农村金融高质量发展篇1
[关键词]农村金融生态优化;能量守衡:金融物种;金融种群;金融群落
一、优化农村金融生态的意义、原则
农村金融生态优化是指在质量与数量上对农村金融系统、农村金融生态主体、农村金融生态平衡与农村金融生态环境进行动态调整与渐次优化的过程,四者构成了可持续的农村金融生态链、生态层和生物圈;它可细分为农村金融物种、种群、群落和生态系统的优化。金融物种在农村主要指民间借贷、地下金融,如高利贷、农村合作基金会、标会、钱庄、票号等的萌芽;金融种群主要指农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、工农中建的分支网点等;金融群落除上述之外,还包括农发行农村网点、国家开发银行分支机构、地方政府财政贴息、减免税收等;金融生态系统是指包括物种、种群、群落在内的所有融资组织。优化的目的是旨在培育具有诚信的农民、守信的乡镇企业、农业产业化龙头企业、理性的农村经济组织、科学行政的地方政府、良好的农村法制和诚信文化环境。
优化农村金融生态是培育和谐有序的农村金融生态环境的本质需求,是推进农村金融改革的前提条件,农村金融生态主体生存的现实需求,是农村金融生态结构对称的内在要求,是增强农村金融竞争力的客观要求。农村金融生态必须符合“和谐、平衡、协调、有序、高效”原则,坚持四个“统一”:速度、规模与质量、效益的统一;总量增长与结构最优配置相统一;业务发展与风险控制相统一;现实发展与可持续发展相统一。
1.金融能量守恒原则。农村金融生态系统依然内生地遵循“能量守衡定律”的法则约束。农村金融种群不断为群落供给金融能量,造就出一个庞大、富于合作力的金融群落,农村金融生态就具有强竞争优势,易于形成金融合力。种群间存在着金融引力,群落空间位置的差异性具有强大的张力与阻力,这主要是由于农村自然生态系统与社会系统、经济系统资源整合能力不足所致。物种间的排他性、竞争性,导致种群的金融动能不足、金融势能过小;而弱小种群又无法有机的形成强大的金融群落,从而最终导致农村金融生态的脆弱性。农村金融供给具有明显的外部性特征,农村的资金回报率大大低于社会平均利润率,这一块差距应由消除外部性影响的非市场金融主体来消化,即采用外部问题内在化(界定产权、降低交易费用)、产权并购、财政补贴与转移支付,否则会导致能量失衡,金融生态系统走向崩溃。(1)金融能量平衡。金融能量是一个描述金融生态能量流动的词,金融总能量e=金融动能mv2/2区位势能mgh。m代表农村金融物种、种群、群落、生态系统的内部质量水平高低,v代表四者的反应速度与金融敏感性,包括决策速度、体制调整速度、机制灵活度、管理有效度、经营适应度、竞争敏感度等。efmgh表明农村金融生态具有空间层级与梯度势差以及显着的洼地效应,内外在区位上存在明显的能级差异。区位势能因能级差的高度不等而不同,发达地区势能大,欠发达地区势能小,不发达地区势能最弱。当出现非理性的强制性制度安排时,农村金融势能就会发生大比重的逆向跃迁,引发农村金融生态链的断裂。(2)金融信息对称。一个充满生机的农村金融生态必须做到纵向与横向两个维度上的信息对称,才能应对金融共生矛盾。此处提出“质序”与“量序”,来描述农村金融生态系统中金融信息质量的效度与数量多寡的用度以及质量和数量两个渠道通路的宽度与深度。用“序参量”来测度有序化程度。“质序”代表着当农村金融信息充分与对称时农村金融生态中的各物种、种群、群落与系统的质量好坏;“量序”代表着当农村金融信息不对称时农村金融生态中的各物种、种群、群落与系统的数量增减空间。“质序”好表明四者内在素质增强,是农村金融共生的做强机制,“量序”好说明四者的单元规模得到实质性增长,是农村金融共生的做大机理。当“量序”达到合理的上限临界点时,就会产生金融生命周期新的“质序”起点,出现高能量的金融共生体。因而,在农村金融生态发展中,培育多数量的金融物种就成为必然,增加金融供给主体。发达农区的金融物种所进行的股份制改造,就可能导致农村金融市场中种质资源的多样化、种群结构的多元化、群落体系的优质化。
2.融生态总量平衡原则。农村金融存量不足,需相应份额的金融流量来补给,否则会出现农村资金大量外流,农村经济出现“贫血”。在存量与流量的金融变动循环中,符合帕累托改进和最优原理,即是三个边际等值:边际替代率:边际转换率:边际技术替代率,即mRSLK=mRtSLK=mRSKL=pL/pK。农村金融资源总量与外在规模(存贷款余额、金融资产规模等)在总量上要保持动态平衡。这是由农村金融供给与金融需求在具体的价格约束下达到的动态均衡所致。农村金融生态中金融供给与金融需求存在着长期的结构性错位,金融有效需求不足,金融供给结构扭曲,金融物种单一,难以形成金融合力。
3.金融生态结构对称原则。农村金融共生结构的有序化分为外延扩展型与内涵深化型金融生态。结构有序才能保证功能有序。农村金融生态与城市金融生态构成了极度畸形的二元结构,城市金融生态的物种多样、种群强大、金融群落竞争力超强,而农村金融生态状况则呈现失血状态。各种能量流(信息流、资金流、人才流、物流、商流)要在同一时空中整合成最合理的资源配置方程,才能获得显着的金融效率与经济增长。关键是要有一个科学的制度依赖路径,符合mUX/pX=mUY/pY=λ(货币的边际效用等值要求),达到远离平衡态下动态稳定的有序结构。
4.金融生态质量与数量匹配原则。质量互变规律依然在农村金融生态质量与数量的分析中保持着固有的法则惯性,体现着农村金融生态中各种群间优胜劣汰的客观规律与适者生存的市场道理。这可用边际替代率来描述。农村金融劳动力L与金融资本投入K互相转化,符合柯布一道格拉斯生产函数Q=aL&K1-&。假定金融技术系数a保持不变,如果数量与质量不对等,则会出现农村金融垄断,导致金融效率和净福利损失,使得金融产能规模Q达不到规模经济要求。
农村金融垄断存在经济上的不合理性,金融供给效率不能发挥到最大限度,资源得不到充分利用,使社会福利受损。如图1所示,横轴表示农村金融种群产量,纵轴表示价格(金融种群的利率:存贷款利率),曲线D和mR分别表示农村金融企业需求曲线和边际收益曲线,再假定平均成本和边际成本相等且固定不变,由直线aC=mC表示。为了使利润极大,金融种群产量定在Q2价格为p2,它高于边际成本,说明未达到帕累托最优,因为这时消费者愿意为增加额外一单位所支付的数量(价格)超过生产该单位产量所引起的成本(边际成本)。
要达到帕累托最优,产量应增加到Q1,价格应降到p1,这时p=mC。然而,垄断决定的产量和价格只能是Q2和p2。如果产量和价格是在完全竞争条件下的产量Q1和价格p1,消费者剩余是Fp1J的面积,而当垄断者把价格提高到p2时,消费者剩余只有Fp2G的面积,所减少的消费者剩余的一部分(即p1p2Ci面积)转化为垄断者的利润,另一部分(GiJ面积)就是由垄断所引起的福利净损失,它代表由于垄断造成的低效率带来的损失。
二、农村金融生态的特点及现状
(一)农村金融生态特点
农村金融生态是一个具有高度的人为性、金融脆弱性的系统。农村金融具有以下16种生态特征,如表1示:各特性间相互作用,互为手段,因特性强弱而呈现出合力、引力、张力与吸力。其本质特征是生命性、共生性、平衡性;基础特征是竞争性、稳定性、动态性、系统性、自适性;其余特征成为前者的特性。自然演进、信用基石和均衡协调的发展是构建生态金融,进而实现金融与经济协调运行,金融体系自身竞争性均衡的根本。
(二)农村金融生态现状
1.生态主体失位。农村金融生态主体的数量稀少(数量少、规模小),金融种群薄弱,主体种群发育不良、功能不全,不能有序互助、联动策应,缺乏金融机构破产法的刚性规定,农村金融生态日益恶化,主体种群呈急剧下降之势。国有商业银行县以下的网点战略收缩、农信社的网点不断减少使农村金融服务出现“荒漠化”:邮储让近万亿元的资金流出农村,加剧了农村金融生态的失衡局面,而民间借贷近两万亿元资金无序活跃,年利率高达20%。由于商业性金融的收缩、政策性金融的缺位、民间金融的不成熟和不规范、以及邮政储蓄的只存不贷,农村信用社成为农村金融市场的绝对主体,这种“垄断”格局必然导致竞争的不充分,降低金融资源的配置效率,制约了金融产品的创新,不利于金融生态环境的改善。
2.生态调节失灵。因生态调节失灵,资不抵债的农村金融种群无法及时退出市场,出现“劣币驱逐良币”现象,使得农村金融生态结构扭曲、供给与需求结构错位(越位、错位,如表2所示)。
3.生态环境失衡。农村金融生态的外部环境阻碍了农村金融生态的平衡。农村金融生态链因农村的弱位、农业的弱质、农民的弱势具有显着的金融脆弱性,生态链极易因外力的冲击而断裂。农村金融物种、种群、群落、生态系统无法高效联动;农村金融物种个体质量不高,竞争力弱。农村市场的微观主体是农民和农村企业,因其经营条件、管理水平、资金实力、法规意识和信用观念等的制约,难以实现高效有序,导致农村金融生态混沌无序,暗含生态危机。政策环境偏紧,政策时滞与行政刚性导致明显的政策约束,不利于激发生态活力。法制环境松驰,对违法犯罪与企业破产改制逃废债务的打击力度不够;信用环境较差,农村信用环境的恶化是造成农村金融供给不足的重要原因;信用制度供给不足,产生了恶劣的示范效应。
4.农村金融生态优化困境。(1)金融体制不顺造成农村金融长久处于次优状态。农村金融竞争力的强弱,发展后劲充足与否,与经济环境、信用环境、法制环境、市场环境、制度环境、政策环境等环境有直接关系。表3是笔者建立的一个良性的农村金融生态环境表,旨在表明农村金融生态优化工作的难度大、距离远。由于金融生产力与金融生产关系不一致,导致金融体制扭曲,使农村金融生态处于次优发展水平。由于信息不对称,个体理性并不必然导致集体理性,在农村金融生态层间会产生内部人控制、寻租行为,出现逆向选择与道德风险,滋生管理权侵夺经营权、经营权侵夺社员权、行政权与管理权侵蚀股权(社员权)。(2)金融物种供给与金融种群需求错位。金融物种:金融总体规模小,运行质量不高。金融机构种类、数量不多,资产规模小。信贷资金不足,贷款增长缓慢,投向过于集中,地区差异大,农村信贷投放严重不足。金融机构不良贷款余额大、比例高,亏损比较严重,而金融种群因此而发育不良,物种供给导致种群有效需求得不到充分满足,供需缺口引发农村金融无序竞争,交易费用高昂。(3)农村金融种群与农村金融群落脱节。由于国家城市化倾向和重工业化取向的政策偏好导致长期的制度惯性,这种非市场化手段的制度安排造成了目前非农环境和非农项目的高利润率,资本的逐利性成为农村资金逆向外溢的自然本性。只有运用强制性制度变迁方式,联合多部门来立体安排,打造农村金融生态环境,使农村具有了高利润的市场与项目需求,农村金融的洼地效应和回流效应才能产生。社会中介机构发展慢,服务不规范,信誉度不高。银行对客户信用优劣奖惩机制不到位,激励作用不强。因而金融种群质量和实力参差不齐,诱发金融群落呈现点片式非均衡发展。
三、农村金融生态建设是一项系统工程
农村金融生态建设包括金融理念、金融意识、金融管理、体制、机制、制度、法律等有形与无形的综合协调,是一项复杂的系统工程。农村金融生态以经济生态为基础,金融生态的发展依托于地方经济可持续发展。片面强调地方利益或财政困难等都会导致行政扭曲,不利于营造宽松的金融发展环境。中国的金融市场、金融机构、金融产品等还没有构成一个种类、数量丰富的链条或网络。已有的机构、市场或产品,要么功能定位不清,要么资源配置效率不高。农村金融生态环境建设涉及农村各个方面,需要政府、企业和农村金融机构的共同参与。建设农村金融生态要从金融体制、内控机制、金融管理与运营、金融法制环境、信用文化等方面切入,在时空上保持同步协调、分阶段理性执行,才能获得好的金融生态环境。
四、优化建议
(一)做大做强农村金融生态主体
1.提升农村金融物种质量。改进农村金融机构的管理技术、金融配置体制,以决策有效、反应灵敏、成本最低、收益显着、风险更低作为测度物种质量好坏的标准。农村信用社是农村金融生态链的主
体,要在改善农村金融生态中发挥重要作用。除了改善自身的经营管理水平,提高人员素质,加大科技投入,不断创新业务,畅通结算渠道,提高风险防范能力,以“立足农村、以农为本、服务三农”为原则进行市场定位,主动寻找新的生态空间,完善贷款定价机制,充分利用利率浮动政策,优化客户结构,积极支持农村经济发展。
2.培育金融种群数量。大力培育农村金融种群数量,形成国有和非国有、全国性与地方性、大银行和中小银行、银行和非银行机构等多元化与多层次金融群落,以提高商业性金融机构的经营活力。以农信社完善治理结构为契机,改进农户小额信用贷款和农户联保贷款办法,优化信贷结构,增加服务品种。农业银行和其他国有商业银行应研究将县及县以下机构(网点)新增存款的一定比例用于支持“三农”的具体办法,支持农业产业化、农村城镇化,促进农村产业结构调整。开发商业性保险机构功能,搭建政策性农业保险机构,为“三农”发展提供保险服务,提高农业抗险能力。引导民间借贷,积极探索邮政储蓄资金在市场经济条件下回哺农村的方式。
