农村金融的发展篇1
新中国成立以来，随着我国经济的不断发展，农村金融也逐渐成长起来。建国后，国家就高度重视对农村金融的管理，为了加快农村地区的经济发展，增加农民收入，国家也相继出台了相关的政策和文件，对于农村金融机构的发展给予了一定的支持，并强化对其管理。截止到1957年，我国农村信用合作社的覆盖率已经达到了80%，但是农村金融的发展依旧比较缓慢；直到十一届三中全会以后，国家实行改革开放，我国经济建设取得了令世人瞩目的佳绩，相应的农村地区的经济也爆发了持续了活力，也让农村金融体系不断完善起来，并进一步支持农村地区的经济发展。
二、农村金融对资金的流入流出现状
（一）农村金融资金流入
当前，我国大陆地区的广大农民群众的收入的“绝对总量”依旧是比较小，农村地区的经济发展依然比不上城镇经济的发展，所以农村地区的金融机构也难获得具有规模的存款；在农村地区广大的农民群众基本把相关收入用于养老、储蓄等活动中去，用作投资的很少，因此农村金融机构吸纳到的相关资金能够用于投资的比例比较小。但是农村金融机构的相关资金却可以支持农村经济的发展，支持农业的发展，为农民创收提供了一定的保障。
（二）农村金融资金流出
一直以来，深受我国“城乡二元化”经济结构的影响，我国城镇的经济效益都要远远高于农村的经济效益的，在资金的流转方面，都是自低向高的走势，农村的资金很多都是通过农村金融机构流向了城镇。农村金融机构的存入资金本来比重就不大，加上大量资金的流出，就进一步限制了农村金融机构的进一步发展，从而也会制约农村经济进一步释放活力。
三、我国农村金融创新存在的问题
（一）农村金融机构的相关资金没有更多的投向农村发展
金融市场资金供需相矛盾农村金融机构应该以服务三农作为基本要求，以更多的资金投向农村发展。目前，我国农村金融由于受商业银行管理体制、信贷审批权限的制约，使支农资金大量外流，削弱了支农资金的供给，弱化了对农村产业化和基础设施建设的支持。在发展中，作为我国农村市场主体的农村信用社，由于资金受到限制，没有能力为农村发展提供足够资金，特别是在我国西部地区，许多乡镇仍旧没有服务机构，造成许多金融服务真空，农村金融供给能力严重不足。
（二）农村金融体系定位不清
农村金融机构在支农方向有偏离，没有为农村建设提供强有力的支持。我国金融机构由于历史问题和机制的原因，责任分工不明?_，对新农村建设过程中的资金需求多样化难以满足，更多的县域资金流向城市，农村信贷资金严重缺失，支农方向发生偏离，造成了县域经济的资金得不到合理需求。由于农业的不稳定性和脆弱性，国有银行纷纷从农村市场撤离，造成农村金融市场的大面积收缩，农村金融机构造成了经营和定位相脱离，农村和县域经济资金外流现象严重。
（三）金融发展环境受到制约
农业是我国的弱势产业、农民是弱势群体、农村是弱势区域，以其为服务对象的农村金融因此具有较高的风险。良好的发展环境可以有利的促进农村金融的发展和进步，促进农村经济的良性发展。现阶段，我国农村金融发展环境受到一定因素的制约，这些因素阻碍了农村金融的稳健发展。农村金融主体权益得不到有效保护，造成了农村金融产业发展的瓶颈，无法有效地为农村经济贡献更多力量。
四、发展我国农村金融的具体建议
（一）完善金融机构体系，充分发挥正规金融机构的支农功能
要充分发挥农村金融机构在支持农村经济建设、发展重的作用，就需要不断完善相关的金融机构体系还有监管体系。农村金融机构要在国家法律法规许可的范围下，积极的开动脑筋，降低有关的资金成本，想办法扩大资金的输入。农业银行、农村信用合作社要充分利用自身优势，强化自身网点的使用，优化分支机构的功能，提高对农村发展和农村经济建设的支持力度，此外还要强化自身核心竞争力的构建，突出在农村市场的竞争优势。对于农村金融机构需要规范和完善其内部治理机制，优化企业的股权结构，提高农村金融机构的信誉，打造相关的品牌，提高资金使用的透明度，强化外部约束机制，更好的帮助农村金融机构合理、有序、科学的开展相关工作。一方面可以积极巩固传统的老业务，另外一个方面也可先试点新业务，在逐步扩展，简化相关的办事程序，提高办事效率，注重顾客感受和体验，减少顾客的流失率。
（二）加强监管，规范发展农村非正规金融
在农村金融市场的发展中，农村非正规的金融活动也是农村金融市场发展的重要组成部分，对于这一块，不能忽视，而是需要充分利用起来，强化农村金融市场的活力，同时还要强化对这一块的引导和监管，确保其朝着合法、合理、健康的方向发展。农村金融市场中现存的二元金融结构是有其现实性和合理性的，想要一刀切，对于目前的发展实际是不合适的，农村非正规的金融活动是农村经济主体相对缺乏强有力资金保障支持而出现的一种市场反映，它的出现是受需求的驱动。政府在出台相关政策的时候，要全面考虑到这一点，并认识到这一制度机构现存于农村金融市场的作用，更加合理的利用起来，带动农村经济的发展。
农村金融的发展篇2
1．县域金融服务体系发展滞后于县域经济发展县域金融服务体系远不适应县域经济发展的需要，作为农村唯一的政策性农业金融机构，农业发展银行，其业务主要限定在政策性收购资金的支持上，而其应有的支持农业开发功能根本没有得到充分发挥。
2．“三农”信贷支持与“三农”发展对资金的需求极不匹配长期以来，金融机构信贷投向主要集中于大企业和大项目，“三农”领域的信贷投放占比较小，远远不能满足“三农”发展对资金的需求。1999年以来，大型商业银行对农村中小客户的服务越来越弱，信贷投放权纷纷上收，从而导致县域经济发展的金融支持严重不足。农村信贷结构调整滞后于农业经济转型发展，大量农村资金“农转非”，使本来不足的农村信贷资金越发捉襟见肘，从而制约了农村经济转型发展。
3．乡（镇）级农村信用社的撤消严重影响农村金融市场稳定农村信用社是农村金融服务的重要金融机构，与农村其他金融机构相比，始终高比例地保持着向农户放贷的领先地位。然而，小微借贷市场的乡（镇）级法人社的全部撤消，所导致的后果是，被保留的县级统一法人社其力量在不断发展壮大，地（市）级、省会城市级和省（区）级为单位统一法人社的数量在逐步增多，但是，其支持“三农”小微贷款的意愿却在逐步减弱。按照农村信用社的经营能力和管理水平，以及资本的逐利性特征，其发展重点将超越农村市场，这必将给农村金融市场带来不稳定因素，影响农村金融市场的稳定。
4．农村金融机构的支农作用不强目前，为农村提供信贷服务的金融机构有农村发展银行、农业银行、信用合作社、邮政储蓄银行以及村镇银行和小额贷款公司等正规金融，以及还包括大量的民间借贷等非正规金融。然而，正规的农村金融的支农作用不强。农村发展银行，只是将业务重点放在了粮棉油收购方面，真正供给“三农”的信贷资金数量很少，并且，在县域以下并没有网点。农业银行，贷款门槛高，并且撤销合并了县以及县以下分支机构和营业网点，将信贷业务转向了城市。部分农村信用社采用的商业化经营模式也将从农村市场吸收的资金，部分流向收益较高的非农部门，有贷款需求的农户和农村微型企业则难以得到金融支持。邮政储蓄‘只存不贷’，对“三农”缺乏有效的资金支持。
二、加快农村金融市场建设的对策建议
