手机银行的发展篇1
在2014年的十二届全国人大二次会议上，互联网金融首次被写入政府工作报告，标志着互联网金融进入决策层视野。随着互联网金融的发展，手机银行成为银行业界的新式业务增长点并呈现出飞跃式发展。作为各大银行创新亮点和竞争利器之一，手机银行已使各大银行展开了一场没有硝烟的市场争夺战。手机银行的迅猛崛起，无论是对提高金融服务效率，还是扩大金融服务普惠面都发挥了积极的推动作用。通过从我国手机银行的发展现状出发，分析了我国手机银行的发展优势及制约因素。
【关键词】
手机银行；发展优势；制约因素；未来展望
手机银行，也称移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。手机银行功能丰富，业务范围覆盖账户管理、转账汇款、手机支付、信用卡业务、投资理财、公共事业缴费、金融咨询、信息查询等众多行业和领域。手机银行既是产品又是渠道，属于电子银行的范畴，是银行业金融机构与移动运营商的跨业合作，以手机作为终端为客户提供银行服务的金融服务方式。
一、中国手机银行的发展现状
（一）发展规模迅速扩大
中国银行业协会的《2013年度中国银行业服务改进情况报告》显示，依托互联网与新兴技术，2013年中国银行业互联网金融发展迅猛。具体来看，截2013年末，手机银行交易总额达12.74万亿元，同比增长248.09%，手机银行个人客户达4.58亿户，企业客户达11.43万户。从数据中可以看出，手机银行虽然起步较晚，但发展迅速，手机银行业务的交易规模不断扩大，中国的手机银行市场潜力巨大。
（二）发展模式多样化
手机银行的发展方式主要有四种：以银行为主导、以移动运营商为主导、以第三方支付服务商为主导、以银行和移动运营商合作为主导的手机银行模式。目前的以银行为主导的手机银行发展模式占主导，目前，国内各大商业银行主要有wap（无线应用协议）、客户端、短信三种实现方式。而以移动运营商和第三方为主导的发展模式在市场份额中的比重也在不断提高。
（三）发展技术尚待完善
同国外手机银行的发展状况相比，中国手机银行的的发展技术尚不成熟。虽然手机银行业务推出以后受到了市场消费主体的青睐，但手机银行仍然存在着一定的风险隐患，在软件配套、安全控制等方面的技术尚待完善。另外，手机支付尚没有形成统一的技术标准，各行在推广业务产品和业务试点时，通信网络、基础设施和技术协议各不相同，造成各银行的手机银行支付业务互不兼容，延缓了手机支付业务的发展速度。
二、中国手机银行的发展优势
（一）市场潜力巨大
据中国工信部调查显示，截至2013年3月底，中国共有11.46亿移动通信服务用户，比上月增长1.24%，比去年同期增长12.46%。目前移动通信服务用户数占全国人口的84.9%。庞大的手机用户群体和广阔的市场资源为手机银行业务的发展提供了基础。利用移动互联网，手机银行还可以将银行和支付业务拓展到无金融网点地区和无银行账户消费者群体，真正实现解决偏远地区金融服务匮乏、低收入人群金融需求等问题，提高金融服务覆盖面。
（二）降低银行运营成本
与传统的银行业务相比，手机银行业务成本更低、费用更低廉。统计数据显示，手机银行交易成本仅为传统方式的五分之一。手机银行的使用，不仅缓解了银行柜面的工作压力，同时也较低了银行的运营成本，客观上也较低了手机银行客户的交易成本。手机银行的这一发展优势成为了各大银行的竞争利器之一，根据《2013年中国手机银行市场行业数据库》显示，2013年中国手机银行的市场份额保持稳定，建行、工行、农行依然凭借着强大的用户基础位居市场前三位。
（三）交易灵活便利
手机银行可以提供7×24小时全天候的服务，只要随身携带可以上网的手机，无论何时何地，都可以进行管理账户、实现手机支付。调查发现，手机银行是用户未来最愿意使用的移动远程支付方式。手机银行的这一特点也为开辟金融市场、提供金融服务提供了条件，特别是在中国偏远的农村地区，可以使得原来接触不到正规金融服务的农村居民能够通过手机银行快捷方便地办理各种金融业务。
三、中国手机银行发展的制约因素
（一）大众认知度较低
目前，手机银行主要以高学历、高收入的年轻人为主，农村和边远地区的农民受知识水平和传统观念的影响，对手机银行的认知度和接受度较低。而且，手机银行业务资费较高，操作相对复杂，使用上又存在着一些风险隐患，因而社会公众对手机银行的接受度不高。从对网民的调研数据显示，近一年来，听说过手机银行的网民比例高达89.1%，而使用过手机银行的网民比例却较低，手机银行的使用率和认知率存在较大差距。
（二）存在资金安全隐患
在手机银行快速普及的同时，安全问题也显露出来。来自艾瑞市场调研的一组数据显示，由于网络欺诈、网络“钓鱼”等现象的持续泛滥，近六成智能手机用户表示最担心手机支付安全，这在很大程度上影响了手机银行业务的推广。手机银行用户的安全性担忧主要是手机丢失后产生的巨大损失、手机信息容易被他人窃取、手机病毒入侵等，整个手机支付行业的安全环境对手机用户的使用信心产生很大的影响。
（三）行业标准不统一
尽管我国手机银行发展规模迅速扩大，但其行业标准还尚未统一，各大商业银行、移动运营商分别推出自己所谓的行业标准，这实际上制约了手机银行市场的有序发展。另一方面技术标准的无法统一，直接影响了就是产业链上的企业，也别是对芯片制造商来说，在技术规范和未来应用上并不明确，使得产业链上各环节基本都无法进入大批量生产。
（四）业务监管体系滞后
手机银行监管法律制度的建构和完善并没有跟上手机银行的发展步伐，表现出滞后的倾向。真正意义上提到手机银行的主要是中国银监会的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等行政规章，没有相应的专门立法与实施细则配套，难以实行有效监管。
参考文献：
手机银行的发展篇2
关键词：手机银行；手机支付；移动电子商务；发展策略
随着智能手机和移动互联网的火热兴起，消费者越来越不愿使用传统而繁琐的银行账户和现金支付方式，更为便捷的移动支付从梦想变成了可能。截止2011年6月，中国手机银行用户数超过7000万。根据《2011中国手机银行业务用户调研报告》，手机银行业务正被越来越多的人所接受，在手机网民中的使用率已达52.2%，较2010年7月36.8%的使用率有显著提高，这种普及速度，甚至超过了很多银行发卡速度。这些足以吸引商业银行热衷发展手机银行业务。手机银行属于移动银行的主要形式，是利用移动通信网络及终端办理个人金融服务。移动支付所使用的移动终端绝大多数是手机，因而移动支付也被称为手机支付。
一、国内外手机银行的应用现状
手机银行起源于国外，手机银行业务由最初利用短信向银行发送交易信息的服务，逐渐在世界各地迅猛发展。在瑞典，人们可以方便安全的利用手机拨号购买饮料、公交车票等。以非洲、东南亚等为代表的金融欠发达地区，移动支付出现后成功地取代了银行卡和银行的功能，实现了资金的存储、支付、转移和兑现，成为真正意义的手机银行。
亚洲地区，日本、韩国手机银行起步早，全民普及率高。如日本手机银行业务最大的特点就是，移动运营商整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供手机银行业务，从而高效组织起整个手机支付产业链。在韩国，所有的零售银行都能提供手机银行业务，越来越多的移动用户通过手机实现poS支付、购买地铁车票、完成移动atm取款等。
与国外手机银行的发展相比，我国手机银行起步晚，但发展迅猛。国内各银行快速布局手机银行。2009年我国手机银行进入基于3G网络的wap手机银行。2010年手机支付客户数量为9028万户，这与9.5亿户的手机用户规模相比，仍有巨大的提升空间。在全国许多城市，手机支付业务还处于试用阶段，并且加快了手机支付辅助设施的建立，如poS机、具有集成功能的Sim卡以及具备刷卡功能的手机定制等。在山东、天津等许多地方的市民，只需要将符合金融条件的SD卡置入手机，即可实现客户端享受一站式多种远程支付服务，交话费、信用卡还款等。重庆建行招行已推出，手机银行可无卡取钱。总之，手机支付将成为集购物消费、公交、医疗、充值等多功能于一体的综合支付工具。
二、对手机银行的机遇与挑战
当前，我国手机银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，商业银行如何突破现有业务发展瓶颈，提高用户的使用率和忠诚度，成为商业银行开展手机银行业务的机遇与挑战。
1、业务创新
目前移动支付多用于非接触式现场小额支付，应用前景很多尚待发展，比如电子商务发展过程中现场结算需求旺盛值得拓展、手机银行活动用户对小额快速转帐的潜在需求最大、用手机银行进行投资理财和大额转账将成为理财渠道的新宠儿。其次，大部分商业银行只能为本行用户提供手机银行业务，移动支付业务在银行之间不能互联互通。第三，手机支付远比电脑支付要复杂，用户体验不理想。
2、商业银行踊做行业带头人
由于国内移动支付主导方和参与方各自利益冲突，导致线下手机支付产业处于多种技术解决方案和商业模式并行的发展状态，这场恶性竞争远未结束。而商业银行的最大资本就是高效的资金运作管理、成熟的支付体系、高度的客户信赖。同时银行可以将手机实名制与客户的银行账户建立唯一关系，并且必须为移动支付平台提供一套完整、灵活的安全体系，从而保证用户支付过程的安全通畅。商业银行利用自身在账户管理、支付领域的经验，依靠大量的现有客户群以及他们对银行的信任，可以大大减少它们运营的成本。
3、手机银行面临多重风险
