公积金贷款风险防控篇1
关键词住房公积金、贷款风险、防控
随着住房改革的不断深入，百姓对住房需求的不断提高，住房公积金贷款数量飞速增长，截至到2011年底，北京住房公积金个人贷款已累计发放523915笔，金额1634.49亿元，回收金额769.14亿元，余额865.35亿元①。住房公积金贷款对满足城镇居民住房需求、支持政府保障性住房项目发挥着越来越重要的作用。
住房公积金贷款作为一种金融信贷活动，本身蕴含着较大的风险，同时，随着贷款发放笔数和金额的不断增加，风险发生的概率也随之扩大，特别是2008年美国发生了次贷危机，更是给住房公积金管理者敲响了警钟。如何从理论和实践上掌控住房公积金贷款业务中的风险点，建立科学的贷款风险管理体系，具有很强的现实意义。
一、住房公积金贷款及其风险
1、住房公积金贷款
住房公积金贷款（以下简称贷款）是指由住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的贷款②。
2、住房公积金贷款风险
从经济学的角度来说，风险并非现实的损失或危机，而是一种损失或危机的可能性。住房公积金贷款的风险是指实际收益与预期收益偏离的可能性。狭义上理解，是指由于各种不确定因素的影响，而使贷款蒙受损失的可能性。
3、认识住房公积金贷款风险的意义
住房公积金贷款直接关系到缴存人的切身利益，作为管理者，必须未雨绸缪，全面了解、分析贷款中存在的风险，提高风险防范和化解能力，保障住房公积金的安全，对促进住房建设，促进经济发展，保证政策性住房金融体系健康发展都具有重要意义。
二、住房公积金个人贷款主要风险及成因
住房公积金贷款存在着诸多风险因素，主要包括以下几方面：
1、借款人风险。借款人是指申请贷款的自然人③。作为贷款主体，主要存在以下风险：
（1）借款人信用风险。借款人信用风险直接取决于借款人的资信程度，借款人的资信度越高，贷款风险越低，二者成反比关系。住房公积金贷款的对象群体是全体公积金缴存人，基数巨大，而我国还没有一个对全体公民进行信用评级的统一平台。信用中心对借款人的资信调查只限于借款人受教育程度、是否是公积金缴存人、是否在中心申请过贷款，贷款后是否发生违约等有限的信息来判断其信用状况，很难做出一个非常准确的信用评判，势必会给公积金贷款带来风险。（2）借款人经济状况风险。住房公积金贷款属于中长期贷款，如果借款人或其亲属发生失业、残废、重大疾病等状况或借款人发生重大财产损失等等，导致借款人经济状况恶化，影响其还款能力，直接影响公积金贷款的回款。（3）借款人发生意外风险。在贷款还款期间内，借款人可能会出现死亡、失踪、丧失民事权利等意外，很可能使公积金中心蒙受损失。
2、贷款业务操作风险。操作风险是指因操作流程不完善、人为过失、系统缺陷等外部事件造成的风险④。贷款业务操作风险是指由于住房公积金管理中心内部制度不健全、不科学或不落实，管理不够规范，给贷款留下漏洞、让不法分子有机可乘而造成风险。具体表现为：
（1）贷款政策风险。贷款政策规定不周密；流程设计不科学；操作弹性过大，职工责任不清；合同条款不严谨等都可能给贷款带来操作性风险。（2）业务人员素质风险。住房公积金管理中心的内部职工业务素质不高、责任心不强、违规操作、内外串通骗取贷款等导致的风险。
3、贷款所购房屋风险。
（1）房屋权属问题。由于某种原因所购房屋不能作为贷款抵押物，比如：重复抵押；所购房屋不合法或必要的证件不全等。（2）房屋贬值风险。由于市场波动、房屋折旧等因素都会影响到房屋的价值。（3）期房风险。由于期房要经历一个较长开发周期，存在一系列不确定因素，也可能会给住房公积金贷款带来一定的风险。（4）房屋损毁风险。由于各种不可抗的原因及人为原因造成抵押物的毁损或灭失给贷款带来的风险。
4、政策和法律风险
（1）经济政策风险。为实现经济的平稳增长，政府在宏观调控过程中，会根据情况采用不同的财政政策和货币政策。当采取稳健的财政政策和货币政策时，贷款政策从严、利率提高，虽化解了部分外部风险，但会增加借款人的还贷压力，另外，还会影响期房项目进度和房地产价格波动，也会加大借款人违约的可能性。（2）抵押物处置及其在司法解释方面的风险。对借款人的抵押房屋进行拍卖时，由于抵押人不到场无法判决拍卖，拍卖过程不够公开透明，指定评估机构设定拍卖底价不合理等造成的风险。另外，依照“被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的，人民法院不应强制迁出”的司法解释⑤，对于低保家庭贷款抵押的房屋处置存在障碍。
三、住房公积金贷款风险防控措施
住房公积金贷款风险是客观存在的，如下图所示，笔者认为应做好以下工作：
1、完善借款人的信用管理——建立统一的信用评测体系
信用是市场经济的基石⑥，但我国信用体系建设起步晚，需要尽快完善信用评级制度和信用法律体系；制定出国家信用标准；出台全国信用体系建设总体方案；扶持有实力的现有信用评级机构，鼓励强强合作，在此基础上逐步建成全国性的、权威的、公正的信用评级体系，以保障贷款的事前安全。
2、对贷款还款期进行全程跟踪管理
贷款还款期间管理是指还款期间对借款人和贷款资产实施的管理，重点是客户关系管理、动态数据管理和过程风险管理。贷款还款期间可以委托住房贷款担保中心进行管理，担保中心负责动态采集借款人的变更信息和抵押物的市场价格变动信息，及时动态维护住房公积金个人贷款数据库。同时，在动态数据库的基础上，定期地对贷款资产进行风险等级分类，或当借款人主要信用指标发生变化时及时调整风险等级。通过风险等级分类，揭示贷款资产的风险程度和风险分布，并根据资产风险分布情况，有针对性地实施全过程的风险管理。
3、建立健全贷款风险管理制度
因贷款数额大、期限长，为了有效地防止风险，公积金管理中心内部应建立健全各项风险防范管理制度。一是政策制度和执行部门分开，避免“既当运动员又当裁判员”；二是按比例提足贷款风险准备金，并严格按程序及时核销坏账死账；三是贷款额度与缴存额挂钩，将借款人月还本付息额控制在其家庭月收入的50%以内；四是制定具体操作规范和实施细则，规范贷款的发放、管理、控制、回收程序；五是加强日常贷款业务管理，提高经办人员的自律意识和责任意识。
4、强化贷款抵押管理
完善抵押登记工作。住房公积金管理中心可以制定有关工作标准、收费标准、奖惩机制等，委托银行等专业的资产管理机构办理抵押登记工作，作为防范贷款风险的有效手段。
严格个人住房贷款的抵押管理。一是认真审查抵押房屋的合法性。二是用期房设置抵押的，严格审查开发商的资信状况；对开发项目进行跟踪管理，确保抵押住宅按时竣工交付；要求售房单位承诺到期及时办理产权过户手续，不履行承诺的，负连带责任。三是抵押率严格控制在70%以内，避免抵押物的变现风险。
5、切实做好住房保障工作
在处理抵押房产前，为维护社会稳定，往往要对借款人进行妥善安排。住房公积金管理中心可以通过调换住房、缩小面积、调整住房位置等方式，使借款人既有房屋可住，又能重新具有偿债能力；还可以通过借款人放弃住房所有权改为租赁住房支付租金的方式解决清偿债权问题；再者，还可通过支持政府廉租房建设获取部分廉租住房的配置权，给借款人一个周转之所，以方便处置抵押物。
结论
总之，住房公积金管理中心只有全面、准确认识住房公积金贷款风险，加强贷款工作的规范化、制度化、科学化建设，扎实有效地做好风险防控工作，才能切实保证住房公积金的资金安全，维护广大住房公积金缴存人的合法权益和切身利益。
参考文献
[1]北京住房公积金管理中心2011年工作总结
[2]《北京住房公积金贷款办法》
[3]2004年《巴塞尔新资本协议》
[4]最高人民法院法释【2005】14号
公积金贷款风险防控篇2
【关键词】住房公积金贷款风险防范
abstract：thepapermainlydiscussestheriskswhichChina'shousingaccumulationfundloanfaceandprevention.
