委托贷款管理办法篇1
第一条 为充分发挥住房公积金（以下简称公积金）在改善职工居住条件方面的作用，推进住房商品化、社会化，根据国务院颁布施行的《住房公积金管理条例》以及有关金融法规，制订本办法。
第二条 职工住房公积金委托贷款（以下简称公积金贷款）是运用筹集的公积金，由受委托的商业银行（以下简称受委托银行）向购买、建造、翻建、大修自住住房的公积金缴存人发放的公积金贷款。
第三条 借款人申请公积金贷款时，必须提供担保，担保采取住房抵押或有价证券（指可抵押的国家债券、银行定期存款单）质押的方式。
第四条 本办法所称的有关各方是：
委托人是指南昌市住房资金管理中心；
受托人是指受委托银行；
借款人是指向委托人申请贷款的职工个人；
保险人是指承保抵押住房保险的保险公司；
抵押人是指为贷款提供住房抵押的借款人或第三人；
抵押权人是指委托人；
保证人是指为贷款提供保证担保的第三人；
出质人是指为贷款提供质押担保的借款人或第三人；
质权人是指委托人。
第五条 本办法适用于委托人所指定的受托人发放的公积金贷款。
第二章 贷款对象与条件
第六条 按照《住房公积金管理条例》规定缴存公积金一年（含一年）以上的职工，在本市购买、建造、翻建、大修自住住房资金不足时，可以申请公积金贷款。借款人应是具有完全民事行为能力的自然人。
第七条 借款人需同时具备下列条件：
（一）具有城镇常住户口或有效居留身份；
（二）具有稳定的经济收入和归还贷款本息的能力；
（三）按规定足额缴存公积金；
（四）有购买住房合法的合同或有效证明文件；
（五）有相当于购、建住房全部价款30％以上的自有资金或购、建房首付款；
（六）有委托人认可的资产作抵押或质押；
（七）委托人规定的其他条件。
第三章 贷款额度、期限和利率
第八条 公积金贷款额度在所购、建住房价款的70％以内，同时不能超过委托人当年公布的最高贷款限额。每户在未全部清偿公积金贷款之前仅限贷一次。
第九条 公积金贷款期限视贷款额度和借款人还款能力确定，最长不超过30年，且同时不能超过借款人的法定离、退休年限。
第十条 公积金贷款利率按中国人民银行和建设部规定的公积金贷款利率执行。
第十一条 贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率。
第四章 贷款程序
第十二条 借款人申请公积金贷款时应填写《南昌市职工住房公积金贷款申请审核书》，并向委托人提供以下资料：
（一）借款人及配偶的户口簿、身份证的原件与复印件。借款人与配偶不属同一户口簿的还要提供婚姻证明；
（二）借款人夫妻双方在单位出具各自经济收入的证明；
（三）购买住房的，应出具合法的住房购销合同或有效证明文件；自建住房的，应出具建设行政主管、土地管理、规划、计划等有关部门的批准文件；对自有住房进行翻建、大修的，应出具自有住房产权证明；
（四）出具有相当于购、建住房全部价款30％以上的自有资金或购、建房首付款的证明；
（五）借款人配偶方或家庭主要直系亲属偿还贷款承诺书；
（六）抵押物或质押物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明；以及房产管理部门出具的抵押物估价证明；
（七）委托人和受托人要求提供的其他有关资料。
第十三条 委托人应对借款人提交的全部资料的真实性、合法性进行认真审查，并在借款人提交上述全部资料之日起15个工作日内作出正式答复。
第十四条 经委托人审核符合公积金贷款条件的，由委托人通知借款人到受托人处办理有关贷款手续：
1、采取住房抵押方式贷款的：
①借款人与受托人签订借款合同；
②抵押人与受托人签订抵押合同、保证人与受托人签订保证合同；
③抵押人到市房产管理部门办理抵押登记；
④由受托人办理合同的公证；
⑤抵押人按《南昌市职工抵押住房保险试行条款》规定办理抵押住房保险。
2、采取质押方式贷款的：
①借款人与受托人签订借款合同；
②出质人与受托人签订质押合同；
③由受托人办理合同的公证。
第十五条 借款合同生效后，借款人在受托人处填写借款借据，由受托人按《委托贷款通知单》发放贷款。
第五章 贷款偿还
第十六条 借款人应从借款的次月起按借款合同规定的还款方式与期限归还贷款本息。
第十七条 贷款期限在一年以内（含一年）的实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在一年以上的，采用等额本息还款法，最后一次贷款清偿时，利随本清。
等额本息还款法：即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。
计算公式为：
12×贷款年限
贷款本金×月利率×（1＋月利率）
每月等额偿还贷款本息＝____________________________________________
12×贷款年限-1
（1＋月利率）
第十八条 借款人在借款合同约定的还款期限内，可采取下列还款方式之一进行还款：
1、到受托人指定会计专柜处用现金偿还；
2、在受托人处办储蓄卡、信用卡委托受托人按月代扣偿还。采用委托扣款的，借款人应事先与受托人签订贷款委托扣款协议；
3、由受托人委托借款人所在单位按月代扣借款人工资偿还；
4、使用借款人及配偶的公积金偿还贷款。采取这种方式的，必须一次还清全部贷款本息。
第十九条 贷款期内，借款人应在借款合同约定的时间内按时偿还贷款本息，超过合同约定时间的为逾期贷款，对逾期部分受托人应以逾期还款额为基数，按人民银行罚息利率计收罚息。
第二十条 贷款期限在1年以内（含1年）的，在借款期内，经受托人同意，借款人可以提前结清全部贷款，并按原合同利率按实际使用期限结计利息，但不得提前部分还本。
贷款期限在一年以上的，在借款期内，借款人向受托人提出提前还款书面申请后，经受托人同意，可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息，提前清偿的部分在以后期限不再计息，此前已计收的贷款利息也不再调整。
一、提前清偿全部贷款的，经受托人同意，根据合同约定期限的利率和贷款余额按照实际占用天数计收利息。
二、调整还款计划的提前部分还本，应有一定的限制额度。超过限额提前还款的，借款人可根据需要调整还款计划，即还款期限不变，分期还款额作相应调整；低于限额提前还款的不调整还款计划。
第六章 住房抵押
第二十一条 住房产权不明或有争议的，不得作为贷款抵押物。
第二十二条 借款人以所购、建自住住房作为贷款抵押物时必须将住房价值全额用于贷款抵押；若以其他住房抵押时其贷款额度不得超过抵押物价值的70％。
第二十三条 抵押人和抵押权人签订的住房抵押合同应符合《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定。
第二十四条 借款人对设定抵押的住房在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养，保证完好无损的责任，并随时接受抵押权人或受托人的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，抵押权人不得擅自处分。
第二十五条 住房抵押合同自签订之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，抵押权人应按合同的约定，解除设定的抵押权。解除抵押权时，应到原抵押登记部门办理抵押注销登记手续。
在抵押期间，由于抵押人的行为对设定的抵押物造成损坏的，由抵押人承担责任并负责赔偿。
抵押合同由受托人妥善保管。
第七章 有价证券质押
第二十六条 采取有价证券质押方式的，出质人和质权人签订的质押合同应符合《中华人民共和国担保法》第六十五条规定。质押合同自有价证券凭证交付之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。
以有价证券作质押，其贷款额度最高不得超过质押权利凭证票面价值的90％。
第二十七条 有价证券兑现日期先于债务履行期的，质权人可以在债务履行期届满前兑现，并与出质人协议将兑现的价款用于提前清偿所担保的债权。
第八章 住房保险
第二十八条 用住房抵押贷款时，抵押人必须办理住房保险。
第二十九条 在贷款期间，保险单正本由受托人保管。
第三十条 住房保险，按照《南昌市职工抵押住房保险试行条款》执行。
第九章 合同变更
第三十一条 合同变更必须经委托人、受托人、借款人、保险人及其它有关各方同意，并依法签订变更合同。
第三十二条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人，监护人或受遗赠人继续履行借款人所签订的借款合同。
第三十三条 合同当事人的任何一方要求变更合同内容或终止合同， 需要提前一个月书面通知合同的其他当事人，未达成协议前原合同继续有效。
第十章 违约及处置
第三十四条 借款人有下列情况之一的，委托人、受托人按中国人民银行《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任：
1、借款人不按期归还贷款本息的；
2、借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；
