传统银行理财方式篇1
关键词：商业银行；财务管理；管理转型
目前我国传统商业银行变革最有效的方式就是积极推动商业银行进行财务管理创新。众所周知，商业银行的主要盈利方式和管理核心就是财务管理，因此必须通过积极推动财务管理方式的转变来实现。商业银行的财务管理根据自身的战略规划进行转变，这就要求领导班子加强专业领域新知识的学习，通过加强领导层对财务管理变革的认识来促进和培训所有员工，最终达到全体财务人员都深谙管理变革之法。传统商业银行从手动记账到计算机化，再到现在的网络化，都体现着不断创新以及各银行在财务管理上的努力。正是因为网络的出现，现有的商业银行效率已经大大提高了，在当今这个互联网金融时代，商业银行可以为消费者提供传统银行所无法提供的巨大便利。
一、商业银行财务管理信息化进程中遇到的问题
（一）缺乏正确理念在现今这个互联网金融时代，中国一些商业银行的财务管理理念并未随着时间的推移以及经济结构的变化而有新的变化，再加上大部分的员工对其关注不足，甚至于一些商业银行的财务经理都不熟悉互联网的金融概念。这就导致这些银行在预算管理、风险控制等工作中对互联网思维的缺失，从而出现大量诸如过分强调指标而忽略实际利润这类本可以避免的问题。
（二）制度体系不完善、风险管控系统效率低显然，中国当前的财务管理体系同国外或者是我国的一些外资企业相比相去甚远，这不利于商业银行在日常的管理中实现对自身的审视和监督。财务管理工作的核心是对信息不断地收集并分析，但在这个互联网金融信息大爆炸的时代，真正有用的信息大多被无关紧要甚至有恶意的信息裹挟着，如何从这些无聊的信息中查找合适的信息，对于商业银行来说也是一种全新的挑战。据有关报道，商业银行的财务管理在改进中要特别注重会计指标的严格遵守，同时也不能忽视管理的重要性，在实际工作中做到完善制度体系。在当今这个互联网金融时代，传统商业银行的预警系统效率低下，难以应付新出现的种种危机。再加上许多互联网企业如阿里巴巴等，将业务范围逐步扩张至银行贷款层面，这一举措使得银行的许多客户转而投奔看起来风险和利率都要更低的互联网企业。与这些互联网企业相比，传统商业银行的信用信息征集系统并不完善，再加上客户与银行之间的联系没有互联网企业的密切，这种信息不对称使用户心目中商业银行贷款的风险变得更高。
（三）会计管理工具未得到重视互联网企业的财务管理可以交给ai，这就使得传统商业银行与互联网金融公司相比，传统商业银行的财务管理人员无法应对现如今涌现出的大部分新兴业务，再加上缺乏利用互联网的想法。而且大部分传统银行没有相关培训，在人才招聘中也没有相关要求，为了能够在新时代不被淘汰，传统银行应设法提高传统财务管理人员的业务水平以及互联网金融方面的相关知识。
二、推动商业银行财务管理信息化建设对策
（一）积极转变财务管理理念，加强风险管控在目前传统商业银行所处的发展环境愈发多变的全新形势下，为了提高财务管理水平，商业银行需要将传统财务管理的思想从传统会计转变为战略管理金融，全面创新财务管理体系。将此目标确定为商业银行的战略目标和运营管理决策标准，从而能在银行今后遇见重大金融决策时提供一些重要依据，进而提升银行的整体管理能力。财务管理的转变是商业银行转变过程中最重要的组成部分，其财务战略应注重合理配置银行资本资源，这一步几乎决定着公司的长期目标。为支撑财务管理转变，在明确财务战略之后，商业银行需要有完善的监督机构确保战略能够有效执行下去。首先，商业银行需要长期以实现追求最多的利益作为财务管理的战略目标。其次，通过增强银行的核心竞争力去争取实现此战略目标。最后，根据这些构想，制定出财务策略管理的大致过程：策略选择实施控制度量评估。
（二）构建财务共享制度财务共享服务是促进财务管理的改进在后期有动力推进的一个重要途径。商业银行将支行的财务核算以及融资和支付活动等从原始那些分散的机构转移到财务共享服务中心，以集成的方式执行核算和支付，从而降低银行的金融风险，优化分配财务信息共享服务的效率和质量。同时，建立财务共享平台还可以加强社会大众对银行各部门财务管理事务的监督，此举也是从另一个角度增加了大众对银行的风险控制能力的信任。此外，通过财务共享平台还可以促进员工财务管理思想的转变，提升管理与控制水平，使银行的风险管理能够持续改进。
（三）适度运用会计工具在商业银行中，财务管理在过渡期的主要形式就是将管理会计的地位、重要程度视为同财务会计一样重要，改善管理会计的状况，积极加强业务间的深度融合，业务管理决策的实施和战略目标的实施均需要这一步来做支撑。①合理使用管理会计工具能够极大程度上促进向财务管理的过渡。为了能够正确使用托管会计工具，商业银行必须建立一个多维托管会计报告系统，并科学地衡量每一个维度以从多个角度得出商业银行的绩效报告，支持银行不同层次的管理人员的管理和决策。②商业银行应在遵循价值管理理论的前提下建立财务会计管理方法体系。经济增长是企业会计方法体系的重点，它着眼于经济利益，包括诸如资金、风险和税收等因素，能够适应资本的要求。③商业银行需要建立基于整体流程监督的会计管理系统。通过将管理会计工具应用于中端和后台，商业银行可以为客户经理提供一些基本的信息支持，例如可以用于前端营销的客户信息等，这将大大有助于银行的点对点营销。④商业银行必须积极运用信息管理技术，建立基于自动会计管理的自动管理平台。管理会计涵盖了银行运营的各个方面，因此管理会计信息平台是一个非常大的系统，包括每个子系统与大数据仓库之间的总成本分配、财务系统和关键系统、全面预算管理和其他子系统等，并且可以自动生成管理会计数据。
传统银行理财方式篇2
服务综合化
企业的金融需求日益复杂和多元，涵盖结算、发债、理财、财务顾问、兼并收购等多种金融需求，银行传统的金融服务已难于满足，需要拓展新的业务领域或与其他金融机构合作为客户提供综合化服务。中国民生银行副董事长梁玉堂认为，银行服务内容的转变，并不是要求增设新机构或者现有机构增加服务内容，而是传统总分制的块状管理模式已不能适应这种转变，亟待管理模式变革。
从民生银行的实践看，建立事业部制的管理模式和组织架构，为特定行业的客户提供专业化的金融服务，同时搭建强大的金融产品和服务平台，为客户提供多种金融服务需求的综合金融服务，是转变服务内容的基础。梁玉堂称。
顺应市场发展趋势，构建多元化的业务架构，满足客户多元化、全方位及个性化的财富管理需求，成为了银行业的共识。北京银行行长严晓燕坦言，为寻求多元发展，北京银行已成立消费金融公司与合资保险公司，目前正在积极筹建合资基金公司，加快进入新型领域。“建立以银行传统业务为核心，投行、保险、理财等多项业务并重的发展模式将成为未来趋势。”严晓燕表示，下一步银行业服务综合化将体现在加强业务创新、资源整合，搭建综合金融服务平台，实现价值链条的有效整合，持续增强财富管理竞争力等几方面。
产品本源化
随着资产管理政策逐步放开，各类金融机构纷纷开始涉足资产管理业务，传统银行理财作为实体经济的一个主要推手，将何去何从？理财产品究竟是综合经营的体现还是过渡性产物？
存在于这些问号前的，是银行理财迅速发展的时代背景。中国建设银行金融市场部副总经理张铮认为，理财产品的发展顺应了企业融资发展的需要，同时，商业银行作为社会资金的主要渠道载体，具有特殊的地位。理财业务推进了商业银行综合化经营的进程，随着旗下设立基金、信托公司等业务，商业银行业务范围已远超过传统意义上的存贷款，形成了“银行集团”的概念。“然而，随着政策的进一步放宽，资产管理市场涌入更多的竞争者，银行理财的占比应该会逐渐降低，商业银行最终会将发展重点回归到本源，例如债务类的投资品。”张铮预测。
传统银行理财方式篇3
存款理财化是大势所趋
存款理财化既是金融脱媒的一种表现，又是金融脱媒导致的结果。随着居民和企业金融需求的日益多元化，金融市场和金融行业快速发展，对商业银行传统的存贷业务产生冲击。最为典型的，居民储蓄是我国商业银行重要的存款资金来源，但在资本市场、债券市场快速发展，证券公司、基金公司、保险公司、私募股权、第三方理财公司等资产管理机构兴起的情况下，居民储蓄从银行分流成为必然结果。作为应对，银行必须开发相应的理财产品。
银行一方面将信贷资产打包，包装成理财产品；另一方面，从个人客户募集资金，投资于这些信贷资产类理财产品。
对国内商业银行来说，当务之急是提高中间业务收入，改变收入结构。理财业务既可以确保客户资金不外逃出银行，又可以为银行带来可观的中间业务收入。这是近年来商业银行纷纷加大理财业务拓展力度的重要原因之一。与之同时，通过开展理财业务，可以推动商业银行的产品创新，提高产品创新能力，并在一定程度上提高对金融产品的定价水平，为应对利率市场化做好准备。
从需求方来说，居民也有获取超过存款利率的投资回报的强烈需求。在我国投资渠道本就不完善的情况下，股市的持续低迷，楼市因宏观调控存在不确定性且投资受到限制，理财产品自然成为居民的主要选择。
商业银行运作模式面临挑战
