银行储蓄工作总结篇1
经过我不懈的努力，我终于通过了银行的层层笔试和面试，才能够成为一名银行的储蓄员，我十分珍惜这来之不易的工作，我在心中暗想，我一定会努力的。我会把我的工作做好的。
通过这几年的工作，使我个人的综合素质得以提升，也锻炼得更加成熟。在以后的工作中，我还要继续本着主人翁的态度，兢兢业业、努力工作，爱岗敬业，吸取他人之所长、克已之短，一如既往地为本所的发展敬献自己的一份微薄之力。我工作口号是：“向客户提供更优质的服务、把优质服务工作落到实处！”
岁末将至，感谢分理处和储蓄所在这一年里给了我不断学习和锻炼的机会，为了给明年的工作打下良好的基础，我将2010年全年的工作进行总结：
我始终坚持“工作第一”的原则，认真执行所里的各项规章制度，工作上兢兢业业、任劳任怨，时刻以“创新服务，持久服务”的服务理念鞭策、完善自已，以用户满意为宗旨，努力为储户提供规范化和优质的服务。在铜元局分理处注重对员工素质培养的今天，我刻苦钻研业务技能，在熟练掌握了原业务流程的基础上，认真主动地学习新业务，尤其钻研个金业务。在工作中他总能想客户之所想，急客户之所急，给客户最满意的服务。全年来，我办理业务快速、准确，业务量一直处于全所前列，月平均业务量4500笔，如：在二季度，开理财金一户，金额一百万最好的:免费公文站.元，组织他行存款八十余万元。从XX年至今一直担任业务主管，在储蓄所人手严重不足的情况下，我主动为所领导分忧，不计个人得失，长期放弃休息到所里加班，在工作中正确地起到了主管的模范作用。
本着高度的工作责任心和用户至上的服务理念，经过一年来的刻苦工作、学习和实践，我在今年二季度两次在南岸支行获得“最佳主管”荣誉称号、两次在分行评为“最佳核算质量”奖、二季度差错在全市排名第三。这些荣誉与成绩的取得，与分理处、储蓄所领导的培养和广大同事的关心是分不开的。为了适应新变化，在掌握现代化办公设备与业务技能的同时，我还注意努力提高自身素质，以适应金融现代化的需要。我在工作之余进行自我充电，努力自学计算机技能。
为了实现“用户满意第一”，我除保证每天提前做好班前准备工作，做到准点开门、满点服务之外，还时常牺牲个人休息时间到单位上办理各类业务，主动向客户营销我行产品，如基金，国债，保险等；并做到解释简明扼要，浅显易懂，让客户在最短的时间内了解我行产品，接受我行产品。对优质客户，我基本使用的是“站立式服务”，且做到“来有迎声，走有送声”。此外，我还耐心细致地向客户讲解个人储蓄业务、个人消费贷款、个人住房贷款、个人电子银行等个金业务，受到客户好评。今年以来，就曾受到客户口头表扬20余次，未接到过一次客户投诉，多次受到单位领导褒奖。
这么些年下来，我终于知道了我工作的要点，我可以很快的工作，也能够高质量的完成我的工作了。虽然我知道我还是存在的一些不足之处，但是我相信，只要我不断的改正我的缺点，我就会在银行储蓄员这个工作上越做越好！
新的一年马上就要迎来了，我会用最好的精神面貌迎接这一年，我知道在新的一年必然会是一个完美的一年，我会努力工作，在生活中拥有属于自己的一片天空！
与本篇银行储蓄员工作个人总结内容有关的：
银行储蓄工作总结篇2
一、勤学苦练爱岗敬业
进入**银行伊始，我被安排在储蓄出纳岗位。常常听别人说:“储蓄出纳是一个烦琐枯燥的岗位,有着忙不完的事”。刚刚接触，我被吓到过，但是不服输的性格决定了我不会认输，而且在这个岗位上一干就是五年。
当时的我,可以说是从零开始,业务不熟、技能薄弱,在处理业务时时常遇到困难，强烈的挫折感让我在心里默默地跟自己“较劲”,要做就要做得最好。平日积极认真地学习新业务、新知识,遇到不懂的地方虚心向领导及同事请教。我知道为客户提供优质的服务必须拥有一身过硬的金融专业知识与操作基本功。俗话说“业精于勤，荒于嬉”。为此，我为自己规定了“四个一点”，即：早起一点，晚睡一点，中午少休息一点，平时少玩一点。班前班后，工作之余我都与传票、键盘、点钞纸相伴。每天像海绵吸水那样分秒必争地学习业务和练习基本功。相对其它技能,点钞是我的弱项,为了尽快提高点钞的速度和准确率,我虚心向行里点钞能手请教点钞的技巧和经验,改正自已的不规范动作。一遍遍地练习，虽然一天工作下来已经很累了，但凭着对**银行工作的热爱和永不服输的拼劲，常常练习到深夜。离乡背井的我在接到母亲电话的时候，总是说我过的很好让她自己保重，其实有多少心酸只有自己知道。为了尽快适应工作岗位的要求，一年中只是回家一次与家人团聚，其他时间用来不断的学习工作，功夫不负有心人,经过长期刻苦地练习,我的整体技能得到了较大的提高。
我在日常的一线服务中始终保持着饱满的工作热情和良好的工作态度。**银行是一家年轻的银行,每一位客户都是员工辛辛苦苦开拓来的。这不仅要求我们具有熟练的业务技能,更要求我们能针对每一位客户的不同心理和需求,为他们提供快捷优质的服务。在日常工作中，我都以“点点滴滴打造品牌”的服务理念来鞭策自己，从每件小事做起。记得有一次我正准备下班时，一位客户一脸焦急地冲进来，说自己的卡和身份证被偷了，要求挂失。按照规定挂失要提供有效证件的，但是面对焦急的客户，我一面安抚这位客户，让他不要着急；一面重新开机，按照客户提供的身份证号码进行查询，查出他的卡号，协助客户通过我们95577客服电话进行口挂，避免可能发生的损失。这样的小事在我们身边时常发生，虽然是点点滴滴的小事，这些小事，却折射出员工的素质、企业的文化。我的岗位是一个小小的窗口,它是银行和客户的纽带,我的一言一行都代表了**银行的形象,为此我常常提醒自己要坚持做好“三声服务”、“站立服务”和“微笑服务”,耐心细致的解答客户的问题,面对个别客户的无礼,巧妙应对,不伤和气;而对客户的称赞,则谦虚谨慎,戒骄戒躁。从不对客户轻易言“不”,在不违反原则的情况下尽量满足他们的业务需要。我始终坚持“客户第一”的思想,把客户的事情当成自己的事来办,换位思考问题,急客户之所急，想客户之所想。针对不同客户采取不同的工作方式,努力为客户提供最优质满意的服务。
经过不断的努力学习,在实际工作中的持续磨练，现在已经熟练掌握了相关业务以及规章制度，逐渐成长为一名业务熟手，这时我渐渐明白无论是做储蓄还是当会计都是具有挑战的工作，重要的是如何将它做的好，做的更好。
随着业务的发展,新区支行的业务量不断增大,业务笔数节节攀升,储蓄窗口的业务量急剧上升，为了工作加班加点我积极的参与，每当节日大家和亲人团聚的时候，这时的我还忙碌地工作着，总觉得愧对远方的父母，难以照顾他们。但是看着客户满意而归的时候，心里又会觉得安慰；自己的辛苦换来的大家的幸福值得。业务增加了，效率就必须提高，这就迫使我自已不断的提醒自己要在工作中认真认真再认真,谨慎谨慎再谨慎，严格按照行里制定的各项规章制度操作流程来办理各项业务。将储蓄工作做细、做好、做精。
二、团结协作共同进步
