民生银行发展篇1
民营银行的成立是中国改革金融体系，促进金融行业竞争的一个重要举措，但是民营银行作为一个新生的银行类型，其生存与发展仍然是存在诸多的障碍和不利因素。本文首先对民营银行的自身的优劣势及外部的机会与威胁来论述民营银行的生存状况，之后针对民营银行的特点提出一些发展的策略，助力民营银行这一新的银行类型更好的发展。
【关键词】
民营银行；Swot分析；发展策略
对于民营银行的定义，普遍有三种角度：一种强调产权结构；一种强调银行的资产结构；还有一种强调公司治理结构，是否采用市场化机制来经营。目前国家鼓励建立的民营银行，重点侧重于第三种，即通过打破垄断，由民营资本主导，通过有效的激励机制建立起来的拥有现代企业制度和实现市场化经营机制的“新”的民营银行。更概括地说，“新”的民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由“民有、民治、民责、民益”四民构成的统一体。
发展民营银行可在一定程度上改变传统国有银行“一统天下”的局面，从而改变经济结构与金融组织体系结构的不对称程度。但是民营银行作为一个新生的银行类型，在现有的金融体系下，其生存与发展仍然存在诸多的障碍和不利因素。任何事物都有其两面性，民营银行的生存与发展在伴随着不利的条件下依靠自身的一些特殊之处，仍然有很强的发展潜力及机遇。
1民营银行发展的环境分析
1.1民营银行的优势
1.1.1产权优势。目前金融体系下，改制或者上市后的银行仍然存在一定程度的产权关系模糊，产权主体缺位，权责利关系不对称的状况，而这种情况导致了经营效率的损失。民营银行则是以民间资本为主体的金融机构，具有清晰的产权，这有利于其在市场竞争中更灵活的面对市场环境的转变，在竞争中获得先机。
民营银行在与中小企业的博弈中，交易成本远低于国有银行。中小企业在国有银行“一统天下”的局面下贷款难的问题，民营银行在解决此问题上具有优势，原因在于其在经营中更侧重对中小企业的服务，立足于本地区，服务本地区的企业，因此其对客户知根知底，极易沟通，同时又获得了规模优势，降低了服务成本，从而能为客户提供质优价廉的金融服务，对我国现阶段的经济发展是有益的补充。
1.3灵活的经营机制优势
与国有商业银行相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，能更好地适应市场的调整和经济周期的调整，在经济的浪潮有其容易存活下来的相对优势。
2民营银行的劣势
2.1规模、信用方面的劣势
民营银行无论是资本规模还是资产规模都弱小，属于小银行。国有银行有国家信誉担保，而民营银行完全是按市场化原则运作，其发起人是民营企业，其信用程度远远不及国家信用，在吸储方面处于明显的劣势地位。
2.2品牌和声誉方面的劣势
我国民营银行成立较晚，在品牌、声誉建设上面先天的时间不足，加之其民营背景，使其在品牌建设方面更是难上加难，其无论在品牌还是声誉方面均远不能与国有银行相比。在目前存款保险制度等风险保障措施还不健全的情况下，品牌声誉不够强大的民营银行对市场的影响力及对客户的吸引力相对较弱。
2.3经营人才缺乏方面的劣势
民营银行成立之初，在搜寻专业优秀人才方面存在一定的难度。大型银行的发展培养了一批优秀人才，但是让其转战到民营银行去却是存在一定的障碍。如要培养自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培养上还需要一定的时间来完成人才布局。
2.4公共关系方面的劣势
民营银行的所有者是以民营企业为主，民营企业在其自身领域的发展过程中就存在与政府及其职能部门的关系不顺畅，由其组建的银行也存在同样的问题，并且又多出了与金融监管部门的关系，因此，其发展需要理顺与这些政府部门之间的关系。
3民营银行的机会
我国民营经济的飞速发展及强烈的融资需求，为我国民营银行的发展提供了市场空间。大量的民营企业认为融资困难已经严重影响了其正常发展，现有的金融制度无法满足民营经济发展的资金需求，而这一状况就为民营银行提供了良好的发展空间。民营银行可以在细分市场的基础上，专门为民营企业、中小企业提供服务，在与大型银行竞争中分得一杯羹。
金融业全面开放为我国民营银行加快发展提供良好机遇。民营银行有了向外资银行学习的机会，有利于民营银行加快技术创新、服务创新和业务创新，从而提高自身的竞争力。同时，开放也为民营银行拓展更宽的业务领域与市场空间奠定了基础。
我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇。渐进式的中国金融体制变迁，为民营银行的发展赢得了宝贵的时间和空间。
传统大型商业银行发展中存在的弊端为民营银行的发展提供了改进的空间。
4民营银行的威胁
国有银行、股份制商业银行的全面竞争。在银行的竞争中，国有银行始终处于主导地位，特别是近年来，国有商业银行以市场为导向，全面参与市场竞争，向“全能银行”发展。法律、法规的不完善与征信体系的不健全，加之我国民营银行的内控制度不力，风险防范机制不健全，使民营银行的风险控制与经营安全面临挑战。而外资银行的不断发展也争夺民营银行的客户和人才。
5民营银行发展的对策
5.1实施差异化的服务
目前中国的银行业市场竞争激烈，国有大中型银行在经过几十年的发展后，市场布局已经趋于饱和，部分银行甚至还存在过度扩张问题。因此，民营银行进入市场后不得不面临在夹缝中求生存的困境。但是也不是说民营银行不能生存，目前大中型银行在提供服务方面存在诸多令客户诟病的地方，同时，也不是每种服务都能够提供，因此，民营银行可以在服务上下功夫，加强服务，通过提供优质、差异化的服务来留住客户。5.2高度重视风险管理
民营银行业务存在着大量的市场风险、操作风险、声誉风险、洗钱风险和法律风险，因此必须建立健全一套严密的风险监管体系。民营银行业务的风险管理又要比一般银行的风险管理更严格，这样才能立于不败之地。民营银行业务的风险主要来自对客户及其业务背景、财富来源、民营银行账户的使用缺乏足够的了解。其次是贷款方面，民营银行主要是为了解决中小企业的融资难问题所设立的，而这些中小企业的资信度又是相对来说较低的，民营银行相对国有银行所面临的信用风险更大。企业欠贷不还，逃废债务等现象，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，必然会影响民营银行的发展。因此，民营银行，特别是新生代的民营银行可以利用其固有技术优势，比如发挥互联网的大数据优势，收集客户的信用记录，建立数据库，利用互联网强大的功能助力其服务中小企业时降低风险，减少不良贷款。
5.3加强信誉、品牌的建设
民营银行在经营过程中相对于有几十年历史，有国家信用做保障的大型银行来说，其品牌，信誉处于劣势地位。而品牌与声誉又关系着金融消费者对其信任程度。信任程度的高低，又关系着民营银行业务开展的顺利与否。因此，对于民营银行来说，要想大规模的开展业务，需要加强其自身的品牌与信誉建设。这里，可以尝试专门成立民营银行协会或者其联合组织，加强平时的规范。也可在国家正式的存款保险制度尚未建立之前，采取类似存款保险的制度，加大存款担保，增加风险拨备等方式来提高其信誉。
5.4加强与大型银行机构的合作
通过自身的发展，利用自身的优势还不足以让民营银行迅速成长壮大起来，其业务的开展还是需要通过与其他银行机构的协作，互取所长，才能不断的发展壮大。因此，在日常的业务开展中注重与大型银行的合作，一方面可以利用大型银行的渠道和客户资源，另一方面可以学习其在风险控制与银行管理方面的经验。
民生银行发展篇2
关键词：江西；民营银行；金融生态环境
“金融生态”是中国人民银行行长周小川首先在国内提出的创新性仿生概念[1]。虽然目前国内学界对金融生态、金融生态环境的概念界定仍有争议，但本文通过对国内成熟理论成果的借鉴，可以认为：金融生态是对一国或地区金融体系运行的特征、规律的生态化描述，能够形象、系统、本质地反映金融体系内外部各类主体、各类因素之间相互依存、制约的有机价值关系，而金融生态环境即指构成或影响到金融生态系统运行的各环境因素的集合[1，2]。以民营银行为代表的高层次、高水平民营金融机构较国资银行具有更高的市场化水平，对其所在的金融生态环境也存在更为独特、密切的依赖；所以，在研究江西省民营银行的培育与发展、分析其目标与正确选择的战略问题的过程中，金融生态环境研究是一项无法回避的子课题。
1国内外研究简述
国内外学界针对商业银行（在西方资本主义国家以私有、民营银行为主，而在我国则涉及国资、民营的产权结构差异问题）所面对的金融生态环境的研究由来已久，主要侧重于两个方面：其一是从较宏观的视角研究商业银行体系的地位与外在环境，研究各类因素间通过彼此依存、相互影响、共同发展，所构成的有机系统，并根据需要采用了各具特色的量化研究方法。例如，邓淇中（2012）等采用了Cronbach’s系数法、方差累积贡献率计算法等，通过信度和效度检测对涉及金融生态环境的因素指标体系进行检验、整理与筛选，确定了经济水平、诚信环境、政府效率、人文氛围等七大类环境因素，建立了国内各地金融生态环境的定量评测指标体系[2]；刘晔、陈雁云等（2013）则进一步将视角对准江西省，采用因子分析和aHp方法，从八个大的层面筛选出具体指标，评价、测算了省内各地市的生态环境现状，指出了其中体现的弊病、问题和各地金融生态环境构建的不平衡性[3]。其二则是从经济因素、政治因素、社会信用及法制因素等较微观的层面出发，研究不同因素所涉及的具体问题，例如merton&Bodie（1995）的的金融服务理论认为合约、市场、金融中介构成的体系需要合理安排，以优化并提供金融服务，而且金融体系优化的重心应是建设促使各类金融中介机构发挥作用的健全市场环境[4]；卢福财等（2014）国内学者也通过研究指出，民营银行能够按市场机制自主运作、减少受政府干预的程度，但这只有在发达的经济与金融体系、有效的外部监管、健全的信用环境等因素的共同作用下才能成为一种优势[5]。
