普通家庭理财方式篇1
（一）普通家庭金融投资理财的范畴
金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。
（二）我国普通家庭金融投资理财的方法
金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。
（三）探讨家庭金融投资理财的意义
普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。
二、我国普通家庭金融投资理财的现状
（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务
家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。
（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征
普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。
（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题
尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅助性app“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。
三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势
（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式
社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式
（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强
由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。
（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式
目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。
四、对家庭金融投资理财的建议
（一）树立良好的家庭金融投资理财观念
为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。
（二）善于利用投资收益
在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形色色的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。
（三）重视理财中的家庭个体差异
家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。
普通家庭理财方式篇2
（一）高校本科生的一般收入情况现今高校学生的收入来源日趋多样化，总体上可以归纳为以下几个主要方面：（1）家庭给予；（2）勤工俭学；（3）各类奖助学金或贷款；（4）各类投资收益（包括金融投资、自主创业、商业股份分红等）；（5）其它来源。各来源所占的比例分别为87.22%、2.21%、6.85%、0.47%和3.25%。从调查结果上看，高校学生的年度收入总额成正态分布状，其中年度总收入在6000元以下（月均收入500以下）的约占12.96%；年度总收入在6000到12000元之间（月均收入500到1000元）的约占48.69%；年度总收入在12000到18000元之间（月均收入1000到1500元）的约占31.56%；年度总收入在18000以上（月均收入1500元以上）的约占6.79%。其中来自大型城市、中小型城市、乡镇与农村的学生平均年度总收入分别是：12814元、9815元、7344元和6172元。
（二）高校本科生的一般支出情况调查显示，高校在读本科生的年度总支出统计结果基本与年度总收入相符合，也呈正态分布，其中年度总支出在6000元以下（月均支出500以下）的约占14.31%；年度总支出在6000到12000元之间（月均支出500到1000元）的约占51.19%；年度总支出在12000到18000元之间（月均支出1000到1500元）的约占31.22%；年度总支出在18000以上（月均支出1500元以上）的约占3.28%。当今社会物质文明日益发达，形形的消费方式层出不穷，高校在读本科生的财务支出方向也随之日趋多样化。总体而言，可以将当前大学生的消费方向归纳为以下几个主要的类别：（1）基本餐饮；（2）服装；（3）卫生与日用品；（4）通讯与网络；（5）文化消费（包括书籍、培训、参观博物馆、展览会、演出、参与文艺类实践活动等）；（6）普通购物消费；（7）旅游消费；（8）恋爱相关消费；（9）社交消费；（10）金融投资或自主创业；（11）公益捐款；（12）其它。
（三）高校本科生理财行为的群体性差异调查发现，不同的群体在理财行为上显示出明显的差异。高校在校生的支出水平总体上与就读学校所在地的经济发展水平和调查对象家庭收入水平这两方面因素成正比例相关。来自不同地区和不同收入水平的家庭的学生在消费行为与水平上具有明显的差异：来自大型城市的学生的消费支出普遍远远高于来自乡镇和农村的学生，家庭收入水平较高的学生的消费支出普遍高于家庭收入水平相对较低的学生。其中来自大型城市、中小型城市、乡镇与农村的学生平均年度总支出分别是：12706元、9616元、7135元和6082元。除了地区与家庭经济水平等因素，性别也是影响消费行为的重要因素。调查显示，男女学生在各个支出项目上普遍显示出明显的差异。另外，随着就读年级的不同，在校学生在不同收入来源金额的比例与部分消费支出项目上也存在明显的变化[1]。例如，低年级学生对于家庭给予的依赖普遍高于高年级学生，而在勤工助学与各类投资方面的收入上，则恰好相反；在文化消费中，尽管数额上总体变化不大，但实际支出方向上却发生了很大的变化：低年级学生用于书籍、参观和文艺活动的经费通常高于高年级学生，而由于就业、升学等需求，高年级学生在专业实践与考试培训方面的支出则明显高于低年级学生。在部分支出项目中，不同专业背景的学生也显示出群体性差异[2]。例如，在金融投资方面，财经类专业的学生支出比例远远大于非财经类专业的学生；在旅游消费方面，人文学科的学生普遍高于理工类专业的学生。
（四）高校本科生理财观念的分类与统计面对不同的收入水平与地域差异，各地各类高校在校生的消费观念也普遍存在着明显的差异。当然，不同的家庭背景和周边文化的影响也是大学生消费观念存在差异的重要原因。对于形形的消费态度与理财观念，我们将其总体上归纳为以下五种类型：a．盲目随意型：没有明确的原则或者具体的计划，随心所欲；B．简单保守型：比较简单保守，中规中矩，每月花费主要都集中在基本花销上，没有太大的变化，不会做过分的消费，也不会尝试有风险的投资，如果有结余，就做存款积蓄；C．过分消费型：奔放洒脱，热衷消费，不追求结余，没有具体的计划，随心情任意花销，可能偶尔会造成阶段性经济紧张；D．理性规划型：有相对明确的理财计划，生活上一般不会过多浪费，所有消费都比较有针对性和计划性，适度追求积蓄结余，可能参与某些金融投资；e．冒险投资型：勇于冒险，敢于尝试，投入相当比例的资金用于风险投资（包括自主创业、合伙参股、金融投资等）。调查显示，这些不同类型的学生群体所占比例分别是：25.67%、47.66%、13.28%、12.15%和1.24%。
二、对高校本科生理财现状的反思与探讨
（一）当前高校本科生消费与理财行为中普遍存在的问题1．主要收入来源过于单一从调查结果中很容易发现，不论哪一类学生，总体而言，其在收入来源方面普遍对家庭给予严重依赖，其在总体比例中占据87.22%，远远超过其它收入来源的总和，是当前高校本科生收入来源的主体。家庭给予的比重过大，意味着学生“不劳而获”或“坐享其成”的情况十分严重，显示出当前学生普遍缺乏自力更生的能力、独立自主的精神以及社会实践的机会。对家庭给予的过分依赖，微观上既是对于独立个体的负担，宏观上也是对社会资源的浪费，从更深远的角度来讲了，更是阻碍整个民族创新精神与创新能力的负面影响因素。造成这种现象的原因是多方面的，其中家庭教育的守旧、学校辅导与支持的薄弱以及社会机会的短缺是最重要的因素。2．非理性消费现象严重调查发现，当前在校生的消费随机性较大，缺乏规划意识以及由此而来的良好习惯。盲目随意型和过分消费型的学生在总体比例中高达38.95%。造成这种现象的原因不仅在于学生的消费习惯，更在于普通学生对理财概念的模糊，或缺乏正确的价值观。往往都是错误的观念以及对理财概念的茫然导致了缺乏规划与节制的消费行为，而这样的行为对于学生个体的成长与家庭幸福都具有不良的影响。3．缺乏必要的理财知识与技能通过调查，我们发现当前高校在校生普遍缺乏必要的理财知识与技能。大多数的学生没有接受过正式或者系统的理财教育，更没有接受过具有针对性的技能训练。部分学生即使接受过一些理财知识与技能的培训，其程度也远远不够，缺乏系统性和连贯性，不足以培养健全的理财观念和理财技能。所以，对于这样的现象，家庭和学校都应当承担责任。大多数学校没有针对普通学生培养理财能力的专门课程或辅导，非财经类专业的学生几乎都不具备最基本的理财知识，更没有专门的实践训练，而通常大多数学生家庭也没有对子女理财能力的专门培养。当今社会，理财能力作为一种必要的生存技能，必须得到足够的重视，它强烈影响着个体的生活质量和社会的发展速度。
普通家庭理财方式篇3
【关键词】工薪阶层三口之家理财规划
一、绪论
（一）研究目的
作为一个三口之家的普通工薪阶层，收入微薄，花费却很大，那么怎么才能在微薄收入的情况下达到财务自由，让自己的财富变得更多，这是值得研究的事情，本文的研究目的就是帮助这样的家庭找到合适的资产配置方式，那么这些家庭即使是有不多的收入但也可以通过理财规划来保值增值，积累财富。
