互联网金融实践报告篇1
关键词：互联网金融；金融专业；人才培养创新；武汉工商学院
中图分类号：G4文献标识码：a文章编号：16723198（2015）26018602
1互联网金融发展现状
据中国互联网金融行业协会统计，到2014年年底中国的互联网金融规模已经突破10万亿。截至2014年12月底，p2p网贷平台数量达到1500家，去年累计成交额超过3000亿元，几乎是2013年的3倍。其中中国的宜信已经是美国最大LendingClub规模的数倍。与此同时，相关行业的从业人员数量达到39万人，服务的企业超过200万家，带动的相关行业就业人数有6000万人。
互联网金融在迅猛发展的同时，问题也日益凸显。据网贷之家数据显示，2014年全国出现提现困难或倒闭的p2p平台达275家，与2013年76家问题平台相比大幅增加。
在2015年政府工作报告中，总理提出“制定‘互联网+’行动计划”，表示要“促进互联网金融健康发展互联网金融”。2015年7月18日，中国人民银行等十部委联合了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，意味着互联网金融进入更加规范的发展时期。无疑，在政府支持和监管下，互联网必将会蓬勃健康发展。
2互联网金融对金融人才的需求分析
2.1互联网金融人才需求现状
互联网金融作为新兴行业，发展迅速，急需专业人才。截至2013年10月，互联网金融人才需求同比增幅超过55%，这些职位包括了互联网金融经理、产品经理、产品研发等。2014年智联招聘旗下高端人力资源网站智联卓聘了《2014上半年金融人才报告》，该报告显示，2014年上半年金融行业整体对it互联网人才热门需求排名前五的岗位分别为：软件工程师、互联网产品经理/主管、网络运营管理、Seo/Sem以及手机软件开发工程师。其中互联网产品经理/主管、网络运营管理等岗位需求火热。2015年互联网金融人才需求继续走高，根据前程无忧近日的《2015年第一季度雇主招聘意愿调查报告》显示，互联网/电子商务、计算机软件和金融行业用人需求最多，增加社会招聘的比例都超过了88%。而从无忧指数数据上看，2015年1月，互联网/电子商务及金融/投资/证券两大热门行业网上职位数共计55万余个，大约占全国总量的16%。
各大涉足互联网金融领域的企业都把竞争转向了人才争夺。这些企业包括以阿里、京东为代表的进军供应链金融的电商公司，以宜信宜人贷、众筹网为代表的新型互联网金融平台，还包括转型中的银行、证券等传统金融机构。
2.2互联网金融人才要求
根据各类资料显示，在各类互联网金融岗位中，产品经理是最紧缺的。据众达朴信咨询公司的统计，产品经理和运营经理稀缺度最高，稀缺度在80%以上。此外，也急需“大数据人才”。
互联网金融需要既懂互联网思维，又懂金融知识的复合型人才。集金融知识、网络信息技术、数据分析、市场营销和法律知识等多种知识技能于一体的“互联网金融人才”，将会是企业未来很长一段时间需要的人才。
一般说来互联网金融人才要具备以下知识和技能：第一，要具备金融基本知识。了解股票、基金、信托、期货、金融衍生品，掌握金融企业的运作思路。第二，要具有互联网思维。能把金融和互联网融合到一起。第三，要具备数据分析的能力，能熟练操作金融数据分析软件。第四，具备营销知识和技能，尤其是网络营销技能，能胜任互联网金融产品营销岗位。
互联网金融是个新兴行业，发展迅速，互联网金融专业人才的培养迫在眉睫。互联网金融创始人林立人先生，几年前就多次在不同场合公开呼吁大学要开设互联网金融专业。面对互联网金融行业人才供需状况，坚持培养市场需求人才，要求各大高校在人才培养环节，根据互联网金融发展特点及趋势有针对性制定人才培养模式。
3互联网金融背景下武汉工商学院金融人才培养创新分析
3.1互联网金融实验班概况
互联网金融实验依托于金融学专业，通过学生自愿报名和学院考核，每学年从金融专业新生中选拔学生，班级规模控制在40人―60人。
实验班旨在培养适应社会需要的德、智、体、美全面发展，掌握金融、电子商务、统计、市场营销等方面的基本理论、基本知识和基本技能，具有良好的专业素养、创新精神和较强的实践能力，能在金融机构、互联网金融企业、电子商务企业等企事业单位从事互联网金融渠道运营、理财业务顾问、移动产品经理、网贷产品运营及管理、互联网金融数据分析、互联网金融产品的设计与营销工作岗位的高素质应用型人才。
3.2武汉工商学院互联网金融实验班人才培养创新
3.2.1差异化的人才培养战略
互联网金融人才需求多样化，一个实验班不可能在大学四年培养互联网金融通才。因此，综合考虑学校与学生实际情况，学院在制定互联网金融实验班人才培养战略时就明确，在通晓一般互联网金融知识的前提下，侧重培养两类人才：一类是精通互联网、数据挖掘的金融复合人才，能胜任互联网金融产品总监、金融产品大数据分析专员，互联网金融产品分析专员等职位；另一类是掌握电子商务、网络营销的金融类人才，能胜任互联网金融产品营销经理等职位。
3.2.2课程体系创新
互联网金融实验班实行制定独立的人才培养方案，基础课以应用为目的，专业课以实用性为主导，强调课程的整合，优化实践设计，增加实践课时。尊重学生个性发展的需求，科学培养、和谐发展；注重知识的更新、激发学生潜能以及团队配合能力的培养。在课程设置上，除了开设金融学专业主要课程之外，更体现了互联网金融的特色，开设具有很强的实践性、前沿性的专业课程。特色课程模块如表1。
表1特色课程模块
课程模块课程名称授课方式公共基础课团队建设校内实训+校外拓展创新思维校内实训+专家讲座学科基础课统计学理论与实践课堂讲授+项目实训电子商务概论课堂讲授+项目实训专业主干课互联网金融专题研讨+专家讲座金融网络营销课堂讲授+项目实训金融数据分析课堂讲授+项目实训专业方向课互联网金融法律法规课堂讲授第三方支付课堂讲授+项目实训金融市场调查与分析课堂讲授+项目实训互联网金融产品设计项目实训项目投融资分析课堂讲授+项目实训电子商务综合实训项目实训该部分课程一部分由学校教师承担，另一部分实践较强的课程将由校内教师和业界专家共同授课，使学生能够更多地接触本行业的最新知识，促进理论与实际的结合。同时，除了基础教学之外，每学期针对项目学生专门聘请业界专家、学者安排专业前沿讲座和学术讲座，引领学生迈进行业的前沿领域。
3.2.3培养模式特色
（1）校内培养创新。
校内培养阶段的创新主要体现以下三个方面：
一是，实行班级导师制。互联网金融实验班成立班级导师，建立由教师为主的导师小组，导师对学生进行相应的指导和管理，实现与学生保持更紧密的沟通和交流，高年级跟随导师结合项目和课题进行科研训练。
二是，实行分类管理。根据学生未来发展方向和目标，实行就业、考研、创业、出国深造等分类管理。建立个人培养档案，制定专项培养计划，为每类学生指派1名导师，根据学生特点进行个性化培养。
三是，建设自主实训、创业平台。成立若干工作室，充分利用网站、博客、微博、微信等自媒体平台，结合课堂实训项目，创立产学合作联盟，成立专业工作室，为学生提供现实的实践机会。
（2）企业培养创新。
企业培养创新主要是联合企业共同培养互联网金融领域所需的人才，主要有两种模式：
一是联合培养模式。选择有良好合作基础与积极合作态度的企业。按照“化整为零、由少到多、分时分段”的原则进行校企联合培养。按培养要求，学生可以分不同阶段到不同企业进行中短期课程学习、专业实习或实践。
二是校企合作模式。建立校企合作联盟，探索校企间人才培养、科研开发等多方位的共赢合作模式。吸收企业及行业专家加入专业教学指导委员会，参与指导专业发展规划、制定专业人才培养方案；从企业聘任部分资深专家作为学校师资参与专业技能教学；企业接收完成专业课程学习以及基本技能培训的学生顶岗实习等。
3.2.4教学管理模式创新
互联网金融实验班管理结构。互联网金融实验班设置单独的管理机构，管理日常教学工作和学生工作。同时成立由班级导师、专业教师、金融学系主任、学院有关领导等组成的工作委员会，负责研究制定学部日常运行的各类管理规定和实施办法，协调工作中出现的各类问题。对实验班的建设规划、计划推进、项目成果验收负责，并对院务会汇报。
互联网金融实验班教学管理。为保证实验班教学的高质量，选定相对优秀的教师任教，制定互联网金融实验班教师管理规定。同时为保证学生质量，实行学生淘汰机制。
4结语
在互联网金融蓬勃发展的今天，金融专业发展应该与时俱进，培养市场需求的人才，为我国互联网金融发展助一臂之力。互联网金融是一个新兴行业，这就决定高校互联网金融人才培养没有现成模式可以复制，必须在实践中不断探索最适合的模式，需要各大高校和企业一起共同努力。
参考文献
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[2]丰翔，张艳英等.闽台校校企互联网金融人才培养探讨[J].金融经济，2014，（16）.
[3]莫易娴，刘仁和.论我国“互联网金融”人才的培养[J].金融教育研究，2014，（3）.
