网上支付调研篇1
[关键词]电子商务在线支付tam
在经济全球化的趋势下，电子商务凭借便捷、低成本的优势日益深入人心，作为电子商务的核心环节，在线支付也得到了迅速的发展。在电子商务蓬勃发展的今天，大学生已成为不容忽视的消费者群体，当代大学生敢于尝试新事物，学习能力强，比较容易接受电子商务的商业模式，使得他们成为最早使用在线支付的群体之一。目前国内外对在线支付的研究主要集中在技术层面上，而从消费者的角度对使用在线支付平台的影响因素进行的相关研究较少，因此在大学生中开展对在线支付情况的调查研究具有理论意义和现实意义。
一、研究模型
Davis，Bagozzi和warshaw等于1989年提出了著名的科技接受模型（technologyacceptancemodel，tam），意图用一个一般化的理论解释科技接受度的决定因素。后经adams等(1992)对改模型进行修正，目前已经成为研究新技术扩散最常用的模型之一。tam主张认知有用性与易用性会影响是使用科技的态度，进而影响具体的行为表示。所谓认知的有用性（perceivedusefulness）指使用者主观地认为使用这种科技和管理方式地收益。而认知的易用性（perceivedeaseofuse）指使用者所认知到的科技使用程度。此外，使用者的认知易用性也会强化使用者对科技地认知有用性。例如可以节省更多地心力去完成其他的任务，进而影响使用者对于使用此技术的态度。
跟据tam接受模型的假设，同时结合中国在线支付的现状，本研究将安全性也作为影响在线支付的因素进行调查分析，将安全性作为控制变量加入到调查问卷中。
二、研究方法
1.问卷及样本
本研究的问卷包括三个部分：第一部分调查被调查者的个人基本信息。第二部分调查未使用在线支付者“没有在线支付的原因”。第三部分根据tam模型，从易用性、有用性、安全性三个不同维度来对影响在线支付满意度进行研究，问题以克特七点量表设计。
本研究共发放调查问卷250份，回收调查问卷237份，其中有效调查问卷177份，全部作为样本。样本有效率为74.6%。
2.信度检验
在满意度检验变量间内部信度上，用Cronbach’salpha系数来进行检验。三个维度的所有问题设置的Cronbach’salpha系数都>0.5,足以保证了问卷问题内部信度。
三、数据分析
描述性统计:
首先对被调查者是否使用在线支付进行了统计，使用者所占比例为47%，基本上有一半的被调查者有使用在线支付的经验。而参与调研的男女比例为38：62。而为了调研性别与是否使用在线支付间是否存在相关性，我们通过品质相关进行分析，p值为0.827>0.05,也就是说两者之间并不相关。
进一步对基本信息进行均值与方差的统计分析后，可以发现，不同的特征在是否使用在线支付上均值是有比较大的差异的。如表1所示，“月消费情况”项中，使用者的均值为3.5，月消费水平基本为900元左右，而未使用在线支付的人群中，只有2.4839，则在600元左右。而有的特征如“上网时间”，则在使用在线支付与未使用者间均值没有明显的差异。
在对没有使用在线支付的被调查者原因的统计中，如图所示，安全因素成为使用在线支付一个最主要的影响因素，48%的人都对安全性有很大的怀疑。这也是在线支付需要极力解决的最主要问题。
四、影响使用在线支付的个人基本信息分析
Logistic回归:
根据方差分析所得出的结论，本研究对“月消费情况”、“计算机水平”、“网龄”与“是否使用在线支付”进行了Logistic回归，以研究“月消费情况”、“计算机水平”、“网龄”对“是否使用在线支付”的解释程度。通过计算可得，nagelkerkeR2为0.454，说明回归模型可以解释因变量总方差的45.4%。Hosmer-Lemeshow统计量>0.05，接受观测数据和预测数据之间没有显著差异的零假设，可以认为模型与数据拟和度较好。
62名使用在线支付的被调查者被正确的预测的，22名使用在线支付的被调查者被预测为没有使用在线支付，正确率73.8%。同理可得，未使用在线支付的被调查被正确预测的正确率为75.3%，模型的总正确率为74.6%。
从表2中可以得出学生“是否使用在线支付”与“月消费情况”、“计算机水平”和“网龄”之间的函数关系式。同时可以看出月消费水平越高、计算机水平越高、网龄越长的学生越倾向使用在线支付工具。此外，“月消费情况”对“是否使用在线支付”的影响不如“计算机水平”和“网龄”强。
五、使用在线支付者满意度分析
1.因子分析
为了研究对影响使用在线支付满意度的因素进行归类统计分析，本研究对问卷第三部分进行了因子分析与回归分析。因子分析中，Kmo球形检验值为0.806>0.5，非常适合用因子分析来进行解释；同时p值为0，拒绝球型。通过最大vaximax方差旋转得出三个因子，也就是影响在线支付满意度的三个维度：易用性，有用性，安全性。三个因子合起来总共可以解释77.5%的样本方差，可以说三个因子对样本的解释效果是比较好的。
2.回归分析
根据因子分析得出的三个因子，以满意度为因变量进行逐步回归分析。
通过SpSS分析可得R2为0.500，回归模型可以解释因变量总方差的50%。而F检验值显示为26.617，也说明回归方程比较好的解释了变量间的关系。同时在0.05的置信度下，在线支付满意度与易用性正相关，相关系数为0.499，说明当消费者认为在线支付的过程是容易掌握的，其满意度就越高；在线支付满意度与有用性正相关，相关系数为0.466，说明当消费者认为在线支付是十分有用的，其满意度就越高；在线支付满意度与安全性正相关，相关系数为0.182，说明当消费者认为在线支付是安全的，则其满意度就越高。
通过这部分的分析还可以发现，能够看到易用性和有用性的相关系数较大，也就是说在影响在线支付的满意度中，消费者对在线支付的认知易用性及有用性将在很大程度上影响其满意度，继续使用的意向等。结果比较意外的是，安全性与满意度的相关系数与其它两个因素比较而言，影响并不大。
六、研究结论及实践意义
从本以上研究分析中可以看出，“月消费情况”、“计算机水平”、“网龄”是影响学生“是否使用网上支付”的主要因素，而“性别”、“每日上网时间”对其没有显著影响。
在网上支付满意度的分析中可以看出，易用性和有用性的相关系数较大，也就是说在影响网上支付的满意度中，消费者对网上支付的认知易用性及有用性将在很大程度上影响其满意度，继续使用的意向等。
结果比较意外的是，安全性与满意度的相关系数并不大，这与未使用者对网上支付安全性存在很大的怀疑存在明显的差异。一个可能的原因是，对于未使用者而言，基于中国互联网本身发展的现状，信用制度的不健全，使得人们更多的担心网上支付的安全性问题。而当使用后，安全问题出现的频率非常小，因此认知到的网上支付的安全性就会提高，更多的关注的是使用网上支付的易用性和有用性。
通过研究可以看出，对于网上支付，大学生是显示出了比较高的兴趣，而随着电子商务的进一步发展，网上支付也将随之得到大力的推广，为了获取更多的客户，提高网上支付开通及使用过程的流程，规范网上支付费用的收取，将是网上支付提供商扩大市场占有率需要不断改进的地方。
对于网上支付提供商而言，本文的研究还指出在网上支付新客户与老客户的营销策略和服务策略上就要有所区别：新客户更加关注安全因素，而老客户对操作的便捷性有更高的要求，才能提高其满意度，随着网上支付的发展，这一市场的竞争也不断加剧，更多的提供商加入到网上支付的市场中，因此网上支付提供商需要不断提高其服务水平，加强客户认知到的满意度，来保持竞争优势。
七、研究的局限性和未来研究方向
1.研究局限性
本次调研共发放调查问卷250份，回收调查问卷237份，其中有效调查问卷177份。而浙江大学紫金港校区的本科生数超过了20000人。可以进一步提高样本量，使分析结果更具有效度。
调查问卷的结构可以进行进一步的修正，由于第二部分问题比第三部分明显少，有的被调查者为了方便选择“未使用过网上支付”。同时问卷中忽略了一些其它因素（物流配送，制度保证）等的影响，可能会对分析结果产生影响。
在数据分析方法上，对数据的挖掘不够深入，可以更加深入的研究各个属性之间的关系；可以使用analysisServer、DBminer等数据挖掘软件进行数据挖掘。
网上支付调研篇2
关键词：农发行；支付结算
一、调研意义
随着我国利率市场化的不断推进，中间业务收入已逐步成为各商业银行新的效益增长点，也成为银行间业务竞争的热点和焦点。农发行作为政策性银行，相对于商业银行可提供的中间业务类型较少，因而研究支付结算类中间业务的发展是农发行与时俱进、积极主动地根据市场和客户需求拓展业务，实现传统存贷款业务和中间业务的协调发展的渠道。探讨农发行支付结算业务的新突破对于步入改革局面的农发行提高自身市场竞争力和盈利效率有重要意义。
二、农发行支付结算发展历程
农发行的支付结算业务一直稳步发展。支付系统方面，2005年综合业务会计应用系统上线，实现了系统内资金汇划的实时处理，全行业务数据大集中，规范了会计核算流程；2007年综合业务系统实现与Cm2006信贷管理系统对接；2008年和2009年启动了综合业务系统一、二期改造项目，完成了支票圈存、支付密码、密押汇划等一些新业务的开发，优化完善了柜员制业务处理。为积极配合和支持人民银行现代化支付系统的全面推广以及打通我行跨行支付业务的快速汇划通道，农发行综合业务系统全面实现了与大、小额支付系统的直联对接；2007年农发行另外还应用了电子验印系统、全国支票影像交换系统；2008年完成了银行本票、华东三省一市银行汇票系统的上线运行，同时完成了人民银行国库信息处理系统、支付结算综合业务系统、南通同城支付系统与农发行综合业务系统的接口工作；2009年，农发行正式启动了电子商业汇票系统的建设工作，2009年6月农发行开始全面推广综合柜员制，真正体现了服务客户的经营理念；2015年农发行完成与人民银行二代支付系统的对接，全面实现总行“一点接入，一点清算”的资金清算运行模式。
