电子支付的优点篇1
从2000年开始,经过5年的曲折发展,我国的电子商务应用已经逐渐从幼稚走向成熟,在社会经济中发挥着越来越重要的作用,并深刻地改变着人们的消费及生活习惯。然而目前我国电子商务的发展还存在着很多的亟待解决的问题,其中制约电子商务快速发展的主要瓶颈之一就是支付问题。因此,本文将把关注的重点集中在电子商务领域中和支付相关的一些方面,介绍目前国内电子商务应用中支付环境的现状及发展趋势、主要的支付方式及其特点、现有支付方式面临的主要问题及解决思路等。
关键词:
电子商务、支付方式、传统支付、在线支付
一、概述
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展,电子商务应用也逐渐走入了千家万户,成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用internet平台将传统商务活动中的参与各方(买家、卖家、物流公司、金融机构等)连接在一起,通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化,减低了交易的成本、提高了交易效率,。
作为一种新型的商业交易方式,电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是,和传统的商务活动相比,电子商务最显着的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用,特别是在“信息流”和“资金流”的过程中,信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制,以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段,信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中,“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是,随着电子商务应用的逐渐成熟,对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为,传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性,增加了交易成本和交易风险,已经远远不能满足交易者追求更高效率和更低成本的要求,成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心(CnniC)的报告:截至2004年12月底,内地上网用户总数为9400万,但在这些用户中,参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动,而在这4成网民中,也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见,传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是,使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本(比如使用货到付款为支付方式时,就存在着收款成本和收款人道德风险损失等)的同时,更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机,极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看,真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式(包括网上支付、移动支付等)。目前国内外许多大型的电子商务网站(包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等)都提供了某些类型的在线支付方式,比如电子现金、电子钱包、电子支票,特别是以各种银行卡为载体的网上支付等,这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境,提高了电子商务活动的效率。但是,这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决,单靠市场机制的自发作用是远远不够的,它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作,特别是需要政府的参与和支持,因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源,建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同,可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类:分别是:依靠传统支付体系实现的传统支付方式;依靠inteRnet网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中,网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段(inteRnet网络/通信网络)驱动电子资金流动的特征,常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
(一)传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”,即:消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递,而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候,是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前,在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有:
1、货到付款
货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后,在支付方式中选择“货到付款”支付方式,等所购商品实际送达并验证质量无误后,再把货款当面交付给送货人(也就是收款人)。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上,因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金,因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点,这种支付方式也存在着一些明显的缺点,主要有:
(1)消费者需要额外支付送货费用,从而增加了购买成本。
(2)商家需要面对由于送货员(收款员)个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期,小的物流公司频繁发生送货员(收款员)携款潜逃的事件,给商家造成了一定的风险和损失。
(3)受地域限制,目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式,无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外,由于货到付款中收取的一般为现金,因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的,这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2、邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款,商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后,再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达,遍及全国大小城镇,特别是在经济和金融还不发达的小城镇,使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制,获取自己想要的商品。此外,我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高,对于一些注重交易安全的传统交易者来说,可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是:
(1)交易双方地位不平等:在这种支付方式中,交易的主动权掌握在商家手中,商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出,就不再拥有该交易的控制权,因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年,国内一家着名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付,进行恶意欺诈的事件,使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
(2)速度比较慢:普通汇款一般需要5—7天才能到达,而且收款方很难查询在途汇款,一旦发生退货等意外情况,因为汇款在途,会延迟整个交易结束的时间。
3、银行汇款(转账)
银行汇款(转账)是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款(转账),来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快(特别是同一银行的系统内汇款)、资金比较安全(由于指定了支付账户,可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象),而且具有交易的可跟踪性,一旦发生交易纠纷或欺诈行为,买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有:
(1)跨行转账手续繁琐,消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
(2)小城市和偏远地区的网点少,消费者很难及时找到对应的银行网点。
(3)各行的手续费标准不完全统一,买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外,目前银行网点(特别是工、农、中、建等大行的网点)普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题,从而增加了买家的时间成本。
(二)网上支付方式
和传统支付方式相比,网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”,其本质是在inteRnet网络上实现传统支付方式的电子化,是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前,在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有:
1、网上银行卡
银行卡是由银行发行的,具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势:
(1)交易实时性:银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额,并进行即时扣款,降低了盗用和拒付风险。