目前我国手机银行业务发展尚处于起步阶段，主要以采用短信接入方式、安全级别要求相对较低的小额支付为主；业务推出地区差异较大，且规模很小；所购商品大多为虚拟产品，系统建设成本较低；产业链发展尚不成熟；有关的政策法律不完善、技术标准不统一；用户黏性低；社会信用体系不健全。总之，我国商业银行在开展移动支付业务方面面临着法律、技术和信誉等多方面的风险。
三、手机银行的发展策略
1、实现和谐共赢
在手机银行移动支付产业链环节，银行与移动运营商、设备供应商、移动服务提供商、商家、移动用户等合作，组建手机银行移动支付产业联盟，进而实现利益相关者的合作共赢。如成本分担、利益均沾；在推动通信行业支付标准、终端pos共享、支付帐户互通、普通手机也能开展手机银行功能等方面，各行业之间需加强合作。
2、正确定位，立足市场
商业银行发展手机银行过程中需进行细致的市场划分，向用户提供差异化服务，提升服务水平与品牌价值。如手机银行业务的主要针对普遍接受过高等教育、经济社会地位处在中等水平以上的中青年用户。这类用户对使用过程中的安全性、对服务种类、对银行品牌信用的重视程度等方面都有较高的要求。
手机银行提供丰富的应用服务：小金融、电子化的产品领域取得突破；商场、超市将大量装备移动支付终端；手机支付几乎可以购买任何商品。未来5年内，手机银行将进入大规模应用期,包含了大部分常用的个人金融业务，尤其是理财业务。
3、手机银行让消费成为时尚，实现任何时间、任何地点、任何方式的移动电子商务业务
如交通手机银行开发了预订单支付功能。该功能建立在银行B2B和B2C电子商务的手机银行移动支付平台上。该平台通过银企直联和电子商户等方式与商户系统连接，手机银行签约客户可以通过手机银行进行预订单支付。手机银行订单支付功能的应用，可以使每一部手机都能实现移动pos功能，任何一个手机银行客户都可以进行实时的订单支付，而发货方和送货方都可以通过手机实时掌握订单信息，从根本上解决货到付款的问题。移动支付的现场支付拥有巨大的线下市场。目前60%的B2C电子商务的交易都是通过线下结算，而通过手机银行移动支付可大大减少现金结算带来的成本和风险，同时也促进了银行卡的发卡和消费。
4、安全性是用户选择手机银行品牌的核心考虑因素
打造一流的安全支付平台和技术支撑环境,确保交易安全,对于手机银行的顺利开展至关重要。首先银行确保支付指令的不可篡改性、支付信息不被窃取和系统稳定安全运行。其次，客户身份信息一对一捆绑手机号码。第三,相对封闭的移动数据网络可以防黑客木马攻击。在安全机制方面，其中加密认证算法、交易密码长度的选择和代码规模的大小都是保证手机支付安全快捷的重要因素。如整个系统全程采用端对端的加密数据传输方式，交易数据在传输之前，手机端与手机银行服务器端建立了安全通道。同时采取登录超时控制、登录ip变动检测、转账额度自主设置等多种防护措施。
四、结语
我国手机银行属于一个新兴产业，尽管现在存在着各种问题，但是它作为一种更方便、更广泛、更有潜力的崭新支付方式，必将成为现代生活的一个新亮点。--手机银行，贴身金融管家。
参考文献：
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手机银行的发展篇3
【关键词】金融产品创新手机银行发展策略
一、引言
近年来，国外并购风潮已然在国际金融行业刮起了一股飓风，其中对于金融服务行业的冲击尤为明显，华尔街的巨星陨落证实了金融风暴对于行业的毁灭性伤害。银行业的辉煌曾经已不复存在，随着改革开放的不断进行，市场经济的不断发展，金融业相关条例的逐步完善，国内银行如今也面临着严峻的挑战。是故，为了增加银行的竞争优势，提升企业价值，在国内市场占据一席之地，企业除了应健全管理体制，更应积极推动金融创新。伴随着互联网的普及和电子商务的兴起，传统商业银行的经营模式和服务方式早已发生了巨大的变化，金融产品的推成出新为银行带来了新的生机。随着国内外移动通讯技术的不断发展成熟，移动交易技术的革新为银行带来的巨大利润已日益受到各界关注。而随着如何抓住机遇，跟随行业脚步，引领金融创新，将会在未来几年内受到更多业者的关注。
二、加强金融产品创新，关注手机银行发展
移动银行（mobileBankingService）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继atm、互联网、poS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点，智能手机已然成为下一波投资理财的新渠道。目前的手机银行客户端基本具备以下几个功能：
第一，提供基本的金融服务，如账户余额查询，明细查询，外汇查询，利率查询，利息计算，转账交易，缴税缴费，金融理财资讯，信用卡账务查询等服务，银行也可透过手机移动银行通知客户信用卡还款，贷款还款或其他异常讯息通知。
第二，智能手机银行还可结合智能手机的GpS定位功能，除了找寻离自己最近的atm及分行网点等功能，亦可主动提供客户所在地区的特约商户资讯、最新优惠活动等贴心服务，以达到随时提供查询促销、优惠信息的掌中行销效益。
第三，智能手机移动银行可与超市、网上商城、影城等策略合作，提供用户手机上网购物或购票优惠，搭配快速取票或快递配送服务，达到随时移动购物的快速与便利生活。手机银行的主要特点是灵活、简单、方便。它能完全根据消费者的个性化需求和喜好定制，设备的选择以及提供服务与信息的方式完全由用户自己控制。通过手机银行，用户可随时随地获取所需的服务、应用、信息和娱乐。手机银行的应用范围很广，可从电子订票、自动售货机支付，到通过无线设备实现的各种商品和服务的在线选购和支付，以及金融交易和其他银行业务等。手机银行是能够为人们生活带来变革的新型商务，与传统电子商务相比，它具有明显优势。
三、立足国内发展现状，剖析发展潜在问题
我国的手机银行业务始于1999年。2000年，中国移动联合多家商业银行推出了手机银行业务，提供账户查询、转账、缴费和证券信息等服务。以2004年作为手机银行发展的分水点。2004年开始，各大银行纷纷推出的新一代手机银行业务可以进行现金存取以外的大部分银行业务，如2004年8月，民生银行与中国移动合作推出手机银行服务。2005年初，我国电子银行发展问题研究交通银行推出了wap通信方式的手机银行服务，可以说是国内第一家“真正”的手机银行。2006年，我国手机用户已突破10亿。2006年，建设银行推出国内首个wap手机银行等。经过近5年的发展，手机银行用户数量飞速增长，并逐渐从短信模式过渡到功能更为丰富的wap模式，用户数从2004年的666万增加到2008年的13920万。
随着我国手机银行业务的逐步开展，中国的手机银行市场规模出了呈现快速增长的态势。据业内统计，就中国银行而言，从2008年至今，手机银行交易额年均增长率一度达到了329.2%。截至2012年末，手机银行交易总额达到1159.6亿。我国手机银行经过短短10年的发展，初步具备了一定的规模和效应，但是在发展过程中也存在显著的不足。国内银行力求通过金融产品和服务模式的创新画出一幅崭新的蓝图，然而在快速发展的过程中，银行业者必须认清发展形势，重视发展过程中暴露出的问题。星星之火可以燎原，切不可只图当下发展带来的效益而忽视其可能带来的损失，忽略发展中遇到的问题，对于银行业而言，其造成的损失将是覆水难收的。从当前现状出发，国内银行现面临着五方面的考验：
（一）快速发展，存在差距
我国手机银行快速发展，短短10年来由增长了1.5亿用户，呈高速发展态势。但是规模和占比与发达国家存在较大差距。对于11亿移动电话用户，手机银行用户仅有1.5亿户；仅占我国人口的11%，与发达国家具有较大差距。
（二）业务覆盖范围广，实际使用率低
我国手机银行能为用户提供全方位的在线服务，但实际使用率低。手机银行业务大致可分为三类：查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；理财业务，包括炒股、炒汇等。但我国手机银行实际使用率较低。虽然银行不断提升金融产品与业务的创新，提出丰富的手机银行业务以满足用户需求，方便用户交易，然而实际在实际使用过程中，用户对于核心业务的使用率仍旧保持低落。大多数用户仍旧停留在服务查询与简单的转汇款操作上。
（三）银行主动营销多，客户主动办理少
目前，手机银行业务的拓展基本上是对客户办理网上银行或其他电子银行业务的同时绑定办理，客户主动要求办理的情况很少，主要原因是由于大部分客户不了解手机银行产品，银行的宣传力度也不够。大多数年轻客户能够接受网上银行，但他们对手机银行的安全性仍有一定的顾虑。
（四）我国手机银行发展新趋势
互联网带动各行各业在电子商务领域的蓬勃发展，对金融产业而言，金融产品电子化更是必然的趋势及方向。随着无线网络的普及覆盖，上网的速度大幅提升，智能手机和3G手机网络在国内市场推行，手机的功能不再只是通信工具，其逐渐成为集上网、消费、支付、交友等多种功能于一体的“百宝箱”。着眼于智能手机的热潮及移动商务发展的前景商机，各商业银行均陆续投入资源，逐步发展以智能手机为平台的手机移动银行服务，期望利用这样一个创新模式的电子金融服务平台，不断开发新型业务而获得大量忠实客户及其业务收入，为行业业务发展创造出另一波的移动生活革命。让客户不受时地限制的使用银行金融服务，获得金融资讯。对银行而言，可降低日常的营运成本，加强本身竞争优势，增加客户往来的忠诚度与认同感，提升银行本身价值。我国手机银行市场潜力巨大。今后，手机银行一定会成为商业银行的一个崭新的服务渠道和盈利增长点。
（五）我国手机银行面临新威胁
