传统金融存在的问题篇1
一、传统金融的发展困境
传统金融行业经过百年来的发展，逐渐面临着许许多多的问题，这些问题随着互联网时代的到来而被逐渐的被放大。金融行业的作用在于实现资金的需求者与资金的供给着的资金交易，传统金融行业例如银行业、证券业、保险业在经营的上面存在征信难和信息的不对称等等问题。这些问题导致了传统的金融行业在运营的过程中，缺少有信服力的数据去实现以信用为主的服务制度和金融产品，传统的金融行业在运营的过程中，面临的风险逐渐的加大导致传统的金融行业无法长远的发展。传统金融行业在实际的运营中，忽视了中小型客户的服务，这些客户个体的资金量虽小，但是数量极大，可以形成长期稳定的资金来源，但是由于传统金融行业忽视了这部分客户，导致了在行业的运营中缺少了大批的资金，传统金融行业的发展逐渐的缓慢。
二、互联网金融和传统金融相比的优势
互联网金融的发展与人民生活水平的提高不无关系，人民生活水平的提高导致他们的投资意识的加强，他们渴望寻找多种投资途径，从而催生了互联网金融行业的发展。时代的飞速进步，导致了现今计算机技术快速的发展，利用计算机技术作为互联网金融行业形成的技术前提已经得到了满足。与传统的金融行业相比，互联网行业有着许多的优点，下面列举几例互联网金融与传统金融相比的优点。
1.互联网金融操作便利
互联网金融是基于计算机技术发展形成的，与传统金融相比，互联网金融的操作是最为便利的。传统的金融行业多为实体行业，人们在进行金融活动的时候，操作过程中存在着许许多多的局限性，在空间和时间上有着很大的束缚。互联网金融的操作方式可以在计算机和手机上进行操作，操作的流程简单，在进行金融活动的时候显得更为便捷。
2.互联网金融支付便利
现代人的生活追求的是高效安全，互联网金融的发展完全可以满足现今人们的生活追求。在现实的生活中，随着计算机技术的不断的发展，第三方支付软件已经屡见不鲜。这种支付方式?c传统的现金支付和信用卡支付相比优势明显，在操作的安全性和简洁性上更是传统的支付手段望其项背的，在实际的生活中人们不用随身携带钱包和信用卡只要利用手机进行支付从而避免了的一些不必要的麻烦。
3.互联网金融的金融产品多种多样
传统金融行业的金融产品，在投资理财的选择上存在着许多的问题，这些问题包括信贷产品时间较长，流动性较差等等，这些信贷产品已经不能满足现今人们的多种多样的需求了。但是互联网金融完全的突破了这些限制，造成了大量的潜在客户选择互联网金融进行投资理财。现今的互联网金融的操作成本低，将大量的中小客户作为目标受众，积累了大量的零散资金，给互联网金融本身带来了经济效益，也给中小型客户带来了收益。另外互联网金融的另一个优势在于交易的透明化，透明化的交易模式，使人们对于互联网金融的信任程度逐渐的增强，越来越多的人们选择使用互联网金融模式下的信贷产品。
三、互联网金融和传统金融相比的劣势
虽然现今的互联网金融发展迅速，但是互联网金融行业还不是现今中国的金融行业的主流，那是因为互联网金融行业也存在着许多的问题，下面列举几例互联网金融行业存在的问题。
1.互联网金融行业的网络安全问题
互联网金融行业在进行金融交易的时候交易的地点是在虚拟的网络平台。这种交易模式使交易的双方对于交易过程的隐私性存在着质疑，与之相比传统的金融行业在交易的隐私保护上做的更为彻底，使交易的安全性得到了提高。现今是一个互联网技术发展快速的时代，网络环境也存在着危险，各种病毒和黑客技术横行，一旦互联网金融产品遭到非法的攻击，导致信息被篡改和删除，就会造成难以预估的经济损失。互联网的安全问题使客户在选择金融产品的时候，对于互联网金融行业的安全性上存在着顾忌。
2.互联金融行业征信体系缺失
传统的金融行业在进行金融交易的时候，都会有人民银行的征信系统的支持，这种支持可以使传统金融行业在进行信贷业务的时候多了一份保险。互联网金融体系在进行信贷业务的时候，对于客户的了解程度不高，无法对客户的信用进行评价，这种办理信贷业务的方式无疑为业务的最终成功添了一份阴霾。现今的互联网金融行业普遍的存在着这种缺少征信系统的交易方式，这种交易方式使大批的投资人对于互联网金融望而却步。从而影响了互联网金融的长远发展。
3.互联网金融行业法律的缺失
现今的互联网金融行业呈现出高速发展的状态。这种状态促使了大批的互联网公司纷纷融入互联网金融市场，这些互联网公司鱼龙混杂，在开展金融业务的时候，难免有一些害群之马的出现。造成这种现状出现的原因，是现今的互联网金融市场没有一个统一的准入准则，这种准则可以使互联网金融行业良性的发展。现今的互联网技术的发展过于的快速，造成了现今的互联网金融行业的发展突飞猛进，各种各样的金融产品纷纷涌现，各类金融业务不断的创新。这种现状给法律的颁布形成了麻烦，现今的法律并不能将互联网金融行业所有的现象都进行法律界定，一旦贸然的颁布法律，可能会对互联网金融行业的投资者和互联网金融行业的客户造成损失。
四、互联网金融的发展方向
1.建立一个健全的互联网金融的法律法规
一个健全的互联网金融行业的法律法规的建立的重要性不言而喻。首先要做的就是建立一个完善的互联网金融行业的准入标准，使互联网金融行业畸形发展的现象不再发生。同时建立一个与网络环境安全相关的法律法规，对于网络上各种窃取互联网信息，造成互联网金融企业损失的不法分子予以严惩，保证互联网金融行业的客户们的经济安全。建立一个合理的监管?C构，这个监管机构可以对网络金融行业进行全方位的监管，从而保证互联网金融行业的长远发展。
2.建立完善的互联网征信系统，保障行业利益
互联网征信系统的建立，同样也需要法律的支持。利用法律规定建立一个完善的互联网金融客户信用评价系统，这个系统可以将进行信贷业务的客户自动的分级，这种分级模式可以保证互联网金融行业的信贷业务的安全，避免出现大规模的经济损失。一个完善的网络征信系统，可以使互联网金融行业的投资人纷纷的投入互联网金融行业的市场，保障互联网金融行业的长远的发展。
3.重点关注互联网技术的发展和人才的培训
互联网金融行业的发展离不开互联网技术的发展，因此对于互联网人才的培养要重点关注，促进互联网金融行业长远的发展。人才的培养方向上，要使进行互联网金融行业的工作人员们拥有最先进的互联网操作技术，使他们再进行互联网操作的时候保障企业的收益和客户的利益。互联网技术的发展方向，是使互联网金融产品和金融业务越来越多，只有这样才能满足人们对于投资渠道的要求。关注互联网技术发展和人才的培训最终的目标是使传统的金融行业与新兴的互联网金融行业相互的合作，共同的进步，只有这样我国的金融行业才能发展的完善，人民的生活水平才能得到提高。
传统金融存在的问题篇2
［关键词］互联网;金融犯罪;经济诱因;防控;途径
随着国家经济的不断发展，网络正在从原本虚拟世界走到现实世界，并密切衔接市场经济，淘宝、电商、微商等以网络为基础的交易平台衍生出全新的互联网金融，互联网金融业逐渐由原本的传统支付手段衍生出当前多样化的支付形式，如:p2p金融模式，资金的收集与分散呈现出空前的速度，基于此种经济背景，风险也随之而来。当下互联网金融犯罪已经成为阻碍国家经济发展的关键因素。因此，我们必须对防控互联网金融犯罪途径进行分析。
一、互联网金融犯罪概述
(一)内涵
本文指出的互联网金融犯罪，即是参与互联网金融活动的主要对象，通过开通网上银行进行信贷活动或者第三方支付等金融行为时，将会威胁到金融资产的秩序，甚至侵害公共财产等。因此，必须要按照国家颁布的法律需要严肃处理。过去传统的金融行为主要是借助纸质合同，在实体金融单位中与客户群签署一定协议，传统意义上的金融犯罪行为主要是指在金融内部机构中出现犯罪行为。但是互联网金融犯罪却不止如此，其作为联系网络技术与信息网络的全新金融形态，当前互联网金融犯罪主要是借助在线网络这一渠道，使用大数据或虚拟平台实施犯罪行为。将互联网金融与传统意义上的犯罪进行对比分析，前者属于新型的犯罪形态，区别于传统的金融犯罪行为。一般情况下，传统金融中的虚拟网上银行、手机银行及利用网络办理金融业务的行为都属于互联网金融范畴，但是互联网金融犯罪并不是只有以上几个方面。在利用信息网络入侵金融系统过程中，入侵金融系统的行为自身就是一种犯罪行为，其与传统的金融犯罪具有区别。
(二)基本特征
1．以网络技术为基础，实施跨时空金融犯罪因为互联网金融是借助网络技术支撑资金交易行为，所以不需要通过实体经济货币的完成交易、结算或者是支付行为。由此我们可以得知其不仅不受时间空间的限制，且互联网金融可以克服空间的限制，真正实现跨越区域的金融交易。正是因为互联网金融具备此独特优势，致使犯罪分子经常会针对系统交易存在的漏洞，伺机攻击金融系统，并盗取一些关键信息。2．以网络平台为遮挡，密闭作案当前，互联网金融犯罪通常是借助虚拟的网络社交平台作为物质媒介，借助信息网络技术，利用投资人在金融活动中频繁的参与，从中寻找突破口，抓紧时机实施犯罪行为。基于大数据的现实背景，网络社交平台作为宣传金融供需信息的关键渠道，交易双方可以利用此途径直接进行金融交易。简单地说，网络好比是一个生鲜超市，为金融交易信息提供了十分优质的宣传平台，这也为犯罪分子提供了一些可入侵的空间，犯罪分子可以利用网络虚拟身份，传播自己的网络身份，甚至秘密作案。3．互联网金融犯罪多发在互联网融资环节过去传统银行对于经济个体、骨干企业具有一定倾向，导致中小微型企业、个体商务等主体不能借助互联网寻找到最佳金融资源，以此来全面保障资金链条的稳固性。随着经济需求的不断增加，信息技术的不断发展，互联网融资行业迅速发展起来。由于我们政府部门及监管单位对行业的不重视，没有组建科学完备的监管机制，加之互联网融资业务的可观收益，导致一些人走上不归路。
二、互联网金融犯罪的经济诱因
(一)经济持续增长及产业优化升级带来的压力
当前，我国市场经济迎来空前发展机遇，制造业不断扩大发展规模，世界闻名的产能背后是形式多变的供需问题，供需不均问题为经济发展带来诸多压力。科技创新与经济产业优化升级已经是必然趋向，但是当前却很难在短时间内解决大量库存问题，直接影响经济产业升级。金融经济的飞速发展，既可以集合大量资产，还为行业发展保驾护航，充当着担保人的身份。在发展过程中，利用虚拟的资金业务来带动产业升级，只有这样才可以获取应有的经济效果。此举作为带动经济快速发展的关键，也是激发市场作用力的主要途径。因此，我们必须要利用好互联网金融这一发展背景，将其作为推动国家经济发展能力的关键，不断激发市场经济活力。政府部门需要肩负起自身的工作职责，大力主张并支持互联网金融的发展，使用切实有效的风险防控措施。事实上，互联网金融要比传统金融机构的经济作用力强，所要付出的资金成本也比较低，受到约束也比较少。这也导致金融资本缺乏全面的监管，犯罪行为会不断增加。一些基于网络平台实施的金融行为，通常与非法集资、诈骗、洗钱等等犯罪行为相关。
(二)收入悬殊
收入间的显著差异作为促使金融犯罪最为直接且影响范围大的因素，当国家犯罪率长期处于偏高状态时，都是处于收入差距悬殊的阶段。一方面，收入悬殊问题激起了人们的犯罪思想;另一方面，收入差距越显著，人们会感到越来越不公平，部分人开始走向错误的道路。将金融犯罪与刑事犯罪进行比较，经济犯罪是一种比较理性的犯罪行为，多半犯罪的人是因为收入差距的问题。互联网金融犯罪作为经济犯罪中的一种，若是不能很好解决这一问题，将直接影响整体经济市场的发展情况。互联网金融相较于其他传统经济企业，此种优势不仅广泛吸取有益资本，同时也是逐渐成为犯法进行经济犯罪的攻击点。同时，互联网金融作为一种全新的金融模式，约束少收益高，将其与传统金融模式进行对比，前者更具备经济能力。
(三)市场竞争愈发激烈
当前，我国传统金融机构绝大多数都是由国家统一管理的，一些股份制公司也是由国家或是地方控股，几乎所有的金融机构都具备信誉担保。在发展经济过程中，大多数以安全稳定为目标，而互联网金融企业则不然，虽然我国金融经济体制建立时间很短，但是由于其独特的经济优势，已经形成资本高度距离的状态，市场竞争愈发激烈。在市场竞争过程中，一些资本能力差、发展规模较小的企业，不得不选择一些信誉担保低，或是回报快的项目来吸引客户的关注，没有意识到资金风险的防控。甚至一些金融企业为了可以占据更多的市场份额，不管不顾职业道德与道义，铤而走险。以上市场竞争为金融犯罪提供了大量的空间与机会。
三、互联网金融犯罪的防控途径
(一)法制化互联网金融体系
众所周知，市场经济即为法制化经济，互联网金融的有序发展在很大程度上寄托法制体系的构建。站在市场经济角度分析:通过有效构建互联网金融准入原则、竞争要求及退出体制，全面约束金融经济行为。在发展经济过程中，科学规范互联网金融行为，设置的市场门槛不可以太高。若是设置的门槛太高将会抑制市场竞争，导致市场出现垄断问题，经济市场缺乏应有的活力。同时，门槛若是太高，将会衍生出脱离法制约束的金融黑市，导致许多违法乱纪行为得不到应有的惩戒管制。工作人员必须要基于当前互联网金融的市场环境，优化完善竞争要求，构建与之相对的预警机制，全面提升金融企业经济风险防控意识，从根源扼制欺诈及垄断问题。通过有效建立金融规则，有助于在企业发展金融经济过程中，做出更为科学准确的工作计划与决策。以退出规则为例，设置此项规则的初衷即保证互联网金融资金的安全。将其与传统金融发展模式进行对比，一些经营不善或者面临破产的企业将会遇到退出经济市场的情况。互联网金融自身具备筹集与分散资金的能力，涉及的范围十分宽泛，企业退出经济市场必定会丧失一些财产。因此，必须要积极构建合理可行的救济制度，其作为稳固金融市场发展节奏与能力的关键。需要注意的是，救济制度不仅需要借助政法的强制性，还需要结合金融市场自身的发展情况，及时调整相关计划。
(二)准确监管金融主体，合理划分界限
