民间借款的法律篇1
关键词法律工作者法律服务民间借贷
作者简介：廖继楣，云南众诚公证处。
近几年来，在东部经济发达地区，民间借贷迅速发展，纠纷频发，因民间借贷而引发的各类案件剧增。随着欠发达西部地区的经济发展，西部地区的民间借贷必然随之迅速发展。在此背景之下，如何借鉴东部地区民间借贷实践探索的经验并吸取其负面教训；在充分发挥民间借贷促进经济发展作用的同时，如何避免和减少其可能带来的问题及负面影响？就成为非常必要和迫切的问题。有鉴于此，本文拟从民间借贷特点及现状入手，对法律服务工作者提供民间借贷的工作重点进行初步探讨，以期能在以法律工作者专业法律服务促进民间借贷良性发展，并同时拓展法律服务专业领域和范围的问题上有所探索。
一、分析民间借贷的基本特点
法律工作者在民间借贷中提供法律服务的工作重点则是必须对民间借贷的基本特点和具体个案的具体特点进行全面分析。只有在具体分析之后，才能抓住工作重点，从而为当事人提供优质服务。个案的具体特点是个性的，是千变万化的；而民间借贷的基本特点是共性的，是相对稳定的。
民间借贷纠纷的基本特点，按不同的归纳总结方法、不同的角度、不同的人可能分析归纳的特点不一样。因此，对于实际工作当中的分析，应根据自己所在地区，自己接触的资料等相关情况，从自己的运用角度进行归纳。笔者认为：从有助于风险控制的实用角度出发，民间借贷可归纳出以下特点：
一是方便快捷。与银行贷款相比，民间借贷的最大特点就是方便快捷，没有一系列的审批放贷程序。只要双方就借贷事宜协商一致，通常借款人很快就能获得贷款人提供的贷款。
二是手续简单。很多民间借贷，尤其是小额借贷，往往没有书面借款合同，没有担保合同，甚至有的连借条都没有，大多凭当事人一言而决。
三是大多发生在熟人之间，双方彼此了解，信息对称；而借款方居于自身信誉和维护相互之间关系等因素的考虑，一般也都积极按时还款。
四是存在担保的，担保形式基本为保证人保证；民间借贷中很少有规范有效的其他担保形式。
对于上述基本特点，可在具体实践中各自分析民间借贷基本特点时有选择地参照。
二、了解当地民间借贷的现状
为做好民间借贷的法律服务工作，了解当地的民间借贷现状，尤其是民间借贷纠纷案件的审判实践情况是非常重要的。
在民间借贷中，由于现有法律规定远远落后于实践发展。因此，在实践中，当地民间借贷的具体状况和所呈现的特征可能会影响当地法院对民间借贷案件的审判态度。而在民间借贷纠纷高发，且民间借贷纠纷有虚假诉讼可能性，或者民间借贷纠纷案件可能还会引发其他案件的地方，法院可能就会采取相应的应对措施，加大对民间借贷案件某些环节的审查力度，不轻易以单独借条定案。
民间借贷是否发生纠纷并通过诉讼手段解决，当地法院的审判态度是极其重要的因素：如果借款人觉得以贷款人掌握的证据，在当地法院很难判决贷款人胜诉，那么，借款人拖欠还款、发生纠纷及最后导致诉讼的可能性就较大；反之就较小。因此，法律工作者在为当事人提供民间借贷法律服务，指导当事人进行借贷设计时，当地民间借贷的状况及法院对该类案件的审判态度是必须考虑的因素。
三、法律工作者自身加强对民间借贷有关规定的学习
民间借贷案件表面上看起来是非常简单的案件，举证责任分配明确，证据种类相对单一、简单，事实判断非此即彼。但在实践当中，民间借贷案件却异常复杂，比如：有的案件本是其他法律关系（如买卖、租赁、承揽等）形成的债权债务关系，最后却以债务人出具借条或欠条等方式表现为借贷关系；比如：有的案件当中，当事人之间本无借贷关系，而当事人为了逃避债务、转移财产等目的而虚构与亲朋好友之间的借贷事实等。
与此同时，关于民间借贷的法律规定却非常零散、混乱，有的规定甚至相互矛盾。关于民间借贷的现行有效的直接和间接规定，散见于《民法通则》、《合同法》、《物权法》、《担保法》、《刑法》等法律；《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等行政法规；《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等司法解释；《贷款通则》等部门规章以及一些规范性文件当中。这些规定，很多并不常用，因此即便作为专业法律工作者也难以全面掌握。而相关规定的零散、混乱，导致民间借贷缺乏稳定的法律制度支持，并表现出极强的政策导向性。而政策所固有的原则性等特点，又导致当事人在民间借贷活动中无所适从。
具有上述两点原因，法律工作者对于民间借贷相关问题的学习不同于其他法律问题的学习：其他法律问题的学习是工作的前提，不是工作本身；而关于民间借贷相关规定及问题的学习，学习本身就是工作的重点之一。
因此，法律工作者在从事民间借贷非诉法律服务工作中，除了必须预先掌握现行有效规定（能够比较准确地区分民间借贷与高利贷、与非法吸收公众存款等犯罪行为之间区别）外，还必须随时跟踪学习最高法院的相关司法政策，以及一些地方法院做出的规定和做出的生效判决。工作当中的跟踪学习，虽不能直接提供法律以及，却可以提供民间借贷易发纠纷环节等相关信息，有助于民间借贷纠纷中的风险规避设计。
四、帮助、指导当事人进行借贷风险分析
由于民间借贷的方便、快捷、方式灵活、手续简单等特点，让其在具有闲置资金的贷款人和急需资金使用的借款人之中都备受欢迎。但民间借贷这些竞争优势的过度发展，必然也带来风险增大和当事人忽视风险存在等负面影响。如：贷款人或碍于情面不便推辞，或因追求借贷利息，急于为闲置资金找到出路而忽视对本金安全的相应考虑；借款人为几块摆脱资金困境而忽视对资金使用获利能力、自身承受能力及利息支付压力的正确考量。因此，法律工作者在提供民间借贷法律服务过程中，应当将借贷风险提示作为一个工作重点，指导当事人进行相关风险分析。对于贷款人，应引导他树立本金安全高于利息回报的风险意识，并指导他对借款人使用借款的资金获利能力、借款人本身的还款能力等可能影响按期还款的因素进行全面分析。在确定是否借贷时，不宜将相互信任等非实质因素的作用过分放大，更不宜一味追求较高利息回报而忽视本金安全；在有多个借款人可以选择时，应首先从本金安全的角度考虑，不宜非要坚持利率标准的随行就市。
对于借款人，应提示其对自身利息承受能力和还款能力的估计必须客观、理性，并有相应数据参照或有足够依据支撑。借款人在陷入资金困境决定举债时，往往会有一种“渡过这一关，情况会很快好转”的自我安慰，而这种自我安慰，必然导致其对还款能力的估计失真。因此，对于急于举债的借款人，应详细询问他做出“能够承受利息压力并能按时还款”判断依据，从旁观者的角度对其估计进行分析后提出建议，并提醒他：饮鸩止渴般的举新债还旧债，摧垮其资金、财产体系的速度远远大于自己想象的速度；对于利息支出明显超过自身财产承受能力的，选择放弃比选择坚持更加明智。
五、指导当事人做好借贷行为控制
由于民间借贷系实践合同，借贷合同自贷款人提供贷款时生效。因此，民间借贷当中的非诉法律服务有别于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同审查，而民间借贷中拟定和审查借贷合同只是一方面，更重要的是指导当事人做好借贷行为控制。借贷行为控制的核心是借贷款项的交付。
对贷款人，应提示其在交付款项时留下足够的依据，比如：在借贷合同中约定款项支付至某账号，在通过银行付款后将相关依据同借款合同一起保管；以现金方式支付的，要求借款人书写收条并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接写明借款已于何时何地交付；以及款项交付时尽量有第三人在场见证等方式。
对借款人，应提示其注意款项交付后在书写借条或收条的先后顺序，所写凭证记载金额同时用大小写注明并与实际收到金额一致等，防止相关凭证书写并交付给贷款人后贷款人不提供贷款，或者在交付款项时预先扣除部分或全部利息。
六、指导当事人做好贷后风险管理
民间借贷产生后，其核心风险就是款项是否能按期偿还。该风险不仅仅是贷款人的风险，对借款人同样是风险。因为如果不能按时还款，借款人必将遭受诉讼等方式的强制追索，影响自身经营持续及财产管理、使用计划，同时还会遭到自身人际关系圈的排斥。因此，贷后风险管理，不论借贷哪方都应进行。
对贷款人，应提示其注意在贷后对借款人使用借款的情况，借款人的财产及活动情况等进行必要跟进核实，适时提示借款人还款期限和还款金额，有担保人的，应及时将自己了解的借款人相关情况向担保人通报，以使担保人也能帮组督促借款人还款。此外，还应采用适当方式让借款人周围尽可能多的人知道借贷情况，以促使借款人自觉还款。必要时，可与借款人协商提前分批还款，或者提供或增加担保。
民间借款的法律篇2
一、民间借贷与非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪的区别
（一）民间借贷与非法吸收公众存款罪的区别
