商业保险方案篇1
1、产品及市场定位：
项目产品及服务：金融保险职业技能培训、金融保险职业咨询、金融保险职业技能培训课件教材
培训形式：实地培训（走出去、请进来）、卫星电视广播远程培训、网络在线培训、函授自学
目标用户群：在校大中专学生、金融行业从业人员、有志进入金融行业的社会人员
2、市场现状：
市场需求：
在经济全球化背景下，各国金融业的竞争本质上是金融人才的竞争。中国入世后，高级金融人才明显不足。
目前，政策金融的人才需求已经饱和，而且还在不断膨胀，个人金融国内还没有生成其生长发展的土壤，原因主要是：国内居民金融意识不强，所以在个人金融方面只有一些很基本的业务，所需求的人也只是一些很普通的，薪水很低的员工。
而公司金融则不同，大量的企业的金融意识在迅速强化，而且目前国内缺乏大量的这方面人才，主要有资产评估，风险评估，项目评估，风险投资，证券投资，融资业务，财务规划等方面的人才，而这些职位目前大部分由一些金融意识落后的“老人”们把持，当然公司金融和个人金融又很大一部分可以重合，比如投资理财，所以，随着国内人们金融意识的提高，这个领域的人才需求更加旺盛。
随着世界排名前200位的金融机构纷纷进入中国，市场对金融人才，特别是高级金融人才的需求不断看涨。预计到“十五”期末，国内金融从业人员总量将比目前增加29%，需要补充一大批跨学科复合型知识结构的金融人才。
金融职业技能培训现状：
目前金融培训品种单一的现状与国内金融业的大环境以及金融产品的缺乏不无关系。但随着国内金融行业逐步与国际市场接轨，将会产生越来越多的金融产品和衍生产品，金融业务必将逐渐趋向多样化，对金融从业人员的专业化程度、语言能力、业务操作能力都将提出全新要求，这自然会催生出多样化的培训市场。因而国内的金融培训市场潜力巨大，培训机构面临着不可多得的“淘金”机遇。
3、市场竞争分析
目前，我国金融培训的操作机构可以分为四大类：
1、金融机构所属的培训部门，主要针对内部职工进行培训；
2、大专院校下属的金融培训机构，一般面向社会招生；
3、社会培训公司，大多针对证书考试进行培训；
4、“海外兵团”国际金融培训认证机构，国际认可度高，国际影响力大，较为权威，但由于国内外金融财务规范目前还存在一定差异，因而国际培训认证缺乏本土化优势，此外，国际培训认证费用偏高，非普通个人及中小企业用户所能接受。
虽然目前国内外金融培训的操作机构不在少数，但涉及到以提升职业技能为目标的本土权威培训认证机构几乎没有，因此该项目具有如下竞争优势：
背景优势——该项目依托的教育部教育管理信息中心是金融保险职业技能培训学院建设、运作的主要管理部门，各高等学校和各类用人单位必须配合执行。
资源优势——联合大型国有银行一起来操作，因而该项目具有全国的唯一性和独有性，任何培训机构都不可能拥有这样的资源，因此该项目具有垄断性。
商业保险方案篇2
工程风险是指在工程项目中发生损失的不确定l生，通常工程项目具有一次性、周期长、固定性、投资大等特点中，一旦出现风险造成损失将是非常巨大的，因此必须对风险加强管理，及早防范。
风险回避方案主要运用在工程项目施工准备阶段，因为此阶段有些项目的取舍或变更不会对整体工程造成多大影响，采取风险回避的措施是比较合适的。下面三个方案是引嫩扩建骨干工程的施工准备阶段采取的工程风险回避方案：
第一，通过严格的招投标程序选择合适的承包商，以便降低技术风险。对于黑龙江省引嫩工程建设管理局(业主方)来说，控制工程风险的第一步就是选择优质的承包商，因为承包商的技术水平和管理水平在很大程度上影响着建设施工过程的技术风险和施工风险。因而，业主方制定了严格的招投标程序，保证优质的承包商或供应商中标。
第二，控制工程分包，防止将工程分包给劣质承包商的可能性。由于本项目的建筑工程、金属结构、机电安装几大主体工程的相互关联程度很高，某一环节出问题都将影响整个项目的目标实现，因而必须严格控制总承包和分包程序。业主方通过严格的招投标程序和合同对总承包商实行控制外，还控制承包商的分包。不经业主同意，不允许分包。
第三、通过对招标文件条款限制，以规避风险发生。该工程地处嫩江主河流，地下水位高，渗透系数高达600立方米见，排水费用高，为此业主方对排水费用采取总价承包，使风险降到最低。
2工程风险自留方案
引嫩扩建骨干工程的风险自留方案主要是根据风险自留的三种情况进行风险安排：
第一，可自我容纳的较小的风险控制和化解方案。引嫩扩建骨干工程的建设期风险的控制点分为两个环节：一是制定和落实风险防范措施，降低风险发生的概率；二是制定施救措施。为了降低风险发生概率，首先预防危险源的产生，其次较少构成危险的数量因素。风险施救措施包括：防止已经发生的危险的扩散；降低危险扩散的速度，限制危险作用的空间，在时间和空间上将危险与保护对象隔离；增强保护对象抵御风险影响的能力；迅速处理已经造成的损害。
第二，未预料的风险的处理方案。由于引嫩扩建骨干工程本身的特殊性和项目前期风险分析的局限，不能完全把握所有的风险，这些风险对项目风险管理目标的实现构成一定的威胁。因而，需要针对这部分风险制定相应的处理方案。处理方案由风险预警系统、风险应急措施和风险补救措施构成。风险预警系统包括软件系统和硬件系统两部分。软件系统主要是通过事先设置的指标体系来预测分析各主要施工环节是否处于正常状态。硬件系统是通过机电工程中安装的某些检测预警设备来预测未预料的风险。当风险一旦发生时，就需要采取一定的应急措施以降低风险的作用空间和扩散速度。应急措施主要包括组成专门的应急事务处理小组专门负责制定和实施应急措施，紧急避险和疏散措施，借助外援措施，报告措施。当风险已经发生并造成一定的损失后，就需要采取风险补救措施，主要包括现场清理，紧急制定和实施替代方案。
第三，不能回避或转移的风险的控制和化解方案。这部风险是已经预料到的被迫接受的风险，这类风险的处理途径有三条：一是变更设计，当一些经济风险或政治风险影响设备的采购和安装时，在变更设计可行的情况下，可以通过变更设备型号和安装要求来化解风险；二是借鉴较小风险控制和化解方案，这也是有效的分散风险的途径，这些风险处理方案是从最基本的风险源开始控制风险状态；三是实施替代方案，当实施当前方案的风险很大且又存在替代方案时，可以通过实施替代方案来控制和转移风险。
3工程风险转移方案
3．1设置保护性条款
引嫩扩建骨干工程项目转移风险安排的方案之一是在重大的工程合同中设置保护性条款。设置保护条款方案主要包括合同选择和保护性条款设置两方面。根据风险管理的系统胜原则和重要性原则，选择重要的工程合同进行安排，主要是合同金额较大，合同标的对工程进度和施工质量都构成重大影响的。保护性条款主要是在施工技术标准、工程质量、报酬和贷款支付条件等方面设定履约对方必须达到的条件。
引嫩扩建骨干工程设置保护性条款考虑了两条因素：一是风险转移的可行胜，分析风险是否可以通过保护性条款转移出去；二是合同对方的反应，由于合同订立是合同双方博弈的过程，设置保护性条款需要考虑合同对方对此做出的反应。如果保护睦条款过多或条件过于苛刻，合同对方有可能提高报价，或者低价中标，偷工减料使工程质量缩水。因而本项目在设置保护性条款时，需要充分权衡风险转移的可行性和合同对方的反应。引嫩扩建骨干工程派专人负责管理项目涉及的所有合同。为了尽量避免风险或减少不可避免的风险损失，本项目在每份合同文本的设置和订立之初，通过设置保护胜条款来转移部分风险。本工程的施工图设计对施工技术标准和设备型号等作了说明。为了约束承包商和供应商，保证工程施工符合设计要求和质量要求，施工承包合同和设备材料采购合同对此作了明确规定。施工合同条款规定工程施工需要参照的技术标准和技术文件，保证承包商施工的规范性，降低施工风险。设备材料采取合同条款详细规定所要采购的设备和材料的型号等技术指标，缩小供应商从有利于自身利益的角度选择的空间，降低供应商的道德风险，保证标的质量，降低土建工程和机电工程的接口风险和施工风险。设置支付条款以保护业主利益，该条款规定业主支付贷款或工程款的前提条件，包括工程质量达到标准，施工费用控制在规定范围内等。
3.2工程合同的履约担保
为了降低合同履行风险，引嫩扩建骨干工程所有的重大合同都设置担保条款，要求承包人或供应商向业主提供履约担保。选择担保主要基于如下几点考虑：一是风险分析结论，根据风险调查和分析的结论，些主要风险最初源于合同的订立和履行，因而通过控制合同履约环节的风险，可以有效地分散相关的风险；二是合同履约担保方式本身的担保效力较高，对于合同履行过程中出现的未履约或未完全履约的风险，担保方可以提供担保，而担保费用由对方支付；三是工程担保和工程保险并列成为工程外加的双层保障机制。本项目针对合同履行关键点进行担保，而其他复杂的风险由工程保险来分散解决。
3.3投保建筑工程一切险
引嫩扩建骨干工程投保工程保险是非常有效的风险保障机制，引嫩扩建骨干工程作为业主方投保了建筑工程一切险，并支付了保险费。业主方在充分考虑投保工程保险的必要性之后，对各家开办此业务的保险公司进行了调查分析，最终选择由中国人民财产保险股份有限公司黑龙江省大庆市分公司。作为主要承保人与本项目的业主方共同商定保单主条款的相关事宜，保险双方就保单条款商议的主要问题分为两个方面：一是确定保险合同的保障范围，影响合同保障范围的因素包括保险项目、保险责任、免赔额、赔偿限额、保险金额等款项；二是保险合同的价格，这里的价格就是指保险费，决定保险费高低的因素有保险费率和保险金额。业主与承保人围绕着这两方面的问题展开动态博弈，保险双方反复的在合同保障范围和合同成本之间进行综合权衡。投保的业主方在确定合同保障范围时主要考虑本工程的风险分散要求，包括本项目的渠首工程和渠道建筑物，为其可能遭受的自然风险和意外事故以及在施工过程中出现的第三者责任提供保险。本项目的投保范围选择基于采取稳健的处理原则，将可转移的且业主享有保险利益的项目进行投保，保险范围覆盖了大部分可保的工程项目，保险项目分为物质损失和第三者责任两部分。由于保险项目的多少和保险责任范围的宽窄直接影响到保费的高低，业主方在谨慎地确定了合理的保险责任范围的同时，又考虑其对保费的影响，最终取定了保险责任范围和保险费率。本保单的保险项目最终取定为：第一部分物质损失责任范围：1)被保险人在保险期限内，在工地范围内保险财产，因自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失似下简称”损失”)，保险公司按本保险单的规定负责赔偿。自然灾害主要指指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故主要指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。21因发生上述损失所产生的有关费用。除责任外：设计错误引起的损失和费用；自然磨损、内在或潜在的缺陷、物质本身变化、鼠咬、渗漏或其他渐变原因造成的保险财产损失和费用；因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产损失以及为此所支付的费用；非外力引起的机械或电气装置的损失，施工机具、设备、机械装置失灵造成的损失；维修保养或正常检修的费用；档案、文件、账簿、票据、现金、有价证券、图表资料及包装物料的损失；盘点时发现的短缺；领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机损失；除另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产损失；第二部分第三者责任责任范围：第三者责任范围包括因发生与本保单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司按照保险合同规定赔偿；对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及经承保公司同意而支付的其它费用。