当前，互联网金融的监管工作还存在许多漏洞，一些无人地带也是最容易被入侵的。管理监测部门、地方下属管理部门、司法行政部门间职权划分十分模糊，所要监管的主体也不明确，监管联动暂时没有组成行之有效的机制，监管职权的缺失、权责定位的错位已经成为互联网金融市场发展过程中最大的隐患。特别是在互联网金融法制化没有完全成型的背景下，科学统一的监管机构具备较强的信息收集与风险防控的能力，可以有效解决一些金融犯罪问题。因此，工作人员需要充分考虑当前的发展情况，站在互联网金融经济飞速发展的视角下，针对存在的资金风险问题，设置专门监管互联网金融市场的部门。要求部门内工作人员具备专业工作技能，能够针对出现的问题做出迅速反应。工作人员在日常工作中需要注重收集相应数据信息，对存在的金融风险进行分析，并将问题进行分类归纳，将其上交给相应的监管部门，同时工作人员需要做好备案工作。对于一些涉及到互联网金融犯罪的案例要第一时间转交给公安机关。与此同时，由于此部门比较贴合互联网金融市场的发展实际，因此在制定问题解决建议时，工作人们需要针对现存问题及问题的影响情况，对案件进行科学裁决。
(三)注重金融信息的透明性
任何一种金融形式都脱离不了真实有效的信誉担保，导致出现互联网金融犯罪事件的主要原因在于金融资产信息的脱节性，交易过程中信息不透明，许多客户对此抱有怀疑态度。若是不能及时解决这一问题，将严重影响互联网金融市场的发展情况。因此，必须要及时构建真实可靠的信息共享平台，将原本交易过程中的隐形信息还原出来，使客户真正了解金融交易的运转模式，使其认可互联网金融。从宏观视角分析问题，互联网金融入门门槛低并不是坏事，最令人忧虑的是金融资产信息的不透明，信誉担保的保密性，客户与监管部门对金融企业的了解过少，甚至不能准确把握其运行模式。事实上，许多客户在选择互联网金融时多半不了解其存在的风险，这也是最可怕的地方。因此，要想推动互联网金融的有序发展，就必须要严肃处理金融犯罪事件，从根源治理金融问题，积极构建互联网金融信息平台，使客户了解并信任自己。综上所述，在发展互联网金融过程中，其作为一种金融创新，对推动我国整体金融事业的有序发展具有不可取代的作用。因此，相关部门必须要及时制定科学有效的刑法约束机制，严肃处理金融犯罪案件。同时，经济市场方面需要发挥出自我调控能力，适当干预经济行为，使其可以在政策范围内发展经济。除此之外，工作人员需要综合分析互联网金融犯罪的经济诱因，依据存在的问题制定行之有效的防控方案，促进我国互联网金融产业健康发展。
参考文献:
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传统金融存在的问题篇3
关键词：农村金融；二元经济；结构视角
中图分类号：F830.34文献标识码：a
文章编号：1000176X（2014）03010107
一、问题的提出
视角即人们认识客观事物的基本立场和观点。如果说认识要解决的基本问题是客观事物可知否、如何知和为何知，那么视角则与如何知直接相关。恰当科学的视角，是认识内部逻辑以及逻辑推论与经验事实实现一致的前提，能够促进主观与客观、理论和实践、知和行具体历史的统一。改革开放后，伴随二元经济转换和市场经济转型，我国逐步形成政策金融、合作金融、商业金融与其他类型金融“四元”并立的农村金融体系。但农村金融体系的“构建”并未导致农村金融发展的“深化”，农村金融领域存在着由“虹吸”效应导致的农村资金大量外流、由“收缩”效应导致的农村融资大幅萎缩、由“补缺”效应导致非正式金融禁而不止的“农村金融脱农化”、“农村金融非农化”现象。
关于农村金融体系与农村金融发展相悖离现象，理论界与实务界进行了广泛深入研究，但大部分从剖析农村金融需求、农村金融供给入手，局限在机构设置、功能发挥、模式构建和体制完善等制度层面进行研究，较少触及决定这一系列制度的经济基础的研究，较少触及影响这一系列制度的视角、范式的反思，因此往往收效甚微。笔者认为，农村金融体系与农村金融发展的“悖论”，实质是农村金融研究及决策与农村金融环境及条件、农村金融认识与农村金融实践相脱节的表现，对此进行视角、范式等观念层面的反思与重构，才是解决问题的根本途径。只有这样，才能实现农村金融的“知行合一”。
本文旨在对农村金融的视角进行反思与转换，以试图从观念层面对农村金融体系与农村金融发展的“悖论”进行反思与分析。文章突破就农村金融机构本身谈农村金融、就农村经济增长或农户需求谈农村金融的传统“机构视角”、“微观视角”，将二元经济作为农村金融的内生变量，构建农村金融新的“结构视角”，就二元经济转换谈农村金融。本文安排如下：第一部分提出问题；第二部分探讨构建结构视角的必要性与客观性；第三部分对国内外相关文献进行首次系统回顾梳理；第四部分结合我国二元经济转换，对结构视角下农村金融发展的几个重大问题进行分析，得出不同于传统视角的观点结论；第五部分就下一步研究方向、研究重点进行展望。
二、农村金融问题分析的视角
笔者认为，长期以来在我国农村金融理论与实务界占主导地位的有两大视角，分别是机构视角和微观视角。这两大视角产生于一定历史时期，有其合理性但亦有其缺陷。为此，笔者提出第三种分析视角――结构视角。
1.机构视角
所谓机构视角，是指站在农村金融机构本身角度研究农村金融理论与制度安排的一种立场和观点。机构视角认为，农村金融机构存在供给不足、机制落后、绩效不高等问题，有必要对比理想的农村金融机构标准进行农村金融的机构网点扩张、微观效率提升和体制机制重建，以通过满足农村金融需求来促进农村经济增长。
机构视角的农村金融改革主要表现为：一是职能范围调整，主要是新设农业发展银行及业务范围调整。二是体制机制重建，主要是农村信用社进行股份制、股份合作制和完善合作制改革，中国农业银行股改上市，邮政储蓄银行成立并商业化。三是管理体制改革，主要是农村信用合作社先后由中国农业银行管理、由中国人民银行托管、交由地方政府负责、组建县联社和省联社。
机构视角的农村金融改革虽然一定程度扩充了农村金融机构网点覆盖面、增加了农村金融供给、促进了农村金融机构财务状况好转和可持续能力提升，但是存在明显缺陷：一是忽视外部环境对农村金融的真正需求。一方面，它不是从外部环境对农村金融的需求而是站在农村金融机构自身看待农村金融功能，使得农村金融与农村、农民、农业的匹配性、关联性不强；另一方面，强调对既有机构进行改革，而忽视需求分析，也自然使其忽视对农村金融系统外部环境的宏观把握以及视野的宽度拓展，使其无法科学认识我国农村金融外部经济环境的本质特征。二是忽视二元经济结构对农村金融的约束。改革开放后我国进入二元经济转换与市场经济转型交汇期。在市场经济转型背景下，机构视角强调农村金融机构产权明晰、治理结构完善、历史包袱减轻等问题的解决，并逐步以商业化为取向推进农村金融改革，虽取得明显成效。但商业化取向的改革，严重忽视了二元经济结构在我国的长期客观存在，在资本逐利性下，随着农村金融体系不断“健全”，农村金融资源却持续“外流”。据统计，以1993年12月《国务院关于金融体制改革的决定》颁布为标志，一系列商业化改革启动后，1994―2009年农业贷款占总贷款比平均值为5.06%，比1978―1993年平均值6.96%下降近两个百分点，这意味着大量农村金融资源外流。
2.微观视角
所谓微观视角，是指站在农村经济增长或者农户需求角度研究农村金融理论和制度安排的一种立场和观点。微观视角认为，农村金融应从农村经济增长或者是农户对农村金融的现实需求出发，在考察农村金融系统与外部经济环境之间功能耦合关系基础上把握农村金融功能，并据此安排农村金融机构与业务。
微观视角的农村金融改革，按照需求主导的微观功能路径推进，表现为：一是强调资金支持农村。2006年中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策；2008年中央一号文件提出扩大和创新抵押担保机制，当年中国银监会允许设立“只贷不存”小额贷款公司；2009年中央一号文件提出鼓励县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款等。二是强调农村金融需求。2005年中央一号文件提出要针对农村金融需求特点加快构建农村金融体系，并探索建立更加贴切农民和农村需要的小额信贷组织。
微观视角的农村金融改革，强调需求导向，关注农村金融功能，一定意义上讲，正确回答了农村金融供给与需求的关系问题，使农村金融改革的逻辑起点回到正确原点，有效解决了农村金融改革的目标问题，一定程度缓解了农村金融非农、脱农问题，但存在农村金融功能定位过窄，即强调微观功能，忽视宏观、中观功能的缺陷。
总之，上述两类视角的共同缺陷在于将二元经济――我国经济最本质的特征――作为农村金融的外生变量，从而导致农村金融的理论前提假设、外部环境把握、基本约束条件与经济现实不完全吻合，导致了农村金融难以做到“知行合一”。因此，农村金融亟需进行视角转换。
3.结构视角
众所周知，发展中国家经济最本质的特征即经济结构二元性，实现二元经济转换是事关全局的历史任务。而二元经济转换的实质就是工农业之间或城乡之间的资源转移，并归根结底会以资金形态表现出来。作为资金动员、转移、配置的重要中介，农村金融和城市金融一体化内生决定于二元经济转换过程，而且农村金融还是一个与二元经济转换相伴相生的特有经济范畴。因此，可以说，农村金融与二元经济具有本质必然联系，构建结构视角是农村金融的题中应有之义。
首先，二元经济是农村金融的基本前提假设。前已说明，传统一元经济、现代一元经济都没有真正意义上的农村金融，农村金融是一个存在于二元经济过程的历史范畴。二元经济转换不同发展阶段、战略安排下的资本形成、劳动力转移、技术进步、部门之间不平衡增长等决定了农村金融的产生、发展、消亡以及功能内涵。反之，农村金融以其广泛、强大、持续的资金动员、转移、配置功能，对工农两部门或城乡之间的资金动员、资本配置及其背后的生产要素流动产生重要影响，从而对二元经济转换产生显著的促进或延缓作用。
其次，二元经济是农村金融的主要经济环境。按照金融功能观和金融生态论，农村金融是一个特殊的金融生态系统，其中，外部生态系统提供农村金融投融资主体的活动范围、服务对象和经济、法律、信用、市场、制度环境，决定影响后者的运行机制、生存状态；反之，农村金融投融资主体通过实现农村金融的一系列功能反作用于外部生态系统。而就农村金融外部生态系统而言，经济结构二元性及其转换显然是其本质特征、矛盾的主要方面。按照经济基础决定上层建筑的原理，经济结构二元性及其转换决定了农村金融的基本功能、活动范围、服务对象等。
最后，二元经济是农村金融的根本约束条件。农村金融虽与城市金融一体化内生于二元经济转换过程之中，但只要二元经济转换仍未完成、农业与非农业部门劳动生产率存在差距、农村劳动力还未完全转移出去，那么农业部门将会持续向非农业部门提供资本积累和资金支持、农村金融资源将会持续向城市流动。因此，可以说二元经济是农村金融的一个根本约束条件。因此，可以说，城乡二元经济结构的存在是中国的基本体制矛盾和约束条件，这决定了农村金融的特殊性，因此，必须根据这一矛盾和条件来研究安排农村金融改革。
总之，机构视角往往从农村金融本身谈农村金融，微观视角则是局限农户、农村经济增长层面谈农村金融，而新视角则“跳出农业谈农业”，把农村金融放在发展中的经济社会系统长河中去研究，放在中国经济的最本质运动中去把握，是对机构视角、微观视角的一次“扬弃”。
三、研究进展
构建农村金融的二元经济结构视角以及探讨二元经济结构视角下的农村金融发展，基础在于农村金融与二元经济之间存在本质必然关系，实质就是揭示农村金融与二元经济之间存在的本质必然关系。但是，迄今为止无论是国内还是国外关于农村金融与二元经济关系的研究都还不够，暂未见专门系统研究。深刻认识二者关系，有必要对相关文献进行系统梳理。
（一）国外研究现状
Gurley和Shaw通过建立一种由初始向高级、从简单到复杂逐步演进的金融发展模型，以此证明经济发展阶段越高，金融的作用越强[1]。patrick提出了金融发展需求追随型和供给领先型模式，并认为经济发展初期供给领先型处于主导地位，而随着经济发展，需求追随型金融逐渐居于主导地位[2]。直接探讨金融与二元经济关系的经济学家是mckinnon。他认为，发展中国家经济存在“被分割性”，在分割经济中金融市场也是分割甚至是缺失的，其所实行的金融抑制政策使一些独占许可证的进出口业、高度受保护的制造业、大型跨国公司甚至政府机构享有能够获得银行放款的特权，而农业等很难获得银行放款，从而束缚了经济发展，限制了资本积累，导致了二元经济结构形成，因此应当推行金融自由化改革，消除金融抑制[3]。西班牙经济学家Galbis建立了一个两部门金融中介模型理论，认为在社会资源一定的条件下，改进金融中介储蓄和投资的配置机制，使社会资源由生产效率低的部门（可视为农业部门）转向生产效率高的部门（可视为工业部门）可加速整个经济的增长和发展[4]。Greenwood和Smith认为在经济发展初期，人均收入和人均财富很低，由于缺乏对金融服务的需求，金融服务供给无从产生；经济发展到一定阶段以后，一部分先富裕起来的人由于其收入和财富达到临界值，金融机构和金融市场就建立起来，而后随着经济的进一步发展，金融机构和金融市场不断发展[5]。
（二）国内研究现状
1.二元经济转换决定农村金融发展
陈锡文认为造成农村获得信贷资金困难、农村金融服务不足的深层原因在于二元经济结构[6]。温铁军认为城乡二元经济结构是中国的基本体制矛盾和约束条件，这决定了农村金融的特殊性[7]。温涛等认为经济二元性使得金融深化和金融抑制同时存在于我国金融发展过程，即以农村金融抑制为代价达到城市金融深化目的[8]。曾康霖认为二元经济结构是我国城市金融和农村金融二元金融并存格局的主要原因[9]。除了这些整体抽象探讨外，一些学者还结合二元经济转换的不同阶段就二元经济对农村金融的制约影响作用进行了研究。
（1）传统一元经济阶段
