农业保险发展分析篇1
[关键词]农业保险；农业风险；巨灾风险分散机制；再保险；广西
[作者简介]陈晓婷，广西财经学院经济与贸易学院农村区域发展系2009级学生，研究方向：农村区域发展，广西南宁，530003
[中图分类号]F840.66[文献标识码]a[文章编号]1007-7723（2012）07-0012-0004
一、广西农业风险现状
（一）自然风险
自然风险是指由于来自自然界的某些突发事件（随机事件）给经济造成损失的可能性[1]（p184）。自然风险具有破坏性、不可预测性、地域性、内部差异性、季节性、多重性等特点，因而给农业生产带来了风险。广西是自然灾害多发、重发省区，主要自然灾害有干旱、洪涝、台风、海洋风暴潮、低温冰雪、雷电、冰雹、地震、崩塌滑坡、泥石流、地面塌陷、森林火灾及农林有害生物灾害等。据中国统计年鉴数据显示：2010年广西农作物受灾面积合计1664.5千公顷，旱灾面积1079.3千公顷，洪涝、山体滑坡和泥石流面积466.5千公顷，风雹灾害面积17.5千公顷，台风灾害面积87.5千公顷，低温冷冻和雪灾面积13.7千公顷，人口受灾2560.7（万人次），直接经济损失108.7（亿元）。根据广西民政厅的统计预测分析，近年来，受全球气候变暖的影响，广西自然灾害处于频发期，发生的规律性在弱化，不确定性在增加，衍生次生灾害突发性和危害性在增强，灾害造成的损失越来越大，广西农业的自然风险有日趋增强的趋势。
（二）经济风险
农产品走向市场参与市场竞争，就必然存在着经济风险。农业的经济风险一般是指在农业生产和农产品销售过程中，由于市场供求失衡、农产品价格的波动、经济贸易条件等因素变化、资本市场态势变化等方面的影响，或者由于经营管理不善、信息不对称、市场前景预测偏差等，导致农户经济上遭受损失的风险[2]（p5～36）。广西农业生产具有周期长、季节性的特点，并且农产品供给弹性小，需求又缺乏弹性，广西的小农经济特征明显，分散的农户无法快速掌握市场信息，应对市场变化的能力弱，农民在市场竞争当中往往处于劣势地位，因此农民在市场上缺乏竞争能力，易遭受农业经济风险。2009年10月，由于北方暴雪和南方寒潮的提前到来，致使交通不畅，采购商减少，市场需求萎缩，销区大量库存积压，造成广西香蕉严重滞销，对蕉农造成了巨大的经济损失。
二、广西农业保险现状
（一）广西农业保险经营机构现状
1.农业保险机构情况
据《2010年广西壮族自治区金融稳定报告》显示，2010年广西保险市场共有省级保险主体27家，保险分支机构1990多家，专业保险中介机构73家，保险从业人员6.25万人。其中，农业保险的供给主体仅为4家，而对于广西1000多个县乡镇而言，只有不到约400个乡镇设有保险分支机构，大部分乡镇没有任何保险服务机构。就广西日益增长的农业保险需求而言，农业保险机构的供给是严重不足的。
2.农业保险业务情况
（1）保费收入与保险赔款
从2004年全国实行政策性农业保险试点开始，广西农业保险保费收入呈逐年增长的态势。财产保险公司农业保险保费收入从2004年的410万元增长到了2010年的7454.34万元，保费收入增长了18.18倍之多，但与同年广西2720.99亿元的农业生产总值相比，农业保险保费收入仅占生产总值的0.27%，广西农业保险的实际购买率极低；财产保险公司农业保险赔款支出从2004年的247万元增加到了7148.016万元，保险赔付率则从60.24%上升到了95.89%，与2010年全国农业保险74.21%赔付率相比，广西农业保险呈现了赔付率高的特点。2001～2010年广西农业保险保费收入与保险赔款支出情况见表1：
（2）保险品种
目前，广西农业保险分为种植业、养殖业、林业三大类，农业保险品种的设置以广西各地市支柱农业和特色农业为依托开设，但品种覆盖面较窄。例如，保险公司针对广西部分县份“一县一品”优势农业的特点，推出香蕉保险、芒果保险、柑橘保险等产品。据广西保监局统计资料显示，2009年至2011年间，农业保险累计为广西农业提供风险保障金额175亿元，保障范围覆盖广西主要支柱及特色农业，包括能繁母猪、奶牛、鸡等养殖业，甘蔗、香蕉、芒果、柑橘等种植业，以及森林。
（二）广西农民对农业保险需求现状
一方面，广西洪涝、台风等自然灾害给农业生产带来巨大损失，农民潜在的风险转嫁需求十分强烈。另一方面，作为农业大省，广西的农业经济在快速发展，据《2011年广西国民经济和社会发展统计公报》显示，2011年广西第一产业增加值2047.30亿元，增长4.8%；全年农村居民人均纯收入5231元，比上年增长15.1%；农村居民人均纯收入中位数为4754元，增长10.7%①。随着广西农业生产总值在不断提高，农民人均纯收入在不断增加，并且广西作为自然灾害高发区，农民对农业保险的潜在需求在不断提高。但由于广西农民实际支付能力低下、缺乏保险知识、保险意识薄弱、农户的侥幸心理、对保险收入的预期不足等因素的影响，农民对农业保险的潜在保险需求难以转变成现实需求。
（三）政府对农业保险的支持情况
在国家层面上，近几年来国家从政策文件和财政支持上加大对农业保险的支持力度：国务院自2004年起的9个中央一号文件均涉及农业保险发展问题；保监会从2004年政策性保险试点开始就下发对农业保险发展的指导意见，指导全国各试点地区发展政策性农业保险；财政部则对各试点地区的政策性农业保险提供资金补贴，以扶持农业保险的发展。而广西从2006年首次开展政策性农业保险试点以来就按照中央政府对政策性农业保险试点的要求对政策性保险的实施提供相应的配套资金支持和相应的保障措施。以2006年柳州市柳江县甘蔗火灾保险为例，该甘蔗火灾险是由保险公司承担火灾造成蔗农的经济损失。保险方式采用区、市、县三级财政支持，蔗农自愿参加，全县统保的方式。保险费支付采用政府补贴60%，蔗农采取自愿参保方式承担40%的方式。即使蔗农不参加自愿保险，也可以获得政府补贴60%的赔偿，确保蔗农的基本利益。
三、广西农业保险存在的问题及原因分析
（一）农业保险供给主体缺乏
截至2010年底，广西农业保险的供给主体仅为4家，保险供给主体严重缺乏。相比较城市保险业务较高的承保利润而言，由于农业保险高风险、高成本、高赔付率等特性，难以给保险公司带来预期的利润甚至还可能造成损失，致使追求利润最大化的商业保险公司在发展农业保险业务中积极性不强。其次，农民的经济承受能力和保险意识不强抑制了农业保险供给主体的增长。广西属于经济欠发达地区，农民人均收入水平普遍较低，2011年广西农民人均纯收入仅为5231元，农民可支配资金并不宽裕，对农险的低实际购买导致保险公司业务开展的难度大，从而抑制了农业保险主体数量的增长。目前广西政策性农业保险尚处于个别险种的试点阶段，除了政策性险种有中央财政和地方各级财政的补贴而得以快速发展之外，保险公司对其他险种的农业保险项目的发展不积极。
（二）农民收入水平低，保险意识淡薄
我国长期实行的是发生自然灾害损失时由中央财政直接拨款救济灾民的制度，养成了农民一遇灾害就坐等救济的依赖心理，缺乏主动防范和规避风险的意识；并且农民受传统观念的束缚，侥幸思想根深蒂固，保险意识淡薄，缺乏投保的积极性。另一方面，由于广西“八山一水一分田”的地理特点和家庭联产承包体制的实施，导致农业生产超小规模、分散化经营的存在。狭小的经营规模使农民产生较低的预期收益，客观上造成了农户不愿付出现实的保险成本去化解农业经营中的风险。
（三）缺乏巨灾风险分散机制
农业生产易受巨灾风险事故的袭击，大面积旱灾、水灾在广西各地的发生频率都很高，但巨灾风险分散机制尚未健全。2008年，广西遭受严重冰冻灾害直接经济损失216亿元，但赔付金额仅约3亿元，损失补偿率仅1.4%左右[3]。目前，政府对巨灾风险造成的保险损失缺乏相应的支持政策，而再保险公司考虑到农业保险的高赔付率，对提供农业保险巨灾风险的再保险业务非常谨慎。同时，经营农业保险的保险公司无法单独承担这一巨灾风险带来的损失，基于自身利益的考虑，商业保险公司必然在亏损压力下选择抑制保险供给。在国家还没有建立巨灾风险基金，各保险机构实力不足以独自承担风险的条件下，再保险问题严重制约了农业保险的发展。
（四）缺乏专业的保险人才
