如何让钱保值增值篇1
吴先生,35岁,现任职某企业经理,税后月入4200元;太太为某单位财务,税后月入2800元。现一套按揭贷款住房,贷款20万20年,月供1490元。两人均有五险一金,但未买任何商业保险;投资方面,2007年投入股票基金2万余元,目前亏损40%,银行定期15万元。孩子在读小学二年级。家庭每个月开支不超过2000元。吴先生最近打算为吴太太购买一辆小型轿车,并有换房打算。
财务分析
从吴先生家庭收入来看,属于中等水平,目前存款15万元,家庭年收入8.4万元,消费加房贷4.2万元,年结余4.2万元,从吴先生家庭的年结余资产来看,家庭负担不重,财务状况良好,但投资理财支出的比重占总收入的比重过低,这意味剩余的资金可作投资。
客户只有社会保险,只能得到社保的基本保障,而没有任何商业保险,一旦二人有一方出现失业或者失能,将对其家庭产生非常巨大的影响,家庭原有的生活水平难以维持。
理财建议
现金规划
家庭年收入结余为4.2万元,家庭的结余比例较高,体现了较高的储蓄意识,但储蓄并不等于理财。为了应对日常生活中的突发紧急事件,建议留2万元作为家庭备用金,其中0.5万元放在活期储蓄账户中,1.5万元买入货币基金或购买类理财基金。
余下的2万元和15万元定期存款可投资购买一款银行理财产品,例如工行正在发行的人民币理财产品有期限180天,购买起点5万元,预期年化收益率4.25%;期限95天,购买起点5万元,预期年化收益率4.2%,均远高于同期限储蓄存款。
子女教育金规划
子女教育投资是一件时间跨度较长的投资,所以应选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资,您就可以让资本有时间增值,也可以克服短期的波动。
一般而言,基金短期波动性很大,但如果投资的时间足够长,就可以避免短期波动的风险。我们建议,吴先生可以采取带有强迫储蓄性质的子女教育储蓄和一定的投资产品进行组合,以完成这一财务安排:建议从每月收入的结余中采取定期定额方式投资于债券型基金定投、黄金型基金定投、混合型基金定投。从现在开始建立教育基金基金定投,为孩子筹备大学教育费用。
二人可按照8%的年收益率进行投资,每月投资500元,投资10年后即可达到8.7万元,正好用于小孩子的教育费用。另外还可以考虑为孩子买一份终身受益的保险,如太平金生恒赢年金保险分红型,可每年领取或分阶段领取生存金,在人生每个重要阶段都能领取一笔稳定的资金,直至终身,购买该保险还可附加住院医疗保险、重大疾病保险等。
保险保障规划
吴先生夫妇均未购买商业保险,任何一方发生意外,都将对家庭生活产生巨大影响,并可能导致教育资金投资的断裂。所以为家庭成员建立健全的财务保障尤为重要。
建议吴先生为自己和太太选择一些财产险、健康险、意外险等,为孩子考率增加意外险,总保费约为年收入的10%左右,保额应不低于年收入10倍,力求将家庭必须承担的较大的风险转嫁给保险公司。
购车换房规划
吴先生想购买一辆私家车以便出行,车辆的消费将大大提高吴先生家庭的月支出,以目前的平均消费水平,一辆小汽车的油费、保养费等每月要2000元左右,接近吴太太一个月的收入。而且吴先生夫妇俩的工作都属于内勤性质,对车的需求并不是很高,故建议推迟两三年再实行购车计划。
其次是购房计划,吴先生夫妇已经有一套房住房,若是想在未来换一套大房子,以改善居住和生活环境尚可理解。但如果是再买小户型房子,不管是用来出租还是投资,都存在风险。现在房市的走势扑朔迷离,故不建议再买房投资。如果要换大房,则可出售现有自住房,作为首期房款,实行按揭付款,房屋月供款与税前总收入的比率在35%以下即合理,不会影响吴先生夫妇的生活质量。
退休养老规划
如何让钱保值增值篇2
一、只有老板下决心改变企业才能够改变
一个企业要改变，如果老板不改变，企业永远不可能改变，在作者孟庆亮顾问的前期阶段，每次做好规划准备开始的时候，企业就因为各种原因而放弃，当然主要还是老板不敢下决心，担心既得利益的损失。
在2010年4月份，原来企业自己放弃却给别人大包的一个品种，客户一次要求加工3000件，老板看到了这份订单非常惊讶，并过问了此事，并去到了包销这个产品的客户处了解原因，发现别人就是利用“价值链控销”模式，快速的整合了队伍将产品做大。综合自己的产品及各项资源看，企业远比其产品的企业更加有产品力，却总是年度不能突破3000万，于是回到公司下定决心改变企业销售模式，并且配套改造公司的其他配套服务模式。
老板下定决心后，这家企业的执行力非常好，各项改革非常顺利，当然企业发展非常快。
二、只有模式清晰了企业才能够持续发展
原来这家企业的销售模式就是底价招商加批发物流模式，对产品的价值链没有规划、渠道建设没有任何规划，客户愿意卖多少就是多少，愿意做终端还是做批发随便大家定，因此窜货经常发生，销售客户的利益得不到保护，大家都不会尽力销售企业产品，当然产品的商业额规模及零售额规模公司没有一个人可以知道，企业近5年时间在3000万以内徘徊。这样的模式是当今大多数企业的模式，没有规划，什么钱都想赚，结果就是做不大。
2010年7月份启动“价值链控销”模式后，产品销售节节攀升，到2011年3月份起，企业的主要产品的销售全部采用单一的“价值链控销”，即一个区域市场只选择一个客户合作，终端只选择重点客户合作，在价值上保护区域商及零售商的利益。这样一来，客户的销售信心大增，客户更加大胆投入，销售持续快速增长。
因此企业一定要根据不同产品个性及企业资源匹配你的模式，否则产品就很难销售。在石家庄市华新药业的改造中我们就是根据产品及企业资源状况，形成了物流模式，招标模式、顶克品牌价值链控销加助销模式，力高欣三高消费者模式，目前销售非常好，该企业正在建的新厂正在认证中。
三、只有分好钱并分好地并长期保护才能有足够动力
无论任何销售模式，如果与销售有关的人没有利益，其利益得不到保护，谁都不会有动力做这件事，从2010年7月份试点，到2011年3月份起主要产品全部采用这种单一的“价值链控销”模式后，企业就制定了一系列的制度对分好钱、分好地进行管理与控制，到2013年4月份作者在起草这篇文章时，这家企业的分钱规则还是非常稳定，区域市场得到了非常好的保护，客户对这家企业非常信任与满意。因此要让客户有足够的动力，就必须有透明并长期稳定的机制，也就是分好钱、分好地并且长期保护。
四、一定要成为产业链价值打造的领导者
第一、你必须打造产业链价值，即必须打造消费者的价值，让消费者感觉你的产品值那个价钱，因此你的产品一定要有个性特点及价值感。比如我们将产品上中英文双语包装，上双铝包装，用进口原料及特色原料等。
没有消费者价值，所有产业链参与者就得不到应得的价值，就像本案中aB企业回收价值为1.2亿，而整个产业链价值却在5个亿以上，我们除了招商广告及企业网站、内部刊物，没有任何广告投入，而是将近4个亿分配给了零售商及服务零售商的销售人员，因此大家都会超级有动力来推荐产品。这个也许是更多中小企业上市的明智之举。
第二、要帮助产业链参与者实现价值
1、如何培训销售推广商将产品卖给终端，并且要制造非常实用的工具给大家用，如我们在近期策划的多个项目规划中就将各种终端开发工具、管理工具、培训工具制造出来并写出适应条件，让企业招商找客户非常快，因为大多数客户没有遇见过这样的认真负责的上游企业。
