银行发展策略篇1
关键词：网上银行；边际分析；网络安全；网银模式
中图分类号：F83文献标识码：a
在互联网的迅速普及以及外资银行的大量涌入背景下，2010年我国网银逆市发展并成为银行业务的新增长点。同时，为了在与外资银行的竞争中确立优势，促进国内网络经济的发展，探究发展我国网上银行的策略是新网络经济时代下的必然选择。
一、发展网上银行的必要性
（一）金融危机下经济发展形势的客观性。虽然源于2009年金融危机对经济的冲击，我国对外贸易规模、国内消费群体、中小型企业发展规模等都呈现缩减态势，但在过去的一年里，我国网上银行用户仍呈上升劲头。在中国金融认证中心（CFCa）颁布的《2009年中国网上银行的调查报告》中可知：全国城镇人口中，个人网银用户占20.9%，同比增长2%；其中，活动用户占76.7%，呆滞用户占23.3%；未使用的潜在用户占13.9%。调查发现，中国网银用户量持续攀升。总之，在金融危机的冲击下，我国网上银行呈现逆市而上的客观性正要求在预期网银规模扩张下我们必须加强对网银的发展策略的探究。
（二）网银与传统银行相比有着自身独特的优势。首先从边际分析的角度来看，网络经济有巨大容量的特点，新用户的增加不会影响其他用户的使用，也不会造成网络运营成本的增加。不同于边际成本增加和边际报酬递减理论，网络的用户规模越大，网络的价值越高，就越具有降低成本、获得成本优势的可能；而网络价值越大，对潜在用户的吸引力也越大。再从网上银行的内在因素来看：1、提供无限制的24小时服务。传统银行有着正常的营业时间，网银正因突破了这种弊端，因而越来越受到消费者以及其他使用者的青睐；2、服务项目多元化。正是因为网银能够把具有价值信息转化成同等价值的数字信息使得网银能够在交易结算时突破实体、空间、时间等，更多的传统银行业务为之替代或着向其靠拢；3、营运成本大为降低。internet的普及大量降低了银行业的固定设备投资，透过网络不需要广设分行，银行业务就得以进行，不受地域及场所的限制。
二、网银竞争策略分析
（一）缺乏赢利的传统网银模式。目前，我国基本上是传统的分支型网上银行，通过高市场份额占有率促使成本相对降低，增加行业进入障碍，从而赢得行业领先地位。首先，传统的网上银行缺乏长期战略优势。通过购买先进的设备、采用激进的定价和承受起初的亏损，以夺取市场份额成本型竞争策略理论目前被大多数的网上银行所采用；其次，根据美国学者michaelporter的“入侵者研究理论”，其缺乏行业化、差异化、不可替代性，结果必然导致竞争激烈和缺乏赢利。所以，突破依据传统意义上银行业务的网银模式是很有必要的。
（二）网银业务技术障碍日趋严重。网上银行是一种依据互联网而发展起来的金融工具，具有信息技术和金融业务的高度渗透性、交互性。信息技术的发展正日益成为一种使运营活动标准化并加速竞争性集聚，从而导致策略趋同的力量。目前，国内网银业务人员对技术层面的知识匮乏；技术人员缺乏技术创新并且偏重于同质化技术。
如何解决网银操作技术同质化、网银业务传统化以及不能很好地权衡技术和业务发展的平衡点等问题，迫切需要具有战略性眼光的高级管理人才和有金融知识与科技专业的人才相结合，建立和培养有较强数理及财务分析、运用能力的专业的具有创新思想的网银科研团队。
（三）网络安全成为用户的最大疑虑。由于互联网的易攻击性、无序性、匿名性等特点，借助于网络的网银很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象。为此，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上使用自己的关键信息。现实调查表明，网络安全的确是多数用户最大的忧患。中国拥有上亿的网民，明显存在着巨大的网上金融交易服务客户需求。只有消除广大网民对网络安全的忧患疑惑，才能推动我国国内网络银行的发展。
（四）网上银行品牌意识不足。网上银行品牌意识：一来可以通过塑造优势品牌形象增加产品、服务的竞争力，既能保留老顾客，又能有效吸引潜在客户；二来通过品牌关怀达到技术化与人性化的平衡，可弥补技术造成的鸿沟；最后通过品牌文化凝聚客户，提高客户的忠诚度。但目前国内各银行尚未建立长期有效的产品研发策略，营销模式比较粗放和分散，营销活动方案未取得明显成效。
三、网上银行发展建议
（一）明确网银的发展模式，转变网银经营思想。根据目前我国尚且是传统型网上银行模式来设计合理的网银模式：第一，在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网上银行发展的主要模式，这是由我国银行业计算机网络建设的基础水平现状，网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。选择纯网上银行经营模式，无疑会对金融秩序的稳定带来冲击；第二，网上银行可以考虑采取灵活的模式，比如以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户，提供安全性有保证的普通咨询或金融服务；第三，应当努力探索建立纯网上银行的模式。总而言之，在纯网上银行与传统银行之间选择一种平衡与其相比具有更多的优势，即混合型网银方式，也是未来网上银行发展的必然趋势。
在经营思想上，首先应树立网络银行以“顾客”为核心的思想，随时应顾客需求的变化调整经营方式、经营产品；其次在衡量银行优劣的标准上，改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论的传统银行经营思想，转向以获取和分析处理信息能力，为客户提供及时、便利、优质的金融服务作为依据；最后在传统管理模式上，侧重互联网的网络管理，避免人为的单向操作。
（二）提高网银的技术水平，强化网银立法监管。网上银行的技术水平与网银的安全防护水平是相辅相成的，只有加快引进和开发先进的网络技术，才能维护我国银行的健康发展。
互联网技术：防火墙等；建立服务平台技术：指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；安全保密技术：网络安全系统、语音鉴别系统、智能卡识别系统、“RSa公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制等。因此，一方面我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面要积极培养适应网上银行发展需要的有金融知识的科技高素质人才，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。
在网银的立法监管方面，一是应尽快建立全国统一的安全认证机关，以确保网络金融业务的安全发展；二是以已有的《网上银行业务管理暂行办法》和《中华人民共和国电子签名法》来进一步完善我国的电子支付法；三是要提高网银监管和网络安全意识。在银行内部员工的管理上需设立不同的级别和密码，建立不同级别密码相互制约的手段，以减少内部人员作案的可能性；强化客户的安全意识，提醒客户避免使用自己生日等易猜测的数字，注意保护好自己的计算机信息等；严厉惩罚网银犯罪，在法律上震慑犯罪分子。
（三）强化网银竞争优势，加快网络产品创新。差异型竞争优势是强化传统业务领域的优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理创新。进一步拓展纯网上型业务，适应不断变化的市场条件和客户需求，在产品开发中保持其竞争优势、领先性和可持续性。
在产品策略上，我国银行业应当以市场需求为基础，发展自身产品为着手点，打造特色产品为主线，形成个性化服务品牌。同时，进一步建立专业的客户分层服务体系，完善品牌建设，这才是品牌策略的真正内涵。各家网上银行也已开始在竞争中突出品牌效应，逐步推出新的产品，如工商银行的“理财e站通”、“金融＠家”等服务产品。
在市场营销策略上，银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。我国银行业应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。一是凸显金融产品的个性化，那些技术性、复杂性、高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流，树立网络银行良好形象；二是逐步开拓金融产品的多样化，将有助于充分利用银行资源，全面满足客户需要；三是发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源共享。
（作者单位：安徽财经大学经济学院）
主要参考文献：
[1]沈红梅，胡士平.我国网络银行发展中的问题与对策[J].合作经济与科技，2009.23.
