如何做好家庭理财规划方案篇1
我们重温一下张军的三个理财目标：1、在孩子出生前为孩子准备好一定的抚养教育经费；2、尽早提前还房贷，把月还房贷压缩一半到600元；3、二人除有社保外，没有任何商保，为了家庭防范风险，补充一定的商业保险。根据以上目标，我们为张军做个三年的理财规划。
下面通过两张对比表，我们来看看在理财规划前后张军家的财务状况能发生什么样的变化。
张军家的总资产通过理财规划，三年后将增值33.26万元。投资资产由零增加到24.66万元，完全可以满足前2个理财目标。保险资产由零增加到2.88万元，由只有社保到增加了意外伤害险，带有增额分红养老功能的重大疾病险以及投资功能极强的投资连结险，增强了张军家的财务安全及防范风险的能力，实现了第3个理财目标。
值得指出的是：由于三年后，“投资与净资产比率”指标虽有了很大进步，但仍没有达标（见表二）。而即使每月仍按1200元还房贷，不用减少还贷，“负债收入比率”指标也在标准范围内，因此建议张军不必用减少投资资产的代价来减轻月还房贷的压力。第3个理财目标可考虑适当延长一段时间实现，继续增大投资资产，加速资产增值，直到“投资与净资产比率”达标。
在制定理财规划时，要充分考虑和涵盖家庭的日常消费计划、储蓄节约计划、债务偿还计划、风险防范计划（即财务安全计划或保险保障计划）、投资增值计划、资产配置计划、子女教育计划、父母赡养计划、家庭旅游计划、退休养老计划、纳税避税计划、遗产遗嘱计划等。这些计划有近期、中期、长期之分，有的贯穿如终，有的则在不同的年龄段，家庭成长的不同阶段发挥作用。
理财规划制定后，关键是要做到认真执行、严格监控和不断完善。在执行过程中要认真贯彻以下三个原则：
1、准确性原则：该原则主要是真对所制定的资产配置比例和所选择的具体投资品种而言。如在理财规划方案中为张军第一年选择的基金、股票和外汇交易三种投资品种的资金数量分别定为1万、1万和3万元，那么执行者必须在投资品种选择和资产数额分配上准确无误地执行计划，才能保证客户既定目标的实现。
2、有效性原则：是指要使实施计划能够有效地完成理财规划方案的预定目标，使客户的财产得到真正的保护和实现预期增值。如为张军选择的基金（年投资收益率30%）、股票（年投资收益率50%），这在目前中国股市已进入相对稳定的牛市震荡阶段是不难达到的。而外汇交易，对于那些从未接触过股票、外汇的人来，似乎深不可测，但是只要拥有“波神软件”，运用破译（股票、期货、外汇）百年世界金融之谜的“波神规律”，在专家指导下去操作，年投资收益率120%也是不难达到的。目前，笔者认为基金、股票和外汇交易是老百姓较理想的投资组合方案，当然在执行中根据金融形势、资本市场的变化可以适当调整，总之，投资品种的选择和调整一定要有效地完成理财预定目标。
3、及时性原则：及时性原则是指理财规划制定后执行者一定要及时地落实各项行动措施。很多影响理财规划方案的因素，如利率、汇率、基金、股票价格、保险费等，都会随着时间的推移而变化，从而使各种预期的结果与实际情况产生较大的差距。另外，客户自身各方面的情况也是不断变化的，如果执行者不能及时地执行计划，将会影响理财预期目标的实现。
如何做好家庭理财规划方案篇2
20万元的工程款是拿出来投资好呢，还是用来提前还贷？除了妻子有社保外，家里的其他人都没有任何保险，风险保障该如何规划？
家在南昌的吴云强最近收到了他的一笔工程款，约有20万元。他向《投资与理财》咨询，这笔钱该如何打理更好？
吴云强，江西南昌人士，1984年出生，早年做过计算机三维画图，月工资只有2000元。后来，他跟着一个老乡做起来了工程施工概算，通过努力，慢慢地也跟着接了不少工程。他平时没有任何理财经历，以往的工程款都用来提前还房贷了，这次接到的20万元工程款，他想好好规划利用一下。
吴云强的家庭属于典型的上有老、下有小的“夹心一族”。家中有两个孩子，一个4岁，一个2岁，都由在乡下的父母在老家帮忙照看。妻子丹丹比他小3岁，在南昌上班，有“五险”，元工资2000元左右。2年前，两人贷款在南昌县买了一套90平米的房，当时是6800元一平米，首付了22万元，商业贷款了40万元。去年，吴云强用他结算的工程款，提前还款了一部分，并修改了贷款方式和时间，目前还欠银行27.5万元，为15年的等额本金，月供将近3000元。再加上日常生活开销，一家6口人，每月的花销在4500元左右。资产方面，除了2万元的银行活期存款，没有做其他任何方面的投资。
吴云强是家里的顶梁柱，收入却不固定，不是每个月都有收入来源，而是项目到了一定程度，才结算一次。这次他收到的20万元工程款，就是他2013年一整年的收入。正因为此，他深深的意识到，自己家庭的风险系数太高，急缺相应的保障。他希望我们的规划师能好好的给他筹划一下风险保障。
“吴先生的家庭负债水平较为适宜，不建议提前还贷，可增加投资。流动性资产规模较低，应急能力较弱，需准备3到6个月家庭开支的紧急备用金。”
贺峰2010年1月，加盟中意，现为资深业务经理，2013年11月荣获GCFp理财达人及理财星秀奖。
综合理财建议
紧急备用金：
吴先生收入是典型的“季结”或“年结”。为保证家庭生活不受影响，必须建立紧急备用金，额度为3-6个月家庭开支，以4500元/月，6个月计，需准备27000元紧急备用金。考虑投资收益，可将该笔款项购买货币型基金，年化收益4%左右，高于一年期以内的定存和活期存款。
投资调整：
吴先生目前没有任何投资。建议在准备紧急备用金后的结余（17万-2.7万=14.3万）中调整出10万元，用作基金定投、购买银行理财产品或者国债，以期获得较为合理的投资回报。充分运用资金的杠杆效应，负债比较合理，不建议提前还清房屋按揭贷款。