除外责任：由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失；工程所有人、承保人或其他关系方或他们所雇用的在工地现场从事与工程有关工作的职员、工人以及他们的家庭成员的人身伤亡或疾病；工程所有人、承保人或其他关系方或他们所雇用的在工地现场从事与工程有关工作的职员、工人所有的或由其照管、控制的财产发生的损失；被保险人根据与他人的协议应支付的赔偿或其他款项等应承担的责任不在此限。上述物质损失和第三者责任部分的保险责任是通常的工程保险责任范围，对于引嫩扩建骨干工程特有的风险属性，保险合同别增加了附加条款，以便扩大保险责任范围。’保险费率标志着工程保险产品的价格，是保险双方商定的又一个关键点。在保险费率商定的过程中，保险公司首先按照基本的费率算出基本费率。考虑本工程的工程造价很高，且规定了每次事故的绝对免赔额，因而保险公司给予了一定的保险费率优惠，本项目投保的建筑工程一切险的保险费率取0．3％。
商业保险方案篇3
根据补贴方案，广东纳入试点范围的韶关、河源、梅州、湛江、肇庆、清远6市将获得森林综合保险保费政府补贴，其中公益生态林投保获得100%全额补贴，商品林投保的补贴比例将达到七成。这意味着，桉树林、松树林等商品林投保森林综合保险将仅需每667平方米（1亩）0.6元，理赔额度统一为每667平方米500元。
分类补贴，多级负担
广东省林业厅党组成员、省森林防火副总指挥杨胜强介绍，根据《广东省政策性森林保险试点工作方案》，生态公益林实行全省投保，商品林实行自愿投保，根据“低保费、保成本、广覆盖”的原则，财政按不同比例予以适度补贴。其中，生态公益林的补贴比例为100%，商品林补贴比例为70%。保险额度与保费费率方面，不分树种与林龄，每667平方米保险金额为500元，费率0.4%，即商品林投保需由林农自费负担每667平方米0.6元的保费。
杨胜强告诉《南方农村报》记者，保费补贴资金由中央财政、省财政、市县财政共同负担。目前，2012年度森林保险保费补贴资金已由财政部预拨5694万元。考虑到各地市县财力实际情况不同，市县财政负担比例由各地自行确定后上报。以商品林保费补贴为例，市、县财政共同负担15%，但两级财政如何分担则由各地自行研究确定，并于3月底前上报。
发证到户分年投保一年一签
投保方式是林农普遍关心的问题，对于统一投保还是由林农自主投保，试点方案分类进行了规定。
按照方案规定，生态公益林实行以县为单位统一投保，商品林由林木经营者自主选择投保方式。林业企业、林业经济合作社、林业经营大户可以直接向当地选定的保险公司投保，支持以县、乡(镇)、村为单位，组织散户林农统一投保。杨胜强特别强调，承保机构除承保生态公益林外，试点期间还须承诺承保一定比例的商品林，不得以成本高为借口拒绝为林农散户提高森林保险服务。
广东省保监局产险处副处长赵一海介绍，广东省保监局下发了关于规范政策性农业保险业务管理的通知，对于统一投保的林农，承保机构应将保险证发放到户。同时，森林综合保险的保期为一年，分年投保，一年一签。
受灾面积小于6667平方米（10亩）不理赔
此次试点推行的森林保险为综合保险，在保险期内，因火灾、台风、旱灾、洪水、霜冻以及林业有害生物造成的林木损毁都在保险范围内，基本涵盖了森林可能遭受的自然灾害类型。
商业保险方案篇4
关键词：电子商务；业务流程；再造
近几年internet技术在中国日益普及，据中国互联网络信息中心（CnniC）统计报告显示，到2005年6月，中国网民数量突破1亿人，上网计算机达到4560万台[1].与此同时各行业基于internet的电子商务应用也发展起来，保险公司的电子商务应用以其全时空、低成本、交易简便、沟通双向等诸多优势取得了较快增长。据美国行业协会分析，有未来10年内，超过三成的商业保险险种和近四成的个人险种将在互联网上在线交易。目前国内许多保险公司应用电子商务进行网上产品宣传、业务培训、资料收集等工作，也有一些保险公司实现了一些在线业务运行，但与国外保险公司相比差距还很大。
在电子商务的环境下，中国保险企业要想发挥电子商务的优势，除了建设好适合于电子商务环境的硬件和软件外，企业必须对原有流程进行再造，以适合电子商务的环境要求。事实上，由于保险产品具有同质性，保险公司之间的差别主要来自于各自的业务流程，业务流程由此成为建立保险竞争优势的主要因素之一。从国外企业的电子商务应用来看，流程再造是电子商务发展的必要条件，没有成功的流程再造，就没有完整的电子商务，企业也很难从电子商务的应用中获益。因此，进行电子商务下的流程再造研究对于保险企业在未来电子商务环境中迅速成长、发展是至关重要的，有着深远的意义。
1现有保险业务流程分析
保险公司的业务流程很多，最主要的就是保单销售流程和理赔流程。由于实际中的流程十分复杂，作者在保留整体结构的前提下，对现有流程进行了必要的删节和简化。
（1）现有保单销售流程
保单流程的主要分为承接新单、核保、新单生成三个阶段。首先，业务员或客户到契约部受理点交单，契约部接单员根据交单条件进行接单初审、新单登记，完成对重要信息的第一次录入。然后由复核人员对新单进行复核，并对投保件作出风险评估，同时作出各种核保处理。最后，对于核保通过的投保件，电脑将自动向财务发出对帐的请求。只要财务的实收暂收费大于或等于业务应收费，该投保件即可在电脑上实现登录、打印，经过配页，再次复核、装订、送达客户，随即完成保单销售。
（2）现有理赔流程
理赔流程分为客户报案、保险公司调查、立案、定损、赔付结案、保户领取赔款几个阶段。保户须在保险事故发生之日起规定的时间内通过某种报案方式通知保险公司理赔部门，同时应尽快准备相关文件。保险公司接到报案后，派调查员调查，判定保险事故发生后被保险人是否受损，判定保险损失是否在可赔付范围之内，如可赔付，核实其他事故诊断、证明等，进行立案。然后由定损员定损，录入调查报告等材料，进行保险赔付额的计算和必要的审核处理，打印赔款通知单给保户。最后保户拿赔款单到财务取款[2].
2现有流程的主要问题
由于目前中国绝大多数人寿保险公司都采取通过人展业的方式，上述保单销售流程和理赔流程具有一定的代表性。仔细分析之后，就会发现其中的主要问题。
（1）效率低
下一张保单从填写投保单到正式签订，需要经过人、契约部、财务部三个部门，而核保过程又须经契约部中多人操作，造成流程被分割成过多的活动，而大量时间消耗在活动与活动之间的连接和数据的传递上。从销售到核保，流程执行时间最多为15天，最少7天。
（2）成本高
保单销售及核保流程的高成本主要是因为臃肿的组织结构和大量的数据单证。此外，保单销售往往采用先销售后核保的方式。而这种先销售后核保的方式意味某些不可保风险只有在核保时才被发现。由于保险公司主动撤单必须将保费悉数退还，已经发生的成本就只能由保险公司自行承担。
（3）忽视顾客满意度
由于流程效率低下，周期长，顾客必须长时间等待。而先销售后核保的方式使顾客有时须增加保费或干脆被拒保，造成顾客心理上的不适。
整个销售保单流程虽然在目前通过人展业阶段有其存在的合理性，但面对电子商务的挑战，该流程就难以发挥电子商务的各种优势。因此，在未来电子商务环境下，有必要加以重新设计。3保险业务流程再造的基本原则
在总结国外一些保险公司借助于企业再造理论思想进行的一些保险业务流程改造实践的基础上，国内保险公司保险业务流程再造基本原则可分为以下几个方面：
（1）集成活动
在信息技术的支持下，企业可以将原模式中被分割的许多活动合并在一起，把相关工作人员尽可能减到最少。这种跨功能的活动集成提高了企业的整体效率。
（2）推行同步工程
同步工程结合了连续流程和平行流程优点，将所有活动分成若干活动组，组内活动连续执行，各个组同时、互动地进行，能够大大缩短开发周期、降低开发成本。实现同步工程的关键是利用计算机和通信网络确保信息集成和开发小组的相互协调。将同步进行的工作联系起来，而不是仅仅联系产出。
（3）用it协调分散与集中、集权与分权的矛盾
集权的优势在于规模效益，而缺点是缺乏灵活性。分权，即将人、设备、资金等资源分散开来，能够满足更大范围的服务，但却随之带来冗员，和丧失规模效益的后果。有了信息技术，尤其是数据库，以及远程通信网络和标准处理系统，企业完全可以在保持灵活服务的同时，获得规模效益。
（4）保持与外界唯一的联系点
电子商务要求流程和顾客之间只有一个联系点。当流程比较复杂或过于分散时，往往不可能由一个人包办，为减少交接传递信息，提高速度和准确性，企业可将人员组成工作团队。但必须有一名人员负责和顾客的联系，解决顾客问题[3].
4电子商务环境下保险业务流程的再设计
保险企业在进行流程再设计时，其设计思想必须适应保险电子商务不断发展的特点，电子商务发展的不同阶段，它对保险企业流程的要求也是不同的。其次，从险种的角度分析，适合网上销售的险种应该是那些核保简单、手续简便的险种。而那些需要搜集大量的资料或进行实地考察的险种则不适宜进行网上销售[4].
在电子商务环境下，保险企业面临两种形式的流程再造：一是以实现网上保单直销为目标的流程再造，一是以提高顾客满意度为目标的流程再造。但无论是哪种形式的流程再造，保单销售流程和理赔流程总是与顾客利益关系最密切的流程。因此，在现阶段企业应选择这两大流程进行改造。而保单销售流程在电子商务环境下的分两种，即网络直销形式和非网络直销形式的保单销售流程。
4.1网络直销形式的保单销售流程
该流程是以核保系统为基础，基本步骤为：客户访问保险公司的网页，选择意外险，填写电子投保单并发送给保险电子商务服务器；服务器运行核保系统进行核保，如发现风险不可保，通知客户拒保，如是可保风险，则计算保费并通知客户；客户若决定投保，在实现网上支付后，核保系统生成正式电子保单，通过网络传递给客户。由于该流程涉及网上支付，而网上支付方式多种多样，步骤繁琐一些。
4.2非网络直销形式的保单销售新流程
大多数保险险种无法通过网络进行直接销售。但在互联网和信息技术的支持下重新设计改造这些险种的销售流程，也可以给企业带来巨大的效益。在重新设计时，可以考虑删除人、服务中心等环节，将一张保单从销售到核保的全部活动由一名员工完成，该员工在流程中称为客户代表，他也是流程与客户的唯一联络点。
以寿险保单为例，其电子商务销售保单流程的基本步骤是：客户向保险公司发送电子邮件，提出投保申请，或在网页上填写电子表格，传递给保险公司；保险公司的信息系统检查数据是否齐全，若数据完备，存储到内部的数据库中，并通知客户代表；客户代表判断核保是否需要额外信息（如财务状况、健康状况、业余爱好等），如果额外信息能通过网络获得，客户代表发电子邮件要求客户提供；如果核保需要体检报告，通知公司外勤人员陪同客户体检；在获得额外信息后，评估风险的可保性；如属可保风险，计算保费，通知客户；客户若同意投保，客户代表制定正式保单，在网上支付生效后，以电子邮件方式发送给客户[5].
