金融政策建议篇1
关键词：新型城镇化；供需缺口；金融创新
一、金华市金融发展现状及存在的问题
截至2015年12月末，金华市金融机构本外币存款余额为6，890.80亿元，比上年末增加249.84亿元，同比增长3.41%。各项贷款余额为6，127.17亿元，比上年末增加393.81亿元，同比增长6.87%。全市企业贷款余额为3，733.30亿元，比上年末增加115.55亿元。其中，中小企业贷款余额为3，284.18亿元，比上年末增加120.77亿元。金华市（含辖属县市）小贷公司36家，注册资金92.12亿元，累计发放贷款353.73亿元，纳税5.03亿元。而上市公司仅21家。金华市金融业增加值不断增长，金融机构单位和从业人员不断增加，金融系统综合实力大幅提升。但与新型城镇化建设需求相比，仍存在一些问题。一是资金运用结构欠合理。信贷资源过多地流入房地产行业和证券市场，挤占实体企业和个人的发展空间；二是小微型企业融资难问题突出。由于规模、财务等天生缺陷的限制，小微企业通过正规金融渠道获得信贷资金的能力有限。尽管政府出台各种优惠扶持政策，巨大融资需求仍得不到解决；三是贷款产出效益不断降低。有研究表明，金华市金融贷款余额与GDp的比值在逐步提升。这说明贷款的产出效益下降，即对经济增长的促进作用在减弱。新型城镇化的建设加快了产业的聚集，增加了居民的教育、购房等消费和伴随这些消费的信贷需求。目前，金华市城镇金融业务仍然局限于传统的资产和负债业务（存贷业务），中间业务在城镇建设中发展缓慢。金华市城镇的地方性商业银行主要依靠小额信贷和惠农贷款，但这远不能满足城镇化过程中急剧增长的金融需求。
二、金华市新型城镇化建设的异质性金融需求
2008年美国次贷危机引发的金融海啸至今仍深刻影响着我国的经济发展。如何在后金融危机时代突破经济增长的桎梏，我们必须大力发展建设新型城镇。而在此过程中，金融服务的支持必不可少。通过调查研究，我们发现目前金华市城镇建设过程中亟待解决的金融需求有以下几个方面：一是现代农业产生的金融需求。现代农业意味着农业产业化，即公司制度在农业中推进。这将导致农业的公司经营风险的增加。加之农业本身的脆弱性特征，现代农业对巨额保险的需求大大提高。然而由于初始保险成本和风险过大，现在很多金融机构不愿踏足这一领域。二是新型居民住房和教育产生的金融需求。新型城镇建设必将改变传统农村居住和教育方式。传统农村的居住和教育比较节俭，对金融服务的需求也较少。而随着城镇一体化建设的推进，大家对新型居住和教育方式的要求越来越高，随之而产生巨大的金融需求。三是产生的资本要素转换需求。随着我国的推进，村镇居民镇集体宅基土地、自建住房、小企业厂房等产权的厘清，城镇居民以此为基础进行创业，产生的土地要素向资本要素转换的需求不断增长。在此过程中也将产生大量的小微企业融资担保需求。四是新型城镇的支付方式创新和理财需求。随着计算机信息技术快速发展，互联网金融发展也异军突起。然而，由于金融机构网点和网络建设的落后，加之城镇居民对互联网技术不甚熟悉，传统城镇的支付方式仍很落后。新型城镇化建设是以人为核心的建设，必然不断提高城镇居民的收入水平和知识能力，随之产生巨大的支付方式创新需求和理财规划需求。
三、创新金融服务支持新型城镇建设政策建议
从金华市目前的金融发展水平和供给状况来看，和新型城镇建设过程的金融需求相差甚远。巨大的供需缺口，需要政府部门、金融机构、民间资本共同协作努力来满足消除，对此笔者提出以下几点政策建议：1、以人为本，打造普惠金融。新型城镇化的核心是人的城镇化。普惠金融就是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。加大政策扶持引导，大力建设城镇金融基础设施，加强新型金融体系建设，促进城镇居民共享现代经济改革的成果。2、以市场主导，财政引导，拓展城镇企业投融资渠道。积极发挥政府引导作用，遵循市场经济规律，多渠道推动股权投资和融资。建立城镇企业互助基金，加大中小企业信用体系和担保体系建设。积极发挥政策性金融作用，为一地区、一产业量身定制专项政策。鼓励金融机构大力开展个性化城镇金融服务，创新金融产品，降低中小企业信贷成本。放宽城镇金融准入门槛，引导民间资本规范发展，稳定民营经济的资本支持。鼓励社会资本参与城镇基础设施建设。3、借力互联网，推动智慧金融发展。智慧金融是互联网技术与金融紧密结合形成的新兴模式。互联网技术的迅猛发展带来了大数据时代的到来。而互联网金融成本低、效率高，然而互联性强、风险也很大。新型城镇建设必然要抓住网络互联技术，推进城镇建设和金融发展。相关部门应抓紧制定行业标准，利用大数据、云计算等技术，建立客户身份识别和交易记录保存制度，建设好金融大数据系统。政府部门要积极探索建设互联网金融信用体系建设，加强互联网金融监管与服务。4、创新金融产品和服务，发展特色城镇、特色产业。努力创新新型城镇化特色金融产品。各大金融机构，尤其地方性商业银行应当深入当地调查研究产业形势和企业发展需求，有针对性地提供信贷支持方案。积极扶持特色产业，建立专项信贷计划。根据金华市各县各镇不同的产业环境和金融环境，实施差异化发展、打造产业的特色投融资平台。完善城镇区域合作机制，推动区域经济资本要素的顺畅流动。金融机构应在做好传统金融服务业务的同时，努力拓展资产配置、财务管理、保险等新型金融服务形式。5、建设适应于新型城镇化建设的金融风险防范机制和金融监管模式。政府部门要做好宏观协调发展，着力于社会信用环境优化，金融发展与城镇化建设的协同发展机制构建。抓紧土地、户籍、财税、行政管理体制改革，推动城镇各方面协调发展。对于微观主体，要完善金融机构内部控制制度、构建风险管理体系等，约束管理，防范金融风险。金融监管部门则应该组织设立专职部门，调查研究获取新型城镇化各领域的最新金融创新信息，监控城镇金融发展状况，不断提升监管创新能力。针对城镇金融创新及潜在金融风险特征，采用功能监管模式对金融风险进行日常监控与管理。
作者:王瑞单位:金华职业技术学院
参考文献：
［1］符永鑫，邢苏颖.城市包容性发展与中国新型城镇化关系的文献综述［J］.商，2012.8.
金融政策建议篇2
关键词：农村金融生态；农村经济；问题；政策建议
一、当前我国农村金融生态环境存在的问题
1．农村经济基础薄弱。近年来，国家采取了一系列支农惠农的重大政策，各地区、各部门切实加强“三农”工作，农村经济迎来了新的发展机遇，但当前农村经济依然是基础薄弱、面临问题多。表现为：农业基础设施建设资金投入不足，据统计，2005年全社会固定资产投资88604亿元，其中农业和农村投资14331亿元，仅占16．2％；农村人口多，2005年末全国总人口为13．07亿人，其中乡村人口为7．45万人，占57％；农业经济发展缓慢，2005年我国国内生产总值18．23万亿元，比上年增长9．9％，其中，农业增加值2．27万亿元，增长5．2％，低于全国平均水平；农民收入水平低，城乡收入差距呈扩大趋势，“十五”时期城乡收入之比呈扩大趋势，2005年城乡收入之比高达3．22：1。
2．农村金融法律环境不完善。当前与农村金融有关的法律、执法、守法尚不尽如人意，主要表现为：有些县乡政府的法制意识不强，存在行政干预法律、以权代法的现象，执法效率低下；执法部门尚未能主动介入调查农村贷款欺诈行为、恶意逃债和赖债行为，运用法律手段遏制和制裁金融诈骗和逃债行为的力度不够，金融案件的执行效率有待进一步提高；农贷企业的诚信意识和贷款农户的金融风险意识比较淡薄，缺乏金融知识和法律法规知识，影响其守法的程度；我国现行的《破产法》未赋予债权人主动申请将债务人破产清偿的权利，在一定程度上缺乏对债务人的约束力，另外，企业破产清算程序也不甚规范，以及《个人破产法》缺失，均不利于尊重和维护金融债权。
3．农村社会信用体系很不完善。人的文化素质是影响其诚信理念和认识度的一个重要因素。由于缺乏受教育的机会，目前我国4．9亿多农村劳动力中，高中及高中以上文化程度的占12％，小学及小学以下的占38％，文盲半文盲占7％。从总体上看，农民文化素质不高，一定程度影响其守信度。从全国看，农村诚信教育和宣传工作滞后，社会信用文化缺失，农村企业和农户的诚信意识、金融风险意识比较薄弱，信用户、信用村、信用镇远未形成。农村社会征信系统建设和征信业发展缓慢，缺乏一个统一的企业和个人信用信息数据库，金融企业难以获取客户的真实信用状况作出准确的信贷决策。在农村，逃债、躲债和赖债的现象还比较严重，但失信惩罚机制尚未有效建立，缺乏对债务人违约的制约。
4．农村金融市场残缺不全。与大中城市金融市场相比，农村金融市场的发展存在较多问题，现状不容乐观。表现为：农村金融服务体系不健全。上世纪末，各国有商业银行从管理和效率角度出发，逐步收缩农村阵地，一方面撤销乡村地区的业务网点，另一方面大幅度上收信贷权限，而专营农副产品收购资金贷款的农业政策性银行近年来也呈萎缩趋势，业务空间日益狭小，从1999年开始，农村信用社成了乡村地区惟一的农村金融机构和支持“三农”发展的金融服务供给主体；市场供求不平衡，包括总量供求不平衡和结构不合理，总量上，一方面，全国金融机构全部贷款余额中，农业贷款余额和乡镇企业贷款余额的占比自1997年来呈下降趋势，目前分别仅占5％左右，难以满足农村金融需求，另一方面，每年农村资金通过国有商业银行、股份制商业银行和邮政储蓄等渠道外流达三千亿元以上，结构上，生产性贷款多，消费性贷款少，短期贷款较多，中长期贷款基本没有；市场不完整、金融品种单一，基本只有农村货币市场，资本市场、保险市场极少。
5．基层政府的社会服务功能缺失。在现代市场经济条件下，政府不仅是一个权力部门和管理部门，更是一个综合性的服务部门，它的职能定位和根本宗旨是提供公共产品和社会服务。当前，一些农村地区特别是欠发达地区，乡村政府尚未切实转换服务理念，未能正确定位其职能和根本宗旨，“生态建设”意识淡薄，思想上过分重视上级政策倾斜而忽视金融生态在农村经济发展中的重要性，实践中不能主导当地农村金融生态建设。更有甚者，基层政府行政直接或间接干预农村经济主体的现象普遍存在。据有关调查分析，直接或间接行政干预形成的银行业不良资产占不良资产总额的80％左右。
