银行行业的发展前景篇1
关键词：商业银行；零售银行业务；前景
近年来，随着商业银行同业竞争的日趋激烈，世界各大商业银行越来越重视发展零售银行业务。，世界几大著名的商业银行中其零售银行业务所创造的利润占银行利润总额的比重均超过40%。零售银行业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。目前，我国商业银行的零售银行业务方面仍处于起步阶段，但发展势头强劲，如何抓住机遇，加快发展这块业务，成为当前我国商业银行比较关心的重要课题之一。
一、我国商业银行零售银行业务的现状
零售业务最早出现于商业领域，根据科特勒教授对零售业务的定义，“零售业务是指将商品或服务直接销售给最终消费者，包括供最终消费者个人在非商业性使用过程中所涉及的一切活动”。顾名思义，零售业务是直接面对最终消费者的。零售银行业务始于二次世界大战后，是商业银行为应对同业竞争的不断加剧而产生，并随着商业银行顾客对银行服务的新要求而在、品种上不断创新。目前，商业银行零售银行业务范围已由最初以个人信贷为主逐步拓展到包括银行卡、个人消费信贷、投资理财、等多个领域等。
近几年，我国商业银行在零售银行业务方面的发展十分迅速。以银行卡业务为例，自1979年10月银行开始国外信用卡业务，并于1985年6月发行了我国第一张信用卡——中银卡以来，我国银行卡业务从无到有，从单一到集中，从各自为政到联网发行，功能不断完善。截至2002年2月底，我国各类银行累计已发卡4.8亿张，其中信用卡300万张。银行卡的发卡量连续三年递增64%，交易额递增76%。但总的来看，我国银行卡的发行尤其是信用卡发行在数量和功能、使用便利度等方面仍较为落后，除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外，持卡消费仍未普及，银行卡更多的是作为方便个人提现的工具。在消费信贷领域，近两年住房信贷业务和汽车消费信贷发展十分迅速。截止2001年底，我国商业银行累计发放住房抵押贷款5598亿元，占同期银行各项贷款余额的6.9%，其中2001年当年新增2282亿元，占银行各项贷款新增额的21.54%；累计发放汽车消费贷款700亿元，并以每年40%的速度在递增，住房和汽车正成为拉动近几年我国居民消费的两大支点。此外，目前我国商业银行在开展教育贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、不限用途贷款等零售银行业务方面的创新也不断增加，零售银行业务正成为21世纪商业银行新的利润增长点。
二、我国商业银行发展零售银行业务的必要性及现实条件
随着我国加入wto后中国政府对外各项承诺的逐步兑现，服务业领域开放的步伐明显加大，外资银行纷踏至来，在经营范围、经营地域和业务品种创新等方面展开了与国内商业银行的激烈竞争，但受我国金融业开放时间表的限制，目前外资银行的主营业务方面仍受到诸多限制，要想在全方位的展开与我国商业银行的竞争仍存在一定难度。国内商业银行要尽快利用这段时间，抓紧开拓新的业务，而零售银行业务目前正受到各方重视，特别是外资银行在个人理财等零售业务方面具有很成熟的技术和客户服务手段，将成为未来与我国商业银行争夺利润点的重要阵地。从我国商业银行发展零售银行业务的必要性来看，主要有以下几点：一是商业银行拓展利润空间的需要。随着我国加入wto以后，入世效应的逐步显现，金融业服务领域开放的步伐加快，我国商业银行面对外资银行的竞争压力日益加剧，在银行业务领域，外资银行因受金融业开放时间和范围的，在银行的但随着时间的推移，外资商业银行营业范围将不断放宽，竞争将更加激烈，国有商业银行的利润空间将受到削弱，因此，要维持目前的竞争格局，商业银行必须要加快创新业务品种，转移业务重点，零售银行业务将成为首选。二是与国家宏观政策密切相关。目前，我国正面临通货紧缩的威胁，2002年全国消费品价格指数出现0.8%的负增长。为拉动内需，中央实施了稳健的货币政策和积极的财政政策，刺激消费，其中许多城市已将房地产、汽车作为拉动地区经济增长的支持产业。
从我国商业银行开展零售银行业务的现实条件来看，目前已具备了一些初步的条件：
一是房地产、汽车成为近几年中国百姓的消费热点。尽管房地产市场已出现关于泡沫的警告，但仍有专家预测可能短期内还不会出现。而汽车消费则将逐步取代房地产成为新一轮带动我国国民经济增长的引擎，据2002年中国人民银行在全国57个城市所做的问卷调查显示，目前我国房改政策对住房需求的拉动效应已基本释放，城镇居民有74%的人拥有了住房，而对汽车的需求则有所上升。目前，我国的私家车正以每年20%的速度增长，预计到2010年，中国将成为继美国、日本后的世界第三大汽车市场。如此巨大的汽车消费市场，将为汽车信贷业务的发展提供支撑。而在信用卡发行的前景中，目前我国具备申请信用卡的人数已达到5000万以上，目前，我国发达国家人均拥有6张信用卡、港台地区也在3张以上，如果我国以每人拥有卡2张，信用卡市场的发行量至少在1亿张。
二是银行利润正受到空间上的限制，现有银行资源的整合。目前，银行在利用存贷差获取利润的空间正受到挑战，金融过剩现象日益严重，据中国人民银行统计，2002年，我国商业银行存款元，贷款元，为保持贷款的安全性、流动性，信贷人员“惜贷”现象严重。汽车消费信贷的竞争也会加剧，特别是随着我国入世后，汽车消费信贷的逐步开放，国外汽车消费金融服务公司的进入商业银行在这一领域竞争加剧，2000年，通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36%，福特汽车金融服务公司占20%以上。
三是我国商业银行在营业范围和营业网点上具有一定优势，便于开展零售银行业务。目前，外资银行在我国共有家，其中
营业网点仅局限于几个大城市，而我国商业银行在零售银行的业务载体方面具有一定优势。但随着银行的发展，这条优势将会逐步丧失。四是零售银行业务正受到商业银行的重视。目前，我国许多银行都已开展了零售银行业务，如房地产、汽车消费贷款、个人理财等等，对于零售银行业务的重要性及发展前景也得到重视，许多商业银行如民生银行已决定成立个人零售银行，进行独立核算，成为我国银行业开拓个人零售银行业务的先行一步，计划将零售银行业务所占市场份额由目前的10%提高到30%。
刚刚闭幕的全国人大第十届一次会议上，朱总理在政府工作报告中提出要继续扩大内需，保持经济稳定增长，发展消费信贷是当前刺激消费的重要途径。
三、对我国零售银行业务的几点建议
（1）加快构建诚信体系，倡导个人诚信消费观念。零售银行业务的主要对象是最终消费者，这类群体具有人数多、分散化特点。，商业银行在开展零售银行业务时，通常采用质押贷款等方式，减少房贷或汽车贷款等风险，但由于房地产和汽车均容易受外部市场环境的，价值容易变化，特别是汽车等抵押品更容易因毁损而缺失，对银行零售贷款构成不安全因素。因此，除了加强传统的零售银行业务操作方式外，还必须要加快构建社会诚信体制度，要联合各机构和政府相关部门，如工商、法院、公安、社会评估机构等组建联合个人诚信评估机构，解决商业银行在开展零售银行业务中存在的信息不对称，降低交易成本。目前，上海在这方面已走在全国前列，但受信息渠道、信息来源的制约，诚信体系的信息量过小，一些重要的信息，如工商、法院、质检等部门的信息仍未完全涵盖进来。截止2003年3月3日，上海资信个人信用联合征信系统入库人数已突破300万，从而为商业银行推行信用卡也提供良好的基础。
（2）进行银行业务分块功能调整，探索建立零售银行业务的独立操作。目前，我国商业银行业务主要分公司业务、金融同业业务和个人零售业务三大块，业务采用统一核算做大账的形式，这与外资银行普遍采用的耽搁产品单独核算做小账的做法具有很大差别。采用做大账方式使零售银行业务的成本和收益难以在财务报表上直接体现出来，所以需要通过建立零售银行业务的独立操作，让零售业务自成体系、单独考核，将有利于零售银行业务的规模化、专业化运作，并有利于提高整体行业的水平。
（3）积极开展零售银行业务的品种创新，不断挖掘新的利润增长源。目前，我国商业银行在零售银行业务方面的竞争虽尚未达到公司业务市场竞争那样激烈，但面对这一新型的利润增长点，各大商业银行以及外资银行都在抓紧开展业务品种创新，如最近出现的个人委托贷款、股票质押贷款、房地产证券化试点等等。而随着的广泛和商务的普遍开展，一些新的零售银行业务品种将会不断开创出来，谁的业务创新快，谁就能在这块业务中先拔头筹。
（4）加块零售银行业务相关立法工作，为零售银行业务开展提供依据。目前，我国没有专门的零售银行法，只在现有的《商业银行法》中对零售银行业务有零星的阐述。而零售银行业务因面对的顾客群具有分散性等特征，所面临的问题将会随着这一业务的深入开展而逐步会多起来。为此，要加快零售银行业务中的法律问题，条件成熟时要进一步完善商业银行法，提高商业银行零售银行业务的法律地位，做到有法可依。
（5）加强零售银行业务的营销力度，不断扩大零售业务顾客群。尽管国外对于零售银行业务已习以为常，但我国目前这一业务仍处于初级阶段，很多人对零售银行业务品种了解不多，对零售银行业务的功能和范围不清楚，往往仅停留于住房、汽车等方面。因此，作为商业银行，要加大对自身业务的宣传，提高社会公众对零售银行业务的认知度，创造更多的顾客群。
（6）加快零售银行业务相关人才的培育，提高零售银行业务的服务水平。目前，我国商业银行零售银行业务人才仍严重短缺，除了传统的信贷人员外，在个人理财等方面的高级人才也很紧缺，而零售银行业务对业务人员的要求非常高，要求复合型的人才。因此，要想与外资银行抗衡，必须要加快人才培养。
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1.金德环，许谨良主编.2001金融发展报告.上海：上海财经大学出版社，2001
银行行业的发展前景篇2
关键词：互联网金融；商业银行；竞争；发展；挑战
中图分类号：F830.4文献标识码：a文章编号：1001-828X（2015）003-000-02
互联网金融模式是一种直接融资，但不同于资本市场直接融资，它是依托于互联网这个平台更方便快捷地提供服务的一种新的金融业态，具有交易信息相对对称、去金融中介等特征。
一、互联网金融对商业银行的冲击
1.商业银行的金融中介角色面临弱化[1]。首先，从融资角度看，作为资金信息的新型中介，互联网金融的搜索功能不断被强化，金融信息的获取和扩散也更加便利，在金融业务往来中主要起到资金中介的职能。例如Facebook社交网络与p2p网络借贷平台的合作，使用户可以直接获取融资信息，既节约了通过银行融资所消耗的高成本，也能获取更真实的信息，便利了人们的金融交易工作。其次，从支付角度看，互联网金融的第三方支付平台能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务。2014年“双十一”，交易总额就创纪录达571亿元。可见，以支付宝为代表的第三方支付已打破了商业银行独占资金支付中介的格局，正在弱化商业银行作为社会支付平台的地位。另外，随着互联网金融的业务形式的不断发展和创新，以往银行具备的缴纳费用、信用卡还款、票务订购等业务在互联网金融领域已经普及，无形中加速了金融脱媒，促使商业银行的资金中介功能边缘化、弱化。
2.商业银行的收入来源受到蚕食。互联网金融的发展分流了银行客户，影响商业银行的传统利差盈利模式。一是网络理财的兴起不断分流银行存款。网络理财凭借其不受时间和地点的限制这一独特优势，且收益较高，大幅度的分流了银行存款[2]。如今，网络理财业务范围的半径越来越大，支付、基金等业务已经不再是银行专属，早已囊括在网络理财的范围内，而且为了竞争，网络理财的收益率往往高于银行，分割了大量的银行客户。如余额宝的收益远高于银行活期存款，严重冲击了银行活期存款；与银行活期存款利率相比，基金收益高达10倍，造成银行客户的大量流失。二是互联网金融对商业银行传统的信贷业务形成冲击，在小微企业、个人借贷领域与银行形成竞争。众所周知，信贷业务是商业银行赖以生存的重要业务，是其利润的保障。然而，在互联网金融领域，很多企业通过大数据创新征信形式，打破了信息不对称局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互联网金融还缩短了审批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多样、各具优势的信贷业务，逐渐成为信贷业务的新星，甚至逐步超越了商业银行。利率市场化的全面开放伴随着种种机遇和挑战，对于互联网金融而言，可以以此为契机争取更多的大客户；对于商业银行而言，如果不及时采取应对策略，势必会失去更大的市场份额。
