家庭理财规划设计方案篇1
2008～20092008年度第一届中国财富管理案例评选大赛部分案例展示
优秀的案例是活的。美国排行第一的理财师苏茜・欧曼曾经向记者透露，优秀的理财师重视与客户的沟通多于理财报告书的撰写。同样的，优秀的案例往往能反映超出案例本身的内容―理财师的经验、专业、思维以及关切。案例各有不同，这个家庭正致力于摆脱赤字，那个客户则想着提高投资收益率……千人千面，唯一相似且永恒不变的是理财逻辑。在案例的阅读中，我们也许得不到直接的解决之道，但一定能从解决的思路中获得裨益，这也是《钱经》杂志主办“2008年度第一届财富管理案例评选大赛”的初衷之一。
在报名过程中，我们收到了来自全国各地金融机构推荐的财富管理案例，在此栏目中，《钱经》择其优，将部分案例节选并重新编撰、一一刊登展示，以飨读者，也感谢广大理财师的参与支持。
生活自在的财务规划
案例撰写：恒生银行上海徐家汇区“优越理财”中心理财经理章琦
编者按：这是一份来自恒生银行的理财规划案例。案例中的主人公张先生，今年30岁，去年刚刚结婚，计划明年添一个可爱的宝宝。可张先生一想到即将面临妻子怀孕、供房子、养汽车等现实需求，以及将来孩子上学、父母养老等潜在需求时，就无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。在恒生银行给张先生的高达32页12800字的“生活自在的财务规划书”中，分为三大部分，使用12张表格，5张图，对家庭的资产、负债等种种敏感性分析，又对家庭资产供需调整进行计算，对张先生的人生进行一次重新规划，帮助家庭摆脱“月光族”，希望通过规划帮助张先生未雨绸缪打理家庭财务，实现他的人生理财目标。
分析家庭财务状况
分析家庭财务状况
理财师首先针对张先生家庭情况进行风险评估，主要体现为风险承受能力分析（客观因素）和风险偏好分析（主观因素）。
结论是：张先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险，而且张先生具有一定的理财意识，苦于没有合适的投资理财机会、合理的资产组合及投资规模方式的配置，在主观上有一种迫切需要重新整合的愿望。所以结合他的自身情况，建议采取风险与报酬较高的进取型投资组合。
在对张先生家庭财务状况分析中，采用流动资产比率、速动比率、净资产偿债比率、必要支出比率、财务自由比率、日常维持比例等多达11个财务系数计算。
结论是：张先生家庭的理财资产结构不十分合理，资产中流动资产比率过小，固定资产比例过大，负债比例偏小，无法完全满足家庭对流动性资产的需求，而家庭财富的增长过于依赖工资性收入，他的投资并没有给他带来可观的回报，回报率甚至于低于国债利率。这部分占流动性资产相当大比例的投资需要重新规划。提高投资回报率，可以使他的家庭财富迅速积累，顺利实现家庭理财目标的关键所在。
在将来要使家庭财务金字塔更稳健。由于家庭保障不够充分，而家庭又面临诸多风险，如收入风险等，会打破原有的收支平衡。如何合理规划，减少各种风险，将成为重中之重。
构建家庭理财方案
家庭供需缺口分析
以目前家庭财务状况，先看家庭资产需求的分析，结合年平均通货膨胀增长率为4%，假设每年支出水平大体相当，在30年间的购买新车、孝敬父母、房屋贷款支出现值总计为4654294元，与实现张先生的理财目标所需的资金现值2015651元，合计现值共需为6669945元。
再看资金供给方面，家庭的年收入水平为186300元，其中工资收入为150000元，按照每年5%的增长率递增，年终奖水平不变，假设资产生息和投资收益均不变。另外，预计10年后第一辆车变现收入20000元，15年后将获得一笔遗产收入200000元，30年后第二辆车变现收入20000元。则至退休日止，按照目前的支出表中的收入项水平，在30年间的收入总额的现值为5746330元。
结合家庭资产供需的变化，那么目前家庭财务状况实现未来目标的供需缺口：30年间资金供给5746330元与资金需求6669945元的差额为923615元，这将近百万元的差额，即为根据目前家庭财务状况实现未来目标的供需缺口。
理财建议和调整方案
以符合风险属性的投资报酬率为前提，根据张先生的家庭目前的收入情况，要实现所有理财目标尚有着相当大的缺口，必须通过合理规划，重整各项收支，运用理财手段以期达到目标。
1.资产负债结构调整：
可以增加15万元的消费贷款及10万元的车辆贷款，贷款所得增加为流动资金，净资产规模不变；保留约3个月家庭固定支出量的流动资金约3万元，其余作为投资资金。
2.日常收支调整
基本生活开支、购买衣物支出可以减少，而孝敬父母的支出适当增加，聚沙成塔，积少成多，综合计算可以合理节约的费用为2.6万元/年。
3.投资组合调整
如前所述，张先生现在手中拥有45万元的资金，如何合理分配和运用这笔资金以获取相应回报将是重点。
首先用银行信用卡储备家庭应急金：3个月家庭固定支出量的流动资金约3万元。再考虑无风险投资回报，即购买国债，年回报约在4%左右，假设国债利率不变，投资7万元，则30年国债投资利息收入的现值为48418元。……
将剩下的5万元做一些自主金融投资，按照稳健原则预计这部分的投资收益为最低浮动收益率每年10%。
通过以上各项计划，使得多样化的投资组合分散了张先生的投资风险，而且能够获得比原先投资组合更多的回报，一举两得，所累计新增收入的现值为：48418+318173+276672=643263元。
4.家庭保障调整
张先生每年支出2000元意外险保险费，而妻子李女士购买的医疗险+意外险，年支付保金5000元。将来张先生承担的家庭生活压力很大，应该是保障的重点所在，建议增加终身医疗保险，20年的累计交纳期所增加支付的保险费的现值为48246元（3550元/年保费支出假设折现率为4.5%）。
5.其他收支调整
张先生计划在第15年末时购买第二套住房，第一套住房可供出租，预计每年可收取租金36000元，折合现值为222266元。
而在当前增加贷款25万元，借款期限10年，每月还款3000元，年新增还款支出36000元，折合现值为291992元。
家庭理财规划设计方案篇2
一、理财规划方案范例
马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，夫妇俩的税后家庭年收入约为40万元。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，该房产还剩10万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，马先生没有提前还贷的打算。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）。银行存款25万左右；每月用于补贴双方父母约为2000元；每月房屋按揭还贷2000元，家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后（2015年）送孩子出国念书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。请为马先生家庭设计理财规划综合方案。
