银行行业的前景篇1
关键词：商业银行；零售银行业务；前景
近年来，随着商业银行同业竞争的日趋激烈，世界各大商业银行越来越重视发展零售银行业务。，世界几大著名的商业银行中其零售银行业务所创造的利润占银行利润总额的比重均超过40%。零售银行业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。目前，我国商业银行的零售银行业务方面仍处于起步阶段，但发展势头强劲，如何抓住机遇，加快发展这块业务，成为当前我国商业银行比较关心的重要课题之一。
一、我国商业银行零售银行业务的现状
零售业务最早出现于商业领域，根据科特勒教授对零售业务的定义，“零售业务是指将商品或服务直接销售给最终消费者，包括供最终消费者个人在非商业性使用过程中所涉及的一切活动”。顾名思义，零售业务是直接面对最终消费者的。零售银行业务始于二次世界大战后，是商业银行为应对同业竞争的不断加剧而产生，并随着商业银行顾客对银行服务的新要求而在、品种上不断创新。目前，商业银行零售银行业务范围已由最初以个人信贷为主逐步拓展到包括银行卡、个人消费信贷、投资理财、等多个领域等。
近几年，我国商业银行在零售银行业务方面的发展十分迅速。以银行卡业务为例，自1979年10月银行开始国外信用卡业务，并于1985年6月发行了我国第一张信用卡——中银卡以来，我国银行卡业务从无到有，从单一到集中，从各自为政到联网发行，功能不断完善。截至2002年2月底，我国各类银行累计已发卡4.8亿张，其中信用卡300万张。银行卡的发卡量连续三年递增64%，交易额递增76%。但总的来看，我国银行卡的发行尤其是信用卡发行在数量和功能、使用便利度等方面仍较为落后，除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外，持卡消费仍未普及，银行卡更多的是作为方便个人提现的工具。在消费信贷领域，近两年住房信贷业务和汽车消费信贷发展十分迅速。截止2001年底，我国商业银行累计发放住房抵押贷款5598亿元，占同期银行各项贷款余额的6.9%，其中2001年当年新增2282亿元，占银行各项贷款新增额的21.54%；累计发放汽车消费贷款700亿元，并以每年40%的速度在递增，住房和汽车正成为拉动近几年我国居民消费的两大支点。此外，目前我国商业银行在开展教育贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、不限用途贷款等零售银行业务方面的创新也不断增加，零售银行业务正成为21世纪商业银行新的利润增长点。
二、我国商业银行发展零售银行业务的必要性及现实条件
随着我国加入wto后中国政府对外各项承诺的逐步兑现，服务业领域开放的步伐明显加大，外资银行纷踏至来，在经营范围、经营地域和业务品种创新等方面展开了与国内商业银行的激烈竞争，但受我国金融业开放时间表的限制，目前外资银行的主营业务方面仍受到诸多限制，要想在全方位的展开与我国商业银行的竞争仍存在一定难度。国内商业银行要尽快利用这段时间，抓紧开拓新的业务，而零售银行业务目前正受到各方重视，特别是外资银行在个人理财等零售业务方面具有很成熟的技术和客户服务手段，将成为未来与我国商业银行争夺利润点的重要阵地。从我国商业银行发展零售银行业务的必要性来看，主要有以下几点：一是商业银行拓展利润空间的需要。随着我国加入wto以后，入世效应的逐步显现，金融业服务领域开放的步伐加快，我国商业银行面对外资银行的竞争压力日益加剧，在银行业务领域，外资银行因受金融业开放时间和范围的，在银行的但随着时间的推移，外资商业银行营业范围将不断放宽，竞争将更加激烈，国有商业银行的利润空间将受到削弱，因此，要维持目前的竞争格局，商业银行必须要加快创新业务品种，转移业务重点，零售银行业务将成为首选。二是与国家宏观政策密切相关。目前，我国正面临通货紧缩的威胁，2002年全国消费品价格指数出现0.8%的负增长。为拉动内需，中央实施了稳健的货币政策和积极的财政政策，刺激消费，其中许多城市已将房地产、汽车作为拉动地区经济增长的支持产业。
从我国商业银行开展零售银行业务的现实条件来看，目前已具备了一些初步的条件：
一是房地产、汽车成为近几年中国百姓的消费热点。尽管房地产市场已出现关于泡沫的警告，但仍有专家预测可能短期内还不会出现。而汽车消费则将逐步取代房地产成为新一轮带动我国国民经济增长的引擎，据2002年中国人民银行在全国57个城市所做的问卷调查显示，目前我国房改政策对住房需求的拉动效应已基本释放，城镇居民有74%的人拥有了住房，而对汽车的需求则有所上升。目前，我国的私家车正以每年20%的速度增长，预计到2010年，中国将成为继美国、日本后的世界第三大汽车市场。如此巨大的汽车消费市场，将为汽车信贷业务的发展提供支撑。而在信用卡发行的前景中，目前我国具备申请信用卡的人数已达到5000万以上，目前，我国发达国家人均拥有6张信用卡、港台地区也在3张以上，如果我国以每人拥有卡2张，信用卡市场的发行量至少在1亿张。
二是银行利润正受到空间上的限制，现有银行资源的整合。目前，银行在利用存贷差获取利润的空间正受到挑战，金融过剩现象日益严重，据中国人民银行统计，2002年，我国商业银行存款元，贷款元，为保持贷款的安全性、流动性，信贷人员“惜贷”现象严重。汽车消费信贷的竞争也会加剧，特别是随着我国入世后，汽车消费信贷的逐步开放，国外汽车消费金融服务公司的进入商业银行在这一领域竞争加剧，2000年，通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36%，福特汽车金融服务公司占20%以上。
三是我国商业银行在营业范围和营业网点上具有一定优势，便于开展零售银行业务。目前，外资银行在我国共有家，其中
营业网点仅局限于几个大城市，而我国商业银行在零售银行的业务载体方面具有一定优势。但随着银行的发展，这条优势将会逐步丧失。四是零售银行业务正受到商业银行的重视。目前，我国许多银行都已开展了零售银行业务，如房地产、汽车消费贷款、个人理财等等，对于零售银行业务的重要性及发展前景也得到重视，许多商业银行如民生银行已决定成立个人零售银行，进行独立核算，成为我国银行业开拓个人零售银行业务的先行一步，计划将零售银行业务所占市场份额由目前的10%提高到30%。
刚刚闭幕的全国人大第十届一次会议上，朱总理在政府工作报告中提出要继续扩大内需，保持经济稳定增长，发展消费信贷是当前刺激消费的重要途径。
三、对我国零售银行业务的几点建议
（1）加快构建诚信体系，倡导个人诚信消费观念。零售银行业务的主要对象是最终消费者，这类群体具有人数多、分散化特点。，商业银行在开展零售银行业务时，通常采用质押贷款等方式，减少房贷或汽车贷款等风险，但由于房地产和汽车均容易受外部市场环境的，价值容易变化，特别是汽车等抵押品更容易因毁损而缺失，对银行零售贷款构成不安全因素。因此，除了加强传统的零售银行业务操作方式外，还必须要加快构建社会诚信体制度，要联合各机构和政府相关部门，如工商、法院、公安、社会评估机构等组建联合个人诚信评估机构，解决商业银行在开展零售银行业务中存在的信息不对称，降低交易成本。目前，上海在这方面已走在全国前列，但受信息渠道、信息来源的制约，诚信体系的信息量过小，一些重要的信息，如工商、法院、质检等部门的信息仍未完全涵盖进来。截止2003年3月3日，上海资信个人信用联合征信系统入库人数已突破300万，从而为商业银行推行信用卡也提供良好的基础。
（2）进行银行业务分块功能调整，探索建立零售银行业务的独立操作。目前，我国商业银行业务主要分公司业务、金融同业业务和个人零售业务三大块，业务采用统一核算做大账的形式，这与外资银行普遍采用的耽搁产品单独核算做小账的做法具有很大差别。采用做大账方式使零售银行业务的成本和收益难以在财务报表上直接体现出来，所以需要通过建立零售银行业务的独立操作，让零售业务自成体系、单独考核，将有利于零售银行业务的规模化、专业化运作，并有利于提高整体行业的水平。
（3）积极开展零售银行业务的品种创新，不断挖掘新的利润增长源。目前，我国商业银行在零售银行业务方面的竞争虽尚未达到公司业务市场竞争那样激烈，但面对这一新型的利润增长点，各大商业银行以及外资银行都在抓紧开展业务品种创新，如最近出现的个人委托贷款、股票质押贷款、房地产证券化试点等等。而随着的广泛和商务的普遍开展，一些新的零售银行业务品种将会不断开创出来，谁的业务创新快，谁就能在这块业务中先拔头筹。
（4）加块零售银行业务相关立法工作，为零售银行业务开展提供依据。目前，我国没有专门的零售银行法，只在现有的《商业银行法》中对零售银行业务有零星的阐述。而零售银行业务因面对的顾客群具有分散性等特征，所面临的问题将会随着这一业务的深入开展而逐步会多起来。为此，要加快零售银行业务中的法律问题，条件成熟时要进一步完善商业银行法，提高商业银行零售银行业务的法律地位，做到有法可依。
（5）加强零售银行业务的营销力度，不断扩大零售业务顾客群。尽管国外对于零售银行业务已习以为常，但我国目前这一业务仍处于初级阶段，很多人对零售银行业务品种了解不多，对零售银行业务的功能和范围不清楚，往往仅停留于住房、汽车等方面。因此，作为商业银行，要加大对自身业务的宣传，提高社会公众对零售银行业务的认知度，创造更多的顾客群。
（6）加快零售银行业务相关人才的培育，提高零售银行业务的服务水平。目前，我国商业银行零售银行业务人才仍严重短缺，除了传统的信贷人员外，在个人理财等方面的高级人才也很紧缺，而零售银行业务对业务人员的要求非常高，要求复合型的人才。因此，要想与外资银行抗衡，必须要加快人才培养。
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1.金德环，许谨良主编.2001金融发展报告.上海：上海财经大学出版社，2001
银行行业的前景篇2
中国银行业国际化面临较大机遇
国内外形势以及银行业的自身发展，都呼吁银行业加快推进国际化进程。
较为有利的国际环境。目前世界经济复苏还待时日，美国经济呈现复苏态势，日本经济有复苏迹象。欧元区增长仍处于低位、经济依旧低迷，在未来3～5年内是否会实现复苏仍存在较大的不确定性。美国金融业在危机中遭到了极大冲击，金融体系遭受重创，其运行主要依靠财政支持才得以维持；欧债问题迟迟未决，债务国与核心国家之间的利益博弈不是短期内能够解决的问题。与此同时，新兴市场经济国家仍保持较高增速，尤其是我国经济在应对经济危机中获得了较快发展。这一国际经济实力的变化正推动着国际经济格局调整，新兴市场国家的经济和政治地位日益提升。
受危机冲击的欧美银行业为中国银行业跻身国际舞台提供了难得的历史机遇：一是欧美银行纷纷收缩业务或退出海外市场，我国银行业可填补空缺，拓展业务空间与客户资源；二是金融危机下大量银行盈利水平下降、估值较低，为我国进行海外并购提供了基础；三是陷入困境的金融企业大规模裁员，我国银行业可借此壮大队伍，充实国际化人才。
经济实力不断增长、国际地位不断提升。目前我国已成为全球第二大经济体、第一大出口国，贸易量占全球的十分之一，外汇储备占世界的三分之一，正在经历从商品输出向资本输出、从贸易大国向投资大国的蜕变，正逐步成为引领世界经济金融复苏的主要动力之一。2012年，中国GDp总量达到51.93万亿元，比上年增长7.8%，增速高于世界主要国家和地区。我国经济平稳较快发展奠定了银行业国际化发展的坚实基础，为银行业规模增长、业务创新和改革深化提供了良好的环境，客观上增强了中国银行业国际化发展的实力。经济国际化要求银行业加快国际化步伐，构建相适应的全球金融服务体系。
金融实力上升、银行业得到长足发展。危机爆发以来，欧美发达国家金融行业大多受到影响，美国银行业破产数量持续增长，2012年，美国新增破产银行数量为51家，2007年以来累计破产银行数量已达500家左右。而中国金融业逆流而上，金融净资产位居世界第二，大型银行的盈利规模名列前茅，金融国际化程度显著提升。英国《银行家》杂志2012年全球银行排名显示，2011年中国银行业利润几乎占全球银行业总利润的三分之一，在世界500家大银行排行榜中，中国银行业上榜数量达到104家，首次赶超日本，仅次于美国；我国四大银行均位居世界前十大银行之列。2011年和2012年，中国银行两次入选全球系统重要性银行名单，是唯一一家来自发展中国家的银行。近年来，我国银行不良贷款率继续保持低水平，资本较为充足、盈利能力强劲、品牌价值显著提升（如图1所示），为中国银行业实施国际化战略奠定了良好基础。
我国企业和居民纷纷加快“走出去”步伐。银行业是一个面向客户的服务型行业，客户到哪里，银行就应该到哪里。近年来，利率汇率逐步市场化、人民币跨境使用大量增加，境内外经济的联系紧密度大增。我国企业纷纷加快了“走出去”的步伐，跨境经营活动日益蓬勃发展。2012年，我国境内投资者共对全球141个国家和地区的4425家境外企业进行了直接投资，实现直接投资772.2亿美元。截至2012年末，直接投资存量达4500亿美元（如图2所示）。这提出对融资支持、运营支持、风险分析和信息支持等多重跨国金融服务需求，客观上要求中国银行业扩大经营边界和增强跨境金融服务能力，也为中国银行业拓展海外咨询、国际投融资、国际结算、全球资产管理等业务提供了广阔空间。同时，我国居民出境旅游探亲、留学经商也日趋频繁，迫切需要银行提供结算服务、融资支持、金融咨询、风险管理、汇兑等在内的跨国金融服务。这都要求我国银行业加快国际化发展，提供高效、优质、全面的跨境金融服务，满足我国企业和居民“走出去”后的金融服务需求。