二、互联网金融和商业银行的竞争分析
（一）互联网金融Swot分析
1.机遇（opportunity）。互联网用户基数庞大，这是互联网金融的主要客户源。根据2014年1月中国互联网络信息中心第33次《中国互联网络发展状况统计报告》数据，截至2013年12底，我国上网用户数量为6.18亿，全年共计新增网民5358万人。互联网普及率为45.8%，较2012年底提升了3.7个百分点，这些数据表明人们对互联网越来越依赖，也说明互联网金融的规模经济潜力巨大。
2.威胁（threatens）。第一，互联网金融面临系统性的技术风险。（1）安全隐患。网络安全问题已经上升为社会问题，因黑客技术、网络病毒和系统故障等引发的经济问题频频发生，对于以互联网为依托的互联网金融来说，这是一个不容小觑的问题。（2）技术风险。互联网金融需要高端的技术平台做保障，从信息征集、录入到传输，对于技术系统和客户端软件的兼容性、功能性等都提出了极高的要求，如果不能加以防范、及时克服，一个技术选择失误就可能导致从事互联网金融业务的机构失去生存的基础。第二，互联网金融面临法律风险。互联网金融在我国的发展处于起步阶段，相应的法律法规还不够完善，特别是涉及信息技术领域，单凭法律条文并不能全面、彻底地维护交易主体的合法权益。另外，现有的关于银行业、证券业的法规主要是针对传统金融业务制定的，不能完全适用于互联网金融的发展。
3.优势（strengthen）。一是互联网金融拥广泛的客户资源。近年来电子商务平台在发展过程中积累了大量的客户信息数据，为互联网金融奠定了广泛的客户资源基础。二是互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势。三是互联网金融具有便捷和高效的服务。在互联网金融模式下，交易流程被简化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客户接受；同时，智能搜索引擎可以通过高效的信息搜集工作实现对客户需求的匹配，通过对信息的组织、整理，可以了解客户的偏好、能力等级等信息，大幅度提升了服务的效率[3]。
4.劣势（weakness）。一是操作风险。互联网金融不拘泥于地域，可以突破地点的限制进行，这是传统的商业银行所望尘莫及的。但是，互联网金融服务方式趋向于虚拟性，也就是说，在处理业务的过程中，一旦安全系统出现漏洞，或者在操作过程中出现人为的过失，就可能为其埋下安全隐患。特别是在高端信息技术人才短缺的情况下，任何操作不当所带来的危害都是不可预知、不易控制的，很可能对整个行业都会产生恶劣的影响。二信誉风险。互联网金融的发展过程中伴随着众多不可控因素，故障的发生也是难免的，但是，面临客户时，任何失误和损失都是不能接受的，因此，其信誉度很容易打折，进而出现客户流失和资金来源减少等问题，严重制约了整个行业的长期发展。
5.应对策略。首先要改进互联网金融的运行环境。一方面加大硬件投入，增强系统的防攻击、抗病毒能力；另一方面采用身份验证方式限制非法用户登录互联网金融门户网站。其次，健全互联网金融业务风险管理体系。加强互联网金融内部控制，同时加快社会信用体系建设，通过建立信用评价体系来提高信用度，增强互联网金融业务的稳定性，逐步提升服务质量，避免客户流失。最后，尽快完善配套的法律法规，制定网络公平交易规则，为互联网金融的安全发展提供切实可行的法律和制度保障。
（二）商业银行Swot分析
1.机遇（opportunity）。一是商业银行有强大的政策支持。二是商业银行面对汹涌的互联网大潮，商业银行在制定发展战略时必须具备前瞻性，充分汲取网络技术的优势，加快业务创新和服务转型，在强化风险控制的同时拓展业务范围，利用既有的资金、技术、人才优势，不断与时俱进，突破发展瓶颈。
2.威胁（threatens）。如前文所述，在互联网时代，不论是从信息角度，还是从业务层面，互联网金融可谓商业银行的劲敌。
3.优势（strengthen）。一是商业银行资金雄厚、覆盖面广、认可度高、基础设施完善，竞争力强。二是口碑好，品牌效应强，拥有实体经济所独具的安全感，公信力更强。三是管理经验丰富，对于风险的管控能力更强。在多年的发展中，商业银行逐渐形成了能够应对各种突发事变的风险管理流程，建立并完善了风险控制体系，因此在处理业务中更加从容不迫。
4.劣势（weakness）。一是部分商业银行高管不能居安思危，没有意识到互联网金融的潜在危害，所以对于未来的生存空间持乐观态度。二是商业银行多是风险规避者，对中小企业、小微企业的服务重视不足。三是一些商业银行尤其是国有商业银行和大型股份制银行机构庞杂，官僚气息浓厚，各自为政，难以实现资金供需双方信息真实性的实时匹配。
5.应对策略。一是商业银行要不断加强对信息技术的投入，发展并壮大电子商务平台，提高线上服务的质量，以现有客户为基础，通过各种优惠政策将其转化为网络业务客户，根据客户需求制定发展战略，巩固和扩大客户群。二是商业银行要加强与电商平台及第三方支付企业的合作，在网络交易量剧增的情况下，力求在支付结算领域掌握主动权，收取交易佣金也可称为银行拓展业务的渠道之一[4]。
三、共建互联网金融和商业银行竞争、合作、共赢的发展之路
互联网金融以其支付便捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势迅速扩张，新产品层出不穷，新业务源源不断，从多角度、深层次冲击着商业银行的发展。但是，互联网金融毕竟还不成熟，资金不足、技术滞后等因素都是制约其发展的重要因素，特别是安全隐患时时可能发生，在很大程度上可以说阻碍了互联网金融前进的步伐，所以，目前互联网金融是无法撼动、取代商业银行的，而其行业模式和盈利模式却给商业银行未来的长期发展带来的“鲶鱼效应”：促进商业银行的战略调整和业务转型，刺激商业银行借助网络技术完善信息体系，在变化的环境中探索出适合自身发展的业务形态。
从长远来看，互联网金融和商业银行应建立竞争合作的关系，发挥各自的优势，谋求共赢。首先，可以共享数据资源与客户信息。将商业银行在实体运营中的合作关系与互联网金融积累的客户信息共享，实现资源优势互补，甚至不失时机地达成交叉营销，进而实现共赢。其次，双方可以联合起来做好贷款业务。互联网金融以丰富的信息数据库可以灵活地调集、整理具备某个特征的客户群，有利于有针对性地推进业务；而商业银行资金雄厚，对于存款的吸收能力和信贷风险的管理能力不容置疑，二者强强联合，可有效避免业务流失，实现共同发展的目的。
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银行行业的发展前景篇3
摘要：在分析银行业大数据需求和现状的基础上，基于电信行业大数据的特点和应用，梳理电信行业大数据在银行业的主要需求，结合需求设计提出16项具体的场景化应用，最后介绍了部分电信行业大数据在银行业的场景化应用实际案例。
关键词：大数据；银行业；电信行业；场景化；行业应用；电信运营商
1银行业大数据业务需求及现状
1.1银行业发展现状
截至2016年底，我国银行业金融机构本外币资产总额为232万亿，同比增长15.8%；本外币负债总额为215万亿，同比增长16.0%，资产和负债规模稳步增长；商业银行全年实现净利润16490亿元，同比增长3.54%，整体行业发展良好。随着互联网、移动手机的普及，传统银行的业务形态已经发生了极大变化，金融科技的发展正在逐步重塑银行业态，手机银行、网上银行、微信支付等新兴渠道正在快速替代传统的柜员服务，目前国内大型商业银行的电子交易占比已超过80%；同时，互联网金融的兴起对于传统银行业造成巨大冲击，互联网消费、互联网借贷等业务快速扩展，传统银行业面临管道化危险。因此，银行业面临迫切的转型需求，即从原来的账务性、交易性处理转向经济生活全场景化的服务。面对压力，银行业积极探索通过创新驱动业务增长和市场发展。作为金融服务业的一个分支，银行业创新的本质在于更好地吸引和服务客户，提升综合竞争力。其中，数据作为金融行业的核心资产，是服务好客户的前提和保障，而大数据的出现则为银行业充分利用数据手段提升客户服务效能、拉动业务增长提供了有效途径。在这种背景下，银行业也成为大数据应用最为广泛和深入的行业之一。
1.2银行业大数据业务需求及现状
从应用维度来看，银行业对于大数据业务的需求主要集中在客户精准识别画像、产品精准营销以及金融风险防范。从应用领域来看，银行业对于大数据的业务需求分布于零售业务、公司业务、资本市场业务、交易银行业务、资产管理业务、财富管理业务和风险管理。从银行业实际需求来看，银行业对于大数据业务的需求集中在应用、平台和数据3个维度。现阶段国内外银行业都在积极探索使用大数据创新业务模式，拉动银行业务快速增长。如建设银行已经实现在实时数据仓库上对客户经理做实时的数据提供和交付，并设计6类数据应用模式，包括挖掘类、数据实验室、机器查询、仪表盘、固定报表、自动查询等。中国银行则通过打造中银开放平台，将中国银行的大数据整合开发为1000多个标准的api接口，在将其应用于自身业务开展的同时，探索面向外部合作伙伴提供api接口服务。银行业在积极探索大数据应用的同时，也面临如下问题和挑战。a）随着客户交易行为越来越线上化以及第三方支付与店商的合作，银行对客户交易行为的了解相比以前减弱了，银行业急需通过多维度数据资源补全客户行为画像。b）由其行业特点所决定，银行业大数据需要使用个人类数据较多，如何获得数据拥有者的许可和信任，即合法合规利用大数据优化现有业务模式，也是银行业在开展大数据业务时不可忽视的问题。c）银行业积累了较强的数据研发能力，基本都已建完备的数据平台。但银行业细分业务场景繁多，如何将大数据与细分业务流程融合，寻求大数据业务合理的切入点，是目前银行业大数据应用的核心问题。
2电信行业大数据特点及应用现状
2.1电信行业大数据的4V特征
按照业界常用的方法，从体量（Volume）、速度（Velocity）、价值密度（Value）和多样性（Variety）4个维度分析电信行业大数据。a）体量：电信行业大数据具有体量大和覆盖广的特点。截至2016年底，全国移动通信用户累计达到13.278亿户，全国宽带用户累计达到2.76亿户。同时电信行业用户覆盖国内各级自然行政区域及国外漫游区域，数据采集基本不受地理和经济发展等因素影响。b）速度：电信行业在多年处理用户信息消费的过程中，通过计费、管理、服务等平台的多维度建设，已经建成可以快速处理海量用户数据的计算分析平台，能够快速地对外提供数据加工和挖掘服务。c）价值密度：大数据以低价值密度为主要特征，电信行业具有相对优质和高价值密度的数据资源。以国内电信运营商为例，截至2016年12月31日，国内已100%实现电话用户的实名登记。此外，电信运营商以号码为唯一的iD来整合各类数据，其刻画客户的完整性是一般企业难以企及的，因为号码就是业务本身，而且还有终端iD作为移动通信网业务属性而存在。d）多样性：从数据来源区分，电信运营商数据来源涵盖B域（Businesssupportsys），o域（operationsup⁃portsys），m域（managementsupportsys）。从数据类型区分，电信运营商数据分类包括消费、位置、终端、网络行为等多个维度，而且维度间存在强关联。
2.2电信行业大数据在细分行业应用情况
电信行业大数据因其数据质量高、数据应用经验丰富已经在许多细分行业得到深入应用，如表1所示，此处结合电信行业数据类型，对部分目前使用电信行业大数据较多的行业进行了分析。
3电信行业大数据在银行业场景化应用
3.1应用思路
在为银行业设计大数据应用解决方案时，应该立足电信行业已具备的大数据能力，通过深入了解银行业务应用场景，寻求电信行业大数据与银行业务流程的结合点，完成电信行业大数据在银行业的应用。
3.2电信行业大数据在银行业主要应用
