小微企业经营困难篇1
关键词：小微企业；融资困难；内部原因；外部原因
小微企业包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业以及个体工商户。中国民生银行的《小微金融发展报告2014》显示，截至2014年年底，小微企业占我国企业总数量的95%，提供了城镇80%的就业岗位，贡献了60%的GDp和50%的税收，小微企业还是“大众创业、万众创新”的主体力量。然而，小微企业在融资方面处于十分不利的地位，融资困难制约着小微企业进一步发展，超过65％的小微企业面临着发展资金短缺、融资困难的问题。
一、研究综述
学术界对小微企业融资困难问题做了大量研究，提出了很多建议。沙勇认为，近年来人力成本增加、原材料上涨以及国际金融危机等诸多市场因素使得小微企业有着很大的融资需求［1］；锋等在基于生命周期理论的小微企业发展研究中认为，发展初期的小微企业融资需求最大［2］；胡海峰等认为小微企业面临融资困难之根本原因在于小微企业本身［3］。除此之外，还有学者从金融机构和社会环境角度分析了小微企业融资困难的原因［4］。在对策上，王兴娟认为政府及监管部门应放宽对小微企业的信贷政策，大力发展企业债融资市场以缓解小微企业融资困难的问题［5］；李志强从信息化角度提出，政府应该加强信息化建设，提升信息互联互通的水平［6］；李华民等则从经济学角度解释了“谁”在为小微企业融资，与以往不同，大银行机构对小微企业融资的帮助日益增大［7］。国内学者对小微企业融资困难问题的研究大多集中于问题的对策部分，对于小微企业融资困难的原因缺乏较为系统的研究，本研究则另辟蹊径，着重分析小微企业融资困难的多重原因，并将之归为内部原因和外部原因。本研究丰富了小微企业融资理论，为政府制定政策以及小微企业做出决策提供理论依据和借鉴。
二、小微企业融资现状
1.内源性融资是首选方式。小微企业初期的发展资金主要是股权投资基金，这类基金一般来自企业创办人的家庭、亲戚或者是民间借贷，小微企业很难从商业银行获得融资。即使在小微企业发展中期，内源性融资仍是小微企业首选的融资方式。国家统计局抽样调查显示，只有15.5％的小微企业可以获得来自商业银行的贷款，而小微企业内源性融资可以避免融资市场的信息不对称。2.银行业金融机构是外部融资的主渠道。银行业金融机构是小微企业争取外部融资的主要渠道。银监会数据显示，截至2015年年底，来自银行业金融机构的小微企业贷款余额为23.46万亿，占整个银行业金融机构贷款余额的23.9％。同时，由于信贷资金期限结构的不平衡，短期贷款多于长期贷款。3.多层次资本市场融资作用有限。自20世纪90年展至今，我国资本市场已经形成了由中小板和创业板构成的场内资本市场和中小型企业股份转让系统（即新三板）、区域性股权交易市场和证券公司主导的柜台市场构成的场外资本市场两部分。截至2015年年底，800多家公司在中小板市场上市，超过500家公司在创业板市场上市，融资总额超过5万亿。然而由于资产规模、销售收入和其他一些因素，许多小微企业很难达到中小板和创业板上市标准，因此多层次资本市场对于小微企业的融资帮助十分有限。4.民间借贷成为重要融资渠道。由于金融市场的信息不对称以及小微企业资产抵押能力弱，小微企业很难从大型银行业金融机构获得融资，民间借贷便成为小微企业的重要融资渠道，如在温州繁荣的民营经济中近80%的资金来自民间融资。但民间贷款利率较高，如果选择民间融资，小微企业就要承担较高的融资成本。
三、小微企业融资困难的内部原因
1.小微企业经营稳定性差。小微企业员工少、规模小意味着小微企业在经营上存在着更高的风险和更低的稳定性，同时小微企业更容易受到外部环境变化的影响，抗风险能力也比较弱。据统计，欧盟、日本中小型企业的平均寿命为12.5年，美国的中小型企业的平均寿命也达8.2年，而中国的中小型企业平均寿命只有3.7年，其中小微企业平均寿命不足3年［8］。2.小微企业管理模式落后。现代企业制度的典型特征是所有权与经营权分离，而小微企业的所有权与经营权高度统一，投资者同时也是经营者，这给小微企业管理带来了严重的负面效应。大多数小微企业是家族企业，这也导致了企业管理水平低下、监督低效和激励不足等问题。3.小微企业财务管理制度不健全。小微企业发展初期，财务管理制度不健全，小微企业没有被权威审计部门认可的财务报表，企业财务状况不够透明，甚至部分小微企业将不利于融资的内部信息隐藏，以达到融资目的。有些小微企业提供价值不足的抵押品、虚构财务报表、隐瞒真实经营状况，误导银行发放贷款，亦或挪用贷款资金，这些不诚信行为使银行贷款给小微企业的意愿降低。4.小微企业信用评级低。近年来，虽然我国逐步建立了更加多元的融资体系，但是对于小微企业来说，由于规模小、融资成本和风险高，企业的信用等级较低，同时又没有担保机构或担保人愿意为小微企业贷款担保，再加上一些小微企业往往是在承包和租赁下经营的，缺乏合格的抵押品，因而小微企业融资较难。
四、小微企业融资困难的外部原因
融资市场信息的不对称、金融结构的不平衡以及社会信用体系建设的不完善是造成小微企业融资困难的外部原因。1.市场信息的不对称。信息不对称理论由约瑟夫•斯蒂格利茨等提出，是指在市场经济活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。市场信息不对称在融资活动中无处不在，直接融资和间接融资活动可能会由于资金供应者和资金需求者之间存在的信息不对称而受到阻碍。信息不对称使得小微企业相对于金融机构对自身经营状况拥有信息优势。如果小微企业存在投机行为，金融机构的风险就增加，为了弥补信息不对称带来的风险，金融机构要么不得不付出更大的成本去尽可能全面地掌握小微企业的财务和经营状况，要么就选择拒绝小微企业的贷款申请。2.金融结构的不平衡。一个国家或一个地区的金融结构对融资效率起着至关重要的作用。我国金融结构的不平衡对小微企业融资十分不利，主要表现在以下几个方面。第一，信贷资源的不平衡。信贷资源的不平衡与目前我国的经济发展有一定的关系。商业银行的信贷资金更偏向于大中型成熟企业，大中型企业资金规模大，有可观的业务量，符合大多数商业银行的信贷标准。第二，融资市场的不成熟。近年来，资本市场发展十分迅速，主板市场日渐成熟，中小板和创业板市场逐渐形成。但小微企业不符合主板市场的准入条件。同时创业板的目的是为了帮助高新技术型创新企业，尤其是需要从资本市场融资的高科技公司。但大多数小微企业并不是高新技术企业，很难达到上市公司要求的标准，因此，尽管这些小微企业迫切需要资金，却被资本市场排除在外。虽然小微金融发展迅速，但仍不能满足数以百万计小微企业的融资需求。3.信用体系建设的不完善。我国信用体系建设仍处于初级阶段。小微企业的信用体系建设随着互联网技术的发展正在加速，但不够完善。第一，信用担保体系不健全。发达国家诸如欧美国家和日本的信用担保机构主要目的是支持中小型企业，为中小型企业提供担保服务。我国尚未建立完善的信用风险补偿机制，大多数信用担保机构的资金实力较弱。与此同时，商业银行和担保机构之间的权利与义务不对称。大多数商业银行没有承担信用风险的义务，在信用担保过程中整体信用风险几乎全部由信用担保机构承担，这种情况会导致信用担保业务很难开展。第二，信用调查工作不到位。与发达国家相比，我国信用调查工作仍处于起步阶段。由于缺乏专业的信用评级机构，大多数小微企业的信用信息无从考究，只能将它们的信用认定为低等级，因而这些小微企业很难从商业银行获得信用贷款。小微企业是“大众创业、万众创新”的主体力量，是经济转型的重要推动力量，在未来一段时期内小微企业的融资困难问题将会更为突出。小微企业融资难题亟待破解，推广现代企业制度，完善小微企业内部治理，尤其要加强财务管理；在全社会范围内加强信息化建设，改善融资市场的信息不对称状况；调整金融结构，大力发展小微金融，促进民间金融健康发展，为小微企业开拓新的融资市场；加快社会信用体系建设，推进市场信用担保机构发展，利用互联网推进信用调查工作，有效改善小微企业生存发展环境。
参考文献
［1］沙勇.我国小微企业的融资困境及应对策略［J］.江海学刊，2013，（3）.
