银行调研报告篇1
一、认真学习，提高对调研活动的认识
我行通过认真学习，提高对调研活动的认识。充分认识到开展调研活动是深入学习实践科学发展观的需要，是认真贯彻落实党的十和十八届四中、五中全会的需要，是紧紧围绕“加快科学发展，实现新的跨越”做强做优银行的需要；通过开展调研活动，认真梳理和查找影响科学发展的突出问题，深刻分析原因，思考解决办法，扎实运用调研成果，为推动银行健康、持续、快速发展提供有效的决策参考。同时，我行切实把调研活动作为一项重要工作，做到与其他业务经营工作同布置、同落实、同检查、同考核，着力推进调研活动的深入发展。
二、开展调研活动的具体做法
1、加强领导，认真开展调研活动
我行十分重视调研活动，切实加强对调研活动的领导，确保调研活动科学有序进行，并取得调研活动的实际成效。在开展调研活动中，着重抓好三项工作：一是有调研活动负责人。根据行开展调研活动的需要，指定一名干部为调研工作负责人。由调研工作负责人按照行开展调研活动的精神与要求，制定年度和季度调研活动方案，按照活动方案进行调研。二是有调研队伍。我行配备专职调研工作人员，加强对专职调研工作人员的学习培训，提高其政治与业务素质，能够胜任调研活动需要。三是有定期调研任务。我行根据工作发展的需要和各个时期的工作侧重点，安排调研任务，深入开展调研。
2、加强学习培训，提高调研工作人员素质
调研活动的质量高与低、成功与否，能不能解决实际问题，提出切实可行的对策与措施，与调研工作人员的素质直接有关。我行加强对调研工作人员的学习培训，提高调研工作人员的政治素质，确保掌握调研活动的政治方向与政治立场；提高调研工作人员的业务素质，掌握调研工作的方式方法，提高调研工作人员发现问题、分析问题和解决问题以及撰写调研报告的能力，提高调研报告的深度、广度与质量。
3、突出主题，精选课题，破解难题
我行在开展调研活动中，要求做到突出主题，精选课题，破解难题，讲究调研活动的针对性与实效性，提高调研活动的质量，达到开展调研活动的初衷与目的。
一是突出主题。明确要求调研工作人员要提高调研活动的广度与深度，形成的调研报告要与我行的发展实际相结合，做到课题突出，立论鲜明，富有实践意义。调研活动要与加强改善银行内部管理相结合，围绕改革完善经营机制，加快经营业务发展，强化内部管理，加强执法监察和安全保卫工作，进行深入调研，为提升银行内部管理明确思路和措施。调研活动要与提高服务水平相结合，围绕明确客户服务的工作重点，挖掘客户服务工作的内涵，了解客户的服务需求，查找日常工作中需要改进、改善的地方，进行广泛调研，为提高我行整体服务质量，提升服务水平，提出对策措施。调研活动要与加强风险防范相结合，就合规管理、合规经营、合规操作，增强员工内控意识，发现并消除存在的金融风险，进行细致调研，为防范金融风险，做到合规守法，保证银行资产平安，实现最大效益，提出意见和建议。
二是精选课题。我行着重围绕贯彻落实上级行决策部署、明确发展思路、完善发展战略、转变发展方式，调整优化结构、提高核心竞争力、转变工作作风、提高工作效能、改进服务水平等方面确定调研课题。要求调研工作人员深入基层网点和客户当中，采取走访、座谈、发问卷等形式，广泛开展调研活动，切实摸透实情，查找问题是否实在、提出的思路是否切实可行。调研时，分别听取不同层面意见和建议，进一步增强调查资料的真实性和广泛性。
三是破解难题。我行要求调研工作人员在开展调研活动中，要掌握被调研单位的真实情况，帮助理清哪些是群众最需要迫切解决的问题，哪些是体制机制的问题，哪些是工作不到位的问题，哪些问题是亟待解决的等等，使调研活动的过程真正成为找准问题、解决问题的过程。同时，要求调研工作人员坚持边调研边解决问题，对调研过程中发现的问题，能解决的马上解决，不能解决的制定措施，拟定解决时限，切实增强调研活动效果。
4、落实措施，明确调研活动的要求
为确保调研活动实效，真正服务于我行科学发展，我行落实措施，明确调研活动的要求。
一是调研活动方案准确可行。要求调研工作人员制定的调研活动方案符合工作实际，要广泛征求党员群众意见，反复修改完善，确保调研活动方案便于实施、可行有效，符合科学发展要求与我行实际工作需要。
二是确保调研活动质量。调研工作人员在开展调研活动中，要确保时间，集中精力，全面了解，深入研究，确保信息真实、全面，切实掌握详实的第一手材料，做细做实做深调研工作，提高调研活动质量，确保调研要求不降低、调研工作不走样、调研效果不打折。
三是明确调研活动的工作方式。我行要求调研工作人员深入到基层服务网点和广大客户中，采取座谈讨论、入户走访、个别谈话、实地调查等行之有效的方式进行调研，要做到“三请教、三问计、三用心”，即：坚持向书本请教、向专家请教、向群众请教；坚持问计于基层、问计于群众、问计于实践；坚持用心想事、用心谋事、用心干事。
5、认真撰写调研报告
我行要求调研工作人员，按照调研活动方案，紧扣调研课题，紧密结合调研过程中征集到的意见建议和工作实际，进行细致客观地分析和归纳整理，对照科学发展观要求、上级行的决策部署与工作精神及我行工作实际，查找影响工作开展的突出问题，深刻分析原因，思考解决办法，形成有情况、有分析、有对策，不少于3000字的调研报告。
6、充分运用调研成果
我行定期通过召开座谈会、交流会的形式交流调研成果，充分运用调研成果，积极探索我行促进科学发展的新思路、新举措，为下一步的工作决策提供科学依据。同时，按照调研成果落实各项工作措施，提高科学发展水平，尽快将调研成果转化为解决问题、推进工作发展的新动力，使调研活动成为各项工作发展不可或缺的参谋助手，真正为中心工作服务，充分发挥了调研活动的应有作用。
三、调研活动取得的成绩
银行调研报告篇2
一、产品服务方面的创新需求及建议
（一）存款方面
种类再丰富些，最好针对每个年龄层，都是有适合的存款产品。比如：
①对于年轻人，比较适合类似于余额宝随存随取，但又高于活期利率的存款产品等；
②对于有一定积蓄的，可以推广短期理财产品，基金，贵金属等；
③对于有一定实力的，可以推广长期理财产品，大额存单、月息通等。
总之，产品要多样，经过市场调查后，不断的迭代推出适合市场的产品。
（二）贷款方面
同样，也是产品要多样性。
首选，抵押物、还款来源充足的客户。
其次，加大对新兴产业的跟进与扶植，比如对于信用等级较高的网络客户提供信贷资金支持。
（三）理财方面
产品要具有自己的优势，比如利率有优势；比如存期有优势；比如保本保息方面有优势。
（四）支付方面
积极的配合各大支付方式，比如支付宝、微信支付、云闪付等。
（五）结算方面
无
（六）其他方面
二、营销获客方面的创新需求及建议
（一）厅堂营销方面
以智能柜台为主，以传统柜台为辅，更多的引导非现金业务在智能柜台办理，大额现金业务在传统柜台办理。
针对大众对智能柜台不熟练的现状，建议增加大堂经理的数量，手把手的教客户自助办理业务，并面对面的向客户推介银行的各类产品，包括定期、理财、贵金属、基金、电子银行产品等。
同时，大堂经理亦可与网点柜员、与客户经理、与电子银行相关人员完美配合，满足不同客户的不同需求。
（二）移动营销方面
无
（三）线上获客方面
采取积分制、推荐有礼等，礼品要精美，对客户能有吸引力。
（四）线下获客方面
积极的上门推介，了解你的客户，并想客户之所想，向其介绍适合的相关产品。
（五）其他方面
无
三、内部管理方面的创新需求及建议
（一）工作机制方面
针对现在电子银行业务越来越重要，建议增加电子银行专员岗位，对接电子银行部各类业务的申请及资料整理。
（二）业务流程方面
无
（三）大数据分析方面
数据查询平台能够清晰明了，希望能够开展一次大数据分析培训，大数据平台功能较多，很多重要功能没有掌握。
（四）客户分层方面
无
（五）其他方面
无
四、风险防控方面的创新需求及建议
（一）信用风险防控
积极推进客户信用等级划分并及时更新。
（二）不良资产处置
无
（三）员工异常行为排查
无
（四）其他方面
无
五、金融科技方面的创新需求及建议
（一）基础数据治理
无
（二）系统功能完善
无
（三）技术与业务融合
无
（四）自主研发方面
银行的业务实则大同小异，建议可以银行间进行合作研发，一方面可以资源共享，一方面可以发挥各自优势，调动各项资源发挥其效益，达到共赢。
（五）其他方面
银行调研报告篇3
3G门户相关负责人介绍，为了帮助手机银行客户在3G时代下与移动支付市场中更好地融合发展，助力产业链多方共赢，《2011中国手机银行用户调研报告》通过深度解读手机用户移动支付的行为趋势，为移动支付产业发展方向提供了重要的用户视角，同时还在以往的调研基础上加入银行界关注的更多研究领域，不仅侧重于各大银行在手机银行业务方面的发展状况，还将手机银行用户在移动电子商务和移动支付这两方面的意愿和使用情况进行深入研究分析，为手机银行业提供手机银行应用与移动支付更为专业、权威的商业价值参考依据。
根据调查结果显示，手机银行业务在手机网民中的使用率有显著提高，2010年7月的调查结果为36.8%，2011年2月已经升至52.2%。同时，手机银行业务开始逐渐向中年人群扩散，相对应的，目前手机银行用户的个人月收入均高于去年7月用户的收入水平。人群结构的优化，预示着手机银行业务良好的发展前景。
通过对不同手机银行用户的个人月收入分布可以看出，经常使用手机银行业务的用户的个人月收入偏高，其中，个人月收入5000元以上的比例为15.4%，2500元以上的比例为52.2%，均高于偶尔使用手机银行业务的用户。事实上，经常使用手机银行业务的用户由于收入偏高且手机银行使用频率高，必然成为手机银行业务的核心客户，这一较为富裕的目标群体将在很大程度上促进手机银行业务的繁荣。
在对手机银行用户对手机银行使用的情况分析来看，工商银行手机银行的使用率依然最高，达35.1%，建设银行紧随其后，为35.0%。通过进一步的分析发现，在经常使用手机银行的用户中，对建设银行手机银行的使用率（37.4%）略高于对工商银行的使用率（36.0%），这表明建设银行的用户相对养成了使用手机银行的习惯。另外，农业银行与中国银行的使用率在这半年中都有显著提升，不断缩小与行业领跑者的差距。
在本次调研中，对不同人群最常使用手机银行功能的指数分析表明，在校学生更倾向于经常使用手机银行支付功能，较少使用手机理财功能；行政/事业单位、国企干部更倾向于使用手机银行的转账汇款功能、缴费功能、信用卡功能和理财功能，尤其是理财功能；行政/事业单位、国企职工经常使用信用卡功能和理财功能的倾向性也非常明显；外企/民企中高级主管则更倾向于经常使用信用卡功能；私营企业主经常使用手机银行信用卡功能的倾向性显著。（编选：）