二、具体解决方案
（一）客户财务状况分析：
1.编制客户资产负债表
资产负债表
2.编制客户现金流量表
现金流量表
3.客户财务状况的比率分析
（1）客户财务比率表
（2）客户财务比率分析：
从以上的比率分析中，我们可以看出：结余比率高达0.74，说明客户有很强的储蓄和投资能力。投资与净资产比率一般在0.5左右，这位客户的投资略显不足。清偿比率高达0.95，一方面说明客户的资产负债情况及其安全，同时也说明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。负债收入比率为0.06，低于参考值0.4，说明客户的短期偿债能力可以得到保证；即付比率2.5，高于参考值0.7，客户随时变现资产偿还债务的能力很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务结构仍不尽合理，流动性比率也同样说明了这个问题。
4.客户财务状况预测
客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。
5.客户财务状况总体评价
总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。
（二）确定客户理财目标
1.现金规划：保持家庭资产适当的流动性
2.保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期）
3.消费支出规划――购车：近期内购买一辆总价在30万的车。（短期）
4.消费支出规划――购房：在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。（中期）
5.子女教育规划：十年后（2015年）送孩子出国念书，每年需要10万元各种支出，大约6年（本科加硕士研究生），共需60万元。（长期）
6.马先生和董女士夫妇的退休养老规划。（长期）
（三）制定理财规划方案
1.现金规划
客户现有资产配置中，现金/活期存款额度偏高，对于马先生董女士夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留30，000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这30，000元的家庭备用金从现有活期存款中提取，其中10，000元可续存活期，另外，20，000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。
2.保险规划
建议客户每年购买不超过4.5万元的保险费用（家庭可支配收入的15%），具体如下：
a.寿险：寿险保障约500万，预计年保费支出30，000元。
B.意外保障保险：保障额约250万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出5，000元。
C.医疗保障保险（主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约40万，孩子约20万，采用年交型，购买消费型保险）。预计年保费支出4，000元。
D.住院医疗和手术费用保障（作为重大疾病的保险补充保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。预计年保费支出4，000元。
3.消费支出规划―购车
以客户目前的经济状况来看，建议客户在半年内买车，可以从存款中支取220，000元，另外80，000从半年的收入结余中支取。购车后，预计每年的汽车花费为30，000元。
4.子女教育规划
儿子接受高等教育共需要600，000元的资金，假定投资回报率为6%，则每年投入50，000元即可。
5.消费支出规划―购房
由于客户每年结余较大，建议五年半后一次性付清第二套房的房款80万元，假定投资收益率3%，半年后开始五年内每年需投入150，000用于短期债券市场基金。
6.退休养老规划
在接下来的五年半里，除最初的半年付购车款外，每年会有19，000元的现金结余，可用选择偏股型基金进行长期投资。期初的700，000金融资产及每年的19，000持续投入在10年之后会有1，640，000元的资金（预期未来10年股票类资产的收益率为7%），五年半之后房贷还完，会有150，000的闲置资金，可以将它再投资于平衡型基金（预期收益率为5%），在5年后会有830，000的资金。那么，客户在十年之后会有2，470，000元的资金，可以用作养老。
（四）理财方案的预期效果综合评价
家庭理财规划设计方案篇3
关键词：个人理财；投资组合
一、个人理财基本理论
个人理财是指根据每个人的实际情况以及理财观念目标作出一系列理财方案，其中包括资产规划，保险规划，职业生涯规划等各个方面。不仅要覆盖整个个人的现金资产，还要包含整个其他所有资产，甚至职业生涯规划。然而投资组合作为其主要方式成为了个人理财的核心。
（一）设定正确的投资目标
进行个人理财的方案设计首先要选定投资目标，这个投资目标并不是很简单的投资目标，可能要考虑到长期与短期，还要考虑到流动性等问题。最重要的是要确定这些目标的顺序以及相对应的投资金额。
根据每个人投资处在不同阶段也应该有不同的投资目标，这是设计个人理财方案的基础。通过实践序列可以分为短期的投资目标和长期的目标，短期的投资目标特点，主要是由于时间期限较短，从中收益也会较低，波动性也比较大，但短期的投资标的具有良好的流动性特点，所以选择短期的投资目标应该选择一些安全边际较高的，流动性较强的，较为稳定的投资产品。
然而长期的投资目标具有不同的特点，主要是由于时间期限较长，所以收益点也可能较高，收益也较为稳定波动较小，所以这时候可以选择一些收益较高的产品作为长期投资的标的。
（二）根据投资理财目标合理分配个人资源
将个人投资者的投资用资金在各个目标进行分配。有的是偏好更高的收益，有的偏向于规避风险。所以，将现有的投资组合分为三类：收入型投资组合、成长型投资组合和平衡型投资组合。如果有的是需求更好的收益，那么资产配置可以重点放在收入型投资组合上。
（三）审时度势合理进行个人的资产管理与配置
在选定投资组合类型的基础之上，根据个人的投资偏好以及整体资产状况进行资产配置，这也是最关键的一步。资产配置主要用于投资组合的过程当中，首确定投资资产配置的目标，然后在根据实际情况对金融投资工具进行选择，其次在对投资组合的比例进行合理分配，最后再进行相适应的调整。在建立投资组合的过程中，最重要的因素就是资产的配置。