1.住房公积金贷款面临的主要风险
我国住房公积金个人贷款带有政策性和金融性的双重属性，不可避免的存在一定的风险。住房公积金贷款主要采取抵押贷款方式，虽然抵押贷款本身是一种安全性好、资金回收率高的优良信贷方式，但是由于现行的管理机制尚不健全，配套的法律法规尚不完善，因此住房公积金贷款存在较大的风险。
1.1信用风险
一是主观原因造成信用风险，指的是由于借款人还款意愿不足造成不按时还款或恶意拖欠的情况。二是客观原因造成信用风险，指的是自然和社会原因造成借款人无力偿还贷款。包括贷款人因疾病、车祸、火灾等意外事故导致伤残失去工作能力或死亡；贷款人婚姻发生变化，导致家庭收入减少；贷款人由于触犯刑法而被判处刑罚；由于国家经济政策的变化、机构改革、人员分流、企业亏损、破产等原因导致贷款人失业、下岗、收人下降和无收入来源等，造成借款人还贷能力下降的情况。
我国目前个人信用记录体系不完善，也没有对借款人实行信用等级细分管理，商业银行征信系统建设有待完善，一定程度上影响了借款人信用风险评估。
1.2经营管理风险
一是由于住房公积金贷款是政策性资金贷款，贷款期限较长，流动性风险较大。有的地方公积金贷款政策规定个人住房公积金贷款最长期限为30年，时间跨度过长，导致不确定因素增加。二是作为政策性住房贷款，住房公积金管理部门基于考虑减轻职工贷款费用，多数公积金贷款没有按要求办理房屋保险或置业担保，缺乏防范风险的双重机制。三是在现行管理体制下，个别地方政府忽视贷款质量，违规指定公积金管理部门发放违规或风险较大的贷款。
1.3抵押物执行风险
一是当抵押物是被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋时，人民法院可以查封，却不能拍卖、变卖或者抵债。二是拍卖抵押房屋的价格低于贷款及利息，加上还要为房屋产权的转移付出多种劳务费和税费，使得住房公积金贷款可收回部分减少。
1.4职业道德风险
个人住房贷款业务每一环节都涉及人为审核与具体操作，如果信贷业务人员和相关管理人员业务能力和责任心不强，把关不严，审查不力，就会出现操作不规范的现象，甚至会出现由于职业道德缺失，纵容虚假贷款行为发生的情况，从而加大了贷款风险。
2.住房公积金贷款风险的防范措施
2.1强化制度建设，构建住房公积金风险化解机制
地方政府应督促住房管理部门按《住房公积金管理条例》和相关财务管理办法的规定，在增值收益中按比例提足贷款风险准备金，并严格程序，及时核销坏死账，增强抗风险能力，化解目前由于政策关系而形成的风险。中心要对内部职能机构进行整合，优化流程控制，明确职责。职能部门要明确各自的风险控制点，并形成约束机制，减少、消除不规范操作。同时加快信息化建设，建立住房公积金数据库共享系统。住房公积金风险控制要走出人为控制的单一模式，形成信息监控体系，实现风险点的动态监测和预警制度，使住房公积金的管理风险得到有效的化解。
2.2推进信用体系建设，构建个人信用数据库平台
住房管理部门应积极提供开发商及借款人财产、负债及信用状况等信息，及时通报失信事实，与其它部门共享信息，提高对信用可疑的开发商及借款人的记载、分析、处理和通报功能，加强对可疑个贷交易的统一监测，在此基础上，与公安、城建、工商、税务等部门形成联网协作的信息平台，联手对失信者进行处罚和抵制，促进诚信有序社会氛围的逐步建立。
建立借款人资信等级评定机制，科学判断借款人收入的真实性及未来发展趋势，并根据年龄、学历、工作年限、职业状况等信息对借款人划定信用等级标准，评定信用级别。应着手开发个人信用自动评级系统和预警系统，动态采集借款人的个人诚信信息，形成动态评级制度。动态评级系统与预警系统实行数据库共享。
2.3严格住房公积金贷款的抵押管理，防范抵押风险
一要严把按揭项目评审关。加强住房公积金贷款按揭合作评审，着力扶持优质房地产开发企业，选择信用良好、实力雄厚的房地产开发企业开展贷款按揭合作。对预售楼盘“五证”不全、土地抵押的不予合作，对财务状况不佳、销售前景不明的中止合作，对主体结构尚未封顶的暂缓合作，确保贷款按揭合作无风险。
二要完善抵押物管理措施，科学辨别抵押物。认真审查抵押房屋的合法性，对用存量房作抵押的，产权权属不清或共有比例划分不清的，不予贷款；用期房设置抵押的，严格审查开发商以往的社会资信状况及其已开发房屋的销售结存情况和过去开发工程的质量验审情况。要求售房单位承诺到期及时办理产权过户手续，不履行承诺的，负连带责任。抵押率严格控制在70%以内，避免抵押物的变现风险。
2.4建立开发商连带责任保证、制度，防范贷款风险
由于住房公积金贷款大都是采用商品房（期房）抵押，中心凭商品房抵押备案登记手续，即《商品房他项权证》发放贷款，要待商品房竣工验收办理房屋权属证明并进行抵押登记后，抵押权人才能取得经换发的正式《房屋他项权证》。其间，为防止抵押物悬空，确保抵押权益，须通过建立开发商连带责任保证制度来解决这一问题。在保证期间，如因开发商所出售商品房不能如期竣工、综合验收不合格，或不能按时办理房屋权属证明及《房屋他项权证》等情况而影响借款人按时还款或不履行还款义务的，开发商有回购该房屋的义务，并依保证合同约定承担连带还款责任。
2.5规范业务操作与管理，降低业务操作风险
一是规范业务操作流程。对住房公积金贷款业务流程进行科学定制，明确划分操作环节及其审核重点，提炼形成业务操作规范，保证贷款环节衔接顺畅，易于业务人员熟练掌握，以操作程序的规范性保障贷款的安全性。对主要环节归纳制定审核与操作控制要点，对关键环节重点控制，避免疏漏。
二是加强对业务操作的监督与复审，实行双人或多人操作，对操作人员明确分工、落实责任，强化相互监督，对操作失误降到最低，减少人为操作风险。
2.6建立抵押房屋保险制度，降低贷款风险
为了降低和化解住房公积金抵押贷款的不可抗力风险，最有效的办法是建立贷款抵押房屋保险制度，可按抵押房屋保险、贷款保证保险、借款人寿险等险种逐步分项投保，以分散和降低贷款意外风险。建立贷款抵押房屋保险制度，对于防范借贷双方的不可抗力风险都具有重要作用。
2.7加强宏观调控，保持住房公积金贷款业务的良好发展
建议各主管部门要加强房地产业宏观调控，并为个人住房贷款业务提供及时、有力的指导，为个人住房贷款业务健康发展提供有力保证。银行监管部门也要不断加强对个人住房贷款业务的监管，对个贷业务进行经常性的测量、监督和评估，定期制定风险管理指引，为中心制定风险控制决策提供有力依据。各行业主管部门还应建立信息交流机制，定期交流和披露自己掌握的信息，指导中心根据风险情况及时制定规避、分散、转移等防控措施，加强对个贷风险的市场约束。
结束语
住房公积金牵涉到千家成户，关系到社会的稳定和经济的发展，风险的防范任重道远，因此每一个住房公积金管理者必须时刻注意防范风险，使住房公积金健康、稳定、安全、高效地发展。
参考文献：
[1]张小平：浅议住房公积金贷款的风险防范[J]，经济师，2006.