民间借贷和非法吸收公众存款罪区别在于：（1）两者目的不同，民间借贷目的是明确的，一般是为了解决生产经营中的急需资金，而非法集资只是借用民间借贷的形式，非法吸收公众存款者的目的多为非法获利，往往最终演变为非法占有；（2）两种行为的对象不同，民间借贷的对象有特定范围，如亲戚朋友、熟人之间、业务伙伴等等，涉及面一般不超出本地范围，而非法吸收公众存款是针对不特定公众进行的借贷行为，涉及面往往跨越多个行政区划；（3）两者的资金来源不同，合法的民间借贷以放贷人的自有资金从事借贷活动，非法的吸收公众存款往往来源于国外热钱或者非法集资、非法吸收公众存款等；（4）两者受到的保护不同，民间借贷一旦发生纠纷，贷款利率在同期银行利率四倍以内的受到法律保护，而非法吸收公众存款一旦认定便遭取缔，参与者自担损失。
（二）民间借贷与集资诈骗的区别
民间借贷和集资诈骗的区别关键就在于一个“骗”字。具体讲就是：（1）民间借贷的资金是要按期归还的，而集资诈骗是以非法占有为目的，不打算归还；（2）民间借贷是为了投资经营，企业之间、企业与个人之间民间借贷，目的是为了扩大生产、用于经营，但因经营不善造成亏损，这种就不是集资诈骗，而集资诈骗的钱是以非法占有为目的的，不打算归还，诈骗借贷的钱根本没有用于投资经营，而是自己在挥霍享受，这种就是虚构投资经营，以其为幌子来骗取别人的钱财来供自己挥霍。
二、民间借贷存在的问题
（一）民间借贷立法不健全
我国民间借贷立法主要存在以下问题：一是对民间借贷的法律规定过于分散和宽泛，而且受“政出多门”、立法技术欠缺等因素影响，部分法律规范内容存在冲突。二是操作性不强，判断标准模糊，司法机关自由裁量权过大，民间借贷主体的利益具有较强的不确定性。三是诸如民间借贷等专门法律制度的缺失，不能满足规范和引导民间借贷活动的迫切需要，个人破产法律制度缺位，金融市场主体退出机制不健全，征信法律体系不健全，不能满足规范民间借贷活动的迫切需要。
（二）利率可能高出法律保护的上限
根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”根据调查结果显示，许多民间借款利息超过了银行同期贷款利率的四倍，结合法律规定，一旦借贷双方发生合同纠纷，超过银行同类贷款利率4倍以上的利息部分不受法律保护。虽然我国存在着将利率是否超过国家银行同类贷款利率4倍作为判断是否违法的标准，但这种规定在民间借贷的“潜规则”下并未真正起到遏制高利贷的效果。实践中，高利贷借款利率大部分在月息3％至5％之间，有的甚至高达10％以上，但根据约定俗成的“行规”，很多高利贷的利息在借款时就已扣除或直接反映到借款本金中，借条上体现不出“高利贷”的痕迹。
（三）不规范的民间借贷容易引发债务纠纷和违法活动，影响社会安定和正常的金融环境
民间借贷是一种自发、盲目的信用活动，贷方容易为追求高盈利而投机，缺乏必要的法律约束，更无跟踪监控机制，其中尤以信用风险最为突出，如果发生借贷一方信用缺失，就会对借贷资金的安全造成极大影响。
（四）民间借贷会加重借款人的经济负担，可能存在较大的风险
民间借贷利率一般为银行贷款利率的3～5倍，过高的利率水平，加重了企业负担，导致企业资金使用的恶性循环。企业高息负债后，虽然能解一时的燃眉之急，但财务支出随之进一步扩大，使本来不好的效益更是雪上加霜，企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，严重影响企业今后的健康发展，同时使高利贷有了滋生的土壤，造成了社会的不稳定。
（五）非法转贷放债牟利现象大量存在
民间借贷获利丰厚，使一些不法分子在自有资金有限的情况下以虚假的贷款理由和贷款条件从金融机构骗取贷款，以较高息转贷给他人，从中牟利，从而破坏我国的金融秩序，给金融机构造成巨大损失。
三、民间借贷的法律制度监管
民间借款的法律篇3
一、我国民间借贷存在的法律问题
（一）民间借贷法律制度不完善
1.缺乏民间借贷专项法律规范。由于我国金融市场不完善等原因，金融法律主要以正规金融机构为对象，没有专门的民间借贷法律规范。民间借贷立法层次低，缺乏可操作性，不能对我国民间借贷作出全面规范引导，无法适应经济发展和金融体制改革的需要。民间借贷立法散见于《民法通则》、《合同法》、《非法金融机构和金融业务活动取缔办法》、《贷款通则》、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力的批复》等法律规范中，没有明确规定民间借贷的定义、主体、范围和法律地位。
2.民间借贷立法协调性差。由于“宜粗不宜细”的立法指导思想、政出多门、立法技术欠缺等原因，法律之间缺乏协调性、统一性和逻辑性。《中华人民共和国宪法（修正案）》（2004年）第13条规定了国家对公民财产权的保护，公民有权自由处分自己的合法财产，包括借贷的自由货币资金及获取的相应利益。但国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第4条②、人民银行颁布的《贷款通则》第61条，对民间借贷的行为作出了禁止性的规定。由于法律制度之间存在一定的冲突，不同司法机关会对民间借贷的合法性产生相悖的结论，不利于我国民间借贷的规范发展。
3.民间借贷立法长期滞后。我国民间借贷法律规范主要散见于民法领域，民间借贷立法长期落后于民间金融发展的需要。轰动全国的吴英案更是折射出我国民间借贷法规滞后的问题，并引发了如下疑问：民间借贷在我国目前的法律体系中是否受到了全面保护？民间借贷有无合法性边界，其合法与非法的边界究竟在哪里？尽管《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（老36条）的推出，使非公有资本开始获许进入金融服务业，民间借贷的重要作用被重新认可。《国务院关于鼓励和引导民间借贷健康发展的若干意见》（新36条）实施后，国家对民间资本进入金融服务领域的鼓励和引导力度进一步加大。但是由于立法思想、立法技术等因素，民间借贷法律规范呈现操作性不强、判断标准模糊的特点，导致民间借贷主体的利益具有较强的不确定性。
（二）民间借贷与民间非法融资行为界限模糊
1.关于我国民间融资的立法。虽然《刑法》第176条③规定了非法吸收公众存款罪、第192条④规定了非法集资罪，但是并没有对非法吸收公众存款、非法集资进行明确的界定。2010年底最高人民法院分别对非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款罪，集资诈骗罪，擅自发行股票、公司、企业债权罪，非法经营罪以及虚假广告罪等犯罪行为的认定作出了规定，回应了如何划清非法集资与合法融资的界限、如何应对层出不穷的非法集资手法以及非法集资活动涉及的虚假广告者到底要承担什么责任等社会热点难点问题。
2.民间借贷与民间融资非法行为界限不明确。我国没有明确规定民间借贷与非法经营、非法集资、非法吸收公众存款之间的界限，对非法民间借贷的认定和利率也没有明确的标准。对大规模生产性借贷的法律地位、不同借贷关系的法律责任是否区分、有偿借贷和无偿借贷的出借人是否应承担同样的义务、民事借贷和商事借贷的区别、出借人的瑕疵担保责任等问题，法律法规均未予以明确。由于民间借贷交易隐蔽、监管缺位等原因，非法集资、洗钱活动屡屡出现在民间借贷市场，尤其是高利贷对社会的影响与日剧增。
（三）民间借贷监管机制不健全
1.民间借贷监管主体不明确。由于我国金融业采取“混业经营、分业监管”的体制，民间借贷没有专门的监管部门。民间借贷监管主体到底是谁，目前很不明确，需要落实。中央政府已经做了一些政策性安排，银监会也进行了风险提示，但谁来牵头实施，谁来具体落实方案，尚没有明确。《民间借贷管理办法》（征求意见稿）将民间借贷监管主体明确到国务院有关部门和省级人民政府，但是没有明确规定国务院具体部门进行监管。监管主体长期不明确，导致公众对社会集资风险无法准确判断，使得社会集资以非法形式广泛存在。
2.民间借贷监管对象不明确。我国对于高利贷、非法集资、地下钱庄、抬会等非法民间金融一直采取严加控制和打击的态度。但是基于对民间借贷认识的偏差，长期以来缺乏对民间借贷适当的监管，缺乏对抬会、私人钱庄、企业之间借贷监管的规定，尤其是对民间借贷中介机构、小额贷款公司以外的职业放贷人、社会集资人等其他民间借贷主体缺乏监管。
3.民间借贷利率规定不明确。利率变化反映了市场供求关系。民间借贷利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包括利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。民间借贷利率四倍上限的限定没有理论和实践的依据，没有充分考虑不同地域的市场供求关系、经济发展水平，难以合理引导社会资源的配置。
（四）缺乏民间融资市场退出机制
由于民间借贷市场不完善、法律规范不健全，我国没有建立民间借贷援助、退出、清算等市场机制。当民间融资机构（包含个人）不能清偿到期债务时，一方面放贷人债权得不到全面保障；另一方面当作为放贷人的个人资不抵债时，无法解决其市场退出问题产生金融风险，不利于金融市场的稳定。民间借贷市场机制不健全，导致民间融资无序退出，存在潜在的区域性、系统性金融风险，严重影响着经济金融的稳健发展。
二、规范民间借贷健康发展的建议
（一）完善民间借贷法律法规
