如何做好资金规划篇1
以下提供一些提刚供参考:
一、正确认识年度绩效考核；
1、什么是年度绩效考核?
2、年度绩效考核与平时绩效考核的过程有何区别？
3、年度绩效考核常见的问题及失败的原因
二、掌握年度绩效考核操作的方法和工具；
1、年度量化Kpi考核方略
2、年度非量化/工作计划考核方略
3、年度素质考核方略
三、掌握奖金分配的方法和技巧；
1、年终奖金分配总额设计
2、不同类型员工年终奖金发放系数及比例设计
3、年终奖金的发放策略及年终奖金评价体系的建立
4、奖金分配及发放冲突及异议管理
四、提升绩效面谈的技巧；
1、绩效结果反馈技巧训练
2、业绩改善技巧训练
3、绩效计划沟通技巧训练
4、年度面谈特殊问题处理
五、正确理解人力资源规划
1、确定HR使命、愿景及战略目标
2、何为HR年度规划
3、HR年度规划的依据
4、HR规划中的角色分工
5、HR开发规划的主要内容
六、掌握人力资源规划的技巧
1、人力资源需求预测程序
2、人力资源供给预测程序
3、编制规划手法
4、人力资源规划在公司的运用操作模拟
七、正确理解关键岗位管理
（一）：关键岗位素质模型构建
1、关键岗位素质模型构建方法介绍
2、基于Bei的能力素质模型构建动作
（二）：关键岗位人才选拔
1、关键岗位人才测评工具选择
2、关键岗位结构化面试技巧
3、关键岗位录用决策技巧
（三）：关键岗位绩效考核
1、关键岗位考核指标设计
2、关键岗位激励性考核机制设计
（四）：关键岗位薪酬管理
1、关键岗位薪资结构设计
2、关键岗位薪资调整管理
（五）：关键岗位人才激励
1、员工激励认知
2、非物质性激励手段运用
（六）：关键岗位人才发展
1、关键岗位人才发展通道设计
如何做好资金规划篇2
投资与理财：家庭财务规划为什么十分重要，它的意义在哪里？
于彤：有时候，我们不对家庭财务进行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了创造财富上，而忽视财富管理，大量财富放在银行储蓄或者活期账户里，导致财富没有实现保值增值。有些人将大笔财富放在极度保守的产品上面，金钱和财富增长效率较低。还有的人资产配置很单一或者激进，钱都放到难变现的房产等固定资产上，或者都投资于高风险产品，这也不好。如何进行家庭资产管理，需要进行良好的财务分析，在了解家庭财富的类型后，来管理现金流和资产。
投资与理财：那么，进行家庭财务规划前，需要做些什么？
于彤：现在出来很多记账软件，让人们开始重视起理财记账，控制开支，注意结余。不过从实际状况来看，很多人很难进入理性理财，记账难以长期坚持。从家庭财务管理来讲，普通大众很难变成一位准金融理财师，不能对家庭财务做一整套规划。所以，在进行家庭理财规划前，首先要明确家庭目标，其次是怎么做的问题，可以只针对每个阶段的家庭财务状况做规划。理财规划不是一个虚无的概念，可以说是模块化概念，包括创造财富、风险管理、保护管理和传承财富。家庭处于不同阶段，将面对不同财务规划，甚至因人制宜。
投资与理财：财务管理还需要在家庭理财规划的哪些内容下进行？
于彤：理财规划涵盖人生不同阶段的内容，例如保障规划类似于风险管理的范畴，需要将家庭风险所造成的损失规划进去；储蓄规划不是简单把钱存银行，它包括子女教育金储蓄和养老退休金储蓄；投资规划目标相对简单，通过投资理财手段，将资产最大化的保值增值，实现财务目标。当然，一部分人已经脱离财富创造阶段后，将主要考虑财富保留和传承。
投资与理财：有没有一整套的工具方法，就能完全做好家庭财务规划？
于彤：财务管理因人制宜，因为个人和家庭对金钱的态度和目标不同，很难通过一个有效的财务分析工具，就能给家庭得出一套理财方案。需要理财顾问和客户充分的沟通，了解客户的风险偏好、理财预期、资产状况后，才可给客户提供一套理财方案。当然，有些事情可能还做不到，客户的理财预期与实际情况相矛盾的时候，某些操作就无法实现。例如50岁的客户想获得很高的投资报酬，在这样的阶段就很难实现。
投资与理财：因人制宜的财务规划，能否具体说说？
于彤：家庭财务分析需要针对客户的具体情况，做现金流量管理和财务分析。比如，年轻人刚刚进入职场，处于创富阶段，我们在财务规划上就要更关心他个人的收入，资产配置可能需要更加积极；其次需要风险和健康管理。现在重大疾病年轻化，不好的工作和饮食习惯增加了年轻人的健康风险，重大疾病、意外伤害等保险价值就体现出来。因为一旦失去劳动能力，可以获得一定程度的风险补偿，弥补意外事件造成的经济损失，并有生活保障。
投资与理财：今年阿里巴巴的余额宝、百度的百发理财以及p2p互联网民间借贷似乎掀起了一波全民理财的热潮，您怎么看这类产品和理财关系？
于彤：现在大家比较关心理财的“术”，对理财的“道”探讨却比较少。无论阿里巴巴的余额宝，还是百度的百发，只能是理财阶段的某一个工具，属于理财的“术”的部分。而财务规划、退休规划、储蓄规划都是具有理财“道”的部分，属于知识的范畴——理财的原理。每种金融工具在家庭理财中的指向是不同的，在树立大的理财规划框架下，才能合理地看待理财产品的价值。例如p2p民间借贷，15%的产品就一定不好吗？如果你投资的这类产品只占家庭资产10%，甚至更低，而且能够承担这类风险，那么对于这样的投资者参与15%的高风险产品，就一定不对？当然你有20万元，拿出15万元投资到民间借贷，这样的行为对不对，大家也明白。金融产品只是完成理财规划的工具，协助完成家庭理财目标。
如何做好资金规划篇3
诚然，“近水楼台先得月”的工作环境影响了他们的理财行为，但在他们的成长经历中，家庭、教育等背后的因素也影响了他们的非金融资产投资，我们常见的是有人去做房产的投资，也有很多爱好古董、字画、雕刻等艺术品收藏投资，还有很多的人沉浸在邮票纪念币等爱好中，而这期我们的主人公对石头、洋酒的投资更是情有独钟，开始是源于他们的爱好，但后来就成为刻意投资项目了，的确不仅让自己的理财金字塔上熠熠生辉，而且为他们的人生也增添了不少乐趣和收获。
本期，让我们关注一下这些金融界的专业人士是如何做他们的理财规划的。
他们会在平时去国内外旅游、健身、美容、参加社交娱乐活动，等等，
在这丰富精彩的生活中，但是对他们的人生来说，就是没有烦恼吗?
那么肯定不是，人总是没有远虑，必有近忧的，看看我们的理财专家：吴东璇、李江南两位理财师是怎么共同为主人公号脉看诊的。
部落成员介绍
Susan
现年32岁，女性 单身未婚家里排行老三，父母健在
出生地：广州
从事行业：银行
工作地点：广州
金融资产状况：23.7万元
嗜好：收集各种石头
Henry
现年39岁，男性 单身离异，父母健在，生活在中国内地
出生地：上海
从事行业：保险公司
工作地点：新加坡
金融资产状况：793.8万元
嗜好：收集各种洋酒
Susan
现年32岁，单身未婚，家里排行老三，父母健在
出生地：广州
职业：广州某外资银行国际业务部高级客户经理
资产：(单位：万元)
资产23.7万元=(银行存款2.1+股票现值21.6)无负债
理财面试场景：
Susan理财简历：
KeYwoRDS1
记账开始我的理财之路
“我97年大学刚毕业，正式离开父母的经济支持，从家里搬了出来租房住，当时薪水不高，有房租，日常开销等的经济压力呀，我唯有开源节流。怎么做呢?就是坚持每日记账，知道自己如何花钱，然后就花心思省钱，但我还坚持将月收入的60％进行储蓄呢。”
VoiCe1话外音：――理财师点评：
对于社会新鲜人，如何理财?像Susan一样长期坚持记录财务状况，将每月的生活开支分为衣、食、住行、教育、娱乐等方面，通过记账，就会看到每月在哪方面的花销高，节约开支的重点在哪里，有没有透支过度，这样才会节源和保持顺畅的现金流。记账不是数字记录，而是让我们看到数字背后隐藏的理财密码。
KeYwoRDS2
时时关注国家经济政策
“在银行工作是沾了光的。99年，国家开始征利息税，国债受到欢迎，大家要排队买。我们职员就可以通过银行内部认购了不少国债，免征利息税之余，还有高于存款利率的收益。
VoiCe2话外音：――理财师点评
理财不是纸上谈兵，要根据国家的政策变动作出快捷反应，才能保住自己的财富不贬值。财富只有先保值，才能再谈增值。现在中国的理财品种越来越多，关心自己的荷包，就要多接触各类理财信息。
KeYwoRDS3
买房投资是净赚
“2000年，身边的朋友开始买房，我也受到影响开始成为‘睇楼一族’(广东话，意思是指在节假日时间经常去各大楼盘看房子的一类人)。当时，广州番禺房子相对便宜，我选了小户型做了按揭，打了折扣，只需要23万。广州地铁的延伸，价格涨了。2001年底，我就利用借入资金提前还贷把房子卖了，扣除税金等费用后净赚8万。
VoiCe3话外音：――理财师点评：
用了不够两年的时间，赚了8万，真是个进取的投资，回报率达到35％，在那个年代是很不错的投资!