公积金贷款风险防控篇3
关键词:公积金贷款;风险控制;举措
市场是风险的聚集地，任何行业进入市场都存在着一定的风险，尤其是具有投资和融资性质的金融行业。公积金贷款作为金融行业的一部分，自然而然存在着不少风险。若这些风险不及时预防和控制，将会给利益双方带来无法预估的经济损失，甚至会影响公积金贷款市场的正常运行。相反地，提前做好公积金贷款的风险预防和控制，能够最大化地减少各方的利益损失，保证金融市场的正常运行。
1公积金贷款的主要风险
1.1利率风险
利率是一种重要的货币政策工具，对利率进行调节是国家实现宏观调控的一种重要手段。公积金贷款的利率必须符合国家的利率标准，跟随国家的利率政策的变化而变化。当央行上调利率时，也就是说公积金贷款的利率上涨，这会无形之中加大借款人的还款负担。另外，利率降低，虽然表面上看有助于抑制房价增长，但是却降低了房产的实际价值，若房屋的实际价值降低到小于贷款的余额时，借款人极有可能抛弃抵押物，并拒绝继续支付房款。此时贷款人按照合同的规定对抵押物进行变现时，会因为变现金额无法弥补贷款余额而亏损，形成抵押风险。
1.2政策风险
公积金贷款对国家政策的依赖性较强，因而政府对房地产行业的政策变化，会给公积金贷款带来一定的风险，使得借贷双方的利益受损。比如，政策规定中低收入者是住房贷款的主体，这一举措使得购房不再只是富人的“专利”，一些低收入者也能跻身“有房一族”。但是很多中低收入人群的工资水平不太稳定，还款较为吃力，一旦出现突发状况，容易造成还款资金不足，给公积金贷款带来一定的风险。
1.3管理决策风险
由于公积金管理者的错误决策而引起的公积金亏损，就是所谓的管理决策风险。我国的住房公积金政策形成时间尚短，仍处于初级阶段，对应的法律法规仍然不够健全。关于贷款的流程和方法，各个省市存在一定的差异，没有形成统一的标准。不同的省市在公积金贷款的管理水平也各有千秋，在管理的方式上不够科学合理。由于缺乏统一的管理标准，公积金的管理者很容易做出不正确的决策，形成管理决策风险。目前，一些地方政府为了贯彻落实民生政策和追求经济利益，通过减少贷款限制、增加贷款金额、采用违法手段减少贷款程序等方式实现。这种行为虽说一定程度上解决了某些家庭的居住问题，但是却存在极大的风险。
1.4操作风险
采用住房公积金贷款的购房者通常是普通公司职工，贷款工作人员难以对借款人的资质、抵押物等进行一一调查，导致抵押物的价值估算不准确，贷款手续欠缺，甚至贷款的金额超出了借款人能够偿还的范围。另外，贷款人员自身缺乏良好的道德素质，在工作中常常难以约束自己的行为，为了满足自己的私欲，不惜违背相关规定，对不符合条件的借款人发放贷款，或者在没有全面了解借款人的职业、收入水平等情况下便进行贷款的发放。以上这些都是公积金贷款的操作风险。
1.5借款人风险
借款人的风险主要来自两方面:一方面是受自然灾害和突发事件的影响，尽管借款时借款人有稳定的工资来源，然而一旦遇上各种天灾人祸，会造成借款人还款困难，甚至使得借款人失去偿还的能力。另一方面来自借款人的道德素质，比如存在一些借款人缺乏诚信的意识，漠视法律法规，违背贷款合约的规定，故意拖欠贷款，甚至拒不还款，给住房公积金贷款带来较大的风险。
2公积金贷款的风险控制举措
2.1完善借款人信用管理制度
我国住房公积金贷款的还款期限通常比较长久，这期间也存在许多不确定的因素，会形成一定风险，特别要注意的是由于借款人的个人信用问题而引起的风险。对此，建立一套完善借款人信用的管理制度，实现借款人信用评估的全面性显得尤为重要。其中，建立个人信用信息档案库是一个不错的办法。在这建立档案信息的时候，需要将借款人的信用等级、文化程度、所处职位、工资水平以及家庭整体的经济情况纳入其中，进行相应的审核评估。
2.2完善贷款审批制度
公积金贷款中，对借款人进行全方位的审批是必不可少的工作。在实际的审批中，应当采取多级审批的方式，对各层级的审批进行严格把关，建立一套完备的贷款审批制度，从而实现风险的防范和控制。比如在实际的贷款工作中，若有客户违约拖欠贷款金额，应当采取一定的行动，通过跟踪记录和催收等方式收回资金。在贷款时，应当让借款人留下备用号码，以免出现意外无法联系，或者要求借款人提供担保人，当借款人在规定的时间内无还款能力时，由担保人承担相应的连带责任，从而尽可能将风险控制在较小的范围内。除此之外，公积金管理部门和贷款银行之间应当创建联席会议制度，双方可以通过会议的形式，实时进行交流沟通，避免出现信息不对称的情况，实现信息共享，并达到有效防范风险的目的。另外，将贷款的审核的人员和信贷人员进行分离，避免出现审核不严的现象，带来操作上的风险。
2.3转移贷款风险，成立担保机构
通常，政府可以出资成立相应的房地产担保机构，担保机构的特点是公信度强、操作规范、社会认同度高。应当充分实现房地产担保机构和公积金管理处的相互合作，将贷款的风险进行专业化的分工，使得贷款过程中的风险管理水平得到有效提升，成功将一部分住房公积金贷款的风险转移给担保机构，保护公积金业务的正常发展。当借款人利用住房公积金借款购房时，担保机构为借款人做出担保，并向住房公积金管理部门进行保证和承担连带责任，同时，借款人也要进一步向公积金管理部门提供担保。假使借款人因故不能按时还款，则住房担保机构需要到期偿还本金和利息，以此承担连带责任。通过成立担保机构，为借款人做出担保，可以成功将住房公积金的风险转移出去，对于抵押物存在估价不准的情况导致难以处置的问题，就成功得到了解决。这种方法同样适用于利用公积金贷款购买二手房，形成的贷款风险和担保问题的情况。
2.4强化内部监管
公积金管理机构的内部要从各方面着手，强化对公积金贷款的内部管理。通过一系列规范化的制度，管理和约束信贷员的行为，使之行为规范化。同时，应当建立一套健全的奖惩机制，不仅可以规范员工的行为，而且能够激发信贷员的工作热情和积极性。内部监督包括领导对下级的监督和基层员工之间的互相监督，将内部监督的功能发挥到最大。另外，需要注重对优秀信贷人才的培养，从道德素质和业务能力两方面着手做好对工作人员的培训工作。将风险防范的意识灌输到每一位员工的脑中，并将这些风险与员工的利益挂钩，让员工明白防范风险的意义重大，并随时具有风险控制的意识。
3结论
公积金贷款存在较多的风险，且有些风险是无法避免的，对其风险进行防范和控制是一项长久的工作。针对这些不同的风险，应当从不同角度采取相应的措施，通过制度的规范作用和借贷双方的自我约束，对风险进行控制，尽力将风险降到最小，保障公积金贷款的健康发展。通过对公积金贷款风险的控制，将民生政策落到实处，为广大人民群众谋福利。
作者:唐少平单位:中国石油东方地球物理公司
参考文献:
［1］古丽萍.浅谈住房公积金贷款的风险与控制措施［J］．金融经济，2014(24):149－150.