银行工作需要的是集体的团结协作,一个人的力量总是有限的。作为一名老员工,我不仅仅满足于把自己手中的工作干好,还注意做好传、帮、带的作用，主动、热情、耐心地帮助新来的同事适应新环境，适应新岗位，适应新工作，使他们更快地熟悉相关业务，较好地掌握业务技能。结合我自己做新人时的经验，我注意引导他们从账理出发,而不是教他们如何进行简单的菜单操作。在平时的工作中,我还将自己的工作学习经验毫无保留地告诉他们。我想,这样的教法不一定是最好的,但一定会让他们学到业务知识点的本质,学会融会贯通,举一反三。新区支行去年相继有四名新同事加入,他们虽有一定的金融专业知识，但对于临柜操作技能来说，尚有欠缺。为了能使他们尽快上岗，我对跟班实习的新同事耐心进行操作章程的培训，特别是要严格按照规章制度、业务流程办事，人走章收、抽屉锁好、电脑退出画面等等，养成良好的工作习惯。对于他们的薄弱环节—技能，也将自己平常练习的心得告诉他们，供他们参考。通过一段时间的双向努力，他们已能熟练进行单人上岗操作了。为新区支行更好的开展工作打下扎实的基础。只有整体的素质提高了,支行的会计业务水平才能上一个台阶。大家共同努力,在新区温暖的大家庭里快乐的工作着。
银行新进人员渐渐增多，在帮助他们同时，我也看到他们的优点，时时让我有危机感，我时常告诫自己不能满足现状,要甘于平淡,但不能流于平庸,既要心无旁骛、脚踏实地将手中的工作完成,也要不断吸收新的知识以迎接未来的挑战。时代是在不断发展的,银行工作的竞争也日趋激烈。**银行也在不断开发新的业务,从新基金的发行到国内首张钛金信用卡的上市,看着**银行不断开拓创新，我深切地体会到作为一名合格的前台柜员应该具备更高的业务水平,只有不断地增强自身的综合素质,不断地扩大自己的知识面才能将工作干得更好。于是在紧张工作之余,我还积极参加各种学习，取得了《会计从业人员资格证书》、《反假货币上岗资格证书》、总行《会计业务上岗资格证书》、《储蓄业务上岗资格证书》、《出纳业务上岗资格证书》、《银行卡业务资格证书》。利用业余时间报考会计本科、经济师职称资格考试,为在今后的工作中能取得更大的成绩打下坚实的基础。
三、业务全面进取向上
在市场竞争日趋激烈的今天，在具有热情的服务态度，娴熟的业务能力的同时，必须要不断的提高自己，才能更好的向客户提供高效、快捷的服务。分行举办的各类培训和技能考核为我尽快提高业务技能提供了有力的保障。我始终积极参加各类培训，坚持认真听课，结合平时学习的规章制度和法律、法规，努力提高着自己的业务理论水平。在一二季度的会计人员考核定级中，综合成绩始终保持在一二名。
20**年我们支行严格按照iSo9001质量管理体系的推广进度做好各项工作。在保证日常业务顺利进行的同时，我们起早贪黑，将整个身心都投入到了贯标工作中，加班加点，无怨无悔。从制定自查计划到具体的实施、从总分核对到各种登记簿的建立健全、从所有传票的重新审核到开销户资料的再整理……大家对存在的问题提出了改进的办法并加以实施。事实证明，付出的辛劳汗水没有白费，我们新区支行作为苏州分行的第一批审核单位，顺利通过了内审和外审。
今年因为工作的需要,我被安排到会计综合岗,开始学习新的业务知识,为下一步实行综合柜员做准备。多年的银行工作经验让我对新的挑战从容不迫,我虚心向其他的会计柜面人员请教,认真学习会计操作规程。在较短的时间里，顺利完成了从储蓄柜员到会计柜员的角色转换。由于新区的票据交换量较大，每一场交换都有100多笔票据。为了保证提出交换质量，减少退票，在系统票据录入的同时，我也坚持审核票据要素，坚持核打支票，进帐单，并与系统内数据做到三相符，克服时间紧张带来的影响，争取减少不必要的退票。
银行储蓄工作总结篇3
时间飞逝，转眼我已经与我行共同走过了四个春秋。入行以来，我一直在一线柜面工作，在我行以“激人奋进，和谐亲近”管理理念的氛围中，在领导和同事的帮助下，我始终严格要求自己努力学习专业知识，提高专业技能，完善业务素质，在工作岗位上兢兢业业，经验日益丰富，越来越自信的为客户提供满意的服务，逐渐成长为窑店支行的业务骨干。四年来，在我行这个大家庭里，我已经从懵懂走向成熟。
一、勤学苦练，爱岗敬业
刚刚接触银行柜员这个工作，我被吓倒过，但是不服输的性格决定了我不会认输，而且在这个岗位上一干就是四年。
当时的我，可以说是从零开始，业务不熟、技能薄弱，在处理业务时时常遇到困难，强烈的挫折感让我在心里默默地跟自己“较劲”，要做就要做得最好。平日积极认真地学习新业务、新知识，遇到不懂的地方虚心向领导及同事请教。我知道为客户提供优质的服务必须拥有一身过硬的金融专业知识与操作基本功。俗话说“业精于勤，荒于嬉”，班前班后，工作之余我都与加打凭条、键盘、点钞纸相伴。
二、团结协作，共同进步
银行工作需要的是集体的团结协作，一个人的力量总是有限的。作为一名老员工，不能只仅仅满足于把自己手中的工作干好，还注意做好传、帮、带的作用，主动、热情、耐心地帮助新来的同事适应新环境，适应新岗位，适应新工作，使他们更快地熟悉相关业务，较好地掌握业务技能。同时，银行工作是一个品牌，一个人的疏忽或过失将会影响到我行的整体形象，作为老员工有义务帮助新同事。
在帮助他们同时，我也看到他们的优点，时时让我有危机感，我时常告诫自己不能满足现状，要甘于平淡，但不能流于平庸，既要心无旁骛、脚踏实地将手中的工作完成，也要不断吸收新的知识以迎接未来的挑战。时代是在不断发展的，银行工作的竞争也日趋激烈。银行也在不断开发新的业务和新的理财产品，我深切地体会到作为一名合格的前台柜员应该具备更高的业务水平，只有不断地增强自身的综合素质，不断地扩大自己的知识面才能将工作干得更好。
银行储蓄工作总结篇4
一、强化业务学习，提高自身综合素质，适应新形势的需要。
我从事储蓄工作以来，十分注重个人业务能力的培养学习。为储户提供规范优质服务的同时，刻苦钻研业务技能，在熟练掌最好的原创免费公文站握了原业务流程的基础上，积极认真地学习新业务、新知识，遇到不懂的地方虚心向领导及专业科请教学习。随着银行改革的需要，我的工作能力和综合素质得到了较大程度的提高，业务水平和专业技能也随着工行各阶段的改革得到了更新和进步。
二、以高度的责任心，用户至上的服务理念，将优质工作落到实处。
***x年，我在长江村储蓄所任业务主管，主要负责重控、内控、核算质量、及柜面正常业务。通过加强内控管理，全所在去年分行开展的核算质量评比中，从未列于倒数五十名内，还曾几度位于前三、四十名之列，我个人还曾连续两月在南岸支行被评为“无差错柜员”。
银行储蓄工作总结篇5
随着年龄的增长和各种工作经验的增多，我对我个人在XXX工作中的要求也在不断的提高。我所在的岗位是农行的服务窗口，我的一言一行都代表着本行的形象。我的工作中不能有一丝的马虎和放松。众所周知，朝阳支行有两个储蓄所是最忙的，我那里就是其中之一。每天每位同志的业务平均就要达到二三百笔。接待的顾客二百人左右，因此这样的工作环境就迫使我自己不断的提醒自己要在工作中认真认真再认真，严格按照行里的制定的各项规章制度来进行实际操作。一年中始终如一的要求自己，在我的努力下，2002年我个人没有发生一次责任事故。在我做好自己工作的同时，还用我多年来在储蓄工作中的经验来帮助其他的同志，同志们有了什么样的问题，只要问我，我都会细心的予以解答。当我也有问题的时候，我会十分虚心的向老同志请教。对待业务技能，我心里有一条给自己规定的要求：三人行必有我师，要千方百计的把自己不会的学会。想在工作中帮助其他人，就要使自己的业务素质提高。
