信用卡业务员篇1
信用卡营销不能停留在传统的习惯思维和做法上，要将新的营销理念和服务方式有机地结合起来，最大限度地提高客户质量。
银行信卡中心为了让我们新进员工更快地了解公司、适应工作，公司特地进行的新员工入职培训。对员工培训的重视，反映了公司“重视人才、培养人才”的战略方针。参加这次培训的有以前在别家银行做过信用卡业务的也有没接触过信用卡的，大家都很珍惜这次机会，早早地就来到公司，为培训做准备。
这一次培训的主要内容主要是公司的基本情况介绍和民生银行信用卡系列产品的介绍，最后民生银行信卡中心石总还特地讲了
信用卡业务员篇2
公务信用卡为财务管理减负
“员工出差，公司先要预支费用，占用一笔资金，等到出差回来，还要核实发票报销，实在太费时费力了。”这样的体会或许很多公司都有，特别对于中小企业来说，可能财务人员的数量本来就很有限，报销带来的工作负担可不小。
那么，是不是有比较有效的方法解决小企业如此问题呢？
申请一张公务信用卡或许是不错的选择。
企业向信用卡中心申请公务信用卡后，频繁出差的员工就无需预借现金了。持卡人只能在额度内进行消费，不能取现，每一笔刷卡都会记录下来，银行会将这些消费明细每月汇总成报表后呈现给企业。员工只需要保留好签单凭证，收到月账单再到财务部门核对就可以了。
实际上，公务信用卡中可以分为单位信用范围公务卡和个人信用范围公务卡。前者由单位指定特定的人员持卡使用，有一定的使用限定范围，由公司负责还款。后者则可以进行公、私两种不同的消费，其中公务消费在公司认可的情况下可由公司还款，而个人需求下的消费则需要个人承担。
与个人信用卡相同的是，两种公务信用卡都有免息还款期，最长可达到56天左右，对于很多中小企业来说，可以充分利用这一免息期，周转资金，缓解企业流动资金不足的压力。据银行有关人士介绍，在单位公务卡与个人公务卡之间还有一个特别的功能，当个人公务卡需要还款时，可以用单位公务卡进行透支还款，这样，两张信用卡就可以都享受免息还款期，一共享受的免息期最长可达112天。
当然，申请公务卡是需要符合一定条件的。例如，招行工作人员介绍，由公司申请招行公务信用卡，公司的注册资金需在500万元以上，在联系相关客户经理后，会进一步对公司情况进行调查。企业必须提供营业执照复印件、组织代码证复印件，以及基本户开户许可证复印件等，员工即所需办理公务卡的个人身份证明同样需要提供。
工行信用卡中心工作人员同样表示，企业申请公务卡有一定门槛，比如注册资金在3000万元以下的企业，必须提供经过审批的财务报表。而信用卡中心对额度的审批，是基于企业提供的与运营有关的材料上进行的，包括相当于申请额度3倍及以上的上年度纳税证明、工行出具的授信额度证明材料、最近一年经过审计的财务报表（必须为外部审计或上级审计），以及资产负债表、损益表、现金流量表等。
特殊信用卡有助资金临时周转
如果说公务信用卡是对企业资金起到更有效的管理作用，那么一些特殊的、专门为企业融资而设计的信用卡，对企业临时周转资金会发挥较大作用。
浙江泰隆银行的“融易通卡”就是这样一张卡片。据了解，“融易通卡”是给予持卡人一定信用额度，并可在信用额度内先透支后还款的信用支付工具。根据授信额度的高低，“融易通卡”可以分为三星卡、四星卡、五星卡。
表面看来这张卡片的透支功能与一般信用卡没什么差别，但只要企业资质优异，在额度上会比一般信用卡更具优势。而且，卡片透支取现的手续费为零。泰隆还会将企业的存贷挂钩，存款积数越多，透支利率越优惠，持卡人所需要支付的利息也就更少。
此外，无论是消费透支还是取现透支，持卡人均可以享受最低还款额度待遇，减少逾期后滞纳金的支出。如果企业主向卡片进行存款操作，溢缴款部分还会按照活期利率收获利息。卡片的透支还款期限最长可达到58天。
“融易通卡”的申请门槛不算高，与泰隆银行已经发生过信贷关系或经营状况良好的各类中小企业主和个体工商户都可以申请。
借记卡亦能为企业减负
招商银行的“周转易”是一款提供企业主最长50天延后结算期的经营贷款，形式上有些类似信用卡的透支功能，不过“周转易”的载体不是信用卡，而是一卡通借记卡。
据招行工作人员介绍，“周转易”其实就是在一卡通本身自存金额外，再给予持卡人一定透支额度，供其定向刷卡、转账使用。当持卡人存款时，汇进一卡通存款账户，而发生定向转账时，则可以由“周转易”从透支账户中流出，这样，企业就有了一定的资金周转时间。
如果持卡人未在招行有过任何经营类贷款而需要开通“周转易”功能，就需要以本人名下房产作为抵押。若申请过生意贷，那么在申请生意贷时就可以以房产抵押、担保公司担保或三个自然人以上联保等形式获得贷款，形式更为多样。银行会根据生意贷的额度来确定“周转易”所能提供的额度。一旦“周转易”审批通过，持卡人就能得到一笔无限次循环使用的贷款，poS机刷卡、网上支付等快捷方式均可。
当然，“周转易”所提供的透支额度在使用范围上是受限制的，只能用于资金周转，不能创业也不能投资新项目。“周转易”转账的手续费如同活期转账手续费，而免息期则根据银行审核而定，最长不超过50天。
与招行一卡通下“周转易”功能相比，工行的“商友卡”则是一款专门针对各类商品交易市场经营商户、中小型私营企业主、股东和管理人员等的借记卡。卡片带来的不仅仅是一般借记卡的基本功能，在转账汇款上也有着不小的优惠。
信用卡业务员篇3
摘要:信用卡作为一种全新的支付手段和信用工具,已成为众多商业银行竞相推出的产品,信用卡的发卡数量急剧扩张。随之而来
>>商业银行信用卡业务存在的问题及风险防范对策浅谈我国商业银行信用卡业务风险及防范对策浅析商业银行信用卡业务主要风险及防范建议关于商业银行信用卡风险及防范措施的研究浅谈商业银行信用卡风险防范我国商业银行信用卡业务风险防范商业银行信用卡业务风险防范研究浅谈我国商业银行信用卡风险及防范商业银行信用卡风险及防范措施对我国商业银行信用卡业务风险管理的思考商业银行信用卡业务风险的成因与控制商业银行信用卡业务信用风险管理研究商业银行信用卡管理中存在的风险及对策研究商业银行信用卡业务研究浅析我国商业银行信用卡信用风险及其防范商业银行信用卡坏账风险研究商业银行信用卡风险管理探讨我国商业银行信用卡业务风险管理研究商业银行信用卡业务风险管理研究我国商业银行信用卡业务风险管理问题探讨常见问题解答当前所在位置：中国>经济法律>商业银行信用卡业务的风险及防范商业银行信用卡业务的风险及防范杂志之家、写作服务和杂志订阅支持对公帐户付款！安全又可靠！document.write("作者：未知如您是作者，请告知我们")
申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。摘要:信用卡作为一种全新的支付手段和信用工具,已成为众多商业银行竞相推出的产品,信用卡的发卡数量急剧扩张。随之而来的问题是信用卡风险愈来愈高,因此,防范信用卡风险迫在眉睫。经营信用卡业务有高收益,同时伴随着高风险。如何有效防范和化解银行卡业务风险已成为各发卡机构共同探讨的问题。关键词:信用卡;风险;商业银行中图分类号：tH693.4文献标识码：a文章编号：信用卡业务是商业银行一项高风险、高收益的新兴业务。随着信用卡业务在我国的迅猛发展，其诸多问题与风险也逐渐暴露出来，其危害性大、涉及面广，而且风险发生的频率越高，造成的损失也越大。因此，商业银行必须重视信用卡业务风险，并对信用卡业务风险进行有效的控制与管理。二、我国信用卡业务现存的主要风险信用卡业务的风险,一般是指信用卡在使用过程中所出现发卡机构、持卡人和特约单位所遭受的非正常的经济损失的可能性,它贯穿于信用卡的使用,支付的各个环节,并涉及发卡机构、持卡人和特约商户等诸多方面。信用卡业务本身所独有的无担保循环信贷的产品特性、透支贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授信个体多、单笔金额小等特点,决定了它是一种风险程度较高的银行业务;然而信用卡相对较高的透支利率,又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入。面对这种所谓“高风险、高回报”的产品特性,银行是否具有平衡其风险与收益的能力将成为能否竞争制胜的关键。