银行消保工作总结篇1
《指引》出台的渊源
银行业消费者权益保护工作在我国是一项全新的事业。此前，我国并没有针对金融消费者权益保护的基本立法。由于金融消费的特殊性，在消费者维权领域存在法律缺失，影响了工作的有效性。因此，整个银行业和社会公众对于出台制度性的银行业消费者权益保护规制都十分期待。
2008年全球金融危机爆发以来，各国金融监管当局纷纷强化金融消费者权益保护工作。从国内的情况看，随着金融创新活动不断加速，银行业产品和服务呈现多样化、专业化趋势，由于信息不对称等引致的消费纠纷日渐增多，社会各界迫切希望出台专门规范银行业金融机构经营行为的规章制度，切实维护银行业消费者的合法权益，增强公众对银行业的市场信心。在这样的背景之下，银监会于去年成立消费者权益保护局，专门推动银行业消费者权益保护工作并开始建章立制。党的群众路线教育实践活动开展以来，银监会本着监管为民的思想，在充分借鉴国际经验的基础上，通过组织召开消费者代表座谈会和官方网站公开征询的方式，广泛征集吸纳各方意见建议，完成了《指引》的制定工作。
《指引》分为五个章节，共计43条，涵盖了对银行业消费者权益保护对象、监管对象和监管主体的界定，以及银行业消费者权益保护内容、银行业金融机构责任和监管部门作用的表述。
总体来看，《指引》充分体现了“预防为先、教育为主、依法维权、协调处置”的银行业消费者权益保护工作原则，解决了广大银行业消费者十分关切的权益保护规制缺失问题，填补了国内银行业消费者权益保护制度方面的空白，是我国银行业消费者权益保护领域的一项重要突破。
法律依据和现实意义
鉴于银行业消费者权益保护是银行业履行社会责任的重要表现，中国银监会一贯主张和督促银行业金融机构践行社会责任。在银监会内部设立专业部门专司消费者权益保护的职责，意味着消费者权益保护已经成为监管整体架构当中的一个专业组成部分。
因此，《指引》是以《银行业监督管理法》为依据，是银行业监督管理工作的发展和延伸。另外，鉴于商业银行是银行业消费者权益保护的实施主体，而《商业银行法》中对商业银行的行为原则已经做出了明确的规定，《指引》是《商业银行法》大原则下的延续，以《商业银行法》作为上位法。
可以说，《指引》的出台，是在总结银监会多年消费者权益保护工作经验的基础上，对这一专门领域工作做出的规范，也是借鉴国际经验、结合中国实际对全行业的消费者权益保护工作做出的指导和要求。
此次《指引》的出台，也标志着中国银监会已经将消费者权益保护全面纳入监管体系当中，通过严格的行为监管，充分践行监管为民的理念，保护银行业消费者的合法权益成为监管者的神圣使命。
明确消费者权利和监管者职责
《指引》并未直接明确界定银行业消费者的权利种类，而是在第一章第八条对银行业消费者的权利进行了总括性说明，即“银行业消费者有权主张自身合法权益不受侵害，并对银行业金融机构消费者权益保护工作进行监督，提出批评和建议，对侵害自身合法权益的行为和相关人员进行检举和控告”。
与此同时，在全面梳理前期相关政策法规当中关于银行业消费者权益保护的规定及要求基础上，《指引》从中提炼出具有普适性、关键性的法规条款，形成了第二章“行为准则”的八项禁止性规定。
而对于监管者的职责，《指引》第四章中明确指出，对“监督管理”，“银监会及其派出机构应当在市场准入、非现场监管、现场检查等监管环节充分体现、落实银行业消费者权益保护工作的理念和要求”。这充分说明，银监会将通过风险与行为并重的监管，努力维护广大人民群众的合法权益。
此外，《指引》第四章还明确提出银行业金融机构消费者权益保护监管工作的要点，如“对经查实的侵害银行业消费者合法权益的银行业金融机构采取必要的监管措施，督促其纠正”，“依法受理银行业消费者认为未得到银行业金融机构妥善处理的投诉，进行协调处理”等等，充分体现银行业消费者权益保护工作“依法维权”和“协调处置”的思想。
在发展中不断创新
长期以来，国际国内银行业消费者权益保护工作更多侧重于消费者权益遭受侵害之后的维权工作，表现为消费纠纷的调查、调解和处置。由于没有通过体制机制建设来有效避免消费纠纷的发生，使得银行业消费者权益保护工作长期处于被动状态，不仅给广大消费者造成了伤害，同时也给银行业经营发展带来声誉风险。
银行消保工作总结篇2
关键词：银行金融建筑；电气设计；设计要求；供配电系统
在多个高层、超高层电气设计实践中，笔者总结了银行金融大厦电气设计要点，以较典型的某超高层银行金融大厦作较详细的分析，将点滴体会和心得与业内同行分享，也希望读者能够提出宝贵意见，以提高行业内银行金融建筑电气设计水平。
一、工程概况
项目为某银行大厦项目，总建筑面积约18.7万m?，总层高270m，共计51层，地下3层，用作银行保险库、汽车库、变配电房及其他专业设备用房。地面1～4层为裙楼，用作银行营业厅、商业、餐厅、办公等，5、6层用作银行安防中心及数据中心。4-32层用作出租及银行普通办公，33-51层为银行国际业务中心，在19层及33层设避难层，兼做设备层。
二、负荷分类及统计
本项目为一个大型的综合建筑，含商业、办公、银行、数据中心等，负荷类型复杂，故设计阶段对供电负荷的分类十分重要。
1、负荷的分类及供电方式：
本项目中的一级负荷：
（1）、消防用电一级负荷：消防水泵、消防排烟风机、正压送风机、消防电梯、防火卷帘门、应急照明、避难层照明、消防监控中心等；
（2）非消防一级负荷：安防系统、弱电机房、客梯电力、生活水泵、排污泵、走道照明、值班照明、警卫照明、航空障碍照明、避难层应急照明、银行数据中心、银行安防中心、银行数据中心及安防中心空调负荷电源、银行营业照明、银行备用照明、银行安全用电、地下保险库、机械停车装置等；
其中消防中心、弱电机房、银行数据中心、银行安防中心、银行地下保险库、银行应急指挥中心等用电为一级负荷别重要负荷；
本项目二级负荷包括：
餐厅、重要办公室、重要会议室、商业、自动扶梯等；
本项目三级负荷：其它负荷；
为保证供电可靠性，对消防电梯、正压送风机、排烟风机等重要消防负荷采用双电源供电并实现末级自动切换；
为保证消防中心、弱电机房、银行数据中心、银行安防中心、银行安全用电、银行地下保险库、银行应急指挥中心等一级负荷别重要负荷的供电可靠性，除采用双电源供电并实现末级自动切换供电外，另设置UpS电源，用作应急电源；
2、负荷容量的确定
（1）根据《工业与民用配电设计手册》及《全国民用建筑工程设计技术措施-电气》相关内容，按以下原则确定负荷容量：
（2）其中数据机房的负荷估算如下：
a）由于甲方为能提供负荷值，故按可布置19“机柜数量推算：
c）故银行数据机房预留容量为500Kw。
d）同理银行数据备份机房面积约1040m?，预留容量为800Kw
3、各级负荷统计
一级负荷：6530kw；（含特别重要负荷4270kw）
二级负荷：1100kw；
三级负荷：8580kw。
4、供电电源及自备电源的确定
1）本工程负荷供电等级为一级。
2）采用两路35kV市电电源供电。从上一级开闭所引两路专线35kV电力电缆，穿管埋地引入本工程高压电缆分界小室，作为工作电源。
3）自备电源选择及其配电方式
（一）.柴油发电机容量的选择按以下内容选择：
e）平时不用，火灾时才起用的消防负荷：包括消防风机、消防水泵、电动防火卷帘、消防电梯等。
f）市电停电时，必须保障的重要负荷：包括应急照明（包括备用照明、疏散照明、安全照明），消防电梯、消防控制室、通信机房、安防监控机房、数据中心、银行数据中心、银行安防中心、银行安全照明、银行地下保险库等一级负荷别重要负荷。市电停电时，宜保的重要负荷：客梯、生活水泵、厨房动力、餐厅1/4-1/3的照明、商场1/4-1/3的照明等（由于本工程设置两路独立电源，考虑降低投资，故上述宜保设备不考虑由发电机供电）
g）最大一台电机起动时，发电机瞬间电压降不应大于额定电压的20%。
发电机容量选择时，应选以上三者中最大值。
（二）.本工程采用两路独立电源，重要负荷按下列原则选择供电：
a）应急照明：双市电+发电机+灯具内自带蓄电池
b）消防中心、弱电机房、银行数据中心、银行安防中心、银行安全照明、银行地下保险库等：双市电+发电机+UpS
c）银行营业照明、银行备用照明等银行相关重要负荷采用双市电+发电机+UpS的供电方式。
d）消防负荷：双市电+发电机
e）非消防重要负荷：双市电。
三、供电方案比较及确定
1）本项目安装容量约为16000KVa.其中包括：2x2000KVa（空调）+2x2000KVa（银行）+2x2000KVa（-3F至19F）2x2000KVa（20F至51F）；因业主考虑7F可能改作数据机房，需预留1000KVa数据机房用电及1000KVa精密空调容量，故总变压器装机容量约18000KVa。
2）现有两种变配电方案：
方案一：主变电所采用35KV降压至10KV，再由10KV降压至0.4KV，包括2路35KV独立市电电源、35KV高压柜、35/10KV主变压器（容量2x20mVa，每台均能承受100%负载）、10KV中压配电柜、10/0.4KV变压器、相应低压配电屏。在33F设置分配电所，系统包括2路10KV电源及1路10KV应急电源（由10KV应急柴油发电机组提供）、10KV环网柜、10/0.4KV变压器、相应低压配电屏。
方案二：主变电所采用35KV至接降压至0.4KV，包括2路35KV独立市电电源、35KV高压柜、35/0.4KV变压器、相应低压配电屏。在33F设置分配电所，系统包括2路35KV电源及1路10KV应急电源（由10KV应急柴油发电机组提供）、35KV环网柜、10KV环网柜、35/0.4KV和10/0.4KV变压器、相应低压配电屏。
3）方案比较见如下：
10KV中压配电系统对设备层高要求较低。35KV高压变配电系统对设备房层高要求较高。需净空约4.5m，目前33层避难层层高4.5m，需结构、建筑专业配合调整
管理维护35KV由供电局管理，业主电气管理人员只需负责10KV及以下配电系统，方便、灵活35KV配电设备由供电局负责，业主选择余地较小.