人民币国际化迈出重要步伐。金融危机未来，以美元为本位货币的现行国际货币体系充分暴露出脆弱性和不合理性。以欧元区为代表的部分发达国家认为应该加强区域货币合作，以降低美元核心地位带来的不利影响。以金砖四国为代表的新兴市场国家经济规模快速增长，要求获得与经济地位相应的国际货币地位。因此，改革现行的国际货币体系、实现国际货币多元化已经成为全球性的共识。未来人民币有望成为亚洲的核心货币和主要国际货币之一。
人民币国际化是我国经济发展到一定阶段的必然结果，是经济国际化的必然表现。自2009年7月人民币跨境结算试点启动以来，人民币国际化进程迈出了关键步伐，人民币跨境结算额快速增长，截至2012年12月累计人民币跨境贸易结算已达到55299.2亿元（如图3所示）。目前，人民币在我国周边地区已实现了一定程度的区域化，全球已有一些国家将人民币纳入其储备货币篮子，人民币的国际地位逐步提高，这必然带来人民币资产的全球性分布，将产生对人民币资产进行全球配置和管理的需要，对银行业国际化程度提高的需求大大增强。
我国银行业国际化的基本特点及问题
中国银行业的海外探索迄今已有90多年的历史。近年来，中国银行业主动出击、把握机遇，稳步推进银行业国际化发展，已经取得了明显成效。
海外机构快速增长。截至2012年底，不包括非营业机构（代表处除外）和非金融业机构在内，中国银行业海外机构数量已达到1037家（如表1所示），覆盖30多个国家及香港、澳门、台湾地区，基本形成遍布全球各主要国家和地区的服务网络。
网络布局更加合理。在中国银行业海外机构数目增加的同时，境外机构的布局也在不断优化完善。特别是近两年来，随着中国银行业海外扩张步伐的加快，海外机构从以往的集中于欧美国际金融中心和亚太地区逐渐向非洲以及南美、东欧、中东等新兴市场扩展，网点布局更趋优化。
增长方式不断优化。银行业海外机构数量的增长方式主要有自设机构和并购，2006年以前中国银行业基本上以设立海外分行的方式实现海外扩张，2006年开始中国银行业的海外并购突然加速，使并购方式在海外扩展中的应用逐渐频繁。这一变化使我国海外机构迅速增长，银行业国际化进程不断加快。
服务能力逐步提升。随着海外资产规模的扩大，中国银行业服务能力和市场开拓能力不断提升，在伦敦、纽约等国际金融中心取得了较好成绩，在港澳等地区甚至已经成为当地主要银行。
中国银行业国际化与国际领先银行相比仍存在一定差距和不足，具体表现在：我国银行的海外业务规模小；客户群体单一，海外服务能力偏弱；资本运作能力不足；防控风险能力还有所欠缺；国际化管理手段落后等方面。
中国银行业国际化的路径选择
银行业国际化是一个长期的过程，需要循序渐进地、分阶段逐步推进。
规划并实施合理的区位布局。成熟市场竞争相对激烈但监管制度健全，可避免一些风险性因素；新兴市场发展空间较大但不稳定，风险相对较大。我国银行业短期可考虑以中资企业走出去聚集的亚太、拉美、中东、非洲等新兴市场作为海外网络布局的重点区域，长期要逐步实现全球覆盖、建立良好的全球网络。
选择合适的发展方式。银行业国际化有自设机构、联合、、合资、参股及收购等多种发展方式。我国银行业应充分考虑海外各市场的不同特点及法规。一般而言，银行机构海外扩张的初期，可优先考虑采取联合、、合资及参股等方式，中后期可采用自设网点或收购当地机构。
采取清晰的管理模式。纵观国际一流银行海外管理模式的发展历程，区域管理与条线管理两种模式一直并存并发挥不同的作用，在客户维护和业务拓展方面，条线管理模式具有较好的作用；在监管应对、集中管理等方面，区域管理模式具有一定的优势。我国商业银行海外发展中，应根据自身情况，选择适合自己的模式。一般而言，可考虑两种模式并存，并在不同时期、不同国家以某一种模式为主的管理模式。无论何种模式，均应以市场化运作、集约化管理为原则，以服务客户、降低成本、提高效益为目标。
建立坚实的客户基础。我国银行业在海外客户常以中资企业为主，因中资企业在海外拓展，有强劲的金融服务需求，有本国银行在当地服务会更有亲切感，资金出入与汇兑也较为便利。另外，个人业务方面，可锁定华人为主要客户群，华人时常活动的国家和地区都是海外发展的重点区域。之后，再以渐进式的发展致力于本地化经营，银行应以国际企业为发展方向，试图在全球市场都占有一定市场份额，成为国际化的金融体系，经营本地市场，使本地客户数量及营业收入均增加。
有效的风险防控。在当前全球经济不确定性增加的时期，各国金融监管也处于改革和调整中，商业银行海外发展面临的风险更为复杂。在推进初期，更应注重风险管理：一是国别风险。应尽量选择政治稳定、风险较低的国家。二是市场风险。目前世界各国开放程度更高，利率、汇率波动幅度较大，作为跨国经营的商业银行，更要高度重视利率、汇率、商品等市场风险要素，注意降低资本市场、货币市场带来的市场风险。三是文化风险。对于长期服务本土、相对封闭的国内银行而言，“走出去”过程中的文化融合需要相当长的时间，应充分了解当地资讯和市场走势，入乡随俗，确定适合的经营模式。
政策建议
采取有效措施，加快银行业国际化的进程，更好地服务实体经济的国际化。
从国家层面制订支持银行业“走出去”的战略规划。“十二五”规划纲要中已经明确要“逐步发展我国大型跨国公司和大型跨国金融机构，提高国际化经营水平”，未来可考虑选择少数规模较大、实力较强的商业银行，支持其海外发展，力争在未来10年内成为全球化服务、多元化经营、具备稳健财务实力和较高国际竞争力的大型银行集团。
加强监管支持，助力银行业海外发展。监管机构可考虑根据宏观经济金融形势，定期审定银行业相关监管规定，建立国家层面的国别风险监控、预警和防范机制，在风险可控的前提下动态调整海外贷款拨备比、贷存比、资本比率等指标要求，引导银行业稳步推进海外发展。比如针对许多国家都对贷存比不做限制的实际，减弱或取消海外业务的相关限制。逐步扩大银行业综合经营的范围、规模，提升银行海外服务能力。加强与国际监管机构的协调与联系，提升我国话语权，协助解决国外法律、监管争端，为我国银行业在当地开设机构、发展业务争取正当利益。
以人民币国际化契机建立我国银行“走出去”的核心竞争力。人民币国际化进程应与银行业“走出去”形成良性互动的关系，应注意发挥我国银行的主渠道作用。规划人民币国际化时间表及路径时，应考虑银行业“走出去”的机构布局，发挥中资银行机构的优势，形成良性循环。
充分利用考核、税收等杠杆引导和支持银行海外发展。对商业银行的海外业务采取更加务实、积极的管理，完善银行绩效评价体系，设置特色化考核指标。比如，针对海外金融业市场化程度高、净息差水平低的实际，适当调整绩效评价标准，鼓励具备条件的大型银行加快“走出去”，更好地服务于国家“走出去”战略。
银行行业的前景篇3
一、我国农村商业银行成立的背景和发展情况简介
我国的农村商业银行是在原农村信用社的基础上，由当地政府、企业、自然人出资组成的地方股份制商业银行，属于一级法人的经济组织。自2001年11月第一家农村商业银行—张家港农村商业银行正式成立开始，我国农村商业银行一直活跃在中国金融舞台上，对地方经济发展的贡献度不断上升，在银行业中的地位不断提高，特别是重庆农村商业银行在港交所上市后，为我国农村商业银行的未来发展开辟了新的路径。我国农村商业银行，作为国内农村金融机构的代表，自创立以来，经历了体制、机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策、依托区域性优势获得了自己的生存发展空间，同时也加快了金融改革的步伐、促进了经济的发展、支持了新农村建设、扶持了地方中小企业的发展和壮大。在这个过程中，农村商业银行也获得了突飞猛进的发展。然而，作为我国农村金融体制改革的产物，大多数农村商业银行在其发展过程中存在和暴露了不少值得注意和应当解决的问题。在竞争日益激烈的银行业中如何求生存，是我国农村商业银行不可回避的问题。
二、我国农村商业银行的Swot分析
（一）我国农村商业银行的优势分析
农村商业银行因农而立、服农而存，长期以来，始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任，已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根农村服务的经验以及与农民所建立的紧密联系，是农村商业银行的宝贵财富，也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的独特竞争优势；而且，在可以预见的一个相当长的时期内，农村商业银行仍将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。特别是通过近几年的改革发展以及改制，已使农村商业银行的面貌发生了较大的变化，资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了较大的提高。具体来说，农村商业银行与其他商业银行相比，具有以下两大优势：
1.地缘性优势
农村商业银行的成立是以地方的农村信用社为基础的，在农村信用社阶段，受地方政府的领导，因此农村商业银行与地方政府有良好的关系基础，与地方政府还有着这样那样的联系，农村商业银行的成立之初就打下了深深的地方烙印。地方政府的本位主义思想，也希望能够支持当地企业的发展，因此农村商业银行在本地竞争中具有一定的相对优势。并且农村商业银行对当地的经济、行业都是比较熟悉，在当地有深厚的基础，这些都是在地方竞争上的有利条件。另外，农村商业银行主要布局是在乡镇，对本地客户的办理具有相当大的便利性。并且农村商业银行的人员多为当地人员，对当地的经济环境较熟悉，了解当地的客户资源，有广大的人脉关系，这对于管理不是很规范的中小企业的融资具有天然的优势，有利于把控风险。而大的商业银行则具有信息不对称、决策成本过高等的问题。相对大的商业银行，农村商业银行的本地化优势对控制风险的作用是巨大的。
2.灵活的决策机制
作为一级法人的农村商业银行的规模小、决策层次少，对当地市场有很强的敏感性，因此对于当地中小企业的很多服务需求能够灵活的及时给予回应、决策，也会使得其平均成本相对较低，具有一定的优势。
（二）我国农村商业银行的劣势分析
1.股权结构不够合理，产权制度尚不健全
尽管农村商业银行的产权制度和公司治理结构已在农村信用社的基础上进行了较大改革，但是，离规范的股份制银行制度安排还有较大差距，新的制度优势未能得到充分释放，激励约束机制仍不健全。一是股东个数过多，股权过于分散。农村商业银行在改制过程中，为平衡原股东利益，很多社员股东身份置换为农商行股东，与改制前原农村信用社相比，股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多。同时，股权也十分分散。多数股东，特别是自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策，由此使银行内部人控制的可能性增大。二是内部管理架构还不健全。董事长与行长没有制度化的分权机制，董事长“一把手”色彩浓厚，股东大会、董事会、监事会的职责并不十分清晰，这就很难形成内部的有效监督、制约机制。特别是董事长与行长的经营责任不能清晰界定和分割，可能导致经营失败时相互推卸责任，无法实施惩罚机制。此外，因农村商业银行经营规模相对较小，经营管理人员少，董事会中尽管设立关联交易委员会、风险管理委员会、薪酬委员会、提名委员会等专门委员会，但形式重于实际，辅法人治理结构欠缺，影响到董事会的决策和监督能力。三是对银行高级管理人员缺乏足够的激励约束手段。主要表现是，薪酬制度仍一定程度上带有“大锅饭”色彩，内部收入分配并未充分拉开差距，高级管理人员的报酬水平相对于其所承担的风险、责任和付出的劳动还不十分相称；高级管理人员持股比例受限于单个自然人持股比例规定，这一持股比例不能形成足够的激励和约束效应，其在经营成功时可能获得的利益和在经营失败时可能的资本损失都是有限的，从而使得决策层、经营层人员缺乏足够的动力和压力去努力搞好银行经营管理。
2.经营机制超前，内控管理落后
一是观念存在偏差。一些人总认为内控机制是各种规章制度的汇总，而忽视内控机制是一种业务运作过程中环环相扣、监督制约的动态机制。二是内控机制滞后。目前农村商业银行内控机制的建设从形式上看是有了一定成绩，制度是健全了，但这些制度所规范的内容滞后，制度条文不严谨甚至没有可操作性等问题十分突出。三是执行制度不力。有些制度建立了，但没有检查和评价；有些制度的建立原本就是流于形式，是为应付部门检查而制定。四是权力制约失衡。农村商业银行的公司治理结构十分明确，三会制度各司其职，但有的行由于人员职责配备不到位，个别负责人越权行事、、欺上瞒下等违规问题的发生，严重影响了农村商业银行的稳健发展。五是稽核职能弱化。稽核部门地位不超脱，职能不独立，权力不界定，难以对领导决策失误造成的损失进行有效的监督。
3.人员素质较低，人才储备不足
农村商业银行的人员大都来自于改制前的农村信用社，而有些农村商业银行的员工并没有因为银行改制，思想和牌子一样改变，从农村商业银行人员构成来看，继承了原信用社的大部分人，而原信用社内部人衍生现象严重，属“子承父业”、依靠关系进入原信用社的占了绝大部分，一些人甚至只有中学文化，而通过正规考试取得学历的实属凤毛麟角。虽然近些年，经过培训、自学、脱产和大量招聘大学生等多种形式，员工的素质有了一定程度的提高，但“含金量”明显不足。一些单位的领导者思想僵化，用人观念陈旧，甚至是有失公允，导致人才闲置、人才搁浅现象严重。一些员工尤其是基层管理人员文化素质和思想素质偏差，小农意识浓，利欲观念重，潜在的道德风险大，直接导致了农村商业银行成立初期的内部管理混乱，内控措施不力，执行力不足，违规违纪现象时有发生。
