网上支付的方法篇1
中图分类号：D922.29文献标识码：a
内容摘要：第三方网上支付的资金风险及归属是网上支付中有关资金安全的核心问题。本文就以下问题进行探讨：在未经授权的第三方网上支付资金风险中，应采用过错推定原则及公平原则来确认各方当事人的法律责任；而网上资金支付者应对沉淀资金及其孳息享有所有权；当前先行赔付方式尚不能完全化解第三方网上支付风险。最后，文章基于第三方网上支付资金风险问题提出化解建议。
关键词：第三方网上支付资金风险资金归属先行赔付
随着计算机、网络、通信技术的飞速发展，电脑、网络社区以及新兴商务随之出现。网络商品交易量呈每年递增的趋势，网上交易方式已经逐渐被人们所接受甚至是成为人们生活中必不可少的一部分。网络购物用户中大多数都是采用了第三方网上支付这种安全快捷的支付方式。用户在使用第三方网上支付时，核心是确保资金的安全问题。
第三方网上支付的资金风险及归责原则
为解决第三方网上支付结算的资金安全问题，我国《电子签名法》及金融机构的技术保障规定都为第三方网上支付提供了安全技术保障依据，同时也增强了第三方网上支付的安全快速发展信心。现实来看，绝对可靠的安全措施是不存在的。第三方网上支付对网上支付的安全性和可靠性承担了主要责任，但就目前这种网络环境而言，计算机病毒、信息传递失误、黑客等技术风险的存在并非第三方网上支付所能控制，因此，一味地将支付过程中的技术风险直接交付给第三方网上支付一方是不公平的。
第三方网上支付平台接收到付款指令时，除了要对发出指令的用户账户进行形式要件与账户所有资金进行审查外，还要对该指令是否由用户发出进行认证。若该指令由非法侵权的交易外第三方发出或用户发出的指令因系统及其硬件发生故障，导致用户资金被划拨或划拨数额出现差异等的法律责任应该如何确认亟待解决。
美国《电子资金划拨法》1978年对未经授权的支付进行了定义，即“由消费者以外的未获支付指令实际授权的人所作出的，从该消费者账户中划出资金而该消费者并未从该支付中收益的电子支付”。对未经授权的支付的法律责任承担问题，美国《电子资金划拨法》以及《联邦储备e条例》（简称e条例）都作出了相应的规定：根据公平原则，在发生未经授权的支付时，造成的瞬时由支付服务商或银行和付款人共同承担，付款人在责任限额下承担未经授权的损失。我国现有的法律，则没有对第三方网上支付作出任何规定。第三方网上支付本身尽可能免除承担责任，未经授权的支付损失需要由客户予以承担。以支付宝为例，支付宝服务协议中规定在异常的情况下，支付宝不对任何用户承担责任。
对于第三方侵权引起的未经授权的支付问题，应当采取过错责任推定为主、公平责任为辅的归责原则更为合理。如果是由用户本人发出，但在支付指令执行过程中出错而引起支付问题的情况下，应当采用过错推定责任原则来确认责任的承担。如果推定是支付指令发送人自身有过错，则发送人应对损失自行承担责任；如果支付指令发送人没有过错，是由于支付指令执行过程中出现过错，则由银行承担责任，除非银行能够证明其没有过错。如果既不是银行也不是支付指令发送人的过错，而是由于第三方支付平台在提供支付中介服务时出现错误，则应该由支付指令发送人承担责任后再向第三方支付平台追偿。
根据第三方网上支付所具有的支付环节多、当事人参与人数复杂等诸多特点，要求用户或者第三方或其他当事人去证明对方的过错从而避免自身承担责任，是不现实的。因此让其承担过多的风险责任是不公平的，甚至会加强银行或者第三方支付平台的优势地位，从而打击消费者进行网上交易的积极性，制约网上交易的发展。在当事人没有约定或者法律没有另行规定或者找到侵权第三方并向第三方追究法律责任前的情况下，可依据《民法通则》第132条的规定进行责任分担。这无论是对维护消费者利益，还是限制第三方支付服务方来说，都是具有积极意义的。
第三方网上支付沉淀资金及其孳息的归属
从第三方网上支付交易模式来看，货款从买方支付到进入卖方账户这一时间段中将一直在第三方支付平台银行开设的账户中沉淀下来，即沉淀资金，这在第三方网上支付过程中不可避免产生的。目前，第三方网上支付的操作方式导致了资金归属关系模糊，管理和使用职责不清，第三方支付平台据此获得额外的利息收入，且存在挪用用户资金的隐患。因此，沉淀资金所有权及其所产生孳息的归属都是目前待解决的问题。
第三方支付平台与买卖双方之间的法律关系如图1所示。由图1可知，买卖双方在网上交易中的买卖合同关系是整个第三方网上支付中三方合同的基础。其中买方是支付方的角色，而卖方则是接受方。买方在支付货款的过程中，将货款交付给第三方支付平台的行为可以看作是要求第三方支付平台为其保管，第三方支付平台接受买方所支付的货款时可视为双方的保管合同关系成立。而第三方支付平台在交易中根据买方的支付指令将货款打入卖方账户的行为可以看作是买方委托其支付，这种行为就使双方构成了委托合同关系。因此，买方与第三方支付平台之间存在着保管、委托合同关系。
以支付宝为例，在提供支付中介服务的时候，支付宝仅仅是作为资金保管人在该委托保管合同中存在。《支付宝用户服务协议》中对此也作出了相应的规定。支付宝作为货款的保管人，始终对资金具有保管义务并不具备资金的所有权。支付宝需在网上交易过程中保护用户合法资金的使用权，任何时候不能将用户暂留在支付平台上的资金用作用户支付交易以外的任何其他用途之上。因此，在买方与第三方支付平台的委托保管合同中，沉淀资金是作为合同标的物的性质存在的。第三方网上支付中的单笔滞留资金是第三方支付平台与单个支付者间保管合同的标的物，沉淀资金则是所有支付者与第三方支付平台保管合同的标的物。
既然买方与第三方支付平台之间属于委托保管合同关系，第三方支付平台对沉淀资金没有所有权。同样根据《合同法》的相关规定第三方支付平台对沉淀资金也没有使用权。在通常情况下，沉淀资金在第三方支付平台滞留期间内，不会仅仅被持有，第三方支付平台一般是将这笔资金存到其在银行开设的账户之中。随着使用第三方网上支付平台的用户逐渐增长，用户的沉淀资金是一笔巨大的款项，第三方支付平台可以获取大笔的定期存款或其存款所产生的利息，这部分利息就是沉淀资金所产生的孳息。我国现行《民法》中对孳息的规定是，通常情况下原物所有权人有权取得孳息的所有权，原物所有权移转则孳息的所有权应同时转移。即孳息是原物的一部分，同归原物所有权人所有。第三方支付平台对沉淀资金产生孳息的占有除了有违民法中的相关规定，同时也违反了我国《合同法》关于保管人义务的法律规定。因此，沉淀资金的孳息应当归用户所有。
目前学术界及第三方支付平台本身则认为沉淀资金的孳息可以根据《物权法》第116条的规定与用户就孳息归属问题达成协议。但其中所说的约定，是在用户与第三方支付平台就支付服务本身达成的合法约定。而用户与第三方支付平台所签订的用户服务协议属于第三方提供的格式合同，不具有法律约束力。从目前我国第三方网上支付的状况来看，沉淀资金产生的孳息通常是由第三方支付平台占有。第三方支付平台占有巨大资金数额所产生的孳息，将会取得巨大的经济利益。第三方支付平台对沉淀资金所产生的孳息进行占有是不合法的侵权行为，其侵犯了资金所有人的合法权益，按照《侵权责任法》第2条的规定，侵犯他人所有权，应当承担相应的侵权责任。
在实践中，第三方支付平台挪用沉淀资金甚至携款潜逃问题也有发生。第三方支付平台上的沉淀资金数额已经远远超过其注册资金，并且随着业务量的增加沉淀资金的数额也会不断增大，而第三方支付平台的公司性质使得它不能像银行等金融机构一样在银行支付体系中采取控制的手段进行资金管理，如此一来，在缺乏有效管理的情况下，容易出现资金问题。除支付宝等几个大型的支付平台不直接经手和管理来往资金而将资金存放于在银行开设的专门账户外，其他第三方支付平台都是代行了银行的职能，这就可能会出现挪用往来资金的现象。这也就要求我国现在有必要对第三方支付平台的沉淀资金采取收取类似保证金的措施，一旦出现携款潜逃等问题，银行可以立即冻结该部分资金以应对出现的风险，保障消费者的资金安全。
先行赔付在第三方网上支付风险化解方面的弊端及完善建议
所谓先行赔付，就是消费者在无法获得应承担实体义务的经营者赔偿时，可以向一个相关第三人索赔，再由该第三人向应承担实体义务的经营者追偿的一种售后服务体系。从法律角度来看，这实际上是类似于保险合同的行为，即一方同意补偿另一方损失的一种合同安排。即在先行赔付制度中，消费者实际上在使用第三方支付平台时是购买了安全性，而第三方支付平台则是为承担了风险而收受资金。
