金融信息技术创新篇1
【关键词】信息技术农村金融服务创新
发展农村经济是推进农村现代化建设的主要途径，农村金融服务是加快农村经济发展的助推剂。随着农村经济的发展，对农村金融服务提出了更高的要求，但是目前农村金融服务与农村经济发展之间存在脱节的问题。在当前形势下，如何通过信息化建设，实现农村金融服务低成本、高效率的发展是当务之急。
一、信息技术对农村金融服务的重要性
由于农村大多处于偏远地区，经济发展水平较为低下，农村金融具有交易频次低、设立网点成本高的特点。金融机构大多不愿在农村拓展金融服务，这就导致广大农村地区金融服务出现供给不足的问题。在有的乡镇，甚至不存在金融服务，这导致农户无法获得基础性金融服务，如储蓄、贷款等，给生产生活带来极大不便，同时对农村经济的发展也十分不利。创新现行金融服务体系，着力解决广大农村金融服务供给不足的情况是一项重要工作。
信息通信技术是当前先进技术的典型代表，解决农村金融服务问题，必须发展信息通信技术。这主要是因为通过利用信息通信技术能够打破传统金融服务在时间和空间上的限制。当前信息通讯技术已经成为扩大农村金融服务的供给边界的推动力量和关键支撑。近年来，随着我国信息通信技术基础设施的不断完善，其在农村金融服务发展上的重要性愈发彰显，其不但促进了农村金融服务创新，并且带动了农村经济的增长。
二、运用信息技术促进农村金融服务创新
（一）健全农村支付体系，提供安全、高效的支付服务
由于农村金融交易频次低，在健全农村支付体系方面应加强小额批量支付系统的推广应用，以满足农村支付结算的需求，促进农村经济的发展。另外，由于农村网点设立成本高，较为分散，应加快集中式数据中心的工程建设，将农村金融业务进行集中，提高农村金融服务的集约化。金融机构要在传统综合业务应用系统的基础上，加强研发，建立电子银行体系，如网上银行、移动银行、自助银行等。要积极应用第三代移动通信技术，高度重视移动银行服务。
（二）完善农村金融办公自动化系统建设，提高工作效率
办公自动化系统是在信息技术迅速发展普及的基础上产生的，其通过现代网络，可以实现地理位置不同的单位或部门之间的协同办公，而且还支持移动办公、远程办公。由于农村金融网点遍布城乡，地域分布较为广泛，迫切需要进行移动办公和协同办公其能够有效解决农村分散性的问题。完善农村金融办公自动化建设能够把金融机构的各个部门通过互联网联在以期，这样就能够全力提高金融机构各部门的工作效率，进而提高服务能力。
（三）落实“314”，强化银行卡联网工作的进行
根据国务院关于相关工作的精神指示，以“联网通用，联合发展”为关键性目标而积极开展相关工作。在当今信息技术条件下，农村金融服务必须进行科学、高效、有序的创新，以此为主要目标深入落实“314”精神，争取在年末完成关于农村金融服务创新的一系列工作，这项工作内容主要包括以下几个方面：国有独资商业银行系统要按照国务院关于此项工作的规划和部署顺利完成规定数量范围内的相关联网合作工作，而不同股份制商业银行也要积极推进联网工作的实施，注重交易成功功率和金融网络服务质量的运行；积极推进国务院关于农村商业银行的跨行服务工作，使得农村各个不同银行之间的跨行业务更为快速、便捷，实现农村不同银行间的银行卡通用；此外，还要在农村金融领域和范围内普及“银联”标识，使得农村金融行业的经营者、使用者都能够认识并加以利用，只有这样，才能更加迅速有效的实现农村金融服务的创新。
为了达到理想的金融服务目标，银行卡卡收集环境必须予以进一步改善，以此来推动农村金融服务的不断进步。另外，要增强与相关税务机关的合作，顺利实现“银税共享poS系统”的管理、建设，更要主动积极地向有关部门提出科学合理的税收建议，运用以上途径来实现对我国农村金融服务体系的完善和发展。
信息技术条件下的农村金融服务创新离不开银行ic卡试点工作的实施和推动，要深入研究相关工作的贯彻实施。我们必须明白在当今时代的条件下，ic业务的重要性和关键性，包含其中的业务范畴有密钥管理、相关技术标准以及业务规范等一系列具体问题。早在几年前我国就已开展相关工作的运作和实施，人们在日常经济生活中需要利用ic卡和电子钱包等来满足正常的需求，而在农村金融服务中也极为需要抓紧时间实施该项工作，积极推广此项工作，落实示范性工作。
三、结语
在互联网化大趋势下，农村金融服务创新的关键就是扩大金融服务的供给边界，我们应充分认识到农村金融服务创新的紧迫性，切实采取措施，利用信息技术，提高农村金融服务效率，以推动农村经济持续健康发展。
参考文献：
金融信息技术创新篇2
关键词金融信息化商业银行金融创新
中图分类号F830.33文献标识码a
虽然我们无法用具体的数字来描述信息技术在银行业的应用所带来的收益和成效，但是，如今信息通信技术已经渗透到银行业的决策、管理、业务、服务等各个层次和领域，成为银行业生存的技术基础和业务创新甚至深层次改革的有力支撑。商业银行应重视信息通信等新技术在金融业的应用，通过不断发展和创新，构建了强大的信息技术基础，建立高度集中统一的电子化服务体系，缩小与国外商业银行的信息化差距。
1金融信息化
金融信息化是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。金融信息化有别于金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段。当信息技术有了长足的发展后，信息技术便成为金融创新和发展的驱动力。
金融信息化包括两方面的内涵，一是金融信息技术化，也习惯称为金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段；二是金融信息服务产业化，即通过金融电子化技术系统提供金融服务与金融信息服务。我国金融电子化经过二十多年的发展，目前已建立起在计算机和通信网络基础上的电子资金清算系统、柜台业务服务系统和金融管理信息系统，初步形成了一个多功能、开放的金融电子化体系，有力地支持了我国金融业的改革和发展，推动了整个社会的信息化、现代化进程。虽然随着我国金融电子化的逐步深化，我国金融电子化深层次的问题还存在不少，但是相对于金融信息服务产业而言，前者是发展中的问题，而后者则属于发展的问题。
2金融信息化建设意义及现状
2.1金融信息化建设的意义
实现金融信息化是我国中央银行适应经济信息化时代潮流的选择，是我国中央银行提高金融监管力度，防范金融风险，加强宏观货币政策调控力度的重要保障。实现金融信息化是银行和非银行金融机构提高效率的必由之路。是银行和非银行金融机构开拓市场，更好地服务于客户以及金融业务创新的重要基础。金融信息化建设对企业同样重要。对于全社会来说，企业是经济活动的基本单位，企业的活力是整个社会经济大系统活力的基础，没有广大企业的信息化，就没有它们对信息基础设施、信息设备和信息服务的需求，全社会的信息化将失去最根本的基础和推动力，信息社会也就更无从谈起。而实现企业信息化的关键是要实现金融信息化。
2.2金融信息化建设的现状
目前，发达国家金融业的计算机应用经过后台业务电子化、前台业务电子化、网络化及金融电子化创新四个阶段，金融业务己全面实现了网络化、信息化，20世纪90年代中后期进入全面创新阶段，信息技术成为决定金融业发展的重要因素，而我国目前正处在网络化阶段。
我国金融电子化建设始于20世纪70年代，经过“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”见成效等几个发展阶段，从无到有，从小到大，已逐步形成一个全国范围的金融电子化服务体系。
我国金融信息化建设取得了很大成绩，先进技术的应用达到了国际先进水平。但是，运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距，主要体现在：金融信息化发展战略研究薄弱；金融信息化的技术标准与业务规范不完善；金融信息系统的安全可靠性亟待提高；跨行业、跨部门金融网络尚未形成；金融信息系统集成化程度不高，深度分析不够；基于信息技术的金融创新能力不足。
3金融信息化对金融业的影响
在信息化进程中，作为国民经济命脉的金融业对信息科技新成就的应用处于各行业的前列，金融信息化取得了长足进展。金融信息化是在金融领域全面发展和应用现代信息技术，以创新智能技术更新改造和装备金融业，使金融活动的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变。
3.1带来金融机构形态的虚拟化