公积金贷款风险防控篇4
关键词：住房抵押贷款；风险；措施
1住房抵押贷款存在的风险
住房抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。住房抵押贷款的风险主要有以下几种：
1.1违约风险
违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润；当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。
1.2流动性风险
流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。
1.3经济周期风险
经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大，房屋的变现不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期，银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济萧条时，失业率上升，居民的收入急剧下降，大量贷款无力偿还，即使已将房屋抵押给银行，也因为房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失，银行则面临大量的“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。
1.4利率风险
利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险，它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的，利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。如果利率上涨，住房抵押贷款的利率也随着上调，就可能增加借款人的偿贷压力，借款额度越高，借款期限越长，其影响程度也就越大，从而增加了违约风险。如果利率下降，借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款，给银行带来风险，主要表现在，提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性，给银行的集约化资产负债带来一定的困难。
2住房抵押贷款风险防范
针对上面所述的这些风险，本文从以下几个角度出发，提出一些防范的措施，使房抵押贷款在为民众有效服务的同时所带来的风险尽量最小化。
2.1违约风险的控制
针对购房者存在违约可能性，我们应从以下两点入手：一是银行在接到购房者的贷款申请后，需要对购房者的基本情况（如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等）进行详细调查，并根据调查的结果决定贷款与否及合同条款的拟定。二是对置业者的资信进行审核。审核的指标主要有：置业者的家庭总收入及储蓄证明：家庭人口、人均月收入；月供占月收入的比例。2.2流动性风险的控制
住房抵押贷款期限长，而用于贷款的资金来源主要是银行存款及住房公积金，银行存款已处于一个基本稳定的状态。但现有住房公积金制度尚存在需要完善的地方，比如：覆盖率低，来自建设部的数据显示，2007年实际缴存公积金的职工人数仅有7187.91万；公积金存在应建未建的现象，如一些民营企业还未创建住房公积金制度；归集的公积金较少，普及面不广。针对这些问题，我们应该着手完善住房公积金制度，让住房公积金切实地满足消费者实现住房融资需求，降低流动性风险。
2.3经济周期风险的控制
房地产业与经济周期密切相关，应建立个人住房抵押
贷款风险预警系统，防范市场和政策风险。一是建立风险预警的数据库，从各个方面取得数据，不断积累和完善数据的收集整理，为模型开发打下坚实的基础；二是开发合适的风险预警模型，对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数；三是建立快速反应和预控机制，对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解，最大程度地降低经济周期给住房抵押贷款带来的风险。
2.4利率风险的控制
针对利率变动带来的风险，银行可以采取以下措施：一是开发可调整利率抵押贷款，其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况，可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人，同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。二是开发固定利率抵押贷款，它是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内，贷款利率固定不变的抵押贷款方式。在这种模式下，银行承担了大部分的利率风险，如果银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配（如发行固定利率债券等），可以避免相应的利率错配和流动性风险。
3结论
住房抵押贷款涉及到置业者、银行以及开发商三方的利益，要使其带来的风险降低到最小化，上面所述的防范措施只是其中一部分，我们应该不断完善。总之，三方都应正确处理好业务发展与风险防范的关系，在贷款产品的设计中充分考虑风险因素，强化风险控制，完善个人住房抵押贷款的品种，使其适合不同的住房需求者，最大限度的确保住房抵押贷款的安全，推动住房抵押贷款业务的良性、健康发展。
参考文献
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［4］邱娟华．个人住房抵押贷款的风险与防范［J］．中山大学学报论丛，2007，（10）．
公积金贷款风险防控篇5
【关键词】个人住房货款；风险；防范
在当下来看，住房信贷有着两大优点，风险低收益高。在有着国家优越政策的支持下很多的商业银行也踏入信贷市场，业务发展迅速。在业务快速增长的背景下信贷的不良率也相应的有所增长。今后中国的房地产方向应该何去何从还是不确定的问题，在政府的调控力度越来强的背景下，很过人对于房地产的发展都有着不同的看法，这样就是更大的加大的了房地产信贷的风险因素存在。
一、个人住房贷款的含义
个人住房贷款是指银行接受委托向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。个人住房贷款业务主要包括自营性个人住房贷款即个人住房按揭贷款（包括个人一手房贷款、个人再交易贷款住房贷款即二手房贷款、个人商业用房贷款等）、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
1.公积金个人住房贷款是指住房公积金管理中心运用住房公积金委托商业银行发放的个人住房贷款，也称公积金贷款。住房公积金贷款利率低主要是为中低收入的公积金缴存职工提供。
2.个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者发放的贷款，也称商业性个人住房贷款。
3.个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。
二、商业银行个人住房贷款的风险控制与防范对策
1.信用风险及防范对策
借款人在买房后由于支付和偿还能力下降无法支付本金这种情况我们称为信用风险。房贷申请的资格审查能够有效的控制信用风险。对于申请人的资质的初审通常要做到以下的几个方面。
2.抵押物风险及防范对策
3.流动性风险
4.开发商导致的风险及防范对策
很多的地产商开发的楼盘质量不达标，售出的期房不能按照规定的时间进行交付，导致购房人和开发商发生纠纷要求解除合约。“假个贷”风险。开发商以个人的名义进行冒充购房进而套取贷款。我们要加强和资质过硬的开发商合作，杜绝这种假信贷的现象存在。在开发商的审查要注意审查人员和开发商是否有利益链条，将影响准确客观的审核。