保险利益说明
65岁前身故，给付累计已交主险保费的105%；65岁后身故，给付累计已交主险保费的100%。
每满两年，给付3000元生存金，直至64周岁；65至79周岁，每年给付7665元生存金；80岁给付累计已交主险保费306580元。
首次罹患35种重大疾病范围内疾病，给付20万元保险金。
65岁之前意外身故，立即给付68万元保险金（50万+18万）；65岁之后意外身故，立即给付50万元保险金。
因疾病或意外伤害，经医院诊断必须住院治疗，每天给付100元，最高给付180天。
住院费用及特定门诊手术费用保险金10000元。
智富锁账户单独为吴先生锁定红利及投资回报，用作子女教育费用。
保险利益说明：
搭乘普通交通工具，遭遇意外身故，给付100万元保险金。
搭乘航空工具，遭遇意外身故，给付200万元保险金。
搭乘交通工具，遭遇意外，给付10000元/次医疗费用保险金。
满期给付累计已交主险保费的160%，合计23280元。
吴先生和太太的保险方案是在吴云强投保了保险方案后的一个优惠家庭保险方案。
“仅太太一人有社保，保障缺口大。在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万-4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。”
任立中德安联人寿保险公司资深业务经理，2004年加入寿险行业，2013年获Cot资格及全国第二名。
情况梳理
吴先生的家庭年收入：22.4万元（20万+妻子2.4万）
吴先生的家庭支出：5.4万元（4500元*12）
吴先生的家庭资产：63.2万元（房产6800元/平米*90平米，加存款2万）
吴先生的家庭负债：27.5万元（15年的等额本金房贷）
情况分析
关于家庭收支：从已提供的资料看，不考虑其他开销，2013年家庭收支节余17万元（22.4万-5.4万）。
资产负债情况：仅从提供的资料看，资产负债率43.5%（27.5/63.2），家庭资产负债率偏高，有一定风险。
具体规划建议
留够家庭一年的急用现金5万元。已有2万元，再存3万元。一般急用现金留够半年的即可，但因为吴先生收入不固定，建议留一年的，以便能衔接上。
拿出10万元提前还贷。降低负债率和家庭开销成本，减少家庭风险。
在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万-4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。包括一家四口的大病保险，家庭经济支柱吴先生的寿险和意外险（建议总保额应为家庭年收入的5-10倍）保额应为100万-200万元。两个孩子还应附加意外伤害险和意外伤害医疗保险。建议吴先生的保费可占到家庭总保费的一半左右。
拿出剩余的3万-4万元做投资理财。若吴先生家属于激进型投资类，可考虑股票或股票类基金等风险高（收益也可能高）的投资；如不喜好风险高的，可选择风险低的债券或货币基金类、保底理财类等方式投资。
具体保险产品设计及说明
吴先生：
安联安康逸生两全保险（B款）附加安康逸生长期重大疾病（B款）50万元保额；20年交费，保障到70岁，年交保费14145元。考虑到吴先生在家庭的经济支柱地位，附加了100万元的联众意外伤害保险（年保费2000元）和50万元的安顺年年定期寿险（首年保费585元）。这样，吴先生的身故保险金额达到200万元，约相当于目前家庭年收入的10倍，可以规避吴先生因人身风险而带给家庭的收入中断风险。再加上附加的安康守护神意外伤害医疗和安康如意住院医疗费医疗保险（B型），首年合计保费17343元。
吴太太：
安联安康逸生两全保险（B款）附加安康逸生长期重大疾病（B款）50万元保额；20年交费，保障到70岁，年交保费12240元。附加30万元的联众意外伤害保险（年保费600元）。再加上附加的安康守护神意外伤害医疗和安康如意住院医疗费医疗保险（B型），首年合计保费13358元。
孩子：
两个孩子均通过安联超级随心两全保险（分红型，20年交费，保障到25岁），附加30万元保额的安康延年重大疾病保险，并附加安康守护意外伤害医疗保险（B型）和安康如意住院费用医疗保险（B型）。两人首年保费合计5311.19元。
综上所述，吴先生通过安联保险专家的建议，首年年交保险费36012.69元，可以获得全家人一份全面、安心的保障。
如何做好家庭理财规划方案篇3
关键词：个人理财；理财规划；教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995年至2005年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到18％，而据该项调查预计，在未来10年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的30多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下4条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。
参考文献：
[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[j].北京日报，转载于搜狐网，2008-01-09.