3.提高群落适应能力。(1)稳定生态秩序。整合征信管理体系,完善信息采集制度、沟通协调制度和查询制度;健全信用等级评定体系;建立农业保险机制和农村担保机制,加大对担保机构政策扶持力度;按商业化原则来运营,建立风险准备金和补偿机制;推动以银行信贷征信体系建设为基础的社会信用体系建设,探索信息披露和风险提示机制。(2)监测生态危机。重点监测小额农贷、房地产信贷市场、金融机构利率水平、金融机构高管人员行为、重点行业企业运营、金融机构改革。对辖区商业银行、农信社,从法人治理结构、内部管理机制、资本充足率、经营风险暴露及重大案件情况等方面进行评估。(3)优化生态种群。要激活农村金融种群内力,明晰产权关系,真正解决所有者缺位问题;按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的要求,打造由公司股东(社员)大会、董(理)事会、监事会和高级管理层构建的法人治理结构,形成权力机构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的制衡机制,明晰责权利边界。
4.优化生态系统的协同能力。农村金融生态系统协同能力比城市金融生态系统能力要弱,因而必须打造内部与外部相对接的渠道和协同化管理机制。完善农村金融风险规避机制,建立对“三农”贷款的财政补偿机制与金融支农风险基金,对金融机构“三农”贷款提供贴息和弥补呆账损失。解决“三农”发展中抵押担保不足的问题,发挥信贷资金的杠杆作用和乘数效应。
(二)构建农村金融生态新机制
1.建立生态稳定机制。健全农村金融有效的内控制度,建立一个推动政府、银行、企业参与优化金融生态环境的正向激励机制及与行业自律相结合的监督管理机制;健全法人治理结构,使其成为战略决策、风险控制和经营管理中心;建立健全符合农村金融实际的风险管理制度,完善业务经营与风险管理相制衡的体制,增强信贷纪律的刚性约束;强化稽核审计职能和会计监督与控制,建立相对独立的风险审计队伍。通过产权制度改革促进农村金融内部机制的转换,真正建立起决策、执行、监督相制衡,激励与约束相互结合的经营机制,以稳定农村金融秩序,培育农村金融生态文化,为改革发展创造一个安定的环境。
农村金融高质量发展篇2
关键词：农村金融发展;农民增收;相辅相成
近年来，我国广大的农村地区金融行业发展很快，对帮助各地区农民增加收入，改善农民传统的生活状况，起到的作用极大。可以不断消除农村家庭就业问题和农村产业发展急需的后备资金等问题，优化农村地区人力、物力等资源配置，从而提高农村居民的人均收入水平。由于国家惠农政策作为坚强的后推力，我国农村金融市场业务面、结构功能、服务水平正不断进步，更有必要研究并探索农村金融发展之后能够对农民收入带来的各种变化。本文侧重于我国农村金融发展和农民收入的真实情况，用辩证的观点科学地分析了发展农村金融机构和增加农民收入之间的经济关系问题。并就我国农村金融发展，提出了相关意见和建议，希望为促进二者之间关系和谐发展提供理论内容与实践经验。
一、发展农村金融与提高农民收入具有是当前必须解决的重要问题
大力开展农村金融体系建设，能为促进农村产业发展、拓宽农民就业机会、提高农村居民人均收入，提供必要的资金支持。我国是一个社会主义发展中国家，虽然近年来农民收入总量有大幅度的提升，但增速缓慢，城乡差别依然很大。重视的研究和拓展金融发展和农村，建设关系意义可谓深远。其一，能够使得农村金融在机制上得以健全，进一步推行金融行业改革。其二、能够扩充研究二者关系的理论的内容，为促进二者均衡和谐发展提供一定的指导和依据。其三，能够促使农村金融对各地区经济的支持，并起到正向作用。金融机构入驻乡村，可以帮助农民实现家庭增收，帮助产业实现效率提升，对于我国地区并行发展有重大意义。
（一）农村金融发展概况
我国的农村贷款数量与往年同期相比进步也比较明显。农村金融服务的范围，也逐渐扩大，农村金融机构，在农村的覆盖率达到了90%以上，超过世界平均水平的40%。农民贷款额度，也比世界上其他很多国家高出近50%。农村金融的不断发展，使我国农村的贸易条件，在很大程度上得到了改善，促使农村产业得到迅速成长，广大农村居民的收入也得到较大幅度增长。农村金融发展存在的不足:其一，农村金融的服务产品类别比较单一，长期以来主要停留在农民存款和贷款的主要业务上，对保险以及理财和投资，方面的发展重视程度不够。其二，现有农村金融组织机构单一、功能不全。特别是机构的规范性相当欠缺，作为核心力量的农村信用合作社还缺乏实质上的融资意义。其三，还未引入先进的服务技术。小额农贷为主要形式，金融服务手段比较落后。其四、农村金融缺乏较好的金融互动机制，信贷资金供应不足，资金外流量较大。
（二）我国农民收入概况
我国农民总体收入如下:一是劳动种植、林业、副业等收入；二是外出打工得到的收入；三是家庭自有财产收入；四是其它转移类收入。其中家庭经济经营性所得收入占农民总收入的最大部分，达75%左右，务工工资收入也占较大比重。分析国家统计局的统一资料，分析得出:到2014年底，我国农民平均收入每人为9800元以上，相比2013年同期而言，进步很大，但与城市居民人均28000元以上相比，农民的总体收入还应当继续关注。综上所述，农村金融行业的发展和农民收入的提高，显然都是当前必须面对的现实问题，也是影响到整个国民经济发展的重大问题。
二、发展农村金融与农民增收的关系探析
我国是一个发展中大国，农业是国家经济的基石之一。从人口的比例来观察，农村人口份额较重，必须发展农村金融，促进新农村建设，实现政府对农村的相关规划。
（一）二者之间相互影响的关系
二者之间是一种双向关系，对农民实现增收目标和信贷部门规模扩大都有重大价值，要不断鼓励金融信贷向农村地区合理延伸。农民将自己的经济收入存入银行，银行则可以通过提供多种的存款方式、理财服务等使农民利益最大化，同时也可以提供多种方式的贷款，资助农民朋友购买生活生产用具、农机器械、房屋修建以及农民子女上学等多元化多角度地改善农民的生活质量。但一定程度上农民储蓄比例和农民的收入也存在着反向关系，据不完全统计，农民储蓄比例越高，农民的收入反而越低。主要是由于不少金融机构为保证本机构的收益额度，而将不少原本应当用于农村的储蓄基金划归城市，结果导致了农村经济建设上缺少资金的支持。相反，农村金融的信贷比例，则与农民收入存在着正向的关系，信贷比例越高，农民的收入则越高，信贷比例的提高往往对农民的收入增长起促进作用。因此，我国农民的收入的不断增长，也直接推动了农村金融机构信贷比例的扩大，而信贷比例的扩大和提高对于农民收入的快速增长也起到了促进作用。
（二）发展农村金融有助于农业产业化进程
农村金融的水平和结构非常重要，对农业实现经济的产业化有制约作用，主要体现在规模和动力改革方面。必须开始调整农村的经济结构，发展优质产业和高效农业。同时，要求能够重视多项实用技术的引进；倡导发展改良后的农作物精品；统筹规划实施农田对应项目建设；要开办农产品加工厂就需要添置大量的机械化设备，要有配套的技术支持和相关技术人才；农产品销售与批发中心的建立，必须拥有大量的资金来源。如果一味依靠企业自身的资金来拉动市场需求，那么数额相当有限。鉴于此，依靠农村金融力量对农业建设部门提供各种贷款，满足资金需求，就可以带来农业产业的新局面。而反过来，农业实现产业化并不断发展，也能够帮助农村实现民众收入增长、地方经济提速的目标。可见如果农村金融不能良性发展，资金欠缺和技术会缺失，农民增收和农业产业化的发展，就是一句空话，而只有当农业产业化得到不断发展，才能够真正促进农村经济增长。地方政府不但应当从农民的生活状况方面考虑，还要考虑到农业建设问题。只有如此，才能真正提升生活质量，将中央关心的“三农问题”，力争完全化解。
（三）发展农村金融有助于农村乡镇企业成长
发展地方金融，对于乡镇企业得到大量的资金来源，是促进经济发展的有力保障，有助于农民的生活状况改善，更可以说是农村产业化的源头活水。但是在市场经济不断向前发展的洪流中，乡镇企业也面临着各种困境，其市场竞争压力也不断加大，其融资条件也随着国家金融体制的变化而变化，需要地方金融的支持。同时，金融部门也能够解决资金不足的难题，实现乡镇企业的良性发展，为引入高科技的项目提供所需要的资金。合理规划乡镇企业，就能够吸引农民回返乡村，既有利于农民家庭的收入，保障农村社会的和谐；又能够实现农村的产业结构转换，实现城市、乡村的“双向发展”构想，可以有重大的价值。
（四）发展农村金融促进区域经济快速增长
农村区域经济是依据特定的自然环境、地理区域、农村经济情况、农村发展需要而融合形成的具有一定特定性的农村经济整体。构建高标准的金融格局，有利于农村的区域产业发展，也有利于整合社会资金，引动资金的良性循环。没有农村金融市场的支持，农村产业发展就会缺少资金，融资困难，其优势产业就难以发展起来，对农民有计划、有规律的进行产业生产无疑起到阻碍作用。反过来，农村区域经济得不到发展，农村的金融市场也就难以完善，二者其实是一种共生关系。如果区域经济发展良好，就能够推动金融机制在农村地区进一步健全；反之，如果金融机构能够对农村产业予以大力支持，就可以帮助农民实现增收和改善生活质量，也对地方发展起到联动作用。
（五）发展农村金融能满足农村经济主体的资金需求
由于地理特点和区域位置不同，我国农村在传统上经济发展极不平衡，农民生活水平落差也很大。同时农村产业的组织形式和生产规模存在着差异，其经济主体的资金需求也多样化。而传统的金融力量单薄，无法满足其需求。从理性的角度来看，只有农村金融不断完善，才能够将所需资金及时到位，并不断动态调整，也能够应对市场的快速变化，和本地经济融合起到，切切实实地起到推动作用。因而多样化的农村金融组织，可以帮助农村巩固资金储备，满足产业的要求，优化人力、物力资源，提高工作能力，促进家庭和地方经济的增长。
三、对我国农村金融发展的建议与思考
（一）建立健全农村金融体系
目前，我国的农村地区各种金融机构很多，但主力军仍然是大小信用社、各类银行和地方邮政储蓄部门。其在解决“三农”问题上也发挥了很重要的作用，但是没有形成完善的金融服务体系，其发挥作用也主要表现在个体机构上，形式还比较单一。政府应该多方鼓励各种金融机构相互结合形成新型的金融服务机构，建立比较合理规范的金融机构资金批发市场，可以让资金回到农村，为本地的经济服务。各种金融机构要发挥金融主体作用，大胆进行深化改革，加速经营机制的转换，努力提高资金供给的效率，加强农村信贷管理制度的完善和创新，不仅要改革关于信贷管理的机构组织，把信贷管理的制衡和分工结合起来，落实信贷管理岗位职责。要不断提高内部自我管理的标准，应对激烈的行业竞争，让服务水平更高，在农村经济建设中起到更好的作用。
（二）鼓励发展多样化的金融机构
我国政府应该结合农村发展特点，鼓励开办和发展有助于农村地方经济的各种金融机构。例如:小型村镇银行、农村合作资金机构、合法的贷款组织等，形成新型农村金融体制。务求通过制度创新，来解决发展农村经济所面临的金融资金短缺，技术人才缺失，农村市场的风险，自然灾害的破坏和部分农民违反合约等等问题。同时要，多多鼓励发展不同种类的农村保险业务，信用担保业务，加大对农村保险业务和农村担保机构的优惠政策支持，务必要使政府的各种补贴政策和新农村办法实实在在，起到一定的帮扶作用。
（三）开辟全新的农村金融模式
据调查，我国大部分农村地区农民的小额贷款来自于借款，这些借款大多来自于亲戚和朋友，不用支付利息。可见小额贷款的方式经由农村金融机构施行，对农村而言，在经济发展上作用甚微。所以政府应该开辟和发展全新的金融服务模式，采取行之有效的办法，创造出新的金融产品，引导农民自然而然地产生出新的农村金融需求，例如，采取订单农业业务并以此为基础形成价值链融资，带动农村地区形成公司与农民，农户加合作组织与公司等新型的合作模式，引导我国农业向产业化方向发展，促使广大农民向了现代化农业农民转型，为大幅度提高农民收入，提供相应的金融支持。
（四）政府要加强对农村金融机构监管力度
国家要根据农村的实际特点，结合农村经济发展的需要，制定相关的政策性法规、法律，制定并落实相应的金融改革措施，建立适合我国农村经济发展农村金融监管制度，对农村金融机构的出入管理做好详细的规定，把那些不具备专业资质、服务职能较差的农村金融机构杜绝在源头上。运用定量和定性的抽查办法、定时和不定时的检查方式对农村金融行业进行监理。发现问题要立即停止整顿，并追究相关负责人的责任，创设良好的农村金融竞争环境，保证金融市场的良好秩序，提高农村金融服务效率。同时，相关管理部门要强化农村金融机构的内部管理体制，按照现代化的发展要求建立健全金融机构的内部组织结构，落实农村信贷管理工作，并定时进行账目清查对坏账烂账不良账目要及时进行处理，加强落实金融机构岗位责任制，使得职责进一步明确化、细节化，并对内部的管理工作形成制约和监督办法。