二、案例分析
（一）客户基本信息
家庭基本信息。李女士35岁，李女士丈夫36岁，李女士女儿5岁。其中，家庭成员的保险保障信息：家庭已经有基本养老保障、基本医疗保障、商业保险三大类，年缴保险费用1.8万元；家庭收支情况为：目前家庭收入共17500元/月，支出共6000元/月，其中具体明细为：基本生活费用支出4000元/月，子女教育基金支出2000元/月；家庭资产负债情况：有银行存款120万元，房产二套，均自住无出租，家庭汽车一辆，无负债。
（二）根据客户基金信息进行财务数据分析
综合家庭财务比率的研究分析。从中可以看出，李女士家庭2006年底拥有资产总额3350000元，其中现金、存款合计1200000元，比重为35.82%，所占比例较高。家庭资产配置中，暂无股票、投资性房地产等风险资产，可以看出李女士家庭现金及现金等价物资产质量较高，基本不会面临损失的风险，与此同时，由于这些资产风险极小，根据风险收益匹配原则，所获得的收益也极其有限，主要是现金、存款利息收入和国债、金融债利息收入。需要注意的是，在保留较多现金和存款的同时，过多的现金和存款会受到通货膨胀率的影响，高通胀率意味着存款收益和现金购买力的削弱，这将有损财富保值增值目标的实现。我们建议李女士适当减少现金及银行存款，增加债券、股票和保险投资，实现资产多样性，分散风险并提高资产收益率。
从李女士家庭现金流入栏看，我们认为李女士家庭现金流入中，工资收入占比过高，而财产性收入极低，面临的财务风险较大。我们建议李女士家庭应该增加其他收入来源，保持现金流入结构的多样性和稳定性，防范和化解风险。
（三）投资产品组合建议
根据上文的分析可得，李女士的风险级别是属于中高等水平，李女士的风险偏好大概处于中等水平，从上文的客户信息中可以得知，李女士从事较为稳定的工作，所以针对李女士的个人理财方案建议以平衡策略为主的投资组合，标的物可以布局为股债，同时也要保证其流动性。再根据李女士本人较为偏好国内资本市场上的基金产品，所以建议李女士的资产配置为存款或者银行理财产品占总资产的5%，债券型基金产品为35%，股票型基金为51%
对于目前国内不断推出的沪港通基金理财产品，相对收益率较高。所以我们建议您购买基金公司沪港深产品。一来降低汇率风险及投资风险，二来也可以获得同比产品更高的收益，除此还保证了其流动性。建议配置比率为10%。
股票型基金占投资理财资产的50%，对此我们根据您的风险偏好和流动性需求设计一个股票型基金产品的投资组合建议。长期投资目标我们建议可投资的产品有混合型基金产品，封闭期均为3年，这样既可以给您节省了时间也可以增加稳定长期收入。我们建议您将股票型基金资产的30%-40%配置于长期基金产品。其余可以配置于短期基金产品，例如东方红6、7号产品。
综上所述，您的盈余投资分配如图所示：
预期收益率如下表：
参考文献：
[1]付文林.我国居民储蓄与GDp增长关系的实证研究[J].安徽机电学院学报.2001（03）
[2]乐砚仲.理财是幸福指数的重要部分[J].卓越理财.2008（11）
[3]贾秀妍.新形势下个人理财问题研究[J].中国农业会计.2008（10）
家庭理财规划设计方案篇4
财务医生的典型代表是光大永明人寿融入式财富保障项目（ewp，embeddedwealthprotection，前身为“个人理财规划项目”pFp，personalFinancialplanning），该项目以中高端客户为对象，以保障客户现金流的安全性为核心，强调在给客户全方位高保障的同时，兼有适度的投资回报。
小康之家的退休规划
李先生，35岁，是一家上市公司中层管理人员，太太30岁，为公司一般职员，两人有一个5岁的儿子。家庭目前年收入约50万元。李先生决定委托光大永明人寿ewp保险理财顾问定制一套保险理财计划。要求方案解决以下问题：
李先生作为家庭支柱需要切合目前实际情况的保障，包括寿险、重大疾病保障、住院保障；
太太和儿子适当的重大疾病保障；
李先生预定60岁退休，届时预算一笔资金作为家庭休闲和儿子创业金；
从61岁开始每年有一笔退休金补充；
计划测算到李先生80周岁；
方案投入不超过目前家庭年收入20%。
通过沟通了解，并进行Fna系统测试分析，理财顾问为李先生制定了如下保险理财计划，如表和图所示（假设高档投资收益率7%，不代表对未来收益的预期）。
该计划涵盖了李先生一家三口的补充医疗、重疾、豁免及收入替代性、定期寿险以及夫妻二人的养老年金。李先生及家人拥有的综合性保障利益包括：
1.“光大永明丰盛两全保险(万能型，a款)+光大永明附加丰盛投资连结保险(a款)”及“光大永明附加个人意外伤害保险”，为李先生65周岁前提供570万元航空意外保障、360万元交通意外保障和210万元的一般意外保障。65～100周岁，有120万元航空意外保障和60万元一般意外保障。
2.“光大永明附加丰盛医疗保险”每年为李先生65周岁前提供30万元的疾病报销。
3.“光大永明附加丰盛豁免保险费定期重大疾病保险B”里载明：若李先生在缴费期内不幸发生高度残疾或重疾，豁免后期计划保险费并视为已缴纳。保证整个家庭计划不会因为李先生出现高度残疾或罹患重疾而受影响。
4.“光大永明附加个人意外伤害保险”为李太太65周岁前提供60万元航空意外保障、40万元交通意外保障和20万元一般意外保障。
5.“光大永明附加丰盛定期重大疾病保险”为李太太70周岁前提供达涵盖36种重疾、30万元的保障。
6.“光大永明附加丰盛少儿定期重大疾病保险”为儿子25周岁前提供30万元的重疾保障。
几近完美的全保计划
目前全球经济开始复苏，总体形势仍不甚乐观，加之现在国内物价上涨较快，通胀压力加大，很多人都在考虑如何理财，如何进行资产的重新配置。
光大永明人寿理财规划师认为，不管面对任何情况，个人理财首先要从家庭保障做起，应遵循一个顺序：家庭保障―资产配置安全性―资产配置流动性―资产配置收益性。
如今，市场上的保险产品种类繁多，有传统寿险、定期寿险、健康险、分红险、万能险及投资险等。它们的保障功能以及投资理财特性都各不相同，在家庭资产配置里也起不同的作用。
“丰盛尊贵理财系列”为光大永明人寿融入式财富保障项目（ewp）专属产品（如前李先生一家保险理财规划所示）。产品定位为家庭近两年年收入30万元以上的高端人群，可根据客户实际需求度身定做家庭保险理财计划，属于市场上为数不多的个性化定制产品系列。
“丰盛尊贵理财系列”拥有包括一张保单保三代、不设定人身保障额度上限、百万额度全球范围医疗报销、灵活组合投资4大特色，被誉为“几近完美的全保计划”。
保障齐全
“丰盛尊贵理财系列”每年囊括了有30万、50万、80万、100万元4个额度的全球范围突破社保范围的医疗报销保险，涵盖多达36种的重疾保险、豁免保险费定期重疾保险（a）、豁免保险费定期重疾保险（B）、定期寿险、少儿定期重疾保险、个人意外伤害保险、少儿个人意外伤害保险8大险种。