1．深化农村金融市场改革注重农产品期货市场的功能，培育重点龙头企业上市融资和债券融资，推进农业政策性保险发展，鼓励商业性保险公司开办涉农保险业务，并从税收、保费补贴等方面给予一定的优惠和鼓励。鼓励民间借贷进入金融市场。投资能力不断提高的民间资本进入农村金融市场仍受到法律法规的限制，只能以非正规金融的形式游离于广大的农村金融市场，既存在着较大的风险因素，同时也不利于农村金融市场的发展。随着村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构的发展，应该将经批准从事专业放贷业务的机构或组织从一般意义的民间借贷主体中分离出来，作为专业放贷人对待，引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作。
2．构建多层次、广覆盖、多元化的金融服务体系多层次的金融体系最重要的体现之一就是机构多样化，也就是既要有大型商业银行，又要有区域中型银行，还要有小型金融机构。而多层次的金融需求需要一个多元化的金融服务体系予以支持。应鼓励和支持国有商业银行和股份制商业银行到农村建立分支机构，或发起组建村镇银行，通过创新金融担保方式等政策，引导更多信贷资金投向“三农”。通过改革建立与农村多种融资需求相匹配的政策性、商业性和民间金融等多种性质金融机构并存的多层次、广覆盖的竞争性农村金融服务体系，满足多元化的农村金融需求。应加快构建多层次、多元化的农村金融服务体系。确立以农村信用社为支农主体的地位，利用信用社网点多和覆盖广的优势，推行其向村镇银行的试点转变。因地制宜地推行村镇银行和小额贷款公司等新型金融机构试点的建立，构建以传统农村金融机构为主体，多种新型农村金融机构共同发展的新型农村金融市场。
3．加快农村信用担保体系建设充分发挥担保公司的作用，建立起完善的农村担保体系，为农村信贷提供风险化解服务。农村信用担保机构的设立即可以采取政府组建，政策性运作模式，也可以采取政府组建，市场化运作模式。无论采取哪一种运作模式，都是通过政府的力量组建担保。实践中，应努力构建由县、镇或村政府按照一定比例出资的地方信用担保体系，探索建立符合农村经济发展特点的担保机制。积极探索建立符合农村实际情况的征信体系，通过建立农户信用档案和信用数据库，为金融机构提供有贷款需要的农户和担保人的资信状况。积极开展信用农户、信用村、信用镇和信用企业等的评选，鼓励农户和小微企业等参与信用评比，对信用高的农户、村、镇和企业给予政策优惠，在对其发放信用贷款时适当增加额度，并给予优惠贷款利率等奖励，鼓励并提倡这种信用行为，扩大其在民众中的影响，把信用的形成和维护打造成一种民众共识，一种可以测量的道德标准。
4.加快农村金融产品与金融服务创新金融机构应不断加强自身服务意识，加大创新力度，深入了解农村金融市场的特点，着力开发适合农村地域特色的、农业生产发展需要的、农民生活息息相关的金融产品，切实提高金融创新能力和金融服务水平，根据客户需要，为客户提供“量身定做”的金融产品，信贷产品多样化可以满足不同农户的信贷需求，满足多元化的农村金融需求。要积极探索推广“农户贷款互助担保合作社”、“农户联保贷款”、“行业协会+联保基金+银行信贷”、“公司+农户”、“公司+基地+农户”、“专业合作社+社员联保+银行信贷”等贷款模式，支持农村合作组织、农村小企业及农户扩大再生产。不断完善“信贷+保险”的合作模式，把林权、土地、水域、宅基地、农机具订单等经济资源的抵押功能发挥出来，大大增加市场的有效信贷供给。
农村金融的发展篇3
1.目标任务进展顺利。2012年，各县（区）围绕全年目标任务，精心算好时间账和任务账，进一步创新举措，强化责任，加大力度，促进项目建设和主要经济任务加快推进。在国际金融危机和国内经济下行的双重压力下，全市县（区）主要经济指标保持了良好的发展势头。县（区）固定资产投资完成682.1亿元，增长33.4%，完成任务的109.3%。
2.工业发展趋势良好。各县（区）在县域经济发展大会战中坚持把壮大工业经济作为主攻方向，着力加快园区建设，强力开展招商引资，奋力推进项目实施，工业基础得到明显提升。一是园区综合承载力明显增强。各地紧紧抓住全省园区调规扩区机遇，进一步完善规划，加大投入，提高园区综合承载力。二是工业项目进一步增量提质。2012年，全市新引进并开工5000万元以上项目516个，增长29.4%，完成任务的142%（增幅前3位的分别是东乡、南城、临川），其中亿元以上项目279个，增长35.4%。三是主导产业初步形成。各县（区）立足产业基础，着力培育主导产业，加强上下游产业配套，促进产业集群发展，初步形成了一批特色产业园区。
3.服务产业不断扩大。2012年5月，省政府召开了高规格的加快推进全省服务业发展工作会议，出台了《关于加快推进全省服务业发展的若干意见》等一系列政策文件。同时，市政府把大力发展服务业作为提升经济综合实力的重要途径，成立了抚州市服务业发展领导小组，草拟了关于加快推进全市服务业发展的若干意见，制定了《关于进一步加强服务业统计工作的实施意见》（抚府办发〔2012〕39号），并首次把服务业发展纳入对县域经济的考核，为促进加快抚州服务业发展增添了动力。2012年全市经济发展中虽然还存在一些问题，但对抚州而言，既要面对国际经济下行、国家宏观调控力度加大的影响，又要面临自身经济基础薄弱、结构层次不高的压力。因此，成绩来之不易，更要倍加珍惜。全市上下应坚定信心，切实以“三大战役”突破年活动为契机，真抓实干，确保全市经济平稳健康增长，为建设幸福抚州打下坚实基础。
二、当前抚州农村金融资源配置情况
1.农村金融体系情况。抚州市位于江西省东部，现辖十县一区，总人口近400万，其中中心城区人口120万。全市共有国有商业银行、政策性银行、股份制银行和农村中小金融机构等10家金融机构，主要涉农机构包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行和村镇银行等，农村信用社目前仍是金融支农的“主力军”。
2.农村信用社基本情况。抚州农村信用社目前下辖11家具有法人资格的县级联社及1家农村合作银行，共有网点288个，从业人员2662名，网点覆盖全市所有城区及乡镇。截至2012年底，全市农信社各项存款余额达267.40亿元，占全市各金融机构的27.54%；各项贷款余额达142.84亿元，占全市各金融机构的37.59%，其中涉农贷款127.43亿元，占贷款总额的90.71%。
三、农村金融配置中存在的矛盾
作为落实国家支农政策和地方政府发展战略最重要的金融手段，近年来，农信社在追求自身可持续发展的同时，主动紧跟服务实体经济的部署要求，倾力支持“三农”领域、中小微企业及经济薄弱环节“，金融生力军”的作用日益凸显。但受机制、体制、环境障碍等各方面因素影响，支持“三农”和县域经济主力军所发挥的作用还是相对有限。
1.资金供给与资金需求不对等。近年来，由于国有商业银行“抓大放小”的信贷政策，信贷审批权逐步上收，集中在省、市分行，县及县级以下基层机构基本成为了上级行的储蓄所。以支农为主的农业银行，其贷款发放只限于支持城镇个体工商户和企事业单位，发放的基本是大额抵押担保贷款，发放支农贷款额度有限；农业发展银行受政策影响，只发放粮食等收购贷款；邮储银行只发放一些小额的农村和城镇个体工商户及中小企业担保贷款；而作为支农主力军的农村信用社受自身体制、机制及资金规模限制等原因，信贷投放能力有限，“一农支三农”很难满足农村发展需求。
