如何购买商业养老保险篇1
关键词：农村商业养老保险支付能力影响因素
项目来源：黑龙江省自然科学基金项目（编号：G201218）；黑龙江省哲学社会科学基金项目（编号：12B035）
一、引言
据国家统计局公布数据显示，截止2014年底，我国60岁以上人口达到了2.12亿，人口老龄化现象严重，居民养老问题形势严峻，其中农村居民养老问题尤为严重。因此，如何让农民老有所养、老有所依已经得到了全社会的高度重视。而发展农村商业养老保险是农村养老保障体系不可或缺的组成部分，是有利于加快建设我国多层次、多适应性的社会保障体制。黑龙江当地农村居民受特殊地理环境、经济结构宏观框架及风俗文化的多方影响，农村居民商业养老保险支付能力存在极大不确定性和不稳定性。本文拟通过对农村居民商业养老保险相关问题的调查，对农村居民商业养老保险支付能力的影响因素进行综合分析，旨在通过商业保险公司的有效供给来刺激农民的养老需求，将农民的潜在养老需求转化成现实的购买能力，提高其支付能力。
学术界对居民商业养老保险支付能力的相关研究很少，陈显芽（2008）通过扩展线性支出系统（eLeS）对浙江农民居民的保险支付能力分成了三个层次，并得出农民的保险支付能力在不断的增强的结论。贺文慧（2008）也使用eLeS对不同收入水平的农民对信息服务的支付能力进行分析，测算出农民是否具有信息服务的支付能力。但是其研究重点主要是支付能力的测度，并且数据多以统计数据或二手微观数据为主，研究结果往往缺少时效性，也没有分析影响其支付能力的因素和其影响程度。
二、变量及数据来源
（一）数据来源
为了对黑龙江省农村居民对商业养老支付能力的相关问题有一个清晰的认识，课题组设计了调查问卷，并在望奎县及辖内村镇进行实地调研，共投放问卷230份，收回有效问卷200份。全部问卷采用入户调查的方式，学生和居民一对一对接，通过访谈和问答结合的方式由学生填写问卷，保证了调查问卷的有效性。
（二）变量的选择
从理论上讲，影响农村居民商业养老保险支付能力的因素很多，包括农民家庭收入水平、农民文化程度、农民身体状况、农民家庭子女数、居民养老保险消费观念以及商业养老保险产品特征等。
1、农民家庭收入水平
农村居民对商业养老保险的支付能力与其可支配收入呈现正相关关系，居民的收入情况较好的对购买商业养老保险的欲望较强且支付能力较高。收入水平较低的居民会先考虑如何解决最基本的生活需求，而不会为商业养老保险进行投资。
2、农民文化程度
农民的文化程度越高理解新事物的能力越好，越能理解商业养老保险的重要性，购买商业养老保险的意识也越强烈，思维也相对开阔，同比下其购买商业养老保险的支付能力也就越强。
3、农民身体状况
农民身体状况越好，其用于医疗方面的指出也就越少，家中若有体弱多病者，必然会拖累家里的经济状况，对其购买居民商业养老保险支付能力造成一定的影响。
4、农民家庭子女数
农民家庭子女数越多，意味着子女成家立业后与父母分开居住生活的可能性越大，同时，父母为避免与子女的家庭发生矛盾和摩擦更倾向于自我养老，并且子女越多，一般其经济来源也会较多，因此其购买居民商业养老保险的支付能力也就越强。
5、农民年龄
尽管青年人农业生产的经验不足，但是接受新事物的能力较强，且由于青年人的文化程度较高，并且年富力壮，一般都外出打工，收入水平一般也较高，故而其购买商业养老保险的支付能力相对于年长者而言较高。
三、实证结果及分析
从上文分析可知，影响农村居民对商业养老保险购买支付能力的因素主要有以下几个方面：农民家庭收入水平、农民的文化程度、农民的身体状况、农民家庭子女数和农民年龄。本文采用Logistic多元回归模型进行实证分析，具体模型如下：
[Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+ε]
其中，Y是指调查问卷中“居民的最高支付能力”这一指标，用来衡量居民商业养老保险购买支付能力，X1=农民家庭收入水平；X2=农民文化程度；X3=农民身体状况；X4=农民家庭子女数；X5=农民年龄，[β0]表示回归常数，[ε]为随机干扰项，各变量的具体描述及赋值情况见表1。
根据以上赋值，对调查问卷的有关数据进行整理之后，采用eviews8.0软件进行处理，通过运用logistic多元回归模型分析，并对模型和回归系数进行显著性检验，结果见表2。
从表2的模型可以看出，回归模型的拟合度是0.8822，调整后为0.8603，其整体的显著性的prob值水平0.0000，说明模型的拟合度很好。五个变量中除了农民年龄（X5）不显著外，其余变量的prob值都呈现在5%之下的显著性。我们可以发现，收入水平、文化程度、身体状况、家庭子女数都与支付能力显著正相关，其中收入水平的相关系数最大，说明收入对支付能力的影响最大，其次分别是身体状况、文化程度、家庭子女数，而其年龄与其支付能力的相关程度不显著。这可能因为年轻人虽然可能收入更为可观，但是由于父母和子女的关系导致其支付能力受到影响，而年长者子女方面没有负担，并且可能在经济上收到子女的支持，所以并没有出现像上文分析的负相关的情况。
四、结论及建议
本文使用eviews软件分析得出收入水平、文化程度、身体状况、家庭子女数等因素对农民购买商业养老保险的支付能力有较强正向作用。从分析结果可知，收入水平仍然是影响黑龙江省望奎县农村居民商业养老保险支付能力的最重要因素，从政府角度应根据促进农村经济发展，发挥当地的优势，提高农民的收入水平。农民有了多余的钱，解决了基本的经济问题，再经过各方位的宣传和介绍，自然就会考虑未来的老年生活保障问题，进而够买商业养老保险。从保险公司的角度来看，对农村居民加强宣传教育，增强其“自我养老”意识，宣传商业养老保险知识很有必要，由于近期银行存款的利息率幅度变动较大，因此给商业养老保险提供了更多机会，激发更多农村居民购买商业养老保险。另外，根据不同收入阶层、不同地区的养老保险需求，设计更有针对性的养老保险产品，加强对农村商业养老保险业务上的创新，拓展农村商业养老保险市场，满足人们不断增长的养老保险需求，对提高农民购买商业养老保险的支付能力也能起到积极的带动作用。
参考文献：
[1]贺文慧.基于eLeS模型的农民信息服务支付能力测算[J].技术经济.2008，4
[2]陈显芽.浙江农村居民医疗保险支付能力与需求意愿研究[D].浙江工商大学.2008
[3]赵琴，王积田.商业养老保险进入农村市场的障碍与对策研究[J].行政事业资产与财务.2014.4
如何购买商业养老保险篇2
什么年龄买保险最合适
对于这个问题，答案很简单：任何人在任何年龄段，都需要买保险。有的人会问，我这么年轻，需要买保险吗?事实上，任何人在任何年龄段，意外事故、疾病发生以后，都可能使家庭发生额外的支出。尽管我们会有一些基础保障，可能来自自己的收入、家庭或社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。如果需要买保险，越早买越合适。
