商业银行现状及发展趋势篇1
关键词：商业银行；发展现状；面临问题；发展趋势
一、商业银行的定义
我国的商业银行是依法设立的吸收公众存款、发放贷款，办理结算业务的企业法人。也就是说，商业银行是以获取利润为经营目的的信用机构。然而，它并非我们通常所说的企业。商业银行是主要经营货币商品和提供金融服务的企业。现代商业银行在经济发展中，主要有调节经济、信用创造、信用中介、支付中介、金融服务等职能。
二、中国商业银行发展现状及发展问题
截至2013年底，中国银行业金融机构资产总额为151.4万亿元，比2003年的28万亿元增加123万亿元，增长了近5.5倍。从机构类型看，我国的大型商业银行和股份制商业银行的资产规模较大，其中，大型商业银行资产总额65.6万亿元，占比43.3%，同比增长9.3%；股份制商业银行资产总额26.9万亿元，占比17.8%，同比增长14.5%。由此可见，我国商业银行资产增长速度较快。
其次，我国商业银行国际影响力持续扩大，国际地位不断提高。虽然我国银行业相比世界起步较晚，到2007年，中国工商银行和中国银行才首次进入榜单前十。但是在2014年，工、农、中、建四大银行已经全部进入了榜单前十，这种发展速度是十分惊人的，这也充分展示了中国银行实力的不断提升，国际影响力和国际地位不断提高。
再者，随着我国社会经济的发展和人们思想素质的提升，商业银行也越来越重视自身的社会责任，更加重视社会效益。此外，我国的网上银行业务由于既方便快捷，能满足客户的多种需求，又有利于银行降低成本，节约人力物力财力的投入，一经出现，便飞速的发展起来。
然而，虽然我国的商业银行在改革开放以来已经有了较快的发展，但是，它仍然面临着许多严峻的问题。
（一）产权性质单一，国有化程度过高
我国银行业中的大型商业银行规模庞大、市场份额稳定，国有化程度较高，占据了垄断地位，虽然部分银行已经上市，但股权大都集中在政府手中，这就使得我国商业银行的产权性质相对国外而显得单一。
（二）资源配置无序，决策效率低下
我国的商业银行长期来多以分支行为资源配置中心，采取层级授权的方式进行经营管理、开展各项业务。然而这种多层次的组织管理模式，将使得管理成本大大增加，总行对资源的掌握和调配能力不足又会导致其在市场竞争中处于不利地位。
（三）内控机制不健全，监管力量薄弱
我国国有商业银行内部机构布局并不合理，管理环节过多使权力严重分散，内部部门职能重叠，协同能力不强，并形成了自成体系的权力中心。内部审计机构仅被当作一般职能部门，独立性和权威性不足。
（四）不良资产巨大，金融安全堪忧
我国商业银行尤其是国有商业银行，由于历史原因存在大量不良资产。尽管国家组建了东方、长城等几家资产管理公司来帮助国有商业银行，对其不良资产进行转移，商业银行自身也处置了诸多不良资产，但其不良资产依然在增长。
三、我国商业银行未来发展趋势
（一）加大改革，产权股份化
随着中国市场经济体制的不断完善，我国商业银行特别是国有商业银行也应对现有的体制模式进行转变。我认为在我国市场经济体制发育尚不健全的背景下，为了保持国家对宏观经济的调控力度，我国商业银行可以采取以国家资本控制的形式，加大实行股份化的改造。银行业应使理财与信贷业务分离。产品与项目应逐一对应、单独建账管理，并使信息公开化透明化。
（二）提高员工素质，优化竞争环境
商业银行之间的竞争，主要还是人才的竞争。因此，我国商业银行的员工队伍素质必须与世界发达国家看齐，并不断赶超。目前，我国商业银行员工素质和发达国家相比存在很大差距。我们必须将整体性人才资源开发作为一项重要战略任务，建立和完善培养人才、使用人才、激励人才的机制，为员工创造良好的培养和竞争环境。
（三）加强特色化与自身核心业务的建设
面对日益开放的国内外金融市场，虽然发展混业经营是现代商业银行发展的潮流，但我认为，“一超多强”或“几超多强”才是一条顺应潮流又不盲目的大道。在开展混业经营的同时，还应根据市场的导向，强化有自身特色的核心业务，并重新组合和选择适应于各银行自身情况的中心业务流程，实施特色化经营战略，做到人无我有，人有我优，提高相关领域的专业化服务水平和工作效率，确保自己的核心竞争力。也应根据中国经济改革发展的进程和自身实际选择合适的发展模式，有侧重地开展经营业务，把有限的资源投入到核心的客户和产品中去，树立品牌形象。
如今，金融业作为一个国家经济发展的核心产业，其发展质量的好坏往往反映了该国经济发展的状况。而我国银行业作为我国金融业的核心，保证其发展的稳健与良好更为重要。虽然我国银行在改革开放后，已有飞速的发展，但在新形势、新背景下，我国商业银行同样也存在了许多问题，这必须引起我们的重视。因此，我国商业银行必须在体制，组织结构，人员组成，经营战略，核心业务建设等多方面进行调整，加强自身的改革建设，使其在面对国内国际的新形势时，与时俱进，从容应对。这也有利于我国经济的发展、国家的发展，以及现代化的建设和中国的繁荣富强。
参考文献：
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商业银行现状及发展趋势篇2
【关键词】银行监管框架发展趋势商业银行影响
一、我国现行的银行监管框架
我国商业银行监管体系主要由外部监管、社会监管、行业自律、内部监管四个层次构成。第一层次是监管当局的监管，这是最高层次；第二层次是社会监管，即由会计师事务所、信用评级机构对银行做出评估；第三层次是行业自律，一般由银行业协会监管；第四层次是银行的内部监管，即为银行通过系统的内部控制措施来规避风险，保障安全。
（一）政府部门监管
1.银监会的监管
银监会于2003年4月28日成立，其工作的目的是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心；通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；努力减少金融犯罪。
2.国家审计署的监管
国家审计署对商业银行实行外部监管的基本目的也是维护和促进商业银行的安全与稳定。
3.财政部的监管
财政部对商业银行的外部监管主要表现在对商业银行的财务监管上：制定和修改金融会计、财务制度；财政部通过制定和修改商业银行的会计、财务制度，规范商业银行的财务收支活动，维护和促进商业银行安全和稳定运行；对财务制度执行予以监督。
（二）社会监管
社会监管主要是由会计师事务所、审计师事务所按照公认的审计准则，对银行企业财务报告的真实性、公正性进行审计，并提出审计报告。
（三）行业自律
行业自律主要是由中国银行业协会来操作。银行业协会实行行业内的自我规范、自我约束、自我管理，保护行业共同利益并促进行业共同发展。主要是通过建立行业规范、行业标准，指导行业走规范诚信发展道路；通过建立举报监督系统，强化会员单位和行业的自律和互律，并对违规会员单位做出自律性处罚，维护和提高行业的整体利益和社会形象。
（四）内部监管
内部监管是通过一系列组织机构、岗位责任和操作规程，建立一个相互协调、相互制约的管理体系，借以控制经营风险，提高经济效益。其着眼点在于促进内部控制的建立健全和有效运行，保证银行企业资产的安全性和流动性，防范经营风险。商业银行内部监控石油董事会及审计委员会、监事会、独立董事等实施的自我监管。
二、我国银行业监管的发展趋势
结合我国经济发展的现实情况以及现存的监管体系及问题，借鉴各国成功的经验，个人认为我国银行监管的发展有如下趋势。
（一）更加重视社会中介机构的作用
目前，我国银行监管中社会监管还比较少，英国银行监管当局在监管实际中把大量的事务性工作交给社会中介机构去完成，而自己集中精力于风险的辨别。美国的银行监管虽然不要求各个银行必须接受社会监管，但各大银行都委托社会执业机构进行年度审计，以获得公众的认可。
（二）加强网络金融风险的监管
随着服务手段科技含量的不断提高，网络银行、电话银行、手机银行、自助银行、银证转账等在我国已经有了长足的发展，但还没有一部与之配套的法律对这些业务进行相应的法律规范，这一方面不利于银行类机构业务电子化的发展，也加大了相应的经营风险。
（三）从分业监管转向混业监管
当前，混业经营已经成为全球化的基本趋势，这在客观上推动了金融监管从分业监管转向混业监管。如果说分业监管强调的是对不同金融领域分别监管的话，那么，随着1999年美国《格拉斯—斯蒂格尔法案》的废除和同时覆盖所有金融领域的英国金融服务监管局的建立为标志，混业监管已经成为全球金融监管发展的主流。我国为了更好地融入全球经济中，银行的混业经营也应该是一个不可避免的趋势，因此混业监管也是我国银行监管未来发展的一大趋势。
三、现行监管模式及未来发展趋势下对我国商业银行的影响
鉴于我国银行业的监管现状及其可能的趋势，在金融危机之后不可否认的是对银行业的监管是会越来越严格，一旦商业银行出现违规现象，对其的处罚肯定是非常严厉的。因此商业银行要在后金融危机时代一方面做到符合现行监管制度，同时也要追求自身的发展。所以对商业银行提出了更高的要求。
（一）促使银行进一步健全和完善资本管理体制
次贷危机的重要启示，就是单一资本监管是不够的，所以巴塞尔Ⅲ在提高资本要求的数量和质量的同时，还针对银行的流动性、杠杆率等设置了明确的监管要求。同时，严峻的同业竞争形势对资本实力的要求，决定了建立在先进管理技术之上的专业化资本管理已经成为现代商业银行经营管理的核心。因此加强资本管理不仅是应对监管的要求，更是关系到银行自身经营发展的重要内容。
（二）促使银行更加重视内部审计的作用
商业银行内部审计必须处理好中央银行监管审计、财政部门审计、税务部门审计等外部审计之间的关系。一方面要积极配合中央银行等外部机构的审计；另一方面要进一步落实外冲审计的要求，并根据外部审计结果，适时调整内部审计的对象、范围和重点，以共同发挥审计的整体功能。
（三）加强商业银行合规建设
商业银行高风险的经营特性，决定了合规经营的任务始终相生相伴于商业银行发展的全过程。随着现代商业银行制度的建立和完善，商业银行面临金融监管当局更加严格的监管。所有这些，都要求商业银行必须不断强化合规经营，加强合规文化建设，以保证整个运行机体能够始终保持正确的运行方向和运行轨道，始终保持最佳的运行效率和运行质量，实现经营管理的风险最小和效益最优化。
（四）做好迎接混业经营趋势的准备
上述已经提及了现在我国金融机构的金融创新使得各金融机构之间，出现了越来越多的交叉性的金融产品，也论证了我国金融机构可能的混业监管。同时随着我国金融业的逐渐开放；以及国内居民和企业基于金融资产需求的有效多元化和综合性，要求金融机构能提供“一站式”的全程金融服务；与此同时，国内证券业的融资困境，银行业的利润空间缩减，以及保险业的投资渠道狭窄与承保能力下降，使得金融各业纷纷呼吁对分业“松绑”，为混业放行。市场需求推动了银、证、保三业的合作和渗透，混业经营是大势所趋。因此我国商业银行要做好迎接混业经营这一趋势。
参考文献
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[2]张丽娟.我国商业银行实现综合经营模式选择及监管研究[J].理论界，2007(10).