5.管理风险及防范对策
主要体现在领导部门对于业务看重的情况下，下属部门重业绩管理相对放松，违规操作时有出现，没有被准擅自变更担保条件或者贷款标准。再者部门自身工作人员串通一气违规逃避制度约束。严格支付管理个人住房贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好相关的备案工作，并且归集凭证进行统一的存放管理。遵循审贷与放贷分离的原则，设立第三方部门或者岗位进行放贷，严格审批只有满足条件的才能进行批准放贷。
公积金贷款风险防控篇6
[关键词]住房公积金；贷款风险；风险管理
[Doi]10.13939/ki.zgsc.2017.06.047
住房公积金贷款作为商业银行贷款的有效补充，对于社会的进步和发展具有重要的意义。近年来住房公积金贷款业务得到了蓬勃的发展，但是也面临着各种潜在的风险，贷款风险时有发生，对于住房公积金贷款业务的l展带来了不利的影响。一些住房公积金管理中心对于贷款风险的管理水平有限，不能有效地适应社会经济的发展，这就需要提高住房公积金贷款风险管理水平，满足社会的发展需要。
1住房公积金中心贷款风险产生的原因
1.1信用风险
信用风险又称之为违约风险，指的是借款人在未来没有意愿或者没有能力履行合约，不能及时地偿还本息或者缴纳利息的风险，从而对贷款人造成损失。对于住房公积金管理中心来说，当信息不对称时往往会做出错误的决策，从而导致信用风险的发生。例如住房公积金管理中心与个人信用信息不对称，我国个人信用建设还不够完善，个人信用的透明度比较低，导致了我国公民中存在着信用比较差的群体，这些群体往往具有偿还能力而故意地拖欠或者不偿还。再加上我国对于个人违约的处罚力度不足，违约成本比较低，从而导致违约的发生。由于借款人在申请贷款时具有良好的信用和偿还能力，但是由于意外事件的发生，当借款人的经济状况下滑时，就可能导致对贷款无法偿还，这种情况也会造成违约风险的发生。
1.2市场经济环境变化带来的风险
住房公积金的贷款时间比较长，一般都在十年以上，而对于市场经济环境来说，在比较长的时期内相关事物的价值会发生比较大的变化，例如常见的房价下降与上涨等。在进行住房公积金贷款时，为了贷款需要提供抵押物，市场环境的变化，会导致抵押物价值的升跌。对于住房公积金抵押贷款来说，其抵押物往往是已经付首付的住房，房价价格的变化就会造成抵押物风险，以及房地产法律纠纷方面的风险。近年来我国的房价上涨趋势没有得到根本性的改变，房价价格过高以及房地产泡沫的存在，都会导致国家宏观调控，当房价的周期发生变化时，特别是房价下降时常常会造成抵押物风险的发生。
1.3担保方式所带来的风险
住房公积金担保方式往往是利用贷款的住房来进行抵押，在这一过程中也可能会导致风险的发生。例如目前房地产开发商进行销售时采取的都是预售的模式，房屋没有建设完成就进行销售，而消费者则需要提前支付相应的资金等。由于住房施工没有完成，在购买的过程中进行抵押贷款时，就可能因为住房发生问题而产生风险，例如一些城市的烂尾楼等。再加上住房公积金管理中心由于其自身的原因，难以了解贷款对象的财务状况，不能有效把握市场的变化趋势，不能准确地判断抵押品的价值，会导致价值的错估问题，在这种情况下，公积金管理中心由于信息的不对称，导致违约风险的发生。
1.4开发商的风险
对于房地产开发商来说，当资金紧张等原因可能会造成公积金贷款不能得到偿还而产生损失的风险。例如目前在房地产市场中基本采取预售的模式来进行销售，便于房地产商快速地回笼资金，但是由于消费者所购买的住房并没有真正地完成。在这种模式下相当于期房，当开发商在未来的施工过程中由于资金链断裂或者建筑设计等方面的原因，不能按时交房而导致消费者不能按时入住时，也会产生贷款风险。在这种情况下消费者一般会不按时还款，这样就会产生经济方面的损失。
2加强公积金贷款风险管理的对策
2.1提高风险管理意识
对于住房公积金管理中心来说，应当提高贷款风险管理意识，加强内部的监督和管理，例如建立完善的内控制度，使公积金能够得到有效的保护，防止出现公积金贷款的不合理发放以及挪用等现象。公积金管理中心要将贷款风险的管理作为工作的出发点，在内部建立完善的授权制度，实现分权监控。住房公积金管理委员会作为重要的决策组织，要重视公积金贷款风险管理，例如需要不断地完善管理委员会的职能，对管理中心进行有效的监督。管理人员风险控制意识的高低对于贷款风险管理的效率具有重要的影响，管理人员要充分地发挥自己的带头作用，对员工进行科学有效的引导，从而不断地提高工作人员的业务水平和职业道德，严格地按照内控制度做好贷款风险管理工作。公积金管理中心管理人员作为内部控制的主要执行者，提高他们的风险管理意识，有利于风险管理工作的开展。要在公积金管理中心内部加强贷款风险的宣传工作，明确相关工作人员在风险管理中的职能，使风险管理贯穿到公积金贷款的全过程。资金的安全对于公积金管理中心的运营和发展具有重要的影响，因此应当在提高贷款风险意识的基础上，加强对资金的监督，掌握资金的流动情况，这就要求相关的工作人员能够严格地执行内部控制的制度。
2.2建立信用评级体系
在住房公积金贷款风险管理的过程中，做好信用评级对于防止风险的发生具有重要的意义。目前我国央行逐渐建立了比较完善的个人信用系统，能够实现住房公积金管理中心和商业银行之间信息的共享。透过个人信用系统，对于商业贷款等借款过程中具有不良记录的个人，在申请住房公积金贷款时，可以考虑提高首付、降低贷款额度、减少贷款年限等方式来降低风险。当发现借款人存在着未偿清的债务，以及收入还贷比不能满足相关标准时，可以考虑不予贷款。信用风险管理近年来得到了住房公积金管理中心的重视，信用风险管理由之前的定性阶段逐渐发展到定量阶段，通过建立信用风险模型，能够对于信用风险进行准确的管理，对于风险发生的后果也能够进行很好的控制。借鉴国外金融机构对于住房贷款的发放原则，主要考虑贷款人的个人能力、品德、资本状况、抵押品以及行业环境等，通过综合考虑这些因素来考虑是否发放贷款以及发放多少贷款。（需删除）与银行等金融机构所提供的商业贷款相比，住房公积金贷款具有比较强的政策性特点，其服务对象主要为具有比较稳定收入的个人（职工），这一群体处于社会的中下层（并非中下层），他们偿债主要来自工资薪酬这一单一来源，这类人群工作稳定性被打破之后还款能力就会受到比较大的影响，因此在进行信用评级的过程中，需要综合性地考虑到相关社会因素的影响，通过建立信用风险模型，能够对于信用风险进行更加准确的管理，对于风险发生的后果也能够进行很好的控制。
2.3加强风险的评估
对于住房公积金贷款风险来说，其发生的主要原因还是由于对风险的评估不科学，没有准确地预测风险，从而导致风险的发生。对于住房公积金管理中心来说，应当不断地与时俱进，加强风险评估，完善内部风险评估机制，做好信息的甄别和调查工作，例如应当利用目前比较先进的信息技术，了解贷款人的信用以及财务状况，从而做好风险的分析和识别。在贷款风险的评估过程中，要对风险发生的高危对象，例如下岗人员、患病人员等进行系统性的调查，了解风险的类型，对风险的趋势进行科学判断，防止贷款无法收回。对于贷款人个人信用的评估，主要判断其个人的诚信情况或者风险指标能力等。对于贷款风险，应当重点分析贷款人的还款能力，例如借款人的职业以及行业的发展前景等。
3结论
在住房公积金贷款风险管理的过程中，要尽可能地完善相关的贷款流程和标准，加强贷款风险管理，做好借款人的调查和后期管理。要重点做好借款人前期的信用分析和相关的财务调查，分析贷款的风险系数大小，必要时可以建立相应的信用评级体系，使信用评级更加的科学化。此外还应当加强对贷款的后期管理，加强对贷款的追踪检查，确保贷款能够专款专用，对于发现的问题要及时地处理，确保资金的安全，防止贷款风险的发生。
参考文献：
[1]王全美.住房公积金管理中心贷款风险管理[J].经贸实践，2016（11）：173.