1.制定完善民间借贷法律法规。尽快制定《民间融资法》、《放贷条例》、《民间融资中介机构行业管理办法》等法律规范，完善民间融资立法体系，提高相关法律规范的协调统一性。修订《贷款通则》、《中国人民银行法》、《商业银行法》相关条款，明确民间借贷的借贷主体、业务范围、资金来源、利率税收、风险防范等，赋予民间借贷合法地位，引导鼓励民间借贷规范健康发展。
2.制定民间借贷配套实施细则。制定出台《民间借贷实施细则》等配套制度，明确民间借贷主体在开立银行结算账户、反洗钱、现金管理、反假币、金融统计等方面的法律义务和责任。修订《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，明确非法吸收公众存款、变相吸收公众存款的构成要件，明晰与合法民间借贷行为的界限。
（二）明确民间借贷与非法集资界限
一是从借贷目的看，民间借贷是基于生活需求、生产经营急需，非法集资是以非法占有、牟取暴利为目的。二是从借贷对象看，民间借贷有亲戚朋友、熟人之间等特定范围，非法集资针对不特定社会公众。三是从表现形式看，民间借贷主要以货币形式偿还，非法集资以实物或者权利证券等形式返还。四是从资金来源看，民间借贷资金主要来源于放贷人自有资金，非法集资主要来源于国外热钱、非法吸收公众存款等。五是从责任性质看，民间借贷利率在同期银行利率四倍以内受到法律保护，而非法集资利率规定不受法律保护。
（三）完善民间借贷市场机制
1.健全民间借贷监管体制。建立以人民银行为主导，行业监管、民间借贷自律相结合的监管体制，完善我国民间借贷监管机制。人民银行牵头制定民间借贷监管指标等措施，明确民间借贷主体在开立银行结算账户、反洗钱等方面的义务和责任。构建统计监测指标体系，重点监测民间借贷中介基本情况、资金投向、利率水平、借贷期限、借款形式、抵押或担保形式、借款偿还情况等。
2.完善民间借贷监管机制。健全民间融资监测、信息共享披露、监管协作机制，及时向社会公布民间借贷相关信息，合理引导民间借贷主体自主投资决策。加强事前监管机制建设，重点加强事前风险审慎防范，将风险消除在风险源头。在民间贷款组织从业人员管理上，应重视资格审查，以确保民间贷款组织是由具备相当金融理论基础和实践经验的职业经理人在经营管理。加强宏观管理，为金融机构设置安全稳健和预防风险的指标体系，使民间借贷主体准确把握风险状况，不断提高民间借贷主体抵抗风险的能力。
3.加快推进利率市场化。积极推进民间借贷利率市场化，根据地域资金供求关系、经济发展水平，优化民间闲置资金合理配置，推进民间融资健康发展。加快存贷利率市场化的同步推进，降低银行存贷利差，使银行开发更多非借贷中间业务，创造更多的金融服务产品。通过利率市场化，营造相对公平的金融市场环境，促进民间融资健康发展。
（四）建立民间借贷市场退出机制
1.建立民间融资机构市场退出机制。修订《破产法》，增加民间融资机构破产程序、清算程序等规定，建立健全包括民间融资机构援助、整改、破产、清算、退出等科学有效的市场退出机制。保证民间融资机构破产或有可能破产时，在政府监管下有序退出金融市场，有效维护民间融资主体合法权益，减少对金融市场稳定的影响。
2.制定民间借贷保险机制。制定出台《民间借贷保险条例》，明确民间借贷保险主体、保险比例、保险期限及赔付方式。建立大额民间借贷保险机制，规定专门保险机构民间借贷保险，由民间借贷主体借方缴纳一定的保费。当借款方发生经营危机时，由保险机构向借款人按一定借贷数额比例支付部分或全部借贷数额，分散因资金链断裂产生的风险。
注：
①《贷款通则》（征求意见稿）第3条。
②国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第4条：“禁止未经中国人民银行批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资、非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款……。”
民间借款的法律篇4
借个人或者法人以及其他组织单位的现金或物品时写给对方的条子,就是借条.钱物归还后,打条人收回条子,即作废或撕毁。它是一种凭证性文书。
二、借条代表的法律关系及相关法律规定：
借条代表的是债权债务法律关系。《民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。借条就是一种债权债务的凭证。
《民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第4条规定，法院审查借贷案件时，应要求原告提供书面借条，无书面借条的，应提供必要的事实根据，没有证据的请求，人民法院不予受理。这是法律第一次明确提到“借据”的规定。
三、注意事项：对于法律方面的问题，从来都是防范第一，补救第二。
借条与欠条有没有区别，这里面存在什么法律风险，不是没一个人都清楚的了，在这里，给大家郑重的提示：
1、借贷手续要全。
首先.要说的是：债务人和债权人关系再好，借钱时也一定要打借条。不打借条是最大的法律风险。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第4条规定，法院审查借贷案件时，应要求原告提供书面借条，无书面借条的，应提供必要的事实根据，没有证据的请求，人民法院不予受理。因此，在借贷时，借款人应主动写出书面借条，出借人也应提醒对方写出借条，如遇特殊情况，当场无法定出借条的，应有第三人作证，事后补上借条。还款时出借人应当出具收据，还款人应妥善保存收据。
这里再强调一点：要注意债务人的身份问题。有两点值得注意。首先，债权人应当审查债务人的身份证件，并要求债务人当面书写借条。如果债务人将事先写好的借条交给债权人的话，就不排除该借条中债务人的签名系由他人代签的可能。当债权人索款时则以不是本人笔迹为由，拒绝偿还。如借条为打印稿，在借款人署名栏最好要求由借款人签名、盖章、按手印。其次，如果借款人同时又是某个公司的法定代表人或负责人的话，债权人一定要明确债务人是该借款人本人还是其所代表的公司或企业。在法律上，法定代表人或负责人是可以代表公司或企业从事包括付款在内的民事行为的。如果债权人不对债务人的身份加以明确的话，就有可能出现借款人身份混同的情形。直接的后果是，债权人在日后的诉讼中，将不得不面对公司或企业与借款人之间的相互推诿，从而为债权的实现带来麻烦。
最后值得一提的是，你在借款给你的朋友时，最好能够留下他的身份证复印件，从而为日后可能发生的诉讼做好准备。所以借条必须由债务人本人填写。
妥善保管借条。要特别注意防止借条被盗、丢失或受污染，保管的地方要安全、可靠，不易潮湿，也不能与化学物接触。同时，最好复印几份，在以后催款时，可先向借款人出具复印件，以确保原件的安全。
2、名称问题
借钱给朋友时，应当让他出具什么样的凭证?生活中最常见的有三种：欠条、收条与借条。虽然只有一字之差，但它们的法律含义则存在着较大的差异。名称虽然不是认定法律关系的唯一决定性因素，但它对于法官的判断无疑是具有极大影响的。
欠条和借条都是债权债务关系的证明，而收条则不仅仅证明债权债务关系的存在，还能够作为股权关系或合同履行的证明。前者如公司收到股东出资时出具的凭证;后者如卖方收到货款时出具的凭证。在这两种情形中，持有收条的一方是无权要求对方清偿收条项下的款项的。持有收条的一方要求出具收条的一方清偿收条项下的款项，就必须证明，其所持有的收条表征的是债权关系，而并非股权关系或合同履行的证明。而要做到这一点，仅仅靠出示一张收条通常是不够的。收条的持有者在不能出具其他证据时，便不可避免地面临着败诉的风险。
欠条和借条虽然都是债权债务关系的证明，但它们之间也是存在差别的。
两种常见的格式：1、今借张三100元，2000年1月1日，李四。
2、今欠张三100元，2000年1月1日。李四。
对于1，适用于单纯的借款，对于2，适用于因某事造成的欠款，比如送货后没给钱，赌输了欠钱，用餐后没带钱等情况。从法律的意义上讲，第一种情况，也就是借条，不需要其他证据佐证，也不会因此事发生和稀泥的情况;但是第二种情况，就容易发生和稀泥的情况，一般都会产生一个为何，因何，怎么欠钱的问题，问题可能不是很大，但有时会比较麻烦，会发生和稀泥的情况，更有甚者，打了也是白打。《民法通则》第九十条规定合法的借贷关系受法律保护。比如，赌钱输后打的欠条，闹到法院后，就是打了欠条也是白打，因为法律不保护非法的事情，是非法的，因此产生的欠条，就是非法之债，是不受法律保护的。
借条表明了债权关系形成的原因，即因为借贷而形成;欠条则无法从字面上表明债权关系形成的原因。债权关系形成的原因是很多的，借贷只是其中的一种。能否初步认定债权关系形成的原因，对当事人最大的影响是诉讼时效的计算问题。如果写明是借条，借贷关系成立的话，则适用的诉讼时效是两年;如果写明是欠条，其应当适用几年的诉讼时效则应当依据欠条形成的原因来确定。我国法律中规定的诉讼时效按时间划分共有四种：一年、两年、三年和四年时效。
因此，当你借钱给朋友时，应当让他出具借条，而不是欠条和收条。
3、语言问题