如果孩子未成年，父母应考虑3个风险：意外险、重疾险和医疗险。选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消通胀，一些兼有投资作用的教育金产品，在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。
未成年孩子的父母应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和重疾险，因为父母的保障才是孩子真正的保险。工作不久、尚未成婚的年轻人，应该重视自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，为报答父母养育之恩做充分准备。若收入尚可，还可以一并考虑重疾险。成家后家庭责任最重，也正处于收入高峰期，保障应该全面和充足，除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程。
已经退休的老年人保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠早年积累的养老金和子女赡养。为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。如果中国开征遗产税，为了尽可能多地将财产传给子女，也可购买高额寿险以避税。
买什么保险产品最合适
保障是保险最基本的功能，也要重视其另一个重要功能――理财。我国正处负利率时代，又有加息预期，保险的理财功能正处于最弱时期，具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。
保险的本意就是保障，现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，主要有寿险、意外险、医疗险和重疾险等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品可以抵御通胀，防止保单贬值。
在建立了基础保障后，一些投资型的保险产品，可作为一种稳健理财的方式酌情补充。
保险产品犹如超市里面的商品一样，都是有价值和作用的，但却不是每个人都需要和有实力购买的。
多少保额最合适
一个人到底应该购买多少保额的保险，这是一个难以精确回答的问题。因为与财产保险不同，人寿保险的标的是人的生命和身体，它的价值无法用金钱来衡量(尽管也有学者提出了一些计算方法)。保额需求会随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。建议经常对保险合同进行检查，适时增减保额和险种。
一般来说，保额的估算方法分为生命价值法、家庭需求法、养老储备法，三者相结合决定保障额度的高低：
生命价值法该法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。可以分成三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，用收入×年龄来估算保额。
家庭需求法当事故发生时，可确保家人的生活准备金总额。计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债和丧葬费等，扣除既有资产，所得余额作为保额的粗略估算依据。
养老储备法的估算方法
先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。确定实际需求的养老金额，再确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20％～40％为宜。最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者可主要靠商业养老保险。中低收入家庭主要依靠社会养老险，商业养老保险作为补充。
每年支出多少保费最合适
不同的生命周期、家庭结构、收支情况，需要的保险产品是不同的，保费支出也会在不断调整过程中。
家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40％用于供房和其他投资，30％用于家庭的一般性生活开支，20％用于银行存款以应付急时之需，10％购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此，保费支出大约相当于年收入的10％最为合适。
什么样的保险人最合适
如今的保险条款功能有许多，诸如保单贷款、减额缴清、可转换权益、自动垫缴。优秀的人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导投保人正确理解条款和自身权益
寿险多为长期险，需要保险人与投保人建立长期的联系。一个服务良好的人要能及时告知公司的新条款和新信息，及时提醒投保人续交保费，对投保人的要求及时回应，并协助投保人做好保单的变更及理赔。有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差往往可能导致人中途离职，让保单成为“孤儿保单”。
专业和诚信的保险人有一个最显著的特点，就是一定会详细了解咨询投保人的财务状况，了解他(她)希望通过保险得到哪些保障或利益，根据财务风险评估，给出投保建议。如果保险人不分青红皂白见面就说“某某产品非常好”、“非常合算”、
“回报多么多么高”等，那是最典型的误导投保人的做法，这样的保险人通常不可信任。
选择什么样的保险公司最合适
一家优秀的保险公司必然有着完善的客户服务系统，最直接体现在其客服电话方面。消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务热线，并要求人工接听，以验证电话服务是否全人工接听。可以提出自己对保险产品的任何问题，看能否得到专业的答复。购买保险前，勤跑多问，寻找实力雄厚、服务优质的公司。
经营范围 必须符合《保险法》的要求，分支机构的设立必须经过批准，经营的险种也在批准之列，最好是全国性大公司。
经营状况 保险公司的资本金越大越好，资产负债表上净资产应为正值，且越多越好，经济实力必须雄厚。
偿付能力公司以往的赔付记录中有无拖欠拖延赔付金，公司股东的实力越强，经营状况越好，则偿付能力越强。
如何购买商业养老保险篇3
