银行征信管理工作的重要性篇1
一、实践及成效
（一）以“两综合，两管理”为平台，强化征信监管
为依法履行央行监管职能，人行拉萨中支出台了《自治区银行业金融机构执行人民银行政策情况评价办法（试行）》、《自治区机构开业管理与金融服务工作指引（试行）》等文件，对商业银行开业管理、工作评价、系统接入等作出了规范。在这些制度中，征信管理作为一项重要工作。如在综合评价操作规程中，征信工作权重比例占到了10%，属于权重比例最高的业务之一，增强了商业银行对征信监管重要性的认识。近年来开展了对工、农、建行自治区分行的综合执法检查，征信业务积极参与其中，在对农行区分行的3家分支机构进行执法检查过程中，征信业务依据其违规行为的处罚金额达11万元，是近几年征信检查处罚力度最大的。通过征信执法检查，规范了征信业务，对商业银行实施了有效监管。同时，掌握和了解了商业银行征信业务开展情况，提高了征信干部素质和能力。
（二）以日常监管为抓手，建立联动机制
为建立沟通协调长效机制，人行拉萨中支通过数据核对、召开联席会议等形式加强和商业银行的沟通。一是建立数据核对机制。每年10月向各商业银行发送年审数据核对通知，对年审过程发现的问题要求各商业银行进行核对确认，并下发问题通报和整改要求。按季对征信中心下发的企业数据进行核对，掌握商业银行数据情况，提高商业银行数据质量。二是建立异议处理监督机制。为保障被征信人的异议和纠错等权力，要求各商业银行确定异议处理电话联系人，对需要商业银行核查或确需更改的异议事项进行电话督促，及时掌握处理情况，保护企业和个人的合法权益。三是建立年度征信工作联席会议机制。人行拉萨中支按年度召开由各商业银行分管行领导和征信相关部门负责人参加的征信工作联席会议，通报商业银行在征信工作中存在的问题,提高了商业银行领导对征信工作的重视，形成良好的监管联系机制。
（三）以宣传培训为载体，增强监管效果
提高商业银行征信人员的业务水平是规范征信工作的基础，也是商业银行对存在问题进行彻底整改的保证。拉萨中支结合“信用记录关爱日”、“征信宣传月”等活动，要求各商业银行积极参加，主动、详细地向社会公众宣传解答征信业务知识，强化商业银行业务人员对征信知识的了解和掌握，提高商业银行业务人员信息主体合法权益保护的认识和征信服务意识。同时，针对在现场检查和日常监督中商业银行征信工作中普遍存在的问题，举办商业银行征信业务培训班，提升了商业银行征信工作水平,为实施监管打下了基础。
二、问题和困难
（一）对征信监管认识不足
商业银行对征信监管认识不到位。在以往征信监管中我们发现，部分商业银行片面地认为征信只是人民银行提供的一项金融服务，没有认识到人行的征信职能除提供服务外，最重要的还要履行监管职能，因此其理解和主动配合不够。由于人民银行分支机构征信管理处和征信分中心是两块牌子一套人马，征信监管职能和服务职能没有分离，职能不清晰，存在“重服务、轻监管”的倾向，对商业银行征信监管没有得到应有的重视。
（二）征信制度滞后
由于《征信管理条例》还没有正式出台，征信相关的配套制度没有及时更新完善。目前对商业银行实施监管的依据只有早期制定的两个办法，即企业征信系统对应的《银行信贷登记咨询管理（试行）办法》（银发〔1999〕281号）及个人征信系统对应的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令〔2005〕第3号）和相关配套制度，在实效和时效上都已不适应当前征信监管的需要，特别是《银行信贷登记咨询系统管理（试行）办法》面临着银行信贷登记咨询系统已于2007年就被联网上线的企业征信系统代替的尴尬局面。两个办法中涉及的检查和处罚条款不但不能适应目前的征信业务，还存在很多空白，导致人民银行在行使征信业务执法检查时依据不够充分，存在一定的法律风险。
（三）监管手段单一
近几年对商业银行的征信监管主要是运用现场检查手段，但现场检查受到检查人员、时间等条件的限制，检查面不广，不能全面了解商业银行的征信业务情况。现场检查对检查人员的要求较高，需要人员既熟悉掌握征信业务及制度，又要掌握一定的法律知识，而现有的征信执法队伍还不成熟，有的地方人员难以达到要求，执法检查不能达到良好效果。另外，目前人民银行分支机构无法在征信系统中直接提取商业银行数据统计、查询明细等情况，非现场监管手段不多。
三、思考及建议
我们认为：加强征信监管关键在于提高对商业银行征信监管必要性和重要性的认识。
（一）要充分认识征信监管是人民银行履行征信管理职能的集中体现
2003年国务院在人民银行“三定”方案中正式赋予人民银行征信管理的职责。2009年和2011年在国务院法制办的两次《征信管理条例》（意见征求稿）中也明确提出：中国人民银行是国务院征信业监督管理部门，负责对征信机构及其业务活动实施监督管理。人民银行作为征信监管部门，通过监管手段规范商业银行征信业务是有效履行职能的需要。
（二）要充分认识征信监管是维护信息主体合法权益的客观需求
征信系统中收集了企业和个人在经济活动中产生的基本信息、信贷信息及税收、公积金、行政处罚、奖励等非银行信息，这些信息涉及企业及个人隐私，需要在信息披露和保护隐私之间保持一种平衡，保证商业银行“有条件”地采集、保存、使用征信数据。此外，在征信数据的采集过程中，不可避免的会出现错误信息，及时纠正错误信息也是维护信息主体合法利益的内容。为了保护企业和个人的合法权益，防止企业及个人信息不被滥用，保障被征信人的知情、异议和纠错等权力，需要人民银行实施征信监管，维护信息主体合法权益。
（三）要充分认识征信监管是信贷征信业健康发展的保障
信贷征信业的主要载体是两大征信系统，而商业银行是征信系统中最大的信息提供方和信息应用方。商业银行通过查询征信系统，核实借款人的信用状况，防范金融风险。同时将信贷信息录入相关数据库，完善征信系统，在大量的征信信息中，银行贷款记录占了90%以上。当前，商业银行在行业自律上有所欠缺，具体表现为：内部制度建设不完善、岗位责任落实不到位、从业人员素质不高、权益保护意识不强。这些现象导致征信系统数据不准、信息主体利益受到侵害，阻碍了征信系统正常功能的发挥，影响信贷征信业的正常发展。因此需要加强对商业银行征信的监管，保证征信系统的公信力，推动信贷征信业的健康发展。
（四）从当前征信工作实际出发，建议采取措施提高对商业银行的征信监管水平
1.完善征信制度。规章制度是对商业银行实施监管的基础，由于征信立法需要一定的时间和程序，即便《条例》出台，也难以在短时间内把征信工作过程中各方面的关系理顺。因此我们要提前考虑，根据实际需要完善相关制度，研究制定企业征信系统的相关管理办法，修改和完善现有的《个人基础数据库管理暂行办法》，对信用信息采集、查询使用、异议处理、安全管理及违规处罚作出明确规定，改善现在对商业银行，提高对商业银行征信管理的规范化和程序化，为正常开展征信监管提供保障。
2.明确检点。由于现有人民银行分支机构征信部门管理和服务职能没有分开，要处理好服务和监督的关系，不能用监管来代替服务。在实施监管特别是现场执法检查中，重点检查商业银行在查询信息时是否取得授权、是否合法合规使用信息、用户设置是否符合安全规定、是否及时回复和处理异议事项等方面，而对于数据报送质量则采用数据核对等方式进行。
银行征信管理工作的重要性篇2
关键词:征信;分析;建议
中图分类号:F830.5文献标识码:B文章编号:1007-4392(2007)08-0059-02
一､开展征信管理工作的基本情况
目前,企业和个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构,收录的信息主要内容是企业和个人的基本信息,在金融机构的贷款､担保等信贷信息,以及企业主要财务指标,这些对于建立健全完善的征信体系是远远不够的｡为此各级人民银行正在与相关部门积极协商,扩大数据采集范围,提升系统动能｡
按照工作计划,企业和个人征信系统除了主要收集企业和个人的信贷信息外,还将收集企业和个人基本身份信息,民事案件强制执行信息､缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息､已公告的欠税信息､缴纳电信等公共事业费用信息､个人学历信息､企业执行环境保护法信息､以及会计师事务所､律师事务所､注册会计师､律师等对公众利益有影响的特殊职业从业人员的基本职业信息｡