商业银行现状及发展趋势篇3
[关键词]商业银行;发展趋势
从商业银行的历史发展状况看，商业银行的未来发展，将会呈现出下述几方面的趋势。
一、经营范围的扩大化、国际化趋势
从商业银行目前的发展状况看，经营范围的扩大趋势比较明显，主要表现为在业务领域方面的混业化(金融业内部银行、保险、证券等业务的混合经营)、跨业化(金融业与非金融业的混合经营)趋势和在业务地域方面的国际化趋势。
1.在商业银行的业务领域范围方面，世界范围内的混业经营趋势已经相当明显，1999年11月美国国会通过了《金融服务现代化法案》，废除了《格拉斯―斯蒂格尔法》关于分业经营的限制，允许银行扩展所有的金融服务，从而使美国的金融机构可以同时从事多种业务经营，标志着银行业进入了混业经营的全能银行时代。相对于分业经营的商业银行而言，混业经营的全能银行在成本、获利能力、抗风险等方面具有明显优势，使得混业经营的全能银行在应对金融全球化和自由化带来的挑战中，表现出了更好的灵活性和更强的竞争力。这说明，国际银行业最终走向混业经营的全能银行模式具有内在的必然性。伴随着商业银行的混业趋势的发展，商业银行的跨业经营趋势也日渐明显。商业银行正迅速向综合服务机构转变，业务范围正在向社会生活的各个领域扩展，除了提供财务咨询、委托理财、信用卡等新型金融业务，还提供关于旅游、交通、娱乐的公共资讯服务，向非金融业的渗透扩展已现端倪。同时，非金融业的企业也在图谋进入商业银行业，金融业与非金融业的界限越来越模糊。
2.在商业银行的业务地域范围方面，国际银行业呈现出明显的国际化趋势。商业银行选择跨国经营，最根本的目的是为了获取更多的赢利和谋求自身的更好发展，全球经济的持续增长、金融自由化的不断深入、通讯与交通等方面技术的不断进步则为商业银行的国际化经营提供了便利与支持。在全球经济继续增长、金融自由化继续深入、科学技术继续进步的背景下，可以预计，无论是发达国家还是发展中国家的商业银行，为了应对曰益激烈的国内、国际竞争，都会选择进一步拓宽业务领域以寻求更多的利润来源，和通过国际化获得更广阔的利润空间，从而商业银行的经营范围扩大化、国际化趋势将会继续下去。
二、经营方式的智能化、网络化趋势
1.商业银行经营的智能化。商业银行经营智能化是指商业银行通过电子计算机技术和信息处理技术的广泛应用，实现业务处理的自动化和信息管理的系统化。业务处理的自动化体现为商业银行用计算机系统逐步取代传统的手工操作，以电子化方式自动处理日常业务。信息管理的系统化体现为商业银行内部综合管理信息的系统化，即通过建立集中统一的银行内部的管理信息系统来提高信息的使用、传递效率。商业银行的管理信息系统是建立在业务处理系统和办公自动化系统的基础上，运用信息技术和管理方法对银行的全部信息进行处理、分析、预测，从而实现风险控制和管理决策的高度集成化、网络化的人机信息系统。
2.商业银行经营的网络化。网络银行，又称互联网银行、网上银行或在线银行，是指以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。网络银行是以国际互联网络作为传输媒介，以计算机及其他通讯工具为输入终端，使客户足不出户就能够安全便捷地享受金融服务。网络银行与传统银行相比最大的优势就是成本优势，网络银行的设置成本远远低子传统银行分支机构。正是基于这一优势，网络银行发展十分迅猛。
三、经营过程的创新趋势
商业银行的创新主要包括两个方面：内部管理创新和业务创新。内部管理创新也可以被称为“银行再造”，指的是商业银行根据形势的变化和发展的需要，调整、改变内部的产权结构、组织结构、管理体制、管理方式、业务流程，使银行能够更好地适应环境，提高银行的管理效率与竞争力。业务创新则指的是商业银行在具体的业务方面的创新，主要是业务种类、金融工具的创新。
1.商业银行的内部管理创新。商业银行的内部管理创新一直处在不断发展中，表现为银行不断根据形势的变化调整、改善内部管理。由于不同商业银行的竞争力差异主要是由内部管理水平的差异引起的，因此，内部管理创新活跃的银行，往往比那些不能及时根据形势变化进行内部管理创新的银行更具有持久的竞争力。目前的商业银行内部管理创新特点是以客户需要为导向，以现代信息技术为支持，以业务流程改革为核心。创新的主要策略包括根据客户价值定价、通过战略联盟实现非核心业务外包、整合业务流程、实行客户与银行单点接触策略、建立扁平化的组织结构、扩大经营范围等。从趋势看，商业银行的内部管理创新，是商业银行为了应对金融全球化背景下日趋激烈的竞争而采取的谋求生存与发展的变革之策，是商业银行的必然选择。只要商业银行存在，商业银行的内部管理创新就不会停止。
2.商业银行的业务创新。从商业银行创新的频率看，较大的内部管理创新只是偶尔发生，业务品种、工具的创新则可以不断出现。大多数的金融创新都表现为金融工具的创新和金融业务方式的创新。20世纪70年代以来的一系列金融创新，如：可转让支付命令(nowS)、超级可转让支付命令(Super--nowS)、自动转账账户(atS)、货币市场共同基金(mmmF)、货币市场存单(mmC)、现金管理账户(Cma)、浮动利率贷款、金融期货和期权、金融资产证券化等，都属于业务创新这一类型。总之，商业银行的创新，不管是内部管理创新还是业务创新，都是为了获取利润和提高竞争力。因此，商业银行的创新活动不会停止，创新的趋势会永远持续。
参考文献：
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商业银行现状及发展趋势篇4
【关键词】上市商业银行；中间业务；比较分析
一、中间业务介绍
商业银行中间业务相对于资产负债业务而言是一个新领域，发展历程较短，但迸发出的创新活力使其业务品种不断更新换代，产品日益丰富。并且由于监管因素和发展阶段的限制，我国商业银行的中间业务种类与国外商业银行中间业务各种类有所区别。我国于2001年6月21日颁布的《商业银行中间业务暂行规定》中指出，中间业务是指不构成商业银行表内资产表内负债，形成银行非利息收入的业务。
二、我国上市商业银行中间业务比较分析
（一）上市商业银行中间业务收入现状及所占的市场份额分析
从收入总量上看，经数据整理得出，2009-2011年各上市银行的中间业务收入都呈上升趋势，其中四大行占领先地位，占据了绝大部分市场份额，且上升幅度较大。其中2011年工商银行收入最高，达1015.5亿元，其次是建行869.9亿元、农行687.5亿元，最后是中国银行646.62亿元。这四大行遥遥领先于其余12家，后12家中收入最高的交通银行2011年的中间业务收入也仅有182.9亿元。从2011年全年中间业务收入所占的市场份额来看，位于领先地位的中、农、工、建四大行占据全部上市银行中间业务收入的79%，其中工商银行最高达25%，而其余12家银行中间业务收入总量只占全部市场的21%。可见，上市商业银行的规模决定了中间业务的收入。其主要原因是，中间业务的开发、拓展与商业银行营业网点的分布、客户资源，以及进入国内市场的先后和银行在客户心目中的地位等因素密切相关。而四大行在以上几个方面都具有优势，其中间业务收入高是必然的。
（二）上市商业银行中间业务收入占营业收入的比例
中间业务收入在营业收入中的占比情况，可以直观反应中间业务在商业银行盈利结构中的地位。经数据整理得出，2009-2011年大部分银行中间业务收入在营业收入中的占比都是增长的，但增幅较缓。结合中间业务收入的绝对量情况可以看出，中间业务收入较高的行，其占比也较高。其中收入量位居前四的四大行，近三年的占比也位居前列。从2011年的数据可知，四大行中建行占比最大，达21.90%，其次是工行21.37%，接着中国银行19.70%，最后农业银行18.20%。值得注意的是，2011年招商银行的中间业务收入占比达18.33%，超过农行位居第四位。相对于中间业务收入市场份额的高度集中，中间业务收入占比的区别相对较小，除四大行外的12家上市银行，中间业务占比虽然在不同程度上低于（招行除外）四大行，但差距不大，距离2011年中间业务收入占比的平均数14.18%不远，这说明近年来中间业务在商业银行盈利结构中的地位较稳定。
此外，这一比例还能反映现代商业银行功能和性质的转变情况。中间业务是区别于商业银行传统业务的另一个最主要的利润来源。这一比例越大说明商业银行在业务创新及寻求利润多元化的改革方面越成功。相比较发达国家商业银行接近甚至超过50%的比例，我国上市商业银行的比例明显偏低（2011年平均14.18%）。这说明我国商业银行还没有摆脱传统的靠单一利息差收入的格局，中间业务发展尚有很大空间。
（三）从同比增长变化看上市商业银行中间业务盈利能力的成长性
当年中间业务收入相对于上一年的同比增长情况可以反映中间业务盈利能力的成长状况。整理2006-2011年中间业务同比增长情况数据得出，我国商业银行中间业务正处于高速稳定发展阶段。用上市商业银行近六年的平均增幅反映中间业务的成长状况，可以避免短期因素的干扰。首先，16家上市银行中有14家近六年中间业务收入平均增幅均超过了50%，而且相对于四大行而言，其余12家增幅更为可观。表现突出的是民生银行（93.71%），兴业银行（93.87%）。其次，从不同年份各银行的增幅均值不难看出，经济周期和资本市场波动会对商业银行中间业务盈利能力造成显著影响。2007年，多数上市银行中间业务呈“井喷式”发展，行业增幅均值达103.26%。反之，2009年上市银行中间业务盈利能力的增长普遍缩水。但值得注意的是，我国商业银行中间业务快速发展的势头，虽然会受到经济周期与资本市场波动的影响，但其发展势头仍然十分迅猛。
（四）从中间业务收入在营业收入中的占比变化看中间业务未来的发展趋势