4.3理赔新流程
网络的出现给理赔带来了一场革命。首先，应用先进的数码技术，公司的查勘人员不再采用传统的胶片照相机，而是用新型的数码照相或摄像器材，使影像可以立即显现在电脑上，并能够通过网络传递。而扫描仪的推广使理赔人员可以方便地将各种纸面材料转换为电子文档。这样，案件的表现形式就不再是一堆纸张和照片组成的卷宗，而是存在于电脑和网络上的电子文档。这使得各个岗位对案件的审理不再以传统的纸制案卷为媒介，而是通过网络对这些电子文档进行高速的传阅和处理，从而大大提升了案件的办理速度，并使办公成本得到大幅度缩减。同时，高度透明化的新工作模式使各级管理人员能够通过网络迅速搜索到自己所需要的案卷处理信息和图片，使质量管理水平有了一个飞跃。
典型的网上理赔工作流程如下：投保人出险报案后，保险公司查勘员用数码相机拍下现场情况或相关资料，同时用扫描仪将纸面材料扫描；然后上网打开系统，填写有关信息并上传照片；坐在保险公司定损中心的资深定损人员看图片定损（如有疑问可随时决定赴现场定损）；之后，核赔、缮制、财务等环节即可马上开始作业，没有任何时间差。任何需要上一级核赔人员复审的案子也可实时送达，不论该高级核赔人在何处。同时，全国范围的代查勘也都可以方便地实现[6].工业经济向信息经济的转变是当今世界经济发展的主流，滚滚而来的电子商务浪潮更是以巨大的力量改变着当今的人类社会。在这股浪潮的推动下，国际上不断出现新的管理经验和管理理论，反映了电子商务时代企业管理的发展趋势和新特点。中国保险企业只有积极主动地迎接新经济的挑战，及时革新现有的管理思想和业务流程运行方式，才能适应新的经济形势的发展要求。
参考文献：
[1]中国互联网络信息中心。中国互联网络发展统计报告[eB/oL].
[2]魏华林，林宝清。保险学[m].北京：高等教育出版社，1999：203-220.
[3]姚国章。电子商务与企业管理[m].北京：北京大学出版社，2002：220-226.
[4]施建祥。基于业务流程变革的保险再造[J].财经理论与实践，2004（3）：24-25.
商业保险方案篇5
《意见》明确了商业医疗保险是社会保险的重要补充，一方面商业医疗保险是社会医疗保险未保障部分的补充保险，即对基本医疗保险制度中的个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充。按照国务院对基本医疗费用交费费率水平的规定，社会统筹部分职工的医疗保险最高限额一般在4万元上下，且根据医疗费用金额的不同，还需自付20%-3%不等的费用，这并没有解决需要住院治疗的大病患者及慢性非感染性重病(如心脑血管病、糖尿病)患者的问题。此外，对非基本医疗项目的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病则需职工自付费用。这就需要商业医疗保险来满足城镇职工高层次、特殊的医疗保障的需要。
另一方面商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充保险。由于当前的社会医疗保险覆盖范围有限，其保障的对象仅包括城镇职工，而自由职业者、职工家属及子女、乡镇企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等其他类型的城镇劳动群体均未被纳入进来。这也需要通过商业保险来解决对这部分群体的医疗保险。因此，我国必须要加快商业医疗保险的发展，与社会医疗保险相互配合，尽快建立与我国社会主义初级阶段生产力发展水平相适应的多层次医疗保险体系，满足不同人群的医疗保障要求。
针对此次新《医改方案》中关于未来医疗保障制度的描述，在认真分析新《医改意见》的同时，裸漏出三大不足：第一，医疗保障体系的建设过分强调政府主导，市场作用被严重忽视；第二，政府对医疗保障和公共卫生的财政投入所需资金的相关信息严重缺失，无法对医疗保障体系构建中的成本和效率作出科学评估和预测；第三，方案大部分的内容还只是原则性的阐述，操作性的细节依然缺乏，特别是基本医疗保障和非基本医疗保障各自的责任范围、保障程度、经营管理模式等没有具体的界定，不利于未来医疗保险市场的多方参与和公平竞争。
在国外，商业医疗保险已有100多年的历史，80%以上的人口享有商业医疗保险，德国有8500万人享有此项保险，而在我国商业医疗保险则刚刚起步。相对于社会医疗保险而言，商业医疗保险在我国发展得很不充分。我国现阶段的商业医疗保险还存在一些突出的问题，阻碍商业医疗保险的健康发展，主要表现为：一是商业健康保险公司险种开发乏力，医疗保险品种少，保障方式单一，不能满足多层次社会需求，特别是在我国目前医疗市场因医疗服务质量差、医疗资源浪费以及医德风险等人为因素影响下，造成医疗费用急剧上升，以致健康保险公司不敢大力开发商业医疗保险险种；二是健康保险公司有待加强在风险管理、条款设计、费率厘订、业务监督等方面具有较高专业水平的人才；三是部分寿险公司由于技术滞后，在兼营健康保险时人为地限制了医疗保险的发展。目前很多寿险公司推出的医疗保险属附加险，如要投保医疗险，必须先花几倍甚至十几倍的钱去买一个养老保险作为主险，这样加大了投保人的经济负担。
社会医疗保险和商业健康保险各自都有优势和劣势，其特性决定了它们应在保险市场中化解不同的风险，服务不同的需求对象，提供不同的保障水平，进而改善全社会的风险分配状态，最终达到资源配置的最优。
在新医改方案中，一项重要的总体方针是强调政府主导、加大政府投入。由于医疗保障具有极强的公益性和外部性，政府的积极作为是应给予充分肯定的。但是，我们必须看到，政府对医疗保障的财政投入是取之于民、用之于民的一种方式，全民医保绝不是免费医疗，政府实行的这种“公共理财”的方式一是化解目前政府面临的财政压力；二是真正想解决百姓的民生问题，想法和初衷是绝对正确的，但这么一个大国家，13亿多人口，百姓能够在短时间得到实惠吗？谁也无法预料。各发达国家在医疗保障制度构建的历程中取得了一些经验，同时也有很多教训值得我们借鉴。在推行完全依赖政府主导的、全覆盖的医疗保障过程中，有两大“症结”我们必须给予足够的重视和思考。
其一，医疗保障的发展必须遵循福利刚性和财政支出的可持续性原则。所谓“福利刚性”是指国民对自己的福利待遇普遍具有只能允许其上升不能允许其下降的心理预期。福利的这种“刚性”特征，使得具有社会福利性质的医疗保障制度缺乏弹性，一般情况下规模只能扩大不能缩小，项目只能增加不能减少，水平只能升高不能降低。时至今日，全民健康保险早已入不敷出，主管部门不得不两次上调保险费率。我国内地目前政府的预算内财政收入仅占gdp的15%左右，而凡是实行全面医保制度的发达国家，政府收入达gdp的比例一般在30-50%以上。由此可见，我国政府的财政要负担覆盖十几亿人的、并且是飞速增长的医保费用，是具有相当挑战性的。
其二，医疗保障制度的构成，实质是对医疗服务融资模式的选择，而医疗服务从经济学角度分析，由于其特有的不确定性、异质性、信息不对称性和自然垄断性，诱导需求和道德风险普遍存在，容易造成医疗卫生资源的滥用。各国实践证明，采取公营的社会医疗保险或公费医疗，作为医疗服务融资的主要模式，由于其潜在的“委托－”规则，经营效率一般不高，而且在政府资源分配过程中极易造成所谓的“寻租现象”，即医疗服务提供者采取不正当手段从政府获取经营优势，从而获取超额利润。在我国目前的行政体系框架下，政府如果掌握过多的医疗融资的分配权力，除上述两大弊端外，还极易引发部门间利益、地区间利益、地方与中央间利益的博奕，造成市场发展的不平衡性和不公平性，最终损害广大民众的权益。
针对“大而全”的社会医保模式可能出现的上述问题，在构建我国新的医疗保障制度时，应强调政府主导和市场引导并重，采取分级、分段的管理模式努力构建商业健康保险与社会医疗保险相互补充、相互配合、共同发展的医保模式。在日前出台的医改新方案中也应明确这种思路。
商业保险方案篇6
【关键词】产品责任险；产品严格责任制；案例研究
一、引言
随着中国经济的快速发展，中国已成为世界工厂；国内企业进入欧美等海外市场的直接投资和产品销售也呈飞速增长。到2009年，我国的产品出口总额已达12016.6亿美元，前两位出口市场分别为欧盟和美国。随着国际贸易的发展，出口企业除了面临各种反倾销、技术和环保“壁垒”等宏观的贸易摩擦之外；企业在产品出口经营过程中，也面临着各种微观风险，典型的有产品责任风险。
近两年来发生并还持续发展的“问题干墙”事件就是一典型例子。干墙又称石膏板或板墙。迄今为止，美国消费品安全委员会（CpSC）收到了来自30个州高达3082份相关投诉的“干墙案”，涉及被告96家，投诉称他们房子里的中国干墙导致化学反应，散发出难闻的气味并导致呼吸问题，而且侵蚀了墙体内的线路。这些房屋中的大部分建于2006—2007年，原因之一是2004—2005年飓风后房主重建房屋，增加了墙板的进口。
针对中国石膏板和预制板墙是否有毒害的问题，美国已经开展了一系列的化学成分分析、模拟箱试验、室内空气检测、微生物评估试验等研究工作，在已公布的实验中，中国石膏板和美国石膏板出现同样的所谓“问题征兆”，美国研究人员也一再解释，这可能是由于特殊环境造成的，比如，温度、湿度、微生物菌群、建筑物换气率等等，还需要进一步研究证实。2010年6月15日，美通社报道，Realtime实验室宣布了重大新发现，其发现特定的问题石膏板中遍布细菌。这种普遍存在的细菌在与正常居民家庭近似的条件下能够生存，并产生硫化氢，同时减少硫化气体。Realtime在有污染迹象的石膏板中培养细菌显示，细菌可以产生大量的硫化氢，并在实验室标准试验中可以快速繁殖。目前，中国质量监督检验检疫总局和美国消费品安全委员会已分别委托研究机构对相关产品进行进一步的检测、分析、研究。
以上研究的结果至今尚未有科学结论，但中国的相关企业均已受到投诉，2010年4月8日，fallon法官对泰山石膏作出判决，判其向维吉尼亚州7个业主支付260万美元赔偿。2010年4月27日，fallon法官判定可耐福石膏板（天津）支付给mandeville16.4万美元用于修复1688平方英尺的石膏板。2010年6月18日，可耐福石膏板（天津）公司与两名路易斯安那州业主达成和解，该案原计划6月21日在联邦法院由fallon法官审理。2010年6月22日，一个有152名原告的集体诉讼和解，相关公司将支付660万美元，等等。接下来，中国企业将面临更大规模的诉讼和更高数额的赔偿要求。
事件发生至此，我们不得不对出口美国等发达国家的产品责任风险进行认真的研究。在欧美地区，消费者的权益保护意识非常强，当地的产品责任法律制度也相当完善。出口到欧美的一些产品，即使在设计和制造中没有缺陷，还是有可能面临与产品有关的法律诉讼；更重要是在金融危机的经济压力下，面对中国的崛起，还存在某些利益集团借产品责任事件为“中国制造”在欧美市场上制造障碍，这些将增大相关的产品责任风险。一旦发生这类纠纷，将发生意外的支付风险，甚至导致产品回收、声誉受损、市场丢失等重大意外。这类意外在各类财经新闻中已屡见不鲜；但能够对具体案例进行详细分析的尚不多见。本文将对一起典型的产品责任险案例进行详细地分析与研究，为保险企业和出口厂商深入理解与产品责任险相关的社会环境、法律环境提供参考。