二、构建良好的农村金融生态环境的措施
营造良好的农村金融生态环境是一项系统工程，政府、金融机构、司法部门、农村企业和农户应以科学发展观为指导，坚持标本兼治，长短结合的原则，形成共建机制，采取法律、制度创新、政策扶持和综合治理等各项措施，促进农村经济与金融良性互动发展，进而更好地推动新农村建设。
1．加大对农村金融生态的重视程度。政府、央行、金融机构和有关部门应充分利用各种媒体，采用多种形式向农村企业和农户大力宣传金融知识、金融法律法规、信贷政策、经济与金融的关系，让其认识到改善农村金融生态环境是促进农村金融业健康发展进而推动农村经济发展的必要前提，争取他们的理解、支持和参与，为农村金融生态环境建设营造良好的氛围。
2．地方政府主导农村金融生态建设。农村金融生态状况如何，当地政府是关键。县乡政府应发挥主导作用，为农村金融提供一个良好的公共环境。切实转换服务理念，强化农村服务意识，严格依法行政，提高政务质量和效率。结合当地农村经济金融状况，加快支农金融相关的制度建设，并保证规章制度的完善性、适用性和可操作性，以有效保护农村投资者、存款者的合法权利。如农村企业担保制度、银行农村小企业贷款风险补偿等政策措施。成立由地方政府主要领导任组长的农村金融生态建设领导小组，推动本地区农村金融生态建设。如建立农村金融生态建设联席会议制度、金融信息通报共享制度等工作机制，建立农村金融生态建设考评机制，考评结果纳入各部门的目标考核范围。地方政府应采取动员会、经济、党纪、政纪、法律等形式硬化清欠力度，引导和督促欠贷政府部门和人员制订还款计划，及时清偿欠款，维护政府信用。鼓励、扶持和规范与农村金融生态密切相关的一系列专业化中介机构发展，如律师事务所、会计师事务所、评估机构、评级机构、担保机构，提升中介机构的服务水平和社会信誉，推动农村经济金融的繁荣发展。
3．加大农村的财政投入。财政是农村金融生态建设和新农村建设的一个重要支撑。随着我国经济发展和财政实力的增强，“十五”期间，国家财政以每年17％的增长率加大对“三农”的投入，农村道路、运输等基本农业设施建设，农村文化、教育、科技等社会事业，农村农田水利建设、土地治理等农业生产条件均有很大改善，农村金融生态建设取得了显著成绩。但由于财力限制，加上长期以来我国财政工作的着力点在城市，财政支农投入仍然偏低，农村仍面临公共产品普遍短缺问题，农村金融生态仍没有得到根本性改变，严重制约了新农村发展。据统计，2005年财政支农资金仅占财政总支出的8％，而农业GDp占到13％，差5个百分点。在新农村建设的形势下，贯彻“工业反哺农业，城市带动农村”的三农政策，加大对“三农”的投入，让公共财政覆盖农村。具体做法：财政资源配置要适度倾斜，如财政支农资金占比每年提高1个百分点，那么未来五年内财政支农资金的比重将等于或高于农业GDp的比重；各级政府土地出让收益不低于20％投向农村；国债资金和基本建设资金用于农村的比重未来五年内每年提高两个百分点。
金融政策建议篇3
摘要目前，绿色信贷、绿色保险和绿色证券三大政策为我国绿色金融的发展提供了一定的政策保障，但与之相配套的体制、机制仍不完善。与国外的绿色金融产品与服务相比，我国整体上处于起步阶段，有些产品与服务仍然缺失。文章分析指出严格环保执法将刺激投资需求、推动治污市场的形成，是绿色金融发展的基础；环保规划将引导并推动治污市场的投资需求，尤其是“三大环保行动计划”将深度释放治污市场投资需求；因此，污染减排是推动我国绿色金融发展的方向。基于对上述问题的分析研究，对我国绿色金融的发展提出了四点建议。
关键词绿色金融；绿色证券：绿色保险：绿色政策；零售银行：污染减排
改革开放以来，我国经济取得了巨大发展，国内生产总值(GDp)跃居世界第二，2013年与1978年相比，GDp总量与人均值分别提高了156倍和110倍，城镇化率从17.9%提高到53.7%。然而，经济快速增长、城镇化持续推进，虽推动了社会发展，也产生了严重的环境问题。一是二氧化硫、固体废弃物、废水等污染物排放量跻身“世界前列”。二是水质恶化、土壤污染严重。2013年，我国水质较差和极差的监测点比例达59.6%；土壤污染、耕地质量下降等问题突出，全国土壤总超标率达16.1%。三是雾霾问题日益显著。2013年全国74个城市pm2.；的达标率仅为4.1%。
面对日益严重的环境问题和不断扩大的治理资金需求，出现了两种看法。一般看法认为环境问题是社会公共问题，环保类项目是公益性项目，治理成本高、难度大，应由政府来解决。新的看法认为环保产业已迎来快速发展的“新常态”，环境治理不能仅靠政府有限的财政支出，政府治理支出的增加短期内难以弥补巨大的资金缺口，而更应依托银行、各类金融服务供应商、资产公司和保险公司开展的产品与服务，对环保项目进行多元化的社会融资，引导社会资本进入环保领域。
绿色金融的内涵及特点
绿色金融的内涵
绿色金融，不仅仅是金融绿色化。金融绿色要求银行、金融服务供应商、资产管理部门、保险公司等机构引导资本进入环境友好型投资项目，项目融资过程中注重环境风险的测评。绿色金融除了金融本身绿色化外，还要求资本运行绿色化、投融资政策绿色化。资本的投资领域、运行过程应该满足绿色化的要求。政府制定投融资政策时，应充分考虑投融资的各个环节、各个主体，注重投融资政策的绿色效果。
绿色金融，也是商业机会。绿色金融是金融投资的方向。长期以来，银行金融业的投资主要集中在基建、交通、能源等领域，这些领域虽使经济增量提高，但也产生了产能过剩、环境污染等一系列问题。随着环保产业逐渐成为中国经济新的支柱产业，以此衍生出的绿色金融产品和服务也将成为金融投资的方向。因此，绿色金融是一种商业机会。以新三板块（全国中小企业股份转让系统）挂牌企业为例，2014年节能环保企业挂牌的数量为137家（2013年仅34家），占新三板全部公司的8.9%。137家节能环保公司总市值为113.1亿元，其中盈利122家，占比89.1%，净利润超过1000万元的有23家，500万元的有19家，100万元的有58家。绿色金融还提供了绿色抵押贷款、碳金融等产品与服务，并衍生出ppp、第三方治理、特许经营等多种投融资模式，为企业创造了巨大的商业机会。
绿色金融的特点
绿色金融的特点总体上表现为：投资决策和投资项目的“绿色性”、金融手段和投融资方案的“多元化”、参与主体和参与方式的“多样性”。
“绿色性”是指绿色金融投资的项目需考虑环境预期风险、回报与成本，在基于投资项目潜在、长期的环境影响考虑下，制定有利于环境保护的投资决策，进而开展环境友好型投资。同时，项目实施过程中也注重项目内部的绿色管理、绿色服务。
“多元化”是指绿色金融综合运用绿色信贷、绿色证券、绿色保险等金融衍生工具和手段，提供生态产业环保指数、生态证券、碳基金等金融产品与服务，并利用合同能源管理、ppp、第三方治理、特许经营等投融资模式，影响主体的投资意向和市场行为。
“多样性”是指绿色金融的参与主体具有多样性，主要有五类：第一类是政府，为投融资环境提供制度和政策保障；第二类是金融机构，包括银监会、各类银行，提供多元化的金融产品与服务；第三类是投资机构，包括资产管理公司、融资租赁公司、投资基金公司等，负责环保项目的投融资；第四类是第三方机构，包括技术交易所、第三方技术评估机构等，负责项目环境风险、技术的评估；第五类是企业，包括污染企业和环保类企业，是绿色金融的主要参与主体。政策是推进我国绿色金融发展的引擎
依据我国的部门和金融领域分类，绿色金融政策大体分为三类：绿色信贷政策、绿色保险政策和绿色证券政策。三类政策为绿色金融的实施提供了一定的政策保障，但我国现阶段与之相配套的环境污染损害赔偿制度、企业环境信息披露制度、环境公益诉讼制度等仍缺失或不完善，一定程度上制约了绿色金融的发展。
绿色信贷政策
绿色信贷有两层含义：一是作为国家政策层面的绿色信贷，二是作为银行绿色信贷业务管理。基于政策层面的绿色信贷，是指国家通过调控银行信贷行为实现环保目标的环境经济政策。基于银行层面的绿色信贷管理，是指商业银行、政策性银行等依据环境经济政策，对研发、生产治污设施，开发、利用新能源等企业或机构提供贷款扶持和优惠利率，而对污染生产企业限制贷款。我国实施了一系列绿色信贷政策，详见表1。2014年12月，中国人民银行征信中心与国家税务总局稽查局等8家单位签署协议，将环境执法信息纳入征信系统，进一步推进了政府与授信机构间信息的互联互通，降低了授信机构的信用风险，也降低了绿色金融体系的风险。
绿色保险政策
绿色保险又称为环境污染责任保险，是基于环境污染赔偿责任的一种商业保险，以企业发生污染事故对第三者造成的损害依法应承担的赔偿责任为标的的保险。2007年至今，投保企业已超过2.5万家次，保险公司提供的风险保障金累计超过600亿元。2014年，全国有22个省（自治区、直辖市）近5000家企业投保环境污染责任保险，涉及重金属、石化、危险化学品、危险废物处置、医药、印染等行业。我国实施了一系列绿色保险政策，见表2。绿色保险的实施有利于分散企业，尤其是化工、农药等行业的环境风险，利用费率杠杆促使企业加强环境风险管理，提升企业环境管理水平，同时也为保险企业获得新的商业机会。
绿色证券政策
绿色证券是指上市公司在上市融资和再融资过程中，要经由环保部门进行环保审核（上市公司环保核查、上市公司环境信息披露和上市公司环境绩效评估）。我国实施了一系列绿色证券政策，具体内容见表3。实施绿色证券政策能有效遏制高耗能、重污染企业资本扩张，引导资金进入促进国家环保事业的企业和机构。截至2014年12月12日，我国共有77家环保主营上市公司，其中，200亿元以上的有8家，100亿--200亿元的有14家，100亿元以下的有55家。在22家市值100亿元以上的环保上市公司中，国有企业11家、民营企业11家。值得注意的是由于本届政府注重简政放权，有关上市核查的一些政策已经取消，简化了企业上市的程序。
产品与服务是推进我国绿色金融发展的重要抓手