2012年5月13日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心了《中国家庭金融调查报告》。这份报告历时3年，对全国25个省、80个县(市)、320个社区（村）进行入户调查，最终获得8438份有效样本。结果发现，高达95.63%的农业户籍受访者家庭未持有任何形式的商业保险，而非农业户籍受访者家庭中这一比例达到90.72%。在持有商业保险的家庭中，平均保费支出4300元以上，其中非农村户籍占据更高的比例，而年龄在40岁到50岁之间的人又是购买商业保险的人群中占比最高的。
保险覆盖率极低
报告显示，我国90%以上家庭未购买商业保险。
对外经济贸易大学金融学院副院长吴卫星在接受《投资与理财》记者采访时表示，目前我国的保险产品不是特别丰富，比如城市居民保险、农村一些基本保险，一般来说功能比较单一，而且覆盖程度还是远远不够的。“如果我们在这方面开发一些比较好的产品，可能会更容易让投资者进入。”
此外，中国的保险市场起步较晚，目前尚处于初级发展阶段。而且中国市场上消费者对于保险的认知水平不高，因此很难得到消费者的认可，尤其在理赔、条款设计的合理性方面，消费者的满意度最低。
初高中学历人群成主力
不少人以为，学历越高的人，购买商业保险的意识就越强。
然而，事实并非如此。根据《中国家庭金融调查报告》公布的数据，就保险消费者的教育特征而言，初高中学历的群体是商业保险消费的主力，占比47.58%；博士学历和没上过学的人群占比较低，分别为2.3%和1.9%；本科学历人群占比则为14.2%。
由此可以得出结论，学历最低和最高的人群，购买商业保险的比例很小，而学历中等的人，总体来说更愿意持有商业保险。
女性比男性更倾向于持有商业保险
看看和商业保险相关的其他数据，记者发现很有趣的一点：女性比男性更倾向于持有商业保险，其
转贴于
中女性占比50.78%，男性占比为49.22%。
如何购买商业养老保险篇4
家庭财务状况：现有活期存款12万元；股市已投入30万元，无其他投资项目。房贷负债30万元（还期10年，每年还贷金额3.6万元）。日常消费平均2000元/月（涵盖平时的衣食费、交通费、家庭日常开销等）。目前，何先生和太太仅有社会基本养老和医疗保险。对于这样的小家庭该怎样制定合适的保险规划呢？
方案一：“五大要素”衡量
保险是否合适
何先生这样的小家庭要获得合适的保险规划，重点体现在“五大要素”上，也就是购买什么保险产品最合适、需要多少保额最合适、每年支出多少保费最合适、什么样的保险人最合适、选择什么样的保险公司最合适，当这五个核心要素相互匹配满足以后，才能买到最“合适”的保险。
购买什么保险最合适？
何先生家庭现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，它们包括：寿险、意外险、重大疾病险等等。在选择保险产品时，笔者建议以分红型产品为主，因为这类产品往往可以抵御通货膨胀，防止保单贬值。何先生家庭目前的投资项目集中在高风险的股票上面，所以，在建立基础保障后，可以选择一些保值增值的投资型保险产品，作为一种平衡、稳健的理财方式酌情购买。此外，所有保险产品要根据个人的实际情况来选择，按需配置，量身定做。
需要多少保额最适合？
分两个方面来考虑：第一方面算出风险保额。购买人寿保险的目的是通过死亡保险金的给付使那些在经济上依赖被保险人的人，生活质量不变，这是确定寿险保额的基本原则。简单通俗的算法就是各自年收入的10倍：何先生的风险保额是20万元×10年＝200万元左右。产品配置：终身寿险50万元、10年期定期寿险30万元（应对30万元的房屋贷款）、20年期的定期寿险50万元、重大疾病保险20万元、意外保险50万元；何太太的风险保额是6万元×10年=60万元左右。产品配置：终身寿险20万元、重大疾病保险10万元、女性保险10万元、意外保险20万元。需要提醒的是，若过几年已错过最佳生育年龄，勿忘购买一份生育保险，为母婴增添保障。
风险保额有可能随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。对此，建议何先生夫妇经常对保险合同进行检查，适时加买保险或考虑其他措施，使自己始终拥有合适的保障。
第二方面算出养老保额。何先生夫妇的养老保额结合两个方面来考量：一是估计以后的年平均收入；二是确定退休年龄，同时，大概测算社保养老金的额度、固定资产投资收益（如房租）、股息分红、子女赡养等。然后，根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定资金缺口。建议何先生夫妇购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20％-40％为宜。
笔者为何先生夫妇推荐“太平一诺千金成长型年金保险计划”，平均每月存入742元，连续存款20年，从何先生60岁至寿终（截至100岁），平均每月领取2539元（含预测中档红利），共领取121.87万元，该产品具有保底功能这一亮点，即使在没有红利的情况下也有48.15万元的保底收益。
每年缴纳多少保费最合适？
不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定所买的保险产品是不同的，所以保费支出也在不断调整中。
家庭资金安排一般可以参考简单的“四三二一”家庭理财法则，即收入的40％用于供房和其他投资，30％用于家庭的普通生活开支，20％用于银行存款以应付急时之需，10％购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此，保费支出大约相当于年收入的10％最为合适。
选择怎样的人最合适？
当今的保险条款功能有许多，诸如保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。优秀的人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款和自身权益，还应当成为客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。专业和诚信的保险人一定会详细了解咨询客户的财务状况、希望通过保险得到哪些保障或利益，然后作出客户的财务风险评估，最后才设计方案、给出投保建议。
选择怎样的保险公司最合适？
建议何先生购买保险前，勤跑多问，寻找实力雄厚、服务优质的公司，可减少日后的麻烦，保障自己的合法权益。一般来说，可通过报刊媒体、实地考察、电话询问、查询宣传资料以及买过保险的亲朋好友处重点了解以下四个方面：经营范围、经营状况、偿付能力、服务水平。
方案二：
终身险和定期险相结合
何先生夫妇是典型的白领家庭，十分年轻，收入还不错。目前没有太大的经济及生活压力，短时间不计划生孩子，可能也是希望在双方事业上都有个比较好的发展，并且为孩子创造更好的家庭环境。对于何先生夫妇，首先要应考虑基本医疗保险的补充及健康意外的保障，其次是开始准备年老后的退休金计划。