按照上述思路，电信行业在银行业的主要应用可分为6类，分别是精准营销获客、用户特质描绘、消费信用评估、欺诈识别防范、智能投顾辅助和业务运营优化。a）精准营销获客：利用电信行业积累的用户消费、信息等数据，结合营销产品和计划，通过电信行业设定的用户标签筛选重点目标客户群体，然后开展精准触达营销。b）用户特质描绘：利用电信行业用户标签，完善银行业已有用户画像库，为后续开展针对和营销提供数据参考基础。c）消费信用评估：将用户在电信领域的消费、投诉等历史记录，作为银行业客户消费信用评估的重要参考维度，辅助银行开展互联网借贷等新业务，或者直接通过api接口比对验证用户在电信侧的相关数据。d）欺诈识别防范：包括事前、事中和事后3个环节的欺诈识别预防。利用电信行业用户位置、朋友圈等有效数据，合理设计场景，辅助识别金融欺诈行为，避免银行客户损失。e）智能投顾辅助：依托电信行业完整的用户画像，为银行业开展智能化投资理财提供用户分群参考。f）业务运营优化：利用电信行业的位置数据以及积累的poi数据库等信息，辅助银行业开展日常业务运营优化，如网点选址、市场分析等。
3.3电信行业大数据在银行业通用场景化应用
基于上述6类应用场景，本文对电信行业大数据在银行业的具体应用进行了详细划分，在充分研究银行业务场景需求和用户隐私保护的前提下，共设计提出16项银行需求较为急迫的通用场景化应用，对场景化应用进行了详细介绍。
4电信行业大数据在银行业场景化应用案例
4.1银行客户征信
4.1.1应用场景银行在信用卡用户开卡、银行账户开立或者金融借贷发生时，利用电信行业大数据，判断用户提供的部分初始信息是否准确，进行金融业务的事前风险防范。
4.1.2应用方案数据传递：通过api接口传递数据，传输协议使用Soap。银行客户通过调用接口完成数据征信。
4.2银行电子交易风控
4.2.1应用场景在电子银行交易过程中，存在用户交易确认短信被不法分子以非法手段截取的欺诈场景，如植入木马、复制Sim卡等。通过引入电信运营商的位置大数据服务，可在银行电子银行交易过程中实时比对用户登录电子银行、用户接收短信以及用户操作U盾等交易环节的位置数据，然后通过比对各交易环节位置数据，通过位置差值触发和阻断可疑交易。该思路同样适用于手机银行登录、手机银行交易等。
4.2.2应用方案引入电信运营商大数据服务以后的电子银行交易流程，通过运营商处位置和银行获取的用户交易位置进行比对，在发现距离超限后，银行实时阻断和挂起交易，减少欺诈的发生。
4.3利用电信行业大数据完成银行客户精准分群
4.3.1应用场景某银行希望对其部分有潜在理财需求的客户进行电话营销前，进行精准分群，针对不同属性的客户提供针对性的理财产品，并设计个性化的营销方案，进而提高电话营销的成功率。
4.3.2应用方案基于客户应用场景，在进行客户分群时共使用个性化定制标签34个，包括近3~6个月出账收入、触媒偏好、在网时长、终端类型、访问特定类型网站情况等，数据类型涵盖用户身份属性、终端基本属性、位置状态、上网行为、兴趣偏好等。最终，通过使用上述标签对银行提供的客户样本进行分析，完成客户精准分群如表5所示。按照营销产品属性，将样本用户分为4类，分别是关注商务应用类网站、关注炒股类app、接听客服电话超过30s和关注××银行app，针对分群后的不同用户，建议银行采用不同的营销方案，如针对接听客服电话超过30s的客户，建议通过外呼的方式进行产品销售。
4.4利用电信行业大数据风控模型帮助银行开展贷前授信评估
4.4.1应用场景
银行在提供小额信贷、消费贷等面向个人的灵活类型借贷时，需要通过一系列风控模型对借贷人进行信用评估。电信行业大数据可帮助银行从移动号码维度出发，对借贷人进行信用评估。
4.4.2应用方案
参考银行业借贷业务场景，贷前审核分为身份核实、授信额度信用评估两部分，由于个人信贷额度一般较小，因此对用户还款意愿的评估比还款能力的评估更为重要。提炼电信行业侧与用户小额借贷等个人借贷行为相关联通信信息行为属性，构建风控模型，经过模型能力训练，部署至实际数据生产环境，在借贷业务场景下调用模型接口，为银行提供风控参考。
5结束语
面对激烈的市场竞争，大数据已经成为银行业保持业务增长的重要手段。聚焦融合行业特色的场景化应用，电信行业大数据可有效助力银行业大数据应用，帮助银行业创造更多价值。通过跟踪银行业实际业务需求和新业务发展，电信行业大数据在银行业的应用将不断深入，应用场景将不断丰富，电信行业大数据在银行业的场景化应用将同时推动2个行业的转型升级。
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银行行业的发展前景篇4
关键词：森林公园收费权质押贷款
近年来，收费权质押贷款在我国融资领域悄然兴起，并显示出勃勃生机。目前公路和农村电网建设两类项目中，收费权质押贷款已成为融资主流方式，学校收费、水电费收费、移动通信收费、环境污染治理收费及有线电视收费等多种形式的收费权质押融资也在积极的探索和尝试中。而与公路收费权具有相似性的森林公园收费权质押贷款在目前实践中还没有开办，理论界研究也基本处于空白。在资金不足已经成为制约森林公园乃至林业快速发展的瓶颈问题、林业建设融资需求巨大，金融改革不断深化、商业银行竞争日益激烈的情况下，森林公园收费权质押贷款业务蕴含着巨大的商业利益，因此研究森林公园收费权质押贷款问题，显然具有很强的现实意义和指导价值。
一、森林公园及其收费权质押贷款的法律依据
（一）森林公园定义及其发展
森林公园是指具有一定规模和质量的森林风景资源与环境条件，能够依托丰富的生物资源、自然景观和人文景观，开展森林旅游，并按法定程序申报批准的森林地域。森林公园必须具备以下条件：第一,具有一定面积和界线的区域范围；第二,有相对稳定的森林生态系统，有良好的森林环境是这一区域的特点；第三,该区域必须具有旅游开发价值，要有一定数量和质量的自然景观或人文景观，区域内可为人们提供游憩、健身、科学研究和文化教育等活动；第四,必须经由法定程序申报和批准。1982年，我国第一个部级森林公园―――张家界国家森林公园建立，将旅游开发与生态环境保护有机结合起来。此后，森林公园建设以及森林生态旅游飞速发展，到2003年底全国森林公园总数达到1658处，总面积1900多万公顷，初步建立起了以部级森林公园为骨干，省级、市（县）级森林公园为支撑的全国森林公园发展网络。
（二）森林公园收费权质押贷款的法律依据
我国担保法第75条第1款规定:“下列权利可以质押:(1)汇票、支票、债券、存款单、仓单、提单;(2)依法可以转让的股份、股票;(3)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权利;(4)依法可以质押的其他权利。”2000年12月13日起执行的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第九十七条规定“以公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产收益权出质的，按照担保法第75条第1款第（四）项的规定办理。”该司法解释为公路收费权质押提供了明确的法律依据。虽然目前我国法律没有明确“依法可以质押的其他权利”除公路收费权外还具体包括哪些权利，但是在实践中农村电网建设收费、学校收费、水电费收费、移动通信收费、环境污染治理收费及有线电视收费等多种形式的收费权质押融资都在积极的探索和尝试中。与森林公园收费权质押贷款非常类似的旅游景点门票收费权质押贷款国内已经有过尝试，如2002年7月22日海南中远发展博鳌开发有限公司以其旅游景点“东屿岛”有关的观光门票收费权作质押担保与国家开发银行海口分行签订两亿元贷款合同。笔者认为，由于立法的滞后性，在实践中学校收费权和森林公园收费权等都应该都属于可以质押的其他权利范畴。
二、开办森林公园收费权质押贷款的重要意义
（一）加快森林公园建设，拓宽林业融资渠道
近年来，我国森林公园建设和森林旅游业一直保持着良好的发展态势，森林旅游日益显现出良好的市场前景和巨大的发展潜力，但投入严重不足，建设和管理资金短缺已经成为制约森林公园快速发展的瓶颈问题。森林公园建设至今尚未纳入中央和地方国民经济和社会发展计划，国家投入很少，与巨大的资金需求相比，可以说是杯水车薪。虽然森林公园投资主体日益多元化，但由于森林公园建设开发资金需求巨大、初期基础设施和宣传等投入较大、投资回报期较长等特点，各类投资主体都有巨大的融资需求。我国森林公园大多是近10年来在国有林场的基础上发展起来的，森林公园担负发展旅游和森林资源培育、保护双重任务。目前能用于抵押的有效资产大部分已经办理了抵押贷款或者根本没有，而林木等森林资源资产属于国有且因生态保护需要而不能砍伐，根本不能办理森林资源资产抵押贷款。《中国森林公园风景资源质量等级评定》国家标准把森林公园风景资源划分为地文、水文、生物、人文、天象5大类资源,每类资源都有巨大的经济价值，而森林公园门票收入就是森林公园风景资源巨大经济价值的最直接体现之一，因此森林公园收费权是可以质押的一笔巨大无形林业资产。如开办森林公园收费权质押贷款，将为解决森林公园发展中的资金瓶颈问题提供一个有效的途径，拓宽了森林公园各类投资主体的融资渠道，极大地提高他们投资森林公园建设的积极性，使森林公园丰富的资源优势尽快转化为强大的经济优势，促进森林公园建设和森林旅游业的快速发展。
（二）加快信贷产品创新步伐，促进商业银行改革与发展
我国商业银行由国有商业银行、股份制商业银行、地方城市商业银行、农村商业银行和外资银行五大部分组成，入世后我国金融改革正在不断提速，银行业竞争日趋激烈，但在相当一段时间内存贷利差仍将是商业银行的主要利润来源（目前约为60%），信贷业务的竞争对商业银行的生存与发展具有举足轻重的作用，各家银行都在不断开拓新的信贷市场和创新信贷产品。商业银行天生具有逐利性，目前，我国森林旅游良好的市场前景和巨大的发展潜力及可观的经济收益，吸引了大批社会资金和民间资金进行森林公园的投资开发。2002年全国森林公园建设投资达45.86亿元，其中90%以上的资金全部来自部门、企业、个人的投入，森林公园建设融资需求非常巨大。这使得森林公园收费权质押贷款业务这一市场蕴含着巨大的商业利益，将会为商业银行带来良好的效益，成为其新的利润增长点，商业银行认识到这一点后，必将会积极尝试开办森林公园收费权质押贷款业务，这块“金融新奶酪”绝不会拱手让人。利益驱动下商业银行通过担保方式创新和信贷品种创新等方式，设计出期限、内容、用途符合市场需求的森林公园收费权质押贷款产种，将会加快信贷产品创新步伐，提高商业银行的竞争力和盈利力，促进我国商业银行的改革与发展。
（三）实现林业跨越式发展总目标的需要
新世纪，国家林业局提出了既要把我国林业建成生态环境建设的主体，又要努力满足经济社会发展对林业的经济需求，建大生态，办大产业，促进林业建设从传统林业向现代林业转变，实现林业跨越式发展的总目标。在这一思想的指导下，2001年国家林业局召开全国森林公园工作会议，会议明确将森林公园作为经营性企业来发展，并提出要把森林公园建设成为山川秀美的典型代表，使森林旅游业真正成为我国林业产业中优势产业和强势产业。随着我国经济社会的全面发展和人民文化生活条件的不断改善,森林公园越来越成为人们休闲出游的重要目的地之一。森林旅游逐步成为了林业产业中最具活力和最有希望的替代产业和新兴的主导产业。到2003年底全国1658处森林公园的生态环境保护面积达到1900多万公顷，对我国生态环境建设发挥了重要的作用。1992年我国森林公园开展旅游的直接收入（以门票收入为主）首次突破亿元大关，2003年则达到50亿元，2003年我国森林公园年接待旅游人数高达3亿多人次，占到当年全国旅游总人数的三分之一，森林旅游综合社会产值达到1000亿元，森林公园成为了带动当地旅游业和整个经济发展的龙头。多年的实践证明，建设森林公园，发展森林旅游正是生态建设和产业发展双重性的具体体现，其具有的资源保护和开发效益同向发展、良性互动、带动功能强、就业容量大的独特优势也将得到充分发挥。建设森林公园发展森林旅游必将成为现代林业发展中重要的一环。
三、开办和发展森林公园收费权质押贷款业务的措施
目前，森林公园收费权质押贷款由于政策、制度、社会环境和认识不足等原因还没有开办，还面临一些具体的困难和问题，笔者建议，应该采取以下几项措施促进森林公园收费权质押贷款业务的开办与发展。