近年来，全球各类银行、金融服务供应商、资产管理公司和保险公司逐渐开展与环保产业相关的产品与服务，并推出了多元化的投融资方案，极大地推动了绿色金融业的发展。本文从上述几个部门的产品与服务出发，比较国内外的异同点，研究发现我国基本上符合该分类体系，但我国大部分产品与服务仍处于起步阶段，总体上与国外发达国家相比仍有一定距离，尤其是零售银行的绿色产品与服务与国外相比缺失较多。
零售银行
零售银行专门提供个人和公司的产品与服务，其产品与服务大致可以分为住房抵押贷款、商业建筑信贷、房屋净值信贷、汽车及运输信贷、信用卡及借记卡、绿色销售和旅游支票、其他产品与服务。与住房、办公建筑相关的节能融资产品与服务主要有三类：住房抵押贷款、商业建筑信贷、房屋净值贷款，主要鼓励个人和企业购买节能型建筑、购置节能家装设备。荷兰银行实施绿色住房抵押贷款计划，符合环保标准的贷款可减息1%;美洲银行业推出“一站式太阳能融资”的房屋净值贷款方案。在我国，浦发银行在2011年联合亚洲开发银行推出了建筑节能融资产品。加拿大、美国推出了汽车及运输信贷，鼓励个人购买节能汽车设备。荷兰银行、英国巴克莱银行分别推出了气候信用卡、碳中和借记卡，我国的光大银行、兴业银行也分别推出了绿色零碳信用卡、低碳信用卡。香港汇丰银行推出了绿色产品销售、英国巴克莱银行推出旅游支票抵减排放的产品。此外，瑞士的瑞信银行、我国的台州银行等推出了绿色节能环保贷款项目。
企业和投资银行
企业和投资银行主要为大型企业、机构、政府提供金融解决方案。产品和服务主要有：项目融资、部分贷款担保、碳商品产品与服务、技术租赁、各类指数、风险资本和私募股权、证券化。
项目融资主要集中在节能减排领域。爱尔兰银行对废弃物再生能源项目进行了融资，我国的浦发银行、北京银行也推出了类似的产品。部分贷款担保主要指排污权抵押。2010年，浦发银行推出了国内首单排污权抵押融资产品，光大银行至今已累计发放排污权抵押贷款8000多万元。技术租赁包括金融机构以优惠价为企业提供环保技术（如德国）、排污权租赁等。法国巴黎银行推出各类碳信用服务。2014年5月，中广核发行国内首个碳金融产品；2015年9月，北京挂牌国内首个可用于履约的抵消项目。风险资本和私募股权在国外较多。加拿大帝国商业银行为温室气体排放信用参与公司进行了l亿美元的ipo。花旗创投与黑河资产管理为辛迪克碳资金（气候变化领域的专业公司）提供专项资金。各类指数主要包括荷兰银行碳封存技术等股权指数、海通环保指数（新能源、可再生能源等）以及上证环保产业指数、中证环保产业指数、深圳环保产业指数等。证券化主要包括各类证券和债券。国际金融公司推出了生态证券，拉美国家推出了森林债券。2008年，世界银行发行首只绿色债券，截至目前发行规模累计达56亿美元。2014年5月，我国中广核首次发行国内首单与节能减排相关的绿色债券——碳债券，规模为10亿元。
资产管理和保险
资产管理是当前银行的一个核心业务部门，提供的产品与服务主要包括：财政资金、投资基金、巨灾债券基金、碳基金、汽车保险、家庭和商业保险、碳保险、环境污染责任保险。
保险主要包括：根据不同的环保特性，提供差异化的保险费，如汽车保险、家庭和商业保险等；专门针对清洁技术和减排的产品，如碳保险、环境污染责任保险等。财政资金主要指政府设立的绿色基金投资。荷兰的绿色基金投资为中小企业提供有机农场等与环保相关项目的低利率贷款。投资基金主要指清洁能源、再生能源等专项基金。瑞士银行推出了未来能源股票型基金，我国设立了可再生能源发展专项基金和节能环保产业投资基金（节能、环保、新能源）。巨灾债券基金主要应对气候变化问题。2002年，瑞士瑞信集团首次推出了2亿4000多万美元的巨灾债券基金。碳基金发展较快。荷兰合作银行与荷兰政府设立的原型碳基金是全球首个碳基金。2014年11月26日，我国首个碳基金在湖北碳排放交易中心上市，基金规模为3000万元。2014年12月30日，海通资管与宝通新能源成立了规模为2亿元的专项投资基金——海通宝碳基金，是我国最大规模的中国核证自愿减排(CCeR)碳基金，主要用于新能源与节能减排项目。汽车保险、家庭和商业保险、碳保险在国外较多。欧美的金融服务集团推出了与环保相关的车险，实行银行对汽车年排放量减抵的办法。英国环境运输协会推出了“气候中和”房屋保险单，也可进行抵减。2006年，美国国际集团与达信保险经纪公司推出了碳保险。
严格环保执法是推进我国绿色金融发展的基础
我国的环境容量已达极限，但现阶段环保制度和环境执法缺乏严格的政策约束，使企业的污染成本难以内部化，导致环保产业发展缺乏内生动力。实施严格的环保制度并严格执法，推进环境政策从指标性导向转变为效果性导向，能刺激环保市场的投资需求，推动污染治理市场的形成。
环境容量已达极限，实施严格的环保制度刻不容缓
我国大部分环境容量指标已达或超过上限，但现阶段环境治理制度仍不健全，相应的体制、机制缺失或不完善，实施严格的环保制度已刻不容缓。据估计，我国污染已超出环境容量的上限，超出50%—100%。其中，废水中的氨氮环境容量为不到30万吨，而2013年的实际排放量约为245.7万吨，超排部分是环境容量的7倍以上。大气中的二氧化硫环境容量为1360万吨，而2013年的排放量达2043.9万吨。
我国虽基本形成以环境保护法、环境管理制度、环境经济制度等为主体的制度体系，但长期以来资源消耗与环境污染等环境考核指标未被纳入到社会经济发展评价体系中，绿色发展绩效评估机制缺乏、环境污染追责制度不完善，使“守法成本高”、“执法成本高”、“违法成本低”。因此，在环境容量已达极限的严峻形势下，亟待建立并实施严格的环保制度。
严格环保执法刺激投资需求，推动污染治理市场的形成
严格环保执法，一方面倒逼排污企业的环境成本进入生产成本，拉动环保的有效需求，并带动环保产业相关的需求。另一方面，促使执法者加强对排污、治污企业的管理与监督，促进企业承担环境风险、公开环境质量与环保设施等信息，从而拓宽并刺激环保的投资需求，最终推动污染治理市场的形成。
2015年1月1日起，我国开始实施被称为“史上最严”的新《环保法》，该法对排污者作出了严格的处罚规定。通过实施按日计罚、查封扣押、行政拘留、现场停产整顿、信息公开等措施，使企业的环境成本进入生产成本，真正拉动环保的有效需求。同时，能够吸引环境治理企业进入，为专业的外包服务打开需求市场，并促进第三方独立运营主体的形成，进而刺激与环保产业相关的需求市场。
新《环保法>对执法者也做了严格的处罚规定。新《环保法》规定：各级政府对本行政区域的环境质量负责，违法审批、包庇违法等8种行为属违法行为，地方政府主要负责人对严重的环境问题应引咎辞职。对执法者严格的执法要求，有利于促进环境质量、环保设施等信息公开化，为市场提供环保产品与服务奠定基础，推动治污市场的形成。
污染减排是推进我国绿色金融发展的方向
我国环保规划逐渐从污染排放的约束性指标向面向效果的环境质量标准转变，全国与区域性、重点领域以及节能减排的环境保护规划，引导并推动了治污市场的投资需求，三大环保行动计划以专项治理的形式，深度释放了治污市场投资需求。
环境保护规划引导并推动治污市场投资需求
中央和地方政府制定了各类环境规划，围绕重点领域规划了一批涉及长远和全局的重大环保项目、重大环保工程，明确了未来环保产业的投资重点。节能减排规划从不同产业出发，进一步拓宽了未来环保产业的投资重点。
各类环境规划为环保产业提供了巨大的投资机会。《国家环境保护“十二五”规划》中水污染物的排放标准涉及约40个行业，涵盖90%以上化学需氧量、85%以上氨氮工业排放源和95%以上重金属排放源；大气污染物的排放标准涉及全国95%以上的二氧化硫、氮氧化物和烟尘排放源和80%以上挥发性有机物排放源。这项规划共涉及40多个产业部门，包括水、大气、土壤、固废、噪音等450项标准，约600项环境保护标准计划项目。珠江三角洲实施的《珠江三角洲环境保护一体化规划（2009-2020年）》，正在编制的《京津冀区域协同发展生态环境保护规划》等区域性环境规划，以及《重点流域水污染防治规划（2011-2015年）》等重点领域的环境规划涉及大气治理、水污染治理、土壤污染治理等各方面，为环保企业创造了巨大的投资机会。节能规划在“十二五”时期被纳入国家强制性控制范围，涉及工业、建筑、交通运输等产业部门32项节能指标，以及工业、农业、城市等部门15项减排指标，同时包括电力、炼铁、水泥、造纸、酒精等各类行业，进一步拓宽了未来环保产业的投资重点。
“三大环保行动计划”深度释放治污市场投资需求
“三大环保行动计划”是本届政府针对日益严重的大气污染、水体污染、土壤污染而制定的专项环保行动。涉及到雾霾治理、污水处理、土壤修复等具体领域和环节，环保产业将出现大规模增长，并带动未来环保产业的阶段性增长．深度释放污染治理市场的投资需求。
2013年9月，国务院《大气污染防治行动计划》，包括燃煤、工业排放、机动车船、扬尘等具体防治措施，涉及能源、交通、工业生产等各个领域和众多产业部门，预计投入资金规模约为1.7万亿元。目前“水污染防治行动计划”已基本编制完成，预计投资资金规模将达2万亿元。“土壤污染防治行动计划”正加快推进，预计投资资金规模也将达数万亿元。据估计，大气、水、土壤三大领域预计的环保资金规模将超过6万亿元，“水污染防治行动计划”实施后，预计新建污水处理设施将带动的投资规模约为3500亿元，污水处理管网建设至少需投资5000亿元，提标改造至少需3000亿元。“土壤污染防治行动计划”若出台后，全国土壤地下水修复市场将迎来跨越式增长，2015年将达到500亿元。
由于“三大环保行动计划”是由国务院，具有最高的约束力和刚性要求，目前从资金、环保治理设施、环境监测、环境评估等要求来看，环保治理投资需求和预期供给之间存在显著差距，因此三大计划所涵盖的治理任务和项目，将是今后绿色金融发展的重点。加快我国绿色金融发展的建议
一是完善绿色信贷、绿色证券、绿色保险等在内的绿色金融政策，建立与之相配套的政策体系。政府要提供相应的绿色金融方面的政策性激励机制、设立政府性绿色投融资基金，为绿色金融的发展提供保障。另外政府要加强现行绿色政策的实施，确保政策发挥效应。
