村镇银行发展建议篇1
关键词：村镇银行；发展；趋势；建议
村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。
1 我国村镇银行发展现状
2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。
2 我国村镇银行的发展趋势
2、1 注册资本规模逐步增加
根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。
2、2 金融机构发起人范围逐步扩大
村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。
各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。
3 促进我国村镇银行发展的建议
目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：
3、1 合理限制村镇银行的发展规模
虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。
同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。
3、2 村镇银行应明确服务对象，坚持走“尤努斯”模式
村镇银行作为一种微型金融，起源于尤努斯乡村银行模式，类似于国外的社区银行。尤努斯模式在孟加拉国取得了巨大的成就，它的主要业务是为穷人发放小额信贷，帮助穷人脱贫。我国的村镇银行是由金融机构做为主发起人，人员构成也多由发起人指派，这种诞生的模式必定会将发起银行的经营模式带人村镇银行。目前国内已经成立的90多家村镇银行中，大多数存在着“放大不放小、放富不放贫”的问题，偏离了办行初衷。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大，一旦发生风险，将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。因此，我国的村镇银行必须明确自身的市场定位，服务对象必须是“三农”、小型企业和微型企业，并在此基础上提高风险管理水平，才能巩固村镇银行的客户群体，千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场，同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来。走出一条具有自身特色的发展之路。
3、3 村镇银行应放眼未来，积极提高自身实力
部分村镇银行成立之初，即面临着吸储困难、放贷无门的境地，当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此，我国村镇银行应坚持自身的市场定位，致力于为广大农户提供金融服务。成立初期，董事会应制定三年的发展规划，将工作重点放在拓展客户上，宣传自身的服务，培养忠实的客户群体。其次，应积极为农户和小企业量体裁农，设计具有自身特色的业务品种，不能简单延续以前大银行的传统做法，而是要改造自己的工作流程，调整自己的经营机制，在客户信息的搜集、贷款风险的甄别、抵押担保品的设计、客户沟通方式等细节方面，要进行切实的“转型”。最后，必须建立并完善风险控制机制，在贷款流程和日常管理中严格控制，降低经营风险，只有这样，村镇银行才不会陷入坏账泥沼，走上可持续发展之路。
3、4 监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境
由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会名气较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，往往被当作“个人开的银行”，规模又远不及其他机构，这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境，对村镇银行出台优惠政策，使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统，帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。
同时，由于我国村镇银行多在贫困地区设立，当地信用环境不完整，缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设，营造诚信的氛围，制定对农户的贴息或保险政策；降低农户贷款风险系数；适当时机成立针对农户贷款的担保机构，扩大农户的受益群体。
参考文献
村镇银行发展建议篇2
关键词:村镇银行;主发起行;民间资本
一、主发起行制度下村镇银行运行现状
截至2016年末，我国已组建村镇银行1519家，资产规模合计达1.24万亿元，覆盖全国31个省份1213个县市，贷款余额7021亿元，农户及小微企业贷款占各项贷款余额的93%，村镇银行引进民间资本815亿元，占实收资本的72%。民间资本的引入能解决金融供给不足的问题，但要有效控制风险还需依托制度来保驾护航。主发起行便是其中一项关键的制度设计。在我国设立村镇银行，必须有一家符合监管条件，管理规范、经营效益好的银行业金融机构作为其最大的股东或唯一股东，该银行业金融机构称为主发起行或主发起人，其持股比例不得低于村镇银行股本总额的15%［1］。主发起行对村镇银行运作进行专业化指导，并全面负责风险处置工作。我国村镇银行的主发起行以商业银行为主导，主要包括5家国有商业银行、国家开发银行、12家全国性非国有股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行以及其他银行业金融机构等［2］。可以将主发起人分为四大类，即国有银行、股份制商业银行、区域性中小银行机构及外资银行，其中城商行和农村金融构是主要推动力量［3］。村镇银行主发起行绝对控股现象普遍。在现有1500多家村镇银行中，90%以上都引进了民间资本。但大部分主发起行持股比例超过50%，处于绝对控股地位。大中型商业银行作为主发起行，一般持股51%以上。城商行方面，哈尔滨银行对村镇银行持股比例保持60%，台州银行对村镇银行持股80%以上。农村银行业机构对发起设立的村镇银行持股普遍低于40%，民间资本参与份额较高。
二、主发起行制度下村镇银行Swot分析
(一)主发起行制度下村镇银行发展优势
对于村镇银行而言，大型国有银行作主发起行优势在于:首先，主发起行资金实力雄厚。村镇银行能够借助其资金优势保证流动性，有效控制银行风险。其次，主发起行在产品服务设计、企业管理理念和方法上具有成熟的体系。村镇银行的产品创新可以得到主发起行的技术支持，经营管理也可借鉴主发起行经验。再次，国有银行作为主发起行对村镇银行发展具有较强的政策引导作用，不易偏离村镇银行服务“三农”、支持“小微”的设立宗旨。中型股份制商业银行作主发起行优势在于:首先，主发起行自身具有品牌优势和全国性特点，这有助于打造分布广泛的村镇银行品牌。其次，主发起行自身发展战略较为注重县域地区金融市场和广大中小企业资源。其市场定位、经营战略与村镇银行距离小，由其设立的村镇银行的产品服务更契合农村金融市场的需求。经营方式灵活、贷款办理流程相对简便，快捷的服务能增强竞争力。区域性银行业机构作主发起行优势在于:首先，主发起行熟悉当地金融环境，能准确了解当地金融市场的需求，该类村镇银行的产品服务具有额小、量多、面广的特点，更易被当地农户和小微企业所接受。其次，村镇银行与主发起行在地域上较近，压缩了管理半径，节约了管理成本，方便主发起行对村镇银行监督管理。且立足于本地开展业务，能体现决策连短、决策效率高以及服务快捷的优势。再次，村镇银行股权集中度较低，很多主发起行没有绝对控股村镇银行，有利于引进民间资本、实现产权多元化。例如，由石嘴山银行设立的石银系列的村镇银行，发起行持股大多只占20%，充分利用了当地民间资本。该类村镇银行更重视民营企业和自然人股东的作用，给予其较大的话语权，有利于协调股东利益、改善股东关系、完善内部治理结构，更加吸引民间资本的参与。
(二)主发起行制度下村镇银行发展劣势
大型国有银行作主发起行劣势在于:首先，村镇银行独立性弱，股权集中度高，股权结构缺乏制衡性。其村镇银行的董事长、监事长和高管人员基本由主发起行委派或拟定选举人员，其他股东缺乏话语权，易导致公司治理机制缺失。重要事项的逐级上报易造成决策链过长、业务管理效率低下，管理成本较高。其次，主发起行市场定位、企业文化以及日常经营与村镇银行差距大。国有银行市场定位和经营理念是“做大、做强”，村镇银行的设立宗旨是“支农、支小”。这种差异使非涉农的大型国有银行不能因地制宜的依据当地经济发展具体需求来设计金融产品、创新金融服务。中型股份制商业银行作主发起行的劣势在于:首先，主发起行经营布局以城市为主，设计的产品和服务是为满足城市金融市场的需求。其设立的村镇银行，也存在对农村金融市场不够了解的问题。其次，这类股份制商业银行发起设立村镇银行的目的侧重于扩充业务、增加网点覆盖率来实现跨区域发展，“支农、支小”目的性体现不强。区域性银行业机构作主发起行的劣势在于:首先，主发起行综合实力较弱，在品牌、资金、技术等方面无法与全国性大中型银行比拟，村镇银行得到的支持有限［4］。其次，主发起行持股比例较低，当内部协调遇到问题时，可能会出现其他股东抵制发起行影响，使其不能较好履行发起人职责。再次，该类银行机构在异地设立会受到严格监控，若变相的借助设立村镇银行来增加经营范围，跨地域开展业务，很可能由于规避监管而引发风险。
(三)主发起行制度下村镇银行发展机遇
主发起行制度下村镇银行发展机遇，主要体现为:第一，国家政策支持给村镇银行筹建、经营创造机会。主发起行起中心轴作用，集中当地零散资本，为村镇银行组建提供了资金基础。国家关于村镇银行的很多扶持政策是在主发起行制度的基础上发挥作用的。例如，“东西部挂钩”政策，依靠主发起行提供资金支持，可以在当地财力不足的地区设立村镇银行，促进了西部欠发达地区的村镇银行组建。第二，在客户偏好方面，百姓倾向于选择熟悉的品牌。在判断村镇银行实力时，习惯考虑其出资人状况。主发起行对村镇银行的品牌建设起到支撑作用，使其更易得到市场认可，被客户接受。百姓由于对新鲜事物陌生，往往怀疑其实力。因此，实力雄厚的主发起行是村镇银行品牌保证，能提高公信力。在后续发展中，有实力的主发起行能够设立多家村镇银行，打造一个品牌，如建信村镇银行、浦发村镇银行等。这类自成品牌的村镇银行更容易开拓客户群发展业务。
(四)主发起行制度下村镇银行发展威胁
村镇银行后续发展风险，主要体现为:第一，竞争对手的潜在威胁。村镇银行受到民间资本的竞争，主发起行制度限制村镇银行对民间资本的吸收，民间资本与主发起行利益、理念冲突，易导致民间资本撤资。随着金融创新和发展，民间资本可能通过民间借贷变相的在农村开展业务，对村镇银行产生竞争。第二，经济环境的潜在威胁。在经济衰退时期，农村金融市场前景不好，村镇银行盈利能力差，容易成为主发起行业务转移的对象，打击了其进行自主创新，市场拓展的动力，偏离服务“三农”宗旨。第三，行业政策变化的潜在威胁。现有村镇银行长期受主发起行的影响，竞争能力不足。随着金融改革深化，存在政策上取消主发起行制度的可能性，发起人主体多元化将对现有村镇银行生存产生威胁。
三、村镇银行充分利用主发起行优势政策建议
(一)借鉴主发起行经验的同时加强自主创新
村镇银行应该充分发挥独立法人职能，有取舍的借鉴主发起行经验，但不能依赖主发起行，尽量避免直接嫁接主发起行的经营管理模式。明确自身市场定位，积极熟悉当地金融市场需求。借助主发起行的资金优势和技术支持，自主创新，设计契合当地需求的金融产品和服务。村镇银行应该形成自身的企业文化，银行高管应该加强学习，广泛听取当地人才的建议，创新管理模式，及时与主发起行沟通，全面详细的反应当地状况。村镇银行应积极提出诉求，在主发起行帮助下建立独立的综合网络平台、支付结算系统，逐步健全自身设施，为自主创新打好基础。
(二)加强村镇银行与主发起行的联动机制
为解决主发起行制度下，村镇银行由于决策链过长而导致的经营效率低下的问题，应该加强村镇银行与主发起行之间的联动机制，体现在沟通协调和信息反馈方面，加强部门协作，实现快速反应。村镇银行应与主发起行协调，要求权力下放，扩大自主决策范围。需要主发起行决策部分，主发起行可以将决定权交给当地分行，当地分行应建立专门部门负责处理村镇银行相关事宜，尽量缩短批复时间，简便手续，提高村镇银行运营效率，为客户更快捷的提供金融服务。此外，村镇银行和主发起行应建立定期沟通反馈，使主发起行全面了解村镇银行面临的市场环境、产品需求情况，主发起行进行决策时应充分听取村镇银行管理者和其他股东的建议。
(三)加强主发起行与民间资本的协调合作
为解决村镇银行的主发起行与民间资本的冲突问题，应该完善村镇银行内部的沟通协调机制，加强主发起行与其他股东交流合作，提高管理效率。村镇银行管理者应当定期听取各位股东的意见，并反馈给主发起行。增加民间资本的话语权，鼓励民间资本参与公司的经营决策中，在银行高管人员中增加民间资本代表比例。兼顾主发起行和民间资本的利益，积极增加盈利能力。此外，在村镇银行资源整合能力、入股股东素质方面应当坚持审慎原则，这也是保障主发起行和民间资本能否良好结合的前提。
参考文献:
［1］何辛锐.对主发起行控股村镇银行的思考［J］.内蒙古金融研究，2013，(07):36－37.