支付工具方面，2007年农发行与工商银行合作联合发行的“牡丹金山卡”，借助工商银行的信用卡和网银平台为农发行客户提供离柜结算服务，丰富了为三农提供金融服务的手段。但是由于缺乏独立的网银平台，目前农发行的支付结算工具以支票和汇兑方式为主。
三、调研情况说明
（一）问卷调查情况
问卷通过网络方式发放、收回，共收回有效问卷67份。问卷的发放采用指定调查对象的方式发放，被调查人员均为银行机构工作人员，对银行的支付结算业务比较了解。问卷发放的渠道是网络发放，样本群体遍及北京、成都、西安、贵阳、六盘水等多个城市，调研数据样本面广，调研结果的可靠性较强。
（二）调查局限
1.由于问卷发放采用定向发放的方式，本次调研所调查的政策性银行员工仅为农业发展银行员工。
2.由于问卷发放方式主要通过同业之间的熟人传递，调查时间较紧，最终采集样本容量较小。
3.本文对调查结果的分析仅针对单个因素进行了论述，没有进行进一步的多因素交叉分析。
（三）其它说明
1.由于农发行目前客户均为企业类客户，故问卷对于网银业务的选择情况调查问卷中仅限于了解企业/公司类客户的使用情况。
2.部分所调查问题需要进行进一步，问卷设置了关联选项题目。
3.由于题目设置有多选题，故存在选项比例之和大于100%的情况。
四、调研结果分析
（一）调查结果说明
首先，对被调查的银行工作人员按所在银行性质进行分类，政策性银行（仅调查了农业发展银行员工）工作人员有14人，占调查人数的20.9%；国有股份制银行工作人员25人，占调查人数的37.31%；其他股份制银行工作人员18人，占调查人数的26.87%；农村信用社、农村商业银行、村镇银行工作人员10人，占调查人数的14.93%。
受调查人员中，直接参与支付结算业务工作的有21人，占受调查人员的31.34%；没有直接参与支付结算业务工作的有46人，占受调查人员的68.66%。
第3题至第4题将支付结算工具按照票据类结算工具和非票据结算工具进行分类后，对被调查人员所在的银行（网点）办理的各类结算工具情况作调查了解。在支付结算业务办理过程中，客户所使用的票据类结算工具使用情况是：支票的使用情况为86.57%的银行（网点）经常办理；本票的使用情况为22.39%的银行（网点）经常办理；汇票的使用情况为50.75%的银行（网点）经常办理。客户所使用的非票据类结算工具使用情况是：汇兑的使用情况为73.13%的银行（网点）经常办理；委托收款的使用情况为40.30%的银行（网点）经常办理；信用卡的使用情况为44.78%的银行（网点）经常办理；信用卡的使用情况为19.40%的银行（网点）经常办理。
第5题调查了企业客户对网上银行这种支付手段的接受程度。调查情况显示，表示很难接受的为2人，且2人均为政策性银行员工，占受调查人数的2.99%；表示接受度一般的为36人，占受调查人数的53.73%；表示非常乐于接受的为23人，占受调查人数的34.33%；表示不太清楚企业对该支付手段接受程度的为6人，占受调查人数的8.96%。
对于使用网上银行的支付结算手段“很难接受”的2人做了进一步调查，其中1人表示难以接受的原因是不会操作或觉得操作不方便，另一人则是担心网络支付的安全性和其它原因。
第7题对于公司/企业客户使用网上银行进行支付结算的频率的调查情况是：选择几乎没有的6人，占受调查人员的8.96%；选择很少使用的12人，占受调查人员的17.91%；选择比较频繁的6人，占受调查人员的59.7%；选择不太清楚的9人，占受调查人员的13.43%。
问卷第8题对银行工作人员对“牡丹金山卡”的了解情况作了调查，结果显示：从未听说的有45人，占受调查人员的67.16%；仅仅听说，但未办理使用的有17人，占受调查人员的25.37%；本人或认识的人持有“牡丹金山卡”的有5人，占受调查人员的7.46%。
第9题进一步对牡丹金山卡的知晓程度为“仅仅听说，但未办理使用”和“本人或认识的人持有’牡丹金山卡’”两种情况的22人做调查，以了解其对“牡丹金三卡”功能用途的知晓程度，结果显示：对于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，占受调查人员的50%；对于“牡丹金山卡”功能用途表示了解一些的有10人，占受调查人员的45.45%；对于“牡丹金山卡”功能用途表示比较熟悉的有1人，占受调查人员的4.55%。
（二）调研结论
1.调研结果显示，支票的使用情况为86.57%的银行（网点）经常办理；汇兑的使用情况为73.13%的银行（网点）经常办理。说明支票、汇兑等传统结算工具仍然是农发行和其它商业银行办理支付结算业务的主要手段。
2.调研结果显示，对于企业客户对网上银行这种支付手段的接受程度的调查情况显示，表示接受度一般和表示非常乐于接受的分别为53.73%和34.33%；表示很难接受的仅有2人，且受调查者均为农发行员工。调研结果说明企业类客户对于网上结算的方式普遍是比较接受的，但是农发行的客户群体对这种支付方式有所顾虑。
3.调研结果显示，从未听说过“牡丹金山卡”的受调查人员，占到67.16%；仅仅听说“牡丹金山卡”，但未办理使用的占25.37%；本人或认识的人持有“牡丹金山卡”的占7.46%。且67名受调查者中听说或持有“牡丹金山卡”的22人中，对于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，比较熟悉该卡功能用途的仅有1人，其他10人表示了解一点。说明虽然我行与工行在07年就联合推出“牡丹金山卡”这种方便的结算工具，但是由于推广不够，即使在银行同业从业人员之中知晓此卡的人也很少，甚至农发行员工对该卡的使用和了解程度也非常低。
五、农发行支付结算业务发展建议
（一）完善现有支付结算方式
1.优化支付结算系统
支票、银行承兑汇票、汇兑等结算工具较为便利快捷，较多客户使用，但我行的系统很多，业务处理程序设计复杂，办理一项汇划业务，要在内外网之间、不同系统之间切换，工作效率较低。为提高柜面服务效率，应对现有结算支付程序系统和流程进行整合优化，提高业务处理效率。
2.加大对“牡丹金山卡”的宣传
“牡丹金山卡”是我行与工商银行联合推出的新型结算工具。包括商务卡和个人卡，涵盖了银联、威士和万事达卡三种品牌，既有双币贷记卡，也有单币准贷记卡。其中，商务卡可用于农发行及农资企业办公物品采购、会议费、团体差旅费的支付等；个人卡可用于农发行及农资企业向其员工发放工资、奖金，预先支付员工的差旅费、培训费、医疗、保险等费用。我行应动员本行员工对“牡丹金山卡”的使用方法和功能作用进行全面详细的了解，在全面了解的基础上向客户宣传其便利性，推荐客户使用。
3.推广网银支付结算方式
我行在网银业务方面的业务量有限，一方面是由于本行的业务人员本身对网上银行的操作不是很熟悉，在客户提出网银业务办理和操作需求时不能提供有效的操作指导。另一方面也是由于我行没有自已的网络平台，网银业务基于工商银行的网银平台，在企业开办网银业务和进行操作时需要到工商银行网点办理或咨询，部分客户对这种形式的网银支付觉得比较麻烦，对我行的网银支付方式有所误解。我行已经与工行有合作基础，而且独立开发网银支付平台的成本巨大，故我行在电子银行这种支付方式上应继续与工行合作，防止现有客户群体的流失。首先，要加强对本行员工的网银业务办理的操作培训，进而积极向客户推广，指导客户使用。特别是可以向客户推荐网银与“牡丹金山卡”配套使用，如果能指导客户熟练掌握网银支付、发工资等操作，让客户熟悉网银操作的便利性，就能防止一部分企业存款的流失。
4.探索与商业银行的更多合作方式
我行可以选择与一些商业银行合作，利用商业银行提供服务多样化的优势为我行客户提供更多支付结算服务，实现银行业资源共享、优势互补共利共赢。如我行营业网点大都设立在县域且只有1个营业网点，支农作用受网点限制，不利于为乡镇客户提供便利的支付服务，可以利用邮政储蓄银行、农村信用社或农村商业银行的村镇网点较多、农户客户存量较大的优势，通过合作为购销企业和农户办理结算银行卡的方式，真正方便农民农户。
（二）发展其它支付工具和渠道
随着我行国际业务的开办，更多的国际结算常用结算工具也亟需开办，我行应适时推广信用证、保函等支付结算工具。为了适应我行业务范围的扩展、业务量的增加，我行也应适时增加atm机、poS机等离柜支付渠道。
（三）防范支付结算业务风险
提高支付结算业务的效率和质量，要通过提高业务人员素质，完善内控机制等方式规避业务办理中可能出现的操作风险。
首先，要加强队伍建设，要实行会计人员准入退出机制，加强会计人员的业务培训和政治学习，提高业务人员的专业素质和道德法制观念，并做好员工思想行为排查工作，把好重要岗位的用人关。二是运用科学技术防范资金支付风险，运用电子票据鉴别仪等科学仪器提高银行的验票技术，并加大推广支付密码器等科技产品在银行结算工作中的应用力度，用支付密码为企业的支付结算提供进一步保障。三是结合业务发展和结算工具的创新，及时完善内部控制度，加强事后稽核及会计检查。（作者单位：中国农业发展银行六枝特区支行会计结算部）