（五）强化农村金融机构员工的专业素养
农村金融机构的工作特质要求从业人员必须具有过硬的专业基础知识、业务能力和管理水平以及专业的从业资质。因此对内部员工，应该加强其业务培训，多渠道开展农村金融知识普及，强化金融办理业务，学习和利用信息技术，实行操作管理，就能够使农村金融更好地为农村产业服务。同时要加强对内部从业人员爱岗敬业的精神培育，明确自身的职责，建立和完善竞争激励机制，开展经常性的考核与评价，调动金融机构职工的热情和工作意愿，敦促农村金融在新形势下不断前进。总而言之，农村金融、农民收入、地区经济的进展之间的关系密不可分的，各个方面也存在着极其复杂的联系。总体而言，不仅农村地区金融行业的发展有利于解决农村产业发展急需的资金等问题，能够不断推动农村经济的发展，提高农村居民的收入水平，而且，农村经济的发展，农民收入的增加也必然影响和推动着农村金融行业的发展，二者之间存在着极其复杂的关系。惟其如此，为了更好地推动农村经济的发展，不断提高农民收入，我们就不仅要针对农村金融发展过程中存在的问题来提高农村金融服务的能力和水平，而且，也必须把农民增收作为农村金融发展的一个基本条件，落实金融管理政策，合理进行金融配套改革，开展良好的农村金融服务，通过农村经济的发展和农民收入的提高来推动农村金融行业的发展。
作者:刘玉红单位:河南牧业经济学院金融系
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农村金融高质量发展篇3
1农村金融服务的不足
1.1农村金融组织机构不健全
农村金融市场一直以来产品结构单一，运营成本较高，总体存在着收益低的问题，很多金融机构从盈利方面考虑，逐步撤销了设置在农村的经营网点，转而在县城以及经济发达的乡镇设点，目前来看大部分农村地区只有农村信用社以及邮政储蓄两家金融服务机构，金融机构的减少，导致金融覆盖面逐步缩小，农村金融市场也一度低迷，金融对“三农”的支持力度也在减弱，农业经济不能很好的依托金融服务而发展。
1.2农村金融发展环境不理想
一方面受限于地区、技术及思想意识，农村信用环境建设落后，相关金融机构没有农户和农村信用的信息数据可用，对于有些存档的信用信息数据受限于各种原因也未能及时更新，政府方面也没有组织推动农村信用环境建设的工作。这就导致金融机构不掌握农户和农村企业的信用情况，不能放心大胆地为其提供金融服务，从而影响到金融机构对涉农贷款的放贷积极性;另一方面政府对于农村金融风险的监管相对滞后，缺乏一整套应急预测方案，这也逐步导致农村企业不能及时享受到便捷、高效的金融服务。
1.3农村金融服务不到位
随着时展和农村经济面貌的变化，传统的农村金融服务已经不能满足现代农业发展的需要，如一方面农村金融机构的减少，从数量上不能满足农村经济发展需要;另一方面农村金融产品有限，还以传统的存、贷为主，其他理财投资产品供给较少。此外，因政策原因，涉农贷款成本高，收益少，风险大，金融机构为规避风险，发放涉农贷款的积极性不高，导致农村企业和农户金融需求难以满足。
1.4农村金融风险没有保障
政府对于农村金融风险没有相关政策保障，也没有风险专项补偿资金，此外农业保险覆盖面较低，农村群众保险意识不强等都难以保障金融风险。在农村地区，融资担保体系还未建立，融资担保公司也很少在农村地区开展担保业务，农户贷款抵押物较少，抵押手续较难办理，贷款手续复杂，贷款难度较大。为此要制定一套完善的农村金融风险防范机制来分担金融机构风险，保障农村经济稳定发展。
2农村金融服务推动农村经济发展的建议
当前国内经济发展已经进入新常态，供给侧结构改革迅速开展，金融机构也应该积极适应新形势，积极创新发展路径，深化金融改革，响应国家乡村振兴的重大战略部署，积极为农村经济发展贡献力量，为此金融机构应转变服务理念，在注重经济效益的同时更加注重民生效益，通过自我强化，不断提高服务能力和水平，切实助力农村经济发展。
2.1转变服务理念，打造贴地气的“农民银行”
金融机构要实际了解当前农村经济状况和农民实际需求，因地制宜考察优势农业生产，结合当地政策鼓励农民发展相关产业，同时积极开发适合农村实际的新产品，调整运营方针，合理把控风险，提高服务水平，为三农发展提供资金保障。
2.1.1转变经营目标
当前农村经济发展潜力巨大，农村经济在国家经济发展中占有重要地位，同时结合国家实施乡村振兴、精准扶贫以及普惠金融等相关战略部署，转变自身经营发展目标。下一步要在“一带一路”、精准扶贫、乡村振兴等背景下，重点支持农村产业发展，投身农村基础设施建设，鼓励农村优势产业持续发展。加强与当地政府合作，重点关注农业产业化、农村合作社、乡村旅游等产业的发展，主动为其提供服务和支持，结合国家相关政策不断拓展业务范围。
2.1.2完善农业信贷担保机制
政府牵头建立适合当地的农业信贷担保服务公司。扩大抵押范围，可将农业机械、运输工具、土地承包经营权作为标的纳入抵押范围，同时也考虑将生产订单等质押融资，通过一系列担保服务保障农业经济发展。基层政府也要将辖区内具有前景的农业企业向金融机构进行推荐，争取发展资金，政府鼓励组建服务“三农”的融资租赁公司，积极开展对农业设施、农机装备的融资租赁服务。
2.1.3推动农村信用工程建设
针对农村情况，本着服务“三农”的原则，采用简单、实用的方法，完善农户信用等级评定，扩大信用等级评定范围，实现农户全覆盖。设计一套信用调查、审查、审批的制度规范，在农村地区开展信用户、信用村创建活动，全面推动农村信用工程建设。
2.2完善金融网点布局，提升服务质量
农村金融机构因为效益的原因，大部分撤销了设在基层农村的服务网点，这样一来使本来就不能满足农村经济发展的金融服务更加满足不了农村经济的需要。为此，金融机构应认真贯彻国家振兴乡村经济的号召，履行自己应该履行的职能，扩大自己的服务范围，深入基层农村，送政策送资金给农户，真正做到助力乡村经济发展。
2.2.1深入基层，布局网点
为满足农村经济发展需要，各大金融机构应在农村地区布局营业网点，按照人口比例合理增设经营网点，同时注意提升网点服务人员的素质培养，选用懂政策、懂农村、懂农民的工作人员，打造一支高素质有实力的服务队伍。此外，网点的建设要与时俱进，推行智能化营业网点建设，建设智能化的营业大厅，实现客户识别、业务咨询、业务办理、服务监测等多元功能，让农民在农村也可以享受到城市现代化的金融服务，最主要的是要提高服务效率和客户满意度。
2.2.2转变观念，提高服务质量
农村经济因地区和特色产业不同，对于所需的金融服务也有所不同，金融机构可以根据网点周围农业发展特点和客户需求，开发新产品，提供专业化的金融服务。同时借助互联网平台，开通线上服务，为农村电商发展提供金融服务。线上服务业应开通一些简单的业务办理、网上预约功能，线下则重点处理复杂业务、理财服务，侧重客户体验，为客户提供有针对性的服务，满足当前农村经济发展多元化的需要。
2.3加快金融产品研发，满足多元需求
银行网点布局不应只是数量上的布局，更要做到质量布局，建设智能化网点。网点服务要转变思路和服务方式，侧重于用户体验，让农村金融网点成为集客户业务关系管理、客户服务为一体的金融服务中心，既要发挥传统银行网点的作用，又要挖掘新的服务优势和价值。
2.3.1简化服务流程
金融网点要对自身业务流程和管理程序进行自我梳理，去掉一些没必要的手续和环节，简化业务流程，实现业务模块的专业化运营。重点加强后台业务体系集约化处理，尽量减少前、中、后台的办事环节，缩短业务的办理时间，给客户营造优质、便捷的服务感受。
2.3.2进行产品和服务双升级
农村金融机构应加强市场调研，尤其是网点周边地区，充分考察地区特色产业，为客户制定专业化的产品，提高服务农业产业化的能力。依据不同的客户设计担保方式、还款方式，同时针对区域特色产业提供符合当地需要的特色产品;传统市场方面，深挖传统产品，适时进行改良，形成产品丰富，全方位销售。在此基础上，通过开发一系列产品来满足不同客户的需要。
2.3.3依托互联网，加快技术创新
在“互联网+”的背景下，加强与地方政府各职能部门的合作，依托互联网优势，开发线上金融服务平台和金融超市，以此将金融业务与社会保险、消费、电商等不同生活领域链接起来，利用大数据分析热门领域，有针对性地进行产品开发和资金投入，布局新兴产业。
2.4加强信贷风险管理，实现可持续发展
强调，要深化对国际国内金融形势的认识，深化金融供给侧结构性改革，平衡好稳增长和防风险的关系，深化金融改革开放，增强金融服务实体经济的能力。为此，农村商业银行要从“夯实基础、管好存量、把好增量”等方面下工夫，多措并举加强信贷风险管理，提升资产质量。
2.4.1化解存量不良贷款
各大金融机构要按照“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”的原则，在尊重市场原则的前提下，有计划地进行债务重组，对不良资产进行统计，想法进行盘活。同时，对于重点领域、重点客户和大额贷款要进行不间断的监测，以便随时掌握其担保能力以及抵押品的价值变化，对于存在的风险及时发现进行防范，以免造成较大损失，保障好金融资产稳定。
2.4.2积极避免不良增量
信贷风险管理，要从三个“真实”着手，贷前认真开展调查工作，结合生产实际严把真实信贷需求，坚决杜绝以虚假合同套取资金的现象出现;贷中认真开展审查，针对贷款人提供的资料严格审查，落实好贷款责任追究制度，审查人要尽职尽责，防止风险出现;贷后不能不管不问，要进行不间断监管，确保资金用途，随时发现经营过程中可能出现的风险，同时对于客户所属的行业、经营状况及现金流等因素要综合分析研判，切实有效防范风险。
农村金融高质量发展篇4
一、新农村建设过程中农村金融生态环境中存在的主要问题
（一）资源较缺乏、资本量不足、北方农业落后于南方农业
由于我国土地分布面积广阔的实际国情影响，农村发展类型有很多的差异性，不同地区农村经济发展倾向有所不同，城镇分布不均衡，农村经济发展相对滞后，农业尚未实现规模化、现代化，农民的生产生活的负担较重。有些地区的农产品虽然质量优良且有一定的市场需求量，但却因为交通困难、信息闭塞等原因导致大量农产品滞留腐烂，给农民造成损失。例如：东北农业发展初期，虽然有优质的农产品质量，但是却不如南方一些高产低质农业发展迅速，主要原因是由于南方交通发达度和经济发展水平相对快于北方交通发达度和经济发展水平，所以造成南北农业发展的不均衡性，导致南北农村经济发展的差异性。同时，由于农村的公众金融风险意识的薄弱，部分农村企业与个人存在逃避金融债务的问题，导致农村经济的资金投入状况混乱，缺乏良性、持久的资金保证，一定程度地阻碍了农村金融生态环境的长期可持续发展。
（二）当前农村地区的农村信用合作社银行服务弊端较多
在初期，我国的农业发展银行尚还具备以固定资产贷款为主体的贷款的功能，用以支持农村进行农业的开发与相关农业生产的技术改造，一定程度地改善了我国农村的农业生产条件，丰富了我国农村的资金来源，并且促进了贫困地区的经济发展。但随着后期的政策改革，农业发展银行逐渐变成一个只局限于在农副产品收购等方面发挥政策性作用的金融组织机构。服务范围的缩小与服务功能的单调性导致我国的农业发展银行已经没有办法有效地为农村金融生态环境的健康发展提供强有力的支持与保证。
（三）当前国内有关农业经济的法律政策、体系不够健全
法律政策在农村生态环境创设中充当着重要的角色，国家、地方性法律政策的完善度、健全度直接影响着当前我国新农村金融生态环境建设的科学化、合理化、可持续发展化。但是当前农村金融建设发展过程中，仍存着地方执法部门职权无力，执法不严，不按法律规章落实办事的现象。我国农村金融环境没有形成有效的法律规范，缺乏约束力，涉及农业经济发展的金融机构缺乏法律保障的现状严重阻碍了农村金融生态环境的健康发展。
二、农村金融生态环境创设的具体措施
（一）提供必要的资金导向和国家宏观调控政策促进农村金融物质环境创设
创建农村金融生态环境从根本上讲仍然需要以依靠农村自身的经济发展为主体，要努力创建相对完整、独立的农村金融市场体系，提高农村金融经济自身的竞争力与创造力。提供必要的资金导向和国家宏观调控政策促进农村经济发展，为农村金融生态环境创设提供物质保障。另外，国家要注意对农村经济的宏观调控，为农村经济发展提供强有力的政策支持，比如就制度层面而言，村政府可直接规定各农村金融组织机构的资金吸收与运行模式，并着手完善与此相照应的监督管理机制以及能够激励并约束农村金融组织机构的管理制度。从根本上为创设农村经济生态环境提供源源不断的物质保障。
（二）着重开发、扩大新农村中农村发展银行的服务范围