［2］胡琳.主发起人对村镇银行设立的影响分析［D］.西南财经大学，2012.
村镇银行发展建议篇3
关键词:村镇银行;农村;风险;小额信贷;免费论文
2007年,县以下的存款有10.12万亿,但是贷款额度仅有5.72万亿,存贷之间相差4万多亿。从供给的度来说,农村金融网点覆盖不足,基础设施建设和机构覆盖率低,有的甚至是空白。竞争也不够充分,在针对农户的贷款方面,现阶段只有农信社在做。邮储银行的农户贷款也才起步。农村金融机构与农民需求之间的问题主要包括:资产质量低下,服务效率低,或者服务质量与素质相对比较差;服务种类也比较少,信用环境不好,信用制度基本上没有建立起来。因此,国家于2006年底做出了重要调整,银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点,2007年10月在总结试点经验的基础上,又将试点范围扩大到全国31个省份。到2009年3月初,全国已有村镇银行97家,短短两年时间实现了数十倍的增长速度,九十多家村镇银行已实现有效贷款40多亿元,其中支持农户和农民的贷款占到60%以上,一半以上的村镇银行已经过了盈亏平衡点。中国银行业监督管理委员会公布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》在准入资本范围、注册资本限额,投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格等方面均有所突破。
一方面,村镇银行的进入,可以有效填补这方面的空白,而另一方面,又给农村金融市场带来了竞争。村镇银行虽然是农民自己的银行,是“穷人的银行”,具有一定的本土优势,但由于经营环境受地域自然条件、开放程度和居民收入水平等限制,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。更关键的是,村镇银行成立的时间较短,农村居民对其缺乏了解,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农村居民对村镇银行的认可度和接受度也需要一个过程。因此,村镇银行要成功,还有相当长的路要走。
一、村镇银行面临的风险
村镇银行进入农村市场,面临的风险非常之多。截至2007年末,全国银行业金融机构涉农贷款不良贷款率高达16.4%,其中农林牧渔贷款不良率27.1%,农户贷款不良率12.8%,均远高于全国银行业金融机构平均不良贷款率7.5%的水平。涉农贷款不良居高不下以及其发放不足量主要是由如下原因造成的:
1)农业生产的高风险。首先,农业属于弱质产业,自然风险和市场风险很大,不可抗拒的自然灾害是农户小额信贷形成呆坏账最主要的原因。其次,任何一种农产品市场供给量和需求量都总是在不断变化着的,农副产品的生产又有生产周期长、信息相对滞后的特点,使得生产经营面临着极高的市场风险。
2)经营的高风险。在中国大部分地区,农业小额信贷的功能还处在为农户扩大农业生产(主要是种养殖业)提供信贷资金,这些项目都是小型的生产或经营,单个农户在激烈的竞争中时常处于不利的地位。农业小额信贷一般是向贫困人口提供短期劳动资本贷款,其贷款类型和地区都比较集中,农产品市场信息闭塞,许多农民对市场缺乏必要的了解,又无有效的信息渠道加以引导,一旦遇到农产品市场价格的大幅波动,将直接影响到贷款的归还。
3)信用风险较高。金融机构发放贷款的抵押品一般要求具有变现性,而农户一般缺乏有效的抵押工具。而没有抵押品的情况下,单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行变得没有保障。另外,中国一向将扶贫作为慈善事业,农民已经习惯不归还扶贫贷款,信用环境较差,商业银行盈利性质的农业信贷在回收上面临很大的操作难度。
4)外部环境发展不健全
中国现今缺乏完善的征信系统。完善的农村征信系统,是农户小额信用贷款大范围推广的前提条件。长期以来,农村信用问题未被重视,信用体系建设滞后。主要表现在缺乏科学统一的信用等级的评定标准,一些信用社在对农户信用等级评定时,仅考核农户是否有欠贷和村组提留及税费的情况,没有考察农户的资产情况、信用及道德水平;农户信用资料收集难,多数农户以种养业为主,经济档案资料不全,信用评级缺乏依据。
二、村镇银行自身优势
1、小法人优势。村镇银行是处于银监局监管下的商业银行,《村镇银行管理暂行规定》赋予它“独立的企业法人”资格,属于一级法人机构,决策链短,程序简捷,在贷款审核、发放方面具有无法比拟的优势。而目前我国国有商业银行委托关系链条非常冗长,基层机构中还有部、处、科等部门。政府赋予各商业银行总行以法人资格,分支行则在总行法人的授权下开展经营活动。在中央政府、总行法人分支行之间形成了层层的关系,层次过多,造成了贷款审批方面形成“时滞”,容易错过最佳的发放时间从而影响资金的盈利能力。
2、发起条件宽松。根据《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行的注册资本要求:“在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元人民币。”而根据《中华人民共和国商业银行法》:“全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币”。而最低要求的“设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币”。相对于商业银行,村镇银行给了很多有识有志人士以“银行家”的鼓舞,从而也使得村镇银行更加贴近“草根”。
3、根基明晰,无不良背景
农商行是由农信社改制而成,由于体制不顺,产权不清,管理不规范,以及历史、政策和自然灾害等多种因素的影响,资产质量恶化、不良贷款居高不下始终是困扰其发展的一大顽疾。而村镇银行一般由优质的商业银行发起,产权明晰,无历史债务和遗留问题,运作非常灵活轻巧,在农村金融市场中能够轻装前进,拥有得天独厚的优势。
三、村镇银行发展的障碍和困境
1、发起行问题。目前村镇银行的发起主体也就是商业银行对组建村镇银行的热情不高,他们更多的是想在异地开设分支机构,这使得组建村镇银行的速度正有所减缓。而另一方面,由于《村镇银行管理暂行规定》要求发起人必须是银行业金融机构,理论各界和实业界都倡议将非银行金融机构作为发起主体列入其中。譬如现在颇受关注的小额信贷公司转制,由于村镇银行的发起行持股规定,将导致公司股权将拱手让人,阻挡了小贷公司转制热情,不利于形成一批真正的“草根”银行。
2、接入问题。村镇银行至今开立存款准备金账户和国内结算行号难,致使无法实现在央行开户提现和同业结算,企业资金结算渠道不畅,对公结算业务受限。银行汇票业务只能通过借助别的银行的平台来进行,完成一个支付结算就会产生时滞。现在也有少数村镇银行解决了这一问题,主要是通过大型商业银行间接加入大小额支付系统。最新的《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知(银发〔2008〕137号)》文件规定:“符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统”。但是,这个文件并没有明确符合条件到底有哪些。
3、利率问题。应该允许村镇银行在利率定价方面有更大的自主权,有适当上浮贷款利率的空间。由于大部分涉农贷款具有周转性强、期限短性质,适当调高利率既不会给贷款人造成很大负担,也可以完善风险补偿机制,调动放贷机构的积极性。
4、政策扶植问题。除对扶贫贷款和助学贷款实行贴息外,至今尚未建立涉农贷款和保险的贴息制度。村镇银行希望能够尽快得到人民银行支农再贷款的扶持。既然国家要求村镇银行担负支农重任,那么它在维持商业银行经营目标的同时就必然要做出取舍,相应的营业税等问题如果不能和现有的农信社持平,那么它的支农活动也将开展得非常困难。村镇银行在营业税、所得税征收方面比照的是其他商业银行标准,而财政对农行、农村信用社发放农业贷款进行贴息,相比之下,这些都极不利于村镇银行的生存与发展。
与国有商业银行、城市商业银行相比,无论是从商业银行的“三性”原则看,还是从金融生态等非账务因素看,村镇银行都会面临更大的挑战。本文认为,可以从如下几点发展有中国特色的村镇银行。
首先是政府采取政策上的扶持。人民银行应当积极研究办法,帮助村镇银行加速完善结算渠道。人民银行应尽快帮助解决大小额支付系统、征信系统方面的问题。另外,当村镇银行发展到一定阶段后,应该放宽经营区域上的限制。村镇银行经营得比较好,也符合监管部门的相关要求,就应该有资格跨区经营,有利于分散同质地区的系统风险,提高了银行本身抵御风险的能力。而且,村镇银行需要中国存款保险机构。毫无疑问,存款保险制度会引起道德风险问题,激励商业银行主动承受更大的风险暴露。但金融风险正困扰着我国的商业银行,广大存款人的利益正受到威胁,因此在提高中央银行监管水平的同时,建立我国的存款保险制度,将对保护家庭和中小企业存款者的利益,对稳定金融体系,保护存款人利益,增强存款人对银行的信心十分重要。
其次,村镇银行要注意加快完善自身水平。第一,自身建立完善的信息渠道,可以联合农产品公司,将农产品公司的预购销合同作为抵押品。村镇银行可以作担保,用农产品公司与农户签订的购买合同,作为抵押发放贷款,用应收账款抵押担保,则可以让农户手中现成的资本派上用场,这样既保证了贷款质量,又对贷款的回收期有了一个比较准确的把握。第二,引导农民的联保贷款。一方面可以实现村民的共同监督,另一方面可以在联保贷款的同时结成风险共同体,村镇银行在这一方面要做出积极行动,引导村民交流种养经验,相互合作,共同抵御风险。这样也保证了还款质量和还款期限的确认。第三,在实际的信贷发放中,可以采取更为灵活的担保方法。现今银行贷款通常是以变现性作为房贷的标准,但是农户手中的不动产却不能象城镇居民一样作为抵押品,这就需要政府尽快建立村镇不动产担保的登记查询系统,并且由国家制定相关法律政策,使农村房屋、土地承包权等不动产抵押更灵便。
参考文献:
1、carter, d. a., mcnulty, j. andverbrugge, j. 2005.“de-regulation, technological change, and the business lending perform-ance of large and small banks.”journal ofbanking and finance.volume 29, issue 5, pp. 1113-1130.