手机银行面临着新两大新威胁。第一，手机银行网络机构存在安全隐患，客户的权益可能会受到侵损甚至导致国家金融经济结构瘫痪。虽然，手机银行伴随智能手机热潮高速发展，但由于现实生活中出现的手机短信欺诈、消费者账户和密码可被植入木马、病毒、假网页等技术手段被窃取进行操作、直接威胁用户的资金账户等屡屡见诸报端的负面消息影响，使客户在接受手机银行时心存疑虑。据中国金融认证中心（CFCa）调查，58.5%的受访用户表示安全性是其选择手机银行品牌时核心的考虑因素。换句话说，目前阻碍客户选择手机银行的最大因素是其对手机银行安全性的担忧。第二，法律环境及监管不到位。手机银行属于新生事物，大多数国家还没有配套的法律法规与之相适应，因此，银行在开展手机银行业务时基本上处于无法可依的状态。客户通过电子媒介达成协议的有效性还不确定性，在客户信息披露和隐私权保护方面，客户的权利和义务还不明确。信息传输不安全、病毒感染、手机上网速度慢、手机丢失、功能不足、遗忘密码、操作不便等因素影响我国用户使用手机银行的信心。
四、把握金融创新机遇，发展手机银行策略
随着政府金融政策的开放，金融机构大幅增加，产业环境面临强大的竞争压力，加上银行业同质性高，金融市场过度竞争日益严重，以致银行获利降低，风险增高，所以要如何降低经营成本，提升银行竞争力，透过发展电子金融创新机遇已成为各银行主要的策略。电子金融为银行重要的服务通道，而移动银行后续发展的潜力将更为惊人，电子金融市场中的客户，不再以银行柜台作为主要服务通道，所以各商业银行在通道策略和资源配置上应重新定位。对于发展智能手机移动银行应成为银行经营策略的研究重心，如何避免同质化，基于前文对国内手机银行的发展现状，提出以下六点发展性策略：
（一）改变管理者态度，发展电子金融
企业的管理者对于企业文化及发展影响甚巨，以银行业来看，存贷款业务为银行的主要核心业务，虽然发展电子金融对于经营绩效显现上，无法如贷款或理财等业务对银行经营绩效的优劣可立即呈现，因此，部分金融业管理者对银行业务的经营策略上，往往偏向用传统模式为主要经营方式。以发展智能手机移动银行来论，发展电子金融，将有可能创造更多的商机与庞大的市场，因此银行管理者认同并全力支持积极发展各种电子金融服务对于银行经营策略是非常重要。
（二）运用产品扩张策略，满足客户需求
要想在本国银行过度竞争的市场环境中，强化自身优势，以及提高销售量或占有率，唯有不断地研发与创新电子金融产品，提供新一代或是相关的产品给现有客户，进而运用产品扩张策略，采取产品延伸的策略，扩大现有产品的深度和广度，满足客户多元及便利的需求服务，抢占客户使用市场占有率。同时，要发展企业客户，扩大创利空间。现行发展的智能手机移动银行主要定位是以个人客户为主，对于企业客户在操作权限控制的需求上，目前尚不能满足，所以思考如何将网上银行的企业操作权限模式套用于移动银行，来满足企业客户对于移动金融及内部安全控制的需求，将非常有利于移动手机银行的发展。
（三）注重用户体验，关怀用户成长
帮助用户解决实际问题应成为手机银行业务发展的着眼点。智能手机银行业务作为新生事物多数人并不了解，“与用户在学习中分享手机银行的方便快捷”应成为较好的营销主题。我国的手机银行业务还处于起步阶段，发展任重而道远，牢固树立“以客户为中心”的理念，满足用户的切实需要，提供使用便利和更高的安全标准是手机银行业务发展的关键。
（四）提供增值服务，提升产品价值
在经营策略上，发展智能手机移动银行，除了基本的金融服务功能外，还要善于利用智能手机的功能特性，提供各种附加值的服务，突破过去的销售模式，通过智能手机和移动网络结合创造新形态的网络媒体，发展更多贴近消费生活的服务，让消费者享受移动银行的便利外，跟提升产品的价值。
（五）加强合作，推动综合
一方面要加强银行间合作。鼓励各银行进行业务合作和业务整合，推动银行间的通信连接和数据文换，以及前后台系统的资源共享与合作，逐步加快金融服务的一体化进程，以减少成本，提升服务内容和质量，更大限度的满足客户特求。另一方面，要加强与移动运营商合作。资费问题是制约手机银行发展的一大因素。制定易于用户接受的收费机制，有利于推动手机银行的发展，各银行可以考虑与移动运营商合作，制定数据套餐式收费办法，有一方统一收取，最后二者再进行利益分成。
（六）采取移动银行保障措施，确保交易安全
现行移动银行交易采用SSL加密通信协议，确保数据全程加密，同时采取密码控制、登陆超时控制、签约机制、转账额度自主设置等措施提高交易安全性。若以上的安全措施可应用于企业客户，让企业客户可以安全地交易，将使移动银行能更加蓬勃的发展。
五、结语
银行企业如何在残酷的竞争中脱颖而出，摆脱银行业同质性的束缚，关键在于服务创新与业务水平的提升。尽管手机银行存在很多不足，但因手机银行能够真正为客户提供超越时空的“3a（任何地点、任何时间、任何方式）”、更具个性化和更具安全性的服务。相信随着移动通信技术的发展、移动终端设备智能化以及资费的平民化，必然催化手机高速上网人群的扩大，这种转变将为潜伏已久的手机银行带来了巨大的发展契机。
参考文献
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手机银行的发展篇4
【关键词】手机银行业务风险防范安全保障
由于受现代化的信息技术不断发展的影响，我国传统的银行业务也将向电子银行业务进行转型。在未来一段较长的时间内，我国银行业为了满足客户不断变化的需求，推出更多的创新产品，以及创新服务活动。其中，手机银行业务就是一种新兴电子银行业务，它是未来银行业务发展的趋势，同时也是银行创新利润的渠道。但是，由于手机银行在一种虚拟环境下进行工作，因此，导致业务风险更多。而为了对各种手机银行业务风险进行防范，以及保障银行业成功转型的安全，我们应该尽快采取措施。
一、我国手机银行业务发展现状
近年来，由于移动支付方便快捷，越来越受到欢迎，在全球也得到迅速发展，欧美发达国家及日韩在移动支付领域成绩突出。在韩国，手机用户普及率达到82%，在世界上，宽带普及率是最高的，电子商务基础设施为世界公认，这些都为韩国移动支付的发展创造出良好的条件。经过多年的发展，韩国的电子钱包和移动信用卡等移动支付业务逐渐发展成熟，并形成了自己的特色。在我国，到目前为止已有中国银行和中国建设银行，以及中国工商银行和民生银行，还有光大银行和浦发银行，以及交通银行等多家银行，开展了手机银行业务，虽然手机银行业务发展时间较短，但已取得了较大的发展。手机3G时代的到来，又为我国手机银行业务的开展创造出有利的环境。现在我国银行的各类业务，在手机银行业务中，已经基本得到实现。短信手机银行和手机银行普通版，以及3G版本手机银行三套系统，是中国工商银行手机银行开展的模式，提供的金融服务，包括银期转账和账户管理，以及转账汇款和缴费业务，还有信用卡服务手机股市和住房公积金业务，以及国债业务和外汇业务，与基金业务等多种。
二、手机银行风险分析
手机银行带来了比较方便和便捷的服务的同时，也将面对不同的风险挑战。同时手机银行是实体银行的一种虚拟环境，拥有即时性和虚拟化等特点，因此，风险要比传统银行远远的高。目前，我国手机银行业务存在下列风险：
（一）手机银行技术风险
硬件平台的支持是手机银行业务开展的前提条件，因此，设定特定的技术解决方案是银行必须进行的。设计方案一旦存在漏洞，就会出现一定的风险。同时各商业银行开展的手机银行业务往往都是通过客户端进行的，手机银行业务带来的风险，都是网络与设备出现问题和病毒侵入，以及突发事件造成的。如果银行安全措施不健全，一旦病毒侵入计算机，那么网络主机系统崩溃，以及数据丢失等严重后果往往会产生；或者黑客侵入系统，手机遭到病毒攻击，窃取和修改手机银行的客户信息，客户就会受到不小的经济损失，也会伤害到银行的声誉和经济。
（二）手机银行操作风险
这种风险主要由于，客户对相关知识不熟悉，就操作手机银行业务造成的；以及不熟悉手机银行业务操作方式，或者是银行内部人员操作失误造成的。
（三）手机银行信誉风险
由于手机银行业务监管不力和出现失误，以及遭遇侵害或其他原因，导致手机银行客户经济损失，从而使公众产生负面舆论，出现银行信誉受损的风险，这就是手机银行的信誉风险，这会导致公众持续怀疑银行整体运行的行为，这些行为对银行与客户之间建立和维持的关系，将产生严重的损害。如果公众不信任银行处理问题的能力，那么信誉风险也会被引发出来。对于商业银行来说，开展手机银行业务服务是至关重要的，就是提供一个高效的和可靠的服务平台。若银行提供的金融服务不安全和不可靠，以及不准确和不高效，那么必将损害到银行的信誉，银行其他业务的开展也将会受到阻碍。可见，商业银行的经营直接受到手机银行服务的成败的影响。
（四）手机银行法律风险
作为一门新兴业务，手机银行在很多国家和地区，还缺乏足够的法律支撑。对客户和银行之间的义务和权力没有进行明确，由此导致法律风险的出现。我们目前相关法律法规也没有对手机银行业务的适用性予以明确。无论是对客户因素的保护和披露方面，都存在着严重的法律风险。若对客户和银行之间的相关职责和权力予以明确，则一旦有纠纷发生，则可依照相关的法律进行解决。若没有相关的法律支撑，则会有潜在的法律风险存在。
三、手机银行风险防范的对策建议
（一）手机银行技术风险防范
1.身份识别