二是探索并推出与我国金融市场发展相适应的绿色金融产品与服务。各类金融机构应加快推进碳金融、排污权质押／租赁等形式的产品与服务创新，加快推进污染减排企业排污权的债券化，增加企业的融资能力，丰富交通、能源、建筑、旅游等行业的绿色金融产品与服务。
三是以新《环保法》为核心，加快生态环保法律法规体系建设。新《环保法》是环境执法的行动指南，在此法基础上，全力推动《大气污染防治法》、《土壤污染防治法》、《水污染防治法》以及《排污许可证条例》等法律法规的制修订工作。
金融政策建议篇4
新时期我国金融运行的制度性缺陷和结构性矛盾
金融体制改革与经济体制改革时常脱节的矛盾我国经过27年的经济改革与发展，取得了GDp年均增长9%以上的骄人业绩，全社会金融资产总量由4千亿元人民币增至40万亿元人民币，民营经济总量超过了国有经济总量，民营经济的发展大大快于国有经济的发展。一个反差的现象就是，金融的发展时常落后于经济的发展，民营经济从国有银行和资本市场获取资金的渠道和方式依然狭窄。民营经济和国有经济不能站在同一起跑线上共享“国民待遇”，违规甚至违法筹措资金成为它们维持生存发展的现实选择。市场经济中的不同主体在起点上不公平，在终点上就难以确保公正。进一步研究还发现，支持民营经济发展的资金来源主要依靠非银行金融机构，非银行金融机构更多的是通过违规违法融资方式向国有银行融通资金，国有银行在市场利益取向下违规操作和不良资产的形成就再所难免，央行再贷款的增加形成了倒逼机制。这充分说明我国金融体制与经济体制之间还存在着较大的差距，金融改革和发展还远远不能满足经济体制改革与发展的要求。
目前中国经济进一步呈现两极性特征。在国际比较上，尤其是从外贸的出口、巨额的外汇储备上看，似乎我国已经具备了十分强大的金融实力。但从对现行金融制度分析上看，近15万亿居民储蓄向投资的转化机制仍未有效形成，银行系统坏账仍然有待消化，这种双面经济换言之就是“宏观经济乐观、微观金融悲观，宏观金融有成绩、微观机构有困难”，总体经济增长下的金融制度有待创新。
金融效率与金融资源配置权力化的矛盾宏观经济的要旨在于公平与效率，微观经济的精髓在于选择。在我国金融资源的配置上，无论是机构的市场准入、人才使用，还是贷款发放、业务创新，长期以来固有的以行政权力为中心的低效配置方式还没有从根本上改变，“唯上”、“唯权”风气日盛，微观金融经营主体民族金融创新意识淡薄，创新能力较弱，金融服务质量较差，金融服务中的“霸王条款”太多。要么忽视效率，领导决策下的“政绩工程”造成国内金融系统引擎不能正常运转；要么过分强调效益，增加吸存任务。商业银行实行统一法人、健全授信制度以后，贷款权上收，个别金融业高管以政治关系代替市场关系，以上下级关系代替平等关系，进而破坏市场中固有的契约关系，权力缺乏有效的市场约束。金融高管的选拔往往是以组织任命代替市场选择，权力大于规则，金融腐败屡禁不止。
金融法制建设滞后于金融业发展的矛盾法制是现代文明社会的基石。每一个金融机构的破产倒闭，每一笔金融业不良资产的形成，从一定意义上说，都与融资方式创新的扭曲密切相关。从对问题金融机构融资方式操作分析来看，每一种融资方式的背后都是无数“钱虫儿”和“金融腐败分子”暴富发家的历史。许多金融业贪官以各种方式和手段尘封历史，通过洗钱漂白污点，不断转换身份；“地下钱庄”、“非法私募”、“高息揽存”仍在继续，金融监管当局对四大融资方式的规范和对相关金融机构的整顿，付出了沉重的高昂代价。
这里不单纯是一个化解机构风险的问题，10万元以内动用中央财政和地方财政有限的预算资金也好，对个人投资者的全额赔付和对机构投资者打折赔付也好，对整个社会而言，它都同时相应地加大了司法成本、金融监管成本、地方经济发展成本，并在一定程度上形成恶性循环。因此，金融业的健康发展迫切需要强化金融法制建设。
金融改革与金融开放的矛盾金融改革与金融开放二者是辨证统一的关系。金融改革是金融开放的前提，金融改革具有绝对真理的含义，金融开放为金融改革服务，它具有相对真理的含义。健全国有金融资本财政，对四大国有商业银行进行股份制改造，适时引进国外战略投资者，这是金融改革开放的重要内容。现在问题的关键是，对外开放度如何掌握，如何与狼共舞，对外开放的突破口和重点如何选择，是不是全部国有金融都对外开放？目前全社会有关“国有银行贱卖”的争论，其本质是如何健全和完善国有银行改革的民主决策机制，给民众充分的参与金融改革的话语权，官民不能对立，更多的民众理解和支持才能促进金融业的改革开放。
金融理论研究与金融运行现实脱节的矛盾20年前改革伊始，中国金融现代化建设就面临着理论和人才准备不足的难题。目前媒体沸沸扬扬的“中国合格经济学家的标准”之争，也反映了金融理论研究与金融运行现实之间存在着相当大的偏差。任何经济学家都不能改变社会，他只能是运用专业知识解读社会中相关的经济现象。一般而言，在金融运行现实的基础上才能产生金融理论，任何金融理论都要包含一定的经济思想及相应的政策主张，在此基础上才能诞生出真正的金融学家。智慧比知识更重要。金融智慧有多种表现形式，如口头上的教学语言、实际工作中的文字报告和金融政策的制定等。这就要求金融理论研究必须超前，金融实证研究中的政策建议要有一定的可操作性。只对政策文件进行解读式的研究，肯定会脱离金融运行现实。
金融人才过剩与金融人才压抑的矛盾金融是现代经济的核心。现代经济亦称之为货币经济、信用经济、金融经济等。人才比资金更重要，金融业竞争本质上就是金融人才的竞争。目前全国金融业大约有250万就业人员，85%以上具有大中专以上学历。全国有几百所高等院校开设金融专业。然而，残酷的现实是，金融人才不仅总量过剩，就业极其困难，而且人才结构性矛盾突出，懂金融的不懂计算机，懂计算机的不懂金融，许多基层经营机构负责人不熟悉经济金融法规，大要案频发，操作性风险加剧。随着金融业改革的不断深化，传统“大锅饭”体制下金融业充分就业的时代即将成为历史。如何挖掘现有金融人才的潜力，如何为金融现代化建设提供强有力的人才支持，这是新时期我国金融业改革与发展面临的又一重大挑战。
加强金融法制建设，适时出台各种相关金融法规
就四大融资方式所引发的司法实践案例来看，新的《刑法修正案》似乎还有补充的必要，比如加大打击“钱虫儿”的力度；《信用机会公平法》、《金融机构重组法》、《金融机构破产法》、《存款保险条例》等也应抓紧制定和出台。
健全金融改革与发展的民主决策程序我国金融运行中存在的制度性缺陷和结构性矛盾，最终的归结点都与国家的民主决策程序息息相关，包括融资方式在内，诸多重大金融改革措施的出台，如引进国外战略投资者、股权分置改革、动用国家外汇储备对国有商业银行注资、发行特种国债充实银行资本等，其决策程序如何完善，如何取信于民并告之于社会，让百姓了解真相，民主决策程序的完善即程序正义，显得比任何历史时期都更加重要。
重新构建微观金融主体的盈利模式金融创新引发的各种矛盾点本质上是微观经济主体一味追逐利润进而拓展生存空间所致。它说明我国货币市场与资本市场、银行业与信托业、证券业、保险业之间的资金联系被人为地割裂，分业管理体制下的混业经营还没有十分明确，比如金融控股公司就成为了金融监管的盲点，金融制度设计上存在致命的结构性矛盾。传统意义上金融业以获取存贷利差作为主要收入的盈利模式丧失了存在的客观基础。随着外资金融机构的大量涌入，通过服务水平和服务质量的竞争，依靠中间业务收入的盈利模式将成为我国金融业的必然选择。
进一步规范和约束金融机构从业人员行为改变金融资源配置的行政化取向，限制和弱化金融业高管的权力，防范“道德风险”，树立现代金融服务“以人为本”的全新理念，推广人性化、个性化的创新金融服务方式，这是提高整个金融业运行效率的前提。基层商业银行容易产生腐败，操作风险难以控制，基层微观经营主体经营效益的考核有待细化，基层行长强制休假和岗位轮换制度势在必行。
金融政策建议篇5
>>金融监管理论的发展对我国监管实践的挑战与建议金融监管体制比较及对中国的启示现行金融体制下的货币政策与金融监管关系研究中国金融监管体制所面临的挑战和创新完善我国金融衍生品市场监管体制的建议武汉科技金融创新的挑战、机遇与对策建议金融保险外包的市场开发与政策建议“热钱”挑战金融监管体制科技金融创新在中国的发展及政策建议完善我国金融监管体制的建议分业混业无碍金融监管中国金融监管体制的现状及改革建议论我国金融监管体制的改革与对策建议金融监管体制创新研究与探讨银行监管功能对金融危机的影响及相关政策建议非金融支付机构异地经营的监管盲点及政策建议医药分业改革的经济分析及管制政策建议论金融创新及金融监管的关系及对我国的启示我国金融监管体制的必然性及创新策略初探当前加强金融监管的必要性分析与政策建议常见问题解答当前所在位置：.2009年10月15日登陆。
②《避免香港雷曼迷你事件被政治化》，2009年7月6日（凤凰网专稿），http：///program/cjzqf/200907/0706_1698_1236046_4.shtml。2009年9月6日登陆。
③《产品巨亏，外资银行理财产品遭遇信任危机？》，（《南方日报》2008年11月10日），http：///money/banks/hydt/20081110/205919.shtml。王维杰，孙承天：《客户累陷巨额亏损，外资银行的理财陷井有多深》，（《卓越理财》2009年7月9日），http：///topic/waiziyinhang/bank/yhpl/20090709/911138.shtml。2009年9月6日登陆。
④2009年7月6日银监会《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》（银监发〔2009〕65号）第4条。
⑤《看好经济复苏，结构性理财产品逐步升温》（《金融时报》2009年9月14日），http：///news-center/newslist.asp？id=134796。2009年10月12日登陆。
⑥naSDnoticetomembers05-59，naSDprovidesGuidanceConcerningtheSaleofStructuredproducts.
