银行网点季度工作总结篇1
为了适应银行营业网点的新形势和业务不断发展的迫切要求，根据上半年营业网点内部管理工作的实际情况，就全新的营业网点下半年内部管理工作如何开展,业务操作方面的问题以及新线风险防控等提出相关建议：
1、必须建立一套科学的、完整的、相互制约的内部管理机制。首先，对现行的规章制度应加以修订完善，并增订有关内部管理制度，在修订和增订过程中，应从实际出发，坚持既要高标准、严要求，又要切实可行、便于考核的原则。其次，把执行各项规章制度的责任落实到每位员工身上。要使每个干部、员工既有压力、又有动力，充分发挥主观能动性，达到有效管理的目的。
2、必须建立一支有较高政治、文化和业务素质的银行队伍，以适应当前金融发展。随着科技知识日新月异的变化，今后金融机构对业务发展的贡献度在逐步提高，这就要求在人才队伍建设方面必须培养一支“懂管理、会经营”的员工队伍，建设一支熟悉“三农”、素质较高的人才队伍，从制度、技术、机制和人才等方面保证“三农”业务的健康发展。因此，提高银行在职人员的素质，高素质人才的引进已愈加迫切地摆到了决策者的议事日程上。在提高员工素质诸多选项中在职人员的培训应是首选。
3、加强内部文化建设，构建和谐风险防控环境。要积极培育符合银行实际的内部文化，让风险意识和内部文化渗透到每一位员工的思想深处，使内控成为每位员工的自觉行动，熟悉自身岗位工作的职责要求，理解和掌握内控要点，及时发现问题和风险，确保各项业务的健康发展。
银行网点季度工作总结篇2
西班牙巴塞罗那的金融展示中心曾经展示过一种虚拟银行网点――一个虚拟的柜台,客户站在虚拟柜台前,就会有身在远处却又近在眼前银行业务员为其提供远程服务。在欧洲的旅游旺季和淡季,游客数量之差非常惊人,银行不能在旺季招聘很多柜台人员而到淡季把大家通通炒掉,于是就有了这种虚拟银行网点的出现。
孟加拉的格莱敏(Grameen)银行做小额金融服务时塑造了更为极致的一种微型银行网点――拉杆行李箱中的银行网点。银行的业务人员会拉着一个类似行李箱的东西到各个地方去提供金融产品和服务,行李厢里面什么都有,包括小柜员机、小poS机和各种小设备。
未来银行
10年之后,银行会是什么样?
惠普邀请了超过120位金融行业信息化领域的专家,共同畅想了未来10年银行的发展愿景,并用漫画的形式展示出来(如上图)。
他们认为,虽然现在银行也在不断创新,通过各种渠道提升服务水平,atm机、网上银行、电子钱包都已经进入人们的生活,但银行依旧面临令人眩晕的老化系统和繁冗流程,需要进行调整优化、统一管理。现在人们依然需要长时间排队、需要记住一大堆的密码。银行对客户关键信息保护得不到位,也让客户常常收到不需要的广告。
而在不远的将来,专家们认为,银行将会完成营业厅的改造,使其成为开放式、环境宽松的咨询服务中心,完成网点转型;能够通过移动技术等随时随地为客户提供个性化、定制化、便捷的金融产品和服务,能够提供隐私和安全保护,让客户信赖。同时,在这个阶段,网络将重新定义金融服务方式,一对一贷款、参与小型信贷社区、获取虚拟金融专家建议等服务方式成为可能。银行将与客户常用的Google、mySpace、Facebook等非金融机构竞争。
而在更遥远的未来,专家们认为,银行的渠道、设备和零售经验将结合得恰到好处,利用丰富的数据形式,银行与客户之间建立起可信任的顾问式关系,为客户提供从出生、教育、毕业、第一份工作、第一所房子、结婚到退休,整个生命周期一揽子、遍布全球、触手可及、可信任的金融服务。
网点转型进入关键期
从“以账户为中心”转向“以客户为中心”,已经成为银行的共识,并开始付诸实践。但怎样才能做到以客户为中心呢?
nCR委托Buzzback市场调查机构于2010年3月开始在美国、中国、英国等9个国家针对4570位消费者开展消费习惯调查。调查结果显示,消费者更愿意使用多渠道自助服务。
公交、超市、零售机、停车缴费……都用手机刷卡实现,移动支付正渗透至人们生活的角角落落nCR北亚区市场总监范炀表示:“调查结果充分表明了中国消费者在管理他们的金融服务时,希望能够在融合的atm、网上和移动渠道间顺畅地游弋。新自助服务技术的运用对银行而言既是机遇也是挑战。”
多渠道整合、网点转型、成本控制、产品创新、风险管理、it治理,这一切都要求银行必须要做好转型。该如何转?iBm大中华区副总裁金融服务事业部总经理王天x给出的答案是两条:“一是以业务为主导的,银行前端、后台渠道整合;二是打造灵活的it架构,支持业务的发展。”这也是今年iBm在金融展的展台左边展示灵活的架构,右边展示客户智能决策的布局的缘由所在。“银行网点转型已经提了十多年,但是最近的12～18个月我们发现银行开始重视这部分工作,iBm和很多银行客户开始合作银行网点转型的策略和规划项目。”王天x说。记者在展台也看到,从客户分析到网点网络规划,包括选点布置、业务服务规划等,iBm为客户提供了网点转型的整体解决方案。
“过去是营业厅网点越多越好,但是今天银行需要了解每一个网点的设置、客户对营业厅的具体需求,要通过网点这个渠道获得更大的效益。”中国惠普有限公司信息产品集团金融行业业务发展总监李晨在金融展上,向记者介绍了惠普绿色金融营业厅整体解决方案,它涵盖金融营业厅多方面的it应用,包括办公区、公告区、Vip室、业务办理区、体验区和自助终端的操作区。
80后、90后引爆移动支付
第三方支付机构甚至是移动运营商等非金融机构开始进入金融市场,提供便利的电子支付、移动支付是今年金融领域的一大热点。这从金融展上时不时出现在记者眼前的“便利支付”、“手机支付”、“移动支付”就可以看出来。
工业和信息化部统计数据显示,2010年7月份,中国移动电话用户数突破8亿,网民有7亿多。2010年第一季度我国网网上支付交易规模达到了2121亿元,第二季度有望达到2500亿元。2009年中国手机支付市场交易规模24亿元,2010年达到28.45亿元。而且,15到40岁的人群成为国内网民的主体,占比达到80%以上。网络新人类80后、90后慢慢将成为整个社会的中坚力量,他们的生活方式已经在深刻改变着我们的社会,这将会引爆电子支付、移动支付市场。
拉卡拉(中国)电子支付技术服务有限公司、国民技术股份有限公司、葳网通科技技术有限公司、大唐微电子有限公司等提供支付和nFC(非接触式识别和互联技术)应用相关厂商出现在金融展上。电子支付、移动支付的春天已经到来。
银行网点季度工作总结篇3
第一条为建立突出效益、起点公平的绩效分配机制，强化客户经理个人收入、业务营销费用与客户经理业绩的关联度，充分发挥绩效工资的激励和导向作用，最大限度地调动客户经理奋力实现经营管理目标的积极性、主动性和创造性，加快我行经营模式和增长方式的转变，实现持续、稳健发展，特制定2006年公司业务部绩效考核办法。
第二章考核原则、考核对象
第二条考核的基本原则是：突出业绩、产品计价、利润考核。
第三条考核对象是公司业务的客户经理小组，具体是萍钢组、萍矿组、基建开发组、中小企业组、机构组。组长对本小组内组员的绩效进行量化考核。
第四条资金来源：分行考核本部下拨的绩效费用等。
第五条季度预兑现。确定每组的最高绩效，对完成及超额完成季度分解任务的组，绩效考核暂时得最高绩效；未完成季度分解任务的，扣减未完成任务比例的绩效。
第六条年终总算账，全年滚动算账。在第四季度考核时，根据各组全年工作任务完成情况，对超额部分统一按超额的比例进行奖励，并根据年终考核成绩结果，进行全年总兑现，全年滚动算账。
第二章考核内容和考核形式
第七条考核内容包括客户经理应该营销的贷款、存款、中间业务、贴现、银行卡、网上银行、基金及其它临时性任务和日常管理工作等。
第八条考核形式是成立客户经理绩效考核小组，由考核小组成员统计考核指标完成情况并计算出考核结果，最后由绩效考核小组审核通过。
第三章考核办法
第九条本办法的最终结果可导致完成同样利润任务比例的客户经理可获得同样的绩效工资。根据各客户经理小组侧重的业务种类不同对资产业务客户经理小组和机构客户经理小组分别采取不同的考核办法。
第十条资产业务客户经理小组的考核办法是客户经理完成贷款、贴现和中间业务实现毛利润占任务比例乘以完成任务应得绩效，再乘以存款、银行卡、电子银行、国际结算等业务的完成任务比例的加权平均数得出客户经理的本季度绩效。机构客户经理小组的考核办法参照个金部对储蓄存款的考核办法，再乘以银行卡、电子银行、中间业务等完成任务比例的加权平均数得出其本季度绩效。