打借条时不要使用多音、多义字。我国的许多汉字存在一字多音，一字多解的现象，在借条中一旦使用这些汉字，就有可能造成纠纷。比如“还欠款人民币壹万元”，既可以理解成“已归还欠款人民币壹万元”，也可以理解成“仍欠款人民币壹万元”。
4、利息问题
利率要合乎规定。《意见》第六条规定，民间借贷利率可适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(含利率本数)。不则，超过部分的利息不受保护。
最高人民法院《关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见》第121条至第125条的规定，借贷分为有息借贷和无息借贷两种，其中公民之间的生产经营性借贷的利率，可以适当高于生活性借贷利率。生活性借贷利率不得超过银行同类贷款利率的两倍。《合同法》第二百一十一条第二款规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息时，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”目前，国家规定民间借贷款利率最多为银行同类贷款利率的4倍。高利贷的利率不受国家保护。
可以约定利息，但利息不得高于同期银行利率的四倍，高出的法院不会支持。如果没有约定利息，根据《合同法》第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。公民之间的个人借款如果没有约定利息，就视为没有利息。欠条，没有约定的，也是没有利息，但是过了还款日，没有还的，到时可以要求按银行利息计算利息。
5、时间问题
在民间借贷中，容易产生争议的时间包括两点：还款时间和欠条书写时间。
还款时间就是债权人和债务人约定的应当归还本息的时间。现实中人们经常忽视这项约定，或未作出明确约定。最常见的表述为“一定时间后”还款，如“一年后”还款。“一年后”从字面上来讲是一个时间段，而非时间点。借款后两年、三年或更长时间还款都能够被理解为“一年后”还款。尽管法律上对此有着一定的解释规则，但这种书写方式毕竟增大了实现债权的不确定性。还款时间的不明确，在实践中也容易引发关于诉讼时效的争议。因此，在约定还款时间时，最好将其明确到年月日。
借条形成时间通常是债务人书写欠条的时间。这一时间的约定也应当具体到年月日。实践中，债务人往往有意或无意地漏写这一日期，或仅仅书写年月日的一部分。如债务人仅写明八月一日。尽管在书写借条时这一时间对债权人债务人都是明确的，但时过境迁，难免会对借条的形成时间产生争议。而借条形成时间的不明确则可能导致诉讼时效难以计算。债权人可能不得不面对借条是否已经超过诉讼时效的法律问题。尽管文书的形成时间有可能通过物证鉴定来确定，但这样做也并非绝对可靠，而且将增大当事人的费用支出。
没有约定还款期限的，借用人可能随时归还，出借人可随时要求归还。
6、催款问题
要及时催款。根据民法通则第一百三十五条
向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。借贷期满后，债权人应及时要求债务人归还借款，不能碍于情面或其他原因不及时催款。如债务人一时无法归还，出借人可在时效届满前，让借款人写出还款计划或催要证明等，这样诉讼时效就可从新的协议订立之日重新计算。如债务人仍不按期履约或外逃，债权人应在借款期满后的2年内向法院提讼，进行依法催收，否则就视为放弃债权，法律不予保护。
7、借贷保证要准备
这并非必要条件。出借人要注意了解借款人的偿还能力。对于数额较大或有风险的借贷，可要求借款人提供相应的财产抵押，或找有一经济实力的第三人作担保人。另外，如果借贷双方没有征得担保人同意，对还款期限或利率重新约定的，担保人不再承担保证责任。抵押和担保都有应签订书面协议。
8、公证
这并非必要条件，只具有最高证明效力。起草借款协议后，借贷双方持个人身份证明、户籍证明、借款协议亲自到公证处提出申请。公证后，借款人到期不还款，公证处可根据出借人申请，出具强制执行证书，由出借人向有管辖权的人民法院申请强制执行。违法借贷的处理原则。
9.见证人
这并非必要条件，借钱还钱虽是双方的事，但最好有第三者在场，特别是小额未打借条的借款，以减少日后发生纠纷的可能。除非特别约定，在民间借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人和见证人，对债务的履行不承担保证责任
10、还钱时索回借条。
还钱时要当场索回借条。若对方将借条遗失或一时找不到，则应让对方当场写下收据。
范例1:借条
今借到某某人民币______元整,___月内还清.
此据
借款人:______(签名盖章)
年月日
范例2:欠条
原借某某人民币______元整,已还____元,尚欠_____元,____个月内还清.
______(签名盖章)
年月日
范例3:收条
今收到某某送来的..........,共计.........元.
———————单位(盖章)
经手人:______(签名)
年月日
四、借条陷阱(案例分析)
(一)打借条时故意写错名字
案例：王某父子向朋友张宗祥借款20万元，并打下借条，约定一年后归还欠款及利息。想不到王某父子在借条署名时玩了个花招，故意将“张宗祥”写成“张宗样”。张宗祥当时也没有注意。到还款期后，张宗祥找到二人催要借款，谁知二人却以借条名字不是张宗祥为由不愿归还。无奈之下，张宗祥将王氏父子告到法院。尽管法院支持了张的主张，但张也因在接借条时的不注意付出了很大代价。
(二)是己借款，非己写条
案例：王某向张某借款10000元。在张某要求王某书写借条时，王某称到外面找纸和笔写借条，离开现场，不久返回，将借条交给张，张看借条数额无误，便将10000元交给王。后张向王索款时，王不认账。张无奈法院，经法院委托有关部门鉴定笔迹，确认借条不是王所写。后经法院查证，王承认借款属实，借条是其找别人仿照自己笔迹所写。
(三)利用歧义
案例1：李某借周某100000元，向周某出具借条一份。一年后李某归还5000元，遂要求周某把原借条撕毁，其重新为周某出具借条一份：“李某借周某现金100000元，现还欠款5000元”。这里的“还”字既可以理解为“归还”，又可以解释为“尚欠”。根据民事诉讼法相关规定“谁主张，谁举证”，周某不能举出其他证据证实李某仍欠其95000元，因而其权利不会得到保护。
案例2：张某向王某借现金3000元，向王某出具借条一张：“借到张某现金3000元，2005年8月17日”。后王某持该借条向人民法院，张某当庭辩称此借条证实王某借其款3000元，要求王某归还现金3000元。后经证实，张某在书写欠条时，把本应写在现金3000元后的借款人名字故意写在“借到”二字后面的空格处，致使欠条出现歧义，以达到不还借款的目的。
(四)以“收”代“借”
案例：李某向孙某借款7000元，为孙某出具条据一张：“收条，今收到孙某7000元”。孙某在向法院后，李某在答辩时称，为孙某所打收条是孙某欠其7000元，由于孙给其写的借据丢失，因此为孙某搭写收条。类似的还有，“凭条，今收到某某元”。
(五)财物不分
案例：郑某给钱某代销芝麻油，在出具借据时，郑某写道：“今欠钱某芝麻油毛重800元。”这种偷“斤”换元的做法，使价值相差10倍有余。
(六)自书借条
案例：丁某向周某借款20000元，周某自己将借条写好，丁某看借款金额无误，遂在借条上签了名字。后周某持丁某所签名欠条丁某归还借款120000元。丁某欲辩无言。后查明，周某在20000前面留了适当空隙，在丁某签名后便在后加了“1”。
(七)两用借条
案例：刘某向陈某借款18000元。出具借据一张：“借到现金18000元，刘某”。后刘某归还该款，陈某以借据丢失为由，为刘某出具收条一份。后第三人许某持刘某借条要求偿还18000元。
(八)借条不写息
案例：李某与孙某商量借款10000元，约定利息为年息2%。在出具借据时李某写到：今借到孙某现金10000元。孙某考虑双方都是熟人，也没有坚持要求把利息写到借据上。后孙某以李某出具的借条要求还本付息，人民法院审理后以合同法第211条“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的，视为不支付利息”的规定，驳回了孙某关于利息的诉讼请求。
借条是凭证，打条收条应谨慎
借条是借款人向出借人出具的借款书面凭证。现实生活中，借条也会被一些别有用心，见钱眼开的人，用来作为欺诈钱财的手段，从而使你遭受救济损失。此外，还有两个与出借款物有关的问题需要引起朋友们注意：
民间借款的法律篇5
《合同法》第210条规定:自然人之间借款的自贷款人提供借款时生效。如果在对方翻脸不认账或者因约定不明发生借款纠纷时，司法机关也很难认定借款关系的事实的，比如，没有明确规定利息的支付，这显然对借款人不利，也容易使双方发生纠纷，所以，为了减少纠纷，更好的保障双方利益，可以考虑在法律中明确规定民间借贷合同的具体内容，规范合同的范本，比如需要写明借款用途，借款金额，借款利息，借款期限，保证条款等。