各大商业银行采取的安全防范措施，主要就是客户身份信息和手机号码绑定的方式，客户要想以客户的身份登录手机银行，只有用本人的手机才能进行。当客户需要把密码和个人身份信息输入时，立即采取加密编码的手段，加密数据，同时使机密信息传输的单向性得到确保。为了防止他人看见这些信息，这个过程不能在手机终端显示出这些信息。若出现线路故障，或者客户输出错误信息，系统应立即使交易终止，并返回到登录页面，再进行鉴定身份。系统应该设置限制密码错误次数，以利于对有人恶意试探别人密码的行为进行防止，当达到限制时，暂停该客户手机银行业务。手机银行系统应该实现客户确认机制，这有利于防止信息被窃取。从而保证是按客户意愿进行的手机银行操作。
2.数据的完整性和保密性
客户利用手机实现银行业务操作，就是手机银行业务。客户的手机一旦出现信号不好，就会出现延迟信息和数据的不完整的现象。因此，在移动通讯系统中，应把相应的机制制定出来，以防范这种事情的发生。利用手机终端才能实现手机银行的业务操作，但有时恶意手机编码或其他恶意的攻击会侵犯这些设备，因此，为了使数据的完整性得到保障，手机银行系统应把如设置防火墙，以及监视控制系统等等相应的安全措施配备齐全。同时为了防止在传输途中修改或丢失数据，应该摘要处理所有的交易数据，并校验交易数据。
一般来说，一些安全技术措施已经在手机上被设置了，但是这些技术还是相对的比较简单，往往容易被解密，保密性不到位。为了使数据的保密性得到保证，在手机银行的整个系统中，数据传送应采用端对端的加密方式。在传送交易数据之前，一个安全的通道必须在手机端和手机银行服务端建立起来，如果客户输入的账号密码符合验证的信息，客户和服务器才能成功连接，客户才能开始交易，同时实现保护客户的敏感和机密信息。同样需要专门的设备和程序来实现加密和解密，以及相关的鉴定处理。
3.灾难恢复性
系统灾难恢复和数据灾难恢复，是手机银行的灾难恢复的两个内容。为了使系统的可恢复性，以及高系统的可靠性得到保证，需要把必要的恢复和后备系统安装在手机银行之中，这就是系统灾难恢复，从而降低系统故障所造成的风险到最小化。从存储设备中，挽救出由于自然灾害和病毒侵入，以及硬件故障等缘由，造成的用户数据损失，就是数据灾难恢复，这样可以使数据损失达到最小化。
（二）手机银行操作风险防范
一般情况下，尽可能把详细的业务规章制度和操作流程制定出来，在业务得到发展的同时，建设内控制度，并使制度的执行效果得到提高。手机银行业务是银行新开展的一项新业务，因此银行应把详细的业务规章制度及时的制定出来，并且及时发现制度设计和执行上的不足，并进行补救，对管理制度体系应进行不断的完善，这是对银行操作风险最有效的防范方法。同时银行要把风险责任的追究机制实现切实强化，加大查处责任人员的力度，并把教育进行强化，从而使银行员工综合素质得到进一步的提高。同时监管部门要加强监管手机银行业务，适当的监管手机银行，可以使风险得到有效的降低。
（三）手机银行信誉风险防范
信誉风险会对银行建立新型客户关系产生影响，使服务能力得到降低。银行应注重业务宣传，树立属于“自己”的良好品牌。良好的信誉品牌经营保证了信心与可靠性。那些具有良好信誉，值得消费者信赖的银行业务品种，才能获得更大的市场，以及生存的权力。银行的内部管理也要加强，同时要把银行系统的安全防范工作做好。银行内部应设立防范风险的机构或委员会，专门对稽核业务流程，安全评估负责，从而定期分析系统安全性的测试结果及审计记录。同时要科学的操作规范和严格的内部制约机制建立起来，使程序员与操作员分离，经办人员与管理人员分离，制作者与执行者分离得到保证，必须记载下，任何人进入系统的操作。
（四）手机银行法律风险防范
我国开展手机银行业务的时间不长，法律法规还处于没有健全的状态。商业银行应对自我保护意识进行加强，要尽量运用法律法规，对法律风险进行防范。商业银行要充分的认识到，一旦发生法律风险，银行就会受到严重的经济损失，因此，银行要对风险意识进行强化。法律合规部门应把优势力量集中起来，对手机银行业务实现全面跟踪参与，尽职调查其中可能存在的法律风险，同时开展法律咨询，谈判等多方面的法律服务，降低法律风险。在技术安全上，利用目前执行的关于信息技术安全的行政法规。银行应注重保管交易数据；对证据的合理性进行认真研究，争取合理认定渠道，做好必要的准备去迎接可能的纠纷或投诉。
四、结语
银行和运营商在我国的手机银行体系中，不能使客户的需求达到满足。随着手机进入3G时代，各个商业银行都意识到了手机银行的潜在商机，因此，纷纷把手机银行业务开通起来。但是由于手机是在虚拟环境下进行的交易，因此我们应重视手机银行存在的风险。各商业银行在开展手机银行业务的同时，需加强管理和控制手机银行存在的风险。同时监管部门也应该加强监管，这有利于手机银行业务的发展。
参考文献
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手机银行的发展篇5
1．手机银行的运营与拓展环境
(1)外部环境。2009年。工业与信息化部正式下发了3C运营牌照，三大电信运营商也开始加速进行3G网络的布局与推广，这标志着我国移动互联网“3G”时代的到来。今年6月底，中国手机用户超过9亿，手机已经成为大部分中国人随身携带、寸步不离的必须品，使用手机上网的网民达到3．18亿人，手机网民规模呈现迅速增长的势头。这表明当今的市场环境正在酝酿着一场革命性的变化，也为银行的业务发展提供了稍纵即逝的发展机遇，因此，商业银行应积极顺应市场发展趋势和客户需求的变化。利用手机这一大众化的无线终端，将网上银行所开创的“家居银行”“办公室银行”进一步升级为“随身银行”，使金融服务触手可及。
(2)内部环境。在商业银行业务发展的过程中，网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等电子渠道承担了提升服务能力、延伸服务半径、降低综合服务成本、巩固客户忠诚度的重任。就大部分全国性商业银行而言，电子渠道已经超过柜面网点，承担了大部分的客户交易处理工作。在这个过程中，商业银行积累了规模巨大的网上银行客户、手机短信客户，这为手机银行的初期发展提供了重要的基础客户资源。更为重要的是，通过近年来的业务发展，商业银行内部对发展电子渠道业务形成了深刻的共识，同时也锻炼了一支专业的电子渠道研发、管理、营销队伍，这些都为手机银行业务的未来发展提供了有利的内部环境。
2．手机银行的定位与发展目标
手机银行的兴起带给了商业银行电子渠道业务领域一次重新洗牌的机会，客户资源将重新分化，客户结构也会发生改变。今后3年，随着3G网络的发展，将进入手机银行业务发展的重要战略机遇期。要以此为契机，有效发挥手机银行对银行经营方式转型的驱动作用，大力开展手机银行的普及应用与营销推广，加强包括手机银行在内的电子银行业务与传统业务，物理网点与离柜渠道的协调发展，发挥整体功能和资源优势，形成合力。
(1)手机银行的核心价值与业务定位。手机银行是商业银行进一步打破传统上依赖物理网点扩张的业务模式，以较短的时间、较小的投入实现跨越式发展的必然选择。其次，相对于传统业务，手机银行业务具有3a服务能力、与客户全方位接触、跨条线产品与服务整合的能力。此外，凝结了现代信息与通讯技术最新发展的手机银行业务是商业银行中最具活力、最具创新性的业务之一。是激活业务创新之水的“鲶鱼”。因此，手机银行业务的核心价值就是：创新的优势、服务的优势、成本的优势。手机银行的业务定位就是要将其核心价值发挥到极致。体现手机银行核心价值的—个重要业务定位，是配合和协助其他业务条线提高服务品质、降低服务成本、增加收益以及稳定和吸引客户；体现手机银行核心价值的另一个业务定位，就是超越传统的银行产品递送的时问与空间限制，对银行产品和服务内涵进行更大的变革。
(2)手机银行的发展目标。根据对我国移动互联网市场发展的判断，手机银行的发展应包括3个阶段性目标：第一阶段完成基础设施和基本功能建没，完成从无到有的跨越，伴随着3G网络的起步。进行市场的导人与尝试；第二阶段开始积极拓展用户群体，进一步明晰市场定位，完善手机银行的各项服务功能。随着3G网络的逐步扩张与成熟，形成一定的客户群体规模；第三阶段，开始配合移动通讯技术和手机银行市场整体发展情况，大规模扩大客户群体和市场份额；通过5年左右的时间将手机银行建设为重要的金融服务渠道，使其客户数、交易处理总量的占比均达到相当的规模。
3．手机银行的发展策略
(1)品牌策略。作为与现代科技紧密结合的创新型金融业务，手机银行就是要让“理财触手可及”。让忙于事业而无暇理财的人可以享受到轻松理财带来的快乐。让乐于尝试新鲜事物的人可以体会到最新科技发展带来的安全与便捷。其品牌定位就是针对中青年白领客户，借助手机终端制造技术、移动互联网技术的最新发展，为都市中忙碌的中青年白领提供便利、快捷、专业的金融服务，成为与这部分客户共同成长的理财伙伴，帮助客户实现“轻松理财”“时尚理财”的愿望。
(2)客户策略。客户既是业务发展的动力和基础，也是业务发展的目标和归宿。对于手机银行这—依赖移动互联网市场等尚不成熟的外部市场环境的创新业务，自然应该有其独特的客户策略。‘考虑到业务推广的现实可行性与相关性，银行应从现有网上银行客户中产生手机银行业务发展初期的基础客户的策略，因此，在手机银行推出之前，应针对网上银行的客户进行行为分析，比如：针对2l岁一25岁的追求时尚的年轻用户和31岁一35岁的有较高移动办公需求的商务人士作为手机银行在市场导人期所重点关注的用户群体，对于第一类用户，将手机支付类产品作为推广的重点，对于第二类用户，以手机理财类产品作为推广的重点。在如矽对咄之后，应根据市场的反馈呀鹂讧娟撇i定的客户铜翰新刊璃彰己化，进•步加强了=削相眺曲嘶臼‘，提高用户粘性。因此，在客户策略方面，我们不但要聚焦客户，持之以恒，同时也要因地制宜，因时制宜，不断优化。迅速提高基础客户数量尤其是活跃客户的数量，并在此基础上，及时锁定高端客户，巩固存量客户，激活睡眠客户，挖掘潜在客户，不断优化客户结构。调整客户获取策略，增强发展后劲和潜力，逐步完成整个业务从量变到质变的飞跃。