如何做好家庭理财规划方案篇4
何女士的理财规划书
何女士今年40岁，有一个和谐美满的家庭，先生43岁，夫妻工作都比较稳定，月收入共计1万元(不含税)。他们的小孩12岁，刚上初中。一家人住着一套三居室，价值约70万元；二人的银行存款共40万元，股票投资20万元，目前除社会保险外，没有上其他商业保险。
何女士和丈夫比较讲究生活情调，花钱也很随意，但随着人到中年，危机感逐步增强，加上孩子将来接受高等教育需要一大笔费用，夫妻二人希望找专业人士来帮助他们进行理财。经过咨询，他们发现目前不少商业银行都推出了个人理财业务，但听说银行的个人理财业务门槛都很高，而且“中低端”客户享受到的服务较之“高端”客户相差甚远。
最近，何女士在报纸上看到平安保险公司推出首批“理财规划师”的消息，她抱着试试看的想法打通了平安公司的电话，服务小姐记下她的姓名、电话等基本信息后，告知她公司将在两个工作日之内指派一位理财规划师与她联系，并且公司暂时不会对理财规划服务收取费用。
一天后，何女士接到理财师的电话，并安排了见面时间。见面后，理财师拿出随身携带的笔记本电脑，打开相关软件，开始与何女士交谈。首先他询问了何女士的理财目标，何女士表示希望两年内购置一辆车，6年后送孩子出国读大学，15年后退休养老。在投资方面，计划明年拿出银行存款的70%用于实业投资。
随后，理财师让何女士回顾了家庭资产状况，并强调一定要真实，否则将影响整个规划结果，而他会严守秘密；然后他为何女士作了两份测试，一份是目前所处投资阶段，一份是风险承受能力。通过测试，明确了何女士一家所处的理财阶段是家庭成长期，即孩子出生到上大学的一段时间；测试风险承受能力是了解她的风险偏好，以规划资产分配方案。
这一系列工作完成后，理财师为何女士制作了一份资产配比图，并在两天以后，把一份完整的理财规划书送到她手上。这份长达20多页规划书包括了理财建议和财务安全规划两大部分，分别对何女士的家庭资产给出了分析，找出财务缺口并给出理财建议。
规划师建议何女士重新进行金融性资产分配，适当运用财务杠杆，用消费信贷来满足购车的需要，并建议从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。理财时需注意几个方面：制定资产分配计划；制定教育储蓄计划；制定自身的医疗、养老退休规划；日常现金流的管理。在资产分配上，专家开出的方案是：银行存款22%，传统寿险9%，投资型寿险/开放基金17%，债券22%，股票30%。
最后，何女士决定购买建议书中提到的两种保险产品，理由是这份建议书适合她和她的家庭。
半年免费试点
今年8月，平安北京分公司寿险的50名人获得了平安总公司颁发的“个人理财规划师”资格证书，成为北京寿险市场上第一批“个人理财规划师”。平安在对外宣传时，并不讳言其理财规划主要对准高中端客户。而选择北京作为打响第一炮的地点，原因非常简单，就是北京的高中端客户比例相对较高，大约可以达到20%。
由于目前国内理财规划的概念刚刚兴起，平安在市场培育阶段并不急于收钱。平安表示，其第一批通过认证的理财规划师，在试点过程中起码有半年时间的服务都是免费的。在平安理财师接到的咨询电话中，有高端客户、有终端客户，也有工薪阶层的客户，理财师也为这些没多少钱的人进行了理财规划。
有一个单身母亲的案例。母亲离婚了，带着一个小孩，孩子父亲支付的生活费是每月500元钱，这个母亲要赡养父母，自己还有病，孩子明年要上大学，而她只有三万多的钱，要用有限的资金养活父母，供养孩子上大学，必须要很好的理财，满足所有的生活目标。
在教育方面，理财师让她为女儿进行教育储蓄，根据情况采取了每个月存的方式，存两年，等女儿上大二时可以把教育储蓄的钱取出来，享受优惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房产，可以用房产做抵押，做教育贷款，这样小孩第一年上大学就可以取得两万块钱教育贷款。另外她是家庭的支柱，一旦她有问题的话，女儿的教育、父母的赡养都成问题，因而理财师还给她做了一些基本的医疗保障、基本的定期保障的规划，对收入来源做好充分的保障，让这个家庭非常安全。
据中国社会调查事务所在北京、上海、天津、广州4大城市就个人理财问题对800人的调查结果表明，74%的被访者对个人理财感兴趣；41%的被访者表示需要个人理财服务。而且平安这样的理财规划对很多工薪阶层来说是非常需要的，但由于各种费用问题，这种服务并不是平安推出理财师的本意。
据了解，个人理财规划师为客户的服务基于平安开发的三个工具，并经过了两年时间的开发，分别是理财建议书系统、财务安全规划系统和基于现金流的理财专家系统。这些系统利用了曾获得诺贝尔经济学奖的马可维茨资产分配模型。前两套系统已经制作成软件供理财规划师使用，而最后一套系统是根据客户需求的变化而设计的，是平安的“秘密武器”，此后根据竞争对手和市场的变化，他们会有策略地推出其他产品。当然，这些后台支持带来的成本投入不可能不计入服务费用。
根据平安2001年启动的试点项目――“e行销及顾问式行销模式”，半年后理财规划师作一个理财方案，大约需付1000到1200元的费用。很明显，平安此后瞄准的客户群体，仍然是中高层客户，因为他们知识层面比较高，选择保险时较理性，并对理财服务有需求，更重要的是他们交得起服务费用。
据了解，在市场策略上，平安此项服务将先在沿海城市推广，进而延伸至内陆。今后一段时期，上海、大连、福州等地将陆续推出这种个人理财顾问式行销方式，预计在一两年内将符合标准的业务员发展到10%―20%。
理财师能力如何
据平安公司介绍，首批50位“个人理财规划师”经过了严格的筛选，标准从资历、过往业绩到教育背景，甚至外形条件也包含在内。具体要求符合以下条件：大专学历，3年以上的服务资历，服务品质好，没有被投诉过的优秀营销员；或者本身的条件比较好，比如大学本科生以上学历等等。他们经过两个月的知识培训，具备了保险、股票、债券、基金等金融专业知识，在为客户提供的投资建议中，可能会包括保险、股票、房地产等比例不同的投资方向。
据说，平安选择北京作为前哨站的重要原因还有一个，就是这里的业务员素质相对较高，但经过两个月的基础培训，是否能培养出真正有实力的理财规划师？
在国外，理财规划师是一个门槛极高、服务按小时收费的职业，其考试相当严格。要拿到CFp(注册理财规划师)证书，必须通过6门核心考试，其知识涵盖106门课程。同时对进入此行的人还有许多硬性条件规定。获得CFp证书的人才中，有70%以上同时持有证券经纪人和保险经纪人资格证书，去年全美也只有3万人拥有理财规划师的执照。在美国“2002年职业评等年鉴”上，理财规划师排名据第3位，仅次于生物学家和精算师，他们的服务每小时收费250美元。