通知：《2010年中国中小企业移动电子商务应用调查报告》即将出炉
银行调研报告篇4
其次，在追偿没有结果的情况下，要通过法院诉讼追偿债务；
第三步，在通过法院诉讼也没有结果的情况下，通过有关机构对贷款进行审核；
最后，要通过法院执行到企业无资产可执行才可以上报核销。但实际审计人员发现银行核销不良贷款并未按照上述四个环节执行，或虽按环节操作，但存在弄虚作假情况。
一、违规核销不良贷款表现形式
1、未追索借款人、保证人就核销贷款
未对借款人、保证人财产进行追索，核销证据不充分就核销贷款：
一是根据法院出具借款人、担保人查无下落不予立案的证明；
二是根据法院出具借款人、担保人无收入来源，无法收回贷款，不符合立案条件的证明；三是在没有追偿结果的情况下，仅凭工商部门出具借款人、担保人吊销、注销营业执照的证明；四是对借款人、保证人未，放弃对借款人、保证人追索，丧失时效。
2、执行未终结就核销贷款
法院对借款人、保证人执行未终结，就核销了贷款，主要表现为对借款人或保证人已，执行未终结，查封的财产未拍卖，抵债资产未拍卖或未处置完毕，无法确定最后损失数就按原贷款金额核销贷款。
二、违规核销不良贷款产生的主要原因及目的
核销贷款内部控制制度不健全，未建立有效的审核管理制约机制。核销工作未按核销程序执行，未召集有关人员集体审查确认，缺少相关的会议纪要。在核销贷款前未经稽核部门对拟核销贷款损失度及贷款损失责任人的稽核认定，没有法律部门或人员对拟核销贷款的审查意见和对贷款追索程度的认定。未追究贷款责任人行政、法律责任。其违规核销不良贷款的主要目的：一是为了逃脱违规发放贷款个人责任；二是银行与企业人员窜通，注销企业的银行债务，个人捞取好处；三是银行为了私设小金库，将核销贷款收回资金存放账外，用于违纪、违规开支；四是为了降低不良贷款率，完成目标考核任务等。核销不良贷款审计重点及方法
一、审查贷款核销内部控制制度的建立和执行情况
审查银行是否按照《商业银行法》的规定建立、健全本行对呆账等各项情况的稽核检查制度和完整有效的贷款审核管理制约机制，认真组织，严格控制。审查是否对拟核销呆账贷款进行逐笔查实，集体审查确认，数额较大的，是否上报董事会审议确认。是否按照《金融企业呆账准备提取及呆账核销管理办法》的规定建立呆账损失责任认定和追究制度。每核销一笔呆账，是否查明呆账形成原因，明确相应的责任人，包括经办人、部门负责人和单位负责人。对呆账损失负有责任的人员，是否视金额大小和性质轻重进行处理。贷款核销是否有稽核部门对拟核销贷款损失度及贷款损失责任人的稽核认定；有无银行法律部门或人员对贷款追索程度的认定以及贷款核销的法律意见。
审计方法：一是查看银行内部文件，看是否制定相应呆账核销制度；二是查看会议记录，看有无研究制定呆账核销制度的会议记录，有无研究对责任人的处理意见；三是查看业务档案，看有无集体审批会议记录，有无稽核部门的认定，有无法律顾问的意见。
二、审查贷款核销的合规性、有效性、正确性
银行调研报告篇5
树立和贯彻落实科学发展观，是一项系统工程，既要在宏观上加以整体把握，又要在微观上付诸实施。金融是现代经济的核心，农业银行是农村金融体系的骨干和支柱，其能否牢固树立并认真贯彻落实科学发展观，意义重大而深远，这不仅关系到农业银行自身的发展，而且事关县域经济社会和“三农”工作发展的全局。
一、紧密结合农业银行工作实际，深入学习领会实践科学发展观活动的精神实质
党的十七大对科学发展观作了深刻阐述，对深入贯彻落实科学发展观提出了明确要求。金融是现代经济的核心，要充分发挥其在经济社会发展中的重要作用，就要全面领会科学发展观的科学内涵、精神实质、根本要求，增强贯彻落实科学发展观的自觉性和坚定性，更加自觉地走科学发展的道路，肩负起推动科学发展的历史责任。
“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”，是党中央、国务院赋予农业银行的历史使命。解决“三农”问题，发展壮大县域经济是党和国家全部工作的重中之重，是构建社会主义和谐社会的一个关键环节，也是切实解决农业、农村、农民问题的有效途径。农业银行作为农村金融体系的骨干和支柱，实践科学发展观活动的精神实质，就要紧紧围绕发展的本质要求，把又好又快发展作为当前和今后一个时期发展的重要指导方针；就要做到学以致用，最重要的就是结合行业实际，认真领会科学发展观的内涵和实质，把科学发展观落实到改革发展的实际工作中去。关键要把握好以下12个重点：
一是牢牢把握科学发展观的内涵。科学发展观，第一要义是发展，核心是以人为本，基本要求是全面协调可持续，根本方法是统筹兼顾。农业银行学习贯彻实践科学发展观，要把科学发展观的精神实质与农业银行的实践紧密结合起来，坚持发展这个第一要务，努力把科学发展观的要求转化为谋划发展的正确思路，转化为促进发展的政策措施，转化为领导发展的实际能力，努力实现农业银行科学发展。
二是牢牢把握国民经济发展的新要求。党的十七大报告指出，实现未来经济发展目标，关键要在加快转变经济发展方式、完善社会主义市场经济体制方面取得重大进展。党的十七届三中全会强调，要全面贯彻党的十七大精神，高举中国特色社会主义伟大旗帜，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，把建设社会主义新农村作为战略任务，把走中国特色农业现代化道路作为基本方向，把加快形成城乡经济社会发展一体化新格局作为根本要求，坚持工业反哺农业、城市支持农村和多予少取放活方针，创新体制机制，加强农业基础，增加农民收入，保障农民权益，促进农村和谐，充分调动广大农民的积极性、主动性、创造性，推动农村经济社会又好又快发展。农业银行学习贯彻实践科学发展观活动的精神实质，必须扎实提高自主创新能力，加快转变行业发展模式，完善农业银行发展的体制机制，实现又好又快做大做强。
三是牢牢把握改善民生是和谐社会建设的重点。党的十七大报告指出，要着力保障和改善民生，推进社会体制改革，扩大公共服务，完善社会管理，推动建设和谐社会。党的十七届三中全会公报强调：“要大力推进改革创新，加强农村制度建设；积极发展现代农业，提高农业综合生产能力；加快发展农村公共事业，促进农村社会全面进步。”农业银行学习贯彻实践科学发展观活动的精神实质，必须坚持以人为本，让广大人民群众分享农业银行改革发展的成果，努力实现好、维护好、发展好广大客户和股东的利益，把服务和改善民生作为农业银行发展的最终目标。
四是牢牢把握全面推进党的建设是新的伟大工程。同志9月19日在全党深入学习实践科学发展观活动动员大会上强调，在全党开展深入学习实践科学发展观活动，是党的十七大作出的战略决策，是用中国特色社会主义理论体系武装全党的重大举措，是“三个代表”重要思想学习教育活动和保持共产党员先进性教育活动的继续，是深入推进改革开放、推动经济社会又好又快发展、促进社会和谐稳定的迫切需要，是提高党的执政能力、保持和发展党的先进性的必然要求。
五是牢牢把握培育好一个工作作风是学习贯彻实践科学发展观活动的精神实质的关键。任何一个行业和部门的工作作风最终影响的是其外部的市场竞争力和社会形象。因此，我们必须瞄准世界一流银行的奋斗目标，增强责任意识、忧患意识和危机意识，坚决革除陈旧的工作作风和官僚习气，真正强化一级法人理念，牢固树立服务意识、效率意识、团队意识和执行意识，积极倡导“领导为员工服务、机关为基层服务、全行为客户服务”的新风，大力培育全行员工爱岗敬业、勤奋工作的新风尚。
二、贯彻落实科学发展观是农业银行实现持续健康安全发展的必然要求
银行业是经济领域中的市场竞争性行业，其发展既要符合党中央提出的科学发展的要求，又要满足其固有的特征和活动规律的要求。纵观金融业的发展史，无论国内还是国外，凡是坚持科学发展的时候，金融业都能得到健康发展。农业银行作为一家面向“三农”、具有特定市场定位的大型商业银行，不但要追求利润规模数量，更要追求利润结构优化和资产质量的提升，处理好自身利益和社会利益、近期利益和长远利益，效益质量和规摸速度的关系，使经营的盈利性、安全性、流动性相统一，实现稳健经营、可持续发展。农业银行科学发展观的实质是坚持以人为本，稳健经营，在有效控制风险的前提下，实现效益、质量、结构、规摸的可持续发展。只有把握了农业银行科学发展观的实质，才能使农业银行发展理念在认识上有新的飞跃，治行方略在实践中得到新的升华。
正确理解科学发展观的深刻内涵，是农业银行在实践中树立和贯彻落实科学发展观的前提。在新的形势下，我们对农业银行的科学发展观的理解是：符合农业银行发展的客观规律和内在要求的经营管理理念与行动指南，它以促进国民经济可持续发展为基础，以实现资金这种稀缺资源再生为内在要求，以自身持续的、平稳的、健康的运转为外在表现形式。农业银行科学发展观包含以下四层含义：一是速度、规模与质量、效益相统一；二是总量增长与结
构最优配置相统一；三是业务发展与风险控制相统一；四是当期发展与可持续发展相统一。（一）“四个统一”符合以人为本的根本要求。坚持以人为本，促进人的全面发展是科学发展观的出发点和落脚点。人，既是经济活动的主体，也是经济社会发展成果的享有者。发展说到底是人的发展，是人的素质的提高、生活水平的提高、生命质量的提高和生存价值的提高，不以满足人的需要为出发点和落脚点的发展观，既没有意义，又无从谈起。农业银行作为金融服务业，是有效资源配置的生产力，是通过严格的信用权责约束机制优化资源配置的生产力。从经济与金融的辨证关系来看，无论其如何转轨变形，支持和服务国民经济建设是其义不容辞的职责和义务。农业银行是我国农村金融体系的主体和骨干，对县域经济社会和“三农”工作具有引导调控职能，其发展的根本目的就是通过经济社会协调发展，提升人们的生活质量。“四个统一”不仅指出了农业银行应采取什么样的发展模式，保持什么样的发展速度，达到什么样的发展目标，实现什么样的发展目的，还突出体现了“全面、协调、可持续”发展是科学发展观的第一要务这一命题。