传统一元经济是二元经济转换的起点与初始条件，探讨传统一元经济与农村金融的关系，对理解二元经济与农村金融关系具有重要意义。传统一元经济决定了小农的行为模式、金融需求，小农命题不同，对农村金融的理解安排也不同。其中，“理性小农”命题认为，传统农户相当于资本主义市场经济中的企业单位，改造传统农业的出路在于激励农民为追求利润而创新的行为。基于这一命题，可以认为或者与传统农户相适应的农贷制度是富于理性的，或者只需要将现代商业性金融体系直接延伸到传统农业经济就可以了。相反，“道义小农”命题认为，小农经济坚守的是安全第一的原则，具有强烈生存取向的农民宁可选择避免经济灾难，也不会冒险追求平均收益的最大化。基于这一命题，可以认为传统农户只可能存在为了生存与安全需要的被迫借贷，而不存在为了促进生产的投资与借贷，因此应提供以求助为中心的农业政策性金融制度。
（2）一元经济向二元经济转换初期阶段
传统一元经济向二元经济转换必须打破“低水平陷阱”、推动工业化，与之相适应农村金融是作为动员农村资金剩余实现向工业部门配置的重要手段。林毅夫从建国后国家实行优先发展重工业为目标的“赶超战略”出发，认为资本稀缺决定了金融资源配置偏向城市重工业，农村金融只是动员农村储蓄向城市提供工业化资金的一个渠道[10]。陈军和曹远征从金融体系目标函数为资本积累最大化出发，认为工业化战略决定了金融体系的目标函数是资本积累最大化，而在资金十分稀缺、分散存在于经济体系之中、金融市场并不完善等约束条件下，农业和农村部门必然成为重要的输血基地[11]。周立从政府与市场、中央与地方关系角度入手，分析了中国农村金融向工业化、城市化配置资源及方便政府控制而并非为解决农村融资困境的形成逻辑[12]。王曙光则提出“制度变迁成本分担假设”，认为实际承担发展中国家早期的工业化以及后来经济转轨国家制度变迁成本的金融主体是农村金融部门[13]。
（3）改革开放以来经济转轨阶段
改革开放后，我国进入二元经济转换与市场经济转轨的交汇期。一方面，农村融资大幅萎缩、农村资金大量外流；另一方面，正式金融与非正式金融曾一度并存，后非正式金融又禁而不止。张杰认为，在经济转轨期财政配置资源功能弱化，为保证国有经济产出在国民生产总值中相对比重的缓慢下降，国家必然从农村汲取大量金融剩余支持国有经济[14]。这与mckinnon关于在中国改革开始的关键时期占总人口3/4以上的中国农民以净贷款人的身份为其他经济部门贡献了金融剩余的观点是一致的。众所周知，为满足改革开放后资本密集型大型重工业企业、国有企业改革资金的刚性需要，形成信贷资源配置向城市、国有企业集中的现象。关于后者，很多学者认为正式金融与非正式金融共存与二元经济格局相关联，二元经济导致了二元金融。
（4）二元经济向一元经济转换阶段
由二元经济向现代一元经济转换是发展中国家的重要转折点，与之相应，农村金融制度也应相应调整变化。蔡提出随着人均收入提高、农业产值和劳动力比重下降、农民人数减少，城市居民农产品消费比重降低、社会进入多数人支持少数人的“工业反哺农业、城市支持农业”阶段，二元经济结构特征逐渐消除。与之相适应，应当形成金融资源从非农产业和城市向农业和农村流动的机制和渠道，保证对农业的反哺和对农村的支持落到实处，因此，应按反哺农业、支持农村的原则重新塑造金融体制[15]。
（5）现代一元经济阶段
现代一元经济下，农村金融与城市金融融为一体，城乡经济发展以较快速度趋同是金融发展二元性消除的前提条件，武翠芳认为随着二元经济结构强度减弱，农村资金外流速度和数量将会减缓，而二元经济向一元经济转换是解决农村资金外流的根本之道[16]。
2.农村金融反作用二元经济
（1）农村金融抑制对二元经济转换的作用
长期以来，发展中国家实行农村金融抑制政策，关于其对二元经济转换的作用很多人进行了讨论。周振等认为农业部门金融剩余转移越强、非农部门资本存量越多，这虽然能促进二元经济总产出的增加，但受金融资源流动性效应影响，又强化了二元经济结构[17]。一部分人认为评价农村金融抑制是否阻碍了二元经济转换，必须进行具体分析。王少国认为金融发展在二元经济转换的第一阶段主要应发挥二元强化效应，即应动员尽可能多的农业经济剩余和非农业部门储蓄，投入到收益率高的非农业部门中，推动非农业部门快速发展，以促进二元对比系数降低，打破传统一元农业经济结构[18]。
（2）农村金融发展对二元经济转换的作用
从其他国家成功经验来看，日本注意通过金融制度完善和金融市场发展，促使金融资源在农业和非农业部门之间合理流动，在较短时间内完成二元经济结构转换的观点是一致的。周振等认为应在转移农业金融剩余、增加非农资本存量同时，以更大的资本比例投入到农业部门，以削弱二元经济刚性。此外，国内一些学者还对农村金融与二元经济关系进行了实证分析。
四、基于结构视角分析农村金融
通过梳理，我们看到国内外一些学者已对农村金融与二元经济关系进行了研究，一些人还站在结构视角结合二元经济转换，对农村金融的产生、发展、消亡规律以及农村金融的功能作用进行了探讨，具有重要启发意义。但整个研究还处在间接提及多、系统研究少，定性分析多、定量分析少，抽象分析多、具体分析少的阶段，还需进一步深化。在前人研究基础上，我们拟基于“结构视角”，结合我国二元经济转换进程，对农村金融发展问题作一分析。笔者认为，这是对农村金融与二元经济关系进一步深入认识的关键所在，也是具有现实意义的重要一环。
（一）不能简单否定农村金融抑制现象
长期以来，发展中国家普遍实行农村金融抑制政策，对这一现象进行客观科学认识，不仅关系到历史现象评价，而且与农村金融改革直接相关。我们认为，对农村金融抑制现象不能仅站在农业一部门立场笼统抽象评价，持简单否定态度，必须结合二元经济转换具体阶段进行历史评价。
在二元经济转换第一阶段，经济发展的任务主要在于摆脱“贫困陷阱”，打破“低水平均衡”，正如青木昌彦所指出：“任何欠发达国家都必须依靠从传统农业部门抽取资源，启动其工业积累……部门间资源转移将一直持续到工业部门能够自己融通投资资金实现增长为止。”[19]在这个“农业支持工业、为工业提供积累是带有普遍性的趋向”的阶段，农村金融的功能主要在于动员农业经济剩余，推动非农业部门快速发展，促进传统农业和现代非农业并存的二元经济结构尽快形成，并在此基础上推动工业现代化带动农业现代化。在这一过程中，农村金融抑制如果没有以农业部门发展停滞甚至下降为代价而促进了二元经济结构形成、演进，那么我们可以认为它促进而不是阻碍了二元经济转换。
进一步分析，农村金融抑制评价问题实质是农村金融如何合理协调其农业功能与工业功能的问题。在金融资源有限背景下，由传统一元经济向二元经济再向现代一元经济转换中，与经济发展的不平衡、两部门平均收益率不同相关，金融资源始终存在两部门之间的不平衡配置或者说争夺问题。在这一背景下，农村金融天然涉及两个部门之间的资金动员与配置问题，必然具有支持农业和工业的功能，并且必然经历一个由支持工业为主、支持农业为辅到支持农业为主、支持工业为辅的过程。片面强调农业功能，将可能使工业部门发展缺乏原始积累或资金投入，延缓工业化进程和整体经济增长；片面强调工业功能，将导致农村金融资源过度抽取，限制农业发展，降低农村消费能力，拖住工业化步伐。因此，发展中国家一定要按照统筹城乡发展的要求，结合二元经济转换的阶段性需要，通过农村金融及其与城市金融的配合协调，努力实现农业与工业部门之间金融资源的合理配置，促进两部门发展良性互动。
（二）农村金融功能是宏观、中观、微观三大功能的统一
坚持需求导向，把握金融功能，是农村金融体系构建的首要前提。结构视角将决定农村金融需求的外部生态系统由农户、农村经济增长扩展到二元经济，不仅符合经济现实，而且给我们科学全面认识农村金融功能提供了可能。
结构视角告诉我们，在我国当前的城乡一体化建设期，农村金融除具有清算和支付结算、促进资本积累、提供价格信息、在时间和空间上转移经济资源、解决激励、管理风险等微观功能外，还具有满足产业化龙头企业发展，“公司+农户”模式推广，农产品储藏、保鲜、运输、分割、精深加工、批发零售链条整合延伸等需要的中观功能；以及满足传统农业现代化改造、农业结构调整、农村劳动力培训转移、农村基础设施改善等需要的宏观功能。因此，我们既要加快与农村微观金融功能相匹配的农村信用社、农村微型金融改革，合理引导农村非正式金融发展；又要通过出台类似美国《社区再投资法》等法规，约束与农村中观功能基本一致的农村商业性金融向农业投资；还要高度重视与农村宏观金融功能基本耦合的农业政策性银行改革，充分合理发挥其功能作用。
（3）农村金融不能完全商业化
在二元经济转换与市场经济转型交汇期，农村金融改革是否商业化问题是理论与实务界争议很大的问题。一方面有人主张实行农村金融商业化改革；另一方面有人则认为商业化将导致农村金融资源大量流出，出现严重市场失灵现象，使农村金融改革远离初衷。
笔者认为，农村金融是否商业化必须结合二元经济转换过程进行分析。在传统一元经济向二元经济转换的起步阶段，金融资源的有限性、农业支持工业的战略选择等因素，决定了农村金融运行常常以政府为主导，从而保证上述战略实施；在起步阶段完成至刘易斯拐点到来之前，一个社会逐渐进入工业化中期阶段，农村经济获得一定程度发展，农村金融此时应逐步推进市场化改革，同时政府还必须保留适当的干预；当刘易斯拐点到来之后，则应推进以市场为主导的内生式、成长型农村金融改革。换句话说，随着二元经济转换，农村金融将经历一个从金融抑制―金融约束―金融自由化的过程。当前，在二元经济约束、工农两部门比较生产率差异仍然客观存在背景下，按照城市金融改革模式，如果单纯强调农村金融商业化，固然可以提高农村金融的可持续能力，不仅难以达到资金回流农村的主观愿望，只会使这一流动加剧、加速，最终难以实现农村金融改革自身性价值与工具性价值的统一，难以实现农村金融福利、覆盖面与可持续性的统一，使改革远离初衷。因此，我们必须根据城乡二元经济结构这一矛盾和条件来研究安排农村金融改革，不可简单商业化。
（三）农村正式与非正式金融应优势互补
发展中国家农村金融普遍存在正式金融与非正式金融的“分割”与“共存”现象。一方面，正式金融以其规模、机制等优势可能会排斥非正式金融的生存，非正式金融则可能因其信息、成本等优势而占领一部分正式金融的服务领地。另一方面，正式金融将给非正式金融的运作发挥一定的示范作用，非正式金融又会在正式金融供给不足时发挥一定的弥补作用。
结构视角认为，一方面内生于传统农业的非正式金融具有成本、担保等优势，与传统农村、传统农户相藕合，如果二元经济转换没有完成、传统农业依然一定范围存在，那么它就有客观存在的必然性；另一方面，在传统农业向现代农业提升、农村劳动力向城市转移过程中，建立在地缘、血缘关系之上的社会信用资本将会渐减少，而非正式金融因其交易对象、信贷规模、交易范围的有限性及金融监管的复杂性，将使得其既不足以满足“交易范围扩大”后农村微观金融需求，又难以满足农业现代化提升、传统农业改造等农村宏观金融需求。为此，在整个二元经济的转换阶段，我们应当在发展正式金融的同时，在坚持有效监管、风险可控前提下给予非正式金融适当的承认和扶持，以形成二者之间优势互补局面。
五、研究展望
党的十报告指出，要“加快完善城乡一体化体制机制，促进城乡要素平等交换和公共资源均衡配置，形成以工促农、以城带乡、工农互惠、城乡一体的新型工农、城乡关系。”“促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展”。可以说，实现城乡一体化是二元经济转换的阶段性目标，而“四化同步”则是二元经济转换的战略性路径，而在此过程中农村金融作为关联城乡金融资源的金融媒介，具有不可替代的重要作用。深入研究农村金融与二元经济的关系，科学认识并自觉运用其中规律，需要我们借鉴历史唯物主义、系统论、发展经济学、新制度经济学、金融生态学的一系列观点方法与研究成果，对相关问题展开进一步的深入研究。
笔者认为，其一，关于农村金融抑制现象历史评价问题，还有待于我们对工业化进程中两部门之间的不平衡增长、农村金融抑制的必然性、农村金融抑制的“度”如何把握、农村金融如何为两部门资源合理协调配置服务、日本等成功实现二元经济转换的国家如何处理类似问题等方面展开分析研究和实证检验。其二，关于农村金融功能科学全面把握问题，还有待于我们自觉将农村金融研究与发展经济学研究结合起来，深入实际调查分析二元经济转换背景下农村金融多元化、多层次、动态化的真正需求，并根据这些需求及时调整并前瞻安排农村金融供给。而就我国当前而言，农村金融理论一是应高度重视刘易斯拐点是否真正在我国出现的研究，并据此安排农村金融改革；二是应充分认识农业政策性金融在宏观、中观功能实现中的不可替代作用，加快推进农业发展银行的改革。其三，关于农村金融是否商业化改革问题，还有待于我们对农村金融中的市场与政府关系、我国二元经济所处阶段等进行进一步研究论证。其四，关于农村正式金融与非正式金融关系问题，还有待于我们不仅结合部门二元结构转换而且结合地理二元结构转换等，对东、中、西部不同地区的农村正式金融与非正式金融互补问题进行深入研究。
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theRuralFinancialproblemsUnderStructuralperspective
YanGDeping1，SHenGwen2
（1.GuanghuaSchoolofmanagement，pekingUniversity，Beijing100871，China；
2.ChinawelfareLotteryDistributionandmanagementCenter，marketingDepartmentthree，Beijing100054，China）
传统金融存在的问题篇4
关键词：互联网金融；p2p；网上银行；现状
随着现代社会的不断发展和信息技术的不断前进，互联网金融事业不断与金融领域结合，互联网金融在我国的发展已经达到了比较高的发展阶段，并且出现了各种形式多种规模.在当前这个时期，互联网金融代替了传统金融领域的旧形式，通过互联网这个平台，我们可以筹集不同资金，支付的网络化等，通过互联网进行支付活动，并且进行一些相关项目，在目前的发展现状和总结分析，就是我们在本文之中要进行探讨的主要内容.