阶段状况分析
何先生夫妇目前处于家庭的成长阶段，是事业的上升期与家庭的责任期。其家庭特点为：双薪家庭，何先生是主要收入来源，有房贷压力。
投保建议
1.何先生夫妇都需考虑足够的医疗保险，包括一般的意外医疗及住院医疗。因为双方都仅有基本的养老及医疗保险，商业保险可弥补个人医疗的自付部分。
2.社保的医疗保险是低水平、广覆盖的一种保障，不足以转嫁因重大疾病而发生的医疗费用风险。何先生的工作相对辛苦，所以建议他考虑30万-50万元健康大病保险及50万元意外险；何太太考虑20万元健康大病保险及20万元意外险。何太太还可以考虑10万元左右的生育保险，给母婴增加保障。
3.何先生的收入高于太太3倍之多，按照他目前的收入水平及未来的发展趋势，保险总金额至少在200万元以上，除去上述提到的健康及意外保障，起码再考虑100万元保额的寿险。因为何先生是家庭的经济支柱，一旦因意外、疾病等丧失工作能力，减少或失去收入的时候，对家庭的经济影响会很大。
4.何先生家庭年收入26万元，目前存款足够，去除日常支出和房贷，每年还可节余20万元，可以说是比较富余的了，可着手考虑双方的养老金保险计划。
保险方案注意事项
1.何先生和太太的健康大病保险可考虑终身险与定期重疾险结合，何先生的寿险也可以定期及终身做组合。
如何购买商业养老保险篇5
事例
李先生和太太今年均是60岁且已退休，两人均有医保。李先生月退休金约2000元，李太太月退休金约1500元。家庭目前有2万元活期存款，10万元定期存款，8万元国债，10万元股票型基金，10万元股票。李先生的住房公积金账户余额目前约10万元。家庭每月日常生活开支约1500元，每年还预算1万元作为旅游开支。目前家庭无负债，也未购买任何商业保险。儿子已结婚成家，且在上海工作生活，但每年都会给予李先生老两口一笔赡养费。
李先生打算购买一套小户型住房用于出租，想知道怎样理财以保证安享晚年。
分析
根据李先生一家的财务和理财状况，可以判定的是李先生的家庭财务处于“亚健康”状态，投资太过激进，不适合老年人尤其是“空巢”老人家庭。
1.两人都已退休，金融资产应以稳健收益类产品为主，李先生家庭目前股票类资产在整个金融资产里的比例占到40％，风险较高，过于激进。
2.固定收益类产品只有存款和国债，收益水平较低，投资灵活性较差。
3.没有购买任何商业保险，资产配置结构欠完整。建议
老年人理财原则是“安全第一”，目标是能抵御通货膨胀，最根本的要点就是控制风险。已经退休的老年人，投资和消费趋向保守，主要以稳健、安全、保值为理财目的。
1.减少股票型基金和股票在全部资产中的比重。如果将金融产品按照风险分为三大类，即无风险低收益类、风险收益适中类、高风险高收益类，三类的投资比例大致配置为50％、40％和100％，这样就可做到整体稳健。按照此配置，李先生可用5万元购买知名基金公司发行的股票型基金，其余的10万元股权性资产可以和其他金融资产一起，重新做一个稳健的投资组合。比如可以购买一些债券型基金、银行发行的新股申购等理财产品，这两类产品的特点是风险较低，预计年收益能达到5％至10％，高于银行定期存款。
2.固定收益类产品可以选择一部分存银行定期存款，另一部分购买银行担保的信托理财产品。现在银行销售的信托理财产品期限结构较为灵活，有三个月、六个月、一年期等，收益高于同期定期存款利息，而且银行也不代扣利息税。
如何购买商业养老保险篇6
日前，人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平提出，我国应逐步延长退休年龄，到2045年不论男女，退休年龄均为65岁。即便如此，随着科技的进步，我国人口寿命持续增长，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增，养老金缺口问题仍然难以解决。此外，养老还将面临儿女赡养负担过重、社保覆盖率较低、老年人患病和遭受意外等诸多问题。
针对此现象，我们建议，以商业养老险作为对社保和退休金的补充，可以让更多老年人安享晚年，但是投保养老险需趁早规划，同时还要兼顾养老、重疾、意外等多种保障需求的理性搭配。
养老早规划价值才会大
由于老年人患病和遭受意外的风险较高，近年来，很多子女想到为父母投保，如购买一些风险保障等。然而，目前市场上的保险品种虽多，但大多对投保年龄做了诸多限制，普遍为55岁、60岁和65岁。因此理财师建议，为避免“无保可投”的尴尬状况出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，子女为老人购买保险需趁早。
另一方面，从保险产品的费率考虑，在父母年纪不大时为他们投保，保费相对更加便宜。就拿一款某保险公司的重疾险分析来看，如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。
搭配要理性退休有底气
养老是个很宽泛的问题，它包含了老年将面临的各种意外风险、医药费用、必要生活开支等。因此大家在做养老规划时，应同时要兼顾意外、重疾、养老的理性搭配，退休时才会底气十足，不惧风险。
保险产品最基本功能在于保障，能为客户提供诸如医疗、意外、养老这样的风险保障，其次它还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段，客户完全可通过购买保险产品进行退休理财。
那么面对如此众多的险种，消费者该如何选择合适的养老险呢？
首先要定额，即确定自己大概需要投保多少，进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老金总额度。未来所需的养老金总额度跟你现在的生活支出、距离退休的年限、寿命长短、通货膨胀率等有关。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%—40%为宜。
接着是定型，即选择适合自己的产品。目前市场上养老保险大致可分为传统型、分红型、投连型和万能型几类产品。
传统型，预定利率是固定的(2.5%以内)，以年金产品居多，领取时间和额度，在投保时就可以明确知道。
分红型，这类产品带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，但是分红多少受社会经济大环境和保险公司经营能力影响，不能确定。
投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在，适合资本市场繁荣时期购买。
如何购买商业养老保险篇7
说起保险,相当一部分年轻的职场达人对此颇不以为然,他们认为,买保险是那些上了年纪的或身体健康状况欠佳的人的事,自己年轻力壮,没必要花这个冤枉钱，其实不然。