（二）“四个统一”符合现代商业银行的发展规律。商业银行经营管理过程中，速度、规模与质量、效益是一个有机统一的整体，速度是前提、规模是手段、质量是保障、效益是目的。中外银行发展的历史和实践表明，商业银行只有做到这四者的协调发展，才能够安全运营、持续发展。如果不注重质量、放松风险管理，单纯追求规模扩张，只能是表面的繁荣和一时的风光，最终将得不偿失。其理由：一是商业银行的发展速度必须适应国家确定的经济发展目标，速度过快不仅会造成金融资源浪费，而且会导致经济发展过热；速度太慢社会经济就得不到商业银行有力的支持，难以实现预期的发展目标。二是商业银行的发展规律必须与国民经济的发展水平相适应，这是由经济与金融的辨证关系所决定的。历史上曾经因为各家银行都追求广设网点、津津乐道自己的庞大规模、陶醉于自己的资产规模和存贷规模给我们造成的惨痛教训警示我们，规模大不等于强，强是指的竞争力，在一个商业化的环境里，只有强者才能生存，只大而不强就意味着有可能成为灭绝的恐龙。三是商业银行的发展质量必须符合国家的宏观经济政策。农业银行是金融产业的微观细胞，是配置金融资源的直接主体，它能否本着市场主导、效率优先、金融安全的原则配置金融资源，从一定意义上来讲，就是农业银行对国家宏观经济政策的理解和把握程度的直接反映，如对于国家明令禁止的行业和领域发放贷款，在短期内虽然能够取得一定的业绩，但是一旦政府的政策督导力度或调控力度加大，一些不符合国家政策的企业就会被淘汰，给农业银行带来的损失就不可估量。四是农业银行的发展效益必须符合资金这种稀缺资源的增值和再生的内在要求，这是因为，在市场经济条件下，农业银行首先要满足的是自身的发展需要，农业银行向企业发放贷款只是其经营手段，而不是其经营目的。其目的是银行自身的发展壮大，也就是贷得出去，将来能以更高的价值收得回来，做到本金的回流和利息的回报，即既有回收又有回报。因此，农业银行在信贷的发放管理上不仅要注重投量上数量的扩张，看当期效益、短期效益，更要注重投向上质的发展，看重长期效益，要从根本上解决银行信贷投向与投量之间不太协调的问题。
(三)“四个统一”符合我国农业银行改革与发展的方向。党的十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》明确指出：“商业银行和证券公司、保险公司、信托投资公司等要成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业。”这是因为，第一，随着我国金融改革开放的深入，我国的金融市场、金融监管、金融政策等逐步与国际接轨，特别是金融监管理念与方式的国际化步伐不断加快，这必将使得中国的商业银行从过去没有资本概念和资本制约的非理性经营阶段，加速走向严格资本约束的现代商业银行理性经营时代，不论是商业银行还是监管部门对于资产与资本两者之间，都更应该重视资本的增殖或增长。只有强化资本观念，坚持速度、规模与质量、效益的有机统一和协调发展，才能够适应金融规则国际化的迫切要求，从而在全球化的竞争中抢占一席之地。第二，健全有效的内控制度是商业银行正常运行和稳健经营的制度基础，其核心在于商业银行的自律性控制。第三，健全的内部治理结构、完善的企业激励与约束机制、适合自身特点的发展模式，是商业银行提高服务质量、服务效率和经营效益的重要保障。如在发展模式上，应从粗放经营转向集约经营，从注重规模扩张和市场份额转向注重质量和效益。第四，服务“三农”和县域经济是党中央、国务院赋予农业银行的重大职责，是农业银行长期肩负的历史使命，是检验农业银行改革与发展成功与否的重要标志，是贯彻落实科学发展观的重要体现。惟有做好服务“三农”和县域经济工作，才能体现国有资本意志，才能找到与其他股东的利益结合点，才能实现自身价值与社会责任的有机统一。
三、农业银行学习实践科学发展观的思路
学习实践科学发展观，关键是要运用科学发展观的基本原理武装头脑、指导实践、解决问题、推动工作，促使农业银行又好又快发展。
我国经济社会正处在从传统向现代转型的关键时期，市场经济体制不完善，金融机构发展存在诸多体制性、机制，受到许多内外因素的制约。这个时期，金融机构要更好、更快地发展，关键是要牢固树立科学发展观，以发展为主题，以效益为目标，以质量为基础，以管理为保障，努力追求效益、质量、规模的有机统一、协调发展。因此，笔者认为农业银行学习实践科学发展观应注重在以下方面努力：
（一）以人为本，全面提升农业银行的管理质量。马克思认为未来的社会是“以每个人的全面而自由的发展为基本原则的社会形式”。以人为本是科学发展观的本质和核心。农业银行树立以人为本的本质和核心，包括两方面内容，一方面所制定的金融政策及所从事的金融活动必须把人们的利益作为出发点和落脚点。如适度调控信贷投入、保持经济稳定增长、充分实现就业，在信贷活动中贯彻产业政策、环保政策，限制直到取消高投放、高消耗、高污染、低产出的产业和企业的信贷投入等，促进生产方式和自然环境的改善，最终实现提升人们的生活质量。另一方面是指农业银行在内部管理体现以人为本，即把职工作为企业发展主体，通过不断进行品德教育和技能培训，学以立德、学以培智、学以陶情、学以修身，不断改善学习、工作、生活条件，提升其个人素质及生活质量，以促进管理水平的提高，保持企业昂扬的生命力，实现可持续发展。
作为__市分行来讲，一方面，我们作为一家农村金融市场上有明显优势并有多年服务经验的商业银行，认真贯彻落实党和国家战略全局任务，是其执行党和国家各项经济金融方针政策的具体体现，也是其应尽的社会责任，更是实现自身利益和社会利益的重要保障。也就是说，要立足本职，以点滴用心、臻于至善的精神服务社会，以诚实
守信的职业操守取信社会，以热忱参与社会公益事业的行动奉献社会，为国家富强、人民富裕、社会和谐作贡献。另一方面，我们将以人力资源管理项目提升为契机，树立“人人都是人才，人人都能成才”的观念，加快实现由人力资源行向人才资本行的转变。继续强化执行力建设，让想干事的人有机会，让能干事的人有舞台，让干成事的人有位子，真正让各级管理人员成为加快发展、强化管理、深化改革的领头雁。加快实施“全员、全面、全年”教育培训规划，完善员工职业生涯设计，突出员工价值，使每位员工都能发挥最大的岗位效能。（二）高唱加快发展主旋律，确保同业竞争中的领先地位。竞争是市场经济中不能回避的客观环境，这种竞争既是优胜劣汰的资源再配置，也能够反向敦促企业真正从生存的角度认识和尊重市场规律，强化和完善自身建设，从市场需求出发提供优质的金融服务和产品，主动地提高自身竞争意识和竞争能力。贯彻落实科学发展观，首要的是要有一个与本地区和本行规模相适合的发展速度。作为__市分行来讲，由于各种原因导致的思想观念滞后、市场增量份额较低、资产质量不高、客户资源较为匮乏、经营效率低、管理粗放等问题比较突出，一定程度上影响了我行的发展速度。面对这些情况，我们将按照党的十七大提出的“进一步增强银行、证券、保险业竞争力”的最新要求，紧紧围绕总、分行党委提高各级行区域核心竞争力的最新部署，按照“超越竞争对手的能力、与经济发展同步增长的能力及可持续和增值性发展的能力”的自我衡量标准，努力做到“三个不”：一是咬定发展不放松，二是加快发展不动摇，三是谋划发展不停步，着重进行“横向与区域领先银行，纵向以业务、产品为主线”的一横两纵的深度对比分析，从提高市场拓展能力、服务能力、风险掌控能力、转变发展方式入手，用3到5年的时间，把我行打造成为__乃至河南地区最具竞争力的一流区域强行。
（三）确立和坚定成熟的经营管理理念。在当今世界经济全球化进程加快、科学技术突飞猛进、综合国力竞争日趋激烈的形势下，要想在全球化的激烈竞争中占有一席之地，就必须深入研究现代商业银行的发展趋势和经营管理规律，积极学习和掌握国际银行业的新知识和先进理念，自觉地把自身的发展与国际商业银行的发展联系起来，如商业银行要以长期稳定的市值为经营目标，其所承担的任何风险都必须作为成本来衡量，并最终要有资本覆盖；审慎、规范、稳健和利益服从风险控制、发展服从规则制约等现代商业银行的经营管理理念。同时，对这些成熟的理念进行大力宣扬，让它注入员工的血液、骨髓和生命，使之转化为全体员工的行为准则。
作为__市分行来讲，一方面，我们要不断强化资本约束、价值约束和风险约束，自觉克制“规模冲动”和“速度情结”，更加关注发展的质量，更加关注价值的创造，更加关注客户的需求，将长远发展和短期利益有机结合起来，加快推进业务经营转型，努力实现规模、速度、结构、质量和效益的和谐统一，走价值创造型的可持续发展道路。具体思路是：继续打好信贷资产质量攻坚战，持续实现“双降”目标，进一步夯实发展基础。继续做好争揽客户尤其是优质客户这篇大文章，正确处理“做大”与“做强”的关系，最大限度地提高客户综合贡献度。强力推进新兴业务“决策和执行能力、风险管理和内部控制能力、资源配置和组织优化能力”三种能力，自觉把本级行、本部门的工作放到农业银行整体战略布局中去谋划、去推进，保持局部与全局改革发展的协调统一、和谐互动。
银行调研报告篇6
销售渠道的多元化，是在竞争中取得优势的前提之一。作为银行保险销售除了传统的渠道，还有哪些新的渠道呢？我们采取顺藤摸瓜的方法，首先锁定目标客户群。潜力的优质客户必然是那些有较高金额存款的企业、机构或者个人，通过银行窗口的单一宣传已经越来越跟不上形势。
一、加强组织领导，提高营销意识
在全行经营思路的谋划上，就把大力发展个人保险业务，增加中间业务收入，深化对收益结构的调整作为全行工作的重点工作去安排和部署，要求全行上下干部员工充分认识个人保险业务对拉动全行中间业务收入的重要支撑作用和拉动作用，尽可能的为保险营销人员提供帮助，实现个人保险专业的稳步健康发展，同时，该行还通过一系列的行情教育，使全行员工深刻认识到，随着利率市场化的逐步推进，商业银行存贷款利差将逐步缩小，商业银行靠利差获取利润的空间会越来越小，要转换效益增长点，拓展利润空间，只有先行一步，大力发展个人保险等业务，形成业务的核心品牌。
成立保险业务领导小组，统一制定营销方案，并及时将任务分解落实，要求各支行进一步将压力转化为动力，全力冲刺，确保个人保险业务超常规发展。个人金融业务部门根据各支行所处的地理环境、优质客户分布等情况，第一时间将全行的总目标分解为各二级支行的子目标，进一步细化到季度、月、日，并和各二级支行及专职负责全行保险业务推动的客户经理签定了绩效考核责任书，对各支行完成任务情况实施日监测、周分析、旬通报、月考核、季兑现。二级支行认领任务以后，根据不同的人员岗位对目标任务数进行再次分解和落实，签定目标责任书，并将营销业绩与绩效挂钩，由各支行督促有关人员按照市分行的整体要求完成序时目标任务。目标管理法的实行，不但极大地启发和调动了员工的营销主动性、积极性、创造性，而且有力地提升了网均产能和总量的持续扩张，银保市场份额也不断增加，各支行保险业务的业绩也呈快速增长的态势，银保业务呈现了良好的发展态势。
二、加强业务培训，提高营销技能
兼业保险业务专业性强，营销技巧要求高，营销策略复杂、对人才素质的要求也更高。为此，该行将人才培养和队伍建设作为一项关系银行保险业务长远发展的大事来抓，加大对营销人员保险基础知识和营销技能的培训。该行制定了详细的培训计划，采取市分行统一培训和各支行分散培训相结合的形式，除安排保险公司和市分行相关部门联合采取讲授法、案例分析法、实习实践法、角色扮演法等培训方式外，还积极尝试采用拓展训练法在内的“体悟式”培训方法等一些新的营销培训方法和措施，强化员工保险营销理念、方法和一些新的营销技巧，使员工及时掌握保险产品的特点，熟练运用营销技巧，并积极组织网点负责人和个人客户经理参加兼业保险资格证的学习与考试，先后有150多人次人获得了保险从业资格证书。