公积金贷款风险防控篇7
【关键词】房贷住房公积金贷款风险
上世纪末，随着社会主义市场经济不断发展和住房分配制度的深刻变革，我国逐步建立完善了住房公积金制度，较好地解决了低收入职工购房所需资金问题。
近年来，人民生活水平和消费能力大幅提高，商品房价格节节攀升，同时，住房公积金的缴存数额也在不断增多，面对昂贵的房价，较低收入人群普遍选择房贷方式购房，导致住房公积金贷款业务呈几何级增长。面对新形势、新情况，如何防范住房公积金贷款风险、更好地发挥住房公积金贷款优势，成为摆在政府有关职能部门面前的重要课题。
一、住房公积金贷款工作的概念
住房公积金贷款是指由住房公积金管理中心运用归集的住房公积金，委托商业银行向正常缴存住房公积金的职工发放的用于职工自住住房消费的住房贷款。
住房公积金贷款主要用于以下几个方面，即：职工购买商品房贷款和建造、翻建、大修自有住房贷款等。
二、住房公积金贷款工作的主要特点
（一）利率较低、办理程序简便。住房公积金贷款方式是我国目前唯一的政策性住房抵押贷款制度，能够为缴存人提供低于银行同期贷款利率的有偿、优惠服务，适合家庭不超过两套住房、拥有面积在政策范围以内、具备偿还贷款能力的住房公积金缴存职工。
（二）与群众生活息息相关。多年来，在国家宏观调控下，商业贷款优惠政策逐渐收紧，商贷利率走高，就目前情况而言，职工使用公积金贷款买房是最佳选择，可见住房公积金贷款政策关系到国计民生，与群众生活密切相联。
（三）信贷业务和风险逐渐增大。根据安徽省住房和城乡建设厅公布的全省住房公积金缴存使用情况数据分析，截至2010年底，安徽省累计发放个人住房贷款540.82亿元，而仅2010年一年，全省就发放个人住房贷款131.06亿元，占贷款累计总额的24.23%。到了2011年，全省发放个人住房贷款135.43亿元，同比增长3.33%，增加4.37亿元，其中笔者所在的亳州市个人住房贷款同比增长全省最快，达到142.28%。伴随着住房公积金贷款业务的不断扩大和增长，信贷业务风险必然也会逐渐增大。
三、住房公积金贷款风险的成因
（一）来自于运行机制的风险。
国务院《住房公积金管理条例》明确规定，住房公积金管理部门不能直接办理金融业务，个人住房贷款只能委托商业银行办理，但是由于目前住房公积金贷款机制仍不健全，在运作过程中除了要承担常见的商业贷款风险外，还容易产生一些特有的管理风险。
1、受利益驱动，被委托商业银行积极性不高、回收力度不够。住房公积金贷款利率较低，如果购房者选择公积金贷款，受委托银行只能收取5%作为手续费，相比较来说，商业贷款比住房公积金贷款收益高、程序简便、办理快捷，导致受委托商业银行对发放公积金贷款积极性不高，同时，由于《住房公积金管理条例》规定：“受委托银行不承担住房公积金贷款的风险”，致使受委托银行基于节约成本考虑，对贷款的回收力度不够，无形中加大了住房公积金贷款风险。
2、受信息化建设滞后影响，住房公积金贷款程序遭遇瓶颈。一是目前我国不少地方住房公积金管理中心信息化建设严重滞后，许多职工难以及时获知自己的个人信息。二是受委托银行网络优势强大，与管理中心滞后的信息化建设形成鲜明对比，双方数据不能同步更新，直接影响到贷款程序的正常运行。三是住房公积金贷款客户的私人信息保密措施不严，也加大了住房公积金贷款风险。
3、存贷不挂钩导致资金缺口的风险。由于住房公积金贷款作为政策性住房金融业务，对贷款职工既无最低储蓄年限（仅一年）要求，也无最低存款额限制。这种优惠政策现阶段有利于解决和改善居民的住房条件，但从长远看，未来可能导致资金缺口，影响住房公积金贷款风险准备金保持稳定。
（二）来自于宏观经济调控的风险。
个人住房公积金贷款的一个突出特点是贷款期限长，在长期的贷款期限内，社会经济状况和金融市场必然会不断发生变化。如果宏观经济发生通货膨胀，实行相对固定利率的个人住房公积金贷款就有蒙受贬值的风险；再者，如遇央行利率上调，职工的还款负担就会加重，逾期率上升的可能性也会加大。
（三）来自于服务对象的风险。
有的单位濒临破产，职工面临下岗或买断工龄，借款人的收入减少还款能力下降，或者遭遇疾病灾害等意外事故以及死亡、离异等情况，甚至抵押物或质押物因自然灾害造成灭失，无经济能力归还贷款。
四、如何防范住房公积金贷款风险
党的十报告明确提出，“深化金融体制改革，完善金融监管，推进金融创新，维护金融稳定”。如何有效控制贷款风险已经成为住房公积金管理部门日常管理中的一个重要问题。为此，笔者提出如下几点建议：
（一）强化住房公积金管理中心的主体地位，与各受委托商业银行分清公积金贷款委托业务的风险责任关系，强化责任追究，督促受委托商业银行建设强有力的还款催收队伍。
（二）加强住房公积金贷款业务信息化建设，加快贷款业务信息系统的软件开发、升级和维护工作，与受委托商业银行信息系统实现对接和同步更新，同时确保贷款客户信息安全。
（三）建立个人信用档案制度和个人住房公积金贷款风险预警系统，对借款人还本付息情况、就业与家庭收入变动信息、抵押物变现和外部环境风险监测、贷款逾期风险级数预报等进行统一管理，一旦出现各种贷款风险，能够做到反应灵敏、处置有力。同时，将公积金缴纳、使用和贷款信息纳入人民银行征信系统，实现信用资源共享。
（四）应进一步重视存贷挂钩，将贷款人年龄及婚姻状况、购房目的、月还款额占家庭月收入比例和信用等级等指标作为发放个人住房抵押贷款时审核的重点，实施有重点的政策倾斜。
参考文献：
[1]牛艳，邱桂杰.借鉴国外经验防范住房公积金贷款风险.商业经济，2010，（7）.
公积金贷款风险防控篇8
关键词：公积金；风险；防范
中图分类号：D603.9文献标识码：a文章编号：1001-828X（2013）04-0-01
公积金能够解决中低收入者的住房问题，促进城镇经济发展。为保证公积金的资金安全，需要我们认真分析公积金的可能存在的风险，有效地避免这些风险，本文主要分析了相关问题，并提出了一些解决措施，希望能够对避免这些风险起到作用。
一、住房公积金风险分类
公积金的风险存在其管理的每个方面，为方便研究，同时也为抓住防范公积金风险研究中的主要内容，我们需要对其面临的主要风险合理分类。本人结合多年的管理公积金工作经验，防范和化解公积金可能遇到的主要风险，把主要风险分为三类：公积金筹集过程中的风险、在使用过程中的风险及管理中存在的风险，并为这些可能遇到的风险找到了防范方法和有效措施[1]。
二、住房公积金风险分析
1.筹集过程中的风险分析
（1）现有的公积金资金筹集状况分析。目前的筹集情况为事业单位、机关、国企等参加公积金的情况较好，经济效益不好的单位参加情况不理想，较少数单位认为住房公积金缴交增加了其负担，未严格执行公积金相关制度。现在还存在参加住房公积金的职工人数偏少、征缴率低、面窄等问题[2]。
（2）筹集住房公积金的风险原因分析。住房公积金为改善员工住房水平发挥了重大作用，符合多数职工的根本利益，但实际的住房公积金筹集情况不理想，可能是以下原因造成的[3]：一是制度缺陷引起的管理中心无承担风险的能力；二是低贷、存的政策缺陷；三是相关政策的宣传、执行的力度不够；四是存贷不对称，导致巨额的资金缺口。
2.个人贷款风险分析