1我国互联网金融发展的现状
1.1互联网金融的发展出现了多种模式
在这之前我们已经了解到，关于互联网的应用已经出现了很多方面的形式，当前的社会肿么互联网技术不断更新和发展，传统的互联网应用技术已经不能满足大众的需求，因此，现阶段互联网今日能够不断更新换代，到目前为止一共出现了各种各不相同的六种模式[1].1.1.1传统金融业务所谓传统的互联网金融业就是指我国国内的很多银行机构，通过互联网这一媒介，进行各种不同模式的改编，开设网上银行系统，建立网上支付和交易平台，实行网上信贷业务，网上交易、保险业务以及一些相关的互联网金融信息服务等都包括在内.1.1.2第三方支付模式通过第三方交易，我们能够很好的看到在我国的互联网领域内利用电子商务的形式进行不同的支付，买家和卖家都有其基本的信息作为保障，由第三方提供支付平台[2].1.1.3大数据金融模式我们所说的大数据金融模式，就是在我们平常的利用电子商务进行交易的过程之中所产生的各种非数据化的准们画的整合和归纳，从而能够为投资者提供一定的交易模式.1.1.4p2p网络借贷模式p2p是我国当前的一种网络的借贷模式，就是能够使得我国的互联网交易平台能够比较直接的通过现代互联网这个途径进行合理合法的借贷.1.1.5众筹模式我们所说的众筹模式，就是通过互联网的信息，能够在短时间内筹集资金.1.1.6第三方金融服务平台模式通过第三方交易平台进行交易，能够为我国的金融领域的各种产品发展提供合理的模式.
1.2互联网金融模式不断得到创新和丰富
1.2.1互联网金融模式的创新现状在我国的互联网金融的发展方面，他包含了很多不同的模式和方面，最近几年，我国金融领域不断得到更新和发展，信息技术不断蔓延到社会的各个领域，我们通过互联网进行交易活动，不进能够方便快捷地完成一些事情，而且能够在一定程度啊降低我们的交易成本，随着科学技术的不断发展，我国互联网的发展模式也不断地得到更新和发展[3].主要表现在一些几个方面:首先，在我国的银行服务领域，通过互联网进行交易的方式越来越普遍，不进方便快捷，而且安全性也有一定的保障.我们可以通过互联网进行第三方支付，进行网上购物或者转账活动.还可以再这个方便的平台上进行银行的一些借贷业务，当面社会，互联网借贷项目也有一定程度的发展.在另一方面，我国的互联网进行第三支付时有一定的保障，它不仅与一些保险公司进行合作，保障我们的财产安全，还能够保证我们的个人信息不被泄露.通过这些工作，我国的互联网金融业务的安全性不断推陈出新，日益更新的互联网金融系统得到了很大的发展，线上和线下共同合作，保障安全，降低风险，提高效率.1.2.2交易规模快速发展壮大自从21世纪初的发展，我国在互联网金融领域的交易规模和范围不断的扩大，我国的银行网上第三方交易、各种网络借贷活动和互联网金融交易形式的设计范围不断扩大，领域不断拓展，是我国经济活动领域的重要力量.并且，我国的网上银行交易由2008年时的285.4万元迅速增长，在2014年时达到了1549万元的业绩，在这期间的发展中，我国的网上第三方交易活动也得到了不断的发展，互联网的交易量迅速增长.网络信贷业务也不断发展，在前几年的增长速度非常迅速，有时竟然能够达到200%，通过互联网进行金融交易的手段不断得到发展，因此交易的规模不断发展[4].
2我国互联网金融发展存在的问题
2.1我国互联网金融发展过程中暴露出来的管理问题
我国的互联网技术不断发展，但是在发展过程中也面临许多的问题和弊端[5].在这些新兴的信息产业风起云涌的时候，没有完善的制度和法律规范进行一定的约束，没有有效的管理手段和措施，因此我国当前的互联网进入产业的发展之中存在着一些问题，这些问题都是由于互联网信息产业的发展过程之中没有建立健全相应的法律制度规范，因而不断暴露出一些问题.（1）关于大数据金融的发展，他最先是由互联网的电子信息产业和银行共同合作而产生的主要的媒介，并且，我们的电子信息领域再后来又进行了不同层次的分化，建立了各种电子信息支付平台、各种形式的数据库资源等.（2）在另一方面，我国的互联网不断发展，在最近的几年里发展尤为迅速，因此，我国的一些传统产业和传统的商品形式受到了强烈的影响，这也在一定的程度上冲击了我国的其他方面的发展.（3）最后，通过网络信贷业务的发展，我国的很多企业都受到了影响，网络借贷的不断发展致使我国一些企业的经济发展不断受到冲击.
2.2互联网信息技术和信用体系建设仍不完善
我国的互联网技术不断更新，信息技术的发展不断向前推进，但是在互联网的信用发展方面还缺乏一定的制度和体系保障，使得这些在我国的互联网金融产业方面不断出现信用问题，一些网络协议的安全性比较差[6].网络本身就具有两面性，并且在网络中存在着很多潜在的风险.网络通讯也具有很多的特点，比如便捷、高效等，但是其中网络通讯的全面对外开放性更加增大了网络通讯的风险，使病毒、黑客等有了更便捷的途径对其进行攻击，导致我国的互联网金融系统面临更大的发展危险.由于我国的市场经济起步较晚，研究也不成熟.所以我国的金融系统大多沿用外国发达国家的金融体系，但是由于自身认识的局限性，我国并不能很好的利用国外的金融管理体系，并且在使用过程中也存在着很大的问题.并且还出现了外国的系统与我国客户的终端系统不兼容的情况，更加增加了我国金融体系的危险.
2.3互联网金融监管体系不完善
我国的互联网金融监管体系发展的时间并不长，是借鉴了金融监管体系的各种特点以后，结合互联网金融自身的优势，慢慢发展形成的.这一体系的出现在互联网金融发展的初级阶段可以适应市场的发展，并对互联网金融体系有一定的促进作用.它主要是针对传统的金融互联网机构的相关监管管理，并且在对市场中新出现的互联网金融相关业务方面起到了一定的约束和促进作用.总的来说互联网金融体系对我国的金融市场有一定的促进作用，但是由于其自身的发展不完善，随着金融体系的快速发展也渐渐出现了一些漏洞[7].比如说我国的监管力度主要在银行为首的大多数的网络金融体系，而忽略了非银行主导的网络融资机构的监管，并且出现了各种各样的问题，导致我国银行业的贷款系统得不到升级、非银行主导的网络融资在无人监管的情况下得到飞速的发展且风险也随之增加.上述出现的这些漏洞只是一部分，而这些问题的出现会在一定程度上阻碍我国的互联网金融系统的发展.
3我国互联网金融发展的对策建议
3.1加强对互联网金融发展的管理，提高互联网金融发展的效率
我们在前面已经提到过我国的互联网金融体系是在互联网技术快速发展的背景之下，结合了金融体系的特点和互联网体系的优点而产生的一种新型体系，但是由于出现的较晚，我国在进行监管方面缺乏专业的经验也进一步说明了我国互联网金融的发展趋势比互联网金融管理体系更好.结合现阶段的网络金融模式可以得出，我国的互联网金融正在向新型的模式转变，这一点也更一步地说明了我国的传统金融系统和网络金融体系的管理方法并不相同，对于传统的金融模式应该出台相应的政策和设定专门部门进行监管，而对于互联网金融体系也更应该结合网络的特点进行相关改进和预防.
3.2完善互联网金融发展的技术和信用体系，降低互联网金融发展的风险
只有做好互联网信息技术和互联网信用度的提高才能保证网络金融体系快速、稳定地发展，一方面我们应对我国互联网金融发展过程中遇到的困难制定出相关改良措施，另一方面提高互联网金融体系本身的完整性.具体地实现互联网金融体系的完善，第一点，为了我国互联网金融体系的顺利发展，应该结合国外发达国家网络技术，形成一套专业的互联网技术适应技术；第二点，充分利用周边环境等资源，完善我国的网络金融数据；第三点，鼓励对于网络金融体系的深入研究和创新，更进一步地提高网络的可靠性和严密性.
3.3进一步整合、发展和完善互联网金融发展的模式及其内容
3.3.1做好相关模式间的整合工作我国当前的互联网金融中的交易状况与传统金融系统的交易不同，在某些方面存在着相似之处，但是在很多其他方面存在着不同，甚至相互冲突，针对这些问题，我国应该制定出相应的措施做好两种模式之间的相互促进工作[8].相关措施如下；(1)现在市场经济中存在的第三方支付对于我国传统金融中银行的存取款业务、贷款业务等业务的影响问题，我国金融行业应实行提高利率和加速利率市场化，以此来增强我国银行的业务能力以及经济推进.3.3.2加强商业银行征信系统建设和开放的力度为了我国的网络金融的进一步创新发展与促进其长远健康的发展，传统金融系统应在增大商业银行系统的开放力度的同时，进一步深化建设商业银行的证信系统.对于我国现存的网络金融体系中的漏洞问题，为了促进其在现存市场经济中健康发展，应努力构建出完善的保险体系和强大的信用体系[9].
3.4完善互联网金融监督和安全防范制度体系
健全的网络金融体系是网络金融系统长远发展的主要前提和保障.为了解决我国现存的网络金融体系的监管不力的问题，主要有以下几点措施：(1)明确网络金融的明确定义，为了彻底清除在互联网金融的发展过程中的隐患，应确定好对互联网进行监督的主要监管部门；(2)针对互联网金融系统中存在的风险问题，政府部门制定出规范互联网金融体系的行为；(3)社会中自发地组织管理组织，对于现存的网络金融系统起到一定的监管作用[10]；(4)尽力做到对于网络金融的完善，即完美的运行互联网金融体系，要做到这一点应该结合市场经济的发展规律和金融市场中存在的风险，允许适当的错误存在，理性地看待“完美”问题[11]；(5)不仅政府和社会方面要做出相应的努力，金融体系本身的一些参与成分如银行监管委员会等，也要制定出合理的措施，促进各银行之间的合作与联系，从而促进互联网金融的长远可持续发展.