据《中国金融年鉴》统计资料显示，截至2009年末，广西共有保险从业人员6.5万人，全国排名第18，占全国保险从业人员的2.17%，广西保险从业人员极其匮乏，而在发展严重滞后的农业保险领域，专业的农业保险从业人员更是少之又少。农业保险经营的地域分散性要求部分农业保险人才到广大农村去工作，一般而言保险人才都愿意选择在城市工作，近几年广西保险机构快速增加，人才培养速度远滞后于业务发展，人才匮乏问题日益凸显，成为制约广西保险业发展的瓶颈。
（五）政府职能缺失
亚当·斯密在界定政府职能时认为：凡是利润能够偿其费用的活动都应交给市场，政府没有必要插手；凡利润不能偿其费用且社会必需的事业，才由政府出面兴办。无论是农业保险比较成功的发达地区，还是经济欠发达地区，或是就广西农业保险的具体经营情况来讲，在农业保险市场上，由于农业保险市场信息的不对称性，产品的准公共物品性以及农业风险自身的系统性，农业保险都是利润不能偿其费用的事业，如果没有政府扶持，很难供给[4]。当前广西各级政府在促进农业保险发展上的力度较弱，对农业保险的发展态度不积极，造成了职能的缺失，制约了广西农业保险的发展。
四、广西农业保险发展的政策建议
（一）加快广西农业保险供给主体建设
在国务院将进一步加大对农业和新粮食生产的政策支持力度和积极推动政策性农业保险试点的历史机遇下，广西各级政府应积极鼓励和扶持保险公司对农业保险领域的建设，加大对农业保险资金的投入力度，更新发展农业保险的观念，完善农业保险供给体系，积极拓展农业保险市场，加强农业保险网点建设，开发农民急需和有效益的农业保险产品，改善农业保险供给环境，激发和满足农民对农业保险的需求。
（二）建立巨灾保险体系
一方面，要建立农业再保险体系。在中央财政的支持下，尽快建立以中国再保险集团为主导、商业再保险为补充的多层次农业保险再保险体系。从事农业保险的保险公司可以向其购买比例再保险或超赔再保险等多种形式的再保险，国家可以对保险机构购买农业保险再保险给予适当的再保险费补贴，对农业保险再保险机构给予适当的税收优惠。另一方面，要建立风险准备金制度。整合部分农业直接补贴资金、农业灾害救济金、财政专项支农资金等，形成农业保险总准备金或风险基金，在尽可能大的范围内调剂使用，以备大灾之需。
（三）加强保险宣传，提高参保意识
农业保险作为一种重要的风险损失补偿方式，已经逐步为独立经营的广大农户所认识和接受。但是，在广西部分经济欠发达地区，农民对农业保险知之甚少，对农业保险的作用还心存疑惑，农民的保险意识非常淡薄。因此，国家和保险机构应采取多种形式加大农业保险宣传，使其认识到保险是稳定生活、恢复生产、保障经济有效的风险管理手段，增强农户的风险防范和转移意识，促使自觉地参加保险。
（四）建立农业保险人才储备体系
随着试点工作的逐步深入开展，通过招收吸纳专业人才和定期举办农业保险人才培训等方式，提高农业保险领域工作队伍的专业知识和水平。加快培养灾害评估队伍，建立灾害评估职业资格认证制度。还要继续组织有关专家学者积极开展农业风险相关研究工作，探索适合中国特色的农业风险管理体制。
（五）完善政府职能，保障农业保险发展
由于农业保险准公共产品的特性，农业保险的发展与政府的扶持密切相关，明确政府在发展农业保险中的作用和地位相当必要。因此，各级政府在政策上应给予保险公司发展农业保险业务的提供良好的政策环境和金融环境，以及给予购买农业保险的农民提供必要的补助，为化解广西农业保险的问题提供外部动力；保监局应加大对基层保险机构的监管力度，严厉打击违法违规行为，维护公平有序的市场竞争环境，促进保险业法制化、制度化、规范化发展。
[参考文献]
[1]何广文.农村金融学[m].北京：中国金融出版社2008.
[2]王英君.中国农业保险发展机制研究：经验借鉴与框架设计[m].北京：中国金融出版社，2009.
农业保险发展分析篇2
关键词:农业保险；农业体制改革；政府支持；再保险
一、农业保险的重要作用
农业保险是商品经济发展到一定阶段的产物。现代农业承受着自然风险、社会风险、经济风险的威胁，这严重影响农业的可持续发展。我国农业风险机制的脆弱性是由多方面因素造成的，这种状况客观需要创建一种转移分散风险、分摊经济损失的风险管理机制，由此现代农业保险应运而生。农业保险的发展，对保障农业再生产的顺利进行，推动农业的可持续发展无疑具有重要的理论意义和深远的现实意义。
1.农业保险对农民个人的影响。农业保险可以使投保农户在遭受保险责任范围内的灾害后及时得到经济补偿，农业保险可以通过转移和分散风险，以赔偿支付的方式保障农民生活的稳定。
2.农业保险对农村经济的影响。农业保险有助于保障农业生产过程的持续稳定。它可以使大额的不定的农业风险损失，转化为小额的固定的农业保险费的缴纳。
3.农业保险对整个国民经济的影响。在我国，农业是国民经济的基础，其波动是引发国民经济周期波动的重要因素。因而农业保险在直接促进农业生产经营活动健康稳定发展的同时，也间接保证整个国民经济的协调发展。
同时，农业保险的介入是农业生产能够正常进行，会使农产品的供求状况平衡，进而影响社会其他阶层人们的正常生活。
二、当前我国农业保险发展面临的突出矛盾
1.农业保险的有效需求和供给不足。农业生产和经营风险的客观存在，必然形成对农业保险的巨大需求，但目前我国农业保险的有效需求不足。
2.资金来源渠道单一。目前，农业保险基金主要来自于保户缴纳的保险费，而农业保险费率相对于保户的农业收入而言是很高的。而投保农业险会导致农户收入出现持续走低的趋势，在农户收入减少的同时，农村公共品供应的弱化将使农户隐性负担逐步增长。这种单一的、不稳定的来源渠道也是农业保险实践不成功的主要原因之一。
3.农业保险的发展面临资金短缺、人才匮乏、技术薄弱的矛盾。农业保险的发展离不开政府的扶持，特别是在资金方面的资助，但政府的支持是有限的，农业保险将面临资金不足的矛盾。与此同时，我国目前农业保险在理论研究上也相对滞后，在实践中发展缓慢。更重要的是，我国保险业由于受到各种因素的干扰一直处于保险人才奇缺的现状。
4.我国农业保险的再保险机制尚未成熟。我国以往的农业保险由于缺乏适当的再保险安排，使得风险过于集中在保险经营主体自身。而国外农业保险经营普遍有再保险机制的支持，特别是避免特大自然灾害对农业和农民的影响
三、我国农业保险发展对策
1.加快农业保险经营体制的改革。农业保险应当建立多层保险与风险分担、政府与市场共同参与的农业保险和风险防范机制。目前我国农业保险发展的症结在于保险公司的商业化经营同农业保险的政策性扶持性之间的矛盾。应及时把农业保险业务从商业保险公司中分离出来，成立政策性的农业保险公司
2.加快农业保险的相关立法。农业保险法是开展农业保险业务的保证和依据。而我国目前尚无一套完整的法律法规对农业保险予以扶持，因此，国家应加强农业保险立法，用法律的形式明确农业保险的地位、作用和性质。这对规范我国的保险市场，对不同性质的保险活动加以区别管理，逐步建立农业保险补偿体制，加强对农业的支持，加强农村市场经济的基础建设，进而促进国民经济的持续、快速、健康发展。都将有重要的意义。
3.加大国家政策支持与财政扶持。作为对农民遭受天灾的补偿，农业保险一定要由国家财政来扶持，但在具体实施中要量力而行。根据我国国情，借鉴国际经验，我国应尽快建立财政支持型农业保险体系，包括利用财政、税收、金融、再保险等经济手段以及其他技术支持来发展农业保险。
4.筹资渠道多元化。目前,我国的农业保险筹资渠道过于单一，因此，国家应加大对农业保险以及财政补贴的力度。另外，对与农业相关联的产业可征收一定标准的农业保险税。农业保险基金的投放重点应是促进和保护农业和农村经济发展，及时向受灾保险对象提供帮助。同时，根据各类险种和险别的承保对象、承保责任、赔付方法、赔付金额等特殊的规定性，对农业保险基金的各类风险基金要分别管理、专项使用。
5.再保险。农作物再保险对进一步分散农作物保险风险是非常必要的。我们要利用再保险体系支持农业保险，以财政收入补贴农业保险的费用和经营亏损。再保险体系的建立，可提高农业保险经营主体的积极性，增加手续费收入，增强经营主体的内控制度。经营农业保险的主体应当建立同中国再保险公司的再保险业务，中国再保险公司作为国家独资公司通过再保险方式，代行国家支持农业保险的职能。
参考文献：
[1]胡炳志刘子操：保险学，中国金融出版社，2002.