个人住房公积金贷款是指管理中心使用个人和单位缴存的公积金，委托银行向缴存了住房公积金的购房者发放的优惠贷款。对个人贷款的主要风险分析，在公积金贷款过程中存在三个主体：公积金管理中心、银行及借款职工。而个人公积金贷款的风险主要来自借款人的违约风险、欺诈风险和担保风险，外部环境的政策风险和法律风险等[4]。
借款人的违约风险，是指借款人不能按时偿还贷款本息，通过违约放弃抵押房产，而造成经济损失。其原因多种多样，既可能是主观的，也可能是客观的，主要有两种情况：被迫违约，由于不可抗力因素或借款人支付能力不足造成清偿贷款本息能力下降而造成违约；理性违约，当房产价格下跌，给借款人造成价值损失比该房产上的已有权益积累还大，违约还款会带来更大利益时借款人会选择主动违约。
欺诈风险，由于管理中心对借款人的资信状况信息不了解造成的。欺诈行为主要可分为：一是个人信息不真实；二是虚假抵押，伪造不存在或不是本人的房屋产权证骗取贷款；三是多次抵押，用一个房产证多次抵押骗取贷款；四是旧契抵押，利用过期的产权证或房契抵押。
担保方式风险，可分为抵押物风险和担保风险。抵押物风险是职工违约后，管理中心不能处置抵押物导致利益损失导致的风险，主要是房地产市场、经济波动、自然磨损等对抵押物造成贬值风险。担保风险是由于贷款期限较长，担保人在此期间出现变故，而造成的担保缺失导致的风险。
三、住房公积金风险防范措施研究
1.筹集风险的防范措施
（1）设立住房公积金管理局，借鉴国外经验，将目前的公积金管理中心进行行政单位管理变成房贷金融机构。该局主要负责公积金的账户管理、保值、增值、政策性货币补贴和保险等，要按市场化进行运作并能承担相关风险。（2）加大住房公积金筹集，不管是单一方式筹集还是多种方式筹集公积金，都要有稳定的制度作为支撑。在公积金筹集上，机关、事业单位较为积极，一些效益不太好的企业不够积极，应该建立有效的筹集模式，使覆盖面扩大，征集比例得到提高，公积金快速增长[5]。
2.个人贷款风险防范措施[6]
（1）规范个人贷款管理。由于公积金制度不够完善，各地的公积金管理模式并不一样，还没有成熟的模式；相关管理人员的整体素质低、专业水平参差不齐，因此提高管理人员素质，完善内部控制机制是加强个人贷款风险防范的主要任务。
（2）要加强贷款管理中心的硬件配置；配备业务能力强、懂政策，原则性、责任心都较强的管理人员；完善贷款规章制度，严格执行岗位责任制，经常督促和检查。
（3）加强贷前审查，审查借款人的资信和还款能力、贷款用途、抵押房产情况；强化贷中规范，借款合同签订时要核对有效身份证件，抵押房产保险，贷借款有关凭证填写是否准确；贷后管理强化，管理中心要与借款人单位建立联系制度，对贷款进行跟踪管理，加强催贷力度。
（4）推行责任人制度，第一个同意贷款发放的人成为第一责任人，进一步明确责任，为其承担风险。对管理监控不到位导致的贷款风险或损失的要追究信贷人员和相关责任人的责任，保障贷款业务能够健康运行。
公积金能够有效解决中低收入者的住房问题和推动城市发展，然而公积金的管理却可能存在风险，比如筹集风险、使用风险及管理风险等，本文分析了这些风险，提出了一些相关措施，如设立住房公积金管理局、加大公积金筹集方式、规范个人住房贷款管理、推行贷款责任人制度等。
参考文献：
[1]郑捷.以优化公积金制度为突破口，完善我国政策性住房金融体系[J].中国房地产金融，2003（09）.
[2]王福林，田传浩，阙伟亚.国外个人住房抵押贷款风险研究新进展及对我国的启示[J].中国房地产金融，2003（08）.
[3]王震勤，王维才，李秋妍.住房公积金信贷政策与收入分配[J].北京科技大学学报（社会科学版），2003（01）.
[4]treacywandmCarey.internalCreditRiskRatingSystematLargeUS.Banks.FederalReserveBulletin，1998.
公积金贷款风险防控篇9
市公积金中心认真落实相关政策，不断创新，强力推进，较好地发挥了住房公积金在保障民生中的重要作用。截至年12月底，共为三个试点项目发放贷款2.3亿元，分别占项目总投资的16.66%、38.1%和26.92%，支持建筑面积达81万平方米，可解决7996户中低收入家庭的住房问题，取得了较好经济效益和社会效益。
一、建立长效机制。在《关于利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》(建金管〔〕160号)(以下简称《实施意见》)出台后，市政府立即成立了由主要领导任组长、分管副市长任副组长的试点工作领导小组，积极做好各项准备工作；建立了试点工作协调暨联席会议机制，对重大问题进行决策。市公积金中心也先后成立了试点工作协调小组、项目贷款评审委员会和项目贷款业务办公室，为试点工作顺利推进提供了重要保证。
二、选准选好试点项目。市公积金中心依据《实施意见》规定，结合全市保障性住房建设的实际情况，按照项目规模较大、销售风险小、开发单位资质信誉好、自有资金足的原则，对全市经济适用住房、列入保障性住房规划的城市棚户区改造项目安置用房及政府投资的公共租赁住房建设项目和项目建设的开发单位进行了严格考察，精心挑选，最终选定了“中电·阳光新城”等五个经济适用住房项目作为试点项目，经市领导小组研究同意后，报住建部等部委批准。及时调整试点项目，针对“富阳佳苑”、“阳光富地”两个试点项目主体工程已经封顶并开始预售的实际情况，市领导小组及时对试点项目进行了调整，报经住建部等部委批准将这两个项目的贷款额度调整到“开拓·丹城苑”和“天和苑”项目，确保了住房公积金贷款资金效益的最大化。
三、严格规范运作程序。一是健全制度。市公积金中心依据《贷款管理办法》和《项目贷款业务规范》，先后出台了《试点项目贷款实施细则（试行）》、《试点项目贷款业务评审规程（试行）》等配套制度，对项目贷款的审核、审批等相关内容进行了规范。严格程序规范运作。二是严格程序。坚持按照借款人申请、贷前调查、项目贷款评审会评审、书面征求同级财政意见、管委会审议和市政府审批的程序步骤进行审核审批，经住建部业务运行监管系统审核通过后，进行贷款发放，确保试点工作有序运行。
公积金贷款风险防控篇10
关键词：小额贷款公司贷款风险防控
小额贷款公司贷款的风险防控应从政府、小额贷款机构和贷款用户三方主体出发，采取有效措施：政府和社会要构建良好的外部宏观环境；小额贷款机构也要从内部进行调整完善；最后，小额贷款用户也要规范自身的金融行为。下面，本文将从这三方面对小额贷款公司贷款的风险防控提出对策建议。
一、从政府和社会角度来看
我国经济发展是不断变化的，这使得小额贷款面临着复杂的外部环境，新形势要求我们从外部环境入手，充分发挥政府的主导作用，优化外部宏观环境：例如，加大财政扶持力度、健全风险监管体系、完善司法体系建设、加强社会信用环境等等。以此来为小额贷款风险防控提供良好的外部环境。
（一）放宽制度规范，加大小额贷款财政扶持力度
由于小额贷款公司贷款的种种信用特点，小额贷款具有特殊性，其目标客户风险管理意识淡薄，风险防范水平低，所以为防止出现市场混乱。我们国家在实施小额贷款初期就对其业务范围、市场定位、区域发展等方面做了严格的规定。这种严格的监管使得小额贷款公司贷款业务空间大大受限，也面临更高的违约风险。所以为强化小额贷款公司贷款风险的防控能力，政府管理部门应该逐步放宽对小额贷款公司的制度规范，并加大财税政策扶持力度，对小额贷款机构提供减税优惠，拓展小额贷款机构的融资渠道、赋予小额贷款机构自主决定权，充分发挥财税政策的杠杆作用，促进小额贷款公司的发展。