每台变压器电源侧增加负荷开关，业主可自行闭合、开断35KV电源（与供电部门沟通）
需24小时有人值守需24小时有人值守
结论：综合考虑对供电安全可靠性、建筑要求及经济技术指标，本次设计选用供电方案二
运行成本：
方案一最少每年电费增加约30.8万/年
a、设置2台20mVa主变压器35/10KV
单台35/10KV变压器年有功损耗：
每年增加电费约20.3（万（kwh）*2（台）*0.76（元/（kwh）=30.8万元。
b、设置4台10mVa主变压器35/10KV
单台35/10KV变压器年有功损耗：
每年增加电费约13.6（万（kwh）*4（台）*0.76（元/（kwh）=41.3万元。
c、设置8台5mVa主变压器35/10KV
单台35/10KV变压器年有功损耗：
每年增加电费约8.8（万（kwh）*8（台）*0.76（元/（kwh）=53.5万元。
1）比较可以得出，方案二较方案一在供电可靠性上更高，经济性（初期投资及运行成本）更好，对建筑要求更低。在安全性上，两种方案均采用成熟的产品技术，只要变配电设备布置间距及线缆敷设满足规范的要求，方案一及方案二都有很好的供电安全性；在管理维护方面，方案一较方案二更方便灵活，方案二与供电部门沟通协调，可采用每台变压器电源侧增加负荷开关，业主可自行闭合、开断35KV电源，从而达到便于管理维护的要求。
2）另：方案一由于设置20mVa变压器，对建筑层高、结构荷载、运输通道等要求很高（变压器高度3.5m，重量39吨），很难满足要求；方案二对33层避难层要求净高为4.5m，与建筑及结构专业协调解决，对建筑布局、运输通道等要求较方案一要求相对小很多。
3）综合考虑对供电安全可靠、建筑要求及经济技术指标，设计选用供电方案二
四、变、配电所及应急柴油发电机房布置：
1）本工程主变配电所设在地下一层，另在地下二层及33层避难层各设一处分变配电所；
a）地下一层主变配电所设置4台35KV/0.4KV2000kVa干式变压器；
b）地下二层分变配电所设置2台35KV/0.4KV2000kVa干式变压器；
c）33层变配电所设置2台35KV/0.4KV2000kVa干式变压器及1台10KV/0.4KV1250kVa干式变压器（国际业务中心专用备用电源）；
2）本工程在地下一层设置4台自备应急柴油发电机组：
a）在地下一层变配电房附近设置2台0.4KV低压柴油发电机，用作银行数据中心及营业用电的备用发电机组，容量均为1280Kw，直接引至银行低压配电屏；
b）设一台10KV应急柴油发电机组，用作34层至51层银行国际业务中心的应急电源，容量为1000Kw；采用10KV电力电缆引至33层设备层的高压配电柜，用作银行国际业务中心专用备用变压器应急电源。
c）设一台0.4KV应急柴油发电机组，大厦消防及其他重要负荷的应急电源。
3）设备层变电所设备的运输
设计时设备层变配电设备的运输通道考虑了三种方案
a）方案一：由专业公司实施，采用室外专业吊装设备垂直运输方式
优点：仅需在幕墙设计时考虑部分可拆卸模块及室外的垂直运输通道，对建筑及结构要求较低。
缺点：费用高，在检修运输时，对大厦日常使用有较大影响。
b）方案二：加大货梯的运载能力，采用货梯垂直输送
优点：运输时，无需额外工作，简单可靠。
缺点：对载货电梯要求很高，对核心筒布置影响很大，平时使用率极低。
c）方案三：运输时货梯升起，采用专业工具，从货梯井道垂直运输
优点：对建筑、结构影响小，检修运输时对大厦日常无影响。
缺点：需专业运输工具及专业人员操作，需要一定的费用。
综合考虑，设计时选择第三种运输方式。
五、其他
本项目的照明系统、防雷接地及安全措施、电气防火漏电系统、高低压配电监控系统、电气节能和环保设计不在细述，
银行消保工作总结篇3
关键字：医院银联消费特征管理
中图分类号：F234文献标识码：a
文章编号：1004-4914（2012）07-236-02
随着银行信息网络的完善，现代人群消费观念的改变，银联poS消费成为现代人的主要消费支付方式之一，甚至逐渐成为了人们的一种消费支付习惯，大有发展取代现金消费之势。在这种情况下，各家医院也逐渐顺应这种消费支付方式的改变，在医院的相关结算部门安装了银联poS机，比如门诊、急诊收款处、住院处等，为病人提供了方便，减少了现金的携带以及由此带来的安全隐患，特别是急重症病人无须在紧急的情况下兑取现金。同时对于医院来说这种支付方式减少了每天的现金量，减轻了收款人员收现付现的工作量，避免了假币、残币以及收付过程中可能的失误带来的损失，特别是一家大型综合医院每天现金存款额的减少也减轻了其开户银行的工作压力。
由此可见，医院的一个顺应时代的小举措会给多方带来了方便。但医院毕竟不同于其他的消费场所，比如商场、超市、娱乐场所、餐饮等，医院人流量大范围广，突况多，后续的治疗多，医院本身所具有的特点决定了医院银联poS消费具有不同于其他场所的特征，在管理方式上也相应地有所不同。
一、医院银联poS消费的特征
1.医院人流量大，接触层面广，对银行卡使用的监管肯定有所顾及不暇。医院的收费窗口相对较多，如果每个窗口到配备poS机，数量会很大，对医院来说是不小的支出，而且在现有的电话线刷卡系统下，多台poS机同时使用会影响信息传输速度，病人刷卡等待时间延长。另外，现有的无线poS机经常出现信号不好的现象而影响正常的收费工作，在时间就是生命的医院，这种情况会带来意想不到的后果。因此，医院使用的poS机以及poS收费系统要优于其他消费场所，为病人带来最大的方便。
2.医院的收费相比较其他消费场所具有一定的不确定性。人们在其他消费场所时都是有了明确的意向或者已经消费完了才刷卡付款，但是在医院是一种被动、预支性的付款。比如住院要先交住院押金，也就是我们所说的“预交金”，住院期间还会根据费用的增加再补交押金，一方面是考虑病人的用药及治疗需要，另一方面是考虑医院最后的资金回笼问题。处于两方面的因素预交金往往会多交，导致最后出院结算时退费情况较多；门诊收费也是一种先付款后消费的情况，甚至很多人会在不明所以的情况下先去交费，交费以后又会因为检查人太多当时做不上或没时间做检查，或不想在医院买药等等原因产生退费。因此医院每天发生的退费数量较多较频繁，而且退费情况复杂，甚至有些人会间隔一年或更长的时间到医院来退费，造成退费工作的繁杂。
3.医院是一个24小时都有人值班，随时都会发生交费的地方，夜班值班人员要掌握好银联系统的结账时间，及时地进行当天的银联消费结账。但是无法保证银联系统的结账时间与收款人员收费系统的时间点完全吻合，必然导致结账时间点的误差，特别是在急诊收款处突况较多，稍微结账不及时就会造成双方结账金额的出入，为以后的账目核对工作带来一定的影响和不必要的麻烦。另外，在之前医保刷卡系统与银联系统结账时间点完全不同时，更是强调夜班人员做好银联结账工作，这种情况下一是增加了工作环节，二是容易因为忙碌忘记结账，造成账目的混乱。
以上这些医院银联消费的特征，决定了医院在银联消费的管理上要有相应的对策和方法，让银联的作用发挥到最大，不仅是交费时方便了各方，在后续的工作中也能尽量避免产生额外的麻烦。
二、医院银联poS消费的管理
1.医院提供了银联poS机，对于银行卡消费就有一定的监管职责，但是正如前面提到的，医院人流量大接触层面广，在目前银行卡种类繁多的情况下进行严格的监管不太现实，特别是上午就诊量最大的时间段。因此目前医院的监管只能是要求持卡人在消费单上签字确认，并且在收费窗口安装监控设施，以备后事之需。
2.目前医院普遍采用的电话线链接进行数据传输，限制了poS机的安装数量，而且扯线安装也不太方便，特别对于各个楼层增设的小的收费窗口。因此医院的银联刷卡系统亟需升级改进。通过了解银联刷卡系统的建立，可以考虑在医院建立网络刷卡系统。在条件允许的情况下，可以考虑铺设专门网络线进行刷卡数据的传输，既可以保证院内poS的安装，又能保证刷卡系统的安全稳定性，当然这样的成本就相对要高一些。这些工作的完成要靠医院财务部门和计算机中心以及银联公司等多方面的协商和合作，如果靠医院单方面来解决，就显得有些心有余而力不足了。
3.医院银联退费的管理。
（1）医院的退费情况比较多，可以说退费是医院的一项正常工作事项，随着刷卡量的增多，银联退费也比比皆是。通过了解银联退费管理可以知道，刷卡消费后发生退费必须返还到原银行卡，不得用其他方式进行退款，医院要严格遵守这一规定就要从收款员做起。一开始就要求收款员了解并做到钱从哪来回哪去，不得擅自改变退款方式，日常工作中整理好银联poS签购单，并加盖个人的名章，以便日后查找。同时，要求住院处、收款处汇总每天银联签购单报送财务，由财务科专人统一保管。
（2）一般银联刷卡退费，消费后一个月内发生可以直接联机退费，这种退费方式需要录入消费时打印出的签购单上的交易参考号，只有卡号和交易参考号相符才能进行联机操作。但是这也存在一个问题，很多消费者往往没有保存交易签购单的习惯，等到退费需要的时候已经找不到当时的银联单了。虽然医院收款窗口有醒目的提示，甚至住院处收款人员把银联单粘在预交金单上，还是解决不了保存问题。这时就要依靠财务保管的存根联查找，费时费力。
（3）如果退费发生在消费后的一个月到一年之间，就只能填写退费单进行手工退费。这样存在的问题是收款部门把退费单汇总到财务，财务整理后再发传真，到最后款退到持卡人账户里的时间间隔较长，很多人因为错过了还款期造成二次还款而不满意，但这是医院解决不了的问题。另外，手工退费的情况很多，特别是联机退不成功后的退费，其实款已经退了，但是刷卡机显示退费不成功，那么财务在发传真之前一定要把每笔退费单和银联的网上数据进行核对，避免重复退费。如果退费发生在消费后的一年以后，由于银联的数据只保存一年，这种情况下一般是请示领导审批后改退现金，并且要求收款员备注情况说明。以上这些是正常情况下银联退费的管理。如果在一年以内的退费，持卡人的银行卡丢失或到期换卡无法退回到原卡，同样是经过领导审批改退现金，并备注情况说明。总之，退费的情况繁多，还是要求医院在坚持大原则的前提下灵活处理。
4.对于夜班值班人员零点进行银联结账的管理和要求，一方面基于医院财务对每天账目的管理，另一方面是为了方便月底与银联进行账目核对。因此要求夜班值班人员在零点对银联刷卡、医保刷卡、收款系统等全部结账，做到账实相符。目前银联刷卡的收入隔天打入医院的账户，同时医院财务会收到客户收款入账通知单并附有一张列示清算日期、入账日期、商户名称、交易笔数、入账金额等的poS商户资金清算回单，这样财务就可以做到一天一核对，减轻了银行账月底的对账压力，及时发现工作中的失误。
总之，在医院推广银联poS消费是一个医院、银联、银行、病人多方面不断磨合的过程，随着人们消费意识的改变以及网络信息的发展，银联poS消费也会成为医院的主要消费方式。或许可以将医院就诊卡、医保卡与银联卡合而为一，既节约了成本，减少了病人的持卡量，又方便了医院的管理。
参考文献：
1.吴向红.浅议建立和完善医院银联刷卡系统[J].江苏卫生事业管理，2009，20(3)：55-56
2.孙理，马长富，刘瑶.医院推广银联卡消费的现状与解决方案[J].中国医药指南，2010，8(25)：157-158
银行消保工作总结篇4
当前基层人民银行履职中的难点与问题
金融监管职责弱化。2003年银监会分设后，由于各种各样的原因，基层人民银行在履职方面存在模糊认识，认为银行监管职责划转到银监部门后，人民银行不再承担金融监管职责，特别是一段时期以来，人民银行自上而下对金融管理职责没有进行安排部署，导致基层人民银行不论在思想认识上还是在履职实践中都存在强调金融服务、弱化金融管理的倾向。金融管理职责“空心化”导致人民银行在金融机构心目中的地位降低，金融机构不重视、不配合人民银行工作的问题时有发生，降低了基层人民银行履职效能。
金融管理职责的弱化本质上反映了基层人民银行依法履职不到位。《中国人民银行法》规定了9项直接监督检查权、1项建议监督检查权和1项全面监督检查权。国务院制定的人民银行新“三定”方案，进一步扩展和明确了人民银行对金融机构、金融市场的监督检查权。同时，作为国务院组成部门，相比银监会、证监会和保监会等专项监管部门，人民银行天然负有对整体金融业的行政管理职责。因此，强化金融管理职责是当前形势下人民银行特别是基层人民银行依法履职的重要内容。
货币政策传导机制不畅。当前，货币政策实施效果与政策预期有较大差别，主要原因在于传导机制不畅，使货币政策信号的传导随着传导路径的加长而层层削弱，时滞较长，极大地影响了货币政策的传导效果。