三、调动全员力量，加强团队协作
该行在银行保险业务营销的实践中深深体会到，无论是保险公司的直销部门,还是保险公司,保险经纪公司,必须扭转目前保险靠个人单打独斗的营销模式,要将一个公司的业务资源、技术资源、性格特征作充分的整合，形成一个分工协作优良的团队，获取1+1>2的协作合力，银行保险业务的营销也不例外。二级分行要做大做强寿险业务营销工作，提升二级支行的网均产能和人均利润水平，提高寿险业务对全行中间业务的收入占比和对全行经营利润的贡献，仅仅依靠部分网点和少数营销明星的能力是无法达到预期效果的，因为个人英雄式的业务营销模式中，对个人状况的依赖程度太高，而每个人素质与能力有着巨大的不同。银保业务拓展要建立在模式上而不能简单地建立在人的基础上，要对成功的营销经验和做法全面推广。为了充分调动全员营销积极性，该行及时制定了《白银分行计价产品营销和业绩评价处理流程》，在全辖所有部门和营业网点进行严格推行，随着流程的深入实施，作用得到了充分发挥，调动了各层次营销人员的积极性，团队协作的营销机制已悄然形成。计价产品营销和业绩评价处理流程的推广和有效实施，规范了二级支行的利益分配机制，二级支行营销平台的作用凸现，一线员工营销保险等理财产品的激情得到有效的释放。思想认识的统一，绩效考核的导向，从观念和机制上奠定了保险业务快速发展的基础。
四、加强业务推动，实现整体推进
根据市场经营环境，积极引导各支行找准区域切入点，细分保险市场，锁定目标客户群体，深度拓展市场空间。全行二十七个二级支行经营环境迥异，面对的寿险营销客户群体差异性较大，该行及时寻找对策，研究保险思路，制定了“整体推进，重点突破；抓两头，促中间；典型示范，分层推动”的整体推动方案。积极尝试推行项目经理负责制，配备一名在保险上有实战营销经验的副经理级客户经理负责此项工作，具体协调各支行、客户经理之间的关系，具体对全行二级支行进行业务营销指导的同时，统一组织人员培训、信息搜集和反馈等工作，使营销和管理各层次的步调保持高度一致。从近一年的实施效果看，作用比较明显。城区支行以厂矿客户为重点目标客户，同时面对县区支行寿险产品营销滞后的不利局面，重点对各县区支行进行强力推动，引导县区支行进一步细分保险目标市场，根据县域经济的特点，重点对农村客户群体予以关注，也收到了较好的效果。
五、密切银保合作，稳定协作关系
认识一致，经常沟通，相互理解，相互支持，密切配合，是成功的基础。在业务营销推动工作中，该行已经建立了二个层次的合作关系，即市分行与市保险公司的协调与合作，支行、网点与县区支公司的协调与合作。由此明确了两级单位、相关部门和客户经理各自的工作职责及目标任务，自开展银保合作以来，该行领导与当地寿险公司领导坚持进行定期互访，分析银保合作的现状和存在的问题，及时协调解决，以沟通促进合作关系的日益密切；业务部门更是密切合作，共同制定保险业务营销计划和季度推动方案，组织开展保险业务培训及全行保险主题营销日活动；保险公司方面加大对银行出单客户的跟踪访问和服务，银行方面加大对客户营销的力度，从而形成了上下联动、左右互动，齐心协力营销保险的良好局面。同时，利用保险公司的客户资源，有效延伸销售网络，通过银行卡实现在客户资源、营销渠道等方面的资源共享和交叉营销。在保险合作过程中，还积极开展个人保单质押贷款业务的探索，拓展更深层次的银保合作领域，深化双方合作的深度和广度。
六、建立客户数据库
通过对那些购买过其他公司产品和已经够买过本公司产品的客户实施跟踪销售，用电话营销为敲门砖，当面拜访为试金石，最后在银行点石成金。
充分利用直投广告，尽量选择那些针对政府机构、社会名流的杂志为载体，此类杂志多为Dm杂志，具有其独自的客户资源和成熟网络，并且是点对点的发送，宣传的效果好。
银行调研报告篇7
开展学习实践科学发展观活动，是党的十七大作出的重大战略部署，是推动经济社会又好又快发展的重要举措，同时对全国第十八家、江苏长江以北第一家农村商业银行——江苏**农村商业银行提出了新的要求。
一、坚持解放思想，抓住发展机遇，把**农商行做大做强。
实践充分说明，思想解放程度，决定科学发展水平。近几年来，我行在深入学习、贯彻落实科学发展观的过程中，把解放思想放在头等重要的位置，对照形势找差距，对照先进找不足，不断增强全行员工的危机感、责任感和使命感，抓住组建**农商行的大好机遇，努力加快业务发展，取得了显著成效。截止去年末，我行各项存款余额达36.6亿元，比上年增长21%，占全县金融机构存款总量的35.32%；各项贷款总额达25.8亿元，比上年增长24.1%，占全县金融机构贷款总额的41.61%，为支持**经济社会的发展作出了应有的贡献。截止今年2月末，我行各项存款余额达46.16亿元，比年初净增9.59亿元，增幅26.2％，比省联社下达的全年任务超2.16亿元，超4.9％；其中：储蓄存款余额达36.94亿元，比年初净增5.5亿元，增幅达17.6%，其中：定期储蓄存款净增3.15亿元，占各项存款净增额的32.85％，占储蓄存款净增额的57.27％。今后，我们要进一步解放思想，抢抓发展机遇，加快发展速度。当前，国际金融危机对我们的经济金融工作带来了严峻挑战，但同时也带来了前所未有的发展机遇。机遇无处不有，无时不在，但机遇稍纵即逝，我们必须从国内外经济形势的变化中，从中央、国务院及各级党委、政府一系列扩大内需的经济决策中，发现机遇、捕捉机遇、抢抓机遇，不失时机地加快发展速度。在增强资金实力、增加有效投入、培养潜力客户、开展跨区经营、拓展发展空间、扩大自身积累、实现上市目标等方面取得重大突破，从而为**经济社会发展筹集更多的资金，建立“好中求快、更好更快”的发展平台，把**农商行的实力做大做强、牌子做亮做响。
二、坚持实事求是，切实加大有效投入，努力为“三农”经济和中小企业提供优质、高效的金融服务。
在金融工作中，坚持实事求是，一切从实际出发，是贯彻落实科学发展观的精髓。在新的经济金融形势下，**农商行如何支持全县经济“保增长、促发展”，最重要的就是要从**是农业大县、又地处沿海的实际出发，按照今年中央1号文件的要求，把握信贷运行的方向，突出抓好支持“三农”的工作。要树立大农业的观念，紧跟全县“以工业化致富农民、城市化带动农村、产业化提升农业”的定位，找准着力点和切入点，发扬创新精神，改进支农服务，提高服务的广度和深度。一是进一步简化手续，放宽额度，切实办好农户小额信用贷款和农户联保贷款，积极推行“速贷通”，解决广大农民生产生活资金需要，发展生产经营，实现增产增收。积极支持农村党员创业致富，培养农村地区致富和诚信的带头人。支持农民工就业和返乡创业，支持有条件的地方流转土地承包经营权，发展多种形式的适度规模经营，重点支持种养大户、农民专业合作社发展规模化生产经营。二是结合我县经济发展实际，延伸支农服务，大力支持专业化、规模化、产业化、市场化的农业生产经营，特别是发挥好农商行的优势，从龙头企业、流通领域和农户等环节入手，支持发展我县现有资源比较优势的中药材、蒜苔、棉花、蚕茧等特色经济和优势产业，积极支持高效农业，促进农业产业结构和农村经济结构的调整。同时进一步拓展林权抵押贷款，推动林权制度改革。三是落实统筹城乡发展的要求，积极支持农村基础设施和环境建设、小城镇建设，发展农村教育、医疗卫生等公用事业。并拓展消费信贷，支持农民购建房和购买耐用消费品等，拉动农村市场需求，促进经济增长。四是创新担保抵押方式，灵活授信，进一步支持中小企业和民营经济发展，促进城乡产业融合，扩大县域经济实力，提高吸纳就业能力，为农村劳动力转移和土地流转创造条件。五是创新业务品种和服务方式，提高支农服务效率。加强科技信息建设，加大信贷、结算等新业务、新品种的开发和运用，增强服务功能，拓宽服务领域，提高支农服务针对性和实效性。开发“圆鼎卡”的服务功能，促进银行卡在农村地区的发行和使用，积极把“圆鼎卡”业务与农户小额信用贷款、联保贷款及“惠农一折通”业务结合起来，使农民用一张卡就可办理存款、贷款、接受国家补贴资金以及理财等业务。
三、坚持学深学透，领会精神实质，在全系统迅速形成贯彻落实
银行调研报告篇8
主体。商业银行会计监管主体是指行使对商业银行进行会计监管这一职能的机构或人员。我国目前主要有银监会、中国人民银行、财政部门、审计机关、银行业协会、会计师事务所、商业银行内部会计控制等机构、组织及各自的监管人员。根据监管主体的不同，商业银行会计监管可分为政府监管、内部监管和社会监管三个层次。其中以银监会为代表的政府监管是主体和核心，以内部会计控制和内部会计监控来实现的内部会计监管是基础，以民间审计和银行业自律为主的社会监管是重要补充和环境保障。它们共同构成了商业银行会计监管体系，是一有机的整体。
客体（对象）。传统的观念认为包括商业银行会计监管在内的会计监管的客体是被监管单位的会计信息，具体又表现为各种会计凭证、会计账薄、会计报告等资料和信息。但这一观点并不全面。商业银行会计监管的客体还应包括被监管银行的经济活动、会计活动、会计工作、会计人员、单位负责人，甚至还有会计监管者本身。
制度。所谓商业银行会计监管制度就是指对商业银行实行会计监管的准则、内容、方法、程序、工具等的总称，它是商业银行会计监管主体和会计监管客体中介，前者需借助这一中介实施对后者的监管。
由此看来，以上三个要素有机地组成了商业银行会计监管这一整体，缺一不可，相互影响，相互制约。
商业银行会计监管的内容
会计机构设置和会计人员监管。《商业银行法（修正案）》第十二条明确提出设立商业银行，应当“有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员”，“有健全的组织机构和管理制度”。《银监法》第二十条也规定“国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理。”商业银行监管机构应对商业银行申请、设立时和经营过程中会计机构的设置、运行，会计人员的配备、组成以及会计人员的工作情况等进行监督管理。
会计基础工作监管。包括商业银行机构执行统一会计法规制度的情况，如：会计科目使用的正确性和规范性、开户与结算工作的合规性等；本行财务、会计制度的建立、健全与执行，如：会计凭证制度、财务记录与核对制度、重要空白凭证保管制度、会计岗位牵制制度及相关岗位责任制等。《商业银行法（修正案）》中的第五十四条就对此做出了相关规定。当然，各商业银行的内部控制制度的建立与运行情况也属于会计基础工作监管的范畴，但由于其在商业银行会计监管中具有较特殊且较独立、较重要的作用，因此将其单列为商业银行会计监管的一项内容。