二、一起修井机事故的产品责任理赔案
1.案由
本案的起因是发生在2008年5月19日的一起修井机事故，事故发生在美国德克萨斯州临近墨西哥的一个镇内。事故造成了内瓦瑞兹先生的死亡。事故发生在某型修井机上。受害人家属于2009年底将钻井的经营者、管理者、以及设备的生产商、销售商在内共9名与此次事故的相关各方列为被告，向德州华特县第143地区法院提讼，要求9名被告一次性赔偿死者家属包括不当致死损害赔偿、余生诉讼赔偿等共计1500万美元。
事故的基本情况是：某型修井机一根泥浆软管在工作过程中勾住了一处阀门，造成阀门弹开，喷出高压液体击中受害人致死。
2.案件各相关当事人的关系
原告包括死者的妻子、子女和他的父母。
被告共9名，包括6名美方当事人：某型修井机在美国的独家商D公司；该型修井机的实际经销商m公司；死者的雇主；钻井地区的经营者；还有事故发生时监督修井机工作的两名员工。还有3个中方相关企业：某型修井机的直接销售方Ca公司；该型修井机的实际设计、生产单位CB公司，与Ca公司签有内贸合同，且合同约定由Ca公司购买相应产品责任保险；Ca公司在美国的独资子公司（CC公司），它只配合母公司进行合同签订操作，但不参与合同签订。
Ca公司（被保险人）2008年通过保险经纪公司向太平保险有限公司天津分公司（保险人）购买了产品责任险，根据保单记载CB公司也是被保险人之一。
3.诉讼和调解过程
2008年5月事故发生后，受害人就事故责任及赔偿问题与直接经销商m公司进行过交涉。被保险人也在事故发生后从其商处口头得知该事故，但死者及商并未向被保险人提出任何书面索赔。被保险人得知上述消息后，立即根据口述情况对事故进行了简要分析，也认为其不应负相应责任。此后被保险人将该情况口头通知保险经纪人，并通过经纪人通知保险人。
事故发生后，在美国当地进行了5次听证会，第5次听证中，受害人将被保险人做为追加被告列为共同被告。2009年12月9日，CC公司第一次收到文件，2009年12月28日被保险人得到消息，并通报保险人；2010年1月4日被保险人收到正式书及传票，时间为2009年12月9日；对CB公司的诉状于2010年1月27日送达。
诉状对事故发生时监督修井机工作的两名员工的诉由为：两被告未能保持工作场所的安全，且在事故发生时未能适当监督工作情况。针对CB公司，诉状称修井机有设计缺陷和制造缺陷。对其他被告诉状称未能适当保养修井机，且未能在事故发生时监督内瓦瑞兹先生。
2010年1月29日，被保险人就该案件与保险人正式协商。此前，CC公司和CB公司均已自聘律师进行了前期调查，并向法院提交了答辩状。协商之后，保险人正式确认了其保险责任，并聘任其海外律师全面接手该案件，积极应对。授权海外律师的和解金额为50万美元，包括抗辩费用。
对事故发生的具体原因，经销商的证词是：主要由于泥浆软管较长造成，且阀门并非其安装。其它人员（区域经理、现场负责人、现场工程师）证称：现场管理不严、阀门配制不合理、阀门没有拧紧等。由于各证人证词不统一，且存在相互矛盾的内容，始终没有一个较清晰的认定。
同时，D公司和m公司在不承认任何指控的情况下对CB公司、Ca公司和CC公司提起了交叉诉讼，请求分摊责任及第三方责任赔偿。
保险人的海外律师接手后，首先对审理此案的法院对CB公司的管辖权提出抗辩，理由是CB公司与德克萨斯州没有充分的联系。但本案另一被告D公司提交的证据中有部分不利于该管辖权的抗辩。
2010年3月5日，在美国进行初期和解谈判。此后，保险人律师积极与原告和经销商D公司的律师等各方进行和解与协商。最后，原告对产品被告提出70万美元的和解要求，D公司律师提出D公司（包括m公司）承担37.5万美元，中方承担32.5万美元；最后于2010年4月16日达成和解协议。
三、对修井机事故产品责任理赔案的分析
1.产品严格责任原则
在本案中，与产品设计、制造、销售相关的单位共5个，全部被列为被告。被保险人Ca公司是作为第九被告被列入的。最后产品被告的和解金额共计70万美元；其中，中方各单位共承担32.5万美元，由保险人直接支付；其余由美方的商和经销商承担。从该和解结果应认识到两点问题：
首先该结果是由美国施行的产品严格责任原则所决定的。
在商品经济不发达时期，市场交换较为淳朴，产品本身的功能构造也较为简单，商品质量容易鉴别。该时期的产品责任是建立在契约基础之上的，根据契约自由、神圣原则，因产品缺陷而导致买方损害的后果均由买方自主承担，卖方一概不负责任。该时期也被称为“买主自行小心时代”，随着市场经济的发展，交易关系日益复杂，产品的科技含量也与日俱增，产品的生产者、销售者经常利用其信息和资金优势侵害消费者的利益，导致交易双方谈判能力的悬殊，从而兴起了消费者保护运动，促使了契约担保原则，过失原则出现在各国的立法实践中，该原则要求生产者、销售者负有明示或默示保证产品符合特定用途，如有疏忽或过失，应承担相应的赔偿责任。但在该原则下，消费者负有举证责任，这对处于信息劣势一方的消费者而言存在较大难度。为了解决这一问题，各发达国家逐步采纳了产品严格责任原则。在严格责任原则下，受害人只要能证明产品有缺陷，生产者或销售者就应当承担赔偿责任[1]；近年来，产品责任还有持续加强的趋势，对一些常识性的使用风险，如果产品未能明示，也可能被要求承担责任；种种迹象表明，在一些发达国家已逐步迈向“卖方小心时代”。
因此，在本案中，虽然胶管不是生产者设计制造，阀门也不是经销商负责安装，但他们难以反驳产品有缺陷的指控，最后只能接受和解结果；提品的相关各方，包括设计、生产、销售、安装各方共同协商承担赔偿责任。
其次，产品严格责任原则的采用是市场经济发展的结果，我国目前未施行该原则是目前的经济环境所决定的，随着经济的发展，消费者保护意识的提高，该原则的施行应是可见的。因此，不论是出口商，还是保险公司都应认识到产品责任险是经济发展的必然结果。
2.关于产品责任的司法管辖权问题
本案在应诉过程中曾尝试抗辩德州法院对CB公司的司法管辖权问题。虽然最后以和解结束，未涉及管辖权问题。但在应诉过程及应诉期间美国的一些判例及立法的新动向均表明美国将增强对外国制造商的管辖权。
2010年2月2日，新泽西州最高法院在尼卡斯特罗诉美国麦金太尔机械有限公司一案中判定，任何外国制造商明知其产品有可能流入新泽西州，新泽西州法院对该外国制造商就有管辖权。法院还指出在当今全球性贸易的情况下，外国制造商将其产品投入商业流程以便经销至美国50个州，新泽西州对其行使管辖权是公平的，因为将产品经销至美国50个州就表明制造商知道其产品有可能被销到任何一个州①。
该判例的形成与美国的一些法院和参议员试图扩大对外国制造商的管辖权是相呼应的。美国参议院的一些议员已经提出了一个名为“外国制造商法律责任法”的法案。该法案提议外国制造商必须在美国设立一个注册人，其设想是让原告能容易地向外国被告送达文件并取得管辖权。
尼卡斯特罗一案判例的形成和新法案的提出，均表明美国对外国制造商的司法管辖权将扩大，今后以管辖权抗辩产品责任将难以成立，出口美国的产品责任险也将增大。
3.专业应对产品责任纠纷是成功处置的关键
在本案中，由于被告已投保产品责任险，且保险已覆盖其上游制造商，因此，在正式接到书后，就统一由保险人的律师全权CC公司、Ca公司和CB公司的应诉工作；一方面避免了多头应诉的问题；另一方面也使得专业律师能够快速介入，积极主动与原告和其他相关被告进行沟通与协调。同时，保险人自身对该案的索赔也有准确的判断，以50万美元的额度（包括抗辩费）授权其律师；其间律师也曾提出过提高授权，但最终处置结果是32.5万美元赔偿金，和15万美元左右的抗辩费；表明保险人的专业判断很准确，使得本案在2个多月内就得以迅速和解。最终的结案结果与索赔总额1500万相差悬殊，也与很多上百万元美元赔付的产品责任案例相比少了很多[2]，这都得益于专业应对和第一时间的主动和解。
4.抗辩费用高昂
在美国，律师费用十分高昂，以本案为例，律师收费以时间计，辩护费率为：合伙人每小时275美元，六年以上高级律师每小时235美元，其他人员依次递减，最低的法律助理是每小时100美元。本案共计支付包括律师费、翻译费在内的所有抗辩费用达15万美元，接近和解金额的一半。因此，如果应对不当，抗辩费用就有可能超过赔付费用。
四、启示
（一）对于从事出口贸易的企业，尤其是出口到欧美等发达国家的企业，投保产品责任险十分必要
在产品严格责任制下，无论是制造商、经销商、分装商、还是进口商，只要是产销环节中的一环，均须对产品所致之损失负无过失至推定过失的赔偿责任，况且很重的连带责任、跨国诉讼流程、庞大的诉讼费用，都令稳健的企业选择步步为营，利用已知的费用来分散未知不确定的损失，产品责任险就是规避经营风险的必要选择。
市场经济讲究的是分工和专业化，由专业的人做专业的事。从本案来看，若不是由保险人接手全面专业应诉，而是各被告各自应诉，不仅费时费力，影响各自的生产；50万美元也很可能难以结案。更重要的是保险公司还可以通过其长期的承保和风险控制经验，为企业的产品责任安全和风险防范提供专业化建议，协助提升产品质量管理水平和质量安全，也能帮助企业对消费者进行及时有效的赔偿。
（二）对于保险公司而言，要充分认识产品责任险的风险，建立有效的应诉渠道，具备快速处理案件的能力
充分认识产品责任险的发展趋势，它不仅是出口企业为适应发达国家的经济社会环境的需要，也是社会经济发展的必然。随着国内消费者保护意识的增强，市场环境的完善，产品责任险具有增强、增大的趋势。作为保险企业应认识到风险的增大正是保险的机会，要能有效把握该机会，应具备产品责任险的风险识别和管理的全面能力，具体地：
一是要建立一支优秀的承保、核保队伍。具备专业的风险识别能力，能有效辩识相关产品在设计、生产、销售、安装、使用等环节中的风险；目前，产品责任险基本上是非标准化产品，在队伍建设上，应考虑分产品大类建设，以逐步积累经验，分类推进产品的标准化，提高产品定价的准确性，才能有效控制风险和开拓市场。此外，在承保之后，要重视对企业在产品设计、销售直至使用等各环节的风险规避和管理指导，真正做到保险为企业服务。
二是建立一条能快速有效反应的应诉理赔渠道。在产品严格责任原则下，多数事故发生后，均涉及理赔问题，也会存在受害方的情绪化和非理性等问题。因此，面对责任事故发生时，能否准确定位产品责任，能否与索赔方有效沟通是决定能否成功处置产品责任险理赔的关键。作为保险公司，一方面应建立一支高效的理赔队伍和机制，做到能及时准确定位产品责任，然后才能做到快速反应。其次，应与海外专业的律师行建立长期稳定的合作关系，借助专业律师的应对能力，与索赔方形成有效沟通。能成功处理理赔案件，既可以减少赔付金额，也能够减少对企业声誉等的影响；使保险公司真正成为企业风险管理的专业服务商，从而做大产品责任险市场。
注释：
①nicastrov.mcintyremachineryamerica，Ltd.，201n.J.48，987a.2d575（2010）.