我有渴望学习新知识的热情，在每一次行里发展新业务的时候。只要需要有人在单位加班，我都是头一个站出来。不论加班到几点，我都从来没有任何怨言。因为我知道，这也是单位领导对我个人的信任。我也会积极的利用好每一次学习新业务的机会，做好各项新业务的测试工作，不给整个支行的工作拖后腿。在这种想法下，我很好的完成了分理处交给的每一项工作。也受到了同志们的好评。
我所在的长营储蓄所是分行级的青年文明号。就象所里xx同志说的：是一个互敬互爱的大家庭。常听知道我们所情况的其他同志讲，从没见过有那个单位有我们这里这样同志间关系如此融洽的。不论是工作上，还是生活上，同志间都象一家人一样，从没有一点矛盾，如果有意见也是工作上的不同，这样的意见就意味着工作水准的不断提高。我一直认为我这个人的先天性格决定了我非常适合在储蓄做，因为我的脾气非常好，而且随着工作月历的增加，做事也越来越学会的稳重。好脾气对所里而言首先就意味着好的服务态度，我坚持以青年文明号的标准来要求自己。因此我工作到现在，从没受到过一次外面顾客的投诉。在平时有顾客对我们的工作有不同看法的时候，我也能把客户不明白的事情解释清楚，最终使顾客满意而归。
XXX位于城乡结合部，有着密集的人口。在储蓄所的周围还有好几所大学与科研所。文化层次各不相同，他们每天都要为各种不同的人服务。我时刻提醒自己要从细节做起。把行里下发的各种精神与要求落实到实际工作中，细微化，平民化，生活化。让客户在这里感受到温暖的含义是什么。
银行储蓄工作总结篇6
你们好！我叫xx，一年来，在单位领导和同志们的帮助下，在各个方面都取得了较好成绩。现将今年的工作、学习情况的向大家总结汇报如下。
我所在的岗位是xx的服务窗口，我的一言一行都代表着本行的形象。我的工作中不能有一丝的马虎和放松。众所周知，xx的储蓄所是最忙的，每天每位同志的业务平均就要达到近两百笔，接待的顾客二百人左右，因此这样的工作环境就迫使我自己不断的提醒自己要在工作中认真认真再认真，严格按照行里的制定的各项规章制度来进行实际操作。三个月中始终如一的要求自己。
由于我是新来的，在业务上还不是特别熟练，为了尽快熟悉业务，当我一遇到问题的时候，我会十分虚心的向老同志请教。对待业务技能，我心里有一条给自己规定的要求：三人行必有我师，要千方百计的把自己不会的学会。今后想在工作中帮助其他人，就要使自己的业务素质提高。刚开始的时候，我还由于不够细心和不够熟练犯过错误，虽然赔了钱，但是这并不影响我对这份工作的积极性，反而更加鞭策我努力的学习业务技能和理论知识。
所位于城乡结合部，有着密.的人口。在储蓄所的周围有很多领社保和医保的下岗、退休工人，也有好几所学校。文化层次各不相同，每天都要为各种不同的人服务。我时刻提醒自己要从细节做起。把行里下发的各种精神与要求落实到实际工作中，细微化，平民化，生活的化。让客户在这里感受到温暖的含义是什么。
银行储蓄工作总结篇7
1县域邮政储蓄银行的发展背景及发展现状
1．1县域邮政储蓄银行的发展背景
我国最早的邮政储蓄开办于1919年，经过几十年的发展，在民国末陷于停顿。邮政储蓄部门应中国人民银行的委托，曾在新中国成立后的1951年储蓄业务，但后来一度停顿。1986年国务院恢复开办储蓄业务之时，设置了储汇局，增加了一些新的金融业务，包括管理邮政储蓄、汇兑等。归纳起来，1986年以后我国邮政储蓄事业的发展大致可以归纳为以下几个阶段。1986—1989年，是邮政储蓄的起步阶段。在这段时间里，邮政储蓄代办储蓄业务，取得不错成效，存款余额在1989年就超过100亿元，各项规章制度和管理体制得以建成，在较短时间内得到广大人民群众的接受及认可。这对邮政储蓄来说无疑是好的开始。1990—1998年，是邮政储蓄平稳发展的阶段。这时有了独立办理业务的能力，不再使用以前代办模式，储蓄余额在1995年的时候取得了突破性进展，超过1000亿元，这时其所有资金都转存到人民银行，双方协商确定转存款利率。1998—2003年，是邮政储蓄快速提高的阶段。这个阶段，势头较好、发展迅速的是邮政储汇业务，其被认为是邮政业务中的支柱性、高效性业务，增长速度最快，规模最大，贡献率居于前列。2003—2006年，是邮政储蓄突破发展阶段。邮政储蓄余额在2004年上半年就突破10000亿元。不再是靠单纯吸收存款，而是全面、协调发展资产业务、负债业务和中间业务。这样能够为居民提供更为全面的金融服务，市场地位也得到了巩固。2007年3月6日，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法成立。并按照商业银行的管理要求和现代企业治理架构“转轨变型”，向现代化商业银行方向发展。2007年至今，是邮政储蓄银行全面发展阶段。业务种类、服务产品等不断丰富，总资产规模不断扩张。邮政储蓄银行在自身发展的过程中尽力提供存贷、理财等服务，为加快经济和社会发展做新的贡献。
1．2县域邮政储蓄银行的发展现状
经过改制前后二十多年的不断努力，中国邮政储蓄银行取得了突破性的发展。据统计，截止到2012年12月底，邮政储蓄银行拥有的3．8万多个营业网点以及4．7万台的atm，提供给人们多种电子类服务渠道，并且这些服务遍布城镇及乡村，其中包括有手机、电话、电视银行及网上银行等，使人们更加方便快捷地享用金融服务。另外，客户总数以及本外币账户数也有很大突破，分别达到6亿、12亿；超过4．6万亿元的本外币的存款余额在国内银行业中位居第五，4．9万亿元的资产总规模在行业内居第七位。笔者调研的原阳县，邮政储蓄业务重新开办是在1986年，本着自身的行业优势，很快地融入了地方经济。尤其是2007年以来，建成了全县覆盖面最广的金融服务网络，按照改革方案和上级审批，原有的12个邮政储蓄网点，其中4个被改革成为了二级支行，而另外有8个由于一些专业条件不具备，只能暂时按照原来的储蓄模式运作及管理。邮政储蓄银行成立以后，彻底地改变了原来只存款、不贷款的状况，不断丰富银行信贷产品，不断探索开发中间业务，信贷业务体系和中间业务体系得到不断完善。与此同时，原阳县邮政储蓄银行的从业人员在不断增加，基础设施也在逐渐更新之中。目前，原阳县邮政储蓄银行在业务经营、产品创新及服务管理等方面都取得了长足发展，资产规模也在不断壮大。并将继续坚持自身的市场定位，服务“三农”、社区及中小企业。
2县域邮政储蓄银行发展中存在的问题及其负面影响
2．1县域邮政储蓄银行发展中存在的问题
