农村金融发展现状篇1
(一)农村民间金融借贷规模大
有资料显示，当今农村民间借贷规模已经超过了正规信贷规模，而且每年以很快的速度增长。农村民间金融对于支撑村镇民营企业的运营与发展作用巨大。
(二)农村民间金融利率较高并具有弹性
农村民间融资利率总体水平高于银行同档次贷款利率。民间借贷利率，通常是借贷双方之间相互协商而决定，有些高出银行同期利率几倍甚至数十倍，部分民间借贷演变为恶性的高利贷。因热融资利率具有较大的弹性，反映了农村资金供求状况的不平衡和民间借贷的风险性。
二、我国农村民间金融的影响分析
(一)积极作用
1.支持了我国非公有经济的发展鉴于正规金融安排不能完全满足非国有经济的资金需求，而响应十关于市场经济决定性作用的号召，就必须针对性解决中小企业的发展中资金瓶颈问题。而民间金融提供了一种较为灵活的融资渠道，在一定程度上缓解了这种压力。显然，民间金融已经成为非国有经济的重要资金来源。
2.缓解了农村金融资源的匿乏，为“三农”问题的解决和农村经济的发展提供了强大的动力农村民间金融具有地域性强、机动灵活、手续简便等特点，正好适合农村贷款批量小、期限短、时间紧的需要，活跃地缓解了农村金融资源供需上的矛盾，缩小了城乡之间差距，推动了农村地区经济发展，也有利于“三农”问题的解决。
3.可以促进正规金融机构效率的提高，为我国金融业的对内开放奠定基础民间金融的不断发展壮大有助于金融体系主体产权形式的多元化，提高市场的竞争性，从而有利于促进我国正规金融机构效率的提高，有助于提高金融资产营运的质量，降低不良资产的比例，在一定程度上可以降低我国金融体系的整体风险。4.为金融改革提供了一个新思路民间金融的发展，是遵循市场需求、由下而上的诱致性制度变迁的结果，这无疑是对金融改革方式的有益探索，也为今后的金融改革提供了一个新思路。
(二)消极作用
1.民间借贷的利率失控，对正规金融造成一定的冲击，扰乱金融秩序民间借贷的敏感点和发生争执的焦点是利率。民间借贷的利率远高于银行的存款利率，导致部分居民个人的资金流向民间金融机构，这显然会对正规金融造成一定的冲击，弱化了信贷资金能力而导致市场混乱，从而引发社会问题。
2.农村民间金融自身潜伏着较高的金融风险，容易滋生个人非法金融问题民间金融处于一种地下状态，金融监管机构难以进行有效的监管，缺乏制度保障，存在制度风险。同时，民间金融资金规模小，又存在组织结构松散、管理方式落后等问题，这些必将导致较大的风险性。
3.农村民间金融在一定程度上会抵消国家宏观调控的效果，给调控带来困难民间借贷有着分散性、自发性和不可控性的特点，其融资活动有可能与国家的宏观调控目标相抵触，部分抵消了国家宏观调控的效果。
4.农村民间金融容易产生经济纠纷，甚至助长了某些违法、违规行为，增加社会不稳定因素由于民间金融机构的“地下性”，会被非法的经济活动和经济组织所利用，可能导致区域性金融风险，扰乱了正常的社会秩序。
三、我国农村民间金融存在的问题
我国农村民间金融经过三十多年的不断发展，在农村市场中形成了一定的规模，它能够有效的满足农村市场的资金需求，促进了农村经济的发展。但是，从农村民间金融发展的现状来分析，也存在一定的问题和不足，严重制约着我国农村民间金融的发展：
(一)缺乏规范
在农村的民间金融中，相当一部分信用活动很不规范，随着民间金融规模的扩大，民间金融组织没有建立规范的内部控制制度，没有严格的财务管理及审查稽核制度。民间金融的借贷活动中信息疏漏也很严重，缺乏对贷前中后的调查。农村民间金融的活动一般是建立在血缘地缘关系的基础上，熟人之间，相互较为了解，能够彼此信任，所以在民间借贷的活动中很少有规范形式的合同，因此就节约了民间金融活动的成本。但是也带来了很多的问题，借贷手续不规范容易引起双方的纠纷和不良后果。
(二)利率失控
民间借贷利率通常是在借贷双方相互商议的情况下决定的，一般来说，在借贷者多放贷者少的时候，利率被抬高，反之利率被压低，时间短的借贷利率较高，且有继续走高的趋势。这样的失控利率，无疑给借款者带来沉重的负担，扰乱了金融秩序。
(三)风险偏大
民间融资的方式手续非常简单，程序极不规范，也决定了借贷双方道德性风险的潜伏，因为民间融资的出资方并没有一套类似于银行业金融机构的比较成熟完善规范的信贷管理办法，这就会加大造成借贷的法律风险在实际借贷活动中很容易产生矛盾和纠纷，给借贷双方在声誉上、精神上和经济上都造成很大的损失。
(四)缺乏合法身份
农村民间金融是游离于政策法规体系的金融组织，当前的法律法规并未及时同步，虽然在我国法律法规中对于农村高利贷的边界进行了定义，但在实际的操作过程中，如何界定民间金融的界限方面产生了许多困难。
(五)发展运作模式不合理
农村民间金融的参与主体大多数都是只贷不存的，只有一部分少数组织，如互助合作基金等有少量的吸收资金的功能，农村民间金融组织的融资渠道单一，资源来源匮乏，这样就会使农村民间金融机构失去发展的后劲，资金无法得到有效供给，不利于农村民间金融规模化的形成，发展单一，无法满足农村市场日益增长的需求。
(六)金融组织制度不完善
农村民间金融组织缺乏制度保障，组织结构散慢，不能运用先进的管理方式进行管理。在进行业务评级时主要以地缘道德为标准，农村民间金融组织没有形成有效的信用体系，不能有效的对借款对象进行审查，无法对借款用途进行有效监督，不利于农村民间金融的长远发展。
四、农村民间金融发展的策略
(一)制定和完善相关法规要从法律上明确界定民间金融和非法金融的界限，赋予民间金融合法地位，制定民间金融相关的法律、法规，为民间金融构建一个合法的活动平台。如今我国虽然出台了贷款公司管理暂行规定等法规，但毕竟不是正规的法律法规。参照其他发展中国家的情况，我国可考虑制定相应法律法规，从立法手段上完善相应监督。
(二)理顺股权结构合理的股权结构是小额贷款类公司制金融企业保持良好经营的坚实基础，也能为企业未来的发展提供内生动力。因此，小额贷款公司要保持可持续发展就必须理顺自身的股权结构，一方面，积极引导金融机构参股小额贷款公司，引入成熟的现代管理机制；另一方面，吸引民间资本大量进入小额贷款公司，为小额贷款公司的业务发展提供充足的资金支持。
(三)创新运作方式
金融创新是金融业生存发展的内在要求，金融创新不但可以建立全方位多层次的服务体系，优化民间金融的生态环境，而且可以为市场提供多样化的金融产品，通过多样化的产品服务，使农村金融市场逐步完善和发展。
1.拓宽融资渠道
资金来源的可持续是民间金融特别是小额贷款公司可持续发展的关键。一是从银行机构或保险公司吸收资金。二是可以在条件成熟的时候向资本市场募集资金。三是将我国的支农专项资金以国家开发银行再贷款的形式发放给小额贷款公司，既可以保证支农款项真正流向农业实体经济的发展，也可以提高资金的利用效率。
2.金融产品的创新
目前许多地方已开始探索特色的抵押担保形式，积极寻求有效的抵押品替代机制，令农村金融市场得到有效扩展。例如2008以后福建省已经开始推行林权抵押贷款模式，从而林农拥有了法律效力的林权证，可以以此作为有效的抵押凭证申请抵押贷款，。
3.设立发展基金
资金主要来自于国家补贴，支持一些回报高但风险大、长期的农业投资项目，同时通过项目的回报中获得持续发展的资金，支持、引导农村最底层的微观金融活动。另一方面，还可以引导其与农村村镇银行的理财业务进行对接，为农户提供具有保障低风险的长期投资项目，避免其投资的盲目性。(四)调整农村金融机构监管政策以小额贷款公司为代表的农村金融机构的运作模式仍处于探索阶段，与之相匹配宏观金融监管政策也应及时进行调整，一则在法律上将小贷公司定位为金融机构而不是企业法人，并允许其在达到一定规模后吸收社会存款，规定其资本充足率、坏账准备金等，同时建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，从而将民间金融的发展合规化。(五)加快利率市场化，改善民营经济的投融资环境加快推进利率市场化，允许正规金融机构对贷款自主定价，可使农村金融中的需求方获得更多的贷款，减少其对高利贷等恶性贷款的需求，平抑民间资金的高利率，当然，民间金融的经营模式应该符合我国当前市场经济规律，逐步放开利率管制，顺应十深化改革的浪潮，实行市场利率，是推进民间金融发展的必然。
五、总结
农村金融发展现状篇2
[关键词]农村金融现状与问题发展对策
一、我国农村金融体系改革发展的状况
近年来,随着我国经济的不断发展,金融体制的逐步完善,我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金融机构改革稳步推进。二是“三农”贷款持续增长。截至2006年上半年,我国农业贷款余额近3万亿元,约占金融机构全部贷款余额的14%,60%以上农户的贷款需求得到满足。但是当前农村金融改革发展中也存在突出的矛盾和问题:一是农村地区资金外流情况严重。目前,通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织,每年从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金,导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足,农村经济发展受阻,城乡差距过大。二是农村金融机构体系不健全。商业银行改革以来,几家主要银行都大批撤出了在农村地区的营业网点,与此同时,为“三农”服务的金融机构建设没有跟上,造成机构网点覆盖率偏低,农民接受金融服务困难。三是金融产品创新不足,盈利水平不高。现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品和商业保险产品,而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新,造成金融产品单一,盈利能力严重不足,造成可持续发展的基础薄弱,而一些非正规的农村金融组织由于金融服务比较符合农民需求,发展较快,但是潜在风险较大。四是金融基础设施不完善,支付结算体系落后。适合农村经济特点的金融电子化、票据化基础设施研发和建设不足,覆盖的地域范围小,便捷化程度低。这些问题在很大程度上削弱了金融“三农”服务的能力,严重制约了农村各项事业的发展。
二、发展我国农村金融的可行性建议与措施
通过对农村金融的经营背景及现状的分析与比较,为促进其更快更好的发展,从而裨益乡民,较好辅助“三农”政策的执行,特提出以下建议。
1.建立相关风险补偿核准规划。通过财政部门等尽快偿还原拖欠农信社的相关贴息,同时剥离先前由于政策性原因而导致的不良贷款,地方政府应完善农业部门的信用评级制度及相关部门的贷款担保机制,控制农业贷款的可能性风险及损失。
2.建立有效的农村资金回流机制。在引导农村信贷资金回流支持新农村建设方面,一是要为抑制农村信贷资金外流提供制度性保证;二是要合理利用经济手段和行政手段,通过财政资金补偿金融机构贷款风险和税收优惠等措施,引导农村资金高效率地转化为农村投资。增加对当地经济信贷投放较多的金融机构再贷款额度;鼓励邮政储蓄资金参股农村信用社,投资设立农村小额保险组织,试办农村小额贷款机构,为支持新农村建设提供长期的资金投入来源。
3.制定《农业投资法》,规定县域金融机构在保证资金安全的前提下,将一定比例的新增存款投放当地,或购买农业政策性金融债券。建议以县为单位,按经济发展水平划分贫困县和非贫困县,贫困县免除所得税和营业税,非贫困县免营业税、所得税减半征收。加强对县域资金流动的监测和预警,限制国有商业银行或农村信用社系统内上存资金比例,通过运用差额准备金制度,对上存资金比例过高的金融机构可以提高超额准备金比例实行缴存,并下调超额准备金利率。
4.发展农村社区基金和小额信贷机构,弥补农村金融服务空白。近年来农信社改革的商业化趋势不断强化,一批农信社将撤离偏远落后地区。这种趋势无法逆转,只能采取有效措施,弥补偏远落后地区的农村金融服务空白。农村社区基金和农村小额信贷机构就是弥补农村金融空白的重要手段。
5.改善农村金融发展环境。改善农村金融组织的发展环境,重点是完善农村经济基础条件,提高农户和农村企业的盈利能力和风险承受能力。建议加大财政的投入力度,加强农村的基础设施建设,加大农业科技服务的投入,改善农村经济运作的基础。提高农民的组织化程度,提高农民在市场交易的谈判地位和抵御风险的能力。鼓励有条件的地方政府出资成立担保基金或担保公司,带动其他担保机构的发展。要扩大有效抵押品的范围,增加农作物收益权、权利质押,同时保护担保债权的优先受偿权。探索运用动产质押、仓单质押等形式,根据“产业大户”、“龙头企业”等新型农业经济主体的不同特点,采取“一企一策、一户一策”的办法解决农民抵押难、担保难的问题。
三、美国农村金融体系对中国的启示
随着全球经济的不断发展,世界各国尤其是发达国家的农村金融体系都发生着巨大的变化。从美国农村金融体系来看,美国已经建立起了包括政策性金融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金融体制,建立起了支持农村建设资金循环的长效机制,较好地支持了农村和农业发展,维护了广大农民利益。借鉴美国经验,结合中国农村的具体情况,建立起可持续发展的多层次农村金融体系,已经成为下一步农村金融体制改革的主线。
1.要鼓励金融组织创新,推动交易工具和业务品种的创新
要按照农村现实和农业经济发展实际,培育和发展商业性的、可持续的金融组织。条件许可的地方可建立社区银行和小额信贷组织。鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种,以满足农村金融需要。
2.对现有农村商业性金融机构明确功能定位
农信社要巩固已有改革成果,办成商业上可持续、主要服务于乡(镇)、村和农民的金融机构,农业银行要结合股份制改革,通过机制和体制的转换,充分发挥农业银行作为大型商业银行的系统优势,切实提高对农业产业化、基础设施和城镇化建设的信贷支持质量和效益,加强对县域经济的服务;积极推进邮政储蓄改革,按照商业化原则,引导邮政储蓄资金支持“三农”。
3.加强政策引导,开展金融知识教育
要加强社会信用制度建设,转变农业政策性金融的发展理念,要努力塑造有适度竞争的农村金融市场,用市场化利率覆盖其经营风险。
参考文献:
[1]章奇.推动农村金融改革多元思考.中国农村信用合作,2005,(7).