我国的民间借贷长期以来都处于灰色地带。一直都没有一部专门的法律法规来规范民间借贷行为，我国涉及到民间借贷的法律也仅有《合同法》《民法》《宪法》等以及相关司法解释和行政法规。其涉及到相关的也很少，可操作性差，在实践中对于民间借贷的指导性并不大。所以建议专门指定一门法律来规范民间借贷的问题。
还有一个问题，就是我国对于民间借贷一直缺乏合理的监管，金融是国民经济的血脉，金融对于一个国家的发展至关重要，对金融的监管也应该严之更严。但是，我国的民间借贷因其法律地位的不明确，国家也一直未将其纳入正轨的监管体系。所以我建议把民间借贷这一块也要纳入正轨体系之中，只有监管得利，才能减少利用法律漏洞的来获取不正当利益的人。
另外，建议一个合理的救济渠道也很重要，出现问题，必须有可以寻求救济的地方，比如建立一个小额纠纷解决机制，我国诉讼程序普遍比较繁琐，效率低下，这会耽误很多时间，并且浪费资源，所以建立一个小额纠纷解决渠道，使一些小额贷款纠纷得到及时的解决，避免不必要的麻烦。
民间借款的法律篇6
甲担保公司通过乙银行向丙公司放贷500万元，并签订了三方协议，即委托贷款合同。甲担保公司是委托人，乙银行是贷款人，丙公司是借款人。因丙公司名下无房产，所以丙公司拿丁公司房产抵押，提供了抵押合同。抵押合同上抵押人是丁公司，抵押权人是甲公司。大家的分歧是：抵押权人是甲公司还是乙银行，是否还需要其他材料。
首先，谈谈对委托贷款的认识。根据96版《贷款通则》中的定义：“委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险”。委托贷款作为一种融资方式，曾盛行于20世纪90年代，当时很多大型国有企业将其富余自有资金通过金融机构借给需要资金的各类中小规模的企业，既避免了企业之间因非法拆借而扰乱了金融秩序，又使得委托人（出资人）的资产得以升值，同时也解决了借款人（用资人）的资金困难，金融机构因受托进行贷款管理而从中收取费用，是一件多全其美的好事。它和我们常见的自营贷款有很大的不同：第一，贷款对象由委托人确定，无需经过像自营贷款那样对贷款对象进行严格审查；第二，贷款的用途、金额期限、利率由贷款人确定，在合法的前提下不受央行的利率限制；第三，委托贷款的全部收益归委托人所有，银行只收取手续费。为什么会出现委托贷款这种形式呢？因为在我国，根据《贷款通则》第61条规定：“各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务”。企业之间不得互相借贷，但是经济的发展需要民间资本补充银行的不足。为了经济的发展，也为了有效地对民间资金进行监管，国家允许企业通过委托贷款的方式进行相互借贷。
其次，谈谈委托贷款合同。委托贷款合同是指委托人与受托人、受托人与借款人之间形成的，由受托人根据委托人的委托要求，对其提供的资金以受托人自己的名义向借款人发放、监督使用并收回贷款的协议。按照在签订委托贷款合同时合同中出现的合同当事方人数进行分类，可分为双方协议的委托贷款和三方协议的委托贷款，案例中是典型的三方协议。委托贷款的法律关系下面几点是可以确定的：第一，委托贷款行为是市场经济行为，委托人与贷款人（受托人）之间是平等的民事主体关系，因此，他们之间的法律关系应当属于民事法律关系；第二，贷款人以自己的名义向借款人发放贷款，在他们之间形成的法律关系属于资金借贷法律关系；第三，委托人与借款人之间是不存在直接的法律关系的，因为如果认为他们之间存在直接的法律关系，则必然导致委托贷款合同因为违反法律规定而无效。委托贷款在实质上就是一种“间接关系”。间接的“法律效果首先对间接人发生，然后依间接人与本人之内部关系，而转移于本人”。综上所述，对照委托贷款的主要法律特征，委托贷款行为在本质上应是一种间接行为，是委托人的委托行为与受托人（贷款人）的放贷行为两个法律行为的有机结合。委托贷款主要涉及两方面的法律关系：其一是委托人与受托人（贷款人）之间的委托合同关系，其二是受托人（贷款人）与借款人之间的借贷合同关系。
委托贷款合同的复杂特点让很多人都混淆其中的含义。许多人认为，从合同上看，实际出钱的是委托人，当然委托人可以直接向借款人要钱。如果借款人违约，委托人可以直接借款人。其实，这是把委托贷款行为和一般委托行为相混淆。《民法通则》第63条规定：公民、法人可以通过人实施民事法律行为。人在权限内，以被人的名义实施民事法律行为。被人对人的行为承担民事责任。因为是以被人名义实施的，所以被人和民事法律行为相对人之间的关系是直接的。被人可以直接相对人。但是在委托贷款合同中，受托人（银行）是以自己的名义对外实施贷款行为的。所以委托方不是直接和借款方发生法律关系，不能直接借款方。最高人民法院在《关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格》的批复（法复[1996]6号）中指出：在履行委托贷款协议过程中，由于借款人不按期归还贷款而发生纠纷的，贷款人（受托人）可以借款合同纠纷为由向人民法院提讼；贷款人坚持不的，委托人可以委托贷款协议的受托人为被告、以借款人为第三人向人民法院提讼。
民间借款的法律篇7
随着民间借贷活动的飞速发展，但因为与之相匹配的法律制度基础尚未完备，引发了较多的法律纠纷，其中很多甚至触犯了刑法，涉及民间借贷的违法犯罪行为很多，本文对其中联系最密切的非法吸收存款罪、集资诈骗罪进行分析，对如何理解法律适用做出了一番阐述。
关键词：民间借贷；非法吸收公众存款；集资诈骗
目前我国正处于社会转型期，还未健全的金融制度和法律规范无法满足高速发展中经济的需求，涉及民间借贷违法犯罪的案件越来越多，具体涉及的罪名有非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪等等，这类案件造成的损失巨大，且被害人众多。因此，对涉及民间借贷违法犯罪在司法实践中如何正确理解、准确认定和适用法律尤为重要。笔者结合相关材料及实践总结谈谈对涉及民间借贷违法犯罪的法律适用问题的认识和理解，以求抛砖引玉。
一、民间借贷的界定
（一）民间借贷的概念
民间借贷是自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷，关于如何界定民间借贷，理论界较具代表性的观点认为民间借贷是指金融体系中没有受到国家信用控制和监管机关监管的金融交易活动，包括非正规的金融中介和非正规的金融市场。
[1]
（二）民间借贷的特征
从司法解释的角度，民间借贷具有以下几个主要法律特征：
1、民间借贷是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。
2、民间借贷是出借人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护。
3、民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立。
4、民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护。
5、民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息。
二、涉及民间借贷的违法犯罪行为
（一）非法吸收公众存款罪
1、非法吸收公众存款罪的概念
非法吸收公众存款罪是指违反国家金融管理法律、法规的规定，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。
2、非法吸收公众存款罪的构成要件
本罪侵犯的客体是国家对吸收公众存款的管理秩序。本罪的行为对象，是社会上不特定的人群，如果存款人是特定的少数人，如仅限于本单位人员，则不构成本罪。本罪的行为方式，是未经银行业监督管理机构批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息，即不具有吸收公众存款的法定主体资格而吸收公众存款。本罪的行为形式多种多样，如利用非法成立的组织吸收公众存款，比较典型的形式有抬会、地下钱庄、民间互助会、地下投资公司等。
3、如何理解非法吸收存款罪中的“非法”
主体非法，即没有吸收公众存款权利的单位吸收公众存款。只要没有吸收公众存款权利的主体实施了吸收公众存款的行为，即符合本罪“非法”的定义，即可能要定罪处刑；
行为非法，即具有吸收公众存款资格的金融机构，违反国家关于吸收存款的规定吸收公众存款，具体有以下几种形式：
（1）直接以非法提高利率的方式吸收存款，扰乱国家金融秩序。（2）以变相提高利率方式吸收存款，扰乱金融秩序。
5、如何理解非法吸收存款罪中的“公众”
公众反映了客观行为指向对象的广泛性，如果吸收的是少数几个存款人的存款，即使是以违反法律法规限定的利益来吸收资金，也不构成本罪；
公众又反映了客观行为指向对象的不特定性，如果是向特定的对象吸收存款，即使人数众多，也不能认定为本罪。如公司、企业动员内部职工募集资金，因为其吸收资金的对象限于本单位，对象具有特定性，即使存款人数众多，存款数额巨大，也不能以本罪处罚。
6、如何理解非法吸收存款罪中的“扰乱金融秩序”