参考文献：
[1]刘大洪，张剑辉.论产品严格责任原则的适用与完善——以法和经济学为视角[J].法学评论，2004（3）：107-112.
[2]徐静.产品责任案例与产品责任险[n].上海金融报，2008-12-8.
商业保险方案篇7
关键词：商业医疗保险；道德风险；防范
一、商业医疗保险的特殊性
相对于一般的保险产品而言，商业医疗保险具有自身的特殊性，表现为保险服务过程涉及到保险人、投保人（被保险人）和医疗机构三方。投保人（被保险人）通过向保险人缴纳保险费而获得医疗机构提供的服务，保险人通过向投保人收取保险费对医疗机构进行补偿，医疗机构则通过向被保险人提供医疗服务而获得保险人的补偿。保险人、投保人（被保险人）和医疗机构处于同一个医疗服务和保险运行系统当中。一方面，保险人、医疗机构均以保障被保险人（病人）的医疗需求为社会目标；另一方面，又要维持各自的生存与发展，以利润（或价值）最大化为内在的经济目标，产生相互利益制约。商业医疗保险独特的市场关系，使得保险人除与被保险人关系紧密外，与医疗机构的关系也非常紧密。
在保险公司没有介入之前，医患矛盾可谓由来已久。在医疗机构和医生的收入与其所提供的医疗服务数量相联系的情况下，由于利益的驱动，医生给患者开大处方、小病大医的情况司空见惯。一方面，由于信息的不对称，医生和病人在医疗过程中处于不同的信息层面上。病人对医疗诊断和治疗，与医生相比显然知之甚少，而医疗是人命关天的大事，病人不可能冒生命危险对医生的诊断治疗方案提出质疑。从表面上看病人可以自由选择医生、医院以及医疗处理方案。而事实上，病人在就诊时往往只能任医生摆布。另一方面，医生既是患者的顾问又是医疗服务提供者，这种双重角色是一个矛盾。医生不可能完全从患者利益出发提供治疗方案，医生在决定提供哪种治疗方案上存在经济利益。当病人缺乏医疗知识时，医生为了自身的经济利益，很可能利用其特殊身份，创造医疗服务的额外需求。
医疗保险的介入，改变了医疗服务供需双方的关系，切断了医患双方直接的经济联系，大大化解了两者之间的矛盾。患者不太在乎医疗费用的多少，医院也没有了财路变窄的危机，患者和医院都皆大欢喜。可事实上矛盾并没有消失，而是将大部分转移到了保险公司。保险公司的介入使得医疗服务双方的直接经济关系消失或退居次要地位，而保险人和医疗机构、被保险人的经济关系上升到了主导地位。此时保险公司作为医疗卫生领域的外行，作为支付医疗服务费用的第三方，不仅要控制医疗机构的过度服务行为，而且还要面对众多的被保险人在投保之后滥用医疗服务的现实，以及医患双方合谋骗取保险赔偿的可能。所以，保险公司介入医疗保险领域，表面上是解决了医患双方的矛盾，而事实上只是把原来的双方交易关系演变成了保险公司－被保险人－医疗机构的三方关系，这只是矛盾存在的另一种形式而已。
二、商业医疗保险中的道德风险
（一）投保人(被保险人)的道德风险
投保人的道德风险可以分为事前道德风险和事后道德风险，事前道德风险是指投保后，被保险人受伤或生病之前，他们可能会以一种更为危险的方式生活。例如，被保险人将更有可能抽烟，或者继续保持更易患病或受伤的生活方式。当然这种道德风险在医疗保险领域并不是特别明显，毕竟人的身体（或生命）是无法用货币来衡量的。一个理性的人是不会因为投保而不在乎自己的健康的，因此，本文将事前道德风险忽略不计。事后道德风险是指被保险人患病或受伤以后，对医疗服务的过度利用。事后道德风险在医疗保险领域表现得尤为突出，服务付费方式下的医疗保险意味着投保人患病时基本不承担医疗费用。结果，在不需要特别关注成本的情况下，投保人倾向于要求更多的医疗服务，使得医疗费用极度膨胀。
来自被保险人的事后道德风险主要表现为：（1）医疗服务消费的选择性问题。一般来说，疾病发生之后，使患者恢复健康的治疗方案可以有多种选择，这要取决于医生的偏好和患者个人的意愿，就患者个人而言，当然都希望在医疗保险的赔付限额之内享受尽可能多的医疗服务，而且我国有不少投保人有“如果缴了费，用不完赔付额度就吃亏”的想法。所以被保险人往往放弃“便宜”的治疗方案而选择“昂贵”的治疗方案。事实上，对于治疗方案的选择并非越贵越好。这种形式的道德风险对于医疗费用的影响非常大。（2）被保险人的保险欺诈行为。在商业医疗保险领域，保险欺诈率一直居高不下，被保险人故意制造假门诊、假住院来骗取保险公司的赔付，给保险公司造成了巨大的损失。在我国，商业保险公司在理赔的时候不易得到医疗机构的配合，取证调查困难，难以制止被保险人骗取保险赔付的行为。
商业保险方案篇8
内容提要:法律的基本问题至少包括法律属性、目的价值、立法本位、基本方针和法律体系五个方面的问题。《社会保险法》（草案）在下一步修订时，应当维护社会保险的广覆盖性和广受益性即社会性，维护社会保险的公平性和受益者的人格尊严，在维护社会利益的前提下保障个人的社会保险权利，重视传统部门法的制度和机制在社会和家庭帮助方面的作用，从发展的角度来创设新的制度和机制，使公民共享国家和社会发展的成果。此外，修订《社会保险法》（草案）时，还应妥善处理好该法和《劳动合同法》、《劳动法》等其他社会法之间的关系，使社会保险法律规范体系化、衔接化。
社会保险包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等，[1]涉及每个公民和每个家庭的切身利益，因此，《社会保险法》（草案）公布之后，引起了社会各界的热议。《社会保险法》（草案）征求意见工作截止后，全国人大法制工作委员会共收到意见70501件。[2]目前，社会各界对《社会保险法》（草案）的修订仍在提出各种建议。那么，应当如何对待和处理这些修订意见呢？笔者认为，修订应当首先把握《社会保险法》的基本问题即本质特点和关键要求，在此基础上，针对不符合这些特点和要求的方面和环节，通过创新和完善体制、机制，予以针对性的解决。一部法律至少包括法律属性、目的价值、立法本位、基本方针和法律体系五个方面的基本问题。体现在《社会保险法》（草案）上，它在被修订时，立法机关应当把握以下五个基本问题：一是维护社会保险的广覆盖性和广受益性即社会性；二是维护社会保险的公平性和受益者的人格尊严；三是在维护社会利益的前提下，保障个人的社会保险权利；四是既应继续发挥传统部门法的制度和机制在社会和家庭帮助方面的作用，也要从发展的角度来创设新的制度和机制，使公民享受社会发展的成果。五是妥善处理好社会保险法和其他社会法之间的关系，使社会保险的规范制度化、衔接化。本文下面予以分述。
一、法律属性的维护问题
从基本特征上判断，社会保险法应当充分体现社会保险的社会性，即制度覆盖的社会性、资金来源的社会性[3]和受益群体的社会性。《社会保险法》（草案）如只是使部分对象受益而忽视其他主体社会福利保障的保险法，严格意义上讲，就不属于社会保险法。
在总则部分，《社会保险法》（草案）对社会保险的覆盖范围作了基本的规定，第1条规定：“维护社会保险参加人的合法权益”，第3条规定：“社会保险制度坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续的方针”，第4条规定：“中华人民共和国境内的用人单位和个人依法缴纳社会保险费；个人依法享受社会保险待遇”。从表面上看，“广覆盖”、“中华人民共和国境内的用人单位和个人”的措辞，好像体现了社会保险覆盖的社会性和受益的社会性，但是这三条都未对所有的社会保险险种规定强制性参加，这为分则中缺憾的形成奠定了基础。
在分则部分，《社会保险法》（草案）对各险种的覆盖范围作了具体规定。关于基本养老保险的覆盖范围，《社会保险法》（草案）第9条规定：“职工应当参加基本养老保险”，可见，基本养老保险对于职工是强制性的。但对于广大的农民和城镇无业人员，该章没有规定相应的养老保险措施。也就是说，基本养老保险不适用于广大的农民和城镇无业人员。关于基本医疗保险的覆盖范围，《社会保险法》（草案）第19条规定：“基本医疗保险包括职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗。”职工的基本医疗保险，按照第20条的规定，属于强制性社会保险；城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗，按照第21条和第24条的规定，却不属于强制性的保险。关于工伤保险、失业保险、生育保险的覆盖范围，按照《社会保险法》（草案）第四章、第五章、第六章的规定，均只适用于职工，即有劳动关系的劳动者，对于农民、城镇无业人员和自由职业者，都不适用，他们都不属于受益群体。因此，覆盖和受益群体的社会性体现不足。
根据以上规定，我们可以看出，除了自愿性的城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗外，《社会保险法》（草案）关于养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险的规定，都是围绕“职工”来展开的。也就是说，《社会保险法》（草案）实质上演变成了劳动保险法。劳动保险法和社会保险法是不同的，劳动保险法所针对的是劳动者，而社会保险法所针对的是全体社会成员。如果中国的社会保险法把重心移到劳动者身上来，那么，就忽视了占中国人口比例80％左右的农民阶层[4]的社会福利，忽视了城镇无业人员和自由职业者的基本社会福利，这对维护社会的稳定，是非常不利的。《社会保险法》（草案）在下一步修订时，应当重视农民和城镇无业人员的基本社会福利保护。这种保护，可以沿用现有的二元化模式来处理，即把被保险人分为职工和非职工来处理，把非职工分为农村无劳动关系者和城镇无劳动关系者来处理。二元化的保护模式，有利于管理，只要制度设计得合理，既可体现广覆盖的要求，还可避免人群歧视的问题。