平安的理财规划师主要从优秀的保险业务人才和客户经理中产生，他们可以从理财策略出发，考虑客户的目标，做出投资组合。但这种组合是大类品种组合，即多少钱放在存款上、多少钱放在股票上，然后根据理财规划师的能力，做出产品战术上的推荐，这对于那些对理财没有多少认识的人是很必要的，但对大多数具备理财基本知识的人来说，就很不够了。
应该说，理财规划师是投资多面手，而个人理财涉及范围极广，这要求规划师不能局限于金融种类的分配投资，还要能设计出房地产投资等方案。但由于我国的政策限制，理财规划师可以提供理财咨询，实际操作上则只能负责其中的保险事宜，其他证券操作等金融投资则无法涉及。
另一方面，真正的“理财规划”不应只推荐一家公司的保险产品，应该将各家产品综合起来比较选择，这对隶属保险公司的理财规划师来说是无法做到的，因为他们的佣金主要还是来自其受雇的保险公司。
如何做好家庭理财规划方案篇5
实践证明,长期定投产品以及收益率稳定的理财产品确实可以值得客户投资。
“暮春三月,江南草长,杂花生树,群莺乱飞”这句古文描述的就是充满生机的三月。在这样一个月份里,记者采访到了北京银行石景山支行零售业务部客户经理吴淼。
吴淼说:“作为北京银行一名从事个人业务的客户经理,我主要负责根据客户的需求设计符合其需要的个人、家庭理财方案。如果建立了合理的理财计划,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范风险,并实现自己的投资目标。”
理财的难点
在个人、家庭理财中最重要的,也最不容易明确的就是理财的目标。许多客户一谈到理财,想到的就是高收益率、无风险投资,但显而易见,这种产品是不存在的。“通常我们会进一步引导客户分析自己目前的状况,确定比较合理的目标。”除了实现资产的增值,理财的意义还在于,通过理财实现个人的培训计划、购房计划、子女教育计划、养老计划等。
另外,在理财规划中必不可少的一个环节,就是定期检验自己的计划,并适时调整。吴淼说:“有时这一部分也会受到客户情绪的影响,我们会尽量安抚客户出现急躁情绪,并培养客户正确的理财观念。”
吴淼比较喜欢基金产品以及银行的理财产品,她认为平时工作较忙无暇打理的投资者,可选择适合的基金采取定投方式进行投资,长期坚持,可获得与中国股市同成长的效果。这已被实践证明。
此外,也可选择一些蓝筹股作为中长期投资,还可在个人资产配置中买入银行理财产品,如心喜理财产品。“当
然在进行资金规划时,保险规划是必不可少的,我也结合自己的需求购买了养老和健康保险。”
今年的理财思路
在谈到今年的经济走势以及理财规划时,吴淼认为,2010年总需求的变化将呈温和走高的趋势,随着世界经济回暖,外贸出口的状况将会有所改善。在此背景下,2010年的经济增长将会保持平稳上升的趋势。
2010年我国将继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策,近期上调的存款准备金率并不是一个转向标,主要是为了防范金融行业整体风险,抑制资产价格泡沫产生,从长期看有利于经济平稳快速复苏。
具体到产品,她认为由于出现加息预期,应倾向选择短期品种,可积极选择配置信托型理财产品,北京银行近期推出了多种此类产品,收益较高,风险较低;加大对基金产品的投入;股票投资需要投资者投入时间和精力,认真研究市场和个股,不能盲目跟风、听消息炒作,不建议没有时间、经验和风险承受能力的个进入股市投资。
投资品种的配置,应根据个人的实际情况、资产规模、风险偏好具体分析确定,不能一味追求高风险、高收益,建议投资者与银行的理财经理详细沟通,协商制定全面的理财方案。
她建议比较激进的客户,可选择配置一些有估值优势和业绩改善预期明显的股票,如果需要投资黄金、汇市,需要考虑如何利用多种产品对冲风险。工作繁忙而又积极投资的客户,可以考虑股票型基金产品以及银行理财产品。投资稳健的客户,则需要考虑配置平衡型基金和保本型银行理财产品。
投资多样化,风险分散化
投资中不必过分强调风险,不要谈到风险就避开走,但也绝不能轻视风险。在投资过程中,要尽量做到投资多样化,风险分散化。投资要量力而行,不要涉及自己不熟悉的领域。投资新的产品事先一定要先学习,充分了解产品的风险点,并设计好自己的风险防范体系后才可以投入。投资的规模要在自己可承受的范围内,不可借钱投资。目前黄金期货很火爆,北京银行也推出了相关的交易产品,在使用保证金的杠杆效应时,除了要及时掌握相关信息,及时调整投资策略外,更重要的是心态,如果没有办法承受高风险,不懂得设置止损点,那就不要涉足高风险的投资领域。
购买保险时也要结合自身情况,如果目前自己没有足够的社会及医疗保障,那就需要适当为自己和家人安排此类保险产品。在年轻时购买人寿大病保险产品、养老年金产品,在需要时、退休后给自己一定的资金支持。
tipS:目前房价过高,对80后理财建议。
如果希望以购房作为投资,个人认为目前房价及相关的配套政策,使房屋不宜作为投资工具,房屋的租金不足偿还贷款购买房屋产生的月供。建议密切关注国家出台的相关政策,如推出公租房,不失为一种较好的选择。如果作为家庭自住,也需要考虑地点和价格因素,不要盲目购入,需要结合家庭的收入、支出情况,如果月供过高,会对家庭造成太大的压力,对家庭目前的生活及未来的规划都会造成较大的影响。简单来讲,每个家庭的情况不尽相同,切忌被周围环境和氛围所影响,做出盲目的投资决定。
插排:
投资品种组合的均衡,应根据个人的实际情况、资产规模、风险偏好具体分析确定,不能一味追求高风险、高收益,建议投资者与银行的理财经理详细沟通,协商制定全面的理财方案。
如何做好家庭理财规划方案篇6
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如何做好家庭理财规划方案篇7
一、家庭投资理财的品种
存款早不是唯一的选择了，股票，基金，股票，期货，期权，实物投资如房子、汽车、古玩，黄金等等，似锦繁花迷人眼呀！社会不断在改变，而我们的理财观念也要改变。
二、理财的两种错误理念
（一）理财太保守，一成不变
这样的客户以老年人居多，任社会千变万化，我有一定之规，在理财的态度上体现的太保守。存款只认银行，其它一切不信不做。
（二）理财理念太单纯、激进、盲从
我在工作中还经常遇到这样一些人，对突发事件反应快，听风就是雨，但不见得适当，直觉成分比理性判断的成分高。听人说股票赚钱了，马上进市，逐利心太重，这类人以年轻人居多。