农村金融发展现状篇3
关键词：河南省；金融体系；民间金融
一、前言
金融发展水平已经成为衡量一个国家经济发展水平的重要标志。因此，对经济收入水平与金融发展之间关系的研究，已经成为金融行业研究的重心。尽管国内外的学者已经对金融发展有了很多的研究，但是大多数的研究是从一个国家整体上进行研究的，从而得出相应的结论。然而我国各地区、各省份的经济发展水平存在着差异性。因此，把中国作为一个整体进行研究，其结果可能存在着一定的偏差，所以，本文对河南省的相关现状进行分析。研究河南农村金融发展现状，对于促进河南地区经济发展，解决三农问题，以及为我省制定金融政策具有重要的理论意义和正确的现实意义。
二、河南省农村金融的发展现状
目前，河南省农村金融体系可以分为正规金融和非正规金融。正规金融主要是指法定的金融机构，包括政策性银行中的农业发展银行，商业性银行中的农业银行、邮政储蓄银行以及正在蓬勃发展的村镇银行，合作性金融中的河南农村信用社。非正规金融主要是指是指相对于正规金融机构而言自发形成的民间金融机构。
近几年来，农村金融体系在河南省已初步形成。随着我省经济的发展，金融市场的竞争更加激烈，农业银行逐步商业化，农业银行从农村地区渐渐退出。随着农业银行的撤出，农村信用社发挥着越来越重要的作用，现已成为农村金融体系的主导者。所以，河南省形成以合作性金融为主，政策性金融和商业性金融作为助手，非正式金融作为补充，满足农村各类经济主体的需求的农村金融体系。虽然我省的农村金融体系已初步形成，但是其在发展过程中以及支持农村经济发展方面仍然存在一定的缺陷。目前，河南省农村金融供需严重不平衡，无法满足农村各类经济主体发展的需求。
三、河南省农村金融机构中存在的主要问题
（一）河南省农村政策性金融存在弊端。中国农业发展银行是我省农村金融体系中唯一的政策性银行，在河南省的农村金融体系中占据重要地位。河南农业发展银行长期以来为我省三农发展提供资金支持，有效的发挥了在农村金融中的骨干作用。然而其在发展过程中存在着很多问题，例如河南省农业发展银行主要为农业龙头企业提供融资服务，而不是为个人提供金融服务，金融服务业务单一，金融服务功能不足等，这些问题的存在都限制了政策性金融作用的最大发挥。农业发展银行主要对粮棉和其它农业龙头企业提供融资服务业务，对象范围比较局限，对其他信贷匮乏的农业项目的支持力度不足。政策性银行的主要资金来源是国家财政拨款，财政拨款的资金往往不能按时到位。因此，这些问题的存在不能满足农村经济发展资金的需求，不利于河南省农村金融体系的进一步完善。
（二）河南省农村商业金融存在的问题。河南农业银行是河南省农村金融体系的重要组成部分，其网点分布广泛，具有雄厚的资金实力和完善的服务机制，对促进河南省农村经济的发展发挥了重要作用。为适应我国金融发展的新形势，农业银行开始加快向商业银行的转变，业务经营方向逐步从农村转向城市，河南省农业银行大量撤出其在农村地区的营业网。目前农业银行在河南省农村地区的业务主要是针对一些农村地区发展较好的一些企业，农业银行在改革中制定了错误的发展方向，以城市市场为其发展的核心，放弃了潜力巨大的农村金融市场。农业银行忽视了河南省的实际情况，在发展中出现的方向性错误，使其无法进一步满足河南省农村经济的发展的需求。
邮政储蓄银行成立以来主要为河南省农村地区提供发展所需的基本金融服务。然而，邮政储蓄银行曾经长期只能从农村吸收资金，不能为农村经济发展提供贷款，使邮政储蓄银行的金融服务业务的发展受到制约，因此无法进一步为农村经济的发展服务。邮政储蓄银行的这一问题在一定程度上限制了其在农村金融发展中的地位。2008年，随着河南第一家村镇银行栾川民丰村镇银行的成立，近几年来村镇银行在我省得到蓬勃发展。截止2013年底，河南省开业村镇银行56家、筹建3家，另有4家已获得银监会正式备案，村镇银行已经覆盖了河南省73个县市，占河南省县市总数的67%。虽然村镇银行在我省取得了一定的发展，然而在其发展过程中仍然存在着许多问题，目前的村镇银行贷款的对象还只限于一些小企业，其服务“三农”所起的作用并不明显，对农民的生产经营活动需求资金却很少能顾及。同时，一些县域城镇政府对村镇银行建设的支持力度不够。这些问题的存在限制了村镇银行在河南省的进一步发展。
（三）河南省农村合作金融存在的问题。随着商业银行逐步从河南省农村地区撤出，近年来河南省农村信用社得到了迅速发展并逐步占据了河南省农村金融市场的主导地位。然而，我省农村信用社在其发展过程中还存在一定的问题，例如管理服务不到位、经营理念落后、农村地区经营环境恶劣等，这些问题的存在使得我省农村信用社的发展陷入困境。乡镇企业面临着资金需求难以满足，信贷支农资金不足，这些问题严重困扰着农村经济的发展。这些问题的存在不利于河南省农村信用社的支农作用的发挥，不利于河南省农村金融体系的进一步发展。
（四）农村非正规金融发展中的难题。民间金融是一种非正规的金融体系，在河南省的农村经济发展中广泛存在。近年来，河南省民间金融迅速发展，2012年河南省民间借贷累计额为17.1亿元，同去年同期相比增长80%，这些民间借贷资本主要是满足了一些中小企业的资金需求。民间金融虽然可以在一定程度上解决我省农村经济发展的所需的资金问题，但是民间金融保障体系不健全，抵御风险的能力相对较弱。与此同时，我省的民间金融在法律保障方面还不完善，这些问题的存在不利于我省农村民间金融的健康发展。
四、河南省农村金融市场优化对策
我国农村金融改革应根据不同地区农村经济发展的实际情况来进行。就河南省而言，农村金融改革应该立足于河南省作为一个经济相对落后的中部农业大省，进一步优化农村金融结构，完善农村金融体系。
（一）政策性金融机构经营策略的改善。农业发展银行作为河南省农村金融体系中的唯一的政策金融机构，设立的目的就是为了规范金融市场。但是，目前作为农村金融体系中的河南省农业发展银行由于业务范围窄，对农村经济的发展支持力度不足。因此农业发展银行要扩大业务范围，拓宽业务渠道，才能满足多样化农业发展的需要。具体改革措施包括：对于业务范围窄，我们可以拓宽金融业务服务渠道，使农业发展银行真正承担起支农的重任；针对一些乡镇企业缺乏资金，增加对农贷款，同时农业发展银行要从金融服务的各方面增加对农村经济发展的支持；对于金融业务种类单一，我们需要进一步增加满足各类经济主体需要的金融服务业务；对于农业发展银行资金来源不稳定，我们可以通过发行农业金融证券，从金融市场筹集资金等政策，使其真正的为河南省农业经济的发展服务。
（二）发挥农村商业金融机构的作用。河南省农村金融市场潜力巨大，从农业银行发展的实际情况来看，河南省农业银行发展的优势不在城市而是在农村地区。因此，农业银行要抓住农村这一巨大潜力市场。目前，河南省农村经济结构和产业结构的调整为农业银行的提供了发展的机遇，农业银行可以在农村金融市场发挥其应有的地位和作用。同时，河南省农业银行应根据我省的具体情况，加大对农村地区的发展力度，满足农村不同经济主体的金融服务需求。农业银行只有面向三农，从新定位其市场，完善支农金融服务，才能更好地发挥农村金融对经济发展的促进作用。
邮政储蓄银行是我省在农村地区营业网点最多的金融机构，为我省农村金融体系的完善发挥了重大作用。但由于邮政银行长期只存不贷，因此，邮政储蓄的从业人员缺乏金融业务方面知识，需要加强这方面的培训。与此同时，邮政储蓄银行应该利用其在农村地区的网点和资金优势，使其在河南省农村金融体系中占据重要位置，以更好的促进河南省农村经济的发展。目前看来，尽管我省村镇银行建设正在蓬勃发展之中，但是河南的村镇银行建设还存在一系列问题，这需要河南省当地政府加强对村镇银行的重视，拿出具体优惠措施，吸引外地金融机构来河南省进行建设。我省各地政府要积极引导支持村镇银行创新业务的发展，使其更好地为中小企业及农村金融发展服务，各地县域政府要鼓励村镇银行的发展，鼓励其开展业务创新服务，鼓励其加大对三农的支持力度。
（三）完善农村合作金融的作用。河南省农村信用社成立以来一直扎根于农村，农村信用社在我国农村金融机构具有特殊的地位，河南农村信用社一直在我省农村金融机构中占据主导地位。但是，河南省农村信用社在其发展过程中也面临着一些问题，需要及时有效的改革。河南省各地区经济发展存在不平衡性，使得河南省农村信用社的改革不能一刀切，应该根据各地区的实际情况进行改革，提供适合农户需要的符合农村实际情况的金融产品，满足农村日益增长的金融服务需求，加大农村经济发展的支持力度。充分发挥农村信用社在农村地区的优势，促进河南省农村地区经济的发展。
（四）发展农村非正规金融的作用。随着经济的迅速发展，河南省出现了许多非正规金融。根据河南省的具体情况，在融资困难的农村地区，由于正规金融机构的不足，难以满足农村各类经济主体的需求，民间金融正好起了一定的辅助作用。
民间金融的发展在一定程度上弥补了正规金融的不足。但是，另一方面河南省的民间金融正在逐步发展，为了使金融体系便于管理，政府应该采取措施积极引导引导农村非正规金融的规范化发展，规范其金融行为，使其便于管理。只有形成正规金融和非正规金融的互补竞争形式，农村经济才能够得到进一步发展。非正规金融对农村的融资能产生很大的作用，因此让这些机构合法化才能更有效的服务于河南省农村经济的发展。（作者单位：云南财经大学）
参考文献：
[1]张颖慧.中国农村金融发展与农民收入增长关系的实证分析[J].电子科技大学学报（社会科学版），2009（4）.