综合现有研究成果，不难对国内（尤其是江西相较于其它省份而言）的金融生态环境现状做出初步分析、得到大体认识。例如前述邓淇中的评测结果与研究结论显示，中国大陆29个省区的金融生态环境表现出非常明显的区域差异。在我国首批五家民营银行中，有四家位于广东、上海、北京这三个评测分值为8.0以上的省市，而江西省的评价得分仅为1.0，在各省市中列倒数第七位[2]；无论是从夯实银行业的经济基础、更好防范金融风险的宏观视角来看，还是从创新银行业务、打造普惠金融等微观视角来看，我国民营银行的先期试点工作都需要选择社会经济发展处于较高水平、金融体系健全、政策与制度保障到位、法制环境好、金融债权得到有效保护、信用意识强、银企关系融洽、人口素质高的区域来开展，所以金融生态环境水平相对低下的江西省未能在首批民营银行试点中“分一杯羹”，自然是在意料之中。那么，江西省金融生态环境是否有望满足未来民营银行培育、发展的实际需要；与东部沿海地区的我国首批民营银行诞生地相比，江西省金融生态环境的特质、差距有又主要体现在哪里？对以上问题的分析，将有助于因地制宜地回答江西省民营银行发展的目标定位与战略选择问题。
2江西省金融生态环境现状与主要问题
借鉴现有研究，结合统计数据、课题组调查反馈信息等，我们可以将导致江西省金融生态环境水平低下、民营银行发展相对滞后的主要问题进一步具体归纳为以下几个方面[2]：
2.1经济基础差
近年来，在省委、省政府的重视下，江西省金融生态环境建设日益受到重视，金融业生存发展的经济基础也得到一定改善――江西省在近几年已是全国经济增速最快的省份之一，而且已基本实现了主干产业从农业向工业的转变。但从全国来看，2013年江西省GDp为14，338.5亿元，人均GDp为31，771元，在各省市中仅属于中等偏下水平，属于典型的中部欠发达省份[6]。同时江西省的财政收入、城乡人均收入、工业增加值与利润率等主要经济指标同样落后于东部地区，无疑制约了发展民营银行所需的社会需求。同时，经济基础的薄弱也制约了一些民营银行所需要的创新要素的积累；例如目前我国民营银行的主要发展途径之一是网络银行，江西省通过这条途径突破民营银行发展门槛的希望目前却仍旧渺茫――在落后的经济水平制约下，江西省的网络应用水平与互联网产业发展现状堪忧，江西省的网络域名总量在中国大陆31个省市区中列第19位[7]，排名甚至远低于重庆等直辖市，省内居民的互联网普及率更是长年名列各省末尾，为数不多的省内互联网科技企业、电子商务企业也大多处于上游服务商、下游分销商与客户“两头在外”的状态，缺乏孵化、衍生出互联网金融企业乃至网络银行的基础。
2.2金融业发展相对滞后
近年来，江西省金融机构的数量稳步增长，布局趋于合理，组织结构日渐完善，但与东部经济发达地区相比发展水平仍有不足，金融业增加值占第三产业的比重偏低，相关的指标不理想。通过年鉴数据可进一步揭示出，与经济发达地区（尤其是民营银行先发地区）相比，江西省银行体系中的信贷规模小、信贷结构不尽合理（不同行业、不同规模与不同产权类型企业得到的信贷支持不平衡）、存贷差总量偏大（储蓄存款转化为有效投资的程度不够），以2013年为例，江西省存贷比约为66.65%，低于全国总体水平（68.88%），金融相关率指标（FiR，全部金融机构人民币存贷款额与同期GDp之比，反映区域经济发展与金融的相关程度）计算结果为2.26，虽然已连续三年保持上升，但仍低于3.10的2013年全国总体水平[6，8]。以上两方面数据均反映出区域内金融资源匮乏、金融效率低下，银行业对区域经济的贡献程度差。由于现有银行业机构在服务上的缺位甚至歧视，使得不少个人与企业的金融需求只能通过期限短、利率高和隐蔽性强的地下融资来满足，这虽然也可以实现融资目标，但无限责任及法律保障缺失会大幅放大其风险、形成畸高的利率水平，势必会加重企业负担。除了规范性差、隐蔽性强的地下融资外，江西省自2009年起也启动了小额贷款公司试点工作，以期以更规范形式满足民间金融需求，并取得了相对瞩目的成绩：2014年全省已设有224家小额贷款公司，全年累计发放贷款近281亿元，超过了北京、上海、福建等经济发达地区省市，在大陆各省市区中名列14位。从前述环境分析中可以看出，面对国有商业银行的服务缺位，江西省民营银行的生存空间同样是相当可观的，地下金融、小贷公司的发展已经能说明省内民间金融的萌发、成长是难以消除的自然趋势。
2.3诚信意识薄弱，信用环境差
李扬等（2005）曾指出，越是金融生态环境差的地区，金融滞后、政府干预、地域保护、业务垄断、法制缺陷和诚信缺失等问题便越是层出不穷，银行业机构难于通过市场化的信息机制获得企业相关信息并作出有效评价，或是虽能准确评价但也在外部干预下无法做出最有利于避免信用风险的业务决策，令金融生态环境中的信用环境要素愈发成为一块短板[9]。以上分析同样能够很好地概括江西省的现状――由于经济社会发展水平的约束，江西省社会诚信文化较弱，公众尚未充分形成产权保护意识，信用体系与法制建设也有待加强，使得金融诚信保障条件还不完备。近年，在转方式、调结构和经济下行的“新常态”下，江西省部分企业生产经营面临较大困难，导致银行业机构不良贷款风险的累积不断加快，部分金融机构贷款不良率较高、省内借贷款纠纷案件数量逐年上升。有调研显示，在上述情况影响下，江西省金融资产质量在全国范围内来说是处于中下水准的（甚至不如西部一些老少边穷地区）[10]。如上所述，信用环境的问题对发展民营银行（尤其是在吸引区域外资金参与本地银行培育）带来的负面作用将是不言而喻的。
2.4法治环境、政府服务待改善
法治环境的完善意味着金融法制健全、执法力度到位，但目前江西金融业面对的法治环境尚存在以下几种问题：首先是行政干预、地域保护等导致的权高于法、有法不依等情况时有发生；其次，司法部门往往缺乏足够执行能力去维护法律的权威，在一些金融案件的审理和执行过程中，依法收贷不能落实、金融犯罪惩处追究不力、金融纠纷赔付困难等问题屡见不鲜。自负盈亏、自担风险的民营银行需要的是一个健康、有序的市场环境，而此类问题将意味着其培育与发展无法得到最大程度的保驾护航，其抵制违规干预、防范金融犯罪、解决金融纠纷的成本将会变得很高。
从更全面的政府服务视角来看，江西省及下属地市的一些政府机构在履行自身职能时，没有真正充分地实现政府职能转变以及行政效率的提高，政府机构职能划分与资源配置不合理问题较严重；部分工作人员的素质水平也与新常态下的社会经济实际要求难以匹配，存在某些不作为、乱作为乃至寻租现象。此外，涉及金融业的政策和制度设计也存在缺失，例如，省内至今缺乏成熟的信用中介机构准入与退出制度以及规范，这使得省内金融信用中介业务缺乏严格的风险防范和制约机制，加大了信用信息的收集与运用难度。
3基本对策与建议
在江西省民营银行发展尚有待实现突破的现状下，重视金融生态环境建设、构建良好的金融生态环境，将能够有效地防止各类金融主体的机会主义行为，促使未来江西省民营银行尽早确定合理的目标定位与战略选择，并有效地抑制和根除民营银行发展中可能滋生、累积的风险，使未来具备浓厚地域特色的江西省民营银行能够实现可持续发展，真正发挥出降低金融运作成本、提高金融资源使用效率的预期效能。
面对这一诉求，国家以及地方政府都不应一味以限制或禁止性的手段控制民间金融风险，而应当是努力实现一个金融运作成本低、效率高，对金融主体行为具有良好的正向激励功能和约束功能的制度安排，在发展民营银行的实践过程中逐步对现存制度与政策措施体系的缺陷进行改造、优化，形成正向激励机制，更好地引导民间金融资本运作从地下向地上、从无序向有序转变，将民营金融乃至未来民营银行的发展真正引入良性轨道。首先，为了更好把握当前政策机遇、克服金融生态环境中的“短板”，政府机构要在认真调查研究的基础上，根据国家政策，结合当前金融生态环境的客观实际，加快制定民营银行发展远景规划。规划要按照合理布局、改革创新和市场运作等原则，充分体现建立普惠、绿色和可持续发展金融体系的理念，进一步明确发展目标、发展重点和发展措施等，力争使编制的规划具有科学性、战略性和可操作性。其次，各地市应尽快研究、落实促进民营银行发展的具体政策，尤其是要认真研究近期国家、江西省围绕民营银行准入、监管等问题出台的意见与措施，拿出具体、可行的政策措施并落到实处，从行政层面为本省民营银行的发展做好第一道铺垫，为缺少规模优势、不具备政府的信用担保、风险自担的民营银行创造平等的发展氛围。其次，是要营造良好的法治氛围与诚信环境，在充分落实前述的规划、政策的基础上，依法严格保护民营金融机构的独立性、帮助其远离行政干预，并加大依法审理金融侵权案件的力度、着力提高已诉贷款的执法回收率，解决其难和执行难的问题，严惩企业和个人逃废银行债务的行为，保护民营银行的合法权益。再次，是要完善社会信用评价体系和第三方征信机构建设，建立统一、开放、有效的企业和个人信用评级体系和评价制度，根据市场规则逐步形成完善的制度、有序的管理、齐全的手段、强有力的监管。
【基金项目：当前金融生态环境下江西省发展民营银行的目标定位与战略选择研究，江西省经济社会发展专项课题――中国特色社会主义理论专项课题（14Zt24），江西省社会科学界联合会，2014年立项；江西省金融生态环境现状与民营金融发展问题研究，景德镇市社会科学规划课题，景德镇市社会科学界联合会，2015年立项。】
参考文献
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[2]邓淇中，区域金融生态环境指标体系构建及竞争力评价研究[J].湖南科技大学学报（社会科学
版），2012，15（6）：75-80.
[3]陈雁云，刘晔.江西区域金融生态环境评价[J].江西社会科学，2013，（5）：77-81.
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[5]卢福财，张荣鑫，中国银行业发展问题研究―基于制度经济学视角[J].江西财经大学
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[7]中国互联网络信息中心（CnniC）.第36次中国互联网络发展状况统计报告[oL].http：//nic.
