家庭形成期的理财规划篇1
（作者简介：上海银行慧通理财“梦之队”是由上海银行静安支行的胡佳、屈露娟、李雅三位理财师组成，
2007年被评为上海市“十佳理财团队”。）
80后多为独生子女，受过良好教育，工作稳定且收入颇丰。但由于从小倍受父母的呵护，长大后容易消费冲动无计划，大多不善理财。这样的两个人结合后，碰到的不仅仅是家庭文化的碰撞，家庭财务规划也将面临巨大挑战。如何正确处理适度消费、家庭保障以及资产稳步增值等等一系列接踵而至的问题，是80后夫妇亟待破解的一道难题。
针对80后夫妇的特点，我们的建议是“起步早规划，全盘赢全程”。
首先，80后的家庭生活刚刚开始，尚在婚姻的起步和摸索阶段，越早开始财务规划对于家庭的积累越重要。我们都知道财富的积累是以一种滚雪球的方式堆积而起的，事实上我们积累的速度和比率并不取决于我们自己，而是取决于整个资本市场的大环境。我们唯一能做的是在一定的情况下积累可投资金额及增加投资期限。因此，理财要趁早。
其次，80后理财要有人生全局观，不能只图眼前的享乐，而透支未来养老的财富。其实财富规划所要规划的是一生的财富，是现在有形以及未来无形的财富。比如说，年轻夫妇对于未来职业的规划也是一种理财规划，而且是职业生涯的一场持久的规划。所以，“理财”不是简单的“有财才理，更是要无财生财，有财求恒，恒者自安。”没有财，要想生财之道以开源，有了财要时刻考虑如何使财富稳健增长，最终获得财富并要使财富为自己所用，安享自己的精彩人生。
上海银行・80后理财锦囊：
一、缩减开支，在不影响生活质量的前提下减少冲动消费，实现“节流”。80后的主要特点注重生活品质并喜欢享乐，消费行为较冲动，因此，可调节和缩减的幅度较大，建议余下闲散资金，进行投资或培训。
二、做好职业生涯规划，真正实现“开源”。理财规划不仅仅是实现财务上保值增值，而是一个人一生的生涯规划。合理的职业生涯规划也是一份合理的理财规划，它使理财者在获得社会认同感的同时，收入也得到增加。建议年轻夫妇各自为自己建立一个中长期的职业生涯规划，与此同时，规划好家庭的角色，谁扮演家庭的bread-eaner，谁作为支持者。家庭收入结构和角色安排的合理性十分重要，也会为减少家庭摩擦、促进家庭和谐沟通起到支持作用。
三、为家庭保障添加“双保险”。在各自单位提供的社会保障之外，建议给收入占主导的一方定期寿险及附加意外、健康险。随着近年女性得病率的提高，建议女性家庭成员也适当购买重大疾病险。
四、坚持定期定额、长期投资。由于初始资产积累较少，因此，目前80后夫妇的投资结构往往品种单一，风险集中。如何使金融资产实现长期稳步增值是他们所面临的主要问题。基金定投是最佳选择。该方式可以将每月余下的储蓄投资于业绩优秀的基金，交给专业团队进行打理，分享资本市场长期的资本利得。
家庭形成期的理财规划篇2
备足家庭备用金
家庭备用金主要用于预防家庭突发事件，要求可以随时支取。这部分资金要求很高的流动性，一来保证应急能力；二来可以避免为突发事件而套现其他资产，影响投资收益。备用金能满足家庭3－6个月的家庭日常开支，就比较合理。家庭持有过多的现金资产，势必影响资金的使用效率，导致资金再增值能力不强；而部分家庭却较偏向定期或其他投资，备用金储备不足，潜在一定的财务风险。
家庭备用金的持有形式除了现金和银行活期存款，也可以考虑采用货币市场基金的形式持有，如果金额较大，部分也可以存为三个月定期，这样既可以保证使用的灵活性，又可以最大可能地利用该部分资金。
多种途径防止过度开支
在理财规划中，我们都不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划势必意味着降低生活水平，规划本身具有的意义也不太大。但如果家庭日常开支达到收入的50％，这就是一个较危险的信号。开支太大，储蓄水平将受到直接影响，这决定着以后的家庭资产增长的后劲。
年轻家庭出现过度开支的情况比较多，这很难在理财师的规划中得到很好的建议。比较普遍的做法就是通过记账逐渐养成良好的消费习惯。传统点的就是笔或excle记账；想要省事可以尝试一些记账理财软件，如财智家庭理财软件；如果对个人隐私要求不高可以选择在线记账。当然，这些虽说省事，但记账本身就是一件比较枯燥的工作，要养成习惯需要一定的耐性。不过软件开发商也在试图解决这方面的问题，如，财智家庭理财的银行联网功能，对于习惯刷卡消费或银行收支较多的人来说都是不错的偷懒记账方法。
对于自我约束能力较差的客户，我们通常会建议进行银行定期储蓄，可能的话将工资账户开通银行定期转存功能，工资一到账就转为约定的期限的储蓄。当然，激进点的做法也可以选择基金定投。
确定合理理财目标
理财目标的确定可以从两方面来考虑，一个就是家庭的生命周期，一个就是家庭的实际经济状况。通常我们将家庭的生命周期分为：单身期、家庭形成期、家庭成长期和家庭成熟期。
单身期，虽然经济能力有限，相对来说家庭负担也小，所以承担风险的能力较强，这段时期的重点是培养未来的获得能力。一方面可以尝试风险较高的创业投资，另一方面需要增加提高自身素质的投资，如接受相关的职业教育等。
家庭形成时期，这一时期是家庭的主要消费期。虽然收入有所增长，但消费和家庭负担都会相应增加，此时，我们还需要考虑两项较大的开支项目，结婚和带小孩的费用，当然可能还有更大的一笔费用――买房。在这些当中选择好生育小孩的时间是很重要的，一般在怀孕和抚养初期家庭收入都会受到一定的影响，而且也涉及到大笔的支出，必须要有充分的经济上的准备。
家庭成长时期，在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。此时，家庭收入水平已经可以达到一定程度，但同时也需要面临更大的家庭负担，小孩教育和老人赡养。目前国家虽然开始实行义务教育，但高等教育费用是逐年增长的，加上小孩受教育期间的相关生活费用，不是一笔小的费用，不过好在这些费用持续时间较长，只要合理规划不会出现太大的问题。家庭前三个时期往往在很长的时间都将面对房贷开支，所以在确立买房目标时，除了考虑房款，还有相关的律师费和装修费用，其次，根据未来收入预期可以判断将来房贷负担的轻重，最好不要超过收入的50％。同理，在买车上，很多客户也欠缺后期养车费用对家庭财务造成的影响。
家庭成熟期，人到中年，重点考虑自己的养老问题。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资，积累丰富的退休金，安度晚年。
制定投资计划