3、未经抵押权人（质权人）同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押；
4、借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；
5、借款人拒绝或阻挠委托人或受托人对贷款使用情况进行监督检查的；
6、借款人与其他法人或经济组织签订有损委托人或受托人权益的合同或协议的；
7、抵押（质押）人、保证人违反抵押（质押）合同、保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质押物明显减少影响委托人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）的。
第三十五条 借款人未能按合同规定还清全部贷款本息的，委托人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定，处置抵押物或质押物。
第三十六条 借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、监护人或受遗赠人，或其法定继承人、监护人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，委托人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处置抵押物或质物。
第三十七条 处置抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，委托人有权向借款人追索应偿还部分；其价款超过应偿还部分，委托人应将超过部分退还抵押人或出质人。
第三十八条 拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳土地使用权出让金等国家规定的款项后，抵押权人有优先受偿权。
第三十九条 合同发生纠纷时，借款人、委托人、受托人应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可向人民法院起诉。
第十一章 附 则
第四十条 受托人在办理贷款业务时，应严格遵守与委托人签订的贷款委托合同。受托人未按委托贷款合同的约定发放的贷款形成的风险由受托人承担。
第四十一条 对受托人挪用委托贷款基金作为他用，按《中华人民共和国商业银行法》第七十三条和第八十二条的规定处罚。
第四十二条 委托方工作人员在审核贷款期间滥用职权、徇私舞弊、牟取私利，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依法给予行政处分。
第四十三条 委托方强令受托方违规发放贷款或受托方的工作人员对强令其违规发放贷款未予拒绝的。按《中华人民共和国商业银行法》第八十五条的规定给予处罚。
委托贷款管理办法篇2
基本案情
1999年6月30日，某市住房资金管理中心（以下简称“住房中心”）与某商业银行一分行下属的北浦路办事处（以下简称“北浦办”）签订了《房改金融业务委托协议》（以下简称《房改协议》），双方约定：住房中心以手续委托的方式将房改金融业务委托北浦办办理，其中包括利用所归集的住房资金发放贷款、投资等，贷款和投资项目由住房中心自主决定，并对其合规性及风险承担全部责任；北浦办配合住房中心做好贷款、投资的本息清收工作，并按应计收利息收入的5‰计算代办手续费；受托方对不符合有关政策规定和本协议规定的事项，有权向委托方提出意见、建议。1999年11月20日，住房中心向北浦办出具一份委托书，载明“为提高资金使用效率，增加资金的营运收益，我中心决定划出沉淀资金350万元委托北浦办发放贷款，利率按银行同期利率执行，期限为30天。”11月25日，以住房中心为委托方、北浦办为受托方、某商贸有限责任公司（以下简称“甲公司”）为借款方，三方订立了《流动资金委托借款合同》（以下简称《借款合同》），约定：由住房中心委托贷款350万给甲公司作为流动资金，期限自1999年11月24日至1999年12月24日，贷款利率为月息5.115‰。同日，三方当事人还签订了《抵押合同》，约定：甲公司将其在建综合楼抵押给住房中心和北浦办，待工程完工后再办理抵押登记手续。上述合同签订后，甲公司出具借款借据，北浦办将350万元委托贷款发放给甲公司。后因甲公司不能按期还款，申请展期并得到住房中心的审批同意。2000年11月24日，根据甲公司第二次展期申请，住房中心、北浦办、甲公司、某经济技术开发区经济发展总公司（以下简称“乙公司”），四方签订《流动资金借款合同》，对1999年11月25日《借款合同》的借款期限进行变更，约定贷款期限自2000年11月24日至2001年2月16日，并约定乙公司为甲公司提供连带责任担保。贷款到期后，甲公司未按期还本付息，北浦办多次向甲公司催收未果。2006年10月13日住房中心以北浦办的上级分行（以下简称“a银行”）为被告、甲公司为第三人，向某市中级人民法院提讼，要求甲公司偿还350万元贷款本息，a银行对第三人不能偿还的债务承担赔偿责任。
本案经过两级法院终审，认为（1）本案中，住房中心、a银行、甲公司三方属委托贷款法律关系，住房中心委托a银行向甲公司发放住房公积金贷款，且甲公司已实际使用了该350万元住房公积金贷款。因此，根据最高人民法院关于委托贷款的相关规定，住房中心有权向甲公司主张偿还350万元贷款本息。（2）甲公司不符合国务院《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）规定的申请贷款的条件，且申请贷款的用途也不符合《条例》的相关规定，因此，本案所涉借款关系，因违反《条例》的禁止性规定而无效。（3）a银行和住房中心对本案借款关系无效均有过错，应承担相应的民事责任。判决由甲公司于判决生效后15天内偿付住房中心350万元本息，由a银行承担甲公司不能偿还本息部分二分之一的责任。
焦点问题
本案是一起较为典型的委托贷款合同纠纷。本案争议的焦点有两个：一是委托贷款关系是否成立；二是a银行在委托贷款发放中是否存在过错，应承担什么责任？一审法院和二审法院的判决在第一个问题上观点是一致的，也是正确的，即本案中的贷款属于委托贷款，但在第二个问题上，二审法院的判决仅补充了对委托贷款合同效力的认定，却在过错和责任的认定上维持了一审法院的判决，忽视了作为委托人住房中心在委托贷款法律关系中的地位及其责任问题，由此作出的判决值得商榷。
委托贷款的基本法律关系
委托贷款系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托银行）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。受托银行只收取手续费，不承担贷款风险。因此，本案中的法律关系是否属于委托贷款合同关系，直接决定着贷款风险责任的归属。
本案住房中心在诉讼中始终强调：a银行没有按以往双方办理委托贷款的手续和程序办理350万元贷款，即应当先由住房中心对借款人的申请批准后，向受托银行开出委托贷款通知书和转账支票，受托银行再凭委托贷款通知书与申请人签订贷款合同及办理放贷手续，然而a银行仅凭住房中心未指定借款人的委托书，就签订三方借款合同，在未得到住房中心出具的委托贷款通知书和转账支票的情况下，擅自向第三人甲公司发放了贷款，因此认为该贷款是由a银行审查批准的，借款人是a银行确定的，以此证明a银行是用住房中心资金发放的自营贷款。我国《合同法》第三十二条规定“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或盖章时合同成立”，因此，在法律没有规定且当事人没有特别约定的情况下，委托贷款合同属于诺成性合同，并于当事人达成协议时成立。本案中，虽然住房中心出具的委托书未指明发放贷款的对象，但随后订立的《借款合同》中，住房中心是作为委托人、a银行作为受托人、甲公司作为借款人，委托贷款关系十分明确，而且借款期满后，甲公司两次申请展期，住房中心均同意，并收取甲公司支付的贷款利息，并按住房中心与a银行订立的《房改协议》约定，向a银行支付手续费。显然，无论是从《借款合同》签订的内容，还是合同的实际履行情况看，住房中心委托a银行向甲公司发放委托贷款的事实十分清楚，这一点不因a银行未按以往的程序办理而有所改变。因此，住房中心关于“借款人是a银行确定的”观点是不成立的。
a银行作为受托人对合同无效应承担的责任
