电商与金融论文篇1
关键词：线上供应链金融；业务模式；风险管理
前言：随着互联网技术的发展，对供应链金融的研究向线上转移成为一种必然趋势。线上供应链金融可以有效的解决中小企业的融资难问题，而且能够更好的契合线上中小企业的特点。目前线上供应链金融市场呈现一片生机勃勃的现象。一方面电商平台凭借其“大数据”、“云计算”等互联网技术，掌握了平台上的交易信息与信用记录数据，为在平台上进行交易的网商提供融资贷款。最具代表性的是阿里巴巴、京东、苏宁等。另一方面传统的商业银行通过与第三方电子商务平台合作或者自建电子商务平台来布局线上供应链金融，如中国建设银行与阿里巴巴合作提供的“网络联保贷款”等；以及中国工商银行的“网贷通”“易融通”等。
一、线上供应链金融概念研究
随着电子商务和互联网技术的兴起，电子商务必将成为金融服务的一个重要领域Cronin（1997）[1]。目前供应链金融在国内的实践和研究正处于由“供应链金融”向“线上供应链金融”的转型整合期，而且实践方面超前于理论的研究。李明锐（2007）总结了我国中小企业融资难的原因，并指出第三方平台背景下的供应链融资是一种较好的解决渠道。Freedman（2008）[2]认为电商小额信贷对中小企业的融资而言具有积极的作用，因为电商信贷的网络化服务简化了贷款程序，降低了融资成本。李安朋（2011）指出网络融资是以网络信用作为贷款的依据，能够消除信息不对称问题，突破传统的束缚，具有零担保物、利息低、贷款额度宽松、贷款速度快等特点。王敏（2012）[3]给出网络融资的概念：是指建立在网络中介服务基础上的企业与银行等金融机构之间的借贷活动。贷款人通过网上填写企业信息资料，向第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请，由金融机构审核批准后发放贷款，是一种数字化的新型融资方式。苏晓雯（2012）[4]认为线上供应链金融是指通过银行服务平台与供应链协同电子商务平台、物流仓储管理平台无缝衔接，将供应链企业之间交易所引发的商流、资金流、物流展现在多方共用的网络平台上，实现供应链服务和管理的整体电子化，据此为企业提供无纸化、标准化、便捷高效、低运营成本的金融服务。这种概念的提出还是基于传统供应链金融的线上化，还没有达到线上供应链金融的更高层次。随着电商企业与商业银行合作，或者商业银行自建电子商务平台，线上供应链金融的概念变得更加广泛与复杂。其中代表性的概念是黄丹（2012）[5]在总结以往研究的基础上提出的，线上供应链金融即：金融业与基于供应链管理的实体产业之间，通过信息化协同合作的供应链金融的新趋势和高级阶段，包含电子商务交易、在线支付、交易融资和物流管理等多个环节，是一种复杂性金融创新产品。这个概念其后得到诸多学者的引用。另外，随着互联网金融的兴起，也有学者将互联网金融的概念与线上供应链金融的概念进行了辨析。郭菊娥，史金召，王智鑫（2014）[6]指出线上供应链金融是供应链金融发展的高级阶段，也是互联网金融的组成部分。运用理论研究和对比研究等方法，给出了传统线下供应链金融向线上供应链金融的演进路径，并从多个特征角度进行了对比分析。
二、业务模式分类
线上供应链金融是一种线上融资模式的统称，其中包含诸多的细分模式。张强（2007）最早提出将仓单质押和电子商务相结合，提出融合仓单质押的电子商务中介型B2B运营模式，并对该模式的形成动因、比较优势和参与各方的收益做了初步探讨。李卫娇，马汉武（2011）通过结合企业实践和供应链金融相关的研究，提出了基于B2B的供应链融资模式。并详细介绍了两种具体的应用模式：电子仓单融资模式和电子订单融资模式。并指出基于这种模式可以有效地提升融资业务利益相关者的综合经济效益，以及降低融资风险。李更（2014）提出了B2C供应链金融模式下四种细分模式：电子订单融资、电子仓单质押、应收账款融资和委托贷款。沈亚青（2014）将供应链融资在B2C领域细分为：网络订单融资、网络仓单融资、电商担保融资。本质上来说，线上供应链金融是由传统线下供应链金融演化而来的。郭菊娥，史金召，王智鑫（2014）给出了线下供应链金融向线上供应链金融模式的演进路径即：传统的应收/预付账款融资演进为卖方/买方电子订单融资；传统的仓单/存货质押融资演进为电子仓单融资。并对电子订单融资模式和电子仓单融资模式的业务流程进行了详尽的分析。
在对线上供应链金融的分类研究来看，主要有以下五种。吴晓光（2011）根据第三方电子商务服务商在融资过程中的作用不同，将网络融资分为：以“阿里贷款”为代表的信息平台模式，以“一达通”为代表的直接授信模式和以“金银岛网交所”为代表的仓单杠杆模式。王敏（2012）[3]指出目前比较典型的网络融资服务主要有两种形式：一种是银行借助自己的网络平台为客户提供融资服务，主体仍然是银行，如中国工商银行的“网贷通”“易融通”“数银在线”等；另一种是第三方平台与银行合作，利用网商的线上信用行为数据，为中小企业提供低门槛的融资服务，如阿里巴巴与中国建设银行合作提供的“网络联保贷款”等。云蕾（2013）根据电商在供应链体系中的角色定位不同，提出基于纯交易平台和非纯交易平台两种类型电商供应链金融模式。顾敏（2015）根据电商企业是否参与供应链日常活动，将“电商企业供应链金融”分为平台型电商供应链金融和自营型电商供应链金融。前者主要以阿里巴巴、敦煌网、金银岛为代表；后者以京东、苏宁云商为代表。两者又可以根据资金来源进一步细分为基于自有资金和与商业银行合作两类。史金召，郭菊娥（2015）根据参与主体、资金来源、目标客户等将线上供应链金融划分为供应链金融web2.0、电商供应链金融、基于电商平台的银行供应链金融三类。其中电商供应链金融细化分类为基于B2B/B2C/C2C的电商供应链金融三种。基于电商平台的银行供应链金融细化分类为基于自营电商平台/第三方电商平台的银行供应链金融两种。并给出了每种细分模式的一般性操作流程，并与国内的实践情况进行了对接。其实每一种分类在本质上是相似的，可以总结为：首先根据是否与电商平台结合，可以区分为传统线下供应链金融线上化还是基于电商平台的供应链金融；其次基于电商平台的供应链金融根据自营还是合作形式，可以区分为电商自营、电商企业和商业银行合作、商业银行自建商务平台三种形式。
三、风险管理
由于线上供应链金融的特性，例如线上企业地域分散度高，基于网络操作等，使得相较于传统的线下供应链金融，其在风险方面有诸多变化。靳彦民（2010）指出电商金融平台推出的融资贷款业务面临着来自法律、政策、监管等多重因素的挑战和威胁。吴晓光（2011）指出由于互联网高度的开放性和自由性，商业银行网络融资存在技术风险和信用风险。并从商业银行的角度提出了三种控制风险的方法。郭菊娥，史金召，王智鑫（2014）[6]通过分析电子订单融资模式和电子仓单融资模式的业务流程，提取操作环节中银行面临的风险要素，发现针对网商的特性和线上化的特点，银行在信用风险、操作风险、市场风险方面发生了诸多变化，风险整体有所增加。然后从严格准入条件、明晰权责界定、提高操作水平、加强监控预警、完善补偿机制五个角度对银行的风险管控提出了建议。刘炎隽（2015）指出基于B2B平台的供应链金融模式存在信用风险和网络安全风险。
在实证研究方面，王鑫（2014）在梳理和归纳以往供应链金融信用风险影响因素的相关文献的基础上，再针对线上供应链金融，并通过专家调研法，最终构建出含有24个风险因子的线上供应链金融信用风险评价指标体系。刘宏，吴屏，朱一鸣（2015）在总结前人研究的基础上，整理出供应链金融信用风险影响因素体系框架，并且运用解释结构模型，总结出了影响我国商业银行线上供应链金融信用风险的22大系统要素及各个要素之间的关系。为商业银行进行风险控制提供了理论依据。黄丹（2012）[5]指出对于线上供应链金融而言，信用风险在逐渐向操作风险转化。然后从线上供应链金融的的四个交易阶段对操作风险进行风险识别，建立了操作风险关键评价指标体系和操作风险实时评估模型，并从风险监测、风险防范以及风险损失控制三个方面提出了操作风险的内部控制方案。
四、评述与展望
由于电子商务和互联网技术的高速发展，线上供应链金融市场呈现日新月异的现象，使得实践超前于理论的研究。目前大多数的研究都是基于实践进行的理论概括和总结，呈现由实践带动理论的现象。希望未来的研究一方面能够对线上供应链金融的实践创新进行实时的跟进和总结；另一方面能够超越实践，一定程度上带动实践的进步。另外，对线上供应链金融的研究，无论是在概念、业务模式还是在风险管理方面，都有很大的共性，而且更多的是集中在理论研究，对显示的指导意义不大。希望未来在更多的细分领域有更多的深入研究。
参考文献：
[1]maryJ.Cronin.BankingandFinanceontheinternet[C]//Johnwiley&Sons，inc.1997.
[2]Freedman.theLegalissuesofperson-to-personLending[J].UCDavisLaw，2008，2（13）：78-80.
[3]王敏.基于第三方电子商务的中小企业网络融资探讨[J].金融天地2012，（04）：242-243.
[4]苏晓雯.基于协同论的线上供应链金融信用度分析[J].当代经济，2012（5）：120-121.
[5]黄丹.线上供应链金融操作风险管理研究[D].武汉理工大学，2012.
[6]郭菊娥，史金召，王智鑫.基于第三方B2B平台的线上供应链金融模式演进与风险管理研究[J].商业经济与管理，2014（1）：13-22.
[7]李卫姣，马汉武.基于B2B的供应链融资模式研究[J].科技与管理，2011，13（4）：68-72.
[8]郭菊娥，史金召.互联网视角下的供应链金融模式发展与国内实践研究[J].西安交通大学学报（社会科学版），2015（4）：10-16.
电商与金融论文篇2
关键词：商业银行；金融服务；创新；问题与对策
中图分类号：F830.33文献标识码：a文章编号：1001-828X（2012）04-0-01
一、商业银行简介
商业银行的主要业务是经营工商业存、放款，主要目的是获取利润，商业银行属于货币经营企业。商业银行的性质决定了商业银行的职能，商业银行主要有支付中介，金融服务，信用中介和信用创造这四个基本职能。
二、金融服务的概念及特征
对金融服务的研究始于上个世纪的二十年代，到目前为止对金融服务的定义主要集中在以下三个说法。将保险，银行和证券等各类金融机构看作金融服务统一提供者进行的定义。包括所有银行服务，所有保险服务以及其他金融服务；金融服务为商业银行提供的所有服务；金融服务为商业银行提供金融工具的服务界定。
金融服务对于商业银行来讲，是商业银行生存与发展的必然选择，是商业银行价值创造的重要环节，是效益和资源。与有形商品的市场营销相比，金融服务营销有以下几个特征。一般情况下采取契约文书和账簿登记等形式，不容易被感知；人是金融服务的对象与主体，服务品质的差异性既由服务人员素质的差异所决定，也受顾客本身的个性特色的影响；在金融企业中，一线员工是营销活动的主体，所以，顾客的满意程度直接受这些员工的素质的影响，可见内部销售与外部销售都属不容忽视的。商业银行要发展，必须注重培养忠诚度的客户。吸引新客户，留住老客户，培育顾客忠诚，有利于降低商业银行的经营成本，提高经济效益。
三、我国商业银行金融服务存在的问题
在金融服务的服务人员方面，金融服务人员业务素质存在问题。在我国，各商业银行业务人员整体素质虽有所提高，但从跨行与行内看来，服务人员的素质仍然存在比较大的差异，服务质量也受到了影响；柜面服务人员的奖罚不到位，这样就严重影响了服务人员的工作热情，在服务时难免显得态度不好，给客户留下不好的印象，影响商业银行的收益和形象；商业银行的人力资源结构不合理，缺乏理财意识，服务技能的欠缺和服务技巧的低下也给公司造成了消极的影响。
在金融服务创新工作方面，金融服务的创新工作大都停留于表面，没能发挥它真正的作用，客户金融意识，金融产品的利用率和客户的金融意识都非常的低下，致使新推出的产品无法走向市场，这样既大大提高了成本，效益又很低；在金融服务中间业务的收费方面，一些不知名的中间业务费用使消费者难以接受，有时甚至消费者不明不白地就发现自己存款金额减少的现象也是时有发生的，可见，我国商业银行在中间业务代收这方面还是有待改善的。
在金融服务手续方面，如今金融服务的手续效率比较低下，过程比较烦琐，银行员工办理业务速度也比较慢，使顾客心生厌倦，此外，虽然现在随着我国科学技术的发展和经济水平的提高，电话银行和网络银行几乎已经在很多地方都有，但是电话银行和网络银行的利用率还是比较低的，这也给等柜台造成了压力。
四、针对我国商业银行金融服务存在的问题提出的创新的对策
在金融服务的服务人员方面，需要注重对金融服务人员素质的培养，抓优质文明服务规范，为服务创新打好基础，负责人作为部门服务第一责任人，更加要加强自身的素质，做好带头工作，加强新业务的培训学习，加强服务文化培训，督促员工做好规范服务；对服务人员奖惩分明，做到责任到人，努力提高工作人员的工作热情；努力调整人力资源结构，增强理财意识，提高工作人员的服务技能和服务技巧。
在金融服务创新工作方面，首先要对服务的对象进行创新，每个地方由于地域特色、经济发展程度不同，客户构成也不相同，所以应该针对性地开展特色服务，根据自身的市场定位，界定合理的适合自己的客户群体，进行针对性的创新，确保创新的质量和创新的效果。
在金融服务方面，加强网点人力资源整合，进一步推行综合柜员制，提高工作效率，加强网点营销力量减少操作岗位，大力发展网上银行，自助银行和电话银行为主体的电子银行分销渠道，建立一个客户界面一致，业务渠道多样，技术平台统一，前台系统互动和后台系统共享的电子银行综合业务系统，实现电子银行业务一体化发展；对于客户不满意的地方，提出问题的，要及时给予解决，改善与客户之间的关系，同时还要提高服务的质量和服务的效率。
此外，还要通过建立学习型组织加强员工学习与相互交流，强化客户服务理念，使得员工有自觉服务的意识；通过减少管理层次，使信息传递速度加快，信息失真率降低，增加对员工的授权，让员工承担起更多的责任，避免不必要的信息中断与服务延迟；通过借助文化的力量使服务意识渗透到每一个员工的精神中，使优质服务行位在每一个工作细节和每一个岗位中都得到体现；提高员工忠诚度与满意度，提供给员工继续学习和深造的机会，加强内部营销。
参考文献：
[1]孟辉,田晓林.在完善风险管理体系中推进金融创新[n].中国证券报,2007-ll-02(a19)．
[2]宋村杰,张金兰.金融创新下的银行监管实践探析[J].现代管理科学,2004(05):100-101．
[3]徐柏熹,潘文波,赖志坚.创新成效显著深度仍需提升[J].深蜘i金融,2007(02):32-35．
[4]孙宏.我国商业银行产品创新管理研究[D].东北林业大学博士论文,2005.