［2］锋，吴亚萍.基于生命周期理论的小微企业发展［J］.科技进步与对策，2013，（4）.
［3］胡海峰，赵亚明.专业化中小银行与小微企业融资研究［J］.福建论坛，2012，（8）.
［4］晏妮娜，孙宝文.面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化［J］.科技进步与对策，2014，（7）.
［5］王兴娟.小微企业融资背景、困境及对策［J］.学术交流，2012，（7）.
［6］李志强.小微企业融资难题与信息化对策［J］.当代财经，2012，（10）.
［7］李华民，吴非.谁在为小微企业融资:一个经济解释［J］.财贸经济，2015，（5）.
小微企业经营困难篇2
关键词：小微企业；困难分析；税收杠杆
中图分类号：F810.42
文献标志码：a
文章编号：1000-8772（2012）11-0097-03
一、当前小微企业面临的困难分析
作为地区经济的重要组成部分，小微企业在弥补市场不足、繁荣区域经济、创造物质财富、扩大就业和增加职工收入、促进社会进步中发挥着重要作用。但由于受国内外复杂多变的经济形势影响，当前，小微企业面临着经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题，小微企业发展日益成为人们关注的热点问题。
（一）税费负担重
据调查，目前小微企业各项税费负担较重，部分小微企业各项税费占利润的比重甚至高达60%左右。小微企业需要缴纳20多种税费，且大部分与大企业适用的税率相同。一些小企业反映，如果把各种隐性、显性的税加在一起，企业的平均税负在40%以上。即使是将小型微利企业的税收优惠政策因素考虑在内，与国际平均水平相比，中国的税费也要高出2个百分点。在《福布斯》发表的2009年度“税负痛苦指数”中，中国的宏观税收负担指数位居全球第二，尽管这一说法存在不合理之处，但也从一定角度反映出中国的税负状况。中国社会科学院经济学博士、经济学者马光远表示，中国还未成为高收入国家，但宏观税收负担已达到高收入国家的水平。
（二）成本压力大
企业发展中受制因素很多，原材料价格上涨、用工成本增加、人才匮乏等问题都严重困扰着小微企业实现新发展。2011年众多小微企业感受到的最大压力，就是原材料价格和员工工资的快速上涨。在中国人口逐步老龄化的形势下，工资水平自然水涨船高。2011年小微企业雇佣工人的工资水平较2010年出现了20%～30%的上涨，除了工资上涨令人头疼外，原材料价格上涨更是让小微企业难以招架。有关调查结果显示，“长三角”的小微企业认为2011年原材料成本上涨对企业经营影响较大的企业高达81%，而2010年只有56%。
（三）融资困难
小微企业融资难的现象非常普遍。目前我国的银行结构是大银行多，能够为小微企业服务的小银行数量不足。加之小微企业交易成本高、信息不对称、经营风险较大，使其在信贷筛选中处于不利地位。同时，较高的纳税标准，一方面，不利于小企业增加利润留存，增强承债偿债的融资能力，不利于维持简单再生产和扩大再生产；另一方面，一些小企业出于避税目的，不愿意披露过多的经营信息，使得银企信息不对称，影响其信用评级，加大了其融资难度。从商业银行的角度来讲，两个因素决定了难以向小微企业提供有效的信贷支持。一是对于风险性的考量。商业银行由于对自身风险控制的考虑，由于缺乏有效的担保，对于前来申请贷款的小微企业，只能是拒之门外。二是对于盈利性的考量。虽然小微企业贷款一般额度较小，但是与大额贷款相比，贷前调查、贷款审查的手续都相差无几，这样从盈利性角度考虑，做小微企业贷款对商业银行来讲，是不划算的。所以，对于小微企业来讲，难以取得实力雄厚企业相对容易取得的一般保证贷款、抵押贷款。
从上述内容可以看出，国家应该在税费、融资、信息服务等多方面采取措施，破解中小企业发展难题。笔者认为，充分发挥税收的杠杆作用，可以从多方面帮助小微企业走出困境。
二、充分发挥税收杠杆作用，促进小微企业健康发展
近年来，国家相继出台了一系列扶持小企业的财税政策，如针对特定行业和小型微利企业的税收减免规定等。但总体来看，小企业税负较高的问题尚未得到有效解决。因此要坚决取消一切不必要、不合理的收费，进一步探索降低税费的途径，充分发挥税收杠杆作用，促进小微企业健康发展。
（一）继续加大税负减免力度
1.流转税减免。提高对小微企业征收增值税、营业税的起征点。2011年11月1日实施的修改后的《中华人民共和国增值税暂行条例实施细则》和《中华人民共和国营业税暂行条例实施细则》规定，改革后的增值税和营业税起征点分别为月销售额/营业额5000—20000元，按次纳税，每次（日）销售额/营业额为300—500元。提高增值税和营业税起征点将带来实质性利好，有利于个体工商户等小微企业走出困境。如某家从事服装经营的个体户，某月不含税销售额为19000元，按原来的规定需缴纳增值税，税率为3%，需要缴纳的税额为570元。而起征点提高到20000元之后，它未达到起征点，就无需缴纳增值税，该月减轻税负570元。
小微企业经营困难篇3
摘要：我国小微企业数量极多，它们在促进我国经济的增长、增加就业机会、创新科技、维护社会稳定等方面具有重要的作用。但目前我国大部分小微企业都处在缺少发展资金的状态，而只靠自身产生的利润是无法满足发展所需的资金要求的，因此必须进行融资活动。但我国小微企业普遍都面临着融资困难的问题，尽管我国今年一直在为改善这种状态而努力，通过各种手段改善小微企业的融资环境，但收效甚微。本文针对这种状态进行了讨论，希望能帮助小微企业解决融资方面的问题，促进小微企业可持续性的健康发展。
关键词：小微企业；融资问题；对策分析
小微企业一般是小型企业与微型企业的概括，一般指的规模较小和员工较少的私人企业。根据我国相关规定标准，一般将授信总额小于或等于500万元，总资产小于1000万元，且年销售额小于或等于3000万元的企业定为小微企业。小微企业一般具有以下几个特征：第一，产业广泛存在于各个产业行业且数量众多，能够快速的集群化发展。第二，企业具有私营性质，经济结构多元化，数量增长非常迅速。第三，一般为劳动密集型产业，对资本、技术的要求较低。第四，盈利能力强。第五，账面通明度不高，因此融资诚信程度不高，外源融资困难。
一、我国小微企业融资的现状问题
1.信息不对称造成银行融资困难
小微企业的信息不对称主要体现在：第一，不对称的投资风险认识。一般小微企业在进行借贷申请时，小微企业认为一个投资项目具有良好的发展前景，能够产生可观的利润，但相应的金融组织却认为投资风险太高，不予批准，或是要求提高利率和抵押品。第二，不对称的盈利和亏损负担。很多时候小微企业可以利用财务杠杆为自己创造更多的利润，但是若经营不善造成亏损却要出资者承担经济损失。第三，不对称的经营管理信息。融资机构一般无法明确小微企业决策者的经营能力，在这种不对称的信息下，考虑到投资的风险，一般会选择企业规模相对较大、信息相对对称的企业作为融资对象，而不会考虑可能会产生巨大利润的小微企业[2]。
而一般解决信息不对称问题的方法主要是通过增加抵押品，用抵押品来代替缺失的信息。但抵押品一般为企业的资产、股权、专利或者第三方担保物等，但小微企业明显没有那么多的抵押物，也就造成了小微企业融资困难的状况。
2.我国金融体系不健全对小微企业产生的作用较小我国的中小型金融机构发展缓慢，且对小微企业的支持力度严重不够，各种担保和信用担保结构不健全，且几乎没有融资中介组织的存在。造成了小微企业难以找寻到合适的投资组织，使我国一些适合投资小微企业的经营组织手中的空闲资金没有得到合理的运用，比如投资基金、引导资金、私募股权投资基金等能够承受较多风险的资金。使很多小微企业手中的良好的，具有较高盈利前景的项目得不到发展，影响到了我国经济的发展。而若是求助于银行和其它大型融资机构，为了避免风险，又会向小微企业收取相对高额的费用，造成小微企业融资负担过重，造成小微企业更加严重的资金短缺问题，若是经营过程中出现任何一点问题，就会造成巨大的经济损失，严重影响到了小微企业的持续性发展。