2、如何帮助终端将产品卖给消费者，我们不仅要培训产品知识，更要培训销售技能及经营门店的技巧，目前我们在石家庄市华新药业及广东大方医药的试点中发现，零售终端非常反感企业纯粹的培训企业及产品知识，大家面对激烈的零售竞争环境，如何提高零售药房竞争力的系列课程更加感兴趣，在2012年到2013年近100厂大小连锁及药房的培训中，我们非常受欢迎，合作很愉快，目前正在商业化中。
如何让钱保值增值篇3
兔年伊始，投资市场并没有出现人们所期待的“兔飞猛进”。在加息的影响下，农历新年首个交易日沪指失守30日线；更加严格的“新国八条”和一些城市酝酿出台的限购令给房地产市场带来了更深的寒意；2010年的投资新贵黄金也陷入了回调。与此同时，春节期间原油、小麦等大宗商品价格大幅上涨，国内小麦产地面临难遇的旱灾，2011年成本推动型的通货膨胀仍有继续抬升的趋势，一些机构预测今年1月Cpi指数还将走高。一方面是持续的通胀压力，一方面是投资市场上的多重不利因素，兔年新春的财富战如何打响？
本刊为读者送上因时而动的“两个钱包”。
让财富因时而动
“让财富因时而动”。投资理财离不开对经济环境的判断，讲求的是顺势而为。这就意味着我们要按照市场的节拍对投资部署进行再调整和再分配，选择具有潜力和增长空间的投资品种，暂时放弃那些没有上升动能的品种。
春节前夕，渣打银行（中国）财富管理部投资策略与咨询团队了《2011年渣打关键投资主题》。该团队认为，在新的一年中全球范围内股票和商品将是投资者可以长仓的风险资产。在地域的分配上，美国股市由于估值低、经济增长速度加快等因素吸引力将强于新兴市场。对于大宗商品，该团队的观点是黄金等贵金属谨慎乐观，影响金价的长期因素并没有发生变化，但在短期内支撑金价的因素可能会消退；相比之下，原油价格将出现缓步上涨，原油将是更值得投资的品种。
“让财富因时而动”，也要求投资者根据自己的年龄调整投资的配置。随着年龄的增长，不断增强投资的安全性和稳健性，以保证像养老、子女教育等目标的实现。东亚银行（中国）财富管理部总经理陈柏轩建议说，在人生周期的不同阶段，人们对财富规划也应当持有不同的态度。像25岁是人生的原始积累阶段，年轻人可以多承担一些风险，积累起自己的“第一桶金”；35岁家庭逐渐丰满，需要考虑的是资产如何稳定、较快地增值；到45岁，重点是如何保住自己辛苦积累的钱，以保证退休后有较高的生活质量；在退休之时，安全则是投资的第一也是唯一要素。
摩根大通私人银行（香港）就曾针对香港的富裕人士进行过推算，假设一个人75岁后仍要多活20年，如果想要维持原有的生活水平，便需要审慎对待自己的资产。假设每年花费3%的资产，推算下来有8成的机会，余下的20年便可维持同等生活水平；但若年花7%，维持富裕生活的机会便会低至10%。原因就在于退休后失去收入能力，过度的消费或是任何投资的损失，都会直接影响到生活水平。对于富裕人士来说如此，小康家庭的状况更不容乐观。
“稳健”和“进取”两个钱包
因时而动的道理很多人都明白，可是落到现实中却发现难以操作。正值壮年的年轻人投资上反而非常保守，宁可把大部分资产安置在银行账户内获得还跑不赢通胀率的收益，也不敢、不愿、或是没精力进行积极投资，白白浪费资产增值的机会。只有当机遇与自己擦肩而过的时候，才悔悟：早知道……也有一些老年人，已经退休却对高风险战场恋战不止，炒股票、炒黄金，赚得多当然值得庆幸，但相当一部分人却没能保住辛苦的积攒，发现自己已经不再拥有翻身的能力。
如何避免这两种情况的出现？“两个钱包”是较好的投资策略。简单地说，“两个钱包”就是把自己的资产分配在“稳健”和“进取”两个篮子中，“稳健钱包”是投资的核心资产，主要投资的是稳健、低风险的产品，每年能够获得5%～10%的收益率就已经不错；“进取钱包”则是赢取高回报的投资，重点在于跑赢大市，当然“进取钱包”承担的风险也更大。
可以看到，“两个钱包”就是资产配置的一种变身，但是“两个钱包”更重要的核心在于因时而变，随着外部市场环境和年龄的增长不断进行调整。对于年轻人来说，“进取钱包”的投资配置最高可以达到自己资产的80%，原因在于年轻就是一笔不可动摇的财富，只有冒冒风险才可获得更多的收益机会。退一步说，即使推倒重来也输得起，更何况还有稳健配置维持生活。中年人就需要在“稳健钱包”和“进取钱包”之间作出更多的权衡，更多的责任、更大的财务负担，这个时候对于市场的观察、审视更加重要，同时在“稳健钱包”的比例要和年龄同步上升。年届退休，就要逐步将资产从“进取钱包”中向“稳健钱包”转移，到达退休时最多拿出两成的资产进行进取投资。
会有人不以为然，他们相信，在投资这件事情上，也是姜越老越辣。但是在过去的10年间，全球范围内就曾出现过8次金融危机，a股市场20年风风雨雨也是波折不断。风险是投资的魅力所在，也是投资的本质，即使再老到、再有经验，不进行风险的分散，危机来临时怕是回天也无力。
如何管理“两个钱包”
那么，“两个钱包”里到底该装点啥？本组文章根据投资者通常的投资渠道对“稳健钱包”和“进取钱包”的内容进行了归类和比较，当然不同投资者的专业能力、偏好等都存在着差异，在进行选择时，每个投资者需要根据自己的情况进行挑选和组合。
“两个钱包”更是一个动态的概念，需要不断地进行调整。一是根据经济周期、市场状况调整不同钱包的内容；二是随着自己的年龄、收入、家庭状况变化，对“两个钱包”的比例进行变动。
如何让钱保值增值篇4
股票：6分。炒股的确有获高收益的可能。将家中的闲钱用于炒股，是让钱生钱的一个办法。但地球人都知道，高收益对应着高风险。中国股市开办之初，早期股民赚大钱者确有其人。但近年来，上市公司质量参差不齐，政府政策又多变，使炒股除了本身的风险值外，又加上了许多不可预测的诡谲因素。你到底有多少钱？你的心理素质怎么样？你的视野、阅历、判断力和对生活的修炼程度又怎么样？如果在这些方面你得分很高，那好，就去炒吧!否则的话，还是不沾为好。有人会说，高收益和高风险，都是对那些大户说的。工薪人家从保值、增值的角度，用小本资金入市，做些组合投资式的炒股，还是不错的。这种说法确实不错，所以投资炒股能得6分。但它的失分不仅在于风险大，还在于这种做小股民的举措，其实也赚不到几个钱。如果想保值、增值，还有比做小股民更好的方法。
债券：5分。债券分国债券、企业债券和可转换债券，购买哪一种，打分各不同。国债有国家信誉担保，风险要小得多。但风险小收益就小，获利比储蓄稍好一些，可变现不如储蓄。企业债券和可转换债券，虽然获利比国债大，但安全性打分不高。做这方面的投资，一般需要大投入，而且投资期限还很长，抗通货膨胀的能力自然就变得很低。所以，它不适合工薪家庭的投资。
集邮：7分。邮票投资的回报率是很高的。在以收藏为重点的投资中，集邮是最具平民化色彩的。所以，它的普及率也是最高的。现在，邮票交易越来越方便快捷了，这类交易场所已经覆盖到县级。这就使得邮票的变现性能比古董、字画都快。所以，它除了具有保值、增值的特点外，还具有变现快的优势。它还有一大好处是投资成本较低。对工薪集邮爱好者来说，花几百元买一套年册，是可以承受的。再加上邮票外表美观、小巧，易于保存，又能养人眼。所以，集邮是工薪家庭宜财宜心的投资。但是，近年来邮票发行量过大，这势必要降低它的升值潜力，还有就是赝品问题。否则的话，集邮的得分会更高。
储蓄：9分。打这么高的分，不是因为保守，而是实践证明，储蓄方便、灵活、安全的特性，是其他任何一种投资都不能超越的。它是最保险、最稳健的理财手段，也是积累资金最初始的办法。它是老百姓经济生活的基础。它最大的弱势就是收益偏低。但对那些温饱之后开始有盈余的工薪家庭来说，投资应以稳健为主。储蓄利率虽然不高，但它安全，变现也容易，保值目的也基本能实现。所以，打9分不是保守，而是从实际情况出发，理智。