理财好帮手
在投资理财方面，“丰盛尊贵理财系列”拥有具备2.5%保底收益且上不封顶的万能险，具备货币市场投资账户、稳健型投资账户、平衡型投资账户、进取型投资账户和指数型投资账户的投连险。
灵活含豁免
客户还可以根据意愿进行投资理财规划和部分领取，可用于紧急支出项、储蓄、养老及子女教育等。如果投保人不幸重疾或高残，失去工作能力和收入，保费则会得到豁免即无需缴纳保单继续有效。如果投保人身故，还可豁免为子女投保的教育金保险的保费。部分提取或产生一定费用，详见该公司产品条款。
家庭理财规划设计方案篇5
一、方案概述
残疾人家庭无障碍改造工程零星、琐碎，单位工程量小，工作面分散，需要对每个改造家庭因地制宜逐一制定细致的改造方案。由于，本次改造工程总量在30万元以下，未达到《市财政局关于年度市集中采购目录及政府采购限额标准的通知》（财购〔〕1号）规定的采购限额，为了便于协调，确保改造任务的顺利进行，决定由区市政公用建设工程有限公司（以下简称市政公司）作为代建单位，由市政公司组织设计、施工、监理，以及办理预决算，由区建设局和区残联负责与市建设局和市残联的对接工作，以及对改造项目的安全、质量和进度的监督工作。
二、区残疾人家庭无障碍设施概况
此次拟对40户残疾人家庭进行无障碍设施改造，改造项目为户外通道、入门、卧室、厨房、卫生间等设施。此次改造项目的特点是改造地点较为分散，改造项目工程量小。
三、参与单位及责任分工
由区建设局、区残联、市政公司抽调人员组成区残疾人家庭无障碍改造工作小组，负责对区残疾人家庭无障碍改造工作进行统一部署，建立残疾人家庭无障碍改造工作机制，指导改造工作，协调改造工作中出现的问题，监督改造专项资金的使用情况，对改造情况进行宣传、督办，落实具体改造对象，实施改造工程，完成改造计划。
区残联负责对区残疾人家庭的调查摸底工作，根据残疾人家庭的申请，拟定进行无障碍设施改造的残疾人家庭名单，并负责沟通了解残疾人家庭的改造需求，将改造需求报予市政公司实施。区建设局负责监督市政公司的设计和施工质量，督促市政公司的进度和施工质量满足残疾人家庭的需求。市政公司负责组织设计和施工，制定细化的具体实施方案，负责改造工程的具体实施，并办理预决算。
四、进度计划
（一）调查摸底阶段（年8月份）
确定需进行无障碍设施改造的40户残疾人家庭，并确定残疾人家庭的改造需求。
（二）设计施工阶段（年9月份至年10月份）
由市政公司根据残疾人家庭的改造需求，逐户对残疾人家庭的无障碍设施进行设计、施工。
（三）验收组织（年11月）
由区建设局、区残联、市政公司组成验收组，逐户对改造工程进行逐户验收，确保无障碍设施符合参加人家庭的使用需求。
家庭理财规划设计方案篇6
一、实施计划生育家庭特别扶助制度的重大意义
人口问题始终是制约*省全面协调可持续发展的重大问题，是影响经济社会发展的关键因素。新时期的人口问题更加复杂，要采取更切实有效的措施，努力解决人口和计划生育工作面临的新情况、新问题，为全面落实科学发展观，构建社会主义和谐社会创造良好的人口环境。
独生子女伤残死亡家庭是*省实行计划生育政策以来形成的特殊群体，是社会广泛关注的群体。建立和实施计划生育家庭特别扶助制度，是人口和计划生育政策的完善和发展，是全面落实科学发展观，促进社会主义和谐社会建设的具体实践。实施这项制度，有利于缓解独生子女伤残死亡家庭的实际困难，使他们精神上获得慰藉，生活上得到帮助；有利于促进人口和计划生育工作向依法管理和利益导向转变，更好地体现*省人口和计划生育工作以人为本的政策理念，进一步激发广大人民群众自觉实行计划生育的积极性；有利于完善社会保障制度，通过率先解决独生子女伤残死亡家庭的特殊困难，逐步扩大社会保障覆盖面，更好地体现社会公平。因此，要充分认识建立和实施计划生育家庭特别扶助制度的重大意义，把这件事关广大群众家庭幸福与社会和谐的大事落到实处。
二、计划生育家庭特别扶助制度的主要内容
计划生育家庭特别扶助制度是为了完善人口和计划生育利益导向政策体系，解决独生子女伤残死亡家庭的特殊困难，更有效地落实人口和计划生育基本国策，针对独生子女家庭所做的一项基本制度安排。
（一）扶助对象。
计划生育家庭特别扶助制度的扶助对象是：*省城镇和农村独生子女死亡或伤、病残后未再生育、收养子女的夫妻。扶助对象应同时符合以下条件：
1、1933年1月1日以后出生；
2、女方年满49周岁；
3、只生育一个子女或合法收养一个子女；
4、现无存活子女或独生子女被依法鉴定为残疾（伤病残达到三级以上）。
符合上述条件的对象，由政府按月发放一定的扶助金。因丧偶或离婚的单亲家庭，男方或女方需年满49周岁才领取扶助金。扶助对象再生育或合法收养子女的，终止发放扶助金。
（二）扶助标准。
独生子女死亡后未再生育或收养子女的夫妻，由政府给予每人每月150元的扶助金，直至亡故为止；独生子女伤、病残后未再生育或收养子女的夫妻，由政府给予每人每月120元的扶助金，直至亡故或子女康复为止。珠江三角洲等有条件的地区可适当提高扶助标准。
（三）扶助对象确认。
人口计生部门负责扶助对象的确认。具体程序是：
——本人提出申请；
——村（居）委会资格初审；
——镇（乡、街道）人口计生办审核；
——县级或不设区的地级市人口计生行政部门审批并公示；
——市级和省级人口计生行政部门备案。
独生子女死亡的，需提供乡级以上医疗机构或公安机关或户口所在地村（居）委会出具的死亡证明；独生子女残疾的，需提供《中华人民共和国残疾人证》，等级为三级以上。
三、基本原则、资金来源和资金管理形式
（一）基本原则。
实施计划生育家庭特别扶助制度要遵循以下原则：
1、统一政策，严格控制。省人口计生委依据上述条件和国家人口计生委的有关政策解释，结合*省相关法规、规章和政策，制定扶助对象确认的具体政策，确保政策的一致性。
2、公开透明，公平公正。通过张榜公布、逐级审核、群众举报、社会监督等措施，确保政策执行的公平性。
3、直接扶助，到户到人。依托现有渠道直接发放扶助金，严禁任何单位或个人截留挪用、虚报冒领扶助金等违规行为。
4、健全机制，逐步完善。制订配套政策和措施，建立健全计划生育家庭特别扶助制度的管理、服务和监督机制。
5、政府主导，社会参与。把实施计划生育家庭特别扶助制度与开展“春风送温暖”、“关爱女孩”等活动结合起来，形成扶贫济困的良好社会风尚。
（二）资金来源和财政分担办法。
计划生育家庭特别扶助资金由各级财政负担，安排纳入同级财政预算，省财政对财政困难地区给予适当补助。其中，珠江三角洲地区（不含江门的恩平市、台山市和开平市）的扶助资金由地方财政自行安排；16个贫困县的扶助资金按扶助基本标准省财政补助60%，市、县财政负担40%；江门市的台山市和开平市的扶助资金按扶助基本标准省财政补助35%，市、县（区、市）财政负担65%；其他地区（含江门的恩平市）的扶助资金按基本标准省财政和市、县（区、市）财政各负担50%.