4.业务特色尚不突出，发展受到严重制约
自农村商业银行成立之初，其经营活动往往被限制在所在城市。近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为农村商业银行进一步发展的障碍；首先，地域限制不利于农村商业银行分散风险。一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。其次，地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。现在，企业跨地区、甚至于跨国的经营活动，要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。然而结算渠道的不畅通恰恰是农村商业银行的软肋。显然，仅资金跨区流动，就已经超出了农村商业银行自身的能力，从而造成农村商业银行大量客户流失。这也是很多企业在规模较小时与当地农村商业银行的关系非常好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与农村商业银行分道扬镳的原因。
5.创新和开发能力不足，业务品种和盈利来源单一
我国的农村商业银行业务创新和开发能力目前还十分滞后，目前还基本上没有什么理财业务，主要盈利来源还是依靠存贷款的利息差，农村商业银行业务创新能力有待提高。尤其是中间业务一块发展发展更是滞后，主要是我国农村商业银行开展中间业务没能形成具有竞争优势的拳头产品，与同业相比，产品层次低的现象较明显，同质性产品多，差别化产品少，低技术含量、低附加值产品多，中间业务投入大收入低状况较突出。我国对银行监管统计口径，将中间业务分为支付结算类业务、银行卡类业务、类业务、基金托管类业务、担保类业务、承诺类业务，交易类业务、咨询顾问类和其它业务九大类。据权威资料统计，从国有商业银行看，占绝大多数中间业务种类是支付结算类、类和银行卡业务。这些业务都属于赢利性很低的业务，而其它赢利性相对较高的五类业务发展极不充分，占比很低，金融衍生品类几乎为零。农村商业银行的中间业务集中在结算类、类和信用卡类业务上，其它业务品种几乎空白。业务品种的知识技术含量低，盈利能力差。
（三）我国农村商业银行面对的机会分析
1.农村地区对金融服务需求的逐渐提高推动了农村商业银行的发展
美国耶鲁大学经济学家休.t.帕特里克针对农村金融发展与经济增长的关系提出了“需求追随”模式，该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为，随着经济总量的增长及发展方式的变化，市场主体会逐渐产生对金融服务的需求而且随之不断变化。为了满足这种需求，农村金融体系必须进行相应的发展与变革。也就是说，需求是农村金融机构产生、发展及其相关服务不断完善的动力。目前，随着我国政府不断加大对“三农”领域的政策倾斜和资金投入，特别是本届政府领导人提出的城镇化建设方案，必将使农村地区的经济发展环境日益得到改善并加快发展步伐，农村地区对金融服务的需求将会越来越大，这非常有利于农村商业银行的发展。
2.政府和社会对农村商业银行的认识逐步转变有利于农村商业银行的长远发展
随着我国经济的发展和社会的进步，政府和社会越来越意识到农村商业银行的根在农村，应该是服务“三农”的主力军。同时，他们又是自负盈亏、自担风险的金融企业，实现自身又好又快发展、保障储户资金安全、维护金融稳定同样是必须履行的社会责任。因为，服务“三农”必须以确保自身健康可持续发展为前提，必须把自我发展融入到地方经济和谐发展的大潮中。以前的农村信用社面临的一些问题，与长期以来片面强调支农责任而忽视农村信用社自身商业可持续发展高度相关。在今后的发展中，农村商业银行这个新的金融群体将以正确的银行经营理念作指引，这些理念包括市值理念、资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。
3.组建农村商业银行有利于公平竞争
除农村信用社外，早已有一部分商业银行把经济发达的农村地区作为目标市场，建立了广泛的分支机构。因此，将这些地区的农村信用社改制为农村商业银行，与其他商业性金融机构遵循同样的经营规则，享受同等的待遇，能够形成公平竞争的市场环境，这将对其发展有很大的促进作用，很好的满足地区经济、企业对金融服务的需求，有效遏制非正规金融的滋生，加快完善农村金融体系、规范农村金融市场。
（四）我国农村商业银行面对的威胁分析
一方面，在国家放开了农村金融市场，新型农村金融机构层出不穷的今天，农村商业银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大，有农业银行的加速回归，还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。可以说，来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。农村商业银行如何保持自身的行业优势，在把握好服务“三农”的基本业务基础上，开拓业务模式，走出区域经营，提高综合实力，建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构，仍然将是未来一段时期在经营和改革中要面临的挑战。另一方面，在加大农村城镇化步伐，城市与农村的不断融合趋势下，很多地区传统意义上的农业已经大大弱化，这更需要的是对其第二、第三产业的金融支持。与此同时，全国性商业银行和股份制商业银行、城市商业银行向农村地区的渗透不仅在空间上挤压着原有农村金融机构的生存空间，而其事实上也是对后者职能的一种替代。农村商业银行的发展亦要考虑城乡一体化的全方位、多层次的金融服务需求。
银行行业的前景篇4
关键词：数字人民币；DC/ep；商业银行
数字人民币（DC/ep，全称DigitalCurrencyelectronicpayment，字面意思是数字货币电子支付。）是由中国中国人民银行发行的数字形式的法定货币，是一种电子支付手段，主要定位为m0，即流通中的现金，本质与人民币现钞无异，是中央银行的负债，具有价值特征和无限法偿性。主要定位于小额高频零售场景的使用。2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动封闭试点测试。2020年10月深圳展开面向公众的数字人民币公开测试，发放数字人民币1000万元，中签民众5万人，约191万名在深个人通过“i深圳”系统成功完成试点预约登记。深数字人民币从10月12日18时发放，到10月18日24时收回，47573名测试者使用了数字人民币充值消费，交易6.2788万笔，交易金额876.4万元。数据显示，部分中签个人还对数字钱包进行充值，充值消费金额90.1万元，民众参与测试的热情十分高涨。2021年以来，数字人民币试点范围有序扩大，应用场景逐步丰富。虽然当前数字人民币试点测试的参与人数、笔数、兑换金额总体较小，使用场景覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费等多个领域。目前数字人民币总体处于小范围试点测试阶段，正式推出还没有时间表。我国央行已确立了“中央银行-商业银行”的二元模式为基础的数字人民币发行流通体系，其中商业银行发挥现有金融基础设施资源向公众提供法定数字货币及相关服务。央行选择商业银行作为法定数字货币运营机构，符合当前大众通过银行办理金融业务的习惯，也能充分利用商业银行的信息推广能力，增强公众的使用意愿，更易于法定数字货币的推广和使用。承担数字人民币发行流通的任务，对商业银行现有支付结算体系及日常运营都将带来直接而深远的影响，促成商业银行完成从业务拓展到战略转型的多层次变革，实现一次跨越式发展。
一、数字人民币对商业银行零售业务模式产生的机遇
数字人民币的发行和推广，在金融基础设施建设、应用场景探索、用户基数和习惯上需要一定时间的积累，甚至有可能产生“劣币驱逐良币”的问题。因此，在未来10年短期内对商业银行难以产生明显的影响。但随着数字人民币试点的不断成熟，各商业银行需要在积极未雨绸缪，在未来正式发行前抢占行业竞争高地。
（一）提升了商业银行的主导地位
数字人民币以广义账户体系为基础，实现银行账户的松耦合，即对于不使用移动第三方支付工具、没有银行账户的公众而言省去了不少限制，从这个角度来看，数字人民币可以覆盖更广泛的人群。此外，数字人民币将能融合现有的多种电子支付方式和技术来进行支付，同时基于其作为国家法定数字货币的法律效力，能打破现有第三方支付渠道相互不兼容的现象。而双离线支付功能的实现，也可以满足在极端环境（信号不佳、没有网络）下进行支付交易的需求。2017年8月，央行支付结算司印发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，明确要求“自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。此即所谓的第三方支付“断直连”。“断直连”直接改变了第三方支付产业的直连结构、监管方式、盈利模式和未来发展方向。“断直连”以前，第三方支付机构可以直连商业银行，并且往往在多个商业银行开立备付金账户。备付金是第三方支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付资金。这些资金所有权属于用户，以第三方支付机构名义存放在商业银行，并由第三方支付机构向商业银行发起资金调拨指令。备付金利息理论上应该由用户所有，但实际上一般由第三方支付机构所有，并构成第三方支付机构的重要收入来源。特别是，相当部分的备付金以同业协议存款形式存放在商业银行，利率比较高。为保障数字人民币的平稳发行和流通，央行利用双层运营体系选择多家机构办理数字人民币业务，充分调动市场技术力量。央行已与多家机构达成战略协议，搭建数字人民币的运用场景，实现数字人民币与物联网相结合，助于商业银行对各行业数据指标进行实时搜集和统计，丰富商业银行信贷审批判断的维度和准确性，改善信息不对称等问题。通过表1的比较，可以发现基于机构的运营能力和技术实力，央行往往选择多家商业银行或其他支付机构作为数字钱包的运营机构，其中商业银行直接与央行进行数字人民币的兑换，将在未来数字人民币领域占据主导地位。
（二）降低商业银行日常运营成本
数字人民币时代，商业银行仍将货币流通的重要节点，但相比于现钞，数字人民币的发行将降低商业银行日常运营成本。商业银行在日常经营中，为应对客户的现金需求，需承担大量的安保费用（如安保体系、武装押运等）、保管费用（如现金贮藏开支）、运输费用（现金运输）、atm机日常维护费用等，仅就现金整点清分及atm运营两项成本而言，商业银行每年支出要超过200亿元。数字人民币作为现金的有效补充，银行柜面业务逐步向线上办理转型，在小额支付等业务中可以极大限度地降低商业银行的上述费用，提高业务办理效率，释放人力和财力资源。数字人民币流通需要底层技术支持，银行业务面临升级系统、创新产品等挑战，要求银行向金融科技靠拢，提升自身营运能力。
（三）提升银行支付结算体系的效率
商业银行只承担数字人民币流通的职能，数字人民币点对点支付结算模式降低了对银行账户的依赖，提高了资金流通效率，在数字人民币发行初期可能发生存款减少、金融脱媒、用户流失等问题，但整体影响较小。恰如第三方支付的崛起，虽然对银行产生了较大的挑战，但更多的是对银行体系支付结算效率提高的促进和带动作用。由于数字人民币基于分布式账簿技术，可实现点对点实时结算，省去了中间清算、对账、结算的过程，打破了商业银行之间的账户信息壁垒，因而大大提高了单笔业务的结算效率。但是，这种脱离金融账户的货币流通模式对商业银行现有的中心化记账、对账模式会产生一定的影响，冲击目前各商业银行拥有的独立且互不相通的支付结算体系，对储蓄存款造成一定的分流影响，但这种分流影响和第三方支付的分流影响一样，短期内并不大。短期货币需求稳定的情况下，居民手中的现金满足各项日常交易，同时电子支付发展较为完备，作为m0定位的数字人民币的必要需求量不大，难以对储蓄存款造成较大的分流影响；对企业而言，数字人民币具备现金交易的及时性和银行转账交易的便捷性，对数字人民币的需求将会致使企业现金化程度进一步降低，企业存款有所下降。在长期，数字人民币流通使用的接受度提高，人们对现金的持有需求有较大概率转移至对数字人民币的持有。但由于数字人民币m0定位，不计付利息，银行存款对于社会公众而言仍然更具有吸引力，当商业银行完成数字人民币和存款之间的无门槛转换，通货进一步向银行存款聚集，银行存款有望进入新的动态平衡阶段。
（四）提高了商业银行跨境结算的效率和流程的简化，助推人民币国际化
数字人民币的发行对提升人民币在国际货币体系中的地位具有重要意义。在数字人民币的研发过程中，综合考虑跨境结算支付相关要求，通过分布式账簿特性完善数字人民币的跨境结算相关功能，可以有效提高人民币结算效率，促进更多国家接受、使用人民币进行日常交易结算。商业银行在跨境支付结算业务中，利用数字人民币的高效和便利，可以简化交易审批流程，极大缩短结算时间。
（五）有助于商业银行开展反洗钱、反诈骗等工作