(一)持卡人的信用道德风险持卡人的恶意透支或由于个人经济原因无力还款所产生的信用风险。持卡人品质不好故意不还款;或持卡人迁址、工作调动、迁移外地等不事先通知发卡银行,不告之新的地址至使发卡银行与持卡人联系中断,无法找到本人。随着社会公众对金融意识的提高,持卡人数量将大量增加,风险发生的可能性就加大。如持卡人因公司破产、下岗、失业、其他意外事故等原因造成经济状况恶化,导致无力偿还欠款,从而造成发卡银行的损失。(二)不法分子冒用、欺诈风险不法分子利用偷盗、拾得或其他方式获得信用卡后,通过模仿持卡人的签名、伪造身份证等手段、冒充持卡人进行欺诈性消费或取现,然后逃之夭夭,给持卡人、商家和发卡行遭受损失。冒用信用卡有三种情形:一是到特约商户购物消费,或者获得持卡人密码,在poS机上刷卡消费;或者提供假身份证,模仿持卡人签名,购物消费。二是获得持卡人密码在自动柜员机(atm)上取现。三是到银行储蓄网点凭获知的持卡人密码及获得持卡人身份证(前提是冒用者与原持卡人年龄和相貌相近),通过侥幸心理行骗过关。冒用信用卡,这类风险在信用卡风险中占有较大比例。“信用卡透支实质上是发卡行发放的一种贷款,但是与其他贷款不同,它一般是在支付结算与授权过程中形成和发现的”。信用卡透支可分为善意透支与恶意透支。善意透支是正常透支,一般不会有太大的风险。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或规定期限,并经发卡行催收无效的透支行为。恶意透支造成的损失直接构成信用卡业务成本。如:先挂失,然后在极短时间大量使用挂失卡。一些持卡人装信用卡丢失,即到商业银行办理挂失手续,利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差,大量透支使用,而银行误以为是窃取信用卡者透支,从而给商业银行带来巨大损失。(三)特约商户的道德风险、操作风险特约商户的道德风险是指特约商户与持卡人联合进行虚假交易、帮助持卡人进行恶意透支骗取银行资金的道德风险。特约商户的操作风险是指,由于特约商户的财会人员或前台服务人员没有严格按照信用卡业务操作规程办理或由于一时疏忽而造成的风险。如服务人员接受了已被止付的信用卡。或填写大小写数字时,没有填大写金额,没有经办人签字或盖章,使居心不良的人可涂改小写金额,而无法追究责任。由于部分案件是由于发卡机构的风险控制不严造成的,人行和银监会要求发卡机构对信用卡申请人进行严格的身份核定和信用审查;要慎重选择发卡营销外包服务商,并严格管理与发卡营销外包服务商之间的外包关系,明确双方责权利。(四)银行内部风险商业银行内部工作人员往往会利用职权在内部作案。银行内部人员对本部门的业务操作相当熟悉,对业务操作过程中的漏洞看得更为清楚,而银行又无有效的监督机制,有人便会铤而走险。如擅自打制信用卡或盗窃、代领已打制好的信用卡,冒充持卡人提取现金或进行消费的行为;或擅自超越权限,套取大额现金;更改持卡客户电脑资料、存款帐户余额,非法提取持卡人存款;人为造成止付名单发放延误或授权信息传递不及时、不保密的风险,有些发卡行内部人员同社会上不法分子相互勾结共同作案。(五)技术风险在技术协作中,协作方可能获取atm机具、传输加密技术,导致加密技术泄露;私营企业的技术服务人员变动频繁,经营具有不稳定性,给银行业务稳定发展留下隐患;磁卡银行卡具有易于涂改和仿制的固有弊端,当前广泛使用的打卡机、磁条读写器等都可进行磁条读写修改,制作假卡比较容易。同时,发卡行内部网络在受理银行卡业务时,便成为开放式网络,接受攻击的渠道较多;发卡行对内部网络的访问控制不严格,部分口令设置过于简单;放火墙及入侵检测系统设备配备不完善,给银行网络安全造成威胁。三、商业银行加强信用卡业务风险管理的若干建议随着我国商业银行信用卡业务规模的不断扩大，信用卡业务在我国的迅速发展，信用卡风险也日益显现。如何加强对信用卡业务风险的管理就显得尤为重要，并且已经成为政府及各发卡银行高度重视的问题。（一）建立一套适合国情的个人信用制度体系虽然，目前我国发卡银行可以通过对个人征信系统的查询，了解个人信用情况，但是由于部门分割、信息共享机制缺乏，难以实现对户籍、职业、税务等重要信息的整合利用。所以，政府应积极组织、协调各相关部门，充分利用已建立的人民银行征信系统，把个人纳税、房产等重要信息纳入系统。同时，为了加大力度防范信用卡业务风险，要加强中央银行与商业银行之间的交流合作，建立信用卡持卡人黑名单共享、信息查询和查询取证机制。总之，要建立一套符合我国国情的个人信用调查和评估制度，构筑所有发卡银行可以共享的高效率运行的信息平台。（二）修订和建立相关的法律法规我国的信用卡风险管理是一项庞大的系统工程，必须要有各有关部门、中央银行、发卡银行等机构的合作与协调配合，要有健全、完备的法律支持。目前，首先应修订《银行卡业务管理办法》，修订后的新法必须能对信用卡的现状和发展趋势进行兼顾，能更多地考虑保护社会公共利益，保护消费者权益，对各方利益都能给予维护，监管漏洞能得到弥补，从而使信用卡业务风险的防范与控制有法可依。此外，为了调整各类消费信贷业务中的有关法律关系，应有针对性地制定能与现行法律法规衔接的专门性法律，以严格规范信用卡业务风险管理。（三）中央银行应对透支利率给予适当的调整中央银行对信用卡的透支利率应逐步放松管制，并在一定范围内浮动。目前可考虑适当降低透支利率。因为，透支利率的降低，能促进信用卡持卡人用卡消费，推动我国消费市场的发展，这对拉动内需将发挥极大的作用，以此鼓励持卡人正常持卡消费、善意透支，使持卡人养成良好的用卡消费习惯。此外，对恶意透支等信用卡违法行为应给予严惩，提高违约成本。（四）完善授信政策选择适合发展信用卡业务的目标客户群是发卡银行控制信用卡业务风险的有效措施之一。目前各发卡银行已有的客户群是发卡银行信用卡客户的主要来源，而客户在选择发卡银行时也大多选择有业务往来的发卡银行申请办理信用卡。但随着信用卡市场的快速发展，市场空间不断扩大，客户的选择性也较大，发卡银行只能根据自身的综合优势和以往客户的素质有针对性地锁定信用卡产品的目标客户，才能留住客源占有市场份额。（五）建立先进、有效的风险预警系统建立先进的信用卡风险预警系统是发卡银行有效进行信用卡业务风险管理的重要手段。各发卡银行建立一套健全、完备的风险预警系统，加大对持卡人的监测力度，除了实时跟踪持卡人的交易行为外，还必须做到及时跟踪开卡后不断取现甚至频繁交易的异常动向。此外，为了能及时并在最小范围内对信用卡风险案件进行处理，还应建立风险案件预警，以避免信用卡风险的不断蔓延，将风险引发的损失最小化。（六）制定相应的风险管理策略针对目前信用卡发卡规模不断增大、而信用卡业务风险也在不断上升的情况，各发卡银行应该制定切合实际的、有效的风险管理策略。应充分认识到风险最小化不是信用卡业务风险管理的目标，而应该是可接受的风险级别下的收益最大化。此外，发卡规模应考虑发卡行的经营管理水平、风险控制能力以及市场情况、客户状况等综合情况。通过制定合理的信用风险管理策略，并能根据不断变化的市场情况进行及时适当的调整，把风险控制贯穿于信用卡产品设计、授信政策、审批发卡、交易监控、催收以及客户服务的全过程，使信用卡业务收益能完全覆盖风险损失，并能实现盈利空间最大化。通过上面对信用卡风险管理经济分析,我们可以看出,信用卡风险管理部门应该重视风险的事前预防、事中监控与分析以及事后坏账处理,制定严密的风险管理规章制度;应重视对业务人员及特约商户的培训工作,尤其要加强发卡机构内部的管理。总之,在信用卡业务风险管理中既要考虑保证业务的合理拓展,又要能够有效的规避各种风险。要保证信用卡业务实现利润最大化,尽量合理降低成本,保持我国信用卡业务发展的良性循环。参考文献：（1）戴金春.透视我国信用卡[n].金融时报,2009-04-12.（2）方耀祺.中国商业银行信用风险管理研究[J].暨南大学学报，2010，（3）朱中南.信用卡业务操作风险的管理与控制.中国信用卡，2005；(7)
信用卡业务员篇4
传统消费支付业务与网络平台的全面对接