2、何广文, 李莉莉. 农村小额信贷市场空间分析,银行家[j], 2005, (11): 23-25
3、杜晓山. 印度小额信贷的发展及借鉴,现代经济探讨[j], 2005, (5): 43-46
村镇银行发展建议篇4
【关键词】村镇银行农村金融恩施
一、村镇银行对县域经济和农村市场的推动效应初步显现
州内两家村镇银行开业运行以来,坚持以服务“三农”为宗旨,以社区为依托,面向农业、农户和农村经济组织、中小企业和个体工商户,积极开展各项业务,截至2008年底,各项存款余额12033.85万元,各项贷款余额8179.56万元,初步显现了在增强县域金融竞争、提升金融服务水平、支持“三农”方面的成效。
1、丰富了农村金融体系,激活了农村金融市场的有序竞争
由于农村金融与其他金融形式相比,属于“薄利金融”,长期以来各金融主体大多不愿参与,使得我国农村金融始终围绕农村信用社展开,农村信用社在农村金融中处于垄断地位。相对于城市金融而言,农村金融改革启动迟、进展慢,还存在一些深层次矛盾和问题,农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题已经成为制约农村经济发展的重要“瓶颈”。通过建立村镇银行,初步打破了现有农村信用社垄断农村金融市场的局面,给农村金融市场加入了新的主体,在一定程度上加剧了农村金融市场的竞争。由于村镇银行的准入,一定程度上促进了当地银行业金融机构积极改进金融服务,参与市场竞争,加强广告宣传,改进服务流程等。如农村信用联社的贷款审批权限从以前的50万元增加到了200万元,减少了审批环节和审批时间,同时还改善了服务条件,改造了营业场所,增加了服务措施等。
2、有效增加了对当地的金融供给
截至2008年底,两家村镇银行各项短期贷款余额6156.9万元,中长期贷款余额1397.66万元,票据融资余额625万元,其中私营企业和个体贷款余额3891万元,农业贷款余额2265.9万元,个人消费贷款余额1097.66万元,客户信贷资金满足率达到了约60%,有效地支持了农民的创业增收和个体工商户、中小企业的发展,一定程度上解决了县域经济发展过程中的“贷款难”问题。
3、确保了农村金融市场的稳定,降低了借款成本
因为金融机构的稀缺,大量民间资金找不到正规的发展渠道,以各式各样的“灰色”身份参与着各种形式的地下金融活动,一定程度上扰乱了国家金融秩序,带来了巨大的金融风险。由于村镇银行贷款准入门槛低、手续简、费用低、发放速度快,使以前急需资金而又得不到银行信贷支持的民间高利贷用户转而寻求村镇银行的信贷支持。而村镇银行有效的信贷资金投入则有效打击了当地的地下高利贷,减轻了过高利率给债务人带来的经济负担,减低了民间高利贷而引发的资金风险,稳定了农村金融市场。同时,较低的利率水平也大大增加了借款人对村镇银行的需求效应,并降低了借款人的借款成本,减轻了借款人负担(见表1)。
4、吸收了先进的管理理念,促进了人才交流
恩施州两家村镇银行均由江苏常熟市农商行控股,同时有交通银行、部分发达地区企业等股东。村镇银行的成立吸引了发达地区的资金,使人才向西部山区流动,并带来先进的金融经营管理理念,促进了对外金融、商贸、投资、人才等各方面的立体式交流。
5、村镇银行的运行为县域金融的创新提供了新的舞台
一是为农产品企业或者个体业主提供了创新信贷服务。咸丰、恩施村镇银行成立后,先后开办了银行承兑汇票的贴现、资产转让等业务,解决了当地6000余万元的资金流动性需求问题,提高了中小企业和农村的资金使用率,提高了部分县域经济主体的市场竞争力。二是村镇银行的出现开拓了农村消费信贷需求。农民生活支出中教育、医疗比例较大,村镇银行在这方面进行了一些探索,逐步将目前在城市地区开发、开办的标准化产品与服务尽快推广到广大农村,促进了农村消费信贷市场。
二、村镇银行服务县域经济和农村市场的主要梗阻
1、相关的配套政策不到位
村镇银行在我国还是一个新生事物,农村问题的解决更是一个复杂的系统工程,因此,发挥村镇银行支持“三农”发展的作用需要政府及相关主管部门的大力支持。从目前来看,我国村镇银行得到的支持有限。一是村镇银行缺乏支持其发展的财政扶持、税费减免、农贷贴息、支农再贷款等优惠政策,不利于其持续、健康的开展各项支农业务,激励和引导作用不够。目前,农村信用社享有很多优惠扶持政策,而以解决农村金融服务空白、增强农村金融竞争充分性为首要目的的新型农村金融机构却无法享受这些政策,这对新型农村金融机构支农主动性、积极性产生了一定的消极影响,削弱了其预期效应。二是农业保险仍然停留在商业保险领域,政策性保险没有开展起来。特别是由于农户贷款抗风险能力较弱,农户贷款容易因自然灾害而遭受损失,增加了村镇银行发放农业贷款的风险系数,直接导致了村镇银行抗风险能力的不足。
2、村镇银行定位与赢利偏好存在矛盾
银监会《村镇银行暂行管理规定》规定,村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。农村信贷需求一直未能被现有金融机构很好的覆盖,这是农村金融的空白点,也是最需要解决的难题。但是,新成立的村镇银行在这方面的能力也比较弱。目前,农村信用社的农村贷款利率一般都可以上浮20%至50%,农民融资成本较高。村镇银行如果选择“薄利”的竞争策略,至少在短期内的经营业绩不会有很大提升,这会给经营者造成很大压力。截至2008年底,两家村镇银行仍然亏损62.41万元。因此,选择“厚利”还是“薄利”的经营策略是目前村镇银行决策者们应当解决的首要问题。同时,村镇银行作为一个外来的商业银行,还必须得考虑生存成本问题,而村镇银行是难以用较低的成本来运行的,必须依靠利差收入才能实现财务可持续发展。从经济学角度讲,商业银行要维持生存成本,减少交易成本,只能选择与较大的客户进行交易。因此恩施市村镇银行设在主城区,主要业务是提供企业和个人存款服务,并向农业相关企业提供融资服务,向出口型企业提供贸易服务和结算业务服务,并将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上,这在某种程度上偏离了当时设立村镇银行的初衷。
3、与客户的循环互动机制欠缺
对于缺乏投资、储蓄观念的农村居民来说,在提供信贷支持时帮助其寻找投资项目,在项目实施获得收入后引导他们定期、少量储蓄,不仅是银行业金融机构扩大资金来源的手段,更是帮助农民掌握储蓄和资本积累方式的一种手段,不仅可以促进农民增加收入,也可以为村镇银行持续发展打下基础。但是,目前的村镇银行还仅仅停留在为农民提供贷款上,而缺少支持农民致富的手段和方法。由于与客户的循环互动机制欠缺,村镇银行可持续发展动力不足。
4、业务发展受到政策性因素制约
一是支付结算渠道不畅。目前恩施州两家村镇银行仍不能办理银联业务,快速的支付结算受到影响;同时,两家村镇银行都只有一个营业网点,更加大了客户办理业务的不方便性。二是不能享受民族贸易企业利差补贴政策。目前村镇银行所办理的信贷业务包括了民族贸易企业的贷款,但由于民族贸易企业在村镇银行的贷款不能享受利差补贴,使村镇银行很难留住类似的优质客户,对村镇银行是一种不公平的竞争,业务开展影响甚大。
5、农村地区群众对村镇银行的认同度不高
虽然监管部门、政府部门以及相关媒体对新型农村金融机构试点政策进行了宣传,但村镇银行作为一个新生事物,在农村尚未被广泛接受和认同,大部分群众对工、农、中、建、农村信用社等传统金融机构比较信任。另外,很多群众曾目睹和亲历农村合作基金会的产生、发展、失败的全过程,对村镇银行这一新型金融机构抱怀疑和观望态度。通过对咸丰县高乐山镇大田坝、白地坪村民的问卷调查显示:约40%的村民认为村镇银行信誉不高,担心钱存进去后拿不回来,不愿意将钱存入,其中约30%的村民表示会将钱存到国有商业银行,约50%的村民表示愿意将钱存到实力较强的农村信用社。仅有约20%的村民认同村镇银行,愿意将钱存入。由此可见,村镇银行在短期内很难与农村信用社、邮政储蓄竞争。目前,恩施州两家村镇银行的存款虽已达12033.85万元,但储蓄存款仅1818.33万元,其中定期储蓄616.32万元,存款的稳定性极差,这种状况在短期内可能还难以改变,并将影响其今后的业务发展。
三、意见和建议
1、政府部门应制定适当的优惠政策,促进村镇银行可持续发展
要建立健全村镇银行相关法律法规,对村镇银行实行适当的优惠政策。特别是公共财政等方面要出台相关配套政策,包括税收优惠、风险补偿、农业政策性保险等。如税务部门对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税;县级财政建立风险补偿机制,设立村镇银行风险基金专户;财政、社保、房管等部门要允许涉农资金、财政性资金、社会保险类资金在村镇银行开立账户,并存入部分资金,以扩充村镇银行负债规模,等等。
2、人民银行、银监部门应进一步明确相关管理细则,为村镇银行的发展提供宽松的运行环境
一是人民银行需在村镇银行的金融统计、利率浮动、存款准备金、支付结算、现金管理、反洗钱监测、异常情况应急预案等方面作出明确、细致的可行性规定,支持村镇银行稳步发展。应尽快将村镇银行纳入民族贸易企业利差补贴的营运范围,让民族贸易企业在村镇银行的贷款同等享受利差补贴的待遇,以达到稳定客户,稳健经营的目的。二是建议银行业监管部门出台政策,支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争,特别是要允许一家发起行在同一行政区域内跨县市设立分支机构,扩大服务半径,使其在一定范围内形成区域性银行,增强村镇银行的生存活力。