[5]唐宏雁.我国商业银行金融服务营销研究[D].华南理工大学硕士学位论文,2003(02):3-6.
[6]何剑,冯宇彤.金融服务营销的特征与策略运用[J].商业时论,2005(24):52-53.
[7]章晔.金融服务利润链中的顾客满意度研究——个浙江省银行业顾客实例[D].浙江大学硕士学位论文,2001(11):12-13,52-56.
电商与金融论文篇3
金融电子化概述
金融电子化概念
金融电子化是指采用各种电子化设备、通信技术、网络技术等现代化技术手段以实现各类金融业务处理自动化，从而为客户提供多种快捷方便的服务，并为各级管理者的经营决策，提供及时、完整、科学、准确信息的过程。
金融电子化作用
由电子信息技术与金融分析方法相结合的现代银行经营模式――金融电子化，是金融业的第一生产力，是金融业务与管理的一项创新，它极大地拓展了金融市场体系。金融电子化的作用主要表现在以下几方面：拓展了金融服务领域；提高了金融服务质量；降低了金融服务成本；改变了传统银行与现代银行的关系；改变了商业银行的经营理念。
金融电子化研究意义
在知识经济挑战金融业的背景下，国内金融业面临着前所未有的新机遇和更为严峻的新挑战。本文比较研究了中、美两国金融电子的产业发展状况，借鉴了美国金融电子化的先进经验，分析了中国金融电子化存在的问题，并在此基础上提出了中国金融电子化的发展策略。本论题对于国内金融业的决策层，具有理论和实践两方面参考价值。
中国金融电子化发展状况
产业发展现状
近年来，我国银行业的最大变迁莫过于金融电子化的发展。按照“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”电子化的发展策略，经过十几年的不断努力，现已形成了总投资逾50亿元，具有一定规模的电子化产业格局。国内商业银行的电子化水平迅猛发展，招行、广发、深发、光大等银行率先在所有营业网点实现了大机集中处理业务的模式；在综合业务系统方面，工行、建行、农行、光大、深发等已经完成了新一代综合业务系统的开发工作，其他商业银行也都在紧锣密鼓的开发过程中；在网上银行方面，继招商银行1995年率先推出国内首家网上银行后，各家商业银行相继跟进，陆续推出了各具特色的网上银行；在商业银行内部电子化方面，数据仓库技术、数字存贮技术、电子识别技术近年也得到了非常广泛的应用；在其他新兴业务方面，移动银行、呼叫中心、个人外汇买卖等，都已有系列产品推出。由此可见，国内金融电子化的发展在近年来取得了长足进步，电子化手段已在国内银行的发展中占有相当大的比重。
理论研究状况
目前，国内财经、金融及mBa院校，对于金融电子化的研究，长期以来停留在两个极端：一是理论和实际案例过于陈旧，没有适应现今金融电子化高速发展的形势；二是既有研究对国外经验不够系统，或者片面引述西方发达国家的先进理论和案例，导致与国内实际情况脱节。
存在的问题
当前，中国金融电子化主要解决的问题包括以下三个方面：缺乏统筹规划，从而导致的重复投资重复建设问题；由于观念陈旧，从而导致的金融电子化系统管理水平低下问题；由于国内金融电子化发展起点较低，基础设施簿弱。由于上述原因，造成了中、美两国金融电子化发展的巨大差距。
美国金融电子化现状及发展趋势
长期以来，美国的金融市场与银行业经营一直居于世界领先地位，其高科技的运用与发展更居于国际金融同业前茅。因此，探究美国金融电子化的发展轨迹，应能约略梳理出国际金融业高科技发展的历史、现状及发展趋势。
美国金融电子化发展历史及现状
美国著名的miS专家K.G.Laudon指出：“在美国，70年代是it技术支持业务，80年代是it技术运作业务，而到了90年代则是it技术再造业务。”这种说法，基本上概括了美国金融电子化发展的渐进演进顺序以及不同年代的发展特点。
近年来，金融电子化对美国金融业的发展起到了无可替代的作用。花旗银行的atm目前已能处理150多种交易，从现金存取到共同基金投资，甚至进行股票交易，使客户加深了对银行的依赖程度。同时，以电子化为特征的新兴业务，如atm、poS、CDm、网上银行、企业银行、移动银行、全天候自助银行、CaLLCenteR、数据仓库技术等层出不穷。
互联网的出现可谓是20世纪人类社会最具震撼力的事件之一，它标志着人类信息时代的到来，由此形成了金融业全新的经营模式――网上金融。1995年10月，美国在因特网上成立了全球首家网络银行――美国安全第一网络银行（省略）。目前，几乎所有的国内外金融企业都在考察因特网所能提供的金融业务机会。在美国，已在因特网上建立网址的银行有150多家，且在未来4至6年内将以年均90%的速度不断递增。其近期发展目标包括：建立客户综合服务网络；建立全球银行间的网络系统；创建银行内部通讯网络；实现数据集中处理、挖掘、采集、分析等。
同时，金融工程日益为美国银行业重视，其承担的是向特定用户提供能满足其需要的服务方案。该方案包括尖端金融产品的设计、证券承销安排、资金的吸收与分流、产品开发与信息处理等。银行招聘一批精通投资银行和企业业务和金融、法律、税务方面的专家，将各方面的知识与经验结合起来，通过客户综合服务网络，向客户提供能满足其要求的、独特的服务方案。这种方案是标准化的投资机会及储蓄、信托方式，配合客户独特需要而组合成的最低成本方案，即“固定客户制”。其实现的载体就是客户综合服务网络，通过该网络使银行可以最大限度地利用客户信息资源，发掘潜在客户，加深银行与客户的定向信息交流关系。
目前，美国金融业一方面已经取得了电子化时代金融产品的相对竞争优势，另一方面仍在加快对信息技术的战略性投资，以增强其在国内乃至全球金融业中的核心竞争能力。
理论研究状况
美国商业银行电子化历程造就了许多新的思想和意识，并在此基础上形成了成熟的理论。其中美国麦肯锡公司（mckinsey＆Company）的m1－m2－m3理论，是美国金融电子化发展理论的核心。m构造理论是指银行信息技术管理的三个层次，该理论也就是银行信息技术成本的概念化。
m1层技术属于提供技术的厂商而非银行，且该层的技术、产品已较成熟和普及，故对银行的竞争优势影响不大。m1层的关键是商业银行如何吸收消化厂商的技术而提高处理效率，及选择标准的处理体系结构与平台，努力制造规模效益。
m2层主要用于开发银行内部应用软件和提高业务人员使用电脑的技术，并把银行的策略通过m2层推向市场。传统上美国银行倾向于自己开发m2层的应用软件，力图开发出具有自身特色的独有的软件。但实践证明，m2层上自己开发出的软件与对手的基本雷同，且都是低水平重复。同时，要为此投入巨额资金以及承担开发失败的风险。因此，美国银行业得出结论，m2层的软件不值得自己动手开发，而应在市场上购买。
m3层反映需求和信息技术的结合，是销售、决策和业务的分析和管理。该层是银行制胜的关键及投资的重点。应尽可能使该层的作用发挥到最大。否则，m1、m2层的投资效益就不明显。目前，对m3投资已成为美国银行业的重中之重。
美国金融电子化的发展趋势
目前，信息技术在美国商业银行业务中的应用，已经从以往对业务处理的支持和模拟，转向广泛深入运用于投资理财咨询、金融业务咨询和管理决策支持等方面。在知识经济的背景下，美国金融电子化发展趋势主要表现为五个方面：客户化趋势；集成化趋势；业务外包趋势；流程再造趋势；金融衍生趋势。
上述五个特征表明，信息技术的广泛运用已使银行业同高科技、特别是信息技术之间产生了高度相关性。银行业的金融创新高度地依赖着高科技、特别是信息技术的支持。今后，商业银行金融电子化的水平决定着银行的金融综合科技实力，决定着银行的金融创新能力，更是衡量银行竞争能力的重要标志。
美国金融电子化的经验和教训
产业发展经验探究美国金融电子化蓬勃发展的原因，主要有两方面：一是信息技术的高速发展推动了美国银行金融创新，成为其金融电子化高速发展的内在动力；二是近年来，美国商业银行通过参与同业的合并与兼并，参与混业经营，以完成经营结构的重整，从而向大型化、综合化、科技化的超级银行发展的举措，为其金融电子化注入了新的动力。
产业发展教训美国银行业的高科技运用为其带来了前所未有的发展和繁荣，推动了美国经济的发展，同时，也正是高科技在银行的广泛运用，也给美国银行业带来了负面效应就是金融风险。具体来说主要包括：高科技犯罪给银行业带来的风险；信用卡犯罪成为一种世界性的犯罪现象；电脑网络导致的高科技“污染”；银行高科技本身缺陷导致的危险；银行高科技带来的法律及其他配套制度问题。
中国金融电子化的发展策略
中国金融电子化在发展策略方面，必须考虑我国的现实国情，但这些并不排斥对国外金融电子化发展经验的借鉴，甚至可以说，只有通过对国外金融电子化成功和失败经验的学习，方能使我国的金融电子化少走弯路，更快、更稳的赶上国际银行业的发展水平。
美国金融电子化发展对中国的借鉴意义
美国金融电子化发展对中国银行业的借鉴意义主要包括：完善的电子化基础设施；应用系统的高度集成与整合；拓展全方位、多元化的金融电子化服务；促进信息技术与金融业务的有效结合；重视客户信息的管理；重视技术标准化建设；重视相关配套制度环境的建设。
在比较研究美国经验时，一方面要注意吸收美国的先进经验和先进理念，注意总结国外银行的成功经验和失败教训；另一方面还要注意中国的国情，总结国内银行本身的成功经验和失败教训，在国内银行间实现优势互补，资源共享。在此基础上，充分研究当前知识经济的社会背景，充分考量在上述条件下中国商业银行的差距和优势，做到扬长避短。
发展目标
中国金融电子化建设将以中国现代化支付系统建设为中心，以建立全面共享的金融网络为重点，全面实现商业银行业务处理电子化、支付系统现代化、信息系统网络化、管理决策科学化的目标。
电商与金融论文篇4
[论文摘要]随着经济的全球化以及电子商务的快速发展化,传统的结算手段已经不能满足企业间交易的要求,而交易的复杂性也使传统的债权制度很难对债权人的利益进行有效的保护。电子债权集安全性和快速性于一体,为债权人提供充分安全的结算手段。因此,电子债权的开发和发展也将成为信息社会的必然趋势。
一、电子债权的开发背景
1.企业间结算手段电子化的要求
(1)政策的要求
B2B指的是BusinesstoBusiness,asinbusinessesdoingbusinesswithotherbusinesses,商家对商家的电子商务,即企业与企业之间通过互联网进行产品、服务及信息的交换。B2B作为一种快速的交易平台,它分为两种模式:一种是垂直B2B模式。它主要是面向制造业或面向商业。另一种模式是水平B2B。它是将各个行业中相近的交易过程集中到一个场所,为企业的采购方和供应方提供了一个交易的机会和条件。
作为电子债权应用范围内的B2B可以是以上两种形式。因企业与企业之间的结算是不能以现金的方式进行的。在传统的结算方式下,它可以票据的方式进行,此间的债权债务关系主要体现为票据上的债权债务关系。由于电子商务的快速发展,使得企业间的交易形式被无纸化,常常具有跨地域性,如果仍然以传统的结算方式进行,必然会占用大量的时间,浪费大量人力和财力。而在电子商务环境下进行结算相对传统的纸面化结算方式而言,速度更快,成本更低,但是它潜在的危险性更大,更不易被发现。所以,电子债权是为了B2B电子商务蓬勃发展的电子结算手段而开发的。
(2)社会的要求
B2B的大致交易流程如下:
商业客户向销售商订货并发出“用户订单”,销售商根据“用户订单”的要求向供货商发出“订单查询”,供货商审核“订单查询”,销售商向运输商发出有关货物运输情况的“运输查询”,在确认运输无问题后,销售商给供货商发出“发货通知”,并通知运输商运输,运输商接到“运输通知”后开始发货,接着商业客户向支付网关发出“付款通知”,支付网关向销售商发出交易成功的“转账通知”。
从以上可以看出,在电子商务环境下,生产商和供应商或者说采购方和供应商之间最为理想的电子结算手段是在同一银行的金融系统下,并按照同一模式解决。但在错综复杂的交易情形下,他们在同一银行进行交易的可能性是很小的,绝大多数情况下交易双方或多方是在不同的国家和地区,双方或多方的开户行之间进行结算就会经过很多的程序,造成时间的浪费和安全性的降低。因此,交易双方就要寻求在交易行不同的情况下可以使用的银行共同模型,它就要求有一种相应法律制度来保护在这种结算模式下形成的债权债务关系。所以,电子债权的产生和开发关系金融系统的利益,也关系到交易主体的利益,它是全社会的要求。
2.票据缺点的克服与优点的结合
(1)连锁拒付的控制
票据是指由出票人签发的、承诺自己或委托他人于到期日无条件按票面金额付款的有价证券。在我国票据只限于汇票、本票、支票。在以前,它是一种银钱运输工具,而如今却是一种信用结算工具。它最为主要的特征就是无因性和流通性。无因性促进流通性,保障了交易的安全。商事主体在暂时没有足够资金的情况下能通过票据转让做成交易,促进商品的流通,这是票据最大的优点所在。