第十一条资产业务客户经理小组考核办法如下：
1．市行下拨给本部的绩效费用中公司业务每季度的绩效工资为S万元；
2．各组内按照组长绩效为组员绩效的1.5倍、副组长绩效为组员平均绩效的1.3倍、本部总经理绩效为客户经理平均绩效的2.5倍、副总经理绩效为客户经理平均绩效的1.75倍、总经理助理绩效为客户经理平均绩效的1.5倍。客户经理小组的总分配系数等于组长、副组长和组员的分配系数之和。将公司业务本季度的绩效工资（S）除以全体公司业务客户经理的系数（设为×）和再乘以被考核小组总分配系数（设为×1）即得出被考核小组完成全部任务的应得绩效。
3．毛利润的任务数是指年初下达的每个小组贷款、保理、贴现等资产业务利差收入和中间业务收入之和。被考核小组实际完成毛利润的绩效工资等于被考核小组完成全部任务的应得绩效乘以实际完成毛利润（设为R1）占利润任务（设为R）的比例。
4．扣减：计算出被考核小组的存款、银行卡、网上银行和其他临时性任务的实际完成计划任务的加权平均比例（设为D）。将被考核小组实际完成毛利润的绩效工资乘以完成其他任务的加权平均比例（D）即为被考核小组最后的实得的绩效工资（设为J）。具体计算公式如下：
J=S/X*X1*R1/R*D
注：S为可分配的公司业务绩效工资；
X为公司业务客户经理分配系数之和；
X1为被考核小组的组长、组员的分配系数之和；
R1为被考核小组实际完成贷款、保理、贴现实现的利差收入和中间业务收入之和即为毛利润；
R为被考核小组考核期内的毛利润任务数；
D为被考核小组的存款、银行卡、网上银行和其他临时性任务的实际完成计划任务的加权平均比例。
5．其他扣罚：被考核小组未完成本部室或市行相关部室下达的任务或事项依照经理办公会确定的扣罚办法执行，从绩效工资中相应扣罚。如检查整改、检查通报、不良控制、劣变贷款清收、网讯报道、劳动纪律等。
将考核期内某组完成的毛利润贷款、贴现等资产业务
第十二条机构客户经理小组考核办法
机构客户经理小组以存款考核为主，其他业务的完成情况按加权比例扣减。
第四章附则
第十三条如市场环境出现重大变化，或上级行经营政策出现大的调整，公司业务部有权对本办法做出相应调整。
银行网点季度工作总结篇4
银行扎堆上市补充资本，但是上市银行的资产质量如何？是否值得投资？需要数据说话。作为三季度不良率最高的上市银行，三季报也是江阴银行（002807.SZ）上市以来的第一份财报。
不仅不良率居高不下，其他财务数据指标也纷纷下滑，这让江阴银行在上市银行之中显得格格不入。业绩大降的原因是什么？不良率高企的真实状况如何？遗憾的是，截至记者发稿时，《投资者报》并未收到江阴银行对相关问题的回复。
唯一营收和利润双降的银行
作为三季度唯一一家营业收入和净利润同比均下降的上市银行，江阴银行似乎对此早有预计。
数据显示，今年前三季度江阴银行营业收入18.5亿元，同比下滑0.97%；归属于上市银行股东的净利润为5.1亿元，同比下降6.51%。
而今年9月初，江阴银行在《首次公开发行股票上市公告书》中称，预计2016年1～9月本行营业收入为17.16亿元至18.65亿元之间，较上年同期下降0%～8%；归属于母公司的净利润为5.11亿元至5.55亿元，较上年同期下降0%～8%。由此看来，江阴银行此前的预测数据和三季报实际经营情况基本吻合。
三季报中，江阴银行预计全年实现净利润7.49亿～8.15亿元，对应同比增长为-8%-0%。至于业绩变动的主要原因，江阴银行表示是整体宏观经济形势不佳，企业经营环境变差所致。
据悉，江阴银行前身是1987年成立的江阴市农信社，2001年改制为农商行，是全国首批三家农村商业银行之一，总部位于江苏省江阴市，90%的业务和资产集中在江阴市。
江阴地区民营经济活跃，在全国县级市中居前列，纺织、通用设备制造、精细化工等构成江阴市支柱产业，孕育上市公司已有36家，被誉为“中国资本第一县”。虽然江阴地区银行业竞争激烈，全国主要银行都在江阴所有网点，但江阴银行的存款份额20%，贷款份额18%，稳居地区第一。
不过，由于客户结构上坚持根植本土经济与民营的中小企业，作为主要客户，中小企业贷款占到公司贷款70%以上，多数以1年内的流动贷款为主，对于利率和资产质量高度敏感，受相关产业和宏观经济大环境的影响，江阴银行的业绩波动更明显。
居高的真相比想象的复杂
不过，相比营业收入和净利润的双降，江阴银行令投资者担忧的还有资产质量，资产质量成为制约公司近几年业绩表现的核心因素。
截至三季度末，江阴银行不良率2.42%，较二季度的2.21%，环比上升0.21%。成为上市新军中不良率最高的代表（杭州银行未披露），在22家上市银行中成为不良率“第一高”。
数据显示，即便是同一区域的南京银行、江苏银行、无锡银行、常熟银行的今年三季报不良贷款率也才不过0.87%、1.43%、1.29%和1.41%。
此外，公司的拨备覆盖率并不高，仅有172.84%，为9家城商行和农商行中最低。三季度报告显示，最高的是南京银行为459.75%，其次是宁波银行为368.75%。即使新上市银行也都超过了200%。公司拨备覆盖率显示了公司规模未来释放的增长空间。
据了解，江阴银行的不良贷款主要来自于制造业和批零业的中小型企业，工业产值和房地产价格已在2015年先后转正，带动公司的客户现金流改善和抵押物价值上升，缓解贷款质量压力，但是业内认为不良拐点仍需观察。
顺周期的特征在江阴银行体现地较为明显。过度依赖传统对公业务，尤其是中小企业业务的贡献也使其受区域影响较大。
截至三季度末，仅公司贷款和垫款（不含贴现）一项372亿元就占公司总贷款的72.46%。除此之外，公司前三季度利息净收入16.39亿元，占营业收入的88.74%。
“当前银行行业面临整体利差收窄、净利持续下降，面临业内其他金融机构抢夺业务份额，甚至还面临互联网企业的跨界竞争等多个难题，银行不良率显著升高，多家银行采取多项举措预防和化解风险，对于已出现逾期的不良贷款以探索资产证券化等方式予以处置。”格上理财研究员欧阳岚对《投资者报》记者说。
但很显然，转型之路对江阴银行来说仍很遥远。
“江阴银行以传统的信贷业务为主，更容易受经济下行影响，而作为小银行，风险管控能力相对较弱。”江浙某银行人士指出。
银行网点季度工作总结篇5
近日，中国银行等大行将获得不良资产证券化试点将银行不良资产处理问题再次提上议事日程。而在此前，包括民生、招商、中信、兴业、平安、交通银行等28家银行也已入驻淘宝资产处置平台，在经济下行期，以银行业为主的金融业风险持续暴露。
此前银监会披露的数据显示，截至2015年第三季度，商业银行不良贷款余额达到11836亿元，不良率达到1.59%。而从上市公司公布的第三季公告来看，农业银行与招商银行超过行业平均水平，分别为2.02%、1.72%。值得注意的是，今年上半年与三季度招商银行不良率分别上升39和49个基点，成为上市银行中不良增速最快的一家。
对于今年招商银行不良率增速明显的原因，除了受宏观经济形势影响，银行业整体的经营环境变差之外，招商银行方面此前向《投资者报》记者表示，该行不良贷款认定标准甚至比逾期90天以上贷款更为严格，提前把下半年可能出现违约的“后备军”全划进不良贷款，风险暴露得比较干净。
不良增速最快
从已披露的三季报来看，截至2015年9月末，招商银行不良贷款余额428.41亿元，比年初增加153.76亿元;不良贷款率1.72%，比年初上升0.52个百分点。近年来，商业银行不良率持续增长，招商今年则表现最为明显，上半年与三季度不良率分别上升39、49个基点。
不良贷款对招商银行盈利的影响不容忽视。有统计显示，加回核销转出后，招行前三季度不良净生成率在2.21%。随着不良的加速暴露，招行前三季度大幅计提拨备440亿元，同比增长100%。其中三季度单季计提了148亿元，较高的拨备计提拖累了招行业绩的表现。
招商银行对不良“双升”早有预期。此前，招行行长田惠宇曾表示，银行的不良贷款取决于两个因素，一个是内部管理;一个是外部环境。招行压力测试结果显示，假设GDp的增幅为6.5%，m2的增幅是12%，Cpi的增幅是1.3%，在这种情形下，不考虑核销、拨备、转让等因素，招行的不良生成率会控制在3%以内。“目前招行风险暴露未超预期。”他表示。