企业和个人征信系统采集到上述信息后,按数据主体(即企业和个人)对数据进行匹配,整理和保存形成该企业或个人的信用档案｡通过企业或个人的信用档案,可以帮助商业银行核实客户身份,从信贷活动的源头杜绝信贷欺诈,保证信贷交易的合法性;可以全面反映企业和个人的信用状况,帮助商业银行确定是否提供贷款及贷款金额大小､利率高低等,奖励守信者,惩戒失信者;可以利用征信系统提高法院,税务､工商､海关､环保等政府部门的行政执法力度;可以通过企业和个人征信系统的约束力和影响力,培养和提高企业和个人遵守法律､尊重规则､尊重合同､恪守信用的意识｡提高社会诚信水平,建设和谐美好的社会｡
二､基层征信管理工作中存在的问题
(一)立法滞后
人民银行开展征信管理工作依据的只有两个《办法》即《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》｡《企业信用信息基础数据库管理暂行办法》第25次行长办公会议原则通过,但仍未正式颁布实施;《贷款卡管理办法》正向社会公开征求意见,仍处于修改完善阶段｡《征信管理条例》尚在进行研究和论证,《征信法》这一最有权威的调整和规范征信管理工作的专门法律还没有进入立法规划｡也就是说征信这一涉及社会主义市场经济体制下社会生活多个方面,牵扯到各个领域的工作还只是人民银行一家在努力推动和多方协调､积极争取｡除人民银行以外的各相关部门职责不明确､相关利益主体的权利和义务没有法定｡这就必然使此项工作进展缓慢｡
(二)管理体制不完善
2002年国务院成立了以中国人民银行为牵头单位,先有国务院17个部､委､办和5家国有商业银行参与的建立企业和个人征信体系专题工作小组｡2003年,国务院在中国人民银行职责和编制调整通知中,将“管理信贷征信是推动建立社会信用体系”作为人民银行的主要职责之一,并批准在中国人民银行成立征信管理局,在分行和省会城市中心支行相应成立征信管理处,在地市一级的中心支行也有专岗专人从事征信管理工作｡尽管如此,随着征信管理工作的深入,在管理体制上至少存在如下两个问题｡一是作为管理全国征信业的机构,只在人民银行内部设立司局级征信管理局显然规格高度不够｡二是征信业务主体遍布全国城乡,在城市一级只设征信管理岗位,在县一级连设置岗位都没有,显然不能承担起日益繁重的征信管理工作任务｡
(三)非银行信息采集难
尽管对金融机构的监管权力大部分移交给银监部门,但是人民银行由于历史上在金融机构的领导､管理地位的影响,人民银行征信管理工作中采集银行方面的企业和个人信息难度较小｡但是由于方法滞后,管理体制不完善,导致征信管理工作中非银行信息采集工作非常困难,相关部门由于职责不明确,对于这方面信息的提供者――政府有关部门不积极､不主动､怕麻烦,担心会带来权力丢失,担心企业和个人信息泄漏会承担责任等顾虑重重,作为人民银行基层行,更是举步维艰,少数地方的探索,也大多是靠个人的人情关系,而征信管理工作由阳光工程演变成到处求人,对方则以道义施舍的态度｡基层行按时完成上级行的非银行信息采集任务困难重重｡
(四)基层人民银行征信工作的人力严重不足
人民银行作为征信管理工作的主管､主办部门,面对全国所有企业和现有独立民事行为能力的自然人,这个庞大的征信管理工作对象,只在省会中支以上设立征信管理处,地市级以下支行只在调统部门内设置征信管理岗位,一般2～4人｡这些有限的人力资源,只能满足日常发放贷款卡､处理个人信息异义､简单地系统维护｡如遇贷款卡年审等集中性工作,只能靠东拼西凑抽借人员,工作质量很难保证｡面对大量的采集企业､个人全面信用信息､管理信息评级市场,指导对征信成果的利用等重要工作,很难胜任｡
三､几点建议
征信管理是完善社会主义市场经济体制的重要组成部分,市场经济在某种意义上说也是信用经济,信用是基础,加强征信管理是信用体系建设的基础｡为此,必须高度重视征信管理工作,在法律､体制､机制､人力､物力､财力等方面加强征信工作｡
(一)大力推进征信立法进程
采取得力措施,尽快出台《征信管理重要条例》,把人民银行的意志升格为国务院的意志,把征信管理工作由人民银行的事变成国务院的事,国务院的相关部门都有责任完成国务院的工作｡在此基础上,抓紧研究起草《征信法》,把征信管理工作由国务院意志升格为国家意志､全国人民的意志,以法律的形式规范各级政府､各个部门､企业､个人在社会主义信用体系中的法律地位､法律主体的权利义务关系｡以立法推动社会信用体系建设｡
(二)进一步完善征信工作体制机制
鉴于征信工作涉及的范围广泛,在管理体制上应设立国家征信管理局,规格为副部级,靠挂在人民银行,内设若干专业司,在全国各级人民银行设立征信管理分支局,分支局长由人民银行分支行行长兼任,主管副行长兼任副局长,内设征信管理专业处､科､股若干,根据工作需要增加人员编制｡在机制上,应设立综合式专业的征信公司,实行事业单位企业化经营,对信用信息的使用实行收费,以弥补采集信息､整理信息的投资和经营费用｡
(三)扩大信息采集范围,提高征信服务水平
银行征信管理工作的重要性篇3
关键词：非银行信用信息；采集；征信管理
中图分类号：F832.31文献标识码：a文章编号：1007-4392（2011）01-0062-03
银行征信系统是社会信用体系建设的重要组成部分，建立企业和个人信用基础数据库是银行征信的基础性工作，近年来，人民银行在征信建设方面取得了明显成效，尤其是在企业、个人的银行信用信息数据库建设方面，已覆盖所有的银行类金融的信用信息，但由于非银行信用信息分布较为分散的原因，企业、个人非银行信息采集工作面临的困难和障碍日益显现，严重阻碍了非银行信用信息采集工作的有效开展。
一、当前非银行信用信息采集的主要困难
（一）数据采集缺乏法律依据
目前，虽然《中国人民银行法》赋予人民银行行使征信管理职能，但征信体系建设直接涉及到公民隐私和企业的商业秘密，我国尚无一部全国性的征信法律法规，对征信体系的建设、征信机构的职责、信用信息的采集、信用信息的管理和使用等进行明确。对企业和个人信用信息采集、加工、咨询、披露和评级没有专门的法律，使征信体系建设无法可依，对于哪些个人和企业信息可以进入全国征信系统、哪些不能，以及征信数据的开放和使用都缺乏法律上的明确界定。特别是对政务公开信息、国家秘密、企业商业秘密、个人隐私如何界定，都没有法律上的规定，征信数据的收集和应用十分困难。在调查过程中，被调查的各部门对信息共享有强烈需求，但因为没有法律或法规为征信活动提供直接的依据，对能否向个人征信系统提供数据提出了质疑。
（二）社会各界对非银行信用信息采集认知度低
一是社会公众对征信的认知度不够。征信业务开展以来，尽管采取了多种形式的宣传，但由于非银行信用信息采集工作刚刚起步，属新生事物，社会公众对企业和个人征信知之甚少。前不久在对农村征信宣传需求调查中发现，在一些农村偏远落后地区，一些老百姓对非银行信用了解几乎是零，从而导致个人配合少，被动应付多。
二是非银行部门普遍对人民银行采集非银行信用信息认识不足，甚至存在偏差。有的提出，给人行提供非银行个人信用信息，必须要给好处；有的认为，正好趁这次机会，让人行解决他们的设备老化的问题；更多的部门则对人民银行采集非银行信用信息不理解，一些甚至认为人民银行是在多管闲事，越位争权。
三是人行不少工作人员自身也对非银行信用信息采集工作认识不到位，认为人民银行搞非银行数据采集，去建社会征信体系名不正，言不顺，导致开展工作时缺乏底气。这些认识上的障碍，强烈阻碍了非银行信用信息采集工作的顺利进行。
（三）相关部门对非银行信用信息采集未达成共识
目前，银行、工商、技术监督等各职能部门征信管理基本上是各自为政，缺乏必要的沟通。一是未形成一个资源共享的信息资料库。目前的状况是政府部门的信用体系建设尚处于初始阶段，还未形成一套完整的信用体系，更没有形成对企业、个人相互联通的信息网络。二是目前人民银行采集的非银行信用信息，涵盖社保、住房公积金、工商、税务、法院等信用信息，各部门会以部门性的政策法规为由拒绝提供，导致信用信息采集困难。
（四）各单位对提供数据心存疑虑
一是行业规定制约了信息提供。各单位提供数据受行业法规和上级主管部门管制，标准也不一样。住房公积金管理中心将个人公积金缴费信息视同个人存款信息管理，规定其必须遵守《中华人民共和国商业银行法》第三章的第二十九条“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外”。其它部门也存在同样的问题，按照约定俗成的规定，本部门的信息是保密信息，不得向系统外的部门提供。