洗钱、诈骗行为不可避免地经过银行系统，因此商业银行在反洗钱、反诈骗等方面的工作具有基础性作用。目前，商业银行的反洗钱、反诈骗工作是建立在KYC基础上的甄别体系，包括数据采集、检测、甄别等一系列功能，存在对人工依赖程度较高、实施干预能力不足、处理时效性不高、系统自学习能力不强等问题。而数字人民币的发行有助于改善商业银行上述问题。第一，数字人民币的数字化全流通有利于及时发现洗钱、诈骗活动。数字人民币可以记录货币的每一笔交易，提高交易全程监督，有效解决目前洗钱、诈骗活动链条繁杂隐秘、需要大量人工进行甄别的问题。第二，增强对洗钱、诈骗活动干预的力度和效率。数字人民币的可控匿名性帮助银行有效甄别确定洗钱、诈骗行为的同时，及时对数字钱包进行支付功能的限制，增强对潜在洗钱活动进行干预的能力。第三，有助于提高反洗钱、反诈骗系统的处理效率和智能化程度。基于大数据技术，银行可以通过人工智能对由数字人民币产生的大数据进行不断地训练学习，利用提取的洗钱、早活动最新行为特征，改善反洗钱、反诈骗系统存在的自学能力不强的问题。
二、数字人民币发现对商业银行发展的挑战
数字货币的应用前景非常广泛，既包括央行-商业银行层面的应用前景，也包括商业银行-公众层面的应用前景。在商业银行-公众的大场景下，数字货币可用于C端、B端和G端，如小额零售支付、数字票据、企业支付、政府补贴发放和消费券发放等。它还可以用于跨境支付场景。以C端场景为例，央行数字货币可用于收钱和信用卡还款等资金服务、理财和借款等金融活动、及缴费和购物等生活服务。中国央行数字货币跟其他央行数字货币相比，一个显著的特点是在政府主导下不断扩展和试验使用数字货币的各种生活场景。以B端场景为例，数字货币的应用场景涉及支付、信贷服务、供应链金融和保险等多个领域。
（一）数字人民币对未来应用场景带来更多的不确定性
商业银行是数字人民币运行中的重要一环，从国有银行、股份制银行到民营银行纷纷加入试点，不断丰富应用场景。2020年12月，中国银行在北京冬奥试点中展示了徽章、手环、手表等多种可穿戴形式的数字人民币钱包。2021年1月初，邮储银行在上海同仁医院测试中展示了数字人民币“可视卡”。日前，农业银行在深圳部分支行率先推出atm机数字人民币存取现功能。随后，工商银行深圳分行对外推出数字人民币个人钱包开立申请渠道。数字人民币聚焦零售场景，但这类场景需求已基本被现有移动支付手段所满足，所以发掘合适的潜在场景或与深耕消费场景的互联网企业合作共建迫在眉睫。在技术、场景和服务能力中，场景整合能力尤为关键。需要场景融入普通民众的“吃穿住行”中，这也更要求参与数字人民币生态体系建设的企业，要拥有较强竞争力的核心产品和自有生态，发挥深耕产业优势，通过开放连接的平台模式，运用数字科技手段，服务好实体企业的产业金融需求、服务好金融机构的转型升级需求、服务好广大消费者的个人金融需求。
（二）来自第三方金融科技的挑战
商业银行无法满足所有场景的需求，需要借助更多消费场景的金融科技公司的助力，才能更好地提升数字人民币的用户体验。数字人民币发行“二元”体系中的中央银行和指定商业银行外，也吸引了一批第三方金融科技企业的积极参与。京东科技、美团、滴滴、中国银联、华为、拉卡拉等科技巨头都出现在了相关测试中。以京东科技集团为例，作为综合科技服务商的角色，深度参与苏州、北京和成都的数字人民币多地试点。从线上、线下消费场景搭建到收单系统改造，从数字人民币预约抽签到后台系统接入试点银行。一方面为工、农、中、建、交、邮储六家运营机构提供技术支持，并帮助商家进行收银机具的改造升级，提供与现有支付方式一致的数字人民币支付体验。一方面为试点城市的用户提供了丰富的线上线下数字人民币消费场景，比如线下可在京东五星电器、京东家电专卖店、京东电脑数码实体门店等线下门店进行消费。相较于互联网的开放，银行是相对保守封闭的一方，往往只有到了迫不得已，银行才去寻求改变。但在数字人民币的历史潮流之下，积极寻求转型是数字人民币时代传统商业银行的必然之路。
（三）加剧了银行间的竞争
对商业银行来说，数字人民币所带来的新技术、新场景和新业务都可能给银行现有的运营模式带来巨大挑战和不确定性。由于央行只负责制定数字货币、数字钱包的行业标准，而运营数字和服务还是交给五大国有银行、银联、三大电信公司等运营商。技术水平低的商业银行处于劣势，更多客户被技术体验好的运营商吸引过去。大型商业银行在资金、技术和人才储备方面都具备相当的竞争实力，随着数字人民币试点扩容和全面推开，重掌支付入口的大行完全可以从自己的战略考量出发，重新梳理数字化转型路径，扩展更多数字化业务场景，但需要面临巨大投入的不确定性以及应用场景的匮乏。而中小银行面临的数字化转型痛点则是全方位的，从战略到组织，从人才到意识，从资金到技术。中小银行想要在数字化转型中迈开步伐，举步维艰。商业银行除了渠道、场景、数据运用、产品研发、基础设施建设等因素之外，数字化能力在竞争中的重要性明显提升。面对这种不确定性，商业银行在自身创新变革的同时，也亟需从外部获取技术和场景赋能，以得到更多的确定性。
三、商业银行未来应对策略分析
当前，数字人民币的发行已指日可待，各类金融科技企业和技术也不断推陈出新，商业银行也应提前布局，实现运营效率、风险控制、经营成本等方面经营能力提升，应对各类业务模式的转型。
（一）商业银行应积极布局金融科技，大力推动业务转型升级
发行数字人民币会对商业银行账户体系、业务模式、跨境结算、反洗钱工作等方面产生重大影响，因此在数字人民币领域提前布局，完成科技赋能和业务转型，将对银行在下一阶段业务竞争中占据主导地位。银行布局数字人民币领域，最终目标是完成科技银行转型，构建网络金融业务和实体金融业务之间的搭配，提升整体运营效率。升级转型主要在两个方面，一是金融科技赋能，商业银行数字化转型；二是业务格局调整，注重金融服务实体能力。第一，利用金融科技与现有业务相融合，推动商业银行数字化转型。数字人民币的优势之一，在于对数据搜集的实时性、真实性和不可篡改性。数字人民币时代，银行交易管理系统升级成为成长驱动点。通过技术研发，升级数据处理系统，加强信用管理体系，实现数字人民币包含的信息与大数据、人工智能等技术相结合，做到数据的实时更新，进一步实现对数据的高效处理和智能判断。借力金融科技，在业务前端为客户提供更为精准、快捷的服务，在业务中后端对运营管理、风控水平产生积极影响。商业银行通过金融科技的技术手段，积极开展业务创新，构建多层次、智能化的商业银行信用风险管理体系，丰富信用管理维度，实现业务全流程数字化办理。第二，业务格局调整，固定的柜台业务移至云端，提高金融服务实体能力。经历了新冠疫情，商业银行已经认识到线上业务办理能力的重要性，截至2019年底我国银行业务离柜率已经达90%以上。在数字人民币落地发行的时间点，现金业务比重逐渐降低，数字化支付体系和信用管理系统的建设成为商业银行未来拓展业务的基石。商业银行注重搭建“一站式”线上业务办理体系，将线下网点向智能化、自助化模式发展，将定时定点的网点业务向线上全时段业务办理转型。通过业务格局调整，整合存款、理财、基金等多项金融服务，打造全时段金融服务机构。
（二）多方合作，积极构建支付应用场景
电子支付领域，支付宝、微信等第三方支付平台逐渐成为人民日常进行交易的重要工具，商业银行之间不通畅的支付体系致使其在这一轮竞争中落于下风。而央行发行数字人民币对现有的电子支付行业是一次重新洗牌的机会。商业银行因其运营关系，在以数字人民币为核心、以数字钱包为载体的新型支付结算体系中占有先机。商业银行不应仅局限于发挥法定数字货币账户管理、安全管控的作用，更是要借助数字人民币拓展消费金融领域，在新一轮支付场景的竞争中夺取市场份额。在打造银行自身特色的支付场景时，开发适用于多个支付场景的智能合约，搭建更多元、更具特色的支付场景吸引客户显得尤为重要。基于此，各商业银行在抢抓客户，深度布局支付场景时，应通过透明、高效、安全的智能合约，丰富客户端的场景应用，吸引更多的客户使用商业银行的数字钱包。目前各家银行已经开始从原来简单的揽存活动转向多元化金融服务，通过线上和线下多个领域的开发合作，搭建符合地方特色和银行自身特点的支付场景，实现客户挖潜和引流。
（三）加强银行间合作，发挥规模优势，避免恶性竞争
数字人民币发行采取“中央银行-商业银行”双层运营模式，出发点在于最大限度地发挥和调动商业银行的积极性，充分利用银行现有资源。数字人民币的研发和运转，对现有商业银行金融基础设施的安全性、稳定性和计算能力都提出了更高的要求。对金融基础设施进行改造和升级，前期设备改造和后期维护都需要商业银行进行投入。因此，在建立数字人民币运营的统一标准之上，银行间必须注重沟通协作，共同开发和使用的数字人民币的营运体系。通过银行间加强协作沟通，一是有助于发挥商业银行的规模优势，形成商业银行间支付结算系统的网络效应，降低商业硬件改造和维护的成本，也有助于数字人民币的推广工作；二是可以有效避免数字人民币系统遭受外部网络的攻击。
（四）拓展银行金融业务，实现多元化发展
在数字人民币双层运营体系下，商业银行除原有的现金业务外，将增加关于数字人民币的表外业务，如央行数字货币发行、数字货币钱包托管等。新冠疫情期间，央行释放流动性实现金融支持保市场主体，其中多项货币政策工具投放的是基础货币m0。在未来数字人民币发行后，央行将更为密切的跟踪监控基础货币的流向，以确保其发挥作用。商业银行在运营带有“政治使命”的数字人民币时，也将面临更为复杂的业务模式，应进一步拓宽政企合作、企企合作、B2C合作业务范围，实现多元化发展。
四、结语
数字人民币发行指日可待，各商业银行也应在数字人民币正在发行之前，战略上引起重视，积极谋划战略布局，细化市场竞争优势，在数字人民币时代，抢占金融科技和市场制高点，从而实现传统商业银行新的转型和新的突破。
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银行行业的前景篇5
一、利率市场化的理解
一般来说，所谓的利率市场化是由市场的供求来决定金融机构在市场的融资水平，换句话说，主要是指金融机构在货币市场上融资的利率水平。在全面利率市场化后，跟传统的利率相比较，它主要是根据市场的供求来决定，这在一定程度上降低了国家对市场利率水平的调控力度。实际上，利率市场化是将金融利率的多少交由金融机构来决定，在央行基准利率的基础上，给予金融机构极大的自主权，让他们在根据自身资金的状况与对金融市场变化的动向的判断的前提下，进行利率的调节。并且，还进一步通过金融市场的资源优化配置，促进金融与经济的协调发展。
二、利率市场化背景下对商业银行经营发展的影响
（一）提升商业银行的市场竞争力
一般来说，商业银行的经营模式就是通过金融业务、证券交易与贷款等项目来获取自身的利益，并进一步得到发展壮大的。而在利率市场化后，对金融市场来说，很大程度上带动了金融市场交易的活跃力度。对银行来说，金融市场的需求变化对利率是十分重要的影响因素，银行也有更大的活动空间来进行利率的调控，能够进一步达到刺激金融消费、提高金融消费者投资力度的目的，在提高自身核心竞争力的同时还能够进一步提高自身的经营利润。其中，利率市场化主要是由金融市场的供求变化而决定的，把市场作为利率调节的主体，将市场的变化作为利率调节的一个参照值，在此基础上，更有利于构建金融监督的管理体系。这样既能够提高商业银行对金融市场的监督与管理，创造良好的经营管理环境与市场竞争环境，还能够有利于商业银行及时的掌握市场供需变化的信息与动向，把握市场变化的普遍规律，获得更高的经济效益。
（二）提高商业银行的创新能力
随着经济的发展，推动金融领域的革新，在利率市场化的背景下，金融市场的发展空间进一步扩大，对银行的发展来说，是一种巨大的挑战。在实行全面利率化的背景下，银行间的竞争加剧，逐渐的白热化，商业要想在激烈的竞争下，取得一定的发展与利润，加强自身的创新能力是必不可少的措施。在商业银行发展的市场环境改变的背景下，极大的冲击了传统商业银行的经营发展模式，如果没有在市场需求的背景下，完善商业银行的发展模式，将会阻碍商业银行的进一步发展。因此，要创新商业银行的经营发展模式，从改变金融业务单一的现状，提高金融的服务质量等等手段入手，提高商业银行的创新力与核心竞争力，才能够促进商业银行的长久发展。
三、目前商业银行经营管理存在的挑战与不足
（一）存贷款业务的减少
对商业银行来说，存款与贷款是其传统的主要业务，也是获取利润的来源之一。但是，基于市场利率变化的背景下，金融消费者为了进一步做到规避风险，就会相应的减少投资力度，这样会导致商业银行的存款与贷款业务减少，降低了银行的利润，长久以此，就会影响到商业银行的整体效益与安全保障。在现行的商业银行的经营管理中，面对业务减少的问题，会被迫的发行银行的债券，来获取相应的资金。而随之而来的是商业银行的经营成本的增加，并且资金的进一步流动也会加大银行存贷比。这样，存贷款业务的减少，使得银行失去了传统的稳定性收入的来源，为商业银行的发展埋下一定的安全隐患。
（二）商业银行的风险加大
在市场利率的背景下，商业银行的发展环境变得更加的复杂，竞争加剧，市场的波动情况极大的影响了商业银行的利率，可以说，利率的波动与商业银行的利率风险直接挂钩。而市场利率在金融市场的变化下，会一直呈现不同程度的波动，波动越大，带来的风险也就越大，这无疑给商业银行的经营发展带来巨大的挑战。一旦，利率波动的幅度超过了银行的可控程度，就会使银行的发展陷入到巨大的经济危机中，这在很大程度上加大了银行经营管理的压力与挑战。
（三）专业管理人员的缺乏
人才，对企业的发展来说，都是至关重要的因素，对商业银行的发展而言，也不例外。商业银行经营管理的核心理念是以人为本，人才是经营管理中十分重要的影响因素。在利率市场化的背景下，为了进一步提高商业银行的利益，规避风险，需要有专业的管理人员参与银行的管理工作。但是，就目前来说，商业银行的经营管理中，一方面，缺乏专业的高素质的管理人员，另一方面，也缺乏对员工的管理技能培训，以便加强人员自身的素质，进一步面对利率市场化的背景下带来的挑战。
四、提高商业银行经营管理的建议
（一）建立利率风险管理机制