近年来，我国各商业银行纷纷开通了网上银行服务，几年来其服务不断发展，中国建设银行、招商银行、中国工商银行的网上银行服务各具特色。网上银行的服务表明可降低银行经营成本、提高服务质量、增强市场竞争力。央行对网络银行和支付消费也给予了足够的重视与支持，为了保证网上银行业务的开展和支付的安全，人民银行联合工商银行等13商业银行共同建设中国金融认证中心CFCa。
但是，尚未有任何一家银行可以通过网络平台，将发生在客户之间的传统消费担保、拆借等金融衍生业务以及信用透支等功能能够有机地结合到网络银行，实现商户群体、消费群体以及银行群体的三方便利与共赢。深圳市时商网络科技有限公司洞悉社会业已产生的需求，响应总理关于“积极推进金融改革，加快信用体系建设”的指示精神，创造性地开创了Q金积分卡商业模式，为网络消费会员之间架设消费信贷、担保、商务服务的综合性桥梁，拉动内需，推动了经济发展。
Q金积分卡的网络消费新模式
深圳市时商网络科技有限公司是一家专业从事电子商务运作与金融配套服务的高科技企业，开创性地以Q金积分卡作为结合银行卡与商户消费卡功能于一体的新卡介质，运营全国第一家唯一能与传统相结合的综合性商务网站。Q金时商网依托雄厚的资源优势和深圳金融中心的区域优势，利用互联网络建立会员信用档案及积分卡产品消费平台，为客户建立会员信用档案、提供网上商铺、交易担保、网站建设、产品通道建设、Q金积分卡、Q金商务秘书等特色产品和服务。
在it和网络技术飞速发展的今天，Q金时商网以先进技术手段通过互联网、通讯网、传真机网的网络技术把传统的商店有机结合起来，实现了网络消费由虚拟到现实的无缝对接。网络为业务发展提供了无限的技术可能性并将之转变为现实，而数以万计的加盟商户又为会员的消费提供了强大的现实平台基础，庞大的诚信商户群体网络和先进的技术支持，使Q金会员实时感受时商网络这一中国信用第一网站平台的无限便利服务。
“三网合一”的最终目的是为了能保证满足不断增长的各种生产力需求的情况下，最有效利用资源，提高我国金融产业的整体水平，为国民经济信息化创造条件。Q金时商洞悉了网络时代人们最直接、潜力最大的个人和商务消费先机，谱写了互联网时代的新篇章，为会员提供最安全、高效和便捷的综合服务。
Q金时商网建立个人隽档案特点:
在中国，因为国情与环境的不同，Q金时商网个人信用档案建立也有其特点：
1．完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行业的自我管理形成具体的运作细则，政府仅负责提供立法支持和监管信用体系的运转。个人之间的交易、消费、购物提升信用额度积分，通过客户交易、消费、购物行为，了解客户个人爱好、购物习惯、信用能力和经济能力。
2充分利用互联网的网络作用，实现个人信用档案资源共享。依靠市级人民银行或公安部门成立管理中心，实现档案信息的有偿服务。同时与全国大中城市联网，实现全国个人信息信息资源共享，从而建立起一个社会共享，公开、公正的覆盖全国联通所有银行的资信征询网络，使个人信用记录网络化。
3.明确的个人信用记录。个人信用记录的基本内容有自然人的身份证明和个人社会档案、个人社会保险、个人帐户和收入来源、个人可支配的用于抵押的资产等。用有效证件、手机、银行卡捆绑建立个人信用档案，通过个人经济信用行为活动记录不断更新个人档案，简化了个人档案资料，规避了个人隐私资料，实现了个人信用档案公开化、个人资产虚拟化、信用额度数字化。
4.人脉资源防范风险。建立Q金诚信联盟民间组织，形成信用堡垒，自发规范个人的经济活动行为，弥补个人信用档案与人个经济活动分离、个人行为与团体经济利益的脱钩。
个人信用制度的特征
从国际上来看，个人信用信息机构的设立、运行有三种模式可供选择：一是以欧洲为赌注以政府和中央银行为主导的模式，政府通过建立公共的征信机构，强制性要求企业和个人向这些机构提供征性数据，并通告立法保证这些数据的真实性；另一种是以美国为代表的，完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行业的自我管理形成具体的运作细则，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转，在这种运作模式中，利益导向是核心。还有一些国家借鉴欧美模式，结合自国国情而建立的个人信用制度，如印度、墨西哥等发展中国家的经验。不同的模式的个人信用制度都有着以下共同点：
1.个人信用制度完备
2.法律支持环境良好
3.提供个人信用的机构众多
4.业务品种不断增多
Q金时商网，怎样在中国建立个人人信用档案
1.Q金时商网是金融联成员公司深圳市时商网络科技有限公司运营的一个三网合一网站，凭借公司的雄厚实力和专业化的运作方式，主要服务内容有个人信用档案、电子名片、工作平台、网上商铺、担保服务、积分卡垫款结算服务、时商通（网络电话）、广告邮箱、短讯、传真服务、商务秘书服务，搜索引擎服务。以网上商铺、交易担保、广告向为一体，捆绑银行卡，提供网上交易、消费、网上担保以及网上商务服务等。免费为企业、个人建立网上商铺、网
2.Q金积分卡
由Q金时商网发行和管理，为会员提供消费和结算服务，并按交易次数、消费次数、担保次数获取积分和奖金的创收积分卡。积分卡有通存通兑，垫款服务功能。通存通兑是深圳金融电子结算中心推出的跨银行存款、取款、结算的新业务，方便持卡人到任何一家银行实现跨行服务；即：工商银行的卡可到民生银行、农行、建行、中行等其它银行办理存款、取款、转款、结算等业务。垫款服务：在信用额度内，为持卡人办理代缴企业、事业单位的缴费，避免用户多户头、多银行奔波；消费、购物结算垫款，凭持卡人申请将款转入持卡人捆绑的银行卡内，供持卡人使用。Q金积分卡适用于全国的Q金之家会员。
3.信用额度积分
信用额度是持卡人的信用指标，积分是持卡人数量指标。Q金信用额度积分是持卡人的虚拟资产评估依据，在Q金之家会员间可作资产交流、兑现。
4.Q金信用额度积分作资产的价值评估
交易、购物、消费、垫款等用总信用额度折换成30%担保；兑现最高按10%，最低按3%。
5.信用额度担保银行按揭
银行按揭的贷款本金不计入Q金欠款范围，为银行按揭的利息计入垫款范围，存款10万元，到银行放大10倍贷款额度，享受银行按揭贷款推介服务。
总言之，建立健全个人信用偿不仅使广大消费者收益，同时也可架起银行与个人，个人与个人之间的信誉桥梁，对银行来说，无疑可增加银行信贷资金的安全性。
Q金时商网Q＆a
1.什么是电子名片？有哪些功能？
Q金时商会员都可拥有一张电子名片，电子名片是Q金时商会员的一个身份显示，也便于会员之间沟通联系。通过为Q金时商会员自动生成一个网页，减少会员填写资料的麻烦；构建用户信息交流平台。Q金时商网会员经名片搜索窗口，点击进入名片，即可根据需要点击相关按钮进行操作。
2.什么是工作平台？
工作平台是Q金时商网为会员提供功能服务及增值服务的一个平台，也是Q金网站功能实现的一个平台。
Q金时商网会员可登录工作平台管理商铺信息、维护个人资料或进行网上交易等会员在Q金时商网的所有操作都可以在工作平成。
3.手机卡和积分卡捆绑会不会造成其他会员滥发短信？
为了防止其他会员因此滥发广告、信息等，通过Q金时商网短讯平台发送的短信将按2元/条收取费用，收到短信的会员将可获得0.5元/条的收益。
4.什么是交易担保？
为了突破网上交易的瓶颈问题，推动电子商务的诚信发展，Q金时商网创立“会员承保，人人诚信”的担保体制，由有一定资金实力的社会人士加盟为Q金时商网“担保会员”，由所有担保会员建立起一个遍布全国的食用担保网络，通过为当地商铺会员及普通会员的网上交易提供担保，由此把网上交易的风险降到最低限度。Q金时商网会员需要交易担保服务时，可在工作平台“交易担保”栏申请担保信息，也可搜索“Q金之家”担保会员，选择自己认可的担保会员直接发出担保申请。
为方便网上交易，Q金时商网还提供“担保交易”的支付方式，交易时点击选择，根据提示操作即可；交易双方既可一方申请担保，也可以双方都申请担保，通过担保人进行交易。担保交易的流程如下：
5.办理Q金积分卡需要具备哪些条件？
凡年满18周岁、具有完全民事行为能力的自然人，凭身份证、护照等有效证件和手机卡、银行卡，都可申请办理Q金积分卡，办理方式与注册会员相同。.