互联网金融实践报告篇2
2013年“余额宝”出世，其规模的爆炸式增长给金融企业打开了一扇神奇的大门，互联网和金融的融合带来“蝴蝶效应”引发巨大的能量聚变、释放，传统金融业与互联网思维的碰撞孕育出后续众多“互联网+金融”模式。
我想，站在互联网+的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来。”3月5日，李克强总理在政府工作报告中首次提出制定“互联网+”行动计划，并正式确立其为国家战略。互联网已经逐渐跳出一个行业的范畴，正成为国民经济的一大新引擎。
响应总理号召，中国电子商务研究中心在全国各大智库中率先出版“互联网”智库系列图书，本文摘选自全国首部详解“互联网+”理论框架的实践著作——《互联网+：跨界与融合》(100ec.cn/detail--6249575.html)。据目前全国新华书店、机场中信书店，天猫、京东、当当、亚马逊中国、苏宁易购、淘宝、微店、拍拍各大o2o渠道全线热销中，位居畅销书排行榜前列。
本书作者团队汇聚了国内一线互联网+领域权威专家，包括主任曹磊、易观国际互联网+研究院长陈灿、北京大学政府管理学院副教授黄璜、互联网金融专家郭勤贵律师、传统企业转型专家卢彦联合编著，堪称“豪华”，本书是首部真正意义上讲解从“互联网+”的理论与框架到产业、企业实践的专著。以下是本书抢先试读：
“互联网+金融”产业链透视
站在“互联网+”之巅，互联网金融无疑将为产业链变革带来机会。互联网新技术与庞大的用户群让更多人参与到金融投资中，也让金融产品传播更广；而金融灵活与强大的产品设计能力，又令互联网发展空间更为广阔，两者的结合将衍生“产业集群”，产生巨大的发展空间。
从互联网金融产业链看，包括资金募集、理财、支付、网络货币、金融信息服务等多个环节，资金募集的模式包括股权众筹、p2p贷款、电商小贷等；理财包括互联网公司与券商合作发行产品，与基金合作的货币基金以及银行推出的各类理财产品等；支付包括网上支付和移动支付；此外，还有一些互联网金融信息服务，主要是利用互联网已经成熟的技术和思维在金融细分领域中的应用。本章节出选自出版的”互联网+“智库系列丛书第一部《“互联网+”：跨界与融合》。
2015年政府工作报告首次提出了“互联网+”概念，并且将制定“互联网+”行动计划。国务院总理李克强在答记者问时也表示，“站在互联网+的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来”。“互联网+金融”是其中最炙手可热的概念之一，不少券商的报告均推荐关注互联网金融板块，2015年开年不到30个交易日的时间，龙头股生意宝(002095)涨幅已经超150%、上海钢联涨幅超120%、乐视网、三六五网、腾邦国际等多只个股均大幅上涨，25只互联网金融相关个股一个月内平均涨幅超过50%。
互联网对金融行业的变革将持续深化，但互联网对金融三大细分领域——银行、保险和证券的改造程度和进度不尽相同：
证券业：一方面，券商传统线下渠道成本偏高，互联网成为其低成本获取用户的主要通道；另一方面，通过互联网渠道挖掘年轻客户，成为了券商在客户开拓业务中的重要一块。互联网带来的证券行业客户规模化扩展，弥补了前期竞争壁垒低，竞争压力大的弱点，在证券交易经纪业务方面对传统证券公司形成了较强替代。
银行业：互联网主要是提供多层次融资途径，企业不再单独依赖银行贷款，通过互联网可以获得更便捷的融资渠道以及更低的融资成本，互联网银行则通过p2p、征信业务及供应链金融业务，弥补了传统金融机构未能满足的小微企业贷款需求。
保险业：互联网时代产生的大数据使得保险产品的精准定价成为可能，将极大促进保险的精细化发展。
“互联网+金融”监管前瞻
2014年互联网金融热潮毋庸置疑，引领传统金融触网的同时也带动了大批青年创业热潮。草根金融的火速蔓延加速风险，互联网金融监管政策千呼万唤终未露面，中国互联网金融可谓走在世界前端，但其金融的本质，突显了监管的匮乏，要促进互联网金融健康发展，监管已是当务之急。互联网金融的健康发展需要监管更需要行业自律，应给予这个新型业态更多空间，以促进和保护新业态的可持续性创新发展。
在2014年的政府报告中，互联网金融还只是作为异军突起；2015年，互联网金融对促进经济市场的作用得到了更大的肯定。(100eC.Cn)互联网金融部分析师钱海利认为，这体现出政府对互联网经济的重视，对互联网金融发展的认可，说明了互联网金融这一新型业态与传统金融具有不可替代性。互联网金融的规模放置于传统金融业中还不足以畏惧，可怕的是互联网金融正急速倒逼金融改革。并再次显示出政策对以互联网金融为代表的“互联网+”产业的坚定支持。随着金融信息化的进程提速，在余额宝效应下，百度、腾讯等互联网流量平台都启动了“宝宝模式”，银行系统也推进了宝宝产品，市场的力量正引领着互联网金融的创新。
自2013年以来监管层关于互联网金融创新政策方面的表态
时间
人物/机构
表述/事件
2013年3月
周小川/央行
以科技促进金融业发展，对于当前互联网金融的探索，央行应该给予支持。
2013年8月
国务院办公厅
《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，提出充分利用互联网等新技术、新工作、不断创新网络金融服务模式。
2013年11月
中国共产党
通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。
2014年3月
李克强
指出：“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，互联网金融首次被写入政府工作报告。
2014年5月
中国人民银行
《2014年中国金融稳定报告》，从5个方面全方位剖析互联网金融。
2014年12月
证监会
颁布了《私募股权众筹融资管理办法（试行）（征求意见稿）》，对股权众筹的备案登记和确认平台准入，发行方式及范围，投资者范围等内容作了明确。
2015年1月
中国人民银行
了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》
2015年1月
中国人民银行
印发《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》
2015年3月
李克强
互联网金融再次被写入政府工作报告
“互联网+金融”上市猜想
在当前的a股市场，“互联网+”处于风口浪尖，而互联网金融则处于浪潮之巅。在经济转型、创新的大趋势下，2015年互联网金融注定是不平凡的一年。
从2013年开始，互联网金融不断获得资本青睐，大量企业获得风资。而谋求上市的互联网金融企业，也多有风投投资背景。如融360，在过去几年间，已经完成3轮融资，共计获得淡马锡、红杉资本等机构1亿美元投资。而91金融网也先后完成两轮融资，金额总计2.6亿元。此外，陆金所、蚂蚁金服也在近期进行了巨额融资，其中陆金所融资规模高达30亿元。根据公开信息，陆金所、01金融网还分别获得摩根士丹利、比尔盖茨等国际投行或互联网大佬“站台”。
互联网金融企业谋求上市，并不是一件新鲜事。据(100eC.Cn)监测数据显示，截至2015年3月为止，包括监管层“邀请”在a股上市的融360、蚂蚁金服在内，已有至少5家互联网金融企业提出a股上市计划，或希望未来能在a股上市，而这些提出上市的企业，此前都有通过风投融资的背景。
互联网金融实践报告篇3
关键词：小微企业；融资困境；互联网金融
当前，世界经济形势复杂严峻，总体复苏疲弱态势没有明显改观，而我国经济也告别了过去30多年平均10%左右的高速增长，正处在经济下行的新常态，不平衡、不协调问题突出。同时经济下行给处在企业链最底层的小微企业，带来了巨大的生存发展压力，外需减少，成本上升，效益下降，都迫使小微企业探索实践可行的升级转型之路，也因此衍生了多元化的融资需求。
一、小微企业已成为国民经济的重要支柱
我国小微企业数量庞大，是国民经济的重要组成部分，在提供就业岗位，推进城镇化建设，促进经济增长和维持社会稳定等方面发挥着举足轻重的作用。小微企业在企业数量、吸纳就业、创造GDp、增加税收、技术创新、社会协调等方面都发挥着积极重要的影响。
根据工商总局一项报告显示，截至2013年年底，全国各类企业总数为1527万户，小微企业1438万户，所占比重达到94.1%。就业方面，2013年CHFS数据，小微企业吸纳的就业总数为2.11亿人，占总就业人口的27.5%。尤其在吸纳年轻人就业方面，16-29岁的就业人口中，在小微企业工作的比例为34.6%。在创造价值和税收方面，根据工商总局小微企业发展报告显示，截至2014年11月底，小微企业创造全国65%的GDp，所上缴税收超过全国税收的50%。同时根据国家知识产权局统计，中国的小微企业完成了65%的发明专利以及80%以上的新产品开发。
因此，小微企业对国民经济和社会发展具有重要的战略意义，小微企业的生存和发展关系着整个社会的稳定和国家的安宁。