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[3]温涛，冉光和，熊德平.中国金融发展与农民收入增长[J].经济研究，2005（9）.
农村金融发展现状篇4
[关键词]农村金融；金融服务
[中图分类号]F83235[文献标识码]B[文章编号]
2095-3283（2013）03-0109-03
作者简介：高辰（1981-），女，黑龙江哈尔滨人，哈尔滨商业大学研究生，研究方向：金融工程。
一、我国农村金融服务的涵义与特点
（一）农村金融服务的涵义
金融服务是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动的参与者提供的共同受益、获得满足的活动。金融机构是指专门从事货币信用活动的中介组织。经过多年的农村金融体制改革与发展，我国农村金融服务机构主要有中国农业银行、中国农村信用社、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行和新型农村金融机构，现已形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以国有商业银行为主体、农村信用社为核心、民间借贷为补充的农村金融体系。农村金融服务对象是农业、农民和农村。农村金融服务体系的快速发展在关心农民，关注农村，支持农业经济发展上起到了重要作用。
（二）农村金融服务的特点
农村金融服务不同于传统的城市金融服务，各地区的农村金融发展也不尽相同，农村金融服务具有如下特点：
1农村金融服务的周期性。农村金融原本的服务对象就是农业生产，但农业生产的特性使得金融活动变得难以预测：由于农业生产的大跨度周期收入与支出，以及农产品价格的剧烈波动，一方面使农业生产者对生产性融资产生普遍依赖，另一方面有可能造成融资的巨大风险。
2农村金融服务对象需求的多样性。农村金融服务对象主要是农户和农村企业，此外还有农村的基础设施建设等。由于农户和农村企业的性质、活动内容和规模不同，其金融需求又表现出多层次性特征。不同类型的需求主体，其金融需求的形式、特征和满足金融需求的手段与要求也不同。
3农村金融资金的匮乏性。长期以来，由于资金的逐利性，金融资源不断从贫困地区流向发达地区，从农村流向城市，从农业流向非农产业，导致农村金融严重匮乏。同时，农户收支不稳定也限制了农户获得金融资金的能力，农户很大部分收入都是非稳定非资金的收入，会受到诸多要素的影响，如受劳动力的流动、就业机会的增减以及非农经济发展水平等的影响，而在支出方面，农业生产资料价格的不断上升，对子女的教育投入和对父母的赡养投入都在不断增加，农民生产支出和消费支出呈现出不断增长的趋势。所以对农户来说，收入的不稳定，支出的不断增加，使得资金的获取越来越难，流动性越来越差，这严重阻碍了农村金融的发展。
二、我国农村金融服务的现状分析
（一）农村金融服务营业网点数量分析
农村金融机构的数量依据主要是现行的农村金融机构，包括农村银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及其他农村商业银行（见表1）。
从表1数据中不难发现，各省的机构数量变化较大，四川省营业网点数量为10086家，却只有562家，各个省份的营业网点机构数量相差甚多，形成差异化的原因主要有：
1人口差异。如和四川人口数量相差较多，这是导致两者营业网点数量相差很大的原因之一。数据中还表明有些省份或直辖市，本身的人口相差悬殊，所以导致不同的地区农村金融机构营业网点数量不同。
2地域差异。如地区属于高寒地区，农村分布较为稀疏，建立农村金融机构难度较大；上海市虽然地域面积较小，但由于是海港城市，交通便利，农村金融机构的设立就比较容易，所以数量是的二倍。
3经济差异。相对较为发达的南方城市，农村金融机构的发展较为迅速，而相对于北方和发展较慢的城市，农村金融的发展也受到了限制，所以对于经济发展较好的城市农村金融机构发展较快，营业网点数量较多，比如广东省，有将近10000家营业机构。
（二）农村金融机构从业人员数量分析
各省份农村金融机构差异的另一表现为对从业人员的投入情况（见表2）。
从表2中可知，2010年各省市的农村金融机构的从业人员数量差异较大，与农村金融机构的数量分布有着必然的联系。从业人员最多的省份是四川省，从业人员最少的是天津市。从业人员的数量决定了农村金融机构服务的广度和深度，人员的素质以及受教育程度也会在不同程度上影响农村金融机构的服务质量和服务效率。这也是导致部分城市营业数量比较少，但是从业人员较多的原因，如，从业人员数比北京和天津都要多，就是因为受到地域从业人员质素和学历等其他因素影响。
（三）农村金融机构贷款规模分析
农村金融贷款可以体现一个地区对经济发展的需求程度，以及对金融服务的满意程度，所以农村金融的贷款规模也是衡量农村金融服务的投入指标之一。表3是我国2010年31个省份的贷款余额，用以衡量贷款的总体规模。
从表3可知，2010年我国31个省市农村金融机构的贷款余额变化较大，据统计，2010年贷款余额总计1168939216元，2009年贷款余额为932026564元，2010年比2009年增长了25%，2008年贷款余额总计为695812994元，2009年比2008年增长了34%，增长率虽然下降了，但数值却增加了。所有的省份城市中均没有贷款余额下降的情况。贷款量的增加意味着农业农村农民对资金的需求不断增加，也意味着金融对农村发展的渗透程度，反映了农村金融服务开展的深度和广度。
（四）农村金融服务产品分析
现行的农村金融服务产品主要是涉农贷款，其数额在大幅增长，支农力度在不断加大。2010年末，涉农贷款余额为1176575亿元，占总贷款额231%，比2007年同比增长了289%；其中农林牧渔业贷款230447亿元，占贷款总额的45%；农用物资和农副产品流通贷款118304亿元，占23%；农村基础设施建设贷款156174亿元，占31%；农产品加工贷款69923，占14%；农业生产资料制造贷款39007亿元，占08%。
从金融服务种类来看，长期以来农村金融服务产品单一，仅仅停留在存款及信贷业务的发展上，保险、投资、担保、租赁、信托等业务发展严重不足。目前，随着新型农村金融机构不断发展，农村金融产品在原来的涉农贷款上增加了很多其他的涉农产品，如涉农保险和农产品期货等。
三、加快我国农村金融服务发展的对策建议
（一）大力推进农村金融服务机构建立
为更好地发展农村金融服务，要根据农村经济发展的需要，不断增设新的农村金融服务机构，增加覆盖密度，努力提高农村金融服务效率。一要提高农村金融机构的分布密度。在研究中发现，城市金融的发展程度会影响周边城镇的农村金融服务，比如北京、天津、上海等地的金融发展较快，农村金融发展也非常有效，而城市金融发展较慢，农村金融业发展也相对较慢，如贵州省。所以城市金融的发展会带动农村金融的发展。二要区别对待农村金融服务地域差异。农村金融机构的地域性差别很大，如很多西北地区的农村金融主要依靠大型的金融机构的分支机构，而在大多数沿海地区的农村金融服务机构主要是农信社、新型农村金融机构，所以应合理地分配和发展农村金融机构，可以按照不同地区的金融机构发展情况研究出适应其发展金融服务机构的模式。
（二）加大农村金融人力资源投入
农村金融服务的发展离不开人员的投入，农村金融进入农村，开拓农村金融业务，普及农村金融知识等都需要投入大量从业人员，从业人员的素质以及数量都影响农村金融服务的发展。
1提高农村金融从业人员的素质。早期农村金融服务机构的从业人员大多是在城市金融机构中选调的，但是往往这样的人员不能够长期留在当地农村金融机构，所以从业人员流动性过快流失严重，因此新进入农村的金融服务机构都会选择当地的居民，为此，要加大当地从业人员的业务培训力度，提高其专业素质，保证农村金融机构职工队伍的稳定。
2增加农村金融从业人员的密度。农村金融服务机构的人员数量各省市相差很多，随着农村金融服务的快速发展，各省对农村金融从业人员的投入也都逐年递增，但是增加较多的都是较发达、发展较快的地区，而对发展缓慢的地区缺乏带动性，地方政府应对农村金融从业人员进行整合和编配。
（三）合理配置农村金融存贷款业务
近几年来，我国的农村金融市场处于探索和成长阶段。由于农村金融市场规律和农业自身的周期性特点，使得涉农金融贷款资金一直处于缺乏状态，资金大量外流。所以要合理地配置农村金融业务的存贷款业务，即建立保障存贷资金良性循环机制。
1构建资金循环的财政投入机制。当前，农村金融的发展主要依赖于政府的投入，政府是整个农村经济投入的主体，发挥好财政性投入作用是解决当前农村金融资金短缺的关键。应做好如下几点：首先，要努力增加财政支农资金投入，增加财政支农资金的总量，而且要提高财政支农资金在总支出中的比重，逐步形成国家支农资金稳定增长的机制。其次，明确财政支农资金投入的方向。科学合理地确定资金投入方向和重点，保障农村经济的发展。
2构建资金循环的信贷投入机制。信贷业务在整个农村金融体系中起重要作用，信贷业务的发展是农村金融发展的关键要素。目前，国家强化农业政策性银行的职能作用，要求政策性银行发挥主要的力量，通过政策性银行的直接投入、政策导向以及引导，加强对三农的支持力度以保障农村金融带动农村经济的发展。
3构建资金循环的导向激励机制。政府提供的财政资金、政策性信贷资金是有限的，所以，要想从根本上解决农村资金匮乏的问题，必须充分发挥财政资金、政策性信贷资金的政策导向作用，综合运用担保、税收等经济手段、构建导向激励机制，引导和促使商业金融、合作金融和其他社会资金流向农业和农村，并成为资金回流农村的主渠道。
[参考文献]
[1]熊德平，余新平，熊皛白中国农村金融效率与农产品对外贸易[J]中国软科学，2011（10）
[2]王玺，李璐中国金融效率的现状分析及策略选择[J]特区经济，2005（10）
[3]张伟现代农村金融理论及我国农村金融制度模式的演进探索[J]现代经济，2010（10）
农村金融发展现状篇5
关键词：寿光；农村金融；金融发展
一、寿光市农村金融发展现状
改革开放以来，寿光市经济社会出现飞速发展，城乡面貌焕然一新。2013年，全市完成地区生产总值701.3亿元，实现财政总收入97亿元，其中地方财政收入70.69亿元，农民人均纯收入达到14408元。为了健全完善金融组织体系、强化金融功能，寿光市积极创新金融成长环境，全力建设政策、诚信、担保“三位一体”的金融成长环境，荣膺“中国金融生态城市’称号。
（一）金融生态环境优良，解决金融功能弱化难题
寿光市结合自身实际，按照国家和省市有关政策规定，相应下发出台政策性文件，提供了强有力的政府引导和政策支撑。如在引进金融机构方面，给予新增或新进金融机构一次性奖励最高120万元的待遇，并在购房、租房等方面给予一定的优惠。
（二）创新融资模式，解决资金供给难题
为解决“三农”融资难、担保难的问题，从2008年开始，先后推出以蔬菜大棚产权、农村住房产权、土地使用收益权、林权和海域使用权为抵押的“五权”抵押贷款担保模式，2012年又推出了农产品订单、知识产权、盐田、畜禽舍抵押贷款四类新模式。该市积极配套出台了相关政策文件，使“死资产”变成“活资金”。
（三）出台农村金融改革措施，解决农民贷款程序难题
一是免收行政事业性收费。对办理蔬菜大棚、农村住房抵押借款的申请人，经管部门、国土管理部门和房产登记机关优先核发大棚所有权证、土地使用权证和房屋所有权证。试点期内，所有行政性事业性收费一律免收，部门所需经费由市财政统筹解决。二是转移手续免收过户费。债务履行期届满贷款人未受清偿的，抵押物经依法处置后，经管部门、国土管理部门和房产登记机关应优先办理权属转移手续，免收过户费用。
二、寿光市农村金融创新发展存在的问题及原因分析
（一）法律法规限制
虽然《物权法》等法律扩大了抵押物的范围，明确规定荒地承包经营权、在建工程、农产品未来收益等可以作为融资抵押担保，但改革创新之初寿光市政府并没有明确的部门办理农村相关抵押登记。
（二）审批权限制约
县级国有商业银行的自主权太小，额度高低、权限审批等权力都在省市一级，县级银行很难施展手脚。
（三）金融环境发展滞后
一是农村金融市场和金融工具发展滞后，大多数农村支付以现金交易为主。二是农村金融网络不健全，硬件设施差异大。大多数乡镇只有农业银行和农村商业银行，较大的行政村只有农村商业银行，有的村庄连一台atm机、自助终端都没有，给农村生产生活带来了极大的不便。
（四）信用环境发展滞后
改革之初，县域信用管理机构分散，主要是人民银行征信系统提供的企业和个人信贷信用信息，而企业和个人大量的社会信用记录分散于工商、税务、审计、法院等部门，缺乏政府统一管理机构，信用信息缺乏共享。
（五）风险防控能力差
农村金融风险转移和分担机制不够健全，金融机构方面承担的金融风险较高，在支农贷款方面难以施展。首先，政府对农业保险的扶持力度不够。其次，灾害风险准备制度不完善。
三、进一步推进农村金融创新发展的对策建议
（一）完善县域金融法律法规政策
建议适当放宽农村住房和宅基地不得转让与抵押的法律限制，允许其作为贷款融资抵押物，并允许农村住房和宅基地在周边村镇人口范围内适当流通转让。关于中小企业产权纠纷问题，建议政府部门本着尊重历史，促进发展的原则，出台相关政策法规，按照企业取得土地年限，在补缴建设用地土地出让金和滞纳金后，尽快为中小企业厂房办妥产权“两证”，解决中小企业融资担保难问题。
（二）充分发挥政府在金融创新中的作用
农村经济和金融的发展必须由政府来引导，通过政府的引导和有效的政策激发农村金融体系的活力。政府在进行农村金融创新的制度安排以及实施方面，要建立有效的激励机制和监管机制。
（三）地方政府加强地方金融生态环境建设
县域信用体系是一系列信用制度安排的综合体现。针对县、乡、村、组四层次的城乡之间、村镇之间的“差序格局”，提出县域信用体系的构建思路。
农村金融发展现状篇6
[关键词]减负；农村金融；体制改革；建议
[中图分类号]F830.61[文献标识码]a[文章编号]1006-5024(2006)11-0161-03
[作者简介]徐永祥，《老区建设》杂志社副主编、副编审，研究方向为农村经济、区域经济、扶贫开发。(江西南昌330077)