中间业务收入在营业收入中的占比可以反映中间业务在商业银行盈利结构中的地位，那么从这一占比的变化就可以预测中间业务未来的发展趋势。整理数据得出，除个别银行在个别年份外，绝大多数银行中间业务收入在营业收入中的占比是呈逐年上升趋势的，这说明中间业务在商业银行盈利结构中的地位越来越重要。此外，结合中间业务盈利能力的成长性可以看出，虽然相对于大型国有股份制商业银行，中小型上市商业银行虽然中间业务收入提升的速度很快，但其在营业收入中的占比还明显低于前者。这说明中小型上市商业银行的盈利结构还过分倚重传统业务，中间业务发展缓慢。然而，从不同年份16家上市商业银行中间业务收入占比的平均变化可以看出，从06年到11年，中间业务收入占比的平均值已经从7.49%上升到14.18%。不可否认，未来商业银行中间业务收入在盈利结构中的地位会越来越高，利润贡献率会越来越大。
综上所述，从现有的数据分析可以得出，我国上市商业银行发展态势良好，中间业务收入增长迅速。上市商业银行中间业务的发展水平呈现层次差别，国有大型上市商业银行中间业务发展已初具规模，而中小型上市商业银行中间业务发展相对滞后。不管是国有大型商业银行，还是中小型上市商业银行，相对于发达国家商业银行中间业务发展现状而言，都处于初级阶段，未来我国上市商业银行中间业务发展具有广阔的空间。
三、我国上市商业银行发展中间业务的对策分析
针对于我国上市商业银行中间业务发展水平低，层次差别大，以及借鉴国际经验，我国上市银行发展中间业务应注意以下几个方面：首先，要提高对发展中间业务的认识，调整战略重点，形成以传统业务带动中间业务发展，以中间业务壮大和促进传统业务巩固和发展的新思路，将中间业务认真抓起来；其次，针对不同层次的上市商业银行中间业务的发展，要实施差异化发展战略；再次，要加大中间业务创新科技的投入。商业银行必须重视创新科技在金融基础设施建设方面的作用，加大投入力度，培养和引进一批具有高水平、高素质的专业型人才；最后，要加强对中间业务监管，制定合理的中间业务收费标准，建立和完善中间业务的风险防范机制。
参考文献：
[1]王志鹏，张本照.商业银行中间业务绩效定量评价研究[J].特区经济，2009.
商业银行现状及发展趋势篇5
【关键词】城市商业银行资产财务指标因子
一、宏观经济分析
2011年，世界经济增长明显放缓至3.8%，同比下降1.4个百分点；2012年二季度，欧元区GDp同比增长-0.5%，失业率持续上升，欧债危机仍处于高危阶段；美国经济数据虽有改善，但复苏动力和持续性仍可能不足；新兴经济体受外部需求减少、经济周期性下行、美国“Qe4”和“Qe3”政策等多重因素影响，面临增长放缓和通胀的双重压力。国际金融市场各类风险明显增多，全球经济前景仍不容乐观，也是对我国银行业发展的挑战。
2011年我国国民经济保持平稳较快的增长态势，GDp同比增长9.2%。2012年，国内经济运行总体平稳，经济增速趋于稳定，稳健的货币政策为银行提供良好的资产结构改良的契机。《金融业发展和改革“十二五”规划》提出“十二五”时期，金融服务业增加值占国内生产总值比重保持在5%左右，表明了金融业在国家经济结构中的重要性。
2012年中央经济工作会议指出，明年要继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，要适当扩大社会融资总规模，保持贷款适度增加，切实降低实体经济发展的融资成本。这将有利于缓解信贷供求矛盾，扩大银行贷款业务量，提高盈利水平。
（一）银行业发展分析
近年来，我国银行业总资产、总负债持续高速增长，资产质量不断提高，风控和盈利能力不断提高。从股票市场看，2011年大盘持续低迷，但银行业锐气不减。据wind资讯统计，16家上市银行净利润总额达8750亿元，几乎占全部上市公司的一半，同比增幅达29%。
展望未来，我认为银行业的机遇与挑战并存，具体分析如下：
1.机遇。GDp仍保持高增长，有利于提高企业的贷款需求和还款能力，且2012中央经济工作会议指出“加强和改善宏观调控，积极扩大国内需求”和“积极稳妥推进城镇化”，这意味着未来几年政府、企业和个人的融资需求将提高；国内处于产业升级阶段，劳动力密集型产业将逐渐被技术密集型和资本密集型取代，融资需求增大；混业经营逐步取代分业经营，银行业将迎来新一轮快速发展；税制改革将直接大幅提高银行的盈利水平；国内股票市场持续低迷，有利于银行提高存款量。
2.挑战。首先利率市场化将压缩银行业利润空间，扩大利率风险；2012中央经济工作会议指出，2013年要继续坚持房地产市场调控政策，这可能导致银行房贷业务量缩减；2007年开始我国银行业全面对外开放，加上金融危机以来资本主义国家经济不景气，外资银行很可能加速对国内市场的拓展，从而加剧国内银行业竞争；民间借贷阳光化，各类企业债券的迅速发展，股票市场将渐趋完善等，给银行带来不小竞争压力。
（二）我国城市商业银行现状与趋势分析
城市商业银行是我国金融体系的重要组成部分，在城市金融发展中发挥着重要作用。据银监会年报，截至2011年，全国共有的城市商业银行144家，总资产9.98万亿元，较2010年增长27.1%；实现税后利润1081亿元，较2010年增长40.4%。其中，到2012年上半年，城商行总资产在银行业总资产中的占比从8.6%上升到9.2%，其重要程度不言而喻。
2009年银监会提出，准许符合条件的中小商业银行在相关地域范围下设分支机构，不再受数量指标控制。这对城市商业银行实现跨区域经营提供了有利条件。
尽管城商行在发展过程中仍面临基础较为薄弱、公司治理和内部控制不够完善等一系列问题，但总体发展速度较快，前景乐观。
二、微观分析
（一）基本情况
杭州银行成立于1996年9月26日，经过16年的努力，现已发展成为一家初具规模、资产质量良好、盈利能力较强、综合实力跻身全国城市商业银行前列的具有良好投资价值的股份制商业银行。其在中国《银行家》杂志的“2010中国商业银行竞争力评价报告”中获全国大型商行竞争力排名第三。
（二）内外部经营环境分析
1.杭州银行外部机会
国外经济正逐渐复苏，国内经济在保持高速增长趋稳态势；国家深入推进金融改革，形成了良好的宏观环境。
杭州银行相比其他区域性商业银行，更能充分发挥地理优势。其地处中国东部中心，又背靠国际金融中心——上海，有利于其通过上海“落子”全国。此外，浙江省强大的经济实力也奠定了银行金融业发展的基础。
2.杭州银行外部挑战
同行业竞争激烈。在同区域内，受国有大型银行、外资银行以及宁波银行、温州银行等城商行的三面夹击。同时，国家对民间借贷的规范化的管理，也会对银行业务产生冲击。
利率市场化进程的深入，将带来的利率风险、流动性风险及信用风险等，也将使得银行盈利减少。
3.杭州银行内部优势
杭州银行将科技金融发展为主要优势业务，荣获“2010年度最佳科技金融服务城市商业银行”荣誉。该行于2009年成立科技支行，推出了一系列无需企业提供外在抵押、担保的金融创新产品，如订单贷、知识产权质押贷款等。仅一年时间，该支行累计发放贷款近20亿元。科技型中小企业的发展有利于推动经济结构转型，培育新的经济增长点。杭州银行以其长远的战略眼光，大力支持科技产业，符合中国经济的客观走向和国家政策方针。
风控手段创新。一方面，积极与政府部门、各类投资基金、担保公司、科技孵化园合作，推出“风险池基金”、“银投联盟”等多个创新的金融服务模式。另一方面，走“精品银行卡”发展路线，在经营中实行客户分层策略，严控风险。风控能力是银行核心竞争力之一，杭州银行在风控手段上的成功创新对日后经营规模的扩大起到了保驾护航的作用。
以“蜜蜂模式”积极履行社会责任，截至2010年末，杭州银行已向公益事业捐款近2亿元，被中国银行业协会授予“年度最佳社会责任机构”大奖。信用是银行最基本的资本，这对其树立良好的社会形象，塑造公信力，开拓业务十分有利。
杭州银行通过“引资”实现“引智”，引进澳洲联邦银行等境外战略投资者参股，实现股权多元化，借鉴和引进吸收先进经营理念。此举将有利于其增强经营管理能力，提高核心竞争力。
其市场战略明晰，坚持做“地方银行、市民银行、中小企业主办银行”，并稳步推进跨区经营，分布于全国的分支机构已近百家。
4.杭州银行内部劣势
小企业客户成本高于大企业客户，经营成本过高。存款基础薄弱，获得资金成本较高，公司经营的市场化程度高速扩张伴随着高投入和高成本。
收入结构中，中间业务收入过低，对资本约束高。在中间业务中，规范操作的同时，应改变经营战略和经营管理模式，对条款分割、管理分散等现象及时改进。
5.财务分析
（1）财务指标分析
①发展性。2011年城市商业银行规模继续高速增长。据银监会2011年报数据，2011年底，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%。杭州银行由于贷款、投资业务规模的扩大，总资产在报告期末达到2439.4亿，增幅达到12.19%，虽低于城商行平均增长水平，但相对其资产总额增幅已经很大。
②安全性。从资产质量的角度看：2009-2011年，杭州银行不良贷款率逐年下降，资产质量逐年提升。2009年不良贷款率0.59%.远低于全国城商行平均不良贷款率0.8%.比较不良贷款结构发现，杭州银行的结构优于全国城商行平均水平，其次级类、可疑类、损失类分别为0.34%、0.13%、0.12%，而全国城商行这三类不良贷款率均为0.2%.近十年来，杭州银行的资本充足率和核心资本充足率都远离警戒值，近年保持在相对安全范围。2011年末拨备覆盖率356.51%，比2010年末提高116个百分点。安全性稳步提升。
③盈利性。其2011年全年实现营业收入75.13亿元，比2010年增长49.78%；实现利润总额33.76亿元，比2010年增长41.48%，净利润比去年增长40.83%，高于全国城商行平均增长水平40.4%。分析其年报：贷款利息的增长为营业收入、利润总额、净利润的增长作出了主要贡献。所有者权益较上年增长20.86%，主要原因是新提取盈余公积和利润增长的。
考察其盈利能力变化趋势：2009、2010、2011三年，杭州银行全面摊薄净资产收益率分别为13.18、16.01和18.65，逐年大幅增长。无论是收益率还是增长幅度都远超全国商业银行平均水平。从收益增长原因和幅度、银行盈利能力和发展潜力几个角度分析，预计收益率还将保持高水平。