2．1．1经营管理经验不足由于原来邮政业务核算中包括财务核算、混业经营，邮政储蓄的经营机制并非专业化，再加上对高管及邮政储蓄业务监管偏薄弱，这就造成领导者忽视邮政储蓄的高级管理人员以及核心业务人员的业务能力，因此形成了金融业务水平较低、管理能力不高的现状，会在一定程度上阻碍邮政储蓄银行发展。从原阳县邮政储蓄银行现有工作人员构成，以及他们的知识结构、银行运作方式来看，邮政储蓄部门基本上不具备识别和控制贷款风险的能力，如果开展大规模的经营业务，必将会出现极大的经营管理风险。尤其是，邮政储蓄银行作为一新成立的银行，绝大部分下属机构和人员经营管理经验不足，也将必然面临操作风险。
2．1．2风险控制存在缺陷县域邮政储蓄银行成立后，很多高层管理人员都是从邮储转过来的，没有信贷风险控制经验，风险防范能力较弱。这就会造成一种被动局面：事前风险防范不足，当问题出现之后再进行监督管理，很可能使银行经营业务面临损失。尤其是，普通员工的风险控制意识更加淡薄，操作管理中处置风险的方法也往往比较单一，容易造成较为严重的操作风险。此外，过去邮政储蓄一直都是通过中央银行再存款的方式获取利息，赚取利润，从来没有实行过市场化运作，对邮政储蓄银行来说适应市场的需要比较困难。
2．1．3网点布局及网点建设不够合理原阳县共有17个乡镇，但是邮政储蓄银行营业网点仅有4个，很多乡镇都没有，这就造成一些农民群众想要获取邮政储蓄银行的金融服务比较困难，以至于有些农民需要到几十里之外的其他乡镇或县城去办理贷款业务。通过调查笔者发现，很多农民都有这方面不同程度的抱怨。另外，原阳县邮政储蓄银行网点建设速度慢。原阳县4家邮政储蓄银行支行硬件设施陈旧，另外有8家还是改制前的邮政储蓄。目前邮政储蓄银行要做的是依托这些老网点，利用已有的资源，还要不断开发新的网点，但是成本和人力资源的问题极大地制约着其在基层网点的渗透速度，要想达到农村信用社的发展程度，还需要若干年的建设。
2．1．4人员素质和工作水平不高成立初期的邮政储蓄银行在很多方面都有不足之处，如营业网点工作人员不足，多数从业人员年龄偏高，学历较低，且从事金融工作的经验也很缺乏，工作往往力不从心。尽管近年来通过招聘大学生，年龄结构、学历水平、人员总数都有所变化，但是管理层绝大多数还是老员工，没有在银行工作过的经历，思想观念较为陈旧，很难跟得上现有的发展节奏。而且现在很多大学生不愿意到基层工作，这就造成县域邮政储蓄银行人才的缺乏。据笔者调查，原阳县邮政储蓄银行从业人员的学历结构中，高中及以下占51．06％，专科占41．36％，本科及以上仅占7．58％。在与县域其他商业银行本科及以上文化水平的占10％以上情况的对比中可以发现，县域邮政储蓄银行从业人员的文化水平明显较低。
2．1．5服务功能欠缺原阳县邮政储蓄银行成立以来，尽管改变了原来只存不贷的经营状况，中间业务也有所发展，但是由于其传统的经营观念，各项业务发展仍相对滞后。以信贷产品为例，放款额度较低，不能满足客户需求；利率较高，增加了农民的负担；贷款门槛较高，对于大多数农民来说贷款比较困难。另外，原阳县邮政储蓄银行很少涉及理财产品，乡镇邮政储蓄银行基本没有开展此业务。因此就服务项目和功能而言，明显存在一些缺陷和不足，这都是自身发展中不可忽视的问题。
2．2造成的负面影响
2．2．1竞争力相对薄弱邮政储蓄银行成立时间晚，相比较，其他商业银行历史悠久，有着一套相对成熟的制度以及丰富的经营经验，且有着固定的客户群体，明确的经营发展方向，相对稳定的市场占有率，竞争力较强。这就使得邮政储蓄银行的竞争力相对薄弱。除此之外，农村信用社作为县域农村金融体系的重要一部分，也同样着悠久的历史，丰富的经验，大量客户群体等优势，这都是目前邮政储蓄银行无法抗衡的。
2．2．2风险管理水平较低风险管理水平对商业银行来说是至关重要的，是其核心竞争力之一。商业银行只有很好地控制风险，并且有能力承担高风险，能够把高风险转化为现实的高盈利，才有机会获取高收益。然而就邮政储蓄银行来说，风险防控体系不完善，风险防控工作分工不明确，致使其风险管理水平较低。
2．2．3辐射影响范围狭窄邮政储蓄银行的服务功能欠缺，开展的业务范围比较单一，经营管理经验不足，使得其辐射影响范围较窄。比如邮政储蓄银行与已经开展信贷业务数十年的诸多商业银行相比，人们当然更愿意选择经验丰富，服务功能齐全，业务范围广的其他商业银行。
3县域邮政储蓄银行发展中存在问题的成因探析
3．1表象原因
3．1．1发展起步晚邮政储蓄银行在2007年3月6日才正式成立，与中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、农村信用社（农村商业银行）等商业银行相比，邮政储蓄银行成立时间最晚，分别晚了95年、23年、53年、56年、50年。作为一新型的商业银行，起步晚必然会导致存在诸多缺憾。
3．1．2经营理念难以满足业务发展的需求为了获取较大的利润，邮储一直是邮政最重要的业务之一。每个邮储工作人员的脑海里都有着这样的经营理念：每个人都有责任去抓存款。2005年8月份，邮政储蓄业务按五年逐步转出人民银行存款，并按同档次金融机构的存款利率政策执行。与之前相比，不再享受国家优惠利率，这样邮政储蓄存款就不得不与其他金融机构进行同业竞争。成立邮政储蓄银行后，有很多方面需要改变和适应。在紧抓存款的同时，更是要处理好风险管理和信贷发展，而且就相对低成本的中间业务也要进行大力发展。这些都需要每一个职工尽快转变原有的经营理念，以适应金融业务的全面发展和需要。
3．1．3业务人员无法满足点多面广的需求原阳县邮政储蓄银行营业网点共4个，工作人员共有30人。由于乡镇储蓄银行人员太少，有些人更是身兼数职，这造成制约监督机制难以很好落实到位，留下了一些潜在风险。同时，成立邮储银行后，开办信贷业务、中间业务都需要有更多的工作人员到各个岗位负责具体事务，现有的人员总数更是难以满足业务发展的需要。
3．1．4职工素质难以满足业务拓展的刚性需要现如今邮政储蓄银行已是金融机构，但由于之前一直是邮政、储蓄混业经营，没有一个现代商业银行的经营管理体制。一方面，缺乏懂金融、会管理的专业人才，难以适应银行商业化后业务拓展的需要［1］。另一方面，也没有对员工进行正规的、专业的、系统的金融业务方面的培训，造成现有工作人员还是只熟悉原来的储蓄业务，基本上没有信贷业务、票据业务、理财业务等方面的专业知识，还很难适应邮政储蓄银行业务发展的需求。
3．2深层原因
3．2．1内部治理机制不完善自2007年邮政储蓄银行成立，就着手进行内控治理机制体系的建立和推行，到目前已建立了风险合规部门，并逐步推行了比较全面的内部控制制度建设，这都表明邮政储蓄银行足够重视风险控制方面的工作。但是，目前邮政储蓄银行的内部控制、法人治理结构和风险防范机制与现代金融企业制度还有一定差距。这主要体现在以下四个方面：一是管理制度不完善。就目前状况来说，邮政储蓄银行在票据结算、信贷管理等方面的制度还不完善，有些地方甚至还没有。二是邮政储蓄银行的法人治理结构不完善，现代管理制度仍然落后［2］，无法达到现在商业银行的规范化管理要求。三是硬件设施更新速度较慢，设备陈旧。据笔者调查，这个问题在乡镇支行尤为突出。四是风险控制存有漏洞，激励机制不健全。所有这些，都不利于邮政储蓄银行的快速健康发展，影响其适应市场需求的能力和速度。