(2)高安全性:目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准,而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息,从而保护了买家账户的安全。
电子支付的优点篇2
关键词：第三方电子支付，商业生态系坑，主体价值，
1第三方电子支付生态系统中各主体现状
第三方电子支付服务从2000年起步到现在规模不断扩大，尤其在b2c和c2c等小额支付领域成为热点，艾瑞研究公司的监测报告显示，2008年，中国第三方网上支付市场交易规模从2007年的976亿元飙升到20r08年的2743亿元，同比迅增181％，成为互联网发展最快的行业，在细分应用行业中，网络购物、航空客票占据五成，多的比重，电信缴费、网络游戏、电子商务b2b、网络、教育考试和生活缴费则瓜分了剩余的份额，这说明第三方电子支付生态系统中物种是在蓬勃发展的，不断丰富。
由中国互联网络信息中心(cnnic)的《第23次中国互联网络发展状况统计报告》的数据可以看出，截至2008年底使用网络支付的网民规模已经达到5200万人，比2007年增长了1900万，年增长率达到57.6％，已经占到中国网民总量的1/6强。网上支付用户的上消费金额也远超整体网民，月均消费达180.8元。日益增多的网络支付用户正是庞大的第三方电子支付系统的潜在消费者。
中国的电子支付产业经过数年积累，在“电子支付元年”2005年进入井喷状态，市场上出现了规模不等的40多家第三方电子支付公司，到2008年，随着支付企业定位和运营策略的清晰，运营领域和运营优势的明确，凸显出支付宝、财付通、快钱、上海银联电子支付等一系列稳固占据市场份额的核心企业，这些涌现出来的各具运营风格的综合型、资源型、创新型、特色型、行业型的第，三方电子支付公司都想在第三方电子支付市场分一杯羹。
市场份额的扩大，第三方电子支付运营商的丰富，使用网民人数的激增无不说明：随着各类物种的不断发展壮大，第三方电子支付生态系统正在悄然形成。
2第三方电子支付生态系统中各主体价值
如下图1所示，消费者、商户、金融机构和第三方电子支付平台凭借各自的优势和特点参与到支付价值链中，提升了自身的价值，并促进这价值链中相关各方的利益形成，推动着第三方电子支付生态系统的形成。
2．1消费者
在这个生态系统，中，消费者是支付工：具的被动接受者和使用者，同时又是，第三方电子支付发展重要推动者。我国有着近3亿的互联网用户和6.6亿的手机用户，他们是第三方电子支付业的潜在消费群；同时他们又是商户和金融机构的直接客户，是商户资源的重要组成部分。所以，消费者是这个生态系统中不可或缺的组成部分。第三方电子支付生态系统则给他们带来所需的价值。
首先，消费者获得了随时随地方便快捷的支付服务，其次，由于电子商务流程中物流和资金流并非同时进行，消费者担心支付后拿不到所需的商品，他们需要有一个公正可信的第三方充当信用中介的角色，第三方电子支付平台正好能满足此项需求；再次，消费者在使用各种支付工具进行网上支付时，支付环节的设置各有不同，繁琐复杂，增加了网上购物的成本，降低了网上购物的热情。使用第三方电子支付平台，通过统一的界面，解决不同银行的网络支付问题，大大提高了网上支付的易用性，扩大了网上支付的使用人群。
2．2商户
商户是生态系统中第三方电子支付的直接客户，是电子支付服务的购买者，除了少数的大商户外，绝大多数的商户是中小型商户，他们没有自建支付平台的能力，通常会选择成本较低第三方电子支付平台。
首先，直接与银行合作建立支付网络困难重重，银行通常会对网上支付商户的资格进行审核，对商户的注册资本，信用状况，技术水平有苛刻要求，这些对于广大的中小型商户而言门槛太高；银行出于对支付安全性的考虑会要求使用128位ssl专线联接银行与商户网络，而所需的高额费用需商户自身承担，这对商户而言是很大的资金风险；即便是安全专线联接成功，后续的网络维护和安全管理费用也是不小的一笔开支，综合以上因素，许多商户意识到购买第三方电子支付平台的支付服务，更有利于自身的发展。
其次，不同行业对电子支付的需求程度不同，传统的实业行业，在支付方式上可以选择货到付款，实现收货和支付的同步进行，他们对电子支付的依赖程度较低；还有一些新型的内容服务行业，如游戏点卡和电子刊物，交易的内容是信息化商品，非实物交易，无须物流，他们对电子支付的依赖度就要高得多。没有电子支付的支持，这些行业的发展将受到极大的限制。
由于商户对电子支付的需求，第三方电子支付市场因此形成，他们之间是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都会影响另一方生存。
2．3金融机构
金融机构涵盖了银行和其他的非银行金融机构，它们是这个生态系统的重要参与者，拥有得天独厚的优势。
首先，各大银行品牌优势巨大，无论从信誉度还是知名度上都远远胜过现存的各个第三方电子支付机构。
其次，各大银行客户资源优势巨大，银行都拥有强大的储户资源。银行的电子支付业务也是在这些储户资源的基础上发展而成，是为储户帐户提供的增值服务。
第三，银行雄厚的资金支持、先进的系统和专业的管理团队能为电子支付带来完善的服务，搭建基础的支付平台，为第三方电子支付平台提供统一的支付网关，而第三方电子支付平台非金融机构地位尚未明确，还不具备金融功能，需要银行提供资金结算服务。
由此可见，银行在第三方电子支付生态圈中的地位是不可取代的，第三方电子支付服务实质上是银行业务的延伸，第三方电子支付公司所从事的支付业务最后都要通过银行的支付网关完成，由银行来进行结算。各个第三方电子支付公司为了能够在市场上站稳脚跟，也在积极寻求和银行之间建立战略合作关系，从银行的合作中取得优惠的合作条件，获得行业竞争优势。
而银行也十分重视与第三方电子支付平台的合作，以求进一步稳固电子支付市场，特别是日益增长的中小企业的支付需求，据统计，我国中小企业数量已超过4200万户，占全国企业总数的99.8％，这一群体在全球电子商务平台的兴起下，成为电子支付市场中“长尾”。但对于银行而言，这些零散的、小额的支付业务流程复杂，利润低下，往往不愿意投入太多资源，而且银行也无法对所有商户进行交易真实性的判别，无法保证其安全性。第三方电子交易平台在这两方面都能与银行互补，帮助银行将业务扩展到更宽广的领域，因此，随着电子支付的发展，寻求和优秀第三方电子支付平台合作已成为大多数银行的共识。
随着市场的进一步发展，网上支付进入成熟期，第三方电子支付的市场资格、经营范围的确认，与银行之间的市场分工趋于明确，两者呈现良性的竞合关系。
2．4第三方电子支付平台
第三方电子支付平台通过与银行合作，以银行的支付结算功能为基础向政府、企业和个人提供个性化的支付清算与增值业务，在第三方电子支付生态系统中，它充当着各方资源的整合者的角色，运用适当的商业模式，将消费者、商户和金融机构联接在一起，促进各方进行交易，最大程度的实现各方利益。
对消费者而言，第三方电子支付平台能为他们带来安全便捷的支付服务，相比各大银行提供的网银服务，第三方电子支付平台的产品和服务更细致更个性化更创新。比如扣款时开设短信通知业务，手机银行卡充值语音和短信提醒、银行卡包月扣款等业务。在b2c，c2c中，第三方电子支付平台还能充当信用中介的角色，消费者可以从商家选择合作的第三方电子支付平台来侧面判断商户的可信度。
对大多数开展电子商务的商户而言，第三方电子支付平台能够降低商户与银行直接连接的成本，避免与多家银行相连的麻烦，增强自身的成本优势，提高运营效率，第三方电子支付平台的个性化服务还能帮助商户创新商业模式，定制个性化支付结算服务，提供如帐务管理、数据分析、数据挖掘等丰富的增值服务‘第三方电子支付平台在交换电子支付信息的同时，还能保存商户和消费者有效的交易电子信息，出现纠纷时可以作为仲裁证据，降低交易风险，
对银行等金融机构而言，选择与第三方电子支付公司合作能最经济、最快速地占领市场，使其帐户优势最大限度地得以发挥，同时也能最大限度地满足消费者和商户的个性化需求，降低风险，银行若要与我国众多的中小企业一一协商手续，开通接口，定期结算得话需要庞大的市场开发成本，而与集成了众多商户的第三方电子支付平台合作，则大大降低这笔不菲的市场开发费用，与第三方电子支付平台的合作还能激发银行账户的活跃度，促进交易，增加增值业务的收入。
总之，第三方电子支付平台将各金融机构的网银系统进行整合，一方面促进银行业务的开展，另一方面为银行创收，实现了第三方电子支付平台和金融机构的共赢。
2．5管理者
在第三方电子支付生态系统中，管理者包括政府机构、管理机构以及代表消费者和供应商的协会和标准。他在生态系统中的一项重要工作就是要通过制度和标准的设立进行相应的监管，促进生态系统的良性发展。
我国在监管环境构建方面做出了不懈努力，《中华人民共和国电子签名法》和《电子支付指引》的颁布，为我国电子支付发展提供了法律保障，央行将于2009年初正式出台《支付清算组织管理办法》，同时发放首批的10张第三方电子支付牌照，将对第三方电子支付行业进行严格规范。
电子支付的优点篇3
>>移动支付的现状和未来电子支付技术的应用与展望移动支付的未来移动支付的未来与机遇移动互联网的电子支付现状分析纳米电子技术的发展现状与未来展望纳米电子技术的现状及未来展望移动支付的商用现状移动支付的过去、现在和未来现金即垃圾：移动支付的未来电子杂志的发展困境与未来展望中国电子支付的发展现状及前景展望探析电子纸的现状与未来电子竞技的现状与未来移动支付市场参与者分析与展望移动支付业务现状与发展分析移动支付――电子支付的新方向数字化电厂建设的现状与未来展望软件工程开发方法的现状与未来展望品牌延伸的研究现状与未来展望常见问题解答当前所在位置：L5——writeonceRunanywhere
HtmL5是包括HtmL、CSS和JavaScript在内的一套技术组合，目标是能够减少浏览器对于需要插件的丰富性网络应用服务的需求，并且提供更多的能有效增强网络应用的标准集。
抛开HtmL5的技术层面不谈，HtmL5可以实现的两大功能在移动电子支付中的应用非常重要：
（1）HtmL5的移植性强，可以多设备、跨平台的实现技术互联和相应的技术操作。
（2）webapp可以借助浏览器访问义工设备的基本特性，同时依靠HtmL5的离线缓存，既能保证app的离线操作运行，又可以与云更好的正好，方便相关数据的保存、应用和推送。
2.nFC——nearFieldCommunication
近距离无线通信，是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输。
目前已经实现的移动支付渠道有运营商计费，如：短信支付等；app支付，如：各大银行的网银app；刷卡支付，如：poS机和无线poS机等。而nFC支付的应用将更加便捷这一系列的操作。配备有nFC的移动设备，可以在手机钱包当中存储会员信息、优惠信息、交易信息等相关内容，实现移动支付的非接触式支付，实现完全的无纸化、电子化操作。
三、手机银行与app
随着中国经济的不断增长和科技水平的不断提高，人们对于银行服务的需求和便捷性与日俱增。手机银行的发展壮大，使中国乃至全球的银行服务体系发生了变化。
在手机银行的发展过程中，从wap银行到app银行，可以说是一个巨大的飞跃。app银行的实现，不但可以使银行手机客户端实现多设备、跨平台的使用，同时也为银行更好的进驻电子商务提供了一个先行的渠道。
四、移动电子支付的未来畅想
1.手机点餐订位
目前所有的智能手机都具有GpS导航和定位功能，结合HtmL5技术，我们可以实现用手机点餐订位和支付的功能。
例如：一家餐厅会定时一些餐厅的电子优惠券，用户可以在任意地点，采用手机的GpS定位系统，查询附近的餐厅有哪些，当用户查询到自己中意的餐厅后，用户可以用手机保存下餐厅的电子优惠券的相关信息，并提前向餐厅发送自己的大致就餐时间，如果需要订位的话，可以直接用手机钱包或其他支付工具，预先向餐厅支付一定的费用，餐厅收到用户的订位请求以后，记录下相关信息，为用户预留座位，这样就可以顺利就餐。
2.电子售货员商场