商业银行的理财业务不同于传统的存款业务，无论是资金运作模式，还是内部业务流程都有很大不同。理财业务规模的扩大，将在一定程度上改变商业银行的资金形态和功能定位，从而使其整个运作模式发生变化。
第一，资金运作模式。从传统的存贷业务“一进一出”的资金运作形式向更为复杂的理财业务的资金运作模式的转化。不同理财产品的资金运作模式不尽相同。有些理财产品可能涉及多个机构，资金需要在这些机构之间几经转手，转化不同的形式。
第二，业务流程模式。从单条线作业向多个部门、跨条线运作变化。
第三，资金形态从相对简单的存款形式向大量的银行托管资产或同业存款转化。
第四，功能定位由原来传统的融资中介转变为资产管理平台，从提供存贷汇业务转变为提供综合金融服务。
存款理财化带来的风险
理财业务的快速发展在给商业银行带来新的业务机会和利润增长点的同时，也给商业银行带来潜在风险，需要引起关注。
资产负债表风险。理财业务改变了商业银行的资产负债结构，使得资产负债变得更为活跃。特别是在理财产品短期化的情况下，商业银行不得不面对频繁的、大额的资金流动，面临较大流动性压力，使负债管理变得更为复杂，也将对商业银行的资产业务产生影响。与之同时，一些理财业务实际上是将表内业务表外化，在缺乏风险控制和规模控制的情况下，表外业务的风险会转化为表内业务风险，从而增加了商业银行潜在的资产负债表风险。
操作风险。从目前来看，商业银行开展理财业务面临的操作风险较为突出。主要表现在，一是销售不规范，未能有效揭示理财产品可能存在的风险，存在误导宣传。二是信息披露不完善，尤其是产品运作过程中，资金运作不透明，客户和公众难以对其情况明确了解。三是不规范经营，特别是收费方面，还存在不管产品盈亏银行照收管理费的情况，也存在管理费收取不规范、不公平等问题。此类操作风险，有的未必直接给银行带来经济损失，但往往都会给银行的声誉带来损害，由此导致的危害更大。
传统银行理财方式篇4
关键词:互联网金融;商业银行;转型升级;平台建设
一、互联网金融的定义和特征
(一)互联网金融的定义
互联网金融虽然对传统金融业务造成了冲击，但并未突破金融理论的框架。谢平(2012)认为互联网金融模式既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资，称为“互联网直接融资市场”。万建华(2013)定义互联网金融是指互联网技术在金融活动中的运用和创新，互联网金融并没有改变金融服务的实质，是信息时代的一种金融模式。《中国金融稳定报告(2014)》提出，互联网金融通过互联网与金融的结合，借助互联网和移动通信技术，进而实现资金融通、支付结算和信息中介功能的新兴金融模式。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见(2015)》界定互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
(二)互联网金融的主要特征
与传统金融相比，互联网金融具有以下的异质性特征:
1.互联网金融高度虚拟化。
互联网金融依靠键盘输入即可完成大部分金融交易活动，在经营场所、业务操作、产品营销服务等方面实现虚拟化。互联网金融的经营地点是由字母构成的网址和虚拟化的网络平台;业务操作是全程采用计算机数据化系统的运作方式;其金融产品销售和服务，大多是仅存于理念中的电子货币产品和无形化的服务。
2.互联网金融具有普惠性。
传统商业银行服务门槛较高，无法为小微企业和部分个人客户提供服务。互联网金融在云计算、大数据、搜索引擎等技术支持下，经营环境不受时空限制，参与门槛相对较低，具有高度开放性。互联网金融让无法享受传统金融服务的组织和人群获得相应的金融服务，吸纳了金额较小但总量庞大的客户群体，拓展了金融服务的广度和深度。互联网金融具大众化的色彩，是一种“普惠”金融。
3.互联网金融模式多样化。
互联网金融企业能快速在金融市场中捕获客户的网络社交、交易信息等资源，并借助大数据和云计算等现代信息技术高效分析潜在客户的需求导向。通过对庞大数据信息做充分的挖掘利用，实现对客户的精准化营销和体验式服务，金融模式能够快速创新实现多样化和个性化。互联网金融方兴未艾，具有较强的创新动力，未来还将涌现出更多的新模式。
4.互联网金融客户粘性化。
互联网金融企业在满足客户多样化需求的同时，能及时与客户在线沟通交流，听取其意见和建议，响应客户的反馈和需求，良好的用户体验俘获了大量的忠诚客户，加上使用习惯强化了客户粘性，易于保持稳定的客户关系。客户粘性化使得互联网金融企业得以逐步渗透到人们生活的方方面面，不断在衍生金融平台上推出新的金融产品和金融服务，蚕食传统金融的市场份额。
二、互联网金融对商业银行的影响
(一)互联网支付对传统商业银行的支付结算带来冲击
以支付宝为代表的第三方支付模式和微信支付为代表的移动支付模式正逐渐蚕食用户在柜面办理结算业务的传统方式。如支付宝已经能够提供代购机票、火车票，代收物业费、交通罚款，代缴水、电、煤气、电信等公用事业费用，保险、基金和，甚至医院挂号等多种支付结算服务，渗透入生活的各个方面。第三方互联网支付平台交易量的提高不断扩大虚拟货币发行量，第三方支付已成为一个庞大的产业。根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模达到8.07万亿人民币，同比增速50.3%。按如此发展趋势，交易金额将迎来爆炸性增长，到2018年中国第三方互联网支付交易规模将达到22万亿，对商业银行结算业务的冲击将进一步加剧。
(二)在线销售理财产品威胁银行传统销售渠道的地位
互联网金融正逐步走向资产管理的产品创造端，步步为营的跨界经营对传统商业银行的传统销售渠道带来运营模式的挑战。如阿里巴巴收购天弘基金股权进军金融领域，余额宝提供货币型基金增值理财服务，百度与华夏基金合作推出年化收益率为8%的理财基金。与理财产品在线销售相比，传统网点渠道的销售覆盖面较窄，一是因为传统销售渠道受限于地理位置导致网点辐射区域的面积较小，二是由于营业网点的开设受到监管部门的政策限制难以覆盖到城市的整个区域。而在线销售模式打破了这些限制，在监管部门的允许下，理财产品的销售范围可以覆盖到全国各地，扩大了理财产品的销售空间。另外，理财产品的网络销售渠道更易受到大众客户群体的关注，特别是年轻的客户群体。网络销售的这些优势的存在，逐渐威胁了银行传统销售渠道的地位。
(三)互联网资源配置方式对传统融资格局形成冲击
我国商业银行的间接融资模式历来占据着融资格局的主导地位，但互联网金融企业借助大数据挖掘技术，整合多方资源搭建电商融资平台，开辟了新的融资渠道和融资模式。以p2p网贷为代表的互联网融资服务平台，基于市场价值撮合投融资双方在线上交易，实现了直接借贷，提高了资源配置效率。p2p平台为投融资双方提供透明的金融信息，制定投融资双方的交易规范，提供投融资咨询、逾期贷款追偿等增值服务，吸引了大量投资者参与到平台，削弱了传统商业银行的客户基础，降低了其资源配置能力:一方面投融资双方通过互联网金融搜索平台发现机会、筛选过滤和匹配交易，对资金信息中介的需求优先于资金中介，削弱了商业银行作为资金中介的功能;另一方面，投融资双方之间交易要素透明、定价合理、信用评级和风险管理数据化，大幅降低信息不对称度和交易成本，相比商业银行具有更高的中介服务能力。可以说，互联网金融弱化了传统商业银行的中介角色，加速了金融脱媒，突破了传统的融资格局。
三、商业银行转型升级的平台建设
(一)银行电子商务平台建设
商业银行应深刻认识到电商平台是获取消费者信息最高效、成本低、规模大的渠道，并可获得作为互联网金融核心竞争力的用户使用量。为应对电商平台渗透金融服务，商业银行应主动出击，反过来进入电商业务，与电商企业在网络上开展竞争。虽然电商市场已是阿里、京东等电商的天下，商业银行看似难以竞争。但是银行拥有大量未挖掘的客户数据资源、风控优势和良好的信誉，成为银行建设自己的电商平台的有利条件。商业银行可借助其优势确定精准的供给需求，有针对性地介入电子商务以及对金融服务进行创新，完美地将线上商品交易和线下传统业务进行融合。商业银行做电商可基于其在金融服务的优势，采取差异化的竞争策略，步步为营逐步搭建电子商务平台。首先可以利用自身的信用优势，着重为客户提供普通电子商务平台所难以提供的贵重商品、高端电子产品及理财产品等;进一步利用自身业务优势，将订单融资、供应链融资、消费贷款等金融工具嵌入电商平台，使得银行电商平台可提供支付结算、转账、融资、贷款等服务;并利用网点分布广、客户多等资源优势进行宣传推广，如在营业网点设立电子商务体验区，吸引壮大银行电子商务平台客户群体。商业银行一旦成功建立电子商务平台，将可充分发挥支付中介、信息中介和融资中介的功能，通过平台不仅可获得终端客户信息，包括支付、贷款和理财在内的金融信息，而且还可为企业客户提供包括分期付款、融资贷款、担保交易、资金托管和支付结算等全方位的金融服务，甚至可以帮助交易双方解决各种售后问题和纠纷。