票据作为一种具有信用证明的有价证券,具有提示和回收两个特点。提示是指持票人在票据提示付款期限内应该进行有效的付款提示;回收是指票据债务人在付款的同时,有权将票据收回,此时,因在票据上设定的票据权利已经实现,票据关系即告终结。然而,持票人虽然进行了有效的付款提示,但是付款请求却因为票据债务人没有资金或者其他信用方面的原因遭到拒绝,票据重新退回到持票人手中,这一过程我们称之为退票或票据的拒付。如果票据上的每一个债务人或几个债务人都出现了上述的问题,就会形成连锁拒付的情况。这不仅会严重损坏债务人的信用,而且债权人的请求权和追索权也很难实现。作为一种支付和结算方式,票据所固有的这些缺点通过自身是无法克服的。因为它上面所代表的金钱债权在没有实现之前只是一种观念上的货币,并没有转变为现实的货币,就永远存在不能被承兑的风险。电子债权它是由银行通过债务人的申请发行的,同时经过严格的登记管理程序,它的发行本身就代表着一种信用。所以,电子债权具有消除这种风险的能力。
(2)伪造风险的补救
票据的伪造是指未经他人授权以他人的名义进行票据行为的行为。它可以分为伪造基本票据行为和伪造附属票据行为。前主要是指出票行为的伪造,即伪造票据的签发。后者主要是指出票行为以外的其他行为的伪造,如背书、承兑、保证等。无论什么种类的伪造,总的来说就是其上的签名是假的。
对票据伪造的法律后果而言,根据我国《票据法》第14条的规定,伪造票据者,应当承担法律责任,但是伪造签章的无效不影响票据上其他真实签章的效力。那么对谁的利益影响最大呢?无疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言,只要它不能核实票据上的签名是假的而持票人又合法持有票据的情况下,它就必须付款。所以票据伪造的风险在传统的法律制度下是难以避免的。因为债务人的签名很难被证明是伪造的,即使证明了,以后也没有效的方法去杜绝。
在电子债权制度下,债务人的签名是以电子签名的方式进行,如我国的《电子签名法》第十三条规定,电子签名同时符合下列条件时,视为可靠的签名:
①电子签名制作数据用于签名时,属于电子签名人专有;
②签署时电子签名制作数据仅有电子签名人控制;
③签名后对电子签名的任何改动能够被发现;
④签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现;
当事人可以选择使用符合其预定的可靠条件的电子签名;
此外,本法的第十六条还规定了电子签名的认证制度。
在以上的法规中,可靠的电子签名制度从内部在一定程度上防止了像票据上假冒的签名,而电子签名的认证从外部进一步保证了签名的可靠性。所以笔者认为电子债权相对于票据而言,它是最能保证付款人的利益的,是对票据伪造风险的最有效的补救。
二、电子债权的定义
1.电子债权的推进经过
在电子债权制度的设计和运作方面,走在世界前列非韩国莫属。它曾有过两轮金融开放。第一轮金融开放后,它放松了对短期资本流动的控制,形成了大量短期债务,为金融危机的爆发提供了温床。第二轮金融开放是在金融危机以后,韩国政府加强
了对金融系统的监管,同时提高了对不良债权的审查力度,它的金融危机的教训表明:金融危机后,虽然说imF给韩国金融危机的建议是尽量减少政府对金融系统的干预,但事实证明,只有政府干预才是让韩国走出金融危机的困境,而金融信息化也是必由之路。因此,在2000年9月,韩国政府决定将电子债权的开发作为金融信息化事的一个环节。2001年2月,指定金融结算院作为委托的对象,由它具体负责电子债权的审查与登记管理工作。2001年12月,电子债权交易条款(基本条款、销售企业和购买企业用的使用协议书)开始制定。2002年3月,电子债权制度开始运作。2006年4月,韩国政府颁布了《电子金融交易法》,明确了有关电子债权的基本规定。
2.电子债权的定义:
根据韩国《电子金融交易法》,电子债权是指符合以下各要件的电子文书中记载的债权人的金钱债权:
(1)债务指定债权人;
(2)电子债权中应当记载债务内容;
(3)必须由《电子签名法》第2条第(3)项中的经过电子认证机构认证的电子签名签署;
(4)必须经过金融机构,并且依据韩国《电子金融交易法》第29条第1款规定,于电子债权管理机构进行登记;
(5)债务人应将具备第(1)项至第(3)项的所有文书,依据《电子交易基本法》第6条第1款的规定向债权人送达;债权人依据同法第6条第2款进行送达;
三、电子债权的特征
1.法理构成上的特征
(1)电子债权是指名债权
债权者,乃特定人对相对特定人得请求为特定行为(作为或不作为)之权利也。债权,依债权与证券的紧密关系可分为指名债权和证券债权。
证券债权,指债权的成立、持续、让与、行使依赖有价证券的债权,即证券化的债权。证券债权通过债权和证券的有机结合,将债权和证券一体化,充分利用证券流通性的优势,有效地促进了债权的交易和流转。“指名债权,它是从权利的角度而言的,指与证券债权相对的、普通的、一般的债权人有特定债权意义之债权”,实际上它就是指名之债,是未证券化的普通债权。例如,在借款合同约定,由甲借款给乙;或者在买卖合同中约定,由乙交货给甲。债权人都是特定的,债权人只能是甲,这些债都不表现为证书形式,甲与乙之间的债即为指名之债。
电子债权是电子商务高速发展下的一种新型债权,但是它毕竟是在传统债权理论基础上发展起来的,仍然符合传统债权的特征。从电子债权的定义可以得知,如果要发行一个电子债权,其间的债权人是债务人指定的,也即是说电子债权中的债权人是特定的,债务人只向他发行的电子债权中的特定债权人履行债务,所以从传统债法理论上而言,电子债权是指名债权,具有指名债权最基础的特性。
(2)电子债权的有因性
债之发生,系指客观的新生债之关系。债的发生原因可以分为事件、行为以及其他法律规定。事件是人之行为外之法律事实。行为可分违法行为与适法行为。所以,在特定的当事人之间能否产生债权债务关系完全取决于债产生的原因有效与否,电子债权也不例外。在发行电子债权之前,电子债权中的债权债务人之间必然有一个最为基础的合同关系,此合同关系就是电子债权了生的原因。如果合同关系被宣告无效或者被撤销,该合同关系就自始无效,电子债权据已存在的原因就消失了,即使是该电子债权已经发行了,它也是一个无效的电子债权。
2.电子债权发行上的特征
(1)变更权的行使
电子债权是指名债权,同时又与原因债权具有关联性。电子债权是通过银行发行的,在债务人与银行之间有一个使用金融系统的电子债权系统的合同。当债务人发行一个电子债权时,它必须向发行银行提出申请,这实际上是一种发行电子债权的意思表示,也要满足传统民法上的意思表示三要素,即目的意思、法效意思、表示行为。同时,这又是一个民事法律行为,又必须主体合法、意思表示真实、标的合法。由于在没有发行电子债权以前的债权是原因债权,债权人与债务人之间的债权债务关系可以用票据形式表现。而电子债权是明显的指名债权,是不能以票据形式表现的。所以,债务人在申请发行电子债权时的意思表示就是在行使债权变更权,将原因债权变更为指名债权。当然,债务人行使这种债权变更权以及所产生的电子债权能否有效,还要由发行银行和专门的电债权管理机构来进行审核与登记。
(2)承诺
根据前述的电子债权的定义中的第(5)项可知,债务人如果要发行电子债权,还必须将发行的事实通知债权人,债权人必须根据本法的相关规定接受才行。那么通知是由债务人了出呢?还是由发行电子债权的银行发出呢?笔者认为应由银行发出。因为银行同意为债务人发行电子债权时,它是基于对债务人的高度信赖。在发行电子债权的整个环节中,它承担的义务是最大的,通知义务便是它最重要的义务。反之,如果不将电子债权发行的事实通知债权人,而只进行登记,则债权人权利的行使有可能产生问题。比如说当发行的电子债权的内容与先前原因债权的内容不一致时,债权人的救济是很困难的。当通知到达债权人以后,债权人必须明确表示接受。这里的接受就是一种债权人对银行发行的电子债权的承诺,同意债务人发行的电子债权里记载的所有内容。所以,就承诺这个法律行为而言,它不是由债权人单方完成的。如果没有银行的通知,它就没有为单方做出承诺的权利。所以,承诺是由银行和债权人共同来完成的。
(3)登记
根据韩国《电子金融交易法》的相关规定可知,电子债权由于它的技术要求比较高,事关整个金融业的稳定,相对于传统的债权而言,更具有风险性,所以就必须有更为严格的管理制度与更为专业的管理机构。在韩国,它是以金融结算院来完成电子债权的登记与管理工作的。由于电子债权系统是由金融系统共同开发的电子结算系统。因此,如果企业间要想用电债权的方式来进行结算,就必须接受它的管理。电子债权的登记就是一个必不可少的最重要的环节,只有在电子债权管理机构进行了合法登记的债权才是最终发行成功的电子债权。
参考文献:
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电商与金融论文篇5
【摘要】互联网加时代的兴起正是我国互联网金融业发展的关键时期，同时也是我国金融体制改革以及互联网信息技术创新的必然结果。互联网金融不仅是传统金融的有益补充，而且会推动我国的金融效率提升、交易结构和金融架构的深刻变革。互联网金融对原有商业银行带来“去中介化”“泛金融化”和“全智能化”的新的挑战，商业银行需大力发展服务功能创新、服务渠道创新和平台模式创新以应对互联网金融的冲击和挑战。
【关键词】互联网金融中国商业银行系统性风险影响分析
系统性风险是指金融机构从事金融活动或交易所在的整个系统其中包括机构系统或市场系统，因为外部因素的冲击或者是内部影响而发生剧烈波动、危机或瘫痪，使单个金融机构不能幸免，从而遭受经济损失的可能性。系统性风险包括政策风险、经济周期性波动风险、利率风险、购买力风险、汇率风险等。这种类型的风险不能通过分散投资加以消除，因此又被称之为不可分散风险。近年来，随着网络技术以及移动通信技术的发展和普及，我国互联网金融得到了快速发展。2013年被称作“互联网金融元年”，这一年开始互联网金融渐渐被人们所熟识。进入到2015年，互联网金融更是表现出强大的竞争力，对商业银行的业务经营和管理模式都产生了深远的影响。基于此背景下，银行从业者需要对互联网金融概念、特征及发展现状进行研究，文章会着重分析互联网金融对商业银行造成的影响，同时为商业银行的应对互联网金融带来的冲击的方式提出可行性的建议。
一、互联网金融和中国商业银行系统性风险之间的关系
金融行业网络发展迅速，使得投资理财等项目均可在网上实现，大大节约了交易成本。互联网金融的悄然发展，使得新的支付方式迅速兴起，异地支付、手机银行以及电子商务的迅速发展，加速了“无钱包”支付时代的到来。
本文所指的互联网金融是狭义的电子货币。二十世纪末期，欧洲中央银行《电子货币》报告上对狭义的互联网金融――电子货币提出了解释，在技术设备中以电子方式存贮的货币价值，它作为储存预付值的支付工具，不必经过银行账户，被广泛用于向除电子货币发行人以外的其他人的支付。值得注意的是，概念中排除了单一用途的预付值卡，即所谓的封闭系统的储存卡，如电话卡、公交卡等。这是因为这种卡对消费者及整个金融体系来说风险很小而且影响也很小。电子货币的使用在一定程度上对现金有替代效应，进而降低了银行的现金漏损率，银行的流动性风险降低，提高了商业银行的预期盈利能力，从而降低了商业银行的系统性风险。因此，本文选择银行卡年末消费总额与社会消费品零售总额的比值作为电子货币使用率的指标。
二、互联网金融对中国商业银行系统性风险的影响及对策
互联网金融发展对商业银行来说是把一双刃剑，一方面为商业银行带来了服务创新，提供了更广阔的平台；另一方面，非金融机构加入互联网金融阵营的步伐，加剧了市场竞争，对商业银行的业务产生一定的冲击。为了应对互联网金融的冲击，防范银行系统风险，商业银行应积极利用互联网金融技术，创新服务模式，以提高子货币使用率来规避银行系统风险，缓解存款分流的劣势并获得新的发展。根据以上分析，文章从以下三个方面提出防范商业银行系统性风险的建议。首先，商业银行应充分利用抢占互联往后金融货币使用率的方式来有效防范银行系统风险。从金融环境的市级情况来看，在互联网新环境下的电子货币的使用对商业银行系统风险具有十分重要的影响，因此，商业银行应当拓宽与电商平台及第三方支付企业合作的渠道，加大自身在支付结算覆盖的领域，拓宽资金运用的方式，着重加大资金的运用效率，将目前的经营范围不断实现多元化处理，进而提高商业银行自身的抗风险能力。商业银行还应当不断的加强对信息技术的投入力度，发展电子银行软件、自建对应的电子商务平台，扩展线上服务等等，满足客户需求的同时，稳住现在拥有的客户，重新回收流失的客户。在互联网新环境下，商业银行要充分认识到电子货币的重要性，利用抢占互联网货币使用率的方式来有效防范银行系统风险。
第二，商业银行应创新服务模式，加大产品创新以满足用户不同需求。由于互联网金融环境下，网络银行和第三支付平台等机构对商业银行存款的分流影响银行存贷比，进而影响到商业银行系统风险。因此，商业银行应积极应对互联网金融冲击，创新服务模式和创新金融产品，满足用户不同需求，吸引流失的存款，减少对商业银行系统风险的负面影响。