字画古董：3分。收藏名人字画、古董，是一种很特殊的投资。从理论上讲，它是既能保值、增值，又能获大利的投资。但它得分不高的主要原因是，对收藏者的专业知识和专业技能要求过高。目前，赝品，也就是仿真程度高的假古董，是一道难以跨越的障碍。就字画来说，国外几家大拍卖行，都不敢保证中国字画的真实性，更何况我们这些普通小民。古董就更难说了!据报载，目前各地的古董市场上，赝品占有率高达70％以上。所以说，这项投资好是好，可陷阱太多了。对一般的工薪家庭来说，买两件当摆设欣赏一下还可以，要是做投资，还是算了吧。
如何让钱保值增值篇5
2001年5月，生下儿子小虎后我就不上班了，全靠丈夫每月1000多元的工资维持生计，日子过得紧巴巴的。别说享受生活，有a时想给虎子买好一点儿的奶粉都没钱。更糟糕的是，我的婚姻也出现了问题，最后不得不离婚。刚离婚的那段时间，我很彷徨，对自己一点儿信心也没有，不知该如何面对生活的困境。
一次偶然的机会，我被做人寿保险的好友硬拉着去听了一堂理财课，受益匪浅，接着就开始学习理财。以后的三四年间，我依靠科学理财，使自己的家产比当初和我同一个起点的女友们高出了好几倍，生活也更加有滋有味了。这不，前几天还有几个好姐妹羡慕地拉着我，嚷着要学习我的理财经验呢。
其实，我的理财就靠三招――求稳、节约和见好就收。乍一听，人人都懂，但真要把它们灵活应用，就需要结合自己的实际情况下一番功夫了。
第一招：以钱生钱，见“利”就收
本世纪初，人们的理财观念还有点儿跟不上，多数人都是有钱就往银行存，而我却把离婚后的所有积蓄全买了国债。结果两年下来，算上利息和当时的保值贴息，我的积蓄正好翻了一番。此后，又赶上股市飘红，看到周围人都在尝试炒股，我也果断地投入到了股市中。2003年年末，我去证券公司查股票余额，惊喜地发现，当时的股票总市值已达到12万元！我简直乐晕了。
第二天，我便把股票全部抛出去了。因为我心里清楚，自己家底还不殷实，任何一次风浪都会是不小的灾难。我算了一笔账，当时3年期国债的年利率为2.89%，12万元每年的利息收入就是3468元，这超出了我的心理预期，我已经很知足了。于是，我又去买了国债。
第二招：趋利避险，合理冒险
因为爱上理财，对各种与“财”相关的信息我都特别关注。2002年初，参考了大量资料后，我感觉房地产市场前景较好，就毅然拿出了手头的现金，并向父母借了一笔钱，加上住房公积金的贷款，在繁华地段买了一套房子。
随后的两年，我的还贷压力是较大的。虽然家外有“家”了，但我的生活却比“无家可归”者还困难，以至于过年时连件新衣服也不敢给儿子买，就怕凑不够钱来按期还款，为此孩子没少哭闹。
不过，从2004年开始，房价一个劲儿地往上窜，我那套按揭房的房租也水涨船高，家庭生活得到了很大的改善。2005年初，考虑银行贷款利率上调，贷款成本增加，我便将那套房子卖掉，提前还了贷款。这样，我当初投资的4万多元一下子就变成了16万元！
因为有了这笔不菲的积蓄，亲戚朋友都动起了我的“脑筋”，有的来借钱，许诺给高额利息，有的来动员我合伙入股经商做生意……经过慎重考虑，我决定进行“实业”投资。我主动和一位亲戚协商合作，将钱借给他做资金周转，在确保资金可随时撤回的情况下，每年我可以享受一定份额的分红。这样，我就大大降低了投资的风险，也增加了投资的收益。2005年底，我获得了3万元的分红。
第三招：节约时间，多赚智慧钱
像我这样收入不高的人是没有太多的闲钱去做长线投资的，只能采用“短平快”的方法。有些人不相信：短期怎么能赚到快钱？其实，钱是死的，人的脑袋是活的，只要吃透了各种金融理财政策，短期资金不仅能妥当安置，还能帮我们赚笔快钱，一箭双雕！
前几个月，我有一笔近2万元的国债到期了，我准备下半年用来投资开一家小店。可在这段空余的时间，如何打理这笔闲钱呢？亲戚朋友建议我直接放到银行，既安全又省心，可尝到理财甜头的我并不这么想，盘算着如何能让这笔钱多“生”点儿钱。
我抽空跑了许多家银行，比较了它们的理财产品，最终我给这笔钱定位在了“短线进出，收益稳定的理财产品”。那时，一家银行正在发售两款短期人民币信托的理财产品，专门是为短期闲置的“闲钱”而设立的。期限144天的理财产品年收益率为3.4%，在同档期理财产品中收益是较高的。于是，我购买了这种理财产品，至少我能多赚点儿作柴油米钱。
这三招理财方法给我家的生活带来了很大的转变。但我始终铭记，像我这样没有很强实力的家庭，理财要趋利避险，稳中求乐，只有保持这种平和的心态，才能让理财计划顺利进行。
如何让钱保值增值篇6
一、创造价值分配好
所谓创造价值分配好实际就是如何“造好钱、分好钱”的问题，简单的6个字，确是营销成败的关键。
分好钱的前提是要造好钱，如果没有足够的钱可以分配，你的经营链条就不可能很好的转动起来，比如某产品启动时定价2.5元的销售价格给商业销售，其结果就是失败而告终，当提价到7.5元进行销售时，产品就逐步销售起来，这是为什么呢？是因为销售推广费用从0.3元到3元以上，销售推广人员的积极性大增，从不愿推广到主动推广，当其价格提到9.5元销售时，该产品做成了品类第一，为什么呢，因为推广人员还有3元推广费，而企业又增加了2元广告及公关活动费，让消费者更多知晓该品牌，销售推广人员及零售商更容易推广品牌。
因此，做成一件事并将其做好，你要调动的利益相关者的利益是否可以让其满意是造出钱的关键。所以在定价时，如果没有考虑你的利益链条的合理分配，你从一开始就会失败。
分好钱是一个动态概念，要有笔“动态平衡钱”，在产品及品牌初创期，企业要以弱势思维来做，尽量满足推广者及终端利益是关键，这笔钱多支持他们。
到产品或品牌的快速上升期，要将这笔钱用得合理，调动各方积极性。
到产品的成熟期，企业可以慢慢将这笔钱多给企业。但是也不必强势过头，以免后续品种及品牌的上市不利。
价值创造中另外一个关键要素就是你的产品或品牌给消费者的质量、感觉、形式都应当匹配，在成本上比同类产品高一点，你才能真正保持产品的品质。
二、创造体系保护好
创造体系保护好：从狭义来说就是分好钱，分好地并用一套体系保护好。
第一，你对你的销售客户是否可以做到长期的分钱稳定及分地稳定，我亲自操作的好娃娃，从0开始到做成第一品牌，商的差价10年内没有太大变化，这是其成为第一的关键要素。贵州某企业靠一个品种打天下，10年后到15个亿，其长期给办事处及人的n0个点没有变化，而且所有渠道的利益都是该区域推广者，不像有些企业，看到别人做稍有成功了，或马上取消，或大幅涨价，或做另一规格抢市场。虽说企业在该品牌上也可能成功，但是，客户确会大量带终端去其他企业。
第二，当你的客户的地盘被别人窜货了，你能否有查处办法及公正的进行处理，让你的客户无后顾之忧来销售。让客户信任你是非常关键的。
创造体系保护好从广义来说，就是企业一定要从产品竞争进入企业好体系竞争，企业要成为10好企业，好规划+好产品+好营销+好品牌+好团队+好管理+好机制+好模式+好组织＋好文化，在以后的品牌文章中详细论述。
三、输出价值服务好
输出价值服务好就是说一个企业不仅要在基础的营销服务上做好，如发货、回款、资料寄送、结算等做好，还要给你合作的客户输出价值，不仅给鱼，更要告知打渔的办法。
我们营销策划人员或营销高管在做营销策划的时候，不仅要为企业打造好体系，更为重要的要为一线销售的团队制造出好的工具，并告之其运用。