Susan，无意去投资房产并且获利了结，其实是无心所为之。但是现在看到很多的人买房投资，就要理性些，首先要区分自住还是投资。如果是自住，选中一处房子，只要自己经济可以承受，价格高低不足考虑的重点，重点是你喜不喜欢住在这个房子里。
但如果是投资，就要考虑价格、购买叫机以及增值潜力。所谓房地产投资，就是实物房子、土地与产权，中国的房价上涨的根源之一在于土地的价格和其稀缺性。随着中国城镇化，未来的十年，房地产还是处于牛市行情，而在高通胀下买房是合算的，毕竟楼房有保值作用。再有考虑房贷，更是有效利用资金的杠杆作用，就像Susan一样，只有23万买房，但也赚了8万，这就杠杆作用。
但房地产是一种特殊的商品，属于不动产类，所以选择做房产投资，要牢牢把握一点：位置。在哪个城市，在什么区域寻找你的投资目标?
KeYwoRDS4投资自己
不过，2004年到2005年，我就把我的积蓄几乎花光了，因为我出国留学攻读硕士。含生活费用和学费总费用为人民币33万(含学费)。
2006年初，我回国进入外资银行工作。现固定月薪1.2万，还有奖金及“三险一金”完善保障。在国外了解很多的投资回国后就进入股市小试牛刀。我非常了解自己，投资是偏好稳健型，由于身在金融行业，就选择招商银行这只股票做长线投资。在投资策略上，用每月薪金约40％定额{5000元／月)买入招商银行。经过一年多的时间，到今年6月份，因“5・30惨案”，停止再买。至现在，招商银行也从最初的6.5元左右涨至现在36元，累计收益率都有240％。
VoiCe4话外音：――理财师点评：“平均成本法”
Susan用定额定投的方法买股票，里面涉及到一个很重要的原理：平均成水法。这方法很简单，就是每月定期把既定金额投资在选定的市场／产品／股票，投资一段时间，不理会股票价格的变动及市况高低，最终投资成本会降低。但这个方法一定要在一个趋升的投资市场和趋升的投资产品才能发挥非凡作用。
KeYwoRDS5
雨花石及其他观赏石收藏
对石头的喜好，真的是说来话长了。还在上初中时，我就迷上了雨花石，喜欢那浑然天成的花纹和材质，后来，我也关注其他像石，煤碳石等观赏石，都让人浮想联翩。倒是没有想到，在怡情时能作为投资。那是十年前的一次偶然，碍到一块一尺高的孔雀石，这石头无论形状，材质均是上乘之品，当时仅仅觉得好看，价格大概3000元左右，没有想到现在的价值已经是1.6万元，想来涨幅都有4倍多。
VoiCe5话外音：――理财师点评
Susan觉得这些闲时兴趣，不仅仅怡情，还成为自己的一项特殊的投资。在多年的收藏过程中，不仅仅提高对艺术的鉴赏，还起
到保值的作用，真是一大乐事!有道是“黄金有价，奇石无价”，现在的雨花石真是难以估价呀。叫价在4～5万的雨花石，大多时候都是“有价无市”，最后还是对多以3万成交的。但是一般最高档的雨花石是“蛋白石”，一定要达到视觉和触觉的统一，才会是上品，最高价格也就是8万了。这石头还真是值钱呀!
投资奇石的机会
石头价值的大小与品种的关系不是太大，主要从石头的形态色泽、质地、纹理上进行判断。奇石的下一个投资热点很可能是戈壁石――内蒙和新疆的玛瑙石。
南万的白蜡石、五彩石、广西孔雀石和西北地区内蒙古、新疆等地戈壁石(亦称风棱石、雅丹石、风棱石、沙漠石)，而戈壁石近几年价格攀升得特别快，尤其是其中的葡萄玛瑙，确实珠子完好，色彩鲜艳的葡萄玛瑙非常漂亮，也非常有诱惑力。
我的莫名困惑
“现在金融市场变化莫测，例如股票，我是否还可以按照以前的模式去做呢?现在都步入30岁了，比上不足，比下有余，慢慢地储蓄，但似乎前面还有许多目标，例如我想自己的事业迈向一个新台阶，想35岁前结婚，想身体健康，想老的时候周游世界，退休的生活要保持品质――怎么办呢?”
Susan还是有个比较优良的理财成绩
总的来说，Susan理财还是很得利于过去对房产和继续教育的投资，前者让她有足够的资金留学，后者让她在留学中关注资本市场，潜心分析投资，回国后坚持价值投资，并有一定的收获，这是人力资本――无形资产投资的深远结果。
Susan的理财经历中有很多值得我们学习的地方：
1、长期坚持记录财务状况，让你更清楚自己的净资产，储备人生第一桶金，是制定一份合理的理财计划的基础。
在资金量不大的时候，选择趋升的市场定额定投优质股票，而且坚持价值投资，胜算比“买大细(广东话，意思是短线炒作就像下赌注，买大就是高位买进，买细就是低位买进，无论大小，只是为了赚取差价)的短期投机大得多，收益也会更高。
2、关注非金融性资产的资产，怡情又可保值增值，增添人生乐趣。
理财师对财务状况的诊断：看看Susan的问题所在
从Susan的过往十年来看，是金融职业所带来的影响而进行投资的，纯粹误打误撞，并非真正意义上的理财。投资不是理财，理财需要结合人生的目标及其自身的家庭生命周期来规划，因而，至目前为止，Susan的理财规划存在以下几点不足之处：
1、没有任何的保险支出，虽有“三金一险”，但个人风险管理意识薄弱，没有重大疾病或意外险。当人生的角色发生转换，尤其susan为人妻为人母的时候，没有基本的保险准备就会成为理则上的隐患。
2、对未来有想法，但没有准备的金额和实现的时间，那仅仅是想法，不是理财目标，这是很多人都很模糊的地方。即使身为现代女性有足够能力赚钱，也要建议Susan规划养老的问题，因为在漫长的岁月里，只有自己才能给到自己丰衣足食的退休生活，社保只是养老金的小部分，不足以支撑起养老的庇护大伞。
3、金融性资产投资占每月收入40％，风险高，而且只配置股票，投资单一：纵然定额定投有其独特之初，但对于自己的投资组合，首先做的是风险管理，而不是只关注收益。
4、收藏观赏石的投资不能提供当前收益，流动性低，而且由于暂不能准确估值，一旦缺少资金，兑现很困难。
理财师对Susan的规划设想
1、首先结合自己的实际情况，订立切实可行的目标
例如5年后，现时的投资股票的收益可翻倍；或55岁可以退休，希望有50万的闲散资产周游世界。唯有设定目标才能到达你要的生活彼岸!
2、短期做一个风险管理方案，关注自己的身体健康
根据Susan现时收入情况，配置一个基本保障的金字塔：
对Susan的保额需求，采取“双十策略”，保费支出为现在年收入的1／10，即可计算到为20400元的保费支出(204000×10％)。
保额需求约为年收入的10倍，即为204万(204000×10)在保障配置上，由于Susan单身，生活开支全靠自己，加上父母健在，将来还要赡养父母，所以建议Susan首先寿险保险，其次考虑个人重大疾病医疗，再有就是考虑住院和养老等方面的保障。
3、长期安排养老计划
假设Susan55岁退休后还有悠长的25年养老生活，以现时每月近7000元的生活费用支出，在年通货膨胀为4％的情况下，55岁需要准备517万。即使在选择海外定额定投基金组合的万式，平均每年12％的回报率的情况下，Susan每月要供款3900元，对于年轻人，不要以为养老是以后的事情，越早规划，后期会越轻松。Susan不算不知道，现在每月拿出3900元来做，只剩下1100元可用于直接投资，真的有点后悔没有提早做退休计划。
4、关注股票的投资，做好战略资产配置，多考虑基金投资，
分散风险。现时的招商银行不用卖，建议Susan可用余钱贱买基金，经过规划，Susan原来年结余的121400元，在扣除每年20400元的保费支出，46800元的海外基金组合养老计划外建议留存三个月的紧急准备金21000元(7000×3)后会33200元用于投资基金。选择国内的开放式基金和判闭式基金。毕竟Susan还要为人生的第一桶金努力，不宜做激进型的投资，要选择风险中等的混合型而又收益稳定的基金来投资。
5、收藏品会有假货和赝品的风险，需要花费时间和精力。长期关注业内信息，多向专家学习。
Henrv
Keywords：1968年出生 男性 离异没有子女 父母健在居住在上海
出生地：上海
职业：新加坡某著名保险公司高管
工作地点：新加坡
资产(单位：万元)
资产948.8万元=(银行存款12+基金现值120+保单现金价值23+养老基金项目793.8)无负债
理财面试场景：
Honry理财简历：
“我的理财经历非常简单，出国留学，在国外找了工作。一开始在国外工作就做自己的养老金储蓄，在平时就是比较喜欢红酒，在国外的生活还比较惬意。”
KeYwoRDS1
新鲜人早做养老规划
“我是在留学后就在美国工作的，那时就是天天和老人的养老和健康打交道，发觉现代社会生活紧张，重大疾病如心脏病患者越来越年轻化，我觉得有必要给自己配置人寿储蓄保险，加重对危疾及医疗保障保险的固定投入，还是比较完善的保障体系。例如，我加入美国的明尼苏达州政府的居民退休规划基金项目小组。用工资的一部分每月交费几千元，现在14年了，已经累积了过百万美元的退休金了。
VoiCe1话外音：――理财师点评：
1、社会新鲜人，工作开始就做养老规划
这一观念未必会接受。但现在流行421家庭结构，上有四个老人要你照顾，下有一小孩要你养育，人的寿命越来越长，421可能变成8421结构时，你的退休生活怎么办?我们唯一可做的是早做
规划，像Henry前期每月大约2000美元，近几年是4000美元，投入到养老储蓄基金，以平均每年12％的投资回报率积累百万是现实!早为自己储蓄养老命，这一点，Henry做得很成功!