参考文献：
[1]《对中国支付体系的几点认识》，许罗德，中国金融.2004年第12期；
[2]《基于信息通许技术应用的农村小额支付结算服务创新研究――以农行重庆分行、山西分行为例》，薛丹琦，吴本建，赵永华，农村金融研究.2012年5月；
[3]《农业政策性银行支付结算手段现状与思考》，孟丽红，金融经济；
[4]《浅谈银行支付结算风险及防范》，何丽琼，经济视角.2009年第5期；
网上支付调研篇3
关键词：第三方支付缴费优化
在日常消费生活中，人们为了购买自己需要的物品或服务，需要通过支付行为达成买卖双方的协议。在历史上，一手交钱一手交货的理念影响深远，消费者和卖方也视为理所当然。但随着时代的发展，科技的进步，传统的付款形式日益受到挑战，特别是第三方支付平台的出现，让人们对‘互联网+”时代中这一便捷的支付方式刮目相看。在实际生活中，受客观环境的影响，付款行为会在不同的地点环境中进行，受时间的限制条件较大。
高中作为非义务教育阶段的学段，缴费是高中生在校期间必须要完成的任务之一。众所周知，在高考的背景下，高中生学习的担子重，课业压力大。在这一背景下，如何通过快捷、安全的缴费方式为学生服务是需要关注的课题之一。细节无小事，缴费的小问题，可以映衬出学校管理的大问题。‘互联网+”支付平台的出现丰富了缴费的支付手段，也满足了高中生节省时间的需求，在实践操作中更加受到高中生欢迎。第三方支付平台的出现，不仅改变人们的支付习惯，更改变了人们的思维方式。笔者通过对山东某高中的缴费情况调查研究，得出一个结论：高中现有的传统缴费支付方式需要转型，第三方支付平台大有作为。
一、山东某高中高中生缴费支付方式情况调查
本次调查采用了问卷调查的形式，共发问卷1000份，回收有效问卷980份。调查对象为山东某高中的学生。调查中发现，山东某高中学生缴费方式主要有现金支付、刷卡支付、电汇转账、银行代扣及其他方式物种类型。其中，超过一半的学生是通过现金支付的方式缴费的，刷卡支付的人生紧随其后，约占全体学生的五分之一，电汇转账和银行代扣的人数大致相当，都是在10%左右，其他方式约占全体学生的2.21%。调查同时，发现学生普遍认为现有的支付方式有待优化改变。根据对学生意见的统计，学生普通认为传统的支付方式都存在弊端，笔者简单总结如下。第一，现金支付最费时，自带现金存隐患。第二，刷卡支付受限制，不良信号常作怪。第三，电汇转账增费用，程序繁琐证明多。第四，银行代扣受指定，手续复杂不简便。以上四点是学生真正缴费的反映，可以看出，当前的缴费方式确实存在一些需要改正的问题。调查中发现高中生普遍主张引入能够达到节约时间、快捷、易操作、免费的支付方式，约占六成以上的同学普通认为第三方支付平台的引入是最符合学生需求的。
二、采用第三方支付形式是优化缴费方式的有力举措
第三方支付是‘互联网+”时代备受青睐的支付形式，‘第三方”是通过与国内外各大银行签约，形成某一种协议的独立机构，实力较强，社会认可度较高。目前，第三方平台在网购中应用的最普通。在网购中，买方根据自己的意愿在网站上选购自己喜欢的物品，然后买房通过第三方支付平台提供的账户支付货款，第三方收到货款后通知卖方发货。在一定的时间后，第三方支付平台会将货款直接打给卖方的账号在这一交易过程中，买卖双方虽然未曾见面，但通过第三方平台各取所需，实现共赢。随着电子商务的迅速发展，第三方支付的认可度不断提高。纵观当今的互联网平台，目前在中国影响力巨大的第三方支付平台主要有四个，支付宝、财付通、银联在线、汇付天下，其中支付宝依托自身强大的技术优势和企业实力，成了第三方支付平台中的霸主。除此之外，微信、QQ等交流软件也成为受到客户欢迎的第三方支付平台。特别是微信支付，地位在不断的提升。
从用户的体验来看，第三方支付平台具有三个突出的优势：第一，第三方支付实用而且方便，第三方支付平台的用户只是成果的享受者和体验者，根本不需要考虑技术条件和与银行的关系。第二，第三方支付是为网上商业提供交易平台，为用户提供性价比更高的服务，可以充分考虑到买卖双方的交易和银行需求。第三，第三方支付平台的系统能够清楚地记录商业交易情况，因此便于查询交易双方的交易记录。
因此对于高中生或家长来说，通过第三方支付平台缴费是一种明智之举，符合时展潮流。具体实施简单易行，高中生或家长只要上网就可以缴费，无需办理某一个指定银行的账号，无需排队，无需产生额外的转账费用，更无需承担随身携带现金所带来的安全隐患。借助第三方支付平台还有利于数据的科学管理，学校的财务办公室可以设置专人专管，指定学生及家长经常使用的第三方支付平台支付学费，等到学生通过第三方平台支付完成后，平台将学生的支付信息交到银行的账户中，银行得到收款信息后就可划账，并将各种信息及时反馈给第三方支付平台和学生及家长。至此，整个缴费过程顺利完成，这一过程所产生的数据在互联网系统中均可以完全保留下来，这些电子数据可以随时下载查看。综上可见，‘互联网+”时代中新型支付方式―第三方平台支付，在实践中已经广泛应用，技术是有保障的，安全可靠，高中生利用第三方支付平台缴费是完全具可行性的。
根据中国人民银行的的数据，已经有近300家第三方支付企业获得了第三方支付牌照。互联网产业迅速发展，第三方支付平台不断成熟，日益受到人们重视。第三方平台可以有效兼顾买家、商家和银行各方的利益与需求，承担第三方应该有的监管作用和技术支持。‘互联网+”时代，不断改变着人们生活行为习惯和思维方式，高中生的学费支付方式也在日益优化之中，会变的更加便捷而舒适。
参考文献：
[1]吴潼语.“互联网+”时代高中生缴费支付方式调查和优化措施――以安徽省高中缴费为例[J].经贸实践，2015，10：181
[2]庞超.二十世纪八十年代以来瑞典基础教育改革的价值取向研究[D].西南大学，2012
网上支付调研篇4
关键词：大学生第三方支付传统支付消费行为与方式支付偏好
中图分类号：F830；G645文献标识码：a
文章编号：1004-4914（2017）03-199-03
近年来，随着互联网的高速发展，网络早已成为人们日常生活中必不可少的一部分了，而第三方支付就是一个在这样的互联网金融态势下萌发出来的新事物。随着其发展壮大，新兴的第三方支付对传统支付的冲击是势在必得。在互联网和第三方支付快速发展的同时，与之相关的问题伴随而来：传统支付是否会一蹶不振了？第三方支付真的是不可缺少的吗？第三方支付在未来是否会取代传统支付？鉴于在校大学生将是未来10年中国最具有消费能力的群体，因此，目前在校大学生对于消费支付方式的选择可能将直接影响到未来中国不同消费支付方式的发展。对此，我们展开了一项面对全国部分高校在校大学生群体，关于“互联网金融条件下大学生消费方式”的调查，调查共收回有效问卷306份。在调查问卷中，我们设置了一系列关于大学生消费方式的问题，以及大学生在不同的因素下支付偏好的问题。然后使用层次分析法对数据进行分析，来研究大学生对不同支付方式的偏好程度和未来中国互联网金融对传统支付方式的影响。
一、中国在校大学生消费的特点
通过对调查问卷的分析，可以发现，目前中国在校大学生的消费存在以下几个较为显著的特点。
（一）在校大学生普遍存在网络消费行为
近年来，互联网的高速发展带了一系列的变化，其中之一就是网络消费文化的兴起。现在，网络消费已经成为人们的日常生活的一部分，网购也成为人们的消费习惯之一。根据艾瑞咨询的统计数据显示，2013年网络消费市场的交易规模达到1.85万亿元，同比增长42.0%。在庞大的网络消费主体中，大学生占到了很大的比例。而作为未来几年中国消费市场的主力军，大学生的网络消费行为和方式必然会对网络消费市场产生巨大的影响。调查显示，82.68%的大学生拥有1年以上网络购物体验，28.91%的大学生拥有3年以上的网络购物体验，只有17.32%的大学生没有或者网络购物体验没有超过1年。很明显可以看出，作为紧跟时代潮流的大学生群体，网购已经是一个普遍的现象，甚至已经成为大学生生活的一部分。
（二）实体消费比例下降
在图1的基础上，图2进一步显示了大学生消费方式的偏好，从中可以发现，71.43%的大学生群体喜欢网上购物，60.23%的大学生群体喜欢实体购物。相对于实体消费，大学生消费更加倾向于网络消费，但是实体消费部分是不可缺少的。这其中的原因可能在于：大学生对新鲜事物的接受能力强，所以这些新兴的产业和消费市场也最先被其所接受。但实体消费仍然是日常生活中的一部分，只不过所占有的比例有所下降。
二、在校大学生消费行为中第三方支付的主要领域、地位和支付偏好
（一）第三方支付方式的消费领域以网购为主
从第三方支付方式的消费领域来看，根据调查显示，网络购物是第三方支付的主要消费领域，占92.69%；其次是占54.56%的外卖；还有占36.22%的实体店消费，占29.81%的交通出行和占8.77%的其他领域。可以看出，第三方支付方式的涉及领域已经逐渐从最初的网上购物蔓延到其他行业――大多是近年产生的新兴行业，也包括传统的实体店消费。这说明第三方支付已经渗透进入了大学生的日常生活中各个消费环节，其影响力和影响范围也在日益增加。
（二）第三方支付方式的地位日益突出
从以下几个调查数据，我们来分析第三方支付方式在大学生群体消费领域的地位。
1.根据以下调查（见图7）显示，有22.83%的大学生会因为商店没有提供自己日常所使用的第三方支付方式，而拒绝在该店进行消费。可以看出，第三方支付方式对大学生群体消费行为产生了巨大的影响，支付方式的不同甚至影响到消费行为是否发生。随着时代的发展，人们的消费行为也在渐渐改变着，以前一件商品是否被购买要考虑价格、质量、售后、销售人员的技巧等，现在还要考虑是否支持第三方支付。