在最近策划的安邦制药过程中，作者做了一个“以信为本，和谐共存”的规划，作者制定了一个终端Vip的拿单方案及推广会方案，商能够快速的将产品卖给终端，并教会他们如何让零售商卖好产品的办法，企业发展非常快，2011年在医药宏观环境很差的情况下，企业整体三位数发展。
如何让钱保值增值篇7
中国人是世界上最爱存钱的，但是存钱不是投资，单纯的存钱，你会越存越穷。
根据统计局的最新数据显示，5月份的Cpi同比增长2.1%，这个数据让大家能稍微喘口气。有人会算这样一笔账，一年定期存款的年利率是3%，假设Cpi一直保持在2.1%，那么一万元定存一年跑赢通胀不说，还能赚90元。
这样的计算方法并不全面，而且实际情况要糟糕得多。
23年前定存1000元，今天可得3716元
按照官方的数据显示，2000年至2012年间，中国物价累计增长为31%，事实上，很多人认为这个数据并不真实――物价增长得远高于31%。而在过去的这十年，一年期定期存款的利率最高为4.14%。
如果把时间拉长来看会更好理解。如果在1990年你在银行存入1000元定存，每五年转存一次来计算。1990年定存五年的年利率为13.68%，1995年的五年定存年利率为13.86%，2000年的五年定存年利率为2.88%，同时收取20%的利息税，2005年的五年定存年利率为3.6%，2005年到2007年的利息税为20%，2010年的五年定存年利率为4.2%，计算下来，23年前的1000元人民币在今天能提取的利息和本金共计3716元左右。
1990年的1000元钱绝对是一笔巨款，三线城市的一套带院子的平房售价也只有3000元。
23年前的1000元，可以购买狗不理包子166斤，现在连本带息只可以购买74斤包子；23年1000元，可以购买五粮液500mL的52°白瓷瓶20瓶，今天连本带息只能购买同样的白酒5.6瓶；在23年前，1000元钱可以支付一个三口之家一年的生活费，今天3716元只能支付一个三口之家一个月的生活费。
“按照一年前的定存利率计算，100元钱定存一年后，你可以拿到103.5元，但北京随便一个小区门口的煎饼，一年前还是4元，现在已经涨到6元钱了。”记者的邻居说。
钱为啥越来越不值钱了？
为什么把钱放到银行定期存款，实际购买力会减少这么多？这些钱都去哪儿了？不用被那些宏观分析和各种数据指标弄得晕头转向，想要弄懂这个问题并不困难。
银行通过利率重新分配金融资本，通过利率杠杆，银行债权人（存入定期存款的老百姓）的财富被银行转移给债务人（从银行往外借钱的借贷者）。通过利率杠杆，那些通过银行借钱周转的生产者的成本越来越低，存款给银行的老百姓的财富实际价值被转移给生产者。最明白不过的案例要数那些在银行借钱的房地产开发商，他们利用银行资金，借钱盖房，然后抬高房价，购房者的财富就被转移到他们手中。
让你银行中的定存缩水的不仅仅是Cpi，你还要考虑GDp和m2的变化。
货币的购买力随着消费者物价指数（Cpi）的上涨而贬值，国内生产总值（GDp）则代表了整个经济发展的速度，具体来说是扣除了固定资产折旧后的毛利，只与生产相关联，换句话说是大家创造的那些“价值”，如果货币总量不变，GDp高了，你同样的钱可以换到更多的东西，但是别忘了还有一个m2在里面。
m2指广义货币，通俗来说就是人民银行一共发了多少钱，最近的十年间，人民币的发行年平均增速超过了50%以上。在央行公布的数据中可以看到，2013年3月末，我国m2余额达到了103.61万亿元，货币存量已经是世界第一，而在2000年，这个数字仅为13万亿元。
目前m2与GDp的比例接近190%，根据央行负责人的发言可以得知，m2与GDp的比例维持在150%是比较合适的。很明显，我国目前的投入与产出比很低。
抛开这些生产力与货币增发不提，你能直接感受到的是，把钱都存在银行并不是真正的“存钱”，而是在潜移默化地吞噬你的财富，并把它们转移到借贷者手中。按照理财规划师的建议，人们存在银行的活期+定期存款最好不要超过家庭资产（刨去不动产）的30%。
莫被保险算计你的财富
保险的价值在于它的保障功能，为了分红和抗通胀而购买的保险可能最终都会掉入财富黑洞。
各种渠道都有“专家”在告诉大伙儿，通过保险可以抵御通胀，那些分红型保险可以让你参与到保险公司的经营收益中。但是别忘了，每一个保险公司精算师都有数学家一般的计算能力，你以为你今天购买的保险，在未来可以获得一个可观的保额，而十年二十年之后，看看那个时候拿到的钱，实际价值可能有限。
寿险默默吞财富
今年65岁的王林（化名），在20年前购买了一份大病险，在今天看来，当时约定给投保人的利率还是相当划算的，“约定给投保人7%的利率，现在都没有这么划算的利率了，现在都是2.5%左右的约定利率。”王林介绍道，但是即便如此，在现在可以拿到的保额一共只有2万元钱。“20年前一想，2万块真不少了，退休以后的养老金都出来了，那个时候一年才赚1000块钱，结果现在一看，2万块钱也只是聊胜于无”。
徐菲（化名）在两年前在平安保险购买了一款终身寿险的产品，通过计算我们可以一窥保险抗通胀的实际效果。
今年33岁的徐菲在2010年购买了此款保险，根据保险的要求条款，每年缴纳6000元钱，预计缴纳10年。达到国家退休年龄规定后，可以拿到每个月2000元的“退休金”，这笔钱可以一直拿到死亡，根据死亡年龄还可以获得保险公司给的赔偿金，根据年龄不同，赔偿金数额不等。
我们可以这样计算，徐菲在30岁的时候购买的此款产品，从30岁到40岁的这十年共计缴纳6万元。再过15年之后，55岁的时候可以获得每个月2000元的养老金，预计80岁的时候自然死亡，在这期间，每年获得2.4万养老金，共计可以获得60万的养老金，80岁死亡预计可以获得赔偿金6万元，共计获得66万。
在未来20年假定Cpi为最低3%，在今天看来的2.4万元每年的养老金，在25年后其实际价值不到今天的1万元。而现在每年6000元的保金，在25年后，根据目前的通胀率，其实际价值增加到1.5万以上。
分红险也不能抗通胀
既然寿险不能抗通胀，那么那些主打抗通胀的分红险表现如何？事实上，与20年前相比，现在保险的费率条款则更加复杂，想要弄懂那些分红险在20年后究竟能拿到多少钱，现在谁也算不出来。
在那些主打抗通胀的分红险中，背后的逻辑是，分红来源于保险公司的经营收益，可以随着加息而提高收益，即便遇到降息，也可以因为保险公司的股票上涨而获得更高的投资收益，也就是说分红险可以让投保人享受到保险公司的经营收益。
对此问题，记者采访了《理财规划师国家职业标准》创始人刘彦斌，他分析道：“每年缴纳的那些保费中还要有一定比例的保险公司的运营费用，保险公司的成本很高，第一年的时候保险销售员可以获得保费30%左右的提成，未来这个比例每年递减，你想想实际上自己的投资究竟有多少呢？”
但是在刘彦斌看来，购买保险也有优势，“保险是不能抗通胀的，那些期望通过购买保险来抵御通胀的，购买的肯定是储蓄险，但是这些是不现实的。保险的价值在于它的保障功能。通过保险来获得家庭和个人在生活中突如其来的意外的保障。”
在徐菲购买的保险中，还附赠大病险，可以最高获得30万的保险金，大病赔付后，此保险的合同就终止了。对徐菲来说，未来几十年的养老金的实际价值可能和现在每年缴纳的保险金实际价值相差无几，但是所附赠的大病险，却是可以在遇到意外的时候起到实际作用。