虚拟化是指金融机构日益通过网络化的虚拟方式在线开展业务，客户直接在办公室、家里甚至旅行途中获得金融机构提供的各类服务，因此金融机构不再需要大量的有形营业场所和巨额的固定资产投资。全新的网络银行正借助互联网技术，通过计算机网络及其终端为客户提供金融服务。
3.2对金融机构经营方式和组织结构的影响
金融信息化导致金融机构经营方式的巨大变化，信息技术的广泛应用正在改变着支付与结算、资金融通与转移、风险管理、信息查询等银行基本功能的实现方式。金融机构将传统的专用信息网络拓展到公共网络，各种信用卡、数字钱包得到了广泛应用；实时在线的网络服务系统能为客户提供全时空、个性化、安全快捷的金融服务；基于信息技术的各种风险管理与决策系统（如自动授信系统、风险集成测量系统等）正在取代传统落后的风险管理方式，大大提高了工作效率和准确性；新金融产品和服务的开发也在迅速加快。围绕客户的消费行为和需求，传统银行正进行新的结构设计，借助于信息技术重构其组织形式。金融信息化的作用将从提高金融业务的自动化程度，发展到对金融业经营方式和组织结构的深刻改变。
4商业银行实施金融信息化的重点
自20世纪90年代以来，以互联网为核心的信息技术和全球经济一体化进程的迅猛发展，深刻影响了国际竞争格局和人类的生存方式，引发了金融的巨大变革。其中，具有重大意义的变化趋势是：跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式，而技术成为现代金融发展的关键要素；客户需求在主导着金融服务业的市场走向，风险管理是金融管理的核心，创新则是金融生存和发展的根本。
4.1积极推进数据集中和整合，不断提高银行核心竞争能力
以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是金融信息化的发展大趋势。“大集中”是一种通俗、形象的说法，其实质就是数据的集中和系统的整合。数据大集中可以使得银行业发展初期数据分散、客户资源割裂的状态得到改变，提升银行的管理水平，并增强业务开发能力和服务创新能力。数据大集中是提高银行业核心竞争力的重要基石，一方面能够对金融业务进行即时风险控制，另一方面支持新业务的大规模、低成本扩张。
4.2实现从以业务为中心向以客户为中心的转变
银行信息化要适应竞争环境和客户需求的变化，创造性地应用信息技术对传统业务运作过程进行集成和优化，实现信息共享、资源整合和综合利用，把银行的各项业务统一起来，实现优势互补，统一调配各种资源，为银行的客户开发、服务、综合理财、管理、风险防范建立坚实的技术基础。在服务上，银行必须从“以业务为中心”为核心的服务理念转变到“以客户为中心”。强化客户本位的服务观念，在增加业务种类、简化操作手续、设置人性化的服务内容、提升产品性能等方面加快步伐。
4.3进一步加强信息技术在银行风险管理中的应用，实现风险管理的现代化
风险管理是银行的生命线，风险管理水平是银行核心竞争能力的重要内容。加强信息技术在银行风险管理中的作用是提高风险管理水平、实现风险管理现代化的重要途径。以信息化促进商业银行内控机制的健全，提高风险管理的效率，可以更为有效地防范金融风险的发生。
4.4推动银行管理和决策信息化，努力提高银行经营管理水平
要充分利用先进的信息技术，在信息整合的基础上建立和完善决策支持系统。要进一步开发和完善综合业务管理、信贷管理、财务管理、客户关系管理、风险管理、市场营销管理、绩效考核管理系统，并实现信息系统共享。要充分利用银行的数据信息，实现在数据集中基础上深层次的数据利用，为银行经营管理提供决策支持。基于数据仓库的决策支持系统（DSS）能够帮助银行在决策上实现对客户选择的正确辨别和经营风险的自动预警，这将是银行业下一轮关注的焦点所在，商业智能（Bi）和自动化处理等解决方案也体现出了重要的价值。
4.5加强银行信息安全保障工作，维护系统安全运行
加强信息安全保障、维护系统安全运行关系到银行信息化服务体系能否有效提供金融服务，是一项需要精心组织、常抓不懈的日常工作。银行要加强信息安全管理体系建设和管理技术队伍建设；加强计算机安全的定期检查，建立信息安全保障、沟通机制；认真落实安全责任制，切实保障信息化服务体系安全、平稳、高效运行；要高度重视灾难备份建设，灾难备份建设要在综合考虑运行和应急备份的基础上统筹规划，合理布局，稳步推进。
4.6利用信息化，加强金融产品和服务创新
现代商业银行信息化的发展极大地改变了传统银行的经营方式，通过收集客户信息并进行充分的数据挖掘、调整和创新服务项目，设计出高附加值、特色强的金融产品，延伸金融的服务触角，是银行经营策略的核心所在。
由于中国商业银行间同质化竞争越来越激烈，商业银行加大了产品和业务创新力度，树立品牌效应。金融产品和服务创新，主要表现在：其一，要加强个人银行业务产品的创新，重点是稳步发展新的消费信贷产品和银行卡业务。其二，要加强公司业务产品的创新，重点推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、境外筹资转贷款、贸易融资、票据贴现业务；重点研究和开发信贷资产证券化、应收帐款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。其三，要加强房地产金融业务产品的创新，形成独具特点的住房金融产品系列和服务组合。同时，积极探索住房储蓄业务、住房抵押贷款证券化等住房金融产品的创新。
作为国民经济的命脉，金融的信息化水平在国民经济信息化建设中发挥着举足轻重的作用。今后，在金融业和信息通信业的共同推动下，金融业信息化水平将不断提升，并将通过与税务、海关、保险等国家重要部门的网络连接和资源共享，对整个国民经济的运行水平的提升发挥有力的促进作用。
参考文献
1杨有振.金融信息化的发展与战略[J].金卡工程，2004(9)
2刘芳.对我国金融信息化的一些思考[J].中央财经大学学报，2003(3)
金融信息技术创新篇3
关键词：技术革命；金融资本；创新园区；制度
技术革命和金融资本对一个国家的经济社会发展具有十分重要的影响。卡罗塔•佩蕾斯(2007，Carlotaperez2002)论述了技术革命和金融资本对发达国家经济社会发展的推动作用,认为每一次技术革命的成功财富化都伴生了金融创新（技术—经济范式），金融资本和企业资本在技术革命的不同阶段具有明显不同的影响[1-2]，引起国内外学术界的广泛关注[3-10]。技术革命发端于少数国家和地区，具有很强的区域性和空间集聚性。前五次技术革命在欧美等少数发达国家兴起，其中第五次技术革命正在向我国等发展中国家传播扩散。第六次技术革命正在到来，可能在全球多个角落（包括我国）同时爆发，形成新的全球技术竞争格局。佩蕾斯理论主要分析了全球技术变动的宏观格局，目前学术界将该理论与多维度、多层次的区域发展进程结合起来，开展了佩蕾斯理论面向微观的区域研究方向。下面分别从技术革命、金融资本和制度的角度综述在佩蕾斯理论框架下创新包括区域创新、创新园区的发展过程。
一、技术革命、金融资本与创新园区发展
国家间产业竞争格局由企业间竞争和供应链间竞争向产业生态系统间竞争转移，一个国家的产业生态系统的适应性和动态能力成为该国获得长期的产业全球竞争力的关键，基于个性化制造的第三次工业革命对一个国家来说是一场技术、管理和制度系统中的技术经济范式的深刻变革[8]。蔡跃洲探讨了互联网+行动对我国创新创业的影响，认为互联网+代表着新的技术-经济范式，在2000-2020年以移动互联（物联网）、云计算、大数据等为代表的新一代信息通信技术的广泛应用将启动新一轮经济长周期，衍生出各种新的产业或模式，形成新的技术-经济范式[10]。“大众创业、万众创新”进程中建立了创客空间、创业咖啡、创新工场等新型孵化模式，如果我国各种创新区域或园区（如国家自主创新示范区、高新区、科技企业孵化器）采纳了这些孵化模式，将形成一大批低成本、开放式的孕育创新创业的土壤。他同时认为，我国资本市场发展很不健全，还不能满足创新创业的融资需求，而政府行业主管部门在规制和监管方面力度不足，成为我国新业态、新模式快速发展的障碍。刘军民认为科技和金融的融合旨在激活集聚创新要素，促进科技成果转移转化、孵化、抚育科技企业，发展战略性新兴产业、现代科技服务产业和先导性产业[11]。他从资本配置、风险管理、信息管理等角度系统论述了科技金融与具有阶段性特征的创新链需求的有效匹配框架，讨论了在研发期、初创期、早期、成长期、成熟期等企业技术发展阶段应当采用的融资方式，包括私募、合股、风险资本、创业投资、银行融资、政府优惠信贷、资本市场融资等。李健、马亚讨论了科技与金融深度融合的平台模式，建立了政策性金融和市场性金融与企业创新周期的对应关系，认为科技化的平台模式是实现科技金融发展的主要方式——金融科技化能够有效支撑技术创新，由此形成科技与金融发展的良性互动。他们建议在全国科技园区开展平台金融模式试点，以整合园区内外各种资源，发挥科技金融孵化科技企业的多方面优势[12]。从理论上来讲，Caiani等建立了基于创新和金融资本、与发展巨浪一致的股票流动理论模型，它是一个能够反映股票市场作用的多部门模型，其中包括创新生产部门、银行、资本家和工人等，强调发展过程的循环性和金融与创新的密切联系[9]。