⑦同上注。
⑧SecuritiesexchangeactRel.no.42746，（may2，2000），65FR30171n.7（may10，2000）.
⑨结构性证券（structuredsecurities）与结构性产品（structuredproducts）在美国证券法上是两个等同的概念，因为按照美国1933年证券法对证券的定义范围非常广泛，包括几乎所有的投资产品。
⑩SecuritiesexchangeactRel.no.51094（Jan.28，2005），70FR6489（Feb.7，2005）.
！香港证监会：《有关对《公司条例》的招股章程制度的可行性改革咨询文件的咨询总结》2006年9月，载香港金融管理局：《香港金管局就分销雷曼集团公司相关的结构性产品的事宜提交的报告》注释4。
@iSDa，LiBa，SiFma，iCmaandeSF，Structuredproducts：principlesformanagingtheDistributor-individualinvestorsRelationship（July9，2008）.
#功能性监管是以产品和业务性质为基础确定监管管辖权。如果把结构性产品以其外在形式定性为债券，则属于证券产品，适用有关债券发行与交易法律，归证券监管部门监管。如果以其结构内衍生产品来定性，则可能定性为衍生品，而衍生品又分为柜台衍生工具和交易所上市交易的衍生工具，因衍生品交易场所不同，兼管管辖也有所不同。不仅如此，衍生工具基础资产性质不同，其管辖机构和适用的法律也不同。如美国，柜台交易以证券以为基础资产的衍生品就归美国证监会管，而如果是以期货为基础资产的衍生品，并在交易所交易的则归期货交易委员会关。在我国，目前实行以机构为基础的分业监管体制，如果是银行销售衍生品交易就归银行监督管理机构监管，如果是证券企业销售衍生品，则归证券监督管理部门监管。
$香港证监会《雷曼迷你债券危机引起的事项向财政司司长呈交的报告》（2008年12月）。
%netherlandsauthorityfortheFinancialmarkets，exploratoryanalysisofstructuredproducts（may2007）.
^naSDnoticetomembers05-59，naSDprovidesGuidanceConcerningtheSaleofStructuredproducts.
&Structuredproductsassociation，“Fixedincomeissuesandanswers，”SiFma2007page4.
*Bethel，Jennifere.andFerrell，allen，policyissueRaisedbyStructuredproducts，BRooKinGS-nomURapapeRSonFinanCiaLSeRViCeS，YasukiFuchita，Roberte.Litan，eds.，Brookingsinstitutionpress，2007；HarvardLawandeconomicsDiscussionpaperno.560.availableatSSRn：http：///abstract=941720。2010年2月10日登录.
（同上注。“Fixedincomeissuesandanswers，”SiFma2007page11（Source：Greenwichassociates）.
）香港证监会《雷曼迷你债券危机引起的事项向财政司司长呈交的报告》（2008年12月）。
_同上注。
+《香港金融管理局就分销与雷曼集团公司相关的结构性产品的事宜提交的报告》（2008）。
1《香港金融管理局就分销与雷曼集团公司相关的结构性产品的事宜提交的报告》（2008）。
2同上注。
3主要由发达国家银行行长、金融机构专家和学者组成的一个在国际金融监管上影响较大的非营利的民间机构。
4G30，theStructureofFinancialSupervision：approachandChallengeinaGlobalmarketplace，http：///pubs/GRp30_FRS_execSumm.pdf.2010年4月20日访问。
5同上注。
6iFFResearchandYouGov，UCitSDisclosuretestingResearchReport（foreuropeanCommission）（July8，2009）.
http：//ec.europa.eu/internal_market/investment/docs/other_docs/research_report_en.pdf.2010年1月25日最后登录。
7thetreasury：“Financialmarketsandinvestmentproducts：promotingcompetitionfinancialinnovationandinvestment”（CorporateLaweconomicReformprogramproposalforReform：paperno.6.
8thetreasury：“Financialmarketsandinvestmentproducts：promotingcompetitionfinancialinnovationandinvestment”（CorporateLaweconomicReformprogramproposalforReform：paperno.6.
9行政法规主要是指国务院颁布的《证券公司监督管理条例》，自律规范包括中金所按证监会制定的股指期货投资者适当性制度实施办法（试行）》、《股指期货投资者适当性制度操作指引》等。
0《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第8条。
-按照《证券法》125条规定，证券公司可从事银行同样可从事证券业务包括，证券承销、经纪业务两种。按照国务院《证券公司监督管理条例》第29条规定，证券公司还可以从事证券销售业务。
=《商业银行个人理财业务风险管理指引》14条、16条。
Q《证券投资基金销售适用性指导意见》第4条。
w《券公司客户资产管理业务试行办法》，45条没有明确提出适合性概念，但实际上要求进行适合性评估。
e《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第8条、37条。
R《证券投资基金销售适用性指导意见》地3条、第4条。
金融政策建议篇6
关键词：农村金融；金融体系；金融市场
一、我国农村金融的现状以及问题
（一）中国农村金融的现状：
1.深化体制改革，适度竞争的农村金融体系初步形成
持续多年的农村金融改革实现了实质性突破，已经形成了政策性金融、商业性金融、合作性金融和其他金融组织分工协作、相互补充的农村金融体系框架。
2.拓展服务功能，农村基础金融服务基本实现全覆盖
目前，全国县域银行业金融机构服务网点达到12.7万个，占全国银行业金融机构网点总数的65.7％，农村储蓄服务基本得到满足，多层次信贷市场逐步形成，涉农贷款余额10.5万亿元，农户贷款覆盖率32.7％。
3.健全支农机制，金融支持“三农”力度持续加大
加强业务窗口指导，引导农村金融机构牢固树立服务“三农”宗旨，将支持“三农”作为战略支柱业务，建立适应“三农”特点的运行机制，下沉经营重心，深耕农村市场。
4.创新分类监管，农村金融监管有效性显著提升
全面创导银行业科学监管理念，在统一监管框架下，探索实践了分类监管制度，建立跨部门监管联席会议制度，协调统一同类业务监管标准。加强对小额贷款公司管理的指导，按照"谁审批设立、谁负责监管、谁处置风险"的原则处置责任。
（二）中国农村金融的问题
1.农村金融有效供给不足
农村金融有效供给不足，既表现为融资、避险、理财等功能不完善，也反映在供给量上与有效需求间存在巨大差距，其中资金供给不足问题又最受关注。
2.农村金融体系功能不完善，层次不清晰
（1）农村金融体系功能不健全。农村地区的货币、资本、保险、期货等市场发育水平较低，价格发现、资源配置、风险对冲等功能不健全。（2）农村金融产品与工具匮乏。（3）农村金融市场运行机制不完善。市场准入、交易、信息公开、信用评级等方面的制度建设有待加强，竞争机制仍不充分，风险监测和预警体系还比较脆弱，缺乏有效的风险控制机制。（4）在营造良好的农村金融发展环境，特别是改善市场基础设施、信用环境、行政环境以及完善政策性风险补偿机制等方面的工作有待加强。
3.农村金融市场的运行环境有待改善
从经济环境来看，农村经济整体水平较低，金融资源分散，且各地发展不均衡，在金融需求数量、结构和质量方面存在较大差异，金融供给形势比较复杂。从法制环境来看，适应农村经济特征的担保、物权、流转等法律制度还不完善，严重制约了农村金融创新。从信用环境来看，部分农村地区信用环境较差，仍存在将金融债权与财政资金混同、债务意识淡薄的现象。信用中介发展滞后，市场信息缺陷严重。
二、我国农村金融发展的政策建议
（一）培育农村金融发展的良好宏观环境
要打破城乡二元经济格局，理顺“三农”产品和要素价格，改变农业和农村在社会分配中的扭曲地位；鼓励多渠道建立农村养老、医疗等基本社保制度，增加各级财政对“三农”的转移支付，激活农村消费市场；将工业反哺农业、城市反哺农村的要求制度化、具体化，增强农村经济的发展后劲；增加农村义务教育投入，提高农村人口素质。
（二）着力构建功能完善、层次清晰的农村金融体系
建立与农村经济发展水平相适应、与农村金融需求、监管水平相匹配的农村金融体制；健全农村金融市场主体架构，优先完善其风险补偿功能，着力构建以合作金融为主体、非正规金融为补充、政策性和商业性金融各有侧重的多层次农村融资服务新格局；尽快建立妥善、安全的农村金融机构市场退出机制。
（三）完善与农村金融发展相关的政策制度
1.区别对待的财税政策
扶持农村金融进而间接补偿农业和农村，建立合理的利益补偿制度和机制；合理界定农村金融业务的范围，对所有开展农村金融服务的金融机构，均按照相应业务量给予一定的风险补偿。减免农村地区银行、保险等金融机构的营业税，对金融业涉农业务获取的应税收入在所得税方面给予优惠。允许商业银行税前核销一定比例的“三农”不良贷款，同时放宽核销标准，下放核销权利，简化核销流程。