3、加强宣传引导,促进村镇银行良性发展
引导村镇银行充分发挥自身优势,扬长避短,面向农村、面向普通大众,抓住新农村建设的机遇,为“三农”的发展提供优质、高效的金融服务;引导村镇银行建立健全农户信贷档案,使其与农户建立良好互信关系,从低风险的信贷业务人手,逐步积累经验,稳步发展信贷业务。同时,要切实做好政策宣传和对农民的培训工作,让群众了解村镇银行,积极参与村镇银行的投资和建设。
村镇银行发展建议篇5
关键词：村镇银行；农村金融；因素；对策建议
一、引言
村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是在我国农村金融改革中必然出现的新型产物，是新型农村金融机构的核心构成部分，建立村镇银行是新农村建设的需要，是满足当前农村资金供给不足、解决银行业金融机构覆盖率低和农民贷款难问题、增强农村金融机构竞争力的有效途径，村镇银行的设立填补了现有农村金融服务体系的空白，促进了农村经济的快速发展。但是，村镇银行迅速发展的同时，一些制约其可持续发展的问题也不同程度的凸显出来。如何解决存在的问题，有效促进村镇银行的可持续发展，已成为目前学者们研究的重要课题之一。
二、延安市村镇银行发展现状
自2010年3月延安市第一家村镇银行――安塞农银村镇银行成立至今，延安市村镇银行的规模不断壮大，截至目前已发展到三家，占陕西省总规模的三分之一。延安市村镇银行从业人员57人，注册资本6500万元。截止2012年12月末，村镇银行资产总额29254万元，各项存款余额32125万元，较年初净增1.52亿元；各项贷款余额22329万元，较年初净增1.12亿元，存贷比，不良贷款余额0，利润总额为481.11万元，净利润429.37万元。
三、制约延安市村镇银行发展的主要因素
延安村镇银行在运行过程中，对农村资金供给不足、农民贷款难问题和农村金融机构竞争不充分方面起到了积极的作用，但也暴露出其在发展中面对的难题。
1、资金筹措难。村镇银行虽然是农民的银行，但农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了储蓄存款的增长。最主要是由于延安村镇银行成立时间较短，与当地国有商业银行和农村信用社相比，社会认可度、知名度较低，农民缺乏了解和信任，再加上村镇银行网点少，现代化手段缺乏，不能通存通兑，没有电子产品业务，这些客观劣势条件使得村镇银行在吸收存款竞争力方面，远远落后于同业，加大了村镇银行资金筹措难度。
2、贷款投放难。“服务三农”是村镇银行的根本宗旨，但由于农村信用环境较差，农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大，而且农民信用度无法得到系统性监控和监督，造成“三农”贷款投放较难。
3、风险控制难。村镇银行信贷支持的主要对象是弱势产业――农业，弱势群体――农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，由于农业固有的弱质性导致的系统性风险以及信息不对称给资产质量带来较大的危险。同时由于村镇银行在人才、技术、制度建设等方面与大型商业银行有较大差距，也导致识别、防范和化解风险的能力受到削弱。
4、业务发展难。由于村镇银行it系统支撑不足，主要表现在缺乏通存通兑、银行卡、理财产品、电子银行等基本产品和服务功能，只能办理传统的存款、贷款、结算和贴现业务，加之竞争力弱，难以赢得客户，使得业务发展较为困难。
5、缺乏政府扶持。目前延安各级政府对村镇银行没有出台系统的扶持政策。村镇银行和农村信用社同是服务“三农”，但村镇银行与农村信用社相比，在税费减免、财政支持和农贷贴息上均缺乏优惠政策。
6、监管指标无偏重。监管部门在存贷比、不良贷款容忍度、母行负债依存度、单户贷款比例等监管指标方面没有对村镇银行实行差别化政策，人民银行也未对村镇银行在缴存准备金方面实行差别化政策，这将削弱村镇银行在支持新农村建设方面能力的发挥。
四、村镇银行可持续发展的政策建议
1、信贷规模调控政策方面。人民银行、银监局对村镇银行的规模控制应从松控制。主要解决“三农”资金供需矛盾、新银行业务拓展和资本金保本增值等问题。建议对开业前五年的村镇银行给予适当“宽限期”不受存贷比和规模控制，即使控制则是宽松的政策，这样有利于村镇银行前期积极拓展县域市场、稳定客户和提高自身知名度。
2、银行业监管政策方面。银监局对村镇银行监管政策，应在调研的基础上出台符合村镇银行经营实际的监管办法，不宜完全参照商业银行的监管要求，实行差别化监管。其主要原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但其业务规模、业务产品、服务对象、风险程度等方面与其他商业银行还有所不同。因些，建议在风险可控的前提下，针对村镇银行的微型银行特色，应实施差别化监管，对其监管的框架应尽量
简洁，对其监管力度、要求、标准适当放低。
3、国家财税政策方面。建议对开办前三年的“三类”金融机构补贴政策和条件适当再放宽些。其原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但同农信社相比，同是服务“三农”且服务的客户群体是农村中弱势群体，由全体股东承担社会责任，有点力不从心；同时，农信社经历了几十年的历程，其盈利能力、抗风险能力均优于目前的村镇银行。建议对村镇银行开业后一定时期内采取税收保护政策，让村镇银行前期有一个自身积累期，以便增强支农的实力、生存能力和未来潜在的纳税能力。
4、地方政府支持方面。要积极共建和谐的信贷支农、银政配合机制。一是帮助村镇银行落实贷款担保，包括自有房屋租赁的公证、农民直补资金质押担保的协调等。二是通过构建政府、银行、担保机构“三位一体”的农业融资平台，对“三农”贷款进行担保，由财政在村镇银行开立农户贷款保证金专户和小企业担保基金，一则落实贷款担保不足问题，二则解决村镇银行支农资金筹措难问题。三是在财政存款方面尽可能的给予支持。可以按对当地信贷资金投放额度的一定比例确定财政性资金存放额度，解决村镇银行开业前期信贷资金供给不足的困难。将财政涉农及新农村建设资金
村镇银行发展建议篇6
新型农村金融机构的可持续发展问题一直是农村金融领域的研究热点,村镇银行作为新型农村金融机构的重要一类,与小额贷款公司、资金互助社相比,其发展速度、发展规模以及发展水平一直处于优势地位。银监会的统计数据显示:截至2011年5月末,全国共组建村镇银行536家,其中开业440家、筹建96家,村镇银行已累计发放农户贷款30.5万笔、金额568.6亿元,有效改善了当地“三农”金融服务。①但是,在村镇银行培育发展过程中也存在一些不容忽视的问题:由于村镇银行是新生事物,社会认知度不高,吸收存款的难度较大,贷款发放又受到规模控制,资金结算问题迟迟没有得到有效解决,外部经营环境亟待改善;部分主发起行在全国范围内分散发起设立村镇银行,地域跨度大、管理半径长,协调和管理成本过高,不利于村镇银行的可持续稳定健康发展。〔1〕
对于村镇银行的可持续发展,如果从村镇银行的内部视角来分析,关键是要解决两个问题:一是制度设计的可持续性,二是发展战略的可持续性。其中,制度设计的可持续性是指公司内部权责关系、利益分配的可持续性;发展战略的可持续性是指公司战略制定与执行的可持续性。可以说,只有制度设计合理、发展战略适当,才能实现村镇银行整体的可持续发展。而企业的制度设计以及战略制定均离不开公司内部治理机制的有效发挥,因此,如何改善村镇银行的内部治理结构,使其能够有效发挥内部监督决策作用,确保制度安排合理、战略制定有效,是村镇银行可持续发展的关键所在。基于我国大力发展新型农村金融机构的历史背景以及村镇银行的发展现实与困境,结合我国特殊的农村金融环境,我们通过理论分析与逻辑演绎,研究村镇银行的内部治理结构问题,以期从公司治理视角为村镇银行可持续发展提供理论支持与政策建议。
二、制度背景
2006年12月,银监会的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(以下简称《意见》)中,对新型农村金融机构的内部治理结构给出了普遍性的指导原则,并指出新型农村进入机构应实行简洁、灵活的公司治理。而随后的《村镇银行管理暂行规定》(以下简称《规定》)中,银监会对村镇银行的公司治理进行了具体说明。《规定》中指出村镇银行可只设立董事会,行使决策和监督职能;也可不设董事会,由执行董事行使董事会相关职责。同时,《规定》中还指出,村镇银行可设立独立董事。我们从《规定》中可以看出,银监会希望各村镇银行既能够设置简洁、灵活,又能够有效解决各类问题的治理结构,但《规定》中并没有明确指出各村镇银行应该选择何种治理结构。在村镇银行的实际设立中,主要有两类内部治理构架:一类是层级模式,另一类是扁平模式。前者如五家渠国民银行,具有典型的“三会一层”②的特征;〔2〕后者如福建建瓯石狮村镇银行,内部并没有设立股东大会与董事会。〔3〕此外,对于其他外部利益相关者的职能,《规定》中更强调他们的监督职能,而忽略了建议、咨询职能。众所周知,即使是在制度更加完善的上市公司中,外部董事在监督职能上也常常被称为“花瓶”,〔4〕也就更不要说作为新生事物的村镇银行了。通过上面的分析可知,银监会的《意见》与《规定》中虽然对村镇银行公司治理有所涉及,但它只是一个一般性原则,并不能指导各村镇银行具体治理机制设计。基于此,我们决定从成本和发展模式两个方面出发,解决村镇银行选择何种内部治理构架,以及是否应在内部治理结构中加入外部利益相关者的内部治理结构问题。三、理论分析内部治理结构包括两方面:一是架构安排,二是人员配备。其中,架构安排是指内部治理结构中的部门设置和层级关系,是公司内部权力配置的基本体现,受到委托关系的影响;人员配备是指内部治理结构中的内外部成员构成及其职能,受到公司发展模式的影响。只有架构安排合理、人员配备适当的内部治理结构,才能使企业获得可持续性发展。因此,我们需要从成本和发展模式两个角度出发,优化村镇银行内部治理结构,进而实现村镇银行的可持续发展。