第三，优化资产结构，完善风险防范机制。降低商业银行不良贷款率、控制贷款增长率的过快增长可以有效地减少对银行经营的影响，增加商业银行的安全性，防范商业银行系统性风险。可以正确使用金融期权、金融期货和金融互换等金融衍生工具，减少银行经营和资金运用的风险，这将有利于优化商业银行的资产结构、完善其风险防范机制最后，商业银行系统风险还与汇率波动息息相关，因此，在当前金融全球一体化的时代，商业银行时刻关注并积极应对汇率变动带来的风险，完善风险预警机制，降低汇率波动给商业银行带来的威胁。
三、结束语
综上所述，商业银行与互联网金融并非水火不容的敌对关系，是有着互相协作、互相补充的关系的存在，失去任何一方的支持和敦促，另一方的可持续发展都会受到非常严重影响。互联网金融平台的兼容性、包容性是值得商业银行借鉴和学习的，商业银行在面对互联网金融提出的挑战时，也应该在经营理念和经营模式以及经营规划等方面做出改革和创新。简言之，互谅网金融和商业银行都是金融体系中不可缺少的重要一环，二者的协调发展必将在今后的金融体系中展现喜人的成绩。
参考文献：
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电商与金融论文篇6
【关键词】互联网金融商业银行经营模式工商银行
一、引言
21世纪以来，以移动支付、大数据等为代表的互联网金融发展迅速，持续对商业银行等传统金融业形成革命性的冲击，互联网金融的问题引起了极大的关注。在未来的发展中，互联网金融和传统银行可能存在以下四种不同的状态：互联网金融重创传统银行，最终抢夺大多业务，完成吸收;互联网金融和传统银行共同发展，共享资源，错位发展;传统银行占据主导地位，互联网金融作为补充;传统银行成功转型，完全覆盖互联网金融业务，互联网金融企业式微。
笔者认为，互联网金融一定程度上降低了金融服务的成本，优化了资源的配置并不断与传统金融业相碰撞。互联网金融的迅速发展并不会颠覆传统银行的主导地位，但可能改变行业格局，互联网先行者将是赢家。
本文从商业银行的视角出发，以工商银行为例，对传统商业银行的经营模式改变进行系统性的理论探讨，以期为商业银行与互联网金融的未来发展提供有益参考。
二、互联网金融分类与发展
目前学术界还没有统一的互联网金融定义，但其包括的发展模式主要有以下六大模式：第三方支付、p2p网络借贷平台、大数据金融、互联网金融门户、信息化金融机构以及众筹。
（一）第三方支付
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
第三方机构与各个主要银行之间签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。
（二）p2p网络借贷平台
p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。p2p网络借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型，且借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现的。
（三）大数据金融
大数据金融，是指利用大数据开展的金融服务，即针对海量数据，经过互联网、云计算等信息化处理方式，开展资金融通、创新金融服务。
由于大数据金融大幅降低了交易费用，减少了信息不对称，弱化服务中介功能，最终使得平台金融与供应链金融不仅挑战而且可能变革未来金融产生格局。在大数据金融的支持下，中国互联网金融迅速发展起来。
（四）互联网金融门户
互联网金融门户专注金融互联网化，是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息，汇聚、搜索、比较金融产品，并为金融产品销售提供第三方服务的平台。
（五）信息化金融机构
指在互联网金融时代，通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。
（六）众筹
众筹指通过互联网方式筹款项目并募集资金，即大众筹资或群众筹资。成为初创企业和个人为自己的项目争取资金的一个渠道。
三、互联网金融特征分析
目前，我国互联网金融各类模式发展得并不均衡，主要呈现以下特征：
（一）第三方支付日渐成熟，移动支付发展迅速
第三方支付是指非金融机构作为中介提供的货币资金转移服务。数据显示，2013年我国第三方支付交易总额达53729.8亿元，较2012年增长46.8%。从我国第三方支付发展趋势来看，其呈现出从“线下”到“线上”，从“线上”到“移动”支付的发展路径。移动支付的发展值得高度关注，2013年，移动支付交易量达12797.4亿元，较2012年的1511.4亿元增长707%，占第三方支付总交易额的23.82%。
（二）网络融资发展迅猛，风险不断暴露
网络融资是指以互联网作为媒介，满足经济主体融资需求的各种方式。目前，国内网络融资模式主要包括：p2p平台、众筹融资和基于自有电商的融资模式。在利率市场化、金融“脱媒”的背景下，网络融资得到了快速发展，数据显示：2013年，我国p2p网贷交易规模已攀升至897.1亿元，p2p网贷公司数量达523家。
网络融资呈现快速发展趋势的同时，也不断暴露出风险。受限于征信信息匮乏、监管法规等的缺失，网络融资特别是p2p融资蕴含着较大的风险。特别是2012年以来，“天利贷”、“网赢天下”、“东方创投”等p2p公司频繁出现了倒闭现象。
（三）平台式电商成为互联网金融发展的主力军
平台式电商指依赖于非实体电子交易平台开展销售业务的运营商。平台式电商得以快速发展的原因主要在于传统零售巨头与互联网金融的融合程度较低，依赖于物理网点优势，传统电商对开展网上销售的兴趣并不大，从而使淘宝、天猫、京东商城等平台式电商抢得先机。
四、互联网金融对商业银行经营模式的影响――以工商银行为例
根据笔者对不同地区多家工商银行发放调查问卷获得的分析结果来看，互联网金融对商业银行经营模式产生的影响可以从以下几个方面进行探讨：
（一）互联网金融如何影响商业银行资产负债表
图1互联网金融如何影响商业银行
图1中，p2p贷款、众筹融资和大数据金融影响商业银行的资产业务。其中p2p作为蓝海企业，市场规模仍具有扩张潜力，且主要是小微贷款，对商业银行银行的影响为负面，影响较小;众筹融资在中国处于起步阶段，对银行影响为负面、较小;大数据金融中一些业务模式下其资金来源是商业银行，故对银行影响为中性。
第三方支付对商业银行的中间业务产生显著的负面影响。这些平台打破了商业银行在交易和结算上的垄断，改变了支付平台与银行之间的利润分配模式，将在手续费和佣金收入方面给商业银行施加最大压力。
（二）从具体业务来看互联网金融对商业银行的替代
第三方支付，主要的互联网金融参与者有快钱、拉卡拉、支付宝、京东的网银在线、财付通，抢夺银行支付业务。
p2p贷款，宜信、人人贷、平安陆金所、阿里贷款平台、阿里小贷是主要的参与者，一定程度上替代银行的小额贷款业务。
众筹融资，点名时间、追梦网、淘梦网是主要参与者，发展尚处于起步阶段，取代银行贷款业务。
图2互联网金融理财产品对工商银行各类型收入的影响
大数据金融，主要有阿里贷款平台、阿里小贷以及京保贝，主要给中小企业提供融资。
互联网金融门户，如腾讯的基金诊断器、基金超市，新浪的微银行，百度的百发，苏宁的易付宝和东方财富网，主要取代银行的理财业务。
信息化金融机构，如苏宁银行等，较为复杂，全面替代银行的简单业务。
笔者分析针对工商银行的调查问卷，得出下列几方面的结论：
1.互联网金融理财产品对传统业务和理财业务冲击较大（见图2）。
2.互联网金融理财产品对于银行的冲击是显而易见的，特别在短期存款与3个月内的短期理财产品方面。（见图3）
图3互联网金融理财产品对银行理财产品的冲击
由以工商银行的调查问卷分析结果可以看出，互联网金融已然侵入商业银行的传统领地，互联网金融分流了商业银行的融资中介服务需求改变了商业银行独占资金支付中介的格局，因此商业银行的金融中介角色面临弱化。再者，互联网金融也影响了商业银行的传统盈利模式，余额宝类互联网金融产品的诞生对商业银行的经营模式产生了冲击，第三方支付的兴起也触及了商业银行的中间业务收入。笔者看来，互联网金融并不会取代传统商业银行的主导地位但其迅速的发展，对商业银行产生的冲击，也能促使传统商业银行进一步完善资源优化配置、尊重客户体验、强调交互式营销，在运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合。
四、商业银行经营模式改革的对策建议
从调查问卷结果可以看出，银行的主体地位在大多数人看来，仍然不可动摇，互联网金融只能说是一种发展模式，实际还要依赖于银行体系。
面对互联网金融带来的冲击，商业银行应从挖掘自身潜力，寻求同业、跨业合作，寻求突破创新、注重客户体验等四方面迎接互联网金融挑战：
（一）挖掘自身优势
传统金融业具有先发优势，目前仍掌握着市场中绝大多数客户资源，商业银行应围绕客户、业务和系统优势，充分挖掘自身潜力，强调“一站式”服务;加强对互联网尚不发达地区服务的覆盖;利用资金、品牌优势，广纳具备金融和计算机复合背景的“高”、“尖”、“精”人才。
（二）加强同业、跨业合作
首先，商业银行应加强同业合作，推广“柜面通”合作模式，利用客户和系统的优势，建设、共享一个联盟电子商务平台，弥补数据领域的不足;与此同时，加强与互联网金融企业的合作，在合作中发挥比较优势，比如开发p2p平台、电子小贷、销售理财产品等等，不断提升自身品质。
（三）寻求突破创新
首先，应进行组织构架创新，针对互联网金融与传统金融享受的不同监管待遇，通过制度安排绕开监管，如采用民生电商模式;其次，应加快产品创新，特别是在支付领域，如针对余额宝等理财产品，推出活期余额自动申购、短信赎回、线上与线下购物和还款业务自动赎回等独特业务。
（四）注重客户体验
首先，打破部门、条框的局限，进行信息系统再造，充分挖掘客户的消费习惯和投资偏好，量身定做优质的金融产品与服务;其次，优化业务流程，综合运用网上银行、手机银行、微信银行，在保证账户安全的前提下，简化用户操作;第三，应充分运用门户网站、视频网站、电子邮件等互联网平台开展全方位的营销，实现与客户之间的开放交互式接触，及时高效地满足客户需求。
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电商与金融论文篇7
关键词：服务供应链；产业融合；电信服务；整合服务
中图分类号：F62文献标志码：a文章编号：1002-2589（2012）30-0078-06
研究背景
随着服务业在国民经济中的比重越来越大，服务经济正逐步成为国民经济的核心（刘丽文2004）。服务业的供应链管理研究得到越来越多的关注，服务供应链已经成为近年来企业运营领域的重点研究课题之一（吴先明，杜丽虹2010）。电信业作为典型的服务业，正处于一个“产业融合”的时代：随着数字技术、软件技术、tCp/ip协议、宽带接入技术等信息通信技术（iCt）的发展，原本各自独立的、专用的电信网络、有线电视网络和计算机网络等正在走向融合，传媒、出版、电影、广告等产业也卷入产业融合的浪潮（吴京渝2008）。在这样一个产业环境发生巨变的背景下，电信业的服务供应链管理成为企业界和学术界关注的焦点。
在服务供应链的定义及其基本框架领域，现有文献还没有一个达成共识的结论。而对服务供应链的概念、属性及模型的确定可以为系统研究服务供应链的基本理论奠定基础（程建刚，李从东2008；刘伟华，季建华2006）。本文以电信业的服务供应链模型为研究对象，试图提出产业融合趋势下的电信业服务供应链模型，一方面能填补电信业服务供应链研究的空白；另一方面，能帮助企业界更深刻地理解在新的产业环境下tmt行业的供应链总体结构和特征，对企业更准确地在供应链中进行定位有一定的指导意义。
一、文献综述
1.服务供应链的概念
服务供应链的概念与研究者所选择的研究视角相关。服务供应链的相关研究一般遵循三种视角，即产品服务化、服务外包的兴起和服务业这一独立研究领域的兴起。相应的，服务供应链的定义可以分为三类：
（1）服务供应链指传统供应链中与服务相关联的环节和活动。Dirk和Steve（2004）认为服务供应链是产品服务化过程中所涉及的服务计划设定、分配资源、配送和回收、分解、修理恢复等管理活动。
（2）服务供应链指在服务行业中应用供应链思想管理有形产品。
（3）服务供应链指在服务行业中应用供应链思想管理无形服务。ellram（2004）提出服务供应链是指从最上游的供应商到客户发生的信息管理、流程管理、能力管理、服务绩效和资金管理。金立印（2006）认为航空公司、酒店及旅行社之间通过整合资源形成服务供应链来提高效率、降低成本，形成了服务供应链。