说到投资，无非就是平衡资金收益、安全和流动性。对于普通的家庭来说，我们可以把资金分为两类：第一类如买房、买车、结婚、生育、教育、养老等有明确支出去向的资金；第二类为无明确支出去向的资金节余。很明显，这两类资金可承担风险的能力是不同的，实际中，我们都不太建议客户将第一类资金用于股票等风险较高的投资，而主要根据资金使用时间，选择银行存款、银行理财产品、国债、债券型基金等安全性较高的理财产品，或者小部分尝试偏股型基金、信托等产品。
第二类资金，可以根据客户的风险偏好来选择适合的产品。目前普通投资者可选择范围还是比较有限的，所以需要注意理财产品的同质风险。如，有些客户持有大量股票的同时还选择持有关联性较高的股票基金。目前银行推出的一些新的风险性较高的外汇理财产品，也容易与客户外汇投资出现同质性风险。
制定保险计划
保险由于其特殊的性质，普通人理解起来困难稍大，所以也是出问题较多的部分。一般来说，理财师都会建议保险的费用占家庭收入的10％－15％，但最终还需要根据家庭实际情况来判断，投入过高将增加家庭负担，过低可能存在保障不足的风险。这里我们也用生命周期原理来简单介绍。
单身期和家庭形成期，处于创业时期，面临的人身风险较大，寿险和意外险是必不可少的。由于这些时期收入有限，不能严格按10％－15％来投保。经济能力强的可以选择终身寿险，经济能力较弱建议选择定期寿险。此时的保险主要预防自己出现不测，而让自己最亲的父母或其他亲属陷入生活困境，所以可以根据这些人的生活需求来确定保险金额。最后再来考虑健康保险等，选择定期或终身也可以根据自己的经济状况来决定。
家庭形成期的理财规划篇3
一、单身期
参加工作到结婚前：2-5年
理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议：可将积蓄的60％用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20％选择定期储蓄；10％购买保险；10％存为活期储蓄，以备不时之需。
理财优先顺序：节财计划资产增值计划应急基金购置住房。
二、家庭形成期
结婚到孩子出生前：1-5年
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50％投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15％留作活期储蓄。
理财优先顺序：购置住房购置硬件节财计划应急基金。
三、家庭成长期
孩子出生到上大学：15―18年
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议：可将资金的30％投资于房产，以获得长期稳定的回报；40％投资股票、外汇或期货；20％投资银行定期存款或债券及保险；10％活期储蓄，以备家庭急用。
理财优先顺序：子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划。
四、子女大学教育期
孩子上大学以后：3-6年
理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。
投资建议：将积蓄资金的40％用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％作为家庭备用。
理财优先顺序：子女教育规划债务计划资产增值规划应急基金。
五、家庭成熟期
子女参加工作到父母退休前：约10年
理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
投资建议：将资金的50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序：资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金。
六、退休以后
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议：将资金的10％用于股票或股票型基金；50％投资于定期储蓄或债券；40％进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
理财优先顺序：养老规划遗产规划特殊目标规划应急基金。
家庭形成期的理财规划篇4
理财案例
佟先生今年40岁，为一家私营企业部门经理，月收入1万元，年终奖合计1万元左右。爱人张女士35岁，在一家上市公司担任会计师，月收入7000元。家里有一个12岁男孩，小学6年级。佟先生家房产价值100万元，其中贷款余额50万元，贷款20年，平均每月利息2000元左右。每月家庭生活开支8000元，孩子学习书法及补课费用一年40000元。佟先生家有活期存款3万元，定期存款12万元，贵金属账户(纸黄金)15万元。夫妻二人均有社保和补充医疗保险，张女士还有保额10万元的重疾险。
家庭财务分析
从现金流量表上看，佟先生家庭年收入合计达到了20.62万元，而家庭年支出为15.6万元，储蓄率低于标准值40％，说明家庭支出有些“超标”。其实，理财的基础不仅仅是“开源”增加收入，“节流”同样重要，消费水平的高低不是冲动和盲目的，而是有赖于消费结构的合理和科学的消费观念。
从资产负债表上来看，佟先生家庭总资产130万元，但家庭中自用资产占比达到了76.92％，比例较高。家庭自用资产不能产生任何投资收益，影响了家庭理财收入的增加。
此外，佟先生去年在朋友的介绍下，投资了纸黄金业务，目前亏损了1万多元。其实，投资纸黄金需要有一定的专业知识，并且掌握全面的信息。由于纸黄金不能实物交割，所以，一旦亏损，就只能认赔或“退场”，具有一定的风险，并不适合像佟先生这样的人。理财目标
1、制定一个合理的投资计划。
2、打算等孩子高中毕业后，将其送到美国念书。
3、从现在开始储备养老金，并每年做一个旅游计划，费用1万元左右。
理财建议
1、投资规划
对佟先生来说，由于开支较大，建议佟先生家庭在做理财规划之前，应先开源节流，养成记账的好习惯，并在这个好习惯的基础上，制定合理有效的财务计划，将家庭年支出降到12万元以下(即家庭支出占比家庭年收入的标准值60％)。
规划好家庭支出后，就应该着手准备3-6个月家庭紧急预备金。建议佟先生留出3万元，作为个人的紧急预备金，其中0.5万元以活期存款方式留存，2.5万元投资于货币市场基金。同时，佟先生可申请信用卡，这不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