（一）完善森林公园风景资源经济价值评价方法体系，为森林公园收费权质押贷款项目评估提供科学依据
森林公园风景资源是创造森林公园物质产品(主要是旅游价值)和生态环境产品的主要生产要素之一，因此完善森林公园风景资源经济价值评价方法体系,有利于解决森林公园风景资源的价值体现和有偿使用的问题,为森林公园开发建设与管理提供可靠保证和促进风景资源的保护,同时也为森林公园收费权质押贷款项目评估提供了科学依据，是开办森林公园收费权质押贷款业务的非常重要的前提条件。森林公园风景资源分为地文资源（包括观赏地质结构、生物化石点、自然灾变遗迹、名山、火山熔岩、沙地、岛屿、洞穴等）、水文资源（包括风景河段、漂流河段、湖泊、瀑布、泉、冰川等）、生物资源（包括植物、动物、微生物等）、人文资源（包括历史古迹、古今建筑、社会风情、地方产品等）、天象资源（包括雪景、雨景、云海、朝晖、夕阳、佛光、极光等）5大类,每类资源都有巨大的经济价值。目前，森林公园风景资源经济评价方法主要有直接市场价格法、替代花费法、旅行费用法、条件价值评估法，但每一种方法都有其适用范围、适用条件和缺陷。因此，建议应进一步完善森林公园风景资源经济价值评价方法体系,针对我国森林公园实际探索最适合的评价方法并在森林公园建设前、建设开发中、生产经营中采用相同的评价标准和方法。建立权威的国家森林公园风景资源经济价值评价机构，在进行资格认证的前提下引入市场竞争机制，为社会提供科学的、权威的、咨询、评价等服务。
（二）国家应采取多种措施鼓励商业银行开办森林公园收费权质押贷款业务
政府应在森林公园建设与发展方面发挥主导作用，鼓励森林公园建设，科学地编制森林公园发展建设规划，明确发展的指导思想。综合运用经济的、法律的和必要的行政手段，对森林公园建设中的社会投资积极引导和有效调控。减免森林公园收入营业税，并向森林公园所在地的相关旅游企业征收林业生态税和林业资源税，专门投资于森林公园建设，增强森林公园的盈利能力，使森林公园收费权质押贷款业务对商业银行更具吸引力；建立健全林业法律法规，特别是要在司法解释中明确担保法第75条第1款第（四）项“依法可以质押的其他权利”包括森林公园收费权，使商业银行开办森林公园收费权质押贷款业务有更加明确的法律保障；国家应该大力宣传森林公园建设和发展的积极因素，引导并帮助商业银行了解到森林旅游正逐步成为林业产业中最具活力和最有希望的替代产业和新兴的主导产业，森林公园正成为带动当地旅游业和整个经济发展的龙头，森林公园具有良好的市场前景和巨大的发展潜力及可观的经济收益，改变商业银行对森林公园建设资金投入大、经营周期长、见效慢的片面认识，消除偏见和顾虑；国家应通过给办理森林公园收费权质押贷款的银行税收上的优惠，给予森林公园建设的投资者信贷财政贴息优惠等政策，来鼓励商业银行开办森林公园收费权质押贷款，增强办理该业务的商业银行盈利能力并降低该业务的风险。通过采取这一系列的措施达到鼓励商业银行开办森林公园收费权质押贷款业务的目的。
（三）商业银行制定切实可行的森林公园收费权质押贷款管理办法，确保该业务健康稳定发展
应积极研究制定符合各地实际情况、切实可行的森林公园收费权质押贷款管理办法，大胆尝试开办森林公园收费权质押贷款。首先尝试办理森林景观特别优美，有珍稀动植物，人文景物比较集中、旅游收入较高的知名森林公园或发展潜力大的森林公园的收费权质押贷款业务。商业银行应注重森林公园建设项目评估的科学性，确保森林公园收费权质押登记等手续的合法、合规性，必须坚持授权有限制度、贷审分离制度、贷款“三查”制度和贷款动态管理制度。要严格执行贷前调查,贷中审查,贷后检查制度,用科学的风险度量化标准代替以定性为主的评价体系,改变传统模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，提高分析风险、监控风险、转移风险、化解风险的能力。商业银行要不断深化自身机制的改革,强化银行内部风险控制，建立可行的风险防范机制,增强风险控制能力，提高风险管理水平，降低贷款风险，确保银行资金安全，把森林公园的收费权质押贷款培育成银行的优质贷款。同时，商业银行又必须正确处理业务发展与风险控制的关系,努力做到在加强风险控制的同时加强业务发展的步伐，在不断积累经验的基础上，不断探索和创新森林公园的收费权质押贷款的贷款方式和管理办法，逐步扩大业务范围，将其培养成银行新的业务增长点，形成紧密新型的银企合作关系，实现速度、结构、质量与效益相统一的综合发展。
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银行行业的发展前景篇5
一、票据业务违规的表现形式
目前票据业务违规主要表现在：
1.无贸易背景承兑或贴现票据
《支付结算办法》和《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》规定，签发银行承兑汇票或贴现票据要有增值税发票、商品发运单据和商品交易合同。但实际执行中，有的银行无贸易背景承兑或贴现票据，表现为签订虚假合同，合同没有明确以银行承兑汇票为结算方式，增值税发票金额与贴现金额不相对应，贴现票据贸易合同在企业名称时间与成退回票记载和贴现时间存在出入，发票或合同金额小于票据额，增值税发票重复使用，使用过期或不合规范的贸易合同文本办理承兑汇票，以增值税发票代替贸易合同办理银行承兑汇票
2.不收或少收手续费签发承兑汇票
银行为招揽承兑汇票业务完成存款或中间业务考核任务，一般视客户情况采取不收或少收手续费的方法签发承兑汇票。
3.降低利率贴现票据
目前商业银行争相贴现银行承兑汇票，不仅贴现本地票据，而且向异地找票贴现，为了取得票据，在办理贴现时放松条件，有的银行对贴现申请文件和是否开有帐户不作要求，或为了迎合客户需要补办业务手续，以达到形式上合规；银行之间在争夺贴现时还通过降低利率贴现票据，或付给客户好处费等方式招揽业务
4.超额授信
现在好企业银行争相授信，部分银行在授信时也不再考虑其他银行是否已授信或授信多少，企业只要有要求银行就签发承兑汇票，综合授信额度往往超过企业的承受能力。
5.逆程序操作
《商业汇票承兑，贴现与再贴现管理暂行办法》规定，贴现人对贴现申请人提交的商业汇票，应按规定向承兑人以书面方式查询，以控制交易风险，但有的银行对一些长期往来客户，为加快业务办理速度，提高竞争力，在与企业达成相关协议基础上，采取了先贴现后查方式逆程序操作。办理银行承兑汇票时，先签发后补办手续，存在银行承兑汇票签发日期早于合同签订日期等现象。
6.保证金不足签发银行承兑汇票
银行向承兑申请人签发银行承兑汇票要按签发票据金额收取一定保证金，或要求申请人提供其他形式的担保，但有的银行对保证金或其他担保执行并不严格，表现为保证金不足或担保不到位签发银行承兑汇票，用本行贷款作保证金，未按规定比率收取保证金，保证金帐户未实行一一对应管理，一笔保证金开出多笔承兑汇票等现象。
二、违规办理票据业务的原因分析
1.票据业务收费低，成本高，银行审查贸易背景没有积极性
按照现行法律规定和政策规定，商业银行办理银行承兑汇票只收取万分之五的手续费。而商业银行票据业务审批都集中在市分行，办理却在个支行，办一笔承兑汇票花费的各种人工费用，管理费用要高于承兑手续费。因此从实际操作和成本效益方面来讲，银行办理承兑汇票只能对贸易背景作形式上的审查，不会花大气力去调查企业是否有真实的交易，了解签发承兑汇票后的经营状况，但迫于法律法规的要求和应付监管部门的检查，商业银行对贸易背景往往会作形式上的要求，但不会作实质上的审查。
而且，银行审查贸易背景还会妨碍银行自身承兑汇票业务的发展。目前在商业银行办理全额质押或100%保证金业务的基本上都是个体工商户和民营企业，还有的是不符合资格的企业及其他组织。如果商业银行把这些客户拒之门外，损害的则是自己的利益。
2.银行承兑汇票对应的贸易背景非常复杂，银行在审查中不好操作
(1)经济合同约定的付款日期与实际付款日期往往不一致，银行若依据交易合同约定的付款日期与承兑汇票日期核对，交易真实性便不好判断，若不要求两者日期在约定的付款日期内，承兑汇票开出日期则更不好确定，承兑汇票对应的合同也不好却定
(2)付款方式往往有多种形式，很多经济交易要求部分用承兑汇票，部分用现款，合同金额与承兑汇票金额不好对应，判断贸易背景也有困难。
(3)合同规定金额与实际成交金额不能对应，但又不能武断的认定该承兑汇票无贸易背景。
(4)与上述情况相对应签订年度合同的企业，签发下笔承兑汇票所需上笔交易增值税发票到底应是那一份便不好确定，要求增值税发票也就没有意义，因为在该时间段内，企业会有很多增值税发票，有的是原来用其他方式付款的。如现在企业在异地办理承兑汇票或办理贴现，即使银行要求增值税发票原件，企业也会采取同一份发票多次使用的办法，但银行只是形式上要求有复印件，企业便可多次使用同一份增值税发票。
(5)交易合同形式多样，银行审查合同有困难，按照《合同法》规定，当事人订立合同，有书面形式，口头形式和其他形式；书面形式又有合同书，信件和数据电文（包括电报，电传，传真，电子数据交换和电子邮件）等形式，银行很难区分这些合同的真假。
3.严厉的考核机制迫使商业银行违规操作
目前商业银行都有严格的考核制度，为了完成考核任务，有的银行被迫采取曲折的形式来完成一些考核指标。
(1)为了完成中间业务考核指标违规办理汇票业务，时下各商业银行都规定由中间业务考核指标，但内地经济金融发展水平很低，各种金融创新产品使用率，完成中间业务指标的渠道很窄，发展票据业务对商业银行来讲能同时完成存款与中间业务两项考核指标，所以银行的积极性很高，但是否合规，银行则很少考虑。
(2)为完成存款考核任务违规办理票据业务。实际操作中，银行为企业办理票据业务最主要的目的是为了吸收存款。
4.不正当竞争迫使银行违规操作
近几年来，商业银行把票据业务作为一项重要的业务品种进行发展，票据总量增加很快。本地票据市场被分割后，有的金融企业把目光转向外地市场。随着竞争加剧，银行在竞争手法上也花样翻新，一定程度上导致了银行违规操作。
三、改进措施
因此，目前要治理商业票据业务中的违规问题需要从制度，操作技术，商业银行内部管理，监管等多个方面入手，加强对票据市场的管理，切实降低银行票据业务风险。
1.发展融资性票据业务
融资性票据业务是指没有真实商品交易背景。纯粹以融资为目的的商业票据，其实质是一种优于信用放款的融资信用工具。我国现有的,《票据法》明确规定票据必须具有真实的交易关系或债权债务关系，没有规定融资性票据业务的合法地位，而且目前融资性票据需求较为旺盛，现在银行办理的不具备贸易背景的银行承兑汇票，实质上是融资性票据业务，因此应确立融资性票据业务的法律地位，扩展票据的融资，允许发行融资性票据，完善我国票据市场结构，解决企业融资难问题。
2.明确对票据业务只进行形式上审查
国际上票据业务贸易背景审查，只重形式上的审查，不作实质上的审查，目前票据法要求付款人在实质上审查贸易背景，在操作上成本很高，很难做到，因此要借鉴国际上票据业务的通行做法，要求付款人对票据业务只注重单据审查，而不作为实质审查。
3.适当提高银行承兑汇票手续费收费比率
由于办理银行承兑汇票业务手续费低，银行只考虑自身风险，不愿意承担社会义务，从而防范票据业务系统风险，因此适当提高银行承兑汇票手续费比率，有利与调动商业银行审批承兑汇票贸易背景的积极性。
4.修订有关票据业务制度
如现行制度要求银行签发银行承兑汇票需要有相应的增值税发票，商品发运单据和商品交易合同，并且在交易日期，交易金额等方面要与银行承兑汇票相对应，以便证实承兑或贴现的真实贸易背景，但实际执行很难做到这一点，因此在交易日期，交易金额与承兑汇票日期，金额等方面实行更为灵活的办法以确认企业的交易背景。
5.应调控票据业务总量
票据业务通过真实贸易背景和期限来限制票据风险，但有的银行无贸易背景或滚动签发承兑汇票，打破l了票据业务自身内在的风险控制机制，为防止票据业务总量过分膨胀，形成票据业务系统风险，中央银行与监管机构有必要从总量上控制票据业务签发总量，通过总量限制把票据业务风险控制在可承受状范围。
银行行业的发展前景篇6