（二）研究意义
合理分配家庭理财规划有以下重大意义：第一，积累家庭财富，一个合理的理财规划会让财富不断增加，比如投资固定债券等。第二，实现家庭消费计划，比如你计划您的三口之家在小长假外出旅一次游，比如考虑为孩子报一个培训班，或者想给家庭添置些新家具，买车或换台新车，这些都可以通过理财赚取收益来满足。第三，意外风险的规避，一个家庭最大的风险无非就是家庭突然出现了超过整体收入数倍的支出，这个时候你如果没有家庭应急备用资金，在资产配置中可以购买一些保险来防止意外，也就是家庭理财保险计划，这部分可以规避突如其来的意外导致的财产缩水。对于一个普通工薪阶层三口之家来说，本文研究的研究意义，可以给其提供一个参考，对家庭的资产进行合理的配置，逐渐实现快速财富积累，并能够达到财富自由。
二、模型假设
我国民营经济的快速发展，工薪阶层逐渐扩大，在私企里的务工人员、底层职业经理、长期农民工都属于工薪阶层。这一人群数量大，主要靠领取工资来生活消费，这部分人赚的资金有限，资本原始积累相对较少，在扣除日常生活开销，孩子教育开销，房贷，车贷之后，基本没有多余的钱来进行理财。但是，如果一定的假设条件成立，那么作为一个普通的三口之家的工薪阶层有个合理地理财技巧也是快速增加财富，增加资本积累的快速通道。下面选取合肥这个城市进行模型建立。
（一）合肥居民平均收入水平
合肥从2013年到2016年以来的工资平均水平逐年升高，2106年的平均工资在6000元左右，6000元的工资水平在我们国家各个城市中算中等偏上水平。
（二）合肥物价水平
2016年前5个月，物价涨幅略有扩大。5月份，居民消费价格同比上涨2.1%，涨幅较上月提高0.3个百分点。类商品及服务价格呈现“七升一降”态势。其中，食品烟酒、医疗保健类分别上涨3%和2.5%，居住、衣着类分别上涨5.9%和0.9%，生活用品及服务、教育文化和娱乐类分别上涨1.1%和2.5%，其他用品和服务类上涨1.9%，交通和通信类下降4.8%。1～5月，居民消费价格同比上涨2.4%。物价上涨加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消费上将被占去大部分比例。
（三）合肥房价水平数据
合肥房价在2016年年后开始爆发式上涨，上半年房价上涨了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥楼市均价为8493元/平方米，在中西部城市中排在武汉、郑州和南昌之后。到今年6月，合肥房价已经上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房价如此之高对于一个普通工薪阶层来说压力还是很大的，如果是一个没有付房子首付的家庭，那么在家庭理财方面可能首先考虑的就是存钱买房，其他的理财基本是免谈了。而对于一个已付首付，只需还房贷的家庭，就能够有部分资金进行理财规划。
通过对上面数据的分析，我们可做假设如下：
①男方税后月收入6500元，女方税后月收入5000元；
②生活在二线（合肥）城市，生活成本相对一线、二线偏上城市较低；
③房子已付首付，公积金贷款，每月房贷1500；
④没有家用汽车；
⑤孩子三岁，父母照看。
家庭月税后总收入11500元，年税后总收入138000元，在中部城市（如合肥）这样的收入水平基本上可以满足生活开销，并能有一定的财务计划了。下面我将对这笔钱做如下三方面的配置。
三、普通工薪a层三口之家综合理财规划
（一）必须花掉的钱
这部分钱就是日常开销，短期消费的成本，如买衣服，柴米油盐，人际交往，房租费，水电费等。以上模型中房贷去掉1500，其他的去掉4000。这部分占比在50%左右。这部分的钱是必须花掉的。根据恩格尔系数，恩格尔系数（engel'sCoefficient）是食品支出总额占个人消费支出总额的比重。19世纪德国统计学家恩格尔根据统计资料，对消费结构的变化得出一个规律：一个家庭收入越少，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出比例则会下降。所以，对于普通工薪家庭来说这部分日常开销的比例相对较大。这部分必须花掉的钱不构成理财部分。
（二）预防的钱
根据凯恩斯货币需求函数中的预防动机对货币需求的理解，预防动机是指人们为了应付不测之需而持有货币的动机。凯恩斯认为，出于交易动机而在手中保存的货币，其支出的时间、金额和用途一般事先可以确定。但是生活中经常会出现一些未曾预料的、不确定的支出和购物机会。为此，人们也需要保持一定量的货币在手中，这类货币需求可称为货币的预防需求。
一般情况下，预防性货币需求的利率弹性不大，故将它直接视为收入的函数。以L2代表预防性货币需求，Y代表收入水平，则函数式可表述为L2=f（Y）。这个账户保障突发的大额开销，尤其是在出现意外事故、重大疾病的时候，有足够的钱来保命。
例如，国寿康宁终身重大疾病保险，年缴保费2300元在保险生效起（或最后复效）180天（免责期）后被保险人若初患重大疾病，给付重大疾病保险金150000元（终身）；高度残疾或身故，给付身故或高度残疾保险金150000元；而且免责期内退回所交保费。
这部分的钱具有以小搏大作用，2300元可以换150000元，用来专门解决突发的大额开支。这里可以将家庭收入的10%左右投入意外伤害和重疾保险，也就是将年收入的138000元左右给家人各投上一份意外伤害和重疾保险，对于年收入在138000元的工薪家庭这样的投入是完全可以接受的。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保证您不会为了急用钱卖房卖车，到处借钱。如果没有这个资产配置，您的家庭资产就随时面临风险。保险，人人为我，我为人人。您有这个账户吗？
（三）投资的钱
在除去必须花掉的钱和预防的钱之后剩下的40%的钱就可以用来做投资。根据风险偏好不同，或者短期目标的不同，可以将这部分钱分别投入具有保本升值的养老金、债券、子女教育基金等本金安全、收益稳定、持续增长的金融资产中，另一部分投入股票、基金等有风险但也有高收益的金融资产中。
根据此工薪家庭的现实情况，孩子三岁，首先要考虑到孩子的培养问题及未来教育问题，在孩子身上的投入将会是很大的一笔费用，所以在这40%的投资资产中，我建议拿出25%的钱来投资保本升值的资产。这部分钱注重长期收益，并需要提前准备，为了孩子的教育培养，为了未来的养老问题，或者在未来一段时间内购置车辆准备。
在这40%的投资资产中，剩下的15%，就可以拿出来投资具有高收益的理财产品，当然有收益也有风险，对于这样的工薪阶层所能承受的风险是有限的，所以建议15%左右来进行风险投资，这样的话无论盈亏都不会对家庭有致命的打击。这些钱可以投资基金，股票等，如果能够达到每年5%的平均收益率，那么我们的资产增值将是一个复利增长的过程，资产增值就相当可观了。
综上所讲，作为一个月入刚刚过万的三口之家普通工薪阶层，建议50%的资产要用来日常开支；10%的资产来买保障；40%的资产可以用来投资，其中25%的资产用于保本升值，15%的资产作为生钱的钱，当然也可能损失。
随着家庭收入的不断提高，这样的比例也要根实际情况作出相应的调整，如果收入达到一定程度或者到了中产水平，那么生活开支的比例就会相应减少，达到30%，预防的钱占10%，保本升值的钱可以提高到30%左右，投资高风险资产的钱同样提高到30%。
家庭收入继续提高，进入富裕水平，那么资产配置变化可以为，日常生活开支占10%，预防的钱占20%，生钱的钱占30%，保本升值的钱占40%。
你不理财，财不理你。掌握合理地理财方法，将自己的总资产合理配置，是完成家庭经济目标，保障家庭平稳健康发展的有效措施。理财对于任何家庭都是必要的。
四、总结
理财就是一个合理配置资产的有效组合，根据自己的收入情况，在不同的金融产品中进行资产配置，以期达到资产保值升值的目的。一个合理的家庭理财计划可以让本来收入微薄的家庭可以逐渐实现财富自由，在未来预见的或不可预见的支出、消费发生时可以有足够的钱来应付。我们应学会理财，掌握理财基本知识，让家庭生活更加安逸有品质。
参考文献
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普通家庭理财方式篇4
【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资
改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、家庭理财与证券投资
家庭理财（familyfinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（moneymanagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（personalfinancialservice，简称pfs）正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。
二、家庭理财中，证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主
阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献：
[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。
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[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。
普通家庭理财方式篇5