3．2．2尚未得到全社会的普遍认可原阳县全县共辖有乡镇17个，总人口68万。邮政储蓄银行营业网点4处，农村信用社27个，邮政储蓄银行在网点数量上就处于劣势。50多年来，农村信用社的发展，都把信贷业务作为主要业务之一，已经在这方面积累了很多经验，业务齐全，产品种类丰富，也逐渐有了一套比较完善的制度体系。尤其是多年来，农村信用社一直是大多数农村地区获取金融服务的唯一渠道，已树立起一定的社会地位和良好的社会形象，经营体制机制较为健全，支农惠农措施也比较完善。而对邮政储蓄银行大家还比较陌生，当发生金融业务时，大部分居民首选的银行是农村信用社，并不是邮政储蓄银行。据笔者对原阳县居民的调查，发现76％的人选择的是农村信用社，20％的人选择的是邮政储蓄银行，另外4％的人选择的是其他商业银行。
3．2．3传统经营方式的惯性制约由于邮政储蓄银行是由原来的邮政储蓄变身而来，其高层管理人员及决策层多数是邮政储蓄老员工，陈旧的思想观念、经营理念也已经根深蒂固，因此不可避免地沿用过去邮储的经营方式，短时间内很难完全转变过来这就使得邮政储蓄银行难以适应现代市场的发展趋势及现代商业银行的发展要求。因此，这些传统的经营理念和经营方式，也在制约着邮政储蓄银行的发展。
4促进县域邮政储蓄银行又好又快发展的对策建议
要促进县域邮政储蓄银行的又好又快发展，就必须有的放矢地采取多种对策措施。
4．1丰富经营管理经验县域邮政储蓄银行要想真正符合现代商业银行的管理要求，就必须尽快转变自身经营理念，彻底改变只存不贷的传统思想观念。尤其是决策层，不应该受过去工作习惯的影响，要积极主动地学习现代商业银行的经营方式，把工作重点放在企业经营发展战略的决策上来。在现有经营管理组织架构的基础上，尽快引入现代商业银行的经营理念，创新自身管理方法，努力建立精简高效、管理科学、分工明确的法人治理结构和组织管理体系。此外，利润最大化已经成为每一商业银行的经营目标，县域邮政储蓄银行应把经营管理作为核心，提高员工的责任意识和经营能力。
4．2完善风险防控体系县域邮政储蓄银行目前面临的风险主要是操作风险、信用风险以及道德风险。就操作风险而言，既要增强职工风险意识，提高他们准确识别、主动防范操作风险等方面的能力，又要保证各种规章制度的执行力，使各项风险防范的措施落实到位。就银行信用风险而言，主要是贷款风险。对此，要灵活设置贷款期限，视具体情况而定；要建立完善信用制度体系；要帮助投资人了解风险意识，同时增强自身防范风险能力。对道德风险而言，要对员工开展思想教育工作，提高员工思想道德水平；要对违规违纪员工必要惩罚，使其认识到法律震慑力；要加强完善内控制度及操作流程，防止有空子可钻。
4．3规范网点布局及其建设县域邮政储蓄银行要想真正做到服务农业、农村和农民，就应该充分发挥邮政储蓄在农村地区网点优势［3］，不断地完善、丰富农村营业网点功能，改善其基础设施，更新设备，加快邮政储蓄改革步伐，加大邮政储蓄银行支农、惠农力度，使农村金融服务的覆盖面逐步扩大，使广大农民群众能够享受到更直接、更便捷的金融服务，满足他们多方面的需求。
4．4提高人员素质及工作水平首先，要制定一个全面科学的人才引进计划，吸引具有丰富金融专业知识的人［4］；其次，可通过校园招聘，给予大学生更多优惠政策，鼓励大学生到县级及县级以下农村地区，这样不仅可以促进县域县域邮政储蓄银行的发展，还可以增加大学生就业的机会；再次，要制定一个绩效评估机制，防止优秀人才的流失。另外，对于目前大多数邮政储蓄银行员工缺乏金融方面专业知识的现状，应该对其进行专门的业务培训，还可以吸收引进一批有过银行工作经验的优秀人才，充实到各个层面，安排到各个岗位，通过互相帮助，尽快提高业务能力。
银行储蓄工作总结篇8
摘要在银行繁琐的业务中，其的流程一向也很冗杂，其中对储蓄的管理是冗杂流程中的重点。对储蓄金额的管理也是用户之所以将钱存入银行的原因。但是现在大部分银行在办理储蓄型的业务时仍很传统，利用手工办理。这样使流程更加冗杂，办理起来需要的精力和时间增多，重点是效率还不高。为了让储蓄型的业务的办理变得简易，银行探索出了一套在网络化上办理的系统。该系统用了JaVa以及数据库等计算机理论、网络技术，使流程的冗杂性降低，办理变的简易。本文针对银行中办理储蓄型的业务比较简易的体系进行研究，将设计该系统所用的思想、建议、技术等进行介绍。
关键词简易银行储蓄系统设计
随着金融业的发展和市场化，各大银行之间的竞争日趋激烈，业务新变化快的储蓄业务是各家银行的竞争焦点。各银行在储蓄业务系统的开发上都进行了大量投入，不断推出新的系统，以支持竟争的需要和业务发展。如果银行还一直凭手工去办理储蓄型的业务，办理起来需要的精力和时间就会增多，浪费的不仅是客户的时间，更是客户的资源。因此银行必须得让办理储蓄型的业务变得简易起来，所以银行将网络技术进行了业务的开发，使业务办理借助网络技术可以简易化。使储蓄体系在电脑中办理起来更加实用、方便、安全、友好、灵活。该体系的菜单看起来很直观，而且简易，无论是存款业务，还是开户、取款、注销、信息更改、信息搜索、查询记录等管理用户储蓄的工作都可以网络化办理。其中，对话用的窗口都是统一的供给，可让用户来使用、选择，与当初的设计目标完全一致，用户也很赞赏。
一、设计目标
在设计储蓄体系时，要放远设计的眼光，要使其在处理储蓄等业务时拥有准确、科学、智能、高效的特点，此外还要使体系的适应力、稳定力、灵活力高。在规划体系中的硬件时，要使其和银行的安全性、业务办理效率性等一致，还要管理起来比较简易，陈本要有切实性，开销要有可行性。此外，该储蓄体系要有很齐全的性能，改变手工办理在银行中的缺陷，取代手工办理的地位，让所有核算、存款、开户等储蓄型的业务都变得简易，并要使“活期”业务“存兑相通”。还要使银行的前台工作体系能简易的操作，敏捷正确的进行信息查询。银行后台之中的核算，例如：兑款的核算、日报表等等，要及时办理，准确办理。另外，使银行之中的业务人员的工资在体系中实现结算期中进账的自动化。设计储蓄体系的时候，要使其的保密性高，以防不良因素的入侵。该体系在容错上的能力必须高，要有应对操作过失的能力，数据进行备份以及完善的能力，对错误的银行账目要有冲正能力。在该储蓄体系设计出来后，还要使银行中的操作者以及储蓄体系管理者的能力得以胜任，进而使银行中的办理效率以及水平得到提高。
二、储蓄体系的设计