从先行赔付的整个流程来看，在交易中，买方在未收到货物或者收到货物后将货物与卖方所描述的进行对比确认后认为与描述不符的，支付宝作为第三方支付中介，将为买家提供与货款价值等额的赔付。然而在支付宝整个的交易过程中，买家在确认收到货物或货物相符前，其在交易之初支付到第三方支付平台内的货款的所有权并没有发生移转。所以，支付宝的先行赔付仅仅是将买方先前委托其保管的货款，应买方的要求退还给买方而已。第三方网上支付也只是确保了买方的资金不损失，并未真正起到赔付的作用。卖家在申请先行赔付业务时在支付宝账户中支付的2000-5000元不等保证金，实际上没有得到使用，这部分沉淀资金所产生的孳息目前大多也都是支付宝公司占有使用。
先行赔付的责任认定也存在一定的争议。首先，在第三方网上支付过程中，只有在买家通知第三方支付平台转移货款时，货款才可能移转给卖家。如果是买家不讲诚信，收货后不通知第三方网上支付平台或者是存心欺诈，则卖家的损失也同样没有保障，由于买方在交易时一般不要求身份认证，所以大多也无法认定。其次，一旦发生货物质量纠纷，买方要求赔付。第三方网上支付平台作为赔付资格认定机构，是否能够准确认证也成为一个难以解决的问题。商品从卖家到买家，中间还有快递、邮政等诸多环节，如果中间环节出了问题却将责任归于卖家，这对卖家是不公平的。
第三方网上支付中的资金问题所呈现出的问题，说明其需要相关立法进行监管和保护。采用过错推定原则在资金纠纷中确认各当事人之间的法律责任，使得所有行为都有法可依。并明确第三方网上支付过程中大量沉淀资金及孳息的所有权归属支付人所有，第三方支付机构作为代管人应保障交易资金的安全，负有保管义务。在银行设立专有账户，不得擅自挪作他用，由银行对第三方网上支付的交易资金使用状况进行监督。目前在我国，工商银行为支付宝托管账户且每月出示资金使用报告，为客户保障资金安全，有效监控资金往来。同时应要求第三方支付机构交付一定额度的保证金，以确保网上交易中，第三方支付机构出现经营问题状况时，用户的资金能得到有效的保护，合法权益得到切实的保障。
参考文献：
1.刘颖.电子资金划拨法律问题研究[m].法律出版社，2001
2.王利明.民法[m].法律出版社，2005
3.李玉泉.保险法[m].高教出版社，2007
4.桂裕.保险法（增订新版）[m].三民书局，1984
网上支付的方法篇2
关键词：网络支付；第三方支付；安全技术
中图分类号：tp393文献标识码：a文章编号：1009-3044(2011)20-4827-02
随着计算机信息技术及互联网的高速发展，电子商务也得到了爆炸化的发展，今天，电子商务已经作为一种多样化的电子交易方式影响着我们的生活，改变着我们的生活。淘宝、易趣、阿里巴巴等网络购物，网络贸易方式已经成为广大网民生活中不可或缺的一种生活方式。商务活动中最重要也是必不可少的一个环节就是交易支付。因此，网络贸易的出现也必定离不开网络支付。
1网络支付的产生及现状
网络支付作为电子商务的衍生品，其技术的完善与发展也影响着电子商务的发展。只有安全可靠的网络支付手段，才能为网络交易保驾护航；同样，电子商务的高速发展，也必须要求网络支付技术不断完善发展。2008年我国网络支付的总额为2800亿元人民币,2009年上升至5000亿元人民币,而最新的数据显示，2010年网上支付规模已达到1.0105万亿元，比2009年激增一倍。然而，网络交易的安全性随着网络交易量的急增也快速成为人们网上消费的最大顾虑，尤其是网上支付的安全问题：如交易的诚信问题，信息被截取等等。《中国互联网络发展状况统计报告》中也显示，目前阻碍电子商务进一步发展的最主要的两个因素是：在线交易的安全性和诚信度。
2网络支付的概念及主流的支付模式
2.1网络支付的概念及主要模式
网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为。它是电子商务最核心、最关键的部分,也是电子商务得以进行的基础条件。网络支付主要有支付网关和第三方担保两种支付模式。支付网关是由网络支付企业向各电子商务企业和个人同时提供多家商业银行的支付服务。该支付模式借助网络的优势提高了支付效率，但是由于互联非实名制带来的虚拟性问题，交易双方的诚信问题始终制约着该模式的广泛应用。第三方担保侧是由交易双方之外的第三方进行担保。交易双方所涉及的交易款项,在交易双方接受的时间周期内的由独立第三方保管。这种模式可以有效地解决非实名制环境下网络交易的诚信问题，降低互联网的虚拟性所带来的伤害。正是由于第三方支付平台的高效性，安全性，使其得到了广泛的应用。而第三方支付模式的首创者，国内最大的第三方支付平台“支付宝”更是成为网络支付企业的引领者，它与腾讯的财付通，占据了一半以上的网络支付市场份额，也是当前网络支付当中最主流的支付平台。
2.2第三方支付模式的工作流程
第三方支付模式设立诚信中立的第三方机构，充分保障货款安全及买卖双方益。基于该模式的各支付平台支持我国种类银行的多种卡，交易双方可以查询在线交易单据的结算情况，且免收银行手续费，极大的方便了喜欢网上购物的消费者。第三方支付模式采用数字认证技术，买卖双方都要提供真实可靠的身份信息，使交易具备了较高的可靠性，安全性。
支付宝这是我国最大的第三方支付平台，其交易的过程是：买家确定购物，货款汇到支付宝，支付宝收款后通知卖家发货，买家收到货物并确认满意后，支付宝打款给卖家完成交易。交易流程图如图1。
2.3网络支付的安全性分析
电子商务的最关键环节是支付，而支付的核心问题是安全。网络支付安全同电子商务交易活动相辅相成,互为条件。可以说,没有安全的网络支付环境,将大大阻碍电子商务的发展。由此,网络支付是网络贸易中交易双方实现各自交易目的的重要一步,也是电子商务得以进行的基础条件。网络支付的安全性通常由有效性、真实性、完整性、保密性、不可撤消、、身份验证、不可伪造和不可抵赖性等要素组成。这就要求我们必须去各个环节去完善健全网络支付的技术及法律法规。
2.3.1常见的网络支付安全隐患及对策
1）由于互联网所具有的多样、开放、共享等特性，使得依赖于互联网技术的网络支付在交易过程中有可能受到外部网络的攻击，数据被截取，更改和伪造，或是支付被无故中断、身份难以识别、支付信息被篡改、泄漏等风险。因此，在交易过程中，我们需要一个更为安全，可靠的互联网环境。从外部环境上抵制各类病毒、木马等各种攻击手段。
2）有待进一步完善的网络安全法制法规，也容易让网络交易中的常见纠纷缺乏法律依据。尤其是第三方支付中的第三方资质问题，需要健全的法律依据来保证其可靠性。这几年来，我国相继出台了若干保障网络安全的法律法规，《电子签名法》，《电子认证服务管理办法》，《发展电子商务网上支付若干意见》等，为营造安全稳定的网络营销环境创造了有利条件。尤其是今年5月，央行终于对首批27家第三方支付机构颁发了“非金融机构支付业务许可”的牌照。解决了第三方支付平台的资质问题。为网络交易的安全性，可靠性打了一剂强心针。
3）网络支付自身的技术隐患，如何更加有效保证交易的可靠、有效，提供高效，安全的支付服务。目前许多企业也在积极探索更加合适、稳健的方法来保障网络支付的安全性，例如网银在线，它为中国电子商务网站提供了安全、便捷、稳定的网上支付平台。而第三方支付平台在交易中更是采用了数字签名、加密、身份认证等核心技术，对网络交易中各个各个关键环节，如交易双方身份确认，交易信息完整有效，交易过程不可否认等等提供了强大的技术支持。
2.3.2第三方支付模式的几种核心安全技术
1）身份认证：由权威可靠的第三方信任机构Ca认证中心，提供网络身份认证服务,负签发和管理数字证书。
2）数据加密：利用数字证书、对称加密算法、数字签名、数字信封等加密技术,为网络支付搭建安全程度极高的加解密系统,确保电子交易有效、安全地进行,防止交易中一些重要数据在传输过程中被窃取篡改、网络欺诈、网络攻击等问题的威胁。
3）更为严密的安全协议：Set协议采用公钥机制、信息摘要和认证体系,提高应用程序之间数据的安全系数。能提供更为严密，更有针对性,更安全的网络支付保障。
3结束语
网络支付作为电子商务最重要的一个环节，其规模及发展已经成为社会经济生活中极其重要的一个部分。随着《非金融机构支付服务管理办法》的颁布，首批第三方支付机构“非金融机构支付业务许可”等系列政策法规的出台，可以预料，网络支付作为一种新的产业必将出现跨越式的发展。因此，网络支付需要更合适的模式，更完善的技术，更安全的性能，这对网络支付企业来说，是一个新的挑战，更是进一步发展的机遇。
参考文献：
[1]尤学智,陈荣.电子商务网络支付的发展研究[J].吉林大学学报:信息科学版,2010(6).