[2]郭晓航：农业保险，东北财经大学出版社，1994.
[3]我国应尽快建立农业保险体系，保险研究，2002年6月.
农业保险发展分析篇3
[关键词]黑龙江省；农业保险；制约因素
[中图分类号]F842.7[文献标识码]a
一、黑龙江省农业保险现状
1.保险主体多元化。在黑龙江省内经营政策性农业保险的是中国人民保险公司黑龙江财产保险公司和阳光农业相互保险公司。中国人民保险公司主要在垦区外进行农业保险产品的经营，由于其农业风险损失频率高，损失程度大，且具有高度相关性，缺少政府资金补贴，造成保险费成本过高，目前业务处于渐渐萎缩的状态。黑龙江省垦区在黑龙江农垦总局系统内推行了由21万户家庭农场组成的风险互助机制。经保监会批准，2004年12月中国首家相互制农业保险公司阳光农业相互保险公司成立。
2.保险费收入持续增长。自中国保监会开展政策性农业保险试点以来，黑龙江省保险业不断深化试点，扩大经营区域，拓展业务领域，保费收入也持续增长。随着现代农业保险体系的建立和逐步完善，农业保障能力提高，保险业为农村经济和社会发展服务水平得到提升。
3.政府补贴力度不断加大。2010年中央财政加大对地方农业保险补贴力度。黑龙江省政府积极响应，对农业保险进行大面积补贴。农业保险是由县级财政为投保人提供保费补贴后，省级财政、中央财政再给予保费补贴。黑龙江省财政补贴的农业保险运作方式是政府主导、财政补贴引导、保险公司承办和地方各级政府行政助推。
4.对农业的保障力度不断增强。从2007—2009年保险人承担风险保障338.26亿元，累计支付赔款21.7亿元，在一定程度上补偿了当地农民的损失，并为其开展再生产提供了良好的保障。
二、黑龙江省农业保险存在的问题
1.有效供给和需求不足。黑龙江省耕地和林地面积居全国第1位。2009年全省播种面积1208.7万公顷，粮食产量达到870.6亿斤，居全国第二位。黑龙江省是农业大省，农业保险的供给和需求都很大。但经营政策性农业保险的只有中国人保和阳光农业相互保险公司，大地财险近年开始经营少量的商业性农业保险，农业保险的有效供给明显不足。同时在农业保险潜在需求比较大的情况下，有效需求却没有得到释放。
2.缺少法律保障。至今我国只有《保险法》《农业法》对农业保险有原则性的规定，条款都过于笼统，缺乏可操作性，目前若建立黑龙江省农业保险体系基本无法可依。
3.缺少完善的财政支持制度。由于农业风险的特殊性导致农业保险难以获得利润基金的累积，导致农业保险业务缺乏前期资金的投入。因此，农业保险产品需要政府有长效的干预和财政支持制度。目前相关制度仍有待完善和落实，对农业保险费补贴落实不到位，农民和保险公司双方都感到没有缓解压力；保险公司的运营缺少政府补贴；保费补贴品种过少；对农业保险税收优惠幅度太小。
4.未建立巨灾分散体系。农业风险损失频率高、损失程度大，容易发生巨额损失。在缺乏巨灾风险准备金和政策性农业再保险机制的条件下，由于农业保险公司经营区域有限，业务较集中，造成风险高度集中，参保农户的利益得不到保障，保险公司的经营也面临很大的风险。目前黑龙江省并没有政府主导的农业再保险体系，保险公司办理再保险的积极性不高，只是进行少量的巨灾基金的积累。保险费10%的资金积累，某种程度上对巨灾的储备远远不够。
5.缺少技术和人才的支持技术是保险经营的最关键因素，而农业风险比一般的风险又具有特殊性，其单一风险损失巨大，损失频率高，保险成本高。农业保险产品厘定费率和理赔都极其复杂，对评估技术要求高。农业保险的定损理赔等工作强度大、难度高，还需要极专业的知识和长期的经验积累。黑龙江省地理位置偏远，经济比较落后，很难吸引最优秀的保险人才，导致农业保险人才非常紧缺。
6.缺少有效的监管。由于农业保险没有专门的法律，使得农业保险主体经营混乱，侵害广大保户的利益。主要涉及的问题有：未经批准擅自设立担保公司和生产资料公司；未经中国保监会核准擅自任命高管；提供虚假的营运资金资料以及虚假的农业保险理赔资料和退还保费资料。
三、黑龙江省发展农业保险制约因素分析
1.从保险公司的供求角度分析
（1）商业保险公司经营农业保险存在盈利困难由于农业风险的特殊性，无论从风险的基本特征还是从道德风险、保险费率厘定、费用成本等分析，农业风险的可保性都比较差。这导致如果没有政府的补贴商业保险公司经营农业保险肯定是要亏损的。而商业保险公司以盈利为目的，追求利润最大为宗旨。随着社会上财产价值的增加，人们风险意识的增强，对于普通的财产保险和人身保险的需求在不断加大。在此情况下，商业保险公司自然更愿意在这些保险上投入更大的精力以换取高额的利润，而不是去经营农业保险。
（2）农业保险赔付率过高，保险公司亏损严重。自然灾害发生频繁，农业靠天吃饭等原因导致农业保险赔付率过高。根据黑龙江保监局的资料，2009年中国人保财险黑龙江省分公司共支付农业保险赔款1.56亿元，赔付率296.43%；2007—2009年，阳光农业相互保险公司农险业务综合赔付率受自然灾害影响，分别为83%、89%和70%。而同期其他财产保险险种赔付率都在65%以下，相比之下农业保险是赔付率最高的财产保险险种。高赔付率就意味着低利润或无利润甚至亏损，因此商业保险公司肯定不愿意更多开展农业保险业务。
（3）经营农业保险工作难度大。农业保险在厘定费率、展业、收费、理赔等方面技术难度大，经营风险高。首先，农业保险尤其农作物保险，每种农作物的特点不同，其生长周期面临的风险也多，在厘定费率上需要非常专业的知识，难度很大；其次，由于农民的文化水平整体不高，风险意识不强，展业工作开展非常困难，经常被误以为是传销；第三，农民整体收入水平不高，有时即使投保单已经签了，交不上保费，导致保险合同无法达成；最后，在理赔工作上，由于很多农村散户个人经营，非常分散，在进行现场查勘时费用高、成本大，同时也需要非常专业的人才进行专业的判断。
2.从农民需求角度分析
（1）农民收入有限，相比而言保险费率过高2008年，黑龙江省农村每户平均收入为4855.6元。目前的农业保险产品保险费率为：玉米10.35%、水稻7.5%、小麦11.97%、大豆12.52%；每亩保险金额为玉米145元、水稻200元、小麦125元、大豆120元。每亩保费平均价格为15元，根据2009年黑龙江统计年鉴的数据，黑龙江省人均耕地11.16亩，粗略计算人均保险费达到了167.4元。对于收入不高的农民来讲开支过大。
（2）农民风险意识不强，购买保险意愿不足广大的农户是农业保险的主体，他们的风险意识高低直接影响农村农业保险市场的需求。农民习惯“靠天吃饭”，尤其黑龙江省农民，存在侥幸心理，自认为不可能有大灾。另外由于农民收入不高，特别关注如何控制耕地所投入的有形资产，比如化肥、农药等，而由于农业保险的无形性，农民无法直观感受其带来的保障，认为花几千元购买保险是奢侈的，额外花销无法接受。
（3）农民对政府救济的依赖性很强一发生灾害就会得到政府的救济，农民已对此产生依赖，自然购买保险的意愿就不强。
3.从政府的角度分析
（1）政府对政策性农业保险立法严重滞后。我国关于农业保险的形式仍处于探索阶段，黑龙江省也是如此，所以至今没有政策性农业保险立法。从世界各国特别是发达国家的实践来看，农业保险起初只是商业性保险在农业领域里的尝试，随着市场经济的发展和各地政府对农业保险认识的深化，通过立法使农业保险逐渐步入制度化轨道。
（2）财政支持力度不够。近些年来，国外发达国家农业保险已成为政府支农的重要手段之一。例如，目前日本政府对农业保险给予15%的补贴，遇到灾害时给予正常年景10%～30%的保险费；在菲律宾，农险保费大部分由政府补贴，行政开支全部由政府负担；美国为参加保险的作物提供30%的补贴，如农民当年收成减产25%以上时，可得到联邦作物保险公司的最高赔偿金额。上海市对专业农业保险公司可给予全部免税的优惠，而黑龙江省在此方面还没有优惠政策。
4.农民、保险公司、政府的博弈分析
农民、保险公司、政府三方有效合作是农业保险顺利开展的先决条件。
[参考文献]
[1]王俊凤.黑龙江省政策性农业保险的现状分析与对策研究[J].黑龙江政法管理干部学院学报，2010（10）：25-29.