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[8]中国金融学会.中国金融年鉴-2014[DB/CD].北京：中国金融年鉴编辑部，2014.
民生银行发展篇3
【关键词】民营银行问题监管改革对策
一、我国民营银行的发展进程
（一）民营银行的概念
民营银行在一国金融体系当中占有很重要的地位，当前学术界对于民营银行内涵的界定主要有三种观点：第一种是产权结构论。从资本的来源，政府资助资金来支持国有银行的运营，而民营银行是由民营资本控股的商业活动，不受政府的干预，控制自己的风险，自筹资金。第二种是服务对论。该观观点认为民营银行应该服务于民营企业，经营活动也应围绕民营企业发展。第三种是治理结构论。认为具备健全的公司管理结构和市场化经营机制是民营银行创建的关键，这种治理结构更加符合社会的发展趋势以及社会对民营银行的要求。只要是符合政企分开、产权明晰、权责分明的银行都可以划分为民营银行。这三种定义都是当前学术界对民营银行从不同方向认识的特征，但是都比较片面。
（二）党和政府对发展民营银行高度重视
整个国家都对发展民营银行有较强的关注度，特别是党和国家领导人都非常关心，并且多次在重要场合强调此事。
早在2013年的时候，总理就在某次会议上提出了设立民营银行的构想，并且首次提出了“民营银行”这一概念。
2014年的时候有了重大突破，政府批准了五家试点银行的建立，这在银行发展史上迈出了具有历史性的一步，标志着我国建立民营银行的思路由构想变为了现实，进行了具体实施，历史性的第一步已然迈出，那么，第二步、第三步将会持续而来，可以想象一下未来我国的金融环境，必将是百花齐放的年代。
2015年的年初的时候微众银行开始试营业，总理在视察之后，及时的发表了重要申明，民营银行具有很多国有银行不具备的特点，将继续坚定不移的推动民营银行发展，并且要继续拓展民营银行试点范围，从东南沿海地域扩展到中西部地域，加速金融市场改革步伐。
党和国家领导人多次重申建立和发展民营银行的构想，以及用具体政策来推动民营银行的发展，从某种意义上表明党和政府对发展民营银行的高度重视。
二、民营银行发展的主要制约因素
（一）民营银行自身的不足与缺陷
1.资产规模小，资金实力不足。民营银行是由民间资本出资设立的，而民间资本的资产规模不足，民营银行仅占商业银行资产总规模的5%，由此决定了民营银行先天不足，即天生资产规模小，资金实力不足。
2.信息披露机制不完善，特权集团介入。在创办民营银行的过程中，一个是在民营银行的审批过程中，因为一些部门手中掌握有审批权，容易产生权钱交易的黑幕，会使很多不符合开办条件的银行建立，为将来金融体系的奔溃而埋下隐患;而另一个方面是很多大企业、大集团利用特权而开办银行，将银行经营成了家族式企业，这将导致整个金融系统的奔溃;
3.缺乏专业人才。银行的金融具有很大的专业性，因此需要掌握有金融知识的专业型人才。首先民营银行是由民间资本出资建立，因此银行掌控者本身没有金融知识支撑，经营有困难;其次当前中国高校的培养机制同社会严重脱钩，很难培养出具有丰富实践经验和深厚金融知识的人才;最后，相对于民营银行，优异的人才更想加入国有银行、商业银行和外资银行，很明显再同这些大银行竞争过程当中，民营银行明显心余力绌。因此，正因为缺乏大量的专业性人才，才会造成民营银行的工作效率低下和经营范围狭窄。
4.服务范围覆盖面窄。银行是为客户储蓄，贷款提供方便的，以便利性出名。但因为民营银行普遍规模小，设的营业网点少，从而造成了民营银行服务范围覆盖面比较窄，给客户带来了很大的不方便。此外，还存在许多问题，去年新批的五家民营银：首先这些银行是不完全授权的民营银行，业务范围很窄，所以，本次成立的这些银行并不是人们认识的传统理解上的那些银行;其次，这些银行具有很强的地域性，运营范围很小。最后，这些新的民营银行由于是新建的，核心团队缺乏战斗力，在银行建设初期会需要两三年的磨合。
（二）外部环境对民营银行的影响
1.民营银行地区发展不平衡。中国有5000多年的历史，特别是近代沦为半殖民地半封建社会，导致了中国的经济发展水平很不平衡，从经济发展的总体水平来看，东部沿海地区高于中部和西部地区，因此民营银行的发展也沿袭了这一特点。民营银行主要集中在浙江，上海，广州，深圳等地，但到了中西部内陆地区，通常以大型国有银行为主，很少见民营银行。因此民营银行地区发展不平衡的特点决定了其有很大的发展前景。
2.民众的传统观念不利于民营银行的发展。民营银行不受政府的干涉和控制，自担风险，自主盈亏，因此没有良好的信誉很难实现资金融通，扩大经营范围。但是社会上民众几乎只知五大国有银行，对商业银行乃至民营银行知之甚少，认识不够充分，而且潜意识里对民营银行不信任，因此民营银行信誉基础方面出现了问题。而由此造成了民营银行缺乏稳定的社会基础，为其生存和发展提供了巨大的挑战。
三、关于民营银行可持续发展的建议
（一）构建有利于民营银行发展的金融环境
国内民营银行可以学习国外银行的一些先进的管理经验，管理技术，从而建立科学有效的金融监管体系。因此，不断改革现有的银行监管体制，对民营银行进行更为有效的监管，进一步促进民营银行的发展，才能使民营银行持久稳定发展，为此，主要采取以下措施：
一是要积极开展制度创新，发掘更多适合民营银行成长的基础“土壤”。
二是加快信用制度建立与完善的步伐，为民营银行发展提供更加良好的信用环境。
三是进一步规范市场经济秩序，为民营银行的发展营造良好的市场环境。
（二）优化民营银行管理结构，提高从业人员素质
首先要对民营银行管理结构进行创新，不断完善银行内部的治理框架，明确各部门，各单位的权限，避免出现权力过度集中或者过度分散的局面，这样提高了银行的执行效率，办事效率，会进一步提高民营银行的行业竞争能力。其次要从各高校不断引进新毕业的高素质人才，提高本单位人才竞争力。而且也要从社会招聘专业人士，提升单位管理层水平。
（三）确立营销管理管理的新理念
当前金融环境竞争激烈，盈利空间日益缩小，而经营成本不断提高。而银行营销是银行为适应经济发展需要以满足客户需求所从事的市场调查、产品开发、产品定价、产品推销、客户意见反馈与分析等一系列相关活动总和。其目的是为了吸引顾客，提高服务质量，扩大利润空间。因此，在营销管理方面，民营银行十分强调要确立新的观念，采用新的方法。
（四）加强银行行业内的自我约束机制
民生银行发展篇4
随着市场经济和金融体制的不断改革和完善，民营银行有了迅速的发展。近十年来，我国经济迅速发展，民营经济也不断发展壮大，但是民营资本参与程度较低，制约了民营经济和国民经济的发展，发展民营经济已势在必行，根据当前的发展形势和市场经济环境，选择什么样的模式经营和发展民营银行是最为重要的问题。
1民营银行的概念
"民营"是我国特色的模糊不清的经济概念。民营经济是非公有制经济所有形式的泛称，而民营银行就是由此概念衍生出来的。当前关于民营银行的概念，主流观点就是，民营银行是由民营资本出资、实行市场化机制进行经营管理、具有规范化的公司治理结构的商业银行，是民间资本控股的产权结构规范化、现代化的公司治理结构有机结合形成的新型金融产物。我国第一家民营银行，就是中国民生银行，随着金融市场的发展，民营银行越来越多，比如：兴业银行、交通银行等，还出现了区域性的民营银行，比如：北京银行、南昌银行等。
2发展民营银行的必要性
（1）金融市场合理竞争的需要
目前，我国的金融市场因历史原因忽视了民间金融机构在金融市场中的竞争，使得金融市场仍以国有银行作为垄断，不存在真正的市场经济和竞争。民营银行的参与，活跃了银行市场，强化了金融市场的竞争，打破国有银行的垄断局面，促进金融市场建立良性的竞争机制[1]。
（2）现代金融组织体系构建的需要
个体、民营等形式的经济已经是我国国民经济的重要组成部分，也是重要增长点。但是由于体制、政策等因素，使得个体、私营经济的融资环境不完善，制约了这些经济的进一步发展。民营银行等金融机构可以很好的实现金融业务和经济所有制结构相统一。
3我国发展民营银行的模式选择
（1）增量发展模式
当前我国的金融行业的相关制度体系还需要进一步的完善。以增量作为民营银行的发展模式，主要通过"新建"的形式建立民营银行。即通过放宽行业准入标准，让符合条件的民营资本建立起中小型金融机构体系。开放民营银行建立，最重要的意义在于可以为我国的个体、民营等中小型企业提供良好的金融服务，同时通过民营银行制度的创新可以为国有银行提供一个参照对立面，优化金融市场的竞争环境，促进国有银行的改革。按照增量发展具体的操作方法，包括：民生银行的发展模式、民企为主建立的股份制公司发展模式。"新建"民营银行的增量模式，虽然是制度的创新，但需要考虑众多利益分配问题[2]。一方面，增量发展模式是更为彻底的爆炸式发展，必然会使得不同利益集团在分配上出现诸多的摩擦和矛盾；另一方面，新建民营银行风险相对较大。因此，以增量形式发展民营银行仍是不成熟的。
（2）存量发展模式
该模式主要是通过产权结构的改造来发展民营银行，也就是把现有的银行进行民营化改造，重新调整产权结构，遵循"政府推出，民资跟进，转机改制"的发展思路，实行全部或者部分的建立民营银行，打破金融体制中的垄断格局，强化金融业的竞争，促进国有银行的改革。以民营资本参与的形式对现有的中小型银行实行民营化的改造，在一定的条件下，对民营银行改造成股份制商业银行、城市商业银行、城市信用银行和农村信用银行。产权改造的民营银行的核心股东必须是有经济骨干作用和支柱地位的企业，还需要合理配置股权[3]。
（3）模式的选择