银行发展策略篇2
一、管理会计的概念和现状
管理会计是指利用一系列专门的方法，通过财务会计提供的财务资料及其他与之相关的资料进行整理、对比、计算、分析，从而能使管理人员可以对日常发所生的一切经济活动进行控制和规划，并作出合理决策的信息处理系统。管理会计的宗旨是利用科学的管理方法，来完善企业的经营管理手段，进而提高企业的经济效益。商业银行进行经营管理的目的就是要实现资金的运转最优化和获取的经济效益最佳化，管理会计就是实现这个目的的一个重要手段。
我国商业银行的管理会计水平基本停留在成本和财务管理的阶段，尽管近年来部分商业银行在经营过程中对管理会计的应用作了一些尝试，但由于只限于管理会计技术和方法的使用，而没有形成一个相对完善的框架体系。商业银行经营者的目标考核的设计偏向于规模的增长，内部的控制着眼于资金的安全和保障，即对资产风险和会计风险的防范。在会计核算体系中仅以经济内容，例如会计科目的设置作为单一标志的分类方法，在商业银行内部管理中所需要的对经营过程等多重标志分类并不存在，经营和管理方式相对比较落后，经营相对比较粗放，经营管理还处于因果分析，最多也就是投入产出分析的管理阶段。
管理会计对会计人员素质要求相当高，从事管理会计工作的人员又很少。一些商业银行的经营者对于管理会计在商业银行经营和管理中的作用认识程度不够，并没有设置专业的管理会计机构，从而造成目前商业银行的会计人员缺乏管理会计的观念，进而对全面预算、长期投资决策方法、量分析、风险分析、企业员工业绩评价等知识都知之甚少，能够有能力专业从事管理会计的人员很少。
二、管理会计在商业银行中应用的意义
1、管理会计是实现商业银行决策科学化的重要保证管理会计作为银行内部的管理信息系统，不仅能够加工处理商业银行的财务信息、生产出可直接支持决策的、系统化的有效信息，而且也是构建商业银行的决策支持系统所需要的重要内容。此外，在管理会计中的投入产出分析、弹性预算、本量利分析、边际分析方法，也是促使商业银行在各个网点的设立、营业费用的控制、资金成本的控制等诸多方面实现投资决策科学化的一个有效保证。
2、管理会计是控制商业银行成本、提高效益的一项重要手段我国的商业银行在进行商业化改革进程中，不但要追求走向集约化的发展道路，还要重视成本效益的观念，要改变在管理运营费用时采取的粗线条切块方式的模式，针对服务费用、运营费用和利息支出做到分别控制，并且细化到部门、客户、产品和相关责任人；要改变成本管理还只是处于防止非常损失、节约支出的成本维持阶段，努力实现真正意义上过渡到成本降低的高级形态。为此，只有推行管理会计，才能实现成本控制、成本分析、细化核算的目的。
3、管理会计是健全商业银行激励约束机制，实现对各个分行及其所属部门有效控制的要求如果商业银行作出的决策不能得到有关部门的有效的贯彻执行，那么就算再正确的决策也只能是一纸空文。与此同时，随着商业银行管理方式的转变和规模的不断扩大，作为总行对分行及其各个部门的控制和评价就显得更加重要了。所以现代商业银行必须利用科学、高效的激励约束机制来实现银行在纵、横两个方向都能得到有效控制。管理会计中涉及的业绩考评及责任会计、全面预算等方法就为建立和健全激励约束机制提供了一个有效的技术和手段。
4、管理会计是实现商业银行经营管理方式转变的客观要求随着外资银行进入国内市场，国内各个银行之间竞争日益激烈，我国商业银行必须积极提高经营管理水平，切实做到加强成本管理，才能真正实现银行效益的持续、稳定、快速增长。
商业银行要想实现集约化的经营模式，引进先进的管理会计思想和方法已经成为了当务之急，充分发挥管理会计能提供的评价经营绩效、筹划未来业务、控制日常活动、管理信息等重要作用，挖掘银行企业内部潜力，把财务工作的重心从过去的费用核算和控制调整到全行追求实现最大效益、成本控制和绩效考评上面。
三、商业银行构建管理会计的原则
1、相关性原则
相关性原则指的是商业银行实施管理会计时应该从会计反映与业务之间实际的相关性出发，对各个经营要素进行宏观的组合和分析，剖析问题成因，反映经营价值，展示业务过程。
2、决策导向性原则
决策导向性原则指的是管理会计在工作服务于商业银行经营决策需要时，为要做出的经营决策量身定做专门的会计信息，提供客观、准确、机动、高效、灵活、直观的支持信息，从而提高经济决策时的时效性和科学性。
3、可比性原则
可比性原则指的是把商业银行看作一个整体，在商业银行内部资金的转移、价格确立和成本分摊等方面能够打破部门、产品、客户、区域的限制，制定出一个全行统一的财务会计信息能够向管理会计信息靠拢，进而确定部门、客户、机构、产品的价值比较和价值计量的转化标准机制。
4、零合性原则
零合性原则指的是各个责任中心的模拟利润的总和应该与全行的总利润（不考虑风险调整因素）相等，不同部门、不同产品的内部资金收益（或转移计价成本），还可以反映为环球市场部的资产负债管理的收益（或成本）；达到的成本分摊出单位的成本，以相同的额度计入摊入单位的成本。由此经过内部资金的成本分摊和转移计价后，全行的财务会计报表利润总额与利润总额达到一致。
5、客观性原则
客观性原则指的是管理会计信息能够真实的反映经营过程，即银行内部资金转移的价格能够客观公正地反映出各类资金运用的机会成本和资金来源的收益水平，而成本分摊则最大限度地归结在直接成本的前提下，依照合理、公正、统一的原则来分摊各个类别的公共费用和间接费用，进而能够保障管理会计信息的客观公正性，进一步提高管理会计信息所具有的参考价值。
6、事权负责制原则
事权负责制原则指的是依照“谁收益、谁负责”的原则，把相关成本费用收集到使用服务的价值中心或成本中心。各个成本中心负责人要对本中心的费用开支负责，并且对相关成本中心对费用的分摊负责，把成本归集的工作融合到日常的财务管理流程当中。
四、管理会计在商业银行经营活动中的运用
1、成本性态与本—量—利分析的运用
（1）成本性态的划分。商业银行作为一种以经营货币商品为主的特殊企业，因为银行经营对象的特殊性，所以它的成本计算与于一般生产企业的成本计算有很大程度上的不同，他们是以货币资金的筹集、增值、保全、收回、营运、收益与信用服务等各项费用支出的总和，这些就商业银行的经营成本。依据成本性态划分，就是指根据成本总额与业务量的存在关系，把商业银行的所有经营成本划分为混合成本、固定成本和变动成本。
（2）进行差异分析，实行成本控制。差异分析作为一种最基本的分析方法一直贯穿管理会计的整个过程。经过目标成本考核确定出各个项目的差异之后，就要求商业银行对差异进行分析。现在以现金流量为例说明差异分析方法：通过对现金流入流出的对比，可以分析出商业银行现金流量的结构是否合理，是否存在着无效资产等不合理占用问题，或者是将短期负债用于了长期贷款等诸多问题。当预计会出现现金流入小于现金流出而必须降低生息资产的投放时，就应当以机会收益降低至最小为前提；然而当预计现金流入会大于现金流出的时候，就应当适时调增信贷投放，及时把盈余的现金投放在生息资产上面，同时也可用于固定资产的投资，避免出现资金沉淀，从而可以最大限度地提高资金的营运效率。
（3）盈亏临界点的测定。成本性态分析已经给盈亏临界点的确定创造了一个良好的前提条件，变动成本的计算法又给盈亏临界点的计算准备好了数量依据。平时所说的商业银行盈亏临界点，指的是商业银行达到不盈不亏的时候的状态点，这时候边际贡献刚好能够弥补固定成本，就是说成本和收入相等。商业银行的经营、推广、应用和开发新产品都要首先确定盈亏临界点。
2、运用边际贡献理论确定正确的筹资导向
在日益明显的讲求效益的商业银行管理中，现在实行的筹资计划考核方法早就已经不能适应商业银行经营目标的要求，商业银行应该以筹资数量和筹资成本所确定的边际贡献目标值当做考核筹资工作的具体指标。
3、委托会计的推行
商业银行还亟待建立健全的激励约束机制，应用管理会计的一个重要的方面就是如何推行委托会计。委托会计是管理会计的一个子系统，在经济学上委托人在管理会计上的具体应用，同时也是近年来国际管理会计应用最广和发展最快的一个领域。简单的说，商业银行的各个管理层次都是以委托关系为基础的叠加。从总行的角度看来，总行就是委托人，一级分行就是人；从一级分行的角度看来，一级分行是委托人，二级分行就是人，以此类推。各级委托人追求的最终目标就是银行利润的最大化，而各级人则会追求费用的最大化，人和委托人在内在利益动机方面就存在着客观的差异。推而广之，只要有等级存在，委托关系在商业银行系统内就会广泛存在。为了克服在委托关系中人和委托人的利益矛盾，让人和委托人在目标和利益上最大限度地保持一致，就必须科学明确地设计一套行之有效的相关激励约束机制，用来整合人和委托人之间存在的矛盾。最后通过短期的与长期的激励约束机制建立，使商业银行的各级委托人和人之间的目标和利益尽最大可能达到协同和一致。
银行发展策略篇3