误区之一社保足够用
社保是广泛覆盖，需要个人负担一定比例的社会医疗保险。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充；如果购买住院补贴类商业医疗保险,可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万，多则达几十万,而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额,在药品的应用等方面也有一定的限制。目前，不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额,让被保险人在不幸患上重大疾病的同时,可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。
误区之二现在还年轻不用急
不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强,患大病的几率是非常小的。年轻不等于不得病,现代社会在充满机遇的同时,也给年轻人带来了巨大的挑战和压力。有些职场达人在专心工作时忘了缓解脑力疲劳；有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯,如暴饮暴食、嗜烟酗酒等。这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降,从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力,容易患上癌症。有资料显示,我国约有70%的人呈亚健康状态,从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。职场达人承受工作压力的同时,尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举,因为年纪越轻费率越低,越早拥有保障。
误区之三买保险不如做投资赚钱
有些职场达人喜好激进的投资方式,只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低,而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基,年轻白领只有为自己准备好充足的保障,其他的理财计划才可能一一实现。如果没有打好这个地基,所有的风险投资都将是空中阁楼,一旦坍塌,后果将不堪设想。只要缴纳的保费在合理的收入比例范围内,对你的整体投资计划不会有什么影响。
而一般职场达人现状是怎样呢？收入虽还可以，但积蓄不多，一切全靠自己打拼。此外，他们还要尽赡养父母的义务，更要为买房付月供、未来结婚、子女教育做准备。还有很多的月光族、信用卡消费族，如果遇上重大疾病或者严重的意外，需要大量现金的时候，自身的抵抗风险能力非常薄弱。对于职场达人来说，自行购买一些商业保险是增加人生安全系数、规避人生风险的重要途径。
最近在拜访一位白领客户王小姐的时候，说到他们单位的一位女员工，35岁，在体检时发现肺部异常，到医院检查确诊肺癌晚期，但是她除了社保之外没有买其他任何的保险，医疗费用缺口很大，公司号召员工给她募捐，但还是杯水车薪。这件事对她感触挺大，平常女同事感觉自己身体很好，也经常锻炼，但是疾病不知不觉就降临了。
王小姐今年26岁，未婚，月收入5000元左右，每月支出2000左右，有父母需要赡养，每月王小姐给父母养老费用800元。有2000元节余，银行有3万元存款。除了社保之外，没有其他任何的保障。王小姐想要一份完善的保险计划，保证她和家人高枕无忧。笔者根据她的情况和保险需求，一起探讨了职场达人如何用商业保险来规避自己的风险。
购险顺序
职场达人保险购买的先后顺序，应该按意外伤害医疗、重大疾病、养老保险的顺序依次购买。意外伤害医疗保险保费低、保障高。一般保险公司意外伤害医疗，除了有意外身故烧伤和残疾的赔付之外，还包括了意外或者疾病的住院费、手术费用的报销和住院津贴的给付。王小姐有社保，这样能有效补充社保不能报销的部分，住院津贴能弥补住院期间收入的损失。在没有很好的其他投资收益渠道的情况下，购买一份储蓄返还型的重大疾病保险也是不错的选择，年轻时保费相对偏低，买份重大疾病保险强制储蓄、专款专用，为年老时的自己储存健康基金。关于养老，可根据收入的提升，再逐步考虑购买。
选对保险公司和人
保险合同生效后具有法律效力，保险公司必须按合同规定兑现保险利益。从这点看，保险公司之间没有太大的区别。当前的保险公司很多，各家保险公司为了占据更多的市场份额，都在服务、理赔等方面推出自己的特色，客户对保险公司的选择也力求其服务要专业、到位、细致，理赔要迅速、尽心尽力、不打球。尽可能选择规模大的、信誉好的保险公司，避免将来麻烦。另外，一个好的保险人除了能根据客户情况量体裁衣设计保险保障方案之外，还要为客户处理保费的续期，协助理赔。很多时候，客户如果需要理赔，人如果能在递交理赔手续之前和客户沟通好的话，理赔可能会比较简单省时，也就减少了发生理赔纠纷的几率。
量入为出
购买保险前，应计算清楚现有的收入水平及将来可能的收入能力，以保证在今后有足够的支付能力，以防投保数额过大、交费过高而影响家庭正常生活开销。此时如果退保势必要造成损失，保费一般是不超过年收入的10%较为合适。一个理智的消费者，应根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。根据王小姐月收入5000元左右，建议年保费支出在6000元以内比较合适。
如何购买商业养老保险篇8
关键词：电子商务；营销策略；保险公司
a保险公司于2006年12月由中国保险监督管理委员会批准设立，是一家全国性的股份制保险公司。公司总部位于北京，注册资本金为123亿元。
2015年我国电商交易额突破18万亿，同比增长36.5%。但是，a保险公司目前仅仅是在总部设立了电子商务部。可见，其电商营销已经明显滞后于时代的发展和市场的需求。由此，本文从企业实际情况出发，对其相关电商营销策略进行分析，加以改进。
一、产品策略
1.审视企业自身，进行正确的电商市场定位
市场定位是指企业对其产品（服务）和形象进行设计，以在目标顾客心目中占有一个独特位置的行动。a保险公司在同行业中拥有较大的优势，如资金雄厚，线下产品种类齐全，所以在对其进行市场定位时应继续保持保险产品种类齐全的优势，提高市场占有率，从而在保证投保人的利益最大化的同时增加企业收益。
2.确定目标顾客，推出针对性的电商产品
目前a保险公司的电商平台，缺少了理财、养老、健康、保障、少儿、意外、终身、定期8大类的保险产品。