在过去的两年中，为改善农村的生产生活条件，减轻农民负担，中央与地方财政都加大了对农村的投入，其中一个最重要的措施在于减免农业税。据统计，因农业税的减免，仅2005年就减少了农民负担220亿元，人均28元人民币；另外一个重要措施是对农民种粮每亩平均补贴10元人民币。这些措施都大大地提高了农民的生产积极性，改善了农民的生活。而与财政百亿级的增加投入相比，农村资金正以千亿级的速度通过金融机构向城市、向沿海地区输出。据有关部门提供的数据显示，每年1.2万多亿的邮政储蓄存款的1/3是从县以下的农村来的，而农村信用社则是通过多存少贷的方式，从农村抽出资金。2005年11月，农村信用合作社存款余额3.2万亿，存贷差高达上万亿，农村每年的资金流出应该至少在3000亿以上。据有关资料显示，截至2004年末，江西省农村信用社存款余额达506.5亿元，比年初增加83.8亿元，净增额居江西省各金融机构首位；各项贷款余额353.6亿元，比年初增加72.2亿元，同比多增8.3亿元。而存贷款差却存在152.9亿元的缺口，加上邮政储汇局等金融存款“抽水机”作用，农村资金流失了农村存款的60%以上。据国家统计局公布，中国农村农民的全部纯收入也仅为2.2万亿元，农村、农业资金缺血可见一斑。
一、农村金融体系的现状
从1993年起的金融体制改革，明确了四大国有银行的改革方向，即建立现代企业制度下的国有商业银行，以盈利最大化为经营目标。基于这一改革取向，各国有商业银行纷纷调整自己的经营战略，不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点，同时逐步向城市收缩并上收贷款权限。作为长期以来农村地区最重要金融机构的农业银行，在其他国有商业银行撤出农村金融市场后，非但没能填补网点与业务上的空白，相反也紧随其后收缩农村金融市场。更为重要的是，不论是国有商业银行还是股份制商业银行，在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下都不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目，直接导致了金融机构对农业信贷投入的逐年减弱。据调查，1995-2004年各家金融机构对农业的贷款余额占全国贷款余额的比例由11.27%下降到3.1%。农村信用社则由于资金实力和服务水平所限，以及不良资产等问题，难以满足农村资金需求，资金缺口呈现出愈来愈大之势，“贷款难”的问题目前在农村极为普遍，银行、信用社能提供的贷款只占农村贷款客观需求量的30%以下。为此，有70%以上的农户是依靠民间借贷来解决资金需求的，有的乡镇企业因向金融部门借贷无门，也转向社会集资和民间借贷。
二、对农村经济社会发展的影响
农业贷款和乡镇企业贷款不足，严重地影响了农村地区的发展。资本的不足将导致农村经济的发展陷入不良循环的境况。因此，农村地区后续经济实力不强，将使农业的产业态势逐渐弱化。更严重的是，农业和乡镇企业作为消化农村劳动力以及吸收农村剩余劳动力的主要产业和部门，一旦失去发展的源泉，转移农村剩余劳动力的难度将大大增强，不但影响和谐社会的建立，而且危及社会的长治久安。长期以来，金融资源不断从贫困地区流向发达地区，从农村流向城市，从农业流向非农产业，导致金融空洞化。金融资源的匮乏必然影响贫困地区农业生产结构的调整，影响农业先进技术的引进以及影响农村发展所必需的基础设施建设，农民增产增收的难度将加大。
具体表现在：
1.农村金融服务功能整体弱化。县以下金融机构数量和业务快速萎缩。农村资金向城市逆向流动，导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道，现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村资金大量外流，影响农村资金的整体供应。而民间金融长期被排斥在体制之外，现行农村金融具有明显的金融抑制特征。长期以来，民间金融作为非正式金融，不能见光，只能在“地下”活动。
2.农村金融机构功能定位不明确。目前，县域经济发展中金融服务体系单一，信贷资金供给不足。国有商业银行县域的分支机构主要以吸收存款为主，从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区。农村信用社的功能和性质不够明晰，支农服务水平不高，对重点农户和中小企业生产经营的资金支持不到位。农业发展银行作为政策性银行，其业务范围相对较窄，机构设置较单一，难以起到积极的导向作用。农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。金融监管部门对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视，但对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够。农村金融机构撤并继续延伸，一些偏远贫困地区金融服务出现了“真空”，问题十分突出。现行的农村金融体系是一个服务于城市工业化的制度安排，没有充分体现“工业反哺农业，城市支持农村”的战略思路。
3.竞争性的金融制度安排扭曲了农村金融的本来面目，无法解决困扰农村金融市场的四大问题。将民间金融排斥在外的竞争性金融体系，无法克服农村金融市场固有的四大难题，结果很可能是将灰色金融推向黑色金融。这四大难题分别是：
(1)信息不对称问题。调查表明，由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为参考，农村放款人通常需要与农户进行较长时间交往才能采集足够的信息，用于判断是否提供信贷。由于贷款规模微小，正规金融机构极度缺乏有关农村客户特点及活动的私人信息，无法承担信息采集的时间和成本。
(2)抵押物的问题。银行不愿接受农村客户提供的抵押品(没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等)，而且双方在估价上差距甚大，这些物品在正规金融看来价值不大。即使银行接受了这些抵押品，也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理。
(3)特质性风险与成本问题。正规金融机构很难了解与应对农村生产活动中面临的各类自然风险、社会风险和市场风险，相对于较小的贷款本金而言，他们的信贷成本太高，高到难以用利率提高后的风险溢价去弥补(因为受到监管机构规定利率上限的限制)。
(4)非生产性借贷问题。农村借贷尤其是小额的农户借款中有很大一部分是用于满足日常生活之需，这与正规金融机构贷款的生产性用途是相悖的。而竞争性金融体系将民间金融排斥在体制之外，无法适应农村金融市场的固有特性，间接助长了“潜行于地下”的农村灰色金融(合理不合法，对社会有益)的发展，隐藏着巨大的金融风险，尤其当民间金融与地下经济和不恰当的行政干预紧密结合时，情况尤其危险，随时都可能向黑色金融(不合理也不合法，对社会有害)转化。不仅使国家税收大量流失，宏观调控的政策效果受到干扰，更深层次地说，是对整个国家金融安全和经济安全的严峻挑战。
1994年以来，我国农村金融机构进行了一系列改革，经过这些改革，农村金融体系形成了合作金融、商业金融与政策性金融并存的格局，但现实中存在着相当的不稳定性。第一，真正为“三农”服务的农村金融机构不足，缺乏“组织基础”。我国的“三农”主要在县以下地区，但金融改革的特点是“重城市、轻农村”，不仅工、中、建等国有商业银行纷纷撤销一些农村基层网点，并且农业银行也撤销了大批营业所，就是农村信用社本身，在与农业银行脱钩后也处于“摇摆不定”的改革之中，“合作制”改革并未到位。第二，“农村金融主力军”的农村信用社规模较小，经营风险大，不良资产占比过高。目前，我国农村信用社近4万个，人均资产只有200多万元，不到我国商业银行的一半，但人均年度费用较高。即使按资产年收益率2%(全国金融机构1999年度资产收益率仅为1%)计算，还是全行业亏损。第三，金融分业经营和分业管理制度实施以及事实上存在的“农村金融歧视”，农村证券、保险等非银行金融机构的缺乏，使金融创新产品供给匮乏，农民享受不到现代金融的便利。2003年启动的改革，在明晰产权的同时，中央政府把对农村信用社的管理权限下放给省级政府，在改革实施过程中，各省市均毫无例外地选择了成立省级联社(银行类机构)的体制。实际上从下而上的股权性控制异化成为了从上对下的行政性控制，县级联社失去应有的对省级联社机构的建立在权益基础上的控制权，农村信用社实际上成为“地方准国有企业”。但是，地方作用的加强和对农村信用社支配影响力的扩大后，可能在农村信用社与政府之间形成一种刚性依赖，农村信用社(非国有产权)依靠国家信用生存，享受政府的隐性担保并不断获得廉价的再贷款支持，使得国有金融产权边界以看不见方式在农村领域进一步扩张。不但可能将我国长期存在的中央政府对农村信用社的隐性担保转移成省级政府对农村信用社的隐性担保，农村信用社产生了对经营失败后可依赖省级政府解救的预期，进而增大了道德风险，而且削弱了农村信用社通过明晰产权所建立起来的治理机制作用的发挥，同时也为地方政府控制农村信用社、控制金融资源提供了机遇。尽管改革设计者的本意不在强化政府对农村信用社的干预，但是现有改革方案执行的结果却存在强化政府干预和控制的可能。农村信用社依然受到政府或银行监管当局过多的干预，社员(股东)大会的权利被削弱甚至从某种程度上被剥夺，失去了对管理层的监督作用。
三、对加强构建农村新型金融体系的思考和建议
党的十六届五中全会提出，建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务。在“十一五”期间，要统筹城乡经济社会发展，推进现代农业建设，全面深化农村改革，大力发展农村公共事业，千方百计增加农民收入。这进一步延续了2004年“工业反哺农业、城市支持农村”的中央农村工作会议精神。“三农”问题的解决被各级政府摆到了优先位置，作为服务“三农”的农村信用社如何采取有效措施，支持社会主义新农村建设，已成为摆在农村信用社面前的一个重大战略问题。
1.当前，全面建设社会主义新农村，加快农村经济发展，是农村信用社面临的一项重要任务。“金融是现代经济的核心”，农村金融是农村经济发展的重要支撑。农村信用社在支持农业和农村经济发展、推进社会主义新农村建设中责无旁贷。国务院《2005年重点深化经济体制改革的意见》明确指出：“探索发展新的农村合作金融组织”。这一意见对农村信用社来说既是新的发展机遇，也使其面临着严重的挑战。“探索发展新的农村合作金融组织”意味着国家考虑了农村信用社商业化改革后农村合作金融将留下真空，强调伴随新的农民互助组织的兴起应采取积极主动的政策调整，以适应农民合作经济组织对农村合作制金融组织的制度支持。这标志着国家在探索发展合作制金融上不再单独依靠农村信用社进行，而是要采取重新引导农民的措施来发展合作金融。
2.农村信用社改革必须因地制宜，分类进行。对经济发达地区的农村信用社应按股份制原则将其改造为标准的商业银行，并享受同样的政策待遇；对经济欠发达地区而言，农村信用社应按合作制原则进行改革，恢复其作为农民自己的合作金融组织的本来面目。在恢复合作制的改革中，最关键的是产权制度改革要彻底。在兼顾中国国情，考虑地方具体情况的同时，合作制改革必须坚持标准的合作制原则，即一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社区化服务。要按“农民入股，由入股社员管理，主要为入股农民服务”的要求，体现合作制的特性，信用社所有权归广大入股农民，“三会”切实发挥自身作用，从组织制度上保障农民获得对信用社的实际控制能力，以此为契机建立产权明晰、法人治理结构完善、管理科学民主的产权制度。在政策上给予农村信用社更大的支持；在税收上应得到比商业银行更优惠的待遇；在利率的确定方面应有相对于商业银行更大的浮动空间；积极支持并协助其建立现代化支付结算系统。对于农村信用社的历史包袱，人民银行可以采取一次性补助到位的办法，既能使其轻装上阵，又能防止其将自身的经营损失继续转移到政府头上。
3.坚持“多予少取放活”，帮助农民增加收入。社会主义新农村建设，农民增收是基础。农村信用社要坚持“多予、少取、放活”的方针，全面支持农民增加收入。一是“多予”，就是要积极扩大“三农”贷款的总量。农村信用社要努力扩大资金来源，多渠道筹集资金，千方百计增加对“三农”的投入，确保每年新增“三农”贷款的比例不低于70%，不断扩大贷款的覆盖面，充分满足农民合理的资金需求，力争每一个农户做到“耕者有其钱”。二是“少取”，就是要切实减轻农民负担。减负就是增收。对用于“三农”的贷款，特别是农户小额信用贷款，要适当控制利率浮动的幅度，尽可能给农民以利率优惠，千方百计减轻农民利率负担，做到让利于农，反哺于农。三是“放活”，就是要灵活放贷，方便农民贷款。要灵活确定“三农”贷款的对象、额度和期限，尽量满足农村不同层次客户的贷款需求；要采取灵活的信贷经营方式，方便农民贷款；要加强“三农”贷款的风险控制，确保“三农”贷款放得出，收得回，有效益，促进“三农”贷款走上良性循环轨道。农村信用社通过改革，真正办成由社员入股，民主管理，主要为社员服务的农村合作金融组织，更好地发挥好农村金融主力军作用，在做好小规模农业贷款的零售业务同时，有效满足农户的种植业、养殖业等大额资金需求，成为联系广大农民群众的桥梁纽带。农业发展银行要改变目前只发放粮棉油收购贷款的单一格局，完善服务功能，扩大支农领域，如农业园区建设贷款、农田水利基本建设贷款等，体现国家支持农业发展的政策。农业银行要改变目前现状，贴近于农村和农民，继续发挥支持农业的传统优势，在做好扶贫贷款工作的同时，加大对农业龙头企业以及“龙头企业十基地十农户”等农业生产经济体的投入力度，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。
参考文献：
[1]林宝清.农村产业化过程中的金融支持[J].农业经济导刊，2002，(1).