经过风险评估测试，佟先生风险承受能力处于中等水平。佟先生家庭现有27万元资金可用于投资，可建立一个稳定的投资组合，将其中15万元用于投资债券型基金。债券型基金又可分为纯债券型基金和偏债券型基金，两者的区别在于，纯债券型基金不投资股票，而偏债券型基金可以投资少量的股票。按照目前的宏观经济形势和经济周期规律，可以先选择偏债券型基金，并根据经济形势的变化，随时转换成股票型基金。剩余12万元，可用于购买1年期银行理财产品，到期后，可根据经济形势的变化，或选择购买股票型基金，或5年期国债。构建后的资产组合以投资6年计算，预期年收益率为15％左右。
2、教育规划
预计6年后，儿子到美国念书，以出国留学4年为例，届时需要相关留学费用为100万元左右。佟先生家的投资组合6年后，将积累到62万元左右(以预期年收益率15％计算)，出国留学还有38万元的资金缺口，建议采用基金定期定额的投资方式来积累。基金定期定额投资，即投资者设定在每月指定日期，自动申购固定金额的开放式基金。这种长期地聚沙成塔，可达到平均成本的效益，风险也被分散了。以6年时间积累38万元、目前8％年收益率计算，从现在起，应该每月从家庭净储蓄中拿出4129元，用于积累教育金(一年5万元左右)。
3、养老规划
退休养老规划是为了在将来拥有高品质的退休生活，而从现在开始进行的财富积累和资产规划。所谓“兵马未动，粮草先行”，一个科学合理的退休养老规划的制定和执行，将会为幸福的晚年生活保驾护航。经过投资规划和教育规划后，佟先生家庭可支配储蓄还有3.6万元左右(206万收入减去12元左右的年家庭合理支出，并减去5万元左右的年教育储备金)，减去每年1万元的旅游专项资金，还有2.6万元可用于养老储备。对于养老金的储备，同样建议以基金定期定额的投资方式来积累。以储备期20年、每年储备2.6万元、年投资报酬率8％计算，届时可储备130万元左右的退休金。加上夫妻二人本身拥有的社会养老保险，安逸稳定的退休生活还是非常有保障的。
三步骤自控银行理财产品风险
任何投资都有风险，银行理财产品也不例外。对于投资来说，客观的市场风险可能无法规避，但是主观的努力，可以减少风险。如何降低购买银行理财产品的风险呢?投资者可以从三方面着手。
了解自己
投资者对自己的财务状况、风险承受能力要有清醒的认识。财务实力雄厚、风险承受能力较强的人，可以购买高风险、高收益的理财产品：财务实力较弱、风险偏好弱(甚至厌恶风险)的人，适合购买低风险产品，当然，相应理财产品的收益也会有所下降。另外，资金流动性要求较高的人，不要购买投资周期较长的理财产品，免得在急需资金时周转不灵。
了解市场
投资者应了解产品的市场规律、市场行情。理财产品的预期收益一般与风险、期限成正比，这点想必投资者都已经知道了。除了上述普遍规律外，投资者还要了解具体的市场行情，比如目前在同一风险等级下，投资周期为45天左右的银行理财产品预期收益是多少。也许，不同银行或者不同款理财产品之间的差异不过是0.2％，但是如果投资者本金较多，最终投资收益也会相差甚多。
家庭形成期的理财规划篇5
>>论家庭幸福发展和谐家庭幸福多家庭幸福的秘诀家庭幸福则个人幸福优生优育家庭幸福构建和谐 家庭幸福“懒”女人也能使家庭幸福孩子健康家庭幸福吵架：家庭幸福剂新时期家庭幸福十标准家庭幸福的秘诀是什么？家庭幸福始于爱的流动论构建社会和谐的家庭幸福观家庭幸福的三大黏合剂家庭幸福动手做出来“家庭幸福汤”的制作方法家庭幸福之匙多夸你的“那位”莫言坦言最大成功是家庭幸福刘劲：家庭幸福才是最完美的成功胡军：家庭幸福是最大的成就感常见问题解答当前所在位置：中国>管理>财务规划护航家庭幸福财务规划护航家庭幸福杂志之家、写作服务和杂志订阅支持对公帐户付款！安全又可靠！document.write("作者：白东华")
申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。白东华，精诚理财高级理财规划师，Cpa（美国伊利诺伊州），资深企业财务管理人员
玲玲是一位单身城市白领，工作后自己单独居住一套自有房产，价值350万元（净值250万元，贷款100万元，父亲承担还款义务），父母和她生活在同一城市，居住另一套自有房产。不久前，父亲以她的名义申请了一笔购房贷款，为了购置这套房产并尽快还清贷款，玲玲不仅无奈退掉了已经交纳多年的商业保险，还向亲戚借了钱。在玲玲的家庭成功购置了第三套房产后，居住条件原本应该更加宽松，没想到却适得其反。为了齐心还月供，一家三口重新住进一套住房，空出房产出租。玲玲细算了一番，按照这样的还款进度，还需要12年才能还清贷款。想到月供的包袱还要背12年，玲玲感觉“亚历山大”。
之所以在买房后生活质量明显下降，问题就出在玲玲没有对家庭财务进行专业的规划，资金的流动性不足，链条绷得太紧，财务自由度太低。
家庭财务规划方法
四账户法是进行家庭财务规划的重要工具。这一方法的核心观点在于，针对家庭不同财务需求，将资产划归在四个独立账户中，四个账户分别是：现金账户、杠杆账户、储蓄账户以及投资账户。四个账户的意义和特点见图1。
现金账户――应急的钱
简言之，在进行家庭理财规划时，要先预留3～6月的应急金，这些资金要保证随时可用，因此可以放在随时可变现的现金账户中，比如货币基金、日日盈或活期存款账户中。此外家庭中拥有一两张信用卡是很必要的，信用卡可以提供免费的短期融资。
杠杆账户――保命的钱
在确保应急金的基础上，还要完善保障类保险，对人生可能的疾病和意外灾难所产生的损失进行预判并提前做好财务上的准备。利用保险的杠杆作用，以小博大，以很小的投入获得很大的保障。保险是最低价的风险准备金，是居安思危、有备无患的生活哲学，不要为曾经在市场上的不良感受而拒绝保险，拒绝对人生有极大价值和重要意义的保险规划。
储蓄账户――保本的钱
接下来还要使用年金险对未来的养老生活和子女抚养教育做储蓄计划。许多人认为年金险的收益率不如银行理财产品，虽然名义利率确实如此，但年金险是以复利计息的，利息的累计速度远远超过以单利计算的银行累计利息。超过一定的时点，累计利息就会超过本金，且增长的幅度越来越大。年金险的累计收益呈指数型上升曲线，如果换算成单利，收益率是很高的。而且，存储年限越长，平均年收益越高。所以，长期储蓄年金的收益远大于银行存款。年金险安全保值，是重要的家庭财务稳定器，年金险也常常用于财富传承。
投资账户――生钱的钱
以上三个基础保障做好以后，家庭就具备了一定的抗风险能力，家庭经济基础已经夯实，接下来可以开始进行风险投资了，用钱来生钱，让资金发挥更大的效用。对生钱之钱，可以选自己最擅长的方法和工具。建立投资账户的关键在于合理的资产占比，如果家庭资产太偏向于这个账户，只看见收益看不见风险，会将家庭置于危险的境地。