2、完善个人保障体系是理财关键
即使财富增值，没有健康的保障，又能享受多久?而且，我们要注意，像危疾保险，保费不高但保障额较大，投保条件就是身体良好时才可受保。所以买此类保障就要趁年轻身体好时早买。
美国的理财惯例：要建筑一个基础稳固的理财金字塔。
KeYwoRDS2
体会“复利”的魅力
“在理财上，我很保守，从来不买股票。固定薪金在支付退休规划和保险金后，还剩下85％，我就选择50％用于日常支出，20％投资稳健型的基金，15％用于储蓄。我喜欢细水长流的定额定投有耐性等待钱生钱。
VoiCe2话外音：――理财师点评：
所谓钱牛钱，就是利用复利的魔力。复利，就是“利滚利”。
看以下复利的魅力：
假设年利率12％，一次性投资10万元，在20年里，单复利计算，资产几乎是相差3倍。
单利计算：本利总和为10万+10万×12％×20年=34万
复利本利之和为10万(1+12％)=96.5万!
KeYwoRDS3
嗜好红酒给我带来更富足的生活
“2004年，婚姻破裂，我离开美国，前往新加坡一著名保险公司担任高级管理层的职务，酒像爱人一样这么多年在异乡陪伴着我。我为她们安家――建了酒窑，在这里，能够招引很多志同道合爱酒的朋友来品酒，和朋友聊聊天，真是人生的一种享受的。有时候品酒着，就成了我保险客户的说明会了。这的确是我没有想到的，所以，现在玩酒的朋友也越来越多了，客户也越来越多了，工作上自然就游刃游余。
VoiCe3话外音：――理财师点评：
在喝酒的时候体会当时做酒人的心情，交流酒工艺如何，香气味道怎么样，口感、颜色等等，品味悠久的世界历史，谈酒的文化。
KeYwoRDS4
信用卡让我走遍天下
“离开美国，前往新加坡工作，我庆幸自己没有加入美国国籍，只是拿着绿卡，因为美国国籍的公民是需要全球纳税的。所以我离开美国足很轻松的，既没有房产，又没有税务上的问题。即使存持有美元转往新加坡时，有信用卡，非常方便。唯一麻烦的是美酒的运送成了头痛的问题。”
VoiCe4话外音：――理财师点评：
信用卡的功能是非常广泛的，即使是中国内地的双币种信用卡，只要是maSteR或ViSa标志的，在全球都是畅通。更何况信用卡的额度会与个人信用直接相联系，额度高，代表个人信用好在以后的贷款等都会有便利之处。
我的莫名困惑
新加坡和美国不同，转往一个地区工作生活，自然就会想将来，我会在这里生活多久呢?何况现在离中国近了，节假日就会去中国探望父母，于是又有一重压力，我究竟要不要重组一个家庭?要不要置业?等等，长远来说，都是问题的。
理财师团队的面试结论
理财师非常认同Henry的观点：他认为生活不需要先苦后甜，只要对自己每月强制积蓄，自然就会积少成多，经济上就会变得轻松。所以理财师们一致认为：Henry是个理财的高手!
对美酒的收藏，除却具有投资价值外，还在于有丰富的文化底蕴，经年累月的鉴赏把玩，培养的更是自身的一种生活态度，形成的是物以类聚的生活圈子。有美酒收藏，是人际交往的通行证，这也是一项无形资产的投资。任何的投资总会相辅相成，关键还是自己如何整合资源，充分发挥优势。
理财师对财务状况的诊断：
看看Susan的问题所在
但看似自由的Henry，是否理财上就无懈可击呢?
理财师对Henry的财务状况的分析与诊断：
点评：日常支出与生活品质的支出分别为38.6％与14.7％，对比度为2.6，合理；保险费用比例3.9％(年交保费／总收入)，低于公认的保费合理支出比例10％，节余比例35.1％，很健康。
点评：没有负债，则务状况健康；现金充足，但资产过多集中在养老基金项目上，比例为84％(养老基金／总资产)。
点评：稳健型的配置，要使非金融性资产的比例达到资产配置的30％，对于美酒投资，需要时司，需要专业上的深化去维持，同叫要考虑储藏的特点，变现能力不及金融性资产。
Henry的理财经历中有很多值得我们学习的地方：
1、早做规划，宁多勿少，尽情享受“复利”投资带来的魔力；
2、有效地将自己的事业、兴趣、投资相结合，不仅仅进行美酒收藏，还让这一爱好与投资相辅相成；
3、非常了解自己的投资风格，组合中能做到分散风险。
相对于Susan，Henry的理财规划更全面，风险管理、养老、投资等几方面都做得很不错。但Henry的理财规划存在以下不足：
1、从资产负债表及收入支出表来看，Henry没有对父母的赡养费用，Henry现年39岁，即使不用供养父母，但未来却是存在不确定性的；
2、Henry离开美国去新加坡，意味着工作的转换，这是存在机会成本的，还要衡量自身是否需要再进修或进一步规划职业生涯；
3、Henry目前单身，不排除再婚的可能。一旦涉及到再婚，个人理财的部分项目就要发生调整，例如保险、置业、养育孩子等，因此在生活方面，财务上要有安排；
4、由于目前大部分资产属于养老金方面，要实现其他目标，例如置业，并不容易。
想做有钱人，一定要有规划。在我们生活当中，大部分人其实是只看到眼前，对未来没有明确的规划，只是凭着惯性随意地走。就像Susan，人生的开始并没有明确的规划，只因身处金融行业，“得天独厚”地让自己在某方面积累了理财的经验，但其实她和大多数人一样，开始时的人生是一连串偶然的结果。
但偶然必然会有风险，而我们为什么不去规划降低风险，“未雨绸缪”之际并“运筹为幄”呢?理财规划，只要你做了，什么时候都不嫌迟!
那我们怎么做呢?就是要根据自己的人生轨迹与周期，制定相应的理财规划和投资策略，例如：在投资上，我们参考Susan和Henry的例子去走自己的理财之路。我们该重点关注其中的“Strategy”策略。同时，还要做个有心人。“理财不是独木桥，理财也需要创意。”而这创意是与你的爱好和兴趣紧密联合的。创意也来源于生活，来源于我们对生活的想法和品质的要求。所以，你的爱好也会是一种潜在的投资!Susan和Henry的非金融资产(收藏品)的投资都源于生活的感悟和兴趣。收藏是一种快乐!何况收藏品的投资已证实是一种相对稳定并有潜在升值空间的投资形式。
再有，即使像这些金融界服务的专业人士，理财有时还是需要与专家沟通，毕竟自己身在局中，有些问题是无法看出来的。理财规划就是让理财师发现你的理财不合理地方和漏洞，从而明确理财的需求，制定理财规划方案，按部就班地执行计划，在人生的不同时期，适时地调整财务规划，从而步步为营更好地规划人生。帮助客户在人生的旅途中，从容地去安排自己的生活，拥有无忧的财富人生!