各地财政部门必须确保配套资金及时足额到位，并对全部资金进行严格的监督管理。
（三）资金管理和发放形式。
1、资金发放。
计划生育家庭特别扶助资金依托现有金融服务体系，由县级或不设区的地级市财政、人口计生部门与有资质的金融机构签订服务协议，建立扶助对象个人账户，直接发放到人。
扶助金以个人为单位按月计算，每月发放一次。扶助对象凭有效证件到发放机构领取扶助金。
在开展城乡居民最低生活保障制度核算申请人家庭收入时，扶助金不计入家庭收入。
2、资金管理。
（1）财政部门负责扶助资金的预算决算、转移支付、总量控制和监督管理。地方财政总预算会计设立专账，分别核算省财政拨付和地方财政安排的专项资金，并及时足额将扶助金拨付到发放机构，监督发放机构将扶助金及时划转到个人账户。
（2）人口计生部门及时掌握并监督发放机构建立扶助对象个人账户和资金管理情况。
（3）发放机构负责制定资金发放办法和操作规程，按照服务协议的要求和人口计生部门提供的扶助对象名单建立个人账户，并将扶助金及时足额划转到个人账户。建立个人账户和拨付资金的情况应及时反馈给同级财政和人口计生部门。
四、组织管理、检查监督和工作考核
（一）组织管理。
计划生育家庭特别扶助制度工作在各级党委、政府的统一领导下进行。各级人口计生和财政等部门要建立经常性协调机制，具体组织实施。
（二）评估与检查监督。
1、省人口计生委、省财政厅每年进行一次制度实施工作的综合评估，并委托社会中介机构开展资金使用管理情况的绩效考评，对扶助资金的到位、管理和发放情况进行监督。
2、建立计划生育家庭特别扶助制度信息管理系统，实行动态管理，定期进行数据的汇总分析，及时反映专项资金的落实情况。
3、实行政务公开和群众举报制度，利用多种形式对制度执行情况进行监督。
4、各级监察、审计等部门对扶助对象确认、资金管理、资金发放、制度运行等情况定期进行检查监督。
（三）工作考核。
1、计划生育家庭特别扶助制度工作纳入各地人口和计划生育目标管理责任制考核。对在工作过程中做出突出成绩的单位和个人给予表彰和奖励，对执行制度出现重大问题、造成不良社会影响的，追究相关部门的责任。
2、严禁用扶助资金进行任何形式的盈利性投资、融资活动，不得将扶助金抵扣其他个人款项。对虚报、冒领、克扣、贪污、挪用、挤占扶助资金的单位和个人，一经发现，按规定严肃查处。
3、资金发放机构不按服务协议履行资金发放责任，截留、拖欠、抵扣扶助资金的，取消发放资格，并依法追究法律责任。
五、工作要求
（一）加强领导，强化责任，切实把计划生育家庭特别扶助制度工作落到实处。实施计划生育家庭特别扶助制度，直接关系到广大群众的切身利益，关系到计划生育基本国策的落实，关系到社会的和谐进步。各级政府要切实加强领导，确保计划生育家庭特别扶助制度落到实处。有关部门要各司其职，建立经常性沟通协调机制，及时研究解决工作中出现的问题，切实做好制度实施工作。
（二）建立和完善资格确认、资金管理、资金发放与监督评估“四权分离”的运行机制，确保政策执行的公平公正。人口计生部门要做好扶助对象的资格确认、建立个案信息档案和日常管理等工作，通过各种宣传形式，让广大计划生育家庭了解政策内容，增加政策执行的透明度；财政部门要确保资金及时足额到位，并进行严格的监督管理；公安、民政、卫生、劳动保障、残联等部门要共同做好各项政策措施的衔接工作；发放机构要按服务协议要求，确保扶助资金及时足额发放到户到人；监察、审计等部门要积极做好监督检查工作。
（三）继续落实已出台的各项人口和计划生育奖励优惠政策，逐步形成完善的人口和计划生育利益导向政策体系。要把实施计划生育家庭特别扶助制度与农村计划生育家庭奖励扶助制度、“少生快富”工程、“关爱女孩”行动、计划生育“三结合”等项工作紧密结合，充分发挥各项政策的综合效应。
要认真做好计划生育家庭特别扶助制度与农村计划生育家庭奖励扶助制度以及地方已经出台的相关制度的衔接。对于目前已享受农村部分计划生育家庭奖励但又属于计划生育家庭特别扶助对象的，适用“就高不就低”的原则，只享受计划生育家庭特别扶助金，同时退出农村部分计划生育家庭奖励范围；对于独生子女伤病残或死亡而女方尚未达到49周岁的家庭，各级政府和社会组织应制定和落实扶持优惠政策，通过多种形式给予帮助。符合再生育条件的，人口计生部门要积极开展生殖健康咨询和指导，及时提供再生育的各项服务。
家庭理财规划设计方案篇7
（一）法国的审计法律制度
1.审计机关的设置及组成。根据《法兰西共和国宪法》的规定，法国设立审计法院。《审计法院法》对审计法院的组成作了明确规定。审计法院由院长、庭长、审计官、一级审计官、二级审计官、一级助理审计、二级助理审计组成。审计法院共设九个法庭，各庭分工负责不同的审计事务。总检察长行使检察权，一名首席检察长和若干名检察长协助总检察长的工作。
2.审计机关的职责。
审计法院院长职责有：
（1）全面负责审计法院各项工作。首席院长在征得总检察长同意后，决定审计法院的工作组织方式、各庭分工，并根据法庭庭长的建议，制定审计法院年度工作计划。
（2）主持案件的审理、顾问室、法庭联合会议、主持报告委员会和日程委员会的工作。
（3）任命审计法院官员。
（4）负责签署审计法院的决定和命令。
（5）向有关部门通报审计法院的意见。
总检察长通过提出公诉和意见行使监督检察职责：
（1）对部门、单位的监督检察。监督帐目的定期审查，如发现逾期未查，则依法处以罚款。在不侵害审计法院帐目审查权的情况下，总检察长可以向审计法院提出公诉。必要时，总检察长可以提出对公共机构会计人员处以罚款。