对于不良问题，招行并未“藏着掖着”，该行方面对《投资者报》记者表示，公司不良贷款认定标准甚至比逾期90天以上贷款更为严格。此番采取主动暴露的态度，对于其今年不良率加快的问题，投资者也较容易接受。
从“关注类贷款率+不良率”方面更能看出一个银行的不良贷款潜在的风险。从公司半年报来看，该行关注类贷款占比2.42%，虽然呈上升趋势，与行业“关注+不良”占比超过5%相比，招行为3.6%，相对较好。
另一方面，截至今年三季度，招行拨备覆盖率下降至195%，这是招行自2011年以来首次降至200%以下的水平。有分析人士认为，招行拨备覆盖率下降可能是三季度招行大幅加大了核销力度，以减轻四季度不良上升的压力。
长江证券认为，招行目前的拨备水平相比其他股份制银行而言仍有较大的“安全垫”，不良生成速度也处于可比银行的中等水平，相对压力并不算大，但未来拨备的计提压力仍需观察后续资产质量的波动情况。
核销力度加大
一般而言，商业银行主要通过清收、重组、核销和转让四种途径来处置不良资产。批量转让又受限于四大资产管理公司市场容量有限等因素，不利于快速压降不良及拓宽投资者范围，而且通过资产公司转让不良资产，价格多数低于五折，甚至会出现折价不足两三折的情况。
在这种背景下，商业银行目前主要通过重组、竞价拍卖交易等形式核销处置不良资产。《投资者报》记者从招商银行官网了解到，该行在2006年成立了集中管理、经营、处置不良资产的特殊资产管理中心。从该中心公布的处置资产推介上来看，2015年以来，招行加大了核销力度。
截至12月17日，招行仅官网就34条不良资产处置信息，而从2006年到2014年合计共60条，今年一年超过往年总和的50%，拟出售拍卖的不良贷款中的债务人分布涉及北京、大连、广州、佛山、眉山、海宁、长治、惠州、内蒙古等多地市，单个项目起拍底价均超过千万元。
虽然起拍价均低于资产估价，仍不免遭遇流拍现象，为此，招行加大了对购买处置抵押物的客户提供优惠信贷支持力度。今年，该行零售信贷部《关于加快押品变现促进零售信贷现金清收的通知》，针对购买该行处置抵押物的客户，二手楼住房贷款定价最低，可执行基准利率下浮10%或当前最优惠利率。
不良贷款对银行的影响有多大，更多的是取决与银行的资产结构和收入结构。近年来，招行面对不良高发也做了不少的工作。
银行网点季度工作总结篇6
据东方证券银行与证券行业首席分析师顾军蕾测算，三季度工行生息资产收益率和付息负债成本率均有所上升，但得益于其存款的优势地位，成本控制得当，利差仍有4个点的扩大，这得到管理层的确认。同时他们也给出了收益率提升的原因之一：公司继续加大中小企业贷款和个人抵押贷款投放，预计四季度仍将维持贷款的低速增长同时着力贷款结构调整。我们预计Q4息差仍维持高位。
对于，手续费收入三季度实现102亿，环比增长12%。预计理财、投资银行等新型业务与结算、托管传统业务将使工行非息收入继续小幅快步提升。管理层披露，前三季手续费收入中40%是资本市场联结收入，其他与资本市场无关，因此资本市场的波动对公司手续费收入的影响不会剧烈。和近期对监管层要求银行停止企业债担保业务一样，顾军蕾认为，由于大银行手续费来源的多源性和平衡性，对单一市场的依赖性大大降低，这正是大银行的优势所在。
公司不良贷款额1238亿元，与中期基本持平，核销清收转化力度较大，不良贷款率下降为3.06%。这也使得公司本期实际税率比二季度上升了5个点到31%。公司期末覆盖率已达88%，而管理层认为最迟明年中期就可实现100%的拨备覆盖率，其后信贷成本将有所下降。我们相应调整了预测，预计2007和2008年末覆盖率将分别达到91%和101%。
次优风险进一步释放，对于中期披露的12.28亿美元次优贷款债券按照9月末的公允价值分别计提了减值准备4.29亿元，同时在权益中确认了公允价值变动11.54亿元，总计提率达原值的17.6%，总确认的损失占当期利润总额的1.7%，占当期净资产的0.3%。事实上，工行对于次优债券的总投入仅占全年利润总额的7.47%，因此次优的影响主要是心理上的。
工行日前宣布，与南非标准银行达成股权交易和战略合作协议。公司将支付约54.6亿美元收购标准银行20%的股权，成为第一大股东。这是继收购印尼哈林姆银行和澳门诚兴银行之后再一次的大并购行动，同时也是工行迄今为止最大一笔对外直接投资。本次交易的最终完成须经工行股东大会、标准银行股东大会表决通过，并须获得双方监管部门的批准，预计交易将在明年初完成。
目前，工行总资产达85977亿元人民币（折合11447亿美元），比年初增长14.5%；总市值为25595亿元人民币（折合3438亿美元），是全球金融业最大市值的金融企业。庞大的市场份额使得工行把发展的触角频频伸向海外，国海证券研究员冯伟认为，此次收购将有助于工行开拓非洲市场。
银行网点季度工作总结篇7
关键词：余额宝；互联网金融；商业银行；利率；普惠金融。
截止2013年底，我国央行颁发了250家第三方支付牌照，其中支付宝以48。7％的市场份额遥遥领先［1］。2013年6月，支付宝借助互联网推出对接天弘基金的余额宝，再次引爆金融市场，互联网金融成为热点和人们关注的焦点。在2008年12月6日举办的“2008第七届中国企业领袖年会”上，马云在演讲中说“如果银行不改变，我们就改变银行”。一句在当时并未引起足够重视的话，在2013年以余额宝为代表的互联网金融浪潮中感受到了它的力量。
1。余额宝的运营模式。
2013年6月13日，阿里巴巴集团旗下的支付宝公司正式推出具有余额增值功能的余额宝，是针对淘宝和支付宝的用户在支付宝账户中存在的大量沉淀资金推出的一项余额增值服务。支付宝用户只需将支付宝账户内的资金转存至余额宝内，即被认为购买了与余额宝相对接的天弘增利宝的特定货币基金的理财产品，此理财产品能够使支付宝客户获得远高于银行活期存款的收益。天弘增利宝基金通过投资于国债、银行协议存款等收益稳定、风险极低的金融工具以实现增值。目前，以银行协议存款为主要投资标的，占基金总资产的92。32％［2］。
余额宝在运营过程中涉及到三个直接的利益主体，分别是支付宝用户、支付宝公司和天弘基金。余额宝的运营和管理模式是：支付宝公司为支付宝用户和天弘基金提供在线支付与结算的平台，推出余额宝供支付宝用户使用，以实现支付宝客户账户沉淀资金的增值；支付宝用户是余额宝的购买者，在保证消费支付的前提下，可以实现资金的保值增值；天弘基金推出天弘货币基金增利宝，嵌入到余额宝中，是货币基金的发行者。用户将支付宝账户中的资金转入余额宝，转入的资金在第二个工作日由天弘基金公司进行份额确认，对已确认的份额开始计算收益。余额宝三个主体及资金流向关系如图1所示。
通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能将存入余额宝内的资金随时提现或用于网上购物、支付宝转账等支付功能。从余额宝的运营模式中可以看出，余额宝的本质是一种t＋0申购赎回模式的货币基金［2］。余额宝的推出，带来了一场连接互联网与金融的跨界营销革命，开创了“开放、平等、协作、分享”的互联网金融服务新模式。
2。传统商业银行现状。
按照银监会的分类，目前我国商业银行体系包括：国有控股商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行，以及农商行、农合行和外资银行等。这些银行的业务范围与经营模式各不相同，其在我国社会经济发展中所处的地位和作用各异。我国《商业银行法》规定，商业银行与其它金融机构进行分业经营。
分业经营有利于监管效率的提高，并能有效抑制金融危机的产生，但其资源利用率较低，不利于规模经济和社会融资成本的降低。
我国商业银行有负债业务、资产业务以及表外业务三大主要业务。负债业务是形成商业银行的资金来源业务，是商业银行资产业务的前提和条件；资产业务是其资金运用业务，主要分为放款业务和投资业务两大类；表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动［3］。