3.小微企业自身原因
小微企业的自身的原因首先是因为：第一，自身的财务管理水平低，缺乏诚信度。无法提供标准的财务报表给银行等融资机构的评估带来了困难，且很多小微企业自身的诚信度也相对低下，在进行接待申请时选择隐瞒一些不利因素，这种普遍的低下诚信是造成银行惜贷的主要原因。第二，很多小微企业属于产业水平低下的劳动密集型企业，普遍缺乏市场竞争力与创新能力。第三，由于很多小微企业没有独立的产权可以进行抵押，也没有合适的第三方担保组织，造成融资困难。
二、解决我国小微企业融资问题的对策
1.改善银行融资制度
改善银行融资制度，完善信用担保体系是解决信息不对称情况下小微企业融资的根本途径。第一，创新信贷产品。很多中小融资机构缺乏足够的资金量与分支机构，很难吸引到大型用户的青睐，因此应该创新信贷产品，注意针对小微企业，调整贷款程序，细化信贷产品是其适应小微企业的贷款需求。第二，完善信贷管理模式。为帮助小微企业能够成功融资到所需资金以得到更好的发展，中小融资机构应该加强对贷款的审核，加强贷款前的各项调查，完善激励机制与风险机制，一方面保证自身的收益，另一方面也能够促进小微企业更好地发展。
2.改善融资环境
改善小微企业的融资环境应从以下几个方面进行：第一，要完善小微企业融资的相关法律体系。一方面要完善融资相关的法律法规，另一方面要完善产权保护相关的法律法规，最后要完善物权法相关的配套法律法规，扩大小微企业抵押物的范围。第二，建立起针对小微企业的信用体系。针对小微企业的特点建立合理的信用评估体系和科学的激励机制，也就是说既要降低小微企业融资的门槛，又要建立相应的失信惩罚，最大限度的降低投资风险，也能够激励小微企业努力发展。第三，构建第三方金融信息平台。实现资源共享，减少不对称信息的存在。第四，大力发展中小金融机构，我国的中小金融机构数量相对较少，为了促进更多的小微企业发展，首先应该发展服务小微企业的中小金融机构。第五，对小微企业开放绿色通道。大部分小微企业所需的融资资金相对较少，因此银行等融资组织应当适当缩短审批手续和时间，满足小微企业的融资需求。
3.完善小微企业自身的建设
要改善小微企业目前融资困难的根本途径是完善自身的建设，首先要提升自身的能力，提高自身的素质和诚信，改变银行等融资组织心目中的形象。为了做到这一点，不但要提高财务管理水平，拿出标准合格的审核报表，还要不断创新产品，提高自身的市场竞争力和经营能力。其次，不断提升自身的诚信认识和投资风险认识。这是一个长期地积累过程，管理者和员工都要不断培养自身的诚信意识，加强与银行等沟通了解，积累诚信度。第三，要发挥出产业集群的优势。小微企业具有极强的产业集群性，因此应该加强同产业小微企业之间的联系，利用产业集群优化融资环境，将贷款风险进行分散，创造一个相对稳定的融资环境。
总之，解决小微企业面对的融资困难问题仍是我国目前增强经济发展的热点问题，本文从目前我国小微企业融资困难的现状和问题进行分析，提出了改善银行融资制度、改善融资环境、加强小微企业自身的建设这三点有利于改善小微企业融资困难环境的对策，希望能帮助小微企业解决融资方面的问题。
参考文献：
[1]贺尊,肖强,余子鹏.小微企业的运行环境及其发展对策研究———以武汉为例[J].湖北经济学院学报(人文社会科学版)，2012(11):12-15.
[2]谭蔚林.贵州中小企业融资现状及对策分析[J].金融经济，2012(14):33-38.
小微企业经营困难篇4
【关键词】小微企业；融资困难；原因；对策
1小微企业的概述
我国的小微企业是我国经济发展和市场蓬勃发展的重要基础，小微企业可以创造巨大的经济总量，快速发展，可以创造大量的就业机会，促进科技创新，对政府支出的增加有重要作用。我国小微企业在当前社会经济环境的共同作用下，融资方面存在诸多困难，另外也存在一些外部因素，比如中国的金融体系也存在一些缺陷，其中小微企业自身原因占主要原因，如：小微企业规模小、经营风险大、资产总量低、生产技术较落后等这使得它成为弱势群体。对小微企业的融资困难的研究，探讨小微企业发展的方式对推动中国经济的发展具有重要的意义。
2小微企业融资困难的原因
2.1自身问题
首先，小微企业产权集中度过高，管理基础相对薄弱，内部决策机制缺乏灵活性，机制僵化。董事会构成不合理、不规范，直接影响主要问题的决策，一些独立董事形如摆设，监事会的因地位不高，很难发挥监督职能。法人管理水平低下、管理经验缺乏、内部治理机构缺乏、缺乏审计部门认可的财务报表、财会制度落后，增加了银行的核实难度和力度。二是，小微企业经营风险大、抗风性能力较弱、技术水平不高、实物资产少，影响到小微企业自身的信贷融资和资金积累。三是，小微企业道德风险、信用观念差，使潜在投资人和金融机构不能准确判断小微企业的财务风险和经营风险。四是，小微企业没有信任度较高的担保物，导致小微企业在金融机构的融资信用大大减低。
2.2银行信贷资源分配不均
近些年银行业把“做大做强”作为首要战略目标，一些小银行、中型银行也由此为动向，甚至整合起来组建地方城市商业银行，但他们并没有坚持在所在该地区做精做强，而是选择与大中企业合作，从而导致区域金融的缺失。另一方面，小微企业承受能力较弱、规模小，当实行货币紧缩政策，小企业感到更为明显的压力。银行在可用资金减少、信贷紧缩时，从自我的利润最大化，风险最小化为原则，优先信用度高的客户。对小微企业放贷条件苛刻，耗时耗力，设置重重关卡，隐性成本极高，加重了小微企业贷款难。
2.3政府责任
为解决小微企业融资，这与中国的金融监管体制改革的问题是密切相关的。虽然中国政府和金融监管部门出台了一系列旨在提高小微企业融资环境的措施，支持小微企业发展，使小微企业融资环境虽然得到明显的改善，但从整体来看，一个真正能够促进小微企业融资环境的还没有完全建立。
3解决小微企业融资困难的对策
3.1小微企业的自身的改善
推进体制机制创新，强化企业管理。企业要完善公司治理结构，树立企业的目标，努力营造积极的企业文化。提升企业的效率与效益。其次，加大技术创新，树立新的企业道路。随着产品技术创新，以此来满足不断增长的消费需求，树立企业形象，提高品牌意识。建立健全的财务会计制度，会计记录必须真实、完善、有效，提高企业财务透明度。并提供给银行信用的基础。
3.2金融机构的支持
作为小微企业融资的主要渠道，商业银行要积极开展融资业务，为小微企业发展提供便利。要合理分配对策分析大中小微型企业与小微企业融资困境的贷款比例。当地的商业银行和信用社也应被视为小微企业与其他企业一样为主要服务对象，不能区别对待，要对他们的合理的信用要求进行服务。为了满足小微企业的特点，需要快速融资，降低金融机构的审批水平，简化贷款审批流程，提高决策效率。此外，银行可以根据不同的经营特点和风险特点，建立不同的信用评估团队，有针对性地对各类企业负责，提高审批效率。随着互联网应用的领域，银行可以利用互联网的便利，实施网上融资平台，为小微企业融资提供新的方法，推进线上线下融资业务同步发展，提高银行贷款效率。
小微企业经营困难篇5
但是，由于小微企业存在规模小、抗风险能力弱等原因，带有明显的草根经济特征，在发展上面临许多“瓶颈”，企业经营压力大、成本上升、融资困难，面临“三荒两高一低”(用工荒、钱荒、电荒，高成本、高税负，低利润)的残酷现实，生存环境令人堪忧，有的小微企业关门停业，有的欠租欠薪，有的逃废税债，直接影响到社会稳定。
小微企业目前所面临的困难，主要是大环境发生了变化，包括原材料价格波动，市场需求不足，劳动力成本上升，融资难题一直不能有效解决，本质的原因是产业升级迟滞，低端产能过剩所导致。
小微企业的稳定健康发展是社会和谐之基，是民生之福。面临资金困局的小微企业应如何走出困境，渡过难关?