理财团队的规划设想
1、预先准备一笔赡养父母的款项，从目前仍有年结余的61万来看，可拿出20万，投资于稳健型的基金。
如何做好资金规划篇4
关键词：保障房、配套工程、市政规划、设计、配合、协调
中图分类号：tU99文献标识码：a文章编号：
保障房作为民心工程，与普通商品房有很多的不同之处。以我的亲身经历来看，最能凸显其特殊之处的单位工程是：综合管线配套工程。
一、保障房综合管线配套工程建设的特点
1、保障性住房地域位置的特殊性
保障房土地的供给往往采用划拨形式，地块的选择会受地方财政客观规律影响，一般会选择没有经过大规模开发的城中村或远离市中心的存量地，这些地块周边没有成熟的配套设施。这给保障房综合管线配套的建设带来了很大的困难。
2、保障房资金的特殊性
保障房的资金的一部分由中央补助资金、省级补助资金、市级补助资金组成，剩下的也是最大的那一部分需要地方财政承担。因此地方政府对保障房的资金开支着实不小，压力很大。加之保障房地理位置的特殊性，在周围没有完善的配套设施的基础上，要创造条件推进综合管线配套施工，这将会产生一大笔敷设新的管线的费用。
政策支持的特殊性
保障房从立项、申报可研、四证办理再到后期综合管线配套施工，政府各职能部门都对其提供一些优惠政策，但最关键的就是对外网配套的支持。这种支持包含资金支持和政策支持。
4、建设技术的特殊性
保障房综合管线配套工程是一种永久性的工程，它必须要求后期建筑使用方便，运营维护成本合理，有些专业管线在没有市政规划的条件下，只能考虑另外的方式。这些技术既要满足于将来市政规划条件的建成配合使用要求，又要满足目前没有市政规划条件下的临时使用要求，而且这些技术又受政策和资金的影响。所以技术的选型难上加难。比如说雨污水管线工程，首先保障房的周围没有市政雨污水接口，导致无法排放，这就需要对接入技术进行深化，优化设备选型，特殊问题特殊分析，综合考虑后期技术实现的可能性及成本要求。
二、保障房综合管线配套建设存在的问题
各管线专业设计之间协调的矛盾
由于综合管线与配套的专业性质，会有一大部分设计是由专业市政设计院来做，需要民用建筑设计院来配合。比如市政给水工程设计，庭院内二次管线设计即从加压泵房到楼内给水管道及市政接口到第一块检查井的设计均由市政设计院来做，但这个设计还需要参考民用设计院的庭院综合管网图，这张图是各专业管线在小区内的走向及综合规划；是各个市政垄断专业开展深化设计的依据；是规划局审批综合管线的必要条件。所以这张图的重要性是不言而喻的。具体实施起来，就需要各专业院之间和各专业院与民用院之间进行协调与沟通配合。这使得工作效率变低，推诿扯皮增多，漏项也多，施工起来也不便利。
2、规划局市政长期规划条件与短期目标的矛盾
这个问题从政府对保障房土地规划的第一天就产生了，由于城市基础配套实施不够完善，远离市区的地块位置均无法被覆盖。但是项目的时间是有限的，而市政基础设施管线规划是长期的。这就导致保障房综合管线配套工程在没有完善的市政设施的条件下，相继寻觅另外的建设模式，要在短期之内就能让居民能使用，但这种思路又要结合长远规划，如果规划完善，就要更新短期目标，这又谈何容易，如何去变动拆改现有成型的设施。总之，这个矛盾是很难调和解决的。
垄断部门与政府之间关于配套工程设计施工的博弈
虽然保障房是政府投资建设分配给低收入家庭的公益性质的住房，但它还是存在利益之争的，作为市政规划条件先天残疾的楼盘，要想享受长远市政规划带来的好处和便利性，区县政府就需要像开发商一样买单，来负担这笔市政建设费，但这笔费用是笔不小的开支，给地方财政带来很大冲击和压力。城市整体规划是市政府的事情，区级政府往往会向市政府打报告，给予政策支持，减免此笔费用的同时也把市政接口接来，真可谓一箭双雕。然而市政府的政策也是双向的，它不会完全为了地方各区财政而压缩国有垄断企业的资金，让企业完全埋单，因为这也是税收的一大块，如何平衡两者的关系，这真是要好好权衡利弊的。
三、保障房综合管线配套工程建设的对策
1、理清综合管线配套各专业设计范围，不落项。
鉴于各专业设计院与民用设计院的分工设计矛盾和协作，我们就要从细节把握具体设计范围，不落项。根据专业特点和设计习惯理清到底由谁设计，定责任人，跟进两家设计院的配合工作，从源头把后期施工时需要看两家图纸的缺陷消除。
2、定立时间节点，实行倒排计划，根据现有条件，创造条主动推进综合管网及配套工程建设进度。
保障房综合管线配套工程是一个系统工程，牵扯专业部门很多，协作起来很困难，从设计到施工协调的工作量很大，而且现有规划条件不具备。首先要定立时间节点，尤其是针对设计进度，催促民用设计院和市政各配套专业设计院出图进度。垄断部门的设计进度是受惰性工作思维影响，这就要求必须站在主动位置上，调动其主观能动性，为其创造条件。现场施工要实行倒排计划，定交房时间和交房前各个专业施工的节点工作计划。
3、秉承先于市政规划条件预留接口的思路及CB设备用房先行的思路
保障房综合管网与配套建设施的痼疾在前文已阐明了，就是没有长期市政规划，如果根据各级批示坐等长期规划，那么这项工作就变成了被动的宰割，没有任何价值。故此，要想享受市政规划带来的便利性和长久性，保证这项工作实现的时间的可能性，就要求必须秉承先做好红线内及庭院内施工管网及CB配套用房的建设工作，预留接口到规划路的思路，把难点及需要协调的工作都一股脑交予上级政府，因为这是一个博弈，必须要用管理的思维，才能保证市政规划的建成与使用。
4、做好各垄断专业施工和工程总承包商配合工作，并做好现场技术交底和图纸会审工作。
如何做好资金规划篇5
创业计划书6C
撰写创业计划书，首先需要6C的规范。
首先是Concept(概念)。就是让别人知道你要卖的是什么。
其次是Customers(顾客)。顾客的范围要很明确，比如说认为所有的女人都是顾客，那五十岁以上、五岁以下的女性也是你的客户吗。
第三是Competitors(竞争者)。需要问，你的东西有人卖过吗，是否有替代品，竞争者跟你的关系是直接还是间接等。
第四是Capabilities(能力)。要卖的东西自己懂不懂？譬如说开餐馆，如果师傅不做了找不到人，自己会不会炒菜？如果没有这个能力，至少合伙人要会做，再不然也要有鉴赏的能力，不然最好是不要做。
第五是Capital(资本)。资本可能是现金，也可以是有形或无形资产。要很清楚资本在哪里、有多少，自有的部分有多少，可以借贷的有多少。
最后是Continuation(持续经营)。当事业做得不错时，将来的计划是什么。
一般来说，创业计划书有三大部份。第一就是事业本体的部分，就是事业的主要内容。然后是财务数据，比如营业额、成本、利润如何，未来还需要多少的资金周转等等。第三是补充文件，比如有没有专利证明、专业的执照或证书，或者是意向书、推荐函。
创业计划书十章节
通常一本创业计划书在前面需要写一页左右的摘要，接下来是创业计划书的具体章节，一般分成十大章。
第一章：事业描述。必须描述所要进入的是什么行业，卖什么产品(或服务)，谁是主要的客户，所属产业的生命周期是处于萌芽、成长、成熟还是衰退阶段。还有，企业要用独资还是合伙或公司的形态，打算何时开业，营业时间有多长等。
第二章：产品/服务。需要描述你的产品和服务到底是什么，有什么特色，你的产品跟竞争者有什么差异，如果并不特别为什么顾客要买。
第三章：市常首先需要界定目标市场在哪里，是既有的市尝既有的客户，还是在新的市场开发新客户。不同的市尝不同的客户都有不同的营销方式。在确定目标之后，决定怎样上市、促销、定价等，并且做好预算。
第四章：地点。一般公司对地点的选择可能影响不那么大，但是如果要开店，店面地点的选择就很重要。
第五章：竞争。下列三种时候尤其要做竞争分析：1.要创业或进入一个新市场时；2.当一个新竞争者进入自己在经营的市场时；3.随时随地做竞争分析，这样最省力。竞争分析可以从五个方向去做：谁是最接近的五大竞争者；他们的业务如何；他们与本业务相似的程度；从他们那里学到什么；如何做得比他们好。
第六章：管理。中小企业98%的失败来自于管理的缺失，其中45%是因为管理缺乏竞争力，目前还没有明确的解决之道。
第七章：人事。要考虑现在、半年内、未来三年的人事需求，并且具体考虑需要引进哪些专业技人才、全职或兼职、薪水如何计算，所需人事成本等。
第八章：财务需求与运用。考虑融资款项的运用、营运资金周转等，并预测未来3年的损益表、资产负债表和现金流量表。
如何做好资金规划篇6
（山西省国有资产投资控股集团有限公司，山西太原030006）
［摘要］一个企业在发展过程中必须要对其成本精确的控制，这是企业发展的必备因素。通过合理的计算可以减少企业的消耗，降低生产成本，使企业能够更好地发展。会计预算对企业的经营和发展有很重要的作用。本文主要探讨了会计预算对于企业投资的重要影响。
［
关键词］会计；投资；决策；成本
［Doi］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.22.071
随着全球经济一体化的发展进程，企业如何通过“苦练内功，强化管理”，赢得未来发展的空间，成为企业绕不过去的“必答题”。预算管理模式的理论与方法因其在西方企业中的成功应用而被引入我国。2002年，财政部制定了《关于企业实行财务预算管理的指导意见》（财企〔2001〕325号），要求企业应当实行财务预算管理制度。历经十多年的实践，中国企业结合实际，丰富和拓展了企业财务预算与业务预算、资本预算、筹资预算的外延和内涵，在企业预算管理中取得了显著的成效。
1理性投资的重要意义