1.村镇银行的成本
企业的成本主要是由两类问题产生的:第一类是股东与经营者间的问题;第二类是各股东间的问题。〔5〕在村镇银行中,管理层人员主要由发起行③委派的高层管理人员构成。由于发起行不仅熟悉银行业务,而且能够对委派到村镇银行的管理层实施控制,即使股东与经理之间存在目标不一致,发起行也能够对委派的经营者实施监督。因此,相比较而言,村镇银行中的第一类问题,即股东与经营者之间的问题并不严重,成本主要是由第二类问题引起的。第二类问题对于公司内部治理结构的影响主要从以下两种情况来分析。
(1)股东类型较为繁杂。在这种情况下,村镇银行的股东由政策性银行、商业银行、私营企业以及自然人等众多类型股东构成。政策性银行的行政职能倾向、商业银行的利润倾向、私营企业与自然人的盈利偏好及关联交易倾向之间存在多重目标冲突,〔6〕村镇银行的经营权与决策权主要集中在由发起行委派的管理层手中,因此发起行可以获得较多的有关村镇银行的内部信息,导致发起行与其他股东之间存在着高度的信息不对称性。在存在多重目标冲突、信息不对称程度严重的情形下,成本必然较大,为了对发起行实施有效地制衡,就必须加大监督力度,此时,层级式内部治理架构较为适用。具体来说,可以采用“三会一层”的治理结构,即股东代表大会是村镇银行的权利机构,股东按照所持股份选举董事会,并对提交的事项进行表决;董事会设董事,董事长为法定代表人,董事会除对重大事项决议外,重点制定对经营班子的激励和约束机制;村镇银行设立监事会;经营管理层设立行长及行长助理等管理人员,主要管理人员由董事会提名、选举产生。
(2)股东类型较为单一。在这种情况下,村镇银行的股东类型较为单一,数量较少,股东之间的目标冲突并不严重,信息不对称程度较低。此时,企业内部的成本较低,为了节约监督成本、加快决策效率,可以采用扁平式内部治理架构。具体来说,村镇银行不设立股东代表大会和董事会;可设立一名董事长或执行董事,并制定经营管理层的激励和约束机制;经营管理层设行长一名,并根据需要设立副行长若干名;村镇银行的行长可由董事长或执行董事兼任。
2.村镇银行的发展模式
村镇银行的外部利益相关者主要包括当地政府、存款农户和贷款农户等,他们并不精通银行业务,但他们可以提供与村镇银行相关的外部信息,因此可以将这些外部利益相关者加入到村镇银行的内部治理结构中。考虑到他们不熟悉与银行相关的业务,而且也无法得到村镇银行的内部信息,这些外部人员无法对村镇银行的经营者与大股东进行有效地监督,因此,引入的外部利益相关者以建议与咨询职能为主。一般来说,设立村镇银行的着眼点主要在两个方面:一方面要使农村金融产品适合、方便,即村镇银行应设计出适合农企和农户的金融产品,并通过更多的网点方便当地农民的存取款业务;另一方面要解决可持续的目标,即如何通过向贫困农户贷款,使他们彻底摆脱贫困,并有足够的资金存入村镇银行。根据以上的目标,可以将村镇银行的发展模式分为以下两类,并对应着两类内部治理结构。
(1)开拓市场型发展模式。这一模式是将农企和农户定位为潜在客户,即将目标锁定在农村。村镇银行根据市场调研结果,准确了解不同群体的现实需求与潜在需求,在此基础上为不同群体开发适合的金融产品。同时,村镇银行还应积极开发新的营业渠道,并开设更多的营业网点,以方便当地农民的存取款业务,解决村镇银行资金来源紧张的问题。开拓市场型模式要求村镇银行通过对农村市场的持续开发,占有更大的市场份额,同时获得可持续的利润增长。〔7〕在这种模式下,村镇银行在进行决策时更注重相关的专业知识,而外部利益相关者并不熟悉银行业务,不能帮助村镇银行设计专业的金融产品。因此,在企业的治理结构中应以内部人员为主,不需要引入外部利益相关者。
(2)资源开发型发展模式。④这一模式以帮助贫困农户脱贫为首要目标。〔8〕在这种发展模式下,村镇银行将贫困农户视为一种特殊的资源,通过向贫困农户发放小额贷款,让他们有资金从事生产劳动,改善贫困生活的现状。同时,村镇银行还可以向贫困农户提供技术、信息和管理等方面的支持,持续开发这一群体的人力资源潜能,进而实现人力资源的价值增值,使贫困农户获得持续稳定的收入。在这一过程中,由于贫困农户获得了村镇银行的帮助,他们自然会倾向于将所获得的收入存入村镇银行,并会向其他农户进行宣传。村镇银行与贫困农户的良性互动,不仅能解决村镇银行的资金来源问题,而且还能帮助村镇银行提升在当地的知名度。在这种发展模式下,村镇银行更加注重与外部利益相关者之间的联系(包括贫困农户、当地政府等),村镇银行在进行决策时,需要有关外部利益相关者的相关信息,因此,应该将具有咨询和建议职能的外部利益相关者引入村镇银行的治理结构中。关于具体的引入形式,可视企业具体的情况而定:如果村镇银行设立了董事会,则可以在董事会中加入具有咨询职能的独立董事;如果村镇银行没有设立董事会,则可以在企业内部设立由外部利益相关者组成的咨询委员会。
四、企业类型与治理结构的匹配
基于以上分析,我们可知村镇银行的成本和发展模式都会对村镇银行的内部治理结构产生影响。可以说,村镇银行内部治理结构的类型是由上述两个影响因素所构成的函数,即Gi=f(S,D)(1)其中,Gi代表了村镇银行内部治理模式的类型,S代表了村镇银行的股东类型,D代表了村镇银行的发展模式,f(•)代表对应法则。令S=S1或S2,其中S1代表了股东类型较为单一;S2代表村镇银行的股东类型较为繁杂。令D=D1或D2,其中D1代表村镇银行的发展模式为开拓市场型;而D2表示村镇银行的发展模式为资源开发型。这样在公式(1)中,变量(S,D)就有4种不同的组合,由此对应着四种不同的内部治理类型。如图1所示,当股东类型(S)和发展模式(m)一定时,我们可以清晰地看出不同的村镇银行对于内部治理结构的选择。下面我们对这四种模式进一步展开探讨。
1.G1=f(S1,D1),村镇银行的内部治理结构为扁平型,且不设立咨询委员会在这种模式下,村镇银行的股东类型较为单一,内部所产生的成本较低,为了节约监督成本、提高决策效率,应采用扁平型的内部治理结构。同时,村镇银行的发展模式以开拓市场模式为主,在决策过程中更关注有关金融产品和金融渠道的专业知识,而这些专业知识主要掌握在村镇银行的内部专家手中,因此不需要外部利益相关者加入到公司内部治理结构中。采用这种内部治理模式的村镇银行与传统银行具有较大的差别,规模一般较小,在实际的经营过程中具有较强的灵活性。
2.G2=f(S1,D2),村镇银行的内部治理结构为扁平型,且设立咨询委员会在这种模式下,村镇银行的股东类型较为单一,内部所产生的成本较低,为了节约监督成本、加快决策效率,应采用扁平型的内部治理结构。同时,村镇银行的发展模式以资源开发模式为主,在经营过程中需要更多的获得外部利益相关者支持,需要听取外部利益相关者(当地贫困农户、政府等)的相关建议,以帮助其进行决策。因此,需要外部利益相关者加入到公司内部治理结构中。由于这类村镇银行没有设立董事会,可以组成一个独立的咨询委员会,外部利益相关者可以该咨询委员会行使建议职能。采用这种内部治理模式的村镇银行与传统银行具有一定的差别,规模一般较小,在实际的经营过程中将目标客户定义在贫困农户身上,并“以贷养存”。
3.G3=f(S2,D1),村镇银行的内部治理结构为层级型,且不设立独立董事在这种模式下,村镇银行的股东类型较为繁杂,内部所产生的成本较高,为了降低成本,应采用层级制治理结构,即采用“三会一层”的内部治理结构。同时,村镇银行的发展模式以开拓市场模式为主,在决策过程中更关注有关金融产品和金融渠道的专业知识,而这些专业知识主要掌握在村镇银行的内部专家手中,因此不需要外部利益相关者加入到公司的董事会中。采用这种内部治理模式的村镇银行规模较大,具有较为完善的内部治理结构,与传统银行较为相似。
4.G4=f(S2,D2),村镇银行的内部治理结构为层级型,且设立独立董事在这种模式下,村镇银行的股东类型较为繁杂,内部所产生的成本较高,为了降低成本,应采用层级制治理结构,即采用“三会一层”的内部治理结构。同时,村镇银行的发展模式以资源开发模式为主,在经营过程中关注与外部利益相关者之间的联系,在进行决策时需要听取外部利益相关者(当地贫困农户、政府等)的相关建议,以帮助其进行决策。因此,需要外部利益相关者加入到公司内部治理结构中。由于村镇银行设立了董事会,可将外部利益相关者加入到董事会中作为独立董事,履行建议、咨询职能。这类村镇银行的规模最大,资金来源较为丰富,具有较为完善的治理结构。
村镇银行发展建议篇7
【关键词】村镇银行；风险；控制机制