二是担心可能引发法律纠纷。在移动公司办理业务时，客户的身份可能不是真实的，存在被盗用的现象。若将客户信息提供给个人征信系统，向社会披露后，移动公司将会遭到部分被盗用客户的。
三是担心影响自身业务发展。以移动公司为例，由于移动业务竞争非常激烈，担心当前信用良好的客户，因有不良历史信用信息被个人征信系统披露后，客户退网，被其它移动业务运营商挖走客户。
（五）非银行部门电子化水平参差不齐
一是软件开发不统一，有的软件系统是省级主管部门统一开发的，如国税、移动、联通公司等；有的是市级集中开发的，如工商、地税等；有的是县级部门从商业机构购买或自行开发的，如社保、住房公积金管理部门等。二是数据集中不统一，有的基础数据集中在省级，有的在市级，有的根本就没有集中。三是网络建设不统一，有的信息通过局域网专线报送，有的通过互联网邮箱拨号报送，有的纯粹就是单机运行，用手工报表报送。
（六）资金人员障碍
采集非银行信用信息是一个庞大的系统工程，没有足够的人力物力是建设不起来的。目前，基层人民银行费用紧张,无力支付非银行信用信息采集费用；信息采集过程中涉及的有关部门的各类费用如设备、软件、网络建设等费用，以及采集后设备及软件的运行维护费用，都不会是一笔小数目，这些费用由谁解决都是未知数。再者，基层央行在征信系统建设工作上很难提供足够的人力保障，致使一些具体工作无法真正落实到位。国务院批准人民银行新的“三定方案”赋予管理征信业的职能，新的业务和新的要求对人员的素质提出了新的挑战。而目前现状是，县（市）一级人民银行专门从事征信工作的人员太少，一般情况下只有一个人，既要开展贷款卡的发放、年审、查询、中小企业信息数据库的数据收集，征信宣传等工作，又要负责非银行信用信息数据的采集工作，且征信从业人员培训较少。专业人才的匮乏，使得开展征信工作力不从心，结果只能是疲于应付，导致非银行信用信息数据采集工作难以取得进展。
（七）社会信用基础薄弱
目前我国正处于市场经济转轨时期，企业、个人的信用意识、信用需求和信用观念还比较淡薄，信用商品化程度不高，社会信用的基础薄弱。一些企业借改制之机恶意逃废银行债务，向工商、税务提供虚假信息等现象比比皆是，一个企业几套帐务司空见惯，个人偷税漏税等不良行为时有发生。这些行为的存在，严重破坏了良好的社会信用环境。
二、加快非银行信用信息采集工作的可行性建议
（一）加快征信立法进程
在市场经济体制背景下，信用信息因为涉及企业商业秘密和个人隐私而具有敏感性，因此征信体系的建立必须有法律的保障和支持，征信立法可以解决目前很多的困难和尴尬。加快征信立法，尽快出台一部真正适合我国国情的征信法律，有利于进一步加快征信业务开展的步伐。目前关于征信的相关立法工作已经列入国务院2008年的立法计划，建议在出台背景紧迫、条件成熟的前提下，加强调研和论证工作。一方面，广泛借鉴美国、日本和欧洲大陆等国家的征信法规，结合征信实践，积极建立包括直接的信用管理、直接个人隐私保护和规范政府信息公开的法律框架，扫清采集非银行信息的法律障碍，消除各有关部门的疑虑，规范信息采集和披露,保护个人隐私和信贷权利，从而为征信业的发展创造良好的法制环境。另一发面，由国务院授权人民银行总行会同有关部门及早制定个人征信体系建设工作指引，尽快明确界定人民银行在个人信息采集和管理中的地位，通过法规规范相关职能部门对个人信息资源的传递、整合，规范公共信息数据的取得和使用程序，有序推动非银行信用信息的采集工作。
（二）加大宣传协调力度
当前非银行信用信息采集工作难以推动的根本原因，在于地方政府和各非银行部门看不到非银行信用信息采集工作给地方经济带来的实际利益，导致对非银行信用信息采集工作消极敷衍甚至公开抵制。因此，首先，要加大对社会各界及宣传力度，使政府、银行和相关部门的思想尽快统一到加快征信系统建设，改善社会整体信用水平和信用环境的思路上来，可以将采集的各类信息及用途以公益广告（如H1n1甲型流感）的方式在电视台播出，让公众更直观地了解征信工作，理解征信采集工作。从这种角度来开展非银行信用信息采集工作，将会有水到渠成、事半功倍，达到银行、政府和有关部门三赢的效果，有力促进非银行信息的采集工作。其次，要改变目前非银行数据采集的思路，改革现有非银行数据采集的模式，将人民银行的非银行信用信息采集工作同促进地方信用体系建设紧密结合起来，要通过地方政府主导，人民银行推动，其它部门协作，共同搭建地方信用体系平台，明确如何实现信息与有关部门共享。第三，要把各种与信用信息相关的社会力量和制度有机地组合起来。社会信用体系的建设是一项系统工程，涉及面广，人民银行总行应尽快向国务院汇报，争取由国务院明确人民银行在社会征信体系建设中的主导作用。人民银行要充分发挥能动性和主动性，取得当地政府的理解和支持，协调工商、税务、公安、法院、金融等部门做好征信数据和资料的收集，搭建起统一的信用数据综合分析、评价、交换、传播平台。
（三）统一规划整合数据资源
国务院应成立跨部门的个人征信系统建设领导小组，领导小组办公室设在人民银行，督促各有关部门统一规划、开发和利用软件管理系统，尽快整合部门信息，集中部门数据。在法律法规出台前，应先与相关单位联合制定《非银行信息采集暂行办法》，使非银行信息收集工作合规化，制度化，便于基层信息采集工作常规化。
（四）制订分步有序采集方案
要在广泛调查研究的基础上，制订详细的数据采集方案，成立若干攻关小组，对数据接口、网络接入、信息共享等各个细节加以全面考虑。具体实施过程中，要根据部门信息采集的难易程度、电子化程度、数据集中程度等的不同综合权衡，确定采集的先后顺序，对采集条件较好的（如电信部门、国税等）先行采集，对条件尚不成熟的，放在下一步或等其自身条件（如网络建设、集中程度）具备后后再采集。数据采集的一个基本原则是，能在上一级（省、市）集中采集的，就不要再到下一级（市、县）采集，各市、县采集的地方非银行信息通过人民银行内部网络传送汇集到省人民银行数据中心，由省中心与中央基础数据库接口。
（五）基层人民银行单设征信部门
在征信体系建设中，中心支行和县支行要承担大量具体的落实工作。随着征信体系建设的推进，基层央行对企业和个人信用信息基础数据库采集数据量大、涉及面广、时间紧、任务重。建议在信贷征信系统建设期，市、县级人民银行均应设立征信管理部门，配备相应数量的工作人员，牵头做好征信推广建设工作，使非银行信用信息数据采集工作尽快取得进展。
银行征信管理工作的重要性篇4
关键词:金融风险;征信体系;金融监管
中图分类号:F830.51文献标识码:B文章编号:1007-4392(2007)05-0062-02
一､内蒙古银行信贷征信系统建设履行职能的现状
2006年1月全区个人征信系统正式运行､同年12月全区住房公积金信息采集工作开始启动,信息储存容量的加大,标志着银行信贷登记咨询系统的建设,已成为全区各金融机构信贷信息交流和共享全区企事业和个人等借款人信贷信息的平台｡截至2006年12月末,全区信贷数据入库余额为2989亿元,占当年全区金机构人民币各项贷款余额320⒌19亿元的9⒊26%｡目前已有39万条公积金缴存数据成功上报总行,并顺利加载入库｡全区金机构月均查询已超过1万次｡个人征信系统查询次数达到32万次｡目前全区金融机构将系统查询作为商业银行放贷､审贷的一个必要条件｡同时,人民银行通过对银行信贷登记咨询系统数据汇总的分析,撰写了大量的经济､金融调研论文和分析报告,为实现全区工业节能降耗和降低金融风险等方面,提供了重要的参考依据｡
二､银行征信体系建设存在的问题及原因分析
(一)社会信用数据的分割与封闭,制约着银行征信业的发展
政府各有关部门掌握的信用数据的分割和封闭,已成为银行征信业进一步发展的瓶颈｡银行信贷征信数据信息的采集涉及面广､它主要来自于银行､企业､工商､税务､公安､技术监督､财政等部门,但由于银行信贷征信建设的社会性没有很好的体现,各职能部门各自为政,征集数据十分困难｡一方面,企事业单位和各类信用中介机构,拿不到需要的信用信息资料,很难开展信用管理和相关服务,这种状况不改变,银行征信服务制度就难以形成｡另一方面,信用信息部门相互分割,不能实现共享,互相封锁的现象比较普遍｡如个别地区住房管理中心要求人民银行提供设备资金为由,互相推诿,不予合作,造成非银行数据信息采集工作困难｡
(二)个人征信体系建设与社会公共性之间的矛盾