上述三类定义中，第三类定义是比较完整的，其核心思想是对比无形的服务和有形的产品，将供应链管理的思想应用到服务业中。
2.服务供应链模型
目前，国内外文献缺乏服务供应链模型（ServiceSupplyChainFramework）定义的明确表述。国内外文献中都从不同的角度构建了服务供应链模型，但是没有回答如何构建一个面向所有服务业的供应链模型的问题。
ellram（2004）通过比较Hewlett-packard供应链模型、SCoR模型和GSCF模特点后，得出每个模型对服务供应链管理模型值得引用和不足之处，最后提出了服务供应链模型。该模型从服务商角度出发，通过信息流与上游的服务供应商和下游的客户进行联系。该过程涉及能力管理、需求管理、客户关系管理、供应商管理、服务传递管理和现金流管理六部分内容。该模型的不足是未能反映服务供应链中成员组成的体系结构，仅仅反映了服务供应链中的主要管理内容，需要进一步深化。
Dirk和Kremper（2004）从产品服务化角度提出服务供应链的模型。该模型认为服务供应链的目标是提供世界级服务。服务供应链企业在服务供应链的战略目标下，通过服务供应链的计划、分配资源、配送和回收、分解、修理恢复等管理活动完成产品服务的过程。这种定义实质上是集成产品服务中所包含的正向供应链（销售和客户服务）以及逆向供应链（回收和修理等），为客户提供全面、整体性的服务。
还有一种服务供应链的模型，其实质是在服务行业中应用供应链管理的思想。例如，JackS.Cook（2001），Richardmetters（2004）等在医院健康护理方面采用供应链管理中的库存管理和信息集成的思想，提高服务的综合绩效。从本质上来说，这种服务供应链的模型没有很好地融合服务的特点，仍然采用产品供应链的基本原理与方法，不能反映服务供应链的含义。
国内关于服务供应链模型的研究大都建立在国外研究的基础上，其中于亢亢（2007）基于对制造供应链模型的分析和服务供应链的特点构建了以服务为节点，以间接服务供应商，直接服务供应商，整合服务集成商和最终客户为主体，包括需求管理、客户关系管理、供应商关系管理、技能管理、服务传递管理等动的服务供应链模型。苟娟琼等（2009）基于虚拟服务价值网动态整合理论，结合服务模型、服务组件和服务流程模块的结构，提出基于服务组件的面向服务供应链的模型。
3.电信业产业融合
产业融合的概念起源通信技术的发展，其研究也集中在计算、出版、广播电视、通信等产业的交叉和融合。随着数字技术的发展，特别是计算技术和网络技术的技术融合，照片、音乐、文件、视像和对话都可以通过同一种终端机和网络传送来显示，而且不同形式的媒体彼此之间的互换性和互联性得到加强，这一现象被称为“数字融合”。数字融合被普遍认为是产业融合的技术前提。
国内外学者研究产业融合一般将这个问题回溯到亚当·斯密提出的产业分工理论，认为产业融合是新的技术条件所促使的对传统产业分工理论的一种挑战。然而，由于目前出现的产业融合现象大都集中于传媒、电信和互联网等行业，所以许多产业融合的研究都伴随着对信息产业融合的研究。国内学者中，马健（2002）对产业融合的定义受到比较广泛的认可：由于技术进步和放松管制，发生在产业边界和交叉处的技术融合改变了原有产业产品的特征和市场需求，导致产业的企业之间竞争合作关系发生改变，从而导致产业界限的淡化甚至重划产业界限。这一定义强调导致产业融合主要因素是技术进步和放松管制，并且产业融合发生的一个重要标志就是产业边界的淡化甚至消失。
多数学者倾向性的观点认为，技术驱动了融合的出现。其中，数字化是引起服务和组织融合的最重要的因素；而公司、产业和政策等方面的新变化，则被认为是适应这种变化所做出的反应。例如andergassen（2003）也认为是创新引发了技术融合的过程。另一方面，有学者持截然相反的观点，认为产业融合产生的根本动因不在于技术因素，而在于其他方面。
还有部分学者将产业融合看做是多因素驱动的结果。例如，Gillwald（2003）指出融合的动因有：技术动因（数字化）、经济动因（自由主义）、垄断的传统理论和管制被削弱、全球化的数字通讯网络。
电信产业的融合作为产业融合研究的主要对象，一直是产业经济研究、企业战略研究以及产业链研究等多个领域的重点。日本著名产业经济学家植草益（2001）提出了电信业、邮政业、广播业等传媒以及信息处理服务业融合后所形成的新的合并产业，即“数字信息通信产业”的概念。
董爽，梁雄健（2006）着重阐述了通信业融合的发展，认为通信网络通过技术融合、业务融合和市场融合等一系列创新过程，渗透到其他产业，改变了原有产业产品的市场需求和产业的核心能力。曾勇、忻展红等（2006）以信息产业融合的发展阶段和各个阶段电信企业的策略行为为研究对象，将信息产业融合划分为五个阶段：电信网络融合、电信网络与有线电视网络之间的融合、网络融合、网络与应用融合和全信息业务融合。
周振华（2003）运用产业边界理论对电信、广播电视和出版三大产业融合案例进行详细的分析，揭示了产业融合是新产业革命的历史性标志。他提出“产业边界”的概念，将其分为技术边界、业务边界、运作边界和市场边界，并认为上述产业边界分类的理论为分析产业分立与产业融合区别及其演化提供了一种重要工具。
二、电信业服务供应链模型
1.一般服务业的服务供应链模型
ellram（2004）将服务供应链定义客户需求驱动下的从上游供应商到最终客户所发生的信息管理、流程管理、能力管理、服务绩效管理和资金管理活动。Lambert等（1998）提出供应链的模型应包含以下三个基本元素：（1）供应链中相互协作的角色以及其中的关键角色；（2）关键的供应链角色各自所参与的流程活动；（3）企业协作时相应的流程整合和管理成分的应用。服务供应链的核心理念仍然是高效协调各企业的合作满足客户需求，这与供应链管理的思想是一致的。因此，Lambert等（1998）关于供应链结构三要素的结论仍然适用于服务供应链。
基于以上定义，本文将服务供应链模型定义为：服务供应链模型（ServiceSupplyChainFramework，SSCF）是说明服务供应链中各企业如何协调分工高效满足动态的客户需求的框架。该模型不仅要说明服务供应链中包含哪些角色、各企业在服务供应链中所处的位置和交互联系，也要说明各企业所处的角色具有什么功能、如何与其它角色的企业协调一致完成功能上的对接。因而，服务供应链的模型主要包含两方面的内容：一、以满足客户需求为目的而协作互动的企业所对应的角色定位；二、以上角色各自的分工，角色的工作量包含哪些活动以及如何将角色所完成的活动与其他角色的活动对接。
综合现有文献中服务供应链的模型，本文提出如图1所示的一般服务业的服务供应链模型。该模型为从客户到上游供应商的四级链型结构，各角色中的企业以满足客户需求为目的协同合作，力求达到整条供应链上的总成本最小。其中，各企业通过为客户提供综合服务解决方案满足客户需求，即为客户提供个性化的综合服务产品。服务供应链上的企业协同完成客户和供应商关系管理、现金流管理、需求管理、服务传递管理和能力管理等流程中的活动，并且所有的活动都离不开信息和服务的流通与传递。
2.服务供应链模型在传统电信业中的应用
在传统电信业的服务供应链模型中，最终客户是存在通信需求的所有客户，但是电信服务不同于其它一般的服务，电信服务的使用规模大小决定了提供电信服务的成本不同、方式不同，质量也不同。在传统电信业服务供应链模型中，最终客户分为个人客户和组织客户。
电信服务是基于一个规模庞大的通信网络的，因此需要网络运营商来管理这样的网络，以保证服务源源不断的提供。服务从基础通信网络中被“制造”出来之后，需要让客户享受到这样的服务。电信运营商将“制造”出来的原始服务“加工”成业务并出售给客户。终端制造商提供客户满意的终端以保证客户能够享受到电信服务。电信运营商承担着整合服务提供商的核心角色。
以上角色离客户较近，可以说是处于电信运营服务供应链的下游，其总体任务就是将电信服务提供给客户；上游的角色则供应质量可靠的电信服务，其关键作用是供应建设和维护通信网络的必备资源。对应于网络设备、系统软件和系统集成需求这些资源，产生了网络设备供应商、支撑系统/技术平台供应商、系统集成商。多媒体通信服务除了需要完整的基础通信网络的支持外，还需要文字、图片、应用等数字内容的供应。对应于数字内容、专业应用和服务集成的需求，也就产生了内容提供商（Contentprovider，Cp）、专业应用开发商和服务提供商（Serviceprovider，Sp）。
服务供应链模型的内涵说明了各角色为达到以最低的供应链总成本满足客户需求的目的而必须完成的所有流程活动，包括客户/供应商关系管理、需求管理、能力管理、现金流管理、服务传递管理以及信息流管理。
（1）信息流：信息贯穿于电信运营服务供应链的所有活动中，保障客户需求信息、资金信息、服务质量信息等各种信息准确高效的流通是服务供应链中所有角色的义务。传统电信业时代，由于电信运营商在服务供应链中的核心地位，大量的信息在此处汇集，导致信息流通容易出现瓶颈，信息流的管理也存在诸多不规范之处。信息流作为降低整个服务供应链不确定性的关键，并没有发挥很好的用处。
（2）需求管理：对需求的准确预测和获知并将其变化迅速传导至服务供应链中的其它各角色仍然是电信运营服务供应链需求管理的关键活动。传统电信业时代，直接面向客户的是电信运营商和渠道商，电信运营商凭借良好的服务供应链核心地位和实力掌握着绝大部分的客户需求信息。电信运营商根据所掌握的客户需求信息调整业务，并以合同的方式将业务调整所导致的业务支撑平台变化信息告知上游服务供应商。需求变化带来的服务供应链调整的起点几乎完全由电信运营商控制。
（3）能力管理：是提高客户满意度和减小服务供应链总成本的关键，需要在减少不必要能力储备的同时不延误前端业务的提供。能力管理流程的参与主体仍然是电信运营商，主要的活动就是预测业务量等指标进行网络规划，采购合适的网络设备以备建设。电信运营商经过长期的探索和积累已经积累了一套比较成熟的网络规划方法体系，在能力管理方面管理得比较成功。
（4）客户关系管理：主要发生在电信运营服务供应链的下游阶段，上游阶段虽然也存在着客户关系管理的问题，但是上游企业由于面对的客户数量十分有限，参与客户关系管理的活动较少，因此将客户关系管理的流程限定在电信运营商、渠道商和客户之间。
（5）供应商关系管理：发生在电信运营服务供应链的上游阶段，其关键活动在于供应商的选择和一种伙伴关系的维持。供应商的选择需要建立一套合理的评判标准，而伙伴关系的维持则需要长期不断的努力，通过一次次亲密的合作建立长期互信关系。电信运营商面对的供应商较多，选择面较广，因此在选择供应商合作时处于比较强势的地位。
（6）服务传递管理：服务从被提供出来到整合最后提供给客户的过程中，对其质量、传递效率和客户反馈的综合管理。服务传递管理的主体同样是电信运营商，服务水平协议（SLa）主要由其主导拟定。
（7）现金流管理：主要活动包括保证资金的正常流通，最小化资金流通的成本，避免服务的传递、质量保证等环节因为资金的缺乏而受到影响。传统电信业时代的现金流管理还未被充分意识到，几乎没有专门针对现金流的管理。
三、电信业产业融合趋势分析
本文认为周振华（2003）提出的产业边界理论能比较明确地解释产业融合发生的机制，并基于该理论回顾了电信产业融合的历史，提出了如图2所示的六阶段产业融合演变过程。通过对比可以发现我国电信业目前总体上正处于三网融合起步的阶段，电信业与终端、设备制造业的融合已经开始，而数字信息通信产业与其他产业的融合也正在深入。具体到产业边界的四个层面，电信融合的趋势主要表现在以下几个方面：技术融合、业务融合、终端融合和市场融合。
第一阶段，电信业与邮政业的部分融合。电信与邮政被很自然地划分成两个不同的产业，因为电信业务被认为是基于电子化、以提供语音通信为目的的，而邮政业务一般是实体的，主要提供文字信息的交流。二者在企业形态、信息传递手段、服务内容、运作方式等方面存在很大的差异。由于电信业的技术革新，传真出现了，使用电子手段传输文字信息成为可能，在电信业的网络平台上也可以进行文字通信。可以说，是这些新兴电信技术的融合开启了电信业和邮政业的融合。而且，由于互联网的出现，用户可以通过电话线拨号上网等方式互发电子邮件，电子邮件基本满足了人们对邮件通信的需求。这就使得原本关系甚远的两个行业处于相互竞争的关系，电信业和邮政业在业务、市场等层次上进一步融合。但是，由于邮政业务的实体性（如包裹传递）和电信业务的虚拟性（如数字通信），这两个产业只能是某些层次上的融合，比如在运作层次上就无法深入融合，因而第一阶段只能是“电信业与邮政业的部分融合”。