2.支农义务与政策扶持不对等。农村金融机构贷款发放范围主要是广大农村，发放对象大部分属于弱势群体的农民，贷款风险难以控制。长期以来，农村金融机构承担着涉农资金政策性投入任务，但没有相应的弥补途径。如小额农贷在发放过程中，执行利率较低，但却投入了大量的人力、财力和物力，经营成本高，导致农村金融机构出现“惜贷、惧贷”现象。
3.金融资源配置环境与规避信贷风险不对等。城市的征信体系已开始建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好。但农村地区尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境较差，信用环境建设落后。此外，担保机制不健全，尚未建立起与企业融资、消费信贷相适应的贷款担保机制，在很大程度上影响了信贷资金的有效投入。
4.农村金融产品与金融需求不对等。随着城乡一体化水平的提高，对金融服务的需求也在不断变化。但就农村金融而言，目前农村金融机构开展的业务品种主要是传统的存、贷、汇“老三样”服务，服务现代农业发展的功能比较薄弱，难以满足多元化的金融服务需求。
四、对策及建议
1.深化农村金融改革，不断拓展农贷资金来源。针对当前涉农金融机构逐渐减少，且一些机构在支农上不作为，农贷资金来源单一的现状，应加快推进农村金融改革，规范涉农金融行为，构建一个以农村信用社、农业发展银行、农业银行为主，其他金融机构为辅的农村金融体系，并根据各自的行业特性，按照农村经济发展需求资金性质，自觉承担起农贷投放责任，切实做到各负其责、各司其职，健全完善农村金融服务主体。
2.加强诚信建设，努力建设良好的金融生态环境。以地方政府为主导，动员全社会的力量，共同打造地方信用品牌，建设良好的金融生态环境。地方政府要带头改善金融生态环境，将信用体系建设纳入对各级政府绩效考核的重要内容，加大对恶意逃废债行为的打击力度，规范社会信用，降低金融机构的经营成本和风险。金融机构应继续健全内控制度与程序，完善防范风险机制。
3.创新多样化的金融方式和手段，探索金融支持有效途径。一是要提高农村金融的科技化、电子化、信息化水平，加强农村金融的硬件配置；二是增加业务品种，大力发展农户、企业联保以及企业、合作社、农户间多种组合形式的多元联保贷款以及订单、股权、仓单、提单、收费权或收益权等权利质押贷款，拓展代收水电费、电话费、保险费等中间业务，满足农村地区多样化的金融服务需求；三是努力创新金融支农衍生产品。推出农业保险、农业信贷保险、农产品期货、期权等金融支农衍生产品，有效分散规避各类农业生产风险和农业信贷风险。
农村金融的发展篇4
金融是经济发展的持续推动力，研究表明：金融发展与经济增长之间具有正向关系。金融体系越完善，就能更好地促进资源配置效率的提高，经济发展得也就越快；反之，经济发展就越缓慢。同样，经济发展程度越高，其金融市场与金融结构的发展水平也就越高。由此看出，努力提高金融发展水平，可以促进经济增长；金融发展水平的滞后，将有碍于经济增长。将上述金融发展理论应用于农村，我们可以得出如下推理:农村金融发展是影响农业经济增长的重要因素之一。它为农村生产经营提供一切金融服务，为农业经济发展提供金融动员和金融资源配置，从而成为促进农业经济增长的重要保证。
国外在金融发展与经济增长的关系问题上主要存在三种观点:金融发展可以促进经济增长，二者呈正相关关系；金融在经济增长中的作用被过分夸大，它并没有推动经济的发展；金融发展和经济增长互为因果。国内对金融发展与经济增长的实证检验也得出了不尽一致的结论。国内对整个中国的研究得出的结论基本是金融发展与经济发展之间存在正相关关系，而在对区域性的某些研究中得出的结论是金融与经济发展之间为负相关关系。结论的不同可能与学者采用的实证检验方法和度量指标不同有关。尽管在关于金融发展与经济增长的关系上有不同的观点，但主流的结论是金融发展促进经济增长。根据金融发展理论，农村金融体系作为一种金融制度安排，是连接农村经济发展中资金供给与需求的重要渠道，对农村经济增长应具有巨大的推动作用。国外研究普遍认为农村存在金融抑制，需要对农村金融实施改革，促进经济发展。国内学者对农村金融发展于经济增长的实证研究中，也大多认为我国农村金融发展落后，对经济增长的促进作用不明显。
2我国农村金融和农业经济发展概况
我国农村金融的起源可以追溯到20世纪30年代初期，在河北香河县成立我国近代最早的信用合作社。新型金融机构的运作以可持续发展为优先目标，完全由市场主体自愿参股，政府主要发挥监督、管理与引导作用。新型金融机构的引入不仅开放了农村金融市场，也给农信社带来了前所未有的冲击，促使其改革。我国农业的发展相对于整个国民经济来说处于劣势状态，函待提高。同时，我国农村金融机构几经改革，但发展水平一直以来都比较低。我国贷款几乎全数投向了工业和服务业，而农业仅仅占据了极小的比例。这些现象显示我国农村金融机构发展不够完善，在对农业的金融支持上效果并不显著，即农村金融存在抑制。研究显示农业并不存在资金供给不足的问题，农村金融并不存在抑制，与前面进行农村金融发展水平和农村金融规模时得出的结果相反。但进一步研究可以发现，农业贷款的余额大于农业存款，只能表明它相对于农业存款是有效率的；但这并不表示在农业的发展上，农业贷款的供给就是充分的。很可能是因为农业存款余额本身处于一个较低的水平，所以农业贷款与存款相比才具有相对优势。
3我国农村金融存在的问题及对策分析
3.1存在的问题
我国农村金融发展在农业方面存在抑制在本文中这种抑制主要表现为我国农业贷款的供给不充分，尤其是真正用于农业的农业贷款不足，它没有发挥其应有的作用，即农村金融发展没有显著地促进农业经济的增长。那么我国农村金融发展为何存在抑制，即农业贷款为何不足。我国的金融抑制主要表现为供给型金融抑制，即我国农业贷款不足，主要是因为金融机构提供的贷款不足。需求性抑制，即农户对该部门资金需求不足导致我国农业贷款规模小也存在，但它只是从属现象。
（1）正规农村金融机构对农业资金的供给不足目前为农村提供金融服务的组织机构主要有农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村邮政储蓄所，但是它们都因为种种原因没有向农村尤其是向农户提供充足的资金。
（2）非正规农村金融组织的发展受到严格管制，减少了农业资金供给来源非正规农村金融组织存贷款利率普遍较高，往往是官方金融组织的数倍，使借款单位的生产经营成本上升，竞争力下降，影响了农村经济主体的发展后劲。同时它的组织行为不规范，部分经营混乱，容易产生金融欺诈，存在着较大的金融风险，甚至扰乱金融秩序，影响农村社会的稳定。另外，由于农村地域范围广，交通不便等原因，政府对农村金融组织监管的运营成本较高，难度很大，因此政府对农村金融采取比城市金融更加严格的金融管制，限制农村民间金融组织的发展，减少了农村资金的供给来源。
（3）农业贷款风险高，农户缺少贷款抵押物