在我国经济快速增长的整体环境下，金融改革与开放的速度与幅度也在加快。一方面是由于自身发展战略需要，是经济金融协调发展的必然；另一方面则是操之过急的发展策略与规划的刺激作用，其中包括外部环境的压力以及内部自身的不理智。因此，如何看待我国当前金融改革开放的效率，尤其是如何看待我国银行与外资银行点之间网点数量与效率的问题，对我国经济持续发展以及金融安全乃是不可忽略的重要问题。
比较：中外资银行网点服务的表象与本质
表象：网点布局与服务差别显而易见目前全球最大的银行――汇丰银行在我国内地已经设置35家网点，渣打银行设置23家网点，花旗银行设置16家，东亚银行设置32家网点。上述这4家银行网点总体规模合计达到100家以上。虽然与我国银行网点数量比较起来微乎其微，外资并无优势，但这些外资银行却制定了雄心勃勃的扩张计划。多家外资银行在2007年计划中将网点扩张指标翻番。特别是具有内地人气优势和资源背景的汇丰银行，处于外资与中资结合的“巧妙”之处――既利用其外资规模、影响和市场背景，同时也偏向于我国内地特有的金融财富实际需求。结合性的运用网点设立与前景规划，网点数量规模的急剧增长趋势都说明它有意与我国银行一比高低。目前，其已经计划年内开设30家服务网点，并招聘1000名新员工，明年将继续招聘1000名员工，以支持网点业务发展的需要。而东亚银行计划2010年将内地营业机构拓展到100家，促使其在我国的盈利占其整个集团的比例将由目前的15%提高到35%以上。渣打银行也计划将网点数目在年内增加到40个。透过网点数量上升的趋势，我们更要看到外资银行服务效率与质量的优势将会在短期、中期形成对我国银行业的巨大挑战，不利于我国银行的客户资源积累与发展。
从简单表象看，外资银行温馨舒适的营业环境、安全可信的理财平台、亲切可人的客户经理、耐心细致的服务态度等等，都是构成外资银行全新竞争力的基本点和核心点。而目前中外银行服务竞争的焦点在于理财市场。外资银行在高端理财市场优势突出，基于财富效应的规划经验，使其拥有以各类不同群体为目标的投资产品。而对外资银行全面开放后，中资银行一统人民币理财市场的格局将被打破。较之中资银行，外资银行在人民币理财方面有相当大的优势，它们将会利用国际市场经验与实践引入更多的投资元素，不仅可以弥补现在人民币理财产品投资领域过于狭窄的缺陷，而且还会打破不能提前赎回的限制，引入人民币产品二级市场概念，增加产品层面流动性，给予投资者更多回报，这是最为关键的网点基础优势。虽然以市场占有率衡量，中资银行目前仍占绝对主导地位，但在银行产品设计、研发方面，外资银行显然已经占据优势，并更具实力和潜力。
核心服务：产品效率与回报差别难以比较面对激烈的国际金融竞争，我国银行金融机构产品效率却远低于国际同行，在我国注册的外资银行在产品与利润组合上与我国形成明显的反差。我国金融产品量大质低的问题与我国外贸量大质低同行，值得关注。虽然2006年我国银行产品推出的增长速度是外资银行的3倍，但产品总量却不到外资银行的一半。
据我国银监会的统计，截至2006年9月末，在华外资银行仅有法人机构14家，分行及支行252家，代表处242家，所有外资银行本外币资产总额为1051亿美元，占我国银行金融机构总资产的2%。为此，外资银行应对我国银行产品竞争策略，是将自身的资产重心优势转移至服务理财产品市场。因此，在国内媒体根据普通投资者和专家意见评选出的“2006年度理财产品”中，除外资银行尚未允许涉及的业务领域（如信用卡，人民币理财等）之外，在外币理财产品、基金产品、保险产品中，外资或合资银行金融机构具有绝对优势与利润。
我国银行金融理财产品与外资银行的差异性，一方面体现着我国金融改革的积极性；另一方面则表露出我国金融改革的操之过急和浮躁性。单纯追求形式，忽略利润意识是我们长期以来的硬伤，银行或金融体系改革“貌似而神不似”的现象依然严重存在，这从长远来看将十分不利于金融稳定和金融安全。
本质：银行发展阶段与背景差别是根本所在我国金融发展阶段的必然性和改革的实效性，是促成我国金融体制改革效果弱于模式和形式的根本原因。一方面现实情况是我们在计划经济向市场经济转轨中，不得已而延续西方发达国家已经走过的金融模式和金融架构，使我国金融行业的机遇与问题都明显地表露在世界面前。国内与国际两个金融模式和市场价格的不同阶段性和不可比较性，使我国金融业面临着愈为突出的高进展、高投入、高成本、高规模与低效率、低收益、低效率、低素质的现象，有很多方面值得认真思考，甚至深刻反思的问题；另一方面我国经济增长的动力或许有时更多地来自外部因素推进作用，包括投机热钱的推动，缺少内部自发经济金融基本因素促进，更有些严重地与国际金融趋势逆向而行。其中比较突出的是汇率走向的反向，以及利率趋势的逆行。这些不仅将不利于我国在经济金融全球化中主动参与和应对自如的能力，并且必将会带来巨大的压力与风险，进一步扩大我国金融压力与风险。
中外资银行网点竞争应关注的主要问题
发展背景和阶段产生的差异和问题从发展的阶段来看，发达国家经济经历了经济实力和金融规模的快速积累，金融财富已经达到创新阶段，经济金融规模不仅具备实力，更具有影响力。再者，全球经济不景气或复苏在发达国家有更明显体现程度，美国、欧洲和日本占70%以上。其次他们的发展是在创新阶段，其资本循环是以财富创造财富。反之很多发展中国家是在经济金融起步或发展中间阶段，其资本循环处于财富积累之中，并没有形成资本创造财富，而是简单产品资源的财富积累，与发达国家财富资源发展具有明显的阶段背景差异。而从金融角度看，发达国家，特别是美国、日本，金融体系已经从分业、混业转向专业发展阶段，是传统分业经营管理之上的一个更高级阶段；而我国还沿袭他们过去的路径刚刚走向混业阶段。
从我国与美国的差别看，我国是一个发展中国家，经济模式为供给型，经济模式发展的目的是资金积累、财富积累、实力积累，是“挣钱”经济模式；而美国是需求经济模式，经济模式目的是扩张财富、投资消费财富、强化财富实力，是“花钱”扩大经济模式；两者之间发展阶段背景的差别巨大。简单来说，发达国家经济金融发展阶段已经从爬楼梯发展为坐电梯了，经济实力与金融规模已经从产品生产转为财富效应，发展阶段已经转入高层次、高水平和高阶段，更突出创新；发展中国家则处于发达国家已经走过的爬楼梯起步或中间阶段，经济阶段的差别所面临的阶段性问题矛盾或投资机遇，发达国家已经有过经验和教训，将这种称为“楼梯楼层”的阶段性矛盾形象的比喻为“5层的艰难”、“7层的突破”或“9层的喘息”等等。发展中国家可以借鉴发达国家的经验和教训，有针对性地采取对策，“制造”发展中国家的发展机遇、迎接将要面临的挑战或风险。
发展规则和模式的差异与公平发达国家是一个市场规则的制定者，也是经济金融模式和经济体制板块的推行者。我国资本市场形成的规模、发展的阶段、制定的规则、形成的板块基本上是延续发达国家而来；或者说发展中国家基本上是规则的执行者，某种程度上也在参与一些规则的制定，但是这个规则参与是非常有限的，或是非常不公平的。尤其是发达国家经济经历了早期经济积累之后发展为成熟经济，发展模块已经从传统行业转向新兴行业，高科技的含量已经大大领先于基础产业；而发展中国家的发展基础还是在传统和新兴产业之间兼顾，更多的停留在传统产业的发展上，这个层面给资本市场、金融产品市场带来的推力和利润是完全不一样。因此，十分明显的结果，就是外资银行在产品设计上的优势在于其自身的发展过程与阶段积累，我国银行基本属于基础和模仿阶段，是一个初级发展、简单模仿乃至单纯接受阶段。实际上在现阶段对于我国银行金融机构而言，并没有实际意义上的金融创新。
虽然目前我国银行金融机构推出了结构性产品，但是我国银行开发设计的产品仍集中在传统的与汇率、利率挂钩的结构性存款产品方面，而这在国际金融市场属于中低产品市场结构。在与股指、基金等各类资本市场标的物挂钩的衍生产品的设计、研发方面，外资占领主导，我国银行金融机构处于被动、低效或“乏力”阶段。国内市场几乎完全被外资金融机构占领，进而呈现出我国银行产品相当丰厚的利润被外资银行占有的势态。而我国银行多数只能靠代销赚取少部分的佣金。据瑞银统计，目前国际各大银行的利润大概50%来自于理财服务等收费类项目，对于我国银行而言，这部分收费类项目的收入只占到全部利润的10%―15%，其利润仍主要靠存贷利差。
银行行业的发展前景篇7
我们首先要探讨三个问题。一,银行业没有清晰的产业链主体,那么其盈利根本上由什么决定?二,理解行业定位才能预判发展前景,中国目前银行的核心定位是什么?三,在盈利动因和核心定位重审的情况下,什么才是银行的关键财务指标?探讨了这三个问题,我们才能理解金融深化对银行带来的巨大机遇,才能理解银行业“调结构”的过程将是一个相对漫长的盈利模式重构过程,才会去选择那些可持续发展的金融模式。
制度差异决定盈利动因
“脱媒”和多元化经营是各国近现代银行挣扎与发展的主线。
直接融资方式的兴起和繁荣,使得银行面临的竞争重心从内部转向了外部,带来了“脱媒”,同时也带来了银行多元化经验的可能。直接融资和间接融资之间的竞争和合作,成为银行业从简单同质竞争迈入纵深发展的另外一个阶段。
美国银行业和日本银行业在面临资本市场挑战时的不同反应,形成了两国银行业不同的盈利模式:美国的银行,更多的是依赖资本市场,它们选择提供与资本市场互补的产品和服务,来吸引客户,提供价值;日本的银行,则选择与企业长期绑定,以更加细致和密切的服务,来获得自身发展。
市场化,是全球化浪潮中一股无法逆转的趋势。因此,黄金十年,美国的银行与美国市场一起繁荣,而日本的银行则在银企关系被打破之后,陷入了衰退。当然,也正是因为与资本市场的关系,美国的银行,在本轮由金融市场引发的危机中吃尽苦头,而日本的银行,则伺机开始大规模并购壮大。
这里并不仅仅想讨论美国和日本银行业兴衰的原因,而是想借此更深刻地去理解,银行业盈利能力的驱动因素,以及在中国目前和未来的经济发展过程中,中国的银行业将会走什么样的发展道路,而在这样的道路上,采用何种盈利模式的银行更值得现在去关注和投资。
历史的角度:
中国银行业是不一样的故事
中国60年的银行业现展历史,可分为三阶段:(1)配合建国后经济恢复的金融整顿、(2)配合改革开放的金融制度改革和开放、(3)配合市场化体制深化对金融制度市场化改革。
中国银行业的发展与中国经济的前进轨迹是密切相关的。因此,也决定了在60年的发展历程中,宏观经济和调控政策是影响行业发展最重要的变量。一直以来,在汇率政策、财政政策、货币政策职能结构性缺位的情况下,信贷政策是国家非常重视的宏观调控手段,而银行则是这项调控能够顺利实施的重要和唯一通道。
因此,中国银行业的发展和转型,与中国经济的发展和转型是密切相连的,金融深化是改革深化的内容,同时也是必要条件。对银行垄断利润的适度保护,有利于平滑改革和经济转型的波动,利率市场化将是一个长期的过程,而“脱媒”和多元经营则是银行面临的巨大挑战和机会。
实证的角度:
金融制度带来盈利能力差异
我们采用历史研究和实证研究结合的方法,分析了时序样本1984年开始至今的季度数据。
美国银行盈利能力受益人口红利,是利率的正弹性收入主体,与直接融资额直接相关,与实体经济盈利能力相关度微弱,在股指上升阶段盈利能力下降。
日本银行盈利能力与利率水平正相关,与实体经济盈利能力关系密切,与虚拟经济景气度相关度不高,信贷规模是重要的正弹性变量,这是由日本和美国不同的金融制度决定。
在利率压抑环境下,中国银行业的盈利能力主要受到规模和资产质量的影响。在最近一轮的降息周期中,银行的Roe呈现逐渐提高趋势,其波动与信贷投放比较一致,与此同时,在规模增长和资产质量提高的双重推动下,拨备支出对利润的侵蚀作用逐渐降低。
2004年以来,商业银行不良率一直呈现下降趋势,更于2004年、2005年、2008年出现了三次大幅下降,直接原因是当年对国有银行的不良贷款包袱进行了大额政策性核销,尤其是2008年下半年,在大额核销的背景下,年底不良率较中期下降3个百分点,行业的资产质量好转,利润释放,对Roe具有明显增厚效应。
2004年以来,商业银行每年贷款投放都出现趋同的季节性规律,在年度总量控制下呈现前低后高的特征。季度额度控制和窗口指导表明中国银行业一直受政策调控的控制。因此目前银行盈利能力本质上仍是政策的变量。
中国目前银行的核心定位
与制造业、消费品等其他行业不同,银行业并没有明显的上下游产业链关系。银行的产品和服务,面向国民经济各行业企业,也面向国民经济各类居民主体。银行的资金也同样来自国民经济的各类主体。
而事实上,银行业的下游实质上对应了整个实体经济,而影响银行运营的上游关键因素,则是宏观调控以及调控的主要标的―流动性。