6.垫款服务如何实现？
在一定信用额度内，可为Q金积分卡持有人代缴各种费用，用户可免去在多家银行之间奔波之苦；消费、购物结算垫款，凭持卡人申请可将钱款转入持卡人捆绑的银行卡内，供持卡人使用。
7.Q金积分卡的还款期限？
垫款可12个月还清；90天内，由“Q金时商网结算中心”垫付银行延期利息及会员之间产生的费用，超过90天，按1.5‰/天计算垫款的综合管理费；超过90天，综合管理费按月、季付清均可。会员与会员交易发生次数达到3000次，可按信用额度的10%兑换奖金。
8.什么是Q金积分卡激活？
“Q金之家”会员交纳的会员管理费，统一交付银行作银行保证金，并放大10倍作为初始信用额度记录于Q金积分卡中，凭会员交易次数判断会员资料真伪、考核会员诚信度。
Q金积分卡金卡初始信用额度积分为60000分；Q金积分卡银卡初始信用额度积分为6000分；会员交易超过600次，并从交易过的会员中，选择10个会员作为联系人（其中必须有1名诚信联盟会员），即可激活Q金积分卡，激活后即可享受积分卡权利。当会员向系统发送记录信用额度申请达600次，系统即会发送激活网址，会员登录该网址根据提示操作即可激活积分卡。“Q金之家”商铺会员所持银卡授信额度达到10万元时，可升级为担保会员，享受“Q金之家”担保会员待遇。
9.如果会员手机号码或银行卡帐号等重要资料变更，应如何处理？
请及时登录网站修改申请注册资料，或与Q金时商网商务秘书联系，进行修改。
10.什么是信用额度积分？何作为资产的价值评估？
信用额度是Q金积分卡持有人的食用指标；积分是持卡人信用额度的数量指标。Q金信用额度积分是持卡人的虚拟资产和资产评估依据，在“Q金之家”会员间可作资产交换、兑现。会员交易、购物、消费、垫款时可将信用额度折换成30%担保；最高可按额度积分的10%、最低按额度积分的3%进行兑现。
11.如何获取信用额度积分？
“Q金之家“会员间相互交易、购物、消费、担保，根据发生次数可获取相应的信用额度积分；担保会员与其他会员每实现交易、购物、消费或担保一次，可获取100元信用额度积分；
商铺会员与其他会员每实现交易、购物或消费一次，即可获取10元的信用额度积分。
12.什么样的情况下不能获得信用额度积分？
（1)尚未还清Q金时商网结算中心垫款的会员，欠款期间不能增加信用额度积分；
（2)会员管理费尚未缴清的会员不能增加信用额度积分；
（3)会员与会员当月只能交易一次，超过两次以上其超过的次数不计算信用额度积分；
（4)交易窗口限每天交易30次，超过30次的不计算信用额度积分。
13.有欠款的会员在什么情况下可获取信用额度积分？
有欠款的会员与没有激活的积分卡交易时，可增加双方的信用额度积分；新会员的积分卡激活后，有欠款的会员与新的会员交易时不增加信用额度。
14.信用额度的最高限额是多少？
信用额度100万元封顶，达到100万元按10%奖励兑现，同时冲销信用额度。达不到100万元的信用额度，信用额度循环使用，不受年限的限制；兑换奖金冲销信用额度积分。
15.什么是Q金时商诚信联盟？诚信联盟会员享有哪些权利？
由“Q金之家”会员管理中心考核、审察并批准备案的担保会员组成，10名担保会员构成一个行业联盟。为“Q金之家”会员提供银行担保、会员发展、广告推广、产品、物流运输、产品通道拓展、活动策划等服务。享有Q金时商网产品、项目推广的提成权、权。
16.什么是广告付费？
广告付费是Q金时商网的一大创新，Q金时商网提供广告游戏及广告邮箱两种获取广告积分的方式。广告付费服务不仅可提高Q金商户的广告点击率，同时，广告阅读者也能从中获益。网站因此实现与广告商、网民的互动。“Q金之家”会员均可获得一个广告邮箱，广告邮箱是“Q金之家”会员获取广告积分的工具，拥有广告邮箱就能收取Q金时商网发送的广告，阅读广告就能获得收入。点击Q金时商网的付费广告，玩一个小游戏就能获得相应的广告积分。广告积分是Q金时商网提供的虚拟货币，可作为Q金时商网会员之间购物、交易、消费之用；100个广告币相当于1元人民币。
17.什么是商务秘书？服务内容有哪些？
商务秘书服务是Q金时商网为会员提供的一项特色。Q金时商网拥有一支高度专业的商务秘书队伍，可通过互联网、通讯设备或人工服务热线，为会员提供撰写各种商务文案、财务、法律咨询或各种商务中介服务。
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信用卡业务员篇5
关键词：整体营销不良透支电话催收
从业务性质上看，信用卡恶意透支与公司机构信贷业务、个人消费信贷业务所产生的不良贷款均属于商业银行风险资产管理范畴。与公司、个人消费信贷所产生的不良贷款催收相比，信用卡不良透支催收业务金额小、户数多、持卡人区域分散，因此适合采用电话催收方式，催收人员往往要经过多轮手机、单位电话和住宅电话的提醒，方可成功催款，具有相当难度。
从整体营销的角度认识信用卡不良透支电话催收业务
商业银行对信用卡设立专业机构，开展专业化经营时，信用卡不良透支催收业务隶属于风险资产管理部门，而发卡和促销用卡等业务则归口市场拓展部门。虽然发卡行内部职能分工不同，但对于持卡人而言，基于一张信用卡介质，所得到的应是发卡行作为整体提供的一揽子便利、快捷、安全的金融服务，包括存取现、购物消费、转帐结算、汇兑、信用透支、促销奖励计划以及透支还款提醒等。
在服务营销学中，对服务企业向消费者提供的种种服务称之为核心服务产品，将无形的服务产品有形化的介质称之为形式服务产品，它们二者构成了总的服务产品。因此从信用卡服务产品整体营销角度看，形式服务产品表现为持卡人籍以获取信用卡服务的有形权利凭证，即信用卡卡片；而不良透支催收业务属于核心服务产品，构成了信用卡整体营销的一个有机组成部分。
下图揭示了不良透支电话催收工作在信用卡市场拓展与风险管理两块业务中所起到的衔接作用。由图知不良透支电话催收业务从逻辑上、时间上看是市场拓展活动的有机延伸，需要从整体营销角度来认识电话催收业务。
不良透支电话催收信息反馈剖析
通常持卡人对不良透支电话催收的信息反馈有以下几种类型：
诚信健忘型
消费免息还款期过后不久便被列入第一次催收队列，而持卡人忽略了在免息还款期内归还透支欠款。
针对诚信健忘型的持卡人，当电话催收人员通知其信用卡透支时间和金额时，持卡人对归还款项态度明确，对银行的及时提醒表示感谢，接电话后数日内即可履行承诺，还清欠款。
色厉内荏型
该类型持卡人具有一定的社会地位和身份，讲求个人信用，超过免息还款期时间不长，在一至两月之内。但因为电话催收人员通过其私人手机与之联系上，使其觉得自己的隐私受到影响，在接到电话后颇为不悦，言辞比较激烈。针对该类持卡人，催收人员可和颜悦色地提醒其信用卡透支事宜，并将“信用卡代表个人信用”、“透支时间过长利息损失可观”等信息传递至持卡人，促其转变态度，配合银行收回不良透支。而持卡人虽然语气强硬，但事后出于个人信誉考虑，能将款项归还。
敷衍拖沓型
该类型持卡人超过免息还款期时间较长，在两至三个月之间，甚至多名电话催收人员已经轮番与之联系，持卡人用“本周还款”、“月底还款”之类语言予以搪塞，对归还透支事宜敷衍拖沓，并无实际行动。电话催收人员可采用先礼后兵的方式与之周旋。在电话沟通的开始，催收人员应有礼貌地询问其是否有信用卡透支时间较长一事，如得到肯定答复，则正色告之其“如再不归还欠款，个人信用评级将受到严重影响，银行将采取比较严厉的措施”，对持卡人起到震慑作用，有利于督促还款。
恶意透支型
该类型持卡人超过免息还款期时间很长，往往超过三个月甚至更长时间，电话催收三次以上。.电话催收人员根据以往催收记录以及不接电话的恶劣态度，可判断出单凭电话手段，无法达到收回不良透支的目标，应迅速、及时将催收业务转入上门环节，对持卡人采取较严厉的措施。
电话催收对提升信用卡整体营销效果的局限性
在各商业银行开展信用卡专业化经营的今天，随着信用卡透支规模上升，不良透支人数也呈现增加态势。与传统的上门催收、法律诉讼等方式相比较，依靠电话进行不良透支催收无疑可起到及时督促持卡人还款的作用，从而迅速恢复持卡人信用额度。但电话催收方式对提升信用卡整体营销效果的局限性也是非常明显的，具体表现在：