农业作为弱质产业，资金回收期长，收益率低且风险较大，因此农业贷款涉及的自然风险和市场风险较高，农民收入低，借款之后还款的风险较大。金融机构从规范经营规避风险的角度出发，设置了繁杂的抵押担保等手续。由于农户本身资产较少，其拥有的主要生产资料土地并不能作为抵押物，金融机构缺乏放贷必需的担保物，再加上服务对象较为分散，大大提高了放贷的交易成本和风险，因此金融机构对农村的金融服务中多存少贷、或只存不贷的现象相当突出，甚至很多金融机构逐渐退出农村市场。这样一来，农户无法进入融资环节，严重影响了其融资能力。
（4）农户融资需求不足
市场交易中，风险大成本高。面对这些风险，在缺乏克服风险的政策工具的条件下，多数农户选择经营传统农业，不敢也不愿意改变，如改种植经济型农作物，发展牧业渔业等，从而减少了农户对资金的投资性需求。
3.2对策分析
3.2.1增加农村金融机构的农业信贷收益考虑到农村金融市场的稳定，农户的借贷能力等原因，贷款利率市场化将是一个长期漫长的过程。然而在三农问题日益凸显的今天，我们必须要解决当下农业信贷资金供给不足的问题，因此应该加大对农业的政策型支持，建立财政补偿机制，提高金融机构农业贷款的收益，使其将资金投入农业领域，促进农产品的升级换代和农业结构调整。
农村金融的发展篇5
关键词：农村金融农村经济理论分析实证分析
一、引言
农村金融发展与农村经济发展的关系是什么？笔者认为，两者是相互依存在关系。农村金融的发展促进了农业经济，农业经济的繁荣又为农村金融提供了业务需求。强化农村金融有利于解决农业发展、农民进步、农村安定问题。本文采用实证研究的方式，分析了两者之间的关系，并提出了针对性政策建议。
二、经济增长理论的分析与实证分析
资本以及劳动力与政府投资、金融发展之间的关系是正相关的。政府经济政策，尤其是金融政策，可以为某地区带来资本投资，促进该地区的经济发展。农村地区储蓄总量大于消费总量，农村金融机构吸收存款，转化为贷款，推动了农村地区的资本投入，而资本投入是农村地区各项经济活动的直接投资来源。有学者指出，中国的农村金融体系不够完善，使得农村金融配置无效，这是阻碍农村居民收入的重要因素。
（一）指标的说明和相关数据的获得
选择农村投资比率（Ri），农村储蓄率（SR），存贷比（RLD），金融相关性（FiR）和农业总产出（RGDp）作为本文的基础研究数据。农村固定资产投资比率，农村固定资产投资比重和第一产业增加值，这三个数据能够直接反映出农村资本投入的边际效应；农村储蓄率，农村储蓄和农村GDp比率，则是农村储蓄水平的衡量标准；农村金融机构将存款转化为贷款的衡量标准采用农村存款余额与农村贷款余额之比来表示；储蓄投资差异公式运用三者之和（金融相关性，农村余额和农村贷款余额）与第一产业增加值之比，乘以100%。农业GDp作为衡量农村经济指标的指标。
（二）实证分析
1、平稳性的检验
在数据处理过程中，首先取指标的对数，并在数据格兰杰因果关系检验中，时间序列必须平滑，因此第一次检验的稳定性，防止伪回归现象，结果，如表1所示。可以看出，序列在每个测试值中不稳定，但是其一阶差分在10%显着性水平下是稳定的，其中D（LoGRDL）和D（FiR）在10%变量稳定在5%水平。
2、协整检验
原始序列的一阶差分是非固定的，排列不整齐。但每个序列拥有相同的积分。显著水平10%下，序列各个变量之间的关系是平衡的。
3、格兰杰因果关系的检验
结果表明，农村投资率是农业生产在10%显着性水平下的格兰杰因子，反之亦然；贷款存款比率与农业产出的比率为格兰杰因子；农村储蓄率，金融相关率和农业总产出不是格兰杰因素。
4、实证结果的分析
格兰杰因果的检验里，农村投资比率以及贷存比都是农业生产整体数值的格兰杰因素。格兰杰因素是保证内生经济增长的aK模型一致性的基础因素。公式表示为：
在此公式中，Y是常数，代表经济增量；aK是投资边际效应，代表农村资本的投资比率；公式的结果表明：Ri是RGDp的Granger因子，反之亦然；RLD和RGDp是Granger因子；SR，FiR和RGDp不是格兰杰因素，即农村金融发展和中国农村经济稳定农村金融对农村经济的发展具有一定的促进作用。出现这个结果的原因可能是，农村存贷比率对RGDp的影响较小，即农村金融机构存款利率不是农村经济发展的主导因素，而其投资信用存款比率。
三、结论与相关的政策建议
在不同的实证研究中，农村金融与农业发展都表现为一种稳定的、均衡的关系。这说明：农村金融与农业发展是相互促进的，农村经济发展既得益于农村金融的发展，也反作用于农村金融，并起到正面推进作用。农村金融机构吸收农村存款，并将其转化为资本的方式是经济增长的资本来源。农村经济增长，则可以扩大市场需求，增加农业经济利润，刺激金融产品需求，最终带来金融市场的进步。
农村金融在我国的发展并不乐观，对农村经济的推动作用尚且不明显。存在如下几点问题。
一是农村金融服务供给问题。农村金融机构在数量上不能全部覆盖全部农村地区，在质量上不能对农业经济起到正面推动作用。
二是农村资本损失问题。中国农业经济模式仍处于传统模式，专业化和产业化程度低，存在高交易成本和高交易风险，投资回报率低。农村金融机构在吸收了农村存款之后，并没有转向投资农业，而是投资工业或高利润行业。这实际上导致了农村资本的流失。
三是农村金融机构提供的资金规模。由于政策原因，我国的农业金融机构具有得天独厚的政策优势。农业合作机构占据了绝大多数的农村金融市场份额，成为推动农业发展的中坚力量。截至2015年底，全国农村金融机构数量为75，900家，占银行金融机构总数的39.3%；虽然在数量上比较可观，但在资金实力和经营条件上，农村金融机构则不具有竞争力。贷款总额无法和国有银行抗衡，真正能投放到农业农村中的资金总量限制于其资金实力，虽然机构众多，但农业发展呢依然经常陷入资金短缺的困境。
根据实证研究和我国农业、农村、农民问题的实际情况，本文提出以下几点对策：一是国家出台资金流动指导性政策。给予农村金融机构更多优惠政策，鼓励农村金融机构将更多的资金投放到农业生产经营中，提高农村存款转化为资本的比率；二是引入竞争机制，改变农业合作机构一家独大的局面。降低农业金融的市场准入门槛，在合适的地区鼓励私人资本进入农村金融市场。不少地区的个人融资渠道已趋完善，这不失为农业融资的一个来源。同时，个人金融机构的准入，也能起到调节市场的作用；三是促进农村合作组织的发展。农村贷款难的一个重要原因是信息不通畅，缺乏技术指导。农村合作组织可以提高个体贷款的授信额度，降低贷款风险。
参考文献：
[1]周小斌，李秉龙.中国农业信贷供给的区域分析[J].调研世界，2013（5）
[2]岳彩军.河南省农村金融发展对农村经济增长影响的实证分析[J].安徽农业科学，2012，36（13）
农村金融的发展篇6
【关键词】农村金融；农村经济；互动式发展
一、农村金融与农村经济互动式发展现状及存在的问题