我们有别于市场的认识在于:(1)认为银行的本质功能可归纳为:资金风险定价和传递政策调控。银行业的前景与其两大本质职能密切相关,作为政策所达的流动性通道的意义重于自身短期盈利波动,前者影响行业长期盈利能力和相对估值,后者较容易通过财务手段调整。(2)提出了“响尾蛇机制”和“流动性双圈”,作为理解政策通道和流动性传递的理论基础,解释银行业的长期供给需求关系。(3)提出了“剪刀差”先行指标,作为短期的行业估值先行指标。
事实上,下面是逻辑递进的三个部分:“响尾蛇机制”解释了中国的银行业的地位和作用;“流动性双圈”则解释了银行通过什么方式来发挥这种作用;“剪刀差的预示”采用了更加直观可统计的方式来解释传递流动性这项职能对银行市场估值的影响。
“响尾蛇机制”:
政策所达的必要环节
在目前的宏观调控组合中,汇率政策和财政政策相对较弱,货币政策有效性又受外汇占款影响,信贷政策因此就成为宏观调控实质上最为倚重的工具,银行体系则是调控政策实施于实体经济的必要环节。
银行作为一个产业本身,位于实体经济中,又置于实体经济之上,具有独特超然的地位。银行成为连接宏观调控和实体经济的必要环节,传导政策方向,左右经济趋势,而经济的前期反馈又将影响宏观调控下期的力度、方式甚至方向。
我们归纳了与银行最为相关的三项调控手段,分别对应三项银行运营职能,来调节实体经济三大方面,这也是我们所总结的“响尾蛇机制”的三大主线。(1)调整利率水平,以资金成本引导微观主体需求,来影响实体经济总需求。(2)实施信贷额度控制,控制金融的杠杆影响微观主体的投资和需求,从而影响实体经济总供给。(3)调节法定准备金率,通过货币乘数调节货币供给,从而影响物价水平。
如所看到的,调控政策并不是单向独立事件,而是位于“响尾蛇机制”头部,实施于银行体系,后续决策受经济反馈影响,可以通过实体经济的现状和政策意图的差异来预判调控变化方向,从而推测银行可能会面临的政策环境,这次对银行业进一步进行财务分析的前提,也是判断行业趋势变化的关键。(见图1)
“流动性双圈”:
流动性累积和释放的景气双圈
本节细化了“响尾蛇机制”中的三大调控手段,简化了银行体系和实体经济的三个层面,将银行和实体经济的需求归纳为金融需求和实体需求,以流动性作为主线,观察宽松和紧缩政策下流动性释放和累积的周期变化,以及在这个周期中的实体需求变化和银行业景气周期,归纳为“流动性双圈”。
“流动性释放圈”――带来景气上升:调控政策转向宽松,主要手段有降息、下调法定存款准备金率和扩大信贷投放,三项手段刺激银行对外释放流动性(货币),表现为贷款增长快于存款增长,流动性大量释放到实体经济中,刺激微观主体实体需求复苏,进而刺激金融需求成倍上升。
“流动性内流圈”―带来景气下降:调控政策转向收紧,主要手段有加息、上调法定存款准备金率和收紧信贷投放,三项手段鼓励银行对内回收流动性,表现为存款增长快于贷款增长,流动性从实体经济回流至银行体系,微观主体需求萎缩,金融需求加倍萎缩。(见图2)
上下两个流动性双圈中的关键因素是货币和信贷代表的流动性状况和流向,而流动性变化的起因则是宏观调控的方向。
从调控转向到银行回收/释放流动性到进入实体经济影响实体需求,至最后的金融需求变化,是一个周期的变化,景气上升和下降周期往往是互相衔接的,即,景气顶点必然跟随着景气下降,而景气的低点之后也必然跟随着景气回升。这是调控的波动周期,也是银行流动性管理的必然结果。
对银行来说,存款增长快于贷款增长,流动性从实体经济回流,这是流动性累积景气收缩的阶段,但也是下阶段流动性释放景气回升的充分条件,当政策转向的必要条件出现的时候,流动性的另一个周期也启动了。
“剪刀差的预示”:
流动性拐点即是估值拐点
中国目前最有力和最直接的调控工具,正是信贷政策,银行事实上是宏观经济最可控和最有力的调控通道,因此我们把银行信贷作为经济先行指标来判断经济的景气周期。
但是,在一个完整的周期里面,景气上升和下降的机制是不同的:景气上升,受政策拉动,是资金供给的刺激起了作用;景气下降,是购买力透支,导致实体需求萎缩;因此在判断上升和下降的时候,需要分别参考信贷剪刀差和货币剪刀差两个指标。
信贷剪刀差=贷款增速-存款增速表征流动性(资金)的方向,信贷剪刀差为正,代表流动性从银行体系流向实体经济,资金供给刺激实体需求,经济景气度即将提升;信贷剪刀差为负,代表流动性从实体经济回流至银行体系,实体需求萎缩,对资金的需求下降,经济景气度下降。
货币剪刀差=m1增速-m2增速表征现实购买力相对潜在购买力的增速,相对m2,m1是活跃度更高的货币,也是更具有购买力的货币。因此,货币剪刀差为正,代表现实购买力比潜在购买力更强大,目前的实体需求旺盛,但未来将会减弱;货币剪刀差为负,代表潜在购买力比现实购买力更强大,目前实体需求较弱,但未来有增长的能力。
在经济景气低迷末期,信贷剪刀差可以作为先行指标,用来预测经济景气度是否和何时上升;而在经济繁荣末期,货币剪刀差则可作为先行指标,预测需求下降,从而判断经济景气度恶化的拐点是否已经到来。
我们采用2006年至今的剪刀差数据和行业估值数据,对本文所提出的剪刀差理论进行检验,可以看到完整的一个半周期,主要结论如下:银行业估值走势与剪刀差指标基本同步;银行业估值溢折价的转折点在流动性拐点处。(见图3)
从盈利动因和行业定位的角度解读银行财务
效益因子和效率因子
按照传统的银行利润表分解方法,可以得到生息资产、息差、手续费收入、成本费用、拨备、税率等六项银行盈利动因。
我们认为,前三项因素反映了银行资产的盈利能力,后三项因素则很大程度上反映了银行管理效率,因此定义前三项因素为效益因子,后三项因素为效率因子。
我们查看上市银行整体财务数据,用利润贡献度分析和利润敏感度分析,来研究这六大因子对银行盈利能力的不同影响。
2008年和2009年对比,银行经营环境发生了重大变化,2009年流动性泛滥带来息差大幅下降,2008年全年和2009年上半年,上市银行整体净利润分别增长30.5%和下降3.2%。
根据利润分解的情况,可以看到,在两期的利润增长中,贡献度或者影响最大的因素是生息资产规模因素和净息差因素,在传统经营占主导的行业格局下,手续费收入未能构成重大因素。
同样采用2008全年和2009年上半年财务数据,对这六项因素做敏感性测试,结果显示对净利润增长贡献最大的效益因子敏感度明显不如效率因子,这是因为成本、拨备、税率更接近利润终端,而对净利润的影响更为直接。
每提高1个百分点的成本收入比、拨备占比、有效税率均会带来超过1个百分点的净利润下降,而每提高1个百分点的生息资产增速以及手续费收入、扩大1个基点净息差则对净利润影响小于1个百分点。
不良贷款:动态指标反映趋势
通过当年盈利和拨备积累,提高资产质量承受能力:不良贷款包袱曾经是压在银行业头顶的达摩克利斯剑,对银行盈利成果和资本金安全都造成重大的威胁,但短短5年时间就出现了根本性的改善。2009年底,商业银行整体不良率为1.58%,不良贷款余额为4970亿元,拨备覆盖率为155%。
根据银监会年报对主要商业银行口径的统计数据,2003年底,主要商业银行不良率为17.9%,拨备覆盖率仅为19.7%,不良贷款余额为2.1万亿元,是当年主要商业银行净利润的72倍多。经过5年多的改革和发展,2008年底,主要商业银行不良率大幅降低至2.43%,拨备覆盖率达到117.9%,不良贷款余额锐减至4865亿元,占当年净利润的93%。
商业银行主要有三种方式来消化不良贷款压力:(1)贷款减值准备;(2)当年净利润;(3)资本金及所有者权益。
虽然没有2009年最新的数据,但比较2003年底和2008年底,在过去的五年间,主要商业银行的不良贷款占贷款减值准备余额、占当年净利润比例、占所有者权益比例,都出现根本性好转。2008年底,不良贷款余额低于贷款减值准备余额和当年净利润,仅占所有权益的15.7%。不良贷款对净利润及股东权益的最大静态负面影响均在可承受范围内。
同时,我们也做了敏感性测试,也根据不良率增加1个百分点下各项指标变化,来测算不良贷款的动态影响。2003年,即使在不良率高达17.9%的情况下,1个百分点的不良率上升仍对当年净利润产生根本蚀,对股东权益产生重大影响,增加1个百分点的不良率所增加的不良贷款是当年净利润的4倍,占当年股东权益余额的13%,而这两个比例在2008年末则下降至0.38倍和6%。
关注类贷款向下迁徙压力和拨备缓冲利润消耗的效应并存:从静态指标层面,我们关注四项指标的综合影响:不良率、拨备覆盖率、关注类比例、贷款减值准备/贷款总额。其中,不良率和拨备覆盖率是常规观测指标;关注类占比则体现了公司或有问题正常贷款的比例;贷款减值准备/贷款总额则反映拨备对贷款总额的风险覆盖,而非仅仅是对不良贷款的风险覆盖程度。不良率和关注类占比越小资产质量越好,拨备覆盖率和贷款减值准备/贷款总额越高说明资产越安全。
根据2009年上市银行的中报数据,在四项静态指标体系评判下,大行关注类贷款占比较高,拉低了资产质量的安全性。
但从拨备覆盖的角度看,大行的贷款减值准备/贷款总额比例较高,而拨备覆盖率相对位于同业较低水平,说明大行的拨备更侧重全面覆盖,而股份制银行的拨备更侧重不良资产覆盖。相对来讲,在行业扩张背景下,我们更看重贷款减值准备/贷款总额,因为这个指标代表了对贷款总额风险覆盖。
从动态层面看,虽然有各类不良贷款迁徙率,我认为最直观的比例是关注类贷款/不良贷款这个比例,这个比例代表了关注类贷款对银行资产质量的现实压力。
中间业务:用发展的眼光解构数据增长
在银行业资产质量压力日益减轻,并将不再成为行业利润关键影响的情况下,中间业务将成为银行之间盈利模式和盈利能力分化的焦点。
现阶段,中间业务收入占比相对较小,银行财报中对这块收入的统计和归纳也相当粗糙。在“脱媒”的大环境下,发展中间业务的能力和质量将决定银行整体盈利能力和可持续增长的模式。
我们以发展的眼光,对目前可得的数据进行解构,以筛选值得投资的中间业务模式和相关银行。
服务增值类业务增长提速:现阶段银行报表的中间业务收入来源较杂,我们根据银行收费收入与非银行金融市场的关系,将目前银行的中间业务大致分为三大块:交易结算类、销售类和服务增值类。
第一类是银行的传统收费业务,来自银行清算结算等业务,收入占比大约40%左右,增速基本稳定;
第二类是非银行金融机构借用银行渠道支付的费用,收入波动较大,属于银行的外生性收入,基本不可控,但随着非银行金融市场的景气度而增长;
银行行业的发展前景篇8
关键词：金融支持；旅游业；建议
中图分类号：F592.7文献标志码：a文章编号：1673-291X（2011）03-0177-03
旅游业是最具发展潜力的新兴行业，当前已成为浙江经济的重要支柱产业之一。今年以来，富阳市旅游行业以新一轮解放思想大行动为指导，以旅游服务质量提升年为契机，积极打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断加强“新富春山居游”的宣传力度，取得一定成效。但是，旅游业对富阳GDp的贡献率并不高。因此，探讨金融如何支持旅游业可持续发展，对于进一步促进富阳旅游业乃至整个经济的快速发展具有十分重要的意义。
一、富阳市旅游发展概况及金融支持的基本情况
（一）旅游业发展概况
富阳地处“西湖―富春江―千岛湖―黄山”部级黄金旅游线的前站，既赋山城之美，又具江城之秀，是典型的江南山水城市。一川如画的富春江横贯境内；有华东地区最大的野生动物世界（国家aaaa级景区），保留明清建筑特色的孙权后裔聚居地龙门古镇（国家aaaa级景区），再现造纸印刷两大发明的中国古代造纸印刷文化村，亚太地区第一洞厅的碧云洞（所在富春桃源景区为国家aaaa级景区），以及富春山居国际高尔夫球场、度假胜地富春桃源、钟灵毓秀的鹳山、天钟山等。
1―9月，全市接待国内外游客418.11万人次，比去年同期407.19万人次，增长2.68%。其中，国内游客414.78万人次，比去年同期403.60万人次，增长2.77%；入境旅游者33332人次，比去年同期35923人次，减少7.21%。实现旅游总收入28.08亿元，比去年同期25.85亿元，增长8.63%。其中，国内旅游收入27.45亿元，比去年同期25.16亿元，增长9.12%；外汇收入901.65万美元，比去年同期968.47万美元，减少6.90%。