[2]赵世秀，安增龙.黑龙江垦区农业保险影响因素实证分析[J].黑龙江八一农垦大学学报，2008：101-104.
作者简介：于春雨，鸡西大学经济系副教授，硕士，研究方向：旅游管理、经济管理。
农业保险发展分析篇4
【关键词】农村商业保险发展
一、目前农村商业保险市场发展的主要特点
1.机构网点快速增加,营销队伍不断壮大
近年来,随着区域经济优势的凸现,众多的保险公司在县域大量增设分支机构,直接向广大农村地区辐射,带动农村保险市场快速发展。
2.保险产品种类较多,市场份额相对集中
各保险公司在业务发展中,坚持以市场为导向,适时推出了多样化、个性化的保险新产品,不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计,目前,县域保险机构累计开办保险产品110个,其中财产险60个,人身险50个,城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看,人身保险占据绝对多数,人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍,农村市场份额差距略低人身保险市场以寿险和分红险占比较大。
3.县域人身保险发展较快,财产保险发展相对迟缓,农业保险几乎空白
近年来,随着保险知识普及和保险营销力度的加大,农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查,有127户办理过保险业务,另有35户有办理保险的愿望,分别占调查样本的70.6%和19.4%;所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多,办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%,而财产保险则不足15%。由此可见,在现有的保险品种中,农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构,也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年,9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%,同比提高4.6个百分点,其中人身保险占比提高4.7个百分点,财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中,农业保险占比微乎其微,全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险,其他各县市均未办理农业保险业务。
二、制约农村商业保险发展的障碍因素
1.农业保险业务萎缩,难以满足农业发展的有效需要
上世纪90年代中前期,人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科,开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等,但随着保险公司的商业化改革,已不再单设农业保险科,并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种,目前开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种,在众多的近60个财险种类中,涉农险种占比不足10%,品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是,农业灾害多、风险大,出险后勘查难、赔付率高,与保险公司的商业化经营目标明显冲突,基于此,诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。
2.保险产品设计上的缺陷,与农民的支付能力形成较大的差距
目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场,产品设计趋同性较强,普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发,少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异。
3.业务发展不够平衡,市场监管存在盲区
目前,商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡:一是地区间机构设置存有偏差。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映,保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题,对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦,而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻。三是保险业务发展与市场监管不相对称。诸多保险公司都实行营销机制,营销人员良莠不齐,为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生,不同程度地破坏了正常的竞争秩序,导致出现大面积的退保问题。
三、我国农村商业保险发展的建议
1.建立适合农村特点的农业保险体系鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点,建议尽快成立政策性农业保险公司,推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下,为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性,增强农业的保障功能,可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式,在两个环节发挥政府的扶持作用:入保环节,按照保费的一定比例对农户予以补贴;出险后的理赔环节,按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。
2.规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制加强社会主义新农村建设,为保险业提供了新的机遇,开辟了广阔的市场空间。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际,有重点地改造现有保险产品,开发推广新产品,满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局,在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜,增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口,对其培训,既要具备精良的展业技巧,更要具备过硬的职业操守;对其考核,既要注重保费收入增量,还要考虑保户资源的稳定性。
3.健全农村保险市场监管机制。首先,引入同业竞争监督机制。在目前的监管体制下,监管机构应加大引导力度,鼓励各保险公司逐步向农村延伸触角,增加农村保险市场主体。其次,健全保险协会网络体系,重视发挥保险业协会的监督作用,督促各保险机构严格遵守保险同业自律公约,对违法违纪行为按职能范围及时做出处理,切实维护公平的市场竞争秩序。再次,加强行业监管力度,建议在地市级城市设立保险监管分支机构,加强对县域保险市场的监督管理,促进保险业的健康稳定发展。
参考文献:
农业保险发展分析篇5
关键词：农业保险；制度创新；可持续发展
我国经济社会在快速发展的同时带动了农业保险行业的发展，上海安信农业保险股份有限公司的成立是我国在农业保险迈出的重要一步，为我国农业保险行业的发展有着积极的促进作用。在经济快速发展的同时，需要我们加强农业保险制度的改革与创新，促进我国农业保险行业可持续的发展。
一、我国农业保险发展滞后性的主要原因
1.农业保险供求之间的矛盾