根据《刑法》第176条明确规定，扰乱金融秩序是构成非法吸收公众存款罪的必要构成要件，但我国立法规定的“扰乱金融秩序”确实过于弹性，给理解适用带来困惑。有学者认为，应该综合考虑吸存行为客观方面的诸要素，包括非法吸收公众存款的地点、范围、数额以及给存款人造成的损失及对当地银行造成的影响等，来量定“扰乱金融秩序”的程度。如在银行营业范围不及的偏远之地，行为人非法吸收了一定数额的存款用于正当生产经营，并没有造成存款人的损失，就没有扰乱金融秩序，可不以本罪治罪。又如具有吸存资格的金融机构，为了完成存贷计划，以提高利率的方法吸收数额较大的存款，没有造成存款人的损失，也没有造成金融秩序的混乱，就可不认为是本罪之“扰乱金融秩序”。[2]
（二）集资诈骗罪
1、集资诈骗罪的概念、特点
集资诈骗罪是指以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的行为。
集资诈骗罪的特点主要有下列三个方面：
（1）受害群体多、范围广。集资诈骗的对象既有个体户，也有企事业单位职工，也有少数党政干部，集资人员多数不是共同生活在一地，被广告宣传、亲友说教等方式扩散集资范围，经常是一个集资案件牵涉到数个县市、村镇。
（2）手段多样化，隐蔽性和欺骗性强。作案手段主要有：①隐匿真实身份、②虚构业务项目、③承诺低投入高回报、④虚假广告。
（3）受害者风险防范意识不强。犯罪分子主要针对有一定积蓄和经济能力的中老年群体来实施犯罪，受害人因信息来源不对称，对经济领域的违法犯罪活动了解不多，易被表面假象所迷惑，防范犯罪的意识十分淡薄，基本上没有考虑投资风险，给不法份子以可乘之机。
2、如何理解集资诈骗罪中“以非法占有为目的”
由于非法占有目的是行为人的一种内在心理表现，要证明其主观上具有非法占有目的，确实非常困难。鉴于此，《最高人民法院关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》中规定了行为人具有下列情形之一的应当认定其行为属于“非法占有为目的”：
①携带集资款逃跑的；②挥霍集资款，致使集资款无法返还的；③使用集资款进行违法犯罪活动，致使集资款无法返还的；④具有其他欺诈行为，拒不返还集资款，或者致使集资款无法返还的。
3、如何理解集资诈骗罪中“使用诈骗方法非法集资，数额较大”
（1）如何理解非法集资
从目前案况看，非法集资主要表现有以下几种形式：
①借种植、养殖、项目开发、庄园开发、生态环保投资等名义非法集资；
②以发行或变相发行股票、债券、、投资基金等权利凭证或者以期货交易、典当为名进行非法集资；
③通过认领股份、入股分红进行非法集资；通过会员卡、会员证、席位证、优惠卡、消费卡等方式进行非法集资；
④以商品销售与返租、回购与转让、发展会员、商家加盟与“快速积分法”等方式进行非法集资；
⑤利用民间“会”、“社”等组织或者地下钱庄进行非法集资；
⑥利用现代电子网络技术构造的“虚拟”产品，如“电子商铺”、“电子百货”投资委托经营、到期回购等方式进行非法集资；
⑦对物业、地产等资产进行等份分割，通过出售其份额的处置权进行非法集资；
⑧以签订商品经销合同等形式进行非法集资；利用传销或秘密串联的形式非法集资；
⑨利用互联网设立投资基金的形式进行非法集资；
⑩利用“电子黄金投资”形式进行非法集资。
（2）非法集资应不以“使用诈骗方法”为前提
学者认为，本罪的本质特征是“以非法集资的方式诈骗”，只要行为人有采用非法集资手段募集资金，非法占有集资款的实质，即使没有诈骗的表面行为，也属于集资诈骗的欺诈行为。此时集资诈骗罪仍可以成立的理由在于：根据现有经济学理论，现在世界资金的年利润一般都在15%以下，而且是在资金、技术、管理等水平都比较高的情况下才能达到。而实施集资诈骗的犯罪分子，他们绝大部分没有正常经营的能力，也无正常经营和回报投资人的打算，只是用拆东墙补西墙的方法实施欺诈行为。因此，为避免此类犯罪危害后果扩大，一是加强政府的及早介入，强行清理，依照有关行政法规，加大对非法集资的处理力度；二是对构成犯罪的，但非法占有目的又不明显的非法集资，以非法吸收公众存款等罪论处，这样更利于定罪和防止损失蔓延。[3]
结语
当前民间借贷活动，在高利润的驱动之下很多民间借贷活动不可避免地朝着非理性的方向发展，违法从事民间
借贷活动的主体很有可能涉嫌非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、非法经营罪、骗取金融机构贷款罪、贷款诈骗罪和高利转贷罪等等，这对检察机关如何区分何种行为属于违法犯罪行为，何种行为属于民商事的民间借贷行为，以及属于何种违法犯罪行为是个较大的考验。非法吸收公众存款罪以及集资诈骗罪在涉及民间借贷违法犯罪中占据了较大的比例，理解这两个罪名，以及法律适用，对区分罪与非罪，此罪与彼罪都有很大的帮助。虽然民间借贷带来了巨大的法律风险，但其对经济巨大的促进作用使我们必须认真对待它，谨慎对待它。
注释：
[1]张书清：《民间借贷法律体系的重构》，载《上海金融》2009年第2期.
[2]丁九人、韩武：《谈非法吸收公众存款罪的司法实践及法律适用问题》.
民间借款的法律篇8
我国民间一直主张：“欠债还钱，天经地义”这一俗语，其实它便是我们今天民法中规定的合同之债。近年来常有人呼吁放开民间私人借贷抑制政策并加大政府的监管，但是我国政府对民间私人借贷问题一直很保守，使之一直在与其相关的法律法规之外生存。关于私人借贷的理论界定，学术上有关的参考文献很少，但对其概念的总结，历来争议不大。具体来说，私人借贷是民间融资的主要方式，也有人习惯称之为“草根金融”，是存在正规金融体制之外的非正式金融。它是以资金的供给方闲置的资金为主要来源，通过合同的方式借贷给资金的需求方的借款。资金的需求方可以是企业，也可以是个人，不受政府的调控与管制，属于直接性的投融资。资金的供给者与资金的需求者发生面对面的金融交易，资金的需求一方通过支付一定的利息来获得资金的使用权，资金的供给一方承担资金需求方的违约风险。而且法律条文中没有对其进行规定，也没有国家强制力的保障，具有方便简单、可操作性强的特点。
二、民间私人借贷的供求关系分析
我国宪法明确规定，国家保护公民的生存权与发展权，这是人权保护的基本内容，维护与保障公民的生存权与发展权是一切法律必须坚持的最基本价值追求。在市场经济的大环境下，个体进入市场从事经营活动，为了获得生存与发展，投融资已经成为了必不可少的一部分。在日本，个人间的信贷占日本农户信贷总额的16%，印度私人借贷占农村融资额的18%-20%。中国私人借贷的在经济活动中的比例暂时无法精确的计量，但是估计其份额肯定十分的庞大。在中国信贷市场上，银行、信用社等正规金融与民间方式的私人借贷等非正规金融所占的比例差异较大，而在民间借贷中，以私人借贷为主体。2003年全国农户每户累计向非正规金融体系借款为1045.36元，其中私人借款为1015.962元，占向非正规金融体系借款的97.2%，而向正规金融借款所占的比例极小。由此可见，在民间借贷中，私人借贷占据了相对优势的地位，即私人借贷成为了非正规金融市场的主体。在中国的广大城乡地区，私人借贷都占据了绝对的垄断优势，正规金融的供给不能满足需求者的资金需求，于是通过民间借贷来解决成为了可能，导致了在中国具有血缘、地缘、人缘优势的私人借贷应运而生，使个体经营者在缺少资金的情况下负债经营成为了可能。
三、民间私人借贷的可行性研究
民间借贷不是凭空想象出来的，而是市场规律与历史发展的必然产物。由于民间私人借贷具有手续简便且大多数情况下不需要抵押品和担保，还款所受的限制小，以及信用社与银行贷款的手续繁琐，再加上农村的人口流动小的特点，人与人之间的交往频繁，而私人借贷以地缘、血缘、人缘为纽带，贷款人对借款人的品德、能力有比较清楚地了解等等，这些情况导致私人借贷的存在于发展是十分必要的，民间私人借贷具有的可行性包括以下几个方面：一是从信息的获取方面。民间私人借贷是借款人直接对贷款人进行的融资活动，双方为了交易的成功会经常的接触，并充分利用人际关系网中的个人信誉，贷款人对借款人的道德、收入以及还款能力方面相对熟悉，由于农村对是熟人社会，人与人之间有限的交往范围，人员不经常流动，所以绝大多数借款人还是比较注重自己的信誉，力求可持续发展。二是从担保方面。民间私人借贷双方一般是熟人借款，或是有中间人作担保人的借贷，这相对于银行、信用社借贷所要求的担保人与担保品的制约较小，许多不被金融机构所采纳的担保资源均可以作为担保而借款成功，有效的缓解了受法律规定的担保的约束的限制。三是交易成本低。私人借贷操作简便，合同内容简单、实用，成本比较低，并可以对还款期限、利率，还款方式进行灵活的变通，并且私人借贷的信息搜索成本低和确认的成本低，信贷风险意识强，契约的执行也通过社区法则得以实现，避免通过法律诉讼所付出的高昂费用。四是速度优势。民间私人借贷无繁琐的手续，交易过程快捷，可以使借款人迅速、方便地筹措所需的资金。五是利率优势。就利率形成机制而言，农村私人借贷市场化程度比较高，缺乏政府行政干预，所以在这个市场上本能够反映资本的稀缺程度。在民间金融市场上的利率一般要比正规金融市场上高出许多，这超出的部分就是非正规金融市场风险的补偿。总之，私人借贷所具有的优势，使私人民间借贷与正规金融市场长期共存有其合理的一面。通过私人之间的借贷活动，既使资金的需求者获得了资金的使用权，缓解了资金的紧张，同时也使资金的持有者实现了资金的保值与增值。