在个人责任社会化的法治国家，通过以下三个途径来保证国家和社会帮助的广覆盖性即社会性。一是用商业保险形式来实现。如在德国等欧盟国家，富裕阶层的一些人士嫌社会保险的层次低，不能满足他们更高要求的养老、医疗、工伤、失业、生育待遇，于是任择性地和有资质的商业性保险公司签订商业保险合同。[5]如果商业保险合同能够覆盖国家强制性社会保险待遇所覆盖的范围，且待遇不低于国家的社会保险待遇，政府不再给被保险人强加社会保险的义务。商业保险的发展，丰富了保险产品的市场供给，满足了投保人的消费偏好，促进了社会的稳定和发展，提高了整个国家的福利水平。[6]二是用国家强制性社会保险的形式来实现，即国家要求，如果被保险人没有充分的商业性保险，或者根本没有参加商业保险，就应当加入国家统筹的相应社会保险。[7]三是对于少数既没有参加商业保险，也没有参加社会保险的人，如对难民、流民或者其他贫困人群，一般采取国家救助的形式实现。1935年美国通过了历史上第一部社会保障法典——《社会保障法》，社会救助被列为社会保障的三大部门之一。[8]但这种救助属于国家或者社会救助，而不属于社会保险，是社会保险的补充。这种三结合的制度建设模式，值得我国学习。《社会保险法》（草案）在下一步修订时，为了满足该法社会性的本质属性，应当考虑商业性保险和社会救助的辅助作用。当然，基于立法的“社会保险”主旨，商业性保险和社会救助不应当是该法的主要内容。
二、目的价值的追求问题
从目的价值的追求来看，《社会保险法》（草案）应通过养老、医疗、工伤、失业、生育的个人责任、家庭责任社会化[9]来体现社会的公平、正义，通过个人责任、家庭责任、国家责任和社会责任的结合来促进社会的稳定和和谐。更重要的是，社会保险法还应体现维护公民社会尊严的目的价值。这种尊严不仅包括代内的社会尊严，也包括代际的社会尊严。众所周知，每个人从出生到死亡，法律地位虽然平等，但是其所占有的经济和社会资源不一定均等，而这个社会的和谐、国家政局的稳定、经济的增长，是需要所有的社会成员贡献自己的利益的，因此，每个人都在为这个社会分担风险，为社会的和谐和发展作出自己的贡献。从这一点看，在主权在民的国家，每个人都可以要求所有的社会成员分担一定的社会责任，都可体面地享有从国家和社会得到利益回馈的权利。而且这种回馈，可以保证受益者得到与社会经济发展程度及其缴费水平相适应的体面生活、医疗、生育等保障。[10]在中国，农村和城镇居民的社会保险虽然采取城乡二元化的机制来实施，但这种二元机制的设计应当保障农民和城镇无业居民在有尊严的前提下享受相对公平的社会回馈。这种回馈，对于所有的社会成员来说，除了可以得到国家和社会提供的社会安全保障和公共设施利用等待遇以外，还包括基本的社会保险。
关于社会保险的法律性质，我国《宪法》第45条规定：“中华人民共和国公民在年老、疾病或者丧失劳动能力的情况下，有从国家和社会获得物质帮助的权利。国家发展为公民享受这些权利所需要的社会保险、社会救济和医疗卫生事业。”按照该规定，社会保险属于一种国家和社会的帮助制度和机制。这种帮助，不是一个群体对另外一个群体的单向施舍，而是代内不同的人之间及不同年龄层的人群之间相互帮助或者反哺的作用过程。[11]如年轻的群体在年轻的时候贡献资源，在其年老的时候，就会享受更年轻群体所贡献的社会资源。这个资源的贡献和索取，都是在法律所确认的有尊严的秩序和环境之下进行的。虽然社会保险会牺牲或者损害一些特殊群体（如高收入者）的利益，但是从维护整个社会的公平、正义、稳定、和谐等维护公民社会尊严的价值来看，确是必需的。
那么，《社会保险法》（草案）是如何规定的呢？该法第1条规定：“为了规范社会保险关系，维护社会保险参加人的合法权益，使公民共享发展成果，促进社会和谐稳定，根据宪法，制定本法。”“使公民共享发展成果”的措辞体现了已有资源共享的意思，却未体现共享资源的来源渠道和机制问题，没有体现共同享受与共同贡献的动态关系，没有体现代际公平和代内公平的价值，因此并没有体现社会保险的实质。另外，公民的社会尊严保护，还应避免因职业、身份、地区的不同导致社会保险待遇差距过大。如按照有些地方出台的农民工养老保险规定，农民工养老保险缴费基数远低于城镇职工的标准，这使得农民工的社会保险待遇低于城镇职工的待遇；有的地方对于本地户口和外地户口施行了二元化的社会保险制度，外地户口就业人员不能领取失业保险金，不能享受生育保险待遇。[12]对于这些现象，《社会保险法》（草案）在修订时应予以解决。
三、立法本位的选择问题
从立法本位的追求来看，世界各民主法治国家的社会立法已经表明，义务本位和纯粹的权利本位应让位于符合社会利益的权利本位。从这点看，《社会保险法》（草案）既应规定单位和个人的义务及单位和个人的权利，还应规定国家的基本权力和基本职责。无论是权利还是权力，为了维护社会的稳定与和谐，促进社会的进步，还是应当接受法律所额外施加的公法义务。由于这种公法义务所指向的对象是社会利益，我们可称之为社会保护的义务。同样的，无论是义务还是职责，为了社会整体的利益，也会受到法律特殊的对待。我国《社会保险法》（草案）第2条规定：“国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下依法获得物质帮助的权利。”该条和第1条规定的“促进社会和谐稳定”一起证明，我国的社会保险制度，从形式上看，还是属于符合社会利益的权利本位的。
但是，立法本位的判断光从形式上观察还不够，还必须从制度的设计上来深入分析。我国的《社会保险法》（草案）对社会保险费的征缴、保障和监督在一些章节作了基本的规定，如第4条规定：“中华人民共和国境内的用人单位和个人依法缴纳社会保险费；个人依法享受社会保险待遇。”该条不仅体现了公民的社会化权利和社会化义务，还体现了用人单位的社会化责任。第5条规定：“县级以上人民政府应当将社会保险事业纳入国民经济和社会发展规划。国家多渠道筹集社会保险资金。县级以上人民政府应当对社会保险事业给予必要的经费支持。国家通过税收优惠政策支持社会保险事业。”该条充分地体现了国家的社会责任。但是，《社会保险法》（草案）对社会保险纠纷的处理还存在一些欠缺，如第88条规定：“用人单位或者个人认为社会保险费征收机构的行为侵害自己合法权益的，可以依法申请行政复议或者提起行政诉讼。个人对社会保险经办机构不依法支付社会保险待遇或者侵害其他社会保险权益的行为，可以依法申请行政复议或者提起行政诉讼。个人与所在用人单位发生社会保险争议的，可以依法申请仲裁、提起诉讼。用人单位侵害个人社会保险权益的，个人也可以要求社会保险行政部门或者社会保险费征收机构依法处理。”四个排列式的“依法”措辞，值得深究。目前对这些纠纷的处理，所依据的法律要么缺失，要么很不充分，这说明“依法”措辞在该条中已经虚化了。要弥补这一缺陷，必须建立完善的社会保险纠纷解决法律、法规和规章体系。否则，虚化的“依法”将使公民符合社会利益的权利本位流于形式。流于形式的权利本位，其实质是义务本位，这是和现代法治精神相违背的。
此外，《社会保险法》（草案）设置了一些授权性条款，如缴费费率的确定与养老金计算标准的建立等，可操作性不强，使公民难以及时得到法律所授予的社会保险权利和利益。建议修订时予以明确和细化，或者要求国务院同时制定有关的配套法规，与《社会保险法》同时实施。
四、基本方针的确立问题
从基本方针的确立来看，《社会保险法》（草案）的修订应当符合两个要求，一是充分借鉴国外社会保险法的经验；二是立足于中国的基本国情、社会风俗和现实立法。《社会保险法》（草案）第3条规定：“社会保险制度坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续的方针，社会保险水平应当与经济社会发展水平相适应。”从表面看，该规定符合这两个要求，但实际上该条视野狭窄，且缺乏前瞻性，妨碍了制度设计的展开与创新。具体体现在以下三个方面：
一是中国具有家庭养老、家庭供养、家庭扶养的传统，该传统经过几千年的历史积淀，已经作为中国特色巩固下来，并成为维系家庭团结、家庭发展和促进社会和谐稳定的重要力量。如果一味地强调社会保险，忽视家庭的抚养、供养、扶养和赡养作用及亲友的互助作用，那么，一旦家庭责任和亲友的互助资源被法律强制性地转移到社会保险上去，社会保险将无法承受由家庭责任所转移的压力，或者无法持续地满足社会保险资金供给的需求，社会将因缺乏供养资源、医疗卫生资源及其他社会资源出现动荡与不安。也就是说，我们不要盲目地全盘否定由《民法通则》和《婚姻法》所确认的家庭权利义务，还应继续发挥家庭养老、供养与扶养的作用。如果可能，我们可以把传统的家庭抚养、供养、扶养和赡养制度和现代的商业保险结合起来，即由家庭购买保险来保障家庭成员养老、医疗、工伤、失业、生育等方面的资金需要。
二是虽然《社会保险法》（草案）要强调社会保险的“广覆盖”，但是一些自愿性的机制或者选择性的机制却妨碍了这一点的实现。如农业合作医疗加入具有自愿性，一些外地打工的农民既没有加入家乡的合作医疗，也未参加打工地的医疗保险，一旦他们生病，将给法律救济体制之外的家庭养老、供养与扶养主体造成巨大的经济压力，这对于保障宪法规定的公民基本社会性权益是不利的。为此，笔者建议，国家应当实行全民性的强制社会保险，不分公务员还是企事业单位职工、农民、自由职业者，只要符合条件，就应加入社会保险。
三是“保基本”仅考虑了“广覆盖”、“多层次”等要求，但未从发展的角度考虑人民群众不断增长的社会保障需求。由于部分人需要得到比基本社会保障标准更高的保障，这就需要建立护理保险等新的社会保险[13]，需要发挥商业保险的作用。虽然立法的名称为《社会保险法》，但是，该法应当留下与商业保险立法衔接的接口。
基于以上三点，笔者建议，该条可以加上一段内容作为第1款：“社会保障应坚持社会保险与商业保险、家庭责任、社会互助相结合的方针。商业性养老、医疗、工伤、失业、生育保险的法律问题，由法律法规另行规定。”
五、立法体系的协调问题