三、家庭投资理财的新趋势
通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。
综合化的投资行为
现财投资是既建立在家庭合理消费的基础之上。现代个人理财融合了现代经济学、会计学及财务学的方法，包括投资、保险、养老、税务、和教育等多方面的内容，而非单一的家庭消费开支安排。而现代个人家庭理财则针对风险进行家庭资财的有效投资，面对众多的投资机会，个人能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄的、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，实现个人和家庭的各种目标，是一种典型的主动。
四、家庭投资理财如何获取收益
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）制订投资理财计划坚持“三性原则”―安全性、收益性和流动性
所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）了解和掌握相关领域和学科的知识
在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投
所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。
五、结论
我们中国的传统思想讲究中庸，太钢易折，太柔易欺。用在理财投资方面再正确不过了。不温不火的同时，有选择的接受适合自己的产品，那就是要算计。当然每个客户对风险的承受能力，已有财富、获取方式、受教育程度、年龄、性别、婚姻家庭状况与就业状况都有所不同，所以我们说理财是个性的。理财就是探讨如何选择的科学，根据生命周期的流动性、收益性与安全性围绕客户的具体状况来来配置资金，帮客户解决如何投，怎么投，投多少的问题。是把资产转为房子、汽车、古玩等实物资产，还是将资产投放于银行，证券，基金，股票等市场，以此通过不同的投资手段来使客户的资产保值和增值，当然也会根据实际情况及时修正。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
[1]余有军.数学家庭理财面面通.视窗世界期刊.2004.26(20):76-98.
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[8]高宏志.论家庭理财业务.呼伦贝尔学院.2009.10.
如何做好家庭理财规划方案篇8
关键词：
随着我国经济的发展，人民生活水平不断的提高，家庭资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对工薪家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、工薪家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。以前，在老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
（二）、工薪家庭投资理财的品种
当前，新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，甚至自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
三、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？我认为：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。
四、家庭投资风险及其规避：
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
以上的分析希望能够对工薪家庭阶层理财有所帮助，最后建议要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，工薪家庭投资理财的健康发展，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化。
参考文献：
[1]（美）滋维.博迪著，朱宝宪等译：《投资学》，机械工业出版社.
[2]杨德勇主编：《证券投资学》，中国金融出版社.
[3]（美）弗雷德里克.S.米申金著，刘毅等译：《货币金融学》中国人民大学出版社.
如何做好家庭理财规划方案篇9
过了而立之年的黄女士和先生想制订一系列的财务规划，将育儿、换房、养老等全盘考虑，让财富更好地为生活服务。
每月结余稳定
31岁的黄女士在一家外资企业驻沪机构负责采购，每月的收入可以达到15000元，先生34岁，在事业单位工作，月收入3000元。这也是家庭月收入的全部来源，共18000元。为了保证留下较多的月结余，夫妻二人在花销方面都尽力控制，一般家庭生活费包括置衣、娱乐等需要3000元，养车花销2000元，医疗费用约200元，另外给黄女士父母2000元孝敬费，一共7200元。这样，每月的结余可以保持在7800元左右。
黄女士家庭的年度收入有较大浮动。先生的年终奖较稳定，一般为5000元，而黄女士自己的年终奖金会随着业绩的完成情况变化，有时较高有时甚至没有。无论收入怎么变化，年度花销总是维持不变的，其中旅行费用约15000元，保险支出9000－元。这样，很可能出现年度结余19000元的情况。
目前家庭零负债
现在，黄女士和先生住在一套二居室的房屋中，现价约70万元，这是他们结婚后购入的第一套房，目前已经全部还清了贷款。自用轿车是2002年购买的，也没有贷款，如今折价后可能价值3万元。家庭存款中，现金及活存有5000元，定期存款4万元，投入股市的资金市值尚余有2万元。家庭资产共约79.5万元，没有任何负债。
保险主投寿险及意外险
2006年的时候，黄女士为自己投保了意外保险产品，年保费400元左右，保额10万元；此外还投保了返还型寿险产品，保费2200元一年，保额5万元。先生投保的寿险产品可享受60岁后每月返还500元的待遇，年保费6400元左右，另有集体保险产品，由单位统一购买，可以承担意外伤害事故的赔偿及医疗费用，其中意外伤残保额10万元。在健康保险、养老保险方面，两人均未购买，对此，黄女士想了解如今的家庭情况下选择怎样的保险组合最为合理?在未涉及的产品方面是否应该投保?年度保费又如何控制呢?