虽然经过多年的上上下下的共同努力，我国农村金融事业的建设与发展取得了初步的成绩，农村的金融机构体系建设日趋完善，金融机构的服务水平也逐步提高，但总的来看，我国的农村金融事业发展还相对滞后，农村金融改革进展比较缓慢。农村金融与农村经济互动式发展现状还存在一些比较突出的问题：（1）农村金融与农村经济互动较弱，两者处于相对独立发展的状态。我国的农村经济改革已经进行了30多年，取得了重大的突破。但从农村经济改革之初，农村金融改革就没有同步进行，而是独立于农村改革之外，沿用原来计划经济体制的金融体制，相对于农村经济改革发展来说，一直处于滞后的状态。农村金融对农村经济的推动作用非常弱。农村金融市场建设的进程更是缓慢，农村金融服务机构建立与运行举步维艰，农村金融服务于农村经济，为农村经济发展进行资金资源合理配置的功能发挥不出来。与此同时，农村经济的发展也没有发挥对农村金融的带动作用，加上农村经济的发展水平也比较弱，很难实现农村金融发展与农村经济发展的互动，两者基本上处于相对独立的发展状态。（2）农村金融在农村经济的核心地位被弱化，制约了农村经济的发展。诸多经济学家都认为金融对于经济的发展发挥着服务和保障的重要功能，金融虽然从属于经济，但在经济发展中处于核心地位。据调查，从2003、2006、2009、2010年我国农业信贷规模如下表一，农业信贷比例低说明我国农村金融为农村经济发展提供资金支持、资源配置等各种基础功能都没有发挥出来，农村金融在农村经济中的核心地位没有体现出来，更谈不上农村金融自身产值的增长对农村经济发展的贡献。由此看来，农村金融功能的弱化严重制约了农村经济的发展。
表12006、2009、2010年我国农业信贷规模
注：数据来源于《中国统计年鉴》；单位为亿元；2010年无公布数据。
二、推动农村金融与农村经济互动式发展的几点建议
（1）深化农村金融体制的改革，充分发挥农村金融对农村经济的促进作用。由于我国农村经济改革比农村金融改革先行一步，造成了农村金融改革的滞后，严重制约了农村金融对农村经济的支撑作用的发挥，所以，必须加快农村金融改革的步伐，不断深化农村金融体制的改革。农村金融体制改革不仅仅包括农村信用合作社的改革，还包括农村其他金融机构的建立与管理、国家对于资金的流向的引导以及农村金融市场的建立与完善等诸多方面的内容。深化农村金融体制改革，可以提高农村金融的服务水平，提升农村金融的科学管理水平，解决农村经济发展过程中的资金、资源配置等问题，从而推动整个农村经济的快速发展，加快我国的新农村建设。（2）促进农村经济可持续发展，实现农村经济发展对农村金融的带动作用。农村金融虽然对农村经济发展起着巨大的推动作用，但从本质上来说，农村金融是农村经济的一部分，整体农村经济发展水平的提高，必然带动和促进农村金融体制的完善。因此，实现农村经济的快速平稳发展是农村金融发展的根本。目前，我国农村经济由于受到自然环境、人口素质、思想观念等多种因素的影响，还处于比较低的水平，这对于农村金融发展也产生了负作用。立足长远，实现自身的可持续发展，才是农村经济的真正出路，才能从根本上提升我国农村经济的实力，从而实现对农村金融发展的带动作用。（3）加强农村经济与农村金融互动，促使农村金融与农村经济的共同发展。农村经济和农村金融是一个相互作用的系统，两者之间是一损俱损，一荣俱荣的关系。所以，只有实现了农村经济与农村金融的良性互动，协调发展，才能使农村经济与农村金融共同发展。农村经济与农村金融的发展过程中，需要加强两者之间的互动，农村经济发展水平提高，促进金融市场交易活跃，金融服务水平提高，为农村经济发展提供充足的资金，进行合理的资源配置，农村经济和农村金融在不断的互动中，实现了共同发展的目的。
参考文献
农村金融的发展篇7
关键词：经济增长；金融发展规模；金融结构；金融效率
中图分类号：F32文献标志码：a文章编号：1002-2589（2012）35-0077-02
在金融发展中，农村金融是必不可少的一部分。在农村金融发展过程中，一方面，其发展会受到现代金融理论及政策主张的影响。另一方面，农村金融市场的无利可图使得城市商业银行不愿涉足，因此，在我国农村金融有其自身的发展特点。从经济与金融间的双向关系来看，经济水平决定金融发展水平，但经济的增长离不开金融支持，金融同时反作用于经济，可见金融既可以促进也可以阻碍经济的增长。
一、我国农村金融发展对经济增长的作用机制
（一）农村金融发展规模对农村经济增长的作用机制
首先，金融规模的持续扩大可以增加乡镇企业的融资途径。随着整个农村经济的发展，农村生产领域对资金的需求持续扩大，而金融规模的扩大为这一资金需求提供给了途径。其次，农村金融资产的种类和数量会随着金融规模的扩大而增加，这一变化也可以为农村经济提供新的融资方式。
（二）农村金融结构对农村经济增长作用机制
一方面，金融结构的优化可以降低资金的获取成本，资金能够在所有者和使用者之间进行快速的转移，这为农村经济的发展提供了便利。另一方面，金融结构的优化可以提高资源配置的效率。金融机构在资金转移过程中担负媒介作用，结构越优化，资金越能得到有效转移，促使资源在农村各部门中得到有效配置。总的来说，金融结构的优化可以为整个农村经济的发展提供更加专业的投资融资服务，资本也在快速转移的过程中带动了社会资源的优化配置，进而促进农村经济的增长。
（三）农村金融发展效率对农村经济增长作用机制
农村金融效率是一个综合指标体系，主要反应的是农村金融市场上金融机构的储蓄能力、储蓄投资转化的效率以及投资的产出比例。事实证明，农村金融效率在促进资本积累的过程中，农村储蓄增加、储蓄投资转化效率提高，这为农村经济的发展提供了有力的资金支撑。
二、我国农村金融发展与经济增长关系的实证研究
（一）模型设定与指标选取
1.模型设定
为了实证分析农村金融发展水平对经济增长的影响效应，本文构建了如下计量模型。
in（aRGDp）=β0+β1・FiR+β2・Lt+β3・RDL+μ1
式中：Ln（aRGDp）为经济增长的自然对数；FiR为金融发展规模；Loan/tFa为金融结构；RDL为金融效率；μ为随机项。
2.指标选取
为了揭示农村金融发展同农村经济增长之间的关系，本文将采用反映农村金融发展状况和反映农村金融增长状况两组指标，其中农村金融发展指标包括农村金融发展规模（FiR）、结构（Loan/tFa）、效率（RDL）三个子指标。
本文研究的时间区间为1990-2009年。其中的数据来源，农村人口数、第一产业生产总值来源于《中国统计年鉴》，农业存款、农村居民储蓄存款、农业贷款、乡镇企业贷款均取值于《中国金融年鉴》。
（二）实证检验
1.aDF检验
由于在文中涉及的都是时间序列变量，所以首先对各变量进行单位根检验，以确定变量的平稳性，检验结果如表1。
从检验结果可知，Ln（aRGDp）、FiR、Lt以及RDL的原始数据都不是平稳的，而一阶差分都是平稳的序列，所以各变量的水平值均为一阶单整的，对于同是一阶单整的平稳序列我们就可以采用协整方法对其检验。
2.协整检验
由于对非平稳的时间序列直接进行回归分析有可能产生虚假回归，恩格尔和格兰杰针对此问题提出了协整的概念。在本文中，我们就使用e-G协整检验法来检验变量之间的协整关系。表2给出了金融发展三个指标与经济增长进行协整检验的结果。
由表2可知，协整检验表明农村经济增长Ln（aRGDp）与金融发展规模（FiR）、金融结构（Lt）、金融发展效率（RDL）之间存在长期均衡关系，这也意味着我国农村金融发展水平与农村经济之间存在长期稳定的均衡关系。
3.我国农村金融发展与经济增长的格兰杰因果检验