截止2011年底，我国村镇银行数量已超过700家，这说明我国村镇银行进入一个飞速发展阶段。当然，这也意味着随着村镇银行业务的逐步扩张，风险控制问题也将成为其面临的一个重大问题，因而必须高度重视，防患于未然。银监会2009年12月印发了《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》，要求农村中小金融机构在3-5年内按照“树立―规划―建设―提高”的路径，分类制定风险控制机制建设的中长期战略规划，逐步完善风险控制机制，提升核心竞争力。这表明监管当局对加快村镇银行向现代金融企业的转换，建立风险控制长效机制的高度重视。因此，对我国村镇银行风险控制问题进行深入研究具有重要意义。本文通过对汇通村镇银行的风险现状进行剖析，针对汇通村镇银行在风险控制机制建设方面的问题提出改进和完善建议，进一步发展村镇银行风险控制研究的理论，对中国未来村镇银行风险控制的具体实践具有理论指导价值。
一、汇通村镇银行的基本情况
汇通村镇银行成立于2007年3月16日，由国家开发银行甘肃省分行发起，注册资本金1800万元，其中主发起行占55.5%，3家法人股东占36.1%，10名自然人占比8.3%。汇通村镇银行自成立以来，紧密结合泾川当地经济实际，信贷业务在满足农户小额贷款需求的同时，积极开拓个体工商户、种养殖业大户、专业户等客户信贷业务，主动开展对中小型企业的贷款营销，改善服务方式，充分发掘和培育客户群体，力争每年有较大的新增贷款用于服务“三农”。截至2010年末，该行吸收存款余额5,047.3万元，发放贷款余额3,750.05万元。汇通村镇银行自成立后，从组织体系、内部控制、考核评价体系、风险管理文化等各方面，初步建立起风险控制体系。但是，由于成立时间不长，并且没有可以借鉴的风险管理体系，风险控制机制的健全性和执行的有效性都存在一定的不足，在风险控制上还处于不断的探索完善阶段。
二、汇通村镇银行面临的风险现状
(一)信用风险
汇通村镇银行以存贷业务为主营业务，信用风险是其要面临的主要风险，其控制信用风险的任务艰巨。汇通村镇银行信贷支持的主要对象为泾川县域内的主导产业――农业，以及靠此行业为生的弱势群体――农民，农业对自然条件的依赖性很高，农民抵御自然灾害的能力又较弱，在我国农业保险体系还普遍不发达的情况下，汇通银行的信贷业务必然面临着严重的风险隐患。并且随着金融行业竞争的加剧和当地农村融资需求的旺盛，面向乡镇企业和信用状况较差农户的贷款也将成为汇通村镇银行的重要业务，因此应该探求对信用风险加以有效控制的风险控制模式。
（二）流动性风险
汇通村镇银行作为首批试点村镇银行，吸收存款难度大，存款来源不足。与有限的存款来源相比，泾川县近年来农村经济发展较快，农村地区融资需求旺盛。汇通村镇银行在经营过程中，一方面追求经营的可持续性，需要更多的资金进行贷款和投资活动；另一方面该银行由于存款的有限和负债的不稳定又要求有足够的流动性资金来应付经营过程中的流动性资金需要。这样就使得汇通村镇银行存在着明显的存贷缺口，加大了流动性风险。此外，汇通村镇银行以农业作为主要服务行业，农业经营周期多为春种秋收，相对应的贷款即为春贷秋还，存贷款时间集中度也较高，汇通村镇银行一般在年初储蓄存款较少，到年底会有很大的增加，一年内短期储蓄存款的变动较大。这样的存贷款需求结构也极易引发流动性风险。
（三）操作风险
汇通村镇银行的人员组成是大股东选派行长、前中后台工作人员当地招聘，经短期培训后上岗。人员素质相对较低，操作风险大。柜台操作人员和信贷人员学历较低，素质不高，对操作风险的涵义缺乏把握，注重表面现象。而且，由于汇通村镇银行业务较新，资金少，网点单一，要沿用国家开发银行甘肃省分行原有的风险控制机制必然存在困难，其所形成的本银行特有的风险控制机制，使得员工缺乏风险控制的整体把握能力，无论是管理人员还是前台操作人员都难以认清信贷业务操作中风险重点。各类监管部门对村镇银行的监管不够，也容易产生操作风险。
（四）行业风险
汇通村镇银行由于其特殊的服务对象定位，其目标客户重点定位在泾川县辖14个乡镇的广大村民群体和中小乡镇企业，而这一庞大的客户群体，主要以农业、畜牧业、养殖业为生，所以致使汇通银行面临着有别于其他商业银行的特殊的农业生产风险。泾川县是一个典型的雨养农业县，农业基础薄弱，抵御自然灾害的能力非常有限。近年来，高温干旱、扬沙浮尘、暴雨冰雹、低温霜冻等自然灾害频繁发生，2007年1－5月份遭受60年不遇的持续干旱，7月下旬连续三次遭受特大暴雨洪水灾害，2008年1-2月份又遭受持续降雪降温和冰冻灾害，2010年全县范围内养殖业都发生了大规模的猪、牛等牲畜口蹄疫传染病事件，严重的自然灾害和变幻无常的气候条件，对粮食增产、动植物养殖带来的重大损失。这些突发事件给银行贷款造成很大的违约风险。
三、汇通村镇银行风险控制机制改进建议
为了不断增强农村金融机构竞争力，加快其向现代金融企业的转换步伐，更好地服务“三农”发展，银监会于2009年12月底公布了《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》，明确了新型农村金融机构风险管理长效机制建设的具体内容和目标。因此，汇通村镇银行也应按照《指引》要求，考虑自身组织体系、评价考核以及风险管理文化等方面的缺陷，积极改进，力求在汇通银行内部建立起完善的风险控制机制，尤其加强对信用风险和操作风险的防控，以实现汇通村镇银行的可持续经营。
（一）完善风险管理组织体系
防范和化解金融机构风险的主体首先应是金融机构自身，其自身良好的股权结构是防范风险的第一道防线。汇通村镇银行应采取措施完善其股权结构和内部治理机制，以加强风险监控，提高风险管理水平。
1.改善股本设置
从汇通村镇银行的运行现状来看，股权高度集中在主控股银行国家开发银行甘肃省分行，使得该银行处于绝对控股地位。这样一来，其他股东的风险管理意识很难调动起来，严重影响着汇通村镇银行的发展。鉴于汇通村镇银行股权设置过于集中的问题，该银行应在股权相对集中的基础上相对分散，使得股份制优势得以发挥，解决该银行内部监督不足的问题。汇通村镇银行还应吸引当地政府、企业、银行和个人投资者入股，促使投资主体实现多元化，进而完善内部治理结构，形成分散基础上的相互制衡。
2.建立系统全面的风险管理架构
目前汇通村镇银行按照其《贷款管理办法》实行审批分离、集中决策的贷款管理制度。按照该办法的规定，信贷员完成贷前调查和贷款评审后，提交本行贷审会集体审议决策，贷审会将审议结果报行长审批。汇通村镇银行贷审会进行审贷决策，但由于人才、资源、沟通的不足，贷审会管理效果不佳，缺乏运行支撑，而且作为信贷审批的专门委员会，本应该负责集中和协调各种风险，目前该职能未得到有效发挥（见图1）。
所以该行应尽快建立由董事会及其专门委员会、高级管理层构成的决策体系，风险管理部门和相关职能部门构成的执行体系，内外部监管部门、监事会和审计部门构成的监督体系，形成统一管理、分层授权的风险管理组织体系。
（二）建立绩效考核评级体系和问责制度
汇通村镇银行目前有9名工作人员，人员大多是应届毕业生，从业经验不足，业务技能，专业知识和风险防控能力都还较低。这种人员构成严重影响了该行的风险控制能力。由于这种人员组成结构，造成该行人力资源不足，素质参差不齐，未建立起明确的以风险控制为目标的激励约束和问责制度。此外，汇通村镇银行对工作人员业务能力的考核，看重存贷款数量，致使员工为争夺和留住客户进行违规操作，发放关系型贷款，这种行为已成为一种潜在的行动准则。
所以，鉴于该银行绩效考核机制执行的不足，在目前同业竞争日趋激烈、经营环境复杂和不确定性不断增强的新形势下，需要建立一套科学有效的绩效考核分配机制，更好的发挥绩效考评的激励约束作用。明确各岗位业绩指标，这应包括关键业绩指标，比如存贷款增长率、利息清缴情况、优质客户数量等。应该对每一位员工做出客观、公正的评价。以绩效考核的量化结果作为依据，实施有效的激励约束机制。
（三）培植风险管理文化
村镇银行作为新型农村中小金融机构，应该建立以风险为本的企业文化，树立依法合规、稳健审慎、诚实守信、的价值观念，制定员工行为准则与职业操守，制定企业文化实施方案，在本银行内严格实施。目前，汇通村镇银行在建立风险管理文化方面还处于初期尝试阶段，风险管理文化作用的发挥有待进一步加强。首先，汇通村镇银行应积极宣传其“三农”服务的本色，向社会灌输其合法经营和持续经营的能力，消除人们对其误解，提高吸引力。其次，汇通村镇银行还应通过组织风险管理专业培训、召开风险管理工作座谈会等形式，构建全体员工的风险管理文化，形成先进的风险管理文化。向全体员工广泛宣讲正确的风险管理理念、知识、规范和标准，使平衡风险和收益等理念成为汇通银行和员工一致的价值观，真正使风险管理文化成为促进银行发展的动力。最后，汇通村镇银行应通过建立管理制度和实施绩效考核，将风险管理文化融入到每一位员工的日常行为中。只有将风险管理的价值理念固化到每一条规章制度中，员工严格遵守，并辅以合规和绩效考核，才可能形成良好的风险管理文化环境和氛围。
参考文献：
[1]张忠永,朱乾宇.村镇银行的风险控制问题[J].银行家,2008(11).
[2]刘津慧,唐青生.我国村镇银行存在的主要问题及政策建议[J].时代金融,2009(6).
[3]李敏.资金瓶颈与村镇银行可持续发展研究――以浙江为例[J].农业经济,2011(1).
[4]赵志刚,巴曙松.我国村镇银行的发展困境与政策建议[J].新金融.2011(1).