首先，我国的中央人民银行要根据国情与市场需求灵活使用货币政策工具，为农村金融组织机构提供有力的信贷支持。其次，由于农业产品的生产周期较长，而农产品的产出却受自然条件的制约性较大，农产品的产出具有很大的不稳定性，所以农村农业金融组织机构的贷款风险较大，这就导致农村金融组织机构提供给的农业贷款期限很短，无法满足农业贷款的需要。可以根据“先贷款后存款，先浮动后开放”的原则促进农村利率市场化的改革，有效地运用市场管理机制，提高农村金融组织机构的积极性，为建设农村金融生态环境提供更好的金融服务。例如；农村发展银行可以将投资的服务范围扩大化，将相关的投资政策结合本地区实际经过整合发放给村民，为村居储蓄、理财、土地经营提供更多的帮助，既可以节省资本流转时间，又可以为本地区农民提供更有效的金融服务帮助，为创设金融生态环境提供必要群众支持。
（三）完善相关的法律体系
农村金融高质量发展篇5
【关键词】金融资源 农村金融 农村经济发展
可持续发展的核心问题是资源的永续利用。现代经济学已将资源的概念拓展到自然、生态、经济和社会的各个领域，经济可持续发展的核心就是对自然资源、生态资源和社会资源的永续利用。金融是一种稀缺的社会资源，资金供给者的可贷资金是使其获得货币财富增值的资源，资金需求者也想通过获得资金这种资源以换取对其他资源的使用权。金融资源具有配置功能，不断开发金融资源，扩大金融资源基数，改善金融资源利用效率，能够促进和推动经济发展。
关于金融资源的内涵，学术界没有形成统一的认识，有人认为一个国家或一个经济所拥有的金融资源就是其金融体系，包含金融产业（包括金融机构、金融资产和金融从业人员）、金融制度、金融管理组织和管理体制、金融意识等；有人认为金融资源是货币资金以及由此衍生的金融资本、金融商品和金融机构的总和；有人认为金融资源分为基础性核心资源（即广义的货币资本和资金）、实体中间性资源（包括金融组织体系和金融工具体系）和整体功能性高层金融资源。可以看出，构成金融资源的最主要成分是金融资产和金融机构。对金融资源的开发就是将经济中的各种资源用于对金融体系的投入，而对它的利用就是指金融体系对经济活动所提供的整体服务功能。
相对于农村经济发展过程，金融资源的供给明显不足，在农村金融资源开发与利用方面存在着一些亟待解决的问题。
一、农村金融资源的存量分析
1、金融机构数量下降、功能弱化
在我国农村金融产业组织中，中国农业银行曾为农村经济的发展作出了巨大贡献，在市场经济条件下，出于自身经济效益的考虑，它与其他国有商业银行一起大规模撤并设在县及县以下的机构网点，目前基本只在城市开展业务。随着农村行政管理体制改革，一些乡镇实施撤并，设在这些乡镇的农村信用社也发生相应的撤并，2002年底，具有法人资格的农村信用社数量比1990年底减少四分之一。农村合作基金会曾经是农村金融市场服务的主要提供者，但由于管理不善，从1999年开始，全国上千家农村合作基金会被全部关闭。中国人民保险公司承担的农业保险因亏损严重又没有政策补贴，也被迫收缩范围。有限的金融机构难以满足农村多元化、分散化的金融需求。
目前农业银行已经“进城”，基层机构由于银行内部信贷授权的约束，在一些可赢利的涉农信贷项目上无所作为；中国农业发展银行由于政策的限定，不能对农户贷款，随着粮食流通体制改革的不断深化，其作用也在缩小；设在农村的邮政储蓄机构只吸收存款而不发放贷款(北京自2006年9月13日起有六个邮政储蓄网点试行定期存单小额质押贷款业务的除外)；而保险、信托、租赁、担保、咨询等金融服务机构，几乎不涉足“三农”领域。农村信用社实际上成为唯一为农村服务的金融机构，挑起了支农重担。2004年末，农村信用社各项贷款为19237.84亿元，占金融机构总贷款的10.8%，其中农业贷款余额8455.70亿元，占全国金融机构农业贷款总额的85.9%。但农村信用社在贷款期限、额度、方式上还不能根据当地“三农”资金需求实际，适时满足需要，资金投向有背离农业和农村之势。农村金融机构功能萎缩，竞争机制不完善，金融业信贷投入不足，金融服务缺位乏力，严重影响农村经济的健康发展。
2、金融产品短缺、资产质量低下
贷款是农村金融产品中的主要品种，每年农村资金通过邮政储蓄、国有商业银行和信用社等渠道大量流向城市，导致信贷资金来源不足，农村经济发展所需资金严重短缺。据测算，改革开放以来，通过金融渠道实现的农村资金净流出总额约为8000亿元-10000亿元。金融机构农户贷款和农村企业贷款余额仅为10000亿元左右，资金缺口在10000亿元,占全国工业增加值30%以上的个体和私营企业，只能得到信贷资金的1%。2004年底，我国金融机构各项贷款余额178198亿元，农业和乡镇企业贷款余额合计17912亿元，约占各项贷款余额的10.1%，而当年农业GDp占GDp总量的比重达15.2%，同时，占全国劳动力总量60%以上的劳动力在农村就业。作为农村信贷主体的农村信用社，其信贷投向呈小额化、短期化趋势，不能满足农村信贷需求。全国人大常委会金融支农调研组2004年的调查表明，农户简单再生产贷款需求的满足程度相对较高，种养大户、产业化龙头企业和其他涉农企业扩大再生产贷款难，满足程度不高，农民的消费性借贷主要依靠民间借贷解决。相对于贷款业务，存款业务的供给基本能满足其需求。除了存贷款外，农村金融机构几乎没有其他金融产品可提供。
在农村资金大量流失的同时，农村金融资产质量也较低，不良资产规模大。目前在我国农村金融体系的几大主体中，中国农业银行在农村的资产状况大面积恶化，不良资产比率远远高于其他国有银行；中国农业发展银行作为国家的支农政策性银行，在资产构成、负债来源和机构设置方面存在重大缺陷，导致其政策性收购资金被挤占挪用，造成信贷资金的严重流失；农村信用社在经营管理方面也存在很多问题。2001年初，全国农村信用社接收农村合作基金会的260多亿元贷款中，不良贷款比例比接收时上升了25个百分点，达到了66.7%，全国乡镇信用社从1994年起连续9年亏损，2003年11月整体不良贷款率为29.57%。大量不良资产使金融机构缺乏资金良性循环，农村金融脆弱性表现突出。
3、金融从业人员素质参差不齐
改革开放以来，我国金融机构业务发展迅猛，人员不断膨胀，但从业人员的文化程度并没有明显提高。农村金融从业人员的情况更为突出，中层管理人员和业务人员素质普遍偏低，信用社聘用工作人员因受环境和条件所限，素质参差不齐，尤其是农信社代办站人员一般为不脱产的信用社编外人员，原有信用社代办站会计的选拔也大多由村干部直接推荐而非择优录用，聘用人员的素质很难保证。高级管理人员和科技人才严重缺乏，管理知识和能力不适应现代金融业发展要求，面对农村市场经济发展过程中出现的新问题无所适从。农村信用社中，高中以下学历人员占54.05%，本科以学历上只有0.44%，比其他银行低10%以上。以江西省铜鼓县农村信用社为例，2004年全县107名在岗员工中拥有本科文凭的7人，大专21人，中专21人，高中44人，初中与初中以下14人。我国西部地区农村信用社从业人员受过高职以上教育的还不足10%。员工综合素质不高，造成贷款质量低，金融业务开展缓慢。
4、金融制度供给不足
农村金融制度是指服务于农村经济的融资系统，包括组织结构、产品、市场等金融形态及其相应的内部运作机制。农村金融制度与农村经济变革相互作用，相互促进。从中国的实践看，农村金融制度的每一次变动，基本上都是围绕着金融机构的调整来进行的，且属于政府自上而下的强制行为，完全不同于中国农村经济制度自下而上、诱发性的变革。中国农村金融机构的设立、业务范围的界定及机构职能的定位显得非常模糊，难以真正体现农民群众的意愿和提高农村金融效率。
在我国工业化进程中，国家为了控制金融资源，建立了庞大的国有金融体系，机构延伸至乡村，但不容许其他金融产权形式进入农村，直接导致了农村金融发展的制度供给小于制度需求，表现为我国一直重视正规金融组织的建立，而压制非正规金融组织的活动，农村金融业市场准入和退出制度严重缺乏。现在虽然形成了以合作金融为基础，政策性银行和商业金融分工协作、功能互补的农村金融组织体系，但其实际运作效果与农村经济发展的要求相差太远。正规金融组织难以满足农村日益增长的资金需求，这给民间金融的发展提供了生存空间，但现在我国的民间金融组织还处于不合法地位，多处于地下活动状态，其经营存在着较大的金融风险，政府难以进行有效的监管。在市场退出机制方面，我国对农村金融机构特别是信用社一直采取保护态度，导致破产约束失灵，诱发“逆向选择”和“道德风险”，不论是地方政府、金融机构管理人员，还是资金借贷者，因为有不能破产的预期，其经济行为出现偏差，致使金融机构资产质量低下。
二、农村经济发展对农村金融资源的需求
1、生产结构调整需要大量资金支持
改革开放以来，我国农业生产和农村经济发展迅速，但进入20世纪90年代后期，农民收入增长出现停滞，城乡居民收入差距扩大，农民收入低的主要原因是过于依赖粮食生产，但通过提高粮价来提高农民收入的空间不是很大，也不是长久之计，进行农业生产结构调整才是最佳途径；况且加入wto以后，农业又面临着国际市场竞争的挑战，农村要发展，就必须加快进行农业结构调整。而农户种植业结构调整、作物品种的改良、农业技术的提高、农业产业化经营、农村工业化水平的提高等，都需要巨额资金支持。当前我国正进行社会主义新农村建设，农村教育、卫生、公共道路建设、生态环境建设、农业的基础科研、农业开发、技术进步等需要大量投资，据国家统计局计算，到2020年，新农村建设新增资金需求量约为5万亿元。
2、经济主体需要多样化的金融服务
随着经济的发展，农村产业活动复杂化，收入来源多渠道，对金融的需求也更复杂。农村企业在发展过程中对资金需求也在增加，但从正规金融渠道很难得以满足，依靠民间金融进行融资，成本又太高，急需通过股票市场和债券市场获得资金支持。除了传统的存贷款服务需求外，还有结算、咨询、汇兑、信托、租赁、保险等金融服务需求，而现有的农村金融产品不能满足上述需求。
3、需要与其经营特点相适应的金融机构
农村经济主体是农村企业和农户，农户的特点是经营规模小，农村企业也多为中小企业，所需的资金规模不是很大，大银行尤其是国有银行等正规金融机构出于成本、风险等原因不愿与其打交道，“贷款难”的问题难以解决。实际上，农户与农村企业产权明晰，都具有良好的预算约束机制，能够按市场规则与金融机构来往，他们需要能够为之提供服务金融机构出现。
三、合理开发利用农村金融资源的几点建议
1、积极开发农村金融资源
（1）积极开发农村金融产品。除传统的个人储蓄、票据结算和发放贷款等项目外，还要逐步增加贷款种类，以满足不同层次客户的需求；同时应为社会各界积极办理各种中间业务，以适应市场经济发展的需要。如允许民营资本进入农村金融市场，鼓励农民在自愿的基础上发展新型的合作金融组织，让非正规的农村地下金融合法化等，注重发展农村保险、租赁、信托、投资咨询等机构，鼓励外资银行开展农村金融业务，使农村金融组织多元化，通过竞争提高效率。加快农村保险市场、证券市场、租赁市场以及投资公司、担保基金等其他非银行金融机构和金融活动的发展等，促进金融工具的创新和多样化，真正在农村地区形成开放竞争的、充满活力的金融市场，充分满足农村经济发展的金融需求。
（2）努力创新农村金融制度。根据新制度经济学的观点，金融制度变革的最终目的是建立一个能够降低交易费用、提高融资效率的金融体系。金融资源的永续利用离不开制度变革和创新。
①建立健全市场准入和市场退出制度。我国农村金融市场基本由国家控制的金融机构垄断经营，由于缺乏竞争，必然会导致市场低效率运转。根据美国经济学家帕特里克的观点，金融发展分为供给引导型和需求追随型两种模式，在经济发展早期阶段，供给引导型金融模式居于主导地位。但明确界定金融发展的阶段是不太可能的，这两种模式经常交织在一起并相互作用。任何一种金融工具或金融组织的出现，最初主要是遵循着“需求追随型”的发展路径，它们一旦创立后就会推动实体经济的发展，这时就演变为供给引导型的金融发展了。我国农村经济发展已产生了多样化的金融需求，政府应适当降低农村金融市场的进入门槛，通过制定合理的准入条件和公正的竞争规则，在允许的范围内大力发展非国有的中小金融机构。中小农村金融机构的优势在于其小范围内的信息资源，能降低监督成本，减少信息不对称性；而大金融机构由于有更多新的投资机会和收益来源，而且从管理效率来看也不宜再坚持以分散客户为主的发展模式。在这种情况下，应该鼓励乡村地区发展新的小型金融机构或组织，弥补市场空缺，实现多层次的金融组织供给。同时，必须建立农村金融机构的市场退出机制，但前提是金融机构的产权要明晰，否则最后受损失的还是中央银行。有了退出机制，农村金融机构在经营中就会有压力，促使其提高经营管理能力，保证资产质量。
②建立和完善农村金融风险防范制度。良好的农村信用环境、完备的诚信制度是保证金融和经济正常运行的基础，是防范金融风险的基本前提。应努力营造讲信用的农村社会经济环境，加强法制建设，树立诚信观念，增强农村经济主体的金融信用意识，建立农村企业和农户的信用信息档案并能在金融机构之间实现共享，降低金融机构信用调查成本；农村金融机构要加强信贷管理，完善风险内控制度，充实资本金，增强抗风险能力。