面对利率市场化的背景下，商业银行的利率风险进一步加大的问题，在完善经营管理的过程中，应该着手建立利率风险管理的机制，提高建立利率风险管理的部门，进一步提高商业银行规避风险的能力。利率风险管理部门要全方面的收集市场利率的波动的信息，并做好风险预防的方案，协调好商业银行利率与市场需求利率之间的关系，从事前就做好处理风险的准备工作。另外，风险利率管理部门还应该要提高对风险的识别能力，着手建立商业银行的风险识别系统和风险的分析方法，加强抵抗风险的能力。这样，全面的建立利率风险管理的机制，有利于完善商业银行经营管理的不足，并进一步的做好规避风险的工作，促进商业银行的稳定运行。
（二）创新人才管理与培养机制
对商业银行的发展来说，获得最大化的利润是它的首要目标。但是，在实行利润最大化的过程中，也要兼顾到顾客的利益，以人为本，提高金融的服务质量。创新人才的管理与培养机制，能够有效的提高人才的素质，提升人员服务的能力，从而使顾客获得最满意的服务，促进商业银行的长久发展。另外，加强对人员的培训，通过各种专业的培训课程，使人员掌握利率定价的定理，提高管理人员风险预测与识别的能力。并且，要提高商业银行管理的水平，就要相应的建立各种考核评价的机制，设立相应的人员管理监督机制，薪酬制度，创新管理的理念，善于利用激励的手段，提高对人员的管理力度，有利于促进商业银行经营管理能力的提高，从而推动商业银行在利率市场化的背景下获得进一步发展。
银行行业的前景篇6
随着我国社会主义市场经济体制的逐步发展完善，利率市场化已经成为了当前银行管理体制改革的主要方向之一。在这样的背景下，利率市场化趋势也将对我国银行的管理过程产生一定的冲击。结合利率市场化的基本概念，可以发现，随着银行建立起来一套相对自主化的价格机制，对于银行未来的长远发展、促进我国社会主义商品经济的流通有着积极意义，但是，其也不可避免的对银行经营管理过程产生影响。针对这样的情况，这就需要银行从内部积极结合利率市场化改革的时代背景，完善现有经营管理机制，保证银行经济的健康持m发展。
利率市场化改革背景管理策略
一、银行利率市场化改革的基本概念
所谓利率市场化改革，指的就是银行结合市场经济变化的实际情况，并分析自身的银行储备金情况，对银行的利率形成有效的调控。可以发现，这种利率调节模式产生了对传统银行运行过程的根本性变革，其变化的指南是市场经济的实时变化，而不是政府政策的宏观太空。在这样的背景下，利率市场化下的银行管理过程要结合其基本型忒单，对银行资金关系进行有效的控制研究，促进银行管理效率的提升。
二、银行利率市场化改革的必要性
（一）提升银行管理的决策准确度
结合相关的数据研究，我国的几个主要银行已经初步完成进行了利率市场化改革。随着我国社会主义市场经济的逐步发展完善，我国的各个银行为了满足国家经济发展的变革，将会以利率市场化为基准，进行对银行内部的经营管理体制的优化设计，来满足我国社会市场经济日新月异的变化。截至目前为止，我国社会主义市场经济已经呈现出市场导向的趋势，在这样的经济背景下，我国各个银行就需要充分考虑到价格参数的影响作用，以市场化信息为导向，对利率进行改革。与此同时，在进行利率制定的过程中，引进先进的大数据分析系统，通过这种方式，银行可以对市场信息进行动态化的分析，根据市场的实际行情，做出最有利的利率，进而极大的促进银行内部资金的流动，促进社会主义市场经济的繁荣发展。从这一角度进行考虑，可以发现，利率市场化结合先进的大数据分析技术，可以有效促进银行管理决策度的提升。
（二）提升银行的竞争力
随着银行利率市场化改革进程的推进，我国各个银行之间的关系也发生了根本性的变革。具体的来说，在传统的计划经济时代，我国银行都是各司其职，之间的竞争关系也不明显。随着利率市场化进程的推进，银行已经化身成为了“企业”的一种，这也就意味着银行之间的关系已经从原先的合作者变成了直接竞争者。因此，在这样的背景下，充分的结合利率市场化的时代内涵，丰富银行的竞争力，已经成为了当前银行管理所关注的核心区域问题，与此同时，随着社会主义市场经济改革的逐步深化，越来越多的银行势必会认识到利率市场化的优势和作用，我国的各个银行为了追逐更多的利益，针对利率市场化改革的内涵，丰富自身的管理手段，促进自身竞争力的提升。
三、银行管理在利率市场化改革背景下发展策略探析
（一）有效控制银行管理成本
在利率市场化改革的背景下，银行可以通过丰富自身的业务组成，达到降低自身的管理成本。具体的来说，银行可以通过负债业务可以筹集大量的现金，并通过合理调控存款利率的方法和手段，有效的控制银行的管理成本。在这个过程中，人民群众的存款数额是保证银行后续运行的最基础部分。在这样的背景下，客户存款利率的设定将是整个利率市场化建设的核心组成部分。通过对过往数据的汇总研究，我国大部分银行的存款利率都维持在计划经济时代的统一数值，是根据国家统一宏观划定的。在这样的背景下，银行往往会使用一些变相手段，来吸引人民群众存款，进而为银行带来很多的额外负担，提升了银行的经营管理成本，严重影响了银行的正常经营管理。结合这样的数据案例，可以发现，取消统一的利率已经成为了时展的呼唤，也是利率市场化改革的核心组成部分。因此，设定不同的存款利率，将发展成为银行管理的核心组成部分，也是保证银行之间的良性竞争，将银行的发展“放到阳光下晒晒”的基础性保证。随着我国社会主义市场经济改革的逐步深化，存款利率的变化势在必行，这就需要各个银行结合自身发展情况和市场经济的变化，合理制定存款利率，在保证自身经营成本的基础上，稳步扩大自身业务发展。
（二）丰富银行管理业务
在进行银行利率市场化改革过程中，要充分的重视到对现有的银行组织管理方式、结构的优化设计，保证银行的稳定发展。具体的来说，当前银行的主要经营管理业务包括贷款业务和负债业务，这两项业务也占据了银行解决百分之九十的份额。随着社会主义市场经济改革的发展，我国银行要对中间业务的发展给予足够的重视，保证银行管理工作的综合、系统发展。所谓中间业务，指的就是银行通过自身管理组织，为人民群众提供相应的金融经济服务，提升银行的口碑、服务人民群众。与此同时，银行通过中间业务可以充分的丰富自身的业务架构，提升银行抵抗金融风险的能力。在利率市场化改革的时代化背景下下，为了保证银行获取更多的利益，就需要把中间业务拓宽发展，将中间业务转化成为现行银行管理组成的核心组成部分之一，为银行的发展提供新的发展可能。
四、结论
综上所述，随着社会主义市场经济改革的逐步深化，利率市场化改革已经成为了我国银行的改革发展发现。在这样的背景下，结合利率市场化的时代背景，我国银行要不断完善自身的经营管理机制，优化银行内部业务组成结构，动态性的解决银行管理过程中存在的问题，这就需要在后续的发展过程中，银行重视对于信息数据的调研，做出管理体制改革，适应市场经济发展的实际需要，促进银行经济的可持续发展。
参考文献：
[1]王琛.黄河农村商业银行的利率风险管理研究[D].宁夏大学，2014.
银行行业的前景篇7
全球银行业何以悲情弥漫
2月16日，国际评级机构穆迪再度向欧美银行业示警，将美国银行、花旗集团、高盛集团及另外3家全球金融机构的评级列入负面观察名单，与此同时，穆迪还将欧洲16个国家114家金融机构的不同评级列入了负面观察名单。尽管穆迪给出的理由与之前的大同小异，但当前陷入“冰河期”的全球银行业与不确定的前景愈加引发市场不安的情绪则是毋庸置疑的。
经济脆弱威胁全球银行
2011年欧债危机的持续使全球银行业面临的风险陡然上升，因为一些融资渠道已无法使用，银行同业拆借利差已经扩大。目前，融资紧张的潜在影响已然显现，若干欧洲银行宣布了对资产负债表实行大规模去杠杆化，出售在欧元区、美国和其他发达市场以及新兴经济体的资产。据普华永道及金融创新研究中心（CSFi）1月30日公布的《银行业隐患2012》调查报告显示，世界经济脆弱是全球银行业面临的最大威胁，因重陷衰退将意味着更多的坏账损失和银行倒闭，预计经济重陷衰退的风险颇高可能会引发新一轮银行业危机。全球银行业的盈利预期正在发生根本性转变。更高的资本要求、更严格的监管及合规成本，银行业的经营障碍、取得稳定资金涉及更高成本、政治压力迫使价格下调，这些因素均对银行盈利造成冲击，而这些冲击仍会维持一段时间。
对银行业前景的忧虑主要原因就是欧债危机。实际上，除频频调降欧洲国家信用评级外，近期国际三大评级机构已相继对全球银行业前景发出预警。继去年年底标准普尔和惠誉启动新一轮银行降级潮以来，穆迪1月19日也预计，三大趋势将导致2012年全球特别是发达经济体银行的独立信用评估及其债务和存款评级被下调。这三大趋势包括：信用可靠程度（尤其是欧元区）不断恶化；经济不确定性上升；多数银行面临大量债务到期时融资成本上升且资本市场渠道减少。
欧美银行频遭评级示警
穆迪将几家美国大型银行评级列入负面观察名单的原因是，新的经济形势和监管环境可能削弱这些公司未来的增长前景。而在此前，穆迪已把摩根大通、摩根士丹利和加拿大皇家银行的评级列入了负面观察名单。从华尔街大型银行公布的去年第四季度的财报来看，这些银行的业务经营的确愈趋艰难，盈利水平出现明显下滑的态势。
穆迪更是大刀阔斧地将欧洲16个国家114家金融机构的不同评级列入负面观察名单。一边是愈显糟糕的业绩，一边是监管趋严的压力，欧洲银行业几乎是腹背受敌。114家金融机构中，意大利银行的数量最多，有24家，其次是西班牙，有10家，法国和英国分别有10家和9家。奥地利、丹麦、德国、荷兰、葡萄牙、斯洛文尼亚和瑞典均有银行评级被列入负面观察名单。此外，还有两家瑞士银行也在其中，比利时、芬兰、卢森堡和挪威各有一家银行在名单之列。
此外，作为针对欧洲银行业单独的评级行动的组成部分，另外7家金融公司的观察期被延长，同时，还有4家公司继续位于负面观察名单中。
欧洲银行盈利低流动差
欧洲银行业2011年业绩公布期已然开启，从已经公布的几分财报来看，情况的确不容乐观。瑞银集团公布其2011年度净利润为42亿瑞郎，较2010年大幅减少30亿瑞郎。尽管德意志银行公布其2011年度净利润较2010年度的23亿欧元提高至43亿欧元，但该行2011年第四季度的净利润仅为1.86亿欧元，全年收入成明显前高后低之势。
显然，瑞银和德银的业绩恐怕还是欧洲银行业中较好的，预计大部分欧洲银行2011年的业绩都不如这两家银行。今年上半年，欧洲银行业流动性紧缺的局面将进一步加剧。一方面，一旦欧元区经济陷入衰退，欧洲各大银行的企业银行和投资银行业务势必将受到进一步冲击，因此今年银行业第一季度业绩将较去年第四季度更糟糕。另一方面，受欧债危机影响，欧洲银行业的各类拨备资金将进一步提高，并将承受由于希腊国债减记等所带来的损失。
与此同时，欧洲银行业还将承受不少额外损失。2010年以来，无论是美国银行业监管机构还是欧洲银行业监管机构都在陆续开展“秋后算账”的行动，尤其瑞士银行业与美国政府之间的税务纠葛更是愈演愈烈。
行业悲观情绪蔓延亚太
只要欧债危机没有解决，银行业将始终面临各种风险。从去年年底开始，欧美银行业颓势对亚太地区金融业的影响日益显现，并将会愈来愈深。日前有消息传出，受全球投行业务表现糟糕的拖累，各家大型跨国银行亚太地区员工的2011年薪酬普遍下降30%～40%，许多银行家更是没能拿到年终奖。
相较于没有年终奖或一定幅度的降薪等问题，裁员才是他们最担心的事。2月13日，澳新银行宣布，计划在9月30日之前裁员约1000人，以应对贷款增速放缓和融资成本上升带来的困境。澳新银行是澳大利亚第三大银行，此次裁员涉及澳大利亚分支，主要集中于中层管理人员、后台支持部门。澳新银行澳大利亚业务首席执行官当天发表声明称：“全球银行业目前正面临一个非常不同、非常困难的环境。”
显然，当前不是只有澳新银行一家有着这样负面的看法，多数银行对前景都秉持较为悲观的看法。此前澳新银行的主要竞争对手澳大利亚第二大银行西太平洋银行也表示，其裁员的主要原因是由于信贷需求减弱。据悉，该国银行业正面临1977年以来最疲软的房贷需求。瑞银上月预测，澳大利亚银行可能在未来两年裁员7000人，以削减占总成本58%的劳动力支出。而瑞银本身也刚刚宣布在亚太地区裁员35人的消息。同时不难看出，亚太地区的金融机构裁员不会只是今年的事情，很可能将延续两三年甚至更长时间。
巨额“输血”难救欧洲银行
2011年12月22日，为缓解欧元区银行间市场流动性紧张的局面，欧洲央行刚向欧元区银行业推出了一期无限制3年期低成本贷款，而欧元区银行业总共已从欧洲央行借走了4890亿欧元的资金。目前来看，这笔资金显然并未缓解欧元区银行对流动性的饥渴，银行家们依然期望着能从欧洲央行拿到更多的贷款。市场分析认为，如果货币市场依然紧张，欧洲央行（eCB）将在2月底的3年期低成本贷款操作中投入3250亿欧元。1月30日，国际评级机构穆迪表示，欧洲央行持续提供的3年期贷款可能会导致欧洲银行业更加依赖欧洲央行融资。欧洲央行大量的资金并没有消除企业模型改变的必要，只是为企业赢得了些许时间，他们将面临更加困难的环境。
事实上，缺乏流动性只是欧元区银行业面临的关键问题之一。在当前的环境下以及出于对前景的担忧，这些银行获取流动性以后往往也难有作为。他们不愿意向企业进行放贷，甚至不愿意在同业间进行拆借，大多数银行的态度都是慎之又慎。而从欧洲央行此前公布的数据来看也的确如此。去年圣诞节假期期间，欧元区银行在欧洲央行的隔夜存款规模创历史新高，达到了4118.13亿欧元，较去年12月22日圣诞假期前的3469.94亿欧元大幅走升，超过了在2010年6月创下的3843亿欧元的历史高位。而就在去年的12月22日，欧洲央行向523家欧元区银行提供了4890亿欧元的3年期的低成本贷款，这也就意味着一些银行在拿到欧洲央行的贷款之后，并未投向实体经济，而是将其存入了欧洲央行。这就让人不能排除欧元区银行业在2月底拿到欧洲央行的3年期低成本贷款之后再度将之存入欧洲央行的可能。一方面，银行业对希腊等国的资产减记、监管机构对银行业资本金要求的提高等一系列因素，导致了银行流动性的相对缺乏，各家银行都希望保存更多的流动性。另一方面，今年欧元区经济可能陷入衰退，银行业对实体经济缺乏信心，因此也不愿意将资金继续投向实体经济。近期，银行债券利差已经超过了企业债利差，这使得银行更难以通过向高质量的企业借贷进行盈利。