商业银行的利润主要来源于负债业务中存款与贷款的利差。目前，虽然央行放开了存款下限利率与贷款上限利率，但仍然存在政策性存贷利差。正是由于政策性存贷利差的存在，使得我国商业银行的利润是巨大的。
3。余额宝对我国传统金融模式的影响分析。
3。1 对传统商业银行的影响。
（1） 对商业银行吸收存款的影响。
在我国，支付宝的用户主要是年轻人，80后是主力。刚步入社会的年轻人，经济基础相对比较薄弱。他们虽然没有能力实现大额理财，但也渴望其小额资金稳健增值。余额宝以其特有的特点满足了80后对理财的需求。尽管支付宝已经告知其用户余额宝本质是一种新的理财模式，存在一定的风险，但是支付宝用户对支付宝的安全和信誉有极高的认同度，在主观上已经把余额宝和高息活期存款同化了。
2014年5月11日，余额宝的7日年化收益率为4。9850％，尽管比2014年1月2日的最高值6。76％降低了26。29％［2］，但仍然高出同期仅为0。35％的银行活期存款利率近15倍，所以支付宝用户将活期存款转入余额宝的概率很高。此外，余额宝的收益率、流动性和操作的便捷性都远高于商业银行超短期的理财产品，如表1所示。
因此，有一部分原本要在银行储蓄存款或投资商业银行超短期理财产品的客户会将资金转投余额宝。据天弘基金2014年第一季度财报显示，余额宝的总规模达到5413亿元，用户数达到8100万户［2］，户均存款6600余元，属于大众小额理财。与之相比，根据央行的统计数据，2012年12月末商业银行活期存款为16万亿元；2013年12月末商业银行活期存款超过21万亿元，比2012年增加约31。25％。2014年2月，人民币存款余额105。44万亿元，同比增长12。50％，比上月末高出1。2个百分点［4］。从前述统计数据可以看出，余额宝以其高收益和高流动性的特点对年轻人理财的需求具有较高的吸引力，从余额宝的资金规模也能看出银行储蓄的搬家，但余额宝的资金规模占商业银行活期存款的比例不到3％，约占人民币存款余额的0。51％，因此，余额宝在短期内对商业银行存款的分流并不显著。
（2） 对商业银行营收的影响。
根据银监会公布的统计数据，2013年全年商业银行净利息收入达到2。8万亿元，而非利息收入只有7568亿元［4］，非利息收入仅占商业银行总收入的21。28％。
从中国工商银行公布的2013年报数据也能得到佐证，2013年工商银行利息净收入为4433。35亿元，非利息收入为1463。02亿元［5］，非利息收入占总收入的24。81％，与银行业整体收入结构相吻合。对商业银行2014年第一季度净利息收入和营业收入与2013年第一季度净利息收入和营业收入进行对比分析，如表2所示。可以看出，余额宝出现后，四大国有商业银行2014年第一季度在净利息收入和营业收入方面较2013年第一季度都有所增加，其中，工商银行和建设银行2014年第一季度的净利息收入在总营业收入中所占比例有所降低。余额宝的出现对银行营业收入的影响不大。
在欧美发达国家，经过利率市场化之后，其存贷利差一般不超过1％，其商业银行的利润主要来自担保类业务、承兑业务和金融衍生交易类业务的表外业务。
在我国，商业银行的表外业务起步较晚，发展缓慢，其创造的利润占总利润的比重较小。
（3） 对商业银行利润分配的影响。
根据中国银监会的数据，2013年我国商业银行全年累积净利润达到1。42万亿元，比2012年增加1794亿元，同比增长14。50％。全年净利息收入达到2。8万亿元，比2012年增加2868亿元，同比增长11。30％，而非利息收入只有7568亿元［4］。与银行如此高的利润相比，存款者得到的利息收益可谓微乎其微。2014年中国央行的基准利率表如表2所示，基准利率是央行的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率，各金融机构的存款利率目前可以在基准利率基础上下浮10％，贷款利率可以在基准利率基础上下浮20％。目前各大商业银行的存款利率都上浮了，但是贷款利率根据贷款品种不同而各不相同。
余额宝的出现，可以推动银行的利润分配更加合理。余额宝内沉淀的大量资金，90％以上以协议存款的方式投向商业银行，协议存款的收益要远高于银行的活期存款和流动性较高的理财产品。在此过程中，余额宝将额外的收益转让给余额宝用户，使投资者受益。对余额宝近10个月的7日年化收益率算术加权平均，其值为5。28％，高于五年定期存款利率0。53个百分点。
根据天弘基金的2014年第一季度财报，余额宝自2013年6月13日成立至2014年3月31日的短短9个多月时间里为客户累计实现收益75亿元，其中2014年第1季度为用户盈利57亿元［2］。余额宝用户得到的收益与银行的高额利润相比仍然很小，但余额宝将从根本上动摇商业银行的传统利差盈利模式，推动银行利润的重新分配和利率市场化。
（4） 对商业银行运营模式的影响。
金融垄断一方面导致垄断暴利，另一方面削弱了中国金融业的竞争力。互联网金融的兴起，理财产品进一步发挥了其商品属性，在信息相对对称的前提下，大众投资者有了充分的选择权。传统银行除了要学习互联网企业的业务结构和营销模式外，更重要的是学习怎么提升用户体验，增强用户的感知度和满意度。
余额宝作为互联网金融的典型代表，其金融服务基于大数据的分析和应用，具有高效、便捷和低成本化及面向大众的普惠金融等特点，促使商业银行的运营模式必须做出变革。
一是促使商业银行加快建立以客户为中心的服务模式。传统商业银行的用户体验度较差，客户办一单业务要去银行的营业网点，有时还需要排队，而使用余额宝，只需有接入互联网的计算机，用户足不出户就可以完成相关操作。二是促进商业银行对中小企业的重视。众所周知，如今小微企业贷款难已成普遍现象，而商业银行由于对小微企业的贷款成本较高，导致商业银行更加重视大企业。余额宝的快速发展侵蚀商业银行的部分利润，为维持其收入，银行已开始重视小微企业。三是商业银行的互联网化需要提速。目前，各大商业银行都建立了自己的网上银行，但其用户数量和用户体验度与国内成熟的第三方支付平台，如支付宝和财富通等，有较大差距。因此，商业银行需尽快改善传统的运营模式，进一步开展金融网络化，更好的满足用户需求，提高用户的满意度［6］。
3。2 对传统金融思想的影响。
传统金融是依靠国家政策的扶持，以大型商业银行或金融机构为主体，通过垄断市场来赚取高额利润。与之相反，互联网金融思想是通过对资源的共享互联，形成信息的有效交互，优劣互补，并对这些信息进行挖掘从中找到潜在的客户资源，降低交易成本，提高交易效率，进而实现其核心价值——通过市场手段优化货币资源配置。互联网金融的本质核心是对信息的共享与挖掘，使交易双方的信息趋于对称。而对于经营不对称业务的银行来说，信息对称后，其存在的价值将受到严峻的挑战。
余额宝是互联网金融思想最好的表现形式。余额宝的出现使用户成为行为的主体，使用户的交易更加方便快捷，使小额用户与大额用户享有同样的服务与权利，个体的选择更加自由，交易行为完全市场化；与此同时，用户参与金融服务的方式也发生了变化，体现出普惠金融的意义，这正是互联网金融真正的意义所在。
而以大客户为主、依靠政策扶持通过利差来获得巨额利润的传统金融思想在互联网金融时代，与充满活力和竞争性的互联网金融思想相比缺乏核心竞争力。
4。对利率市场化的影响与分析。
2014年3月，李克强总理在第十二届人大第二次会议上作的政府工作报告中提出，要深化金融体制改革，继续推进利率市场化，扩大金融机构利率自主定价权。促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。
目前，我国的贷款利率的市场化已基本实现，存款利率市场化也迈出了重要的一步。近几年，随着互联网金融的飞速发展，尤其是余额宝的推出，倒逼着存款利率市场化。对2013年6月3日至2014年5月19日（除去休息日）上海银行间同业拆放利率（Shibor）与余额宝7日年化收益率进行相关性分析，如表3所示。分析统计数据发现，一个月到一年中长期的上海银行间同业拆放利率与余额宝7日年化收益率的相关性较强，相关系数在0。5以上。
这说明，中长期的上海银行间同业拆放利率对余额宝的收益率的变动影响较大。