此外，在刘彦斌看来，保险还有一大风险就是流动性风险，“目前很多保险产品的主流做法是，投保后第一年取出你只能拿到70%或者更低的本金，第二年会高一点，想要享受到保险收益，中间就要承担流动性风险。”
以徐菲购买的产品为例，每年缴纳6000元钱，缴纳10年后为止，还要再等15年左右，到了国家法定的女性退休年龄才可以享受到保险的回报，但是在这期间，取出这笔钱是有折损的，如果在10年后取出这笔钱，只能获得很少的利息收入。
保险专家朱庆也说过，不要被市面上那么多主打抗通胀的分红险迷惑，实际上无论是哪种保险，在通胀中所具有的第一个优势是保本，其次是长期和稳定。为了分红和抗通胀而购买的保险可能最终都会掉入财富黑洞。
黄金只是贵金属，切勿迷信黄金能保值
黄金并不是不能买，关键是购买黄金的价位。1000美元/盎司以上买的黄金，未来增值的空间不大。
为了让中国大妈们能更方便地购买黄金，就在端午节左右，境内首批黄金etF宣布推出，这样无论是大妈大爷还是大哥大姐们都可以拿着自己的股票账户，在交易所像买股票一样买黄金了。黄金etF的问世，对国内投资者来说，最直接的好处就是可以以更低的成本直接参与国际金价的涨跌。
巴菲特不买黄金
但是就在远隔重洋的另一端，在巴菲特刚刚召开过的年度股东大会上，在国际金价暴跌行情下，相比较亚洲人对于黄金市场的热力追捧，巴菲特也表明了自己的态度：“相比较黄金，我更倾向选择一个农场、一只股票或者一栋公寓。基本上我是不会购买黄金的，如果人们要拿黄金价格做，我也没有实用的建议，我能做的是不参与。”
巴菲特显然是研究了过去几十年黄金的价格涨跌后做出来的选择。
20世纪70年代，尼克松宣布废除布林顿森林体系（美元与黄金挂钩，1盎司黄金=35美元，其他货币与美元挂钩）后，信用货币成为世界通用价值衡量标准，黄金在行使了几千年的货币等价物职能后，成为一种普通的贵金属。黄金的价格开始通过它的提炼成本和预期利润来分析后得出。根据华尔街的分析报告，黄金的合理价位在每盎司400美元。
而就在尼克松刚刚宣布废除金本位后，当年黄金的价格就被华尔街爆炒到800美元/盎司，或许你会想，相比较现在黄金1400美元/盎司的价格，在30年前购买的黄金持有到现在是赚钱的。
黄金价值悄悄跌
但是我们不如算一笔账，1980年，黄金价格是850美元/盎司，按照每年最少3%的通胀率计算，当时的850美元的实际价值超过今天的2000美元，远超今天1400美元/盎司的黄金价格。
或者这样计算你会更清楚，1980年大米白面0.2元/斤，这些年上涨超过10倍，大白菜0.025元/斤，这些年上涨价格也超过10倍，如果你认为1980年仍处于计划经济末期，数据不具有可比性，那么以这些年来房价比较稳定的美国相比，1980年美国房子均价10万美元左右一套，今天的均价也在50万美元左右。
有趣的是，把时间拉得更长我们会看到，根据公开资料显示，100年前的五两黄金可以在上海买一栋石库门（旧式上海弄堂内住宅），也可以在北京购买一套中等水准的四合院，按照今天的价格计算，五两黄金为8.8盎司，按照每盎司1400美元计算，折合12320万美元，折合人民币76384元（按1美元=6.2人民币），今天上海一套普通石库门价格也在400万元以上，四合院的价格则更高。
这就好像如巴菲特所说，只有那些可以产生实际生产力的投资（如一个工厂）才靠谱，而黄金显然不在其中。
40年，从800美元到1400美元
从历史来看，黄金价格与世界政治格局变动相关，而未来世界货币体质很难再回到金本位，今天的黄金购买者除了各国央行之外，还有就是一些“剩余资金”。
从过去的几十年黄金价格走势来看，黄金价格每次经过一轮上涨后会进入一个下行区间，然后在沉寂一段时间后，又会逐渐上涨回到此前的价格，然后略高于这个价格。
今天黄金的价格变化和历史黄金价格涨跌趋势一致――暴跌然后上涨。
1970年，金本位取消后，黄金马上暴涨到800美元/盎司，五年之后，金价暴跌，1983年，金价逐渐上涨回到400美元/盎司，进入20世纪90年代开始，金价开始暴涨，其间经历过多次涨跌后，到了2005年底，金价终于涨到500美元/盎司。到了2008年，金价终于上涨超过1000美元/盎司。
可以看到，黄金经过这些年的上涨也只不过才1400美元/盎司，而随便说出一种资产的上涨幅度可能就大于黄金。
但黄金并不是不能买，关键是购买黄金的价位。在400美元/盎司以下购入黄金是比较稳妥的选择（虽然这个价格可能很长一段时间都不会再出现）。而在1000美元/盎司以上购入的黄金，从黄金的历史走势上看，它能帮你抵御通胀的可能性不大。
买房不如投资，200万买房一年损失10万
在房价逐渐趋于稳定的情况下为了投资买房，可能会让你不知不觉损失很多钱。而现在买房为了房租，更是会吞噬你的大笔财富。
“我买一套200万元的房子，一年下来，增值收益5%，房租回报2.5%，去掉各种费用，我只能获利14万元，这而笔钱用来投资，保守估计获利24万元。”北京银创瑞财管理有限公司总经理周全为我们总结道。
在过去的十年，房价是最坚挺的抗通胀利器，但是拉长时间，对比国内外的房价走势可以发现，依靠房子来抵御通胀也是不现实的。事实上，过去十年房价的疯长并不普遍。在这十年间购房者可以通过买房来获得高收益，当房价逐渐趋于稳定，这个时候选择投资房产，可能会让你在不知不自觉中损失掉很多钱。
房价升值的收益不在
周全为我们举例说明：“房价市值200万元左右，按照房产增值回报率约5%计算，再去掉物业、采暖、维修等约0.5%，那么每年的购房投资收益率为4.5%，每年收益为9万元。如果我用这200万元做固定收益类投资，按照业内比较稳妥的12%计算，每年获利24万元，比买房多出约1.7倍。”他认为，买房保值但不增值，如果还是贷款购房，算上银行利差就可能要亏钱。
具体来说，他目前租住的房子售价在200万元左右，房东以首付30%约60万左右购入，贷款10年，累计还款232万元左右。以房东投资此套房产10年计算，总共需要一共支付约292万元。
按照住建部的标准，未来每年房价上涨5%左右为合理的上涨，那么10年后，房子的价格约为310万元。想要通过房子升值获益并不划算，毕竟如果不算通胀率的话，计算下来，周全的房东购买的房子仅增值18万。
这还不是最糟糕的。
根据公开的历史数据整理可以看到，世界各国都有过Cpi高涨，但是房价大跌的经历。1990年前后，英国通胀率大幅上升，房价经历过此前的大幅上涨后开始趋于平稳，甚至在1992年出现负增长；1995年，香港通胀率高达9.1%，房价下跌6%，到了2008年，这个数字更可怕，房价下跌了五分之一。
所以并没有任何数据显示在通胀情况下，现在买房可以增值。
房租收益更不划算
当中国购房者不能通过房价上涨实现高收益时，是否可以享受到房子的租金收益呢？
如何让钱保值增值篇8
平进平出，i8让利网吧
皇家网吧从创建开始就一直饱受周边网吧竞争的围剿。为了突破重围，在发现点卡销售的商机后，经过推荐陈经理果断的接入了光音网络的i8点卡平台，正式用起了i8电子钱包和电子商城。之所以i8点卡平台受到陈经理的青睐，关键在于i8“让利”网吧。据陈经理介绍，“i8电子商城的所有产品以不加价的形式，平进平出”，保证了网吧的收益最大化。陈经理算了一笔账，自从使用了i8电子商城后点卡销售额整整翻了一番，“而且还没有增加任何多余的人手。”
据陈先生介绍，从2009年3月1日起的连续3个月内，i8为使用支付宝、易宝和财付通的用户全额贴付手续费。此举将更为他们这些用户大规模降低交易成本，扩大销售额!
