手机银行市场前景篇1
【关键词】利率市场化发展商业银行运营资产负债管理
利率市场化的改革与推进，在一定程度上促进了我国社会经济水平的迅速发展。在我国的落实利率市场化改革机制后，金融市场的利率结构在很大程度上发生了改变，这也使得商业银行的运营重心转向了资产负债化管理，银行资产负债结构的不断优化，不仅有效地控制了商业银行的运营风险，也进一步提高了银行成本的运营效率，由此可见，利率的市场化对于我国商业银行的运营与发展有着重要的意义。根据本人在云南富滇银行多年的资产负债管理工作经验，主要从利率市场化的角度对商业银行资产负债管理进行了分析和探讨，希望能对业界同仁有一定的帮助作用，同时欢迎批评和指正。
一、利率市场化对我国商业银行资产负债管理的主要影响
（一）将增加商业银行的经营风险
利率的市场化发展，使其与宏观市场金融环境联系更为紧密，由于宏观金融环境存在不稳定性，导致商业银行利率出现波动，从而导致银行经营风险的提高，此外，商业银行为了获取更高的收益，也可能在利率定价的过程中采用风险加成的方式，这便使得商业银行的经营风险成倍增长，从而降低银行资产的安全性，为商业银行的长效稳定经营埋下隐患。
（二）将增加商业银行的盈利压力
金融市场环境中利率差值的减小，使得商业银行的利润收入效益降低，盈利压力不断增大。商业银行利率的市场化变革，使得银行无法依靠利率调整实现利润收益的提升，不同商业银行之间利率差值的减小，会直接导致市场竞争的进一步激化，从而使商业银行面临更大的盈利压力。
（三）将增加商业银行的内部管理难度
随着利率市场化程度的逐渐加深，金融环境中的利率成为商业银行经营模式的主导，为了适应市场环境下的利率，商业银行必须对自身的经营管理方式进行改进与调整，在这一机制的影响下，商业银行经营管理的难度将会逐渐增大，不仅要在经营管理中着重强调风险控制，也要为了获取更高利润而不断改善经营手段。商业银行内部管理难度加大的原因还在于利率市场化背景下，银行中更多的经营亏损要独自承担，所以商业银行在利率自主化的同时，要承担更多的风险，从而使内部管理难度加大。
二、当前我国商业银行资产负债管理的主要问题分析
（一）资产和负债结构比较单一，且在规模、期限上都不对称
在我国商业银行的经营管理中，由于长期以来传统业务运营占主导地位，因此以短养长的经营模式无法得到切实有效的改善，加之商业银行始终将存款贷款作为主要的经营手段，这也导致了当前我国商业银行在利率市场化发展背景下，贷款规模与期限无法得到均衡的统一管理。此外，我国商业银行的资产负债管理处于初步发展阶段，这也使得资产结构无法得到切实有效的丰富，资产负债数额也在市场环境的影响下逐渐增加，单一的负债结构和资产使得商业银行的运营风险无法得到有效的分散和控制。因此，为了使银行资产负债管理规模与期限实现协调与统一，就要进一步丰富银行的经营方式，通过降低资产管理中的信贷资金比例，使其与资金业务、非利息业务等延伸业务相协调，提高银行资产结构的稳定性并有效的丰富其内容，同时我国商业银行也要在强调存款数额增长和负债来源多样化的同时，针对市场宏观环境中的负债数额流动管理水平进行提升，从而保证在银行利率市场化发展的背景下，其运营风险得到更为全面有效的控制。
（二）资产负债管理手段落后，资金市场定价不科学
就当前我国金融市场中的商业银行运营管理进行分析，在银行资产负债的管理中，主要采取的措施是对银行的资产总量及其负债总量进行组织与协调，从而实现银行资产和负债的平衡管理。然而随着利率的市场化发展，通过平衡管理资产总量却表现出了一定的落后性。在传统管理模式下，商业银行的总量管理主要是对一定时期内的各项负债余额和资产余额的总和进行计量与平衡，从而更为全面的得知银行的综合运营状况，而随着金融市场中负债结构的逐渐改变，银行中的总量管理方式无法与金融市场的负债结构相匹配，加之当前金融市场利率波动幅度的增加，资产负债结构管理的动态化发展，都使得我国银行的资产和负债总量管理手段逐渐落后。在金融市场的利率市场化发展背景下，由于我国商业银行在传统发展中忽略了对市场资金定价的调研和研究，因此在新形势的金融市场运营中，商业银行的资产负债管理便无法准确的对市场资金进行定价，加之对资金市场定价机制中风险认知的不足，也进一步导致了商业银行的资金市场定价准确性的缺失。
（三）利率风险管理机制有待完善，缺乏利率风险管理的主动性
商业银行在利率管理过程中，由于利率管理风险多具备政策属性，因此为了实现对利率风险的有效控制，就要从资产负债管理的角度出发，结合金融市场环境中的利率变化，开展利率风险的有效管理。但就当前我国商业银行的资产负债管理机制而言，由于金融市场中利率的变化直接牵制着银行的资产负债管理，这便使得银行无法主动及时的采取管理手段机对利率进行风险控制。当前我国商业银行的利率风险控制手段，主要是从资产比例管理的角度出发，通过对资产进行利差管理等保证资产总量的稳定，而这却使得商业银行的资金出纳比例不断减小，从而无法实现对利率风险的主动管理。
三、加强商业银行资产负债管理的策略分析
（一）进一步调整优化资产负债结构，完善制约机制
在商业银行的资产负债管理中，资产负债结构直接影响着资产管理效率的提升，所以为了实现商业银行资产负债管理的有效加强，就要首先对资产负债结构进行优化调整。为了实现资产负债结构的有效调整，应首先对金融市场中的融资资源进行开发，并将更多的融资内容导入至银行的总量管理计量中，从而通过市场融资数额的增加提高商业银行的资产负债管理的稳定性和流动性，为了促进资产结构内容的丰富，银行还可以深入开发储蓄存款等多种形式的资产负债活动，从而提高银行资产负债的流动性，为银行资金周转效率的提高提供保障。制约机制的建立在银行资产负债管理中也必不可少，随着银行资产负债结构的逐渐丰富，不同资产内容的管理体系也要不断完善，通过制约机制和资产负债结构的协调作用，切实有效的实现对资产负债的风险控制，从而提高商业银行负债余额和资产余额的均衡配比，促进银行综合竞争力的进一步提升。
（二）大力加强内部控制制度建设，构建合理定价机制
为了实现对商业银行资产负债管理的进一步加强，就要注重银行内部控制与管理机制的建立，通过对内部控制制度进行不断完善，从而促进资产负债管理效率的提高。就商业银行内部控制制度的加强手段进行分析，在对自身资产负债管理的过程中，可以在管理体系构建的同时，在不同的体系内容中设立对应的指标，进而为资产管理手段的开展和完善提供切实有效的依据，对银行内部资产负债控制制度的不断完善，也能够在一定程度上促进负债结构风险性的降低，从而为定价机制的落实奠定基础。在利率市场化发展的背景下，商业银行在开展资产负债管理中能够更多的参与到利率定价中，所以为了保证金融市场的稳定发展，必须构建完备的利率定价机制。由于利率定价工作的开展同时受到银行资产负债状况和市场宏观经济环境的共同影响，所以在定价过程中，要首先对定价内容进行合理的推算预测，并通过对比不同利率定价下的金融市场运营效益，选定最佳的利率定价，从而切实有效的实现市场化发展背景下的利率定价优化。
（三）加强资产负债产品组合管理和业务创新
随着利率市场化进程的逐渐推进，商业银行的运营和发展也在不断的丰富资产负债管理方式，所以为了进一步提高银行资产的管理效率，就要对资产负债产品进行科学合理的组合，并采取对应的组合管理手段对商业银行的资产负债结构进行调整，从而促进银行负债管理机制的完善。在资产负债产品的组合管理中，为了实现资产负债产品的优化组合，必须强调对也金融市场环境的深入剖析，在了解市场金融机制的管理特点后，对商业银行定量的资产进行组合调整，从而使银行资产负债产品能够更好的顺应金融市场实际发展，从而促进银行对自身资产负债产品管理能力的增强。为了在金融市场环境中进一步提高银行的综合竞争力，商业银行还要结合利率市场化的发展背景，对自身的负债结构进行优化调整。在银行负债结构的调整中，优化效率直接受到负债业务数量和质量的影响，为了在金融市场中进一步加大市场占有率，就要针对银行的资产负债业务进行创新管理，通过增加理财产品创新性等创新手段，丰富银行负债来源和渠道，从而吸引更多的金融存款，为银行资产负债的管理和资金流动提供动力支持。
（四）逐步完善授信风险管理机制，加强预警和决策管理
在市场经济全球化发展的大背景下，商业银行为了进一步提高其资产负债管理效率，就要在当前总量管理的基础上，建立起授信风险管理机制，并通过对该机制的不断完善，降低资产负债结构管理中的风险。为了实现授信风险管理机制的有效完善，要以资产网络信息为基础，针对授信风险进行全面的判断和预测，并通过分析和审批，最终确定授信风险管理手段。在授信风险管理机制的落实中，为了有力的保障管理效率，还要强调管理手段和商业银行实际经营状况的有机结合，并从银行的实际总量管理和金融市场发展需求的角度出发，对授信风险管理机制加以完善。在授信风险管理机制中，为了使预警和决策管理手段得到加强，要首先在银行的经营数据基础上创建信息库，并通过对商业银行的资产负债数据进行审批与计量，实现资产负债的量化管理，从而利用数据统计和分析更为有效的实现风险预警。授信风险管理中的决策系统建设则是指在银行资产负债数据库建立的基础上，通过数据信息的反馈处理对负债管理决策进行修正与完善，从而促进商业银行资产负债管理机制的不断优化。
四、结束语
随着我国利率市场化发展进程的推进，商业银行的资产负债管理机制将会在现有的基础上不断完善，加之金融市场在发展中金融需求的不断变化，也能够有效地促进我国商业银行资产负债管理机制的现代化转型，从而为我国金融市场的稳定发展奠定坚实的基础。
参考文献
[1]周金达.现代商业银行的流动性管理及启示[J].农村金融研究，2009（7）：20～32.