事实上，余额宝通过互联网货币基金等理财产品为投资者提供稳定且更加接近实际利率的回报，从而使名义利率更加接近实际利率。余额宝等金融产品的出现，使大量中低收入人群的闲置资金享受到了真实利率带来的收益，极大提升了普通民众小额闲置资金的参与热情。受这类互联网金融产品的冲击，不少商业银行也开始推出活期理财产品，放弃活期存款利率带来的巨大利差，从而开启了存款利率市场化的步伐。
总的来看，互联网金融正在为促进利率市场化提供强劲动力，这有利于打破金融抑制，提高市场资金配置效率。现阶段，受管制的存款利率在一定程度上影响了我国资金配置效率和有效性，形成了金融抑制，造成实际利率发生扭曲，利率无法在资金配置中发挥有效的传导作用，资金配置效率降低。互联网金融通过便利和低成本的网络渠道与创新提高了社会资金的动员能力，加快了资金的流转速度，加强了银行在负债端的竞争，使利率及时地反映资金供求，进而引导资金的合理流动，促进存款利率市场化。通过以上分析可以看出，虽然余额宝对存款利率变动的影响并不大，但余额宝的出现将会进一步推动存款利率市场化的进程。
5。余额宝进一步推进普惠金融。
普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供的金融服务。以余额宝为代表的互联网金融之所以得以迅猛发展，主要在于互联网金融更接近普惠金融的内涵。建设普惠金融其目的就是要使金融体系惠及各阶层民众和各类企业群体，特别是在传统金融体系中难以获得金融服务的低收入人群和小微企业，使他们都成为金融体系的重要参与者。由于信息不对称和交易成本过高等原因，现阶段低收入人群和小微企业等社会弱势群体的金融需求仍然不能得到有效满足。在互联网金融时代，余额宝等新型互联网基金的出现正在推动普惠金融的发展，依靠市场的手段将资金更有效地配置到低收入人群、小微企业等社会弱势群体。可以说，互联网金融大大降低了金融的准入门槛，大大提升了百姓参与金融投资的积极性。
参考文献：
［1］艾瑞咨询官网［eB／oL］。http：／／ec。iresearch。cn。
［2］天弘基金管理有限公司官方网站［eB／oL］。http：／／www。thfund。com。cn／。
［3］中华人民共和国商业银行法。第三条［Z］。2004－2－1。
［4］中国银行业监督管理委员会官方网站［eB／oL］。 http：／／www。cbrc。gov。cn／index。html。
［5］中国工商银行中国网站［eB／oL］。http：／／www。icbc。com。cn／icbc／。
［6］凌冰。我国货币市场基金的发展原因与风险［J］。金融研究，2005（11）：56～61。
银行网点季度工作总结篇8
1中小银行的现状
1.1盈利能力不容乐观，经营压力逐年增大
首先，实体经济特别是实体企业经营困难直接影响银行的信贷规模和盈利情况。随着我国经济发展进入新常态，中小银行在逆周期的背景下，盈利能力随着国有大行的下沉而下降。特殊时期下，实体企业尤其是中小微企业经营困难，银行业为了助力实体经济，给中小微企业让利减费，此举措大大降低了银行业整体的利润水平，尤其是以利息差盈利为主要结构的中小银行，经营压力大大增加，生存能力不容乐观。在统计期内来看，中小银行的资产利润率近五年都是下降趋势，城商行资产利润率从2017年第四季度的0.83%，下降到2021年第四季度的0.56%，下降率为32.5%；农商行资产负债率从2017年第四季度的0.90%，下降到了2021年第四季度的0.60%，下降率为33.3%。城商行和农商行在2021年共实现净利润约12507亿元，同比增长5.96%，明显低于大型商业银行和股份制银行的净利润增长率11.92%。不同于大型银行和股份制商业银行在2021年资产利润率开始有回升的趋势，中小银行盈利能力没有得到改善，经营压力逐年增大。
1.2资产质量呈恶化趋势，风险隐患增加
随着城商行异地新建分支行被监管机构叫停，中小银行的经营范围受区域限制，服务范围局限于当地，存贷业务易受当地经济发展状况影响。在我国经济发展增速放缓的情况下，中小银行信用风险下沉市场加剧，本身信用风险防控压力显著高于大行。近年来，商业银行普遍面临信用风险隐患增加的问题，但由于不同类型银行机构的风险抵御能力和吸收损失能力不同，信用风险的走势也不同。从统计数据来看，大型商业银行和股份制商业银行信用风险防控较好，2017年第四季度不良贷款率分别为1.53%和1.71%，逐步下降到2021年第四季度不良贷款率分别为1.37%和1.37%，而城商行呈现爆发式增长到回落的趋势，从2019年第三季度2.48%的高点，回落到2021年第四季度的1.90%，而农商行不良贷款率一直处于高位状态，中小银行不良压力持续加大。
1.3资本补充渠道受限制，资本补充仍困难
近年来，虽然我国监管部门先后推出了多种类型资本补充工具，但是受资本工具的适用范围、审核批准、中小银行自身经营实力及管理制度等因素的影响，中小银行在运用资本补充工具的过程中仍然面临困难，而资本充足率是银行抵御风险的最后一道防线，对于银行的经营发展和风险防范来说至关重要。在资本充足率方面，近几年来大型商业银行和股份制商业银行的资本基础都在逐步巩固，而中小银行的资本充足率则出现了下降的情况。2021年第四季度，大型商业银行和股份制银行的资本充足率分别是17.29%和13.82%，分别比2017年同期增长18.02%和6.01%，而城商行和农商行的资本充足率2021年第四季度分别是13.08%和12.56%，分别比2017年同期增长2.59%和5.89%。
2新形势下中小银行发展的新挑战
2.1互联网金融深入中小微客户，分流中小银行的经营业务
融科技企业相关的互联网金融业务逐步渗透进中小银行的中小微客户群，主要表现为互联网金融对中小银行传统核心存款业务，贷款业务以及中间业务的冲击。其一，互联网金融使得中小银行的存款业务被大量分流。在活期存款方面，互联网理财拥有流动性较强、方便、利息更高等特点，余额宝、零钱通等产品受到大量民众的欢迎，民众更加倾向于互联网金融的投资平台，大部分资金从银行的负债账户流走；另一方面，由于各大银行竞争日趋激烈，各家商业银行纷纷提高存款利率，民众更愿意把钱存入利润率高的大型银行，从而使中小银行利润水平进一步下滑。其二，互联网金融对商业银行信贷业务的影响。信贷业务是我国商业银行的核心业务，贷款经营形成的利差是中小银行主要的盈利来源。互联网金融凭借互联网技术打破了时空的局限，有效地解决借贷者之间的信息不对称问题，使得信息流通更加对称，且其贷款门槛低于大行，为解决中小企业融资难、融资贵的问题提供了新途径，所以互联网金融迅速占领了中小企业的信贷市场。中小企业信贷市场的转移直接冲击了以中小企业为服务对象的中小银行。其三，移动支付及互联网支付的产生，传统银行的中间业务面临巨大挑战。商业银行推出的传统支付方式已经不能适应时展的要求，而以微信和支付宝为典型的第三方支付方式因其便捷、高效、手续费低的特点，迅速占领市场，改变了民众的支付方式，却也很大程度减少了中小银行在内的商业银行的中间业务收入[2]。
2.2大型银行不断下沉，挤压中小银行生存空间
如果说互联网金融对于中小银行来说是看不见的竞争对手，那么大型银行逐步下沉和中小银行就是面对面的较量。在当下的发展阶段，许多中小银行面临着前所未有的竞争压力，大行逐步深入中小银行传统经营的小微客户领域，开始抢占中小银行经营的主要业务。一方面，在特殊时期，包括小微企业在内的实体企业受到了严重的打击，面临破产风险。对于银行业来说，实体企业的经营困难会导致银行的各项业务规模缩水，盈利水平降低；另一方面，为解决民营企业“融资难，融资贵”的问题，国务院针对五大行提出的“扶持小微，下沉服务”的硬要求，对于中小银行而言，可谓是“身上的重石头又多了一块”。中小银行基本都属于区域性金融机构，一般集中在部分省会城市或二、三线城市，虽然立足于地方，熟悉当地，但是大型商业银行凭借资金实力、精英人才、规模效应、网点优势及股东背景等优势，能迅速在当地站稳脚跟，其在产品开发、业务流程等方面也具有明显的优势。此外，中小银行当地特色经营理念不足，缺乏差异化的转型战略，不仅业务同质化严重，内部管理机制也较为落后，使得资产负债管理模式缺少精细化设计，导致地方优势没有发挥到最大，竞争力不足。大行凭借自身优势容易把原来中小银行较为优质的客户吸引过去，中小银行的存、贷款规模以及优质客户本就有限，再受到大型商业银行“抢占”，中小银行生存空间受到进一步挤压。