对储蓄体系中的硬件要用局域型的网络构造。其中硬件包括性能较高的服务器，还有内存较大的双核型的硬盘，打印储蓄票据的机器以及打印储蓄报表的机器等等。对于该储蓄体系的功能包括开户、取款、注销、信息更改、信息搜索、查询记录等管理用户储蓄的工作，关于该储蓄体系在数据库，对于存储中时活期性质的储蓄：要对储蓄户的详细个人以及资金信息进行存储，具体记录的数据应有：户名、账号、地址、总号、资金余额、密码、挂失信息、标记、开户期、注销标记、验证码等等。对于存储中是活期性质的储蓄者的账目：要记录所有细节的账目，具体记录的数据有：流水号、账号、余额、出纳员、日期、摘要、积数、实际金额等等。在定期性质的储蓄中：要记录并储存下这类储蓄者的所有信息，具体记录的数据应有：户名、账号、地址、总号、资金金额、标记等和活期性质中记录的数据相似。在定期性质的储蓄者的账目：要记录以及储存所有细节的账目，具体记录以及储存的数据应有：流水号、账号、余额、出纳员、日期等等。对于储蓄之中的科目以及资金账目，要将科目实施明细化，并且将其存储中所有用户的数量的情况进行储存，应储存的具体数据应有：日期、现金借、转账借、现金贷、转账贷、明细代号、开户的数量、结存数量、销户的数量、结算余额借、结算余额贷等等。对于储蓄中的凭证：对于凭证，在填写中应储存的具体数据为：类别、开户、日期、上缴、结存数、领入等。对于储蓄体系的环境，要在每个营业处进行点于点之间网络的互通，在网络互通、连接之后，要保证款项在存以及兑时的互通。对于网络之中用户所做的业务设计：在营业处设置用户，然后将委托其管理的权限以及目录给予用户，并使营业处之间在业务上没有矛盾性。其中的用户全权交给管理者监控，管理者要对营业处的储蓄以及其它业务进行控制、监督。对于用户的任何数据，都要将其集中起来，使管理变得简易化，并且数据库中储存的任何数据要在服务器中显示出来，对于储蓄体系里的办理程序要在工作站中进行储存，对于数据的备份也要在工作站中进行储存。
三、安全储蓄
1）网络。在储蓄体系中的服务器或者办理程序之中都会设置关于打开电脑的标准口令，在银行每天上班之前让管理者统一将电脑打开；所有的电脑除了与业务有关的操作均不得处理；对于银行的营业处，在设置网络用户的同时，也要设置标准口令，然后将委托事项以及工作权限全部统一规定，以防营业处之间的储蓄操作冲突；对于电脑的UpS接口要长做检查，以防断开，备用的电脑电池要充足，防止停电时数据被损坏或者弄丢等；还要对电脑中储蓄的数据以及信息做好备份，使文件在容错方面的性能得到提升，对于每日的储蓄数据以及信息都要备份到体系在工作站之中的硬盘里边，若数据很多，在备份时可以利用磁带进行。2）人员。对于银行中的储蓄型业务的办理者要将其的权限进行设置，在业务体系中，要设置口令，只有口令正确，才能进到储蓄体系中对业务进行办理；对于其业务中的操作，银行要实施操作监督体系，对账目以及业务状况、用户信息、以及操作者信息等都要核查。
总结：
本文对银行中办理储蓄型的业务比较简易的系统做了与其设计相关的陈述，体系在银行应用中，很简易，与当初的设计目标完全一致，用户对此体系也很赞赏。对该体系的进行特征上的分析，可以归纳四点：
1）实用方便。简易的办理储蓄体系具有很齐全的性能，改变了手工办理对银行的影响，取代了手工办理在银行业务操作中的地位。还使得银行“活期”业务得到拓展。
2）安全。业务办理者的权限也受到了网络型的管理；储蓄的相应文件不会再被篡改；所有文件还会在电脑中有备份，如果数据损失，还可以恢复原数值；如果操作者输入信息有误或者流程出错都会有提示，以便订正。
3）灵活。在环境的创设上很灵活，有：对储蓄的数点进行增或者减、设置体系目录等，还有改整或者增减会计的所有科目等功能。此外，还可给操作体系者提供各项业务功能，例如：修改、增减等。
4）友好。该体系的菜单看起来很直观，而且简易，对话用的窗口都是统一的供给，可让用户来使用、选择。
参考文献：
[1]龚明华.我国商业银行银行卡业务研究.成人高教学刊.2005（01）：30-31.
[2]许彩欣，李欣，运海红.基于tuxedo的银行业务处理系统的设计与实现.交通科技与经济.2006（04）：14-16.
[3]黄昕，耿胜华，姚淑珍，唐发根.基于tuxedo中间件的多层体系结构研究.计算机工程与应用.2003（01）：67-68.
[4]陈明，潘家铭，阎保平.消息中间件的设计与实现.微电子学与计算机.2005（04）：80-83.
[5]徐晶，许炜.消息中间件综述.计算机工程.2005（16）：110-113.
[6]邓子云.一种web方式调用tuxedo服务的方法及其应用.西南科技大学学报（自然科学版）.2005（04）：40-41.
银行储蓄工作总结篇9
邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，经历了非常特殊的发展历程。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式揭牌成立，成为继工、农、中、建四大国有商业银行之后的一家全国性、全牌照的第五大商业银行。作为一家资产规模超过万亿的金融机构，其改革发展不仅直接决定了中国邮政改革发展的成败，同时也势必对中国整个金融体系的发展造成深远影响。
一、中国邮政储蓄银行概况
邮政储蓄属于信用储蓄的范畴，指邮政机构面向居民个人、依托邮政网点资源办理的零售各项金融业务，即邮政机构在办理信函、电报、电汇款等传统邮政业务的同时，办理以个人为主要服务对象的各项储蓄存款业务。邮政储蓄创始于1861年英国，之后传入法国、瑞士、德国、日本等国，在世界范围内得到较大的发展。我国邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，经历了非常特殊的发展历程。2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会批准由中国邮政集团公司全资组建中国邮政储蓄银行，2007年3月20日，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式揭牌成立，成为继工、农、中、建四大国有商业银行之后的一家全国性、全牌照的第五大商业银行，标志着邮政金融的发展由此揭开了新的历史性的一页。中国邮政储蓄银行现拥有储蓄营业网点3.7万个(其中县及县以下农村网点总数的占2／3以上)、汇兑营业网点4.5万个、国际汇款营业网点2万个。至2009年年末，中国邮政储蓄银行的本外币存款余额达到2.4万亿元，规模位列全国第五，储蓄市场占有率接近10％，持有邮政储蓄绿卡的客户超过3.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元。其中，从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。邮政储蓄银行的前身是邮政集团下属的邮政储汇局，与其他新成立的银行不同，中国邮政储蓄银行在成立之初就已具有相当的规模，目前，邮政金融网络已经是全国唯一完整覆盖城乡二元市场、网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，中国邮政储蓄银行已成为我国金融体系中一支相当重要的力量。虽然中国邮政储蓄银行已组建三年，但尚处在从邮政储蓄机构向专业化商业银行的转型阶段，作为邮政改革和邮政储蓄自身发展的产物，由于其组建的特殊性，成立之初就不仅面临着改革初期自身体制、机制的重构，也同时面临着来自市场中内外资银行及各类新型金融机构的巨大竞争压力。因此，邮政储蓄银行如何在中国的金融体系中发挥其重要而独特的作用，就成为具有现实意义和研究价值的问题。