（二）明确监管主体，完善小额贷款风险监管体系
目前，我国小额贷款面临着多个监管的情况，正所谓“三个和尚没水喝”，监管机构太多导致监管职责缺失、监管不到位等缺陷，严重减弱了监管的有效性。在当前复杂的金融生态环境下，我国小额贷款业务发展尚未成熟，如若监管不到位，势必会为小额贷款公司贷款埋下安全隐患。所以我们国家需要进一步明确监管职责，完善监管体制。首先，为保证监管的有效性，避免职责的重叠，应对小额贷款业务的监管主体做出明确规定。其次，对监管内容做出明确规定，做到监管方法规范，监管内容完备。最后，从多角度、全方位建立监管体系。为其运营行为提供指引，保证其运营的合法性。
（三）完善司法体系建设，改善小额贷款法律环境
目前，我国关于小额贷款公司贷款的法律规范非常的不健全，这就导致一些不法分子钻法律的漏洞，造成贷款逾期归还或者干脆不归还的情况发生。所以完善小额贷款公司贷款相关司法体系是迫在眉睫的工作。我们应借鉴国外成功的经验并吸取以往的教训，尽快出台相关的法律政策，一方面加快小额贷款公司的立法进程，另一方面也要制定严格的惩罚措施，加大处罚力度，保证小额贷款公司贷款业务的安全性。将小额贷款公司贷款纳入法律监管范围之中，防止由于法律漏洞而造成的金融不稳定，确保小额贷款公司稳定发展，从而更好地解决融资难的问题。
（四）培养社会诚信意识，加快社会信用环境建设
我国目前小额贷款违约事件频频发生，这说明了我国社会诚信意识并不到位，诚实守信是一个人最基本的道德品质，也是一个社会良性发展的基石，贷款业务最需要的便是诚信，一个社会的信用影响着贷款用户的偿还债务的积极性，进而间接影响小额贷款的安全性。所以我们要加强诚信建设，加强宣传，在全社会树立正确的舆论导向，培养中小型企业的诚信意识，充分借助各种宣传媒介，向广大贷款用户宣传社会信用的作用，提高其还款的信用意识，减少违约事件的发生，使小额贷款公司能够更好的发展。
二、从公司内部角度来看
净化小额贷款公司贷款的外部环境固然重要，但是“外因是通过内因起作用的”，所以加强小额贷款机构内部环境建设同样不可小视。所以要采取有效措施完善小额贷款机构自身的建设，为防范小额贷款风险提供良好的内因条件。
（一）确立先进的风险管理文化和理念
小额贷款机构上到高级管理人员，下至施工项目部管理人员和具体施工人员，都要重视风险管理，树立先进的风险管理意识，建立统一的风险管理理念，信贷风险文化影响和决定着信贷风险管理水平的高低。我们不但要把风险管理渗入到公司的每一项业务之中。还要培养员工从观念和文化上重视风险的识别。定期对员工进行风险文化教育和培训、培养专业的管理人才、引进先进风险管理经验来加强公司的风险防范能力。多管齐下，加强信贷风险文化和理念建设，实现风险与回报的理性均衡。
（二）加强人力资源管理，引进高素质专业人才
小额贷款的企业性质要求其人员必须具有很高的专业水平，人才是小额贷款机构的关键。而目前，小额贷款公司人力资源素质普遍低下。因此，要采取切实有效的措施加强人力资源管理。首先，提高待遇标准，吸引优秀人才，同时要营造良好的工作环境，留住人才。其次，任人唯贤，充分利用和发挥人才特长。根据需求合理配置人才。第三，组织对员工进行业务培训，提高其业务水平，增强风险防范意识能力。最后，建立有效的奖惩机制，激励和约束广大员工积极参与工作。
（三）完善内部法人治理结构，健全内部控制体系
很多小额贷款公司存在管理不到位，效率低下等问题，这是因为缺乏一个完善健全的内部组织管理机构。所以小额贷款公司应该完善组织结构，建立先进的风险管理体系。完善法人治理结构，建立董事会、监事会和股东大会三权相互制衡的管理决策机制，加强上下级之间的沟通，加强对风险识别和防范的能力，及时发现和化解风险。完善经营管理制度，引入先进的风险管理技术，努力吸收国外先进的管理控制方法。除此之外，机构各部门之间应设置合理的、明确的分工，并建立一套明确的规章制度和责任准则供员工遵守。
（四）探索风险防控技术和方法，规避风险贷款
完善信贷风险防控机制，实行主动的风险管理，是加强小额贷款风险管理的有效途径之一。小额贷款公司贷款风险防控措施中常常存在一些财务数据不健全或不真实的问题，尤其是针对一些中小型企业，由于无法考察他们的信用记录也无法让他们提供担保，所以小额贷款公司在给中小企业小额贷款时，应帮助他们健全财务数据，同时，还要调查小额贷款用户贷款所提供的财政信息数据是否真实，以防止财务数据不真实带来的贷款违约风险。这就要求小额贷款公司引进先进的技术和风险管理方法，对小额贷款业务的全过程进行风险管理，包括从贷前的审查审批到贷款时各种手续的办理，再到贷后的还款情况分析，都要注意收集各类风险因素，加强风险的管理。目前小额贷款机构运用的小额贷款风险防控技术和方法主要有团体贷款形式、担保抵押形式、微小企业人工信用分析应用形式和自动化信用评分技术形式等。这几种小额贷款风险控制技术都具有各自的长处和特点，在我国的小额贷款业务实践中被不同程度地应用，当然，小额贷款机构还应该结合自身实践经验，不断探索适合自身发展的贷款风险规避技术和方法。
三、从小额贷款用户角度来看
与小额贷款机构相对应的就是小额贷款用户，是指小额贷款的客户群体，这些群体一般包括中小型企业及农民、城市低收入群体等。小额贷款用户是小额贷款公司贷款中的第三个重要主体。由于小额贷款用户存在资金实力较差，贷款数额较小的特点，所以无法考察他们的信用记录也无法提供担保，也正因此出现了无法按期还贷或不还贷的风险，小额贷款业务风险也就大多源自于这些小额贷款用户。所以，构建小额贷款业务风险管理体系的第三个重要内容就是规范小额贷款户自身金融行为。
（一）提高其经营管理水平，增强其自身实力
像一些中小型企业这样的小额贷款用户，应该利用政府所提供的优惠政策改善经营管理水平，不断创新，开扩市场，提高企业经营效益，增强自身的经济实力。企业盈利了，资金增多了，也就会自觉主动地去还贷了。
（二）增强自身诚信素质，提高其信用水平。
通过社会信用环境的改善提高小额贷款用户的还贷意识，使他们认识到诚信的重要性，诚实守信是市场经济的基本原则，每一个市场主体都应该遵守这一原则，只有诚信才能使自己的企业持续健康发展。
（三）加大逃避债务行为的处罚力度
我国法律除了规范小额贷款机构的违法行为之外，还应该加大力度规范小额贷款用户的行为，对他们逃避债务的行为给予严厉的惩治，加大他们违法行为的成本和代价。让他们对自己逃避债务的行为付出一定的代价，这样可以减少违约行为。
总之，小额贷款公司贷款因其贷款的风险性较高、稳定性差、成因复杂，使小额贷款公司贷款风险防控变得尤为重要。解决小额信贷公司风险需要政府和社会、小额贷款机构以及小额贷款用户三方面的共同努力。相信只要坚持不懈地努力，一定能不断提高小额贷款公司贷款业务的风险管理水平和风险规避能力，为促进我国经济稳定快速发展和谐社会的建设做出更大的贡献。
参考文献：
[1]杜晓山，孙若梅.中国小额信贷的实践和政策思考[J].财贸经济，2012，（7）：52-53