这四大账户使用的各种金融工具的风险和收益是相辅相成的，高收益就伴随着高风险。通常，基本的生活需要都是刚性的。为确保满足其特定时点、特定金额的刚性需求，基本的生活保障都是通过风险极低的金融工具来配置。这些资产形成家庭的核心资产，核心资产要占到一定的比例。如果要提高生活的品质，则可以用风险投资产生的收益来支持。家庭的资产要以核心配置为主，增值投资（风险投资）为辅。具体方法如图2所示。
理财规划目标
家庭理财的目标是达到财务自由，这与无限制地财富积累，追求财富总额最大化是完全不同的。财富应该服务于家庭幸福，而不是本末倒置。用牺牲家庭的幸福来换取更多的财富违背了创造财富的本意。
何为财务自由？我们把钱生的钱称为被动收入，被动收入总额占家庭支出总额的百分比，称为财务自由度。当比值达到100%时，财务达到自由。换言之，当被动收入总额达到或超过家庭支出总额，即达到了财务自由。当实现财务自由后，我们可以选择不再从事以挣钱养家为目的的工作，不必为生活而奔忙，从而实现了人身自由。
上述案例中玲玲家庭的财务自由度就很低。因为贷款过高，资产净值较低，而唯一的被动收入是房屋租金收入，投资报酬率只有2.3%。三人的工资收入全部投入到了基本生活开支和房贷中，一定会感觉疲于奔命，身心交瘁。因此，家庭财务规划要注重短期、中期的财务自由度，珍惜眼前的幸福。
规划与家庭幸福
我们今生所做的一切都是在追求幸福。幸福是一组综合的感觉，即安全感、富足感和受偿感。当这三种感觉都得到了满足时，我们就感觉幸福。安全感是已有的保障与所处的危险的比较。当意识到危险存在，同时又有化解危险的足额保障，人们就有较强的安全感，感觉安心。富足感是已有的财富与心中欲望的比较。当人们感觉安全且富足，却不一定感觉幸福。这是因为个人的价值或生产力还未获得他所期望得到的补偿。这个补偿可以是物质的，也可以是精神上的，受偿感就是得与舍得比较。
理财规划与这些幸福感的关系是显而易见的，合理的规划和实施可直接提升一个人的幸福感。购买保单和增加保额直接增加了对风险的保障，取得和提升了安全感，幸福指数极大提高。通过科学的风险管控进行高效益的资产配置，增加了财富，提升富足感。当安全感和富足感达到一定程度，取得了一定的财务自由，我们便可以选择理想的生活。
上述案例中，玲玲家庭现有财富不足以支撑第三套房的需求，却仍要购置，因而富足感降低。在分析了其家庭财务状况和理财目标后，笔者提出如下理财建议。
（1）卖一套房。
（2）将卖房所得净值250万元投资到年收益10%的信托理财产品上，应选择68家具有信托牌照的信誉良好的公司，这类信托公司的风险控制能力较强，投资本金及收益更有保障。
（3）用每年的信托收益25万元做玲玲父母的补充养老金，保证退休后的品质生活。
家庭形成期的理财规划篇6
父母告诉刘先生，小两口现有10万元定期存款、市值为3万元的股票。刘先生和太太现有价值8万元的私家车一辆，一套价值50万元的住房无贷款。夫妻俩每天只在家吃一顿饭，月支出约2000元，有基本社保。
由于股票市场行情不好，刘先生希望卖掉股票，同时将定期存款取出，买其他收益率高一些的理财产品。但他们之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。两人还决定给孩子增加一些保障，又想积累一些教育金，但对幼儿险种和教育金也不甚了解。所以，刘先生夫妇找到了《投资与理财》杂志，希望特约规划师给他们出个主意。
“甩手族”当父母，如何自主理财（a）
投资与理财特约理财规划师刘远洋
家庭财务分析资
产负债分析
家庭资产共计71万元，无负债，70%都是房产，资产流动性不够，银行储蓄比例偏高，股票、基金等金融资产的投资比例很小。刘先生家庭暂时未留存备用金，流动性堪忧。
收支情况分析
家庭支出内容简单，无负债，生活开支也很少，年总支出约2.4万元。家庭的储蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明刘先生家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强，大部分的资金可用于财富积累。
家庭保障情况分析
夫妻二人有基本的社保。但社保保额有限，应以刘先生为首要保障对象，以确保家庭经济支柱的风险无忧。刘先生爱人也应购买重大疾病保险，防患于未然。宝宝出生以后，若经济条件允许，也要补充购买商业保险，以加强保障能力。
其他财务分析
宝宝即将出生，规划教育基金应该是一个值得提前考虑的问题。
总体来看，刘先生的财务状况中，首要问题是家庭收支管理严重依赖父母，缺乏长远的规划性；家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。随着孩子的出生，家庭支出还会有较大幅度的增加，家庭财务面临一定的风险。
理财目标
1家庭理财不能做“甩手掌柜”，要树立正确的理财观，化被动为主动
2巧用基金定投，实现财富的加速积累
3补充购买商业保险，从家庭经济支柱开始
4为孩子建立教育基金
理财建议
家庭理财绝不能做“甩手掌柜”
“股神”巴菲特的老师格雷厄姆认为有两条：一、必须要有正确的思考；二、独立思考。由此可见，坚持正确而独立的理财观是多么重要。刘先生家庭负担轻，收支严重依赖父母。人无远虑，必有近忧。目前首要的理财规划就是，独立分析家庭未来的现金流，并作出相应的合理分配和规划，寻找适合自己家庭的投资理财方式。最遥远的退休生活是理财的第一要务，其次是家庭保险、置业计划和孩子的教育安排，然后是家庭日常基本生活安排和教育进修等，最后才是旅游等非必要的开支。建议刘先生根据自己的情况，妥善做好家庭的短、中、长期规划，在留足家庭备用金的情况下，加大投资性金融资产的比重。
巧用基金定投，实现财富的加速积累
市场的短期走势是很难预测的，简单而有效的投资方法就是：忽视市场的短期波动，紧紧把握市场的长期趋势。基金定投正是把握长期市场趋势的一个有效投资工具。基金定投指在固定的时间，以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式，具有省时省力、分散风险、平滑成本、复利效果等优点。建议刘先生按照市场公允的排名，选择3至5只、成立三年以上、业绩排名前1/4、基金经理稳定的股票型基金，进行组合式投资。
家庭补充保险重保障，优先考虑家庭经济支柱