2.根据调查显示，有36.33%的大学生认为第三方支付对其日常生活产生比较大的影响，有7.87%的大学生认为第三方支付对其日常生活产生了很大的影响，剩下55.8%的大学生的日常生活也受到不同程度的影响。由于第三方支付所具有的不需要找零、不会遗失、方便快捷、经济实惠、安全有保障等特点，使其迅速的被大学生群体广泛接受，第三方支付也成为了大学生消费使用频率很高的一种支付形式，产生了较大的影响力。
随着现代支付方式的发展，支付方式的不同也逐渐被纳入影响购买行为的因素之一，甚至能在一定程度上决定消费行为的发生与否。随着互联网金融不断地快速发展，第三方支付融入大学生群体的日常生活的进程也不断加快。
网上支付调研篇5
[关键词]技术接受模型电子支付平台感知有用性感知易用性
一、引言
随着经济和信息技术的不断发展,我国的电子商务也快速发展。目前国内外对电子支付平台的研究主要集中在技术层面上,如对电子支付平台的系统架构、安全技术、业务流程、运行模式等有较多的研究,而从消费者的角度出发,对使用电子支付平台的影响因素进行研究的文章目前很少。因此,本文主要从大学生消费群体角度出发,以淘宝网的支付宝为例,通过技术接受模型(tam)来研究影响大学生群体采用电子支付平台的个体因素有哪些。
二、tam模型
预测信息技术的采纳与应用一直是信息系统领域的一个关键问题，围绕这个问题许多模型也应允而生,其中最著名的、应用最为广泛的就是技术接受模型(technologyacceptancemodel，tam）。tam模型最初是由davis等学者1989年提出的。tam模型认为个体使用信息系统的行为是由使用系统的行为意向引起的，行为意向由个体对使用系统的态度和感知信息系统有用pu（perceivedusefulness)共同决定。态度反映了个体对使用系统喜欢或不喜欢的感觉,它由感知有用和感知使用方便peou(perceivedeaseofuse)决定。感知越有用的技术、感知使用越方便的技术，对采用该技术的态度和意图就越明确,也就越有可能采用该技术。
大量的、有影响力的研究已经证实了tam模型,并且进一步地扩展了tam模型,改进后的模型省略了态度变量,并指出感知有用性和感知易用性能完全调节外部变量对意图和行为的影响。2005年andrewburton-jones和geoffreys.hubona通过实证研究证明了个体差异作为外部变量对新信息技术的采用有着直接的、重要的影响。
三、假设模型
根据前文所述，tam模型主要应用在信息技术接受的研究上，而支付宝作为一种第三方担保的电子支付平台无疑是一种新型的信息技术，并且目前还很少有人用tam模型来研究这个领域。本人利用andrewburton-jones和geoffreys.hubona提出的扩展了的tam模型来研究目前大学生对于第三方担保的电子支付方式的使用情况，假设模型如图所示。
在中国互联网发展状况统计报告(2007)中目前中国网民的特征有:网民性别、网民年龄、网民文化程度、网民个人月收入、网民职业等，结合其他文献本人从中选取了一些作为个体差异的变量。
1.月消费额假设
支付宝作为电子购物方式要求用户具有一定的收入水平,具备必须的设备,如电脑、网上银行账户等,而且网上支付比传统的交易存在更多的风险,要求用户能承受一定的经济风险,所以用户的收入水平可能会影响到是否愿意使用支付宝进行网上支付。
2.性别假设
关于性别对于信息技术接受上的影响已经有许多研究，相比男性，女性可能会在网上购物时感受到更多的风险。
3.系别假设
职业不同，接触信息技术的机会就可能不同。在大学里，不同的系由于课程设置不同，因此文科、理工科和商科可能会在使用信息技术上有所差别。
4.地区假设
大学生来自全国各个不同的地区，东西部地区的信息化差异非常大，有些来自西部的同学在进入大学前还没有真正接触过电脑，而有些东部沿海地区的同学已经有了好几年的网龄，这样的差异势必会造成对同一种技术的接受程度的不同，因此生源地的不同可能会影响到信息技术的接受。
5.性格假设
根据心理学的研究，性格与行为之间存在联系，并且可以用epq问卷将人的性格分为四种类型:内向不稳定(抑郁质）、内向稳定(粘液质）、外向不稳定(胆汁质）、外向稳定(多血质）。这四种人在日常的生活中行为方式会有差别，这些行为上的差别可能会导致他们对信息技术的接受程度不同。
提出的假设如下：
h1a:生活费用对是否愿意使用支付宝有直接影响，且影响程度超过对pu和peou的影响。
h1b:系别对是否愿意使用支付宝有直接影响，且影响程度超过对pu和peou的影响。
h1c:生源地对是否愿意使用支付宝有直接影响，且影响程度超过对pu和peou的影响。
h1d:性别对是否愿意使用支付宝有直接影响，且影响程度超过对pu和peou的影响。
h1e:性格对是否愿意使用支付宝有直接影响，且影响程度超过对pu和peou的影响。
h2:生活费用与pu正相关，与peou正相关。
h3:系别与pu不相关，与peou正相关。
h4:生源地与pu正相关，与peou正相关。
h5:性别与pu正相关，与peou正相关。
h6:性格与pu正相关，与peou不相关。
四、实证的数据来源
本研究的数据来源于问卷调查，本次调查选取了中文系、计算机系、生物系和信息管理与信息系统系共200名同学作为调查对象,共发放问卷200份,其中有效问卷155份，符合结构方程模型样本量的要求。根据有效问卷的资料统计:在系别分布上,中文系20人,计算机系19人,生物科学系20人,信息管理信息系统和工商管理系96人;在性别分布上,男生占80人,女生占75人;在月消费额分布上，每月开支额在300元～600元的有46人,600元～900元的65人,900元～1200元的33人,1200元以上的10人;在生源分布上,西部生源16人,中部生源30人,东部生源109人,生活在农村的有28人,生活在城市的有127人;在性格分布上，由于本次测试时间有限，并且考虑到问卷问题过长可能会导致问题的回答质量降低,所以只选择了epq中的内外向维度进行度量，性格测试共24个问题，最后将得分加总形成一个人的性格测试分,性格的平均分为6.3,标准误差0.25,中位数6,标准差3.21,方差10.27，峰度-1.06,偏度-0.17,最小值-1,最大值11,置信度(95%)0.50。
五、实证结果分析
本研究主要以lisrel和amos作为资料分析工具。
1.模型拟合度评价
lisrel软件经运行会自动产生各种整体拟合度参数，整体模型拟合度一般分为三类指标:绝对拟合度、简约拟合度和增值拟合度。拟合指数标准和本模型各指数见表1。
从表中可见，除了rmsea与标准相差0.022外,其他各指标都表现良好,综合来看,本模型拟合较好,不能拒绝此研究模型假设。
2.结构方程模型结果分析与结论
在测试的过程中发现性别、地域（东西部）和生源地（城市/农村）对于使用的影响并不显著（p>0.05），所以在用amos进行影响因素分析时没有把这几项加入，只是考虑了专业、月消费额和性格的影响。实验的结果见表2：
从上面的表格中可以看出:专业与使用与否成负相关，即专业对使用支付宝的影响排名是文科系>理工科系>商科系;而性格对于支付宝使用与否成正相关,即性格测试得分越高(开朗，活泼型)使用支付宝的可能性越大;消费对于使用支付宝的影响是正相关，即每月消费额越大则使用支付宝的可能性越大。
通过上面的数据分析我们可以得出如下的结论(表3）:从实验的结果可以看出个体因素对于最终是否使用支付宝的直接影响是存在的，而且这种影响程度超过了通过感知有用性pu和感知易用性peou的影响。并且进一步发现了生活费用越高的学生越可能使用支付宝进行网上购物;性格外向、具有好交际、热情、冲动的人相对于个性内向、具有好静、稳重、不善言谈的人更可能使用支付宝;而专业对于支付宝的影响，结果正好与假设相反，反而是文科系的同学使用支付宝多于商科系的同学；而生源地和性别等对使用的影响太小，没有达到显著。
六、研究的不足与改进
研究中由于样本数量不够多和发放问卷时候没有事前进行一下甄别，所以造成男女比例相差太多，女生过少是造成性别对于使用的影响太小的原因，而且由于做问卷的大部分同学都是来自东部沿海地区和城市，很少有来自西部、农村的同学，所以这两项对于使用的影响也太小，没有能够准确地测量出来。
对于性格的测试,epq性格问卷实际上是有四个维度,分别是精神质维度p、内外向维度e、神经质维度n和掩饰量表n，本次测试由于时间有限，并且考虑到问卷问题过长可能会导致问题的回答质量降低,所以只选择了其中的内外向维度进行度量,在未来的研究中如果采用四个维度来度量性格可能会更准确、更全面。
本文的研究对象是支付宝的使用情况，通常情况下人们使用支付宝都是自己有网上购物需求的时候才可能会使用支付宝，使用的频率和长度都很低，这就很难用频率和使用时间对使用进行描述，所以本人直接采用了是否使用过支付宝作为使用的度量。但是问卷发放过程中许多学生反映没有使用过支付宝，根本不了解支付宝，对于支付宝的感知有用性和感知易用性不知道如何回答。那么在以后的实验中可以采用先在问卷开头介绍支付宝的用途和使用方法，然后测量是否愿意使用支付宝，这样对于测量影响使用支付宝的个体差异因素可能会更准确一些。
七、结束语