国务院《住房公积金管理条例》第五条规定“住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住房，任何单位和个人不得挪作他用”；第二十六条规定“缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。”我国《合同法》第五十二条第五款规定“违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效。”本案中，甲公司显然不符合《条例》规定的申请住房公积金贷款的资格条件，且甲公司申请贷款的用途是“流动资金周转”，也不符合《条例》的相关规定，因此，本案所涉委托贷款合同无效。合同无效意味着法律对于当事人缔结的合同不予保护，并且要求恢复到合同未履行之前的状态。我国《民法通则》第六十一条规定，民事行为被确认无效或者被撤销后，当事人因该行为取得的财产，应当返还给受损失的一方，有过错的一方应当赔偿对方因此所受的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。这体现了一方面法律保护无过错的当事人的利益，不因合同无效或被撤销而遭受损害；另一方面法律要强制有过错的当事人承担对其不利的法律后果。本案中，恢复到合同履行前的状态，首先意味着甲公司应当返还贷款本金350万元，住房中心已收取及尚未收取的利息应全部收归国库所有。因为住房中心作为专门的住房公积金管理机构，对资金的安全和使用的合法性负有法定责任，在参与订立三方借款合同时，明知甲公司不符合公积金委托贷款条件，仍将贷款委托a银行发放，对合同的无效负有主要责任，所以对合同约定利息给予没收是必要的，使住房中心在这次违法贷款活动中未获得任何收益。然而，从法院的判决来看，虽然从惩罚非法用款人的目的来说，甲公司对其违法行为付出了代价，但却使住房中心从这次违法贷款中获益，与住房中心作为主要过错方应当承担主要责任不相符合。同时，法院作出的a银行对甲公司不能偿还的本息承担二分之一的判决，无疑还加重了受托人的责任。虽然住房中心、a银行、甲公司皆有过错，但从各方当事人所处的法律地位、作用、享有的权利及承担的义务来看，a银行的过错和责任要比住房中心小得多。因此，笔者认为在认定a银行责任问题上，同样应坚持责任与过错相一致，任何人不能从非法行为中获益的原则，判令a银行返还已取得的手续费，同时考虑到a银行在这次违法贷款中客观上起到的作用及过错，判决a银行对甲公司不能返还的本金承担一定的赔偿责任，具体比例以不超过本金的30％为宜。
本案启示
目前国家无专门用于规范委托贷款的法律，对委托贷款纠纷的处理主要依据一些部门规章、最高人民法院司法解释和答复，法律依据的不完善进一步加大了银行办理委托贷款的风险。通过本案，笔者认为为了有效防范委托贷款业务法律风险，有以下几个问题值得受托银行注意：
受托银行应当对委托贷款的合法合规性进行必要的审查
国家之所以禁止企业之间借贷，要求通过银行办理委托贷款实现企业间的资金余缺调整，目的是为了维护稳定的金融秩序，防止企业之间借贷影响国家金融政策、行业信贷政策的贯彻执行。中国人民银行《关于金融信托投资公司委托贷款业务规定》第四条规定“委托资金的来源和用途必须符合国家政策的规定，否则信托公司不得接受委托。”因此，受托银行在办理委托贷款业务时，首先应熟悉和掌握相关的法律、法规及政策，尤其是针对住房委托贷款制定的法律法规及政策；其次认真履行审查职责，对不符合法律法规规定的委托事项，应予拒绝，并有权向委托方提出意见和建议，不能错误地认为委托贷款是委托人决定发放的，合法与否与己无关。
受托银行应正确处理好委托贷款和自身贷款管理中发生的利益冲突问题
在委托贷款业务中，借款人一般都在受托银行开户，有时还与受托银行建立有信贷关系，在这种情况下，受托银行就有基于委托贷款受托人和自营贷款的贷款人双重地位。当自营贷款出现逾期，或借款人丧失清偿能力的事由发生，银行应慎重考虑是否接受委托贷款的委托，否则，银行对借款人账户实行扣收以及对借款人资产采取诉讼清收等都会对委托贷款的收回产生影响。本案中，甲公司在向住房中心申请委托贷款时，就与a银行下属牡丹卡部建立了贷款关系，甲公司收到a银行办理的350万元委托贷款后，就将其中的200万元用于归还牡丹卡部的贷款。虽然甲公司这种以贷还贷行为法律并未禁止，但因归还的是受托银行的贷款，委托人会认为受托银行未能有效监督贷款的使用，造成委托贷款风险增大，甚至认为受托银行与借款人有串通，损害了委托人的利益。因此，受托银行在办理此类委托贷款业务时，应如实向委托人披露与借款人之间的关系，必要时应将可能影响和增大委托贷款风险的情况告知委托人，并对可能出现的双方之间的利益冲突及处理方法作出明确的约定。其次在委托合同中应明确“监督使用”的具体内容，比如将监督的责任仅限于监督贷款的用途，那么，受托银行就必须对借款人每笔贷款的使用进行审核，只有符合贷款用途的才能发放使用。否则给委托人造成损失的，应当承担一定的赔偿责任。
受托银行办理委托贷款要同办理自营贷款一样谨慎负责
委托贷款管理办法篇3
【贷款委托书一】委托人：性别：出生日期：年月日身份证及地址：
委托人：性别：出生日期：年月日身份证及地址：
受托人：性别：出生日期：年月日身份证及地址：
我欲以按揭方式购买位于XX市XXXX的一套房屋。我因故，不能亲自与提供按揭的贷款方办理购买上述房屋的相关事宜，特委托(受托人姓名)为我的人，全权代为办理如下事宜：
一代为与提供按揭购买上述房屋的贷款方签定《个人住房抵押贷款合同》及签署相关文本。
二代为办理相关合同文本的公证事项。
三代为到房地产管理部门申办上述房屋抵押登记的相关事宜及签署相关文本。
四代为查询人民银行信贷征信系统及签署授权书。
五代为办理相关银行开户手续。
受托人在权限范围内所签署的一切合法文件和交纳的费用，我均予以承认。
委托期限至上述委托事项办结时止。
受托人有转委托权。
委托人：
年月日
【贷款委托书二】委托人：XX，性别XX，身份证号码XX
委托人：XX，性别XX，身份证号码XX
受托人：XX，性别XX，身份证号码XX
上述委托人因购买彭州市朋城远界X栋X单元X楼X号住房并向银行申请贷款，现就以下事项授权受托人代为办理：
以委托人的名义与上述房屋的开发商签订购房合同、购房合同附件、交付房款等、交付住房等手续，与指定的按揭银行签订贷款申请、扣款协议、提前还款及相关事宜;授权按揭贷款银行查询委托人的相关资信;同意将上述房屋抵押给该房屋的按揭贷款银行;
以委托人的名义签订与成都市住房置业担保有限公司签订相关担保与抵押登记等文件或合同;与相关公证部门办理上述房屋贷款所需的一切公证事宜;
根据商品房买卖(预售)合同备案信息变更申请表的内容到房管局修改、变更上述房屋的备案登记信息;
根据商品房买卖(预售)合同注销备案申请表的内容到房管局注销上述房屋的备案登记信息;
到房屋登记机关办理、变更或注销上述房屋的预购商品房预告登记手续等有关事宜，并领取相关证明文件;
办理上述房屋的预购商品房抵押权预告登记手续及其相关的一切事宜;
办理并领取上述房屋的《房屋所有权证书》、《共有权证书》、《国有土地使用证》及《房屋他项权证书》，并办理相关的抵押登记的一切事宜;
办理抵押登记的变更、注销、设立新的抵押登记及与其相关的一切事宜;
办理抵押权人的设立、变更及与其相关的一切事宜，并领取已登记了抵押事项的《房屋所有权证书》、《共有权证书》及《房屋他项权证书》;
将《房屋他项权证》或抵押登记证明文件交付抵押权人收执;
以及与办理上述房屋产权及抵押登记相关的全部事宜;
上述房屋相关的还贷催收通知书、交房通知书等相关文件送达至受托人，视为委托人收到;
签署、签收因办理上述各类事项所需的全部文件;受托人办理上述委托事项所签署的文件及发生的全部费用，委托人均予以承认并同意承担;
委托期限：至上述事项办理完毕之日为止。
【贷款委托书三】委托人：_____性别：_____出生：_____年_____月____日，身份证号：_____身份证住址：___
受托人：______性别：_____出生：_____年_____月____日，身份证号：____身份证住址：_
委托人与受托人的关系：兄妹关系。
委托事项：委托人____欲在_____购买住房一套。因工作原因，委托人无法亲自前往办理，因此全权委托受托人办理各项手续：
向银行申请按揭贷款，签订借款合同、抵押合同、借据等法律文书，并办理相关事宜;
代为办理及领取房产证他项权证及其他产权证明;
办理上述房屋购房、按揭贷款相关的一切手续;
代为办理银行还款卡或存折的挂失、补办、消磁补办的相关事宜，代为前往银行调取、打印对账单;
代为缴纳上述房产的契税，房屋买卖手续费及其他相关费用;
代为办理及领取房产证、土地使用证等一切相关事宜;
代为办理及填写购房人家庭成员及名下住房情况申请表。
委托权限：全权
委托人的责任：受托人在全权过程中办理的委托事项，由此在法律上产生的权利义务均由委托人承担认可。
委托贷款管理办法篇4
银行委托协议书范文1
物业管理公司下属的__________管理处(乙方)长期向住户(甲方)提供物业管理的各项服务。为方便甲、乙双方管理费及水、电费的收付结算，经协商达成如下协议：
一、由甲方在乙方指定银行__________开立帐号或活期存折。乙方向甲方提供提供收款依据的单据，甲方许诺其付款银行接到特种委托收款凭证后，银行通过电脑将款项划转至乙方帐号。
二、甲方应付乙方管理费等不得拒付。甲方帐号无款支付时，应主动将款项转到开户银行，每月_____日前乙方将缴费通知单送至甲方信箱，_______日为银行划款时间，到期若无款支付，乙方按双方约定，逾期每天按应收费用总额的_____收取滞纳金，继续拖欠付款将按照《物业管理条例》的规定采取相应措施。
三、乙方有义务接受甲方的查询和咨询，结算中若有差错出现，由乙方负责处理在下月划款中退款或补差。