而根据相关调查，我国网民主要集中在20～45岁之间，并且这些人具有家庭人口多、年龄层次多；收入稳定、具有一定的支付的能力；关注健康和财富增值；面临较重的社会压力的特点。我国的网民主要构成人群就是a保险公司的目标顾客。
由此，a保险公司首先应针对电商营销的目标顾客推出包括教育金保险、婚嫁保险等在内的少儿保险产品；包括重大疾病险、意外保险在内的养老保险产品；包括健康全险、慢性病保险在内的健康保险产品；包括女性易患疾病保险、孕育保险在内的女性保险产品，以及万能型理财、分红型理财等在内的保险理财产品。并且生成这些产品的购买链接，确保“有产品，能交易”。
3.完善电商产品信息，让顾客清晰明了
a保险公司官方网站上没有能刺激潜在顾客购买欲望的广告，所以可以在相关电商平台上公开详细的产品信息，并借助相关的对话窗口答疑解惑，最终实现保险产品的购买达成。
二、价格策略
目前电商平台上的产品定价并未低于其他渠道，也没有其他渠道的相关赠品产品，定价上没有任何优势。
1.线上零星购买定价
首先，保险是一种替代性较强的产品，所以，在电商平台推向市场的初期，针对零星购买的客户，企业可采用渗透定价的策略，用较低的价格给客户留下一个“划算”的印象，赢得竞争对手，抢占市场份额。其次，因为我国居民对于吉祥数字较为偏爱，所以定价时可以采用心理定价策略，如，健康保险类产品适合以“9”作为尾数，理财产品用“8”作为尾数。最后，我国居民对于意外险的认可程度不高，可采用招徕定价的策略以吸引顾客购买。
2.线上保险公司团购定价
在线接待团购客户，可以很大程度地节省人力成本，且团购客户往往能够提高销量，还能在无形之中推广产品形成良好口碑。所以可以采用折扣定价策略，给予一定的现金优惠、礼品赠送、赠送小险种，以使其感受到物美价廉的优势，吸引顾客购买，抢占市场。
3.线上Vip客户定价
针对以购买次数和购买数额为标准来划分的Vip等级客户。可直接采用因顾客而异的差别定价策略，即按照不同的价格把用一种产品卖给不同的顾客。即客户Vip等级越高，价格越低。
三、渠道策略
1.整合公司官网，搭建官方电商购买平台
目前，a保险公司的官方网站平台存在许多不足：在线投保功能不完善，只显示产品信息，不可在线购买；在线商城中的产品，只可在线预约后等待人工介入，不可直接购买；贵宾专区提供了不同Vip客人的尊享服务链接，但是打开后没有任何内容，并非实至名归的贵宾服务。而且，公司官网上只有枯燥的文字，没有相应的视频和图片。
针对公司网站的现状，a公司应从完善内容管理系统、电子商务服务平台、改良互动交流平台、增加“我的保险箱”功能、建立统一认证系统、搭建视频平台及重新进行统一的页面设计等方面进行修正。
2.开辟手机app，加强移动端销售
截至2015年12月，中国手机网民规模6.20亿，占比提升至90.1%。个人上网设备进一步向手机端集中，以互联网为基础的在线教育、网络医疗、网络约租车也已成规模。所以，利用手机进行销售不可忽视。
a保险公司可开发手机客户端，能够确保客户在手机上实现手机投保、查看公司咨询、查看产品介绍、实时咨询、查询附近门店、信息推送等功能。
3.与第三方电商平台深度合作，拓宽销售渠道
a保险公司也未有效利用优质的网络资源。第一，没有和第三方网站深度合作，其在天猫旗舰店只有一款理财产品；第二，新浪微博上粉丝量只有15732，关注量只有209，平均4个月一条产品信息，基本没有与客户进行沟通互动；第三，目标企业的公司网站、产品介绍、公司新闻均未出现在搜索引擎的第一页。
因此，a保险公司应由总部出面与有大面积固定浏览群体的天猫、京东保险、苏宁易购等大型零售电商合作，将线上保险产品整合，进入保险超市进行销售。
四、促销策略
a保险公司目前只采用在顾客预约之后进行电话促销这种方式，策略单一。
因此，从a保险公司的实际情况出发，结合行业内外其他企业的成功实践，a保险公司可以采用包括网幅广告、漂浮广告、电子邮件广告等多种形式的网络广告策略；包括微博促销、微信促销、微电影促销等方式的“微”促销策略；包括在线打折促销、会员折扣促销、组合购买促销等形式的营业推广策略以及积极参与慈善活动、公益事业、名人效应的公共关系策略。
五、营销管理体系信息化
在进行了相应的电商营销组合改进之后，a保险公司还应该通过完善电子商务部门、实施分权限管理系统、调动员工积极性等举措来实现营销管理体系信息化，以适应基于电商营销组合的需要。
本文在对a保险公司现有电商营销组合分析的基础上，找出了其目前存在的问题，进而提出了问题的解决方案，确定了其通过电子商务营销实现销售增长和企业发展的现实性和可行性。a保险公司在电商营销上的相关改进能够实现公司信息实时传达、产品信息公开、产品在线销售的效果，而客户服务的高效和服务方式的多元，有利于维护老客户，开发新顾客，提高市场份额。同时，内部管理信息化能使a保险公司适应客户消费习惯、市场氛围和社会环境的变化，从而保证a保险公司的可持续发展。
参考文献：
如何购买商业养老保险篇9
56岁的田先生为某全球500强企业中国公司的技术总监,为该企业服务了将近20年,公司为他提供的保障也非常周到。特别是医疗服务,尽管田先生在过去几年里陆续得了高血压和糖尿病,但他可以在北京、上海的任何一所三甲医院看病不排队、不挂号、不带钱,只要打一个预约电话,就会有人为他安排好在他喜欢的医院的特需门诊或国际医疗部就诊,用的全部是高档进口药。
最近,有一家民营企业高薪聘请田先生,收入比原公司高一倍,医疗保险由田先生自行购买,公司报销费用。于是他毅然辞职,来到这家民营企业。
然而,当田先生需要看病的时候,发现了问题:这家企业为他承诺的福利无法实现,他根本买不到像原来公司一样待遇的医疗保险――因为他的既往病史和年龄,让所有的保险公司都做出了除外责任承保或拒保的决定。
田先生原来服务的公司用团体保险的方式为他投保了高端商业医疗保险,而他的高血压和糖尿病是在这份保单生效后几年才陆续得的,于是他能够享受到那样好的医疗待遇。团体保险的被保险人名单可以变更,但投保人不能变更。也就是说一旦某位被保险人离开先前服务的机构,这张保单对他而言就自然失效了。
我们知道,医疗保险的承保原则是既往症除外;而重大疾病保险,可以投保的最大年龄通常是55周岁。这就意味着,田先生如果重新购买医疗保险,由于高血压和糖尿病所产生的费用,是不在保险公司理赔范围之内的;至于重大疾病保险,田先生由于超龄也买不到了。
有时福利越好越害人
其实,很多大企业的高级白领都面临与田先生同样的问题,只是他们中的大多数都还没有意识到问题的严重性:当你最需要保险的时候,你可能没有保险。这些高级白领,已经享受惯了高端的医疗服务,而这些服务是公司为他们购买的团体保险所提供的。主动申请辞职和被公司裁员都会使这样的保险失效,而当他们再想重新购买的时候,往往由于自身健康的原因或年龄的限制买不到了。