在检验过程中，我们采用Ln（aRGDp）、FiR、Lt、RDL分别作为衡量经济增长和金融发展的指标，得到的结果如表3所示。
可见，运用1990-2009年间的金融发展与经济增长的数据，可以得出如下格兰杰因果关系检验的结果：第一，金融发展规模是经济增长的原因，经济增长不是金融发展的原因，意味着我国农村金融发展规模的扩大为农村提供更多的融资服务，进而促进农村经济增长。如果从因果关系上分析，若金融发展是经济增长的直接原因，则处于“供给领先型”关系主导阶段；反之，若经济增长是金融发展的直接原因，则处在“需求追随型”关系主导阶段。从格兰杰因果检验结果中我们可以看出，目前我国的农村金融发展与经济增长之间处于“供给领先型”阶段。第二，金融结构是经济增长的格兰杰原因，说明农村金融结构的优化和完善促进资金在所有者和需求者间的流动，从而促进经济的增长。第三，金融效率不是经济增长的原因，这表明在我国农村金融市场上，储蓄转化为投资的渠道还很少，资金没有得到合理的配置。
三、结论
第一，通过协整检验，结果表明我国农村经济增长同农村金融发展规模、结构、效率之间存在长期均衡稳定关系。
第二，在1990-2009年间，金融发展与经济增长的格兰杰检验结果表明，我国农村金融发展是经济增长的格兰杰原因，经济增长不是金融发展的格兰杰原因，因而，农村金融发展与经济增长之间处于“供给领先型”阶段。
第三，从不同金融结构、金融效率与经济增长的角度进行考察，发现在1990-2009年间，我国农村金融结构的变迁是经济增长的直接原因，银行体系的发展对经济增长起到了一定的促进作用。金融效率不是经济增长的直接原因，原因是在农村金融市场中我们过度追逐金融规模的扩大，却忽视了金融机构资源的有效配置，而这也是我国农村金融发展中面临的一大问题。
参考文献：
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农村金融的发展篇8
论文摘要：近年来，我国农村经济发展虽取得了举世瞩目的成就，但农村经济发展的速度仍有待提高。因而我们可以得出：作为农村经济发展核心的农村金融势必在某些方面存在问题。本文将从已有文献对农村经济和农村金融关系的研究成果出发，探究促进我国农村经济持续稳定快速发展的政策，为相关部门的政策出台提供借鉴。
现阶段，我国很多地区仍存在较为严重的二元经济结构，发展农村经济，统筹城乡发展已成为新农村建设的重点。纵观近期文献，农村经济的发展和农村金融的发展呈现正相关的关系，但这种关系表现得并不明显，主要原因在于，我国农村金融发展的阻滞给农村经济的发展带来威胁。
一、相关关系原因分析
（一）四大国有商业银行退出农村金融市场
从2000年开始，在我国农村，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行相继撤出县级及县级以下地区。从而导致农村金融供应机构以及资金供应出现严重缺口，与当时农村经济机制改革产生重大矛盾，随着矛盾的日益尖锐，我国农村经济发展面临着积重难返的威胁。
（二）缺乏良好的农村金融环境
现阶段农村经济的发展缺乏良好的农村金融运行环境：一是我国目前的农村金融机构还都缺乏明确的法律规范；二是缺乏有效的宏观政策支持；三是缺乏对农村进行教育、医疗、法律等公共产品充分供应；四是应加强农村社会保险等方面的配套改革。
（三）农村非正规金融行业冲击金融市场
在农村，私人借贷极为普遍，构成了农村借贷的主要方面。农户的支出比例从大到小依次为教育、生活、医疗和生产，当入不敷出时，农户往往更倾向于通过私人借贷的方式获得资金。有数据显示，农户从正规金融获得的借款占全部借款的比重不到1/3。这主要是因为通过正规农村金融机构获得借款非常困难。调查显示，农民借贷的问题并不在于利率的高低，而是根本借不到钱。非正规金融的存在显然有其必要性，但问题是非正规金融游离于法律之外，可能蕴含着极大的风险。
（四）存款保险体系不健全
存款保险制度作为金融稳定的重要保障因素，增强金融机构抗风险能力、防止挤兑危机方面起到了重要作用。而现行我国农村金融体系缺乏相关的存款保险制度，从而为农村经济的发展埋下了隐患。
二、政策建议
（一）改革缺乏有效的协调机制和外部支持环境
现有农村金融监管力量，分别来自于人民银行、中国银行业监督管理委员会、各省政府金融监管部门，往往出现职责上的分工问题，或者造成监管漏洞，监管不到位，或者监管过度。因此应该加强监管部门的监管力度。
农村金融改革同时需要一个良好的金融运行环境。一是需要相应的法律和制度支持，我国目前的农村金融机构还都缺乏明确的法律规范；二是需要相关准备金管理，再贷款利率等方面的宏观政策的支持；三是需要对农村进行教育、医疗、法律等公共产品充分供应，促进农村商业金融服务的改善；四是加强农村社会保险、医疗保险等方面的配套改革，以促进农村金融市场的发展。
（二）推进农村金融改革与城市金融协调发展
金融改革始于城市，这就造成了农村金融改革与城市金融改革脱节。农村金融改革落后于城市金融，农村金融供给不能适应需求的变化。农村经济和农业结构的战略性调整带来了农村金融需求的变化。经济发展的过程在逐渐地削弱二元结构特征，城乡统筹、缩小城乡差距也成为政府现阶段经济工作的重心。池小萍在“农村金融和农村经济的互动式发展”一文中提到，与城市金融相比，农村金融服务对象的特殊性、服务地域的广阔性而导致经营管理难度较大，而使以利润为导向的金融机构望而却步。因此，应注意农村金融系统改革与城市金融系统改革推进的协调性。
（三）完善我国农村存款保险制度
鉴于我国目前存在的良莠不齐的农村信用环境，设置强制投保可以避免“劣币驱逐良币”效应。并且强化准入机制，提高市场准入门槛，将经营效益差的信用单位排出农村金融市场，确保农民的财产安全。
（四）注重农村金融的多元化发展，实现小额信贷组织创新。
虽然非正规农村金融市场充斥了正规农村金融市场，但我们不能否认非正规农村金融市场对农村经济发展的重要意义。不同性质市场的存在可以形成一个良性的竞争环境。为了获得更多的收益，双方会不约而同地改善经营模式，加强管理，而最终获益者为广大农民，为“三农”问题的解决提供保障。
例如，进行以利润为导向、成本收益平衡、运行效率高的小额信贷组织创新，通过降低运营成本、提高利率的方法从多个渠道减少对捐赠的依赖。
（五）区别化对待，满足不同地区的农村建设要求
我国不同地区农村的经济状况、耕作环境、教育水平等方面差异显着，因此出台政策应区别化对待，切勿“一刀切”。比如，将农村信用合作社按照行政区的等级划分，逐层削减规模，使农村信用合作社真正的深入农村，切实为农民解决问题。这样，既可以节省农民办理事务的成本，又能提高合作社的工作效率，从而加快新农村建设的步伐。
（六）完善金融所有制结构，加快资金回流
有数据显示，农村建设常出现资金运用不合理的情况。因此可规定对资金运用达不到规定比例的，要求其增加信贷资金投入，或者减少存款，或者自动退出农村存款市场。加快资金的回流，为农村的建设提供充分的资金流支持。
参考文献：
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彭艺，彭紫云. 农村金融促进农村经济发展的实证分析：以中部地区为例[J]. 理论探讨.2010（04）.