迎接“世博宝宝”
黄女士对目前的家庭财富积累比较满意，有房无贷下可以较轻松地积累财富，并慢慢学习如何投资理财。
如今，两人计划着2010年生一个“世博宝宝”，这就需要更加合理的财务规划。例如，生育金如何准备、子女的教育费如何筹集、甚至包括宝宝的保险如何购买等等。现在他们的投资方式比较单一，集中于股市，这该如何调整呢?每月的月结余如何更合理地利用起来?
其次，考虑到家庭成员的增加，换房成了他们的目标，将现有的二居室换成三居室可以让宝宝的成长环境更舒适。不过如何换房更合理呢?是卖了现在的房子付首付，还是采取其他的方式筹集首付，将现有的二居室留做出租呢?
另外，黄女士在看了不少有关退休规划的文章后认为，越早为退休金做准备压力越小，不确定性也就更容易避免，所以她想从现在起开始设立退休基金。如何计算所需投入的费用，选择怎样的投资方式可以保证这部分资金稳定增长等都是她所想要了解的。“如果在50岁退休后可以保持现在的生活水平，我就很满足了。”黄女士希望由专家为她做系统的财务规划。
资产配置及投资建议
任佳梅
一、家庭财务状况分析
1、家庭资产负债状况分析
黄女士家庭目前的总资产为79.5万元，其中自用住房和家用汽车占了总资产的91％以上，金融资产仅占8.2％。资产结构不尽合理，固定资产占比较高，这在某种程度上制约了黄女士通过资产配置的调整提高资产收益的能力。要实现生活目标，有效配置各种资产，最大程度上使资产增值，是黄女士的当务之急。
从家庭应急金上来看，黄女士家庭现金及活存只有5000元，无法满足日常的使用需要，流动资产的合理范围应是家庭月支出的3－6倍。
黄女士家庭目前无任何负债，今后换房的时候，可以考虑进行贷款从而有效地发挥财务杠杆的作用。
2、收支情况分析
黄女士家庭月收入为18000元，月度总支出为7200元。可以看出家庭结余比例较高，且每月结余比较稳定，但是月度结余没有有效地运用起来，资产投资收益较少。
黄女士是家庭的主要经济来源，但年度9000元的保障支出中，黄女士的保费支出仅为2600元，建议在控制年度保费支出的同时，提高对黄女士的保障额度。
3、家庭理财计划分析
黄女士提出的理财生活安排计划和目标有：1、2010年生一个“世博宝宝”，筹备生育金和子女教育金；2、调整目前单一的投资方式，更加合理地分配资产，提高投资收益率；3、孩子出生后，为了宝宝的成长环境更舒适，换房或者购房；4、为了在50岁退休后可以保持现在的生活水平，筹备退休养老金。
其中，调整资产配置是首先要解决的问题，筹备生育金成为短期目标；其次，5年内改善居住条件为中期目标；至少15年后才需要动用的养老金和子女教育金，这两项是长期理财目标。
二、资产配置相关建议
1、优化家庭资产配置结构
问题一：黄女士家庭紧急备用金不足。
解决方案：目前市场上有很多注重现金管理的理财产品，比如各大银行均有发售的流动性高、资金t+0到账、而收益远高于活期存款的人民币理财产品。另外，货币基金也是提高现金管理质量的良好工具，收益稳定，资金t+2到账。以活期的形式存钱，却能获得定期存款的收益，建议黄女士将2万元定存投资到上述两种理财产品，有利于提高资金的运用效率，还能满足家庭紧急备用金的要求。
问题二：投资品种只有股票，形式单一。
解决方案：考虑到黄女士1－2年内计划生育“世博宝宝”，建议黄女士选择5万元起买的银行理财产品，银行理财产品一般能获得3％－4％的收益率，风险相对很低，期限6个月到2年，非常适合用来做生育金的筹备。国家目前处于降息通道，一年期定存的利率仅为2.25％，选择银行理财产品会带来相对高的收益。
股票方面，黄女士家庭如果善于股票投资的话，可以继续持有，但考虑到目前市场风险比较大的前提下，不建议加仓。如果不善于股票投资，而风险承受能力又比较高的话，可以减少股票配置，转而选择开放式基金，持续业绩优于平均水平的股票型基金会是首选，长期平均年收益在10％以上，但基金投资属于中长期投资方式，一般至少要持有2－3年，因此，持有期限也是黄女士家庭必须考虑的因素。
2、做好换房准备
黄女士和先生现住在一套二居室的房屋中，房贷已经还清，考虑到宝宝出生后家庭成员的增加，计划将现有的二居室换成三居室。黄女士家庭现有的资金积累相对有限，6万元生息资产对生育孩子而言是够了，但换房需要一笔比较大的支出。
黄女士是家庭的主要经济来源，其生育孩子的阶段必然需要一段时间休养在家，家庭收入会有比较大的下降，另外考虑到养育孩子会增加每月开销，建议黄女士通过旧房产出售、并进行住房贷款来实现换房目标。这样手头可以多留一些生息资产，结余的资产合理投资，在有限的资金条件下，使资产最大程度地增值。
另外，由于先生在事业单位工作，如果单位缴纳补充公积金的话，公积金贷款额度可以提高，最大限度地运用公积金贷款，享受相对较低的贷款利率，减少每月的房贷支出，从而减轻房贷压力。