另外，成本控制能力是银行盈利能力的主要决定因素。据温州银行2011年报，报告期末其成本收入比率为34.58%，且呈逐年下降趋势。笔者通过对成本收入与资产规模的关系的调查，发现：相同条件下，城商行资产规模越大，成本收入比越高。这可以理解为规模越大、管理难度越大，成本控制难度越大。杭州银行的规模在城商行中相对较大，成本收入比却低于资产规模更小的温州银行的41.24%，说明其管理效率高，逐渐实现规模经济。
④流动性
杭州银行在2011年底资产流动性比率为45.42%，存贷比69.71%，单一最大客户贷款比例和最大十家客户贷款比例为4.09%、27.77%，远远低于警戒值。与资产规模相近的城商行相比，杭州银行的资金利用率更高，流动性风险可控。
⑤投资价值
考察其盈利能力变化趋势：2009、2010、2011三年，杭州银行全面摊薄净资产收益率分别为13.18、16.01和18.65，逐年大幅增长。从收益增长原因和幅度、银行盈利能力和发展潜力几个角度分析，预计收益率还将保持高水平，并继续增长趋势，具有明显的投资价值。
2010年末，在基本每股收益上，未上市银行中，杭州银行每股价格最高，达1.14元/股，上市银行中北京、南京、宁波三银行较高，也仅分别为1.09元/股、0.9元/股和0.91元/股。5
（2）建立银行财务状况综合评分模型。本文基于八家商业银行2011年年报的财务数据，采用SpSS软件，运用主成分分析法从安全性、盈利性、流动性、发展性四个角度，建立财务状况综合评估指标体系和评分模型。从而考察杭州银行的财务状况和趋势。
财务状况评估指标的选取：①安全性：资本充足率、不良贷款率、单一最大客户贷款比率、最大十家客户贷款比率。②盈利性：净资产收益率、每股收益。③流动性：存贷款比率、资产流动性比率、资产贷款比率。④发展性：净利润增长率、每股净资产增长率。
数据来源：杭州银行、温州银行、成都银行、浙江民泰银行、大连银行、鞍山银行、北京银行及南京银行八家城商行的2011年年报财务数据。
综合评估模型的构建方法：采用主成分分析方法，其核心是对若干指标进行主成分分析，提取主成分因子，并以每个因子的方差贡献率作为权数与该因子得分乘积的和构造综合评分函数。
表1研究样本2011年年报数据的因子提取结果
由SpSS输出知，前四个因子的特征值大于1，方差贡献率达85.61%，可认为其包含全部指标信息，将这四个因子作为公因子分析。
由SpSS输出的因子载荷矩阵知：第一主成分F1在单一最大客户贷款比率、最大十家客户贷款比率这两个变量上载荷较大，这表示第一主成分主要由它们决定，代表银行安全性。第二主成分F2在存贷款比率、资产贷款比率变量上载荷较大，则第二主成分由这两个指标决定，代表流动性；第三主成分F3在每股收益载荷较大，代表盈利性；第四主成分F4在净利润增长率上的载荷比较大，代表发展性。说明该年各类影响因素对城商行财务状况的影响程度大小排序为：盈利性、流动性、安全性、发展性。
由SpSS得分系数矩阵和载荷矩阵可以得到2010年城商行财务状况得分函数：
Z=4.027F1+2.543F2+1.809F3+1.038F4可见2010年安全性指标在城商行财务状况评价中摆在首位，其次是流动性，然后是盈利性和发展性。
三、结论
杭州银行2011年的得分在城商行中位居第四，仅次于重庆银行、成都银行、北京银行，说明其财务状况在规模相近的城商行中具有一定的领先优势，在盈利性和发展性两方面优势尤为显著。
综上，杭州银行具有较优越的外部条件、独有的内部优势和良好的发展基础，并且正在一步步克服作为城商行的先天不足。其发展态势喜人，前景乐观。
随着中国经济的持续高速增长，银行业的投资价值已为投资者所认可。而杭州银行作为一家初具规模，盈利能力强，公司治理结构较完善，风险控制得当，综合实力强的城市商业银行，理应随经济复苏的潮流而继续高速发展。从本文对杭州银行今后发展的内外部环境分析中可以看出其具有巨大的发展潜力；从财务指标分析中看出其资产质量好，发展趋势迅猛，盈利能力和抗风险能力强。是一家能给投资者带来稳定收益，具有中长期投资价值的银行。
参考文献
[1]王静玉.商业银行类股票的投资价值分析.中国证券期货，2010（02）：16.
[2]音提扎尔·托合塔什.我国城市商业银行及业务发展现状分析.时代金融，2012（08）：139.
[3]李艳.交通银行投资价值分析[J].金融市场，2007（06）：73.
[4]方萍.试论商业银行会计报表分析.成都大学学报（自然科学版），2000（03）：47.
商业银行现状及发展趋势篇6
【关键词】互联网金融银行理财产品营销变革
随着互联网的兴盛，带动了社会经济的发展，人们除了生活方式发生变化以外，社会的商业模式也发生了改变，而银行的金融理财产品也从传统的线下销售渠道逐渐发展为线上网点的销售渠道，基金，保险，证券等金融产品也纷纷建立了线上渠道销售模式，成功吸引了商业各界的注意，也进行了效仿[1]。但是线上渠道的银行金融理财产品又是否能替代传统的线下网点？本文就对互联网金融发展趋势作出分析，并对银行理财产品的营销发展方向及发展前景进行探讨。
一、互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展现状
银行的理财产品一般都是在各银行中进行产品销售，而互联网金融的发展趋势下银行的销售渠道主要是各网点，互联网金融发展浪潮的兴盛，使手机银行，网上银行等走进了千家万户，逐渐线上销售模式也成功被人们所吸引，银行也因此加大了线上销售渠道，扩大销售规模，银行的销售规模从理财产品扩大到其他各项金融产品，形成银行理财产品互联网代销状态，以下就银行的销售模式进行分析：
（一）互联网代销模式
互联网销售模式，从根本上说理财产品还是由银行发起，为互联网的终端用户提供理财服务，客户可以从银行发起的互联网平台上进行金融产品的购买理财产品，直接进入银行系统，这也是目前由银行系统唯一符合规定的代销模式[2]。这种模式最典型的代表就是兴业银行所发起的一种代销模式“钱大掌柜”，该方法是通过整合各家银行之间的财富管理业务而形成的一种综合性财富管理网上平台，这种平台包括各银行的理财产品与基金，证券，保险以及贵金属交易等各种金融服务管理。该平台是通过银行发起的互联网销售，客户可以在线上及手机客户端上进行金融产品的购买，并省去了其他中间环节，为客户的服务提供了便利。
（二）银行与互联网合作销售模式
该模式是将银行与外部的互联网平台进行合作，并通过该平台将银行的理财产品进行线上销售，但这种模式在当前社会形势下，由于监管力度较强，这种方法并没有进行开展，比如之前广发银行与淘宝网的合作，还有招商银行和京东金融的合作，都没有取得成功。该模式的存在仅限于线上销售，而没有线下具体的销售形态，还需借助第三方的支付平台进行支付，安全性不高，因此这种模式还需要不断的发展与完善[3]。
（三）第三方销售模式
第三方销售模式是指由独立的第三方平台，也就是互联网销售平台进行银行金融理财产品的销售，这种模式与银行之间的联系是委托关系而非合作关系，也就是说客户在进行金融理财产品购买时，是通过网站进行购买，与银行之间并没有直接的联系，而网站以第三方的身份对银行进行交易，但值得注意的是，客户购买的理财产品的所有权还是归属于网站所有，而不是客户本身，因此该模式没有较为严谨的监管力度与法律效益，并且这种模式与银行之间的关系也并不稳定，存在极大的风险。当然这种模式也还是有一定的优势，相比较其他模式而言，这种模式更加便捷，为客户购买理财产品带来了便利，并且购买理财产品时门槛较低，为大部分客户都能对理财产品进行购买。
二、互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展趋势
互联网金融的发展过程中，也存在一定的困难，并且在法律监管下互联网代销模式存在制约性，就社会经济发展市场总体而言，互联网代销模式将会有广阔的市场前景。
（一）打破市场渠道垄断
市场环境在不断变化之中，由于在互联网金融发展的趋势下，为保护投资者的合法权益，国家的监管机构对银行的理财产品销售进行严格的监管[4]。但现在的金融市场在不断扩大，规模和产品都在增加，投资者对这方面的知识缺乏综合性的认识，而银行理财产品的销售，不仅有利于投资者加深对理财产品的认识，还能帮助投资者规避风险，投资者也对投资能更加独立，培育风险意识。并且金融市场的改革，让我国的金融局面打开，对未来金融市场的发展有非常大的影响力，但我国的金融市场目前还是处于初步阶段，互联网金融平台在未来将成为银行理财产品相对重要的一个销售渠道。
（二）建立健全监管机制
当前金融市场的发展受监管机构的制约，对银行的金融理财产品的营销方式有一定的影响，不利于金融市场更好的发展。因此在未来金融市场的发展趋势上看，建立健全监管机制是必然的，对投资者的权益在保护的同时也应加强投资者的风险意识与规避风险的办法，通过健全的管理办法引导投资者规避风险，对待金融风险进行防范的意识，在此基础上对投资者的权益进行保护，并让金融市场能够有序的发展。
（三）金融市场经济发展的必然之路
互联网随着社会经济的发展不断进步，金融市场也逐步打开，根据互联网金融市场的发展趋势，银行的理财产品营销打破地域的限制，形成线上营销模式，具有低成本，高效率等特点，对传统的销售渠道形成强烈的冲击，银行理财产品的i销渠道终将代替传统银行的销售渠道，这种智能化，便捷化的服务方式更适合未来金融市场发展趋势，金融产品的销售和服务也会向多元化方向发展，改变金融高门槛的局限，增加投资者的数量，改变传统的消费理念与理财观念[5]。
三、结语
互联网金融市场的发展，让这个大数据时代更加丰富也更加完善，改变了人们传统的生活方式与理财方式，银行的理财产品营销观念也发生了变化，银行的理财产品营销从传统的线下销售拓展为线上销售与线下销售结合的模式，单一的线上销售模式，还有第三方销售模式，但是当前社会的监管机制仍对这种销售模式存在一定的制约，在未来金融市场的发展方向上看，这种新型的银行理财产品营销模式将成为金融市场的潮流，为更多的投资爱好者提供便利的服务，以及高效益的投资回报。
参考文献
[1]陈嘉欣，王健康.互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响――基于事件分析法的研究[J].经济问题探索，2016，01：167-173.