2.3中小银行风险问题突出，负面消息影响中小银行整体声誉
首先，相对于其他银行机构，我国中小银行的内部控制基础总体来说是较为薄弱的。从近年银行业的重大风险事件来看，事件主要集中于中小银行，例如包商银行事件、云南省联社腐败案等，导致这些风险案例产生的重要原因之一就是银行内部控制混乱。小银行机构内源性问题突出，即内控问题和道德风险。银行管理层的违规成本过低，一些风险较大的短期盈利激进行为难以得到有效监管。除此之外，受经营地域等因素影响，部分中小银行前期盲目“垒大户”，造成大量大额风险资产。和农商行不同，由于城商行的资产规模较大，经营范围较广，与其他金融机构业务密切相关，其风险具有较强的传染性和外溢性，一旦出现“爆雷”，很容易引发区域性、系统性的金融风险。其次，中小银行是金融风险混乱、腐败频发的主要场所，易对其他中小银行的信誉造成较大的负面影响。在2019年包商银行被接管后，市场对中小银行的负面消息更加关注，个别中小银行甚至出现集中取款事件，中小银行整体信誉和品牌形象受到损害，市场竞争能力下降，甚至影响了其资本补充。市场对中小银行的信心一旦受到损害，需要耗费大量的时间和精力才能重新树立起来，这对信用状况不佳的中小银行来说更加棘手[3]。
2.4中小银行数字化转型起点慢，发展也缓慢
数字化时代，传统银行的技术构架、组织构架、风险构架、业务模式、产品设计、生态体系等方面都需要转型变革，只有跟上数字化时代潮流，加快转型步伐才能在激烈的市场中站稳脚跟。科技作为支撑“上层建筑”的地基，是银行数字化转型的基础。不同于大型商业银行通过动辄百亿的投资和数以万计的数字团队为核心整合产品、渠道、后台资源形成一个闭环的金融生态体系，可以将数字投资的规模效应发挥到极致，中小银行由于资金及人才等资源匮乏，金融科技技术较为薄弱。不同的中小银行对数字化转型的认知和应用也不同，导致不同的中小银行数字化转型进程大相径庭，成效参差不齐。除此之外，在进行数字化转型过程中中小银行所采用的资源投入模式也相对保守，资源投入力度不够导致其转型进程较慢。中小银行专业人才缺乏、发展后劲不足。由于地理位置，发展空间有限等多种原因，中小银行对精英人才吸引力不足，不利于中小银行进一步的发展[4]。
3中小银行实现稳健经营解决措施
3.1科学定位、始终朝向正确的服务目标
一是服务战略。近年来，中小银行对自身的定位不够清晰，导致其发展受限。因此，中小银行要科学定位，始终朝向正确的战略目标。作为发展区域经济的重要角色，中小银行应当坚守自身使命，充分满足地方发展战略的金融需求。除了密切关注当地发展战略和方向，了解当地重点项目和工程，还要创新提出适应当地发展方向的产品和业务。二是服务实体。首先，要明确实体经济是金融的根基，因此中小银行必须坚持服务实体经济的基本原则，避免资金在金融系统的空转。一方面，在国家“房住不炒”的号召下，加强风险防范意识，维护房地产行业的健康发展；另一方面，明确服务实体经济的基本要求就是服务企业。中小银行受限于监管政策和自身资金实力，服务对象大多为中小微企业。因此，中小银行应该聚焦主业，大力扶持中小微企业，密切关注小微企业经营发展的痛点，重视小微企业的资金诉求。三是服务人民，坚持以人民为中心。中小银行作为区域银行，应以满足当地民众金融活动为出发点，关注当地民众对金融服务的多元化需求，不断推进数字化转型，结合当地情况推出差异化金融服务，满足人民高质量金融需求[5]。
3.2深耕本土，提升差异化竞争能力
消费者对商品的需求具有多元化、多极化和多样化的特点，对于金融产品的需求也是如此。消费者偏好的存在就意味着中小银行在大行的下沉挤压竞争中，仍然会有生存空间。因此，中小银行应积极探索出一条特色化发展的新路径。首先，从实际情况出发，积极思索强化地缘优势的新方式，利用自己的经验优势和对客户情况的熟悉了解，走进和聚焦优质客户的内心需求，留住优质“老客户”。其次，总结当地经济的发展规律，把握当地经济发展的新动向，利用数据建模深化分析当地城乡居民的消费需求偏好趋势，利用金融科技创新发展前瞻性的金融产品，率先抢占市场。除了推出本地特色化创新产品，对于旧产品的迭代或者淘汰也要持续跟进，对于热度不及预期的产品要反思和总结原因，以便对旧产品优化和升级。要以提升客户体验为产品和服务设计的前提，重视与客户的双向沟通和打磨，营造银行积极、专业的经营氛围，赢得客户信赖。
3.3严控风险，加快数字化转型
中小银行自身风险管理和消化能力基础较弱，再加上疫情对实体经济的冲击，大型商业银行下沉，中小银行只能继续下沉，导致获客成本更高，风险更大。表现为中小银行居高不下的不良贷款率，中小银行的系统性风险重心不断上升。因此，中小银行的业务经营首先要坚持以风险防范为前提，其次要提升中小银行应对各种风险的能力，而风险的早期识别和隔离都需要应用数字化的科学技术，如大数据、区块链以及人工智能等新兴技术，所以加速我国中小银行的数字化转型已刻不容缓。银行可以通过借助第三方机构来提高金融科技水平，培养和提升数据建模和分析能力，并将其应用于各个业务部门，加强数字化风控机制，提升风险管控能力。对于不良资产的后续处置可以选择折价转让、债转股、不良资产证券化等方式加快处置速度，与此同时，中小商业银行要强化内部控制与风险管理，以防新的不良贷款“冒出”。由于风险的不确定性加强及各种社会因素的影响导致风险频繁发生，中小银行必须加大风险预警和风险防控，运用大数据、区块链等先进技术，建立风险预警系统，准确识别潜在风险，保障银行业的稳健运营。
3.4把握内控，树立风清气正行业文化
深化中小银行内控治理改革的核心是股权结构和治理结构的问题，有效的治理是中小银行稳健经营、高质量发展的基础。中小银行应结合自身特点和实际情况，改进和优化公司内部治理问题，积极建立健全规范的内部控制制度，强化内部股权和治理结构。一是进一步加强股权管理，对于股权更改、合并重组等重大事项要规范审查，要确保内外部监管到位，对股东及实际控制人实施穿透管理。二是要全面加强“三会一层”建设，积极整改现有建设存在的不足，督促公司治理的各方人员认真尽责，发挥股东大会的监督作用，确保独立董事及其专业委员会的独立性，还要选好各层级的“领头羊”，引领公司正确的战略方向，提升应对不确定性市场的应变能力，让公司的决策行为始终被最科学的管理团队牢牢掌握。三是要加强廉政文化建设，近年来中小银行高管人员违规的案件时有发生，这给中小银行的社会形象造成了极大的损害，同时也动摇了市场对中小银行的信心，为此银行管理层应加强内部管理，强化守法意识，树立风清气正的行业文化。
4总结
银行网点季度工作总结篇9
一、合理制定经营目标，确保全年各项指标的完成
年初，本着“效益优先”的原则，根据省联社给我社制定的各项经营目标任务，结合我社上年度经营目标完成情况的基础上，科学、合理制定了各网点组织资金目标和任务，并于元月一日召开首季组织资金工作动员大会，进一步提高全员的思想认识，明确组织资金工作的目标和任务。二月份对各营业网点反复进行算帐，合理设定各项财务指标，与各网点主任签订经营目标责任制，修改和完善了经营管理综合考核办法，为各网点明确了经营方向和责任目标。十一月份，根据各网点经营目标实际完成情况，结合本地市场经济变化特点，及时调整各网点经营目标，为今年利润计划的顺利实现进一步奠定基础。截止11月末，各项存款余额为*******万元，比年初增加******万元；各项余额为******万元（含贴现****万元），比年初增加****万元；不良余额为****万元（不含抵债资产），比年初下降****万元，不良占各项的比例为*%（含贴现），比年初的*％下降了*个百分点；全辖盈亏轧差合计账面盈余****万元，比去年同期增盈****万元。预计至12月末，各项存款余额达到******万元，比年初增加******万元；各项余额为*****万元，比年初增加*****万元；不良余额为****万元，比年初下降****万元，不良占比为*，比年初下降*%；全辖实现各项收入为****元，各项支出****万元，账面盈余****万元。
二、加强财务管理，规范财务行为，努力增收节支