二、小微企业生存发展困境以及融资困难原因分析
（一）小微企业生存发展困境
现阶段，小微企业面临着生存和发展两个方面的困难。
在生存方面困难主要表现在小微企业存活率和存活时间上面，民进中央针对小微企业生存状况的一项调查显示，中国小微企业平均存活时间为3.7年，存活时间5年以下占总量的49.4%，而美国这项时间为8.2年，日本为12年。
在小微企业发展方面，无论是营业收入，还是盈利情况，都表明小微企业整体经营持续下行，生产经营过程中困难依然较大。根据2015年CHFS第一季度数据显示，全国有39.3%的小微企业营业额较14年四季度减少，营业额增加的小微企业仅占22.4%。而自2014年二季度以来，全国盈利小微企业的比例持续下降，从2014年二季度的68.2%跌至15年第一季度的46.3%。全国亏损小微企业的比例持续攀高，从2014年第二季度的9.5%，一路上升到今2015年第一季度的23.3%，增加了13.8个百分点。
同时小微企业还面临着融资困难的困难，根据《中国小微企业白皮书》显示，抛开宏观经济政策因素，融资借贷困难位列制约企业发展的影响因素第一位，24%小微企业认为融资困难是影响企业发展的主要原因。当前我国小微企业融资金额缺口高达22万亿元，超过55%小微企业融资需求未能获得满足，而融资困难主要表现在融资难和融资贵两个方面。根据2013数据显示，仅有22.29%的小微企业获得了贷款，且占全国企业总数94.15%的小微企业贷款余额仅占各项贷款余额的23.20%。这说明，小微企业银行信贷可得性较低，“融资难”的问题广泛存在。2012年，央行两次下调存贷款基准利率，然而66.1%的企业并未感受到降息带来的融资成本降低，48.89%的企业表示融资成本有所上升。近半数小微企业的借款成本在10%以上。小微企业“融资贵”问题显著存在。
（二）小微企业融资困难原因分析
小微企业融资困难，既有小微企业自身的问题，也有我国金融市场不完善的因素。这是由小微企业的特点和金融行业的特点双方面决定的。
小微企业自身问题。小微企业经营规模小、容易波动，风险大、变数大，对于风险抵御能力较弱，可抵押资产较少。而金融行业追求低风险、高收益，由于谨慎的原则，会对小微企业融资设施复杂严格的审核程度。此外，在融资完成后，金融机构对于融资款的管理、维护的成本远高于大中企业。这些客观上给小微企业融资带来了不利的影响。
金融市场不完善问题。目前我国小微企业金融服务和信用担保机制不健全，融资渠道狭窄，缺少必要的金融中介来平衡企业和投资者的需求。同时资本市场建设滞后、多种融资渠道不畅，民间融资代价高、总量少，上市融资、发债融资等渠道对于小微企业来说过于困难，使得小微企业过于依赖对银行贷款融资。
小微企业对于资金的需求有时间短、批量小、频率高、简便快速等特点。但是金融部门为了资金安全，通常会进行繁琐、耗时较长的程序，这就无法满足企业快速融资发展的要求。同时，金融行业更偏向于信誉好、融资量大、融资时间长、风险小的大企业，资金“批发”的成本较低，而对于“零售”的小微企业融资成本较高，不利于小微企业的发展。
三、互联网金融为小微企业融资打开了新的发展模式
互联网的兴起带动了互联网经济的繁荣，而互联网金融的创新则为小微企业融资困难的问题提供了解决思路。互联网金融模式正在打破小微企业融资难、发展难的僵局。
（一）互联网金融模式
互联网金融是指金融机构与互联网企业利用互联网，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。当前互联网金融包括了渠道模式、大数据模式、中介模式、交互模式等几种发展模式。渠道模式主要是传统金融机构的网络化，例如网上银行、手机银行等。大数据模式，主要是电商平台依据大数据分析出信用信息，为信贷提供支持。中介模式，就是p2p模式，通过中介服务把资金需求方和提供方联系到一起。交互模式则是通过交互式营销，把传统渠道和网络渠道结合，共建开放的互联网金融平台。
（二）互联网金融模式的优势
小微企业经营风险大，波动大，难有较高的信用评级，而传统金融行业处于谨慎考虑，不愿意对其融资。针对于小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点，传统金融渠道通常耗时较长、成本较高，无法满足小微企业的需求。而互联网金融的模式有效的解决了其与传统融资模式的矛盾。
首先，通过互联网金融的大数据模式，建立起小微企业信用信息库，解决投资者关于信用问题的后顾之忧。
以阿里金融为例，大数据囊括了小微企业的历史数据、信用记录、客户评价等内部数据，以及纳税记录、行业信息、海关记录等外部数据，这些都是企业信用的宝贵信息，可以改变银行、企业相互信息不了解、不对称的难题，从而激励金融机构为优质的企业提供信贷服务。而计算能力强大的电子系统可以使金融机构以微量的成本拓展更多的小微企业客户，对整个行业进行布局，获取更高的利润。
其次，通过众筹、p2p网贷等中介模式进行融资，可以分散投资者的投资风险。
以众筹为例，众筹是融资者直接借助互联网平台，向网络投资者寻求融资，每个投资者提供少量资金支持，从而获得额外回报的商业模式。企业只需要通过平台向公众展示项目，由公众对其评估，降低了融资的门槛；每位投资者所投入的资金较少，分散了投资风险；项目面向整个互联网公众，加快了融资速度，满足了小微企业融资的需求。同时，公众事先对于项目进行评估并决定是否投资，相当于提前做了市场评估，能反应出产品投放市场的功效，企业很大程度上能够降低生产成本和风险。
再次，渠道模式是传统金融机构的网络化，使小微企业的融资更加便捷方便安全。金融机构的信息化，使小微企业随时随地就可以通过网络了解信息、办理业务。只要有需求，可以立刻通过网络进行融资的申请，操作流程完全标准化，业务处理速度更快。在归还资金时也只需要通过网络操作，方便快捷。
最后，金融交互模式，将金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变，利用线下专业服务人员为企业客户进行顾问，利用互联网进行金融产品的销售。搜索引擎和社交网络的存在为小微企业客户提供了多种选择的机会，企业可以在网络平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力，满足了小微企业客户多样的需求。
（三）互联网金融还存在一些不足
互联网金融具备成本低、效率高、覆盖广、发展快等特点，然而由于互联网金融是最近几年刚兴起的事物，在管理方面还未有全面完善的管理政策，存在金融风险与互联网风险双重风险，小微企业在使用互联网进行融资的时候尤其要引起注意。
对于管理薄弱。一是监管手段缺乏，互联网金融正处于起步阶段，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管，各项政策和法律还未制定完善，缺乏有效的监管手段。二是风险控制手段缺乏，由于行业法规和信用机制的不完善，互联网金融公司缺乏有效的控制风险的能力，一旦发生违约行为，缺少强有力的挽回损失的手段。
对于双重风险。互联网金融存在与传统金融相同的信用风险问题，互联网金融公司尚未纳入央行征信系统，违约成本较低，容易产生非法集资、恶意骗贷等风险问题。其次，互联网金融具备网络安全风险，国内互联网安全问题突出，尤其很多企业在进行互联网金融时没有安全措施、缺乏安全认识，容易遭遇病毒、黑客等网络攻击，从而影响企业的资金安全，危机互联网金融大局。
四、结论
互联网金融相比于传统融资方式，为小微企业融资难问题提供了更好的解决方案，然而正是由于其“新”的特点，政府对于互联网金融相关制度法规的建设还比较缺乏，而公众对于其可靠性、安全性还存在一定的疑虑。同时，央行等政府监管部门应该重视互联网金融带来的积极影响，加快完善监管机制与行业法规，正确引导行业的发展。如同电商的出现对于传统商场造成的冲击一样，互联网金融的出现一定会对传统融资方式造成极大的冲击，而这也正是解决小微企业融资困难问题最好的契机。（作者单位：对外经济贸易大学）
参考文献：
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互联网金融实践报告篇4
数据显示：截止2016年2月17日，武汉ZaKeR在武汉地区日活跃用户数已稳定在25万左右，力争年内冲击40万。武汉地区每日阅读量目前已稳定在90万以上，正全力向日均100万pV挺进。湖北省内日活用户数在30万左右，随着全省运营布局展开，有望近期冲击50万日活用户目标。
高效推进项目上线
武汉ZaKeR项目，自2015年12月2日签约，到2015年12月28日内测开始，至2016年1月8日正式上线，全程用时不到一个半月。期间，除艰苦细致的工作合作谈判外，楚天金报高效率完成了团队设计与组建、采编流程再造、相关技术培训、正式上线筹备等一系列工作，这一推进效率被ZaKeR总部称之为融合发展“深圳速度”。