基于市场发展的理性规律，企业也必须理性投资，这样才能让企业真正地实现积累性的良性循环。企业投资决策的选择行为是在有限理性约束、信息不对称、环境不确定性等复杂因素下进行的，企业制度和投资规则在形成投资运作机理的同时，也在很大程度上影响或决定着企业的投资决策及其选择行为。从现实层面来看，企业的投资选择会受到企业投资秩序、规则和程序等的约束，但从主体的行为属性来考察，企业的投资决策及其选择行为也可以通过理性和非理性来描述。当我们结合体制转轨来分析问题时，如果能在特定企业制度安排以及由此形成的投资运作机理的基础上对企业投资决策及其选择行为展开探讨，或许能在微观投资领域拓宽企业理论的分析领域，从而在理论上为企业投资的研究提供一些思想材料。
2投资成本预算的必要性
在企业经营过程中控制成本和核算成本是会计工作必须具备的技能。应将资金投入数量限定在一定范围内，只有这样才有可能避免企业因为过多资金的投入而造成亏损，从而保证企业正常经营管理。在对企业投资损耗进行全面的预算时，如果采用了会计预算方式，不仅仅可以大大降低财务的投入风险，还可以确保企业资金链的完整，不会造成资金链的断裂。会计进行经营投资成本核算是企业发展中的重要的内容，如果企业中会计的预算够准确，就可以为领导决策提供巨大的帮助，此外还可以为企业资金的回流和资金的输出合理作保证，使企业能够更好地经营。
3构建会计预算管理控制制度
任何一个企业中都存在着多个管理控制制度，如绩效管理制度、业绩评价管理制度、会计预算管理制度及行政管理制度等，这些管理控制制度为协调企业内部各组织、各岗位或各员工之间的协作关系起着重要的作用，同时，各管理控制制度之间相互影响、共同发挥作用。因此，需要企业将各管理制度紧密结合起来进行研究，否则将得出错误的结论。如仅研究会计预算管理制度，现阶段，国内多数企业普遍认为，会计预算管理制度是独立存在的，其与战略管理制度、绩效管理制度等管理制度并无直接的联系，所以企业仅依照短期经营计划制定业务预算，此行为根本无法满足企业预算的需求，不利于企业持续稳定发展。而存在部分企业将会计预算管理制度与其他管理制度紧密结合起来运用，以此不仅提高了预算的有效性、全面性，而且还为企业各项战略的实施提供了更多的契机。
4会计预算的在理性投资中的重要作用
（1）科学规划资金用途。通过会计预算，能够更加科学地对企业使用资金进行有效的规划。企业是资金是企业经营发展的重要资源，如果没有有效的资金规划，企业的经营和发展都将得不到重要的保证，因此有效地规划企业的资金用途也是企业发展中的关键环节。企业会计投资经营预算有利于规划资金的用途，预算是通过投资前的合理评估，对现有的资金做出合理的使用规划。例如一个企业决定进行投资，作为企业财务部门要立足于当前各方面的市场情况，对所要投资的领域做出一个详细而全面的评估。如投资时关于土地的使用价格、建设厂房的材料价格、人工工资及各类需要办理的手续费用、设施费、管理费用，都要进行详细而全面的预算，预算不但要以当前情况为基础，还要考虑到各类突发状况，并做出项目工期不得已延长而导致价格发生变动的预算等。预算最终的目的是将企业的资金花在关键的地方，从而减少不必要浪费与一些应急方案存在问题而造成损失。
（2）制约盲目投资。会计预算首先能让企业决策者，正确地认识企业、市场以及将要投资的行业或领域。如对企业目前的现金流、利润以及负债状况有着全面的了解，立足此基础上企业的投资行为做出客观的评估，例如投资的量、前景及可能遇到困难的资金应对能力等，都会做出科学地分析，不至于因为盲目自信而过度投资使企业陷入困境。在对市场分析时，会对市场相关行业或领域的发展现状做出研究，如当前的产能、科技水平以及发展空间，进而得出科学客观的结论，避免重复投资，或者盲从投资，造成该行业或领域的产能过剩造成的企业损失。
（3）多元开辟融资渠道。对于企业的投资行为，一旦对市场、行业等做出科学的预测，且定位准确的情况下，对于企业而言最大的限制就是资金问题。作为会计预算，就必须立足企业现有基础、未来投资发展前景预测等，对预算做出全新的评估，不仅要评估投资需要的量，也要评估投资后产出的量与质，进而立足在科学认识的前提下，去开辟多元的融资渠道，为企业的投资打下坚实的现金流、股权及其他的资源基础。实践中，就是用具有吸引力的科学预算报告，来为融资债权方树立企业发展理想，与描绘未来可能盈利的空间，进而达成融资目的，满足企业投资需要。在融资实践中，既可以是外部融资，也可以是内部融资，既可以是现金融资，也可以是其他资源的融资。
（4）优化整合资源。任何投资都是全面的，资金、人力、物力以及各种其他资源等。由此，会计预算也就包含着对于各种资源的整合，做出的对于资金等方面的科学计划。如在企业现有现金流、融资能力既定的情况下，如何通过运用企业内部员工来减少人员薪金的开支等，为企业投资节约资金。再如，在企业无法找到新的建设用地的情况下，如何在企业内部整合土地资源，为企业的投资开辟新的资源，既节约了资金也满足了发展的需要。通过这种预算，将让企业的投资行为更加的简约、高效，且不浪费任何资源，使得资源在适当的时机、岗位发挥事半功倍的效果。
5结论
为了缓解预算管理困境，对预算的决策功能和控制功能都有强烈需求的企业（这类企业通常面临高度竞争和复杂的外部环境），要主动对“决策导向型”和“控制导向型”的功能定位模式有所取舍。预算在本质上是一种综合计划工具，支撑企业的经营决策是预算的本质要求。因此，建议这些企业侧重发挥决策功能，同时弱化控制功能定位。
参考文献：
［1］张永强.息烽县民营企业投资行为的理性化研究［D］.贵阳：贵州大学，2008.
如何做好资金规划篇7
关键词：人的城镇化、产城一体、融资规划
中图分类号：G322文献标识码：a
十以来，关于新型城镇化的讨论可谓层出不穷，各界能够达成一致的一点就是新型城镇化是人的城镇化，而不是单纯土地的城镇化。近来媒体频频曝出鄂尔多斯、天津京津新城、河南郑东新区等新城处处高楼林立,却空置率过高的“空城”、“鬼城”现象[光明日报，2013年7月4日报道，警惕“鬼城”现象：近年来，由于规划超前、形象工程等原因，在我国的新城新区建设中也出现了一系列“鬼城”，先是鄂尔多斯康巴什新城、天津京津新城、昆明呈贡新城、河南郑东新区因空置率过高引发中外媒体关注，继而是浙江温州、湖南湘潭等地的“鬼城”也被曝光，最近一段日子，又有一些新城新区等也进入“鬼城”之列。“鬼城”现象成为我国新城新区建设中值得警惕和反思的重大现实问题。]，正说明了目前我们有些地方进行的城市化建设是不科学的，人为分割了产业与城市，没有做到协调发展。
2013年6月，国务院在向全国人大常委会所作的《关于城镇化建设工作情况的报告》中提出，推动城镇化转型发展，要“以人口城镇化为核心”，同时要促进产业发展、就业转移和人口集聚相统一。但要实现上述的产城一体、融合发展的目标，并非易事。因为这个过程需要巨量的资本支撑，几亿人要进入城镇，需要就业、住房、公共服务。因此，我们需要认真研究如何用更科学的方法来统筹推进产城一体。本文试从融资规划角度来讨论这个问题。
一、产城一体化与融资规划的关系
一座城市，尤其是一座新城如何建设和管理，一直是困扰着城市管理者的难题。在常规开发区规划中，由于政府缺乏资金，多数情况下只能先把“毛地”卖出，通过这部分资金来进行配套设施建设。但这种方式不仅会降低投资人的预期，导致土地贬值，且也易影响整体规划，易造成“城中村”、“断头路”等现象。
因此，城市基础设施的建设，社会服务体系的建立，文化体育、医疗卫生设施的完善都需要大量的资金，不仅需要政府的财政支持，也需要城市建设者进行科学的建设规划。但无论是政府主导开发，还是由社会投资人做开发，都必须要解决的城市规划能不能实现的核心问题即城市开发过程中资本如何进入，如何可持续的运转以及最终如何实现退出的问题，这是一个系统的投融资过程。
二、产城一体下如何进行融资规划？
产城一体化要求城镇化建设应当融合经济、金融、信息、贸易、生态、生产、生活、服务、教育、文化等多元功能，尤其是产业与生活服务功能，强化城镇在区域的产业与生活服务中心作用，最终实现人的城镇化。这是一个复杂的系统工程，过程涉及土地储备和供应，各类基础设施、公共服务设施、公益设施项目的投资、融资、建设等具体实现目标。城市建设者要利用规划、政策、法规、资源、资金等要素，通过管理体制设计、参与主体分工机制建立、参与主体利益平衡、各类建设时序安排等统筹城市开发建设（李伟，2009）。
目前很多地方城镇建设规划都是有的，但是缺少的是有效的投融资规划来推进实体项目落地。因此，笔者认为城建融资规划，至少要做到以下几方面：（1）要以城镇规划为依据，通过确定资金统筹范围、区分公共产品供应方式;（2）根据土地开发和项目建设需求，进行融资方式和建设模式的选择；（3）统筹政府财政和市场力量，系统分析解决城镇化建设中的资金来源、投向、投放次序和回报方式等。
三、以新区建设为例，探讨可行的融资规划
城市新区的融资项目按其特性可分为盈利性项目和公益性项目，两者是人的城镇化要素里面不可缺少的重要方面。这些年来，我国城镇化发展的速率在提升，但市民化或人的城镇化过程相对滞后，因为在这过程中，新城中心区的基本公共服务供给跟不上。因此，无论是盈利性项目还是公益性项目的建设都要按照规划落实到位。下面将分别来讨论下两类项目的可行融资渠道：
盈利性项目，具有商业性、竞争性的特点，以经济效益为核心。这类项目的融资多数由政府确定项目，按照市场规则，进行大范围招投标，吸引民间资本投资建设。公益性项目，具有公共性、外部性、长期性、巨额性等特征，受益对象广，社会效益高于直接经济效益（李勋来，2005）。例如，城市交通、通讯、给水与排水设施、广场绿地等基础设施的建设。这类项目的融资一般多以政府直接提供或需要政府参与为主。现今我国大多数城市基础设施的资金来源渠道主要是政府税收和政府及其融资平台向金融机构的贷款，但限于政府经济规模的扩大有限，以及偿债能力的限制，传统的建设资金来源渠道无法满足城建融资的需求，必须多渠道寻求资金的来源。