(二)跨行跨组织电子理财平台建设
在“负利率时代”的背景下，为谋求保值增值，由活期、定期存款转向理财产品已经成为趋势。互联网金融理财产品在渠道设计上勇于创新，并通过降低投资理财门槛拓展了渠道的宽度。因此，其发展时间虽短但已累积了广泛的客户群体，形成了庞大的规模。2015年3月，余额宝规模已达到7117.24亿元，成为全球第二大货币基金和全球第十大共同基金。互联网金融理财产品提供了更多的投资渠道和更多选择的投资模式，导致商业银行储户流失。虽然商业银行曾采取行动抑制互联网理财产品的快速扩张，如建行和工行对用户购买“余额宝”的额度从单笔5万元降至5千元，每月限额从20万元降为5万元。但互联网金融产品代表的“普惠金融”理念已深得人心，难以撼动，商业银行需要意识到只有主动探寻与互联网技术结合的新路径，才能适应金融市场新趋势。商业银行需要充分利用自身在金融领域的优势，搭建电子理财平台，创新理财产品，将原有的线下资源优势转变为线上平台的流量和数据优势，通过线下和线上相结合保持和吸引更多用户，避免未来被其他互联网平台“后台化”。本文认为，商业银行可以抱团合作，并与相关的组织协作，构建银行理财联盟，搭建一个跨行跨组织电子理财平台，旨在让用户更便捷地获取理财信息和购买理财产品:只要有一家银行的银行卡，就可以在线上线下跨行购买其他银行或金融机构的理财产品。
(三)银行p2p网贷平台建设
商业银行为控制不良贷款率，需要对放贷企业进行全面的尽职调查，流程非常复杂，加上中小微企业具有周转资金频繁、违约风险大的特点，因此商业银行难以满足中小微企业的信贷要求。而p2p网贷平台具有借贷双方要素透明、信息对称、灵活选择、定价合理的优势，具有操作方便、放贷及时、额度小等特点，能更好地满足了中小微企业的信贷需求。虽然中小微企业并非商业银行利润的主要来源，但这是未来利润增长的主要源泉;且p2p网贷平台同时影响商业银行的资产与负债业务，对商业银行具有战略性影响。因此，银行必须重视p2p网贷平台的竞争，搭建自身p2p网贷平台，重塑放贷模式，增加小额贷款比例，构建未来的竞争优势。相对而言，商业银行所搭建的p2p网贷平台更具有信誉保证，更能获得竞争优势。因此，商业银行搭建p2p网贷平台，最重要的一环是建立适合银行风险要求的信用评价体系。商业银行可参考p2p平台的资信评估方法，利用“大数据”构建信用评级模型。商业银行需要做好以下的工作:首先，要积极运用互联网金融技术提升金融产品的创新能力。其次，完善互联网金融模式下的贷款技术。
四、商业银行平台建设的保障措施
(一)转变经营理念，为业务平台化提供质量保障
商业银行实现业务平台化需要转变经营理念，由“本位主义”转变为“以客户为中心”的服务理念，把客户关系管理放在重要位置。商业银行应打破传统的批量化和标准化经营理念，了解、分析、预测客户需求的特点，把握客户需求趋向，给客户提供个性化、差异化和专业化服务，最大限度地满足客户日益多样化金融服务需求。充分运用平台、公司网站、电子邮件、社交软件、论坛博客等与客户进行直接交流，及时高效地满足客户需求，加强客户的体验和参与，提高客户满意度和服务质量。
(二)强化数据价值挖掘能力，为业务平台化提供技术支撑
平台的有效运转要求商业银行必须对各种数据价值的深度挖掘。通过对来自银行物理网点、pC终端、移动终端的大数据进行深度分析挖掘，将为更好地发现用户需求、交叉销售及加快产品创新提供数据支持，为平台高效运转提供支撑。通过大数据挖掘，分析客户的消费偏好和需求，实现精准营销，从传统的“经验决策”模式转向“数据决策”模式。并有利于实现风险精细化管理，通过分析客户静态财务数据与客户动态行，量化用户违约概率，既有助于对用户实施精准贷款定价决策，又能有效地进行风险度量和风险预警。
(三)优化组织机构和专业团队，为业务平台化提供组织和人才保障
商业银行有效实现平台化，需要提供快速、精确、专业化的服务，必须做好互联网金融相关的组织和人才准备。一是打造轻型化组织框架与流程。在轻型化组织框架下，需要商业银行最大限度地压缩管理层级，缩减中间环节，提高运营效率。轻型化流程则需要依托于流程银行的理念，通过理念创新、模式创新、流程创新，促进平台间的协同，实现跨平台服务和较低的营运成本，创造出更多价值。二是打造掌握互联网金融技术的专业团队。平台的建设及运转，需要既懂得证券、保险、理财等业务又懂得网络技术的复合型人才，因此商业银行进行针对性强的培训和招聘，打造出一支具备金融思维和互联网思维的队伍。
参考文献:
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传统银行理财方式篇5
关键字：X银行;富管理业务;发展研究
中途分类号：F832.2文献标识码：a
由于历史原因，我国与西方国家在商业银行财富管理业务研究方面相比，有一定的滞后性，西方国家对商业银行财富管理和市场实际运作上有了充分的研究和深厚的积累。在我国加入wto之后，X银行也越来越深刻地认识财富管理业务发展过程中的重要性。与西方商业银行财富管理业务的发展历程相似，X银行财富管理业务与客户的关系也经历了以银行为中心的起始阶段，到以产品为中心的过渡阶段，最后发展到以客户为中心的核心阶段。但是在发展过程中还是存在诸多问题。
1.产品单一缺乏创新
丰富多彩的理财产品、形形的理财方案、高效率的服务流程、私密化的服务环境是X银行发展财富管理业务的重要前提，然而目前X银行推出的理财产品过于单一、组合投资模式缺乏，能提供针对财富管理个性化需求所设计的产品少之又少，而且与其他银行财富管理产品大同小异。“量身定制”的个性化产品缺乏，所以财富管理业务在企业金融方面创新产品的品种日益丰富，似乎能从各方面满足客户的需求。但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发，缺少真正原创性的产品，产品的同质性非常高。因此造成大多数商业银行理财产品与服务大同小异，缺乏特色，社会认同度较低。同时，理财产品品种多，品牌少;单一产品多，复合产品少;低附加值产品多，高附加值产品少，产品本身存在
问题。
2.业务条线多且检查监督手段不丰富
（1）检查监督手段比较单一，未进行损失数据的收集。数据整理汇总限于现场、非现场检查中发现的问题，现场检查问题往往依赖于检查机构与被检查机构的上报，数据完整性和及性时不能保证;缺乏对数据模型的建立和分析，未建立损失数据库，未形成对数据的长期积累，不能对数据进行连续有效分析。
（2）未能对业务流程中事前、事中和事后进行全面监督。限于事前发现和事后监督;事后监督因实物传票传递不及时，导致时效性不强;按区域分别设置监督中心，导致各分支机构监督标准不一致;不能有效发挥事中监督职能，无法及时有效进行实时监控，发现前台业务处理差错和可疑交易。
（3）条线分别进行检查监督，资源和结果未实现有效共享。内审部门、合规部门和业务部分，分层级、按条线实际业务检查，有部分内容联合检查的基础上，部分采用专项检查的方式，不能很好的做到资源共享，最大限度扩大检查覆盖面;检查结果以通报方式下发，无法实现在最短时间内，杜绝同类问题的
效果。
3.财富管理中心虚设且人才缺乏
近几年X银行在全国建立了1000多个财富管理中心，而且这些中心设计豪华，但目前来看这些财富管理中心冷冷清清，大多数只是个空架子，财富中心人才极度缺乏，尤其是专业的、高素质的理财经理更是少之又少，个别分行甚至出现大堂经理身兼财富管理中心客户经理职务，严重影响财富管理业务的发展，同时，虽然X银行非常重视财富管理业务的服务，服务质量有所提高，但是在服务理念上缺乏对现代商业银行的整体把握。以顾客为中心的服务理念在员工中没真正的深入人心，员工并没有真正围绕顾客服务，在工作强度大时，就忽视了顾客对服务的期望，在工作轻松时，缺乏竞争的压力，服务就缺乏规范，没有真正树立具有X银行特点的品牌，品牌服务定位还不明确。银行比较注重产品的销售和业务拓展，以销售产品为重点，只关注看得见的效益，对服务意识的缺乏，对服务管理弱化，即使有服务管理，也只注重其服务的形式，虽然也开展服务单位评比、服务明星评比，服务月（年）等服务活动，主要还是形式大于内容，表面很热闹，活动一过，服务还回到原点，整个服务理念深入程度不够，抓服务还缺乏连续性和系统性。更重要的是缺少企业文化，缺少企业核心价值的确定，在企业文化宣传上，形式单一，缺乏系统有针对性的宣传。
4.财富管理业务发展模式模糊且营销体系尚不健全