网上支付的方法篇3
[关键词]电子商务网上支付现状及对策
网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务和其它服务提供金融支持。近年来，由于受到电子商务发展的有力拉动，中国个人网上支付的市场规模发展迅速膨胀。据iresearch预测，到2007年我国网上支付市场规模将达到605亿元。但在网上支付蓬勃发展的背后也出现了一些无法回避的问题。笔者试对当前我国网上支付出现的问题提出一些应对之策。
一、进一步建立与完善有关网上支付的法律法规
网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。近年来，我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但在网上支付领域，相关政策与法律还存在空白以及需完善之处。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作，并进一步健全和完善相应的法规制度。www.133229.com笔者认为，在网上支付工具方面，立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时制定相应的规定或出台新的制度，弥补旧制度的不足之处，确保我国电子商务良性发展。
二、建立富有效率的社会信用体系
网上支付是基于internet的一种结算方式，不同于传统“一手交钱，一手交货”的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。在今年3月份，中国电子商务协会颁布了《中国企业电子商务诚信基本规范》。虽然这类信用体系的出现，对于加强我国整体的信用建设是有建设性的作用。但总体来说，目前我国的信用体系发育程度还较低，社会化信用体系尚不健全，信用心理不健康，在我国还未形成一种“违规失信，处处制约；诚实守信，路路畅通”的社会氛围。笔者认为要促进网上支付的发展需构建完善的社会信用体系，该社会信用体系应当包括以下内容：信用数据的开放和信用管理行业的发展；使用信用的规范和失信惩罚机制的建立和完善；政府对信用交易和信用管理行业的监督和管理；信用管理教育和研究的发展等。在目前，我国需要尽快完善数据库的建设，建立健全个人资信档案，不仅包括个人的银行信用信息，还应包括个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，建立与整合各个省份的企业征信系统，并将企业征信系统进行全国联网，相关的企事业单位与个人都可以共享这些信息；实施资信评估制度，增强社会信用力量，为社会提供高质量的信用服务；建立惩罚制度，通过立法来警示、阻吓一些信用缺失行为。
三、建立统一的安全认证体系
作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连，缺乏统一性，主要表现在以下方面：第一，技术不统一问题。我国大部分的网上银行是采用ssl(安全套阶层)协议进行安全控制；但也有些银行则采用set(安全电子交易)协议。这种缺乏统一规划的先天不足，给未来的网上银行整合增加难度，也带来了安全上的隐患。第二，跨行支付问题。目前各开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提供的支付工具，这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。第三，统一身份认证工作问题。为了保证网上交易的安全性，各商业银行推出了电子证书以便交易时进行安全认证。在1999年建立cfca(中国金融论证中心)时，央行就对各商业银行表达了统一电子证书的意愿，但直到现在，真正使用cfca证书的商业银行屈指可数。针对这些问题，笔者认为，要保证网上支付的安全性，建立统一的安全认证体系己成当务之急。各方的认证机构必须统一技术标准，还有必要建立全国统一的网上支付资金清算中心，主要承担跨行之间的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能，这样不仅可以解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心公正、权威的作用，才能避免各方各自为政造成市场的混乱。在目前的情况下笔者建议可以先由cfca牵头，让现有各商业银行的数字证书可以相互通用，相互认可。同时逐渐整合各大商业银行的数字证书，逐步达到统一数字证书的目标，并通过加强我国cfca的身份认证的技术和后台管理，进一步方便各商业银行统一证书的维护与管理。
四、实现网上支付工具多样化
作为网上支付业务载体的网上支付工具，是网上支付的主要组成部分，也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结算中，具有各种多样的支付结算工具如支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付、银行卡等，可以根据不同情况选择不同的支付方式，互联网上的支付系统应是对现有支付手段的模仿。而在目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡与邮局汇款。在国外还常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。但在我国电子支票基本上还是处于空白，对于电子现金以及其他各种电子货币，由于没有相应的立法保证以及人们受传统观念的影响，更是无从谈起。
理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性，它应该在不同的支付条件下支持不同的支付模型。逐步丰富网支付工具，可吸引更多的消费者方便地使用网上支付业务，从而有力地促进电子商务的发展。按照我国目前的信用状况，可在网上推行电子保付支票、电子商业汇票等，将商业信用和银行信用结合起来。同时结合我国的国情，大力推广移动支付、手机钱包、电话支付等支付工具，扩大用户基础，满足个性化要求。在我国金融体系发展成熟后，再推出如电子现金、电子支票以及其他形式的网上支付工具，方便网上交易，促进电子商务的发展。
参考文献：
[1]姜永波等.电子商务中的网上支付问题讨论[j].中国科技信息，2005，(8).
网上支付的方法篇4
【关键词】电子商务第三方支付风险控制
1引言
随着互联网技术的飞速发展及电子商务的日益繁荣,基于网络支付的第三方支付平台逐步出现并得到迅速的发展。目前,对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义,但普遍认为,第三方支付就是和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉的第三方独立机构在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台,为网上购物提供资金划拨渠道和服务。在交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。
面对第三方支付提供的服务所获得的优厚利润,国内和国外的第三方支付公司纷纷出现,如目前易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付宝”、一拍网的“e拍通”、慧聪网的“买卖通”等等。然而,第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介,在网上商家和银行的连接、监管和技术保障的方面还存在着一定的风险,这些问题将阻碍第三方支付的进一步发展,如何防范、降低并控制这些风险,是目前研究的热点之一。
2电子商务第三方支付的风险分析
2.1网络安全风险
第三方网上支付的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成,故网上支付系统的安全是第三方网上支付面临的重要风险。虽然目前网上银行和第三方网上支付平台都设计有多层安全系统,并不断开发和应用具有更高安全性的技术及方案,以保护支付平台的平稳运行,但是从总体来说,其安全系统仍然是第三方网上支付业务中最为薄弱的环节。这种风险可来自计算机内部,比如系统停机、磁盘损坏等不确定因素,也会来自网络外部的黑客攻击,以及计算机病毒破坏等因素。安全风险主要体现在三个方面:一是数据传输过程中遭到攻击,威胁用户资金安全;二是网上支付应用系统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑客利用,危害整个系统的安全,造成重大损失;三是计算机病毒可能突破网络防范,入侵网上支付的主机系统,造成数据丢失等严重后果。
2.2金融风险
资金滥用。在第三方网上支付平台中,除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金,而是将其存在专用账户外,其它公司大多代行银行职能,可直接支配交易款项,这就可能出现不受有关部门的监管,而越权调用交易资金的风险。
诈骗犯罪。由于网上交易的匿名性和隐蔽性,使第三方支付可能成为通过制造虚假交易来实现诈骗的手段,有些不法分子利用购买者对第三方支付流程以及后果的不熟悉,利用安全漏洞来骗取钱财,比如说,支付平台的网上操作中有取消支付的选项,在取消支付后,如果直接撤销刚才的取消操作来再次确认支付,顾客的钱就在未收到购买物品之前就打到了销售者的账户中,造成诈骗。
盗卡恶意支付。虽然越来越多的银行已经不再默认银行卡可直接上网,而是用户通过申请并认证的方式,才可开通网上银行,但多数情况下,用户只需要使用自己的银行卡卡号和密码,在网上提交一个申请,即可开通网上银行。如何防范盗卡者在网上恶意支付,对于第三方支付厂商来说,在缺少必要信息支持的环境下,建立这样的风险控制系统就更为艰难。
资金沉淀。第三方网上支付平台通过对交易资金的暂时保管,在交易过程中监督和约束买卖双方。在交易过程中,当买方把资金转到第三方的账户,此时第三方起到了一个对资金的保管作用,买方仍然是资金的所有权人。当买方收到商品,确认付款时,所有权转到卖家。所以,第三方作为资金的保管人,始终不具备对资金的所有权,只是保管的义务。根据目前的交易规则,支付金额可以在第三方网上支付平台上停留3至7天,这样,支付平台中随时都有数以千万计的资金沉淀。随着将来用户数量的增长,这个资金沉淀量将非常巨大。而对于这笔资金,第三方将可取得一笔定期存款或短期存款的利息,且利息的分配会引发新的问题。如缺乏有效资金管理,就有可能引发支付风险和道德风险。
2.3法律风险
对于第三方的法律地位问题,及各方权利义务关系,目前在法律上还未做出明确的规定。虽然从业务上来看,这些电子商务第三方支付平台只是提供支付服务,但是它同时又聚集了大量的资金,从某种程度来说已经具备了银行的性质,但是却不受银行相关法律的控制,尽管第三方网上支付企业,都以中介人的名义对外宣传,但实际上,其业务明显存在“吸纳储蓄”的嫌疑,用户资金的时间价值(利息)可能成为其主要的利润来源,这显然涉及到金融的范畴。所以,第三方网上支付平台的法律地位需要进一步以明确的立法加以规范。
在法律责任方面,国家并无专门法律调整网上支付法律关系,实践中往往依据合同法和侵权法。但如果将第三方网上支付各当事人的法律关系完全交由合同法和侵权法调整,消费者因其弱势地位合法权益往往得不到充分保障,因为在网上支付的合同中,消费者根本没有决定合同内容的权利,只能选择接受与否。第三方网上支付较之于传统支付方式其技术性更强,同时存在一些安全漏洞,如果客户在交易后财产被盗取或系统故障,使得客户遭受损失,应如何界定各方责任,也缺乏规范,这些最终将制约着第三方网上支付的发展。