作为一种新型的支付方式，第三方支付虽然在法律、资金等方面存在一定的风险隐患，但是第三方支付方式能够促进电子商务的发展是无庸置疑的，第三方支付的方式也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式，而大学生群体作为最大的网络使用群体之一，同时也最容易接受新的信息技术。本文就大学生群体内部所具有的个体差异影响对于是否使用支付宝影响程度进行了探讨，虽然实验中还存在着许多的不足，但可以为支付宝开拓大学生市场提供一个有意义的参考。
参考文献:
[1]f.davis,r.bagozzi,p.warshaw.useracceptanceofusertechnology:acomparisonoftwotheoreticalmodels[j].managementscience,1989,35(8):982～1002
网上支付调研篇6
【关键词】互联网金融第三方支付互联网支付金融风险
一、引言
互联网金融这一概念，是由谢平、邹传伟[1]学者在2012年首次提出的，他们认为互联网金融是不同于传统的商业银行间接融资或是传统的资本市场直接融资，而是与传统融资方式不一样的第三种金融融资模式。在2015年，谢平[2]等学者补充，互联网金融是一个谱系概念，涵盖基于互联网技术和互联网精神，除了传统的金融中介和市场，还包括无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。然而也有学者认为互联网金融这个新概念并无新的内涵。陈志武[3]认为，互联网金融本质跟传统金融并无区别，其交易的还是金融契约，只是在渠道意义上挑战传统金融机构和资本市场。
以普惠金融视角来看，互联网金融由于其互联网的特性，它的影响延伸到传统金融涉及不到的“长尾”用户。所以本文对于互联网金融一概念及其内涵保持重视。采用中国人民银行[4]的官方定义，互联网金融是基于互联网和移动通信技术的新兴金融模式；广义的互联网金融包括金融机构和非金融机构；狭义的仅指互联网企业开展的金融业务。
不同学者对互联网金融内涵理解不同，对于互联网金融模式有不同分类。李博、董亮[5]和张晶[6]将互联网金融分为传统金融服务的互联网延伸、金融的互联居间服务和互联网金融服务三种模式。谢平[7]按照各机构在支付、信息处理、资源配置上的差异，将其分为五种主要类型：金融互联网化、移动支付与第三方支付、基于大数据的网络贷款、p2p网络贷款、众筹融资。高汉[8]根据互联网的主要功能，将其分为支付结算类、融资类和投资理财保险类等三类。郑联盛[9]将其分成四类：传统金融业务互联网化、第三方支付及其运行机制、互联网信用业务及其运行机制、互联网虚拟货币。
基于金融功能性理论，互联网金融主要涉及到支付结算、借贷众筹等信用业务。本文将从支付结算业务出发，重点阐述第三方互联网支付机构市场特点和发展现状，分析第三方互联网支付机构面临的主要风险并给出相应的建议。本文中第三方互联网支付机构仅包括互联网企业。
二、第三方互联网支付机构在国内的发展现状
国外的第三方互联网支付起步较早，1998年全球最大的第三方支付机构贝宝（paypal）成立。亚马逊网和谷歌也纷纷推出了amazonpayment和Googlewallet第三方互联网支付产品。全球化的信息浪潮也将第三方互联网支付业务带入中国，并呈现出具有中国特色的第三方互联网支付市场。
（一）互联网普及率高，互联网/移动支付使用率增长快
随着通讯技术、互联网技术的迅猛发展和越来越低廉便捷的上网设备普及，我国互联网普及率在2015年末已经达到了50.3%，中国网民人数达到了6.88亿，中国手机网民规模达到了6.20亿[10]。
在互联网普及率高的基础上，互联网/移动支付使用用户人数基数大，第三方互联网支付市场大。如表1、表2所示，网上支付用户规模达到了4.16亿，手机网上支付用户规模达到了3.57亿。虽然网上支付应用不是使用率最高，仅排名第六位，但是互联网/移动支付使用率增长率迅猛。网上支付应用的使用率从2014年的46.9%增加到60.5%，全年增长率为36.8%。手机网上支付增长尤其迅速，手机网上支付应用的使用率由39.0%提升至57.7%，全年增长率为64.5%，远高于其他应用的增长率。
（二）第三方互联网/移动支付市场集中度高
从市场交易规模来看，在第三方互联网支付以及日益壮大的第三方移动支付市场里，市场集中度很高。第三方互联网/移动支付市场里主要由支付宝和财付通占据了主导地位，在互联网支付市场里占67%的份额，在移动支付市场里占约90%的份额。
支付宝是由国内最大的电子商务平台淘宝网在2003年推出的。淘宝网海量用户成为支付宝的第一批使用者，比起其他机构拥有更多的基础用户。如表1、表2所示，网上购物也是网民使用互联网主要应用之一。网上购物、电子商务的普及使得支付宝这样的主流第三方互联网支付机构占领市场份额。
财付通是由国内最著名的即时通信服务企业――腾讯公司在2005年推出的专业在线支付平台。财付通借助于用户基础好、有大量粘性客户的腾讯软件，通过对Q币这一虚拟货币在不同娱乐、游戏等应用在集团内的通用性，架起从法定货币转换成虚拟货币的桥梁，从而使得财付通获得推广，占领一定份额。
起步较早的一些机构培养了一批忠诚用户，所以在市场里仍占有一定份额，如银商、快钱在第三方互联网支付市场，拉卡拉在第三方移动支付市场。其他机构由于起步晚，进入第三方互联网/移动支付市场较晚，转变用户支付习惯成本太难，所以总体所占份额很有限。
（三）业务交互影响和创新，支付场景拓展
如表1、表2所示，网民利用互联网最主要是进行即时通信。根据调研巨头Kantar（凯度）[11]的2016中国社交媒体影响报告中，使用频率最高的为微信，占75.9%，其次是QQ空间，占50.5%。微信和QQ空间均由腾讯公司开发。超高的使用率让腾讯公司不断创新业务，研究从基础功能向外延伸拓宽服务类型，在不断提升用户黏性的同时逐渐成为连接用户生活各类服务的综合性平台。例如由财付通与微信合作推出的微信支付正在慢慢侵蚀支付宝的市场份额，还培养用户新的支付习惯，甚至是每逢节日发红包的生活习惯。
众多第三方互联网支付机构大力拓展线上线下渠道，丰富支付场景。比如在网络打车市场，阿里巴巴集团和腾讯公司不惜花费巨额资金在市场推广，为了培养用户网络打车的支付习惯。在众多业务创新中，对互联网金融影响最深远的就是支付宝通过余额宝功能推出了互联网货币基金。在用户需要支付时，账户余额显示的是支付金额，在用户不需要支付时，账户余额显示的是金融产品的净值。支付宝的余额宝业务做到了几乎实时性的现金与货币基金的转换，并且由于余额宝起投点低（1元起），比起其他货币基金，突破传统金融业小微客户服务不足、效率不高的缺点，更能惠及广大人群，体现了普惠金融理念。
三、国内第三方互联网支付机构面临的风险
在第三方互联网支付市场近几年快速扩张发展后，市场增速放缓趋于稳健。而一些存在的问题也成为第三方互联网支付机构健康稳健发展的绊脚石。
（一）安全技术风险
第三方互联网支付的便捷性提升了网民使用率和使用体验。但是便捷性的另一面是安全性的疑问，比起传统商业银行转账汇款减少许多操作步骤，每次支付只需完成一个支付密码的输入即可完成转账。甚至在用户设置了“小额”数据后，在这个金额以内，甚至不需要输入支付密码即可完成支付。现在流行的“二维码扫一扫”“也不需要支付密码。于是第三方互联网支付机构面临的首要风险就是安全技术风险。第三方互联网支付机构的技术软件和支付逻辑、程序是否能够维持所有用户安全支付成功是个关键问题。
（二）流动性风险
传统的货币基金并不能像余额宝一样做到t+0赎回，而余额宝类产品能够让用户的余额宝余额（实际是货币基金净值）当天内转换成现金或银行账户余额，依靠着是期限错配和流动性错配。一旦有突发金融新闻引起大量用户集中赎回，余额宝等产品将被迫卖出所持的金融产品来应对巨额赎回，导致流动性风险。
（三）用户道德风险
第三方互联网支付的业务将传统的银行转账汇款程序-资金转出方-中央银行支付清算系统-资金转入方分割成资金转出方-第三方互联网支付机构-商业银行/中央银行支付清算系统-资金转入方[12]。由于第三方互联网支付机构的介入，使得传统资金链的完整性破裂，无法追查某笔款项的源头，这将可能导致用户道德风险。有的用户会利用第三方互联网支付业务来进行洗钱非法套现等不法活动。
（四）互联网支付法律法规滞后引起的法律风险
互联网金融提供的是创新的产品，而我国的金融监管框架还是基于传统的分业经营分业监管，如《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国保险法》等。我国法律法规滞后，没有一部单独完整的监管第三方互联网支付的法律，从而使得许多第三方互联网支付机构行走在灰色地带和法律边界，无法有效地约束第三方互联网支付机构的行为。
例如快的打车（阿里巴巴集团投资）和滴滴打车（腾讯公司投资）在2014年春节前后“烧钱”（巨额补贴给用户和司机）为了争夺市场份额。等确定了市场垄断地位后宣布停止打车补贴优惠政策。并且在2015年2月14日，快的打车和滴滴打车在没有进行经营者集中申报的情况下，宣布战略合并。这显然违背了《中华人民共和国反垄断法》和《国务院关于经营者集中申报标准的规定》的要求。
四、针对第三方互联网支付机构的风险管理建议
（一）改进互联网安全技术