四、民间私人借贷发展困境分析
虽然民间私人信贷依靠血缘、地缘、人缘等网络具有正规金融所无可比拟的优势，但是由于缺乏法律的保障，仅凭社会道德与个人信誉为依据而引发了许多难以避免的债权债务纠纷，尤其是金融监管部门担心放开民间融资会出现非法集资进而扰乱金融市场。一是在法律层面上缺乏法律的支撑，由于民间私人借贷没有立法上的保护，国家在民间借贷上还没有正式出台成文法以保护双方当事人的利益。一旦发生纠纷，则难以获得法律保护。政府一直对民间借贷活动的抑制，将许多民间借贷视为非法融资，更加剧了民间私人借贷在法律缺失方面的风险。二是私人借贷一般不需要抵押、质押和担保手续，仅依靠借款人的信誉与道德具有很大的不确定性因素，风险系数很高，或仅以一张借条为还款的依据，透明度不高。而在许多情况下出借人碍于情面没有获取必要的证明手续或缺少对借款人的调查了解，一旦发生借款人赖账情况，则难以追回。在有些道德十分的缺失地区，有些人即使有钱也不愿意归还，这种情况也十分的普遍。三是信息披露不健全。借贷双方信息的不对称，拥有信息多的一方极有可能损害信息缺失的一方，在这种情况下，借款人携款逃跑和或转移财产赖账不还的比比皆是，严重损害了债权人的利益，影响了社会的稳定，成为了私人借贷的致命弱点，并由此发展成为了非法集资和金融诈骗犯罪、非法吸收功存款罪。四是难以进行法律上的追究。即使出借人的利率在国家贷款利息4倍以内，但是中国的民事判决通常导致借贷双方争议不断、决而不判、判而不执、执而无效的情况一再发生，执行难的问题也普遍存在于借贷纠纷。通过法律胜诉之后执行起来，还是十分的困难。有时候债权人为了追回借款不得不通过暴力解决，或通过讨债公司和黑社会解决，这也成为了社会的不安定因素。
五、民间私人借贷法制规范化建议
理论与实践表明，民间私人借贷的产生与发展是具有一定的社会历史发展原因的，与市场经济规律相适应，国家对于民间私人借贷发展的政策，既不应是过于严厉的政府管制，也不应是急于求成的硬指标规范，而应当根据民间私人借贷的本身属性，鼓励民间私人借贷在其发展中发挥本身的能动性而加以引导与规范化。本文认为主要通过成文法的制定、担保的有效性、公证制度的介入方面的事前控制、政府监管方面的事中监督，以及发生纠纷以后司法机关审判活有效性的事后弥补来进行规范化管理。1．法制创新方面。官方应加大民间私人借贷方面的金融法立法工作，例如制定与颁布（民间私人借贷条例）等法律条文，虽然我国对于民间金融借贷法律方面还不是很成熟，而且私人借贷具有的隐藏性特点，政府进行管制十分困难。但毕竟我们有一定的经济法基础，而且进行这一方面的立法也已经成为了一种趋势，应当尝试进行立法，也可以尝试在某个地区进行试点立法。2．担保方面。强化担保人的法律责任，由于民间私人借贷主要依靠的是地缘、人缘、血缘行业上存在的关系网络，可以利用这一方面强化担保人担保责任的制度，防止发生纠纷以后担保人将自己置身事外，并加大对借款人赖账的处罚力度。3．规范民间私人借贷的契约交易文书凭证登记，在双方进行借贷时明确借贷双方权利义务关系并进行规范化，形成类似于合同书的法律文书格式条款，避免过去那种简单的、不规范的借条形式，一旦发生纠纷，双方争议不断，并推广民间私人借贷的公正登记制度，因为借款经过公证的法律效力要远远大于双方当事人之间之间手写书面借条的法律效力。4．政府监管方面。建立以市场为中心的登记管理制度。只要借贷双方诚实守信、信息真实准确、承诺无限责任，在双方进行交易时接受国家的监管，到相关部门去登记备案，接受国家管理，以合法的形式进入借贷市场并进行借贷活动。实行这一政策的好处由于国家的强制力在借贷中间发挥作用，有效的防止了高利贷与集资诈骗、金融诈骗的发生或有人故意欠款不还的现象。如果没有进行借贷登记，则以非法经营论处，国家不预保护，以促使借贷活动的阳光化、合法化。5．建立金融交易管理组织，组建地方民间借贷的金融监管机构，创立地方民间借贷监管组织并接受中央银行监管的调控，或成立一个金融监管局，或由会计师事务所、律师事务所承担一定的中间业务促使民间私人借贷走上正规化与科学化道路来降低风险。
民间借款的法律篇9
借条和欠条的诉讼时效
一、概念释义
1、借条：民间借贷关系凭证，其基础法律关系就是民间借贷。通俗地说，就是向人借钱，给人出具的借款凭证。
2、欠条：以金钱为给付内容的债权凭证，其基础法律关系具有多样性和不确定性。例如，借款无能力还可以出具欠条，无能力支付货款也可以出具欠条，拖欠劳务费可以出具欠条，分割共有财产时无能力给付现金也可以出具欠条，等等。总之，欠条可以产生于任何以金钱为给付内容的法律关系中。
二、借条的诉讼时效
1、约定还款期限的借条：诉讼时效从还款期限届满的次日起计算满2年;
2、没有约定还款期的借条：依照《合同法》第206条，对于借款期限没有约定和约定不明确的，借款人可以随时返还，出借人可以催告借款人在合理期限内返还。据此，没有约定还款期限的借条，其诉讼时效从出借人主张返还之日的次日起开始计算满2年。
三、欠条的诉讼时效
1、约定还款期限的欠条：诉讼时效从还款期限届满的次日起计算满2年。需要说明的是，此类诉讼案由应为基础法律关系。
2、没有约定还款期限的欠条：最高人民法院在《关于债务人在约定的期限届满后未履行债务而出具没有还款日期的欠条诉讼时效期间应从何时开始计算问题的批复[法复(1994)35号中》指出：双方当事人原约定供方交货后，需立即付款，需方收货后无款可付，经供方同意写了没有还款日期的欠款条，根据民法通则第一百四十条的规定，对此应认定诉讼时效的中断。如果供方在诉讼时效中断后一直未主张权利，诉讼时效期间则应从供方收到需方所写的欠款条之日的第二天开始重新计算，据此，此类欠条的诉讼时效应从出具欠条之日起开始计算。
四、实为民间借贷而出具的欠条
基于借别人钱就是欠别人钱的理解，很多人在向人借钱时出具的却是欠条。若欠条明确了还款期限，此类纠纷的诉讼时效当然容易计算。
民间借款的法律篇10
关键词：民间借贷；合同；公证；强制执行；风险防范
民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。由于民间借贷具有经营灵活、手续简便、收益高、融资快等优点，无论是在乡村，还是在城市都有着广泛的市场。但不可否认的是，由于当事人对此类业务风险认识的不足，由此而引发的纠纷也不在少数。为此，最高人民法院曾于1991年8月13日了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》。随着我国市场经济的快速发展和金融制度的改革，尤其是面对中小企业融资难、民间借贷纠纷显著增多的问题，2015年8月6日最高人民法院又了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）。与此同时，办理民间借贷合同强制执行公证的业务也呈不断发展的态势。作为新兴的公证业务之一，对于如何审查和办理此项公证业务，由于法律法规和行业规范的滞后或缺失，各个公证处掌控的标准也不尽相同，1992年8月12日司法部出台的《关于办理民间借贷合同公证的意见》也只是一个宏观性的指导文件，由此也出现了不少经公证的民间借贷合同违背实体法和程序法现象的发生。对于如何有效防范办理此类业务的风险，笔者拟就相关理论观点及业务实践进行初步的探讨。
一、民间借贷强制执行公证合同主体的把握
在我国，借贷市场主要由金融机构借贷和民间借贷两大部分组成。而民间借贷的主体，《规定》第一条第一款界定出了民间借贷行为特有的主体范围，就是“自然人、法人、其他组织之间及其相互之间”。这就从根本上与国家金融监管机构的借贷行为进行了区别。由此可以看出，办理民间借贷合同公证，与《规定》之前相比，其签订贷款合同的主体范围有了较大的扩展，既包括自然人之间、自然人与法人或其他组织之间，还包括法人之间、法人与其他组织之间。就一方或双方申请人为自然人而言，民间借贷双方无论是资金的出借还是借款的使用，实际上都很难与家庭财产割裂开来，所以借贷双方（含第三人担保的自然人）如已婚的一般均应要求夫妻双方共同申请办理公证。如借款人（或担保人）夫妻一方申请办理公证的应注意审查是否属于以下两种情况：一是借款人（或担保人）夫妻之间签订有夫妻财产约定且出借人事先已明知；二是出借人与借款人（或担保人）明确约定为个人债务，且借款人（或担保人）的配偶对此能够提供相关证明的。而一方或双方申请人为法人或其他组织的，均应有董事会或股东会通过，否则极易导致挪用公款现象的发生。
二、民间借贷合同强制执行公证合同内容的审查
除应当注意审查合同法中规定的公平、诚实信用等一般性原则之外，涉及到当事人之间签订贷款合同的一些具体内容更需要谨慎审查。
（一）借款数额。有些公证处为了规避风险，对于较大数额的民间借款一律不予受理。笔者认为，对于自然人之间借款数额要考虑与其年龄、职业或家庭财产状况来综合判断出借人是否具备出借能力、借款人是否具备偿还能力。对于法人或其他组织之间借款标的的审查也应参考其营业执照上登记的注册资本及营业能力。