4结语
传统金融存在的问题篇5
作为一种新兴的金融模式，互联网金融能够打破传统金融壁垒，推动金融市场化、国际化，对完善我国金融体系具有重要的战略意义。我国互联网金融在高速发展的同时，仍存在着各种各样的问题，可谓是机遇与挑战并存。
2我国互联网金融发展Swot分析
2.1优势因素分析(Strengths)
(1)加速金融脱媒，降低交易成本，提高投融资效率。在互联网金融模式中，资金供给方和资金需求方直接在金融平台上进行交易，从而摆脱了对金融媒介的依赖，投融资双方实现了资金直接对接，降低了投交易成本，提高了投融资效率。(2)降低信息不对称，有效解决中小企业融资问题。互联网金融依托大数据以及云计算等互联网技术，能够全面、系统地了解企业和客户的资信情况，具有较高的透明度，能有效解决信息不对称和个体信用的问题，在服务中小企业方面具有其独特的优势，拓宽了中小企业融资渠道。(3)提高资源配置效率，推动利率市场化。在互联网金融模式下，资金借方自主报价，贷方依据对流动性、风险等因素的偏好选择贷款对象，双方议价成交，交易完全市场化。同时，互联网金融改变了银行在融资中的霸主地位，促使以银行为主导的融资模式逐渐转变成以市场为主导的融资模式，提高了资源配置的效率。(4)提高融资程度，推动储蓄转化成投资。在传统金融模式下，融资的门槛相对较高，对于在社会中分散着的资金并不能很好地吸收。而在互联网金融中，这一限制就能够得到有效解决，以“余额宝”为例，它能够吸收任意额度的投资者闲散资金，将更多的储蓄转换成投资，进入到需要资本的行业。
2.2劣势因素分析(weaknesses)
(1)管理方面存在弱势，风险控制体系弱。到目前为止，互联网金融还未接入到人民银行的征信系统当中，不存在一个信用信息共享的机制，同时也不具备和传统金融机构类似的风控、合规以及清收机制，操作规范和风险管理方面的制度还尚不健全。(2)互联网企业金融业务专业知识不足，缺乏比较系统的金融知识架构。传统金融机构从出现到现在，已经经过了几百年的发展，经受了多次战争的洗礼和历次金融危机的考验，对于金融业务的理解已经非常成熟。各类金融技术的储备、风险的控制和产品设计能力都已经非常完善，远非刚刚涉足最简单金融业务的互联网企业可比。2.3外部机会分析(opportunities)(1)庞大的潜在客户群。中国互联网信息中心2014年7月的《中国互联网发展状况统计报告》显示，截至2014年6月，我国网民规模达6.32亿，半年共计新增网民1442万人。互联网普及率为46.9%，较2013年年底提升了1.1个百分点。其中，手机网民规模达到了5.27亿，较2013年年底增加2699万人，庞大的网民规模为我国互联网金融的发展提供了巨大的潜在客户资源。(2)科技发展为互联网金融的发展提供了动力。过去十年中，以大数据、云计算以及移动互联网等为代表的互联网科技飞速发展，为互联网金融业务的开展与创新提供了基础和广阔的空间。大数据结合云计算可以提供精准营销和个性化定制服务，可以充分挖掘出客户显现需求背后大量的隐性需求。(3)政府的重视和支持。2014年总理在其任期内的第一份政府报告中提出:“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，这是互联网金融首次被写入政府工作报告。这标志着互联网金融正式进入决策层视野，正式进入中国经济金融发展序列，正式得到名正言顺的市场定位和决策层重视。
2.4外部威胁分析(threats)
(1)金融行业内部摩擦加剧。互联网金融的产生降低了金融行业的进入门槛，打破了传统金融行业的垄断局面，使得行业竞争更加激烈。各种新业务、新模式不断涌现，对传统模式和方法提出了挑战，增加了金融行业的不稳定性。同时，为了缓冲互联网金融对自身业务造成的冲击，一些传统金融企业不惜采取恶性报复行为。这种恶性竞争若不能得到良性引导，将会影响整个行业的可持续发展。(2)外部监管和政策法规的滞后性。目前，我国在监管制度及法律规范方面尚不存在专门针对互联网金融业务的内容，进入该行业的企业参差不齐，这明显不能为互联网金融的长期发展提供一个良好的环境。同时，监管的缺乏导致互联网金融的违约成本低，十分容易诱发骗贷以及卷款潜逃等风险问题，进一步放大了互联网金融的信用风险。(3)存在信息和资金安全问题。互联网金融实现了金融业务和互联网技术的对接，大大提升了业务的便利性，但同时也带来了较为突出的信息和资金安全问题。一旦行业发生大规模的信息泄露、账户被盗或平台倒闭现象，投资人的信息和资金安全将无法得到保障，就会动摇投资人的信心。由此引发的大规模赎回请求将引发挤兑风险，投资人转而偏好传统理财也会使互联网金融的资金来源断流，这些无疑会对互联网金融的发展产生致命的威胁。(4)互联网金融人才匮乏。互联网金融作为一种互联网与金融相结合的新兴金融模式，其特点决定了其对人才的需求不同于传统金融。互联网金融需要的更多是一种集金融业务知识、网络信息技术、市场营销知识等多种知识技能于一体的复合型互联网金融人才，但目前市场上这类人才的供给非常少。而且随着我国互联网金融的快速发展，互联网人才供给缺口将会不断放大，这无疑将成为我国互联网金融快速健康发展的羁绊。
3结论
传统金融存在的问题篇6
关键词:互联网金融;风险管理
当前我国互联网技术正处速发展阶段，互联网技术的飞速发展决定了其逐渐的渗入到互联网金融行业中去，使得我国互联网金融业的发展十分迅猛。放眼国际，互联网的广泛应用亦促进了金融行业进入国际互联网金融的时代，金融行业的发展速度较之前而言大幅度的提高。然而，互联网金融的这种迅猛发展也是一把双刃剑，互联网金融的发展亦是需要面对非常之多的风险的，我们必须高度重视这个问题，及时有效的进行分析，进而采取合理的措施进行应对。
1.互联网金融的概念
互联网金融是在传统金融方式的基础上，结合大数据、云计算等新兴互联网技术，实现网上支付、信用中介、资金融通的金融形势。互联网金融不是互联网与金融业的简单结合，而是在一定的市场环境下，通过安全、高效的互联网对传统金融业进行创造性变革。与传统金融业相比，互联网金融最大的特点在于包容和开放［1］。互联网金融运用社交网络等媒介，将人与人紧密联系在一起，并为每一位参与者提供开放、自由、平等的平台，资金的供需双方能够充分获取自己希望获得的信息。目前互联网金融已经由过去的网上银行向第三方支付、企业网络贷款、个人网络信用贷款等方面发展，相信未来会有更多具有创意的互联网金融产品推向市场。
2.互联网金融发展中存在的问题
2.1政策未知性
互联网金融在我国还属于新兴产业，大量行业政策还有待完善。互联网金融的相关政策对一个行业的发展有至关重要的影响。以余额宝和专车服务为例，余额宝是最具代表性的互联网金融产品，通过余额宝，用户不仅可以获得一定的收益，还能随时将余额宝内的资金用于消费或转出至银行卡，这是与传统货币基金最大的不同之处。余额宝已经推出即获得广泛的市场认可，但当时的余额宝尚处于金融监管的灰色地带，一旦央行禁止该类型产品的存在，余额宝很可能成为非法金融产品。随着央行正式宣布鼓励互联网金融产品发展，余额宝才有幸获得了继续发展的机会。于此相比，专车服务则在市场急速扩大的时候被各地交通运输部紧急叫停，专车市场瞬间被。由此不难看出，政策未知性是互联网金融发展中首先要面对的问题，企业在发展中必须对政策变化保持高度的敏感性。
2.2监管不健全
我国现行的金融监管政策主要是基于传统金融体系制定的，尚未覆盖至互联网金融领域，而互联网金融快速扩张造成了严重的监管漏洞。首先，互联网金融尚游走在法律与监管的灰色地带，还是以余额宝为例，虽然其在问世后便引爆了市场，但余额宝仅是中介平台，自身不留存任何资金，消费者的资金在购买余额宝后直接对接天弘增利宝基金。余额宝的规模现在已经突破数千亿人民币，如此庞大的资金一旦出现问题，会对社会安定造成极为严重的后果［2］。其次，p2p网贷平台跑路现象屡禁不止，仅2016年1月就出现了106家问题p2p平台。p2p网贷平台的跑路潮和提现困难正式监管措施不到位和相关法律法规不完善导致的。
2.3传统金融业的反击
互联网金融的迅速扩张引起了传统金融业的高度警惕，面对互联网金融的冲击，传统金融业也采取了相应措施予以反击。从银行角度来看，越来越多的商业银行开始组建自己的电子商务平台和互联网金融体系。从证券公司角度来看，各大证券公司开始推行网络开户，保险公司也开始采取网络销售的方式推广保险产品。我国对传统金融业的管制较为严格，造成银行等在面对互联网金融平台时力不从心，但大型传统金融企业在社会形象、顾客口碑、营销方式等方面具有互联网金融平台难以企及的巨大优势［3］。同时绝大多互联网金融企业是轻资产公司，资金总量的限制使他们不可能大规模设立网点与传统金融机构进行直接对抗。随着未来银行利率管制的开放，银行存款与互联网金融产品的利率差会进一步缩小，从而加剧金融业的市场竞争。
2.4信息安全性有待提高
互联网金融离不开互联网技术的发展，然而互联网是一个相对开放的平台，网络安全问题是制约互联网金融业发展的重要因素。网络安全问题主要表现在:(1)计算机病毒。计算机病毒一直以来都困扰着互联网用户。计算机病毒对传统金融行业的影响有限，但由于互联网金融的所有交易都通过网络完成，一旦运行过程中某一个环节受到计算机病毒攻击，很可能导致整个互联网金融系统瘫痪。(2)软硬件设施水平差。互联网金融领域的大多为小型公司，这些公司在规模、资金总量等方面极为有限，为了降低成本，软硬件设备的水平相对较差，这就造成了计算机技术与网络安全方面存在巨大的安全隐患。首先，当交易量集中至某一时点时，服务器会因信息量过大发生瘫痪。其次，交易平台无法抵抗网络黑客的恶意攻击，客户信息存在被泄露的风险。
3.互联网金融风险的识别
3.1政策风险
政策风险是指政府出台的相关政策对互联网金融业造成的影响。目前我国的互联网金融尚处于发展阶段，各项政策法规正在紧锣密鼓的中［4］。一旦某项政策或法律法规禁止互联网金融某个分支，将对这个子行业造成毁灭性的打击。在实际中，传统金融业仍是金融政策制定和监管的主要对象，这些规范、监督制度对互联网金融的兼容性有限，因此互联网金融处于法律与监管的盲区，政策与监管措施的不完善大幅降低了企业的违法成本，刺激了行业内不负责任现象的发生。
3.2信用风险
信用是金融机构赖以生存的基础。对互联网金融而言，其经营主要是依靠互联网，相比传统金融业，它并没有实体网点，这既是巨大的优势也是明显的缺陷。完全网络化经营能够将互联网金融企业的成本降到最低，但同时也更难获得消费者的信任。互联网金融行业监管问题尚处于空白，行业门槛低，这就造成了大量互联网金融公司存在诈骗、跑路等行为。互联网金融企业的信用风险主要包括隐瞒交易过程、结果与直接窃取客户资金两个方面，然而无论哪个方面都会给客户造成巨大损失，进一步加剧行业混乱。
3.3经营风险
互联网金融业在发展的同时也面临着前所未有的竞争压力。首先，行业内部竞争呈现白热化。互联网金融业市场容量巨大，越来越多资本正在进入这个行业准备分一杯羹。截止2015年12月31日，我国p2p借贷平台共有3657家，是2014年p2p借贷平台总数的两倍以上。其次，来自传统金融业的反击。传统金融业在中国有数十年的发展时间，对金融市场的熟悉度更高，且客户基础更强大，这是互联网金融业在短时间内难以匹敌的。
3.4操作风险
操作风险是指因互联网金融从业人员没有遵守操作规范、系统故障、网络安全受到威胁等问题造成的潜在损失风险［5］。互联网金融对计算机和互联网具有较高的依赖度，数据安全和网络稳定是互联网金融企业不可或缺的关键因素。然而互联网随处可见的病毒或木马对网络信息安全造成了严重隐患。同时大多数互联网金融从业人员是由传统金融行业跳槽而来，他们在短时间内无法完全适应新技术、新功能，因此很可能因操作失误造成损失。
4.防范互联网金融风险的建议
4.1完善行业法律法规
虽然互联网金融出现的时间较短，但是其影响力和影响面是其他行业无法比拟的，完善行业法律法规迫在眉睫。由于互联网金融涉及大量技术问题，因此制定互联网金融的法律法规需要互联网监管部门与金融监管部门通力配合才能完成。现行的互联网金融法律法规尚未能覆盖所有子行业，这不仅会增加消费者损失，还对互联网金融的健康发展造成严重影响。在制定法律法规的过程中，有关部门必须考虑到互联网金融的特殊性，既要对经营行为进行合理、有效的规范，也要注意不能扼杀了其创新能力。这就需要在制定法律法规时充分听取互联网金融行业从业人员的意见，并实时掌握该行业的发展状态［6］。
4.2加强行业监管
从本质而言，互联网金融也是金融行业的组成部分，只是与传统金融业相比具有了互联网属性。所以在对互联网金融的监管中必须采取双管齐下的措施。互联网金融在优化金融体系中具有突出贡献，对其监管力度必须适当，过松则无法达到预期监管效果，过紧会造成活跃性下降。互联网金融涉及第三方支付、电子商务、互联网货币基金等，虽然国内已经相继出台了一系列针对互联网金融的监管措施，但总体而言还是偏少，这就要求监管部门紧跟互联网金融发展的潮流，密切关注新兴的互联网金融产品，防止出现失控。
4.3加强行业自律
互联网金融的所有经营活动都是通过网络进行，这极大提高了监管难度，这也是造成监管政策迟迟难以出台的主要原因。外部监管不完善要求互联网金融企业必须加强行业自律，从而实现可持续发展。在p2p借贷平台发生跑路潮后，消费者对p2p网贷的信任度大幅下降，造成真正有实力、有信誉的p2p借贷平台难以吸引消费者，这对整个行业的发展都是极为不利的。互联网金融行业必须尽快成立自律协会，实现互联网金融企业的相互监督。自律协会定期组织自律协议，安排专门人员对成员企业的经营行为进行监督。通过航悦自律协会不仅能够有效弥补外部监督的漏洞，净化市场环境，还有有效避免行业内部的恶性竞争。
5.结语
互联网金融的不是对原有金融体系的破坏，而是促进中国金融体系良性发展的必要推动力，只有确保互联网金融行业的健康发展，才能使其更好地为社会经济服务。
参考文献:
［1］陈一鼎，乔桂明.“互联网+金融”模式下的信息安全风险防范研究［J］.苏州大学学报(哲学社会科学版)，2015(06).
［2］郭品，沈悦.互联网金融加重了商业银行的风险承担吗?———来自中国银行业的经验证据［J］.南开经济研究，2015(04).
［3］姚国章，赵刚.互联网金融及其风险研究［J］.南京邮电大学学报(自然科学版)，2015(02).