这需要政府、企业、社会共同作出努力。
政府应全面梳理各项扶持政策，本着“能免则免、能减则减、能缓则缓”的原则，加大降息、减税和减费力度，帮助小微企业化解压力，走出困境。通过相关政策的出台，引导和鼓励金融机构强化对小微企业的融资支持，加大信贷投放力度。
令人可喜的是，近期我国政府连续组合出台了扶持小微企业发展的财税和金融政策。2011年10月12日出台了支持小微企业发展的“国九条”。2012年2月1日国务院常务会议又研究部署了进一步支持小型和微型企业健康发展的系列方略。政策内容表明，政府不仅要为小微企业摆脱现实经营困境创造条件，而且要为小微企业的发展营造良好制度环境。现在极为重要的是切实加强政策的执行力。
面对困境，小微企业自身应该正视现实，苦练内功，迎接挑战。
第一，慎重选择进入行业。并不是所有领域都适合小微企业介入，小微企业不可能与大企业争抢成熟产业，只能在市场上寻找新的需求增长点，走“自己”有特色且具核心竞争力的路，才是实现逆境求存的王道。
第二，重视技术创新及产业升级。高科技领域的小微企业，是整个社会技术创新最活跃的细胞。应在市场开发方面不断刨新，同时保持技术上的跟进，及时引入新技术，并且培养其非技术核心竞争力，提高综合能力。
第三，小微企业要在体制机制、管理、技术、经营和风险防范方面不断创新。
第四，规范融资方式，探索解决企业融资难的新途径。要充分利用好亲戚朋友这个融资渠道，以增大资金规模。选择好项目，明确投资者未来收益比例。
第五，小微企业还要在诚实守信、提高企业家自身素质、加强信息管理、提高市场反应的灵敏度、注重资产比例平衡、健全财务制度、培育和组建一支有战斗力的员工队伍、找准市场、做好营销策划、慎重选择经营场所等方面作出努力。
小微企业经营困难篇6
关键词：小微企业创新产业升级公平的市场环境
随着我国经济的不断发展，小微企业大量涌现，它们规模虽小，但数量庞大，目前，全国工商注册登记的小微企业占全部注册企业总数的99%。它们在增加就业、活跃市场、改善民生等方面发挥了不可替代的作用。但由于自身原因以及国内外复杂经济形势影响，目前一些小微企业处境非常困难，它们的困难既包括自身原因造成的：如：经营粗放，管理落后；缺乏品牌意识，创新能力差等，也包括外部环境造成的如融资难，税费负担重等。如何推进小微企业的发展已经成为影响我国经济社会发展全局的战略问题。我认为推进小微企业发展的具体措施有以下几点：
一、加强自身管理，提高企业素质，建立现代企业管理制度
1.加强自身管理，规范企业财务制度。信用是小微企业能否生存的根基所在。如何才能得到银行、税务等相关部门的信任呢？关键是要规范企业财务制度。大部分小微企业财务制度不健全，财务管理混乱，财务核算真实性差，所以银行很难判断小微企业真实的财务和经营状况，自然也无法放贷。所以小微企业想要获得银行业的信贷支持，就必须规范自己的行为，尽可能完善企业的财务管理制度，增加企业经营情况的透明度。
2.加强人才建设，注重人才培养、储备。在小微企业的生存、发展过程中，人才发挥着关键的作用。首先，小微企业要根据自身条件，不断完善福利保障制度，并建立灵活的、有竞争力的薪酬体系，为人才解除后顾之忧；其次，小微企业要做好员工的职业生涯规划，使企业目标和员工目标密切结合，增强员工的归属感和忠诚度；再次，小微企业要注重企业文化建设，良好的企业文化不但可以激发全体员工的热情，同时也是留住和吸引住人才的有效手段。
3.建立现代企业管理制度。没有健全的现代企业制度支撑，一个企业很难持续发展。目前大部分小微企业仍沿用家族型管理模式，家长式的一言堂、随意性的情况严重。管理者的学历层次不高、经营管理水平较低、科技创新及品牌意识较差，这些都成为了制约小微企业长远发展的关键因素。所以小微企业必须尽快建立一套行之有效的现代企业制度，摒弃过去的粗犷经营管理方式。为此企业管理者要加强现代管理知识的学习，不断完善企业治理结构，以现代化手段进行管理、决策，不断提高企业的市场竞争力。
二、重视质量、品牌、创新，推动产业升级
1.明确目标市场，树立品牌意识。小微企业首先需要清楚自己的成长目标是什么，目标明确了，才能在发展道路上走得更远。大部分小微公司缺乏品牌意识，从开始成立时就只想着替别人加工或模仿市场，很少注重开发、积累自己的品牌。品牌在企业提升形象、提高市场占有率、提升盈利能力等方面的作用巨大，所以我们要鼓励小微企业由“贴牌”向“创牌”的生产经营模式转变，逐渐让小微企业自主品牌的产品走向市场。
2.积极创新，提升知识产权保护意识。创新是企业发展的永恒主题，企业要在市场中保持旺盛的生命力，必须在创新上下功夫。当然小微企业对创新也有顾虑，因为目前对知识产权、创新保护力度不够、侵权成本低、维权成本高，所以小微企业不愿创新。因此我们一方面要鼓励小微企业经营者自主创新，培养他们树立运用知识产权参与市场竞争的意识；另一方面要指导小微企业充分利用法律武器，保护自主知识产权，实现小微企业的可持续发展。
3.推动产业升级。支持小微企业发展，应注重提升小微企业的发展质量，助推小微企业加快产业转型升级。转型有两种，第一种是在这个产业上往高端做，做精、做细、做品牌。第二种是选择适合自己特点的产业，目前我国正大力发展文化产业、家政服务业、休闲娱乐等第三产业，这些产业不需要大量的资金和高新技术，可以充分发挥小微企业投资少、经营灵活的优势，这对于小微企业来说是个难得的机遇。
三、政策加落实，变输血为造血，为小微企业创造健康的生长环境
1.加大政策落实力度。党中央、国务院高度重视促进小微企业的发展，近年来制定了一系列相关政策措施来减轻小微企业的负担，但要缓解小微企业经营困难的局面，就必须把这些政策落到实处，切切实实落到小微企业的身上。现在好政策挺多，但关键还在于落实、细化。没有好的制度保障和执行力，再好的政策，运作起来都会走样，所以支持小微企业发展，不能仅仅给企业“输血”，应建立长效政策体系，不断提升小微企业的“造血”功能。
2.提供专项金融服务。不同行业、不同区域、不同发展阶段小微企业的情况是不一样的。所以我们要在金融业领域构建一个多层次、多元化的服务体系，形成“门当户对”的融资体系。首先，银行要制订出一套符合小微企业特色的业务服务流程，帮助小微量身制定符合企业实际情况和发展的金融方案；其次，银行要细分客户群体，主动进行小微企业贷款的品种创新，积极开发适合小微企业需求的、具有个性化、差异化的信贷产品；第三，银行要健全小微企业档案，及时掌握企业的经营情况、及时了解企业需求、及时关注企业风险预警信号，逐步建立完善持续、长效、有序的贷款服务机制和风险防范机制。
3.创造公平的市场环境。小微企业当前凸显的“融资难”、“税收重”等问题，其背后隐含的是小微企业长期处于弱势地位的事实。所以政府在扶持小微企业发展方面，应把重点放在营造更加公平的市场环境上来，切实打破垄断，为小微企业创造一个公平的市场环境。此外，政府还要在行政审批、市场准入、服务体系建设等方面为小微企业松绑，为小微企业创造一个健康的生长环境。
总之，想要打赢小微企业“保生存谋发展”这场硬仗，不仅需要政府的扶持和相关行业部门的努力，更需要小微企业不断提高自身素质，积极推动产业升级，只有这样小微企业才能得到长远的发展。
参考文献：