四、本协议一式四份，甲方签署后，由甲方送甲方开户行加盖复核章(并留一份)后，交由乙方签收，退回一份予甲方保留，乙方及其开户行各执一份。
五、本协议签订后，从_____年_____月份起正式银行托收，以前费用需交现金或支票。
甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日_________年____月____日
银行委托协议书范文2
委托方(甲方)：
方(乙方)：
一、总则
(一)为了规范国家开发银行(下称甲方)和中国工商银行(下称乙方)的委托行为，提高委托业务质量，更好地为国家重点建设服务，经双方协商制定本协议。
(二)甲、乙双方在委托工作中应遵守国家的有关金融法律、法规，遵循相互支持、密切合作的原则。
(三)对于涉及两行全局性委代工作安排，应由两行协商或联合发文。
二、甲方委托乙方业务范围
(一)监督甲方委托项目借款合同(或临时借款协议)的执行。
(二)监督甲方贷款资金的使用。
(三)办理甲方贷款资金结算和会计核算。
(四)协助甲方做好贷款本息回收工作。
(五)办理甲乙双方商定的其他委托业务。
三、甲方的责任和权利
(一)向乙方提供年度贷款计划、借款合同副本及有关资料。
(二)在借款合同、贷款计划、贷款利率、贷款期限等情况发生变化时，应及时书面通知乙方。
(三)在借款合同中明确乙方经办行代表甲方对借款人实施监督管理的责任、权力以及借款人应向乙方提供的资料。
(四)按期向乙方支付业务手续费。
(五)对乙方业务情况进行检查、监督、考核。
四、乙方的责任和权利
(一)根据业务需要，确定相应的机构和人员负责业务。
(二)办理甲方贷款资金的结算和核算业务。
(三)对贷款实施全过程的监督管理。
(四)协助甲方做好贷款本息的回收工作。
(五)向甲方提供有关业务信息。
(六)按期向甲方收取业务手续费。
五、贷款发放
(一)甲方为借款人开立贷款账户、存款账户，发放贷款。
(二)甲方应将年度贷款计划、分批下达的贷款指标等文件和资料及时抄送乙方，借款合同副本由甲方直接分送乙方省级分行和乙方经办行。
(三)甲方将贷款资金直接汇入借款人在乙方经办行开立的专项存款户。乙方经办行应在收到资金的当日按贷款业务核算办法进行账务处理。
六、贷款管理
(一)乙方经办行根据甲方的书面委托参与贷款项目的下列工作：1.项目主体工程的设计、施工和设备采购的招标;
2.项目概算调整的审查;
3.项目工程造价的编审;
4.项目竣工验收和决算的编审;
5.书面委托的其他工作。
(二)为便于乙方经办行对甲方委托贷款和贷款项目进行有效的监督和管理，甲方要求借款人及时向乙方经办行提供以下有关资料：
1.已批准的项目建议书、项目可行性研究报告、项目初步设计文件及施工图预算;
2.年度工程建设进度计划;
3.年度贷款资金使用计划，其中大中型项目年度贷款资金使用计划须经甲方认可;
4.设备材料采购合同副本;
5.有关统计和会计报表。
(三)乙方经办行根据借款合同和有权部门批准的项目初步设计、年度资金配置计划、年度贷款资金使用计划、有关商务合同和建设进度加强对贷款使用的监督管理。
当以下情况发生时，乙方经办行有权采取停止借款人贷款使用或其他有效措施，并立即报上级行和甲方：
1.超计划、超标准、挪用贷款等;
2.借款人名称或其法定代表人变更，以及借款人体制发生重大变化的(甲方通知乙方经办行的除外)。
(四)对于有多项建设资金来源的项目，乙方经办行应督促借款人落实资金来源，促使其他资金与甲方贷款资金同步到位。
(五)乙方对的大中型项目要按月向甲方报送国家开发银行贷款项目统计报表(附表一至附表三);小型项目的统计报表由借款人向甲方报送，乙方经办行协助甲方催报和审核。
(六)乙方经办行应建立健全建设项目档案，设立项目管理台账，系统完整地反映项目建设和生产情况。
(七)乙方经办行在其项目建成投产后，根据甲方的书面委托协助甲方做好项目的后评价工作。
(八)项目建成投产后，在借款人尚未还清甲方贷款本息前，乙方经办行应掌握借款人归还甲方贷款的能力，及时向甲方反映情况并采取相应措施。积极跟踪了解借款人的生产经营情况和财务状况，督促借款人组织资金按时归还甲方贷款本息。
七、贷款回收
(一)乙方应采取一切可能的或约定的措施加强贷款本息的回收工作。
(二)乙方经办行应督促借款人筹措还款资金，并于贷款本息到期前20天填制国家开发银行到期还款资金落实情况表(附表四)报甲方信贷局。对借款人还款确有困难的，乙方经办行应将情况书面反馈甲方信贷局。
(三)乙方经办行应按照借款合同按时计收甲方贷款本息，对甲方到期贷款本息，有权按甲方与借款人的合同约定从借款人的账户中划收，并于当日上划甲方(特殊情况不超过次日)。
(四)未经甲方书面同意，乙方经办行不得从甲方汇给借款人的贷款资金和借款人归还甲方的资金中扣收其自营贷款本息。
八、会计核算
(一)甲方对贷款负责会计核算。乙方经办行为满足监管和回收的需要，受甲方委托设立相应会计科目进行核算。
(二)贷款利息实行算头不算尾的方法，即贷款发放日为贷款起息日期，借款人在乙方经办行(或甲方)还款的日期为贷款止息日期。
(三)乙方经办行表外会计科目与项目管理台账的相应数据要衔接一致，并按规定向甲方反馈有关信息，做好与甲方的对账工作。
(四)甲方发放贷款和直接收息后应将有关会计信息传送给乙方经办行，乙方经办行收取借款人本息后，应与当日将有关会计信息传送给甲方。
(五)甲方需传递给借款人的信息或会计凭证由乙方经办行负责办理转知手续。
(六)乙方甲方委托贷款业务的核算办法由乙方另行制定，经甲方同意后执行。
九、业务报告
(一)乙方经办行对贷款项目实行季度工作报告制度。从甲方委托乙方时起至借款人还清贷款本息时止，每季终了后20日内向甲方相关信贷局报送上季度的项目专户报告。
内容：
1.建设期。主要包括项目建设进度、资金总体到位和需求、投资计划完成情况、偿还利息情况和存在的问题及建议等。
2.生产期。主要包括主营业务的生产销售、成本利润、偿还贷款本息的情况等。
(二)乙方省分行每季度终了20日内向甲方相关信贷局报送上季度国家开发银行贷款本息回收情况。
内容包括：贷款本息回收的情况、措施及建议。
(三)乙方总行每年3月20日前向甲方报送上年度的《业务情况总结》。
内容包括：业务基本情况、委托协议书的执行情况、委托工作中存在的问题及建议。
十、业务手续费
(一)本协议生效后发放的人民币贷款，业务手续费原则上按下列公式计算：
业务手续费=本年贷款发放额0.5+回收贷款本息额1.5
外汇贷款项目业务手续费标准由双方另行协商。
贷款发放额和回收贷款本息额以甲方记账日期为准。
(二)本协议生效前发放的贷款，本息回收时不再支付手续费。
(三)业务手续费采取按年计算、分次支付的方法。每年11月份预付，次年决算后清算。
(四)甲方将业务手续费支付给乙方总行，由乙方总行负责向所属经办行拨付。
十一、委托业务考核
(一)甲方应对乙方及乙方经办行业务管理、贷款本息回收上划等情况进行检查、监督、考核，每年要将考核结果通报乙方。
(二)乙方应将业务管理作为其本行责任目标重要内容之一，纳入统一考核范围，进行严格的内部考核。
十二、违约责任
(一)甲方未按本协议的约定及时向乙方交付委托事项，所造成的损失由甲方负责。
(二)甲方逾期未向乙方支付业务手续费，应按中国人民银行规定向乙方支付滞纳金。
(三)乙方经办行在收到借款人归还甲方贷款本息的当日(遇特殊情况不得超过次日)未上划甲方的，应按中国人民银行规定向甲方支付滞纳金。
(四)乙方及乙方经办行违反本协议，给甲方造成损失的，除甲方将视情况扣减业务手续费直至取消其资格而外，乙方还应弥补甲方的损失。
十三、附则
(一)在遵守本协议的原则下，由甲方信贷局与乙方省级分行签订项目委托协议书，经甲乙双方协商同意的项目也可由双方总行签订。项目委代协议自签定之日起生效，至甲方委托乙方的项目债权债务清理完毕终止。
(二)本协议自1998年1月1日起执行，直至甲方委托乙方所有项目的债权债务清理完毕终止。
(三)自本协议生效起原协议同时废止。
(四)在本协议履行过程中如一方提出修改或遇政策调整而影响本协议履行时，须经双方协商一致并订立书面修改协议。协议未尽事宜，由甲乙双方协商解决。
甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日_________年____月____日
银行委托协议书范文3
中国工商银行(甲方)受________委托，办理委托贷款。为此，与中国工商银行________(乙方)协商双方达成以下协议：
一、甲方委托乙方向________办理委托贷款，用于________项目，资金总额________万元，期限_______年，即从_______年______月______日至________年______月______日，利率________。
二、甲方委托乙方对贷款项目的可行性、偿还能力及经济效益进行调查，对担保单位的资信情况和担保能力进行审查，由乙方写出书面报告，并以乙方名义与借款单位签订借款合同。
三、乙方负责对贷款的使用进行监督和了解项目经济效益实现情况，按甲方要求填写《委托贷款情况检查表》，并报送甲方。
四、________(单位)若因经济效益问题和其他意外经济损失，到期无力偿还贷款，乙方不承担经济责任。
