的统帅性专业基础理论课。由于后续的专业课程都会涉及本课程中的若干原理，而本课程的主要部分在后续的教学方案中都设置了更加细化和专业性、技术性更强的专业课，因此，作为专业统帅性课程，其教学定位既不能越俎代庖，又不能支离破碎，需要为学生把握整个金融学科体系提供一个相对系统的理论框架。为此，本课程建设的设计有三个突出：一是突出基础性，以系统阐释金融基本知识、基本理论和基本关系为基调，采用宽口径金融的研究范畴，涵盖了货币与汇率、信用与利率、金融资产与价格、金融市场与交易、金融机构与业务运作、金融总量与均衡、调控与监管、金融发展等所有金融活动的集合，为全面学习和了解金融专业奠定理论基础。二是突出原理性，运用现代经济学的分析方法，凝练古今中外金融理论的合理内核与金融运行发展的客观规律，兼容并蓄，将国内外学者在金融学方面已经取得的基本共识在抽象成便于学生把握的若干基本原理，注重培养学生对金融学基本原理、内在联系和客观规律的认知能力、思辨能力以及文理交融的思维方式。三是突出引领性，注意增强各模块和个单元之间的内在关联性。在讲解基本原理和基本知识时，注意说明各部分的相对地位、彼此之间的内在联系和关联路径。在每一部分的讨论中，都注意将相关部分的内容有机联系起来，为学生自主学习和金融学专业后续课程的教学搭建一个有机的整体性框架，为学生提供一份了解金融学各有机部分间主要联系线索的“导游图”。
（4）基于课程逻辑框架和内在联系的设计。为了有利于学生自主学习，本课程的编排设计是以纵向的模块单元与横向的资源库排列为组合。纵向的模块切分与单元内容的安排完全遵循课程的逻辑来展开。“金融学”的内在逻辑是：以开放经济为环境，以实体经济运作为基础，从各经济主体的财务活动中引出金融的供求；以货币、信用及其价格等基本要素为基础，阐明各要素之间的关联性；以金融机构和金融市场为载体，阐释金融运作的基本原理；以利率为联结微观金融与宏观金融的纽带，说明其作用机理；以金融总量与结构均衡为目标，讨论宏观金融的理论与实践问题；以宏观调控和金融监管为保证，研究金融发展的稳健与效率问题。按照这个逻辑，全课程分为6个模块，共20个单元。第一模块是导论，强调金融必须以实体经济运作为基础，从各经济主体的财务活动中引出金融的供求，阐释金融与实体经济关系的基本原理。第二模块是基本范畴，分别以货币、汇率、信用、利率、金融资产及其价格等5个单元来讨论金融学理论体系的基础要素，阐明各要素之间的关联性。第三、第四模块是以金融市场和金融机构为载体，分别用8个单元来阐释各类金融市场和金融机构产生、发展和运作的基本原理。第五模块是以金融总量与结构均衡为目标，用3个单元来阐明货币需求、货币供给、供求均衡与失衡纠正等宏观金融原理。第六模块是以货币政策调控和金融监管为保证，分3个单元研究货币政策的调控、金融监管的实施和金融发展中的主要问题。在上述纵向的六大模块20个单元中，每个单元都为学生自主学习相应地匹配了横向的10个资源库。
（5）基于“历史与逻辑线索相结合”学习方法的设计。为了帮助学生掌握社会科学的研究式学习方法，本课程教学内容的设计以历史和逻辑的线索阐述金融学的基本原理、知识和运行规律，立足中国现实，探讨中国金融的实践进展和研究成果，为学习者展现一幅波澜壮阔的金融学全景画面。课程教学的每一模块、每一单元都注意采用视频资料、图片、经典文献数据等展示中外金融发展历史演变的素材，在授课视频、教材、课件等课内基本资源中，着力为学生讲解历史演变的内在逻辑，从中揭示金融的基本原理，为学生自主学习提供逻辑思路，体悟金融发展的规律，理解现实生活中金融活动的渊源与轨迹。