二、技术革命与创新园区发展
目前世界正处于第五次技术革命之中。与前四次技术革命不同，第五次技术革命的中途发生了两个阶段的经济泡沫，第一个是20世纪90年代全球出现的互联网狂热以及2000年全球出现的互联网技术泡沫的破灭，第二个是2003-2007年全球出现的信用扩张泡沫[5]。第五次技术革命导入期的重要结果之一就是我国的改革开放是[5]。我国新一代信息技术、新能源、新材料、生物技术、高端装备制造、新能源汽车、节能环保等新兴产业领域，虽然部分技术领域产业规模已位居世界前列，但大部分停留在技术—经济范式的导入期，即产业演化的萌芽和形成时期，只有极个别产业，如光伏产业经过了拓展期[13]。学术界探讨的技术包括互联网、新能源、新材料、生物技术等。蔡跃洲认为互联网+代表着新的技术-经济范式[10]。林永青、黄少敏（2015）认为“互联网+”是中国版工业4.0的核心技术，它将引领我国产业的智能化、个人化（包括以“创客”为代表的创业者驱动）、跨界化、制服化（制造业与服务业的深度融合）和互联网化。黄群慧、贺俊认为，除了信息通信技术之外，新能源、新材料、生物电子和纳米技术等技术的迅速发展，数字制造、人工智能、添加制造、工业机器人等现代制造技术的持续突破，全球工业发展模式正经历着革命性变化[8]。例如3D打印机为代表的个性化制造会推动以个人和家庭为单位的“个人创业”等十分分散的产业组织方式的快速发展。继第五次信息技术革命之后的第六次技术革命引起一些学者的高度关注。佩蕾斯认为第六次技术革命可能是新能源或生物技术[14]。贾根良认为第六次技术革命诱发的技术群包括云计算、大数据和可再生能源，涉及的信息通信基础设施包括新一代无线网络（5G、wi-Fi）、物联网和云网络、智能电网等[6]。一些国际学者认为第六次技术革命可能在2020年之后开始的“智能时代”，其核心技术是移动互联、云计算、大数据等新一代信息通信技术[10]。
三、金融资本与创新园区发展
金融信息技术创新篇4
关键词：金融信息化；合作社；金融服务
本文为2013年保定市哲学社会科学规划研究项目“关于保定市农村金融信息化建设的调查与研究”（课题编号：201301150）
中图分类号：F83文献标识码：a
原标题：关于保定市农村金融信息化建设的调查与研究
收录日期：2014年3月12日
一、保定农村金融信息化建设现状
（一）农村金融信息化建设相对滞后。目前随着各中小型商业银行对农村金融市场的逐渐重视，保定市农村金融信息化建设取得了一定的成绩：一是实现了数据大集中，降低了基层金融机构信息系统建设的成本和风险，为农村金融信息化工作的开展奠定了扎实的基础；二是银行业金融机构内和机构间均实现了互联互通，快捷方便的金融信息化网络初步建成；三是信息化系统建设速度大幅提高，尤其是农村合作社新系统的使用，有力地推动了保定市农村金融信息化的发展；虽然县域以下金融机构是各金融机构的神经末梢，主要支持农村经济建设，但是由于种种原因，农村金融信息化建设相对滞后，农村金融营业网点密度远远低于市区，而真正意义上的农村金融信息化网点更加稀缺。
（二）农村金融信息化程度参差不齐。虽然四大国有商业银行信息化程度较高，但是其营业网点逐渐收缩至县城。邮政储蓄银行成立较晚，运行机制尚未理顺，其支农作用短期内难以得到有效发挥。农村信用社实力不断壮大，营业网点较多，由于先天实力不足，农村信用社资金清算至今仍没有纳入全国结算渠道，电子银行没有上线，而且虽然县级金融机构全部接入大小额支付系统，但乡镇网点大小额支付系统覆盖率几乎为零。各村镇银行由于规模较小，以托管方式依附于其他银行开展业务，推动农村金融信息化发展的局限性较大。近几年发展起来的农村合作社也是信息化建设程度不高。
二、保定农村金融信息化建设面临的问题
（一）资源配置不合理。各大国有商业银行改革进程的推进，县域网点大量撤并，导致县域信息化主体和金融服务严重缺位，加剧了城乡信息化资源不平衡。
（二）基础设施建设滞后。农村金融信息化进程缓慢虽然县域以下金融机构都非常重视信息化的发展，信息技术投入占整个银行投入的比重逐年增加，但总体发展速度依然相当迟缓，研发能力薄弱，远远跟不上金融服务需求，不能充分满足农村经济建设发展的要求。
（三）科技人才储备不足。农村金融信息管理职能弱化部分金融机构对科技队伍建设缺少足够重视，科技人才的培养体制不够完善，科技人才储备不足。农村金融机构虽然通过近几年大量招收优秀大学生，缓解了用人紧张的情况，但是由于营业网点扩张速度较快，科技人才仍有较大缺口。
（四）创新意识不强，农村金融信息化创新力度不够。县域金融机构真正贴近市场，他们最了解县域中小企业和“三农”的业务需求，但受审批权限的制约，业务渠道单一，难以依托信息技术进行自下而上的产品创新，延长了金融产品创新的周期。
三、保定农村金融信息化建设的对策
（一）完善农村金融信息化体系。构建一个以人民银行为中心，农业银行、邮政储蓄等为骨干，农村合作社等新型农村金融机构为补充的农村金融信息化体系，为新农村建设提供全方位、多层次的金融服务。一是农村金融基础设施建设。积极开展农村征信体系、支付结算体系等农村金融基础设施建设，大力改善农村金融生态环境；二是解决好农村金融信息传递“最后一公里”问题。改变传统以县城为信息化建设为中心的思路，逐步建立以乡镇为金融信息服务中心，覆盖所有自然村的金融信息化网络，彻底解决信息传递“最后一公里”的问题；三是加大人员培训和引进力度。农村金融机构相对于专业性金融机构来说，信息化的难度要大得多，对技术人员的要求也较高。加大对现有人员的技术培训显得尤为重要。
（二）优化农村金融信息化生态环境
1、加大宣传引导力度，提高社会认知度。农村农民对金融新产品认知度低，是制约新型支付结算工具和金融中间服务发展的重要原因。各银行业金融机构应采取多种形式加大对新的金融服务方式、服务领域、服务渠道、创新服务产品的宣传力度，特别是在农村加大网上银行、手机银行、电话银行等新型金融服务、非现金支付工具、中间业务品种的宣传，使农民逐渐感受到非现金支付工具、中间业务带来的便利和收益，并为客户提供实实在在的服务便利。同时，要利用自身基础设施优势增强银行的社会服务功能，不断拓宽服务领域，壮大自身实力。加强信息技术的窗口功能，利用信息技术面向农村农民宣传金融知识和金融服务，提高农民财富管理能力和信息化技术应用能力。
2、加强科技创新力度，推进基于信息技术的金融创新。各银行业金融机构应大力加强基于信息技术的金融创新，提高产品创新能力，实现由“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变。应利用信息化手段继续丰富金融服务方式，拓宽服务领域、拓展服务渠道、创新服务产品、延伸服务对象，提高服务效率和服务水平。重视弱势群体的金融可获得性，支持功能齐全、分工合理、竞争有序的金融服务体系建设，加大面向中小企业和“三农”金融服务产品的信息科技投入。
3、深化金融业信息安全。在现代银行的各类风险中，信息安全风险是唯一能够导致银行全部业务瞬间瘫痪的风险。各银行业金融机构在加大科技创新、提高金融服务的同时，一定要做好信息安全风险管理，做好信息安全发展规划，完善信息安全保障体系。
四、保定农村金融信息化建设趋势
通过不断对农村金融信息化的科技攻关，将使保定农村金融业在今后较长一段时间内获得持续发展的可靠根基。实现保定农村金融业的网络化经营，实现多渠道电子银行业务，开展客户中心、网上银行、atm、poS、电话银行、网上证券和网上保险等多渠道电子服务方式来服务“三农”。从人才、技术流程等方面建立主动防御的纵深信息安全体系，建立了设备层、网络层、系统层和应用层的信息安全机制。壮大科技人员队伍，加强人员信息化培训。最终把保定市农村金融信息化的技术水平、金融服务与创新能力推进到发达水平，为国民经济的稳定发展和新经济的成长提供强有力的保障。
主要参考文献：
[1]赵桂玲.保定农村经济发展的金融服务研究[J].合作经济与科技，2009.10.