[2]谢治春.互联网金融与我国商业银行零售金融业务营销渠道的变革[J].西安电子科技大学学报（社会科学版），2015，06：48-57.
[3]本刊记者.互联网时代的金融创新与银行变革――访交通银行董事长牛锡明[J].新金融，2013，07：4-9.
[4]邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略――以余额宝为例[J].上海金融学院学报，2013，04：75-83.
商业银行现状及发展趋势篇7
【关键词】商业银行；中间业务；混业经营
一、中国四大国有银行中间业务收入比较与分析
（一）国有银行中间业务的相关数据分析
1.国有银行中间业务数据变化趋势分析
在2006年，工行、中行、建行的手续费及佣金净收入占营业收入比值都在10%左右。到2012年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为19.75%、19.10%、20.29%，分别增长了9.39%、9.29%、11.34%。农业银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值也从2009年的16.03%上升到了2012年的17.74%。四大国有银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在2011年达到最大值，2012年这一比值有所下降。虽然国有四大行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在不断的增加，但是和国外的较发达的国家一比较，就能发现我国商业银行中间业务的发展还处于起步阶段，我国商业银行的中间业务发展水平和国外较发达的商业银行还有着一定的差距。
2.国有银行中间业务构成要素分析
在2006年时建设银行的手续费及佣金收入中业务手续费占手续费及佣金收入的比值最高为29.19%，到了2007年更是达到了50.23%，而到了2012年业务手续费占比仅为13.27%，由此可见业务在中间业务中的地位在不断被其他业务所取代。同时我们可以看到顾问和咨询费用的占比由2006年的10.02%提高到了2012年的20.50%，从这里我们可以看出顾问和咨询业务在中间业务中的地位得到了提升。除此之外，我们还能发现在2010年新加入了理财产品业务以及电子银行业务，并且这两项业务得到了较好的发展。由此可见，国有银行在发展原有的中间业务的同时还在开创新的中间业务。
（二）国有银行在中间业务发展中存在的问题
长期以来，国有商业银行在银行业始终处于垄断地位，受传统银行的经营理论影响较深。在经营观念上存在着一定的偏见，或者说没有对商业银行的业务进行准确的定位，普遍只重视开拓存贷业务，或只是单纯得将中间业务作为拓展传统业务市场的工具，而没有将中间业务作为支柱加以发展。
二、中国股份制银行中间业务收入比较与分析
（一）股份制银行中间业务的相关数据分析
1.股份制银行中间业务数据变化趋势分析
在2006年兴业银行、民生银行、招商银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为3.16%、5.88%、10.15%，到了2012年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为17.06%、19.90%、17.41%，分别增长了13.90%、14.02%、7.26%。由此可见虽然股份制银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在起步阶段低于国有银行，但是到了2012年股份制银行与国有银行手续费及佣金净收入占营业收入比值的差距已变得非常小，可见这6年来股份制银行手续费及佣金净收入占营业收入比值的增幅要大于国有银行。
2.股份制银行中间业务构成要素分析
在2006年时民生银行的中间业务中有一定收益的只有清算与结算业务、业务、顾问和咨询业务这三个业务，而到了2012年民生银行的中间业务中有一定收益的业务增加到了七个业务。由此可见，这六年来民生银行在开创新的中间业务方面有一定的成就和成果。民生银行的清算与结算手续费占比由2006年的47.14降到了2012年的12.38%，顾问和咨询费用占比也从2006年的29.98%降到了2012年的7.85%，与此同时托管业务佣金占比由2007年的15.23%上升到了2012年的29.11%。由此可见这六年来民生银行的中间业务类型中不同类型的中间业务有着不同的发展。
（二）股份制银行在中间业务发展中存在的问题
由于我国关于中间业务的竞争规则、收费标准和监管办法等方面的法律法规不健全，市场竞争始终处于一个无序的状态下。为了抢占中间业务市场，扩大市场份额，部分银行甚至不惜血本参与竞争。因此，就形成了中间业务量大幅度增加与中间业务收入的缓慢增加的鲜明对比。这一现象已经大大抑制了中间业务的健康发展。
三、中国城市商业银行中间业务收入比较与分析
（一）城市商业银行中间业务的相关数据分析
1.城市商业银行中间业务数据变化趋势分析
在2006年北京银行、南京银行、宁波银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为3.00%、4.37%、7.00%，到了2012年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为9.61%、10.15%、9.50%，分别增长了6.61%、5.78%、2.50%。由此可见城市商业银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值呈增长趋势，但是和国有银行或股份制银行相比其手续费及佣金净收入占营业收入比值和手续费及佣金净收入占营业收入比值的增幅都相对较低。不同的城市商业银行之间的手续费及佣金净收入占营业收入比值也有着较大的差异，如宁波银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值的起步点比北京银行及南京银行要高但是在2012年其手续费及佣金净收入占营业收入比值反而要低于北京银行及南京银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值。这也从侧面反映出了城市商业银行的发展依赖性强，经营绩效的好坏很大程度上取决于所在地域的经济发展状况。
2.城市商业银行中间业务构成要素分析
在2006年时北京银行的中间业务中有一定收益只有清算与结算业务、业务、银行卡业务、国际银团安排与承销业务这四个业务，而到了2012年北京银行的中间业务中有一定收益的业务则增加到了八个，可见北京银行在这六年中较好的做到了中间业务的创新。发现北京银行的中间业务中几乎没有一个业务的占比是呈现稳定增长的趋势的，由此可见北京银行的中间业务发展时未能形成自己的主流中间业务。
（二）城市商业银行在中间业务发展中存在的问题
由于我国城市商业银行中间业务的规模有限，市场占比不高。而且城市商业银行往往将中间业务视为表内业务的附属产品，作为发展和吸收存贷款客户的一种手段。中间业务收费低廉，甚至是无偿服务，以此来吸引更多的活期存款。这一现象大大限制了中间业务规模的发展。
【参考文献】
[1]杨知运.商业银行中间业务收入分析[J].投资于合作，2013（1）：38-38.