加快建立担保公司或担保协会，切实解决企业贷款和农民大额贷款担保难的问题；建立健全政策性农业保险制度，自然灾害保险金可由国家、集体、农户三方共同承担；进一步完善农产品期货市场，分散农业市场风险。为了有效增加对“三农”的信贷投入，实现资金最优配置，应完善金融部门政策性金融业务亏损的补偿机制，可以依据金融机构服务三农的业绩指标给予补贴，这些指标应该事先规定好，不能临时根据亏损程度提供补贴，以避免产生道德风险；对已有的不良资产，可通过组建专门的不良资产管理公司采用法律追偿、折价出售、资产证券化等方法盘活。
2、合理配置农村金融资源
（1）优化配置农村金融组织资源。在市场经济条件下，资源的配置以市场为主，政府主导的资源配置机制和企业组织资源配置机制是为了防止“市场失灵”。在农村这个特殊的经济领域，单靠市场机制配置资源是不利于农村经济发展的，因为资金会受利益驱动流向发达地区或行业。若要使金融资源的配置有助于农村经济的发展，政府应明确现有农村金融机构的职能定位，优化金融产业组织结构，用金融“功能观”的思路来配置金融组织资源，使之与农村经济发展相协调。
农业银行已经按商业化原则经营，就不应该再让其承担政策性金融业务，原先的政策性业务应划归农业发展银行，农村信用社承担的政策性较强的业务也应划归农业发展银行。农业发展银行经营的商业性贷款，可以划转到农业银行或农村信用社，实现政策金融和商业金融的彻底分离。农业发展银行支农范围应扩展到承担农业基本建设贷款、农业综合开发贷款、扶贫贷款、粮食生产专项贷款等方面，充分发挥政策银行的优势，加大对农业和农村的信贷支持。为实现国家发展战略和充分利用金融资源，设在县域的商业金融机构应承担支农的责任；政府应通过政策来吸引银行开展支农服务业务，如通过税收政策或制定有关社区再投资的法规，要求银行按其存款来源一定比例用于支持农业和农村经济；农村信用社要充分发挥农村金融主力军作用，在明晰产权、强化约束改革的同时，完善农户小额信贷和农户联保贷款；邮政储蓄机构可以继续在农村吸收储蓄，但必须建立储蓄资金回流机制，如购买农业发展银行债券，或者将邮政储蓄机构视为农村信用社的储蓄代办站，使农村资金留在农村，实现良性循环。
（2）优化农村金融机构人力资源。产业的发展离不开人力资源，从业人员素质的提高，风险意识的加强，可以有效地控制金融风险的出现，使金融机构健康发展。要注重复合型和管理型人才的培养；充分利用金融职业专科学校，针对农村金融业务发展的需要开设相应课程，让职工脱产进修；单位也可有计划地开展多层次、多形式的业务、技能培训，增加员工的业务知识；加强管理人员的学历教育及理论知识，提高管理能力；同时，要面向社会公开招聘法律、计算机、金融等专业人才并激励其做出应有的贡献。
此外，金融机构要搞好人才的宏观调配，根据不同时期的工作重点，合理进行人员配置，对业务量大的、工作繁重的网点和岗位进行适当倾斜，发挥人才的整体优势。
【参考文献】
[1]郑泽华：中国农村金融发展问题研究[J]．金融与保险，2004（4）。
农村金融高质量发展篇6
关键词：乡村振兴；农村普惠金融；现状；发展趋势
2021年3月22日，中共中央国务院网站《关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的意见》，指出党在打赢脱贫脱困攻坚战、全面建成小康社会后，要进一步巩固拓展脱贫攻坚成果，推动乡村全面振兴。那么，大力发展农村普惠金融，推进农村金融改革创新具有重要的现实意义。
一、农业普惠金融的内涵
普惠金融具有大幅降低金融服务成本、扩大金融服务领域、提升金融服务质效等四大优势，被广泛研究认为是降低农民收入不平等、提升农村金融服务包容性和改善社会公众福祉的一项重要内容。数字农业普惠服务金融就是要将我国农村的实际经济情况与数字普惠金融紧密结合，形成一套系统的、有效率的金融服务体系。（一）加强宣传。农村资金主要来源一般是自筹资金和国家财政拨款，农民对于农业普惠金融的了解微乎其微，国家有政策，但农民却享受不到政策。为此，国家要加强农业普惠金融在农村地区的传播，开展农村干部培训班，切实地让农民了解政策。充分利用普惠金融政策，让农村经济实现健康高效发展。（二）激发潜力。农村经济具有巨大的经济潜力，充分利用国家政策，借助金融普惠政策的帮扶，农村的金融基础框架和网络支付将得到根本改善，农村经济将释放潜力，带动整体经济质量向高质量发展，这将推动实现小康社会，实现乡村振兴。（三）稳定社会。利用好农业金融普惠政策，满足农民对资金的需求，促进农业稳定发展，能够切实做到稳定社会。农业的发展关系到人民群众能不能吃饱饭、吃好饭，利用农业金融普惠政策让农业发展壮大，促进农业经济发展，解决农村劳动力剩余的问题，让全国人民吃饱饭、吃好饭，人民安居乐业，国家社会稳定发展。
二、农业普惠金融发展现状
随着国家“三农”优惠政策的深入推进和普惠农村金融的快速发展，五大行（除交通银行外）在城镇中各村均设有一个营业网点，并且我国银行业对农业的贷款额逐年增加。随着农行营业网点客户数量的不断增加以及当前我国农村银行业对发展农业普惠消费金融的政策支持，可以反映出农业普惠金融正处于起步发展阶段。整体水平不高，原因是多方面的，需要认清问题，及时改进，以促进农业经济发展，推进乡村振兴，推动经济高质量发展。（一）我国农民文化水平普遍偏低，在农村推进农业普惠金融政策存在诸多问题。农民由于祖祖辈辈扩展经营范围都靠自筹资金，农民对农业普惠金融政策首先存在心理抵触问题。对此，政府可以组织农村干部培训班，让农村干部先了解政策，再讲授给农民，这可以一定程度上解决农民对农业普惠金融政策的心理抵触问题。针对农民文化水平不高的问题，农村干部要有耐心，认真的解读农业普惠金融政策，回答农民的问题，同时有针对性地开展文化素质培训班。（二）银行与农村进行业务对接时容易出现问题。银行的金融业务流程通常比较安全规范化，签署金融文件次数较多，受制于农村文化教育水平以及我国农村集体经济的一些固有特征，银行与广大农民群众进行金融业务流程对接时，就容易出现无法进行签字、没有银行公章等一系列突出问题。针对这个突出问题，银行业需要充分发挥主动服务优势，创新农村金融服务方式，减少服务环节，优化业务流程，切实为广大农民群众办好事、办实事，提供更多适应广大农民生活需求的农村普惠金融服务。（三）农业金融普惠政策的发展还存在东西部发展不均的问题。东部地区经济发达，银行营业网点普遍偏多，农民与金融服务接触较多，而且比较便利。西部由于经济发展相对落后，金融机构起步晚，发展规模小，银行营业网点少，而且交通不便，农民接触金融服务很少，而且极其不便。针对这个问题，国家要有针对性的扩展西部地区的金融服务机构的规模，加大对西部地区金融服务机构的资金支持，针对西部地区的地域特色，开通一套有特色的西部地区农业金融普惠政策的金融服务。（四）农村金融信用体系不健全，农业金融风险系数过大，银行负担的成本居高不下。农业普惠金融政策主要针对农民，但是核对农民信息和经营范围信息困难重重，采集信息不充分、不完善，对农民的信用状况不了解，农民经营时常遭遇自然灾害等，导致金融风险系数过大，农民经营抗压能力较弱，因此近年来农业金融存在一些不良贷款记录，以至于农业金融普惠政策开展较慢。因此，要不断完善我国农村信用服务体系，建立风险防御机制。为企业农村干部落户，建立企业农民个人信用综合情况管理档案，完善个人信用综合情况管理信息，村干部按照有关要求携手当地政府，确保农民使用个人信息真实的实际条件情况下，建立一个农村信用管理数据库，完善农村信用信息管理体系。
三、农业普惠金融发展趋势
我国高度重视农业普惠金融的健康发展，未来农业普惠金融的快速健康发展必将有效地弥补目前的巨大技术缺陷，助力解决传统“三农”问题，推动我国传统乡村金融经济快速振兴，实现传统农村金融的普惠性和金融资源共享性，更好地为我国传统农村金融经济社会发展提供服务，具有良好的发展趋势。目前，我国正处于农业供给侧改革背景下，农业普惠金融的推广及应用也有助于建立农村经济数据库，推动农业产业链的整合，推动农业向数据化升级。农业普惠金融数据化的发展也提高互联网在农村的使用率，互联网与普惠金融的融合，促进“互联网+”的发展，建立完善的互联网金融体系是促进“互联网+”农村普惠金融发展的基础要素，做好相关的基础设施建设，增强农民互联网素养，同时互联网在农村的进一步普及也有利于农产品的销售。目前，我国高校毕业生数量持续上升，但工作岗位有限，受制于有限的工作岗位，大学生就业率持续下滑。与此同时，农村需要发展却吸引不到人才。随着农业普惠金融与互联网的发展，不断发展的农村经济能吸引更多的大学生回乡创业，为家乡经济发展带来更多的活力。农业普惠金融的发展也可以为回乡创业的大学生提供金融方面的支持，助力乡村振兴，推动农业供给侧改革。四、数字普惠金融的发展农业普惠金融和“互联网+”产业优势紧密结合，将有效推动我国农村传统数字普惠农业金融的有效实现。基于现代数字通信技术和传统数字实体经济发展背景下的农村数字普惠农业金融，颠覆了农村传统普惠金融的“二八定律”，具有强大网络性和外部性，可以从信息可得性、成本等多个方面有效弥补农村传统普惠金融服务的巨大缺陷，助力“三农”问题的有效解决，催生农村数字普惠金融市场的强大长尾驱动效应。（一）农村数字普惠金融的发展可以缩小地区收入差距，一定程度上改善收入状况不平衡的问题。农村企业数字普惠网络金融的广泛应用基于移动互联网、云计算等数字网络金融技术，能够有效突破传统金融服务的应用空间地域限制，提高资金的使用率，节省时间成本，帮助农村经济的发展获得平等的机会。同时，农村数字普惠金融融合大数据应用有利于实现对农村金融服务主体的信用评估，降低农村银行的信用金融风险，有助于有效促进农村金融服务结构的良性调整，实现金融资金市场供求的有效自动匹配。因此，农村农业数字普惠金融通过对我国农村、农业实体经济的深度融合，可以有效地提高我国农村普惠金融的具体使用范围，对提高农民人均收入和农民就业都具有正向的促进作用。（二）农村数字普惠金融的快速发展有助于有效推动我国农村金融产业链深度整合。从而，推动传统产业向农村数字化转型升级，有效提高乡村农业整体生产经营管理水平，提高乡村农业整体生产经营规模，实现乡村振兴。（三）农村数字普惠金融网络服务发展面临的三大困境。虽然目前农村地区数字普惠农业金融的健康发展已经呈现繁荣的良好景象，但是许多农村各类网络金融服务产品的实际使用率并不高。究其原因，一方面许多农村金融服务产品都是“生搬硬套”中小城市的某种文化产品，金融服务产品的结构设计者并不能真正深入了解全体农民的金融需求，适用性不高，不仅浪费大量资源，而且严重阻碍许多农村地区数字普惠农业金融的健康发展；另一方面农民的网络金融专业素养不高，对农村互联网的金融参与度相对较低，通过农村数字普惠金融服务平台直接获取农业贷款、支付等各类金融服务的安全意识显然不足，数字普惠农业金融的健康发展还是急需在许多农村地区加大推广宣传。真正的农村数字化金融转型，实质上就是企业管理、流程、组织的全面层次变革，这并非仅是单一政府部门权力能够直接驱动实现的，尤其是在农村贫困地区的高科技人才少、占比低、政府需带头引导，给智慧农业的建设、发展一些时间，加强对农村干部的培训，完善人才培养机制。除此之外，农村的数字金融服务需求还是呈现发展周期短、金额小的基本特点，一直以来农村金融扶持政策都没有很好地考虑到当前农村数字经济的这些基本特点，增加了农村数字经济金融政策落实的工作难度。同时，由于农民的金融素养不高、网络安全意识缺乏，金融诈骗层出不穷，严重损害农民的利益，削弱农民对于普惠金融的信任，为农村数字普惠金融的发展带来严重的负面影响。（四）农村数字普惠信贷金融体系发展仍然面临一个生态链的缺失。从目前农村数字生态金融体系结构来看，与其他城市地区相比，农村贫困地区数字普惠信贷金融起步晚，体系不完善，地方人民政府对农村金融数字普惠信贷政策的认识理解不是很到位，重视普及程度不够；农村相关的普惠政策监管体系不完善，对农村数字普惠贷的金融监管实施难度大；农村较具针对性的数字金融普惠产品有限，智能化普惠金融以及互联网服务终端的综合布设与金融基础配套设施的综合建设工作需要不断加强。综上所述，农村银行数字普惠农业金融的快速发展将实现普惠农业金融与农村数字普惠金融有机融合，这将有效提升广大农村居民日常生活中的幸福感，促进农业发展，推动乡村振兴。目前，我国在农村建设方面已经取得较大的成就，乡村贫困地区全面小康振兴的农民幸福生活即将正式到来，为了真正实现这个宏伟目标，需要全社会人民共同努力和真诚付出，为中国梦的实现奠定扎实的基础。
主要参考文献：
［1］姜晓东.乡村振兴战略的农业经济学研究［J］.现代农业研究，2021.27（12）.
［2］陈孝中.乡村振兴背景下的农业普惠金融发展思考［J］.新农业，2022（01）.
［3］农民日报.农村数字普惠金融是实现乡村振兴的重要手段［J］.新农业，2021（23）.