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事实上，金融危机让越来越多的人更乐于选择网上电子钱包。支付宝公布的2009年最新数据显示，其日交易额峰值已经突破了7亿元。
陈经理对于i8网吧增值服务平台的便利性也体会良多，“i8电子商城的产品质量好。种类丰富”，用户满意，网吧能轻松上手，使用自然方便。而且，i8电子商城作为为网吧量身定制的数字产品在线销售平台，产品全部来自正规渠道，质量绝对有保障。尤其值得一提的是，齐全的种类完全能够满足网吧用户的需要。目前国内知名的腾讯、九城、盛大、完美时空、久游，世纪天成、骏网、欧飞数卡、云网等厂商和供货商，联手为i8平台用户奉献了几乎全部的热门网络游戏、对战／游戏等在内的400余款产品大餐。在这里，用户更有机会享受到i8特别提供的“双倍积分双倍娱乐”超级优惠体验。
为了方便网吧交易及结算，将i8电子钱包的便利性进行到底，目前i8点卡平台已为包括陈先生在内的用户开通了多家银行汇款和网银结算渠道。不能忽略的是，与普通的点卡平台不同，i8电子商城与i8电子钱包的配套性使用，更能为网吧和渠道、网吧和商户间轻松实现即时卖买交易服务。无需任何的培训，容易上手的i8电子商城及i8电子钱包已经成为陈先生日常采购点卡、储值、提现、转帐、利润分成的必备武器，并且随时都能进行帐户的资金管理和交易分析统计，做到心里有数。
安全便捷，网吧大胆用
如何让钱保值增值篇9
粱小民
通货膨胀的加剧引起全社会的关注，引起通货膨胀的原因是多方面的，但流动性过剩，即流通中货币量过多，是最主要的。
造成流动性过剩的原因主要当然是银行贷款增加和外汇储备增加，但另一个不可忽视的原因是国外“热钱”非法流入中国。这种“热钱”又称“国际游资”，是国际上合法或非法的过剩资本。他们以盈利为唯一目的，通过各种渠道在国际上迅速流动，给各国经济带来冲击。在经济过热时会加温，在经济过冷时又会降温，二十世纪八十年代的墨西哥金融危机，九十年代泰国的金融危机，都有这种“热钱”的推波助澜。
相对于美国经济的趋缓，中国经济高速增长，房价、股市上扬，形成短期获利的机会。尤其是中美两国针对不同的形势，采取了相反的政策，美联储连续五次降息，联邦基金利率从2007年9月的5.25％下降至现在的3％，而中国多次加息，年存款利率已达4.14%,与此同时，美元在贬值，人民币在升值，美元与人民币的汇率已破七。更为重要的是公众预期，中国经济仍保持高速度增长，利率还会上升，汇率仍将升值。这就加快了“热钱”流入中国。目前这种非法进入中国的“热钱”保守估计已达5000亿美元，相当于基础货币供给增加3.5万亿人民币，这对中国经济的冲击不可小觑。
中国是实行资本管制的国家，“热钱”的进入如此严重，问题还出在管制不力上。温总理今年的政府工作报告中也明确提出要“加强跨境资本流动监管”。这种监管至少应该从三个方面入手：
健全制度，我们有外资监管的法律，但并不完善。尤其是“热钱”进入的手法在不断翻新。法律与制度总是落后于现实的，但如果落后得过多，损失就会加剧。国外有许多成熟的外资管理监管制度，值得我们学习。像墨西哥、泰国这些国家，在受“热钱”冲击之后都修改了原来并不完善的法律，并制定了新的法律。我们也应该随时研究“热钱”进入我们的手法，并及时调整与制定相关的制度。在全球化的今天，“热钱”流动的方式千变万化，以不变应万变的制度不能保护本国经济安全。
制定制度并不难，难的是实施。不少进入我国的“热钱”其实都违背了我国的现行法律与制度，它们能进入我国就在于有法不依，执法不严。进入中国的“热钱”达我国外汇储备1.5万亿美元的三分之一，恐怕还在于相关部门的失职。
有一些“热钱”是通过地下金融进入的，这些地下金融机构相当活跃，且无法监管。而且，地下金融很难完全消灭，解决的方法应该是在严格审查之下，让它们公开活动，并加强监管，这就是对私人资本开放，允许私人金融机构合法存在。
“热钱”的进入反映了金融改革的滞后，从解决这一问题入手深化金融改革，有利于社会主义市场经济的完善，坏事也可以变为好事。
世界闹粮荒，吃肉惹的祸?
李北陵
西方一些人似平患上“中国威胁症”，每当出现国际问题，总要拿放大镜找“中国因素”。近日，一家美国杂志通过“研究”得出论断：“中国人吃肉增加才是粮食紧张的主要原因”。
按此杂志的说法，且不说中国肉类消费比13年前只增加0.12倍，就说中国人均肉类消费绝对量，也只及美国人均消费的65％，要论对世界粮食紧张的影响，中国怎比得上美国?事实上，出现世界粮荒，美国当首先反省。
比如，美联储应对次贷危机连续降息，释放出大量“热钱”，在美国股市低迷和美元疲软的背景下，投机资金把目标转向粮食投机，这不是客观上加剧了世界粮食紧张々而就在这时，美国粮商还宣布采取“特别措施”，限制顾客购买部分品种的大米数量，这是否有趁火打劫、囤积居奇、促成抢购、着意炒作粮价的嫌疑?
又如，包括美国和欧盟在内的富裕国家，对农业实行高额补贴，既扭曲了国际农产品贸易，导致富国农产品“入侵”发展中国家，沉重打击了发展中国家的农业生产，加剧了世界粮价的上涨，也破灭了发展中国家借农业脱贫的唯一希望。
再如，美国等国家实施生物能源计划，把大量粮食用于生产乙醇，鼓励汽车与人“争吃”粮食，更直接导致世界粮食的紧张。这对贫困人口“绝对是场灾难”。
美国有些媒体，撇开事实真相于不顾，总爱对别人说三道四，这样的新闻操守实难让人恭维。
墨西哥《每日报》日前发表文章，题目是“石油与食品价格上涨的地缘政治”。文章说，美国斯特拉特福战略预测机构指出，粮食已成为地缘政治中的王牌。美欧是世界最大的粮食囤积居奇者，它们正在发起世界“粮食大战”，以迫使石油输出国组织中那些不听命于自己的国家屈从，因为粮食恰恰是这些石油大国的软肋。一旦粮食供给出现短缺，老百姓就要忍饥挨饿，继而可能。这样一来，政府就要处于腹背受敌的境地。
谁发动了“粮食大战”
雨 点
美国斯特拉特福战略预测机构意识到，在这场战争中，美国和欧盟将成为“赢家”。
斯特拉特福机构的观点是“在粮食问题上，美国和欧盟将是赢家，它们可以通过建造类似欧佩克的粮食生产者输出国组织来共同制定粮食政策。”
斯特拉特福机构认为粮食就是权力的工具。它认为，当价格处于高位、市场被扰乱的时候，手中持有可售出的盈余产品的任何人会做的一件事就是积累金钱。这就会重新定义全球权力平衡。
事情就是如此，美欧将掌握“全球大范围的影响力”，特别是对那些“石油生产国”。尽管美国目前有“乙醇怪癖”，到2010年时30％的粮食都将用来生产生物燃料，但它依旧拥有足够的粮食盈余来迫使那些“粮食紧缺国家”屈从于它。总之，在斯特拉特福机构看来，地缘政治中的王牌将是粮食，而非石油。
但无论如何，美欧引发的“粮食大战”正在造成不可估量的损失。
公共设施为何不够“公共”
奚旭初
近日，在中国青年报社会调查中心和腾讯网联合开展的一项有1113人参加的调查显示，75.6％的公众认为，公共设施只实现了为部分人服务的功能。
公共设施为市民提供各种公共服务，方便所有人的生活，提升整个城市的生活品质，然而公共设施不够“公共”，今天仍是相当普遍的现象。公共设施“缩水”，重要的一个原因是“公共资源部门化”。
比如民航机场候机大厅里，专门为少数“贵宾”服务的休息室越来越多，而大量旅客只能在相对狭小的空间里活动。机场是公共财力所建，候机大厅乃是公共空间，机场却把公共空间卖给“贵宾”。这种做法，实质上不恰当地挤占了公共资源。
“公共资源部门化”，不唯机场才有。这些年许多地方都投下巨资扩建火车站、汽车站，规划书上白纸黑字写着重建的目的是为了改善公共服务，设计图上也清二楚地显示了服务空间的拓展，用的资金当然也是公共财政资金。然而竣工
投用之后，公众却发现拓展了好几倍的空间，并没有用来改善公共服务，而是出租给了大大小小的商家。车站坐收租金，当起了房东。公共设施“缩水”还有其他表现。比如曾是“公众精神家园”的文化宫，如今还有几个依然是文化的“宫”？被赶进市场的文化宫，要么干一些没文化或者是“伪文化”的事儿，要么就是将地盘出租去搞什么“以商养文”。又比如有些地方的公园，把绿地变成了高尔夫练习场，在专为富人效力的所谓“优质服务”中谋取富人甩出来的“优价”。
通过各种途径给不义之财披上一件合法的外衣，名曰“洗钱”。那么把动用公共财力建设的公共设施一块块割成“出租屋”换取租金，这种“公共资源部门化”与“洗钱”是否有些相似呢？
谁也不会公开否定公共资源姓“公”名“共”，但事实上今天一些地方在公共资源的利用方面，明显漠视和牺牲了公众利益。在全社会着力构建和谐社会的大背景下，如何有效地保护公共资源不被侵占而更好地由公众共享，不正是实现公平正义和谐的题中应有之义吗?