商业银行现状及发展趋势篇8
关键词：零售业务；发展现状；发展趋势
中图分类号：F830.4文献标识码：a文章编号：1001-828X（2014）011-000-02
一、中国商业银行零售业务发展现状
推动经济增长的三驾马车为投资、出口、消费，以高投资、高出口、低国内消费的粗放型增长模式难以为继，中央决策层不断推出改善收入分配格局的方案，提高低收入者的消费收入，培育一个庞大的中等收入阶层。为刺激我国内需市场的旺盛奠定阶层根基。随着民生财政政策的不断推进，藏富于民将是未来我国经济发展的战略核心。一个庞大的中等收入阶层，必然会带来巨大的内需市场。零售业务的发展将成为启动这个庞大内需市场的助推器。零售业务的发展与民生领域息息相关，与个体的投资和消费活动密切相关。
在改革开放前，商业银行基本上只有居民储蓄一项零售业务，随着经济体制改革的深入，社会公众的可支配不断提高，消费观念不断更新，金融投资意识不断加强，以居民为主的零售业务悄然兴起。特别近几年，随着理财业务发展，银行竞争白热化，各大银行争先大力发展零售业务。零售业务从最初单一的存款竞争，发展为涵盖中间业务、负债业务、资产业务的零售业务体系，中国目前零售业务的主要内容如表1-1：
表1-1中国目前零售业务的主要内容
业务种类零售业务品种
零售资产业务抵押贷款；大额耐用消费品贷款；信用卡透支；小额信用贷款等
零售负债业务活期储蓄存款；定期储蓄存款、信用卡存款、金融债券等
零售中间业务银行卡业务；代收付业务；理财业务；保管箱业务；外汇业务；信息咨询业务等
1.零售资产业务在我国商业银行中主要以消费信贷为主，而消费信贷主要是由银行向消费者提供资金，以此来满足某种消费需求的信贷方式。在我国目前扩大内需刺激消费的方针政策下，人行也积极配合出台了刺激消费的信贷政策，如《关于加大信贷投入支持住宅建设和消费的通知》、《个人住宅贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》等，消费信贷规模整体增长较快，但在信贷总量中所占比重较低。（1）住房消费信贷增速较快，发展潜力巨大我国居民用在住房方面的消费支出与发达国家相比，其比重还是比较低的，但伴随着我国居民居住条件的改善，住房商品化进程的加快，住房支出在居民消费支出中的比重增长迅速。（2）汽车消费贷款发展迅速，独立经营将成为未来发展趋势我国目前的汽车销售中，涉及汽车贷款的最多只有10%-15%，而发达国家的汽车消费信贷达到了60%以上，因此我国汽车贷款市场的发展潜力非常巨大。商业银行零售业务在开展汽车贷款方面具有专业化的倾向，并且独立经营在成本核算上具有比较明显的优势，因此，商业银行在开展零售业务方面把汽车消费贷款独立出来将是未来的发展趋势。（3）中小企业贷款需求有所缓解，为解决中小企业的融资难问题，政府有关部门制定了一系列支持中小企业发展的政策措施，使各商业银行等金融机构积极采取措施，改进金融服务的方式，从而加大对中小企业的支持力度。如工商银行允许小企业在申请期限是3年之内的贷款时可有自然人给与提供财产担保并承担代偿责任。建设银行提出：建立符合中小企业特点的授信和信用评级制度；在中小企业比较发达的一级分行所在地区设立中小企业管理经营中心等。
2.我国商业银行的零售负债业务自1984年以来得到长期稳定增长，并且在支持经济增长，吸收家庭储蓄方面已经发挥了巨大的作用。在我国零售负债业务中工、农、中、建四大银行占有绝对优势。四大银行在2000年储蓄存款中的占比达71%，而到2005年上半年其储蓄存款的占比已经达到87%，到2013年，更是达到89%。近年来，随着股市分流速度减缓和金融危机的影响，银行储蓄增加。
3.零售中间业务发展较快，但在营业收入中占比较低，商业银行零售中间业务在我国的起步比较晚，并且其利润收入在总收入中的占比很低，同时中间业务主要以、咨询等服务方式为主，业务品种数量非常少。自上个世纪90年代，我国商业银行零售中间业务才开始逐渐发展起来，虽然起步晚，但发展速度较快。零售中间业务以业务为主，各家商业银行为在竞争中取胜，积极开展产品创新，并渐渐把创新的重点转移到风险较小、收益较高、成本较低的咨询、保管箱等类中间业务上。例如：工商银行的服务对象主要是城镇居民，在开展零售业务时，工商银行在运用网络、自动柜员机等先进设备的基础上，逐渐突破传统存取款等储蓄业务的单一形式，不断满足居民的各种金融需求。工商银行经过这几年的发展，其零售中间业务已经初步形成以个人理财为品牌，以工资为龙头的8大类150多种业务组成的中间业务体系。
根据国家统计局2013年统计年报显示，到2013年底，我国拥有136072万人，全年全国农村居民人均收入8896元，比上年增长12.4%，扣除价格因素，实际增长9.3%；农村居民人均纯收入中位数为7907元，增长12.7%。城镇居民人均可支配收入26955元，比上年增长9.7%，扣除价格因素，实际增长7.0%；城镇居民人均可支配收入中位数为24200元，增长10.1%。
表1-22013年年末全部金融机构本外币存贷款余额及其增长速度
单位：亿元
指标年末数比上年末增长%
各项存款余额107058813.5
其中：住户存款46543713.5
其中：人民币46137013.6
非金融企业存款38007010.1
各项贷款余额76632713.9
其中：境内短期贷款31177216.3
境内中长期贷款41034612.8
2013年末主要农村金融机构（农村信用社、农村合作银行、农村商业银行）人民币贷款余额91644亿元，比年初增加13324亿元。全部金融机构人民币消费贷款余额129721亿元，增加25401亿元。其中，个人短期消费贷款余额26558亿元，增加7198亿元；个人中长期消费贷款余额103163亿元，增加18203亿元。
这为我国商业银行零售业务发展提供了无限大的发展空间，但是我国商业银行零售业务还是块人人窥伺但发展却相对滞后的市场，大多数国内商业银行零售业务比重不到3分之1，和发达国家零售业务占比50%以上的比率相比较，我国商业银行零售业务发展还是相当滞后。
伴随对公领域利润的削减，商业银行在强势的对公领域议价能力较弱，在零售业务领域，商业银行保持着传统的议价优势地位。民间企业家的融资难催生的高利贷，民间金融需求的旺盛与供给的极其不协调，引致个体经营户对金融需求极度饥渴。零售业务的发展恰好弥补这一融资领域的空白，于国于民都是重要的利好政策。因此各大商业银行追逐零售板块的利润将是未来商业银行格局的重要风向标。商业银行零售业务的发展对解决民间融资需求难具有重要的战略意义，零售业务板块中的小企业贷款和个人经营贷，都是针对民间中的融资需求难而设计的产品这些商户大都为各城市的中产收入阶层。零售业务的门槛往往要求商户有房产抵押、净金融资产等准入标准，因此被商业银行遴选中的客户往往具有较高的信用标准。零售板块业务的利润率也远高于对公板块业务的利润率。
二、中国商业银行零售业务主要存在问题
零售业务在国外银行已经有数百年发展历史，但是对于中国，还是一个相对新的银行业务品种，且我国阶段正是从计划经济向市场经济转型的时期，商业银行在这种背景下开展的零售业务也带有特殊性。这些特殊性不但表现在商业银行零售业务的经营上，而且表现在我国商业银行零售业务风险管理上，正是由于这些特殊性存在，导致了我国商业银行零售业务存在的问题。
最优金融结构理论阐明了一国或地区最优金融结构是不同的，不同国家或地区的最优金融结构没有可比性，适合经济、文化、政治状况是优化金融结构的内在显著变量。我国今后一段时期经济发展表现出一些全新的特征：经济增长趋缓，步入从中等收入发展中国家向高等收入国家转变的时期，从世界第二大经济体向第一经济体发展的阶段，经济发展对内需重点依赖的趋势明显。因此，关注经济新变化和新趋势，借鉴他国经验，结合我国实际，探讨银行发展，特别是商业银行零售业务发展的理论支持课题，显得尤为重要，而当前系统、有效支持商业银行零售业务发展的理论缺乏有效供给。
银行业金融机构具有资产负债比率高、期限错配、负债主体分散、资产交易信息不对称性较强、外部监管严格等独特的行业特征，使得商业银行公司治理与一般企业相比而言，要求更为严格。我国商业银行公司治理具有银行公司治理的普遍特点，又兼具地方政府不同程度控制的特殊之处。在运营时期较短、基础较差、地方政府控制和干预较强的现状下，在转型战略确立和实施进程中，我国商业银行公司治理需要解决内部治理和外部治理问题，形成体现自身功能定位和服务职能、统筹利益相关者均衡目标、契合内外资源禀赋、兼具现代公司治理规范的商业银行内部治理模式和机制。
三、中国商业银行零售业务发展趋势
零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点，可以很好地规避系统性风险。要充分认识零售业务的重要性和可行性，及时转换经营观念，调整经营战略，真正把零售业务当作主要业务来抓，将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重，把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重，树立以个人为中心的营销观念和服务意识，科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段，使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。
零售业务要重点关注潜力客户群，主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑，他们对应的是电子产品，应该作为电子银行重点发展的一类客户群，对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征。而中高端客户对应的是理财产品，要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务，成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。只有真正树立起客户导向的理念，并以此理念为核心提升客户服务，才能催动零售业务的发展壮大。
经验表明，凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户，其对该银行的忠诚度就越高。农行要紧跟市场发展变化，及时完善零售产品研发体系，真正形成以客户为中心的产品创新机制，不断挖掘新的赢利机会和业务增长点，强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体，借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善；二是不断开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。此外，在产品开发过程中要重视打造品牌，努力推出能代表农行特色的“精品业务”，树立安全、稳健、优质的名牌形象，增强吸引力和亲和力，以获得真正忠实的客户群。