从人民银行自身的角度分析。一是货币政策全国“一盘棋”与区域发展不平衡的矛盾弱化了对区域经济结构调整的作用。目前我国的国民经济发展很不均衡，货币信贷政策在全国范围内的高度统一不能实现与区域经济发展的有机结合，没有考虑区域经济发展的不同因素，人民银行基层行难以根据当地的经济发展状况和经济结构特点进行必要和及时的调整，弱化了货币信贷政策对经济结构调整的作用。二是货币政策工具种类和运用权限在基层人民银行层层削减，使货币政策工具的作用越来越弱。从货币政策工具的运用权限来看，人民银行总行具有再贷款、再贴现、法定存款准备金、公开市场业务操作、利率制定和窗口指导等所有政策工具的操作权限；中心支行虽然名义上也具有再贷款、再贴现和窗口指导的权限，但是再贷款仅限于支农再贷款，窗口指导的效果也大打折扣，真正可以运用的再贴现工具却受规模约束；而县支行则基本限于“软约束”的窗口指导形式，大大影响了货币政策的传导效果。
从商业银行层面分析。货币政策传导至商业银行后，在商业银行内部还要经历一个再次传输的过程。在从商业银行总行向分支机构传导的过程中，由于商业银行的集权管理、营销策略、发展目标更加侧重于自身，基层商业银行受各种考核指标的利益驱使，也往往更专注于其上级行对货币政策的解读与反应，而“忽视”当地人民银行的窗口指导，在一定程度上导致货币政策信号被扭曲和削弱。
货币政策、财政政策和产业政策协调不紧密，相关配套措施跟不上也是影响货币政策实施效果的一个重要因素。2009年，我国出台了4万亿元投资计划，取得了明显效果，但也给普通百姓带来了迅速窜升的高房价和相对缩水的购买力，“马太效应”更加明显。当前，中国宏观经济面临两重约束，一是资产泡沫和通胀压力；二是2009年“4万亿元投资+近10万亿元信贷”刺激政策的“后遗症”开始显现，从2009年上半年的流动性释放信号已转变为2011年的稳健货币政策。
金融稳定职能定位缺失。《中国人民银行法》虽然从法律上明确了人民银行维护金融稳定的职能，但也仅在第二条、第三十四条进行了简单的表述，基层人民银行开展金融稳定工作如何定位，没有严格的制度规范依据，基本是上级安排什么干什么，主要存在着“四难”现象。
信息难共享。开展金融稳定工作，需要加强与地方政府有关部门如财政局、税务局、工商局、统计局、发改局、环保局、商务局等经济主管部门的沟通联系，及时了解不同行业的相关信息。然而需要人民银行采集哪些信息、如何采集等没有具体规定，相关部门之间的配合缺乏相应的机制，加大了基层人民银行履行金融稳定职能的难度。
资料难采集。风险监测是人民银行基层行在金融稳定工作方面的重点工作，监管职能分离后，各金融机构向人行报送报表和资料相对很少，尽管可以发文或以“指导意见”等方式要求报送，但对于迟报、漏报或不报行为缺乏刚性约束，导致基层人民银行对辖区金融运行情况缺乏全局性、完整性的判断，更无法有效发现风险和防范风险。
技术难监控。基层人民银行处于防范和化解金融风险的最前沿，是辖区金融风险的直接监测者，但目前人民银行自上而下没有形成一套完整的风险监测、预警机制，基层人民银行只能凭借以往的监管经验对风险状况、程度进行粗略的判断、识别。这种落后的工作方式难以适应日益发展的现代化技术手段和形势要求。
检查难落实。《中国人民银行法》第三十三条规定：“中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，可以建议国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构进行检查监督。国务院银行业监督管理机构应当自收到建议之日起三十日内予以回复。”实际操作中，这条规定很难落实，在县级人民银行更不可行，大大降低了维护金融稳定工作的效率。
提高基层人民银行履职能力的建议
以“两管理两综合”为抓手，大力强化基层人民银行金融监管职责
开展新设银行机构管理工作。为及时掌握新设银行业机构开业情况，指导其完善制度建设，顺利接入人民银行有关业务系统，作为基层人民银行，应该开展新设银行机构管理工作。制订相应的管理办法和实施细则，要求拟新设立的银行业金融机构，应当向当地央行进行筹建与开业申报。明确规定经检查验收、技能考核合格的，方可接入人民银行有关业务系统办理业务。
建议由人民银行法律事务部门，负责新设银行业金融机构筹建与开业的申报受理和综合协调等工作；人民银行有关职能部门，负责对金融机构筹建与开业申报材料进行审查，组织检查验收、业务技能考核，办理接入人民银行业务系统和有关业务等工作。
健全重大事项报告管理工作。为保障金融稳定运行，基层人民银行应该建立重大事项报告管理制度，要求金融机构对于不同的重大事项应该按照不同的时间要求和标准向当地人民银行及时报送。通过金融机构重大事项报告制度，可以进一步加强开业后的持续管理，在人民银行法定职责范围内，对报告事项进行审查或分析研究，及时处置发现的可能影响金融稳定的重大风险，有效监测和预防了辖内金融风险。
加强综合执法检查工作。作为基层人民银行，应该把有效提升基层人民银行依法履行管理与服务职能作为新的课题，整合监管力量，成立综合执法检查工作领导小组，每年组织所有具有执法职能的部门对金融机构统一进行综合执法检查。为最大限度减少检查过程中可能出现的问题，综合检查应该做到方案、队伍、内容、时间、文书、流程、标准和处罚八项统一，有效保证现场检查和行政处罚工作合法、规范、高效进行。通过执法检查和行政处罚，可以有效地规范金融机构的经营管理，疏通货币政策传导渠道，为基层人民银行有效履行央行职能创造有利条件。
开展金融机构综合评价工作。作为对整个金融业都具有行政管理职责的部门，人民银行可以对金融机构执行有关金融法律法规和人民银行（含国家外汇管理局）政策措施、管理规定情况进行全面评估，确定评价等级，并分级采取相应管理和服务措施。综合评价的内容应该包括人民银行履职涉及到的各项工作；评价结果可以在合适的范围内予以通报，并抄送给当地政府和其上级行。开展综合评价工作是人民银行强化履职效能、扩大履职影响，促进金融机构依法合规经营，促进法律法规贯彻执行的重要举措。
在时机成熟时，还可以在基层人民银行增设管理检查部门，专门行使对金融机构管理检查职能，承担“两管理两综合”的工作。明确《中国人民银行法》等金融法律法规赋予基层人民银行的业务执行监督检查职责纳入管理检查部门，既可以提高监督管理效果，又可以减少监管成本，从根本上改变以往人民银行监督管理职责由多个职能部门行使、各自为战的局面，避免了多头检查和重复检查。
总之，“两管理两综合”不仅有利于规范商业银行业务操作，而且有利于提高人民银行履职的权威性和效能。但从依法履职要求看，还存在一些问题。针对这些问题，提出以下建议：一是建议完善“两管理两综合”的有关法律依据。目前，除综合执法检查外，其他三项工作的执行依据多是规范性文件，法律效力不是很高。为此，建议总行以规章的形式对“两综合两管理”工作进行定位，对工作的内容、程序以及相关罚则等做出统一规定。二是建议加强法规清理。2003年以前制定的部分法规、规章的一些条文明显过时，执法检查中对问题如何定性以及如何进行处罚时，基层人民银行只能有选择地使用相关法律依据，很不方便，建议总行能够对法规、规章进行修订规范。三是建议多开展综合执法检查。相对于专项检查而言，综合执法检查在行政处罚方面的罚款金额更大，更能引起金融机构的重视；同时综合执法检查能够整合检查资源，在部分检查专业间实现检查信息共享。
以开展金融消费者权益保护为契机，切实提高基层人民银行金融服务水平
进一步完善金融消费者保护的法律法规。法律法规是金融消费者维护其权利的最重要制度保障。要尽快修改或制订新的法律法规，明确金融消费者的概念，改变立法对金融消费者权利保护的不足之处。一是修改《消费者权益保护法》，引入金融消费者概念，设立专门章节规定其权利义务，提高对金融消费者的适用性。二是在条件成熟时，制订专门的金融消费者保护规范，强化监督和保护。三是制订《个人信息保密法》和《征信法》，明确个人信息特别是金融信息的收集和使用范围，加大对违法使用个人信息的惩罚力度，禁止个人金融信息被用于法律规定以外的其他目的。四是颁布《金融机构破产条例》、《存款保险条例》，明确对金融消费者财产权的保护和限制范围，既实现对金融消费者合法权益的有效保护，又可防范金融机构的道德风险。五是要进一步修改《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等法律，进一步增加和完善对金融投资者权利保护的内容。
建立专门的金融消费者保护机构。建议仿效美国做法，在人民银行内部设立金融消费者权益保护中心，负责金融消费者权益的保护工作。并且建立相应的制度，进一步明确金融消费者权益保护中心的主要职能、受案范围和工作流程。
理清思路，找准定位，认真履行基层人民银行金融稳定职能
金融稳定事关经济增长和社会稳定大局，基层人民银行肩负着执行货币政策、防范和化解系统性金融风险、维护金融稳定的重任。因此，必须建立与各部门的协调合作机制，实现信息共享和工作互动，推动县域经济金融的协调健康发展。加强与地方政府各职能部门的联系和沟通，找准货币政策与金融稳定的结合点，在货币政策传导过程中促进金融稳定。建立健全符合基层实际的金融稳定工作机制，在风险防化过程中保障金融稳定。
首先，要建立人民银行与各金融监管部门的监管协作机制。在金融统计资料交流、文件抄送、信息通报方面搭建信息共享平台，以利各方充分掌握货币信贷和金融监管信息，相互协调监管手段，提高工作效能。
银行消保工作总结篇5
一、作业成本法的基本原理及步骤
它与传统成本分配方法最大的区别在于,不是以产品产量、人工工时或机器工时等单一的标准分配间接费用,而是着眼于费用或资源的来源,把间接费用的分配和产生这些费用的原因(成本动因)联系起来,通过成本动因来确认和计量作业量,以作业量作为分配间接费用的合理基础,进而最终得到各种产品和服务的成本。
根据其基本原理,以aBC法计算产品成本,一般可分为以下三个基本步骤:第一步,确认作业及作业中心,并按同质作业建立作业成本库,即确认企业为制造或销售产品或服务所要做的工作,也就是确认耗用资源的作业;第二步,以资源动因为基础将间接费用分配到作业成本库,即确认每个作业成本库消耗的资源;第三步,确认成本动因,将归集在各个成本库中的间接费用按最终产品消耗的作业动因数量比例的大小进行分配,计算出产品生产过程中各项作业成本,最终确定产品成本。
二、商业银行传统成本分配系统的弊端
近年来,日益完善的政策消除了银行间的不平等竞争,使商业银行的存贷利差不断缩小,银行间的竞争日益激烈。当价格成为现代商业银行竞争的重要部分时,各商业银行都面临着巨大的利润压力,他们在关注金融创新和服务的同时,不得不将注意力集中于其所提供的各种产品或服务的成本上。显然,在传统成本分配系统之下,商业银行不能像制造企业那样得到每种具体产品或服务的成本,因而由于往往只重视存款总额和贷款总额,而导致业务量增长,成本上升,利润下降的结局。
这种没有考虑资源消耗,以存贷总额的大小来衡量业绩的方法经常会产生错误的评价结果。另外,银行为了保留客户,通常会鼓励客户在账户中保持一定的余额,享受银行的服务,但实际上反而使银行在这些账户或服务上发生损失。例如,一个保持稳定余额10000元的账户与10个每个余额为1000元的账户的资金总额看起来是相等的,但是前者能比后者获得更高的利润。原因很简单,因为二者带来的收入是相同的,而10个账户的交易成本却比1个账户大得多。
在传统成本分配系统下,银行还缺乏对客户盈利性的分析,从而不能进行有效的客户管理。通过RobertBSweeney和Jameswmays对FirsttennesseenationalCorp.以定额存单(CDs)为对象的研究,表明银行30%的客户带来了88%的利润,40%的客户带来了19%的利润,而30%的客户使银行损失了7%的利润。使银行发生损失的原因就在于90天期$500的存单,如果以1%的利率计算,一年可获得$5的收入,但由于一年内要重开4次账户,使得获得的收入明显小于4次交易过程发生的成本。从以上分析表明客户对银行的贡献率是不同的,银行不应将服务或营销分摊在每个客户身上,而应充分关注重要客户。
在aBC法下,通过对客户或产品的分类,根据作业来确定特定产品或服务的成本信息,银行就可以得到更充分、准确的客户信息,消除或缩减那些不能盈利的产品或服务,开发能为银行带来利润的新品种。但是,即使许多商业银行认识到简单成本分配法下的种种弊端,仍不愿采用aBC法,因为他们简单地认为建立和保持aBC系统比简单成本法需要更多的成本,然而事实正好相反,aBC法带来的好处大大超过其需要付出的成本。
三、银行运用作业成本法的优势
1.提高了成本控制能力。在aBC法下,能够较准确地分析成本发生的动因,使得成本控制更有针对性。例如,如果一个部门成本过高,决定缩减10%的成本。在简单成本法下,很难分析哪些是应该被缩减的业务。但在aBC法下,可以很明确的知道各项产品或业务的成本,银行很容易做出缩减盈利能力差的那部分业务的决策。
2.提高了评价客户盈利水平的能力。间接费用按单一分配标准进行分配会掩盖重要客户与一般客户、新客户和旧客户之间的差异。通过确定作业成本,可以更好地了解几者之间的差异,为客户管理提供更充分的信息。例如,熟悉的客户的财务状况就可以加速信用分析的过程,所以保持老客户关系比建立新客户关系花费的成本要少。aBC法促进银行发展潜在客户关系,更鼓励银行与能带来高盈利的现有客户保持稳定的关系。