手机银行市场前景篇2
（一）指导思想
以科学发展观为指导，紧紧围绕旅游立市战略，以向社会提供安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务为目标，通过加大银行卡产业扶持力度、完善用卡环境、加强持卡人权益保护和规范市场运作秩序，不断完善银行卡品种和功能，扩大受理范围，有效提升产业竞争力，最大限度降低风险，从而推进我市银行卡产业良性发展，为宜居宜业宜游、富庶文明和谐的新打造优良的金融服务环境。
（二）实施原则
政府推动、行业自律和市场机制相结合；长远规划和分步实施相结合；自主发展和逐步规范相结合；加强银行卡产业基础设施建设与培育用卡习惯、促进刷卡消费相结合；打击银行卡违法犯罪、提高银行卡风险防范水平和加强持卡人安全教育、维护持卡人合法权益相结合。
二、总体目标和阶段目标
（一）总体目标
自年起，利用三年的时间，通过统一规划、突出重点、分步推进、滚动发展的方式，市逐步建立起门类齐全、市场专业化程度高、发卡机构和专业化服务机构运转有序、受理市场完善、银行卡业务和科技水平不断创新的银行卡产业发展体系，向全社会提供安全、普遍、快捷、优质、多样的银行卡服务。年底，全市发卡数量新增150万张，总量达到500万，人均持卡量约为2张/人atm机新增130台，总量达到580台人均机具占有量约为2台/万人；新增银行卡受理终端机具4000台，总量达到9000台人均机具占有量达到30台/万人；银行卡特约商户新增4000家，总量达到8500家，全市商户普及率达60%重点商务区、主要商业街区、二星级以上酒店、3a级以上旅游景区、二级以上医院及周边地区的公路收费站、加油站等服务网点力争全部实现可刷卡消费。剔除房地产、批发类等大宗交易后，全市刷卡消费额占社会消费品零售总额的比例要达到35%以上。银行卡同城跨行交易成功率达到99%以上，异地跨行交易成功率达到98%以上。同时将河区整体打造成为全国刷卡消费优秀示范区把1-2条特色商业街区建成全国刷卡消费无障碍优秀街区每个县区有一条以上街区（市场）建成全省刷卡消费无障碍示范街区（市场）市级示范街区、示范市场达到10条（个）左右。市银行卡受理环境建设和产业发展水平跃居省前三位，全国中小城市中位居前列。
（二）阶段目标
年，新增银行卡50万张，新增atm机45台，新增银行卡受理终端机具1200台，新增特约商户1200家，全市商户普及率达到40%全市年营业额100万元以上的宾馆、购物、餐饮类商户都能受理银行卡消费业务。新增1200家商户中，餐饮类新增450家，酒店宾馆类新增100家，商场类增加400家，旅游景点类增加10家，其他类型商户增加240家。全市社会消费品零售总额中刷卡消费所占比例达到25%左右。银行卡同城跨行交易成功率达到97%以上，异地跨行交易成功率达到96%以上。
年，新增银行卡数量50万张，新增atm机45台，新增银行卡受理终端机具1300台，新增特约商户1300家，全市商户普及率达到50%全市年营业额在50万元以上的宾馆、购物、餐饮类商户都能受理银行卡消费业务。新增1300家商户中，餐饮类新增350家，酒店宾馆类新增150家，商场类新增300家，旅游景点增加20家，其他类型商户增加480家。全市社会消费品零售总额中刷卡消费所占比例达到30%左右。银行卡同城跨行交易成功率达到98%以上，异地跨行交易成功率达到97%以上。
年，新增银行卡数量50万张，新增atm机40台，新增银行卡受理终端机具1500台，新增特约商户1500家，全市商户普及率达到60%以上。全市重点商务区、主要商业街区、二星级以上酒店、3a级以上旅游景区、二级以上医院及周边地区的公路收费站、加油站等服务网点力争全部实现可刷卡消费。年营业额在30万元以上的宾馆、购物、餐饮类商户都能受理银行卡消费业务。新增1500家商户中，餐饮类新增400家，酒店宾馆类150家，商场类300家，旅游景点20家，其他类型商户630家。全市社会消费品零售总额中刷卡消费所占比例达到35%左右。银行卡同城跨行交易成功率达到99%以上，异地跨行交易成功率达到98%以上。
三、具体措施
（一）加强对银行卡产业发展的组织领导。根据政府部门职能分工和银行卡业务发展需要，对年成立的市银行卡产业发展领导小组进行调整。由市政府主管副市长任组长，由市政府主管副秘书长、市金融工作办公室主任和人民银行中心支行行长任副组长，市人行、发改委、财政局、地税局、工商局、旅游局、公安局、城管局、规划局、商务局、工信局、银监分局、交通局、卫生局、文广新局、教育局、文明办、广播电视台、电力公司等有关部门主管领导，中国移动、中国联通、中国电信等电信企业主要负责人为成员。领导小组主要负责研究制定全市银行卡产业发展规划和政策措施，统筹银行卡产业布局与发展，协调各成员单位积极落实各项责任，努力推动社会资源共享。领导小组在市人行下设办公室，办公室主任由市人行支付结算主管副行长担任，成员为市金融办、市人行主管科长，银联主管领导，各银行业金融机构主管行长（主任）及银联商务业务部总经理。办公室主要负责银行卡推广普及的具体工作，如制定银行卡产业发展实施细则；及时向领导小组报告推广情况和重大事项；对银行卡产业发展情况进行监督检查等。同时建立银行卡产业发展领导小组联席会议制度，定期组织召开工作进展情况通报会，分析银行卡产业推广应用过程中遇到相关问题，提出解决措施。
（二）制定出台产业激励扶持政策。以市场手段为主，辅之以必要的行政指导措施，积极引导和鼓励宾馆、餐饮等行业，水、电等公共事业以及烟草、批发等现金流量较大的领域全面受理银行卡。
1研究出台财税支持政策。市财政局、地税局要根据我市实际情况，结合国家财政部、税务总局出台的相关政策，积极研究制定我市扶持银行卡产业发展的政策措施。推进银行卡产业发展过程中，财政部门予以支持和保障。自年起，市、县（区）财政每年要视财力状况安排资金，用于刷卡消费无障碍街区建设、银行卡宣传推广、外卡受理环境建设等。税务部门自年起，允许特约商户将受理银行卡所支付的手续费作为经营费用在税前列支，不再纳入计税基数。
2强化刷卡消费对商业经营的重要性和影响力。自年起，新开发建设或开业的特色景观街区、商业街、大型批发零售市场、商场等机构，应把承诺刷卡消费作为商户准入条件。各级工商、卫生、旅游、文化等管理部门应在颁发行政许可、登记、年检的同时，广泛宣传引导商户受理银行卡，培育刷卡消费意识。旅游局要积极推进旅游景区、乡村旅游景点、农家乐餐饮娱乐等场所受理银行卡。市人行、工商局、文明办等相关部门要将能够规范受理银行卡作为特约商户参加诚信商户、文明单位等各项评比的必备条件。
3对安放atm机和设置atm机广告标识的规划、城管等部门要给予支持，优先布点，免收占地费。开展银行卡宣传活动时，广电部门要对银行卡宣传费用进行减免，城管部门要减免活动场地费并允许在街头、固定场所外张贴悬挂必要的宣传标语。
4规划局、商务局在城市总体规划以及特色街区、商业网点建设和改造中，要充分考虑金融支付环境建设要求，确定布放银行卡机具的场所和布线路由，并由电信运营企业负责铺设线路。市人行、银联等部门和单位要提前介入、主动对接、搞好配合，确保工作落到实处。大型的特色景观街区、商业街和批发零售市场，至少应当规划安装1台atm机或设置一个金融服务网点。
5降低银行卡交易通信费。对安装poS机的商户，自年起，电信营运企业对每笔刷卡交易收取通讯费0.03元，以后视发展情况逐步有所降低。
6银联和各发卡（收单）行的省级管理机构要加大对的政策倾斜和支持力度。自至年，银联要对景区、农村等行业、地域实行优惠费率。各发卡（收单）行要积极争取省级管理机构降低对的银行卡受理机具考核指标，特别是对于特定旅游区要免除考核指标。
7实行奖励优惠政策。各发卡（收单）行要建立适当的奖励机制，组织开展刷卡抽奖、积分兑奖等优惠活动，鼓励刷卡消费行为。政府对在银行卡产业发展过程中作出突出贡献的相关部门、金融企业和特约商户给予表彰。
8各收单机构要切实提高服务质量。每年月份前对机具进行一次全面检查和维修，至少对特约商户负责人和收银人员进行一次全面培训。
9加大对旅游业发展的支持力度。积极推进金融机构和旅游企业开展多种方式的业务合作，增强银行卡的旅游服务功能。鼓励银行卡收费对旅行社、景区售票商户和宾馆饭店参照超市和加油站档次进行计费。
（三）加强银行卡市场管理监督。一是进一步规范银行卡受理市场。市人行要推动建立市银行卡受理市场建设公约，明确银联、各发卡（收单）机构、持卡人、特约商户、专业化服务机构等市场主体的权利、义务和责任。对于违规设置商户扣率、不合理套用公益类mCC码等问题，由银联负责通知整改，未按期整改的由银联按照《省收单机构违规设置mCC商户手续费清算暂行办法》等规定进行处理。二是切实加强银行卡风险管理。市人行负责推动、构建我市银行卡风险防范机制；与市银监分局共同监督银行卡发行、使用和受理规则的执行情况；联合市公安局开展专项整治活动，预防和打击银行卡违法犯罪行为，确保银行卡产业和市场健康、有序发展。各发卡机构要建立健全银行卡风险管理指标体系和银行卡案件的报备、预警、通报制度，坚决杜绝无序竞争和盲目发卡，使发卡数量与风险管理能力相适应。各收单机构要完善受理终端管理，提升受理市场风险控制能力，严防犯罪分子利用终端机具开展伪卡盗刷、套现等不法活动。三是建立联合监管机制。1领导小组要组织市人行、工商局等相关成员单位，采取定期与不定期相结合的方式，对我市atm机、poS机的使用情况进行明查暗访。对于机具故障问题，由市人行责令发卡（收单）收单机构限期整改；对于特约商户无正当理由或者编造理由拒绝刷卡消费、向消费者索要手续费等行为，视为不正当经营或欺诈，按照“归口管理、部门负责”原则，由领导小组责成相关成员单位处理。2领导小组办公室在全市范围内招募50名持卡人和50名特约商户的收银员，作为义务监督员，及时反馈poS机具的运行情况。同时将工商局消费投诉热线（12315作为刷卡消费投诉电话，建立实用高效的投诉处理机制和信息反馈渠道，切实保护银行卡持卡人和特约商户的合法权益。
（四）大力改善农村金融环境。深入贯彻落实人总行《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》和《省农村支付服务环境改善工作规划暨示范县工作目标及实施方案》等文件精神，全面优化农村地区银行卡服务环境。自年至年，选取昌黎、卢龙等县（区）特色批发市场作为试点。通过为批发市场安装atm机和poS机，网点柜台开通银行卡跨行交易，使得批发市场60％以上交易使用银行卡进行结算。同时对条件成熟的乡镇安装atm机和poS机，为广大农户日常交易和发放各种财政补贴提供便捷渠道。改善农村支付环境的具体实施办法由市人行负责制定实施。
（五）努力改善外卡受理环境。通过多种途径加强我市外卡受理市场建设，为境外持卡人提供最广泛的外卡受理服务，不断提升我市国际旅游城市形象。财政、旅游、工商等部门要在费用补贴、景区建设、市场管理等方面对外卡受理环境建设提供支持。市人行负责外卡受理环境建设过程中的协调、监督和管理，并与市银监局、市公安局、银联共同监测和防范在受理外卡过程中可能出现的风险。商业银行要充分发挥在外卡受理市场建设中的作用，积极拓展外卡受理商户，促进外卡在旅游服务业的广泛使用。全市四星级以上宾馆、酒店，各大旅行社、大型商场、超市以及外国游客较为集中的宾馆、餐饮、购物场所、银行网点，必须安装可受理外卡的atm机和poS机，张贴中、英、俄三种语言的外卡受理标识。
争取到年末，市各收单机构全部完成emV迁移改造，能够受理带有Visa维萨）masterCard万事达）americanexpress美国运通）JBC等标识的国外银行卡。同时能够受理外卡的特约商户要达到商户总量的15%能够受理外卡的atm机数量要达到atm机总量的85%所有新布放的外卡受理终端要确保符合emV标准和能够受理符合《中国金融集成电路（iC卡规范》年版）标准的银行卡，使境外游客能够安全、放心、便捷地提取人民币现钞和进行刷卡消费。
（六）完善银行卡品种和功能。一是扩大银行卡受理范围。由政府各有关部门督促其管辖的水、电、天然气、暖气以及民航、铁路、公路售票、医院、学校、社保、加油站等与公众生活密切相关或现金使用量较大的领域受理银行卡，彻底解决百姓缴费难问题。此基础上，大力推动城市一卡通建设。通过借鉴宁波、武汉、石家庄等成功试点经验，由政府牵头，市人行、交通局、教育局、卫生局、人力资源和社会保障局、电业局、中国移动、中国联通、中国电信、煤气总公司、自来水总公司等部门共同配合发卡机构，市开发建设并推广城市一卡通卡。一卡通要在公共交通收费（公交、出租车等）公用事业收费（水、电、气、有线电视、电信）金融应用（消费、取现）旅游消费（代替门票、旅游积分）医疗、社保（五险管理、医保待遇、养老待遇）油气收费、税控管理等领域广泛使用，使得居民既可方便地持卡缴费，又能轻松实现身份验证、流动消费支付、存储各类信息等功能，真正实现一卡在手，生活无忧二是积极推广公务用卡。按照市财政局与市人行于年月制定下发的市市级预算单位公务卡管理办法》市级所有预算单位全面推行公务卡制度改革。政府机关要起带头作用，对于能够使用银行卡结算的公务支出，不得采用现金支付，否则不予报销。同时各预算单位要建立与银行卡支付相配套的财务报账制度以及检查通报制度，不断培养持卡人用卡习惯。力争到年底，基本实现市、县（区）各级政府及各行政机关日常办公费用支出，如：交通费、燃料费、差旅费等，均采用银行卡支付结算。