商业银行现状及发展趋势篇9
城商行经营发展现状
整体实力快速增长。近年来，得益于经济上行周期和银行业的整体繁荣，城商行迅速发展壮大。根据银监会公布的数字，截至2013年三季度末，全国城商行总资产达13.96万亿元，占银行业比重从2005年年末的5.1%上升到9.49%（图1），是2007年年末的4.17倍；存贷款规模分别为2007年年末的3.65和3.61倍，分别高出同期全国银行业平均增速4.34和5.86个百分点（图2）。资产质量显著改善，资本充足率较2007年提高1.81个百分点，不良贷款率由2007年年末的3.04%下降到0.87%，低于全国银行业平均水平0.59个百分点（表1）。
地域发展关联度高，梯队明显。目前，全国共有145家城商行，其中千亿元规模以上29家，已上市3家。总体上看，城商行发展空间主要被限定于其所属的中心城市，而不同城市之间经济总量以及金融环境的差异，成为导致不同地区城商行发展差异的主要因素。全国范围看，经营绩效好的城商行主要集中在经济较发达的地区，其中资产规模5000亿元以上的共3家，分别是北京银行、上海银行和江苏银行，盈利规模在70亿元以上；资产规模在2000亿元至5000亿元的共9家，盈利规模在25亿元至45亿元之间；资产规模在1000亿元至2000亿元的共17家，盈利规模在10亿元至25亿元之间；资产规模在1000亿元以下的共116家。资产规模最大的十家城商行总资产占比40.82%，净利润占比37.18%，体现了较高的集中度和两极分化程度。
推进跨区域布局和整合重组。自2006年开始，城商行积极实施对外扩展战略，采取收购或入股等方式不断探索跨区经营的道路，跨省设立异地分支机构，参股异地城商行或农信社，实现地域突破，联合重组也取得了实质性进展。与此同时，为提升知名度，打造自身特色品牌，多家城商行相继更名，引进战略投资者，在经营决策、风险管理和金融理财等领域吸收先进经验，经营管理水平得到快速提高。在整合与合作方面，出现了联合重组、入股改造、合作联盟等三种模式，三种模式的具体路径和典型代表见表2。
城商行发展转型的紧迫性和必要性
内外部环境深刻变化。第一，在放开利率管制和存款保险制度推出后，中小机构将失去存贷款利率管制提供的实质保护，加大了城商行对利率风险、流动性风险的管控难度。第二，资本约束日趋严格，金融脱媒、互联网金融快速发展等外部环境的变化，将迫使银行转向寻求高收益的资产配置，这对其战略定位、产品创新、研发及定价能力提出了新的挑战。第三，随着业务创新和跨业、跨界业务的增多，表内与表外间，银行与信托、证券等不同行业之间，正规金融体系与民间融资之间的关联度提高，业务复杂程度上升，金融风险的隐蔽性、传染性增强，银行业风险特征正在发生深刻变化。
发展扩张与风险管理能力的矛盾不断深化。与近年来国内经济快速发展，调控导向、投资政策相对宽松的宏观经济背景相映衬，城商行实现了业务规模和服务网络的迅速扩张，但同时仍沿袭了“重速度轻质量、重结果轻过程”的惯性思维。部分城商行还没有形成具有自身优势和特点的良好经营模式，风险管理机制未能形成。大多数城商行未能真正使用国有、股份制银行已广泛运用的计量风险和成本的管理工具，如资金转移定价、经济资本管理、经济增加值考核、风险管理模型等。一些银行的经营模式不具有可复制性和持续性，靠垒大户、大业务、异地业务、保证金存款、大量签发承兑汇票等手段，拉动业务规模迅速膨胀。这些新老问题使城商行全面风险管理能力面临更大挑战，增加了发展转型难度。
市场竞争持续加剧。客观来说，近年来城商行的发展前有国有银行和股份制银行的堵截，后有银行化改革中农信社的“追兵”，处境并不乐观。目前，国有、股份制银行向下寻找客户资源的倾向明显，大举渗透或争夺中小银行市场，如近5年，山东省有7家城商行在当地的存贷款市场份额基本逐年下降。与此同时，互联网金融、创投私募、小贷典当、第三方支付也挤占了银行的传统市场，央行数据显示，2012年人民币贷款只占同期社会融资规模的52.1%，同比下降6.1个百分点。
缺乏有效的战略定位与规划。城商行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。但仍有相当数量的城商行市场定位不清，在目标市场、目标客户群体、服务方式上缺乏清晰的规划，对自身优劣势认识不清，以致走上了同质化竞争的路子。一些行仍以追求规模、速度、排名作为战略目标，热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目。同时，相比大中型银行，城商行信息渠道闭塞，政策解读能力弱，趋势判断水平较差，无论是对外部环境的变化还是对自身能力的判断均存在偏差，难以主动放弃当前模式，在加快转型方面存在等待观望情绪以及路径依赖心理等。
城商行发展转型的优劣势分析
城商行与其他类别银行机构相比，有其固有的优势与劣势。
优势分析
地缘性优势。城商行往往被地方政府和市民视为“自己的银行”，与地方政府、中小企业、社区和居民关系更为密切，在处理风险和其他问题上更容易获取政府的支持。
经营机制优势。城商行专注于所在地区中小企业和社区居民客户，集中有限的资源，深化产品线的宽度和深度，相比大银行具有更强的经营灵活、信息传递快捷、决策链短等优势，有内生的产品设计能力，能更好地满足客户群的需要，建立长期稳定的业务关系。
信息获取优势。贷款风险主要源于银行掌握的信息之间的不对称。城商行在获取信息方面具有地缘优势和时效优势，对本地市场比较熟悉，对当地客户的资信状况、经营效果掌握更详尽准确，能够较好地掌握客户经营状况的“硬信息”和信誉方面的“软信息”，从而在一定程度上消除信息不对称问题。
差距与劣势分析
公司治理机制不尽完善。第一，部分城商行股东的所有者意识不强，对银行的战略规划、经营管理、风险防控、制度机制等关心不够。第二，部分机构董事会、监事会、高管层职责边界仍不清晰，有的董事会在经营管理上越位、风险管理上缺位，监事会、高管层在风险监督、风险防控上缺位的现象仍然比较普遍，合理分工、有序协助、科学制衡的机制还未形成。第三，城商行股权设置状况造成了很多地方政府事实上拥有高管人员任命的控制权，董事长、行长多由地方政府提出主导意见，管理体制受外部干预较多。
管理和创新能力相对不足。与国有银行和股份制银行等其他类别机构相比，城商行偏重于存贷款、结算、等传统业务，处于竞争的中低端层面，产品上同质化、服务上趋同化的现象突出。截至2013年三季度末，城商行中间业务收入占比9.13%，低于全国平均水平7.28个百分点，分别低于国有银行和股份制银行12.93和13.01个百分点。此外，城商行在资金运用和信贷管理能力方面相对较弱，2013年三季度末，城商行的存贷比为61.25%，分别低于国有商业银行、股份制银行和农村中小金融机构3.62、8.13和4.69个百分点。
经营惯性与政策制约的“双重约束”。从2006年开始，监管部门逐步放松了对城商行跨区域经营的政策限制，取消了对城商行设立分支机构的资金和数量限制。一些大型城商行的分支机构开始在国内重要城市扎根。到2010年，全国147家城商行中的半数以上都在异地设立了数量不等的分支机构，城商行的资产规模仅在2010年就增长了近四成。2011年之后，监管部门提高了城商行跨区域扩张的准入门槛，仅允许在辖内和周边经济紧密区申请设立分支机构，原则上不允许分支机构的跨省区设立，使得城商行未来的发展转型不仅需要面临政策的巨大反差，还需要及时调整长期以来形成的规模情结和经营惯性。
推进城商行发展转型的对策建议
科学战略定位的欠缺已成为制约城商行未来发展的巨大障碍。笔者认为，城商行的发展应保持合理的梯队，对于北京银行、上海银行这样的排头兵和领军机构，可以做大做强，发展为全国性银行；对于中型银行，应着力将触角伸向周边地区，发展为区域性银行；而对于大多数规模较小的城商行来说，仍应该坚守服务本地经济的定位，特别是服务于中小企业，转向社区金融，争取“做精做细”。在明确各自定位的基础上，须注重四个方面的转向：
转型趋向，转向特色精品银行。坚持服务地方经济、中小企业、城镇居民的市场定位，是过去城商行取得成绩的主要原因，也是未来城商行转型和长远可持续发展的基石。尤其是在当前城商行异地分支机构设立政策收紧，以及与国有大型银行及股份制银行竞争自身实力限制等的现实背景下，决定城商行在今后转型发展上“向外难出，向上难攀”。因此，城商行只能向内挖掘自身潜力，强化内部公司治理与经营管理，提高经营质效；向下延伸服务触角，强化小微企业金融服务，做优质银行、精品银行、特色银行。为此，城商行应牢牢把握当前战略机遇，立足战略定位，引导转型发展，彻底转变过去粗放经营、规模增长的发展模式，扭转过去同质竞争“不遗余力”、发展小微金融“缩手缩脚”的发展理念和路径依赖，在坚持城商行转型发展“挖内、为小、做优”的总体战略定位基础上，突出“特色经营”和“错位竞争”，根据自身资本实力、管理能力、业务特点和人力资源状况，明晰目标市场、核心客户、行业投向和发展目标，巩固现有优势、开发独有优势、寻找潜在优势，避免简单模仿下的“雷同”转型。
治理趋向，转向实质有效性。良好的公司治理是城商行转型风险防范和可持续发展的根本与前提。当前，不同地区城商行公司发展历史和股权结构、治理结构、与地方政府关系等现实情况各异，以及城商行利益相关者日益复杂的利益诉求冲突，这些都要求城商行不断提高全面统筹、平衡利益相关者的能力。在治理结构选择上应正视以上现实背景，坚持以有效性为宗旨，在遵循公司治理基本原则和确保机构高效、稳健运营的前提下，灵活选取具体的治理模式、运行机制和激励约束机制，在此基础上平稳过渡至“职责界面清晰、制衡协作有序、决策民主科学、运行规范高效、信息及时透明”的现代公司治理机制。同时，增强城商行公司治理的有效性，还应注重加强公司治理环境建设，进一步配强外部董事、监事等外部监督力量，有效发挥外部审计监督作用，独立行使职责，及时预警和提示风险。改善外部治理环境方面，地方政府应逐步减少对城商行的直接行政干预，加大对城商行历史包袱化解的帮扶力度，为城商行的发展提供好的外部环境。
管理趋向，转向全面风险管理。城商行尽快推行全面风险管理，不仅是满足“巴塞尔协议Ⅲ”和监管部门的要求，更是在激烈的市场竞争中提高核心竞争力、实现成功经营转型的必要条件。要加强风险管理机制建设，健全以行业管理、评级授信、信贷审批、贷后管理为主要内容的风险管理体系；建立全面风险拨备制度，强化风险成本约束，增强抵御经营风险的能力。主动适应利率市场化、存款保险制度和人民币汇率形成机制的改革进程，深刻反思案件治理中暴露的问题和隐患，从内控文化、制度建设、监督检查、队伍建设等着手，打造风险防范的长效管理机制。
商业银行现状及发展趋势篇10
【关键词】人民币国际化；银行业；货币替代