（2）对审计法院工作的监督检察。监察审计法院各庭依法判决。根据检察机构和驻各大区审计法庭官员的汇报，就不服大区审计法院判决的案件向审计法院提出上诉，还可以上诉最高行政法院。
3.审计机关的职权。
审计官进行审计时，有权行使审计法院的权力：
（1）帐目审查权。审计官检查被审计单位的帐目，有权对拥有国家财产的组织机构或接受审计法院审查的法人机构的供应、设备、工程及建筑情况进行检查。
（2）调查权。审计官拥有必需的调查权力，包括询问、了解情况、调查和鉴定。
（3）索取资料权。被审计单位有义务向审计官提供文件和有关资料。审计官在审查帐目时，被审计单位应采取一切措施提供有关文件和资料，特别是款项筹集、收取、结算和支付等凭证。在利用计算机系统管理的单位，审计官有权取得所需的计算机数据、密码等。
（4）处罚权。审计法院正式开庭审理案件并作出判决，并可作出处罚。
4.审计的范围。
审计法院审计下列单位的公共帐目和经营活动：
（1）各级政府机关、政府各部门所属的公共机构。
（2）接受财政拨款的企业或机构。
（3）从国家或其他接受审计法院监督的法人中享受附加税、捐助、补贴或其他财政资助的机构。
（4）社会保险机构。
5.审计程序。
（1）报送。即驻各部门、各单位的会计人员应按时将会计报表、单据、凭证送达审计法院，审计法院普遍实行报送审计制度。
（2）审计。对报来的单据、报表进行审查。
（3）调查。根据审计中发现的问题，要求会计人员作出书面或口头答复，也可以向有关单位和人员就地调查。
（4）写出审计报告。
（5）判决。根据案情召开审计会议，进行审理、合议和投票表决。
（二）意大利的审计法律制度
1.审计机关的设置及组织。根据《意大利共和国宪法》，意大利设立审计法院。《审计法院法》具体规定了审计法院的组织。审计法院由院长、庭长、顾问、检察长、副检察长、首席法官、法官组成。审计法院共设三个法庭，一个庭行使审计职能，两个庭行使司法职能。
2.审计机关的职责及其划分。
审计法院的职责划分为审计职责和司法职责：
（1）审计职责主要包括：审计共和国总统法令；审计国家支出；审计政府收入；对保管国家物资的仓库、堆栈，以及法律规定的国家资产进行审计；对提出推销要求的国家人所推销的债券进行审计；对国家行政机构的总资产负债表，在提交议会前予以调整；对所有掌握国家资金或贵重物品的机构以及法律规定的其他公共机构的帐目进行评估；审计政府财产、国家会计总帐目以及特别法规定的类似职责。
（2）司法职责主要包括：就公务员在行使职责中所造成的税务机关的损失的责任作出判决；对不服有关帐目和债务的行政措施提起上诉所作的判决；对要求退还不应按征税法交纳的直接税问题所作的判决；对全部或部分由国家或其他法定机构支付的退休金起上诉所作的判决等。
3.审计签证制度。意大利实行支付命令由审计法院进行审签的制度。对先审后付和先付后审的事项由法律规定。有关国家经费的付款凭证、支付官员的信贷凭证以及其他支付证明，连同旁证材料，均须提交审计法院进行审计。支付官员应将报告连同旁证材料一起送交审计法院审计。审计法院有责任确保：支付的金额不超出预算规定，不做法律不允许的转帐，经费的结算和支付均符合法律规定。
（三）西班牙的审计法律制度
1.审计机关的地位及组织。根据《西班牙宪法》的规定，西班牙设立审计法院。审计法院是国家和公共部门帐目和经济活动的最高监督机构，直接隶属于议会，并受议会委托行使其职能。《西班牙审计法院组织法》具体规定了审计法院的组织。审计法院内设机构有：院长、全会、领导委员会、审计处、审判庭、审计委员、检察处和总秘书处。
2.审计机关的职责及其划分。
西班牙审计法院的职责分为审计职责和司法职责两种。
（1）审计范围。主要是公共部门，具体包括：国家行政当局，自治区机关，地方机关，社会保险管理机构，自治性机构，国营公司和其他公共企业；对那些得到公共部门补贴、信贷、保护或其他资助的自然人或法人单位的审计工作，亦由审计法院负责。
（2）审计职责。审计职责是指使公共部门的财政活动符合合法性、效率性和经济性原则以及根据公共收支计划的执行情况行使的职责。审计法院应对公共部门的经济、财政活动进行外部的、经济的、全面的监督。
（3）司法职责。司法职责是审判掌管公共财物者应负的财会责任。这种财会性审判是审计法院专有的司法性权力。它是针对那些征集、监察、管理、保护、掌管或使用公共财产、资金或物品的人报送的帐目进行的。审计法院通过审判确认并追究的财会性责任，包括直接责任和附加责任两种。直接责任是整体性的，应当赔偿所造成的全部损失；附加责任的赔偿数量仅限于其行动所造成的损失，并可谨慎、公正地予以减免。
家庭理财规划设计方案篇8
为期一天半的全法院办公室暨司法行政工作会议即将结束了。会上，党组成员__*同志、__*同志，司法行政科科长__*同志分别就办公室工作、信息化建设、司法行政工作作了发言，与会代表进行了认真的讨论、交流，一致认为：近两年来，在各级、各有关部门的支持下，我两级法院的办公室工作和司法行政工作都取得了突出成绩，“两庭”建设成效尤为明显。同时，大家强烈地感到，工作中也还存在不少问题，“两庭”建设的压力大、困难多，任务十分艰巨，这要求我们进一步解放思想，更新观念，振奋精神，真抓实干，加快发展。刚才，邹东仁院长就此作了重要指示。希望同志们回去后向各法院党组（委）及当地党委、政府汇好报，并结合各法院实际，在操作层面上认真抓好落实。下面，我结合全司法行政工作暨信息化建设现场会的要求和与会同志讨论中提出的问题，就司法行政工作和信息化建设再强调三点意见。一、抢抓机遇谋发展，再掀“两庭”建设高潮