现代的商场销售需要有大量的销售人员和收银人员，他们每天需要频繁的为顾客试衣服，找尺码，包装，以及付款等工作，不仅繁琐，而且往往不能达到高客户满意度的服务。借助nFC、RFiD以及电子支付，我们就可以实现电子售货员商场。
在这个商场中，不同品牌都有自己专门的电子虚拟试衣间，每一位顾客在试衣服之前，会通过扫描，提前录入自己的相关信息，随后品牌提供者会根据你自己的尺码要求，提供相应尺码衣服的着装效果供顾客选择。顾客在看中了某一件商品之后，可以查询到商品的价格、产地、出厂日期、材料等一系列的相关信息，并试穿衣服。试穿满意之后，用户拿着自己的衣服到商场出口的自动结算平台，结算平台利用RFiD技术，在最短的时间内批量扫描用户的商品并结算，同时用户可以利用智能手机上面提供的相应的Vip折扣等其他优惠信息。全过程用户只需要一部智能手机就可以完全搞定，方便安全。
五、结束语
目前电子交易与支付的发展状况很不平衡，还面临着行业监管、支付安全、市场培育、产品创新等众多问题，这些都会随着社会的发展而逐步解决，移动支付必然能成为我国移动支付电子产业发展的新引擎。
参考文献：
[1]马刚，李洪心.《电子商务支付与结算》[m].东北财经大学出版社，2011.12
[2]易观国际.中国第三方在线支付市场实力矩阵专题报告[R].2008
电子支付的优点篇4
关键词：移动电子商务；特点；优势；应用
伴随着信息技术革命的全球化浪潮，我国成为了世界第三的移动电话大国，移动电话业务在我国取得了巨大的发展，已经发展成为我国电信服务中最活跃，来势最迅猛的一部分。与此同时，电子商务已广泛深深地渗透到我国生产、流通及消费等各个领域，网上购物已经和我们的日常生活密不可分。电子商务是一种基于互联网应用的商务运作模式，其具有方便、快捷、不受时空限制等优点，因此迅速受到人们青睐，并被广泛普及应用于各种商贸活动中。移动电子商务作为传统电子商务在移动领域的一种扩展和延伸，随着移动通讯技术领域与互联网领域的不断融合，不仅使传统电子商务受限于时空的不利因为被改变，同时也极大的方便了人们的生活。
移动电子商务是随着移动通信技术、3G技术的发展而产生的，是移动终端与电子商务发展的必然选择。我国的移动电子商务起步晚，但是发展迅猛，这和网络的普及、手机数量的爆发式增长密切相关。
所谓移动电子商务（m-Commerce），是指利用手机、pDa及掌上电脑等无线终端进行的商品买卖和交易服务的过程，涉及pim（个人信息服务）、银行业务、交易、购物、娱乐、基于位置的服务等。移动电子商务完美的结合了互联网技术、移动通信技术以及其它信息处理技术，购物与交易、在线电子支付、金融活动等各种商贸活动实现了随时随地、线上线下开展的可能。
全新的销售和信息渠道的提供，是移动电子商务在提供电子购物环境之外另为商贸活动带来的一种渠道。立足于信息流向的角度对移动电子商务展开分析可以发现它的业务模式大致能有以下三种划分：推（push）业务模式、拉（pull）业务模式和交互式（interactive）业务模式。推业务模式在用于公共信息时使用较为广泛，用户只能被动接收运营商发送的诸如时事新闻、天气预报甚至广告之类的信息。信息的个人定制接收主要使用的模式则是拉业务模式，用户可以根据自己的喜好定制业务，如旅游信息、航班信息、影院节目安排等，但拉业务模式的缺点就在于用户所定制的业务范围是有限的，受运营商提供的业务限制。交互模式则更看重互动层面，这种模式更多的是应用于移动购物、交互游戏、移动付款、证券交易、在线竞拍、移动QQ等。与交互模式相比，推业务模式和拉业务模式的有点在于比交互模式的成本更低，这两种都属于单边模式，而且灵活性较差，不过容易实现且费用较少是其最大的优点。而反观交互式虽然提供了对用户极有吸引力的双方互动业务，但同时也提高了系统的复杂性，增加成本。
移动电子商务因其快捷方便、无所不在的特点，已经成为电子商务发展的新方向。超过传统电子商务的能力，具有一些无可匹敌的优势。移动电子商务具有以下的特点：
（1）方便。移动接入使得是移动电子商务变得非常方便，也是它的一个重要特征。我国的移动电话持有量已成为世界第三，使用手机等移动终端进行电子商务使得用户可以随时随地的进行电子商务交易。
（2）识别身份变得更容易。众所周知，每一部手机的Sim卡号是全球独一无二的，它只对应一个用户，这种唯一性使Sim卡具有为用户提供身份识别天然优势。我们还可以将标识用户身份有效凭证的Ca证书存储在可编程的Sim卡里，从而更容易对进行移动电子商务的用户进行身份方面的识别。
（3）移动支付功能。移动电子商务的又一个重要特征便是移动支付。使用移动电子商务，用户就可以让必要的电子支付业务随时随地完成。按照支付的数额多少可以将移动支付分成微支付、小额支付、宏支付等，按照交易对象所处的位置又可以将移动支付分成远程支付、面对面支付、家庭支付等几种，而移动支付按照支付发生的时间又能分成预支付、在线即时支付、离线信用支付等。
基于移动电子商务的以上三大特点，用户完全能自主控制，并根据自己的个性化需求和喜好定制，设备的选择以及提供服务、信息的方式。用户所需求的服务也能够随时随地通过移动电子商务来获得，商品及服务也可以使用智能电话或pDa查找、选择和购买。
移动电子商务经过十多年的发展已经到了第三代，它融合了3G技术、智能移动终端、数据库同步、身份认证等多种移动通讯、信息处理和计算机网络等最前沿的技术，以专网和无线通讯技术为依托，使得系统的安全性和交互能力有了极大的提高，为电子商务人员提供了一种安全、快速的现代化移动商务机制。
移动电子商务以其独特的优势被广泛的应用在各个领域，特别是旅游业。移动电子商务能够解决传统的旅游电子商务无法满足的游客对诸如订餐、订房、更改旅游路线等做出的一些临时需求或者变更，提供无处不在的个性化、实时的贴心服务。
移动电子商务与internet电子商务一样，存在着安全问题，这也正是用户最关心的。近几年，一些新技术比如：无线传输层安全、基于wtLS的端到端安全、数字签名、数字证书、生物识别技术、安全技术协议、无线公钥基础设施等技术的不断完善和发展使得移动电子商务变得越来越安全可靠。
移动电子商务发展迅猛，是电子商务领域中的新的增长点。电信企业可以适时的与银行等金融机构合作成立第三方支付机构，在增加自身业务量的同时也可以更好的推动我国移动电子商务业的发展，更好的方便我们的工作和生活。（作者单位：河北外国语职业学院）
参考文献：
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[3]于周宏.我国移动电子商务及其发展问题探讨[J].中国城市经济，2012（03）.
[4]范涛.基于3G的移动电子商务应用研究[J].信息通信，2013（02）.
[5]廖卫红，周少华.移动电子商务互动营销及应用模式[J].企业经济，2012（03）.
电子支付的优点篇5
【关键词】中国银联电子支付委托最优合约模型激励约束
一、概述
1、中国银联电子支付模式分析
中国银联电子支付服务有限公司(Chinapay)是中国银联控股的银行卡专业化服务公司,拥有面向全国的统一支付平台,主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务,是中国银联旗下的网络方面军,拥有中国银联的统一支付网关,其专业产品oneLinkpay解决了网上银行卡的支付问题。中国银联电子支付的流程如图1所示。
图1中国银联电子支付的流程
由上图可知,中国银联电子支付基本流程包括以下方面。
(1)消费者浏览商户网站,选购商品,进入收银台。
(2)网上商户根据购物车内容,生成付款单,并调用Chinapay支付网关商户端接口插件对付款单进行数字签名。
(3)网上商户将付款单和商户对该付款单的数字签名一起交消费者确认。
(4)一旦消费者确认支付,则该付款单和商户对该付款单的数字签名将自动转发至Chinapay支付网关。
(5)支付网关验证该付款单的商户身份及数据一致性,生成支付页面显示给消费者,同时在消费者浏览器与支付网关之间建立SSL连接。
(6)消费者填写银行卡卡号、密码和有效期(适合信用卡),通过支付页面将支付信息加密后提交支付网关。
(7)支付网关验证交易数据后,按照银行卡交换中心的要求组装消费交易,并通过硬件加密机加密后提交银行卡网络中心。
(8)银行卡交换中心根据支付银行卡信息将交易请求路由到消费者发卡银行,银行系统进行交易处理后将交易结果返回到银行卡交换中心。
(9)银行卡交换中心将支付结果回传到Chinapay支付网关。
(10)支付网关验证交易应答,并进行数字签名后,发送给商户,同时向消费者显示支付结果。
(11)商户接收交易应答报文,并根据交易状态码进行后续处理。
2、中国银联电子支付参与主体的两层委托关系简析
通过中国银联电子支付平台流程分析,我们可以发现基于中国银联电子支付平台的研究参与主体有:买方、卖方、各商业银行和中国银联。
对于各商业银行而言,在接受买卖方跨行电子支付业务后,往往要委托中国银联来完成电子支付业务。这样在电子支付服务的运作过程中,往往存在两层委托关系。第一层委托关系,即买卖客户(委托方)和各商业银行(方);第二层委托关系,即各商业银行(委托方)和中国银联(方),如图2所示。
图2参与主体的两层委托关系图
中国银联电子支付模式包括一种组织之间的两层委托关系,主要靠相互之间的信任。这种模式下的委托关系有以下几个特点。
(1)参与主体成员之间是一种组织间的竞争与合作共存关系。由于客户、各商业银行和中国银联是不同的利益主体,其关于合约的谈判过程是一个博弈过程,一方面要保持个体理性,达到个体收益最优;另一方面要体现出集体理性,反映出集体利益最大化。因此,各参与者之间既要竞争又要合作。
(2)信息是完全和信息对称并存。中国银联电子支付是由买卖方财务系统、电子商务系统、银行系统等深度融合形成的电子支付模式,它能迅速准确地监控和追踪电子支付的各个交易环节。因此,在中国银联电子支付环境下,信息是完全的、对称的,参与主体之间的行为是公开透明的,不存在逆向选择和道德风险不公平竞争的情况。
(3)存在多阶段的重复博弈。在第一层委托关系中,各合作伙伴强调长期稳定的伙伴关系,商业银行的短期行为必然为自己带来信誉损失,长期的利益远远大于短期的收益。在第二层委托关系中,各商业银行与中国银联进行博弈。如果中国银联采取短期利己行为,各商业银行必然会采取其他方式来进行电子支付业务,例如建立各自的网银支付网关进行电子支付。
本文根据中国银联电子支付模式的特点,运用博弈论与信息经济学中的委托模型研究中国银联电子支付模式下,买卖方客户、各商业银行和中国银联的两层委托关系。
二、买卖客户方和各商业银行的委托关系
1、模型基本假设
买方卖方客户是委托人,各商业银行为人,且有多个人。在多人的环境中,一般会存在着人之间的竞争。客户可以对比不同人的服务质量来选择银行,这会在两个方面产生影响:一是客户的激励成本下降,二是作为商业银行会选择较大的努力程度。
三、各商业银行和中国银联的委托关系
1、基本模型假设
2、最优合约模型
中国银联是目前国内仅有的支持跨行电子支付服务的金融机构,商业银行需要通过设计合约来激励人。中国银联根据委托人设计的合约再进行选择,这是一个两阶段的动态博弈。人选择最大化自己的确定性等价收入,其激励约束(iC)意味着a=k?茁r/b。商业银行的问题是选择(?琢,?茁)解下列最优化:
四、总结
本文分析了中国银联电子支付模式下,买卖方客户、各商业银行和中国银联的两层委托关系的特点,通过建立合适的委托模型来分析各主要参与者之间的利益关系,理清中国银联模式中主要参与者的矛盾利益博弈关系;通过设计最优合约模型为各方参与者提供适当的委托合约机制。为当今电子支付资源的统筹、参与者业务活动的协同以及整个电子支付环境的和谐发展提供必要的理论指导和借鉴。在第一层委托关系中,客户要对各商业银行进行监督和管理,各商业银行需不断提高自身的服务质量,形成良性循环;在第二层委托关系中,各商业银行要与中国银联建立长期战略合作伙伴关系,及时沟通和协商,以求双赢效果。
【参考文献】
[1]银联电子支付服务有限公司:银联电子支付平台方案省略/newportal/net/pay_online_flow.jsp[DB/oL].2008-08-05.