（七）积极开展刷卡消费无障碍区建设。为体现刷卡消费的示范效应，打造精品工程，要大力开展刷卡消费无障碍街区建设工作，并以此为切入点，整体提升我市银行卡受理市场建设水平，为广大市民提供更加安全便利的金融服务环境。年，巩固提升河石塘路市场与保二路，重点建设海港区太阳城街区、金街购物广场；年，重点建设山海关古城明清一条街；年，重点建设海港区金三角商业街。各县（区）要确定本地区发展目标，完成刷卡消费无障碍街区建设工作。
手机银行市场前景篇3
[关键词]中小企业；票据融资；承兑；贴现
现阶段，我国中小企业的融资除了股权融资、银行贷款融资和债券融资外，票据融资也将成为其重要的方式。我国票据市场在经历了1998～2000年的发展和2001年的规范整顿之后，逐渐进入良性、健康的发展轨道，对中小企业融资与发展的支撑作用将日益凸现。
一、票据融资在中小企业融资中的独特优
票据是具有一定格式的、由债权人和债务人约定到期由债务人无条件地支付一定金额的债务凭证，包括汇票、支票、本票。它除了具有支付、结算、汇兑、信用、流通、自动清偿等功能外，还具有短期资金（一般在6个月以内）融通的功能，即票据可以充当融资工具，促使资金在资金盈余单位与资金短缺单位之间流动，实现资通之目的。票据本身特有的功能，使票据融资在我国中小企业的短期资金融通方面具有无可比拟的优势：
1.票据融资保证充分，可提升中小企业的商业信用，促进企业之间短期资金的融通。目前，我国中小企业大多由于达不到商业银行贷款标准与等级，难以从银行及时补充流动资金。同时，各商业银行在加强风险管理后，又纷纷出现惜贷现象。这样一来，就使得资金的需求和供给陷入了两难的境地。票据融资则有利于解决这个问题：商业银行通过对企业票据的承兑贴现将原来计划用于贷款却放不出去的资金不断输入这个较为安全的市场。商业银行在付出现金后可以拿票据向央行再贴现，或向总行以票据作抵押贷款。这样从央行到商业银行再到企业的货币通路就打通了。另外，票据融资过程中还可以进一步引进银行信用，将银行信用与商业信用有机地结合起来（如由金融机构介入，担任票据的保证人或付款人），从而提高商业信用，增加中小企业利用商业信用融资的机会。
2.票据融资简便灵活，中小企业可以不受企业规模限制而方便地筹措资金。银行目前的信用评级标准主要是按国有大中型企业的标准设定的，存在着对中小企业的标准“歧视”，从而导致中小企业因达不到信用等级标准而不能顺利申请到贷款。采用银行承兑汇票贴现融资，则基本不受企业规模的限制，中小企业可轻松地“用明天的钱赚后天的钱”。持有未到期银行承兑汇票的中小企业若急需资金，可立即到银行办理贴现，利用贴现所得资金组织生产，从而创造高于贴现息的资金使用收益。
3.票据融资可以降低中小企业的融资成本。利用票据融资，要比向银行贷款的成本低得多。如农业银行山东省德州市分行对中小企业开办全额、非全额保证金存款抵押和定期存单抵押的银行承兑汇票业务，只要企业将一部分存款预先存入银行，就可以签发银行承兑汇票，这不但使中小企业解决了交易和支付问题，扣除办理汇票的手续费（我国目前汇票的手续费较低），还能从存款利息上获利。
4.票据融资可优化银企关系，实现银企双赢。采用商业汇票融资，一方面可以方便中小企业的资金融通；另一方面，商业银行可通过办理票据业务收取手续费，还可以将贴现票据在同业银行之间办理转贴现或向中央银行申请再贴现，从而在分散商业银行风险的同时，从中获取较大的利差收益。由于票据贴现的坏帐率只有千分之五，票据放款比信用放款风险小，因此票据业务也已成为部分商业银行新的利润增长点。
二、中小企业票据融资中亟待解决的问题
1.票据的真实贸易背景问题。现行的票据，不论是银行承兑汇票，还是商业承兑汇票，都只是交易性票据。交易性票据首先是一种结算工具和支付手段，此类票据的签发和流通转让的依据只能是真实的贸易往来。但是，包括中小企业在内的众多企业不依据贸易背景签发、承兑商业汇票，一些商业银行承兑、贴现商业汇票时未真正坚持真实贸易背景原则的不合规现象屡有发生。2003年，山东省审计部门发现，虽然商业银行在办理票据业务时履行了审查之责，跟单资料也基本齐备，但延伸追踪检查的结果表明，相当数量的票据不具有真实贸易背景。这种把商业汇票作为融资性票据使用，脱离贸易背景签发、承兑的商业汇票实际上是一种短期债券。由于《票据法》尚未对这种情况做出解释和说明，而且市场对这种融资性票据也没有相应的信用评级制度，其潜在风险不容忽视。
2.票据市场工具单一性问题。根据现行《票据法》的规定，票据市场主体只能办理交易性票据业务，不能办理融资性票据业务。而目前在交易性票据中，银行承兑汇票所占的比重又高达87%，商业承兑汇票所占比重仅为13%.这种近乎单一票据的市场限制了中小企业票据融资的规模和范围，使其在很大程度上仍然依赖于银行信用。另一方面，也不利于金融机构防范票据风险和保持票据市场的健康持续发展。
3.金融机构对票据业务的内控管理问题。目前，票据贴现、转贴现是卖方市场，商业银行持有票据的意愿较强。一些金融机构为扩大承兑规模，规避承兑保证金管理制度，通过对办理承兑业务的中小企业发放贷款用于其缴纳承兑保证金；一些商业银行分支机构在办理票据业务时存在无序竞争，故意降低票据交易跟单资料要求；有些商业银行为增加本行票据业务份额，以票据业务创新为由，降低票据交易利率，放宽承兑、贴现标准。比如：买方付息贴现业务将承兑风险和贴现风险集中在同一银行；商业承兑汇票保贴业务客观上造成收票人放松对出票（承兑）人资信状况的核查；同业间以打包和光票形式办理转贴现，实际是同业质押融资；个别银行为争得票源甚至搞逆向操作，先给予贴现资金后办理票据贴现手续，等等。这一系列违规违法的做法虽然客观上增加了银行的票据业务量和中小企业的融资总量，但是，盲目扩大承兑、无序竞争的票据市场所带来的风险远远大于它所解决的问题。
4.央行对票据市场的有效调控问题。自2001年再贴现利率上调后，再贴现急骤下降。再贴现余额由2000年末的1256亿元下降到2003年8月末的31亿元，央行再贴现已淡出票据市场。这在很大程度上制约了票据再贴现作为货币政策传导工具作用的发挥，不利于货币政策传导机制的完善和货币政策操作的有效性。
三、中小企业票据融资的未来政策选择
目前，承兑票据和贴现未到期汇票等渠道给中小企业提供了多种资金来源，为其发展注入新的活力，同时提高了银行资金的使用效益，扩大了业务经营范围。这一业务将是今后我国商业银行的资产运用新方向，是商业银行发展业务的一个新的重要增长点。为了更好地发挥票据融资的优势，引导中小企业票据融资向更规范、有序方向发展，最终实现银企双赢之效果，近期可以考虑在以下方面做出政策选择。
1.切实坚持商业汇票的真实贸易背景原则，加强对票据的合规性管理。坚持商业汇票的真实贸易背景原则，是现阶段票据市场健康发展的首选政策。票据市场的发展尽管尚处于交易性票据阶段，但企业签发、承兑商业汇票和商业银行承兑、贴现商业汇票必须合法合规，必须依据真实贸易背景。对违规票据行为，尤其是对虚构贸易背景签发、承兑、贴现商业汇票的市场主体，要通过建立通报制度、退出交易制度和责任追究制度，严肃查处。同时，各金融机构应加强对其分支机构的承兑授权管理，严禁发放贷款作为承兑保证金，控制承兑风险。
2.积极稳妥地票据市场工具，在重点推广使用商业承兑汇票的同时，开展融资性票据的试点工作。鉴于信用环境现状和票据市场发展的实际情况，应按照先交易性票据、后融资性票据，从以商业汇票（银行承兑汇票和商业承兑汇票）为主、逐步推出本票（商业本票和银行本票）业务的政策安排，发展票据市场工具。现阶段，票据市场要再上一个台阶，关键在于商业承兑汇票的推广使用要有所突破，并使之逐步成为主要的票据市场工具。同时，可考虑在规范管理的前提下，选择一些地区和具备条件的商业银行试办本票业务，为今后发展融资性票据摸索经验。客观地，无真实贸易背景的融资性票据之所以禁而不绝，并大量流通于票据市场之中，是因为有市场需求：一方面有通过票据市场进行低成本融资的需要，另一方面，银行也有投资商业票据进行资产结构调整的要求。严格的禁止，导致了企业想方设法以变通方式披上商业汇票的外衣，进入商业汇票市场进行融资，而银行只要没有偿付风险，甚至会帮助企业进行变通。因此，与其让融资性票据以变通方式存在于商业汇票之中，不如增加票据市场工具，适时推出商业本票，允许符合条件的企业通过商业本票进行融资。这样的政策选择，有利于剔除商业汇票市场交易中的非真实贸易背景票据，净化现时的商业汇票业务，同时也有利于为发展融资性商业票据探索经验，推进国内票据市场由单纯的商业汇票向多样化的商业票据市场发展，最终向国际票据市场看齐、靠拢。
3.尽快建立健全区域性的统一票据市场。应积极利用中心城市票据业务发展迅速和制度建设逐步加强的有利时机，通过降低再贴现利率，适度增加再贴现规模，并逐步取消再贴现的规模分配办法，由市场供求决定再贴现数量，增加票据在各地区、各银行之间的流动性，并在此基础上形成区域性统一的票据市场。
（1）建立有效的外部监管和内部控制制度，进一步规范和支持票据市场发展。首先，央行通过对票据市场参与主体实施有效的外部监管，完善汇票业务管理机制，整顿市场秩序，加大对违规操作的处罚力度，改善市场环境，防止机构以降低利率等为条件的不正当竞争。其次，商业银行要加强内控，严把承兑关，保证票据的真实贸易背景，防范融资风险。同时，在防范风险的前提下，适当降低中小企业办理承兑的条件，降低保证金比例，对符合条件的企业敞开银行承兑之门，增强企业运用票据进行结算的主动性。
（2）扩大对县辖商业银行的授权，加强县域票据市场建设。结合实际，对中小企业尤其是民营企业可给予适当的优惠政策。商业银行要结合县域中小企业尤其是民营企业的实际，制定基层行办理银行承兑汇票的弹性规定，在防范票据风险的前提下，实现大力为中小企业融资和增加自身中间业务收入的双重目标。
4.加强票据融资的风险防范措施。票据融资的风险防范是一个全社会范围内的系统工程，可以从以下几方面来考虑。第一，提高风险防范的意识。票据融资产生的风险往往数额巨大，给金融业和社会的各方面带来的危害是十分严重的，提高风险防范意识是开展票据融资业务的基本保障，所有从业人员要认真金融法规，牢固树立法制观念，依法用票、按章审票、循规管票。第二，加强社会信用制度建设。如果仅靠道德意识来约束，可能会使守信者逐渐失去信用，不守信者行为更加放肆。因此必须建立完善的社会信用登记、咨询体系和严格的监督、执行体系，对社会行为起到制约和规范的作用。对票据融资行为而言，通过资信系统查询，企业能够主动地规避与信用差的单位或个人发生业务关系；同时也敦促自己，规范操作，不被列入无信用单位或个人的黑名单内，从而减少风险的发生。第三，建立标准统一的信息系统。利用高手段加大对票据业务信息的建设，在一定区域乃至全国范围内建立统一联网的票据业务管理系统，以数据来替代企业的各种信息，包括企业信用档案、银行信用档案、企业经营及资产负债情况、相关信息披露、查询查复、业务监控等信息，利用高科技手段在提高工作效率、降低经营成本的同时，达到最大限度减少票据风险之目的。第四，完善票据法制建设。《票据法》制订于1995年，实施于1996年，本身缺陷较多，司法解释又不能起到更明确的作用。单就转贴现这项业务而言，《票据法》的条文明显落后，票据业潜在风险最大的业务恰恰正是转贴现交易过程。有关部门应制定落实好《票据法》实施细则，把票据市场的主要纳入法制化管理体系，使金融机构办理票据融资业务时按政策办事、按标准办理。
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手机银行市场前景篇4
关键词：移动支付；第三方支付；价值链；营销策略
2020年4月，中国互联网络信息中心（简称CnniC）的第45次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年3月，我国网民规模达9.04亿人，较2018年底新增网民7508万人，互联网普及率为64.5%。手机网民规模达8.97亿人，较2018年底增长7992万人，网民中使用手机上网民占比由2016年底的98.6%提升至99.3%。通信设备技术的发展以及移动互联网络环境的不断完善，为移动支付的发展奠定了良好的基础。移动支付也因其高效、便捷、灵活的特性不断深入到人们的日常生活中。当前，在我国第三方支付占据了移动支付的主流，并成为用户的首要选择。
一、我国移动支付的发展现状、环境及趋势