楚天金报编委会在运营武汉ZaKeR之初，即提全面高度融合的要求，避免出现报纸与新媒体两张皮，只见新媒体不见融合发展的状况。编委会制订了全新的考核体系和采编、经营流程。在部门架构和人员配备上，也实行报纸采编和武汉ZaKeR采编、报纸广告经营和武汉ZaKeR广告经营的全面融合，从制度和组织上为媒体融合转型提供保证，尽全力打通融合转型最后一公里。
核心数据大步快跑
数据显示，1月8日上线当天，武汉ZaKeR日活数为10.84万。2月17日，日活数为24.2万，增长率为123.24%。1月8日上线当天，武汉ZaKeR全网阅读量为55万。2月17日，全网阅读量为91.5299万，增长率为66.42%。
作为app的核心数据，武汉ZaKeR的日活数从上线以来一直处于大步快跑的上升阶段，以每周约3万的增长幅度大步向前。1月16日，日活数突破12万。1月22日，突破15万。1月30日达到17.55万。至2月4日，正式突破20万，当日数据为21.54万。
猴年春节期间，2月7日至2月13日，武汉ZaKeR全面爆发，日活数不断攀升，2月13日达到25.27万。从2月17日起，日活数已稳定在25万左右。
探索全新传播方式
在内容打造上，武汉ZaKeR的“武汉头条”和“武汉生活”两大频道，一个主打新闻资讯，一个主打生活资讯和互动传播、活动传播，齐头并进。据ZaKeR总部反馈的信息，武汉ZaKeR是ZaeRR在全国的所有地方频道中，唯一一个实现了新闻与生活两大频道均衡发展的产品。
上线后，武汉ZaKeR共推出新闻专题98个，每周都有与用户直接互动的内容，抽奖、发红包、晒图、祝福语征集、企业家社会名流团拜等，形式多样。这些新玩法，同步融合楚天金报、楚天金报官微官博，取得了良好的效果。
武汉ZaKeR上线以来的良好发展态势的背后，是楚天金报全体人员的坚韧付出和全力以赴。移动互联网的重要传播特性是全天候、全时段覆盖，为适应这一需求，武汉ZaKeR运营人员工作时间为早7点至晚12点，每日两班倒，上线以来日均手动上稿超过400条，远超ZaKeR总部要求的120条的标准。春节期间，武汉ZaKeR每日手动上稿也达到100条左右，日活数、日均pV均大幅增长。
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目前，武汉ZaKeR建设已初具规模，并呈现良好发展态势，楚天金报将坚定不移走媒体融合之路，创新纸媒与客户端联动的机制体制，在借船出海、合作共赢中，探索和践行发展新路径，努力打造“华中第一融媒体”。
融媒发展奠定基础
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楚天金报将坚定不移走媒体融合之路，创新纸媒与客户端联动的机制体制，在借船出海、合作共赢中，探索和践行发展新路径，努力打造“华中第一融媒体”。
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互联网金融实践报告篇5
关键词互联网+；智能制造；地方本科院校转型；产教融合
中图分类号G718.4文献标识码a文章编号1008-3219（2016）15-0032-04
2016年5月13～15日，第三届产教融合发展战略国际论坛在河南驻马店举行。本次论坛主题为“向‘互联网+’与智能制造进军”，论坛期间，围绕“互联网+”、中国制造、大数据等国家战略，教育部副部长朱之文作了主题报告，工信部和中央网信办的有关领导作了主要发言，美国应用技术教育联盟、中兴通讯、曙光股份有限公司等行业企业代表作了主场报告。论坛期间有关方面还签署了多项协议，使国内外创新要素得到汇聚，促进各界联手合作共赢。
一、高校要主动变革，对接“互联网+”和智能制造的现实需求
当今世界以新能源、新材料、人工智能广泛应用等为主要特征的新一轮科技革命以及由此推动的产业革命方兴未艾，正在对现有的产业结构、发展模式及人们的生产方式、生活方式产生直接而深远的影响。为适应世界产业革命科技革命的大势，我国政府提出了中国制造2025、“互联网+”等一系列重大战略，这给包括教育行业在内的各行各业带来创新和发展的机会。
教育部副部长朱之文在讲话中指出，教育是科技创新的重要源泉和人才培养的重要渠道，是科技第一生产力和人才第一资源的结合点，与科技革命、产业革命有着直接密切的关系。面临未来城市新一轮的科技革命、产业革命，教育必须主动变革，大力培养高层次、拔尖创新人才和高素质技术技能人才，进一步发挥人才红利，更加有力地推动科技创新和产业升级，切实发挥引领和带动作用。
如何主动适应新一轮科技革命和产业革命的趋势，更好地促进中国制造2025和“互联网+”战略的实施，是当前和今后一个时期教育面临的一项重要而紧迫的任务。朱之文强调，高等教育肩负着服务经济社会发展的职能，要主动对接互联网+和智能制造的现实需求。这迫切需要高等学校面向经济社会发展的需求，深入推进产教融合，大力培养互联网+和智能制造领域急需的高层次复合型应用型人才，着力突破人才瓶颈，促进智能制造和互联网+战略的发展。
朱之文指出，推动具备条件的普通本科高校向应用型转变是今后一个时期高等教育结构调整的重要着力点和突破口，转型的目的是为了引导和突出地方高校合理定位内涵发展，真正做到以需求为导向，以服务为重点，把办学思路转到服务地方经济社会发展上，转到促进产教融合、校企合作上，转到培养应用型人才上，转到增强学生的创新创业和就业能力上。他指出，推动地方普通本科高校转型发展在国家层面上已做出明确部署，一些地方和学校也进行了大胆探索，取得了积极进展，但还有诸多问题亟待破解。比如如何立足地方经济社会发展的需求，结合学校的实际，来合理确定办学的定位和发展模式；如何根据产业发展对人才的需求，科学设置专业和课程，优化人才培养方案；如何以应用型人才为导向，改革人才培养模式，加强实践教学，更好地培养学生的转型精神和实践探索能力；如何建立和完善学校与行业企业合作办学的体制机制，拓展办学资源，为应用型人才培养创造良好的环境和条件；如何加强应用型高校教师队伍建设，打破高校教师与行业人才流动的壁垒，改革教师的评价机制，拓宽教师的发展通道，切实优化教师质量结构。
朱之文强调，推动地方普通本科高校转型发展要深入研究、积极探索以下五方面问题：一是要立足地方经济社会发展需求，结合学校实际，合理确定办学定位和发展模式；二是要根据行业产业发展对人才的需求，科学设置专业和课程，优化人才培养方案；三是要以应用型人才为导向，改革人才培养模式，加强实践教学，更好地培养学生的创新精神和实践动手能力；四是要建立和完善学校与行业企业合作办学的体制机制，拓展办学资源，为应用型人才培养创造良好的环境和条件；五是要加强应用型高校教师队伍建设，打破高校教师与行业企业人才交流的壁垒，改革教师评价机制，拓宽教师发展通道，切实优化教师结构、提高教师素质。朱之文希望，高校要进一步强化使命意识、机遇意识，紧跟科技革命、产业革命发展步伐，自觉服务国家战略、服务产业转型升级、服务新兴产业发展，不断提高办学水平，不断提高服务经济社会发展的能力。
二、服务国家重大战略，转型高校要深入推进产教融合
在论坛主场报告会上，工业和信息化部规划司副司长李北光、中央网信办信息化发展局处长王鼎、中兴通讯总裁助理曾力、曙光股份有限公司高级副总裁沙超群、美国应用技术教育联盟主席Denise女士作专题报告。围绕我国经济进入新常态的背景下，地方高校如何服务国家重大战略、推进产教融合以及改革人才培养模式等问题进行研讨。
李北光作了“中国制造2025―人才为本”专题报告。他指出，中国制造2025是瞄准未来10年，推进中国制造业由大转强的行动纲领。中国制造2025针对当前我国制造业存在的创新能力不强、质量不高、绿色发展程度不够、结构不优化、人才不足等五大问题提出了解决路径，明确了创新驱动、质量为先、绿色发展、结构优化、人才为本的方针，设计了九大战略任务和一项支撑任务。中国制造2025的主题是创新发展，主线是推进工业化和信息化融合，主攻方向是智能制造。他强调，人才为本是中国制造2025的主要方针之一，实现智能制造，需要建设高水平的科学家队伍、优秀的企业家队伍，尤其要建设好高素质的技术工人队伍。他介绍说，教育部、人力资源社会保障部和工业信息化部正在联合编制《制造业人才发展规划（2016-2020年）》，其主要目标是到2020年形成一支和制造业发展相适应的人力资源建设格局，造就数量充足、结构合理、素质优良、充满活力的制造业人才队伍，基本确立制造强国建设的人才优势；主要解决供需结构矛盾问题，校企合作脱节问题，企业主体作用发挥不够问题和制造业一线技术工人待遇偏低的问题；重点提高教师和学生的实际操作能力，依托重大工程研发平台开展校企合作，打造一批工程创新实践基地。他指出，要发挥企业在职业教育中的主体作用，进一步鼓励校企联合招生，订单培养人才，建立现代学徒制。企业和应用型本科院校等共建共管制造类专业的二级学科，鼓励企业举办职业学校。组建一批校企共建的制造业职业教育基地，等等。