（二）出借人资金来源。公证处是否审查出借人的资金来源是否合法？云南省昆明公证处段伟主张“货币属于特殊的动产，具有占有即标示所有的特性，……基于我国财产登记制度的不完备，事实上也很难对当事人的资金来源进行查明。”也有人从公证角度进一步阐明，资金来源合法由借贷合同关系之上的另一层法律关系调整，无涉及的相关各方共同申请，公证处无权也无法做实质审查。笔者认为，为了保证民间借贷合同的有效性以及相对当事人的合法权益，公证员有义务对民间借贷资金的来源进行适当的审查和关注。由于公证处没有侦查和调查权，在对民间借贷资金的来源无法做到实质性审查的条件下，可以采取以下两方面措施加以防范：一方面可以要求当事人提供出借资金的银行存款及流转证明，从而将审查出借人资金来源是否合法的一般注意义务转移给银行；另一方面，以具结保障的方式告知出借人，如出现高利转贷、挪用公款、非法集资等情况，其出借权益将得不到保障，甚至要承担相应的违法犯罪的法律责任。
（三）借款人的借款用途。公证处一般都会要求借贷双方在借贷合同中明确约定借款的合法用途，但当事人是否会按约定的用途使用借款，公证处则无法监控。但有两种情况下公证人员应明确告知双方当事人：一是对于借款人以非法集资的目的而借款的，出借人的合法嘁娼得不到法律保障；二是出借人如果明知借款人为了、走私、诈骗、买卖或贩卖枪支等违法犯罪活动而借款的，其民间借贷合同无效。值得注意的是，2015年8月6日最高人民法院的《规定》虽然进一步规定了法人之间、其他组织之间及它们相互之间可以订立民间借贷合同，但对于借款用途却有着严格的限定，就是只能是“为生产、经营需要”，除此之目的外它们之间签订的民间借贷合同均将是无效合同。何为“生产、经营需要”，一般情况下就是借贷双方应存在着上下游的产销关系、持股等关联关系，对于没有任何关联的企业之间、一方主体为投资公司或担保公司的应注意审查是否属于企业间融资性买卖的情形。由于企业间融资性买卖具有隐蔽性强、交易过程复杂等特点，为规避此类风险，可以着重从当事人的交易目的、标的物是否实际交付流转、当事人一方是否只收取固定收益而不负担买卖风险、交易过程是否符合常理等，来综合判断民间借贷是否为融资性买卖。
（四）借款利率和违约金。较高的利率是民间借贷的一个重要特点，但借贷双方约定的利率不得超过年利率24%。对于按日利率或月利率计息的折换成年利率均不能超过此限度。值得注意的是，借贷双方既约定了借款利息、逾期利息，又约定了违约金或者其他费用的，其总计也不得超过年利率24%。有些当事人为规避年利率24%的限额，往往私下另行签订阴阳合同或者将超过的利息提前从借款中扣除，公证处应明确告知其不受法律保护。
（五）资金的交付及还款方式。传统的支付方式有现金支付、银行转账或票据支付，随着互联网业务的发展，又出现了网上电子汇款或通过网络贷款平台等支付方式。无论哪种支付方式，公证人员均应告知当事人留下必要的证据。因为经公证的民间借贷合同出借人往往要求附加强制执行条款，而一旦借款人违约，公证处出具执行证书时，涉及到当事人之间资金的交付及还款方式的证据便显得尤为重要。为此，可以要求当事人如无特殊情况，双方资金往来一律通过银行转账的方式进行，并要求当事人在合同中列明双方的清洁银行账号（即无其他业务资金往来的银行账号），出借人出借资金、借款人偿还借款均通过此银行账号划转。
（六）抵押物。我国《担保法》第三十四条、三十七条明确规定了可以抵押和不可以抵押的财产范围，但大多数自然人借款是以自己所有的房产进行抵押的。有些民间借贷当事人在办理房地产抵押担保时，不到房管部门办理抵押合同登记手续，仅仅将产权证交付出借人质押。公证处要明确告知当事人，不办理抵押登记，有可能导致抵押无效的法律后果。同时，由于不办理抵押登记，还有可能出现假房产证交付出借人进行虚假担保的情况。另外，有些民间借贷的借款人（同时又是抵押人）均是以自己的现住房（许多是唯一的住房）提供抵押担保的，公证处能否为其办理民间借贷抵押合同公证？2005年12月21日起开始施行的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》规定了法院可以执行被执行人所有的已经依法设定抵押的房屋，但同时规定了较为严格的程序和条件。有一点应特别注意的是，抵押人属于“低保户”的人民法院是不予执行的。鉴于有些地方人民法院对于只有一套房产进行抵押的就明确不予执行，一些公证处曾采取变通的做法，要求借款人的亲属或朋友具结保证在借款人抵押的房产被执行时保证提供住处，或者要求借款人必须有两套以上的住房（其中一套为抵押物），否则不予受理。结合我国的国情及民间借贷的巨大风险和许多不可控因素，同时也避免陷入“低保户”的陷阱，笔者同意“二套房”的做法。对于一套房抵押的，要注意严格审查借款人一旦不能偿还借款是否会落到“低保户”范围，同时要明确告知出借人执行不能的法律后果。
（七）合同生效条件。《合同法》第二百一十条规定了自然人之间的借款合同的生效条件，即自贷款人提供借款时生效。除此主体之外的借款合同均是自合同成立时生效。对于自然人之间的借款合同要注意审查借贷双方均不能约定“签字后生效”，任何主体之间签订借款合同均不能约定“公证后生效”。
三、赋予强制执行条款及出具执行证书的风险防范
强制执行效力是《公证法》规定的公证书三大效力之一，公证机构出具的执行证书也是“准司法”活动的重要体现。根据当事人的要求，公证处常常对民间借贷合同赋予强制执行效力，即在合同中加入“本合同经公证后具有强制执行效力，借款人承诺在不按约定履行义务时自愿接受依法强制执行”条款。但借款人在不按约定履行义务时依法接受强制执行的前提条件是公证处依法出具执行证书。而申请执行证书常常是出借人单方申请，向公证处说明借款人违约的事实，在公证处向借款人核实是否违约时，大多数借款人根本不予配合。
公证处如何在出借人一方申请且借款人不予配合的情况下出具执行证书？笔者的做法是，以出借人向借款人函寄《催收借款通知书》的形式核实借款人违约的事实并事先约定借款人不予配合而出具执行证书的条件。即在民间借贷合同公证中加入以下“约定核实”条款：公证处在受理出借人强制执行公证申请时，即可要求出借人向借款人函寄《催收借款通知书》，如借款人对违约事实无异议或在函寄《催收借款通知书》后20日内不予答复时，公证处可为出借人出具强制执行公证书。双方联系地址及电话（详细列明）。出借人函寄《催收借款通知书》以借款人所留上述地址为准，如有变更，借款人应及时书面通知出借人，如因借款人地址变更致使上述《催收借款通知书》不能送达时，即视为借款人对违约事实无异议并同意公证处为出借人出具强制执行公证书。
赋予民间借贷合同强制执行条款还应注意以下两个问题：一是关于当事人是否能在民间借贷合同中约定执行法院的问题。对此，最高人民法院执行工作k公室2002年12月25日（2002）执监字第262号文有明确规定，即公证机关依法赋予强制执行效力的公证债权文书，由被执行人住所地或被执行人的财产所在地人民法院执行。据此，当事人无权约定执行管辖，公证机关也无权确认当事人约定执行管辖；二是要注意提前告知出借人申请执行证书的时限。《民事诉讼法》第二百一十五条规定：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。二年期限内，是出借人向人民法院申请执行的期限，也是出借人向原公证机构申请执行证书的期限。
四、办理民间借贷合同公证是否可以附带办理担保性委托书公证
办理民间借贷合同强制执行公证，如借款人违约，公证机构为出借人出具的执行证书，可以为出借人实现债权节省时间及诉讼成本，但不可否认的是也面临着一些问题：一是当出借人向公证机构申请强制执行证书时，公证机构有着严格的程序和证据要求，如合同条款不完善、提供的证据不足等原因公证机构是拒绝为其出具执行证书的；二是即使公证机构为借款人出具了执行证书，由于人民法院和公证机构在实体法的适用、执行证书的签发程序以及执行数额的计算有分歧等多种方面的原因，当地的人民法院往往不予执行。基于以上因素，当事人通常只办理民间借贷合同公证而不附加强制执行条款，但同时要求公证机构办理附带的担保性委托书公证。即出借人要求借款人向公证机构单独办理委托书公证，委托出借人指定的人员代办抵押物的抵押登记、解押出售等相关业务。对此项公证业务，业内看法不一，笔者并不赞同办理，原因有以下几点：一是担保性委托书，并不一定是借款人的真实意思表示，是借款人不办理委托书公证就不能得到借款的劣势情况下不得已而为之；二是委托书中处理抵押物的方式违背了《担保法》中抵押权人不得擅自处置抵押物的法律禁止性规定，现实中也出现了出借人低价处理抵押物而损害借款人利益的情况；三是担保性委托书没有清算条款，对借款人来说也是显失公平的。
总之，办理民间借贷合同强制执行公证这项新兴的业务，与传统的公证业务相比，既是机遇，也是挑战。只要我们及时掌握最新的法律法规和国家政策的动态，充分履行谨慎的审查义务和详尽的告知内容，不断地提高理论钻研水平，及时总结实践经验，定会使之日臻完善并不断发展壮大起来。
参考文献：
[1]段伟、李俊英.《民间借贷公证中公证人的职责探析》.载《中国公证》2014年第9期第16页.