[2]张维迎:博弈论与信息经济学[m].上海:上海人民出版社,1996.
[3]彭本红、王龙锋、孙绍荣:非资产型第三方物流的两层次委托模型研究[J].上海理工大学学报,2006(5).
电子支付的优点篇6
移动电子商务（m-Commerce）是相对于以pC机为主要界面的“有线的电子商务”来说的，它是由电子商务（e-Commerce）的概念衍生出来的，指通过各种移动通讯设备与无线上网技术结合所构成的一个电子商务体系。移动电子商务已悄然走进人们的视线，并以其快捷方便、无所不在的特点，成为现代商务发展的新方向。只有深化对移动电子商务的认识，充分发掘移动商务的潜力，才能把握移动商务浪潮带来的新商机。从分析移动电子商务的应用优势入手，探讨移动电子商务的应用内容，就可以针对应用中存在的问题提出相关的对策
现阶段我国主要有三种移动互联网电子支付商业模式，分别是由电信运营商、商业银行和第三方机构主导的，同时支付标准也有13.56mHz频段近距离支付标准、商业银行手机银行支付标准等多种，再加上一些其他因素，使得移动互联网电子支付商业模式显得相当复杂。在这种情况下，就需要我们识别出电子支付在移动互联网电子商务活动流程中的核心地位，重新梳理移动互联网电子支付的产业链，找出目前所面临的问题，并从完善移动互联网电子支付行业法律法规、深度整合移动互联网电子支付行业标准、加快推进移动互联网电子支付尽快融入日常生活三个方面，提出大力促进我国移动互联网电子支付发展的政策建议。
2移动互联网支付环境对电子商务影响
移动互联网的出现，让“在线”这件事变成了随时随地，它会将“在线支付”延伸到现实的整个日常生活中，而原本靠计算机网络和网购构建的市场，会彻底变成一个小市场。
支付宝等支付工具不断提供的便利必然伴随不断累加的功能，人们对支付宝依赖性越来越强的同时，产品的复杂性也越来越强，产品臃肿带来的问题从来都是在五年后显露的。简单来说：如果你将支付宝看作一个交易担保平台，那么你会发现，我们生活中的绝大部分消费其实是不需要担保的；如果你将支付宝看作一个（比网银）更便利的管理现金和支付的工具，那么你会发现，它其实在变得越来越复杂、越来越不好用。电子商务广义的来讲，包括传统的计算机网络环境中的电子商务、移动电子商务和各通讯方式完成的商品交易活动。此外，还有短信支付、语音支付、USSD和手机上网支付几种远距离支付方式的业务特点以及蓝牙、红外线、RFiD、nFC这些近距离支付的技术方式。
3微信支付对电子商务的影响
微信自从上市以后，就以惊人的速度迅速打开市场，赢得巨大的口碑和市场影响力。但一直以来，微信一直没把自己定位成营销平台，而是以互动交流的功能展现在外界。然而，微信悄然为一部分公众账号开通了在线购物功能，用户可以在微信公众账号内进行购买并完成支付环节，目前支持财付通和银行卡直接支付。也正说明了，微信正在走向电子商务平台路线。
3.1简单，而不是复杂。简单到甚至连个支付密码居然用6位数字。
3.2去“第三方化”。微信的功能名叫“我的银行卡”，并没有传达财付通或者微支付之类的品牌名称，而是不断暗示：我这里只是个快捷入口，你使用的就是你的银行卡而已。整个产品的使用流程中，你对微信的感知只有：打开微信、输入微支付密码这两点，微乎其微。
3.3只做支付，不做担保。微信根本就不需要你把钱交给它保管，它几乎就是一个银行的手机客户端在微信上的应用插件。目前以及可以看到的将来，微信都只会做那些即时发生的不存在信任问题的交易，例如手机充值这样的。
如果微信支付这一步能够走好，那么未来将会变得非常可怕，比如在你出差在外时，所有支付环节都是拿出手机对着票据上的二维码扫一扫来完成的，你不需要考虑交易担保问题，也不需要考虑银行转账啊限额啊什么问题……那将会是一番什么样的景象？
对于阿里来说，应当不是没有预见到这种情况，之前一直有恃无恐的可能是两方面：安全（技术）和用户量（网络效应）。可是安全现在已经越来越成为硬件和系统级的任务（比如锁屏密码、找回手机、iphone5S的指纹），而用户量……说到用户量腾讯笑得最开心了。
所以现在的情形是：支付宝这个阿里最有潜力的资产（都没舍得打包上市），多少年来看似坚不可摧，现在一转眼的工夫，优势全没了。如果支付宝一家独大，那么它的未来何止千亿美金，可是一旦那些不需要担保的交易被人挖走，支付宝剩下的将只会是一个空壳。
这件事说到底是业务根性的问题：我们真的需要支付宝吗？我手机上玩个捕鱼达人，充值时选择支付方式，话费支付、银行卡支付、支付宝支付等，为什么要用支付宝支付？哦是因为很多人在支付宝里都存有不少钱……可是，人们到底为什么必须把钱放到支付宝呢？直接用银行卡支付不就完了？
支付宝确实大大促进了中国电子商务的发展，但它本质上其实是反互联网的――它是在中国信用体系不健全、银行网络支付体验极端糟糕的特殊历史时期，在用户的银行卡和商户之间横插一杠子，让原本点对点的信息（资金）传输，变成了点对支付宝对点，并以此向商户收费，支付宝（除余额宝外的）一切商业模式就建立在这基础上，但其实这是毫无道理的。
那么再来看微信，它将站在一个比支付宝更大的市场上，从根本上抹消支付宝建立的无敌商业模式。这一幕我们现在很容易就能在脑中想像得到，因为它叫“颠覆式创新”，几年前360就为我们表演过。
虽然看上去微信对几乎所有的互联网巨头都是大威胁，但直觉上，我不认为微信什么都能做、什么都能做成，移动im市场搞不好都还有变数，更何况微信在支付业务上只是万里长征刚迈了半步，拿出手机――解锁――打开微信――支付这样的流程还是很长，将来很可能直接跳出来一个更直接更简单的移动支付工具。但无论如何，微信只是一个表面化的具体对象，支付宝危机的本质对象就是移动互联网，没有微信也会有其他人跳出来。
有些人劝阿里走差异化的im路线，可是就算阿里走运做成了一个亿级用户的im和微信共存，但来自微信的威胁仍然没有消除。所以阿里的目的并不是要做一个成功的社交工具，而是把微信干掉，SnS对阿里不重要，没有微信对阿里很重要。
把时间线放长来看，中国的信用体系迟早完善，银行的用户体验也会慢慢优化，支付宝必将失去生存的根基――除非它转型，比如把自己变成银行。
4移动互联网支付方式对企业电子商务交易模式的改变
电子支付的优点篇7
假冒用户身份信息
传统交易支付中，买卖双方可以在面对面观察的过程中确认对方身份的真实性。但在线交易时，买卖双方均相距甚远。支付方对于商家的身份并不知晓，而商家对于何人支付、资金如何入账以及网上支付工具是否真实等亦不确定。这就给某些违法分子利用非面对面的网络交易进行欺诈提供了可趁之机。通常，违法分子会利用非法手段来攻击、盗用合法用户的身份信息，并冒用合法用户的身份与他人交易，从而获取非法利益。在此过程中，不法分子对数据信息的窃取、使用，对于重要资料的修改、删除，也极大程度地干扰了合法用户对于网络支付的正常使用。
遭遇“网络钓鱼”
某些违法分子会利用用户安全意识较为薄弱的漏洞，采用虚假网站、虚假网络支付界面等“钓鱼”手段，来窃取用户的银行资金信息。一般而言，违法分子会事先建立一个虚假的电子商务网站，并在网站上各类虚假的商品信息。当用户点击这一网站购买商品时，即会被链接到虚假的银行支付界面。一旦用户在该虚假支付界面上输入银行卡号、密码等信息，这些信息就会立即被违法分子所窃取。
植入“木马程序”
除了“网络钓鱼”之外，“木马程序”也是网络支付中的一项常见风险隐患。违法分子会利用“木马程序”等网络技术，来盗取用户的银行账号、密码，或者客观的文件证书。
通常情况下，违法分子会将“木马程序”捆绑在一些软件与程序文件中，并至网站供人下载。用户一旦下载并安装了这些带有“木马程序”的软件后，计算机即中了木马病毒。用户一旦在该台计算机上登录自己的网银，并通过键盘输入银行账号与密码后，“木马程序”即会获取键盘输入信息，并自动通过邮件形式发送至违法分子邮箱，从而导致客户的网上银行账号与密码被窃取。
支付密码泄露或支付数据被篡改
部分用户安全防范意识较弱，在设置银行卡密码时，往往将密码设置得过于简单或特征过于明显。譬如，有些网银用户习惯将自己的密码设置为出生日期、身份证号后几位，或类似于“123456”、“888888”等简单数字。这些设置过于简单的密码，非但不能起到有效保护之作用，反而容易被违法分子所窃取。一旦违法分子获取了用户的银行卡号，其就可以有意识地破解用户设置的密码，进而轻而易举地进入资金账户，盗取用户资金。
此外，在缺乏必要的安全防护措施的情形下，违法分子可以极为轻松地对互联网传输中的支付数据予以篡改。通常，违法分子会利用各种黑客技术来篡改银行卡号、收款方账号以及支付金额等，从而达到获取不法利益之目的。
为账户资金增添安全屏障的网络支付工具