村镇银行发展建议篇8
【关键词】村镇银行影响因素建议
从2007年3月1日全国首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行成立至今，新型农村金融机构试点已一年有余。截至2008年2月底，银监会已经累计批准了22家村镇银行新机构开业。村镇银行的成立，大有“星星之火，可以燎原”之势。
一、村镇银行快速发展的原因
1、国家政策支持
2005年5月，中国人民银行“只贷不存”小额信贷构的试点叩响了农村金融市场开放的大门；连续四年的中央一号文件中也可以明确看到新型农村金融组织的发展；政府工作报告也明确提出了加快农村金融改革，“积极推进新型农村金融机构发展”；以及银监会颁布的一系列支持规范村镇银行建立及运行的若干意见及通知等。同时，有关监管部门即将陆续颁布一系列货币政策支持村镇银行的发展，政策上的解放是村镇银行发展的重要推动力。
2、地方政府鼓励
地方党政人士认为，设立村镇银行：首先，可以增强县域经济发展的金融资金实力，缓解因地方财政投入不足造成的资金短缺压力；其次，有利于减少由于不规范民间借贷引起的纠纷，促进农村社会的和谐与稳定；再次，增加农民、乡镇企业资金来源渠道，促进各金融机构之间的有序竞争；最后，不允许异地借贷的政策规定，可以有效减少县域资金外流数量。
3、商业企业、金融机构占领新兴市场、获取利润的积极性
众多专家看来，农村金融业务的发展与中国农村经济近几年的快速发展是不相称的。农村金融市场在许多金融领域仍然是未被开垦的“处女地”，面对如此诱人的大蛋糕，国内外众多企业已经跃跃一试了。例如，最早成立的四川仪陇惠民村镇银行，是由南充市商业银行、四川明宇集团等5家公司成立共同出资组建的。境外一些金融机构也有意参与农村金融市场的开发与建设，例如美国国际集团、孟加拉国乡村银行等先后向我国金融监管机构提出申请。而澳新银行对上海农村商业银行股权的收购，荷兰银行入股杭州联合农村合作银行，曾都汇丰村镇银行的建立，为外资银行进军中国农村金融市场开了先河。
4、三农的实际需求（见图1）
第一，传统的农业生产贷款（家畜、农机、种子、化肥、农药等）需求存在。第二，由于农业经济产业结构不断升级，农村生产经营方式的转变，新型贷款需求产生，这部分的农民对资金的需求具有很强的季节性（春季和秋季需求金额最多），且数额较大，此为新式农业贷款需求。第三，乡镇企业普遍面临资金短缺问题。乡镇企业立足于当地农业资源的开发，对资金的需求也具有季节性，由于其市场供给和需求的不确定性较大，因此正规机构对其发放贷款的风险也较大，所以其自身面临的资金缺口较大。第四，农村的城镇化建设步伐加快，农村住房和城镇基础设施建设，农村的科教文卫事业的发展也需要大规模的资金，从而对资金来源的多样化也提出了更高的要求。
此外，国外成功模式（格莱珉银行）的参考，以及其他多家境外银行在发展村镇银行方面也具有丰富的经验。这些对于我国鼓励发展村镇银行，发放小额信用贷款具有积极的借鉴意义。
二、当前限制村镇银行发展的因素
对准当前村镇银行在“试水”阶段发现的问题，有必要对这些限制因素进行梳理，以求克服不足，使其获得更好的发展。
1、严格的准入政策和管理政策
第一，符合条件的发起人难以找到。《村镇银行管理暂行规定》中第二十五条要求设立村镇银行应具备的条件之一是发起人或出资人至少有一家银行业金融机构且必须是最大股东或唯一股东；第二十一条规定：境内金融机构入股村镇银行应符合以下条件：“财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利”。据了解，在欠发达地区，符合上述条件的金融机构不多。
第二，《规定》第五条要求不得发放异地贷款，不允许跨区域经营。中国农村范围广，各地差异大，跨区域经营的信贷风险难度也将加大，不允许跨区域经营，对于规模小、技术水平低的一些村镇银行是有现实意义的。但对于有良好信誉的机构创办的村镇银行，可将标准适度放宽，如此在统一法人的条件下，可以实现规模效应。
第三，涉及面未覆盖全部农村，仅限于欠发达地区的农村地区。2006年《若干意见》中规定，“建议本意见适用于中西部……以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县”。我国经济发展的不平衡在于东西部经济发展水平差异和城乡收入差距拉大，尽管东部农村相对于西部农村经济发展水平高，但东部农村对比于城市经济，仍然处于落后地位。况且，东部农村乡镇企业中的高新产业，龙头企业，新型农产品加工业发展迅速，对于资金的需求欲望强烈，而其农村金融机构发展水平与西部相比，并未有突出的优势，基于此原因，在东部农村设立村镇银行所带来的优势也将是十分明显的。
2、缺乏专业人才和先进技术
《规定》第三十八条陈述“村镇银行可经营下列业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款……收付款项及保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。”但从实际情况来看，在机构成立初期甚至更长一段时期里，即使是部分常规性业务的开展，也可能存在困难。此外，受专业人员招聘难的影响，票据承兑与贴现这种专业要求较高且风险较大的业务，可能一时难以开展；受科技开发难度大和成本高的影响，办理银行卡业务也可能要经历一个比较漫长的时期，且商业银行在央行未设相应的账号，贴现、债券承销业务是不能办理的。
3、监管力量薄弱
首先，从目前各地县级银监办的情况来看，普遍存在人员少、监管任务重的现状。据了解，大部分县级银监办事处只有3至4人，面对银行、信用社、邮政储蓄等众多机构的业务监管就已处于高负荷运转状态，因此，村镇银行成立后，伴随其业务开展的各项监管，银监办将面临更复杂的监管形势。其次，经营管理模式多样增加监管难度。因各村镇银行经营规模及业务复杂程度不同，经营管理模式各异，监管者不能实施统一监管，需要实行“一行一策”监管，有效监管面临巨大挑战。再次，村镇银行设于农村地区，监管半径大，越过县乡两级，监管成本高。
4、社会信誉度低
农村群众难以认可村镇银行。长期以来，国有商业银行和农信社加大支农力度，老百姓对他们情愫较深，而村镇银行作为新兴银行，老百姓对此认知度不够，加之前几年“三会一办”（储金会、基金会、光彩基金会、供销社扩股办）的冲击，农村居民对村镇银行的信誉普遍持怀疑态度。通过对100户居民的调查，80％的居民认为村镇银行是“杂牌军”，认为钱存进去会打了水漂；37％希望将钱存入国有银行；43％希望将钱存入势力较强的信用社；仅10％愿意将钱存入村镇银行，目的是支持其发展；另有10％将钱存入村镇银行，目的是希望得到优惠贷款（数据重叠部分为多项选择）。
三、村镇银行建立与发展过程中的补充建议
鉴于以上对村镇银行建立与发展的有力因素及限制因素的分析，特提出建议如下。
1、进一步加强地方政府对村镇银行的扶持
一是要认真做好宣传工作，让群众了解在农村地区设立新型银行业金融机构的意义、目的，正面引导群众认可村镇银行。二是在资金上予以扶持。将本级财政支农资金、上级财政政策配套资金优先存入村镇银行，壮大村镇银行的资金实力等。三是建立正向激励机制。政府应出台财政、税收等优惠政策，建立风险补偿机制，鼓励村镇银行服务“三农”和支持新农村建设塑造村镇银行良好形象，提高社会公信度。
2、合理利用外资，借鉴国际先进经验
汇丰银行是第一家获准进入的外资银行，它拥有开拓农村市场的丰富经验。资料显示，汇丰在巴西、印度、菲律宾和墨西哥等市场均尝试开展过不同形式的农村金融模式，且成效显著。孟加拉的格莱珉银行也拥有在农村开拓金融业务的丰富经验，其首创的“小组＋中心＋银行工作人员”的模式也已为我国已成立的融丰村镇银行所效仿并加以创新。但是，鉴于我国农村人口多、地域广的特点，不可能有单一的模式来适用于所有的地区，因此，当前仍需要努力探索与中国国情相适合的“因地制宜”村镇银行经营模式。
3、监管机构对村镇银行进行全方位监管，村镇银行对于贷款客户进行监督，确保上游中游下游的整个体系安全
鉴于村镇银行经营的高风险性和抗风险能力不强等特点，对其资本充足率、流动性比率、贷款集中度等营运指标应坚持更为谨慎的原则。资本充足率标准应该高于其他类型的银行，贷款分类标准更为严格，流动性比率可以更高，使其运营更安全，尽量减少因运营不善给社会带来的冲击。同时，发挥乡镇银行双重角色的作用。一方面，作为被监管者，村镇银行自身要有更加充分的信息披露制度（吸取农信社九十年代末的经验），可以由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成的经营评价机构，定期公布评价结果。另一方面，作为监管者，村镇银行要要跟踪贷款去向，严禁贷款投向非农业、投向房地产及城镇建设，并随时了解借贷者及其企业的会计记录。
4、明确村镇银行以商业机构定位，并非纯粹的扶贫机构
可以对农民借贷者进行培训，提高农民的信用意识，防止部分农民恶意逃债和赖债行为，要明确告诉农户，村镇银行不是扶贫机构，其经营行为是信贷行为而不是财政行为。要努力探讨农户联保等新的担保方式，建立借贷农民的诚信档案。只有这样，村镇银行才具有持久的生命力。
随着农村经济的稳步发展和整个农村金融体系的不断完善，我国的村镇银行必将更加成熟，在农村经济中必将扮演越来越重要的角色。
【参考文献】
[1]张艳花：汇丰银行：外资银行带来了什么[J].中国金融，2007（19）.