购买了保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，就可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金，从而使被保险人应该享有的各项经济利益获得可靠的保障。刘先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平严重不足。在购买保险时，科学的建议是优先考虑家庭经济支柱的保障，因为父母才是孩子最大的保障。一般而言，家庭的保费支出可以占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的刘先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循5：4：1原则，即为主要收入来源者刘先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的50%左右，为张太太购买的保险占40%左右，孩子的则占10%为宜。
每月定存1000元，孩子教育金不再是梦想
刘先生家庭目前每月总支出只有2000元左右，孩子出生后还会有所增长，但也在可控范围内。建议刘先生每月定投1000元。假设按年复合收益率8%来计算，12年后这笔资金将达到约24.2万元，18年后这笔资金将达到约48.3万元，预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学等需求。如果金额不够，在经济条件好转一些后，还可以追加金额，加大财富积累。
“甩手族”当父母，如何自主理财（B）
投资与理财特约理财规划师艾诚
家庭财务分析
流动性健康诊断
流动性健康指标是衡量家庭资产变现能力的重要指标。刘先生家庭的流动性指标为零，很容易出现现金短缺，建议保有3到6个月的生活费，作为最基本的家庭应急资金。
盈余状况诊断
盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。刘先生家庭的盈余能力指标是正常的，这意味着家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。
债务健康指标诊断
刘先生家庭的债务健康指标在正常范围内，目前家庭财务状况是安全健康的。但是，这一指标并非越小越好。从现财的观点看，适度利用他人资本创造财富，也是我们应该学习的一种重要能力。适度负债是加快财富增长速度的一种好方法。
家庭保障能力指标诊断
目前刘先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭未获得足够的保险保障。
理财目标
1刘先生希望将3万元股票赎回，留作他用，同时希望将定期存款取出，做其他收益率高一些的理财产品。
2由于之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。
3由于有了小宝宝，两个人决定给孩子增加一些保障，对幼儿险种也不甚了解，同时希望做一些教育金类的理财。
理财建议
投资规划保证一定的资金流动性是每个家庭理财规划的基础。为防止短期内突况下家庭流动资金不足应急的风险，刘先生家庭应预留3至6个月的月支出金额。刘先生家庭现在每月必要的生活支出为2000元，因此需准备大约6000元，以活期存款或货币市场基金的形式保留，以方便资金提取。同时，刘先生和爱人也可以申请信用卡，作为家庭流动资金的补充，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
鉴于刘先生和爱人没有投资经验，而且并非风险偏好者，建议将手中的12.4万元（减去应急流动金）进行稳健型组合投资。可将其中5万元选择信托产品，建议购买大型商业银行的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品；将剩余资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。
保险规划
刘先生家庭目前正处于家庭生命周期的家庭形成期，在这一时期保险保障应遵循以下基本原则：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。父母没有保险，孩子谈不上保障。第二，先保障，后理财。投保顺序一般为：意外、医疗、教育金等。儿童一般好奇心强，自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性较大。为保障经济状况持续正常，可以选择缴费少的定期寿险、意外险等，保险金额最好足够家庭成员3至5年的生活费。建议刘先生选择年缴保费615元的家庭意外险保障套餐，为家庭每位成员提供意外伤害身故、意外伤害残疾、意外伤害烧伤、意外伤害住院医疗等多方位保障。同时，刘先生和爱人也可以考虑购买年缴保费150元、保障金额10万元的定期寿险和为孩子准备的教育金保险等。
家庭形成期的理财规划篇7
王先生，36岁，月收入1.45万元，年终奖3.50万元，月生活支出2500元;王太太，32岁，月收入1.50万元，年终奖3.00万元，月生活支出2000元;孩子刚出生，月生活支出2000元。王先生家庭有2套自住房，其中一套市值150万元，有80万元贷款未还清，每月还款6600元;另一套市值140万元，有45万元贷款未还清，每月还款7400元。王先生还投资了一套公寓，市值42.5万元，月租金收入2000元。家用车2辆，每辆市值10万元，每月用车支出约3500元。王先生和王太太均有社保，并购买了商业保险。王先生的商业保险保额为20万元，公司负担一部分保费，每年自己交纳2500元保费;王太太的商业保险保额为25万元，公司同样负担一部分保费，每年自己交纳3000元保费。其他费用支出每年1万元。王先生家庭有现金和活期存款1万元，定期存款4.5万元，基金1.2万元，每月理财收入约300元，黄金2.1万元。王先生希望盘点家庭现有的财务情况，并制订一份理财规划，满足在孩子18岁时筹备50万元教育金及换一套120平方米房产的需求。陈玉罡，中山大学管理学院财务与投资系教授，中山大学并购重组研究中心秘书长
家庭财务状况诊断
王先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。
从表1来看，王先生家庭负债占资产的比重为34.6%，家庭财务较安全，风险评级为中等风险。