第二阶段，电信业与传媒业的融合。这里的传媒指的是广义上的传媒，但是在我国的特殊国情下不包括广播电视等产业，而泛指出版、音乐、互联网媒体等产业。电信业的诞生起源于人们相互之间通过语音的方式交换信息的需求（双向通信），而传媒业则是为了让人们接收到更多对自己有用的信息（单向通信），因此，无论是从产品属性还是社会价值看，这两个产业都被很自然的分离开。然而，随着通信技术的进步特别是分组通信在通信网络中的大规模应用，通信网络呈现出ip化趋势，数字通信越来越普及。随着技术的融合使得服务的提供变得可能，用户也会产生比较强烈的数字内容通信方面的需求，整个数字内容产业慢慢形成规模。在利益的驱动下，电信运营商和传媒企业都会逐渐投入更多的资源到数字内容产业，并通过合作赚取利润。具体的，电信运营商通过建立增值业务平台为数字内容的传输、收费和保障提供技术条件，而传媒企业通过整个平台数字化后的内容，然后双方再根据合约按规定比例分享利润。
第三阶段，电信业与终端、设备制造业融合。传统意义上，设备制造商、电信运营商和终端制造商都分别处于电信产业链的上、中、下游，都有各自的分工。这三者分工明确，各自提供的服务存在很大的差别。然而，应用软件开发技术的进步和3G网络的普及正在改变这一历史分工。开源软件开发技术的发展使得世界各地的软件开发者都能分享自己开发的小型应用，而3G网络的普及使得这些应用软件能以更快的速度传输，从而使得大范围的分享变得可能。伴随着这种基础技术融合的是3G背景下客户需求的多样化趋势，传统的语音通信和文字通信已经远远不能满足人们相互之间交流的需求，各种形式的多媒体通信逐步取代传统的通信方式。这也使得电信业所提供的业务属性发生了根本的变化，电信服务不再是只有电信运营商能够主导提供的通信服务，而变成了各方都有能力参与的信息服务。这种转变标志着业务融合的开始。
第四阶段，移动网与固定网的融合。在我国，由于政府对于运营商不能兼营固话网与移动网的管制，移动网与固定网一直处于分立的状态。按照产业分类所遵循的“同质性”原则，即一种产品由一个产业来生产，诸多产品与诸多产业处于一对一的对应关系中，移动通信与固定通信应该是两个不同的产业，因为这两个产业提供的业务在形式有很大不同，产业内的企业相互之间也不构成直接竞争关系。实际上，这两个产业在技术上基本不存在互通的障碍，业务的基本属性也是一致的。二者在运作边界上只需调整就可融合，只是因为政府管制才使得两个产业的市场独立开来。由于移动通信对固定通信的替代作用，以及3G的普及，2008年5月我国开始并逐渐完成电信重组，形成三家全业务电信运营商。
第五阶段，电信、大传媒和it三大产业的融合。不同于第二阶段的传媒业，这里的大传媒不仅包括出版、音乐发行、电影等传统媒体和娱乐业，还包括广播电视等公共属性比较明显的产业，因而这一阶段产业之间融合的范围更加广泛。it产业同样指的是广义的信息技术产业，包括互联网、计算机软硬件开发企业，甚至家电业，因为这一阶段的融合是在“三网融合”的基础上发生的。
第六阶段，数字信息通信产业与其它产业的融合，影响到人们的生活。即信息产业开始向其它产业渗透，进而带动整个社会的信息化。信息产业作为一个虚拟的产业，自然与其它实体产业是相互分立的。然而，信息产业与其它产业并非不存在融合的基础。任何产业的生产、销售过程不可能脱离信息而存在，随着技术的进步，人类将有能力认识这类信息的流通规律，科学的管理这些庞杂信息的流通，进而针对信息流通的环节提供整合的信息服务以加快生产、销售信息规范地流通，从而影响这些产业的运作方式，并创造价值。这个目的应该是数字信息通信产业与其它产业的融合的驱动力所在。
现阶段，信息产业还只能为非信息产业提供信息传输、利用等环节的信息服务，但这就已经为这些产业带来了显著的效益增长。随着未来4G网络、物联网、云计算、商务智能等一系列新兴信息技术的进步，信息产业与其它产业的技术边界将会随之打破，进而带来业务、运作和市场等层次上边界的打破。可以想象，这一阶段的业务无论是为了满足用户支付需求的移动支付业务，还是为了满足用户管控家电需求的智能家居业务，都将具有信息解决方案的根本属性，无论是面向个人的综合信息服务，还是面向组织的行业解决方案。
四、产业融合趋势下的电信业服务供应链模型
结合产业融合趋势的分析，本文得出如图3所示的产业融合趋势下的电信业服务供应链模型。沿着电信运营商、终端设备提供商和广电运营商提供综合服务为链条，分别有专业应用开发商、内容提供商-服务提供商、终端设备提供商-电信运营商-客户，电影发行商、视频网站-视频资源供应商、电视终端制造商-广电运营商-客户，终端设备提供商-客户这三条线型供应链。对银行、渠道商、专业应用开发商、内容提供商而言，以上三条供应链都有它们的参与，因此结构图中与之连接的上游角色用一个涵盖电信运营商、终端设备提供商和广电运营商的大圆形来表示。图3中三大主体向客户提供的iS是integratedService的简写，即整合服务，强调最终客户接收到的服务是由各种细小服务模块组合而成的整合信息服务。
产业融合趋势下的电信业服务供应链的核心宗旨是以最小的服务供应链总成本满足客户的综合信息需求。追求最小的供应链总成本的主要途径是高效整合结构中信息流、能力管理、需求管理、服务传递管理、现金流管理和客户/供应商关系管理六大流程。
服务解决方案提供商主要指运用各种技术为组织客户提供面向特定管理问题的综合解决方案的一些咨询性质的商业机构。广电运营商是以改造后的有线电视数字网络为运营基础的、面向客户提供电视直播、视频、通信、互联网接入、软件应用等服务的整合服务提供商。和在电信运营商的供应链支链中所承担的功能一样，系统集成商也起到保证广电运营商的运营网络稳定运行的作用。视频资源供应商对广电运营商来说有着特别重要的作用，承担着保证广电运营商视频资源持续供应的功能。相对电信运营商和终端设备提供商，广电运营商的最大优势在于其丰富的内容资源，特别是视频资源，因而其整合服务中最重要的也是视频信息提供和视频通信等视频相关服务。电视终端制造商泛指一类企业，如电视生产商、机顶盒生产商、天线等辅助设备生产商，其功能是为客户在家庭环境中接受广电运营商或电信运营商所提供的整合服务创造硬件条件。
新型电信运营服务供应链结构的角色协同方面，新的服务供应网中所有的角色以电信运营商、广电运营商和终端设备提供商为核心协同完成信息流、能力管理、需求管理、服务传递管理、现金流管理和客户/供应商关系管理这六大流程的整合。六大流程的具体活动并没有发生太大的变化，但各活动实现的方式、参与的主体以及主体之间协同的方式发生了较大变化。总体来说，更多新的技术被应用到活动的完成中，在一定程度上提高了效率，如Km系统、分布式数据库、商业智能等技术的应用使得角色之间知识的共享和获取更为容易；参与流程管理的主体更加多样化，传统电信运营业由整合服务提供商所主导的流程管理在市场竞争加剧、企业协同意识的增强等因素的驱动下吸引了更多角色的参与。
该模型存在以下几方面的特征：
（1）新型电信业服务供应链模型呈现出网状特征。产业融合趋势下的电信运营业角色增加了很多，各角色之间的关系也更为复杂。直接面向客户提供电信服务的角色已经不仅仅是电信运营商一家，承担着传统电信运营服务供应链中服务集成商功能的增加了广电运营商、终端设备提供商。
（2）新型电信业服务供应链中客户接收到的是整合服务。整合服务虽然也由各种细小服务模块组成，但这些细小服务模块内容更多、覆盖面更广、形式也更多样。此外，整合服务还具有更高的客户化属性，客户能够根据自身需求选择不同的整合服务。
（3）新型电信业服务供应链中的角色协同更加紧密。相对于传统电信业，角色之间协同完成六大流程的方式更加科学，技术手段的应用更加成熟，对供需的战略匹配更加精确，对需求的把握更加准确、相应更加及时，更能有效管理客户及供应商的关系，角色之间的利益分配也更加清晰，服务的质量有了更加稳定的保障。总之，各角色之间的合作建立在诚信的基础上，整合六大流程的效率更高、总成本更低。
总结
本文结合电信业产业融合的趋势，基于一般服务业的服务供应链模型，提出了产业融合趋势下的电信业服务供应链模型。该模型不仅能表示新的产业环境下，参与电信运营服务企业的角色，也能表示各企业如何分工协作以最小的总成本满足不断变化的客户需求。本文所构建的服务供应链模型是基于理论的概括，缺乏实证数据的支持。同时，模型中涉及到的很多具体问题，如电信运营商在供应链中的重新定位、广电运营商的介入等问题需要进一步的深入探讨。
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电商与金融论文篇8
【关键词】中小企业电子商务金融问题
1引言
随着我国社会主义现代化的飞速发展，国内各行各业均得到了极大的进步。政治、经济、文化、社会、法律等诸多环境的完善，给当代国内企业的发展创造了良好的氛围与基础。在这一时代背景的影响下，国家政策逐渐偏向于支持地方经济发展、支持全面创业、支持新旧产业融合等方向，从而为当代国内企业、个人的创新和发展带来了巨大契机。中小企业作为国内公司制企业的重要形式，其不但在社会整体财富增长中做出了巨大贡献，而且在企业制度创新、模式创新等实践领域做出了极大贡献。特别是随着互联网与计算机技术的飞速发展，为中小企业插上了腾飞的翅膀。借助互联网与计算机技术前所未有的巨大生产力助力，中小企业可以足不出户或利用较少资源，实现对网上渠道的搭建、网上平台的组建、网上营销推广等，从而让中小企业的发展极大减少了地区性、政策性、资金性因素的制约。然而，面对与日俱增的现代电子商务市场，以及日新月异的电子商务技术发展，中小企业要想站稳脚跟、不断求得更高的腾飞与发展，就势必需要思考资源叠加、价值增值的新型发展策略。为此，在本文中作者将针对国内金融行业极大背景下的国内中小企业开展电子商务平台建设研究，以期让电子商务平台的发展能够获取更加充足的成长动力。
2国内中小企业电子商务平台中的发展研究
中小企业电子商务平台的组建在国内资本市场发展火热的今天，受到了来自社会众多资源的重视和注入，为解决当代中小企业电子商务平台发展融资难问题带来了重要帮助。特别是随着国内共享经济的发展，充分调动了国家第一、第二产业的发展能量，让中小企业不但能够获取较多社会资源的支撑，还能够借助自身经营业务范围小、市场反应速度快等机制，快速实现现代市场中的变革和发展，为现代中小企业的渠道、资源等得以壮大带来了巨大帮助、奠定了坚实的基础。然而，虽然现代资本市场对中小企业十分亲睐，但也造成了大量经营业务相同、经营产品相似、经营理念相仿的中小企电商企业开始走入社会大众的眼球，给国内中小企业电子商务平台打造企业的发展带来了巨大挑战。这一挑战体现于能否合理实现稳步价值增值、实现企业价值链、实现科技技术创新等方面，从而造成了当代中小企业不会利用金融资源、不善于打理金融资源等问题的出现。这些问题的凸显让当代中小企电商企业对资源的利用效率逐渐降低，并出现较多微观层面的诸如股权分配、科学经营等问题。因此，为了不断让中小企业这股创新力量实现在信息大爆炸时代的飞速发展，针对中小企业电子商务平台中金融问题的研讨与研究将十分重要。不断从本质上思考适合中小企电子商务平台搭建过程中的金融管控、协调机制将会对该领域的发展带来巨大帮助。
3国内中小企业电子商务平台做大、做强之路研究
3.1建立中小企集中电商平台战略集群
中小企电商平台建设企业之间拥有着较多互通之处，只是在营销策略、推广商品、销售渠道等方面拥有着众多不同。之所以当代电商平台较为火热，其原因在于现代共享思维下共享经济的发展。中小企电商平台建设企业作为当代最具创新力量、时代精神的企业，其更加需要紧跟时代脚步开展思维创新与资源共享，并借助这一理念实现原有资源的更合理分配、行业边界的充分打破。在此过程中，可以积极组织中小企电商平台企业加入行业组织的战略探讨群组，通过集聚中小企业力量实现行业总体力量和资源的补充，并为中小企业的发展提供更加新颖的思维与模式，使中小企业摆脱经验不足、经营失衡而造成的缺乏对金融政策引导机制利用问题的出现。
3.2建立中小企商平台市场引导长效机制
国家近年来无论是在政策角度，还是在经济层面均给予国内中小电商平台建设企业发展提供了巨大的支撑和帮助。然而，对于中小企业的发展而言，其也不再存在有以融资难、发展慢为主要弱点的问题，而且逐渐开始对科技文化和技术研发等方面产生困扰。因此，逐渐提升国内现代中小企电子商务平台企业的软实力，减少中小企电商平台在发展过程中所走的弯路，将会对其未来的不断变强、变大带来帮助。在此过程中，国家电子商务协会及其他组织应当建立保障中小企电子商务平台成长的长效机制，定期组织学术研讨、行业峰会，也可以增加行业准入门槛，增强对优质重点项目的扶持力度，从而实现对国内中小企电子商务平台市场引导长效机制的建立，充分保障国内中小企电子商务平台企业的发展。
4结论
通过上文的研究，可以发现对于中小企业而言其尽管在信息大爆炸时代下增强了对外宣传的手段与渠道，然而却会由于自身经营经验不足、经营资金不足、经营资源匮乏等因素，造成中小企业电子商务平台极难实现产业化、规模化运作。但是，作为中国最具创造力的现代公司制形式，中小企业受到了众多机构投资者、大众投资者的亲睐，获取市场融资已经不再成为什么望梅止渴的难事。为此，逐渐增强国内中小型电子商务平台运营的活力与动力，为其输送更加具有针对性的人才、技术与经验，将能够实现国内中小企业电商平台的稳步壮大。在本文中作者针对中小企电商平台建设中遇到的常见金融问题开展研究，并提出了些许解决对策与途径。谨此希望能够利用本文的研究，为国内电子商务平台在世界竞争中的不断取胜带来帮助。