与持卡人信息不对称，沟通效果不佳
在对信用卡业务的认识程度上，电话催收人员受过标准化的信用卡专业知识培训，而多数持卡人对信用卡的了解仅限于银行发行的可用于透支消费、取现的卡片。因此一旦出现不良透支，电话催收人员往往是一边看着终端屏幕，一边在交流中频繁使用专业化的词汇，如“透支总额、超免息还款期、罚息、滞纳金”，而持卡人只想知道“究竟我欠了多少钱”。而电话沟通时间较短，双方信息上的不对称往往使沟通效果不佳。有的持卡人听了两句后无故挂断电话便是例证。
电话催收方式无法真正洞悉持卡人心理状态
由于电话催收人员与持卡人并非面对面，只是凭借声音互相揣摩对方心理状态，难免使沟通大打折扣，从而使银行方面难以实现以最少的通话时间和次数使持卡人还款的理想催收目标。典型的例子是电话催收方式针对真正缺乏诚信意识，一再依靠谎言拖欠的持卡人显得无能为力。而上门面谈、督促还款则是对这种不良透支“钉子户”的一种更有效催收方式。
电话催收业务与市场拓展业务的经营目标冲突
信用卡经营机构在对部门业绩考核上，“不良风险率”等“安全性”指标归口于电话催收业务部门，“发卡量、回佣收入”等“赢利性”指标落实在市场拓展业务部门。实务中，催收人员回答持卡人有关市场促销活动问题显得模棱两可，就反映出不同部门经营目标不能较好地协调，信用卡产品整体营销就难以达到预期效果。
信用卡不良透支电话催收中的有效营销手段
甄别优质客户人群，开展信用卡服务关系营销
信用卡服务关系营销是指发卡行为了建立和巩固与持卡人之间的长期合作关系而采取的一系列服务营销活动，目的是要建立并长期保持持卡人的品牌忠诚度。通过服务关系的营销，发卡行可获取长期利润。回顾各期的催收记录，可以发现有些客户用卡频繁，但免息还款期结束后总是忘记归还欠款，经电话提醒后很爽快地履行承诺。周而复始，该人群不仅为发卡行创造了交易回佣收入，也为发卡行带来了透支利息收入，对发卡行具有较大贡献度。
发扬团队协作精神，做好信用卡内部市场营销工作
信用卡内部市场营销是指发卡行针对由其内部员工所组成的内部市场进行的员工沟通、信息传播等一系列营销活动。
信用卡业务员篇6
【关键词】商业银行信用卡风险管理
一、信用卡发放风险的概念和类型
（一）信用卡发放风险的概念
信用卡发放风险指的是金融机构在进行信用卡业务过程中，由于一些不确定的人为因素或客观因素而给银行利益造成损失的可能性。也就是说银行在信用卡发放过程中，由于信用卡具有无抵押，非计划性等特殊性质，所以有可能给发卡银行带来无法收回本金和利息的风险[1]。
（二）信用卡发放风险的类型
信用卡发放风险的类型有很多种，主要可以归纳为外部风险和内部风险。外部风险很显然是由于所使用信用卡的主体造成的，这其中又包括了外部道德风险和经济原因造成的风险。前者主要表现为信用卡客户恶意透支，恶意欺骗，冒用他人信用卡，账户套现[2]等，后者主要表现为逾期偿还。内部风险中又包括了操作风险和流动风险。前者是指银行在进行信用卡业务办理的流程中，由于操作不当，执行不严格，制度不规范从而给银行带来损失的风险。后者主要发生在经济萧条的时候，由于银行资金链出现问题而给信用卡业务及其经营机构带来损失的风险。
二、商业银行信用卡发放风险管理的概念和环节
（一）商业银行信用卡发放风险管理的概念
在市场经济体制下，因为各种客观主观复杂的原因，商业银行信用卡在发放中肯定会存在风险，为了将风险控制在可承受范围之内，为了提高银行的利润，发卡银行必须要对信用卡风险进行严格的管理。对信用卡风险管理的能力高低体现了该商业银行运营效率的高低，也是商业银行是否能最大程度盈利的关键。
（二）商业银行信用卡发放风险管理的基本环节
对信用卡风险进行管理是一个环节多，时间长，任务重的过程。这其中的每一个环节都至关重要，一旦哪一个细节出现问题就可能对商业银行的利益产生重大的影响。信用卡风险管理的环节主要分为一，授信政策制定及征信环节，授信政策的制定是所有环节的基本，一定要按照相关法律法规严格制定，然后根据所制定的政策对将要发卡的客户进行严格筛选，核对其真实信息。二，授权和客户联系环节，这个环节主要是为客户提供授权服务，以及在必要时刻及时联系客户的功能。三，监督管理环节，这个环节主要是当账户出现异动时，银行需要对账户进行严密监控，对资产进行严格控制。
三、我国商业银行信用卡发放风险管理的问题及解决措施
（一）商业银行信用卡发放风险管理的问题
现阶段尽管有关部门，金融机构越来越认识到对信用卡发放进行风险管理有重要的意义，但是由于信用卡业务发展迅速，信用卡业务办理竞争激烈，在对其进行风险管理的时候还是出现了许多问题。
1.国家和有关部门没有建立健全法律法规。这主要表现在国家对信用卡发放中风险管理制度的缺失，信用卡发放风险管理中的监控无法可依，对第三方机构的行为没有严格规范，对坏账销账系统缺乏有力的管理等。
2.商业银行内部机制不完善。商业银行内部机制不完善，主要是因为银行管理部门及其工作人员对风险管理的意识不到位，一味追求眼前的利益却没有建立长远的计划。比如银行在工作人员考核制度上只看中发卡人员发卡的数量；在对客户进行筛选的时候因为没有严格的监控而出现和授信政策不一致的地方；风险管理的组织体系和评估体系不完善，评估体系比较简单，单一；在风险发生后对风险进行转移和冲散方面的制度和能力都不够[3]。
3.商业银行内部信用卡风险管理方面的人员和技术不足。这主要是因为银行没有建立高标准的人才选拔机制，在对风险管理人员进行培训的时候没有严格按照相关法律政策进行，另外，商业银行在信用卡评估技术，监控技术，转移风险技术等方面还是存在欠缺。第三，是由于国家和有关部门没有建立健全法律法规的原因。这主要表现在国家对信用卡发放中风险管理制度的缺失，信用卡发放风险管理中的监控无法可依，对第三方C构的行为没有严格规范，对坏账销账系统缺乏有力的管理等。另外，个人征信体系的不完善也是造成银行卡发放风险管理存在问题的重要因素之一。
（二）商业银行信用卡发放风险管理的解决措施
解决信用卡发放风险管理中的问题可以参考国外的风险管理方式，需要国家政府部门，金融机构和金融行业工作者的共同努力。
1.制定并完善信用卡风险管理相关的政策。首先，国家方面需要统筹管理，在对金融市场进行经济行政方面管理的同时，还需要用法律的手段对金融机构进行制约和管理，尤其是对当今银行信用卡业务方面的管理。这就要求政府制定统一的信用卡风险管理标准，包括授信政策的规定，规范第三方服务机构的规章制度，个人征信体系方面制度的完善。
2.完善银行内部的管理体系。银行内部必须要建立一个统一的高标准的信用卡风险管理体系，首先需要建立完善的风险管理组织体系，健全风险评估机制和员工的考核机制。其次，还需要建立风险预警和检测机制，风险发生后的转移和消散的机制。另外，在对技术和人才培养方面也要建立完善的知识和人才培训机制，银行的营销模式方面也要做适当的调整。
3.提高工作人员的风险管理意识和专业素质。银行工作人员是信用卡发放风险管理最直接的管理人员，所以，首先必须要提高工作人员在信用卡风险管理方面的意识，这就需要银行对其进行专业的培训，而且这种培训是实质性的，需要理论和实际相结合，并对培训结果进行验收。其次，工作人员的专业技能必须要提高，除了依靠先进的技术以外，还要求工作人员必须严格控制好每一个环节，注重细节，对信用卡发放全过程包括发放前对客户的审核，发放后的监督，风险产生后的及时处理等都要认真负责。
四、结语
综上所述，在市场经济不断发展的新形势下，商业银行在信用卡业务方面取得了不错的成就，也为银行和整个金融体系带来了不错的利益。但是由于法制上的缺失，金融机构对信用卡风险管理上的不完善，也为商业银行信用卡业务健康持续发展带来了阻力，更会对金融体系造成不利的影响。因此，有关部门和金融机构需要对当前的信用卡风险管理进行认真分析，参考国外的成功经验，根据实际，进行有效地管理，从而将信用卡风险控制在可承受范围内，减少银行的损失。
参考文献
信用卡业务员篇7
【关键词】银行信用卡风险建议