农村金融发展现状篇7
农村民间金融主要包括：农村信用社：一般官方界定为合作金融组织。从资产负债表上看，所有者权益里没有国家，应属于民间金融。现实中，信用社有的属于国有金融（仍由国家控制），有的属于民间金融（实际被民间接管），有的界于二者之间。农村合作基金会：合作制集体经济组织。合会：是各种金融会的通称，在国外称为“轮转基金”，在国内包括标会、轮会、摇会、抬会等。民间借贷：此处指无组织的民间拆借活动。集资：包括生产性、公益性、互助合作办福利等集资。此外民间金融还包括典当业、私有银行、私人钱庄、互助会、储金会、各种信贷机构、代办人等。发展现状：信用社：1998年底全国农村信用社各项存款余额约为12192亿元，占整个金融机构的13%，其中储蓄存款占整个金融机构的20%；各项贷款余额约为8340亿元，占整个金融机构的10%.经济发达地区信用社发展较快，信用社多属于民间金融，经济落后地区信用社多属于国有金融，经济中等地区信用社多界于民间与国有之间。基金会1999年全国资产总额为1600亿元。其它民间金融在发达地区比较活跃，在经济中等地区，人们规避着法律从事着活动，在落后地区民间金融较少。
现有政策及其效果：除了无息或低息的友情借贷以外，基本不允许民间金融存在，此政策不利于民间金融的生存和发展，也不利于农村金融和农村经济发展。完善有关政策：中国经济50人论坛认为：“打击高利贷的最有效的办法是赋予民间金融合法地位，在农村建立和发展民间借贷市场，并加以适当的规范、监管，促进民间金融健康发展，并率先实行利率市场化。20年前，我国的经济改革最先从农村起步，20年后，也许金融改革需要在广大农村率先展开。”经济学家樊纲认为：1、在规范的前提下，让信用社等地方金融机构重新注册登记，鼓励其发展。2、鼓励民营企业家以各种形式参与金融投资，发展民间金融资本。3、民间金融可以享受与国有金融机构同等的政府信用，以防止因信用不抵后者而吸收不到存款。4、实行利率市场化，给予一定的利率浮动区间，因为如果利率相同，存款人当然情愿把钱存在国有金融机构，这样民间金融机构就没有了存款来源。发展民间金融机构初始确实免不了出现一些问题，但只要法制健全了，监控体系完善了，最终是可以在不断的经验总结中走向成熟，这主要是个观念问题
一、农村民间金融概念
（一）概念
本文民间概念是相对于国有而言的，除了国有的以外，都属于民间。国有的概念为：所有权归国家所有的国有独资公司和最大股东是国家的股份有限公司。而民间即是除了上述两种情况以外的部分。
（二）形式农村民间金融主要包括以下几种形式：
1、农村信用社
（1）定义：一般界定为合作金融组织，准备按合作制原则把其规范为“由社员入股、实行社员民主管理、主要为社员服务的合作金融组织。”
（2）产权、内部管理、外部管理和央行监管：产权方面：从信用社资产负债表中所有者权益上看，实收资本均由合作社社员股金、企业股金构成，由此看来信用社产权是明晰的，属于入股的社员、企业共同所有，从这个意义上讲，信用社应属于民间金融。但现实中，从内部管理和外部管理上看，信用社不一定属于民间金融。
内部管理：目前信用社很难完全按照合作制原则运行，如按合作制原则，内部管理应该是：社员代表大会选举监事会、理事会，并选举主任，实行民主选举并进行民主管理。目前现实中，有的地方实行差额选举，即由联社根据信用社主任任职资格要求，提供候选人名单，此名单在有的地方由社员代表大会和联社共同提出，然后由社员按差额选举，再报联社、人行审核、任命。也有的地方直接由社员代表大会提出候选人名单，然后上报，由联社、人行审核资格并任命。在主任产生程序中，有时较难完全实行民主选举，在主任工作过程中，有时也很难实施民主管理。
外部管理：乡、县级联社管理各基层社的人事及主任的工资等，联社也行使部分行业行政管理职能和自律组织职能，基层社主任为了连选连任等，一般服从联社的管理，同时联社也帮助基层社排除各方面干扰、干预，协调周边关系。各级人行信用社监管司负责金融监管和部分行业行政管理。
目前信用社包括国有的和实际上民间接管的两部分，国有的是那些传统的、由国家控制所有权、经营权的；而民间的是那些私人、集体通过各种形式收购、接管、控制信用社的占有、使用、处分、收益权利的，这部分一般内部管理享有自利，外部较少受干预。这部分属于民间金融范畴。民间实际接管的那部分，信用社主任一般是“能人（在市场中有良好经营业绩等能力较强的人）”，联社基本不干预其活动，联社在此基本属于自律组织性质，基层社交纳一定的费用，联社有时提供一点服务。这样此“能人”就可以自主经营，经营状况一般较好。
目前，由于每个信用社都是法人，资金平调等现象基本没有了，但上边联社在进行行业指导的同时，变相多收取一点费用等的现象还是有的。
2、农村合作基金会
基金会是合作制集体经济组织。基金会发展过程如下：1983年一些乡村为有效地管理和用活集体积累资金，清理整顿集体财产，将集体资金由村或乡管理，并有偿使用而设立基金会。1984-1986年，基金会处于萌发阶段；1987-1991年，处于改革试验阶段，逐步得到政府和有关部门的鼓励、支持；1992以来，开始处于推广和稳步发展阶段，后来一些基金会出现风险问题，1999年清理关闭。
3、合会
合会是一个综合的概念，是各种金融会的通称，通常在亲情、乡情等血缘、地缘关系基础上带有合作、互质，其在国外较现代的名字是“轮转基金”，在国内包括以下一些会：“标会”或“写会”，主要在平潭，这种会用投标的方法决定得会者。“拔会”，江南称单刀会，四川一带称独角会、鳌头会，取独占鳌头的意思，拔会是会首独得会额。
“轮会”，坐会得会之次序由各会脚预先认定。“摇会”，又称缩金会，各期以摇毂的方式确定得会者。“抬会”，类似于摇会。以上各会中，标会、摇会、抬会保留并发展起来，大多活跃在闽、浙一带。
4、民间借贷
民间借贷有广义和狭义的区别，广义的民间借贷是各种民间金融的总称，狭义的民间借贷指民间个人之间的借贷活动。民间金融活动总体上看是无组织的金融活动，但从局部看，合会、合作基金会、典当行、社会集资、私人银行等内部是有组织的，而其余的民间金融，从局部看也没有组织，称为狭义的民间借贷，其主要包括个人之间的借贷和组织性较差的那部分私人钱庄等地下金融活动。按利率高低划分，民间借贷有三种形式：友情借贷（白色借贷）、灰色借贷（中等利率水平借贷）和黑色借贷（高利贷）。狭义民间借贷一般较分散、隐蔽，利率高低不一，借款形式不规范，管理难度大，其中黑色借贷风险较大。
5、集资
包括生产性集资、公益性集资、互助合作办福利集资等，具体包括以劳带资、入股投资、专项集资、联营集资和临时集资等。
6、典当业
目前由于民间金融不易合法存在，而典当业是可以合法经营的，因此一些民间金融经常以典当业的名义存在，规避着法律。
7、私有银行、私人钱庄
在福建、浙江民间金融较发达地区，存在着一些私人银行，经营状况还可以。钱庄又称钱铺、钱店等，运做方式、功能类似私人银行。
8、互助会、储金会、各种信贷机构、代办人
互助会、储金会基本类似于农村基金会，只是不象基金会那样一般经过官方认可。各种信贷机构、代办人，一般在偏僻的乡、村，正式金融机构在此未设分支机构，在进行小额信贷等业务时，委托乡、村干部、妇女组织或村里的“能人”、会计等，从事信贷业务。二、发展现状
（一）信用社
农村信用社从农村组织的存款用于农村贷款的自主使用率为：1954年为75%，1978年为27%，1998年为68%.1998年底，全国农村信用社各项存款余额占整个金融机构的13%，其中储蓄存款占整个金融机构的20%；各项贷款余额占整个金融机构的10%，其中农业贷款占整个金融机构的60%.1998年底全国信用社系统共有近百万信合人，二千五百个县级联社、四万二千个信用社，一十一万个营业网点。
经济发达地区信用社发展较快，信用社内部管理与商业银行近似，按市场机制运行，一般由“能人”进行着先进的管理，效益比较好。
广东省南海市农村信用社是目前该市资金实力最雄厚的非银行金融机构，电脑化网点373个，遍布城乡。1999年各项存款余额超226亿元，各项贷款余额达170亿元，分别占当地同业的38%和43%，经营效益稳步提高，对支持全市经济发展起到举足轻重的作用。在不断发展自身的同时，南海市农村信用社以信用为本，对50万入股社员依时发放股金分红及利润返还，充分体现了合作原则，赢得了更多社员群众的信赖和支持。
（二）基金会
某地区约有100个基金会，其中县联会1个，乡（镇）基金会近30个，村级基金会接近70个，其中由政府批设的有30多个，由农业部批设的有50多个，其他部门批设的有1个，未经批准的有5个。已经取得由农业部监制，省农业厅核发融资登记证的基金会有60多个。基金会从业人员约有270人，其中专职66人，兼职206人。其中国家农经干部41人，村社财会人员146人，聘用人员80名。
基金会筹集资金渠道主要有：（1）集体积累资金，即向农民收缴的各项统筹提留资金。
如水利费、土地使用费、公路养路费、五保户军列属、民兵训练费、文教卫生科技服务费等。（2）农业发展资金：上级拨付或捐赠的支农建设资金。（3）农户入股资金。（4）
代管资金：财政拨给乡（镇）事业单位的经费收入、各项罚款或收入。资金投放主要用于：乡（镇）、村办企业，农用基本建设，农户种养殖业，农户生活困难救济等。
1999年中央与地方签定协议，关闭总额为1600亿元的农村基金会，其中的700-800亿元转入农村信用社，余下的900亿元左右的负债作为挂帐直接划给县乡村财政。四川基金会比较活跃，同时清理工作也较繁重。四川基金会在八十年代中期逐步建立和发展起来，十一年来，累计投放了近一千亿元资金。清理中，全省共组织了十点六万人的工作组。省、市（地、州）和县都成立了清理整顿农村合作基金会领导小组，各乡镇成立了清理整顿工作组，协调各项工作，共同完成了清产核资等工作。
（三）其它民间金融：
1、民间金融在经济发达地区比较活跃，规模较大，人们从心理上除了对金融诈骗、利率太高的高利贷反感外，对其他民间金融完全理解、接受，并愿意与之打交道，认为民间金融为当地经济发展做出了很大贡献。
民间金融最发达地区为浙江、福建，浙江温州地区活跃着各种形式的“抬会”、“银背”，当地政府基本默认他们的存在，因为多少年的传统，人们已习惯并接受它，而且民间金融对地方经济发展确实有很大益处，政府希望抬会会金低于一万元以降低风险，但也不愿花费很多精力硬性查处超过一万元的抬会。
除了抬会、私人钱庄等间接融资以外，在血缘、地缘基础上的直接融资更为普遍。例如，温州很多人做生意，做着大大小小的老板，他们一般最需要资金融通。那里有各种各样的民间借贷，基本95%以上的家庭都参与了拆借活动，平均每户年拆借额为15万元，80%户的钱不存在银行，80%的资金也不存在银行，他们在熟人、邻里之间，或熟人的熟人之间直接拆借着，一般100万元生意款通过向几个熟人借钱来完成。每年年底到春节之前，打工、做生意的人挣了钱回家，形成还债高峰，而刚过春节又形成借债高峰，因为上半年人们要出去做生意。
近一两年，经济紧缩，一些生意亏本，个别民间金融出现问题，人们往外借钱时更加小心谨慎，有的民间拆借不敢往外借了。同时也许是个别被私人盘过来的小银行，或打着国家银行、信用社牌子的私人银行出了问题，有的人在小银行也不敢存钱了。
在福建漳州，合会等民间金融状况与温州近似，百姓存钱首先考虑存到“会”里。
2、某地区经济在全国处于中等发达水平，人们知道民间金融是违法的，在省会附近农村，人们通过投资入股组成公司等各种集资方式或典当业等规避着法律，进行着民间金融活动，当地典当行有十几家，20%的利率，期限10天至1月。当地还有“上从”，即通过股金形式集资，在4500人中有20-30个“上从”。