金融信息技术创新篇5
关键词:金融服务创新;网络金融
一、引言
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。
网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。
二、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:
(一)信息化与虚拟化
从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。
(二)一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。
三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径
(一)技术层面
在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。
1.网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。
金融信息技术创新篇6
络金融的创新需要结合分析网络与金融两方面内容，进行综合分析。本文从网络金融的特点着手，结合传统金融创新的内容，对网络金
融的创新环节进行分析，得出网络金融的创新内容。
关键词网络金融金融创新网络金融创新
随着网络经济时代的到来和经济全球化的发展，电子商务成为新经济增长的发动机，这部发动机迫切需要与之相适应的助推器--网络金融活动的产生。网络金融的发展与其他网络活动的发展一样，在标准化的同时，又强调个性化创新。金融创新能推动经济发展，它通过对金融工具的创造性变革、金融要素的重新组合、以及对金融产品、金融市场、金融制度、金融技术等进行变革，以提升金融核心竞争力，获取原有条件下所无法取得的经济利益，促进实体经济的发展。
一、网络金融的特点与创新
网络金融（e-finance）是指在internet上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。
网络金融的创新是金融创新的一部分，是符合金融创新的要求的，也同样是对各种要素的重新组合和创造性变革，创造新事物。但是由于网络环境与传统金融环境的不同，使得网络金融创新的内容与传统金融就不太一样。
传统金融创新无外乎宏观、中观、外观层面，主要包括金融技术的创新，金融市场的创新，金融服务、产品的创新，金融企业组织和管理方式的创新，金融服务业结构的创新，金融制度的创新和金融工具的创新。网络金融的创新仍然可以在以上方面进行，但是需要密切结合网络金融自身的特点，创新的内容就应该与其特点密切相关。网络金融的主要特点归纳为如下几点：
（一）金融活动不受时空限制，业务处理高效化、规范化
这是金融活动结合网络的典型特点，也是给金融客户和金融机构从业人员感受最直接的特点。在网络金融条件下，无论是对内的金融业务，对客户的金融业务，还是客户本身的金融查询，资金运作业务，不论何时都可以足不出户，或在大街上，迅速的完成。又因为其业务过程的系统化、电子化、自动化，导致业务活动必须以规范的流程完成，实现对客户资金安全的保证。
（二）金融品种多样化，服务低成本、个性化
金融活动受到网络技术、电子技术的刺激，使得产品品种，服务品种不断推陈出新。例如美国富国银行的网上业务已达到41种之多，我国国内已达到30多种。超级网银，个人贷款，网上基金超市，家庭生活支出，信用卡网上还款，网上房贷等业务已成为当前热门的网络金融服务项目。
金融服务品种多样化推动了金融服务的个性化，金融业务的网上处理也同时使得业务成本大大的减少。金融个性化服务越来越普遍，如网络保险可为个人，家庭定制，网络期货可以根据客户需要设计等等，而个性化服务的费用却越来越低，在美国，网络银行的开办费只是传统银行的1/20，网络银行的业务成本为传统银行的1/12。
（三）金融行业之间的界限日趋模糊，金融混业大势所趋
网络金融条件下，金融机构的界限及其业务范围已相互渗透、相互交叉。银行、保险、基金、信托等业务进一步集合出现在一个金融机构的业务范围之中。金融机构开始提供一站式，一体化金融业务。比尔盖茨曾说过的一句话正是这个现象的注解：由于互联网的发展，银行业务虽然需要，但传统的“恐龙式”的银行就不一定需要了，因为银行能做的事其他机构或公司也能做，也许还做得更好、更快、更省。这些都是由于金融信息，即客户的银行、证券户头，资金资产管理等需要统一管理，同时，网络金融活动的上两个特点也都使得金融业竞争日趋激烈，故金融混业大势所趋。
（四）金融信息公开化
金融活动已由原来的充满神秘气氛的营业环境进入网络空间，网络金融信息承接了互联网信息的基本特点，信息量大，信息面广，传播速度快。使得凡接触网络金融的人都深刻感觉到金融信息更加对称，交易更加透明。
二、网络金融创新的内容
根据上述网络金融的特点，可以看出网络金融活动已与传统金融活动有了明显的不同，可以明确如下网络金融的主要创新方面：
（一）网络金融制度的创新
金融制度创新是指引入新的金融制度因素或对原金融制度进行重构。其具有移植性制度变迁所不可替代的作用，它可以大致分为金融交易制度创新、金融组织制度创新和金融保障制度创新三个方面。就其动机或目的论，可以概括为金融供求均衡化、金融运转效率最大化、金融交易公正化、金融运行安全化等几个方面。这是网络金融最主要的创新方向。
网络金融提供个性化服务和便捷服务的同时，其业务模式和金融交易流程已与传统的金融活动不在相同，多了很多网络元素。金融信息及客户信息的传递不再是纸面传递，而是计算机数字信息传递，经常在计算机后成，这个过程对客户是透明的。透明方便了客户，但是由于金融活动经常伴随大量的资金运作，这也带来了一系列问题，如安全问题、交易公正问题等。
这些问题的解决就需要进行网络金融交易制度、组织制度和保障制度的创新。这些创新活动与传统的制度创新要相区别，要立足于网络大环境，要依靠网络技术手段，要面对网络交易流程，要考虑网络客户的习惯和需求。
（二）网络金融组织的创新
网络金融组织的创新是契合网络金融活动的。当前网络金融活动已不再只有金融机构参与其中，非金融企业借助网络技术利用成本优势正在向金融服务领域渗透。
许多高新技术网络公司已把公司业务扩展到银行、证券、保险等金融领域，第三方支付、网络借贷、网络租赁等新型金融服务的兴起，正是网络公司进入金融市场的典型代表。
如此，金融机构的组织结构与传统的就需要发生变化，要注重网络技术的应用，要适当的进行混业经营，要提出更个性化，新颖的金融服务。
（三）网络金融技术的创新
随着网络金融创新的不断推进，各种金融服务对高新技术的需求会越来越高，这就迫使网络金融技术的创新的持续进行。网络金融技术支撑网络金融服务，金融机构网络服务的开展离不开网络信息技术，金融其他业务的创新也离不开技术的创新，特别是信息安全技术的创新和数据分析处理技术的创新。
信息安全技术是网络安全的一部分，是金融业尤其需要注意的环节，是金融行业永远的话题。可以说，信息的安全一定程度上决定了网络金融业务的开展成败。不论是业务宣传，业务的办理还是业务的后期维护都需要保证信息的安全。反过来，信息技术的创新也可以带动网络金融其他方面的变革，如业务流程的变革等。
数据分析处理技术的创新需要努力建设相应的数据仓库和完善数据挖掘处理。银行业的“二八定律”告诉我们，20%的客户带来了80%的利润。但是银行的客户信息是海量的，如何找到那20%的最优客户成为现代化银行建设中的重大课题。其他金融服务机构有同样的理论，而数据仓库的建立将是攻克这一课题的关键所在。而数据挖掘技术则是在这浩瀚的数据海洋之中找到你想要内容的技术手段。
技术创新要注意保护的问题，应该加强对创新知识产权的保护，让研发出的新技术、新产品及时得到法律的保护。
（四）网络金融监管的创新
网络环境的复杂与信息传递的迅速都给网络金融监管提出了挑战，同时，电子银行，电子货币业务的开展，也给网络金融监管带来了影响。利用互联网，金融交易将完全“虚拟化”，金融业务将完全没有时间和地域的限制，业务开展的过程不透明，交易对象无法明确，这些都将大大增加监管的难度，同时，也对监管工作提出了进一步创新的要求。
参考文献：
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金融信息技术创新篇7
中国银行业金融信息化建设历史发展及其演进
回首中国银行业信息化建设的发展历程，大致可分为以下三个阶段，即金融电子化阶段、金融数据集中化阶段，以及金融信息系统业务综合化阶段。
金融电子化阶段
中国金融电子化阶段从上个世纪的70年代到80年代，标志是利用计算机将原来的手工工作电子化，实现柜台服务自动化，进而升级为基于服务器的中型联网，实现同城通存通兑。当时，国内银行走出了一条具有中国特色的电子化之路。首先在各行网点安装计算机设备，在网点实现柜员服务自动化为主的初步电子化。然后，在中心城市安置大型机，将市内各网点连接起来，实现同城通存通兑。经过第一次大联机，中国金融信息化已经成为势不可挡的大趋势。但是，总体水平仍然非常有限。当时，银行业务网络局限在中心城市，虽然中心城市中各营业网点的信息孤岛问题初步解决，但是对城市以外的广大地区数以千计的银行网点仍然停留在“躲进小楼成一统”的原始的柜台电子化状态，运作慢、数据散、可控度差的情况并没有根本的改变。此外，城市与城市之间也无法进行业务整合。为了解决这些问题，中国金融信息化建设进入第二阶段，即金融数据集中化阶段。
金融数据集中化阶段
金融数据集中化阶段始于上世纪90年代初期，大约到2005年前后结束。主要特点就是以已经建立起来的省市级主机为中心，向省外扩张，实现省际互通互连。从上世纪90年代中到90年代末，中国金融改革全面深入推进，而金融信息化的建设继续成为支持改革深入发展的动力。1991年中国人民银行卫星通信系统的电子联行正式运行，标志着中国金融科技信息化建设进入了全面网络化阶段。这一时期金融对于信息化的需求更高更迫切，原有的省级集中的it体系已经不能满足中国金融改革的需要，只有真正的全国性数据大集中体系才能支撑中国金融令人目眩的发展速度。数据大集中就是把省级数据中心的业务和数据最后集中到部级的单一数据中心，所有业务在后台都由这个数据中心统一支持和处理。也就是说，在中国无论用户在哪里，以哪种方式在账户中发生交易行为，所有的计算和处理工作都通过网络由全国性的数据中心来处理，从而实现了数据集中，应用集中和it基础架构集中，使得总行能够完全真实、实时地掌握每一个账户的每一个交易行为。整个银行业务支持、风险控制、基础设施建设维护和业务创新的能力得到了重大提升，中国银行业it水平真正实现与国际水平的接轨。
金融信息系统业务综合化阶段
从2001～2005年，中国国内银行业着手进行业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓包括网上银行、电子商务、网上支付等网络金融服务业务。目前，国际主要的金融机构都在通过积极的管理创新实现业务创新，走向混业经营，进而改变成本结构和收入结构，这离不开新一代金融信息系统的支持。当前，金融领域对于it的需求已经发生了变化，大规模设备采购和基础建设时期即将结束，如何结合it技术来发挥企业的竞争优势已经成为金融行业最关心的问题。为迎接日趋激烈的市场竞争和银行业全面开放，国内银行业在积极、稳步的推进数据大集中建设的同时，以适应市场需求层次多样性、经营品种多样化以及银行业未来经营格局的要求，在综合业务应用系统的建设上也正在加快速度。