在我国信用卡业务多年的发展历程中，业务的发展模式和运作流程都发生了巨大的变化，从原来发卡银行不计成本、大量发卡“跑马圈地”的传统粗放型营销，到现在逐步向综合收益、规模、质量、效益的均衡发展的精准型营销的转换，各发卡行的策略趋于理性化，不再盲目地加大投入、扩张市场。目前，我国商业银行信用卡业务围绕管理规范、风险可控、效益良好的发展目标，加快产品和业务创新，加大优质客户拓展和经营力度，加快分期和收单业务推进，加强风险防控，使信用卡业务保持了良好快速发展的势头。但在当前信用卡业务发展过程中，还存在一些风险隐患以及影响发展的不利因素，值得关注。
一、信用卡套现呈现专业化、集团化、规模化、科技化、跨区域、跨银行新趋势，隐藏群发性风险特征
近两年来，信用卡套现较过去传统方法，呈专业化、集团化、规模化、科技化、跨区域、跨银行等新趋势，且实施过程更为隐蔽，手法不断翻新，而且多数是他行、外地商户，隐藏群发性风险特征。以商业银行现有的监控手段难以发现，给银行的风险防控造成困难，同时威胁银行和持卡人的资金安全，成为制约银行卡业务持续健康发展的重要因素。新的套现表现形式主要有：
（1）同一存款账户当日分别向不同户名持卡人转入资金，且持卡人当日均在同一商户刷卡消费。（2）同一存款账户不同日分别向不同户名持卡人转入资金，且持卡人不同时间均在同一商户刷卡消费。（3）多张信用卡由同一个人通过网银还款，信用额度恢复后，短时间内以接近信用额度的金额交易，多次循环套现。（4）持发卡行信用卡疑似套现者绝大多数是在他行poS机上循环交易。
二、分期业务的真实性、政策性、合规性风险不容忽视
信用卡分期业务相对普通信用卡消费而言，具有信贷额度高、信贷周期长的优点。在仅需支付较低的手续费和利率的情况下，持卡人以套现为目的进行分期付款，相当于以较低的利率进行信贷融资，相对增加了信用卡风险，特别对以下环节，应予关注。
（1）家装分期商户内部员工以虚假分期套现。由于目前对家装分期交易仅需客户提供房屋产权证明及装修意向，个别资质较差的装修公司借机协助客户套现，成为专业化的融资平台。（2）汽车分期首付款支付方式不合规。以本人信用卡支付首付款，变相形成零首付或低首付，降低了持卡人的违约成本，增大了信用风险，与监管要求背离，存在一定政策风险。（3）个别营销人员未履行见证职责。在未亲见客户现金缴存首付款的情况下，即在首付款收据复印件上注明”亲见客户现金首付”或”亲见客户以储蓄卡支付首付”字样，并加盖”亲见本人、已核原件、亲见本人签字”的条形章，与实际缴付方式明显不符。在前后台分离的操作模式下，审批决策是建立在报审资料真实的基础上，营销人员减程序操作甚至弄虚作假，存在一定风险隐患。（4）信用卡家装分期的相关制度流程对”一房多贷”的情况尚缺乏有效的控制措施，导致出现个别客户用同一房产证办理多笔信用卡家装分期付款业务且造成逾期的情况。
三、相关信息资源整合利用不够，不利风险控制
由于系统中相关信息资源未得到有效的整合利用，导致在信用卡业务发展及管理中不能及时发现、化解客户的信用风险。主要表现为：
（1）目前各商业银行个人客户信息分布在不同的业务系统中，信用卡业务部门与个人贷款部门之间尚未共享个人客户信息，导致信用卡业务部门在发卡及后续监测中，不能及时掌握持卡人的个人贷款还款情况以及信用变动状况，对出现拖欠及不良个人信用客户未采取暂停发卡或调低信用额度；少数个人贷款客户出现拖欠后，发卡机构仍为其发放信用卡。（2）各银行间信息未实现共享，难以获知持卡人在其他银行的存款信息，或即使是在同一银行内，但由于客户在省外行的存款情况也不能及时掌握，致使对个别信用卡核销客户不能及时扣收其账户存款。（3）人行个人征信系统部分信息不准确，影响信用卡征信审核判断的准确性。
四、poS机具日常管理亟待规范
目前各商业银行的poS机具的日常管理薄弱，亟待规范。存在员工责任心不强、监督检查不到位；拆机销户商户机具未能及时收回、机具的使用、更换、维护、撤销等各环节记录不清晰；移动poS机具因不能关闭省级行政区域内的漫游功能，无法对商户违规移机或将机具转借他人使用等行为实施有效控制等诸多控制缺陷。
五、信用卡缴纳保费隐藏的风险
近年，部分保险公司人员利用本人或他人贷记卡代客户缴纳保费。代客户刷卡缴纳保费现象大量存在的原因，与保险业”见费出单”的结算方式密切相关。由于保险公司规定以刷卡方式缴纳保费，在客户现金缴款、无卡可刷的情况下，由保险员代为刷卡；或是由保险员先用自己或他人多张贷记卡的授信额度为客户支付保费，出单后再向客户收取款项，”刷卡代缴费”被大量催生。部分保险人员主观上虽无刻意套现的意愿，但事实上占用了银行资金或额度，实际是将保险公司的”应收保费”风险转嫁给持卡人，最终转移给银行。
针对以上的风险隐患和控制缺陷，提出以下建议：
（1）完善信息资源获取渠道，充分利用it技术和现有系统信息资源，将分散的客户信息以及存贷款等账务信息充分整合，提高效率和质量，促进信用卡业务进行精细化管理。（2）完善制度规定和操作流程，加强对保险公司poS交易主体真实性的监管力度，根据保险公司结算方式研究相应对策、优化业务流程，规避我行风险。（3）处理信用卡业务发展与风险控制的关系，在扩大规模的同时注重提高发卡质量，进一步改善客户结构，全面提升风险控制力；在大力快速发展分期业务的同时，借鉴传统消费零售信贷产品的经验教训，加强对关键控制环节的把控，警惕虚假分期业务，保证业务持续健康发展。（4）加强对信用卡交易数据的动态监测，将现场检查和非现场监测相结合，拓展监测数据来源，对可疑交易、套现行为及时进行跟踪调查，提高对商户日常运营环节的风险管控能力。
参考文献
信用卡业务员篇8
财政管理的科学化和精细化是公共财政建设和预算制度改革的内在要求。近年来，随着部门预算、国库集中收付、政府采购、“收支两条线”等一系列预算制度改革的稳步推进，我国公共财政逐步建立起编制科学、执行严格、监督有力、各环节有机衔接的预算管理机制。其中，自2001年开始实施的国库集中收付制度改革，通过设立国库单一账户体系，规范财政资金收支运行机制，使资金收付由“中转”变为“直达”，财政通过动态监控系统能够实时监控预算单位支付情况，显著提高了财政资金收支管理的规范性、安全性和有效性。但也应当看到，目前预算单位大量提取和使用现金行为仍然存在，2007年中央部门现金支出98.03亿元，有的部门现金支出约占其部门预算的30%。因此，现金管理已经成为当前国库集中支付改革和财政财务管理中的难点和焦点。它不仅不利于规范管理和加强监督，也不利于规范收入分配秩序，已成为深化预算制度改革亟待解决的重要问题。银行卡是国际公认的解决现金支付问题最有效的工具和手段。
所谓公务卡，是指预算单位工作人员持有的、主要用于日常公务支出和财务报销业务的信用卡，公务卡制度的直接作用是将传统现金支付结算改为用公务卡支付结算。公务卡具有两个基本特点：一是具备普通信用卡所具有的授信消费等共同属性，属于银行卡范畴，是一种现代支付结算工具。二是具备财政财务管理属性，即公务卡并非一般意义上的银行卡，而是将财政财务管理的有关规范与银行卡的结算方式相结合，形成的一种新型财政财务管理工具和手段。因此，公务卡又属于财政财务管理范畴。推行公务卡，是行政事业单位一种新型的结算方式，它是指行政事业单位及其在职职工在公务活动中使用公务卡刷卡消费，在规定的期限内，按照现行财务制度审核后报销还款的一种结算方式。因此，公务卡结算方式的适用范围是行政事业单位。财政授权支付业务原使用现金结算的公用经费支出和原使用转账结算方式的小额商品支出，包括零星办公用品购置经费、差旅费、招待费、会议费、煤水电费、邮电费等费用均可使用公务卡结算。与现行的现金结算和转账结算相比，公务卡结算方式的特点是将财政财务管理与现代金融工具结合，公务人员先使用信用卡透支消费、后报销还款，它具有结算方便快捷、支付透明度高、便于监控管理的特点。