王鼎在“从战略视角看互联网+”报告中指出，互联网与实体经济的深度融合发展已成为提升实体经济创新力和生产力的重要途径，适应时代趋势建设网络强国，需要高质量的人力资源供给作为支撑。
曾力作“产教融合背景下企业人力资源变革”的报告，从企业用人角度，分析了产教融合对培养创新人才的重要作用。他指出，中兴通讯是国内企业中开展产教融合比较深入的企业之一，11年来，中兴通讯已经与相关院校合作为信息通讯产业培养应用型人才数万名。中兴通讯每年拿出1000万元用于科技创新人才的专项奖励，这个奖励也深入到高校，其中有一半用于奖励在创新成果方面突出的优秀学生。中兴通讯还和高校联合建设创新实践基地，和学校联合设计应用型人才的培养方案，企业派专家和工程师到学校担任兼职教师和导师，和学校专业教师一起共同完成应用型人才的培养。
沙超群作了“数据中国建设方略与数据产业的兴起”专题报告。他指出，当前数据正在逐步开始产业化，工业大数据、政府大数据、科学大数据不断发展，很多地方政府也成立了大数据交易中心。一个产业的发展需要人才的支撑，他希望大数据相关行业与高校进一步加深数据领域的合作，促进学校提升教育水平，培养出更多的大数据领域专家、更多人才，推动数据产业的发展，最终实现让全社会共享数据价值和产业发展成果。
Denise女士作了“新技术革命挑战下的美国应用技术教育创新”专题报告，向与会嘉宾介绍了新技术革命背景下美国应用技术教育的基本情况和特色。她介绍说，美国的高等教育处于全球领先位置，但是产业界和教育界之间也存在不适应问题，很多学生毕业后难以找到工作，因为他们缺乏企业用人所需要的技能和技巧。根据德勤等咨询机构做的一项调查问卷显示，美国高等教育培养出来的学生的技能与产业的需求匹配度只有7%。为弥合这个鸿沟，美国正在加速教育改革和转型。美国正在实行生态循环学习法，目标是希望包括教育专家、高校教师、企业人士、社区领袖等形成一个联盟，共同参与人才培养，通过这个联盟保证毕业生的技能能够真正为社会所需要。其美国应用技术教育发展积累的经验将对中国地方高校转型发展提供有益的借鉴。
三、汇聚创新要素，各界联手实现合作共赢
为推进产教深度融合发展，在本次论坛上，教育部学校规划建设发展中心与曙光股份有限公司签署数据中国-产教融合促进计划“百校工程”项目合作协议，与恒丰银行股份有限公司签署教育金融服务战略合作协议，“互联网+中国制造2025”产教融合促进计划、中美应用技术教育“双百计划”。
数据中国-产教融合促进计划“百校工程”项目将在全国范围内遴选百所高校，部署集人才培养、科研支撑、行业应用及社会服务于一体的“曙光大数据应用创新中心”，设立“曙光大数据学院”，并构建对于保障数据安全、提升数据科学水平具有重大意义的“大数据应用协同创新网络”，聚焦大数据关键技术和若干国家重点行业的大数据应用开展协同创新，为教育及其他行业提供全方位的数据服务。
教育部学校规划建设发展中心与恒丰银行开展战略合作，以产业基金加全产业链融资模式，将教育行业上下游有机融合，实现资金链和融资链的全覆盖、资产和负债业务的双增双创。借助“互联网+”的全新理念，从建立教育金融信息互通机制、搭建新型教育金融评价服务体系、创建政银企校合作对接平台、组建教育金融政策研究机构4个方面，为产教融合创新发展提供专业金融服务。
互联网金融实践报告篇6
[关键词]互联网金融；应用型本科院校；金融学；课程改革
互联网金融的蓬勃发展，为传统金融业带来了巨大的挑战，使得金融行业对于人才的需求逐渐发生转变。为顺应社会需求的变化，培养出满足互联网金融时代所急需的“新金融”人才是应用型本科院校“金融学”课程改革面临的紧要任务。然而，目前高校的“金融学”课程更多强调的是传统金融理论，与现代互联网金融相脱节且缺乏对学生创新、实践能力的培养。因此，应用型本科院校“金融学”课程的教学模式、方法势必会发生重大变革。
一、应用型本科院校“金融学”课程教学的目标
“金融学”课程是经济管理类专业的基础性学科，课程设置的目的是在人才培养过程中提高学生的辨析金融理论和解决金融实际问题的能力，为地方经济发展的提供应用型人才。通过本课程的学习，使学生系统掌握证券、银行、保险等基本理论知识，具有较强的应用能力和社会适应能力，能用所学知识思考金融生产生活实践中的问题，能在传统金融机构和依托互联网技术进行金融运作的非金融机构等领域从事融资、投资、理财规划、综合金融服务等工作的高素质应用型人才。
二、互联网金融背景下“金融学”课程教学中存在的问题
(一)教学内容与时代脱节教材内容更新滞后。目前的教学内容仍依托传统金融理论，知识框架及内容体系上不能与现代金融发展有效衔接，互联网金融、科技金融、数字经济等尚未成体系纳入教学内容中，未与时代紧密衔接。同时，教师师也没有根据互联网金融市场的变化，进行自我专业知识与能力的提升，影响了学生对于金融市场的认知，导致学生专业知识结构狭隘，大大削弱其分析与解决实践问题的能力，使得学生毕业以后无法胜任工作，影响了学生的就业率。(二)多样化教学方法难以落实由于长期以来受应试教育的影响，很多高校在教学中依旧存在着“填鸭式”的灌输教学法，即“我教你学，我说你听，我做你看”的模式。虽然近些年一直在提倡教学改革，众多优质“慕课”“微课”以及智慧树、超星等网络教学平台的涌现，也使得“金融学”课程中引入“线上”和“线下”混合教学模式，但因上课时长限制、学生人数较多等多种原因，导致大多数高校依然依然采用传统授课方式。(三)实践操作落后甚至缺失应用性人才的培养途径之一是在授课中增强课程内容的实用性，也就是说实践教学必不可少，才可使理论与实践完美结合，达到学以致用。然而，一方面国内缺乏较为成熟的金融学应用型实践内容，另一方面某些高校的实验室硬件设备及相关配套软件方面不完备，最终使得实践环节流于形式。另外，专业教师也缺乏在银行、证券等金融机构以及互联网金融平台的工作实践经验，金融实务操作及实践能力并不强，难以引导学生实践。(四)考核方式不完善课程考核是检验学生学习效果以及培养人才的标准。目前国内大学课程考核多采用平时成绩与试卷成绩加权平均综合测算，其中试卷成绩占比更大，这种考核方式会使部分学生出现期末突击、“搭便车”的情况。对于应用型本科院校来讲，“应用型”是教学标准并据此组织教学活动，而把期末成绩作为学生学习效果的主要依据，缺乏过程考核、实践操作能力考评，与应用型院校人才培养目的不符，不利于学生全方位发展。
三、互联网金融背景下“金融学”课程教学的改革路径
(一)丰富教学内容金融学是一门动态的、开放性的课程。世界经济金融形势不断变化，金融创新层出不穷，金融教学内容也要与时俱进。首先，选用适合应用型人才培养的、包含最新金融形态的“金融学”教材，同时还可以利用开放性教学资源平台构建课程资源模块、教材资源模块、案例资源模块等辅助教材和辅助资料进行参考。其次，教师不但要强化现有金融学知识；而且要要加强对于互联网金融行业的认知，在课程中融入互联网金融的新理论和新创新；同时也要求教师在金融创新日新月异的形势下，及时了解最新的金融业态，掌握最前沿的知识与技能，更加专业全面的传授给学生。(二)优化教学方法“互联网+”时代，金融学教师应该借助网络信息技术优化实体课堂教学。一方面，通过微信、QQ、钉钉等软件，搭建“金融学”线上学习与交流平台，让学生在课下也可以借助平台进行“金融学”相关知识的学习；另一方面，教师自身进行改革，由传统“教”为主向“学生”为主转变，采取“启发+互动”相结合的教学模式；同时将“翻转课堂”应用到教学过程中，增加课堂交流探讨时间，提升教学效率；另外，还要大幅度增加金融案例，引导学生关注实际金融问题，探究解决实际问题的方法，做到理论与实际的紧密结合。(三)提升实践能力在“应用型”人才培养理念下，只有提升学生的金融实践技能，才能让学生更好的应对这残酷的社会竞争，让学生毕业即就业。首先，增加实验实训设备，引入模拟软件操作系统并及时更新系统，如商行模拟教学软件、股票模拟交易软件等。通过模拟实操，不仅激发学生学习的积极性，也可以加深其对理论知识的理解。其次，鼓励学生参与校内、省内、国内外的学科竞赛，如金融知识竞赛、“工行杯”大学生金融创意大赛等，进一步培养学生的实践操作能力；再次，注重教师实践教学能力的培养[1]，通过校企联合等形式鼓励教师到金融机构挂职锻炼，提高业务操作能力，避免教学脱离实际。同时，也让学生进入实践基地实习，提前熟悉工作环境，为将来就业打下基础。(四)科学构建考核评价体系应用型本科院校就是为社会培养和输送基础理论扎实、应用能力和社会适应能力较强的高素质应用型人才，以此目标导向为原则建立的考核机制，必须打破以成绩作为考核的主要依据，建立多元化的考核方式。首先，增加平时成绩占比并避免平时成绩流于形式，同时要公正合理的测定。平时成绩除日常出勤、作业笔记、课堂测试外，还要增加课堂互动、团队项目任务汇报、专题讨论、阶段性测试等形式的过程性考核；其次，期末成绩也可以采用多种形式，包括试卷、论文、调查报告、金融产品设计等。若采用考试形式，则题目结构应弱化纯记忆性知识点，适当增加可以让学生进行思考、分析、解决现实问题的题型。再次，将实践教学纳入考核范畴，包括学生参与的各种实践活动，专业竞赛和创新创业项目等。