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[3]程小旭.小微企业经营艰难支持政策加强落实.中国经济时报，2012.5
小微企业经营困难篇7
【关键词】小微外贸企业；转型；国际贸易
改革开放以来，我国对外贸易取得巨大成就，贸易大国地位逐步确立，质量效益不断提升，对我国经济社会发展作出了重要贡献。但在风云变幻的国际经济贸易发展中，我国外贸企业经受着贸易保护战、汇率战、多种成本上涨等重重压力。2011年以来，受宏观政策趋紧、外部需求萎缩、综合成本上升等因素影响，小微外贸企业面临着“内外交困”的局面，转型升级迫在眉睫。进入2012年，我国外贸形势并没有好转，我国外贸进出口2012年1-4月增幅持续回落，外贸增长速度始终在个位数徘徊。而在2012年6月的消博会上，受欧债危机、各国经济不景气的影响，订单下滑现象在很多小微外贸企业中普遍出现，与去年同期相比，有的企业订单甚至下滑近50%。面对更加复杂的外贸形势，多数外贸企业都选择了根据市场变化进行企业发展的调整。转型升级，已成为众多小微外贸企业在危机中成功提升自身竞争力的法宝。
一、小微外贸企业发展的现状
经过改革开放以来多年的发展，小微外贸企业已经成为我过对外贸易中不可或缺的部分，对我国的对外贸易贡献巨大，在我国的对外贸易中有着举足轻重的作用。
1.小微外贸企业数量众多。过去三十年我们国家小微企业发展非常迅速，数量巨大。作为中国国民经济的重要组成部分，目前，中国内地中小企业单位数已占全部企业单位数的99.5%。根据2011年国家统计局统计数据以个人独资企业等形式的企业大概有1100万家，另外以个体户登记的企业有3600万家，合在一起有将近5000万家，其小微微外贸企业数量将近500万户。
2.在对外贸易额中的比重越来越大。小微企业在对外贸易额中的比重不断增大，所提供的出口超过出口总额的60%，例如2010年小微企业出口额占到了全部出口额的72%，2011年小微企业创造出口额占百分比为65﹪。从地方政府的外贸数据的增长也可以看得小微企业在对外贸易中的比重越来越大出来，例如2011年河南省出口总额192.4亿美元，其中，小微外贸企业出口56亿美元，占全省出口总额的33%，全省小微企业出口较2001年增长34倍。
3.电子商务深入渗透。目前，以市场辐射广、贸易成本低为特点的电子商务开始显现出来在外贸出口高成本时期的优势，不少小微外贸企业纷纷通过互联网开拓国际市场。对小微企业来说，网上做外贸能明显降低企业经营成本，对金融危机、欧债危机以来持续的短单、小单化趋势能够灵活应对，还能帮助自己直接面对消费者终端市场，通过订制提升利润空间。来自义乌市商务局的统计数据显示，在义务市场里几乎随处可见“线上线下做外贸”的模式，截至2011年底，4万多名义乌市场经营户中，超过40%开展了电子商务业务，其中网上外贸占了相当比重。目前大约10万名从事外贸业务的小微企业主聚集在阿里巴巴平台，来自全球240个国家和地区的7000多万注册会员可以与他们在该平台上直接开展贸易。
二、小微外贸企业面临的困难
受欧债危机、各国经济不景气的影响，我国小微外贸企业的发展进入一个比较艰难的时期，虽然有不少小微外贸企业在努力转型，政府对小微的企业也作出了很多支持，例如国务院出台了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，但是小微外贸企业在发展中还存在着诸多困难。
1.企业经营状况严峻。根据国内最大的小微企业进出口流程外包服务平台——深圳一达通2012年的最新统计数据显示，小微企业外贸订单2012年以来下降近三成。东莞市2012年对在本市范围内的300家微小外贸企业经营状况的专项调研显示，微小外贸企业的经营状况尤为严峻，超过80%的被调查企业表示订单同比持平或减少，企业经营成本平均上升18%。对于小微外贸企业来说，订单数量减少是他们面临首要经营困难之一，人民币对美元、欧元等主要贸易货币不同程度的升值，发达经济体需求的减少以及小微外贸企业对客户黏性较低，这些都直接影响着订单的数量。
2.企业被迫增加裁员。由于欧债危机一直持续性的不确定性，2012年我国外贸形势不容乐观，呈现出“短、小、散”的外贸订单特点，正是缺乏长期的大订单，再加上当前企业的用工成本居高不下，小微企业近来普遍趋于谨慎的用工心态，很多企业被迫裁员。根据深圳一达通2012年6月的小微企业外贸指数报告称，小微企业外贸景气指数2012年5月份进一步下降，伴随着外贸景气指数下降，小微企业的用工意愿大幅下降，35%的受调查企业表示出现不同程度的裁员，2012年5月份用工总数少于4月份。
3.转型内销举步维艰。目前，在海外市场不确定、国际汇率摩擦等“乌云”笼罩下，许多小微外贸企业为改变企业完全依赖国外市场的经营模式，因此，试图拓展国内市场。一些小微外贸企业为求生存发展，线上线下双重布局，开始大规模转向国内市场，最大范围内拓宽国内销售渠道，寻求利益增长点，挖掘国内消费市场潜力。然而实际情况却显示出转型国内市场的举步维艰，小微企业在转内销的过程中遇到了许多困难，如国内市场开拓、利润空间、进场费用、货款结算方式、品牌知名度低等都使外贸企业的转型内销开拓艰难。
三、小微外贸企业的转型之路
小微企业经营困难篇8
关键词：长春市；小微工业企业；发展现状
中图分类号：F2
文献标识码：a
文章编号：1672-3198（2013）05-0061-02
进入新世纪以来，长春市小微工业快速发展，已成为繁荣经济、增加就业、推动创新、调整结构、催生新产业和构建和谐社会的重要力量。由于小微工业企业普遍具有生产经营规模偏小、抵抗市场风险能力较弱、应对市场竞争机制不健全等劣势，其发展面临诸多困境，生存及发展状况堪忧。引导和扶持长春市小微工业企业加强经营管理、转变发展方式，是长春市一项重要的经济举措和民生工程。去年年底以来，国家相继出台了一系列措施，从宏观层面上为小微工业企业发展营造一个良好的环境。对于长春市来说，当前推进小微工业企业发展适逢其时，这为长春市补上民营经济、小微工业企业发展不足提供了难得的机遇。今年年初，长春市政协决定把扶持小微工业企业健康发展作为今年调研参政议政的重点，积极推动小微工业企业成为扩大经济总量的新动力。只有全面掌握长春市小微工业企业发展中所遇到的真实情况，才能提出真正解决问题的措施和办法。
1长春市小微工业企业发展现状分析
2011年，长春市小微工业企业已达58893户，主营业务收入3363亿元，实现增加值647.87亿元，上缴税金82.8亿元，就业人数达到121.94万人，对长春市经济发展、扩大就业、维护社会稳定发挥了重要作用。就长春市小微工业企业而言，汽车制造业、食品加工业等规模较大的行业在长春小微工业企业中占重要地位，对长春市小微工业企业无疑起着拉动作用。根据数据分析可知，长春汽车制造小微工业企业，态势良好，且在长春市小微工业企业中占首要地位，能持续良好的拉动长春市小微工业企业前进发展；而长春市农副食品加工业发展态势有下滑趋势，由于其在长春小微工业企业中地位较为重要，将显著影响长春市小微工业企业的变化。主要行业的拉动加上其他各行业的综合作用，促成了长春市小微工业企业的现状，现从29个行业166个企业的调查数据分析可知长春市小微工业企业运行具有以下特点：
1.1整体运行态势平稳，出口逐步减少