虽然全区以银行信贷征信系统为基础的企业征信体系初步建成,但个人征信体系建设仍严重滞后,在很大程度上影响着经济的平稳､健康发展｡当前全区个人征信体系建设存在以下“三难”｡一是立法滞后,建设启动难｡个人征信涉及要素众多,主要涉及个人隐私,远比企业征信系统复杂的多,迄今为止,我国还未出台统一的个人征信方面的法律法规和行为标准｡因此,对个人征信管理机构､中介机构的运转模式,各行为主体的责､权､利,个人信用信息的内容及采集､评价､公开方式等尚无明确规定和法律授权,致使全区的个人征信体系建设处于无法可依的境地;二是涉及部门多,实施推进难｡个人征信包括银行业､社会经济､就业､道德､财产状况和个人资产等多方面的信息,建设工作复杂,协调难度大｡尤其是在实施中的个人征信系统在农村信用社全面推广有一定困难｡由于全区农村信用社电子化程度较低,大部分信用社机器设备紧缺､网络建设滞后,加之信贷网点多､分散,而且数据量比较多,信贷业务人员素质相对较低,对征信系统建设的重要性认识不到位等因素的影响,阻碍了个人征信系统在农村信用社的推广工作｡三是数据完整性､真实性和核对性难以保证｡目前全区整体信用意识较低,对建设征信体系的意义认识不足,甚至存在偏差｡一些金融机构在对个人数据录入中的真实有误,导致部分客户的姓名､身份证号码等基本信息录入上的错误,造成当事人查询难以获得个人准确的信息资料,势必对将来与社会有关部门的系统联网留下隐患,而且也容易引起不必要的社会纠纷｡
(三)信贷征信监督管理与金融机构内部管理不到位的矛盾
自从银行征信系统建设以来,部分金融机构对系统建设的重视度不够｡有些金融机构错误地认为系统的建设是人民银行的事,与自身业务影响不是很大,对系统建设的重视程度不够｡主要表现在:一是部分金融机构信贷数据入库与应上报数据存在较大差距;二是部分金融机构信贷数据入库余额(包括贷款和贴现)超过了应上报贷款余额;三是信贷数据录入不及时,不能随着信贷业务的发生而及时录入和上报,而在办理业务时不能充分利用企业和个人数据库,因此企业和个人数据库的查询次数较实际办理业务量有较大差距;四是金融机构的人员更换频繁,造成新手业务人员对系统的功能掌握和了解得不够,影响系统的使用｡
(四)信贷征信业前景的广阔性与信贷征信人才匮乏性的矛盾
随着全区征信业的崛起,社会信用交易量的不断扩大,各行对信贷征信人才的需求越来越迫切｡人民银行信贷征信人才的严重匮乏与现实信贷征信发展对人才需求迫切性很不相适应,需要金融机构共同解决问题｡
三､发展和完善全区征信业的政策建议
(一)加快信用立法工作,完善征信法制环境
尽快修改或完善现行的相关法律法规,清除征信业发展中的法律障碍,为发展征信业保驾护航｡采集､加工､储存､提供信用信息必然涉及保护个人隐私和商业秘密问题｡关于保护个人隐私,我国宪法､民法通则通过规定人格和名誉权等,间接规定了保护个人隐私,在民事诉讼法､行政处罚法等法律中,直接规定了保护个人隐私的内容,但并没有规定什么是个人隐私,因此,我国应尽快建立《个人隐私保护法》｡对《担保法》､《票据法》和《贷款通则》等相关法规也应做出修改和调整｡除此之外还应对现行的《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》作必要的修改和补充｡
(二)以提升服务为出发点,夯实系统基础资源
一是努力扩大全区企业､个人的信贷数据的入库面｡尤其对全区农村信用社､城市商业银行的信贷数据入库要严格督促和管理,积极补充和规范企业和个人的信息登记;督促金融机构及时录入企业大事记､异地贷款､担保､抵押物等具体资料,确保入库数据完整全面和真实可靠;二是继续做好企业和个人两大系统的安全管理工作,确保企业新､旧系统切换后的稳定运行｡密切关注全区农村信用社网络建设,协调督促全区农村信用联社尽快建立全区统一的信贷业务系统,促进个人系统在农村信用社的推广建设工作;三是加强非银行信息的采集工作｡继续加强与地方政府相关部门的沟通联系,探索采集非银行信息的新路子,创新工作方法,加大协调力度,在采集住房公积金信息的基础上,扩大成果,逐步采集质检､电信､工商､税务､法院等非银行信用信息;四是加强数据分析应用,充分利用系统数据资源,开展查询､统计､分析,并针对经济､金融运行的客观需要进行创新性的研究分析,综合分析数据变动体现出来的信贷信号,尤其是企业方面的信贷变动趋势,为领导和业务部门决策提供参考;五是依法向社会开放所拥有的企业和个人信用数据,人民银行､公安､法院､税务等部门应该依法将自己掌握的企业信用数据通过一定的形式向社会开放,以保障一部分企业和个人的信用信息被社会知晓｡
银行征信管理工作的重要性篇5
一、充分认识建立完善绿色信贷信息共享机制的重要意义
建立完善环保部门与金融部门通畅的信息共享机制，是绿色信贷政策有效实施的关键。通过建立绿色信贷信息交流和沟通机制，提高环境管理水平，防范信贷风险，以严格信贷管理支持环境保护，对于进一步加大对企业环境违法行为的经济制约和监督力度，改变企业“环境守法成本高、违法成本低”的状况，促进“十一五”环境保护目标的实现具有十分重要的意义。
二、进一步建立完善信息交换共享工作机制
（一）从年月起，将以下环保信息纳入人民银行征信系统：
1.企业环境违法类信息（见附件1表1）；
2.企业建设项目环境影响评价信息（见附件1表2）；
3.企业建设项目环境保护设施竣工验收类信息（见附件1表3）；
4.实施强制性清洁生产审核的企业信息（见附件1表4）。
各区县（自治县）环保局于每月日（第四类信息为每年月日。如遇法定假日顺延）将上月的有关环境信息（电子版）分别报送市环保局相关业务处室和市环境监察总队汇总（同时邮寄加盖公章的纸质件留存备查）；市环保局有关业务处室（单位）于每月日前将汇总的信息（含市级审批、处罚信息）电子版送政策法规处汇总，政策法规处于每月日前向人民银行营业管理部提供全市的有关环境信息。各单位应认真收集、掌握企业环境信息的情况，并按照企业环境信息数据项释义表（见附件1表7）的数据项描述要求逐项分别填入对应的表中。
（二）人民银行营业管理部负责将市企业环境信息报送至人民银行征信系统。人民银行营业管理部获取市环保局提供的全市企业环境信息后，对相关数据进行格式转换和预校验，将通过校验的数据文件，定期上报人民银行征信中心，由征信中心将相关环保信息加载入人民银行企业征信系统。
（三）各级金融机构应在日常工作中，根据环保部门通报的企业环境信息，对照银行业机构使用环保信息情况反馈报表（见附件1表6），认真收集、准确掌握经确认的因企业环境信息而压缩、拒绝贷款的信息。全国性金融机构（市）分行和地方性法人金融机构于每半年后个工作日前将半年内本市各分支机构使用环保信息情况反馈报表收集汇总，以书面形式（加盖公章）向人民银行营业管理部报送（同时提供电子版）。
（四）人民银行营业管理部获取经全国性金融机构（市）分行和地方性法人金融机构盖章确认的使用环保信息情况反馈报表后，审核报表的合规性，将审核通过的报表于每半年后25个工作日前汇总并上报人民银行征信中心，同时以书面形式通报至市环保局、全国性金融机构（市）分行和地方性法人金融机构。
（五）建立信息更新和异议处理机制
1.信息更新。各级环保部门对环境违法企业的整改信息和实施强制性清洁生产审核的企业信息要及时更新，应在信息变化后5个工作日内进行核实，并报送更改信息，即在原有报送的“企业环境违法信息表”中，将“违法行业改正情况”一项补充完整；在原有报送的“实施强制性清洁生产审核企业信息表”中，将“审核时间”和“审核结果”补充完整。
2.异议处理。当企业对在企业征信系统中的环保信息提出异议时，环保部门和金融部门应按照企业环保信息异议处理程序（见附件2）规定及时进行核查，确需更正的，原信息提供单位应及时对异议数据进行更新和修正。人民银行营业管理部各级支行、各级金融机构要积极配合同级环保部门开展异议处理工作。
三、工作要求
（一）各级环保部门要做好环保执法、审批等工作及数据报送工作，确保信息报送的畅通、及时、准确。对企业提出的异议要认真核实，如实提供相关证明并对提供的材料负责。
银行征信管理工作的重要性篇6
良好的信用形象、提高信用管理意识和水平提供了良好的契机和平台。具体开展工作汇报如下：
一、稳步开展企业信用信息基础数据库建设