中国工商银行将各项业务应用系统统一到了新的综合业务系统，并在此基础上，推出了全功能银行系统、信贷管理系统等。中国银行不仅启动了国际结算业务系统工程，同时还完成了缺口信息分析系统、资产质量监控系统、国内授信审批系统等项目的建设。另外，在原来各应用系统的基础上进一步整合、规范，实现了统一的本外币清算平台。交通银行国际结算处理系统已推广应用，全行统一开发的以分行为中心的电话银行系统也已在全行全面推广，目前在分行层面上，基本完成了系统上线工作，实现了网上银行、电话银行、自助银行（即atm）的标准化改造工作，建成了随业务需求变更的中间业务、业务标准化处理平台。招商银行新一代核心业务系统已完成基础平台主体、公共支持模块、核心柜台业务及新旧系统客户信息对接。在继续推出新产品和业务应用系统开发同时，也全面启动和加快了管理信息系统建设。这个阶段，it技术已经与金融业务完全融合到一起，它不仅仅是金融的支撑平台和基本工具，而且已经深入业务本身，成为当代金融决策、管理和实施的基本手段。
中国银行业金融信息化建设现状及问题
中国银行业金融信息化建设的现状
随着中国金融业的改革与发展，金融数据通信网络框架基本形成，大大提高了金融业的整体竞争力和现代化水平。概括起来表现为以下四点：
一是金融信息化基础设施已基本建成体系并不断完善，基本实现了计算机机房达标改造、网络资源优化整合、灾备系统建设部署等“十一五”金融信息规划确定的目标，全国范围内的金融科技发展与业务创新信息化高速公路基本铺设完成。
二是数据大集中工程稳步推进并初见成效，完成上下级数据（即总行与分支行之间数据关系）中心技术框架搭建和业务平台整合阶段性任务，积极开展“后集中时代”的科技管理探索与研究工作，以集约型信息化建设助推金融业升级转型。
三是大批现代化业务信息系统上线应用并平稳运行，在持续提升金融业务工作数字化水平和网络化水平同时，进一步加快了区域金融服务向更高层次科学决策和改革创新前进的步伐。
四是多层次科技人才队伍培育成型并壮大发展，在金融业务运营与科技应用不断加深融合的环境下，科技工作者加快速度实现由单一型it执行者向复合型it决策者的转变，成为推动金融业务与信息业务有效融合的主要力量。
信息化已成为建设方便、高效、安全的金融服务体系，提高企业内部管理水平及资源配置效率重要手段。2010年9月，中国金融信息技术创新战略联盟（theStrategicallianceofFinancialtechnologyinnovation,简称“SaFti”)在北京宣布成立，标志着中国金融信息技术创新步伐加快。SaFti由北京宇信易诚科技有限公司、神州数码融信软件有限公司、中科软科技股份有限公司、软通动力信息技术(集团)有限公司、北京瑞友科技股份有限公司、浙大网新科技股份有限公司、北京炬新联盟技术服务有限公司7家金融信息化知名企业发起，并汇集行业领军企业日本nttData中国有限公司、日立中国有限公司以及东南融通(中国)系统工程有限公司、通邮集团等企业组成，联合清华大学金融研究院、启明星、上海微创、成都中联信通、VmwaRe公司、重庆沙海信息等行业精英组成产学研核心团队，旨在提高中国金融信息技术的创新水平，着力打造产业技术创新链，增强金融信息技术行业的国际竞争力。在可预见的将来，SaFti将对行业形成四轮驱动的变革局面：
一是围绕金融信息化技术创新链，运用市场机制集聚创新资源，实现产、学、研有效结合，积极开展技术合作，突破产业发展的核心技术，形成技术标准；
二是建立公共技术平台，实现创新资源的有效分工与合理衔接，保证知识产权共享；
三是实施技术转移，加速科技成果的商业化运用，提升产业整体竞争力；
四是联合培养人才，加强人员的交流互动，为产业持续创新提供人才支撑。
SaFti建立将打破过去金融信息技术领域各自为战的局面，促进产、学、研不同角色各司其职，形成健康、良性的配合、协作和技术资源共享机制。SaFti目标是以企业发展需求和各方的共同利益为基础，提升产业技术创新能力。
虽然中国金融信息化建设取得了很大成绩，先进技术的应用基本与国外持平，但国内银行对网络技术的应用仅仅限于局部应用和内部集成两个层次，仍然处于信息化的初级阶段，其运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距。
中国银行业金融信息化建设面临的问题
与国际同行比较，中国银行业金融业的信息化基础设施建设尚未完全到位，而应用的丰富性、完善度，管理的水平和创新能力，都还存在很大差距。其中，硬件和技术建设方面的问题主要体现在以下四个方面：
其一，信息化的技术标准与业务规范未能形成统一体系，不能满足与国际接轨的要求。各金融机构自身的业务联机处理系统也存在接口和数据标准不统一等问题。目前，各金融体系的建设标准很难统一，阻碍了金融信息化的进一步发展。
其二，金融信息化建设中，金融企业之间的互联互通问题还有待进一步解决。同时，跨行业、跨部门的金融网络和金融信息共享系统和平台尚未有效形成。
其三，信息系统的安全可靠性亟待提高。目前，中国金融信息系统和网络大量使用国外厂商生产的设备，这些设备使用的操作系统、数据库、芯片也大多数是由国外厂商生产。因此，中国现有的金融信息系统存在着很多安全隐患。另外，由于国内金融企业在建设认证中心的意见上难以统一，使得网上金融的认证标准至今悬而未决。
其四，实现数据大集中与信息安全的矛盾。数据大集中意味着统一管理，减少重复建设。然而，数据大集中虽是金融信息化的趋势，但集中从某种角度上也增加了系统的不安全性，这也是中国银行业信息化建设中所必须直面的一个关键问题。
软件服务建设和投资结构方面的主要问题包括：
第一，服务与产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施建设和业务发展速度。金融信息技术软件投资相对于硬件建设方面存在明显不足。目前，中国银行信息化建设主要集中在网上银行、分行建设、数据大集中后续系统建设等方面，大部分信息化投资都花在硬件基础设施的购买上。比较而言，软件和服务方面投入较少，从而导致硬件设施功能低效。这种投资结构错位反映了中国银行信息化建设战略定位不准确，网络建设过分注重基础设施，忽视硬件设备价值潜能。
第二，金融信息化法律、政策环境有待完善。法律、政策环境是金融信息化建设健康发展的有力保障。随着信息技术在金融领域中的广泛应用，一些与金融信息化相关的技术(如电子签名、电子证书等)的合法性、有效性，需要国家立法界定。同时，金融信息化的发展还要依赖于国家信用体系的建立和完善。
第三，金融信息化建设中不仅核心技术和设备过度依赖国外技术，同时，金融信息服务系统的开发和规划也主要采用国外技术方案，既有可能在技术层面上危害国家金融安全，也不利于国内金融信息领域的创新和发展。进入21世纪后，中国金融科技信息化建设在完成数据大集中的基础上，正在进行以业务整合与流程再造为目标的新一代核心系统（即集信贷业务，风险管理，管理会计和产品研发为一体的综合业务增值系统）的开发和建设，这也标志着中国金融信息化建设在硬件方面已经达到了与国际同步水平。但是，在这些新一代核心业务系统的建设和升级中，用于数据交换、存贮硬件系统基本上都是采用iBm系列设备，核心和骨干路由器基本上是思科（CiSCo）和iBm对分，而数据库系统主要采用的是iBm、甲骨文（oracle）等大型数据库系统系列。金融信息服务系统的开发和规划主要厂商包普华永道（pwC）、毕马威（KpmG）、安永（ernst&Young）以及德勤（Deloittetouchetohmatsu）等机构。
第四，金融信息化建设投入在投资结构上还不尽合理。其中，57.8%用在了硬件设备上，软件投入所占比例为24.3%，服务上的投入只有17.9%。而发达国家银行业的it投入中，硬件、软件和服务的比例分别为30%、30%和40%。这种明显的对比差异说明中国金融业对信息化建设的认识还不够准确。伴随数据大集中建设的基本完成，管理信息化和服务信息化将是未来金融业建设的重点。
完善中国银行业金融信息化建设发展的对策建议
2010年中国金融行业信息化建设投入为465.3亿元，2011年预计为480亿元。在经历了2009年的适度紧缩后，增长率由2009年的－0.4%上升到2010年的3.3%。金融行业it投入恢复增长，银行仍是金融业it投入的主体，占到总体投资规模的70.4%，成为金融信息化投入增长的主要原因。此外，证券、保险机构由于扩容、业务创新的需要，也对行业整体恢复it增长起到了推动作用。
目前，金融信息化建设的国际发展趋势是跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式，而信息技术成为影响现代金融发展的关键要素。具体说，表现在以下几个方面：一是从运用it技术来单纯地保存和处理数据转向直接面对顾客提供多方面服务；二是信息技术采用托管，软件开发采用外包；三是银行数据中心分布正发生重要变化，按照就近原则，这些数据中心互为备份中心，即在平时业务运行中各中心的信息完全共享，一个中心发生业务，其它各中心都同时进行了备份；四是信息中心建设越来越强化，金融机构诸如生产运营中心、开发中心、灾难备份中心等各种类型的信息中心建设和管理都得到高度重视。
针对中国金融信息化建设目前现状和仍然存在的问题，结合金融信息化建设国际发展趋势，在可预见未来，中国金融信息化体系建设，仍然必须以数据大集中为前提，以综合业务系统为基础平台，以数据仓库为工具，以信息安全为技术保障，进一步完善和提高自身的发展水平：
第一，制定和完善发展战略规划，重组管理架构和流程。从中国金融系统未来发展战略需要出发，对整体的it策略、总体架构、技术标准、协同关系、建设步骤、实施方法、人员配置等予以规划和部署。同时，对现行金融电子化系统进行更新和改造，重新设计金融机构的管理架构与流程。
第二，积极推进金融信息技术标准体系和应用。标准化不仅能满足不同时点的应用需求，减少系统冗余，节省资源，还可以降低系统的复杂性和管理难度，简化操作。硬件、网络、基础软件等的标准化相对容易，我们可以先期推进。而技术平台、开发方法等应用系统的标准化工作则需要依据不同发展时期，分阶段实施。
第三，注重信息化管理和信息化应用建设。随着数据大集中建设的基本完成，管理信息化和服务信息化将是未来金融业建设的重点。国内银行信息化建设推进很快，但是，在注重新项目建设的同时，应高度重视对现在信息系统的充分利用，深度挖掘和发挥现有系统价值。
第四，充分引入竞争机制，注重社会的合理分工和协作。在发达国家，it行业和金融服务提供商行业都高度发达。这为它们之间合作提供了技术和物资基础。这种借力、借脑的方式正是符合社会化分工和协作的趋势，不仅提高了工作效率，节约了成本，减少了风险，而且使得银行能够专注于自己的核心业务。
第五，注重客户及业务需求分析，加强客户关系管理。中国正在经历信息系统的大量应用和开发阶段，随着时间的推移，中国金融业在开发层面和设备技术投入方面的差距将逐渐缩小，而客户关系的管理和业务需求的提炼将成为金融信息化建设重点，并进而成为其核心竞争力重要因素。
第六，注重既懂金融业务又有it专业知识的复合型人才的培养。目前，国内银行业通常模式是业务部门提出业务目标和业务流程，再和it人员进行沟通，但这不符合金融信息化的时代特征。信息技术已经渗透到从业务、管理到决策的所有环节，从渠道、核算到设计所有领域，无论是设计业务产品、客户系统需求分析、业务流程优化，还是现有信息数据的深度挖掘和运用，都需要一批既懂银行业务又有it专业知识的复合型人才来高效完成。
金融信息技术创新篇8
关键词：科技金融；创新；实践
abstract：Financialsupportisimportanttotechnologyinnovationanddevelopment.thispaper，basedonpracticeinShandongprovince，researchesontechnologicalfinancenatureandelaboratesaseriesofinstitutionalarrangementswhichtechnologicalfinancedevelopmentneeds，andputsforwardsomeideasonhowtopromotetechnologicalfinanceinnovation.