第三方互联网支付机构应该在尽量不牺牲用户体验的基础上，针对层出不穷的各类互联网电信诈骗、黑客攻击事件不断研究，投入一定的人力资源和资金，不断地改进和创新互联网安全技术，来更好地提高安全性，防范互联网犯罪。同时，移动支付的比例正快速增长，第三方互联网支付机构也要抓紧在不同手机系统上和平板系统上应用软件的开发和维护，保证用户使用互联网或移动网络支付时都能体验到同等的安全性与便捷性融合的体验感。
国家政府方面也要尽快制定互联网支付的安全标准，针对数据保护、客户识别、身份验证等环节设置国家标准，激励第三方互联网支付机构达到并超越国家标准。
（二）设立大额赎回准备基金和类存款保险基金
为了预防流动性风险，从单个机构的角度来看，第三方互联网支付机构可以建立专门的防范大额赎回的准备基金。一旦大额赎回发生，可以使用准备基金来减少流动性风险。从整个第三方互联网支付行业来看，如果同时发生多起大额赎回事件，还是需要一个行业统一化的机构来防范此类风险。参考2015年银行业实施的《存款保险条例》，在银行业获得广泛的积极影响。第三方互联网支付机构也可以联合起来，联手建立一个独立公正公平的机构，建立一个赎回金流动性风险保险基金，来防范行业性、系统性的大额赎回导致的流动性风险。
（三）完善征信系统
在防范用户道德风险方面，有的大型第三方互联网支付机构已经推出自己征信系统。比如支付宝推出基于用户网上购物行为计算的芝麻信用。但是对于绝大数第三方互联网支付机构来说，独自完善征信系统非易事。建议第三方互联网支付机构可以不泄露用户隐私的前提下共享用户违约支付结算行为，构建一个负面信用清单。在清单上的用户，第三方互联网支付机构会更加注意监控用户信用行为，从而防范用户道德风险。
（四）尽快出立完整的法律
美国和欧盟等国的第三方互联网支付业务早已出现，较国内业务起步较早，根据魏鹏[13]学者研究，美国的监管模式是功能性监管，欧盟的监管模式是机构监管，监管模式虽然不同，但是欧美的监管思想一致，从自律自由到强制监管。从我国第三方互联网支付机构的发展现状可以看出，国内第三方互联网支付机构业务迅猛拓展，支付场景丰富跨行业创新业务众多，如果监管采用机构监管，针对第三方互联网支付机构的定义来进行监管显然不适用。并且传统金融行业的“一行三会”分业监管也不适用混业发展的第三方互联网支付机构，监管也需要采用混业模式。
所以建议从第三方互联网支付的功能性和支付结算流程出发，重新梳理第三方互联网支付的业务范围，协调好混业监管和功能性监管，针对第三方互联网支付机构的市场准入标准、业务范围、业务流程、安全技术风险、流动性风险、反洗钱风险等各类风险和客户权益保护、第三方互联网支付机构市场推出机制制定一套单独完善的系统性的法律。
参考文献
[1]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.
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[4]中国人民银行金融稳定分析小组.《中国金融稳定报告2014》[R]，2014.
[5]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013（10）：19-21.
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[8]高汉.互联网金融的发展及其法制监管[J].中州学刊，2014（2）：57-61.
[9]郑联盛.互联网金融的现状、模式与风险：基于美国经验的分析[J].金融市场研究，2014（2）：41-49.
[10]中国互联网络信息中心.第37次中国互联网络发展状况统计报告[R]，2016.
[11]Kantar.KantarSocialmediaimpactReport2016[R]，2016.
[12]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融手册[m].北京：中国人民大学出版社，2014.
[13]魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].金融论坛，2014（7）：3-16.
网上支付调研篇7
[关键词]电子商务网上支付对策
电子商务与网上支付对当今市场的渗透可谓齐头并进，势不可挡。如今很多产业都涉及到电子商务，与以前的传统行业注重实地交易的模式有本质的区别，其中尤其突出的优势是简便快捷。电子商务是指通过电脑和网络来完成商品交易、结算等一系列商业活动过程的一种方式，它可以消除时间和空间上的障碍，降低交易成本，减少运作时间。而所谓的网上支付就是利用商业银行开通的网上银行业务，采用数字签章（电子签章）的安全防护技术认证措施，使客户不必出门，不必开支票，不必贴邮票，就能经由网络迅速地完成款项支付、资金划转的电子转账作业。
对于传统公司来说，电子商务是新的发展工具和销售手段。因此，如何建立电子商务信用模式、提升利润价值、增加信誉程度、实现网上收付款功能就成为建设企业电子商务网站的首要问题。今年以来，随着政府政策不断完善、网上支付实现并突破瓶径，电子商务行业火爆发展等外在原因的促进，建设专业、稳定、安全，具备时时网上支付功能的新型企业电子商务网站正在成为市场需求的主要方向。
一、当前电子商务中存在的问题
1.网上支付业务的供给存在很大局限
主要表现在跨行网上支付难度大，各银行网上支付的标准不同。我国的金融电子化系统是在无统一标准的情况下各自建立起来的，由于缺乏处理大规模联机事务的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，即便在同一银行系统内的各业务系统也无统一的规范和标准，这就增加了全国银行间网络互联的难度，从而影响了网上支付业务的拓展。由于以前的传统产业采用的都是实时实地交易的模式，只要两人面对面洽谈就能商讨解决好一切的问题，并不需要跨越时间和空间的阻隔，所以有关网上支付业务的扩展大多企业都并不注重，以致造成现在这种局限性的存在。但继4月1日首部电子商务成文法《中华人民共和国电子签名法》正式实施;银监会《电子银行业务管理办法(征求意见稿)》之后，央行也于近日了《电子支付指引?征求意见稿》。摆脱了过去没有法律依据、缺乏权益保障的尴尬后;广泛开展网上支付业务，大力推广网上支付建设已经成为协调整个中国电子商务行业及其他网络增值业务共同发展的关键。随着网上支付的迅速发展，特别是第三方支付平台的出现，因其在款项收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信誉保证等方面，已逐步表现出越来越强大的性能优势，正成为当今电子商务活动、网络消费方式的主流。
2.网上支付工具发展滞后
电子商务需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。未来电子商务活动中使用新一代电子货币如电子现金、电子支票等通过银行账户或电子邮件进行的转账方式进行支付的金额将不断增加。但我国目前在电子现金方面的开发和应用与国外相比还有很大差距，电子支票尚是空白。电子现金其实与现实货币没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整。而我国现在电子支票的应用也极为有限，主要原因是受到我国《票据法》的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。
3.我国部分品牌的银行卡网上支付情况差异较大
这些差异有技术上的原因，也有管理上的原因。现在的银行卡使用情况可说是五花八门，有工行的、交行的、建行的、中信的……每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的。目前，电子商务交易的支付方式还显得很繁杂，直接在网上支付的只占极少数，企业间多采用信用证、传统的支票转账的方式进行支付，而个人在网上交易的支付方式有信汇、货到付款（现金）、网上支付等，由于支付形式的不统一，所以极大地影响了电子商务的交易效率，这与银行本身信息化程度不高有很大的关系，相关法规的不完善也是制约网上支付的关键因素。另一大因素则要归为领导的不重视。任何一个项目的开发或是系统的运行都需要上级领导的鼎力支持，如果管理层首先没有动起来，那基层做再多的工作也只是事倍功半而已。
4.网上安全认证机构的建设不健全
网上安全认证机构的建设，从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证机构，才能起到认证机构中立、权威的作用，也才能更好地为网上支付提供安全保证。所以按照有关法律的规定，制订电子商务安全认证管理办法，可以进一步规范密钥、证书、认证机构的管理，注重责任体系的建设，发展和采用具有自主知识产权的加密和认证技术，还可以整合现有资源，完善安全认证基础设施，建立布局合理的安全认证体系，实现行业、地方等安全认证机构的交叉认证，为社会提供可靠的电子商务安全认证服务。由此可见，安全认证机构的建设是相当重要的，是顺利开展电子商务与进行网上支付的安全保障，一定要切切实实的抓好。
二、解决电子商务问题的对策
1.加快网络基础设施的建设
银行应从传统的主要经营资产负债业务的观念中摆脱出来，注重中间业务的经营，并遵循统一的标准，中央银行应充分利用金融系统电子化基础设施，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。除此之外，国家还应建立并完善电子商务国家标准体系。提高标准化意识，充分调动各方面积极性，抓紧完善电子商务的国家标准体系；鼓励以企业为主体，联合高校和科研机构研究制订电子商务关键技术标准和规范，参与国际标准的制订和修正，积极推进电子商务标准化进程。电子商务体系完善起来了，网上支付也会随之正规化，而随着两者的相继完善与发展，其存在着的制约因素也会日益减少，网上支付业务也就会越来越多的受到人们的青睐了。