(3)产品策略。研究产品策略，就必须先分析由于现有手机终端的特性：它方便随身携带，可随时随地上网，但是屏幕较小、上网速度较慢、输人不太方便，终端品种繁多，设置各不相同……，因此，在制定产品策略时就应该扬长避短，充分发挥其方便随身携带、随时随地上网的特点，尽量减少终端上的输入和设置，同时要降低网速慢对用户所造成的影响。比如：手机上有字符、数字、拼音等多个不同的输入法，应能根据实际输入需要自动定位到相应的输入法，避免用户在多个输入法中切换；与网上银行深度整合，发挥渠道的内在优势，将手机银行的账户别名、收款人登记簿、自选股票等信息与网上银行共享；控制页面的大小，降低客户的下载量。以减少网速慢给用户带来的影响；在功能方面，不应追求大而全，而是找到功能的丰富与用户体验的平衡点，以理财和支付为重点，将大部分客户最常用，最实用的功能通过手机提供出来；通过点点滴滴的创新。使手机银行的界面更美观，操作流程更便捷。
(4)安全策略。据调查，在未使用手机银行用户中，绝大部分是由于担心手机银行的安全性，因此，在手机银行的建设过程中，始终要把安全性放在首要位置，但是，过度的安全措施将增加用户使用的成本，系统运营的成本，因此，要寻找安全与便捷的最佳平衡点，结合市场环境制定最佳安全策略，持续跟踪优化，力争做到使用一代，储备一代，构思一代，在市场安全环境发生变化时，能够快速的调整并部署储备的安全措施，适应外部环境的变化，保证业务的安全运行。此外，在安全策略方面，由于手机银行运行网络与终端载体的特殊性，银行还应积极与电信运营商加强合作。
手机银行的发展篇6
[关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统
1、手机银行概述。
手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。
2、手机银行的发展现状。
2.1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，nttDoComo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。
在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSm协会、wap论坛、UmtS论坛、mobey论坛、Radicchio、pKi论坛等。早在wap技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是wap方式，因此也被称为“wapBankingService”，但是早期的wap并没有达到技术要求的水平，虽然有了GpRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与wap相关的业务也没有得到很好的发展。
国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。
2.2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSm短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过Sim卡上的菜单对银行发出指令后，Sim卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSm网络发出短信，GSm短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了StK、SmS、USSD、BRew／KJava、wap等不同的技术实现形式：
2.2.1StK手机银行。靠智能Sim卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将Sim卡更换成StK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的StK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且StK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。
2.2.2SmS手机银行。普通短消息SmS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SmS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。
2.2.3USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSm网络的新型交互式数据业务，它是在GSm的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSm网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GpRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSm手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。
其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。
2.2.4wap手机银行。wap方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。wap定义可通用的平台，把目前internet网上HtmL语言的信息转换成用wmL描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的wap浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，wap具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。
2.2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSm和CDma手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。
客户端手机银行有KJaVa，BRew，ipHone等不同平台的版本。
客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。转贴于
3、手机银行发展中存在的问题。
虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：
3.1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张Sim卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的Sim卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。
3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。
3.3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoComo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。
3.4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。
4、关于手机银行发展的建议。
随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及it技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试：
4.1降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。
同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。
4.2探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。
4.3大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。
4.4进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行方面，也通过在内部网设定SSL（SecureSocketLayer）及安全插座层，将通信内容密码化以此保护网页安全。此外，银行还要求客户设定iD号码、密码和确认密码，在一定程度上强化本人确认的安全性，加大安全系数。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。
参考文献
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手机银行的发展篇7