对于盈利性项目，笔者认为规划、招商与融资要同步协调，至少需要做好以下几方面：
1、要做好建设规划，并做好招商、服务工作，科学、合理的最大化土地价值以吸引客商投资。
土地是政府掌握的最大的城市资产，我们可以通过土地拍卖、出租、置换、用土地换设施等有偿使用形式“以地生才、以地养建”筹集资金。对于战略性产业或服务业的初始阶段可以考虑用土地入股或税收等相关政策支持的方式予以扶持。
2、开放经营型领域
允许民营资本参与经营性城市基础设施的建设，使政府集中更多财力进行非经营性基础设施项目的建设。凡是可由社会办的市政公用事业，如公厕、停车场等建设都让社会去办，政府只负责进行统一规划和宏观控制，并给予必要的扶持。如深圳市除了国家有关法规、政策限制开放的领域外，深圳所有经营性领域的投资均已实现向社会资本开放。
对于公益性项目，笔者认为可以通过探索以下方法缓解资金压力：
1、盘活城市基础设施存量资产
对一切可经营的城市基础设施，都可通过所有权和经营权的有效剥离，采取能卖的卖、能租的租、能抵押的抵押等办法推向市场。具体手段包括有偿转让市政项目的经营权，有偿转让供水、供气、公交等公用事业企业的全部或部分股权，转让环卫、绿化等城市维护管理权，有偿转让包括街名、公交线路牌等在内的公用行业的无形资产等等。
2、激活民间资本
近年来，国家和地方政府部分项目向民资开放，过去由于垄断壁垒的存在，涉及交通、能源、城建及社会公用事业等方面的投资经营，民营资本明显处在劣势。但目前民间资本主要还是集中于房地产、批发零售、住宿餐饮、制造业等一般竞争性领域，而未能在基础设施建设等重要领域大展拳脚。具体来说，笔者认为可以通过以下方式来推进民进资本进入：
（1）通过委托贷款或设立信托产品的方式，调动民间资本参与城市基础设施建设的积极性。
（2）公私合伙制。在服务于市民化为核心的新型城镇化中，ppp（公私合伙制，是指公共部门通过与私人部门建立伙伴关系，提供公共产品或服务的一种方式）是金融创新里面的一个重要方向。要积极引入公私合作伙伴关系，发展新型城镇化过程中间有效的筹资、引资放大机制和管理增效机制。
（3）城市建设公共投资基金。参照澳大利亚、新西兰的经验，建立城市建设公共投资基金。这个基金是由地方政府出部分资金，再由各个金融机构、保险机构建立起来。基金建立后，按市场规则运行，每年发行一批城市建设债券，将筹集到的资金用于公共设施项目建设。比如，本市需要建一个自来水厂，项目启动前，先公告，让市民们先了解这个项目，然后自行购买债券。
（4）尝试使用资产证券化、市政债等工具进行融资。资产证券化解决的是资产的流动性问题，符合政府关于盘活金融资源存量的政策导向。如何能设计合理的融资方案，也将会很好的解决缺少现金流项目的推进建设。而市政债的发行主要是依赖于未来合法的税收收入来源，而不是取决于一片土地的升值和出售，债券的质量会增加。未来如果政策允许，将会吸纳规模庞大的民间资本投入基础设施建设。
3、引入保险资金
一直以来，我国保险资金一半以上集中投资于银行协议存款。寻找与保险期限相匹配的长期投资市场，成为保险公司盘活保险资金的一种强烈需求。因此，我们应该积极接触保险机构，引入保险资金以债券、股权等方式投资基础设施项目，将会大大缓解资金需求压力。
参考文献：
如何做好资金规划篇8
创业计划书是用以描述与拟创办企业相关的内外部环境条件和要素特点，为业务的发展提供指示图和衡量业务进展情况的标准。
通常创业计划是市场营销、财务、生产、人力资源等职能计划的综合。编辑本段计划书要思考的问题[1]
创业计划书是将有关创业的想法，借由白纸黑字最后落实的载体。创业计划书的质量，往往会直接影响创业发起人能否找到合作伙伴、获得资金及其他政策的支持创业计划书必杀技如何写创业计划书呢？要依目标，即看计划书的对象而有所不同，譬如是要写给投资者看呢，还是要拿去银行贷款。从不同的目的来写，计划书的重点也会有所不同。
通常一本创业计划书在前面需要写一页左右的摘要，接下来是创业计划书的具体章节，一般分成十大章。
第一章：事业描述。必须描述所要进入的是什么行业，卖什么产品（或服务），谁是主要的客户，所属产业的生命周期是处于萌芽、成长、成熟还是衰退阶段。还有，企业要用独资还是合伙或公司的形态，打算何时开业，营业时间有多长等。
第二章：产品/服务。需要描述你的产品和服务到底是什么，有什么特色，你的产品跟竞争者有什么差异，如果并不特别为什么顾客要买。
第三章：市场。首先需要界定目标市场在哪里，是既有的市场又有的客户，还是在新的市场开发新客户。不同的市场不同的客户都有不同的营销方式。在确定目标之后，决定怎样上市、促销、定价等，并且做好预算。
第四章：地点。一般公司对地点的选择可能影响不那么大，但是如果要开店，店面地点的选择就很重要。
第五章：竞争。下列三种时候尤其要做竞争分析：1.要创业或进入一个新市场时；2.当一个新竞争者进入自己在经营的市场时；3.随时随地做竞争分析，这样最省力。竞争分析可以从五个方向去做：谁是最接近的五大竞争者；他们的业务如何；他们与本业务相似的程度；从他们那里学到什么；如何做得比他们好。
第六章：管理。中小企业98%的失败来自于管理的缺失，其中45%是因为管理缺乏竞争力，目前还没有明确的解决之道。
第七章：人事。要考虑现在、半年内、未来三年的人事需求，并且具体考虑需要引进哪些专业技人才、全职或兼职、薪水如何计算，所需人事成本等。
第八章：财务需求与运用。考虑融资款项的运用、营运资金周转等，并预测未来3年的损益表、资产负债表和现金流量表。
第九章：风险。不是说有人竞争就是风险，风险可能是进出口汇兑的风险、餐厅有火灾的风险等，并注意当风险来时如何应对。
第十章：成长与发展。下一步要怎么样，三年后如何，这也是创业计划书所要提及的。企业是要能持续经营的，所以在规划时要能够做到多元化和全球化。
编辑本段创业计划书意义
创业计划书是一份全方位的商业计划，其主要用途是递交给投资商，以便于他们能对企业或项目做出评判，从而使企业获得融资。创业计划书有相对固定的格式，它几乎包括反映投资商所有感兴趣的内容。
从企业成长经历、产品服务、市场、营销、管理团队、股权结构、组织人事、财务、运营到融资方案。只有内容详实、数据丰富、体系完整、装订精致的商业计划书才能吸引投资商，让他们看懂您的项目商业运作计划，才能使您的融资需求成为现实，商业计划书的质量对创业者的项目融资至关重要。
融资项目要获得投资商的青睐，良好的融资策划和财务包装，是融资过程中必不可少的环节，其中最重要的是应做好符合国际惯例的高质量的商业计划书。目前中国企业在国际上融资成功率不高，不是项目本身不好也不是项目投资回报不高，而是项目方创业计划书编写的草率与策划能力让投资商感到失望。
创业计划书的起草与创业本身一样是一个复杂的系统工程，不但要对行业、市场进行充分的研究，而且还要有很好的文字功底。对于一个发展中的企业，专业的创业计划书既是寻找投资的必备材料，也是企业对自身的现状及未来发展战略全面思索和重新定位的过程。编辑本段计划书内容
一般来说，在创业计划书中应该包括创业的种类、资金规划及基金来源、资金总额的分配比例、阶段目标、财务预估、行销策略、可能风险评估、创业的动机、股东名册、预定员工人数，具体内容一般包括以下十一个方面：
封面
封面的设计要有审美观和艺术性，一个好的封面会使阅读者产生最初的好感，形成良好的第一印象。
计划摘要
它是浓缩了的创业计划书的精华。
计划摘要涵盖了计划的要点，以求一目了然，以便读者能在最短的时间内评审计划并作出判断。
计划摘要一般包括以下内容：
公司介绍；
管理者及其组织；
主要产品和业务范围；
市场概貌；
营销策略；
销售计划；
生产管理计划；
财务计划；
资金需求状况等。
摘要要尽量简明、生动。特别要说明自身企业的不同之处以及企业获取成功的市场因素。企业介绍
这部分的目的不是描述整个计划，也不是提供另外一个概要，而是对你的公司作出介绍，因而重点是你的公司理念和如何制定公司的战略目标。
行业分析
在行业分析中，应该正确评价所选行业的基本特点、竞争状况以及未来的发展趋势等内容。
关于行业分析的典型问题：
（1）该行业发展程度如何？现在的发展动态如何？
（2）创新和技术进步在该行业扮演着一个怎样的角色？
（3）该行业的总销售额有多少？总收入为多少？发展趋势怎样？
（4）价格趋向如何？
（5）经济发展对该行业的影响程度如何？政府是如何影响该行业的？
（6）是什么因素决定着它的发展？
（7）竞争的本质是什么？你将采取什么样的战略？
（8）进入该行业的障碍是什么？你将如何克服？该行业典型的回报率有多少？产品（服务）介绍
产品介绍应包括以下内容：产品的概念、性能及特性；主要产品介绍；产品的市场竞争力；产品的研究和开发过程；发展新产品的计划和成本分析；产品的市场前景预测；产品的品牌和专利等。
在产品（服务）介绍部分，企业家要对产品（服务）做出详细的说明，说明要准确，也要通俗易懂，使不是专业人员的投资者也能明白。一般地，产品介绍都要附上产品原型、照片或其他介绍。
人员及组织结构
在企业的生产活动中，存在着人力资源管理、技术管理、财务管理、作业管理、产品管理等等。而人力资源管理是其中很重要的一个环节。
因为社会发展到今天，人已经成为最宝贵的资源，这是由人的主动性和创造性决定的。企业要管理好这种资源，更是要遵循科学的原则和方法。
在创业计划书中，必须要对主要管理人员加以阐明，介绍他们所具有的能力，他们在本企业中的职务和责任，他们过去的详细经历及背景。此外，在这部分创业计划书中，还应对公司结构做一简要介绍，包括：公司的组织机构图；各部门的功能与责任；各部门的负责人及主要成员；公司的报酬体系；公司的股东名单，包括认股权、比例和特权；公司的董事会成员；各位董事的背景资料。