从整体运行态势来看，长春市小微工业企业运行态势平稳，且出口逐步减少。2012年1—8月，166个样本企业完成工业总产值64307.45万元，同比增长12.90%；实现主营营业收入62461.52万元，同比增长13.11%。工业生产电力消费同比增长12.68%，与产值指标基本匹配。从样本企业的调查数据分析结果来看，长春市小微工业企业总体态势平稳。样本企业1-8月完成出口销货收入2714.10万元，同比减少15.63%，除少数行业，如纺织、家具制造业，绝大多数行业没有出口销货收入，即无出口业务。分行业看，纺织服装、服饰业产品出口增长迅猛，与去年同期相比增长316.65%；仪器仪表制造业产品出口增长较快，与去年同期相比增长18.30%。
1.2经济效益增长稳定，税负明显增加
从经济效益增长角度来看，长春市小微工业企业效益增长稳定，同时税负明显增加。2012年1—8月，样本企业实现利润1553.49万元，同比增长11.89%；税金总额1921.73万元，同比增长18.54%，有明显涨幅。在经济不甚景气的市场环境下，长春市小微工业企业由于生产规模小，对行业、产品等选择转向较快，更容易感受并能更快的适应市场变化，并能保持相当的盈利能力。同时国家、省、市各级政府针对小微企业出台的缓、减、免缴税费及相关扶持鼓励政策逐步落实，但未显现出相应的效果，小微工业企业税负有增无减。
1.3资金占用量大，融资困难
从资金运转角度来看，长春市小微工业企业资金量占用较大，融资依然困难。2012年1—8月，样本企业应收账款期末余额18837.38万元，同比增长0.98%，变动幅度极小，不足1%，体现了长春市小微工业企业应收款回笼难度大，资金占用增加，资金利用效率下降。截止2012年8月末，样本企业期末借款余额9863.50万元，同比增长54.49%。从这组数据分析，小微工业企业已没有多少融资空间，又存在着资产质量相对较差、抵押物偏少等现状，若金融机构融资制度体系没有发生根本变化、贷款门槛不放低，绝大部分信贷资金仍将流向大中型企业，小微工业企业融资依然困难。
1.4经营成本增加，利润降低
从经营成本角度看，长春市小微工业企业生产成本、劳动用工与工人薪酬均增加。从2012年1—8月166家长春市小微工业企业相关指标来看，样本企业8月末从业人员数为5801人，同比增加3.29%，基本与产能效率情况匹配；工人薪酬为9429.38万元，同比增加18.01%；主营业务成本为49261.44万元，同比增长16.22%。从业人员数与产能效益基本匹配，而职工薪酬与主营业务成本增加幅度却明显高于工业总产值增加幅度，这表示小微工业企业盈利水平被压缩。
2长春市小微工业企业成长存在的问题
基于上述166个企业调查数据的分析，并结合长春市小微工业企业的成长特点，可以看出长春市小微工业企业生产经营形势总体稳定，产值和收入实现双增长。但同时也存在一些问题：
（1）扶持政策不明显。最明显的体现是在利税与产值同步增长，减免税收政策未见成效。分析原因可能是相关信息不灵通、政府实施力度不足，导致扶持政策未能被及时实施。
（2）产品出口量少。长春市小微工业企业出口市场逐步减少，产品主要销往国内，部分企业销往国外，出口产品量甚少且有下降趋势。
（3）资金紧张。融资难仍然是制约长春市小微工业企业发展的难题。资金好比一个企业的血液，资金流通情况在企业经营中至关重要，小微工业企业资金紧张的原因主要是缺少有效抵押物、融资渠道少、缺少相应融资经验等等。
（4）成本上涨。劳工成本、主营业务成本上升快成为抑制小微工业企业利润两大因素。长春市小微工业企业经营成本上涨导致企业持续增效难度加大，只有良好的控制企业经营成本，才能推动长春市小微工业企业持续增效。
（5）各行业招工难。2012年长春市小微工业企业用工需求量增加，各类企业不同程度地出现了招工难的现象。各企业工作人员的数量与质量，直接影响企业经营效益，各企业应保持与其利润目标相应的工作人员数量。
（6）抗风险能力、竞争能力较弱。主要表现在企业规模小、工业产业结构不够优化和资产负债率较高。提高企业抗风险能力与竞争能力是一个企业生存的根本，良好的抗风险能力能保证企业资产安全，良好的竞争能力有利于企业在市场竞争中持续发展。
（7）内部管理松散。小微工业企业的员工薪酬具有不确定性，基本没有正式的薪酬制度，财务会计制度也不健全，少量而不规范的会计活动也只是为了应付上缴的税费。加强企业内部管理，能在节约经营成本的同时，提高企业规范性，进而促进其良好发展。
3促进长春市小微工业企业发展的建议
3.1省市政府应注重小微工业企业政策的利用及发展
（1）积极贯彻支持小微工业企业的政策措施。省市政府应有效利用国家颁布的支持小微工业企业的政策。有关部门和银行应抓紧国家宏观调控政策机遇，积极贯彻落实国务院确定的支持小微企业的九条措施，加大对小微工业企业的帮扶力度。长春市政府要研究出台相应的关于长春市小微工业企业实施细则，从财税扶持、企业贷款、防范金融风险、科技创新等多方面给予支持，提高政府服务效率。
（2）加大有关扶持政策的宣传力度，强化政策扶持。帮助长春市小微工业企业了解、吃透政策，发挥政策的效能，以使更多的小微工业企业都受益，切实促进小微工业企业的健康发展。通过风险补偿、税收奖励、考核奖励等多项政策，鼓励金融机构保障小微工业企业的有效融资需求。优化小微工业企业贷款审批程序，提高审批效率。加快小微工业企业信用评价体系建设，完善贷款风险定价机制和信用评级办法。支持银行机构组建专营机构对小微工业企业进行集中化经营和管理，改善服务质量。创新小微工业企业信用担保体系，探索建立互利互保的信用担保机制。广泛开展银企对接活动，提高对接成效。
3.2注重提高小微工业企业的市场竞争能力
（1）强化管理、强化树立品牌意识。小微工业企业大多数是家族企业，经营者首先要提高管理能力，加强企业正规化管理，用现代科学的管理制度管理企业，以留住有用人才，从管理上入手，降低企业的生产、运营成本，提高企业效益。小微工业企业在金融危机中败下阵来，其中很重要的一点，就是缺乏品牌支撑，失去市场。因此，引导小微工业企业树立品牌决胜意识尤为重要。建议政府把小微工业企业的商标品牌发展列入目标考核体系，建立小微工业企业发展自主品牌的鼓励措施。对于具有良好发展潜力的小微工业企业，指导其对将来可能涉足的行业先行注册商标，争取做大做强；帮助、指导小微工业企业把商标注册、运用、管理和维护融入生产经营的各个环节，不断提高产品质量，丰富品牌内涵，形成自身的产品辐射力和核心竞争力。
（2）开拓眼界、进一步加快科技创新步伐。既要对行业发展现状有清晰的认识，也要对行业未来的发展方向有正确的判断，加强企业的科技创新能力，注重企业的营销能力与产品的品牌效应，提高产品的市场竞争力。针对小微工业企业自主研发能力较弱的实际情况，建议省委加大对科技创新的扶持力度，出台有关政策，鼓励省内高校、科研院所、研发机构与企业建立合作关系，搭建科技创新平台。同时，建议成立创新扶持基金，鼓励企业自建或联合建立产品研发中心、试制中心、检测中心等科技机构，对有愿望、有需要的小微工业企业提供政策指导和智力支撑。
3.3创新融资模式
（1）扩大小微工业企业担保基金覆盖面。引导民间资本进入实体经济，支持小额贷款担保行业的发展，让更多企业能够通过金融机构融资，继续搭建“政银企保”对接平台，充分发挥信用担保和小额贷款机构作用，积极拓宽企业融资渠道，创新融资模式，多方合力，缓解小微工业企业融资难题。