按照现在的立法规划，《社会保险法》（草案）将由全国人大常委会通过，这意味着，《社会保险法》将属于一般的法律。我们知道，《社会保险法》（草案）主要规范养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险，因此和《劳动法》、《劳动合同法》、《就业促进法》、《老年人权益保障法》、《妇女儿童权益保障法》、《残疾人保障法》等社会保障法、社会促进法及即将制定的《慈善法》、《社会救助法》等法律有着密切的关系。按照法律制度和机制设计的体系化、相关化要求，《社会保险法》（草案）必须留有与《劳动法》、《劳动合同法》、《就业促进法》、《老年人权益保障法》、《妇女儿童权益保障法》、《残疾人保障法》等相关性社会法律衔接和协调的接口。但是，在我国，目前所有的民事法律由《民法通则》和《物权法》两部基本法律来协调；所有的刑事法律由《刑法》和《刑事诉讼法》两部基本的法律来协调；所有的行政法律，虽然目前无《行政程序法》的协调，但是有《行政诉讼法》和《国务院组织法》等基本的法律来衔接和协调。也就是说，在公法和私法领域，目前都有了基本法律的协调。而在社会法（包括社会保险法、劳动法、社会促进法、社会救助法、社会校正法等）领域，目前由于缺乏由全国人大通过的基本法律的协调，因此给人的印象是：这些社会性法律虽然具备了一定数量，但是很零散，强调应用性，含有“头痛医头、脚痛医脚”的色彩，体系性、相关性差。这与中国的基本法加专门法的立法传统模式是不相符的。上述专门法律均由全国人大常委会通过，因此效力等级都相同。那么，在法律适用时，如何以科学的立法模式来处理这些法律之间的规则援引、衔接和协调呢？目前的社会立法体系建设没有解决这个问题，值得进一步研究。虽然《社会保险法》（草案）在第1条规定“根据宪法，制定本法”，体现了宪法的根据地位，但是它和其他单行社会法律的关系，不是母子或上下位法关系，仍然是平行的关系。基于此，建议在今后由全国人大制定一部综合性的社会法基本法——《社会保障和促进法》，对社会保险作出基本的规定。在此之前，可以修订《社会保险法》（草案），明确不同法律之间与社会保险有关的法律规则适用关系。
注释:
[1]在一些国家，如德国，社会保险还包括护理保险。
[2]张华杰：《社会保险法草案公开征集意见7万多条》，http：／／www．cnr．cn／gundong／200902／t20090219＿505240465．html，访问日期：2009年8月3日。
[3]包括国家的补助资金、被保险人缴纳的资金、用人单位缴纳的资金，体现了国家责任、雇主责任和个人责任的三结合。
[4]处于劳动用工关系之中的农民除外，下同。
[5]德国保险协会将商业保险定义为不属于社会保险领域的其他所有保险。参见许闲：《德国保险的两大分支：社会保险与商业保险》，载《中国保险报》2007年12月24日。
[6]很多德国人既是社会保险的强制投保人，同时也是商业保险的自愿投保人。参见许闲：《德国保险的两大分支：社会保险与商业保险》，载《中国保险报》2007年12月24日。
[7]许闲：《德国保险的两大分支：社会保险与商业保险》，载《中国保险报》2007年12月24日。
[8]廖鸿：《美国的社会救助》，载《中国民报》2002年第9期。
[9]社会化的手段包括建立国家的保障和监督责任、明确单位的责任立社会保险基金等。
[10]这种体面性，既不是保证被保障人高水平的生活，也不是保证其最低水平的生活，而是为了保障其基本的生活、医疗和生育护理。
[11]德国称当代人为上一代人买单的行为为代际互助，称代内不同收入群体之间调剂社会福利待遇的行为为代内互助或者同代人互助。
商业保险方案篇9
企业知识产权风险与企业的生产经营活动是分不开的。它贯穿于企业研发、生产、销售的全过程。
1．研发时期风险
企业为获取市场竞争优势必须研发新产品，在项目立项、研发过程、成果保护等各阶段都要考虑知识产权风险。
在立项论证前要进行专利信息的详细检索，确保所研发的知识产权没有专利保护；在研发完成时，开发出的新技术或产品要及时申请专利进行有效保护。
2．生产活动期风险
企业在生产过程中涉及的知识产权包括：专利、商标、著作权、商业秘密，技术秘密等。如专有技术、加工工艺、生产设备改进方案、生产信息、采购与加工合同、生产控制软件、产品造型、特有商品装潢等。
企业在采购过程中，要对产品及供应商的知识产权状况进行评价与确定，特别在委托加工、来料加工等对外协作生产的过程中，尤其注意，避免侵权。
3．销售活动期风险
这一过程中涉及的知识产权包括：专利、商标、著作权、营销策略、营销合同、市场宣传和推介方案等。在销售活动时期，由于企业未对产品的外形外观设计、商品装潢申请保护，有人便见缝插针，借其外观设计宣传自己的产品，鱼目混珠，占据市场。企业若想保护知识产权，必须通过申请外观设计专利、注册商标等方式加以保护。当发现仿冒者时依法保护合法权益。另外，产品售前的广告主题词、销售策略和市场推介方式都有必要进行重点保护，只有这样才能出奇制胜占领市场。
4、技术转让风险
技术转让风险主要指：所转让的技术不可实施；利用包销条款欺诈受让方；变相高价出卖设备；已转让技术进行再转让；利用不实报道进行欺诈等。这一时期风险的产生，几乎都是由于对交易伙伴的资信情况了解不足、没有严格按照规定程序进行、技术的真实性、可靠性与市场价值没有做社会调研、进行可行性综合考察与研究等造成的，所以在出资前要充分解决好以上问题。
5、贴牌生产（oem）的风险
委托方要承担产品质量责任；因为它有可能使品牌声誉受损；委托方提供的商标是第三人的商标；oem厂商未经委托方同意擅自在市场上销售oem产品；oem厂商在销售产品时违反我国《商标法》中的规定；oem产品上标注了假冒的厂商、厂址、产地等。
二、风险控制的有效手段
知识产权风险源于技术、生产、经营等因素。为避免纠纷、降低风险最好的办法是制定防范风险的有效策略，实施有效的知识产权管理，从以下几方面入手：
1．建立完善的知识产权评审流程，有效地进行风险控制
知识产权评审包括：1）研发项目立项阶段对相关的技术信息特别是专利的检索。2）确定对研发完成后成果采取保护的方式。3）采购阶段对供应商的知识产权状况进行审核。4）产品销售阶段对广告主题词、销售策略和市场推介方式等知识产权调查。
2．建立周密的知识产权档案，有效地进行风险控制
健全的知识产权档案，可以有效识别知识产权的权属，它是防卫侵权诉讼的“盾牌”。企业通过查询知识产权档案，既可以识别企业本身拥有的全部知识产权，也可以严格监控市场动态，了解竞争对手最新的产品开况。
3．制定企业知识产权管理制度战略，有效地进行风险控制
我国企业要在短期内完善知识产权制度战略，真正利用知识产权制度参与市场竞争。建立知识产权管理机构，制定知识产权管理制度.企业基本的知识识产权管理制度包括：1）知识产权管理部门的设置及运作制度2）知识产权风险预警管理制度3）专利、商标、着作权管理制度4）技术秘密、商业秘密管理制度5）计算机软件管理制度等。
4、与合作者签订法律合同，有效地进行风险控制
合同主要是用来约束合作方和员工的。
1）对合作方的约束
合同能减少侵权事件发生，即使发生了，也可以利用预先与合作方签订的合作合同减轻或转移赔偿责任。在采购商品时，应在供应商确保产品有知识产权担保，确保不侵犯他人知识产权后方能采购。如：在给他人做定牌产品时，合同中应明确商标保障条款。要求对方必须保证其商标合法有效，一旦发生商标侵权，由对方负完全责任。
2）对企业员工的约束
主要是确保企业雇员保守商业秘密，技术秘密的。避免企业的重要知识产权随着人员的变动而流失。明确约定企业雇员有知识产权保密义务（对相关知识产权资料、技术秘密的使用和保密），防止发生机密泄露的风险。
商业保险方案篇10
关键词：商业银行操作风险现状风险控制对策
中图分类号：F830文献标识码：a
文章编号：1004-4914（2015）10-173-03
一、引言
商业银行作为经营货币的特殊机构，风险与收益的博弈维持着其整体运行。2004年的《巴塞尔资本协议》中指出操作风险、市场风险、信用风险是商业银行的三大风险。伴随可量化目标的分析发现，更多关注放在市场风险与信用风险的管理上，并且国内外已经形成相对健全的市场风险、信用风险管控机制，而操作风险受关注的程度远不及市场风险和信用风险。近年来专家学者的研究表明，操作风险已经成为引发商业银行风险事件的重要因素。
二、国内外商业银行操作风险事件及具体形式
（一）商业银行操作风险损失案例
国内外市场对于操作风险的无视态度，使得商业银行过于动荡，乃至影响整个金融体系的完整性。当然，国外商业银行由于操作风险引发的损失较大，具体内容如表1所示：
结合上表中的数据分析发现，对操作风险因素的忽略给商业银行带来的损失是十分严重的。2008年金融危机的产生，对于操作风险并未在协议中得以体现，造成留存缓冲带与对流检测方面存在严重不足。2011年推出的《操作风险的健全管理原则》就是为了有效应对操作风险的新变化，该原则提出了明确的原则规范，以对商业银行的操作风险实施有效监控。我国对银行操作风险方面的研究时间较晚，截止到目前也并未形成有效的操作风险度量模型，即便理论研究内容较多，但探究其实质内容的并不多。基于此，造成中国商业银行风险控制缺乏完善的体质机制，与国际化水平相比较而言水平较低。当然，由于操作风险引发的风险事件在我国商业银行中屡见不鲜，具体事件如表2所示：
结合现阶段商业银行操作风险情况，可以看出商业银行由于操作风险导致的损失事件屡屡发生，缺乏行之有效的管理控制手段。在这样的环境之下，对商业银行操作风险的管控刻不容缓，建立商业银行操作风险管理控制体系至关重要。
现阶段商业银行操作风险情况，可以在两个层面进行概括。一方面商业银行操作风险事件频繁发生且损失巨大;另一方面，操作风险事件发生的原因是由于缺乏行之有效的管控手段。因此，对商业银行操作风险执行量化处理刻不容缓，建立商业银行操作风险的优化体系至关重要。
（二）操作风险具体形式
1.组织风险。组织风险通常是指商业银行内部控制失效行为以及组织机构设置的问题。内控失效、组织机构出现问题从而无法满足管控标准的基本要求，导致操作风险的产生，使得实际效果与预期目标之间存在较大的差异。
2.管理风险。管理风险主要是由于商业银行的管理人员失职而造成的风险，此类型的操作风险造成管理效率低下、管理效果无法体现等。管理风险具体包括管理人员舞弊、管理制度缺陷、管理技能低下等。
3.技术风险。技术风险是由技术手段、设备等方面的不完备引发的操作风险。近年来，随着科技的发展，商业银行的技术手段不断提升、优化，网络系统的产生使商业银行开展相关业务更加便捷，但是网络系统的出现也伴随着网络操作风险的产生。