四、“金融学”课程教学改革的实践探究
以哈尔滨金融学院2020级、2021金融学专业学生的相关数据为例，运用线上线下混合式教学，并采用新的考核方式进行“金融学”课程教学改革实践。(一)教学活动设计安排教学内容。在传统“金融学”课程体系中融入互联网金融知识，如货币与货币制度中加入数字货币、虚拟货币、互联网支付等；信用与利率中加入大数据征信、网贷、LpR等；金融市场引入金融网销平台及金融创新产品等；金融监管中融入科技金融、互联网金融监管等。教学方法。采用mooC+翻转课堂教学模式。课前预习，课堂讨论及成果展示，课后巩固及拓展，线上线下混合教学模式不仅培养学生自主学习能力和意识，还提高学生对金融学课程的学习积极性，改善教学质量。同时利用雨课堂记录出勤、作业及测试。实践教学。运用商业银行模拟软件进行柜面业务实操演练；指导学生参加创新创业大赛；组织学生分批次去校企合作的银行参观。多元化的考核评价体系，如图1[5]。图1多元化考核体系(二)教学效果评价平时学习情况。通过数据分析，学期内学生出勤率高达95%；作业完成率达到100%；从课堂测试参与度100%，通过雨课堂平台统计出错率获得学生不懂、难理解的知识点，并针对这些知识点进行重点讲解；翻转课堂激发了学生学习的热情与主动性，增加了师生间的互动交流；而小组项目汇报一方面给学生们展示自己的机会，另一方面也提高了学生应变能力和语言表达能力。期末成绩。首先，从期末考试成绩看，卷面100%的及格率且试卷平均分高于2020年前金融学专业学生，说明了“金融学”课程改革的有效性。其次，综合运用能力上，情景模拟操作提高了学生们实践能力；创新创业大赛的参与，塑造了学生的创新思维能力。从“金融学”课程最终成绩即平时成绩+期末成绩看，金融学专业学生成绩整体确有提升，彼此间差距也在缩减。另外，新的教学模式极大的增加了学生学习主动性和积极性，激发学生的创造性，提高学生认识社会和服务社会的能力。
五、总结
互联网金融实践报告篇7
关键词：金融科技信息安全央行履职
中图分类号:F830文献标识码:a
文章编号:1004-4914（2012）07-189-02
2008年，人民银行新“三定”方案赋予人民银行“指导、协调金融业信息安全”的工作职责。几年来，为科学履行央行科技的“三定”职责，人民银行在发挥金融信息安全指导、协调职能，提高金融业信息安全保障工作水平上付出了很多努力，有效保障了金融网络信息安全，提高了金融机构的信息化工作水平。基层央行金融科技工作按照总行部署从过去偏重内部建设转到内部建设与行业管理并重，在金融信息安全保障工作中作出了积极的探索。本文通过对央行履职工作的经验总结探讨了做好金融信息安全保障工作的实践方法。
一、央行各级机构的金融信息安全履职探索
近年来，人民银行总行在承担金融信息化协调工作职责中，积极争取外部支持，主动与相关部委、金融监管部门和金融机构沟通，不断强化行业协作机制，各项工作取得了显著进展。2008年，现场检查奥运城市银行的信息安全，组织协调银行业完成风险评估、应急演练及防范网络攻击检查，圆满完成奥运安保任务。2009年，针对社会普遍关注的网银安全问题，制定并颁布《网上银行系统信息安全通用规范（试行）》，并组织完成对66家商业银行的网银系统安全检查，增强了各商业银行网银系统交易的安全性。2010年，人民银行建立了与公安部、工信部和电监会跨部门协调机制，共同制定并了《金融业信息安全协调工作预案》，协调处置数十起信息安全事件，金融信息安全工作机制日渐成熟。为保障网络金融服务安全，《中国人民银行信息系统电子认证应用指引》，促进了网络金融服务安全保障机制的完善。2011年，编制印发《中国金融业信息化“十二五”发展规划》，这是人民银行首次立足“一行三会”管理格局制订发展规划，规划中对“十二五”时期涉及数据综合利用，银、证、保系统互联互通以及完善金融基础设施、提升金融服务水平等关键问题都作了深入分析和阐述。
基层人民银行贯彻总行工作思路，在金融信息安全指导和协调方面也取得了良好的成效。一方面充分发挥基层人民银行指导职能，跟踪落实金融机构开展各类业务系统接口测试验收、系统升级、业务切换、应急演练、系统上线等等，做好信息系统基础技术保障工作。另一方面根据辖区地方特点，建立了符合地方特色的金融信息安全管理体系，通过建立联合协作和信息共享机制，畅通沟通渠道，加强金融业重要信息安全事件工作信息的通报和交流，协调解决金融信息安全工作中遇到的困难和问题，人民银行整体信息安全管理水平得到有效提升。
二、基层央行金融信息安全履职中存在的问题及难点
第一，行业协调关系不顺。从金融信息安全管理的现状来看，按照人民银行总行的信息安全协调部署，各大商业银行自上而下实行纵向管理，基层人民银行行业信息安全管理的重点主要在地方性商业银行和农村信用社。作为辖区金融体系的主要力量，各大商业银行分支机构的信息安全对保持辖区正常金融服务秩序具有举足轻重的地位。但是，行业协调关系没有捋顺，造成基层人民银行横向管理的缺失。
第二，中小金融机构协调滞后。为有效配置金融资源，近几年来小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等中小金融机构快速推广，在金融业发展中占据了一定的份额。除部分村镇银行向人民银行申请了网络互联外，大部分中小金融机构因为技术水平或接入费用的问题而无法接入人民银行网络，基层人民银行难以对这类金融机构的信息安全工作进行协调指导。
第三，全局信息掌握不及时。随着金融业务信息化程度的提升，金融业信息系统的正常运行影响到国家金融安全，特别是银行业信息系统直接涉及社会公众，一旦发生故障中断，如处置不当会影响正常的经营秩序。基层人民银行仅仅通过定期召开座谈会、联席会以及商业银行的事件报告很难对金融机构的信息安全发展规划、信息系统生命周期过程管理等全局性信息做到及时掌握。
三、相关建议
随着信息技术在组织内部应用的深度和广度的提高，必须像重视传统风险一样，重视银行的信息安全风险，积极探索做好金融业信息安全工作的新思路新方法，扎实推动金融信息化工作是基层央行面临的新问题。
第一，建立完善辖区金融业信息安全协调机制，对金融机构切实防范自身风险、提高应急处置工作效率，建立与监管部门、政府职能部门和相关基础环境运营商之间的互动机制具有积极的意义。充分发挥协调机制的作用，实现应急事件处置的统一指挥、集中管理和快速响应，协调政府部门加大对金融业信息安全协调机制的扶持力度，组织开展多方参与、协作联动的专项应急演练，拓展应急管理工作的深度和广度。
第二，深化辖区金融业信息安全协调机制。要以建立全方位、高起点、全覆盖的协调机制、监督机制、服务机制为目标，制定相应的管理办法和措施，做到有指标、能量化、有评价、有通报，实现任何操作都有程序性要求，准确掌握区域金融业信息安全的情况，真正实现行业信息安全管理的科技履职。
第三，为中小金融机构提供网络接入安全技术保障。针对中小金融机构发展迅速，有较大的网络接入需求的实际，重点对中小金融机构与人民银行在货币信贷、征信管理、国库、支付结算和调查统计等方面的业务需求，以及科技运维能力进行调研，出台中小金融机构接入人民银行金融城域网技术方案，提供安全、规范、节俭、高效的金融服务。
第四，制订辖区金融机构自建信息系统项目备案制度。对在辖内设立的地方性法人银行业金融机构，要求其在自建信息系统上线前向当地人民银行报备，并提交项目研制报告、技术报告、第三方测试报告、保密协议、应急处置预案等备案材料，确保基层人民银行能够及时准确掌握地方性金融机构信息项目情况，并促进地方性金融机构信息化工作标准化、规范化，保障金融信息系统安全。
第五，做好金融信息安全风险提示和通报工作。目前，业务发展与信息技术结合越发紧密，网上支付、移动支付等高度融合信息技术的金融服务创新为社会带来便捷的同时也带来了信息安全风险。基层人民银行要在风险控制机制方面加以完善，及时主动掌握金融信息安全风险，通过风险提示对信息安全事件加以分析、督导和警示，提高安全信息共享程度，督促辖内各金融机构持续改进信息安全工作。
参考文献：
1.林兆荣.抓长治促久安——建立信息系统应急保障机制的探索与政策建议.金融电子化,2011(11）
2.闫力.完善信息安全体系，提供稳健金融服务——以辽宁省银行业为例.银行家,2009(8）
3.李良军.建立网上银行信息安全协作机制.金融电子化,2011(10）
互联网金融实践报告篇8
关键词：客户尽职调查；p2p网贷模式；问题及对策
中图分类号：F832.33文献识别码：a文章编号：1001-828X（2016）030-000-02
客户尽职调查是金融机构反洗钱核心义务中的基础义务，其履行的方式、技巧和程度将直接影响金融机构反洗钱工作的有效性。客户尽职调查制度是金融机构开展反洗钱各项工作的基础，更是金融机构减少和防范业务、法律等风险的关键。随着p2p网贷业务的出现，互联网的触角延伸到了传统金融领域，极大地改变了金融运转方式，为金融机构市场化竞争提供了新模式，也对反洗钱工作提出了新的挑战，这意味着客户尽职调查也面临着思路与方法的转变。本文将立足于商业银行的视角，对客户尽职调查提出新的思考。