与企业白领面临同样问题的还有政府白领――公务员,他们同样享受着很好的福利,因而极易忽视个人购买商业保险的作用。无论哪里的白领,他们最需要的保障都会被高福利所掩盖,这个“真空”地带就是:生命的价值。人身商业保险的产品种类浩如烟海,然而这众多的产品都是由同一个元素经过包装(精算)得来的,这个最基本的元素就是寿险,也叫生命保险。
社会保险以及各种补充的商业团体医疗保险,最大的“真空”部分都是没有身故责任。大多数企事业单位给员工的补充的福利也都不会承诺当一个人的生命遭遇极端风险的时候,会给他的家人一大笔钱。当然有些企业会为员工投保意外伤害保险,但这只是对于由外力给被保险人造成的残疾和身故能够进行赔偿,疾病原因造成的身故则不在理赔范围之内。
商业保险不可替代
越完善的福利就会给人越美好的感觉,从而越容易使人忽略最根本的需求。当商业保险作为金融工具被使用的时候,首先是它的倍数功能:我今天交给保险公司1万元钱,明天如果发生身故,保险公司会给我的家人100万元,因为我投保了100万元的定期寿险。而这样的倍数功能在社会保险和企业福利中则无法实现,也就是说社保和福利不能帮一个人安排好,当他一旦遭遇极端风险的时候,他的父母未来如何养老、他的孩子靠什么读名牌大学、他的太太将面临怎样的生活、他家房子的按揭贷款由谁来继续偿还等一系列的经济问题。
商业重大疾病保险的功能也是社保和福利无法替代的,很多人以为重疾险是对于医疗费用中社保不能报销部分的补偿。其实,商业重疾险补偿的是一个人由于罹患重大疾病而造成的收入损失。比如一个人在正常工作的时候月收入是3万元,但这当中有2.7万元是他的岗位津贴和绩效工资,这就意味着一旦他罹患大病,在他治疗和养病期间的月收入只有3千元,这种收入损失的补偿,社保和福利也是做不到的。
最重要的还是年龄和健康可保性。人寿保险是一种具有长期和可持续性的金融产品,前面说到的田先生,在他加入团体保险的时候是健康的,然后得了高血压和糖尿病,这种持续性可以让他的疾病得到很好的、免费的治疗。然而当他主动放弃持续性之后,他的身体状况已经不允许他加入新的保险计划。由于自己在年轻的时候没有做好商业保险安排,过分依赖公司福利,使得田先生永远丧失了运用商业保险的机会。
高福利不会永远属于你
投保人是出钱的人,人寿保险的财产属性决定了一张保单首先保护的是投保人的权利,当投保人与被保险人的利益出现不一致的时候,受伤害的一定是被保险人。能让被保险人永远不受伤害的唯一办法,就是被保险人自己做投保人。
当前福利的好坏不能构成对未来福利的预期。有些人因为所从事的行业处于朝阳期,还有些人因为所服务的机构属于垄断行业,这都会成为他们当前可以享受高福利原因。但是中国的经济发展和社会进步正处在高速变化的时期,很难想象20年、30年后之会有什么样的变化。就算你为所服务的机构辛勤工作了一辈子,就算你所服务的机构福利再好,也很难保证政策一如既往。
所以,高福利可以享受,同时也要做好福利突然中断时的后续安排。只有自己给自己买的商业保险,才能让自己永远安心。在福利很好的时候,趁着身体还算健康,收入还算勉强,在单位的福利之外,给自己做一个长期、可持续的福利安排,才是真正永久的福利。
自己动手安排全面保障
人寿保险规划是个人理财规划不可分割的组成部分,它进而影响到一个人的人生观和价值观。由于没有做好保险规划而使得个人梦想和家庭愿望最终无法实现的例子不胜枚举,这当中很多都是由于受了高福利假象的欺骗,不愿静下心来了解商业保险,发现差别时悔之晚矣。正确的做法是:结合社保和福利,统筹分析自己完整的财务安全需求,做出全面的理财规划,然后分阶段、分步骤加以落实。
对于所有的人而言,寿险额度都是需要首先计算并且自己单独投保的,因为任何的社保和福利都不会覆盖这方面的费用。计算的方法有:需求分析法、过去价值评估法、未来价值预估法,这些可以找专业的寿险顾问咨询。算出额度以后,再根据预算承受能力制定分步骤的实施方案,并尽早落实。
接下来,对于仅有社保的人,在健康方面还可以考虑重大疾病保险、住院津贴保险、住院医疗费用补充保险、门急诊费用补充保险、意外伤害医疗保险、长期看护保险、高端医疗保险等。在养老方面可以考虑购买商业年金保险,已经建立家庭的人投保这样的保险,可以采用夫妻互为投保人,并购买投保人豁免保险费条款,增加养老金积累过程中的保障功能。
对于单位福利较好,已经为员工购买了商业补充医疗团体保险和商业团体年金保险的人,在投保了寿险和重大疾病险之后,经济条件允许的情况下,尽量用个人保险的方式自己购买高端医疗保险,以保证保单的持续性不因为发生工作变动而改变。
对于单位福利非常好,可以享受高端医疗待遇和养老福利的人,仍然要购买尽可能高额的生命保险。因为寿险保单是有价证券,并非一定要等到被保险人身故的时候才能兑现。保单中的现金价值,可以弥补一旦发生工作变动后的不时之需,用来担当人生风险的最后一道防线和最后一箱子弹,填补高福利的真空。
专家点评:
成为高管前就要买保险
如何购买商业养老保险篇10
需要帮助林枫研究一下他的两只基金如何，是否值得长期坚持定投？
需要给林枫的养老保险做个诊断，看他买的养老保险是否适合他；如果进行大病和意外保险，该如何规划？
他想婚后购车，该如何做？
26岁的林枫2009年在职业大专数控机械专业毕业后，就进入安徽三线城市的一家国企工作。每个月扣了“五险一金”，他能拿到3200元的工资，平时每个月700元生活费，剩下的钱，都会做一个比较细致的规划。
去年12月，他开始进行股票型基金定投，每只基金每月定投500元。银河行业目前的市值2301元，南方医药1454元。林枫还购买了一份10年期的阳光保险的富贵金升分红型养老保险，每年5023.4元。每年做定期体检，费用在1400元。
“我每个月有400元的住房公积金，现在大概有8000多元，计划取出来买货币基金。刨去定投基金，每个月生活结余基本上都会买货币基金。货币基金收益率还不错，比放在银行好多了。”目前林枫的货币基金已经有20000元，还有定期存款12000元。
目前，摆在林枫面前的主要是结婚这件大事。林枫和女朋友已经相处两年多了，预计明后年就要结婚。在当地，男方娶媳妇，需要给女方10万元的礼金，这是一笔不小的数目。
唯一让林枫稍感轻松的事，是他早早买了房子，购房的首付款是林枫和母亲凑的，几位亲戚也支援了一些，目前贷款已经还清。现今，80平米的房子在当地价值36万元左右。外婆和母亲都有退休金，现在还不需要自己照顾，自己结婚时，母亲和外婆还要支援他。
林枫为了省钱，结婚不想摆酒席，又怕对方父母不同意，这让他比较苦恼，倍感有压力。当地礼节很多，办酒席花费比较大，结婚有可能把林枫几年的积蓄全部用完。
林枫计划在结婚后，购买一辆价值10万元的汽车，并考虑购买大病险或者意外险，一年可承受的费用在7000元左右。