农村金融的发展篇9
关键词：农村金融;民间金融;居民收入
一、引言
从以上研究来看，由于数据指标选取以及计量方法应用的不同，导致农村金融与农民收入增长关系的结论也各不相同。但所有这些研究都以农民纯收入作为因变量用以考察农村金融对农民收入的影响。农民纯收入中有很大一部分是工资性收入和转移支付收入，这部分收入与农村金融相关性不大，与农村金融相关性最大的是经营性收入。而且，以上研究所涉及到的投资也只是全社会固定资产投资或信贷投资，这些投资不能全面地反映农业投资水平，农业经营费用支出与生产性固定资产投资能够较好的反映农业投资水平。鉴于此，本文通过收入增长函数模型，以经营性收入作为因变量，将农村金融发展水平、农村金融发展效率、农村民间金融纳入农民收入增长的金融因素当中，并将农村经营费用支出、农业生产性固定资产投资作为控制变量，进一步探讨农村金融与农民收入增长之间的关系，并为相关政策制定提供参考。
二、农村金融发展对农民收入增长的效应分析
（一）指标选取及模型构建
1、指标的选取。分析农村金融对农民收入增长的影响，必然涉及到两个方面：一是农户收入及生产投入指标;二是金融发展水平指标。本文选取以下六个指标共同构建面板数据模型。具体指标如下：
农民经营收入指标（inCome）。由于家庭人均经营收入占新疆农民收入的比重最高且其与农村金融发展状况的关系最为密切，因此本文选取家庭人均经营收入作为衡量农民收入水平的指标。
农业固定投资指标（Fi）。本文选取生产用固定资产净值作为衡量农业固定投资水平的指标。由于生产用固定资产净值的数值无法直接获得，生产用固定资产折旧额在一定程度上能够反映固定资产投资水平，因此，本文利用人均生产用固定资产折旧额来反映农业固定资产投资水平。
农业可变投资指标（ai）。由于家庭人均经营费用支出能够更好、更全面地反映各地区的农业可变投资水平，因此本文选取家庭人均经营费用支出作为衡量农业可变投资水平的指标。
农村金融发展水平指标（FD）。考虑到对农民家庭经营收入贡献最大的是信贷资金，本文选择信贷比率作为衡量农村金融发展水平的指标。其中信贷比率FD=RC/RG（RC为农业贷款余额，RG为一产GDp）。
农村金融发展效率指标（FX）。农村金融发展效率是指将农村储蓄转化为农村贷款的效率，本文选择贷存比率，即贷存比率为农业贷款余额与农村储蓄余额的比值。
农村民间金融发展水平指标（CFD）。本文选择非银行借款余额占农民融资余额的比重来衡量农村金融发展水平，CFD=nBL/tL（nBL为人均非银行融资余额，tL为人均期末债务余额）。
Q=aKθL1-θ（1）
式中，a、θ为参数，Q为产量，L和K为分别为劳动和资本的投入量。对（1）两边同时除以劳动的投入量L，则得到人均生产函数：
q=akθ（2）
若对（2）式取对数并进行差分可得：
DLnq=DLna+DLnk（3）
该式仅与综合效率参数a和资本的投入量k有关。本文中，人均产量q用农民家庭人均经营收入inCome代替，资本投入量k分别用家庭人均费用支出ai和生产用固定资产折旧Fi代替，同时将农村金融发展水平FD和农村金融发展效率FX、农村民间金融发展水平CFD也当做一种投入引进方程，则方程可以表示为：
DLn（inCome）=C+αDLn（Fi）+βDLn（ai）+γFD+εFX+λCFD+μ（4）
其中，C为常数项，α、β、γ、ε、λ为回归系数，μ为残差项。式（4）表明农民收入增长率是农业可变投资增长率、农业固定投资增长率、农村金融发展水平、农村金融发展效率、农村民间金融发展水平的函数。
（二）实证结果与分析
1、单位根检验结果及分析。为了规避检验方法选择不当对结果造成的偏差，本文同时采用LLC检验、pp检验两种检验方法对农民经营收入的增长率、农村金融发展水平、农村民间金融发展水平等指标进行单位根检验。
检验结果显示，在5%的显著水平下LLC检验、pp检验均拒绝了DLninCome、DLnai、DLnFi、FD、FX、CFD存在单位根的原假设，这说明以上变量均不存在单位根，所以可以推断以上变量都是零阶单整序列。
2、协整检验结果及分析。由于以上变量都是零阶单整序列，满足协整检验的条件，因此可以对其进行协整检验。本文采用pedroni提出的7个检验统计量以及Kao构造的aDF检验统计量来判断DLninCome、DLnai、DLnFi、FD、FX、CFD之间是否存在协整关系，具体检验结果见表2。
由表2知，pedroni检验中的pp-检验（面板）、aDF-检验（面板）、pp-检验（群）、aDF-检验（群）以及Kao构造的aDF检验5种检验方法在1%的显著水平下拒绝了零假设，说明农村居民家庭经营收入增长率、农业固定投资增长率、农业可变投资增长率、农村金融发展水平、农村金融发展效率、农村民间金融发展水平之间存在某种长期、稳定的关系。本文使用固定效应模型，并采用普通二乘回归（LS）对检验模型进行估计，具体回归结果见表3。
（三）误差修正结果及分析
通过LS面板协整，验证了农村金融发展与农村居民收入增长率之间存在着长期稳定的均衡关系。但由于样本数据时间跨度较小，所以利用误差修正模型的方法对模型进行进一步的检验，从而确保协整关系的可靠性。
农村金融的发展篇10
关键词：农村金融发展；贫困减少；协整；误差修正模型
中图分类号：F224文献标识码：a文章编号：1003-9031（2013）03-0076-04Doi：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.17
一、引言
贫困问题是一项世界性研究难题，特别是农村地区贫困问题。缩小城乡收入差距，增加农村贫困人口收入，加快贫困人口自身经济的增长才是真正根治农村贫困的良方。那么，如何让贫困人口收入增加？Galor和Zeira认为，由于金融结构不完善，利用金融中介富人成本将会比较昂贵，穷人无法支付这一成本而得不到金融支持，从而金融阻碍了收入差距的改善，在这个意义上金融的发展能够减少贫困，缩小收入差距[1]。随着新疆经济进一步发展，金融在新疆资源配置和促进经济增长方面的作用逐渐深化。新疆拥有得天独厚的资源优势，并且广泛分布于农村地区，要想把资源优势发展转化为解决农村贫困的一条途径，启动资金是制约农村贫困地区发展的瓶颈。要克服这个瓶颈，农村金融发展是关键。本文拟用实证分析对新疆农村金融发展与贫困减少的关系进行深入分析，理清新疆农村金融发展对贫困减少的效应关系，为评价新疆的农村金融政策以及扶贫措施的效应提供实证依据，也能为政府从金融政策角度减少贫困提供可行性建议，最终达到减少贫困的目的。这一研究对新疆的政治经济发展、建立和谐新疆具有重要的理论和实践意义。
二、新疆农村金融发展对贫困减少的实证分析
（一）模型、指标选择及方法
1.模型及指标选择。国外关于金融反贫困的研究主要有两个结论：一是金融直接作用于贫困减少，金融机构通过提供金融服务和信贷满足穷人的融资需求，借此提高穷人的生产力，从而直接减少贫困；二是金融间接作用于贫困减少，金融发展对经济的增长有巨大助推作用，经济增长又间接的影响穷人，通过社会环境、就业渠道和社会福利等方面改善穷人的生产生活，即经济增长的滴流效应（trickle-downeffect）。因此，金融发展有缓解一个国家（地区）的贫困作用。