1、根据上年财务管理经验，结合今年改革实际情况，以“总量控制，效益优先，以收定支，超额审批，超限停支，财务公开，民主理财”为原则，控制水电费、公杂费、邮电费等费用全年限额，业务招待费严格按照利息收入的5‰序时列支，其他费用开支必须报经联社审批，并下批复作为年终考核认账因素。同时综合考虑各方面情况，又给每个网点额外增加了****元费用，从而保证了各网点经营和管理所需各项费用的开支。
2、规范财务行为，合理控制财务开支。继续执行《**市农村信用合作社财务管理办法》和《费用结报制度》，在联社费用管理委员会管理下，详细规范了财务开支的范围、标准、审批权限、程序等，不断完善了费管会的管理制度，对于核定费用以外的费用开支，一律提前上报费管费研究、审批。截止11月末，经费管会研究审批通过的各项费用为******元，其中：各项垫支费用*****，购买的低值易耗品费用为*****元，各种修理费用为******元，营业外支出为****元，其他各项费用为*****元。
3、减少非生息资金的占比，加强应收利息的管理。截止11月末，我社应收利息帐面余额为***万元，已超过银监部门的风险控制警戒线，我部根据实际情况，在主任室的要求下，坚持“谁分片地区，谁负责清理”的原则，对各网点进行跟踪督促，限期清理。截止11月末，应收利息余额为***万元，预计年末将全面完成应收利息的清理工作。
三、及时清收违规投资，规范投资行为
根据银监部门和省联社清理违规投资的要求，加大了对违规债券和保险投资的清收力度，通过采取上门催收洽谈、电话追问和网上查询、委托出售等方式，及时清收了申银万国****万元国债和保险投资****万元。目前仍有保险投资**万元未收回，正继续与太平洋保险公司洽谈给付；密切关注南方证券托管工作，债权一经确定，及时清收南方证券****万元国债投资。为规范投资行为，确保资金安全、高效运营，我部于今年十月制定了《**市农村信用合作联社投资业务管理办法》，规定了在银行间债券市场进行资金拆借、债券买卖、债券回购等投资业务行为。十月份以来，委托省联社在银行间债券市场购买债券*****万元，同时与省联社进行短期资金拆放业务，提高了资金使用效益。
四、申请发行专项中央银行票据**万元
为进一步深化农村信用社改革，切实用好国家资金支持政策，根据国库院《农村信用社改革试点方案的通知》（国发[20**]15号）和中国人民银行《农村信用社改革试点专项中央银行票据操作办法》（银发[20**]181号）、《农村信用社改革试点资金支持方案实施与考核指引》（银发[##]4号）文件精神，一季度制定了《**市农村信用社增资扩股及降低不良计划书》，在报经**银监分局批准后，一边请**会计师事务所清产核资，同时进行增资扩股充实资本，采取措施清收和降低不良，在二季度成功申请发行了中央银行专项票据**万元，并在二季度末达到了提前申请赎回的条件。
五、充实资本金，增强自身的经营实力和抗风险能力。
根据农村信用社“资本自聚、资金自筹、经营自主、盈亏自负、风险自担”的要求，通过宣传发动，募集股金，完善法人治理结构等必备程序，共增扩股金****万元，有力地支持了地方经济的发展，加强了对“三农”的服务，同时自身的经营实力和抗风险能力也得到了加强。
六、加强内控建设，堵塞经济案件的发生
1、为了进一步规范农村信用社的业务操作，严格执行各项内控制度，强化内部管理，促进各营业网点依法合规经营，防止各类案件的发生，我们修改和补充了《**市农村信用社违反业务管理规定和业务操作规程处罚办法》，把内控制度考核分为财务会计部分、信息科技部分、资金营运部分、监察审计部分、安全保卫部分、人力资源部分、资产保全部分共七个部分，详细、完整地制定了各项业务操作规程的处罚办法，以处罚为手段，有效地规范了各项业务操作规范，提高了全体员工的业务素质，加强了风险防范，防止违章违法行为的发生。
2、10月21日至25日，开展了“会计互审大检查”活动，我部会同监察审计部选择了*****等五个营业网点，组织全辖**个网点的主办会计，分五组对这五个营业网点以会计互审的形式对会计出纳业务核算质量进行了全面检查。互审组全面调阅了被检查营业网点的传票、账册、报表、登记簿等会计档案，结合日常业务，对会计出纳业务过程中好的做法和不是之处进行了总结，并形成会计互审工作底稿，就互审情况进行了交流。活动结束后，我部同监察审计部对一些操作业务进行明确的规定，并制定了以后会计辅导、检查的重点和方法，此次活动不仅适应了新的业务系统操作要求，规范会计出纳业务的操作行为，而且进一步完善了内控制度，杜绝了安全隐患。
七、加强账户管理、现金管理及人民币管理，防范金融风险
今年以来，为加强我社账户管理和现金管理，配合银监部门和人民银行业务监管的需要，分别进行了账户管理检查、大额现金检查。检查分为三个阶段进行：第一阶段，对照《人民币银行结算账户管理办法》和《现金管理办法》等相关规定，各基层网点首先展开自查，形成自查报告上报我部；第二阶段，我部对各网点自查报告进行汇总分析，形成报告报银监部门和人民银行；第三阶段，配合银监部门和人民银行对各网点进行抽查。对检查所发现的问题如违规支取现金、违规开设基本账户等进行通报，结合处罚办法对相关人员进行处罚，并要求限期整改。检查通过现场指导、问题讨论等方式，促进了基层网点内勤员工相关业务理论水平和操作能力，规范了我社账户开立、变更、撤销和人民币现金存、取等业务操作行为，进一步确保了我社依法合规经营。7月份，结合全市开展“反假宣传周”活动，积极开展了反假币宣传活动，在真州农贸市场、新城镇街道等地进行宣传，反假活动的开展不仅增强了内勤员工防假、反假的能力，而且也提高市民防假意识和对假币的识别能力，有效地预防了金融犯罪，防范了金融风险。
八、加强培训，强化辅导，提高会计工作水平
1、利用会计例会之机，组织各网点主办会计学习了《代收行政罚没款操作说明》、《**市农村信用合作联社银行承兑汇票业务管理办法》、《**市农村信用合作联社银行承兑汇票业务操作规程》等文件。在综合业务上线后，对全辖各网点主办会计、记账员、储蓄员分别进行了操作业务培训，并进行理论和操作实践考试，对考试合格者方允许上岗。今年以来，我部下发了三期会计业务培训资料，分别是《出纳业务培训资料》、《会计凭证编制及装订规范标准》和《**市农村信用社报表填制说明及相关要求》，并根据《出纳业务培训资料》的内容，单独对出纳员进行了一期培训。通过多次学习和培训，不断提高了内勤人员的理论知识水平和实际操作能力，确保了内勤人员适应上线后新的业务系统操作要求。
2、会计检查与辅导。每个季度对全辖各营业网点的会计出纳基本制度的落实、工作质量、财务制度执行情况及重要空白凭证管理等进行了现场检查，对检查中存在的问题，及时进行了现场纠正，并针对存在的违规违纪行为对有关责任人进行罚款和通报，促进各网点认真落实各项规章制度。
九、下一年度工作目标
1、加强柜面人员业务培训与考核，组织技术练兵、技能评级等，努力提高业务人员素质。
2、开展柜员制调研，争取尽早实行柜员制。
银行网点季度工作总结篇10
止3月末，全行企事业单位存款余额万元，较年初净增万元，完成季度竞赛活动目标任务计划的61.2%；营销企业网银4户,完成季度计划的100%;保险万元,完成季度计划的%；中间业务收入万元，完成季度计划的%；全行办理银行承兑汇票362万元，完成季度计划的%；季度表内贷款利息收回万元，其中表内收息额万元，表外收息额万元。
一、统一思想认清形势分析市场把握全局
新年新形势，新年新目标。为了立足发展，有效突破，我们在调查研究的基础上通过与同业比较分析、了解区域经济建设发展形势，通过学习认识农行变革目标定位和发展取向，查找对比在业务开展推动方面的思想误区和与同业在拓展营销产品市场中的功能机制性差距，厘清了本部门主功能定位、工作思路和推进目标。我们所在的区域，金融同业机构林立，竞争对手也时刻紧盯着市场在寻找和把握机会，选择业务发展切入点和突破口。由于多重因素，我行无论在经营体制、运行机制方面，还是在客户构成、资产负债结构方面都存在先天不足，政策制度的灵活性不及信用社和正在向商业化经营方向转型的农发行，发展创新和营销层面较之改制后的工中建行相对落后和缺位，竞争的市场化手段和业务推进保障落后，市场基础处于劣势。资金优势未得到发挥，服务县域的功能弱化，地方政府支持我行推动工作开展的积极性降低，这些方面，都是我们应当正视、思考和必须客观面对的现实。而今年是区城市建设推进、经济和社会伴随市大城市建设总体规划快速发展的一年，国家对农行股改定位于县域金融并顺应县域经济特点调整了相应信贷支持政策，从而为我行发展指明了方向和工作目标。新一届领导班子对形势分析透彻，工作务实作风扎实，勇于负责敢于创新,经营营销策略对路，工作发展思路清晰，为公司业务推进打开局面奠定了基础，对促进季度和全年工作有效开展的作用已初见成效。