3、提高每月结余资金的投资效益，为子女教育金、退休养老金早做准备
黄女士家庭每月的结余较高，并且比较稳定，建议采用定期定额投资开放式基金的方式，来增加家庭财富的积累。基金定投是类似于零存整取的一种基金理财业务。银行系统自动扣款完成基金申购申请。基金定投。分批进行投资，基金价高时买进份额少，基金价低时买进份额多，平均成本，有效规避短期的市场波动风险，特别针对中国证券市场波动性较大的情况，基金定投具有更大优势，享受长期投资赚取大收益的好处，成为成功实现子女教育、退休养老的最佳助手。
在具体的基金品种选择方面，建议黄女士在股票型基金和混合型基金上做合理的配置。不要把鸡蛋放在同一个篮子里，股票型比较积极，混合型比较稳健，选择同类基金中业绩表现优异的几只进行投资。在投资期限上，定投计划相对地需要长期投资，才能克服因市场波动而产生的风险，并在市场回升时获取收益。包括国内股市在内，全球股市整体上保持长期上扬的趋势，如果投资期间越长，就可化解短期股市波动，收取股市长期的获利。
保险及保障配置建议
杨 岷
从黄女士所提供的资料来看，计划在2010年生育一个“世博宝宝”，家庭结构会在明年发生比较大的调整。家庭结构的变化，必然会产生保险需求上的大的变化。根据相关数据统计，从孩子出生到其脱离父母的照顾，一般在其25周岁左右。父母在养育一个孩子的过程中，至少需要承担50万到80万元的养育费用。所以，在宝宝诞生之日开始，黄女士家庭的子女教育责任是将来保险需求中必不可少的一块。同时，家庭成员的个人健康保障也应该及时建立。个人健康和伤残保障一般而言，分为两个方面：一方面，个人对健康和伤残保障需求；另一方面，家庭因个人健康和伤残原因所产生的收入保障需求。上述对于家庭和个人健康伤残保障方面的保费支付比例，通常不超过家庭年收入的5％。
如何做好家庭理财规划方案篇10
在香港，不少典型的白手起家的小富翁，在创业初期都是把全副精力都投放在所经营的业务上，赚到的钱很多时候是放在银行存款，或者是把盈利再投资在所经营的实业里。好处是市场环境好的时候，实业能在老板不断的投入下，发展可以快速扩大，但同时老板所面对的管理风险和事业风险也越来越大。事业老板会慢慢面对企业如何在扩大中，怎样把管理专业化的问题，面对企业延续性和如何寻找继承人的问题，面对如何把财富分散，免去风险过于集中的问题等等。作为一名专为ultrahighnetworth客户做计划的理财师，我们的角色好像客户的家庭医生一样，为客户的财富情况作一个详细的综合诊断，然后为客户建议理财方案，再锲而不舍为客户作后续监控。在香港以至国外，一般私人银行的客户首要的产品是信托和离岸银行服务，先建立一个风险隔阻的保护网，再加上给受托人的酌情授权，然后把财富交给受托人安排，并与受托人保持定期沟通。以笔者给私人银行客户服务的经验，给一个私人银行客户服务时所花的时间，可能会是比投入在一般Vip客户的时间多10倍，但在为这些客户所服务时带来的满足感也非外人所能理解的。
以下是一个模拟的例子，让大家了解一下一个在香港的典型富人家庭，他们可能对理财计划方面有什么需要。
赵先生，现年60岁，是香港一家连锁酒家的东主。前妻王爱玛，现年58岁，与赵先生打拼了大半辈子，两人共同把连锁酒家搞起来。五年前，她与赵先生离婚，赵先生用了两千万，买进本来属于王爱玛手上持有的30%酒家股权,再把股权转让给现在的妻子许玛利。王爱玛生有一子赵彼得（32岁，与母亲同住），现时在赵先生的连锁酒家集团中任副总经理一职。赵彼得也有丰富的酒家管理经验。
赵先生与现任妻子许玛利3年前结婚，生一女儿海琪（今年2岁）。
赵先生属成功人士，白手兴家建立了连锁酒家事业――成功集团。现在成功集团资产约9000万，负债约为4000万，账面资本净值约为5000万。现在赵先生和许玛利为成功公司的股东，分别持有70%和30%的权益。公司业务主要由赵先生和儿子赵彼得联系，因许玛利对打理生意不熟悉，赵先生计划将企业交给赵彼得接管。
赵先生计划于65岁退休,并希望把酒家的股份可以顺利转让给赵彼得。经过协商，父子俩同意公司现在的市值为4800万元港币，多出来800万元属于成功酒家的商誉。赵先生希望将成功集团49%股权转让给赵彼得，作价2400万元，但赵彼得提出希望能够购入公司80%股权，作价4000万元，然后分成每年支付款额800万元，待5年分期付款供揭后，赵先生便会将手上70%股份另加许玛利手上10%转让给赵彼得。赵彼得将成为成功集团的大股东和首席执行官。
赵先生希望为他以上复杂的家庭和财务情况提出简单建议。
理财目标：
从赵先生的案例来看，他的理财目标大致归纳如下：
1、希望能在退休时套回一笔现金；
2、希望成功集团的股权能顺利转让给赵彼得；
3、成功集团市值不因他本人离任而出现下跌。
财务分析：
在制订理财规划方案时，赵先生也面对以下需考虑的问题：
1、赵先生如健康出现问题，有没有足够的保障；