[关键词]移动金融；发展；策略；建议
中图分类号：F830-33文献标识码：a文章编号：1009-914X（2014）34-0269-02
一、移动金融发展现状及发展趋势
（一）移动金融发展现状
在被冠之以“互联网金融元年”的去年，传统银行不断面临互联网企业轮番侵袭。但近期披露的年报显示，上市银行整体保持了较快的发展态势，在以手机银行为代表的移动金融领域更是表现不俗，已成为传统银行开展移动金融业务的重要载体。在已披露2013年手机银行客户数据的10家上市银行中，建行、工行的手机银行客户数位居榜首，分别为1.17亿户和1.11亿户。另外3家国有大行交行、农行、中行客户数也分别达到9859万户、8297万户和5212万户。客户数实现快速增长的同时，其银行交易额也增幅突出，上述5家银行2013年的手机银行交易总额达到了3.84万亿元，同比增幅高达160.76%；人均交易金额为20207元，较2012年增加了5483元。
（二）移动金融发展趋势
1、手机银行是移动金融的主要工具
手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式。在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性。因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用智能终端和移动互联网，为银行客户提供个性化、综合性的服务，一方面可以减轻银行柜面压力，另一方面可以达到方便客户、提高客户满意度的目的。
我国手机银行起步相对较晚，但近两年发展速度迅猛。数字显示，网民中使用手机上网的人群占比由2012年年底的74.5%提升至81%，手机网民人数达到5亿，手机银行用户超3.4亿，同时手机银行业务开始逐渐向中年人群扩散，人群结构的优化，预示着手机银行业务良好的发展前景。
调查显示，除了查询、转账、金融产品销售等基本业务功能，超过一半的用户希望手机银行能够提供完善的商城购物服务，这表明用户对商城购物有较大的潜在需求。另外，手机银行用户也对移动电子商务平台、移动金融增值业务等有较明显的需求。特别需要指出的是，在手机银行发展过程中，还需要不断提升用户使用体验，坚持完善在线客服功能。
2、移动金融主流技术发展日趋完善
一是技术的更新换代是推动移动金融用户规模增长的主要驱动力。每一种新技术的出现，移动金融用户规模都会出现爆发式的增长。伴随着中国4G时代的来临以及移动终端的不断改进，商业银行将围绕移动金融开展更加丰富的增值业务。
3、丰富的移动终端是未来的发展趋势
从长期来看，“智能手机”一词将被“智能移动终端”取代，市场将出现更多的产品，带有更丰富的功能，并可以运行在多个不同的网络上。智能移动终端将包含以下功能：运行操作系统；可接入互联网和电子邮件服务；为应用开发者提供标准的界面和平台；支持音乐、视频、游戏、照片、互联网浏览和消息发送等高级数据功能。基于智能移动终端的金融服务将进一步拓展，例如，我行推出ipad版掌上银行，是典型的非手机移动金融服务。
4、移动支付业务产业链合作共赢是必然趋势
移动金融横跨移动通讯和金融两大行业，通过移动网络的流程性结合金融网络的支付功能。基于商业银行的特点及移动金融的价值链主体发展动态，银行与移动运营商、银联合作发展的商业模式或将成为未来主导模式。
二、移动金融业务发展主要制约因素及存在问题
从前文的分析可以看出，移动金融具有巨大的潜在市场和可观的发展速度。但是，作为一个新兴的金融服务领域，其发展的机遇和危机并存。因此，有必要对移动金融发展存在制约因素及存在问题加以分析。
（一）移动支付产业链和服务功能存在不足
从产业链的角度来看，金融机构与电信运营商的直接合作机制尚未建立，行业尚未统一标准。移动支付应用的发展需要产业链参与主体之间的精诚合作，但是目前，电信运营商与金融机构均从自身利益最大化的角度考虑，为了实现控制产业链的目的，利用资金优势双向渗透，并建立了各自的行业标准。这种行业的多标准化既不利于用户的使用，也不不利于行业的规模发展。
（二）用户对移动金融的安全性还存有疑虑
与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。
（三）企业移动金融服务受到制约
随着经济的快速发展，商务人士的工作节奏不断加快，对自由商务空间的需求日益强烈，商务人士期待能够充分利用出差、外出等在途时间，处理商业事务，以提高办公效率，同时降低人力和时间成本。移动商务能够使用户摆脱物理空间及设备的束缚，享有自由的商务空间，因此移动办公符合现代社会经济发展的诉求，将成为一种不可逆转的趋势。财务管理等金融相关业务直接关系到企业的运营命脉，是企业商务活动中最为重要的环节，因此在移动商务发展的大背景下，企业移动金融需要先行。企业手机银行，作为移动金融的必备工具，能够让客户随时随地通过手机进行财务操作，方便快捷，符合企业发展诉求，极具发展空间。
总体而言，中国企业手机银行的发展处于起步阶段，推出专门针对企业的手机银行业务的银行屈指可数。安全性和易用性是阻碍企业使用手机银行的主因。数据显示，最主要的阻碍因素有二，一个是安全性，毕竟对于企业用户而言，关系到整个企业的机密财务信息和账户资金安全，如果安全性没有保障，将直接导致企业陷入危机，危及整个企业的经营和发展；一个是易用性，如果手机银行使用不方便，将极大降低用户使用的积极性。
（四）我国与移动金融发展相关的应用环境不成熟。
目前，移动金融在交通、教育、水电煤气缴款等公共事业中的应用普及范围还不能达到预期要求；接受移动金融服务的厂家商户尚待培养。
三、应对策略研究
银行业的移动互联网应用战略要从移动互联网的特征出发，品牌和安全是贯穿整个应用构成的两个要素，应用上分别从营销、渠道、产品、服务、运营、商业模式这几个方面考虑。在此基础上，基于上述移动金融的问题与危机分析，提出以下几点应对策略。
（一）建立以银行为主导的移动金融产业链
由于银行是金融机构，而电信运营商及第三方支付目前均未获得相关牌照，因此针对整体金融服务来说，银行必然是主导者。而只就移动支付这一细分领域来说，电信运营商及第三方支付企业由于也涉及资金账户管理功能，因此也具备较强的竞争力。
但通过分析可以得知，银行的优势更为明显。首先，银行拥有金融服务牌照，无论从提供金融服务的全面性还是安全性来说，相对电信运营商及第三方支付企业都更为突出；其次，运营商的优势在小额支付，购买商品的种类受到限制，而大额的账户管理则需由银行来管理，对购买商品的种类限制较小，故能带给用户更大的效用。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随时、随地、随心支付。
因此，建立以银行为主导者的移动金融产业链将有利于产业的积极健康发展。在此基础上，商业银行应积极开展与电信运营商的合作，以推进移动金融、移动电子商务等移动通信与金融产品的融合业务的创新。
（二）注重移动金融安全性体验，培养客户信心和认同度
移动金融的安全性要求并不亚于网络银行。从用户层面来看，移动支付是一种对安全性、可靠性要求极高的应用之一，用户的使用习惯与对此类业务的使用信心尚未建立。一方面是需要行业参与者完善支付安全技术，建立行业规范；另一方面需要长期加强对用户的安全教育；此外，需要解决行业诚信问题，培养用户的认同感与可信度，这样才能有效的引导用户的消费习惯。
为了推广移动金融业务，促进移动金融市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。移动金融的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求移动金融系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。
在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。
（三）积极推进企业手机银行业务的发展
移动金融作为商务活动中的最主要环节，例如财务管理、资金支付等，必须先行，才能为移动商务的发展打好根基。而手机银行作为移动金融的基础工具，能够降低成本、将高效率的运作模式带入企业的财务管理，因此备受企业青睐。调研数据显示，有65%的企业客户希望通过手机银行来处理财务事务。
同时，对于银行来说，手机银行是其拓宽远程服务渠道的重要组成部分，能够提高服务水平，增强用户黏性，因此亦会加大推广力度。所以从这两方面来说，企业手机银行都将获得很大的发展空间，如招商银行、交通等目前已针对企业用户的需求，适时推出了企业手机银行服务。其企业手机银行涵盖全时账户管理、移动支付结算、移动投融资、全时电子商务和贴身金融助理五大业务板块，能够实现企业支付、内部转账、代扣、自助贷款、外汇买卖、商务卡和黄金交易等20余项业务的移动化处理和实时查询。
（四）探索差异化发展道路，持续提升客户体验
从“互联网时代”跨入“移动互联网时代”，大环境的改变使人们对于移动金融工具的要求也随之改变。单纯地提供金融相关服务已然无法满足人们的需求，全方位、智能化、个性化成为移动金融的发展方向。银行可以建立一个基于移动互联网的营销和服务平台，这个平台不仅可以进行金融产品的交易，还能汇集各类特约商户，提供他们的位置信息、商品优惠信息等。移动金融+社交网络+电子商务这一模式，对于移动金融的创新和持续发展必将起到明显的促进作用。