各类网络支付安全工具的普及，无疑可以为用户资金账户的安全性增添一道坚实的屏障。用户利用安全工具来实现在线交易，不仅可以降低网络支付的风险，亦可令支付活动更具保障性。当前，市场上较为主流的网络支付安全工具有以下几种：
短信验证码
短信验证码服务，是网上银行为了强化安全技术手段，保障用户账户安全而推出的一项安全支付工具。所谓短信验证码，即是银行等企业给予用户某一具有唯一性的凭证，并通过短信内容来验证用户身份。作为一项安全验证活动，短信验证码整合了网上银行、电话银行以及手机短信等相互协调互动的优势，从而为网银用户的网络支付提供安全屏障。
网络支付中所使用的短信验证码服务大多涉及活期转账汇款、跨行转账、批量转账、向企业转账等多种交易类型。网银用户开通短信验证码服务后，其在使用网络支付时，系统即会向用户此前绑定的手机号码发送短信验证码，用户需要在规定的时间，如五分钟以内准确输入接收到的验证码，并启用校验认证。当前，网络支付中还可对短信验证码的最低交易限额予以设定。如果某次在线交易的资金额度大于用户设定的短信验证码限额，系统就会要求用户进行短信验证。反之，如在线交易的金额小于用户设定的短信验证码限额，系统则不会要求用户予以短信验证。
数字证书
数字证书类似于现实生活中的身份证件，但其并非严格意义上的纸质证照，而是一个经过证书授权中心数字签名，且包含公开密钥与公开密钥拥有者信息的电子文件。除了前述内容外，数字证据的另一大特点，是其仅在特定时间段内有效。数字证书可应用于网上银行、网上证券交易、安全站点访问、网上签约、网上采购等电子商务、电子交易安全处理活动。其得以在电子商务中的广泛运用，关键在于作为数字证书核心内容的加密技术，可以对通过网络传输的信息予以数字签名、数字验证与加密、解密，从而保证网络传输信息的完整性、秘密性与不可抵赖性。
数字证书内存储有大量字母与数字，当需要应用其进行身份认证时，数字证书即会随机生成128位各不相同的身份码。这如同密码般极为复杂，且各不相同的身份码，可以有效保障网上数据传输的安全性。用户如果使用了数字证书这一网络支付安全工具，即使其发送的信息在网络上被违法分子所截获，甚至造成个人银行账户、密码等信息丢失，数字证书仍可以保证用户的个人账户与资金安全。简单来说，用户在其电脑或手机上安装数字证书后，即使其网络支付密码被盗，违法分子也只能在用户先前安装有数字证书的设备上才能支付，从而有效保障用户的账户资金安全。
动态口令
动态口令是根据特定算法而生成的随机数字组合，该口令仅可使用一次，且具有不可预测性。根据这一特点，动态口令也已成为网络支付中的一项重要身份认证技术。当前，网络支付中使用较多的动态口令，主要有动态口令卡与动态口令牌。
动态口令卡是类似于银行卡片大小的网银安全工具。卡片背面有横向、纵向坐标，以矩阵形式印有80个字符串。用户申领的新卡，在动态口令卡背面均有保护覆膜覆盖。当用户使用动态口令卡进行网上交易支付时，网上银行系统会随机跳出一组坐标，用户必须从卡片中找到对应坐标，并准确输入坐标内的字符组合，才可完成网络支付。这一动态密码组合只能使用一次，一旦交易结束后即失效，能够防止交易密码被违法分子所盗取。
动态口令牌从技术角度划分存在多种形式，而当前最为主流的则是基于时间同步的动态口令硬件令牌。该安全工具与服务器的时间同步，通过特定算法来生成相互一致的六位或八位数字的动态口令。其一般每60秒钟更换一次新口令，且口令仅为一次有效。该同步技术的关键在于国际标准时间，这要求服务器与令牌必须保持严格同步，以确保动态口令牌的正常使用。因而，在实际使用过程中，用户对于基于时间同步的动态口令牌的保护也就显得尤为重要。一方面，用户在使用时，应当避免在高温、高压、震动、磁场、水浸等环境下使用动态口令牌，以防其时钟脉冲受损。另一方面，用户应保护好动态口令牌的系统时钟，不随意更改，以防止时间同步出现问题。
优盾
优盾，又称U盾、USBKey、USBtoken，适用于安全级别较高的用户在网上交易支付时使用。优盾外形接近于普通优盘，其安全性能则如同盾牌一般防护，因而得名。在网络支付中，优盾可以保护用户网银资金的安全，并避免虚假网站、黑客以及木马病毒所带来的各类风险。
从优盾的原理而言，其是一种带有USB接口的硬件设备。优盾内部置有智能芯片或者单片机，且有一定的储存空间，可以存放用户的数字证书以及私钥，并可利用优盾内置的公钥算法来对用户的身份进行安全认证。从设计原理而言，用户的私钥并存放于密码锁之中。这使得该私钥无法被其他方式所读取，进而有效保证了用户身份认证的安全系数。
在使用优盾时，用户首先需要到相应银行网点申请并办理优盾业务。当优盾第一次在电脑上使用时，用户需要下载相应网银控件，并安装优盾驱动程序。随后，用户需根据计算机系统的安全提示，下载个人客户证书至优盾内。完成这些操作步骤后，用户即可利用这一安全工具来保障转账、缴费、汇款等网络支付的安全性。
网络支付中的安全防范措施
网站信息甄别与核对
用户在登录网站进行网上购物时，应当选择运营时间长久，且信誉良好的大型电商网站进行购物。切勿在某些不明网站或虚假网站上进行购物，在访问这些网站时，应当仔细核对网站的网址，以防进入钓鱼网站后造成自身的账号、密码以及其他重要信息被违法分子所盗取。
当用户选择购买购物网站上的商品后，电商网站会转入网银支付界面。用户在输入用户名与密码，进入网上银行支付页面后，应当仔细核对先前由用户自行设置的“预留信息”是否准确。
谨慎设置网络支付交易密码
支付密码，是网络支付的一项重要凭证。违法分子在实施其不法行为时，往往会采用各种黑客攻击手段来获取这一密码。现实生活中，不少用户设置的网络支付交易密码过于简单或特征性过于明显，也给违法分子提供了可趁之机。因此，为了保障网络支付的安全性，应当谨慎设置网络支付密码。较为有效且安全的方法则是将密码设置为数字、符号与字母相互混合的组合，且避免使用手机号码、证件号码、出生日期等容易被破解的数字作为自己的网络支付密码。此外，当前不少网络支付工具，均设置有登录密码与支付密码两项密码。这一设计的初衷即是为了给网络支付提供“双重保险”。因而，用户在设置这些密码时，不应为了贪图方便而将登录密码与支付密码设置为相同的密码组合，而应当分别设置两个独立的密码，以增强网络支付的安全性。
保证计算机与手机安全
用户对经常用于网络支付的计算机或手机，应当及时安装、更新防病毒软件和防火墙，并下载安装最新的浏览器、操作系统安全程序和补丁，定期对计算机和手机进行杀毒，以保证网络支付环境的安全性。当前，手机的便捷性，令越来越多人倾向于使用手机进行网络支付。但在享受这一便捷的同时，违法分子也利用伪基站来冒充正规的电信运营商，向用户发送各类短信链接并要求用户予以下载。但实际上这些链接的背后均是“钓鱼网站”，用户一旦上当，即会造成财产损失。因而，对于当前计算机与手机安全的保障与维护，也是网络支付中的一项重要安全防范措施。
切勿在公共上网场所、公用wiFi环境下进行网络支付
完全开放的公共上网场所以及公用wiFi，极有可能成为违法分子的犯罪工具。用户在公用网络环境下进行网络支付所输入的账户、密码等信息，易被违法分子利用黑客技术所盗取。此外，公共网络如被违法分子利用后，即使用户输入的是正确网址，也会跳转至违法分子事先设定好的高仿真虚假网站。用户如在这一“钓鱼网站”上输入账号和密码，即会导致自身信息的泄露。因此，用户在使用网络支付之前，应当确保网络环境的安全性。无论是使用公用电脑，抑或家用电脑，均应在网络支付之前，开启防火墙功能，以保障自身的交易安全。
妥善保存自己的网络支付安全工具
电子支付的优点篇8
关键词：3G时代；电费回收；移动支付模式
电费回收是供电企业价值实现过程中最重要的环节，同时也是供电企业优质服务的重要体现。随着信息科技的快速发展和移动通信3G时代的到来，支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。然而，电费回收模式的发展却相对滞后，电力客户电费缴纳还是传统模式的延续，客户缴费服务并没有获得大的改善。与电力用户几何级的增长速度相对比，电费缴费难已经成为制约供电企业服务提升的一块短板[1]，不仅影响企业的效益和效率，并且影响了客户满意度而有损于企业形象。因此，供电企业需要借鉴其他行业先进的经验，拓展与信息技术、金融行业的共赢合作，改进现有的电费管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技术手段渗透于电费回收工作，改善现状，进一步提高企业运营效率和社会价值。
一、居民电费回收模式
按与信息技术结合程度以及目前普及程度，可以将电费回收模式划分为传统回收模式与新兴模式。
（一）传统的电费回收模式