会计信息质量及披露监管。即一方面，要对商业银行所提供的会计信息是否真实、准确、完整进行检查、监督，坚决杜绝“三假”（假账、假表、假信息）行为，以保证监管资料的全面性、系统性、权威性。另一方面，还要对商业银行会计信息披露的时间、方式、途径等进行监督检查。《银监法》的第三十三条、第三十六条，《中国人民银行法（修正案）》的第三十五条，《商业银行法（修正案）》的第五十五条、第五十六条、第六十一条等均对此有所要求。
风险监管。风险监管为商业银行会计监管的核心内容。《银监法》第二十三条、第二十四条，《中国人民银行法（修正案）》第三十四条，《商业银行法（修正案）》第六十二条分别对此做出了规定。风险监管包括三个主要内容：一是资本充足率监管，二是资产质量监管，三是流动性监管。
效益监管。即通过各商业银行机构报送的会计报表，特别是损益表，分析其经营效益及盈利情况，并检查是否存在效益管理混乱现象，要求商业银行具备正常的盈利能力也是保障其正常经营抵御风险并进一步提高竞争力的重要条件。但考核这一内容不能完全以盈利率的高低作为标准，而应同时考虑安全性和流动性等因素。商业银行内部会计控制监管。商业银行内部会计控制本身就是商业银行会计监管的一个方面，但站在外部监管主体尤其是政府监管机构的立场上看，对商业银行内部监管的再监管也是其监管的主要内容之一，并且发挥着重要的作用。一方面要调查商业银行内控制度的现状进行正确的分析和评价，督促各商业银行建立起有效的、完善的内部控制制度。重点检查是否建立了会计内部控制领导责任制、职责分离机制、会计管理系统、风险测量与监控系统、信息和安全管理系统等。另一方面，要实时监控其内部控制运行状况，测试其运行有效性，并指导和促进各商业银行改进和加强会计内部控制管理，在提高会计信息质量的同时发挥内部控制对风险的预测和防范作用。
商业银行会计监管的方式
（一）政府会计监管的方式
1.现场监管。也称现场检查，是指由监管当局指派具备相应专业知识和监管水平的人员组成检查组，深入被监管对象，按照统一规范的程序，带着明确的检查目标和任务，通过实地审核、查看、取证、谈话等具体方法，对其会计活动和行为进行实地检查的形式。现场监管的内容一般包括合规性检查和风险性检查两个大的方面。现场监管必须与非现场监管结合使用，并应积极利用其他外部监管成果。
2.非现场监管。非现场监管是指被监管单位按监管当局的要求定期或不定期报送各种报表资料，监管部门通过对这些报表资料的整理、审查和分析，对商业银行会计活动进行监管的方式。报表资料应包括商业银行的会计报表（资产负债表、损益表及附表、现金流量表）、管理报告、业务报告和统计报表等。非现场监管通过对数据资料的分析与审查能及时反映商业银行的会计风险，并对重要情况做出信息反馈，也为现场监管提供了依据和重点。但非现场监管不能有效实现内控监管，还受到被监管机构报送资料真实性、完整性与否的限制。因此，非现场监管的局限性要求应加强现场监管和非现场监管的协调配合。二者在整个监管过程中应相互调节相互补充，非现场监管为现场监管提供向导，现场监管为非现场监管提供具体证据，最后共同形成结论或建议，实现监管的连续性、统一性和有效性。
需要特别补充的是，审计部门对商业银行的会计监管是通过金融审计来实现的，主要是运用一些专门的审计技术与方法，包括内部控制的了解和测试、实质性测试、计算机审计技术和多种审计取证方法等。
（二）内部会计监管的方式
商业银行内部会计监管主要由内部会计控制和内部会计监控两个内容组成，内部会计监管机制作用的发挥主要是通过制度控制、岗位设置控制、财产控制、账务组织与处理控制、内部会计检查制度、风险责任制度等若干制度的制订、执行、检查与改进来实现的。
（三）社会会计监管的方式
1.银行业协会是银行业自律组织，它主要通过自律公约、从业人员道德和行为准则、业务规范等行规行约的制定、组织遵守和实施处罚等来履行其监管职能。
银行调研报告篇9
纺织工业按行业分为纺织业、服装业、化学纤维制造业和纺织专用设备制造业。纺织业包括棉纺织（印染）、毛纺织、麻纺织、丝绢纺织、针织；服装业包括服装、制帽、制鞋；化学纤维制造业包括合成纤维和人造纤维。按纺织产品应用领域分为衣着用、装饰用、产业用纺织品三大类。
2000年全国纺织纤维加工总量已超过1200万吨，人均纤维消费量达到6.6公斤，纺织工业利税约600亿元，主要产品纱的产量657万吨，化学纤维产量694万吨，服装产量165亿件。我国纱、布、呢绒、丝织品、化纤和服装等产品的生产量均居世界第一位，是最大的纺织品服装生产国。2000年我国纺织品服装出口达520.8亿美元，占全国出口商品总额的20.9%，占世界纺织品服装贸易额的13%左右。“九五”期间，纺织品服装累计出口2215亿美元，净创汇1700亿美元，是我国净创汇的主要行业。
从我国纺织工业的基本现状可以看出其呈现以下几大特点：
1、我国纺织工业已经完全置身于充分的市场竞争环境之中，产品市场的竞争力对企业的生存起至关重要的作用；
2、纺织作为国内对外依存度较高的产业，出口形式如何对行业运行至关重要；
3、产能总体过剩，常规产品竞争异常激烈，我国基本不具备开发高新产品技术能力，企业间的技术、生产成本、产品质量和创新能力的竞争比以往显得更加重要；
4、纺织行业整体效益不佳，波动频率快、幅度大，抗风险能力较脆弱，优质信贷客户群体较小，再融资能力较弱；
5、由于目前我国纺织品出口受限，很大部分问题出现在日本、韩国等非设限国家，因此我国加入wto后，实际效果比入世前原来预计的差距很大。
二、纺织工业产业政策
1、国家“十五”重点发展调整政策
“十五”期间，纺织工业要追踪国际新技术的发展，用高新技术改造传统产业，加快技术进步和产业升级。
对纺织业继续实施淘汰落后、改组改造的政策，围绕品种、质量、效益和提高劳动生产率，加快技术改造，实现产业升级。
棉纺织：在巩固压锭成果的基础上，重点是更新改造1000万锭的生产能力，以及配套进行织机的改造，提高清梳联、精梳机、无梭织机等新型技术装备的比重，使60%左右的纺纱设备达到90年代先进水平，精梳纱比重达到30%，无结头纱、细支纱的比重达到50%，无梭布的比重达到40%。
毛纺织：继续压缩淘汰落后毛纺锭，并加快对工艺、设备的全程改造，实现工艺、设备的电子化、系列化、连续化，达到高速、高效生产。积极采用赛罗纺、双组份、包缠纺等新型纺纱工艺，实现毛纺原料多元化，增加花色品种。重点是提高毛纺面料的整体水平，开发高支纱、轻薄型产品，使高档面料比重达到70%，提高产品档次，扩大出口。
麻纺织：优化现有麻纺织加工能力，加快麻纺织工艺技术和设备的改造，重点开发苎麻生物脱胶、梳纺和牵切纺工艺技术设备以及麻纺织品印染后整理技术，解决细纱条干均匀度、色牢度、鲜艳度，改善穿着舒适性，扩大麻制品在服装和家用纺织品领域的应用。
丝绸业：在淘汰落后缫丝、绢纺、丝织生产能力的基础上，加快现有设备的技术改造，重点是发展以真丝为主体的新型含丝复合纤维，实现含丝原料的系列化，开发高档真丝产品，提高防缩、防皱等后整理水平，开发蚕丝纤维与其它纤维混纺、交织、交并产品，开发化纤仿真产品。充分体现丝绸产品柔软、飘逸、舒适、华丽的特征，全面提高丝绸面料档次。
针织业：继续提高技术装备水平，特别是新型针织大圆机的拥有率，提高产品设计开发能力，重点开发新型原料和环保型纤维在针织品上的应用，开发保健型针织品、针织外穿服装、高档针织内衣、高档经编面料等，扩大针织品出口。
对化学纤维制造业、纺织机械制造业以及产业用纺织品的生产继续实施调整和发展提高的政策，提高其产品的开发能力和集约化程度，使之成为纺织工业主要的增长点。
化纤及化纤原料：根据市场需求，针对目前化纤企业的结构、分布、规模以及工艺技术等问题，主要通过对现有优势企业的改造、扩建，形成技术创新机制，开发品种，提高质量。2005年化纤差别化率达到40%，年产10万吨以上企业的生产能力占化纤行业总能力的60%左右，建成若干个大型化纤及化纤原料基地，搞好上下游产业链的结合，形成从原料到抽丝到纺织后加工垂直整合的加工体系，增强市场抗风险能力。
化纤原料要重点发展精对苯二甲酸、乙二醇、己内酰胺、丙烯腈等，要加快对现有装置的改造和扩建。聚酯的发展要选择一批条件成熟的大中型聚酯企业，采用国内成熟的技术和日产400吨以上的装置进行改造和扩建，以降低现有企业的投资成本，增强企业的竞争力。
合成纤维要积极开发品种，进一步拓宽应用领域，重点开发功能性纤维、差别化纤维、复合型纤维。重点抓好以涤纶长丝为主体的新一代多功能、高仿真、细旦、混纤特色长丝的开发生产与应用，推进具有“新合纤”特性的仿真丝、仿羊毛等高档面料的一条龙开发，突出抓好抗静电、高吸湿、抗起毛起球、阻燃等纤维、织物的新产品开发，同时进一步抓好化纤在装饰、产业领域的开发和应用。研究开发pan碳纤维及其原丝、芳香族聚酰胺纤维、聚对苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯复合纤维、熔融法聚氨酯弹性纤维、聚乳酸纤维、水溶性pVa纤维、海岛型纤维、皮芯型纤维等。
粘胶纤维要控制污染、不布新点，重点是开发品种，提高质量。积极研究开发新溶剂法纤维素纤维纺丝技术，加快推进粘胶纤维环保技术的应用，落实“粘胶三废处理”和“浆粕黑液治理”等环保措施。
产业用纺织品：根据我国相关产业对纺织品的需求，要积极开发产业用纺织品，使之成为纺织工业新的经济增长点。重点发展蓬盖类材料、栽培基材、土工织物、医疗卫生保健材料、工业用材料、建筑材料、环保材料、防护材料、包装材料、骨架材料、汽车内饰材料等。
纺织机械：要根据纺织工业产业升级和设备更新换代的需求，结合36项关键制造技术的攻关，做好化纤、纺纱、织造、针织和染整五个方面40项重点纺机产品的开发研制。开发研制大容量、短流程、连续化的聚酯装置和涤纶、腈纶、氨纶、粘胶成套设备；研制新一代清梳联合机、精梳机组、细络联合机和新型纺纱设备；提高自动络筒机和无梭织机的技术水平和可靠性，发展系列产品，并做好相应的配套装置；开发研制新一代电子提花圆纬机、经编机和电脑横机；开发新一代印染前处理、染色、印花和织物的后处理设备。广泛应用电子技术，提高机电一体化水平和智能化水平。
以满足国内外市场对纺织品的需求为出发点，以面料为突破口，加大改造力度，增加花色品种，提高产品档次，丰富繁荣市场，扩大出口。