人民币升值进程应当停止
吴向宏
我从2004年开始，就一直主张人民币加快升值。现在是2008年，人民币拖了又拖之后，其升值幅度终于猛一下快起来了，不久前对美元汇率中间价“破七”了。然而，对此局面，我却丝毫不感到高兴。恰恰相反，我认为目前国际国内经济金融形势可能已经逆转，现在人民币应当停止升值。
直觉告诉我：目前的形势下，人民币继续升值的潜在危害相当巨大，绝不可不察。
首先，推动人民币汇率上升的主要因素，已经从过去的中国出口顺差导致的人民币走强，变成国际金融体系危机导致的美元走弱。换言之，人民币升值已经不再是中国对外贸易自我平衡机制所推动的一个内在的、健康的过程，而变成了遭到国际金融震荡冲击时的外在的、应激的反应。再通俗一点说，现在人民币升值，已经不是因为基本面，而是因为资金面。升值进程已经“泡沫化”。而这种泡沫化进程随时可能反转。
其次，国际油价在去年底的高涨以及粮价在最近的上涨都说明，过去几年的所谓全球流动性过剩时期，已经从开始的资产泡沫阶段进入到资源类商品乃至基础类商品的价格补涨阶段。按一般规律，这可能预兆着通货膨胀进入末期，也就是说，从流动性过剩到流动性不足的反转也随时可能发生(事实上有些专家认为这已经发生)。很多人最近游说人民币继续升值的理由，都是说它能抵消通货膨胀。但从全球角度看，通货膨胀很可能并不是今后几年的最大经济威胁，流动性紧缩以及随之带来的普遍衰退才是。
最后，从疏导热钱流动的角度看，鉴于目前中国国内资产价格已经高企，以及热钱在境内已经基本完成建仓的事实，境外资本继续大规模流入境内寻求增值的空间已经不大。亦即，通过人民币升值来防止热钱流入的意义已经不大。与此同时，上万亿短期投资流出中国的可能性却不断增加。假若前述两种反转――美元由弱转强，或者全球流动性过剩转为紧缩――的任何一个发生，哪怕只是出现苗头，都有可能导致目前在中国持有惊人高仓位的热钱流出中国，从而成百倍地放大流动性紧缩危机。而人民币如果继续升值，无疑是给热钱继续让利，鼓励其出逃。
总之，2008年全球经济和金融市场面临诸多不确定因素，很可能出现数个拐点。为防止中国金融体系在拐点到来时再度措手不及，货币政策应当具有前瞻性，在目前或许就应当果断停止人民币升值。
“世界第一桥”为何开通就塞车
李 龙
自2008年5月1日晚11时58分开始，杭州湾跨海大桥正式向社会车辆开放，南北两岸车辆蜂拥上大桥。由于大批观光车辆涌上大桥，加上不少车辆违规停车、慢速行驶，影响了杭州湾大桥的安全顺畅，安全指挥管理面临考验。
很多人很自然地将大桥塞车与国民素质联系了起来。确实，类似“有人站在栏杆边上往大海里方便”、“一些家长抱着小孩爬到护栏上”、“不少车辆在紧急停车带上停下来，有人看风景，还有人拍照留念”这些不雅行为，让人没办法不责备国民的素质。因为按规定，在大桥试运营期间，桥上是严禁停车观光的。可惜不知道是这个规定本身太过于软弱，还是公众习惯了规定的流于形式化，使得其根本不具有约束力。
然而，将杭州湾大桥的堵塞之过全部推给游客，似乎也有不妥。拥有多项“世界第”纪录的杭州湾跨海大桥，在设计之初就带有观光功能。据报道，“海上观景平台位于杭州湾跨海大桥正中，占海域面积达12000平方米，目前观景平台一层主体结构已经完成，估计全部工程将于明年6月完工并对外开放。”而且大桥连景观灯都齐备，分明就是告诉公众――杭州湾大桥是一个不错的风景观光点。既然是风景点，游客在其开通之际参观旅游，看起来也是在情理之中。
很显然，这里暴露了一个问题我们一方面在高调宣扬着杭州湾大桥的观光功能，另一方面却又在急于通车的同时而忽视其观光需求。为什么将大桥通车日提前到“五一”这天?明知道这期间游客众多，会给交通带来压力，却不懂回避。这是否与我们长期以来的节日剪彩助兴有关?其实如果避开“五一”小黄金周，选在其后的某天通车，应该不会出现游客观光而疯狂堵塞交通的情况。
退步说，即便我们可以指责国民的素质低下导致大桥的塞车，那么眼下要做的是，应该反思如何提高国民的素质。通常而言，国民素质的提高是与个人权利的实现息息相关。一个人，只有其作为个体的权利得到保障，才能便于其参与公共管理。而当其自觉不自觉地参与到公共事务的管理中，其个人素质也会得到同步的提升。就杭州湾大桥而言，如果公众在其通车时间上、在其旅游观光上，甚至在其通车后的管理决策上有发言权，能以主体意识参与到大桥的公共管理中，那还会出现因观光而堵塞交通的低素质表现吗?
绝子孙粮，断子孙路
黄哲雯
温润内敛的和田玉，因其历史文化沉淀、不可再生的资源稀缺性以及独特的投资价值，十年间价格飞涨。如今，一块和田玉几经倒手，可卖到百万元甚至千万元。在这样的利益刺激下，越来越多的人聚集在新疆玉龙喀什河道疯狂采玉――据4月21日《中国青年报》报道，最疯狂的时候，玉龙喀什河同时有两三千台挖掘机发出轰鸣。当和田美玉把很多人的口袋变得殷实的同时，玉龙喀什河却付出了极大代价：水土流失严重、两岸植被被破坏、安全度汛危险。
类似的现象并不鲜见。问题是，这种竭泽而渔的滥采滥挖，其恶果往往要经过一段时间后才会显现。不幸的是，等到恶果显现、相关部门下力气整治之时，往往已是“无力回天”。个别人从中发了财，而当地生态环境却要为此付出近乎灾难性的代价。
对资源的过度、无序开发，表面上看，是市场需求、商业炒作所致，而深究起来，相关职能部门脱不了干系。当各地都在为缺少发展经济的自然资源而发愁时，一个地方一旦发现某种可立即换来真金白银的资源，相关方面自然欣喜万分。其加速资源开发、振兴地方经济的用心，往往远大于着眼长远、保护子孙后代生态环境的用心。
比如，为了吸引外来投资，2004年始，和田先后召开了和田玉石旅游文化节、和田玉文化学术研讨会，大大提升了和田玉的名气。地方自然从中受益，当地GDp、财政收入均相应增长。但相关部门可能没有料到，“到玉龙喀什河里捞玉去”的一个邀请，对和田玉演变成今天的“疯狂石头”，起着多大的推动力。
如何让钱保值增值篇10
在金九银十的商家特卖时节，打折优惠自不用说，各类大宗商品纷纷打出分期付款的旗号，从旅游到车子、电器、健身卡甚至到艺术品，可以说只要我们能想到的消费品都能享受分期付款。而且商家还打着免息消费的口号，只要你有潜力消费，商家都仁慈地任你享受!对此，每个人都很清楚，无论怎么免息，你的消费行为都是使自己的钱袋子不断缩水，而商家的仁慈只是成就其经营利润的不断增加。那么，岂不是分期付款只是让消费者缩短贫穷的时间，又怎么谈得上资产增值呢?
那么，不防打开你的视野，换种思维，就像本杰明・富兰克林也许发明了电，但是赚大钱的却是发明电表的人一样，消费者同样可以在分期付款中，让自己的资产增值!
要慢穷还是快富?