农村金融高质量发展篇7
关键词：农村金融，农村经济，协调发展
一、农村金融与农村经济协调发展的理论概述
农村金融发展的目标在于促进农村经济发展。中国农村经济对中国经济和社会发展始终具有特殊的重要意义。于是促进农村金融与农村经济的协调发展，是当务之急。农村金融的驱动，是实现农村经济发展的关键。
（一）金融与经济关系理论
金融对经济发展的影响是双重的。根据马克思的理论逻辑，商品经济不仅决定了以货币、信用和银行制度为特征的“金融”产生，而且还可以决定其规模、结构和发展速度。在货币方面，马克思认为货币通过商品价值、商品交换、流通要素和资本运作反作用于经济。它既能极大支持经济发展，又使客观存在的金融风险演变成金融危机破坏经济发展的可能性和严重性加大。
（二）农村金融对农村经济发展的重要性
在现代市场经济条件下，现代化大农业是高度产业化的社会化生产，农业企业化的经营对资本的需求量大，融资形式多样化，新的农业技术研制和推广也要借助金融的力量。同时农业再生产过程中的季节性、周期性闲置资金，农村社会的各种游资也需要金融机构吸纳形成资本，推动农业经济不断成长和农村经济增长。金融介入农业及农村经济不仅起到融通资金的媒介作用，还发挥了经济调节的职能。
二、我国农村金融与农村经济协调发展存在的问题分析
（一）我国农村金融与农村经济协调发展存在的主要矛盾
1、支持农业产业化与寻求安全信贷的矛盾
目前，农村和农村经济的发展，要从过去农产品短缺年代的单纯追求数量，转移到调整和优化结构以提高产品的质量上来，把农产品变为最终商品推向市场，是农业产业化经营要达到的最终目标。而我国以传统农业为基础的农业产业化在某些方面还比较薄弱，产业化条件还不够充分，结构调整需要巨大的资金、技术、管理和信息投入，需要一个较长的过程，有相当多的农民仍跟不上市场经济发展的步伐，不知该种什么和养什么，在这种情况下盲目上马农业产业化经营项目，有可能导致效益不佳，资金风险大。
2、村信贷资金质量低下与支农资金需求面扩大的矛盾
农村金融组织高比重产生不良贷款严重地制约着支农资金量的扩大和农村经济可持续发展的速度。随着农业产业结构的调整和农村经济实体的发展壮大，农业生产和农村经济发展的资金需求呈增加的趋势。目前，我市扩大了经济作物和其他农作物播种面积，推广优质畜产品和特种养殖，确立和规划了主导产业，加快农产品基地建设，同时培育和壮大龙头企业，提出了增加技术含量、扩大经营规模的目标，这一切，都需要农村金融组织注入大量的资金。但由于信贷资金质量低，使农村金融机构资金周转出现困难，制约着农村金融组织支农信贷投入的加入。
3、农村产业结构调整与农村金融服务滞后的矛盾
随着市场经济的发展和农业产业化的推进，农民的经济效益观念逐步增强，对金融服务的要求已不再局限于传统的存贷款业务，客观上也产生了对农村信用社服务全方位的需求。如“贸工农”一体化的经营方式拓宽了龙头企业的业务领域，其对结算、票据贴现、资金融通、金融中介服务等方面提出了更高要求，不只要求农村信用社对生产、流通、分配、消费等再生产环节提供全过程信贷、结算等服务，甚至还对农村信贷人员政策、法律咨询、市场经济信息、实用农业科技指导能力也提出了较高要求。
（二）农村金融与农村经济失调的原因
1、宏观制度环境约束是根本原因
初始条件不足和发展战略使然。农村金融与农村经济关系的自然延续，而是饱受帝国主义、封建主义和官僚主义压迫的“残疾儿”。更为重要的是，新中国成立后，对经济发展路径的选择，不仅存在理论和经验上的欠缺，而且在很长一段时间里都面临一个关键性的外生变量，即国际政治、军事竞争和严酷的外部经济环境共同形成的压力，以及苏联高度集权的计划经济体制的影响。
分层治理中政府行为相互冲突。政府分层治理中，农村金融是垂直治理，农村经济是水平治理，农村金融与农村经济协调发展取决于两者的相互协调。尽管在推动经济发展的现实过程中，中央决策层可能由于外部压力过大、占有的知识、信息的不足或理论和认识上的误区等原因，也存在赶超式的工业化冲动和由此带来的制度安排、战略选择和决策错误，导致农村金融与农村经济发展失调。
[1] [2] [3]
、农村经济发展制约是深层原因
我国农村经济的发展水平极不平衡。年~年,在我国经济高速发展阶段的情况下，东中西部三大地带的经济增长速度速度却出现明显的不平衡。我国东部地带的国内生产总值年增长率经常高于全国平均水平，中西部则低于全国平均水平。而且随着改革开放的进一步深入和我国市场经济体制的逐步建立，东部与中西部之间的差距逐步扩大并且愈演愈烈。
农村市场主体发育不良。一方面，原国有农产品经营企业转制困难，不能建立适应市场经济要求的产权清晰、责任明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。这一点在国有粮食企业身上体现特别明显。另一方面，农民的组织化程度低。
、农村金融功能不足是直接原因
一是正规贷款交易成本过高。信用社贷款的平均利率不仅高于其它银行的利率，甚至还高于一些民间贷款的利率，调查中有.%的农户都认为信用社的利率太高了。二是农户对正规贷款的获得没有信心。由于我国长期存在正规贷款获得困难的问题，特别是正规贷款要求抵押和担保，以及正规信贷存在关系配给的现象，农户对正规贷款的获得存在消极的预期。农村商业金融机构数量的萎缩、国有商业金融功能的异化以及农村商业性金融运行机制落后，致使农村金融创新严重发展不到位，自身发展战略难以实施，服务于农村经济的金融功能难以发挥。
三、促进农村金融与农村经济协调发展的建议
要实现农村金融与农村经济的协调发展,必须全面推进城乡协调发展战略,将农村金融的功能定位在对分工的促进与农村产业的深化上,走工农协调、城乡互动发展之路。
信用合作社要加大了对中小企业的支持力度，针对中小企业贷款难等问题，对症下药，建立预警机制。积极调整和优化信贷结构，突出信贷支持重点，对不同类型中小企业采取不同的融资扶持策略。
第一、加大政策扶持力度，引导信用社积极支持中小企业发展。基层央行要加大窗口指导力度，疏通货币政策传播渠道，引导信用社不断调整信贷结构，优化信贷存量和结构。在保证信贷资产质量和效益的前提下，扩大和增强基层信用社信贷支持力度，加大信贷营销力度，实现经济金融良性互动，在坚持信贷原则前提下，不惜贷、不惧贷，主动增加有效信贷投入，增强信用社风险防范意识，努力盘活不良资产，降低不良资产比例。
第二、改进信贷管理制度，健全贷款营销激励与约束机制。信用社要制定科学的、切合实际的中小企业信用评级制度，客观评定中小企业的信用等级，合理确定中小企业的授信额度。要逐步建立和推广贷款办理时限制度，简化审批程序，提高信贷审批效率。信用社在完善不良贷款责任追究制度的同时，要建立信贷营销激励机制。要科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法，客观公正地评价信贷人员的工作业绩。对积极开拓中小企业信贷业务且成效显著的信贷人员，要给予与之相应的物质奖励和精神奖励，充分调动和保护信贷人员主动拓展信贷业务的积极性和创造性。
第三、以服务中小企业发展为动力，创新信贷支持手段。要根据中小企业生产经营特点，积极开发“量身定做”的新的贷款品种。对产品有市场、有效益、有信用、还贷有保障的优质中小企业允许办理“借新还旧”。积极探索采用企业股权、出口退税税单、应收账款等多种抵押方式，解决中小企业抵押资产不足的问题，以适应中小企业贷款需求数量少、次数多的特点。允许中小企业比较活跃地区的农村信用社在满足农户小额农贷需求的前提下，适当集中资金，积极扶持县域中小企业的发展。
第四、改进金融服务，提高服务水平。要发挥点多面广、信息灵通的优势，在结算、汇兑及财务管理、咨询评估、理财等方面为中小企业提供全方位、高效率的服务，帮助中小企业搞好市场分析，了解金融政策，提高经营决策水平。要支持中小企业发展涉外业务，减轻企业负担。要积极推进城市信用社的改革和发展，制定政策措施，支持地方信用社扩大规模，增强资金实力。要鼓励中小企业通过股份制、股份合作制改造吸引民间资金；要加快风险投资体系建设，鼓励和培育优秀的中小企业上市融资。
农村金融高质量发展篇8
1.农村金融供给存在的问题。
1.1农村金融供给总量不足。
首先，由于受到农村经济发展水平、基础设施建设等经营环境的约束，农村金融机构网点较少，且一般多设立在乡镇，距离农村较远，对于个别农户办理金融业务存在着很大的不便。其次，农村地区缺少poS机、atm机等自助设备。
1.2农村金融业务结构单一。
对于中间业务，例如信用卡、、担保、咨询、托管等业务的发展几乎处于停滞状态，中间业务收益不高、种类单一、组合性差，未能开发出具有较高服务价值和影响力的创新型业务。目前，河北省农村金融机构的中间业务依然主要集中于传统的结算，包括汇兑、托收承付和委托收款等。
1.3农村金融产品与服务针对性差。
农村金融机构贷款利率水平与城市地区并未表现出显著性差异，这与城乡的收入差异却形成了鲜明的对比，而且农民贷款额度一般不高，但手续却极为繁琐，抑制了农民信贷消费的意愿。其次，理财产品的推出很少专门考虑农民的需求，额度起点较高、周期较长，且灵活性差。最后，农村金融机构在担保审核上过于严格，倾向于以房屋、车辆等实物作为抵押物，而互保抵押形式却大大受限。
1.4农村金融机构治理结构不完善。
一是没有形成有效的委托关系，管理者与员工之间很容易形成一个小的利益集体，存在压缩农户贷款规模、贷款己用、吃回扣放贷款等不良现象，使得贷款数量变得越来越少。二是风险管理机制不健全，忽视贷款监管，容易造成贷款的追偿无力。三是管理方式扭曲，未能摆脱上级对下级的行政化管理方式，社员民主管理依然未能实施，所有权、经营权、监督权三权分离模式难以实现。
2.农村金融需求存在的问题。
2.1农民信贷消费动力不足。
由于农民量入为出，勤俭持家的消费观念已根深蒂固，对于花明天的钱，办今天的事的做法难以认同，致使农民在不急需用钱的情况下，借助金融机构来实现信贷消费的意愿并不强烈。加之农民对于信贷政策知之甚少、贷款利息相对较高、申请手续繁琐，使得农民即便在急需用钱的情况下，对金融机构信贷业务也是尽量回避，而将向亲朋好友借款作为首选。
2.2农民理财方式滞后。
由于银行存款风险性较小且收益稳定，再加上存款保险政策的农出台，河北省农村地区的理财方式依然以银行存款为主，而对其他金融工具，诸如债券、股票、农产品期货等的使用率较低，甚至对银行所推出的各种理财产品也很少接触，农民理财方式滞后。
2.3农民缺乏风险规避手段。
对于具有很强风险规避性的农民群体，却缺乏有效的风险规避手段。除了社会保险以外，农民很少购买商业性质的保险，但由于社会保险具有低保障、广覆盖的特征，使得农民无法充分获得保障。
二、河北省农村金融供需协调发展影响因素分析
1.农村金融供给方面的因素。
1.1金融机构的增设。
第一，农村金融机构的增设会对农民消费产生影响。当前，河北省农村金融机构主要包括政策性的农业发展银行，商业性的农业银行和中国邮政储蓄银行，合作性的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及新型的村镇银行、农村贷款公司和农村资金互助社等。但随着国有商业银行的不断改革，基层农村金融机构大幅撤销，使得农村金融机构萎缩。
1.2金融产品的创新。
金融产品创新是指金融资源的分配形式与金融交易载体发生的变革与创新，通过满足金融资源供给与需求的匹配，促进金融发展，推动农民消费。单一化和城乡同质化的金融产品必会将农民排斥在金融体制之外，而金融产品的创新则最大限度地动员和分配了可支配的金融资源，满足了农村社会经济发展对金融资源的需要，农民在收入水平提高的背景下，对投资产品的需要和风险管理的要求会更加多样化，推动农民对金融资产的购买消费。
1.3利率的调整。
利率调整的不同策略，会对农村金融的深化产生不同的影响，进而影响农民消费。当利率下调时，储蓄减少，农民所持有的现金量就会增加，货币的边际收益会下降，低于其它的资产，公众会通过购买各种非货币资产来减少现金总量，由于货币与其它资产具有直接的替代作用，增加的货币供给量一部分会直接形成消费需求，另一部分被用于购买金融理财产品、保险等，刺激农民消费。反之，利率上调时，储蓄增加，农民所持有的现金量就会减少，农民消费动机降低，储蓄动机增强。
1.4金融服务质量。
金融服务质量与农民金融消费意愿息息相关。人性化的服务理念、热情的服务态度、高端的服务设施必然会吸引农民通过金融手段实现各种消费。但目前大部分农村地区金融服务质量偏差，一方面，金融机构开放的服务窗口较少，导致排队等待时间较长、业务办理手续繁琐;另一方面，缺乏专业、细致地业务咨询、指引服务，金融业务讲解不到位，导致农民客户对各种金融理财产品、贷款政策等一知半解，必然影响客户的金融消费意愿。
2.农村金融需求方面的因素。农民收入水平、消费理念、消费结构的变化是实现农村金融推动农民消费的重要因素。
2.1农民收入水平。
农民收入水平是影响农村金融推动农民消费的最直接、最主要因素。一方面，提升了农民的购买力水平，除了满足基本的温饱消费需求外，对家用电器、家庭轿车、金银首饰等奢侈品也存在一定的需求;另一方面，储蓄存款随之增多，银行、信用社等金融机构积极吸收存款，为农村建设、金融发展积累了充足的资金。