事实上，推行公务卡结算的积极意义还远不止这些。从宏观上看，公务卡通过对各项电子交易信息的准确记录，形成个人和商户的交易档案，有利于促进对个人所得税和企业所得税的征缴和监管，防范偷税漏税行为；公务卡在行政事业单位的推广和普及，有利于带动其他社会人员使用银行卡，推动各金融机构加大对用卡环境的投入，促进社会信用体系的建立健全和金融环境的改善；公务卡完善了银行卡的品种和功能，为银行业提供了更多拓展其他金融业务的空间，增强了完全开放金融市场后国内银行业的竞争力。从微观上看，公务卡结算方式使行政事业单位的小额零星采购更加方便快捷；免除了公务人员预借现金的程序，将公务开支由原先的预借款、报销两道程序，变为报销一道程序，减少了财务人员的工作量；单位可利用金融系统的融资功能，降低资金的占用成本；财务人员不再需要存取、核对和保管现金，公务人员不再携带大量现金，有利于控制现金风险，更加安全。有关机构对全球50个银行卡产业较发达国家的研究表明，银行卡支付在一个国家消费总支付中的比重每增加10%，可带动国家GDp增长0.5%。因此，推行公务卡结算方式是一项利国利民的工程。
在推行公务卡结算方式过程中，有些流程与过去相比有异曲同工之处。一是现行财务管理制度和报销流程基本不变。单位职工使用公务卡消费，在单位财务部门审核报销前均属于个人消费行为，与单位无关。只有在单位财务部门按照现行财务管理制度审核后，这种消费才属于公务消费行为，才能予以报销还款。对不符合规定的消费，由持卡人自行承担。这与目前职工垫付现金进行公务消费的报销程序是相同的。二是现行会计核算办法基本不变。改革后唯一的变化是单位要将持卡人的消费交易凭条（即银联小票）作为会计原始凭证入账。推行公务卡结算方式后，真正需要单位与职工转变的，主要还是传统的消费观念和习惯，再就是要树立良好的信用意识。公务卡结算实际上采用“公务卡+poS机+工资卡”的结算模式。譬如，单位职工因公出差或外出采购时，根据银行卡受理条件，先用个人卡支付后，凭取得的银行卡签购单和报销凭证，按照所在单位财务部门的财务报销程序报请审批。单位财务人员对经过审批同意报支的个人卡公务消费支出，通过单位统一安装与银行联网的电子收款机系统（poS机），将资金从单位卡划到个人卡。个人卡中所发生的个人消费性支出，不纳入公务卡结算范围，单位卡不得办理向个人卡划转属于个人因私消费的资金。
信用卡业务员篇9
一、推行公务卡的做法
*市推行公务卡，以国库单一账户体系为基础，在国库集中支付的授权支付方式中，增加银行信用卡结算方式，使预算单位授权支付中大量使用现金支付的日常公务开支，改由公务人员使用银行信用卡进行刷卡支付结算，减少了授权支付中的现金支付环节，实现了公务支出信息的电子化。具体可概括为：“一个定位”和“三个对接”：“一个定位”是指将公务卡定位于“个人银行信用卡”。“三个对接’是指与银行信用卡交易平台及银联交易系统平台对接；与现行预算单位财务管理和公务支出报销制度对接：与国库支付系统对接。对经预算单位财务审核同意报销的刷卡信息，由单位财务人员从银联或银行数据库下载到国库支付系统，自动生成授权支付凭证，实现消费、报销、还款全过程无现金操作。财政部门可以及时查询预算单位公务卡消费的明细信息，提高了公务支出财政资金使用的透明度，弥补了财政对现金监控的空白。其主要做法：
一是严格公务卡银行的选择。制定了《关于市级预算部门和单位实行公务支出银行信用卡结算报销方式银行资质认定有关问题的通知》，规范了银行在主要功能、技术、服务等方面的要求，并按所规范的内容先后与12家商业银行签订了协议。
二是实现与银行网络系统连接和信息传送。发卡行、湖北银联公司与财政部门之间通过广电网络实现系统连接，预算单位通过广电网络实现公务卡信息传递。
三是建立与中国银联公司的协作关系。财政与银联建立了密切的协作关系，取得了银联公司在网络平台和信息提供的支持，建立了专门的网络联接，为公务卡专门开发了网络接口，并积极建立全市公务卡消费数据信息库，便于快捷有效使用和利用其信息资源。
四是规范公务人员使用公务卡报销流程。预算单位公务人员在受公务委托发生消费行为时，使用公务卡刷卡消费，持发票及公务卡消费的银联小票，回单位按预算单位财务制度审核报销；单位财务人员在报销时，从银行向单位端提供的界面输入消费日期、授权流水号等信息，将因公消费明细信息导入支付系统，自动生成授权支付凭证，从单位零余额账户将资金通过发卡行归还到公务人员银行账户上。
五是界定推行公务卡后的现金管理。实行公务卡制度后，市财政局、人民银行和监察审计部门就现金使用管理有关问题制定了一系列管理规定，界定了推行公务卡后的现金使用原则和范围。
二、推行公务卡的经验
一是注重转变观念。长期以来，人们大多习惯于传统的现金和转账方式作为支付手段，多数公务人员对银行卡，特别对公务卡结算方式比较陌生。*市从完善集中支付手段、方便预算单位用款的角度，加大对各预算单位和财政财务人员宣传力度，引起了各有关方面的关注和重视，得到了各信用卡银行和中国银联公司的支持和配合，广大公务人员也加深了对公务卡制度的了解和认识。
二是积极开展调研。*市为推进国库集中支付制度改革，先后组织多家银行和预算单位座谈研究公务卡制度。2005年底，组织有关银行和软件公司了解信用卡情况，到湖北银联公司了解银联网络平台情况，并就公务卡系统与国库集中支付系统对接问题进行了反复研究和论证，为公务卡的顺利推进奠定了基础。
三是精心设计方案。为实现“银行授信额度，个人持卡支付，单位审核报销，国库支付系统还款，财政实时监控”的操作程序，*市通过将公务卡消费信息流与还款资金流有效拆分，充分利用银行网、银联网、广电网和国库集中支付系统，实行公务消费刷卡、报销、还款的全电子网络化流程，取得了较为理想的效果。
四是逐步完善制度。*市人民政府下发了《关于在市级预算部门和单位推行公务支出银行信用卡结算报销方式的通知》市财政和有关部门就预算单位财务管理、现金使用、银行选择等问题制定了一系列制度和办法。市政府办公厅和市委接待办带头试点，积累经验，不断完善和优化系统配置及流程。
三、完善公务卡的打算
为规范公务卡制度，*市注重从以下方面推进和完善公务卡制度。
一是加大宣传和培训力度。为切实解决部分预算单位和公务人员对推行公务卡制度了解不多，认识不深，积极性不高的问题，进一步加大教育宣传力度，切实让持卡人充分理解公务卡管理的意义和要求，让预算单位财务人员准确理解新政策，掌握新业务。通过加强对财务人员和公务人员的培训，使大家熟悉和熟练掌握用卡及报销过程，转变思想观念，确保新制度的顺利实施。
二是建立和完善信用卡网络系统。推广应用公务卡，涉及到财政、人民银行、预算单位、商业银行、中国银联等诸多方面，特别是随着银行卡产业的发展、银行卡管理制度的建立健全、电子支付系统的不断完善等，都需要不断加强和提升信用卡网络系统。财政部门积极配合有关部门，按照中国人民银行、财政部等9部委联合的《关于银行卡产业发展的若干意见》要求，全面推进银行卡产业发展，为建立公务卡制度创造良好的外部环境。
信用卡业务员篇10
关键词:农村;金融服务;惠农卡
一、现状:产品惠农特征明显,业务推广进度较快
惠农卡是农业银行将服务“三农”作为农业银行的首要任务后,推出的专为亿万农民量身定制的金融产品。除具有一般借记卡存取现金、转账结算、消费、理财等各项金融功能外,针对农村市场与农村居民的实际需求,惠农卡独具三大特色功能:一是办理循环贷款。持卡农户均可通过“三户联保”,或采用抵押、质押担保等方式,申请3000元至30000元的担保贷款授信额度,授信期限为1年至3年。在这个额度内,农户可以通过惠农卡在农行的网点、自助机具等渠道办理借款、使用、还款等业务,实现一次申请,随借随还;二是财政补贴。惠农卡可以以代收代付的方式实现农村养老保险交费、养老金发放、合作身份识别、合作医疗费和就诊款缴纳、医疗报销费用等功能,同时可以作为各项财政补贴发放的直接通道,也可以直接缴纳水费、电费、电视收视费等;三是服务费用减免。为了保证“惠农”二字实至名归,惠农卡在金融服务上实行多项优惠措施。包括:免收惠农卡账户小额账户服务费;免收惠农卡主卡和交易明细折的工本费(包括换卡和补卡);减半收取惠农卡主卡年费;在开办了农民工特色服务的地区,通过农村信用社办理异地取款业务,按照人民银行农民工银行卡特色服务的收费标准实施交易手续费优惠。