说到底，欧元区银行业当前面临的问题并不是欧洲央行凭借一己之力所能够解决的，欧洲央行的作用已经有限。
各项监管要求重压银行
除了业绩之外，监管层对于银行业新的资本要求也已成为银行业不能承受之重。据悉，欧洲银行管理局刚刚召开会议，就欧洲各大银行提交的为满足新资本要求而提出的资本重组计划进行讨论。
去年12月，欧洲银行管理局曾表示，欧元区30家银行总共需增资1150亿欧元，以达到9%的一级核心资本充足率目标。其中，德国、意大利、法国银行业的资金缺口分别为131亿欧元、154亿欧元和73亿欧元。身处债务危机漩涡之中的西班牙和希腊银行业的状况更加糟糕，资金缺口高达262亿欧元和300亿欧元。而这30家银行必须在2012年1月27日之前通过本国监管机构向欧洲银行管理局提交计划，说明自己将如何达到要求。有消息称，这些银行提出的计划中高达一半的措施却缺乏可信度。
除了新的资本充足率要求外，一些欧洲国家一直欲积极推出的金融交易税等方案，也将成为银行面临的一大压力。法国经济、财政和工业部2月7日晚发表声明称，意大利总理蒙蒂和其他8个欧元区成员国的财政部长联名致信欧盟轮值主席国丹麦，要求欧盟加快审议金融交易税提案，争取今年上半年提交欧洲议会审议。针对当前欧洲银行业流动性紧缺的状况，欧洲央行已经推出了几项注资举措，然而这都不足以改变欧洲银行业面临的困境。在欧洲央行为银行业缓解流动性压力的同时，当前的欧洲银行业更需要监管层给予更多的喘息空间，对于提高资本充足率和推出金融交易税等方案可以给予一段时间的准备。
警惕“无所作为”反噬银行
市场已经愈来愈认知到全球银行业面临流动性缺乏、融资困难等一系列难题，对银行业的前景也秉持着谨慎而偏向悲观的看法。如果国际评级机构大规模地正式下调欧美银行业评级，极有可能再度引发新一轮市场的恐慌情绪。而当前银行业最让人担忧的是，银行业者本身对经济前景、业务经营状况的悲观情绪正在加剧。
银行行业的前景篇8
中国的融资渠道到目前为止还是以银行为主，银行资产占所有金融资产的75%以上。当2001年中国加入世界贸易组织(wto)时，银行业的对外开放还没有正式被安排在开放的列表中。然而中国向wto承诺，到2005年将全面开放银行服务贸易的各项内容，消除贸易壁垒，允许国外银行进入中国市场，和国内银行业形成全方位的竞争态势。迄今为止银行服务贸易市场的开放已经六年有余，中国向wto承诺的壁垒消除对中国的行业效应以及整个经济的影响究竟如何?为了回答这个问题，首先需要对外资银行曾经面对的贸易壁垒进行估算。根据世界银行和亚太经济合作组织(apeC)的调研数据分析，FengXiaobing等(2011)①通过设计银行服务贸易限制指数，实际测度了外资银行的贸易壁垒大小。在该项研究中将服务贸易壁垒细分化为进入壁垒和进入中国市场后银行进行经营过程中遇到的操作壁垒;同时，按照wto的规定服务贸易壁垒又可以分为歧视性的和非歧视性(discriminatoryornon-discriminato-ry)两类。由此就形成如表1所示的服务贸易壁垒2×2的矩阵:有关银行服务贸易限制自由化的早期研究主要集中在壁垒对银行利差的影响。由于壁垒的存在，导致受保护的国内银行业获得了超额垄断利润。壁垒的废除会导致利差即价格－成本差(anetofprice-costmargin)下降(HongD．n．，2000)。此后，人们逐渐认识到取消银行服务贸易壁垒的效应会同时在收益和成本两方面体现出来，而利用利差的方法则无法分离这两种效益。也就是说，取消银行服务贸易限制的效应既有“租金产生效应”(rent-creating)又有“成本提升效应”(costesca-lating)两者同时存在。(adamsD．，2003;Dee，p．K．Hanslow，t．phamduc，2003;Dihel，n．，B．Shepherd，2007;Dee，p，H．Dinh，2008;Dinh，2010)“银行服务贸易限制”是“租金产生效应”的，因为它限制增加了银行的赢利空间。这些限制在原有价格上产生一个加价(markups)，又称“租金产生”。在本研究中我们将其处理为“准税收”，国内银行获得的垄断利润相当于进口品的关税加价，即“税收等价”(taxe-quivalents)。该效应对应于表1中的进入或设立壁垒。
这类壁垒的消除会导致服务贸易的价格下降，消费者剩余增加。另一方面，“银行服务贸易限制”又是“成本提升”(costescalating)的，因为壁垒的出现使银行提供服务的边际成本上升。该效应对应于表1中外资银行进入中国市场后正常营业中的操作壁垒。这类壁垒的消除会导致服务贸易提供的效率提高，此效应又被称为“效率等价”(productivityequivalents)。如果使用利差进行效应分析，壁垒的收益效应和成本效应就混合在一起无法区分。换句话说，如果采用这种单一指标的约化形式(reducedform)就无法追索由于壁垒设置导致银行服务提供供应曲线垂直移动的过程和分析壁垒自由化的完整效应。有鉴于此，本文将就“税收等价”和“效率等价”两方面对壁垒消除的效应进行分析。
二、银行收益方程和成本方程的设定
FengXiaobing等2011年的研究是通过设定银行业的收益方程和成本方程来测算取消外资银行的直接效应的。收益方程和成本方程的设定，主要采用Sealey和Lindley在1977年的经典研究成果，他们假设银行是以利润最大化为目的的“厂商”，银行的“产出”是提供给债务人的各种无形服务。这种“产出”的度量通常是能够产生收益资产的货币价值，它们就相当于制造业的物质产出量，如一家银行所投资的贷款量。在本文所使用的模型中，银行的产出包括能够产生利息收益的资产和能够产生非利息等其他收益的资产。另一方面是银行的“投入”，它是为了吸收存款而投入的各种成本，包括资本、劳动力、其他中间投入，以及利差。这里的利差是借款利率和贷款利率的差额与借款量的乘积。“银行服务贸易限制”是以成本加价(markup)的形式进入成本方程，它是总成本的一个组成部分。公式(1)是收益方程的表达形式，银行服务贸易的进入壁垒以超过正常利润之上的垄断利润形式加入到原有方程内:方程(3)表示了成本是所有各种费用的加总，它类似于非银行机构生产所产生的各种投入要素的费用总和。这里的银行服务贸易壁垒指数是对外资银行进入中国市场后的经营限制度量，作为成本加成进入成本方程。
三、直接效应的估计:效率等价和税收等价
效率等价和税收等价测算了由于税收限制政策导致成本和收益的百分比变化率，它们是壁垒的直接效应，为CGe全面计算壁垒的经济效应做准备。其方程如下:productivity_equivalent=(C1–C0)/C0×100%tax_equivalent=(p1–p0)/p0×100%(4)其中，C1，p1是有贸易限制存在的成本和收益预测值;C0，p0是没有贸易限制存在的成本和收益预测值。方程(1)～(4)的估计首先将利用BankScope数据库。该数据库为研究者提供上市银行的标准会计报表信息，本研究主要用到的是资产平衡表和现金收入表。但是每家银行有完整数据的年限各异，所以我们识别了每家银行的数据年限，最后得到统一样本年限为2000～2009年。
四、SiC-Ge框架下消除银行壁垒效应估计的模型设计
1．SiC-Ge模型简介本文使用国家信息中心动态可计算一般均衡模型(SiC-Ge)。SiC-Ge模型是一个大型动态可计算一般均衡模型，核心模块基于oRani模型(Dixon，p．B等，1982)，动态模块基于monaSH模型(Dixon，p．B等，2002)。模型基于我国2002年投入产出表的122部门划分，并对农业部门进行了细化，目前包括137个生产部门和产品;在生产要素投入上，除了劳动力和资本，某些部门如农业、矿业还包括土地要素;根据我国普遍存在的二元经济体制，对全国劳动力进行细分，包含农业劳动者、农村非农业劳动者、农民工、城镇非技能从业者、城镇技能从业者共5类就业人员;在对现实经济中价格链条的模拟上，既包括生产税、增值税、进口关税、出口税、所得税等5大类税收变量，也包括道路运输、仓储、批发零售、保险共8类流通费用(张亚雄，李继峰，2010)。
2．将消除外资银行壁垒的直接效益引入SiC-Ge模型的方法利用SiC-Ge模型对此进行分析，需要将消除外资银行壁垒的两个直接效应导入到模型中，具体做法如下:在SiC-Ge中，外资银行在国内的金融服务可看作是银行业的进口品。其国内价格pimpfin主要包含成本价以及用关税形式表示的银行壁垒带来的价格扭曲，如公式(5)所示:pimpfin=pciffin×(1+tarifffin)(5)取消外资银行壁垒，就相当于缩小了公式(5)中的关税税率tarifffin，而其他成本pciffin基本不变。因此，SiC-Ge模型主要通过调整金融服务的进口关税税率tarifffin的方式描述这部分直接效应。另一方面，外资银行竞争带来的国内银行业技术改进的直接影响，可以通过减小(6)式中的afin来实现:outputfin=inputfin/afin(6)其中，inputfin表示银行业所有初始要素投入和中间投入成本之和;outputfin表示产出。本文假设外资银行壁垒下降后，对国内银行业的竞争是全方位的，会从整体上提高国内银行业的投入产出比。前面已经测算出，取消外资银行壁垒带来的tarifffin和afin的变化，因此应用SiC-Ge模型测算经济影响时，可直接通过公式(5)和(6)将这两方面冲击带入模型。
五、情景设置及仿真结果
根据wto原则，中国自2005年以来逐渐取消外资银行的行业壁垒。但这并非一步到位，而是个循序渐进的过程，根据FengXiaobing等(2011)的测算，2005～2009年的5年时间里，所有取消外资银行壁垒的努力整合在一起，才相当于进口金融服务的关税税率下降了1．9%，引起国内银行业技术效率提高1．8%。由于本文是首次使用CGe模型对该问题的经济影响进行分析的研究，本文对该过程进行了简化处理，认为1．9%和1．8%的冲击在2005年当年就已经完成。
1．基准情景设置本文基准情景设置参考Yinhua．m(2006)的工作，表2显示了2003～2009年的基准情景中宏观经济变量的设置结果，均按2010年统计年鉴的最新数据进行设置。
2．政策情景设置政策情景设置侧重于剖析取消外资银行壁垒后对经济的影响路径以及影响大小。考虑到外资银行壁垒的取消有两个直接效应，本文设计了两个政策情景。情景一主要考察取消外资银行壁垒带来的国内银行业技术改进的影响，根据前面测算，假设2005年国内银行业的效率提高1．8%;情景二是在情景一的基础上加上外资银行服务关税价格下降的影响，假设2005年进口金融服务关税税率下降1．9%。理由主要是:国内银行业中外资银行的比重很小，根据2007年统计年鉴，外资银行的服务仅占国内银行服务总量的0．3%，因此我们认为，国内银行业技术改进的影响会是这两个效益中最主要的。具体来说，本文设计的两个政策情景如下:
六、消除外资银行壁垒促进国内银行技术效率提高的经济影响及分析
1．宏观经济影响的分析框架
在介绍具体模型结果之前，我们参考p．Dixon，m．Rimmer(2002)的工作以及张亚雄、李继峰(2010)的工作，构建了一个宏观经济影响的分析框架，定性分析国内银行业技术水平提高所产生的宏观经济影响。该框架源于SiC-Ge模型，但经过了高度抽象和简化，便于梳理出一条逻辑思路来分析政策冲击的影响。为构建该分析框架，本文假设将国内生产的各种产品和服务抽象成一种综合产品，该产品既用于国内，也可以出口;将各种进口品和服务也抽象成一种综合进口品，既用于中间投入，也用于居民消费和投资，但是不用于出口。在该假设下，银行业的技术进步可以看成是经济社会整体的技术进步。公式(7)为生产法GDp计算方程，满足规模报酬不变假设。实际GDp的生产既来自资本K和劳动力L的投入，也受到技术进步a的影响，在其他投入不变的情况下，技术进步能够令产出增加。公式(8)和(9)定义了生产过程中初始投入的实际回报率。其中，Rw是实际工资率，由名义工资率w除上消费者平均价格pc得到;RoR是资本的实际回报率，由名义资本利润率Q除上资本品平均价格pi得到;pg是GDp产出价格。Fl(K，L)和Fk(K，L)分别是产出对生产要素L和K的偏微分，经济学意义为边际产出。方程(10)表明国内消费，包括私人消费和政府消费，与产出水平正相关，apC为平均消费倾向，作为简化处理，这里使用GDp替代Gnp。方程(11)为计算当年投资的方程，每年的投资水平决定于当年的实际回报率RoR。方程(12)为GDp的支出法平衡方程。方程(13)为出口需求方程，出口需求决定于我国出口品在国际市场上的购买者价格，随价格下降而增加。在一般均衡的假设下，出口品的购买者价格与国产品的生产价格有正相关关系。
利用公式(7)～(13)建立起来的框架，分析国内银行业技术改进的经济影响路径如下:首先，根据我们的假设，技术进步意味着公式(7)～(9)中的a都会减小。(8)式是实际工资的表达式，假设短期内政策冲击对实际工资影响很小，可以忽略;考虑到居民消费品价格与国产品平均价格受到的影响趋势相同，二者比值pg/pc的变化会相对较小。因此，根据(8)式，a的下降意味着短期内Fl(K，L)会下降。短期内一般假设资本存量不受影响，因此Fl(K，L)的相对下降实际上意味着就业需求的相对增加。根据(12)式，在就业增加、a减少的双重作用下，短期内GDp产出相对增加。