（一）移动支付的含义与特点。移动支付，其内涵是以移动终端设备（一般是指智能手机）为载体，满足消费者需求的一种支付方式。移动支付通过将客户的银行卡、手机与支付终端捆绑的模式向银行金融机构发起支付指令，从而实现货币支付与资金转移的功能。移动支付因其简单的操作性、技术的先进性、服务的创新性已成为当前主流的新型支付方式，与人们日常生活紧密相关，主要具有以下特征。1.移动性。不受时间、地域、距离的限制，与手机和通信技术相结合，随时随地从移动终端获取所需要的服务信息。2.及时性。获取服务信息更加便捷，服务功能的实现越加高效，账户的查询、转账、购物消费越来越便利。3.定制化。基于大数据、云计算的数据优势，对不同消费方式的用户提供个性化的服务。4.集成性。集搜索、电商、社交为一体，是一个全息化的移动支付系统。（二）移动支付的应用。1.创造“移动”服务。“移动”服务，其内涵是以移动终端设备（以智能手机为主）为载体，满足消费者需求的一种服务方式，同时还有很多满足潜在需求的服务，例如，线下线上融合，灵活、高效、便捷的服务提升了用户体验。跨境支付前景广阔，应用场景多元化。中国互联网络信息中心统计数据显示，截至2020年3月，中国网民规模达9.04亿，网民中有84.6%的网民在线下购物时使用手机在网上支付结算，在超市、便利店、餐馆等线下实体店使用手机支付结算的方式正逐步取代现金支付的结算成为消费者的新型支付观。2.超前客户服务管理。超前客户服务管理的特点，是服务提供者通过大量收集用户的交易数据，分析、了解客户需求并能创造客户需求。比如，金融科技通过支付环节深度挖掘支付流、资金流、信息流和物流等信息，深入分析收集的大数据，为个人客户和企业客户定制专业化的金融服务，这在支付、保险、理财、供应链、大数据等领域都有运用。3.应用场景多元化。智能终端的普及和移动通信技术的进步，使得移动支付流程更加顺畅、便捷，使移动支付的应用领域更加广泛，覆盖更多场景。例如移动支付厂商横向开拓交通、医疗、餐饮、外卖、网贷、理财、教育等行业，纵向拓展致力于产品的研发和技术的创新，从安全保障、产品形态、业务模式、联网通用等方面提出系统化的技术要求。（三）我国移动支付的发展环境及趋势。1.移动支付产业链。银联和央行支付系统所组成的支付清算是中国移动支付核心参与方，终端厂商、软硬件设备商、通讯运营商、金融机构、第三方支付机构是中国的移动支付产业链中的重要参与角色。一是支付清算。由银联和央行支付系统组成的支付清算是整个电子支付产业的枢纽，提供跨行大小额电子支付系统的建设和运行、跨行资金清算的业务。二是终端厂商。手机终端厂商以集成nFC通讯模块等方式提供近场支付环境的终端支持，通过与通讯运营商、商业银行合作实现安全、便捷的近场支付功能。例如，三星、苹果、华为、小米等手机终端生产商为nFC模式的近场支付提供设备技术的支持。三是软硬件设备商。软硬件设备商主要以与银行或第三方支付机构合作的方式提供poS收单服务。poS收单服务有效推动了电子支付业务的不断发展与进化，促进了线上线下支付一体化的发展。四是通信运营商。通信运营商为支付交易提供网络设施、通信渠道、支付通道。其不断开发推出创新产品，例如近场支付的双界面Sim卡、与用户互动的手机客户端软件等，是推动我国电子支付行业向前发展的不可或缺的重要角色之一。五是金融机构。银行作为发卡机构，拥有庞大的用户群，通过将银行卡号与手机号绑定的方式为用户提供线上线下便捷的支付服务。凭借其网上银行、手机银行等支付渠道在远程支付方面占据绝对优势，在近场支付方面，联合终端厂商、软硬件设备商推出云闪付。六是第三方支付机构。第三方支付机构市场敏感度极高，能深度挖掘客户需求以制定不同的服务，打破线上线下的限制，在移动支付领域不断地发展进取。如今，第三方移动支付已成为主流的支付方式。2.支付业务稳步增长，有力拉动消费升级。第45次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年3月，我国移动支付用户规模达7.65亿，占手机网民规模的85.3%，用户规模较2018年底增长1.82亿。数据指出，2019年移动支付业务（不含银行支付机构）的业务金额是249.88万亿元，同比增长20.1%。随着移动支付市场的打开，移动支付业务不仅在重塑着居民个人的消费行为，而且也在很大程度上带动了各个地区的居民消费增长。3.支付场景多样化，支付路径便捷化。随着移动支付市场规模的不断扩大，移动支付的场景日益多元化，从最初的网购支付、话费充值、转账、信用卡还款等场景逐步向金融产品支付、休闲娱乐、生活缴费、美容护理、游戏充值、跨境转账等支付场景扩展。经过较长时间的发展，中国移动支付的支付路径涵盖了远程网络支付、二维码支付、nFC支付、条码支付、光子支付、手刷支付等在内的多种支付路径。其中，二维码支付得益于其适宜场景的广泛性、使用条件的低门槛、直接便捷性成为目前移动支付的线下主流支付路径。
二、基于移动支付的第三方支付行业的发展现状
（一）第三方支付的行业竞争格局。1.金融机构主导模式。金融机构主导的电子支付服务主要推动力量来源于银联和银行两方面，银联通过将客户银行卡与手机号绑定的绑定模式和通过wap、手机短信等方式发起指令支付的移动支付网关模式为客户进行服务；银行首先主推的手机银行模式是通过短信、手机客户端、wap等方式进行银行柜面服务的查询、转账等业务员的延伸服务，其次，与终端厂商合作，通过在手机中预制银行卡信息与非接触芯片的方式，使手机具备银行卡与近场支付的功能。银联与银行主导的核心盈利模式是通过非金融机构支付清算、银行卡发行品牌服务、银行卡收单跨行交易手续费分润、atm跨行取款收费、电子银行转账等手续费、快捷支付手续费分润等业务获取利润。2.通信运营商机构主导模式。通信运营商主导的移动支付模式有小额花费支付、近场支付两种。小额花费支付通过手机客户端软件进行支付，是通信运营商移动支付的初期产品；近场支付方面，通信运营商主要通过与终端商场合作定制具有特定功能的手机终端的方式推广普及终端改造的近场支付。通信运营商的核心盈利模式是提供基础移动网络获取网络服务利益，通过短信、wap等移动互联网应用服务获取移动增值服务，通过为应用服务商提供服务的门户获得分成利益等，以此获取利润。3.第三方支付机构主导模式。第三方支付机构主导的移动支付有支付宝、财付通等为代表的第三方移动支付机构；有资和信、市政交通卡等预付卡发行第三方支付机构；有银联商务、杉德、汇付天下等第三方线下收单机构；有中国移动、中国联通、中国电信等运营商及其下属的第三方支付机构。第三方支付机构的支付业务模式有手机客户端、手机刷卡器、移动支付网关模式。首先，手机客户端模式是第三方支付机构基于其庞大的客户群需求，将互联网支付迁移到移动终端。常用的支付渠道是通过第三方虚拟账户支付，比如支付宝、财付通的客户端软件。其次，手机刷卡器模式是第三方支付机构将刷卡器与手机终端相连接，客户通过手机端下单后再刷银行卡完成支付，比如卡拉卡、nFC支付、乐刷等。最后，移动支付网关模式是客户通过客户端选择支付方式完成支付，比如二维码支付、条码支付、声波支付等。第三方支付机构线上盈利模式是通过电商交易商户交易佣金、电商平台支付解决方案、沉淀资金利息收入等业务获取利润。线下盈利模式是通过接入费、技术服务费、交易手续费等方式获取利润。（二）第三方支付机构的运作状况。自2009年，依托于电子商务的第三方支付行业以较高的速度发展着，第三方支付行业中的各类产品深入涉及人们日常生活消费、购物、旅游等方方面面，第三方服务机构或是依托于电子商务平台迅速壮大规模，比如支付宝、财付通；或是针对用户提供多样化应用，比如翼支付、平安付；或是为企业定制化B2B支付服务，比如拉卡拉、联动优势，在具备市场细分能力的基础上深入挖掘客户和商户的需求，并根据客户和商户需求制定解决方案。但是第三方支付机构受国家政策影响较大，相关法律法规不健全等问题在一定程度上制约了第三方支付市场的快速发展，第三方支付机构与银行业务之间存在直接竞争关系，随着第三方支付机构的日益壮大，银行会人为增加竞争壁垒，以保护自身利益，如提升快捷支付接入的门槛。
三、第三方支付机构及行业发展的营销策略
（一）对第三方支付行业的建议。1.综合发展策略。找准在移动支付产业链中的定位，以合作共赢的态度积极推动与金融机构和通信运营商之间的共赢合作，在企业、用户、支付通道、服务质量方面形成合力，避免低效率的成本投入，以合作促进移动支付市场的快速发展。2.技术发展策略。提升移动支付环节交易密码的安全性，巩固风险屏障，利用技术优势充分发挥其产品创新、渠道创新、服务创新及资源整合方面的优势。把握市场契机，加速推进产品研发、打通o2o支付渠道、丰富应用场景。3.市场拓展策略。市场拓展初期支付环节的商户扣率差价统一费率定价；通过与中小商户群的合作，培养用户和商户两端客户群，推动第三方支付市场的快速发展，基于大数据的优势，对中小企业实施精准营销获取推广费用，为客户提供行业分析报告获取增值利润。（二）对第三方支付机构营销策略的建议。1.品牌化策略。推进技术创新，以技术创新改善用户体验。加强服务创新，以服务创新提升顾客满意度。以技术创新与服务创新相结合，加强与商户与用户之间的互动，增强用户黏性，进而培养用户与商户对品牌的忠诚。2.兼容性策略。资源整合、横向协作、互利共赢是当前第三方支付机构的市场生存法则。找准细分市场，精耕细作，以合作共赢的姿态积极参与和推动第三方支付行业的发展。3.个性化产品策略。在技术创新的基础上针对个性化差异实现服务形式多元化，使大数据、云计算等发挥其强劲的优势。产品属性方面注意对产品安全性能的提升与用户黏性的培养。4.整合营销传播策略。利用基于用户黏性、定位功能和大数据分析角度的SoLomo模式（信息互动+本地消费+移动化）与o2o模式（线上线下相融合）满足商户或企业推广的精确营销、推测用户的当前需求及深入挖掘用户的潜在需求。5.互动式促销策略。在产品引进期，加强广告宣传力度，鼓励用户参与体验；在产品成长期，通过折扣券或红包进行促销；在产品成熟期，与运营商和银行合作研发更便捷、安全、高效的第三方支付产品。在整个过程中，不断优化移动终端的搜索引擎。
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手机银行市场前景篇5
同样，与人们生活息息相关的移动支付在近一段时间异常火爆。和年初还只有少数行业巨头在小心翼翼地试水不同，不仅最初的试水者已经全面发力，原先观望的同行也都争先恐后地跳了进去，更引人注目的，则是各种非传统金融行业的企业大举进犯——短短几个月的时间，“移动支付”的舞台已经变得异常拥挤了。
各出绝招纷至沓来
移动支付的推广，目前以电信运营商的手机钱包和第三方支付公司的移动端app为代表，涵盖了远、近场的手机支付解决方案。
手机钱包方面，中国移动无疑是目前移动支付领域中主要的推动力量之一，其移动支付布局以nFC为主。从去年底开始，中国移动先后与多家银行以及北京市政交通一卡通公司等企业合作，推出了“手机钱包”。今年7月正式落户京城的“移动nFC手机一卡通”更是让移动支付真正走入百姓生活。中国联通、中国电信也推出了类似产品。
第三方支付公司的移动端app方面，近期最引人关注的无疑是腾讯在微信5.0版本中加入了支付功能，通过腾讯旗下的财付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的应用场景包括公众号支付、扫二维码支付和移动应用支付等。尽管目前微信支付还难以与支付宝等第三方移动支付匹敌，对整个移动支付的市场影响不大，但结合微信服务号（近期招商银行已推出“微信银行”），考虑到微信的数亿用户和堪称“逆天”的“扫一扫”功能，未来的前景不可小视。
另一家拥有庞大用户资源的社交平台新浪微博先于微信其“微博钱包”移动客户端，进军移动支付领域。客户端功能目前覆盖了付款、存取款、转账、缴费、充值等功能，未来还将实现银行快捷支付、刷卡、nFC支付、信用卡还款、交通罚款以及电影票购买等。
无论是微信支付还是微博支付，推出后都会被拿来与支付宝做比较，足见支付宝仍然是目前这一领域的领跑者。近期支付宝将推出新业务“信用支付”，以完善支付体验，但人们更愿意将此举与信用卡业务建立联系。
此外，作为poS端的变种，移动刷卡器设备的推出完善了磁条银行卡的收单场景。以中国银联为例，除了与中国移动、银行合作推出nFC手机支付平台外，银联还联合京东于7月推出手机刷卡器产品“卡乐付”，从而完成了在近场支付和远程支付两大移动支付领域的布局。此外，银联还先后与其他电商合作抢夺移动端用户。京东、凡客诚品、苏宁易购、1号店等电商在近期接连与银联合作推出赠送话费、礼品卡、代金券、返还现金等形式促销活动，激励用户在移动客户端完成交易并使用银联在线支付。
作为传统金融机构代表的商业银行，除了与其他行业开展合作外，努力推出自己的移动支付产品。据中国银行电子银行部助理总经理董俊峰介绍，目前银行也在快速推出p2p手机支付产品和“摇一摇汇款”等产品。中国银行近期全新推广的“手机取现”产品更是面向广大农村和县域市场，推出了门槛较低的基于手机号汇款和提现的服务，赢得了市场眼球。
7月初，新华社与银联、银行、保险公司等开展战略合作，推出了新华通移动商务平台，为用户提供各种移动支付服务，进入移动支付市场。可以预见，更多行业加入移动支付市场，也只是时间问题。
新技术、新产品、新模式层出不穷，难免给人眼花缭乱的感觉。对此，董俊峰表示：“种种移动支付解决方案，是不同技术门类、不同收单场景、不同思维模式、不同盈利模式的有益创新尝试，目前很难说哪一种完胜。但从目前的市场份额来讲，基于互联网的移动支付模式，很显然占有了绝对优势。而nFC近场支付只占很小的交易规模。所以，对服务提供方来说，是彼此竞争、优胜劣汰。对消费者来说，是提供不同的选择，但没有完美。