3.提高了衡量产品或服务盈利性的能力。aBC法能够较准确地确定各种产品或服务发生的作业成本。利用这些成本信息,银行可以确定哪些作业是必需而且能带来价值。在设定一个盈利目标后,根据作业及其成本,银行可以确定足够补偿作业成本的产品价格,放弃那些成本超出市场价格或不能被市场接受的产品。在传统成本法下,产品的价格是受市场条件影响的,为了保持竞争优势,银行常常经营那些不盈利的业务。而在aBC法下,这样的错误决策会被有效地避免。
4.提高了业绩计量及评价的能力。aBC法的采用产生了大量有助于业绩计量和考核的数据与信息,如作业成本信息可用于评价个人或部门的责任履行情况。有些信息是非财务信息,如一些资源动因和作业动因,有助于管理人员从非财务角度进行业绩评估。此外,通过使用合适的成本动因,能使得成本指标更为准确,以此为依据作出的业绩评价,使其可靠性更高。
四、如何在银行建立作业成本系统
在商业银行中运用aBC法,就是把银行看成是为满足客户需要形成的一系列前后有序的作业集合体;其基本原理就是金融服务消耗作业,作业消耗资源,并导致作业成本的发生。由于商业银行金融服务品种繁多,业务繁杂,因此首先要明确商业银行的主要作业。目前,商业银行的主要业务包括存款业务、贷款业务、结算业务、中间业务、信用卡业务等。这些业务构成了银行的主要作业,每一主要作业又由一系列小的作业组成,可以根据银行业务范围的实际情况进行确定。由于每项作业都消耗了银行的资源,导致了成本的发生,因此应先将相关成本归集到各主要作业中。例如,存款业务的主要成本是利息支出和人员工资;贷款业务的主要成本是人员工资;结算业务和信用卡业务的主要成本是网络通讯费、网点设备费和人员工资。接下来应该确定与作业成本存在因果关系的成本动因,就是明确什么因素直接与作业成本的变动相关,银行就可以以成本动因为标准将作业成本分配到最终产品和服务上。在商业银行中,不同的金融服务品种消耗作业的性质不同,因而成本动因也不同,银行可以根据具体服务品种选择经济业务量驱动、时间驱动和资金规模驱动等动因。例如,存款业务中利息支出与存款数额直接相关,存款额越大,利息支出越多,所以应选择筹资规模作为成本动因;贷款业务中人员工资与贷款项目花费的时间直接相关,可以以员工工作时间作为成本动因;结算业务和信用卡业务发生的网络通讯费和人员工资与受理结算业务的频率相关,应选择业务量驱动。
本文拟以商业银行的贷款业务为例具体介绍aBC法计算成本的步骤:
1.定义相关作业。首先,了解某部门或某业务的整个业务流程,然后确定实际发生的作业。以贷款部门为例,首先必须从主要业务人员(包括信贷员和信用分析员等)那里获得整个工作流程的信息,通过这些信息确定实际发生的作业。如商业银行发放贷款的过程由以下作业组成:①接受贷款申请;②信用分析;③贷款调查;④贷款审批;⑤签订借款合同;⑥贷款发放;⑦贷后检查;⑧贷款归还。其次,通过了解银行工作人员在一周内的工作,将这些作业分配给每个工作人员。例如,信用分析员的作业包括:①将客户财务数据录入分析软件;②将信用文件录入客户数据库;③准备信用报告;④分析信用情况。在了解业务流程的过程中,有可能发现存在无价值增值的活动,应尽量消除或减少这些活动。
2.进行工时计算。就是确定银行工作人员花费在每个作业上的时间。计算方法有很多,一种方法是使用日志簿,即让员工在每日将花费在作业上的时间记入日志簿。另一种成本较低的方法是询问工作人员平均一周内花费在各种作业上的时间,以此作为计算依据。由于这种方法估计的成分很大,因而不太精确,适合于业务流程不太复杂,作业不会发生太大变化的部门。值得注意的一点是,在采用aBC法时,有些企业为了得到比较精确的数据,将工时测量过程复杂化,反而导致结果失败,因此应尽量建立简单易行的过程。
3.分析成本结构。一旦确定了作业工时,就可以分配作业成本了。例如信贷部门的成本包括:整个信贷部门全体职工(包括信贷员、信用分析员与相关人员)的工资、员工发生的相关费用(租赁费、电话费等)、直接成本(如信用报告)、系统支持成本(折旧和贷款系统的维护费)以及其他费用(如咨询费)。为了计算总成本,可以先将这些成本根据不同类型的工作人员花费的时间及相关作业成本计算平均每小时的成本率,再以每小时的成本率乘以花在某项业务的总时间,确定某项业务的成本。例如,一个信贷员的工资是每周1050元(约每小时26元),加上与吸引贷款相关的支出,如电话费、租赁费和其他费用(每小时14元),得到信贷员吸引贷款的作业成本是每小时40元,如果每项贷款花费信贷员12个小时,则银行在吸引每项贷款申请上花费的成本是480元。
4.确定业务量。得到了准确的业务量数据,再乘以业务的单位成本就容易将总成本分配到不同的部门或产品,从而确定不同部门或产品的利润。这时,各产品或服务、新客户和老客户、不同业务的盈利信息一目了然。银行很容易作出正确决策,进行流程再造或开发新品种。值得注意的是,在确定业务量时应充分考虑到季节性因素。因为银行在高峰期时业务频繁,所花费成本较大,收入也较大,但在淡季时,收入萎缩,但是一些固定成本仍要发生,因此会产生不同时期利润的波动。所以应考虑银行业务的季节性因素,以避免成本计算产生较大误差。
银行消保工作总结篇6
___市20__年全年银行卡累计交易__万元，其中直接消费__万元，占__，如此低的刷卡消费量，说明银行卡的使用率极低。那么，是民众不愿意用卡，还是受理环境不适应刷卡支付，是发卡行宣传不到位，还是商户不愿接受银行卡，银行卡今后如何发展，如何使民众认可使用银行卡，如何进一步改善银行卡受理环境，促进相关产业的发展，加强资金流动监察，减少现钞流通，方便民众生活，改善人民生活质量，创建和谐社会，是需要我们特别关注和急待解决的问题。
___市银行卡受理环境概况
20__年对___市5家（工行、农行、中行、建行、邮政储汇局）发卡行的受理系统、受理机具进行了统一标准改造，经当地人民银行组织的检查测试，各发卡行的发卡系统、受理系统、通讯网络以及受理机具的自动柜员机（atm）和销售终端机（poS）完全符合、满足“银联”的统一标准要求，并经上级人民银行用异地银行卡对本地的终端机具atm、poS机测试检查，全市5行（局）受理机具对外省他行（包括本地未设立分支机构的发卡银行）的银行卡（信用卡、借记卡）以及上级中心城市发行的各类银行卡的各种交易品种（消费类、预授权类等）均交易成功，这标志着该市银行卡受理环境已满足全国跨行跨地区联网通用。
现发行的银行卡有：工商银行的牡丹卡、农业银行的金穗卡、中国银行的长城卡、建设银行的龙卡和邮政储汇局的绿卡等五类20余种，包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、特种纪念卡等带有“ViSa、masterCard”、“银联”标志的各类银行卡。以上银行卡均可在全市上述5家银行的终端受理机具上进行消费、预授权及相关业务的支付与转账，也可在全市的一些社会影响较大的消费场所（如：华林商厦、华宇超市、云岗宾馆、___宾馆、永和美食城、永和食府等）拥有poS机的特约商户用卡消费和在上述5家银行设在银行网点和高等院校、商厦的自助银行、自动提款机上进行转账、提现等业务，接受自助、无干扰、快捷、安全的金融服务。
二、银行卡现状分析
（一）银行卡发行逐年巨增，借记卡占主导地位。截止20__年12月底，全市共发行银行卡930,347张，比上年同期增加290，962张，同比增幅45.5。其中：信用卡54,375张，比上年同期减少4,088张，同比降幅7.0；借记卡875,972张，比上年同期增加295,050张，同比增幅50.79。综上分析，20__年该市银行卡的发卡有了较大的增幅，由于借记卡的用途的拓展和业务的增加，发卡量保持较大增幅；而信用卡由于受限范围大、办卡门槛高，群众暂时接受能力不强，导致发卡量下降。每家发卡行平均发行银行卡186,069.4张，其中：平均发行借记卡175,194.4张，平均发行信用卡10,875张。
（二）银行卡交易总额逐年增加，直接消费额偏低。全市20__年全年银行卡共交易2,604,472万元，与上年同期相比，增加536,527万元，增幅25.95。其中：直接消费27,484万元，与上年同期相比，增加76,389万元，增幅73.54，全年共交易8,826,273笔，平均每笔交易0.295万元。银行卡交易总额占全市社会消费品零售总额的219.5，刷卡直接消费只占全市城市消费品零售总额的2.66。综合分析，20__年银行卡的交易量有了较大幅度的增加，而直接消费量也有了较大的增幅，但在社会消费比重中仍然很小。20__年全年，全市银行卡每卡平均交易2.80万元，与上年同期的3.23万元相比，有所下降，其原因主要是发卡量的增幅较交易量的增幅大的多；20__年直接消费额只占交易总额的1.06，每卡平均直接消费295.42元，与上年同期平均每卡直接消费1,624.58元相比只占其18.18，不足二成；20__年全年交易882.63万笔，平均每笔交易2,950.82元，全年平均每卡交易9.5笔，平均每笔直接消费2,070.34元。
（三）受理机具分布扩大，摆放较为集中。全市20__年底拥有atm机74台，布放在74个地点，比上年同期新增加21台，增幅为39.62％，今年增幅较大，主要是发卡行市场竞争增强，农行一家新增装机20台，该行占全市atm机拥有量的32.4[文秘站:]3，比上年同期增加19.22个百分点，银行卡受理市场份额加大；poS机20__年底拥有498台，比上年同期增加33台，增幅7.1％，摆放在427家特约商户中，特约商户比上年底减少25处，主要是各发卡行正在取消了压卡（即信用卡电话授权）商户，并对商户进行清理。综上分析，每家特约商户平均摆放poS机1.16台，每家商户平均受理消费64.37万元，每台poS机平均受理消费55.19万元，每台poS机平均受理消费17,723.5笔。特别集中的是___华林商厦一家就摆放了全市5家发卡行的80台poS机，每台poS年平均交易8.75万元，一个收款柜台同时摆放着4家发卡行的poS机，poS机利用率并不高，受理机具管理也比较混乱。
从下表中可看到各发卡行各项业务的比重，总体上农业银行、建设银行的发卡、交易在全市比重较大，而工商银行、农业银行的受理机具在全市比重较大。
三、目前银行卡受理环境存在的问题
（一）中国银联商务未进驻的城市，缺乏专业统一的协调、服务、管理组织机构，跨行交易中遇到问题不能及时解决。
___市属“非中心城市”，目前山西银联商务还未进驻，全市5家银行的数据处理中心均不在本市，跨行交易清算由其上级行在中国银联总部或上级城市清算，按照中国人民银行总行的规定当地人民银行中心支行与各发卡行组建的市银联卡工作领导组只负责当地银行卡联网通用工作初期的组织、协调、检查、督促等工作，而对于跨行交易中出现的业务问题，如单边交易、错账回划、费用扣划等，当地银联卡领导组无法处理，而各发卡行只能向其上级行反映情况、追踪交易、查找原因，若查到跨行处理中其上级行也只能按查询系统规程等待查询结果，无法及时向客户给予满意答复。如在一次跨行交易时，出现单边交易，受理方认为交易成功，并打印出交易凭条，向发卡行申请清算，而发卡行未有交易记录，不能从持卡人账户中扣款，双方无法完成清算，但受理行已向商户垫付款项，无法及时入账，此时受理行与发卡行该由何方发起查询，追回货款，需要规范规程，明确责任。
（二）未形成商户银行卡受理培训制度，操作受理机具不够规范。
一些大的商户，拥有5家发卡行的受理机具，各家发卡行的受理机具生产厂家、产品型号不尽相同，受理业务种类也不同，显示界面不同，操作程序各不相同，还有就是商户收银员的调换等因素，使得商户收银工作在受理银行卡的操作中经常出现误操作，影响了受理的及时和通顺，给持卡人带来一定不便。商户急切要求制定统一的受理机具培训制度，提高收银员的操作技能，提高交易成功率。
（三）___市发卡行缺乏经常、有效的激励用卡宣传活动，民众刷卡消费意识不强。
___市已通过测试全面实现银行卡联网通用，所有终端机具已具备受理全国各地的银联卡，而发卡行进行经常、有效的宣传活动的不多，在特约商户甚至看不到受理银联卡的任何醒目标志，而作为实现“314目标”的___市，各发卡行未形成鼓励银联卡消费的激励活动机制（如有奖刷卡消费、在奖办卡、持卡人联谊活动等），在民众中知名度不高，民众拿到银联卡却不知其用意，只知道用来储蓄，有很大一部分的银联卡从未进行过消费，从而成为“零消费卡”，这说明，银行卡还没有完全成为居民的日常支付手段和支付工具，人们的思想意识还禁锢在老框框中，体现在选择支付方式时，现金消费的惯性仍起着决定性作用。另外，要充分宣传银联卡在银联中的费用问题，按相关规定在atm机上跨行提现每次只收2元，跨地区跨行交易另加收汇费；在poS机上无论是否跨行或跨地区都不向持卡人收费，这也是为了消除顾虑，鼓励刷卡消费。
（四）___市国有商业银行在银行卡受理市场中占绝对优势，其投入高，范围广，有比较多的特约商户和业务发展空间，但发卡行该项收益较少，配套成本过高，效益倒挂现象比较突出。