印染后整理：印染后整理的水平直接影响到最终产品的色彩、手感、风格，要继续对其进行技术改造，在引进必要的工艺技术软件的同时，积极开发拥有自主知识产权的工艺技术，使工艺、技术、设备和染化料、助剂配套发展，形成纺、织、染、服装一条龙开发。重点提高天然纤维后整理技术、化纤仿真染整技术、多种纤维混纺和复合纤维染整技术、生物酶整理技术、清洁生产技术、激光制网、无制版染整印花技术，大力开发高附加值产品和生态、环保产品，使高档面料的比重达到60%，满足服装加工和出口的需求。
服装：优化服装加工能力，搞好服装研究设计、流行趋势与生产加工的结合，搞好生产与营销的结合，积极推行品牌战略，提高中国原创品牌在国内外市场中的份额，注重开发品牌服装、童装、中老年服装和特种服装，研制开发生态、保健服装，开发适合农村消费的服装，使服装生产适应国内市场多层次消费需求和扩大出口。
2、外商投资政策
鼓励外商投资的纺织产业目录：
1）纺织化纤木奖（年产10万吨及以上，并建设相应的原料基础）
2）工业用特种纺织品
3）高仿真化纤及高档织物面料的印染及后整理加工
4）纺织用助剂、油剂、染化料生产
限制外商投资纺织产业目录：
（甲类）
1）常规切片纺的化纤抽丝
2）单线能力在2万吨、年以下粘胶短纤维生产
（乙类）
1）毛纺织、棉纺织
2）生丝、坯绸
3）高仿真化学纤维及芳纶、碳纶维等特种化纤（不允许外商独资）
4）纤维级及非纤用聚酯、腈纶、氨纶（不允许外商独资）
三、我行纺织工业贷款及质量情况和原因分析
据有关方面统计，1997年至2001年各年末，我行对纺织业的贷款余额分别为215亿元、224亿元、158亿元、153亿元、147亿元，分别占当年全行信贷余额的2.09%、1.91%、1.4%、1.1%、1.058%，占比在逐年减少，并且总量呈逐年下降的趋势。
1997年至1999年各年末，我行纺织业贷款不良率(按“一逾两呆”口径)分别为48.1%、47.7%、39.7%；2001年末按五级分类口径统计，纺织业不良率为38.15%，不良额60．27亿元，其中次级类20．11亿元、可疑类29．01亿元、损失类11.15亿元，不良贷款率多年始终居高不下，在我行所有贷款行业中排在较差位次，贷款处于高风险状态。
造成我行纺织工业贷款质量不佳的主要原因是由于我国纺织行业整体国际比较优势在弱化，国际竞争能力在减弱；纺织工业低水平生产能力过剩，技术装备比较落后，产品结构尚不能适应市场需要；创新设计能力不足，高新技术纺织的开发滞后；国有企业机制不活，管理水平和参与市场能力不强。
1、行业整体国际比较优势正在弱化或丧失
1）劳动力资源成本优势的弱化：与不发达国家或发展中国家相比，我们的劳动力资源的成本已经接近或高于部分国家的水平，与发达国家相比，若考虑劳动生产率等因素，优势也不明显。以1998年的数据为例，美国的平均工资是中国的47.8倍，但考虑到生产率因素，创造同样多的制造业价值，美国的劳动成本只是中国的1.3倍。日本这两个数据是29.9和1.2；韩国分别是12.9和0.8，反而比中国还低20％。
2）天然纺织原料价格低廉优势的弱化：我国棉花产量占世界棉花产量的四分之一，过去我国一直以棉花生产大国和棉花价格低廉，参与国际市场竞争。近年我国棉花市场价格已基本与国际市场接轨，甚至有时超过了国际市场。
3）城市土地价格原来许多是国拨土地，现在城市土地价格几乎与发达国家相近。
4）过去受政府减免税政策保护已不存在。
2、技术创新能力较弱。
纺织产品质量、档次、品种与国际先进水平存在明显的差距。一些高水平、新技术产品的开发迟缓，不能适应国内外市场的需求，部分中低档产品出现过度竞争。在出口产品中，仍以中档为主，高附加值产品比重低。服装出口以加工贸易方式为主，大都没有自己独立的品牌，纺织面料水平低、品种少，不能满足服装生产需要，导致出口服装大量使用进口面料。国际上流行的多组份纤维、复合纤维、改性纤维、高仿真纤维、特殊功能纤维等新产品，在国内化纤企业尚未形成自已的研究开发机制、专有技术和一定的生产规模。目前，我国纺织新型设备引进的较多，纺机制造行业对这些设备消化吸收并进行二次开发的工作明显不足。
3、技术装备水平不高，劳动生产率低。
目前，属于80年代或70年代水平的棉纺设备仍有2/3。发达国家的清梳联合机占有率为50%，我国仅占14%；发达国家的自动络筒机、无梭织机占有率均在90%以上，我国仅占32%、9.7%。我国毛纺和印染行业仅有10％的设备达到国际先进水平。在纺纱、织布、印染、制衣各环节，电脑过程控制系统和电脑辅助设计系统拥有率较低。现代纺织技术向设备高速化、自动化、工序连续化方向发展，传统技术与新技术之间的差距越来越大。例如：全自动气流纺生产效率比环锭高4_5倍，无梭织机比有梭织机效率高4_8倍。由于技术装备和工艺水平落后，加上管理水平较低，导致劳动生产率与工业发达国家差距拉大，如棉纺织，发达国家纺部万锭用工60人左右，有些企业已达到万锭用工30人的水平，我国万锭用工水平是300人左右，生产成本高，缺乏竞争力。
4、企业生产规模小、组织结构不合理。
企业的生产规模小，集中度低，缺乏市场竞争力和抗风险能力。以化纤行业为例，1999年化纤企业平均规模为1.3万吨，年产10万吨以上的企业仅有7家，生产能力占全国的22.6%，与国外先进化纤企业比较，平均规模相差很大。纺织行业经过重组和改造，已组建了一批大企业集团，但在化纤、纺机领域缺乏拥有自主知识产权、具有国际竞争力的企业，服装行业中缺乏国际知名品牌。我国大部分纺织企业还没有建立适应“小批量，多品种、快交货、高品质”的快速反应机制，企业缺乏具备国际营销经验、适应国际竞争的复合型人才。部分企业管理粗放，用人多，产品开发周期长，成本、财务管理不到位，营销力量薄弱，市场适应性差，开发创新和用人机制不健全，职工的积极性、创造性没有充分发挥。
5、东中西部区域发展不平衡。
目前西部地区纺织加工能力占全国纺织生产能力的12%左右，产值仅占4.5%，企业资产负债率高于全国纺织12个百分点，经济运行质量明显低于东部。中西部地区拥有丰富的纤维资源和相对廉价的劳动力，但服装、针织等劳动密集型产业发展不足，西部服装产量仅占全国服装产量的2.3%。近年来，虽然东部沿海地区和中心城市结构调整力度较大，但是仍保留了一些落后生产能力和初加工能力，产业升级步伐缓慢，产品存在趋同化，东中西部的产业分工不明显，没有形成发挥各自比较优势的互补性格局。
6、综合经济效益多年摆脱不了落后的局面。
1992年前，纺织工业曾因取得可喜的效益而辉煌过，但自1993年来，因生产能力严重过剩，全行业整体竞争水平下降，行业经济效益一蹶不振，连续多年亏损，到1996年全行业亏损17亿元，国有纺织亏损106亿元，纺织成了国有工业中困难最大、亏损最严重的行业。
四、项目成功必须具备的条件
1、公司治理结构比较合理、领导管理者素质较高、企业文化理念先进、公司人员、资金、财产资源配置比较合理；
2、项目筹资成本低、建设投资省、生产成本低，市场前景好，比较优势明显，在国内外竞争实力较强；
3、公司信用记录良好，银企合作关系密切，公司历史业绩突出，财务状况良好；
4、企业技术创新能力强，经济技术实力雄厚，融资能力强，资金比较充裕，产品品种多样化、技术含量高、附加价值高，适应市场变化能力强；
五、纺织工业贷款主要风险点及防范措施
（一）贷款总量风险和客户风险及防范措施
1、我国纺织业近几年内，仍然难以彻底摆脱贷款高风险行业的范围，充分认识我国只是纺织工业大国，尚不是纺织工业强国，传统的比较优势正在弱化或丧失，国际竞争力正在减弱，全球纺织处于供过于求的局面，对纺织行业应作为我行严格控制或限制的贷款行业。
近几年内，我行纺织业贷款应总量维持不变或适当压缩，以调整客户结构和盘活不良贷款为主，保留大的有竞争实力的龙头企业客户，少数生产效益多年比较好并保持稳定、市场前景较好、贷款担保措施可靠的中小客户也可适量保留，多数客户采取逐步退出的策略。
2、选择新的客户要更加谨慎，贷款条件要更加严格
由于我国纺织业综合竞争实力较弱，整体效益较差，国家投资力度较弱，各家银行也都在收缩贷款，纺织企业在市场上融资较困难，纺织业的融资基本上还处于卖方市场，因此我们应坚持“有所为，有所不为”的原则。除对跨地区、主业突出、实力雄厚、竞争力强的大型企业集团和具有国际竞争力的企业集团外，其他企业客户必须严格谨慎进入，所有贷款都应落实可靠有效的担保措施，严格控制发放信用贷款。对任何纺织工业贷款客户，都不能轻易抱有一家银行独办的想法，对一家客户的信贷需求大包大揽，这样做是比较危险的。对新建企业和达不到合理规模的企业一律不发放贷款。
3、对三资纺织企业也不能盲目随意贷款，大包大揽，采取强有力的担保措施，可采取由外资银行开具备用信用证等担保措施。外商投资企业来华投资心态各不相同，有的是为了盘活消化在国外的不良资产（处置闲置设备和过时技术或卖不动的技术和设备），有的在作投机，有的是母公司在本国难以为继，到我国求得一时生存希望。对外国企业包括大的跨国集团，也必须识别其是否在国际上具备长期竞争实力、是否有较好的发展前景。不能见到三资企业或国外跨国公司就不加认真评审，就予以大量投放贷款和追捧，甚至全额信用贷款，一家独揽全部信贷需求。
4、对技术、产品品种、资源成本和治理结构、管理机制等方面确实存在明显的比较优势的中小企业，我们可以适当择优投放贷款。
（二）客户贷款风险点及防范措施
1、借款人资信风险与防范
深入分析借款人经营业绩，专业技术水平，领导管理者文化水平、工作经历、管理创新能力、心理素质、敏感力、亲和力、团结力和威信力等；寻找发现企业核心竞争力；员工队伍素质，借款人还款信用记录，近几年财务状况等，对有重大信用问题的客户，必须严加控制。
2、产品市场风险与防范
纺织业已经进入了充分竞争的行业，市场决定了企业的生存，技术、产品创新和质量决定了市场，过去那种一贯完全靠上生产能力、靠资源和人力优势取胜的时代已经过去。据预测，全球纺纱能力和化纤生产能力均过剩10%左右，织布能力过剩13%左右，国内生产能力更是严重过剩。对技术含量低，大路产品，品种花色单一，色调深浅、纱线结构、织纹变化较少的产品不得再投放贷款，对产品市场要从品种创新、性能价格、可替代性、技术含量等方面竞争能力作深入细致的分析研究判断，不可轻信可替代进口、填补国内空白等之类的言辞。同时切不可把产品档次高、规格高与产品有市场完全等同，还要看此品种产品的下游企业或消费者经济上能否承受、能力上能否消化。
纺织产品市场波动幅度较大、频率较快，有人分析，国际纺织品贸易波动周期一般在3年左右，一年半在波峰，一年半在波谷。因此，我们必须准确判断客户产品的变化周期，并使之与我行贷款发放和回收周期相适应。切不可凭一时一事的市场状况，来决定贷款的发放，对贷款客户的产品至少要观察前5年预测后3年，才能做出贷款决策。