2.差异化的货币政策
保证农村地区各类金融机构都有资金服务当地经济，抑制农村资金过度外流。对所有农村金融机构实行差别存款准备金率和存贷比管理，在控制风险的前提下，扩大其可用资金规模。优先建立覆盖农村金融机构的存款保险制度，确保市场准入门槛降低和主体多元化后农村金融的稳定与安全。
3.富有弹性的监管政策
在确保能够实施有效监管的前提下，适度放宽农村金融机构市场准入条件，允许更多的民间资金从事"三农"金融服务，引导新型农村金融组织规范化、规模化发展。支持农村金融产品创新，尽快出台专门针对农村金融服务的激励机制和尽职免责条款，调动各类金融机构和人员服务农村市场的积极性。
（四）改善农村金融市场的运行环境
加快农村金融立法，健全适应农村经济特点的物权、流转、担保等法律制度，激活宅基地、集体用地等农业和农村资源的市场价值，促使其转化为信用手段，使农村金融机构创新担保方式“有法可依”；完善金融执法机制，加大对金融违约行为的惩戒执法力度；健全农村金融市场中介，降低登记、公证、评估等的费用；建立农村金融市场的多元化产权制度，鼓励民间资金投资农村金融业，培育多元化市场主体，健全市场竞争机制，形成合理的农村资金价格形成与发现机制。
参考文献：
金融政策建议篇7
摘要：在全球金融业综合经营趋势的大背景下，我国金融业进行综合经营是必然的选择。在有效控制风险的前提下，鼓励金融机构创新，逐步实现金融业综合经营，是我国稳步推进综合经营的有效途径。文章在综合分析国内金融业综合经营现状的基础上，结合我国金融业的实际情况，总结了金融综合经营的风险特征，提出了规避金融综合经营风险和发展金融综合经营的政策建议。
关键词：金融综合经营风险管理金融监管政府推动
中图分类号：F830文献标识码：a
文章编号：1004-4914（2012）05-188-02
金融业综合经营一般是相对金融业的分业经营而言的，主要是指金融机构通过一定的组织形式向客户提供银行、证券、保险等不同种类金融服务的经营方式。“十二五”规划纲要明确指出，要积极稳妥推进金融业综合经营试点，这是顺应全球金融业发展趋势的必然要求，是提升我国金融业整体综合实力的重要举措。
一、我国金融机构综合经营的现状
我国的金融机构一直以来都是实行“分业经营、分业监管”，但2006年，国家通过的“十一五”规划纲要和次年的全国金融工作会议均提出“稳步推进金融业综合经营的试点”，逐步放开对综合经营的限制。业界逐步形成了四种不同的综合经营模式：一是以商业银行为主的综合经营模式，依靠银行的客户资源、销售渠道和管理经验，以银行的业务单元或非银行子公司的形式提供多样化的金融服务，如中国银行、工商银行等；二是以非银行金融机构为主体的综合经营模式，其中以中石油、银河金融控股公司和新希望公司为代表，它们中有的以金融为主，有的以实业为主；三是完全的金融控股集团模式，主要有中信集团、光大集团、招商局集团，在保险机构中则有平安保险，母公司一般情况下不从事具体的业务，主要是对旗下的子公司进行统一的规划、管理，而不同种类的子公司则提供多元化的金融服务和其他非金融服务；四是区域性的金融控股公司，如上海国际集团、山东省鲁信投资控股有限公司等。
二、金融业综合经营的风险特征
（一）金融综合经营带来的经营管理风险
综合经营尤其是金融控股公司和单一金融机构一样，面临信用风险、市场风险和操作风险等，同时由于它本身的特殊性而需要应对一些特殊的风险。
1.内部交易风险。金融控股公司及各跨业经营的子公司间由于相互持股、相互担保、资金和商品的相互划拨、相互转移利润等复杂的资金与业务往来关系,容易导致非银行业务的风险直接或间接传递到银行业务，造成风险在机构内部放大。
2.信息披露风险。跨行业的综合化经营，内部组织架构和管理框架趋于复杂和多元，针对不同金融业务和机构的会计核算规定不同，造成金融控股公司与综合经营子公司财务数据、重大事项等信息的披露范围宽、披露难度大、披露要求高，导致综合化经营中的信息披露风险。
3.风险传染风险。风险传染主要指财务风险的相互传递与蔓延。由于集团成员之间有着密切的关联，可以想象当其中一成员面临破产的境地时，其他成员能够完全不受其负面影响。因此，当一个集团成员陷入财务困境时，过去的资金往来会使其他集团成员为避免更大的损失而选择救助，也因此会卷入更多的资金，愈发不可收拾导致牵一发而动全身。
4.子公司的经营不规范风险。现行的分业经营、分业监管的模式，对金融控股公司的监管较为严格，而对综合经营子公司跨行业经营的监管缺位，造成综合经营子公司的业务违规。如超授信额度放贷，或金融控股公司通过综合经营子公司变相对国家宏观调控行业如“两高一剩”行业、政府融资平台、房地产行业等进行信贷投放。
（二）金融综合经营带来的金融监管风险
金融控股公司下属各子公司的业务往往会涉及多个行业，不同行业有着不同的监管机构、监管标准和监管手段，这就难以避免各监管机构在监管的过程中发生摩擦、碰撞，而彼此之间又缺少直接有效的信息沟通渠道，因此难以掌控集团整体的经营风险状况，一些金融机构也容易借此疏漏逃避监管。另外金融控股公司旗下的子公司往往遍布世界各地，而各国的金融监管内容又不尽相同，协调金融控股公司的跨国监管也就成为摆在金融监管部门面前的又一个难题。
三、发展我国金融综合经营的政策建议
金融综合经营必然是中国金融业发展的趋势。西方国家金融综合经营的模式必将对中国金融业现行的分业经营制度带来强烈的冲击。近年来，国内金融法规的不断完善也在一定程度上降低了金融综合经营的风险；与此同时新的会计准则和信息披露机制的完善也为金融综合经营的规范化提供了相应的保障。在有效控制风险的前提下，鼓励金融机构创新，通过渐进的方式逐步实现综合经营，是我国稳步推进综合经营的途径。风险的控制成为推进金融综合经营进程的关键问题，采取严格监管和政府推动相结合的发展模式，并通过建立良好的公司治理机制和有效的金融监管机制来控制风险。
1.采取严格监管和政府推动相结合的发展模式。政府推动型的金融综合经营发展模式是指在政府的主导下为了实现赶超或者为了脱离经济困境而进行的金融体制改革。在金融改革创新的过程中，政府部门出台的相关政策往往是能够起到积极的推动作用，但也离不开企业自身的探索。金融创新是必须的，但不容忽视的是中国的经济体制正处于一个不断变化的转轨阶段，因此控制风险更为重要。政府的相关部门必须在这一过程中发挥更积极充分的作用。
2.加强金融监管和完善法律法规。对于商业银行的综合经营活动，发达国家已经形成了风格各异、相对完善的监管机制，这本身就能为我国的金融综合经营提供很多借鉴。比如，美国对进行综合经营的银行采取基于分业监管的“主监管人”模式。我国则依据“分业经营、分业管理”的原则，形成了银监会、证监会和保监会，并根据主业比重的份额确定监管的主要机构，这种模式的优势就是能够提升监管的专业水平。但由于这三家监管机构彼此并没有从属关系，因此在信息沟通和协同监管上的合作还是比较有限的，不能够适应金融综合经营的新体制。考虑到我国综合经营的主要形式是金融控股公司，首先应建立健全对金融控股公司的监管，由于金融控股公司的立法必将会涉及到金融行业的基本法和分业经营制度的重大调整，需将公司法、银行法、证券法、保险法等法规中的相关部分汇总修改，以达到对金融控股公司监管有据可依的目的。
3.建立合理的公司治理机制。西方商业银行建立健全了金融综合业务的运营模式，这些突出表现在精良的内部组织设计、有效的风险防范体系、独立的审计制度以及复杂的外部监管制度上。在政府有效的监管下，相应地减少了综合经营的风险，才能最大地显示出综合经营的优势。总的说来，我国金融机构的经营管理水平较为落后，内部监管制度不完善，风险监控体系也不健全，不能够有效地对综合经营风险进行监控。合理的公司治理机制应包括健全的董事会、科学的决策机制、完善的激励约束机制。尤其是目前各大金融机构在董事会下通常会设立关联交易委员会、风险管理委员会等，给防范关联交易及相关风险提供了良好条件。因此，合理有效的公司治理机制对于防范综合经营的风险至关重要。
参考文献：
1.魏诗博，郭牧炫.对金融综合经营下公司流动性风险管理的反思[J].当代经济，2011（8）
2.省部班课题组，袁长清.渐进稳妥地推进我国金融综合经营[J].中国党政干部论坛，2010（8）
3.伍李明，郑高明.我国金融业综合经营模式选择、比较和建议[J].生产力研究，2011（8）
金融政策建议篇8
关键词：上海；金融服务业务外包；条件；建议
中图分类号：F830文献标识码：a文章编号：1006-1428（2007）01-0018-03
全球金融业务流程外包(Bpo)的基本现状
金融业务流程外包(金融Bpo)，指某一金融机构将某项金融服务业务外包给第三方企业。从外包区域的角度看，金融业务流程外包包括两个方面，一是在国内外包，二是在国外外包，即金融业务流程离岸外包。
从目前业务发展的情况看，金融业务流程外包越来越专业化，具体业务见表1-1。从大类看，金融业务流程外包有银行业务服务、按揭服务、财务服务、信用卡服务、保险服务和资产管理服务等六大类，主要是金融机构后台支持，如数据处理和信息服务，因而一般情况下，金融业务流程外包主要是建立在信息网络条件下的业务。
从金融业务流程离岸外包的具体内容看，具体项目主要体现在呼叫中心、共享服务中心、it服务和地区总部方面。这四个方面中，共享服务中心在整个离岸服务中占主导地位，2002―2003年项目数占29％，而共享服务中心的主要业务就是表1-1中所列为整个金融机构提供的金融支持业务。
表1-1金融业务流程外包具体业务
金融Bpo是金融服务部门发展最快的子行业部门。金融业的激烈竞争和信息技术的广泛使用，推动了金融外包的快速发展，全球近两年在海外经营业务的金融机构的数量增加了46％，海外的工作职位激增500％，据专业机构估计，到2010年，大约有20％的金融服务机构会将成本中心迁移到海外上海市经济委员会，上海科学技术情报研究所，世界服务业重点行业发展动态：2006-2007，p．11。另外，根据Gartner的研究结果，世界范围内的金融Bpo在2001年的回报为378亿美元，2002年的回报达到了413亿美元，同比增长了9．3％。
金融Bpo并非新兴的服务领域，如托运业务外包在许多年前就已经存在。但以前不能外包的许多领域现在已经外包，如外汇交易服务外包，根据对世界银行500强的研究，目前46％的交易服务已经外包。