“张家界会议”以来全法院“两庭”建设所取得的成绩有目共睹。但我们必须清醒地看到，与依法治的要求相比，与发达地区的兄弟法院相比，我法院整体差距仍然不小，物质装备条件无疑还十分落后，不仅制约了改革和管理，影响工作，而且有碍于审判的权威和法院的形象。这要求我们务必站在推进民主与法制建设的高度，用发展的眼光、与日俱进的思维、艰苦创业的精神，正确看待“两庭”建设的条件，正视困难，认准机遇。大家应当看到，当前仍然是“两庭”建设机遇较好的时期，一是现行体制下法院搞建设的自主空间比较大；二是仍安排有债资金；三是司法体制改革后想搞建设就难了。要鼓足勇气，坚定信心，抢抓机遇，精心谋划，着力抓紧全法院“两庭”建设。为此，一要统一思想，克服畏难情绪，树立抢抓机遇的紧迫感。我们提倡：没有钱，也要办大事。中院党组要求：有条件的要上，没有条件要创造条件上。二要立足长远，克服因陈守旧的思想，树立现代文明意识。实践证明，没有理想，不可能成大事；小家之气十足，有多少钱办多少事，最终是办不成事的。过去的典型已成为落后的代表，就说明了这个问题。没有钱，也要办事，而且要办成三、五十年不落后的大事。三要整体规划，分步实施。一是机关审判大楼、人民法庭同步规划，先建机关，后建法庭。已完成机关审判大楼建设的法院，要着手法庭的建设；二是坚持“三高”标准，注重多功能配套；三是严格执行最高法院、体改委、建设部联合下发的《人民法院法庭建设标准》，各项指标不得低于下限；四是实行层层报批，除依规定办理好计划、立项审批外，新建项目的设计方案须报高级人民法院审批后方可施工；四要立足本地，不等不靠，上下结合，内外结合，积极筹措建设资金。要注意克服完全靠上面、等债资金的不良倾向，改变债配套资金落实很少的状况。高院强调，审判大楼建设是全社会的公益事业，当地政府义不容辞，不管法院建设是不应该的；现行诉讼费管理模式没有改变，诉讼费应当全额返还法院用于弥补办案和建设经费，调节金按文件不能收。在“两庭”建设过程中，要注重争取当地党委、政府的重视和政策支持，包括纳入当地社会发展计划，减免有关费用，拨付一定资金等等。
二、严格经费管理，提高保障水平
总体而言，全法院在财政拨付不足、经费紧张的情况下，通过依法收费，严格管理，精打细算，较好地保障了正常的办公办案和物质装备建设需要。当前的问题突出地表现在：一是不规范，二是不科学，三是没有司法特色。经对全、全法院系统财务审计，乱收费、截留罚没款、挪用或挤占纠纷款、设“小金库”、违规使用票据等问题仍不同程度地存在，个别法院还比较突出，务必引起我们的高度重视。一方面要按审计部门的要求迅速整改到位，并将整改情况层层上报至高级法院、审计厅；另一方面，要切实加强管理，科学、规范理财，使有限的财力发挥最大的效用，提高保障的能力和水平。一要严格依法收费，既要防止乱收费、超标准收费，又要防止为争案源违规减缓免诉讼费，除最高人民法院规定的11种司法救助情形外，不得乱开减缓免“口子”。二要实行部门预算，积极与财政、结算中心协调，开展有别于行政机关的经费预算，把法院特有的开支项目在预算中确定下来。要严格执行预算，做到计划开支，克服随意开支和“寅吃卯粮”等不良倾向。在确保正常的办案办公经费，适当集中财力搞建设的同时，要注意保证干警的福利待遇。三要严格财务纪律，实行“一支笔”审批，坚决取消帐外帐和庭室“小金库”。四要实行专户管理，对诉讼费、纠纷款、罚没款，实行分户建帐管理，执行好诉讼费统筹规定，严禁挤占、截留罚没款，杜绝挪用纠纷款。
三、加强信息化建设，加速现代文明法院建设
家庭理财规划设计方案篇9
一、奖励扶助对象
（一）年满60周岁，领取《独生子女父母光荣证》并符合下列条件之一的农村居民：
1、只生有一个孩子的夫妻；
2、未生育而依法只收养一个孩子的夫妻；
3、符合我省生育政策规定、经批准生育两个孩子，其中一个孩子在未生育子女前死亡后不再生育或收养孩子的夫妻。
（二）只生育一个孩子且孩子已死亡而又未再生育和收养孩子，年满50周岁的农村居民。
已超过上述规定年龄的，以政策开始执行时的实际年龄为起点计算。
二、奖励扶助对象确认程序
（一）本人提出申请；
（二）村民委员会审议并张榜公示；
（三）乡（镇）人民政府（街道办事处）初审并张榜公示；
（四）县级人口计生部门审核确认、公布，并对奖励扶助对象进行年审；
（五）省、市人口计生部门备案。
三、奖励扶助金标准、资金来源及发放方式
（一）奖励扶助金标准。对奖励扶助对象按每人每月不低于50元的标准发放奖励扶助金，直至亡故为止。有条件的地方可适当提高发放标准。出生人口性别比偏高的地区，可对只生一个女孩的夫妻适当提高发放标准。奖励扶助金不得抵消其他方面的优惠和补助。
（二）资金来源。奖励扶助金原则上由县级财政承担，省财政对经济薄弱地区给予补助，市级财政也要给予必要的支持。
（三）发放方式。建立县级财政专户，并委托金融机构设立奖励扶助对象个人帐户，直接发放到人。奖励扶助金的领取时间从*年1月1日起计算。
四、组织实施