3、投资成本风险与防范
由于我国纺织机器设备国产化率低，先进技术和设备基本靠引进，在我国建厂普遍与在设备产地国建厂要高出许多，有些生产设备已经实现了国产化，但有的企业为了某些局部利益或个人小团体利益，还在坚持盲目引进，由此可能造成项目投资成倍的上涨。例如，我国“八五”期间兴建的6万吨聚酯项目需投资8至10亿元，而目前建设10至12万吨的聚酯项目选用国产化技术设备仅需3亿元左右。目前部分世界大牌的知名纺织设备生产厂家，已由设备技术商品输出，改为资本输出，直接到我国建厂占领我行纺织品市场、参与市场竞争，因此必须要作投资成本比较优势分析。例如，苏州杜邦化纤公司，杜邦公司只需将其二手设备拿到国内参与合资建厂，就可对国内企业造成较大的冲击。
4、生产成本风险与防范
纺织业的原料主要依靠石油化工、煤化工、农业的供给，化纤原料目前还要靠大量从国外进口，纺织原料供应货源和价格的不稳定性，决定了纺织品生产成本具有较大的波动性。我国入世后，国内企业生产成本受国际影响更直接、更具冲击力，必须要站在更高的高度、更全面的角度、更理智地分析判断贷款企业的生产成本。生产成本比较优势，是企业参与市场竞争的重要因素，也是贷款风险控制的重要参考依据。
5、建设和生产条件风险与防范
对厂址、总体布局是否合理，水文、地质是否符合建厂要求、原料来源、建设生产资金能否落实、筹资成本是否合理，环保治理状况或环保治理措施是否得到环保部门的批准认可，相关配套建设是否得以落实和可以做到同步建设等，要逐一审查。
六、主要技术经济参数
附录一：2000年全国纺织工业分行业经济指标表
指标单位全国棉纺织业其中：印染业毛纺织业麻纺织业丝绢纺织业针织品业
企业单位数户188624560850109023116171890
亏损企业数户389190619328850364435
亏损面％20．6319．8722．7126．421．6522．5123．02
出货值亿元2791．94776．16239．16155．2522．41147．54279.45
产品销售收入亿元8176．252546．52497．00517．2770．41641．96534.88
产品销售成本亿元7105．912241．54456．96447．4960。17579．35467.63
产品销售费用亿元176．3439．568．3211．571．906．5512.42
产品销售税金和附加亿元41．9111．651．612．370．54．022.41
管理费用亿元424．12139．5617．5927．994．7524．5229.77
财务费用亿元174．8358．637．4415．742．5816．2910.66
其中：利息支出亿元158．7355．106．7913．492．4915．379.49
利润总额亿元290．0778．9511．7317．051．4013．8813.57
亏损企业亏损金额亿元70．1017．595．319．561．087．536.01
应交增值税亿元246．8389．118．7413．262．9419．8514.71
资产合计亿元9772．773059．92516．33845．78138．22711．01582.26
其中：流动资产净值平均余额亿元4408．581311．61230．33449．3562．27260．57279.67
其中：应收帐款净额亿元919．77265．2858．1794．349．2841．5472.81
其中：产成品亿元857．54257．1745．45101．7319．0949．557.22
其中：固定资产净值平均余额亿元3808．91257．18219．11276．8954．35346．62217.10
负债合计亿元6451．452172．65355．31563．74109．18508．24393.41
全部从业人员平均数人75151922828488270995475824138454581957487809
2000年全国纺织工业分行业经济指标续表
指标单位服装及其他其中：服装正在业化学纤维制造业其中：人造纤维合成纤维制造业合成纤维制造业
企业单位数户67635877815133556476
亏损企业数户1271111319427143113
亏损面％18．798．9423．8020．3025．7223．741
出货值亿元1256．521256．5270．3813．2045．9828．41
产品销售收入亿元2042．791775．861185．38147．371012．02198．92
产品销售成本亿元1747．481516．921013．83126．3864．39164．04
产品销售费用亿元73．2665．7215．092．1312．135．24
产品销售税金和附加亿元9．098．249．040．558．371．08
管理费用亿元101．1887．4558．309．3247．8619．11
财务费用亿元24．2120．9733．104．8727．764．38
其中：利息支出亿元19．2016．7731．334．5726．384．15
利润总额亿元80．4472．0562．484．8556．868．23
亏损企业亏损金额亿元13．1511．469．281．547．491．89
应交增值税亿元48．4542．5640．555．9434．047．16
资产合计亿元1716．781489．501803．71281．141498．58308．19
其中：流动资产净值平均余额亿元950．08833．74584．1588．27483．97163．24
其中：应收帐款净额亿元249．18212．2991．2820．967．5238．55
其中：产成品亿元187．66167．6274．4213．7358．7625．41
其中：固定资产净值平均余额亿元488．35426．59906．33118．31778．5590．47
负债合计亿元992．22863．921041．47169．76854．94195．19
全部从业人员平均数人20854262085426443298111710306417173968
纺织行业主要技术指标（1999年）
指标名称计量单位数值指标名称计量单位数值
粘胶纤维正品率（混合）％99．56每百米布混合全厂生产用电量千瓦.时33．36
粘胶纤维一等平率（混合）％65．45棉布织机设备利用率％92．3
每吨粘胶纤维用浆粕量（短纤维）千克10。37棉布织机设备运转率％93．72
每吨粘胶纤维用浆粕量（长丝）千克1072棉布织机每台时产量（混合）米3．57
每吨粘胶纤维用二硫化铁量（短纤维）千克189平均纬密根/10厘米252．8
每吨粘胶纤维用二硫化铁量（长丝）千克319平均幅宽厘米131
每吨粘胶纤维用硫酸量（短纤维）千克792棉印染布入库一等品率％95．48
每吨粘胶纤维用硫酸量（长丝）4千克1259精梳涤棉印染布入库一等品率％96．5
每吨粘胶纤维用烧碱量（短纤维）千克550中长纤维印染布入库一等品率％96．52
每吨粘胶纤维用烧碱量（长丝）千克758每百米印染布用烧碱量（折100）千克3．56
每吨粘胶纤维用电量（短纤维）千瓦.时1561每百米印染布用标准煤量千克51．7
每吨粘胶纤维用电量（长丝）千瓦.时7669棉毛类衫裤入库一等品率％99．54
每吨粘胶纤维用标准煤量（短纤维）千克1672绒布类衫裤入库一等品率％99．3
每吨粘胶纤维用标准煤量（长丝）千克5344单面布衫裤入库一等品率％98．06
合成纤维正品率（混合）％99．27绒线入库一等品率％99．36
合成纤维一等品率（混合）％94．39其中：针织绒入库一等品率％99．47
锦纶正品率％99．04每百千克绒线净用毛条量（包括化纤）千克103．62
每吨锦纶用原料量千克1090绒线精纺锭千锭时产量千克37．58
每吨锦纶用电量千瓦.时2940其中：针织绒精纺锭千锭时产量千克36．35
每吨锦纶用标准煤量千克966精梳毛织品入库一等品率％97．7
涤纶正品率％99．25每百米精梳毛织品净用毛条量（包括羊毛及纤）千克40．37
每吨涤纶用原料量（短纤维）千克1089精梳毛织机每台时产量米2．88
每吨涤纶用原料量（长丝）千克1058粗梳毛织品入库一等品率％97．14
每吨涤纶用电量（短纤维）千瓦.时511每百米粗疏毛织品用洗净毛量（包括羊毛及纤）千克65．04
每吨涤纶用电量（长丝）千瓦.时1682粗疏毛织机每台时产量米2．57
每吨涤纶用标准煤量（短纤维）千克393毛毯入库一等品率％93．21
每吨涤纶用标准煤（长丝）千克397每条毛毯用洗净毛（包括羊毛及化纤）千克2．16
腈纶正品率％99．99提花毛毯织机每台时产量条1．18
每吨腈纶用原料量千克942麻袋入库正品率％99．91
每吨腈纶用电量千克1590每百条纯麻麻袋耗用熟麻量千克88．6
每吨腈纶用标准煤量千克2207纯麻麻袋织机每台时产量米
维纶正品率％98．55苎麻布入库一等品率％94．41
每吨维纶用原料量千克1188．77每百米苎麻布用纱线量千克24．25
每吨维纶用电量千瓦.时2901苎麻织机每台时产量米2．54
每吨维纶用标准煤量千克1987．33桑蚕丝正品率％99．42
棉纱一等品率（纯棉）％99．23白厂丝平均等级级3a19
精梳涤棉纱一等品率％99．21绢丝入库一等品率％98．42
中长纤维纱一等品率％99．58丝织品（成品绸）入库一等品率％93．18
平均纱号号19．87丝织机台时产量米5．09
每吨纱（线）通扯净用棉量（包括化纤）千克1077丝织品平均幅宽厘米148
每吨纱（线）混合全厂生产用电量千瓦.时2246每百千克桑蚕丝用毛蚕量千克314．19
棉纺锭设备利用率％98．73每百千克桑蚕丝用标准煤量千克1285．58
棉纺锭设备运转率％95．97每百米丝织品用原料量千克14．41
每千锭时平均产纱量（混合数）千克19．11每百米丝织品用电量千瓦.时57
棉布入库一等品率％94．98每百米丝织品用标准煤量千克16．12
精梳涤棉布入库一等品率％97．04内销成衣服装合格率％98．16
中长纤维布入库一等品率％98．49出口服装合格率％99．53
每百米布用纱线量（包括化纤）千克19．65布鞋合格率％99．09
附录二：
淘汰落后纺织工艺和产品目录
一、落后生产工艺设备
序号名称淘汰期限
1建国前细纱机2000年
2年有“1”字头的细纱机2000年
31997年及以前生产的a512、a513系列细纱机2000年
4无生产许可证的企业所生产的细纱机（即未经原国家技术监督局或行业主管部门下发细纱机生产许可证的企业所生产的细纱机）2000年