摘要投资银行是一种高收益高风险的行业，在现代资本市场上为企业和个人提供个性化、多样化的产品和服务及全方位的投融资业务，对资本市场的发展和金融体系完善有巨大的推动作用。本文主要阐述了某J行开展投行的定义，存在的问题，以及拓展投资银行业务策略。
关键词投资银行J行发展策略
一、投资银行的定义
投资银行在经济发展中发挥着重要的作用，对投资银行的定义分为广义和狭义两种。广义的投资银行表现为众多的资本市场活动，为公司提供融资服务，在企业兼并收购过程中提供咨询顾问的服务，股票的销售和交易、资产管理、投资研究和风险投资等业务。投资银行的狭义含义只限于某些资本市场，着重指一级市场上的提供证券的承销、并购和为企业的融资提供财务顾问服务。
二、某J行开展投资银行存在的问题
第一，投资银行的产品种类种单一，业务发展规模有限。我国实行分业经营的金融发展模式，使得商业银行在投资品种上的数量有限。允许商业银行从事部分投资银行业务在一定范围内有助于扩大商业银行的业务范围，但是在业务拓展上仍然存在着法律法规限制。不论是在投资工具还是创新上都发展缓慢，总体规模小，不能满足客户的金融产品和服务的需求，从而不利于投资银行业务的开展。
第二，尚未建立一套体系完善的投行业务部门。某J行并没有成立专门的投资银行业务部门，某J行总行将绩效考核指标层层下达到支行，造成某J行开展投资银行业务的片面性，某J行的管理权限一定，不利于根据自身情况制定符合本支行投资银行业务开展的制度和法规，制约了投资银行业务产品和服务的质量和效益的提升。
第三，缺乏专业人才。投资银行业务所涉及到的金融产品和工具具有很好的专业要求，而一些创新型金融工具在为投资者获取高额收益的同时，本身带有巨大的风险，因此，在进行投资银行业务操作时，需要一些拥有专业知识和相关经验的人才队伍。目前，某J行由于开展投资银行业务时间短，缺乏一些经验丰富且具有相关专业知识的人员。
第四，某J行业务定位尚不够准确。在某J行内部建立投资银行部门并不能充分发挥投资银行的功能，某J行对投资银行业务的定位不准确，与券商相比，又更像银行，在发展过程中面临很多的问题和困难。目前我国市场结构还是以股票市场为主，一债券为主的市场体系还未形成，市场发展不完善，投资银行业务的监管体系协调性不高，还未形成有效开展投资银行业务的基础条件。
三、某J行拓展投资银行业务策略
（一）增加投行投资业务范围，丰富投资品种
一方面，努力积极发展自身的业务，另一方面，要积极与金融租赁、证券投资基金等金融机构或非金融该机构进行业务往来，加强业务合作，互惠互利。同时也可以在法律规定内，适当发展金融控股公司，直接或间接参与到金融租赁公司、基金管理公司、风险投资公司等。同时要积极研发新的产品品种，增强产品竞争力，打造更适合本土企业或更能适应本土经济发展的服务方式，更好的发展某J行的投资银行业务。其次，加强信息设备提升。利用信息设备平台的整合与领先，拉开与其它竞争者在产品设计与最终服务的差异。除此之外，相关财务软件设计研发将决定本身财务创新的能力。
（二）打造专业化团队，树立自己的品牌
第一，强化考证制度。除了基本的国内相关认证之外，同时也应当鼓励员工获得国际级的证件，并且在薪资与考核中加入该部分评核，以激发员工潜能、强化某J行竞争力。
第二，招募有经验的人才。由于投资银行乃是围绕着资本与人才为核心展开的业务，人才支出在国外投资银行成本所占比例甚至可高达近50%，其重要性可见一般。近来在外国金融机构不断裁员的趋势下，使得许多投行人才逐渐回流，某J行在人事政策上应当积极招募相关人才，以增加其投资银行经验与人脉资源，有利于其未来投资银行业务的发展。
第三，培训校园毕业生。另一方面，近年来我国金融人才素质也在逐年提高。商业银行在招募学校毕业生的态度上也应该不遗余力，若能吸收适当人力资源加以培训，长期来说对于投资银行发展成功极有益的。
第四，在职学习制度。由于金融知识发展与产品创新非常快速，为保持某J行与个人专业能力，某J行应当鼓励员工利用休闲的时间进行在职训练，以随时补充新的知识与技能，强化某J行整体的竞争力。
（三）明确客户定位，提供优质服务
第一，细分客户群，了解不同需求状况。不同的客户具有不同的需求，需求不同所需要的服务不同，为提供优质且差异化的服务，应当充分了解客户需求，准确了解客户的需要，对客户进行明确分类。某J行投资银行业务部应在客户群的基础上，对已有客户群进行细分，充分了解不同类的客户需求及其独特的特质，为其制定相应的符合其需求的投行产品和服务。
第二、有针对性的选择适合投资银行业务拓展的客户。从目某J行所拥有的资源情况来看，应当寻求朝阳型或者稳定型行业，并从这些行业中选择一些高新技术型、管理模式先进、经营思想成熟的企业作为某J行的重点客户。近年来，陕西省政府对省内经济发展做出了很大努力，一直努力寻找新的发展方案以促进地方经济发展。因此，应当把政府也作为一个重要的客源。积极为省政府或市政府做招商引资项目，在省内基础设施建设中提供财务顾问服务，这些都将是成为一个广大的市场。通过与政府部门的合作，财务顾问的服务以及招商引资项目的进行，可以吸引来更多的优质客户，最终为发展投资银行业务获得市场优势。
四、结语
投资银行有助于资源的优化配置，是推动资本市场发展的重要中介机构。商业银行开展投资银行业务不仅可以优化商业银行的经营结构，拓展业务范围和获利空间，还可以增强商业银行的管理金融风险的能力。
参考文献：
[1]巴珊.我国投资银行发展模式研究.硕士学位论文.2008.03.
银行发展策略篇4
摘要随着我国金融业对外开放逐渐深入，农村商业银行国际业务发展滞后的状况日益凸显，拓宽及推进国际业务发展势在必行。相应国际业务的稳固发展对于农村商业银行开展业务创新、防范风险、提升效益具有重要意义。本文在阐述农村商业银行发展国际业务重要性的基础上，分析农村商业银行发展国际业务的特点，最后提出发展国际业务的关键策略。
关键词农村商业银行国际业务发展策略
一、引言
随着贸易全球化和经济一体化，国内市场的全方位开放、外资银行大量进入和诸家银行国际业务同业竞争的日益剧烈，对农村商业银行国际业务的要求提出了挑战。由于我国的金融市场已全面对外资开放，农村商业银行国际业务发展滞后的状况也逐步凸现出来，尤其是与本币业务的发展规模比起来，更需要下大力度来发展。国际间贸易往来而发生的债权债务，需要用货币收付，货币的收付必然会形成资金的流动，而资金的流动又须通过银行国际业务的各种结算工具来实现[1]。所以，对于农村商业银行而言，着力发展国际业务是获取中间业务利润的重要手段，更是品牌营销的有效渠道。
本文首先阐述了农村商业银行发展国际业务的重要性，然后分析了农村商业银行发展国际业务的特点，最后提出了发展国际业务的关键策略。发展策略对于农村商业银行开展业务创新、防范风险、提升效益具有重要意义。
二、农村商业银行发展国际业务重要性
当前农村商业银行处于当前复杂的国际经济环境中，发展国际业务有如下几方面重要性[2]，如下图所示。
（一）有效增强农村商业银行竞争力
重点发展国际业务是增强农村商业银行竞争力的有效途径。在中国加入世贸组织后，银行国际业务的竞争日趋激烈。面对我国巨大的国际业务潜在市场，外资银行凭借其完善的业务品种、先进的技术手段、优质的客户服务以及对国际贸易结算惯例的熟练驾驭能力等优势抢占我国银行国际业务市场份额。在同业竞争不断加剧的今天，农村商业银行更应大力发展国际业务，直面竞争。
（二）有效提升农村商业银行效益
目前，随着外资银行的入驻，银行业之间的竞争也愈演愈烈，对于农村商业银行而言，单单依赖存贷款利差已不能保证竞争优势，中间业务就受到了银行的青睐和重视，尤其是国际业务。从2012年银行业统计数据的显示来看，国际业务的规模仅仅占到了中间业务的10%左右，有充足的发展空间。同时，加入世贸组织之后，我国对外贸易的规模也在不断增长。因此，对于以服务区域客户为主的农村商业银行来说，国际业务发展的重要性极为重要。
（三）完善农村商业银行功能
发展国际业务是农村商业银行建立健全银行功能重要举措。在全球经济贸易一体化的今天，我国进一步降低了企业获得进出口经营权的门槛。越来越多的农村商业银行的本币客户开始涉足进出口贸易业务。农村商业银行只有在功能上满足客户的需要，健全银行功能，才能有效地避免客户的流失，从而保证银行业务和利润的持续增加，巩固和扩大市场份额。
三、国际业务主要问题及成因分析
国际业务面临的主要问题，如下图所示。
（一）存在问题
1.管理困难
首先是业务覆盖面不断扩大，管理难度增加。商业银行从原来集中在国际业务部一个网点来办理现钞、兑换等业务发展到所有支行网点均可办理个人结售汇、外汇兑换、外币现钞业务，部分网点可以直接办理公司、私人客户的汇款业务，业务覆盖面不断扩大。与此同时，网点国际业务力量配置较薄弱。柜员同时办理本、外币业务，本币依然是业务重点。管理跨度增大，分行对基层网点的培训辅导、检查监督的压力不断增加。