Keywords：technologicalfinance，innovation，practice
中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1674-2265（2011）05-0003-05
一、引言
世界经济发展的动力来自于技术革命和科技创新。着眼于国际产业分工与国内经济的可持续发展，以科技创新推动转方式、调结构势在必行。实践证明，科技与金融的有机融合是实现科技型产业蓬勃发展、提高企业自主创新能力的基础和保障。没有金融的驱动，没有融资技术的支持，就没有科技型企业持续开发与迅速产业化，也就无法形成新的增长点，无法推进产业结构升级。因此，科技创新能力的提升与金融政策环境的完善是推动经济社会发展的重要支柱。科技发展和创新也为金融创新打开了空间，为金融资本提供了优质的资源配置渠道，为金融业安全、高效运行提供了强大的支持，二者之间存在互利互动的关系。本文对二者有机融合产生的科技金融进行研究，并结合山东省的实践阐释科技金融发展所需的相关制度安排。
二、对科技金融本质的探讨
卡箩塔・佩蕾丝于2002年发现了技术创新与金融资本增长的基本范式：新技术早期的崛起是一个爆炸性增长时期，会导致经济出现极大的动荡和不确定性。风险资本家为获取高额利润，迅速投资于新技术领域，继而产生金融资本与技术创新的高度耦合，实现技术创新的繁荣和金融资产的几何级数增长。对于科技金融，赵昌文等（2009）做了一个非常宽泛的定义：科技金融是促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的系统性、创新性安排，是由为科学和技术创新活动提供金融资源的政府、企业、市场、社会中介机构等各种主体及其在科技创新融资过程中的行为活动共同组成的一个体系，是国家科技创新体系和金融体系的重要组成部分。也有学者提出科技金融的完整定义：科技金融是科技产业与金融产业的融合，是促进科技开发、成果转化和高新技术发展的金融制度、金融政策、金融工具、金融服务的系统性、创新性安排。因此，科技金融首先应该是一个金融领域的概念，可以看作是产业金融的范畴；其次，科技金融是系统性、创新性的政策安排，它与传统金融和中小企业金融相比都具有独特属性；再次，科技金融的服务对象并非只是高新技术企业或者高新技术产业，它也包括对传统产业、成熟企业技术更新改造和研发的支持。
笔者认为，对科技金融的本质应从以下六个方面加以认识：（1）科技金融是一种创新活动。没有创新就没有科技金融的发展，这个创新既包含科学与技术的创新，也包含金融的创新。（2）科技金融是科学技术资本化的过程。科学技术被企业家转化为商业活动，技术方可以用股权、债权以及其他一些方式筹措转化所需资金，也就是科学技术被金融资本孵化为一种财富创造工具的过程。（3）科技金融是一种金融资本有机构成提高的过程，也就是同质化的金融资本，通过科学技术的配置获取高回报的过程。（4）科技金融是制度化的活动。科技创新需要制度创新的支持，以专利保护制度、市场竞争制度等为代表的制度安排对研究开发和技术创新有决定性的作用。（5）科技金融具国际化特点。科技金融无国界。虽然各国金融体制、科技管理体制不完全相同，但科技与金融结合，以及金融产品开发与使用拥有共同的特征，因此对任何国家科技金融制度的设计和政策的制定都可吸收、借鉴和遵循。（6）科技金融是整个社会投入性活动。科技创新与金融支持有长期性和系统性特点，需要建立包括政府资金、信贷资金以及社会各类资金共同投入的一体化组织架构和机制，其创新发展投入的社会化明显。
三、山东省金融支持科技创新发展的实践
近年来，山东省通过完善信贷政策、搭建银企沟通平台、推动金融产品创新、推动政府建立风险补偿机制，以及实施信贷政策效果导向评估等措施，引导金融机构通过调整信贷投放结构，加大对战略性新兴产业和高新技术、研发和技术改造的信贷支持力度，不断提升科技金融合作的层次和水平，取得了较好的效果。据不完全统计，截至2010年末，全省科技贷款总额约为977亿元，各金融机构对高新区、国家创新试点企业、知识产权抵押贷款、产业技术创新战略联盟试点机构、其他企业和项目的授信分别为265亿元、754亿元、18亿元、18亿元和350亿元，中小企业科技贷款、重大科技项目贷款、信息传输、计算机服务和软件业贷款等增长较快。科技金融的创新发展，有效支持了山东省高新技术产业水平的快速提升。2010年，全省高新技术产业产值占规模以上工业产值比重达到35.2%，全省共取得重要科技成果2333项，获国家科技奖励成果36项。全省研发经费支出达到519.6亿元，居全国第4位。《2010年中国区域创新能力报告》显示，山东省区域创新能力位居全国第6位，主要表现在战略性高新技术产业快速发展、企业技术创新能力稳步提高、科技创新平台建设快速推进、医药和农业科技稳步发展、重点区域带动战略顺利实施等方面。山东省在金融支持科技自主创新发展中主要采取了以下几个方面的措施：
（一）强化窗口指导力度
山东省出台多项政策措施，旨在要求各金融机构顺应科技与金融合作发展的新趋势，深化科技金融合作，把推动自主创新作为支持“转方式、调结构”的中心环节，研究和探索支持自主创新的有效措施，并加大对传统优势产业、战略新兴产业中高端环节的信贷支持。作为山东省高新技术产业支持对象，新能源、新材料、新医药、新信息和海洋开发及高端装备制造“四新一海”战略的实施，国家和省级工程技术研究中心及重点实验室的建设，高新技术产业群、国家高技术示范工程建设等方面的信贷投入极大地支持了拥有自主知识产权的科技成果产业化。人民银行济南分行制定了具体的指导意见，重点从构建细化信贷管理模式、建立专营式金融服务模式、创新科技金融产品和服务方式等八个方面推动科技金融创新发展。
（二）搭建沟通协作平台
山东省加大了对各市科技金融创新发展的推动，在各地开展了形式多样的银企对接活动，促成多家科技型企业与银行达成信贷支持协议。同时，充分运用科学化、网络化的手段和方式，提升银政企对接合作效率，组织了“山东省银企合作信息网建设推广现场会”，并专门下发《关于加快推进银企合作信息网建设工作的意见》，在全省全面推广建设银企网络对接平台。目前，地市网络对接平台均取得了明显成效，逐步实现了由现场集中推介向现场推介与网上推介并行的转变。人民银行济南分行坚持开展以支持科技创新、技术改造为主的银政企三方推介、洽谈和促进活动，有效地畅通了信贷政策传导渠道、优化了区域金融生态环境、实现了政银企互利多赢。2002年以来，曾先后联合山东省和各市政府累计推介项目2.6万个，达成贷款合同金额超过万亿元，实际资金到位率超过90%，有效支持了重点建设、技术改造与科技创新等项目。
（三）完善科技金融合作长效机制
将金融支持科技创新情况作为信贷政策导向效果评估工作的重要内容，逐步提高该项指标的考核比重，督促和引导金融机构更好地推动和支持科技创新和科技产业发展。此外，人民银行济南分行会同省财政厅、科技厅研究建立了战略性新兴产业科技项目贷款风险补偿奖励制度，对银行业金融机构发放的一年期以上的新兴战略性科技项目贷款、科技贷款余额同比增长20%以上的给予一定的风险补偿资金，有效地提升了银行贷款投放的积极性。
（四）推进金融生态环境建设
依托信用体系建设，通过制定实施战略性新兴产业a级信用企业培植规划，鼓励引导金融机构加大对科技型企业的培植力度，逐步提升科技型企业信用等级，提高科技型企业自身竞争力。在各地高新区组织开展创建“信用园区”活动，实行“信用捆绑”增信增级办法，开辟支持科技型中小企业的“绿色通道”，全力为科技型中小企业提供“直通式”服务。人民银行济南分行大力推动各市政府建立金融生态环境建设工作考核机制，推行金融生态环境示范县制度；突出科技金融结合创新，向各市政府发区域金融生态环境建设建议函，向省政府进行科技金融结合专题汇报，采取科技、银行、高新区、技术高端企业等单位合作协调联席会议等方式，营造科技金融结合发展的良好氛围。
（五）引导金融机构细化措施
围绕科技金融创新发展，积极引导各金融机构强化支持措施，构建多层次、全方位的金融服务。表现为：一是建立具有较强针对性的支持科技创新意见。国家开发银行山东省分行加大与相关部门联系，制定了《关于推动产业技术创新战略联盟构建的实施意见》，加强了产、学、研三者的结合，促进了技术创新体系建设。农业发展银行山东省分行与山东省科技厅签订了“关于加强农业科技贷款业务合作的协议书”，下发了《关于加强企业技术创新，开展涉农企业技术创新贷款项目的通知》、《关于申报农机类科技贷款项目的通知》。中国银行山东省分行将有授信关系的大部分“国家创新试点企业”，纳入总行级重点客户，在授信政策和条件上都给予重点倾斜。恒丰银行在《2010年法人客户授信指导意见》中，明确提出信贷资金要重点投向重大科技基础设施、知识创新工程建设、战略性新兴产业。二是针对科技创新企业和产业需求特点创新金融产品。金融机构针对科技创新企业资金需求的特点，为企业量身定做个性化信用产品，如仓单质押短期信用、对公客户活期存款账户透支、出口退税账户托管贷款等。特别是针对高新技术企业无形资产多、缺乏固定资产的特点，探索开办了知识产权抵押贷款业务。三是推进专营式和特色化的科技金融合作。例如，威海市商业银行在科技产业密集的高新技术开发区设立了山东省首家“科技支行”。青岛银行在高新区设立了主要为科技型中小企业提供金融服务的“准金融支持科技创新特色支行”。同时，各金融机构也积极打造特色化的服务模式，例如，齐鲁银行加大了在济南高新区的网点建设力度，自2008年以来，该行相继有两家支行迁往高新区，辐射高新区的支行达到了5家。