51332SD落筒机2000年
6BC272、BC272B型分条梳毛机2000年
7B701a型绒线摇绞机2000年
8B311C、B311C（CZ）、B311C（DJ）型毛精梳机2000年
9151m－K251a型丝织机2000年
10Z114型小提花机人造毛皮机2000年
11Ge186型提花毛圈机2000年
12Z114型人造毛皮机2000年
13LmH551型平网印花机2000年
14LmH551型园网印花机2000年
15LmH303、303B、304、304B－160型热熔染色机2000年
16LmG731－160型热风布铗拉幅机2000年
17LmG722m－180，LmH722D－180型短环烘燥定型机2000年
二、落后产品
序号名称淘汰期限
1B581、B582型精纺细纱机2001年
2BC581、BC582型粗纺细纱机2001年
3B591绒线细纱机2001年
4使用期限超过20年的各类国产毛纺细纱机2000年
5ZD647、ZD721型自动巢丝机立即淘汰
6D101a型自动巢丝机1999年
银行调研报告篇10
一、短贷长用的成因分析
（一）从基层行经营行为分析
1、银行信贷管理机制的约束
随着金融体制改革的深化，各大国有商业银行纷纷改制上市成功，原有的贷款审批管理方式发生变化，对企业发放中长期贷款的审批权限普遍上收至省分行一级，基层行对流动资金贷款权限相当有限。一些银行在强化内控制度的同时，缺乏有效的信贷营销管理办法和激励机制，不能适应基层行信贷管理的实际需要。基层行为了留住或争取优质客户以保持辖区内资产业务竞争优势，对部分客户的中长期贷款需求一般采用“变通”做法，以企业流动资金贷款的形式提供，以规避权限的限制，缩短申报审批时间，争取同业竞争中的主动性。
2、不尽合理的授信制度
虽然目前企业授信制度为每年一次，但企业一旦被银行信贷准入并给予授信，一般情况其授信额度在短期内是不变的。企业就可以充分利用银行的授信时限来达到短贷长用的目的,主要方式如下：
(1)通过对半使用授信额度。如某银行对某集团公司的授信额度达1.5亿元，假如该集团公司贷款少于7500万元，就很容易通过使用另一半的授信额度来达到短贷长用目的；
(2)通过不同银行的授信。如一家企业同时获得了3家银行的授信，该企业就可以通过错开借款时间来达到2家银行短贷长用的资金；
(3)通过企业集团联合使用授信额度。如集团内部通过授信分拆和配比的方式可以达到短贷长用目的；
3.生产周期与期限管理不对称
理论上流动资金贷款期限与企业生产经营周期应该是一致的，而在现实经济生活中往往是不对称的，企业的批量生产及流程是连续不断，在资金安排上无法一一对应。流动资金贷款期限安排往往并不以生产周期为依据，而是从贷款管理方便出发，一般是为11个月或12个月，基层银行一方面方便贷款管理，另一方面可以取得较高综合资产回报率。
（二）从企业经营行为分析
1.企业利益驱动的选择
企业是以盈利为目标的市场主体，其一切行为都是以“盈利”为中心和最根本的出发点。出于各种原因和最终的利益博弈，企业经营过程中短期贷款长期占用现象时有发生。为了实现利润最大化，企业选择短期贷款的低利率成为必然。在实际经营过程中，对于技改或扩大生产规模等中长期的资金需求在具体办理贷款申请时就采用短期贷款方式。
2.企业用以填补自筹资本金不足
现实经济环境中，大部分企业都存在自筹资本金不足的问题。相当部分新设立的企业在完成固定资产投资后，大都以形成的厂房等资产作抵押，向银行借款用于其生产经营的流动资金需要。为扩大生产能力而技术改造的老企业亦存在此类现象，即原资金规模用于稳定经营，用盈余的资金进行技改，而新扩大的生产能力的流动资金缺口，仍然要求银行提供。这样，银行的流动资金贷款成为企业的流动资金的主要来源，短贷长用不可避免。
3.企业挪用资金投入房地产等高回报领域引起的流动资金不足。
随着近两年房地产业的升温，许多企业受房地产投资高回报的吸引，纷纷涉足房地产业，或几家企业联合注册成立房地产开发公司，单独自注册开发公司，参与土地开发权的竞拍和房地产项目运作。由于当前银行对企业资金使用情况难以有效控制，特别是在整个资金运营过程中，自有资金与信贷资金很难在形态上区分，生产经营用的资金被挪用于房地产开发成为可能，同时，能够从事房地产开发的企业多是相对经营较好的企业，属于银行的优质客户，在监督上亦较放松。
二、短期贷款长期使用的不良影响
由于短贷长用掩盖了部分贷款的真实用途或贷款真实质量，直接影响金融统计的真实性和准确性，进而影响宏观金融决策准确判断及决策效用，同时给对基层行信贷资产的风险控制造成不利影响。
（一）削弱金融宏观调控有效性
金融作为现代经济的核心，在市场经济中起到至关重要的作用。金融宏观调控是国家宏观调控政策的重要组成部分，通过充分运用货币政策工具和信贷窗口指导等调控手段，解决经济运行中突出总量问题和结构性矛盾，使之兼顾当前与长远发展；协调利于全局经济稳定和地方经济发展。实现这一点的重要前提是对经济金融形势的准确、有效、前瞻的判断。一时期来，部分地区、部门的投资过热，导致货币信贷过快增长，加大通货膨胀压力。面对严峻的经济金融形势，国家运用经济、法律、行政手段加强宏观调控，严格控制对钢铁、水泥、电解铝以及以房地产开发的信贷投放，其中控制中长期贷款的增加是主要手段。然而由于短贷长用的存在，虽然金融统计上的中长期贷款得到控制，而事实上却有部分中长期贷款则以短期贷款的形式进入了投资领域，一定程度上削弱了调控政策有效性。
（二）不易识别潜在的信贷风险
信贷风险是商业银行必须重点防范的风险之一。为了有效地防范和化解信贷风险，正确判断信贷资产质量非常重要。科学分类、分析和评估信贷风险，是商业银行发挥风险预警作用的前提。短贷长用的贷款到期事实上借款人是难于用其主营收入归还，只能采取临时筹集资金（如企业间拆借）还旧借新，继续使用银行资金，而在贷款形态上仍表现为“正常”状态。在当前金融危机对实体经济影响不断加大，市场风险的不断积累，企业经营风险不断增加的现实背景下，面对此类“正常”贷款银行放松监督，不能及时识别和控制风险，潜在的信贷风险必然不断积聚，直至企业面临破产或转移资产时，信贷风险方予暴露。
（三）不能体现真实经营成果
银行财务管理是利用价值形式对业务经营过程中的内部资金和财务收支进行综合管理的一种手段，是商业银行经营管理的重要组成部分。利润管理是财务管理的一个重要内容，体现了银行在一定时期内经营的最终财务成果，是衡量其经营管理成效大小的综合指标，并可以通过财务分析考察营业收入与总成本和业务管理费之间的变量关系，以发现问题寻求增收节支的途径，及时调整经营策略，确保银行安全、稳健、高效运行。然而，短贷长用现象的存在，影响了财务核算的真实性：由于短贷长用一定程度上掩盖了贷款质量的真实性，如根据贷款质量五级分类及其损失准备方法，银行以不准确的不良贷款数据为基数计提的风险准备金（原为呆账准备金），一般无法提足。而风险准备金的核算是税前摊入成本，未提足风险准备金实质上就是虚减成本，虚增利润，影响了经营成果的真实性；同时，短贷长用的循环客观上经常是伴随贷款余额的上升，对于经营不善或风险尚未暴露企业总是千方百计要求追加贷款，有的是用新贷款来归还银行利息，造成银行对个别企业是靠增加贷款来增加利息收入，而出现虚增利润的现象。
（四）不利中小企业健康发展
中小企业是市场经济中最活跃的经济主体，其蕴含的创新精神和蓬勃活力,是一个社会财富创造的重要源泉，在经济社会中的作用可以有很多，如：促进经济发展、繁荣市场经济、增强市场竞争、推动技术进步，有利于结构调整。但从其根本上讲，最主要、最大的、最积极的作用在于它能创造更多的就业岗位。这也是世界各国政府将中小企业作为扶持重点，调动多方资源，为其发展提供良好的外部环境和社会化服务的根本原因。而中小企业由于大部分技改等中长期贷款不能得到满足而依靠自身积累或银行短期贷款来解决资金短缺问题，造成企业事实上流动资金捉襟见肘，而长期占用在企业的固定资产投资的资金无法与银行贷款的期限匹配，只好常常奔波于“临时筹资——还贷——再贷”之间，而临时筹资一般是利用民间借贷，其利率是多倍于银行利率，大大增加了企业的融资成本，因此不利企业的健康发展。
（五）不利于社会信用体系的建设
党的十六大报告要求：“整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系”。社会信用体系建设是一项艰巨而复杂的社会系统工程。它既要求建立起一整套与中国特色社会主义市场经济深入发展相适应的现代信用制度，包括完备的法律法规，与国际经济一体化相衔接的技术规则，还要求在全社会营造出符合社会主义道德规范、蕴涵着平等、公正、开放意识的现代诚信文化。企业是信用建设的主体，信用是企业生存之本和竞争力之源。而最能体现其信用水平的就是与银行发生的借贷活动。短贷长用使银行借款合同用途与实际需要、借款合同期限与资金实际使用时间相背离，淡化了企业信用观念，不利于基础信用健康发展和整个社会信用建立。
三、对策建议
（一）完善《贷款通则》，增加对短贷长用的刚性约束
《贷款通则》是金融机构办理贷款业务应遵守的普遍规则，它对基层银行在办理贷款业务中的展期作了明确规定，即贷款只能展期一次，而短贷长用行为正好规避了这一要求，甚至可以无限期的予以“展期”，因此在修订《贷款通则》时，应对短贷长用行为作出禁止性规定性，并配套处罚措施，以增强对短贷长用行为的刚性约束。
（三）改革银行信贷管理体制
在制定中长期贷款管理办法和确定授权授信时，应从实际出发，充分考虑区域经济特点，适当下放贷款权限，允许基层行在核定的贷款额度内自主审查发放贷款，努力满足企业正常资金需求，体现贷款真实面目，同时规范基层银行的信贷管理行为，实事求事地根据贷款项目的资金使用期限，合理确定贷款期限，杜绝短贷长用的变通做法。
（四）加强销货归行和经营现金流管理，建立贷款资金使用审批台帐
应在Cm2002系统中加入对信贷客户销货款归行的统计模块，并同该客户的评级授信模块对接，以其经营现金流作为核定该客户次年授信和贷款审批的唯一依据。同时，对信贷客户的贷款资金使用建立审批台帐，落实信贷资金使用审批管理制度，严格按审批时用途和进度用款，这样一方面可以锁定信贷派生存款，同时也可以切实防范信贷资产风险。
（五）创新信贷业务品种，落实以客户为中心，以服务为导向的基层金融服务理念
应该加大以真实贸易背景为基础的贸易融资产品的推广力度，利用贸易融资产品营销管理取代传统的流动资金贷款审批管理，这样一方面银行信贷产品周期同企业生产经营周期相匹配可以有效提高企业资金使用效率和效益，另一方面该产品以真实贸易现金流为基础可以切实防范短贷长用，有效降低信贷资金风险。