为提高企业征信的效率，更好地服务于金融机构，在银行信贷登记咨询系统运行的基础上，200*年人民银行启动了全国统一的企业信用信息基础数据库的建设工作。与原银行信贷登记咨询系统相比，企业信用信息基础数据库采取全国集中式数据库结构建设，各商业银行的信贷业务数据由各自总行一点接入，数据采集项由原来的300多项扩展到800多项，除包括商业银行目前办理的与借款人相关的各项业务信息外，增加了借款人的账户信息、外债信息及其与借款人相关的非银行信息等内容，信息服务的范围进一步扩大，升级系统除保证向商业银行提供查询服务、为金融监管和货币政策提供信息服务外，也为将来依法向社会其他部门提供服务做了技术上的准备。
从蚌埠市来看，四家国有商业银行、交通银行、农发行已于去开底通过各自总行接入了全国统一数据库，徽商银行蚌埠分行目前正在徽商银行总部的统一安排下做信贷核心系统的数据采集和迁移工作，5月13日新系统上线，6月份将以徽商银行一点接入总行数据库，三县一郊联社也在人行的指导下进行存量数据的录入工作，5月15日实现向省联社报送存量数据，省联社也将于6月份一点接入总行数据库。届时，我市金融机构接入企业信用信息基础数据库的工作将取得阶段性的成果。
二、征信市场管理工作取得进展
人民银行总行在征信立法滞后的情况下，就如何履行国务院赋予人民银行管理信贷征信业的职责，加强对征信市场的管理，保持征信市场稳定发展，提出了以市场方式管理市场行为、以业务管理规范机构行为的工作思路，确定了国内五家评级机构从事银行问债券市场信用评级业务资格。同时，针对我国借款企业与银行信息不对称的突出问题，结合培育评级市场的总体规划，在全国八个省份开展了企业信用等级评定试点，在稳步推进、总结经验的基础上，今年又计划在包括××省在内的九个省份进一步深入开展试点。
蚌埠市做为企业信用等级评定试点城市，我行按照上级行的工作思路和要求积极牵头组织，推动评级试点工作顺利开展，主动向市政府报告，取得了政府部门的理解和市政府领导的高度重视和支持，成立了以分管副市长为组长，市长助理任副组长，成员由人民银行、市发改委、市经济委、各金融机构组成的蚌埠市企业信用评级试点工作领导小组，并在我行设领导小组办公室，负责具体协调组。
在人行合肥中文征信处的指导和市评级试点领导小组的部署下，召开了蚌埠市企业信用评级动员推介会。参加推介会的有分管市领导、市发改委、市区县经济委、各金融机构负责人以及54家重点企业的负责人，同时还邀请了人民银行合肥中文征信处领导、以及大公国际、中诚信以及联合资信等三家全国性评级公司的评级专家参加。会后，由我行和市经济委分别收集了参会企业的评级意向。同时，为抓好信用评级结果的落实，我行调查了解了各金融机构的授权授信情况，具体掌握各单位的投信审批权限、利率定价权限等，为下一步切实做好各行的内部评级与外部评级的结合、评级结果与授信挂钩做好准备。近期将重点做好具备较成熟评级条件企业的再动员工作，启动企业和评级公司的评级签约。
三、非银行信息采集工作仍需各部门支持配合
非银行信息采集对于企业信用信息基础数据库建设具有十分重要的意义，是企业信用信息打破条块分割、实现集中征集、加工、使用，全面反映企业信用状况的关键。它不仅关系到企业信用信息基础数据库的覆盖范围，更影响到企业对提高社会诚信水平、促进社会信用体系建设功能的发挥。为此，我行做了大量的协调工作，同时也得到了政府有关部门的理解和文持，有关部门也与我行签订了信息共享协议，如蚌埠市住房公积金管理中心已将全市个人交纳个人住房公积
金以及办理住房公积金贷款的数据提供给总行数据库，蚌埠市也成为全国65个向总行数据库报送公积金数据的城市之一。下阶段，我行将借助蚌埠市信用体系建设的契机，做好与政府相关部门的沟通，进一步扩大信息共享的范围，提出具体的、切实可行的共享方案。
四、广泛开展征信宣传工作
银行征信管理工作的重要性篇7
第一条为加强对征信机构的监督管理，促进征信业健康发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》、《征信业管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称征信机构，是指依法设立、主要经营征信业务的机构。
第三条中国人民银行依法履行对征信机构的监督管理职责。中国人民银行分支机构在总行的授权范围内，履行对辖区内征信机构的监督管理职责。
第四条征信机构应当遵守法律、行政法规和中国人民银行的规定，诚信经营，不得损害国家利益、社会公共利益，不得侵犯他人合法权益。
第二章机构的设立、变更与终止
第五条设立个人征信机构应当经中国人民银行批准。
第六条设立个人征信机构，除应当符合《征信业管理条例》第六条规定外，还应当具备以下条件：
(一)有健全的组织机构;
(二)有完善的业务操作、信息安全管理、合规性管理等内控制度;
(三)个人信用信息系统符合国家信息安全保护等级二级或二级以上标准。
《征信业管理条例》第六条第一项所称主要股东是指出资额占公司资本总额5%以上或者持股占公司股份5%以上的股东。
第七条申请设立个人征信机构，应当向中国人民银行提交下列材料：
(一)个人征信机构设立申请表;
(二)征信业务可行性研究报告，包括发展规划、经营策略等;
(三)公司章程;
(四)股东关联关系和实际控制人说明;
(五)主要股东最近3年无重大违法违规行为的声明以及主要股东的信用报告;
(六)拟任董事、监事和高级管理人员任职资格证明;
(七)组织机构设置以及人员基本构成说明;
(八)已经建立的内控制度，包括业务操作、安全管理、合规性管理等;
(九)具有国家信息安全等级保护测评资质的机构出具的个人信用信息系统安全测评报告，关于信息安全保障措施的说明和相关安全保障制度;
(十)营业场所所有权或者使用权证明文件;
(十一)工商行政管理部门出具的企业名称预先核准通知书复印件。
中国人民银行可以通过实地调查、面谈等方式对申请材料进行核实。
第八条中国人民银行在受理个人征信机构设立申请后公示申请人的下列事项：
(一)拟设立征信机构的名称、营业场所、业务范围;
(二)拟设立征信机构的资本;
(三)拟设立征信机构的主要股东名单及其出资额或者所持股份;
(四)拟任征信机构的董事、监事和高级管理人员名单。
第九条中国人民银行自受理个人征信机构设立申请之日起60日内对申请事项进行审查，并根据有利于征信业公平竞争和健康发展的审慎性原则作出批准或者不予批准的决定。决定批准的，依法颁发个人征信业务经营许可证;决定不予批准的，应当作出书面决定。
第十条经批准设立的个人征信机构，凭个人征信业务经营许可证向公司登记机关办理登记，领取营业执照;个人征信机构应当自公司登记机关准予登记之日起20日内，向中国人民银行提交营业执照复印件。
第十一条个人征信机构拟合并或者分立的，应当向中国人民银行提出申请，说明申请和理由，并提交相关证明材料。
中国人民银行自受理申请之日起20日内，作出批准或者不予批准的书面决定。
第十二条个人征信机构拟变更资本、主要股东的，应当向中国人民银行提出申请，说明变更事项和变更理由，并提交相关证明材料。
中国人民银行自受理申请之日起20日内，作出批准或者不予批准的书面决定。
第十三条个人征信机构拟设立分支机构的，应当符合以下条件：
(一)对拟设立分支机构的可行性已经进行充分论证;
(二)最近3年无受到重大行政处罚的记录。
第十四条个人征信机构申请设立分支机构，应当向中国人民银行提交下列材料：
(一)个人征信机构分支机构设立申请表;
(二)个人征信机构上一年度经审计的财务会计报告;
(三)设立分支机构的可行性论证报告，包括拟设立分支机构的3年业务发展规划、市场分析和经营方针等;
(四)针对设立分支机构所作出的内控制度安排和风险防范措施;
(五)个人征信机构最近3年未受重大行政处罚的声明;
(六)拟任职的分支机构高级管理人员履历材料。
中国人民银行自受理申请之日起20日内，作出批准或者不予批准的书面决定。
第十五条个人征信机构变更机构名称、营业场所、法定代表人的，应当向中国人民银行申请变更个人征信业务经营许可证记载事项。
个人征信机构应当在个人征信业务经营许可证记载事项变更后，向公司登记机关申办变更登记，并自公司登记机关准予变更之日起20日内，向中国人民银行备案。
第十六条个人征信业务经营许可证应当在个人征信机构营业场所的显著位置公示。
第十七条个人征信机构应当妥善保管个人征信业务经营许可证，不得涂改、倒卖、出租、出借、转让。
第十八条个人征信业务经营许可证有效期为3年。有效期届满需要续展的，应当在有效期届满60日前向中国人民银行提出申请，换发个人征信业务经营许可证。