从表2来看，夫妻二人的月总收入2.95万元，其中，男方月收入1.45万元，占比45.6%;女方月收入1.50万元，占比47.17%。目前，家庭月总支出为2.40万元，其中，日常生活支出6500元，占比27.08%;月房贷还款支出1.40万元，占比58.33%。日常支出占月收入比重为20.44%，低于50%，表明家庭控制开支的能力较强，具有一定储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为44.03%，超过40%，表明家庭财务风险较高。每年可结余14.31万元，留存比例为32.04%，家庭储蓄能力较好。
家庭理财规划
王先生家庭理财规划可从以下几方面入手。
应急规划
王先生家庭需准备12.30万元应急准备金，其中1/6以活期存款形式保留，另外5/6购买货币基金。
长期保障
王先生年收入20.9万元，已购商业保险保额为20万元，若发生意外情况，可保障其1年的收入。如果希望保障未来5年的收入，且覆盖房贷风险，则保险缺口为125万元。若将保费控制在年收入的10%～15%，王先生可增加1.84万～2.89万元保费以加强长期保障。
王太太年收入21万元，已购保险保额25万元。若希望保障未来5年的收入，同时覆盖房贷风险，则保险缺口为142.5万元。将保费控制在年收入的10%～15%，王太太可增加1.80万～2.85万元保费以加强长期保障。
子女教育规划
如果希望在孩子18岁时为其筹备50万元教育金，按7%的年收益率测算，每月需定投基金1172元。如果考虑学费上涨因素，按3%的通胀率计算，则定投金额需增加至1990元。
养老规划
王先生夫妇每月的生活费用为4500元，按3%的通胀率计算，23年后王太太退休时将这笔费用将上涨至8881元，24年后王先生退休时这笔生活费用将上涨至9148元。由于王太太先退休，因此以王太太的退休时点测算养老金，测算结果为266万元。如果这笔费用的50%可由社保满足，另外50%需要自行筹备，则王先生家庭每月需定投1953元。
换房规划
上述基本规划完成后，王先生家庭的月结余为3857元，年结余为3.84万元，留存比例为8.61%，说明家庭现有财务资源足以支撑上述基本规划。
王先生希望在2年内换一套120平方米的房产，改善居住条件。由于受限购政策的影响，王先生必须出售手中的一套自住房。可将市值140万元的自住房出售，扣除45万元贷款及税费后，约可获得90万元现金。出售该房产后，贷款减少45万元，每月还款支出减少7400元，家庭可动用的投资资产为98.8万元。如果王先生按照上述4个基本规划调配财务资源，则2年可筹备的首付款约为130万元。如果新购买的房产只能贷款30%，贷款利率预计为6.15%，则王先生可负担的房价为186万元，按照120平方米计算，即可负担的购房单价为1.56万元/平方米。
家庭形成期的理财规划篇8
家庭财务状况诊断
刘先生家庭资产负债及收入支出情况分别见右栏表1、表2。
从表1来看，刘先生家庭负债占资产的比重为25.38%，家庭财务较为安全，风险评级为中等风险。刘先生家庭处于成长期，家庭最大的开支是保健医疗、学前教育、智力开发等费用。同时，随着子女自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作和投资经验，投资能力大大增强。
从表2来看，夫妻二人的月总收入为2万元，其中，男方月收入为1.2万元，占比60%；女方月收入为0.8万元，占比40%。男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。目前，刘先生家庭的月总支出为1.12万元，其中，日常生活支出为6500元，占比58.04%；月房贷还款支出为3700元，占比33.04%。日常支出占月收入的比重为32.5%，低于50%，家庭控制开支的能力较强，具有一定的储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为18.5%，低于40%，家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，刘先生家庭每年可结余11.36万元，留存比例为42.39%，储蓄能力较好，为未来家庭财富增长奠定了基础。
家庭理财规划
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。在做好这4个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等，才能使家庭财务有健康的根基。
应急规划
做好应急准备是应对家庭紧急情况的重要措施，对先生家庭来说，需要准备6.12万元作为应急资金。目前家庭的活期存款仅4万元，还需增加2万元应急资金。可将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。
长期保障规划
对于有孩子的家庭来说，长期保障是一项必不可少的规划。刘先生家庭的理财意识较强，除社保外，夫妻二人还各自购买了保额为20万元的商业保险。不过，这一保额只能保障意外情况出现时家庭未来1年的收入。在考虑房贷风险的情况下，如果需要保障意外情况出现时未来5年的收入，刘先生的保额缺口为87.8万元，刘太太的保额缺口为57.8万元。从保费支出来看，男方可增加的保费额度在10900～19100元；女方可增加的保费额度在3900～9100元。
子女教育规划
刘先生夫妇的孩子6岁，希望在孩子18岁时为其准备100万元教育金，假设通胀率为3%，年均投资收益率为7%，在不考虑学费按通胀率上涨的情况下，每月需投资4450元；考虑学费上涨的情况下，每月需投资6345元。
养老规划
刘先生夫妇二人的月生活支出为4500元。由于刘太太的退休时间早于刘先生，因此按照刘太太的退休时间测算养老费用。目前，距刘太太退休还有24年的时间，假设生活费按照3%的通胀率增长，到刘太太退休时，夫妻二人每月需要的生活费用将上涨至9148元。退休后夫妻二人所需的生活费共计274万元，如果其中的50%由社保提供，另外50%需要自行筹备，刘先生家庭可通过每月定投1845元实现。
基本规划完成后的收入支出情况
上述4项基本规划完成后，刘太太家庭的月结余和年结余分别为3505元和9860元，表明刘先生家庭现有的财务资源足以支撑上述规划，家庭的年结余资金可作为每年的亲子旅游费用。
实施策略
第一，刘先生家庭需要准备6.12万元的应急资金，目前活期存款仅4万元，需补充2万元。补充之后，其中1万元可以活期存款形式保留，其余5万元用于购买货币基金。