此地区经济发展较快、离省会较远的某乡，一般50户中有1-2户从事资金存储、拆借活动，当地称之为“打筹钱”。这些“打筹钱”一般和信用社、银行有一定关系，急需资金时从他们那里拆借。“打筹钱”一般规定500元或200元为一股，一股是最底线，一般按月付利息。当地民间金融发展较快，除了打筹钱以外，还有当铺、高利贷等，这些民间金融几乎把信用社挤跨，因为信用社经常给熟人、关系户贷款。当地人一般知道哪户从事信贷活动，他们认为民间金融能调剂余缺、满足急需、促进经济发展，他们完全理解此活动，并为打筹钱等民间金融保密。
河南省文安县某乡镇拥有我国北方最大的胶合板生产和销售市场，截止1999年3月底，四家国有商业银行贷款余额为1.24亿元，农村基金会贷款余额为6119万元，民间借贷总额为2000万元。此县另一个村办工业小区内有个体私营企业41家，经营总额在1亿元以上，其中有43%的个体私营企业参与了民间借贷活动，借贷资金保持在300万元以上。
3、在经济落后的西部地区，民间金融不活跃，主要是友情借贷，一般不要利息，觉得要利息有点不够朋友；除了友情借贷以外，由于民间金融较少，遇到急需资金时基本只好求助于高利贷。三、民间金融自身存在的问题
1、基金会存在的问题
（1）自身产权问题：基金会是合作制组织，但没有完全按照合作制原则规范，同时它也是集体经济组织，产权主体缺位、产权不清，责权利不明确，这是后来产生很多问题的根本原因。
（2）行政干预问题：基金会领导大多由乡村行政领导担任，而且基金会启动初期是以行政手段“清财收欠”“村有乡管”进行工作的，一直带有官办色彩，行政干预不可避免。
因而基金会很难抵御地方政府、各种势力的摊派、干涉、操纵，经常成为县、乡的金库，成为各种势力牺牲品。
（3）基金会未按照金融业正规要求（准备金比例、资产负债比例、风险防范管理措施等）运做金融业务，央行也未对其实施有效指导、监管，也没有经过正规引导、培训，基本处于自发、随意运做状态，无规矩难以成方圆，尤其在金融这种特殊行业，需要从业者具备金融业特殊的知识、技能等要求。基金会不具备上述条件和环境，出现了很多问题。
（4）自身素质问题、管理问题等：人员素质不高，金融知识、管理知识缺乏，业务受到限制，风险增多。
2、其它民间金融存在的问题
基本都或多或少存在上述（3）未按照金融业正规要求运做金融业务和（4）自身素质问题、管理问题。而且在疏于监管的情况下，很易诱发金融风险。
四、现有政策及其效果
（一）有关政策、法律
中国人民银行1998年颁布了整顿金融“三乱”方案，即《整顿乱集资乱批设金融机构和乱办金融业务实施方案》，也颁布了《金融违法行为处罚办法》。具体来看，依照人民银行《金融机构管理规定》：第五十一条违反本规定，有下列行为之一的，中国人民银行有权冻结其帐户，没收非法所得，并处以人民币100万元以上1000万元以下的罚款；情节严重构成犯罪的，移送司法机关依法追究有关人员的刑事责任。
（1）未经中国人民银行批准，擅自设立金融机构的；（2）无《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，擅自经营金融业务的；（3）伪造《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》的，情节严重，构成犯罪的依照以下法律处理。1995年6月30公布并实施的全国人民代表大会常务委员会《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》：第七条：非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
第八条：以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑、无期徒刑或者死刑，并处没收财产。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
以上可见，乱集资、非法从事金融业务、非法设立金融机构等一般违法行为，主要由人民银行、公安局、工商局等政府部门进行行政处罚、经济处罚。非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪等犯罪由法院进行处罚。
（二）效果
上述政策曾经控制了风险，但也产生以下效果：
1、民间金融没有合法地位，很难获得合法权益和依法受到保护，不利于民间金融的生存和发展。民间金融（除了友情借贷等较轻的）冒着触犯法律和政策的风险，一旦被发现并查处，轻的可能被冻结帐户，没收非法所得并处以数额不小的罚款，重的构成犯罪，要受到刑法处罚。面临着如此大的风险，一般人可能不敢从事民间金融活动，从事的人减少，利率就会提高，使高利贷增多，这些都不利于农村中小企业、工商户、农户融通资金和发展，一定程度上抑制了农村金融和农村经济的发展。
具体来讲，今年关闭总额为1600亿元基金会，出现两个效果：一方面，加重了农民的潜在负担。基金会关闭后，余下的900亿元左右的负债作为挂帐需要县乡村财政消化。平均每个乡级财政要负担3000至4000万元，村级财政也要负担上百元。这些挂帐需用现金支付，它以成为农民的潜在负担。
另一方面，导致高利贷在农村盛行。基金会是在乡镇企业和农户对资金有巨大需求的前提下成立的，基金会关闭后，农民借款转向信用社。但信用社有一定的官办作风，目前在农村又处于垄断地位，服务方面存在不主动等问题；而且小额信贷成本高，近年农民实际收入下降，信用能力又较差。而农民的生老病死、婚丧嫁娶、子女上学等又都需要现金，因此导致高利贷在农村盛行。
2、没有合法地位，不可能得到合法保护的民间金融可能还要承受来自各方面的压力，例如在当地环境不允许其存在时（在欠发达的地区一般是这样），它需要保密，有时会受到潜在告发者的威胁和敲诈等。
3、上面在谈到民间金融自身存在问题时，其实政府在这些方面也有一定的责任，政府没有帮助基金会解决产权问题、行政干涉问题，也没有对民间金融提供指导、监管、金融制度安排等。这样民间金融经常自生自灭。
五、对策（如何完善政策）
（一）完善有关政策金融领域存在着严重信息不对称、道德风险、逆向选择问题，这一方面需要政府帮助形成有效的制度安排，提供良好的制度环境以抑制上述问题，另一方面也需要央行对金融机构实施规范的监管。
中国经济50人论坛第六次会议综述认为：“打击高利贷的最有效的办法是赋予民间金融合法地位，在农村建立和发展民间借贷市场，并加以适当的规范、监管，促进民间金融健康发展，并率先实行利率市场化。20年前，我国的经济改革最先从农村起步的，20年后，也许金融改革需要在广大农村率先展开。”
经济学家樊纲认为：1、在规范的前提下，让信用社等地方金融机构重新注册登记，鼓励其发展。2、鼓励民营企业家以各种形式参与金融投资，发展民间金融资本。3、民间金融可以享受与国有金融机构同等的政府信用，以防止因信用不抵后者而吸收不到存款。4、实行利率市场化，给予一定的利率浮动区间，因为如果利率相同，存款人当然情愿把钱存在国有金融机构，这样民间金融机构就没有了存款来源。他说，发展民间金融机构初始确实免不了出现一些问题，但只要法制健全了，监控体系完善了，最终是可以在不断的经验总结中走向成熟，这主要是个观念问题。3、民间金融可以享受与国有金融机构同等的政府信用，这是过渡时期的有效办法，适用于目前情况，因近期如果允许民间金融进入市场，政府可能愿意在严格监管和资格审查下允许极少数进入，同时央行的监管可以保证其极少出问题，政府才可以较放心地给其以政府信用，而不用过分担心赋予之政府信用可能带来的支付风险。
随着民间金融发展壮大和其旺盛生命力的不可忽视性，会逐步减少对其准入的限制，同时对任何金融机构都减少政府信用，增加市场优胜劣汰机制、消费者投票机制。鼓励农村存款保险市场发展，鼓励权威的信用评级机构定期对各金融实体进行信用评级，央行也定期公布所监管金融实体的信用状况，这样使各金融实体在市场中求生存和发展。此过程与国有企业、民营企业发展过程类似。
（二）完善与农村信用社有关的政策
1、人民银行监管
规范、完善借鉴西方规范的监管机制、机理、思想，这不同于照搬西方模式，因为同一模式在不同体制、不同系统中可能产生完全不同的效果，我们借鉴的只是经济内在规律、思想和经济发展的哲学。
上面谈到过金融行业的特殊重要性和一些问题可能产生的特殊风险，这要求我国央行监管能力必须尽快加强，以适应金融市场化的要求。
金融市场化可以提高金融业效率，而且一定程度的金融市场化是不可避免的趋势，同时金融监管能够防范金融业可能暗含的巨大隐患、风险，但在监管和市场化二者中，监管能力必须发展得快一些。
金融监管必须依据法律、规章条例严格履行，监管金融企业准入，监管资产负债状况、不良资产状况、财务报表真实程度，制定财务报表失真的处罚措施，监管金融企业退出等，金融监管机构一般可以聘用一些资信很好的会计师、审计师事物所协助监管。
目前由于金融监管能力有限，经常出现一放就乱，一管（行政管理）就死的现象。这里需要注意金融监管不同于行政管理、业务控制。目前需要的是加强金融监管，减少行政管理、业务控制。因为金融监管是依照法律、法规、条例监管基本风险状况，不象行政管理、业务控制那样管理具体业务随意性较大，同时人们依法可以对金融监管有比较稳定的预期，这样金融监管不但不会束缚经济发展，而且可以控制金融业风险含量。
2、省级负责制
减少风险、发展经济各地区经济发展状况、思想观念等差别较大，而且在市场经济中，为了对市场变化迅速作出反映，克服信息不对称等问题，业务决策主体需尽可能离市场近一些，而国家的计划、行政管理则应更多着眼于重大、宏观的制度安排、规则制定及原则性、根本性问题上，以保证战略上经济发展路径是正确的，是符合大势所趋，符合历史发展潮流的。因此，对于信用社在各地区的具体发展模式应允许各地区自己去摸索，但央行金融监管是不能放松的，同时地方政府对金融风险负全部责任，并鼓励私营或股份制存款保险公司发展。
让地方政府负全部责任，应使其有选择经营方式、管理方式的自由，只要能够减少金融风险和隐患、能够促进经济、农业及金融发展，不一定遵循合作制等模式。
但是金融毕竟是经济命脉，各省准备实施的金融改革方案需报央行备案。有能力搞好、愿意自己制定方案的省、区可以自己制定方案并在央行备案，不想独立制订方案的省份可以采纳、借鉴央行的方案。但无论如何，各省信用社风险只能由各省自己想办法解决，央行在监管风险的同时，充其量只能在地方实在解决不了金融风险时，短期拆借（付利息）其部分款项，而且地方必须及时归还本息，如未及时归还，追究有关人员责任，并从税收返还款里扣除，以上完全是硬约束（参见7、统一减税和不良资产处理）。
以下是有关信用社改革的一些规范性建议，各省可以逐步、部分或选择性采纳。
3、发展存款
保险公司在信用社逐步恢复生机的同时（参见7、统一减税和不良资产处理），鼓励资信良好的保险公司为信用社承保，发展存款保险市场。
4、信用社内部机制
股份制、股份合作制或合作制农民合作制在发达国家是农民联合起来互助合作、民主管理、共同发展的非盈利或者说更注重服务于会员的一种组织，它一般公益性较强，盈利性不是很强。农民入会后可以享受一些优惠服务、教育培训等便利，在服务于内部会员方面确实有一定的优越性。