（2）可创新融资模式。融资困难的重要原因之一是融资模式单一，长春市小微工业企业无法克服融资中的困难，相关部门可创新融资模式，从而降低小微工业企业融资难度，进一步破解小微工业企业发展资金制约瓶颈。
3.4完善劳动力市场服务体系
为逐步改善招工难问题，有关部门要进一步加强就业服务网络建设，根据市场变化和企业需求，开展职业技能培训，建立畅通的就业供给与需求信息平台，逐步实现就业服务的全程信息化。完善社会保障制度，改善企业员工的工作和生活条件，提高企业从业人员的稳定性、帮助企业留住人才，从而提高小微工业企业经济效益。
参考文献
小微企业经营困难篇9
关键词：小微企业融资对策
中图分类号：F275文献标识码：a文章编号：1002-5812（2016）03-0097-02
一、引论
2014年国务院常务会议上小微企业融资难、融资贵这一问题被提到8次，2015年召开的“两会”上，全国各地的委员们纷纷就此问题提出了众多看法。目前我国小微企业数量占全国企业总数的八成以上，遍布在各行各业，为我国的国民经济发展作出了巨大的贡献。然而，在实际的发展过程中，只有约12%的小微企业在快速发展，据调查，90%以上经营失败的小微企业是缘于企业的不良管理，而绝大多数都是由于缺乏资金导致的，只有融资问题得到解决，小微企业才能更好的发展。
二、我国中小微企业的界定
2011年6月18日，工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部等四部委联合印发了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，对不同行业的小微型企业制定了不同的界定标准，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标制定（详见表1）。
三、我国小微企业的融资渠道概述
我国小微企业融资渠道概括来说主要有以下三种：
（一）银行贷款。银行贷款是所有融资渠道里面最常见的一种，一般按还款期限可以分为长期贷款、中期贷款、短期贷款；按贷款担保条件不同，可以分为委托贷款、信用贷款、抵押贷款和票据贴现。随着小微企业的兴起，各个银行针对小企业贷款开发了一系列产品，如中国银行的“微型企业贷款”，中国建设银行的“速贷通”“小额贷”“信用贷”，招商银行的“专业担保贷”，中国工商银行的“小企业周转贷款”“小企业循环贷款”等产品。
为了便于小微企业了解银行贷款资讯，提高融资效率，解决借贷信息不对称等问题，各省市也陆续开通了网上融资服务平台，企业可以根据自身发展规模、发展阶段、资金用途等情况，在平台上自由选择适合产品，并可与各金融投资机构实时网上对接、咨询，及时了解融资进展情况。企业也可以直接与平系，由平台根据企业具体情况，推荐金融机构、金融产品和中介机构等，直至企业放弃申请或所选择金融机构都不同意受理为止。
此外，国家也出台了很多政策措施以保障小微企业顺利融资。
（二）发行股票。随着中小企业板和创业板的推出，中小企业上市的门槛变低，这有助于有潜力的中小企业获得融资，然而小微企业上市至少要具备四个条件：第一，公司类型必须是股份有限公司；第二，经营期限最少有三个会计年度；第三，三个会计年度的营业收入超过3亿元；第四，注册资本符合《公司法》的相关规定。这四个条件对于很多小微企业而言是难以达到的。
（三）融资租赁。融资租赁是一种新型的融资方式，这种融资方式可以促进技术和设备的革新，可以提高资金的利用率，使企业资金用到“刀刃”上。而且，目前我国的内资融资行业也取得了突破性的发展，仅就湖北省而言，截至2015年3月18日，全省具有内资试点资质的企业增加到了7家，并在不断的发展中，内资融资行业的发展为我国小微企业融资提供了机会。
四、我国小微企业融资困难的原因
我国的融资渠道越来越多，理论上，小微企业融资应该会变得简单，但实际上，小微企业的融资难、融资贵的问题仍旧十分突出，造成这一问题的原因分析如下：
（一）银行贷款融资困难的原因。
第一，放贷标准高，小微企业难以达到。银行贷款有严格的审批要求和程序，由于大部分小微企业盈利较少，且体制不够健全，因此很难达到银行放贷要求，据央视统计，我国100家小微企业只有46.2家可以获得贷款，贷款融资通过率大概为40%。
第二，审批程序复杂，周期长。由于很多中小微企业账务混乱，甚至根本没有完整的账册，给银行审查带来很大的困难，在这种情况下银行必须深入企业日常经营调研，这会耗费银行大量时间精力，使得银行不愿为中小微企业办理贷款；同时，由于审批周期长，而通过可能性低，可能使得企业错过商机，即使银行愿意进入审批程序，企业也不愿等待，转而求助民间借贷机构。银行贷款如此困难，使得很多小微企业不得不望洋兴叹，
第三，缺乏与小微企业相适应的金融机构。即使有国家政策的支持，银行受利益的驱使和传统观念的影响，只愿意给规模较大或属于国有的中小型企业提供贷款，而不愿意贷款给小微企业的情况并不少见。虽然现在陆续出现了一些金融机构愿意给小微企业贷款，支持它们的发展，但是这些金融机构现有的资金实力有限，不能完全满足小微企业的需求，最终还是制约着中小企业的发展。
第四，贷款利率高，小微企业难以负荷。小微企业的问题首先是成本上升比较快，尤其是人工成本的上升特别快，2014年统计局调查显示，用工成本上升已经成为了中小微企业经营面临的最突出问题，2014年全国有27个地区调整了全国最低工资标准，平均调增的幅度是17%。据统计，我国小微企业的平均利润率大概为5%，而2014年央行规定的基准利率，短期的贷款率为6%左右，贷款超过一年的利率在6.15%以上，虽然各个银行会在此基础上做不同幅度的调整，但下降的幅度很小，显而易见，小微企业根本无法负担银行贷款的利率。以湖北九头鸟汽车运输有限公司为例，其公司在2014年度的资产为803272.20元，负债为760531.89元，资产负债率为94.68%，其净利润为256059.68元，营业收入为5304150.59元，利润率大概为4.83%，从九头鸟汽车运输公司的角度来说，它绝对不可能选择银行贷款这种方式进行融资。
第五，制定的小微企业扶持政策与小微企业的实际情况不符。据不完全统计，截至2014年底，我国小微企业大约有4300万家，它们的发展对社会的稳定也产生了很大的影响，为此，国家也制定了一系列的政策来解决小微企业融资困难的问题以促进中小企业的健康发展。但是实际上，有一部分小微企业的问题还是没有得到解决，因为国家制定的政策与小微企业的实际发展情况不符，这一问题可能是由于政策制定者与企业管理者信息交流不畅所导致的，政策的制定者没有真正了解到企业实际上最需要解决的问题是什么。
第六，当企业要从金融机构获得贷款时，一般都需要提供担保物，但是小微企业缺乏有价值的担保物。对于小微企业来说，仅有的担保物就是其有限的土地、房产和机器设备，但这些担保物受企业规模的影响，抵押率很低，导致价值不是很高。