全市共有收费旅游景区8家。其中，国家aaaa级旅游景区3家，国家aaa级旅游景区1家，其他景区4家。1―9月收费景区接待一日游游客148.76万人次，比去年同期161.59万人次，减少7.94%。实现门票收入7127.83万元，比去年同期7261.72万元，减少1.84%。
（二）金融支持情况
随着富阳市旅游业的迅速崛起，各金融机构切实更新经营理念，积极拓展信贷业务，不断改进金融服务，金融业逐步介入旅游行业。截至2010年10月末全市银行类金融机构中，目前有8家向旅游企业及相关产业发放贷款，大部分贷款是用于宾馆、酒店、饭店等企业升级改造和支持景区建设。其中，住宿及餐饮业贷款10525万元，占36.93%。旅游景区贷款15400万元，占54.03%，如永安山庄从杭州银行、民泰银行、农村合作银行等共获得900万元贷款；富春山居国际高尔夫球场从工商银行、农业银行等共获得12000万元贷款；野生动物世界从中信银行获得1500万元贷款；新沙温泉度假村从杭州银行获得1000万元贷款，用于前期景区建设。其他旅行社及相关企业贷款2578万元，占9.04%，
截至2010年10月末，富阳市各商业银行贷款余额为478.17亿元，与旅游业相关的贷款余额为2.85亿元，只占商业银行总贷款余额的0.6％，相对旅游业占GDp的8％～10％的产值份额而言，与旅游相关的信贷投入所占的比例明显偏低。
二、旅游业发展和金融支持存在的问题
（一）富阳市旅游业发展中存在的问题
1.品牌效应不明显。富阳市虽拥有国家aaaa级旅游景区3家，国家aaa级旅游景区1家，但其知名度还主要局限在浙江省内，品牌效应远未得到充分发挥。
2.旅游业对GDp的贡献率偏低。近年来，富阳市旅游产业链尚未充分延伸，旅游业收入主要靠“游”这个环节产出，收入总体偏低。据资料显示，2007―2009年富阳市旅游业收入分别为25.1亿元、31.3亿元、34.68亿元，旅游业对GDp的贡献率分别为8.70%、9.13%、9.84%，相对其他主要产业而言，旅游业对GDp的贡献率偏低。
3.金融机构支持不足，产业发展缓慢。一是金融支持旅游业发展能动性不强。金融与旅游产业发展未能有效对接，信息沟通交流不够，支持旅游发展的相关优惠政策也不完善。二是金融资金对旅游业的投入不足。2006年、2007年、2008年、2009年、2010年10月底全市各金融机构共发放旅游及相关服务产业贷款分别为7646万元、22308万元、20677万元、26515万元、28503万元，分别占全部贷款总额的0.41％、0.98％、0.75％、0.67%、0.6%。从金融机构贷款的数据来看，旅游贷款占全部贷款余额的比例远远小于旅游收入占GDp的比例（见下图），并且2007年后旅游收入占比逐年增加，而旅游贷款占比逐年下降。由此可以看出，金融机构对旅游业及相关产业的资金支持还远远不足。
（二）金融支持旅游业发展存在的问题
1.旅游企业的先天性缺陷削弱了金融机构的支持力度。一是多数旅游企业规模小，抗风险能力较弱，客观上限制了银行信贷资金的投放。二是商业银行与旅游企业的融资信息不对称。金融机构对旅游管理、发展规划、项目开发、融资需求不甚了解，对项目前景、预期收益、风险程度等难以作出准确的判断，致使银行信贷投放难以适应旅游业快速发展的需要。
2.旅游企业缺乏有效担保抵押物，影响信贷资金的投入。目前我市旅游企业、旅行社、景点的基础设施建设信贷资金需求量很大，项目建设时间长，经济效益产生慢，创收能力弱。大多数旅游企业只有景区承包经营权，没有取得土地使用证，导致在申请贷款时难以提供足值有效的抵押担保物，制约着银行对其发放贷款。
3.缺乏金融支持旅游业发展的整体规划。由于旅游业贯穿着“吃、穿、用、住、行、游”等多个开发建设和消费领域，产业链条长，覆盖范围广，各金融机构的金融支持事实上面临着全新的挑战和考验。加之深入调研少，缺乏各方沟通和协作，导致金融支持旅游业发展的整体规划性较差。
三、金融支持旅游业发展的对策与建议
（一）政府应积极支持旅游企业并将其做大做强
一是搭建银企沟通、合作平台。通过政府牵头，定期召开银企洽谈会、推介会等，增进政、银、企之间的关系，让银行和企业了解政府部门支持旅游产业的优惠政策；让企业充分展示其良好的发展前景；让银行对其最新信贷投向、金融产品及贷款发放的必要程序进行说明，达到相互了解和信任的目的，促进相互合作与发展；二是积极落实担保优惠扶持政策。对有市场、有效益的重点旅游项目（如新沙岛、农家乐等），实行积极的财政税收政策，对其贷款实行贴息扶持，适当降低银行贷款风险。针对融资困难的旅游企业，建议政府开辟绿色通道，适当减免旅游企业的房产、土地证等费用；三是积极做好旅游市场营销。以依山傍水的生态环境为依托，紧紧抓住“西湖―富春江―千岛湖―黄山”部级黄金旅游线前站的优势以及杭黄高铁即将建成的得天独厚的旅游资源做好旅游营销文章。通过网络、电视、报刊宣传相结合深入宣传富阳旅游，推出富阳运动休闲之城形象宣传专题页面，打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断提高城市旅游知名度。
（二）金融机构应合理调整信贷结构，切实加大信贷投入，改进金融服务
一是优化信贷结构，扩大基层行信贷审批权限，逐步把一部分资金投向旅游扩建改造及旅游基础设施建设上。金融机构要及时了解旅游业发展的重点投资领域，积极参与旅游项目的调查研究，形成旅游信贷支持与金融风险控制的长效机制；二是开发新的贷款品种，尝试推出门票收益权质押、景区设施抵押等担保贷款产品。同时结合新农村建设，对开发前景广阔的特色旅游产品生产给予优惠的信贷扶持，对农民群众兴办的“农家乐”给予农业贷款扶持，对有创新性和带动性的旅游项目安排一定的政策性贷款，逐步形成全方位的金融支持体系；三是提升金融服务水平，不断完善金融配套服务工作。拓展金融服务领域，调整和优化网点布局，在主要景点设立自动存取款机，安装刷卡终端，提供外币兑换等金融服务。通过多种金融服务方式，创造一个良好的旅游金融服务环境。
（三）人民银行应积极发挥窗口指导作用，全力为旅游企业搭建金融服务新平台
一是充分发挥牵线搭桥的纽带作用，帮助金融机构找到金融与旅游产业供需的结合点，将有限的金融资源投放到有市场前景的旅游产业中。同时协同其他相关部门，结合市政府对旅游业的规划做好金融支持旅游业发展的整体规划；二是加强调查研究和征信建设工作，充分利用信贷征信系统提供的相关信息，引导商业银行将资质好、信誉高的旅游企业作为优先放贷对象；三是加强软环境建设。协调配合做好银行卡联网测试工作，不定期对poS、atm标准化改造，帮助金融机构解决游客在本地旅游刷卡消费时出现的各种问题，为游客提供良好的金融服务环境；四是加强宣传与协调。做好富阳旅游发展的正面宣传，积极鼓励金融机构向各自的总行、分行反馈当地旅游业发展现状和发展前景，激发金融机构支持旅游产业发展的内在动力，争取更多的金融支持和政策倾斜。
参考文献:
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银行行业的发展前景篇9
大数据时代，一个数据爆炸的时代，引起了全球商业界和政府的关注，也将深刻影响我国银行业未来的发展。在此背景下，传统银行将面临较大的生存压力，应运而生的就是民营银行的发展，大数据催生了民营银行，因而此时民营银行经营转型探讨具有较强的现实意义。从大数据时代的发展和对民营银行的影响进行分析，推理出民营银行发展的必然性，并通过个案研究对我国现有的三家民营银行的经营模式进行分析，最后提出民营银行经营模式的新策略，从民营银行的市场定位以及营销模式二方面提出具有针对性的建议.
关键词：
大数据；民营银行；市场定位；经营模式
中图分类号：F27
文献标识码：a
doi：10.19311/ki.16723198.2016.10.023
1大数据的产生与特征
21世纪是快速发展的时代，而与这个时代与时俱进的产物是――大数据。大数据是近些年来越来越多被人们提及和使用的一个新词汇，指当前这个信息爆炸的年代中增速惊人的数据量，在国外已经多次出现在封面和新闻视频上，在中国也越来越多的应用到了各个商业及服务业等领域。在大数据时代，企业可以通过大数据的分析、挖掘对客户进行信用评估，以确定企业接下来的经营活动。拥有大量的数据，且善于运用的公司，必将有好的发展前景，时代在变迁，技术在更新，一切都要与时俱进。
大数据有很多特征，大体上讲就是运用新系统、新工具的技术，挖掘出具有潜价值的东西，大数据的特征显而易见，业界用“4V”来概括这些特征，而正是这些特征促进了时代的进步，也对我国金融行业产生了影响，想要更深入的了解金融行业的发展趋势，就必须全面了解大数据的本质特征，并与传统数据进行对比，如表1所示。
就某种角度而言，大数据是一项数据处理方面具有先导性的新技术。总之，大数据技术就是海量数据中将具有潜在价值的信息快速挖掘出来，并加以分析利用的新技术。正是由于这一点使得该技术具备了走向广大企业的潜力，同样因为大数据时代的这几个特点，使得各个领域都需要改变自己的经营策略，要有效的利用有用的信息，挖掘出对自己行业有利的信息，从而进行精准的营销，这是每个公司现有的最大挑战。
2大数据时代对银行业的影响
传统银行业是指具有资本、工作人员、网点、客户等资源的实体银行，是以客户的需求、市场竞争情况来确定经营模式和战略目标。在大数据时代背景下，银行企业的成功与否取决于能否合理分析利用现阶段拥有的客户的数据资源，并且对其进行深度挖掘，找出客户的服务需求，有针对性的开发出适合目标客户的新产品，而大数据时代背景下，银行的服务和交易将以互联网、移动数据为平台，这样能够更加便捷、高效为客户服务。
大数据时代的银行业在市场定位上要考虑现有的条件和机遇，充分合理利用互联网，挖掘出客户真正需要的信息，开发出更加便捷的产品，掌握住战略高地，借鉴其他经验为客户提供最佳的服务。
（1）对银行业传统经营范围的影响。传统的商业交易中资金流、物流以及信息流是分别开的，然而在大数据时代背景下，资金流、物流、信息流将同时存在，银行业将不局限于自身的经营范围，将会与其他的商业活动共同发展。所以，可以想象得到未来银行业将不局限于现有的银行业务和非银行金融业务，而是要进军与交易相关的信息业和物流业，其他企业也会渗透到与之相关的金融业，即传统的经营范围会日益变大。
（2）对银行业传统经营方式的影响。大数据时代背景下，银行业更多的将以互联网为服务平台，银行业的经营方式将发生彻底改变，首先，在产品的营销和开发方面，银行加大对目标客户的数据搜集和分析判断，探索目标客户的服务需求，然后根据客户需要、市场需求展开定位，进行营销，这样能够精准的服务客户、精准营销。在风险控制方面，传统银行业尽管引进了很多数据分析技术。在大数据时代背景下，系统对客户本身进行多方面的评价，对违约率和违约损失率的评估判断更为精准，这种方式极大的避免了传统凭借经验办理业务的方式。
（3）对银行传统盈利模式的影响。我国的经济正在从高速向中速过渡，利率市场化改革也在不断加深，这种情况下，传统银行业通过赚取净息差获得盈利的运营模式将不能继续，信贷成本降低的范围缩小，因此，银行业未来的效益增长会放缓，经营压力会日益增加。在大数据时代背景下，银行业能够通过建立数据库并对其进行分析、挖掘，以日益发达的互联网和电子渠道为平台，给客户提供更为精准、高效的产品服务，提高客户的舒适度。并且，大数据时代下的网状营销结构为银行业拓展电子商务、加强财富管理、接资本市场等业务提供了新的空间，而这些业务将要成为未来银行运营的主要服务方式。
3大数据时代民营银行新的经营模式
通过对目前金融行业的营销模式研究，我们可以发现，在大数据时代背景下，以往的金融营销模式已经跟不上金融业发展的步伐，以银行业为例，传统银行业不注重营销，是被动的营销方式，银行缺乏互动，缺乏风险意识，也没有较为准确的风险定价能力，传统银行所依靠的只是自己单一的数据，存在着信息不对称的问题，同时也无法得到用户的真正满意。另一方面，传统银行业并没有实现体验营销，顾客缺乏体验感，只是盲目的按照规章制度办事，没有充分利用银行业本身所拥有的大数据。
在大数据时代，民营银行的运营方式定会与传统有所不同，要根据大数据的特征针对性的去经营，以下是针对我国现有的三家民营银行的经营模式进行的对比和研究。