目前，从新疆金融作用于贫困减少的情况看，新疆处于偏远地区，经济和金融发展相对发达地区较为滞后。从新疆发展阶段看，金融“信贷逐利”行为尤为严重，中小企业、农村地区及低收入人群从小额信贷、微型金融机构中获取金融支持能力有限。因此，新疆金融反贫困的作用主要依赖新疆经济增长，从而间接减少贫困。通过考察金融发展与贫困减少的实证文献，本文基本模型如下：
上式中可看出各变量系数的t值均不显著。这表明新疆金融发展结构、效率对于新疆农村贫困发生率减少存在短期作用，但作用不明显。
4.Granger因果检验。通过分析新疆金融发展与农村贫困之间的长短期效应，并不能直接说明两者之间存在因果关系。从Granger因果关系检验结果显示，新疆农村金融发展与农村贫困发生率之间不存在因果关系，但农村金融化程度、金融效率和金融发展结构之间存在一定的因果关系。
（三）实证结果
1.根据1990—2010年新疆农村贫困率与农村金融发展各指标的散点图（图1）可知，新疆贫困发生率（p）与农村金融化程度FiR（X1）、农村金融化效率（X2）、农村金融发展结构（X3）大体呈现负相关关系，但效果不明显。究其原因，近年来新疆农村出现“返贫”的现象，特别是2006—2010年返贫现象严重，贫困面广，贫困线过低，贫困人口涉及少，所以在一定的农村居民人均纯收入的分组基础上，分布在偏上收入户的人数较少。关于新疆金融发展水平，可以看出总体呈现上升的态势，但由于金融的涉及面还不够广，专门针对农村打造的金融产品还比较少，再加上农村贫困人口对于金融产品的认识还不够，传统的观念还很难改变，金融体系的制度还不够完善。以上原因可得出，新疆农村金融在反贫困过程中发挥的作用还不深入，还有待进一步的提升。
2.通过对变量的单位根检验，结果显示农村金融化程度FiR（X1）、农村金融化效率（X2）、农村金融发展结构（X3）与贫困发生率（p）都是一阶单整。随后的协整关系检验可以发现，在5%的显著性水平下，新疆农村金融指标与贫困指标之间至少存在一个协整关系，即变量之间至少存在着一个长期稳定的均衡关系。
3.建立误差修正模型（VeC）能把变量的短期行为与长期变化联系起来，但通过误差修正模型分析发现，在短期内，新疆农村金融发展对农村贫困发生率减小表现不显著。这主要与新疆农村金融政策不断调整、新疆贫困情况较为恶劣有关。如新疆农村居民家庭人均收入全国最低水平，新疆农村金融乡镇大量存在空白，如新疆有金融服务空白乡镇222个，位居全国前列[5]。同时，从民间金融角度看，越是金融空白区，民间借贷就更有生存的机会，虽然从一定程度上民间借贷缓解了正规金融的供给不足问题，但民间金融的欠规范发展和非法律保护问题使其金融风险较大。所以，无论正规金融发展的缺失，还是非正规金融的尴尬发展，都是导致新疆农村金融发展滞后的原因，也弱化了新疆农村金融对减少贫困作用的短期影响。
4.格兰杰因果检验结果得出，新疆农村金融发展与农村贫困发生率两者之间没有Granger因果关系。但新疆农村金融发展的3个指标间存在一定的因果关系。这是因为长期以来特殊的“二元金融”结构。近年来新疆经济发展中重视工业，金融机构的“逐利”行为使得农村金融资源向城市和工业转移，农村金融在农村、农业经济发展中的贡献较小，对新疆农村贫困减少作用不大，这个结果得到实证证明。
三、结论及建议
（一）结论
通过新疆农村金融发展对减少贫困的作用和影响的研究，显示了新疆农村金融发展对农村贫困减少具有短期的促进作用，但效果不明显，还没有成为促进新疆农村贫困减少的重要因素。从长期来看，虽然新疆农村贫困发生率与农村金融发展程度之间存在负的相关关系，即它们会降低新疆农村贫困的发生率，但从新疆经济发展阶段和农村金融发展程度看，在国家农村金融体制改革的推动下，尤其是新型农村金融机构的推进，新疆农村金融发展环境有所改善。然而新疆经济发展现阶段，金融资源更多在工业、城市化等方面集中，所以，新疆农村金融对贫困减少的作用仍会存在不协调的问题，其影响效果也不显著。究其原因：一是由于以往金融政策导致农村金融发展滞后，“金融抑制”表现明显，这在一定程度上弱化了对贫困减少的短期影响作用；二是当前新疆工业化、城镇化、工业化和外向经济发展战略，使得农村金融资源流出农村，且我国特有的“二元结构”和新疆相对滞后的经济发展，导致新疆农村金融发展的先天性不足；三是金融类企业的逐利行为使得金融服务和产品的缺失，金融政策缺少对低收入人群的各类信贷服务，由此不断降低金融缓解长期贫困的作用；四是因为新疆农村经济发展落后，贫困线标准低，经济增长所带来的好处在农村涉及面窄，表明目前新疆农村金融发展并没有成为新疆农村贫困减少的主要因素。所以在长期发展中，只有不断提高新疆农村金融发展程度，才能促进新疆农村贫困的减少，而新疆农村金融发展则制约了新疆农村反贫困。
（二）建议
1.实现新疆农村金融发展模式的多元化，引导和支持非正规金融发展。重新定位新疆农村的金融发展，实现发展模式的多元化。新疆农村金融发展的低效率，国有商业银行撤出农村地区，新疆农村金融市场基本为农村信用社所垄断。应加快完善新疆农村金融体制，构建新疆农村金融发展的多元模式。首先，确定农业银行和农业发展银行、农村信用社在新疆农村金融机构的主导地位，通过加快改革和重新定位，转变经营机制，适应市场发展，增强核心竞争力，提高金融服务水平。其次，加大对农村金融新生力量——邮政储蓄银行的业务拓展，发挥其网点优势，增强其小额贷款能力，发挥金融资源返还农村，助推农村经济和农牧民增收。最后，政府应给予非正规金融组织在政策上的引导和支持，促使新疆农村金融资源合理配置，在此基础上鼓励村镇银行、资金互助社、小额贷款公司的开辟，发展社区银行、小额金融担保公司等微型金融机构，完善新疆农村金融市场的发展，加强新疆农村的金融供给。
2.积极构建全面多层次的新疆农村普惠金融体系。新疆的农村市场很庞大，要使金融发展作用于贫困减少，要积极构建惠及弱势群体、弱势地区、弱势产业的普惠金融体系。完善对新疆农村普惠制金融的政策扶持，加大金融创新力度，加强对农村金融机构的扶持力度，建立农户贷款抵押担保机制。建立一种资金向农村的流入机制，巩固农村信用社作为实施新疆农村地区普惠制金融的主力军地位；完善农业担保和风险保偿机制，建立有效的农业保险体系；充分发挥商业性银行对农业发展的支持作用，小额信贷作为构建新疆农村普惠制金融的核心，必须加强内部监管，努力满足农村金融需求。
总之，要发挥新疆农村金融对贫困减少的效果，应进一步加大新疆农村金融改革，转变信贷观念，积极构建全面多层次的新疆农村普惠金融体系，实现新疆农村发展模式的多元化，改善农村金融发展结构，发挥农村金融发展对新疆农村贫困减少的作用。
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