［4］郭品，沈悦.互联网金融对商业银行风险承担的影响:理论解读与实证检验［J］.财贸经济，2015(10).
传统金融存在的问题篇7
关键词：视频监控；数据存储；网闸，视频
金融视频监控系统经过多年发展已经进入一个成熟稳定期，数字硬盘录像机这个产品在金融业视频监控中承担了主力。针对近年来各地金融行业进行的联网项目越来越多，联网过程中暴露的一些问题也逐渐摆到每个设备厂家面前，如何将视频监控与金融行业自身行业特点相结合，使银行安垒风险降到最低，确保金融系统稳定行使自己的职能。下面就金融联网项目中个人的一些经验和大家分享。
一 如何保证存储数据的安全性
目前金融监控行业应用的监控主机的存储架构，无论是选用嵌入式方案还是工控式方案，由于受到成本原因都使用iDe硬盘和利用pCi总线完成硬盘控制和扩展功能。在存储数据的管理上，存在两个原因可能造成数据丢失：1、由于监控主机都在银行网点，设备出现故障没有及时发现，造成查询时没有数据。2、由于管理方面的原因可能造成数据丢失；另外在内部管理上没有严格按照制度执行，使不法分子有可乘之机，系统可能会被故意停机或者被随意删除数据。
针对上述问题参考的解决方案就是视频数据网络异地备份。利用银行网络，使用存储软件配合专业网络数据存储设备，在管理中心进行数据异地存储，保证数据的安垒性，确保出现问题能查询到相应数据图像。目前中心异地数据存储前常用的有两种解决方案：一种是由于网点白天工作时间网络比较繁忙，数据本地存储，晚上利用网络全部带宽备份到中心存储设备中。另一种方案是银行网点划定一定网络带宽给数据传输，使图像实时备份到上级数据中心。
二、如何处理本地视频质量和网络传输效果
如何提高视频图像本地录像质量一直是金融监控追求的目标。银行一方面要保证本地数据要保存一定时间，并且视频图像清晰度要满足要求，另一方面在现有网络环境下要求传输更多画面的视频图像。根据银行不同的网络环境，设计了相应的解决方案：a、通过银行现有的e1线路进行传输，如果带宽过低，可以通过调整主机视频压缩参数，进行“双码流”传输，这样即保证了前端视频的质量，又保证了远程链接的效果。b、通过申请aDSL线路进行传输，对不能实现“a方案”的网点进行申请aDSL线路与中心联网，前端网点通过申请一个免费的域名，中心利用域名查找前端主机，每次通过输入前端域名即可实现对前端主机的连接，节省网络投资。c、对于网络带宽较低又需要传输多路视频的网点，可以通过设备“流媒体转发服务器”来实现功能的实现，流媒体服务器软件是是专门针对带宽在2m以下的网络环境进行音视频传输而开发的网络视频管理软件，以缓解网络带宽紧张的问题，对该区域内的数字硬盘录像的访问垒部通过流媒体服务器软件来进行转发，对传输所有音视频信号只占一个通道。通过使用流媒体服务器软件，可提高响应访问的效率，用更少的时间代价换取更高的带宽利用率，从而解决带宽过低问题。
三 如何保障视频网络传输的安全
如何保障视频网络传输的安全，基于网闸的网络视频监控安全隔离解决方案，可以在保证系统物理隔离的情况下，实现内、外网监控资源的灵活调用，从而有效解决视频的网络传输问题。
网闸(或物理隔离网闸)是使用带有多种控制功能的固态开关读写介质连接两个独立主机系统的信息安全设备。由于网闸所连接的两个独立主机系统之间，不存在通信的物理连接与逻辑连接，不存在依据协议的信息包转发，只有数据文件的无协议“摆渡”，所以，网闸从物理上隔离、阻断了具有潜在攻击可能的一切连接，可以实现真正的安全。
网闸在处理信息时的流程和交互方式为：切断网络之间的通用协议连接。将数据包进行分解或重组为静态数据，对静态数据进行安全审查，包括网络协议检查和代码扫描等，确认后的安全数据流入内部单元；内部用户通过严格的身份认证机制获取所需数据。
由于网络视频监控系统在网络层面的信息传输方式与传统数据通信网完全一样，因此，在多个网络视频监控系统需要互联、又要进行安全隔离的情况下，也可以通过部署网闸来满足应用需求。鉴于网闸本身工作原理的特殊性，位于网闸两侧的内网视频监控系统和外网视频监控系统必须要与网闸配合，才能实现两侧视频监控码流的正常传输。通过内置网闸穿越功能，可以与各类网闸配合，在保障网络高安全性的同时，实现视频监控码流的透明传输。
四、系统联网后遇到的问题
系统联网后，原有金融行业的监控系统存在两方面的不足：
1、作为历史监控图像数据的使用者，公安机关和金融内部相关职能部门无法方便的进行查阅。2、如何对网点监控设备进行有效管理?
针对第一个问题，为了能让相关职能部门在需要的时候方便的使用该系统，并对历史数据进行查询，我们在联网软件架构上提供了c／s和B／s两种应用模式。C／s应用模式为用户提供了功能丰富的良好的人机界面，而B／s则为用户提供了简单的按入模式，尤其对于职能部门对历史数据的查询、视频图像调用过程中，可以通过B／s架构通过操作ie浏览器直接登录管理中心对外接口，验证后登录中心数据备份主机进行历史数据的查询。从而实现了和公安机关的系统接入，保证公安机关和本系统内部职能部门对有效数据的查询，另外一方面也和公安网做到了有效隔离，保证公安网的安全性。
传统金融存在的问题篇8
1．1融资渠道单一
当前我国企业融资渠道主要分为内源融资、外源融资，外源融资又可以进一步分为直接融资、间接融资。西方发达国家的农业中小企业融资中，内源融资所获得的金额超过融资总额的50%。我国的农业中小企业经营过程中，利润分配中大多遵循“重消费、轻积累”的原则，致使农业中小企业内源融资不足。目前我国县域经济金融创新体系尚未建设，适合中小企业融资的资本市场匮乏。中小企业板市场可以在一定程度上缓解中小企业融资难问题，但对于众多的农业中小企业来说，仍然存在入市门槛过高的问题。因此，我国农业中小企业目前的融资渠道主要为银行贷款，但受各方面因素制约，中小企业所获得的贷款规模较小、成本偏高。
1．2融资风险偏大，融资成本较高
农业生产受自然环境的影响，存在弱质性，造成农业中小企业融资存在较大风险。银行等金融机构按照经营覆盖风险原则选择贷款接收方，对农业中小企业存在一定的放贷限制。另一方面，农业中小企业单笔融资金额较少，但是需求较为频繁，呈现出明显的季节性，贷款需求存在“急、少、频、快”的特点。传统金融机构在提供贷款前需要耗费大量支出对中小企业的经营风险、财务风险等进行调查，放贷后仍需加大监督预防道德风险，提高了贷款发放成本。
1．3可抵押资产匮乏，缺少第二还款方
当前信贷体系中，抵押、质押贷款方式因其能有效规避金融风险而受到传统金融机构的青睐。但是农业中小企业资产规模较小，农业企业的果园、猪场等资产大都不符合银行要求。同时，农业中小企业的土地、厂房设施部分通过租赁途径取得，企业没有产权，不能进行抵押。因此，现有担保体系很大程度上影响了农业中小企业的融资成功率。目前我国农业中小企业担保体系发展略为缓慢，农业企业担保机构、资信评级机构等匮乏，担保实施过程中存在较多问题。
1．4传统金融行业与中小企业之间信息不对称
农业中小企业由于其经营内容的特殊性，大多设在农村，传统金融机构不容易获得其经营情况与财务状况。另一方面，该类企业大多没有建立现代企业制度，财务信息、风险控制情况等具有非公开性，信息不对称促使银行担忧道德风险以及逆向选择的产生，从而放弃对农业中小企业发放贷款。
1．5农业中小企业自身发展存在不足
目前我国农业中小企业尚处在资产规模小、管理理念落后、缺乏长远战略、制度建设缺失阶段，难以满足金融机构的贷款条件。近年来，虽然中小企业在生产规模、技术水平、运营模式等方面有了长足的进步，但依然难以摆脱家族式管理、作坊式生产的模式，市场竞争力、财务管理能力仍然得不到传统金融机构的认可。
2互联网金融融资模式分析
互联网金融是新型金融模式，其推出的产品依托于互联网，开创低成本、传播快的融资新途径，在挑战传统金融业地位的同时，也为中小企业提供了众多的融资选择。目前我国适合农业中小企业的互联网金融模式主要有以下几种:
2．1基于大数据的小额贷款模式
阿里巴巴设立的小额贷款公司是基于大数据的小额贷款模式最成功的标杆。鉴于电子商务平台的中小企业主要利用互联网来实现交易，电子商务平台的运营商可以获得企业经营、信用、资金等信息。随后，阿里金融等电商平台通过使用网络数据模型与在线视频资信调查2种方式，交叉审核其电子商务平台上小微企业的贷款申请，满足其融资需求。由此可见，互联网金融企业通过使用大数据，在一定程度上可以解决供求双方信息不对称的问题，使得融资过程具有全程网络化、信息透明、贷款灵活等特点。
2．2点对点融资模式
点对点融资即大众普遍了解的p2p(peertopeer)网络信贷模式，该模式对现有银行体系进行了有益补充与完善，避免了传统金融体系在选择贷款受益方时对中小企业存在歧视的问题。点对点融资模式与民间借贷的信贷原理相同，资金需求者在p2p网络平台发放融资需求，资金供给者在对企业与其融资要求进行筛选后，采用竞标的方式向资金需求者提供资金使用权。与民间借贷不同的是，该网络信贷模式利用互联网技术传播速度快、信息相对充足、匹配成本低等优势，使得资金供给方与需求方可以在更加公开、更加透明的平台上实现快速交易，并消除了时间与地域的限制。据统计，我国p2p网贷平台在2013年年底已经成立超过350家，成交金额大于600亿元。
2．3大众筹资模式
众筹是指中小企业通过互联网平台向社会公共募集资金的融资模式，是一种较新的创业投资代表，其资金来源不再局限于银行、基金等传统的金融机构，民间资本成为主要的来源，具有注重创意、进入门槛低、操作简便等特征。与其他互联网金融融资方式不同的是，企业在平台上公布的是募集资金所投向的项目或者产品，并阐明具体的不局限于还款付息的回报方式，也会采用非资金的物质作为资金提供者的回报。在2015年中小企业信息化服务信息会暨中小企业信息化培训启动会上，“大众创业，万众创新搭建平台”是中华人民共和国工信部接下来工作三大聚焦领域之一。报告指出，政府会继续促进满足个性化、多样化需求的众筹、众创等新模式的发展，进一步探索和学习互联网金融业支持小微企业发展的做法和经验，为产业的发展、中小企业的创新提供帮助。由此可见，众筹模式受到国家的大力支持，为农业中小企业通过该模式进行融资提供了良好的政策背景。
3互联网金融服务农业中小企业的优势与存在的问题
3．1互联网金融服务农业中小企业的优势
互联网与金融的结合模式弥补了传统商业信用体系的缺陷。笔者认为，互联网金融在服务农业中小企业方面有如下几点优势。
3．1．1互联网金融为农业中小企业提供公平公正的融资平台
通过发挥互联网的技术优势，互联网金融为农业中小企业提供了更加平等的、低门槛、便捷的融资平台。在该网络平台上，农业中小企业只需完成注册便可以平等地获取所需的发展资金。注册成功后，中小企业可以根据自身的要求，在线提出融资申请。阿里金融就是针对淘宝平台等小企业展开融资服务，基于客户在电子商务平台上累计的信用数据，向这些小微企业发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款，解决了大量小微企业的资金流动问题。
3．1．2互联网金融能够运用渠道优势，有效整合社会闲散资源
从阿里巴巴的小额贷款公司可以看出，阿里巴巴借助融资平台从传统金融机构、民间资本等渠道汇聚了资金，可以满足中小企业的融资需求。再从点对点融资模式来看，互联网金融企业的职责是审核每一笔贷款申请，在对申请者的管理水平、经营效益等方面考察后再进行贷款发放。对于众筹模式来说，资金拥有者亦是通过互联网金融企业提供的网络平台对自身较为感兴趣的项目与创意进行投资，将社会闲散资金聚集起来。由此可见，互联网金融企业可以收集社会上的闲散资金进行统一配置，当事人双方不需要在同一时间、同一地点就可以实现借贷交易，只要求双方都能够进入互联网并接受对方提供的利率、使用期限等条件，就可以实现供给与需求的配对。
3．1．3互联网金融能有效降低农业中小企业的融资成本、提高融资效率
首先，互联网自身具有低成本的优势，金融产品可以直接在网络融资平台上进行展示和交易，资金供求双方通过互联网平台可以减少交易成本，并节约传统金融行业营业网点的投入与运营成本，只需少量人工便可以完成信息的识别、匹配与交易，很大程度上降低了交易双方的成本;其次，互联网金融突破了地域与时间的限制，可以随时随地进行融资申请，其申请可以面向全国各地的资金提供者，支付方式便捷，大大提高了业务的处理速度和申请成功性，减少供求双方的信息不对称，有效提高了资金的配置效率。
3．1．4互联网金融能够依托大数据、云计算等能力对农业中小企业的违约风险进行一定的控制
相比传统的金融机构，互联网金融可以利用信息技术对中小企业的融资风险进行判断与监督。首先，大数据可以解决传统金融行业中信息不对称的问题，互联网金融企业可以获得中小企业经营、财务等各方面的数据，提供给资金供给者使用;其次，云计算能力使得互联网金融企业对中小企业的大数据进行随时随地的分析与监控，使信息传递及时、准确，能有效监控企业的风险。阿里小贷、人人贷等多种互联网金融产品就构建了较为完善的风险预警系统，按贷款发放的不同环节进行风险控制，根据企业在交易平台上积累的信用数据，对企业在贷款前、贷款中以及放贷后的信用进行评级，从而有效控制了贷款风险。