2.2农民消费理念。
农民的基本消费理念对农民的消费行为有着重要的影响。传统的消费理念直接影响了农民金融消费的意愿。由于农民对未来养老、疾病等风险具有极强的防范意识，在家庭收入不确定性的情况下，农民的储蓄动机更强，消费动力不足，借助于高风险性金融工具理财的需求更少。但在全国城镇化背景下，传统的消费理念已变得不合时宜，培养新的消费理念，让农民逐渐接受金融理财消费方式，将是大势所趋，是拉动农民消费的源动力。
2.3农民消费方式。
农民消费方式的改变，是促进消费提升的重要手段。目前，河北省农村地区基础设施建设取得了显著性成效，入网用户逐年增加，网上购物现象越来越多。农民消费方式的转变，为网络金融的发展提供了契机。农民通过网络平台完成小额贷款、理财、投保、缴纳各种费用等业务已成为可能，摆脱了农民在理财、消费过程中所面临的硬件化约束，既省事又省钱。可见，逐步拓宽农民消费方式，有利于培育农村地区新的消费增长点。
三、推动河北省农村金融供需协调发展的对策
1.农村金融供给方面。
1.1完善信贷体制。
创新信贷体制必须以细分农村金融市场需求群体为前提，抓住农民群体的不同特征，因人而异，建立差异化的信贷体制。对于较低收入群体，应充分发挥小额信贷的作用，应逐步完善农村隐性担保体系，即农民信用体系建设。对较高收入群体，并且有稳定的经济来源，可以逐步推广信用卡服务，简化贷款流程，降低服务成本。
1.2拓宽中间业务。
第一，提供针对性的理财产品。尤其对于较为富裕的农村地区，农民收入水平、消费水平相对较高，理财需求较大，可以逐步发展为理财产品目标客户，满足农民理财消费需求。第二，发展信用担保业务。既可以是生产性质，也可以是生活性质，如与特定厂商达成协议，就农民部分生活用品，允许农民分期购买，银行为农民提供信用担保等。第三，积极发展各类结算业务。帮助农户办理各项结算业务，大力发展非现金结算业务，有利于刺激农民金融需求。
1.3加强与厂商的合作。
目前农村超市、商场不断涌现，可以借鉴城市做法，加强农村金融机构与厂商的合作，推广poS机的使用，既能减少银行现金流量的压力、减轻银行现金业务工作量，也能为银行带来更多的手续费收入，还能方便农民消费。当然这种合作得以实现的前提是，需要银行设计出适合不同农民群体的银行借记卡和信用卡，一方面，防止农民道德风险的发生，另一方面，可以通过各种优惠或奖励措施，吸引农民通过poS机进行消费。
1.4推进农村合作性金融发展。
加快农村合作性金融机构，尤其是农村信用社的资金回流机制建设，利用农民的钱为农民服务，鼓励农民从自己的金融机构中获取贷款服务。为此，可以在城乡之间实行差异化的贷款利率，提升城市客户的贷款成本，有利于加速农村信用社的资金回流，进而扩大农民贷款规模，促进农民金融消费。同时，还应不断提高从业人员入职甄选门槛，并通过各种培训多方面提升其综合素质。
2.农村金融需求方面。
2.1提高农民收入水平。
增加农民收入是刺激农民金融消费的前提。加大农村金融对农村基础设施建设的支持力度，推动二、三产业在农村的发展，提高农村居民的工资性收入，并鼓励农民自主创业。在农业科技不断创新的基础上，实现农业产业化、规模化发展，增加农村家庭经营收入。转变农民收入结构，探索农村土地和房屋等固定资产的流转制度建设，由依靠土地获得经营性收入向依靠土地获得资本性收入转变。
2.2培养农民金融消费理念。
通过政策引导、金融宣传等手段，培养农民新型消费理念，引导农民超前消费将成为可能。可以在农村金融机构的营业大厅增设介绍科学消费、健康消费的书刊报纸，宣传消费信贷知识，让农民了解金融的杠杆作用，增强农民通过各种金融工具实现其财富增值的意识，包括购买信贷、基金、债券、期权期货、保险产品等。
2.3转变农民金融消费方式。
互联网金融的发展，可以使农民在家就能实现理财，不用专门再到离家较远的金融机构办理业务。尤其是余额宝、网上银行、小额网贷、网络保险等平台的推广，可以满足农民存款、贷款、投保、缴费等多方面的需求。
3.配套措施建设方面。
3.1加快担保体系建设。
加快土地担保制度改革，完善土地租赁、抵押、转让二级市场，平稳有序推动土地流转，创新农村信贷抵押品，是实现土地担保制度改革的关键。另外，开辟村镇政府担保新途径，村镇政府应加强对本地农户情况的了解，对确有资金需求的农户，特别是生产性贷款，在评估完其可行性方案后，允许以村镇政府的财政或公共财产作担保，扶持本地产业建设和升级。但由于村镇政府资产有限，担保责任不宜过大，应以满足农户基本的小额信贷需求为主。
3.2加强信用评级体系建设。
加强对金融机构的信用评级，联合村、镇、县相关政府机关，成立专门的信用评级机构，或成立商业性信用评级机构，并严格接受政府监管，全方位对金融机构各项经营指标进行动态监测，并公开评级结果。另外，加强对农民客户的信用评级，主要通过银行客户评级部门或委托专业评级机构进行评定，既要考虑农民客户的收入来源、财务状况、理财方式等静态指标，也要对农民客户贷款用途、实现还款的过程等进行跟踪。
农村金融高质量发展篇9
关键词：农村金融；体制变迁；绩效
一、农村金融市场与农业发展
农村金融，即与农业经济发展具有密切关系的资金融通体系和相关活动的总和。就资金流动取向看，农村金融不仅包括农村范畴的资金融通，也涵盖农村与外部体系的资金融通。因此，广义上的农村金融体系包含了直接借贷、直接融资和间接融资三类资金融通组织和活动。
在市场经济体制下，农村金融是农村市场体系的核心和主导力量，在根本上决定了农村市场经济发展的程度，表现为农村金融体系在农业资源配置方面的先导、运载和杠杆效应。具体体现：一是农村金融具有资源整合和联结功能，不仅是农业基本生产要素和内生资源的联结手段和分配途径，而且已构成农村再生产的基础条件和必要保障；二是金融市场的完善为农村商品、劳务和要素市场的形成和扩展提供了可能，促进了农村社会分工和专业化生产――两者相互依赖、相互作用并日益强化，共同提升了农村商品化水平，这对处于转轨过程中的中国农村经济意义重大；三是就金融业本质职能看，它既可以集中闲散资金，形成可用于投资的储蓄，又能够通过规模效应提高投资效率，从而促进农村产业资本积累；四是在利率机制作用下，进入金融市场的资金可获得较高收益，从而促进整个农村社会乃至外部资金的配置效率；五是对于农村企业和农户来说，借助金融市场而获取的信贷资金，能够支持其从事更多产业的投资或更大规模的生产。
然而，在20世纪60年代以前，学术界对发展中国家的金融市场一直持怀疑乃至否定态度。1973年，罗纳德i.麦金农和爱德华S.肖的“金融抑制（FinancialRepression）”改变了这一传统认识。他们的研究证实，发展中国家的经济落后恰是因为金融市场不发达，即“金融抑制”，必须通过“深化金融（FinancialDeepening）”才能破解困局。在不健全的金融市场中，扭曲的配置机制会导致资金流向拥有“特权”但并不具备较高利用效率的利益集团，而大量急需资金的中小企业却被排斥在金融体系之外，只能借助于“内源性融资”。有限的资金和良好的投资机会相互分离，必然抑制经济发展活力，导致技术创新与经济增长能力低下，农村资本积累也举步维艰。
国内学者也就金融市场与农业经济发展的关系进行了深入探讨。谈儒勇等人的实证研究证实，中国金融市场发育与农村经济和社会发展存在显著的正相关关系，这就说明我国金融市场发挥了推动农村发展的作用，而农村金融中介体的成长速度也将直接影响未来农村实体经济的增长。曹啸、吴军的定量研究表明，基于格兰杰检验的金融业的确构成了中国农村经济发展的原因。但是，这种作用机制的发挥主要在于金融市场数量上的扩张，而非金融资源配置效率的提升。这一方面解释了中国经济增长的“粗放”特征，另一方面也表明我国金融市场发育还处于一个相对较低的水平，农村则尤为明显。
二、农村金融体制变迁轨迹
建国以来，我国农村金融体制演变大致经历了三个阶段，即初始、发展和逐步成熟阶段，整个过程表现出明显的“路径依赖”特征。
（一）改革开放以前的农村金融体系
1978年以前，农村金融活动基本上由中国人民银行独家垄断，这是因为体制下农村对金融服务的要求相对单一，几乎没有市场化的信贷行为，因此并不存在对商业化银行的大量需求。
尽管在1958年之后，我国仿照苏联金融体制建立了农业合作银行和中国农业银行，但很快就被关闭，后者甚至历经三次成立、三次撤销。地处基层的农村信用社则基本上偏离了合作经济组织职能，大部分时间里成为中国人民银行的派出和办事机构。1958年以后，接管农村信用社的具体业务后，信用关系不复存在，资金使用十分混乱。1977年，国家将其与银行营业所合并，至此农村信用社正式改变了原有属性，成为官办银行。总之，改革之前高度统一、以行政管理为主的农村金融体制是特定制度环境下的产物，反映了集权计划经济对现代金融市场活动的排斥和压制。
（二）改革开放以后农村金融体系的初步形成
1979年3月，国务院批准恢复中国农业银行建制，在全国范围内自上而下地建立了多层级的分支机构，并授权其管理农村信用合作社。中国农业银行的业务广泛，不仅办理一般的农村存、贷款业务，而且负责乡镇工业、农副产品收购以及供销合作社的信贷支持。上世纪90年代初，国家还成立了农村信托投资公司，部分发达地区还出现了多种类型、机制灵活的乡镇金融服务机构和合作基金会，在农村商品经济推动下，民间信用由“互”演变为“赢利性”。与此同时，农村社会性集资、商业和消费信用也蓬勃发展，由此形成了在中央银行领导下，以中国农业银行为主导、农村信用社为基础、其他金融服务机构为补充的层次分明、较为完善的农村金融体系。尽管从总体上看，这一时期的农村金融水平还比较低下，但对改革初期的农村经济复苏和产业转型提供了必要的资金支持。
（三）20世纪90年代初期启动的农村金融体系深化改革
随着市场经济体制改革步入深水区，自1992年起，再次启动了农村金融体制深化改革战略，其主要内容：一是全面改组农业银行，将其转为商业型银行；二是1994年，正式成立农业发展银行，专门承担政策性金融服务职能，其主要业务范围包括：筹集和配置农业政策性信贷资金、财政性支农资金拨付，以及面向农业的政策性金融服务等；三是1996年，国务院颁布《关于农村金融改革的规定》，旨在推动农村信用社的独立化、商业化改革，恢复其“合作制”性质，并逐步将其改造为由农户入股、由农民自主管理、为参股农户服务的合作型金融机构。
经历此轮改革后，农村金融机构实现了专业化分工协作，业务范围重叠度明显降低。农村信用社居于最基层，主要提供农户小额贷款服务；中国农业银行作为国有商业银行，承担乡镇企业发展资金、农业生产资料贷款等综合性信贷任务；农业发展银行则重点服务于粮食、农副产品生产领域，提供粮食收购资金和区域性农业开发贷款。在整个农村金融体系中，农村信用社覆盖范围最为广泛，与农民关系也最为密切，因此成为农村金融服务的主力机构。
三、农村金融体制变迁的绩效考察
（一）农村经济金融化水平稳步提升
随着金融体制改革的推进，农村金融化程度不断提高，表现为金融资产总量增加、结构改善以及金融相关率上升等。
就农村金融资产总量来说，1978年至2002年的24年间增长了119倍，达到35936.59亿元，且内部各项资产额呈均衡、稳定增长态势。在农村金融资产内部结构变化上，农户个体储蓄和持有现金量实现了与经济发展同步的增长速率，逐渐成为农村金融资产的最大占有主体。这一方面表明农户个体资产的迅速增加，另一方面证实了这一群体对农业经济和农村金融化所做出的贡献十分巨大。另外，在资产金融化、证券化的催化下，农业上市企业逐渐增加并呈稳步增长趋势，2002年市值总额达到824.8亿元，占农村金融资产总量的2.3%。
金融相关率（FiR=金融资产/GDp）是评价经济金融化程度的优选指标。改革开放以来，农村金融相关率迅速提高，1978年、1986年、1993年、2002年的农村FiR分别为29.6%、62.4%、117.9%和223%，年平均增长率为7.7%，这主要源于农村金融资产的扩张速度远高于同期农村GDp增速。农村FiR快速增长的动因，既包括农村经济稳定发展、农民收入增长，也有金融体制改革效益释放以及农民财富的资产化等因素。但是，与同时期的国内FiR相比，农村FiR指标又明显偏低，这说明在金融化发展速度和水平上，农村经济与整个国民经济相比是严重滞后的。从表1可以看出，这种差距还在不断扩大。
（二）农村金融体制改革绩效整体偏低
改革开放以来，部分发达地区的农村金融需求得到了基本满足，如苏南地区，不仅存贷款总量和金融机构效益实现持续性高速增长，其信贷资产质量和抗风险能力也不断提高。但就全国范围来看，农村金融服务能力与需求之间的差距不仅没有缩小，反而不断扩大，严重限制了农村经济的持续增长能力。总体上看，我国农村金融体制改革的绩效是低下的，体现在两方面。
一方面，农村金融体系未能满足农村经济发展的资金需求。从名义总量上看，1981～2003年，农业投资总体上呈增长趋势，但缺口巨大。“八五”期间，农业投资年增长率甚至出现下降态势，经历短暂上升后又陷入徘徊，至1997年达到最低值（-8.71%）。进入新世纪后，农村投资有所好转，但依然没有恢复到前20年的平均增长率（16.25%）。资料表明，自20世纪90年代起，资金缺乏已成为制约农业基础建设和乡镇企业发展的“瓶颈”，农村金融体系日益成为制约农村经济增长的主导因素。