同时，在(9)式中，就业的增加意味着Fk(K，L)的增加，在与a相对下降的双重作用下，令实际资本回报率(rateofreturn)提高。一般而言，投资者会根据对未来的投资回报率预期来决定当前的投资规模。SiC-Ge模型采用静态预期假设，即假设投资者对未来的投资回报率预期决定于当前的实际资本回报率，如(11)式所示。因此，随着实际回报率的提高，投资需求i也会出现相应的正增长。在支出法恒等式(12)中，已经知道GDp和投资需求一定会是正增加;同时，又根据(10)式可知，消费也会随着GDp的增加而增加;只剩下出口和进口的影响。对于进口，根据本文假设，进口品只用于国内生产、消费和投资等最终使用。由于国内生产和最终使用都在扩张，可进而判断出进口需求会随之扩大。对于出口的影响，需要从价格入手分析。如图1所示:生产技术的进步意味着供应曲线从S平移到S''''，其与需求曲线交叉的均衡点从a移动到B。在产出从X扩张到X''''的同时，产出的平均价格水平会从p下降到p''''。在SiC-Ge模型中，国内平均价格水平的下降会传导到最终用户，因此出口价格也会随之下降，根据公式(13)可知，出口受到正面刺激。但是，这样的定性分析还不能判断出净出口的变化，需要通过模型测算得出。
2．模型测算的宏观效应
利用SiC-Ge模型对政策情景一进行定量测算，模型结果基本符合定性判断，如图2所示。外资银行壁垒取消后，国内银行的生产效率提高了1．8%，短期内能够带来就业相对基准情景增加0．22%，并使得GDp增长0．2%，同时，居民消费、投资和出口分别增长0．25%，0．06%和0．22%。进口也随着国内需求的扩张而增长0．09%。与此同时，国内价格水平都相对基准情景小幅下挫，其中，GDp平减指数、居民消费价格、投资品价格和出口品价格分别相对下降0．13%、0．21%、0．08%和0．05%。进一步对比支出法各项的变化，居民消费的增长最多，其原因主要在于消费结构和投资、出口的产品结构差异。例如，根据2007年投入产出表，银行业的总产出中有77%用于中间投入之外，有20%以上是用于居民和政府消费，用于出口很少，也基本不用于固定资本形成。因此，国内银行业技术改进带来的金融服务价格大幅降低会更有利于降低居民消费品价格，同时也更有利于刺激居民消费。
3．分行业的影响差异:受损者与受益者分析
(1)国内银行业自身受到的影响:银行业产出的变化解析
短期内，国内银行业服务效率的提高对行业自身的影响也包括两方面:一方面令银行业产出增加，另一方面服务价格下降。进一步分析服务价格下降，即单位产出的投入减少，意味着产出增长较快，或者是投入量的相对下降。如果国内对金融服务的需求弹性很大，随着服务价格下降，金融服务需求能够迅猛增长，那么产出的增长会是主要的;反之，如果国内对金融服务的需求相对刚性，对价格变化不敏感，那么很可能意味着投入量的下降。模型的测算结果表明，国内银行业产出增长约为1%，但同时金融服务价格相对下降5%，这说明国内对金融服务的需求有一定刚性。对模型测算的国内银行业产出增长约为1%的结果解释如下:2005年，银行服务基本都用于中间投入和居民消费，其中有80%用于中间投入，20%用于居民消费。居民消费对银行服务价格相对敏感，由于价格下降了5%左右，居民金融服务相应增长了4．5%，拉动银行业产出增长0．9%(4．5%×20%=0．9%);而剩下的约0．1%的增长则来自作为其他行业生产过程投入的金融服务需求增加。用于中间使用的金融服务的增长主要决定于两个方面:一是总体上各行业产出的平均增幅;二是银行业技术进步使得自我投入的金融服务数量的下降。GDp的0．2%的增幅，可以看作是各行业产出的平均增幅，在中间投入不可替代的假设下(Leontief函数假设)，用于中间投入的金融服务量也将增长0．2%。另一方面，银行业技术改进(－1．8%)令产出增长(1%)的同时，也使得所有中间投入和初始要素投入将减少(0．8%)，即银行业自用的金融服务数量将下降0．8%。考虑到所有用于中间投入的金融服务中有8%是银行业自用，因此用于中间投入的金融服务将减少0．064%(0．8%×8%=0．064%)。综合两方面的作用，用于中间投入的金融服务将增长约0．136%(0．2%－0．064%=0．136%)，折算成对总的金融服务需求的贡献为0．11%(0．136%×80%=0．11%)，表明宏观结果与微观结果之间具有良好一致性。
(2)与银行业关联较大的行业受到的影响
根据2005年的投入产出关系，我国的金融服务主要投入到贸易(16．4%)、房地产(10．4%)、金融业自身(8．3%)、发电部门(4．2%)、公共管理(3．9%)、水利(2．6%)、公路运输(2．4%)、水泥产业(2．3%)、建筑业(2．2%)、电子计算机制造业(2．2%)，其他行业(127个行业)占比为45．1%。由于金融服务价格的下降，这些行业生产受到不同程度的刺激，如图3所示:4．政策情景二的宏观经济结果及与政策情景一结果的比在政策情景一中，只考虑了国内银行业技术改进的经济影响，在政策情景二中，则进一步取消了国外银行的关税壁垒。首先，这两个政策情景短期宏观变量的结果相差不大。如图4所示，情景一和情景二中，无论是主要宏观经济变量相对基准情景的变化值，还是宏观名义价格变量的变化，都基本一致。主要原因在于国外银行服务在国内市场上的比重很小，根据2007年投入产出表，国外金融服务占国内金融服务总产出的比重仅为0．3%，因此，即使其关税壁垒下降，服务价格降低，对整个金融业和整个经济的影响都是不大的。此外，国外金融业关税壁垒的下降，从理论上会利好国内宏观经济，这与国内银行业技术改进带来的宏观经济影响的方向和影响路径基本一致，本文不再赘述。其次，对比情景一和情景二中，使用金融服务的十大行业的产出结果，如图5所示，主要行业产出受到的影响基本一致。其中，差异最大的是国内银行业的产出，其在情景二中的结果比在情景一中略小0．004个百分点。
七、结论
银行行业的前景篇9
关键词：厚尾事件；压力测试；商业银行
中图分类号：F830.33
文献标识码：a
文章编号：1000-176X(2010)02-0043-05
一、引言
目前正在上演的、被前美联储主席格林斯潘认为是“百年一遇”的全球性金融危机，很大程度上是由于各类投资机构普遍对次贷衍生品的风险生成与传导机制漠视而采取盲目乐观的创新行为所引发的。这场危机就连曾经令无数世人神往、声名远播的华尔街也遭受了前所未有的重创：华尔街上五大投行中的贝尔斯登、雷曼兄弟、美林三大投行相继破产，高盛和摩根士坦利两大投行也不得不变身为银行控股公司，至此，华尔街前五大投行尽数沉没。与此同时，世界经济也备受牵连。这场危机固然有诸多方面的原因，但其根本原因在于：一方面是宏观经济力量发挥作用，因为低利率促使全世界的投资者在更低的信用质量上追逐收益率，高增长率和低波动性导致他们过分乐观地评估面临的风险。另一方面，为了适应市场需求，金融体系开发新的结构，创造新的金融衍生工具，力图提供更高的经风险调整的收益率，事实上却潜藏了更大的风险。在这一背景下，随着乐观情绪盛行，市场纪律失灵，尽职调查被外包给了信用评级机构，市场参与各方都没有意识到整个经济中信贷增长、杠杆作用和房价的趋势形成了代价很大的“厚尾事件”风险。
事实上，对于现实市场而言，厚尾事件甚至是极端事件都是有可能发生的，一旦这样的事件发生将有可能导致个体公司的损失、危机甚至破产。本文旨在分析厚尾事件度量及压力测试方法的基础上，研究压力测试在中国的适用性，并就我国商业银行运用压力测试提出具体对策建议，从而为中国银行业提高整体风险管理水平提供参考与借鉴。
二、厚尾事件及压力测试方法
1 厚尾事件与压力测试
金融风险度量的理论和模型通过多年来的探索和发展，对处于正常波动范围的金融风险估计已经比较可靠，但现实市场中的非正常波动事件时有发生，金融风险因子或金融资产价值的变化分布往往呈现出明显的“厚尾”特征。
“厚尾事件”是正态分布中的异常现象，指观测到的结果对正态分布理论分布的实际偏差。换句话说，极端事件发生的频率比从理论预测的频率更频繁。从图形上说，它较正态分布图的尾部要厚，峰处要尖。因为市场由人类的行为所主宰，而对各种数据和指标过于迟钝或过分的反应，以及其他市场参与者的羊群跟风本能，有时会把观测结果推向极端，这就解释了这类极端事件的存在性而在现实中又并不常常发生的原因。本文将金融风险因子变化或金融资产价值变化呈现出厚尾分布特征的事件称为“厚尾事件”。该事件出现于峰度比正态度分布高的分布中，如t分布、对数正态分布、广义误差分布和混合正态分布等。因此，不能简单地用正态分布去拟合这些厚尾事件的分布并进行统计推断，在这种情况下压力试验则是度量厚尾事件的有力手段，它是在模拟或构造未来可能出现的极端情景的基础上，对极端情景及其影响下的资产组合的价值变化做出评估和判断。
2 压力测试方法
巴塞尔银行全球金融系统委员会(BaselCommitteeontheGlobalFinancialSystem，BCGFS)将压力测试定义为“金融机构衡量潜在但可能发生异常损失的模型”。压力测试有情景分析法和系统化压力测试两种主要方法。
(1)情景分析法
情景分析方法是最常用的压力测试方法，主要用于评估一个或几个风险因子从当前市场情景突然变化到某些极端情景的过程中对资产组合价值变化的影响程度。情景分析法主要包括典型情景构造法、历史情景模拟法、VaR情景构造法、monteCarlo情景模拟法和特殊事件假定法等。一般来说，情景分析法包括确定测试对象、识别影响该组合的主要风险因子、压力情景构造、计算并评估压力情景下相关指标的可能变动、根据测试结果制定相应政策等几个步骤。其中风险因子识别、情景构造和情景评估是情景分析法实施中的三个关键步骤。
作为度量极端变动对资产组合价值影响的度量方法，情景分析法是对正常波动范围的金融风险度量方法的有益补充。此法可以使金融机构的高层管理部门以及风险管理部门能较为准确地评估和把握极端事件的影响，从而将大大提高风险管理策略的有效性和可靠性。此外，VaR情景构造法能够用来评估风险因子波动率和相关系数发生极端变化时对资产组合价值的可能影响，这也是经典的VaR模型所难以做到的。
(2)系统化压力测试
系统化压力测试的基本原理是在一定条件下对影响资产组合价值的风险因子采用数学或者统计的方法生成大量的市场情景，然后评估这些情景对资产组合价值变化的影响，从中搜寻资产组合的最坏情景，即导致资产组合价值损失最大的压力情景。此方法针对一系列不同的压力情景，在考虑到资产组合内部的风险特征、风险因子在历史上的极端变动的同时，又考虑到未来潜在的所有可能的压力情景，因此，系统化压力测试与情景分析法相比更彻底和更系统化。
3 压力测试方法的适用性
作为一种度量极端市场风险的简单方法，压力测试具有许多良好的特性，能为风险管理部门提供比对正常波动范围的金融风险度量方法更多的有价值的信息。压力试验已在美、英等国金融机构中得到广泛和深入的应用，而且涉及的领域也十分广泛。目前，压力测试不仅仅应用于极端市场风险的度量与管理，还被广泛运到极端情形下的信用风险、市场风险、流动性风险等极端风险的度量和管理之中。
另一方面，压力测试也存在着一些不足。首先，其结果完全依赖于所构造的压力情景，而压力情景构造又会受限于实施压力测试者的主观判断及其经验，这就要求压力测试实施者必须具有丰富的经验和很高的判断力。其次，压力测试一般采用全部估值法，因此计算量往往很大，需要花费大量的人力、物力。再次，压力测试没有给出每一种结果发生的可能性，这就要求风险管理者必须对压力测试结果发生的可能性和测试结果(如果发生)所导致的破坏性之间做出权衡和判断。为此，Berkowitz于2000年提出了一个解决方案，即对第一个压力测试情景赋予一个概率值，从而将压力测试与传统风险度量方法较好地融合起来。由此产生的风险度量模型具备了传统风险度量方法的概率分布特征，又融合了压力测试的结果。另外，Bouchaud和potters在2000年提出的占优因子方法(DominantFactormethod)等也对测定压力测试结果发生的可能性做出了很多重要探索。
三、国内外压力测试的实施与进展
近年来，不论是金融机构还是金融监理组织都十分重视在风险管理过程中实施压力测试。2001年6月，国际货币基金组织(imF)详细介绍了压力测试的概念、基本技术、框架和金融部门评估规划
(FSap)，通过压力测试、金融稳健指标、标准与准则评估三个分析工具对各经济体的金融体系进行了全面评估和监测，旨在减少金融危机发生的可能性，其中压力测试居于核心地位。巴塞尔银行监管委员会(BaselCommitteeonBankingSupervisionofBankforinternationalSettlement，BCBS)于2004年的巴塞尔新资本协议中强调，如果监管机构准许银行以内部风险模型(internalmodel)为基础计算风险性资本需要时，必须进行压力测试，以识别可能的不利事件出现时需要增加的资本额，监管当局可根据测试结果，要求银行持有一定数量的超额资本。BCBS于2009年5月《稳健的压力测试实践和监管原则》，针对业务复杂的大型银行提出关于压力测试和风险治理一体化的15条建议，并在此基础上对监管当局提出若干建议措施。