区别于其他互联网工具，社交网站具有成本低、互动性特别强、信息的、反馈和传播特别快等特点，比公司网站、搜索引擎或者其他的广告方式效果更好。银行要用好社交网站，有如下几种方式：一是在社交网站上建立银行的公共主页或者官方微博、官方微信平台，并让银行的员工通过多个渠道宣传金融品牌与服务；二是通过社交网站的反馈及时掌握客户对银行的批评和建议，从而很快地改进产品质量，改善服务流程简化等；三是当银行出现一些危机事件的时候，特别是公共危机的时候，社交网络是很好的社会沟通渠道，便于控制舆论导向；最后，通过社交网络这样一种方式，可以引发粉丝的讨论，进而引发他们购买的欲望，最终达到营销的目的。
从客户体验方面来看，移动金融的使用不够便捷和缺乏个性化将大大降低用户体验。目前，使用手机银行办理业务时操作相对复杂，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。界面设计友好，除了增加客户黏性，随时随地提供贴身服务之外，还通过对互联网运营商、各行业商户优势资源的整合，将各类信息及时触达手机用户，让消费者真正在手指滑动中享受潮流生活。这些都大大提升了客户体验。
四、结束语
银行业正在经历重要的变革期，移动金融是银行业未来发展的重要趋势，移动金融业务的发展正面临着重要的机遇和前所未有的挑战。只有适应产业发展的特点，把握产业发展的方向，不断创新发展思路，才能永远走在行业的最前列。
参考文献
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[5]清科研究中心.2010年中国互联网投资研究报告.2010年
手机银行的发展篇8
所以，刚刚从银行营业部出来的刘丽（化名）突然有些担忧，“手机丢了怎么办？需要补多少手续才能找回这些信息？”她来银行本是想改下电话号码，结果银行不仅为她免费换了新一代K宝，还给开通了手机银行。
事实上，移动金融已是大势所趋，刚刚在国内起步的手机银行业务一下子在各个银行中铺开，曾经淡定的金融巨头，在这项新业务面前变得主动热情起来。
大势所趋
手机银行从2000年后几家国有银行建立短信中心算起，到2007年随着智能手机普及，手机银行进入了app（第三方应用程序）时代，业务功能更加丰富，开始具有较强的金融性。目前，四大国有银行中的工行、中行、建行以及股份制银行中的招行最早进入这一领域，也是目前用户数最多的几家银行。
其中，工行的手机银行业务处于领先地位，介入业务时间早，在用户数量等方面已经形成一定规模优势。根据其2012年年报，工商银行手机银行客户已超过7400万户，比上年末增长54.5%，全年交易额增长近16倍。但是由于机构庞大、对市场的不敏感性，容易在未来的发展中失去先机。
招行是近年来手机银行业务发展最快的银行，客户规模和交易规模都实现了爆发式增长。截至今年3月末，招行手机银行签约客户累计达到1096万户，交易客户累计达到357万户。今年第一季度，手机银行交易量达到1812亿元，较去年同期再度大幅提升262%，交易笔数718万笔，较去年同期提升464%。同时，招行各类手机银行客户端的累计下载量已超过700万次，并一直保持app四星半评价，始终位于财务类免费软件排行榜前列，客户好评度处于同业首位。
发展手机银行已是大势所趋。根据艾瑞报告，截至2012年11月末，我国手机银行资金处理规模达到8000亿元，比去年同期增长了265.3%，这种高增长势头还将延续，预计到2015年我国手机银行资金处理规模可以突破9万亿元。
对于银行来说，手机银行不仅可以抢占移动互联网时代金融服务的先机，而且最现实的利益是可以减少地柜人员，节省成本开支。招行人士指出手机银行一笔交易的成本为柜台的1/15，以2012年招行手机银行资金变动类交易1300.26万笔计算，相当于全年为招行节省了1亿多元。
“现在银行基本上都推出这项业务了，也是为了减少地柜的人员，在国外基本上柜台人员很少，现在国内的银行100人里面恨不得80人都是地柜人员，只有20人真正去跑客户。”交通银行业务经理杨楠向记者介绍说。
进入2013年，银行都已看出发展手机银行是移动互联网时代不可回避的课题，包括汉口银行等城商行在内的很多地方性银行也加入了对手机银行业务的争夺。
现在用手机进行移动支付已经变得容易，银行都开发了相关产品与支付宝等电商第三方支付进行对接。根据《人民日报》官方微博消息，从4月中旬起，中国移动北京用户将可到营业厅免费换取具有手机支付功能的Sim卡，绑定电子现金或银行卡，5月份即可刷手机乘坐地铁和公交，只要手机具备nFC（近场支付）功能即可。
不过，手机银行的发展也存在障碍，杨楠认为主要是客户对于安全性的担心，“手机的防盗功能做好一点，银行对客户端的防盗功能做好一点，如果还不放心，可以不开通转账功能，或者限制转账的金额，问题应该不大”。
现在手机越来越接近电脑的功能，所以针对手机系统的病毒也出现了，包括黑客。对此，杨楠在自己手机里下载了一些专门的杀毒软件，“据说一些手机输入法带识别密码的能力，而我的手机里有杀毒软件，会提示我哪些下载的程序不安全。银行在这方面做了一些工作，比如设置动态密码什么的”。
银行危机
与以银行为主导的传统金融不同，以新技术为主导的移动金融利益分配模式将在产业链上的企业间重新分配，而银行不再具有主导地位。所以，银行发展手机银行业务，把服务延伸到增长最快的新的领域成为必然。可以说，失去移动金融市场的银行将面临着市场的淘汰。
2012年，中国电子商务交易额8.1万亿元，其中移动支付额为1511.4亿元，手机银行有着巨大的发展潜力，同时它也面临着来自金融体系之外的竞争。不论在国内还是国外，移动金融的代表都不仅仅是手机银行。如ZonG（中国移动旗下支付品牌）、paypal（美国支付服务商）、Square（美国移动支付公司）、Googlewallet（谷歌钱包）等知名移动金融品牌都不属于商业银行业务范畴。
就像“微信”让联通和电信沦为单纯的传输通道，拥有技术优势的第三方支付公司也在使银行的核心竞争力从客户服务向基础平台演化。在移动金融市场，如果银行再固守传统，很可能由专业公司嫁接其上完成服务。
进入到2013年，各大银行不仅感受到了外来的压力，同时也面临着更加激烈的同业竞争。通过手机银行转账免费的优惠活动成为各银行的促销手段，建设银行、交通银行、浦发银行、光大银行、广发银行等均推出了手机转账优惠措施，大多数优惠活动的截止日期为今年年底。之后，招商银行一举将此项优惠时间延长到3年，至2015年12月31日结束。可以预期，在不久的将来使用手机来处理和完成大多数缴费、理财业务会成为相当一部分人的生活方式。
从发达国家经验来看，手机银行的核心是将银行业务手机化，嫁接到以手机为载体的移动互联网端口，一方面代替柜台和传统网银，完成汇款、缴费、账户管理等；另一方面代替银行卡，完成近场支付。
于是有人提出，如果手机将代替pC，手机银行是否也会代替信用卡？安永大中华区金融服务银行及资本市场主管合伙人蔡鉴昌对此表示，短期内手机银行完全取代信用卡还不太现实，“目前手机银行业务量的增长非常快，信用卡被威胁的情况会越来越严重，但是要完全取代传统银行渠道还要有一段时间。一方面很多老百姓习惯于在网点里面转，另一方面还有很多人对手机银行的信息安全性抱有一定的怀疑”。
手机银行的发展篇9
2012年9月，招商银行与HtC合作率先推出内置支付模式的手机钱包，并在两个月后又宣布与运营商联通展开合作。
这令在移动支付领域被业界寄予厚望的浦发银行有些被动。因此，浦发银行加快了与中国移动共同研发和推广近场支付手机的速度，并将2013年视为与中国移动深入合作的重要一年。
在银行业为近场支付竞争打得火热的同时，第三方支付平台也正在为手机客户端的远程支付跑马圈地，一场依附手机技术革命开展的移动支付大战正酣。
两种模式交战
随着智能手机的普及，移动支付市场开始逐渐完善。移动支付主要包括两种形式：近场支付和远程支付。
近场支付主是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络。刷手机就能消费的模式代替了刷卡消费。
远程支付则是指通过手机上安装的客户端来实现支付购物、充值、转账等功能，属于线上行为，需要接入移动网络。可以将此类的手机支付看作是网上支付的一种衍生。
2012年9月，招商银行推出的手机钱包便是近场支付的一种模式，也开启了招行意欲替代信用卡的第一步。
“银行零售业务中的信用卡和借记卡业务是重要的支付手段。近场支付在一定程度上是对信用卡和借记卡的替代，因此，银行启动近场支付的动力更大一些。”某股份制银行电子银行部的相关负责人向本刊记者指出。
艾瑞咨询2012年末报告认为，商业银行在资金账户介质、终端受理布局、金融风险控制、资本实力以及商户和用户群体数量方面具有先天优势，因此在近场支付领域更具优势。
浦发银行是国内最早开展近场支付的商业银行。在中国移动的支持下，浦发银行在试水近场支付时首选联名卡模式。这是一张由“标准卡”和“手机卡”组成，包含电子现金、贷记账户和借记账户三个相互独立的账户，拥有挂卡和贴卡两种形态。
招商银行手机钱包研发团队的相关人士向本刊记者指出，浦发银行联名卡以手机挂坠的形式存在，并不能算是准确意义上的手机支付，而要真正实现手机支付是需要对手机内部进行改造。
因此，招商银行率先了手机钱包，通过将银行卡加载在内置了安全芯片的3G手机上。后续又联手联通宣布推出内置Sim卡模式的手机钱包，两种不同的nFC移动支付方案都实现了手机与银行卡的“合二为一”。
随后，中信银行与中国银联、中国移动合作，利用运营商手机Sim卡作为银行账户载体，借助银联tSm平台实现空中发卡，开卡成功并圈存或转账资金后，在银联“闪付”终端上刷手机消费。