2、从赵先生的情况来，他最主要的财产来自他所经营的酒家，而该实业的价值能值多少，至少关乎三个要素：该企业的权益可否自由转让；该企业的无形资产，商誉等价值多少；更重要的是该企业以后是由谁来管理。因为酒家的经营有它的专业性，成功集团这个实业可以说是一个需要积极管理的“财产”，比较适合交给“积极继承人”(activeheir)来管理。从以上的构想中，如果以上权益转让能顺利完成，赵先生可以把酒家这个积极财产留给赵彼得这个积极继承人，而套现得来的资金，属于“消极财产”，可以转交给许玛利这个“消极继承人”，安排上是能达到双赢局面。不过，以上的计划存在以下几个风险：
首先，如果赵先生在5年内身故，权益转让如何实现?其次，如果张玛利最后不同意有关权益转让，作为私人企业的小股东，她提出反对那怎么办?第三，因赵彼得用来购入80%权益每年所托付的4000万，预计是从公司额外给予赵彼得（现年薪为800万）工资加奖金而来，如赵先生在5年内仍任职在成功集团担任高管，赵彼得能有足够资金顺利付款应该不是问题。但如赵先生在5年内不幸身故，而根据香港法例，配偶许玛利可在赵先生没有立遗嘱的情况下，取得其5千万元财产，加上和赵先生同住房子里的非土地实产，另外还可得到赵先生剩下遗产的一半，意味许玛利在现持有成功公司30%权益的情况下，可多拿到成功集团35%的权益,在持有公司65%权益的情况下，许玛利不一定会继续完成赵先生和赵彼得间无约束力的权益买卖协议，更直接的是许玛利可能会对赵彼得现在工资水平和每年得到的巨大奖金有异议。如许玛利中断对赵彼得年末奖金的派发，赵彼得根本没有能力去履行每年交付400万元的目标。第四，哪怕许玛利愿意出让权益，反过来，赵彼得可能会决定不购入老爸的实业，这种情况在企业原老板慢慢淡出，加上如果将来经济情况不景气，买家对原协定价格有异议的情况也是挺多的。作为赵先生的理财策划师，在为客人提供持续性的财富管理方案前，我们需要先处理好有关赵先生财产保存、转让、套现的安排。
个案规划：
从赵先生现在家庭情况看，可把赵彼得视为积极继承人（activeheir），因对其管理公司具有适当能力，而许玛利可被视为一名被动继承人（passiveheir）。就概括的理财方案而言，一般是给予积极继承人需要管理的公司，而给予被动继承人较不需特别能力管理的财产，如现金、存款、国债等。在赵先生理财分析案例中，最关键是如赵先生身故时，所造成对赵彼得的现金流入和赵先生持有权益能否继续转让的时间差。在这种情况下，我们可以考虑采取保险加上信托的办法来为客户做财务策划安排。
依上述例案看，可采取对成功公司本身、许玛利、赵彼得等三方都带来可保利益的规划措施。这种情况下，可安排赵彼得作为买卖协议一方，对另一方现存在不超过4000万元可保利益的客观存在可保利益，为赵先生购一份4000万元的寿险，该寿险可以递减定期保单方式，每年顺序递减800万元来节省保险费。若赵先生在5年内身故，赵彼得也可作为赵先生寿险保单内的受益人。
赵彼得在收到保险理赔款后，用作购入赵先生手上的80%成功公司权益。赵先生可考虑将手上70%权益，加上许玛利愿意出让的10%权益，先透过信托契约，转到专业受托人名下，在受托人从赵彼得手中收讫4000万元后，受托人便按信托契约授权，将权益转让给赵彼得，而受托人作为名义上成功公司50%权益持有人，先和赵彼得签定一份资金协议，在收到赵彼得1600万元后，受托人需履行权益转让义务，而赵彼得则将寿险保单权益转让给受托人。如赵先生在5年内身故，受托人可根据该不可撤消保单让渡安排，一面收取寿险赔偿金，一方面安排权益转让。为了符合香港公司条例和成功集团本身的组织大纲和细则，赵先生和许玛利需先召开股东大会，通过股东决议，同意现有股东可将80%权益转予第三者――即赵彼得，以上安排虽然看似简单，但却除了赵先生本身遗嘱外，另外需安排至少7份文件，即成功集团股东（权益人）会议、信托契约、权益转让安排、寿险保单，买卖家资金协议，安排受托人在银行开立保管帐户(escrowaccount)，用作每年收取由赵彼得交纳的800万元，最后是成功集团与赵彼得签署一份五年期的顾问合同，只要赵彼得达到既定的业务水平，成功集团会按合同发放奖金，而该笔奖金会根据资金协议，会直接发放到受托人管理的保管账户上。
因香港法规禁止法人本身提供资金援助于董事，用作购入本身权益，令安排变的转折，此外，需要假设赵先生健康的可保性，透过保险的射幸性，另赵彼得可以运用较少资金，来锁定将来买进权益的付款能力，而赵先生也可以趁着自己还在经营酒家的时候，锁定实业在持续经营下的价值。不过，以上的安排并非完美，涉及的法律文件颇多，还要会计师、信托法团、银行等的配合，而且，理财师在为赵先生设计好财产转让方案后，还需要安排赵先生今后的投资、税务、遗产安排方案，务求另从出售实业而来的资金能盘活，并需定期跟赵先生家庭定期见面，并为计划作出检讨。