但是由于完全实行一人一票等制度，对于民主基础不是很浓厚的地区，对于监督执行民主程序较困难的地区，有些人可能不热衷于去参加投票或民主管理（有点象选人大代表时有的人不积极参加，因为一票微乎其微，投票程序是否完全公正也不很清楚，要选的代表也不认识。信用社较大时情况有点类似于此）。而且有些地区的人们在有些时期可能更关心怎样改善物质生活，而不是参与民主管理，他不象发达国家一些人在基本生活不用费心时那么关心民主管理。而且，合作制具有一些公益性、非盈利色彩，有点象提供一定服务、便利条件的会员制俱乐部，有时盈利、发展的冲动、激励机制不是很强，而且一人一票制在民主管理或民主监督贯彻得不好的地区，可能对经理监督不力，产生内部人控制，权利义务不统一，不象使用自己的钱那样负责，权利滥用等问题。
而且合作制原则之所以长期贯彻但一直很难完全贯彻，或贯彻效果一般，也许其未必适合于目前每个地区的发展阶段、发展现状，未必适合在每种土壤上生长，也未必在每个地区都具有很强的生命力。因此，在急需经济大发展时期，在农村基层主要只允许以公益性、非盈利性见长的合作制一种金融组织形式存在是否欠妥，值得商榷。
本文认为，根据产权明晰有利于经济发展等理论，有些农村金融机构应该可以采取股份制（民营），或者如果非常喜欢合作制的话，可以采取股份合作制。顺便说一下，股份合作制不是一种很规范的组织形式，其定义、要求也不是很明确，但是如果作为人们在一定时期、一定观念、一定情况下的过渡选择也是可以的，或者如果人们喜欢按照股份制运行，又愿意保留会员享受优惠服务的合作制色彩，也是可以选择股份合作制的。
股份制规范过程中切忌保留大部分的集体股、地方政府股（有些文章认为：政府股份、集体股份为零或较小的股份制企业一般更有效率），因为如果集体股、地方政府股份大量存在，产权缺位或无人真正的产权不清问题又将产生，普遍存在为别人，花别人的钱，给别人挣钱等多层问题，以及无产权监管人，监管人太遥远和地方政府干预企业行为等问题。对于集体股，如果是会员共同积累的就以增股金或分红的形式分到会员名下，同时对于贡献大的主任等给予一些干股（国外对业绩良好的经理、贡献突出的技术人员经常奖励一部分股份）。象对储户一样，对内部会员也必须讲信用，信用是金融业生命。
当然对于运用合作制且效益较好的信用社也可以继续采用合作制（参见第2页能人管理的信用社），而不用强制其进行规范。这部分信用社将来有可能发展成为信誉良好的金融企业，这部分能人有可能发展成为将来的金融家。总之，此处运用邓小平白猫黑猫理论，只要能够促进经济发展，不急于探究模式问题。
有的地方喜欢把信用社改名为中国农村合作银行，和农业银行一样带中国二字，因为人们经常认为带中国的有国家信誉做保证；称银行，运行机制上更注重效益，产权定位为股份制（民营）或股份合作制。
5、县、地联社
减少行政管理，成为行业自律组织有一些联社是不错的，联社也曾经作出过很多贡献，联社人员一般素质较高。短期来看，尤其当下边基层社主任素质不高时，联社可以多管理一些。但从长期来看，如果基层社主任素质较高时（如素质不高，可以聘用素质高的），联社应减少干预，仅提供一般行业自律组织应该提供的帮助，成为称职的行业自律组织。
目前有的联社象行政管理机关，管理基层社人事、财务等各方面，有点象做了一个鸟笼子，使基层社不会出现太大问题，这当然有其有利的一面，但基层社也无法有很大的发展。
同时使用过多的行政管理、业务控制可以会产生很多问题，因为下边必须不断地完成上边的要求，有时不知道上边什么时候会产生什么样的指示，他很难负责任、持续不断地去满足市场的要求（要想发展，关键应该满足客户、市场的要求，而不是首先执行上级联社领导的指示），使下边不易对政策有一个良好、稳定的预期，容易阻碍发展，滋生腐败，产生短期行为，诱发道德风险和不负责任行为，使不良资产继续上升（不过，使各层主任产生上述不负责任行为的最主要原因是产权问题，是需要进行股份制规范）。正确的做法是基层社入股形成股份制或股份合作制联社，联社主要发挥行业自律组织作用，是基层社要求联社做单个基层社不易做好的事情，而不是联社控制基层社。
6、省、全国协会
行业自律组织在省级负责制基础上，省内自己组建适宜其全省发展的协会，然后各省级协会共同协商，入股形成股份制或股份合作制的全国协会，而不是自上而下形成新的行政管理机构。因为让省里负责就必须充分给予其权利。
建立信用社系统自己的结算、通存通兑体系是重要的，但是结算、通存通兑程度与每个信用社资产状况、信用状况密切相关，每个信用社都不愿意与风险很大的信用社通存通兑，除非这个风险大的信用社交纳足够保证金，而交纳了足够的保证金，信用社也可以利用信用社以外的其他金融机构进行通存通兑。上面谈的是在信用社风险较大时通存通兑可能存在一定困难，关键问题是降低风险，可以先减少点风险再通存通兑。
当然也可以在上述困难存在的情况下，由各省级协会共同协商，直接建立通存通兑系统，这需要各省级协会拿出更多的担保金，为本省信用社提供担保或承诺补偿可能出现的风险，或出现风险时从该省的股金份额里进行扣减。
7、统一减税和不良资产处理统一祢补保值储蓄损失，统一减征或免征税收等，使各省、各信用社享受公平一致的优惠待遇。
在对高风险社的处理上，一定要减少道德风险问题，不能使人们产生等、靠、要和赖帐心理，不能产生鼓励落后的效果。在对待各省的态度问题上，也一定要充分公平、合理、一视同仁，要有公平的硬约束，这样才能产生正的激励机制，才能使地方把更多的精力放在市场上，而不是放在如何寻求优惠政策上。
对风险社，在防止逃废债务、查清责任、清理好债权债务基础上，首先进行股份制规范，然后可以采用公开招聘经理，公开拍卖等方式，鼓励好的信用社兼并、收购坏的信用社，同时鼓励符合标准（金融素质、管理能力、信誉状况良好）的企业家式人物或良好的企业购买信用社，监管机构对此过程进行严格监管，以防资产流失和埋下产生道德风险的隐患。一定不能让好的信用社吃亏，产生负的激励机制，金融业最关键的是信誉、信用和信心（良好的预期），政府只能促进，绝不能违背。
（三）正确看待基金会，完善有关政策
1、成绩：基金会曾经发挥过很大作用，它对于管好用活集体资金确实起到了积极作用，例如在B地区某乡90年代初成立基金会以来，村社集体资金代管在基金会，到98年共返还村社资金（利息和分红）41万元，使集体经济得到了加强。基金会对农村私营、股份制乡镇企业、个体工商户的发展提供了很多信贷支持，对私营经济发展具有不可磨灭的贡献。而且它服务热情、方便、灵活，曾经赢得很多企业和农民信赖，开拓业务的精神有些值得信用社借鉴。
2、问题：由于产权等问题未及时得到解决，也出现了很多问题。
顺便插几句，信用社产权问题没有完全暴露，是因为它被上面的行政机关控制着，控制的代价是抑制了发展，优点是风险比基金会小一点。信用社和基金会共同的问题是产权不清，在基金会身上更多体现为：市场中的金融企业在疏于规范、监管下产生了巨大金融风险，在信用社身上更多体现为：在行政控制下，金融风险不是很大，但发展动力不足、责任心不强同样使经济效益不好。
集体企业在困难时期、没有积累时期，即不涉及盈利分红时期经常发展得不错，但发展到一定程度，存在集体所得如何分配等问题后，产权不清问题充分暴露，无法继续形成正的激励机制，这时如果政府对其进行股份制（民营）规范，并按金融业要求对其进行正规引导、监管，可能它会继续发展得不错，目前央行应尽快做好上述应该做的工作。
3、政策：对于资产状况良好、经营业绩不错的基金会，如果其不愿并入信用社，应允许其在界定好产权基础上，在央行严格金融监管下，成立股份制、股份合作制、合作制或私人金融机构，继续从事金融业务。对于其他的基金会，参照7、统一减税和不良资产处理中对风险社的办法进行处理。
总之，央行对基金会进行股份制规范，以解决集体经济问题和行政干预问题，对其监管，使其正规从事金融业务。
农村金融发展现状篇8
关键词：农村金融发展现状问题对策未来趋势
一、我国农村金融发展现状及其存在的缺陷和问题
目前,我国农村金融的需求呈现了新的特征。首先,从融资总量上看,融资需求规模扩大。由于务工收入和国家有关惠农政策的实施,当前单户传统农业、家庭承包型农业生产资金已趋于饱和。但随着农业产业结构的调整和生产技术的换代升级,当前农村资金需求总量仍然不断扩大。除去农民自筹和信用社贷款外,财政投入和农村积累远不能满足其需求。从现实情况看,农民缺乏可抵押、质押的物品来进行有效的融资。其次,从金融服务对象上看,不同服务对象的金融需求表现出不同的特征。随着传统耕作方式的逐渐改变,用在纯农业的投入一般农民都能自己解决,而家庭规模经营和个体工商户资金需求量大,超出了小额信用贷款的范畴,但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。对于乡镇企业和一些民营中小企业而言,由于经营风险大,加上信息不对称,其资金短缺问题非常突出。再次,从财政融资角度看,财政支农趋于弱化;从财政融资的历史角度和财政支农来看,一方面财政对农业的投入能力十分有限,与发达国家相比差距很大,另一方面由于乡镇财政供养人口过多,而地方财政收入有限。
经过多年的农村金融体制改革,我国已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。同时,各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,灵活多样地发挥着作用。股份制改造、上市融资等改革议程纷纷列上了各金融机构的改革进程表。但农村金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。
.农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村商业性金融机构撤并、重组,形成了农村金融服务的盲区。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。
.政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。支持“三农”除需要财政资金的投入以外,政策性金融机构应当发挥其特有的扶持功能。但从目前的实际情况看,政策性金融功能缺位,制约了金融支农作用的有效发挥。中国农业发展银行作为我国唯一的农业政策性金融机构,基本上只负责粮棉油收购资金的发放和管理,其他政策性业务,如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等功能并没有有效运作起来,对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收的作用乏力。
.农村政策性金融支农力度不足。当前农村政策性金融机构资金来源不足,大多数由政府全部或部分出资,而且在运营中多靠政府扶持。支农力度不够,在支持农业基础设施建设和农业经济活动等方面作用较少,对农户、个体工商户、涉农民营企业支持也有限。
.农村小额信用贷款发放难。在社会主义新农村建设中,小额农户贷款对于急需脱贫致富的农民群众无疑是雪中送炭,但农村金融机构却很难发放。主要原因,一是一些农民信用观念淡薄,逃废债务等违规行为时有发生;二是小额农贷业务量超常,放贷成本高;三是清收手段脆弱,致使很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段清收贷款;四是农民风险防范能力弱,受社会、自然、市场条件的影响很大,小额农贷风险很大。
改革后的农村信用社是农村金融的主力军,但改革仍不彻底。
二、中国农村金融未来改革发展趋势