分期付款属于消费贷款的领域。消费贷款既可以是一次性偿还贷款，也可以是分期偿还贷款。分期偿还贷款是一种要求在规定的时间偿还利息和本金的贷款，在预先规定的日期里，分期分批清偿贷款本金和利息。每月还款的付息额由多变少，而还款的本金额则由少变多。也就是说，当你每月偿还贷款更多时，你的利息支出随之减少，支付本金的金额随之增加。
既然是这样，分期付款除偿还本金还要支付利息，即使像目前国内推出的免息分期付款，依然要缴手续费，怎么都不合算。当然，如能轻松的一次性支付，何必去分期消费呢?以下我们探讨的消费理念便是在分期付款消费中增加生产的思维，由此来使原本微弱的资产增值。在“你宁愿穷得慢一点还是更快地致富”这个问题上，答案自然是显而易见的。
资产为你赚钱负债为你花钱
在《富爸爸 穷爸爸》一书中，富爸爸的这句名言不无道理，“富人获得资产。穷人和中产阶级获得负债，但是他们认为那是资产。”如此说来，分期付款本身不就是一种负债吗?何谈资产增值?其实不然。
变消费为生产的财富占有者
那么，我们又怎能在分期付款的消费中变成生产消费者呢?在大宗的消费分期付款里，房产消费就给了很多人赚钱的机会。早在1954年，身为地产商的霍英东就开创了“预售楼花、分期付款”的售楼法。所谓预售楼花，就是将尚未建好的住宅、工商楼宇，分层、分单元预售出去。考虑客户的困难，可以采取分期付款进行。而这种售楼方法在香港被称为“卖楼花”，卖楼花加速了房地产商有限资金的周转，更使得房地产变成了一个普罗大众都可以参与的投资行业。
在这点上，温州人给全国人民做了最好的表率。自从1998年取消福利分房制度后，商品房销售市场日渐打开。极具经营意识的温州人东征上海、杭州；南下广州、深圳；西取重庆、成都；北上京城……多年征战，温州炒房团战无不胜、攻无不克，赢得“楼市炒作名”。于是，更多人投入了房产市场，只要手中的钱凑够首付款了，通过按揭贷款一套房子就到手了。当房价窜升后，转按揭一卖，一下子十几万就赚到手了。虽然，近两年为了抑制炒楼有些城市推出“购买五年内转让的房子征收总价5.5％的营业税；征收二手房出售个人所得税；禁止转按揭”的相关政策，可是分期贷款的房产投资者依然能找到赚钱的途径。
于是，“如果你拥有自己的房子，你就是一个生产消费者“为更多人信守。”因为你在花钱的同时也在赚钱。像我们去年刚买的这套房子，当时房价8100元/平米，现在都涨到13000元/平米了，一套50平米的房子，一年就赚了20多万。虽然利息涨了，每个月有还贷压力，可是我觉得还是赚了!”谈到贷款买的房子，定居北京的Bluce满是兴奋，“房子为家人能创造更多的财富!现在我们的小区正处在北京兴起的CBD商圈，以后的发展将越来越好，房价肯定还会大涨。
倒按揭
通常也被称为“住房反向抵押贷款”或者“以房养老”，这种模式专门针对有产权房的
62岁以上的老年人，老人可以将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构，按月从该机构领取现金养老。
次级抵押贷款
指信用等级偏低，未能达到一定标准的客户向银行或其他贷款机构申请的一种赞款。在美国，拥有不同信用等级的人，向相关机构申请贷款时，所支付的利率水平是不一样的。信用等级高于660分的个人，可按优惠利率获得贷款；而信用等级低于660分的个人，若想获得贷款，只有通过利率相对较高的次级抵押贷款，利率会比前者利率高2～3％不仅如此，通过保险机构以“按月付款”方式购买老年人身后的房屋产权，帮助老人实现“倒按揭”，这一流行于欧美的模式今年10月首次在我国推出。百万元房产“倒按揭”后可以领取每个月1万元左右的养老金。
当然了，也不要以为分期付款买房就真的是万无一失。近日，在美国发生的次贷危机便给我们上了生动的一课。在美国，个人贷款者并非向银行而是向抵押公司申请贷款。即使个人家庭的财务状况不符合贷款条件，抵押公司一般也会主动向他们提供次级抵押贷款。而美国的高利率更增加了贷款人的负债，于是不断积累的高负债使得个人抵押贷款违约率不断上升。终于，不断积累的恶性循环终于触发危机。据美国莱曼公司的报告预测，到2007年底，因付不起房贷而面临无家可归的美国人将达220万左右。
谁被无转化的分期消费压倒
美国电视剧《发生在急诊室的故事》里有这样一个情节：护士卡罗尔・哈瑟维正要将病人推进中心医院时，医生都格・罗斯对其大喊，“卡罗尔，你的车被拖走了!”追寻原因，只是卡罗尔有三次没有付款，接着卡特尔向母亲哭诉，”车是我自己的，我很喜欢它，我就是买不起它。这房子、这车子，不管怎么样，我已经积累了到50岁才能还清的债务。“虽然这只是电视剧，但很可能发生在我们身上。
分期付款给人们带来了便利，能够享受到暂时用金钱不能享受到的消费。很多商家为了促销产品，打着各类免息分期付款的旗号，让更多人为之心动。于是，分期付款反倒被认为是时尚消费，汽车、电器、笔记本、婚礼、旅行、健身等等统统分期付款，若真是头脑发热，只图一时之快，以后的日子就很难想象了!
刚刚工作不久的Luky，虽然工资不到3000元，却在一个月内添置了好几样数码设备。还没来得及享受电脑、相机带来的乐趣，Luky就被不知不觉积累起来的负债压得喘不过气来。这都怪她个在银行工作的朋友，帮她办理了额度过万的信用卡，让她一下子迷上了分期付
款。单件算算并不多，但是几件物品加起来，每个月要为超前消费付上2000多元的贷款。
在分期消费中找到获取财富的理由
在面临着还债的压力下，选择分期付款去消费时，你有没有想过“这种消费能使你得到多少”呢?想想吧，当选择分期付款购买看似诱人的商品时，也许得到是越来越多随着时间而贬值的负债。
“确实，2004年，我花掉16万买了辆标致307，分期付款三个月。结果虽免息，可手续费比利息还高。买了车后，每个月的花费陡增1000多块钱，而房子又疯涨。当初还不如选择贷款买房。”在一家软件公司担任研发工程师的Jacky感叹道，“如果买房，升值不说，起码也感觉有了安居地，而且以我目前的收入水平，当时买套80平米的房子也就40万，三四年下来就还清了，可是现在房价都过万了，感觉买房也会成为无休止的负债。”
也许你会说，如果你足够富有就不必分期付款。确实，富人一般不会也没有必有选择分期付款。不过富人们的消费生产理念却值得我们深思。亿万富翁保罗・盖迪曾经说过，如果你想变得富有，只要找到一个赚很多钱的人，然后按照他做事情的方式去做。富人总能明白生产消费的力量。诚如《邻家的百万富翁》一书中讲到的，百万富翁明白投资(金钱增长)和花费(金钱减少)的差别。他们购买能增值的资产，比如优质的股票，而不是购买随着时间流逝而贬值的负债。他们拥有自己的生意，或者是他们所在公司的资产合伙人；他们拥有自己的房产，延迟短期的享受，而追求长期的财务保障。可以说富翁们在花钱的时候寻找赚钱的机会。
“我倒觉得分期付款买车给了我生活巨大的改变。”在某公司做销售的marking说，“因为跑客户，有时看得是面子，车子似乎象征着男人的实力。当时贷款买车，主要为了方便，没想到一年下来，签单额是买车前的三倍，不仅车钱赚出来了。我还升任为销售部主管，感觉自己的事业在买车后有了很大起色。”
通过明智的购买创造财富
怎么才算明智的购买呢?无论怎样，当你的资金不足以轻松地支付商品时，只好通过商家和银行为我们提供的便利服务――分期付款了。只要个人喜欢，在消费中得到满足感、充实感就够了。除此，又怎么算明智呢?对此，我们不防看一看两种不同立场的人。
消费者计划
1.花钱
2.拥有一份工作
3.有上限的薪水
4.债务加重
5.旧经济思维
6.增长的债务
7.短期的“节省”
生产者计划
1.赚钱
2.拥有一家公司
3.无限的收入
4.财务自由
5.新经济思维
6.增长的资产
7.长期的财富