二、中国邮政储蓄银行业务发展概述
（一）中国邮政储蓄银行的定位第一，市场定位。根据银监会的批复，邮政储蓄银行的市场定位主要是面向“三农”，是在农村地区开展零售业务的涉农银行。邮政储蓄银行作为一家新成立的商业银行，其市场竞争力远远低于四大商业银行，因此，选择县域以下区域作为自己的市场定位，避免了以不成熟的姿态应对其他商业银行的竞争。在邮政储蓄银行取得农村市场优势之后，出于利润最大化的原因，必然要走向城市，拓宽利润来源，远期市场定位就演变为服务于农村和中小城市的社区商业银行。从四大商业银行的发展策略看，高端客户个人理财服务将是其未来发展的重点，城市中低端客户群则被忽视了，邮政储蓄银行涉足城市，应从差异化角度出发，以中低端客户群为对象，发挥自己的优势，占领中低端平民层，走社区化路线。第二，经营定位。在我国，邮政储蓄银行的设立体现了“公共性”特点，突破了商业银行城市化的发展趋势，因此，其经营定位是坚持其一贯的平民化风格，树立“大众银行”形象。邮政储蓄银行在成立初期的发展阶段，短期的经营定位立足于个人的零售业务，采取稳健作风，把业务范围立足点确定为风险较小的个人业务。邮政储蓄银行正式成立后，是作为独立法人来面对市场竞争的，从避免竞争、规避风险的角度看，短期的经营定位是正确的，但长期定位就应该以竞争为目标，在稳定个人业务的同时，大力发展对公业务和拓宽中间业务。第三，管理定位。目前世界上约有70个国家和地区开展邮政储蓄业务，从邮政储蓄与邮政的关系看，邮政储蓄大致可分为四类管理模式：一是以德国为代表的分离管理模式，即成立独立的邮政储蓄银行，实行商业化经营；二是以法国为代表的混合管理模式；三是以日本为代表的准商业化管理模式，即邮政储蓄尚未与邮政分离经营，但邮政储蓄资金开始实行自主商业化运作；四是以美、英两国为代表，邮政储蓄退出金融服务市场。从我国实际情况出发，邮政储蓄银行的短期管理定位是准商业化管理模式。一方面，我国邮政储蓄银行的成立背景和日本模式相同，都带有较强政治色彩。在逐步成长的过程中，政府也不断通过行政指令加以规范，突出邮政储蓄的“公共性”。另一方面，资金运营也采用了和日本相同的方式。日本邮政储蓄资金主要投资于国债或政府担保的债券，即使在自主运用资金的情况下，仍未改变资金运用理念。从长期看，随着邮政储蓄银行的商业化进程，行政功能必将弱化，管理模式就必须转化为完全商业银行化模式。目前，我国邮政储蓄银行由中国邮政集团公司以全额出资方式组建，股权结构一元化，难以满足业务规模不断扩大的金融公司对资本金的需求，这将制约邮政储蓄的长远发展。从现代金融企业要求看，解决这一问题的关键是引入战略投资者，使股权构成多元化、社会化。所以邮政储蓄银行可逐步发展为由中国邮政集团控股、众多企业机构参股的股份制私有化上市公司。
（二）中国邮政储蓄银行的组织架构第一，管理体制。中国邮政储蓄银行是由中国邮政集团公司根据《公司法》和《商业银行法》全额出资组建，自主经营、自负盈亏、自担风险、独立核算的法人机构。中国邮政储蓄银行采用总分行制的管理模式，实行一级法人制，在北京设立总行，按行政区划在各省区设一级分行，省级以下机构，根据各省不同的情况和实际需要，设立地市二级分行，各县实行派驻制，由各支行派驻。第二，组织架构。中国邮政储蓄银行是由中国邮政全资控股，具有独立法人资格的银行，所有邮政储蓄业务划归邮政储蓄银行，实现金融业务规范化管理。中国邮政储蓄银行与中国邮政之间既有密切的合作，但同时又风险分离，经营权力分离。在上层结构上，邮政与邮政储蓄银行分设，成立以邮政总裁兼任中国邮政银行董事长的董事会，实施上分下合的组织结构；在下层结构上，邮政与邮政银行在机构上可不分设，但邮政银行必须进行独立的财务核算，并强化业务管理。中国邮政集团公司作为出资人，享有出资者的权力和义务，中国邮政储蓄银行作为金融机构，具有《公司法》赋予的全部权力和义务，履行《商业银行法》规定的权力和义务，负责独立的经营和管理邮政金融业务，并接受金融调控和金融监管部门的监督、指导。
（三）中国邮政储蓄银行经营模式根据国务院27号文件和银监会的规定，所有金融业务划归邮储银行统一管理。邮政储蓄银行在邮政集团授权之后，采取“一个机构、两个职能”的做法，在邮政企业内部保留原邮政储汇部门的职能，继续依托邮政服务网络提供储蓄、汇款等基本金融服务，实行邮储银行自营网点(银行支行)和邮政企业网点并存的经营管理模式，对邮政网点统一进行业务指导与管理。各邮政营业网点（含邮政储蓄营业网点）的人员、财产所有权，全部划归邮政部门所有，而邮政金融业务的经营权属邮政银行，实行邮政银行委托邮政部门办理金融业务的代办制。邮政企业接受邮储银行的委托，在金融监管部门规定和合同约束范围内，经办各类金融业务。
银行储蓄工作总结篇10
关键词：高储蓄；风险；博弈分析
中图分类号：F830.48 文献标识码：a 文章编号：1674－2265(2008)12－0042－03
一、我国储蓄现状分析
在我国居民生活中，受传统文化影响，一方面勤俭节约是被公认的美德，另一方面人们通过积蓄以备将来不测的预防性储蓄动机很强。我国是一个发展中国家。自1949年建国至1978的三十年间，全国居民储蓄只有210.6亿元人民币，1978年全国人均储蓄存款余额只有21.9元，按当时汇率计算，相当于发达国家人均一天的工资。改革开放后，这一状况发生了巨大变化，我国储蓄规模逐年递增：1988年人均储蓄存款上升到348.7元，十年增长了16.5倍，到1995年底，全国人均储蓄存款达到了2449.4元，17年增长了120倍：截至2004年末，储蓄总额已达119533.39亿元人民币，是1995年末水平的近50倍。从二十世纪70年代至今，我国居民储蓄率一直位居世界前列，1994年曾经高达42.7％，之后一直保持在40％左右，2002年为39％。2005年末储蓄存款余额达到14.1万亿，2006年末达到16.15万亿，2008年9月达到20.47万亿元。
当前我国居民储蓄的特征主要有：(1)储蓄总量逐年递增，自2000年之后储蓄存款年增长率均在14％以上；(2)居民储蓄率一直保持较高水平；(3)城镇储蓄无论总量还是人均量都远远高于农户储蓄。
受各种因素影响，当前我国消费不畅，居民偏好储蓄，使我国成为世界上少有的高储蓄率国家之一，其中的原因有很多：居民收入逐年递增：城乡居民个人投资渠道狭窄；消费制度改革迫使居民将储蓄作为最保险的投资方式；社会保障制度建设滞后，新旧制度体系交替加剧了居民对未来收入支出预期的不确定性；高收入阶层消费饱和，消费信贷发展滞后延迟居民即期消费行为；此外，文化因素也是导致我国目前高储蓄率现状的关键因素之一。
二、高储蓄率与银行风险