1．电力营业厅收费。营业厅收费模式是电费回收传统模式的代表，并发挥着不可替代的作用。营业厅作为供电企业服务客户的窗口，在收取电费的同时还承担着对外展示企业形象、与客户面对面沟通的责任，因此，营业厅作为供电企业的专用营业场所，需要环境整洁、交通便利，城市区域内分布合理，营业厅工作人员必须具备优质的服务、业务水平。然而，营业厅前期投资巨大，各类设施、人力资源占用量大，难以实现7×24小时服务，不能满足客户日益增长的个性化需求，由于以上因素，营业厅收费模式需要其他模式的补充。
2．走收模式。传统的走收模式可以为特殊群体和偏远、欠发达地区的用户提供便捷的服务，但是，走收需要增加供电企业人力成本支出，同时，走收模式中的资金安全和收费员人身安全难以保证，因此，走收只能作为一种补充手段或特定区域收费的过渡手段。
3．银行代收费。银行代收费从早期的大客户电费托收发展成为目前电费回收的主要手段，与供电公司营业厅相比，银行网点分布范围更加广泛，拥有更全面的金融业务的管理经验、技术手段和安全保障体系，供电营业厅可以在银行网络上使自身业务得以延伸，另外银行atm的自助缴费功能实现了7×24小时的缴费服务，进一步弥补了供电营业厅在收费时间上的缺陷。但是银行网点仍然不能满足不断增长的电力客户需求，尤其是近几年，随着金融理财类业务的发展，银行网点的业务量骤然上升，银行排队成为普遍现象，银行工作人员缺乏必要的用电知识，客户缴费时产生疑问不能得到合理的解释，对供电企业形象将会造成负面的影响。
（二）新兴电费回收模式
1．网上营业厅。网上营业厅是指供电企业利用互联网、电子商务技术，通过企业门户网站为用户提供业务受理、业务咨询、投诉受理、缴费等业务，营造了虚拟空间的营业场所，使供电服务借助互联网的技术优势突破了时间和空间的限制。网上营业厅收费模块采用的主要技术是电子钱包技术，电子钱包是电子商务中用户常用的一种支付工具，尤其适用于小额购物，电子钱包将银行账户和客户端软件相结合，用户通过银行账户进行网上在线支付。作为一种新兴的模式和技术，网上营业厅收费被客户接受的程度还有待时间的考验，而安全和隐私作为电子商务发展的关键瓶颈问题，势必将影响着电费网上支付的发展和普及。
2．移动支付。移动支付是移动商务的重要组成部分，移动支付可以简单定义为借助手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过手机短信、iVR、wap等多种方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。通过互联网获取信息内容已经为越来越多的用户所接受，随着移动网络的快速发展，无处不在的移动网络连接了互联网与用户间“最后一公里的距离”，互联网的作用也因此被扩大到了更加广阔的物理空间。移动商务具有许多传统基于internet的电子商务所不具备的特有属性，同时也为电费支付提供了更加新颖、便捷和个性的实现方式。
除了以上主要支付方式以外，电费充值卡、商收费等也在电费回收中发挥着重要的作用。新兴电费回收模式与传统回收模式相互依存、相互促进，新兴电费回收模式拓展了电费回收的渠道和空间。
二、电费缴纳移动支付的几大优势
（一）技术基础
2009年1月7日国内3G牌照正式发放，中国移动、中国联通、中国电信分别获得tD-SCDma、wCDma和CDma2000牌照，由此，我国正式进入3G时代。各大通信运营商对网络基础设施投入加大，实现了高话务区域的立体覆盖及主要交通干线的无缝覆盖，3G标准下，移动网络能够满足中高速的数据传输业务需求。移动商务由此拥有了强大的技术后盾，其中的移动支付更能得益于移动通信技术的发展而得到逐步的完善。电费缴纳作为移动支付的典型应用之一，在强大技术基础的支撑下，势必拥有广阔的发展空间。 （二）用户群基础
近几年来手机用户普及迅速，据统计，2004年我国手机用户总数达到3.34亿，约占中国人口的1/4，截止到2006年5月，中国手机普及率已超过30%，用户数达到4.21亿，虽然预计在未来几年内手机用户增长幅度将逐渐放缓，但是仍将保持较好的增长态势，市场前景依然看好。根据市场研究组织iemR的报告数据，2010年中国手机用户数量将达到7.38亿。手机已经成为人们生活中的必需品之一，手机给予人们沟通便利的同时，用户对手机功能有了更多的期望，移动商务较传统的商务模式能够给用户提供更具时效性的服务。传统的电费支付模式受到时间、空间等条件的制约，无法满足客户的需求，电费移动支付将随着人们消费习惯的逐步培养而得到迅速普及。
（三）移动支付优势基础
采用移动支付，用户使用一部手机就可以方便的完成整个交易，用户无需亲临业务现场，可以减少往返的交通时间和不必要的等待时间，也节约了交易成本。移动支付灵活便捷，如果某项支付达到普及，交易不受时间和地点的约束。如果电费的移动支付结算简便可靠，供电企业也可以降低交易成本，甚至减少人员和运营场地的投入，将资源更多的投入到价值的再创造中，从而意味着效率和收益的提高。
移动支付在小额支付上更能发挥优势，小额支付主要指100元以下的支付。这主要是因为首先相对电子网络购物来说，手机存储显示能力以及电池续航能力有限，不能进行长时间大信息量交互，移动支付更适用于交易频繁发生的、商家产品或服务明确的、交易程序简明的支付活动；再者，移动支付目前还处于起步阶段，它的安全性还未受到广泛认可，因此，小额支付优势更加明显。“手机钱包”是目前发展较为迅速的移动支付业务。“手机钱包”主要有两方面实现途径：一是把银行卡联网系统与运营商的移动通信网络相连接，以银行卡账号为支付账号，以手机号码为支付标识，把用户的银行卡账号和手机号码进行绑定，通过手机短消息、iVR、wap、JaVa、weB等通信接入手段，以银行卡支付；二是建立手机钱包中支付账号，与移动BoSS系统的话费绑定，以话费来实现用户支付的需求。由于绝大多数国家的金融管制政策都比较严格，对非金融机构经营金融类业务有着严格的控制，为避免与国家金融、税务政策相抵触所以“手机钱包”第二种实现途径应用范围很窄，目前就我国来说，主要局限于运营商与门户网站联合推出的短信、点歌等服务以及与福利机构联合推出的募捐等服务。
普通居民用电费用正好符合移动小额支付条件的要求，它要求频繁的有时间限制的交易，数额不大，提供产品的商家是信誉良好的供电公司，所以电费移动支付具备发展的先天条件。结合网络调查报告，这一点也被充分证实。北京信索咨询公司在2008年对移动支付市场情况的调查问卷中，问及到受访者“什么场合下使用移动支付会带来方便”，按照提及率，排在前四位的是网上购物、公交车乘车费、购买公园/电影等门票、公共事业缴费（如水电费）。另外，移动网络覆盖远远大于传统电费缴纳网络的覆盖，尤其是对于偏远地区、山区等交通不便、人员分散的地区，移动电费支付在方便客户和节约供电企业成本方便具有无可比拟的优势，由此，电费移动支付拥有良好的发展前景。
（四）合作共赢基础
随着通信市场竞争的加剧，手机用户aRpU值逐步呈下降趋势，各大运营商都在寻找新的业务增长点。移动支付摆脱了现金支付的束缚，是继信用卡之后的又一种消费方式的革命，也将是移动运营商为消费者提供的重要增值服务之一，在新技术和新的商业运作下影响人们的日常生活。鉴于目前消费者普遍存在的对移动支付安全性的疑虑，消费者对业务提供者的信誉有较高的要求，供电企业资金雄厚，发展稳健，移动运营商有强大的品牌影响力，双方具备共赢合作的基础，同时移动网络技术的渗透也使这种合作走向必然。
三、结语
手机支付是电费在3G时代高效的支付手段之一，这一新业务的推广和普及能够是价值链上的各方受益。对供电企业来说，高效的支付手段节省电费回收环节的运营成本，提高资金回收效率，节约企业资源，提升客户满意度。
参考文献
[1]张有明．供电企业电费回收模式分析[J]．合作经济与科技，2008，（4）．
电子支付的优点篇9
关键词：3g时代；电费回收；移动支付模式
电费回收是供电企业价值实现过程中最重要的环节，同时也是供电企业优质服务的重要体现。随着信息科技的快速发展和移动通信3g时代的到来，支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。然而，电费回收模式的发展却相对滞后，电力客户电费缴纳还是传统模式的延续，客户缴费服务并没有获得大的改善。与电力用户几何级的增长速度相对比，电费缴费难已经成为制约供电企业服务提升的一块短板[1]，不仅影响企业的效益和效率，并且影响了客户满意度而有损于企业形象。因此，供电企业需要借鉴其他行业先进的经验，拓展与信息技术、金融行业的共赢合作，改进现有的电费管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技术手段渗透于电费回收工作，改善现状，进一步提高企业运营效率和社会价值。
一、居民电费回收模式