五、如借款单位到期不还贷款，乙方负责从借款单位开户银行的存款帐户或从担保单位银行帐户上扣收。发生延付，按延付总额按日加收万分之三的罚息。
六、乙方同意签订本协议后，在委托贷款项目审查表上签注同意意见，连同借款合同、借据、调查报告等材料及时寄送甲方;甲方将贷款资金汇到乙方帐户后，乙方当即拨交借款单位。
七、劳务费按贷款余额的月________按季从利息收入中扣收。劳务费收入甲方得________%，乙方得________%。
八、委托贷款资金按借款合同从甲方汇出之日起息，乙方负责按季把贷款利息和甲方应收的劳务费以及到期应收回的本金及时汇往甲方帐户(十万元以上用电汇)，并开列清单。(见清单样式。若电汇请在资金汇出时同步将清单寄往甲方)。
九、本协议双方盖章、签字后生效。协议执行过程中确保不因经办单位或经办人变更而终止或不履行协议。业务终了资金结清，协议自动终止。
十、本协议正本一式两份，双方各执一份，具有同等效力。
甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________
委托贷款管理办法篇5
方（乙方）：中国建设银行
一、总则
（一）为了规范国家开发银行（下称甲方）和中国建设银行（下称乙方）的委托行为，提高委托业务质量，更好地为国家重点建设服务，经双方协商制定本协议。
（二）甲、乙双方在委托工作中应遵守国家法规、法规和有关金融政策，遵循相互支持、密切合作和平等互利的原则。
（三）对于涉及两行全局性委代工作安排，应由两行协商或联合发文。
（四）本协议适用于本协议生效后发生的委托项目管理。
二、甲方委托乙方业务范围
（一）监督甲方委托项目借款合同（或临时借款协议）的执行。
（二）监督甲方贷款资金的使用。
（三）办理甲方贷款资金结算和会计核算。
（四）协助甲方做好贷款本息回收工作。
（五）办理甲乙双方商定的其他委托业务。
三、甲方的责任和权利
（一）向乙方提供年度贷款计划、借款合同副本及有关资料。
（二）在借款合同、贷款计划、贷款利率、贷款期限等情况发生变化时，应及时书面通知乙方。
（三）在借款合同中明确乙方代表甲方对借款人实施监督管理的责任、权力以及借款人应向乙方提供的资料。
（四）按期向乙方支付业务手续费。
（五）对乙方业务情况进行检查、监督、考核。
四、乙方的责任和权利
（一）根据业务需要，确定相应的机构和人员负责业务。
（二）办理甲方贷款资金的结算和核算业务。
（三）对贷款实施全过程的监督管理。
（四）协助甲方做好贷款本息的回收工作。
（五）向甲方提供有关业务信息。
（六）按期向甲方收取业务手续费。
五、贷款发放
（一）甲方为借款人开立贷款账户、存款账户，发放贷款。
（二）甲方应将年度贷款计划、分批下达的贷款指标等文件等资料及时抄送乙方，借款合同副本由甲方直接分送乙方省级分行和乙方经办行。
（三）甲方将贷款资金直接汇入借款人在乙方经办行开立的专项存款户。乙方经办行应在收到资金的当日（特殊情况下不超过次日）按“贷款业务核算办法”进行账务处理。
六、贷款管理
（一）乙方根据甲方的书面委托参与贷款项目的下列工作：
1．项目主体工程的设计、施工和设备采购的招标；
2．项目概算调整的审查；
3．项目工程造价的编审；
4．项目竣工验收和决算的编审；
5．书面委托的其他工作。
（二）为便于乙方经办行对甲方委托贷款和贷款项目进行有效的监督和管理，甲方应规定借款人及时向乙方经办行提供以下有关资料：
1．已批准的项目建议书、项目可行性研究报告、项目初步设计文件及施工图预算；
2．年度工程建设进度计划；
3．年度贷款资金使用计划，其中大中型项目年度贷款资金使用计划须经甲方认可；
4．设备材料采购合同副本；
5．有关统计和会计报表。
委托贷款管理办法篇6
关键词：公积金贷款；管理风险；规避方式
住房公积金贷款作为政策性住房金融的主体，已成为职工个人购房贷款首选的贷款方式。很多城镇居民通过使用住房公积金贷款购买了自住住房，改善了长期困扰人们的居住条件。但是，近年来，随着我国房地产市场的不断繁荣，住房公积金贷款信用规模不断扩大，贷款时间的推移，贷款逾期率也不断上升，贷款风险不断增强。对此住房公积金管理中心应不断地加强，管理风险与规避方式显得格外重要。
一、住房公积金贷款管理风险的形成
住房公积金贷款与商业住房贷款既拥有共性的经济风险和管理风险，同时又有其自身独特的经济风险和管理风险，而管理风险是目前各房改资金管理中心较为突出的风险。
（一）运行体制带来的管理风险
国务院颁布的《住房公积金管理条例》，条例明确规定房改资金中心不能直接办理金融业务，应当委托住房委员会指定的商业银行办理住房公积金的金融业务，个人住房贷款只能以委托方式委托商业银行办理，并由房改资金中心承担风险。也就是同一贷款业务的委托方与受托方是两个不同的利益主体，受委托银行是以获取最大利润为经营目标的经济实体，虽有手续齐备的合同要求和约定，但仍无法回避自身利益的驱动，和在运作过程中产生的问题及利害冲突之间的矛盾。
1、受委托银行自身的风险及利益。在受委托银行在自营业务与委托业务之间，存在将风险较小、利润较高的贷款项目留下，而将风险相对较大的项目以委托贷款方式留给房改资金中心，大力推荐商业贷款，甚至出现对只做住房公积金贷款的开发商不给予按揭签约的现象，这样，房改资金中心一方面失去了资质较好的开发商，另一方面又失去了资信较好的客户，无形加大了住房公积金的贷款风险。
2、住房公积金贷款办理程序繁琐。面对住房公积金贷款的低利率的冲击，加之住房公积金贷款与商业银行住房按揭贷款相比为业务受委托银行所带来的利益不均衡，购房者选择商业银行按揭贷款其利息全归受委托银行所有，若购房者选择公积金贷款，受委托银行只能收取5%作为手续费，且失去了许多贷款客户。正是由于受委托银行自身利益的驱使，往往对住房公积金贷款的客户采取一些消极拖办和误导的手段，抵制或影响住房公积金贷款业务高效、快速发展。而其自运营的商业贷款比住房公积金贷款办理要快的多，并且程序简捷。当然无论是对开发商还是借款户来说，都希望资金快速及时到位，惧怕住房公积金贷款的遥遥无期。有些开发商甚至还打出实行商业贷款给予优惠，或用先贷商业贷款以后再转公积金贷款等等方式。使许多客户由公积金贷款转为商业住房贷款，继而使房改资金中心失去了许多优质客户，无形加大了住房公积金贷款风险。
3、房改资金管理中心贷款数据统计信息化建设滞后。由于我国许多地方房改资金中心的信息化建设严重滞后，没有建立健全和更新，致使许多职工根本不知道自己的个人信息。而受委托银行力争主导地位和强调自己的网络优势，往往会采用其通畅、便捷的程序，进行贷款人员信息登陆和计息扣款，而房改资金管理中心统计信息滞后，贷款程序无法正常运行，双方数据无法统一。而且房改资金中心的住房公积金贷款客户群体，业务发展趋势以及经营状况等重要商业秘密都无法对外保密，既不利于市场的竞争，还加大了住房公积金贷款风险。
4、房改资金管理中心在贷款资金的回收方面处于被动地位。由于《住房公积金管理条例》第6条规定：“受委托银行不承担住房公积金贷款的风险”，受委托银行基于节约成本考虑，对贷款的回收力度不够，贷款发放到位后，银行既不能及时通知客户还款，也不实行跟踪服务，导致客户逾期还款比比皆是，甚至对逾期户不及时还款视而不见。而房改资金管理中心因贷款业务审核后就不再直接面对借款人，受委托银行又与房改资金管理中心信息交流不够，致使有些贷款逾期户根本不知贷款已逾期，还有原准备一次性预还多月贷款本息的客户，因受委托银行以计算机程序不便、不畅等多种推托为由拒绝，由此也形成了逾期还款。由于住房公积金业务承办银行是由政府或住房委员会指定的，即使受委托银行不按合同约定履行收贷职责，房改资金管理中心也无力对银行进行制约和追究，处于承办银行和住房公积金贷款职工之间的被动局面，没有保护广大职工的利益。
（二）政策取向和金融市场形成的管理风险
由于政策取向的特殊性决定了个人住房贷款的服务对象主要是广大的中低收入城镇职工、居民，同时也决定金融管理风险。
1、借款人的还款能力下降的风险。由于住房公积金贷款作为政策性住房金融，借款人中相当一部分职工收入不稳定，偿债能力有限，甚至有的单位濒临破产，职工随时会面临着下岗或买断工龄，严重影响贷款偿还能力。直接关系到住房公积金贷款的安全性、风险性，如遇央行利率上调，职工的还款负担还会加重，逾期率就会上升。
2、存贷不挂钩导致资金缺口的风险。我国许多城市在住房公积金配贷时，只注重借款人的还款经济能力以及是否满足贷款的其他条件，却很少评估借款人对住房公积金的贡献率，住房公积金配贷既无最低储蓄年限（仅一年）要求，也无最低存款额限制。从现在现阶段看，这种信贷方法似乎有利于解决和改善居民的住房，刺激居民的有效消费需求，扩大住房公积金信贷规模。但从长远看，今后可能会导致资金缺口，而且加大住房公积金储蓄长期融资的风险。