X银行传统发展模式主要是规模扩张，以信贷产品为银行的主打产品，考银行的存款和贷款理查收入为主要盈利手段。这种传统的、单一的、集中的业务发展模式只能适应相对稳定、银行市场垄断、层次低的传统市场环境，一旦这种经营模式，进入开发市场，网络银行市场将完全失去竞争力，例如，阿里巴巴总裁马云推出余额宝的高利息模式将会对银行传统经营模式造成巨大冲击。国内银行多数坚持长久以来的“以产品为中心”的银行理财产品开发策略，各银行推出的理财产品没有基于市场考虑，完全单线进行，再加上受央行的利率规定限制，各家银行相互模仿进而推出的产品同质性的理财产品特别严重，小额理财微利，财富管理业务盈利模式更是趋同，导致财富管理具体业务发展模式不清晰。财富管理的每一项业务的推出，每一个产品的设计，都有其特定的目标市场与相应的目标客户，而渠道则是这些业务与产品到达这些目标市场与客户的桥梁与通路。现在的问题是：这些通路如何规划？是自由放开、条条大路通罗马？还是结合渠道的优势与特点有针对性地进行任务的合理分配与流程的科学优化？显然后者才是更好的答案，因为它能让目标更加明确，流程更加合理，渠道更加高效。而这正是目前X银行财富管理业务欠缺的地方，一方面，业务对渠道全面开放，匹配比较盲目，不是根据目标市场的需要来匹配渠道，而是让渠道自己去找市场。另一方面，业务匹配存在片面性，目前对所有社会渠道均未开放，理由是业和流程较为复杂，涉及工作环节繁多，担心造成业务流程混乱。这种“与其因放生乱，不如将其管死”的保守做法，实在值得商榷。这也是目前自有渠道与合作渠道之间无法有效协同的重要原因。
参考文献：
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传统银行理财方式篇6
零售业务的发展
规模扩张型营销阶段。80年代，个人理财内容主要是存取款，客户选择银行主要考虑安全及地理上的便利，在此期间，银行的个人理财服务产品十分有限且落后，各家银行的主要营销手段就是尽可能地大量增加营业网点和柜台服务人员。客户对银行的依赖多于银行对客户的依赖，在与客户关系上，以银行为主，由银行决定向客户提品、价格和时间等，客户只能被动地适应。
产品开发型营销阶段。90年代，客户融资选择增加，可以通过不同的方式和渠道筹集资金，银行间竞争明显加强，客户不再过度依赖某一家银行，而是转向选择能满足特定需要的银行，银行与客户之间的关系变成互相选择、不固定、松散的交易关系，这时银行主要是推广可以吸引客户并能够为银行带来利润的产品与服务，即以产品为主导。这一时期银行理财进入产品营销阶段，各家银行相继推出通存通兑服务、atm服务、定活期一本通、电话银行、代收代缴薪、银证通等产品，银行的产品日益丰富，服务日益规范，银行为客户的服务覆盖了个人日常资金管理的各个方面，客户选择银行更多的是产品的方便性、多样性。这一阶段的个人理财特点主要为：追求银行服务的多样性；追求银行服务的便利性；追求银行服务的快捷性；追求银行服务的安全性；追求银行服务的文明性；对价格比较敏感。
综合理财与资源整合型营销阶段。90年代末以来，客户对银行的服务开始要求提升到投资理财型，对银行服务的范围大大拓宽，个性化、专业化的服务需求比较强烈。这一时期是传统的个人理财服务模式与银行经营管理模式向新型模式的调整转轨时期。银行将工作重点转向以客户投资理财为中心，努力为客户提供更多样化、更先进和更高收益的投资理财产品，并努力实现一卡多能，实现产品的集成与整合。此阶段的个人理财市场特点：追求投资增值性的理财服务；追求个性化的理财服务；追求专业化的理财服务；追求全国全球统一标准的理财服务；追求综合性、一条龙式的理财服务。
进入21世纪后，个人理财市场将全面进入到专业理财阶段，客户理财以向客户提供差异化、专业化、个性化、高科技化与投资理财增值化的服务为主要特点。
零售业务的新定位
身份证客户和中小型营业执照客户的理财服务平台。在西方，每个人的一生有四个服务平台：精神平台是提供宗教服务的牧师，法律平台是提供法规服务的律师，健康平台是提供卫生保健医疗服务的医师，而经济平台则是提供理财顾问服务的商业银行。
为客户提供综合理财服务解决方案的专业供应商。私人理财服务平台的几个层次：基本理财需求包括存取款、消费结账、代收代付；初级理财需求包括信用卡服务、异地服务、融资服务；中级理财需求包括投资产品与咨询顾问服务；而高级理财需求则提供完全的个人理财服务。在产品中心主义时代，银行的角色是产品提供者，强调为客户提供多样化、方便快捷的产品，以aLLtoone(多对一)的方式提供无差异化的产品；在客户中心主义的时代，银行的角色是理财服务的提供者，强调为客户提供个性化、专业化的服务，以onetoone（一对一）的方式提供一站式、全方位服务；而在新时期，银行的角色是为客户提供综合理财服务解决方案的供应者，强调运用银行各方面的资源全方位地满足客户的各方面理财需要，以aLLtoone（(多对一)的方式为客户提供专业团队式的服务。
基层网点应是为客户提供理财服务的营销平台。通过服务的高度信息与自动化、前台的市场化与后台的专业化，基层网点不应再以业务操作和交易执行为主要职能，不应再只是一个成本控制中心，而是一个面向一定区域范围内向客户提供anYwHen、anYwHeRe、anYHow（任何时候，任何地方，任意方式）的服务中心和营销中心，这时，基层网点的职能与角色定位、经营管理模式、资源配置都将发生巨大的变化，绝大多数甚至所有的传统柜台业务由机器或技术系统（如网络、电话等）由客户在银行职员的指导下以自助的方式完成，少量的开户开卡等机器无法办理的业务由集中到全市甚至全国的后台处理中心集中办理，前台的工作人员只承担业务宣传、咨询解答、公关营销、客户关系管理与维护等职能，从而使基层网点转型为一个纯粹的营销平台。
零售业务的战略转变
业务服务型向客户关系管理型转变。当前，银行的业务与客户的关系是脱节的，在服务中看到的是具体的业务，更多关注的是业务，无法看到客户整体结构的变化和客户需求的变化，没有去关注我们客户的综合情况，没有去分析客户的价值，因此也无法按照市场的定位拓展我们的业务，使我们的服务停留在较低的层面。银行未来的发展必须以客户为中心，营造良好的客户服务关系，这样才能发展广泛、核心的客户群以实现经营目标。
服务便利型向综合理财型转变。银行的零售更注重服务的便利型，而没有向综合理财型转变。比如定期一本通、汇划及时通等产品，在服务上更注重方便、快捷，这个基础我们不能丢。但在客户已经崛起、客户需求已经发生变化的情况下，银行就不能仅仅停留在服务便利型上，而要提升到综合理财型，以便利服务作为基本平台，通过综合理财珍惜和维护客户，使客户在我们这里实现保值、增值，从而稳固客户关系，使综合理财成为客户关系管理的主要手段。
业务操作型向全员营销型转变。在传统的零售业务经营管理模式中，主要依赖于做好柜台的服务工作，通过业务操作被动式地发展客户和业务。这种模式使广大零售员工将主要的精力集中在柜台从事单纯的业务操作与交易服务，而不能主动拓展市场、根据客户需求营销产品，更使主要的零售人员束缚在网点，而不能走出去拓展市场、服务客户。因此，一方面要在分行建立一支包括零售、银行卡、消贷、基金、资金、金融机构等业务部门的专业市场营销队伍，在各支行和基础网点建立专职的零售营销小组，分流部分员工开展专职营销工作；另一方面要大大增强柜台人员及其他零售员工在业务活动中的营销职能，形成全员营销的态势。
转型中的目标优化
要实现商业银行零售业务的战略转型，就要在各个方面实现结构性的调整与优化，包括市场结构的调整，集中拓展高效益、资金富集的业务市场；客户的调整，从服务中低端客户为主转向中高端客户为主；产品结构的调整，从强调存款业务、服务转向重点发展综合性、投资性的理财业务；服务体系的结构调整，从无差异化的柜台服务体系转为专业化、个性化的服务体系；服务结构的调整，从个体化的零售服务转向集团式、项目式的批发销售；员工结构的调整，从以柜员为主体的操作团队优化为以客户经理为主的营销团队。
实现银行零售业务结构的优化。目前商业银行零售业务主要集中在存取汇款等基础货币业务以及代缴代扣等业务上，占业务总量80%，这些传统业务的增长潜力有限而且为银行贡献的利润空间不大。而随着国内个人金融业务市场的多元化、投资增值化发展，银行面向客户提供证券、保险、基金、国债、外汇、地产、创业等各个金融领域的投资理财业务蓬勃发展，在银行业务中占的比例日益增高，为银行带来的利润远高于传统业务，并成为银行吸收存款、办理传统业务的重要中介。实现零售业务的战略转型，就要将传统业务所占的比重降到50%左右，将投资业务、卡消费业务、理财咨询顾问业务等高附加值、高智力型的业务量比例、提供的利润比例提高到50%。
实现银行私人客户结构的优化。国内商业银行九十年代后强调数量规模扩张，大量吸收发展潜质差的客户群，使客户结构质素降低，20～30岁的年青客户群及高科技企业的白领客户群较少，在客户领域的持续竞争力严重弱化。因此，要集中优势资源专注于中高端客户，即三有客户：有钱、有权、有文化的客户，具体则包括国家与社会的管理者阶层、私人企业主与个体工商户阶层、专业技术人员阶层、企事业单位的白领服务阶层等。