作为世界上的一个农业大国，农业在国我民经济中占主导的地位。但是近几年随着我国对产业链的调整，我国逐渐的偏向于工业化的发展，农业逐渐失去了在我国国民经济的主导地位，农业生a总值在不断的下滑，而且农业从业人员占全部劳动人口的比重也在不断的下滑，很多农民已经弃农为工。相对于农业在国民经济中的占比，我国农业保险发展落后的主要原因是农业保险的供求之间存在着矛盾以及结构性之间存在着矛盾。究其缘由，其一是农业保险的供给短缺，其二是农业保险的需求量少。根据对我国农业保险数据的调查显示，从1993年开始我国的农业保险的收费以及农业保险的机构和保险人员在不断的下降。如果按照农民可以接受的价钱卖保险，保险机构是赔偿不起的，这就导致我国农业保险的供求不平衡。在我国农业保险长期的经营中出现低收费、低保障、高风险、高成本、高赔偿的特点，目前我国很多的保险机构都不敢去拓展农业区域。
2.农业保险的市场经营化
农业保险的市场经营化以及农业保险的特殊性，导致我国农业保险发展的滞后性。农业保险的市场化经营主要是指政府不再给农民提供资助和补贴，农业保险在给农民的补给必须要以市场为依托，实行保险市场的市场化经营。自从我国恢复了国内保险业务，我国的农业保险主要是由商业保险机构根据市场化经营来提供的，市场化的保险经营方式与农业保险的特殊性背道而驰，主要体现在商业保险可保风险有一定得随机性和独立性，农业保险的关联性比较高，满足不了商业保险的要求。保险最主要的目的就是要能够实现风险的分散以及经济的补偿，要求保险风险必须是对立随机的事件，即便发生了保险事故，也能在保险机构集中的所有风险单位集合实现有效的分摊。而农业保险的关联性比较强，如气象的风险、病虫害风险，风险单位在灾害的事故以及灾害的损失中常常表现为高度的时间与空间的关联。如果发生地震灾害、洪水等，这将会产生巨大的农业经济损失，一旦发生这些灾害，商业保险机构很难赔偿。
二、农业保险可持续发展制度的创新
为了促使我国农业保险长期稳定的可持续发展，就必须对我国的农业保险制度创新，建立新的保险制度。制度的创新要求我们必须结合当前我国农业保险发展的政策，针对农业保险的特殊性，创建适合我国农业保险发展的制度，促使我国农业保险的可持续性发展。
1.完善农业保险制度体系的基层组织，构建农业互助合作保险社
从我国农业保险发展的历程来看，不管是专业的保险股份制农业保险公司，还是有政府经营办理的政策性农业保险公司，这两种性质的农业保险公司不仅都不能解决农业保险经营中存在的信息不对称问题，而且还无法有效的避免逆选择和道德风险。而农业互助合作保险社，却能有效的解决这两方面的问题，农业互助合作保险社作为一种非营利的合作组织，在作为保险人的同时他还是投保人，承担着两份责任，农业互助合作保险社的利润可以通过持续减保费的方式返还给保险人。农业互助合作保险社可以形成一个互相监督的平台，避免偷吃保险费的状况，能有效的避免逆选择和道德风险。在推行互助合作保险社要遵循以下四个原则，第一，自由性，自由退出、自由加入的原则；第二，农村互助合作保险社必须要以镇或者一个乡为单位；第三，政府对农民参加农业互助合作保险社要提供保费的补贴；第四，国家农业保险公司必须对县级的农业互助保险社提供保险。
2.推动国家农业保险公司的成立，促进我国农业保险的可持续发展
我们要借鉴国外农业保险发展的经验结合我国是一个农业大国的实际情况。对于此，国家政府必须要对农业保险发展进行资助。政府推动农业保险发展的方式可以通过国家农业公司来实现，这样可以有效的带动我国农业保险行业的发展，这是我国农业保险发展的必然趋势。国家成立农业保险公司的资金来源必须财政拨款，政府要对国家农业保险的经营管理费用进行补贴，并且还要免除农业保险公司的税负，可以设立地区或者市级的分机构，其业务上要采取垂直领导的方式，并且国家农业保险不能直接参与农业保险的原始保险业务。
农业保险发展分析篇6
关键词：农业保险;发展历程;需求与供给
我国农业经济存在着现实的“弱质性”问题，大多数地区属于小规模的农户经营模式，这种情况下，由于自然因素、社会因素、国家政策因素等，农业发展过程中存在着许多风险，农业经济发展非常不稳定，农民的收益很大程度上受到天气、市场等因素的影响，农业保险能够对农民遭遇的农业风险损失进行一定的事后补偿，这对于振兴我国农村地区农业经济发展有着重要的意义。
一、我国农业保险发展历程
农业保险是由农业生产特点决定的，农业生产与自然条件、时间、空间等因素密切相关，具有很强的季节性、分散性、多样性等特点，收益不稳定，风险高、效益低。中国农业保险起始于1949年，但49年~57年期间，发展十分的缓慢，尽管全国各地建设了许多个试点区域，但受到当时国家经济、社会环境等因素影响，业务大多比较混乱，53年~54年甚至停办过一段时间。1958年，受到左倾思想影响，不少人认为化背景之下，农业保险没有作用，不再需要，58年~81年23年时间，我国的农业保险行业完全处于停滞状态，直至1982年再次试办，此后农业保险试点迅速增加，截止1992年，我国由29个省市自治区直辖市都已经开设了农业保险机构[1]。随后的近30年，农业保险发展速度逐渐变缓，当前阶段我国农业保险面临着普及率低、覆盖面有限、保费收入低等各种问题。为了更好的促进农业保险的发展，必须要对农业保险的供需关系进行详细的分析讨论。
二、我国农业保险需求及供给影响因素实证分析
（一）农业保险需求影响因素实证分析
农业保险的需求主体是农民，因此以农民为主要的研究对象，分析影响农业保险需求的一些因素。农民对于农业保险的需求主要取决于保险产品的价格、农业损失发生的概率、农业损失具体的金额、农民的可支配收入等。保险产品的价格、农民的可支配收入都是已知的，可以准确的判断出来，但农业风险发生的概率及可能损失的金额是未知的，分析影响我国农业保险需求的因素主要从这几个方面进行[2]。实证分析过程中，主要选择农业保险保费收入（api）和农民居民人均收入（aCDi）两个变量。前者可以反映我国农业保险需求发展情况，后者则主要反映了我国农村地区经济发展水平及农民的支付水平。通过建立数学模型，对1992~2015年我国农业保险保费收入情况及农村居民人均纯收入情况进行分析探讨后发现，20多年来。我国农业保险保费收入情况与农村居民的收入情况的时间序列非平稳，但n阶差分平稳，二者相互影响，存在长期均衡关系，农民收入对于农业保险需求起着重要的支撑作用。通过建立误差修正模型可以发现，在这一过程中，误差修正项系数呈现负值，也就是说符合反向修正机制，使得农村居民收入与农业保险保费之间维持着长期的均衡关系。分析其短期动态变化情况发现二者相互影响，它们之间的这一种长期机制杜宇农业保险保费收入的增加起到了制约作用。经过格兰因果检验发现，5%显著水平以上，农民收入与农业保险保费呈现出单向因果关系，也就是说，农民收入会影响到农业保险保费收入，一定水平之上，农业保险保费收入反映了区域农业保障机制的发展情况。
（二）农业保险供给影响因素实证分析
农业保险的供给主体主要是政府以及商业保险公司，二者缺一不可[2]。单纯依靠商业保险实施市场化运作，摒弃政府，广大农民群众对于农业保险的信任度较低，积极性难以有效提高，且商业保险公司往往并不能够独立承担农业保险的赔付，尤其是发生重大自然灾害的时候，受灾面积大、参与人员多，商业保险公司需要承担大量的赔付资金，会为公司带来巨大的风险，企业可能会面临着破产。但市场经济时代，政府对于市场敏感度较低，并不利于市场竞争，因此需要将商业保险公司与政府结合起来。商业保险公司不能够无限制的提供农业保险，还需要依靠政府的支持。农业保险本身具备一定的公共属性，边际社会收益远多于边际私人收益。实际的经营过程中，如果完全再拿货商业保险公司利润最大化这一平衡点提供农业保险，必然难以满足社会的实际需求，但如果完全按照社会需求平衡点为广大农村居民提供农业保险，保险公司将面临着亏损的风险。这种情况下，如果想要充分的满足社会需求，就离不开政府的财政支持[3]。因此，从这个角度来说，农业保险发展过程中，要以商业保险公司的经营为主，但政府也需要提供充分的财政支持，同时加强监督管理，只有这样才能够更好的为广大农村居民提供农业保险服务，提高农业收入，促进国家农业的发展。
三、结束语