其次是业务品种不断增加，操作风险加大。商业银行目前开展的业务品种是，各种贸易融资、外汇衍生产品、特色外汇产品成为业务的主流。产品操作的复杂程度较之前的基础业务品种有明显的变化，往往需要多个部门密切配合，操作链条长，时间要求高，操作风险不断加大。
2.客户面狭窄
客户群的“二八现象”突出。前10大客户结算量占到全行国际结算量的60%以上。大客户的业务量变化对全行业务形成直接影响，容易出现大起大落的现象。每年新增客户的同时也不断有客户因各种原因离开，现有客户的潜力已经得到较为充分的挖掘，业务持续发展的后劲不足。
3.员工流失制约业务发展
首先，基层外汇业务柜员流动过于频繁。基层外汇柜员一般都是综合素质比较好的重点培养对象，经过外汇业务的锻炼后，相当一部分表现优秀的员工被调到营销、主管等其他岗位，结果外汇柜员始终处于不断的“培训-转岗-再培训”之中，对客户服务的一贯性受到一定影响。其次，专业化的后台支撑不能满足全行办外汇的营销寻求。全行办外汇的营销机制已经形成，但基层营销人员对国际业务知识的掌握仍显欠缺。国际业务部作为专业化的技术支撑，营销支持人员的配置无法满足全行的营销需求，制约了业务的发展。
（二）成因分析
1.对国际业务重要性的认识不足
商业银行国际业务存在问题的成因，很大程度上是全行对国际业务的重要性认识不够深入。虽然本外币一体化经营已经实施了多年，但“重本币、轻外币”、“重存贷款业务，轻中间业务”的思想依然存在，在很大程度上制约了全行对国际业务人力、物力的投入，并在很大程度上制约了国际业务的发展。
2.忽视国际业务的特性
国际业务有其区别于人民币业务的特性，如时效性、专业性要求高等。在本外币一体化经营模式下，全行国际业务覆盖面有效提升，但同时在制度设置上国际业务向人民币业务趋同，没有充分考虑到国际业务的特性，制约了国际业务的客户拓展。主要表现在对国际业务客户的授信上，融资额度审批不够灵活。贸易融资业务是国际业务的核心业务之一，对其他国际业务的带动作用达到1：9。然而，目前大多数商业银行未设专门的贸易融资授信审批部门，在额度审批时对国际业务的客户特性和业务特性考虑较少，一些发展前景良好的中小企业融资需求难解决。
3.国际业务专岗设置不足
基层网点没有国际业务的专岗设置，这一点大大限制了基层国际业务的发展程度，从柜面员工和营销员工两方面均是如此。基层柜面国际业务柜员一般由具有较强业务素质的人民币业务柜员兼任。日常工作中，人民币业务占据大量，国际业务在某种程度上成为了附加业务。同时，国际业务办理过程环节多，流程长，对应的政策变化较快，容易出现失误，打击柜员办理国际业务积极性。同样，基层营销人员中也未设置国际业务专岗。人民币业务办理频繁，客户经理掌握程度普遍好，而国际业务客户少，客户经理实际工作中办理国际业务较少，对国际业务产品的掌握相对较差。产品经理岗位人员过少，直接限制了分行本部对基层网点国际业务营销的支持力度，已经成为制约新客户拓展的重要因素。
四、国际业务发展策略
如下图所示，国际业务发展策略可从四方面进行。
（一）提高发展国际业务的意识
随着我国国际贸易进出口总额的大幅提高，我国已正式开放外资银行经营外汇业务的限制，银行国际业务竞争格局已然形成。在这种形势下，农村商业银行必须要提高对国际业务发展的意识。促进国际业务发展不仅可以推动银行业务多样化发展，更有利于银行整体效益的进一步提升。
（二）制定国际业务的营销策略
1.产品策略
市场激烈竞争，产品同质化严重，农村商业银行应该在关注本行业国际业务发展动态的同时，注重为特定客户群提供融资解决方案作为创新目标，着力发展单证业务，实现国际业务综合收益水平的提高[3]。除此之外，还应加大对出口信保押汇等产品的推广，大力拓展动产及权利质押授信等新业务。创新不同融资产品的组合，特别是集结算、信贷、投资和外汇交易于一体的金融工具。
2.市场策略
借助外国投资资金的大量进入及国内对外投资资金的涌出的契机，加大营销资本项下结算业务。农村商业银行还要积极争取地方政府的支持，抢占本地企业产生的国际业务市场份额。同时，对本地外商投资企业要加大关注与营销的力度，以结算额度来拉动结算量。另外，农村商业银行在抢占本地市场份额的基础上应加大跨区域经营的步伐，适度拓展跨区域市场。
3.客户策略
坚持立足本地中小涉外客户的市场定位，深化现有客户资源的营销链条开发新的客户，培植优质客户群。完善客户信息管理系统，既要了解企业现实经营状况，也要预测企业未来发展前景，区分不同企业提供量体裁衣的个性化服务。
（三）健全国际业务考核激励体系
农村商业银行可以将国际业务指标纳人银行的绩效考核体系之中，设置考核及激励。在国际业务发展初期，奖励薪金比例可以高一些。主要考核手续费收入、结售汇收益、外汇贷款利息收入、押汇利息收入以及外汇存款日均额，再经过风险减值之后折算为模拟利润，按照一定比例提取激励薪金。通过奖励体系的构建对农村商业银行发展国际业务起到正向激励的作用。
（四）健全国际业务信息系统
农村商业银行应当对已经上线使用的国际结算业务系统进行定期检验，从前台业务处理系统到后台帐务核算系统，对于出现的系统问题，迅速改进[4][5]。总之，农村商业银行国际业务的信息系统要随时更新，必须实现客户端与银行后台系统业务信息的高效传递，满足客户端在线操作的功能。
五、结束语
综上所述，国际业务是农村商业银行核心竞争力的重要组成部分，在全行经营发展中具有极其重要的地位。随着我国加人世贸组织，金融业全面对外开放，银行业市场竞争日趋激烈，各商业银行应将大力发展国际业务，提升其国际业务竞争能力，以全面应对其他银行和外资银行的挑战。因此，在金融危机冲击的背景下，我们应该持续加强对国际业务发展的研究，提出发展及应对国际业务的关键策略，对于农村商业银行开展业务创新、防御风险、提升效益具有重要意义。
参考文献：
[1]原擒龙.商业银行国际结算与贸易融资业务.北京：中国金融出版社.2008.
[2]沈靖.论商业银行国际业务发展策略分.财税金融.2010（04）：22-23.
[3]陈梓.浅谈商业银行如何发展国际业务.经济师.2011（05）：193.
银行发展策略篇5
一、民营银行的定义
1996年1月12日，中国民生银行正式成立，这是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，也被认为是中国第一家“民营银行”。后来随着浙江民营经济的不断发展，当地的“民营银行”也陆续成立，如台州市商业银行、浙商银行、浙江泰隆商业银行等。
实际上，这些“民营银行”与目前试点的民营银行还有着实质性的差别，以民生银行为例，第一，民生银行是由时任全国工商联主席经叔平向国务院提交申请、59家民营企业作为发起人出资成立，它的成立有着很强的政治意义；第二，虽然民生银行的股东是民营企业，但是民生银行的高层任免都是由政府决定；第三，民生银行曾出现大量坏账几乎崩盘，当时也是靠政府的力量渡过的难关。
对于民营银行的概念，主要分为两种观点：一个是从股权构成的角度划分，姜应祥（2003）认为股权构成中一半以上是民间资本的商业银行就是民营银行，不应考虑其经营方式或者资产结构；另一个是从公司治理结构的角度划分，巴曙松、徐滇庆（2002）认为民营银行的定义应强调公司的治理结构，看民营银行是否采取市场化机制来经营。广义的民营银行采用第一种观点进行定义，而狭义的民营银行，也是真正意义上的民营银行，应结合两种观点进行定义，即民间资本占主体地位，公司的治理采用市场化机制，且不受政府管理及控制的商业银行。
二、民营银行的发展现状
国务院批准试点的五家民营银行如表1所示，它们分别由不同行业的民营资本参与试点工作。目前，已经成立的有微众银行和华瑞银行，其他三家银行仍在筹备当中。五家民营银行大都定位于个人和中小微企业客户，在经营模式上各具特色。
（一）深圳前海微众银行
微众银行定位于服务个人和小微企业客户。近年来，互联网企业迅速发展起来，互联网企业的发展壮大使其逐渐涉足金融领域，互联网金融的不断发展冲击了传统的金融行业。以腾讯为主发起人的微众银行自然将网络银行作为其主打模式，微众银行将不再设立物理网点和柜台，并将腾讯在互联网方面的技术优势充分运用到银行的风控体系内。地处珠江三角洲的微众银行，其高管大多来自平安集团、深圳银监局等当地机构，具有十分丰富的工作经验。2014年12月12日，深圳前海微众银行股份有限公司获得银监会的开业批复，12月16日，微众银行在深圳完成注册登记。
（二）上海华瑞银行
美邦服饰与上海均瑶集团作为主发起人成立了上海华瑞银行股份有限公司，其主要定位于服务上海自贸区的中小企业，高管也大多具有当地金融机构的任职经历，对上海自贸区的发展有着比较全面的了解，这对华瑞银行今后的发展想必是如虎添翼。2015年1月27日，上海华瑞银行股份有限公司获得上海银监局的开业批复。
（三）温州民商银行