他希望理财师能给出一套整体的规划方案，自己好有计划地执行起来。
保障规划：考虑消费型的定期健康险和意外险
刘启斌恒安标准理财规划师何佳琪上海凯石财富理财经理
刘启斌：我不太建议年轻人的第一份保险买的是养老险，因为对于个人而言，越难买的保险一定要尽早买。何为“越难买”？人的身体健康会随着年龄的增加而下降，保险公司的保障险费率也会随着客户年龄增加和健康指数的下降而发生变化，“越难买”保险指的就是健康险。
林枫如今在事业和家庭方面的压力都存在，应优先在健康险上下功夫，而不应在养老险上做太多文章，占用资金。建议林枫考虑消费型的定期健康险和意外险，除省钱外，还能有效运用保险公司的杠杆化，转嫁个人风险，费用控制在一个月工资3200元之内即可。
何佳琪理财师：林枫目前购买的这款产品为阳光人寿最新研发的年金理财计划，由主险“富贵金升年金保险分红型”和附险“附加财富账户年金保险C款万能型”组合而成，兼具年金与万能险双重优势。
主险富贵金升年金的保障功能包括：在拿到保单后10天，客户即可获得第一笔生存年金，等值于基本保险金额30%。也就是针对林先生的保额，每年均可获得1507元的生存年金，年年不断，直到10年到期，再返还100%所交保费。同时，主险还非常人性化地增加了针对投保人的保费豁免保障功能，若投保人在交费期间，因意外导致身故或全残，免交后期所有未交保费，本保险合同利益不受影响，返还照领，分红照拿。
附加险的功能则主要在于财富增值。每年给付的生存年金、红利以及首期追加保费，都自动且免费进入万能险理财账户，享受日复利、月结息的复利增值收益，该账户提供行业内最高的保底收益2.5%，且前5年预期收益率不低于5%。
同时，任何时候，只要客户需要用钱，可随时从账户中自由领取，方便灵活，保单持续有效。保险责任主要包括身故或满期时，返还个人账户价值所有资金。同时满足在保险期满时，满期保险金受益人可以申请年金转换的需求。
所以，从保值角度来看，林先生所购买的保险还是适合持有的，但是客户除了这份保险之外，没有为自己配置任何其他的重大疾病险。针对林先生的情况，给出如下方案：
建议配置工银安盛―御立方保障计划。首先，它作为一款重疾险，投保之后，客户能享有3次重大疾病保险金。同时，若被保险人不幸首次被诊断患有符合合同约定的重大疾病，将被免予收取从此病确诊之日起的剩余保单年度御立方保险计划的保险费。其次，保障范围广泛，保障40种重大疾病。
测算如下：林先生今年26周岁，为自己购买了保额为20万元的工银安盛人寿“御立方”保障计划，保障至林先生年满88周岁后的首个保险合同周年日。
林先生选择30年交费，年交保险费5，376元（交费金额在客户可承受范围内）。
林先生可获得的保单利益如下：
情况一，若林先生不幸发生重大疾病，首次将获得20万元的保险金以及累积周年红利。若不幸再次发生重大疾病，除了之后的保费豁免之外，仍可获得第二次20万元的保险金。最多给付3次，总额高达60万元。
情况二，若客户身故，将获得身故保险金20万元，累积周年红利，终了红利。
情况三，若保险期满，客户将获得满期保险金20万元，累积周年红利，终了红利。
这样的保障体系，相信可以满足需求，并且每年所需支付的保费也在可承受范围内。
投资：两只基金可以坚持定投，也可考虑定投指数基金
何佳琪：
先看一下银河行业这只基金。它成立于2009年4月，多家专业基金评级机构包括晨星、银河、海通、招商等3年评级均评为5星最高级。自成立以来增长率117.39%，今年以来增长率也达到了6.82%，业绩排名长期以来均位于同类前茅。
同时，基金经理的投资风格属于成长型，更注重公司的长期成长性。本只基金是通过投资于景气行业以及预期景气行业中的优势企业，来分享中国经济的成长。通过对各个行业进行多层次的定性和定量分析，判断行业的景气状况，在此基础上，实施灵活、动态的行业配置，选择景气行业中的优势企业进行投资，可以获取稳健的投资收益。所以综合来看，建议林枫继续坚持定投。
然后来看一下南方医药。作为南方基金公司旗下首只医药保健基金，该基金风格属于股债平衡型基金，持股比例14.88%，主要投资于医药保健行业证券。随着人们生活水平提高，保健意识日益增强，对更高质量医药产品和服务有全新的需求，这也将进一步推动医药保健行业的发展，使医保行业的股票投资价值更加突出。
根据万德数据显示，市场已运作且有业绩可查的5只医疗主题基金，今年来取得33.5%的平均收益率，大幅领先于同期同类普通股票基金16.36%的平均涨幅。所以综合来看，该基金长期平均风险和预期收益率低于股票型基金，高于债券型基金、货币市场基金，建议客户继续持有。
刘启斌：
林枫所定投的两个基金，一个是股票型，另一个属于股债平衡型基金，组合起来，属于主动进攻型配置（基金投资主体为证券市场，主动购买了相应的股票）。个人认为，基金定投还是用指数型基金更合适，它的被动进攻属性比较适合长期投资（基金走势挂钩某类指数，如上证300指数等成分指数），而且波动小。
建议改成1-2只指数型基金定投，选择上应以大公司发行、长时间在市场上有表现可循的指数类基金。在定投的渠道上，建议林枫到基金公司网上开户，捆绑自己的网银定投更佳，因为每期手续费够低，长期而言，可以省下一笔可观的费用。
购车计划：贷款买车是王道
刘启斌：
中国人不喜欢欠债，所以养成了买东西付全款的习惯，只有年轻人喜欢贷款。但无论你有能力没能力，都应该贷款买车。
不要忽视通货膨胀
我们来算一笔账：如果我们把10万元投入新车上，在忽略新车贬值的前提下，两年以后，原购车款10万元已经贬值为8.4万元（按一年Cpi上升8%计算）。但如果你是贷款买车，这部分损失则由银行来承担。当然，银行会收取一定的利息，但是你也可以用余额宝和银行理财等手段来对抗，如果遇到一些免息的车型，则是稳赚。因此，用未来只值8.4万元的钱来买今天价值10万元的东西是很划得来的。
贷款买车合理理财
汽车不具有增值潜能，如果消费者手中有足够的资金全款买车，不如通过贷款的方式，省下资金，另作投资。例如，贷款买一辆15万元左右的家用轿车。如果可以向银行贷款12万元，期限5年，按照当前月利率5.025‰计算，每月需向银行支付贷款本金2538.50元，平均月付利息306.526元，5年共需向银行支付利息18391.56元，每年平均支付利息3678.31元。自己日常收入的积累，可以另作理财规划。
何佳琪：
建议可以选择办理信用卡汽车分期。比如，客户可以申请一张招商银行的信用卡，然后申请“车购易”，银行会根据持卡人的资信状况，提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。
持卡人只需承担一定手续费，即可按月分期偿还购车款项，充分减轻还款压力。同时，不同汽车经销商还会不定时推出各种促销活动，减免或者降低分期手续费。为林先生做如下测算：