据德勤会计事务所估计，在2010年，大约有20％的金融服务机构会将成本中心(大约4140亿美元的业务)迁移到海外，预计业务外移将为各主要金融机构每年节省近15亿美元，每项业务流程外移后可平均降低成本37％。
上海发展金融业务流程外包(Bpo)的条件
金融Bpo既是金融机构业务专业化分工的产物，也是信息技术条件发展的产物，更是发展中国家信息技术、金融技术发展的产物。
第一，金融Bpo的产生是专业化和分工演进的结果。金融企业之间的激烈竞争使得各银行需要将公司的资源集中于核心业务上以保持竞争优势，而技术的发展，不但使生产的模块化成为可能，而且还使交易费用、通信费用、运输费用等大大降低。这使得外包这种商业行为成为可能。银行通过外包将非核心、非关键的业务外包给在这些业务上具有专业优势的厂商，使银行能将稀缺的人力资源和其他资源集中于核心业务，从而有助于提高专业技术，形成专业优势，从专业化分工中获益，从而使企业能在不断变动的竞争环境中保持竞争优势。同时，将不占优势的业务外包给具有专业优势的厂商，不仅可以提高整体业务的质量，还可以节约成本，加快资金周转的速度，提高资金的收益。业务外包同时也形成了一个相互依赖、风险和收益相同的生产体系，这一生产体系的形成，也有助于银行通过体系的协同作用和外部规模经济，进入更广阔的世界市场。业务外包还可以使外包商获得实现其他目标所需的免费资源，并利用国内没有的资源和超出自身控制范围的资源为本企业服务。最后，业务外包还可以充分利用规模经济的优势，减少因为组织庞大以及进入不熟悉的业务所需的管理成本和学习成本。
商业环境中的两大变革催生了金融Bpo的产生。首先是全球通信能力的提高，以及伴随而来的全球通信成本骤然下降，它使金融Bpo及其获利成为可能。其次，近20年来，个人计算机的发展使得大多数商业服务都实现了计算机化或数字化。由于这两个原因，信息可以在基本不影响质量的情况下以很低的成本远距离传输，从而导致在决定服务职能地点的决策中企业界限和国家边界的重要性大大降低。
制度变迁特别是贸易制度变迁为金融Bpo的产生提供了制度基础。Gatt／wto多边贸易体制不仅使货物关税降到相当低的水平，还将贸易领域进一步拓展到服务贸易和与贸易有关的知识产权，为全球产业供应链特别是产业制造链和产业服务链之间形成有机统一体提供了制度保障。世界产业中介组织为世界产业分工体系的形成提供了产业制度保障，与产业有关的中介机构包括两个方面的组成，一是为所有产业提供了公共服务，这主要体现在企业生产过程中，例如iSo9000(全球质量标准)，iSo14000(全球环境标准)和Sa8000(劳工标准)；二是某一具体产业中介组织，例如产品标准化机构，产品质量体系认证机构等。
第二，上海金融业发展迅速，市场容量大大提高，为金融服务业专业化分工提供了市场条件。2005年上海金融业增加值达到675．12亿元，在全国无论从绝对额还是从相对额看都是最高的。
同时，上海保险及保险中介机构的发展也特别快，2000年，保险机构只有21家，到2005年达到70家，保险中介机构也从2000年的1家发展到2005年的157家。
基于上述数据，上海市政府决定进一步加快国际金融中心建设，到2010年形成国际金融中心的基本框架。国际金融中心的建设，不仅要求世界主要金融机构进入上海金融市场，同时更要求上海提供更好的金融前台服务和金融后台服务，支撑上海国际金融市场。
第三，上海金融服务贸易发展迅速，金融Bpo已经开始。(1)上海建立了全国第一个金融Bpo基地，上海市金融信息服务产业基地，成立了上海市银行卡产业园开发有限公司。这一金融信息服务产业基地同陆家嘴CBD前后呼应，基本形成了上海国际金融中心的完整布局；(2)上海市金融信息服务产业基地中已经形成了国内金融机构前台和后台服务的业务中心。例如中国银联在2004年形成了数据处理中心，并开始运作，中国平安保险(集团)股份有限公司的呼叫中心在2006年3月正式启用。目前，在上海市金融信息服务产业基地已经有11家金融机构在上海市金融信息服务产业基地设立前台和后台的服务中心。(3)外资金融分支机构已经进入上海，上海成为外资金融机构的主要集聚地。一方面，在华外资银行的管理和数据处理机构进一步向上海集中。截至2006年3月末，有27家外资银行主报告行设在上海，主报告行数量占全国的三分之二，并表全国113家分行，并表资产占全国外资银行并表资产的80％以上。上海聚集了4家外资银行(花旗、汇丰、渣打、华侨银行)总代表处，实际上相当于这四家跨国银行的中国区管理总部。例如，2002年汇丰集团将全球业务数据处理中心之一设在上海，渣打银行将全国性的电话业务中心放在了上海，德国商业银行上海分行接受其香港分行贸易单据审核业务的外包。另一方面，上海外资金融机构和金融资产发展很快，2003-2005年上海市外资银行资产总额年均增长50％，各项贷款余额年均增长58．5％，存款余额年均增长60．4％。上海金融服务业，特别是外资金融服务业的发展进一步推动了上海金融服务贸易的发展。
第三，上海具有发展金融Bpo的软件和硬件设施条件。（1）上海处于国内人才高地，上海高校不仅每年培养大量国际金融方面的人才，还吸引大量国内优秀毕业生到上海工作。(2)完善的电讯基础设施。整个上海的电讯设施已经相当完善，上海市金融信息服务产业基地的基础设施更加完善，在电力方面：220KV和35KV的电站共四座，实行双回路的一级环网供电；在通讯方面：通讯局房，实行双局向双路由的语音和数据通讯，且设有卫星通讯基站接入点；在上水和燃气环网供应方面，有完善的上水和燃气环网供应与雨污水排放系统。(3)上海的生活设施已经相当完善，优于现在Bpo最大国家印度。全球最大的咨询公司预测：经过努力，未来3―5年内上海可以创造出接近1000亿元人民币规模的Bpo产业。(预计5年内，上海Bpo就业人口将达到10万人，如果按照人均2000美元的国际标准，在产业链的带动下，该部分可至少放大5倍，因此未来的总市场规模将达到800亿RmB)。
第四，浦东新区的综合配套试点改革为现代服务业提供了政策支持。浦东新区对新引进的经认定从事数据处理、交换、分析等专业金融信息服务企业，其实现的相关营业收入、利润总额形成新区地方财力部分，三年内给予100％补贴，后三年给予50％补贴。对新引进的网络运营服务、增值服务和软件服务企业，其实现的相关增加值、营业收入、利润总额形成新区地方财力部分，一年内给予100％补贴，后二年给予50％补贴。
政策建议
第一，要充分认识上海发展金融pBo与上海成为国际金融中心之间的关系，加快金融Bpo的发展步伐。
从现代金融业发展的角度看，金融Bpo是国际金融中心的重要组成部分，是国际金融中心之间构成直接联系的桥梁。20世纪80年代以来，金融业开始步入更专业化分工的阶段，形成了新的金融产业群，主要是为现代金融企业提供服务的it企业，第一类是金融客户服务企业，例如呼叫中心；第二类是数据处理企业，大量客户的数据处理是为了金融机构集中核心业务，这些业务都外包给第三方企业；第三类企业是软件设计企业，主要是金融软件设计企业，现代金融业已经改变了砖瓦式的传统经营模式，网上银行和“客户中心主义”是金融机构的主要经营模式。金融业的这种发展趋势表明：没有金融Bpo市场的支撑，金融主导业务很难发展，国际金融中心的交易成本将很高，因为，目前金融机构的非核心业务基本上外包给金融供应链合作企业。
因此，上海要从战略的高度发展金融Bpo，只有形成金融Bpo基地，才能从根本上降低国际金融中心产生的交易成本，这是上海形成国际金融中心的基础，这一点对于处于竞争劣势的上海而言，特别重要。
第二，要充分利用上海金融资源的优势，形成金融Bpo的集聚效应，以上海市金融信息服务产业基地为核心，避免过度竞争。
根据金融Bpo的不同细分产业，会产生不同的集聚效应。产生集聚效应的主要原因是基本信息设施成本。金融Bpo是建立在高度发达的信息基础设施的基础上，所需要的宽带等条件非常高，这样可以使信息传输非常快，效率要求非常高。这就需要建立专门的产业园，集中投入，才能分摊到各个企业。
自从上海被商务部确定为服务外包基地以来，上海各区出现了盲目上服务外包基地的现象，这需要政府确定各服务外包点的基本定位，金融Bpo基地相对而言，要求更高，投入更大，因而必须形成金融Bpo基地。
第三，有关部门应该从战略的高度研究针对金融业务流程离岸外包的财税支持政策。
由于金融Bpo被认为是比较特殊的产业，但实际上金融Bpo主要涉及的是呼叫中心服务、数据处理服务和软件外包服务，与金融本身的关系不是特别大，因而要求我们进一步开放信息服务业。
金融政策建议篇9
【关键词】经济增长金融市场金融环境
改革开放以来，由于产业结构失衡以及包袱过重，黑龙江省国企在经济体制改革这块相对东部沿海地区来说发展较慢,随之差距也越来越大。而市场经济体制下，金融又是核心，只有充分发挥金融市场的资源配置、风险分散的功能，才能推进经济的全面复兴。
一、黑龙江金融运行状况分析
（一）银行存贷总量增加，各地市均衡发展
2010年黑龙江省金融机构人民币各项存款余额12835.7亿元，比年初增加1813.5亿元。其中，企业存款余额3552.9亿元，比年初增加759.8亿元；城乡居民储蓄存款余额为7254.7亿元，比年初增加824亿元。全省金融机构人民币各项贷款余额7230.5亿元，比年初增加1242.1亿元。在贷款结构上，消费贷款同比增长65.7%，消费贷款的增加带动相关产业的快速发展，同时注重了对“三农”及中小企业的支持，涉农贷款同比增长33.1%，全年小企业贷款增长46.9%，高于全部贷款平均增速26.6%。
（二）金融主体日益丰富，农村金融机构发展迅速
黑龙江省在积极引进境内外金融机构，丰富金融主体上取得重大进步。2010年共引进7家中外资银行进驻，其中摩根大通和东亚银行，加上2011年准备进驻的汇丰银行，这些实现了黑龙江省发展外资银行的重大突破。与此同时，加大了农村金融机构的建设，2010年开办5家村镇银行，批准筹划10家，农村互助社3家。2011年8月5日哈尔滨市平房区张家店股份经济合作社在平房区挂牌成立，实现了资产变股权，农民变股东,这些都是发展农村金融机构的有益尝试。
（三）金融生态环境得以改善，金融市场结构日趋合理