银行卡已实现联网通用，但在刷卡消费时常常会因机具故障、网路不畅等问题而无法完成交易，虽然各家都在极力改善通讯网络，修善终端设备，但这将增加发卡行的很大一笔开支。我国发卡行收入的主要来源为手续费和商户回佣，而国外发卡行收入的主要来源为贷记卡用户的透支利息。从营业收入看，发卡行因吸收存款获得的收入逐年减少，竞争的加剧使银行卡的年费及商户回佣也在不断下降，而个人透支利息收入又是一项空白，造成总收入增长缓慢。从营业成本上看，一方面我国大部分atm、poS机主要芯片、技术支持系统需要引进，操作及维修人员需要培训；另一方面，我国银行卡普及程度还较低，大量的人员、设备没有充分发挥作用，造成总成本居高不下。一台atm机要二、三十万元，功能强的要四、五十万元，一台poS机三、四千元，功能多的近万元，而网络改造、租用也是一笔大的投资，因此发卡行对扩大受理商户与机具更新换代步伐不快，因硬件等方面形成的障碍也很突出。
（五）商户认为，现行的跨行交易手续费和特约商户扣拥率仍然偏高，在___市激烈竞争的低利市场中，更加明显。
中国人民银行宣布从20__年3月1日起调整现行银行卡跨行交易收费办法和标准，不再规定超市、百货业1和宾馆、酒店业2的商户扣率标准，只规定发卡机构收益和银联网络服务费的比例。发卡机构收益及银联网络服务费，在超市、加油、航空售票等类型的商户中分别为交易额的0.35和0.05；在一般类型商户中分别为交易额的0.7和0.1；在宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类商户中分别为交易额的1.4和0.2；在房地产、汽车销售类商户和批发类商户中，比照一般类型商户的标准收取，但发卡机构收益每笔最高分别不得超过40元和16元，银联网络服务费每笔最高分别不得超过5元和2元，同时放开收单机构的收费标准，对银行卡特约商家的手续费的构成是“发卡行收益＋银联网络服务费＋收单服务费”。而在一个城市消费品零售总额只有103.21亿元、卡均消费只有295元的___市，在同一商户，却有着不同的跨行交易手续费和特约商户扣拥率，商户不明白各行执行着不同费率，其成本计算方式是如何确定的，使银行卡产业的定价机制市场化表现突出，影响特约商户的发展和银行卡的使用率；另一方面，其费率仍然偏高，银联的手续费是刷卡交易额的1％，而零售业的利润只不过是营业额的1％—6％，故银行业抽走了零售业本来就微薄的大部分利润。从金融法制的角度看，银行卡结算方式是现代化零售业必备的基础服务和提高竞争力的重要手段。刷卡手续费应当作为正常成本分摊到商家所有的营业成本中。
四、进一步改善银行卡受理环境的建议
（一）政府重视，统一部署，加强监督，促进银行卡产业发展。建议成立以市政府牵头的___市银行卡产业发展领导组，加强领导，统一部署，协调一致，严格监督，逐步推进银行卡受理市场建设，进一步改善银行卡的受理环境，健全法规和规章制度，加大产业扶持力度，创造良好、规范的银行卡产业发展外部环境；通过提高技术手段、整合市场资源，营造安全、快捷、便利的银行卡受理环境；积极协调处理交易中出现的问题。加强与上级银行卡发展办公室和中国银联商务的联系，做好在当地设立中国银联商务分支机构的前期准备工作，提高处理问题的时效，统一管理poS机，统一扣拥率，统一机具维护，统一商户培训，及时向有关部门反映问题。协调组织各发卡行开展用卡激励活动，使各项工作落到实处，创造良好刷卡消费的氛围。
（二）更新观念，团结一致，大力培育和发展银行卡受理市场，促进持卡消费。整合现有银行卡市场资源，建立和改善统一的银行卡受理环境，不断拓展银行卡业务种类和特约商户，全面提升___市的整体竞争力，提高城市品位，改善城市形象。大力做好宣传工作，提高民众的持卡、用卡、爱卡意识，增强民众的持卡消费信心，与时俱进，开拓创新，用先进的生产力，为广大民众的根本利益服务。___市作为全国优秀旅游城市之一，在产业结构转型，加大开发旅游产品，增大旅游产业在GDp中的份额中，政府部门更要充分认识银联卡在其中所起的作用，在做大、做强旅游这个朝阳产业中，政府应抓紧出台相应的支持和保护银行卡受理环境的相关政策、地方法规，将银联卡作为政府部门、公务支付工具，推行应用公务卡，扩大公务卡的应用范围，加大支持银行卡的力度，对银联卡的受理环境进行强有力的改善，从根本上使银行卡得到全面发展。
（三）发卡行要与拓展消费信贷相结合发展贷记卡业务，促进银行卡健康发展。从发展趋势看，真正意义的贷记卡是银行卡发展的主流。按照《银行卡业务管理办法》，国家已大幅度放宽了对透支额度的限制，个人卡单卡单笔透支额度放宽到2万元，透支余额限制放宽到5万元。同时更为重要的是提出了60天免息还款期和最低还款额待遇等相关具体措施，这就极大地推动了商业银行从借记卡向真正贷记卡的转变。当然，加强风险管理硬件和软件系统的建设也是银行卡发展中极为重要的一环。建立健全银行卡风险防范、监测和化解机制，需要健全完善的透支管理、风险准备金、保险
银行消保工作总结篇7
一、农村信用社银行卡发展遇到的问题
近年来，农村信用社银行卡业务取得了较快的发展。但由于起步晚、品种少等诸多因素，银行卡业务的发展与其他商业银行还存在一定的差距。主要问题有：银行卡业务功能品种单一。尽管农村信用社银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但在业务创新方面明显滞后，并没有推出贷记卡，不能适应不同阶层客户的需要；银行卡营销措施不够。农村信用杜银行卡在宣传、推销和服务上不能相互衔接，造成营销脱节；发卡质量低，高端客户少。部分地区存在为发卡而发卡现象，造成睡眠卡数量较高。同时，高端客户仅占客户总量的8％，低端客户占比为92％，其中相当一部分尚属于睡眠状态的无效卡；poS消费结构不合理，手续费收入偏低。卡消费额占全市卡消费总额的27％，手续费收入却只占8％，说明刷卡消费上多是大额消费，小额消费量少，导致了消费额与消费笔数不成比例。降低了手续费收入。
二、针对问题的原因分析
结算渠道不畅。当前结算渠道不畅的问题仍然制约着农村信用社的业务发展。尽管近几年农村信用社的结算工具、结算方式和结算渠道等方面均有所改善，但远不能适应业务飞速发展的要求，与商业银行相差甚远。县级城市的资金结算仍大部分沿用传统的邮政汇款、银行汇款、汇票等方式，大部分外出务工人员及多数个体工商户都选择在商业银行或邮政部门办理业务，其中一个原因就是农村信用社目前不能实现全国通存通兑，造成了客户的流失。
农村市场银行卡意识淡薄。银行卡作为一种金融结算工具，以其使用方便、安全时尚等特点，日益受到民众的关注与青睐，特别是给外出务工、学习一族带来了极大的方便。但是由于农民工文化程度不高，消费意识淡薄，使用银行卡办理金融业务的非常少，例如：农民工初中以上文化程度的占62％，使用银行卡的还不到30％。他们对银行卡业务知之甚少，怀疑薄薄一张卡能够实现金融功能，认为只有使用存折、邮政汇款等传统金融业务保存资金才最安全可靠。另外，居民收入少、消费水平低、宣传不到位等种种因素严重制约了农村市场银行卡的发展进程。
县域经济poS业务发展缓慢。目前，我国银行卡发展的重心集中在大中城市，县域经济的银行卡受理环境很差，poS业务在县域经济中发展缓慢，而县域经济的银行卡业务如果不能加快发展步伐，将直接影响到我国银行卡的可持续发展。由于宣传力度不够，多数县域经济商户对poS业务的理解存在误区，有的商户居然以买不起设备为由拒绝受理poS业务。
三、解决问题的对策研究
针对当前银行卡业务发展中存在的问题，提出“三步走”的规划构想，即“先期培育”、“规范发展”、“开拓创新”三步，努力打造具有农村信用社特色的银行卡业务。
(一)第一步为先期培育阶段，任务是成立银行卡管理部门，培育银行卡市场环境。成立银行卡管理部门。农村信用社成立专职银行卡管理部门，对银行卡业务实行“经营一体化”管理。紧跟市场潮流和社会发展需求，建立一套科学的创新业务开发流程。同时，建立科学的考核指标体系对银行卡业务进行考核。
银行卡市场培育，通过增强信用社银行卡创新功能、加大宣传力度等措施来培育和占领农村经济市场，建立良好的银行卡业务环境，培养大批的农村信用社银行卡客户群。
1、正确认识发展银行卡业务的重要意义，以内部职工的用卡行为提高外部民众的用卡意识。进一步增强发展银行卡的意识，号召农村信用社全体员工行动起来，增强银行卡意识，通过自己的用卡行为起到身体力行的宣传效果，带动周围人群了解银行卡，使用银行卡，共同促进卡业务发展。
2、抓住机遇，抢占县域经济poS业务市场。农村信用社要充分利用自身在县域经济的市场优势，大力发展poS业务，努力形成县域经济的poS业务垄断。制定县域经济p0s业务的长效发展机制，扩大宣传，加大投入，争取在最短时间内做大县域经济poS业务市场。
3、创新宣传手段，增强宣传效果。改进宣传方式，制作有特殊效果的宣传产品，准确把握客户心理，形成农村信用社的特色宣传，使农村信用社真正扎根于客户心中，促进各项业务的发展。
4、切实提高客服水平，增强客户对农信的忠诚度。坚持“办一笔业务，交一个朋友。发展一群客户”的指导思路，发动业务人员要走出去，贴近客户，了解、研究市场，拓展服务手段，可以通过建立电话或短信联系、定期走访、寄送账户交易明细、宣传资料或节日贺卡等渠道，加深与客户的感情，增强客户对农村信用社的忠信度，拓宽业务空间。
(二)第二步为规范化发展阶段，任务是加强内部管理创新，发展特色银行卡业务。内部管理创新。全面推行薪酬制度改革，建立“绩效决定薪酬”的薪酬结构体系，把员工的利益与农村信用杜绩效考核指标以及资产保值、增值联系起来，增强工作积极性：制定完善的稽核监察制度，设立审计委员会，组建垂直领导、独立于各级经营管理层的审计队伍，配备足够数量和胜任审计工作的人员。同时实行员工岗位轮换，加强对重要岗位的监控；做好对信用社银行卡客户的安全用卡教育，加强特约商户风险防范。
客户资源管理及服务体系建设。建立科学的客户资源管理数据库，对客户信息归纳整理，提供个性化金融服务：针对存款大户、关系单位，发放Vip卡。在各项业务的办理上提供高于普通客户的贵宾级服务。
客户关系模式的转变。把正确建立、处理、发展与客户之间的关系作为农村信用社营销渠道的核心，通过双方长期稳定的合作实现与客户之间的利益互补。
银行卡种类优化创新。一是医疗保险卡。与社会保障部门合作推出医疗保险卡，专门用于参加社会医疗保险的居民在定点医疗机构转账支付结算，不仅能带来大量的存款，还能带来可观的中间业务收入。二是农民工银行卡创新。通过降低农民工银行卡手续费，改变当前特色终端服务业务的存取款模式，把给农民工的实惠落到实处。三是农村一卡通。针对农村市场推出一卡多用的“农村一卡通”，农村信用杜就可以在该卡上按时扣缴电费、水费、话费等各种费用，给客户带来极大便利。
自助设备的更新。实现各项业务的自助缴费功能，缓解柜台压力；开发可以刷卡消费的自动售货机，为客户提供更方便的服务。
银行消保工作总结篇8
中国两家著名的金融企业——中国工商银行和中国平安保险股份有限公司不久前在北京签署了双方全面合作总协议，涉及保险、资金结算、证券业务、电子商务、银行卡等多项业务。银行与保险公司全面合作，这在我国金融业还是首次。
根据协议，双方合作的内容包括：工行为平安中国地区保险业务的重要合作伙伴，收取保费，支付保险金，销售保险等，平安为工行及其员工提供财产保险、人寿保险等综合保险服务，为工行提供住房按揭、抵押贷款等业务中抵押物的保险服务及信贷业务、信用卡消费的风险保障；双方在资金结算、银行间同业拆借市场、保单质押贷款业务等方面紧密合作；双方选择上海开展电子商务的合作试点；共同发行联名卡，使双方客户享受丰富、优惠的服务等。
加入wto以后，中国银行业、保险业及证券业将面临全能制外资金融机构的巨大挑战。是孤军作战，奋力搏击，还是强强联合，共同迎战？业内人士分析：工行与平安联手，对工行而言，通过与保险公司合作，实现资源共享，可以有效地稳定老客户、拓展新客户，增加客户对银行的依赖度和忠诚度；通过消费信贷保险的开展保证了个人贷款的偿还，降低风险和损失；通过开展业务提高收入，改善效益；同时通过新的服务内容使银行工作人员的素质和技能得以提高。而对平安而言，工行有覆盖面非常广泛的营业网点、庞大的个人及公司客户群，这些为平安扩大业务、加快资金流转、提高结算效率提供了有力支持，同时通过发行联名卡等方式，能为保险客户提供更多的超值服务。
中国工商银行是我国大的商业银行，资产总额达36296亿元人民币，下设3万多个分支机构，拥有工商企业帐户810万个，居民储蓄帐户4·2亿个，全国结算业务量占全国金融系统的50％以上，跻身于世界大企业500强第160位。工行的牡丹卡发行量高达4389万张，成为发卡量最大的银行卡。