第二，如希望增强长期保障，刘先生可增加的商业保费在10900～19100元，刘太太可增加的商业保费在3900～9100元。
第三，刘先生家庭每月可定投6345元，作为孩子的教育金储备。如果账户资金在孩子18岁前达到100万元的储备目标，可将账户内资金转为债券，以保证其18岁时账户中有100万元资金可用于支配。
家庭形成期的理财规划篇9
小鱼儿 单身女性的理财方案
姓名：小鱼儿
年龄：26
职业：教师
健康状况：良好
收入状况：60000元／年
支出状况：25000元／年
资产状况：拥有活期存款40000元
负债状况：无
保障状况：有社会基本保险，每月共缴纳195元
风险偏好：稳健
理财目标：2006年底前旅游两次，可承受花费共为6000元；2007年底前购买住房一套，首付10万元
财务分析
小鱼儿是一个崇尚独立的知识女性，目前处于单身期。月度收支节余为2000元，年度收支节余为35000元。小鱼儿的月度和年度的大部分收入都能节余下来，这在年轻人中难能可贵。
节余下来的收入小鱼儿全部以活期存款形式存在，因此资金变现应急的能力很强，但也造成另外一个问题，即闲置的资金没有最大地发挥作用，反而遭受了通货膨胀的侵蚀。从保障状况来看，目前小鱼儿有基本的社会保险。从个人风险管理的角度看，她还需增加商业性的保险作为补充。
小鱼儿比较重视生活的品质，希望在今年安排两次旅游。同时可以看出，她对未来生活有着理性的认识和充分的计划。
单身期的小鱼儿生活压力相对较低，没有长期贷款需要偿还，也没有养育孩子的压力，所以生活得比较自在，有着很强的风险承受能力。教师的职业使得小鱼儿有更多闲暇的时间，这些时间如果利用得当，可以促进事业、生活双丰收。
理财建议
小鱼儿的财务状况比较简单，但不尽合理。为了更好地实现其生活梦想，建议她对自己的财务状况做如下安排。
建立应急准备金 应急准备金作为家庭的现金流通畅的缓冲池，对于单身人士，应急准备金一般为月支出的3―6倍即可，以应付失业、生病等不时之需。根据小鱼儿的具体情况，选择3倍即可，也就是1500×3＝4500元。
应急准备金以少量现金、银行活期存款和货币市场基金的形式组合即可，具体比例根据小鱼儿的具体情况配置。
设计避险方案 风险规避方案主要通过保险的方式实现。小鱼儿已经具备基本的社会保险，还需要一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到她的具体需求和市场情况，目前选择纯保障型保险组合即可，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故／残疾)险、意外住院险、意外门／急诊险的组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。目前缴纳700～800元／年的保费(假设小鱼儿保费支出为800元／年)，即可得到总额30万元左右的意外保障。
在此基础上考虑小鱼儿的理财目标才是理性和负责的。除去应急准备金和保费支出，小鱼儿的最新家庭资产节余为40000－(4500+800)＝34700元。
投资实现目标 从资料中可以看出，小鱼儿为实现旅游、购房目标需要准备的资金额度为106000元。假设小鱼儿目前的收入支出状况不变，到2007年底(2006．3～2007．12)，其收入节余会增加至98900元(34700+35000÷12×10+35000)，距离106000元的理财目标差距为106000－98900=7100元(仅是理论值)。为弥补这一差距，可对闲置资金进行适当投资获利。可以粗略算出，所需要的投资产品年投资收益率约为7％。
考虑到小鱼儿的风险偏好习惯为稳健型，以及资金变现的时间要求，建议小鱼儿主要投资配置型基金以及少量股票型基金。业内专家研究预计，未来2年开放式基金的表现可以有效支持小鱼儿的理财目标。最后提醒小鱼儿两点：首先，购房时会一次性发生一系列费用，需要提前考虑周全，做好财务准备。其次，结合小鱼儿崇尚独立的个性和工作特点，建议小鱼儿利用工作之余拓宽收入来源(比如网上开店、自由撰稿、家教等)，既能丰富生活，又能获得额外的收入。
王小小 已婚女性的理财方案
姓名：王小小
年龄：2g
家庭成员结构：丈夫32岁、女儿3岁，双方父母健在
家庭成员职业：均为金融从业人员
成员健康状况；均良好
家庭收入状况；两人年收入共计15万元，其中王小小收入约占1／3
家庭支出状况：12万元／年
家庭资产状况：拥有价值64万元的住房，价值23，5万元的汽车，2万元的活期存款，3万元的一年定期存款
家庭负债状况：现有银行房贷48万元，还款期为2002～2024年，月供款3000元
家庭保障状况；两人单位按照国家要求上基本保险，女儿有6万元保额的教育险(月缴)。双方父母都有着良好的退休保障。不需王小小夫妇的经济支持。
风险偏好。激进
理财目标：尽快还完房贷；为孩子准备上学基金
财务分析
处于家庭成长期的王小小，拥有让人羡慕的具有明显中产特色的家庭：夫妻都在金融系统工作，有着不错的收入和生活质量，同时风险偏好属性非常积极。月度收支节余为2500元，年度收支节余为30000元，属于“高收入、高消费”的类型。每月10000元的花销，除去房贷费用、养车费用、女儿的保险费用等硬性支出外，建议从剩下的花销里找出弹性支出项目，并进行重点控制，提高家庭的收入节余水平。
王小小资产结构很简单：房产、汽车和存款。其中房产中还有很大的比例为贷款，金融性资产全部以银行存款形式存在。
从保障状况来看，目前王小小夫妇只有基本的社会保险，女儿有6万元的教育险。王小小夫妇的保障并不够，需要增加商业性的保险作为补充。
处于家庭成长期的女性，由于还贷、子女养育费用的问题，生活支出额度较高。没有足够收入的话，经济压力就比较明显。同时，要考虑到孩子日后的教育、生活费用，还需要积极积蓄才能在近期和远期都维持不错的现金流。所以，合理规划对王小小这样已婚有子女的女性意义尤为重大。
理财建议
为了更好地支持王小小的理财目标，对其财务状况做如下建议。
建立应急准备金 处在成长期的家庭，一般应急准备金为月支出的6～9倍。但根据王小小的具体情况，其10000元的月支出中，房贷费用、养车费用、女儿的保险费用都是可以预计的硬性支出，每月其他花销不到5000元。家庭应急准备金可以以此为基础计算，建议选择6倍，也就是5000x6；30000元。应急准备金的组合形式与前一案例类似，为少量现金、银行活期存款和货币市场基金等。