2009年初美国监管机构要求资产总额超过1000亿美元的19家银行控股公司进行压力测试，这些银行的资产占全美银行资产总额的大约2／3。此次压力测试是在假定经济收缩程度超出预期、住房价格进一步下滑的情况下，检测银行资本水平的变化。压力测试要求银行业对2009年和2010年的信贷损失和收入做出预测，还包括到2010年底时需要为2011年的预期损失计提的准备金。测试的主要目的是确定在经济条件恶化时所导致的投资损失，从而在掌握可能损失的前提下对银行资本做出进一步要求，以保证银行业巨头有足够的资本应对更糟的经济环境。此次压力测试结果已于2009年5月公布，19家接受压力测试的银行中有10家需要增资，增资总规模为746亿美元，其中美国银行338亿美元、富国银行137亿美元、RegionsFinancial25亿美元、通用汽车金融服务公司115亿美元、花旗银行55亿美元、Suntrust22亿美元、摩根士坦利18亿美元、KeyCorp18亿美元、Fifth－third11亿美元、pnCFinancial6亿美元，而高盛、美国运通和摩根大通则资本充足。结果还显示，2009--2010年度所有测试银行可能亏损6000亿美元。美联储认为，通过此次压力测试将极大提高了美国政府对银行危机的管理效率。
此外，2009年5月，欧洲银行监管委员会对欧洲22家领先银行进行压力测试，受试22家银行的总资产约占欧盟银行业总资产的60％。本次压力测试是在假定欧盟经济于2009年和2010年分别萎缩5.2％和2.7％的基础上检验银行的风险承受能力。欧盟27国的银行监管机构将把本国银行的系统数据向各成员国财长和欧盟执行机构进行报告。与美国的压力测试不同，欧盟的测试将主要评估银行风险，而不是决定银行的资本需要。本次压力测试的结果已于2009年10月1日对外公布，结果表明欧盟22家大银行2009年和2010年两年资本金将保持充足，即便是在欧盟经济萎缩的情况下，22家银行仍可以维持资本充足，其总的核心资本充足率依然超过8％，没有任何一家银行会低于6％，全部高于现行巴塞尔协议要求的下限4％，完全可以应付经济形势进一步恶化。但如果未来经济形势比测试条件还要恶化，这22家大银行可能产生的信贷和交易损失将达4000亿欧元。
我国商业银行在压力测试的运用方面仍处于起步阶段。金融危机之后，我国银行业也逐步关注厚尾事件所隐含的潜在威胁。银监会于2007年7月下旬要求各国有商业银行、股份制商业银行、资产规模500亿元以上的城市商业银行以及在华外资法人银行对自身房地产贷款情况展开“风险自查”。2007年12月25日，银监会再次制定下发了《商业银行压力测试指引》的通知，督促各银行积极进行风险排查，完善自身的资本状况。2009年6月份，银监会就要求各家商业银行，根据GDp增长率、固定资产投资增长率、社会消费品零售增长率、Cpi增幅等多种宏观经济情景，分别测算本行在多种情景下的客户违约率、预期损失以及不良贷款率的变化情况；并开展房地产贷款专项压力测试，重点就房价、利率变动、居民可支配收入可能对个人住房贷款质量的影响进行压力测试。银监会还向广东、江苏、浙江、上海、北京、深圳、宁波等七省市银监局发出了《关于开展重点地区房地产贷款压力测试的通知》，将以往由各银行自愿进行的房地产贷款压力测试变为由地方银监局组织，加强了测试的广泛性。此次压力测试的机构范围为上述7个银监局辖内的银行业金融机构，测试目标是评估重点地区银行业金融机构在房地产市场价格下降10％、20％和30％，以及基准利率上升54个、108个和162个基点的情况下可能损失情况，并进一步评估其对银行体系稳健性的影响。根据《关于开展重点地区房地产贷款压力测试的通知》要求，压力情景假设为辖内房地产价格及利率水平发生高、中、低不同程度变动的情况，重点测算在压力情景下银行房地产贷款质量变化可能对银行带来的损失，并了解掌握压力测试方法在银行业金融机构内部管理的应用情况。另外，国内的各股份制银行也在加强经济金融形势研判，对“尾部风险”进行预测并实施压力测试。
四、压力测试在我国银行业的应用建议
压力测试作为金融体系监测风险的有力工具，自2007年爆发由次贷引发的金融危机以来，已在国际银行业中得到了前所未有的广泛应用，并逐步成为公众关注的焦点。鉴于此次金融危机的经验与教训，本文认为在我国金融体系和监管逐步完善的过程中，压力测试应该常态化、规律化和制度化，国内银行在实施压力测试时可以采取以下几方面的措施：
1 压力测试应成为银行整体治理和风险管理文化的重要组成部分
商业银行应定期进行压力测试，并应综合考虑银行内部各方的意见采纳一系列不同的视角和技术，以便促进风险识别和控制，弥补其他风险管理工具的不足，改善资本和流动性管理，加强内部与外部的沟通与交流。同时，制定书面的压力测试目的、具体方法和流程，对测试过程进行记录和归档，定期维护和更新压力测试框架，评估压力测试项目的有效性、全面性和稳健性，从而形成适合本银行独立的压力测试体系。
2 商业银行使用内部模型法计量风险资本时应进行相应的压力测试
商业银行应当识别可能会对其构成重大不利影响的风险因素(包括市场风险、信用风险和操作风险等)，进行压力测试所用的压力情景应涵盖可能会令其产生重大损失，或会引致风险事前或事后管理相当困难的各种因素，这些因素应包括各种主要风险类别中的厚尾事件。同时，应定期评估在压力情况下的风险状况，特别是对压力测试所揭示的主要风险点和脆弱环节应予以特别关注。若压力测试显示本银行受某种特定情景的负面影响很明显时，应当通过降低风险暴露或分配更多资本的方式进行管理。
3 商业银行应详细制定压力测试方案中的定性与定量标准
压力测试方案应得到商业银行董事会及高级管理层的批准，并进行定期评估和修订。压力测试结果应定期向高级管理层及董事会报告，同时应在制定市场风险政策及评估资本充足程度时予以考虑。压力测试应同时具有定量及定性标准。其中，定量标准应根据当前的经济状况明确商业银行可能会面对的压力情况(如房价下跌、经济萎缩等)，并能够涵盖不同的严重程度(如房价下跌10％－30％等)。定性标准应强调压力测试目标是评估本银行资本吸纳潜在大额亏损的能力(如现有拨备吸纳亏损的能力、计提拨备对以后年度利润的影响等)，以及寻求可以采取的减低风险及保存资本的措施。
4 商业银行应选择运用最适合其业务规模及复杂程度的压力测试技术，包括敏感性测试及情景测试
商业银行可以根据本行持仓总量规模、结构特点和复杂程度，自行设计压力测试情景的具体内容，并涵盖不同的严重程度。例如，商业银行可选择其每季度5个最大单日损失的信息，或选择以往金融市场的重大事件(如1997年和2008年金融危机等)，或从资产组合特性出发识别出最不利的情况(如油价剧烈变动等)作为模拟的压力测试情景。
5 商业银行应制订完备流程以实施全面的市场风险压力测试方案，并定期审核压力测试方案，评估压力测试所使用的基本假设是否仍然有效
银行行业的前景篇10
关键词：信息化网络技术银行网点转型优化
在互联网应用与信息技术快速发展的背景下，互联网金融的应用与创新力度越来越大，出现了快速扩张与改革的局面，对当下一些传统的银行金融造成了一定的冲击。主要表现在以下几个方面：第一个方面是对银行金融业务带来的冲击，这些业务有银行的支付业务、理财业务与银行的信贷等，这些核心的业务受到了互联网金融的冲击。其次，互联网金融对客户基础带来的冲击，互联网以其虚拟性等，在一定程度上隔绝客户与银行两者之间的联系，给银行客户的群体构成等造成了一定的影响。再次是互联网金融对银行服务渠道带来的冲击，由于互联网背景下的在线金融服务更加便捷，其经营成本要比传统的银行低，而且客户体验更好，所以给传统的银行金融服务带来较大的冲击。从上述三个方面来看，互联网金融对传统的银行金融业冲击是非常明显的。因此，加大对信息化背景下银行网点的转型与优化策略的研究，对促进银行市场竞争力的提升，有着非常重要的理论与实践价值。
一、信息化背景下银行网点的发展机遇
从二十一世纪我们国家的商业银行的发展过程分析，我国的银行网点大致度过了两次的市场转型，其中，第一次的市场转型时间在2005-2011年间，本次转型是由交易型向着销售型网点转变的过程，通过开展客户群的细分、银行金融业务营销标准化等，提升了银行网点的市场销售效益，尤其是基金产品、保险理财等产品的销售有了大幅度的提升。而第二次的市场转型则是始于2012年，在互联网金融不断发展的过程中，银行在新一轮的金融市场转型中，就互联网环境下的转型道路进行了深入的探索，在不断创新银行网点模式、技术、产品、服务创新的基础上，借助智能化建设，提升了用户体验与服务质量，更好的发挥了银行网点的价值。
二、信息化背景下银行网点转型与优化的策略
（一）明晰银行网点的定位与布局
从当前我国的银行网点来看主要有三种类型：第一种类型的网点是综合型的，此类网点有着非常全面的对公对私营销能力、金融产品、服务项目。第二种类型的网点是普通型的银行网点，主要以办理结算服务、金融产品的零售为主。第三种类型的网点是特色化的银行网点，这种类型的银行网点是最近几年出现的，以适应科技与信息化变化而产生的网点，主要由科技网点等等，特色化的银行网点已发展零售中的小微企业等为主体，来构建特色化的金融经营。为了更好的提升银行的转型，要求在全面分析银行的区域特征与金融产品的基础上，借助有效的银行网点布局与服务优化措施，来实施全面的规划，按照不同网点的客户构成、区域特征等，来进行有效的网点定位。例如：针对社区的银行网点，银行要通过调查社区居民的金融服务需求，结合社区的商户、舞也管理部门等来提升体验式金融营销，通过组织举办车友会等活动，来增进客户与网点之间的联系，从而获得更加丰富的营销机会。
（二）优化银行网点的功能分区
为了更好的提升银行网点的转型，要按照银行的服务流程实施有针对性的改进，在系统考虑目标人群等因素的基础上，实现银行网点功能的优化与整合。首先，要加大对银行网点交易区域的整合，以此来促进银行高、低柜的利用效率。其次，要加大对理财区域的优化与整合，促进银行的中高端客户服务效果的全面提升。再次，要加大对网点大堂区域的整合，实现客户体验、金融业务的分流。第四，要全面开展网点非营业区域的整合，以此来更好的促进银行自助等功能的使用感受。在做好上述分区与优化的前提下，银行网点要提升客户体验销售区域的增加。因为这一区域内的客户能够借助不同的终端系统来体验银行的各类产品，例如常见的手机银行服务、移动支付服务等等。而且，在体验销售区域银行的客户经理能够按照不同的客户需求来进行不同产品的推介，以此来更好的提升信息化背景下银行网点的营销效果与服务的质量。
（三）加大对银行大数据的应用
信息化背景下的银行网点转型给银行带来了更多的发展空间，尤其是在大数据应用逐渐多样化的背景下，银行的金融产品的营销开始更多的依赖数据的分析，这对更为准确的了解客户的需求、管理银行的市场行为，提升银行市场经营的准确性有着非常重要的意义。因此，信息化背景下的银行网点营销其前景是非常乐观的，通过借助信息技术，以客户的识别为突破，例如在第一时间掌握客户的服务记录、基本信息等数据，提升与客户面对面营销的准备效果。同时，网点之间的跨网点联络，能够进一步的提升数据的搜集、整理与应用的效益，为扎实的做好银行金融服务的针对性、个性化提供更为精准的金融产品营销支持。
（四）提升银行金融服务的个性化
在4G网络、无线网络、手机集成技术、平板等信息技术与智能终端设备快速发展的背景下，移动互联技术成为人们生活中必不可少的一项内容，信息化背景下的银行金融服务要求与个性化在不断的提升。因此，为了更好的促进信息化背景下银行网点的转型与优化，银行网点要加大对无线上网环境的改造，让客户在办理业务的过程中，能够享受免费的上网等功能。而且银行通过把无线网接入到移动金融的客户端，更好的便于银行的客户来浏览和了解银行相关的金融产品。客户能够随时在银行网点进行手机银行等app的下载，从而更好的提升了银行客户的业务体验效率。
（五）丰富银行网点的经营方式
互联网背景下的金融业受到了一定的冲击，但是已有的调查表明：银行的网点仍然是客户交易的最重要平台。所以，在信息化背景下银行网点的转型过程中，网点的服务模式要通过线上与线下的联动，将网银、手机支付、微信支付等实现有机的融合，将更多的高端客户吸引到银行的网点，将更多的普通客户向电子渠道等进行分流。因此，银行要借助手机银行等进行全面的推广，打造差异化的金融服务方法，在不断的探索线上与线下服务模式的基础上，实现客户与网点之间的有机结合。同时，要加大对银行服务产品的创新，以更好的满足信息化背景下银行网点转型的市场需求。
（六）提升银行网点的创新能力
在银行网点转型与优化的过程中，为了更好的提升银行网点的客户数量，实现客户体验的不断提升，需要加大对银行网点服务方式、金融产品的创新，从传统的金融银行，转变为客户日常社交的一个平台。例如：银行可以同第三方的合作，来提升银行网点的环境、空间等资源的开放，常见的有：金融理财讲座、贵重金属的收藏交流等等，让银行的客户在潜移默化中体验银行的各种服务，从而为提升客户对网点的忠诚度，拉动银行金融服务、促进银行网点业务量的增加，提供有效的基础。
三、结束语
综上所述，在信息技术与金融业快速发展的背景下，银行网点经营面临着诸多的机遇与挑战。为了更好的实现银行网点的战略转型，需要在明确银行网点转型定位的基础上，借助网点布局的合力调整、科学开展网点功能的分区设置与客户体验的改造等措施，来实现银行网点服务的信息化、个性化。同时，要不断的提升银行网点的创新与社交能力，从而保证区域范围内银行网点的市场竞争力，为网点的可持续发展奠定坚实的基础。
参考文献：
[1]中国工商银行江苏省分行课题组，万辉.国有商业银行网点转型研究[J].金融纵横.2014（10）
[2]喻石，罗宁欣.互联网金融时代商业银行网点转型探析――以长沙市商业银行为例[J].现代商贸工业.2015（04）