温州民商银行是以正泰集团、华峰氢纶等温州本土民营企业为主发起人，主要服务于当地的小微企业、个体工商会和小区居民、县域三农。温州民商银行的开业筹备工作也已基本完成，仍在等待有关部门的开业批复。
（四）天津金城银行
在最初批准的试点方案中，天津金城银行由商汇和华北作为主要发起人，但最终批准的主发起人是华北和麦购。金城银行首先定位于服务中小微企业和科技型企业的对公业务，未来有可能考虑大型企业的融资需求。天津金城银行也已向天津银监局提交了开业申请，仍在等待批复。
（五）浙江网商银行
浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立。与微众银行类似，网商银行也将网络银行作为主打模式，致力于服务小微企业和个人消费者，并主要为这些客户提供20万元的存款产品和500元以下的贷款产品。网商银行的开业筹备工作也在进行当中。
三、民营银行的发展策略
除了上述五家民营银行获批外，还有数家民营企业也申请要设立民营银行，仍在等待批复。试点的五家民营银行各自具有特色鲜明的发展模式，随着越来越多的民营银行获批成立，民营银行需要借鉴国外经验并结合我国的实际情况，探索适合自身的发展策略。以下总结出专业银行、网络银行和社区银行三种民营银行可采取的发展策略。
（一）专业银行
专业银行是指在特定的范围内提供专业性金融服务的银行，它的出现是社会分工在金融领域的重要体现。目前，我国的专业银行包括三家政策性银行和邮政储蓄银行，其中三家政策性银行是由政府创办的，为政府的经济政策、产业政策、社会政策服务，不以盈利为目的，是政府干预经济活动的有效工具。
民营银行选择专业银行的发展模式，可以摆脱政府的监督管理，使专业银行不仅仅为宏观经济政策服务，而是将服务范围拓宽到经济政策未涉及的行业。民营银行基于对特定行业的了解而服务于该行业，优化了资源配置，一定程度解决了信息不对称的问题。而且民营银行具有先天的优势，因为民营银行是由多个民营企业出资组建的，这些企业也往往来自不同行业，对本行业更加了解，能够得到相关的行业内部信息。以华瑞银行为例，因为其股东有均瑶集团和美邦服饰等企业，相应的它们对航空运输业和服装制造加工业就比较了解，就可以有针对性地向航空运输业和服装制造业的企业提供金融服务。此外，信息不对称问题的解决也会降低信贷风险。
（二）网络银行
2013年，各大电商平台涉水金融领域，互联网金融获得快速发展，传统的商业银行也纷纷完善网上银行业务。金融业务的网络化使得人们足不出户就可以办理转账、支付等银行业务，给人们的生活带来极大的便利。未来利用互联网技术进行金融创新的空间还很大，网络银行不失为一种很好的发展模式。继腾讯、阿里巴巴进军民营银行后，苏宁、京东等电商企业加快了布局互联网金融的步伐，国家工商局已通过了对苏宁银行、京东银行等名称的核准，将来更多的电商企业组建民营银行成为可能。它们最大的优势就在于具有网络技术方面的优势，因此这些民营银行最有可能采取就是网络银行的发展策略。
网络银行与传统的商业银行相比具有很多优势：第一，互联网企业具有很强的危机意识，能不断进行创新使得特色化、个性化的产品层出不穷，而传统银行正缺乏这种意识。第二，由于网络银行不需设立物理网点，可以省去大量人力物力的费用，节约成本。第三，互联网技术可以优化和简化业务程序，提高金融服务的效率。例如，传统的贷款业务需要经过一系列复杂的审核程序，造成时间和资金的浪费，而网络贷款就减少了许多审批流程，缩短了审批时间，为中小微企业提供了很大的便利。第四，借助大数据，网络银行可以掌握更多的信息，从中挖掘商业价值。金融业也正是产生海量数据的行业，大数据的挖掘能够使金融机构在产品定价、市场预测、交易决策、客户管理等方面带来新的突破。民营银行如果能利用日常经营活动中产生的数据，必将会为自身的发展带来新的动力。
（三）社区银行
社区银行是指资产规模较小，具有特定服务范围的商业银行，是一种区域性银行的概念。我国的城市商业银行，虽然属于县域银行，但与美国的社区银行相比，还有较大的差距。一是资产的规模相对偏大；二是网点数量相对于人口数量较少；三是政府对其干预较强。因此，我国的城商行并不是真正的社区银行。我国社区银行的发展还处于初级阶段，2013年以来，广发银行、民生银行等中小型商业银行纷纷布局社区银行，但大多仍然属于区域试点状态。
民营银行采取社区银行的发展策略，一方面满足了社区银行在资产规模上的要求，另外，更重要的是，民营银行的经营十分自由，避免了行政的管理和控制。民营银行将社区银行作为发展模式，利用自身的地缘优势和对当地企业及文化的了解，提供更加适合当地企业和居民的金融产品和服务。社区银行的理念是便民利民，应该通过提高产品和服务的质量，来吸引客户，增加客户黏性。而不是一味增加营业网点，这样不仅可能带来恶性竞争也会增加银行成本。
试点的五家民营银行中，有将服务范围限定在某一区域的，例如，温州民商银行和天津金城银行。但是，真正成为社区银行还需更注重经营管理方面的要求，需要深入了解当地企业和居民的金融需求，提供具有地域特色的金融服务。
银行发展策略篇6
关键词：商业银行；发展；中间业务
中国《商业银行中间业务暂行规定》将中间业务定义为不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。在办理这类业务时，银行处于受委托的地位以中间人身份进行各项业务活动。
中国商业银行中间业务起步比较晚，与外资银行相比还存在很大差距。中国商业银行发展中间业务可能存在着诸如体制、文化和结构等方面的缺陷，国有商业银行对传统银行资产负债业务的长期垄断以及中央银行的利率管制导致现代商业银行创新不足，而既有的金融监管格局和监管手段难以有效把握和控制中间业务可能产生的各种风险。商业银行中间业务的成功开展涉及银行、政府监管以及创新意识等各个方面的问题，不同的社会经济环境和发展阶段需要不同的发展策略与之对应。现阶段中国特殊的经济制度环境决定了中国商业银行发展中间业务可以从以下几个策略入手。
一、组建金融控股公司实行全能化经营
金融控股公司是指“在同一控制权下，所属的受监管实体至少明显地在从事两种以上的银行、证券和保险业务，同时每类业务的资本要求不同”[1]。随着各国中央银行监管水平的提高和金融法律框架的健全，混业经营已成为国际金融业的发展趋势。中国商业银行应通过组建金融控股公司实行混业经营的形式，尽早地介入信托、租赁、保险、证券等各项中间业务，实现分业向混业的业务转型和经营的全能化。
二、加强中间业务与资产、负债业务的组合营销
随着中间业务收入在银行收入中占的比重逐步增加，中间业务应作为银行三大主营业务的重中之重。中国商业银行可以不断调整中间业务产品与资产负债业务产品的组合结构，优化产品组合，最大程度地满足客户金融需求。在拓展信贷业务时，可以发挥传统资产业务的优势，以资产业务带动中间业务，使中间业务成为双方合作的内容之一，提升客户的综合贡献度。
三、加强中间业务产品创新与管理
中国商业银行应及时转变观念，把培植开发中间业务作为未来盈利的重点。要紧盯新兴市场和客户需求，积极开发中间业务产品和服务，建立完善产品创新机制以改善盈利模式，促进主营业务的战略转型。同时应注重创新的必要性、合规性和有效性，加强创新工作的统筹协调，提高创新的针对性和有效性，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新产品，以满足客户多元化需求为原则，为客户提供多元化金融服务。四、促进中间业务人才队伍建设
中间业务是银行的高技术产业，需要一大批知识面广、业务能力突出的高素质人才[2]。中国商业银行应注重引进和培养中间业务人才，逐步形成专业管理和业务操作兼备的培养机制；加强职业培训和素质培育，培养储备一批专业化的中间业务人才队伍；积极探索以客户为中心的团队服务模式，充分发挥中间业务人才在业务营销中的主渠道作用，提高联动营销、交叉营销能力。同时为每个员工建立职业规划和施展才能的平台，形成一套较为规范的内部竞争和晋升的激励机制。
五、树立良好的品牌和声誉
良好的品牌和声誉是商业银行招徕顾客的重要条件，每家商业银行都应有自己独特的服务品牌。我国商业银行应不断挖掘与客户合作的深度和广度，着力提升服务质量和服务效率，才能在金融市场中塑造良好的品牌声誉；力求做到人无我有、人有我精，不断拓宽银行与客户的沟通渠道,根据客户不同需求实行个性化服务，坚持出精品、创品牌，才能在多元化竞争中站稳脚跟[3]。建立良好的品牌和声誉，不仅能提高客户的忠诚度，而且有效避免了所提供中间业务产品和服务的同质性和盲目性。
在金融市场发展日新月异、市场形势复杂多变的情况下，中国商业银行中间业务的拓展空间和发展潜力仍然十分巨大。面对利率市场化、金融脱媒及同业竞争的挑战，我国商业银行应不断提升自身综合竞争力，积极运用各种策略大力发展中间业务，实现中间业务真正意义上质的飞跃。
参考文献：
[1]陈德康.商业银行中间业务精析[m].北京：中国金融出版社,2007.