对于增量发展模式和存量发展模式的选择，应该根据我国的市场经济体制和金融体系以及发展的需求综合考虑，现阶段，我国民营银行发展应更为倾向存量发展模式，也就是"改造"要比"新建"更为合适、更为优选。因为，当前我国的民营银行等金融机构的数量相对较多，通过"新建"民营银行，增加数量很难解决发展的根本问题；同时，"改造"的成本明显低于"新建"，对现有银行改造在资金、经营、管理机制等方面要比新建的成本有大的降低，并且"改造"的风险也低于"新建"，新建的民营银行作为新的产物，在管理规范性、业务标准性等方面存在不足。"改造"是逐步推进的发展，其风险性相对较低。所以，当前民营银行应以存量模式作为主要的发展模式。
民生银行发展篇5
关键词：民营银行；中小企业；互联网
2013年7月，国家出台新政允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。新规一出，全国各地开始如火如荼的申办民营银行，目前，已有五家银行获国家批准并陆续开始营业。因此，如何在邢台发展民营银行对促进我市金融业发展和提高民营经济活力有着重要的意义。
1.在邢台发展民营银行的意义
在“大众创业，万众创新”的倡导下，邢台掀起了创新、创业的热潮，进而增加了对资金的需求。同时，邢台地区中小企业数量众多，资金不足一直是制约其发展的瓶颈。此外，邢台的自然资源较为丰富，农业领域具有巨大潜力，对资金的需求比较大。但邢台市目前仅有12家银行业金融机构、2家农村商业银行、3家村镇银行，资金供求不平衡，阻碍了邢台经济的发展。笔者认为，在邢台市设立民营银行将有助于缓解目前资金供不应求的状况，具体表现在以下三个方面。
1.1解决中小企业融资难题
Banerjee等人提出“长期互动”和“共同监督”的假说，认为应大力发展中小银行以支持中小企业的发展；我国学者林毅夫、李永军认为，从成本和效率的角度来说，大型商业银行天生就不适合中小企业，中小商业银行的缺失是导致我国中小企业融资困境的主要原因。国内外学者的研究现状表明发展中小银行有利于缓解中小企业融资难题。
从邢台地区的发展现状来看，中小企业是邢台经济和社会发展中的一支重要支撑力量，在确保经济稳定增长、拉动民间投资、优化经济结构、促进市场竞争等方面发挥着不可替代的作用。然而中小企业贷款风险高、收益低，许多大银行不愿为其提供融资，形成了中小企业融资瓶颈，这一困境始终阻碍着我市中小企业的进一步发展。
在邢台地区发展民营银行可以在一定程度上缓解我市中小企业融资不足的现状，这主要是由于中小金融机构在解决中小企业融资方面具有一定优势，比如信息优势，成本优势，效率优势，适应中小企业规模小、贷款资金少、频率大的特点，并且可以针对中小企业推出创新型金融产品，为其提供特色化融资服务。
1.2为“大众创业.万众创新”提供资金支持
推动“大众创业，万众创新”既有利于在最大范围内促进人财物等各种市场要素自由流动，又可以倒逼不合理的体制机制实现改革突破，最终提升整个经济的运行效率。邢台市各个地区各个部门都在积极地贯彻落实这一理念，中小企业不断地优化升级、广大民众也在大胆创业，这都需要大量的资金支持。
在正规金融机构无法满足民间日益增大的资金需求时，地下金融活动必然猖獗。民间融资的出现有利于在短期内缓解民营经济资金短缺的困境，但从长期来看，由于缺乏管制，地下金融交易必将积聚大量金融风险，甚至有可能造成经济社会的动乱。同时，民间金融活动的活跃也反映出民间资本充裕并急需找到合理的出路，而民营银行的发展可以促进民间金融规范操作，优化配置民间资本，弥补金融短板。因此，在邢台发展民营银行可以引导民间资本流向合理的渠道，解决企业和群众的资金需求，推动“双创”，实现社会资金的有效配置，建立和谐的融资市场。
1.3完善金融服务体系
邢台市目前的金融服务体系并不完善，金融组织体系尚待进一步健全，具体表现在我市尚无民营银行，本土银行机构只有邢台银行和邢台农村商业银行，国有控股商业银行一直在我市银行服务中占据着垄断地位。垄断必然会产生一些弊端，其经营行为有时违背市场规律、服务质量难以提升、小微企业和社区金融服务难以满足等问题日益凸显。在邢台市设立民营银行，可以打破金融垄断的局面，有利于推动金融服务水平的整体升级，构建公平、高效率与高服务水平的银行业市场格局，从而进一步完善我市的金融服务体系，提高金融效率。
2.我国首批试点民营银行发展经验
邢台发展民营银行发展不可能完全照搬某一家银行的经营模式，但我们可以根据其发展的特殊性来总结经验和教训，这样不仅可以降低银行的改革成本，还可以在遇到发展难题的时候，采取及时的措施。以下主要通过总结上海华瑞银行、浙江网商银行和温州民商银行的发展经验，以期为我市民营银行发展提供可行的思路。
2.1上海华瑞银行的发展经验
上海华瑞银行在上海经济发展中发挥着重要的作用，这主要体现在华瑞银行的惠普金融战略定位和互联网+新零售的发展路线。对中小企业，华瑞银行推出“三免三减半”的政策，免各类工本费、免账户管理费、免结算手续费，票据承兑手续费减半、票据托收费减半、查询费减半。这为当地的中小企的发展降低了生产成本，贯彻落实惠普金融战略，促进了上海的经济发展。除此之外，华瑞银行还推出“小额联合贷”、“租金贷”、“超市贷”、“华证通”等12款小微贷款产品，为当地企业、个人提供更具针对性和更有效的金融服务，促进了当地经济的发展。
从上述上海华瑞银行的发展经验可以看出，明确的战略定位和发展路线是上海华瑞银行发展的一大特色，邢台市在发展民营银行时也应该特别注意这一问题。我市在建设民营银行时，应充分解市场需求，不断进行金融创新，创造出更多的特色化产品和一些实惠的贷款产品，让顾客有更多的选择余地，这样才能吸引更多的客户开展业务。
2.2浙江网商银行的发展经验
浙江网商银行最大的特点就是利用互联网的技术、数据和渠道创新，不设物理网点、不做现金业务、没有存款、没有分行、没有柜台，纯粹线上运营，这种运营模式既方便又省事，顾客也比较乐意接受。此外，明确的市场定位也是其突出特点，浙江网商银行致力于用实惠的融资价格来帮助解决小微企业融资难、融资贵及农村金融服务匮乏等问题，避免与大银行争利，实现长期可持续发展。
互联网早已经是当代社会发展的一大趋势，邢台市发展民营银行必须与互联网相结合，通过互联网可以让顾客了解民营银行的动态，有些业务也可以通过互联网这个平台来完成。但是纯粹线上营运，没有实体店的模式，也许会使顾客不信任，造成客源的流失。在邢台市发展民营银行，要注意在与互联网相结合的同时，防范风险，做到让顾客信赖。
2.3温州民商银行的发展经验
温州民商银行根据温州的现实情况确定以助力小微为方向，以服务经济实体为经营理念，在15.7万温州小微企业中寻找发展空间，做活金融业务，加大对温州经济结构转型的支持力度。温州民商银行为中小企业提供了许多优惠服务，提供更有针对性的金融产品，例如，开发专属信贷产品、取消一切不必要的费用、简化贷款手续。这不但减少了中小企业和个体客户的经营负担，同时也是为了银行自身的生存发展。邢台市在发展民营银行的过程中应当注意本市的经济发展情况，注重中小企业的发展潜力，制定合理经营理念。
从温州民商银行的发展经验来看，温州民商银行了解市场需求，一切从中小企业的角度出发，制定合理的经营理念，缓解了中小企业融资难、融资贵的问题，也使当地的经济更加有活力。我市在发展民营银行的过程中，一定要了解市场需求，找到相匹配的客户源，从而增强民营银行的货币创造能力。
3.邢台市发展民营银行的策略
从上述民营银行发展经验来看，民营银行的设立必须有明确的市场定位，特定的服务对象和独特的经营模式，邢台市民营银行可以借鉴国内外民营银行发展的成功经验，结合邢台市自身的现实情况，采取相对应的对策。
3.1联手其他机构，实现互利共赢
在邢台地区设立民营银行可以采取民营银行与其他金融机构合作的模式，通过合作，既可以提高新设银行的信用水平，又可以学银行的经营管理方法，促进自身快速成长。具体而言，可以通过以下两个方式与其他银行等金融机构进行合作。一是与银行类金融机构合作，大银行将自身不愿从事的小额贷款推荐给民营银行，民营银行将那些自身无法承担的大额融资项目推荐给大银行或与大银行展开合作，采用共同贷款的模式为企业提供融资。这样，民营银行既可以凭借大银行的信誉，扩大自己的影响力，又可以在这个过程中获得盈利，实现资本积累。二是与担保类机构合作，由于新设立的民营银行实力相对较弱，并且缺乏业务经营方面的经验，民营银行在从事贷款业务时可以采取与担保机构合作的模式，由担保机构对贷款项目的质量进行评估和担保，双方共担风险，共享盈利。通过这种合作可以降低银行贷款的成本，提高安全性。长期的合作中，双方必然会筛选出一批资质良好的企业和个人客户，解决银行与顾客信息不对称问题和中小企业融资难问题，实现银行与企业的良性互动，促进当地经济的发展。
3.2利用网络平台，开展金融业务
2015年3月5日，十二届全国人大三次会议上，总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，旨在进一步推动互联网与各传统产业相互结合，在国家的鼓励和支持下，互联网金融也得到了较为有序的发展，网络支付、网络贷款、网络理财、网络货币等都是互联网与金融相结合的产物。因此，在邢台发展民营银行必须以互联网为依托，利用互联网渠道开展业务。具体可以从两方面展开：一是不设物理网点，纯粹线上运营的发展策略。我市可以借鉴浙江网商银行的经验，将民营银行发展成网络银行，纯粹线上运营，这样可以降低运营成本，减少服务费用，缓解中小企业融资难、融资贵的问题。二是线上线下同时运行的发展策略。邢台市民营银行可以通过网络对个人信用进行分析，运行业务，与线下网点配合服务，这样就可以补齐网点少、吸储难的天生短板。与此同时，我市还可以借助互联网来扩大民营银行的影响力，诚信经营，让更多的顾客信赖民营银行，从而更容易地吸收民间资金。
民生银行发展篇6
一、发展民营银行的目标取向
关于发展民营银行的目的，主要的观点有两个：一是支持民营说；二是深化金融改革说。那些积极呼吁开放民营银行的人大多将前者放在首位，即认为当前为国家作出重要贡献的中小民营企业没有得到国有银行的充分支持，因此要求尽快新设一些民营银行来解决中小民营企业贷款难的问题。我们认为这种观点值得商榷。