一、客户尽职调查的含义及操作方式
（一）客户尽职调查的含义
“尽职调查”一词最早使用于证券领域，而后在金融领域得以大范围普及使用，并且不断走向标准与正规，由证券发行蔓延到多个行业，为法律、财务和技术等方面提供了实践案例。从尽职调查兴起之日直至今日，其目的与价值产生了改变：产生初期，证券发行人和承销商利用它逃避责任，如今它主要是用以调查投资者或被调查者的风险。尽职调查是金融机构和顾客接触的首要环节，它是国际银行监管和反洗钱国际组织机构所建立的标准规定，而且居于重要位置。
（二）客户尽职调查的方式
金融C构应从自身的风险管理和控制的角度出发，来设计客户尽职调查程序，其中包括如下四个基本要素：（1）客户接受政策；（2）客户身份识别；（3）对账户和交易进行持续监控；（4）风险管理。客户尽职调查首先是确认客户身份，然后对与客户相关联的风险进行评估，还应包括对高风险客户做进一步尽职调查以及持续监控方面的流程。在这一点上，金融机构一般会制定详细的调查规程，区分调查类型，明确调查情形。以某银行为例，该行在执行客户尽职调查时有详尽的规章制度支持，如该行印发的《反洗钱调查规程》中对可疑交易和客户进行反洗钱调查的情况有着详细的分类：“根据人行、公安机关等有权机构、总行法律合规部的调查要求或者为我行管理与上述调查事项有关的风险之目的，需要进行反洗钱配合性调查或延伸性调查的；本行员工或客户可能涉及其他行政机关、司法机关通报的涉嫌洗钱、洗钱罪的上游犯罪活动、恐怖主义活动的可疑交易活动或嫌疑人的；对于按照《洗钱和恐怖融资风险评估及客户风险分类管理规定》可能被划分为最高风险客户、高风险客户或禁止交易客户的本分行客户，为确定客户洗钱风险等级，需要进行调查的；对于已经按照《洗钱和恐怖融资风险评估及客户风险分类管理规定》被认定为最高风险客户、高风险客户、禁止交易客户的本分行客户，需要进行延续调查的；从辖内各支行上报的可疑或重点可疑交易报告中筛查出的可疑交易，需要进一步调查的；对于分行内机构或员工、行外单位和个人向分行举报的与本行员工或分行客户有关的可疑交易活动，以及在分支行反洗钱工作过程中发现的可疑交易活动，需要调查的；其他有合理理由认为需要调查核实的可疑交易活动。”可见，传统金融机构对于尽职调查有着完善的政策与体系支撑。
二、传统尽职调查在p2p网贷发展中遇到的困难
（一）p2p网贷中存在较大的洗钱风险
随着我国经济开始转型，金融创新成为发展重点。互联网金融具有创新性，成为金融改革中的重要内容。其中，p2p网络借贷的兴起是金融改革创新的标志之一，但随之而来的是尽职调查的难度增加，洗钱风险上升。
p2p网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。p2p网络借贷并不只是简单的民间个人借贷的网络化，而是一种新的金融理念和金融形式。p2p网络借贷在2007年进入中国，由于借贷过程方便快捷，在一定程度上解决了小微企业融资难的问题，因此发展迅速。传统商业银行也纷纷转型与互联网接轨，如总部设在深圳的微众银行。北京银行也推出了互联网金融产品“网速贷”，与时代接轨。但是，总体上看，p2p借贷行业目前无明确的准入门槛、无行业规范标准、无明确的监管机构，容易被一些在网上洗钱的不法分子利用，存在较大的洗钱风险。具体体现在：
1.交易行为的留存与监管较为薄弱
传统商业银行均按照要求履行反洗钱义务并接受监督和检查，如某银行在成立之初便按照人民银行的相关要求，组建了一套行之有效的反洗钱工作体系。p2p网络借贷平台隶属于互联网金融业务的新兴行业，还没有成为反洗钱的业务主体，因此监管部门对这一范围内的洗钱监管并无明确规定。由于监管组织的缺陷使得网络借贷平台在诸多方面都缺少相应的规范，如准入许可资格、业务范畴、业务管理、对反洗钱规定的执行等。同时，它也不会对其洗钱行为负责，这就使得反洗钱工作在p2p网络借贷领域遭遇瓶颈。
就p2p网络借贷平台的交易方法而言，往往都通过第三方支付来完成借贷资金的转移，这种形式使资金交易环节得以分离，洗钱者可以借用网上银行、移动客户端支付等方式快速进行资金转移，这使得洗钱行为变得更加快速和虚拟，洗钱隐患进一步变大。
2.业务模式的特征容易被洗钱分子利用
p2p网络借贷产品虽然具备传统商业银行金融产品所欠缺的灵活性、时效性、便捷性等优点，但其合规性与商业银行尚存在差距。一方面，一些p2p网络借贷平台从事非法集资、诈骗等犯罪活动，从而给不明真相、有真实借贷需求的个体带来损失；另一方面，p2p网络借贷平台的业务模式可能会被洗钱分子利用而成为洗钱渠道，具体表现在：
（1）大部分p2p网络借贷平台仅为中介式的平台，对进入平台的资金来源及去向未核实或消极对待核实，造成资金性质不明，非法资金进出平台不存在障碍；
（2）洗钱者可以注册多个账户，通过借款和投资双向渠道进行洗钱。而p2p网络借贷平台很难对该行为进行识别；
（3）不少p2p借贷产品对于提前还款期未做严格约定，不少产品可随借随还，加快了洗钱的速度；
（4）洗钱者可以将洗钱资金进行拆分，对多个产品进行投资，把大额资金化整为零，p2p网络借贷平台对该行为难以防范。
（二）传统尽职调查在p2p网贷模式下执行的问题
1.服务主体与客户间非面对面交流
互联网的特性是远程性，服务主体或许从与顾客初次接触到其后业务办理，甚至业务结束时都不会与顾客进行面对面的交流，很多业务的注册或登录只需要一封电子邮件。这种情况使得识别顾客身份及其真实性难上加难。
同时，第三方支付机构对客舻墓芾砻挥薪鹑诨构那么严格的身份审查，匿名开户、匿名交易在网上支付平全可能实现。在这种金融服务创新形势下，落实《中华人民共和国反洗钱法》第十六条中“不得为身份识别的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或假名账户”的客户尽职调查要求便比较困难。
2.网络交易自动化完成，交易规模庞大，品种复杂
（1）互联网信息技术的高度发达使得交易过程自动完成，无需人工干预，客观上难以对业务合法性做严格审核。
（2）网络用户多，交易量大，交易监测困难。
（3）电子商务结合的支付业务使得洗钱分子可利用新型的基于贸易方式洗钱手法，利用虚构交易或转移定价等方式实施一系列复杂的交易与资金转移，以混淆资金来源。
3.p2p网络借贷平台员工在反洗钱方面缺乏认识，缺乏系统性培训
相比于商业银行，p2p网络借贷平台对于员工反洗钱工作缺乏系统性的培训，从业者对于反洗钱犯罪及相关犯罪活动的认知还处于初级阶段，这也是造成p2p网络借贷平台客户尽职调查存在不足的重要原因。
反洗钱主管部门理应向网上金融公司、电子商务平台及相关组织和个人告知洗钱的危险性，提醒客户要及时调查和其他相关的监督要求。
提升互联网金融主体对反洗钱的认识是具有积极意义的，而且要动用一定的资源来开展培训或者进行相关活动。认识与培训的缺少可能会对互联网金融工作造成一定的限制。对反洗钱主管部门来说，组织相关的专业培训与业务训练也是一种挑战。
三、关于顾客尽职调查工作的新思路
（一）建立健全行业自律机制，在行业内部进行监督，补救外部监管的缺陷
在我国《中国反洗钱战略》中提到“要和私营部门进行交流与沟通，要对有关部门和行业自律部门进行反洗钱的指导，加强行业自律。同时，对我国金融实践来说，近年来行业自律机制对金融业的传统业务的发展具有一定的促进作用。
在我国对反洗钱监管法律对p2p借贷监管尚未完善的时期，互联网金融业要加快建立行业自律机制的脚步，不断提出顾客尽职调查等反洗钱的策略，强化业内自律，补救监督的缺陷。行业自律机制包含的范围较广，如互联网支付部门、电子商务公司、移动运营商等多个产业链环节，因此要利用在业务熟练度和行业特征的优势，尽快提出利用电子商务和网络支付进行洗钱的顾客尽职调查对策，监督以贸易为掩护的洗钱行为。
（二）完善p2p网络借贷平台内部机制，加强对顾客的身份识别
第一，p2p网络借贷平台要坚持“了解你的顾客”的基本原则，着力于顾客身份识别机制的建立。加强对网络客户信息的查实，保证客户基本信息的真实性。在顾客开户与注册阶段时，要对顾客的身份信息、行业背景、抗风险能力等进行全面了解。当无法判断顾客上传的电子版身份信息是否真实时，要利用互联网核查措施查证其身份的真实性，必要时可以依据顾客所填信息进行实地查访，要确保顾客身份的准确性。为此，央行应允许互联网金融企业慢慢进入人民银行征信体系，使得资信核实的准确度不断提高。
第二，完善顾客风险等级划分体系。要每年评价审核顾客的风险级别，着重监控那些风险级别高的顾客。
最后，在内部建立专业的反洗钱部门。目前，p2p网络借贷平台还比较缺少这类的专业部门。从事互联网金融的企业一定要具有一定数量的专业人才，在专业知识和职业敏感度的辅助下有效的防止互联网洗钱的发生。
（三）不断提升互联网反洗钱的监测技术，提升客户尽职调查手段