中国平安保险公司则是我国第一家股份制保险公司。截至今年4月底公司总资产500多亿元。目前平安寿险业务稳居行业第二，产险业务规模居全行业第三；另外，平安附属的平安证券公司、平安信托投资公司也在业内享有声誉。（据《南方都市报》）浮动利率型险种走红
各大保险公司最近纷纷推出利率不确定的分红、投资连结和万能寿险等新型保险品种。保险业内人士表示，浮动利率型的新险种正逐渐取代传统型险种，成为我国寿险市场的主流产品。这些险种的问世，是国内保险业为规避经营风险、积极与国际市场接轨而做出的努力。
8月8日，中国太平洋保险公司在北京和上海同时推出了“太平盛世·长发两全保险（万能型）”。这是在国内保险市场面世的第一个万能寿险产品。同一天，泰康人寿保险有限公司也在上海推出了“世纪长乐”分红保险；而去年年底由平安保险股份有限公司在上海率先推出的国内第一个投资连结类险种——“世纪理财”，也创下了极佳的销售记录。
长期以来，中国寿险市场一直将储蓄型的传统险种作为主导产品。1996年至今的七次大幅降息，对寿险市场造成了前所未有的冲击。特别是一些采取较高利率假设来厘定保费的公司，几年来在低利率投资回报的环境中，其业务利差损问题已经凸现出来。分红、投资连结等新型险种正是在这样的背景下出现在国内保险市场的。业内人士表示，今后国内保险市场竞争将由原始的价格竞争，转而进入更高形态的管理竞争和服务竞争。（据《人民日报》）“保单的彻底革命”——万能寿险填空白
8月8日，随着中国太平洋保险公司“万能寿险”的隆重推出，北京保险市场2000年第一轮热潮温度又升。“太平盛世·长发两全保险（万能型）”，简称“万能寿险”，该产品保障、投资两相宜，就像一种“两栖动物”，亦水生亦陆生。“万能寿险”正由中国太平洋保险公司在北京和上海市场销售。
自四月份以来，平安、新华的投资连结保险、泰康的分红保险、太平洋寿险的万能寿险相继铿锵上市，重新燃起消费者对人寿保险的关注，眼前，人们谈及投保必谈投资类保险、理财类保险，从消费者已认知的传统型寿险产品到投资连结保险、分红保险，人们似乎渐渐有点儿意识了——新险种中，或者可以把一大部分保费交给保险公司，委托专家理财了如平安的“世纪理财”、新华的“创世之约”；或者是投保人也能像保险公司的股东那样分点儿保险公司的赢利，如泰康的“世纪长乐”。那么，太平洋保险公司的“万能寿险”又有什么特别的功能呢？它能为投保人带来哪些意想不到的收益呢？
万能寿险，英文称universallifeinsurance，意为全能的、变幻的寿险产品。万能寿险的严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性和非套装性的保险产品。”简要之，这种保险产品主要提供两方面的功能：投资和保障。投保人所交保费可分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。其中，保障额度和投资额度的设置主动权在客户，二者可根据客户不同时期的需求进行调节；投资账户的资金由保险公司的理财专业人士代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
据调查，人们购买保险的犹豫心理表现为：“我现在能交保费，如果以后交不上怎么办？能不能有钱时多交点儿，没钱时少交点呢？”；“保险的合同太死，钱不能流动，万一想用钱却拿不出来”；“有没有一种产品，既有保障，生前又能见到钱，且缴费别太贵了。”……
万能寿险正好能填补这种需求空白。
万能寿险产品与其它理财类险种相比，最主要的特色是客户所持保单设定了保证最低收益率、可变动的灵活性，同时客户收益获得的双重保障。
“万能寿险”以投保人的想法和利益为轴心：要保障吗？就选择高保障；想投资收益吗？就扩充投资账户的权益；等钱用吗？，就把账户里的钱取出来；有钱了？就多交点；没钱了？就暂时少交点甚至暂时不交。充分体现资金的“收”与“支”在项目选择、数额分配、机会处理上的灵活性和自主性。业内人士称：“这是保单的彻底革命”——一张保单可以规划出各种类型“度身定做”的个性化保单。 人保将推出保险“110”
中国人民保险公司即将推出全国统一的保险服务专线电话95518。
中国人民保险公司车险部副总经理贾海茂称，人保将力争建成集预约投保、接受报案、快速查勘救援、业务咨询、举报投诉等服务功能为一体的服务网络；以该电话为支撑，建立全国车险理赔网络，完善代查勘、代定损的“双代”制度；在全国范围内推出“车辆保险救助卡”，为事故车辆提供救援，推出“绿色信道抢救服务”，为保险事故中的受伤人员及时抢救提供保障。
据了解，截至目前，中国人民保险公司已推出多种车险服务措施，人保浙江、福建、辽宁、四川、吉林、黑龙江、广西、重庆、宁波、厦门等分公司开通了全省(区)统一的人保服务专线电话，24小时全天候为保户提供保险报案、预约投保、简单咨询等保险服务。
1999年，中国人民保险公司的车险业务增长势头强劲，保费收入达239.38亿元，同比增长7.49%，占全国车险市场份额的80%以上。（据《中国经济时报》）中保康联人寿保险公司开业
中国人寿保险公司和澳大利亚联邦银行集团共同出资组建的中保康联人寿保险有限公司于日前正式在上海成立开业，这是新千年在中国成立的第一家合资寿险公司，也是在上海获准经营的第十家寿险公司。
此次合资公司设在上海这一中国最具活力的城市，极富挑战性。公司目标首先是建立一整套科学高效的管理机制，既有海外先进的理念，又能符合中国本地的特色；其次是培养和造就一批具有专业水准、受人欢迎和尊重，并能体现个人价值的优秀人和管理队伍；第三就是引入整体财务规划的思路，运用科学手段帮助客户仔仔细细算好帐、明明白白买保险，实现客户的财务状况和风险管理良性循环。
中保康联人寿保险公司已推出“钟爱一生重大疾病长期健康保险”、“钻石人生两全保险”、“乐得保消费信贷定期寿险”三款新险种。（据《国际金融报》）中外保险机构激战上海
日前，又一家合资保险公司——中保康联在上海开业，至此上海保险营业性机构发展到18家，其中，中资8家，外资或中外合资10家。这样，外资或合资保险机构在数量上超过了中资保险机构。
据中国证券报报道，尽管如此，中资保险机构在“外”字号面前已不再“英雄气短”。据统计，占领上海保险90％份额的4家公司中，中资有人寿、平安、太保3家，外资只有友邦一家。国内保险公司与外资机构的竞争中，不惜重金聘请有海外背景的专业人才，以及实现专业化经营，迅速提高了市场份额。在产品更新过程中，中资保险机构也做到了与外资保险机构同步进行。中国保险经纪市场正式启动
经中国保险监督管理委员会批准，中国首家保险经纪公司——江泰保险经纪有限公司不久前在北京正式成立，它的成立标志中国保险经纪市场正式启动。
保险机构和保险经纪机构是构成保险中介市场的核心，按有关规定，保险人是代表保险公司的利益，为保险公司工作，保险经纪人则是基于客户的利益，为客户提供优质的保险经纪和风险管理服务。
自中国恢复保险业以来，保险机构发展迅猛，全国共有各类保险中介服务网点23万多家，从业人员达百万以上。而在此之前中国还没有一家专业的保险经纪机构，为此发展保险经纪市场成为中国保险业的一项重要工作，去年12月保监会批准江泰等3家保险经纪公司成立。
据新华社报道，江泰保险经纪公司是由中国化工进出口总公司、首钢总公司等10家国内著名企业参股组成的股份制公司，可在全国范围内为客户提供非寿险、寿险、再保险等保险经纪服务以及各类风险管理服务。上海银行、证券、保险业兴起合作热潮
在中国最大的金融城市上海，星罗棋布的银行、证券、保险业自今年以来正兴起一个合作交流、共展市场的新热潮，以提高国内金融业整体素质和可持续发展能力，及时应对中国加入wto之后的金融挑战。
总部设在上海的交通银行领风气之先，与中国银行联手于今年三月下旬签署全面合作协议，开创了中国全国性银行间全面合作的先例。
此后，上海中外资银行竞相联手，这些银行间特别是中外资银行间优势互补的成功合作，使合作各方最大限度地分散了风险，达到以较小成本获得较大收益的目的。
各银行、证券、保险机构之间跨行业的合作，在深度和广度上都有新的突破。上海浦东发展银行已获准开办股票质押贷款业务，目前这家银行正在与其合作的证券公司进行密切洽商；上海银行、福建兴业银行正通过人行上海分行积极申请开办股票质押贷款的新业务；工商、农业、中国、建设等四家国有商业银行的上海分行也已获各自总行授权，将择机开办股票质押贷款业务。
在银行与保险业合作方面，各商业银行与各保险公司普遍签订了住房抵押贷款配套保险协议；今年四、五月间，农行和工行的上海市分行又先后与平安保险上海分公司签署“保单换贷款”的质押贷款业务合作协议，将银行与保险机构的业务合作，由过去单纯的存款大户与开户银行的关系，推向优势互补，共拓市场的新境界。
保险业参与证券市场的程度也在不断加深。继允许保险资金购买证券投资基金、允许小比例保险资金直接进入股市之后，最近经中国保监会批准，中国太平洋保险公司上海分公司的入市资金由百分之五提升到百分之十五；平安保险公司也在上海率先推出与证券市场关联的投资连结保险。
保险界人士称，随着近期开放式基金酝酿推出，上海保险、证券、银行三业之间在分业经营基础上的广泛合作，必将进一步加速。（据《中国新闻社》）首家保险消费者赔偿基金创立
3月15日，解决保险合同纠纷又多了一份法律保障。中国人民保险公司厦门市分公司在全国率先创立总金额为100万元的人民保险消费者赔偿基金。
今后凡涉及与该公司的保险合同纠纷，被保险人均可申请仲裁，并由人民保险消费者赔偿基金对仲裁结果的执行予以保证。
银行消保工作总结篇9
二0__年以来，在支行领导班子的正确带领和上级行专业部门的认真指导下，我部坚持以市场为导向，以经济效益为中心，以组织资金，拓展市场，调整资产结构，培植黄金客户，寻求赢利最大化为目标，踏踏实实，攻克难关，较圆满地完成了本年度的各项工作，现将具体情况形成总结如下：一、客户部20__年工作的简单回顾(一)存款工作1、单位存款方面：20__年，支行的单位存款增势迅猛，截止12月31日，单位存款余额达万元较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的，单位存款旬均增长万元，完成年度计划的。其中，新增单位存款主要是__市财政局社保资金户的亿元增量和__理工大学的亿元存款。在这项工作中，支行坚持稳定老客户，努力拓展新客户的营销原则。全年重点抓了以下几项工作：第一，加强领导，落实责任。年初，支行多次召开单位存款工作会议，认真总结经验，制定了今年的单位存款工作实施方案。明确了工作步骤，将各项指标分解落实到基层，并按季指定了相应的考评方案和奖惩措施，增强了基层单位的责任感和紧迫感，提高了员工的积极性和创造性。第二，更新观念，强化管理。一是从转变观念入手，多次组织对员工的学习培训，使大家树立了“围绕效益，瞄准市场，主动出击，全员创利”的经营理念，变“要我揽储”为“我要揽储”。二是坚持以“管理出效益”为原则，强化对内管理，狠抓服务质量。我行成立了“营销存款工作领导小组”，由一把手亲自挂帅，并坚持执行《大额存款转移报告制度》，同时，采取各种措施改善工作环境，提高员工服务质量。第三，抓住契机，努力增存。4月份，总行批准了我行向理工大学发放3亿元贷款项目。此笔贷款，按理工大学的原意应按工程进度，分期、逐笔发放。但我行本着早放款早受益、创造最大效益的想法，经与理工大学多次协商，在迅速做好贷前调查及一系列相关工作的情况下，于4月30日向理工大学全额发放了3亿元贷款，至年末，滞留资金过亿元，该校收取学费的资金帐户也转到我行，对我行完成全年单位存款任务起到了关键作用。2．储蓄存款工作：至20__年末，支行储蓄存款余额达万元，较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的；储蓄存款旬均增长万元，完成年度计划的；其中外币储蓄余额折合人民币万元，较年初净增加万元，完成年度计划的；教育储蓄余额万，较年初净增万元，完成年度计划的。在第一季度的“迎新春”活动中，支行立足于抢先抓早，积极部署，群策群力，在本次活动中取得了较好的成绩。支行外币储蓄余额折人民币高达万元，获得外币储蓄先进单位称号，支行营业部人民币储蓄较年初净增万元，获得储蓄先进集体称号，景阳分理处的张祝平同志荣获先进个人称号。(二)中间业务截止12月末，支行中间业务收入成绩喜人，实现万元，较上年同期增加万元，完成年度计划的。其中，寿险工作成绩突出，全年共计实现保险业务保费收入万元，较上年同期增加余万元，为支行创效万余元，此外，银行卡中间业务收入也达到了较高水平（此项工作将在银行卡工作中详细说明）。从以上数字可以看出，我行的中间业务收入增势迅猛，寿险业务功不可没。我们的主要做法是：1、安排专人负责与各保险公司的业务联络和关系协调，加强与保险公司合作；同时，派多人次到市内其他商业银行“取经”，以客户身份，进行实地了解，学习其好的做法和经验。