第一，中小民营企业贷款难的现象只是说明民营企业的贷款愿望大于银行对其资金的供给愿望，但不能说明银行没有满足民营企业的有效贷款需求。这里的有效贷款需求是指符合银行贷款条件的贷款需求。银行是经营货币资金的特殊行业，必须以控制风险为前提，只有那些有发展潜质、经营管理良好、有担保、能给银行产生效益的企业才能为银行所接受。企业的贷款愿望没有得到满足并没有什么不正常，不能因此就认为银行金融服务的效率很低，相反，恰恰是银行业的自我约束能力逐步增强的反映。贷款难的根本原因还在于信用问题，增大了银行贷款营销的难度。从某种意义上说，银行贷款难和企业贷款难应该是一对合理的矛盾。近年来国有银行经营不断改善，盈利逐年增加，不良贷款的存量和占比已连续几年保持双下降，这说明目前银行的贷款政策基本上是合理的。
第二，民营银行不可能超越基本的贷款原则而专门为中小民营企业服务。事实上目前国有银行在对中小民营企业的贷款政策上并没有任何歧视政策，对中小民营企业支持不够，主要还是从经营风险控制方面考虑的结果。现有的一些带有民营特征的股份制银行（如民生银行、招商银行等）也没有显示出对民营企业贷款有什么特别的偏好。最近人民银行杭州中心支行应宜逊对杭州市10家股份制商业银行的调查表明，股份制商业银行对个体工商户贷款甚少，有半数银行未对个体工商户发放贷款。而且小额贷款比重很低，10家银行中单户贷款50万元以下的小额贷款比重有5家银行低于建设银行的0.2％。股份制商业银行难以很好地适应中小企业这一客户群，其中大多数银行甚至比四大国有银行更倾向大客户。将来新型的具有良好经营机制的股份制民营银行，从风险控制和利润最大化出发，未必会支持民营中小企业。
第三，中小民营企业服务离不开普及城乡的服务网点，民营银行这方面显然无法与现有国有商业银行的分支体系优势相提并论。在对中小民营企业服务方面，看不出民营银行有什么特别的优势。如果按一些人的观点，民营银行是定位为一些社区小银行，那么它也只能在社区范围从事金融服务，要想真正解决中小民营企业贷款难的问题，民营银行就得遍布城乡，果真如此，就很有可能又走上了改革初期发展城市信用社的老路。
因此，民营银行解决不了中小企业贷款难的问题，将发展民营银行的立脚点放在支持民营企业显然是一个错误，它既不现实又不，会使我们在民营银行及金融改革的路径选择上产生错误的判断，付出更多的改革成本。我们认为，必须将发展民营银行的问题放在整个金融改革框架中统筹规划，其目标取向应主要是借助民营银行的发展，在产权制度上触动国有银行的神经，促进国有银行加快改革步伐，带动整个金融体系的改革。
二、发展民营银行的路径选择
（一）增量发展模式
当前金融改革要解决的问题很多，既有宏观问题，也有微观问题，但首当其冲的应是国有商业银行的巨额不良资产问题。对此，很多人提出一个办法，即可以照走我国企业增量改革的成功道路，在对国有企业动大手术之前，在开放民营企业，结果国民中民营经济的比重迅速超过国有部门，逐步稀释国有企业的包袱，使国有部门最终的产权改革变得较为容易，最终实现国有部门的改革目标。从理论上讲，增量发展民营银行的模式，可以促进银行业的竞争，督促国有银行改善管理，进而推动国有银行的产权改革。但是应该做什么并不等于能做什么。在当前我国还没有建立存款保险制度，对金融机构的市场退出机制存在严重缺陷的情况下，照搬企业改革的模式增量发展民营银行，以此推进国有银行改革缺乏现实可行性。
第一，增量发展民营银行并不能带来真正竞争的市场环境。对于一般企业来说，改革中的增量部分即民营经济是一种可以自我调节的有机整体，发展过程中可以优胜劣汰，适者生存。生存下来的民营企业都是极富生命力的，因此民营经济才显得生机勃勃，才会在竞争中占据优势，从而带动国有企业改革。而银行业则不同，我国目前银行是进难退更难，金融机构的退出机制十分不畅，退出就意味着巨大的金融风险。没有优胜劣汰的退出机制，发展再多的民营银行，金融市场仍然是一个只进不出的市场，不可能是一个充分竞争的市场。我国现在已经有一些带有民营色彩的股份制商业银行，它们在成立之初可以说没有任何负担，但经过这些年的发展，资产质量虽仍好于四大国有银行，但与国际标准比起来，差距已经开始显现，并有逐步拉大的趋势。如果说入世之后，面对外资银行的冲击，国有银行的状况令人担忧，实际上股份制银行的状况也令人担忧。如果根本的问题不解决，盲目增量发展民营银行，其态势同样不容乐观。
第二，增量发展民营银行并不能减轻国有银行的包袱。对于一般国有企业来说，改革主要的障碍是人员负担，由于庞杂的人员和由此带来的住房、工资、福利等一系列问题，使国有企业无法与民营企业站在同一个起跑线上，因此在发展民营企业，不仅增加了就业机会，而且随着非国有经济的迅速发展，国有企业中的职工会主动离开，于是减轻了国有企业的改革压力。而银行业改革主要的障碍是沉重的不良资产包袱，它不会因为民营银行的发展而减少。相反，增量发展模式中，处于竞争劣势的国有银行将首先受到冲击，竞争的加剧将会使国有银行盈利能力减弱，不良资产状况更趋恶化。
第三，增量发展民营银行将使整体金融风险明显加大。对于一般企业来说，经营风险仅限于企业自身，最糟糕的情况也就是破产倒闭，因此风险涉及面小。而银行的风险则不在银行本身，而在于给广大存款人带来的风险。银行如果经营管理不善，导致支付问题，将直接的稳定。那些希望尽快发展民营银行的人只看到民营银行促进竞争的一面，却没有认真分析这种竞争会不会过度。我们虽不能断定目前银行业的竞争是否过度，但至少现在的竞争已经很激烈。试想将来又有大批中小民营银行介入进来，竞争的结果将是你死我活，如果是一般企业，死一批，再发展一批，倒是有利于市场的优胜劣汰，保持生命盾众但对目前我国的银行业来说，完全的市场竞争法则，是行不通的。一家银行倒闭，有可能引发整个银行业的信誉风险和金融危机。
（二）存量改造模式
有些学者很早就提出，民营银行不需要新设银行，可以通过改造现有银行机构的办法来实现，这样既解决了国有银行不良资产的，也为民营资本进入银行业提供了一条便利的通道。但这一观点很快就受到一些人的质疑。比较典型的看法有两种，一种是认为存量改造的方式是害怕风险而裹足不前（徐滇庆，2002），认为这是对发展民营银行的一种否定。他们承认，由于我国在存款保险制度、法规建设及银行监管体制上还存在诸多不足，开放民营银行存在较大的风险，但可以通过创新去创造条件，而开展民营银行的试点则是金融创新的一个动力，可以通过试点来摸索开放民营银行的经验。第二种是认为这种“存量改造”式的延续的是一种“搭配销售”的策略（尹龙，2002），这种策略对于劣质产品生产者是一种占优策略，但对于优质产品生产者和消费者不公平，只不过是强制消费者以更高的价格满足其效用。而产权的“搭配销售”则可能使总体效用锐减为零。这种观点对存量改造的可行性提出异议。
对于第一种看法，我们认为，第一，采用存量改造的办法确实是为了避免可能出现大的金融风险。从世界许多发展家的情况看，开放民营银行的风险是很高的。比如，智利、墨西哥等拉美国家，捷克、俄罗斯以及一些前苏联国家，在没有相应的、和配套体系的情况下开放民营金融或实行金融自由化，都造成了严重的金融混乱。从我国情况看，上个世纪90年代初盲目发展城市信用社、信托投资公司，结果造成这些机构短期行为严重，经营管理混乱，最后只好进行撤销、关闭、兼并和重组，国家和地方政府为此付出了巨大代价。因此金融改革必须要有一个底线，即在控制风险的前提下改革，这才是我国渐进式改革道路成功的精髓所在。但是重视风险防范并不是说银行业改革不能搞民营化，那种认为只有进行开放民营银行的试点才是向前推进，而存量改造的方法就是裹足不前的观点则更不可取。我国对一般国有的股份制改造也是一种存量改造和民营化的改造，谁会认为这种改造使改革停滞不前。第二，试点的核心就是“试错”。就一般“试点”而言，如果试错了，后果只是对试点本身产生，问题不是太大，大不了撤销或重来。但对于民营银行改革的试点，好比人的心脏，不能有片刻的故障，出了问题可能对整个造成重大影响。
对于第二种看法，我们认为，以存量改造的方式引入民营资本，改造国有银行，解决国有银行一部分不良资产问题，的确有一点“搭配销售”之嫌。但是应该看到，“搭配销售”不一定就不。它之所以能够成为一种销售手段，本身就有它的合理性。从某种意义上说，搭配销售是一种适应市场变化的价格调整，一个商家能否采用搭配销售最终取决于市场供求，只要是市场接受的，不是行政干预的，就应该是合理的。因此，引入民营资本改造国有银行的关键还是要看市场供求，有没有民营资本愿意进来，有没有符合民营资本投向的国有银行。从表面上看，国有银行存在不良资产包袱，谁都不愿意接。但看看我国一般国有企业改革攻坚的成功经验，我们发现，同样有大量的包袱，但经过几年的努力，大部分国有企业都成功地实现了转制，相当部分中小国有企业通过转让实现了民营化，成为民营经济的重要组成部分。我国资本市场上，一些退市的亏损上市公司利用“壳资源”的优势最终完成重组上市，顺利实现扭亏为盈，这些都是存量改造的成功例子，很值得银行业改革借鉴。
综上所述，完全有理由相信，将发展民营银行与国有银行的产权结合起来是一个好的选择，银行业的牌照或股权，仍然是一个特殊资源，只要方法得当，民营资本是非常愿意进入银行业的。
三、存量改造发展民营银行的方式
我们认为对国有银行的存量改造，可以借鉴国有企业民营化的经验，对中小国有银行和大型国有银行在改造方法上各有侧重。
民生银行发展篇7
关键词：民营银行机遇挑战
1民营银行概念及特征
1.1民营银行概念
我国对民营银行的界定主要有三个角度：第一种是界定产权角度，民营银行就是民间资本占主要地位的银行；第二种是资产结构角度，民营银行指为民营企业提供资金支持等服务的银行；第三种是公司治理结构角度，民营银行是采用市场化经营的现代股份制商业银行。