实现零售员工队伍结构的优化。目前国内商业银行零售队伍不仅年龄结构大、学历结构低，而且岗位结构十分不合理，以柜台操作人员和后勤管理人员为主体，而市场营销人员、产品开发人员、技术人员、理财人员等高素质的专业人员所占比重不到10%，成为我行服务高端客户、建设营销主导型经营管理模式的主要障碍。因此，我们必须大力选择、培养包括大堂经理、理财经理、产品经理、技术经理、项目经理、市场经理等高素质专业人员为主体的专业客户经理队伍，使这些专业人员占零售队伍的30%以上，从而大大优化零售队伍的专业结构与岗位结构，同时实现零售队伍的年龄结构、知识结构、流动结构等的优化。
战略转型中的手段
实现零售业务面向大企业、大政府、大部门等集团客户员工的零售业务的批发式营销。在传统的零售业务经营模式下，服务对象是单个的人。人是有群体的，通过对这些群体进行定位，进行集体公关，那么这种效率就会高很多，批发化处理是有效攻击市场的一个重要方法，也是市场拓展的主要工作思路与方向，应对市场群体进行详细的调查研究，以不同的标准分成不同的客户群，然后对每个客户群的理财特点、理财需求进行分析，从中选择一批最有发展前景、最有营销可能的客户群作为银行的营销目标。应对一些规模达到几百几千甚至上万人的大企业、大单位、大社区，采取针对性的产品与服务组合，成立专门的项目营销组，对他们实施有效的公关营销策略，集中资源攻取一批大客户，为他们集中办理薪、代收费、代办证券保险业务、代办外汇业务与消费贷款业务、代办银行卡和联名卡等，从而实现零售业务的批发化处理，一年做十几个大客户就可以为我们带来极为可观的业务量了。
通过理财中心体系的建设和专业化综合性私人理财服务的提供，开展面向高端客户和优质客户群的理财营销。建设一整套完整的理财服务体系，主要内容包括：统一的品牌；以存款五十万元以上、三十至五十岁客户群为主要的目标市场；以百年品牌、全球网络、专业智慧、尊贵服务为品牌形象；以理财智能卡、理财网和理财杂志为主要的载体；以黄金理财户口和钻石理财户口为主要业务；以理财投资通、中财任贷通、理财出国通、理财生活通为主要的组合理财产品；以一对一专家理财诊断、咨询、规范服务、深港一体化理财服务、特别的优先优惠理财服务、尊贵的生日关怀与重大事件关怀服务、理财综合月结单服务、手机短信理财服务、生活中介服务等为主要服务；以外汇期权宝、外汇两得宝、支票理财宝、委托贷款宝、质押贷款宝、组合投资宝等新产品为配套。
打造核心竞争力
以智能卡为主体的核心产品竞争力。电子借记卡作为第一代银行卡的基本产品，通常被客户作为存取款卡使用。目前同业各行纷纷力推以一卡通为特征的第二代银行卡产品，这种以全国通存通兑为主要特征、具有数十项服务功能的卡，成为目前银行市场的主流。但这两种卡都是无差异化、具有统一标准的磁条卡，受磁条的限制无法增加个性化的理财信息和特色性的服务内涵与功能。如果采用iC芯片智能卡方式实现个性化的理财时，面向个人，则成本高、难处理。随着集团客户的私人批发式理财市场的兴起与成熟，向由一定纽带联结起来的客户群提供带有一定个性化服务内容和特殊功能的集团客户联名iC卡，进而实现iC卡的金融功能一体化成为银行卡的发展方向与必然趋势。
以整合资源为内容的核心营销竞争力。首先，加强营销队伍建设，进行管理甚至组织架构创新，建立分行本部、管辖支行、基层网点三个层面互相配合、互相联动的营销体系，把营销工作摆放在一个重要的位置上来看待。其次，整合现有人力资源，加强培训，吸收引进新鲜血液，为搭建营销导向的零售业务经营模式做好人力资源准备。建立、完善零售业务营销工作人员的客户经理制度，建立合理可行的激励约束机制，提高客户经理的工作积极性，并充分发挥出他们的潜力。最后需要建立银行零售业务的营销文化。设立零售业务营销工作的信息沟通平台，促进先进工作经验、方法的交流，提升全行的营销拓展能力。
传统银行理财方式篇7
关键词：银行理财业务；问卷调查；现状及建议
本文为部级大学生创新研究项目：“互联网金融背景下商业银行理财业务现状及问题调查研究――以宁波银行为例”（编号：201611149025）阶段成果
中图分类号：F83文献标识码：a
收录日期：2017年1月20日
20世纪末，互联网飞速崛起，在随后的十年，互联网得到了广泛的普及和应用并渗透到各个领域，这其中也包括经济学，于是出现了“互联网金融”这个热门概念。“互联网金融”已经成为影响金融业发展的新引擎，也成为银行业转型升级，提高服务效率的新技术因素。互联网金融打破了传统金融的藩篱，近几年来，由各种宝类理财产品、p2p理财产品、众筹平台组成的互联网金融理财产品骤然兴起，给商业银行传统个人理财业务带来的冲击与日俱增。本文通过分析互联网金融背景下商业银行理财业务现状，并结合当下客户对理财产品的具体需求，进而提出商业银行应对互联网金融冲击的针对性建议。
一、研究背景、目的及意义
（一）研究背景。商业银行在我国已经有100多年的发展历史，它发展到今天，与其当时因发放基于商业行为的自偿性贷款从而获得“商业银行”的称谓相比，已相去甚远。今天的商业银行已被赋予更广泛、更深刻的内涵。特别是20世纪80年代末放松管制、金融自由化背景条件下，银行业的竞争空前激化，银行存贷款的利差收益越来越小，在这种情况下，许多银行开始将目光从表内业务转向表外业务，商业银行的业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”。在此背景下，商业银行个人理财业务下应运而生，它为商业银行注入了新的盈利源泉。可是随着时间的发展，商业银行理财产品和理财业务开始逐渐趋同化，当前若一个银行开办了新的业务，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，银行业务在不断地创新，而又不断地趋同。到21世纪，互联网金融从支付、理财、信贷等银行基本业务领域向传统商业银行发起冲击，创新而生的互联网上各式各样的“宝”类理财产品、p2p理财产品凭借其特有的低门槛、高流动性、购买方便等特点不断吸引着理财人群，给商业银行传统理财业务经营造成了压力。我们所要研究的问题便是基于此背景下，商业银行理财业务现状及面临的问题，并为它们提出可供参考的建议。
（二）研究目的。互联网技术以及互联网金融的快速发展，给我国商业银行的经营方式、服务理念均已造成了一定冲击，所以面对这样的现实情况，商业银行该如何积极应对，努力转型，是值得深思的。本文研究的目的就在于通过分析互联网金融理财对商业银行传统个人理财业务的影响，提出有效应对的办法，提高我国商业银行的创新能力，使商业银行转变观念，努力提升服务水平和创新产品种类，以提高商业银行的自身竞争力，以宁波银行为例，我们解析商业银行理财市场发展面临的问题，并提出相关政策建议。
（三）研究意义。随着互联网金融的快速发展，个人理财也开始被更多的人认识与了解。与此同时，商业银行的个人理财业务也受到了一定的冲击。本文通过参考国内外研究文献，对商业银行理财业务现状进行调查研究，提出在互联网金融背景下商业银行个人理财业务的创新策略，为商业银行应对互联网金融的冲击提供参考借鉴，具有积极的理论意义与现实意义。具体有以下几点：对在互联网背景下商业银行的个人理财业务进行研究分析可有效减缓商业银行受到的冲击；针对相关问题提出的建议可以推进商业银行在产品、技术、服务等方面的改革与创新；以比时代变化更快的预知能力调整自己的行为，可以使得商业银行更好地适应市场。
二、互联网金融背景下商业银行理财业务问卷调查
为更好地了解在互联网金融背景下，商业银行的个人理财业务的现状，我们以宁波银行北京分行为调查单位，随机抽样的方式，在银行内选择银行职员开展问卷调查和访谈，针对银行开展的个人理财业务进行研究。
宁波银行个人理财业务包括以下三大类：现金管理类产品、固定收益类产品、权益投资类。在这其中，比较受欢迎和热门的主要是理财产品的“活期化”系列、“惠添利”、“惠安心”系列、“e点通”系列，债券型和混合型基金系列、分红险和万能险保险系列、“智汇金”贵金属交易业务。（表1）
宁波银行目前还成立了针对高端理财客户的惠财客户部，主要针对一些中高端客户，以“白领融”、“白领通”等特色金融产品为载体，为这类目标客户提供融资服务，经过多年经营，宁波银行的个人理财产品得到了一个较好的发展。
根据数据显示，被调查的银行职员普遍认为商业银行的个人理财业务确实受到了互联网金融冲击的影响，其中有32%的银行职员认为他们受到了来自互联网金融的较大冲击。
调查数据显示，商业银行推出的个人理财产品中，信托型理财产品占比为63.16%，其他种类的产品所占比例较低。由此可见，商业银行的个人理财产品品种单一，尤其是商业银行的个人理财业务在理财增值、消费贷款和便捷高效的结算服务方面存在不足。