我国属于发展中国家，农业是国家发展的重要基础，国家对于农业发展问题十分重视。农业保险制度可以有效的降低农村居民的农业风险，有利于促进广大农村居民经济收入的提升，这对于国家农业的发展至关重要，本文就农业保险需求与供给问题进行了简要的分析，仅为有关研究人员的这部分工作提供参考。
参考文献
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农业保险发展分析篇7
［关键词］农业保险；博弈分析
［中图分类号］F842.6［文献标识码］a［文章编号］1002-2880(2011)01-0078-02
一、引言
我国是农业大国，在农业生产过程中，劳动力、生产资料和劳动对象三要素都处于自然灾害和意外事故的威胁中。2010年春季，西南5省面临世纪大旱，造成农作物受灾面积500万公顷，其中40万公顷良田颗粒无收。8月份的舟曲泥石流特大灾害造成的损失估计达4098亿元。随着农业风险的不确定性、区域性和复杂性的不断增强，农业保险的经营面临着越来越多的挑战。自然灾害发生频率不规则、灾害覆盖面积广、受灾程度差异大等原因也加大了保险经营的难度。而农业保险市场各个主体间的行为是真正影响农业保险业务经营的关键所在。为了增加农业保险的有效供给和需求，需要在政府、保险公司和农户间建立一个合理的利益协调和分配机制。
二、博弈模型的建立与分析
(一)农民与保险公司的博弈行为分析
保险公司策略：开展农业保险或不开展农业保险；农民的策略选择：不参加农业保险或参加农业保险。
1.条件假设
农民农业资产为Q，农业风险发生后农业资产净值为m，Q＞m；农业风险发生概率为a。农民无参保情况下正常的防损支出为t，参保时，保费为B，参保后发生风险损失可获得赔付，赔付率为b，赔付额为bQ，b∈(0，1］。
2.博弈分析
(1)保险公司不开展农业保险业务，公司收益为0；农民收益为Q(1－a)+am-t；
(2)保险公司开展农业保险业务，当农民不参加保险时，公司收益为0；农民参保时，公司收益为B-ab(Q-m)。农民参保且不发生农业风险时，农民收益为Q(1-a)+am-t-B；发生农业风险时，农民收益为Q(1-a)+a［m+b(Q-m)］-t-B。
由此得到博弈的支付矩阵如表1所示。
通过进一步分析，保险公司开展农业保险业务获得收益B-ab(Q-m)，且收益必须大于等于零，否则保险公司不会开设该险种，得到B≥ab(Q-m)。对于理性的农民而言购买保险得到的收益应该大于等于不买保险得到的收益，则Q(1-a)+a［m+b(Q-m)］-t-B≥Q(1－a)+am-t，即B≤ab(Q-m)。
(二)政府与保险公司的博弈行为分析
政府有两个策略选择：资助农业保险业务或不资助农业保险业务；保险公司有两个策略选择：开展农业保险或不开展农业保险。
1.条件假设
保险公司在没有得到政府资助时单独开展农业保险业务的亏损为L；当政府资助时，政府给予农业保险业务的资助为a，政府从农业保险业务中获得的收益为R；政府可以监督保险公司展业行为，若保险公司接受资助后没有开展相关业务，保险公司将会受到惩罚C(C∈［0，a］)。
2.博弈分析
(1)保险公司不开展农业保险，则双方收益都为0；
(2)政府资助农业保险业务并且保险公司开展相关业务，那么政府收益为(R-a)，保险公司的收益为(a-L)；
(3)政府资助农业保险，保险公司名义上开展农业保险，而实质上并未实施，则政府收益为(C-a)，保险公司受到处罚C，其收益为(a-C)；
(4)政府不资助农业保险，保险公司开展农业保险则亏损L，政府收益为R。
由此得到博弈的支付矩阵如表2所示:
从表2中可以看出，组合(R，L)中L是负值，则该组合不是理性选择。组合(C-a，a-C)中C小于a，C-a＜0，那么该组合排除。博弈的均衡组合可能为(R-a，a-L)和(0，0)。
组合(R-a，a-L)，若政府的资助程度不足以补偿保险公司的农业保险业务亏损，即R-L＜0，则博弈均衡组合为(0，0)。因此，只有当a-L≥a-C≥0时，即a≥C≥L时，博弈的均衡组合是(R-a，a-L)。
通过上述分析可以得出政府、保险公司、农民三者之间博弈的均衡条件：
（1）a≥C≥L≥0；⑵B≤ab(Q-m)。
黄荣：农业保险主体博弈分析及对策
三、农业保险发展的制约因素
(一)从农业保险的需求主体——农户来看，我国农民的文化素质相对较低、缺乏风险意识；在经济落后地区，农民从事农业生产的自然条件相对更加恶劣，理论上他们更需要农业保险的保障，但是受支付能力所限，他们的需求只是一种潜在的而不是现实有效的；另外，我国农民受传统习惯影响，土地经营规模小且布局分散，客观上作为一种风险调节和分散机制，并在某种程度上降低了灾害损失的经济影响，进而降低了对农业保险的需求。
(二)对农业保险的供给主体——商业保险公司来说，其目标是利润最大化，要实现这一目标，就得根据有关的数学定律和统计制定合理的表现价格。在农业保险领域，如表1所示，农民无论选择购买保险还是不购买保险，其自身都会得到一定的收益。其次，农民不会购买高保费的产品。保险公司只有在农民选择购买保险时才会有相应收入，因此，保险公司本身处于被动地位。而如果开展相关业务，过低的保费意味着保险公司经营的亏损；另一方面，保险公司承包足够多的风险单位将受到保单价格和公司经营范围的限制。在这种情况下，这部分保险资本必然投向其他盈利险种，进而抑制了农业保险的有效供给。
(三)对于农业保险第三个主体——政府而言，政府的资助可以使得政府和保险公司双方获益。政府从财政税收等多方面给予支持，一方面可以激发农民投保热情，增加农业保险的有效需求；另一方面增强对农业保险公司的融资支持，提高保险公司的融资能力，推动保险公司开展农业保险业务。
四、农业保险发展的对策建议
(一)明确政府的自身定位
农业保险是一种准公共物品，是政府支持农业发展的重要手段，需要政府对农业保险的发展进行适当的干预，以解决农业保险市场机制自身的缺陷，保障农业保险作为农业生产稳定器得以良性发展。同时，政府还应营造良好的农业保险文化氛围，提高农民文化素质和参保意识，促进保险公司和农户合作。因此，政府必须要明确自己作为保险监管和推动保险市场达到供求平衡的中介人的双重身份，把握对农民补贴的限度和加强保险市场的规范管理。
(二)采取金融支持和税收优惠，鼓励保险公司经营农险业务
为了农业生产经营的稳定发展，政府应当给予经营农业保险业务的公司支持，减免其从事农业保险业务的所得税，并建立一套包括财政、税收、信贷等金融手段于一体的农业保险体系，以政府为桥梁通过多种方式或平台缓解农民支付保费难题，如“保险公司+农村信用社+农户”模式。通过支持和鼓励农村信用社与保险公司的合作，简化农民购买保险的程序，鼓励农民购险。
(三)保险公司制定农业保险费率应体现出地区差别
保险费率是以实际损失率为基础计算的，一般企业和家庭财产的损失率只有1‰～2‰。以新疆为例，十几年的灾害损失统计显示，种植业损失率为8%～10%，遭受各种自然灾害的损失率以县为单位计算，则为10%～30%。保险是与风险相联系的，风险的大小是决定保险费率高低的最基本的因素，对于不同的地区或区域来说，自然灾害的种类、发生频次、强度和灾害所造成的损失是有很大区别的，因此，保险费率在地区或区域间也应有所差异，通过不同费率的产品向农户提供多种选择，激发农户投保热情。
(四)建立农业风险防范基金
改变单一、事后财政补助的农业灾害救助模式，逐步建立商业性、集农业保险与财政补助、社会救助于一体的农业风险防范与救助机制。通过财政、民政救助、企业捐赠、资产证券化等多渠道、多方面共同出资，建立农业风险基金体系，用于自然灾害的超赔补亏。
［参考文献］
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农业保险发展分析篇8
1.1.1选题背景