我国经济社会发展经历了计划经济体制和由计划经济体制向市场经济体制转型两个时期。计划经济体制下，政府是全社会的代表，对社会事务进行统一管理，并通过行政手段实现对全国教育事业包括学前教育的管理和调控。这一时期，形成了具有福利特征的学前教育单位供给制度。随着20世纪80年代末90年代初企事业单位改革的不断深化，幼儿园纷纷撤消和改制，民办幼儿园不断发展，向受教育者收取的费用逐年增加，造成我国学前教育的福利性和公益性正在消失或基本消失[1]。与其他类型的教育相比，学前教育发展处于最薄弱的环节，面临诸多的困难和问题。
（一）国家财政性学前教育经费比例偏低，由家庭及个人承担的经费比例偏高
《中国教育经费统计年鉴2012》的相关数据显示，2011年我国学前教育国家财政性教育经费占其总经费的40.81%，普通中学和小学这一数据分别达到了85.61%、95.80%，即使普遍被认为更具有私人消费特征的普通高等教育国家财政性教育经费也占到了其总经费的58.48%，学前教育的比例是最低的。而从由家庭和个人承担的学杂费比例来看，学前教育达到了48.37%，而普通中小学的比例只有不到10%，其中小学只有1.90%，普通高等教育也只有26.34%①。国家财政性教育经费比例偏低，学杂费所占比例很高，这意味着学前教育经费大部分由家庭及个人来承担了，这大大影响了学前教育公益性的实现。
（二）学前教育的入园率偏低，受惠人群的覆盖面有待提高
2012年，我国的学前三年毛入园率只有64.50%，这意味着还有将近35%的适龄幼儿并不能接受完全的三年学前教育。从学前一年毛入园率来看，2010年的数据大约是80%，这意味着我国还有将近20%的儿童根本没有接受学前教育的机会。并且，这些在园幼儿有将近一半是在民办幼儿机构接受学前教育的，公共学前教育资源的受惠人群比例还很低。《中国教育统计年鉴2012》的数据显示，2012年我国民办幼儿园占幼儿园总数的比例达到68.77%。（三）学前教育的入园机会、保教质量差距都很大，发展不均衡。目前，我国学前教育在城乡之间、普惠性学前教育的内涵与实现路径地区之间的入园机会、保教质量都存在很大差距。以城乡之间为例，2011年，我国3-5岁适龄入园儿童人数为47696190人，其中农村地区为26814986人，占总数的56.22%。而同时，我国农村地区3-5岁适龄入园儿童的在园人数仅为8386815人，占全国3-5岁适龄入园儿童总在园人数29857974的28.09%。从我国3-5岁适龄儿童入园率情况来看，城镇地区为102.83%①，而农村地区仅为31.28%，两者相差71.55个百分点，经济欠发达地区和农村地区学前教育普及率远远低于经济发达地区和城镇地区②。关于保教质量，城乡幼儿园之间的差别也很大。城市的幼儿园与农村相比，拥有优厚的教学资源，不仅设施齐全，而且教师结构合理、层次较高，管理规范，幼儿园的保教质量较高，尤其是大城市的幼儿园已基本实现了教学现代化、可视化、活动化，保教质量很高，使孩子享受到了真正意义上的现代幼儿教育[2]。而农村幼儿园教学资源缺乏，教师的数量、学历和水平都很难达到教学需要，小学化倾向严重。针对我国学前教育面临的困难和问题，《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年）》提出要明确政府职责，基本普及学前教育。《国务院关于当前发展学前教育的若干意见》则进一步提出，“学前教育是终身学习的开端，是国民教育体系的重要组成部分，是重要的社会公益事业”，“办好学前教育，关系亿万儿童的健康成长，关系千家万户的切身利益，关系国家和民族的未来”，“发展学前教育，必须坚持公益性和普惠性，努力构建覆盖城乡、布局合理的学前教育公共服务体系，保障适龄儿童接受基本的、有质量的学前教育”。这不仅明确了学前教育的性质和功能定位，以及发展学前教育的重大意义，还明确了学前教育的未来发展方向。
二、普惠性学前教育的内涵
正确认识普惠性学前教育的含义，是实现学前教育普惠性的前提。普惠从构词方式上来看，它由“普”和“惠”两部分组成。它是一个偏正短语，“普”是“偏”，“惠”是“正”。“普”是形容词，基本含义是普遍、普通，限定了“惠”的范围；而“惠”是名词，基本含义包括实惠、好处等，指向的是具体的内容。综合起来，普惠就是普遍得到好处、普通人得到好处。普惠性学前教育有以下几个层次的含义。
（一）受益主体的多元性。受益主体包括国家、办园者和教师、受教育者及家庭等
1.国家是普惠性学前教育的最终受益主体。学前教育具有强烈的正外部效应，大力发展学前教育能为国家带来巨大的经济和社会效益。学前教育是基础教育的起点，能为儿童接受更高层次的教育起到奠基性的作用，对于全面提升国民素质，促进教育和社会公平具有重要意义。许多研究结果也表明，学前教育投入是社会回报率最高的一种财政投入。美国国家研究院脑科学与儿童发展研究委员会主席杰克•肖可夫在莫斯科世界幼儿保育和教育大会上强调：“儿童的早期发展状况会影响到一个国家未来劳动者的素质和效率、国民的生活质量以及社会的公平、稳定与发展。投资早期教育就是投资国家的未来。”[3]但是，由于历史和现实的诸多原因，我国学前教育在整个教育体系当中处于薄弱环节，受益人群少，普及率不高。这大大影响了学前教育经济和社会功能的发挥，与国家快速发展的现实需要很不适应。坚持学前教育的公益和普惠性质，大力发展学前教育，提高学前教育普及率和保教质量，对于建设人力资源强国、构筑国家财富、奠基国家综合竞争力都具有重要意义。
2.办园者和教师也是普惠性学前教育的重要受益主体。一提到普惠性，人们首先想到的就是家庭和幼儿得到实惠，特别是残疾儿童、低收入家庭儿童、流动人口子女等弱势群体的入园问题。这当然是学前教育普惠性的应有之义，但是学前教育的普惠性绝不仅限于此。由于民办园的大量存在，导致学前教育改变了公共服务的轨道，其公益性和福利性也随之消失，这为人们所广泛诟病。但是，学前教育公益性质的消失不能完全归因于民办园的存在，而更应该归结于政府责任的缺位和错位。事实上，民办园在一定程度上填补了政府缺位所导致的“入园难”问题，缓解了幼儿的入园压力，其贡献是不容否认的。但是，由于当前民办园大都是投资性的，普遍以营利为目的，因而不可能通过发展民办幼儿园来解决学前教育的普惠性和公益性问题。对民办园的恰当定位应该是提供多样化的服务，增加家长教育选择的机会，满足高端人群的需求[4]。并且，在政府财政能力有限的状况下，政府通过保证合理用地、减免税费、购买服务、减免租金、以奖代补、派驻公办教师等方式积极扶持民办幼儿园特别是面向大众、收费较低的普惠性民办幼儿园也将成为学前教育普及的重要途径。为了多种形式扩大学前教育资源，满足人们的多元化需求，需要满足民办幼儿园的部分营利需求，让其在举办幼儿园当中受益。此外，目前幼儿教师的编制没有保证，待遇较低，导致幼儿教师队伍的吸引力和稳定性较差，不利于学前教育的发展。因此，发展普惠性学前教育，应解决好幼儿园教师特别是民办、农村幼儿园教师的权利保障问题。换言之，应让幼儿教师感受到普惠性所带来的好处，让他们的身份、地位和待遇都有一定的保障并有持续发展的机会。
3.受教育者及家庭应该是普惠性学前教育的最大受益主体。学前教育阶段是儿童未来发展的奠基期，接受高质量的学前教育，能为幼儿以后的学习乃至终身发展打下良好的基础。学前教育还能使母亲和整个家庭获得长远的效益。学前教育对母亲和家庭的效益体现在改善家庭收入、改善家庭关系、提高生活质量和促进其终身学习的发展等多个方面[5]。鉴于我国现阶段学前教育普及率偏低的状况，国家提出大力发展公办幼儿园，提供“广覆盖、保基本”的学前教育公共服务。并积极扶持民办幼儿园特别是面向大众、收费较低的普惠性民办幼儿园发展。采取政府购买服务、减免租金、以奖代补、派驻公办教师等方式，引导和支持民办幼儿园提供普惠。这些措施能大幅提高学前教育普及率，让更多儿童接受高质量的学前教育，无疑会促进学前教育对幼儿个体及家庭独特功能和巨大效益的实现。
（二）普惠性学前教育的弱势补偿性质
现代公益观认为，为了让社会全体成员从社会整体繁荣与进步中普遍受惠，而不把某些人特别是最弱势群体排除在外，国家需要对这些弱势群体进行补偿。罗尔斯倡导“差别原则”，并试图通过弱势补偿原则来纠正历史的不公正。学前教育是各国儿童人生早期最重要的福利之一，世界各国几乎都有政府公共资助和援助的针对不同处境不利幼儿群体的学前教育项目和行动计划[6]。我国提出建立普惠性学前教育的初衷同样如此。冯晓霞把普惠性幼儿园分为两类，第一类是公共资金举办面向社会大众的公共学前教育服务机构；第二类是能够为低保家庭和其他各种社会处境不利人群提供普惠性、有质量保证的民办早期教育服务机构[7]。无论是哪种形式的普惠性幼儿园，都是为了保证弱势群体能够享受到学前教育给个人及其家庭所带来的巨大好处和效益。
（三）保教质量的高水平
由于《国务院关于当前发展学前教育的若干意见》在提到普惠性幼儿园时，使用了“面向大众、收费较低”这一提法，因此多数人谈到普惠性幼儿园，就认为是面向弱势群体、收费不高的幼儿园。这当然是普惠性幼儿园的应然特征，但这种理解仅仅看到了入学机会公平性的一面，却忽视了保教质量的公平性问题。对普惠性学前教育的完整理解，应既包括入学机会方面，也包括保教质量方面，即有质量的公平。事实上，由于政府投入和补助的不足，不管是城市还是乡村，都大量存在着不少收费低廉但无质量保证的“无户口”的民办幼儿园（未申请在教育部门登记注册）。根据有关调查，在全国范围内，这种未登记注册的幼儿园，至少占到了幼儿园总数的20%左右[8]。为了确保学前教育保教质量的高水平，是需要保证一定的教育投入水平的。在教育投入水平一定的情况下，降低了家长的分担水平，就必须提升政府的分担份额。如果把普惠性片面地理解为低收费，那就有可能出现虽然家长缴费较低但政府投入也没有显著提升的情况。这样导致的结果就是虽然儿童入园机会有了提升，但是保教质量很差的情况。因此，应充分尊重幼儿成长规律，实施科学的、有质量的学前教育，真正促进儿童的良好发展，并进而为国家带来巨大的经济和社会效益。
三、普惠性学前教育的实现路径
（一）增加政府财政性学前教育经费投入