3电子商务第三方支付的风险控制
3.1第三方支付平台的法律约束
尽快出台相关的法律法规,明确第三方支付公司的法律地位,进一步规范其业务范围。通过尽快出台一些办法进一步明确第三方网上支付清算属于支付清算组织的非银行类金融业务。制定相关法律保护客户的利益和隐私权,明确客户和第三方支付平台间的权利和义务。通过制定对洗钱、信用卡套现、欺诈等网络犯罪法律对交易进行法律约束。
3.2改进网上交易税收监控手段
网上交易所具备的交易隐蔽性、快速性以及交易主体的跨地域、全球性等特点,使网上交易税收问题对传统方式税收提出了挑战。在我国现有的税收体制中,税收都是按照属地化管理的原则来进行的,而网络交易的跨地域性将加大确定税收主体的难度。因此对新技术条件下发展起来的网上交易,要研究用新的监控手段进行征税。第三方支付平台作为网上交易现金流的出入口,是买家和卖家进行交易的一个凭证,因此可考虑将第三方支付作为网上交易征税的突破口。另外还需制定第三方支付中的税收监管法律,严惩逃税行为。
3.3加强对第三方支付平台的监管
加强第三方支付平台的监管,首先明确市场准入门槛。由于行业的准入门槛较低,从事第三方支付平台的服务商注册资金规模、资质参差不齐,容易引发风险。其次加强对第三方支付平台沉淀资金的监管。应规定第三方支付服务商的自有账户与用户沉淀资金的账户相分离。禁止将用户沉淀资金进行放贷、投资或挪作他用,由银行对用户资金账户进行托管。目前工商银行便为“支付宝”托管账户,并且每月出具账户资金的使用报告。最后建立第三方支付保证金制度。要求第三方支付服务商在其开户银行存有一定金额或交易比例的保证金,一旦第三方出现问题,银行可以立即冻结这部分资金用以抵御风险,以在一定程度上保障广大用户的资金安全,不致因第三方机构的风险而蒙受过大的损失。
3.4加强内部监督和管理,规范信息披露制度
当前,一些第三方支付公司缺乏健全的内控机制,组织内部没有建立相关的管理规章。一些不成规模的第三方支付公司急于赢利或“抢地盘”,放松了对公司内部的制约与管理,容易造成员工道德风险,如延迟信息传递或泄密等类似现象的出现,使清算组织的信誉受损。而且,除了内部少数人之外,外界很难知道公司的经营状况,信息披露非常不充分。因此,要按照产权明晰、责任明确、管理科学和政企业分开的要求建立现代公司制度,并规范内部信息披露制度。通过建立内部责任分工制度、权利制约制度、激励和惩罚制度,独立的财务制度等来提高第三方支付公司的管理水平和绩效。
4结束语
第三方支付作为一种新型的支付方式,尽管在法律、资金等方面存在一定的风险隐患,但第三方交易的便利性、低成本性、高效性,已成为我国乃至全球电子商务发展的趋势。因此,第三方支付存在的风险问题应受到政府部分的高度关注,并采取相应措施为这种新型支付模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境,促进整个电子商务支付平台健康、快速地发展。
参考文献:
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网上支付的方法篇5
关键词：网上支付电信诈骗手机木马
中图分类号：tp393.08文献标识码：a文章编号：1007-9416（2016）12-0193-02
随着信息技术的飞速发展，以及人们对工作、学习、娱乐、消费的便捷性要求越来越高，各种信息技术产品层出不穷。尤其是因特网普及后，消费者和服务商之间面对面的交易不再是必须，网上支付带来了极大的便捷性，交易各方利用银行所支持的数字金融工具，通过因特网进行交融交换，实现用户到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，为电子商务和其他服务提供金融支持[1]。
现金转帐、购物支付、网上缴费等网上支付业务极大地方便了人们的生活和工作，这种新颖快捷的支付方式被越来越多的消费者接受。足不出户，就可以实现轻松生活，网上支付成为许多人日常生活不可缺少的支付方式。
但与此同时，网上支付的安全事件不时发生，给用户造成了或多或少的财产损失和大量的个人信息泄露，令人们在使用网上支付时难以真正放心。
1网上支付过程
通过分析网上交易参与各方的活动，网上支付的组成要素有：因特网（internet），客户，商家，开户银行，支付网关，银行网络，认证中心。其工作流程如图1所示。客户通过个人计算机或者移动终端访问商户的网站，登录时与认证中心交互，取得自己的个人信息用于身份鉴别；客户选择商品或服务后，确认下单，其信息及购物款项信息就会被加密发送到支付网关，支付网关与客户的购物支付卡发卡银行通信，验证其合法性；通过后，确认支付和购物交易合法有效；其后，物流将商品送至客户处，客户确认收货后，交易完成。
目前，网上支付方式包括通过网上银行进行的转账支付（即银行网关模式）、通过第三方平成的支付（即第三方支付平台模式）[2]，银联模式和电子现金等。其工作原理分别如下：
（1）银行网关模式：商家与银行签约，其网站平台直接链接到银行网银系统，客户购物交费实际上就是将现金直接转帐到商家。
（2）第三方支付平台模式：电子商务平台先链接到第三方支付平台，支付平台再和银行链接而完成支付手段的一种方式。我国的第三方支付行业发展迅猛，有独立的支付企业诸如快钱、易宝、首信易等，而作为电子商务平台延伸的在线支付工具如淘宝的支付宝、腾讯的财付通、百度的百付宝等[3]。
（3）银联模式：在银联在线支付的网站完成的支付模式。
（4）电子现金。在支付机构注册虚拟账户，通过向虚拟账户充值进行相关支付业务，如购买游戏币、QQ币等。
这些支付模式既可以通过pC机支付，也可以通过手机、平板等移动智能终端完成。分析网上支付过程和支付形式，客户端、网络协议、互联网基础设施、支付网关等处都可能存在风险。网络支付安全是一个系统工程，需要银行、支付机构、安全厂商、商户、网络管理部门以及消费者共同努力。
从目前网络支付的发展水平和出现的网络支付案例来看，各个银行针对网上支付采用的安全技术和手段（如一次性口令、USBKeY、短信验证码等）都较成熟，达到了很高的安全性。而网上支付安全事件的发生在大多数情况是用户安全防范意识薄弱和相应的安全技能不足所致。下面列出网上支付可能存在的一些风险。
3网上支付的风险分析
3.1用户的身份冒充
这种攻击基于用户身份信息被盗用。攻击者通过非法手段（如植入木马、钓鱼等）盗取合法用户的身份信息，仿冒其身份进行转帐或与他人交易，或实施诈骗以获得非法利益。
已发生的诸多案例都表明，国内很多网站都存储了用户的基本信息（包括姓名、银行卡号等），但其都或多或少存在安全漏洞，容易被入侵而导致大量完整的用户信息被泄露。国内外都有复制信用卡，盗刷的事件报道。除此之外，电信诈骗、二维码含恶意链接、钓鱼网站、手机木马等威胁也会造成大量银行卡信息的泄露。而目前正在快速发展的很多带有闪付功能的银行卡，还能在近距离非接触的情况下通过特定终端读取用户信息，这种读取方式静默，很难发现。
3.2敏感数据泄露
网上支付的敏感数据一般包括个人信息（姓名、银行卡号、通信地址等）和购物信息（商品名称、价格、数量、购买时间等）。这些数据有可能在传输中泄漏、丢失或被篡改，如攻击者利用电磁泄漏或搭线窃听等方式截获还原传输的这些敏感信息，或通过对信息流向、流量、通信频度和长度等参数的分析，探测和分析有用信息。
3.3交易数据篡改
攻击者通过在客户的计算机上植入木马、制作钓鱼网页或截获传输中的信息，篡改其交易数据，如修改消息次序、时间、数量、金额，注入伪造消息、重放交易等，使信息失去真实性和完整性。
3.4商家假冒或欺诈
商家被别人假冒，提供假货或者收到付款后抵赖交易。
4网上支付的安全对策
为加强网上支付的安全，需参与各方从技术和管理两方面同时着手，在技术上提高安全性，同时在规范管理上防范非法行为。技术上包括：
4.1个人计算机或移动终端安全
一般硭担作为公共基础设施的支付网关和电子商务网站等的安全性都是较高的。而个人使用的计算机和移动终端的安全性堪忧。因此，个人计算机要及时安装和更新病毒木马查杀软件，及时升级操作系统和应用软件，不轻易打开不明文件和访问安全性未知的网站，不下载安装安全性未知的软件，不接入公共wifi和使用公共计算机进行登录和支付，以防止计算机被黑客攻击，导致个人信息泄露。
4.2密码技术
一方面，采用密码相结合的多因子身份认证技术，加强身份认证的强度，防止身份信息被窃取、盗用和假冒，如数字证书、短信验证码、动态口令、USBKey等。另一方面，采用加密技术对用户信息和支付数据进行加密，防止敏感信息泄露和被篡改。计算机或手机上安装基于密码技术的数字证书后，即使账户支付密码被盗，也需要在已经安装了数字证书的计算机上才能支付，保障资金安全。
4.3网络基础设施安全
采用多种措施保证网络基础设施安全，包括操作系统、网络协议、数据库、硬件设施等，这与技术的发展紧密相关。
管理方面的措施，主要针对组织和人而言。其主要工作是加强网上支付的监管，要求监管机构、银行和商家做好安全措施，并教育消费者树立安全意识，养成良好的安全习惯。
4.4建立与完善网上支付的法律法规
随着网上业务在我国的发展，国家相继出台了多部法律法规，如《中华人民共和国电子签名法》明确了电子签名的法律有效性，使得网上业务受到法律保护；《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规针对网上业务领域给出了一些具体的指导意见。但违法交易所要承担的法律责任，法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题[4]上还需要进一步明确。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。
今年11月，国家出台《中华人民共和国网络安全法》，在网络安全各方面将做出指导性规定。而在这部法律出台后，各领域相关配套的法律法规，包括网上支付方面的法规也会随后推出，以规范网上支付活动，打击违法犯罪，保护合法权益。
4.5加强法制和安全意识宣传
通过多种途径宣传和公开典型案例，警示用户树立安全意识，培养良好的安全习惯，比如电信诈骗案例、短信二维码恶意链接案例、网络钓鱼案例、其他社工案例等。通过宣传，促使用户采用银行等机构提供的安全产品和采纳银行等机构的安全建议，提高安全防护能力，如密码强度足够，并与其它密码不同，支付卡专用，金额随用随存等。在网络支付发现情况有异时，如页面跳转、不停要求输入信息或弹出无关提示等时，停止操作以止损，并报警和保护现场。同时，加强对网络不法行为的追查处罚力度，威慑不良企图者，减少违法行为发生的可能性。
4.6网络实名制
今年电信实名制也真正落实实施，将对电信诈骗起到很强的防范作用。
同样，通过网络实名制，使得网络上的虚拟身份能与现实社会的身份对应，防止交易抵赖，方便追究和落实相关责任人。同时，网络实名制也将对攻击者形成强大的威慑力，利用网上支付实施的违法犯罪行为也将大大减少。
5结语
网络支付应用已非常广泛，只有保证其安全性才能健康稳定发展。本文基于网络支付可能存在的风险，从技术、管理等方面提出了相应的安全对策，防止用户的财产损失和个人信息泄露。
参考文献
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[2]王淦银.我国网上支付六大瓶颈待破[J].中国银行业，2015，（1）：85-87.