（6）基于现代知识传播模式和个性化学习方式要求的设计。为有利于学生导学和助学，我们开发和集成了10个供学生自主学习的资源库：教学视频库、教学课件库、名词术语库、公式例题库、难题释疑库、媒体素材库、文献资料库、相关数据库、学生作品库、自测习题库等，为学生自主学习、开拓视野、培养能力和提升素质提供优质便利的教学资源。
（7）基于“多维—立体—交互”式教学平台的设计。为了突破时空限制，扩充教学容量，我们利用现代信息技术进行课程资源的开发、集成和梳理，实现了有形课堂与课堂视频、网络视频、课程网站等无形课堂相结合；课内教学与课外辅导相结合，即：课堂教学基本资源与课外学习辅导活动纪实（选题、演讲、讨论、论文）相结合；教师主讲视频与学生演讲视频、课堂讨论视频等师生研讨相结合；精读指定主教材与泛读扩充性的经典文献、扩充性读物、参考文献目录库相结合；理论教学与现实媒体素材、数据库、例题库、教学案例库等实践教学相结合。突破了课内学时和课堂教学的局限，构建了突破时空限制的“多维—立体—交互”式教学平台，开创了社会科学基础理论课全新的教学模式。
三、资源共享课程的使用与完善
资源共享课程的建设是一种全新的教学模式，我们的工作才刚刚开始。“金融学”课程目前还存在一些不完善之处，还有许多问题尚需研究解决。例如，如何将课堂教学和课下自主学习能够互动衔接？如何建立起切实可行的教学资源共享平台的动态更新机制？能否探索多校协同建设国家精品资源共享课程的路径？怎样处理好全国优质教学资源共享与各校特色办学的关系？怎样将网络资源共享课程的内容与文字教材相配合？等等，都需要在教学实践中探讨解决。比如目前，我们正在探讨如何将文字教材的修改与网络资源共享课程建设有机联系起来，具体设想是把原来的导读与资源课的单元教学要求、学习目标、学习指南相联结，把延伸阅读与资源课的文献资料库、文献目录库相联结，把专栏看板与媒体素材库、文献资料库相联结，把图表与相关数据库对应链接起来，把重要术语与名词术语库链接起来，把复习思考题与问题释疑库、自测习题库链接起来，同时将重要问题或需用资源课的节点用注释的方式插入二维码进行检索。力图实现传统教学与现代教学的平稳转换，使教师和学生能够在有形的教材与课堂和无形的网络与资源之间自由漫游。
金融生活论文篇10
摘要金融学已成为我国高校经管类专业一门重要的专业基础课程，而金融学又是一门既有较强理论体系，又与现实经济生活息息相关的课程，这就决定了案例教学法在金融学课堂教学中大有用武之地。本文首先简要介绍了案例教学法的起源和在金融学课堂教学中的作用，然后重点探讨了三个方面的问题：金融学课堂教学中应用案例教学法的基本原则，案例教学法在金融学教学中的应用途径，以及案例教学法在金融学教学中的运用举例。
关键词金融学课堂教学案例教学法教学设计
案例教学法（case-basedteaching）最早起源于20世纪20年代美国哈佛商学院，他们街区商业管理中的真实情境和事件融入教学中，培养学生的参与精神和问题解决能力。但作为一种较成熟的教学方法得到推广，则是在20世纪80年代之后的事，国内教育界开始探讨案例教学法的应用，则更是在1990以后了。
随着我国改革开放的深入，特别是建设社会主义市场经济体制的大方向的确立，金融问题在我国的重要性也日益突出，因为金融是现代经济的核心，现代经济亦可称为金融经济时代，因此现在各大高校的经管类专业一般都开设了金融学相关课程，并把它作为重要的专业必修课或选修课之一。金融学既有较强的理论体系，又与我们的现实经济生活息息相关，因此应该说案例教学法在金融学教学中具有十分重要又得天独厚的地位。适当运用案例教学法，不仅会使枯燥的金融理论变得更加易懂、有趣，而且直接提高了学生运用所学理论知识分析现实金融问题的能力。而我国丰富的金融改革实践和当今金融全球化的趋势又为案例教学法的实施提供了丰富而又宝贵的素材。