2、提高全员对保险业务的认识，增强其工作的积极性，主动性。年初，我行将保险业务的计划进行层层分解，落实给各分理处和每名员工，做到“千斤重担大家挑，人人肩上有指标”。我行注意加大对内宣传力度，使员工意识到保险业务是一项惠己利行的新兴业务，激发起工作的积极性、主动性。对外宣传方面，通过各服务网点张贴宣传海报，发宣传单，面对面讲解等方式，大力宣传保险业务益处，增加其知名度，让更多的人认识和了解保险。3、采取行之有效的措施，加大岗位培训力度，提高其从事该业务的服务技能。为了做好保险业务工作，我行克服人手少，任务重的困难，与各家保险公司大力合作，积极组织人员利用统一休息时间和串休时间，分期分批组织员工进行保险业务培训，讲解保险知识，传授！营销技巧。4、建立保险业务的日报告制。我们指定了操作性很强的检查考核方案，实行“日报告”、“周检查”、“月通报”制度，建立了保险业务销售台帐，时时掌握销售信息。(三)银行卡工作截止12月31日，支行银行卡业务收入表现不俗，共计实现了万元，完成年度计划；存款余额万元；银行卡发卡量余额张，较年初净增张；银行卡消费额累计消费万元，完成年度计划的。自20__年2月16日起，农行开始实行新的金融服务收费标准，许多客户并没有因为收取手续费而不在我行办理业务，这主要是因为虽然相应的收取了手续费，但我行的员工服务热情，以真诚赢得了广大客户。以青年路分理处为例，该分理处银行卡中间业务收入激增就是因为该行员工不怕困难，积极争取周边的个体工商户到我行办理银行卡异地汇款业务（这些个体工商户存款的券别多为10元以下面值），从而使得该分理处银行卡中间业务收入大幅度提高。虽然支行银行卡收入完成的较好，但是，其他指标年度计划的完成不容乐观。针对支行银行卡各项指标发展较不均衡的经营状况，今年5月份，支行制定并实施了《__支行20__年银行卡和电子银行经营考核评比办法》和《__支行20__年度金穗卡“1n”活动实施方案》，目前看，这两个考核办法均已取得成效，充分调动了全体员工的银行卡工作积极性，“爱我金穗，用我金穗”已成为我行每位员工的工作宗旨，仅仅6月份一个月的时间，员工持卡消费高达50余万元，同时，经支行多方公关营销，与__理工大学等大专院校达成协议，为新生办理借记卡余张，为支行的银行卡工作带来质的飞跃，全面带动银行卡发卡量、银行卡存款和银行卡业务收入的均衡、快速发展。（四）贷款工作截止12月31日，我行客户部各项贷款余额合计为万元；不良贷款按四级分类年初余额为万元，不良贷款按五级分类年初余额为万元；截止12月末，不良贷款按四级分类余额为万元。不良贷款按五级分类余额为万元。培植优良客户4户，共新投放信贷资金35800万元，有力地支持了区域经济的发展；在不良贷款清收上，我们发扬有条件上，没有条件创造条件上的精神，调整思路，转换观念，因地制宜，因企施策，共清收不良贷款万元，盘活万元。总结全年，主要做了以下几方面的工作：1、合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平。科学合理的信贷资产结构对于改善资产质量，控制信贷风险，实现良好的综合效益具有重要的作用。工作中，我们认真执行省行提出的以利润为目标，以市场为导向，大力调整信贷资产的方针，在对客户信用测评的基础上，对于限制类和淘汰类客户坚决不予贷款支持，制定严密的压缩计划，积极倡导“一保、二争、三扩、四退”的经营策略，完善劣质客户退出机制。在确定新增贷款投向上，我们坚持风险控制和综合效益相结合的原则，力求将有限的资金用在“刀刃”上，彻底杜绝点贷、指贷、人情贷、关系贷款，千方百计控制信贷投放切入点，深入挖掘潜在客户资源，积极主动地加大优质客户的开发力度，重点培植规模较大的黄金客户和经营前景较好的优势企业，切实优化贷款结构。__理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，这无疑是我行合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高___信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，客户部门在行领导的带领下，把营销的触角伸向了__理工大学。__理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。百折不挠的精神终于感动了校领导，他说：“我真服了你们这股韧劲了，领导我见得多了，可像你们这么敬业的领导我还是头一次见，行了，我们就与你们建立信贷关系了”。为了使该校项目的信贷资金早投放，早见效，为了使该校项目的信贷资金早投放，早见效，在上级行的帮助下，我行又向总行申请了“特事特办”，行领导多次前往总行，汇报项目情况，寻求政策支持。经过不懈努力，终于成功地将__理工大学发展成为我行的优良客户，银企双赢，互惠互利的格局已经形成。此外，我行又向__市路灯处、__洗浴有限责任公司等企业发放贷款5800万元。2、根据上级行部署，实施不良资产分帐经营。年初伊始，按照上级行的部署，我行客户部门积极实行不良贷款的分帐经营。加班加点，保质保量地完成了这一具有战略意义的工作。共计对28263万元不良贷款实现了分帐经营，此举对于我行减轻经营压力，优化资产质量，改善资产结构，起到了至关重要的推动作用。3、改进工作方法，细化工作措施积极做好收息工作。我行客户部门的领导和工作人员在行领导的正确带领下，改进工作方法，细化工作措施，积极深入企业，将利息及早落实。此外，前台会计人员协助看好贷款企业帐户，做到贷款利息一分不流失。由于领导有方，措施得力，收息工作取得了较好的成绩。全年共实现利息收入万元。4、上半年，在优化增量的基础上，我们加大了对存量不良贷款的清收整治力度。结合各项指标和工作实际，经过精密测算，将指标横向分解落实到人，纵向分解落实到企业，做到“千斤重担大家挑，人人肩上有指标”。在不良贷款清收工作中，我们精心部署，周密安排，取得了清贷收息攻坚战的阶段性胜利。5、扎扎实实做好贷后管理工作。20__年，__银行总行从战略的高度将贷后管理工作作为本年度的“四大工程”之一作为全年信贷工作的重中之重。为了将信贷客户的贷后工作做实做细，我行客户部门在行领导的带领下，努力学习贷后管理的相关知识和业务，在实践中不断钻研和探索，扎扎实实地做好贷后管理工作。__理工大学是我行的大客户，贷后管理工作尤其重要。贷款发放后，我行认真执行上级行的贷款管理制度，对企业用款和项目进展情况进行适时监测。先后多次深入学校教学和建筑施工场所，进行实地检查，并按照贷后管理的有关规定，加强了该贷款贷后管理人员队伍的调整力度，将业务精良，责任心强，素质高的人员充实到其中来，建立了客户经理组，设立了风险经理。客户经理组人员为，组长：孙国启，副组长：x0，组员：x1、x2、x3，确定了经营行行长为贷后管理主责任人；风险经理为x4、x5。作为重点客户，省市行均配备了客户经理组，贷后管理过程中，我行客户部门严格履行客户部门的贷后管理主要职责，对资金用途、限制性条款的落实、项目的建设及其他相关情况进行认真的审核和处理。按照客户经理组制定的贷后管理方案努力做好贷后的维护工作。二、20__年工作的部署与展望回首20__年的工作，我们虽然基本完成了年初既定的工作划，取得了一定的成绩，但个别方面存在的差距和不足也是不容忽视的，我们将总结经验，弥补不足，鼓足干劲，开拓创新。因此，明年的工作重点我们将放在继续控制成本，扩大市场营销力度，大力拓展市场营销份额，强化服务，完善信贷管理。1、加强成本控制目前，从我行的各项业务经营情况的量化分析中，我们可以看出存款余额的增加比例和利润的增加比例并不是完全一致的，银行卡的发卡量和银行卡余额也是不成正比的。分析其原因，主要是收入增加的同时，我们对成本的控制仍然不够。例如，银行卡的发卡量方面，在以前年度，有些分理处单纯追求发卡的数量而不顾质量和效益，开出了许多空卡和长期不动卡，这种处于休眠状态的卡不产生利润却增加了成本，因此我部将在明年严格控制成本，以保证实现利润的最大化。2、加大市场营销力度市场营销是现代商业银行工作中永恒的主题，有鉴于此，20__年，我部将积极公关，加大宣传力度，争取把营销工作做实做细、做大做强。同时，还将继续推行“1n”银行卡持卡消费活动，这里的“1”指员工持卡消费，“n”指员工发展和动员的持卡人（非农行员工）持卡消费，即以员工的持卡消费带动周围消费群体的消费，以期扩大我行银行卡的影响力，增加中间业务收入和银行卡存款。另外我部也将继续督促和指导各分理处和储蓄所加大对存款的营销力度，努力拓展寿险业务市场，开发新的目标客户，为支行创造更大效益。3、强化服务在日趋激烈的市场竞争中，服务的优劣对企业的效益有直接的影响，例如“海尔”的服务，在质量相当的情况下赢得了更多的客户。在目前已有的软和硬件条件下，我行强化服务是增加效益的一个有效途径。20__年，我部要积极把提升服务质量，改进服务方式作为日常工作的重要环节常抓不懈。对在定期不定期的监督检查中发现的问题，及时纠正，严肃处理。在员工中间开展“假如我是一名客户”的大讨论，进行换位思考，使之想客户之所想，急客户之所急，设身处地地为客户排忧解难。4、完善信贷管理20__年的工作让我们清醒地意识到成绩的背后还隐藏着这样那样的差距和不足。基于此，明年我们将在总结经验，分析不足，巩固已有成绩的基础上，坚定信心，再鼓干劲，着重做好如下工作：（1）、进一步调整信贷结构，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量。要做好这项工作，必须做到“三加”，即信贷结构调整要加速；不良贷款清收要加力；风险管理要加强。结构调整要“加速”是指按省行党委确立的“抓两头和一保、二争、三扩、四退”的经营发展战略，大力压缩劣质客户的贷款占用，努力提高优良客户贷款占比，积极扩展、培植和巩固优良客户群体。要以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，更新经营理念，积极抢占消费贷款市场份额，加快消费贷款的发放，改善信贷资产结构；清收盘活要“加力”是指要进一步集中精神，集中时间，集中人力，加大力度，最大限度地盘活不良贷款，以缓解资金紧张状况，从而腾出有限信贷资金，支持产品有市场，经营见效益的客户，提高资金使用效益；风险管理要“加强”是指要向管理要质量、要效益，选准新增贷款投降，加强贷后管理，切实优化增量，努力防范和化解信贷资产风险，提高信贷资产营运管理水平。（2）、在优化增量的基础上，避免前清后增的基础上，我们要继续加大对存量不良贷款的清收整治和利息的回收工作力度。要加强领导落实责任，明确阶段性目标，坚持抓早和常抓不懈。要结合各项指标和工作实际，进行精密测算，将指标横向分解落实到人，纵向分解落实到企业，清收目标分解到信贷员之后，要签定《不良贷款清收责任书》，明确具体目标，然后与个人的工资和奖金挂钩。按月考核，按季兑现。要按照责任和时间的要求，把收息工作落到实处，作到该收必收，应收尽收。要采用目标清收、责任清收、领导包大户清收、依法清收、感情投入法进行清收，因企施策，一企多策，多策并举，争取早见成效，早出效益。__支行客户部
银行消保工作总结篇10
今年以来，在支行领导班子的正确带领和上级行专业部门的认真指导下，我部坚持以市场为导向，以经济效益为中心，以组织资金，拓展市场，调整资产结构，培植黄金客户，寻求赢利最大化为目标，踏踏实实，攻克难关，较圆满地完成了本年度的各项工作，现将具体情况形成总结如下：