网上支付的方法篇6
网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。近年来，我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但在网上支付领域，相关政策与法律还存在空白以及需完善之处。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作，并进一步健全和完善相应的法规制度。笔者认为，在网上支付工具方面，立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时制定相应的规定或出台新的制度，弥补旧制度的不足之处，确保我国电子商务良性发展。
二、建立富有效率的社会信用体系
网上支付是基于internet的一种结算方式，不同于传统“一手交钱，一手交货”的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。在今年3月份，中国电子商务协会颁布了《中国企业电子商务诚信基本规范》。虽然这类信用体系的出现，对于加强我国整体的信用建设是有建设性的作用。但总体来说，目前我国的信用体系发育程度还较低，社会化信用体系尚不健全，信用心理不健康，在我国还未形成一种“违规失信，处处制约；诚实守信，路路畅通”的社会氛围。笔者认为要促进网上支付的发展需构建完善的社会信用体系，该社会信用体系应当包括以下内容：信用数据的开放和信用管理行业的发展；使用信用的规范和失信惩罚机制的建立和完善；政府对信用交易和信用管理行业的监督和管理；信用管理教育和研究的发展等。在目前，我国需要尽快完善数据库的建设，建立健全个人资信档案，不仅包括个人的银行信用信息，还应包括个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，建立与整合各个省份的企业征信系统，并将企业征信系统进行全国联网，相关的企事业单位与个人都可以共享这些信息；实施资信评估制度，增强社会信用力量，为社会提供高质量的信用服务；建立惩罚制度，通过立法来警示、阻吓一些信用缺失行为。
三、建立统一的安全认证体系
作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连，缺乏统一性，主要表现在以下方面：第一，技术不统一问题。我国大部分的网上银行是采用SSL(安全套阶层)协议进行安全控制；但也有些银行则采用Set(安全电子交易)协议。这种缺乏统一规划的先天不足，给未来的网上银行整合增加难度，也带来了安全上的隐患。第二，跨行支付问题。目前各开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提供的支付工具，这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。第三，统一身份认证工作问题。为了保证网上交易的安全性，各商业银行推出了电子证书以便交易时进行安全认证。在1999年建立CFCa(中国金融论证中心)时，央行就对各商业银行表达了统一电子证书的意愿，但直到现在，真正使用CFCa证书的商业银行屈指可数。针对这些问题，笔者认为，要保证网上支付的安全性，建立统一的安全认证体系己成当务之急。各方的认证机构必须统一技术标准，还有必要建立全国统一的网上支付资金清算中心，主要承担跨行之间的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能，这样不仅可以解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心公正、权威的作用，才能避免各方各自为政造成市场的混乱。在目前的情况下笔者建议可以先由CFCa牵头，让现有各商业银行的数字证书可以相互通用，相互认可。同时逐渐整合各大商业银行的数字证书，逐步达到统一数字证书的目标，并通过加强我国CFCa的身份认证的技术和后台管理，进一步方便各商业银行统一证书的维护与管理。
四、实现网上支付工具多样化
作为网上支付业务载体的网上支付工具，是网上支付的主要组成部分，也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结算中，具有各种多样的支付结算工具如支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付、银行卡等，可以根据不同情况选择不同的支付方式，互联网上的支付系统应是对现有支付手段的模仿。而在目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡与邮局汇款。在国外还常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。但在我国电子支票基本上还是处于空白，对于电子现金以及其他各种电子货币，由于没有相应的立法保证以及人们受传统观念的影响，更是无从谈起。
理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性，它应该在不同的支付条件下支持不同的支付模型。逐步丰富网支付工具，可吸引更多的消费者方便地使用网上支付业务，从而有力地促进电子商务的发展。按照我国目前的信用状况，可在网上推行电子保付支票、电子商业汇票等，将商业信用和银行信用结合起来。同时结合我国的国情，大力推广移动支付、手机钱包、电话支付等支付工具，扩大用户基础，满足个性化要求。在我国金融体系发展成熟后，再推出如电子现金、电子支票以及其他形式的网上支付工具，方便网上交易，促进电子商务的发展。
参考文献：
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网上支付的方法篇7
关键词：第三方支付；全面监管；商业银行；策略
一、引言
近年来，我国第三方支付业务规模飞速扩大，从2005年196亿增长到2009年5012亿。2010年6月21日，中国人民银行制定并公布了《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》），并于9月正式实施。《办法》要求：“非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。”同时对申请支付牌照的企业设定了门槛限制，如从业年限、盈利水平以及沉淀资金的安置等相关权责作出明确规定。由此，网络支付特别是第三方支付进入全面监管时代。
本文结合我国网络支付发展趋势，分析监管时代网络支付变化，认为争夺网络支付，特别是第三方支付市场份额，是商业银行大力拓展盈利空间的重要手段，但在这种日益激烈的竞争环境中，商业银行应顺应形势，调整思路，不断提高自身创新能力。
二、我国第三方支付现状分析
目前，对网上支付、第三方支付等概念较为混乱。有的认为二者是包含与被包含关系，有的则认为是等通关系。根据《办法》规定，本文采取网络支付这一说法，摒弃网上支付的说法，下面对网络支付、第三方支付等概念做一下简单的界定和辨析。
1．第三方支付相关概念
网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
第三方支付，特指这种支付服务行为，是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付服务行为。相应地，这种服务模式的网络平台称为第三方支付平台，平台的运营机构称为第三方支付企业。
因此，第三方支付实际上是网络支付的一种实现形式，从内容上讲，第三方支付隶属于网络支付。
目前，国内从事网上支付业务的有两类机构组织，即网上银行和第三方支付。我国的网上银行都是传统商业银行依托自身的实体在互联网上开展银行业务交易处理服务以及个人银行、企业银行等服务的发展模式，迄今已有10多年，业务和功能都有长足的进步。我国网上银行目前正在大力发展的网络支付业务是网上银行重要的业务之一。第三方支付是具有信誉保障，采用与相应各银行签约的方式提供与银行支付结算系统接口和通道服务，能实现资金转移和网上支付结算服务的机构。作为双方交易的支付结算服务中间商，它具有提供服务通道，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。第三方支付在我国于2000年左右兴起，如支付宝、财付通、首信易、云网支付、贝宝等数十家第三方支付公司。除此之外，目前，正逐渐兴起手机支付等有别于传统第三方支付的模式。
2.网络支付发展规模和结构分析
从规模上看，我国网络支付的使用率为30.5%，用户达12810万，半年增长36.2%，仍然是用户增速最快的网络应用。中国第三方支付业务规模飞速增长，创造从2005年的196亿增长到2009年的5012亿的奇迹，增长迅速，前景乐观。（图1）
网络支付快速增长的原因主要有几点：一是网络购物增长迅速，拉动网上支付快速增长。网络购物规模半年内增加3396万人，而网络购物用户中网上支付用户比例高达72.8%。二是网上支付的支持范围更加广泛。在种类上，已有越来越多的支付企业开通网上支付水电煤等费用的服务；在地域上，不仅一线城市，大量二三线城市也在拓展网上支付方式。三是企业间网上支付应用更加广泛。企业信息化程度更加深入、软硬件设施升级等都加速了企业信息流的升级，越来越多的企业间资金流通趋向于通过网上支付的方式进行。
内部结构上，2010年第二季度支付宝占据49.61%的市场份额，继续维持其市场垄断地位，财付通、汇付天下分别以20.01%及6.53%的市场份额位居二、三位。
第三方网上支付市场构成，仍然表现出很多传统惯性。支付宝继续发挥其依托淘宝网站的优势，积极拓展新业务。腾讯凭借QQ核心业务不断扩展市场，份额升速较快。
三、监管政策对第三方支付影响分析
《办法》的出台将使第三方支付市场格局重新洗牌，目前，这种影响在微观层面上还不是十分明朗，有待于进一步观察。但根据规定，还是能够大致把握其宏观方向。
1.第三方支付企业将优胜劣汰，业务并向差异化、专业化和区域化方向发展
《办法》规定：“申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。”
其意义首先在于提高支付企业门槛，优胜劣汰，使没有足够资源提高安全及风控的支付企业退出市场，进而提高整个行业的服务水平，一批缺乏实力的支付企业将会退出市场，目前市场上市场排名居前的第三方支付获得牌照的机会很大，毕竟银行也需要第三方支付企业帮助其拓展长尾的支付领域和商户。这样，在全国层面上，将呈现寡头垄断的特征，即出现数家业务全面、覆盖广、技术先进、市场占有率高的第三方企业支付平台。目前的支付宝和财付通等企业将很可能成为第一批寡头。