有68.42%的被调查银行职员认为商业银行的个人理财业务比较完善，基本可以满足客粜枨螅然而通过我们对客户需求调查中发现，在“是否能找到非常适合自己的理财产品”的问题上，65.22%的客户认为他们在商业银行无法找到合适的理财产品，这说明目前商业银行对自己理财产品的认知和客户需求上存在一定的偏差。因此，商业银行为应对互联网金融理财的冲击，首先需要明确客户需求。随即我们向银行的客户群进行了调查，并对数据进行了分析整合。
同时，我们在北京市随机选择市民调查银行理财需求情况。在对金融产品选择的侧重点上，调查客户着重考虑“预期收益率”的比例高达69.75%，在对银行个人理财业务服务的期望上，“理财增值服务”占56.52%，超过一半的客户都希望银行提供理财升值服务。这说明大多数客户都很重视收益，而与收益相对应的风险问题上大家的要求略低，这说明，30岁以下的年轻人对风险厌恶程度较低，他们更加重视收益，而对风险问题略微忽略；其次，被调查者比较看重产品的流动性，占被调查者的43.48%。相比于规避风险，他们更倾向选择风险比较高的投资产品，同时对产品的流动性又有较高的期望。
通过从客户对互联网金融理财产品的认可程度的调查来看，虽然客户们目前对互联网金融理财产品认可度已经大大提升，但是并没有超过对银行的认可程度，银行理财产品会受到一定影响，但影响并不是毁灭性的，虽然商业银行理财产品存在诸多不足，但高达65.22%的客户还是选择偏向于商业银行理财业务，说明银行理财产品认可度还是比较高的。偏向于商业银行理财产品的客户大多数看中的是银行的信誉、资金安全性高，其次是银行资金链优势及专业的理财模式，而选择互联网金融理财产品的客户看中的多是其较高的流动性、收益率、低门槛及便捷的购买方式。两者优缺点也十分明显，那么银行为应对这种冲击，可以在明确不同客户理财投资需求与侧重点情况下制定较完善的应对策略。
通过对问卷一系列的分析和实地的调查研究，我们发现商业银行传统个人理财业务和其个人理财产品主要存在以下几个问题：（1）各商业银行推出的个人理财产品大同小异，产品形式单一，趋同明显，并且大多存在收益率低、门槛高的弊端，不能很好地迎合顾客的需求；（2）商业银行理财产品的促销模式仍比较单一，基本通过营业推广的方式向客户进行，但是商业银行的员工进行的多为无差异营销，难以使客户对金融产品形成长期的品牌偏好；（3）大多商业银行过分注重金融专业的人才，而忽略对金融、营销、互联网结合型人才的培养。
三、商业银行应对互联网金融冲击的对策建议
（一）加强理财产品创新。在我们发放的针对客户的调查问卷中，就“商业银行理财业务存在的不足之处”这一问题，客户表示商业银行理财产品收益不明显、产品单一、门槛较高所占比例非常大。银行理财产品收益较互联网金融理财产品收益低很多，产品类型也并不丰富，而我们调查的客户中多为30岁以下的年轻人，年轻人资金积累少，有时候难以达到银行理财产品门槛。长此以往，商业银行如果任这种形势发展下去，而且不针对客户需求加强理财产品的创新，商业银行的经济利润将会遭到一定程度的影响。基于此，商业银行在个人理财业务下的理财产品创新方面要强化以“客户需求”为中心这种原则的应用，我们针对其创新方面，提出以下几点具体建议：第一，商业银行可以加强与第三方机构合作或资源整合，从而完善个人理财产品体系。比如商业银行可以与保险、基金、证券、信托、金融租赁等其他金融企业相合作，将保险产品、基金产品、证券投资产品、信托产品等与银行理财产品相融合，形成“大理财”的概念，来完善其个人理财产品体系，增加其个人理财产品的类型；第二，商业银行可以将原有理财产品进行结构化改造，比如将固定收益的理财产品与高风险高收益的理财产品进行结合，使客户的资产一部分投资于可以享受固定收益的项目，另一部分投资于高风险高收益的项目，以满足客户对理财增值和保本两方面的需求。或将定期理财产品与活期理财产品相结合，以满足客户对资金流动性的需求；第三，在理财产品渐趋同质化时，商业银行可以考虑不同于银行理财产品传统投资对象，如以往的股票、债券、基金、票据等品种，而创新出以新颖的、稀少的物品为投资标的的理财产品，同时降低投资起点，如稀缺收藏品投资、奢侈品投资。也可推出“涨跌双赢”型理财产品，设有牛熊双盈机制，使投资者在市场涨和跌的过程中都能获利，即使市场出现调整，只要其下跌幅度不超过某一界限，产品同样可以获得一个不错的收益率，这种理财产品从一定意义上可以满足投资者对理财盈利的需求。
（二）运用互联网平台开展个人理财业务。虚心地向互联网金融学习，实现与互联网金融的融合。商业银行可以在保持传统业务优势的基础上，运用互联网平台在线上开展理财产品业务，坚持开放、共享、普惠的互联网理念，实现与互联网金融的相互融合，从而形成一种线上与线下相结合的为客户服务的服务模式。比如：银行可以通过拓展运用手机银行平台来开展理财业务的能力，由于智能手机的普及和目前国家在推广的4G网络，手机银行的市场潜力是巨大的。因此，商业银行可以通过技术改革，推出手机移动终端的理财软件，提升客户消费体验，增强渠道竞争力。实现与互联网金融的相互融合可以从以下三个方面着手建设：第一，应在硬件上多下工夫。商业银行应该更多地对金融网络的开发和建设投入关注，加强各银行之间的联动，同时也要丰富并升级自身的网络环境和条件，让业务的监管和流动更加顺畅和无风险；第二，我们应该对电子化系统的建设投入更多精力。因为随着电子化系统集成的不断提高，银行在管理个人理财业务的时候能够更好地衔接各个具体的环节，使得客户在移动终端能体会到更便捷高效的理财服务；第三，要通过完备商业银行自身的数据库来达到对客户信息的全面管理，更好地为客户的需求提供支持，为银行发展保驾护航。
（三）加大技能培训，发掘和培养复合型人才。互联网金融能够迅速发展的一个很重要原因就是抓住了互联网科技迅速发展的机遇，商业银行想要在这场技术冲击中抓住这个发展机遇，就必须培养和挖掘既懂得数据建模又精通计算机网络技术而且熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。第一，在招聘人才时，偏重于复合型人才。银行招聘时，对人才的要求不仅仅是停留在熟悉银行业务的单因素人才，应该综合考虑招聘人员的各方面能力，尤其要求在互联网技术方面也应该能够有较强的能力，这样才能更好地向客户推销介绍商业银行推出的新型理财产品，有利于商业银行个人理财业务的开展；第二，也要加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才。商业银行应该对在职人员进行培训，不断提高银行从业人员的能力，为应对商业银行理财创新下可能出现的问题做好准备。
四、宁波银行个人理财业务发展策略
近年来，宁波银行顺应互联网发展趋势，持续加大对电子渠道建设的投入力度，借助互联网的开放性和便捷性，提高金融服务的可得性和覆盖面，向更广泛的社会群体提供适当、有效的金融服务和个人理财产品。
（一）培养创新人才，提高银行竞争力。宁波银行在总部有专门的业务管理部和对应的公司部、零售部、个人部共同负责新产品的研发，每年派出员工去新加坡华侨银行参加五年百人计划，通过此人才计划，归国的员工能为银行带来不同的创新动力。宁波银行应精心培育一批具有品牌效应的咨询、业务专家，提高银行的委托、咨询业务的技术含量和市场竞争实力，并提升理财业务的服务水平。
（二）顺应互联网发展形势，加强信息系统建设。宁波银行在近年投入大量资金到科技部，通过自行研发和购买加改造的方式，对网银进行了多次升级，并且开发了先进的手机银行，对信贷系统进行了升级。从目前软件的可操作性、界面友好、先进程度来讲，宁波银行的网银、手机银行、信贷系统等处于区域内银行水平的前端，这为宁波银行带来了一批忠诚的客户群。在搜索页面输入宁波银行，便可完成宁波银行手机银行的整个安装过程，上手十分简单。掌上理财不仅可以查询已持有或预约的产品，而且可以购买理财产品，且无金额上限规定。这对宁波银行理财产品的新推销途径有很大的意义，大大方便了理财产品的购买。宁波银行必须加大对个人理财服务营销渠道的创新，加快对网上银行、电话银行以及手机银行的改进及开发，进一步完善服务功能。
互联网金融作为一种新兴的金融模式，吸引了众多目光，应运而生的各类互联网金融理财产品的崛起和迅速发展，对于人们的日常生活、工作、投资理财习惯都产生了巨大影响。对商业银行等金融机构以及他们的传统金融业务也都造成了一定的冲击，同时迎来了新的挑战。商业银行应该学习掌握互联网金融的思维模式，并且强化自身服务、加强技术创新，实现与传统金融业务模式的优势互补，只有这样，商业银行才能更好地应对互联网金融的冲击，实现更好的发展。
主要参考文献：
[1]马青.浅析互联网金融对商业银行传统业务的影响[J].黑龙江科技信息，2015.27.
[2]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].宁波大学学报（人文科学版），2014.1.
[3]线明.互联网金融对银行传统业务的冲击[J].金融经济，2014.8.