2019年，成都市正式获国家发展改革委批准设立为全国统筹城乡综合配套改革试验区后，将建设现代农业基地确定为主要目标之一。经过四五年时间的城乡统筹试验，成都市现代农业取得了长足发展，农民收入实现了持续稳定增长。2019年，成都市实现农业增加值285.09亿元，比2019年增长4.1%;农村居民人均纯收入突破8000元，达到8205元，比2019年增长15.1%;农林牧渔业总产值为470.19亿元，比2019年增长4.4%'。具体到种植业和养殖业方面，近年来，在成都市政府的高度重视下，不断完善种植业发展规划，传统农业和优势特色农业产业2同步发展，目前已经初步形成了特色产业带。2019年末，成都市粮食作物产量达到274.78万吨，与上年产量相比稍有减少，为2019年产量的98.5%;油菜产量达23.86万吨，增长1.8%;蔬菜产量达494.69万吨，增长2.2%3。养殖业方面，通过调整畜禽结构和倡导规模养殖，成都市建成了一批生猪、肉(奶)牛、鸡鸭兔和水产等规模养殖场。2019年成都市获得市级畜禽养殖标准化生猪养殖场45个，蛋鸡养殖场6个，肉鸡养殖场8个;获得省级畜禽养殖标准化示范场7个，奶牛养殖场2个，蛋鸡养殖场3个，肉鸡养殖场1个，肉(獭)兔养殖场3个4。
然而近几年来，频繁发生的干旱、洪费、暴雨、泥石流、冰雹、雪灾、地震、禽流感、猪流感、植物病虫害等各种灾害给原本承受灾害能力就很弱的农业造成了巨大损失，这不仅会延缓农业发展速度、阻碍农民增收、妨碍农村稳定和农村经济增长，最终影响了农业农村现代化进程，还会给国家造成沉重的经济负担。因此，农业防灾减灾机制的建立显得尤为重要。
2019年5月四川省被批准为六个恢复试点政策性农业保险的省份之一，为成都市政策性农业保险的发展提供了充足的空间。政策性农业保险是一个相对于商业性农业保险的概念，是指政府为了保障农业生产、实现农村经济稳定增长而实施的农业保险或农业保险制度，它能够有效分散农业风险以及分摊损失，是世界各国对农业支持保护的重要手段。政策性农业保险的开展在稳定农民收入，保障农业资本安全，改善农民信贷、经济地位，进而稳定农村金融市场，促进农业、农村乃至整个国民经济稳定发展方面发挥着重要作用。因此，政策性农业保险的发展不仅是完善中国农业支持保护体系，提高农业产业竞争力的有效途径，也是农业产业健康可持续发展的“安全阀”。xx大以来，中央政府高度重视发展政策性农业保险，多次出台文件对发展政策性农业保险作出明确要求。与此同时，四川省、成都市也十分重视发展政策性农业保险，相继出台了《关于进一步推进四川省政策性农业保险工作的意见》(川府函(2019)96号)、《关于开展2019年政策性农业保险工作的通知》(川财金(2019〕14号)、《关于印发〈成都市2019年政策性农业保险试点工作实施方案〉的通知》(成农险组(2019)2号)和《关于印发〈关于完善成都市农业保险的实施意见〉的通知》(成农险组(2019)2号)等文件促进政策性农业保险的开展。由此可见，成都市政策性农业保险试点工作才刚起步，面临着的是一个漫长的探索过程，相应的法律法规还没出台，制度设计极不完善、相关政策也很不成熟，政策性农业保险中各主体行为协调性亦有待加强，统筹城乡背景下成都市政策性农业保险发展的道路显得任重而道远。
1.1.2选题意义
四川作为一个农业大省，农业基础地位仍较薄弱，农业抗风险能力还有待加强。制约农业发展、农村经济增长、农民收入增加的因素很多，特别是中国发展滞后的农业保险，还远远不能满足农村、农民抗御自然灾害的需求。因此，发展中国的农业保险，特别是政策性农业保险迫在眉睫。成都市作为全国统筹城乡综合配套改革试验区，其在政策性农业保险运行模式上的探索和创新，具有一定的示范作用，特别是2019年在都江堰市和2019年在都江堰市、彭州市、蒲江县试点的称猴桃保险的做法，不仅是从理论和实践上践行着城乡统筹发展，而且还可以为全国其他地区发展政策性农业保险提供借鉴，因此，本研究在选题上具有一定的理论意义和现实意义。
1.3研究目标和内容
1.3.1研究目的
1.3.2研究内容
(2)简单阐释农业保险的基本原理、发展政策性农业保险的必要性以及政策性农业保险具有的功能与特征。
(3)分析中国政策性农业保险的发展历程和发展模式，为本文的下一步研究奠定基础。
(4)概括介绍成都市试点政策性农业保险的试点情况，然后重点分析了成都市政策性农业保险的制度建设、运作模式和财政补贴情况。
(5)以成都市探索创新的称猴桃保险模式为例从相关制度建设、实施细则、实施状况、取得的成效进行分析，并基于以上分析对称猴桃保险发展模式进行简单评价。
(6)在前文的研究基础上得出相应的结论，并基于结论有针对性地提出了相关的对策建议。
1.4研究方法与技术路线图
1.4.1采取的研究方法和数据来源
(2)对比分析法。通过对国内政策性农业保险发展模式的简介，对国内不同模式间进行对比分析。
(3)案例分析法。通过分析统筹城乡背景下成都市政策性农业保险的制度建设和运作模式，然后以成都市探索创新的称猴桃保险模式为例进行具体分析，最后总结得出成都市政策性农业保险试点中存在的问题。
农业保险发展分析篇9
关键词农业保险;scp范式;市场结构;市场行为;市场绩效
中图分类号f840.66文献标识码a文章编号1007-5739(2010)01-0014-02
scp范式是产业组织理论的主体理论框架,主要用于揭示企业之间关系变化的规律及其对企业经营绩效的影响,即市场结构制约市场行为进而决定市场绩效,其中市场结构中主要包括市场集中度、产品差别化和行业进入退出壁垒。市场行为主要涉及价格策略、产品策略和排挤竞争对手策略。市场绩效主要包括产业的资产配置效率、生产规模效率等[1,2]。笔者将从对农业保险的scp范式研究,结合我国现行农业保险的特点,对进一步发展和完善我国农业保险业提供建议。
1我国农业保险的scp范式的市场结构分析
1.1市场集中度
1.1.1农业保险。农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。按农业种类的不同分为种植业保险和养殖业保险。我国开办的农业保险主要险种有养殖业如生猪保险、养鸡保险、养鸭保险、牲畜保险、奶牛保险、淡水养殖保险等,种植业如水稻保险、蔬菜保险、林木保险等[3]。从1982年原
4建议
一是完善农业保险市场。我国的农业保险许多项目仍处于试点时期,需要逐步发展完善。补贴及保险金的不确定性使得农业保险存在供给与需求双冷的现象需要政府尽快制定和出台《农业保险法》,对农业保险的组织形式、保险金额的确定、财政补贴份额、保费厘定依据等作出明确规定。标准化农业保险市场上参与者的行为,消除农业保险进入壁垒。二是发展农业保险再保险。我国是一个自然灾害多发的国家,从而使得农业保险保险标的的损失具有多发性及广泛性。目前没有再保险公司为农业保险提供再保险,使得农业保险风险分担出现困难,增加了保险公司的经营成本。通过建立政策性农业保险再保险公司,有效分担市场风险,可以将原保险人的赔付金额控制在一定范围内,促使更多的保险公司加入到这一市场中。三是提高服务质量,提高产品竞争力。及时的赔付、合理的保费、优质的服务是吸引农户投保的重要因素。目前保险市场上存在对保险标的要求苛刻、损失确定困难、给付环节繁琐、难以到户等缺陷,使得许多农户不愿意投保。如何做好农业保险服务,吸引更多的农户投保,是涉农保险公司发展的关键。因此,各保险公司在科学的内部管理的基础上,应努力提升服务质量,恪守合同信用以吸引更多的投保人,提高自身的竞争力,在激烈竞争的行业中占有一席之地[6]。
编辑整理
5参考文献
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农业保险发展分析篇10
关于农业保险发展的研究，国外由来已久。JerrySkees认为从效率和福利的角度总体来看，政府导向型的农业保险基本上也是失败的。DuncanJohn、RobertJ.myers在具体的调查中发现，当农民遇到自然灾害的时候，政府一旦给予相应的救助，那么农民参加农业保险的积极性就会受到一定程度的打击，这就是我们所说的慈善危害。Brucea.Babcock对美国农业保险的具体背景进行了研究和分析，从险补贴、纳税人支持农作物保险服务、净承销的收益以及行政和操作补贴四个方面阐述了美国农业保险当前的情况，并且据此构建了一个模型，描述了当前美国农业保险发展的具体前景，其观点认为美国的农业保险获得了全国性的成功和胜利。尽管国外学者比较深入地研究了农业保险，不过我国的农业保险发展具有其特殊性。近年来，随着我国农业保险快速发展，对于农业保险业的相关研究也逐渐开始加深，当前国内研究比较多集中在我国农业保险发展的具体情况、农业保险模式的选择、农业保险的外部性与农业保险的信息不对称等相关问题。