经验和过去的成功比学位更有说服力。如果你准备把一个特别重要的位置留给一个没有经验的人，你一定要给出充分的理由。
市场预测
应包括以下内容：
1、需求进行预测；
2、市场预测市场现状综述；
3、竞争厂商概览；
4、目标顾客和目标市场；
5、本企业产品的市场地位等。
营销策略
对市场错误的认识是企业经营失败的最主要原因之一。
在创业计划书中，营销策略应包括以下内容：
（1）市场机构和营销渠道的选择；
（2）营销队伍和管理；
（3）促销计划和广告策略；
（4）价格决策。
制造计划
创业计划书中的生产制造计划应包括以下内容：
1、产品制造和技术设备现状；
2、新产品投产计划；
3、技术提升和设备更新的要求；
4、质量控制和质量改进计划。
财务规划
财务规划一般要包括以下内容：
其中重点是现金流量表、资产负债表以及损益表的制备。
流动资金是企业的生命线，因此企业在初创或扩张时，对流动资金需要预先有周详的计划和进行过程中的严格控制；
损益表反映的是企业的盈利状况，它是企业在一段时间运作后的经营结果；资产负债表则反映在某一时刻的企业状况，投资者可以用资产负债表中的数据得到的比率指标来衡量企业的经营状况以及可能的投资回报率。
风险与风险管理
（1）你的公司在市场、竞争和技术方面都有哪些基本的风险？
（2）你准备怎样应付这些风险？
（3）就你看来，你的公司还有一些什么样的附加机会？
（4）在你的资本基础上如何进行扩展？
（5）在最好和最坏情形下，你的五年计划表现如何？
如果你的估计不那么准确，应该估计出你的误差范围到底有多大。如果可能的话，对你的关键性参数做最好和最坏的设定。编辑本段编写步骤
准备创业方案是一个展望项目的未来前景、细致探索其中的合理思路、确认实施项目所需的各种必要资源、再寻求所需支持的过程。
需要注意的是，并非任何创业方案都要完全包括上述大纲中的全部内容。创业内容不同，相互之间差异也就很大。
第一阶段：经验学习
第二阶段：创业构思
第三阶段：市场调研
第四阶段：方案起草
创业方案全文
写好全文，加上封面，将整个创业要点抽出来写成提要，然后要按下面的顺序将全套创业方案排列起来：
（1）市场机遇与谋略；
（2）经营管理；
（3）经营团队；
（4）财务预算；
（5）其他与听众有直接关系的；信息和材料，如企业创始人、潜在投资人，甚至家庭成员和配偶。
第五阶段：最后修饰阶段
首先，根据你的报告，把最主要的东西做成一个1—2页的摘要，放在前面。其次，检查一下，千万不要有错别字之类的错误，否则别人对你是否做事严谨会怀疑的。最后，设计一个漂亮的封面，编写目录与页码，然后打印、装订成册。
第六阶段：检查
可以从以下几个方面加以检查：
（1）你的创业计划书是否显示出你具有管理公司的经验。
（2）你的创业计划书是否显示了你有能力偿还借款。
（3）你的创业计划书是否显示出你已进行过完整的市场分析。
（4）你的创业计划书是否容易被投资者所领会。创业计划书应该备有索引和目录，以便投资者可以较容易地查阅各个章节。还应保证目录中的信息流是有逻辑的和现实的。
（5）你的创业计划书中是否有计划摘要并放在了最前面，计划摘要相当于公司创业计划书的封面，投资者首先会看它。为了保持投资者的兴趣，计划摘要应写得引人入胜。
（6）你的创业计划书是否在文法上全部正确。
（7）你的创业计划书能否打消投资者对产品（服务）的疑虑。
如果需要，你可以准备一件产品模型。
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目录
摘要
1.执行总结
1.1项目背景
1.2目标规划
1.3市场前景
2.市场分析
2.1客户分析
2.2需求分析
2.3竞争分析
2.3.1竞争优势
2.3.2竞争对手
3.公司概述
3.1公司
3.2总体战略
3.3发展战略
3.3.1初期战略
3.3.2中期战略
3.3.3终极战略
3.4人力资源组织
3.5财务管理制度
3.6企业文化
3.7服务概述
4.组织管理体系
4.1组织机构
4.2部门职责
4.3管理模式
5.投资策略
5.1股份募资
5.2项目融资
6.营销战略
6.1营销目标
6.2营销模式
6.3产品流动模式
7.财务分析
7.1营业费用预算
7.2销售预算
7.3现金流量表
7.4盈亏分析
8.风险分析
8.1机遇
8.2风险及策略
9.退出策略
附录：市场调查问卷编辑本段写作技巧
可操作性(如何保证成功)可赢利性(能否带来预期的回报)可持续性(我们能生存多久)创业计划书六大关注重点
项目的独特优势市场机会与切入点分析问题及其对策投入,产出与赢利预测如何保持可持续发展的竞争战略
风险应变策略确立创业目标应考虑的因素(6m方法)
商品(merchandise):所要卖的商品与服务最重要的那些利益是什么
市场(markets):要影响的人们是谁
动机(motives):他们为何要买,或者为何不买
信息(messages):所传达的主要想法,信息与态度是什么
媒介(media):怎样才能达到这些潜在顾客
测定(measurements):以什么准则测定所传达的成果和所要预期达成的目标创业计划团队的最佳组合专业技术人员编辑本段相关概念
第一个C是ConCept概念。概念指的就是：在计划书里边，要写得让别人可以很快地知道要卖的是什么。
有了卖的东西以后，接下来是要卖给谁，谁是顾客CUStomeRS。顾客的范围在哪里要很明确，比如说认为所有的女人都是顾客，那五十岁以上的女人也能用吗？五岁以下的也是的客户吗？适合的年龄层在哪里要界定清楚。
第三是CompetitoRS竞争者。东西有没有人卖过？如果有人卖过是在哪里？有没有其他的东西可以取代？这些竞争者跟的关系是直接还是间接？
再来是CapaBiLitieS能力。要卖的东西自己会不会、懂不懂？譬如说开餐馆，如果师傅不做了找不到人，自己会不会炒菜？如果没有这个能力，至少合伙人要会做，再不然也要有鉴赏的能力，不然最好是不要做。
如何做好资金规划篇9
胡润的百富榜，07年的上榜资产底线是8个亿，它只给出了800人，而且都是公司老总或者企业主。
笔者这里并不想牵强的去给出一个标准，当你看完下面的内容，如果你觉得自己有一笔资产需要通过人寿保险这个工具来处理，你就是笔者说的有钱人了。有钱人需要寿险吗？
人身保险的本质是保障，生命的保障，收入的保障还有资产的保障。只有在充分理解这一点的基础上，才能更好的运用人身保险来为自己所用。
对于一般的中产阶级，他们担忧的主要是万一自己因为意外或者疾病，失去了收入，家人的生活怎么继续？孩子如何完成学业？父母谁来赡养？房贷谁来偿还？等等，这些问题就是他们购买人身保险的基本需求，一份合理的保险计划，应该在合理的保费预算内解决这些潜在的担忧。
但是对于有钱人来说，这类需求分析就不行了。一般来讲，有钱人有足够的现金流保障，能接受一般人所不能承受的经济损失。所以，在介绍一份保险计划给他们之前，我们应该先来分析一下，他们的潜在需求。
创业难，守业更难；打江山难，守江山更难。
中国历史的经典经验告诉我们，一时的成功很容易，要想持续的成功相对来说，就困难得多。对于有了一定的财富的人，想得更多的是如何使这部分财富保值，并在可接受的风险范围内，使其增值，最后找到一条成本最小的渠道实现财富传承，将自己所创造的财富最大化并安全地留给自己的后代。
基于这个思路，我们可以总结出有钱人购买保险潜在需求：
身价保障：一个人有了赚钱的能力，但是还需要时间去利用能力赚钱，人寿保险就是通过锁定时间来实现身价保障。
资产安全和保值：赚了钱，当然希望钱能留住，在有了足够的投资计划实施后，如果有一个安全的地方，能存放一部分资金，非到不得已的时候才能取出来，而且不至于资产缩水，也是有钱人重点考虑的一个问题，不可能将钱永远放在银行和床头吧？
资产转移和传承：如何将资产安全的、成本最小的转移出去，或者传承给自己的后代，笔者认为这是大部分有钱人需要考虑的问题。而保险的避税功能，也正好迎合了富人们的这个需求。
如何利用保险金免税保险金赔偿不用交所得税。
在2004年底吵得沸沸扬扬的遗产税（草案）里，保险金也是属于免税项目。有了这个前提，再结合前面所说的思路，笔者总结了以下几点：
1、购买高额定期寿险稳定身价。因为一个人真正工作和创造收入的时间是有限的，定期寿险的保费低，保障高，是传统的消费险，以小搏大，无事成本低，万一有事保障却很高，一般根据工作时间和收入水平，来确定基本保额，是锁定身价的最好工具。
2、购买分红两全险或者万能险来保全资产和转移资产。有钱了，总是担心钱放在哪里安全。放银行，当然安全，但是，很多外部因素是我们不能控制的。比如，生意失利，股市诱惑，朋友需要借钱，房产投资诱惑等等。放银行，最大的优点是灵活性好，最大的缺点也是灵活性好。
目前各家保险公司热销的分红两全险，缴费期短，保费高，是一种很好的资产保全和转移的渠道，收益也许不高，但是资金有安全保障。这类产品的产品的意义在于：锁住资产（利用趸缴功能）；为生意资金准备周转金（保单贷款）；万一事业不顺，为家庭准备好一个安全港湾（利用几年一返的功能，补偿家庭开支）；提前转移资产以及提前规避遗产税等。
万能险也是一种很好的工具，除了将保额做很高，满足身价的需求，也具备储蓄的功能，资产保值和转移都可以兼顾，不过具体的细节要复杂一些，需要与专业的配合好才能合理实现。当然，通过为子女购买这类产品，提前转移资产，以规避将来的高额遗产税征收，也是一种不错的思路。