2.研发符合我国国情的网上支付工具
在发展电子商务中，要积极开展对电子现金、电子支票等网上支付工具的研究，参与国际交流与合作，跟踪国际先进技术，推动网上支付工具的应用；同时也要总结和制定符合我国国情的支付标准和规范。就目前网上支付的主要工具－－银行卡来讲，必须建立全国统一、完整的银行卡转账、授权网络，以实现支付标准的统一和银行卡异地跨行的支付结算。现在信用卡的使用已经越来越普遍了，用卡付款代替传统的现金付款已越来越被人们所接受，但目前还只有少数银行推出了网上银行业务。随着银行间竞争的加剧，各商业银行都把目光投向了网络银行。可以预计一两年内绝大部分的银行都可实现网上支付。目前国际通行的电子支付工具主要有电子信用卡、电子支票、电子现金等。这些支付工具随着网上银行的日益普及也会越来越受到人们的欢迎。
3.制订统一的标准
主要包括制定统一的管理、统一的读卡机、统一的安全技术等，而我国各地经济发展水平的不一致，导致了银行间网络化发展水平的参差不齐，这势必给我国银行卡统一发展及利用银行卡进行网上支付带来困难。我国商业银行通过internet提供网上支付还处在初级阶段，其覆盖面小，还远远不能适应网上商务支付的要求。据CCiD调查显示，通过网上直接支付的仅占国内电子商务总交易额的17%左右，目前国内银行大多还只是提供一些基础性的支票、电话转账及信用证业务，网上主动支付业务能力有限，并且还仅仅是在一些大中城市中提供此类业务，这远远不能满足电子商务所需要的网上支付流程。虽然各大商业银行都在做相应努力与调整，但短期内很难突破这种局限性，很显然，这些都是急需改进的，一方面要加快银行的信息建设工作，另一方面就是要尽快完善网上交易的相关安全规范，只有真正地实现了电子支付，电子商务的优势才会显现出来。
4.进行数字认证
当然，其中与认证相关的法律一定要完善，不严格的认证审批所带来的连锁反应、在认证过程中出现的欺骗行为及其后果等一系列问题的责任划分，必须在法律上有所规定。所以我们要积极推动电子商务法律法规的建设，认真贯彻实施《中华人民共和国电子签名法》，抓紧研究电子交易、信用管理、安全认证、在线支付、税收、市场准入、隐私权保护、信息资源管理等方面的法律法规问题，尽快提出制订相关法律法规的意见；根据电子商务健康有序发展的要求，抓紧研究并及时修订相关法律法规；加快制订在网上开展相关业务的管理办法；推动网络仲裁、网络公证等法律服务与保障体系建设；打击电子商务领域的非法经营以及危害国家安全、损害人民群众切身利益的违法犯罪活动，保障电子商务的正常秩序。
三、总结
现阶段要在我国实现电子商务的网上安全支付，还存在多方面的问题，还有很多的障碍需要我们去克服，但相对的，也有很大的优势等着我们去开发，去利用。当今市场是一个以网络为主的市场，可以想见，网上支付必将成为主流。
参考文献:
[1]黄京华:《电子商务教程》.清华大学出版社，1999
网上支付调研篇8
【关键词】电子商务；信用中介；经济功能
【中图分类号】F262.5【文献标识码】a【文章编号】1006-5024（2013）05-0102-04
【作者简介】郭欣，湖北大学知行学院讲师，硕士，研究方向为电子商务；
张莉，湖北大学知行学院讲师，研究方向为集成电路工程。（湖北武汉430079）
一、引言
随着社会的发展和因特网的普及，人们之间的商品交易已经不再局限于现实生活中了，越来越多的人开始利用网络进行网上交易，网上购物逐渐成为新的潮流，电子商务随即迅速发展起来。电子商务的发展随之带来的问题就是如何保证买方和卖方在没有见面的情况下进行正常的交易，不会出现欺诈等违法行为，这就促进了电子商务信用中介的出现，同时引发了商品交易管理的漏洞，进而设置了相应的管理模式。本文借助图书馆和网络资源收集了大量有关电子商务的资料，同时借助网络平台的优势，与国内各个地区的消费者展开了网络探讨，通过大量的取证和调查，初步掌握了目前国内电子商务交易的一般模式。对于大量的电子商务交易来说，网络支付系统是关键的中间媒介，消费者比较青睐的有信用认证、权威机构的实名制服务和支付宝等，通过第三方的支付工具，电子商务交易顺利开展。本文主要采取调查问卷的形式，全面调查分析电子商务信用中介的经济功能。
二、研究假设
（一）信用反馈机制
信用在经济迅速发展的现代社会中非常重要，它已经成为一种无形资产，尤其是在通过互联网联系起来的电子商务交易主体中起着关键性的决定作用。当电子商务交易双方产生交易的需求时，双方会自然地看一看对方的信用等级以及商品评价详情，信用等级高、商品评价好的交易双方就很容易完成，交易完成后双方都保留有对对方评价的权利。这种权利一方面表现为对对方评定信用等级，信用评价系统自动收集这些评价并按照一定规则计算出对方的信用度，进而评定信用等级、分类；另一方面双方都可以对对方的交易状况进行简短的文字评价，包括对商品质量、服务水平、信用度进行的评价。这些交易评价信息反馈到双方信用记录中会对他们以后的交易产生影响。基于此，本文提出研究假设H1。
H1：信用反馈机制的有效性对商品交易主体之间的信任有正向影响。
（二）实名认证
电子商务是通过网络实现的商品交易，在网络中充斥着大量的虚假信息，任何人都可以通过虚拟身份在网络中进出各个网站，如果不采取一定防范措施就很可能出现恶意诈骗、信用欺诈等问题。防止这些问题的出现，打破网络中完全虚拟的身份，最好的措施就是实现虚拟身份与真实身份的一一对应，因此通过网络实名认证，将虚拟身份与现实世界中的人的身份证、银行卡等联系起来势在必行，这样就能保证网络中行为人负起应负的责任。而实名认证需要信用中介对网络注册用户进行真实身份的核查，实现了这一点，电子商务交易主体对电子商务的信任就会有明显提高。基于此，本文提出研究假设H2。
H2：实名认证的有效性对商品交易主体之间的信任有正向影响。
（三）第三方支付工具
电子商务实现了商品的网络流通，买卖双方没有进行面对面的交易，在无法实现一手交钱一手交货的情况下，如何保证买方能够得到称心如意的商品，同时卖方又能够得到应有的货款，这就需要一个信用平台实现双方利益的保障，这就是第三方支付工具。现在利用率较高的支付宝就是淘宝网采用的第三方支付工具，当买卖双方达成交易协定后，买方先将货品订购下来，向支付宝支付商品全额的货款，卖方在接到支付宝收到货款的通知后向买方发货，买方在收到货物并检验满意后再通过网络通知支付宝已收到货物，这时支付宝再将买方的货款转到卖方的账户上，如果商品出现质量问题等，可在限定的时间内向淘宝网申请退货或退款，当退款时支付宝所起的作用和买时一样，只是程序倒过来了。通过第三方支付工具的保障，买卖双方对电子商务商品交易的信任度都提高了，也使电子商务得到了迅速发展的机遇，有利于电子商务的迅速发展。基于此推断，本文提出研究假设H3。
H3：第三方支付工具的有效性对商品交易主体之间的信任有正向影响。
三、调查问卷设计、发放与回收
（一）调查问卷的设计
本文主要通过调查问卷的形式开展了对电子商务信用中介经济功能的具体研究假设，并进行了实证分析与讨论。结合研究的实际需求，本文总共编制了六个潜在变量，并借用李克特五级星表进行实际测量，同时结合安德森和葛斌等提出的建议，按照下面详细的步骤有序地设计相关变量的测量题项。起初，搜索国内外最先进的研究成果，筛选各潜在变量涉及最多的测量题项，并将其翻译为中文。其次，结果我国国内的实际发展状况，对已经翻译为中文的测量题项进行深度的剖析和整改，并对经验丰富的同学展开深入的访谈，挖掘测量题项的真正潜力，寻求中国特色的电子商务信用体系，进而提升测量题项的信用度。最后，将初步设计的调查问卷在小范围内开展调查，并结合调查结果进行修改，从而构建最终的调查问卷。
1.控制变量的测试题项设置
本文的调查问卷总共设计了五个控制变量，主要围绕个体的消费者展开，通过了解消费者对电子商务购物的基本情况，进一步调查个体消费者对电子网络购物的次数和效度。
2.潜在变量测试题项设置
在本论文的变量设计中总共包括六个潜在变量，分别是信用反馈机制的有效性、实名认证的有效性、第三方支付工具的有效性、沟通及互动机制的有效性、电子商务网站平台的信任及交易主体购买意愿。本文以天猫网作为调查问卷设计的主要对象（天猫网是目前国内最大的电子商务平台），按照有序的调查题项编制流程，不断完善各个潜在变量的题项设计思路。
（二）调查问卷的发放与回收
本论文的研究目标是分析电子商务中介是否对交易双方产生干扰作用，不良的中介交易是否能限制消费者的购买欲望。本文挑选具有天猫会员级别的用户作为研究对象，因为本文的调查问卷设计的内容和针对的对象都与网络有关，因此，本文的调查问卷主要采取了网络调查的模式。本研究调查问卷的调研时间为2012年2月，借助电子邮件营销平台一共发送调查问卷6000份，回收问卷共计352份，其中有效问卷277份（对于在问卷中表示没有浏览过天猫网的调查样本视为无效样本），满足实证研究对样本数量的要求。本文对回复的邮件进行分析得出结论：虽然通过电子邮件发放电子邮件具有显著的优越性，然而用户通过邮件进行反馈的比率相对比较低。
四、样本的描述性统计