对于一些实力较弱，但技术先进、有传统市场，特别是有政府背景的第三方支付企业，将实行差异化和专业化战略。尽管服务范围可能是全国的，但只对一个和几个专业领域提供专业化和高端化的支付服务。最近多家财险公司本月内将开通“理赔通”服务。所谓“理赔通”，是由第三方支付平台针对《新保险法》时效性规定而开发的一个快速赔付平台，通过介入车险理赔环节，承接支付业务。汇付天下获取基金支付资格事件可以看出，国家有意逐步将第三方支付引入类似基金等交易金额大，对安全、风控等要求很高的领域。
此外，根据《办法》规定，在今后的一段时间内可能在全国各省份中，会出现一批服务于地方、特色鲜明、服务灵活、个性化并可能有一定地方背景区域地方第三发支付机构。
2.第三方支付将受到严密监管，其运营成本将会增加
如果有人认为，其准入门槛并不高，但等在后面的严密监管和运营成本的增加，则势将改变第三方支付的现状。
近日，第三方支付平台“快钱”公司为网站提供支付服务，从中获利1700余万，遭公安部通报。实际上，这只是第三方支付平台涉及非法和灰色产业链的冰山一角。这迫使央行将全面加强监管第三方支付，围剿其业内的不合法法行为。这一行为无疑会促进第三方支付的健康发展，维护良好的金融秩序，今后，对第三方企业监管将更加严格，将淘汰一大批企业。企业必须提高其自律性，并不断改进技术，建立资金监督审核机制，防范自己在无意中卷入灰色产业链中。
第三方支付目前的支付方法是在不同商业银行各开一个或多个备付金账户，这样可以方便地接受或向不同银行的客户账户转入/转出资金，由于不经过人民银行的跨行支付清算系统，这种支付既快捷又方便，还节约了成本。而《办法》规定，“支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户”。这无疑将封堵支付服务机构的上述便利之路。此外，《办法》明确：支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。但《办法》没有明确利息收入应归谁所有，业内人士预计，随后央行还将出台后续细则。
3.第三方支付企业性质或将改变
尽管央行人士否认了网络支付行业中“国家队”和“民间队”的说话，将不插足于第三方支付行业，但是其所属的“超级网银”系统，仍然被业界认为是其影响第三方支付的重要筹码。
目前第三方支付企业可分为两大类，一类为互联网型的支付企业，经营策略偏互联网化，例如更注重营销推广等；一类为金融型的支付企业，经营策略偏金融化，例如更注重交易安全和风控等。而《办法》的出台促使目前互联网型的第三方支付企业向金融型转型。
分析显示，第三方支付企业其产权结构很可能发生变化。一方面经营成本的增加，使其更加迫切需要与银行合作；另一方面鉴于监管加强和业务拓展的需要，或许将吸收国有资本的注入。
四、监管时代的商业银行策略
对于商业银行介入第三方支付领域，业内人士和学者已做过研究。经济专家张细松提出：商业银行全面介入第三方支付是其获取利润尤其是中间业务收入的重要手段；商业银行全面介入第三方支付是其拓展业务范围和扩大市场占有率的有效方法；商业银行全面介入第三方支付是其挖掘潜在客户资源、形成持久竞争力的关键因素之一；商业银行全面介入第三方支付是其从分业经营向混业经营过渡的客观需要。并提出了商业银行介入具有信息优势、成本优势、技术优势、效率优势。
第三方支付行业利润丰厚、前景乐观，有望成为未来主要支付手段之一，而《办法》的出台促使其重新洗牌，也为商业银行的介入提供了契机。
1.密切观察，相机而动
目前，《办法》还有很多未明确之处，有待细则的出台；另一方面，支付宝、财付通这样的大户未做出全面的对策方案，其它企业正关注其行动。因此，目前商业银行应建立观察研究与行动联动机制，密切观察央行、支付企业和银行同行的动作，不轻易出手，也不能错失机遇。
鉴于我国商业银行体系的特征，应从两个层，即从全国层面上关注、应对全国性的支付平台；和区域层面关注区域第三方支付平台的发展。其任务主要承担者应为商业银行总部和各省级银行分行及较大城市的支行。
2.利用自身优势，建立银行自身信用评估体系
在全民信用体系建成之前，可根据现有资源建设自身的信用评估体系。第三方支付之所以能做大其原因就是它能较好地解决网银支付所不具备的信用评估和担保服务，通过自身对商户的打分来提供信用评估，通过“备付”增加其交易的安全性，并提供担保服务。商业银行可根据情况。在某些行业和区域首先建立信用和担保体系，继而全面推广，也为全民公民信用体系建设提供铺垫。
3.探索商业银行全面介入模式
商业银行从事非传统银行业务是突破金融业经营限制迈向混业经营的一种表现。从国内外的实践看，控股公司尤其是金融控股公司模式是比较普遍和成熟的金融分业经营向混业经营过渡的一种形式。金融控股公司按照经营模式可以划分为纯粹金融控股公司和经营性金融控股公司，而经营性金融控股公司又可以分为全能银行模式和母子公司模式。只在一个金融行业提供金融服务的金融公司即使采用控股公司的组织形式也只能以单一业务命名，如称为银行控股公司或保险控股公司等，它并不是金融综合经营的组织形式，最多是向金融控股公司模式转变的过渡形态。在中国，金融控股公司一般定义为：以控股公司形式存在，其主要资产显著分布在银行、保险、证券等两个以上金融领域的企业集团。
在介入初期，可以参股的形式或纯粹性控股公司的形式介入第三方支付企业，保持第三方企业经营的稳定，并整合双方优势资源，在此基础上，将其逐渐过渡为经营性控股公司，使其成为商业银行集团下的一个子公司，充分整合集团优势资源扩展相关业务，是第三方支付公司从非金融机构向金融机构过渡。
参考文献：
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网上支付的方法篇8
关键词：电子支付；网上银行；网络交易安全
0引言
根据有关数据显示，2010年前三季度，中国互联网支付市场（即线上交易）总规模达到了7255亿元。许多人实现了足不出户便能完成购物、交费等行为。但是，电子支付的迅猛发展也带来了许多安全隐患。因此，如何保障电子支付中的安全问题，成为商家、用户、政府乃至学者们重点关注的问题[1]。
1电子支付概述
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。2010年6月，为了规范金融体系、加强金融监管、稳定金融秩序，央行了《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》），《办法》规定“未经央行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务”。这意味着从此第三方支付平台将纳入国家金融管理秩序之中。2010年4月，在央行报备的第三方支付企业有130多家，根据央行最新公告信息，最终进入央行首批名单的只有17家。
2电子支付的安全问题
2.1电子支付的高效性与安全性相比于传统的支付方式，电子支付具有成本低、效率高的优势，因此被许多企业和个人接纳并得到世界各国的大力发展。有关研究显示，银行卡支付的成本只有纸基支付的1/3到1/2，如果一个国家从纸基支付全面转向卡基支付，节约的总成本至少相当于GDp的1％，并且支付周期将大大缩短。但是，电子支付对安全性的要求比传统支付方式更高。这是因为信息网络的发展给支付带来便利的同时也带来了高度危险性。首先，资金在公网中流转，存在着权益人无法控制的时间差，还有众多的病毒、木马等程序窃取用户的银行帐号和密码。
其次，在电子支付中，双方无法互相了解对方的支付能力，这也带来一定风险。同时，电子支付平台也成为犯罪分子套现或洗钱的“帮手”。从经济学角度分析，电子支付的安全性必须计算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽视安全，电子支付发展之路必定不会长远。在社会生活中，资金的安全直接关系到人们的切身经济利益，因此公众对支付的安全性尤为关心。
2.2法律层面上的电子支付安全风险从广义上看，电子支付安全包括两个层面：技术安全与法律安全。技术安全是指从技术角度能够保证指令人对资金的划拨安全地到达收款人的账户。这种安全仅指电子支付的瞬间动态安全。法律安全，则是指指令人能够完全控制和支配账户内的资金，不受外来因素的影响。这种安全是一种稳定的权益保障的状态。电子支付发展到今天，包括银行系统提供的网上银行和第三方支付平台在内，在技术上并没有出现安全问题。
当前电子支付中存在的法律安全危险主要有如下3种。
2.2.1外来攻击
外来的种种攻击行为，使指令人失去了对账户的控制，主要有钓鱼式欺诈、计算机病毒及电脑黑客三种。
1）钓鱼式欺诈。这在我国已经发生多起，通常表现为利用仿冒的电子邮件和网站——例如仿造一个网上银行的网站——欺骗用户登陆并留下银行卡帐号和密码，然后通过真正的网上银行划拨用户资金。
2）计算机病毒。2005年以来，全球已经发现了多种专门针对网上银行服务的计算机病毒。该类病毒常驻用户电脑，当用户使用网上银行等业务的时候，能够自动记录账号、密码等信息并发送出去，造成用户的网上银行资料被盗。
3）电脑黑客。世界上没有绝对安全的物理网络系统，电脑黑客可能攻陷网上银行的数据库，直接将用户的资金划走。
这种行为一旦发生，将给网上银行和用户造成巨额损失[3]。
2.2.2网上银行与第三方支付平台的破产与其他经济危机网上银行与第三方支付平台遭遇破产或者其他严重危机时，用户的资金账户可能脱离用户的控制，安全面临极大威胁。相比之下，我国网上银行几乎都由传统金融机构开设，此种风险较小。而第三方支付平台却如雨后春笋般一拥而上，现在已达到一百多家，在缺乏严格的市场准入机制下，公司规模大小参差不齐，随着市场竞争的加剧，不少企业面临破产危险，用户存放在其账户内的资金安全问题便尤为突出。可喜的是，央行于2010年6月了《非金融机构支付服务管理办法》，规定经营第三方支付平台业务须申领许可证，并设定了相应的准入门槛，如注册资本最低要求为3000万元人民币、连续两年盈利等，2011年我国境内第三方支付平台将重新洗牌。
2.2.3盗窃、诈骗等违法犯罪行为传统的盗窃、诈骗等违法犯罪活动已将用户的电子货币作为新的目标。不少犯罪分子利用电子支付的便捷性，将盗窃与诈骗等行为的目标瞄准到用户网络银行账户内的资金。近几年频繁发生盗取网上银行帐号后转移用户账号资金的案件；利用短信诈骗，利用银行提供的atm自动柜员机转账的便利，诱导用户使用转账，使得不少用户上当受骗。
3电子支付信息网络安全的法律应对措施3.1规范第三方支付平台的发展第三方支付平台与用户之间的关系，应当是一种民事上的合同关系。亦即，用户与第三方支付平台达成协议，使用该平台来支付，第三方支付平台根据用户指令完成相关行为。因此，根据契约自由这一合同法上的基本理念，同时为了促进电子支付的发展，应当允许银行之外的第三方支付平台从事电子支付业务。但是，第三方支付平台所提供的服务会涉及用户资金的大量往来和一定时期的代管，这些都类似于金融业务，如果不加以监管，资金的安全将会大受威胁。据此，对第三方支付平台的电子支付业务应当进行严格规范，其要求在某些方面应当比银行更加严苛。