如此多的行业进军移动支付领域，看重的是其中的高额利润。金融行业的高利润率众所周知，对其他行业的诱惑也是显而易见的。进入金融领域，新兴产业可以加速发展，传统产业可以起死回生甚至焕发青春，邮政储蓄的成功就是一个典型的例子。
困难重重亟待整合
家家都想做支付，移动支付的舞台好不热闹。然而进入容易，并不意味大家都能轻轻松松从中获利。宏观来看，目前移动支付在整体上仍然存在一些问题。
首先，支付闭环的问题仍无法得到有效解决。目前的移动支付终端受制于技术水平，或成本过高，或支付体验不够理想，难以被广大用户接受，从而不利于培养其使用习惯。
以手机支付为例，nFC支付需要将nFC模块植入手机，尽管模块成本也许只有几十元，但对于利润空间本来已经很低的低端手机而言，仍然过高。这就导致目前市场上的nFC手机大多为世界著名厂商的高端甚至旗舰手机，消费者想要体验就只能花高价买这类手机。一种新兴支付手段的推广，支付终端的高昂成本要由消费者来担负，这一点的确难以令用户接受。而另一种基于RFiD技术的手机支付，虽然成本低廉，但以目前技术，无法解决设备天线集成化的问题，打开手机后盖就能看到设备天线，换电池时一不小心就会把天线弄折，用户的体验可想而知。尽管小米已经推出了具有nFC功能的低价手机小米2a，但要从整体上降低nFC手机成本尚需时日，而基于其他技术的手机支付也有很多技术问题需要解决。
其次，用户最担心的仍然是移动支付的安全问题。据业内人士介绍，目前的手机安全不容乐观。据网秦的《2013年上半年网秦全球手机安全报告》显示，网秦“云安全”监测平台2013年上半年查杀到手机恶意软件达51084款，同比2012年上半年增长189%；2013年上半年感染手机2102万部，同比2012年上半年增长63.8%。2013年上半年手机恶意软件感染设备数量相较于2012年上半年整体有所增长。在全球范围内，中国大陆地区以31.71%的感染比例位居首位。同时，手机丢失、被盗之后如何保证包括银行卡信息在内的资料不被泄露，也是用户关心的问题。尽管相关行业在手机挂失技术方面已经作出很大努力，但据业内信息安全人士介绍，目前的技术仍然存在漏洞。
最后，利益分配困难重重。尽管支付机构对移动支付热情满满，但移动支付能否成功推行，还要取决于各行各业的态度。产业链长是移动支付的主要特点，目前国外在移动支付推广较好的是日韩两国：在日本，由于运营商的实力极强，从而得以主导整条产业链；而韩国的金融、互联网环境也相对简单。中国不具备相似的条件，一方面产业链上的企业数量众多，另一方面，无论是运营商还是银行，都尚无主导产业链的实力，却又都想得到主导权，而下游的公交公司等企业，也相对保守且强势，这就给移动支付在国内的推广带来了很大的困难。正如董俊峰所言：“nFC的商业链条太长，尽管标准出来了，但是从银行、电信运营商、银联、第三方支付到芯片厂商、手机制造商、商户，再到终端消费者，这个生态环境的打造，非一日之功。韩日是世界上最成功的nFC市场，但经验无法简单复制，因为是完全不同的格局。”
在移动支付目前存在的主要问题中，成本问题的解决相对容易。中国移动在推出“移动nFC手机一卡通”时就已表示，到今年年底，支持nFC支付的中国移动定制手机将增加到20余种，价格覆盖高、中、低端。安全方面的问题相信也会随着技术的发展和相关企业的投入逐渐得到解决。事实上，“移动支付安全性低于传统支付”也许只是一个错觉。有调查显示：用户丢失钱包的反应时间为约30分钟，丢失银行卡则可能要1小时以上；但丢失手机的平均反应时间是6分钟。丢失手机的反应时间如此之短，原因就在于信息时代用户是离不开手机的。以中国电信“翼支付”为例，由于打通了支付系统与各省营业厅系统的信息渠道，用户丢失手机后只需前往营业厅注销或挂失手机，即可马上锁定账户，等找回手机之后才可以解挂，用户也可以拨打电信或翼支付的客服电话挂失。这是手机移动支付在安全性上的重要的优势。
从目前来看，最难解决的仍是整合问题，如果将目标定为全面推行移动支付，则最终由政府出面协调的可能性较大。
缺乏场景囿于线下
除去整个移动支付产业所面对的普遍问题外，是否拥有自己的支付场景，对每个企业而言也极其重要。
支付能力的提供并不困难，但业务的开展与支付场景关系密切，例如支付宝依托淘宝与天猫、财付通或微信依托腾讯等，各运营商推出的移动支付也首先从自身原有业务的支付做起。近期，阿里巴巴切断了微信与淘宝、京东商城屏蔽支付宝等一系列事件说明，各家不希望将自己的平台向其他第三方支付应用开放。而在非消费领域如基金理财产品投资等，支付宝等巨头也早已看到了其中的商机，余额宝的推出就是明证。对于缺乏线上支付场景的企业而言，目前只有将目光投向线下，例如已经实现应用落地的公交系统和超市、餐厅等线下商户。
主导之争格局未定
尽管移动支付仍存在种种问题，但其在未来成为人们日常生活中主流支付方式的趋势已经十分清晰。
美国市场研究公司Gartner于今年6月初的一份研究报告称，今年全球移动支付交易额将达到2354亿美元，较去年的1631亿美元增长44%；移动支付用户数量将达到2.452亿，高于去年的2.008亿。Gartner研究总监沈哲怡表示：“我们预期2012至2017年间，全球移动交易量和价值的年平均增长率为35%；到2016年，全球移动支付预计将达到7210亿美元，拥有4.50亿移动支付用户。”中国支付清算协会6月30日的《中国支付清算行业运行报告2013》则显示，2012年商业银行共处理移动电话支付业务5.35亿笔，金额2.31为万亿元；支付机构共处理移动支付业务21.13亿笔，金额为1811.94亿元。相关机构预测，2015年中国移动支付市场交易规模将超过7000亿元。
可以说，相关行业对移动支付都给予了足够的重视，并且力图通过抢先发力在未来的产业链中占据重要乃至主导地位。事实上，无论是银行还是银联，都曾经尝试绕开其他行业“单干”，例如，2011年银联曾试图直接与手机终端厂商的合作以绕开运营商，独自推广手机支付业务，银行也曾试图绕开运营商直接与手机厂商合作，但最终都以失败告终。但这并没有让行业巨头们放弃夺取移动支付主导权的努力。就在记者发稿前不久，支付宝官方的一则“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下poS机业务”的消息在业界掀起轩然大波。尽管支付宝方面拒绝做出进一步解释，但行业普遍猜测，此举与近期中国银联“收编”第三方支付机构的一系列措施有关。这一事件也为未来移动支付格局增加了更多的不确定性。
目前移动支付产业链上的主要行业中，银联凭借在传统银行卡支付领域的地位，寄希望于通过推广移动刷卡产品赢得在移动支付领域的主导权。运营商则凭借其与Sim卡生产商的密切关系，利用手机支付确定在未来移动支付领域的地位。业内专家表示，由于控制了至关重要的支付场景，未来移动支付领域的主导者将在上述二者中产生，但目前还很难判断最终哪一方将掌握这一领域的主导权。
手机银行市场前景篇6
1.1强化金融风险意识金融机构经济效益的提高首先要加强金融机构的风险管理意识，树立防范金融风险的责任感，在当前经济全球化的背景条件下，金融机构要对于金融风险有着清醒的认识，金融风险的防御控制有着长期性以及艰巨性的特点，因此金融机构要建立健全内部的风险控制制度，提高机构的防御风险的警觉性，防范体质实现监管与自我约束相结合。在经营过程中，提高金融风险管理质量，杜绝只注重眼前利润的行为，切实减少和避免经营风险。
1.2加强银行内部风险管理商业银行的资产风险管理以及资产负债比例管理要本着安全性的原则进行，商业银行的贷款监督以及风险管理机制的建立必须要做到以下几个方面：一、对于银行拆出资金以及一般贷款要适量压缩，银行未来的服务重心是企业实力雄厚、发展前景广阔、生产经营状况优良的企业。银行信贷政策要本着以销定贷和择优扶植的原则进行。二、加强信贷管理制度，要严格监督执行贷前调查、贷时审查和贷后检查制度，确保控制信贷行为风险，对于只重视企业信用放款的作法要坚决说不。第三、银行内部要制定审贷分离的管理制度，为减少重贷轻收，信贷风险无人承担的情况，要健全银行内部风险管理，实行落实到人，明确贷款收发责任人，同时制定企业信用等级制度。四、为了确保企业信贷资金的正确使用以及提高其还款责任感，银行可以制定实行贷款风险金的制度。五、银行风险管理中，要严格按照风险管理要求与资产负债比例管理办法执行，做到量入为出、以存定贷。确保银行的资金运用安全，对于前景黯淡的重亏损企业要排除行政干扰，谢绝无条件的继续追加贷款。
1.3确立经济手段为主题的管理办法中国人民银行是目前我国金融市场管理的主体，同时中国人民银行也是我国的行政单位，其政策带有一定的行政色彩。随着市场经济的活跃，中国人民银行的金融管理手段应以经济手段为主，行政手段为辅。在预防和控制全球化的金融风险时，根据信贷资金运用规律以及价值规律等，采用经济杠杆的方法对金融市场进行利益导向控制。减少和避免以行政力量干预的办法，确实保障我国金融市场的健康发展。
1.4建立新兴银企关系银行通过与企业常年的信贷业务中，对于企业的实力以及经营盈利情况有着深入的了解，为企业服务多年的银行，有着极其丰富的经营，银行在帮助企业除了借款股份改造时，可以协助企业进行资产清算，一方面能够了解企业的具体经营情况，为其改造出谋划策。另一方面为银行入股企业提供一手信息。未来银行要充分利用信贷杠杆的作用，根据金融市场状况，加强信贷的管理，合理的进行信贷的松紧。通过加强信贷的监督工作，可以通过检查企业的贷款归还情况，对贷款企业经营情况的监督，了解企业的偿还能力以及是否将贷款用于正常经营。通过国家也要加强对银行的股份制改革，转变银行的经营机制，确实落实以市场为导向，银行自负盈亏、自我发展的企业经营。银行要有过去的国有银行转变为股份制的商业银行，确立银行的经营目标，规范银行的债务债权关系。
1.5健全人才培养机制定期对员工进行培训，提高员工的职业技能，同时实行考核制度，建立完善机构内部激励以及提拔制度，将能力突出、业绩优秀的员工提拔到管理队伍以及领导管理层中，确保能够实行人尽其才的目标，刺激员工的工作机制，以便能够组建一只高素质的风险管理团队。
2结语
手机银行市场前景篇7
【关键词】商业银行利率市场化应对
央行自2012年6月以来在不到1个月的时间内连续两次降息，一年期存款基准利率累计下调50个基点，一年期贷款基准利率累计下调56个基点，利率市场化步伐不断加快，给银行的经营管理带来较大的压力与挑战。
一、利率市场化背景和内涵
根据央行最新的政策，各金融机构存款利率最高可上浮至央行基准利率的1.1倍，贷款利率下限调整为基准利率的0.7倍。这是改革存款利率上限及对公贷款利率下限管理的突破性尝试，也标志着利率市场化改革进入实质性启动阶段、利率管制时期高利差空间将不复存在、商业银行的“黄金时代”开始终结。
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
利率市场化的本质就是充分发挥利率在储蓄—投资转化中的功能，通过市场发挥利率“杠杆”的调节作用，用间接金融管理手段调节利率，降低甚至取消行政管理手段对经济较强的影响作用。但利率市场化决不意味着利率的自由放任，利率也不可能完全由市场来决定。在一些利率市场化国家，国家制定的是基准利率，基准利率可带动和影响其他利率（美国的基准利率就是联邦基金利率，其他国家主要为再贴现率）。央行的任务主要是制定、调整基准利率（再贷款利率和再贴现利率），不再集中统一管理金融机构的存贷款利率，其他利率由资金的供求双方协商，根据市场平均利润率、资金余缺和市场竞争等情况来促成市场的均衡利率水平。
在这样的情况下，利率市场化便具有丰富的内涵：一是利率的高低，不是由直接的行政管理手段来确定，而是通过市场，在价值规律的作用下，以间接的金融管理手段来确定；二是利率的变化，能反映市场资金的供求；三是利率的升降，能调节资金的供求，引导资金的流向，实现资金的优化配置。利率市场化也意味着利率具有高弹性，借款者、贷款者和储蓄者三方对利率变动作出的反映是及时和灵敏的，高的投资弹性、储蓄弹性和传导弹性是利率机制能否奏效的关键。
二、如何看待利率市场化背景下商业银行的经营形势
辩证思维就是按照唯物辩证法的原则，在联系和发展中把握认识对象，在对立统一中认识事物。辩证思维具有三大特征：一是整体性，同时观察事物的正反、利害两面，而非只看一面，孤立强调片面；二是动态性，随着时间和环境的变化，事物利的一面有可能变成害，事物害的一面也有可能变成利；三是多维性，事物的“利”存在着宏观利与微观利之分，有形利与无形利之别，外部利与内部利之异等等，不能简单偏执。因此，面对利率市场化，我们应该以辩证的思维来看待。
1、利率市场化是金融市场中的每个主体所共同面对的。利率市场化终将宣告银行业发展黄金时代的结束。但是，黄金时代的结束并不意味着世界末日的来临。利率市场化不是针对某一银行的市场化，金融市场中的每个主体面对的都是同等的政策和市场环境。从以前中国入世的经验来看，普遍觉得入世后狼来了，如何冲击、如何不利等等。但一路走过，中国现在的经济金融还是趋向更好，其关键是把握了机遇。因此，面对利率市场化，商业银行保持积极而坦然的心态更重要。