目前，我国政府财政性学前教育经费投入还很少。首先，从学前教育财政性经费占国家财政性教育经费总收入的比例来看，2011年，这一比例只有2.24%，远远低于其他的非义务教育的水平，也低于世界其他国家的水平。发达国家预算内教育经费中学前教育所占比例平均达到或超过了7%；与我国国情较为接近的巴西、墨西哥等发展中国家，这一比例也达到或超过了8%，其中巴西为8%，墨西哥为8.9%[9]。其次，从学前教育国家财政性教育经费占学前教育总经费的比例来看，2011年只有40.81%，而由家庭和个人承担的学杂费比例却达到了48.37%。世界发达国家的公共学前教育投入一般都超过了80%①。政府财政性学前教育经费投入偏少，是导致学前教育普及率不高的主要原因。在未来学前教育的普及和发展过程中，需要政府担负起更大的责任，加大学前教育投入力度，提高学前教育财政性投入的比例，维护学前教育的公益性和普惠性。
（二）调整投入方向
目前，我国学前教育财政投入的对象主要是公办园，民办园得到的资助很少。而公办园一般举办在县（区）及以上的行政区域，大量的城市民办园和乡镇、街道、村屯幼儿园大都属于民办性质，主要靠举办者投入和家庭缴费来维持生存。以农村为例，东北师范大学农村教育研究所2011年的调研显示，在175个村子中，81个村子没有幼儿园，办有幼儿园的村子内有小学附属园46所，民办园共33所，家庭作坊式幼儿园27所，公办园仅有1所[10]。而据国家相关统计资料，2011年我国农村地区3-5岁适龄应入园儿童人数占到了全国3-5岁儿童数量的56.22%。可以说，城市弱势群体和农村地区是学前教育普及的两大难题，也是实现学前教育普惠性的最大障碍。这两大难题的产生都是由于儿童及其家庭自身经济支付能力有限，而又不能进入财政投入较多的公办幼儿园导致的。因此，未来大力发展普惠性幼儿园的方向应主要集中在农村幼儿园和城市平价幼儿园上面。考虑到农村及城市处境不利儿童的学前应入园人数比例至少占到了全国的50%；而且，由于农村地区学前教育入园率比较低，未来潜在的学前教育待普及人口也主要集中在农村，因此，未来财政性学前教育经费至少应有一半投入到农村幼儿园及城市平价幼儿园上面。
（三）建立学前教育资助体系
普通家庭理财方式篇6
一、指导思想
以*重要思想为指导，认真落实科学发展观，深入实施科教兴区、人才强区战略，进一步优化教育结构，维护教育公平和社会公正，促进教育事业持续健康发展，努力构建社会主义和谐社会。
二、主要目标与基本原则
（一）主要目标
加大财政投入，落实各项助学政策，扩大受助学生比例，提高资助水平，从制度上基本解决家庭经济困难学生的就学问题。同时，进一步优化教育结构，维护教育公平，促进教育持续健康发展。
（二）基本原则
1、加大财政投入。按照建立公共财政体制的要求，不断增加财政投入，建立以政府为主导的家庭经济困难学生资助政策体系。
2、经费合理分担。国家励志奖学金和国家助学金由中央与地方按比例分担。我区也将根据财政状况安排部分财政资金对普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难的学生进行资助。
3、政策导向明确。在努力使家庭经济困难学生公平享受教育机会的同时，鼓励学生刻苦学习，接受职业教育，学习国家最需要的专业，到艰苦地区基层单位就业；鼓励学校面向经济欠发达地区扩大招生规模。
4、多元混合资助。统筹政府、社会等不同资助渠道，对家庭经济困难学生采取奖、贷、助、补、减等多种方式进行资助。将政府统筹、社会等不同资助渠道捐助的资金集中管理，由区资助中心统筹安排学生资助。
5、各方责任清晰。区政府有关部门及学校明确分工、各司其职、落实责任、完善制度，操作办法简便易行，并接受社会各界群众监督，确保各项政策措施顺利实施。
三、主要内容
（一）落实国家奖学金制度。国家奖学金由中央政府出资设立，用于奖励普通本科高校和高等职业学校全日制本专科（含第二学士学位）在校生别优秀的学生，奖励标准为每生每年8000元。
（二）落实国家励志奖学金制度。国家励志奖学金由中央与省共同设立，用于奖励资助普通本科高校和高等职业学校全日制本专科在校生(含第二学士学位)中品学兼优的家庭经济困难学生，资助面平均约占高校在校生的3％，资助标准为每生每年5000元。
（三）落实国家助学金制度。中央与省共同设立国家助学金，用于资助普通本科高校、高等职业学校全日制本专科在校生中家庭经济困难学生和中等职业学校所有全日制在校农村学生及城市家庭经济困难学生。普通本科高校和高等职业学校，国家助学金资助面平均约占全省普通本科高校和高等职业学校在校生总数的20％。平均资助标准为每生每年2000元左右，具体由省财政厅、省教育厅根据财政部、教育部确定的总人数，以及高校数量、类别、办学层次、办学质量、在校本专科生人数和生源结构等因素确定，适当向民族院校、以及农林水地矿油核等国家需要的特殊学科专业为主的高校倾斜。中等职业学校（包括公办和民办的普通中专、成人中专、职业高中、技工学校、职业技术学院附属的中专部和中等职业学校），国家助学金资助所有全日制正式学籍的在校农村学生（含县镇学生）和城市家庭经济困难学生。资助标准为每生每年1500元，资助期限为两年，第三年实行学生工学结合、顶岗实习。我省中等职业学校国家助学金所需资金由中央和地方按比例分担，生源为西部地区的，中央与地方分担比例为8：2，生源为其他地区的，中央与地方分担比例为6：4。我省应分担的部分，根据财政供给渠道实行分级分担，即省级财政供给的中等职业学校由省级财政分担，市级财政供给的中等职业学校由市级财政分担，县（市、区）级财政供给的中等职业学校由省级与县（市、区）级财政按8:2比例分担；民办中等职业学校由省级与所在地市、县（市、区）级财政按7:3比例分担。
（四）进一步完善和落实国家助学贷款政策。积极开展生源地信用助学贷款。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，与国家助学贷款享有同等优惠政策。要进一步完善和落实现行国家助学贷款政策，制订与贷款风险和管理成本挂钩的国家助学贷款风险补偿金使用管理办法。国家助学贷款贴息和风险补偿金按省政府办公厅《转发国务院办公厅转发教育部财政部人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》（*政办〔20*〕81号）执行。相关金融机构要高度重视，完善内部考核体系，采取切实有效措施，积极推动和鼓励所属分支金融机构开展相关工作，确保应贷尽贷。我区生源地信用助学贷款管理办法另行制定。对普通本科高校和高等职业学校全日制本专科生，在校期间获得国家助学贷款、毕业后自愿到艰苦地区基层单位从事第一线工作且服务达到一定年限的，国家实行国家助学贷款代偿政策。我区国家助学贷款代偿政策待省政策出台后另行制定。
（五）从20*年起，对教育部直属师范大学新招收的师范生，实行免费教育。免费教育师范生在校学习期间免除学费，免缴住宿费，并补助生活费。所需经费由中央财政安排。
（六）进一步完善贫困学生资助措施。高校按照国家有关规定从事业收入中提取4%-6%的经费，中等职业学校要从事业收入中足额提取5%的经费，用于学费减免、国家助学贷款风险补偿、勤工助学、校内无息借款、校内奖助学金和特殊困难补助等。要继续执行并不断完善现有的校内贫困生资助政策，不得因政府加大资助经费投入抵减校内资助。要进一步落实、完善鼓励捐资助学的相关优惠政策措施，积极引导和鼓励各级政府、企业和社会团体等面向各级各类学校设立奖学金、助学金等资助项目。普通高中以及普通高等学校全日制研究生的资助政策待国家和省政策出台后另行制定。
四、工作要求
我区家庭经济困难学生资助政策体系针对性强，涉及面广，资金投入大，受益人数多，工作层面多，各地、各有关部门要按照国务院和省政府的统一部署，周密安排，精心组织，扎扎实实地把这件惠及广大人民群众的大事抓好。
（一）加强组织领导。为切实加强对家庭经济困难学生资助工作的组织领导，镇街道（村、居委会）、财政局、教育局、劳动保障局、相关金融机构等部门要密切配合，制定相关管理办法，根据国家有关配套文件精神，结合各自分工，不断完善我区家庭经济困难学生资助政策体系的配套政策。区政府建立相应的工作机制，在整合现有资源的基础上，在区教育局设立“家庭经济困难学生资助管理中心”机构，配备2名专职工作人员，具体组织实施资助工作。教育、劳动保障部门要将学校家庭经济困难学生资助工作情况纳入办学水平评估指标体系。各学校要把资助家庭经济困难学生摆在突出位置，实行校长负责制，设立专门的助学管理机构，建立完善的学校助学工作管理制度，确保学校助学工作顺利进行。各镇、街要协同教育、财政、劳动保障等部门对贷款学生的家庭经济情况进行调查、认定；建立学生信用和贷款资格评议小组，确定符合贷款条件的学生名单，测算贷款需求，编制贷款预案，办理生源地信用助学贷款申请、初审等管理工作；建立与贷款学生家庭的联系制度，跟踪了解贷款学生的家庭经济状况变化情况；受有关银行委托催还贷款；负责向省级学生资助管理中心、高等学校和经办银行定期报送贷款学生的有关信息等，加强与高校沟通，避免重复贷款；向经办银行（或机构）提供当年高考招生录取情况及生源地信用助学贷款需求情况，协助做好贷款申请、审批和发放等工作。区财政局要积极参与生源地信用助学贷款管理，足额安排学生资助管理中心业务经费，会同教育部门指导和监督区学生资助管理中心开展生源地信用助学贷款试点工作。
（二）确保资金落实。财政部门要足额安排、及时拨付应当负担的资金。完善转移支付制度，确保政府应当负担的资金落实到位。经办金融机构要通过各地网点，及时为中等职业学校受助学生办理助学卡（折）业务，按时将助学金存入卡（折）内。
（三）规范收费管理。除国家另有规定外，今后5年内各类学校的学费、住宿费标准不得高于20*年秋季标准。要进一步严格收费立项、标准审批、收费公示管理工作，规范学校收费行为，坚决制止乱收费。加大对服务性收费和代收费的监督力度，切实减轻学生及家长负担。绝不允许一边加大助学力度，一边擅自提高收费标准、擅自设立收费项目。要对教育收费实行严格的“收支两条线”管理，规范支出管理。
普通家庭理财方式篇7
几个月前，我们还在担忧经济不景气、公司裁员……一片风声鹤唳。转眼间，又是一片通胀之声，房价涨，股价涨，原油涨，菜也在涨价……普通老百姓这一片“涨”声中，应该怎样才能“趋利避害”呢?