四、科技金融的创新发展有赖于合理的制度安排
当前，科技创新和产业化的快速发展，对相配套的金融机构、服务、工具等创新提出了新的要求。而从我国科技金融的发展来看，受各种内外部因素制约，不可避免地存在一些问题。例如，科技金融结合需要政府部门、金融机构、企业以及担保公司、信用评级等市场中介服务机构的多方配合，目前尚未形成政府资源、市场资源和社会资源有效结合、共同发展的优势，在法律制度环境、信用文化、知识产权交易市场建设等方面需要进一步加强。现有的金融服务模式与科技企业的金融需求之间存在差距，需要以制度创新推动科技金融发展。由于信息不对称，加之科技企业可抵押实物资产不足，市场不确定性较大，难以通过银行信贷或股票、债券等融资。支持科技创新发展的投融资体系还需完善。创投资金主要投入于企业成熟期，缺少天使投资和种子资金。需要政府在投融资风险补偿、贷款贴息、担保与再担保等方面发挥引导作用和杠杆效应。又如，科技创新企业特性与银行风险结构不相匹配。客观上，科技创新企业具有高风险、高收益，产品生命周期短、更新换代快、现金流不稳定等特点，一般强调成果的先进性，忽略成果的生产可行性与经济合理性，缺乏科技成果开发转化的市场意识与成果生命周期意识。近年来，针对金融支持科技创新发展过程中出现的问题，山东省进行了一系列制度安排，科技金融战略合作不断深入，并开始取得成效，随着一些针对性的科技金融政策陆续颁布实施，支撑高新技术产业发展的金融体系也逐步完善。从山东省的实践来看，科技金融创新发展，离不开相关的政策安排和制度创新的支撑。
（一）创新科技金融的政策安排
伴随着我国经济体制、金融体制和科技体制改革的不断深入，科技金融也经历了从行政化到市场化、从单线条到多方面发展的转变。从实践来看，发展科技金融必须坚持“五化”政策导向：一是实施专业化。设立专业机构、开发专属产品、引入专有技术、制定专项考核，形成发展科技金融的专门机制。二是鼓励差异化。支持发展不同所有制结构、产权结构、商业模式的各类金融机构，发挥比较优势，为处于不同发展阶段的科技企业提供多样化金融服务，实现优势互补和协调联动。三是提倡集约化。在科技金融发展较好的地区率先开展“科技金融创新发展试验区”试点，因地制宜，稳步推进，典型示范，广泛带动。四是坚持市场化。政府引导与投入，信贷资金的支持，必须坚持商业可持续的市场原则，使科技企业提高适应市场的能力，实现科技成果的商品化。五是强调协同化。搭建中介服务、信息共享、融资担保“三个平台”，建立财政奖补机制、培训辅导机制、组织协调机制“三项机制”。
（二）以制度创新推动科技金融发展
发达的金融体系和良好的金融环境是科技发展和创新的重要保障，而科技发展和创新则会推动包括金融业在内的经济增长，二者之间存在互利互动关系。目前，深化这种关系，需要推动以科技型企业为核心的制度创新。首先，科技投入由政府主导转向市场主导。近年来，政府的科技经费投入增长较快，在科技金融发展中发挥了积极作用。与此同时，科技企业的行政依赖性仍然较强，而参与市场的主动性不够。从调动企业的积极性出发，对企业科技经费的投入应由政府主导转向政府引导、市场主导，特别是对处于成长期的科技企业，应强化其市场融资能力。例如，支持有条件的高新技术企业在国内主板、中小企业板、创业板和国外上市；积极争取全国性的、统一监管下的代办股份转让系统试点工作；积极争取国家有关部门和金融机构总部的支持，鼓励并推动符合条件的高新技术企业和证券公司、银行等机构合作，利用好各类债券市场和多种债券融资工具。
（三）探索有效的金融创新机制，增强金融创新的动力
科技企业在发展中普遍面临成长期长、风险高等问题，需要金融体系根据其不同发展阶段的资金需求提供相应金融服务，而这就需要借助于有效的金融创新机制。商业银行要积极支持中小高新技术企业和科技型中小企业的发展，根据国家产业政策和投资政策，对经国家和省级立项的高技术产业化和高新技术产业项目、重大技术创新项目、科技专项计划、火炬计划、科技型中小企业技术创新基金计划等项目优先给予信贷支持。政策性银行应根据各自的业务实际，对国家和省重大科技专项、高技术产业项目、高新技术产品出口项目等提供贷款，给予重点支持。银行业金融机构应创新金融服务方式，鼓励开展知识产权抵押贷款、票据融资等业务，支持有条件的银行和部级高新区（市）合作设立重点支持科技类中小企业的专营科技金融服务部门或分支机构，在满足行业监管要求的前提下，通过抵押方式、业务模式等方面的创新，开发更多的金融产品支持科技创新，拓展中间业务和增值金融服务等措施，提供专营化、特色化服务，实现利润来源多元化。如在引进专利权质押、应收账款质押、股权质押、知识产权质押等金融产品方面可以扩大业务范围，对于成长中的科技企业可以开发多种针对性强的金融产品。
同时，通过营造科技金融发展的政策环境，不断探索科技资源与金融资源对接的新机制，引导社会资本积极参与自主创新，加快形成多元化、多层次、多渠道的科技融资体系。
五、科技金融进一步发展的思路
为充分发挥科技金融对转方式、调结构的促进作用，除完善相关的制度安排之外，还应着力抓好以下几方面工作：
（一）创新符合科技企业特点的金融信贷模式与产品
引导各金融机构围绕科技创新发展的融资需求，建立专业的组织架构，引进专业的管理制度，实行专门的客户准入标准、信贷审批机制、风险控制机制、业务协同政策，提供专业的产品服务，实施专业的激励考核，通过专业化分工和制度激励不断创新金融产品、优化业务流程，加速资源整合和资金配置，开发出适用于科技企业成长发展的信贷品种。推动和推广知识产权、股权、应收账款、订单质押融资以及产业链融资等信贷创新产品，加快发展科技金融专营机构，设立区域性银行科技支行和科技小额贷款公司。试点研究高收益债券等更加适合科技型中小企业需求特点的债券产品，推进科技企业通过债券市场募集资金，探索对科技型企业提供信贷支持和金融服务的全新途径。
（二）推动科技金融相结合的中介市场服务体系发展
按照政府推动与市场化运作相结合、全面推进与分类指导相结合的原则，加快科技中介机构建设，建立有利于各类科技中介机构健康发展的组织制度、运行机制和政策法规环境，引进服务专业化、发展规模化、运行规范化的科技中介服务机构。发达的金融体系和良好的金融环境是科技创新发展的重要保障，金融机构要积极配合有关部门大力发展融资担保中介服务体系，提高担保机构对中小企业的融资担保能力，建立健全融资担保平台，探索建设政府引导、市场运作的专业化科技担保公司。建立健全科技型企业抵质押登记系统，为科技企业抵质押品的确权、登记、评估、转让、结算、融资等提供标准、规范、有效的基础服务，保护金融机构开展知识产权质押等业务的积极性。推动人民银行融资租赁登记系统和应收账款质押登记系统建设，为科技金融发展提供保障和服务。
（三）加强部门间科技金融结合协调联动
科技金融是一项系统性、长期性的工作，需要政府、金融机构、企业等各个方面共同努力。要加强金融机构、政府及相关部门、企业的沟通协调，构建科技型企业项目库，建立科技金融信息平台，完善高新技术企业、创新型企业、重大科技创新载体、高层次创新创业人才、科技信息、科技政策以及科技型融资产品等科技金融信息，形成科技金融资源共享。金融机构在组织开展科技金融银企现场对接活动的同时，应充分发挥银企合作信息网络平台的作用，定期、更新企业科技创新和科技型企业相关信息，为种子期、初创期、成熟期的各类科技型企业提供金融服务。
（四）深化科技金融创新发展的支持政策
人民银行分支机构要会同财政、科技等部门，进一步完善科技信贷资金风险补偿机制，适当扩大补偿范围、提高补偿比例，同时加强对银行业金融机构支持科技创新情况的效果评估，定期调度、定期评估、定期。建立科技金融募集协调机制，更好地配置金融资源。加强跨行业、跨部门的协作，在推动科技和金融结合试点工作中大胆尝试、积极探索，及时总结金融支持科技创新发展的经验做法，加大对科技金融结合相关政策和典型案例的宣讲力度。同时，完善促进科技金融结合的风险保障，加强维护金融稳定能力建设，健全监测预警、监管协调和工作联动机制，在科技金融结合创新发展中，实现确保国家金融资金安全和推动支持科技型企业健康发展双赢。
参考文献：
[1]陈德钢，王鸾凤.以制度创新推动科技金融发展[n].人民日报，2011-3-30.