4.人员风险。人是商业银行开展各项业务的主体，其中包括银行内部的工作人员以及银行外部的一些相关人员。这些人员有意识、有目的的作弊，或者是责任心不强、判断失误导致的一系列操作风险就是人员风险。包括员工低素质、舞弊、与外部人员勾结、运用系统漏洞等等。
5.制度风险。商业银行的健康发展，一部分得益于内部的良好运行体制，另一部分也需要依靠国家相关的法律制度为其提供保障与规范。当前商业银行操作风险的研究尚处于探索阶段，法律体制的规范标准还不十分完善，无法与国际接轨。
三、商业银行操作风险现状分析
结合当前国内商业银行操作风险管控现状以及面临的金融环境，分析商业银行操作风险现状，探索其中存在的问题，具体归纳如下：
（一）内部欺诈行为
内部欺诈行为是引发商业银行操作风险的重要原因之一。由于缺乏有效的内部控制制度，内部人员采用欺诈、隐瞒、盗用资产等违法违规手段进行舞弊，造成商业银行资产损失。截止到2014年底，媒体报道的商业银行操作风险案件多达80起，其中42起是由内部欺诈行为所致，占总比例的52.5%;基于损失的数量，80起操作风险案件造成的直接经济损失近30亿元，而由内部欺诈行为造成的直接经济损失多达19亿元，占总损失金额比例的63.33%{1}。基于数据分析可以发现，内部欺诈行为，在近年来商业银行操作风险方面所占的比例较高，成为影响商业银行操作安全的主要因素。
（二）外部欺诈行为
外部欺诈行为导致的操作风险主要是银行外部的人员采取伪造凭证、票据等方式进行欺诈，运用开口头支票的手段对银行卡恶意透支，破坏金融行业计算机系统等。结合现阶段商业银行的操作风险的案件，外部诈骗已然成为仅次于内部诈骗的第二大导致操作风险的因素。在80起商业银行操作风险案件中，外部欺诈行为引发的操作风险共17起，为总事件发生率的21.25%;针对涉案金额而言，产生的直接损失高达9亿元，占总损失金额比重的30%{2}。如何规避外部欺诈行为，为商业银行提供一个健康运行环境，是当前研究的重点，同时也是金融市场商业银行迫切需要解决的问题。
（三）流程管理弊端
众所周知，银行开展业务的过程操作流程较多，并且各项操作都有明确要求。流程管理弊端是操作风险的根本诱因。流程管理失误，导致操作人员对业务中间环节处理不当，致使法律文件不完备、未经授权访问用户信息、合作伙伴关系无法维护等，造成交易失败，直接导致商业银行产生经济损失。结合具体统计数据发现，该案例产生的事件总数较多，事件为8起，占总比例的10%;其中涉案金额为300万元，占总损失金额的0.1%{3}。借鉴国际商业银行对于流程管理的经验，国内商业银行也应该提升应有的重视程度，对流程管理进行优化。
（四）客户、产品及商业行为风险
客户、产品以及商业行为的失误与低效，造成错误信息的滥用，该因素也是引发商业银行操作风险的因素之一。客户、产品以及商业行为风险因素的产生，主要是银行的内部员工开展业务过程中，对用户信息进行滥用，进而实现错误交易;运用获取的私密信息办理未经授权的金融产品，参与洗钱。截止到2014年，商业银行操作风险由于该因素引发的操作风险事件为5起，占总比例的16.6%;其中涉案金额为7700万元，占总损失金额的2.56%{4}。
（五）意外事件引发的有形资产损失
意外事件引发的有形资产损失不在少数，其中被称为意外事件的主要包括：火灾、洪灾、地震、恐怖事件等不可抗因素，对银行的有形资产造成严重的损失，属于操作风险的一部分。由于该损失不存在规律性与人为性，一旦意外事件发生，如何采取有效的管理方式与应对方案尤为关键。在国内，该风险因素并非是产生操作风险的主要因素，但其破坏程度不容小觑。据相关调查数据，该因素在国内引发的事件数为4起，占总比例的13.3%;产生的经济损失为5000万元，占总比例的1.66%{5}。
（六）系统故障及漏洞风险
伴随计算机技术的快速发展，商业银行也逐渐采用计算机网络实现业务处理的智能化，但是商业银行网络系统故障以及漏洞风险的存在，使得操作风险事件频发。系统故障主要是商业银行业务受理系统出现故障，漏洞风险则易造成人为的侵入，最终使商业银行蒙受损失。在国内2014年由于系统故障以及漏洞所引发的商业银行操作风险事件为4起，占总比例13.3%;产生的经济损失为5000万元，占总比例的1.66%{6}。
分析以上商业银行操作风险现状，其风险操作状况不容乐观。诱发商业银行操作风险的问题较多，此次分析诱因主要是针对典型的事件，其中涉及到的决策者以及非事件因素并未提出。商业银行操作风险的研究是一项系统性的工程，将上述问题作为切入点，才能够在根本上减少商业银行操作风险的产生。
四、优化商业银行操作风险的主要对策
（一）优化商业银行内部环境
内部环境的优化是缓解内部欺诈产生的根本策略。内部环境作为商业银行经营管理的关键，杜绝内部欺诈行为必须以此入手。银行内部环境文化能够潜移默化的影响员工自身行为，将商业银行内部文化作为基础的切入点，最大限度提高员工对风险控制意识，形成统一的管控观念，协调处理人员的权、责、利等关系，从而形成有效的内部控制机制，提高内部员工的向心力与主动性，从根本上消除操作风险的主要诱因。
（二）建立健全操作评估机制
建立健全操作评估机制，根本目的是将内部与外部两个因素作为核心的切入点。外部欺诈作为第二大影响因素，建立操作评估机制，对员工进行管控，减少外部欺诈行为。风险评估的基础是依据企业环境开展，在充分分析企业环境基础之上，对商业银行操作风险进行评估，辨识风险发生的频率。并且操作评估机制作为反复持续的过程，能够持续对商业银行进行操作评估，及时发现风险并采取相应的措施。
（三）运用监督手段控制流程
为充分避免业务流程方面出现的弊端，需要运用监督手段对流程进行合理优化。首先，企业应该在内部张贴控制规章流程，员工在流程操作前应该按照严格的规范进行操作，满足规范化要求;其次，在商业银行内部建立监控系统，对操作流程与工作人员的操作规范严格审核，极力避免业务受理流程出现的操作风险;最后，在商业银行内部实施审计，发现商业银行内部控制业务方面的不足，完善商业银行内部控制制度，降低操作风险的发生。
（四）提高操作人员综合素质
市场经济不仅对商业银行提出了较高的标准，而且对从事银行业的人员也提出了较高的要求。国际上，商业银行职员中拥有本科学历的人员比例在89%以上，而我国商业银行职员的整体状况与这一标准还有差距{7}。因此，有必要对商业银行操作人员的综合素质进行提升，主要有以下三个方面：第一，结合商业银行内部实际状况，对持续性的操作流程进行系统化培训，确保员工在操作方式与操作行为上能够按照规范化标准进行，增强员工的操作技巧，满足技能要求。第二，监管部门对商业银行执行操作风险管理的具体进度进行监控与分析，强化操作风险管理制度的执行力。同时，执行定期与不定期检查的方式，高层管理人员对操作人员进行评估，保留其风险追究责任{8}。第三，加强思想道德教育，提升商业银行员工的整体素质。将道德建设作为一种文化进行开展，培养员工的荣誉度与忠诚度。
（五）制定意外事件应急预案
对于不可抗因素，无法准确预测意外事件的发生时间，这就需要针对事件制定应急预案。首先，商业银行内部的管理层针对意外事件的相关类型应该给定具体方案，进而由执行部门制定应急预案，对资产保护方法以及流程进行明确，确保一旦发生意外事件，有章可循;其次，对有形资产进行保护，针对银行库区等应该采取相应的保护措施，包括防洪、防震技术的运用，使得有形资产在发生不可抗力因素后将损失降至最低;最后，基层职工提升对意外事件的重视程度，可采取演练的方式规划与制定逃跑路线，提前制定意外事件防范方法及措施{9}。
（六）制定并完善操作系统
商业银行网络系统的应用主要是为满足当前业务需求以及信息化时代所提供的便捷。当前，计算机、电子监控系统、货币检验技术等现代化的手段应用，在为商业银行业务开展带来便捷的同时，也使系统漏洞成为被应用的对象。针对这一问题，商业银行在开展市场竞争的过程中，对网络技术的应用以及操作系统应用，应该结合商业银行发展实际制定并完善系统，避免系统漏洞产生的操作风险{10}。可制定系统定期维护制度，为系统安全提供基础保障。系统应用注意操作规范，减少人为因素产生的系统影响。
五、结论
操作风险在商业银行风险管理中由开始的不受重视发展到目前理论研究的日益增多，可见其对商业银行正常运行的影响程度。商业银行操作风险涉及到的因素较多，并且属于一项系统性的工程，具有复杂性。本文主要针对影响商业银行操作风险的几项重要因素展开分析，提出相应的解决对策：优化商业银行内部环境、建立健全操作评估机制、运用监督手段控制流程、提升操作人员综合素质、制定意外事件应急预案、制定并完善操作系统。商业银行作为维护金融市场稳定的关键，有效的规避与降低操作风险，对优化商业银行经营环境具有积极意义。
注释：
{1}刘平颖.新时期商业银行操作风险计量分析[J].现代经济信息，2013，10（20）：228-230
{2}王理华.中国商业银行的风险管理研究[J].中国市场，2013，4（8）：48-49
{3}韩超.我国商业银行操作风险管理的研究[J].黑龙江对外经贸，2011，10（03）：119-121
{4}吴建.我国商业银行网上银行操作风险管理研究[J].浙江金融，2011，10（10）：45-49
{5}华家润.基于内部控制的我国商业银行操作风险管理控制研究[J].现代商业，2011，3（14）：28-30
{6}刘良灿，张同建.国有商业银行内部控制对操作风险防范的影响研究[J].广东商学院学报，2010，10（03）：30-36
{7}陆静，张佳.基于信度理论的商业银行操作风险计量研究[J].管理工程学报，2013，11（02）：160-167
{8}贾雅茹.中国商业银行操作风险管控研究[J].金融经济，2013，11（12）：18-20
{9}陆静，郭蕾.商业银行操作风险计量研究――基于极值理论和信度因子模型[J].山西财经大学学报，2012，10（09）：45-57
{10}周开红.浅议内控视角下的农村商业银行操作风险管理[J].农民致富之友，2015，5（10）：115-116
（作者单位：太原科技大学经济与管理学院山西太原030024）