2、利率市场化是给商业银行传导经营压力的。这一压力包括业务发展的压力、转型的压力、息差（利润）的压力，且这些压力必将与日俱增。但压力可以转化成悲观力，也可转换成转型发展的动力、“发展小气候”的营造力。而问题的关键在于如何看待压力。
3、利率市场化的难点在于信息的不对称。包括竞争对手对客户定价策略、一揽子营销组合和出手时机的信息不对称，也包括银行与客户之间的信息不对称。这些均增加了利率市场化进程中应对的难度。因此，加强形势预判与市场分析、弄清竞争对手定价策略、密切银企关系、摸清客户真正需求、找准信息对称最高点是利率市场化应对措施的重中之重。
4、应对利率市场化的基础初步俱备。从利率市场化的产品，如外币存贷款、协议存款、结构性存款、国库现金存款、同业存款、票据及存放同业等领域看，商业银行在业务发展、报价与定价、利率风险把握、交易时间窗口和业务机会捕获等方面并没有因利率市场化而陷于被动，而是积极主动并有所建树。再从人民币存贷款看，商业银行在人民币贷款重定价结构和敏感性负缺口管理等方面，均进行了积极有益的探索与尝试，并卓有成效。这也说明商业银行已初步具备利率管理技术与管理水平。
三、商业银行如何进一步应对利率市场化
1、统筹好“五项管理”关系，坚持“存款立行”不动摇。利率市场化并不能改变商业银行“存款生命线”这个主题，只是赋予存款组织工作新的内涵，也就是要什么样的存款、如何获得心宜的存款。为此应统筹好“五项管理”的关系：统一管理，均衡好整体性与局部性的关系；强化分类管理，均衡好普遍性与特殊性的关系；强化资金转移定价（Fundstransferpricing，简称Ftp）比较、上限管理，均衡好Ftp、上限导向与业务发展的关系；强化成本控制，均衡好存款有效增长与成本控制的关系；强化动态调整，根据银行同业存款竞争策略、存款发展情况及利润承受力等因素，动态调整重点存款客户、业务利率的上浮标准。
2、立足好“三个结合”，科学应对资产业务的利率市场化。其一，利率或综合收益最大化与保持适度竞争力相结合。适度提高上浮贷款占比，有效控制下浮贷款占比，在议价过程中争取主动权，提升议价能力；同时，还要兼顾市场有效竞争力。其二，共性化与差异化定价相结合。商业银行应抓紧制订并动态优化行业类型、客户类型、授信产品及担保方式类型的定价底线标准，做到定价有依；同时，还要综合考虑争取客户、争做业务、地域及信贷规模松紧等因素，灵活运用定价的共性化与差异化策略。其三，外部收益与内部转移定价比较相结合。商业银行应努力在外部利润与内部利润上实现最佳均衡，并以此为抓手，动态优化资产品种结构、期限结构与利率结构。
3、精细“三项”管控，提升利率风险管理水平。其一，商业银行应顺应宏观经济及金融环境的大周期，切实执行好再定价周期政策，包括：在利率下行周期中，适度缩短存款定价周期、延长贷款再定价周期；在利率上行周期中，适度延长存款定价周期、缩短贷款再定价周期，进而有效规避利率风险。其二，在大周期里捕捉小周期、小波段，实现利率风险向市场转嫁。在市场利率相对低点时，加大同业存款组织与票据转出力度，在利率相对高点时，加大资金存放同业、直贴及转贴现力度。其三，在目前利率下行周期中，商业银行应有效控制固定利率贷款的提前归还再贷，防止利率风险回归银行。
4、坚持情报先行，打好利率市场化的信息战。利率市场化背景下的商业银行业务竞争，体现在信息获得、处理及快速决策并付诸行动的竞争。信息有误将诱导对策失误；信息精准及时，则可先人一招并实现主动。因此，商业银行应注重在第一时间获取信息，并迅速对信息真假、完整度和快慢进行分析，将信息收集、整理分析及应对作为一项重要工作；同时在商业银行内部应加强信息互通、互享，从而实现“一个客户、一个银行”。
5、加快创新力促转型，着力提高非利息收入占比。商业银行应充分研究细分中间业务市场，选择能够满足市场需求、发展潜力大、成本低、收益高的中间业务品种。借助商业银行综合化平台优势，丰富业务手段和产品类型，构建覆盖信托、租赁、资产管理等渠道的多元化业务模式，形成投行、公司、国际、零售等全面对接的产品体系。通过加强与证券、信托、租赁等第三方中介的合作，突破市场、业务限制，整合打包金融产品，延伸现有产品服务线，实现投行业务突破发展。通过增加中间业务产品的技术含量，特别提倡创新技术含量高、不易模仿的产品业务及组合金融产品，扩大商业银行开展中间业务的深度和广度，让这些智力密集、知识密集型的中间业务成为银行重要的利润来源。
6、坚持业务发展与资本耗用相平衡，努力实现风险收益相匹配。其一，落实风险收益匹配措施。商业银行应将风险调整资本收益率（RaRoC）作为客户选择、议价定价、贷款存量调整的重要依据，完善对不同风险客户的差异化营销策略，体现差异化的风险补偿水平要求，真正做到“算完了做”而不是“做完了算”。其二，做精动态优化。在资源配置上，商业银行应优先向经济增加值高、经济资本占用少的战略业务、转型业务及客户倾斜；在业务期限配置上，应合理调整时间结构，在最大限度节约经济资本的同时，为业务发展提供更大空间。
7、着力防范“两种”风险，共筑逆向选择与道德风险的新生防线。由于市场信息的不对称性，商业银行贷款业务始终伴随着逆向选择与道德风险问题。前者的存在容易出现两种极端情况，一种是即使贷款市场上有风险较低的贷款机会和合格的借款人，但执行贷款业务的金融机构视而不见；另一种是给实际上已经濒临破产的借款人发放贷款，逆向选择的存在，导致了信贷商品市场效率的低下和资源配置功能的缺陷。后者主要表现为借款人在取得贷款以后从事违反贷款约定内容的经济活动，这些经济活动有可能使贷款难以归还，银行面临的贷款人偿债和履约上不确定性风险的增加，这也是当前银行界所面临的主要外部风险之一。因此，商业银行应从制度、流程与机制等方面进行技术与管理创新，共筑逆向选择与道德风险的技术与管理新防线。
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手机银行市场前景篇8
在不计其数的口头警告后,4月15日,政府终于向房地产投机者打出了一记重拳。此前一天召开的国务院常务会议要求,对贷款购买第二套住房的家庭,贷款首付款不得低于50%,贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。对购买首套住房且套型建筑面积在90平米以上的,贷款首付比例不得低于30%。
国土资源部2010年住房供地计划,是与房贷调控政策同一天公布的另一个重要信号。今年拟住房用地的供应总量将达18万公顷,同比增长逾130%,中小户型商品房将占四成多,超过去年全国实际住房用地总量。
一方面出台抑制投机需求的措施,一方面释放增加供给的信号,政府左右开弓,展现组合拳威力。
就在14日国务院常务会议要求二套房首付至少5成的第二天,楼市迅速作出了反应。
从北京市房地产交易管理网的数据来看,4月15日,北京新建住宅及存量住宅交易量环比前一日出现明显下降。新建住宅网签交易量环比下降75.98%和存量住宅环比下降10.98%。
不仅仅是金融手段,土地政策、保障政策、监管政策等手段,都将在金融收紧之后陆续登场。
2010年,迎接楼市的或许将是一场深刻的市场调整。
从犹豫到共识
“这次玩真的了。”美银美林证券中国经济学家陆挺如此评价4月15日出台的房地产调控政策。他认为,这次政策出台具有标志性意义,是房地产行业,甚至是2008年四季度开始的这轮经济刺激政策的转折点之一。
击出重拳不难,难的是决定过程。一位接近决策层的智囊机构人士向记者表示,中央并不缺少调控手段,之前迟迟没有真正出手,是因为高层确实在犹豫。
这位消息人士称,关于房地产有三个,即房地产是经济引擎,因此打击地产市场,经济增速会放缓,银行会被套牢,老百姓变成负资产。在他看来,这三个都站不住脚。
首先,中国城镇化的速度不会改变,保障房还要大建,经济引擎不会因商品房调控而消失;其次,银行风险可以量化,百姓负资产也不必担心,因为这次调控真正影响的是去年下半年进场的人,而且主要是将房产作为投资的富裕人群。在他看来,地产行业这样发展下去的经济后果很严重,导致了弱势群体的金融资源,有活力的金融资源倒流,以及二三线金融资源向中心城市倒流,中产阶级未来几年的消费收入也被透支,阻碍了中国经济结构的转型。
这种犹豫从这剂猛药出台前的插曲亦可见一斑。就在三天之前――4月12日――中国银监会主席刘明康刚刚在亚洲博鳌会议上提及二套房贷收紧言论第二天,银监会即澄清称二套房贷首付60%为误传。
国土资源部的一位司长在接受记者采访时分析指出,国务院领导已经拍板,现在总体就是稳定价格,“没有人会在意房地产商的压力”。此前,在此轮调控中一直扮演“先锋”角色的国土资源部,已相继出台打击囤地、加大供应及严格规范土地出让金缴纳等多项政策,意在遏止房价。
前述接近决策层的人士透露,现在在中央层面已经“趋向一致,不可能十全十美了”,因此,“下了决心要调,哪怕得罪一部分利益群体”。
甚至一向不建议政府对地产调控的住建部这次也掉转了立场。4月13日,住建部召开电视电话会议要求各地相关部门,坚决遏制部分城市房价过快上涨。住建部副部长齐骥在此次会议讲话中提到“实行更为严格的差别化信贷和税收政策,抑制投资投机性购房”,这被视为二套房贷收紧的政策出台之前的最后一次“吹风”。
据权威人士透露,去年11月,中央财经领导小组办公室曾向住建部要房地产相关数据,建设部当时已感觉到压力。中财办在后来写给国务院副总理的专题报告中称,房价继续疯涨已影响到社会稳定。“以前建设部老说房价应该由市场决定,后来这话就说得越来越少了。”这位人士称。
最终让中央下定决心的还是全国“两会”之后暴涨的房价。一位银行业高管称,今年“两会”期间,房价问题再次引发热议,高层也多次表态要抑制不合理的房价上涨,先后出台多项措施,但房价不降反升,调控屡屡失效。在这种背景下,有关部门决定联手进一步加大调控力度。其中,节节高升的房价,使得各界对于市场流动性过剩的抱怨也此起彼伏,于是从源头控制资金供给,便成了应对房价疯狂上涨的相应举措。
国家统计局4月14日公布的数据显示,3月70个大中城市房屋销售价格同比上涨11.7%,为2008年以来的最高纪录。该数字自2008年至今走出“V”型走势,如今“V”型的右上端高度已经超过左端,即,房价已超过金融危机之前。
市场到了必须控制的时候
从最近两年的国务院常务会议内容看,房价已经成为一个必然讨论的话题,几乎每次国务院常务会议之后,都会出台相关的房地产新政。
高房价不仅是普通人关心的话题,同时也是中央政府密切关注的问题。
最近的这一轮房价过快上涨源自2009年二季度之后。
在经历了世界金融危机和中央政府从2007年下半年开始的地产调控后,我国楼市在2008年一直处于冷清观望状态。不仅买房的人少了,开发商拿地开发的热情也迅速降低。在2008年,多个城市出现土地流拍。
正是由于开发建设的减少,当2009年初我国率先走出金融危机阴影的时候,房地产市场出现了供应短缺的问题。
压抑了一年多的购房需求在2009年二季度后大量释放,加上供应不足,房价在这之后迅速攀升。
如果说,2009年二季度以来房价的上涨,更多是刚性需求的释放,那么,今年3月之后房价的上涨,则更像是一场。央企地王的诞生,直接改变了市场的预期,恐慌性购房、投资炒作大量进场。
“一季度的房价快速上涨几乎超出所有房地产商的预期。”一位国际投行人士向记者称,中小开发商不放过任何提价机会的短期行为,最终迫使政府提早出手。实际上,全国“两会”之后飞涨的房价,不仅迫使政府加强调控力度的因素迅速聚焦,亦令市场陷入了浓重的恐慌。
3月15日,全国“两会”刚刚结束,北京一日便拍出三块“地王”。尽管此后政府迅速暂停了热点地块的拍卖,但新地王传递的价格信息,令之前的市场观望情绪一扫而空。
统计数据显示,2010年3月,70个大中城市新建商品住宅销售价格同比上涨11.7%,其中涨幅最大的5个城市是:海口64.8%、三亚57.5%、温州22.3%、金华20.9%、广州20.3%。北京的一手住宅成交均价超过2.6万元/平方米,同比上涨59.5%,环比上涨16%。
我爱我家房地产经纪公司控股公司副总胡景晖告诉记者,在今年3月之后,北京市二手房的交易中开始出现一些怪现象――
“首先,不看房就成交的客户开始大量出现。”胡景晖说,一次性全款付清的客户比例突然上升。以前,只有1/3的客户会选择一次性全款付清的购房方式,但在3月之后,这个比例却上升到了一半以上。
更夸张的情景开始显现,在北京一些区域,胡景晖发现,居然有客户买房当天就挂牌出售。
“毫无疑问,短线炒家开始大量进入市场。今年3月以来,房价的上涨,与1997年的香港房地产市场非常相像。如果不加控制,市场会很危险。”胡景晖说。
最先使用的控制措施,就是金融信贷政策。这个手段一直在使用,不同的是,力度不断升级。
“以前出台金融政策调控楼市的时候,政策中总有例外的条款,但这次非常干脆,没有任何例外。而且,对银行来说,这些政策都能够落实。”一家国有银行的工作人员这样告诉记者,中央政府是下了决心要控制房价过快上涨。
银行对房价推波助澜
历史总是惊人的相似。
类似今年房价过快上涨情况,2007年上半年就曾经发生过一次。而针对这两次房价过快上涨的调控手段如出一辙,都是从二套房贷款政策入手。