尽管在联名卡上抢先占有了移动支付的市场份额，但是面对汹涌而来的各种近场支付手机的推出，浦发银行也早有准备。浦发银行移动金融部副总经理薛建华向本刊记者指出，由于产业链比较长，浦发银行前两年主要精力都放在手机研发上。由于受手机使用限制，所以才推出了联名卡。
薛建华指出，浦发银行与中国移动共同开发的nFC内置Sim的手机不久就会上市，现在已经处于内部测试和工厂生产环节。
与银行的着力点不同，以支付宝和财付通为代表的支付公司开启了远程移动支付的竞争大战。这些互联网公司借助庞大的客户基础数据，借助二维码加速移动支付创新，由线上向线下渗透。
至此，中国移动支付两大路径开始逐渐显现：一是银行、通信运营商、央行和银联主推的nFC近场支付模式；二是互联网公司主推的二维码识别+远程支付的架构模式。
抢占市场
目前，nFC手机的使用范围主要在有“快闪”标识的poS机上，与国外普遍应用于交通、门禁、名片交换等广阔范围相比还相去甚远。
“移动支付还没有到市场爆发的拐点，发展前景如何还要看受理环境的成熟度和手机终端的发展。”薛建华认为，现在眼下各家机构都在铺路移动支付是为了更快的抢占市场，而未来市场容量究竟有多大还很难判断。
薛建华指出，目前移动支付最大的挑战是应用渠道推广还比较难。“因为商业银行的收单问题掌握在各家银行手中，所以目前只能依靠银行和商户之间的良性互动来推广nFC手机的受理范围。但是，如果没有监管层统一的强有力政策，这个推广速度会比较慢。”
前景并不十分明朗的移动支付领域，为何引起金融机构的普遍关注，并声势浩大的投资推广呢？
渣打银行中国区首席信息官陈立明向本刊记者指出，it方面的许多“新”的趋势其实并不新。大数据、移动设备甚至云计算都不是新技术，只是最近市场接受力不断增强，技术也逐渐成熟到一个临界点，可以预见到在互联网金融领域会出现显著增长，特别是移动设备和大数据将带给金融业新机遇。
“作为一家外资行，我们的分支行网络比本地银行要小很多，这使得我们在网络银行和手机银行方面的努力更为引人注目，也使得我们更致力于发展那些完善客户金融生活方式、金融使用渠道的解决方案。”陈立明给记者的理由同样也能印证多数股份制银行开展移动支付业务的初衷，即更有效地利用非物理网点渠道来开展业务。
某股份制银行电子银行部的相关负责人向记者指出，技术的进步给银行带来了另外一个可能，在兼顾商业利益和服务大众客户之间取得平衡。新技术的出现使银行在不造成经济利益巨大损失的同时还能为客户提供很多增值服务。
与招商银行的手机钱包仅适用于信用卡客户相比，浦发银行的移动支付业务要在信用卡和借记卡上全面铺开。目前，浦发银行的联名卡累计发行55万张。
不过，薛建华指出，即使浦发银行已经准备推出内置Sim卡的nFC手机支付模式，但是并不会停止联名卡的推广应用。“因为受手机使用限制，联名卡还存在过渡的作用。”
“未来在手机上和移动金融发展的道路，可能是之前十年网上银行业务走过历程的翻版。”薛建华说。
亟待解决的安全问题
如同网上银行发展以来面临的安全问题一样，目前发生移动支付行为是基于手机号上绑定的银行卡、信用卡与商家之间完成支付，或者基于手机Sim卡与poS机近距离完成。故此，类似于密码破解、信息复制、病毒感染等都有可能对移动支付造成重大的损失。
据《2012年度手机安全报告》数据显示，2012年全年手机病毒总量达到177407个，是2011年的6.98倍，其中android平台为159333个，占据病毒包总量90%以上，且相对上半年，第三、四季度呈现突增暴涨的趋势。
陈立明认为，在线和移动渠道的变革给客户带来了极大便利，银行的首要工作是不断提高产品的安全性能以领先于市场。
此外，消费者意识以及相关利益者之间的协作对于推动移动支付普及也同样至关重要。
2012年12月14日，央行中国金融移动支付系列技术标准，涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用5大类35项标准。
手机银行的发展篇10
【关键词】中国民生银行手机银行营销策略
中国经济的不断增长与科技水平的不断提高，银行服务的需求和便捷性与日俱增，手机银行也相应地迅猛发展。手机银行的发展壮大，使中国乃至全球银行服务体系的结构发生了根本性变化，手机银行比传统服务增长更加快速，作为一种结合移动通信与货币电子化的全新服务，它不仅可以使人们在任何时间和地点处理多种金融服务业务，而且大幅度拓展了银行服务的范围。
一、手机银行的市场分析
通过市场分析，可以更好地认识市场的商品供应和需求的比例关系，采取正确的经营战略，满足市场需要，提高企业经营活动的经济效益。该部分从手机银行市场营销环境和消费者市场进行分析。
1.市场营销环境。
第一，人口环境。据3G门户科技频道网站调查显示，已经开通手机银行的人占36.8%，计划开通的人占47.2%。手机银行的使用率虽不算高，但具有良好的市场发展潜力。从年龄分布来看，手机银行用户的年龄主要集中在18-34岁的年轻人群中，占93.5%。目前我国20岁-34岁的人口比例占了总人口的27.32%，人口数量众多，消费人群巨大。20岁以下的人口占了22.19%，而他们将是手机银行的最大潜在消费群体。可以得出，不论是从目前手机银行的使用客户数量还是从潜在客户数量看，手机银行都拥有巨大的市场潜力。
第二，经济环境。从居民可支配收入来看，2011年城镇居民人均可支配收入21810元，农村居民人均纯收入6977元。根据3G门户科技频道网站调查显示，手机银行用户月收入1500-2499元间的人群占了35.7%，2500-4999元之间的人群占了27.2%。因此，对比居民人均收入和消费群体收入可以看出，中等消费群体收入不断增加，与手机银行用户收入消费相符合。
第三，法律、政策环境。随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行的发展。
2013年我国手机银行用户达到15756万，到2015年我国手机银行用户将突破3亿。在用户迅速增长的同时，手机银行的资金处理规模也在快速增长。因此，目前手机银行正处于成长阶段，市场潜力巨大。
2.消费者市场分析。
第一，目标消费者分析。据3G门户科技频道网站调查显示，中青年是手机银行的主要使用者，其中男性手机银行用户明显多于女性。在手机银行用户中，全职工作者多，在校学生仅占到14.6%。手机银行众多功能中，用户最经常使用的是手机银行账户查询与管理功能，使用比例达76.3%，其次是缴费功能、转账汇款和资金归集功能，分别为50.1%和43.8%。商城购物功能的使用比例也超过30%。随着电子商务的发展，支付功能将被运用得更多。
第二，消费者行为分析。调查数据显示，超过50%的用户是在营业厅看到或听到有关的介绍。朋友推荐占了近25%，说明口碑营销在手机银行的推广过程中也占有重要的作用。在开通手机银行业务的原因中，方便随时查询账户是最主要的原因，其次是快速转账，所占比例超过了50%。由此可见，用户开通手机银行的最初动机仍是功能导向的。有56.8%的用户希望手机银行有更多的安全措施，51.8%的希望操作起来快捷容易，有37.0%的人希望功能更实用，34.4%的人希望功能更丰富，用户在开通手机银行时希望尽可能地简单、方便。另外，用户最希望随时随地掌握账户余额变动情况，32.2%的人希望根据资金状况推荐相关的理财产品。超过70%的用户希望手机银行理财业务能够更便捷地进行购买交易。
二、手机银行的市场选择分析
1.市场选择。
银行手机银行适用于18周岁以上人群。根据消费需求，手机银行功能服务多样化有非常大的意义，为了让客户使用更方便，它不仅具有账户查询、转账汇款、缴费支付、投资理财、信用卡、贷款服务等强大的金融服务功能，同时还具有话费充值、游戏卡购买、商旅服务、无卡取现、二维码支付、资金归集、特惠商户等创新功能。
2.市场定位。
民生银行手机银行以创新为亮点，拥有话费充值、游戏卡购买、商务服务、二维码支付、无卡取现、特惠商户、资金归集等七大特色功能，专为移动终端客户提供丰富多彩的移动金融生活。
三、民生银行手机银行的营销策略分析
营销策略在消费者起主导作用的今天，它对企业经营的成败更是具有关键性的影响。下面运用4p理论从产品，价格，渠道和促销四个方面，对民生手机银行营销策略进行了全面的分析。
1.产品策略。
首先，在战略层面，民生银行确立大力发展手机银行战略，加大投入和研发，充分利用移动互联网和智能终端等领域最新技术和成果，及时响应市场动态和客户需求，持续不断推出特色功能和创新应用。其次，持续的产品和技术创新使其长期保持后发优势。民生银行已经创新推出了手机银行网点排号、跨行账户管理、跨行资金归集、手机号跨行转账、二维码支付、信用卡跨行自动还款、银联atm查询等多个行业领先特色功能；账户查询、转账汇款、缴费支付、投资理财、信用卡、贷款服务等传统金融服务应有尽有。此外，民生银行手机银行贴近民生，积极服务于百姓的日常生活需求。通信费、水费、电费、燃气费、取暖费、有线电视费等200余项缴费，特惠商户、火车票、飞机票、电影票、游戏点卡等生活娱乐服务丰富多彩，为客户提供便捷独特的随身金融和移动生活服务。
2.价格策略。
以最低的手续费用占领手机银行市场，让客户感受到价格与服务质量共有的民生手机银行。民生银行的手续费相比其他银行更低，在小额账户管理费方面实行价格优惠政策。
3.渠道策略。
销售渠道是商品从生产者传送到用户手中所经过的全过程。手机银行可以通过网点营业厅销售，电话银行销售，银行官网销售，人际网络销售等线上推广，线下推广和其他商家合作等推广方式。