按与信息技术结合程度以及目前普及程度，可以将电费回收模式划分为传统回收模式与新兴模式。
（一）传统的电费回收模式
1．电力营业厅收费。营业厅收费模式是电费回收传统模式的代表，并发挥着不可替代的作用。营业厅作为供电企业服务客户的窗口，在收取电费的同时还承担着对外展示企业形象、与客户面对面沟通的责任，因此，营业厅作为供电企业的专用营业场所，需要环境整洁、交通便利，城市区域内分布合理，营业厅工作人员必须具备优质的服务、业务水平。然而，营业厅前期投资巨大，各类设施、人力资源占用量大，难以实现7×24小时服务，不能满足客户日益增长的个性化需求，由于以上因素，营业厅收费模式需要其他模式的补充。
2．走收模式。传统的走收模式可以为特殊群体和偏远、欠发达地区的用户提供便捷的服务，但是，走收需要增加供电企业人力成本支出，同时，走收模式中的资金安全和收费员人身安全难以保证，因此，走收只能作为一种补充手段或特定区域收费的过渡手段。
3．银行代收费。银行代收费从早期的大客户电费托收发展成为目前电费回收的主要手段，与供电公司营业厅相比，银行网点分布范围更加广泛，拥有更全面的金融业务的管理经验、技术手段和安全保障体系，供电营业厅可以在银行网络上使自身业务得以延伸，另外银行atm的自助缴费功能实现了7×24小时的缴费服务，进一步弥补了供电营业厅在收费时间上的缺陷。但是银行网点仍然不能满足不断增长的电力客户需求，尤其是近几年，随着金融理财类业务的发展，银行网点的业务量骤然上升，银行排队成为普遍现象，银行工作人员缺乏必要的用电知识，客户缴费时产生疑问不能得到合理的解释，对供电企业形象将会造成负面的影响。
（二）新兴电费回收模式
1．网上营业厅。网上营业厅是指供电企业利用互联网、电子商务技术，通过企业门户网站为用户提供业务受理、业务咨询、投诉受理、缴费等业务，营造了虚拟空间的营业场所，使供电服务借助互联网的技术优势突破了时间和空间的限制。网上营业厅收费模块采用的主要技术是电子钱包技术，电子钱包是电子商务中用户常用的一种支付工具，尤其适用于小额购物，电子钱包将银行账户和客户端软件相结合，用户通过银行账户进行网上在线支付。作为一种新兴的模式和技术，网上营业厅收费被客户接受的程度还有待时间的考验，而安全和隐私作为电子商务发展的关键瓶颈问题，势必将影响着电费网上支付的发展和普及。
2．移动支付。移动支付是移动商务的重要组成部分，移动支付可以简单定义为借助手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过手机短信、ivr、wap等多种方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。通过互联网获取信息内容已经为越来越多的用户所接受，随着移动网络的快速发展，无处不在的移动网络连接了互联网与用户间“最后一公里的距离”，互联网的作用也因此被扩大到了更加广阔的物理空间。移动商务具有许多传统基于internet的电子商务所不具备的特有属性，同时也为电费支付提供了更加新颖、便捷和个性的实现方式。
除了以上主要支付方式以外，电费充值卡、商收费等也在电费回收中发挥着重要的作用。新兴电费回收模式与传统回收模式相互依存、相互促进，新兴电费回收模式拓展了电费回收的渠道和空间。
二、电费缴纳移动支付的几大优势
（一）技术基础
2009年1月7日国内3g牌照正式发放，中国移动、中国联通、中国电信分别获得td-scdma、wcdma和cdma2000牌照，由此，我国正式进入3g时代。各大通信运营商对网络基础设施投入加大，实现了高话务区域的立体覆盖及主要交通干线的无缝覆盖，3g标准下，移动网络能够满足中高速的数据传输业务需求。移动商务由此拥有了强大的技术后盾，其中的移动支付更能得益于移动通信技术的发展而得到逐步的完善。电费缴纳作为移动支付的典型应用之一，在强大技术基础的支撑下，势必拥有广阔的发展空间。
（二）用户群基础
近几年来手机用户普及迅速，据统计，2004年我国手机用户总数达到3.34亿，约占中国人口的1/4，截止到2006年5月，中国手机普及率已超过30%，用户数达到4.21亿，虽然预计在未来几年内手机用户增长幅度将逐渐放缓，但是仍将保持较好的增长态势，市场前景依然看好。根据市场研究组织iemr的报告数据，2010年中国手机用户数量将达到7.38亿。手机已经成为人们生活中的必需品之一，手机给予人们沟通便利的同时，用户对手机功能有了更多的期望，移动商务较传统的商务模式能够给用户提供更具时效性的服务。传统的电费支付模式受到时间、空间等条件的制约，无法满足客户的需求，电费移动支付将随着人们消费习惯的逐步培养而得到迅速普及。
（三）移动支付优势基础
采用移动支付，用户使用一部手机就可以方便的完成整个交易，用户无需亲临业务现场，可以减少往返的交通时间和不必要的等待时间，也节约了交易成本。移动支付灵活便捷，如果某项支付达到普及，交易不受时间和地点的约束。如果电费的移动支付结算简便可靠，供电企业也可以降低交易成本，甚至减少人员和运营场地的投入，将资源更多的投入到价值的再创造中，从而意味着效率和收益的提高。
移动支付在小额支付上更能发挥优势，小额支付主要指100元以下的支付。这主要是因为首先相对电子网络购物来说，手机存储显示能力以及电池续航能力有限，不能进行长时间大信息量交互，移动支付更适用于交易频繁发生的、商家产品或服务明确的、交易程序简明的支付活动；再者，移动支付目前还处于起步阶段，它的安全性还未受到广泛认可，因此，小额支付优势更加明显。“手机钱包”是目前发展较为迅速的移动支付业务。“手机钱包”主要有两方面实现途径：一是把银行卡联网系统与运营商的移动通信网络相连接，以银行卡账号为支付账号，以手机号码为支付标识，把用户的银行卡账号和手机号码进行绑定，通过手机短消息、ivr、wap、java、web等通信接入手段，以银行卡支付；二是建立手机钱包中支付账号，与移动boss系统的话费绑定，以话费来实现用户支付的需求。由于绝大多数国家的金融管制政策都比较严格，对非金融机构经营金融类业务有着严格的控制，为避免与国家金融、税务政策相抵触所以“手机钱包”第二种实现途径应用范围很窄，目前就我国来说，主要局限于运营商与门户网站联合推出的短信、点歌等服务以及与福利机构联合推出的募捐等服务。
普通居民用电费用正好符合移动小额支付条件的要求，它要求频繁的有时间限制的交易，数额不大，提供产品的商家是信誉良好的供电公司，所以电费移动支付具备发展的先天条件。结合网络调查报告，这一点也被充分证实。北京信索咨询公司在2008年对移动支付市场情况的调查问卷中，问及到受访者“什么场合下使用移动支付会带来方便”，按照提及率，排在前四位的是网上购物、公交车乘车费、购买公园/电影等门票、公共事业缴费（如水电费）。另外，移动网络覆盖远远大于传统电费缴纳网络的覆盖，尤其是对于偏远地区、山区等交通不便、人员分散的地区，移动电费支付在方便客户和节约供电企业成本方便具有无可比拟的优势，由此，电费移动支付拥有良好的发展前景。
（四）合作共赢基础
随着通信市场竞争的加剧，手机用户arpu值逐步呈下降趋势，各大运营商都在寻找新的业务增长点。移动支付摆脱了现金支付的束缚，是继信用卡之后的又一种消费方式的革命，也将是移动运营商为消费者提供的重要增值服务之一，在新技术和新的商业运作下影响人们的日常生活。鉴于目前消费者普遍存在的对移动支付安全性的疑虑，消费者对业务提供者的信誉有较高的要求，供电企业资金雄厚，发展稳健，移动运营商有强大的品牌影响力，双方具备共赢合作的基础，同时移动网络技术的渗透也使这种合作走向必然。
三、结语
手机支付是电费在3g时代高效的支付手段之一，这一新业务的推广和普及能够是价值链上的各方受益。对供电企业来说，高效的支付手段节省电费回收环节的运营成本，提高资金回收效率，节约企业资源，提升客户满意度。
参考文献
[1]张有明．供电企业电费回收模式分析[j]．合作经济与科技，2008，（4）．
电子支付的优点篇10
关键词：电子商务交易流程淘宝网拍前联系第三方支付平台
随着电子商务及其相关技术的快速发展，网上购物已经成为人们购物的主要方式之一。以“淘宝网”为代表的C2C（ConsumertoConsumer）电子商务形式也发展迅猛。据相关数据显示，“淘宝网”已占据我国C2C市场72.9%的份额。如此大的份额其主要源于三个方面的竞争策略：网站建设初期的占领市场策略、交易方式策略和安全策略。
本文认为，在“淘宝网”的发展过程中，交易策略即“淘宝网”网上交易流程最为重要，因为如果没有一个公平、可靠、便捷、符合客户交易特点的交易流程，即使电子商务中的安全问题及其他技术问题得到了解决，买卖双方也无法在“淘宝网”上完成交易，淘宝也无法持久地蓬勃发展。