本次问卷调查共回收有效问卷277份，针对问卷中设计的问题我们分析了以下几个方面：互联网使用年限、年平均购物次数、单次平均购物金额，并利用SpSS13.o软件对调查结果进行了描述性的统计。
从表1互联网使用年限来看，调查对象的互联网使用年限绝大多数都在3年以上，3年以上的百分比达到了96.03%。在这样长的时间内，用户对互联网的理解已经较为深刻，对电子商务也有了较多的了解，大部分用户都曾经用过淘宝网进行网上购物，因此，本次的调查问卷具有较高的可信度，能真正反映信用中介在电子商务中的经济功能。剩余的一少部分用户使用互联网的时间虽短，但是也对电子商务有一定的了解，能对本次调查起到很好的补充作用。
从表2调查对象年平均购物次数来看，调查对象从淘宝网上进行购物的次数一般较多，多数在4次以上，占到了90.61%，有些用户已经达到了10次以上，这些用户中甚至有些达到了数十次。用户利用电子商务进行网上交易几次后，就会被它的方便与快捷所影响，喜欢上电子商务，这也是电子商务最近几年能够迅速发展的原因之一。
从表3调查对象单次平均购物金额来看，多数人控制在150元上下，达到了80%多。产生这种状况的原因很多，其别重要的是人们对电子商务仍然有较大的担忧，这需要商家和信用中介充分发挥作用，努力提高自己的可信度，使用户对电子商务有更多的信任与参与，这在无形之中就加深了用户对电子商务的理解与信赖。
五、结构方程模型构建与研究假设检验
本文通过结构方程模型的方法对所调查的问卷数据信息进行分析：
（一）本文研究开始设定了初始结构方程模型，并对模型中的初始影响的路径依次进行了验证
结构显示，模型的拟合优度指标正好符合规定的要求，其中实名认证到网站信任的路径系数值明显低于1.76的参考值，并且计算出的p值显示差异也不明显。也就是说，这一路径没有达到结构方程模型对路径的检验要求。
（二）在初始模型的基础上加以限制或深化，使其更加符合实际情况，这样模型的结构就更具有了实用性
本文结合结构方程模型路径分析的结果以及基本的理论实践状况，对模型进行了适度的调整，获得了模型2。根据表4，透过数据可以看出修改后的结构方程模型拟合优度指标符合实际要求。
根据表5对修正后的结构方程模型路径进行的分析可以看出，分析表中对模型结构进行的每个参数测定都达到了设定的要求，实际情况与要求的拟合度非常好，这也表示我们进行的模型修正工作已经圆满完成了，不需要再对结构模型作出调整。
（三）对修正后的结构模型进行研究
数据分析结果表明，信用中介主要通过三条最优路径实现了其在电子商务中的经济功能，这三条路径分别是“实名认证一信用反馈”、“信用反馈_网站信任”及“第三方支付网站信任”。这是三条主要的实施路径，其他路径对于信用中介经济功能的实现也有很大的作用，但是没有这三条路径明显。
通过分析我们可以得知，信用反馈机制的有效性、实名认证的有效性和第三方支付工具的有效性都对电子商务交易主体的信任度有正向影响，这些措施明显提升了电子商务交易的安全性，促进了电子商务的发展。
信用反馈机制的有效性增强了电子商务交易活动的成功率，能帮助用户建立起对电子商务网站的信任度，其路径系数测定为0.631，为有效路径，在p
实名认证的有效性首先加强了电子商务的安全性，使买家与卖家的权利得到行使，责任得以肩负，交易双方都对自己的行为进行了约束，这一措施对改善电子商务交易主体对电子商务网站的信任起着积极的作用。按照原来的结构模型，测定出的数据显示该路径的系数明显较低，但是在修改后该数据已经达到了基本的要求，也促进了电子商务的发展。
网上支付调研篇9
【关键词】移动支付；发展现状；策略分析
移动支付是指用户使用手机等移动终端，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种支付方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
一、移动支付的发展现状
目前，我国移动支付产业已形成了较完备的价值链。广大商业银行、各主要移动通信运营商以及众多的第三方支付服务组织都积极参与进来，有力地促进了我国移动支付产业的发展。移动支付的应用范围已经涉及转账汇款、网上购物、公共缴费、手机话费、公共交通、商场购物、个人理财等很多领域。但受诸多因素的影响，移动支付主要应用于小额支付；另外，由于业务收益分成所涉及的环节较多，同时需要负担前期建设的基础费用，在目前业务发展未达到预期规模的情况下，整个行业仍处于非盈利状态。中国产业信息网的《2014【摘要】核心网，顾名思义，是通信网络中最重要的组成部分之一。核心网出现重大故障时，往往会比其他专业出现故障所造成的影响要大得多。以笔者所在某沿海省份二级城市为例，一个BSC平均下带10w用户，如果出现倒局，后果是不堪设想的。因此，重大故障出现后，故障处理的及时性就显得极为重要。本文就如何缩短故障发生到获知所需故障信息的时间进行讨论。
【关键词】核心网故障，监测，opS-2019年中国移动支付行业细分深度调研与发展机遇分析报告》指出：从全球移动支付发展的情况来看，2014年全球移动支付交易值将达到3，250亿美元，与2013年2，354亿美元的交易价值相比，增长达38%，而在可预见的未来，全球移动支付市场仍将维持在40%左右的复合增速持续快跑。
2014年2月17日，央行网站2013年支付体系运行总体情况。电子支付业务增长较快，移动支付业务则保持数倍的超高位增长。2013年，全国共发生电子支付业务257.83亿笔，金额1，075.2万亿元，同比分别增长27.4%和29.5%。移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.9%和317.6%。移动互联网加速发展，相关的行业也经历着深刻的变革，而各商家均意图趁行业变革之际，率先进入移动互联领域，争夺市场份额。其中，移动支付涉及金融业、餐饮业、零售业等多类行业，支持从线上到线下支付的多种应用场景被广泛应用。
二、移动支付的策略分析
我国移动支付的发展，必须依托市场，强化政府引导，加强规范管理，统一业务技术标准，充分发挥有关机构的积极作用。
（一）移动支付坚持市场化原则、加强政策引导
移动支付的不同业务模式各有优劣，但每一种模式的产生和发展均是市场选择的结果。我国移动支付的模式选择和发展，应充分坚持市场化原则，发挥市场主体的能动作用，通过阶段式、渐进式的发展，形成产品供应与市场需求协调发展的良性发展机制。移动支付为消费者提供了一个便捷的、快速的支付渠道，而持续创新能力是引领移动支付市场发展的主要动力。为正确引导市场发展，充分发挥移动支付在社会经济发展中的积极作用，必须加强对移动支付的政策引导。逐步完善移动支付相关法规制度，维护各参与主体的合法权益；要通过制定优惠的产业政策，鼓励移动支付服务市场的充分竞争；要从满足社会公众日常支付需求的角度出发，引导有关主体进一步拓宽移动支付的业务范围。
（二）中央银行加大服务和监管力度
为适应移动支付的业务处理需要；要综合市场协调发展等多种因素，研究向非银行支付服务组织开放中央银行的支付服务设施；要密切关注移动支付的发展，逐步将其纳入支付体系的日常监管范围，防范支付风险，因此，移动支付的发展在创新支付方式的同时，对中央银行完善支付清算服务提出了新的要求，也对中央银行加强支付体系监督管理提出新的挑战。中央银行必须进一步完善跨行支付清算系统要尽快《支付清算组织管理办法》，明确第三方支付组织的监管主体、市场准入条件、业务范围和风险管理要求等；要逐步规范和统一电子货币的发行，研究电子货币发展对传统货币的影响，进一步提高货币政策的操作水平。
（三）制定统一的移动支付业务标准、发挥中国银联的积极作用
网上支付调研篇10
(讯)做为网络营销培训/detail/5.html'target='_blank'>京东商城、当当网、卓越亚马逊、新蛋中国、红孩子、凡客诚品(VanCL)、麦考林(麦网)、库巴购物网、苏宁易购、淘宝网、拍拍网、eBay易趣网、乐酷天、百度有啊、乐淘网、银泰网、珂兰钻石网等；支付领域的支付宝、财付通、环迅支付、百付宝、银联电子支付、快钱、易宝支付等；还有移动电子商务领域的中科聚盟、新网互联、汇海科技、亿美软通、天下互联、新网互联、用友伟库等，以及团购领域的拉手网、美团网、F团、窝窝团、阿丫团、24券、爱帮网、糯米网、腾讯“QQ”团、酷团网、大众点评网、淘宝“聚划算”等电子商务各领域典型企业，均为中心的重点研究与监测对象。
据不完全统计：逾500家专注报道电商的媒体记者已注册为中心“特约记者”，第一时间密切关注引用本中心报告；累计5余万家电子商务及相关企业长期订阅、并引用报告数据；报告影响力辐射2000万家中小企业、5千万网购用户；并屡获包括国家统计局、商务部、工信部、工商总局、发改委、国新办、央行、海关总署在内的多部委引用、认可；累计不少于600家平面媒体独立报道，1000家各类门户、新闻网站转载，网络转载逾14，000，000篇；另有至少1亿股民、500家以上VC/pe作为重要投资、决策、评估的参考依据。
报告类型涵盖：(1)热点分析报告；(2)政策解读报告；(3)行业数据监测报告；(4)行业专项调研报告；(5)企业应用调查报告；(6)典型企业案例研究报告；(7)项目申报报告等。为更好服务电商行业、促进企业发展，现特将中心本年度部分公开报告可供合作资源通知，鉴于研究报告资源的稀缺性，合作单位名额有限，请有关电子商务企业、相关单位提前预约，联系预定。(详情：b2b.toocle.com/zt/2010bgdz/)