首先，应当提高第三方支付平台的市场准入条件。对于第三方支付平台的市场准入不能以普通公司注册，而是应当设立一个较高的注册资本门槛，保证其信用度；同时履行特定的审批程序，由专门的机构来主管，可以由人民银行以类似于金融机构的方式进行管理。这样有利于避免第三方支付平台因注册资本太低、抵抗市场经营风险的能力太小而出现的破产或其他经济危机，造成用户资金的不安全。
其次，应当提高对第三方支付平台的规范要求。从事电子支付业务的第三方支付平台与银行相似，均关系到用户的资金安全，如果行为不当，可能给用户造成重大损失。因此，在允许第三方支付平台从事电子支付业务的同时，必须加强业务规范。
为配合2010年6月21日颁布的《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）的实施，中国人民银行于2010年12月1日制定并颁布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。
《办法》和细则对非金融机构支付服务业务（即第三方支付服务）主体资格的申请和批准、经营活动的监督和管理作了详细的规定：1）准入制度《办法》实施前对已经从事支付业务的非金融机构，应该在2011年9月1日前申请取得《支付业务许可证》，没有取得许可证的，将不得继续从事支付业务。支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。
2）严格准入门槛
非金融机构提供支付服务应具备的条件主要包括：（1）商业存在。申请人必须是在我国依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人。（2）资本实力。申请人申请在全国范围内从事支付业务的，其注册资本至少为1亿元；申请在同一省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本至少为3千万元人民币，且均须为实缴货币资本。（3）主要出资人要求。申请人的主要出资人（包括拥有其实际控制权和10%以上股权的出资人）均应符合关于公司制企业法人性质、相关领域从业经验、一定盈利能力等相关资质的要求（。4）反洗钱措施。申请人应具备国家反洗钱法律法规规定的反洗钱措施，并于申请时提交相应的验收材料。（5）支付业务设施。
申请人应在申请时提交必要支付业务设施的技术安全检测认证证明。（6）资信要求。申请人及其高管人员和主要出资人应具备良好的资信状况，并出具相应的无犯罪证明材料。
3）限定服务范围
根据《办法》，非金融机构支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。网络支付业务是指非金融机构依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等；预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。银行卡收单是指通过销售点（poS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
4）严格货币资金管理
支付机构不得转让、出租、出借《支付业务许可证》。支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移。
对于备付金，支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。
禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。
5）退出机制
支付机构有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构有权责令其停止办理部分或全部支付业务：(一)累计亏损超过其实缴货币资本的50%；(二)有重大经营风险；(三)有重大违法违规行为。
3.2明确、协调电子支付各参与方之间的法律关系参与电子支付过程的各方主体，包括指令人（即用户）、收款人、网上银行以及第三方支付平台等，他们之间的法律关系即各自的权利义务必须以法律来明确。
从法理角度分析，电子支付各参与方之间的法律关系是一种合同关系。因此，在世界范围内，许多国家并没有用专门的法律规范来调整电子支付的法律关系，而是用侵权法和合同法来规制。有些国家即使出台了专项立法，也未形成一个新型的法律关系。就我国而言，可以在现行《电子支付指引（第一号）》对指令人（即用户）与银行之间的合同关系的确认基础之上，进一步细化相关规定，并对其他参与方之间的法律关系作出明确规范。
首先，应当对指令人（即用户）与银行之间的关系作出更加全面的规范。在传统观点中，要求银行对未经用户授权的电子支付承担责任的可能性非常小，因为在认领银行卡或者账号的协议中有明确约定，由客户对其所拥有的银行卡交易负责。但是从国外的经验来看，一些国家逐渐倾向于由银行对未经用户授权的支付行为承担一定的责任。例如，美国《电子资金划拨法》及其实施细则e条例规定，用户对未经授权的电子资金划拨承担有限制的责任。按此规定，如果信用卡是经过消费者授权而使用的，消费者应当承担卡划拨所产生的法律后果，但是，如果该卡的使用是未经授权的，则条例将持卡人的责任限制在50美元以内，如果持卡人通知发卡人时未授权划拨造成的损失少于50美元，那么持卡人的责任以承担该损失为限。如果发卡人未能告知持卡人的权利，信用卡不能识别使用者，或者发卡人没有提供给持卡人一个将其损失通知给发卡人的方法，则持卡人对未经授权的划拨所造成的损失不承担任何责任。
其次，应当对收款人、第三方支付平台等其他参与方在电子支付中的法律地位及权利义务作出明确规定。
收款人与指令人之间的关系属于普通的民事关系，在电子支付过程中并不具备特殊性，用合同法、侵权法等已有法律即可规范。但是收款人与银行、第三方支付平台之间的关系比较复杂，例如当指令人与银行/第三方支付平台约定向收款人进行支付而银行/第三方支付平台未支付时，收款人有无权利直接向他们（而非向指令人）提出支付请求？严格来说，这个问题在传统社会中也存在，亦应在法律中作出规定。但是，电子支付存在的一个重要目的即为使支付更为便捷，如果在电子支付中这个问题得不到解决，将势必妨碍便捷目标的实现。
因此，本文认为，鉴于电子支付的特殊性，我们不妨在此种情形下赋予收款人以直接的支付请求权。当然，该项权利的行使应当具有严格条件，例如必须存在指令人的事先明确认可等等，以防止收款人假借名义侵害指令人的合法权益。
至于第三方支付平台在电子支付中的法律地位，可以类推适用网上银行的规定，使其在与指令人、收款人之间的法律关系中享有明晰的权利，承担确定的义务。
3.3加强打击网络领域金融犯罪的力度网上盗窃、诈骗犯罪行为猖獗，使广大消费者遭受了极大的损失，也严重影响整个电子商务的健康发展。为创造一个良好的电子商务环境，使电子支付手段成为既便捷又安全的支付手段，国家立法机关、司法机关应从立法和执法多个层面加大打击网络犯罪的力度，最大限度保障网络交易安全。（责编杨晨）参考文献[1]中国互联网络信息中心.第26次中国互联网络发展状况统计报告[eB/oL].http://research.cnnic.cn/html/index_81.html，2010-07-05/2011-03-11.
网上支付的方法篇9
内容提要:第三方支付平台是网络购物交易快速发展过程中产生的新事物，不仅关系到每笔交易的成败，而且关系到大量资金的安全和一定范围的社会稳定。在具体的网络购物买卖双方与第三者支付平台之间的法律关系，可以利用关系进行解释。而在宏观层面，需要对第三方支付平台的运营及资金风险进行控制，包括利用金融法等法律规范在准入资质、资金支付、保障机制、监督管理方面进行规定，以保障网络交易支付的稳定可靠。
按照中国互联网络信息中心（CnniC）2010年7月15日在北京的《第26次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2010年6月底，我国网民规模达4.2亿人，其中网络购物使用率为33.8%，用户规模达到1.42亿。[1]互联网购物的发达不仅改变了面对面的传统交易模式，从而提供了更为便捷的交易方法，而且带动了电子支付、物流传送等行业的发展或转型，带来了社会、经济及法律方面的新变化。
然而，在网上购物给网民带来便利的同时，基于网络的虚拟性、隐蔽性等特点，加上新生行业制度规范方面的不健全，欺诈、泄露客户资料等侵犯消费者利益的问题也随之出现。这其中，网络支付方式带来的资金安全问题所关巨甚，应当引起各方的高度关注。从微观层面而言，网络支付事关网络交易的履行问题，不仅可能产生相关合同违约责任等法律责任问题，而且会存在侵犯个体消费者权利的情形；从宏观层面而言，网络支付关系到金融市场准入资质、业务管理、风险监控等金融法律问题，如若处理不当可能引发金融风险乃至影响一定范围内的社会稳定。这其中，第三方支付平台作为一种网络交易支付方式的中介，其法律风险问题相对较为突出。因此，在互联网及网络购物行业高速发展的同时，加强对网络支付特别是第三方支付平台的法制建设，是当前的一项紧迫任务。
一、应运而生的第三方支付平台实践
第三方支付平台是针对网络交易特点应运而生的。传统面对面的交易模式中，支付方法主要为两种：第一种是“一手交钱、一手交货”的同时交易方式，交易双方都同时履行自身的合同义务，从而在很大程度上避免交易价款的风险问题。第二种是基于当事人约定而先后履行交货及支付价款义务的异时交易模式。这种方式拓宽了交易的具体条件，从而给交易当事人更多自由选择与意思自治的空间。事实上，上述两种交易的价款支付方式都是当事人通过在真实生活中的协商确定的，古今中外关于交易的主要法律制度——合同法也都是遵循上述基本模型规定了相应价款的支付方式。
然而在网络购物中，上述的传统交易模式及价款支付方式都发生了革命性变化。虽然网络交易的结果仍然联系着实际生活中的货物交付和价款支付问题，但由于交易过程是通过虚拟网络进行的，因此当事人之间可能从不见面、互不相识，使得交易当事人主体身份隐蔽性更强。在此情况下，一方面网络交易难以实现实际交易中的“一手交钱一手交货”的方式；另一方面在资金与货物时空上分离的情况下，任何一方当事人都不愿意先履行自己的合同义务，以避免自己上当受骗。如此，交易中货物交付与价金支付履行时间先后无法达成合意，则网络交易就无法达成。