[2]房汉延.促进科技金融深化发展的几个关键问题.中国科技产业第四届中国产学研（合作）背景高峰论坛.
[3]黄慧敏，付剑茹.利用风险投资解决科技型中小企业融资难题[J].金融与经济，2008，（3）.
金融信息技术创新篇9
关键词:金融服务创新;网络金融
一、引言
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。
网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。
二、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:
(一)信息化与虚拟化
从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。
(二)一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。
三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径
(一)技术层面
在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。
1.网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。
商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。
2.电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%。第三方支付平台本身依附于
[1] [2] [3] [4]
大型的门户网站,且以与其合作银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。年月日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。
商业银行要对此有正确的认识,不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系,利用自身丰富的网络资源实现优势互补,积极开发出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
.信息管理技术。网络金融的发展使得各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,对各类数据进行分析,并根据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应该重视的问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进,不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求,也是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。
管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说,信息技术的应用已从操作层进入管理层,成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平,向管理决策层深入推进,发挥信息技术辅助决策的重要作用,把握业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。
.信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行为都是以网络为载体的,网络的开放性导致了交易行为的各种风险,主要表现为:在网上交易时,由于交易双方并不进行现场交易,无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为具有法律效力的证据。
必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。年月日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以pKi技术为基础的数字证书技术,方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对不断发生的风险事件加以防范。
(二)营销层面
传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”,它有双重含义:一方面,是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销,即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面,是指专门为网络金融业务而开展的营销活动,指金融机构针对网络金融客户的情况,进行市场细分和定位,确定目标,开发产品,进行网络促销和沟通,实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说,借助网络技术,确定营销观念,制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。
.营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,重视网络营销,这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象,着重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象,充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托,通过网络大力提升经营层次,加快金融产品和服务的创新,满足客户全方位的金融需求。
金融信息技术创新篇10
【关键词】it需求专业人才需求分析面向对象软件工程
随着电子计算机技术和通讯技术的发展，越来越多的金融业务开始应用it技术，银行业务的金卡工程，证券交易的电子通讯渠道，股票交易所的全自动化交易，信用风险评级系统的it创新等。计算机与互联网的使用极大地降低了金融通信与数据处理的成本，提高了金融管理技术开发与信息传播速率，推动了金融领域的创新。我国商业银行只有与网络结合、进行it创新，在结构调整、产品个性化、服务多元化等方面下功夫，积极拓展新的业务空间和利润空间，才能决胜千里。
一、我国金融创新中的it需求
金融创新是指通过在金融领域对各种要素进行重新组合和变革来改造或引进新事物，包括机构、工具、业务、市场和技术创新，在此我着重讲后者――信息化推动金融创新。
首先，积极开发新的电子技术，进行金融服务的创新。全球银行业已从传统银行时代逐步进入“超级银行”时代，商业银行要加快金融电子化的步伐，大力提高支付结算系统的现代化程度，抓紧建设国家金融网络主干网和同城、区域、全国一体化资金清算系统，努力推进票据清算自动化系统、管理信息系统、信用卡授信系统、外汇业务系统等重点应用系统的开发，早日实现全国性金融业务处理电子化、信息处理电子化、交易活动电子化和资金汇划电子，提高支付结算的效率。
其次，要逐步建成全国性的主干网和分区网相互配套的应用软件系统和卫星通讯系统有机结合的自动网络系统，为国内外客户提供准确、快速、便利、周到的金融服务。
第三，利用信息技术进行的科技创新是现代金融业发展的动力。在西方商业银行，传统的信贷业务已不再是银行的核心而退居次要地位，各类业务都与高科技手段结合，如手机银行、网络银行等日益成为发展趋势，成为银行利润新的增长点。国内金融业要借鉴外资银行的先进经验，摸索新型技术手段，实现金融机构业务多元化，个性化，专业化。
再者，抓好素质教育，实现员工队伍知识结构的创新。
二、商业银行金融软件创新存在的问题
中国作为全球最大的潜在金融市场，将为金融业提供巨大的商业机会；但同时我们应认清目前我国商业银行在金融软件创新方面存在的缺陷。
1.我国金融电子化起步较晚，整体水平不高，技术设施不完善，尚未形成规模经济；服务手段较落后、服务成本较高，软件工程行业没有规模化的金融软件服务系统；办公自动化水平较低，网络风险防范与控制能力较差，不符合日益增长的金融市场需求。
2.金融机构软件人才素质不高，需求分析差错和双方交流障碍。金融应用部门的需求描述不明确、缺乏远见，造成软件的通用性、重用性、可用性较差；开发部门由于缺乏金融知识以及对业务需求的严肃性认识，造成开发工作返工，最终后果是开发的人力和时间成本过高。
3.金融机构与软件开发机构的关系难以处理：早期软件开发作为硬件产品的附赠品为金融机构使用，软件开发费用常常入不敷出，导致软件技术含量较低；金融机构过多个性化需求加上软件开发平台不能统一。金融软件前瞻性较低，没有面向对象的软件产品参数或借口模块技术，各银行独立软件没有重用性，交付后维护困难。
三、金融创新中的软件开发策略
中国金融行业面临着国际竞争者和国内渗透着的双重压力，面临着传统与新兴业务之间的竞争。金融行业需要以信息技术为助推器，利用金融与信息技术的良好结合，降低营运成本，提高效率，增强竞争力。
1.金融软件需求管理
软件工程理论提到，在软件生命周期中，需求分析是最重要的阶段，提高需求、分析和设计阶段的准确性有利于后期开发的高效性和交付后维护的低成本。需求工程主要分为需求获取、需求分析、需求规约、需求验证和需求管理等阶段。
在金融软件开发过程中从应用部门提交《业务需求书》到开发部门建模(数据流图)形成《软件需求规格说明书》都属于需求管理部分，这些环节中只有应用部门与开发部门密切配合和良好交流，才能产生高质量业务需求、获得优秀的软件产品。
《软件需求规格说明书》至关重要，必须遵守完整性、准确性、通用性、前瞻性、稳定性、可行性、权威性、安全性的约束，对需求进行负责制、规范化的管理，建立完善的需求管理机制，加强部门之间的交流，培养全方面高素质人才。
2.流程优化：软件开发过程的面向对象分析
传统软件开发的结构化方法重用性和可维护性差、不能满足用户需求，面向对象引入类、封装、继承、多态、抽象等概念，通过实现“对象”的方法对客观世界的系统建模。如图是银行账户建立的传统范型(左)与面向对象范型(右)的比较，对象周围实线说明对象外部不知道“账户余额”的实现细节。
以“银行账户”为例，在传统范型角度它是一个涉及储蓄的产品，包括一个属性accountbalance(账户余额)和三个操作(取钱、存前和计算余额)，账户余额的所有细节对各个模块都是可见的；而面向对象范型中建立“银行账户”对象实现信息隐藏，对象周围的实线将内部运作封装，实际操作中只需确定不同的消息即可，这样就提高了软件的可重用性，不仅减少了交付后维护的成本，同时可以满足不同银行客户的个性化需求。
3.金融网络系统
首先，金融企业内部通信网络平台整合。软件开发部门应根据业务部门需求，采用先进通信技术，将以前不同用途、不同技术的网络构建成技术统一、应用统一、管理统一的综合网络平台；例如，通过mpLS(多协议标记交换)基于ip技术的组网技术，建立虚拟专用网络实现金融企业各分支机构及重要合作伙伴之间的网络互连。
另外，还应从业务平台入手，进行数据整合、服务与流程整合。数据集中后，银行需要与之相适应的安全与管理流程，最大限度降低营运风险，保障银行业务处理系统的平稳运行。
4.专业人员的综合素质
我国商业银行的人才比较短缺，特别是具有创新精神和创新能力的高层次、综合性人才，因此需要培养具有全方位、多角度、多学科的知识的从业人员，吸纳一批既懂计算机技术又懂银行经营管理、既懂货币市场业务又能融会贯通资本市场业务、既能开发设计新金融产品又懂市场营销的具有创新意识和创新能力的高素质金融人才，形成金融创新的人才优势。
金融业务的it创新势在必行，全新的在线经纪业、专业化和创新意识都对传统金融方式形成了巨大冲击和机遇。apC公司从桌面系统、大型数据中心的全方位产品服务到电源解决保护方案，惠普开放式系统和金牌服务，iBm公司“创新e客户”策略，这些都推动了金融行业创新。我国商业银行既需要引进国际上的惯例和经验，又要结合国内本地的需求和经验，把it与业务紧密结合，实现金融创新的最大价值，加强自身的核心竞争力。
参考文献：
[1]Ronalweber.“informationSystemControlandaudit”，prenticeHall.
[2]丁茂春.金融软件开发难题剖析.