2007年9月27日,中国人民银行、中国银监会《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》,收紧信贷政策。其“对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的,贷款首付款比例不得低于40%,贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍”的政策,直接导致了2007年下半年至2008年年底房地产市场的低迷。
时隔两年多之后,二套房政策再次充当了调控楼市的第一拳,只是这次力度更大。
北京师范大学房地产研究中心主任董藩告诉记者,这次出台的政策与2007年的“927新政”有些类似。不同的是,2007年遇到了全球金融危机,有些城市干脆就不放贷款,而不仅仅是增加首付。此次出台的政策,在住房信贷上作出了更加细化的区分,目的就是要打击短期炒作。这样的措施会非常有效。
在胡景晖看来,今年的价格上涨比2007年严重得多。2007年的房价上涨是从南向北蔓延,一开始只是在深圳,而这一轮却是从北京发起,两周之后上海开始动作,再传到广州深圳。北京作为首都的示范效应影响更大。
“2007年的过快上涨仅仅是投资炒作,今年却是央企地王的推动,这一轮的房价猛涨比2007年更凶猛。”胡景晖说。
在胡景晖看来,这几年的房地产市场宏观调控政策中,除了2007年的“927新政”外,其他的政策基本没有起到真正的作用。所以中央政府仍然采用了金融手段发力,这个手段立竿见影。可以说,国务院14日的政策就是“927新政”的翻版。
从政策的调控方向看,首先受影响的将是投资客,那些可改善可不改善的购房需求也将被浇冷水。
市场的反应印证了金融手段的立竿见影。
据我爱我家北京市所有400余家门店的统计数据显示,新政出台后第一天,已经签约的贷款客户纷纷给店面打电话,要求加急办理过户和批贷手续。通州二手房购房委托量首现下降23%,部分炒家离场。整体房源量上升15%,2005年以后的二手商品房房源量上涨3成。
北京中原地产向记者表示,在新政出台后,一些城市已经开始出现抛售的苗头。在北京北三环一个楼盘,一浙江炒客一次抛出20余套房源,总价近1.3亿元;在深圳,目前已有投资客一次性挂出上百套房源出售的情况;三亚甚至出现全民卖房的景象。
可以看出,银行在房价的上涨下跌中扮演着至关重要的角色。
“毫无疑问,银行在房价上涨中是一个非常重要的推动力。如果没有银行这桶油,房地产这辆车不可能跑得这么快。”知名财经评论员叶檀说,在房地产市场,银行采用了拉长金融杠杆的做法,不仅仅体现在低首付、低利率,还包括抵押贷款等方式,让有房者更容易获得贷款购买更多的住房。
叶檀表示,银行拉长或缩短金融杠杆,对于房地产市场会起到至关重要的作用,传导到价格上,会明显带来房价的上涨或下跌。此次国务院的新政缩短了金融杠杆,对短线操作的投资客来说,将是致命的打击。
在房地产市场上,银行占据了市场的两头。在房地产供应上,正是有了银行的开发贷款,开发商才能顺利拿地进行开发建设;在房地产消费上,也正是有了银行的个人住房消费贷款,商品房才能真正被市场消化。
“在房地产市场供应和消费两个终端上,银行都有着难以遏制的放贷冲动。”胡景晖说,银行主观上并非愿意看到高房价,但客观上确实对房价起到了推波助澜的作用。
由于中国城镇化的发展,需要房地产市场大量开发。银行放贷给开发商后,开发商有了资金支持可以高价拿地、推高房价,银行从开发贷中能获取客观的利益,愿意放贷给开发商。
在2009年整体流动性充足的情况下,大量贷款放给了央企。央企看中了房地产市场,不断缔造地王,高地价刺激着高房价。
而在个人信贷领域,房贷风险小、数量大,对银行来说更是优质资产。
“对银行来说,对房地产放贷的度究竟多少合适?好像没有人能说清。”一家国有银行从事信贷审批的工作人员告诉记者,有不少银行的利润就是靠房地产个人信贷业务支撑的。
遏制高房价期待更多组合拳
与金融政策的立竿见影相比,国务院此次出台的新政中还包含了土地、税收、保障和市场监管等多方面的内容。今年楼市的调控,将又是一系列组合拳。
就在此次国务院地产新政出台后第二天,北京市就在土地政策和保障政策作出了调整。
北京市国土局副局长曾赞荣向媒体表示,北京将完善商品房住宅用地“招拍挂”的出让方式,更多采用综合评标的方式。按照他的说法,评标中还将设定地价的合理区间,如果超出区间,开发商即使报价再高,评标中也无法加分。而开发商的报价在评标中的比重将只占25%。
据了解,北京下一步还将试点推出“限地价、竞政策性住房面积”的出让方式。这种土地出让方式将先限定地块的地价,哪个开发商能最大效率地利用土地,将能够获得土地。
不仅如此,北京市还对开发商拿地规模作出了限制。北京市国土局副局长曾赞荣日前表示,北京将控制企业在一定时期内商品房用地的拿地规模。资质最高的一级资质房企,半年内拿地规模不得超过40万平方米,以防止开发商圈地、囤地。
在住房保障上,国土资源部本月15日公布的2010年住房用地计划显示,2010年保障性住房、棚户区改造和中小套型商品房用地计划供应量占住房用地计划供应总量的77%。
叶檀告诉记者,此次的调控肯定是一个组合拳,相应的土地政策、财税政策等都会逐步作出调整。普通百姓需要明确的是,国家对首套住房的需求还是支持的,这一点并没有变化。
“这次调控政策从供需两方面入手,总体思路比以前要好。”北京师范大学房地产研究中心主任董藩说,此次出台的政策不仅在供求两方面进行调整,还影响着购房者的市场预期,对遏制高房价肯定有作用。
董藩表示,政府应该限制江浙一带的投资客,同时加大住宅的市场供应,这样才能真正促使房地产市场健康发展。
“坚决反对房地产的短期炒作,但买房子投资是正常的。政府能不能限制一下新房流通的速度,比如5年之内不能转让之类的政策。”董藩说。
在董藩看来,房地产市场需要一个健康的租赁市场,租赁市场需要投资客,如果没有一定的投资客买房出租,租赁市场的价格会加速上涨。如果房地产的投资客买房长期持有,以出租获取利益的话,对整个市场是有好处的,能够帮助年轻人更合理地解决住房问题。
尽管对此次的地产新政颇为认同,但董藩表示依然存在一些问题。
“这样的政策在全国所有地区一刀切是不行的,很多中小城市房价比较稳定,还不能这样打压。”董藩说,还有一些合理的需求将会被打压。
董藩所说的被打压的合理需求主要是指改善性需求。例如,在京工作的外地年轻人,如果其父母年龄大了希望来到北京与子女生活在一起,可能就需要换一个大一些的房子,或者再买一套房子。由于父母年纪大,在银行拿不到贷款,需要用子女的名义进行贷款,按照目前出台的政策,就会很难实现,对这样的需求就是一种打压。
在胡景晖看来,这轮房价过快上涨给政府敲了一个警钟,提示政府在财产性税收改革和两个层面要进行探索,这两项内容才能真正改变房地产市场的格局。
“越调越涨”怪圈
此前,这种报复性的上涨已经数次发生。
2003年下半年以来,中国政府对地产行业的调控名目繁多,先后出台了121文、新老国八条、国六条、国十五条等政策,包括推行招拍挂,控制土地供应和推进经适房与廉租房建设等,并首次祭出取消房贷优惠利率、提高购房首付比例、加息,对二手房交易征收交易税等金融财税手段。
结果是越调越涨。特别是从2006年年底开始,随着流动性增加,加上招拍挂大规模推行,各地不断刷新“地王”纪录,出现了地价房价追涨的局面。尽管央行2007年前后连续四次加息,均未遏制房价急速上涨之势。
2007年9月,央行出台新政,要求购买二套房首付比例不得低于40%,贷款利率不低于央行基准利率的1.1倍,这被市场认为是收紧房贷的开始。至2008年,央行先后十次上调金融机构人民币存款准备金率,由9%提高至15%,达到1987年以来的最高水平;五次提高存贷款利率,持续回笼货币,控制贷款条件。之后,2007年以来楼市高烧的局面出现明显降温。2007年10月,70个大中城市房价环比涨幅为1.6%,比9月环比涨幅下降了0.1个百分点。这也是自上年四季度以来,70个大中城市房价环比涨幅首次出现下挫。虽然部分城市房价依然在高位徘徊,但是成交量明显锐减,市场观望气氛浓郁。
以万科为代表的开发商率先发出“拐点”之论,加大促销力度,加紧回笼资金,准备“过冬”。而以恒大和绿城为代表的一部分开发商则资金链绷紧,深陷债务危机。
很快,政府再次迅速回调政策。2008年下半年,受金融危机影响,宏观政策反转,致使上一轮“挤泡沫”的紧缩调控功亏一篑。首先是二套房贷政策出现松动。2009年初,北京甚至取消了二套房贷政策,二套房贷比照首套房执行。
除了“4万亿”刺激计划,银行在一年中发放了近10万亿元信贷,这使得很多在2008年濒于破产的房地产公司起死回生,重操泡沫游戏。
据权威部门数据,2009年中国商业银行新增房地产贷款2万亿元,占各项贷款新增额的21.9%,占比比上年提高11.1个百分点,同比多增1.5万亿元。其中,个人购房贷款新增1.4万亿元,约为2008年的5倍,为2007年的2倍。
一位国内大型地产公司董事长事后曾自嘲,“(金融)危机前求着我收购的房地产企业,转眼危机后市场地位便与我平起平坐。”
“大家都看出来了,政府不会真的打倒开发商,打一下,要揉三揉。”一家北京地产开发商负责规划的人士对记者称。最关键的是,政府在2008年最有可能获得理想调控结果的时刻打出了“保增长”的底牌。这使得2009年底以来,政府虽多次重申遏制房地产价格过快上涨调控政策,非但不能收到预期的调控效果,市场还以一轮疯狂上涨作为回应。
高通智库总经理张宏称:“今年是虎年,政府对房地产市场的调控可谓骑虎难下。”
不确定的未来
上一次的严厉调控政策仅仅持续了一年就回调,此次新政能持续多久,取决于中央是否决心挤泡沫。
在市场流动性充裕状况未逆转的情况下,本轮房地产紧缩调控的难度,将远超上一轮。
国泰君安分析师孙建平称,本次调控政策还有预留空间,体现出政府不希望一下子挤破泡沫的用心,例如没有明确规定多套房的累进制首付比例和利率;没有对非本地常住居民的异地购置多套房进行按揭房贷限制等。
中金公司分析师白宏炜认为,这个政策仍需各地方政府及相关部门的后续配套细则出台,比如确定土地供给面积与结构、对二套房的认定以及规定二套房以上的购房贷款的首付比例。此次会议要求实行各省级人民政府负总责,房价涨幅过快的区域将会出台相关政策配合国务院的调控方针。
“新政出台后,政府会观察一段时间。如果房价上涨过快的势头没有得到明显控制,政府或将进一步提高三套或三套以上住房的收付比例和贷款利率,出台更为严厉的政策措施。”一位银行业高管称,除提高首付比例和贷款利率外,提高存款利率也有可能。
不过,增加计划供地的总量以及政策性住房的面积,在执行过程中会存在多大程度的水分仍不确定。前述银行业人士称,地方政府可能是最大的阻力。国际经济学会主席青木昌彦认为,“中国需要再次改革现有财税体制。如果不能改变现有财税体制,央行抑制资产泡沫的空间会越来越小。”
值得注意的是,在上述房地产调控政策公布的当天,国家统计局公布了今年一季度经济运行数据,向市场传递经济向好的信号。
2010年一季度中国经济增长速度达到11.9%,表明经济回升势头更加巩固。但同时,一季度Cpi同比上涨2.2%,ppi同比上涨5.2%。国务院常务会议认为,一些推动价格上涨的因素显现,强化了通胀预期。
高盛高华证券报告称,除非外需再次大幅下降,否则政府需要采取严厉的调控措施来抑制总需求和通胀水平。
受内地出台二套房房贷新政消息影响,4月16日港股内资房地产和银行股票大跌。中国海外发展、华润置地、招商银行、中国银行跌幅均超过4%。
a股反应不如港股剧烈。房地产板块近三分之二股票下跌,但总体跌幅不大。分析师称,过去数月a股地产板块连续阴跌不止,政策或有提前消化的可能。
“一些时候,只要房地产商集体呼吁,政府就出面救市;而另外一些时候,当市场对房价飞涨的抱怨升级,政府又急于调控,使其完全变成了政策市。”一位熟悉政府决策机制的资深人士坦言。
手机银行市场前景篇9
关键词：“互联网+”汽车金融市场研究
1“互联网+”背景下汽车金融市场的基本定义
1.1汽车金融的定义
汽车金融是为汽车产业链中各个重要环节提供相关金融服务的举措，主要为汽车行业中汽车设计、制造、生产技术的研发；销售模式改进以及多方发掘销售渠道等环节提供资金融通服务。因为时代影响与国情等多方面因素，我国汽车金融行业起步比较滞后，相较于一些西方发达国家，我国在20世纪90年代初，汽车金融市场才初具规模。与发达国家相比，汽车金融市场发展受限的主要原因，在于普通群众固有的消费方式与消费观念相对传统。大部分人依然青睐全款消费方式，当人们购买力无法满足商品标价时，人们宁愿选择放弃，也不愿意尝试贷款与分期等新兴消费方式。据有关部门统计：欧美发达国家的汽车金融市场覆盖超过80%，远远高于我国40%的市场份额。即使我国在市场经济体制改革背景下，努力追赶过去漫长岁月中落后的市场发展步伐，汽车金融市场仍然有很长一段前行道路。因此，我国的汽车金融行业迎来最合适的市场氛围与巨大的发展空间。
1.2互联网金融定义