精打细算投资慎
对老百姓而言，既想保住钱袋子，又想追上Cpi增速，对抗通胀压力的普通投资者来说，如何才能达到目的?
在衣食住行成本倍增的今天，股票的价格也在蹿升。“投资，投资，再投资。”这是小赵的办法，“对于像我这样资产并不充裕的普通投资者来说，想要实现资产保值，唯一的办法就是投资、投资，再投资。通过购入股票和基金，来分享通胀带来的财富增长。虽然我的操作水平一般，但小心谨慎的投资，总比按兵不动静等通胀蚕食资产要好!”
小赵说，为了弥补股票操作上的不足，防范投资风险，他也增加了股票型基金的投资比例，“这种行情下，最近几个月内，股票型基金的投资收益应该不会太低。”
理财人士认为，老百姓应该确立理财思维。但投资的关键在于，要根据自己的实际情况设定投资目标，切忌贪婪冒进，以免蒙受损失。
通胀压力下家庭理财之道
尽管央行开启了新一轮的加息周期，可是面对不断上涨的物价，房市调控政策的高举，中国股市的动荡凶险，艺术品投资的门槛高企，到哪里可以寻找一条适合资产保值的投资方式?面对负利率时代越捂越瘪的钱袋子，如何才能顺利完成我们的养老规划?
都说家庭财富好比一个蓄满水的水库，上游要有不断的流水进入，下游要有一道坚实稳固的大坝控制水流的速度，一旦大坝有任何的溃滥和松懈，不管上游有多么丰富的资源，那么代表财富的水也照样将东去逝水，不再复返。所以，理财专家们经常将这个堤坝比喻为家庭理财结构中的保险。或许我们可以从“保险”中来探求一条通胀压力下的家庭理财之道。
1 家庭理财“积极”当头。创业阶段的家庭，家庭财富积累处于初始阶段，房贷、车贷等负债给家庭带来不小压力，日常开支通常要占到家庭月收入的60％～70％，特别是有些开始独立创立的小业主，在流动资金等方面准备不充裕，家庭的生活压力偏大。这个时候需要有一个“积极”的理财态度，就是在做好稳定的基础保障工作后，适度投资，争取资产的早日升值。
对于这类型的家庭需要用到美国理财金三角的概念，简单来说，就是将一般家庭的年收入，进行三等分的财务分配，也就是除了日常生活支出之外，还有投资理财及风险管理两大部分，并针对不同的财务目标所做的投资规划，建议可以将财务目标分为短、中、长期规划，提取年收入的20％～30％有计划参与一些投资项目。至于风险管理，专家建议每年提取7％～10％作为风险管理的费用，确保家庭成员能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入中断或减少而遭受折损。这个时候家庭主要成员特别是家庭经济支柱的意外保障、大病医疗保障等是头等重要的。
需要强调的是，理财的资源配置，其实应该有一定的程序，也就是先考虑家庭的风险管理，因此风险管理就像金字塔的底端一样，作为根本。打好了稳固的地基之后，才能考量针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划。
2 家庭理财“稳健”为先。中国新产生的中产阶层，是当今社会的中坚力量。随着经济发展，这个阶层人数愈来愈多。他们步入小康后，专注于享受现在优裕的生活，赚得多花得也不少，生活圈子与品味决定了他们略显奢华的生活，甚至过度消费者也大有人在。理财专家认为，这部分人的理财应该以“稳健”为主，在消费的同时兼顾投资，在未来钱和今天钱之间作合理配置，并着力布局晚年生活保障，以获得晚年优越生活的后劲。
对于这部分人的财富，最需要防范的风险有三：一是投资渠道单一的风险：二是财富创造者本人的人身风险：三是财富因通胀缩水的风险。专家建议，除了不动产和适度的股票、基金等风险型投资，可以将家庭存在银行里流动性资产配置成保险理财产品，如各保险公司推出的分红型险种。除了强制储蓄控制消费等作用外，还能让资产保值增值，同时还兼具保险的保障功能，属于“一单多能”傻瓜型理财方式。这里，保险起到的最大作用是“资产保值，稳健增值”。
3 家庭理财“安全”第一。实现财务自由是多少人的梦想，也是我们获得快乐的基础。某些实力强劲、未来发展远景良好的企业领袖都能称得上实现了“财务自由”。
李嘉诚先生说：“别人都说我很富有，其实真正属于我的财富是我给自己和亲人都买了充足的人寿保险!”李老先生不愧为华人首富，大家都只看到了其超人一等的经商能力，但其实他更让人佩服的却是其卓越的风险管控水平，大到旗下企业，小到家庭甚至自身。保险并不能保证企业经营没有风险，但却可以保证在资金链断裂之时，不至于手足无措：在昔日的商业伙伴因为知道您今非昔比拂袖而去的时候，不至于感觉世界末日已经来临。保险投资的半强制功能基本可以保证投资计划的持续性，到目前为止，我们并没有发现更理性更科学的转嫁风险的方法。
tipS
1 在日常生活中理财要充分、合理地使用信用卡，特别是利用好信用卡消费的免息期。另外要时刻关注银行在信用卡提取现金服务上的优惠政策，多利用银行的钱来满足我们的消费，通过迂回战术解决通胀的压力。
2 虽然许多人认为负债是个危险的经济信号，但在通胀时期，若合理运用债务这个杠杆放大投资，适当转嫁些风险，或将获得更大收益。在通常情况下，借贷的债务契约都是根据签约时的通货膨胀率来确定名义利息率。所以，当发生了未预期的通货膨胀之后，债务契约无法更改，从而就使实际利息率下降，债务人受益，而债权人受损。适当扩大负债，利用银行信贷进行投资，回报率会比存入银行高得多。
普通家庭理财方式篇8
最高人民法院某法官的这段名言，表达了一种开始普遍流行的契约婚姻观：“爱情归爱情、财产归财产”。爱情与财产的分离建立在个人主义和自由主义的立场上。但爱情与财产非此即彼的选择仅仅是生活的极端例外状态，而大多数婚姻介乎二者之间：爱情可能已消退，财产还不至于分割，婚姻并不因此解体。正是在这种状态下，“家庭”才具有特别的意义，由此成为稳定的生活常态。家庭关乎个人幸福和文明培育，承担着教育子女、塑造人格、培育社会道德、形成善良风俗的社会功能。因此，任何文明社会都会认为家庭具有独立于且高于爱情的价值，家庭稳定就成为立法者的首要任务。
家产制的式微：个别财产制与明晰房产
家庭稳定首先依赖于“家庭共有财产”这种物质性纽带。革命根据地时期激进的婚姻立法虽然肯定了离婚自由原则，但“同财共居”的家产制传统却一直保留下来。例如，与土地有关的财产法就延续了古代家产制。无论“打土豪分田地”还是改革开放之后的“家庭联产承包责任制”，财产法的主体不是个人，而是家庭。家庭承包的集体土地不会因为结婚或离婚而立即发生法律变更。家庭人口的不断变动导致村庄要经过一段时间之后重新在家庭之间进行“调地”。同样，与土地相关的宅基地划分也是按照家庭来进行的，离婚不可能导致宅基地的分割。城市的房屋产权虽然登记在家庭成员一方的名下，但在法律上也属于家庭共有财产，以至于房屋购买合同要求夫妻双方签字。1950年《婚姻法》中确立的夫妻共有财产制就源于“中国人的理想是家庭成员模模糊糊地共同拥有家产”的法律传统。而在1993年最高人民法院的规定中，甚至明确规定将个人财产吸纳到家庭财产中。至于在继承法中，虽然法律上赋予了女儿与儿子平等的继承权，可实际上女儿基本上不继承家产，强调“嫁出去的女儿泼出去的水”，依然遵循着“同居共财”的逻辑。
新中国初始的《婚姻法》在表面上是激进的，但对共同财产的强调却是保守的。加之计划经济体制、社会主义价值观念和“调解为主”司法政策的配合，中国的家庭稳定并没有受到根本的影响。然而，随着改革开放以来，尤其是上世纪90年代中后期市场经济推动了个人欲望的张扬，文化左派的后现代思潮消解了传统价值。“单身贵族”、“契约婚姻”、“aa制婚姻”与同性恋婚姻一道，成为中国家庭生活中的价值选项，甚至成为时髦人士追捧的时尚生活。在这种背景下，立法和司法解释不断瓦解“家产制”这一维持家庭稳定的财产纽带。2001年全国人大对《婚姻法》作出了全面修改，明确划分了“夫妻共有财产”与“个人拥有的财产”，同时2001年《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（一）》（即司法解释一）特别强调，个人财产不因婚姻关系而转化为夫妻共同财产，由此引发了“婚前财产登记”的浪潮。在财产的天平上，个人自由与家庭稳定第一次向有利于个人自由的方向倾斜，以此为契机，后来最高人民法院关于《婚姻法》的司法解释都以摧毁家庭共同财产作为其立法的目标，而家产制的式微，则意味着家庭稳定的最后防线也开始动摇了。