设计避险方案在已有的社会保险基础上，王小小夫妇还需要一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到市场情况，目前选择纯保障型保险组合即可，保险的额度
可以用贷款余额(含利息)为标准制定。此处粗略建议王小小的保额为50万元，其丈夫的保额为80万元。预计年保费支出分别为1300元和2100元。
购买没有储蓄功能的险种、每年白缴几千元买平安似乎有些难以接受。所以等保险基准利率上调后，王小小可以考虑购买储蓄性保险，如养老险等。除去应急准备金和保费支出，王小小的新节余为50000－(30000+1300+2100)＝16600元。
合理规划实现目标针对王小小的近期、远期理财目标，考虑到王小小的风险偏好习惯为激进型、资金变现能力要求不高，可以尝试积极的理财方式。但教育金、房贷等理财目标对资金安全性要求较高。所以整体上建议投资中等风险的理财产品，如配置型基金以及少量股票型和指数型基金，封闭式基金也可以关注。
为实现家庭3个目标，王小小需要：首先，控制支出。其次，目前的节余包括银行的一年定期存款到期后，构建一个基本的投资组合。最后，每月采取定期定额的方式追加投资。等累积的资金量足够时，再考虑提前集中还贷或是关注基金及以外的理财市场。
不过需要提醒王小小，理财目标在时间、金额上要明确，否则难以坚持实施。
苏茹：退休女性的理财方案
姓名：苏茹
年龄：64
家庭成员结构：夫妻二人
家庭成员职业：配偶63岁，原为大学教授，现已退休，孩子均在美国读书
成员健康状况：基本健康
家庭收入状况：4200元／月，50000元／年
家庭支出状况：3000元／月，40000元／年
家庭资产状况：100万元(住房折价)+30万元(活期存款3万元，各种期限的定期存款24万元，国库券3万元)
家庭负债状况：无
家庭保障状况：现无保险，需要医疗保障
保险风险偏好：稳健
理财目标：不明确
财务分析
作为高级知识分子的苏茹已经处在退休期，孩子在国外读书，苏茹正享受着衣食无忧的晚年幸福生活。退休后不错的福利使得苏茹家庭有1200元的月度收支节余，年度收支节余为10000元。
苏茹的家庭资产主要是房产，另有30万元的金融性资产，其中主要是定期存款。家庭没有负债，而且月度和年度都有一定节余。就目前来看，这种状况比较健康，但过于保守。在没有足够开源能力的情况下，需要通过合理的理财方式使苏茹的养老金抵御通货膨胀的侵蚀。另外，苏茹夫妇没有保险保障，随着年龄的增长，疾病的风险逐渐加大，因此必须作为理财的重点加以规划。
理财建议
进入退休期的女性长者，历经生活的沧桑而变得平和。也许正因如此，苏茹的近远期生活目标都不明确。但从理财的角度还是建议她仔细规划，让自己的生活更无忧。
建立应急准备金根据苏茹的具体情况，建议安排40000元的应急准备金(相当于家庭一年的正常支出)，以应付生病住院等急需的花销。应急准备金的组合形式与前面类似，为少量现金、银行活期存款和货币市场基金等组成。由于其家庭目前财产结构中可以作为应急准备金的只有30000元的活期存款，因此需要尽快建立应急准备金的理财组合。
设计避险方案苏茹夫妇没有保险，并且明确提出了需要医疗保险。遗憾的是，目前市场上并没有合适的保险产品提供给60岁以上的老人。所以，建议苏茹通过购买保险以外的方式，主要靠有充足资金的理财组合实现。因此，她的理财组合的安全性显得非常重要，其次还需要有较好的变现能力。
理财目标分析和建议一般退休期女性的理财目标关注如下共同点：退休生活费用安排、医疗费用安排、提前准备遗产计划以及现有资产保值、稳健增值。作为典型的退休期家庭，苏茹也隐含了上述基本理财目标。
苏茹家庭30万元的金融性资产中主要是定期存款和国库券，到期变现并建立应急准备金后，剩下的26万元(可能还有新节余的资金)建议做如下安排：13万元购买银行人民币理财产品、8万元购买债券型和保本型基金，余下的5万元购买配置型基金。这种投资组合预期可获得5％的年回报，可以有效实现资产保值。针对新增收入节余，可以先购买货币市场基金，然后根据情况以季度或年度期限按上述比例增持具体的理财品种。
考虑到苏茹的具体特点，建议选择离住处近的银行网点购买理财产品。每一类别的理财产品也不应购买太多种类。此外，银行账户不宜太多(3个以内为宜)。
家庭形成期的理财规划篇10
黄先生35岁，在政府机关工作；李女士32岁，在某大厦物业公司工作；他们结婚6年，孩子4岁，是一个年轻的家庭。家庭综合月收入近15000元，月支出约6000元。
现有家庭储蓄25万元，其中一年期定期存款3万元，三年期定期存款7万元，活期储蓄8万元，基金产品7万元。有一辆家用汽车和一套约90平米的单元房。
家庭资产情况
作为“年轻家庭”，黄先生家庭的固定资产比较齐全。在现金资产方面，资金数量有保障，但质量并不是很高。现金资产主要是活期储蓄、定期存款等，比较流行的人民币理财产品、信托产品和保险产品基本上没有。活期储蓄和定期存款并不是理想的投资工具。从资产的“三性”来考虑，人民币理财产品、国债比较适合黄先生家庭投资。
理财目标
1.统一整理家里的存单和银行卡，系统规划，适当整合。
2.细分现有财产，规划投资，使资产保值增值。
3.增加家庭成员的保障，选购几款适合的保险。
家庭理财建议
1、资金整理放首位
黄先生夫妇首先要对家中的存单、存折、银行卡等进行整理细分。建议按存单是否到期来分类，及时取出，准备投资。定期存款保留1万至3万元，其余全部划入投资范畴。活期存款对于黄先生家庭来说太多了，建议也保留1万至3万元，剩下的做投资安排。
2、换种方式轻松买国债
目前，记账式国债和凭证式国债是大众投资者可以投资的对象，但许多人青睐后者。其实，记账式国债与凭证式国债相比较，具有收益高且稳定、买卖方便、流动性好(可在交易所挂牌流通)、期限选择多样等特点。从今年4月14日开始，第二季度财政部共安排了6期记账式国债，期限分散(3年、5年和7年)，黄先生一家可以选择1至2期的进行投资，同时购买些凭证式国债。建议用于国债投资的资金在10万元左右，凭证式和记账式分配的比例为6:4比较理想。
3、保费支出不宜超过总收入的15％
对于普通家庭来说，寿险是最重要的，个人或家庭购买寿险一定要有明确的目的。目前，黄先生一家月收入约15000元，按15％购买保险比较合适。买保险也不一定要一步到位，在险种上可以选择健康险、养老年金等储蓄投资性保险。
从现在起，打理孩子的教育费用，建议进行教育储蓄规划。这一规划可以享受双重优惠，即零存整取的储蓄形式可享受定期储蓄利率和“免税”待遇。另外，一些教育保险也是不错的选择，可以使孩子在今后的工作中得到创业基金。