储蓄是投资的一种方式，在一个金融市场发达的国家和地区，居民将会以储蓄存款利率与其他金融产品进行对比，从而决定最佳的投资方式。在欧美发达国家，个人投资工具非常丰富，除股票外，还有政府发行的债券、货币市场基金、共同基金以及各种企业债券、期权、期货等众多金融原生及衍生产品可供选择，因此，居民家庭金融资产中用于储蓄存款的份额通常只占5％左右。而在中国，金融市场不发达，有效的金融工具相对缺乏，目前可供选择的个人投资品种较少，即便是为数不多的现有投资品种，对于缺乏投资经验和理财技巧的普通居民来说，也是充满了风险和变数。因而中国居民家庭金融资产构成中存款占很大比重。
居民储蓄偏好过高的直接影响就是加剧银行系统的相关风险。
首先，储蓄的高增长加大了银行的压力，极易形成和加剧银行的系统性风险。因为巨额的储蓄放在银行，形成其负债，银行将来不仅要还本，还要为此支付大量的利息，如果不能有效地进行资产管理、运用好资金，那就会增大经营风险。目前，我国大多数银行仍局限于商业银行的传统业务，除了发放贷款之外，很少有其他渠道来消化巨额存款。在这一背景下，不少银行在向企业发放贷款时往往存在着盲目追求贷款规模、忽视贷款质量的倾向，这无疑是造成银行不良贷款居高不下的重要原因之一。加之我国独特的金融结构，使得这种潜在的风险和压力尤为突出。
其次，高储蓄率的现状使我国当前金融结构发展不合理。直接融资市场和间接融资市场的发展不平衡，从而间接增大了银行体系的非系统性风险。虽然近十几年来我国逐渐重视直接融资市场的发展，并着力通过政策扶持加快直接融资市场的建设，然而当前我国的融资方式仍主要局限于间接融资。在货币化水平迅速提高的同时，证券信用的比重依然很低。居民的金融资产结构中主要是银行储蓄存款的现状没有改观。
三、降低我国高储蓄率进而防范金融风险的博弈分析
银行体系是一国金融风险管理和金融安全中的关键因素，防范银行体系风险至关重要。导致我国银行体系风险的因素很多，而本文所关注的高储蓄率是我国金融风险的一个重要诱因。降低我国过高的储蓄率，成为我国防范金融风险的重要举措。下面，我们对降低我国高储蓄率及防范金融风险进行博弈分析。
(一)模型假设
1、博弈的主体是国家和居民。
2、居民收入有两种支配方式，就是储蓄和消费(尽管有少量投资，可以忽略不计，为使分析问题简便，我们假设两种极端情况，即选择储蓄就不能消费，反之亦然)。
3、国家控制居民消费或储蓄的手段主要是采用高利率或低利率的货币政策(其它手段从略)。
4、国家采用高、低利率政策手段的目的不在于收取利息的多少，而在于通过利率的调整使居民存款不要集中于银行，以避免银行系统的财务风险，或避免存款集中在银行而给银行带来风险。在高利率下，假设居民选择消费时国家效用为1，选择储蓄时国家效用为－0.5。这是因为消费拉动了内需，减少了银行风险，是国家愿意看到的：选择储蓄是国家不愿意看到的，其效用为负。在低利率下，假设居民选择消费时国家效用为1，理由同上；选择储蓄时国家效用为－1，理由是不仅低利率没有刺激消费且可能使通货膨胀加剧。
5、居民选择储蓄或消费的目的在于自身生活的安危、子女教育和医疗保障，并没有把取得利息收入的多少作为第一重要的事情，这样在高利率政策之下，居民选择消费时的效用为零，选择储蓄时的效用为1.5；在低利率政策之下，居民选择消费时的效用增高为0.5，选择储蓄时的效用降低为1。
6、假设国家先行动，出台利率政策，居民后行动，选择储蓄或者消费，博弈信息是完全的。
(二)建模及求解
在上述六个假设条件之下。我们可以建立完全信息动态博弈模型(图1)，以此来分析国家利率政策和利率水平的变动与居民消费和储蓄之间的关系。
我们可以用逆推归纳法求解，在高利率下，居民选择消费为0，选择储蓄为1.5，居民应该选择储蓄，双方效用为(－0.5，1.5)，在低利率下，居民选择消费为0.5，选择储蓄为1，居民选择储蓄，双方效用为(－1，1)。倒推到第一步，国家进行决策，选择高利率效用为－0.5，选择低利率效用为－1，当然国家应该选择高利率的货币政策，虽不能把资金从银行“赶”出来，但也能避免高通胀。
这样双方博弈的均衡效果为(－0.5，1.5)，均衡路径为国家采取高利率，居民选择储蓄，实际这是一
个类似囚徒困境的博弈。
(三)走出困境的途径及方法
之所以国家采用高利率或低利率的货币政策，居民都不改变自己的储蓄偏好，而不去消费，主要还是预期以后收入不确定，国家社会保障体系不能提供有效保障，居民不敢消费。
在图1的基础上，如果加上第三方社会保障机构，且假设社会保障机构的保障体制是健全的，这样就能从制度层面去除居民的后顾之忧，进而改变自己的储蓄偏好。假设保障机构没有自己的效用，可建立如下模型(如图2)：
之所以在高利率或低利率情况下居民消费效用增加1个单位，是因为在有保障的情况下，人们的预期和偏好发生很大变化，决定消费或储蓄的行动选择在于对市场化的社会认识。在低利率下，倾向于消费；在高利率下，倾向于储蓄。
同样用逆推归纳法，可推出图2的均衡结果为(1，1.5)，均衡路径为国家选择低利率，保障机构确保保障机制的实施，居民选择消费。
这是一个国家和居民双赢的结果、双方走出了储蓄的陷阱。
四、降低居民过高储蓄率的路径
从以上博弈模型的结构和求解过程看出，解决银行系统储蓄偏高的风险，改变居民的储蓄偏好，可以从以下五个方面人手。
(一)加快完善社会保障体系，增加居民即期消费
社会保障体系的完善是改善我国居民消费倾向的关键。随着改革的不断深入，过去由国家负担的很多成本如教育、医疗、住房等等都逐渐转移到个人身上，这加重了我国居民预防性储蓄的心理。因此，在积极提升城乡居民收入的同时，加快完善我国社会保障体系，比如完善城镇职工基本医疗保险制度、失业救济制度等等，真正使居民对未来的利益保障充满信心，才能有效地降低当前我国高储蓄率的问题。
(二)建立和规范信用体系，推动消费信贷全面普及
针对我国部分居民消费升级能力不足的状况，建立和规范信用体系成为当务之急。在建立和规范信用体系的基础上，银行部门应开展多种理财业务。并努力创新，向市场提供更多新的投资品，促进居民储蓄向消费转化，进而降低储蓄率，有效防范金融风险。
(三)调整产业结构和供给结构，将高收入群体的长期储蓄转化为有效购买力
当前，高收入群体的长期储蓄占居民总储蓄的比重相当大，这一方面是由于相关投资产品匮乏，另一方面是因为当前产业结构和供给结构的不合理。积极调整产业结构、产品结构，增加高档商品、创新商品和理财产品的供给，不断为高收入群体制造新的消费热点，满足高收入群体的消费需求，鼓励高收入群体将长期储蓄逐步转化为有效购买力，进而降低储蓄水平。
(四)转变居民的储蓄心理和观念
长期以来我国居民重视储蓄。强调勤俭节约的积极作用，这为我国社会主义建设提供了充足的发展资金，保证了我国改革开放和社会主义现代化建设的顺利进行。然而，面对当前国内有效需求不足所形成的高储蓄的现状，应逐步转变我国居民的储蓄观念，引导建立正确的储蓄观，引导适当消费，在保证经济发展资金需求的前提下，改变我国当前储蓄率偏高的现状。