3、国民经济状况和金融市场变化而带来的风险。城镇职工、居民个人住房公积金贷款的一个突出特征就是贷款期限长，在长期的贷款期限内，社会经济状况和金融市场必然会不断发生变化。如发生通货膨胀等，由于个人住房公积金贷款实行相对固定利率，这就会使住房公积金蒙受贬值的风险。同样数额的个人住房贷款，如果贷款期限延长一倍，住房公积金贷款的期限最长可达20年，从机会成本的角度来看，容易产生市场风险，并其风险将增加一倍以上。同时，住房公积金贷款业务的单一性使它缺乏银行通过多项业务组合分散风险和规避风险的机制，更加剧了其风险性。4、地方政府行政干预行为带来的风险。地方政府为拉动住房消费，许多地方对房改资金管理中心下达个人住房公积金贷款任务目标，过分强调住房公积金贷款数量增长，往往忽视住房公积金贷款质量，加大了产生不良住房公积金贷款的可能性。
二、住房公积金贷款管理风险的规避措施
住房公积金贷款管理风险是客观存在的，理应正视和竭力规避，避免出现大的风险损失，根据上述风险的分析，规避住房公积金贷款管理风险，应积极采取应对措施。
（一）确立房改资金管理中心主导地位
解决住房公积金贷款的制度性风险的根本途径在于消除委托与受托两个利益主体的利益冲突。首先必须强化房改资金管理中心主体地位，采用房改资金管理中心自营模式，可以实现责、权、利的统一，既能有效地消除委托方式中的利益冲突，又能做到了职责分明。运作高效，彻底改革和完善我国个人住房公积金贷款的委托运作机制。使委托方始终居于主体地位，可以自主选择受托人，同时也应该将选择住房公积金业务承办银行的自交给房改资金管理中心，对受委托银行敷衍应付办事不力和操作失误，而导致住房公积金住房贷款出现的风险，应由受委托银行承担，或由房改资金管理中心实行优胜劣汰，充分保证住房公积金贷款管理风险的规避，体现房改资金管理中心的主导地位。
（二）建立贷款风险监管体系
建立贷款风险监管体系，将风险管理系统纳入个人住房贷款全过程中，并授予该体系应履行的功能：一是对个人信用情况进行相应的时实评估，特别应能防范恶意超贷的情况；二是实现对个人住房贷款贷前审核与贷后监察结合的功能，实现全过程的监督管理，三是实现个人住房贷款高风险的预警功能，并给出响应的规避建议；四是实现会商制度的建立，房改资金管理中心与受托银行定时对预警高风险的情况进行会商，特别是对金融、房地产市场、社会就业与家庭收入变动信息的应急响应，以期协同规避，对已发生逾期的应协助尽快催收；五是建立个人住房贷款风险基金，实现个人住房贷款风险化解损失的规避功能。
（三）采取相关配套政策措施
1、建立以政府为主体减轻中低收入职工住房贷款负担的贴息和担保制度，可采取政府扶持（实行贷款贴息政策）、社会参与的办法，组建住房置业担保公司，为借款人提供信用担保，既减轻了这部分低收入职工的债务负担，又化解了金融风险。
2、房改资金管理中心按《住房公积金管理条例》规定和相关财务管理办法的规定，在增值收益中按比例提足贷款风险准备金，并制定严格核销坏账制度和程序，认定后及时核销坏账、呆账。
3、进一步完善住房保险，在个人住房担保中介机构尚未发育成长起来的情况下，应由保险公司把财产保险和人身保险结合起来，开拓住房保险新业务，既降低保险费用，减轻借款人的负担，又提高借款人的还款能力。
（四）采取相关配套还贷措施
房改资金管理中心和受委托银行应跟踪服务和提高服务质量，减少因服务质量带来还贷风险。
1、建立便捷的还款方式，利用银行网点和资源，办理还款储蓄卡或一卡通，实行通存通还，自动划款等便捷的方式，在时间和地点上方便借款人还款。
2、受委托银行贷款放款后，及时通知借款户月还款额和其帐户余额情况，使借款人知道每月实际应还多少钱，什么时候还，做到心中有数，经济上有准备，敦促贷款人养成良好的还款习惯，减少不必要还款纠纷。
（五）加强贷款抵押审查力度
住房抵押贷款是当前住房公积金贷款运营管理的重要环节，严格抵押审查，对降低贷款风险，资金的安全运营提供了重要保证。具体审查程序应做到：
1、认真审查抵押房屋的合法性及被抵押的合法性。
2、要求售房单位到期及时办理产权过户手续，并做出连带责任承诺，与产权抵押登记部门协议确保抵押手续完整到位。
3、控制抵押率，规避抵押物市场价格变动的变现风险。
4、切实执行担保法，对不按照合同清偿债务坚决依法拍卖抵押房产。
住房公积金作为一种政策性住房资金，取之于民，用之于民，在发放个人住房贷款时实行低存低贷的政策，符合我国的基本国情，也有力地推进了城市住房制度改革和发展，是解决和改善职工住房的政策性融资途径。住房公积金贷款的风险贯穿于贷款审核、发放和回收整个的管理过程之中。因此，必须建立包括个人住房贷款全过程的风险管理体系，进一步加强房改资金管理中心贷款程序性方面的制度建设，使贷款的调查、审查、审批、催收、内部稽核、违规操作责任追究等全部管理流程化、规范化、制度化。积极汲取商业银行贷款风险管理方面的经验，用法律和制度等管理手段，有效规避住房公积金个人贷款的管理风险，以保障住房公积金贷款的管理风险降到最低的限度。
参考文献：
1、梁万泉.我国个人住房贷款的四大风险及控制[J].青海金融,2006(9).
委托贷款管理办法篇7
为推动住房制度改革，促进住房消费，充分发挥政策性住房资金和住房信贷资金的效用，加大北京市个人住房贷款力度，支持住房建设，现将北京市住房资金管理中心与中国工商银行北京市分行签订的《个人住房担保组合贷款协议书》印发给你们，请严格执行协议书的规定，并做好组合贷款发放的各项工作，遇到问题，及时报告。
特此通知
个人住房担保组合贷款协议书
为推动住房制度改革，促进住房消费，充分发挥政策性住房资金和住房信贷资金的效用，根据《北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款办法》和《中国工商银行北京市分行个人住房担保贷款管理办法》，结合北京实际，北京市住房资金管理中心与中国工商银行北京市分行就发放个人住房担保组合贷款问题，达成如下协议。
一、个人住房担保组合贷款是指北京市住房资金管理中心（含所属分中心及直属归集部门，下同）运用政策性住房资金、中国工商银行北京市分行运用信贷资金向同一借款申请人同时发放的，用于购买自住普通住宅的个人住房担保贷款，是政策性和商业性贷款的组合总称。
二、发放个人住房担保贷款，必须同时符合北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款的规定和中国工商银行北京市分行个人住房贷款的规定。
三、个人住房组合贷款，借款应先向市住房资金管理中心提出申请，同时提供相关材料。由市住房资金管理中心负责初审，初审通过后，由市住房资金管理中心填制《委托调查通知单》，明确政策性委托贷款额度。《委托调查通知单》应注明组合贷款字样。受托银行凭《委托调查通知单》及相关材料进行贷前调查，同时，确定商业性贷款额度及组合贷款比例。调查结果须报委托人。
四、个人住房担保组合贷款比例确定的原则是：每笔贷款中，政策性个人住房担保委托贷款额度不超过市中心规定的单笔贷款的限额及借款人单位总额度。其余部分作为商业性个人住房担保贷款。
五、组合贷款的发放，必须经市住房资金管理中心和中国工商银行北京市分行共同批准。组合贷款的发生日必须为同一天。
六、组合贷款的期限政策性与商业性贷款应一致。
七、组合贷款的利率应符合国家有关规定，分别按政策性个人住房担保委托贷款利率和商业性个人住房担保贷款利率执行。
八、组合贷款借款须同时签订《北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款借款合同》和《中国工商银行个人住房借款合同》；个人住房担保组合贷款其它相关合同可用中国工商银行北京市分行有关的合同版本。
九、个人住房担保组合贷款的还款方式采用等额比例本息还款，同时偿还政策性个人住房担保委托贷款和商业性个人住房担保贷款本息。
十、个人住房担保组合贷款出现贷款风险时，由市住房资金管理中心与中国工商银行北京市分行共同按有关规定处置风险，并优先偿还北京市住房资金管理中心政策性个人住房担保委托贷款本息余额及相关费用。
委托贷款管理办法篇8
第一条为了加强住房公积金的财务管理，维护住房公积金所有者的合法权益，规范住房公积金管理中心的财务行为，根据《住房公积金管理条例》，制定本办法。
第二条本办法适用于中华人民共和国境内住房公积金管理中心。
第三条住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）是不以营利为目的的独立的事业单位，具体负责住房公积金的归集、运作、保值、归还和核算。
第四条住房公积金财务管理的基本原则是：执行国家有关法律、法规、规章和财政、财务制度；建立健全内部财务制度，做好财务管理基础工作；降低运作风险，保证住房公积金保值增值，确保住房公积金所有者的合法权益不受侵犯；厉行节约，制止奢侈浪费。
第五条住房公积金财务管理的主要任务是：编制住房公积金和公积金中心管理费用年度预决算；建立职工住房公积金明细账，记载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况；依法办理住房公积金委托贷款业务，防范风险；严格执行住房委员会批准的住房公积金归集、使用计划；核算住房公积金的增值收益；严格执行财政部门批准的管理费用预算，控制管理费用支出，努力降低住房公积金运作成本。
第六条各级财政部门是本级公积金中心的财务主管部门；公积金中心的全部财务活动应在单位负责人的领导下，由财务部门统一管理。住房公积金、住房公积金增值收益和公积金中心管理费用应严格实行分立账户，单独核算。
第二章预算管理