3．2互联网金融服务农业中小企业存在的问题
互联网金融近年来发展迅速，但是由于产生的时间较短、相关规范性文件匮乏等原因，并不能完美地解决中小企业融资难的问题。特别是对于扎根于县镇区域的农业中小企业来说，互联网金融在破解其融资困境过程中仍会面临以下问题。
3．2．1农业中小企业探索新兴互联网融资工具的能力较弱
一方面相比较城市企业，农业中小企业处在信息相对闭塞的县镇，计算机与网络的普及程度远远低于城市企业，企业负责人接触互联网金融融资方式的渠道和信息较少。另一方面，农业中小企业的业主文化素质一般不高，企业经营过程中家族特色明显，缺乏接受新型金融工具的创新意识和使用能力，对互联网金融新型的融资方式可能会产生排斥心理，更偏向于传统的银行融资模式或者民间的借贷行为。
3．2．2互联网金融提供的资金受限，资金来源不稳定
例如p2p、众筹这2种互联网金融模式，其平台资金来源主要是民间资本、个体投资者等持有少量资本的主体，从银行获得的贷款相对较少。对于阿里金融这样较为成功的互联网金融产品来说，也面临着资金来源的限制，根据中国电子商务研究中心的调查数据，截至2014年2月，阿里金融累计投放贷款已经超过1700亿元，在源源不断增长的客户资金需求下，阿里金融急需扩大资金来源的渠道。
3．2．3农业中小企业信用体系不完善，客户信息缺乏共享平台
相比较传统的金融行业来说，当前我国互联网客户信用体系的构建尚处在空白阶段。阿里金融通过其电子商务平台累积的小微企业交易信息，采用大数据、云计算，对大量的信息进行分析、整理，从而控制其信贷风险。但是对于大部分互联网金融企业来说，如何采用计算机技术将数以亿万次的农业中小企业交易信息反馈至构建的信用体系中，进而综合分析其信用等级是亟需解决的难题，需要互联网金融不断创新信息收集技术，强化客户信息之间的共享。
4对策
从本质上来说，互联网金融是传统金融的产业升级，不仅能促进传统金融行业进行理念、服务等创新，更能够缓解当前中小企业融资难的问题。在自我累积效果差、传统金融机构贷款门槛过高以及民间借贷利息不断攀升的背景下，中小企业能够通过互联网金融平台以较低的成本快速获得贷款。因此，互联网金融被视为破解中小企业融资困境的有效办法。为了更好地推动农业中小企业共享互联网金融发展的成果，有效缓解农业中小企业融资困境这一难题，应该从以下几个方面来努力。
4．1政府应该在规划和政策方面给予大力支持
首先，政府需要出台有关引导互联网金融健康、规范发展的法律规范，使得政策体系适应日新月异的互联网金融，做好互联网金融发展路径的引导者，持续推进互联网金融有序、健康发展;其次，应尽快制定符合农业中小企业的信用评级规范，统一信贷标准。从当前的信用评级体系来看，主要是以大中型企业为主，缺乏适合农业中小企业的信用评级体系;再次，不断提高农村区域的信息基础设施建设，普及计算机，进一步推动县城、乡镇网络覆盖;最后，基层政府应推动农业中小企业互联网金融知识的普及与宣传，加强农村地区互联网金融专业人才队伍建设，引导和激励农业中小企业学习并使用互联网金融知识，改善农业中小企业的融资环境。
4．2建立农业企业区域性合作机构，为区域内的农业中小企业提供互联网金融的信息和咨询服务，提高农业企业互联网金融参与度
首先，由于农业中小企业融资具有“短、小、急、频”的特点，单个企业所需融资数量较小、次数较多，通过合作性机构，可以集合区域内有融资需求的中小企业进行集合融资，增加融资金额、减少融资次数，减少中小企业和互联网融资平台的工作量。其次，建立合作性金融机构有助于构建区域内农业中小企业的信用体系，以区域为单元构建企业的信用体系，企业之间相互监督、加强自律，改进农业中小企业当前的信用体系;最后，区域合作性机构可以发挥信息共享作用。我国农业中小企业分布区域广，主要设立在农村区域，其经营、交易、财务等信息较为隐秘。一方面，通过行业协会，农业中小企业可以学习、了解互联网金融知识与技术。另一方面，行业协会可以通过将本区域企业的经营状况、融资需求等信息建成数据库提供给互联网金融企业，缓解信息不对称现状。
4．3互联网金融企业需要加强对农业中小企业的研究
农业中小企业作为融资难的典型代表，是互联网金融行业开拓市场的良好领域。首先，互联网金融企业应该加强与商业银行之间的合作，最大程度地利用传统金融行业的信用评级资源，传统金融体系也可以将互联网平台收集到的企业信用信息纳入自身的考评系统中去，从而实现互联网金融企业与传统金融行业之间信息共享;其次，互联网金融企业可以成立以研究农业企业融资需求为方向的行业协会，实现信息资源的互通并共同防范农业企业的信用危机，发挥协会的协同效应，实现互联网金融企业的共同发展。
4．4农业中小企业应该抓住当前机遇，不断提高自身的能力
传统金融存在的问题篇9
（一）起步阶段
我国金融会计电子化工作最早起步于20世纪70年代末，在80年代初期得到了初步发展。这一时期，计算机开始在会计制表、储蓄、对公核算业务方面得到初步应用，应用系统一般在DoS平台上单机运行，系统的开发、硬件的选型均不统一，软件系统的特点也只是模拟手工核算，其目的只是为了减少劳动强度和工作量，缺乏操作规范和管理规章制度。
（二）发展阶段
到了20世纪80年代中后期，金融电子化工作得到各家银行的重视，各银行系统纷纷制订本行的电子化发展规划，人民银行对整个金融业的发展规划也做出了安排。在此期间，金融会计电子化的应用领域和规模迅速扩大，区域性乃至全国性的清算网络开始建设。这一时期的另一特点是，一些银行开始了微机应用由单机向网络运行的过渡，如出现了城市通存通兑网络、同城清算网络，业务应用领域也从单项业务发展向综合会计业务过渡，软件开发和硬件选型在一定范围内得到统一，操作规范和管理规章制度已经建立。人民银行总行在这一时期牵头制定了金融电子化发展规划和远期目标设想，1989年，人民银行全国电子联行清算网络系统开始启动，同年，财政部颁布实施了《会计核算软件管理的几项规定（试行）》，以规范会计软件管理工作。
（三）规范再发展阶段
进入20世纪90年代，金融会计电子化规范管理工作得到有关部门重视，各行在此基础上逐渐建立起了本系统的全国异地电子联行清算系统，如异地汇划系统、信用卡清算系统等。在90年代后期，一些银行在大中城市建立了集中清算中心，财政部也于1994年7月颁布实施了《会计电算化管理办法》、《商品化会计核算软件评审规则》和《会计核算软件基本功能规范》。这一时期，会计电子化安全问题得到进一步的重视，网络安全问题逐渐成为安全防范的主要研究课题。今后，伴随电子商务的发展，金融会计电子化工作将向网络化发展，网络银行、电话银行出现，网络安全成为金融会计电子化安全工作的重点，金融会计电子化的规章制度和法规应运而生，金融会计电子化的安全日益关系到银行生存乃至整个社会的稳定。
二、我国金融会计电子化工作中的安全问题
回顾我国金融会计电子化的发展历程，笔者认为目前我国金融会计电子化工作中主要存在以下安全问题。
（一）软件设计、开发过程中技术安全措施少、安全级别低
现有的会计应用软件系统在设计、开发阶段，普遍存在系统需求中安全需求少、软件设计重功能轻安全等问题。软件设计选用语言和数据库时没有过多考虑安全性能因素，以至于软件投入运行后暴露出诸多安全隐患，如数据库呈开放状态、易于打开、应用系统软件存在安全漏洞等。这类现象在金融会计电子化起步、发展阶段开发的系统中更为明显，并且这些软件系统在目前还未得到彻底的更新换版。
（二）硬件自身安全性能低
这主要是在硬件选型上安全性能因素考虑的比较少，而主要侧重硬件功能和价格的考察。另外，这与在硬件选型上不统一，缺乏金融系统统一的硬件选型标准也有关系。硬件自身安全性能低造成的安全问题将直接影响会计应用系统软件的正常运行。
（三）机房建设中存在安全隐患
尽管国家出台了《中华人民共和国计算机房、站、场地安全要求》，但这一要求在一些小的机房、场地建设中注意的较少，尤其在一些县支行机房建设中，安全要求没有得到彻底落实，甚至有的地方没有专用的计算机房和场地。此外，即使建立了专用计算机房，考虑到资金等因素，许多安全设施并未配置齐全，存在机房无避雷系统、不配备UpS系统、UpS损坏后不及时修理、机房管理不严密等问题。
（四）网络安全问题突出
由于我国计算机网络建设时间比较短，安全经验不足，暴露出的网络安全问题比较多。这主要表现在以下2个方面。1.网络传输载体本身安全性能不稳定目前我国网络传输载体主要分有线和微波2种，但从应用会计电子化网络的实践来看，这2种载体都或多或少地存在安全问题。比如电信部门提供的传输线路传输质量不高，所用电话线路由于多为明线易损坏；而微波载体由于通信发送、接收设备安全性能不高，一些外来自然因素影响了传输效果，甚至导致传输线路暂时中断。2.投入使用的网络软件安全技术措施少，尤其是地方性局域网络目前，由于对地方建设的清算和会计信息传输网络的安全技术规范还不太明确，并且对于局域网络安全建设的认证、验收还没有一个技术规范和认证体系，使得局域网络建设缺少安全把关，使已建成的网络在安全方面存在较多漏洞和隐患。
（五）应用系统操作和使用过程中存在安全问题
金融会计电子化工作在应用会计微机系统方面存在安全问题的主要原因是操作和管理人员安全意识淡薄，当然具体管理工作薄弱也是不可忽视的一点。
1.在操作人员方面，主要表现为操作密码管理不严格，存在密码口令使用周期过长、密码泄密、操作用户离岗不签退应用系统、窃密等问题，这主要源于操作人员安全意识淡薄。
2.业务部门管理人员安全意识淡薄。对于一些安全管理制度检查落实不到位，尤其对安全操作与方便业务处理两者之间的关系处理不妥当。在管理中的突出表现是违背安全规定去设置和配备操作岗位与操作人员，出现违规操作、违规兼岗现象，对计算机房疏于管理。
3.系统管理人员安全职责履行不到位。系统管理员的两项重要职责是保证自己操作的安全和会计应用系统运行的安全。目前，有些系统管理员对以上两项职责履行不到位，存在重视自身操作安全，忽视对用户操作安全进行检查的现象；有些系统管理员疏于对计算机电源、硬件设备的定期安全检查、检修，对会计应用系统的操作和运行状况不能做到定期检查。
4.在具体安全管理方面，手段比较少，对软、硬件的安全检查更少。银行会计部门每年都要进行安全检查，但往往只是注重业务操作管理制度落实情况的检查，很少联合科技部门对会计应用系统软硬件的安全状况进行检查。即使对业务操作安全方面进行检查，由于只是对操作现场简单地了解一下，很难发现日常工作中存在的一些安全问题。
（六）制度和法规建设滞后，直接降低了会计应用
系统的运行安全性能1993年，人民银行宿州市中心支行就开始了推广人民银行总行组织开发的“中央银行会计核算系统”应用工作。1996年，该核算系统已推广到人民银行系统内多数营业机构，而真正的管理办法《中央银行会计核算系统》直到1997年方出台，这在当时为许多银行管理此系统的安全造成了不便。另外，法律制度的滞后也使一些机构无所适从，例如，目前印鉴技术已发展到电子印鉴逐渐取代传统印鉴阶段，电子印鉴的安全系数不断得到提高，但是现在的法律不认可电子印鉴；伴随金融电子联行的普及和异地汇划网络的建设，异地汇兑处理手续也发生了变化，《支付结算会计核算处理手续》中的一些环节已不适应电子化发展的形势，但至今未做出改变，这使得一些电子联行处理手续合理不合法。此外，即使有些银行及时制定了有关的操作规程和管理办法，但由于基层银行没有制定切实可行的安全实施细则，加之操作和管理人员安全意识的淡薄，现有制度没有落实到位的情况还很多。
三、解决金融会计电子化安全问题的几点建议
为防范和解决金融会计电子化工作中的安全问题，确保金融会计工作在电子化条件下安全、高效地开展，笔者特提出几点建议。
（一）程序设计、开发阶段加强系统安全技术措施的运用
首先，要求业务部门在谋划系统业务需求时，要充分考虑到诸多安全因素，对系统安全提出明确、具体的业务需求，一改过去重功能、轻安全的做法；其次，在软件系统设计开发阶段，软件编辑人员应选用安全性能高的数据库、运用严密的编程语言开发软件，尽量减少程序上的安全漏洞；再次，在硬件选型时，要尽量采用安全性能高、运行质量好的设备，减少硬件安全隐患；四是建议有关部门，尽快制订出金融系统软件开发规范和硬件选型标准，尤其要明确安全规范。
（二）会计计算机系统应用阶段安全防范
1.建议各银行对会计系统内计算机房建设情况进行一次安全大检查，对于不符合《中华人民共和国计算机房、站、场地安全要求》的，责令立即进行整改。
2.各家银行有必要对自家先投入使用的会计计算机系统进行一次自我分析，目的是发现和解决系统设计、开发阶段遗留的安全隐患，并在此基础上对旧版本软件进行换版升级。
3.加强计算机安全教育，提高操作人员和管理人员的计算机安全意识。金融会计电子化的安全防范措施最基本的还是要发挥人的因素。因此，需要尽更大的努力去提高人们对计算机安全的认识，尤其对会计系统安全的认识，各级教育部门和业务管理部门在这方面应做更多的教育工作。
4.将金融会计网络安全作为今后研究和防范的重点。目前，金融计算机网络已走进我们身边，无论是集中结算体系的运转、电子联行通汇还是新兴的银行卡清算系统、网上银行和其他网上会计服务项目的开通，都离不开网络，而金融会计电子化安全也逐渐以网络的安全防范为重点，因为网络的安全直接关系到整个金融业的稳定，关系到国家和社会经济的安全。笔者认为，目前应将尽快制定出金融会计系统网络建设规范列入会计网络安全工作议事日程，并逐级成立管理机构，负责网络工程项目的安全性能验收和日常网络安全工作，如定期的安全检查、提出安全管理建议和修改网络规范的建议等。