“淘宝网”网上交易流程采用“拍前联系”方式，即通过即时聊天工具“淘宝旺旺”，买卖双方先对交易物品的特性、价格等进行沟通，再付货款；采用第三方支付平台为中介的支付方式，相比于传统的货到付款和款到发货交易方式，平衡了买卖双方的利益。但是这种交易流程仍旧存在着一些缺陷和问题，比如，若买方收到货后不进行确认，将造成卖方资金积压；对于买方要求退货的情况，此交易流程未作考虑以及第三方支付平台的信用级别较低等。
现有的网上交易流程
目前，各个电子商务网站广泛采用的交易流程有三种或这三种流程的综合。这三种交易流程是：货到付款交易流程、款到发货交易流程和以第三方支付平台为中介的交易流程。
货到付款交易流程。该交易流程中买方占有优势，买方首先在卖方的网站上浏览选择商品，待卖方确认订单后发货，当买方收到商品后支付货款。该流程保障了买方的利益，但无法保证卖方的利益，卖方没有绝对的把握收到买方支付的货款。
款到发货交易流程。款到发货交易流程是买方在卖方的网站上选择商品后，直接将货款支付到卖方，待卖方确认收到货款后才向买方发货。该流程显然无法保证买方的利益，买方很有可能支付了货款但无法收到卖方的商品。
以第三方支付平台为中介的交易流程。该交易流程是以第三方支付平台为交易中介，为买卖双方暂时保管货款，买方先将货款支付给第三方支付平台，待买方收货后，在第三方支付平台上确认，第三方支付平台才将货款划给卖方。图1显示了以“支付宝”为例的交易流程，其交易过程如下：第一步：买方在卖方的网站上选择商品，并选择网上支付货款；第二步：卖方确认订单后将买方网上支付的请求发送给第三方支付平台（“支付宝”）；第三步：买方在线支付货款至第三方支付平台（“支付宝”）；第四步：第三方支付平台（“支付宝”）向卖方发送支付结果，并通知其发货；第五步：卖方根据反馈的支付结果，发送商品；第六步：买方收到货物后，通知第三方支付平台（“支付宝”）付款给卖方；第七步：卖方与第三方支付平台（“支付宝”）结算货款，卖方收款。
“淘宝网”网上交易流程也基本采用该种流程，但在交易细节上还有一些不同：买方在卖方的网站上浏览选择商品时可以通过“淘宝旺旺”与卖方沟通；若买方不确定收货，一段时间后，支付宝将自动将货款汇至卖方账户；交易成功后，买卖双方进行信用互评，具体流程如图2所示。
淘宝网交易流程的优缺点分析
（一）淘宝网交易流程中的优点
以“淘宝旺旺”为载体，实现“拍前联系”。“拍前联系”是指买方与卖方沟通联系后再付款的方式，采用这种方式的网站必须同时提供便于买卖双方进行沟通的工具。“淘宝网”以“淘宝旺旺”为即时沟通工具，实现买卖双方付款前的交流。
电子商务在我国发展的时间还不长，网上交易双方的诚信监管、交易的安全性等诸多问题还未得到解决，因此仅通过网站上的商品文字介绍或图片就确定购买，买方必然会有所担忧，这种对网上交易流程的质疑进而必然影响了C2C电子商务的发展。“淘宝网”借助“淘宝旺旺”，使其网上交易的买卖双方可以对商品的特性、价格等先进行沟通探讨再付款，优化了交易流程，提高了C2C的服务质量。
以第三方支付平台为中介，平衡买卖双方利益。“淘宝网”采用以第三方支付平台——“支付宝”为中介的交易流程，“支付宝”为买卖双方暂时保管货款，相对于货到付款、款到发货两种交易流程，这种交易流程平衡了买卖双方的利益。
货到付款交易流程是买方具有优势的交易流程，买方若不满意卖方提供的商品可以拒付货款。此外，卖方有可能无法收到买方支付的货款；款到发货交易流程则相反，它是卖方具有优势的交易流程，卖方收到买方支付的商品货款后有可能不发货，造成买方的损失。“淘宝网”以“支付宝”为中介的交易流程平衡了买卖双方的利益，买方确定订单后将货款汇至“支付宝”而不是卖方，因此卖方、买方均不可使用这部分资金。卖方发货后，待买方收货确定后才通知“支付宝”与卖方结算划账，因此卖方必须在实物交易成功后才能获得货款，有力地保障了买方的利益。而这种模式下，由于“支付宝”第三方的监管，只要交易成功，卖方一定可以获得货款，有力地保障了卖方的利益。
增加“信用评价”环节，提高交易安全。“淘宝网”网上交易流程不同于其他C2C网站，在其交易流程的最后一个环节是交易双方互相评定信用级别。评价分三种，好评+1分，中评不加分，差评-1分。若是买方或卖方对交易满意可给对方好评，反之则中评或差评。这种交易流程，使得“淘宝网”网上交易的双方的信用情况可视，若交易者存在欺诈行为，其信用级别必然较低，可以警示其他交易者与其交易时应慎重。
在交易流程的最后加上“信用评价”环节，提高了网上交易的安全性，是“淘宝网”在安全策略方面的突破，也是其较之其他C2C网站的一个优势。
（二）淘宝网交易流程中的缺点
卖方资金积压问题。买方收到商品通知“支付宝”后，“支付宝”才能与卖方结算，向卖方支付货款。因此，对于卖方而言，存在着支付周期过长、资金积压的问题。尤其是对于规模较小的卖方，资金的积压问题很有可能造成其无法持续经营，因此退出C2C市场。
缺少退货情况的处理。“淘宝网”网上交易流程中未涉及对于退货情况的特殊处理，而退货情况是极为常见的。现在“淘宝网”交易流程中若买方对于商品不满意或有其他原因，买方需在“支付宝”要求的期限内申请“退款”，退款处理周期也较长。此外，若买方未在此期限内申请，那么“支付宝”将直接将货款汇至卖方账户，买方将无法追回此次交易的货款。
缺少对卖方的约束。在交易流程中缺少对卖方的约束，卖方在网上的商品信息很有可能是其没有或缺货的商品，因此买方下了订单后，卖方才提示买方说自己缺货，造成此次交易失败。这种对卖方约束的缺少，必然在一定程度下降低了“淘宝网”向买方提供服务的质量。
第三方平台无法处理交易纠纷。“支付宝”在交易中只起到中介的作用，对于买卖双方的交易纠纷，“支付宝”或“淘宝网”都无法处理。
第三方支付平台信用等级低且存在一定的金融风险。“支付宝”等第三方支付平台的信用等级仅为一般的商业信用，较之于银行而言，其信用等级是较低的，其抵御各类风险的能力也相对较弱。因此，一旦“支付宝”在运作过程中出现问题，“淘宝网”网上交易流程即不可用。此外，买卖双方把资金暂存于“支付宝”上，“支付宝”有挪用资金的可能性，这在一定程度上降低了“淘宝网”交易流程的安全性。
（三）淘宝网交易流程中需要解决的问题
通过以上对“淘宝网”网上交易流程的缺点分析，本文总结淘宝交易流程中需要改进的问题有：卖方资金积压问题、流程中无对退货情况的处理、缺少对卖方的约束力和中介方的信用级别较低。因此，需要提出一种新型的既能保持淘宝网现有交易流程的优点，又能解决上述问题的交易流程。
以银行为中介、买卖保证金为保障的新型网上交易流程。本文针对上述分析，对“淘宝网”交易流程提出改进建议，设想了一种以银行为中介、买卖保证金为保障的新型网上交易流程，其交易流程如图3所示。
该交易流程的具体过程是：第一步：买卖双方获得数字证书；第二步：买卖双方通过“淘宝旺旺”商讨交易，买方选择商品；第三步：买方确认交易商品，下订单，并通知银行；第四步：买方银行冻结买方货款和交易保证金；卖方银行同时冻结与买方保证金相等数额的卖方保证金；第五步：卖方银行通知卖方发货；第六步：若卖方缺货，则通知买方，继续第七步；否则，跳至第九步；第七步：买方与卖方一同请求银行解冻资金；第八步：双方银行均收到双方的解冻请求后，解冻资金，交易结束，跳至第十二步；第九步：卖方发货至买方；第十步：若买方满意，则通知银行划款，继续下一步；否则，则通知卖方要求退货，跳至第七步；第十一步：银行解冻双方资金，并且买方银行将货款转至卖方账户，交易成功；第十二步：买卖双方信用评级。
该交易流程以银行为中介，解决了第三方交易平台（“支付宝”）信用级别不高的问题。买方、卖方都需要交付交易保证金，这在一定程度上约束了买方、卖方的交易行为。在该交易流程中，买卖任何一方无法单方面终止交易，只有双方达成共识一同通知银行时，双方在银行被冻结的资金才可以解冻，因此二者的利益得到了较好的均衡。
但是这种交易流程同以第三方支付平台为中介的交易流程一样，仍只能起到中介的作用，若交易的买卖双方出现纠纷，银行或“淘宝网”仍没有办法对其约束或解决。
结论
网上交易流程的优劣影响着电子商务的发展。本文通过对比现有的三种网上交易流程，以“淘宝网”作为研究对象分析了“淘宝网”网上交易流程的优点：通过“淘宝旺旺”实现“拍前联系”；以“支付宝”为中介，平衡了买卖双方的利益；买卖双方可互相评定信用。此外还分析了其存在的缺陷和问题：卖方资金积压、流程中无对退货情况的处理、缺少对卖方的约束力和中介方的信用级别较低等，找到C2C电子商务交易流程中现存的问题并针对此问题提出了改进建议，即建立一种以银行为中介、买卖保证金为保障的新型网上交易流程。
参考文献：
1.高嵩，马敏书.国内C2C电子商务网站竞争策略初探[J].今日科苑，2007（20）