1.2民营银行特征
民营银行的建立旨在打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构的多元化。同国有银行比较，民营银行具有两个突出特征：
一是自主性，民营银行完全自主决定其经营管理权，包括人事管理等不会受到任何政府部门的干涉和控制；
二是私营性，民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并且以此尽可能最大限度防止政府干预。
2民营银行现状
1996年民生银行的成立标志我国首家民营银行的诞生。多年来我国银行业市场一直以国有商业银行为主导，民营银行的资本规模在整个银行业体系中所占比例极小。2012年以后民营银行才迎来“井喷”发展。2013年7月提出“推动尝试民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。2014年两会表示年内启动由民间资本依法设立民营银行的新一轮金融改革措施。2015年两会提出“成熟一家、批准一家、不设限额”开放政策。2015年首批5家民营银行全部相继开业。
目前，金融体制改革深化大背景下，民营银行的发展探索阶段是一个挑战与机遇并存的黄金发展时期。
2.1民营银行面临的挑战
2.1.1金融制度不完善
2015年《存款保险条例》公布并于5月1日施行，该机制有助于银行抵御利率市场变化过程中存在的风险；我国尚未形成成熟的银行退出机制，因此系统性风险的概率很低；银行利率的市场化程度较低，金融市场调控效率低，不能及时且准确反映出资金供求情况等有效信息，这使得各金融机构资金流动不稳定。国家政策对民营资本进入银行尚缺乏一套系统而完备的审核体制，监管金融机构体制缺乏科学有效的管理方式，常使银行陷入“一放就乱、一打就死”怪圈，制度的不完善制约银行业发展，也决定民营银行未来的命运。
2.1.2行业竞争日趋激烈
多年来我国国有商业银行在业内占据主导地位，积累了丰富的财力、物力等资源，垄断着金融市场。银行业内存在的城市商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、外资银行等对于民营银行已构成压力。而互联网正逐步向金融渗透，腾讯，阿里巴巴等参与民营银行投资，强大的大数据支持下民营银行间也竞争激烈。随着改革深化，银行业内的竞争必然会日趋激烈。
2.1.3信用劣势制约
公众意识中，民营银行在局部地区的探索试点中，其初期规模较小，安全系数低，当将其与当地城市商业银行、农信社等比较，广大储户自然更愿选取资金实力，人力资源强大的资信度高的银行。对于银行，银行的受信业务先于授信业务，信用是生存之本，信用的建立是民营银行吸收存款、扩大资产规模的必要前提。而民营银行的信用劣势导致其在吸收公众存款时难度较大，使得民营银行在竞争中处于不利地位。
2.2民营银行面临的机遇
2.2.1国家政策大力支持
发展民营银行打破国有银行“一统天下”的格局，开创了国有金融与民营金融、外资金融机构竞争共存的新局面。民营银行能提升金融资源的利用效率，迫使国有金融机构改革发展，为金融业引入真正的市场竞争机制。纵观众多利好，随着党的“十”的顺利召开，“加快发展民营金融机构”的方针第1次写进了党的报告，这表明发展民营银行绝非口号，其包含有深刻的社会经济内涵。发展民营银行基于当前银行业良好发展的基础，同时它是我国推进金融体制改革的重要环节之一。国家鼓励民间资本发起设立民营银行，引导民间资本参股、投资金融机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制，实施政策性金融机构改革为民间资本有序进入银行业金融机构创造了积极条件。
2.2.2发展民营银行是时代的呼唤
我国中小微企业融资难题亟待解决，大部分中小微企业因不能满足传统银行设立的信贷条件，企业资金不足。随着经济发展，民间资金存量增加，目前投资产品种类有限，导致各种高风险的民间集资滋长。创建民营银行可带来“鲶鱼效应”，倒逼传统银行改革，激发市场活力，降低融资成本，更好服务于实体经济。“互联网+”理念和大数据支持，使民营银行清晰了解客户的需求和动因，积极沟通客户从而满足客户需要。民营银行可充分利用自身优势抢占空白市场。当下，民营银行拥有良好发展空间，泰隆银行的成功也为民营银行的发展提供思路。发展民营银行的客观需要和广阔发展空间，以及可借鉴的成功经验，发展民营银行实为时代呼唤。
3中国民营银行的发展前景
中国经济进入新常态，处于金融体制改革重要时期，仅2015年重大金融改革举措就频频推出――民营银行发展“不设限额”，五家民营银行开始营业，存款保险条例实施等。中国利率市场化的步伐明显提速，存款利率浮动上限已扩大至基准利率的1.5倍，面向企业和个人的大额存单正式发行，市场利率定价自律机制不断健全。总之，新常态下发展民营银行充满机遇与挑战，其拥有巨大的发展空间，中国金融改革的前景良好，同时需要做好迎接各种困难的长期准备，各层面人士共同协作，包括顶层制度设计，正确领导以及法律体系有效保障，从而迎来中国民营银行新的的发展春天。
参考文献：
[1]刘长雁.新常态下民营银行发展前景探析[J].财经界（学术版），2015（13）：24.
民生银行发展篇8
关键词：城镇化；民族地区；村镇银行；农村金融；发展
中图分类号：F832.35文献识别码：a文章编号：1001-828X（2015）017-000-02
一、村镇银行在民族地区的发展背景及现状
2012年十中把全面建设小康社会作为未来五年的奋斗目标，并指出以推进城镇化为重点着力解决制约经济健康持续发展的重大结构性问题。12月召开的中央经济工作会议，、强调积极稳妥推进城镇化，着力提高城镇化质量。2014年中央民族工作会议就加快民族地区经济社会发展强调，加快推进民族地区城镇化，大力发展特色产业，加强基础设施、扶贫开发、城镇化和生态环境建设，不断释放民族地区发展潜力。表明西部民族地区城镇化水平、质量关系到全面建设小康社会战略目标的实现，关系到民族地区团结稳定与发展。民族地区经济社会发展落后于全国平均水平，民族地区有更加迫切的发展内生需求。金融作为经济发展的关键资源，金融服务需求的巨大市场为村镇银行的发展提供了历史性的发展机遇。
民族地区作为经济社会发展欠发达地区要与全国一同实现全面建设小康社的宏伟目标，新型城镇化战略是民族地区的必然选择。近年，国家对农村的重视程度增强，农村金融改革不断深化，村镇银行作为农村金融市场的新兴力量出现。农村因农业收益不确定性导致经济发展滞后，金融市场发育不足、金融网点覆盖率低，金融供给不足抑制经济发展。
二、村镇银行在民族地区发展中的作用
1.满足民族地区经济发展的金融需求
我国民族地区面积占全国57%、人口占10.7%，地域广阔，资源丰富，但经济发展滞后仍是摆在各民族人民面前的一个难题。经济发展需要大量的资金投入，金融供给不足成为民族地区发展经济的拦路虎，严重制约了民族地区经济社会的发展进步。西部大开发以来，民族地区的经济发展取得了巨大进步，金融市场需求出现爆发式增长。以湖北恩施土家族苗族自治州的农业标准化示范区为例，该州在农业产业化经营过程中，农民组成的专业合作组织产业规模小，经济实力弱，在企业面前处于劣势，在市场面前缺乏影响力。金融支持已经成为当地农民农业最紧缺的资源支持。
2.村镇银行变传统的输血支持为产业造血功能
中国银监会明文规定村镇银行虽然存款来源不限，但不得发放异地贷款，而且村镇银行的贷款发放首先必须满足县域内的农户、农业以及农村经济的发展需要。由于村镇银行作为独立的企业法人出于资金安全和资本盈利考虑，不仅只是吸收存款发放贷款，而且要时时跟踪了解农民生产经营状况，帮助农民提高产业经营水平实现盈利。
3.激活民族地区农村金融市场的竞争活力
长期以来，农村金融市场供给方为农业银行和农村信用社，形成农村金融市场的垄断格局，造成农村金融市场的“金融抑制”。村镇银行改变了农村金融市场的垄断格局，增强了农村金融系统的自我调节功能，形成了良性竞争的农村金融市场。村镇银行由于历史包袱轻、市场经济的理念、精简高效率的运作模式对传统金融机构形成了竞争压力，使其求新变革的内在动力明显增大，促进了农村金融体系市场化进程，推动了民族地区农村经济发展。
三、村镇银行在民族地区发展中存在的问题
1.村镇银行网点分布区域不协调
2014年1月19日，中共中央、国务院在《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》再度提及加快农村金融制度创新，要求积极发展村镇银行，逐步实现县市全覆盖，符合条件的适当调整主发起行与其他股东的持股比例。银监会2013年统计数据显示，全国共组建村镇银行1071家，遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的57.6%，中西部省份达665家，占比62.1%。西部省份村镇银行的数量不少，但西部欠发达地区的数量就很少。西部欠发达的民族地区，如新疆、、青海、甘肃、宁夏等地，当地的村镇银行不过两三家；如陕西的村镇银行都设立在西安、榆林和几个高新技术开发区。其中既有政策限制因素导致村镇银行无法成立，也有民族地区经济发展落后经济总量规模小，村镇银行出于自身盈利考虑而规避民族地区的因素。
2.品牌知名度低、经营规模小、吸收存款难度大，持续发展难
村镇银行成立时间短、经营规模小、发展还处于初期阶段，虽然具有一定的本土优势，但城镇居民对其认识时间段、程度浅，品牌知名度尚未在老百姓心中树立起来。民族地区的村镇银行受地域自然条件限制和经济发展水平低、城镇及农村居民可支配收入少、企业剩余资金有限，在客观上制约了村镇银行的存款吸收和经营发展。民族地区的村镇银行资金来源，主要依靠注册资金、股东股金及公众存款等，而注册资金规模偏小。地方涉农等财政资金等款项因政策规定不能存放在村镇银行。因此，民族地区村镇银行的吸收存款难度大、资金来源有限。