银行发展策略篇7
[关键词]村镇银行农村金融内部控制
村镇银行是新型农村金融机构的重要组成部分,村镇银行的出现是农村金融改革的重大突破,标志着农村金融进入了增量改革的新阶段。村镇银行的发展有助于解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、信贷供给不足、体制不完善、服务缺位等问题。2007年3月1日全国第一家村镇银行正式挂牌营业,截至2009年9月末,银监会已批准成立村镇银行111家,分布在境内除、海南外的29个省(市、区)。村镇银行对农村金融的推动作用效果显著,但作为独特的金融机构,村镇银行在运行过程中存在着不容忽视的问题。
一、村镇银行的Swot分析
1.村镇银行的优势
村镇银行作为面向农民、扎根农村的新型金融机构,市场定位明确,有着广阔的发展前景。村镇银行背靠商业银行大股东,它的发起人实力雄厚。村镇银行的设立条件之一就是要有一家公司治理良好、内部控制健全有效、经营业绩好的金融机构作为主发起行。村镇银行能够吸收、利用发起行的管理技术,合理移植管理制度,防范经营风险。村镇银行准入门槛和注册资本要求低,机制灵活,股东的权利义务清楚,产权明晰。治理结构上,它是正规的股份制银行,实行独立核算的一级法人治理结构,采用现代企业制度强化银行管理体制,决策链条短。村镇银行贴近市场、贴近客户,在服务方面反应速度快。业务上接受银监局的直接监管,摆脱了地方政府的操控,独立性强,内部控制到位、资源配置合理。具有人缘地理优势,能有效降低信息成本。经营管理模式灵活,它具有发放小额农村贷款的功能,能够针对特殊市场需求提供个性化、差异化的服务。发展潜力上,它以服务三农为宗旨,突出“简便、灵活、高效”的特点,注重中小规模贷款质量,未来盈利能力强。这些均有利于村镇银行稳步发展和成长壮大。
2.村镇银行的劣势
(1)缺乏稳定的存款来源。村镇银行成立的时间较短,没有任何的客户基础,也没有形成一定的知名度,农户对其缺乏信任。与农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农户对村镇银行的认可程度大打折扣,吸收存款的难度大。(2)村镇银行规模小、网点少、资金实力不足、现代化手段缺乏,对绝大多数农村居民缺乏吸引力。业务开展上,村镇银行受到农村经济环境和开放程度的制约,缺乏规模效应,业务范围有限,盈利空间小。所提供的金融产品比较单一,无法满足农村多层次的金融需求。(3)信贷资金存在严重的风险隐患。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业――农业,弱势群体――农民,农业和农民对自然条件的依赖性很强,抵御自然灾害的能力弱,在农业保险体系不健全的情况下,村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。此外,农村信用环境差,农民的信用和法律意识薄弱。部分农户认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴,可不用考虑归还。加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主,极易形成信贷的道德风险。村镇银行从业人员少,缺乏高素质的信贷专员,管理人员规避风险意识淡薄,配套设施不齐全,科技利用率低,风险管理制度不完善。
3.村镇银行面临的机会
(1)政策扶持力度大。2006年12月20日,中国银行业监督管理委员会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,提出要积极支持和引导境内外的银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构,鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。2007年1月22日,银监会又《村镇银行管理暂行规定》。2009年3月银监会表示开设村镇银行目标是2000家,同年财政部出台办法,实行对新型农村金融机构的补贴,为村镇银行扎根农村创造有利条件。(2)新农村建设需要村镇银行。农村资金需求大,农民投资理财的需求增加,但是农村金融供应不足,区域内经济发展不平衡,城市商业银行门槛较高,对农村市场辐射较少。农村金融机构网点覆盖率低,农村信用社和邮政储蓄银行在农村地区竞争不充分且无法根本解决制度缺陷问题。近些年随着国有金融机构撤出农村市场及农村资金的外流,“三农”发展得不到良好的金融支持,农民贷款难,农村中小型企业普遍面临资金短缺的问题。新农村建设对资金需求大,据有关部门初步测算,到2020年,新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元。显然,单纯依靠国家财政投入远远不能满足新农村建设大量的资金需求。因此,必须要有银行等金融机构提供新农村建设所需的资金。解决农村金融难题的途径之一就是广泛设立为农村中小企业和农民提供金融服务的诸如村镇银行之类的微型商业金融机构。这些因素为村镇银行的发展提供了良好的契机。
4.村镇银行潜在的挑战
(1)面临多元化的竞争格局,竞争压力较大。村镇银行的设立加剧农村金融竞争,目前,村镇银行最大的竞争对手主要是农村信用社。但是,随着金融体系不断发展与完善,竞争格局将面临多元化,农业发展银行开始逐步实施农业开发性金融战略目标,其商业性信贷业务的重点主要面向农业产业化龙头企业;农业银行将会重返农村市场,打造县域特色零售银行;邮政储蓄银行也将争夺农村的市场份额,从长远看,竞争压力将进一步加大。传统商业银行先入为主,具有品牌和信誉优势。农村信用社是农村金融的主力军,垄断了农村信贷市场。大型商业银行实力雄厚、配套设施齐全、拥有庞大的金融网点、吸收存款有绝对优势。其他金融机构,如小额贷款公司、股份制农村商业银行等业务发展快、理念新颖。现阶段村镇银行刚刚成立,做农村金融工作缺乏经验,工作成本相对较高,缺乏经验丰富、具备专业技能的农村金融人才,存在很大的操作风险。(2)结算渠道不畅通。村镇银行目前只有一家乡镇网点,网点越少,客户存款越少,资金约束越大。贷款越少,银行绩效越低,这导致村镇银行的营销成本和业务处理成本高昂。村镇银行金融基础服务体系不到位,支付结算渠道不明确,结算渠道不畅,不仅使客户感到不便,而且在与其他金融机构的竞争中处于劣势。目前,对村镇银行的开户、结算问题,有关部门尚无明确规定,致使其支付结算难。村镇银行还没有直接加入人民银行的支付结算系统,村镇银行自身账户无法在人行开立,不能参加同城票据交换,有的村镇银行只有通过县级农行开户并结算。村镇银行目前尚未发行银联卡,银联对村镇银行缺乏差别性支持政策,业务开展有局限。税收政策倾斜力度不够,经营压力巨大。存款保险制度未建立的情况下,村镇银行缺少信誉支持和保障,严重制约了业务发展。
二、村镇银行的发展策略
1.So策略:依靠内部优势,利用外部机会。
利用村镇银行灵活经营的特点、发挥地域优势,及时提供惠民优质的金融服务,积极创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划,形成政府、市场、金融机构和农民多方配合的系统化、良性循环的融资渠道,依托当地政府平台,在成本可算、风险可控的前提下,逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务,实现经济效益和社会效益的双赢。加强对信贷专员的业务培训,鼓励其深入社区普及金融知识、宣传理财业务,提高村民对村镇银行经营理念的认知和对金融产品的了解,激发农户投资需求。建立健全客户信用档案、优化客户选择,加强客户沟通,大力发展有效益、有信用的优质客户群体,提高客户的忠诚度。优化抵押担保品设计方案、稳步发展信贷业务,扩大村镇银行的业务范围,调整经营理念,在完善服务的同时扩展盈利空间。
2.St策略:利用内部优势,规避外部威胁。
利用信息和运行机制灵活的优势,积极寻找金融市场空间,与农业银行、农村信用社等传统金融机构实现错位竞争,创新涉农信贷担保、抵押方式。建立联保制度,借鉴孟加拉乡村银行的“小组+中心+银行工作人员”的放贷方式,探索有效的抵押品替代机制,扩大对农民贷款的覆盖面,延伸小额贷款的对象、额度和期限,以小额信贷为主发展多元化的零售业务。发挥“短、平、快”的优点,效仿尤努斯模式,将工作的重点放在农村中低收入人群上。利用联动机制将村镇银行、当地政府和支农服务中介机构联系起来,控制金融风险,解决信息不对称问题,降低营运成本,提高工作效率。扩展融资渠道,提高吸储能力,推广新的存款种类、理财产品,如捆绑发行金融债券、吸收大额的协议存款等,积极营销并重点支持资信俱佳、特色产业、高产高效的中小小企业。通过媒体宣传设立村镇银行、服务三农的战略性意义,多角度推介理财业务,引导信用投资,增强公众存款的信心,提高社会知名度。扩大村镇银行规模,设立分支机构,扩大股东人数,争取和其他正规或社会金融组织合作,实现资本构成多元化,壮大资本金。利用自身在地域人缘上的优势,深入“三农”的各个方面,全面及时掌握农民、农村中小企业的生产经营状况和金融需求,引导闲置资金流入村镇银行,扩大服务半径。完善用人机制,引进高素质管理人才,聘用业务精英,规范人员管理制度。加强村镇银行内部管理、提高竞争意识、改善服务水平,提高化解风险的能力。