为解决上述网络交易货物交付与资金支付时空分离后的信任难题，第三方支付平台应运而生。其运作原理在于：由于货物与资金时空分离，网络交易的卖家不愿意先交付货物，以防止买家不支付价款；同样道理，网络交易的买家也不愿意先履行义务，以免支付价款后无法收到货物或者收到货物不符合约定。原先买卖双方各自不履行合同义务需要承担的违约责任，在网络交易条件下由于交易主体的隐蔽性使得在现实中追究该责任费时费力甚至无法实现。[2]在交易双方陷入囚徒困境之时，设计第三方支付平台制度创造性地在买卖双方之间提供相应信用补充，从而使得达成相关交易成为可能：首先由买方先将价款资金打入独立第三方帐户，并由第三方平台通知卖方发货；买方收到货物后验收完毕，通知第三方将帐户上的货款支付给卖方，从而完成交易；买方收到货物后发现卖方违约，可以拒绝通知第三方进行付款，从而形成对出卖方的制约及买受方的保护。
二、第三方支付平台的法律关系
在网络购物双方通过第三方交易平台完成交易过程中，由于第三方介入辅助完成价款支付，因此原来纯粹属于买卖合同内容的价款支付制度发生了新变化。与第三方支付平台相关的法律关系，可运用关系来进行大致描述：
首先，从卖方与第三方支付平台之间的法律关系看，其应当属于有偿委托合同关系，即网络商品或服务经营者委托第三方支付平台代为收取价款，同时第三方支付平台向其收取一定比例费用的法律关系。通过第三方支付平台的参与，卖方增加其交易信用，使得其与消费者之间的网络交易成为可能；此外，通过长期交易过程中买方对卖方信用的评价积累，第三方支付平台为卖方信用提供有效的证明。
通常认为，卖方与第三方支付平台之间的法律关系相对清楚，问题不大。但是现实中卖方可能是个体的网络经营者，而第三方支付平台通常是具有较强实力的服务提供商，甚至可能是相关服务领域中具有支配地位的经营者，因此两者在现实中的实力对比悬殊。由此，第三方支付平台可能利用其优势地位，实施对卖方拖延转付货款、恶意进行信用评价调整等不利行为，这些是需要法律进行救济的一方面。
其次，从买方与第三方支付平台之间的法律关系观察，其应当属于第三人与受托方之间的法律关系。第三方支付平台接受卖方委托代为收取货款，等待买方确认支付的命令后向卖方转移价款。在此状态下，买方已经将资金通过电子支付命令形式转移给第三方支付平台，而第三方支付平台需要等待买方确认收货的指令后再向卖方转移资金。
这个过程中的资金归属问题至关重要：一种观点认为，为保护买方消费者的利益，应当仿照证券公司模式，在第三方交易平台中为每个买方设立单独交易账户，并且确定买方帐户上的资金为买方所有；另一种观点认为第三方支付平台类似于商业银行，资金进入到该支付平台后所有权已经转移，买方与支付平台之间形成债权请求之间的关系。目前比较流行的观点支持采用第一种观点，其基本理由为有利于消费者保护。笔者认为，采用第二种模式才更具有理论上的解释力：第一，按照货币所有权“占有即为所有”的基本规则，货币所有权与占有不可分离。电子支付当中买方将货款支付指令下达后，相应资金数据进入支付平台帐户，其所有权也应当发生转移。第二，如果确定资金仍然处于买方所有权下，则卖方仍然担心买方在收到货物后会不支付货款，则会发生交易难以达成的情形。第三，即使是证券公司也仍然存在公司挪用客户资金等情形，而在电子交易中保护消费者并不足以成为支持资金所有权仍处于买方控制观点的理由，而关键的问题是进行适当的监管。更何况，目前大量网络交易金额不大，完全要求支付平台为每一个买方构建单独帐户在成本方面也不经济。综上，笔者认为，应当确认买方通过电子指令将资金划给支付平台后，资金所有权即归属于支付平台，这既是符合法学原理的解释，也是平衡买卖双方在交易信用之后得到的结论。当然，在买方将资金所有权已经转移而未接受相应货物或者服务之时，加强对第三方支付平台的法律监管，当是重点的工作。
最后，将网络交易的买卖双方与第三方支付平台关系界定为是一种法律技术处理，但其与纯粹的仍有区别。例如，民事中要求人为被人利益进行计算，忠于被人；而第三方支付平台在交易过程中应公平对待买卖双方，不得袒护卖方，从而使买方对完成交易增强信心。
三、对第三方支付平台的金融法规制
在分析单个网络交易中第三方支付平台所涉法律关系之后，从宏观上观察此问题，将导出对其进行金融法规制的结果。积沙成塔，集腋成裘，当多比网络交易价金汇集在第三方支付平台之时，如何保障资金安全，将成为影响社会稳定的因素。
第三方支付平台金融法规制的第一个问题，是其地位合法性的论证。按照我国《商业银行法》的规定，禁止任何个人或者机构“非法吸收公众存款、变相吸收公众存款”。而第三方支付平台在接受买方支付价金之后，到接到买方确认信息而向卖方支付价金之前，会有较多资金滞留在其帐户当中；如果第三方支付平台有意拖延向卖方支付价金的时间，将会积聚更多的资金风险。如此，针对第三方支付平台涉及吸收公众资金、进行交易结算等银行业务的情况，有人认为应当否认其合法地位，而由商业银行或者其他专门金融机构来负责为网络交易提供信用、进行结算。然而笔者认为，第三方支付平台是应网络交易蓬勃发展之运而新生的事物，其合理性是充足的；如果将网络交易的信用提供与资金结算交由金融机构处理，一方面无疑会增加金融机构巨大的工作量，另一方面也不能保证现有金融机构就一定能比进行良好规范的第三方支付平台更有效地避免相应风险。因此，问题的关键并非是否认第三方支付平台的合法地位，而是应当加强对其监管，以防范资金风险。
如果承认第三方支付平台的地位及业务合法性，则对其进行金融法规制的第二个问题就将涉及到市场准入的问题。目前我国法律缺乏对网络交易第三方支付平台准入制度的规定，这是肯定会产生问题的。因为如果不对进入资质条件进行审核而任由各种组织随意从事支付中介业务，则必然会产生因运营不善而倒闭的情形，会影响网络交易的发展。因此，鉴于第三方支付平台事关网络交易发展、涉及资金安全等问题，对其准入资质进行明确法律规定是必要的。在准入资质中应当包括如下主要事项：第一，需要有必要的资金支持，一方面保障支付平台的正常运营，另一方面也作为对其吸收网络交易价金的担保；第二，需要有必要的人员及设备条件，这其中既需要具有网络维护知识的技术人员，也需要有相应的硬件设备条件；第三，需要具备合理的组织机构及管理制度，包括建立资金收付的业务规程、风险控制制度等。当然，由于第三方支付平台中的资金不涉及运营获利的情形，因此在风险控制方面并不如银行等金融机构那样要求严格，最为重要的是防止买方打入资金被挪用的情况出现。
对第三方支付平台法律规制的第三个问题，是保障运营中资金安全的问题。这一方面需要严格限制资金用于支付业务，而不允许第三方支付平台挪用其从交易买方获得的资金；另一方面可以考虑建立其他相应的保障制度。在限定资金挪用于其他事务方面，应当建立较为严格的控制机制，对第三方支付平台的大额支付行为进行监控，确保该大额支付具有真实的交易基础；同时对支付平台向其主要股东、实际控制人或者其他关联方帐户转移资金的情形进行监控，以便于及时发现异常交易情形。在建立其他保障制度方面，可以考虑从网络交易支付的获利中扣除一定比例资金来设立保障基金，以应对个别支付平台出现的危机或在支付平台退出后提供对买方的补充性救济。只有事先建立一定的救济机制，才能保障第三方支付平台退出机制的有效建立，以便进一步保障第三方支付平台的健康有序运营。
最后，在涉及监管部门的分工中，有观点认为应当由银监会和工信部协同监管，理由是第三方支付平台事关资金安全和网络购物产业发展。笔者认为两部门协同监管必然产生协调成本，从而影响效率。而按照我国目前的机构设置，由银监会负责将会更有效率。当然，在涉及相关事务的情况下，可以由银监会牵头会同其他部门共同制定规范性文件予以规定，如在电子支付指令、网络信心保密等方面的具体规定。注释:
网上支付的方法篇10
1电子支付安全所面临的威胁
近些年来，在电子商务技术和互联网平台上进行购物能满足人们基本的消费需求，具有便捷、高效的特点。传统的电子商务支付方式是线上交易，线下支付的方式，即在互联网平台上对商品信息进行查询，问价，然后订货，最后采用货到付款、邮局汇款、银行转账等方式进行支付。但由于近年来有网络技术作为重要支撑，在电子商务交易过程中，网上支付成为重要支付方式。在电子商务的交易过程中，要求具有精确度高、安全性良好的特点，电子支付的安全问题主要是对商家、消费者及电子支付系统的三方安全，涉及到三者的利益问题。但在交易过程中或是在支付过程中，由于支付方式及支付系统尚不十分健全，容易造成交易双方的支付信息泄露，不法分子可能通过信息技术来窃取交易信息，从而造成交易双方的私人信息泄露，甚至造成重大的经济损失，存在一定的风险。
2第三方网络平台支付的安全问题
第三方网络平台支付是一种高级的电子支付形式，具有灵活性的特征，因此也是目前主要支付方式。网上支付的主要形式有电子支票、电子现金、银行卡网上支付、第三方平台支付、移动支付等，其中目前在电子商务的主要支付形式是第三方平臺支付。即将第三方机构看作是交易双方的担保人，在沟通平台上建立起卖方与卖方的协议关系，从中实现数据交换和信息验证的过程，从而使消费者和商家、银行这三者关系在支付平台中实现交易活动。
2.1网络支付安全问题
网络支付的安全问题主要涉及到网络安全、资金安全与法律安全等方面，而本文主要是对网络支付中的网络安全问题进行研究。由于第三方支付的潜在威胁是在网络支付中，容易造成消费者个人信息被盗取和被篡改的现象，对消费者的私人信息安全造成重大影响，容易造成消费者资金丢失的现象，带来重大的经济损失。而第三方支付平台及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子进行利用，对支付系统及支付安全带来重大影响，例如网络黑客、病毒入侵、恶意代码等对支付平台及网络安全造成危害，最终导致消费者及用户的信息数据造成泄漏，使用户的数据信息机密性、真实性与完整性造成威胁。一旦网络安全的问题发生，第三方平台的资金交易的流动性和安全性也会随之发生影响，出现交易问题。且由于在互联网第三方平台中的交易行为是一种匿名性和隐秘性的行为，当网络安全受到侵害时，部分不法分子会利用网络支付系统的漏洞实现诈骗行为、洗钱或者是恶意交易，第三方网络支付平台的安全问题不能得到保障。
2.2网络支付安全策略
为了加强第三方支付平台的支付安全，首先需要对第三方支付平台的网络建设进行加强，通过构建支付安全体系，确保第三方支付系统运行的安全性与稳定性。为了防止系统受到计算机病毒或网络黑客的威胁，需要加强计算机的防护能力，构建完善的第三方支付系统，确保网络支付及交易行为的安全，保证消费者的资金安全与信息安全等。其次，在现代的金融体系中需要加入第三方支付平台，将其看成是重要的内容之一，通过技术标准来对网络支付安全进行实时监控，加强网络支付平台的安全建设。不仅如此，为了提高电子商务企业的竞争力，还要加强信用管理机制，对用户进行交易行为及交易安全的交易，提高消费者安全意识。在保证支付平台安全的同时，还能切实提高电子商务企业的竞争能力，促进电子商务企业的发展。
保障网络支付的安全，离不开政府部门及相关法律法规的监督与管理工作，才能确保网络支付平台运行的安全与稳定，保护交易双方的个人利益。但我国目前在对于第三方网络支付安全的法律法规建设中仍不完善，还需要对相关制度进行不断完善，切实保障交易安全与支付安全。