第七条住房公积金预算是指经住房委员会批准的年度住房公积金归集使用的财务收支计划。
第八条公积金中心应于年度终了前，根据本年度预算执行情况和下年度住房公积金收支预测，编制下一年度住房公积金收支预算。
第九条住房公积金年度预算，应按照财政部门规定的表式、时间和要求编制。
第十条公积金中心编制住房公积金年度预算建议，上报本级财政部门审核；由财政部门提出住房公积金年度预算草案，经住房委员会审议通过后，向公积金中心批复住房公积金年度预算，并报上级财政部门备案。
第十一条公积金中心应严格按财政部门批复的预算执行，并定期向财政部门报送预算执行情况。预算一经批准，一般不予调整，如遇特殊情况需要调整时，由公积金中心编制预算调整方案，并说明情况，报本级财政部门批准后执行。
第三章资产和负债
第十二条资产是指公积金中心在住房公积金运作过程中形成的委托存款、委托贷款和国家债券。
第十三条公积金中心应建立健全住房公积金缴存、运作、保值、归还和核算管理制度，保证住房公积金专款专用和安全、完整。
第十四条公积金中心应按国家政策规定在受委托银行办理职工住房公积金委托存、贷款业务，建立健全委托贷款监控制度，严格执行国家的利率政策，按期回收贷款本金和利息。
第十五条用住房公积金购买的国家债券按实际支付的金额计价入账。购买的国家债券应视同货币资金妥善保管，确保账实相符。
第十六条负债是指公积金中心委托受托银行归集的住房公积金。公积金中心应及时为单位办理住房公积金缴存登记，建立职工住房公积金明细账，记载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况。
第十七条公积金中心应在受委托银行设立住房公积金委托存款账户、委托贷款账户，加强住房公积金的核算与管理。
第十八条公积金中心应建立住房公积金职工个人明细账、单位明细账和总账，定期与银行对账，保证账帐相符。
第十九条公积金中心应及时提供单位住房公积金的存储余额，按期与单位核对职工住房公积金账户内的余额。
第四章业务收入和支出
第二十条住房公积金的业务收入包括委托存款利息收入、委托贷款利息收入、国家债券利息收入和其他收入。（一）委托存款利息收入是指公积金中心将住房公积金存入受委托银行取得的利息收入。（二）委托贷款利息收入是指公积金中心委托银行向职工发放住房公积金贷款取得的利息收入。委托存贷款利息按国家规定的利率和期限计算。（三）国家债券利息收入是指公积金中心经住房委员会批准，用住房公积金购买国家债券取得的利息收入。（四）其他收入是指住房公积金运作过程中产生的除上述收入外的收入，如：住房公积金逾期贷款的罚息收入、逾期不办理住房公积金的罚款收入等。
第二十一条住房公积金的业务支出包括住房公积金利息支出和手续费支出。（一）住房公积金利息支出是指按国家规定应支付职工个人的住房公积金利息。（二）手续费支出是指公积金中心按照规定支付给受委托银行的住房公积金归集手续费和委托贷款手续费。
第五章增值收益及其分配
第二十二条住房公积金的增值收益是指住房公积金业务收入与业务支出的差额。住房公积金增值收益全额存入公积金中心在受委托银行开设的住房公积金增值收益专户。住房公积金增值收益专户产生的利息收入全额计入住房公积金增值收益。死亡或者被宣告死亡的职工，无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金增值收益。
第二十三条住房公积金增值收益除国家另有规定外，应按下列顺序进行分配：（一）住房公积金贷款风险准备金；（二）上交财政的公积金中心管理费用；（三）城市廉租住房建设补充资金。
第二十四条住房公积金增值收益用于建立住房公积金贷款风险准备金的比例不得低于60%，具体比例由各省、自治区、直辖市财政厅（局）确定。
第二十五条住房公积金呆账贷款，由公积金中心提供详实资料，经本级财政部门审核，报省、自治区、直辖市财政厅（局）批准核销。具体核销办法按财政部规定执行。核销后又收回的住房公积金委托贷款本金和利息收入，应增加住房公积金贷款风险准备金。
第二十六条上交财政的公积金中心管理费用，由公积金中心按规定测定提出年度管理费用上缴额度，报本级财政部门批准后，从住房公积金增值收益中上交本级财政部门。
第二十七条住房公积金增值收益在建立住房公积金贷款风险准备金和上交财政管理费用后的余额，作为城市廉租住房建设的补充资金。城市廉租住房建设的补充资金，经住房委员会批准后，上缴本级财政部门，由财政部门拨给廉租住房建设主管部门，专项用于城市廉租住房建设。
第六章管理费用
第二十八条公积金中心应在本级财政部门指定的银行开设管理费用支出专户，专门用于接收本级财政拨付的管理费用，反映管理费用的财务收支。
第二十九条管理费用收入包括本级财政拨款和管理费用支出专户产生的利息收入。
第三十条管理费用支出包括基本工资、补助工资、职工福利费、社会保障费、助学金、公务费、业务费、设备购置费、修缮费、其他费用和专项资金。专项资金是指公积金中心从财政部门取得的有指定项目和用途并且要求单独核算的资金。公积金中心的理费用财务收支，应执行《事业单位财务规则》的有关规定。
第三十一条公积金中心当年结余的管理费用，应按国家规定结转下年继续使用。
第三十二条公积金中心应按国家有关规定，加强固定资产的管理，做好固定资产的核算。
第三十三条公积金中心应建立健全内部管理制度，加强现金和存款的管理，并按规定及时清理往来款项。
第三十四条公积金中心管理费用应严格按照财政部门批准的支出预算执行。管理费用用年度预算一经批准，一般不予调整，如遇特殊情况需要调整时，由公积金中心编制预算调整方案，并说明情况，报本级财政部门批准后执行。公积金中心不得办理无预算、超预算支出。
第七章财务报告和财务分析
第三十五条财务报告是反映住房公积金财务状况的总结性书面文件。公积金中心应于年度终了后30日内，向本级财政部门报送住房公积金财务收支报告和管理费用财务收支报告，经财政部门审核，提交住房委员会审议后，于3月底以前向社会公布。财务报告包括财务报表和财务情况说明书。
第三十六条住房公积金财务收支报表包括资产负债表、住房公积金收支情况表、收益分配表以及财务情况说明书。财务情况说明书主要说明住房公积金归集、运用情况，收益分配情况，对本期或下期财务状况发生重大影响的事项以及需要说明的其他财务事项。财务分析的主要指标包括住房公积金归集率、住房公积金收益率、住房公积金管理费用率、住房公积金委托存贷款比率等。
第三十七条管理费用财务收支报表包括资产负债表、管理费用支出明细表、有关附表以及财务情况说明书。财务情况说明书主要说明管理费用收支结余及分配情况，各项财产物资的变动情况，财务分析情况，对本期或下期财务状况发生重大影响的事项以及需要说明的其他财务事项。财务分析的指标主要包括资产负债比率、人员经费支出与公用经费支出分别占管理费用的比率。
第八章财务监督
第三十八条公积金中心应接受财政部门的财务监督检查。
第三十九条公积金中心下列行为属违纪或违法行为：（一）集中使用和运作住房公积金以外的住房资金；（二）在指定委托银行以外的其他金融机构开户，并办理住房公积金存贷款等金融业务；（三）直接办理住房公积金贷款或借款业务；（四）直接或委托银行办理职工购买、建造、翻建、大修自用住房贷款以外的其他贷款或借款业务；（五）不执行国家规定的住房公积金存贷款利率；（六）转移、挪用住房公积金本金、职工住房公积金存款利息、住房公积金贷款风险准备金、城市廉租住房建设补充资金；（七）截留、坐支业务收入或增值收益；（八）在业务收入或住房公积金增值收益中坐支管理费用；（九）列支公积金中心业务范围以外的其他费用，擅自扩大开支标准和范围；（十）擅自设立项目乱收费；（十一）超越规定标准和范围支付手续费；（十二）向他人提供担保或抵押贷款；（十三）不按规定与受托银行签定委托合同；（十四）不按规定办理住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续；（十五）不按规定为职工建立住房公积金明细账，记载职工个人住房公积金的缴存、提取情况；（十六）其他违反国家法律、法规和财政、财务制度的行为。
第四十条有第三十九条所列行为的，除限期纠正外，应区别情况进行处理：（一）有（一）至（六）条行为的，必须限期追回违纪资金；有违法所得的，要没收违法所得。（二）有（七）至（十一）条行为的，按照《国务院关于违反财政法规处罚的暂行规定》进行处罚。对第三十九条所列违纪违法行为，构成犯罪的，应依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，对直接负责的主管人员和其他责任人员依法给予行政处分。
第四十一条对公积金中心以及直接负责的主管人员和其他责任人员处以的罚款和没收的非法所得，上缴本级财政。
第四十二条公积金中心应当依法接受审计部门的审计监督。
第九章附则
第四十三条公积金中心发生划转撤并时，应按有关规定进行清算，做好债权债务的处理。
第四十四条各省、自治区、直辖市财政厅（局）可根据本办法制定实施细则，并报财政部备案。
委托贷款管理办法篇9