互联网金融是近些年崛起的金融服务方式，为金融服务提供优质、全面、便捷的交易平台，丰富金融服务手段；特别是以“支付宝”为首的互联网交易平台的兴起，一时之间将此种依托第三方交易平台进行金融服务的方式推向大众，掀起一番高潮。依靠先进的互联网技术，将资金融通、资产管理与线上交易支付等金融服务重新定义，使用一种令大众更容易接受的服务方法取代过去繁琐、复杂的金融服务交易方式。目前，我国自2013年开始打开互联网金融行业局面，经过数年不断摸索与壮大，国家互联网金融行业业已成为新型主流金融服务模式。互联网金融凭借信息时代这股强劲东风，在原有服务项目基础上，添加网络信贷与投资信贷等高级金融服务，互联网金融服务系统颇为壮大。
1.3“互联网+”背景下汽车金融的定义
我国汽车金融市场尚有巨大的开拓空间，互联网金融行业是当下最炙手可热的金融服务模式，在我国经济发展规划中占据重要地位。汽车金融与互联网金融的有机结合，势必会碰撞出绚烂的火花，为汽车金融市场打开新世界的大门。“互联网+”是我国大力提倡的新型经济形态，同时是未来信息技术发展趋势。“互联网+”核心发展理念是汽车金融行业不断进步的保障，为汽车金融行业提供源源不断的创意，是行业可持续发展重要手段。与传统金融服务方式不同，“互联网+”背景下的汽车金融服务能够实现针对不同客户制定个性化服务方案，使服务形式多样，服务内容增多。汽车金融行业借鉴互联网金融的先进管理模式，深化改进自身管理系统各环节存在不足之处，主要汲取丰富的管理技巧与营销手段，为汽车金融行业取得长足进步打好坚实基础。
2“互联网+”背景下汽车金融发展机遇
2.1实现实时线上操作
传统汽车金融行业服务的局限性主要在于服务周期长，完后一项服务需要的资料与手续繁杂，致使汽车金融市场流失大量潜在客户。过去汽车金融服务手法较为单一，主要依靠人工搜集服务对象的基本信息资料，核实客户实际信用情况。在服务周期内，大量消耗人力、物力资源。汽车金融项目服务效率不高，客户满意率低下。“互联网+”背景下的汽车金融市场，将繁琐且复杂的相关审批流程通过互联网技术变得简单高效。互联网无视地域与时间的限制，只要客户身边拥有能够上网的设备，就能够随意挑选适合自己的金融服务，在最短的时间内顺利完成审批工作。互联网技术所提供的金融服务平台，帮助汽车金融行业节省大量的人力资源；提高办事效率，有效缩短汽车金融市场的办事周期。
2.2主流消费群体转变
汽车金融市场发展受限又一大因素在于主流消费群体的消费观念落后，不善于接受新生事物。消费观念的滞后，无法带动汽车金融市场扩大服务规模、吸收大量客户的趋势。随着时展与进步，80、90后渐渐成长为社会新生的社会消费主力军。面对80、90后购买力不断扩大，“互联网+”背景下的汽车金融市场进退得宜，是难得一遇的大好发展机遇。我国信息技术发展起步较晚，80、90后作为最早一代接触信息技术并熟练使用的人群，接受新生事物能力强，消费观念新颖，是最符合汽车金融市场的主要服务对象。超前消费本身对年轻一代有着深远影响，我们不能完全屏蔽超前消费为一大部分年轻人所带来的负面影响，也无法完全阻止超前消费在年轻人群中迅速蔓延的趋势。只有顺应局势，合理把握好“互联网+”背景下的汽车金融市场风向，引导社会年轻大众正确的超前消费方式。既满足一大部分人的消费需求，同时又避免因超前消费问题为80、90后带来众多困扰。
2.3风控能力增强
信息技术强悍之处主要体现在对数据信息的超强分析能力，以及在最短时间内完成超大计算量。市场风险评估是组成金融系统的重要组成部分，汽车金融行业也不例外。传统汽车金融行业无法妥善完成市场风险评估预测工作，根本原因在于客户基数较市场规模相比过少，反馈的信息数据量不足以支撑风险预估分析。即使强行进行预测，也需消耗大量的人力，最终结果参考价值偏低。现代化“互联网+”背景下的汽车金融市场，能够实时、准确记录大量客户数据，无需消耗大量额外资源记录，但远比传统记录方式储存信息量多。通过不同功能的数据分析模型，依靠信息技术中大数据、云计算等高新技术，对汽车金融市场进行风险预估。保证评估结果准确无误，帮助汽车金融市场及时规避风险，大大提高工作效率。
2.4个性化服务
个性化服务是保证金融服务质量的关键，笼统且单一的服务方式很难使客户满意。限制汽车金融市场服务多样性发展的主要原因，是当下我国汽车行业金融市场尚未系统化，能够为消费者提供专业汽车金融服务企业规模参差不齐。规模较小的企业很难满足大量客户需求，例如：汽车租赁与购买的市场不尽相同，导致汽车金融行业所提供的有关金融服务截然不同。互联网技术创造的线上交易平台规模，可以完美弥补实体公司的不足，只需经过上级有关部门的审核，合法的交易平台就能够满足不同消费者需求。客户获得使自己满意的金融服务，有助于公司打造属于自己的良好口碑，在汽车金融市场建立良好的企业形象，发现市场之下隐藏的潜在客户，加大汽车金融市场开拓力度。
3“互联网+”背景下汽车金融市场发展面临的困境
3.1汽车金融行业残酷的竞争限制市场发展
残酷的金融行业竞争是限制汽车金融市场发展的重要原因之一，“互联网+”背景下的汽车金融行业需要面对多方面竞争带来的冲击。首先，拥有专业线上汽车金融服务技术的公司数不胜数，没有影响力的企业几乎无法在行业领域内存活，导致公司在发展前期被扼杀在摇篮里；并且汽车金融行业存在恶性竞争的情况，为了达到独占一块区域内汽车金融市场份额，使用不良手段排挤其他公司，没有完全将公司全部精力致力于改良自身服务水平，致使在残酷竞争中存活下来的公司服务水平过低。上升到整体金融市场层面，汽车金融市场仍需面对来自银行等老牌金融机构的冲击。银行资金来源丰富，自身资金储备雄厚。多年来的发展探索，以银行为首的金融机构系统化程度，是仅起步数年的、以互联网为背景的汽车金融行业所无法比拟的；银行等机构的服务水平与市场风险预估水平更高。
3.2新型汽车金融市场依托的互联网金融行业资金来源单一
当下，我国汽车金融市场资金来源比较单一。受制于我国《汽车金融公司管理办法》，汽车金融市场绝大部分资金来源于投资股东原始资金投入、银行借贷、吸纳归并同行公司以及小量债券融资。资金匮乏使行业发展几乎寸步难行，经过其他金融机构挤压的市场份额所剩无几，缺乏资金的市场开拓无异于纸上谈兵。
3.3我国征信体系的不足影响汽车金融市场进一步发展
我国现有征信手段是以中国人民银行为绝对指标，互联网技术对个人信用分析手段为辅的方式，对相关客户进行金融征信。我国征信体系存在诸多不足，较为突出就是征信系统覆盖范围不够宽泛，存在无法受理一些特殊群体的金融服务需求；客户信用信息更新不及时，易造成有关工作人员错误判定的情况；无法准确征集客户信用实际情况，基于此类信息的风险预估同样会产生偏差，使汽车金融服务能力低下，对汽车金融行业发展起负面影响。
4“互联网+”背景下汽车金融市场发展建议
4.1增强我国征信体系建设
客户良好的信用是金融行业开展相关服务的基础，也是评定此次金融服务风险的重要依据。汽车金融市场发展的关键，在于国家征信系统健全。面对客户人群多样化，客户基数增多，高效、准确、详实的信用评定系统是保证高质量、低风险金融服务的关键。汽车金融行业尚不能通过中国人民银行的征信系统对客户进行评定，同时无法通过中国人民银行的可靠数据挖掘信用度高的潜在客户群体。因此，中国人民银行是否可以考虑合理开放自身征信系统，为其他金融企业提供方便。中国人民银行征信系统在短期内无法真正实现开放，是否可以启用第三方征信平台，将客户在该平台的信用度作为评判依据。诸如“芝麻信用”等评定客户信用的支付平台，国家能否进行大力推广，在公平竞争的基础上促进汽车金融行业服务水平提升。解决中国人民银行征信平台无法开放的尴尬，也为汽车金融服务行业提供真实数据。
4.2努力发掘汽车金融市场资金来源渠道
资金犹如大型建筑的地基，倘若地基不稳，势必会造成整体“建筑”存在大量安全隐患。汽车金融行业资金来源单一，极大限制行业发展，国家层面暂时无法落实拓宽资金来源渠道的解决方法。在“互联网+”背景下，汽车金融行业应努力探寻合适的资金渠道。例如：汽车金融行业可以适当发行金融债券，通过该种方式克服短期内资金短缺，保证公司资金周转正常。
手机银行市场前景篇10
农村金融更受重视
乡镇企业在市场经济的浩淼船队中,属于“小舢板”,但“扎根农村,服务农村”的特点,使金融危机对他们的冲击不是那么直接。在大船队纷纷被狂浪卷噬的时候,小舢板们不仅可以灵活地调整自己的市场策略,同时,也可以获得一些特殊的机遇,比如比以前更多的融资额度。
国际金融危机加大了中国银行业的经营难度,对于相对缺乏应对周期大幅波动经验的中国银行家来说,中国经济从2008年下半年开始进入下行周期,政府的货币政策剧烈变动,这两座“大山”压在银行的肩上,让其倍感压力。
尽管这样,大多数的银行家对中国未来的经济走势和银行业的发展都持比较乐观的态度。一方面,因中国的经济形势在国际经济环境下算是“风景独好”,银行业不至被拖疲;另一方面,金融危机的形势之下,支持中国银行业长期发展的社会变革因素并没有改变,居民理财意识的提高、对金融服务要求的提高、财富收入结构的变化,一直是中国银行业高度关注的三项长期变化趋势,这些趋势将会给银行经营带来新的机遇,让他们从“红海”的搏杀中腾出更多精力,来关注此前注意力稍逊的地方,农村金融市场正是其中之一。
在市场动荡、难以预测的情况下,农村金融呈现出小而稳的特点。银行业作为整个金融行业的领头羊,支持农村金融发展,既可帮助农村居民实现金融改革,同时也拓展服务范围,夯实业务基础。
农村金融业务成为各银行关注的市场,但据报告显示,各类银行在参与农村金融的意愿度、方式选择上仍然存在不同。几乎一半的未上市银行高管认为,着手推进开拓农村金融市场很有意义,而上市银行高管中同意这个观点的约占14%。在开拓农村金融业务的方式上,40%的银行高管表示将“与现有农村金融机构开展业务合作”,27%的银行高管表示会“发起、参股设立的村镇银行”,另有13%则表示会“参股、重组现有农村金融机构”。
由此可见,金融危机让银行业调整方向,从农村金融业务中储备力量,厚积薄发。乡镇企业的财务管理层若能利用自己的专长,帮助企业领导把握这个机会,可谓大功一件。
加大扶持中小企业
中小企业是受金融危机影响较大的企业群体,2008年下半年,诸多中小企业因资金断链铩羽而归,诸多职业CFo还未等大展拳脚,就不得不因四处筹钱却无力回天而扼腕称叹。
报告中,“中国银行业对未来公司金融业务的发展重点”一栏,有80%的银行都选择了中小企业贷款。可以看出,银行家对中小企业关注度提高,中小企业融资问题在金融危机的背景下越发凸显出来。在对银行高层所做的访谈中,绝大多数银行高管表示,中小企业贷款具有发展潜力,在遵循可持续发展和风险可控的原则下,可以考虑增加投放规模。
新能源行业和高新技术产业可能成为国家未来的一个经济增长点,中国银行业对新能源行业贷款的支持力度加大,有47%的中国银行业高管选择新能源行业作为贷款投放重点。
中小企业业务收益高、发展潜力大,备受青睐,能吸引银行对其增加信贷投放,但银行在加大信贷投放的同时,也强调业务发展与风险管理之间的平衡。控制风险的手段之一,便是把不良贷款严格控制在低水平。根据调查报告的内容可以预测,当前良好的贷款质量状况将在未来3年得以继续保持。在访谈中,有一半以上的银行家认为,未来3年中不良贷款率会控制在1%~5%之间。
此外,调整信贷结构,加大防御性行业贷款的投放力度,加强对纯量资产的风险排查,以及对业务前期的风险审核力度,这些都是银行业管理风险的有效手段。所以,即使银行业有大力扶持中小企业之心,也仍然会对企业的前景和经营模式做比较周详的考核。因为在金融危机之下,企业的盈利状况多变,产业升级和经济转型也造成产业景气转换,银行业不可能对此无动于衷。
还有一点值得注意的是:在信用风险管理方面,外向型经济比重较高的珠三角地区将承受更大的压力。
海外征途结伴而行
即使全球金融危机下,中国银行业并未改变国际化进程。同时,中国企业在金融危机中寻找发展机会引发的“海外并购潮”,也需要银行业更多的支持。
虽然有极少部分银行高管认为,中国银行业的海外发展战略会因金融危机而受阻;但大多数银行家并未觉得危机会改变中国银行业的国际化战略,只是,银行家表示都会谨慎看待当前的海外并购机会。
银行业的国际化战略还出现这些现象:
1.国有商行艰难“走出去”。
国有商业银行虽然通过采取并购,或者设立分支机构的方式初步实施了海外战略,消除了海外经营的陌生感,但在“走出去”的战略中仍有重重压力。单就国有商业银行的调查可以发现,银行家将走出去的最大困难归结于“自身管控能力有限”,而不是对海外环境和制度缺乏了解。所以,在国有商业银行迈出国际化的一步时,要在提高自身管理水平方面多练内功,同时注重经验的整合和理念的设计。
就笔者所知,一些政策性银行此时表现出更大的竞争力。例如,属国务院领导的政策全资拥有的国家政策性银行――中国进出口银行,作为中国管控的进出口结构、对外研究机构和外国政府贷款的转贷机构,这已经变成了船舶出口、高新技术出口等海外投资领域的主力银行,成为中国企业走出去政策性融资的主渠道。借助政策性银行的力量,可以帮助CFo更有效地拓展海外市场。
2.战略投资者多元化。
几乎所有的银行家都同意,引进战略投资者是中国银行业改革发展的重要举措。未引进战略投资者的受访银行中,有54%表示有引资计划,长三角地区受访的银行中“尚未引进战略投资者,但有此计划”的比例为71%,明显高于其他地区。在中国银行业改革的背景下,提高自身管理水平、学习先进的管理经验和完善公司治理结构显得尤为重要。
3.外资银行未构成有效竞争。