另一方面，农村金融机构的资源配置效率低下。国内外相关研究表明，在1978～2003年的经济转轨时期，由国家主导的农业信贷体系在加强农业投资方面缺乏足够的动力和效率，此外政府面向农村的政策性信贷供给不足，干预措施的力度和效果均不明显，造成农村金融部门配置效率总体上较低。基于风险意识和赢利需要，自1996年起，农村金融机构普遍调整贷款结构，涉农比重大大降低，大量资金流向城市和非农部门。2003年，农村信用社的小额涉农贷款覆盖面仅为25%，大多数农户的资金需求未能及时得到满足。
（三）农村金融体系功能异化
就本质属性和功能而言，在整个经济转轨时期，农村金融体系不但未能有效支持农村经济发展，而且逐渐异化为攫取农村资金，为城市和非农产业提供金融支持。这种针对农村的“抽血”行为是对金融机构市场功能的侵蚀，严重损害了农村经济的自我发展能力，从而导致严重的“三农”问题。造成农村金融体系功能异化的原因包括三个方面：一是政府对农村金融机构功能定位和改革干涉过多，制造了大量的寻租行为，导致市场配置资源的作用机制难以发挥作用，运行效率低下；二是农村金融市场缺乏竞争，1996年推行的农村金融改革反而弱化了竞争力度，各金融机构固守自身业务领域，相互间没有交叉，无法有效提升农村金融效率；三是农村机构脱离农村倾向明显，农村经济逐渐被“边缘化”。
总之，随着商业银行涉农信贷业务的逐步撤销、农业发展银行由综合性向单一性的职能转化以及农村信用社定位和体制改革的反复，农村金融体系支持农村经济发展的功能和力度被大幅度削弱，已无法适应农村经济发展的需要。可以说，1996年以来农村经济的缓慢增长以及农村事业发展的停滞，很大程度上缘于农村金融体系改革的负效应。
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农村金融高质量发展篇10
普惠金融是联合国在2005年宣传“国际小额信贷年”时提出的一种金融理念，特别强调对农村地区和弱势群体的金融服务，旨在让所有人享受平等的金融权利，体现一种公平理念。全面建成小康社会迫切要求我国建立一个多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。经过长期探索和实践，我国普惠金融发展状况显著改善，但是，依然面临着从宏观到微观等诸多挑战。其中，信息不对称是制约普惠金融发展的关键障碍。建立和完善农村信用体系能够有效缓解银农、银企信息不对称，预防信贷业务中的信用风险，并且帮助守信农户和农村企业以更低的成本、更快捷的方式获得贷款，从而降低农村金融市场的交易成本，促进县域普惠金融发展。
一、普惠金融发展的主要障碍：信息不对称
普惠金融的核心和目的是共享与普惠，旨在建立有效的、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其为小微经济体提供一种与其他客户平等享受现代金融服务的机会和权利（邹力宏，2014）。就当前农村地区而言，普惠金融机构与农村小微经济体（包括农户和农村小微企业）之间存在着严重的信息不对称。在农村信贷市场上，金融机构在贷前调查环节不能取得农村小微经济体完备的会计记录和贷款去向等相关资料，而农村小微经济体对于自己的经营能力、盈利能力、偿债能力以及贷款使用等情况比较清楚，在提供资料时总是避忧就喜、避实就虚，因此普惠金融机构便只能凭借农村小微经济体提供的信息和当地农业信贷市场的一般情况来研判信贷风险，无法准确掌握单个借款人的风险偏好、还款意愿和还款能力。贷款发放后，普惠金融机构也无法监督贷款的使用情况，农村小微经济体可能违背合同约定，根据自己掌握的信息优势采取机会主义行动，从而损害普惠金融机构的利益，当借款者违约、契约执行的难题无法解决，农村普惠金融机构表现出非效率的特征（谭文培，2013）。此外，农村小微经济体小额分散的贷款需求、偏僻的地理位置和农村地区基础设施的薄弱使得普惠金融机构收集和调查信用信息的难度和成本成倍增加，普惠金融机构出于自身利益考虑，不愿意或较少为农村小微经济体提供金融服务，从而背离了普惠金融机构的设立初衷，阻碍了金融信贷向农村地区的流入，造成农村金融市场供给不足。
二、农村信用体系建设支持普惠金融发展的作用机制：信号传递
（一）信号传递模型的基本假设
信号传递模型本质上是一个动态不完全信息博弈，是指拥有信息优势的一方通过向具有信息劣势的一方传递某种信号来表明自己的某些特性。本文以信号传递模型分析农村信用体系建设支持普惠金融发展的基本原理。在该模型中，局中人分别为农村小微经济体和普惠金融机构，其中，农村小微经济体是信号发送者，普惠金融机构是信息接收者。普惠金融机构对农村小微经济体的真实类型并不知情，为了选择最优行为，普惠金融机构需要从农村小微经济体的行动中对其类型做出概率判断，再选择最优行动。其基本假设如下：
1、信贷市场的两类交易主体：农村小微经济体和普惠金融机构都是理性的，二者决策依据都是使自身期望收益最大化。
2、假定农村小微经济体所需资金为L+i，其中i是通过自身经营或利润留存能够提供的资金，L是农村小微经济体的资金缺口，需通过向普惠金融机构申请授信来补足。假设普惠金融机构针对农村小微经济体的借款利率定价为r，还款方式为在到期日同时偿还所有本金及利息。
3、把农村小微经济体的产品质量、运营策略、管理水平、经营者素质及信用等影响未来收益的因素统称为农村小微经济体质量，并假定农村小微经济体的质量、未来收益、诚信情况等信息只有其自己知道。在提供贷款时，根据农村小微经济体的类型，普惠金融机构将要求提供抵押品Dθ，
其中θ=G，G代表高质量农村小微经济体
B，B代表低质量农村小微经济体。抵押品的变现率为λ，0≤λ≤1。
4、农村小微经济体根据自己的类型向普惠金融机构传递信号x，x信号信息包括农村小微经济体信用情况、运营情况、财务报告、预期贷款利润、借款期限、还款来源等。为争取得到贷款农村小微经济体往往对信号x进行粉饰，但这需要成本。成本主要包括虚假信息被发现后处罚的损失和声誉风险。假定高质量的农村小微经济体不需要粉饰信号，其发出的信号为xG；低质量农村小微经济体发出的粉饰信号为xB。农村小微经济体的粉饰成本为Cθ（x），其中Cθ（x≤xB）=0。
5、普惠金融机构不知晓农村小微经济体的真实类型，只知道农村小微经济体属于类型θ的概率为p（θ）。普惠金融机构根据农村小微经济体发出的信号x，运用贝叶斯法则对先验概率修正得到后验概率p（θ|x）。普惠金融机构根据修正后的后验概率来判断农村小微经济体的类型并选择合适的授信方案。
6、获得贷款后，农村小微经济体运营成功的概率为βθ，成功后的运营收益为R，且收益R应大于贷款还款额H，即R≥H=L（1+r）。运营失败的概率为1-βθ，相应的运营收益为0。农村小微经济体若能够按时归还借款，将获得额外收益S（如提高信用，增加融资便利等）。
7、若农村小微经济体的运营情况良好，其履约概率为αθ，普惠金融机构将收回贷款和利率H=L（1+r），农村小微经济体得到的净收益为R-H+S；如果运营失败，农村小微经济体将选择违约，普惠金融机构变现抵押品，得到λDθ，农村小微经济体除了损失抵押品Dθ外，还会带来额外损失F（如声誉的损失，征信系统的不良记录妨碍以后再融资带来的损失等）。
（二）信号传递博弈模型实现过程
农村小微经济体根据自己的类型，选择向普惠金融机构发出信号x，普惠金融机构在观察到农村小微经济体发出的信号x后，使用贝叶斯法则对其先验概率p（θ）修正得到后验概率p（θ|x），并据此来判断农村小微经济体的类型和预期盈利水平。农村小微经济体知晓普惠金融机构将根据发出的信号做决策，因而农村小微经济体将选择最优信号x*使得农村小微经济体的效用函数最大，即通过求maxU（x，θ），得出x的最优值x*。
信号传递博弈有三种类型的均衡：即分离均衡、混同均衡和准分离均衡。分离均衡是指农村小微经济体传递的信号能反映出它的真实类型，能够给普惠金融机构的判断提供充分的信息和依据。分离均衡是普惠金融机构所期望的均衡状态，即不同类型的农村小微经济体分别以1的概率发出不同的真实信号。以下来分析达到分离均衡状态需要满足那些条件。
因为在分离均衡状态下，低质量农村小微经济体的最优选择是发出信号xB，此时粉饰成本CB（x）=0。而高质量的农村小微经济体发出信号xG。
三、农村信用体系建设支持普惠金融发展的路径：对博弈结果的解释
（5）式表明，当粉饰成本实现C（x）>（1-βα）（D-D）时，信号传递博弈进入了分离均衡的状态下。从（5）式可以看出要达到分离均衡的状态，取决于以下因素：农村小微经济体发出信号的粉饰成本、普惠金融机构对高质量农村小微经济体和低质量农村小微经济体设置的不同抵押条件、低质量农村小微经济体的运营成功概率及农村小微经济体的履约概率。从本文研究角度可以得出分离均衡状态可以通过以下方式达到：
1、提高农村小微经济体发出信号的粉饰成本。由式（5）可知，农村小微经济体粉饰成本越大，该式成立的可能性也越大。可采取以下方式提高粉饰成本，比如建立可以多渠道了解农村小微经济体情况的信息平台，完善农村小微经济体信用信息数据库，实现政府、银行、农村小微经济体三方之间的信息交流和共享，打破部门之间的信息壁垒等。
2、提高农村小微经济体的履约概率。不断提高违约的声誉损失，建立失信行为惩戒机制，实施典型失信主体“黑名单”、诚信示范主体“红名单”曝光和评选，普惠金融机构之间加强合作，提高对有违约行为的农村小微经济体在信贷市场上的准入门槛，并加大对农村小微经济体贷款违约行为的惩罚力度。
3、设置合理、科学的抵押条件。针对农村小微经济体的实际情况，对不同类型的农村小微经济体设置相应的抵押率，并建立完善、规范的入押程序。除抵押外，也可以利用担保、联保等增级措施，作为抵押的补充。
四、结论及政策建议
从本文的分析可以看出，农村信用体系建设对于促进普惠金融发展具有重要的作用，县域普惠金融机构通过农村信用信息共享平台，能够准确掌握和判断农村小微经济体的信用状况，增加信号的粉饰成本，并通过失信惩罚机制和守信激励机制，提高违约的声誉损失，从而督促资金需求方积极履约。因此，建立健全农村信用体系，增加粉饰成本，提高声誉损失，有效发挥征信的激励约束功能，对于降低农村金融市场交易成本，促进县域普惠金融发展具有重要作用。
（一）拓宽县域普惠金融征信体系覆盖面
普惠金融机构具有小而散、数量多的特点，全国仅村镇银行和小额贷款公司就超过9000家。但是目前全国村镇银行接入央行征信系统的仅有150家，占全国村镇银行数量的15%。全国小额贷款公司接入央行征信系统的仅有300家，占全国小贷公司数量不足4%。诸多为普惠金融提供支持的机构未接入央行征信系统，凸显现有征信体系对普惠金融的覆盖面有限。此外，央行征信系统主要采集银行信贷记录信息，有信贷记录的人群仅覆盖中国约24%的人口，部分普惠金融对象的信用数据未能纳入征信系统。因此，首先要进一步推进运营状况良好、风险管理能力较强的各类小微金融机构的设立和发展，对其接人征信系统的途径、准入审核和政策许可，制定更具针对性和可行性的方案；其次要实现信用信息的广泛征集，降低普惠金融机构的信息收集成本；第三要为普惠金融机构提供更广泛的低成本征信增值服务，满足其多元化的征信需求。
（二）加强农村信用信息平台开发及运用
一方面，系统平台作为农村信用体系建设的基础设施，承担信用信息采集、共享、传递以及辅助分析的重要职能，系统平台的建设及完善是农村信用体系建设工作的重要保障。当前，农村信用信息系统平台建设普遍存在功能不足、效率不高等问题，需要尽快对系统进行升级改造，从而在运行效率和功能灵活性方面满足需求。另一方面，系统信用信息的充分运用也是人民银行农村信用体系建设成效的重要体现。在建立了完善的农村信用信息采集及平台的基础上加强应用，农村小微经济体信用信息的透明度将大大提升，粉饰成本也将随之上升。通过人民银行、政府部门以及普惠金融机构对系统数据的分析运用，发挥系统数据在货币政策评价、政府目标考核、贷款风险管理方面的优势，进一步突出农村信用体系建设的重要性。
（三）强化守信受益失信惩戒机制
农村信用体系建设工作的目标是优化农村信用环境，发现和增进农户及农村企业的信用价值，促进县域普惠金融服务水平提升。为了强化声誉效应的作用，一方面要充分整合针对“三农”的财政和信贷政策，完善落实财政奖励、补贴政策，建立健全“信用乡镇、信用村、信用户”创建机制，推进普惠金融机构贯彻落实支农助农信贷政策，从融资价格、融资金额方面对农户和农村企业予以支持。另一方面，推进守信受益失信惩戒机制的落实，推动相关政府部门出台办法，加强信息共享，定期将信用乡镇、诚信农户、诚信企业等予以公布。同时，在现有行政处罚措施的基础上，健全失信惩戒制度，建立农村小微经济体黑名单制度，在市场监管和公共服务的市场准入、资质认定、行政审批、政策扶持等方面实施信用分类监管，结合监管对象的失信类别和程度，使失信者受到惩戒。