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电商与金融论文篇9
关键词：金融创新；金融改革；模式选择
中图分类号：F830.2
文献标识码：a
文章编号：1007-4392(2006)04-0032-03
一、中国金融体制改革的过程就是金融不断创新的过程
中国金融体制改革的过程，是一个金融不断突破传统旧体制，不断推进金融市场化，促进金融发展的过程。改革每前进一步都离不开金融的创新，中国金融改革的过程实际就是一个金融不断创新的过程，主要包括金融体制与金融制度的创新、金融组织制度的创新、金融市场的创新、金融业务的创新与金融工具的创新、金融技术的创新等。
（一）金融体制与制度的创新
单一中央银行体制（1948年）到独立的中央银行体制的建立（1994年以来）；证监会、保监会等监管机构的建立到银行、证券、保险分业经营、分业监管体制的形成；直接金融管制向间接金融调控转变；金融调控方式由计划性、行政性手段为主向以经济、法律手段为主转变；信贷资金管理体制从“统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额包干”（1980年）向商业银全面实行资产负债比例管理转变；外汇管理体制逐步实现了汇率和人民币经常项目下的自由兑换等等。
（二）金融组织制度的创新
完成了中央银行大区行的机构建设架构；形成了以四家国有商业银行和十多家股份制银行为主体的存款货币银行体系，城市信用社改组为城市商业银行；实现了商业金融与政策性金融的分离，建立了四家政策性银行；在分业监管体制的形成过程中，建立了多家证券经营机构、保险机构和其他非银行金融机构；放宽了外资银行、保险公司分支机构的市场准入条件，一些外资金融机构陆续进入中国市场，一个逐步开放的、多业竞争的金融组织体系基本格局初步形成。
（三）金融市场的创新
建立了以同业拆借、商业票据和短期政府债券为主的货币市场；建立了银行与企业间外汇零售市场、银行与银行间外汇批发市场、中央银行与外汇指定银行间公开操作相结合的外汇统一市场；建立了以承销商为中介，以股票、债券为主要品种的证券一级市场和以上海、深圳证券交易所场内交易为核心，以各地券商营业部为网络的证券二级市场；建立并规范上海、郑州、大连三家商品期货交易所，形成了分布于全国主要大中城市的期货经纪公司网络体系。
（四）金融业务的创新与工具的创新
保值储蓄、住房储蓄、委托存款、信托存款，抵押贷款、质押贷款、按揭贷款，信用证、信用卡、银行卡、代客理财以及网上银行、网上证券交易、银行柜台出售开放式基金、投资与保险联结、“银证通”等金融业务的创新；国库券、商业票据、短期融资债券、回购协议、大额可转让存单，长期政府债券、企业债券、金融债券、可转换债券、股票、封闭式基金、开放式基金、股权证等货币市场和资本市场金融工具创新。
（五）金融技术创新
近年来，我国金融机构电子化装备水平不断提高，电子信息技术在金融业中广泛运用，为金融产品与服务的创新提供了巨大的技术支持。我国已全面实现了金融机构资金汇划电子化、证券交易电子化、信息管理电子化和办公自动化，出现了电子货币“一卡通”、网上银行、网上股票交易等新型电子与网络金融业务，在金融技术上实现了与国际金融业的对接。
二、金融创新是深化金融改革和开放的要求
金融创新的动因是什么?芽西方许多学者做过专门的研究，并将其成因归结为三点：
（一）规避金融管制
1993年，美国新《银行法》中的Q条例和《格拉斯――斯蒂格尔法》规定了商业银行存款利率上限，禁止银行向活期存款支付利息，不允许商业银行经营投资银行业务。为了绕开该法的金融管制，美国商业银行进行了多种金融创新，如大额可转让存单、可转让支付命令帐户、货币市场存款帐户等新的金融工具，迫使金融管理当局在1986年最终取消了存款利率最高额管制。在20世纪80年代金融自由化浪潮的冲击下，银行和证券公司也纷纷以各种金融工具与交易方式创新来规避法律的限制，涉足对方的业务领域，呈现出金融机构之间业务相互交叉与渗透，金融服务日渐一体化的趋势。1999年11月，美国参众两院通过了《金融服务现代化法案》，放弃了长达66年的金融分业经营，确立了银行业、证券业和保险业混业经营的法律地位。
（二）规避、防范金融风险
20世纪70年代，布雷顿森林体系瓦解，两次石油危机，通货膨胀加剧，以及经济衰退等，使金融市场利率大幅度上升，汇率频繁变动，致使银行收益不确定性和风险急剧上升，国际银行业纷纷寻求新的工具和手段来降低利率风险和汇率风险，于是，出现了浮息票据、金融期货、金融期权、利率互换、货币互换、远期利率协议以及资产证券化等新型金融工具和交易形式。
（三）现代电子信息技术的应用
20世纪80年代以来，电子计算机在金融业中广泛的推广应用，推动了金融电子化和金融高技术化，极大地促进了金融创新。如：自动出纳机卡、信用卡、记账卡等已成为国际流行的先进支付工具；借助电子信息技术的现金管理帐户使银行将存款帐户与其他账户合并，为客户的一系列交易支付自动提供多种服务；it产业的发展，使家庭银行、网上交易业务成为现实。
回顾我国的金融体制改革和金融创新过程，与西方国家自下而上的金融创新主要不同的是，我国的金融改革与创新是自上而下的，是在政府的计划“设计”和“推动”下进行的，具有较强的“政策性”、“外生性”：90年代中期以前是在政府推动下以恢复、重构和发展金融为主要目的，建构了一个以计划性金融体制为特征的金融监管体系、组织体系、市场体系和业务体系的基本框架；90年代中期以来则是在政府推动下完善、规范金融市场。目前，一个以市场化金融体制为特征的间接金融调控体系，金融多业发展、竞争格局以及规范有序的金融市场运作机制正在形成中。
我国的金融创新既是金融深化改革的需要，更是金融对外开放的要求。目前，我国的金融监管体制和制度还不健全，金融各业管理体制还不顺畅，金融市场运行秩序还比较混乱，金融业务和金融工具还比较单一，需要通过深化金融改革不断完善和创新。特别是在金融全球化以及我国加入wto后金融对外开放的大背景下，中国金融业融入全球化趋势已不可逆转，届时，将出现金融机构设置的全球化、金融活动和金融市场的全球化、资本流动的全球化以及金融监管的国际化。这一趋势将可能伴随着区域金融动荡，对中国金融的稳定和安全产生实质性影响。因此，只有不断深化的金融创新，才能提高我国金融机构的国际竞争力，才能增强抵御风险的能力，最终才能维护我国的金融安全和稳定。
三、金融创新必须充分考虑中国的金融“国情”
本文认为，我国的金融创新应当充分考虑我国金融业发展时间不长、金融深化程度不够、金融市场化程度不高的基本国情，在金融领域的许多方面，尚不具备与国际金融接轨的条件。
（一）在金融业发展模式上我国尚不具备混业经营的条件
从中国金融业现实情况看，尚不具备混业经营的条件。首先，从我国银行看，存在内部控制松弛、风险防范意识淡薄、不良资产占比过高等问题。如果实行混业经营，一旦造成更加严重的损失，对金融体系的稳定势必造成巨大冲击。其次，从证券业看，我国证券市场还十分不成熟，市场投机操纵气氛甚浓，股价波动频繁而剧烈，整体风险很大。而且我国证券市场容量相对较小，也难以承受银行资金入市带来的冲击。再次，从保险业看，这一行业多家经营格局刚刚形成，经营规模尚小，经营还很不稳健、规范，如果允许其过早地涉足其他金融领域，将滋生出很大的金融风险。第四，我国金融法制建设虽已取得了较大成就，但一直滞后于金融市场的发展。尽管以《中央银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》为代表的金融法律框架基本形成，但上述法律对实际操作的规定过于粗疏，导致了各种金融违规案件屡禁不止。此外，我国的金融监管制度尚不完善，监管机构监管能力和监管水平较低，尚难以应对混业经营可能带来的金融风险的挑战。
（二）我国金融市场尚不具备进行各种金融衍生产品交易的条件
金融衍生证券交易的出现与兴起是金融市场发展到一定阶段的产物。衍生证券交易在提供交易避险机制的同时，也增强了市场的投机性和风险，巴林银行的倒闭已经证明了这一点。在我国证券市场的发展中也曾推出过国债期货交易，结果也由于过度投机而被迫停业。由于我国证券市场只有10年的发展历程，市场发育程序还非常低，既使证券现货交易也还存在着很大的投机性，蕴涵着巨大的市场风险，给监管部门带来了很大的监管难度。在此条件下匆忙开展各种金融衍生证券交易是不现实的。
（三）我国金融工具创新还不具备与国际接轨的条件
目前，在国际金融领域，各种衍生证券交易、货币互换、利率互换、远期利率协议、外汇市场掉期交易、远期和约等金融工具等都十分常见和流行。这些金融工具的出现，一是要有一个发达的金融市场；二是要求利率已经实现市场化；三是要求外汇市场高度开放，货币可以自由兑换；四是要求资本市场开放。目前，我国在这些方面都不具备与国际接轨的基本条件，因此，我国的金融工具创新在较长时间内还只能局限在较狭窄的范围内。
四、渐进式地推动我国金融创新
（一）促进金融监管体系创新
首先，按照银行业、保险业、证券业分业监管的要求，建立健全分业经营下的金融分业监管体制和相应的制度规范，形成从市场准入、业务合规、风险控制到市场退出的全方位监管体系；其次，处理好宏观监管与行业自律的关系，逐步建立健全金融业同业公会，形成金融同业自律控制系统和全国金融业同业公会的联系机制、协调机制和合作与交流机制；再次，处理好宏观监管、行业自律与微观内控机制的关系，逐步建立健全金融机构内控机构和内控制度，形成金融机构内部控制系统和适应金融业务发展与金融创新的风险控制机制；最后，完善金融立法，尽快修改与wto基本法律规则不符的法律规范，抓紧制定目前尚处于空白的金融有关法律制度。
（二）促进金融组织体系创新
首先，加快国有独资商业银行的股份制改造步伐，有条件的国有独资商业银行都可改组为国家控股的股份制商业银行，实现银行产权主体的多元化；其次，大力发展股份制商业银行，形成银行业全方位的市场竞争格局；再次，大力支持和发展中小金融机构，稳步推进民营金融机构的发展，规范和完善民间信用；最后，积极发展证券、保险、基金管理公司等非银行金融机构，鼓励证券公司兼并和资产重组，形成中国的投资银行。
（三）促进金融市场创新
重点发展以同业拆借、票据承兑贴现为主的货币市场；规范证券市场秩序，引导资本市场健康发展，在条件成熟时适时推出创业板市场，逐渐扩大中小企业板市场容量。
（四）促进金融业务和金融工具创新
鼓励金融机构大力开拓中间业务、表外业务，推行电话银行、信用借记卡、代客理财等业务；继续发展封闭式基金，积极推行开放式基金；发行零息债券、可转换债券；根据利率市场化进程，适时推出以CHiBoR利率为基础的浮动利率存款、浮动利率贷款；拓展商业保险品种，发展投资类保险和组合保险，探索资产证券化试点等等。
（五）促进金融技术创新和服务创新
广泛应用现代科技，加快高新技术在金融中的推广和应用，以技术创新促进金融业务创新，实现金融生产力的提高。同时，金融服务要突破传统银行的柜面服务，实现金融服务技术的电子化、信息化，金融服务形式的多样化、全方位化。
（六）加强金融新技术、新科技、新知识、新业务的培训力度
加强对现有金融从业人员的知识培训，增强其现代金融意识和业务素质；要建立开发人才、吸引人才和留住人才的机制。同时，也要建立人才流动的竞争机制，充分发挥人才的使用效能。
参考资料和引用理论：
[1]在现代经济学中，“创新”一词首见于奥裔美籍经济学家熊彼特1912年出版的《经济发展理论》一书中。熊彼特认为，所谓“创新”，就是建立一种新的函数，即把一种从来没有过的生产要素和生产条件的“新组合”引入生产体系。这种“新组合”包括五种情况：（1）采用一种新产品；（2）采用一种新的生产方法；（3）开辟一个新的市场；（4）控制原材料或半成品的新供应来源；（5）实行企业的新组织形式。按照熊彼特的理论，所谓“经济发展”其实就是社会不断地实现这种“新组合”的过程。见约瑟夫・熊彼特：《经济发展理论》（中译本），商务印书馆，1990年版。
电商与金融论文篇10
关键词：票据法；票据；流通；融资
中图分类号：F830.31文献标识码：B文章编号：1674-0017-2016（9）-0070-04
一、现行《票据法》的不足与争议
（一）维护法益的有限性
我国《票据法》第1条规定，“为了规范票据行为，保障票据活动中当事人的合法权益，维护社会经济秩序，促进社会主义市场经济的发展，制定本法”。作为立法目的或宗旨的阐述，该条文本身并无可诟病之处，但从中可以看出我国票据立法的首要价值取向和追求保护的法益在于规范票据行为，维护社会经济秩序，即强调票据使用的安全性，对于保护票据权利和促进票据的流通性没有强调和重视，这有违票据自身的发展规律，不符合国际上的通行做法，也限制了当前票据市场的发展。