.发挥商业银行的金融支持作用。作为我国商业银行在农村领域的主要力量,应当将农业银行定位于服务农业的专业银行。一是分拆机构,形成集团控股模式,巩固和稳定县域农业银行分支机构,以资本为纽带发挥系统优势,给予县级金融机构更大的自主权,扩大基层机构的信贷权限,增强其融资功能。二是明确要求其在农村吸收资金的%用于发放农业贷款。三是充分考虑不同地区间的差异性,制定更加符合基层实际的信贷管理方案和信贷政策。四是按照城乡统筹发展的要求,在防范风险的前提下,重点支持农业经济组织、龙头企业和农业产业化经营等新型发展模式,逐步提高涉农贷款的总量和占比。
.建立农业保
险体系,增强农业抵抗自然灾害和市场波动的能力。一是经营农业保险基础较好的地区,设立专业性农业保险公司;二是在地方财力允许的情况下,尝试设立由地方财政出资的政策性农业保险公司;三是与地方政府签订协议,由商业保险公司代办农业险;四是继续引进经营农业险的外资或合资保险公司。在积极试点的基础上,全面推广农业政策性、专业性保险业务,建立覆盖农村的政策性保险和商业性保险相辅相成的农村保险体系。
农村金融发展现状篇9
农村金融；农民收入；现状
[中图分类号]F832;F323.8[文献标识码]a[文章编号]1009-9646（2011）05-0018-02
一、农村金融发展已经取得较大的进步
1.农村信用社改革稳步推进
首先是农村信用社交由省级政府管理，有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发展业务；其次是地方政府管理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，有利于促进地方政府加大打击逃废信用社债务行为的力度；再次是建立农村商业银行和农村合作银行有利于支持农业产业化经营和城乡一体化发展；最后是实施利率市场化有利于农村信用社吸引资金。
2.农业银行完善“三农金融事业部”运作机制
所谓“三农金融事业部”就是在农业银行一级法人体制下，对三农业务实行条线管理，块块经营，单独核算这样的模式。农业银行对三农业务实行事业部管理有利于为三农业务提供必要的资源保障，因为农业银行的业务是同时有城市和农村的。如果不进行隔离，且不在体制上专门做出安排的话，资源肯定要向城市倾斜，会挤占农村这一块。
3.农业发展银行地位得到巩固
农业发展银行作为国家唯一的一家农业政策性银行的地位得到进一步明确，业务范围也不断拓展。同时农业发展银行坚持改革创新，按照可持续发展能力的要求，完善体制机制，强化经营管理。这对于增加农业农村基础设施建设贷款、农业产业化经营贷款，促进农业产业化经营和生态农业建设，支持新农村建设意义重大。
4.邮政储蓄银行加快网点改造
近几年，邮政储蓄银行各项业务稳步发展，逐步走向集约化、商业化经营的快速发展道路。同时邮政储蓄银行加快网点改造，提升县（市）网点功能，积极探索发展小额贷款业务。
5.新型农村金融机构快速发展
截至2009年末，共有172家新型农村金融机构开业，其中村镇银行148家，贷款公司8家和农村资金互助社16家。目前，已开业新型农村金融机构存款余额269亿元，贷款余额181亿元，其中农户贷款5.1万户、65.5亿元，小企业贷款0.5万户、91.2亿元，分别占其贷款余额的36.2%和50.4%。
二、农民收入增长现状
1.改革开放以来农民收入持续增长
改革开放以来，我国不断实施各种惠农政策，致使我国农户家庭人均纯收入水平持续升高，农民人均纯收入已经由1978年的133.6元升高到2008年的4760.6元，增长了4627元，年均增长收入高达154.23元。
2.近年来我国农民收入增幅放缓
我国近三十年来的农村居民人居收入增长情况划分为四个阶段：第一阶段是1979年到1984年，这一阶段农民收入高速增长。第二阶段是1985年到1990年，这一阶段农民收入增长幅度一直在波动中缓慢增长。第三阶段是1991年到1996年，这一阶段我国农民收入增长速度上涨很快。第四阶段是1997年到2003年，这一阶段我国农民收入增速明显下滑，且明显低于前三个阶段。第五阶段是2004年至今，这一阶段我国农民收入增幅一改前一阶段的颓势，开始有了上升的趋势，但是年均增幅也仅仅为12.69%，这个增长幅度只是第一阶段的2/3，第三阶段的1/2。可见，近几年我国农民人均收入增长幅度大大放缓。
3.城乡居民人均收入差距拉大
改革开放以来，我国城乡人均收入不仅差距在扩大，而且农村居民人均收入与城镇居民人均可支配收入的比例也在逐渐缩小。即，不管是从绝对收入水平，还是相对收入增长幅度进行比较，我国农村居民的人均纯收入都要远远低于城镇居民，城乡居民的收入差距正在不断扩大。
4.家庭经营性收入仍占较大比重
在我国，农民收入人均纯收入由工资性收入、家庭经营纯收入、转移性收入和财产性收入构成。在我国农民的收入组成部分中，虽然工资性收入所占比重正在逐渐上升，家庭经营收入的重要性呈现减弱趋势，但是家庭经营收入仍是农民人均纯收入的最主要组成部分。
通过这部分数据分析，我们看到改革开放以来我国农村居民的收入持续增长，但是增长幅度逐年放缓，城乡收入差距呈现出拉大的趋势，家庭经营性收入仍占着较大的比重。可见，我国农村居民收入增长情况并不乐观。但是我国农村金融在近年来却取得较大进步。由此可见，农村金融的发展在促进农民收入增加上，没有起到很大的作用。
参考文献
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农村金融发展现状篇10
关键词：农村金融现状与问题发展对策
一、我国农村金融体系改革发展的状况
近年来，随着我国经济的不断发展，金融体制的逐步完善，我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金融机构改革稳步推进。二是“三农”贷款持续增长。截至2006年上半年，我国农业贷款余额近3万亿元，约占金融机构全部贷款余额的14%，60%以上农户的贷款需求得到满足。但是当前农村金融改革发展中也存在突出的矛盾和问题:一是农村地区资金外流情况严重。目前，通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织，每年从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金，导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足，农村经济发展受阻，城乡差距过大。二是农村金融机构体系不健全。商业银行改革以来，几家主要银行都大批撤出了在农村地区的营业网点，与此同时，为“三农”服务的金融机构建设没有跟上，造成机构网点覆盖率偏低，农民接受金融服务困难。三是金融产品创新不足，盈利水平不高。现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品和商业保险产品，而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新，造成金融产品单一，盈利能力严重不足，造成可持续发展的基础薄弱，而一些非正规的农村金融组织由于金融服务比较符合农民需求，发展较快，但是潜在风险较大。四是金融基础设施不完善，支付结算体系落后。适合农村经济特点的金融电子化、票据化基础设施研发和建设不足，覆盖的地域范围小，便捷化程度低。这些问题在很大程度上削弱了金融“三农”服务的能力，严重制约了农村各项事业的发展。
二、发展我国农村金融的可行性建议与措施
通过对农村金融的经营背景及现状的分析与比较，为促进其更快更好的发展，从而裨益乡民，较好辅助“三农”政策的执行，特提出以下建议。
1.建立相关风险补偿核准规划。通过财政部门等尽快偿还原拖欠农信社的相关贴息，同时剥离先前由于政策性原因而导致的不良贷款，地方政府应完善农业部门的信用评级制度及相关部门的贷款担保机制，控制农业贷款的可能性风险及损失。
2.建立有效的农村资金回流机制。在引导农村信贷资金回流支持新农村建设方面，一是要为抑制农村信贷资金外流提供制度性保证;二是要合理利用经济手段和行政手段，通过财政资金补偿金融机构贷款风险和税收优惠等措施，引导农村资金高效率地转化为农村投资。增加对当地经济信贷投放较多的金融机构再贷款额度;鼓励邮政储蓄资金参股农村信用社，投资设立农村小额保险组织，试办农村小额贷款机构，为支持新农村建设提供长期的资金投入来源。
3.制定《农业投资法》，规定县域金融机构在保证资金安全的前提下，将一定比例的新增存款投放当地，或购买农业政策性金融债券。建议以县为单位，按经济发展水平划分贫困县和非贫困县，贫困县免除所得税和营业税，非贫困县免营业税、所得税减半征收。加强对县域资金流动的监测和预警，限制国有商业银行或农村信用社系统内上存资金比例，通过运用差额准备金制度，对上存资金比例过高的金融机构可以提高超额准备金比例实行缴存，并下调超额准备金利率。
4.发展农村社区基金和小额信贷机构，弥补农村金融服务空白。近年来农信社改革的商业化趋势不断强化，一批农信社将撤离偏远落后地区。这种趋势无法逆转，只能采取有效措施，弥补偏远落后地区的农村金融服务空白。农村社区基金和农村小额信贷机构就是弥补农村金融空白的重要手段。
5.改善农村金融发展环境。改善农村金融组织的发展环境，重点是完善农村经济基础条件，提高农户和农村企业的盈利能力和风险承受能力。建议加大财政的投入力度，加强农村的基础设施建设，加大农业科技服务的投入，改善农村经济运作的基础。提高农民的组织化程度，提高农民在市场交易的谈判地位和抵御风险的能力。鼓励有条件的地方政府出资成立担保基金或担保公司，带动其他担保机构的发展。要扩大有效抵押品的范围，增加农作物收益权、权利质押，同时保护担保债权的优先受偿权。探索运用动产质押、仓单质押等形式，根据“产业大户”、“龙头企业”等新型农业经济主体的不同特点，采取“一企一策、一户一策”的办法解决农民抵押难、担保难的问题。
三、美国农村金融体系对中国的启示
随着全球经济的不断发展，世界各国尤其是发达国家的农村金融体系都发生着巨大的变化。从美国农村金融体系来看，美国已经建立起了包括政策性金融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金融体制，建立起了支持农村建设资金循环的长效机制，较好地支持了农村和农业发展，维护了广大农民利益。借鉴美国经验，结合中国农村的具体情况，建立起可持续发展的多层次农村金融体系，已经成为下一步农村金融体制改革的主线。
1.要鼓励金融组织创新，推动交易工具和业务品种的创新
要按照农村现实和农业经济发展实际，培育和发展商业性的、可持续的金融组织。条件许可的地方可建立社区银行和小额信贷组织。鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种，以满足农村金融需要。
2.对现有农村商业性金融机构明确功能定位
农信社要巩固已有改革成果，办成商业上可持续、主要服务于乡(镇)、村和农民的金融机构，农业银行要结合股份制改革，通过机制和体制的转换，充分发挥农业银行作为大型商业银行的系统优势，切实提高对农业产业化、基础设施和城镇化建设的信贷支持质量和效益，加强对县域经济的服务;积极推进邮政储蓄改革，按照商业化原则，引导邮政储蓄资金支持“三农”。
3.加强政策引导，开展金融知识教育
要加强社会信用制度建设，转变农业政策性金融的发展理念，要努力塑造有适度竞争的农村金融市场，用市场化利率覆盖其经营风险。
参考文献:
[1]章奇.推动农村金融改革多元思考.中国农村信用合作，2005，(7).