对家产制的摧毁中，最大力量就来自最高人民法院司法解释中关于离婚房产分割的具体规定。对大多数普通家庭而言，家产中最大宗的财产就是房屋。房屋不是普通商品，而是家庭生活必须拥有的居住空间；它不仅是属于财产权范畴，而且体现了人类最低限的生存权。如果说婚姻奠定家庭的精神基础，那么房产就奠定了家庭的物质基础。“家”不仅是一种血缘伦理关系，而且是一种对房屋开辟的物理空间的占有关系。由此，对于注重家庭价值的中国人而言，房产往往与“家”联系在一起，在生活中占据了特别重要的地位。在家产制中，最主要的家产就是土地与房屋。以家庭为主体的土地承包制度不断受到“土地私有化”主张的冲击，而房屋家产制的瓦解，则是从2003年最高人民法院关于《婚姻法》的“司法解释二”开始的。
在离婚案件中，法官一般都会考虑到房产对于家庭生活的重要性，对房产分割尤为慎重。虽然《婚姻法》上明确了平均分割的原则，但由于婚姻诉讼属于民事调解的核心，法官在司法调解过程中必然卷入到家庭问题中，所面对的不仅是离婚财产分割问题，而且涉及到子女抚养、老人赡养、离婚后的家庭生活问题。可以说，法官无法按照单纯的感情破裂或共同财产平均分配的法律规定来判案，而必须全方位地思考家庭问题。其一，要考虑普通家庭妇女对家庭的贡献主要集中在照料小孩、赡养老人、操持家务这样的事务中，而这些活动的经济贡献很难用货币化方式来体现；其二，考虑离婚双方的过错，谁为了个人自由而提出离婚，就意味着要在财产分割上做出相应的牺牲和让步；其三，离婚后一般妇女抚养小孩，需要房屋居住，且家庭妇女的经济收入有限，没有能力购买房屋。由此，虽然法律上规定财产平均分配，但法官在分割家产时考虑的不是财产法问题，而是考虑家庭生活、社会公正、保护弱者等等这样一些更为基本的原则。这些原则实际上影响到了房产的分割，以至于法官在司法过程中往往把房产分割给抚养小孩、且离婚后经济能力较弱的女方，以利于家庭的稳定。
然而，随着市场经济的发展，房屋的价值越来越大。离婚当事人在房产问题上争执不下，给法官在离婚诉讼如何分割房产带来很大困难。为此，2003年底在最高人民法院出台对家产制的摧毁中，最大力量就来自最高人民法院司法解释中关于离婚房产分割的具体规定。“司法解释二”不仅明确了房产分割按照市价进行分割，而且特别规定：双方都主张房屋所有权的，采取市场竞价的方式来确定产权，由出价最高的一方获得房屋所有权，并给另一方以相应的补偿。这种市场竞价的方式表面上体现了公平，而实质上有利于家庭中货币化经济能力较强的一方，不利于货币化能力较弱的另一方。
如果将法官在司法实践过程中形成的分割房产的思路与上述司法解释中明确的分割房产的思路做一比较，就会发现有两个根本的不同：其一，法官在司法实践过程中采用更全面的视野，把房产分割问题放在家庭问题、婚姻过错补偿的公正问题以及离婚后的社会问题中进行思考，而最高法院则仅仅把房屋看作市场上竞价的商品，按照市场经济的规律来解决家庭问题。其二，如果说法官在长期的司法过程中形成了保护妇女、保护弱者的司法价值倾向，那么最高人民法院“司法解释二”实际上否定了这种价值倾向，并确立了保护强者、保护男性的价值取向。或许可以说，这个司法解释实际上开辟了一个家庭财产分割中男性对女性、强者对弱者的弱肉强食时代。
房产分割中形成的市场经济逻辑，在2010年最高人民法院关于对家产制的摧毁中，最大力量就来自最高人民法院司法解释中关于离婚房产分割的具体规定。“司法解释三”的征求意见稿中（下称“意见稿”）得到了进一步的升级，以至于这个“意见稿”一出台就形成了“男人一片叫好，女人一片抓狂”的局面。比如第11条规定，“夫妻一方婚前签订不动产买卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时可将该不动产认定为不动产权利人的个人财产，尚未归还的部分贷款为不动产权利人的个人债务。婚姻关系存续期间由夫妻共同财产还贷部分，应考虑离婚时不动产的市场价格及共同还贷款项所占全部款项的比例等因素，由不动产权利人对另一方进行合理补偿。”
在一些学者眼中，该规定挑起了一场“性别战争”。因为中国的婚姻习惯是男方提供房屋，女方提供嫁妆，二者都属于家庭共同财产。而且很多情况是男方支付首付，婚后夫妻双方用共同财产还贷，若离婚时根本不考虑离婚过错、抚养小孩、赡养老人等社会问题，将房屋按照登记名字分割给男方，显然不利于家庭中的女性。进一步而言，性别问题实质上依然是阶层问题，“意见稿”挑起的不仅是性别战争，而且是阶层战争，因为有机会购房并支付首付的，往往是经济条件富裕的家庭或经济收入比较高的个人。需要注意的是，当前中国经济正处于房地产经济的畸形发展中，房产市值增加的空间越来越大。这种背景下采取登记主义的房产分割办法，实际上让家庭中的另一方以无息贷款的形式支持房屋产权登记人获得更大的暴利。这无疑是家庭中的隐性剥削。当《婚姻法》“司法解释二”试图用市场竞价的形式公平来掩盖房产分割中双方经济力量的实质不公平时，“意见稿”可以说撕下了市场公平的面纱，完全站在有经济实力的强者一方，甚至用法律强制的方式，让弱者成为强者进行剥削以谋取更大利益的工具。市场经济中的弱肉强食逻辑被最高人民法院引入到婚姻家庭中。不受约束的市场经济会摧毁有机的社会组织，而把市场逻辑引入到婚姻家庭法中，最终摧毁的无疑是家庭本身。
司法能动的法律想象：“aa制契约婚姻”
《婚姻法》中对离婚财产的分割作出了原则规定，而法官在司法实践中也已形成了一套处理家庭财产分割的原则、办法和价值取向。立法者之所以给出法官自由裁量的空间，是由于“家家有本难念的经”，“清官难断家务事”，这就需要法官在司法个案中根据不同的状况来解决。而法官在司法实践中形成的解决问题的价值取向，也符合婚姻立法的目的。法律确立了人们未来行动的预期，因此，法律的最大功能不仅在于解决问题，而在于通过预期的设定来塑造一种行为模式。婚姻立法既要保证婚姻自由，但又要保证家庭稳定。从立法行为预期模式来看，《婚姻法》中规定的家庭财产越多，离婚中家产的分割越困难，离婚中过错一方获得的财产越少，那么离婚成本就越高，离婚率也就越低，家庭自然越稳定。反之亦然。
然而，从2000年以来，最高人民法院在婚姻法领域采取了司法能动主义的立场，不断以立法者的姿态积极介入到婚姻纠纷的审判活动中，短短十年中就酝酿推出三次司法解释。这些司法解释的总体取向，是用“个别财产制”逐步取代“家庭财产制”的思路，逐步明晰家庭财产的个别归属。其结果无非减少了分割家产的难度，降低离婚诉讼成本，方便法官审理离婚案件，以至于离婚诉讼中调解的意义已经不大了。既然家庭财产最大宗的房产已经明确了归属，那么按照最高人民法院的司法解释的逻辑，下一步就是明确汽车、冰箱、彩电、铺盖乃至锅碗瓢盆的产权归属。有人认为，最高法院关于《婚姻法》的司法解释贯穿了“部门立法”的逻辑，方便法官审理案件，提高诉讼效率。而要方便法官审理案件，最大的理想就是让当事人很容易离婚，根本就不需要到法院来诉讼。而要实现这一目的，最方便的途径就是实现“aa制契约婚姻”。
最高人民法院推出“司法解释二”时，明确指出要将“司法为民”转化为“司法便民”。在《婚姻法》中，“司法为民”当然要维持家庭的稳定，恐怕很少有人希望把家庭变成合伙生意。但最高法院将这个司法政策解释成“司法便民”时，实际上方便了当事人离婚，以至于“司法为民”和“司法便民”无非是服务、方便于那些想离婚的人、希望离婚很容易的人。至于那些不希望离婚、希望离婚成本很高因此保住家庭的人，似乎不在最高法院“服务”和“方便”的范围之内。而方便离婚的最佳途径，就是通过司法解释将家庭共同财产分拆为明晰的个人财产，这样夫妻之间没有商量妥协的余地，法官也没有调解的余地。当夫妻双方的感情破裂时，最高法院早就把家庭财产分割清楚，就等着当事人说再见了。
由此，从最高人民法院关于“司法便民”的司法哲学，到明晰家产中的个别财产归属的法律技术操作来看，我们可以清楚地看出，最高人民法院关于理想家庭的法律想象就是：按照“爱情归爱情，财产归财产”的逻辑，将家庭变成了分别拥有个人感情和财产的两个人组合在一起的合伙生意，其理想模式就是“aa制契约婚姻”。这无疑是充满后现代主义婚姻价值观的激进想象。在这种理想婚姻模式中，共同家产就是两个人的私人财产的简单组合，以至于当两个人的爱情消失后，每个人可以很轻松地拿着自己的财产走人。由此，最高人民法院贯彻司法能动路线的最终结果，就是不需要法院来调解和判决婚姻案件，而由当事人按照司法解释所设定的财产分割标准自行离婚。司法能动主义的最大理想就是无为而治。我们可以预期，如果最高人民法院想象的理想婚姻模式实现了，那么法院的离婚诉讼率会大幅度下降，而整个社会的离婚率却会大幅度上升。