关于案例教学法在金融学教学中运用的必要性、我国在这方面存在的问题和原因及解决途径方面的探讨，已有诸多论述，本文不再赘述。本文重点探讨三个问题：金融学课堂教学中应用案例教学法的基本原则；案例教学法在金融学教学中的应用途径；案例教学法在金融学教学中的运用举例。
一、金融学课堂教学中应用案例教学法的基本原则
1.对案例教学法的认识要正确
许多老师错误地以为在金融学理论教学中举一些实践的例子就是使用案例教学法了，其实不然。举例教学法和案例教学法两者的区别是比较明显的：首先，案例在两种教学方法中的地位不同，教学中举例只是为了说明某个观点，增加学生感性认识，案例处于次要地位，主要的还是理论讲解，案例教学法中案例处于主要地位，围绕案例的剖析，让学生对所学理论得以深化；其次，学生在两者中的参与程度不同，举例教学中学生处于被动听讲状态，参与程度低，案例教学中学生需要积极参与思考分析，教师起启发引导作用；再次，两者应用情形不同，举例法一般是在讲解理论时辅助理解时用，而案例教学法一般是在学生对基本理论有所掌握后使用，目的是提高学生理论联系实际、分析解决问题的能力，并加深对理论的理解。但是两者也有一定联系，举例法中的例子如果进一步拓展并精心设计，也可以作为案例教学法来实施；案例教学法中的例子如果浓缩精炼也可以只作为一般例子在课堂教学中作例证使用。
2.案例的选择要精当
用于案例教学法的案例在选择时要注意其典型性和启发性，在可选情况下要尽量选用本国案例。选用的案例要能反映某个重要金融理论方面的问题，通过分析该案例学生确能加深对该理论的理解并引起学生的深入思考。比如讲金融创新，特别是金融衍生品创新时，可以引入美国次贷危机诱发世界性金融危机的案例，让学生通过对其前因后果、发生机理的分析，充分认识金融创新的双刃剑作用及如何审慎对待金融创新问题。此外，由于现代经济金融理论大多是舶来品，许多金融案例是西方国家的实践，与我国的文化背景合社会现实有较大的差距，而我国正处于金融改革的火热实践中，因此在可能的情况下，应尽可能选取本土化案例，增强学生对我国金融改革实践的认识和应对能力。
3.案例教学的时间安排要合理
现在大多数高校的金融学课程一般课时安排为非金融专业36课时和54课时，金融专业72课时。许多教师担心在有限的课时内要完成金融理论的教学本来就已经比较紧张，要再单独安排案例教学可能时间就更捉襟见肘了。这当然也是客观现实，但进行教学改革的目的就是要充分运用多种教学手段在有限的时间内取得最好的教学效果。这个问题只能通过合理的时间安排和教学设计来解决。并不是金融学的每个章节都要安排案例教学，可以只在重要理论章节加以安排。如货币与信用、金融市场、金融创新和货币政策等重要章节可以考虑引入案例讨论。时间安排上，许多工作可以让学生在课外做，课堂讨论可以控制在一个课时以内。
4.案例教学的实施过程要精心设计
案例教学法的实施一般涉及理论准备、案例精选、案例剖析、概括总结和拓展应用等几个环节。对于计划运用案例教学法的相关章节，教师事先要做好精心设计，比如理论讲授的时间安排，案例是由教师准备还是学生准备，案例剖析中学生如何分组陈述、互动答辩，如何做好案例的总结并进一步拓展应用，这些问题都要预先有充分估计和设计安排。这里的拓展应用一般是指鼓励优秀学生在此充分讨论的基础上形成文字，写出可以投稿的文章，这样更激发学生积极思考，增强其能动性和成就感。
二、案例教学法在金融学教学中的应用途径
在金融学教学过程中，教师可根据所授原理的具体情况，灵活运用案例教学法，以期取得最佳效果。具体而言，可以采取以下几种做法：