二、抓住历史时机及时跟进突出营销主线带动发展
围绕营销目标，我们一是抓住市为推进实现大城市发展目标而实施东扩南移给区带来的强劲发展机遇和区项目建设资源，对重点项目营销采取上下配合、分层次跟进，主任包抓、连动营销方式推进。去冬今春市高新区南北两片按规划方案实施土地征用，同时规划项目南岸滨河大道启动，相关征地款将逐步下拨划转，征地涉及区上多个部门和被征地镇村以至多个村民小组，待划拨的资金将会分别在区有关资金管理部门、乡镇、村委会(村民小组)等多个环节作阶段性
滞留并最终分配到户，因而必须多层次入手，多层面接触、进行团队部门合作上下连手跟进。为此我部及时通过区土地、财政、交通、城建等项目包抓单位和相关部门了解掌握项目信息和资金划转渠道，通过积极努力，动员高新区前期征地资金万元进帐。为抓住下划的下游资金，我部及时向营业部、分理处和楼外楼分理处等提供信息,并促成组织了由各部门单位成员编组的营销小分队，多次深入涉及被征用土地的乡镇村组动员在我行开立对公、储蓄开户，目前已有村和两个征地面积较大的村在我行分理处开户，争取到原在当地信用社存放的万元移转到帐，村约750万元进入其在我行新开帐户，部分资金转化为储蓄存款,同时为实现后期资金留驻我行打下了基础。去年四季度，我行由公司部牵头介入渭河南岸滨河大道项目营销，实现该项目资金专用帐户开立我行，并取得划转的前期资金400万元到帐，随着项目的进展将会对进一步扩大营销战果奠定基础。酝酿小区经济适用房综合住宅小区项目建设、房地产开发公司、房地产开发公司欲进行二期和商品房小区项目开发，我行自去年下半年以来就进行业务综合营销跟踪，随时通过项目立项审批和城建规划项目管理、土地管理等部门了解掌握项目进展情况。为争取小区将欲征用的村和村的土地转让款，争取高新三区北片征用的、和等主要征地村征地款，我部多次到区土地局了解情况，和分理处上门与相关村组沟通并联络感情，目前已动员村在分理处开户。二是公司部按照支行安排，自去年四季度以来就组织人力以营销小企业贷款、项目贷款和个人住房贷款为中心目标，通过与区发展计划部门、城建部门、土地管理部门、区经济园区、区招商等部门和企业归口主管上级广泛频繁接触联系，深入企事业单位、开发商（项目建设单位）和项目单位现场调查，沟通交流，了解和掌握了作为备选信贷（合作）客户较为详尽的第一手基础资料并建立了小企业客户项目库，取得了区内进行房地产开发的开发商和开发项目以及同业竞争对手与之合作的较为完整的基本情况。三是继续作好系统性客户、重点客户的日常维护和营销挖掘。春节前我们进行通过一对一回访慰问、征求意见和网银送服务上门等方式，进一步强化了与客户的稳定合作关系。通过关心区情主动跟进区内经济规划发展项目，加强联络有效沟通，动员旅游区领导小组办公室在我行开户，争取原在建行存放的基金会兑付款万元转划我行并以储蓄形式留存。在春天行动营销活动中，我们继续积极捕捉信息，增添完善项目储备，在获悉区医院新建住院大楼的信息后，我行迅速派员跟进了解院方建设项目的贷款需求，经过努力双方达成合作意向。通过调查论证向市行上报了医院万元项目贷款申请和贷款调查请示报告，市行已同意介入并将待省行派员进行评估论证,目前我部已完成了对医院的信用等级初评和信用评级报告。同时,行领导多次与市行协调,我部积极联系区扶贫办并通过其上报市扶贫办下达对厂的专项扶贫贷款指标，目前对厂5000万元贷款的营销目标正在积极落实之中；四是配合市行春天行动送金融知识下乡活动，积极进行公司业务金融产品市场宣传，为社会认知我行和扩展业务营销面做出了努力。
三、提高营销人员能力水平加大中间业务拓展力度
发展扩大中间业是商业银行更是股份制改造中的农业银行的业务发展取向。在春天行动中，我们一是作好员工的业务培训，春节前组织三名员工参加了太平洋保险公司举办的07年第一次保险资格考试。为配合春天行动，推进网上银行业务和保险，支行编发了“网上银行安全应用实践”和“保险业务简介”专题简报，简报对网上银行和我行网银的发展状况、应用实践、安全保障措施和操作经验进行了通俗的介绍讲解，对目前我行人寿保险、财产保险的业务品种范围、定义、比较差异以及营销过程中应注意的问题进行例如简明扼要的解答，促进了营销工作；二是站在我行长期发展的战略角度进行重点品种策略营销。春节前后，我部积极向已开立帐户但未办理网银的企事业单位上门宣传我行企业网银的结算服务功能和网络优势,通过对客户动员和演示引导,新营销注册企事业单位网银客户4户；三是强化服务客户、方便客户的理念，提供对中间业务相关客户的贴身服务，对客户做到“前有推介，中有辅导，后有回访”。网银客户经理对客户提出的问题认真解答，对网银客户在基金买卖中遇到的具体难题电话辅导或上门解决，当场演示，提高了客户网银在线运行水平和对我行网银的认知度；四是继续抓好学杂费代收，我部一是牵头作好收费组织推动安排，二是全力上手保证本部门收费学校的学杂费代收，今年在其他科室协助下共代收学杂费220多万元；五是大力推动银行承兑汇票贴现业务，一季度全行共办理银行承兑汇票贴现业务笔，贴现金额362万元，较去年同期多办理357万元且占到去年全年办理金额的98%，实现贴现利息收入万元。
四、搞好基础管理和不良资产清理工作加强学习适应政策制度变化
在业务监督管理服务方面，我部一是按照上级行安排通过调查分析深入企业，认真搞好信贷企业的年度内部统一授信和信用等级评定，为强化贷款风险控制和用信管理奠定了基础；二是按照信贷业务管理自律检查监管方案和制度，有效进行了至在提高管理水平和提升信贷资产质量的自律检查，对自律和信贷部门发现问题及时向责任单位和管户客户经理指出并督促落实纠改。三是加强对重点信贷客户的监控管理，在公司政策性关闭之后，我行密切关注企业管理层动向，积极维护我行权益，以期最大化降低损失。集团经营效益下滑，企业管理决策层意图重新改制并通过以划分贷款于各子公司为突破口进行债务重组，与我行合作已出现消极苗头。改制方案或否影响我行信贷资金安全，已引起支行警觉，我行从防范风险入手，正在加强预警监控和风险防范工作。
按照支行统一部署安排，我部积极落实以股改为目标的信贷资产清理和分类认定工作，抱着对历史和农行未来负责任的态度，及时对管辖信贷企业的贷款清理认定提出工作目标和清理标准，逐一落实了分工和责任，目前此项工作正在正常运行中。
随着农行股份制改造的推进和适应重新定位以及市场变化对业务发展的需要，上级行对信贷投放管理、运行机制和经营模式不断改进调整，新的政策制度办法陆续推出。针对变化，我部积极组织和督促客户经理认真学习新的《中国农业银行流动资金贷款管理办法》、小企业信贷管理办法、修订后的《中国农业银行关于规范信贷决策行为的若干规定》等政策办法，为有效推进公司资产业务营销及早充电，提高自身管理服务和营销政策水平，
五、存在问题和不足
1、业务计划进展不平衡，项目贷款、企业贷款和个人住房按揭贷款营销尽管做了一定工作，但实质性效果不佳，资产营销尚未取得有效突破；
2、综合营销推进措施不利，营销手段单一，方法老套。综合营销工作的上下连动机制未形成，合力作用发挥不够。基层单位在对待一些公司类业务计划指标的完成上，存在着立足于本位主义的局部利益观念，完成计划目标偏好考核得分最大化，而不是顾全大局，因而公司类业务指标进展不平衡；
3、营销的层面上对等性不平衡，营销层面的市场化手段运用欠缺、层次对接缺位，柜面服务前台与营销服务前台的互动性不强、审查后台和信贷营销前台协作配合不足。二级分理处功能转型远未到位,储蓄计划落实推进热情较高，而对公司负债类等指标相对淡化，综合性一揽子营销的成效不大；
4、公司部集公司业务管理服务和业务推进、自律检查、自管客户监管维护、自身计划执行和业务拓展营销于一身，职能和功能定位的集合，使得个别计划的执行与基层单位利益取舍选择交叉，推动工作的权威受到质疑，因而客观上弱化了综合营销的力度；