（一）加强组织领导。建立农村部分计划生育家庭奖励扶助制度，涉及面广，政策性强，直接关系到广大农民的切身利益。各级政府要把这项工作摆上重要议事日程，认真制订方案，规范工作程序，确保认识到位，责任到位、措施到位、资金落实到位。人口计生部门要严格把握政策，做好奖励扶助对象的资格确认、建立个案信息档案、数据汇总分析和日常管理监控等工作。财政部门要确保资金及时足额拨付，并进行严格的监督管理。宣传、扶贫、民政、农业、监察、审计等部门和单位要发挥各自优势，落实相应措施，共同做好建立奖励扶助制度的各项工作。
家庭理财规划设计方案篇10
【关键词】小企业
金融
个人助业贷款
小企业贷款
小企业大都是“人合”性质的企业，其小企业主的个人财产和企业财产很难完全区分，鉴于此性质，商业银行在为小企业提供金融服务时，应综合考虑小企业主家庭情况以及小企业经营情况，进而提供科学的金融服务方案。该金融服务方案包括个人及企业账户及支付服务，账户及支付服务是基础，本文不再详述。金融服务方案的其他方面，下面详细探讨一下：
一、小企业主家庭理财服务方案
对于小企业主家庭理财服务方案，主要包括家庭成员的保险规划、子女教育规划、养老金规划、个人信用卡的办理及额度授予以及其他增值服务。
小企业因其生产经营规模的限制以及企业员工流动性较强的影响，有的是没有“三金”办理的，商业银行个人客户经理可以为其家庭成员提供理财服务，出具保险规划、子女教育规划、养老金规划等财务规划，利用银行自身的理财产品，以及代售的保险、基金等产品，合理搭配，谨慎选择产品及其组合，解决其子女上学，医疗保障以及养老等问题，让小企业主无后顾之忧。事实上，小企业主大都是很辛苦、敬业的企业家，辛苦为的是家庭成员生活得更好，过的更幸福，我们的客户经理利用专业知识和丰富的产品，为其提供专业的家庭财务规划，解决其后顾之忧，为其节约理财时间，使小企业主能将更多的精力放在企业经营以及个人健康、家庭生活方面。
对于信用良好的企业主可以为其办理信用卡，综合考虑其个人和企业的能力，给予其一定的常用额度和临时额度上限，常用客户用于家庭成员日常消费，而临时额度，企业主也可以利用信用卡透支进行小金额的原材料采购等生产经营活动。
其他增值服务，包括专业性的理财产品介绍会，文化沙龙，银行组织的专业推荐会、知识讲座（如子女出国留学推荐会），竞技类、文艺类比赛（如钢琴比赛、乒乓球比赛）等等，这些增值服务，可以让企业主及其家庭成员学到知识，以及娱乐、放松。
二、小企业信贷支持方案
小企业贷款与重点工程客户、大客户相比，有其自身“短、频、快”特点：客户要求贷款审批时间短，放贷要迅速；相对于大企业讲，贷款额小，贷款期限短，但是有贷款需求的中小企业较多；贷款需求比较频繁。鉴于小企业贷款“短、频、快”的特点，对于不同的抵押物，我们可以为其提供不同的贷款。
小企业信贷支持方案：可以将个人贷款产品中的个人助业贷款与中小企业贷款产品有机结合起来，对于利用房产等个人资产进行抵押的小企业主，可以向其发放个人助业贷款，而其他方式的可以发放中小企业贷款。
对于小企业流动资金信贷资金需求，比如批量进货，对于信贷资金要求迫切，要求贷款审批时间必须在几天之内完成，那么，客户经理就可以建议其申请个人助业贷款。主要是以企业主个人房产作为抵押物，从信贷资料的受理，到房产评估以及贷款审批，再到房管局抵押办理以及放款，几天时间完全可以办理出来，为小企业客户提供快速贷款支撑。
笔者设想的小企业贷款服务方案，由商业银行中小企业贷款中心、个人贷款中心联动进行。无论是小企业主进入了个人贷款中心还是中小企业贷款中心，商业银行的客户经理需要认真了解客户的信贷需求，信贷资金的用途、信贷资金何时要？贷款期限？能提供的担保方式等等信息。根据小企业的实际情况，综合考虑是运用个人助业贷款，还是中小企业贷款等产品满足客户需求。
依笔者设想，无论是中小企业贷款中心，还是个人贷款中心，都可以受理中小企业的贷款需求，我们不能让企业主往返于银行部门之间。对于提供个人财产作为抵押的，可以为其提供个人助业贷款，中小企业贷款中心或者是个人贷款中心受理、整理材料之后，将信贷资料交由进驻个人贷款中心的专职贷款审批人进行审批，后续的流程由个人贷款中心岗位完成。对于中小企业主不能提供个人财产作为抵押的，为其提供中小企业贷款。中小企业贷款中心或者是个人贷款中心受理后，将信贷资料交由进驻中小企业贷款中心的专职贷款审批人进行审批，后续的流程由中小企业贷款中心岗位完成。
三、小企业电子服务方案
目前，随着手机、电脑、互联网接入服务等普及，电子渠道服务以及电子商务日益成为人们生活的一部分，电子服务确实很便利，据笔者了解，很多小企业主使用个人网上银行要多于使用企业网上银行。因此，笔者建议，商业客户经理应考虑企业主的个人电子设备操作能力以及其需求，为其推荐个人网上银行、企业网上银行、短信提醒服务、手机银行、现金管理等产品。下面举个例子进行说明一下：
对于款到发货的小企业，建议其采用“短信提醒”＋“企业网上银行”的产品组合。一旦货款到账，银行就会在第一时间，自动发送短信到小企业财务人员、企业主的手机上，因为短信载体内容有限，可以登录企业网上银行查询更为详细的账务信息。通过这个产品组合，可以快速的掌握账户到账信息，以便于企业及时安排发货。
通过上述的举例，可以看到，科技能为我们提供了便利、及时的服务。随着电子商务的发展，有的商业银行建立了电子商务网站，比如某银行的“银盾商城”、“善融商务”1。这些产品一方面是电子商务平台，同时也是第三方支付的平台。商业银行客户经理可以向小企业客户推荐这类产品，作为其金融服务方案的一部分。
综上所述，商业银行为了能更好地服务于小企业，必须综合考虑小企业主家庭情况以及小企业生产经营情况，制订综合方案。
参考文献