对于农户实际收益影响农户在农业保险当中的实际需求关系进行了仔细地研究和分析，进一步得出农户收入和农户在农业保险当中的实际需求有着高度相关的关系。但是高杰研究发现：农业保险保费并不是如同理论预期的一样，没有对农民收入造成正向的影响，而它的影响在t检验中也没有合格通过，也就是说它的影响不是很明显，乃至于某些时段中农业保险保费和农民收入是反向变动的关系。张跃华、顾海英、史清华则从效用层面的角度研究发现，假如农户收入低于一定的阀值，那么由于财富或者收益的提高，农户就会选择规避风险。而我国的农户收入比较低的时候，对于风险的偏好属于中性阶段，即便没有财政补贴，农户也不十分偏向于利用农业保险来对自然风险进行分散。
根据我国1985-2007年的具体数据进行实证分析，得出我国农村生产技术、农业保险、农村的基础设施投资这三者同农户在农业生产经营中所得到的收入有着一定的协整关系，而且经过研究构建了误差修正模型，对于农户在农业经营生产中所得到的收入和农业保险两者之间在长期和短期的关系进行定量刻画。研究结果表明，农业保险能够在一定程度上帮助农户提高有关农业经营生产的收入，刺激其收益增加，但是农业保险的影响力远不如农村基础设施投资。而孙朋、陈盛伟利用山东省的相关具体数据资料通过研究证明，该省的农业保险可以帮助农户提高有关农业生产的收入。综合来看，我们发现农业保险对农户居民收入的提高具有一定的促进作用。已有文献关于考察农民收入与农业保险耦合关系的实证研究较为少见，有关农民收入是否促进农业保险的发展，农业保险对于农民收入的提高贡献度多大，二者之间耦合性多大等问题仍待研究。
二、农民收入与农业保险发展的耦合关系机理分析
耦合关系，即为两个或两个以上事物之间存在的相互作用、相互影响的关系。耦合关系是各要素通过良性互动，形成相互依赖、相互协调、相互促进的动态关联关系。同理，我们可对农民收入与农业保险发展的耦合关系作如下定义：即二者各自耦合元素所产生相互作用、彼此影响的现象。
（一）农业保险发展对农民收入的影响
与工业生产不同，农业生产其受到自然环境的影响比较大。农业保险发展在以下几个方面对农民收入产生影响：第一，利用对灾害风险进行转移，农业保险可以在一定程度上帮助农民进行再生产。最近几年来，我国的生态环境处于逐渐恶化的现状，因此灾害性天气对于农业生产的损害程度逐渐加深，发生的次数也逐渐增加。利用农业保险来对风险进行转移，以此来降低农民的损失，这已经成为保障国家经济安全和农业良性发展的重要方法；第二，利用对农产品价格波动风险的转移，农业保险可以推动农村产业进行结构调整和升级。农产品需求具有刚性以及很难进行长时间的存放，这就会引起居民消费结构或者农产品产量发生变化，进而影响农民收入。利用对农作物价格变动风险和产量风险的专业，农业保险可以保证农民拥有稳定的收益，防止出现市场对农作物需求不高而损害农民利益的情况，又能够促进农业产品结构的调整和升级，以此提高农民的收益；第三，利用对农户信贷违约风险的减少，农业保险可以让农民得到比较好的资金扶持。农业生产经营具有高风险，这就提高了农业信贷违约的情况出现，而它也是农民信贷需求不能得到充分满足的主要因素，导致农民排斥农村信贷。农民可以从农业保险中获得有效的收入保障，因此农村的很多金融机构比较愿意向参加农业保险的农户进行贷款。尤其是在比较落后的信贷市场和农业储蓄地区，农业保险能够为参保农户进行风险转移，帮助其得到相当额度的贷款。
（二）农民收入对农业保险发展的影响
我国极其脆弱的生态系统使得我国农业十分容易因为天气的变化而受到影响，加之我国之前的工业化、现代化发展战略以及户籍制度也导致农民成为弱势群体。这样我国农民就更加需要通过农业保险来对农业生产的风险进行分散，进而保证农民可以拥有比较稳定的生活来源和资金收入。而这也导致农民收入较低进而不愿意抽出部分收入来参加农业保险或者不能承担农业保险的费用，造成其对农业保险的需求不能够变成有效需求。农民人均收入占人均GDp的比例从1990-2011年呈现下降的趋势，从42%一直下降到19.8%，这既表明我国农民收入一直处于降低的趋势，也表明我国的主要经济从农业转变成现代化工业经济。特别是随着城镇化发展，越来越多的农民进入城市打工，在农民的整体收入当中，农业收入的比重越来越低，因此农民不十分需要农业保险，农业保险的市场需求就逐渐降低。而我国农村的生产方式又是以家庭为小单位的经营方式，这样农业的生产活动就不能进行规模化的经营，这同时也造成劳动力严重过剩。由于家庭联产承包责任制出现的小规模经营，导致农业保险当中农民的预期收入减少，劳动力过剩的问题引起劳动力进行转移，这样农产品的损失就由外出务工人员的收入进行主要的补充。尤其在我国没有系统完善的农业风险保障以及农业保险保费率十分不合理的情况下，农民投保的积极性和意愿很小。由于农业保险供给和需求同时不足，这种结构性的问题就导致农业保险和农民收入之间产生了制约的关系，进而引起恶性循环，导致两者发展都十分缓慢。
三、我国农民收入与农业保险发展的耦合关系实证分析
（一）变量描述
本文当中所提到的数据资料和变量主要包括农业保险保费、农民人均纯收入、农业保险赔款与给付额。本文所涉及的全部数据都是以1990年为基期，全部指标均使用《中国金融年鉴》（1991—2011）以及《中国统计年鉴》（1991-2011年）的年度数据。具体数据如下表1所示：
（二）实证结果分析
把相关变量数据分别代入方程并使用eviews6.0作时间序列数据的回归，结果如表2与3所示：从表2的回归结果，我们可以看到ap和1/2ap2项都于分显著，Fni关于ap的一阶偏导系数为63.318大于零，表明农民收入与农业保险发展之间显著正相关。二阶偏导系数为-0.132小于零，说明农业保险发展水平并不是一味随着农民收入的增加而增加，而是表现出增加速度不断减小的趋势。也就是说，随着农民收入的增加，农业保险发展水平与之的正相关关系逐渐减弱。从表3的回归估计结果，我们可以看出Fni和1/2Fni2项都在1%的水平上显著，ap关于Fni的一阶偏导系数为0.005大于零，表明我国农民收入亦随农业保险发展水平的增加而增加；二阶偏导系数为0.001亦大于零，表明ap随着Fni增加而增加的速度是递增的。
四、结论与对策建议
本文通过对农民收入与农业保险发展二者之间的耦合关系进行研究，采用非线性耦合模型实证分析了我国农民收入与农业保险发展之间的互动关系，结果发现：1990-2010年，我国农民收入和农业保险发展之间呈现出显著非单调的互相影响关系。具体说来，一方面，我国农业保险业发展水平随农民收入的增加而增加，但增加的速度是递减的；另一方面，我国农民收入亦随农业保险发展水平的增加而增加，且增加的速度是递增的。针对以上结论，为促进农民增收与农业保险发展之间良性互动，本文建议如下：
第一，完善相关法律法规建设，规范政府行为。总结发达国家有关农业保险实践可以得出，农业保险法规和法律是发展农业保险的需要。依据《保险法》为根基，进而根据农业保险的具体特征，对于《农业保险法》当中的有关内容进行仔细的确定和建立完善的系统，利用相关的法律法规，确定农业保险在我国的实际作用和真正地位，通过有关细则，对于农业保险补贴的经营模式、资金源头和补贴费率（支持力度）进行明确，进而将强制险种的运作方式和具体范围进行明确。同时在发展农业保险的时候，要利用相关法律法规对政府的作用和行为进行规范，保护农户的利益，促进农业保险系统成功建立并有效运作。
第二，增强农民认知农业风险能力，提高农户对农业保险的需求。因为农民的总耕地面积和专业生产程度的不同，农户对于农业保险的需求也就不同，加强农民认知农业风险的程度，也就是让农民了解农业风险的必要性和重要性，可以进一步影响农民参加农业保险的意愿[8-9]。每一个农业保险机构和其他当地的相关部门，应当通过多种不同方式的宣传推广活动，将全员力量进行调动，增强宣传推广农业保险财政补贴和政策性农业保险的力度，进一步诱导农民参与农业保险。另外，目前农民对于农业保险的需求所受到的限制因素是小规模的经营方式，而这个经营模式也是阻碍提高农业保险经营费用的主要原因。借鉴农业信贷的成功经验，可以通过用农村土地经营权当做可抵押品的形式，把属于同一区域生产相同种类农产业的农民的经营生产当做统一的整体，推动农户自主建立统一的农业协会。农业保险机构和农业协会进行有效合作，双方对实际的农业保险合同款项进行讨论、协商。利用规模化的市场交易和经营，让农业的预期收益得到进一步增加，交易成本得到有效减少，有助于提高农户对于农业保险的需求。