湖南省是惠农卡在全国范围内的首批推广省份。从2008年11月份开始,株洲市辖内各级农行多次召开惠农卡发行工作全员动员大会,按照“普惠制、广覆盖”的原则,积极采取“整村推进”、“协会+农户”、“民营企业+农民工”、“农村特色产业+农户”等批量发卡方式,将辖内产业特色明显、信用环境好、领导班子健全且有一定号召力的乡镇作为重点发卡地区,以点带面,通过推行“营销一个村,带动一个镇”的战略,在下辖株洲县、醴陵市、攸县、茶陵县和炎陵县近196万农业人口中广泛推广使用惠农卡。截止2009年10月末,已向全市农户发放惠农卡89971张,其中激活84211张,激活率为94%;累计存款余额1748万元;对12625户农户确定了贷款授信额度,授信总额15029万元,户均授信额度为1.19万元;累计向3723户农户发放了贷款,发放农户小额贷款6858多万元。从惠农卡使用后的反馈情况看,农户对惠农卡的功能认可度较高,特别是循环贷款功能和服务费用的减免深受农户欢迎。
二、问题:惠农效应发挥有限,服务机制缺失显现
(一)存在的主要问题。惠农卡业务推广已经完成了初始阶段,但是,惠农卡的功能远没有得到完全发挥,有效改善农村金融服务手段的初衷仍相去甚远。综合来看,惠农卡推广过程中主要反映出以下几个主要问题:一是惠农卡业务整体发展水平偏低。截至10月末,惠农卡的发卡量仅占全市农户总数的15.5%,已放贷余额约占农行农户贷款总量的32%左右,吸收存款余额仅占农行县域储蓄存款余额的0.4%;二是惠农卡使用十分不便。一方面,农行县域网点大量减少,大多数乡镇未配置atm机等自助设备。另一方面,农户如跨行在农信社、邮储银行等涉农金融机构使用“惠农卡”取现,每笔要按千分之八不等的标准支付手续费,用卡成本较高。长此以往,农民就会失去使用惠农卡的兴趣,使其成为“死卡”或“休眠卡”;三是惠农卡授信迟缓,农贷功能难发挥。目前推广惠农卡业务的工作主要依靠县域农行网点。然而,农行每个乡镇网点人数大多在6人左右,仅能满足日常业务需要。对于需要靠大面积宣传、大规模深入农户评级授信和贷前调查、贷后管理的小额农户贷款业务来说,人员缺乏导致难以应付。据统计,目前惠农卡的发放面约覆盖了辖内70%的乡镇,但授信率仅占发卡数的20%-30%;四是惠农卡业务发展不平衡。由于惠农卡具有放贷功能,出于风险可控考虑,该卡的发展直接与持卡人的经济水平挂钩。从区域分布看,醴陵、攸县等经济相对发达区域明显优于茶陵、炎陵等相对落后地区。截至2009年9月,农行已对茶陵县520户农户授信400.6万元,户均授信0.77万元,分别为全市、攸县户均水平的65%和27.5%。从使用人群看,主要为乡镇上的个体经营户;五是惠农卡的联保贷款存在风险。以多户联保人名义为其中一户借款人顶名借款的贷款“垒大户”现象不可避免,贷款集中风险问题突出。若5户联保,最多可通过惠农卡获得贷款15万元。由于株洲市开展惠农卡的时间较晚且选择授信人群的资质较好,目前尚未出现不良贷款情况,但省内部分农业为主的城市已出现较高的不良贷款。
(二)原因分析。一个市场产品既承载着提供者的美好期望,又能满足受众的需求,仍然不能有效发挥其效应?纠其原因,主要是当前农村的金融服务机制缺失所致,具体表现在以下几个方面:
1、农村金融网点及人员不足,服务功能弱化。虽然网上银行、电话银行日渐受到民众青睐,但以目前计算机网络知识、网络硬件在农村地区的普及程度以及风险防范能力考量,辖内仅30%左右的农民接受上述虚拟式银行,实体金融网点仍是广大农民享受金融服务的首选。然而,金融机构内部改革以来,网点陆续从县域撤并,从业人员逐渐减少。截至2009年9月末,全市县域金融机构的网点数为251个,比2000年减少396个,缩减幅度达61.2%;金融从业人员2472人,比2000年减少1646人,缩减40.0%。与此同时,农信社的1734个村信用站被全部撤消,减少人员1000余人,导致部分农村出现了金融服务空白。目前,在全市103个乡镇、1734个村中,有21个乡、1600个村没有金融机构,约占全市乡镇和行政村总数的20%和92%。实体网点不足,以网上银行在惠农卡的调查中,攸县一位农民反映:“现在攸县很多乡镇没有农业银行营业所,办了卡,也不好进行刷卡消费、存款、还款,远离乡镇的村民更不便接受服务”。另外,有一位居住在偏远乡村的农民,早已足额准备好现金,但却在惠农卡循环贷款快到期,农行工作人员上门催收时才归还。
2、农村金融业务高风险低回报,服务水平难提升。尽管国家各部门运用了各种方式加以引导,但农村金融扶弱具有面广量小、手续繁杂、成本较高、风险较大的特点,在纯商业化的运营机制下金融机构承办和拓展农村业务的积极性不高,具体表现在:一是缺乏针对性的奖惩机制,“三农”业务的人员积极性受挫。商业银行为防范贷款风险,建立严格的内部约束机制,实行贷款第一责任人制度及终身回收责任制。这种过分强调责任约束和追究且以新增规模作为奖励基础的奖惩机制显然无法匹配“三农”业务的现实,严重挫伤了“三农”服务部门人员信贷积极性,以致在操作中出现“宁可不贷,也不放贷”的行为。正是如此,才导致惠农卡偏离初衷,成为农村富裕人群的工具,并未真正达到解决亟需贷款的农户融资问题;二是农村金融产品创新缺少明确的定位。这也是导致惠农卡业务目前发展尴尬的最主要因素。从惠农卡的设计初衷看,3000-30000的循环贷款额度所针对的主要人群应是普通的农户,但授信时把“有无偿还能力”作为考量的第一要素,必然就会把一些真正亟需资金支持的普通农户排队在外;从惠农卡的发展现实看,经办人员已经把惠农卡的客户群定位在了辖内较富裕的乡镇个体户及大中养殖户上,3000-30000的循环额度远远不能满足他们的融资需求。某个体户老板就反映“3万根本不能满足我的资金需求,授信的额度起码要50万”。
3、农村配套金融软环境不优,服务开展难度大。一是农民接受新兴事务的时间较长。随着惠农卡在广大农村的快速发放,其贷款功能、利率低的特点被广大农户所熟知,而对其需收取年费、授信、担保等规定存在认识不到位,特别是对汇款五折优惠、农村群众粮补直通车等强大功能几乎不了解。广大农民热衷于办理惠农卡,主要目的是为了获取贷款,普遍将惠农卡理解为认为只要持卡就能得到贷款,有些农户认为惠农卡就是贷款,甚至有农户认为不用归还的国家补贴;二是针对农民群体信用体系尚未建立。由于当前个人征信体系难以掌握农民的资信状况,农字号银行间的信用评级系统无法共享数据,导致农民的资信状况难以量化或明确证明,困扰银行对其的信用评级。在惠农卡的授信评级过程中,工作人员需四处打听获得持卡人在邻里间口碑,并长期观察持卡人是否不参与等情况,据此开展授信工作。不仅耗费的成本高,而且准确性也不强;三是与农村金融服务与发展密切相关的公共服务基础设施建设滞后,在一定程度上制约了农村金融服务的发展。目前农村信用主要以农户为主,针对农村经济合作组织、专业协会等组织平台的信用建设仍在探索;四是农村地区的信用环境较差。尽管攸县、醴陵等地金融生态创建试点收到了初步成效,但客观来讲,县域逃废银行债务现象依然存在,部分地区遏制失信行为不力,乡镇政府的诚信引导机制大多流于形式。
三、对策:加快服务机制创新,逐步改善外部环境
(一)推进金融组织创新。可在考虑农村金融机构可持续和市场容量的基础上,放宽市场准入,允许多种所有制金融机构提供农村金融服务;要根据农村金融需求多样性的特点,在加强监管、防范风险、总结试点经验的基础上,鼓励和支持适合农村需求特征的金融组织创新。当前,越来越多的先进技术被运用到金融创新中来,要鼓励各农村金融机构探索与先进技术结合的金融创新方式,逐步形成适度竞争的农村金融市场,从根本上改变农村金融服务落后的状况。
(二)提升金融服务质量。一是不断探索新的有效的贷款抵押担保形式,逐步推广“公司+农户”、“公司+基地+农户”、“行业协会+农户”等担保方式,让获得授信的农户可便利地取得贷款。通过及时、便利的信贷服务,更好地宣传惠农卡,提升惠农卡产品的美誉度;二是在当前我国农村家庭(人口)差距较大的背景下,推出的农村金融产品应该有一个明确的定位人群,好比同一种信用卡会划分成白金卡、金卡或普通卡一样;三是建立针对“三农”服务的奖惩机制,充足调动人员积极性。