传统银行理财方式篇8
集团企业作为现代企业的高级组织形式，可以看作一个稳定的多层次经济组织，资金就是将企业集团各层级紧密联系在一起的绳索。由此可见，大型企业集团发展壮大的关键就在于集团内部资金的整合。传统的资金集中管理模式有统收统支、结算中心、财务公司等多种方式，但随着科技的进步、网络银行的发展，“银企直连”系统产生并成为集团企业资金集中管理的新模式。这种方式的资金集中管理，主要是以专用网络光纤或因特网为媒介，实现集团企业财务软件与银行业务系统间的无缝对接，无需登录网上银行，企业即可通过财务系统的界面完成对银行账户以及企业资金的集中管理。“银企直连”系统的引入，提高了集团企业资金集中管理的效率，在诸多方面展现出其对比传统资金集中管理方式的优越性。
一、“银企直连”资金集中管理模式概述
（一）“银企直连”系统
目前，建设银行、民生银行等商业银行相继推出了“银企直连”资金管理业务，并尽可能地开发各自的特色。然而透过细节上的创新与修饰，“银企直连”服务系统的本质，即是银行向企业提供了进行银行业务操作的接口，企业内部财务系统通过这一接口实现对银行账户的直接掌控。系统具体运作流程如图1所示。
（1）操作人员将业务数据录入到企业内部财务系统中，此应用系统对相应业务数据进行组织、调配和使用，并形成即将向银行发送的申请报文。
（2）经由企业内部网络，企业财务系统将报文发送至银企适配器。银企适配器接收到报文后，将数据调节为与银行端口相匹配的格式，并对其进行加密处理，然后发送到外联平台企业客户端。若企业与多家银行存在合作关系，则可设置多个外联平台企业端口，如图1中的端口B等。
（3）报文通过建立在互联网或专用网络基础上的外联平台发往银行客户端，进入相应的银行业务系统，由银行的应用程序对该业务请求进行处理。
（4）银行业务系统得出报文处理结果，再经由外联平台将此结果返回给银企适配器。
（5）银企适配器将结果中的数据格式调整为企业适用格式，然后把结果发回到企业内部财务系统。
（二）“银企直连”系统在资金集中管理中的应用
集团总公司与其成员单位尽可能在同一银行开户，将其能够行使财务控制权的成员单位纳入到“银企直连”系统中，由银行为集团开通统一编号的银企直连业务，总公司银行账户和成员公司的银行账户将共享同一操作平台，仅依权责的不同划分出各自的系统入口。在“银企直连”系统支持的资金集中管理模式中（如图2所示），成员单位将收到的款项直接划入总公司账户，实现资金的实时集中；当成员单位需要支付款项时，需要向集团总公司提交本单位资金预算与拨付申请，总公司审批同意后，通过总公司“银企直连”系统操作界面直接将资金划拨到成员单位账户。通过这种方式，集团资金的分散程度将大大降低。
在确保资金高效集中的基础上，“银企直连”系统发展并优化了传统资金管理中的其他业务模块：实现对成员单位账户的实时查询与管理；统一资金结算，确保企业财务数据与银行账户数据的高度一致；推进银企关系更加紧密的发展，提高集团整体授信额度。同时，若企业将集中而来的资金用于投资，本系统会依据所记录的各成员单位资金集中数额计算其贡献比例，并按照该比例自动分配与划拨投资收益。
二、“银企直连”系统在资金集中管理中的优越性
（一）银企互联的直接化
在“银企直连”系统出现之前，企业通过“网银”与银行建立资金集中管理信息化合作关系，但是网上银行系统与企业并未结成一个整体。在此种模式下，先由企业内部财务系统生成业务数据，再将数据录入到网上银行系统进行处理，最后网银系统将已处理数据导回到企业财务系统。企业使用网上银行系统，财务数据会经历对企业财务系统和网上银行系统的二次录入，这样的重复劳动不仅耗费人力，而且容易造成数据差错。“银企直连”模式正好解决了这个问题。在“银企直连”系统中，通过银企适配器的调节以及接入端口的创新设计，企业财务系统实现了与银行业务系统的直接相连，数据的无障碍转移有效地消除了交易的二次录入。“银企直连”系统的直接性决定了往来账户信息流的高效、高速传输，加强了集团企业对资金的集中控制能力，也使得资金的集中与拨付更加及时。
（二）安全控制的严谨化
集团企业内部各成员单位分别与银行连接，大量的保密数据在系统中传输，在提高效率的同时安全问题也不容忽视。“银企直连”系统的安全机制较为完善，在业务数据流动的每个阶段都进行了安全控制：在企业内部财务系统阶段，使用动态密码、Ca认证等方式保证数据录入与操作的安全；在传输阶段，与资金的查询、支付或转账相关的通讯和数据都会被加密、打包，并经过规范的签名；在业务数据进入银行业务系统阶段后，银行对数据进行解密、解包，然后在安全控件的监护下对数据进行处理。先进电子技术的应用，确保了“银企直连”系统整个操作过程中交易信息的唯一性、交易行为的安全性，为集团企业资金集中管理提供了安全保障。
（三）系统设计的个性化
由于“银企直连”系统本质上是进行集团企业财务系统端口与银行业务系统端口之间的对接，所以，对于企业内部资金管理系统以及“银企直连”系统而言，两者在设计上的个性化空间都较大。首先，集团企业可以在其内部的资金集中管理系统中进行资金的归集、预算、结算、投资等各项业务处理，将需要银行服务的业务通过“银企直连”系统发送给银行进行处理后返回使用，如此，企业内部财务系统在数据格式、业务划分等个性化管理方面不再受银行的限制；其次，银行向企业推销“银企直连”业务，可以依据集团企业对资金集中管理的具体要求设计个性化的操作程序与端口，例如：通过对参数的设置来满足用户对币种的个性化需求；在为用户提供标准格式的电子对账单的同时，还可按照用户的需要提供个性化的电子对账单。
三、“银企直连”资金集中管理模式的保障措施
“银企直连”系统的出现有助于集团企业资金集中管理的进一步完善，银行方面为系统的运行提供了诸多保障，集团企业方面也应该在系统上线之前以及项目进行过程中实施一系列的保障措施，例如完善内部财务系统、安排前期模拟运行以及协调银企关系等。以此提高“银企直连”资金集中管理系统在集团中应用的可行性和稳定性。
（一）健全集团企业内部财务系统
集团企业应遵循完整性、适用性和个性化三原则来建设内部资金信息管理系统。以完整性为原则，确保系统的设计要全面，在业务处理软件、账户管理模块、后台财务软件、系统设备配置等方面一一排除盲点，并设置一个或多个银企互联节口，为“银企直连”资金集中管理系统的植入做准备；适用性主要是指集团与内部信息系统模型之间的适配性，不同的集团企业有不同的业务需求，甚至各成员单位之间的业务需求也存在较大差异。在选取内部信息管理系统时，要对不同财务软件的开发背景、支持模式等进行详细的对比，结合集团自身实际情况，谨慎地做出选择；个性化即是要求企业在建立内部资金信息管理系统后，根据自身特点，对系统进行适当的修改或调试，达到其在企业运营过程中的效用最大化。同时企业应意识到，系统开发从开始到完善是一个较长的过程，因此在系统开发的过程中要充分考虑扩展的要求。
（二）前期模拟运行及调试
在正式上线使用之前，要对系统进行模拟运行、优化、修整和调节。挑选经培训已基本掌握软件功能的企业财会人员，与银行推荐的技术人员组成实战模拟项目小组，将必要的数据录入系统，测试企业与系统的适应情况。除正常运行测试外，项目小组还要尝试利用该系统解决企业日常工作中经常遇到的难题，若无法提出有效的解决方案，再进行相应的调试。最后，对单元检测与集成检测的结果、对于程序和流程的修订、测试的反馈情况以及实施范围和需求的变更等情况进行汇总，以便对系统的进一步变动和调整。
（三）保持银企之间长期有效的沟通
由于集团企业整个资金管理系统设置复杂、接口众多，所以需要一支强有力的技术团队予以长期支持。首先，银行与企业要联合组建一个技术维护团队，主要由双方技术部门的工作人员参与组成。企业方面应严格要求银行或开发商方面参与人员的业务水平。双方要建立定期沟通机制，及时发现问题并提出解决方案。其次，集团与银行的合作，需要得到合作银行总行及其集团成员单位所在地分行的大力支持，否则银行内部的利益分配关系可能对该项目的实施形成障碍，从而影响项目的推进进度和分支行的服务水准。因此集团企业在与银行合作时，必须要求银行先解决内部事务，以免造成分行服务水平的降低，甚至发生资金滞留现象。
传统银行理财方式篇9
7月5日，广发银行在北京金融街支行推出全国首家24小时智能银行，以客户自助服务和远程客服协助替代传统柜台服务，未来将部分取代银行传统网点的功能。这是业内首创的24小时智能银行，也是广发银行继去年推出国内银行业首个智能网点后的又一创举。业内人士认为，广发的24小时智能银行将重新定义“银行服务”的概念，引领国内银行服务业进入一个“以客户为中心”的时代。
24小时自助开户
广发银行的24小时智能银行可以提供全天候的远程人工服务，不但能实现传统atm的存取款和转账功能，还能做到传统atm不能做到的事情：自助开户、自助申领储蓄卡和信用卡，未来还可以实现以往只能在银行柜台办理的大部分传统业务和银行产品的咨询和销售。
走进广发银行的24小时智能银行，客户只要拿起二代身份证，在自助智能设备的感应系统前轻轻一挥，即可进入申领储蓄卡或信用卡的界面，同时会出现客服人员的真人视频，教客户操作方法。不管是白天还是晚上，客户都能通过系统与客服进行远程视频咨询，并按照提示完成申请流程。
储蓄卡申请成功后，客户当场可以拿到卡片；信用卡则会邮寄到申请人指定地址。许多试用过24小时智能银行的客户表示，广发24小时智能银行操作非常简单。
广发银行有关负责人表示，24小时智能银行与传统银行模式的主要区别在于：突破传统银行营业时间的限制，实现24小时全天候处理业务。24小时智能银行通过科技创新开拓新型服务模式，有机融合了本地客户自助和远程坐席协助，在远程终端进行操作、授权等应用，替代普通柜员在柜台的业务操作。