人民币的国际化进程是中国经济发展的一个组成部分（李稻葵，2012），从人民币可兑换到人民币国际化是中国迈向国际社会的重要步伐（王小奕，2012）。因此，人民币由区域化到国际化是必然的趋势。在此过程中，随着人民币国际化进程的加深，在业务开展上，将有大量的人民币流入境外市场，同时也有外国资本流入境内从事银行、证券等投资活动，由此给我国商业银行带来了更大的机遇和挑战。有鉴于此，本文在讨论人民币国际化趋势基础上，着重探讨人民币国际化的货币替代效应与银行业改革、人民币区域化与中国银行业改革，着重分析人民币国际化对商业银行经营“三性原则”，即安全性、流动性和盈利性的影响以及商业银行的应对策略。
一、人民币国际化现状及趋势
《人民币国际化报告2012》显示，人民币从2010年初到2011年底国际化的程度是从0.02%上升到0.45%，增长的幅度是5倍。这客观反映了人民币在跨境贸易结算、国际债券发行以及充当外汇储备等方面取得的巨大成绩。
虽然人民币走国际化是一条不可逆的道路，但是就目前而言，与美元、欧元、英镑、日元等国际上主要的货币相比，人民币国际化程度依然处于较低水平。
可知，截至2011年第四季度，美元国际化指数为54.18%，是人民币的120.4倍；欧元国际化指数为24.86%，是人民币的55.2倍；日元国际化指数是4.56%，是人民币的10.1倍；英镑国际化指数是3.87%，是人民币的8.6倍。因此，通过对货币国际化指数的横向比较，我们可以更加清醒地认识到人民币国际化指数仍然偏低，人民币国际化还有漫长的路要走。
二、货币替代、人民币区域化与中国银行业
（一）人民币货币替代效应与中国银行业
人民币国际化对中国银行业的影响首先体现在货币替代上。货币替代是指一个居民愿意更多地选择外币代替本币来充当价值储藏、支付手段、交易媒介等货币职能的现象，这种货币替代反映在宏观层面就是国际收支币种结构发生渐进性转变。
目前，我国人民币国际化逐步展开，我国与国外的经济贸易更加频繁，越来越多国外投资者接受和使用人民币。我们可以看到，2008年至2012年我国的人民币替代情况大部分年份均处于0.45%以下，说明我国人民币的货币替代程度并不严重。2008年爆发金融危机后，国内外币存款减少，人民币替代值（F/m2）呈下降趋势，但自2012年起人民币替代值呈现快速上升态势。
但是，2012年我国外币存款剧增，这是由于随着我国对外开放程度的增加，国际金融动荡导致人民币汇率双向波动所致。人民币汇率的贬值预期下，加上央行下调人民币存贷款基准利率，出于资金避险的考虑，更多投资者愿意选择外币存款。但总体而言，随着人民币国家化进程的加深，人民币“反替代”将是始终伴随的趋势和现象。
（二）人民币区域化与中国银行业
人民币区域化是人民币国际化的必经阶段。中国一直与东亚区域、东盟国家、港澳地区等国家地区保持密切关系，近年来，中国与作为贸易计价和贸易结算货币在我国边贸地区倍受欢迎，人民币区域化的外部条件日益成熟。人民币区域化有利于中国银行业拓宽海外金融市场业务范围，吸收更多的境内外客户资源。
人民币区域化的发展会促进人民币离岸市场的形成。同样，当人民币离岸市场的规模逐渐扩大，人民币在国际上的接受程度和使用范围也就相应扩大。从浦发银行获悉，截至2012年5月末，该行离岸业务总资产达52亿美元、离岸存款余额达51.7亿美元、离岸贷款和贸易融资余额达26.3亿美元，分别是开业当年的66倍、75倍和51倍，10年来年平均增幅分别为52%、54%和48%，离岸客户从96户发展到1.9万户，年平均增长幅度达70%。
此外，根据相关研究数据显示，1997至2009年我国境外流通规模预测如图3所示，我们可以看到，随着我国区域化进程加深，近几年来我国人民币境外流通量呈快速上升趋势，人民币流通数额进一步扩大。如此大的境外流通量，如何建立高效安全的资本回流机制变得尤为重要。
三、人民币国际化对银行业的影响分析
（一）人民币国际化对银行业安全性的影响
安全性作为商业银行的第一经营原则，是指银行应该努力提高自身的风险防控能力，避免各种不确定性因素的影响，保证银行经营的正常和运营资金的安全。人民币国际化发展，对商业银行的汇率风险管理有着新的要求，首先人民币国际化提高了我国银行业面临的汇率风险水平，并且在人民币升值阶段将使我国银行业外汇资产蒙受损失。
汇率风险方面，人民币国际化以后，我国银行业普遍存在国外资产（国外资产侧面反映汇率变化带来的风险），就我国金融机构在国际金融机构投资来看，从2009年起，投资额一直在1500亿元人民币以上。近年来，人民币顶受着美元的压力，并没有一步实现人民币快速升值，而是一直处于稳步状态，但即便如此，我国银行业不断增长的在国际金融机构资产也会受到汇率变动的影响，遭受外汇贬值带来的损失和风险。
（二）人民币国际化对银行业流动性的影响
流动性是银行经营的三大原则之一，是商业银行为了满足客户随时提现和基本贷款需求而保持的必要资金流动。保持适度的流动性，可以增强银行资金的周转和应急能力，保证我国商业银行的运营安全。
人民币国际化扩大了人民币的流通范围，拓展了商业银行的外汇业务，同时，稳定的汇率也增强了国际投资者对人民币的信心和需求。总体上看，近年来我国商业银行的外汇结构较合理，存贷比以及中长期贷款比值都维持在一个较低的水平，人民币国际化引起的人民币需求量增加并没有对我国银行业的外汇流动性造成过大的影响。目前，我国金融机构的外汇流动性风险总体不高。
此外，流动性比率是银行业流动风险监控的核心指标之一，常用“流动性资产/流动性负债”表示。随着人民币国家化进程的扩张，2010年至2012年人民币与外币的流动性均成上升趋势，远高于监管标准的25%，说明我国商业银行流动性自足能力比较强，所面临的流动性风险缩小。
（三）人民币国际化对银行业盈利性的影响
商业银行在经营管理过程中总是以追求最大利润为最终目标。安全性和流动性的有效执行，是实现盈利性的前提条件。
1.人民币国际化拓宽了跨境贸易人民币业务和人民币直接投资结算业务
人民币国际化对商业银行经营的直接影响体现在跨境贸易结算和对外直接投资结算上。从跨境贸易人民币业务结算看，自从2009年4月国务院开展试点以来，不论是货币贸易还是服务贸易以及其他经常项目等，均呈增长态势。其中，就跨境贸易人民币业务结算金额，2013年前三个月度比2012年同比增长分别为145%、39%和61%。跨境贸易人民币结算业务的开展有效地推动了人民币国际化的进程，同时国内企业采用人民币进行贸易结算，也能够有效规避汇率波动产生的风险，同时降低企业购汇和结汇的费用。与此同时，许多境外企业也会在国内商业银行开设人民币账户，同时国内银行也可为境外银行独立开设人民币同业的账户，这不仅扩大了国内商业银行的客户资源，而且也能够为国内银行创造汇兑、结算以及相关的中间收入。
2.人民币国际化使得我国银行业贷款结构由境内贷款为主转向境内外贷款并重
从对商业银行资产业务影响看，人民币国际化开展以来，我国商业银行的业务范围由以前的国内业务延伸至国外业务，业务类型也从简单的存贷款业务拓展至跨境人民币结算业务等。就贷款结构来看，2011年至2012年，我国的境内外贷款需求旺盛，贷款数额都呈明显的上升趋势。人民币国际化使得人民币走出国门，被越来越多的国际和地区所接受，甚至有些国家愿意使用人民币作为官方外汇储备币种，境外机构对人民币的需求也增加，总体贷款数额在增大，我国银行业贷款结构由境内贷款为主转向境内外贷款并重。
3.人民币离岸业务的发展将挤占国内部分存款份额
从对商业银行负债业务影响看，长期以来，我国商业银行负债业务以境内定期存款、活期存款为主，资本项目进一步开放后，我国人民币离岸存款业务也在逐步形成阶段。
2008至2010年，我国商业银行境外存款和筹资呈下降趋势，我国直接负债减少。就我国商业银行对国际金融机构负债来看，2008至2012年，整体趋势平缓。人民币离岸业务的发展会挤占国内部分存款份额，我国人民币国际化的发展带来了资产业务的增加，适当地减少负债可以使我国商业银行免受因国际汇率变动带来额外利息费用的损失。
4.人民币国际化迫使我国银行业着重开展中间业务
根据银监会的统计，2008年至2011年，我国商业银行中间业务收入占比分别为9.7%、11.8%、12.5%和14.9%，某些商业银行甚至达到了20%至30%。特别是随着人民币走向国际，我国与周边国家地区贸易往来更紧密，我国商业银行将有更多机会与国际银行接轨，我们可以趁此机会借鉴国外银行的先进经验和成功模式，借着人民币成为国际化货币的契机，大力开展跨境人民币结算业务。
四、人民币国际化趋势下中国银行业的应对策略
从前面的分析我们可以得出，人民币国际化是大势所趋，人民币国际化对我国银行业有深刻的影响，需要在此过程中，我国银行业需要寻求自身新的定位，着力参与开展跨境人民币结算，并在加强风险管理的同时提高自身的竞争力。
（一）在人民币国际化进程中寻找新的定位
在人民币国际化趋势下，我国商业银行首先必须看清国内外金融市场现状和环境，找准自己在国际金融市场上的定位。其次，洞察金融自由化与政府管制下我国商业银行发展条件的变化，正确认识人民币国际化下带来的利率市场化对银行业务的波动及影响，用理性的目光看待人民币国际化给我国银行业带来的商机与挑战。再次，合理分析我国银行自身与国外大银行相比较下的优势和差距，并借鉴国外成功大银行的经验和理性分析金融危机中美国大银行瞬间倒闭的原因，从中吸取经验和教训，寻求一套符合中国国情的扩张模式。此外，还需把握我国政府政策的导向，认识银行内部机制的缺陷和市场竞争的趋势，及时调整策略，找准有利于我国银行业改革的基点和契机。
（二）银行业拓展多种途径走出国门参与全球竞争
首先，随着人民币从计价货币到结算货币的转变，由区域化到国际化进程的开展，甚至被更多国家纳入外汇储备，我国中国银行业也可以借此机会，走出国门，努力跻身世界前1000家银行前列，扩大国际影响力，争取清算行地位，开展形式多样的人民币相关业务，从而扩大市场份额，由国内银行转变为综合实力强、业务范围广、资金头寸足的国际大银行。其次，人民币离岸业务的发展，逐步会形成人民币离岸中心，我国商业银行应该借此机会通过提供各类离岸人民币产品以及企业跨境人民币结算解决方案来抢占先机，从而获得更多的客户来源，参与全球竞争。
（三）参与开展跨境人民币结算业务
首先，金融危机周期的缩短，欧债危机的蔓延，汇率的频繁波动，美元的贬值以及其不稳定性导致各国对美元需求的减少，加上我国经济实力的逐日增强，国际投资者对中国人民币的需求增加，给我国商业银行人民币业务扩展带来契机。其次，近年来，中国在国际舞台上频繁亮相，影响力进一步扩大，国际上普遍对中国经济发展前景看好，都为我国银行业走出去提供了支撑和机遇，为人民币成为国际货币奠定基础，为我国银行业开展跨境人民币结算业务提供保证。
参考文献：
[1]李元旭，黄岩.中国国有商业银行与外资银行竞争力比较研究[J].金融研究，2000，3
[2]柯文，李泽由.人民币境外流通规模预测：1997-2009[J].铜陵职业技术学院学报，2011，1
[3]人民币国际化中的银行业机遇专题讨论[n].财经网，2012