（二）发行股票融资困难的原因。前文已述，股票融资方式对企业要求较高，虽然现在小微企业上市的门槛变低了，但对体制不是很健全的小微企业而言，上市条件还是太高，这导致大部分上市的企业都不是缺钱的企业，真正缺乏资金的企业却上不了市。据统计，在我国通过发行股票进行筹资的小微企业只有20%，而美国高达80%―90%。上市困难的原因主要有以下几个：一是证监会对小微企业上市审批太过严格；二是大部分小微企业达不到上市条件里的利润要求；三是有些小微企业的治理结构不完整，企业的财务报表不完善。因此对于规模较小、发展不太稳定的小微企业来说，要想通过上市发行股票来进行融资这是不现实的。
（三）融资租赁方式融资困难的原因。一是对于信用等级较低的企业，很少有公司愿意对其进行出租；二是这种方式并不适用于所有企业的所有经营活动，例如企业购买原材料一般是无法进行融资的。因此，对于规模较小、业务量不大的企业来说，运用这种方式来进行融资是有困难的。
五、我国小微企业融资问题的对策
随着市场竞争越来越激烈，小微企业要想做大做强，急需解决融资这一难题，而融资能力的提升要靠打“组合拳”。
（一）拓宽企业的融资渠道，并学会有效的利用。银行贷款对于小微企业而言是一种传统的融资方式，然而困难重重，小微企业应当拓宽融资渠道，寻找新的融资途径。如今，中小企业的创业板市场已经趋于成熟，而利用股票市场融资也有很多好处：首先，对于通过发行股票筹集的资金，上市公司没有任何的还本压力；其次，对于筹集到的资金的运用限制较少；再次，成为上市公司可以提高企业的知名度，为企业带来良好的声誉，相当于增加了企业的无形资产。更为利好的消息是，据央视新闻报道，我国正在讨论将上市“审批制”改变为“注册制”，将审批的权利机构从证监会变为证交所，并取消盈利门槛，这样相当于将企业上市的审批权交给市场，当信息披露完整、治理结构完善的小微企业上市后，盈利情况好，能给股东及其他利益相关者带来收益的公司会在证券市场上生存下去，而盈利情况差的企业自然会被市场淘汰。因此，对于小微企业而言现在最需要做的就是完善公司治理结构，健全财务管理机制，努力达到上市的基本条件，利用股票市场进行融资，为自己开辟新的融资渠道。很多小微企业也意识到了这一点，截至2015年3月20日，总共有1169家小微企业分别在中小企业板和创业板上市。
（二）政府应该加大对小微企业的政策扶持。政府的政策支持对于小微企业而言非常重要，我国政府也充分地认识到这一点，基于上文的讨论，政府在制定扶持政策时应注意实地考察，认真讨论，多与小微企业管理者交流，制定符合实际情况的政策。例如：降低企业的税收、通过降低贷款利率降低企业的融资成本等。
（三）对于小微企业而言，应当优化自身的环境。这就要求企业结合自身的实际发展情况，在对本行业进行仔细分析的基础之上，对本企业的管理模式、产品结构等作出适当的调整，提高产品质量，增加销售额，同时加强对财务的监督和管理，从而使企业自身的竞争力得到提高，信用等级也有所提升，最终使小微企业在银行等各个机构获得贷款的难度变小。
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小微企业经营困难篇10
在新“国九条"等一系列的金融新政支持下，银行信贷的天平也正向中小微型企业倾斜。
今年上半年，由于2008年金融危机爆发以来，世界各国经济持续低迷不振，大宗商品价格上涨，加上国内通胀持续高企，国家实行货币紧缩政策，我国中小微型企业的经营状况面临成本上涨、融资难等多方面问题。
中小微型企业出现“倒闭潮”
随着国家实施货币紧缩政策，市场流动性开始逐步收紧，中小微型企业的资金链面临着断裂的风险。近期，由于经营困难、转型失败导致停业倒闭的企业在沿海地区频繁出现，就连民间资本雄厚的温州，也出现了群体性的企业盈利下降、亏损及关停倒闭现象。
据温州市经贸局监测的数据显示，2011年前三个月，温州眼镜、打火机、制笔、锁具等35家出口导向型企业销售产值同比下降7％，利润同比下降30％左右。这些企业中亏损的占25％以上，仅三成企业利润保持增长。行业平均利润率为3.1％，利润率超过5％的企业不到10家。浙商投资研究会秘书长蔡骅称，温州目前有大约36万家中小企业，其中30％处于半停工或停工状态。
日前，工信部运行监测协调局和社科院工业经济研究所共同了《2011年中国工业经济运行夏季报告》。报告指出，虽然规模以上企业运行状况良好，但困难企业更加困难，小微型企业经营困难加剧。1～7月，各月亏损面总体变化不大，但亏损企业亏损额增幅1-2月为22.2％，1～6月达到41.6％，1～7月进一步上升到46.9％。
福州企业经营状况良好
日前，2011年四季度福建省工业经济运行调度会在福州举行，公布了今年1～9月以来福建省工业经济运行情况及有关数据。据了解，1～9月福建省规模以上工业增加值5410.91亿元，增长17.8％，出货值3953.2亿元，增长20.6％。8月末，福建省工业企业亏损面8.9％，比去年同期缩小3.6个百分点。福建中小企业没有出现大面积集中停产倒闭现象，但受全国大背景影响，一些中小企业经营比较困难，增速也出现逐步回落态势。
相对于江浙、广东一带的企业的困难处境，由于福建省金融部门的大力扶持，福州中小微型企业的日子还算好过。据了解，今年我省对小企业贷款增速超27％，超过全国平均水平的20％。此外，在我省十二项金融财税扶持措施的基础上，我省银行监管部门也将出台指导意见进一步加大对小微企业的信贷支持。
目前，福州中小微企业已经成为许多中小银行的关注重点，福州一位银行业人士表示，由于大型企业贷款风险较低，大型国有银行倾向比较明显，但在2008年金融风暴之后，优质的中小微型企业已经成为中小银行的主要发展对象。
据介绍，福州一些中小银行已经根据自身优势进行战略转型，将服务重点转向了小企业，形成了以小企业金融服务为特色的业务。以福州农商银行为例，截止今年9月末，福州已有近千家中小企业获得福州农商银行信贷支持，贷款余额近31亿元。
“扶持中小企业是招商银行非常明确的战略要点，是二次转型的重中之重，每个地区分行都设立了中小企业金融部。”招商银行福州分行中小企业金融部经理曾竞宇表示，“招行在较早之前就开始关注中小企业发展，并预料到中小企业信贷业务的变化趋势，对于中小微型企业的信贷投放力度一直很大，面向中小企业的新增信贷已经占到全部新增信贷的60％左右。”
记者还从民生银行福州分行了解到，在2011年货币信贷政策收紧的大趋势下，民生银行“商贷通”贷款新增达到了全行信贷新增的50％，增速远远高于全行贷款的平均增速。“截止到今年9月末，民生银行福外1分行的小微企业客户已经达到6400家。”
扶持政策频出，金融财税双管齐下
中小微型企业在我国的企业总数中占比极大，对于GDp、就业等方面的贡献相当惊人。据统计，中小微型企业已经占到全国企业总数的99％以上，对整个国民经济的贡献占到整个国民经济生产总值的60％，税收的50％，城镇新增岗位的75％。
福建东南竞争力研究院院长王开明在接受采访时表示，由于中小微型企业在我国各行业中占据着较大的比例，涵盖到了社会的各种行业，但这些企业产值相对较低，很难获得银行贷款，一旦资金链出现问题，就会对中国经济增长、社会稳定会造成很大影响。因此，需要国家出台一系列政策解决中小微型企业融资贷款难问题，支持这些企业的发展。
10月12日，国务院总理主持召开国务院常务会议，研究确定支持小型和微型企业发展的金融财税政策措施。出台了六项金融措施和三项财税措施(简称新“国九条”)。
10月24日，财政部、国家税务总局联合下发通知，明确金融机构与小型微型企业借款合同免征印花税。