随着打造“诚信龙江”工作的深入开展，黑龙江各级政府和金融机构把加强诚信建设、净化金融生态环境作为重点工作来抓，取得了一定的成果。2010年全省不良贷款率8.1%，首次达到“个位数”，农村信用合作社不良贷款率11.3%，较年初下降3.1%。金融市场结构上，直接融资的比重显著增加，2010年直接融资总量为162.1亿元，同比增长200%，增速创近年新高。
二、黑龙江金融业存在的问题
（一）金融深化程度较低，信贷支持不强
金融深化是指金融和经济发展形成一种互相促进和互相推动的良性循环，用金融相关率（FiR)衡量，它是由金融资产总量与GDp总量的比值计算得来的。黑龙江省2010年FiR经测算约为1.9左右，而同期我国FiR约为2.4，比全国水平低近50%,黑龙江金融整体发展水平还是较为落后。在信贷方面“十一五”期间，黑龙江各项贷款余额占全国贷款的比重从2006年的1.98%降到2010年的1.48%。而且与东部省份差距越来越大，2010年浙江省人民币各项贷款新增7.95万亿元，贷款规模是黑龙江的10倍。由此可见，黑龙江的金融业对地方经济的信贷支持力度还不够。
（二）金融生态环境欠佳影响金融业发展
金融生态环境是指与金融业生存、发展具有互动关系的社会、自然因素的总和，包括政治、经济、文化、地理、人口等一切与金融业相互影响、相互作用的方面，强调金融运行的外部环境，是金融运行的基础条件。一般评价一个地区的金融生态环境往往用金融发展水平、经济基础、信用法制环境等指标分析，前文我们提到黑龙江省经过近几年的发展金融环境已经有了很大的改革，但是和沿海省份相比无论在金融机构数量还是GDp总量、信用法制建设方面还是有很大差距，以银行不良贷款率为例，2010年黑龙江省为8.1%，浙江省为1.29%，上海市仅为0.8%。
（三）企业融资渠道单一
目前黑龙江省企业融资还是以银行信贷的间接融资渠道，而股票市场、债券市场、票据市场发展缓慢，企业直接融资渠道不畅通。黑龙江省目前上市公司30家，占全国总量的1.54%；总市值2054亿元，占全国总量的0.89%；累计募集资金350亿元，占全国总量的0.63%，远远低于全国平均水平，排名更落后于经济总量相当的其他省份。
三、提升黑龙江金融发展水平措施
（一）加强金融机构体系建设
黑龙江省金融深化水平落后于沿海省市，主要原因还是金融机构规模小，资金实力不强，因此应该坚持“对外引资、对内挖潜”双向并举的策略。对外引资方面应该以建设东北老工业基地为契机，给予更多的优惠措施，加快金融开放步伐，积极引入内外资金融机构。在这方面哈尔滨市已经取得很大突破，目前已经有8家外埠银行，7家外资银行入驻哈尔滨，下一步工作重心就是吸引外埠银行、金融机构入驻省内其他城市。在对内挖潜方面应该把地方金融机构做大做强，如支持龙江银行、哈尔滨银行等地方性银行在省内外分支机构的扩张、加快上市的步伐，增强其区域竞争力，此外象江海证券、中融国际信托投资有限公司、鑫正担保公司等本地金融机构都应该成为重点扶持的对象，以点带面尽快建立包括银行、保险、证券、信托在内的完善的金融体系。
（二）着力改善金融环境
金融业的健康发展离不开良好的信用环境。信用环境建设是一项复杂的工程，需要政府、金融业、企业及个人紧密协作。政府方面加强制度建设，打造诚信政府，克服地方保护主义，对于各级地方政府部门在投融资过程中的违约失信行为，给予相关领导问责；金融行业方面，要配合政府进行信用建设，对于信用优良的企业给予一些优惠鼓励措施，同政府及时沟通实现信息共享；企业和个人信用方面，加快建设企业和个人信用档案，建立信用信息网络，督促企业诚实守信经营形成良好的社会风气。
（三）加快金融市场发展，扩宽企业融资渠道
在做好银行信贷的同时，鼓励证券市场、债券市场、票据市场快速发展，加大期货、期权、互换等衍生金融工具在金融市场的比重，多元化筹集建设资金，改善融资结构，分散金融风险。扶持证券公司、会计师事务所、资产评估事务所等等在内的金融中介机构的发展，提升中介机构的专业化水平和服务水平。通过金融中介机构的完善带动资本市场的快速发展进而推进企业上市，扩大企业直接融资的比重。
参考文献
[1]李播.黑龙江省引进外资银行实现突破[n].黑龙江日报.2011.2.11.
金融政策建议篇10
小额信贷作为一种金融制度的创新，自出现以来一直致力于为低收入阶层提供金融服务，通过提供金融服务来提高低收入群体的收入，增加就业机会。发展中国家经济发展的历史证明：小额信贷是缓解贫困、促进就业的有效方式。从国际流行观点定义，小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点分为两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。
我国小额信贷的历史虽然只有十几年时间，但是发展迅速，在反贫困和发展农村金融，建设社会主义新农村等方面取得了令人瞩目的经济和社会效益。仅以宁夏为例，自2006年开始实施小额贷款公司试点，目前已成立90家小额贷款公司，截至2011年2月末，宁夏72家小额贷款公司共发放“三农”贷款72.3亿元，占全部发放贷款金额的71.4％，有效增加了“三农”的资金投入，有力缓解了宁夏农村金融市场的资金需求，在支持当地经济发展、引导和规范民间融资行为等方面发挥了积极的作用。然而我国小额信贷的发展并不是一帆风顺的，面对城乡差距的日益扩大化，小额信贷还不能完全改善农村贫困的面貌，通过金融手段反贫困的道路任重道远。
一、我国小额信贷存在的问题
我国小额信贷组织主要分三类，即依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构或国内公益组织开办的小额信贷项目；正规金融机构开办的小额信贷业务；试点的商业性小额贷款公司。作为一种扶贫方式，在产生良好经济社会影响的同时，小额信贷在运作中也出现了不少问题，主要表现在：
（一）贷款门槛高,资金需求难以保证。由于弱势农户大多数从事传统的单一种养业生产,经济基础较差,致富技能匮乏,根据有关行业政策,部分基层信用社在小额信贷推广过程中存在“嫌贫爱富”、“抓大放小”的思想,以控制信贷风险为由,降低弱势农户的信用等级和授信额度,抑制了农户贷款有效需求。
（二）小额信贷资金的回笼缺乏可靠的保障机制。一方面小额信贷资金的回收,依靠农户的收益,如果项目没有选好,或者市场的原因,导致原来的计划不能实现,造成了损失,农户也就没有办法如期偿还贷款。另一个就是自然灾害,导致农户造成巨大的损失,同样是农户难以承受的损失,小额信贷资金的回笼也就难以保证。
（三）小额信贷资金的使用缺乏有效的约束机制。一方面小额信贷资金的发放面向千家万户,资金数额较小,可管理的难度是相当大，也存在任意信贷和人情信贷的问题。另一方面,有相当一部分农户把小额信贷资金,当作无偿的扶贫款随意挪作他用,对如何利用小额信贷资金缺乏技术上的支持和信心。
（四）小额信贷的运作缺少有效的补偿机制。在我国小额信贷的在扶贫中的利率受到严格的限制。该利率往往低于正常商业贷款的利率,这种低利率又和小额信贷制度的较高的管理成本和呆坏帐成本不相适应,所以小额信贷运作难以有效的补偿。
（五）小额信贷项目管理缺乏严格的责任管理,有相当一部分是由地方政府基层组织提出项目并组织实施的。可是，信贷资金的风险并不是由他们承担,而是农户。
（六）小额信贷主体法律地位不明确，导致小额信贷组织资金来源、使用、偿还等一系列问题突出体现，影响了反贫困的目标。
二、我国小额信贷的发展建议
（一）完善小额信贷的双重目标
小额信贷通过向贫困人口提供金融服务，成为农村扶贫的一种有效工具，但其在本质上是一种金融活动，若只注重社会及扶贫效益，必然导致自身难以生存和持续下去。反之，如果没有扶贫理念，社会责任感缺失，纯商业化的经营会带来机构的可持续发展，但是不可能真正为贫困人口提供金融服务。在这个意义上，完善的小额信贷机构应以为真正的穷人提供资金支持和追求机构的可持续发展为双重发展目标，兼顾覆盖面和可持续性。而且，扶贫和小额信贷的可持续性目标是不矛盾的，二者是相辅相成的。从国际小额信贷的实践来看，小额信贷可以兼顾消除贫困和持续地扩展金融服务的双重目标。如孟加拉乡村银行和印尼的人民银行尽管分别以扶贫和扩大商业银行持续性为其主要目标，但殊途同归，最后都实现了扶贫和持续发展的双重目标。
（二）建立覆盖面和可持续并重的小额信贷模式
首先，在良好的宏观政策环境下，提供法律和制度的保障。政府应充分肯定小额信贷机构在扶贫和金融创新领域的作用，给予其合法经营权。对于那些有一定规模和实力、经营历史达到一定年限并具有优良业绩的机构，给予一定金融业务的合法经营权，并在中央银行的指导下，通过行业自律的方式加以监管。其次，确立具有社会责任感反贫困的目标。把低收入的贫困人口作为服务对象，提供无抵押无担保的信用贷款，设计符合贫困者需要的信贷产品，建立完善的贷款和还款机制。小额信贷应根据贫困户的经济和社会特点，合理设计一套有利于改善对贫困户的信贷服务，使得贫困户随时可以根据自己的情况选择金融产品。第三，实施真正意义上的商业化经营。在利率方面，政府应放松对利率的管制，允许小额信贷机构按照合理的市场利率开展经营活动。制定激励贷款人按时还款又能使信贷机构实现自负盈亏的利率政策。在资金来源方面，除了接受捐助外，还应获得优惠贷款，当地商业银行可以直接向小额信贷组织提供贷款。第四，完善管理体系，提高自身运营能力。小额信贷机构应建立有效的运作机构，完善各种规章制度和财务管理体系，提高人员素质，有效运作资金，保证信贷活动正常进行。
（三）制定《小额信贷管理办法》
小额信贷在国外和国内的理论与实践都表明其具有顽强的生命力,通过进一步规范，小额信贷是能够较好地解决农民由于手里没有钱，又贷不到款而无法进行生产经营这一问题，进而促进农村发展。因此，目前首要的任务就是如何规范小额信贷组织的运作，用法律规范小额信贷组织促进其健康发展。
（四）建立小额信贷风险防范体系
小额信贷主要被用于农业领域，该领域由于自身的特点，受到自然中资源、气候等因素的多重制约，决定了小额农贷蕴藏着巨大的信贷风险。加强对小额信贷的风险控制，具体措施有：一是小额信贷机构应引入现代企业管理体制；二是建立健全扶贫资金监控体系；三是推进农业保险建设，将本由小额信贷机构独立承担的信贷风险转移到由小额信贷和保险公司共同承担，降低损失；四是加快农村诚信体系的建设；五是建立农业重大自然灾害风险补偿机制。
（五）明晰小额信贷机构的产权关系，实现自负盈亏