这种以保障票据使用支付安全为主的立法理念在《票据法》的多个法条中均有体现，以票据背书制度为例，票据的前手与后手完成票据权利的转移，理论上背书和交付两种行为都可以，但是我国票据法上规定的票据权利的转让是背书加交付。由于我国的票据法不承认无记名汇票和无记名本票，无记名票据只有经出票人授权可以补记收款人名称的支票，因此在实务中，汇票、本票、记名支票的票据权利转让方式只有通过背书并交付，可以说背书转让是我国票据转让的基本方式，或几乎是票据权利转让的唯一方式，这对于票据的流通功能是极大的限制。
（二）票据使用的限制
《票据法》第2条第2款规定：“本法所称票据，指汇票、本票和支票”，《票据法》第19条第2款规定：“汇票分为银行汇票和商业汇票”，《票据法》第73条第2款规定：“本法所称本票，是指银行本票”。根据票据种类法定原则，可得结论：《票据法》只承认“银行汇票”和“商业汇票”，不承认其他的汇票，禁止“商业本票”和“个人本票”。《票据法》未对银行汇票、商业汇票、银行本票做出定义，但《中国人民银行结算办法》（以下简称《结算办法》）有具体解释。《结算办法》第53条定义“银行汇票”：是出票银行签发……的票据，第54条划定使用范围，“单位和个人的各种款项结算，均可使用银行汇票”；关于商业汇票，《结算办法》第73条将商业汇票再次分类为“商业承兑汇票”和“银行承兑汇票”。第74条对商业汇票的使用范围做出限制：“在银行开立存款账户的法人以及其他组织之间……才能使用商业汇票”。《结算办法》第100条将银行本票的出票人限制为“经中国人民银行当地分支机构批准办理本票业务的银行机构”，更为严格。
可见，我国票据法律制度对票据的限制除种类限制外，还有对票据关系当事人权利的限制：汇票的出票人限于“银行”、“法人”和“其他组织”，自然人被排除在外，且商业汇票的付款也必须通过银行进行；而本票更是仅限于记名式即期银行本票。银行在我国票据制度中的核心、主导地位明显，这与银行作为金融市场上的平等民商事主体的身份不相适应，对整个票据制度而言，限制了票据的流通使用，也非常不利于发挥票据在商事交易中应有的功能。
（三）票据无因性的争议
在各国的票据法中，票据无因性作为一项基本原则被认可并共同遵守。我国《票据法》第10条规定：“票据的签发、取得和转让，应当遵循诚实信用的原则，具有真实的交易关系和债权债务关系。票据的取得，必须给付对价，即应当给付票据双方当事人认可的相对应的代价。”从文字意思看，真实的交易关系是票据行为有效的构成要件，票据行为有因性表达明确，因此第10条从《票据法》颁布之初即饱受争议，认为其背离了票据无因性的原则。可以分析，《票据法》第10条的立法目的是为了防止实务中当事人利用票据进行欺骗活动，从而扰乱社会经济秩序甚至形成金融诈骗。但鉴于票据无因性原则被广泛认可和坚持，其中的矛盾和冲突不仅体现在票据法学理论争议当中，实务中也常有反映。2000年11月《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》第14条规定：“票据债务人以票据法第10条、第21条的规定为由，对业经背书转让票据的持票人进行抗辩的，人民法院不予支持。”这一规定对票据法第10条、第21条作了限制解释，即对票据债务人的抗辩权作了严格的限制，只有与票据签发时有直接原因关系的出票人、收款人之间才产生对人抗辩的事由，票据关系中其他当事人并不能以顺序履行、给付对价等事由进行抗辩，从而在一定程度上维护了票据无因性原则。
根据发达国家票据市场的发展经验，在我国未来经济发展中，票据的信用功能和融资功能必然会越来越被重视，《票据法》第10条除对票据的流通性有极大的限制外，要求票据以真实商品交易为基础，限制了融资性票据的发行，而票据的信用、融资属性和支付、汇兑属性在客观上应处于同等地位。因此坚守票据的无因性原则，强化其与市场交易中的债权债务关系相独立的证券化法律关系尤为重要。
二、从票据实务出发看《票据法》修订的思路与方向
（一）电子票据业务快速发展亟需《票据法》扩大调整范围
中国人民银行于2008年作出建设全国性电子票据系统的决定，2009年10月中国人民银行批准建立的电子商业汇票系统（eCDS）正式上线运行。2010年6月，电子商业汇票系统顺利在全国推广完成。
作为萌阴于信息技术发展下的新事物，电子票据在不同国家或地区有不同的内涵与外延，主要形成了以下两种处理方式。一种处理方式是：电子票据并非票据，它是种支付指令。例如，美国《统一电子交易法》第16条用“可转让记录”（transferablerecord）来指称电子票据，用来表述电子簿记式证券或票据。在美国《统一商法典》第4a编中也没有采用“电子票据”的概念，而是以“支付指令”取代电子票据，“支付指令”的概念与票据的概念居于同等地位。因美国法律的支付指令不限于票据的电子化，还包括了其他在線支付方式，所以电子票据是支付指令的一种具体形式，并非票据。中国人民银行2009年颁布的《电子商业汇票业务管理办法》第2条规定：“电子商业汇票是指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。电子银行承兑汇票由银行业金融机构、财务公司（以下统称金融机构）承兑；电子商业承兑汇票由金融机构以外的法人或其他组织承兑。电子商业汇票的付款人为承兑人。”可见，在我国电子票据实务中，没有将电子票据与其他在线支付方式一并作为支付指令而制定适用统一的规则，在立法上承认电子票据是票据的电子化而非支付指令，因此可认为是电子票据的另一种处理方式，即：电子票据与传统票据的主要差别在于其存在形式，以及因此而产生的签章等具体制度上的差异，但现有《票据法》的大部分规定对电子票据是适用的。
票据作为要式证券，我国《票据法》第108条与《结算办法》第9条对票据的书面形式都有严格限制，只能由中国人民银行统一印制票据，尽管中国人民银行创建电子商业汇票系统后，对电子商业票据的格式、制作等都作出专门规定，已在实务上统一了电子商业汇票的格式，但票据的电子化形式尚需作为上位法的《票据法》给予确认，使票据的内涵与外延都能够包括电子票据，实现法律与法规内部的衔接与一致。此外，2005年4月1日生效的《电子签名法》确认了电子签名的法律效力，确定了电子签名与手书签名效力等同原则，《票据法》修订时也应对电子票据的数字签章认证效力予以承认。
（二）票据融资功能的实践要求亟需《票据法》增加延展性规定
票据的功能属性有信用、融资、支付、汇兑，我国以保障安全支付为宗旨的《票据法》在立法理念上排斥融资票据，但在票据实务中，受市场内在驱动力影响，我国票据市场的融资性票据需求已经十分强劲。所谓融资性票据，是指票据持有人通过非贸易方式取得商业汇票，并以该票据向银行申请贴现套取资金，实现融资目的。从国外的经验看，票据市场工具既包括以真实性贸易为基础的交易性票据，也包括单纯以融通短期资金为目的的融资性票据，且金融市场的发达程度与融资性票据所占比重呈正相关。我国《票据法》第10条中关于“真实交易”的规定是融资性票据发展的法理障碍，根据票据法律法规，商业银行在办理开票业务时，要求开票申请人必须提供真实的商品购销合同；在办理票据贴现业务时，要求贴现申请人必须提供与贴现票据相关的增值税专用发票，以保证票据业务具有真实的贸易背景，无真实贸易背景、单纯以资金融通为目的融资性票据显然是违法的。将融资性票据排斥在外，大大缩小了票据市场的发展空间，严重抑制了票据市场为企业提供直接资金融通功能的发挥。
在实务中，一是自2008年4月中国人民银行《银行间债券市场非金融企业债务融资工具管理办法》、中国银行间市场交易商协会《银行间债券市场中期票据业务指引》和《银行间债券市场非金融企业债务融资工具注册规则》等自律规则以来，我国中期票据的发行获得长足增长。中期票据在银行间交易，目前主要投资者为商业银行，不以实际交易关系为依托，具有回购融资功能，不具有支付功能，已经完全脱离我国《票据法》所规定的票据的支付功能的本质特性。二是融资性商业汇票的使用，融资性商业汇票是商业汇票出票人和收款人在无贸易背景下产生的借贷交易，并套取银行信用（承兑），融资性商业汇票往往被用于关联企业间的投资或偿债，利用增值税的抵扣税制，重复提供合法的、真实的增值税发票和交易合同，获得银行重复授信，而这些发票和合同与融资性票据的给付可能完全没有对价关系，但却可以凭借这些发票、合同和融资性票据向银行办理贴现。所以，实务中付款银行要求持票人满足发票和合同等形式要件这一做法并不能有效约束融资性票据的产生。
而随着社会信用体系建设的不断推进，经济信用化程度逐步提高，从票据市场发展的客观规律来看，融资性票据将逐渐成为市场主体交易工具。为顺应这一趋势，《票据法》在修订时应考虑对“真实贸易背景”在不同票据行为中的作为有效构成要件时做限制性规定，允许单纯以资金融通为目的的票据签发，赋予融资性票据以合法地位，以發挥票据融资的积极作用。
（三）空白票据的现实存在亟需《票据法》完善规则制定
我国《票据法》对空白票据制度的规定极其简单，只在第85条和第86条规定允许签发金额空白和收款人空白的支票，同时最高人民法院的《关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》第49条规定的“背书人未记载被背书人名称即将票据交付他人的，持票人在票据被背书人栏内记载自己的名称与背书人记载具有同等法律效力”，可以认为是对名称空白背书的有限承认；该规定第68条“对票据未记载事项或者未完全记载事项作补充记载，补充事项超出授权范围的，出票人对补记后的票据应当承担民事责任。给他人造成损失的，出票人还应当承担相应的民事赔偿责任”，增加了出票人签发有空白事项的票据时可能承担的风险和法律责任，使出票人在授权他人补充记载票据空白事项时需持更为审慎的态度。同时，我国《票据法》未允许签发空白汇票和本票。
但在票据实务中，出于融资的目的发行空白票据的情况相对常见，例如作为金融借贷担保而发行，到期本金利息可以一次性支付，这样就免除了清偿的麻烦。再例如，向银行抵押借款的本票，于清偿期到来之时，尚有利息发生，此时银行如果持有金额空白的本票，可以基于补充权的授予，直接请求本金和利息，这样的做法对于贷款业务非常有利，对于票据流通来说，也是一种很有效的简易化规则。空白票据欠缺收款人记载的情况比较常见，允许这样的票据进行转让，可以减少许多背书手续。如果是出票日空白的票据，承认其效力，还会使这些票据免于处于消灭时效的危险中。
因此，空白票据制度对于票据流通利益的的保护和促进有极大现实意义，但不能否认其对票据的要式性规则的挑战，我国《票据法》规则没有从肯定的角度承认空白票据，目前的规定仅限于空白支票，适用范围过于狭窄。在《票据法》修订时，应充分考虑市场对汇票、本票空白的现实需要，扩大空白票据的适用范围，在规则设计时尽量使不完全的票据得到补充而成为完全票据，从而充分发挥票据在市场经济中的积极作用。
（四）社会信用体系的完善为票据种类扩展提供有力支撑
如前所述，我国票据法律制度除明确规定了票据种类外，对具体票据的出票人有严格限制，对不同出票人签发的同种票据也有区别对待。究其原因，是因为《票据法》立法较早，当时我国尚处于经济转型期，商业信用低下，经济往来中较多的依赖银行信用。但本质上，商业银行与商业企业、其他组织、自然人在民商事法律关系中属于平等主体，在票据关系中也理应是平等的票据关系当事人，享有同等的权利义务。随着我国社会征信体系建设的不断完善，各类企业、法人组织及个人必然会越来越重视信用的维护与积累，客观上当下已有一批拥有良好的资信状况的商业企业和个人，若其资金信用足以为商业贸易及其他资金转移支付行为做保证，那么对与商业本票和个人本票的禁止在理论上就缺乏依据，也不符合国际上的通行做法。因此，在《票据法》修订时，建议考虑删除《票据法》第73条第2款规定，为票据种类的扩大预留空间，而对于具体的调整规范可以在《结算办法》等下位法或特别法中予以规定。
三、结语
在金融市场飞速发展的今天，票据的汇兑和支付功能占有的比例逐步下降，而对其流通功能的要求越来越高，无论是以电子数据为介质的电子票据、以融通资金为目的的融资性票据，还是空白必要记载事项的空白票据，其实务意义都在于通过更便捷、更高效的票据流通来促进资金流通。法律制度的创设和重构应符合社会和经济发展的需求，在立法宗旨上增加“促进票据流通”之表述，剔除现行《票据法》中不利于票据市场发展的障碍性规定，对票据市场上已存在的新兴事物在立法上给于承认，并在具体规则的设置中增加兜底性条款，为不断创新的票据商业模式预留发展空间，以保障法律本身的稳定性和可预期性。
参考文献
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