司法能动的意外后果：婚姻的再封建化
立法和司法最大功能不是解决已发生的社会问题，而是通过设定行为预期引导人们的行为模式。根据最高人民法院关于《婚姻法》的司法解释对人们行为的指引来看，我们可以设想中国未来的婚姻家庭模式可能会发生怎样的变化。
从“意见稿”采取明晰家产的一系列法律规定看，人们对婚姻家庭的预期无疑会发生根本性变化。此前，两个年轻人会在恋爱结婚之后共同购房置家，一起为家庭生活打拼。这其实是近代婚姻革命以来几代中国人的婚姻家庭模式。然而，当房产不再属于家庭共有财产，而要变成房产登记人的财产时，两个年轻人就很难共同购房。如果要购房，双方也会为用谁的名字登记而发生争执。其结果，没有经济地位的年轻人就会视婚姻为陷阱，不敢轻易结婚，至少在自己没有登记名下的房产时，结婚且用共同财产购房就变成了一项不明智之举，因为一旦离婚就等于自己在婚姻中给对方打工作贡献。由此，婚姻的首要因素不再是感情，而变成房子。“要不要双方共同购房”就成为婚姻面临的首要问题。
在这种背景下，年轻人不得不求助于家庭。以前一般是男方购置房屋，而现在必然是双方家庭都为自己的子女购置房屋。当年轻人因为房子问题让两个家庭卷入到婚姻过程时，家庭对子女婚姻的发言权就会越来越大，以至于“门当户对”慢慢会变成父母们考虑子女婚姻的首选要素。目前，随着中国社会分化的加快，门当户对已经成为许多家庭的婚姻选择。家庭共同财产的丧失无疑会加快这一过程，使得中国婚姻家庭制度必然会面临着“再封建化”的过程，即父母对子女婚姻的发言权越来越大，房产等经济因素在婚姻中的重要性会越来越增加，而爱情的要素会越来越弱。“司法解释三”的本来目的是方便离婚自由，促进个人自由，而未能料到的意外后果却是离婚自由摧毁了结婚自由。
改革开放30年，“黄世仁”回来了，“胡汉三”也回来了，门当户对的封建婚姻也开始回来了，家庭悲剧又开始慢慢上演。在“告别革命”的流行风潮中，五四精神倡导的婚姻自由也逐渐走向了衰落，整个社会变成了市场和金钱的奴隶，精神的猥琐与犬儒主义盛行。娜拉不会再出走了，因为在法律的视野中“小三”也被看作是受害者，需要法律来保护其权益；《伤逝》中为爱情而死的子君也不会再有，现代“聪明女性”已经为自己安排好了“契约婚姻”。爱情要么变成财产附庸和人身依附，要么就变成勒索财产的工具。“五四”一代宣扬的高贵、神圣的爱情婚姻在市场经济以及推行市场经济逻辑的法律的双重打击下，将随着家庭衰落而逐步沉沦。
“司法解释民主化”：司法节制的美德
对于“意见稿”，最高人民法院民一庭庭长杜万华法官特别指出：“这个解释不仅是最高人民法院的事，也是全民的事，司法解释要民主化。”这无疑是至理名言，因为今天最高人民法院不是普通的司法机关，而渐趋成为拥有一般性立法权的立法机关。最高人民法院的司法解释实质上就是制定一般性规则的立法活动。立法权与司法权合一被启蒙思想家看作是专制的典型形态，但在中国特殊的历史背景下，全国人大常委会授权最高人民法院行使司法解释这种一般性立法权的确有其必要性。但是，由于司法解释不是针对个案，而是为全民立法，“司法解释民主化”在所必然。
“司法解释民主化”决不是在形式上的广泛征求意见，哪怕是采取网络的形式征求意见。“司法解释民主化”的真正含义应该是最高人民法院面对不同的主张、不同的价值和不同的利益群体，必须坚定不移地站在大多数人一边。
就这次“意见稿”通过网络征求民意而言，应当注意网络群体的特殊性：网络主体属于有文化、比较年轻且经济条件比较好的社会阶层，网络言论往往反映“小资产阶级”的文化精英主义的意识形态，以至于“财产归财产、婚姻归婚姻”的“契约婚姻说”不仅在网络上很流行，在法官中也开始流行起来。然而，广大农村地区的家庭成员（尤其是普通家庭主妇）很少上网，他们的主张不会反映在网络中，但他们却构成了这个国家中真正“沉默的大多数”。这两个群体的经济条件不同、文化价值不同，有人甚至把这两个群体简约地概括为精英和大众。如果最高法院的司法解释真的准备体现“民主化”，首先就应当考虑“沉默的大多数”的主张和利益。在离婚自由与家庭稳定的平衡中，倾向于个人本位与倾向于家庭本位究竟哪一个在中国社会占据了大多数，这似乎不是一个很难判断的问题。
经济上的强势群体可以轻而易举地“包小三”或“离婚再娶”，网络上流行的“契约婚姻说”代表了这部分人的“先进文化”，似乎也代表着中国未来的发展方向。可对于大多数中年妇女，尤其大多数房产不在自己名下的普通农村妇女，对于大多数要看着女儿出嫁的母亲，这种“先进文化”可能是她们的梦魇。司法解释的“民主性”绝不能拿是否采取征求意见的民主形式（包括“网络民主”形式）来衡量，众所周知，“形式民主”往往是强者手中的玩偶。司法解释的“民主性”必须用一个实质性的标准来衡量，这个实质性的标准就是：民主社会必须体现“沉默的大多数”的利益，必须“代表最广大人民群众的利益”。这个“最广大人民群众”究竟是那些想维持家庭稳定的大多数人，还是那些急于离婚、寻找个人自由的少数人？我相信，这个问题不需要通过网络征求意见就能够搞清楚。“意见稿”所设想的“aa制契约婚姻”虽然代表了“小资产阶级”的意识形态，然而，没想到“意见稿”一公布就在网络上遭到了很大的批判，这很大程度上是由于房地产经济使得网络文化精英阶层也和普罗大众一样变成了弱势阶层，“小资”“小众”的婚姻乌托邦也破产了。
在今天社会急剧分化的中国，如何平衡个人与家庭、财产与情感、强者与弱者、男性与女性、普通大众与“小资”“小众”以及“先进文化”与“最广大人民群众的利益”，的确是一个需要小心对待的问题。最高法院作为司法审判机关，无论如何平衡都必然因为缺乏立法的正当性基础而遭到批评。“名不正，则言不顺”。面对公众舆论的批评和诘难，最高人民法院应当克服能动主义的倾向，保持适度的司法节制。
这里所说的“司法节制”有两层含义：一是最高人民法院在行使立法权的司法过程中应当保持节制，毕竟最高人民法院不是立法机关，哪怕采取广泛征求意见的形式也无法为自己的立法活动奠定合法性基础，因此，最高人民法院尽可能少采取司法解释的方式来扩张自己的权力。相反，应当不断推动司法案例制度建设，用司法个案理性或技艺理性来取代一般理性或者立法理性，用司法个案的丰富性来发现社会生活中的“活法”，并将其上升为一般性规则的意义上来，而不是用抽象一般性规则来压制社会生活的丰富性，从而扼杀社会生活自身形成的法。
二是法官在司法过程中不应热衷于创造各种新型的法律权利，不应当制造出“空床费”、“眼泪费”、“第三者补偿费”之类的概念。法官不应当像法学家那样追求概念的新颖，相反应当尽可能保守，以便维持社会稳定的预期。至少在婚姻家庭法领域，最高人民法院不应当通过司法解释的方式预先明晰和分割家庭财产，法官在司法过程中更不应当执行说不清楚的“忠诚协议”。既然“家家有本难念的经”，“清官难断家务事”，那就让一家人在司法过程中慢慢去消化“打断骨头连着筋”的家庭关系。“司法效率”的概念可以适用于解决其他纠纷，但决不应适用于家庭纠纷。
家庭是社会的基本细胞，是伦理道德的基础，是培育善良风俗和民情习惯的温床。在这个意义上，家庭纠纷不能由按照司法理性化和行政官僚化逻辑来行事的普通法院体系来处理。一个理想的解决方案，就是把婚姻家庭纠纷从目前的民事一庭中分离出来，设立独立的“家事法庭”，或在目前法院体系之下设立专门的“民事四庭”。在这个特殊的法庭中，有职业法官，有单位同事，有邻里和亲朋好友，大家在调解优先的原则下，按照道德、良知、伦理、仁爱的逻辑来处理家庭婚姻财产纠纷，因为法律代表的理性计算本来就不适合用于解决爱的难题。
普通家庭理财方式篇9
一、主要目标与基本原则
（一）主要目标：加大财政投入，落实各项助学政策，扩大受助学生比例，提高资助水平，从制度上基本解决家庭经济困难学生的就学问题。
（二）基本原则：加大财政投入、经费合理分担、政策导向明确、多元混合资助、各方责任清晰。
1．加大财政投入。按照建立公共财政体制的要求，大幅度增加财政投入，建立以政府为主导的家庭经济困难学生资助政策体系。
2．经费合理分担。国家励志奖学金和国家助学金由中央与地方按比例分担。我省承担部分的分担原则是，分级分担，职责明晰；结合财力，区别对待；鼓励支持民办教育。
3．政策导向明确。在努力使家庭经济困难学生公平享有受教育机会的同时，鼓励学生刻苦学习，接受职业教育，学习国家最需要的专业，到艰苦地区基层单位就业；鼓励学校面向经济欠发达地区扩大招生规模。