有效期届满不再续展的，个人征信机构应当在个人征信业务经营许可证有效期届满60日前向中国人民银行报告，并依照本办法第二十条的规定，妥善处理信息数据库，办理个人征信业务经营许可证注销手续;个人征信机构在个人征信业务经营许可证有效期届满60日前未提出续展申请的，中国人民银行可以在个人征信业务经营许可证有效期届满之日注销其个人征信业务经营许可证，并依照《征信业管理条例》第十二条的规定处理信息数据库。
第十九条设立企业征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件，自公司登记机关准予登记之日起30日内向所在地的中国人民银行省会(首府)城市中心支行以上分支机构办理备案，并提交下列材料：
(一)企业征信机构备案表;
(二)营业执照复印件;
(三)股权结构说明，包括资本、股东名单及其出资额或者所持股份;
(四)组织机构设置以及人员基本构成说明;
(五)业务范围和业务规则基本情况报告;
(六)业务系统的基本情况，包括企业信用信息系统建设情况报告和具有国家信息安全等级保护测评资质的机构出具的企业信用信息系统安全测评报告;
(七)信息安全和风险防范措施，包括已经建立的内控制度和安全管理制度。
企业征信机构备案事项发生变更的，应当自变更之日起30日内向备案机构办理变更备案。
第二十条个人征信机构因解散或者被依法宣告破产等原因拟终止征信业务的，应当在拟终止之日前60日向中国人民银行报告退出方案，并依照《征信业管理条例》第十二条第一款规定处理信息数据库。
个人征信机构终止征信业务的，应当自终止之日起20日内，在中国人民银行指定的媒体上公告，并办理个人征信业务经营许可证注销手续，将许可证缴回中国人民银行;逾期不缴回的，中国人民银行应当依法收缴。
第二十一条企业征信机构因解散或者被依法宣告破产等原因拟终止征信业务的，应当在拟终止之日前60日向中国人民银行报告退出方案，并依照《征信业管理条例》第十二条第一款规定处理信息数据库。
第三章高级任职人员管理
第二十二条个人征信机构的董事、监事、高级管理人员，应当在任职前取得中国人民银行核准的任职资格。
第二十三条取得个人征信机构董事、监事和高级管理人员任职资格，应当具备以下条件：
(一)正直诚实，品行良好;
(二)具有大专以上学历;
(三)从事征信工作3年以上或者从事金融、法律、会计、经济工作5年以上;
(四)具有履行职责所需的管理能力;
(五)熟悉与征信业务相关的法律法规和专业知识。
第二十四条有下列情形之一的，不得担任个人征信机构董事、监事和高级管理人员：
(一)因贪x、贿赂、侵占财产、挪用财产或者破坏社会主义市场经济秩序，被判处刑罚，或者因犯罪被剥x政治权利，执行期满未逾5年的;
(二)最近3年有重大违法违规记录的。
本办法所称重大违法违规记录，是指除前款第一项所列之外的犯罪记录或者重大行政处罚记录。
第二十五条个人征信机构向中国人民银行申请核准董事、监事和高级管理人员的任职资格，应当提交下列材料：
(一)董事、监事和高级管理人员任职资格申请表;
(二)拟任职的董事、监事和高级管理人员的个人履历材料;
(三)拟任职的董事、监事和高级管理人员的学历证书复印件;
(四)拟任职的董事、监事和高级管理人员最近3年无重大违法违规记录的声明;
(五)拟任职的董事、监事和高级管理人员的个人信用报告。
个人征信机构应当如实提交前款规定的材料，个人征信机构以及拟任职的董事、监事和高级管理人员应当对材料的真实性、完整性负责。中国人民银行根据需要对材料的真实性进行核实，并对申请任职资格的董事、监事和高级管理人员进行考察或者谈话。
第二十六条中国人民银行依法对个人征信机构董事、监事和高级管理人员的任职资格进行审查，作出核准或者不予核准的书面决定。
第二十七条企业征信机构的董事、监事、高级管理人员，应当由任职的征信机构自任命之日起20日内向所在地的中国人民银行省会(首府)城市中心支行以上分支机构备案，并提交下列材料：
(一)董事、监事、高级管理人员备案表;
(二)董事、监事、高级管理人员的个人履历材料;
(三)董事、监事、高级管理人员的学历证书复印件;
(四)董事、监事、高级管理人员的备案材料真实性声明。
企业征信机构的董事、监事、高级管理人员发生变更的，应当自变更之日起20日内向备案机构办理变更备案。
第四章监督管理
第二十八条个人征信机构应当在每年第一季度末，向中国人民银行报告上一年度征信业务开展情况。
企业征信机构应当在每年第一季度末，向备案机构报告上一年度征信业务开展情况。
报告内容应当包括信用信息采集、征信产品开发、信用信息服务、异议处理以及信用信息系统建设情况，信息安全保障情况等。
第二十九条个人征信机构应当按规定向中国人民银行报送征信业务统计报表、财务会计报告、审计报告等资料。
企业征信机构应当按规定向备案机构报送征信业务统计报表、财务会计报告、审计报告等资料。
征信机构应当对报送的报表和资料的真实性、准确性、完整性负责。
第三十条征信机构应当按照国家信息安全保护等级测评标准，对信用信息系统的安全情况进行测评。
征信机构信用信息系统安全保护等级为二级的，应当每两年进行测评;信用信息系统安全保护等级为三级以及以上的，应当每年进行测评。
个人征信机构应当自具有国家信息安全等级保护测评资质的机构出具测评报告之日起20日内，将测评报告报送中国人民银行，企业征信机构应当将测评报告报送备案机构。
第三十一条征信机构有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构可以将其列为重点监管对象：
(一)上一年度发生严重违法违规行为的;
(二)出现可能发生信息泄露征兆的;
(三)出现财务状况异常或者严重亏损的;
(四)被大量投诉的;
(五)未按本办法第二十八条、第二十九条、第三十条规定报送相关材料的;
(六)中国人民银行认为需要重点监管的其他情形。
征信机构被列为重点监管对象的，中国人民银行及其分支机构可以酌情缩短征信机构报告征信业务开展情况、进行信用信息系统安全情况测评的周期，并采取相应的监管措施，督促征信机构整改。
整改后第一款中所列情形消除的，中国人民银行及其分支机构可不再将其列为重点监管对象。
第三十二条中国人民银行及其分支机构可以根据监管需要，约谈征信机构董事、监事和高级管理人员，要求其就征信业务经营、风险控制、内部管理等有关重大事项作出说明。
第五章罚则
第三十三条申请设立个人征信机构的申请人隐瞒有关情况或者提供虚假材料的，中国人民银行依照《中华人民共和国行政许可法》的相关规定进行处罚。
第三十四条个人征信机构的个人信用信息系统未达到国家信息安全保护等级二级或者二级以上要求的，中国人民银行可以责令整顿;情节严重或者拒不整顿的，中国人民银行依照《征信业管理条例》第三十八条的规定，吊销其个人征信业务经营许可证。
第三十五条申请个人征信机构的董事、监事、高级管理人员任职资格的申请人隐瞒有关情况或者提供虚假材料的，中国人民银行不予受理或者不予核准其任职资格，并给予警告;已经核准的，取消其任职资格。
禁止上述申请人3年内再次申请任职资格。
第三十六条个人征信机构任命未取得任职资格董事、监事、高级管理人员的，由中国人民银行责令改正并给予警告;情节严重的，处1万元以上3万元以下罚款。
企业征信机构任命董事、监事、高级管理人员未及时备案或者变更备案，以及在备案中提供虚假材料的，由中国人民银行分支机构责令改正并给予警告;情节严重的，处1万元以上3万元以下罚款。
第三十七条征信机构违反本办法第二十九条、第三十条规定的，由中国人民银行及其分支机构责令改正;情节严重的，处1万元以上3万元以下罚款;涉嫌犯罪的，依法移交司法机关追究其刑事责任。
第六章附则
银行征信管理工作的重要性篇8
既然征信系统能给村镇银行带来业务发展的巨大支持，畅通“三农”和中小企业的金融需求，体现征信系统服务金融活动的宗旨，村镇银行接入意愿又强烈，为什么现实中完成接入征信系统的村镇银行却凤毛麟角。
（一）村镇银行自身困难
1．业务系统电子化程度低，品种单一因其成立时间短、机构小，业务种类单一，客户多为个人或个体工商户，业务范围也仅局限所在县域，大部分村镇银行的信贷综合电子系统未建立，同时村镇银行的主发起行未重视电子化建设工作，缺乏接入征信系统的基础性要素。
2．人员综合业务素质及内部管理等条件不完善业务人员对征信系统业务不熟悉，对接入征信系统要求和系统报送信息数据规定更不掌握；无科技人员或只有兼职科技人员，系统开发或维护的技术能力明显不足；内控等制度均在建设完善中。
（二）征信系统自身不足