（三）加快金融会计电子化的制度和法规建设，改变制度和法规滞后于电子化发展的现状
1.有关管理部门应认真分析目前金融会计电子化工作中存在的诸多法规问题，要在征求有关计算机专家意见，并认真分析借鉴国外金融会计电子化发展经验的基础上，对今后一定时期内可能出现的金融会计系统法规性问题做出预测，从而尽快制定出切实可行的金融会计计算机安全规范和有关法规。
传统金融存在的问题篇10
[关键词]互联网金融；传统金融模式；大数据；云计算
[中图分类号]F832[文献标识码]a[文章编号]1005-6432（2013）46-0101-03
金融是整个社会经济运行的关键部门，传统金融和互联网金融都给经济的发展带来了巨大的支持。随着互联网的普及，大数据和云计算的时代到来，互联网金融如雨后春笋般在中国走上了快速发展的道路。
1互联网金融发展现状
目前，较为主流的观点把互联网金融分为第三方支付平台、p2p小额借贷平台、众筹股权投资平台以及以阿里巴巴金融为代表的非银行金融机构的小微信贷平台等四种模式。在这四种模式下，涉足互联网金融的公司企业蜂拥而至，互联网金融热度不断上升。
从进军互联网金融的企业来看，阿里巴巴已经撒开了一张互联网金融帝国的大网，腾讯申请了小额信贷的拍照，宜信、拍拍贷、开鑫贷等p2p平台层出不穷，截至2012年11月，国内p2p网贷公司猛增至300家。电商行业的京东、苏宁、金银岛、钢联、易钢在线等都在逐步开展B2B供应链金融业务；券商也纷纷与电商合作，招商银行、华泰证券等券商纷纷开启网上开户模式。
从互联网金融交易的规模来看，其交易数量迅速增长。到2012年11月，p2p网贷行业的交易总量高达200亿元；国内获得央行第三方支付牌照的197家企业在2012年交易规模已高达38万亿元，同比增长76%。
从线上的互联网金融产品来看，各公司提供的金融服务产品化，金融产品标准化，各企业创造了种类繁多的金融产品。以阿里金融为例，阿里巴巴在金融服务领域已包括贷款、担保、保险、信用卡、支付结算等全流程。
2金融快速发展的原因
从2012年我国互联网金融开创的元年发展至今，短短1年多时间，我国互联网金融发展迅速，究其原因来看，互联网金融的迅速发展是大势所趋，有一定的必然性。
21客户行为模式的变化带动主要交易向互联网和移动网络迁移
全球网民增长迅速，2012年全球互联网普及率达到36%。在互联网技术和移动互联技术高速发展的今天，全球最终用户的生活、工作平台均大规模向互联网转移。越来越多的人开始了互联网模式的生活，互联网金融也因而有了广泛的目标客户群体。
22大数据、云计算为互联网金融奠定技术基础
大数据包含了互联网、医疗设备、视频监控、移动设备、智能设备、非传统it设备等渠道产生的海量结构化或非结构化数据，企业从不断生成的交易数据中获取万亿字节的有关消费者、供应商和运营管理方面的信息，形成了自己一套较为全面的“征信系统”。
在拥有大数据后，还需要对大数据进行系统的筛选、提炼、统计、分析、应用，才能科学、有效、最大限度利用好大数据这个金矿，使数据变成信息、变成智能、变成商业价值，而云计算是目前解决大数据信息处理最重要有效的手段。海量数据与云计算并行，提高了信息的处理效率，降低了信息处理的成本，增加信息的利用率。
23“个性化、多样化、自助化、碎片化理财”需求巨大
收入、生活水平的提高催生了个性化、多样化的理财期望，经济的发展拉动了人们不同种类的金融需求。人们不再满足传统金融提供的同质化的金融产品，希望能够有更多的投资理财组合供不同的客户选择以平衡收益与风险，根据自身实际财务状况，选择为自己量身打造的理财产品。
同时，互联网让用户享受到了足不出户办理各种业务的甜头。在快节奏的都市生活中，人们的时间和效率意识凸显，在传统金融行业时常面临的排队等问题就使自助化的理财方式呼之欲出，而金融机构与客户最强大的纽带和平台就是互联网，所以互联网金融需求应运而生。
另外，由于客户闲散的资金一直没有一个很好的渠道“盘活”，这就形成了碎片化理财的需求。而互联网金融迅速发展正是利用了互联网行业的“长尾理论”，将无数的闲散资金通过互联网平台汇集起来，进行投资理财。由于互联网平台没有地域限制，加上支付便利，成本较低，使得“碎片化理财”成为可能。
3互联网金融模式与传统金融模式的对比
31参与者方面
在传统金融模式中，商业银行作为金融中介，除了股票等直接投资方式以外的所有投融资活动都以商业银行为中心进行展开。所以在传统金融模式中，其参与者可分为三大类：投资者、银行、融资方。
而互联网金融的发展带动了金融脱媒的步伐。资本市场上，直接融资取代了间接融资，经济发展也从银行主导的经济格局转变为以市场为主导的格局。所以，在互联网金融模式中，银行丧失了其霸主地位，参与者投融资方直接实现了资金对接。金融脱媒降低了投融资的成本，提高了投融资效率，迫使银行向中间业务转型。
32操作平台方面
显而易见，传统金融模式的大部分的业务来自于消费者到金融机构网点的实体操作。客户必须亲自到银行或券商的营业网点办理有关的存取、买卖业务。
而在互联网金融时代，互联网平台给每一位用户都提供了自助化的财富管理通道。各家互联网金融商把金融超市开到了互联网大平台，跨越了时间和空间的限制，实现了足不出户的财富管理目标，大大降低了理财成本，方便了群众的投资理财。
33征信体系方面
人民银行的征信系统在经济和社会中发挥了重要作用，其统计的指标均是商业银行信贷业务审核的重要信息，所以商业银行信贷业务的开展对人民银行的征信体系有着较强的依赖性。
而互联网金融机构作为法律规定的非金融机构无法加入人民银行的征信体系，更不准许使用征信系统的信息，这就大大增加了网贷企业的风险，无法实现线上线下信用信息的交换与更新。整个互联网金融行业缺乏一个覆盖面广泛、受众更宽的征信系统以解决整个行业的信用信息缺失问题。
34信息处理方面
传统融资模式下，金融机构获得投资企业，特别是小微企业的信息成本较高，需要花费较高的人力、时间成本，收益与成本不匹配。同时，在获得信息后，金融机构处理信用信息也需要花费较多的时间和精力，通常还要受到人为主观因素的影响，增加信贷风险。
大数据和云计算技术的发展极大地降低了互联网金融机构的信息不对称。随着人们与互联网关系的日益密切，客户在互联网上留下众多交易信息痕迹，在社交网络和电商中就生成了大数据。在信息搜集的过程中，强大的搜索引擎对数据进行有效筛选和组织，有针对性地满足信息需求。互联网金融企业在进行信贷审查的过程中就能够通过搜索引擎迅速寻找到目标信息，节省决策时间。在信息处理的过程中，云计算和云存储技术的利用有效地提高了大数据的分析处理效率和存储稳定性。
35支付方式方面
与现金、票据和信用卡等传统的支付方式相对比，在互联网金融模式中，支付方式以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记）。证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行支付清算电子化，替代现钞流通。
在互联网金融模式中，第三方支付业务异军突起。互联网第三方支付业务具有方便快捷、费用低廉及交易安全等优势，一方面解决了小额支付下产生的货款转账不便的问题，另一方面也大大降低了由于信息不对称所导致的互联网交易的欺诈风险，充分保障了消费者的合法权益，促进了支付行业的健康发展。
36信贷产品方面
各家商业银行的传统信贷产品，由于受到其运营模式的限制，所有的信贷产品大多同质化，期限不等但相对较长，缺乏灵活性，不能完全满足投资者的理财需要。
在互联网金融模式下，由于资金的供需双方能够直接对接，信息高度对称。这就有利于为客户量身打造完全符合其需求的信贷产品。在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争，因此最有效率。
37信贷风险方面
无论是传统金融还是互联网金融模式，信贷风险的来源都是信息不对称。在传统金融模式中，信贷的信息的搜集与审核易受到人为的影响和控制，由于在实际生活中能取得的数据信息有限以及缺乏处理数据的有力工具，传统金融在信贷风险的评估方面受到较大的限制。
互联网金融在大数据和云计算的支撑下，很大程度上解决了信息不对称的问题，大大降低了互联网金融企业的信贷风险。但是，在网络的虚拟世界仍然无法完全实现信息的对称，所以互联网金融也仍面临着信贷风险的有效防范问题。
38运行成本方面
与传统金融相比，互联网金融企业的运营成本如九牛一毛。互联网金融企业的成本主要集中在大数据的开发与维护，平台的研发与创新，产品创新上，省去了设置营业网点的费用，日常服务的职工工资以及网点的系统和设备维护费用，更节约了在信贷审核过程中的人力、时间成本，提高了企业的竞争力。
4国内互联网金融存在的问题及对策
我国正处在互联网金融发展的初期，互联网金融的生态系统正在形成，互联网金融的领域正在深化，在发展的过程中难免也会存在一些问题。
41中国互联网金融发展中的问题
411网络安全问题
近年来互联网犯罪事件频发，互联网金融的发展受到网络安全问题的极大威胁。据报道，近几年，我国利用互联网犯罪的案件正以每年30%的速度递增，犯罪数额和危害性不断扩大。
互联网金融任何业务都要基于网络平台来完成，网络平台一旦出现问题，则互联网金融活动就无法展开。而金融活动常常涉及巨额的资金和庞大的个人和企业隐私数据库，关系到人民群众的财产、隐私安全问题，因此网络安全问题不可小觑。
412政策法规的滞后
互联网金融在高速发展，而关于互联网金融的法律法规却一直没有跟上步伐。首先，没有法律法规对互联网金融以及互联网金融机构进行明确的定义；其次，没有法律法规确定互联网金融机构的准入规则，使目前从事互联网金融的公司鱼龙混杂，参差不齐，极大地增加了互联网金融的操作风险；另外，由于互联网金融发展创新的速度很快，所以至今还没有一部互联网金融的专门法律法规用以规范互联网金融机构的所有业务。
413监管缺位
我国的金融监管模式是“分业经营，分业管理”，而互联网金融模糊了各金融领域之间的界限。所以根据目前的监管规定，很难界定应该是由哪个部门对互联网金融机构和业务进行日常监督和管理，难免会出现监管真空的现象。
另外，由于相关的政策法规较为缺乏，所以监管起来无法可依，无法形成统一的运营标准，也会造成监管混乱。再者，从互联网本身来看，互联网金融使传统金融模式中的时空界限被打破，客户众多且分布广泛，也加大了监管难度。
414信用信息交换难
首先，企业、机构之间的信用信息是不参与交换的，信用信息的共享能力差，这就形成了各家互联网金融机构各自为政的现象，降低了信用信息的使用效率，同时也给不法分子提供了可乘之机。
其次，互联网金融机构并没有接入到人民银行的征信系统之中，使各家机构对企业和个人的信用审查只能依靠自身的业务资源和水平，无法实现线上线下信用信息的对接，影响互联网金融机构的业务决策。
42推动互联网金融健康发展的建议
针对互联网金融在发展的过程中出现的问题，相关的调整完善措施呼之欲出，以保证大金融体系的正常有序运转，维护金融秩序，避免系统性风险的爆发。
421加快相关法律法规的出台
国家应该尽快出台法律，完成最基本的对互联网金融行业的界定，以及对行业准入、业务规范、违法惩处、退出机制的规定，使互联网金融机构有法可依，使监管机关有监督标准，使客户受到法律保护。
422完善外部监管，建立行业自律
首先，应该明确规定互联网金融的监管部门以及监管范围和职责，使监管部门各司其职，防止出现推诿使监管出现漏洞。其次，由于互联网金融具有明显的跨行业跨市场的特点，因此采用传统的监管模式无法适应互联网金融发展的需要。所以监管部门也应该创新监管办法，加强对互联网金融的电子监管，既保障互联网金融的平稳有序运行，又不伤害其创新发展的活力。
另外，建立行业自律协会和组织，加强行业自律。应该积极推动各类互联网金融自律组织的成立与相互交流，并促进各类自律规则的制定与完善，并监督行业自律组织与协会的正常运行。
423加强技术创新能力
针对互联网金融业务运作过程中出现的技术问题，充分评估并完善，扫除互联网金融发展过程中的障碍，促进平台和软件的创新与发展。通过对互联网金融相关的关键性技术领域主动进行突破研究，组织技术人才研发与评估，强化金融创新能力。
424完善征信系统
整合现有的各类征信系统与数据，构建全社会统一的征信体系。扩充征信系统的信息来源，统一各机构信用数据的口径。增加接入征信系统的合法机构，促进信用信息的交换与共享，提高数据和信息的使用效率，形成有效的失信惩戒机制，增加借款人的违约成本。
425开展互联网金融消费教育
政府部门及各类金融机构充分利用各类媒体开展公众宣传教育，积极向公众普及金融知识，针对不同的人群，采用不同的宣传教育方式，使互联网金融常识耳濡目染、潜移默化地渗透给消费者，提高消费者的风险意识。
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