未来广发银行将把24小时智能银行广泛投入到居民社区中，那些以往只能工作时间在银行柜台办理的业务，今后客户也可以选择在下班后、晚饭后的闲暇时间，轻松地在家门口的24小时智能银行自助办理，这正是广发致力打造的社区内的“广发金融便利店”的服务理念。
智能化叫号填单
7月5日，广发银行在北京金融街推出的智能银行，是该行去年推出国内银行业首家智能银行后的又一次创新和升级。去年5月，广发银行在广州推出了国内银行首个智能网点，引领国内银行服务进入“客户体验为王”的阶段。广发银行的智能网点特点为智能叫号机、智能客户管理终端等9大智能元素，围绕智能互动信息咨询、贴身贵宾服务、智能客户管理、远程理财支持和免拨号直通电话五大核心价值设计。
在吸取广州智能网点优点的基础上，北京金融街智能网点又增设了新功能。
智能网点门口有巨型“全天候资讯墙”，这块屏幕实时播出各类新财经信息以及银行产品，取代了“横幅+海报”的银行传统宣传模式。
营业厅里设有“智能叫号机”。与“按键取号”的传统模式不同，智能叫号机采用刷卡叫号的方式，使得大堂经理可以通过短信提示提前获知客户情况，随时做好为客户贴身服务的准备，节省了客户的等候时间。
在智能叫号机取号后，客户还可在“智能填单台”输入信息。填写单据不需要纸笔，只需要使用触摸屏或电脑键盘，填写的信息直接录入柜员操作系统。当客户来到柜台前的时候，其业务信息已不再需要重新抄录，仅用一两分钟就可以完成以往需要十几分钟的业务。
广泛应用高科技
此次广发银行在北京的智能网点率先推出24小时智能银行，秉承广发银行“专业理财至上、客户关系至上、客户体验至上”的基本原则，通过全面高效的it布局，提升服务转型，落实持续创新策略，将高科技广泛应用于网点服务，为客户带来全新体验。
广发银行有关负责人表示，科技元素将不仅仅运用在物理网点中。广发银行还通过升级优化包括网上银行、手机银行在内的电子银行手段支撑业务迅速拓展。近年来，广发银行在创新路上不断加速发展，产品和服务持续推陈出新。电子银行业务方面，广发银行手机银行、网上银行创新不断，已构建成为覆盖信用卡、个人理财等众多条线的移动金融产品，主要为客户提供资讯类、账户类、生活类以及理财类四大类80余项服务。手机银行和网上银行的免注册登录、手机预约取号、手机预约取现、aa收款等功能深受客户欢迎。
传统银行理财方式篇10
关健词：住房公积金；贷款；管理中心；核算主体；会计核算
住房公积金贷款是住房公积金制度发挥作用的重要渠道，其会计核算业务是住房公积金管理的重要内容。加强住房公积金贷款会计核算研究，对进一步完善住房公积金制度，满足住房公积金缴存人的买房等住房需求，保持贷款的持续健康运行，防控资金运作风险，提高信贷资产的质量，更好的为贷款人服务，都具有重要意义。
一、住房公积金贷款会计核算实行管理中心非主体核算的状况
北京地方住房公积金制度自1992年建立起，住房公积金贷款会计核算实行的是住房公积金管理中心（以下简称“中心”）非主体核算模式，是由中心与受委托银行分行签订委托协议，各经办银行每月将借款人通过柜台还款、委托扣款方式归还的住房公积金贷款款项按约定及时划入中心住房公积金专户，计算住房公积金贷款还款本金、还款利息、逾期额等方面的数据，并按月制作住房公积金贷款还款数据盘及清单报送中心，即：中心委托、银行前台、中心监督、银行核算还款的模式。当时由于住房公积金制度还处于起步阶段，贷款人数不多，所以这种会计核算模式还可以满足实际的需要。但是随着中国房地产业的兴盛，住房公积金影响力的不断扩大，住房公积金的贷款业务也在迅速发展，原有的贷款会计核算已严重影响中心会计核算的效率和质量。主要表现是：首先，不能与银行同步记账，与银行对账困难。银行单据传递滞后，通常是银行先记账，中心后记账，随着业务量的扩大，对账非常困难。其次，信息不集成，不能实现财务和贷款业务一体化。贷款业务系统与财务系统相脱离，无法对业务情况进行有效的监管。再次，中心与银行个贷数据不能实时共享，中心贷款财务工作处于被动状态。因此，住房公积金贷款会计核算实行中心主体核算模式是现实的选择。
二、中心主体核算模式的方案设计
1.中心主体核算模式的含义。中心主体核算模式，是由中心计算住房公积金贷款还款额、逾期额等方面的数据，将有关数据传送至受托银行分行，受托银行分行按照中心确定的还款数据和扣款时间，从借款人的还款账户中扣划相应的款项，并按约定及时将扣款信息数据和相关票据传送至中心，即：中心主体、银行受托、中心核算、银行结算的模式。
2.中心主体核算模式下硬件的配置及系统设计。中心主体核算模式下，管理中心统一配置网络、硬件、数据操作平台和应用技术平台，通过财务和相关业务数据标准化和业务规范化，建立集成完善的财务核算体系、畅通的信息传输体系。管理中心信息化网络设计分为两级，各管理部（包括贷款中心）作为一个节点，直接与管理中心的节点相连，各节点之间的连接构成中心骨干网。该系统采用B/a/S结构，即只要在管理中心服务器端安装软件，客户端就不用再安装其他软件。为保证数据的安全性，数据存取采用集中控制。并使用密码验证与登录验证机制来加强系统安全性。
3.中心主体核算模式下的职能部门及软件系统的开发和应用。中心主体核算模式下，住房公积金贷款会计核算由管理中心结算中心统一负责，结算中心、贷款业务部门与信息中心密切合作，并针对住房公积金贷款核算的需要，开发、完善了住房公积金贷款管理系统（以下简称“个贷系统”）、住房公积金统一核算财务系统（以下简称“财务系统”）。个贷系统实现了中心计算住房公积金贷款还款额、逾期额等方面的数据，并按日与银行交换核对，同时将住房公积金贷款业务流水及时传导到财务系统，结算中心通过个贷系统传导的业务流水及银行单据在财务系统中完成住房公积金贷款业务的会计核算。
4.中心主体核算模式下中心与各受托银行合作。在中心主体核算模式下，中心加强与各受托银行的合作关系，并就以下各方面签订正式书面协议：①账户设立：中心在受托银行主办行设立住房公积金存款专户，作为基本结算账户，同时设立委托贷款基金账户。②在中心与受托银行之间建立实时数据传递专线，实现及时的数据交换，与银行实现信息共享。③对双方在电子数据、表格、票据制作的规范化和标准化，及传递的时限性方面做出详细的规定，明确双方的权利和义务，制定考核标准及惩罚措施。
5.管理中心主体核算下贷款放款核算流程图设计。
理中心主体核算下贷款放款核算流程如图1所示。
6.管理中心主体核算下贷款回收核算流程图设计。管理中心主体核算下贷款回收核算流程如图2所示。
三、管理中心主体核算模式下住房公积金贷款会计核算的优势分析
1.实现了中心和银行的同步记账、同步核算。在中心主体核算模式下，中心通过个贷系统与银行系统的实时数据专线传递，解决了中心和银行记账时间差的问题，实现了中心和银行的同步记账、同步核算。
2.开发设计科学规范的个贷系统，实现了财务和贷款业务的一体化。过去由于中心住房公积金贷款业务由受托银行在自身系统中建立贷款职工个人业务，职工个人通过在银行柜台还款或委托银行扣款，中心住房公积金贷款会计核算存在滞后性，贷款还款核算以及贷款个人台账的管理须依赖于银行。为此中心开发设计了科学规范的个贷系统，在配套完善了原有的财务系统基础上，使信息集成，完成财务与贷款业务一体化。
3.规范了贷款相关业务的银行票据、银行数据的交换，加强了会计核算的基础工作。在实行中心主体核算前，由于住房公积金贷款业务票据、数据是由受托银行各经办支行前台受理并传递到中心的，存在数量大，种类多的特点，因此贷款票据、数据是否完整规范和准确，对中心会计核算过程，会计原始资料质量起着至关重要的作用。实行中心主体核算后，住房公积金贷款还款实现了批量扣划，中心对银行分别不同业务类型须出具的票据和数据作了详细的规定和要求，并规定银行必须按日与中心交换数据、交接票据。
4.设计制作《住房公积金贷款日还款统计表》，实现了住房公积金贷款按日轧账。中心在个贷系统中专门设置“住房公积金贷款日还款统计”的功能，即银行按日通过专线传回贷款扣款数据，中心导入个贷系统，由个贷系统自动校验核对，并自动生成“日还款统计表”，中心将银行单据与“日还款统计表”数据核对，无误后，个贷业务流水自动传导到财务系统。如当日核对不符，系统不能处理第二日业务。通过系统功能的设置和有效控制，形成按日轧账、按日账务核对的制度，确保中心个贷系统与财务系统核算相符。
四、中心主体核算模式下住房公积金贷款会计核算基础的改进
1.尽快开发项目贷款软件系统。从2010年10月开始，北京市成为全国28个利用住房公积金支持保障性住房建设项目贷款的试点城市之一，而且近来项目贷款业务也在不断扩大，完全用手工来处理项目贷款的核算已“力不从心”，因此开发项目贷款软件系统迫在眉睫。在中心主体核算模式下，在上述的“贷款管理系统”下分设“个贷管理系统”和“项目贷款管理系统”两个子系统。在实时的“财务系统”里按照《利用住房公积金发放保障性住房建设项目贷款相关业务会计核算办法》（财会[2010]18号）的规定增加项目贷款的财务处理功能。
2.在管理中心与银行之间实现银企互联。在发放贷款时，结算中心通过与银行的实时数据专线把放款数据传送给银行，贷款的资金却需要出纳填制转帐支票进行好几次划款调度资金，而放款的时限要求很严格，特别是项目贷款，为提高工作效率，可以通过银企互联直接划款，当然做好这项工作的前提是加强内控管理，和网上支付的授权控制。
3.改变个人贷款银行扣款数据的存储方式。现在的个人贷款还款数据，全部纸质形式装订保管，这种档案资料仅属于其他会计档案的管理层次，每个月装订量大，而且保存成本大，因此改成还款数据电子化的存储方式，节省人力，实现低碳办公。
综上所述，住房公积金贷款会计核算实行中心主体核算，为中心更好的发挥住房公积金的政策性作用、为住房公积金缴存职工提供优质服务提供了坚实的基础。
参考文献：
[1]任彦鑫：住房公积金会计核算模式研究[J].会计之友（上旬刊）2010（01）.