村镇银行发展建议篇9
关键词：村镇银行股本设置信用环境农村金融体系
村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。
2006年10月，在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的•尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。我国借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》），这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行纷纷建立起来。根据银监会统计数据，截至2008年底，全国已有105家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行89家，目前这些村镇银行总体运行良好。2009年2月1日，中央一号文件再次强调，在加强监管、防范风险的前提下，加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量。
我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析
（一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥
从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，这样，大股东对村镇银行占有的绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构，人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥。另外，村镇银行注册资本金较低，导致其抗风险能力较弱，存款客户特别是一些大额资金不敢进入，影响了负债业务发展。此外，受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制，难以满足一些中小企业的信贷需求，影响其资产业务拓展。
（二）配套法规政策不健全
自从《意见》出台以后，中国银监会又陆续了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地区的政策也不一样。具体表现为：一是国家税收政策扶持不明确，能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制，对支农有突出贡献的单位，尚未建立激励机制，影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策，当前还未能明确。
（三）信用环境较差且贷款风险难以控制
农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境不容乐观。首先，村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。其次，由于认识上的误区，一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。部分农户认为在村镇银行借钱，可以先不用考虑归还，从而引发资金的道德风险。第三，担保机制缺失，村镇银行信贷资金的有效运作依赖于农村地区信贷担保体系的完善，但农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。
（四）金融监管模式缺乏针对性且“严监管”难实现
当前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式，“低门槛”即适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面；“严监管”即强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。首先，目前的监管力量不够充足；其次，即使有足够的监管力量并采用目前通常的银行内部关系人控制的模式来对村镇银行实行严厉的监管，也可能因为管得过多过严，而使村镇银行失去应有的生机和活力。以退出机制的运用来看，村镇银行一旦出现经营风险，就启动刚性市场退出机制，其负面效应是很难预料的。而且，由于金融风险有着强烈的传导效应，因某一家金融机构非正常退出，则有可能引发区域性的金融风波。
（五）业务类型有限且存款来源不足
目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看，首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力小。这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓及业务范围。
我国村镇银行健康发展的对策建议
（一）逐步完善法人治理结构
如果村镇银行改变目前由银行业金融机构作为最大股东或惟一股东的做法，就可以吸引更多的社会资本加快进入农村。例如：可以进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件，探索境内外各类出资者，包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专司控股村镇银行的金融控股公司，逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行，形成投资多元、主体多样、形式多种的银行格局，更好地为农村小额农户、农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同层面的金融需求者提供多种金融服务。
（二）加大政策扶持力度
村镇银行的支持政策应当明确。作为银行业的新生力量，特别是诞生于经济欠发达地区的支农型地方性银行，村镇银行在发展时处于明显的经营弱势，需要相关部门尽快出台关于税收、准备金、再贷款等各方面的支持或优惠措施。具体而言，第一，中国人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；第二，放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；第三，对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；第四，加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障，并考虑建立村镇银行的联合银行；最后，建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。
（三）不断优化经营环境
首先，要大力改善当地信用环境，增加违约者的机会成本，培养和打造一批愿与村镇银行进行业务往来的客户群。第二，要加快农村个人诚信系统的建设，在全面采集个人信息的基础上为农民建立信用档案。同时，可以在试点村镇开展诚信农民评选活动，在农民诚信水平不断提高的同时，不断优化农村金融市场的发展环境。第三，要建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种；或者按照“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议、农户给企业签订单、企业给农户贷款做担保的贷款品种。第四，要减少政府的不当干预，组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发展环境。
（四）进一步完善监管体系
金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。第一，应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。第二，要建立审慎的运营监管制度，对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其运营应坚持更为审慎的原则。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，努力减少因经营不善可能给社会带来的负面影响。第三，要建立更为严格的信息披露制度。比如按季在当地主要媒体公布经营情况：主要客户名单、各项经营指标、各类监管要求等，由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成的经营评价机构，定期公布评价结果，将经营情况置于公开场所，使存款人方便查阅，借以增强市场对经营者、借款人、监管者的制约，向存款人提供充分的信息。
（五）努力拓展资金来源
首先，政府可以考虑对村镇银行开放更多的融资途径，以使其获得更大的资金支持，比如捆绑发行金融债券，可以吸收大额的协议存款等等。其次，可以利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；增强公众向村镇银行存款的信心。第三，可以不断设立村镇银行分支机构，加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。第四，村镇银行应及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。
村镇银行发展建议篇10
论文关键词村镇银行法律监管市场准入风险防范
一、问题的提出
当前我国农村金融机制建设比较滞后,农民融资较为困难,甚至仅有传统的民间借贷可供选择,但是民间借贷成本高昂,风险巨大,导致农民缺乏创业资金,致富无望。农村金融机制的创新是我国农村建设中的重点内容,村镇银行属于农村金融机制创新的重要组成部分。村镇银行对于盘活农村经济,发展农村金融,解决农民创业的资金之渴具有积极意义。村镇银行作为一种新型金融机构,在2007年以来迅速发展,在农村金融体系中扮演了重要的作用,对于农村经济发展具有积极的推动作用。“村镇银行是顺应农村经济发展,以农村为主要客户群的新型农村金融机构,具有经营机制灵活、管理成本低、决策链条短、反应速度快、经营目标和市场定位明确等优势,在很大程度上推动了农村经济的发展”。“但作为新生事物,由于受到各种内外部因素的制约,村镇银行在发展中不可避免的遇到了许多具体问题”。村镇银行在发展过程中所遇到的这些问题既有我国金融环境、金融政策和金融体制层面的原因,更有金融法律层面的原因。本文主要对我国村镇银行发现现状、村镇银行发展过程中存在的法律问题进行分析,并探讨如何构建相应的法律机制,从而促使村镇银行在发展过程中获得基本的法律保障,使村镇银行在良好的法律环境中发展壮大,充分发挥其在农村经济建设中的作用。
二、我国村镇银行面临的相关法律问题
(一)村镇银行市场准入问题我国当前虽然在立法上明确村镇银行的高度开放性,即向一切市场主体开放,但是村镇银行的市场准入还存在一些特殊的规定。当前村镇银行市政准入方面存在的问题主要表现为:(1)村镇银行在事实上成为银行业金融机构的附庸,或者仅仅成为银行业金融机构在农村地区的分支机构,其独立性已经失去了保障;(2)银监会作出上述规定可能考虑到了利用银行业金融机构的资金优势、专业优势,拓展村镇银行的发展,但是事实上,银行业金融机构本身就可以在农村地区开设分支机构,且社会信誉度比较高,容易得到老百姓的信赖,因而银行业金融机构“投资参股村镇银行只是他们退而求其次的选择,各商业银行对这一规定更多的理解为是一种‘政治任务’。”(3)排斥了其他市场主体进入村镇银行投资渠道,并未真正有效拓宽农村金融渠道。由于银行业金融机构在村镇银行中占有绝对性的优势地位,因而农村金融服务市场其实依然被银行业金融机构所垄断,尤其是被国有银行所垄断。村镇银行并没有真正地向民间资本开放,无法解决民间资本缺乏投资渠道,而农村市场又亟需资本的矛盾。
(二)村镇银行法律监管问题当前我国在村镇银行的法律监管方面采取了“严厉监管”的对策,而严厉的监管显然会增加村镇银行的合规成本,使原本就力量薄弱的村镇银行承受过于沉重的负担。从这些所谓的严厉监管措施来看,其主要的内涵有如下两个方面:第一,政府主导为主,突出了政府主导性,降低了村镇银行经营的自主性,不利于村镇银行实现服务创新。政府“保姆式”的监管事实上并不利于村镇银行真正发展壮大,并提高服务质量;第二,目前的严厉监控对于村镇银行的吸储行为防范尤甚,如禁止村镇银行异地吸储,这就从根本上决定了村镇银行无法实现扩张。目前的监管政策之所以防范村镇银行吸储中可能存在的违法违规行为,其根本原因是对非国有或国家控股金融机构的不信任,并维护国有或国有控股金融机构对存款市场的垄断。对于村镇银行的吸储行为监管过严,固然有维护金融秩序、防范金融欺诈的目的,但是也从根本上决定了村镇银行会面临资金枯竭,缺乏资金来源,无法深入拓展业务。由此可见,目前采取的严厉监管的思路并不利于村镇银行的发展,为了减轻村镇银行的合规成本,正确的做法是采用“轻监管”的思路,降低村镇银行的合规成本,以促进村镇银行发展。
(三)村镇银行风险防范问题村镇银行在经营过程中面临的风险主要有政策风险、法律风险和信用风险。政策风险是指村镇银行在经营过程中如果违反银监会的相关政策性规定,有可能会面临处罚,甚至被撤销;法律风险是指村镇银行在经营过程中面临法律上的障碍与困境,如公司治理结构不完善所导致的公司僵局等风险;信用风险是指村镇银行由于身处信用环境并不良好的农村地区而可能遇到的故意违约、贷款诈骗等风险。其中,“信用风险是村镇银行面对的主要风险”。
对于政策性风险和法律性风险而言,村镇银行可以采取一定的措施进行防范,如聘请法律顾问和合规人员,使村镇银行在经营中遵守法律法规,避免产生违法法律和政策的现象。但是对于信用风险的防范,则由于村镇银行资金比较薄弱,可能难以有效平摊风险,极易造成违约风险,并对村镇银行的正常经营活动造成负面影响。
三、我国村镇银行发展中相关法律制度的完善
我国村镇银行在发展过程中需要完善相关法律制度,从而使村镇银行在良好的法制环境中得以发展壮大。如下几个方面法律制度的完善有助于村镇银行的发展:
(一)拓宽村镇银行市场准入当前村镇银行的设立必须有一个发起行,该发起行属于银行业金融机构,且银监会还对村镇银行中各方占股比例作出了规定,其结果是银行业金融机构极易在村镇银行中一股独大,并在一定程度上垄断村镇银行市场,而民间力量、民间资本则无法顺利进入农村金融市场,或者依然以民间高利贷、地下钱庄等灰色形式存在,不利于民间资本力量的正规化、合法化。
建议进一步拓宽村镇银行的市场准入制度,应放松民间金融资本进入农村金融市场的准入机制,从而拓展农村金融的资金来源,同时也为民间金融资本获得新的利润点,其理由在于:农村金融业务属于小微金融,大型商业银行对于农村金融业务并不热心,例如,“由于农业贷款单位贷款成本高、回报率低、风险相对较高等原因,大型商业银行对西部地区参股成立村镇银行普遍缺乏动力”。而民间资本则对民间金融市场青睐有加,目前的村镇银行市场准入机制将银行业金融机构与村镇银行“捆绑”,不利于真正提高村镇银行服务质量,因而有必要以更宽松的准入机制促进村镇银行的发展。基于这一理念,建议允许民间资本直接成立村镇银行,而不必仰仗银行业金融机构,取消银行业金融机构在村镇银行中必须占有不低于20%股份的规定。这一举措并不会对金融安全带来负面影响,相反会有效地促进社会资本投资农村金融市场的热情,从而提振农村金融市场的信心,使农村金融市场的资金更为充裕。
(二)优化村镇银行法律监管基于“轻监管”理念,有必要改变对村镇银行的监管方式,转变监管理念。由于村镇银行整体市场庞大,而单个银行的市场份额微小,且村镇银行的业务集中于小微金融业务,因此村镇银行在金融监管中不必承担过于承重的合规负担,建议银行业监管部门放松对村镇银行的监管力度,而不是加强对村镇银行的监管力度,从而实现“放松”、“搞活”,以节约村镇银行的经营成本。具体来说,(1)在监管力度上,对村镇银行的监管力度应低于普通商业银行甚至低于对农村信用社的监管,这是与村镇银行的市场份额、业务性质所相适应的,或者说,对村镇银行的监管力度略高于不能吸储的小额贷款公司;(2)在监管方式上,主要采取定期汇报和主动巡查的方式,但是汇报和巡查的次数应符合村镇银行的特点,不宜过分提高村镇银行的监管成本;(3)村镇银行更多地应遵守普遍化的监管要求而非特殊化的监管要求,如村镇银行应遵守反洗钱监管、禁止非法吸储(如高利率承诺)监管等普遍化的监管要求,以免设定过多的特殊监管导致对村镇银行创新能力的制约。