3.wo策略:利用外部机会,弥补内部劣势
目前农村地区金融服务供给不足,农村金融需求旺盛,农村金融竞争并不充分,村镇银行必须利用这一宽松的竞争环境,尽快提高自身的竞争力,在农村金融领域占领有利地位,把村镇银行建设成为农民自己的银行。要融合现代商业银行的经营思想、风险管理理念、内部管理标准、职业道德标准,培育内部控制文化。要规范经营管理体制,加强自身建设,注重体制创新,完善法人治理结构,明确股东的权利与义务。建立内部评级系统和信用风险管理机制,加强内控建设。保证制度的执行力,建立责任明晰的用人机制,实行绩效管理,消除在经营中因人为因素引发的信用风险和操作风险。特色经营,树立品牌形象,建设优秀企业文化。借鉴和引入其他银行优质服务的经验和国有商业银行先进的网络设施,提高自身业务运作能力,把村镇银行打造成具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的高品质银行。
4.wt策略:减少内部劣势,规避外部威胁
完善经营机构布局,增设营业网点。村镇银行应在县域范围内的城区和乡镇加快网点建设,有效扩大业务辐射范围,方便客户办理存取款等业务,将惠民服务落到实处。加快村镇银行基础设施建设,以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。进一步加快支付系统建设,畅通支付结算渠道。积极依托主发起行强大的网络资源优势,可采取先间接接入大小额支付系统、征信管理、外汇管理等网络系统,提高服务能力,待时机成熟后再加入大小额支付结算系统。村镇银行要加快中间业务发展步伐,满足客户多样化需求。开展人才引进培训工作,支持村镇银行从业人员到国有大型银行实习。移植主发起行的小企业信贷核心技术或引入第三方加强风险管理,形成良好信用和信贷支持的互动循环。建立存款保险制度,争取早日加入存款保险体系。
参考文献:
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银行发展策略篇8
【关键词】商业银行；私人银行；策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
参考文献
[1]招商银行搭建境外私人管理平台[ol].http://www.caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
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银行发展策略篇9
摘要：随着高净值人群数量和资产总量不断增长，国内多家商业银行开始注重私人银行业务的发展。本文通过分析私人银行未来发展前景，指出私人银行需要从原来注重“收益驱动”转变为注重“收益、成长双驱动”，将私人银行部门作为独立的事业部，采取多对一的服务方式，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
关键词：商业银行；私人银行；策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
参考文献
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编辑整理本文。
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银行发展策略篇10
关键词：绿色低碳信贷；金融创新；利益兼容
abstract：Fromtheperspectiveofbank，andbasedonthecaseofCmBQingdaobranchtosupportthelow-carboneconomy，thisarticlesanalyzesthebusinessopportunityandchallengethatbanksfaceindevelopinggreenandlow-carboncredit，pointsoutthatbanksshouldadoptproperstrategytoinnovatefinancialsystemandproductaccordingtothecharactersoflowcarboneconomy，andfindsoutthatthebenefitconjunctionamongbanks，governmentandenterprisesisnecessarytorealizethehealthydevelopmentofgreenandlow-carboncredit.
Keywords：greenandlow-carboncredit，financialinnovation，benefitconjunction
中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1674-2265（2011）07-0063-04
一、引言
所谓低碳经济，是指在可持续发展理念指导下，通过技术创新、制度创新、产业转型、新能源开发等多种手段，尽可能地减少煤炭石油等高碳能源消耗，减少温室气体排放，达到经济社会发展与生态环境保护的一种双赢经济发展形态。低碳经济自身具有公共性和投入产出不对称等特点，其社会收益超过经济收益，这就决定了低碳经济的发展是全社会的责任。金融作为现代经济的枢纽和资源配置中心，其具有的资金、市场、信用等禀赋优势可以有效推动低碳经济活动的市场化运作，因此在助推低碳经济良性循环和发展方面具有较大的发展机会，绿色低碳信贷就应运而生。但是，如何把握住商机和进行策略创新是银行开展绿色低碳信贷成功与否的关键点。
绿色信贷的概念起源于绿色金融，而绿色金融则起源于绿色文明。绿色文明是一种追求环境与人类和谐发展的文明，强调可持续的发展，在政策上对环保和绿色产业倾斜（孙洪庆，2002）。paulthompson等（2004）认为，绿色信贷就是银行在贷款的过程中将项目及其运作公司与环境相关的信息作为考察标准纳入审核机制中，并通过该机制做出最终的贷款决定。低碳信贷则是在绿色信贷的基础上融入了低碳的概念。国内学者对此也有自己的看法。熊学萍（2004）认为，绿色低碳信贷应该包含以下几层含义：其一，绿色低碳信贷的目标之一是帮助和促使企业降低能耗，节约资源，将生态环境要素纳入金融业的核算和决策之中，扭转企业污染环境、浪费资源的粗放经营模式，避免陷入先污染后治理、再污染再治理的恶性循环；其二，金融业应密切关注环保、生态等“无眼前利益”的产业的发展，注重人类的长远利益，以未来的良好生态经济效益和环境反哺金融业，促成金融与生态的良性循环。下面我们将根据招商银行青岛分行支持低碳经济的历程，来探讨银行应采取何种策略抓住商机。
二、招商银行青岛分行发展绿色低碳信贷的历程
（一）背景
2007年7月，国务院召开节能减排电视电话会议，发展低碳经济的重要性和紧迫性迅速显现。青岛市随后印发了《青岛市节能减排综合性工作实施方案》，确定了明确的目标任务：到2010年，全市万元国内生产总值能耗由2005年的0.96吨标准煤下降到0.75吨标准煤，下降22%左右；规模以上工业万元增加值能耗由2005年的1.27吨标准煤下降到0.99吨标准煤。当地人民银行制定了《关于做好节能环保领域金融服务工作的意见》。青岛市建设低碳经济的大幕正式拉开。但是青岛市第二产业在国民经济结构中居主导地位，第三产业发展缓慢，工业结构重型化等境况导致碳产出率处于较低水平。而在能源消费中，煤炭、石油等碳基能源消费占80%左右；一次能源消费中原煤、原油消费超过90%。因此，青岛市建设低碳经济的压力较大，需要各方的共同努力。
（二）历程
在各项政策公布之初，招商银行青岛分行就敏锐地感觉到低碳经济对部分高耗能产业的冲击。考虑到可能存在的信贷风险，对钢铁、电力等7个产业制定了贷款限额和贷款投放总量，对“两高”行业原则上不再新增授信，并制定了相关产业的退出标准，“两高”行业贷款比重不断下降。
招商银行青岛分行意识到支持低碳经济中存在的新商机，也是其社会责任的体现，因此在控制信贷风险、从两高行业逐步退出时，逐渐加强对企业节能减排的支持，同时对一些行业的信贷提出环保低碳要求。2008年1月，招商银行青岛分行向某化工有限公司发放固定资产贷款人民币3亿元，主要用于年产25万吨氨醇、30万吨尿素项目。该项目对生产装置所需的冷却水均来自循环水系统，尿素装置所产生的工艺冷水经处理后送回锅炉作为二次用水，从而达到节约用水、减少废水和碳排放的目的。这标志着招商银行青岛分行支持低碳经济正式拉开序幕。
由于低碳经济本身概念比较模糊，招商银行青岛分行发现在支持过程中很难进行明确界定。于是该行专门针对环保和低碳行业制定了年度信贷政策。由于环保低碳行业与其他产业部门之间具有高渗透性，其他多个行业如煤炭、钢铁、有色、电力等行业信贷政策中都加入了节能环保的要求。