（1）微众银行的个存小贷模式。与传统银行相比，微众银行的与众不同在于交易方式和业务模式的创新，抛弃了以前柜台和网点办理业务的运营方式，它基于大数据背景下的数据信用评级，通过人脸识别的新技术进行无柜台、无网点、无担保的全新运营方式。这个业务的创新就在于完全通过互联网进行所有的金融业务，使服务更加便捷、高效，真正做到快速、准确、公平。
（2）温州民商银行的特定区域存贷款模式。温州民商银行立足服务中小企业，整合资本为民营企业提供融资新途径，合理补充国有银行中产生的信贷盲区。民商银行的优势是初期能够利用股东资源拓展业务，以便使得银行能够生存下来，而后立足于服务地区，为本地企业的创新提供融资。温州民商银行立足服务本地中小微型企业，合理利用自身服务好、经营活、效率高的优势，走有自身特色的、符合自身发展的道路。它以产业链金融等为特色，与已有银行形成错位竞争，为中小微型企业和小区居民提供便捷、高效的服务和灵活多变的产品，努力做中小微企业和小区居民的综合金融业务服务商。
（3）天津金城银行的公存公贷模式。通过华北集团、麦购集团为主要发起的天津金城银行，以天津地区的中小微企业和科技型企业为服务基本立足点。关于天津金城银行的经营模式，现在业界还没有具体的描述，但通过与上面两家民营银行的经营模式对比可以看出，天津金城银行的营销模式将突破传统银行所使用的服务形式，建立属于天津中小微企业精准定位的营销。
（4）三家民营银行的经营模式对比。首批试点的5家民营银行共有四种经营模式，即小存小贷、公存公贷、大存小贷、特定区域。以上分析的三家民营银行，都有各自定位的经营模式，如表2所示。
这三家民营银行都有一定的立足点，并没有将银行的所有业务全面展开，这对民营银行自身的发展是有一定好处的。民营银行要生存就要有自身的独特之处，有自己与国资银行不同的产品、服务，将自己的主要精力投放在自身的强项上，这样既有利于使自身得到进一步的发展，同时也能够与国资银行形成互补，使国内金融业得到健康稳定的发展。在当前环境下，国资银行与民营银行的业务展开对象将发生变化，国资银行有国家政策扶持，可以继续对风险领域进行融资投资，例如房地产行业，民营企业则能依靠自身服务好、便捷、高效的优势发展小微企业的金融服务。
4大数据时代民营银行的经营对策与建议
（1）目标市场为所在地区和中小微企业。首先，作为一家民营银行新进入者应该选择目标市场为银行所在地区（城市）。其主要理由是：一是刚刚起步规模小，不适合过于高调的传播。二是选择优质客户要充分了解本地客服信息，防范风险。三是民营银行当地知名度高，有利于业务的迅速开展，建立信誉。四是在不同的地方，银行监管部门也有很多政策限制，监管过于严格。其次，以中小微企业服务为基本出发点。考虑商业银行的经营环境，应该选择进攻策略。基于对环境的深刻理解主动自觉把握机遇和风险并创造性的发挥发展自身优势把握，实现质量和数量的扩张。
（2）与大型银行错位竞争。在当前复杂的经济环境和激烈的竞争形势下，小规模的民营银行与国资银行直接竞争是很不明智的，因此民营银行可与其他金融机构广泛合作。民营银行与风险投资机构的协力合作，能够更加准确地对目标客户的未来发展和偿付能力做出预测和评估，这种合作相应的减少了银行对客户的监督和评估环节，减少运营成本，同时还能获得高新技术企业的额外收益；通过与融资担保机构和小额贷款公司的合作，能够学习其他企业在小微企业贷款审查方面的经验和方法，同时在一些合作项目上对贷款企业进行协同审查、评审，以最大程度上控制风险，进行风险分配，有效地防范贷款风险的集聚。
（3）提供更专业化的服务。民营银行成立伊始就要适应当前利率市场化的大背景，因此必须依靠提供专业化、特色化的金融服务来吸引客户，获得自身发展。提供专业化的金融服务依靠的是民营银行对金融服务、金融产品的创新。民营银行与国资银行的立足点不同市，因此在金融服务与金融产品创新时，在吸收现有经验的基础上，更要充分考虑和结合中小微企业客户的需求和特点，充分合理运用互联网金融便捷、高效的长处，挖掘出自身客户所需的服务品种，提高服务态度，满足客户的服务需求。
（4）有针对性地布局网点。网点是实体店业务办理的主要平台，是现阶段银行的主要组成元素。良好的网点选址和布局，是民营银行展开自身业务的基础。同时，必须考虑到的是，民营银行本身的经济实力有限，对于网点的资金投入也有限，不可能依据大型银行区域划分的网点布局原则，而更应该根据市场需求情况，有选择性、针对性地布局网点，尤其要在中小微企业聚集的创新创业园区、工业园区、商品批发市场、居民聚居区等地开设网点。通过在目标客户集中的区域开设网点，对民营银行业务的开展有很大的帮助。一方面，在目标客户集中的区域开设网点，可以尽可能的减少银行和客户的成本。另一方面，民营银行不但可以获得更多的企业认可，争取到更多的客户，更可以使得银行更容易获得客户的信用信息，在获取客户信息方面得到优势，使得民营银行具有的信息优势充分地发挥。
（5）借鉴“直销银行”的模式。直销银行是一种全新银行运作模式，它以互联网为平台进行银行业务的办理，没有实体网点，目标客户在任何有网络的地方都可以办理业务，简单的操作电脑和手机就可以办理业务。这种运营方式打破了传统的实体网店的经营模式，降低了运营成本，并且依靠互联网快捷发达的信息传递可以获得客户对银行的反馈，是银行自身进一步得到提升。民营银行可以将直销银行的运营方法借鉴过来，并且进一步升华，在大数据时代背景下，大力发展依托互联网的银行业务。互联网的飞速发展改变了很多消费者的消费习惯，消费者通过互联网相关的操作更加方便，便捷的电子银行已经成为银行消费者选择的一个因素必须加以考虑。电子银行与传统银行业务相比，民营银行在为目标客户提供方便，高效的服务同时，也为银行自身节省了大量的成本。
（6）制定严格的风险控制制度。鉴于目前的市场环境下，金融制度安排和民营银行本身的一些性质等因素，民营银行在市场中的风险较大型银行更高。因此，建立适合自身发展的，操作过程中严格的风险控制体系，严格控制风险，这是民营银行的持续健康发展的必要条件。
首先，新成立的民营银行要向成功民营银行学习相应风险控制经验。比如泰隆银行，浙商银行等民营银行，经过多年的发展，已建立一个比较完整的风险管理控制体系，特别是在中小企业贷款风险控制方面，与其他大型银行相比具有比较优势。浙商银行通过将投行业务跟小企业业务嫁接起来的方式，向捆在一起的几家企业一起发行集合票据，从而提高融资效率，减少单一客户信用风险。
另外，新设立的民营银行要重点防范关联贷款业务。通过国内外银行发生风险情况经验来看，银行的风险爆发点往往在于向自身有关联的企业发放贷款，所以掌握好与关联企业的关系，建立一套完善的贷款制度，合理控制风险是至关重要的。民营银行资本完全来自民间企业，因此要严格限制股东贷款的最高额度和比例、严格规定重大关联交易的审批程序，防止投资者违规占用贷款，控制银行风险。
参考文献
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银行行业的发展前景篇10
关键词：互联网；金融背景；电子银行；服务质量
基于“互联网”战略思想引导的背景下，社会以及人民的生活都产生了较大的变化。依托于互联网技术发展的电子银行，主要是利用互联网与移动终端，将银行的各项服务展示给客户。通过各项服务的不断完善，满足客户的实际需求，并且增强与客户之间的粘性。当前，电子银行从现有的交易渠道开始分析，并且逐渐成为银行的运营平台。不管是开展内部协同管理，还是外部的服务工作，都更加依托于电子银行。由此可知，电子银行会逐渐成为银行发展的主流业务，并促进互联网技术与银行的融合发展，为客户提供优质的服务。
一、互联网金融背景下的电子银行发展的重要意义
现阶段，互联网技术不断深化与发展，银行业也需要紧跟时代的发展脚步，进一步优化现代的金融服务方式。在此过程中，除了引入先进的互联网技术之外，还需要创新信息化科技系统，逐步增强与客户之间的沟通，以便于能够通过电子银行，随时的开展信贷、转账以及查询等方面的服务。通过搭建健全的网络化平台，建设虚拟银行，使客户足不出户，就可以享受到银行提供的服务，电子银行应运而生。在建立健全的服务管理体系基础上，银行逐渐将大部分产品转入到电子银行渠道当中。下面以工商银行为例，该银行的电子银行产品数量已经超过了一千个，在整个电子银行系统中，占据的比例会超出40%。现阶段，根据中国银行全球门户网站的相关数据显示，电子银行中的个人用户比例不断提升，并在短短的时间内快速受到了广大客户群体的青睐，电子银行逐渐成为生活、生产活动中重要的服务渠道。在产品功能不断完善的基础上，更加凸显出安全性与便捷性的特点，使银行的客户量也随之不断增加,提高服务质量，推进银行发展。
二、当前电子银行发展的主要问题
(一)缺乏对客户体验性的关注互联网金融是未来银行发展的必然趋势，很多银行都纷纷开展了电子银行服务。面对海量的信息数据，银行将主要人力投入到信息维护与管理、电子银行的功能等方面，往往忽略了客户的体验感受。还有一些老年人群，对电子银行的操作不够了解，这都需要进行进一步改进。
(二)业务审批制度有待改进在电子银行系统中，客户的各项操作都需要经过核对与审批。如果操作流程较长，响应速度较慢，就会影响审批速率，降低体验感。如果缩减审批流程，又会影响安全性，因此在审批速率和安全性方面，应当进行进一步平衡，使业务操作更加安全、快捷。
(三)信息安全风险问题电子银行会使客户的银行信息暴露在网络空间中，这就会使客户质疑安全性。因此，信息安全性问题始终是电子银行业务发展需要面对的重要问题，需要加强重视。
三、基于互联网金融背景下的电子银行发展对策
(一)更加注重用户体验，逐步完善服务质量在传统银行的发展进程中，面临的最主要的问题就是要转变相关工作人员的思维方式。但就当前互联网金融的发展情况进行分析，普遍存在技术人才缺乏的问题，内部的管理机制也没有进行适当的调整。对于电子银行来说，只有了解客户的实际需求，才能够提升客户的体验满意度。在电子银行成立之后，就能够直接的为客户服务。电子银行与传统银行存在一定差异，传统银行就是为人们提供柜台服务，而电子银行的后台程序一旦出现风险问题，相关的服务人员就需要将自身的工作职能发挥出来，为客户提供全方位的服务。然而，随着手机银行与网上银行的不断发展与进步，也显现出了一定的缺陷，例如缺乏银行人员协助，也对客户的需求不够了解，其中含括功能喜好、使用时间等。电子银行的后台数据端能够存储许多用户的一手资料，还能开展数据分析的工作，并且适当的进行优化与调整，才能从根本上满足大多数用户的需求。因此，在更加注重客户体验的基础上，将数据作为重要的支撑，才能为金融互联网的发展与进步奠定稳固基础。在深化海量数据分析与存储的基础上，对电子银行的基础设施进行整合管控，以此加快信息的传递速度，使数据安全管理水平不断提升。只有采用线上与线下渠道的互相融合，进一步完成数据的采集工作，才能推进金融服务的精准服务。
(二)以分布式系统架构为主体，完善业务审核制度电子银行以分布式系统架构为主体，能够提升银行业金融机构的业务运行能力，并将系统安全性与可靠性作为基础的保障，实现电子银行的动态化发展目标。电子银行通过不断强化容量管理力度的方式，在资源整合之前就做好科学化的规划工作，对于可能发生的突发事件，提前做好应急方案，以此保证电子银行的安全性。与此同时，强化对注册客户身份、注册资料的确认与审核工作，并且严防假冒的问题发生。通过强化付款凭证的审核，确定付款指令与使用数量的一致性，避免出现漏打、重打的问题，就可以在设计电子银行系统交易日的基础上，完善业务审核日志，并且安排工作人员负责分析与审核工作。如果发现可疑的交易，就能够及时的利用相应的控制措施。要想避免电子银行不受到地域的限制，并设置客户的交易量，根据实际的需求，限制客户的现金流、账户等。
(三)强化信息安全建设，防控风险问题随着互联网技术的不断发展，人们的生活也发生了较大的变化。先进的信息化技术不仅能够在一定程度上保证信息传递的速度，还能为人们的日常生活提供许多便捷之处，但是其中也蕴藏了一定的信息安全风险。因此，基于大数据背景下，相关的工作人员要做好数据信息挖掘与整理的工作。电子银行具有开放性的特点，重要的信息也可能出现被人窃取的现象。随着移动支付的不断发展与进步，推动了电子银行的持续发展。但就实际情况进行分析，电子银行也是通过无线网络开展的，也蕴藏了一定的信息安全风险。所以，强化信息安全的引导与宣传活动十分重要。