3、确保资产传承，并规避遗产税。遗产税，这个号称“劫富济贫”的工具，虽然目前已经确定不实施，但是谁也不知道将来某一天会突然颁布，相伴随的还有赠与税，经过04年的草案出台风波，已经成了有钱人最大的心病。
如果遗产税一旦实施，是要先缴税，后继承。所以，需要被继承人预先估计好应缴税额，再以自己为被保险人购买相应额度的寿险，受益人指定为继承人。这样，当被保险人身故后，受益人就可以领到保险金，再用保险金去缴税，最后才能顺利继承遗产。否则，就会出现那种几千万遗产因为无法缴税而被迫放弃的事情。
上述几个方面，只是针对富人的保险规划里最重要的几点的总结，针对个人的具体情况，实际上要比这复杂得多，需要与专业的理财规划人员详细沟通才行。在做好其他投资规划的前提下，尽量利用保险工具的保障和安全功能，做好资产的最后一道防线，才能保障其他的投资计划顺利进行。
在《穷爸爸，富爸爸》里，罗伯特的投资建议里，第一条就是做好保险规划，为可能失败的投资计划做好未雨绸缪的保障。对于一个完善的财务计划来讲，风险管理和规划是基础，是在任何情况发生下都能尽量保证这个计划顺利实施的基础。
如何做好资金规划篇10
父母告诉刘先生，小两口现有10万元定期存款、市值为3万元的股票。刘先生和太太现有价值8万元的私家车一辆，一套价值50万元的住房无贷款。夫妻俩每天只在家吃一顿饭，月支出约2000元，有基本社保。
由于股票市场行情不好，刘先生希望卖掉股票，同时将定期存款取出，买其他收益率高一些的理财产品。但他们之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。两人还决定给孩子增加一些保障，又想积累一些教育金，但对幼儿险种和教育金也不甚了解。所以，刘先生夫妇找到了《投资与理财》杂志，希望特约规划师给他们出个主意。
“甩手族”当父母，如何自主理财（a）
投资与理财特约理财规划师刘远洋
家庭财务分析资
产负债分析
家庭资产共计71万元，无负债，70%都是房产，资产流动性不够，银行储蓄比例偏高，股票、基金等金融资产的投资比例很小。刘先生家庭暂时未留存备用金，流动性堪忧。
收支情况分析
家庭支出内容简单，无负债，生活开支也很少，年总支出约2.4万元。家庭的储蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明刘先生家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强，大部分的资金可用于财富积累。
家庭保障情况分析
夫妻二人有基本的社保。但社保保额有限，应以刘先生为首要保障对象，以确保家庭经济支柱的风险无忧。刘先生爱人也应购买重大疾病保险，防患于未然。宝宝出生以后，若经济条件允许，也要补充购买商业保险，以加强保障能力。
其他财务分析
宝宝即将出生，规划教育基金应该是一个值得提前考虑的问题。
总体来看，刘先生的财务状况中，首要问题是家庭收支管理严重依赖父母，缺乏长远的规划性；家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。随着孩子的出生，家庭支出还会有较大幅度的增加，家庭财务面临一定的风险。
理财目标
1家庭理财不能做“甩手掌柜”，要树立正确的理财观，化被动为主动
2巧用基金定投，实现财富的加速积累
3补充购买商业保险，从家庭经济支柱开始
4为孩子建立教育基金
理财建议
家庭理财绝不能做“甩手掌柜”
“股神”巴菲特的老师格雷厄姆认为有两条：一、必须要有正确的思考；二、独立思考。由此可见，坚持正确而独立的理财观是多么重要。刘先生家庭负担轻，收支严重依赖父母。人无远虑，必有近忧。目前首要的理财规划就是，独立分析家庭未来的现金流，并作出相应的合理分配和规划，寻找适合自己家庭的投资理财方式。最遥远的退休生活是理财的第一要务，其次是家庭保险、置业计划和孩子的教育安排，然后是家庭日常基本生活安排和教育进修等，最后才是旅游等非必要的开支。建议刘先生根据自己的情况，妥善做好家庭的短、中、长期规划，在留足家庭备用金的情况下，加大投资性金融资产的比重。
巧用基金定投，实现财富的加速积累
市场的短期走势是很难预测的，简单而有效的投资方法就是：忽视市场的短期波动，紧紧把握市场的长期趋势。基金定投正是把握长期市场趋势的一个有效投资工具。基金定投指在固定的时间，以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式，具有省时省力、分散风险、平滑成本、复利效果等优点。建议刘先生按照市场公允的排名，选择3至5只、成立三年以上、业绩排名前1/4、基金经理稳定的股票型基金，进行组合式投资。
家庭补充保险重保障，优先考虑家庭经济支柱
购买了保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，就可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金，从而使被保险人应该享有的各项经济利益获得可靠的保障。刘先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平严重不足。在购买保险时，科学的建议是优先考虑家庭经济支柱的保障，因为父母才是孩子最大的保障。一般而言，家庭的保费支出可以占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的刘先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循5：4：1原则，即为主要收入来源者刘先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的50%左右，为张太太购买的保险占40%左右，孩子的则占10%为宜。
每月定存1000元，孩子教育金不再是梦想
刘先生家庭目前每月总支出只有2000元左右，孩子出生后还会有所增长，但也在可控范围内。建议刘先生每月定投1000元。假设按年复合收益率8%来计算，12年后这笔资金将达到约24.2万元，18年后这笔资金将达到约48.3万元，预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学等需求。如果金额不够，在经济条件好转一些后，还可以追加金额，加大财富积累。
“甩手族”当父母，如何自主理财（B）
投资与理财特约理财规划师艾诚
家庭财务分析
流动性健康诊断
流动性健康指标是衡量家庭资产变现能力的重要指标。刘先生家庭的流动性指标为零，很容易出现现金短缺，建议保有3到6个月的生活费，作为最基本的家庭应急资金。
盈余状况诊断
盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。刘先生家庭的盈余能力指标是正常的，这意味着家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。
债务健康指标诊断
刘先生家庭的债务健康指标在正常范围内，目前家庭财务状况是安全健康的。但是，这一指标并非越小越好。从现财的观点看，适度利用他人资本创造财富，也是我们应该学习的一种重要能力。适度负债是加快财富增长速度的一种好方法。
家庭保障能力指标诊断
目前刘先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭未获得足够的保险保障。
理财目标
1刘先生希望将3万元股票赎回，留作他用，同时希望将定期存款取出，做其他收益率高一些的理财产品。
2由于之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。
3由于有了小宝宝，两个人决定给孩子增加一些保障，对幼儿险种也不甚了解，同时希望做一些教育金类的理财。
理财建议
投资规划保证一定的资金流动性是每个家庭理财规划的基础。为防止短期内突况下家庭流动资金不足应急的风险，刘先生家庭应预留3至6个月的月支出金额。刘先生家庭现在每月必要的生活支出为2000元，因此需准备大约6000元，以活期存款或货币市场基金的形式保留，以方便资金提取。同时，刘先生和爱人也可以申请信用卡，作为家庭流动资金的补充，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
鉴于刘先生和爱人没有投资经验，而且并非风险偏好者，建议将手中的12.4万元（减去应急流动金）进行稳健型组合投资。可将其中5万元选择信托产品，建议购买大型商业银行的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品；将剩余资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。
保险规划
刘先生家庭目前正处于家庭生命周期的家庭形成期，在这一时期保险保障应遵循以下基本原则：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。父母没有保险，孩子谈不上保障。第二，先保障，后理财。投保顺序一般为：意外、医疗、教育金等。儿童一般好奇心强，自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性较大。为保障经济状况持续正常，可以选择缴费少的定期寿险、意外险等，保险金额最好足够家庭成员3至5年的生活费。建议刘先生选择年缴保费615元的家庭意外险保障套餐，为家庭每位成员提供意外伤害身故、意外伤害残疾、意外伤害烧伤、意外伤害住院医疗等多方位保障。同时，刘先生和爱人也可以考虑购买年缴保费150元、保障金额10万元的定期寿险和为孩子准备的教育金保险等。