目前反洗钱工作中，客户尽职调查数据提取和甄别手段比较传统，相对于犯罪分子洗钱手段的日益高端化、科技化，金融机构，尤其是p2p网络借贷平台，急需建立一套完善的系统，提高互联网洗钱活动的监测技术。面对网络信息交流的匿名性，p2p网络借贷平台可以建立合理的网络实名制和私人密钥托管制度，在发现网络洗钱活动时，可以合理合法地进行证据搜集。同时，p2p网络借贷平台应尽快建立大额和可疑交易资金监测系统，对交易数据进行多层次监测分析，客户交易一旦不符合通常模式即被自动识别，及时上报国家反洗钱监测分析中心，提升客户尽职调查的效率。
（四）加大宣传培训力度，建立适当的反洗钱激励约束机制
针对p2p网络借贷平台从业人员对客户尽职调查缺乏系统性的培训，且认知不足的问题。行业一方面要重视培训，提升培训频次、力度，另一方面要建立合理的激励措施，提升从业人员认真进行客户尽职调查的主观能动性。具体做法可以从以下方面入手：
1.设置相关的奖励措施。对于互联网金融部门在反洗钱案件侦查过程中作出突出贡献的，在案件告破后，可从被查处的非法收益和处罚金抽出部分比例作为奖金，奖励给那些金融部门。
2.建立健全反洗钱信息的体系。要按时向社会公众告知互联网金融部门一定阶段内的可疑交易报告数量和金额，以此向那些不仔细查证客户身份信息、不对信息进行有效筛选的互联网金融部门施加压力。
互联网金融实践报告篇9
一、完善互联网金融系统的信用体系
这也是互联网发展的主要基石。但是在实践中我国现阶段的信用体系正处于探索阶段，这也就导致了互联网金融的信用系统构建不足等问题的出现，对此在实践中要优化完善互联网金融的相关信用系统，具体做法如下：
第一，打破现有的垄断市场，构建信息共享平台。要把互联网的金融系统中的相关信用信息与我国央行的征信系统进行有效的融合，对其进行分析应用，形成一个信用报告，进而为相关放贷机构提供各种信息数据服务。基于数据流动的相关内容来说，征信业务活动的开展主要就是基于数据采集、相关产品的加工处理以及各种对外服务等内容。
第二，提升对市场化征信结构的发展。在实践中要基于市场化的发展，全面促进整个征信市场的全面发展。
第三，要通过各种大数据信息技术手段、云计算等技术应用模式，全面的探究各种信息渠道，通过碎片化信息模式开展征信活动。
二、强化互联网金融自身的监管机制与力度
此种模式与传统的金融模式有着本质的区别，对此在实践中要想有效的保障其整体经济发展的有效性，就要做到以下几点：
第一，构建全方位的内容层次监管系统，要加强与政府相关监管部门的沟通合作，通过政府?o管、自我约束以及主体自制等模式的有效融合，进而构建一个完善的管理模式。
第二，制定完善的金融信息披露规定。在实践中要基于真实性、精准性以及完整性的基础原则，对于各种信息的披露进行系统的管理。要对于互联网金融机构的相关信息产品平台进行完善管理，对其具体的资金内容、期限、收益以及风险等进行真实的披露。构建一个全范围的互联网金融风险信息平台，对于各种信息风险进行及时的，避免各种风险问题的产生与出现。
第三，加强引导，促进发展
现阶段想实体经济的发展主要影响因素就是融资闭塞等问题，对此要加强对互联网金融的引导：首先，要优化其相关资源配置，提升对实体经济只能怪的重点内容与领域的定向支持。其次，政府部门要逐渐的完善互联网企业的定向财政补贴以及相关税收优惠政策，全面促进其整体发展。最后，完善相关政策的科学配合，通过科学的评价加强互联网金融的实体经济全面发展。
三、善于利用大数据信息，提升其整体发展
大数据技术具有强大的分析处理功能，可以对于各种数据进行系统的分析，对此，在进行互联网金融发展的过程中，要基于大数据有效的驱动实体经济的发展。大数据金融在实践中通过其自身的数据分析与挖掘，为相关互联网金融结构提供多种信息服务，并且对客户的相关交易以及消费信息进行系统的探究与挖掘，对其相关行为进行预测分析，进而保障金融机构与相关金融服务平台的工作的有效开展，全面的经期体风险问题。
第一，增强其整体的风险控制能力，在实践中利用大数据计算可以有效的提升风险的控制能力，通过其精细化管理活动的开展，全面的推动了其自身金融的发展。在其风险控制等内容上，大数据有效的突破了传统的模式，通过数据的形式提供各种凭证依据，通过个人征信系统的构建，提升对整个风险的控制。
第二，实现了精准影响以及客户体验。大数据主要就是利用动态的管理技术对互联网用户的相关理财网络以及信息进行分析，在进行数据模型的构建，进而通过实施推荐以及优化投放，提升其整体的服务质量与效果。
四、驱动传统银行以及互联网金融相关企业的有效合作
传统的金融模式与互联网金融的本质区别就是传统的金融主要就是把金融服务作为一种价值链的形式开展工作，但是互联网金融主要就是通过网络思维开展工作，对其进行系统的分析。在实践中通过传统的模式与现代的手段进而有效的融合，可以有效的促进实体经济的整体发展，进而提升其整体工作质量与效果。在实践中要想有效的做到传统银行与狐狸王金融的优势互补，就要加强对第三方支付手段的重视，进而有效的推动其整体发展。同时基于不同的客户群体存在的本质区别与差异，就要探究分析，弥补不足，进而有效的促进了传统银行的优化与改革，真正的做到了金融企业的创新发展。
互联网金融实践报告篇10
>>银行如何应对互联网金融传统银行如何“拥抱”互联网互联网银行畅想互联网如何养猪如何检验“互联网+”如何践行“互联网+”？互联网金融时代银行业如何蜕变银行如何迎接互联网金融的崛起？“互联网+”时代，直销银行如何突围？传统银行如何应对互联网金融的冲击互联网金融时代传统银行如何突围传统商业银行如何拥抱互联网金融传统商业银行如何应对互联网金融传统银行如何应对互联网金融的出现互联网探路民营银行当银行遇上互联网金融做真正的“互联网银行”互联网巨头的银行梦互联网金融挑动银行神经互联网金融银行神经常见问题解答当前所在位置：中国>管理>银行如何“+互联网”银行如何“+互联网”杂志之家、写作服务和杂志订阅支持对公帐户付款！安全又可靠！document.write("作者：未知如您是作者，请告知我们")
申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。商业银行的服务效率长期没有根本性的提高，面临其他新型融资渠道较大的潜在竞争压力。
今年政府工作报告提出，要制定“互联网+”行动计划，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。近期a股市场互联网金融概念股估值更是屡创新高。然而，目前国内商业银行股的估值却远远不及。
传统商业银行的估值为何如此之低？首要原因是随着经济增长速度趋缓，商业银行不良贷款已开始集中暴露，2013年不良贷款余额与不良贷款率就出现双升势头。加之作为信用中介的商业银行必须对储户兜底，当大量项目违约时，银行将面临业绩大幅下滑的巨大压力，部分银行甚至可能破产倒闭。
去年12月，LendingClub成功登陆美国资本市场，市盈率高达数百倍。以它为代表的互联网金融企业，能获得远高于传统商业银行的估值，并非由于其风控手段更为严格、坏账率更低，而是因为其坏账损失由理财人自行承担，企业不予兜底，只退还其理财服务费用。
另外，银行的服务效率长期没有根本性提高，面临其他新型融资渠道较大的潜在竞争压力。互联网金融企业在运营成本方面极具优势，这在一定程度上对银行的生存构成挑战。
去年年初，美国富国银行发出备忘录，禁止其员工参与LendingClub和prosper的投资。此事源于这两家企业的模式冲击了其社区银行业务。以LendingClub为例，随着贷款规模的扩大，其运营费用率（运营成本与贷款余额之比）低至2%左右，而富国银行社区银行业务的运营费用率则始终维持在5.5%―6.5%。
面对互联网金融的冲击，正在努力探寻与变革，以争取资本市场认可的中国商业银行，必须实现转型。转型的第一要点是要以更加市场化的方式提供信贷服务。由于理财人理财资金背后存在银行信用背书，而银行背后又存在政府信用背书，理财人没有对银行项目违约风险进行监督的激励。在缺乏市场监督的情况下，商业银行大量的信贷资金流向收益较低但潜在风险并不低的政府信用背书项目。而要改变这种情况，现在存在两种解决思路：
一是要剥离商业银行背后的政府信用背书。当前，我国监管机构计划推出存款保险制度与商业银行破产办法，就是在朝这一方向的努力。不过，只要商业银行是国有控股，储户始终会预期政府兜底，即使商业银行成功实现私有化，也存在储户对银行“大而不倒”的预期。因此，直接剥离商业银行背后的政府信用背书实际上很难做到。
其二，要剥离信贷项目背后的银行信用背书。要发展更多的去信用中介的资产管理业务，让信贷项目直接对接理财资金，理财人自行承担违约风险，项目风险才能与银行兜底能力分离。这样还能倒逼理财人对银行项目进行监督，推进银行信贷服务的市场化运作。
另外，商业银行要转型应更多发展轻资产的直销银行业务，以更低成本提供更有效率的信贷服务。商业银行开展线上金融服务久已有之，但其线上业务仍依赖于线下实体分支机构的支持，根本意义上并没有实现轻资产运作。