4．多元混合资助。统筹政府、社会等不同资助渠道，对家庭经济困难学生采取奖、贷、助、补、减等多种方式进行资助。
5．各方责任清晰。中央与地方、各相关部门及学校明确分工、各司其职、落实责任、完善制度，操作办法简便易行，并接受社会各界群众监督，确保各项政策措施顺利实施。
二、主要内容
（一）完善国家奖学金制度。国家奖学金由中央政府出资设立，用于奖励普通本科高校和高等职业学校全日制本专科（含第二学士学位）在校生别优秀的学生，奖励标准为每生每年8000元。奖励学生名额由省财政厅、省教育厅根据财政部、教育部确定的总人数，以及高校数量、类别、办学层次、办学质量、在校本专科生人数等因素确定。
国家励志奖学金由中央与我省共同设立，用于奖励资助普通本科高校和高等职业学校全日制本专科在校生(含第二学士学位)中品学兼优的家庭经济困难学生，资助面平均约占高校在校生的3％左右，资助标准为每生每年5000元。奖励资助学生名额由省财政厅、省教育厅根据财政部、教育部确定的总人数，以及高校数量、类别、办学层次、办学质量、在校本专科生人数和生源结构等因素确定，适当向办学水平较高的高校，以及农林水地矿油核等国家需要的特殊学科专业为主的高校倾斜。
我省高校国家励志奖学金所需资金由中央和地方按比例分担。我省应分担的部分，根据财政供给渠道实行分级分担，即省级财政供给的学校由省级财政分担、市级财政供给的学校由市级财政分担；民办高校、高职（含独立学院）由省级财政全额承担。
（二）完善国家助学金制度。中央与我省共同设立国家助学金，用于资助普通本科高校、高等职业学校全日制本专科在校生中家庭经济困难学生和中等职业学校所有全日制在校农村学生（含县镇学生）及城市家庭经济困难学生。
普通本科高校和高等职业学校，国家助学金资助面平均约占全省普通本科高校和高等职业学校在校生总数的20％。具体资助面由财政部、教育部根据我省生源情况、平均生活费用、院校类别等因素综合确定。平均资助标准为每生每年2000元左右，学校可分为二至三档。具体由省财政厅、省教育厅根据财政部、教育部确定的总人数，以及高校数量、类别、办学层次、办学质量、在校本专科生人数和生源结构等因素确定，适当向民族院校、以及农林水地矿油核等国家需要的特殊学科专业为主的高校倾斜。
中等职业学校（包括公办和民办的普通中专、成人中专、职业高中、技工学校、职业技术学院附属的中专部和中等职业学校），国家助学金资助所有具有中等职业学校全日制正式学籍的在校农村学生（含县镇学生）和城市家庭经济困难学生。资助标准为每生每年1500元，资助期限为两年，第三年实行学生工学结合、顶岗实习。
我省高校国家助学金所需资金由中央与省、市按照国家励志奖学金的资金分担办法共同承担。
我省中等职业学校国家助学金所需资金由中央和地方按比例分担。我省应分担的部分，根据财政供给渠道实行分级分担，即省级财政供给的中等职业学校由省级财政分担，市级财政供给的中等职业学校由市级财政分担，县（市、区）级财政供给的中等职业学校由省级与县（市、区）级财政按8:2比例分担；民办中等职业学校由省级与所在地市、县（市、区）级财政按7:3比例分担。
（三）进一步完善校内贫困学生资助措施。高校要按照国家有关规定从事业收入中提取4%-6%的经费，中等职业学校要从事业收入中足额提取5%的经费，用于学费减免、国家助学贷款风险补偿、勤工助学、校内无息借款、校内奖助学金和特殊困难补助等。继续执行并不断完善现有的校内贫困生资助政策，不得因政府加大资助经费投入抵减校内资助。
进一步落实、完善鼓励捐资助学的相关优惠政策措施，积极引导和鼓励各级政府、企业和社会团体等面向各级各类学校设立奖学金、助学金等资助项目。
三、工作要求
家庭经济困难学生资助政策体系针对性强，涉及面广，资金投入大，受益人数多，工作层面多，各地、各有关部门和各学校要按照国务院和省政府的统一部署，周密安排，精心组织，扎扎实实地把这件惠及广大人民群众的大事抓好。
（一）加强组织领导。各级财政、教育、劳动保障等部门要密切配合，按照相关管理办法，结合各自分工，强化学生资助管理机构建设，加强工作领导，不断完善我省家庭经济困难学生资助政策体系的配套政策。各市、县政府要建立相应的工作机制，在整合现有资源的基础上，建立健全学生资助管理机构，制订具体管理办法。教育、劳动保障部门要将学校家庭经济困难学生资助工作情况纳入办学水平评估指标体系。各学校要把资助家庭经济困难学生摆在突出位置，实行校长负责制，设立专门的助学管理机构，建立完善的学校助学工作管理制度，确保学校助学工作顺利进行。
（二）确保资金落实。各级政府要足额安排、及时拨付应当负担的资金，确保各级政府应当负担的资金落实到位。各普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校须按规定比例及时、足额从事业收入中提取经费，用于校内贫困生资助。要完善制度，严格程序，细化管理，确保助学资金及时发放、专款专用。
（三）规范收费管理。各地、各校要进一步严格教育收费立项、标准审批、收费公示管理工作，规范学校收费行为，坚决制止乱收费。加大对服务性收费和代收费的监督力度，切实减轻学生及家长负担。绝不允许一边加大助学力度，一边擅自提高收费标准、擅自设立收费项目。要对教育收费实行严格的“收支两条线”管理，规范支出管理。
（四）按时足额发放。国家奖学金、国家励志奖学金按国家下达资金次数逐次发放。国家助学金应严格按照国家和省文件规定，采取银行卡形式逐月发放，不得发放现金，不得将国家助学金打入饭卡或校园卡，更不得以实物或服务形式抵顶或扣减国家助学金。
学校要按政策界定资助对象，规范数据统计工作。对于数据统计中出现的错报、漏报情况，由学校自行负责，确保让所有符合资助条件的学生都能及时享受到国家助学金。对于资助对象变动或学生变化而多出的资助指标，不得随意调剂，剩余资金一律不得挪用。学校要及时将发放情况逐级上报，凡隐瞒不报的、违反政策规定的，将追究有关责任人的责任。
（五）加大宣传力度。各地、各有关部门和各学校要制订宣传方案，广泛利用各种媒介、采取多种形式，向全社会进行广泛宣传，使这项惠民政策家喻户晓、深入人心。要充分发挥新闻媒体的重要作用，加强舆论引导和监督，努力营造良好的社会氛围。教育、劳动保障部门要认真组织各学校对学生进行政策宣传，使广大学生及其家长及时知晓受助的权利。要及时总结推广各地、各学校资助工作的好经验、好做法，推动资助政策全面贯彻和落实。
四、监督检查
普通家庭理财方式篇10
有没有一种可能，让你既能拥有罗曼蒂克的生活，又能没有“柴米油盐，处处要钱”的后顾之忧呢？根据多年为众多家庭做财富体检的情况，只要生活心态积极，并能及时规划好理财，这样的生活还是不难实现的。那么，什么样的理财能为幸福浪漫的家庭生活提供可靠的保障呢？
“罗曼蒂克”式五招理财法：
第一招：看紧你的“钱袋子”
“量入为出，理性消费”是我们经常听到的话，然而，现实生活中能真正做到的人却少之又少。合理规划理财，首先要重视的就是形成良好的消费习惯。理性消费并不能简单地理解为“尽量不花钱”，而是量入为出，在客观分析自己收入的基础上，合理分配支出，克制冲动消费。总之，就是该花的钱要花，不该花的钱尽量不花。既要保证幸福的生活质量，又要看紧“钱袋子”，不让财富白白流失。
第二招：技多不压身
对于普通工薪族而言，工资收入是其财富的最主要来源，提升工资收入是他们极为重视的事情。只有工资收入提高了，才能有创造浪漫生活的余地。那么，怎样才能增加工资收入呢？有一句话叫“技多不压身”，努力提升自身的专业技能，适当投资自己，业余参加一些技能的培训等来提高自己，是广大工薪族们迅速争取升职加薪机会的有效途径。
第三招：合理利用“小金库”
“小金库”是指家庭的共同财富。如何合理利用家庭的共同财富呢？当前采取组合投资计划是实现家庭收益最大化的比较好的途径。比如说，日常生活开销、家庭教育基金、投资资金等的资金投入都应根据个人的家庭收入状况来按比例合理分配。在投资方面更应谨慎，对于普通工薪家庭而言，建议配置宜盛宝、稳利精选基金这类的稳健理财产品，能稳稳获得固定收益。
第四招：靠谱地“超前消费”
很多人都认为“超前消费”是在给自己和家庭增添负担，其实不然，适当的“超前消费”对于提升家庭生活幸福质量是很有必要的，关键看你如何平衡“超前消费”和家庭收入之间的问题。一般来说，普通工薪家庭可以办理一张信用卡，利用信用卡免息分期付款的特点，增加资金的整体流动性，从而挪出固定资金来进行消费和投资理财活动。当然，信用卡的使用需要结合家庭收入和消费水平进行规划。