我公司与贵行开户企业公司已达成启动项目建设的委托借款意向，我公司利用自有资金（或专项理财资金）为其开发建设项目提供启动资金，协助其完成项目建设，形成有效的固定资产。委托借款资金总额为万元，按照用款计划分笔存入贵行委托贷款资金帐户。贷款期限年，贷款利率按照中国人民银行同期同档次贷款利率执行。现提出申请，委托贵行代为发放该笔贷款，恳请贵行批准。我公司与贵行商定的具体委托事项内容如下：
1：负责协助收回贷款本息；如借款人逾期不还，贵行有权限期追回贷款，或者通告借款人其他开户银行扣款清偿；
2：负责监督、监管借款人按计划用款，保证贷款资金专款专用；协助监督借款人在委托贷款到期前不出现破产、解散、分立、兼并、租赁、转让、承包等恶意抽逃贷款资金的行为，发现借款人此类行为及时通告我公司；
3：负责保管本合同项下借款人和担保人（如有）的抵押物，质押物和权利凭证；
4：负责监督、监管借款人的生产经营情况和建设项目的执行情况；
5：负责监督、监管借款人在委托贷款到期前六十天，能够形成真实、有效的固定资产；如借款人未能按期归还贷款，由贵行与借款人完成固定资产抵押贷款或由贵行处置上述资产归还；
6：负责代扣、代缴国家政策规定的相关应缴税款；
本申请人在此郑重声明：委托资金为我公司自有资金（或专项理财资金）且来源合法合规，委托贷款的资金损失由我公司自行承担。以上信息真实、准确、完整，望贵行在接到我公司的委托贷款业务申请书后，尽快予以答复。我公司在接到贵行的确认回执后，将立即携带开户手续及相关法律文件前往贵行办理业务。
申请人：（公章）
法定代表人：（或授权人）
年月日
银行确认回执（意见）：
公司的建设项目符合我行委托贷款的相关规定，我行同意为其办理委托贷款业务。经我行研究决定，同意接受贵公司提出的六条委托事项，并将按照委托事项的具体内容认真落实执行。
经与银行协商同意按此样本操作：银行公章：
企业法人（签字）：行长签字：
委托贷款管理办法篇10
【关键词】住房公积金；个人；贷款风险；防范
一、我国住房公积金个人委托贷款状况及特点
随着我国社会经济的不断发展，人们对自己的居住条件提出了更高的要求，个人的住房已经走向更加商业化、市场化等方向。同时，个人住房信贷规模也是越来越大，特别是公积金个人住房贷款，而且具有贷款利率和贷款期限长等特点，受到广大中低收入家庭的普遍欢迎，呈现持续高速发展态势。2008年12月底之前，全面实际住房公积金缴纳的人数累积为7745.09万人，住房公积金缴纳总额和余额分为为20699.78亿元、12116.24亿元。已经对961.17万职工家庭累积发放了住房贷款达到10601.83亿元。虽然住房公积金管理部门不是以营利为目的的事业单位，但却对住房公积金个人委托贷款的风险进行承担，随着住房公积金的个人委托贷款的进一步发展，风险管理作为一项不容忽视的问题应被重点关注。
住房公积金个人委托贷款是住房公积金管理部门委托商业银行，以个人住房公积金存款为资金来源，按照规定的要求向住房公积金缴存人在购买的住房时候发放一定的贷款，住房公积金个人委托贷款中存在的贷款性质、资金来源、贷款人、贷款风险、贷款对象以及贷款条件等各方面都会存在着相应的差别。而且住房公积金也是属于委托性个人住房贷款项目，一般都要求资金来源对单位以及个人共同来进行缴存，贷款的风险由住房公积金管理部门承担，具体贷款业务委托商业银行办理。对于住房公积金个人委托贷款，业内人士和银行界普遍认为客户群体是优质客户，住房公积金个人委托贷款是一种优质资产，因而把住房公积金个人委托贷款作为低风险的贷款。然而，目前却存在着越来越多的客户未能根据个人住房贷款要求进行还款，在发达国家，个人住房贷款导致的金融问题已经引发经济受到影响，对我国个人住房贷款发挥着警示作用。在房地产市场快速发展的带动下，住房公积金个人委托贷款有了迅速发展，在个人住房贷款中，住房公积金个人委托贷款规模的比重快速增长，但在贷款审批和管理方面却不尽人意。我们应该认识到当前住房公积金个人委托贷款所面临的潜在风险还是很高的，如果不能对住房公积金个人委托贷款面临的潜在风险进行有效的识别与控制，未来住房公积金个人委托贷款的快速扩张反而可能成为住房公积金管理上的一个不容忽视的风险源。
二、我国当前住房公积金个人委托贷款所存在的风险
1.借款人自身的风险
（1）偿债能力风险。所使用的公积金贷款的主要对象也是社会中的中低收入阶层的还款人员，这部分的职工偿还的能力普遍都较低，再加上由于社会劳动制度的改革，一部分的人员流动性相对较大，稳定性也相对下降，而且一部分人由于丧失工作以及收入而大幅度的减少还款或者是遇到紧急情况发生贷款违约等情况，一些家庭由于子女上学或者是重大的疾病等都会发生大额的费用支出情况，也会出现偿还能力下降而发生的不可避免的贷款风险。
（2）信用风险。目前由于我国大多数城市未建立个人信用征信系统，对个人信用的核心内容、信用记录、当前负债等情况无从考察，即使借款人向多家银行借款也不得而知。由于赖账的成本较低，有些借款人甚至恶意拖欠贷款形成道德风险。
2.贷款受托银行的风险
在目前，住房公积金大部分都是委托办理的模式来进行的，贷款的办理以及风险承担的主体不同，而且由于权责的不统一性，再加上公积金的委托贷款的业务也是与银行的盈利性相冲突的。而且在缺乏相应的资金监理机制的基础上，银行也会根据资格来进行调整理财投资项目，着重把自营项目来发放那些风险较小，利益较大的项目中去，而把一些风险较大，效益较低的项目会用公积金的形式来进行发放，这也在一定程度上加大了公积金的还款风险，产生大量不良资产，最终损害住房公积金缴存人的利益。另外受托银行对公积金贷款业务不够重视，对所属网点和相关人员的管理松懈，少数信贷人员在贷款的审查和操作过程中缺乏应有的审慎，从而造成贷款的潜在风险。
3.住宅开发商的风险
因开发商原因造成贷款抵押物难以落实，带来潜在风险。
（1）欠费或违规。开发商因拖欠物业维修资金或规划用地红线越位等原因，在建楼盘竣工后，未能通过商品房综合验收，使购房人不能按时入住或入住后无法办理房屋所有权证。
（2）不能及时撤消土地抵押登记。开发商以设定土地抵押向商业银行取得开发项目贷款，由于楼盘滞销或贷款资金外挪等原因，在建楼盘竣工后，不能及时还清开发项目贷款，撤消土地抵押登记，使购房人无法取得“土地使用证”不能办理房屋抵押登记（或房屋抵押变理登记）手续。
（3）楼盘不能按期竣工。开发商因自有资金率较低加上在建楼盘滞销、筹资困难等原因，无法按期竣工，严重时会造成“烂尾楼”。
（4）超出经营期限。一些因开发项目设立的、有规定经营期限的项目公司，在经营期内未能全部履行担保责任，经营期满“人走楼空”，担保责任无从落实。
4.贷款委托人的风险
由于住房公积金管理中心未能充分了解个人委托贷款存在的风险，缺乏有效的跟踪管理措施，导致贷款抵押物无法得到落实，从而产生潜在的风险问题。
（1）重贷前调查认证、轻贷后跟踪落实。部分住房公积金管理中心贷前调查认证工作做的比较全面，但忽视了贷后及时落实抵押物。因期房贷款量大面广，贷后落实抵押物工作琐碎，极易疏忽，直至发生贷款逾期，需发处置时才发现抵押物尚未落实。甚至个别已将住房转让他人，再去追究担保责任，发现担保方已歇业走人，担保合同成为一纸空文。
（2）工作职责不明确。住房公积金管理中心内部未落实专人负责抵押权证的收存，或内部移交环节不严密，相互推诿，造成个别抵押权证不知去向。
（3）盲目相信受托银行。部分城市住房公积金管理中心将房屋抵押权证委托受托银行保管，但贷后未采取相应监督措施，造成抵押物长年得不到落实。
三、住房公积金个人委托贷款的风险管理及防范
1.帮助贷款人树立及时还款法律意识。运用政策咨询及还款测算等多种服务，便于还款人有效掌握并预测在未来一段时间内自己的还款能力，从而使合理的贷款额度和年限得以确定。重点是将不按时还款所应承担的法律责任向借款人进行介绍，以此避免借款人有恶意欠款等问题产生。
2.创建政府担保制度和保险制度。公积金作为政策性的资金性质，还应组建以政府为主导的多层次的住房抵押信用的担保和保险机构，以便增加公积金的安全性。而且这样也能体现降低中低收入者购房的宗旨，不仅为他们提供担保并实行合理的收费，增加住房贷款的保险性，若是贷款人在此期间发生失业或者是其他不可预料到的情况收入无法逆转物理还款的时候，还可以由保险公司赔偿部分的款项，分担公积金管理机构所承担的风险。
3.加强对贷款银行的受托业务管理，建立有效的贷款业务考核机制。（1）理论与银行之间的委托关系。随着贷款业务的不断发展，完善银行的委托协议，明确各自的权利以及义务，细化各种责任条款，对于受托银行由于自身的经营管理不善等原因造成的公积金贷款的风险，还应该追究银行的责任。（2）加强信贷人员的公积金的政策以及业务培训，在办理公积金贷款的过程中工作人员对受托的银行相关人员的公积金政策的业务知识培训等，不定期的检查和指导银行的委托工作，统一的编制贷款业务的操作流程，最终实现规范化管理步骤。
四、结语
综上所述，随着人们住房条件的逐渐改善，住房信贷市场也向迅猛增长的方向迈进。在该状况下，作为政策性和住房金融的主体，住房公积金贷款发挥着一定的作用。要求在做好信用风险防范工作之前，还应对整个贷款业务流程实施贯穿，进一步将风险管理水平实施提升，从而与住房公积金自身的安全运营要求得以满足，并对住房制度改革及政策性住房金融发展的成功与否产生一定影响。
参考文献：
[1]陈杰.住房公积金对保障性住房贷款需要有担保机制[J].住房公积金决策参考，2010，（8）：11-14