一、客户部**年工作的简单回顾(一)存款工作1、单位存款方面：**年，支行的单位存款增势迅猛，截止12月31日，单位存款余额达万元较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的%，单位存款旬均增长万元，完成年度计划的%。其中，新增单位存款主要是**市财政局社保资金户的亿元增量和**理工大学的亿元存款。在这项工作中，支行坚持稳定老客户，努力拓展新客户的营销原则。全年重点抓了以下几项工作：第一，加强领导，落实责任。年初，支行多次召开单位存款工作会议，认真总结经验，制定了今年的单位存款工作实施方案。明确了工作步骤，将各项指标分解落实到基层，并按季指定了相应的考评方案和奖惩措施，增强了基层单位的责任感和紧迫感，提高了员工的积极性和创造性。第二，更新观念，强化管理。一是从转变观念入手，多次组织对员工的学习培训，使大家树立了“围绕效益，瞄准市场，主动出击，全员创利”的经营理念，变“要我揽储”为“我要揽储”。二是坚持以“管理出效益”为原则，强化对内管理，狠抓服务质量。我行成立了“营销存款工作领导小组”，由一把手亲自挂帅，并坚持执行《大额存款转移报告制度》，同时，采取各种措施改善工作环境，提高员工服务质量。第三，抓住契机，努力增存。4月份，总行批准了我行向理工大学发放3亿元贷款项目。此笔贷款，按理工大学的原意应按工程进度，分期、逐笔发放。但我行本着早放款早受益、创造最大效益的想法，经与理工大学多次协商，在迅速做好贷前调查及一系列相关工作的情况下，于4月30日向理工大学全额发放了3亿元贷款，至年末，滞留资金过亿元，该校收取学费的资金帐户也转到我行，对我行完成全年单位存款任务起到了关键作用。2．储蓄存款工作：至**年末，支行储蓄存款余额达万元，较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的%；储蓄存款旬均增长万元，完成年度计划的%；其中外币储蓄余额折合人民币万元，较年初净增加万元，完成年度计划的%；教育储蓄余额万，较年初净增万元，完成年度计划的%。在第一季度的“迎新春”活动中，支行立足于抢先抓早，积极部署，群策群力，在本次活动中取得了较好的成绩。支行外币储蓄余额折人民币高达万元，获得外币储蓄先进单位称号，支行营业部人民币储蓄较年初净增万元，获得储蓄先进集体称号，景阳分理处的张祝平同志荣获先进个人称号。(二)中间业务截止12月末，支行中间业务收入成绩喜人，实现万元，较上年同期增加万元，完成年度计划的%。其中，寿险工作成绩突出，全年共计实现保险业务保费收入万元，较上年同期增加余万元，为支行创效万余元，此外，银行卡中间业务收入也达到了较高水平（此项工作将在银行卡工作中详细说明）。从以上数字可以看出，我行的中间业务收入增势迅猛，寿险业务功不可没。我们的主要做法是：1、安排专人负责与各保险公司的业务联络和关系协调，加强与保险公司合作；同时，派多人次到市内其他商业银行“取经”，以客户身份，进行实地了解，学习其好的做法和经验。2、提高全员对保险业务的认识，增强其工作的积极性，主动性。年初，我行将保险业务的计划进行层层分解，落实给各分理处和每名员工，做到“千斤重担大家挑，人人肩上有指标”。我行注意加大对内宣传力度，使员工意识到保险业务是一项惠己利行的新兴业务，激发起工作的积极性、主动性。对外宣传方面，通过各服务网点张贴宣传海报，发宣传单，面对面讲解等方式，大力宣传保险业务益处，增加其知名度，让更多的人认识和了解保险。3、采取行之有效的措施，加大岗位培训力度，提高其从事该业务的服务技能。为了做好保险业务工作，我行克服人手少，任务重的困难，与各家保险公司大力合作，积极组织人员利用统一休息时间和串休时间，分期分批组织员工进行保险业务培训，讲解保险知识，传授营销技巧。4、建立保险业务的日报告制。我们指定了操作性很强的检查考核方案，实行“日报告”、“周检查”、“月通报”制度，建立了保险业务销售台帐，时时掌握销售信息。(三)银行卡工作截止12月31日，支行银行卡业务收入表现不俗，共计实现了万元，完成年度计划%；存款余额万元；银行卡发卡量余额张，较年初净增张；银行卡消费额累计消费万元，完成年度计划的%。自**年2月16日起，农行开始实行新的金融服务收费标准，许多客户并没有因为收取手续费而不在我行办理业务，这主要是因为虽然相应的收取了手续费，但我行的员工服务热情，以真诚赢得了广大客户。以青年路分理处为例，该分理处银行卡中间业务收入激增就是因为该行员工不怕困难，积极争取周边的个体工商户到我行办理银行卡异地汇款业务（这些个体工商户存款的券别多为10元以下面值），从而使得该分理处银行卡中间业务收入大幅度提高。虽然支行银行卡收入完成的较好，但是，其他指标年度计划的完成不容乐观。针对支行银行卡各项指标发展较不均衡的经营状况，今年5月份，支行制定并实施了《**支行**年银行卡和电子银行经营考核评比办法》和《**支行**年度金穗卡“1+n”活动实施方案》，目前看，这两个考核办法均已取得成效，充分调动了全体员工的银行卡工作积极性，“爱我金穗，用我金穗”已成为我行每位员工的工作宗旨，仅仅6月份一个月的时间，员工持卡消费高达50余万元，同时，经支行多方公关营销，与**理工大学等大专院校达成协议，为新生办理借记卡余张，为支行的银行卡工作带来质的飞跃，全面带动银行卡发卡量、银行卡存款和银行卡业务收入的均衡、快速发展。（四）贷款工作截止12月31日，我行客户部各项贷款余额合计为万元；不良贷款按四级分类年初余额为万元，不良贷款按五级分类年初余额为万元；截止12月末，不良贷款按四级分类余额为万元。不良贷款按五级分类余额为万元。培植优良客户4户，共新投放信贷资金35800万元，有力地支持了区域经济的发展；在不良贷款清收上，我们发扬有条件上，没有条件创造条件上的精神，调整思路，转换观念，因地制宜，因企施策，共清收不良贷款万元，盘活万元。总结全年，主要做了以下几方面的工作：1、合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平。科学合理的信贷资产结构对于改善资产质量，控制信贷风险，实现良好的综合效益具有重要的作用。工作中，我们认真执行省行提出的以利润为目标，以市场为导向，大力调整信贷资产的方针，在对客户信用测评的基础上，对于限制类和淘汰类客户坚决不予贷款支持，制定严密的压缩计划，积极倡导“一保、二争、三扩、四退”的经营策略，完善劣质客户退出机制。在确定新增贷款投向上，我们坚持风险控制和综合效益相结合的原则，力求将有限的资金用在“刀刃”上，彻底杜绝点贷、指贷、人情贷、关系贷款，千方百计控制信贷投放切入点，深入挖掘潜在客户资源，积极主动地加大优质客户的开发力度，重点培植规模较大的黄金客户和经营前景较好的优势企业，切实优化贷款结构。**理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，这无疑是我行合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高___信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，客户部门在行领导的带领下，把营销的触角伸向了**理工大学。**理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。百折不挠的精神终于感动了校领导，他说：“我真服了你们这股韧劲了，领导我见得多了，可像你们这么敬业的领导我还是头一次见，行了，我们就与你们建立信贷关系了”。为了使该校项目的信贷资金早投放，早见效，为了使该校项目的信贷资金早投放，早见效，在上级行的帮助下，我行又向总行申请了“特事特办”，行领导多次前往总行，汇报项目情况，寻求政策支持。经过不懈努力，终于成功地将**理工大学发展成为我行的优良客户，银企双赢，互惠互利的格局已经形成。此外，我行又向**市路灯处、**洗浴有限责任公司等企业发放贷款5800万元。2、根据上级行部署，实施不良资产分帐经营。年初伊始，按照上级行的部署，我行客户部门积极实行不良贷款的分帐经营。加班加点，保质保量地完成了这一具有战略意义的工作。共计对28263万元不良贷款实现了分帐经营，此举对于我行减轻经营压力，优化资产质量，改善资产结构，起到了至关重要的推动作用。3、改进工作方法，细化工作措施积极做好收息工作。我行客户部门的领导和工作人员在行领导的正确带领下，改进工作方法，细化工作措施，积极深入企业，将利息及早落实。此外，前台会计人员协助看好贷款企业帐户，做到贷款利息一分不流失。由于领导有方，措施得力，收息工作取得了较好的成绩。全年共实现利息收入万元。4、上半年，在优化增量的基础上，我们加大了对存量不良贷款的清收整治力度。结合各项指标和工作实际，经过精密测算，将指标横向分解落实到人，纵向分解落实到企业，做到“千斤重担大家挑，人人肩上有指标”。在不良贷款清收工作中，我们精心部署，周密安排，取得了清贷收息攻坚战的阶段性胜利。5、扎扎实实做好贷后管理工作。**年，**银行总行从战略的高度将贷后管理工作作为本年度的“四大工程”之一作为全年信贷工作的重中之重。为了将信贷客户的贷后工作做实做细，我行客户部门在行领导的带领下，努力学习贷后管理的相关知识和业务，在实践中不断钻研和探索，扎扎实实地做好贷后管理工作。**理工大学是我行的大客户，贷后管理工作尤其重要。贷款发放后，我行认真执行上级行的贷款管理制度，对企业用款和项目进展情况进行适时监测。先后多次深入学校教学和建筑施工场所，进行实地检查，并按照贷后管理的有关规定，加强了该贷款贷后管理人员队伍的调整力度，将业务精良，责任心强，素质高的人员充实到其中来，建立了客户经理组，设立了风险经理。客户经理组人员为，组长：孙国启，副组长：x0，组员：x1、x2、x3，确定了经营行行长为贷后管理主责任人；风险经理为x4、x5。作为重点客户，省市行均配备了客户经理组，贷后管理过程中，我行客户部门严格履行客户部门的贷后管理主要职责，对资金用途、限制性条款的落实、项目的建设及其他相关情况进行认真的审核和处理。按照客户经理组制定的贷后管理方案努力做好贷后的维护工作。二、**年工作的部署与展望回首**年的工作，我们虽然基本完成了年初既定的工作划，取得了一定的成绩，但个别方面存在的差距和不足也是不容忽视的，我们将总结经验，弥补不足，鼓足干劲，开拓创新。因此，明年的工作重点我们将放在继续控制成本，扩大市场营销力度，大力拓展市场营销份额，强化服务，完善信贷管理。1、加强成本控制目前，从我行的各项业务经营情况的量化分析中，我们可以看出存款余额的增加比例和利润的增加比例并不是完全一致的，银行卡的发卡量和银行卡余额也是不成正比的。分析其原因，主要是收入增加的同时，我们对成本的控制仍然不够。例如，银行卡的发卡量方面，在以前年度，有些分理处单纯追求发卡的数量而不顾质量和效益，开出了许多空卡和长期不动卡，这种处于休眠状态的卡不产生利润却增加了成本，因此我部将在明年严格控制成本，以保证实现利润的最大化。2、加大市场营销力度市场营销是现代商业银行工作中永恒的主题，有鉴于此，**年，我部将积极公关，加大宣传力度，争取把营销工作做实做细、做大做强。同时，还将继续推行“1+n”银行卡持卡消费活动，这里的“1”指员工持卡消费，“n”指员工发展和动员的持卡人（非农行员工）持卡消费，即以员工的持卡消费带动周围消费群体的消费，以期扩大我行银行卡的影响力，增加中间业务收入和银行卡存款。另外我部也将继续督促和指导各分理处和储蓄所加大对存款的营销力度，努力拓展寿险业务市场，开发新的目标客户，为支行创造更大效益。3、强化服务在日趋激烈的市场竞争中，服务的优劣对企业的效益有直接的影响，例如“海尔”的服务，在质量相当的情况下赢得了更多的客户。在目前已有的软和硬件条件下，我行强化服务是增加效益的一个有效途径。XX年，我部要积极把提升服务质量，改进服务方式作为日常工作的重要环节常抓不懈。对在定期不定期的监督检查中发现的问题，及时纠正，严肃处理。在员工中间开展“假如我是一名客户”的大讨论，进行换位思考，使之想客户之所想，急客户之所急，设身处地地为客户排忧解难。4、完善信贷管理**年的工作让我们清醒地意识到成绩的背后还隐藏着这样那样的差距和不足。基于此，明年我们将在总结经验，分析不足，巩固已有成绩的基础上，坚定信心，再鼓干劲，着重做好如下工作：（1）、进一步调整信贷结构，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量。要做好这项工作，必须做到“三加”，即信贷结构调整要加速；不良贷款清收要加力；风险管理要加强。结构调整要“加速”是指按省行党委确立的“抓两头和一保、二争、三扩、四退”的经营发展战略，大力压缩劣质客户的贷款占用，努力提高优良客户贷款占比，积极扩展、培植和巩固优良客户群体。要以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，更新经营理念，积极抢占消费贷款市场份额，加快消费贷款的发放，改善信贷资产结构；清收盘活要“加力”是指要进一步集中精神，集中时间，集中人力，加大力度，最大限度地盘活不良贷款，以缓解资金紧张状况，从而腾出有限信贷资金，支持产品有市场，经营见效益的客户，提高资金使用效益；风险管理要“加强”是指要向管理要质量、要效益，选准新增贷款投降，加强贷后管理，切实优化增量，努力防范和化解信贷资产风险，提高信贷资产营运管理水平。（2）、在优化增量的基础上，避免前清后增的基础上，我们要继续加大对存量不良贷款的清收整治和利息的回收工作力度。要加强领导落实责任，明确阶段性目标，坚持抓早和常抓不懈。要结合各项指标和工作实际，进行精密测算，将指标横向分解落实到人，纵向分解落实到企业，清收目标分解到信贷员之后，要签定《不良贷款清收责任书》，明确具体目标，然后与个人的工资和奖金挂钩。按月考核，按季兑现。要按照责任和时间的要求，把收息工作落到实处，作到该收必收，应收尽收。要采用目标清收、责任清收、领导包大户清收、依法清收、感情投入法进行清收，因企施策，一企多策，多策并举，争取早见成效，早出效益。**支行客户部