3.产品服务创新不足导致缺乏竞争力
当前，村镇银行开办的业务品种仍局限于传统的存贷款业务，贷款业务品种为农户信用贷款、农户联保贷款、个体工商户贷款、小微企业贷款，存款种类基本与其他各银行业金融机构一致，贷款种类基本上与当地农村信用社一致，产品明显缺乏创新性。以绵阳市北川富民村镇银行为例，服务范围主要是以县城为中心向周边村镇拓展，服务对象主要以城镇及周边居民为主。
4.征信机制不完善和农业产业化水平低导致信贷风险高，可持续发展能力不足
民族地区城镇居民因信息技术不发达，征信信息缺乏及信用评级标准缺失导致信贷风险高。城镇经济产业基本上以农业和传统产业为主，农业产业化程度低导致经济发展水平低，村镇银行服务的高效益项目数量少，企业盈利空间较小，种植业和养殖业受自然灾害影响较大导致收益不确定性大、贷款风险较高，信贷资金安全缺乏有效保障。
四、民族地区村镇银行可持续发展对策
1.明确村镇市场定位，精耕细作农村金融领域
村镇银行是为了解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径。因此，村镇银行必须坚持“小微金融、农村银行”的市场定位，支持农村经济发展，要为广大农民及农村地区缺少发展资金的从事农业经营的人员提供金融服务，稳固自身在农村市场的主导地位和客户基础。同时要结合本地区的资源要素禀赋、产业基础、民族文化，从小微金融身份和市场需求出发，以市场化、商业化为取向，形成自身独特的竞争优势。
2.上级及地方政府应加强政策扶持和倾斜优惠政策，营造有利于村镇银行发展的政策环境
政府应在不直接分配金融资源、干预村镇银行的经营的前提下，将资源与优惠条件向民族地区村镇银行倾斜，包括转移支付款存放、税收优惠、财政补贴、存款准备金率下调等。如：对设立在民族地区村镇银行在一定期限内实行所得税、营业税减免政策，适当的对村镇银行支农项目提供财政补贴以减轻村镇银行的负担，促进民族地区村镇银行网点布局相对协调均衡，推动民族地区金融市场与经济社会协调发展。
3.民族地区各级政府和村镇银行共同加大对村镇银行的宣传力度，提升村镇银行的品牌形象
一方面，民族地区基层政府要帮助合法设立的村镇银行切实做好政策宣传工作，通过村委会和社区服务中心对当地居民宣讲村镇银行的优惠政策和合法性，让群众了解村镇银行是帮助大家创业、促进地区经济发展的银行，提高居民对村镇银行的认知度，积极支持村镇银行业务发展，提升村镇银行的形象。另一方面，上级政府要加大对欠发达民族地区投资支持，加强对民族地区基础设施、教育、医疗卫生等方面的投资，促进欠发达民族地区的经济发展，发展市场经济给人民提供更多赚钱的机会，形成金融促进经济发展的循环局面。
4.民族地区村镇银行既要发挥经营机制灵活特点提供全方位金融服务，又要坚持微型金融特征以本土化特色优势取胜
村镇银行的客户群体是城镇居民、农民及小微企业，经营模式上要坚持微型金融的发展模式，但其经营业务范围与其他商业银行无大的差别，没有提供全面的金融服务和个性的产品。因此，通过研发有针对性的金融产品来提高还款率来降低成本和贷款风险，提高民族地区村镇银行盈利水平和实现可持续发展；通过经营人才和产品的本土化来降低成本和规避贷款风险。村镇银行的基本特征在于“村镇性”，它是依托村镇社会地缘关系开展金融中介活动，银行从业者要深入农村群众利用有利的人缘和地缘，充分了解客户各方面情况为信贷决策提供最有利的支持，进行风险识别和规避，最大程度上降低信息不对称产生的风险。同时，民族地区村镇银行要学习和借鉴国外微型金融的先进经验，通过市场细分以专业经营和产品创新，不断深入发掘自身特色和优势，增强自身的竞争力。
5.创新信贷模式和贷款风险分散机制，优化农村金融生态环境
在担保和抵押模式上，利用“熟人社会”优势建立村民贷款小组，以村民互保的方式降低信贷风险，让村民也能从此担保模式中获益。在贷款风险控制方面，实行乡村联络员制度或建立金融服务站，便于深入基层识别农户的人品及还款能力，切实降低贷款风险。同时，积极探索农村土地使用权抵押、农村动产抵押登记制度，将不动产和动产抵押引入农村信贷实践。在信用体系建设方面，尽快建立信息技术征信体系，以信息技术手段准确记录客户的基本经济资料及信用状况，改变农村信贷双方信息不对称的局面。
参考文献：
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民生银行发展篇9
1利率市场化下河南省民营银行的发展劣势
1.1资金实力不够雄厚相比于国有商业银行而言，河南省民营银行所受到的扶持明显不足，资金实力远远比不上那些国有商业银行。国有商业银行一般都有资金实力非常雄厚的集团企业资金做后盾支持，但民营银行却并没有这种优势，其资金来源主要来自于民间，与集团企业相比资金数量非常有限，这非常不利于民营银行应对利率市场化带来的影响与变化[1]。
1.2市场经验不足河南省民营银行起步较晚，发展历程较短，期间还并没有积累到足够的市场经验，其市场经营模式还远远不必国有商业银行成熟，而利率市场化下的金融市场又是瞬息万变的，如果没有足够的市场经验、经营模式又不够成熟的话，就非常容易出现各种危机，这也不利于民营银行发展。
1.3内部管理不完善对于任何一个金融机构而言，完善的内部管理，对于其发展来说都意义重大，尤其是在利率市场化的条件下，一套完善、成熟的内部管理机制，可以帮助金融机构有效抵御风险发生，确保自身在市场中的稳定与安全。目前，我国的国有商业银行都已经具备了非常完善与成熟的内部管理机制，但这确实河南省民营银行所欠缺的，这同样是由于市场实践与经营实践不足所造成的，其内部管理机制还略显稚嫩，无法有效抵御风险发生[2]。
2利率市场化下河南省民营银行的发展优势
2.1资金来源更加多元化虽然民营银行的资金不必国有商业银行雄厚，但是其资金的来源却更加的灵活、更加的多元。民营银行资金来源的灵活多元脱离了国有银行资金进入时的条条框框和国资经营的负面影响，极大程度上减少了资金进入民营银行的成本和时间，提高了民营银行总体运营效率。就这一点来说，是非常有利于河南省民营银行在利率市场化下的发展的。
2.2运作效率更高我国的国有大型商业银行虽然各方面的制度、机制都非常健全，但是其运作却显得较为复杂，过于臃肿的体系结构降低了其自身的运作效率。而河南省民营银行却正好与之相反，民营银行的体系结构更加的精巧，其内部的制度、机制相比国有大型商业银行更加的精简，这其实就有效提高了其自身的运作效率，非常有利于其应对快速变化的利率市场。
2.3与小微企业的互惠合作我国的小微企业数量非常多，河南地区也不例外，但众所周知融资贷款是阻碍小微企业发展的一大难题，国有商业银行由于各方面的运营制度约束，无法向小微企业提供有效的融资贷款服务。而河南省民营银行在这方面的约束就非常少，它能够与当地的小微企业建立起长期的合作关系，为小微企业提供及时、快速的融资服务，实现双方共同发展、互惠互利。这不仅有利于河南省民营银行在利率市场化下的发展，也有利于河南省当地市场的整体发展，能够有效促进当地经济发展。
2.4内部管理机制灵活河南省民营银行为产权制，其优势是决策链非常清晰，内部管理机制灵活，在利率市场化下，这完全可以被看作是河南省民营银行的一大优势。而且，河南省民营银行还可以根据自身的运营特征和运营需求，构建一套完全适合自身的高效管理机制，打破我国国有商业银行的内部管理机制、管理规律，这非常有利于河南省民营银行吸引思想理念更加先进的金融人才，对于有效应对利率市场化所带来的影响来说意义重大。
3河南省民营银行的发展策略探讨
3.1满足市场各方需求利率市场化对整个金融行业带来的影响都是非常大的，尤其是对于银行业而言，这种影响更为明显。在我国，民营银行就相当于是市场的“初生儿”，其发展需要尽可能考虑到市场中的各方需求，这样才能快速占领市场，真正获得可以生存与发展的空间。民营银行的出现，给我国的银行业注入了新鲜的血液，这对于我国整个金融市场的发展来说都是具有积极意义的。因为民营银行对我国此前相对单一的金融结构体系起到了补充作用，可以进一步推动我国金融行业朝着市场化的方向发展，可以促进我国金融市场的资源配置优化，有利于形成健康、良性的金融市场竞争机制。但从微观的角度来讲，民营银行自身要生存、要发展，还是要尽可能追求利润最大化，否则的话民营银行在市场中的地位就将是岌岌可危的，所以民营银行必须要尽可能满足市场各方需求，这样才有可能追求到自己所需的利润[3]。首先，民营银行应当抓住小微企业这一主要的客户源，因为从市场量级来讲，民营银行应当有能力为小微企业提供贷款融资服务，而且目前河南省小微企业的数量较多，民营银行可以借此发展许多小微企业客户，拓展自身的客户数量。截至2013年9月底，河南全省共有小微企业单位数大约249万户，占全省企业总数比例超过98%，贡献了全省约53%的GDp、60%以上的出口、70%以上的科技创新、80%以上的新增就业。近年来，河南省小微企业持续快速发展，在推动全省经济发展、创造就业岗位、增加财税收入、促进市场繁荣等方面发挥着重要作用。在发展小微企业客户的过程当当中，民营银行必须要处理好与小微企业之间的关系，争取能够形成一种相互发展、相互促进的合作局面，尤其要抓住那些被国有商业银行所“抛弃”的小微企业，为他们提供发展所需求的资金保障。其次，民营银行还需要抓住普通的市场客户，这也是民营银行应当主要发展的客户群体。在国有商业银行强大的资金支持以及良好的市场信誉背景下，很多的普通市场客户都选择了国有商业银行，在这样的情况下，河南省民营银行应当如何发展这些普通的市场客户呢？最好的办法就是走与国有商业银行异质化的路线，因为目前各个国有商业银行在产品和服务上都基本趋同，没有什么特点，同质化的现象严重，没有给普通的市场用户更多的选择空间。河南省民营银行应当尽可能避免在产品的种类和服务上与国有商业银行趋同，否则就难以与国有商业银行进行竞争。河南省民营银行应当基于对市场的广泛调查，加强对产品与服务的开发，尽可能贴近普通市场的客户需求，体现出自身的经营特色，这样才能吸引更多的客户，获得与国有商业银行竞争的机会。