1．小机构与“高级别”的错位在征信系统开发初期，我国金融体系尚未出现村镇银行等小法人机构，系统需求也就未考虑，目前征信系统中村镇银行直接作为顶级机构，其管理与工行等大型商业银行并列。但事实上村镇银行规模小、数量多且增长快，采取逐个申请接入的方式，不但效率低下，而且随着村镇银行与日俱增、遍地开花，征信中心的直接管理成本也越来越大。
2．进入征信系统门槛相对较高由于至今未有针对村镇银行接入系统的专门办法，作为顶级机构接入，没有得到“特殊照顾”，显得各项加入条件要求高，反映在报送信息的各项技术指标和制度规定高出目前村镇银行所能承受的范围，反映接入建设周期长、成本高。
（三）基层人民银行管理模式问题
业务监督与系统管理模式不配套。村镇银行作为地方小法人金融机构，机构一般设置在县域，业务监督由县级人民银行管辖，征信系统的运行管理应由征信中心分支机构负责。而在实际工作中，征信中心其网点只设置到省级，地市级及县级均未设立机构，针对雨后春笋般成长的小机构，征信中心显然精力不够，而基层央行至今未明确其在组织运行征信系统方面的职能，由此造成人员业务、技术及信息等制约，推进系统建设力度大打折扣。
政策建议
（一）完善征信系统设置建议在征信系统中设置以省级或地市级行政区划为单位的村镇银行“虚拟总部”，改变目前全部村镇银行逐一与征信中心采取“总对总”接入的模式，鼓励有条件、有意愿的地区将辖内村镇银行打包接入，各村镇银行作为“虚拟总部”的虚拟分支机构，“虚拟总部”设置在相应级别人民银行，统一报送数据和管理；或是将村镇银行作为已接入系统的发起行或其他商业银行的特殊分支机构，开通专门的用户，明确职责，由基层人民银行协助征信中心管理。这样可以减轻人民银行征信中心管理负担，提高小机构纳入征信系统效率，并加强系统使用的监管。
（二）加快村镇银行自身建设加快其自身信贷系统建设步伐。对未建立信贷系统的村镇银行，要通过借助主发起行的科技力量尽快建成业务种类齐全、满足征信系统数据需求的综合信贷系统。同时提高科技及业务人员业务水平，系统接入是一项较为复杂的工程，离不开大量高素质人员，各机构需加大专业科技人员的配置和培养，打造一支高水准的征信系统配套团队，为与征信系统的对接及日常系统使用提供保障。
银行征信管理工作的重要性篇9
一、工作势在必行
每年的元月和月初、季首，车主为缴纳一辆车的养路费，排队等待几小时。整个征费厅人满为患，缴完费的车主只能从人缝中艰难地挤出。因交费停在路边的车辆由于堵塞道路，又被交警部门排障、处罚，车主怨气可想而知。投诉电话、批评信纷至而来，强烈要求解决缴费难问题的呼声此伏彼起。引发缴费难的问题是多方面的，首先是**市区域面积小，机动车辆饱有量大。现全市车辆饱有量已达***余辆，且每年仍以**余辆的速度递增，年征收养路费已达**亿元，较1998年前净增车辆近*万辆，养路费增加**亿元，而由于客观因素影响，我们的养路费征收站点和人员配置仍基本保持原状，严重滞后于车辆的增长。我处现有*个征稽所、*个站点、养路费征收人员**名，人均年征收养路费***万元，管理车辆**余辆。即使我们的工作人员满负荷工作，中午不休息，延长下班时间，增设收费点，开发计算机征收程序，提高工作效率，开展科技练兵活动，使平均收一笔养路费的时间由原来的2分钟减少到一分半钟，仍难以满足车主缴费需求，更谈不上为车主服务。车主缴费难问题已经成为**市发展进程中的不和谐音符，直接影响了征稽部门乃至交通部门的社会形象。调整收费方式、委托银行养路费已势在必行。
二、银行的优越性
众所周知，作为国家专业银行养路费具有很大的优势：
1、银行网点多，遍布***市城乡，可最大限度的分流缴费车主，彻底解决缴费难的问题。
2、银行系统有严密、规范的票据管理手段，养路费票据可纳入其票据管理范畴。银行方面具有良好的服务传统、服务手段广泛、措施到位，可为缴费车户提供优质、高效的服务。
3、随着社会的发展，银行可以为车主提供多种缴费方式，如电话缴费、网上缴费、自动划款等，使养路费征收实现现代化管理。
4、银行养路费，我们可以节省新建征稽所、站及增加收费人员的较大投资。如**市新建一个收费点，初步测算，征地建房，或购房，增加收费人员每年需投入***万元。
5、近几年来，由于针对金融系统的暴力刑事案件呈上升趋势，且手段日益凶残，在这种特殊环境下，缴费人和征费单位的资金安全问题也时时困扰着我们。实现银行，可减少风险，并且最大程度地保护缴费人和收费人的财产和人身安全。
6、银行，可以提高我们人力资源的使用效率，将征稽工作重点由征费转向稽查堵漏，增强管理力度，实现由车主单位被动型向主动型缴费的转变，让征费工作走上良性循环的轨道。
三、各项工作的具体实施
率先在**处试行委托银行养路费的工作，厅党组非常重视，要求征稽局和**处组织相关人员赴**征稽处考察学习(**征稽处是全国首家委托银行养路费工作的征稽部门，有许多好的经验值得学习和借鉴)。在考察过程中，**征稽处给予了我们大力支持，为我们后来在这项工作的具体开展过程中，提供了大量的理论依据和实践基础。
**征稽处现有的计算机软、硬件均为1994年开始使用的，其系统的数据安全性、完整性都已远远跟不上发展的需要。要实现与银行联网养路费，就必须开发新的计算机征费网络系统。为了在真正体现公平、公开、公正的原则下选择计算机征费系统软件开发公司和做好委托银行养路费的其他工作，厅党组专门成立了以***副厅长任组长，***局长任副组长的“委托银行养路费工作领导小组”。还聘请了*位业内专家组成评标小组，在征稽局纪委的严格监督下进行开标、评标，对****、****、***、****等*家技术力量雄厚且资质较高的计算机软件开发公司就其计算机征费方案、研发力量、售后服务等方面进行认真评审，最终确定****作为我们的合作单位，为我们开发《养路费征收计算机管理系统》软件。
《养路费征收计算机管理系统》软件的开发是一项非常重要的工程，它的完善程度如何，直接关系到委托银行养路费工作的顺利与否；直接关系到今后在征稽管理过程中杜绝违规现象的程度如何。对此，我们多次组织精通征管业务的人员研究、讨论，力图将《养路费征收计算机管理系统》软件的漏洞控制到最小。****公司根据我们的要求，开发出了几近完美的《养路费征收计算机管理系统》软件。确保了征费数据的安全性，提高了征费界面的可操控性，把内部重要数据的可操控性降低为零。征费数据和新车入户、车辆转出等重要征费业务专门设立数据管理中心作重控管理。
《养路费征收计算机管理系统》软件的正常运行，必须得到强有力的硬件、软件（计算机硬件设备、工具软件，即《养路费征收计算机管理系统》运行平台）技术支持，为此，必须寻找一家合适的工具软件供应商。再则，我们考虑到计算机硬件设备的投入、工具软件的购买、系统建立后的运行成本、工作人员的培训、数据中心的设置等等，都需要大量的资金。虽说有上级部门的拨款，但是怎样才能把钱花在刀刃上，花最少的钱把事情办好，成了无时无刻不萦绕在我们脑中的大事。经过反复思索和多次研究，我们选择了让银行来实现我们愿望的办法。即让银行承担计算机硬件设备的费用和*条DDn专线*年的租赁费用。作为回报，我处可将养路费资金在银行账户上沉淀**天，同时按笔数付给银行手续费。当然，我们还将银行的网点、管理、服务等作为我们主要的考查条件。最终，我们通过政府采购部门为我们指定的招标公司，以竞争性谈判的形式，选择了报价最低、售后服务较可靠的**公司作为我们的工具软件供应商；确定了由营业网点多、收取手续费较合理的农业银行****营业部作为我们的合作银行，并且经过双方一段时间的磋商，在十分友好，互惠互利的前提下，最终达成了共识，也便有了本文开头的那一幕。
当然，在委托银行养路费工作的整个筹备过程中，我们与农业银行、征收系统软件开发公司、工具软件供应商等进行了多次谈判、反复修改合同初稿。个中的艰辛只有那些战斗在一线负责具体操作的同志和为此日夜操劳的领导知晓。在这里，我们就不一一赘述，只把这项工作的主要内容、大的框架展现给我们的征稽同仁，起个抛砖引玉的作用。
四、今后工作打算
银行征信管理工作的重要性篇10
经过近几年的努力，人民银行牵头建设的全国统一的个人信用信息基础数据库已经取得了初步成效。