2008年召开奥运会，青岛是协办城市，要求实现低碳交通，减少尾气排放，提高空气质量，因此青岛公交集团更换低排放汽车。由于自有资金不足，青岛公交集团向银行寻求贷款支持。青岛公交集团每年亏损较大，负债率较高，固定资产占比较大。如果按照一般客户审贷标准来审批，公交公司不符合信贷政策客户底线要求，因此很多银行都不同意贷款。招商银行青岛分行认真分析客户经营特点，一方面认为公交事业具有公益性特点，政府因此采取的车票限价等措施和因油价持续上升使其收入和成本价格倒挂，导致亏损；另一方面公交又具备垄断性特点，政府每年给予财政补贴，使其在经营亏损的情况下仍有稳定的现金流，具备相应还款能力。该行经过综合评估，认为公司在追加有效担保的情况下风险基本可控，并且其经营规模较大，员工人数较多，也可带来较高综合收益。于是贷款顺利获得总行的审批。2009年，招商银行青岛分行在信贷政策中明确提出，“绿色金融”作为一种理念，应被体现于信贷管理、市场营销的各个方面，而不应仅仅局限于某个或某几个行业，为其全面支持低碳经济建设指明了发展方向。
但是，招商银行青岛分行在支持低碳经济时也遇到了一些困难。2009年，该行开始介入垃圾焚烧发电行业。这属于环保新能源产业，在对城市垃圾进行无害化处理的同时提供能源供应。目标客户为某外商投资企业，最终控制人是某国资经营有限责任公司。该客户为中国垃圾处理产业最早的探索者之一，其业务领域涉及生活垃圾、医疗废物、工业及危险废物等城市垃圾处理的项目投资、工程建设、运营管理、技术研发、核心设备供应、设备配套以及相关环节的顾问咨询等专业化服务，为城市垃圾出路提供整体解决方案。因此，不论从客户的资质还是技术成熟的程度上看，该项目发展前景都是比较良好的。该客户在黄岛的项目获得贷款审批，但由于项目所在地政府环卫部门无法承诺垃圾供应量以满足产能所需，因此生产无法正常进行，一直未能提款；后因项目选址变更，至今无实质性进展。
2010年，招商银行青岛分行的信贷政策对绿色低碳行业进行细化，分为三大类（新能源、节能服务、环保）七个子行业（水力发电、风力发电、核电、光伏发电、垃圾发电、节能服务、环保），将低碳金融整体界定为鼓励进入类行业。对每个子行业的行业现状、发展趋势、行业风险进行了深入研究和详细描述，明确了客户及项目的底线指标和介入要求，内容较以往明显丰富，对营销与管理的指引效果进一步加强。在2010年青岛市人代会上，招商银行青岛分行提交的《关于在蓝色经济区建设中打造青岛“绿色金融之都”城市名牌的建议》为青岛勾画了一幅“绿色经济”的蓝图，并表示对低能耗、低污染、低排放项目，以及涉及能源技术和减排技术创新项目的信贷支持规模将不设上限。
2010年8月，考虑到低碳经济的特殊性，招商银行青岛分行进行金融创新，制定了“招商银行绿色金融产品营销指引”，推出了排污权抵押贷款、节能收益抵押贷款、绿色设备买方信贷、绿色融资租赁、清洁发展机制（CDm）融资等专门信贷产品。但是该行在推行这些金融产品时遇到了较大的困难，比如排污权缺少主管部门，无法进行有效界定，抵押就无从谈起。其他几类产品，由于企业无法提供有效资料和数据，银行无法确定合适的盈亏平衡点，风险也就无法测定，因此至今尚无成功办理的案例。
2011年是十二五的开局之年，招商银行青岛分行积极调整信贷结构的发展方向，将“绿色低碳金融”纳入“战略性新兴产业”范畴，作为积极调整信贷结构的发展方向。在2011年信贷政策中，战略性新兴产业包括11个行业，其中绿色、低碳行业占7个（风电、光伏发电、核电、生物质发电、节能环保、能源综合利用、新能源汽车），支持低碳经济建设进入崭新的阶段。
（三）成效
经过这几年的操作实践，招行青岛分行积累了较多的经验，并且在污水处理循环利用项目方面运作尤为突出。绿色低碳类贷款数量也不断增长，2008年，招商银行青岛分行向9家客户发放绿色低碳贷款6.33亿元；2009年，向16家客户发放绿色低碳贷款9.28亿元；2010年，向26家客户发放绿色低碳贷款9.78亿元，全部都是正常类贷款，该行从中也获得了较大的收益。青岛市也在各方的共同努力下，顺利完成节能减排的目标，2010年万元国内生产总值能耗比2005年下降了22%。
三、银行开展绿色低碳信贷的商机与挑战
（一）银行开展绿色低碳信贷的商机
绿色低碳产业在发展之初面临着较大的资金缺口，国家大力推动低碳经济发展则会使其产生较强的金融需求。虽然初期风险较大，但却代表未来的发展方向，也是政策的引导方向。哪家银行能够及早成功涉入，就会在未来的竞争中占据优势。招商银行青岛分行在政府政策出台之初，就迅速调整自身信贷政策，体现出了发现商机的敏锐性，也为其后来绿色低碳信贷的发展取得先机，实现自身的信贷结构和社会经济结构的相互适应。
（二）银行开展绿色低碳信贷面临的挑战
首先，作为顺周期行业，银行信贷投放无法离开经济大环境，虽然青岛市的许多重化工企业并不符合低碳条件，但技术成熟，效益良好，贷款风险较低等特点，符合银行信贷追求“大客户、高信贷”的利润导向。所以，它们仍然是金融机构重点支持的对象。招商银行青岛分行“两高一资”类贷款虽然所占比重逐年下降，但是绝对额在2008年和2009年还是增长的，要想完全退出比较困难。尤其是在目前银行业竞争激烈的情况下，如果招商银行选择退出，其他部分银行就会趁虚进入，造成一部分利润损失。
四、银行开展绿色低碳信贷的策略选择
面临着低碳经济带来的商机和挑战，银行必须采取合适的策略才能取得先机，不仅要靠自身努力创新，也应当寻求政府和企业的利益一致点，才能使绿色低碳信贷在迅速发展的同时控制住风险。
（一）树立绿色低碳理念，承担社会责任
银行在开展绿色低碳信贷时，首先应树立一种绿色低碳的理念，向社会展现出其勇于承担社会责任的态度，树立良好的企业形象，从而更好地获得政府、企业和公众的理解和支持。同时，绿色低碳理念也是其开展绿色低碳信贷的指导思想，有利于信贷的顺利发放。理念的形成是循序渐进的过程。起初，招商银行青岛分行仅限于对部分行业进行支持；直到2009年形成了体现于信贷管理和市场营销等各个方面的绿色金融理念；2010年又将其细化和具体化，继而在2011年将其提高到战略性的高度，这都为绿色低碳信贷的发展铺平了道路。
（二）改变传统模式，进行金融产品创新
首先，绿色低碳信贷表现为有进有退，实现信贷结构的变化。“退”是对高污染、高能耗或有环境风险的项目适时退出，这是风险的规避点；“进”是积极支持环境友好型和资源节约型企业和项目，这是利润的增长点。招商银行青岛分行就完全遵守这一原则，使得“两高一资”贷款比重不断下降，而绿色低碳贷款数额则不断增加。
其次，应该进行金融产品的创新。低碳经济具有其特殊性，比如有些项目本身并不产生现金流，银行在进行贷款审批时不能按照传统的方式审批。根据低碳经济的特点，推出合适的金融创新产品，并对信贷结构进行调整。近几年，招商银行不断出台新的低碳信贷政策，不但树立了低碳金融的理念作为指导，同时在具体支持上也不断进行细化，便于业务的正常开展，并推出了一系列的金融创新产品，如排污权抵押贷款、节能收益抵押贷款、绿色设备买方信贷、绿色融资租赁等。这都体现了招商银行青岛分行对支持低碳经济的逐渐适应过程，也是不断成熟的过程。
（三）选择合适切入点
低碳经济发展时间较短，存在很多不成熟的地方，银行发放绿色低碳信贷就要选择合适的切入点。从招商银行青岛分行的实际信贷发放来看，其投放的方向主要是比较成熟的环保和循环经济企业、高耗能企业的节能改造，以及有财政支持的绿化项目，而对于其他高风险的项目则很少涉足。另外在切入的时点上也有所把握，招商银行青岛分行抓住奥运会在青岛举办帆船项目的时机，给青岛公交集团贷款，不仅获得了政府的支持，也创造了较高的社会效益。
（四）积极寻求和政府利益的一致点
由于低碳经济所具备的公共性，银行在开展绿色低碳信贷时应当充分考虑到政府的作用。青岛市政府了一系列政策，鼓励低碳行业的发展，并为其提供资金支持，这是低碳信贷发展的有利条件。在案例中，公交集团连年亏损，购买低排量汽车的贷款申请本来无法通过，但是由于2008年举办奥运会，需要空气质量达标，政府对公交集团有较大的财政支持，银行此时贷款的风险就小，银行和政府的利益取得明显的一致，使得贷款顺利发放。但是也要注意到，政府支持不足所带来的风险，如在垃圾发电项目中，由于政府部门不愿承担责任，不承诺提供足量的垃圾量，造成了项目无法正常运营。还有就是排污权抵押贷款无法顺利发放，原因就是缺少主管部门，无法认定排污权。由此可以看出，银行能否通过信贷来对低碳经济进行支持会受到政府较大的影响。如果政府能够出台支持低碳经济的细则，将支持推动作用落到实处，银行的信贷支持则会更加顺畅。
（五）寻求银行和企业的双赢
政府推动低碳经济，设定节能减排目标，一方面使企业也面临着较大的减排压力，另一方面也为企业技术改造创造了良机。进行节能改造需要较大的资金，这就需要银行的贷款支持。但是，低碳项目专业性较强，银行在此方面的专业知识不足，导致许多项目无法获得审批通过。因此企业在向银行申请贷款时应加强和银行的沟通，帮助银行对项目做出正确的了解和判断，减少信息不对称，从而促进信贷的顺利发放和运行。在案例中，招商银行青岛分行向某化工公司提供的改造贷款，不仅为银行带来了较大的利息收益，而且化工公司也因循环水的使用节约了大量的成本，形成了双赢的格局。
五、结论
回顾招商银行青岛分行发展绿色低碳信贷的历程，我们可以得到以下结论：首先，低碳经济给银行带来了发展绿色低碳信贷的商机，但也带来一定的挑战；其次，银行要想抓住商机，必须采取一定的策略，进行自身方面的创新，如树立绿色低碳理念，改变传统信贷方式；再次，银行应该加强和政府的配合以及与企业的合作，寻求利益的一致点，才能真正促进绿色低碳信贷的快速发展。
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