3.2扩大资本补充方式从整体来看，改革开放30多年来，我国民营银行在主流商业银行体系中仅占5%。从我国商业银行资产规模来看，大型国有银行与政府控股商业银行占商业银行资产总规模的95%，民营银行仅占商业银行资产总规模的5%，其中“工农中建交”占商业银行资产总规模的60%以上，过低的资产规模非常不利于民营银行发展。利率市场化下，金融市场的变化非常快速，民营银行要想积极、安全的应对市场变化，有效抵御市场风险，就必须要扩大资本补充方式，增加自身应对市场变化的有效筹码。河南省民营银行应当提高自身的盈利能力，这是民营银行充实核心资本的关键途径。除此之外还应当积极引进战略投资者、增资扩股、上市融资，以自身的扩大资本补充方式，这可以帮助民营银行有效增强自身资本。其他的次级债、混合债以及提留盈余公积也可以成为民营银行的资本补充方式。
3.3完善风险控制机制要想有效抵御利率市场化所带来的外部市场风险，河南省民营银行还应当完善自身的风险防控机制，以及时、准确地识别风险，积极地应对和防范风险，使自身受市场风险的影响降到最低。首先，河南省民营银行应当向我国的国有商业银行进行相关做法的借鉴，从中吸取一些对自身风险控制有益的经验，这对于民营银行自身的风险控制体系建设来说具有相当重要的作用意义。因为我国的国有商业银行发展历程长，相关的做法成熟、经验丰富，可以为民营银行提供宝贵、有效的参考，也值得民营银行学习。其次，河南省民营银行还应当根据自身的组织结构特点、业务运营特点等，来构建具有针对性的风险控制机制，提高自身风险控制措施的操作性，这样才能真正有效地防范与抵御利率市场化带来的外部市场风险。
3.4大力发展中间业务现代的银行业务早就跳出了存贷款业务的限制，业务发展非常的多元化，但从目前河南省民营银行的业务发展情况来看，主要还是以传统的存贷款为主，其他的中间业务数量种类少，收入也较低，这是河南省民营银行应当尽快改变的现状。据统计2011全国94家民营银行共发售银行理财产品20270款，2012年则上升为28239款，较2011年上涨39.31%，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，较2011年增长45.44%，这说明民营银行的中间业务发展空间非常大。所以，河南省民营银行应当加强对中间业务的开发与创新，丰富自身的中间业务种类，尤其要走与我国国有商业银行相异质化的路线，通过对市场的调查与分析，来了解市场的需求情况，并利用自身决策链短、市场活动灵活的优势特点，来快速开发中间业务，及时满足市场需求。但在中间业务的开发过程当中，必须要考虑到自身特点的体现，不能与国有商业银行的中间业务严重趋同，否则就会丧失自身的优势，尤其要专注于对微小企业的中间业务开发，除了为中小企业提供贷款融资服务之外，还可以为中小企业提供财务顾问、金融理财、市场咨询、增资扩股等方面的服务，尽可能满足微小企业以及自身在发展过程当中的各种需求。
3.5谨慎对待快速扩张发展初期，民营银行的市场扩张速度可能非常快，关于这一点民营银行必须要谨慎对待，否则的话民营银行就可能会不堪运营负荷，出现多种问题。民营银行必须要有节制、有控制地发展，适度地扩张自身的市场规模，期间主要应当做好对客户的维护以及对风险的防控，不断适应利率市场化下的市场变化形式，以实现稳步、长远的发展。
4结语
民生银行发展篇10
高“密集化”、超“微型化”的网店配置，快速将服务下沉，培养客户忠诚度，延伸银行服务环节与链条。通过圈住用户、保持流量、沉淀资金等方式，与互联网金融争夺前景广阔的中小客户。
号称“三年内开出一万家社区银行”的民生银行，在银监会2013年12月11日的277号文下，放慢了扩张的脚步。
国内多数银行都已开始了社区银行的尝试，大到四大行，小到中小城商行、农商行。受制于银监会监管环境以及各个区域的网点配置，社区银行的发展呈现出速度不一、模式多样的情况，但民生社区银行毫无疑问是现阶段的典型。
2012年，民生银行提出“小区金融”战略，作为其“强力聚焦两小”战略的一部分，希望通过大量铺设便利店的方式进入社区，吸收小区居民存款，挖掘居民及附近商户的信贷需求。这种金融服务网点被命名为“小区金融便利店”，一般派驻2～3名员工，目标是形成以小区为圆心、1.5公里半径或15分钟范围内的便利式服务网络，在功能上与附近的支行网点形成业务互补。所提供的金融服务仅限于咨询服务和终端自主服务，并不能办理现金等柜台业务，现金支取服务以自助atm覆盖。
通过社区银行的密集布点，抢占市场份额，加快客户下沉，为社区业主的小微贷款作铺垫。社区银行被定位为投资咨询和客户服务，主要满足客户的线下咨询需要，并提供相对应的产品销售和电子化操作指引。例如兴业的微型网点模式，在布局上和一般的网点相似，不过突出了布局的社区性，主要开在社区里面，其模式是依托于社区银行的布局和区位来满足客户的综合性金融需求；平安的渠道、交叉营销模式，其定位是把社区银行发展成为多种金融产品的销售渠道和展示场所，提供线下方便、快捷的用户购买体验。
从发展趋势看，民生社区银行模式越来越成熟。社区银行是从一个相对无序的跑马圈地阶段，进入了监管层的标准制定阶段，这个阶段可能会比较长，在此期间，银行业需要明确社区银行的经营方式、盈利渠道和战略定位，并在符合监管定位的前提下发展社区银行业务。
未来的社区银行，商业模式将更加多样化，社区银行本质上也是金融，是银行服务的延伸，是其业务、产品前端化，后台后端化、数据化的表现，作为银行的触角，社区银行将被赋予更多的重任。社区银行将成为传统银行业转变观念，获取竞争优势的有力途径。目前的困难是暂时的，一旦明确发展方向，社区银行将进入下一轮黄金期。
快速抢占渠道
民生发展社区银行，既有内源式的改革动力，更有外部倒逼式的趋势压力。利率市场化已经打开了时间表，随着贷款利率的放开和未来两三年内存款利率的放开，银行的利差将大幅缩小，获客成本、营业成本、营销费用都将有所增加，直接的结果就是银行盈利能力下降，甚至部分中小银行有破产和被重组的风险。
对于危机四伏的银行业来说，社区银行是传统银行业立足的自身优势，开发线下客户资源，圈住客户，获取数据和流量的长久之计。
民生在抢占社区金融方面是不遗余力的，这和民生一贯的两小（小区、小微）金融战略有关。
在中国的股份制银行中，民生的“小微、小区”战略是银行业务差异化发展的典型。2012年民生银行零售业务对利润总额的贡献已经从过去3年不到20%迅速上升至29.1%，其中零售贷款中小微占比高达68.9%，因此小微功不可没。而小区战略则是民生另一个立足点，通过小区的金融服务植入来获取客户的忠诚度，获取更多的主办行客户，并提升民生的综合金融服务能力。社区银行的发展，也将直接提高零售业务比重，加强民生的综合竞争力，为利率市场化的转型提供更多机会。
目前，民生的社区银行发展速度很快，但是在表现形式上相对比较同质化，本质原因在于对社区银行功能和定位的考虑还缺乏真正的社区化思维。
例如民生银行位于武昌区阅马场马路边的一家金融便民店，除了外面的招牌改成金融便民店以外，其他陈设与此前的24小时自助银行一样。此外，为了实现快速布点的意图，民生的社区银行往往是在原有自助银行的标准上植入了一些便民服务措施，比如快捷支付，儿童服务，免费测量身高、体重、血压的健康仪器等，但缺乏深入的客户营销和分析，可以说还是停留在银行网点管理的软件上，没有进入3.0时代的客户关系管理，这也和当前社区银行模式、定位、标准模糊有关。在这个阶段，各个银行都忙着扩张自己的版图，真正静下心来提升服务的很少，这也导致了居民对社区银行不太买账，效果不太好。
因此，民生银行在布局速度和入口渠道把握方面占有先发的优势，但是在内容引入和社区化经营方面缺乏一定的有效措施，大多数情况下是为了占得先机而忽视了更多的内容性考虑。但这并不否认社区银行的未来发展，等监管政策明确了，社区银行依然会成为各银行角力争夺的焦点。而在第一轮市场站位中出于优势地位的民生银行，仍然会在下一轮竞争中占得先机：社区银行是入口，入口越多，掌握的客户资源和数据就越多，能够匹配的银行服务就越多。
革新发展路径
改变业务模式
银行业不再是传统的依托于网点的被动式经营主体，而是依托于社区和商圈的，可以主动贴近客户和消费群体的外向型经营方式。
民生的思路是，不需要每个渠道都配备十分完备的业务结构和完善的前、中、后台流程设计，可以采用网状的结构设计，社区银行就是触角，而银行的后台中心就是系统支撑，这样能一定程度上降低银行的运营成本，提高数据化处理效率。
转换运营思路
从坐商走向行商，并注重对客户资源的管理和分析。从内部运营商，民生开始接受大数据思维，并尝试利用数据分析工具来进行业务和客户维护。最本质的趋势在于，银行的发展从注重硬件的配置，再到软件的植入，最后到客户关系管理的阶段，也就是银行业务发展的3.0时代。
在这个时代，银行的发展空间将很大程度上取决于客户资源的处理和对客户需求的把握，而不仅仅是产品和渠道建设，民生在这一方面走在前列。
提供跨界思考
在提高金融服务深度的同时拓宽广度。社区银行是依托于社区的，需要在服务上真正融入当地社区。简单地开设网点，配置一些理财、投资产品或者银行卡服务是很难真正融入社区的，也导致与普通网点的业务无法差异化。社区银行需要借助当地社区的生活、消费以及零售生态，把社区银行的服务和其他生活资讯服务结合起来，跨界来做金融的综合服务。