按照国务院的要求，2004年初人民银行加快了个人征信系统的建设。2004年12月中旬实现了中国银行等15家国有商业银行和股份制商业银行和8家城市商业银行在上海等7个城市的试运行。2005年在全国范围内逐步推广，6月底，16家国有和股份制商业银行实现与该系统的全国联网；8月底，115家城市商业银行实现与该系统的全国联网；2005年底，已有12家省级农村信用联社、55家地市级农村信用联社和56家城市信用社联网接入该系统。经过一年的试运行，2006年1月正式运行。该系统主要从商业银行等金融机构采集个人的基本信息、开立结算账户信息、在金融机构的借款、信用卡、担保等信贷信息，并将个人在全国所有商业银行的这些信息汇集到其身份证号下。目前，数据库收录的自然人数已经达到3.4亿人，其中有信贷纪录的人数约为3500万人，其余为开立结算账户信息。截至2005年底，收录的个人贷款余额为2.2万亿元，约占全国个人信贷余额的97.5%。
目前个人征信系统的主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连（即一口接入），并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，实现了个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。其中，前者表现为金融机构向企业和个人征信系统报送数据，后者表现为金融机构根据有关规定向企业和个人征信系统实时查询个人的信用报告。金融机构向企业和个人征信系统报送数据可以通过专线连接，也可以通过磁盘等介质。
经过数年的摸索，我国各部门在我国国情基础上对个人征信体系建设进行了多种多样的探索和尝试，形成了以人民银行为主导的方案与模式。
该模式类似于欧洲模式，由人民银行作为主导机构进行征信体系建设。在人民银行已有的企业信贷登记咨询系统和个人信用信息数据库系统两大信用系统的基础上进行扩建、由人民银行筹建专门的征信机构进行运作，向包括金融机构在内的各种用户提供信息报告服务。在个人征信方面，人民银行2005年10月1日起施行了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。
这种模式的优点是能够依靠人民银行现有系统和信息资源，减少前期投入并快速在全国建立起数据库，缺点是容易使人民银行对信用服务市场形成垄断。
二、我国个人征信建设体系建设存在的问题
1、征信体系建设模式选择不清晰
由于我国缺少类似美国联邦委员会这样专门管理市场经济的部门，使得全国征信系统建设缺乏协调行动，建设步伐迟滞。由于国务院没有明确主导权和建设模式，各部门都在争夺征信体系建设的主导权，建设自己的信用管理体系，将造成严重的资源浪费。
2、法律体系建设落后
信用是市场经济的基础，而征信体系是信用体系建立的基础，征信体系建设的保障是征信立法。完整、有效的信用法律体系是信用交易和征信系统顺利建设的根本保证。信用的规范管理必须通过立法实现，但在我国现有的法律体系中，尚没有一项法律或法规为信用活动提供直接依据。这直接影响了我国信用行业的健康发展。
3、行业技术标准不统一
由于技术标准不统一，使整个信用体系的数据可信度下降，各体系之间的数据交换成本增加，降低了信用数据的使用效率。
4、信用文化环境不健全
社会总体信用意识虽有提高，但仍处于较低水平。信用文化意识普遍较为淡薄，信用服务需求不显现，新闻媒体对信用宣传的力度也不够。在信用管理专业教育方面，我国现在只有中国人民大学、吉林大学、上海财经大学等少数高校开设了信用管理专业，信用管理专门人才匮乏。
三、我国个人征信体系建设的实现思路与建议
1、加快征信法律体系建设
征信立法是征信建设的核心，是确保征信建设健康发展的重要保障。没有征信立法，社会信用活动及征信建设就会失去标准和规范。发达国家170多年的征信发展史证实了征信法规体系建立和完善的重要性，美国在信用管理上的相关法律法规有16部之多，内容涵盖了征信建设的各个环节。，采取的方式是先发展后立法，立法的目的是解决发展中存在的问题。
（1）建立《信用信息公开法》。界定国家机密、个人隐私的范围，确定信用信息披露制度，明确信用信息查询条件，区分信用数据失实与信用数据造假行为，建立可行渠道使失实信息可以得到及时更正，同时制定对信用数据造假行为的惩罚措施，规定负面信息的保存期限。个人信用信息并非可以随便公诸于众的资信，相反，它属于个人的隐私。既是隐私就拥有隐私权。而现有个人征信系统所采集的信息中，哪些是公众信息，哪些又是个人隐私，目前还没有法律意义上的明确界定，因而，隐私权保护，成为个人征信体系建设中引人关注的焦点。
（2）建立广泛社会联防。社会联防由政府监管部门、授信机构、雇主、公共事业单位和企业共同组成，使失信者或者信用记录差的人，在信用消费、贷款、求职等诸多方面受到制约，促使个人重视自身的信用状况，并尽量避免和信用记录差的个人交易，从而提高社会的信用意识，提高社会对信用的需求与积极性，提高社会使用信用的意愿。金融部门要加强与司法部门、经济管理执法部门的合作，加大对不履行还债义务行为的法律约束。
（3）修改现行法律法规，使现行法律法规中与个人信用制度相冲突的部分得到协调和统一。这些法律法规主要涉及《民法通则》、《商业银行法》、《担保法》、《档案法》、《保密法》、《刑法》、《反不正当竞争法》。用法律手段规范个人的信用行为。
（4）加大执法力度。执法不严、司法不公、人治特色鲜明是我国司法系统存在的主要问题。随着市场的发展和人们法制意识的不断增强，社会整体的法制观念正逐渐形成，这必然对司法的公正性和客观性的加强形成动力，从而对淡化执法过程中的人为色彩、加大具体执法的力度产生正面的促进作用。
2、强化央行管理职能，营造良好的协作环境
要不断强化人民银行信用中心的核心地位，逐步完善个人信用体系，建立与社会各部门可随时在人民银行信用中心的信息库中查找到自己所需的个人信息资料。虽然国务院授权央行管理征信业，但相关部门同样掌握着大量的信用资源。这些部门在各自的职权范围内管理着相应的信用活动，并且出台了很多具体的和信用相关的管理规则与实施办法。这种自然形成的信用管理职能与分工，尽管符合我国市场经济发展的历史进程，但其负作用不可小视：即给企业增加了不必要的管理负担，又无法全面整合资源，造成资源浪费。
随着社会对信用的重视，以及征信活动的迅速发展，要求央行进一步统一或协调组织，负责起全国信用管理的统筹安排。在征信服务行业的市场准入管理、从业人员的职业资格管理、执业技术准则、行业标准等方面，进行比较全面的监督和规范。
同时，建议成立“中国征信中心”，具体负责全国统一的征信信息基础数据库的建立和运行。由于我国个人80%以上的融资及其产生的信用信息集中在银行等金融机构，人民银行建立的全国集中的个人和企业征信数据库已经完全收录了这部分信息并为在全国范围内实现信用信息共享提供了有利条件，建议国务院明确中国征信中心以人民银行建设的个人和企业信用信息基础数据库为平台，发挥中央银行的主导作用，对全社会各部门产生的信用信息进行统一征集和整合。
3、加强信用标准化建设
所谓的信用标准化可理解为在征信体系建设过程中，对信用信息的采集、整理、加工和查询的相关技术、产品和服务等，通过制定和实施标准，达到统一，以规范市场主体的行为和市场秩序的过程。
结合我国征信体系的发展状况来看，征信体系标准化主要包括两个方面：一是社会征信平台建设的技术标准。其中包括涉及国家机密、商业机密和个人隐私权的信用信息界定标准，信用信息的数据格式和代码标准，数据接口标准，以及信息安全、网络基础设施等相关标准。二是信用服务标准。包括信用服务基础标准、信用服务质量体系标准、信用服务业管理标准、信用服务业管理资质标准、信用服务设施标准等，皆在规范征信机构市场行为，提高信用产品和服务质量。
同时统一个人信用评估标准。借鉴国外经验，逐步建立客观、合理、科学、统一的个人信用评估指标体系，利用现代信用评估方法发展个人信用评估模型，从还款能力与还款意愿两方面对个人信用进行科学评价。
4、加强信用信息数据库建设，完善系统服务功能
信用信息数据库是征信发展的重要基础设施。征信数据库是国家重要的战略资源。信用信息征集的完整性、准确性和及时性决定了信用信息的有效性，是信用产品质量的核心，直接影响征信系统的功能发挥。现阶段，要不断加强信用信息数据库的建设，完善系统服务功能。一是要不断提升数据库建设的技术水平；二是要以市场对信用产品的需求为导向；三是在此基础上，向经济金融监管部门、政府部门等信用和使用部门有序开放信用信息数据库，不断扩大数据库的查询使用范围，充分发挥数据库的服务功能；四是要积极推进数据库的标准化建设，为实现各部门、地区间的信用信息数据交换和共享创造条件。
5、加强信用文化建设及专业人才培养